時(shí)間：2023-10-08 15:43:56
導(dǎo)語(yǔ)：在保險(xiǎn)公司服務(wù)意識(shí)的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
保險(xiǎn)公司公益活動(dòng)總結(jié)【1】一、江蘇分公司立足自身，扎實(shí)、有序推進(jìn)各項(xiàng)活動(dòng)的開(kāi)展
江蘇分公司在收到總公司及江蘇省保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“省中介行業(yè)協(xié)會(huì)”）轉(zhuǎn)發(fā)的文件及相關(guān)要求后，省公司統(tǒng)籌安排，指定個(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)部具體負(fù)責(zé)此次活動(dòng)相關(guān)工作。具體情況如下：一是在活動(dòng)開(kāi)始前。加入省中介行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭組織的專項(xiàng)工作推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組，省公司個(gè)代部劉芳副總經(jīng)理?yè)?dān)任領(lǐng)導(dǎo)小組成員。二是在活動(dòng)過(guò)程中。1.參加省中介行業(yè)協(xié)會(huì)組織召開(kāi)的專題會(huì)議，與參會(huì)的其他保險(xiǎn)公司就活動(dòng)有關(guān)情況進(jìn)行交流；2.轉(zhuǎn)發(fā)省中介行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于公示投票活動(dòng)的通知，要求各市分公司廣泛動(dòng)員全體員工及營(yíng)銷員認(rèn)真學(xué)習(xí)典型人物模范事跡，積極利用微博、微信等宣傳平臺(tái)，擴(kuò)大活動(dòng)覆蓋面。三是在活動(dòng)結(jié)束后。1.向省中介行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)送我公司工作人員及營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)中關(guān)注“江蘇保險(xiǎn)中介”微信的總?cè)舜?，共?jì)1967人次；2.省公司個(gè)代部通過(guò)郵件方式，進(jìn)一步要求各市分公司利用晨會(huì)持續(xù)開(kāi)展學(xué)習(xí)，不斷提高營(yíng)銷人員的服務(wù)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。
在宣傳推廣階段結(jié)束以后，省公司按照中保協(xié)的總體安排及總公司通知要求，組織轄內(nèi)各單位在前期“推薦最美人物、挖掘最美事跡”的工作基礎(chǔ)之上，積極開(kāi)展“我學(xué)最美獻(xiàn)愛(ài)心”公益活動(dòng)。努力“弘揚(yáng)最美精神、傳遞最美愛(ài)心”，發(fā)揮“最美保險(xiǎn)營(yíng)銷員”的示范帶動(dòng)作用。
一是展示行業(yè)風(fēng)采，樹(shù)立正面形象。此次“尋找最美保險(xiǎn)營(yíng)銷員”主題活動(dòng)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)廣泛發(fā)動(dòng)社會(huì)公眾參與到投票活動(dòng)當(dāng)中，評(píng)選出老百姓自己心目中的“最美”形象，評(píng)選結(jié)果得到了社會(huì)公眾的一致認(rèn)可。同時(shí)，通過(guò)媒體公示，積極宣傳保險(xiǎn)行業(yè)優(yōu)秀營(yíng)銷人員的先進(jìn)事跡，展現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)采，樹(shù)立了行業(yè)正面形象。二是提高服務(wù)意識(shí)，促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。保險(xiǎn)營(yíng)銷員的“最美”，體現(xiàn)在保險(xiǎn)營(yíng)銷員每一次的誠(chéng)信服務(wù)中，包含在每一位優(yōu)秀營(yíng)銷員的責(zé)任意識(shí)中。此次主題活動(dòng)，為我公司保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍樹(shù)立了學(xué)習(xí)榜樣，傳遞了行業(yè)正能量，在轄內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)形成了學(xué)習(xí)“最美”、實(shí)踐“最美”的良好環(huán)境氛圍。提高了保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的服務(wù)意識(shí)，也為公司向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型發(fā)展，起到了很好的促進(jìn)作用。
二、廣東分公司內(nèi)外結(jié)合，將活動(dòng)送到營(yíng)銷員及群眾身邊
廣東分公司為以公益活動(dòng)的開(kāi)展為基礎(chǔ)，發(fā)動(dòng)廣大保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)“最美營(yíng)銷員”的典型事跡，激勵(lì)保險(xiǎn)從業(yè)人員在日常的營(yíng)銷活動(dòng)中，用實(shí)際行動(dòng)踐行人保精神。
省公司本部將營(yíng)銷員的事跡做成簡(jiǎn)單的PPT，進(jìn)行典型事跡的宣傳，傳播人保正能量，調(diào)動(dòng)大家樂(lè)于奉獻(xiàn)、自強(qiáng)不息、誠(chéng)實(shí)守信、愛(ài)崗敬業(yè)的人保精神的主動(dòng)性，參與人員為省本部各部門同事。
為調(diào)動(dòng)省司內(nèi)部員工充分感受和學(xué)習(xí)“最美營(yíng)銷員”，形成以榜樣帶動(dòng)新氣象的學(xué)習(xí)效益，省司通過(guò)合唱協(xié)會(huì)，在省司員工自愿參與的前提下，以文化藝術(shù)活動(dòng)的形式，調(diào)動(dòng)大家的積極性，安排排練合唱‘平凡的夢(mèng)’，正如歌詞所寫(xiě)：我有一個(gè)夢(mèng)想，走上街頭，沐浴陽(yáng)光，擁有自信的力量；我有一個(gè)夢(mèng)想，帶上孩童，面朝大海，傾聽(tīng)風(fēng)的回響；我有一個(gè)夢(mèng)想，父母漸老，用我的努力，撫慰他們的憂傷；我平凡，但我有夢(mèng)想，相信夢(mèng)想的力量。
經(jīng)過(guò)半個(gè)月的時(shí)間，各地市分公司根據(jù)自身實(shí)際情況自行組織“我學(xué)最美獻(xiàn)愛(ài)心”公益活動(dòng)，湛江市分公司開(kāi)展以“災(zāi)害無(wú)情，保險(xiǎn)有情”為主題，引導(dǎo)更多的市民關(guān)注保險(xiǎn)，提供市民保險(xiǎn)意識(shí)，端正引導(dǎo)市民認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的重要性，真誠(chéng)希望社會(huì)各界人士盡自己一份小小的心意，為自己，為家人購(gòu)買一份合適自己的保險(xiǎn)，俗話講未雨綢繆，是為了將不可預(yù)計(jì)的損失減低到最小！這也是給自己，給家人一份保障，一份愛(ài)。
以公益活動(dòng)形式倡導(dǎo)市民關(guān)注我們身邊一些潛在的危機(jī)，普及以及提高市民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知，對(duì)保險(xiǎn)理賠流程的認(rèn)識(shí)，讓市民合理投保，合法索賠，愛(ài)心理賠。
三、廣西分公司聯(lián)系實(shí)際，將活動(dòng)與精神文明建設(shè)相結(jié)合
廣西分公司為了更好地提高活動(dòng)的宣傳效果，召集各經(jīng)營(yíng)單位集中開(kāi)展活動(dòng)宣導(dǎo)會(huì)，積極宣傳入圍選手，要求各公司在深刻領(lǐng)會(huì)活動(dòng)主旨的基礎(chǔ)上，隨時(shí)關(guān)注中保協(xié)主題活動(dòng)宣傳平臺(tái)，利網(wǎng)絡(luò)和微信平臺(tái)參與投票。并要求各經(jīng)營(yíng)單位注重精神文明建設(shè)，以最美營(yíng)銷員為榜樣，將最美營(yíng)銷員的精神運(yùn)用到工作、生活中，弘揚(yáng)社會(huì)正氣，傳遞行業(yè)正能量。
四、青島分公司有序組織，調(diào)動(dòng)社會(huì)力量，宣傳最美事跡
青島分公司積極組織轄內(nèi)各分公司開(kāi)展有關(guān)活動(dòng)，平度支公司為貫徹落實(shí)上級(jí)公司文件要求，支公司積極響應(yīng)，開(kāi)展、宣傳“我學(xué)最美營(yíng)銷員”公益活動(dòng)，并制定了活動(dòng)的宣傳方案。
活動(dòng)方案結(jié)合實(shí)際，推出一系列例如組織志愿者下基層，將保險(xiǎn)宣傳至鄉(xiāng)、鎮(zhèn)，增強(qiáng)大家對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)等豐富多彩的宣傳活動(dòng)。同時(shí)，借“客戶節(jié)”之際，三農(nóng)保險(xiǎn)部經(jīng)理及營(yíng)銷服務(wù)部主任一同走訪、慰問(wèn)了出險(xiǎn)客戶，通過(guò)實(shí)地查勘，了解實(shí)情后，工作人員對(duì)客戶介紹了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)及潛在風(fēng)險(xiǎn)的方式，提高其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。
通過(guò)此次公益宣傳活動(dòng)，進(jìn)一步增進(jìn)公眾對(duì)保險(xiǎn)、對(duì)營(yíng)銷員的了解和好感，并有效的宣傳了人保公司的良好形象。
李滄支公司應(yīng)區(qū)政府邀請(qǐng)，參加“平安李滄”政策及社區(qū)居民防災(zāi)減災(zāi)方式方法的宣傳活動(dòng)，活動(dòng)中，支公司領(lǐng)導(dǎo)不僅親自上陣，為民講解有關(guān)政策法規(guī)及相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，更在現(xiàn)場(chǎng)作為熱情的講解員，展示最美營(yíng)銷員的優(yōu)秀事跡，真正做到了扎根社區(qū)、服務(wù)百姓、宣傳保險(xiǎn)理念、傳播保險(xiǎn)價(jià)值的效果。
以上4家分公司的推廣方案是各分公司的一個(gè)縮影。目前，“最美營(yíng)銷員公益活動(dòng)”正在人保財(cái)險(xiǎn)各級(jí)機(jī)構(gòu)如火如荼的進(jìn)行著，這一活動(dòng)的開(kāi)展不僅讓營(yíng)銷伙伴看到榜樣的力量，更重要的是活動(dòng)已經(jīng)演變成為營(yíng)銷員宣傳保險(xiǎn)、推廣保險(xiǎn)的銷售武器，客戶認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、認(rèn)可保險(xiǎn)的橋梁紐帶。下一步，公司將緊密關(guān)注中保協(xié)關(guān)于推廣公益活動(dòng)的動(dòng)態(tài)，積極制定詳細(xì)措施，大力完善推廣機(jī)制。
保險(xiǎn)公司公益活動(dòng)總結(jié)【2】為貫徹落實(shí)《關(guān)于開(kāi)展20XX尋找中國(guó)最美保險(xiǎn)營(yíng)銷員大型主題活動(dòng)的通知》中保協(xié)發(fā)[20XX]573號(hào)、中保協(xié)發(fā)[2017]231號(hào)文，有效培育和踐行保險(xiǎn)行業(yè)“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”核心價(jià)值理念，增強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的誠(chéng)信服務(wù)意識(shí)和社會(huì)責(zé)任意識(shí)，為發(fā)揮先進(jìn)人物的示范引領(lǐng)作用及人人學(xué)習(xí)最美事跡、人人踐行最美精神，都邦保險(xiǎn)重慶分公司涪陵支公司于5月20日上午8：30-11:00在涪陵（地址：涪陵太極大道70號(hào)遠(yuǎn)通怡景樓人行道）職場(chǎng)大門口旁利用我司入圍“中國(guó)最美保險(xiǎn)營(yíng)銷員”候選人李文貴的榜樣資源，吸收廣大群眾、客戶與我司前后線員工一起舉辦了都邦保險(xiǎn)“我學(xué)最美獻(xiàn)愛(ài)心”保險(xiǎn)知識(shí)普及及贈(zèng)送雨傘的公益活動(dòng)，現(xiàn)將活動(dòng)情況總結(jié)如下:
為了解市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)狀況的認(rèn)知程度，筆者組織北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融（保險(xiǎn)）班，于2012年的6月和10月，分別在北京市朝陽(yáng)區(qū)育慧里社區(qū)和翠城公園，以調(diào)查問(wèn)卷和有獎(jiǎng)問(wèn)答的形式對(duì)周圍的居民進(jìn)行了關(guān)于保險(xiǎn)知識(shí)認(rèn)知狀況的調(diào)查和保險(xiǎn)知識(shí)的普及活動(dòng)?；顒?dòng)結(jié)束了，但是活動(dòng)帶給我的觸動(dòng)還是非常大的，通過(guò)調(diào)查，我們了解到，有50%以上的被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)合同條款不了解。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國(guó)的投保率是相當(dāng)高的，由于轎車的普及，針對(duì)它的保險(xiǎn)的投保狀況也很好，但是通過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)有57%的被調(diào)查者，對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的中第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍不是很清楚。通過(guò)活動(dòng)的進(jìn)行，讓我深深感受到高校、尤其是開(kāi)設(shè)有保險(xiǎn)專業(yè)的高等院校應(yīng)該積極參與到保險(xiǎn)知識(shí)普及和宣傳的活動(dòng)來(lái)。
一、保險(xiǎn)知識(shí)宣傳途徑的現(xiàn)狀
通過(guò)調(diào)查，目前居民了解保險(xiǎn)知識(shí)的途徑主要有保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員，占到29%，親朋好友，占到30%。通過(guò)新聞媒體及電子網(wǎng)絡(luò)，占到17.5%，通過(guò)政府宣傳，占到10.3%，還有13.2%的被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)完全不了解。
應(yīng)該說(shuō)每一種途徑都有他的必要性，但也存在它的不足之處。目前保險(xiǎn)公司層面的保險(xiǎn)知識(shí)宣傳更多的是在保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，都有保險(xiǎn)知識(shí)欄目，進(jìn)入網(wǎng)站的人可以點(diǎn)擊查看。但是對(duì)于居民了解到的保險(xiǎn)知識(shí)，大多數(shù)是通過(guò)業(yè)務(wù)員在展業(yè)過(guò)程中得到的。如果說(shuō)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上的知識(shí)還比較客觀，那么業(yè)務(wù)員和居民進(jìn)行的保險(xiǎn)知識(shí)溝通就具有很強(qiáng)的片面性。
親戚朋友的相互轉(zhuǎn)告，在保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳和普及上具有很強(qiáng)的主觀性和片面性，收到相關(guān)人員了解到的保險(xiǎn)知識(shí)水平的限制，缺乏客觀性。
這幾年新聞媒體關(guān)于保險(xiǎn)的宣傳和報(bào)道也是越來(lái)越多，而且由于網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面越來(lái)越廣，只要能上網(wǎng)的地方就能學(xué)到保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)。媒體的報(bào)道缺乏系統(tǒng)的解說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)的知識(shí)缺乏足夠的吸引力。
近幾年，政府的相關(guān)部門也在大力的宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)居民普及保險(xiǎn)知識(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就曾發(fā)行過(guò)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳讀本。活動(dòng)具有一定的影響力，但是受眾面還是有限不足。
應(yīng)該說(shuō)目前的保險(xiǎn)知識(shí)普及和宣傳途徑都是不可缺少的，但是通過(guò)組織了保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)社區(qū)宣傳活動(dòng)，通過(guò)和居民的深入了解，讓我感受到，高等院校在保險(xiǎn)知識(shí)普及中的作用和意義是非常巨大的。
二、高等院校參與保險(xiǎn)知識(shí)宣傳的理論及優(yōu)勢(shì)分析
早在1909年，斯迪芬撰文，認(rèn)為“大學(xué)對(duì)本州人民的作用就如同人的頭腦對(duì)人的手腳和眼的作用”，即“大學(xué)要給人民以信息、光明和指示”。（Arthur Lemint 1978）。同時(shí)威斯康星大學(xué)把整個(gè)州作為大學(xué)校園，“威斯康星計(jì)劃”使之成為“任何人可以學(xué)習(xí)任何東西的地方”。隨著威斯康星大學(xué)不斷完善其為本州服務(wù)的職能。直到今天，威斯康星大學(xué)仍常常排在美國(guó)最優(yōu)秀的十所大學(xué)之內(nèi)。
1914年美國(guó)國(guó)會(huì)又通過(guò)了《史密斯——來(lái)沃法》，撥款支持高等學(xué)校在人民中傳播有關(guān)農(nóng)業(yè)和家庭實(shí)用信息，并鼓勵(lì)對(duì)這些信息的應(yīng)用。此后，美國(guó)高等學(xué)校的服務(wù)又逐漸延伸到其它方面，從制造業(yè)到服務(wù)業(yè)，涵蓋了社會(huì)生活的各行各業(yè)。
另外王洪在2006年就曾經(jīng)將大學(xué)的功能概括為創(chuàng)造和發(fā)展文化與培養(yǎng)人才、服務(wù)社會(huì)。
應(yīng)該說(shuō)大學(xué)服務(wù)社會(huì)已經(jīng)是現(xiàn)代大學(xué)職能和功能的重要內(nèi)容之一。
大學(xué)參與保險(xiǎn)知識(shí)宣傳的作用和意義也是非凡的。
首先對(duì)對(duì)于大學(xué)生的意義：理論聯(lián)系實(shí)際，是當(dāng)前應(yīng)用型大學(xué)人才培養(yǎng)的重要內(nèi)容。而如何理論聯(lián)系實(shí)際，則是各個(gè)大學(xué)研究的重點(diǎn)。通過(guò)組織學(xué)生進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)社區(qū)的宣傳活動(dòng)，學(xué)生可以用其所學(xué)的知識(shí)，為居民解決實(shí)際問(wèn)題，同時(shí)又可檢驗(yàn)學(xué)生知識(shí)學(xué)習(xí)的效果。曾加知識(shí)的實(shí)踐過(guò)程。同時(shí)可鞏固學(xué)生對(duì)知識(shí)大掌握程度。
其次，大學(xué)參與保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)對(duì)于企業(yè)和居民的意義更大。目前。保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸就是居民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏影響到保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。通過(guò)大學(xué)組織保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)，宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的了解和掌握，對(duì)于各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)都是非常重要的。大學(xué)的社會(huì)地位和影響力能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)知識(shí)的宣傳起到非常公正的、客觀的、科學(xué)的作用。
三、高等院校參保險(xiǎn)知識(shí)普及和宣傳存在的問(wèn)題
（一）高校師生的服務(wù)意識(shí)薄弱
目前很多大學(xué)沒(méi)有意識(shí)去創(chuàng)新大學(xué)服務(wù)社會(huì)的功能，大學(xué)服務(wù)社會(huì)，目前很多事情還是處于理論研究階段，雖然也不乏高校服務(wù)社會(huì)的優(yōu)秀的例子。但是針對(duì)普通消費(fèi)者和行業(yè)企業(yè)服務(wù)意識(shí)依然差。沒(méi)有這樣的服務(wù)意識(shí)，何談服務(wù)。高校領(lǐng)導(dǎo)沒(méi)有這樣的服務(wù)意思，那么學(xué)生的服務(wù)意識(shí)又有幾何。
（二）資金的匱乏
保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)社區(qū)需要一定的資金支持，而資金的匱乏讓許多高校師生望而卻步。
四、推廣高校參與保險(xiǎn)知識(shí)宣傳的建議：
（一）進(jìn)一步加強(qiáng)校企合作，為高校參與保險(xiǎn)知識(shí)宣傳提供經(jīng)濟(jì)支持
目前校企合作在很多高校都是生機(jī)勃勃的開(kāi)展著，但是這些校企合作大多是局限于形式，或者說(shuō)局限于一紙合作協(xié)議，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性開(kāi)展。即使開(kāi)展的，也大多是企業(yè)為學(xué)生提供實(shí)訓(xùn)或者實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)。大學(xué)為企業(yè)做的還是少之又少，保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，應(yīng)該說(shuō)最大的受益者就是各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)。那么企業(yè)拿出一些資金支持保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳也是分內(nèi)之事。但是，目前一方面是大學(xué)沒(méi)有意識(shí)，另一方面是保險(xiǎn)企業(yè)也沒(méi)有意識(shí)到高校參與保險(xiǎn)知識(shí)宣傳對(duì)于企業(yè)本身和行業(yè)發(fā)展的重要意義。因此加強(qiáng)校企溝通，進(jìn)一步推進(jìn)校企業(yè)合作，為高校組織保險(xiǎn)知識(shí)宣傳爭(zhēng)取到相應(yīng)的資金。
（二）完善學(xué)校實(shí)踐資金使用，鼓勵(lì)保險(xiǎn)專業(yè)師生參與到保險(xiǎn)知識(shí)宣傳中。
當(dāng)前很多高校每年都有相應(yīng)的學(xué)生實(shí)踐資金，如果很好的利用這些實(shí)踐資金為保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，對(duì)于解決高校保險(xiǎn)知識(shí)宣傳中的資金匱乏也是意義重大。實(shí)踐資金，本就是為了學(xué)生進(jìn)行實(shí)踐，而組織保險(xiǎn)知識(shí)宣傳對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)也是一項(xiàng)重要的實(shí)踐活動(dòng)。鍛煉學(xué)生溝通能力和服務(wù)意識(shí)，同時(shí)也能夠讓學(xué)生鞏固已學(xué)的知識(shí)。高校應(yīng)該樹(shù)立“為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)”的實(shí)用主義的教育價(jià)值理念。在這樣的理念之下，師生的服務(wù)意識(shí)增強(qiáng)了，各方面的工作都會(huì)圍繞服務(wù)的展開(kāi)而展開(kāi)。
（三）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定政策，鼓勵(lì)高校參與保險(xiǎn)知識(shí)宣傳活動(dòng)。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立于2001年2月23日，是經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審查同意并在國(guó)家民政部登記注冊(cè)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的全國(guó)性自律組織，是自愿結(jié)成的非營(yíng)利性社會(huì)團(tuán)體法人。截至目前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)共有會(huì)員218家，其中保險(xiǎn)公司145家、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)37家、地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)36家。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的基本職責(zé)是自律、維權(quán)、服務(wù)、交流。其中的“服務(wù)”職責(zé)就是以會(huì)員需要和行業(yè)發(fā)展需求為導(dǎo)向，切實(shí)增強(qiáng)提供服務(wù)的主動(dòng)性和針對(duì)性，努力為會(huì)員單位，保險(xiǎn)消費(fèi)者及決策機(jī)關(guān)提供服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。保險(xiǎn)知識(shí)宣傳是促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容之一。整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)知識(shí)水平的普遍提高對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是關(guān)鍵內(nèi)容。因?yàn)楦咝５纳鐣?huì)地位和社會(huì)影響力，會(huì)讓高校參與的保險(xiǎn)知識(shí)宣傳活動(dòng)會(huì)讓保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳活動(dòng)效果更好，影響力更大。因此由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定相應(yīng)的政策，每年拿出一些資金鼓勵(lì)高校參與保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳活動(dòng)，對(duì)于協(xié)會(huì)、高校都是必要的。
五、高校參與保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和普及的方式
（一）組織學(xué)生進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)社區(qū)宣傳活動(dòng)
通過(guò)聯(lián)系社區(qū)，讓保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)在在更多的社區(qū)里展開(kāi)，發(fā)放自制的宣傳冊(cè)，為居民解答日常保險(xiǎn)問(wèn)題，為居民購(gòu)買保險(xiǎn)提供咨詢和幫助。大學(xué)生們提供的咨詢和幫助，居民更愿意接收。
（二）組織保險(xiǎn)知識(shí)講座
當(dāng)前很多的大學(xué)都在建設(shè)開(kāi)放的大學(xué)，何為開(kāi)放，筆者認(rèn)為并不是把校園大門打開(kāi)，能夠讓普通的居民和旅游者進(jìn)入到大學(xué)校園內(nèi)參觀就成為開(kāi)放的大學(xué)了。學(xué)校定期大打開(kāi)大門，邀請(qǐng)社區(qū)居民進(jìn)校園，為他們舉辦專題的保險(xiǎn)知識(shí)講座，為他們解答保險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程的疑惑，用專業(yè)知識(shí)為他們的保險(xiǎn)消費(fèi)保駕護(hù)航。真正的能夠讓居民和普通消費(fèi)者享受高等教育的資源才是大學(xué)真正的開(kāi)放吧。應(yīng)該說(shuō)高校的專業(yè)背景，讓居民對(duì)保險(xiǎn)的客觀認(rèn)識(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的接受變得更加堅(jiān)信。
（三）推進(jìn)校企合作，為保險(xiǎn)公司員工普及保險(xiǎn)知識(shí)
以北京為例，保險(xiǎn)業(yè)這幾年的發(fā)展非常迅猛，但保險(xiǎn)人才卻非常匱乏，很多保險(xiǎn)從業(yè)人員，都不是保險(xiǎn)專業(yè)科班出身，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解也是一知半解，尤其以保險(xiǎn)營(yíng)銷人員居多，不懂的保險(xiǎn)知識(shí)的營(yíng)銷員不可能在保險(xiǎn)展業(yè)中去客觀的全面的宣傳保險(xiǎn)知識(shí)的。
【關(guān)鍵詞】高素質(zhì)公估師的缺位 保險(xiǎn)人的越位 公估公司的錯(cuò)位 培養(yǎng)人才 建立合作機(jī)制 強(qiáng)化管理
一、引言
近年來(lái)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，保險(xiǎn)公估人以投保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、出險(xiǎn)后的理賠定損為切入點(diǎn)的服務(wù)模式，逐漸得到了市場(chǎng)相關(guān)主體的認(rèn)同，保險(xiǎn)公估人的專業(yè)性和公正公平的形象，在很大程度上消除了保險(xiǎn)市場(chǎng)中的不正之風(fēng)，對(duì)拉動(dòng)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求、促進(jìn)保險(xiǎn)人之間的公平競(jìng)爭(zhēng)、保障被保險(xiǎn)人的利益起著了重要作用。但由于保險(xiǎn)公估缺乏有效約束，在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中存在著混亂、“失范”現(xiàn)象。
高素質(zhì)公估師的缺位。保險(xiǎn)公估人的存在價(jià)值在于以第三方的身份，在“客觀、公正、公開(kāi)、有效”的原則指導(dǎo)下， 以科學(xué)理論和先進(jìn)的技術(shù)手段，通過(guò)正確的技術(shù)路線、規(guī)范的操作程序，致誠(chéng)、致信的服務(wù)意識(shí)與實(shí)際行動(dòng)，為保險(xiǎn)雙方提供公正公平的服務(wù)。作為一個(gè)技術(shù)型服務(wù)行業(yè)，專業(yè)技能、誠(chéng)信服務(wù)是保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公估人的特定要求。目前我國(guó)保險(xiǎn)公估現(xiàn)有的人才隊(duì)伍無(wú)論是絕對(duì)數(shù)量還是整體質(zhì)量，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。一是在專業(yè)結(jié)構(gòu)上，現(xiàn)有保險(xiǎn)公估從業(yè)人員專業(yè)特長(zhǎng)比較單一，或者是保險(xiǎn)專業(yè)型的，或者是純技術(shù)型的，對(duì)于接受委托的大案，很難派出一個(gè)小組的專業(yè)技術(shù)人員形成一種攻克技術(shù)難關(guān)的合力；二是在人才層次上，復(fù)合型人才明顯不足，特殊人才及高精尖人才更是鳳毛麟角，人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)不高；三是在地域布局上，沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大城市人才資源較為豐富，公估公司可使用的人才選擇性大，而中西部地區(qū)和中小城市從事保險(xiǎn)公估的人才數(shù)量則比較少。優(yōu)良的服務(wù)是保險(xiǎn)公估公司生存的必要條件，公估人員的專業(yè)水平直接影響到服務(wù)水平的高低，而服務(wù)水平的高低又直接影響到公估案件的委托及市場(chǎng)對(duì)公估公司的信賴程度。在一個(gè)最需要專業(yè)素質(zhì)、專業(yè)技能與職業(yè)道德約束的行業(yè)，高素質(zhì)公估師的缺位其結(jié)果只會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)因?qū)佬袠I(yè)整體水平低下而對(duì)這個(gè)行業(yè)失去信心。
保險(xiǎn)人的越位。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，出于業(yè)務(wù)壓力和競(jìng)爭(zhēng)壓力，保險(xiǎn)公司固守“肥水不流外人田”的傳統(tǒng)思想，一般不樂(lè)于聘請(qǐng)保險(xiǎn)公估公司對(duì)擬投保單位進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值評(píng)估，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度厘定保險(xiǎn)費(fèi)率幾乎不可能實(shí)施，而保險(xiǎn)公司自己的所謂風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和價(jià)值評(píng)估只不過(guò)走走過(guò)場(chǎng)而已；在處理保險(xiǎn)事故時(shí)，受自身立場(chǎng)以及利益驅(qū)動(dòng)的影響，保險(xiǎn)人越位干預(yù)公估人員工作的情況也時(shí)有發(fā)生，有的甚至給公估公司施加壓力，導(dǎo)致最終定損的結(jié)果偏離公開(kāi)、公正、公平原則，公估結(jié)論失去應(yīng)有的公信力。
公估公司的錯(cuò)位。由于資金、人才、管理的局限，公估公司的業(yè)務(wù)拓展一般囿于公司所在地一省范圍，公估公司的業(yè)務(wù)范圍大都集中于出險(xiǎn)后的勘驗(yàn)理賠公估，公估公司的業(yè)務(wù)來(lái)源過(guò)于依賴保險(xiǎn)公司的委托業(yè)務(wù)。且各家公估公司經(jīng)營(yíng)格局大體一致，造成同一領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)者數(shù)量增加。由于業(yè)務(wù)單一、來(lái)源單一，僧多粥少，結(jié)果許多公估公司在經(jīng)營(yíng)模式和方式上模糊了自己的位置，沒(méi)有意識(shí)到保險(xiǎn)公估人的職能在于以獨(dú)立、公正的角色與保險(xiǎn)當(dāng)事雙方溝通，在執(zhí)業(yè)過(guò)程中獨(dú)立性不強(qiáng)、公正性不夠，變成了保險(xiǎn)公司的“第二理賠部”，與其身份和地位極不相稱。另外，保險(xiǎn)公估作為有固定的場(chǎng)所、專業(yè)的人員、獨(dú)立的管理體系的專業(yè)機(jī)構(gòu)，尚未規(guī)定統(tǒng)一的在全行業(yè)公認(rèn)的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。各家公估公司的公估費(fèi)用一般都自由訂立，由于確定服務(wù)價(jià)格的因素有較大的差別，同一市場(chǎng)內(nèi)價(jià)格水平難以達(dá)到統(tǒng)一，即使單個(gè)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的價(jià)格水平在不同公估公司的服務(wù)費(fèi)用也各有不同，在這種價(jià)格制定機(jī)制不合理又缺乏價(jià)格約束機(jī)制的情況下，打價(jià)格戰(zhàn)的現(xiàn)象在保險(xiǎn)公估業(yè)內(nèi)普遍存在，嚴(yán)重削弱了保險(xiǎn)公估公司的經(jīng)濟(jì)效益。
在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)倡導(dǎo)誠(chéng)信服務(wù)的大環(huán)境中，保險(xiǎn)公估市場(chǎng)的混亂無(wú)序及其種種非規(guī)范的行為已經(jīng)引起了人們的非議與社會(huì)的關(guān)注，凈化公估市場(chǎng)、規(guī)范公估行為，已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)健康發(fā)展的迫切要求。
二、培養(yǎng)高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介從業(yè)人員
保險(xiǎn)公估是一項(xiàng)專業(yè)技術(shù)性較強(qiáng)的工作，建立一支高素質(zhì)、高水平的專家隊(duì)伍是做好保險(xiǎn)公估工作的根本保證。大家知道，每一種執(zhí)業(yè)資格都必須有特定的工作崗位和工作技能，而這種專業(yè)技能應(yīng)有大學(xué)相應(yīng)的學(xué)科加以培養(yǎng)，而保險(xiǎn)公估專業(yè)則在高校中沒(méi)有相應(yīng)的專業(yè)設(shè)置，無(wú)相應(yīng)專業(yè)來(lái)構(gòu)成學(xué)科形成對(duì)這種執(zhí)業(yè)資格的支持，公估師的培養(yǎng)缺乏一種理論與實(shí)踐氛圍。因而這種資格要取得穩(wěn)定的社會(huì)地位則完全是因?yàn)檫@種職業(yè)的社會(huì)需求。適應(yīng)社會(huì)需求，提高公估人員整體水平，這既是當(dāng)前急需解決的矛盾，也是在未來(lái)發(fā)展中公估業(yè)的生存根本。就目前而言，當(dāng)務(wù)之急是需要解決保險(xiǎn)公估從業(yè)人員的職業(yè)能力勝任問(wèn)題。保險(xiǎn)公估人員的職業(yè)勝任能力是指保險(xiǎn)公估人員必須具備從事保險(xiǎn)公估職業(yè)的專業(yè)能力、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及保證通過(guò)合理措施完成保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的能力。公估人員的職業(yè)能力勝任包括兩個(gè)方面：一是具備從事職業(yè)的專業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)；二是遵循保險(xiǎn)公估經(jīng)營(yíng)的特殊原則，即公正誠(chéng)信原則。職業(yè)的專業(yè)技能是指從事職業(yè)勞動(dòng)的專門技術(shù)和能力。形形的賠案對(duì)保險(xiǎn)公估人員提出了嚴(yán)格的專業(yè)要求，只有具備相應(yīng)的專業(yè)技能或從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并能正確運(yùn)用形成該項(xiàng)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確可信公估結(jié)論所必需的公認(rèn)評(píng)估方法和技巧，才能出色地履行保險(xiǎn)公估的職業(yè)責(zé)任，更好地為客戶和社會(huì)提供專業(yè)服務(wù)。由于保險(xiǎn)公估具有明顯的學(xué)科交叉性，它的內(nèi)容涉及到許多領(lǐng)域的知識(shí)?，對(duì)專業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和市場(chǎng)應(yīng)變能力的要求更高。因此，從事保險(xiǎn)公估的專業(yè)人員不能滿足于現(xiàn)有的專業(yè)知識(shí)，應(yīng)通過(guò)學(xué)歷教育或繼續(xù)教育，學(xué)習(xí)各類相關(guān)知識(shí)，在融會(huì)貫通的基礎(chǔ)上積累知識(shí)，不斷更新和提高知識(shí)結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)和公估技巧，做到在最快的時(shí)間里出具最專業(yè)的公估報(bào)告，以此顯示其優(yōu)于保險(xiǎn)公司的專業(yè)實(shí)力。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，保險(xiǎn)公估工作的焦點(diǎn)是理賠雙方在事故原因、責(zé)任認(rèn)定、理賠金額等存在爭(zhēng)議時(shí)，保險(xiǎn)公估人以與保險(xiǎn)合同雙方無(wú)利害關(guān)系的第三人身份科學(xué)、合理、公正地進(jìn)行技術(shù)分析、責(zé)任劃分、損失理算，是解決理賠雙方爭(zhēng)議的核心，也是維護(hù)理賠雙方合法權(quán)益的根本所在。由于保險(xiǎn)公估的金融性質(zhì)、保障特點(diǎn)及其承擔(dān)的特有社會(huì)責(zé)任，決定了保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)要具備比其他行業(yè)更高的誠(chéng)信。因此，在執(zhí)行保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)中，必須加強(qiáng)誠(chéng)信服務(wù)意識(shí)、嚴(yán)格遵守職業(yè)道德，避免任何可能會(huì)導(dǎo)致誤導(dǎo)或過(guò)失的行為。在提供公估服務(wù)時(shí)，必須秉持客觀、公正、獨(dú)立的原則，只憑實(shí)事鑒定，不偏袒任何一方，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)公估地位超脫的優(yōu)勢(shì)。這是維持保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件，也是提高其競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。
三、建立合作機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)的健康發(fā)展
今天我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨全面開(kāi)放，而我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展也要求保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置方式的市場(chǎng)化。在開(kāi)放的背景下，面對(duì)更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)作為以風(fēng)險(xiǎn)管理的方式經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，要想有效地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、維持企業(yè)的發(fā)展、提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力，就必須提高資源配置的效益與效率，以此降低經(jīng)營(yíng)成本、提高賠付能力。在這種情況下，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公估公司之間的全面合作是可能的，雙方合作的條件和基礎(chǔ)是客觀存在和客觀需要的。隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大，技術(shù)日趨復(fù)雜，客戶投保的風(fēng)險(xiǎn)單位越來(lái)越大，標(biāo)的的技術(shù)類型越來(lái)越高，一項(xiàng)保險(xiǎn)活動(dòng)可能會(huì)牽涉多個(gè)專業(yè)技術(shù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)要求及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了職能范圍難以包攬保險(xiǎn)活動(dòng)環(huán)節(jié)的全部?jī)?nèi)容，而由各類技術(shù)人員組成的保險(xiǎn)公估公司則大有可為，具體而言，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和防范工作中，公估公司可以為保險(xiǎn)公司提供巨額保險(xiǎn)標(biāo)的的承保和續(xù)保前的風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)、保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)實(shí)價(jià)值評(píng)估，為保險(xiǎn)公司根據(jù)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率、決定是否承保提供參考；在保險(xiǎn)事故處理過(guò)程中，保險(xiǎn)公估人可以通過(guò)對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的望、聞、問(wèn)、切進(jìn)行權(quán)威的技術(shù)分析，并根據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)事故準(zhǔn)確的劃分保險(xiǎn)責(zé)任、合理的確定損失；在保險(xiǎn)防災(zāi)防損中，保險(xiǎn)公估人可以對(duì)其參與過(guò)承?；蚶碣r公估的保險(xiǎn)標(biāo)的從保險(xiǎn)的角度對(duì)多個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、安全設(shè)施提出合理的防災(zāi)防損建議，以減少保險(xiǎn)事故的發(fā)生。
保險(xiǎn)公估為保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)是增加保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，因此，雙方應(yīng)建立長(zhǎng)期、可持續(xù)合作的機(jī)制。雙方要有合作遠(yuǎn)景規(guī)劃，克服短期行為，要始終把對(duì)方的發(fā)展與自身的發(fā)展結(jié)合起來(lái)，要樹(shù)立那種“你發(fā)展了我才能發(fā)展”的意識(shí)。
四、強(qiáng)化管理，提高保險(xiǎn)公估的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
保險(xiǎn)公估業(yè)是一個(gè)新興的行業(yè)，規(guī)模小、經(jīng)驗(yàn)少、管理薄弱。從監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公估公司的監(jiān)管重點(diǎn)看，側(cè)重于企業(yè)的資質(zhì)管理，個(gè)人的執(zhí)業(yè)資格管理不健全，目前除強(qiáng)調(diào)要確保業(yè)務(wù)質(zhì)量和誠(chéng)信外，規(guī)范化的約束要求、標(biāo)準(zhǔn)缺乏；在實(shí)際工作中，保險(xiǎn)公司根據(jù)自身實(shí)際需求，一般會(huì)與一家或幾家保險(xiǎn)公估合作。但大多數(shù)保險(xiǎn)公司只要求公估公司在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)事故定損，不管也無(wú)法對(duì)定損人員的服務(wù)態(tài)度做出約束。致使保險(xiǎn)公估在實(shí)際服務(wù)中難有真正的約束，很容易違背公正、公平原則，引發(fā)服務(wù)糾紛，導(dǎo)致客戶對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)怨聲載道，嚴(yán)重影響整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的形象。為此，監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員的動(dòng)態(tài)管理，實(shí)行全面監(jiān)督與管理，建立“保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員責(zé)任追究制度”，杜絕公估公司及公估人員無(wú)視職業(yè)道德，不負(fù)責(zé)任等不良現(xiàn)象，對(duì)那些因無(wú)視職業(yè)道德而導(dǎo)致公估結(jié)果失真，損害保險(xiǎn)當(dāng)事人利益的，要堅(jiān)決予以查處，真正維護(hù)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)的純潔性和公正性。對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)而言，必須建立制約、激勵(lì)、監(jiān)督三位一體的企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，不斷完善并嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)公估人員的職業(yè)行為準(zhǔn)則和職業(yè)紀(jì)律，完善內(nèi)部各項(xiàng)管理制度，不出具虛假公估報(bào)告，不參與惡性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，更不可進(jìn)行夸大或有悖原則的市場(chǎng)宣傳。需要加強(qiáng)行業(yè)自律，樹(shù)立行業(yè)品牌意識(shí)，提高保險(xiǎn)公估的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從根本上轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的觀念，以“公”作為經(jīng)營(yíng)的核心，以服務(wù)作為發(fā)展的關(guān)鍵，強(qiáng)化職業(yè)道德教育，提升從業(yè)人員的服務(wù)意識(shí)，把優(yōu)質(zhì)服務(wù)貫穿于保險(xiǎn)的始終；要建立、健全各項(xiàng)規(guī)章制度，完善自我約束機(jī)制。當(dāng)公估機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員的行為受到自律以及外界的約束后，公估機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員不斷提高自己的服務(wù)意識(shí)、專業(yè)素質(zhì)和技術(shù)水平就會(huì)成為自覺(jué)的行為，保險(xiǎn)公估的地位也就會(huì)隨社會(huì)信譽(yù)的提高而提高。
【參考文獻(xiàn)】
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論文關(guān)鍵詞：營(yíng)銷戰(zhàn)略：人壽保險(xiǎn)：市場(chǎng)細(xì)分：營(yíng)銷組合
國(guó)外許多火公司對(duì)巾國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)關(guān)注已久，現(xiàn)在巾國(guó)成功人世快四年了，保險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)展開(kāi)。只有二十幾年短暫發(fā)展歷史的中國(guó)壽險(xiǎn)與實(shí)力雄厚的國(guó)外保險(xiǎn)公司比較，勢(shì)單力薄。置于這種競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，既要看到國(guó)外保險(xiǎn)公司帶來(lái)的壓力與挑戰(zhàn)，作好充分的思想準(zhǔn)備，義要認(rèn)識(shí)到其將為我們帶來(lái)全新的營(yíng)銷理念、先進(jìn)的營(yíng)銷技術(shù)和豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終的受惠者仍是中國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)。因此，要積極地迎接它，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念，確定營(yíng)銷策略，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷手段挾本土優(yōu)勢(shì)，避其長(zhǎng)，攻其短，以逸待勞，相機(jī)而動(dòng)，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)跟上世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的時(shí)代脈搏，準(zhǔn)確地把握發(fā)展機(jī)遇，基于我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與問(wèn)題，整體性地提高我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)。
1中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷選擇戰(zhàn)略
1．1中國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分
隨著居民收入分配由金字塔向橄欖型發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)可承保范圍與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模將急劇擴(kuò)火。新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了新的更高的要求，需要保險(xiǎn)業(yè)提供全方位、多層次的保險(xiǎn)保障。
一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，從形成到發(fā)育進(jìn)而完善需要經(jīng)歷三個(gè)階段的轉(zhuǎn)型，即從追求保費(fèi)收入階段到追求保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益階段，再到追求保險(xiǎn)質(zhì)量階段。我國(guó)現(xiàn)在正處于第一階段向第二階段轉(zhuǎn)型的時(shí)期。保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中除了要維持市場(chǎng)份額，還要注重業(yè)務(wù)質(zhì)量，在償付能力一定的前提下不斷地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，這就要求各公司必須擁有自己特定的客戶群，因此，第二階段實(shí)質(zhì)上是細(xì)分市場(chǎng)的階段。
保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分，可以減少內(nèi)耗，實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理和科學(xué)發(fā)展，在國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總綱下，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主導(dǎo)化管理，制訂不同市場(chǎng)的發(fā)展目標(biāo)和模式，是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的特征市場(chǎng)細(xì)分思想產(chǎn)生于20世紀(jì)50年代中期，它是第二次世界大戰(zhàn)后市場(chǎng)營(yíng)銷理論和戰(zhàn)略的新發(fā)展，是美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)家德?tīng)?史密斯在總結(jié)市場(chǎng)營(yíng)銷實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出來(lái)的一個(gè)新概念。
在人壽保險(xiǎn)業(yè)細(xì)分市場(chǎng)的過(guò)程中，主要的思路就是通過(guò)建立科學(xué)的指標(biāo)體系，運(yùn)用科學(xué)的方法進(jìn)行市場(chǎng)的劃分，使得同一類型中的市場(chǎng)具有較為相似的市場(chǎng)特點(diǎn)和市場(chǎng)成熟度;不同類型的市場(chǎng)之間差別相對(duì)較大，顯示出比較明顯的差異。而這種市場(chǎng)特點(diǎn)和市場(chǎng)差異代表著市場(chǎng)的不同形態(tài)和不同需求。筆者曾經(jīng)分析得出中國(guó)經(jīng)濟(jì)從東到西具有比較明顯的梯度狀態(tài)，又因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，因而人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)也表現(xiàn)出同樣的態(tài)勢(shì)。所以在細(xì)分時(shí)可以考慮從各省市自治區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)量、壽險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模、壽險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位、壽險(xiǎn)企業(yè)效益、壽險(xiǎn)中介發(fā)展程度、外部環(huán)境狀況等方面人手，依據(jù)各省市的經(jīng)濟(jì)狀況及壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度，選取米源可靠的數(shù)據(jù)和可獲得的指標(biāo)，將我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)壽險(xiǎn)業(yè)綜合發(fā)展水平分成幾個(gè)大的區(qū)域。
本文從各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)量、壽險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位三個(gè)方面考慮，用各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、保費(fèi)收人、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度作為土要指標(biāo)、利用多元統(tǒng)計(jì)方法中的聚類分析，以2001年的相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行細(xì)分，使得相似形態(tài)的地區(qū)被放人同一類，并且不同的類之間具有較大的差別。聚類時(shí)對(duì)各個(gè)指標(biāo)進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化處理以消除數(shù)據(jù)單位的影響，各樣品之間的距離采用歐氏距離，聚類方法選用了分類效果較好的類平均法。(數(shù)據(jù)來(lái)源于2002年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》)部分省市分類結(jié)果如下
第一類:北京、上海;
第二類:浙江、廣東、江蘇、山東;
第三類:黑龍江、安徽、湖南、河北、河南、湖北、四川；
第四類：江西、廣西、吉林、貴州、甘肅、山西、云南。
結(jié)果表明：北京、上海、浙江、廣東、江蘇和山東的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展在全國(guó)居于領(lǐng)先地位，而江西、廣西、吉林、貴州、甘肅、山西、云南較為落后。
國(guó)家可以根據(jù)壽險(xiǎn)業(yè)在地區(qū)之間的差異性，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的劃分提供不同的政策支持，在壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較好的地區(qū)，可以相對(duì)地放松市場(chǎng)管制，強(qiáng)化市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)的因素，使得這些區(qū)域較早地適應(yīng)國(guó)際化的發(fā)展。在壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較差的地區(qū)，國(guó)家除了一方面給予政策的扶持，同時(shí)也要有針對(duì)性地進(jìn)行問(wèn)題的解決，使得落后地區(qū)能夠在積極發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，加快壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，讓二者結(jié)合起來(lái)，形成良性循環(huán)的狀態(tài)。對(duì)于費(fèi)率、合同條款、保單、產(chǎn)品等各方面內(nèi)容的管理就可以結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)有效地進(jìn)行監(jiān)管和管理，避免在制定政策和進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，難于有效地推出相應(yīng)的措施和標(biāo)準(zhǔn)。特別是目前，外資壽險(xiǎn)公司已經(jīng)逐漸進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，搶灘中心城市的保源已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)，而我國(guó)總體處于初級(jí)階段的壽險(xiǎn)業(yè)就必須根據(jù)這種現(xiàn)實(shí)狀況，及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略，利用壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較好的城市進(jìn)行試點(diǎn)，和外資公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，并帶動(dòng)全國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這樣，在細(xì)分過(guò)程中，其市場(chǎng)形態(tài)較好的這一類城市可以成為試點(diǎn)的被選城市。人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分，可以減少內(nèi)耗，實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理和科學(xué)發(fā)展，在國(guó)家壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總綱下，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主導(dǎo)化管理，制訂不周市場(chǎng)的發(fā)展目標(biāo)和模式，是中國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的特征。中國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)形態(tài)分析是為了達(dá)到市場(chǎng)科學(xué)分類的結(jié)果。市場(chǎng)細(xì)分可以實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理，科學(xué)發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，真正發(fā)揮人壽保險(xiǎn)業(yè)在巾國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的重要作用。中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)剛剛起步，在1980年全面恢復(fù)后，已經(jīng)跨越了發(fā)達(dá)國(guó)家上百年的發(fā)展歷史。但是，中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)正面臨歷史性的轉(zhuǎn)變，對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的形態(tài)研究，有利于實(shí)現(xiàn)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展，有利于中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)有先后的實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型，進(jìn)而使中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)又一個(gè)繁榮高速發(fā)展的新時(shí)期。
1．2中國(guó)人壽保險(xiǎn)的目標(biāo)市場(chǎng)選擇
市場(chǎng)細(xì)分提示了壽險(xiǎn)公司面臨的細(xì)分市場(chǎng)機(jī)會(huì)，接下來(lái)就是對(duì)這些細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行評(píng)估，并選擇目標(biāo)市場(chǎng)。壽險(xiǎn)公司在選擇目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)，必須考慮互個(gè)要素，即目標(biāo)市場(chǎng)的規(guī)模和潛力、目標(biāo)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的吸引力、公司的目標(biāo)。對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的評(píng)價(jià)，主要是看其經(jīng)濟(jì)價(jià)值，以決定是否值得開(kāi)發(fā)和占領(lǐng)。目標(biāo)市場(chǎng)策略是在保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的情況和保險(xiǎn)營(yíng)銷的需要作出的。保險(xiǎn)公司在選擇好目標(biāo)市場(chǎng)之后，應(yīng)確定適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)市場(chǎng)策略。一般來(lái)說(shuō)，可供選擇的目標(biāo)市場(chǎng)策略有三種：
1．2．1無(wú)差異性市場(chǎng)策略
無(wú)差異性市場(chǎng)策略也稱為整體市場(chǎng)策略。這種策略是保險(xiǎn)公司把整個(gè)市場(chǎng)看作—個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)，只注意保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)需求的同一性，而不考慮他們對(duì)保險(xiǎn)需求的差異性，以同一條款、同一標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)率和同一營(yíng)銷方式向所有的保險(xiǎn)消費(fèi)者推銷的一種保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)公司的許多險(xiǎn)種都適用于無(wú)差異營(yíng)銷，如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，可在一個(gè)國(guó)家或—個(gè)地區(qū)內(nèi)用周一營(yíng)銷方式和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行推銷。
無(wú)差異性市場(chǎng)策略適用于那些差異性小、需求范圍廣、適用性強(qiáng)的險(xiǎn)種的推銷。這種策略的優(yōu)點(diǎn)是：減少險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、印刷、廣告宣傳等費(fèi)用，降低成本；能形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)，使風(fēng)險(xiǎn)損失率更接均損失率。其缺點(diǎn)是：忽視保險(xiǎn)消費(fèi)者的差異性，難以滿足保險(xiǎn)需求的多樣化要求，不適應(yīng)市場(chǎng)況爭(zhēng)的需要。
1．2．2差異性市場(chǎng)策略
差異性市場(chǎng)策略是指保險(xiǎn)公司選擇了目標(biāo)市場(chǎng)后。針對(duì)每個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)分別設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種和營(yíng)銷方案，去滿足不同消費(fèi)者的需求，擴(kuò)大保險(xiǎn)銷售量，提高市場(chǎng)占有率。保險(xiǎn)公司實(shí)行差異性市場(chǎng)策略的目的是根據(jù)保險(xiǎn)消費(fèi)者需求的差異性，捕捉保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)會(huì)。差異性市場(chǎng)策略的優(yōu)點(diǎn)是：使保險(xiǎn)營(yíng)銷策略的針對(duì)性更強(qiáng)，有利于保險(xiǎn)公司不斷開(kāi)拓新的保險(xiǎn)商品和使用新的保險(xiǎn)營(yíng)銷策略：適用于新的保險(xiǎn)公司和規(guī)模較小的壽險(xiǎn)公司。其缺點(diǎn)是：營(yíng)銷成本高，設(shè)計(jì)、管理等費(fèi)用較多。
1．2．3集中性市場(chǎng)策略
集中性市場(chǎng)策略也稱為密集性市場(chǎng)策略。保險(xiǎn)公司選擇一個(gè)或幾個(gè)細(xì)分市場(chǎng)作為目標(biāo)，制定一套銷售方案，集中力量爭(zhēng)取在這些細(xì)分市場(chǎng)上占有大量的份額，而不是在整個(gè)大市場(chǎng)上占有小量份額。而無(wú)差異性和差異性市場(chǎng)策略則以整體市場(chǎng)作為目標(biāo)市場(chǎng)集中性市場(chǎng)策略的優(yōu)點(diǎn)是：能夠集中力量迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，提高保險(xiǎn)商品知名度和市場(chǎng)占有率，使保險(xiǎn)公司集中有限的精力去獲得較高的收益；可深入了解特定的細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；適用于資源有限、實(shí)力不強(qiáng)的小型公司。其缺點(diǎn)是：如果目標(biāo)市場(chǎng)集中，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種較少，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦市場(chǎng)上保險(xiǎn)需求發(fā)生變化，或者有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手介入，就會(huì)使保險(xiǎn)公司陷入困境。
上述三種目標(biāo)市場(chǎng)策略各有利弊，保險(xiǎn)公司在選擇目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷策略時(shí)，要結(jié)合本公司的實(shí)際情況作出適當(dāng)選擇。
1．3中國(guó)人壽保險(xiǎn)的市場(chǎng)定位
我國(guó)的壽險(xiǎn)要注重短期目標(biāo)與長(zhǎng)期目標(biāo)的平衡，在短期經(jīng)營(yíng)上強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)最大化，在長(zhǎng)期目標(biāo)，以成本效為基礎(chǔ)，投入大量的人力、物力和財(cái)力，建立起多元化的壽險(xiǎn)市場(chǎng)體系、結(jié)構(gòu)和功能。
1．3．1建立多元化的壽險(xiǎn)市場(chǎng)體系
多元化的壽險(xiǎn)市場(chǎng)體系是指投資與保險(xiǎn)主體資格的多種成分和多種結(jié)構(gòu)。具體來(lái)講，就是壽險(xiǎn)公司的投資主體應(yīng)該既有國(guó)有資本的保險(xiǎn)公司，又有非國(guó)有資本的保險(xiǎn)公司；既有中國(guó)內(nèi)地資本和港資保險(xiǎn)公司，又有所謂多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給主體，即保險(xiǎn)公司投資主體資格的多種成分和多種結(jié)構(gòu)；既有對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投資，有又對(duì)保險(xiǎn)中介的投資；既有對(duì)直接保險(xiǎn)業(yè)的投資，又有對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)的投資。這才符合保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)主體多元化的要求。
1.3.2建立多元化的壽險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)
人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)包括主體結(jié)構(gòu)、客體結(jié)構(gòu)和載體結(jié)構(gòu)三個(gè)方面。保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體結(jié)構(gòu)由壽險(xiǎn)消費(fèi)者、壽險(xiǎn)中介人和保險(xiǎn)供給者三部分組成。壽險(xiǎn)消費(fèi)者包括個(gè)人、家庭、社會(huì)或工商企業(yè)、政府等，簡(jiǎn)言之，凡是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生有保障需求的，均屬壽險(xiǎn)消費(fèi)者范圍。壽險(xiǎn)供給者即各類保險(xiǎn)公司。
壽險(xiǎn)市場(chǎng)客體結(jié)構(gòu)由直接壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和壽險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)構(gòu)成。直接壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)也稱原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指直接承保保險(xiǎn)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)、提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)的業(yè)務(wù)類型，體現(xiàn)著保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)契約關(guān)系;再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指再壽險(xiǎn)公司通過(guò)接受原保險(xiǎn)人分保風(fēng)險(xiǎn)的方式，以此分散風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型，體現(xiàn)著保險(xiǎn)人之間，或原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)契約關(guān)系;壽險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)則是指為投保人與保險(xiǎn)人，或?yàn)樵ｋU(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)中介服務(wù)的一種業(yè)務(wù)，包括壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、壽險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、壽險(xiǎn)公正業(yè)務(wù)、壽險(xiǎn)顧問(wèn)業(yè)務(wù)等。
壽險(xiǎn)市場(chǎng)載體結(jié)構(gòu)又稱壽險(xiǎn)公司構(gòu)成。在這些壽險(xiǎn)公司中，主要是經(jīng)營(yíng)人壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，因?yàn)楸疚闹饕芯康木褪侨藟郾ｋU(xiǎn)。
壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主體、客體和載體共同組成一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系，三者相互聯(lián)系，相互制約，以此維系壽險(xiǎn)啪勺穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。
1.3.3實(shí)現(xiàn)多元化的壽險(xiǎn)市場(chǎng)功能
壽險(xiǎn)市場(chǎng)功能的多元化是一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育成熟的重要標(biāo)志。多元化的壽險(xiǎn)市場(chǎng)功能主要表現(xiàn)在下列幾個(gè)方面:轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、消除損失的補(bǔ)償功能;提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，減少社會(huì)損失的服務(wù)功能;融通社會(huì)資金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)功能。多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)功能的釋放需要一定的條件，并且是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。目前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育還不夠成熟，壽險(xiǎn)市場(chǎng)的多元化功能還有待充分發(fā)揮。隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，壽險(xiǎn)市場(chǎng)體系結(jié)構(gòu)的逐步完善，壽險(xiǎn)市場(chǎng)的多元化功能將會(huì)逐漸增多。
2中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)營(yíng)銷組合戰(zhàn)略
人壽保險(xiǎn)營(yíng)銷是指以壽險(xiǎn)為產(chǎn)品，以市場(chǎng)為中心，以滿足保戶的需要為目的，實(shí)現(xiàn)人壽保險(xiǎn)企業(yè)一系列目標(biāo)的整體活動(dòng)，它是現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷在保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用。隨著人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷完善，對(duì)營(yíng)銷理論的認(rèn)識(shí)必須深刻，建立人壽保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須以顧客的需要和愿望為導(dǎo)向，在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、合理定價(jià)、創(chuàng)新促銷及發(fā)展渠道上做好工作。
2.1人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品策略
人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司賴以生存和發(fā)展的關(guān)鍵，如何設(shè)計(jì)產(chǎn)品，怎樣調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，形成不同的風(fēng)格就顯得尤為重要了。
人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)原則。在設(shè)計(jì)思想匕應(yīng)圍繞公司經(jīng)營(yíng)策略，針對(duì)市場(chǎng)實(shí)際情況，充分利用市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查結(jié)果，根據(jù)市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)有特色的產(chǎn)品。在設(shè)計(jì)方法上，要注意發(fā)揮公司的整體優(yōu)勢(shì)，一方面可以借用國(guó)外公司的成熟產(chǎn)品，另一方面注重當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求，發(fā)揮公司精算、營(yíng)銷、法律、核保等部門的產(chǎn)品綜合開(kāi)發(fā)能力，經(jīng)過(guò)反復(fù)測(cè)算、論證后才推向市場(chǎng)，做到明確市場(chǎng)定位，實(shí)施產(chǎn)品差異化設(shè)計(jì)，掌握市場(chǎng)需求，及時(shí)提供相應(yīng)產(chǎn)品。
人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略。在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中，中國(guó)保險(xiǎn)公司可采取以下措施:第一，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)前加強(qiáng)實(shí)地調(diào)研，調(diào)研內(nèi)容是所開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益、市場(chǎng)需求、相關(guān)法律法規(guī)，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，能用法律明確界定各自的責(zé)任。第二，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，要強(qiáng)調(diào)對(duì)老產(chǎn)品的調(diào)整和改造。開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品需要大量的資金，而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司資金實(shí)力不能與外國(guó)大公司相比，所以要強(qiáng)調(diào)通過(guò)調(diào)整和改造舊產(chǎn)品，來(lái)盡可能地挖掘出全部的經(jīng)濟(jì)效益。第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)要有規(guī)劃性，避免盲目開(kāi)發(fā)，造成資源浪費(fèi)。第四，提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員素質(zhì)，成立專門的條款審議委員會(huì)，審議條款的合法性、合理性，以及是否與公司的整體形象相符等?？傊ｋU(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)供給決定性的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司在辦好團(tuán)體險(xiǎn)的同時(shí)，要積極開(kāi)拓個(gè)人險(xiǎn)，設(shè)計(jì)出多樣化、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
推出適銷對(duì)路的險(xiǎn)種。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司顧客服務(wù)意識(shí)植根于企業(yè)文化中，根據(jù)消費(fèi)者的需要適時(shí)開(kāi)發(fā)出新險(xiǎn)種。在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)時(shí)，保險(xiǎn)公司可著重考慮以下三方面因素:滿足人們的各種保險(xiǎn)需求，包括死亡、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、停工、儲(chǔ)蓄、投資等方面;開(kāi)發(fā)出適合不同保障對(duì)象的險(xiǎn)種，也就是市場(chǎng)細(xì)分問(wèn)題，保險(xiǎn)公司根據(jù)不同群體對(duì)同·風(fēng)險(xiǎn)的不同反應(yīng)，確定自己的目標(biāo)顧客群，發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì):提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，保險(xiǎn)公司可通過(guò)靈活多樣的交費(fèi)方式、投資分紅利益、險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換功能等多種手段提高顧客的滿意度，使保險(xiǎn)公司同投保人成為利益共同體，共同抗擊風(fēng)險(xiǎn)。
2.2保險(xiǎn)價(jià)格策略
在現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷中，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)始終是一種重要手段，只有通過(guò)合理定價(jià)、理性調(diào)價(jià)，才能達(dá)到積聚實(shí)力的目的，降低保費(fèi)主要有以下幾種方式。
通過(guò)降低保險(xiǎn)稅率來(lái)降低保費(fèi)。保險(xiǎn)公司不同于一般的生產(chǎn)性企業(yè)，對(duì)整個(gè)社會(huì)的作用和影響也是一般企業(yè)不可比擬的，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行不同于一般企業(yè)的稅收政策是必要的，若能適度降低保險(xiǎn)稅率，可為保險(xiǎn)公司的降價(jià)留出余地，有利于保險(xiǎn)公司擴(kuò)大承保范圍，形成良好循環(huán)，同時(shí)應(yīng)考慮取消國(guó)民待遇與外資優(yōu)惠待遇之間的差距，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司在稅率上享有同等的待遇。
提高保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率，相對(duì)降低成本，從而降低保費(fèi)。具體而言，保險(xiǎn)公司可考慮從兩為一面著手:一方一面是充分利用保險(xiǎn)中介人，如人、經(jīng)紀(jì)人等來(lái)拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)節(jié)省用于展業(yè)的精力，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員，實(shí)現(xiàn)日常營(yíng)運(yùn)成本的最小化;另一方一面，隨著計(jì)算機(jī)的普及，公司可以加快電子化建設(shè)的進(jìn)程，全面實(shí)現(xiàn)電腦化操作，運(yùn)用高科技降低成本。
重視培養(yǎng)保險(xiǎn)精算人才，降低錯(cuò)誤制定價(jià)格的風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，定價(jià)較為復(fù)雜。保險(xiǎn)精算人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)積累的過(guò)程，而中國(guó)停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)達(dá)20年之久，形成了保險(xiǎn)人才的斷層。為此，要壯大民族保險(xiǎn)業(yè)，必須不遺余力的投人人力、物力，加大培養(yǎng)精算人才的力度，盡早造就一批中國(guó)的保險(xiǎn)精算人才，使得保費(fèi)的制定更精確合理。
2.3保險(xiǎn)分銷策略
現(xiàn)階段，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)企業(yè)大都采用直接營(yíng)銷的辦法進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷。所謂直接營(yíng)銷是指企業(yè)利用支付薪金的營(yíng)銷業(yè)務(wù)人員面對(duì)面地向保險(xiǎn)消費(fèi)者介紹、宣傳有關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)，直接提供各種保險(xiǎn)商品和服務(wù)。通過(guò)這種營(yíng)銷方式，保險(xiǎn)公司可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，保持業(yè)務(wù)量的穩(wěn)定，維持較低的營(yíng)銷成本。
加強(qiáng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在分銷網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量上，應(yīng)該說(shuō)較以前有了很大的發(fā)展，但是仍存在管理混亂的問(wèn)題。人們經(jīng)?？稍诮诌吙吹竭@樣的情景，一張簡(jiǎn)陋的桌子，一個(gè)人就構(gòu)成了一個(gè)銷售點(diǎn)。其實(shí)分銷網(wǎng)點(diǎn)作為保險(xiǎn)公司與投保人最直接接觸的地點(diǎn)，在很大程度上代表著一個(gè)公司的整體形象。
在網(wǎng)點(diǎn)管理上，可實(shí)行分級(jí)曾理。先組建一個(gè)分銷管理部，并以此為中心，在全國(guó)建立起由管理部到管理分部，再到分銷支部、分銷基層小組的四級(jí)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)運(yùn)行機(jī)制的統(tǒng)一化、高效化。由于中國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)是在一個(gè)全球開(kāi)放的背景下起步和發(fā)展的，所以在搶占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的同時(shí)，也應(yīng)鼓勵(lì)民族保險(xiǎn)業(yè)走出國(guó)門，開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。只有逐步實(shí)現(xiàn)向國(guó)外延伸發(fā)展的戰(zhàn)略，才能真正順應(yīng)中國(guó)對(duì)外開(kāi)放的總體思想。同時(shí)，增設(shè)國(guó)外分銷網(wǎng)點(diǎn)，拓展海外保險(xiǎn)市場(chǎng)，參與國(guó)際間的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，也能盡快實(shí)現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化，強(qiáng)化民族保險(xiǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
高度重視營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)正悄然而迅速地向我們走來(lái)。它不僅使信息產(chǎn)業(yè)發(fā)生了深刻的變化，同時(shí)也在影響著社會(huì)的各行各業(yè)，并逐漸被引人保險(xiǎn)行業(yè)。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越受到重視，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)在西方國(guó)家已十分普遍。他們憑借先進(jìn)的電子化工具，宣傳和銷售自己的產(chǎn)品。而我國(guó)相當(dāng)一部分保險(xiǎn)企業(yè)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用尚未普及，業(yè)務(wù)操作和宣傳主要靠人工完成。既使已經(jīng)開(kāi)通網(wǎng)站的保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面也還處于初級(jí)階段，即靜態(tài)信息給予階段，僅僅提供險(xiǎn)種內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)及投保意向等內(nèi)容。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性，使其具有網(wǎng)上銷售的可操作性，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷相比，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷作為一種全新的經(jīng)營(yíng)理念和商業(yè)模式，它的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在:節(jié)省開(kāi)支，降低成本，便于控制營(yíng)銷預(yù)算;具有即時(shí)性，能夠即時(shí)傳送和反饋信息;拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間;投保人可以主動(dòng)選擇和實(shí)現(xiàn)自己的投保意愿，保險(xiǎn)公司也可以提供個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。
由于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷具有以上優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的空間是保險(xiǎn)業(yè)今后的一個(gè)發(fā)展方向。一個(gè)成功有效的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷應(yīng)具備以下三化:第一，高附加值化。即當(dāng)顧客登陸到企業(yè)網(wǎng)站時(shí)，不僅可以獲得有關(guān)新險(xiǎn)種的信息，還可以獲得與新險(xiǎn)種相關(guān)的各種知識(shí)以及其它方面的信息，如保險(xiǎn)方面的新聞等?？梢哉f(shuō)高附加值是企業(yè)網(wǎng)站能夠吸引顧客并保證顧客再登陸的一個(gè)關(guān)鍵因素。第二，個(gè)人化。所謂網(wǎng)站個(gè)人化是指將傳統(tǒng)的“一點(diǎn)對(duì)多點(diǎn)”的大眾媒體傳播方式變?yōu)椤啊c(diǎn)對(duì)一點(diǎn)”的個(gè)人式的傳播方式，企業(yè)可以根據(jù)消費(fèi)者個(gè)人的需求特點(diǎn)有針對(duì)性地發(fā)送個(gè)性化信息，從而實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)對(duì)一點(diǎn)”的個(gè)人傳播。個(gè)性化是吸引消費(fèi)者并維持其忠誠(chéng)度的又一關(guān)鍵因素。第三，相關(guān)化。這是指企業(yè)通過(guò)其網(wǎng)站所作的網(wǎng)絡(luò)廣告應(yīng)具有互動(dòng)性，允許不同的消費(fèi)者去選擇不同的廣告信息來(lái)滿足個(gè)人對(duì)商品信息的需求。企業(yè)在運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)從過(guò)去宣傳保險(xiǎn)商品的優(yōu)點(diǎn)，改為提高消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí);由批評(píng)競(jìng)爭(zhēng)者保險(xiǎn)商品的缺點(diǎn)改為滿足消費(fèi)者的需求欲望，并幫助消費(fèi)者做出明智的購(gòu)買決定。在這種情況下，企業(yè)與消費(fèi)者的溝通方式不再是上對(duì)下、單向式，而是平行式、對(duì)話式。但是要真正被大眾所接受，還需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。目前仍受到眾多因素的制約，如個(gè)人信用制度、電子支付手段、網(wǎng)上交易的法律效力、保險(xiǎn)監(jiān)管的一系列瓶頸的制約。所以，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷要取得更大的發(fā)展，就必須解決以上的瓶頸問(wèn)題。中資保險(xiǎn)公司如果想在渠道建設(shè)上不落后于外資公司，就必須在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷上給與足夠的重視。
構(gòu)建銀保組合，開(kāi)創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)的美好明天。隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇和金融一體化的推進(jìn)，金融業(yè)內(nèi)三大支柱‘—銀行、證券、保險(xiǎn)聯(lián)手合作、相互滲透的趨勢(shì)日漸明顯。其中，銀行與保險(xiǎn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展迅速，引人注目。在西方國(guó)家甚至出現(xiàn)了一個(gè)新的單詞—BANCASSlRANCE，即銀行保險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地在歐洲，也是迄今為止銀行保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的地方。法國(guó)、西班牙、瑞典等國(guó)家的保費(fèi)收人占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)量的60%。
雖然在我國(guó)實(shí)行的是銀行、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但其合作與日俱增。2001年11月27日，中國(guó)銀行在北京與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司簽署了全面合作協(xié)議，建立長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。這標(biāo)志著兩大金融企業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，將為雙方最大限度地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)渠道打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
既然二者聯(lián)合能形成資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、利益分享、共同發(fā)展的良好格局，那又該如何構(gòu)建銀行保險(xiǎn)的戰(zhàn)略組合，達(dá)到相互促進(jìn)的目的呢?一是建立戰(zhàn)略組合框架，就是通過(guò)簽定戰(zhàn)略合作關(guān)系協(xié)議，明確雙方各自的責(zé)任、義務(wù)，形成由銀行為保險(xiǎn)公司代銷保險(xiǎn)合同。二是合作開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，就是保險(xiǎn)公司可以將自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品交由銀行進(jìn)行代辦推銷，而銀行則可以將推銷中掌握的信息反饋給保險(xiǎn)公司，促使保險(xiǎn)公司依據(jù)市場(chǎng)需求，改進(jìn)原有的險(xiǎn)種，開(kāi)發(fā)新的險(xiǎn)種。在這方面應(yīng)注意兩點(diǎn):首先是保險(xiǎn)公司在將自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品交由銀行代辦推銷時(shí)，必須具有一定的針對(duì)性，要根據(jù)銀行的特性和所轄客戶的特點(diǎn)進(jìn)行推銷，其次是要注意從對(duì)銀行反饋來(lái)的信息進(jìn)行比較，及時(shí)采納有用的信息，形成代力一反饋—代辦的良好運(yùn)行機(jī)制。三是利用電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng).達(dá)到網(wǎng)絡(luò)共享。隨著銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略關(guān)系的確立，應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)二者的電子網(wǎng)絡(luò)一體化，跳出本行業(yè)服務(wù)的小圈子，朝著跨行業(yè)的大金融服務(wù)發(fā)展。
2.4保險(xiǎn)促銷策略
保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)固然有其實(shí)用性，但理性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)只能通過(guò)降低成本來(lái)實(shí)現(xiàn)?？墒怯捎谥袊?guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的不完善，無(wú)論是監(jiān)管市場(chǎng)的法律法規(guī)，還是市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)主體都還不成熟，要馬上以較低保費(fèi)來(lái)同國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)公司抗?fàn)幉⒉粚?shí)際，為此以完善服務(wù)為導(dǎo)向的非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)就更體現(xiàn)出其重要性。
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售服務(wù)僅局限于微笑服務(wù)和優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)方面。隨著保險(xiǎn)營(yíng)銷意識(shí)的確立，保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)時(shí)的服務(wù)意識(shí)將影響公司更高層次發(fā)展，因此，要盡快樹(shù)立起一種保險(xiǎn)理念，即保單的簽定僅是保險(xiǎn)服務(wù)的開(kāi)始，保險(xiǎn)公司提供給客戶的并不是一份低廉或高回扣的文書(shū)，而是現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)、切實(shí)的防范措施以及出險(xiǎn)后能迅速恢復(fù)生產(chǎn)或生活的承諾。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在憑借客戶服務(wù)意識(shí)促進(jìn)保單銷售時(shí)，可從改善主觀和客觀環(huán)境兩方面著手。
首先，加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳和咨詢服務(wù)，提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)。由于中國(guó)歷史、文化和傳統(tǒng)制度上的原因，中國(guó)國(guó)民當(dāng)前的保險(xiǎn)意識(shí)仍相當(dāng)落后。即使在上海這樣一個(gè)國(guó)際化的大都市中，排斥保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)不吉利、不穩(wěn)定的市民仍有相當(dāng)比例。民眾如此淡泊的保險(xiǎn)意識(shí)尚未引起中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司足夠的重視，公司在喚起人們保險(xiǎn)意識(shí)的工作方面投人仍相當(dāng)有限。應(yīng)采取以下措施來(lái)改善國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí):一方面，保險(xiǎn)公司要增加廣告?zhèn)鞑サ馁Y金和人力投人，通過(guò)新聞介紹、公關(guān)活動(dòng)、調(diào)查問(wèn)卷、社會(huì)咨詢等方式來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳;另一方面，保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步完善向現(xiàn)有保戶提供服務(wù)，形成良好的口碑，利用現(xiàn)有的保戶去發(fā)掘潛在保戶，提高整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)。具體而言，公司在保單售出前，就應(yīng)將自己視為客戶風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的一個(gè)成員，參與客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程，利用自身在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的獨(dú)特視角來(lái)幫助客戶評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提出最合理的保險(xiǎn)方案;在保單售出后，公司應(yīng)根據(jù)自身積累的不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)，有針對(duì)性的加強(qiáng)防災(zāi)防損服務(wù)，這樣做不僅能加強(qiáng)同客戶的聯(lián)系，加深感情，還能有效的幫助客戶控制風(fēng)險(xiǎn)。若經(jīng)努力，最后還是發(fā)生了損失，需要理賠支付，公司應(yīng)把理賠視為對(duì)自身服務(wù)最直接的檢驗(yàn)和公司形象最直觀的體現(xiàn)。在遵循理賠原則的基礎(chǔ)上，主動(dòng)替客戶著想，幫助處理事故，使得顧客感到賠的既合理又合情，充分感受到保險(xiǎn)是處理災(zāi)害事故最有效的方法和恢復(fù)生產(chǎn)、生活最有效的途徑。一旦現(xiàn)有保戶有了這樣一種良好的直觀感受，在一傳十、十傳百，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的提高也就順理成章了。
其次，不斷提高保險(xiǎn)中介人的素質(zhì)，推動(dòng)保險(xiǎn)展業(yè)。這主要應(yīng)該從以下兩方面做起:
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；對(duì)策
我國(guó)是各種自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，自然災(zāi)害頻率比世界平均水平高18個(gè)百分點(diǎn)，自然保護(hù)成本高27個(gè)百分點(diǎn)，生態(tài)恢復(fù)成本則高達(dá)36個(gè)百分點(diǎn)。尤其是在農(nóng)村，由于其本身脆弱的承受災(zāi)害損失的能力，頻繁的災(zāi)害事件使眾多原本就貧困的農(nóng)民的生活雪上加霜。這不僅對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活改善影響嚴(yán)重，同樣也增加了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。而農(nóng)村保險(xiǎn)，這一已經(jīng)被多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家證明、可以有效地轉(zhuǎn)移和應(yīng)對(duì)農(nóng)村各種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，卻由于我國(guó)在制度安排上的缺陷，沒(méi)有發(fā)揮其在分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失、提高農(nóng)村綜合生產(chǎn)能力等方面應(yīng)有的作用。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，全面建設(shè)小康社會(huì)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的加快發(fā)展與制度創(chuàng)新提出了新的要求。
一、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問(wèn)題
1.政策法規(guī)不健全。農(nóng)村保險(xiǎn)雖然起步比較早，但是由于農(nóng)村市場(chǎng)的特殊性使農(nóng)村保險(xiǎn)曾一度停滯，近年來(lái)，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)雖已開(kāi)始恢復(fù)，但其發(fā)展的法制環(huán)境較差。關(guān)于農(nóng)村保險(xiǎn)，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)法規(guī)、政策不健全，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，如免除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)稅賦、由政府統(tǒng)籌的區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策尚未出臺(tái)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼措施均未實(shí)施，這都影響了農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。
2.保險(xiǎn)價(jià)格偏高。保險(xiǎn)價(jià)格的高低會(huì)直接影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而在農(nóng)村開(kāi)展保險(xiǎn)由于其風(fēng)險(xiǎn)高、管理成本高、農(nóng)民收入水平較低等多方面的影響，使得保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)格還是偏高。當(dāng)農(nóng)村保險(xiǎn)的邊際效用小于其他商品的邊際效用時(shí)，收入過(guò)低的農(nóng)民會(huì)不斷地用其他商品去替代保險(xiǎn)，直到其他商品的邊際效用遞減到與保險(xiǎn)相等時(shí)為止。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)商品還屬于奢侈品。
3.農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較淡薄。受傳統(tǒng)文化影響，我國(guó)農(nóng)民在遇到各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)只是注重在家庭內(nèi)部分擔(dān)困難。以養(yǎng)老方面為例，大多數(shù)農(nóng)民篤信“養(yǎng)兒防老”。這些傳統(tǒng)文化信仰都與保險(xiǎn)業(yè)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會(huì)范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會(huì)機(jī)制特性相矛盾。有些保險(xiǎn)公司或人的欠規(guī)范經(jīng)營(yíng)，外加有些不適當(dāng)輿論的傳播，導(dǎo)致了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的不信任。顯然，農(nóng)民在觀念上的偏見(jiàn)以及對(duì)保險(xiǎn)不了解、不信任導(dǎo)致農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄。
4.農(nóng)村保險(xiǎn)有效供給不足。農(nóng)村保險(xiǎn)有效供給不足主要表現(xiàn)在供給主體少、保險(xiǎn)商品少，且不對(duì)路。近年來(lái)雖然保險(xiǎn)公司增加很快，但開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體并不多，且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢(shì)。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司占到農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額的90%以上，呈現(xiàn)出寡頭壟斷的競(jìng)爭(zhēng)格局。農(nóng)村保險(xiǎn)行業(yè)這樣高的壟斷程度，帶來(lái)險(xiǎn)種少，服務(wù)質(zhì)量受限制，難以形成合理的市場(chǎng)架構(gòu)，使得市場(chǎng)壟斷程度過(guò)高、效率低、成本高、價(jià)格扭曲且創(chuàng)新動(dòng)力不足。
5.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，保險(xiǎn)資源配置效率較低。多數(shù)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品雷同，險(xiǎn)種重復(fù)，條款內(nèi)容大同小異，缺乏特色，既不利于保險(xiǎn)公司提品細(xì)分和差異化服務(wù)，也容易導(dǎo)致公司之間形成低層次的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展是十分不利的。此外保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)質(zhì)量不高也是一直存在的惡疾。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)人員只注重業(yè)務(wù)拓展，輕視售后服務(wù)和理賠等問(wèn)題，從業(yè)人員的服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。
二、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略
基于上述問(wèn)題，筆者對(duì)于如何完善和發(fā)展我國(guó)的農(nóng)村保險(xiǎn)，提出如下一些建議：
1.完善農(nóng)村保險(xiǎn)的立法工作。法律是維護(hù)農(nóng)民權(quán)益的切實(shí)保障，只有在完善的立法條件下，農(nóng)民才可能安心把錢投進(jìn)保險(xiǎn)公司。面對(duì)日益增多的保險(xiǎn)公司，投保人面臨著許多不確定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，完善農(nóng)村保險(xiǎn)的立法工作，盡快建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的首要環(huán)節(jié)。只有完善的立法，才能避免因法制缺失給農(nóng)村保險(xiǎn)帶來(lái)的諸多困難，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展。另外，政府要加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的支持力度，要鼓勵(lì)各類保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)開(kāi)辦農(nóng)村保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司給予政策上的傾斜，采取“政府補(bǔ)一點(diǎn)，家庭出一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司讓一點(diǎn)”的策略，在不影響保險(xiǎn)公司盈利的情況下，將農(nóng)民投保的門檻降至最低。
2.采取多種措施，促進(jìn)農(nóng)民增收。收入水平低也是阻礙農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，為了使更多的農(nóng)民有能力購(gòu)買保險(xiǎn)，各級(jí)政府應(yīng)采取多種措施促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收。政府可以派一些農(nóng)業(yè)專家到農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)業(yè)知識(shí)講座，到田間指導(dǎo)農(nóng)民耕種，使更多的農(nóng)民科學(xué)種地，從而挖掘出農(nóng)業(yè)內(nèi)部的增收潛力。對(duì)于農(nóng)村富裕的勞動(dòng)力，政府部門應(yīng)與用人單位聯(lián)系，給他們創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，充分利用人力資源，加快農(nóng)民增收。
3.加大宣傳力度，提高服務(wù)質(zhì)量。一方面，由于農(nóng)村保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象是文化程度較低的農(nóng)民，他們對(duì)保險(xiǎn)缺乏充分的理解，因此有必要加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)性質(zhì)、作用的宣傳，鼓勵(lì)農(nóng)民參與進(jìn)來(lái)。另一方面，保險(xiǎn)公司的服務(wù)因其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕韭毮芏畜w現(xiàn)在理賠服務(wù)方面，然而索賠難是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)通病，在農(nóng)村保險(xiǎn)中的表現(xiàn)更加突出。一是因?yàn)檗r(nóng)村保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜多樣，分布零散、現(xiàn)場(chǎng)勘查和損失評(píng)估比較困難，農(nóng)民對(duì)于索賠事項(xiàng)了解不多；二是保險(xiǎn)公司自我經(jīng)營(yíng)水平差，辦事效率低。由于忽視保險(xiǎn)服務(wù)，農(nóng)民索賠困難，造成農(nóng)民對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的懷疑和不信任，使本來(lái)就幼稚的農(nóng)村保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)行為更加滯后。因此應(yīng)該提高農(nóng)村商業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，簡(jiǎn)化理賠程序、強(qiáng)化道德誠(chéng)信建設(shè)、提高理賠效率。
4.加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)投入大量的專業(yè)營(yíng)銷人員，他們可以向農(nóng)民詳細(xì)的講解保險(xiǎn)條款，使其通俗易懂。在理賠方面，保險(xiǎn)公司要做到迅速、及時(shí)，降低理賠難的問(wèn)題，進(jìn)而讓農(nóng)民在親自得到保險(xiǎn)的益處后，積極主動(dòng)地參加保險(xiǎn)，而不是保險(xiǎn)營(yíng)銷人員千方百計(jì)的買保險(xiǎn)，形成農(nóng)村保險(xiǎn)的良性發(fā)展局面，使保險(xiǎn)能真正推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮舉足輕重的作用。
5.培養(yǎng)一批農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷人才。在農(nóng)村開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要注意到農(nóng)村勞動(dòng)力豐富的現(xiàn)象，從村民中選出部分有文化的人，對(duì)他們加以保險(xiǎn)方面的教育，培養(yǎng)一支具有一定保險(xiǎn)知識(shí)、講誠(chéng)信、守紀(jì)律的保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍。堅(jiān)持營(yíng)銷力量來(lái)源于農(nóng)村，不僅可以方便農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)，同時(shí)營(yíng)銷員來(lái)自農(nóng)村，回到農(nóng)村，可以降低保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本。由于農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷人員生活在農(nóng)村，有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的傳播，也有利于保險(xiǎn)公司掌握農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)在農(nóng)村的正面影響，并可為有一定文化的農(nóng)民創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，有利于農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移。
總之，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展將是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者的培育也不是一朝一夕就能解決的問(wèn)題，它需要政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民以及社會(huì)各方面力量的充分調(diào)動(dòng)。只要我們積極探索，農(nóng)村的共同富裕和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的普及就不會(huì)是一句空話。
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一、政府方面應(yīng)采取的策略
1.調(diào)整《保險(xiǎn)法》，建立完善保險(xiǎn)法的框架
《保險(xiǎn)法》作為我國(guó)第一部保險(xiǎn)大法，對(duì)強(qiáng)化保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)，增強(qiáng)公共保險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范保險(xiǎn)行為起到了極大的作用。但《保險(xiǎn)法》本身有一些條文，還需要結(jié)合實(shí)際做進(jìn)一步調(diào)整、修改，如醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的業(yè)務(wù)劃分問(wèn)題，投資范圍的確定問(wèn)題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)類型的定義問(wèn)題等。另外，要進(jìn)一步建立完善保險(xiǎn)法的框架。《保險(xiǎn)法》僅僅是保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管的基本法，不可能窮盡目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的所有問(wèn)題，還需要相關(guān)的法規(guī)、條例或細(xì)則予以配套，如《保險(xiǎn)業(yè)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理法》、《展業(yè)管理法》、《經(jīng)紀(jì)人管理法》、《再保險(xiǎn)管理法》等。此外，也要注重不斷提高社會(huì)公眾的法制意識(shí)，不斷完善法律秩序。
2.加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管
在監(jiān)管目標(biāo)方面，保險(xiǎn)公司是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的金融機(jī)構(gòu)，所以其自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性十分重要。為保證保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)足額地對(duì)投保人或其指定的受益人進(jìn)行賠償和給付，各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)均將償付能力作為對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的目標(biāo)。但是，由于過(guò)去受認(rèn)識(shí)、體制、會(huì)計(jì)制度、管理方式和監(jiān)管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監(jiān)管并不是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管的目標(biāo)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和金融體制改革的進(jìn)行，特別是我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放政策的實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已開(kāi)始重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。然而，鑒于我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融體制改革尚待進(jìn)一步深化，保險(xiǎn)公司運(yùn)行的外部環(huán)境還有待改善，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和管理還需要不斷加強(qiáng)，所以我國(guó)近期保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)只能定在保險(xiǎn)公司“償付能力和市場(chǎng)行為監(jiān)管”并舉上。經(jīng)過(guò)一定的過(guò)渡期后，最終我國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)將定位于保險(xiǎn)公司的償付能力上。
在監(jiān)管方式上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)避免片面強(qiáng)調(diào)現(xiàn)場(chǎng)檢查，而忽略了預(yù)警系統(tǒng)的建立，以及對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的分析，從而影響保險(xiǎn)公司的償付能力。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)督促保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)資本評(píng)估系統(tǒng)，以健全保險(xiǎn)公司的自我評(píng)估機(jī)制。
在監(jiān)管內(nèi)容范圍上，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在過(guò)去幾十年中經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大、乃至過(guò)寬的發(fā)展階段。目前有必要對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容加以調(diào)整，以做到就重避輕、突擊重點(diǎn)，既保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和具備充足的償付能力，又賦予保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。
3.轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制
為加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)公司的自我約束機(jī)制，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的要求，實(shí)行規(guī)范的公司制改革，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使保險(xiǎn)企業(yè)成為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的法人實(shí)體和競(jìng)爭(zhēng)主體。要從構(gòu)筑規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)入手，建立民主科學(xué)的決策機(jī)制、高效有序的運(yùn)行機(jī)制、嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)督約束機(jī)制以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，把保險(xiǎn)企業(yè)辦成真正意義上的商業(yè)保險(xiǎn)公司。
4.鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入股票市場(chǎng)籌集資金
在成熟的股票市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司上市已成為一種慣例，而且世界上著名的保險(xiǎn)公司也基本上都是上市公司。通過(guò)在資本市場(chǎng)上市來(lái)募集資本，已成為國(guó)際上保險(xiǎn)企業(yè)籌資的一種重要手段。而且，保險(xiǎn)公司上市，也是保險(xiǎn)公司擴(kuò)張自身規(guī)模，提高競(jìng)爭(zhēng)力，迎接國(guó)外保險(xiǎn)公司挑戰(zhàn)的需要。再次，保險(xiǎn)公司上市對(duì)完善保險(xiǎn)公司自身的治理結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)證券市場(chǎng)的穩(wěn)定性也至關(guān)重要。
值得注意的是：在保險(xiǎn)公司上市選擇方面，要有計(jì)劃、分步驟進(jìn)行，不能一哄而上。國(guó)有保險(xiǎn)公司首先要進(jìn)行股份制改造，待條件成熟后，在保證國(guó)家控股權(quán)的前提下，通過(guò)上市實(shí)現(xiàn)國(guó)有保險(xiǎn)公司所有權(quán)多元化的目標(biāo)。符合條件的保險(xiǎn)公司則可以一步到位，直接上市。另外，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司可以考慮分拆業(yè)務(wù)上市，規(guī)模較小的專業(yè)化保險(xiǎn)公司則可以選擇整體上市。
5.拓寬保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)投資對(duì)保險(xiǎn)公司的價(jià)值以及對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)影響具有非常重要的作用。而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司資金可以投資的領(lǐng)域卻十分有限。因此，拓寬保險(xiǎn)公司的投資渠道必將是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。有必要指出的是，應(yīng)建立合理、完善的投資組合模式，提高保險(xiǎn)公司的投資績(jī)效。西方著名的保險(xiǎn)公司一般采用集中統(tǒng)一投資模式或?qū)I(yè)化控股投資模式來(lái)提高投資績(jī)效。這兩種模式都是指在一個(gè)集團(tuán)或控股公司下設(shè)產(chǎn)險(xiǎn)子公司、壽險(xiǎn)子公司和投資子公司，專業(yè)子公司將產(chǎn)、壽險(xiǎn)子公司資金分別設(shè)立賬戶，獨(dú)立進(jìn)行投資。這種投資模式可以充分利用集團(tuán)總部的雙重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系防范風(fēng)險(xiǎn)。這種投資模式無(wú)疑是值得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)借鑒的。
二、保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的策略
1.加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)
中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然潛在需求量為世界之最，但真正推動(dòng)市場(chǎng)的是市場(chǎng)需求而不是潛在需求。由于我國(guó)受東方文化的影響，解放前的經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以自給自足為主，人們的保險(xiǎn)意識(shí)很差。解放后的幾十年中，又長(zhǎng)期搞了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，人們有著時(shí)時(shí)處處依賴國(guó)家的心理，對(duì)保險(xiǎn)這種現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度認(rèn)知度很低。這就需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)宣傳，大力普及保險(xiǎn)知識(shí)，使全社會(huì)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)和理解保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保障手段的必要性，以及這種服務(wù)性商品的特殊性，樹(shù)立健康的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念和消費(fèi)心理，使保險(xiǎn)意識(shí)深入人心。
2.通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新拓展業(yè)務(wù)
產(chǎn)品創(chuàng)新方面：一是開(kāi)發(fā)有利于提高市場(chǎng)占有率，便于投保人投保的險(xiǎn)種。如英國(guó)保險(xiǎn)公司推出的瘋牛病保險(xiǎn)、艾滋病保險(xiǎn)、綁架保險(xiǎn)等一些前所未有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使保險(xiǎn)業(yè)充滿了活力。二是開(kāi)發(fā)具有儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種。這個(gè)險(xiǎn)種既有保險(xiǎn)的性質(zhì)，又有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，不論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人均能收回其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上相當(dāng)于被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期存款。如日本開(kāi)辦的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)險(xiǎn)種是國(guó)際市場(chǎng)上最走俏的險(xiǎn)種之一。三是開(kāi)發(fā)具有投資性的險(xiǎn)種。投資連結(jié)險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與理財(cái)為一體的新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種，參保人在享受人身保險(xiǎn)保障功能的同時(shí)，還由保險(xiǎn)公司的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍為客戶的保費(fèi)進(jìn)行投資，參保人可同時(shí)享受投資收益。投資連結(jié)險(xiǎn)成為西方保險(xiǎn)市場(chǎng)上占主導(dǎo)地位的險(xiǎn)種。目前它占據(jù)了英國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的50%，美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的30%.如今，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益成熟使這一險(xiǎn)種在中國(guó)的發(fā)展成為現(xiàn)實(shí)，這將十分有助于中國(guó)保險(xiǎn)資金投資渠道的進(jìn)一步拓展。
服務(wù)創(chuàng)新方面：目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家公司的產(chǎn)品差異及價(jià)格差異已經(jīng)很小，要想贏得市場(chǎng)，一是靠穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，二是靠服務(wù)提供的產(chǎn)品附加值。為此，保險(xiǎn)公司要充分重視客戶服務(wù)工作、全面樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，并加大軟硬件兩方面的投入：一方面培育全員服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)技巧；另一方面，使用現(xiàn)代信息技術(shù)，如設(shè)立電話專線，24小時(shí)為客戶提供咨詢申訴服務(wù)；建立以客戶為中心的信息體系；逐步實(shí)現(xiàn)電話和網(wǎng)上投保、保全服務(wù)；售后服務(wù)人員和售后服務(wù)部門定期與客戶保持聯(lián)系等。通過(guò)優(yōu)質(zhì)售前、售中、售后服務(wù)，提高客戶忠誠(chéng)度和保險(xiǎn)品牌的美譽(yù)度。
3.改進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式
我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前的營(yíng)銷策略，大多是為全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付不規(guī)范的業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)需要而進(jìn)行的，靠的是幾十萬(wàn)營(yíng)銷員去促銷直銷的人海戰(zhàn)術(shù)，形成的是保險(xiǎn)營(yíng)銷員行銷一條腿走路的單一模式。保險(xiǎn)營(yíng)銷只處于低級(jí)階段，其表現(xiàn)為：一是重視廣告促銷而忽視整體營(yíng)銷；二是重關(guān)系營(yíng)銷，輕知識(shí)營(yíng)銷；三是過(guò)于依賴個(gè)人、個(gè)人營(yíng)銷，忽視其他形式的采用；四是重視保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)營(yíng)銷，而忽視在國(guó)際范圍開(kāi)展保險(xiǎn)營(yíng)銷等。
面對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的國(guó)際化和世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的全球化，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)立穩(wěn)腳跟，并在國(guó)際市場(chǎng)有所拓展，目前落后的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式顯然滯后于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步展業(yè)的需求。因此，必須對(duì)現(xiàn)行的推銷手段與方法進(jìn)行改革，如推行銀行，以期形成以銀行為主的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以便充分利用銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量大、網(wǎng)點(diǎn)多、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完善，客戶廣泛等優(yōu)勢(shì)。再如試行網(wǎng)上銷售，爭(zhēng)取在以高技術(shù)支持的銷售領(lǐng)域不落伍或占據(jù)有利地位。這些改革將使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷方式由上門推銷、關(guān)系營(yíng)銷向真正的服務(wù)營(yíng)銷、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷、整體營(yíng)銷等更高階段的營(yíng)銷方式邁進(jìn)。
摘要：再保險(xiǎn)被稱為“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”，對(duì)于分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失等具有重要意義。再保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展乃至整個(gè)金融秩序的穩(wěn)定。由于我國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，各方面功能還不健全，有必要就我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行研究分析。本文從我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的整體現(xiàn)狀出發(fā)，借助SWOT分析法對(duì)再保險(xiǎn)的優(yōu)劣條件和經(jīng)營(yíng)環(huán)境進(jìn)行全面剖析，深入分析了我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn)；發(fā)展；SWOT分析
一、引言
再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)為基礎(chǔ)產(chǎn)生的，其作用是分散原保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。由于再保險(xiǎn)可以反過(guò)來(lái)支持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其在現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的地位與作用越來(lái)越重要，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)有力后盾。
二、優(yōu)勢(shì)（Strength）
（一）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展
再保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模取決于直接保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2008年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為9784.1億元；2009年末，我國(guó)保費(fèi)收入為11137.3億元，同比增長(zhǎng)13.8%，這也是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)年度保費(fèi)收入首次突破1萬(wàn)億元；2010年，全國(guó)保費(fèi)收入為1.45萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30%；2011年保險(xiǎn)市場(chǎng)在面臨諸多困難的情況下保持了平穩(wěn)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到1.43萬(wàn)億元；而在宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷背景下，2012年保費(fèi)收入成功破1.5萬(wàn)億大關(guān)。日益壯大的市場(chǎng)增長(zhǎng)規(guī)模為再保險(xiǎn)業(yè)的快速增長(zhǎng)提供了強(qiáng)勁的助推力。
（二）社會(huì)群體再保險(xiǎn)意識(shí)的改善
國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人對(duì)于再保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越清晰。近年來(lái)，在我國(guó)境內(nèi)相繼發(fā)生的南方雪災(zāi)、四川地震、玉樹(shù)地震、雅安地震等災(zāi)害，造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。在抵御災(zāi)害的過(guò)程中，社會(huì)各界普遍認(rèn)識(shí)到，僅僅靠直接保險(xiǎn)市場(chǎng)還不能夠完全有效地抵御巨大的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，要把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，必須依靠再保險(xiǎn)市場(chǎng)。這些重大的自然災(zāi)害，從客觀上促使社會(huì)對(duì)再保險(xiǎn)需求的增加。
（三）國(guó)內(nèi)直接保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)再保險(xiǎn)的需求
目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)直接保險(xiǎn)公司主要分為國(guó)有保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種形式?；谖覈?guó)股份制改革的歷史原因和保險(xiǎn)企業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不分散，機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，考慮到再保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)企業(yè)有效的財(cái)務(wù)管理工具，可以改善企業(yè)自身資本結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，許多原來(lái)從事直接保險(xiǎn)的企業(yè)也逐漸擴(kuò)大了再保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)范圍，這也為被保險(xiǎn)人提供了更多的選擇機(jī)會(huì)，擴(kuò)大了再保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。
三、劣勢(shì)（Weakness）
（一）國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)技術(shù)與服務(wù)落后
保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)涉及面很廣的行業(yè)，既包括保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，也包括許多其他方面的專業(yè)技術(shù)。相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立比較晚，且國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)從業(yè)人員大多來(lái)自國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司，其經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)水平相對(duì)較低。就再保險(xiǎn)產(chǎn)品方面而言，功能簡(jiǎn)單，創(chuàng)新意識(shí)不足。缺乏提供精算、再保、核保等技術(shù)支持服務(wù)意識(shí)，很少主動(dòng)承擔(dān)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提供技術(shù)支持或者幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行創(chuàng)新等角色，更難成為保險(xiǎn)市場(chǎng)承保條件與費(fèi)率水平的引導(dǎo)者。
（二）再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展緩慢
在國(guó)際上，大部分再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)都是通過(guò)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)辦理的。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是再保險(xiǎn)分出公司與接受公司之間的中間人，其角色是是促使前面兩者建立再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系，按照所提供的中介服務(wù)收取傭金。由于專業(yè)性和技術(shù)性的特點(diǎn)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的達(dá)成一般需要再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的積極參和安排。尤其對(duì)于一些高技術(shù)含量的項(xiàng)目，由于保險(xiǎn)公司缺乏相應(yīng)的技術(shù)支撐，往往需要由再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供技術(shù)幫助。
（三）市場(chǎng)監(jiān)管法制不健全
中國(guó)在再保險(xiǎn)管理法律制度建設(shè)方面還十分薄弱。我國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)入商業(yè)運(yùn)作之前，主要是依靠政府政策調(diào)節(jié)。直到《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布實(shí)施，才開(kāi)始了中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的法規(guī)監(jiān)管。此后又相繼頒布了《重大保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試實(shí)施指引（征求意見(jiàn)稿）》（2009年）、《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則第15號(hào)：再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)》（2009年）等規(guī)范，但與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的再保險(xiǎn)監(jiān)管依然還存在很大的差距。
四、機(jī)會(huì)（Opportunity）
（一）推進(jìn)再保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一方面原保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)勢(shì)必針對(duì)市場(chǎng)需求的變化不斷推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)改變經(jīng)營(yíng)思路，運(yùn)用新的操作方法來(lái)控制累積風(fēng)險(xiǎn)、保持最低償付能力。另一方面再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也可借此機(jī)會(huì)占據(jù)市場(chǎng)，豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。這也要求再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足原保險(xiǎn)行業(yè)不斷變化的需求。國(guó)內(nèi)各再保險(xiǎn)公司應(yīng)該在充分了解和研究原保險(xiǎn)市場(chǎng)的再保險(xiǎn)需求和充分考慮我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)出符合國(guó)情的再保險(xiǎn)產(chǎn)品。
（二）加快建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制
我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家， 災(zāi)害發(fā)生的頻率相當(dāng)高，通常都會(huì)造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助為主的模式，尚未建立相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。為確保保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，維護(hù)國(guó)家金融體系的安全，加快建設(shè)和完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有極大的重要性和迫切性。
（三）加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司間的合作
隨著全社會(huì)對(duì)再保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給不足問(wèn)題也越來(lái)越突出。可以充分利用國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的資源，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合資成立再保險(xiǎn)子公司，鼓勵(lì)其他的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入再保險(xiǎn)市場(chǎng)，組建再保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)存的各家保險(xiǎn)集團(tuán)出資組建專業(yè)再保險(xiǎn)子公司。另外，通過(guò)有選擇地繼續(xù)引進(jìn)實(shí)力雄厚的外國(guó)再保險(xiǎn)公司，建立合資再保險(xiǎn)公司，向國(guó)外大型再保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)先進(jìn)承保技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理方法，不斷提升自身的承保能力。
五、威脅（Threat）
全面開(kāi)放后，我國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)的承保能力與外資企業(yè)差距懸殊。同發(fā)達(dá)國(guó)家的再保險(xiǎn)公司相比，我國(guó)再保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新、技術(shù)力量、服務(wù)質(zhì)量、信息處理、人力資源的開(kāi)發(fā)和使用以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面不夠強(qiáng)。此外，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)尚未形成適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的管理體制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，這些都削弱了國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。
六、結(jié)語(yǔ)
通過(guò)再保險(xiǎn)的發(fā)展，可以很好地推動(dòng)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)保障體系建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定、持續(xù)、健康、快速發(fā)展保駕護(hù)航。雖然目前我國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)仍然面臨各種挑戰(zhàn)，但保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)行業(yè)具有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ貙㈦S著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而得到快速發(fā)展。相信，在不久的將來(lái)中國(guó)將發(fā)展成為具有國(guó)際影響力的再保險(xiǎn)中心。（作者單位：云南民族大學(xué)）
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關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)服務(wù)；服務(wù)營(yíng)銷；銷售
中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）10-0-01
一、服務(wù)營(yíng)銷對(duì)壽險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略重要性
隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的日益深化，與大多數(shù)商品一樣，保險(xiǎn)服務(wù)這種特殊商品也告別了短缺時(shí)代，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。以往專注于“生產(chǎn)”和“提供”產(chǎn)品的營(yíng)銷思想，已經(jīng)不能適應(yīng)變化了的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，服務(wù)營(yíng)銷作為經(jīng)營(yíng)管理的一種全新的理論和方法，逐漸受到保險(xiǎn)界的重視，并被引入到這一新領(lǐng)域。
1.服務(wù)營(yíng)銷在特定階段是有效地銷售保險(xiǎn)服務(wù)、快速擴(kuò)展市場(chǎng)份額的操作性手段。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)在于利潤(rùn)最大化或股東權(quán)益最大化，其關(guān)鍵在于有效地銷售自己的保險(xiǎn)服務(wù)。在居民整體保險(xiǎn)知識(shí)比較缺乏、保險(xiǎn)意識(shí)較弱、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品趨同性特征明顯的情況下，力量強(qiáng)大的服務(wù)營(yíng)銷手段對(duì)于有效地銷售保險(xiǎn)服務(wù)、快速擴(kuò)展市場(chǎng)份額具有重要意義。
2.服務(wù)營(yíng)銷是保險(xiǎn)公司塑造良好企業(yè)形象的戰(zhàn)略性途徑。壽險(xiǎn)公司是直接以人為服務(wù)對(duì)象的行業(yè)，銷售的產(chǎn)品，它主要依賴人的服務(wù)。服務(wù)營(yíng)銷可以向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，而且可以提高公司的知名度和傳播美譽(yù)度，久而久之，就塑造了公司的良好形象，贏得了公眾的信賴和支持。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，良好的企業(yè)形象、公眾的信賴和支持就是品牌，就是核心競(jìng)爭(zhēng)力。
二、我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。
1.壽險(xiǎn)公司片面追求經(jīng)濟(jì)效益，使部分產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力差
隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的重心日益向服務(wù)業(yè)傾斜，服務(wù)業(yè)在一國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的地位越來(lái)越重要。壽險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)生活中的作用日益提高。然而我們壽險(xiǎn)業(yè)光片面的追求經(jīng)濟(jì)利益，還沒(méi)意識(shí)到服務(wù)在行業(yè)中的重要性。產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)固然重要，但在目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)行的大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品，有些已不適應(yīng)當(dāng)今的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，屬于衰落期的產(chǎn)品，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，無(wú)法更好地服務(wù)于客戶，最大程度的滿足客戶的需要。
2.壽險(xiǎn)公司內(nèi)部配合不力，員工素質(zhì)低導(dǎo)致服務(wù)水平低下
成功的產(chǎn)品銷售并不是一個(gè)銷售員的事情，銷售人員扮演了客戶與公司溝通的中間人角色，而簽單前后的工作需要其他部門的配合。然而很多部門的員工間存在相互推諉，配合不力的現(xiàn)象，無(wú)法對(duì)客戶的要求做到快速高效的處理，信息傳遞存在延遲和疏漏，降低了整體服務(wù)質(zhì)量?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)人入職門檻低，人的道德素質(zhì)和專業(yè)水平參差不齊，銷售人員和理賠人員等的不專業(yè)、不正規(guī)、不科學(xué)的銷售理賠方式嚴(yán)重降低了客戶的忠誠(chéng)度，破壞了行業(yè)形象的建立，在某種程度上降低了公司的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。員工素質(zhì)直接關(guān)系著客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任程度。
3.服務(wù)的實(shí)際感受值與客戶的期望值存在差距
一方面保險(xiǎn)公司不可能總是正確地認(rèn)知客戶是以怎樣的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)價(jià)自身的保險(xiǎn)服務(wù)，另一方面保險(xiǎn)公司期望帶給客戶滿意的服務(wù)可能并不是客戶期望的。而最關(guān)鍵的問(wèn)題就是客戶沒(méi)有得到銷售人員（或保險(xiǎn)公司）承諾應(yīng)有的服務(wù)，服務(wù)的效果不僅在時(shí)間上存在拖延，更是前后不一致，導(dǎo)致客戶期望服務(wù)的滿意值降低。
4.壽險(xiǎn)服務(wù)技術(shù)投入和基礎(chǔ)設(shè)施不足
壽險(xiǎn)服務(wù)要實(shí)現(xiàn)集約化、專業(yè)化的管理模式，必須依靠現(xiàn)代高科技手段，達(dá)到快捷、高效運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，尤其是新機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模的快速形成，與之相適應(yīng)的售后服務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施等明顯滯后。需要保險(xiǎn)企業(yè)為服務(wù)投資。
5.保險(xiǎn)服務(wù)理念落后，監(jiān)管存在困難，理賠工作滯后
保險(xiǎn)理賠本是一項(xiàng)專業(yè)性極強(qiáng)的工作，而現(xiàn)在的理賠人員，大多數(shù)并不具有這些知識(shí)和能力，致使在理賠過(guò)程中辦事效率低下。壽險(xiǎn)公司把占市場(chǎng)，壯規(guī)模為目標(biāo)，主要資源投到業(yè)務(wù)部門，對(duì)理賠人員配備少。隨著業(yè)務(wù)量增多，人員少的矛盾突出。部分理賠人員專業(yè)性不夠，加上沒(méi)有責(zé)任心，對(duì)積壓案久不處理。個(gè)別公司為了完成上級(jí)下達(dá)的指標(biāo)，故意壓賠，損害客戶利益。壽險(xiǎn)公司在委托個(gè)人時(shí)，人直接同客戶接觸，掌握了保險(xiǎn)人不知的信息，公司對(duì)其監(jiān)督存在障礙，使自身處于信息劣勢(shì)，很難察覺(jué)人違規(guī)。保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了社會(huì)發(fā)展的需要。
三、提高壽險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量的基本策略及具體措施
1.就壽險(xiǎn)企業(yè)而言，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的基本策略有兩大類
（1）標(biāo)準(zhǔn)跟近策略。它是指保險(xiǎn)企業(yè)將自己的服務(wù)同市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行對(duì)比，在比較和檢驗(yàn)的過(guò)程中，逐步提高自身服務(wù)水平的一種策略。壽險(xiǎn)公司可從營(yíng)銷策略上，服務(wù)經(jīng)營(yíng)上，服務(wù)管理上進(jìn)行著手研究并制定相應(yīng)策略。
（2）藍(lán)圖技巧策略。它是指分解組織系統(tǒng)和架構(gòu)，鑒別顧客同服務(wù)人員接觸點(diǎn)，并從這些接觸點(diǎn)出發(fā)，改進(jìn)壽險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的一種策略。從而借助流程圖的方法，來(lái)分析服務(wù)傳遞過(guò)程的各方面，包括從前臺(tái)服務(wù)到后勤服務(wù)的全過(guò)程。它通常涉及四個(gè)步驟：把服務(wù)的各項(xiàng)內(nèi)容用流程圖畫(huà)出，使服務(wù)過(guò)程清楚顯示；把容易導(dǎo)致服務(wù)失敗的點(diǎn)找出；確立執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范；找出顧客能看見(jiàn)的服務(wù)展示，而每一展示將視為壽險(xiǎn)企業(yè)與顧客服務(wù)的接觸點(diǎn)。
2.加強(qiáng)企業(yè)員工的專業(yè)培訓(xùn)，全面提高員工的素質(zhì)
加強(qiáng)壽險(xiǎn)員工隊(duì)伍建設(shè)是提高壽險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)，是一種長(zhǎng)遠(yuǎn)的策略。要想做好壽險(xiǎn)服務(wù)就要不斷的提升員工的素質(zhì)，要求員工對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)有一定的責(zé)任心并熱愛(ài)這份事業(yè)。訓(xùn)練員工擁有廣泛精湛的專業(yè)知識(shí)和嫻熟高超的服務(wù)技能。員工自身也要轉(zhuǎn)變觀念，樹(shù)立明確的服務(wù)意識(shí)，養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣，以最具特色的服務(wù)來(lái)贏得客戶的青睞。
3.樹(shù)立服務(wù)營(yíng)銷觀念，并把其提升到戰(zhàn)略地位
現(xiàn)今，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也被各大公司所關(guān)注。壽險(xiǎn)公司要想成為競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代的領(lǐng)軍者，在服務(wù)上，要以客戶需求為導(dǎo)向，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)、高效、快捷、準(zhǔn)確、有特色的服務(wù)，做到服務(wù)內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化，服務(wù)質(zhì)量穩(wěn)定化、服務(wù)過(guò)程程序化，服務(wù)水平專業(yè)化，使客戶滿意。各壽險(xiǎn)公司不僅要以整潔舒適的服務(wù)環(huán)境，耐心周到的業(yè)務(wù)咨詢，功能齊全的服務(wù)設(shè)施吸引客戶，而且要積極主動(dòng)地深入目標(biāo)客戶群中，開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳、咨詢指導(dǎo)等活動(dòng)，擴(kuò)大和穩(wěn)定客戶群，并從中搜集市場(chǎng)信息和客戶需求，為開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)提供依據(jù)。
4.創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品和提升品牌效益
根據(jù)客戶需求開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，在原有產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，使創(chuàng)新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品更能適應(yīng)當(dāng)前客戶的需求。我國(guó)的壽險(xiǎn)多是相似的險(xiǎn)種，大多數(shù)的壽險(xiǎn)公司還采用相似的服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷，缺乏特色使壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制，因此，發(fā)展特色業(yè)務(wù)打造品牌效益是壽險(xiǎn)公司必然的選擇。一個(gè)可信度、忠誠(chéng)度高的保險(xiǎn)品牌必定或以真誠(chéng)熱情的服務(wù)向客戶推薦保險(xiǎn)服務(wù)，并愿意嘗試公司的新服務(wù)。壽險(xiǎn)公司只有建立一種在服務(wù)與顧客之間以信任、忠誠(chéng)和責(zé)任感，才能取得客戶的信任，滿足顧客需求，并保持長(zhǎng)期的合作關(guān)系。
5.加快壽險(xiǎn)服務(wù)制度建設(shè)，建立服務(wù)質(zhì)量激勵(lì)機(jī)制
要規(guī)范壽險(xiǎn)公司服務(wù)，必須加快建立服務(wù)制度，要加強(qiáng)人行為的制度完善和督察辦法，建立回訪、咨訴崗，制定工作考核，建立理賠承諾及違諾追究等，從制度上約束。為了增強(qiáng)員工責(zé)任心，調(diào)動(dòng)服務(wù)積極性，要建立激勵(lì)機(jī)制，制定服務(wù)質(zhì)量目標(biāo)和考核標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)展服務(wù)競(jìng)賽等活動(dòng)，在評(píng)選中廣泛聽(tīng)取員工、客戶意見(jiàn)。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)秀人員給予獎(jiǎng)勵(lì)并宣揚(yáng)，在客戶及全社會(huì)樹(shù)立專業(yè)、誠(chéng)信壽險(xiǎn)良好形象。
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1商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保建設(shè)的背景
商業(yè)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有著專業(yè)的人員、技術(shù)以及相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，由其來(lái)經(jīng)辦新農(nóng)保有著現(xiàn)實(shí)的必要性與可行性。我國(guó)宜興市首開(kāi)先河，以“服務(wù)外包”的形式和中國(guó)人壽合作推行新農(nóng)保的宜興模式，顯示出了其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。
2商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保建設(shè)的宜興模式介紹
2．1商業(yè)保險(xiǎn)公司的角色商業(yè)保險(xiǎn)公司在宜興模式中是方的角色，由政府作為委托方支付手續(xù)費(fèi)向其購(gòu)買新農(nóng)保服務(wù)，從而由政府過(guò)渡到商業(yè)保險(xiǎn)公司向農(nóng)民提供新農(nóng)保服務(wù)。在分工上，“征、監(jiān)、管”相分離。中國(guó)人壽宜興支公司根據(jù)市政府委托設(shè)立宜興市農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理中心，承擔(dān)全市新農(nóng)保參保手續(xù)辦理、個(gè)人賬戶管理、養(yǎng)老待遇結(jié)算和發(fā)放等經(jīng)辦服務(wù)；市社保部門負(fù)責(zé)統(tǒng)籌規(guī)劃、政策制定和監(jiān)督檢查；市財(cái)政部門負(fù)責(zé)基金管理，對(duì)基金實(shí)行獨(dú)立建賬、專戶儲(chǔ)存、專款專用、封閉運(yùn)行；各鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)本轄區(qū)新農(nóng)保宣傳工作和新農(nóng)?；鹫骼U工作，各村積極協(xié)助。
2．2商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦方式中國(guó)人壽宜興支公司啟動(dòng)了服務(wù)公共事業(yè)程序，成立了農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理中心，在全市設(shè)立1個(gè)結(jié)算中心、20個(gè)鎮(zhèn)（園、街道）業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建起覆蓋全市的經(jīng)辦網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)抽調(diào)組建一支由25名員工和優(yōu)秀營(yíng)銷員組成的信息管理員隊(duì)伍，派駐各業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行掛牌上崗。此外，宜興支公司還自主研發(fā)出“宜興農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)了全市聯(lián)網(wǎng)、實(shí)時(shí)互通，提高了工作效率，確保賬戶信息的安全性和規(guī)范性。同時(shí)，建立了一整套業(yè)務(wù)操作和單證管理制度，經(jīng)辦人員嚴(yán)格遵照操作流程和管理制度開(kāi)展參保手續(xù)辦理、個(gè)人賬戶管理、養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇結(jié)算和發(fā)放等日常管理工作。
2．3商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦效果在新農(nóng)保覆蓋上，參保率、領(lǐng)取率均居處全國(guó)前列首位，基本養(yǎng)老金水平穩(wěn)定上升，而且業(yè)務(wù)開(kāi)辦近5年來(lái)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)新農(nóng)保業(yè)務(wù)的有效投訴為0。在新農(nóng)保的政府開(kāi)支上，如果按傳統(tǒng)的做法由社保機(jī)構(gòu)統(tǒng)包統(tǒng)攬，需要增設(shè)200余人的管理隊(duì)伍，加上設(shè)施設(shè)備、教育培訓(xùn)、運(yùn)營(yíng)開(kāi)支等直接和間接開(kāi)支，至少需要1000萬(wàn)元的投入，而選擇服務(wù)外包，則只需要100萬(wàn)元的成本。
3商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保建設(shè)的SWOT分析
3．1優(yōu)勢(shì)
3．1．1商業(yè)保險(xiǎn)公司專業(yè)運(yùn)作，提高新農(nóng)保管理水平商業(yè)保險(xiǎn)公司有著規(guī)范化的業(yè)務(wù)管理、信息化的數(shù)據(jù)管理和專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性是毋庸置疑的?！靶罗r(nóng)保”是一個(gè)系統(tǒng)工程，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集分析、賬戶管理、養(yǎng)老金給付等過(guò)程都需要專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和精算技術(shù)，這些專業(yè)技術(shù)資源是政府機(jī)構(gòu)所不具備的。而且，商業(yè)保險(xiǎn)公司有完善的培訓(xùn)機(jī)制和高素質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，通過(guò)在當(dāng)?shù)亟M建服務(wù)隊(duì)，對(duì)隊(duì)員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，可以在短時(shí)間內(nèi)使他們掌握新農(nóng)保經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各項(xiàng)專業(yè)技能。
3．1．2保險(xiǎn)公司資源優(yōu)勢(shì)，降低新農(nóng)保經(jīng)辦成本如果由政府來(lái)提供服務(wù)，社保機(jī)構(gòu)就要招聘大量人員，政府需要支付人員培訓(xùn)的費(fèi)用，巨額的人力成本和經(jīng)費(fèi)，還有大量的時(shí)間成本。而商業(yè)保險(xiǎn)公司作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，擁有眾多營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)、管理體系成熟、經(jīng)辦經(jīng)驗(yàn)豐富。如果能夠充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的這些優(yōu)勢(shì)，可以在很大程度上降低行政成本，同時(shí)縮短建立完善的新農(nóng)保體系所需要的時(shí)間。另外，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的模式有助于改善政府部門粗放分散的管理模式，削減預(yù)算，減少財(cái)政支出。
3．2劣勢(shì)
3．2．1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，商業(yè)保險(xiǎn)公司成本高我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口分散、交通不便，而且經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)民收入水平較低。大部分保險(xiǎn)公司在縣域及以下市場(chǎng)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，如果經(jīng)辦新農(nóng)保需要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣市場(chǎng)重新鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、發(fā)展隊(duì)伍，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，前期投入較大，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的周期較長(zhǎng)。而商業(yè)保險(xiǎn)公司是以經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)為導(dǎo)向的，在城市市場(chǎng)依然有利可圖，在對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)缺乏了解的情況下，除中國(guó)人壽等少數(shù)在農(nóng)村具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和先發(fā)優(yōu)勢(shì)的公司之外，大部分保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)持觀望態(tài)度。
3．2．2農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)缺乏，商業(yè)保險(xiǎn)公司形象差長(zhǎng)期以來(lái)，受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制、思想觀念、生活方式等多方面的影響，我國(guó)農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保障意識(shí)比較淡薄，相當(dāng)一部分農(nóng)民“談保險(xiǎn)色變”，不熟悉保險(xiǎn)的功能作用，更不善于運(yùn)用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移和分散生活中的風(fēng)險(xiǎn)，加大保險(xiǎn)公司經(jīng)辦新農(nóng)保的難度。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司在我國(guó)發(fā)展時(shí)間短，基層營(yíng)銷人員素質(zhì)不高，很多時(shí)候?yàn)榱速嵢±麧?rùn)造成了錯(cuò)誤的營(yíng)銷，導(dǎo)致了一系列的負(fù)面報(bào)道，這也使得農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)辦新農(nóng)保產(chǎn)生不信任。
3．3機(jī)遇
3．3．1《政府工作報(bào)告（2012年）》表明了政府支持《政府工作報(bào)告（2012年）》在第六點(diǎn)“切實(shí)保障和改善民生”中明確提出要在今年年底前實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度全覆蓋。多渠道增加社會(huì)保障基金，加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金、社會(huì)保障基金投資監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)保值增值。加強(qiáng)社保服務(wù)能力建設(shè)，有條件的地方可對(duì)各類社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合歸并，有些服務(wù)可委托銀行、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代辦。這一點(diǎn)不僅表明了政府對(duì)于加快構(gòu)建社會(huì)保障體系的決心，更是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代辦社保的認(rèn)可和支持。
3．3．2商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保建設(shè)打開(kāi)了農(nóng)村市場(chǎng)雖然中國(guó)農(nóng)村城市化進(jìn)程在加速，但仍有一半的人口生活在農(nóng)村。隨著“三農(nóng)”問(wèn)題的逐步解決，政府對(duì)農(nóng)村政策的扶持和傾斜，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況將有一個(gè)質(zhì)的好轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)公司為新農(nóng)保提供第三方服務(wù)是一個(gè)增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)、改善企業(yè)形象、打開(kāi)農(nóng)村市場(chǎng)的好機(jī)會(huì)。商業(yè)保險(xiǎn)公司可以借此機(jī)會(huì)開(kāi)展補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、附加保險(xiǎn)和涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，形成新農(nóng)保與其他涉農(nóng)保險(xiǎn)多元保障相統(tǒng)籌的模式，增強(qiáng)農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)一步提高農(nóng)村社會(huì)整體保障水平。
3．4挑戰(zhàn)
3．4．1商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保建設(shè)缺乏政策支持不僅商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)力度不足，我國(guó)相關(guān)政策對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持力度也不夠。政府政策包括政府的財(cái)政、稅收政策對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)構(gòu)及相關(guān)從業(yè)人員的傾斜，還包括政府對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的推動(dòng)作用。保險(xiǎn)公司經(jīng)辦新農(nóng)保業(yè)務(wù)在全國(guó)目前只有幾例，尚未得到主管部門的認(rèn)可和支持。不完善的相關(guān)政策產(chǎn)生的不確定性使得商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)參與新農(nóng)保的建設(shè)望而止步。
3．4．2商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保建設(shè)缺乏法規(guī)指引我國(guó)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)主要是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司從事商業(yè)保險(xiǎn)行為的規(guī)范，很少涉及對(duì)保險(xiǎn)公司作為第三方代辦社會(huì)保險(xiǎn)的指引，雖然之前有過(guò)新農(nóng)合江陰模式，重慶失地農(nóng)險(xiǎn)模式，保險(xiǎn)公司是否參與以及如何參與社會(huì)保障體系建設(shè)，仍舊沒(méi)有清楚的法律定位。地方政府對(duì)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用認(rèn)識(shí)不深，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與政府合作關(guān)系較為松散，不能建立起長(zhǎng)效運(yùn)行機(jī)制，影響到商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)保障體系建設(shè)的穩(wěn)定性。
4建議
4．1政府層面
4．1．1出臺(tái)優(yōu)惠政策，減輕保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)考慮到商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦新農(nóng)保的巨大成本，政府應(yīng)該出臺(tái)優(yōu)惠政策，以提高其參與農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)的積極性。一方面，政府可以對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦新農(nóng)保業(yè)務(wù)的所得稅實(shí)行單獨(dú)核算，在稅率上給予適當(dāng)優(yōu)惠，對(duì)相關(guān)重難點(diǎn)地區(qū)的新農(nóng)保進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)助，以鼓勵(lì)更多保險(xiǎn)公司積極參與到新農(nóng)保制度建設(shè)中來(lái)。另一方面，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要受到保監(jiān)會(huì)，工商部門等政府部門的監(jiān)督管理，為減輕其負(fù)擔(dān)，政府政策應(yīng)該對(duì)其代辦的新農(nóng)保業(yè)務(wù)有所幫助。
4．1．2健全法律法規(guī)，明確各主體關(guān)系政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)來(lái)明確政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民三者之間的法律關(guān)系，明確保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保制度建設(shè)的法律地位和市場(chǎng)地位，建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)職能部門的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，并聯(lián)合制訂保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保制度建設(shè)的管理措施，降低保險(xiǎn)公司的政策性風(fēng)險(xiǎn)，為制度的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。首先，建立第三方（指代商業(yè)保險(xiǎn)公司）服務(wù)的評(píng)價(jià)體系，以及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理辦法。其次，界定清楚政府與企業(yè)的職責(zé)邊界。最后，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)與政府各部門加強(qiáng)溝通，建立有效的反饋機(jī)制，促進(jìn)發(fā)展，同時(shí)防范政企合作的風(fēng)險(xiǎn)。
4．1．3加強(qiáng)政策宣傳，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)針對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，政府應(yīng)深入廣泛地開(kāi)展好宣傳工作，幫助農(nóng)民樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，使農(nóng)民真正認(rèn)識(shí)新農(nóng)保、積極主動(dòng)地參加新農(nóng)保。由于理論知識(shí)晦澀難懂，不易被農(nóng)民理解和接受，可以運(yùn)用典型案例宣傳，采取農(nóng)戶喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳方式，如電視、廣播、村委會(huì)的公告欄等進(jìn)行宣傳，使農(nóng)戶對(duì)新農(nóng)保產(chǎn)生感性認(rèn)識(shí)。
4．2商業(yè)保險(xiǎn)公司層面
4．2．1發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，完善新農(nóng)保制度商業(yè)保險(xiǎn)公司可結(jié)合新農(nóng)保工作實(shí)際，借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定出較為完善的新農(nóng)保服務(wù)方案和操作實(shí)務(wù)，建立新農(nóng)保業(yè)務(wù)管理辦法與流程，建立健全內(nèi)部控制、基金稽核等各項(xiàng)規(guī)章制度，定期披露新農(nóng)保基金籌集和支付信息，建立健全有關(guān)各方定期、不定期溝通與反饋機(jī)制，配合政府相關(guān)部門實(shí)施監(jiān)督，不斷優(yōu)化工作流程，持續(xù)提升服務(wù)水平，加速建立農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的長(zhǎng)效機(jī)制，為新農(nóng)保業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展提供制度基礎(chǔ)。此外，針對(duì)新農(nóng)保涉及保險(xiǎn)周期較長(zhǎng)、參保人數(shù)眾多、繳費(fèi)或領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)不一等情況，利用商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有的專業(yè)精算人才和長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累以及較豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，為新農(nóng)保制度方案設(shè)計(jì)、基金運(yùn)營(yíng)管理等提供評(píng)估與咨詢服務(wù)。