時(shí)間：2023-08-15 17:19:45
導(dǎo)語：在民營(yíng)銀行發(fā)展的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
[中圖分類號(hào)] F830.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A
[文章編號(hào)] 1009-6043（2017）03-0008-02
Abstract： Compared with state-owned commercial banks， private banks in China have characteristics of small registering fund， pure private holding， targeting on specific customers， online operations and small amount of each loan. Learning from the startup experience of existing private banks， Heilongjiang should support shareholders operating third party payment， consumption financing， small loan companies， or commercial insurance businesses in participating in setting up private banks in the province. In addition， it should preserve resources in terms of technology， data， channel and customer in an effort to build private banks offering financial services to entity economy， individual customers， and small and micro enterprises.
Key words： private bank， suggestion
當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，中小企業(yè)占國(guó)民經(jīng)濟(jì)比重逐步上升，民營(yíng)銀行的建立和發(fā)展，有利于打破傳統(tǒng)銀行業(yè)的壟斷，提高金融業(yè)服務(wù)水平和服務(wù)效率，活躍金融市場(chǎng)，滿足中小企業(yè)的融資需求。為進(jìn)一步鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，促進(jìn)民營(yíng)銀行持續(xù)健康發(fā)展，2015年6月22日國(guó)務(wù)院辦公廳日前轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這標(biāo)志著民營(yíng)銀行已步入常態(tài)化發(fā)展階段。（意見）明確提出，民營(yíng)銀行定位于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，提供高效和差異化金融服務(wù)。支持民營(yíng)銀行發(fā)揮市場(chǎng)化機(jī)制優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，提高金融服務(wù)水平，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新一代信息技術(shù)提供普惠金融服務(wù)。
一、當(dāng)前純意義上的民營(yíng)銀行的運(yùn)行現(xiàn)狀
截止2016年四季度，已經(jīng)獲得批準(zhǔn)且正在營(yíng)業(yè)的民營(yíng)銀行有：深圳前海徽眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行、重慶富民銀行等六家。而獲得批準(zhǔn)還沒有開業(yè)的銀行有：四川希望銀行、湖南三箱銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、北京中關(guān)村銀行、江蘇蘇寧銀行、山東藍(lán)海銀行等八家。
總體來看，截至2016年三季度末，民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項(xiàng)存款428.20億元，各項(xiàng)貸款611.57億元，撥備覆蓋率471.21%，平均不良貸款率0.54%，不良貸款率遠(yuǎn)低于當(dāng)前上市銀行的1.69%的不良貸款率。
二、當(dāng)前民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)
（一）注冊(cè)資本總體偏低
和現(xiàn)有的以國(guó)有資本控股的銀行動(dòng)輒幾百上千億元資本金相比，民營(yíng)銀行注冊(cè)資本金總體偏低，目前最高數(shù)額為40億元，最低為20億元。相比較國(guó)有控股銀行，差距至少在40倍以上，注冊(cè)資本低，限制了民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模的放大，制約了其利潤(rùn)規(guī)模的提高。注冊(cè)資本金低也反應(yīng)了當(dāng)前民營(yíng)銀行總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，這同時(shí)也意味著民營(yíng)銀行在日常經(jīng)營(yíng)時(shí)將更加的審慎，防止給銀行帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，以民間資本控股
當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有大銀行中雖然也有很多民營(yíng)機(jī)構(gòu)投資入股，但往往還是以國(guó)家控股為主；與此不同，當(dāng)前建立的民營(yíng)銀行純粹以民間資本參與和控股。例如：上海華瑞銀行由上海均瑤（集團(tuán)）有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司分別持股30%、15%，其他近10家民企參與共同出資。重慶富民銀行股東包括瀚華金控股份有限公司、重慶海特環(huán)保（集團(tuán)）有限公司、重慶陶然居飲食文化（集團(tuán)）股份有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司、福安藥業(yè)（集團(tuán)）股份有限公司、宗申產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司、重慶市博恩科技（集團(tuán)）有限公司。浙江網(wǎng)商銀行其股東有：阿里小微金服30%、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司（25%）、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司（18%）、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)管理有限公司（16%）、其他股東占比10%以下。這些銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)分散、真正民間資本投入，民間資本真正控股，降低了行政干預(yù)，保證了銀行經(jīng)營(yíng)的靈活性，實(shí)現(xiàn)了政企分開，有利于建立現(xiàn)代企業(yè)制度，有利于提高民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)效率和競(jìng)爭(zhēng)力。
（三）產(chǎn)品針對(duì)性強(qiáng)
當(dāng)前，由于信息不對(duì)稱，傳統(tǒng)大中銀行往往都會(huì)選擇成熟的大中型企業(yè)和行業(yè)作為業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象，而大部分急需資金的小微企業(yè)由于眾多原因難以從大中銀行獲得融資。與此不同，正在運(yùn)I的民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象往往是傳統(tǒng)銀行不愿涉足的行業(yè)和企業(yè)，有效彌補(bǔ)了金融市場(chǎng)的空白，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)和行業(yè)的發(fā)展。例如溫州民商銀行的“旺商貸”“商人貸”等小微融資產(chǎn)品，就是針對(duì)溫州小微企業(yè)“無物可押、無人愿?！钡膶?shí)際情況，充分利用貸款用途控制、企業(yè)信用行為軌跡、企業(yè)現(xiàn)金流量跟蹤等多種創(chuàng)新方式突破擔(dān)保瓶頸，為其發(fā)放以信用為主的組合擔(dān)保貸款。天津金城銀行推出的“政采貸”就是采用類信用融資的方式，“政采貸”金融產(chǎn)品是基于政采合作，免去了中小微企業(yè)抵押、質(zhì)押及第三方擔(dān)保，化解了中小微企業(yè)信用融資難的問題。而浙江網(wǎng)商銀行會(huì)選擇芝麻分高、與阿里合作時(shí)期長(zhǎng)，且認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的用戶作為首批客戶，之后會(huì)逐漸將用戶范圍擴(kuò)大到阿里生態(tài)體系外。
（四）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)手段網(wǎng)絡(luò)化
與傳統(tǒng)銀行大量設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)不同，眾多民營(yíng)銀行受注冊(cè)資本金限制等原因，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)往往在線上完成。例如微眾銀行由于其獲客、風(fēng)控、服務(wù)或?qū)⒍加诰€上完成，從而成為我國(guó)國(guó)內(nèi)第一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行。在身份驗(yàn)證方式上，微眾銀行將使用“人臉識(shí)別”技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)“面簽”。之所以能夠這樣這樣，是因?yàn)槲⒈娿y行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息，而這些海量數(shù)據(jù)來源于騰訊旗下各類平臺(tái)，除了微信、QQ等社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息外，還包括騰訊電商平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)的眾多數(shù)據(jù)，因此微眾銀行不需要調(diào)查信用、上門擔(dān)保，整個(gè)服務(wù)完全依托于互聯(lián)網(wǎng)。浙江網(wǎng)商銀行同樣不設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，之所以經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)化，一是基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力。阿里小貸業(yè)務(wù)開展4年多，積累了很多小微金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，且建立了完善的大數(shù)據(jù)模型，網(wǎng)商銀行已能成熟運(yùn)用。二是阿里有很多運(yùn)用場(chǎng)景與非常大的流量，便于網(wǎng)商銀行部署產(chǎn)品，豐富用戶可觸達(dá)面。三是技術(shù)。網(wǎng)商銀行目前采用了“同城雙活”，即一個(gè)城市兩個(gè)機(jī)房，兩機(jī)房間可自動(dòng)轉(zhuǎn)換，即使一個(gè)出現(xiàn)問題，系統(tǒng)仍可正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并計(jì)劃用一年時(shí)間建設(shè)異地戰(zhàn)備中心，實(shí)現(xiàn)“異地多活”，保障設(shè)備的高可靠性。
（五）單筆貸款額度低，總體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健
傳統(tǒng)大銀行由于貸款對(duì)象大部分是成熟的企業(yè)，其單筆貸款額度非常大，幾百萬上千萬甚至幾個(gè)億都是很普通，這是由于這些大銀行注冊(cè)資金雄厚，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。而民營(yíng)銀行由于建立時(shí)間短，注冊(cè)資金本低，因此，單筆貸款額度一般都不高。比如微眾銀行，截至2016.11月末，該行通過其拳頭產(chǎn)品“微粒貸”，雖然累計(jì)發(fā)放貸款總額超1600億元，但總筆數(shù)超2000萬筆，筆均放款只有大約8000元。筆均放款量低雖然會(huì)加大了民營(yíng)銀行的工作量，但由于民營(yíng)銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和數(shù)量處理能力強(qiáng)、對(duì)客戶了解比較深刻，其經(jīng)營(yíng)效果總體來看還是不錯(cuò)的。截至2016.11月末，天津金城銀行資產(chǎn)規(guī)模165億元，運(yùn)營(yíng)資產(chǎn)總額201億元，各項(xiàng)貸款余額50億元，其中中小微企業(yè)信貸占比80.88%，細(xì)分市場(chǎng)信貸占比46%，各項(xiàng)存款余額132億元，凈利潤(rùn)超1億元。華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模突破300億元，各項(xiàng)存款余額165億元，各項(xiàng)貸款余額115億元，其中小微客戶在全部貸款余額中占比54%，不良資產(chǎn)持續(xù)保持為0。溫州民商銀行資產(chǎn)總額已達(dá)54.43億元，向小微企業(yè)及個(gè)體工商戶提供20.15億元的貸款，共2118戶，戶數(shù)占比高達(dá)99.72%，累計(jì)發(fā)放信用貸款335筆，共計(jì)2.87億元。
一、加快發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性
(一)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系的需要
隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)清理整頓力度的不斷加大，金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)發(fā)生了不小變化。經(jīng)過幾年的整頓改革，四大銀行縣城分支機(jī)構(gòu)被撤并三成，股份制商業(yè)銀行基本上是國(guó)家控股或變相的國(guó)家控股，城市信用社被強(qiáng)制合并為城市商業(yè)銀行，農(nóng)村合作基金會(huì)全部關(guān)閉。金融機(jī)構(gòu)的整頓改革固然帶來了集約化效應(yīng)，但同時(shí)也帶來了基層地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系不合理，基層融資出現(xiàn)真空現(xiàn)象等負(fù)面影響。而加快民營(yíng)銀行的發(fā)展步伐，將有利于完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系和滿足不同地區(qū)各類企業(yè)和農(nóng)民的融資服務(wù)需求。
(二)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制形成的需要
經(jīng)濟(jì)理論和實(shí)踐都反復(fù)證明，壟斷性越強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)性越弱，而沒有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)就沒有活力。目前四大銀行牢牢控制了絕大部分的市場(chǎng)份額。在表示市場(chǎng)集中度的幾項(xiàng)指標(biāo)中，除利潤(rùn)額指標(biāo)外，四大國(guó)有商業(yè)銀行其它幾項(xiàng)指標(biāo)之和都超過了70％的水平。這表明國(guó)有商業(yè)銀行在整個(gè)銀行體系中的相對(duì)規(guī)模過大，市場(chǎng)集中度過高，而且市場(chǎng)集中度與資產(chǎn)利潤(rùn)率相背離，表現(xiàn)出了明顯的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。筆者認(rèn)為，打破金融這種壟斷的要害就是在已設(shè)立的民營(yíng)銀行的基礎(chǔ)上加快民營(yíng)銀行的發(fā)展，通過大量生機(jī)勃勃的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)來改善金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，給體制僵化和效率低下的國(guó)有商業(yè)銀行施加強(qiáng)大的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，產(chǎn)生提高效率和進(jìn)行機(jī)制轉(zhuǎn)換的動(dòng)力。
(三)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是解決中小企業(yè)融資難問題的需要
可以說，近年來中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿褪侵行∑髽I(yè)的強(qiáng)有力增長(zhǎng)，但中小企業(yè)在融資方面并沒有得到金融機(jī)構(gòu)的有力支持。一方面，因中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)上的自身缺陷，其提供的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)信息很難被大型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)理人所接受，從而無法獲得大銀行的有力金融支持。另一方面，農(nóng)村信用社受資金規(guī)模的限制，不能充分滿足中小企業(yè)的貸款需求，于是中小企業(yè)在兩難之下只好求助“地下錢莊”，從而面臨著融資難、融資成本較高的困難。這不僅阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，也不利于借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)則可以彌補(bǔ)這一點(diǎn)。民營(yíng)銀行以數(shù)量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對(duì)各地的中小企業(yè)情況比較了解，取得信息的成本低，運(yùn)作比較靈活，可以補(bǔ)充大銀行留下的死角，為中小企業(yè)開辟新的融資渠道，
(四)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)抗?fàn)幍男枰?/p>
根據(jù)我國(guó)人世時(shí)所作的承諾，加入世貿(mào)組織5年后，中國(guó)的金融業(yè)天門將向外敞開。截至2007年底，在華外資銀行已達(dá)90家(不含下設(shè)分行)，其中21家被銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)改制為內(nèi)地法人銀行。外資銀行憑借其各方面的優(yōu)勢(shì)與我國(guó)銀行展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，從而不可避免地會(huì)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)造成巨大的沖擊。而我國(guó)金融體制改革相對(duì)緩慢，對(duì)內(nèi)開放不足，在整個(gè)銀行體系中占主體地位的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，歷史包袱沉重，盈利能力不足，不良資產(chǎn)比率居高不下。這些不利因素都使其在與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，很難與外資銀行抗衡。相反，具有“小、快、靈”體制優(yōu)勢(shì)的民營(yíng)銀行沒有歷史包袱，容易吸收外資銀行的優(yōu)點(diǎn)和長(zhǎng)處，更容易適應(yīng)環(huán)境，更具有競(jìng)爭(zhēng)力，能增強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的活力和實(shí)力，最大限度填補(bǔ)國(guó)內(nèi)金融業(yè)存在的市場(chǎng)間隙。因此，加快民營(yíng)銀行的發(fā)展，進(jìn)而建立一批具有國(guó)際先進(jìn)水平的民營(yíng)銀行，有助于金融業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，緩和加入WTO對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的沖擊。
二、制約民營(yíng)銀行發(fā)展的因素分析
(一)缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)制度
民營(yíng)銀行制度成熟的國(guó)家經(jīng)驗(yàn)告訴我們，發(fā)展民營(yíng)銀行首先需要產(chǎn)權(quán)明晰的產(chǎn)權(quán)硬約束的制度環(huán)境。而我國(guó)在產(chǎn)權(quán)制度改革上雖取得了一定的成績(jī)，但依然沒有徹底實(shí)現(xiàn)政企分開，產(chǎn)權(quán)依然存在軟約束問題。這一點(diǎn)在金融業(yè)中顯得尤為嚴(yán)重。就拿最為接近“產(chǎn)權(quán)明晰”的民生銀行來看，資金來源雖來自民間，但因按“民有、黨管、國(guó)營(yíng)”模式組建，銀行的控制權(quán)、人事權(quán)其實(shí)不同程度地掌握在政府手中，那么銀行就不能完全按市場(chǎng)機(jī)制開展業(yè)務(wù)尋求發(fā)展、形成嚴(yán)格的自我約束機(jī)制。這一狀況阻礙著我國(guó)民營(yíng)銀行的規(guī)范化發(fā)展。
(二)缺乏充分和統(tǒng)一的金融監(jiān)管規(guī)則
因我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行民營(yíng)銀行阻入政策，對(duì)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出及監(jiān)管缺乏充分和統(tǒng)一規(guī)范的規(guī)則約束，行政管制色彩相對(duì)濃厚。一家銀行能否組建及如何組建均無法可依，無規(guī)則可循，主要取決于行政指令，并由行政部門主持組建。退出方式也相類似。金融監(jiān)管無論在法規(guī)、制度和措施方面，還是在基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管手段和技術(shù)方面都處于空白狀態(tài)，這種狀態(tài)使民營(yíng)銀行缺乏在規(guī)范規(guī)則條件下健康發(fā)展。
(三)利率尚未完全市場(chǎng)化
從存款業(yè)務(wù)來看，民營(yíng)銀行的資金主要來自民間，而這些資金偏好追求較高的風(fēng)險(xiǎn)收益率。如果民營(yíng)銀行按現(xiàn)行相對(duì)固定且較低的利率與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，要吸收這部分存款是不可能的。從貸款業(yè)務(wù)來看，民營(yíng)銀行的貸款客戶主要是中小民營(yíng)企業(yè)，這些企業(yè)存在管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況透明度較低、可供貸款擔(dān)保或抵押的資產(chǎn)不足等問題，民營(yíng)銀行提供貸款自然需要更高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，收取相對(duì)較高的利率。這要求民營(yíng)銀行具有更大的自由度來決定存貸款利率。而這一點(diǎn)又與現(xiàn)行利率管制相悖。
(四)缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境
民營(yíng)銀行賴以生存的一個(gè)重要前提，是要有一個(gè)高度市場(chǎng)化和相對(duì)寬松的金融環(huán)境，同業(yè)之間能夠平等地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。而在我國(guó)，國(guó)有銀行憑借特殊的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)；就享有國(guó)家的隱含擔(dān)保，不用擔(dān)心破產(chǎn)，所以公眾對(duì)其信任百般。相比之下，民營(yíng)銀行沒有那么幸運(yùn)，它們一無國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，二元存款保險(xiǎn)體系，三無法律保護(hù)、政策的有力扶持，四無規(guī)模，必然影響公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信任度，從而形成不利于民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)的制度環(huán)境。
三、加快發(fā)展民營(yíng)銀行的對(duì)策建議
(一)加大政策支持力度
就我國(guó)目前的民營(yíng)銀行政策環(huán)境來說，雖然民營(yíng)銀行是金融業(yè)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，但目前國(guó)家并沒有對(duì)民營(yíng)銀行釋放出足夠的官方信息，國(guó)家政策還不夠明朗，缺乏力度。所以，民營(yíng)銀行目前并未享有金融業(yè)國(guó)民待遇，并沒有被一視同仁。民營(yíng)銀行得不到國(guó)家有力政策支持就得不到大
的發(fā)展。因此，政府要高度重視民營(yíng)銀行的發(fā)展問題，給予更多的政策支持，取消各種不必要的歧視，使更多的民營(yíng)銀行盡快進(jìn)入金融市場(chǎng)，發(fā)揮其對(duì)金融業(yè)的作用。
(二)完善現(xiàn)代企業(yè)制度、規(guī)范政府行為
我國(guó)銀行企業(yè)存在嚴(yán)重產(chǎn)權(quán)約束軟化的問題，這使民營(yíng)銀行難以規(guī)范發(fā)展。因此，辦民營(yíng)銀行必須規(guī)范政府行為：一方面要求徹底實(shí)現(xiàn)政企分開，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰，做到不能讓政府控股，或者最好不讓政府參股，以避免政府行為的干擾；另一方面要求政府行為必須實(shí)行公開、公平、公正原則，依法行使管理職能，以形成高效率的政府管理機(jī)制，減少民營(yíng)銀行在發(fā)展中不應(yīng)有的政策性負(fù)擔(dān)，使民營(yíng)銀行輕松上陣，穩(wěn)健快速發(fā)展。
(三)在定價(jià)方面，應(yīng)率先實(shí)行民營(yíng)銀行利率市場(chǎng)化
從支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、規(guī)范民間金融秩序的目的出發(fā)，應(yīng)率先實(shí)行民營(yíng)銀行利率市場(chǎng)化，即允許民營(yíng)銀行在央行規(guī)定的浮動(dòng)幅度范圍內(nèi)適當(dāng)上調(diào)企業(yè)和個(gè)人的存款利率，允許民營(yíng)銀行自主地根據(jù)不同的貸款對(duì)象和貸款種類，適當(dāng)確定不同的貸款利率。這樣可以帶來三種功效：一是適當(dāng)提高存款利率水平，有利于增加民營(yíng)銀行的存款客戶及資金來源，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金保障；二是相應(yīng)調(diào)整貸款利率水平，提高盈利率，可扭轉(zhuǎn)民營(yíng)銀行當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)；三是通過擴(kuò)大民營(yíng)銀行利率決定權(quán)，可以引導(dǎo)民間資本進(jìn)入合法、合規(guī)的金融市場(chǎng)，使非法的地下資金轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I(yíng)銀行的合法運(yùn)營(yíng)資金，進(jìn)而有利于金融市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展。
(四)建立、完善民營(yíng)銀行金融監(jiān)管法規(guī)
1、建立并嚴(yán)格執(zhí)行完全市場(chǎng)化的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則。對(duì)申請(qǐng)開業(yè)的民營(yíng)銀行進(jìn)行嚴(yán)格審批是實(shí)現(xiàn)有效金融監(jiān)管的起點(diǎn)，也是民營(yíng)銀行穩(wěn)健發(fā)展的基石。因此，要求申報(bào)單位必須提交各種詳細(xì)而真實(shí)的文件資料。
2、應(yīng)按市場(chǎng)化的原則建立經(jīng)營(yíng)監(jiān)管法規(guī)。為了入市后的民營(yíng)銀行有一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的保障，除了靠銀行自律、自控之外，監(jiān)管部門要備一套經(jīng)營(yíng)監(jiān)管法規(guī)。而經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的基礎(chǔ)在于信息的及時(shí)性與真實(shí)性。因此，監(jiān)管部門必須設(shè)計(jì)出一套機(jī)制來快速準(zhǔn)確獲得銀行運(yùn)行的真實(shí)信息，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。
3、應(yīng)按市場(chǎng)化的原則建立退出法規(guī)。為了保證整個(gè)金融體制的穩(wěn)定，必須有民營(yíng)銀行的退出法規(guī)。應(yīng)當(dāng)建立明確的金融紀(jì)律和對(duì)違紀(jì)行為的處罰規(guī)定，特別是要有一整套金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的程序，必須非常清楚地規(guī)定由誰來執(zhí)行銀行的破產(chǎn)清算，必須在破產(chǎn)程序中保證廣大儲(chǔ)戶的利益，防止把民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)集中到中央銀行，避免在金融業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。
(五)加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)
良好的社會(huì)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融的基石。由于民營(yíng)銀行服務(wù)對(duì)象主要集中于中小企業(yè)，而中小企業(yè)數(shù)量多、分布廣，信譽(yù)度偏低。民營(yíng)銀行在獲取信息的手段和渠道、分析信息的能力均有不足。由于信息不對(duì)稱民營(yíng)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。解決這一問題需要企業(yè)自覺的誠(chéng)信意識(shí)與誠(chéng)信行為。在我國(guó)，守信氛圍還沒有形成，單靠企業(yè)本身自覺是不可能的，所以需要政府在其中發(fā)揮有效的監(jiān)督和管理作用。政府應(yīng)組織成立專業(yè)機(jī)構(gòu)，建立一個(gè)真實(shí)可靠的信用評(píng)級(jí)制度，向銀行提供有關(guān)企業(yè)信譽(yù)的信用資歷和信用證明；同時(shí)建立嚴(yán)格的違信懲罰制度、增強(qiáng)企業(yè)守信意識(shí)、樹立守信形象以增強(qiáng)民營(yíng)銀行貸款信心。
(六)加強(qiáng)國(guó)家投入，增強(qiáng)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
一、民營(yíng)銀行的定義
1996年1月12日，中國(guó)民生銀行正式成立，這是中國(guó)首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，也被認(rèn)為是中國(guó)第一家“民營(yíng)銀行”。后來隨著浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，當(dāng)?shù)氐摹懊駹I(yíng)銀行”也陸續(xù)成立，如臺(tái)州市商業(yè)銀行、浙商銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等。
實(shí)際上，這些“民營(yíng)銀行”與目前試點(diǎn)的民營(yíng)銀行還有著實(shí)質(zhì)性的差別，以民生銀行為例，第一，民生銀行是由時(shí)任全國(guó)工商聯(lián)主席經(jīng)叔平向國(guó)務(wù)院提交申請(qǐng)、59家民營(yíng)企業(yè)作為發(fā)起人出資成立，它的成立有著很強(qiáng)的政治意義；第二，雖然民生銀行的股東是民營(yíng)企業(yè)，但是民生銀行的高層任免都是由政府決定；第三，民生銀行曾出現(xiàn)大量壞賬幾乎崩盤，當(dāng)時(shí)也是靠政府的力量渡過的難關(guān)。
對(duì)于民營(yíng)銀行的概念，主要分為兩種觀點(diǎn)：一個(gè)是從股權(quán)構(gòu)成的角度劃分，姜應(yīng)祥（2003）認(rèn)為股權(quán)構(gòu)成中一半以上是民間資本的商業(yè)銀行就是民營(yíng)銀行，不應(yīng)考慮其經(jīng)營(yíng)方式或者資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；另一個(gè)是從公司治理結(jié)構(gòu)的角度劃分，巴曙松、徐滇慶（2002）認(rèn)為民營(yíng)銀行的定義應(yīng)強(qiáng)調(diào)公司的治理結(jié)構(gòu)，看民營(yíng)銀行是否采取市場(chǎng)化機(jī)制來經(jīng)營(yíng)。廣義的民營(yíng)銀行采用第一種觀點(diǎn)進(jìn)行定義，而狹義的民營(yíng)銀行，也是真正意義上的民營(yíng)銀行，應(yīng)結(jié)合兩種觀點(diǎn)進(jìn)行定義，即民間資本占主體地位，公司的治理采用市場(chǎng)化機(jī)制，且不受政府管理及控制的商業(yè)銀行。
二、民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行如表1所示，它們分別由不同行業(yè)的民營(yíng)資本參與試點(diǎn)工作。目前，已經(jīng)成立的有微眾銀行和華瑞銀行，其他三家銀行仍在籌備當(dāng)中。五家民營(yíng)銀行大都定位于個(gè)人和中小微企業(yè)客戶，在經(jīng)營(yíng)模式上各具特色。
（一）深圳前海微眾銀行
微眾銀行定位于服務(wù)個(gè)人和小微企業(yè)客戶。近年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展壯大使其逐漸涉足金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展沖擊了傳統(tǒng)的金融行業(yè)。以騰訊為主發(fā)起人的微眾銀行自然將網(wǎng)絡(luò)銀行作為其主打模式，微眾銀行將不再設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，并將騰訊在互聯(lián)網(wǎng)方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)充分運(yùn)用到銀行的風(fēng)控體系內(nèi)。地處珠江三角洲的微眾銀行，其高管大多來自平安集團(tuán)、深圳銀監(jiān)局等當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)，具有十分豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。2014年12月12日，深圳前海微眾銀行股份有限公司獲得銀監(jiān)會(huì)的開業(yè)批復(fù)，12月16日，微眾銀行在深圳完成注冊(cè)登記。
（二）上海華瑞銀行
美邦服飾與上海均瑤集團(tuán)作為主發(fā)起人成立了上海華瑞銀行股份有限公司，其主要定位于服務(wù)上海自貿(mào)區(qū)的中小企業(yè)，高管也大多具有當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的任職經(jīng)歷，對(duì)上海自貿(mào)區(qū)的發(fā)展有著比較全面的了解，這對(duì)華瑞銀行今后的發(fā)展想必是如虎添翼。2015年1月27日，上海華瑞銀行股份有限公司獲得上海銀監(jiān)局的開業(yè)批復(fù)。
（三）溫州民商銀行
溫州民商銀行是以正泰集團(tuán)、華峰氫綸等溫州本土民營(yíng)企業(yè)為主發(fā)起人，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)、個(gè)體工商會(huì)和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)。溫州民商銀行的開業(yè)籌備工作也已基本完成，仍在等待有關(guān)部門的開業(yè)批復(fù)。
（四）天津金城銀行
在最初批準(zhǔn)的試點(diǎn)方案中，天津金城銀行由商匯和華北作為主要發(fā)起人，但最終批準(zhǔn)的主發(fā)起人是華北和麥購(gòu)。金城銀行首先定位于服務(wù)中小微企業(yè)和科技型企業(yè)的對(duì)公業(yè)務(wù)，未來有可能考慮大型企業(yè)的融資需求。天津金城銀行也已向天津銀監(jiān)局提交了開業(yè)申請(qǐng)，仍在等待批復(fù)。
（五）浙江網(wǎng)商銀行
浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司共同發(fā)起設(shè)立。與微眾銀行類似，網(wǎng)商銀行也將網(wǎng)絡(luò)銀行作為主打模式，致力于服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，并主要為這些客戶提供20萬元的存款產(chǎn)品和500元以下的貸款產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行的開業(yè)籌備工作也在進(jìn)行當(dāng)中。
三、民營(yíng)銀行的發(fā)展策略
除了上述五家民營(yíng)銀行獲批外，還有數(shù)家民營(yíng)企業(yè)也申請(qǐng)要設(shè)立民營(yíng)銀行，仍在等待批復(fù)。試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行各自具有特色鮮明的發(fā)展模式，隨著越來越多的民營(yíng)銀行獲批成立，民營(yíng)銀行需要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，探索適合自身的發(fā)展策略。以下總結(jié)出專業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行和社區(qū)銀行三種民營(yíng)銀行可采取的發(fā)展策略。
（一）專業(yè)銀行
專業(yè)銀行是指在特定的范圍內(nèi)提供專業(yè)性金融服務(wù)的銀行，它的出現(xiàn)是社會(huì)分工在金融領(lǐng)域的重要體現(xiàn)。目前，我國(guó)的專業(yè)銀行包括三家政策性銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，其中三家政策性銀行是由政府創(chuàng)辦的，為政府的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、社會(huì)政策服務(wù)，不以盈利為目的，是政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效工具。
民營(yíng)銀行選擇專業(yè)銀行的發(fā)展模式，可以擺脫政府的監(jiān)督管理，使專業(yè)銀行不僅僅為宏觀經(jīng)濟(jì)政策服務(wù)，而是將服務(wù)范圍拓寬到經(jīng)濟(jì)政策未涉及的行業(yè)。民營(yíng)銀行基于對(duì)特定行業(yè)的了解而服務(wù)于該行業(yè)，優(yōu)化了資源配置，一定程度解決了信息不對(duì)稱的問題。而且民營(yíng)銀行具有先天的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槊駹I(yíng)銀行是由多個(gè)民營(yíng)企業(yè)出資組建的，這些企業(yè)也往往來自不同行業(yè)，對(duì)本行業(yè)更加了解，能夠得到相關(guān)的行業(yè)內(nèi)部信息。以華瑞銀行為例，因?yàn)槠涔蓶|有均瑤集團(tuán)和美邦服飾等企業(yè)，相應(yīng)的它們對(duì)航空運(yùn)輸業(yè)和服裝制造加工業(yè)就比較了解，就可以有針對(duì)性地向航空運(yùn)輸業(yè)和服裝制造業(yè)的企業(yè)提供金融服務(wù)。此外，信息不對(duì)稱問題的解決也會(huì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（二）網(wǎng)絡(luò)銀行
2013年，各大電商平臺(tái)涉水金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得快速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也紛紛完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化使得人們足不出戶就可以辦理轉(zhuǎn)賬、支付等銀行業(yè)務(wù)，給人們的生活帶來極大的便利。未來利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新的空間還很大，網(wǎng)絡(luò)銀行不失為一種很好的發(fā)展模式。繼騰訊、阿里巴巴進(jìn)軍民營(yíng)銀行后，蘇寧、京東等電商企業(yè)加快了布局互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，國(guó)家工商局已通過了對(duì)蘇寧銀行、京東銀行等名稱的核準(zhǔn)，將來更多的電商企業(yè)組建民營(yíng)銀行成為可能。它們最大的優(yōu)勢(shì)就在于具有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，因此這些民營(yíng)銀行最有可能采取就是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略。
網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比具有很多優(yōu)勢(shì)：第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有很強(qiáng)的危機(jī)意識(shí)，能不斷進(jìn)行創(chuàng)新使得特色化、個(gè)性化的產(chǎn)品層出不窮，而傳統(tǒng)銀行正缺乏這種意識(shí)。第二，由于網(wǎng)絡(luò)銀行不需設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，可以省去大量人力物力的費(fèi)用，節(jié)約成本。第三，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以優(yōu)化和簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，提高金融服務(wù)的效率。例如，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)需要經(jīng)過一系列復(fù)雜的審核程序，造成時(shí)間和資金的浪費(fèi)，而網(wǎng)絡(luò)貸款就減少了許多審批流程，縮短了審批時(shí)間，為中小微企業(yè)提供了很大的便利。第四，借助大數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以掌握更多的信息，從中挖掘商業(yè)價(jià)值。金融業(yè)也正是產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)的行業(yè)，大數(shù)據(jù)的挖掘能夠使金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品定價(jià)、市場(chǎng)預(yù)測(cè)、交易決策、客戶管理等方面帶來新的突破。民營(yíng)銀行如果能利用日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，必將會(huì)為自身的發(fā)展帶來新的動(dòng)力。
（三）社區(qū)銀行
社區(qū)銀行是指資產(chǎn)規(guī)模較小，具有特定服務(wù)范圍的商業(yè)銀行，是一種區(qū)域性銀行的概念。我國(guó)的城市商業(yè)銀行，雖然屬于縣域銀行，但與美國(guó)的社區(qū)銀行相比，還有較大的差距。一是資產(chǎn)的規(guī)模相對(duì)偏大；二是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)于人口數(shù)量較少；三是政府對(duì)其干預(yù)較強(qiáng)。因此，我國(guó)的城商行并不是真正的社區(qū)銀行。我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展還處于初級(jí)階段，2013年以來，廣發(fā)銀行、民生銀行等中小型商業(yè)銀行紛紛布局社區(qū)銀行，但大多仍然屬于區(qū)域試點(diǎn)狀態(tài)。
民營(yíng)銀行采取社區(qū)銀行的發(fā)展策略，一方面滿足了社區(qū)銀行在資產(chǎn)規(guī)模上的要求，另外，更重要的是，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)十分自由，避免了行政的管理和控制。民營(yíng)銀行將社區(qū)銀行作為發(fā)展模式，利用自身的地緣優(yōu)勢(shì)和對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)及文化的了解，提供更加適合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行的理念是便民利民，應(yīng)該通過提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，來吸引客戶，增加客戶黏性。而不是一味增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣不僅可能帶來惡性競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)增加銀行成本。
試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行中，有將服務(wù)范圍限定在某一區(qū)域的，例如，溫州民商銀行和天津金城銀行。但是，真正成為社區(qū)銀行還需更注重經(jīng)營(yíng)管理方面的要求，需要深入了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求，提供具有地域特色的金融服務(wù)。
關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；可持續(xù)增長(zhǎng)率；實(shí)際增長(zhǎng)率
中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）08-0184-03
一、研究背景及意義
20世紀(jì)70年代，羅納德?I?麥金農(nóng)的《金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》和愛德華?肖的《貨幣、資本和經(jīng)濟(jì)發(fā)展》指出：在欠發(fā)達(dá)國(guó)家普遍存在著“金融抑制”現(xiàn)象，政府采取干預(yù)手段，人為地壓制利率水平，限制民間資本進(jìn)入金融業(yè)；提出金融深化理論，即為促進(jìn)不發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府應(yīng)放棄對(duì)金融的過度限制。許多國(guó)家在實(shí)踐中也深刻意識(shí)到，長(zhǎng)期的金融抑制阻礙了本國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。20世紀(jì)80年代以后，金融自由化浪潮在全球范圍內(nèi)興起，許多國(guó)家開始允許民間資本進(jìn)入金融行業(yè)，部分國(guó)有金融機(jī)構(gòu)也逐步民營(yíng)化。
國(guó)有股份在我國(guó)商業(yè)銀行體系中占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，全國(guó)373家主流商業(yè)銀行中，約95%都是由中央或者地方政府、大型國(guó)有企業(yè)或地方政府平臺(tái)公司控股，除了5家國(guó)有大型銀行，其余12家股份制商業(yè)銀行中，僅有中國(guó)民生銀行和平安銀行兩家銀行是由民營(yíng)企業(yè)控股；在城商行和農(nóng)商行中，也只有14家小型民營(yíng)銀行分布在江浙一帶。這種與市場(chǎng)機(jī)制不符的銀行體系造成我國(guó)銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)程度過高，阻礙了我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展。
隨著深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行等5家首批民營(yíng)銀行成立并相繼開業(yè)，2016年新一批12家民營(yíng)銀行的設(shè)立申請(qǐng)也已經(jīng)進(jìn)入論證階段。我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展雖起步較晚，但欣欣向榮。因此，有必要通過研究國(guó)內(nèi)外民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀為今后民營(yíng)銀行的發(fā)展提供借鑒。
二、民營(yíng)銀行的基本界定
民營(yíng)銀行是我國(guó)的提法，在國(guó)外研究中一般是指區(qū)別于國(guó)有銀行的中小型銀行。當(dāng)前對(duì)民營(yíng)銀行的定義大致可分為3種：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為，由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為，主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和相關(guān)金融服務(wù)的銀行就是民營(yíng)銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為，凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。以上3種定義都只是從一個(gè)方面描述了民營(yíng)銀行的特征，未形成全面認(rèn)識(shí)。簡(jiǎn)而言之，民營(yíng)銀行就是由民間資本控股，并采用市場(chǎng)化機(jī)制經(jīng)營(yíng)的銀行，核心特征是公司治理結(jié)構(gòu)。
三、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
在我國(guó)，民營(yíng)企業(yè)可通過發(fā)起設(shè)立、認(rèn)購(gòu)新股、受讓股權(quán)、并購(gòu)重組等多種方式投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。①2003年，以徐滇慶為首的長(zhǎng)城金融研究所內(nèi)30余位專家學(xué)者曾向銀監(jiān)會(huì)提出設(shè)立5家民營(yíng)銀行，但銀監(jiān)會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)為由最終未能獲批。2014年十八屆三中全會(huì)上提出“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”之后，又引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)民營(yíng)銀行的高度關(guān)注。2015年7月27日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行的籌建申請(qǐng)獲得銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，同年9月29日，浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行獲批籌建。截至2015年末，5家民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額達(dá)794億元，各項(xiàng)貸款余額651億元，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)基本達(dá)標(biāo)，整體經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)有序。
微眾銀行定位于持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，手機(jī)APP于2015年8月15日上線，與微信、QQ賬號(hào)無縫對(duì)接；同年9月21日，微粒貸產(chǎn)品上線微信，9月23日與優(yōu)信二手車合作，平臺(tái)金融業(yè)務(wù)上線。截至2015年12月末，微粒貸貸款余額74.95億元，開通白名單客戶2 034萬人，授信客戶352萬人，授信額757億元，累計(jì)66萬人在線貸款128.17億元。微眾銀行APP客戶數(shù)累計(jì)逾32萬人，產(chǎn)品代銷規(guī)模接近150億元。
浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月25日正式開業(yè)，注冊(cè)資本40億元，面向小微企業(yè)和消費(fèi)者開展金融服務(wù)，信貸資金來源主要是自有資金和同業(yè)合作。2015年8月與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)CNZZ合作，面向中小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)型網(wǎng)站推出“流量貸”，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對(duì)申貸者的身份、信用、流量以及經(jīng)營(yíng)狀況等要素進(jìn)行審核，向網(wǎng)站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。同時(shí)，為口碑平臺(tái)上的線下小微商戶提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款，最長(zhǎng)用款期限為12個(gè)月。該計(jì)劃第一期已向淘寶、天貓平臺(tái)上的小微商家提供了總額60億元的信貸資金，后續(xù)還會(huì)提供現(xiàn)金管理、余利增值等其他金融服務(wù)，下一步還將推出面向農(nóng)村的貸款。
溫州民商銀行的股東全部是溫州本土發(fā)展起來的民營(yíng)企業(yè)，主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產(chǎn)品，主要服務(wù)于股東企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈條的上下游企業(yè)以及溫州小微企業(yè)園等。截至2015年10月，民商銀行吸納存款超過3.5億元，主要是企業(yè)定期存款，利率在2%―3%之間，貸款主要針對(duì)小微企業(yè)，貸款規(guī)模約1.6億元，單筆最小15萬元，最高200萬元，年利率7%―8%。
上海華瑞銀行圍繞自貿(mào)區(qū)規(guī)劃，提出服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念。截至2015年第三季度末，資產(chǎn)規(guī)模近170億元，不良貸款率為0%。截至2015年8月末，華瑞銀行共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入1.34億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1 881萬元，存貸比為47.68%，均符合監(jiān)管要求和該行的內(nèi)控目標(biāo)。作為上海自貿(mào)區(qū)的法人銀行，54天內(nèi)就完成了自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心系統(tǒng)建設(shè)，4個(gè)月研發(fā)完成了FT自貿(mào)區(qū)分賬核算體系，6個(gè)月推出了民營(yíng)銀行第一張人民銀行3.0標(biāo)準(zhǔn)的芯片，充分彰顯出民營(yíng)銀行的高效機(jī)制。
天津金城銀行定位于“公存公貸”，借助天津自貿(mào)區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，立足天津，受惠于京津冀一體化，抓好大型國(guó)有企業(yè)客戶、優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)客戶、自貿(mào)區(qū)內(nèi)融資租賃和貿(mào)易型汽車行業(yè)企業(yè)，深挖產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈上下游企業(yè)，抓好高成長(zhǎng)性、高附加值、高技術(shù)的中小科技型企業(yè)。
總體而言，我國(guó)民營(yíng)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展規(guī)劃較為穩(wěn)健，注重長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，不盲目擴(kuò)大規(guī)模、急于盈利，更重視夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)、探索差異化特色化路徑、細(xì)化市場(chǎng)定位。
四、可持續(xù)增長(zhǎng)的基本理論及模型
1977年，美國(guó)財(cái)務(wù)學(xué)家羅伯特?希金斯提出了可持續(xù)增長(zhǎng)模型?？沙掷m(xù)增長(zhǎng)是企業(yè)在不增加并保持當(dāng)前經(jīng)營(yíng)效率和財(cái)務(wù)政策的條件下公司可實(shí)現(xiàn)的最大增長(zhǎng)率，是一種平衡增長(zhǎng)，可持續(xù)增長(zhǎng)率是指在不需要耗盡財(cái)務(wù)資源的情況下，公司銷售所能增長(zhǎng)的最大比率。
可持續(xù)增長(zhǎng)率（SGR）=股東權(quán)益變動(dòng)值÷期初股東權(quán)益=銷售凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×留存收益率×權(quán)益乘數(shù)；實(shí)際增長(zhǎng)率（g）=ΔS/S0，其中：ΔS代表本年銷售增加額，S0代表期初銷售收入額，若實(shí)際增長(zhǎng)率（g）=可持續(xù)增長(zhǎng)率（SGR），可認(rèn)為企業(yè)實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)增長(zhǎng)。當(dāng)可持續(xù)增長(zhǎng)與公司實(shí)際增長(zhǎng)相差較大時(shí)，提醒管理者對(duì)其差異進(jìn)行全面分析，找出高速增長(zhǎng)或是緩慢增長(zhǎng)背后隱含的問題，及時(shí)制定出正確的策略。
穩(wěn)定狀態(tài)是指資產(chǎn)和負(fù)債隨銷售額比例增長(zhǎng)；銷售凈利率為常數(shù)；資本結(jié)構(gòu)和股利政策已定；不增加外部權(quán)益資金；增長(zhǎng)所需權(quán)益資金來自內(nèi)部；財(cái)務(wù)比率保持水平。在穩(wěn)定條件下，決定持續(xù)增長(zhǎng)率（g）的變量有T：總資產(chǎn)與銷售額的比率；P：銷售凈利率（稅后凈利/銷售額）；d：股利支付率（1-d=留存比率）；L：負(fù)債―權(quán)益比率；S0：本期銷售額；S：下期銷售增長(zhǎng)額。
五、實(shí)證分析
為了驗(yàn)證民營(yíng)銀行是否能保持可持續(xù)增長(zhǎng)，盡量避免隨機(jī)因素干擾，確保分析時(shí)間的穩(wěn)定性，選取中國(guó)民生銀行2009―2015年前三季度的公開財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)作為分析期，數(shù)據(jù)來源于民生銀行網(wǎng)站、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和Wind資訊。選取銷售凈利率等6項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)作為研究變量，其符號(hào)及定義如下所示：銷售凈利率（P）=本年凈利潤(rùn)÷本年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入；總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（A）=本年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入÷期末總資產(chǎn)；權(quán)益乘數(shù)（T）=期末總資產(chǎn)÷期初股東權(quán)益；收益留存率（R）=1-本年現(xiàn)金股利÷本年凈利潤(rùn)；可持續(xù)增長(zhǎng)率（SGR）=銷售凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×權(quán)益乘數(shù)×收益留存率；實(shí)際增長(zhǎng)率（g）=期末主營(yíng)業(yè)務(wù)收入÷期初主營(yíng)業(yè)務(wù)收入-1
2015年的期初主營(yíng)業(yè)務(wù)收入由上一年度前三季度數(shù)據(jù)替代。民生銀行2009―2015第三季度的年均可持續(xù)增長(zhǎng)率為15.26%，年均實(shí)際增長(zhǎng)率25.14%。
以上數(shù)據(jù)可以估計(jì)民生銀行的實(shí)際增長(zhǎng)率和可持續(xù)增長(zhǎng)率有顯著差異，為檢驗(yàn)這兩個(gè)樣本無顯著差異，采取配對(duì)樣本T（Paired Samples T Test）檢驗(yàn)。
提出假設(shè) H：μ1=μ2，即先假定實(shí)際增長(zhǎng)率和可持續(xù)增長(zhǎng)率之間沒有顯著差異。確定假設(shè)的顯著水平α，本文用α=0.05。檢驗(yàn)結(jié)果表明，T檢驗(yàn)的雙尾顯著性概率為0.047，小于0.05，拒絕原假設(shè)，即可持續(xù)增長(zhǎng)率與實(shí)際增長(zhǎng)率的均值差異在95%以上的置信水平高度顯著，意味著民生銀行2009―2015年前三季度的可持續(xù)增長(zhǎng)率和實(shí)際增長(zhǎng)率存在顯著差異。為檢驗(yàn)民生銀行是增長(zhǎng)過度還是增長(zhǎng)不足，運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行了Wilcoxon符號(hào)秩檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果表明，民生銀行在2009―2015年前三季度7年時(shí)間可持續(xù)增長(zhǎng)率小于實(shí)際增長(zhǎng)率的負(fù)號(hào)秩樣本占100%，屬于增長(zhǎng)過度，反映民生銀行處于增長(zhǎng)過快的狀態(tài)。民生銀行2007年進(jìn)行了事業(yè)部制改革，集中資源開發(fā)中小企業(yè)業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)，促進(jìn)了經(jīng)營(yíng)管理效率及銷售凈利率的提升。
六、對(duì)我國(guó)民營(yíng)銀行的展望
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行；機(jī)遇；挑戰(zhàn)
中圖分類號(hào)：F49
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.11.026
“互聯(lián)網(wǎng)+”自提出以來，引發(fā)了社會(huì)各界的關(guān)注，同時(shí)也讓所有行業(yè)為之一熱。關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”的言論層出不窮，各行各業(yè)都在尋求創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。如“互聯(lián)網(wǎng)+集市”產(chǎn)生了淘寶，“互聯(lián)網(wǎng)+聊天”促成了騰訊等等。金融領(lǐng)域也不例外，也在經(jīng)歷著“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的沖擊，顛覆和重建。在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中，民營(yíng)銀行也不甘示弱，搭借著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)登上了舞臺(tái)。2014年12月，飽受金融界關(guān)注的微眾銀行正式上線交易，成為首家開張運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。2015年1月4日，在總理的親自操作下，微眾銀行完成了具有歷史意義的第一批貸款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行開始走入大眾的視野中。2015年5月，浙江網(wǎng)商銀行正式啟動(dòng)上線，到目前為止，國(guó)家首批試點(diǎn)的五家互聯(lián)網(wǎng)銀行全部開門營(yíng)業(yè)。
1互聯(lián)網(wǎng)銀行概述
在2014年的“中國(guó)電子銀行年會(huì)暨中國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展論壇”上，清華大學(xué)金融管理學(xué)院廖理教授指出：“互聯(lián)網(wǎng)銀行是利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)共同發(fā)展的產(chǎn)物?！?/p>
互聯(lián)網(wǎng)銀行是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、現(xiàn)代數(shù)字通信，通過云計(jì)算，大數(shù)據(jù)等方式在線為客戶提供全方位無縫、便捷、安全、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此互聯(lián)網(wǎng)銀行也被稱為“3A銀行”，即可以不受時(shí)間和空間的制約，在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的需要，達(dá)到客戶的需求。
當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展形式主要有二種模式。一種是“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”，即在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。這種模式以工行“融e行”為代表，依靠的是大銀行的信譽(yù)和資源優(yōu)勢(shì)。另一種是“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”，即全部網(wǎng)絡(luò)化的銀行，也就是互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，以微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行為代表，沒有銀行大廳和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，依靠的是大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)。這兩種發(fā)展形式既相互補(bǔ)充，又相互競(jìng)爭(zhēng)，而新生的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行正在倒逼著傳統(tǒng)的銀行發(fā)生變革。
2互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)
2.1無紙化交易
互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行不同于傳統(tǒng)銀行的區(qū)別之一就是全面實(shí)行了無紙化交易。這里沒有柜員，也沒有紙質(zhì)的單據(jù)和票據(jù)，取而代之的是電子收據(jù)。只要有一臺(tái)可以聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)或移動(dòng)設(shè)備就可以辦理銀行范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，甚至可以足不出戶，非常的方便快捷。
2.2低成本化
互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)人員的需求較少，經(jīng)營(yíng)成本和人工成本大幅度降低，通過利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，直接降低了中小企業(yè)的融資成本，解決了小微企業(yè)融資的成本高的難題。低成本化不僅體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行為中小客戶服務(wù)的特點(diǎn)，也實(shí)踐了普惠金融的重任，體現(xiàn)了普惠金融的包容性和可持續(xù)發(fā)展。
2.3目標(biāo)定位明確
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶定位是以大客戶、大企業(yè)和大項(xiàng)目為主，即使是個(gè)人貸款，起主要對(duì)象也是機(jī)關(guān)事業(yè)單位員工、國(guó)企員工等。而互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，起目標(biāo)客戶明確定位為小微企業(yè)和普通個(gè)人，如微眾銀行推出了適合普通大眾的“微粒貸”，浙江網(wǎng)商銀行則專注于提供500萬元以下的小微企業(yè)貸款。
2.4業(yè)務(wù)辦理速度快
互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)辦理，可以通過網(wǎng)上系統(tǒng)實(shí)時(shí)處理，不需要去銀行排隊(duì)等待辦理；同時(shí)業(yè)務(wù)辦理的手續(xù)更簡(jiǎn)單方便，如微眾銀行的“微粒貸”只需15分鐘即可發(fā)放貸款，相比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的手續(xù)要繁瑣的多，一般最少要幾個(gè)工作日才能處理完成。
3互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展的機(jī)遇
3.1降低了企業(yè)的成本
通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，使銀行業(yè)務(wù)與電商相結(jié)合，線上控制模式的實(shí)現(xiàn)使得貸款的安全性和效率大幅提高。民營(yíng)銀行重視信用貸款，輕資產(chǎn)抵押模式，降低了民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)，由于規(guī)模架構(gòu)比較簡(jiǎn)單，為降低客戶的貸款成本提供了可能性。
3.2改善了銀行的服務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行通過在線數(shù)據(jù)分析和挖掘，可以發(fā)現(xiàn)潛在的目標(biāo)客戶和客戶的潛在需求，開發(fā)出金融產(chǎn)品和服務(wù)來滿足客戶需要的，尤其是在小微企業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款方面，可以主動(dòng)向客戶提供一系列配套的服務(wù)和相關(guān)的信息。同時(shí)，24小時(shí)不間斷、全方位的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代在時(shí)空上拓展了銀行服務(wù)的便利性。只要你有移動(dòng)設(shè)備，在任何地方，任何時(shí)間都可以享受到銀行提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步提高了社會(huì)資金的流動(dòng)效率和使用效率。
4互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行面臨的挑戰(zhàn)
4.1互聯(lián)網(wǎng)理念的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)銀行有著顯著的差異。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行首先面臨的是觀念轉(zhuǎn)變的挑戰(zhàn)。舊的觀念在很大程度上制約著新事物的產(chǎn)生。如一些習(xí)慣了傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)的客戶可能就無法適應(yīng)信息時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的辦理，這時(shí)就需要銀行進(jìn)行引導(dǎo)和輔助，否則客戶容易產(chǎn)生抵觸心理，阻礙互聯(lián)網(wǎng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
4.2互聯(lián)網(wǎng)金融人才緊缺的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，透明度更強(qiáng)，參與度更高，協(xié)作性更好，操作更便捷。因此互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)專業(yè)性人才的要求更高?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展不僅需要銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的，還需要計(jì)算機(jī)技術(shù)嫻熟的雙棲人才，能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中快速精確地把握市場(chǎng)脈搏，并做出積極回應(yīng)。但目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行并沒有形成一支專業(yè)的人才隊(duì)伍，復(fù)合型人才的需求得不到滿足。員工的互聯(lián)網(wǎng)銀行知識(shí)水平比較滯后，制約了互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的縱向發(fā)展。
4.3創(chuàng)新性不足的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行雖然融入了全新的理念和科技，但其主要業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行相比，并沒有多大變化，其金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新性不足，如微眾銀行，開業(yè)幾個(gè)月以來，只有兩款產(chǎn)品上線，即 “微粒貸”和微眾銀行APP，后者僅涉及普通的理財(cái)產(chǎn)品和轉(zhuǎn)賬功能，產(chǎn)品和服務(wù)比較單一，與傳統(tǒng)銀行的差異性不大。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 障礙 對(duì)策
引言
目前人們對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)并沒有深入的了解，但通常情況下現(xiàn)在的學(xué)術(shù)界人士對(duì)民營(yíng)銀行有三種定義：一種是認(rèn)為民營(yíng)銀行就是由民間的資本控股的；另一種認(rèn)為民營(yíng)銀行就是為民營(yíng)企業(yè)提供資金方面的支持和特殊服務(wù)的銀行；最后一種說法認(rèn)為所有采用市場(chǎng)化方式運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。本文將對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展問題進(jìn)行深入分析，并提出有效的解決方法。
一、我國(guó)的民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)的民營(yíng)銀行雖然規(guī)模都比較小，網(wǎng)點(diǎn)比較少，但是相對(duì)于其他大型銀行它也有自己的優(yōu)勢(shì)，比如清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有助于完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，靈活的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制能夠有效的調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，商業(yè)化的服務(wù)模式能夠促進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國(guó)有的商業(yè)銀行的完全壟斷地位以及幫助國(guó)有銀行共同抵御外部競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國(guó)有和國(guó)有的控股銀行為主，我國(guó)的民營(yíng)銀行面臨著銀行網(wǎng)點(diǎn)少的局限性，與國(guó)有銀行的壟斷地位相比，民營(yíng)銀行在存款和結(jié)算這兩大市場(chǎng)上存在競(jìng)爭(zhēng)力不足的問題，運(yùn)作效率比較低。
二、民營(yíng)銀行發(fā)展過程中存在的問題
（一）外部因素的影響
1、對(duì)于民營(yíng)銀行存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)
目前很多觀點(diǎn)仍然認(rèn)為并沒有發(fā)展民營(yíng)銀行的必要，他們認(rèn)為目前的銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)到達(dá)一定的程度，各種類型的銀行模式已經(jīng)建立并且也存在相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)模式，也到達(dá)了適度競(jìng)爭(zhēng)的基本需要。即使在一定程度上建立民營(yíng)銀行能夠促進(jìn)我國(guó)金融體系的完善，提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，但是事實(shí)上在競(jìng)爭(zhēng)方面僅僅起到了很微小的作用。還有一部分觀點(diǎn)認(rèn)為，籌建民營(yíng)銀行的收益低于它所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為組建銀行的動(dòng)機(jī)不單純，要么就是為了給與其相關(guān)聯(lián)的企業(yè)進(jìn)行貸款，要么就是為了上市、賺錢。所以一提到民營(yíng)銀行人們就會(huì)同時(shí)想到利益和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而忽略了它的優(yōu)勢(shì)，這在一定程度上在認(rèn)識(shí)方面就對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展造成了阻礙。
（二）銀行內(nèi)部的缺陷
1、相應(yīng)的法制系統(tǒng)不夠健全
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)下，發(fā)展民營(yíng)銀行必定需要相應(yīng)的、完善的法律體系來進(jìn)行規(guī)范。而現(xiàn)如今，關(guān)于民營(yíng)銀行的法律法規(guī)在我國(guó)并沒有建立，這不僅對(duì)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件及退出條件沒有明確的法律規(guī)定，也沒有對(duì)銀行的監(jiān)管做出具體的法律規(guī)定。這在一定程度上增加了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，讓民營(yíng)銀行無法按照市場(chǎng)的公平機(jī)制進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并且在沒有法律約束的條件下可能導(dǎo)致金融市場(chǎng)的紊亂，引發(fā)金融危機(jī)。
2、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理
從很多民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)上我們可以看出，銀行的股權(quán)存在很大的問題，股權(quán)分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權(quán)的人很少，一個(gè)大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個(gè)股東，在這種情況下就會(huì)出現(xiàn)大股東獨(dú)攬大權(quán)的現(xiàn)象，內(nèi)部的財(cái)政問題就會(huì)出現(xiàn)，公司的治理就會(huì)出現(xiàn)各種困難，大股東也不免有給自己找一個(gè)集資平臺(tái)的嫌疑。
三、民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)策研究
（一）建立符合國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度
切實(shí)的建立完善的外部信譽(yù)環(huán)境是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，由于我國(guó)的民營(yíng)銀行在信用方面處于劣勢(shì)，在吸收資金方面有一定的困難，所以建立有效的存款保險(xiǎn)制度尤為關(guān)鍵，只有切實(shí)的保障了存款人的利益，人們才敢把錢存入銀行，這樣銀行的信譽(yù)也會(huì)隨之提高，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的展開也有了保障。
（二）制定合理的銀行準(zhǔn)入、退出、監(jiān)管法規(guī)
就目前而言，首先應(yīng)該制定相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)民間資本的待遇做出明確的規(guī)定，允許民間的資本享有公平的待遇，可以在金融領(lǐng)域建立起公司制的金融機(jī)構(gòu)。其次就是制定標(biāo)準(zhǔn)的具有高規(guī)格的“準(zhǔn)入”和“退出”法規(guī)，積極吸取部分城市標(biāo)準(zhǔn)過低，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)膨脹的教訓(xùn)，同時(shí)強(qiáng)制要求資本的充足率低于某一標(biāo)準(zhǔn)時(shí)強(qiáng)制退出，以防止出現(xiàn)金融不穩(wěn)定的現(xiàn)象。
（三）發(fā)揮自身的制度優(yōu)勢(shì)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產(chǎn)權(quán)明確，責(zé)任清晰的優(yōu)勢(shì)，所以要想提高它的核心競(jìng)爭(zhēng)力就要充分的發(fā)揮它的制度上的優(yōu)勢(shì)。首先就是要在管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的完善治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定管理機(jī)構(gòu)的各自的權(quán)限，使之相互制約，相互約束，這樣就增強(qiáng)了權(quán)力的約束力，增強(qiáng)了決策的科學(xué)性，進(jìn)一步保證其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠取勝。
四、結(jié)語
當(dāng)然，不同的地方民營(yíng)銀行的實(shí)際情況不同，存在個(gè)體上的差異，這就需要銀行家們根據(jù)具體的情況，充分的發(fā)揮才能，制定恰當(dāng)?shù)墓芾碇贫龋⑦m合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的民營(yíng)銀行。
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一、發(fā)展民營(yíng)銀行的目標(biāo)取向
關(guān)于發(fā)展民營(yíng)銀行的目的，主要的觀點(diǎn)有兩個(gè)：一是支持民營(yíng)說；二是深化金融改革說。那些積極呼吁開放民營(yíng)銀行的人大多將前者放在首位，即認(rèn)為當(dāng)前為國(guó)家作出重要貢獻(xiàn)的中小民營(yíng)企業(yè)沒有得到國(guó)有銀行的充分支持，因此要求盡快新設(shè)一些民營(yíng)銀行來解決中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的問題。我們認(rèn)為這種觀點(diǎn)值得商榷。
第一，中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的現(xiàn)象只是說明民營(yíng)企業(yè)的貸款愿望大于銀行對(duì)其資金的供給愿望，但不能說明銀行沒有滿足民營(yíng)企業(yè)的有效貸款需求。這里的有效貸款需求是指符合銀行貸款條件的貸款需求。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊行業(yè)，必須以控制風(fēng)險(xiǎn)為前提，只有那些有發(fā)展?jié)撡|(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理良好、有擔(dān)保、能給銀行產(chǎn)生效益的企業(yè)才能為銀行所接受。企業(yè)的貸款愿望沒有得到滿足并沒有什么不正常，不能因此就認(rèn)為銀行金融服務(wù)的效率很低，相反，恰恰是銀行業(yè)的自我約束能力逐步增強(qiáng)的反映。貸款難的根本原因還在于信用問題，增大了銀行貸款營(yíng)銷的難度。從某種意義上說，銀行貸款難和企業(yè)貸款難應(yīng)該是一對(duì)合理的矛盾。近年來國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)不斷改善，盈利逐年增加，不良貸款的存量和占比已連續(xù)幾年保持雙下降，這說明目前銀行的貸款政策基本上是合理的。
第二，民營(yíng)銀行不可能超越基本的貸款原則而專門為中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)。事實(shí)上目前國(guó)有銀行在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的貸款政策上并沒有任何歧視政策，對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)支持不夠，主要還是從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面考慮的結(jié)果?，F(xiàn)有的一些帶有民營(yíng)特征的股份制銀行（如民生銀行、招商銀行等）也沒有顯示出對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款有什么特別的偏好。最近人民銀行杭州中心支行應(yīng)宜遜對(duì)杭州市10家股份制商業(yè)銀行的調(diào)查表明，股份制商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商戶貸款甚少，有半數(shù)銀行未對(duì)個(gè)體工商戶發(fā)放貸款。而且小額貸款比重很低，10家銀行中單戶貸款50萬元以下的小額貸款比重有5家銀行低于建設(shè)銀行的0.2％。股份制商業(yè)銀行難以很好地適應(yīng)中小企業(yè)這一客戶群，其中大多數(shù)銀行甚至比四大國(guó)有銀行更傾向大客戶。將來新型的具有良好經(jīng)營(yíng)機(jī)制的股份制民營(yíng)銀行，從風(fēng)險(xiǎn)控制和利潤(rùn)最大化出發(fā)，未必會(huì)支持民營(yíng)中小企業(yè)。
第三，中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)離不開普及城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，民營(yíng)銀行這方面顯然無法與現(xiàn)有國(guó)有商業(yè)銀行的分支體系優(yōu)勢(shì)相提并論。在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)方面，看不出民營(yíng)銀行有什么特別的優(yōu)勢(shì)。如果按一些人的觀點(diǎn)，民營(yíng)銀行是定位為一些社區(qū)小銀行，那么它也只能在社區(qū)范圍從事金融服務(wù)，要想真正解決中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的問題，民營(yíng)銀行就得遍布城鄉(xiāng)，果真如此，就很有可能又走上了改革初期發(fā)展城市信用社的老路。
因此，民營(yíng)銀行解決不了中小企業(yè)貸款難的問題，將發(fā)展民營(yíng)銀行的立腳點(diǎn)放在支持民營(yíng)企業(yè)顯然是一個(gè)錯(cuò)誤，它既不現(xiàn)實(shí)又不，會(huì)使我們?cè)诿駹I(yíng)銀行及金融改革的路徑選擇上產(chǎn)生錯(cuò)誤的判斷，付出更多的改革成本。我們認(rèn)為，必須將發(fā)展民營(yíng)銀行的問題放在整個(gè)金融改革框架中統(tǒng)籌規(guī)劃，其目標(biāo)取向應(yīng)主要是借助民營(yíng)銀行的發(fā)展，在產(chǎn)權(quán)制度上觸動(dòng)國(guó)有銀行的神經(jīng)，促進(jìn)國(guó)有銀行加快改革步伐，帶動(dòng)整個(gè)金融體系的改革。
二、發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇
（一）增量發(fā)展模式
當(dāng)前金融改革要解決的問題很多，既有宏觀問題，也有微觀問題，但首當(dāng)其沖的應(yīng)是國(guó)有商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)問題。對(duì)此，很多人提出一個(gè)辦法，即可以照走我國(guó)企業(yè)增量改革的成功道路，在對(duì)國(guó)有企業(yè)動(dòng)大手術(shù)之前，在外圍開放民營(yíng)企業(yè)，結(jié)果國(guó)民中民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的比重迅速超過國(guó)有部門，逐步稀釋國(guó)有企業(yè)的包袱，使國(guó)有部門最終的產(chǎn)權(quán)改革變得較為容易，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)有部門的改革目標(biāo)。從理論上講，增量發(fā)展民營(yíng)銀行的模式，可以促進(jìn)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，督促國(guó)有銀行改善管理，進(jìn)而推動(dòng)國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。但是應(yīng)該做什么并不等于能做什么。在當(dāng)前我國(guó)還沒有建立存款保險(xiǎn)制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷的情況下，照搬企業(yè)改革的模式增量發(fā)展民營(yíng)銀行，以此推進(jìn)國(guó)有銀行改革缺乏現(xiàn)實(shí)可行性。
第一，增量發(fā)展民營(yíng)銀行并不能帶來真正競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)于一般企業(yè)來說，改革中的增量部分即民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是一種可以自我調(diào)節(jié)的有機(jī)整體，發(fā)展過程中可以優(yōu)勝劣汰，適者生存。生存下來的民營(yíng)企業(yè)都是極富生命力的，因此民營(yíng)經(jīng)濟(jì)才顯得生機(jī)勃勃，才會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，從而帶動(dòng)國(guó)有企業(yè)改革。而銀行業(yè)則不同，我國(guó)目前銀行是進(jìn)難退更難，金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制十分不暢，退出就意味著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。沒有優(yōu)勝劣汰的退出機(jī)制，發(fā)展再多的民營(yíng)銀行，金融市場(chǎng)仍然是一個(gè)只進(jìn)不出的市場(chǎng)，不可能是一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)有一些帶有民營(yíng)色彩的股份制商業(yè)銀行，它們?cè)诔闪⒅蹩梢哉f沒有任何負(fù)擔(dān)，但經(jīng)過這些年的發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量雖仍好于四大國(guó)有銀行，但與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)比起來，差距已經(jīng)開始顯現(xiàn)，并有逐步拉大的趨勢(shì)。如果說入世之后，面對(duì)外資銀行的沖擊，國(guó)有銀行的狀況令人擔(dān)憂，實(shí)際上股份制銀行的狀況也令人擔(dān)憂。如果根本的問題不解決，盲目增量發(fā)展民營(yíng)銀行，其態(tài)勢(shì)同樣不容樂觀。
第二，增量發(fā)展民營(yíng)銀行并不能減輕國(guó)有銀行的包袱。對(duì)于一般國(guó)有企業(yè)來說，改革主要的障礙是人員負(fù)擔(dān)，由于龐雜的人員和由此帶來的住房、工資、福利等一系列問題，使國(guó)有企業(yè)無法與民營(yíng)企業(yè)站在同一個(gè)起跑線上，因此在外圍發(fā)展民營(yíng)企業(yè)，不僅增加了就業(yè)機(jī)會(huì)，而且隨著非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，國(guó)有企業(yè)中的職工會(huì)主動(dòng)離開，于是減輕了國(guó)有企業(yè)的改革壓力。而銀行業(yè)改革主要的障礙是沉重的不良資產(chǎn)包袱，它不會(huì)因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的發(fā)展而減少。相反，增量發(fā)展模式中，處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的國(guó)有銀行將首先受到?jīng)_擊，競(jìng)爭(zhēng)的加劇將會(huì)使國(guó)有銀行盈利能力減弱，不良資產(chǎn)狀況更趨惡化。
第三，增量發(fā)展民營(yíng)銀行將使整體金融風(fēng)險(xiǎn)明顯加大。對(duì)于一般企業(yè)來說，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)僅限于企業(yè)自身，最糟糕的情況也就是破產(chǎn)倒閉，因此風(fēng)險(xiǎn)涉及面小。而銀行的風(fēng)險(xiǎn)則不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。銀行如果經(jīng)營(yíng)管理不善，導(dǎo)致支付問題，將直接的穩(wěn)定。那些希望盡快發(fā)展民營(yíng)銀行的人只看到民營(yíng)銀行促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的一面，卻沒有認(rèn)真分析這種競(jìng)爭(zhēng)會(huì)不會(huì)過度。我們雖不能斷定目前銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是否過度，但至少現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)很激烈。試想將來又有大批中小民營(yíng)銀行介入進(jìn)來，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果將是你死我活，如果是一般企業(yè)，死一批，再發(fā)展一批，倒是有利于市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，保持生命盾眾但對(duì)目前我國(guó)的銀行業(yè)來說，完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發(fā)整個(gè)銀行業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)。
（二）存量改造模式
有些學(xué)者很早就提出，民營(yíng)銀行不需要新設(shè)銀行，可以通過改造現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的辦法來實(shí)現(xiàn)，這樣既解決了國(guó)有銀行不良資產(chǎn)的，也為民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一條便利的通道。但這一觀點(diǎn)很快就受到一些人的質(zhì)疑。比較典型的看法有兩種，一種是認(rèn)為存量改造的方式是害怕風(fēng)險(xiǎn)而裹足不前（徐滇慶，2002），認(rèn)為這是對(duì)發(fā)展民營(yíng)銀行的一種否定。他們承認(rèn)，由于我國(guó)在存款保險(xiǎn)制度、法規(guī)建設(shè)及銀行監(jiān)管體制上還存在諸多不足，開放民營(yíng)銀行存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，但可以通過創(chuàng)新去創(chuàng)造條件，而開展民營(yíng)銀行的試點(diǎn)則是金融創(chuàng)新的一個(gè)動(dòng)力，可以通過試點(diǎn)來摸索開放民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)。第二種是認(rèn)為這種“存量改造”式的延續(xù)的是一種“搭配銷售”的策略（尹龍，2002），這種策略對(duì)于劣質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者是一種占優(yōu)策略，但對(duì)于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費(fèi)者不公平，只不過是強(qiáng)制消費(fèi)者以更高的價(jià)格滿足其效用。而產(chǎn)權(quán)的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。這種觀點(diǎn)對(duì)存量改造的可行性提出異議。
對(duì)于第一種看法，我們認(rèn)為，第一，采用存量改造的辦法確實(shí)是為了避免可能出現(xiàn)大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從世界許多發(fā)展家的情況看，開放民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是很高的。比如，智利、墨西哥等拉美國(guó)家，捷克、俄羅斯以及一些前蘇聯(lián)國(guó)家，在沒有相應(yīng)的、和配套體系的情況下開放民營(yíng)金融或?qū)嵭薪鹑谧杂苫荚斐闪藝?yán)重的金融混亂。從我國(guó)情況看，上個(gè)世紀(jì)90年代初盲目發(fā)展城市信用社、信托投資公司，結(jié)果造成這些機(jī)構(gòu)短期行為嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)管理混亂，最后只好進(jìn)行撤銷、關(guān)閉、兼并和重組，國(guó)家和地方政府為此付出了巨大代價(jià)。因此金融改革必須要有一個(gè)底線，即在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下改革，這才是我國(guó)漸進(jìn)式改革道路成功的精髓所在。但是重視風(fēng)險(xiǎn)防范并不是說銀行業(yè)改革不能搞民營(yíng)化，那種認(rèn)為只有進(jìn)行開放民營(yíng)銀行的試點(diǎn)才是向前推進(jìn)，而存量改造的方法就是裹足不前的觀點(diǎn)則更不可取。我國(guó)對(duì)一般國(guó)有的股份制改造也是一種存量改造和民營(yíng)化的改造，誰會(huì)認(rèn)為這種改造使改革停滯不前。第二，試點(diǎn)的核心就是“試錯(cuò)”。就一般“試點(diǎn)”而言，如果試錯(cuò)了，后果只是對(duì)試點(diǎn)本身產(chǎn)生，問題不是太大，大不了撤銷或重來。但對(duì)于民營(yíng)銀行改革的試點(diǎn)，好比人的心臟，不能有片刻的故障，出了問題可能對(duì)整個(gè)造成重大影響。
對(duì)于第二種看法，我們認(rèn)為，以存量改造的方式引入民營(yíng)資本，改造國(guó)有銀行，解決國(guó)有銀行一部分不良資產(chǎn)問題，的確有一點(diǎn)“搭配銷售”之嫌。但是應(yīng)該看到，“搭配銷售”不一定就不。它之所以能夠成為一種銷售手段，本身就有它的合理性。從某種意義上說，搭配銷售是一種適應(yīng)市場(chǎng)變化的價(jià)格調(diào)整，一個(gè)商家能否采用搭配銷售最終取決于市場(chǎng)供求，只要是市場(chǎng)接受的，不是行政干預(yù)的，就應(yīng)該是合理的。因此，引入民營(yíng)資本改造國(guó)有銀行的關(guān)鍵還是要看市場(chǎng)供求，有沒有民營(yíng)資本愿意進(jìn)來，有沒有符合民營(yíng)資本投向的國(guó)有銀行。從表面上看，國(guó)有銀行存在不良資產(chǎn)包袱，誰都不愿意接。但看看我國(guó)一般國(guó)有企業(yè)改革攻堅(jiān)的成功經(jīng)驗(yàn)，我們發(fā)現(xiàn)，同樣有大量的包袱，但經(jīng)過幾年的努力，大部分國(guó)有企業(yè)都成功地實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)制，相當(dāng)部分中小國(guó)有企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)了民營(yíng)化，成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。我國(guó)資本市場(chǎng)上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優(yōu)勢(shì)最終完成重組上市，順利實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，這些都是存量改造的成功例子，很值得銀行業(yè)改革借鑒。
綜上所述，完全有理由相信，將發(fā)展民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)合起來是一個(gè)好的選擇，銀行業(yè)的牌照或股權(quán)，仍然是一個(gè)特殊資源，只要方法得當(dāng)，民營(yíng)資本是非常愿意進(jìn)入銀行業(yè)的。
三、存量改造發(fā)展民營(yíng)銀行的方式
我們認(rèn)為對(duì)國(guó)有銀行的存量改造，可以借鑒國(guó)有企業(yè)民營(yíng)化的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中小國(guó)有銀行和大型國(guó)有銀行在改造方法上各有側(cè)重。
【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行 現(xiàn)狀 障礙 對(duì)策
一、民營(yíng)銀行的概述及特征
目前學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行的定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行;資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng) 企業(yè) 提供資金支持和服務(wù)的銀行;治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。這三個(gè)定義都是從一個(gè)側(cè)面羅列了民營(yíng)銀行的特征,但未能對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識(shí)。
民營(yíng)銀行的資本金主要來自民間,其對(duì)利潤(rùn)最大化有著更為強(qiáng)烈的追求,如果沒有健全的監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行有效監(jiān)管,民營(yíng)銀行往往會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)問題而陷入失敗。
民企辦銀行的很重要?jiǎng)訖C(jī)就是希望為企業(yè)搭建一個(gè)資金平臺(tái),為企業(yè)融資提供便利。
建立民營(yíng)銀行主要是為了
三、 發(fā)展 我國(guó)的民營(yíng)銀行必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系
1.國(guó)內(nèi)對(duì)民營(yíng)銀行界定
國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于民營(yíng)銀行的概念界定主要集中于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和公司治理結(jié)構(gòu)論三個(gè)方面，其中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論是基于所有權(quán)的角度，在銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中，只要民營(yíng)資本占多數(shù)比的銀行就是民營(yíng)銀行，強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行主要是由民間資本控股；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論是基于資金的配給方面的角度，即以資金流向是否進(jìn)入民營(yíng)企業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)，即資金配置是服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)的銀行是民營(yíng)銀行；公司治理結(jié)構(gòu)論是基于公司治理結(jié)構(gòu)角度，具備現(xiàn)代公司治理機(jī)制、產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營(yíng)的銀行就是民營(yíng)銀行，強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行應(yīng)用市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。
本文綜合多角度對(duì)民營(yíng)銀行分析界定，認(rèn)為我國(guó)的民營(yíng)銀行是指民營(yíng)資本主要控股，具有現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和不受政府干預(yù)的市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，并且股東具有相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)權(quán)責(zé)。
2.民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)
民營(yíng)銀行本質(zhì)特點(diǎn)即資本構(gòu)成民營(yíng)化；股權(quán)結(jié)構(gòu)作為公司治理基礎(chǔ)，對(duì)于提供良好穩(wěn)定的內(nèi)部環(huán)境尤為重要；前期多民營(yíng)銀行的資本構(gòu)成全部是民間資本，股權(quán)結(jié)構(gòu)較穩(wěn)定，企業(yè)資金穩(wěn)定，盈利能力較強(qiáng)。
公司治理法制化是民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理市場(chǎng)化的基礎(chǔ)；民營(yíng)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加大投入制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)公司治理法治化最終達(dá)到符合公司健康運(yùn)營(yíng)并且維持公司穩(wěn)定發(fā)展的公司治理機(jī)制的目標(biāo)。
經(jīng)營(yíng)管理市場(chǎng)化是民營(yíng)銀行的最突出特點(diǎn)，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的統(tǒng)一是衡量真正的民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)；市場(chǎng)定位差異化是民營(yíng)銀行健康發(fā)展的必然要求，才能面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的銀行業(yè)占據(jù)一席之地。
二、中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1.發(fā)展階段
第一階段開始于1996年1月第一家由民營(yíng)資本控股的民生股份制商業(yè)銀行成立，視為國(guó)家向民營(yíng)資本開放銀行業(yè)的一個(gè)重要信號(hào)。之后中國(guó)銀監(jiān)會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)為由暫置了長(zhǎng)城金融研究所提出的設(shè)立五家民營(yíng)銀行的建議。浙江在城市發(fā)展中成為民營(yíng)銀行的發(fā)源地，伴隨成立第一家民營(yíng)銀行民營(yíng)銀行并于2006年城市信用社改組成立三家民營(yíng)銀行之后，民營(yíng)銀行成為浙江金融行業(yè)的新興力量。
第二階段發(fā)生于2007年1月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，首次允許符合條件的非金融機(jī)構(gòu)法人和自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行，這個(gè)條款對(duì)于推動(dòng)民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展具有重要意義。隨之而來國(guó)務(wù)院與銀監(jiān)會(huì)通過相關(guān)文件逐漸放寬銀行業(yè)資金準(zhǔn)入門檻使得民營(yíng)資本紛紛順勢(shì)流入村鎮(zhèn)銀行。
從2013年6月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上首次對(duì)發(fā)展民營(yíng)銀行提出政策支持之后，一系列政府支持政策接踵而至，推動(dòng)了民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展。2014年3月，真正意義上由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立的首批五家試點(diǎn)銀行開始經(jīng)營(yíng)；2015年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會(huì)文件，鼓勵(lì)符合條件的民營(yíng)企業(yè)以自有資金投資設(shè)立銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)，標(biāo)志民營(yíng)銀行發(fā)展從此進(jìn)入常態(tài)；同年第二批試點(diǎn)銀行已有超過40家遞交申請(qǐng)，截止2017年6月已有17家民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)籌建。
2.宏觀環(huán)境分析
在如今“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的背景下，民營(yíng)銀行符合時(shí)代的發(fā)展?！苯?jīng)濟(jì)新常態(tài)”下鼓勵(lì)大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)也作為金融服務(wù)行業(yè)蒸蒸日上。而民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)能夠推動(dòng)多元金融主體的構(gòu)建，為市場(chǎng)帶來活力，增強(qiáng)銀行業(yè)整體的競(jìng)爭(zhēng)力。并且我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，之所以要發(fā)展民營(yíng)銀行，是因?yàn)槠湟欢ǔ潭壬辖鉀Q了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題，對(duì)推?M我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要任務(wù)即不斷縮小城鄉(xiāng)差距有重要作用。
我國(guó)國(guó)有企業(yè)一直以來在市場(chǎng)上具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)存在強(qiáng)勢(shì)政府行為。政策性干預(yù)是影響金融市場(chǎng)的一個(gè)重要因素，政企不分是大型商業(yè)銀行存在的非常嚴(yán)重的問題，所以促進(jìn)銀行業(yè)金融改革需要探索解決這一問題，民營(yíng)銀行的發(fā)展正是這場(chǎng)改革中的一部分。同時(shí)除了市場(chǎng)體制，我國(guó)有關(guān)金融的法規(guī)和細(xì)則的法律制度也需要完善，否則缺乏法律保障會(huì)阻礙民營(yíng)銀行發(fā)展。
信用環(huán)境是影響民營(yíng)銀行發(fā)展的一項(xiàng)重要因素。一般來說，新興經(jīng)濟(jì)體金融市場(chǎng)都具有市場(chǎng)中充斥國(guó)家信用的特征，這帶來的問題就是由國(guó)家信用衍生出的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)個(gè)體榮譽(yù)和社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)都具有不利影響。銀行受到國(guó)家過度的干預(yù)會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)不健康發(fā)展，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有的防范和控制。所以銀行應(yīng)當(dāng)自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧，來降低道德風(fēng)險(xiǎn)。
近年來金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合日益改變?nèi)藗兩罘绞胶托袨?。其中互?lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)大致可分為結(jié)算業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)、銷售基金產(chǎn)品、構(gòu)建投融資的信息平臺(tái)。得益于技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決信息不對(duì)稱等一系列問題，其發(fā)展進(jìn)一步的推動(dòng)了民營(yíng)銀行的發(fā)展。
3.存在問題
除了外部環(huán)境對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展的影響外，從民營(yíng)銀行自身來看，和其他性質(zhì)的銀行還存在一定差距，競(jìng)爭(zhēng)還處于弱勢(shì)地位，深入分析發(fā)現(xiàn)民營(yíng)銀行自身存在問題如下：
（1）資金成本偏高
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為銀行業(yè)帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了諸多挑戰(zhàn)，使銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。關(guān)鍵是互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了小額金融領(lǐng)域的市場(chǎng)搶奪，中小微企業(yè)和個(gè)人市場(chǎng)也是與民營(yíng)銀行的主要市場(chǎng)目標(biāo)，所以，民營(yíng)企業(yè)生存空間受到擠壓，并且在競(jìng)爭(zhēng)中無形提升經(jīng)營(yíng)成本，負(fù)擔(dān)加重。其次，低息攬儲(chǔ)已經(jīng)成為過去式，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的作用也是有利有弊，民營(yíng)銀行可以通過制定差異化利率來吸收存儲(chǔ)，但由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和市場(chǎng)信任度等劣勢(shì)使得民營(yíng)銀行必然要提高存款利率來吸收存儲(chǔ)，從而提高了資金成本。最后，和國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行由于其資金來源主要是民間資本缺乏安全保障、其目標(biāo)客戶是小微主體缺乏穩(wěn)定性等問題存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，所以民營(yíng)銀行必須在風(fēng)險(xiǎn)管理上加大投入提升民眾信心，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的投入也就造成了管理成本的提高。
（2）業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)范圍受限
雖然已有政策開始鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)銀行，同時(shí)對(duì)民營(yíng)銀行的要求也非常嚴(yán)格。比如民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模不能超過一定的資產(chǎn)限額，經(jīng)營(yíng)范圍也被規(guī)定網(wǎng)點(diǎn)不能隨便設(shè)立，只能在特定的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)等等。對(duì)民營(yíng)銀行的諸多限制都是對(duì)民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)管理提出挑戰(zhàn)，民營(yíng)企業(yè)需要依靠特色化經(jīng)營(yíng)逐步打開困局，然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這也是會(huì)限制民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的又一因素。
（3）特殊風(fēng)險(xiǎn)較多
首先是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由民營(yíng)銀行起步晚缺乏經(jīng)驗(yàn)和為追求高利潤(rùn)可能存在的違規(guī)經(jīng)營(yíng)造成的。其次是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這是由源頭民營(yíng)資本的不穩(wěn)定性和利率市場(chǎng)化背景下保證吸儲(chǔ)能力造成的。最后是信用風(fēng)險(xiǎn)，這是由民營(yíng)銀行自身的信用風(fēng)險(xiǎn)和我國(guó)目前信用體系不完善造成的。
三、中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展前景探討
1.前景展望
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的健全和發(fā)展以及政策一直推動(dòng)民營(yíng)銀行的發(fā)展；同時(shí)民營(yíng)銀行由其特點(diǎn)，作為我國(guó)金融體制補(bǔ)充，打破國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷，促進(jìn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展；并且其設(shè)立對(duì)于推進(jìn)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)改革有重要意義；民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)對(duì)于雙方都有促進(jìn)作用，并能提高資源配置效率。同時(shí)民營(yíng)銀行發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，在數(shù)量增多和規(guī)模擴(kuò)大的未來迫切需要克服自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展不足?？梢灶A(yù)見在于與歐美經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相較，機(jī)構(gòu)數(shù)量和經(jīng)營(yíng)規(guī)模都尚處萌芽狀態(tài)，未來還有廣闊發(fā)展空間。
2.發(fā)展路徑分析
減少金融抑制，建立穩(wěn)定的金融運(yùn)行環(huán)境。民營(yíng)銀行的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境。首先是建立規(guī)范的準(zhǔn)入退出機(jī)制，這對(duì)于民營(yíng)銀行和其目標(biāo)客戶都具有保護(hù)作用。其次是推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，可以通過加快利率市場(chǎng)化步伐、落實(shí)存款保險(xiǎn)制度和建立新的利率形成機(jī)制來實(shí)現(xiàn)。最后是完善社會(huì)信用體系，這需要注重頂層設(shè)計(jì)、引入社會(huì)資源和加強(qiáng)信用宣傳從而調(diào)動(dòng)全民參與積極性。