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本案例的焦點就在于，周某的工傷保險從何時生效的問題。社保中心認為周某的工傷保險生效時間為2月1日，事故發(fā)生在1月29日，因此不予承擔工傷保險待遇；而制品公司則認為應在辦理了參保手續(xù)之后就生效，即從1月26日開始生效，工傷待遇應由社保中心承擔。
法院最終判決主要依據(jù)的是制品公司填報并經(jīng)社保中心蓋章核實的《社會保險增減人員申報表》，該申報表中有一欄“增員―本次繳費起始年月”。當時制品公司給周某填寫的是2007年2月，按自然月計算，證明周某的工傷保險是從2007年2月1日起生效的，而周某工亡的時間是1月29日，故周某的工傷待遇應由制品公司承擔。而不管增員申報是在早于2月1日前的1月26日辦理的。
由此看出，工傷保險的生效時間不僅涉及到工傷保險關系成立問題，還涉及享受工傷保險待遇的條件是否成立問題。而此生效時間在國家相關法律法規(guī)中沒有明確規(guī)定，各地理解不一，存在不同情形：
1．從自繳納工傷保險費次月開始生效。
2．從自繳納工傷保險費次日開始。如《哈爾濱市人民政府辦公廳轉發(fā)的通知》（哈政辦綜［2006］83號）“六、有雇工個體工商戶辦理參加工傷保險手續(xù)并按時足額繳費，自繳費次日起雇工在工作或生產(chǎn)經(jīng)營活動中遭受事故傷害或患職業(yè)病的，經(jīng)勞動保障行政部門認定為工傷的，按照《工傷保險條例》及本市的有關規(guī)定享受工傷保險待遇”。
3．繳費單位填寫了申報表并經(jīng)社保部門蓋章核實。如果工傷發(fā)生在辦理手續(xù)的具體時間點之后，即使單位尚未實際繳費，社保部門也應承擔工傷待遇責任。
4．繳費單位在辦理工傷保險登記、按月申報應繳納的工傷保險費數(shù)額（人員名單落實）生效后，可視為工傷保險關系建立，并從工傷保險關系建立的次日起生效。
第一種目前已基本廢棄。第二種情形只針對特殊群體。第三種情形目前多存在于當月申報次月社會（工傷）保險增減員的地區(qū)，申報時間一般在每月20日左右。在申報時，社保系統(tǒng)默認的本次繳費起始年月為次月，如2009年1月申報時為2009年2月。第四種情形目前一般存在于當月申報當月社會（工傷）保險增減員的地區(qū)，申報時間一般在每月1-15日左右。在申報時，社保系統(tǒng)默認的本次繳費起始年月為當月。為了做到工傷保險的生效時間與用工時間相一致，避免產(chǎn)生工傷保險待遇的空檔期，切實保障用人單位和職工的工傷保險權益得以實現(xiàn)，筆者建議：
第一，各地在修訂工傷保險法規(guī)政策時，在條文中應明確“工傷保險當日參保，次日生效”。如：2005年1月10日起實施的《廈門市實施〈工傷保險條例〉規(guī)定》第六條第二款規(guī)定，用人單位所報送的職工花名冊上載明的職工的工傷保險關系自申報的次日起生效；2012年1月1日起實施的《廣東省工傷保險條例》第十七條規(guī)定，用人單位為職工辦理工傷保險參保手續(xù)次日起，在規(guī)定的繳費周期內(nèi)繳納工傷保險費的，該參保職工發(fā)生工傷，由工傷保險基金按照本條例規(guī)定的工傷保險待遇項目和標準支付費用。
第二，社會保障部門可與商業(yè)保險公司協(xié)商，針對這一特定時段的風險由商業(yè)保險公司推出臨時工傷責任險，由商業(yè)保險公司獨自承擔這一特定時段的工傷責任。
第三，在現(xiàn)有政策下，用人單位應在用工起始日前辦理新聘用職工的社會（工傷）保險增員，避免空檔期的產(chǎn)生。具體操作：當月申報次月社會（工傷）保險增減員的地區(qū)，用人單位最好在當月20日（規(guī)定的申報日期）前確定新聘用職工的名單，申報增員，自次月1日即工傷保險關系生效之日起開始用工；當月申報當月社會（工傷）保險增減員的地區(qū)，用人單位最好當月1-15日間確定新聘用職工的名單，并申報增員，自申報增員次日起開始用工。
[關鍵詞]消費者；權益保護；法律保護；信息獲知；權利
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.115
[中圖分類號]F830 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）12-0-01
我國金融消費者保護監(jiān)管制度建立的時間短、不夠完善，金融消費者權益保護中存在的問題日益突出。就目前情況而言，必須加大對金融消費者權益保護相關現(xiàn)實問題的解決力度。金融消費者權益保護機構之間缺乏協(xié)調，金融商品信息披露明顯不足，保護金融消費者權益的法律缺失，金融消費者金融知識能力整體偏低等問題都阻礙了金融消費者權益的保護。因此，在宏觀監(jiān)管方面必須及時制定有針對性的處理措施以解決這些難題，進而從根本上保證我國金融消費者的權益。下面就監(jiān)管金融消費者權益保護目前存在的缺陷進行深入剖析。
1 監(jiān)管金融消費者權益保護存在的缺陷
1.1 金融消費者保護缺乏法律保護的依據(jù)
我國金融市場目前正處速發(fā)展階段，但相關法律制度還有待完善。我國立法注重對金融機構利益的保護，卻忽略了對金融消費者的保護，保護金融消費者的理念還沒上升到立法的高度。到目前為止，我國尚未出臺專門的法律來保護金融消費者權益，如《消費者權益保護法》和《合同法》中都沒有直接規(guī)定保護金融消費者權益的相關條例。這些法律只是針對一般的消費者權益進行保護，對金融消費者權益適用性不強?！渡虡I(yè)銀行法》中部分條例初步涉及對金融消費者權益的保護，如基本的存款人保密原則，但仍缺乏較為健全、客觀的法律保護體系為依托。
1.2 金融商品信息披露不足，消費者權益被損害
我國很多金融機構都采取避重就輕的策略，多披露對所銷售金融商品有益的信息，少披露甚至不披露對所銷售金融商品不利的信息，因為這些不利的信息會影響消費者的購買決策。甚至有一些金融機構利用欺詐式的披露方式誤導消費者，從而獲得非法收益，嚴重侵犯消費者的合法權益。
1.3 金融消費權益保護局作用有限
針對目前我國金融消費者權益保障不到位的現(xiàn)狀，央行設置了金融消費者權益保護局以期從根本上起到保護消費者權益的作用。但就實際情況來看，金融消費權益保護局雖然在一定程度上保護林金融消費者的個人權益，但發(fā)揮的作用較為有限，無法從根本上保證金融消費者的權益，未能實現(xiàn)創(chuàng)辦該機構的初衷。
2 監(jiān)管金融消費者權益保護的應對策略
2.1 加強對金融消費者的法律保護
就目前來說，我國應盡快建立和完善保護金融消費者權益的法律法規(guī)。我國金融消費者權益保護工作尚處于初級階段，缺乏相關的立法經(jīng)驗，因此需要立足于我國目前國情，充分借鑒國外相關法律法規(guī)立法理念，參考并學習相關經(jīng)驗，構建符合我國實際情況的金融消費者權益保護法。
2.2 完善協(xié)調保護金融消費者權益的機制
完善保護金融消費者權益的協(xié)調工作需要從多個方面入手，層層遞進。相關部門制定了關于金融消費者權益保護的法律法規(guī)，要負責審核提交，同時也要認真匯總各個監(jiān)管機構對金融消費者權益保護的具體情況，協(xié)調好各個監(jiān)管機構。保護金融消費者權益的有關部門還可建立數(shù)據(jù)庫，將各個金融機構違反金融消費者權益保護行為的信息公布到數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息的全面共享，從宏觀上維護金融消費者的合法權益。
2.3 保護金融消費者獲知金融商品信息的權利
在信息披露這方面，我國很多金融機構往往只所銷售金融商品的正面信息，少披露甚至不披露所銷售金融商品的負面信息，嚴重違反了金融機構在金融交易中的信息披露原則。作為金融機構，要以職業(yè)道德為第一準則，不能鉆法律的空子以避重就輕的方式提供相關商品的信息，更不能在金融交易過程中欺詐消費者。獲知商品的全部信息是金融消費者最基本的權利，金融消費者在金融交易中享有關于金融商品的信息獲知權。因此，切實維護消費者在金融交易中獲得全面信息的權利對保護金融消費者的合法權益有著重要意義。
3 結 語
本文主要從金融消費者權益保護監(jiān)管中存在的缺陷和應對策略兩個方面展開了敘述。首先分析金融消費者權益保護監(jiān)管中存在的3個問題，即分業(yè)監(jiān)管會導致金融監(jiān)管機構交叉，降低監(jiān)管標準；金融消費者保護缺乏法律保護；金融商品信息披露不足，損害消費者權益。并針對這3個問題提出了相應的解決措施，即完善協(xié)調保護金融消費者權益的機制；加強對金融消費者的法律保護；保護金融消費者獲知金融商品信息的權利。以期對完善金融消費者權利保護工作，推動市場經(jīng)濟穩(wěn)定和諧運行起到積極的促進作用，從根本上維護金融消費者的合法權益。
主要參考文獻
[1]趙鋒.金融消費者保護監(jiān)管主體研究[J].金融發(fā)展研究，2013（3）：53-56.
首先，檢查保單上的聯(lián)系方式是否正確。如果投保時所填寫的地址和電話等聯(lián)系方式出現(xiàn)了變化，應立即通過保險營銷員或撥打保險公司的客服電話對聯(lián)系方式進行變更。一方面可以確保及時接收到保險公司所提供的后續(xù)服務和增值服務，另一方面，保險公司也可以及時提醒您完成繳費或續(xù)保，避免出現(xiàn)保障空白，充分享受保單權益。
第二步，看看為自己服務的保險營銷員是否仍然在職。營銷員不僅是客戶與保險公司溝通、咨詢產(chǎn)品信息的橋梁，還會為客戶提供多種服務，比如協(xié)助客戶變更繳費銀行、保險金受益人、追加保費或補充保險計劃。由于保險營銷員跳槽的現(xiàn)象時有發(fā)生，當我們發(fā)現(xiàn)自己的保險營銷員已經(jīng)離職時，可以致電保險公司的客服電話進行咨詢，請保險公司為自己重新指定一名營銷員繼續(xù)提供服務。
第三步，對繳費方式和時間再次明確。尤其對于購買了不同公司的多個保險產(chǎn)品的家庭，很容易將不同產(chǎn)品的繳費時間和方式混淆。年檢時要特別留意每種保險產(chǎn)品的確切繳費時間，可以在新一年的日歷上列出相關繳費日期給自己做個提醒。對采取銀行轉賬繳費形式的消費者來說，應對自己當初設定的繳費賬戶進行再次確認。如果賬戶已經(jīng)被不慎注銷，或一時疏忽延誤了繳費時間，或保單已經(jīng)過期，想要續(xù)保的話，應當立即聯(lián)系保險公司說明情況。一般保險產(chǎn)品對延期繳費有60天左右的寬限期，一旦逾期尚未繳費，那么保單就會失效。
第四步，看看應得保險收益是否完全獲得。有不少消費者購買了保險產(chǎn)品，尤其是多個保險產(chǎn)品，一段時間后總會淡忘所購買的產(chǎn)品信息，很有可能錯過了一些產(chǎn)品給付金的領取。一般而言，保險公司會先寄送滿期金通知書或生存給付金通知書提醒客戶領取。如果投保人因為聯(lián)系方式變更，沒有收到保險公司的領取通知，錯過了領取時間也不用緊張，可以聯(lián)系保險營銷員或撥打保險公司的客服電話進行咨詢和協(xié)商。另外，保險公司出具的保費繳費憑證一定要妥善保管，因為領取教育金、養(yǎng)老金或滿期金時，都會要求客戶出示相關保險產(chǎn)品的繳費憑證。
改革現(xiàn)有的人傭金制度
必須對現(xiàn)有的人傭金制度進行改革：一是適當降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務，增加投保人滿意度。二是實行傭金提取比例差異化，對從事保險業(yè)務的新手和長期從事業(yè)務的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。給保險營銷人員提升自身素質以外在壓力和內(nèi)在動力，促使保險營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。
改善現(xiàn)有保險人執(zhí)業(yè)資格制度
目前的人資格考試過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員教育程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質要求。因此，應該改革現(xiàn)有的資格考試制度，展開系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品；然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓、考試，從業(yè)人員可結合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的生涯。
另外，還應該提高人的準入門檻，優(yōu)化壽險營銷人員隊伍的品質。
完善對保險營銷人員的制約體系
通過建立個人信用評價體系，記錄有關營銷人員的一系列事實、行為和數(shù)據(jù)，并依據(jù)營銷人員在營銷過程中的誠信狀況將其分為不同的等級，實行獎懲，倡導和鼓勵誠信服務。另外，可以對不同信用等級的營銷人員按不同的比例提取傭金，直接與其利益掛鉤，促使營銷人員更加嚴格地要求自己。
加強對營銷人員資信狀況的動態(tài)監(jiān)管。良好信用記錄保持越長者，所獲職級將越高，準許銷售的保險產(chǎn)品種類就越多，個人品牌的價值也越大，因此就能獲得更多的利益。與之相應的是，保險營銷人員的執(zhí)業(yè)資格等級越高，其價值成本越大，違約成本也就越大。通過建立信用檔案，制定對違規(guī)欺詐行為的懲罰機制，給出具體的懲罰標準，明確規(guī)定違規(guī)至何種程度給予什么樣的制裁，使有不良行為記錄者付出代價。
訊：6月19日，中國知名的財經(jīng)門戶網(wǎng)站——和訊網(wǎng)旗下保險電子商務平臺“放心?！闭缴暇€，此舉意味著其正式進軍電子商務。
和訊網(wǎng)副總經(jīng)理王煒表示，“有別于眾多的第三方保險網(wǎng)銷平臺，‘放心保’是境內(nèi)第一家以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，通過聚合最優(yōu)秀的保險營銷員，設計業(yè)內(nèi)領先的保險產(chǎn)品測評體系，建設安全交易保障機制等打造而成的兼具‘C2C’與‘B2C’屬性的保險電子商務平臺?！?/p>
“‘放心?！⒆阌诮鉀Q當下保險銷售面臨的‘三難’問題，即產(chǎn)品理解難、信任難、理賠難，致力于為消費者提供需求發(fā)掘、產(chǎn)品尋優(yōu)、保險營銷員溝通、形成購買、記錄保存、售后等一站式服務?！蓖鯚樥f。
據(jù)了解，在“放心?！鄙暇€首日，已經(jīng)有友邦保險、信誠人壽、新華保險、太平保險、明亞保險經(jīng)紀等推薦其優(yōu)秀營銷人員入駐。
對于和訊網(wǎng)進軍保險電子商務領域，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險專家庹國柱教授稱，保險網(wǎng)銷渠道市場前景廣闊，希望和訊在互聯(lián)網(wǎng)媒體的基礎上，積累經(jīng)驗，開辟全新的保險營銷方式；建議在這一平臺上附帶做些類似微博、評論的功能，為消費者提供交流平臺，讓其從客觀的第三方角度評價保險公司和保險產(chǎn)品。(來源：《中國經(jīng)濟時報》文/王繼高）
關鍵詞：農(nóng)村 商業(yè)保險 發(fā)展現(xiàn)狀
1 目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
1.1 營銷網(wǎng)點逐步增多，營銷規(guī)模持續(xù)擴大。最近幾年，隨著社會經(jīng)濟多元化趨勢的增強，區(qū)域經(jīng)濟異軍突起，保險公司瞅準區(qū)域市場，將分支機構延伸至各個縣域，營銷規(guī)模輻射大部分農(nóng)村地區(qū)，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。
1.2 險種增多，市場份額相對集中。保險公司拓展業(yè)務的過程中，瞅準市場動向，針對不同消費人群，推出了多個險種，為城鄉(xiāng)居民提供多樣化、個性化的保險需求。
1.3 縣域人身保險快速普及，財產(chǎn)保險發(fā)展速度相對滯后，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白。
1.4 農(nóng)民的收入有所提高，參保意愿強烈。近年來，隨著三農(nóng)政策的提出，各種惠農(nóng)政策紛紛出臺，農(nóng)民通過外出打工或進行特色種植獲得了較高的經(jīng)濟收益，生活水平不斷提高，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障逐漸成為農(nóng)民關注的焦點。一項關于保險的問卷調查顯示，大多數(shù)農(nóng)民都有參與社會保險的意向，在養(yǎng)老問題上，62.65%的調研對象期望通過養(yǎng)老保險來解決養(yǎng)老問題。如果財政有補貼，愿意參加農(nóng)保的占被調查人員的87.84%。
2 農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題和成因
一是農(nóng)業(yè)保險缺乏經(jīng)營主體；二是農(nóng)業(yè)對自然的過分依賴，生產(chǎn)周期長、投資回收慢，潛在著巨大的自然風險，商業(yè)保險公司無力獨立承擔農(nóng)業(yè)風險；三是保險費率偏高，抑制了農(nóng)民對保險的需求；四是農(nóng)業(yè)保險缺乏政府有力的支持；五是宣傳不到位；六是各保險公司“三農(nóng)”服務的意識不強，制約了農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展。據(jù)調查，農(nóng)民對保險有五盼，一盼雹災保險，二盼種植業(yè)災害保險，三盼牲畜保險，四盼養(yǎng)老保險，五盼醫(yī)療保險。
3 制約我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
3.1 農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要。20世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專設了服務農(nóng)村生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)保險科，入保范圍涵蓋了果蔬種植、特色養(yǎng)殖以及麥收等項目，但隨著商業(yè)保險時代的到來，單設的農(nóng)業(yè)保險科以及相應的保險服務被取消，只開設了農(nóng)作物火災、冰雹和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，公司所有的險種服務中，真正為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險項目還不及所有財險種類的十分之一，而且已有農(nóng)險種類少，份額有限。農(nóng)業(yè)保險之所以無法在農(nóng)村地區(qū)普及，主要是因為農(nóng)業(yè)災害多、風險大，出現(xiàn)后事故鑒定困難，賠付率高，而保險公司是以盈利為目的的經(jīng)濟組織，這與商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，因此保險公司很少參與農(nóng)村險種的開發(fā)和經(jīng)營。
3.2 保險產(chǎn)品設計存在缺陷，與農(nóng)民支付能力形成較大的差距?，F(xiàn)階段，大多數(shù)保險公司基于上述因素的考量，只將經(jīng)營規(guī)模定位在城鎮(zhèn)地區(qū)，但是在推出新險種之前，大多數(shù)都未針對農(nóng)村市場進行調研，致使保險產(chǎn)品趨同性較強，有的與農(nóng)村生產(chǎn)特點不符。
4 我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的建議
4.1 建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點，筆者建議成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，針對農(nóng)、林、牧等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動提供保險服務。當前，為積極響應我黨關于三農(nóng)建設的號召，提高商業(yè)保險公司服務農(nóng)業(yè)的積極性，使社會經(jīng)濟發(fā)展成果惠及更多農(nóng)民，可增進政府與保險公司的交流與合作，對致力于農(nóng)村保險事業(yè)的商業(yè)保險公司給予更多政策支持，重點加強入保環(huán)節(jié)和出險后理賠環(huán)節(jié)的政策扶持：在入保環(huán)節(jié)，根據(jù)農(nóng)戶入保比例給予相應的補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，根據(jù)保險公司賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。
4.2 規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務機制。社會主義新農(nóng)村建設政策方針的提出，增強了保險業(yè)業(yè)務向農(nóng)村地區(qū)輻射的可能性，并為其業(yè)務規(guī)模的拓展提供了廣闊的空間。商業(yè)保險公司應瞅準市場先機，乘勢而上，首先，加速農(nóng)村保險產(chǎn)品的研發(fā)。針對農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)條件改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，加速新險種的開發(fā)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)特點，盡量減少保費比例，擴大保險輻射范圍，從而惠及更多農(nóng)民；其次，加速農(nóng)村保險機構網(wǎng)絡建設。優(yōu)化農(nóng)村保險機構網(wǎng)點布局，盡量將營業(yè)網(wǎng)點延伸至偏遠地區(qū)，擴大業(yè)務規(guī)模，活躍農(nóng)村保險市場；第三，加強營銷隊伍培訓和管理。保險營銷人員是公司的“門面”，營銷人員的行為和氣質直接影響廣大農(nóng)民對保險公司的評價，公司應定期針對營銷人員開展培訓教育活動，不斷提高其業(yè)務技能和職業(yè)操守。此外，公司應該建立一套員工考評機制，不僅要重視保費收入增量，還應該維護好保戶資源。
開發(fā)農(nóng)村商業(yè)保險，可有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟損失和人體傷害，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展。農(nóng)民的收入一直處于較低的水平，天災人禍往往會加劇其貧困程度，政府扶持商業(yè)保險公司開拓農(nóng)村保險市場，可以使社會經(jīng)濟發(fā)展成果惠及更多農(nóng)民，同時也有助于緩解社會矛盾。解決農(nóng)村的保險發(fā)展問題不僅是保險業(yè)的重要任務，也是一項惠及全國所有農(nóng)民的事業(yè)，是我國政治與經(jīng)濟發(fā)展以及人文發(fā)展水平的重要體現(xiàn)。
參考文獻：
[1]陳振宇，黃華麗.我國農(nóng)村商業(yè)保險現(xiàn)狀及發(fā)展簡析[J].經(jīng)營管理者，2009（15）.
【關鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)保險 發(fā)展
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
1.機構網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。
2.保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。
3.縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結構，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
1.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前開辦的僅有農(nóng)作物火災、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
2.保險產(chǎn)品設計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。
3.業(yè)務發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡:一是地區(qū)間機構設置存有偏差。二是展業(yè)、理賠質量態(tài)度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現(xiàn)大面積的退保問題。
三、我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的建議
1.建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用:入保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼;出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。
2.規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務機制加強社會主義新農(nóng)村建設，為保險業(yè)提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結合農(nóng)村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構網(wǎng)絡建設。合理調整農(nóng)村保險機構的布局，在網(wǎng)點設置上應適度向偏遠農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守;對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。
3.健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制。首先，引入同業(yè)競爭監(jiān)督機制。在目前的監(jiān)管體制下，監(jiān)管機構應加大引導力度，鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角，增加農(nóng)村保險市場主體。其次，健全保險協(xié)會網(wǎng)絡體系，重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，督促各保險機構嚴格遵守保險同業(yè)自律公約，對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理，切實維護公平的市場競爭秩序。再次，加強行業(yè)監(jiān)管力度，建議在地市級城市設立保險監(jiān)管分支機構，加強對縣域保險市場的監(jiān)督管理，促進保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻
我國現(xiàn)在很多市場都已經(jīng)針對保險的模式進行了改善，不再是傳統(tǒng)的營銷方式，而是順應市場的多種營銷手段，讓保險行業(yè)在發(fā)展的過程中，能夠適應市場的競爭模式，能夠讓自身的發(fā)展呈現(xiàn)可持續(xù)性。而保險企業(yè)也應該及時的調整自身的營銷策略，確保讓廣大的客戶能夠更加了解保險的優(yōu)點和特點。
關鍵詞：
保險營銷；市場營銷策略；戰(zhàn)略理念
所謂的保險營銷就是通過多種方式來挖掘客戶的保險需求，并針對客戶的需求來制定和設計相應的保險商品，在通過保險銷售人員的溝通技巧讓有意向的顧客能夠購買相應的保險。所以保險的營銷策略是保險發(fā)展的重要手段，也是保險行業(yè)發(fā)展的重要途徑。
一、我國現(xiàn)在保險營銷策略中出現(xiàn)的問題
1.需求導向銷售策略不足
在保險銷售行業(yè)中，重要的就是先要了解客戶的需求，針對需求做好市場的調研和相應的分析，針對需求進行設計相應的產(chǎn)品套餐；在銷售的過程中，保險銷售人員需要利用一定的銷售技巧和溝通技巧，讓顧客能夠發(fā)起購買的欲望。但是就現(xiàn)在保險行業(yè)的情況來講，仍然處于被動的銷售方式，針對顧客潛在的需求策略存在嚴重的不足[1]。很多銷售的對象都是因為情面問題而購買的產(chǎn)品，對產(chǎn)品的細節(jié)也不是非常的了解，對保險企業(yè)的責任也不清楚，這種情況嚴重的影響了消費者的利益。
2.大營銷服務意識不足
很多保險企業(yè)在銷售產(chǎn)品的過程中，都只是針對產(chǎn)品進行營銷，而對產(chǎn)品后期的保障服務卻沒有更多的意識，沒有對訂單進行跟蹤訪問或是針對訂單做好售后服務，這樣就埋下了更多的隱患。而且保險行業(yè)人員比較復雜，很多沒有上崗證的人員都能夠參加保險行業(yè)，這樣就形成了素質比較低下的工作群體，嚴重的影響了企業(yè)的發(fā)展和形象，以及對新市場的開發(fā)。而且在眾多的保險企業(yè)中沒有形成統(tǒng)一的大營銷服務的理念，讓內(nèi)勤和后勤出現(xiàn)的隔閡，很多人員的工作態(tài)度比較冷漠，而且辦理索賠的人員也是沒有積極性，不僅不能夠將業(yè)務做好，而且也會影響企業(yè)的盈利。
3.營銷手段不足
在保險行業(yè)目前都是以上門拜訪的形式或是轉介紹的形式進行營銷，但是隨著經(jīng)濟市場不斷的變化和發(fā)展，這樣傳統(tǒng)的銷售模式已經(jīng)不能夠適應現(xiàn)代的工作方式和盈利要求，這也表現(xiàn)了現(xiàn)在保險企業(yè)的營銷手段不完善的情況。再者，現(xiàn)在保險行業(yè)因為規(guī)模比較大，企業(yè)產(chǎn)品種類比價多，涉及的地域比較廣，保險企業(yè)沒有針對不同地域進行區(qū)別對待。沒有分出不同的保險種類以及地域差異，沒有達到因地而異的銷售策略和手段[2]。
二、保險營銷策略的思考建議
1.主動性營銷策略
針對保險行業(yè)的營銷策略中，主要就是主動性的營銷方式，這樣才能夠達到保險行業(yè)的盈利目的。而主動性營銷策略主要變現(xiàn)為：
(1)很多人對保險的需求都是潛在的需求，保險企業(yè)的人員需要通過溝通達到銷售的目的。
(2)在保險行業(yè)中人們的需求都是針對財產(chǎn)損失或是人身意外保險方面的負需求，在保險人員針對產(chǎn)品進行說明的時候，很多人都是處于逃避的心態(tài)，所以保險工作人員需要改變主動銷售的方式，將保險產(chǎn)品消極的思想轉變?yōu)榉e極的思想，打動需求者。
(3)保險銷售人員需要主動的與顧客進行溝通，將保險企業(yè)的消費理念傳達到位，也利用潛在需求者能夠接受的方式對其進行講解，將溝通的方式從單向轉到雙向。
2.關系營銷策略
現(xiàn)在市場中的銷售策略一般都是關系銷售方式，主要是將消費者、企業(yè)營銷人員、市場需求者、分銷等發(fā)生的互動行為。在互動的過程中，所有組織都是營銷的關系，而且之間也需要建立相應的穩(wěn)定客源。因為顧客才是企業(yè)發(fā)展的基礎，也是市場競爭中必要的存在，所有企業(yè)在競爭的過程中都是針對顧客的擁有量來衡量，所以一定要與相關人員建立好關系。再者就是保險行業(yè)在市場中競爭非常的激烈，促進與競爭者之間的關系能夠避免惡性競爭的出現(xiàn)，這樣都能夠在市場中獲得相應的利潤。最后，保險企業(yè)要與政府之間加強關系聯(lián)系，努力的讓當?shù)卣軌蛄私獗ｋU的行業(yè)，支持保險行業(yè)的發(fā)展，為保險銷售做好環(huán)境的鋪墊[3]。
3.媒體營銷策略
所謂的媒體營銷策略就是指利用傳媒、報紙等方式加大對保險產(chǎn)品的宣傳力度。在以前的宣傳手段中存在利用電視廣告或是廣播的形式進行營銷，但是這樣的傳統(tǒng)方式已經(jīng)落后于時代，很多人都已經(jīng)在網(wǎng)絡中或是手機上了解這個世界。所以保險行業(yè)的營銷手段也需要適應人們的生活發(fā)展趨勢，才能夠更加貼近人們的生活范圍。建議保險企業(yè)將保險的宣傳范圍精確到需求者的個人主頁，也可以通過微信，有效的利用朋友圈，微博、QQ等平臺溝通。有意向的顧客可以直接傳送相應的文件，并可以相約時間進行見面詳談。
4.電話營銷策略
所謂的電話營銷就是通過撥打電話的方式來進行保險的銷售，雖然這種方式屬于大海撈針，但是這也是考驗銷售人員的定力的時候。隨著人們生活質量不斷的變好，電話手機已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ畈荒軌蛉鄙俚奈镔|，保險行業(yè)也將電話銷售列為了重點的銷售模式。針對保險行業(yè)電話營銷策略的基本思路就是：保險企業(yè)需要建立電話營銷的隊伍，并是人員熟知保險產(chǎn)品的種類的詳情，并通過獲取的電話號碼，進行逐個回訪，以此方式直銷保險企業(yè)中小額的保險項目，若是顧客有意向進行參保，就可以進行見面詳細解說。
5.方案營銷策略
因為保險企業(yè)中產(chǎn)品種類繁多，在于顧客介紹的時候不能夠全部都進行解說，只能夠先了解顧客的需求并針對需求制定相應的方案。但是現(xiàn)在很多顧客的時間都比較少，所以保險企業(yè)在營銷方案上進行了轉化，先制定優(yōu)惠的方案，在銷售整套方案，這樣及保證了銷售的整體性，也節(jié)約了需求者的時間。在方案銷售的過程中，銷售人員需要及時的注意到需求者的要求，避免推錯方案，影響銷售。
三、結語
保險行業(yè)在發(fā)展中不斷的深入到人們的生活，也已經(jīng)有很多的人員開始重視保險的存在，這樣就有利于保險行業(yè)的發(fā)展。所以對此，保險行業(yè)也需要及時的調整營銷的方案和策略，以便能夠適應需求者的需求，從而達到銷售的目的。本文就通過對保險營銷策略進行細致的分析，從主動性營銷策略到關系營銷策略、從媒體營銷到電話營銷，最后是方案營銷，都詳細的解說了保險營銷的重要性。
參考文獻：
[1]趙春梅.保險營銷學[M].北京.中國金融出版社,2011.
[2]姚海明.保險營銷理論與案例[M].上海.復旦大學出版社,2012.
關鍵詞：保險中介；失衡；效率；建議
中圖分類號：F842文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)03－0045－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.03.10
一、我國保險中介市場現(xiàn)狀分析
保險中介是保險營銷的主要渠道。1980年我國保險業(yè)務重新開辦時，雖然沒有設立專門的保險中介機構，但以行業(yè)和農(nóng)村代辦為特色的兼業(yè)在貨運險、車險中占有重要地位。1992年美國友邦保險有限公司引入了壽險營銷個人制度，為我國保險業(yè)的發(fā)展貢獻了力量。1999年末至2000年初，數(shù)家公司和三家經(jīng)紀公司先后成立，專業(yè)中介在國內(nèi)嶄露頭角，我國銀行、郵政和保險公司之間的合作也出現(xiàn)了第一次。
近年來隨著保險行業(yè)的發(fā)展壯大，保險中介在主體上、業(yè)務上、經(jīng)營上均有一定程度的發(fā)展。截至2010年上半年，全國共有保險專業(yè)中介2538家，兼業(yè)機構15.6萬家，營銷員302萬余人；中介渠道實現(xiàn)保費收入5874.79億元，占全國總保費的73.45%①。
（一）主體情況
如表1所示，從絕對數(shù)量來看，專業(yè)中介主體相對較少，兼業(yè)和營銷員規(guī)模龐大；從發(fā)展速度來看，專業(yè)中介數(shù)量增長穩(wěn)定，兼業(yè)機構數(shù)量變化不大，而營銷員一直處于擴張狀態(tài)。
（二）業(yè)務情況
如圖1所示，中介渠道的保費收入近五年增加了一倍以上，其中專業(yè)中介保費平穩(wěn)增長但對總保費貢獻依然很小，兼業(yè)機構的保費收入增幅很大，而營銷員渠道有所放緩。從估損金額來看，保險公估公司和、經(jīng)紀發(fā)展態(tài)勢相似。
（三）經(jīng)營情況
由圖2可知，保險專業(yè)中介營業(yè)收入平穩(wěn)增長，兼業(yè)的傭金總額上升較快，而營銷員的傭金收入雖然占有很大比重，但與合計總額的比值卻不斷下降。同時可以注意到，經(jīng)營收入在很大程度上取決于業(yè)務量，兩者之間有著極強的正相關關系。
二、我國保險中介市場發(fā)展中出現(xiàn)的問題
我國專業(yè)保險中介起步晚、發(fā)展快，近年來更是業(yè)績驕人，保費收入占比不斷上升。業(yè)務帶動其經(jīng)營狀況得到改善，2005―2009年專業(yè)中介的資本金增加了39.1%，總資產(chǎn)擴大了近一倍，并于2008年實現(xiàn)了、經(jīng)紀、公估全面盈利。然而，我國專業(yè)中介所在的市場并不成熟，主體水平也相對有限，發(fā)展過程中還存在著一些局部問題。
（一）保險公司市場定位不清
保險公司的發(fā)展在專業(yè)中介中處于領先地位。由于公司設立門檻低，目前在專業(yè)中介機構中占到七成以上。然而自2002年市場化準入退出機制建立后，公司的入市行為逐漸表現(xiàn)出理性，市場效率開始顯現(xiàn)。2007年起，保險主體增速放緩，而保費收入和業(yè)務收入持續(xù)加速增長，可見我國保險市場正不斷趨于成熟。
然而從業(yè)務角度來看，發(fā)展的不平衡因素依然存在，其根源在于保險公司的市場定位不清。近五年來保險的財產(chǎn)險和人身險業(yè)務均出現(xiàn)較大的增長波動，特別是2007年出現(xiàn)了人身險增長異常。由于缺乏清晰的定位，公司面對市場無法做出正確的價值判斷，追逐短期利益的行為大量存在，從而模糊了公司的整體、長期戰(zhàn)略目標。
保險公司是我國特有的一種組織形式，其定位于“保險超市”，即提供多種類的產(chǎn)品和服務供投保人選擇，然而現(xiàn)實也并非如此。以泛華保險服務集團的財產(chǎn)保險為例，與其有合作關系的產(chǎn)險公司共19家，然而全是大中型中資公司，顯然這一安排并不合理?？紤]到我國保險合同高度同質化、服務單一的現(xiàn)狀，其所能夠提供的產(chǎn)品種類有限。事實上，該集團旗下的泛華、大童等46家公司在國內(nèi)已處于領先狀態(tài)，可想而知其他公司的情況更為不利。
（二）保險經(jīng)紀公司缺乏核心競爭力
從總體上來看，我國保險經(jīng)紀公司的市場份額相當有限，僅為百分之二點幾，而且毫無上升趨勢。在經(jīng)紀公司占有極大優(yōu)勢的財產(chǎn)險領域，其份額也從未超過10%，與發(fā)達國家相去甚遠。經(jīng)紀公司的盈利狀況也一直止步不前，2008年還出現(xiàn)了小幅度下降（2007年保險經(jīng)紀公司利潤為22053.07萬元，2008年利潤為21402.54萬元）。我國保險經(jīng)紀市場還處于粗放式經(jīng)營狀態(tài)，有效的競爭體系尚未形成，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是關聯(lián)方業(yè)務占有較大比重，以長安保險經(jīng)紀公司為例，該公司在2010年上半年經(jīng)紀渠道總業(yè)務份額中占13.8%，領先近8個百分點，得益于其母公司國家電網(wǎng)和多省電力公司，它幾乎壟斷了電網(wǎng)保險的經(jīng)紀業(yè)務。二是存在著大量小規(guī)模、低效益的公司主體，2010年上半年數(shù)據(jù)顯示排名前二十的公司業(yè)務份額已經(jīng)高達61.36%，其他361家總共只占38.64%。三是中外資實力相差較大，排名前二十的公司里有將近一半是外資或者合資公司，并且中怡、韋萊和達信三大公司的業(yè)務份額就已經(jīng)占了13.09%①。
保險經(jīng)紀公司的主要業(yè)務是為客戶提供風險咨詢、做出保險安排，其核心競爭力在于專業(yè)性。我國保險經(jīng)紀的人員持證率和公司組織架構均欠佳，無法引導市場的走向，嚴重制約了這一渠道的發(fā)展[1]。另外，保險經(jīng)紀公司發(fā)掘市場的能力有限，例如在經(jīng)紀公司很少涉及的個人業(yè)務上亦有利可圖，其專業(yè)性和獨立性仍具有優(yōu)勢。
（三）保險公估公司面臨內(nèi)憂外患
保險公估發(fā)展相對平穩(wěn)，然而也仍然面臨著諸多難題。內(nèi)部方面，公估公司專業(yè)水平低，主要表現(xiàn)在業(yè)務分布和持證率上[2]。同他國一樣，我國保險公估業(yè)務的96%集中在財產(chǎn)險，而財產(chǎn)險估損業(yè)務中車險占了一半以上，相對專業(yè)水平要求更多的工程保險、貨運船舶險卻始終只有很小的份額。截至2008年第一季度末，保險公估公司的總體持證率僅為47.21%，低于公司的76.35%和經(jīng)紀公司的56.22%；同時中外資專業(yè)差距也表現(xiàn)得頗為明顯②。外部方面，保險公估的獨立性和可靠性受到了社會的廣泛質疑?！昂诠馈钡冗`法違規(guī)操作在公估界大量存在，使得保險人和被保險人雙方對其持保留態(tài)度，造成極大的發(fā)展障礙。
三、我國保險兼業(yè)業(yè)務發(fā)展的制約因素
（一）銀行保險的高速發(fā)展中存在隱患
我國兼業(yè)發(fā)展迅速，特別是銀行保險。截至2010年上半年，我國已有155637家兼業(yè)機構，包括銀行、郵政、車商、交通運輸業(yè)等多個渠道，其中銀行、郵政在兼業(yè)機構中占到七成。銀行保險保費占中介保費總額近80%，對總保費的貢獻率超過30%，近五年平均年增長率高達74.3%，已成為保險營銷的重要力量。
從協(xié)同效應角度來看，銀行保險的確能為保險公司和銀行帶來實質性利益；然而考慮其內(nèi)涵價值，這一渠道存在著較大的隱患。一是我國目前的銀保產(chǎn)品主要是分紅、萬能和投連等投資型壽險產(chǎn)品，服務單一且同質化嚴重，對保險公司的內(nèi)含價值貢獻不大[3]。銀保產(chǎn)品與投資收益率息息相關，必然隨著市場利率表現(xiàn)出波動性和周期性，對保險公司的風險管理提出了嚴峻挑戰(zhàn)。二是當前銀保模式大多是銷售協(xié)議，缺乏長期合作，保險公司和銀行之間存在著多重、復雜的委托關系，再者兼業(yè)進入門檻很低，違法違規(guī)操作充斥市場。銷售誤導、虛開發(fā)票等問題嚴重影響了保險公司的市場形象，不利于保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[4]。三是一些新設保險公司的銀行保險保費占到總保費一半以上，這既要求資本運作有足夠高的收益率，又扼住了保險公司自主發(fā)展的咽喉。一旦國家銀根緊縮，銀行轉而吸收存款、大幅度壓縮中間業(yè)務，保險公司保費不能持續(xù)，勢必財務、償付能力吃緊，后果不堪設想。
（二）航空意外險、車險等手續(xù)費畸高
根據(jù)相關數(shù)據(jù)，2010年上半年航空的保費收入在兼業(yè)渠道占比0.08%，然而其傭金占比0.52%，后者是前者的6.5倍。這一現(xiàn)象在車商、鐵路也存在，但遠沒有航空公司的嚴重。保費和傭金的不對等在往年也普遍存在，手續(xù)費過高這一問題長期沒有得到解決①。航空公司傭金收入主要是對航空意外險的，鐵路的保險主要是交通工具意外險、綜合意外險，而車商渠道大多是車險。手續(xù)費的高低取決于供求關系，這映射出市場上現(xiàn)存的某些問題。一是航空意外險存在著超額利潤，保險公司追逐利益的動機抬高了航空公司的渠道費用。同飛機失事的概率相比，航空意外險的費率確實偏高，而且標準為40萬的保額已然低于國民生命價值，保險公司完全有能力在不增加保費前提下適度提高保額。二是車險市場的劇烈競爭還廣泛存在，車商渠道的搶奪依然激烈。然而，這些問題還需結合具體的市場情況進行深入探討，才能得出強有力的結論。
四、我國保險營銷隊伍擴張中存在的問題
1992年美國友邦保險有限公司將壽險個人機制引入內(nèi)地，隨著保險的發(fā)展國內(nèi)進一步出現(xiàn)了財產(chǎn)保險個人營銷員。營銷員的增員大致經(jīng)歷了三個階段：一是2004年前為增長階段，營銷員以數(shù)年近20萬計的速度增長；二是2004年初至2006年上半年為調整階段，營銷員持證問題提上日程，兩年半共增加5.1萬人；三是2006年下半年至今為增長，平均年增員近45萬人，平均增幅高達28.83%。在營銷員人數(shù)增加的同時，隊伍素質卻在不斷提升。2001年末，全國營銷員持證比例僅為54.4%，2006年末這一比例已達95.43%，2008年第二季度末為99.75%，接近100%。
和人數(shù)、專業(yè)水向變動的是，營銷員保費占比整體呈下降趨勢，特別是人身險業(yè)務在總人身險保費中下降更快。這里有兩方面原因：一是銀行保險的沖擊，這一點在銀行保險巨幅增長的2008年表現(xiàn)得尤為明顯；二是該渠道本身的低效率，核心在于個人營銷體制的問題。從營銷員角度來看，他們并非保險公司的正式員工，沒有基本工資也缺乏社會保障和福利，盡管保險營銷基本管理制度即“基本法”極重視激勵，但對無基本生活保障的營銷員來講則過分加大了壓力。無保障、高壓力導致了營銷隊伍中人才的缺乏，難以接觸到高層次的客戶，營銷水平也不高。從投保人、被保險人角度來看，保險人的流動性大且可能存在銷售誤導，人們傾向于在信譽度較高的銀行、專業(yè)中介等機構購買保險。從保險公司來看，人的傭金成本相對其他中介比較高，發(fā)展該渠道的動力有限。
傭金收入和業(yè)務額緊密相關，營銷員的生存狀態(tài)近年來不斷惡化?？傮w來看，自2006年起營銷員傭金總量在中介渠道中占比便處于下降狀態(tài)，至2009年已經(jīng)下降近10個百分點（2006―2009年營銷員傭金占中介渠道經(jīng)營收入比分別為74.08%、73.95%、65.32%、64.70%）。從人均水平來看，傭金增長無法和人數(shù)增長保持同步，營銷員的人均收入水平低、增幅小。例如，2006―2007年我國人均GDP增長了20.78%，而營銷員人均傭金增幅僅13.61%；2008年人均GDP為22698元，而營銷員人均傭金僅18368元②?？梢姴徽撌窃鲩L幅度還是絕對水平，營銷員的收入狀況都不佳，加之缺乏基本保障，人才匱乏、銷售誤導等問題將更為嚴重，很有可能將該渠道帶入低收――低效的惡性循環(huán)。
五、完善我國保險中介市場發(fā)展的若干建議
（一）創(chuàng)造條件，促進專業(yè)中介均衡發(fā)展
保險專業(yè)中介正處于發(fā)展中，其規(guī)模、業(yè)務的改造提升空間很大，保險全行業(yè)應努力創(chuàng)造條件促進該市場繁榮。一是政策條件，中介公司需要一個良好有序的市場環(huán)境作為支撐，虛開發(fā)票、非法套現(xiàn)、挪用保費等行為應當嚴懲，政策法規(guī)和強有力的監(jiān)管將起到關鍵作用。二是技術支持，中介發(fā)展的瓶頸在于專業(yè)化程度不高，特別是保險經(jīng)紀和公估公司，積極開展培訓、后續(xù)教育是有效的解決途徑。三是行業(yè)合作，中介應主動同保險公司建立公平、公開的業(yè)務交流，這不僅有利于雙方利益，也有利于投保人、被保險人的利益。（二）調整結構，帶動兼業(yè)健康發(fā)展
由于較低的進入門檻和較為松散的監(jiān)管，兼業(yè)中介的發(fā)展表現(xiàn)出浮夸，必須加以調整。一是產(chǎn)品結構調整，保險公司應當綜合考慮渠道特點、客戶特征，結合不同的營銷模式推廣具有內(nèi)涵價值的產(chǎn)品。例如在銀行保險渠道，可以采用“瑞泰模式”將保險保障產(chǎn)品同銀行理財產(chǎn)品互融銷售。二是營銷渠道調整，目前機構所的險種簡單化、單一化，渠道價值未充分挖掘。比如航空公司不僅可以航空意外險，還可以車險、旅游保險等產(chǎn)品，航空意外險也可以在銀行、郵政網(wǎng)點銷售。多元化的營銷將打破供需上的不平衡，帶動兼業(yè)業(yè)務健康成長。
（三）精簡人員，引導營銷員隊伍高效發(fā)展
我國營銷員數(shù)量多但效率低，不利于管理甚至還成為保險公司的包袱，同時營銷員收入增長緩慢對其本身也非常不利。一系列問題的根源在于“基本法”的絕對統(tǒng)治地位，其次是公司戰(zhàn)略取向，兩者都需要在實踐中的不斷探索，前者更是必須集全行業(yè)力量才可能加以改良。打造一支有生氣、有創(chuàng)新能力的營銷隊伍已成為保險業(yè)的重大課題，從增員到培訓、再到展業(yè)都必須重視素質，不要寄希望于人海戰(zhàn)術。2010年10月，保監(jiān)會啟動了保險營銷體系改革，希望集合全行業(yè)力量推動這次最廣泛、最深刻的變革，改革的重點在于協(xié)調關系。政策的出臺更加印證了營銷員體系的高能耗、低效率，但是具體改革措施、目標等尚不明確[5]。
參考文獻：
[1]卓信括.中國保險中介市場存在的問題及解決對策[D].成都：西南財經(jīng)大學，2007：16-30.
[2]高舜嘉，張林濤.中資保險中介發(fā)展現(xiàn)狀及其SWOT分析[J].改革與戰(zhàn)略，2008（5）：60-62.
[3]葛立章.我國銀行保險發(fā)展模式與價值研究[D].北京：中央財經(jīng)大學保險學院，2009:13-18.