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鄉(xiāng)村金融論文

時(shí)間:2022-10-04 12:05:14

導(dǎo)語:在鄉(xiāng)村金融論文的撰寫旅程中,學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑,好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文,愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感,引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。

鄉(xiāng)村金融論文

第1篇

建設(shè)部等有關(guān)部委定于20*年8月28日-29日在北京舉行“20*第六屆亞太地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展部長級論壇暨第二屆中國城鎮(zhèn)水務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略國際研討會和水處理新技術(shù)與設(shè)備博覽會”。為推進(jìn)鄉(xiāng)村和小城鎮(zhèn)水環(huán)境綜合整治,改善農(nóng)村人居環(huán)境,在本次大會上將舉辦“鄉(xiāng)村和小城鎮(zhèn)水環(huán)境治理論壇”和“中日小城鎮(zhèn)飲用水安全技術(shù)和制度論壇”。現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下:

一、論壇主要議題

“鄉(xiāng)村及小城鎮(zhèn)水環(huán)境治理論壇”針對我國不同區(qū)域和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的村鎮(zhèn)水環(huán)境治理技術(shù)經(jīng)濟(jì)政策和適用技術(shù),圍繞村鎮(zhèn)水環(huán)境治理規(guī)劃、村鎮(zhèn)污水排放適用標(biāo)準(zhǔn),以及村鎮(zhèn)排水收集設(shè)施,村鎮(zhèn)生活污水生物處理、人工濕地與塘等生態(tài)處理技術(shù),糞便厭氧沼氣化及其綜合利用,村鎮(zhèn)水體生態(tài)修復(fù)與水質(zhì)改善技術(shù)等議題,將邀請村鎮(zhèn)建設(shè)管理人員、國內(nèi)外著名專家學(xué)者以及設(shè)計(jì)生產(chǎn)單位介紹鄉(xiāng)村及小城鎮(zhèn)水環(huán)境治理方面的成功管理經(jīng)驗(yàn)、適用技術(shù)和應(yīng)用實(shí)例。

“中日小城鎮(zhèn)飲用水安全技術(shù)與制度論壇”由我部與日本厚生勞動省共同舉辦。針對小城鎮(zhèn)的人口和經(jīng)濟(jì)規(guī)模的特點(diǎn),圍繞小城鎮(zhèn)飲用水安全保障現(xiàn)狀調(diào)研與評估、規(guī)劃和管理,水質(zhì)監(jiān)控、預(yù)警與應(yīng)急技術(shù),以及小城鎮(zhèn)飲用水預(yù)處理、強(qiáng)化常規(guī)處理和深度處理、飲用水一體化設(shè)備開發(fā)、輸配水安全保障和管網(wǎng)水質(zhì)控制等議題,將邀請小城鎮(zhèn)飲用水建設(shè)管理人員、著名學(xué)者、知名設(shè)計(jì)單位、自來水公司和來自日本政府、企業(yè)和研究部門的諸多專家介紹小城鎮(zhèn)飲用水安全保障方面成功的管理經(jīng)驗(yàn)、適用技術(shù)、應(yīng)用實(shí)例。本論壇將特別介紹日本針對小城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的特殊供水制度——簡易供水制度以及相應(yīng)技術(shù),并探討中日在小城鎮(zhèn)安全供水方面的技術(shù)與資金合作機(jī)會。

二、時(shí)間及地點(diǎn)

會議時(shí)間:

中日小城鎮(zhèn)飲用水安全技術(shù)和制度論壇:8月28日下午

鄉(xiāng)村和小城鎮(zhèn)水環(huán)境治理論壇:8月29日上午

報(bào)到時(shí)間:20*年8月27日。

地點(diǎn):北京國際會議中心

三、參會人員

各地建設(shè)部門有關(guān)人員,全國主要城市建設(shè)主管部門及相關(guān)部門、村鎮(zhèn)建設(shè)主管部門和有關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)人,供水和排水管理部門、水務(wù)主管部門負(fù)責(zé)人或代表,水處理項(xiàng)目籌建和工程建設(shè)管理單位代表,供水和排水企業(yè)的管理和工程技術(shù)人員,市政設(shè)計(jì)單位、有關(guān)科研院所、大專院校、水處理工程公司、水務(wù)公司、咨詢公司、金融、投資機(jī)構(gòu)和水處理技術(shù)與設(shè)備研究開發(fā)單位的代表。

四、論文征集

會議面向全國征集與“鄉(xiāng)村和小城鎮(zhèn)水環(huán)境治理論壇”和“中日小城鎮(zhèn)飲用水安全技術(shù)和制度論壇”議題相關(guān)的論文,論文要求及投遞方式詳見會議網(wǎng)站

五、其他事項(xiàng)

(一)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

第二屆中國城鎮(zhèn)水務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略國際研討會和水處理新技術(shù)與設(shè)備博覽會將統(tǒng)一收費(fèi)。20*年8月15日前注冊的,會議費(fèi)為1200元/人;20*年8月15日以后及現(xiàn)場注冊的,會議費(fèi)為1800元/人。會議統(tǒng)一安排食宿,宿費(fèi)自理。

(二)聯(lián)系方式

報(bào)名、會務(wù)等聯(lián)系人:

論文征集聯(lián)系人:

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會議網(wǎng)址:

第2篇

關(guān)鍵詞:小額信貸;小額貸款公司;發(fā)展模式;實(shí)踐分析

一、國外小額貸款發(fā)展的主要模式

小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。經(jīng)過若干年的探索和完善,形成了兩大主流模式。

1、GB模式為代表的福利主義模式

1976年8月,尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究,在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個(gè)試驗(yàn)――利用他自己的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保說服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實(shí)踐證明,這些貸款受到了這些人的歡迎,促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救,還款率也比較高。

GB模式下,以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱?;ブM織是按照“自愿組合,親屬回避,互相幫助”原則建立起來的,形成了“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機(jī)制――即一個(gè)組員不還款,整個(gè)小組就失去再貸款資格。整個(gè)模式兩大塊機(jī)構(gòu)中,自身機(jī)構(gòu)與一般金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建無異,貸款人機(jī)構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。

2、BRI-UD

它是小額信貸起步階段的兩大類型之一:制度主義模式的小額貸款。1983年,印尼開始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國有商業(yè)銀行,BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部(BRI-UD),成為獨(dú)立運(yùn)營中心。通過5年的運(yùn)營,在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上,它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu),同時(shí)也使BRI實(shí)現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。

BRI-UP模式下,最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進(jìn)行獨(dú)立核算,自定貸款規(guī)模、期限和抵押,具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。

3、兩種主流模式的特色

二、中國小額信貸公司的發(fā)展模式

1、小額貸款公司在中國的發(fā)展

我國小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個(gè)階段:

其一(1993年底至1996年10月)小額信貸技術(shù)初步傳入,相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了小規(guī)模試點(diǎn),NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。

在此階段,我國引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進(jìn)行了小規(guī)模的試點(diǎn)活動,在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組,以小組為單位進(jìn)行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論,由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性,我國仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段,小額信貸的規(guī)模很小,收益不明顯,覆蓋面有限。

其二(1996年10月至1999年)“政策性小額信貸”扶貧項(xiàng)目擴(kuò)展,我國開始主要采取GB聯(lián)保模式。

更多的相關(guān)機(jī)構(gòu)(國務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯(lián)合會、婦聯(lián)和工會等)參與到小額信貸領(lǐng)域,政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目獲得發(fā)展。

此階段,我國主要采用GB模式,但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同,此時(shí)小額信貸還是以國家財(cái)政資金和各界貸款為資金來源,沒能成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn),僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。

其三(1999年至2005年6月)RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。

此階段,我國度過了掌握滯后期,將小額信貸技術(shù)與國情密切聯(lián)系。在RCC開辟和擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù),此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持,擴(kuò)大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國首次將小額貸款技術(shù)運(yùn)用到正式金融機(jī)構(gòu)。順利開創(chuàng)了中國式的正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對已有主流模式的進(jìn)一步吸收和改造。

其四(2005年6月以后)小額信貸多樣化,小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今,隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟,我國開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國開始了第一批試點(diǎn),小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。

而我國小額貸款公司的運(yùn)營和監(jiān)管則是以2008年的《意見》為藍(lán)本的。《意見》中提出了一些方向性措施:

A本省的省級政府有明確成立主管部門(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu))的方可成立小額貸款公司。

B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度:即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書,承諾自覺遵守公司章程,參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財(cái)務(wù)會計(jì)制度,真實(shí)記錄和全面反映其經(jīng)營活動。

D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度,確保全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

E實(shí)行信息披露制度并接受社會監(jiān)督,杜絕非法集資。

F中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測,并將其納入信貸征信系統(tǒng)。

2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問題

A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向,福利性效用未能較好實(shí)現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過程中,尋租問題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制,使得信息更加不對稱,小額貸款公司悖離了其公益性宗旨,愈發(fā)地商業(yè)化。

B覆蓋的范圍有限,我國的貧窮人口未能獲益。原因有二:其一,市場經(jīng)濟(jì)欠完善,許多貧困的地區(qū)的市場機(jī)制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌鼋?jīng)濟(jì)的程度不夠深,在“三農(nóng)”問題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二,由于我國小額貸款公司試點(diǎn)仍然在探索階段,貸款發(fā)放的條件相對也較為嚴(yán)格,能參與到這個(gè)市場中的人群也相對有限。最貧窮的人依然只能依靠國家的援助,而無法從小額信貸上發(fā)家脫貧。

C收益無法較好覆蓋運(yùn)營成本,長期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二:其一,資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見》的規(guī)定,小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言,如基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二,理論與實(shí)際收益率出現(xiàn)偏差,受到稅收及利率等問題的限制,許多小額貸款公司并未達(dá)到預(yù)期收益率。從目前的試點(diǎn)結(jié)果來看,現(xiàn)行格局下,農(nóng)村閑置資金無法得到充分吸收,小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張。

D內(nèi)部機(jī)制仍需完善。其一,中小企業(yè)普遍面臨著無力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的,小額貸款應(yīng)對此類風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱。其二,內(nèi)部決策和監(jiān)督機(jī)制欠完善。其三,小額貸款公司高層并未有明確的計(jì)劃和目標(biāo),僅僅知道從小項(xiàng)目做起,不利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。

在對小額公司的監(jiān)管中,現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失:

A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個(gè)明確的主管部門,但在實(shí)際操作過程中,往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局,是金融辦還是縣政府進(jìn)行管理的懸疑之爭。

B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一,員工的信息缺乏全面性,信息出現(xiàn)不對稱性,公司在博弈上處于不利地位,道德風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。第二,在這種模式下客戶群狹窄,長此以往,并不利于公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門并未對小額貸款公司的財(cái)務(wù)匯報(bào)材料及監(jiān)管細(xì)節(jié)要求給出明確規(guī)范。

三、我國小額貸款公司經(jīng)營模式的完善方向

1、中央進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略,給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場載體時(shí),還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國家應(yīng)該充分認(rèn)識到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問題的重要推手。此外,小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。

2、國家有層次地進(jìn)行規(guī)劃,再補(bǔ)充相應(yīng)政策支持:首先,給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期,我國應(yīng)區(qū)別對待,在政策扶助資金及稅收政策上對公益性的公司有所傾斜。其次,逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場化進(jìn)程同步,小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變,促進(jìn)其長遠(yuǎn)發(fā)展。此外,小額貸款公司的正名問題,一直保守爭議。作為非經(jīng)融機(jī)構(gòu),其業(yè)務(wù)相對不易展開。在鼓勵(lì)經(jīng)營效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時(shí),我國應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制,允許其參加一些簡單的金融活動。再次,為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國家及公司自身都應(yīng)加強(qiáng)對就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時(shí),人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系,部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門的征信信息綁定。

3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí),也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務(wù),特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù),主要關(guān)注點(diǎn)在大眾城市和大中型企業(yè),所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個(gè)龐大的專門服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補(bǔ)充農(nóng)業(yè)銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu),同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善。此外,目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀,限制了閑散資金的吸收,小額貸款公司的運(yùn)營缺乏良好的環(huán)境。具體而言,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化,需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施,扶植一些輔助金融機(jī)構(gòu)的成立,并且實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機(jī)構(gòu)的綁定。

4、建立健全內(nèi)部機(jī)制,從控制風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。其一,從放貸程序到公司的財(cái)務(wù)會計(jì)制度均要嚴(yán)格規(guī)范。其二,設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門,加強(qiáng)對放貸資產(chǎn)的管理,在降低運(yùn)營成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三,咨詢相關(guān)人才,并聘請法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴(yán)謹(jǐn)性。再次,公司的決策部門要形成嚴(yán)格的責(zé)任負(fù)責(zé)制,權(quán)責(zé)明確。

5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一,完善小額貸款公司的監(jiān)管體系,防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段,我國尚未形成完善的監(jiān)管體系,各部門的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會各界的監(jiān)督,我國應(yīng)出臺具體的條例輔助監(jiān)管,并劃出各監(jiān)管部門的職責(zé)范圍,有主有次,層次鮮明。其二,嚴(yán)格監(jiān)督小額貸款公司對國家扶助資金的運(yùn)用,在保證一定收益率的同時(shí),應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢產(chǎn)業(yè)。

6、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面,小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化,地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展,服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等;另一方面,小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動瞄準(zhǔn)機(jī)制小額貸款,發(fā)揮自己的效用。

7、實(shí)現(xiàn)小額貸款與小額保險(xiǎn)的結(jié)合,進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。拓展小額信貸的保險(xiǎn)市場,一方面可以拉動內(nèi)需,有利于保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展;此外,也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)或意外因素引起的損失。

參考文獻(xiàn):

[1]唐紅娟,李樹杰 標(biāo)準(zhǔn)小額信貸:理論、問題與討論[期刊論文]-鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì) 2008,24(7)

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[3]湯文東 對小額信貸組織可持續(xù)發(fā)展的思考[期刊論文]-金融理論與實(shí)踐 2009,1

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[5]鄭 論農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸的結(jié)合[期刊論文]-福建金融 2009(6)

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[7]趙小晶等 我國商業(yè)性小額貸款公司的運(yùn)營探析[期刊論文]-南方金融 2009(4)

第3篇

摘 要:通過對20世紀(jì)初期即蘇區(qū)革命前贛閩邊農(nóng)村民間傳統(tǒng)借貸的現(xiàn)狀、運(yùn)作及其與社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重新考察,認(rèn)為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村民間借貸關(guān)系不僅具有普遍性,利息也不是學(xué)術(shù)界長期所認(rèn)定的那么高,而且它與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與發(fā)展具有不可或缺性,其具體的運(yùn)作則具有很強(qiáng)的市場趨向性;民間借貸不是需要不需要的問題,而是政府如何加以規(guī)制與調(diào)控的問題。

關(guān)鍵詞:20世紀(jì)初期;贛閩邊;民間傳統(tǒng)借貸;市場趨向性;農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì);政府規(guī)制與調(diào)控

中國農(nóng)村社會歷史久遠(yuǎn)的民間傳統(tǒng)借貸,因其較高的利息率及其對加劇社會貧富分化所具有的推動作用,在20世紀(jì)的社會革命中被一般性地與“高利貸”劃等號,債權(quán)人以債權(quán)獲取合法的非勞動收入則統(tǒng)統(tǒng)成了社會的寄生蟲而被認(rèn)定是革命的對象。長期(五四前后開始,50年代以后是“一邊倒”)以來,傳統(tǒng)民間借貸在學(xué)術(shù)界長期也被籠統(tǒng)冠之以“高利貸”而倍受責(zé)難,道德評判多于甚至替代了經(jīng)濟(jì)理性分析。進(jìn)入90年代后,李金錚等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)史專家貢獻(xiàn)了一批重要成果[1],對20世紀(jì)上半葉的華北與部分江南農(nóng)村的借貸問題進(jìn)行了較系統(tǒng)的研究,認(rèn)為經(jīng)營高利貸不僅有地主、富農(nóng)和商人,也有農(nóng)民;農(nóng)村借貸還包括農(nóng)民間的互借貸;高利貸有殘酷剝削的一面,同時(shí)也有金融調(diào)劑的作用,農(nóng)家經(jīng)濟(jì)離開高利貸是很難運(yùn)轉(zhuǎn)的。這些研究是對學(xué)術(shù)界有關(guān)農(nóng)村民間借貸研究結(jié)論的重要突破。但是,一方面,學(xué)者仍然片面而籠統(tǒng)視民間借貸為高利貸,甚至認(rèn)為它破壞了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展和農(nóng)民生活的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及社會的進(jìn)步[2],另一方面,學(xué)界對農(nóng)村民間借貸的市場趨向性、債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)剝削與社會責(zé)任等問題則或研究不夠或沒有涉及;同時(shí),20世紀(jì)30年代的贛閩邊地區(qū),是當(dāng)年蘇區(qū)革命的中心,鄉(xiāng)村民間借貸被統(tǒng)稱為高利貸并認(rèn)定是革命興起的主要原因,而在該領(lǐng)域卻還沒有看到改革開放以后有關(guān)該地區(qū)研究的新成果。如能對該地此前的農(nóng)村傳統(tǒng)民間借貸重新進(jìn)行“實(shí)事求是”的全面考察與分析,不僅對深化蘇區(qū)革命乃至中國近百年農(nóng)村社會變革的研究,而且對糾正長期簡單視農(nóng)村民間借貸為“高利貸剝削”的傳統(tǒng)認(rèn)識,對社會產(chǎn)權(quán)和社會信用遭受重創(chuàng)的中國農(nóng)村加速金融改革、促進(jìn)民間資金等生產(chǎn)要素的流通與優(yōu)化配置、重建中國特色社會主義產(chǎn)權(quán)制度與社會誠信等等,都具有重要的學(xué)術(shù)價(jià)值與現(xiàn)實(shí)意義。本文以20世紀(jì)初期,即清末民國前期(1900-1930年)的贛閩邊農(nóng)村為個(gè)案,通過對原有文獻(xiàn)資料、新近出版的方志資料和多年田野調(diào)查資料的重新研究,從民間傳統(tǒng)借貸的現(xiàn)狀、借貸雙方的經(jīng)濟(jì)選擇與運(yùn)作、民間借貸與農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系、民間借貸的負(fù)面影響與社會政策問題等四方面提出自己的一孔之見。

[1] 李金錚著有:《借貸關(guān)系與鄉(xiāng)村變動——民國時(shí)期華北鄉(xiāng)村借貸之研究》(河北大學(xué)出版社2000年版)、《民國鄉(xiāng)村借貸關(guān)系研究——以長江中下游地區(qū)為例》(人民出版社2002年版)和《舊中國高利貸與農(nóng)家關(guān)系新解》(《浙江學(xué)刊》2002年第6期)、《20世紀(jì)20-40年代典當(dāng)業(yè)的衰落》(《中國經(jīng)濟(jì)史研究》2002年第4期)、《二三十年代華北合作社借貸活動及其效果》(《史學(xué)月刊》2000年第2期)等重要論著。另外,馬俊亞則有《典當(dāng)與江南近代農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系辯析》(《中國農(nóng)史》2002年第4期)等論文。

第4篇

民間信仰的“現(xiàn)實(shí)”基礎(chǔ)與邏輯前提

漫談文化遺產(chǎn)保護(hù)與民族文化傳承

慶陽民居室內(nèi)裝飾品紋樣構(gòu)圖研究

數(shù)字化技術(shù)對云南劍川木雕藝術(shù)延續(xù)和發(fā)展研究

岳麓書院建筑的風(fēng)水文化解析

湘西州紅色旅游發(fā)展的SWOT分析與發(fā)展策略研究

論我國男女應(yīng)否同齡退休問題

原始儒家倫理政治的范導(dǎo)功能及其當(dāng)代檢視

中國傳統(tǒng)文化繼承方法芻議——以批判繼承法與抽象繼承法為視角

論刑事法律的社會團(tuán)結(jié)功能

試論中國傳統(tǒng)法文化與現(xiàn)代法文化的本質(zhì)區(qū)別

規(guī)范重復(fù)司法鑒定制度的構(gòu)想

文學(xué)是“心理狀態(tài)”的表現(xiàn)——錢鐘書論文學(xué)的本質(zhì)

“竹簾”背后的中國——1949-1971年《時(shí)代》周刊的中國報(bào)道評析

論網(wǎng)絡(luò)影評的產(chǎn)生與發(fā)展趨勢

傷痕、反思文學(xué)中的暴力敘事

論劉勰對曹丕《典論·論文》的接受

管窺艾米莉·勃朗特生態(tài)女性主義意識緣起

語言接觸與傣族親屬稱謂的演變

試論畢摩與梯瑪?shù)默F(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)及合理性

土家族婚禮中“講禮行”的論辯內(nèi)容及其意義淺議

土家族占卜習(xí)俗述略

論人的多維屬性

希臘二元精神之下的模仿說

老子“無名之樸”的和諧管理思想

論檢察權(quán)的外部配置——以司法權(quán)力結(jié)構(gòu)的平衡為視角

論我國農(nóng)村金融組織立法存在的問題與完善

律師自治的制度分析

論我國危害列車運(yùn)行安全犯罪的立法完善

論社會死刑廢除意識的塑造

當(dāng)今我國離婚婦女合法權(quán)益保障現(xiàn)狀及對策

國際貿(mào)易組織對社會規(guī)章影響理論模型——以歐美農(nóng)業(yè)多功能性為例

基于VAR模型的我國GDP與M2對CPI的影響

和諧社會構(gòu)建中的國民收入分配體系探悉

營銷主管授權(quán)管理分析

共生理論視角下的武陵山經(jīng)濟(jì)協(xié)作區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略的基本路徑探析

更新農(nóng)民落后觀念,建設(shè)湘西州新農(nóng)村的思考

論鳳凰縣鄉(xiāng)村旅游的開發(fā)與保護(hù)

陽羨詞僧弘倫及其創(chuàng)作探略

土家族“收神瘋”儺儀的象征人類學(xué)解讀

武陵山腹地廩嘎人當(dāng)代薤露歌藝術(shù)性略論

女性人類學(xué)視野下的侗傳統(tǒng)族社會

彝族祭祖儀式及社會功能

試析侗錦中的鳥文化

論中國欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市形象定位

論清代湘西苗疆的“邊墻貿(mào)易”政策

湖南本土房地產(chǎn)企業(yè)核心競爭力的培育路徑

論非常態(tài)領(lǐng)導(dǎo)意識

澄清對康德“哥白尼式革命”的誤解

上海合作組織與中印關(guān)系

淺析中國傳統(tǒng)思維方式的認(rèn)識論特質(zhì)

汶川地震后捐款從眾現(xiàn)象分析

國際經(jīng)驗(yàn)與中國小額信貸的發(fā)展

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中農(nóng)村社會保障體系建設(shè)研究

我國公務(wù)員制度的特色與創(chuàng)新——從比較法的視角

我國名人廣告風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的構(gòu)建——從鄧婕的三鹿奶粉事件引發(fā)的思考

中國傳統(tǒng)法律文化對中國現(xiàn)代法治建設(shè)的阻滯

第5篇

論文關(guān)鍵詞:北京山區(qū)農(nóng)機(jī)化發(fā)展的對策研究

 

北京山區(qū)位于北京市的北面和西面,由二大山系所組成,北面為燕山山脈,西部為西山,面積約10400平方公里,占整個(gè)北京市土地總面積的62%。地理位置正處于我國暖溫帶半濕潤地區(qū)向西北溫帶半干旱地區(qū)的過渡地帶,也是我國第二級階梯向第三級階梯的轉(zhuǎn)換地域。

長期以來,山區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展受到地理?xiàng)l件、耕作制度、種植規(guī)模等因素的影響,生產(chǎn)依然是人、畜力為主,機(jī)械化水平與平原相比存在較大差距,同時(shí)作業(yè)成本高,效率低也嚴(yán)重制約機(jī)械化水平提高。山區(qū)近80%的人口屬低收入群體,山區(qū)人均GDP不足平原地區(qū)的50%論文服務(wù)。與一馬平川的平原地區(qū)相比農(nóng)業(yè)論文,在山區(qū)推廣農(nóng)業(yè)機(jī)械化面臨著諸多困難。種植模

式、機(jī)具選型、配套設(shè)施等不合理、不適宜、不配套問題無不考驗(yàn)著農(nóng)機(jī)推廣部門的信心與決心。

目前山區(qū)農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的歲數(shù)偏大、文化水平偏低,農(nóng)機(jī)化知識相對比較匱乏。相當(dāng)一部分干部和農(nóng)民甚至是農(nóng)機(jī)技術(shù)人員對發(fā)展農(nóng)機(jī)化的觀念停留在上世紀(jì)七、八十年代,總覺得機(jī)械化不適應(yīng)山區(qū),機(jī)械化適合平原開闊地區(qū)去搞,山區(qū)山巒起伏重疊,不如一望無涯的平原開闊,發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化是一件可望而不可急的事,有的甚至認(rèn)為政府無須扶持山區(qū)發(fā)展農(nóng)機(jī)化。導(dǎo)致對發(fā)展山區(qū)農(nóng)機(jī)化缺乏信心,也缺乏相應(yīng)的考核機(jī)制,積極性不高,投入不足,制約了農(nóng)機(jī)化發(fā)展。這種狀況的存在很大程度上影響到山區(qū)整體對農(nóng)機(jī)化需求的反映和適宜機(jī)具的推廣普及,成為山區(qū)農(nóng)機(jī)化事業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。

解決對策研究:

(一)因地制宜,大力推廣中小型適用農(nóng)機(jī)具

北京山區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化、規(guī)?;潭冗h(yuǎn)遠(yuǎn)低于平原地區(qū)。單家獨(dú)戶的生產(chǎn)方式是丘陵山區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主導(dǎo),農(nóng)民組織化程度低農(nóng)業(yè)論文,缺乏規(guī)模經(jīng)營效益,種植品種不一,農(nóng)機(jī)連片作業(yè)難度大,購買的農(nóng)機(jī)使用率不高,購機(jī)投資大、回報(bào)低。同時(shí),單家獨(dú)戶的生產(chǎn)方式易形成同一區(qū)域這家的田土機(jī)耕、機(jī)收,而那家的田土不愿意機(jī)耕、機(jī)收,導(dǎo)致農(nóng)機(jī)隔田作業(yè),給移機(jī)帶來了不便論文服務(wù)。要結(jié)合山區(qū)的實(shí)際和農(nóng)民的需求做好發(fā)展規(guī)劃,制定短期和長期發(fā)展目標(biāo),集中有限的資金和財(cái)力,選準(zhǔn)主要作物和關(guān)鍵環(huán)節(jié),逐個(gè)突破。山區(qū)機(jī)械化發(fā)展要堅(jiān)持“引進(jìn)、試驗(yàn)、示范、推廣”的原則,通過試驗(yàn)示范逐步確定適合于山區(qū)機(jī)械化發(fā)展的主推機(jī)型。山區(qū)機(jī)械化發(fā)展應(yīng)定位于引進(jìn)推廣適合山區(qū)特點(diǎn)的各種中小型農(nóng)機(jī)具,原則上輪寬不超過1.2米農(nóng)業(yè)論文,工作幅寬不超過0.8米,播種或插秧不超過6行。

(二)積極探索適合山區(qū)特點(diǎn)的農(nóng)機(jī)推廣方式

山區(qū)一般來說都是人均耕地少,加之山區(qū)地形地貌復(fù)雜多樣,田塊小,和田地分散、高低不平,影響了適合規(guī)模操作機(jī)械如聯(lián)合收割機(jī)、耕整地機(jī)械等農(nóng)業(yè)機(jī)械使用,使農(nóng)業(yè)機(jī)械的優(yōu)勢不能充分發(fā)揮,存在著高效農(nóng)業(yè)機(jī)械與小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式的矛盾。合理配置耕整機(jī)、播種機(jī)、收割機(jī)等機(jī)具。對地塊面積小,種植作物品種多的自然村組,重點(diǎn)培育發(fā)展耕、種、收及加工多項(xiàng)作業(yè)于一體的農(nóng)機(jī)經(jīng)營大戶或農(nóng)機(jī)合作組織;對地塊面積大、種植作物單一的自然村組,按耕、種、收及加工幾個(gè)不同的作業(yè)環(huán)節(jié),重點(diǎn)培育發(fā)展以單項(xiàng)作業(yè)為主的農(nóng)機(jī)經(jīng)營大戶或農(nóng)機(jī)合作組織;鼓勵(lì)和支持有機(jī)戶為鄉(xiāng)鄰提供農(nóng)機(jī)作業(yè)服務(wù)并收取合理的作業(yè)費(fèi)用;鑒于山區(qū)人口居住比較分散,道路彎多路窄,農(nóng)機(jī)具在鄉(xiāng)村間轉(zhuǎn)移的難度大,危險(xiǎn)性高農(nóng)業(yè)論文,不提倡跨區(qū)作業(yè)。

(三)提高認(rèn)識,加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),重點(diǎn)扶持

山區(qū)農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展處于起步階段,各級政府應(yīng)把發(fā)展山區(qū)的農(nóng)業(yè)機(jī)械化納入重要議事日程,加大政策、項(xiàng)目扶持和資金投入力度;銀行、金融機(jī)構(gòu)要積極給予信貸支持,提供各種低息貸款,幫助解決農(nóng)機(jī)服務(wù)協(xié)會流動資金的不足;對山區(qū)機(jī)械化推廣項(xiàng)目拓寬支持領(lǐng)域,加大支持力度。要理順體制,加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),穩(wěn)定并加強(qiáng)農(nóng)機(jī)隊(duì)伍建設(shè),多渠道支持山區(qū)農(nóng)機(jī)化發(fā)展。農(nóng)機(jī)合作組織要重點(diǎn)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后開展機(jī)械化服務(wù),開辦農(nóng)機(jī)經(jīng)營門市部,提供農(nóng)機(jī)供應(yīng)、修理、培訓(xùn)、技術(shù)咨詢等多層次服務(wù),建立“農(nóng)機(jī)合作+農(nóng)戶”的服務(wù)模式,在農(nóng)戶家庭經(jīng)營的基礎(chǔ)上建立不同區(qū)域、不同類型的農(nóng)機(jī)合作服務(wù)組織農(nóng)業(yè)論文,以產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后多種服務(wù)為紐帶,把農(nóng)戶聯(lián)結(jié)起來,形成以一種產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo),集種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷于一體的新的生產(chǎn)格局,以“互惠、互利、相互聯(lián)動”為原則的利益共同體論文服務(wù)。長哨營滿族鄉(xiāng)地處懷柔北部深山區(qū),這里的西溝村農(nóng)機(jī)合作社,主要是為了加強(qiáng)本鄉(xiāng)以及懷柔北部山區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,帶動更多的農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收致富。農(nóng)機(jī)合作社的成立,不僅將分散的農(nóng)機(jī)結(jié)合了起來,更重要的是擴(kuò)大了農(nóng)機(jī)耕作的規(guī)模,在這種情況下,農(nóng)機(jī)合作社實(shí)現(xiàn)了農(nóng)機(jī)資源的有效整合,擴(kuò)大了合作社的服務(wù)范圍和影響力度,每當(dāng)春種秋收季節(jié),需要服務(wù)的農(nóng)民只要到合作社打個(gè)招呼農(nóng)業(yè)論文,立刻便會有符合自己心愿的農(nóng)機(jī)到農(nóng)田耕種或收割,經(jīng)常供不應(yīng)求。

(四)完善山區(qū)購機(jī)補(bǔ)貼政策。促進(jìn)山區(qū)農(nóng)機(jī)化事業(yè)又好又快發(fā)展,應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大山區(qū)農(nóng)民購機(jī)補(bǔ)貼的范圍,提高農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼比例。圍繞補(bǔ)貼政策,切實(shí)提高農(nóng)業(yè)機(jī)械裝備水平,依托政府購機(jī)補(bǔ)貼政策,進(jìn)一步提高農(nóng)機(jī)裝備水平。緊密結(jié)合服務(wù)北京現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)發(fā)展,進(jìn)一步加大山區(qū)適用新機(jī)具、新技術(shù)尤其是國內(nèi)外先進(jìn)農(nóng)機(jī)具的推廣運(yùn)用力度,促進(jìn)農(nóng)機(jī)化裝備水平持續(xù)提高,注重發(fā)展高、新、尖農(nóng)業(yè)機(jī)械,以增量的調(diào)整帶動質(zhì)量升級,提高主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)機(jī)械化發(fā)展水平。

第6篇

論文摘要:近年來,農(nóng)村民間借貸發(fā)展迅速,規(guī)模不斷擴(kuò)大,在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化的情況下,對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極作用。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展,培育新的農(nóng)村金融市場應(yīng)是當(dāng)前的政策取向。

在農(nóng)村,民間借貸是一種直接的?靈活的融資形式,它為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn),有必要重新認(rèn)識當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的民間借貸。

一?農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀?特點(diǎn)

近年來,農(nóng)村民間借貸呈快速發(fā)展之勢,且較之以往出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村民間借貸不再局限于本鄉(xiāng)本土的親朋好友,只要可靠,即可發(fā)生借貸關(guān)系。借款用途多由過去的婚喪嫁娶?購買生產(chǎn)資料,發(fā)展到現(xiàn)在的彌補(bǔ)經(jīng)營資金不足,受貸主體逐步向私營企業(yè)?個(gè)體經(jīng)濟(jì)?種養(yǎng)殖專業(yè)戶集中。借貸期限有長有短,利率主要參考農(nóng)村信用社貸款利率水平,根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期?資金供求狀況等來確定的。與銀行貸款相比,民間借貸具有“不交稅?成本低?手續(xù)簡?包袱輕”等先天優(yōu)勢。

當(dāng)前農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)出以下四個(gè)特點(diǎn):一是地域差異性。民間借貸受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會誠信程度影響較大,因地區(qū)不同而不同。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢的鄉(xiāng)村,民間借貸金額小?利率高。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快且誠信程度較高的鄉(xiāng)村,則金額大?利率低。二是期限趨長性。隨著借貸用途的變化,民間借貸的期限也發(fā)生了變化,由過去的兩三個(gè)月的臨時(shí)借用,發(fā)展到現(xiàn)在的一?兩年,長者三?五年的項(xiàng)目投資。三是金額趨大性。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和借貸項(xiàng)目的變化,民間借貸金額也成倍擴(kuò)大,少則三?五千元,多則五萬?十萬元。如某縣一農(nóng)藥經(jīng)銷商,在行情好?銷路廣?銀行貸款卻不能滿足的情況下,通過民間借貸,籌集資金30多萬元,其中單筆最大金額達(dá)5萬元。四是利率走低性。現(xiàn)行法律規(guī)定:民間借貸雙方當(dāng)事人意思表示要真實(shí),借貸行為要合法,利率不能超過同期銀行貸款的4倍。據(jù)對許昌農(nóng)村調(diào)查,民間借貸利率并沒有人們傳言的那么高,一年期借貸利率由1999年前的4分之高,一路走低,直至目前的1分左右。個(gè)別鄉(xiāng)村只有5厘,低于農(nóng)村信用社同期貸款利率。

二?農(nóng)村民間借貸快速發(fā)展的原因分析

根據(jù)借貸雙方當(dāng)事人積極程度,民間借貸可以分為主動型與被動型兩種。傳統(tǒng)意義上的民間借貸屬于被動型,一般為生活所困,貸款無門;主動型民間借貸一般出于投資目的,獲取較高利息收入。在當(dāng)今農(nóng)村,由于多種因素,被動型民間借貸仍有一定市場,但主動型民間借貸更呈高速增長趨勢,主要原因是:

(一)農(nóng)村缺乏有效的投資渠道。沒有證券營業(yè)機(jī)構(gòu),國債下不到鄉(xiāng)鎮(zhèn),加之受思想觀念?思維習(xí)慣?信息渠道等因素影響,銀行存款仍是目前農(nóng)村居民最主要的投資方式。而存款利率則一降再降,加之開征利息稅,使存款收益大大降低,成為廣大農(nóng)民較關(guān)注的焦點(diǎn)之一。以整存整取?定期一年存款為例,扣除利息稅后,實(shí)際利率為1.584%,是連續(xù)8次降息前的1/7。由于銀行存款收益過低,部分存款就尋找其他出路,為民間借貸提供了充足的資金來源,這是主動型民間借貸快速發(fā)展的主要原因。

(二)國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革導(dǎo)致涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減。國有商業(yè)銀行在從原國家專業(yè)銀行“商業(yè)化”轉(zhuǎn)化過程中,更加注重集約化經(jīng)營,縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大量撤并,紛紛撤出農(nóng)村市場,另外由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撤并,設(shè)在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生同方向變動。廣大的農(nóng)村金融市場尚靠體制不健全,目標(biāo)定位不明確,功能不完全的農(nóng)村信用社支撐。有限的金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)村多元化?分散性的金融需求。這無疑會短期地?局部地助長民間借貸的發(fā)展。

(三)農(nóng)村信用社管理方式滯后。近年來,農(nóng)村信用社得到了較快發(fā)展,成為支農(nóng)主力軍,但由于內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置,管理體制?方式落后,不能適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。如許昌一基層信用社,現(xiàn)有職工19人,5個(gè)專職信貸員。該社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄27個(gè)行政村,6萬余人,萬人農(nóng)民擁有不足1名信貸員。各村雖然都有代辦員,但代辦員不能發(fā)放貸款。信貸力量不足,信貸員與農(nóng)民溝通不暢,甚至與部分農(nóng)戶素不相識。在普遍實(shí)行“第一責(zé)任人追究制”的情況下,這部分農(nóng)戶就很難得到信用社的貸款支持,因而被迫向民間借貸轉(zhuǎn)移。與此同時(shí),隨著國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的逐步淡出,農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸資金供給方面基本上形成一支獨(dú)大的局面,造成了信用社貸款營銷觀念不強(qiáng),缺乏危機(jī)感,坐等上門。為尋求較高收益,一些社會閑散資金,憑借其先天競爭優(yōu)勢,迅速與信譽(yù)高?還款有保證的原信用社的優(yōu)質(zhì)客戶相結(jié)合,促成了民間借貸的快速發(fā)展。

(四)農(nóng)民生活模式發(fā)生轉(zhuǎn)變。從民間借貸的形成來看,多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成的資金供求不平衡,如個(gè)人興辦的一些工廠?商貿(mào)企業(yè)?各種經(jīng)營專業(yè)戶等,在正常情況下無法從銀行取得貸款,又急需發(fā)展資金,不得已向民間進(jìn)行借貸。在農(nóng)村,一些農(nóng)戶一時(shí)急需資金又籌措無著是民間借貸迅速發(fā)展的客觀條件。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,農(nóng)民的思想觀念也發(fā)生了巨大變化,過去的那種傳統(tǒng)而單一生活模式已徹底改變,大多數(shù)農(nóng)民已不再僅僅依靠土地為生,而是在從事第二?三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營,這在一定程度上刺激了民間借貸的發(fā)展。

三?民間借貸的政策取向

2005年末,央行允許個(gè)別地區(qū)試點(diǎn),有意把民間借貸變成“只貸銀行”,這使多年的地下民間借貸浮出了水面。從歷史的觀點(diǎn)來看,說明民間借貸還是有它存在的理由的,從當(dāng)前民間借貸日益龐大的市場,可以看出它正以客觀的?難以阻擋之勢向前發(fā)展,幾乎沒有禁止的理由。從“農(nóng)業(yè)的經(jīng)營規(guī)模超小型化和農(nóng)戶經(jīng)營的兼業(yè)化”這個(gè)民間借貸普遍發(fā)生的更深層的原因來看,已經(jīng)被大量研究證明是“人地關(guān)系高度緊張”這個(gè)基本國情矛盾制約下的長期問題,那么政府針對民間借貸問題所能夠采取的措施就只能是積極的“揚(yáng)棄”,而不能是消極的“禁止”。

(一)從政策扶持?法律保護(hù)等方面,把民間借貸扶上馬,送一程。一方面民間借貸渴望政策扶持,通過政策對其加以引導(dǎo)和監(jiān)控,既要讓這部分資金能夠得到合理?有效利用,又要防止產(chǎn)生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),保持社會經(jīng)濟(jì)?金融的穩(wěn)定。另一方面通過法律手段加以保護(hù)與規(guī)范,從法律的角度給民間借貸正確定位,給其一個(gè)合理的生存空間,讓其在盡可能的領(lǐng)域內(nèi)繼續(xù)發(fā)揮積極作用。

(二)成立相關(guān)的自律組織,發(fā)展社區(qū)合作,促其健康發(fā)展。在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)的投資主體已經(jīng)從政府和銀行轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶和村級集體經(jīng)濟(jì)組織,這就客觀上要求農(nóng)業(yè)走出一條相對獨(dú)立積累?自我發(fā)展的路子。以“市場內(nèi)部化”的辦法改造已經(jīng)普遍化的民間金融,使之規(guī)范成為社區(qū)合作金融。對此,政府一方面可以通過法律形式強(qiáng)調(diào)這種經(jīng)過規(guī)范改造的合作金融是社區(qū)合作組織內(nèi)部的?不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),另一方面可以引導(dǎo)社區(qū)合作金融組織承接政府支農(nóng)資金,也可以作為農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位。這樣既能夠保證國家農(nóng)業(yè)資金至少能夠直接投入到基層村社,又能夠加快對民間金融向社區(qū)合作金融的改制。

第7篇

【論文摘要】我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十幾年,本文結(jié)合我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀,著重分析了目前我國農(nóng)村金融中存在的問題,并提出了完善農(nóng)村金融的相應(yīng)措施。

從1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今,我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個(gè)年頭。改革中,我們逐步認(rèn)識到,完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競爭的市場,實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場,而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此,開放農(nóng)村金融市場、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn),2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入,2007年銀監(jiān)會又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國,農(nóng)村金融市場開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。

1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革后,目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立,即以合作性金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí),農(nóng)村金融組織民營化程度加大,鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑,并促進(jìn)農(nóng)村金融競爭機(jī)制初步形成,使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機(jī)制初步建立起來,打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢,逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2我國農(nóng)村金融中存在的問題

2.1財(cái)政投入不足

根據(jù)公共財(cái)政理論,對于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供,市場機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用,但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征,政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示,建國以后至2005年,除個(gè)別年份外,我國政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對額是增長的,但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢,財(cái)政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化

雖然經(jīng)過多年改革,但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成,而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外,其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款,大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí),商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市,農(nóng)村信用社、郵政儲蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道?,F(xiàn)實(shí)中,實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上,然而在實(shí)際運(yùn)作中,農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長,以追求贏利為主要目標(biāo),偏離了為社員服務(wù)的主要原則,難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。

2.3農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào),業(yè)務(wù)單一

由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài),我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識,經(jīng)營方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門;農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等,且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植,金融機(jī)構(gòu)沒有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品,就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。

2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力,在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間,很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查,民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等,且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是,民間金融活動中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。

3完善農(nóng)村金融的措施

3.1健全農(nóng)村金融組織體系

要進(jìn)一步推動政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù),針對“三農(nóng)”的特點(diǎn),在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí),必須加大國家對農(nóng)村的政策性金融投入,應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線,符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí),要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用,商業(yè)性金融是金融體系的主要力量,能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和生活的發(fā)展,及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給,滿足農(nóng)村多樣化的金融需求,這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外,我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位,只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大,才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì),帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。

3.2完善準(zhǔn)入、退出制度

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率,必須要完善市場準(zhǔn)入退出制度,建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。要在綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上,在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下,適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。同時(shí),要抓緊健全市場退出機(jī)制,這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。

第8篇

關(guān)鍵詞: 休閑旅游 政策保障 產(chǎn)業(yè)發(fā)展

休閑旅游以豐富的文化內(nèi)涵、顯著的休閑性和深刻的體驗(yàn)性等特征,逐漸受到人們的青睞,代表體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代旅游發(fā)展的新趨勢。隨著人們休閑意識的逐漸強(qiáng)化,休閑旅游快速發(fā)展,呈現(xiàn)出休閑方式多樣化、旅游時(shí)間分散化、旅游活動計(jì)劃化、休閑訴求層級化、消費(fèi)更加理性化等特點(diǎn)。本文以珠海市金灣區(qū)為例,探討城市休閑旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)及對策,希望能提供一些經(jīng)驗(yàn)和借鑒。

1.珠海市金灣區(qū)休閑旅游業(yè)的現(xiàn)狀

1.1發(fā)展勢頭迅猛。

目前金灣區(qū)依托臨港工業(yè)和河口地理環(huán)境特征,交通條件優(yōu)越,工業(yè)和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)觀光基礎(chǔ)條件優(yōu)越,高端旅游產(chǎn)品硬件條件較好,對海泉灣溫泉旅游區(qū)、航空城、金海灘、會展、高爾夫、鄉(xiāng)村游等產(chǎn)品開發(fā)具有一定的代表性。

2014年金灣區(qū)實(shí)現(xiàn)本地生產(chǎn)總值(GDP)200.36億元,同比增長11.7%;規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值521.01億元,同比增長9.1%;規(guī)模以上工業(yè)增加值148.14億元,同比增長13.5%;固定資產(chǎn)投資108.65億元,同比增長21.8%;社會消費(fèi)品零售總額28.82億元,同比增長20.5%;外貿(mào)出口39.83億美元,同比增長43.9%;珠海機(jī)場旅客吞吐量407.59萬人,同比增長40.8%。在社會經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的同時(shí),休閑旅游產(chǎn)業(yè)在整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中所占的比重也越來越大。尤其是在建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型和諧社會背景下,休閑度假旅游發(fā)展呈現(xiàn)出更快的趨勢。

1.2發(fā)展面臨瓶頸制約。

目前休閑旅游發(fā)展還存在很多制約。如集中性的節(jié)假日制度對旅游能級的提高起到嚴(yán)重阻礙作用。旅游消費(fèi)需求具有彈性和多變性,但節(jié)假日時(shí)間過度集中,使旅游消費(fèi)需求在同一時(shí)間集中釋放,導(dǎo)致旅游客流過于集中,交通運(yùn)輸、旅游接待設(shè)施、旅游景區(qū)景點(diǎn)承載過量,服務(wù)質(zhì)量下降,游客滿意程度隨即下降,旅游消費(fèi)需求轉(zhuǎn)移,削弱了旅游消費(fèi)能級的提升。因此,目前的休假制度只適應(yīng)淺層次的觀光旅游,卻制約和阻礙了高層次休閑度假旅游的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí),經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平和文化認(rèn)同也是我國休閑旅游發(fā)展的另一制約因素。目前的大眾旅游市場的消費(fèi)指向基本還是“多景點(diǎn)+低團(tuán)費(fèi)”模式的產(chǎn)品,這是因?yàn)橐环矫嫖覈鄶?shù)居民尚處于富裕與非富裕之間,另一方面對“無所事事”境界的休閑度假方式還不能完全認(rèn)同。

1.3市場尚需培育。

休閑度假市場還需要多方共同培育。從政府宏觀管理角度而言,要促進(jìn)休閑產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,就要在全社會倡導(dǎo)選擇健康、積極的休閑消費(fèi)和生活方式,制訂適合休閑產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策和制度法規(guī)。從游客受教育程度講,休閑方式的選擇與受教育程度密切相關(guān),因此通過提高全民受教育水平倡導(dǎo)健康的休閑文化和休閑消費(fèi),是促進(jìn)發(fā)展休閑產(chǎn)業(yè)的重要途徑。當(dāng)然企業(yè)的積極參與更是休閑旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最大動力。

2.對策與建議

2.1突出品牌,充分利用海洋資源,發(fā)展濱海休閑旅游產(chǎn)業(yè)。

以海泉灣溫泉度假旅游區(qū)為中心,加快海洋溫泉旅游產(chǎn)品的設(shè)施和服務(wù)配套建設(shè),策劃內(nèi)容豐富的活動內(nèi)容與演出,加強(qiáng)與周邊地區(qū)旅游景點(diǎn)的線路組合,輻射游艇、沙灘、龍舟等水上項(xiàng)目旅游,形成功能較全的區(qū)域性濱海休閑旅游服務(wù)。

2.2強(qiáng)調(diào)生態(tài)文明,充分利用豐富的土地資源,發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)旅游產(chǎn)業(yè)。

充分利用轄區(qū)內(nèi)的休閑農(nóng)莊、果園、魚塘、農(nóng)家樂等傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式,結(jié)合基本農(nóng)業(yè)的保護(hù),繼續(xù)保持其傳統(tǒng)生產(chǎn)模式,通過系統(tǒng)的展示和解說,將其開發(fā)成為獨(dú)具特色的農(nóng)業(yè)觀光、休閑體驗(yàn)項(xiàng)目,學(xué)生認(rèn)識社會的教育基地。

2.3依托國際航天航空博覽會契機(jī),發(fā)展會展產(chǎn)業(yè)。

依托國際航天航空博覽會展覽中心,結(jié)合西區(qū)特色產(chǎn)業(yè)開發(fā),配套商務(wù)會議設(shè)施,優(yōu)先發(fā)展符合珠海產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的重點(diǎn)展會、品牌展會和國際著名展會,推動品牌展會培育和發(fā)展,全面提高珠海會展業(yè)的國內(nèi)知名度和影響力。

2.4突出地域特色,利用本地地理文化資源,發(fā)展康體休閑旅游產(chǎn)業(yè)。

區(qū)域文化的挖掘是旅游發(fā)展到高級階段的必然選擇。區(qū)域文化也是旅游產(chǎn)品參與市場競爭的重要內(nèi)容,是其競爭優(yōu)勢的主要源泉和極具優(yōu)勢的戰(zhàn)略財(cái)富。通過突出區(qū)域文化,提升旅游產(chǎn)品的檔次,塑造形象,可以帶來規(guī)模化的客源,并大大增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。充分金灣區(qū)歷史名人、歷史文化、森林生態(tài)、金灣高爾夫俱樂部等資源的空間組合優(yōu)勢,將古鎮(zhèn)觀光旅游、山地運(yùn)動和高爾夫度假有機(jī)組合,依托城鎮(zhèn)功能,提高綠化率,完善道路、河湖沿岸和公園等的綠化和景觀設(shè)計(jì),形成綜合性旅游勝地。

將金灣區(qū)海洋溫泉、高爾夫、游艇、鄉(xiāng)村游、航空等豐富的旅游資源協(xié)調(diào)發(fā)展,打造集“海、陸、空”三位一體的休閑旅游產(chǎn)業(yè)群,推進(jìn)休閑旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。(如圖)

3.發(fā)展休閑旅游產(chǎn)業(yè)的政策保障

3.1經(jīng)濟(jì)扶持政策。

加大財(cái)政支持力度,形成多渠道投入機(jī)制;完善金融信貸政策和稅收優(yōu)惠政策,最大范圍地消彈休閑旅游領(lǐng)域內(nèi)的價(jià)格歧視政策;做好休閑旅游的財(cái)政預(yù)算,完善休閑旅游的供應(yīng)鏈體系,建立休閑特征明顯的娛樂、演藝等的專項(xiàng)資金制度。

3.2社會促進(jìn)政策。

鼓勵(lì)個(gè)人和企業(yè)投資休閑旅游發(fā)展,形成社會投資的良好氛圍,牢固休閑旅游的社會基礎(chǔ);鼓勵(lì)公益設(shè)施、基礎(chǔ)休閑設(shè)施等的社會捐贈;大力發(fā)展休閑教育,培養(yǎng)休閑旅游的專業(yè)人才;增加旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種,擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)范圍。

3.3科技支撐政策。

科學(xué)技術(shù)能夠縮短旅游客源地與目的地之間的時(shí)間距離,能夠密切旅游經(jīng)營者和消費(fèi)者之間的聯(lián)系,能夠拓寬旅游資源的發(fā)掘與利用范圍,能夠給旅游者帶來新鮮的旅游體驗(yàn)。同時(shí),旅游的異地性、知識性、體驗(yàn)性等諸多特性使其對科學(xué)技術(shù)的全球共享具有明顯的依賴性,密切跟蹤世界高新技術(shù)的發(fā)展,重點(diǎn)關(guān)注世界各國高新技術(shù)在旅游領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展趨勢,是加速我國休閑旅游發(fā)展的關(guān)鍵。

3.4環(huán)境優(yōu)化政策。

關(guān)注生態(tài)文明,加速生態(tài)恢復(fù);重視休閑場所和社區(qū)的旅游氛圍的營造;建立軟、硬環(huán)境保護(hù)和改善的監(jiān)督保障機(jī)制。除制定并落實(shí)完善的休閑旅游政策保障體系之外,隨著休閑旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,還應(yīng)該針對涌現(xiàn)出來的新情況、新問題進(jìn)行及時(shí)的政策修改,修訂不合時(shí)宜的條文,完善政策內(nèi)容。同時(shí),還要明確大政策下的小細(xì)節(jié),維持政策的連續(xù)性,拓寬政策實(shí)施的渠道,保障政策的順暢推行,最終確保休閑旅游產(chǎn)業(yè)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

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第9篇

關(guān)鍵詞:小微企業(yè);普惠金融;金融創(chuàng)新

小微企業(yè)融資難是一個(gè)老生常談的話題,作為世界性難題,貸款難成為制約小微企業(yè)快速發(fā)展的首要瓶頸。由于小微企業(yè)自身存在企業(yè)經(jīng)營波動性大、規(guī)模小、組織結(jié)構(gòu)簡單且易變動等特點(diǎn),商業(yè)銀行愿意貸款給資金相對充裕的大企業(yè),而更渴望獲得貸款支持的中小微企業(yè),與現(xiàn)行的以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的放貸要求無法實(shí)現(xiàn)順利對接,導(dǎo)致服務(wù)小微企業(yè)的資金供給主體缺失,與融資體系不匹配。而現(xiàn)有金融體系內(nèi)的改革,無法從本質(zhì)上解決中小微企業(yè)的融資需求。而普惠金融理念為小微企業(yè)融資難問題的解決提供了新思路、新途徑,也為制定新的資金配送標(biāo)準(zhǔn)提供了有力的支持。普惠金融體系的完善和適度的金融創(chuàng)新以“治標(biāo)”和“治本”相結(jié)合的方式為小微企業(yè)融資問題打開一扇窗。

一、理論綜述及國外實(shí)踐

1981年,諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者阿瑪?shù)賮?森就提出了金融服務(wù)、教育和醫(yī)療等基本權(quán)利的消失會導(dǎo)致貧困的觀點(diǎn)。隨后Galor、Zeira(1993)和Clarke(2003)等通過對金融與貧困關(guān)系進(jìn)行研究表明,全社會階層覆蓋的金融體系有利于縮小收入分配差距,指出金融市場應(yīng)該更多服務(wù)于窮人。普惠金融這一概念是2005年聯(lián)合國小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯,其主要任務(wù)是通過建立信貸模式和金融制度的創(chuàng)新,使那些長期被排斥在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)之外的困難群體獲得更多的資金支持和發(fā)展機(jī)會。普惠金融是微型金融和小額信貸發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物,其最終目的是將零散的金融機(jī)構(gòu)結(jié)合成一個(gè)整體系統(tǒng),并將這個(gè)系統(tǒng)有效的為小微企業(yè)服務(wù)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤納斯教授甚至將窮人的信貸權(quán)利提高到人權(quán)的高度,提出“信貸權(quán)是人權(quán)”的觀點(diǎn)。國內(nèi)較早倡導(dǎo)“普惠金融”理念的是“中國小額信貸之父”- 中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所杜曉山教授。普惠金融的提出,將使小微企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)較為寬松的貸款政策,為小微企業(yè)提供了相對寬松包容的融資環(huán)境。隨著不同層次的金融機(jī)構(gòu)及中介組織形式的不斷創(chuàng)新和發(fā)展,金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新及金融行業(yè)軟實(shí)力得到不斷提高,傳統(tǒng)商業(yè)銀行自設(shè)中小企業(yè)信貸部門的服務(wù)效率及作用將得到提升,同時(shí)以微型金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融等形式參與小微企業(yè)融資的金融形態(tài)得到發(fā)展,一個(gè)以整合的普惠金融系統(tǒng)將滿足不同層次和類型的中小微企業(yè)的需求。

在國外,以孟加拉、印度、印度尼西亞、玻利維亞、巴西等國家為代表的普惠金融思想得到了較為成功的實(shí)踐。孟加拉的鄉(xiāng)村銀行模式已經(jīng)發(fā)展形成一個(gè)多層次的金融體系,兩個(gè)專業(yè)性機(jī)構(gòu),三個(gè)兼營性非政府組織的普惠金融框架,初步構(gòu)建了以兩個(gè)基金項(xiàng)目為支持,以鄉(xiāng)村銀行為核心的孟加拉國服務(wù)小微群體金融體系。印度的富登信貸模式和小組信貸模式除了在貸款機(jī)制、產(chǎn)品多元化、結(jié)構(gòu)連鎖化、服務(wù)專業(yè)化特點(diǎn)外,該公司建立分權(quán)授信系統(tǒng)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般采用集中化的授信管理,有較為固定的信用評分體系,分行擁有審批權(quán)力,不符合信用評分的客戶難以得到信用支持。富登模式對銀行的授信系統(tǒng)進(jìn)行了分散處理,通過對口客戶信用服務(wù),提高其貸款的獲得率,從而縮短了貸款審批的時(shí)間,也能夠有效地降低壞賬產(chǎn)生的可能性。印度自助小組模式主要服務(wù)的是印度的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民,在專業(yè)發(fā)展銀行的支持下,印度自助組SHG通過開展SHG-銀行聯(lián)結(jié)項(xiàng)目為貧困婦女提供微型金融服務(wù)。印度尼西亞的人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸的成功模式之一。小額信貸以盈利為目的,以生產(chǎn)生活困難、無不良信用記錄、有自我成長力的個(gè)人或小微企業(yè)為服務(wù)對象,貸款利率市場化水平較高,但是可以得到政策性補(bǔ)助。根據(jù)客戶對流動性的不同需求,可以提供多種儲蓄產(chǎn)品,在貸款規(guī)模決定、期限和抵押,執(zhí)行貸款發(fā)放與回收,儲蓄利率確定等方面給予了商業(yè)銀行營業(yè)部的自利。巴西中央銀行與巴西財(cái)政部、社會發(fā)展部等部門在普惠金融制度框架建設(shè),發(fā)展小微金融等方面開展廣泛的合作。十分注重普惠金融創(chuàng)新和推廣,銀行業(yè)務(wù)模式是一個(gè)成功的案例,巴西允許銀行在更為廣泛的領(lǐng)域,為目標(biāo)客戶提供多樣化多品種的金融服務(wù)?!靶刨J票據(jù)”的推出使個(gè)體經(jīng)營者和小微企業(yè)提前獲得相應(yīng)的生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金。政府扶持和培育的強(qiáng)制性小額信貸支持體系,為小微企業(yè)提供無抵押、無擔(dān)保、低利率的支持資金。玻利維亞的私人小額信貸銀行模式成功嘗試成立了第一家專門提供小額信貸的私人商業(yè)銀行。通過相互擔(dān)保和小額信貸征信制度的完善實(shí)現(xiàn)私人小額信貸商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展, 同時(shí)小額信貸機(jī)構(gòu)都可以吸收存款,通過存貸利差實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)經(jīng)營。

二、普惠金融發(fā)展與中小微企業(yè)成長性的內(nèi)在邏輯

國內(nèi)外研究表明,對于小微企業(yè)來說,企業(yè)是否能夠成功獲得資金支持是由其內(nèi)部和外部的多方面因素決定的。受信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素影響,外部融資成功與否取決于公司所需融資項(xiàng)目是否具有一個(gè)可行可信的融資方案,同時(shí)也取決于企業(yè)的內(nèi)部治理、經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況的透明度。融資障礙對于小企業(yè)的發(fā)展有顯著抑制作用,通過金融準(zhǔn)入原則進(jìn)行的融資似乎是制約企業(yè)成長最重要因素。本文通過構(gòu)造簡單投入產(chǎn)出模型,分析融資障礙與普惠金融兩種狀態(tài)下的小微企業(yè)的收益及成長性問題。

1.基本假設(shè)

(1)假設(shè)一個(gè)需要融資的小微企業(yè)存在兩種狀態(tài):存在融資障礙A狀態(tài)和享受普惠金融服務(wù)B狀態(tài),經(jīng)營周期設(shè)為t期。

2.模型推導(dǎo)

以上推導(dǎo)和對比顯示,在普惠金融體系支持下,企業(yè)在t 個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營周期內(nèi)不斷獲得信貸支持,在項(xiàng)目平均收益和利率不變的情況下,小微企業(yè)能夠獲得長足發(fā)展,企業(yè)財(cái)富值增加從而擺脫了小微企業(yè)發(fā)展難,自我發(fā)展能力差的惡性循環(huán)。在現(xiàn)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的傳統(tǒng)信貸渠道下,降低金融準(zhǔn)入壁壘,尤其有利于小企業(yè)的發(fā)展。對于小微企業(yè)來說,金融支持給小企業(yè)帶來的幫助往往要比大公司大。在投資環(huán)境較差的地方,小企業(yè)比大企業(yè)有更多的障礙更為顯著。

三、基于普惠金融的創(chuàng)新思路

1.加快完善多樣性、多層次的普惠金融體制

普惠金融如今已被寫入十八屆三中全會決定和今年政府工作報(bào)告中,雖然明確的表述只有六個(gè)字“發(fā)展普惠金融”,但這足以表明普惠金融已上升為國家規(guī)劃。而普之城鄉(xiāng)、惠之于民這一夢想成為現(xiàn)實(shí),就要求加快完善原有普惠金融制度。與國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)相比,我國在普惠金融戰(zhàn)略的頂層設(shè)計(jì)和政策統(tǒng)籌方面略顯不足?;趪?,制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略,完善相關(guān)政策法規(guī),發(fā)揮政府財(cái)政支撐和引導(dǎo)作用,明確普惠金融供給主體成為推動普惠金融深度發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。鼓勵(lì)多種形式的金融機(jī)構(gòu)參與到普惠金融體系的建設(shè)中,形成多方參與,多種模式互補(bǔ)發(fā)展,構(gòu)建多層次的普惠金融體系。建立以大型商業(yè)銀行直接或間接參與的,微型金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和民間金融適度發(fā)展,傳統(tǒng)普惠金融與新型普惠金融相結(jié)合的多層次、多渠道、多樣化的普惠金融體系。加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,增長方式轉(zhuǎn)變,嚴(yán)格控制過剩行業(yè)產(chǎn)能,逐步提高地方政府和大企業(yè)融資效率,從而形成資金“擠出效應(yīng)”,盤活資本存量,使資金能夠更多地流向成長性高、創(chuàng)新性強(qiáng)的小微企業(yè)。不斷完善普惠金融監(jiān)管評價(jià)體系,有效指導(dǎo)普惠金融實(shí)踐,形成嚴(yán)格高效的全方位監(jiān)管格局,建立以協(xié)會“一行三會”為監(jiān)管核心、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控為基礎(chǔ)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng),央行應(yīng)該大力推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的開展,并對其業(yè)務(wù)承擔(dān)監(jiān)督責(zé)任。通過協(xié)調(diào)大型商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互補(bǔ)及對接機(jī)制,引導(dǎo)金融資金及金融服務(wù)在弱勢群體間的均衡配置,努力將多樣化的需求主體都納入到普惠金融體系中,從而保障普惠金融體系的健康發(fā)展。

2.鼓勵(lì)商業(yè)銀行破壞性創(chuàng)新的嘗試

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決小微企業(yè)融資難問題的重要途徑。在政府支持力度大,社會關(guān)注度高,貸款需求量大的現(xiàn)狀下,在小微企業(yè)信貸方面,商業(yè)銀行存在破壞性創(chuàng)新的可能。破壞性創(chuàng)新是指將產(chǎn)品或服務(wù)透過科技性的創(chuàng)新,并以低價(jià)特色針對特殊目標(biāo)消費(fèi)群體,突破現(xiàn)有市場所能預(yù)期的消費(fèi)改變。在小微企業(yè)的融資過程中,小微企業(yè)各自的基本素質(zhì)是不相同的,符合商業(yè)銀行授信條件,且經(jīng)營效益較好風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)成為小微企業(yè)中的高端客戶。綜合微型企業(yè)融資需求表現(xiàn)為時(shí)間短、頻率高、放款快等特點(diǎn),在缺少足額抵押物的情況下,商業(yè)銀行可采用風(fēng)險(xiǎn)管理理念,引入信用保證等多種保押方式進(jìn)行靈活的組合搭配,有效降低貸款準(zhǔn)入門檻,為小微企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化、便利化授信品種。由此,商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在破壞式創(chuàng)新主體。小微企業(yè)高端客戶的風(fēng)險(xiǎn)低于低端客戶且收益可觀,各個(gè)銀行都極力營銷小微企業(yè)中的高端客戶,較高的利潤回報(bào)成為商業(yè)銀行擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、實(shí)現(xiàn)資金增值的動力,這促使商業(yè)銀行將更多信貸資源配置給小微企業(yè)的高端客戶,同時(shí)商業(yè)銀行對小微企業(yè)中的中大客戶表現(xiàn)了一定程度的依賴性,因此,存在商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)破壞式創(chuàng)新的可能。當(dāng)小微企業(yè)高端客戶對信貸需求得到滿足后,商業(yè)銀行將更多地關(guān)注低端客戶尚未引起重視的次級屬性,針對小微企業(yè)低端客戶的特點(diǎn)研發(fā)出相應(yīng)產(chǎn)品變的迫切,產(chǎn)品在設(shè)計(jì)研發(fā)上應(yīng)具有成本低廉、流程簡便和準(zhǔn)入門檻較低的特點(diǎn),在標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品研發(fā)的基礎(chǔ)上,開發(fā)滿足小微企業(yè)個(gè)性需求的產(chǎn)品,例如以產(chǎn)品的授信循環(huán)額度為基礎(chǔ),在核定授信循環(huán)額度項(xiàng)下,可根據(jù)自身經(jīng)營需求,靈活機(jī)動地申請用款,當(dāng)歸還用款后,額度自動釋放出可用空間,又可循環(huán)使用,逐漸培育自己的高端市場客戶。

3.有序推進(jìn)正規(guī)金融與小額貸款公司合作

正規(guī)金融與小額貸款公司合作主要有三種形式:轉(zhuǎn)貸款形式、擔(dān)保貸款形式和合作貸款形式。正規(guī)金融與小額貸款公司開展合作具備較為扎實(shí)的理論基礎(chǔ)和政府支持,正規(guī)金融在貸款資金供應(yīng)量和技術(shù)研發(fā)等方面有明顯優(yōu)勢,而小額貸款公司則在貸款靈活性和便捷性等方面有明顯優(yōu)勢,雙方的合作可以取長補(bǔ)短,使普惠金融多渠道多方式的得到實(shí)踐。通過建立自評體系和第三方評價(jià)等方法,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對小額貸款公司的授信,使小額信貸公司獲得批量資金。具有擔(dān)保資質(zhì)的小額貸款公司可以為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù),從而增加小微企業(yè)貸款的可獲性。由于小微企業(yè)的貸款需求和經(jīng)營狀態(tài)以及不同金融機(jī)構(gòu)融資要求和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的不同,使合作形式的金融創(chuàng)新成為可能。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與小額貸款公司的進(jìn)一步合作表現(xiàn)為,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門與小額貸款公司共同組建小額銀團(tuán),由小額銀團(tuán)進(jìn)行評級和守信,共同為小微企業(yè)提供貸款及其他金融服務(wù)。

4.適度拓展微型金融業(yè)務(wù)范圍

微型金融在為弱勢群體提供持續(xù)小額金融服務(wù)方面獨(dú)樹一幟,作為一種新型金融方式成為傳統(tǒng)金融體系有益和必要的補(bǔ)充。微型金融在全世界范圍內(nèi)得到蓬勃發(fā)展,尤其是發(fā)展中國家,困難群體及小微企業(yè)廣泛信用評級差、獲得商業(yè)銀行貸款難度高,而微型金融在促進(jìn)小微企業(yè)融資、提高小微企業(yè)自我成長能力等方面取得了顯著成效。無論在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上還是產(chǎn)品優(yōu)化上,都有一定創(chuàng)新成果。例如設(shè)計(jì)考慮季節(jié)因素的信貸產(chǎn)品,創(chuàng)新設(shè)計(jì)了“季節(jié)性貸款”,因此,結(jié)合微型金融信貸需求、周轉(zhuǎn)期、盈利空間等特點(diǎn),通過存款、貸款、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品的優(yōu)化組合及關(guān)聯(lián)信,為小微企業(yè)提供復(fù)合性,多元化的金融服務(wù),這樣能夠有效防范違約風(fēng)險(xiǎn),提高盈利能力,例如可以嘗試向借款者推出“小額儲蓄+貸款+保險(xiǎn)”、“貸款+基金+保險(xiǎn)”等產(chǎn)品組合。隨著小額信貸發(fā)展的不斷成熟和完善,微型金融可以可以嘗將微型保險(xiǎn)、微型證券等金融業(yè)務(wù)引入我國微型金融市場,隨著業(yè)務(wù)的成熟,業(yè)務(wù)范圍拓展到小額儲蓄、小額保險(xiǎn)、匯款等領(lǐng)域,從而改變產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新少,品種單調(diào)且小額信貸產(chǎn)品的期限與生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)等問題。

5.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融協(xié)同發(fā)展體系

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融領(lǐng)域中的熱點(diǎn),當(dāng)前正是風(fēng)生水起,其提倡公平與分享價(jià)值取向與傳統(tǒng)組織體系的等級制度不同,是普惠金融體系一個(gè)有益和必要的補(bǔ)充。一定程度來說,互聯(lián)網(wǎng)金融推動了普惠金融的發(fā)展、為普惠金融提供新的契機(jī)和突破口。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體金融機(jī)構(gòu)有機(jī)結(jié)合,可以助推民間金融參與普惠金融體系構(gòu)建和發(fā)展。對小微企業(yè)融資創(chuàng)新發(fā)展,金融互聯(lián)網(wǎng)可以大幅度提高金融服務(wù)的便捷性和交易速度,“去中介化”“泛金融化”“全智能化”“互補(bǔ)共贏”的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式,讓更多的小微企業(yè)參與進(jìn)來?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的繁榮,加快了商業(yè)銀行金融功能和金融服務(wù)多元化建設(shè)進(jìn)程。同時(shí),提升原有服務(wù)能力,降低服務(wù)成本,調(diào)高速率,精準(zhǔn)地、有效地提供全球全天候的金融服務(wù)。合理引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,介質(zhì)金融,充分利用電話、網(wǎng)絡(luò)、移動設(shè)備,運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)挖掘等新技術(shù)從,更大可能的激發(fā)更多更有效的金融需求,發(fā)揮其“長尾效應(yīng)”。

四、結(jié)論

文章在對普惠金融的相關(guān)理論整理的基礎(chǔ)上,分析了普惠金融與小微企業(yè)成長性的內(nèi)在邏輯,通過借鑒國外普惠金融理念在小微企業(yè)融資難問題的研究經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐教訓(xùn),提出我國小微企業(yè)融資在普惠金融理念下的金融創(chuàng)新思路,指出加快完善多樣性、多層次的普惠金融體制,加大商業(yè)銀行改革力度,合理有序推進(jìn)正規(guī)金融與小額貸款公司的合作,適度拓展微型金融業(yè)務(wù)范圍,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融協(xié)同發(fā)展的金融體系是小微企業(yè)解決融資問題,獲得自我發(fā)展和成長的有效途徑。

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