時(shí)間：2023-08-11 17:18:00
導(dǎo)語(yǔ)：在公司網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
摘要：生產(chǎn)型集團(tuán)公司通常具有多個(gè)業(yè)務(wù)類型，每個(gè)業(yè)務(wù)類型下多個(gè)生產(chǎn)單元且其人員配置相同或相似的特點(diǎn)，各生產(chǎn)單元核算的獨(dú)立比較容易造成管理的獨(dú)立，進(jìn)而導(dǎo)致資源的極大浪費(fèi)和信息、知識(shí)的有限共享。網(wǎng)絡(luò)式的培訓(xùn)體系架構(gòu)可以有效降低因“獨(dú)立”和“封閉”而造成的管理資源失衡和浪費(fèi)，而且可以有效促進(jìn)知識(shí)共享平臺(tái)的形成以及組織智力資本的積累，為企業(yè)構(gòu)建組織優(yōu)勢(shì)提供助力。
關(guān)鍵詞 ：生產(chǎn)型集團(tuán)公司 網(wǎng)絡(luò)式培訓(xùn)系統(tǒng) 知識(shí)管理
何謂培訓(xùn)？對(duì)培訓(xùn)比較完整的定義是一種有組織的知識(shí)傳遞、技能傳遞、標(biāo)準(zhǔn)傳遞、信息傳遞、信念傳遞、管理訓(xùn)誡行為。既然是一種有組織的傳遞或訓(xùn)誡行為，那么培訓(xùn)必定是要在一定的管理機(jī)制下發(fā)生，遵循既定的規(guī)則。我們不妨借用知識(shí)管理的思維邏輯來(lái)構(gòu)建生產(chǎn)型集團(tuán)公司的培訓(xùn)系統(tǒng)，即鼓勵(lì)知識(shí)的分享，鼓勵(lì)通過(guò)學(xué)習(xí)、交流提高組織的知識(shí)水平，在生產(chǎn)型集團(tuán)公司這樣的多系統(tǒng)的組織環(huán)境中，打造知識(shí)共享平臺(tái)，以期獲得培訓(xùn)資源的有效利用和培訓(xùn)系統(tǒng)的高效運(yùn)作。
一、生產(chǎn)型集團(tuán)公司人力資源特點(diǎn)
生產(chǎn)型集團(tuán)公司通常都有同類生產(chǎn)單元多個(gè)的特點(diǎn)，即使業(yè)務(wù)類型多樣，同類業(yè)務(wù)一般也都會(huì)擁有多個(gè)下屬生產(chǎn)單元。換句話說(shuō)，生產(chǎn)型集團(tuán)公司具有業(yè)務(wù)地域分布廣，但人員類型相同或相似的特點(diǎn)。各生產(chǎn)單元的工作通常以生產(chǎn)為重心，工作規(guī)劃以及日常工作的重點(diǎn)一般也都放在生產(chǎn)管理、質(zhì)量管理、安全管理等方面。如果沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)劃和平臺(tái)，各生產(chǎn)單元的培訓(xùn)工作往往會(huì)流于或自成體系，或不知所以，或與總部想法大相徑庭的境遇。既然同類型業(yè)務(wù)生產(chǎn)單元的人員配置具備很大的相似性，那么封閉或相對(duì)封閉的培訓(xùn)系統(tǒng)也就意味著資源的極大浪費(fèi)，且不利于知識(shí)的流通和更新，而不知所以或背道而馳的培訓(xùn)做法則多數(shù)歸咎于管理機(jī)制和規(guī)劃的缺失。因此就需要一個(gè)機(jī)制和平臺(tái)，將公司總部及各生產(chǎn)單元的培訓(xùn)資源整合在一起，通過(guò)資源的整合及共享解決資源效率、體系覆蓋、知識(shí)共享及知識(shí)更新的問(wèn)題。
二、培訓(xùn)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)式結(jié)構(gòu)及其運(yùn)作機(jī)制
如前文所述，盡管通常情況下生產(chǎn)型集團(tuán)公司的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品并不單一，但同類業(yè)務(wù)下各生產(chǎn)單元的人員結(jié)構(gòu)和類型非常相似。對(duì)于服務(wù)型企業(yè)，尤其是連鎖企業(yè)，其培訓(xùn)系統(tǒng)往往采取資源統(tǒng)一、形式統(tǒng)一、要求統(tǒng)一、結(jié)果統(tǒng)一的模式。而在生產(chǎn)型企業(yè)中，“核算”的獨(dú)立經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致“管理”的獨(dú)立，每個(gè)生產(chǎn)單元都是一個(gè)獨(dú)立的小系統(tǒng)，麻雀雖小五臟俱全，其結(jié)果必然是每個(gè)生產(chǎn)單元都有一套獨(dú)立的管理體系，配備一套獨(dú)立的管理資源。資源的質(zhì)量差異以及管理的成熟度差異必然會(huì)導(dǎo)致各生產(chǎn)單元之間管理水平的不平衡。只有打破邊界，變封閉式系統(tǒng)為開(kāi)放式系統(tǒng)，重新定義資源的所屬性以及統(tǒng)一規(guī)劃信息的交互流動(dòng)機(jī)制才能解決管理不平衡的問(wèn)題。
“網(wǎng)絡(luò)”、“網(wǎng)絡(luò)式”等概念的產(chǎn)生不僅改變了人類的交流方式，甚至顛覆了傳統(tǒng)的生活方式，讓人類的生活更便捷、更節(jié)約、更有效率。網(wǎng)絡(luò)式組織的各獨(dú)立單位隨時(shí)可以獨(dú)立單獨(dú)作業(yè)，也隨時(shí)能夠整合成新的功能小組共同執(zhí)行新的任務(wù)。對(duì)于生產(chǎn)型集團(tuán)公司來(lái)說(shuō)，為有效整合培訓(xùn)資源，形成知識(shí)共享、知識(shí)更新機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)式結(jié)構(gòu)是再合適不過(guò)的培訓(xùn)系統(tǒng)架構(gòu)形式（如圖1）。
眾所周知，一個(gè)培訓(xùn)項(xiàng)目的實(shí)施（不包括前期計(jì)劃和后期評(píng)估）需要幾個(gè)關(guān)鍵要素的同時(shí)參與或投入，即培訓(xùn)實(shí)施者（培訓(xùn)師）、培訓(xùn)教材（知識(shí)、信息）、
培訓(xùn)對(duì)象（被培訓(xùn)的員工）和培訓(xùn)動(dòng)作（信息、知識(shí)傳遞的過(guò)程和方式）。在網(wǎng)絡(luò)式的培訓(xùn)系統(tǒng)中，基于知識(shí)共享平臺(tái)的培訓(xùn)系統(tǒng)運(yùn)作實(shí)際上也是知識(shí)積累、整合、加工、反哺、創(chuàng)新、再積累的循環(huán)過(guò)程。如圖1所示，每一層級(jí)的知識(shí)庫(kù)是這一層級(jí)的知識(shí)共享平臺(tái)，同時(shí)也是知識(shí)再加工中心和知識(shí)創(chuàng)新中心。在授權(quán)基礎(chǔ)上，每個(gè)知識(shí)中心都可以向其關(guān)聯(lián)單位開(kāi)放，保證知識(shí)的流動(dòng)性和為價(jià)值生產(chǎn)服務(wù)；每個(gè)員工都可以在授權(quán)范圍內(nèi)承擔(dān)培訓(xùn)師角色，調(diào)用知識(shí)庫(kù)中的資源實(shí)施培訓(xùn)行為；每個(gè)單位都是信息供應(yīng)中心、知識(shí)加工中心和知識(shí)創(chuàng)新中心，為知識(shí)庫(kù)的不斷更新貢獻(xiàn)力量。這種建立在共享平臺(tái)上的多層級(jí)、多中心式的知識(shí)管理結(jié)構(gòu)，不僅能夠拓展知識(shí)服務(wù)范圍的廣度，降低知識(shí)重復(fù)加工的頻率，減少資源浪費(fèi)，有助于復(fù)合型人才培養(yǎng)，而且可以在一定程度上保證管理資源的平衡和推進(jìn)學(xué)習(xí)型組織的打造。需要強(qiáng)調(diào)的是，盡管開(kāi)放性是網(wǎng)絡(luò)式培訓(xùn)系統(tǒng)與獨(dú)立式培訓(xùn)系統(tǒng)的根本區(qū)別，但在實(shí)際操作中的“開(kāi)放性”卻并非純粹意義的開(kāi)放，而是遵循一定授權(quán)原則的相對(duì)開(kāi)放以及信息的內(nèi)部流動(dòng)，是在平臺(tái)共享與小組專精相結(jié)合的知識(shí)管理機(jī)制下的開(kāi)放。
三、結(jié)束語(yǔ)
網(wǎng)絡(luò)式培訓(xùn)及知識(shí)管理系統(tǒng)可以在很大程度上解決管理資源失衡和資源浪費(fèi)問(wèn)題，可以有效促進(jìn)知識(shí)共享平臺(tái)的形成以及組織智力資本的積累，為企業(yè)構(gòu)建組織優(yōu)勢(shì)提供助力。但從另一方面來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)式培訓(xùn)系統(tǒng)能夠有效運(yùn)作，需要具備與之契合的企業(yè)管理機(jī)制，例如與之匹配的組織架構(gòu)。在適合的組織環(huán)境內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)式培訓(xùn)系統(tǒng)能夠加速組織智力資本的積累，減少組織對(duì)人才個(gè)體的依賴度，降低企業(yè)人力資源管理風(fēng)險(xiǎn)。
【關(guān)鍵詞】小型辦公室網(wǎng)絡(luò)；教學(xué)
在實(shí)際生活中，特別是當(dāng)學(xué)生步入社會(huì)以后，他們所需要的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)不僅僅這些。在我所教的學(xué)生中，在機(jī)房上機(jī)時(shí)他們通常會(huì)碰到這樣的一些問(wèn)題，比如：找不到共享文件夾，刪除了桌面上的IE快捷方式就不會(huì)上網(wǎng)等。而文件共享，上網(wǎng)是一般小型辦公室人員最基本的信息資源獲取方式。當(dāng)然，將來(lái)在某個(gè)單位工作，所要求掌握的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)除了常用辦公軟件的使用，以及上述的共享文件夾的設(shè)置、訪問(wèn)和上網(wǎng)外，還包括共享打印機(jī)的設(shè)置和使用，病毒防護(hù)，重裝系統(tǒng)，組網(wǎng)以及網(wǎng)絡(luò)故障的排查等這些基本方面。
一、開(kāi)設(shè)《小型辦公室網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與管理實(shí)訓(xùn)》課程的必要性
現(xiàn)代社會(huì)是信息化的社會(huì)，而計(jì)算機(jī)相當(dāng)于你的半張嘴、一只眼、一個(gè)耳，現(xiàn)代社會(huì)不學(xué)計(jì)算機(jī)，不會(huì)上網(wǎng)幾乎就是半個(gè)殘疾人了。尤其是按照國(guó)家建設(shè)信息化社會(huì)的需求，不僅要求國(guó)家政府機(jī)關(guān)辦公信息化、自動(dòng)化，連很多基層都要求網(wǎng)絡(luò)辦公，大學(xué)生畢業(yè)以后到單位就業(yè)也是一定離不開(kāi)電腦的。如果畢業(yè)的大學(xué)生，連日常使用計(jì)算機(jī)所需要的技巧和知識(shí)都掌握不好又如何稱之為合格的大學(xué)生呢？更談不上是高素質(zhì)技能型專門人才。
大學(xué)生進(jìn)入某個(gè)中小型企業(yè)或者公司，通常公司各部門間電腦已連成網(wǎng)，一般情況下，至少同一個(gè)辦公室的多臺(tái)計(jì)算機(jī)是組成小型局域網(wǎng)的，為了工作方便，實(shí)現(xiàn)文件或者打印機(jī)共享，這是最基本的應(yīng)用，同時(shí)組建辦公室小型局域網(wǎng)還可以共享寬帶上網(wǎng)。但是，中小型企業(yè)/公司一般沒(méi)有專門的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)人員（高校里除了機(jī)房外，各個(gè)行政辦公室或者教師辦公室也沒(méi)有專門的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)人員），出現(xiàn)問(wèn)題都只能自己解決或者付費(fèi)尋求電腦維修人員的幫助。剛畢業(yè)的大學(xué)生，如果能為自己，公司同事或者是領(lǐng)導(dǎo)解決基本的網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題，既可以展示自己的知識(shí)水平和解決問(wèn)題的能力，又能得到同事和領(lǐng)導(dǎo)的認(rèn)可。當(dāng)然，現(xiàn)在很多的家庭中都有多臺(tái)電腦，大學(xué)生掌握小型辦公室網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與管理后也可以組建和管理家庭局域網(wǎng)。此外，為了跟隨國(guó)家信息化建設(shè)發(fā)展的腳步，現(xiàn)在越來(lái)越多的中小企業(yè)開(kāi)始組建自己的辦公網(wǎng)絡(luò)，并設(shè)置辦公室網(wǎng)絡(luò)管理這一職位，招聘相關(guān)人才，因此，學(xué)習(xí)《小型辦公室網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與管理實(shí)訓(xùn)》課程，掌握相關(guān)技術(shù)也為大學(xué)生就業(yè)增加砝碼。
二、《小型辦公室網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與管理實(shí)訓(xùn)》課程建設(shè)的思考
1．教學(xué)內(nèi)容。實(shí)訓(xùn)一：安裝操作系統(tǒng)；實(shí)訓(xùn)二：認(rèn)識(shí)各種網(wǎng)絡(luò)設(shè)備；實(shí)訓(xùn)三：網(wǎng)線制作；實(shí)訓(xùn)四：雙機(jī)互聯(lián)；實(shí)訓(xùn)五：文件共享；實(shí)訓(xùn)六：打印機(jī)共享；實(shí)訓(xùn)七：組建小型辦公室局域網(wǎng)；實(shí)訓(xùn)八：網(wǎng)絡(luò)維護(hù)及常見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)故障排查。
2．教學(xué)過(guò)程。教學(xué)整個(gè)過(guò)程都在實(shí)驗(yàn)室完成。教學(xué)采取教師示范講解和學(xué)生動(dòng)手實(shí)踐相結(jié)合的方式，以學(xué)生動(dòng)手實(shí)踐為主。其中，教師示范講解按照實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)書中的過(guò)程進(jìn)行講解，重點(diǎn)講解實(shí)驗(yàn)中可能出現(xiàn)的問(wèn)題和出現(xiàn)各種問(wèn)題的原因及解決方案；學(xué)生動(dòng)手實(shí)踐中，教師從旁指導(dǎo)，并通過(guò)課堂檢查和實(shí)驗(yàn)報(bào)告發(fā)現(xiàn)學(xué)生實(shí)踐中的錯(cuò)誤并進(jìn)行糾正。
3．教學(xué)評(píng)價(jià)。在我校相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，2009年秋季，在我校“武漢理工大學(xué)華夏學(xué)院”經(jīng)管系1081和1082兩個(gè)班級(jí)的《電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)》課程的教學(xué)過(guò)程中講授了上述8個(gè)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容中的6個(gè)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容，學(xué)生按照編寫的實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)書動(dòng)手實(shí)踐，掌握了基本的網(wǎng)絡(luò)技能，學(xué)生都表示這些網(wǎng)絡(luò)知識(shí)足以指導(dǎo)他們組建宿舍局域網(wǎng)，同時(shí)提高了他們的動(dòng)手能力。
(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步早、發(fā)展迅猛
1．萌芽階段。1993—1995年是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的萌芽階段，并成為全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓者。這主要得益于美國(guó)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。這一時(shí)期，很多保險(xiǎn)公司開(kāi)始建立自己的網(wǎng)站，但僅提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息。1995年2月，一家完全獨(dú)立于傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站In-sWeb創(chuàng)立，同時(shí)提供多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信息。
2．起步階段。1996—1999年是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起步階段，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都得到了迅猛發(fā)展。1997年初，美國(guó)81%的保險(xiǎn)公司至少擁有一個(gè)網(wǎng)址，其網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入為0．39億美元。1998年，美國(guó)86%的保險(xiǎn)公司已在互聯(lián)網(wǎng)上其保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息，61%的網(wǎng)站提供商地址查詢服務(wù)，43%的保險(xiǎn)公司把網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。1999年，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)收入迅速增長(zhǎng)到1．55億元，較1997年增長(zhǎng)了197%，翻了近兩番。
3．發(fā)展階段。2000—2008年是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。隨著2000年《電子簽名法案》的出臺(tái)，美國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)始積極發(fā)展網(wǎng)上直接銷售的營(yíng)銷模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入也因此迅速達(dá)到總保費(fèi)收入的0．2%。2001年，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入首次突破10億美元，其中來(lái)自汽車保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)費(fèi)就有8．5億美元。2003年，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)47億美元，增長(zhǎng)速度超過(guò)270%。2005年，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售車險(xiǎn)的保單數(shù)量比2004年增加了29%。
4．成熟階段。2009年至今是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟階段。近年來(lái)，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額呈現(xiàn)直線上升態(tài)勢(shì)。2009年就已有50%以上的客戶使用互聯(lián)網(wǎng)渠道了解和選擇保險(xiǎn)服務(wù)，不少保險(xiǎn)險(xiǎn)種的網(wǎng)銷交易額已超過(guò)市場(chǎng)總額的30%。2010年，美國(guó)汽車保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)的網(wǎng)上銷售額已達(dá)到84億美元，大約占市場(chǎng)份額的4%。目前，所有的美國(guó)保險(xiǎn)公司都開(kāi)展了網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等網(wǎng)站的影響力最大。福雷斯特研究公司的報(bào)告預(yù)測(cè)，數(shù)字化渠道在2015年的市場(chǎng)份額將達(dá)到140億美元，增長(zhǎng)率超過(guò)10%，并將大大增加美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的盈利空間。
(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的多樣化
隨著美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)模式也逐漸多樣化，主要有以下幾種:
1．保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站。截止目前，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都擁有一個(gè)、甚至多個(gè)自己的保險(xiǎn)網(wǎng)站。主要進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息的宣傳、為客戶提供聯(lián)系方式，拓展了保險(xiǎn)公司的銷售渠道。少數(shù)網(wǎng)站僅提供保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品的相關(guān)信息，而大多數(shù)網(wǎng)站還提品銷售，可以分為表1中的兩種具體類型。產(chǎn)品銷售型公司的網(wǎng)站既幫助公司降低了營(yíng)銷成本，又方便了客戶投保。尤其是近年來(lái)出現(xiàn)的復(fù)雜型產(chǎn)品采用線上咨詢、線下投保相結(jié)合的營(yíng)銷模式，使銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的前景更加誘人。
2．第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站。保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站一般僅提供自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著消費(fèi)者對(duì)不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品對(duì)比需求的增加，第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站應(yīng)運(yùn)而生。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市提供眾多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并且提品篩選、對(duì)比功能，客戶在短短幾分鐘內(nèi)就可以了解幾個(gè)保險(xiǎn)公司的類似產(chǎn)品，并進(jìn)行詳細(xì)比較，在最短時(shí)間內(nèi)選擇最適合于自己的產(chǎn)品。這種營(yíng)銷模式以客戶為中心，為客戶提供了便捷的選擇權(quán)。下表2就是目前美國(guó)第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站的三種類型及其運(yùn)營(yíng)機(jī)理。
3．互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市。隨著保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，越來(lái)越多的人把保險(xiǎn)作為一種投資手段。互聯(lián)網(wǎng)金融超市就是迎合消費(fèi)者的需求，為顧客提供多種金融產(chǎn)品，客戶可以享受到集投資、信貸、結(jié)算、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等多種功能于一體的“一站式”服務(wù)。例如，互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市通常匯集儲(chǔ)蓄國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行、信托、黃金、房產(chǎn)房貸、外匯、保險(xiǎn)、基金等多領(lǐng)域的各種產(chǎn)品和信息。此外，消費(fèi)者還可以在證券經(jīng)紀(jì)公司、銀行的網(wǎng)站上直接購(gòu)買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
二、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管體制
(一)美國(guó)保險(xiǎn)(含網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn))的監(jiān)管體制
美國(guó)采用全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，實(shí)行州和聯(lián)邦政府相結(jié)合的雙重監(jiān)管機(jī)制。聯(lián)邦政府只是扮演全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)調(diào)者的角色，保險(xiǎn)業(yè)的立法管轄權(quán)由州政府具體掌握。每個(gè)州的政府機(jī)構(gòu)都設(shè)有保險(xiǎn)監(jiān)管局，局長(zhǎng)作為保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)本州保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管事項(xiàng)。美國(guó)的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系相當(dāng)健全，嚴(yán)格依照相關(guān)法規(guī)進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管。美國(guó)的早期警戒系統(tǒng)通過(guò)檢測(cè)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，提早發(fā)現(xiàn)需要重點(diǎn)監(jiān)管的保險(xiǎn)公司，降低了保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)危機(jī)。同時(shí)，賦予民間保險(xiǎn)組織和服務(wù)機(jī)構(gòu)部分監(jiān)管職能，以確保市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。
(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊性及其要求
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)和信息網(wǎng)絡(luò)融合發(fā)展的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)更廣泛、復(fù)雜，不僅包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn)，而且涉及到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在:一是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)本身的缺陷、故障風(fēng)險(xiǎn)。比如，TCP/IP協(xié)議的安全性不足;病毒、黑客、木馬對(duì)計(jì)算機(jī)的攻擊;互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)的開(kāi)放形式;缺乏機(jī)密技術(shù)和安全密匙管理等，這些很可能導(dǎo)致客戶信息泄露，造成重大經(jīng)濟(jì)損失。二是客戶認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)。這主要由于非實(shí)名制的客戶認(rèn)證方式，不能保證客戶的信息安全。三是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的軟、硬件系統(tǒng)如果來(lái)自國(guó)外，也可能威脅網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的整體安全。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管比傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管涉及面更廣，包括保險(xiǎn)實(shí)務(wù)監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)安全監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管也更為困難，既要借鑒傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，又要注重適當(dāng)創(chuàng)新，以便給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供良好的環(huán)境。
三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的主要特點(diǎn)
(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管寬松而謹(jǐn)慎，依法實(shí)施市場(chǎng)監(jiān)管
美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管局一直采用寬松謹(jǐn)慎的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管政策。一方面重視網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的安全性，努力維護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)以及保險(xiǎn)客戶的隱私和利益;另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)利于降低經(jīng)營(yíng)成本、提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益，監(jiān)管局不僅不干預(yù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，而且還大力支持。例如，在不斷完善電子商務(wù)整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境的同時(shí)，努力使原有的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則盡量適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)。監(jiān)管部門還大力修訂、不斷補(bǔ)充網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，盡快消除網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的法規(guī)短板，確保依法實(shí)施市場(chǎng)監(jiān)管。
(二)充分利用行業(yè)自律監(jiān)督功能，提高了監(jiān)管效率
美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律監(jiān)管職能，維護(hù)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)(IM-SA)是由美國(guó)壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)創(chuàng)建且獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的行業(yè)自律類機(jī)構(gòu)，這個(gè)完全自愿的組織有助于更加高效地滿足監(jiān)管要求和潛在消費(fèi)者的需求。事實(shí)上，政府考慮出臺(tái)很多強(qiáng)制性政策規(guī)定時(shí)，都結(jié)合了該自律組織的相關(guān)規(guī)定。美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2000年“PublicPolicyPrinciplesforElectronicCommerceandInsurance”，公布了12條網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管規(guī)則，主要目標(biāo)是開(kāi)放市場(chǎng)、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)系統(tǒng)的完整性、保證監(jiān)管效率。
(三)完備的償付能力監(jiān)管體系，保證了市場(chǎng)的穩(wěn)定
美國(guó)最初的償付能力監(jiān)管，主要是規(guī)定最低資本金和盈余金方面。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)1970年代曾出現(xiàn)償付危機(jī)，此后各州更加重視對(duì)償付能力的監(jiān)管，最終形成了一個(gè)由保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS)、財(cái)務(wù)分析追蹤系統(tǒng)(FAST)、風(fēng)險(xiǎn)資本(RBS)監(jiān)管要求和現(xiàn)金流測(cè)試(CFT)組成的償付能力監(jiān)管體系。該監(jiān)管體系分別從不同的角度，對(duì)包括網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在內(nèi)的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管，目的是保證市場(chǎng)的穩(wěn)定。下表為監(jiān)管部門基于RBC的具體值劃分的四個(gè)監(jiān)管層次，以及對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施。
(四)健全的電子商務(wù)環(huán)境，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的有效監(jiān)管
為不斷完善電子商務(wù)環(huán)境，美國(guó)做了積極探索。1993年公布了《國(guó)家信息基礎(chǔ)設(shè)施計(jì)劃》;1996年修訂了《統(tǒng)一商法典》;1997年出臺(tái)了《全球電子商務(wù)法案》;2000年，國(guó)會(huì)正式批準(zhǔn)《電子簽名法案》。這些法律法規(guī)的出臺(tái)，有助于合理解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法制問(wèn)題和安全技術(shù)問(wèn)題，也為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提供了強(qiáng)有力的政策支持。
四、美國(guó)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的啟示
美國(guó)政府堅(jiān)持以保護(hù)消費(fèi)者利益為目的，以適度審慎的監(jiān)管為原則，及時(shí)制定相關(guān)法律法規(guī)，調(diào)整監(jiān)管機(jī)制，更新監(jiān)管技術(shù)，確保了對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)施有效監(jiān)管。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇，我國(guó)應(yīng)積極學(xué)習(xí)美國(guó)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，積極為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展“保駕護(hù)航”。
(一)不斷完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法規(guī)，加大政策支持力度
健全的法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的技術(shù)、完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、健全的電子交易以及安全認(rèn)證立法，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好技術(shù)環(huán)境，加速了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的普及。在相關(guān)法律實(shí)施上，美國(guó)規(guī)定了保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)、進(jìn)行監(jiān)管的權(quán)限和范圍，同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門還要對(duì)非法網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易進(jìn)行跟蹤和調(diào)查。相反，中國(guó)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)很少，保險(xiǎn)監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織應(yīng)積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的立法，建立良好的法治環(huán)境，以確保其健康發(fā)展。
(二)盡快完善國(guó)內(nèi)信用體系，支持網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管
美國(guó)金融市場(chǎng)的信用體系以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，以信用制度為強(qiáng)大支撐，金融市場(chǎng)立法充分保障了違規(guī)懲罰、信息公平、信用等級(jí)評(píng)價(jià)等。此外，個(gè)人、企業(yè)以及政府的信用都需要信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一評(píng)價(jià)，這極大地促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)施。而我國(guó)信用管理體制落后、監(jiān)管部門能力不足，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性又大，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度不足。因此，政府組織推動(dòng)、加大我國(guó)信用體系的建設(shè)尤為重要。
(三)堅(jiān)持寬松審慎原則，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的靈活性
“不阻礙限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展”是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的前提，堅(jiān)持以“適度監(jiān)管”為方針，政策和法律法規(guī)的制定不會(huì)給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展造成不必要的束縛。此外，美國(guó)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的目的是保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，有效提高監(jiān)管效率，而非為了提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。我國(guó)建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管體系也應(yīng)堅(jiān)持“寬松審慎”的原則，監(jiān)管規(guī)定不宜過(guò)細(xì)，重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)償付能力，其余以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主。
(四)突出償付能力和市場(chǎng)行為監(jiān)督，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管效率
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；影子銀行；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2016年10月21日
一、P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀及弊端
（一）在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起背景下P2P發(fā)展迅猛。當(dāng)前金融領(lǐng)域已逐漸放開(kāi)，民營(yíng)資本將伺機(jī)而動(dòng)，而作為能夠在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)平起平坐的唯一捷徑――互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為改變現(xiàn)有金融格局的決戰(zhàn)場(chǎng)，未來(lái)的新霸主也必將產(chǎn)生于此。金融機(jī)構(gòu)擁有客戶、資本、風(fēng)險(xiǎn)防范優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)公司擁有技術(shù)、創(chuàng)新、龐大的用戶群優(yōu)勢(shì)。
民間借貸是我國(guó)金融體系的必要補(bǔ)充，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生和發(fā)展，帶來(lái)了積極的影響。P2P貸款主要有兩種模式，一種是以人人貸、拍拍貸為代表的線上模式，借貸雙方通過(guò)網(wǎng)上競(jìng)標(biāo)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)匹配，另一種是以宜信為代表的P2P信貸理財(cái)計(jì)劃。P2P在互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)下，應(yīng)運(yùn)而生。
（二）P2P網(wǎng)貸運(yùn)行模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸。即，由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方公司）作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。
（三）P2P網(wǎng)貸的弊端。目前，市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向已形成共識(shí)：包括第三方支付、P2P貸款模式、阿里小貸模式、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售產(chǎn)品即余額寶模式和互聯(lián)網(wǎng)貨幣。這幾種產(chǎn)品擁有不同的金融模式和金融風(fēng)險(xiǎn)，也就意味著需要不同的監(jiān)管方式。
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)長(zhǎng)期游離于現(xiàn)有的監(jiān)管以外。很多打著P2P旗號(hào)的企業(yè)，做的并不是純粹的線上平臺(tái)業(yè)務(wù)，而是把原先線下既有的民間借貸模式換了一個(gè)說(shuō)法。
而對(duì)于致力于打造純粹資金撮合平臺(tái)的P2P網(wǎng)站而言應(yīng)當(dāng)針對(duì)其行業(yè)特征，進(jìn)行適度監(jiān)管，比如設(shè)立資金第三方托管機(jī)制來(lái)對(duì)這一領(lǐng)域監(jiān)管，未必要像銀行那樣嚴(yán)格，因?yàn)樗吘故切畔⒅薪槠脚_(tái)，但對(duì)它的從業(yè)資質(zhì)還是需要有限制的，畢竟它們也在做著很專業(yè)的金融業(yè)務(wù)，它應(yīng)該比銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制更高端，因?yàn)樗目蛻麸L(fēng)險(xiǎn)比銀行更大。銀行把信用記錄好的客戶都拿走了，在銀行貸不到款的人，才會(huì)到P2P平臺(tái)尋求資金，風(fēng)險(xiǎn)更高，也就意味著P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理水平也應(yīng)該高于銀行。
二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)監(jiān)管制度的構(gòu)建
監(jiān)管之殤困擾著網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)及惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)也迫使其開(kāi)始強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律。但是，面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的迅速發(fā)展和異化，僅依靠私法規(guī)范和行業(yè)自律不足以規(guī)范整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)。
（一）107號(hào)文件。2014年1月7日，國(guó)務(wù)院辦公廳向相關(guān)部委和各省政府下發(fā)的名為《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行業(yè)務(wù)若干問(wèn)題的通知》（下簡(jiǎn)稱“第107號(hào)文）對(duì)P2P借貸等網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)規(guī)定，指出：“網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)等機(jī)構(gòu)要遵守各項(xiàng)金融法律法規(guī)，不得利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)違規(guī)從事金融業(yè)務(wù)?！贝饲把胄幸捕啻沃厣辍皟蓷l紅線”理論，提醒互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P行業(yè)不可觸線違規(guī)。文件還指出央行會(huì)同有關(guān)部門，負(fù)責(zé)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施。這就意味著，一直“無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)門檻”的P2P行業(yè)將開(kāi)始由央行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)監(jiān)管。
（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)。對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管必然要有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立。在美國(guó)，目前對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍未達(dá)成一致共識(shí)，美國(guó)會(huì)計(jì)總署給出了兩種監(jiān)管方案：一種是由各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)貸款的不同主體，借款人和貸款人的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同；另一種是建立統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)，如金融消費(fèi)者保護(hù)局承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)。從目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顩r看，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)作為中央級(jí)別的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警并形成一定的預(yù)警機(jī)制，防止P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)引發(fā)區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要擔(dān)負(fù)起P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的具體監(jiān)管職責(zé)，金融辦作為地方政府設(shè)立的金融管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)該承擔(dān)起監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的職責(zé)。同時(shí)還可以借助民間借貸登記服務(wù)中心這個(gè)管理平臺(tái)，從事P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸款業(yè)務(wù)的登記、備案等服務(wù)，發(fā)揮輔的監(jiān)管作用。
（三）監(jiān)管措施
1、市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。我國(guó)法律在認(rèn)可P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)后，要對(duì)其設(shè)立較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，可考慮實(shí)行牌照制，對(duì)滿足條件的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)放牌照。這一方面可以將一部分資質(zhì)缺乏的申請(qǐng)者排除在外，防止其進(jìn)入市場(chǎng)；另一方面也方便監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行管理，掌握其真實(shí)發(fā)展?fàn)顩r。
2、搜索途徑規(guī)范制約。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)約有超過(guò)2，000家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，其中絕大多數(shù)建有網(wǎng)站，P2P行業(yè)所有的交易都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，所以通過(guò)線上推廣是一個(gè)非常重要的方式，而且即使公司有了知名度，別人也可能會(huì)很少直接記住公司網(wǎng)址，也會(huì)通過(guò)搜索進(jìn)入公司。所以網(wǎng)絡(luò)搜索是一個(gè)非常重要的入口?？梢哉f(shuō)，搜索引擎已成為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最支柱的流量來(lái)源，也是公眾查詢和了解網(wǎng)絡(luò)借貸的首要入口。
3、業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管。為防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)要進(jìn)行限制，將其主要業(yè)務(wù)限定在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)成立的最初范圍內(nèi)，即提供交易信息和收取傭金。如果P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)要開(kāi)展信用擔(dān)保和資產(chǎn)證券化等其他特殊業(yè)務(wù)，就必須事先獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。對(duì)此，可以由P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)作出選擇，是做純粹的居間業(yè)務(wù)還是做金融擔(dān)?；蚶碡?cái)業(yè)務(wù)，對(duì)后類業(yè)務(wù)則按照金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的要求加以監(jiān)管。
4、資金安全監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)該積極尋求同第三方支付平臺(tái)的合作，不論是出借人投放資金還是借款人獲得借款，都應(yīng)由第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，資金的收取和發(fā)放不能由P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自己進(jìn)行。國(guó)外先進(jìn)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)均采用此種方式管理資金，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也不應(yīng)例外。
5、信息披露監(jiān)管。監(jiān)管法律應(yīng)要求P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)年報(bào)，特別是公布?jí)馁~率，以便監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)識(shí)別P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者的利益不受損害，對(duì)壞賬率高的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)及時(shí)進(jìn)行整頓。
6、利率監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上的利率水準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)控，防止其變相提供超高利率，成為滋生高利貸的溫床。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]蔡亮.P2P網(wǎng)貸構(gòu)建金融新橋梁[J].產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊，2013.3.1.
關(guān)鍵詞：數(shù)字電視；監(jiān)管平臺(tái)；信號(hào)監(jiān)測(cè)
為了進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)全省各地市分公司數(shù)字電視安全播出的管理，填補(bǔ)對(duì)縣級(jí)分公司播出管理的空白，加強(qiáng)對(duì)違規(guī)播出情況的監(jiān)管控制，從多個(gè)維度做到對(duì)數(shù)字電視信號(hào)的安全、質(zhì)量和內(nèi)容監(jiān)測(cè)，山東省廣電網(wǎng)絡(luò)有限公司（以下簡(jiǎn)稱省網(wǎng)絡(luò)公司）于2015年建設(shè)了數(shù)字電視安全監(jiān)管平臺(tái)。
1監(jiān)管平臺(tái)架構(gòu)
數(shù)字電視安全監(jiān)管平臺(tái)系統(tǒng)是在省監(jiān)測(cè)中心現(xiàn)有監(jiān)測(cè)調(diào)度系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建設(shè)而成，由安裝在市、縣網(wǎng)絡(luò)公司機(jī)房的廣播電視前端監(jiān)測(cè)采集系統(tǒng)和位于省網(wǎng)絡(luò)公司的中心監(jiān)管業(yè)務(wù)平臺(tái)兩大部分組成。整個(gè)系統(tǒng)采用人機(jī)交互界面、模塊化的設(shè)計(jì)，直接通過(guò)瀏覽器登錄訪問(wèn)系統(tǒng)。系統(tǒng)采用由縣到市、由市到省的分級(jí)監(jiān)測(cè)及統(tǒng)一管理的方式，通過(guò)遍布全省的廣電OTN及SDH主干網(wǎng)和市（地）、縣廣電支線網(wǎng)連接各縣監(jiān)測(cè)前端，由安裝在各監(jiān)測(cè)前端的信號(hào)采集設(shè)備，將廣播電視信號(hào)和異態(tài)數(shù)據(jù)回傳至省網(wǎng)絡(luò)公司中心監(jiān)管業(yè)務(wù)平臺(tái)，通過(guò)業(yè)務(wù)平臺(tái)對(duì)信號(hào)進(jìn)行查看、分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)全省市縣級(jí)廣播電視播出信號(hào)的監(jiān)管。此監(jiān)管平臺(tái)與省監(jiān)測(cè)中心的播控系統(tǒng)對(duì)接，將兩方的設(shè)備、信號(hào)最大限度地進(jìn)行資源共享，然后根據(jù)平臺(tái)不同功能與選項(xiàng)完成各方不同的安全監(jiān)管職能，利用完善的安全播出指揮調(diào)度系統(tǒng)對(duì)全省各地的信號(hào)進(jìn)行監(jiān)測(cè)調(diào)度，實(shí)施有效的安全播出管理。
2平臺(tái)具體構(gòu)成
廣播電視前端監(jiān)測(cè)采集系統(tǒng)，即有線數(shù)字電視信號(hào)采集、監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，位于各市縣前端播出機(jī)房，完成對(duì)所需監(jiān)控信號(hào)的采集、回傳，如圖1所示。中心監(jiān)管業(yè)務(wù)平臺(tái)：主要包括中心數(shù)據(jù)處理業(yè)務(wù)系統(tǒng)、數(shù)字電視監(jiān)測(cè)處理業(yè)務(wù)系統(tǒng)、系統(tǒng)配置及維護(hù)管理系統(tǒng)、報(bào)表管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)、資源共享業(yè)務(wù)系統(tǒng)、監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)、平臺(tái)管理及中心存儲(chǔ)系統(tǒng)，如圖2所示。中心監(jiān)管平臺(tái)位于省網(wǎng)絡(luò)公司總部，負(fù)責(zé)對(duì)其所屬各個(gè)監(jiān)測(cè)前端的廣播電視播出情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，采集監(jiān)測(cè)前端的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)和對(duì)監(jiān)測(cè)結(jié)果進(jìn)行匯總分析，為安全播出提供技術(shù)保障。
3平臺(tái)技術(shù)方案
（1）信號(hào)采集目前已有全省13個(gè)市（地）40個(gè)縣級(jí)播出機(jī)構(gòu)建立了監(jiān)測(cè)前端，各監(jiān)測(cè)前端可實(shí)現(xiàn)2個(gè)頻點(diǎn)的有線數(shù)字電視節(jié)目的采集與監(jiān)測(cè)。其中，數(shù)字電視監(jiān)測(cè)中的一個(gè)頻點(diǎn)上選擇3套節(jié)目用于監(jiān)測(cè)，另一頻點(diǎn)作輪巡監(jiān)測(cè)。采集板卡根據(jù)前期規(guī)劃，對(duì)選定的頻點(diǎn)上的數(shù)字電視信號(hào)進(jìn)行采集、編碼壓縮，以每套節(jié)目764K左右的碼率回傳至所屬地市，再由地市回傳至省網(wǎng)絡(luò)公司?？h級(jí)監(jiān)測(cè)前端以10M的帶寬，將采集的信號(hào)通過(guò)縣、市（地）廣電有線網(wǎng)絡(luò)傳至市（地）有線電視網(wǎng)絡(luò)公司，信號(hào)經(jīng)過(guò)匯聚后，通過(guò)市（地）廣電網(wǎng)100M帶寬絡(luò)專用線路，傳至省網(wǎng)絡(luò)公司傳輸機(jī)房，再通過(guò)核心交換機(jī)接入省網(wǎng)絡(luò)公司安全監(jiān)管平臺(tái)，完成一百多套節(jié)目的監(jiān)控。后期會(huì)逐步完成全省大部分縣的監(jiān)測(cè)點(diǎn)布局及信號(hào)監(jiān)控。（2）信號(hào)分析與處理省網(wǎng)絡(luò)公司總部辦公樓內(nèi)建立了一套多業(yè)務(wù)、多系統(tǒng)的統(tǒng)一業(yè)務(wù)操作平臺(tái)，通過(guò)自己配置的監(jiān)控平臺(tái)系統(tǒng)服務(wù)器及相關(guān)軟件、操作臺(tái)主機(jī)等必要設(shè)備，完成對(duì)全省多個(gè)縣、市電視信號(hào)的監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)分析及處理、實(shí)時(shí)報(bào)警信息的分級(jí)管理與分析等功能；同時(shí)能夠從省監(jiān)測(cè)中心的存儲(chǔ)設(shè)備上調(diào)用在規(guī)定時(shí)間內(nèi)存儲(chǔ)的信號(hào)，完成對(duì)已往相關(guān)信號(hào)的查詢等功能。（3）信號(hào)監(jiān)看與監(jiān)管為高效、方便、實(shí)時(shí)的對(duì)回傳的多個(gè)信號(hào)進(jìn)行監(jiān)看監(jiān)聽(tīng)，在省網(wǎng)絡(luò)公司總部辦公樓內(nèi)建設(shè)了4×3無(wú)縫拼接大屏與多畫面分割及顯示系統(tǒng)，每個(gè)大屏可以顯示1~25套不同地市的信號(hào)；也可以根據(jù)需要，通過(guò)大屏控制器在多個(gè)屏幕上顯示某一套節(jié)目。實(shí)現(xiàn)了將目前一百多套回傳至監(jiān)管平臺(tái)的節(jié)目通過(guò)大屏實(shí)時(shí)顯示，并通過(guò)PC機(jī)平臺(tái)操作界面的方式進(jìn)行節(jié)目輪巡、頻點(diǎn)與節(jié)目選看、回看、處理等功能。該系統(tǒng)在前期規(guī)劃時(shí)，建設(shè)性地加入了省網(wǎng)絡(luò)公司前端播出信號(hào)，從而對(duì)回傳信號(hào)的監(jiān)管更加有比較的依據(jù)、更加直觀。（4）系統(tǒng)建設(shè)原則與設(shè)計(jì)依據(jù)此次數(shù)字電視安全監(jiān)管平臺(tái)的建設(shè)本著適用性、可靠性、安全性、先進(jìn)性、開(kāi)放性、擴(kuò)展性與兼容性的原則，并將嚴(yán)格按照國(guó)家相關(guān)政策文件、技術(shù)要求和標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議進(jìn)行，不僅現(xiàn)期達(dá)到預(yù)計(jì)技術(shù)要求和需求，還可以根據(jù)業(yè)務(wù)及技術(shù)發(fā)展進(jìn)行平滑升級(jí)與擴(kuò)容，滿足不斷增長(zhǎng)與變化的實(shí)際需求。
4平臺(tái)建設(shè)規(guī)劃
數(shù)字電視安全監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)分多期完成，第一期項(xiàng)目由13個(gè)市（地）的前端信號(hào)采集系統(tǒng)和一個(gè)省級(jí)中心監(jiān)管平臺(tái)組成，通過(guò)省公司的干線網(wǎng)和地市支線網(wǎng)連接各縣監(jiān)測(cè)前端，由各監(jiān)測(cè)前端的信號(hào)采集板卡，根據(jù)實(shí)際需要，回傳選定的廣播電視信號(hào)和異態(tài)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)全省市縣級(jí)廣播電視播出信號(hào)的監(jiān)測(cè)。目前全省13個(gè)市40個(gè)縣的信號(hào)采集工作已完成，這些地市縣的信號(hào)已經(jīng)接入我方監(jiān)管平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管；后期項(xiàng)目將在一期的基礎(chǔ)上平滑升級(jí)及擴(kuò)容，對(duì)需要重點(diǎn)監(jiān)控的市、縣，增加前端信號(hào)采集系統(tǒng)，爭(zhēng)取完成全省所有地市及絕大部分縣的播出信號(hào)監(jiān)測(cè)。
5項(xiàng)目一期完成的功能與配置設(shè)備
監(jiān)管看上去開(kāi)放了許多，實(shí)則收緊多項(xiàng)業(yè)務(wù)。央行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》之后，P2P行業(yè)已經(jīng)在銀行存管、規(guī)避資金池等方面開(kāi)始做調(diào)整，監(jiān)管細(xì)則一出，意味著一場(chǎng)更大的業(yè)態(tài)調(diào)整勢(shì)在必行。以下幾個(gè)方面最為迫切且關(guān)鍵。 那些曾經(jīng)大費(fèi)周章到地方金融辦申請(qǐng)“金融信息服務(wù)”字樣的公司，有淚要往肚子里咽了。
忙更名
首先，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確是針對(duì)個(gè)體對(duì)個(gè)體間的網(wǎng)絡(luò)借貸，盡管全文中并未出現(xiàn)一次“P2P”的字樣，但是根據(jù)之前十部委聯(lián)合出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。
明確了這一點(diǎn)之后，那些認(rèn)定自己從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的公司最迫切的事，就是到工商局為公司更名。按照要求，“開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含‘網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介’字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外?！?/p>
就此一點(diǎn)，大部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都難符合。目前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司多以“信息技術(shù)”、“金融服務(wù)”等字樣注冊(cè)公司，那些曾經(jīng)大費(fèi)周章到地方金融辦申請(qǐng)“金融信息服務(wù)”字樣的公司更是有淚要往肚子里咽了。
當(dāng)然，更名一事對(duì)于后續(xù)要調(diào)整的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，應(yīng)該是最輕松的一項(xiàng)了。更名之后，公司還得在地方金融辦做備案?！皵M開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，不包含其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。”
但請(qǐng)注意，備案的公司并不意味著無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且合規(guī)?！皞浒傅怯洸粯?gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)?！?/p>
這就意味著P2P行業(yè)盡管明確了監(jiān)管部門，但并不因此就有監(jiān)管背書，備過(guò)案的平臺(tái)一樣存在跑路、經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。
去增信
此次監(jiān)管明確將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定義為信息中介，不容許網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)做信用中介，這是意料之中的事情。
按照要求，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。”
在前期征求意見(jiàn)過(guò)程中，銀監(jiān)會(huì)盡管對(duì)許多條款都有過(guò)調(diào)整和放松，但對(duì)信息中介的定位一直沒(méi)有松口，“不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益”也是銀監(jiān)會(huì)一直堅(jiān)持的底線。
盡管在監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)之前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)有過(guò)一輪“去擔(dān)?；钡男袆?dòng)，但是受國(guó)內(nèi)信用市場(chǎng)發(fā)展尚不完整影響，剛性兌付仍將占有主要市場(chǎng)。目前行業(yè)多數(shù)采用擔(dān)保或風(fēng)險(xiǎn)備付金制度來(lái)保證投資者安全。
但是，顯然監(jiān)管層是要讓投資者認(rèn)清投資風(fēng)險(xiǎn)，要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“持續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)。”
現(xiàn)在大多數(shù)平臺(tái)都有著或明或暗的提示，向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息。這就需要進(jìn)行拆分和整改才能滿足要求。由于監(jiān)管并未明確規(guī)定不允許第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，因此未來(lái)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的空間會(huì)更大。當(dāng)然，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可能會(huì)選擇將自己的擔(dān)保業(yè)務(wù)分拆出來(lái)，再與平臺(tái)合作，這樣就要面臨申請(qǐng)融資性擔(dān)保牌照的必要。
禁混業(yè)
盡管監(jiān)管細(xì)則遲遲出臺(tái)，但是卻考慮到了行業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)。
由于網(wǎng)絡(luò)借貸的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈以及為了更好地滿足投資人的投資需求，眼下大型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)紛紛向綜合理財(cái)服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)型，賣基金、賣保險(xiǎn)這類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品都是初級(jí)，甚至有平臺(tái)介入類投行業(yè)務(wù)，發(fā)行股權(quán)類投資產(chǎn)品。如今，這些門統(tǒng)統(tǒng)被關(guān)掉了。
在十二條禁止業(yè)務(wù)里面，監(jiān)管明確要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不得“發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品”、不得“與其他機(jī)構(gòu)投資、銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、”。
目前，跑得快的P2P已開(kāi)始涉獵基金、證券等領(lǐng)域。比如，積木盒子已開(kāi)展代賣基金、投資美股業(yè)務(wù);拍拍貸也在計(jì)劃上線基金業(yè)務(wù)。按監(jiān)管要求，這些業(yè)務(wù)一定是需要調(diào)整的。
如果不出意料，這些已經(jīng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的平臺(tái)將業(yè)務(wù)暫停的可能性不大，或許會(huì)采取分拆的辦法將P2P業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)分開(kāi)運(yùn)作，但是相關(guān)的業(yè)務(wù)要先申請(qǐng)業(yè)務(wù)資格，整改起來(lái)難度和成本都很大。
當(dāng)然，也可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)以P2P起家的金控集團(tuán)可能會(huì)越來(lái)越多，不知會(huì)在灰色地帶野蠻生長(zhǎng)多久，才能真正進(jìn)入監(jiān)管的視野。
砍線下
按要求，“除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開(kāi)展業(yè)務(wù)?！?/p>
這無(wú)疑是對(duì)日前爆發(fā)的e租寶、大大集團(tuán)事件最好的回應(yīng)。因?yàn)楸O(jiān)管的缺失，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)的發(fā)展早已從線上走到了線下，那些街頭巷尾輕易可見(jiàn)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)多數(shù)是打著P2P旗號(hào)開(kāi)展的理財(cái)服務(wù)門店。
這次監(jiān)管明確了線下只能做資產(chǎn)端的一些服務(wù)，那些動(dòng)輒幾千、上萬(wàn)人的理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍看來(lái)要揮淚砍掉了。這里不排除剛剛上市的宜人貸、聯(lián)想控股投資的翼龍貸等知名平臺(tái)。
上海P2P管理實(shí)施細(xì)則：屬地存管或會(huì)調(diào)整6月1日，也正是《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法(征求意見(jiàn)稿)》公布的當(dāng)天，位于上海的P2P平臺(tái)諾諾鎊客對(duì)外公布了即將上線銀行存管的消息，存管方為徽商銀行。遺憾的是，徽商銀行在上海當(dāng)?shù)夭](méi)有辦公網(wǎng)點(diǎn)，因此并不符合在本市設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體的商業(yè)銀行這一要求。
這的確很尷尬。諾諾鎊客相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，目前只能先做好更換存管銀行的技術(shù)備份，如果細(xì)則落地執(zhí)行，也只能更換符合條件的銀行，但這對(duì)用戶體驗(yàn)和公司投入來(lái)說(shuō)，影響的確很大。
另有一家剛上線了江西銀行存管的滬上P2P平臺(tái)也對(duì)記者表示，消息來(lái)得措手不及。江西銀行在上海也沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，投入了幾百萬(wàn)上線的存管系統(tǒng)可能是白忙活。該平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，如果上海的行業(yè)細(xì)則落地執(zhí)行，對(duì)平臺(tái)而言無(wú)論是時(shí)間成本還是資金成本都帶來(lái)較大損失。
據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至20xx年6月初，上海當(dāng)?shù)毓灿?1家網(wǎng)貸平臺(tái)與17家銀行簽訂直接存管協(xié)議，但超半數(shù)平臺(tái)的存管銀行在滬無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，其中包括徽商銀行、廣東華興銀行、江西銀行、廊坊銀行、廈門銀行、新網(wǎng)銀行等。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，監(jiān)管之所以規(guī)定銀行存管屬地化是為了更方便管理，但對(duì)平臺(tái)而言卻比較尷尬，因?yàn)楹芏嘀髁鞔笮蜕虡I(yè)銀行和上海地區(qū)銀行都不開(kāi)放存管業(yè)務(wù)。而從目前積極開(kāi)展存管業(yè)務(wù)的銀行類型看，城商行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的確是主力軍，而這類銀行恰恰存在網(wǎng)點(diǎn)少或沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的特性。
上海目前出臺(tái)的細(xì)則仍是征求意見(jiàn)稿，實(shí)質(zhì)落地實(shí)施的細(xì)則或有變動(dòng)的可能。明天上海的行業(yè)協(xié)會(huì)組織了關(guān)于征求意見(jiàn)稿的討論會(huì)，這意味著部分實(shí)施細(xì)則還有商量的空間。諾諾鎊客上述負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。
上海P2P管理實(shí)施細(xì)則：嚴(yán)監(jiān)管明確5條紅線上海金融辦昨日《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱《征求意見(jiàn)稿》)。
《征求意見(jiàn)稿》明確，新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理備案登記的，應(yīng)當(dāng)提交備案登記申請(qǐng)書、股東資料等13項(xiàng)申請(qǐng)材料。對(duì)已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，除了提交上述申請(qǐng)材料，還應(yīng)補(bǔ)充提供經(jīng)營(yíng)總體情況等6項(xiàng)材料。
夸客金融創(chuàng)始人兼CEO郭震洲接受上證報(bào)記者采訪時(shí)表示：這為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)明確了合規(guī)經(jīng)營(yíng)的依據(jù)。
除了上述備案管理部分，限制網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)的存管銀行范圍也成為業(yè)界關(guān)注點(diǎn)?！墩髑笠庖?jiàn)稿》指出，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在6個(gè)月內(nèi)選擇在本市設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管。
如果按照上述條款，那么至少有數(shù)十家上海的網(wǎng)貸平臺(tái)或面臨壓力，要么重新選擇存管銀行，要么存管銀行要在上海開(kāi)設(shè)分支行等物理網(wǎng)點(diǎn)。
此外，《征求意見(jiàn)稿》還對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)存在五類行為將被清除出行業(yè)予以明確規(guī)定。第三十三條明確規(guī)定，取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，上海銀監(jiān)局、注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門可以建議市金融辦注銷其備案登記，市金融辦也可以直接注銷備案登記：
一是通過(guò)虛假、欺騙手段取得備案登記的;二是嚴(yán)重違反有關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管規(guī)定的;三是監(jiān)管部門通過(guò)實(shí)地調(diào)查、電話聯(lián)系及其他監(jiān)管手段仍對(duì)企業(yè)和企業(yè)相關(guān)人員查無(wú)下落的，或雖然可以聯(lián)系到企業(yè)一般工作人員，但其并不知悉企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況也不能聯(lián)系到企業(yè)實(shí)際控制人的;四是取得備案登記后6個(gè)月內(nèi)未開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)，或停止開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)連續(xù)滿6個(gè)月的;五是拒不落實(shí)有關(guān)監(jiān)管工作要求的。
上海平臺(tái)多且活躍，投資人多且輻射至江浙一帶，此前出現(xiàn)了中晉、快鹿等問(wèn)題平臺(tái)，可以說(shuō)此次監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)是行業(yè)的利好，能有效地驅(qū)逐偽劣平臺(tái)。中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東接受記者采訪表示，此次《征求意見(jiàn)稿》不僅貫徹了之前的《管理暫行辦法》的精神，并進(jìn)一步落實(shí)到業(yè)務(wù)細(xì)化和落地，而且內(nèi)容更加豐富、更規(guī)范，可以起到全國(guó)性標(biāo)桿的示范作用。
上海P2P管理實(shí)施細(xì)則征求意見(jiàn)稿第一章總則
第一條為規(guī)范本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)出借人、借款人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀發(fā)[20xx]221號(hào))、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(中國(guó)銀監(jiān)會(huì)令20xx年第1號(hào))及相關(guān)政策法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。
第二條凡在本市注冊(cè)的公司法人從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第三條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為出借人、借款人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人的合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集客戶資金，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。
借款人與出借人遵循借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。
第四條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法健全公司治理機(jī)制，完善內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息安全、客戶保護(hù)等方面制度。
鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增強(qiáng)資本實(shí)力;支持網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)聘任具有豐富金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任高級(jí)管理人員、加強(qiáng)員工培訓(xùn)教育，持續(xù)提升從業(yè)人員專業(yè)水平及職業(yè)道德水準(zhǔn)。
第五條 在上海市金融綜合監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議(以下簡(jiǎn)稱市聯(lián)席會(huì)議)框架下，市金融辦、上海銀監(jiān)局共同牽頭，會(huì)同人民銀行上?？偛?、市通信管理局、市公安局、市工商局、市網(wǎng)信辦等相關(guān)部門，研究制定本市引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展的政策措施，指導(dǎo)推進(jìn)各區(qū)政府開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展與行業(yè)管理相關(guān)工作。
第六條市金融辦負(fù)責(zé)對(duì)本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管;上海銀監(jiān)局負(fù)責(zé)對(duì)本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管;市通信管理局負(fù)責(zé)對(duì)本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管;市公安局負(fù)責(zé)對(duì)本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進(jìn)行安全監(jiān)管，依法查處違反網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的違法違規(guī)活動(dòng)，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪及相關(guān)犯罪;市網(wǎng)信辦負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。
本市各區(qū)政府是轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)處置的第一責(zé)任人，在市聯(lián)席會(huì)議統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，接受市金融辦、上海銀監(jiān)局等相關(guān)部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，具體承擔(dān)對(duì)注冊(cè)在本轄區(qū)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)處置等相關(guān)工作。
第七條市金融辦、上海銀監(jiān)局及各區(qū)政府應(yīng)當(dāng)配備專門力量，切實(shí)履行網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管職責(zé)。
市金融辦、上海銀監(jiān)局及各區(qū)政府明確承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)的部門(以下簡(jiǎn)稱區(qū)監(jiān)管部門)根據(jù)工作需要，可委托外部中介機(jī)構(gòu)或聘請(qǐng)外部專業(yè)人員輔助開(kāi)展部分專業(yè)性工作，并應(yīng)當(dāng)將相應(yīng)費(fèi)用支出納入年度預(yù)算安排。
第二章備案管理
第八條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記按以下程序辦理：
(一)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)向注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門提交書面申請(qǐng)材料;
(二)區(qū)監(jiān)管部門通過(guò)多方數(shù)據(jù)比對(duì)、信用核查、網(wǎng)上核驗(yàn)、實(shí)地認(rèn)證、現(xiàn)場(chǎng)勘查、高管約談、部門會(huì)商等方式對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查后，認(rèn)為提出申請(qǐng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)初步符合備案登記相關(guān)規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在指定的媒體(網(wǎng)站)上就有關(guān)事項(xiàng)向社會(huì)公示(公示期為1個(gè)月)，接受社會(huì)監(jiān)督及投訴舉報(bào);
(三)公示期滿后，如未發(fā)現(xiàn)不符合有關(guān)規(guī)定的情形，由網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)注冊(cè)地所在區(qū)政府出具明確意見(jiàn)，與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)相關(guān)申請(qǐng)材料一并函送市金融辦;
(四)市金融辦收到有關(guān)區(qū)政府出具的書面意見(jiàn)，并經(jīng)征詢上海銀監(jiān)局等市聯(lián)席會(huì)議成員單位意見(jiàn)后，認(rèn)為提出申請(qǐng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)符合備案登記相關(guān)規(guī)定，予以辦理備案登記的，應(yīng)將備案登記情況及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)相關(guān)信息向社會(huì)公示。
第九條監(jiān)管部門同意網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記的行為，不構(gòu)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。
第十條新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理備案登記的，應(yīng)當(dāng)提交以下申請(qǐng)材料：
(一)備案登記申請(qǐng)書。應(yīng)當(dāng)載明公司基本信息，包括名稱、住所、注冊(cè)資本、實(shí)繳資本、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、官方網(wǎng)站網(wǎng)址及ICP備案號(hào)、相關(guān)APP等移動(dòng)端平臺(tái)名稱、服務(wù)器所在地等;
(二)企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件;
(三)公司章程，以及內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息安全、客戶保護(hù)、財(cái)務(wù)管理等相關(guān)制度;
(四)經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃;
(五)股東資料。包括各股東(股東名冊(cè)內(nèi)的股東不得為他人代持股份)名稱(姓名)、出資金額、出資比例等情況，以及企業(yè)股東及個(gè)人股東的信用報(bào)告，個(gè)人股東戶籍地公安機(jī)關(guān)出具的無(wú)犯罪記錄證明等;
(六)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員(包括總經(jīng)理、副總經(jīng)理和財(cái)務(wù)、風(fēng)控、法律合規(guī)、稽核審計(jì)部門負(fù)責(zé)人，及實(shí)際履行上述職務(wù)的人員;下同)資料。包括基本信息、個(gè)人簡(jiǎn)歷、學(xué)歷及相關(guān)專業(yè)資質(zhì)證明、信用報(bào)告、戶籍地公安機(jī)關(guān)出具的無(wú)犯罪記錄證明等;
(七)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明材料。包括營(yíng)業(yè)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明、租賃合同等(公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)地應(yīng)當(dāng)與住所相同);
(八)全部分支機(jī)構(gòu)及其所在地、負(fù)責(zé)人;
(九)合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書;
(十)本市公安機(jī)關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全部門出具的信息系統(tǒng)安全審核回執(zhí)(需事前向本市公安機(jī)關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全部門提交符合國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度要求的證明材料);
(十一)與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺(tái)簽訂的委托合同存證的協(xié)議復(fù)印件;
(十二)律師事務(wù)所出具的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記法律意見(jiàn)書;
(十三)市金融辦、上海銀監(jiān)局根據(jù)相關(guān)規(guī)定要求提交的其他文件、資料。
區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記申請(qǐng)材料齊備時(shí)予以受理。
第十一條 在本辦法前已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治中分類處置有關(guān)工作安排，對(duì)合規(guī)類機(jī)構(gòu)的備案登記申請(qǐng)予以受理，對(duì)整改類機(jī)構(gòu)和尚未納入分類處置范圍的機(jī)構(gòu)，在其完成對(duì)照整改并經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后受理其備案登記申請(qǐng)。
在本辦法前已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理備案登記的，除應(yīng)當(dāng)提交本辦法第十條規(guī)定的申請(qǐng)材料外，還應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充提供以下材料：
(一)在備案登記申請(qǐng)書中說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體情況及產(chǎn)品信息、客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模、待償還金額，平臺(tái)撮合交易的逾期及其處置情況，以及原有不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的整改情況等;
(二)公司信用報(bào)告：
(三)律師事務(wù)所對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況的法律意見(jiàn)(可與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記法律意見(jiàn)書合并出具);
(四)公司上一年度會(huì)計(jì)報(bào)表及會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告;
(五)在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表附注中按要求披露的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息，以及會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告;
(六)市金融辦要求提交的其他文件、資料。
新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在取得備案登記前自行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的，按照本條規(guī)定辦理。
第十二條 對(duì)新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)自受理備案登記申請(qǐng)材料之日起40個(gè)工作日內(nèi)完成審查工作;市金融辦應(yīng)當(dāng)自受理有關(guān)區(qū)政府出具的書面意見(jiàn)及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記申請(qǐng)材料之日起40個(gè)工作日內(nèi)做出辦理備案登記或不予辦理備案登記的決定。
對(duì)在本辦法前已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，區(qū)監(jiān)管部門、市金融辦應(yīng)當(dāng)分別在50個(gè)工作日內(nèi)完成審查工作、做出相關(guān)決定。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案信息公示、按要求補(bǔ)正有關(guān)備案登記材料的時(shí)間不計(jì)算在上述辦理時(shí)限內(nèi)。
第十三條合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書需對(duì)下列事項(xiàng)進(jìn)行承諾，并由申請(qǐng)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、持股5%以上的股東，以及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員共同簽章確認(rèn)：
(一)在經(jīng)營(yíng)期間嚴(yán)格遵守《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng);
(二)同意根據(jù)監(jiān)管部門要求及時(shí)接入有關(guān)監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時(shí)報(bào)送、上傳相關(guān)數(shù)據(jù);同意并授權(quán)合作的電子數(shù)據(jù)存證服務(wù)機(jī)構(gòu)將相關(guān)存證數(shù)據(jù)按要求報(bào)送、上傳監(jiān)管部門;同意并授權(quán)合作的資金存管銀行將資金流數(shù)據(jù)按要求報(bào)送、上傳監(jiān)管部門;同意并授權(quán)合作的征信機(jī)構(gòu)將交易數(shù)據(jù)按要求報(bào)送、上傳監(jiān)管部門;
(三)同意監(jiān)管部門將備案登記、日常監(jiān)管中報(bào)送的相關(guān)材料向社會(huì)公示;
(四)確保及時(shí)按要求向監(jiān)管部門報(bào)送真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的數(shù)據(jù)、資料;
(五)接受監(jiān)管部門現(xiàn)場(chǎng)檢查及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管措施，并確保按照監(jiān)管部門要求及時(shí)整改存在的問(wèn)題。
第十四條律師事務(wù)所出具的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記法律意見(jiàn)書，應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記申請(qǐng)材料的真實(shí)性，及其工商登記信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制人、基本運(yùn)營(yíng)設(shè)施、公司章程及相關(guān)管理制度、業(yè)務(wù)模式合法合規(guī)情況等逐項(xiàng)發(fā)表結(jié)論性意見(jiàn);為在本辦法前已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)出具的法律意見(jiàn)書，還應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為是否符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以及原有不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為是否整改到位等逐項(xiàng)發(fā)表結(jié)論性意見(jiàn)。
會(huì)計(jì)師事務(wù)所為在本辦法前已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)出具的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告，應(yīng)當(dāng)包括但不限于對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的客戶資金存管、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、信息披露、內(nèi)部控制等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的審計(jì)情況、審計(jì)意見(jiàn)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記法律意見(jiàn)書的出具時(shí)間，專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告的報(bào)告期截止時(shí)間，均應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交備案登記申請(qǐng)的前3個(gè)月之內(nèi)。
第十五條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)取得備案登記后，應(yīng)當(dāng)在6個(gè)月內(nèi)完成以下事項(xiàng)：
(一)涉及經(jīng)營(yíng)增值電信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì);
(二)選擇在本市設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述每一事項(xiàng)辦理完成后5個(gè)工作日內(nèi)，通過(guò)注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門，向市金融辦書面報(bào)備。
第十六條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)，通過(guò)注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門，向市金融辦申請(qǐng)備案信息變更登記：
(一) 變更名稱;
(二) 變更住所;
(三)變更組織形式;
(四)變更注冊(cè)資本;
(五)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍;
(六)變更法定代表人及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員;
(七)分立、合并、重組，或變更持股5%以上的股東;
(八)設(shè)立或者撤并分支機(jī)構(gòu);
(九)合作的資金存管銀行變更;
(十)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證變更;
(十一)監(jiān)管部門要求的其他事項(xiàng)。
取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理變更登記的，應(yīng)當(dāng)提交變更登記申請(qǐng)書，相關(guān)合同、協(xié)議等證明材料;涉及第(六)、(七)項(xiàng)變更的，還應(yīng)提交律師事務(wù)所出具的法律意見(jiàn)書。
第十七條取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)計(jì)劃終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前至少提前10個(gè)工作日，通過(guò)注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門書面告知市金融辦，并注銷備案登記。
取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門提請(qǐng)市金融辦注銷其備案登記。
第三章風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶保護(hù)
第十八條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接入本市網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)(接入時(shí)間應(yīng)當(dāng)在取得備案登記后3個(gè)月內(nèi),條件成熟時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù))，并依法提供、查詢和使用有關(guān)信用信息。
第十九條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及相關(guān)文件、協(xié)議中以醒目方式向出借人提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)、禁止性行為，明示出借人風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，并應(yīng)經(jīng)出借人確認(rèn)。
第二十條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶適當(dāng)性管理制度。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不合格的出借人提供交易服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的年齡、身份、借款用途、還款能力、資信情況等進(jìn)行必要審查，避免為不適當(dāng)?shù)慕杩钊颂峁┙灰追?wù)。
第二十一條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶信息安全保護(hù)及投訴處理制度，不得不當(dāng)使用、泄露客戶信息，對(duì)客戶投訴應(yīng)當(dāng)依法、及時(shí)答復(fù)處理。
第二十二條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立信息披露制度，嚴(yán)格按照有關(guān)行業(yè)監(jiān)管制度、自律準(zhǔn)則開(kāi)展信息披露;鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際，更加全面、及時(shí)地向社會(huì)公眾、平臺(tái)客戶進(jìn)行信息披露。
第四章監(jiān)督管理
第二十三條市金融辦負(fù)責(zé)本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，上海銀監(jiān)局協(xié)助、配合市金融辦開(kāi)展相關(guān)工作，包括辦理網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案及變更、注銷登記，組織、指導(dǎo)各區(qū)監(jiān)管部門、相關(guān)行業(yè)自律組織對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析、做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范處置等。
上海銀監(jiān)局負(fù)責(zé)本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常行為監(jiān)管。市金融辦協(xié)助、配合上海銀監(jiān)局組織開(kāi)展合規(guī)認(rèn)定、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查、投資者保護(hù)等行為監(jiān)管工作。
各區(qū)監(jiān)管部門接受市金融辦、上海銀監(jiān)局的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，具體承擔(dān)對(duì)轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管職責(zé)。
國(guó)家有關(guān)部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理職責(zé)分工另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
第二十四條上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織接受相關(guān)監(jiān)管部門的指導(dǎo)、監(jiān)督，開(kāi)展本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介行業(yè)自律管理，并履行下列職責(zé)：
(一)制定信息披露、產(chǎn)品登記、從業(yè)人員管理等方面的自律規(guī)則，以及有關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施，教育會(huì)員遵守法律法規(guī)及有關(guān)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定;
(二)依法維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會(huì)員關(guān)系，組織相關(guān)培訓(xùn)，向會(huì)員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務(wù)，調(diào)解會(huì)員糾紛;
(三)接受有關(guān)投訴、舉報(bào)，開(kāi)展自律檢查;
(四)法律法規(guī)、有關(guān)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定及監(jiān)管部門賦予的其他職責(zé)。
第二十五條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的商業(yè)銀行作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。
資金存管機(jī)構(gòu)對(duì)出借人與借款人開(kāi)立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。
資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開(kāi)戶、履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。
資金存管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定報(bào)送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。
第二十六條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施，并通過(guò)注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門向市金融辦、上海銀監(jiān)局報(bào)告情況：
(一)因經(jīng)營(yíng)不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);
(二)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為;
(三)因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實(shí)、虛假信息、簽訂虛假合同、錯(cuò)誤處置資金等行為。
各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定處置預(yù)案，及時(shí)、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。
市金融辦應(yīng)當(dāng)及時(shí)將本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)及其處置情況報(bào)送市政府、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行。
第二十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情形的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)通過(guò)注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門向市金融辦、上海銀監(jiān)局報(bào)告：
(一)因違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為被查處或被起訴;
(二)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員發(fā)生違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)的行為;
(三)監(jiān)管部門要求報(bào)告的其他情形。
第二十八條每年度結(jié)束后，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)本公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行審計(jì)，聘請(qǐng)律師事務(wù)所對(duì)本公司業(yè)務(wù)合規(guī)情況進(jìn)行評(píng)估，聘請(qǐng)具有信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)資質(zhì)的專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)本公司信息系統(tǒng)安全等級(jí)情況進(jìn)行測(cè)評(píng)，并應(yīng)在上年度結(jié)束后4個(gè)月內(nèi)向注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門報(bào)送相關(guān)審計(jì)報(bào)告、評(píng)估報(bào)告及信息安全等級(jí)測(cè)評(píng)報(bào)告。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每月5日前，向注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門報(bào)送上月經(jīng)營(yíng)情況統(tǒng)計(jì)表、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表;于每季度首月10日前，向注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門報(bào)送合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況自評(píng)報(bào)告。
各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在每月10日前，向市金融辦、上海銀監(jiān)局報(bào)送轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)上月經(jīng)營(yíng)情況匯總統(tǒng)計(jì)表、相關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表;于每季度首月15日前，向市金融辦、上海銀監(jiān)局報(bào)送轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況分析報(bào)告。
第二十九條市金融辦可以根據(jù)本辦法和有關(guān)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，指導(dǎo)各區(qū)監(jiān)管部門對(duì)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分類，并可將分類結(jié)果向社會(huì)公示。
第三十條市金融辦、上海銀監(jiān)局、各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)會(huì)同各有關(guān)方面，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的社會(huì)信用聯(lián)合激勵(lì)和懲戒，在行業(yè)內(nèi)促進(jìn)形成守信受益、失信受限的誠(chéng)信氛圍。
第三十一條市金融辦、上海銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)會(huì)同相關(guān)部門，共同推動(dòng)建設(shè)本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)，逐步將本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的基本信息、業(yè)務(wù)信息、信用信息、監(jiān)管信息、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息等納入系統(tǒng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，促進(jìn)建立健全監(jiān)管信息共享與工作協(xié)同機(jī)制。
第五章法律責(zé)任
第三十二條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰;有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、將其違法違規(guī)和不履行承諾等情況記入誠(chéng)信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、人民幣3萬(wàn)元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施;涉嫌犯罪的，移送有關(guān)部門依法處理;相關(guān)信息按規(guī)定報(bào)送有關(guān)公共信用信息平臺(tái)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資或欺詐活動(dòng)的，按照相關(guān)法律法規(guī)和有關(guān)工作機(jī)制處理;涉嫌犯罪的，移送有關(guān)部門依法處理。
第三十三條 取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，上海銀監(jiān)局、注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門可以建議市金融辦注銷其備案登記，市金融辦也可以直接注銷其備案登記：
(一)通過(guò)虛假、欺騙手段取得備案登記的;
(二)嚴(yán)重違反有關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管規(guī)定的;
(三)監(jiān)管部門通過(guò)實(shí)地調(diào)查、電話聯(lián)系及其他監(jiān)管手段仍對(duì)企業(yè)和企業(yè)相關(guān)人員查無(wú)下落;或雖然可以聯(lián)系到企業(yè)一般工作人員，但其并不知悉企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況也不能聯(lián)系到企業(yè)實(shí)際控制人的;
(四)取得備案登記后6個(gè)月內(nèi)未開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)，或停止開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)連續(xù)滿6個(gè)月的;
(五)拒不落實(shí)有關(guān)監(jiān)管工作要求的。
市金融辦應(yīng)將注銷網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記情況向社會(huì)公示,并函告上海銀監(jiān)局、市公安局、市工商局、市通信管理局、市網(wǎng)信辦等相關(guān)部門。
第三十四條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的股東、實(shí)際控制人及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員在公司設(shè)立及經(jīng)營(yíng)過(guò)程中弄虛作假，或損害網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其他利益相關(guān)方合法權(quán)益的，市金融辦、上海銀監(jiān)局及注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門可將相關(guān)情況通報(bào)有關(guān)部門、報(bào)送有關(guān)公共信用信息平臺(tái)，并按規(guī)定對(duì)相關(guān)責(zé)任人員實(shí)施市場(chǎng)和行業(yè)禁入措施;涉嫌犯罪的，移送有關(guān)部門依法處理。
第三十五條出借人及借款人違反法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰;涉嫌犯罪的，移送有關(guān)部門依法處理。
第三十六條在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、日常監(jiān)管過(guò)程中出具審計(jì)報(bào)告、法律意見(jiàn)書、測(cè)評(píng)報(bào)告等文件的專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)執(zhí)業(yè)規(guī)則規(guī)定的工作程序出具相應(yīng)文件，并應(yīng)對(duì)其所出具文件內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行核查和驗(yàn)證;市金融辦、上海銀監(jiān)局及各區(qū)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)相關(guān)文件中存在虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏的，可將相關(guān)情況向社會(huì)公示，并移送有關(guān)行業(yè)主管部門、相關(guān)行業(yè)自律組織處理。
第六章附則
第三十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露，以及出借人與借款人保護(hù)等相關(guān)事宜，按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。
第三十八條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)無(wú)需辦理備案登記。
各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)將本轄區(qū)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)情況，及時(shí)告知分支機(jī)構(gòu)所在地的市(區(qū)、縣)監(jiān)管部門。
第三十九條 在本辦法前已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的，除違法犯罪行為依法追究刑事責(zé)任外，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定或有關(guān)監(jiān)管部門在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治過(guò)程中的監(jiān)管要求及時(shí)進(jìn)行整改;在規(guī)定或要求的整改時(shí)限內(nèi)無(wú)法完成整改的，應(yīng)向注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門提交書面報(bào)告并說(shuō)明原因及后續(xù)整改計(jì)劃，經(jīng)注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門同意后，應(yīng)在要求的時(shí)間內(nèi)完成整改并及時(shí)遞交申請(qǐng)材料。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展是對(duì)金融體系的進(jìn)一步完善，有效的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)借貸的空白區(qū)域，但其發(fā)展的過(guò)程中存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，更是受到金融行業(yè)、政府以及廣大民眾的持續(xù)關(guān)注。因此，本文深入分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的各種風(fēng)險(xiǎn)成因，并相應(yīng)地提出了一些風(fēng)險(xiǎn)管理策略，希望能借助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建，來(lái)加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理。
【關(guān)鍵詞】中國(guó) P2P網(wǎng)絡(luò)信貸 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管
一、中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
（一）2007年～2010年：發(fā)展初期
2007年8月拍拍貸正式在上海成立，其初始的注冊(cè)資金為100萬(wàn)，是國(guó)內(nèi)首個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，采取的是無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的中介管理模式。所謂無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，可以理解為借方無(wú)需房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)作抵押、貸方也不要求有擔(dān)保人來(lái)保證其償還能力，顯而易見(jiàn)這種模式很容易造成違約情況的的發(fā)生。
2009年，深圳市紅嶺創(chuàng)投電子商務(wù)股份有限公司（簡(jiǎn)稱紅嶺創(chuàng)投）于2009年3月正式上線運(yùn)營(yíng)，原始注冊(cè)資金為5000萬(wàn)，通過(guò)先行墊付本息來(lái)保障投資人的利益。新興的這種借貸模式雖然便利，但其安全性仍受到質(zhì)疑，因而到2010年底為止，活躍在網(wǎng)絡(luò)上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只有10家左右，而且并不被大家看好。
（二）2010年至2013年：快速成長(zhǎng)期
2011年，平安集團(tuán)出資成立了現(xiàn)在著名的陸金所，并宣稱將其納入央行征信平臺(tái)，以此消除了廣大投資者及創(chuàng)業(yè)者的疑慮。至此，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)開(kāi)始迎來(lái)快速發(fā)展時(shí)期。根據(jù)第一財(cái)經(jīng)新金融研究中心數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年末，P2P平臺(tái)遠(yuǎn)超200家，累加的借貸規(guī)模也在500～600億之間。也有一些分析的數(shù)據(jù)與此存在出入，但這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的大力發(fā)展是大家有目共識(shí)、不可小覷的。
（三）2013年至2015年：高速發(fā)展期
根據(jù)“網(wǎng)貸之家”數(shù)據(jù)顯示，進(jìn)入2013年以來(lái)，40家全國(guó)性主要的P2P平臺(tái)的日貸金額為6000～8000萬(wàn)元。截止到2015年底，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已達(dá)2595家之多，相比2014年增加了1020家。在短短的幾年內(nèi)，P2P信貸市場(chǎng)的規(guī)模迅猛增加，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)自身的規(guī)范性和可靠性也在不斷增強(qiáng)。
但與此同時(shí)，一些不良商家開(kāi)創(chuàng)的P2P借貸平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)問(wèn)題，而這些問(wèn)題平臺(tái)主要集中在東南沿海一帶。據(jù)數(shù)據(jù)，2015年的問(wèn)題平臺(tái)約為900家，這些沿海城市存在問(wèn)題的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)則占到六成左右。因此，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管已刻不容緩。
二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險(xiǎn)分類
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主體主要包括投資者、借款人以及網(wǎng)貸平臺(tái)，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的支撐平臺(tái)則是主要包括網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)軟件、第三方支付以及擔(dān)保公司、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)等。不論是業(yè)務(wù)主體還是業(yè)務(wù)支撐平臺(tái)，都可能給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸帶來(lái)各種風(fēng)險(xiǎn)，因此根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)影響的結(jié)果來(lái)進(jìn)行分類，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)主要可分為以下兩種類別：基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)。
（一）基本風(fēng)險(xiǎn)
基本風(fēng)險(xiǎn)主要是指非個(gè)人原因而對(duì)整個(gè)團(tuán)隊(duì)以及社會(huì)產(chǎn)生一定影響的風(fēng)險(xiǎn)，是個(gè)人無(wú)法預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。本文中針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本風(fēng)險(xiǎn)研究主要包括法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
1.法律風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)針對(duì)金融體系構(gòu)建的法律體系，基本上都適用于傳統(tǒng)金融業(yè)，還沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行特定的法律體系建設(shè)。我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所使用的法律是《中華人民共和國(guó)合同法》和中國(guó)人民銀行所出臺(tái)實(shí)施的《貸款通則》，這兩項(xiàng)法律法規(guī)雖然基本上符合P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展需求，但在細(xì)節(jié)部分還是存在著很多的法律空白區(qū)域。缺失了法律監(jiān)管的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，可能成為“非法集資”、“影子銀行”等非法金融的集合之地，更加重了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。
2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管不僅是在法律上無(wú)法可依，甚至相關(guān)的監(jiān)管體系也是一片空白，沒(méi)有相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)和相關(guān)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也無(wú)法進(jìn)行規(guī)范和管理。
（二）特定風(fēng)險(xiǎn)
除了外部環(huán)境帶來(lái)的上述兩種基本風(fēng)險(xiǎn)，作為一種新興金融發(fā)展方式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的缺失導(dǎo)致了特定風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)主要指的是由于個(gè)人行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，是針對(duì)特定的個(gè)人或者是部門才會(huì)產(chǎn)生這種風(fēng)險(xiǎn)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，由于網(wǎng)貸企業(yè)內(nèi)部沒(méi)有進(jìn)行妥善的風(fēng)險(xiǎn)管理而引起的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。
1.信用風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)今我國(guó)的信用體系發(fā)展還不健全，僅對(duì)銀行體系形成的借貸信用形成規(guī)范，卻沒(méi)有對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行具體公開(kāi)化，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的網(wǎng)絡(luò)化特性，使借貸雙方在借貸前沒(méi)有事先做信用調(diào)查，因此，導(dǎo)致信息不對(duì)稱，帶來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)。
2.投資風(fēng)險(xiǎn)。投資人之所以參與借貸，其目的是獲得收益。信用低的借款人為了能夠在網(wǎng)絡(luò)借貸中獲得借款，往往需要支付更高的利率，在信息不對(duì)稱的背景下，投資人無(wú)法對(duì)借款人進(jìn)行準(zhǔn)確的信用調(diào)查和分析，因此，投資人為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，往往會(huì)選擇高風(fēng)險(xiǎn)的借款人，導(dǎo)致更大的投資風(fēng)險(xiǎn)。
三、基本風(fēng)險(xiǎn)的成因
（一）法律地位的缺失
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的本質(zhì)是為借貸雙方提供服務(wù)來(lái)促成借貸關(guān)系的中介平臺(tái)，屬于民間借貸的性質(zhì)，由借貸雙方共同協(xié)商并自愿簽訂的借貸合同，如果條款合法，在法律上是可以得到相應(yīng)保護(hù)的。但作為第三方的中介平臺(tái)，如果出現(xiàn)任何問(wèn)題，應(yīng)該承擔(dān)怎樣的責(zé)任，卻沒(méi)有明文規(guī)定。
為了獲得發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的很多貸款利率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同期銀行基準(zhǔn)利率，甚至是銀行利率的好幾倍，因此其超出部分無(wú)法得到法律法規(guī)的保護(hù)，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，投資人無(wú)法通過(guò)法律途徑進(jìn)行正當(dāng)利益的維護(hù)。
（二）行業(yè)監(jiān)管的缺失
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的行業(yè)監(jiān)管長(zhǎng)時(shí)間處于空白發(fā)展階段。中國(guó)人民銀行認(rèn)為它只是網(wǎng)絡(luò)貸款公司，不在其金融市場(chǎng)管理的監(jiān)管范圍內(nèi)；銀監(jiān)局則認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于公司的性質(zhì)，其開(kāi)展的業(yè)務(wù)和銀行并沒(méi)有直接的關(guān)系，無(wú)法進(jìn)行直接的管理；網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門認(rèn)為他們只能對(duì)P2P借貸平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)程序是否合法進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)則是無(wú)法進(jìn)行直接的干涉和管理。因此，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸目前還沒(méi)有確定的監(jiān)管部門。由于沒(méi)有受到正規(guī)的監(jiān)督和管理，導(dǎo)致信息嚴(yán)重不透明，進(jìn)而間接引起道德問(wèn)題。在這種監(jiān)管背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)逾期、跑路、倒閉等等問(wèn)題，致使投資人損失慘重。在行業(yè)監(jiān)管的嚴(yán)重缺失下，有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司為了生存和發(fā)展，就會(huì)進(jìn)行邊緣性業(yè)務(wù)的發(fā)展，如通過(guò)和信托公司進(jìn)行合作來(lái)實(shí)現(xiàn)非法集資，還有很多的直接發(fā)展為高利貸公司。
四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的完善化監(jiān)管體系構(gòu)建
（一）創(chuàng)建監(jiān)管體系
我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展至今已經(jīng)超過(guò)了7年，但是還沒(méi)有形成專門的監(jiān)管模式，鑒于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的特殊性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管可以從以下四個(gè)方面構(gòu)建監(jiān)管體系：
首先，必須在法律層面將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行為規(guī)范納入到法律法規(guī)的約束之中。其次，確定主管部門并進(jìn)行科學(xué)化的管理，比如由銀監(jiān)會(huì)來(lái)確定基本的市場(chǎng)限制條件和相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。第三要進(jìn)行協(xié)作管理，其他有關(guān)部門涉及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)環(huán)節(jié)，需互相配合，協(xié)同合作。比如涉及擔(dān)保，則由保監(jiān)會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的擔(dān)保規(guī)則；第四是要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行分類監(jiān)管，不同的借貸模式要有針對(duì)性地出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則。
雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸長(zhǎng)期無(wú)人監(jiān)管，但社會(huì)各界已經(jīng)高度重視，早在2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融議題就在“兩會(huì)”期間首次進(jìn)行討論，全國(guó)政協(xié)委員謝衛(wèi)專門提出了《關(guān)于規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融幾點(diǎn)建議的提案》。到2016年“兩會(huì)”期間，互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注重點(diǎn)則轉(zhuǎn)向了P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，政協(xié)委員相繼提出議案，要加快出臺(tái)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管政策，嚴(yán)格制定P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的進(jìn)入和退出準(zhǔn)則，提高平臺(tái)的準(zhǔn)許門檻，對(duì)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及禁止性的條約要做出明確的規(guī)定，做好防范準(zhǔn)備。
（二）創(chuàng)建自律體系
行業(yè)的自律是促進(jìn)行業(yè)規(guī)范化發(fā)展的機(jī)制，以更好地維護(hù)市場(chǎng)秩序，助力行業(yè)健康發(fā)展。一般來(lái)講，行業(yè)的自律包括兩個(gè)方面，一是國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)提出一定的要求，二是行業(yè)內(nèi)部的行規(guī)對(duì)企業(yè)進(jìn)行一定的約束，其中主要包括對(duì)行業(yè)的監(jiān)督管理以及保護(hù)功能。
現(xiàn)今，我國(guó)針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)監(jiān)管，主要是將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)直接納入自律組織中進(jìn)行管理，其中主要有兩個(gè)自律組織：中國(guó)小額信貸聯(lián)盟、上海網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟。如果能直接針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成立一個(gè)自律組織，通過(guò)行業(yè)的自律管理，來(lái)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的輔助監(jiān)管，可能對(duì)降低行業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)有所幫助。
（三）提高企業(yè)管理水平
企業(yè)的管理者對(duì)企業(yè)的發(fā)展起著決定性的主導(dǎo)作用，因此，要想進(jìn)一步促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，首先要重點(diǎn)提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理者的管理水平，這樣才能夠保證企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理上更加重視并加強(qiáng)管理。
企業(yè)內(nèi)部的高層管理人員的工作經(jīng)驗(yàn)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度、專業(yè)技能等都能夠?qū)ζ髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平產(chǎn)生影響，因此，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的高層管理人員來(lái)說(shuō)，需要主動(dòng)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任的承擔(dān)，培養(yǎng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和能力，不斷改進(jìn)和完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。
要做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅是管理者要重視，要有內(nèi)部的管理體系，還可以通過(guò)建設(shè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，使全員都參與到風(fēng)險(xiǎn)管理中來(lái)。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)道德標(biāo)準(zhǔn)以及風(fēng)險(xiǎn)行為控制和風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境等。只有通過(guò)自上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理文化的傳遞，才能真正實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制和管理。
五、總結(jié)
從過(guò)去的歷史來(lái)看，金融市場(chǎng)的繁榮促進(jìn)了社會(huì)的進(jìn)步，而金融危機(jī)則會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的倒退。金融創(chuàng)新為我們帶來(lái)豐厚經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也孕育著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興的金融發(fā)展方式，雖發(fā)展迅速，給社會(huì)帶來(lái)了很多便利，但其風(fēng)險(xiǎn)絕對(duì)不可輕視。
隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的與日劇增，其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也越發(fā)突出，其根源在于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸無(wú)人監(jiān)管、無(wú)法可依。沒(méi)有正規(guī)的監(jiān)督和管理，導(dǎo)致信息嚴(yán)重不透明，進(jìn)而間接引起道德問(wèn)題。盡管政府、金融行業(yè)與社會(huì)各界都非常重視，甚至兩會(huì)期間也有政協(xié)委員提出相關(guān)的監(jiān)管政策提案，但要真正落到實(shí)處，建立一個(gè)有效的監(jiān)督管理體系，卻是任重道遠(yuǎn)，不僅要從法律上給出相應(yīng)的明確規(guī)定，還要有強(qiáng)大的監(jiān)管部門、整個(gè)行業(yè)的積極配合，并最終落實(shí)到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理之中。
雖然風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度很大，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為傳統(tǒng)金融借貸的一種補(bǔ)充，也是適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。我們只有持續(xù)關(guān)注P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)變化，并積極探索相關(guān)問(wèn)題的解決方法，不斷完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和防范，才能保障社會(huì)大眾的利益，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的公平與發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)；法律監(jiān)督
2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，涌現(xiàn)了以阿里巴巴公司的“余額寶”為代表的一批金融產(chǎn)品，成為網(wǎng)絡(luò)上最熱門的話題及金融投資產(chǎn)品。隨后騰訊公司推出的“微信搶紅包”又風(fēng)靡一時(shí)。這些都讓金融這一高冷概念開(kāi)始走進(jìn)千家萬(wàn)戶。其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，作為發(fā)展迅速的代表，2014年1至5月，全國(guó)新增網(wǎng)貨平臺(tái)220家，而在這期間，已經(jīng)有45家P2P平臺(tái)跑路。這些產(chǎn)品蘊(yùn)含著重大風(fēng)險(xiǎn)，容易引起群發(fā)事件，給人民的財(cái)產(chǎn)帶來(lái)巨大損失，甚至給我國(guó)金融制度帶來(lái)不可估量的破壞，從而對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式提出了更高的要求。所以2014年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”，為此2014年11月5日，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟了修訂后的小額信貸信息中介機(jī)構(gòu)（P2P）行業(yè)自律公約，2015年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸將是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存的一年。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是指?jìng)€(gè)人或法人通過(guò)獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸，即由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。此運(yùn)作模式，在我國(guó)目前的法律框架下網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只能是居間人，只給投融資方提供簽訂借款合同的機(jī)會(huì)和信息，不能吸收存款或變相吸收存款，不能提供擔(dān)保，也不能用自有資金放貸。就我國(guó)目前而言，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要有五種，一是純線上交易平臺(tái)模式（拍拍貸），即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不介入借貸雙方的借貸關(guān)系，平臺(tái)不提供擔(dān)保。二是平臺(tái)保證模式（人人貸），即網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)自有資金墊付還款或從借款人的還款金額中提取一定費(fèi)用放入風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶，用于保證出借人借用資金的安全。三是線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式（宜信平臺(tái)），即網(wǎng)貸平臺(tái)提前在閑暇與借款人達(dá)成借款協(xié)議，之后將債權(quán)進(jìn)行拆分組合，包裝成固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，再次銷售給出借人。四是擔(dān)保公司擔(dān)保模式（合拍在線），即出借人、借款人和擔(dān)保公司在線上簽訂三方合同，此后擔(dān)保公司線下審核借款人資質(zhì)，從而為出借人提供擔(dān)保。五是金融資產(chǎn)證券化模式（有利網(wǎng)），即國(guó)內(nèi)一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)或小額貸款公司通過(guò)建立網(wǎng)貸平臺(tái)，將其擔(dān)保的產(chǎn)品證券化或小額信貸資產(chǎn)打包成理財(cái)產(chǎn)品，再次銷售給出借人。我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅猛發(fā)展，促進(jìn)了民間借貸的交易公平，同時(shí)彌補(bǔ)了銀行借貸的不足，為一部分小微企業(yè)提供了發(fā)展資金。但與此同時(shí)我們也應(yīng)看到隨著行業(yè)的演變，過(guò)度的金融創(chuàng)新使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與銀行業(yè)與證券業(yè)的界限日益模糊，過(guò)于超前的商業(yè)模式的探索本來(lái)就在法律監(jiān)管的灰色地區(qū)，很容易突破法律的規(guī)定，在法律特征上接近非法的機(jī)構(gòu)。首先就是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸大多采用無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款方式，為了最大限度地降低借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)必須借助信貸技術(shù)衡量借款人的信用才能保證平臺(tái)健康運(yùn)營(yíng)，比如網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用。然而，基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)需要借助大量的數(shù)據(jù)，現(xiàn)階段對(duì)客戶進(jìn)行信息真實(shí)性和還款能力的審核難度巨大，單純依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行線上交易模式的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。其次是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，要成為平臺(tái)的會(huì)員，必須在平臺(tái)登記真實(shí)的個(gè)人信息，所以P2P平臺(tái)擁有大規(guī)模的客戶信息資料。這些信息資料一旦泄露，將會(huì)給客戶造成困擾，甚至危及資金安全。當(dāng)平臺(tái)出現(xiàn)技術(shù)漏洞，犯罪分子可能通過(guò)運(yùn)用計(jì)算機(jī)木馬程序非法獲取個(gè)人賬戶信息，使投資者遭受巨大損失。一般情況下，平臺(tái)往往不擔(dān)保這種情況下出現(xiàn)的損失。最后就是法律風(fēng)險(xiǎn)，非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的某些模式相關(guān)。
針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的法律監(jiān)管制度也應(yīng)進(jìn)行新的構(gòu)建。首先應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)法律法規(guī)，我國(guó)在法律上對(duì)民間借貸的規(guī)制主要集中在規(guī)定非法民間借貸的情形，以及對(duì)于民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍?；赑2P網(wǎng)絡(luò)借貸與民間借貸的區(qū)別，專門為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸制定相關(guān)配套法律法規(guī)刻不容緩。一方面，P2P網(wǎng)貸是未來(lái)微小金融的發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)以法律的形式明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在我國(guó)金融體系中的法律地位。另一方面，應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍、門檻準(zhǔn)入條件、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、法律責(zé)任等予以規(guī)定。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，將網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)界定為民間借貸信息服務(wù)中介組織較為合適。
其次要確定監(jiān)管主體，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主管機(jī)構(gòu)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站，從事的是金融服務(wù)業(yè)，屬于金融中介機(jī)構(gòu)。根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，在我國(guó)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的主體是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，并且其多次針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示，可見(jiàn)其己經(jīng)對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)掌握了大量資料，有利于監(jiān)管的實(shí)施。
再次建立信息披露制度，為了及時(shí)掌握P2P網(wǎng)貸行業(yè)的總體風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)市場(chǎng)透明度及保護(hù)投資者權(quán)益，平臺(tái)應(yīng)像監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期披露公司的基本信息、運(yùn)營(yíng)情況、基本業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等方面的信息，并且規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。
最后是行業(yè)自律，行業(yè)自律組織是由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自愿結(jié)合，在互利、非盈利的原則下，按照共同制定的章程組織起來(lái)的社會(huì)團(tuán)體。行業(yè)自律組織應(yīng)制定本行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、開(kāi)展信息交流、制定具體的行業(yè)自律規(guī)范、建立行業(yè)內(nèi)各成員之間的糾紛解決機(jī)制和投資者求償求助機(jī)制，在實(shí)現(xiàn)行業(yè)自我管理與約束的同時(shí)，對(duì)投資者權(quán)益加強(qiáng)保護(hù)。2014年11月5日，修訂后的小額信貸信息中介機(jī)構(gòu)（P2P）行業(yè)自律公約，就是一次行業(yè)自律的規(guī)定。
在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展金融創(chuàng)新的今天，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的出現(xiàn)和快速發(fā)展，不僅給我們的日常生活、理財(cái)服務(wù)等帶來(lái)了很多方便，也在不斷促使我們思考現(xiàn)行體制和金融監(jiān)管的弊端。對(duì)于其應(yīng)采取溫和的監(jiān)管和管理，鼓勵(lì)行業(yè)自律，以此來(lái)引導(dǎo)和監(jiān)督促進(jìn)它的發(fā)展，而不是一味取締。 同時(shí)也要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的監(jiān)管原則，完善法律法規(guī)減輕運(yùn)行過(guò)程中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，更好的為繁榮現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
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