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中圖分類號：G642 文獻標識碼：A
文章編號：1009-0118（2012）08-0130-01
一、貨幣銀行學的課程特點
貨幣銀行學是研究貨幣、信用、金融機構以及金融市場的歷史發(fā)展和金融運行規(guī)律的一門社會科學。它具有理論性和實踐性兩個特點：
（一）理論性是指貨幣銀行學概括了金融學的整體理論框架結構，揭示了宏微觀層面的金融運行機制與規(guī)律，并且闡明了各金融變量、金融工具之間的內在聯系。掌握了這些原理可以為學生在日后從事相關金融工作的時候提供理論依據。
（二）實踐性是指貨幣銀行學里涉及的很多內容都與現實相關，如信用工具，銀行與非銀行金融機構的業(yè)務，貨幣政策，通貨膨脹與通貨緊縮，金融風險管理等，學生通過學習掌握了相關業(yè)務流程和操作方法后可以運用到自己的工作實踐中去。
二、貨幣銀行學教學中存在的幾個問題
（一）教學內容眾多，且缺乏應用性
貨幣銀行學可以說是一部金融領域的“小百科全書”，涉及的內容繁多。作為教師，要想在有限時間內幫助學生都掌握金融學的核心知識難度不小。
本人所在學院僅在大二下學期開設貨幣銀行學課程，課時量相對較少，很多學生一個學期下來反映把握不住貨幣銀行學課程的重點。再加上很少有好的教材內容能夠理論與實踐相結合，無法吸引學生的學習興趣，這就使教學效果大打折扣。
（二）教學方法過于單一
貨幣銀行學是一門專業(yè)基礎理論課，相比較其他實務課而言，它的內容含理論較多，缺乏一定的技能性和趣味性。再加上教學手段單一，教師講課按照中學時期一樣一味照本宣科、填鴨式地將知識不停地往學生腦袋里“灌”，一來學生這樣被動接受知識的效率很低，二來這樣可能會引起學生的聽課興趣下降，反而會產生不想聽課的厭惡感。因此，這種傳統的“以教為主”教師占主導地位的教學方法不利于培養(yǎng)學生的自主學習能力和分析、解決問題的能力，反而扼殺了學生的創(chuàng)造力。
（三）考核方式不夠規(guī)范
由于判斷學生是否已經掌握社會科學課程的內容比較困難，不像自然科學課程那樣通過一次筆試或者實際操作技能的考核就可以評定學生對理論的掌握程度和對現實中經濟現象的分析能力，因此，對于這類課程的教學效果和學生的學習效果較難把握。
但是實際上，很多高校貨幣銀行學課程的考核就是主要通過期末一張試卷就決定了學生的學習效果好壞，此方法難免過于偏頗。即使平時認真聽講努力學習的學生，可能會考試沒發(fā)揮好，平時不認真學習的學生在考試之前臨時抱佛腳，抓住老師勾畫的重點突擊復習也有可能得高分，因此各高校在貨幣銀行學課程上普遍缺乏一個公平規(guī)范的考核制度和考核方式。
三、對貨幣銀行學教學的改進措施
（一）合理安排教學內容，加強實踐環(huán)節(jié)教學
貨幣銀行學包含金融學內容繁多，涉及面廣，在很多高校課時量又有一定的壓縮，因此為了達到要求的教學效果，教師應抓住貨幣銀行學的重點內容著重講解，而對于與其他金融專業(yè)課程相重復的內容簡略概述即可，以免造成重復。
另一方面，除了課堂教學以外，應另外增加安排一定的實踐教學部分。比如安排學生到企業(yè)進行參觀學習，或者直接請有豐富經驗的企業(yè)人員給學生授課。如果沒有條件，亦可以利用實驗室網絡技術等進行實務模擬教學。比如在學習資本市場一章時，可以安排學生進行模擬股票交易，使其有一種身臨其境的感覺，這樣有助于增強他們的學習積極性。
（二）注重教學手段的現代化和教學方法的多樣化
隨著現代化教學手段的興起，高校可以采用多媒體教學方式授課。興建多媒體教室，教師學習制作多媒體課件，充分利用計算機、投影儀等現代化教學設備，將文字與圖片、動畫、視頻等結合起來，給學生以直觀演示，從而吸引學生的注意力，同時還可以節(jié)約教師的板書時間。比如在講授貨幣形態(tài)時，可適當在課件中插入從古至今各個時期的貨幣圖片，像殷周時代的銅幣、貝幣，春秋時代的刀幣、布幣等，將死氣沉沉的文字變?yōu)榛铎`活現的圖片演示，有利于提高學生的學習興趣。
在教學方法上，注重采用啟發(fā)式教學，變“以教為主”為“以學為主”。教師可以先提出問題，最好是結合經濟熱點，讓學生帶著問題聽課，然后回答問題，最后教師進行點評。通過這種方式可以培養(yǎng)學生分析、解決問題的能力。例如講到中央銀行實施貨幣政策的時候，該如何應對現實中物價上漲過快的狀況呢？讓學生帶著問題聽課，然后組織學生分組進行課堂討論，讓每一個學生都參與其中，最后由教師對學生的回答進行糾正、補充，使學生印象深刻，可以提高教學效果。
（三）規(guī)范考評制度，采用多樣化的考評方式
很多高校的考核手段單一，考評制度缺乏一定的規(guī)范性和公平性，針對這種情況，應當進行適當的改革。教師平時除了以基礎知識為主來布置作業(yè)，還可以適當布置一些需要花費一定時間去搜集、整理、分析資料才能寫出來的小論文，讓學生主動思考一些經濟熱點問題，同時也可以為他們今后的畢業(yè)論準備。此論文成績應當作為最后總評成績的一部分。期末考試試卷的命題還是要以基本內容為主，可以適當增加拔高題型，其成績作為總評成績的一部分。如果有實驗室課程，還應當結合學生的實驗報告成績給出最后的總評成績。
綜上所述，目前在貨幣銀行學的教學過程中，其教學內容、手段、方法及考核方式等方面仍然存在一系列問題，這需要廣大教育工作者及學生的共同努力才能加以改進提高，當然也需要政府的大力支持，各方面相互影響、密切配合，才能使教學質量不斷地改善、提高，才能真正地實現素質教育。
參考文獻：
［1］白柳.“案例教學”在管理類課程教學中的作用［J］.西南民族學院學報（哲學社會科學版）,2002，(8)：127-129.
關鍵詞: 《貨幣銀行學》教學改革 問題 原因 改革思路 主要措施
自1989年12月起,教育部將《貨幣銀行學》確定為高等院校財經類專業(yè)的核心課程,全國各高校的財經類專業(yè)在大專、本科、研究生不同學歷層次上都將此課作為共同的必修課來開設。我院自開設《貨幣銀行學》課程以來,先后對中專、大專、本科三個不同學歷層次的學生實施了教學。近幾年來,學校的教育培養(yǎng)目標轉向以本科教育為主,因此,我院根據學校統一部署,今后教學對象主要是本科學歷的學生,對該課程教學改革的研究也以本科生為教學對象進行。
一、我院《貨幣銀行學》課程教學中現存的主要問題與原因分析
1.不同專業(yè)缺乏系列教學方案,各本科專業(yè)教學任務、教學方式與考核要求界定不清。
我院現有金融學、審計、人力資源管理、統計學、電子商務等五個本科專業(yè)。這五個專業(yè)都有不同的人才培養(yǎng)目標,同時,這五個本科專業(yè)也都開設了《貨幣銀行學》課程,如何將二者有機地結合起來,在不同專業(yè)的《貨幣銀行學》課程教學中體現出培養(yǎng)目標的差異性、教學的銜接性與協調性問題,一直沒有得到應有的重視和解決,從而導致在我院目前該課程教學中,一直存在著不同學歷層次的教學方案之間缺乏有機聯系的問題,主要表現為各專業(yè)的教學任務過于籠統,大而化之,缺乏具體的目標與要求;在教學內容上各專業(yè)的重點不突出,重復與遺漏并存;在教學方式和考核要求上也不能體現不同專業(yè)的特點和差異,各專業(yè)的教學基本上都采用單一的課堂講解教學法和期末試卷考核法,等等。上述問題的存在,使不同專業(yè)《貨幣銀行學》課程的教學簡單雷同,不能配合專業(yè)人才培養(yǎng)方案來實施教學,無法進行因材施教。
2.教學方法單一枯燥,難以調動學生學習的積極性。
在該課程的教學中,教師一般都采用單純的課堂講解教學法,教師滿堂灌,學生被動學,有人將這種教學方式概括為:“老師念講稿,學生記筆記,期末圈重點,考前突擊背,考后就忘記。”就是在課堂講解中,教師也容易照本宣科地講,按照教材的章、節(jié)、目順序平鋪,大條套小條,有的甚至大段念誦教材,在講解中不突出重點難點和熱點,不注意知識的聯貫性,忽略了每章內的各個目與節(jié)、各個節(jié)與節(jié)之間及各章節(jié)之間的內在聯系。這種教條式的教學方法使學生只會死記硬背,孤立、僵化地掌握知識點,缺乏自主性,沒有足夠的時間和空間獨立思考,整個教學過程中沒有學生的積極參與,既不利于教學相長,亦不利于培養(yǎng)學生自主學習、獲取知識、觀察分析、解決問題的能力和創(chuàng)新思維的能力。
3.考核方式單一,不能對學生的學習狀況和教師的教學效果進行全面、真實、公正的考查。
在《貨幣銀行學》課程的考核上,一直存在著考核方式單一,缺乏規(guī)范性的考核制度等問題。主要表現為用期末考卷作為唯一的考核手段和評價尺度,不注意對學生的學習過程投入狀態(tài)和平時學習成績的考評;教師考前任意給學生劃定考試范圍的現象比較普遍,考試結果難以客觀真實地檢驗學生的學習狀況和教師的教學效果,不利于樹立良好的學風和教風。
上述問題的存在,嚴重削弱了《貨幣銀行學》課程的教學效果,影響了該課程教學水平和教學質量的提高。而存在上述問題的原因雖然是多方面的,但以下幾個原因是非常突出的:一是長期以來忽視對課程教學方面的科學研究,投入的時間和精力不足;二是教學組織和管理上缺乏規(guī)范性和制度保證;三是教學觀念沒有及時轉變,教學過程中仍然采用傳統的以教師為主體的模式,把學生看作是完全被動的聽課對象,不注意對學生自學能力和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。顯然,對上述問題進行認真的研究和切實的改革是十分迫切和必要的。
二、改革思路與主要措施
自《貨幣銀行學》課程被立為大學一類課程建設以來,我課程組即對《貨幣銀行學》課程教學中存在的問題進行了認真的研究和討論,之后在多次反復研討的基礎上取得了基本一致的共識,明確了教學改革的基本思路。
――建立科學合理的課程教學組織和管理方面的制度建設,以增強教學活動和教學秩序的規(guī)范性;
――根據我院現有各專業(yè)的培養(yǎng)目標和教學特點,研究制定各專業(yè)《貨幣銀行學》課程的系列教學方案,明確不同專業(yè)的教學任務、教學內容和考核要求,以保證學生在不同的培養(yǎng)模式下獲得相應的教育;
――加強教材建設,同時抓緊系列教學參考(輔導)資料的建設和題庫建設,以提高不同專業(yè)《貨幣銀行學》課程的教學水平和教學質量;
――同專業(yè)不同班級開設的《貨幣銀行學》課程要統一界定基本教學內容、教學環(huán)節(jié)和考核標準,以保證達到教學的基本要求和實現整體教學水平和質量的提高;
――改革教學方法,在教學過程中增加學生的參與度,強化學生學習的自主性,以利于培養(yǎng)學生獲取知識、提出問題、分析思辨、解決問題的能力;
――改革考試方法,建立以考核基本理論、基本知識、基本技能為基礎,以綜合運用能力為重點,以學習態(tài)度為參照的綜合考評體系,通過采用多樣化的考評方式和規(guī)范化考評指標,以保持對學生學習成績和教師教學效果檢驗的客觀公正性。
按照上述的改革思路,我們準備采取以下具體措施。
1.改革課程的教學體系,確定不同專業(yè)的系列教學方案。
根據各本科專業(yè)不同的培養(yǎng)目標,著手設計《貨幣銀行學》課程的系列教學方案;重新界定各專業(yè)教學內容的基本點與側重點;按照差別性的教學方式與教學環(huán)節(jié)的要求來設計不同專業(yè)的教學組織方案和課時分配;對不同專業(yè)的基本教材和參考文獻重新選定;重新確定各專業(yè)的考核標準和側重點;注意與其他相關課程教學的銜接與配套問題。這樣就可以突出不同專業(yè)《貨幣銀行學》課程教學目的的差異性、教學的連續(xù)性和銜接性,既保持各專業(yè)教學方案的相對完整性,又注重各專業(yè)教學方案間的廣度遞增、難度遞進的協調性和課程教學體系的科學性。
2.精心組織教學過程,科學界定教學內容,改革教學方法。
建立和完善定期集體備課制度,在每學期開學前和開學后的教學過程中組織任課老師共同備課,利用教研活動和其余時間逐章逐節(jié)地深入討論并不斷修訂教學內容,交流教學方法和經驗,完善教學方案。對本科層次各專業(yè)的《貨幣銀行學》課程統一界定基礎性教學內容(約占整體的60%左右),這部分內容是在教學過程中必須覆蓋的,也是要求學生必須掌握的,以此保證各專業(yè)的學生都能達到掌握基本知識、基本原理和基本技能的教學要求;同時,根據不同專業(yè)的特點,給教師留出40%左右的自主性教學內容比重,給教師一定的發(fā)揮自己特長的空間和余地,以突出專業(yè)特性并增強教學內容的現實性、前沿性和研討性。在教學組織上,改革教學方法,將啟發(fā)式教學方式貫穿于教學的全過程。從提出和分析現實中的熱點、難點問題入手,激發(fā)學生學習和研究的興趣,在課堂上采取教師講授與師生討論,學生自我問答相結合的方法;在課堂下教師的課外指導以提出問題、提示思路、激發(fā)興趣、引導查閱資料、組織課外研討、批改作業(yè)論文為主要手段,強化學生學習的自主性和思辨性,增加教學的廣度與深度,培養(yǎng)和提高學生獨立地獲取知識、提出問題、分析問題、解決問題的能力,使學生通過本課程的學習,可以獲得不斷適應經濟和金融發(fā)展變化所需要的知識結構、認知能力和綜合應用能力。
3.建立綜合考評體系,采用靈活多樣的考評方式,規(guī)范考評指標。
在考評方法上,對學生的課程學習過程和結果進行全方位考核,從而建立以基本理論、基本知識、基本技能為基礎,以綜合運用能力為重點,以學習態(tài)度為參照的綜合考評體系,注重考評方式的多樣化和考評指標的規(guī)范化。我們準備采取5種考評方式:筆試、口試、作業(yè)、討論、考勤,總分值相應分解為筆試分、口試分、作業(yè)分、討論分、考勤分五項。在考核指標的設計上,劃分出不同的分值權重:筆試、口試分值占總分值的70%左右;討論、作業(yè)及考勤等平時成績占總分值的30%左右。為保證筆試考核的科學性,我們已經初步建立了大容量規(guī)范化的試題庫,每張考卷設置單選、多選、判斷、計算、簡答、論述等7種標準化題型,合理確定主觀性和客觀性試題的比重,注重試題的認知層次和難易程度的協調搭配。對平時作業(yè)、討論和學習態(tài)度的評分標準也通過分解小項進行量化處理,以提高考評結果的真實性、公平性和合理性。
需要說明的是,以上改革思路需要在實踐中貫徹與落實,同時要根據實踐情況進行適時的調整,任何提高教學質量的措施都需要教師與學生的共同努力才能達到目的,所以,除了教師應當做到規(guī)范教學之外,還應該注意對學生的引導與教育,這樣改革方案才能順利實施。
參考文獻:
【關鍵詞】公司金融 課程建設 教學方式 工科院校
一、引言
金融學的研究起源于貨幣,金融學一開始就是對貨幣與金融及其漫長演進史的研究。金融學作為一門比較獨立的學科存在則是從1939年開始的。標志性事件有兩件:一是美國金融學會(The American Finance Association)于1939年成立;二是《金融學刊》(The Journal of Finance)于1946年出版。從學科領域拓展來看,經過近70年的發(fā)展,已經形成四個方面基本命題:有效市場理論、收益與風險理論、期權定價理論和公司金融理論。從發(fā)展的模式看,西方國家金融學演進主要經歷了兩種模式。第一,經濟學院模式。貨幣金融學成為經濟學理論中極為重要的組成部分,金融學專業(yè)主干課程為貨幣金融學、國際金融學和中央銀行學,依托經濟學院培養(yǎng)具有宏觀金融經濟分析與研究能力的金融人才。第二,商學院模式。公司金融學成為管理學理論中的核心組成部分,主干課程為公司金融學、投資學和金融市場學,依托商學院培養(yǎng)具有微觀金融分析與實踐能力的金融人才。對于我國,則經歷了30年的“大財政、小金融”格局,只是在1978年改革開放以后,金融學才真正獲得新生,但相對于西方國家,我國金融學科的發(fā)展相對滯后。為了改變這種狀況,一般的做法是:在開設主要課程《貨幣銀行學》、《國際金融學》的基礎上,逐漸增加《公司金融學》等微觀金融課程,這實際上是一條具有中國特色的金融學發(fā)展模式。
二、工科院校金融學定位與重點建設公司金融學的意義
偏理工科類的多科性院校,盡管開設金融學專業(yè)較綜合性院校和財經類院校要晚一些,經驗和積累要少一些,但是這類院校也有自身的特點和優(yōu)勢。一是具有現代金融學數理基礎――理工學科方面的優(yōu)勢。長期以來,這類院校在數學、物理、計算機、信息技術等學科上積累了十分豐富的教學經驗,培養(yǎng)了穩(wěn)定的教師隊伍,集聚了相對良好的教學資源,非常有利于培養(yǎng)對數理技術要求較高的微觀金融人才。二是具有歷史積淀少、轉型便捷多的優(yōu)勢。相對于以貨幣金融學、國際金融學為主要課程教研見長的綜合財經院校、工科院校歷史積淀不多、教師等教學資源較易重新組合、重新優(yōu)化,能夠很快轉型而定位到公司金融等微觀金融的教學和研究領域。三是金融產業(yè)等第三產業(yè)快速發(fā)展以及公司金融業(yè)務的不斷創(chuàng)新,提出了對理工與金融等復合性人才的巨大需求,從而為理工科背景的院校拓展金融學科提供了廣闊的空間。目前,比較流行的觀點是把工科院校金融學專業(yè)定位于商學院模式更適合大多數工科院校的辦學特色:即強調學生的創(chuàng)新能力和綜合協調能力,強調學生實踐操作能力與有效溝通能力,做到文理結合、理論與實踐結合、定量分析與定性分析結合。因此,具體到課程開設和學科發(fā)展上,應該給予公司金融學等課程以核心課程的地位。就目前而言,工科院校將課程建設的重點放在微觀金融領域和公司金融學,具有以下現實意義。
第一,就改革可行性而言,西方的兩種模式中,相比較而言,經濟學院模式對宏觀經濟金融教學體系、教學資源的依賴性要強一些,理工院校一般不具備這些先天優(yōu)勢資源。而對于商學院模式,無疑更適合理工院校,辦學成本較低,資源整合和優(yōu)化更為便利,創(chuàng)設或轉型更加可行。
第二,就服務國家建設而言,在世界和中國的經濟、金融實踐發(fā)生巨大變革的大背景和趨勢下,我國高等院校金融學科建設顯得嚴重滯后。21世紀的金融、經濟實踐,已不再局限于以銀行為中心的傳統經濟發(fā)展模式,長期以來形成的圍繞貨幣銀行學進行課程教學、以銀行為中心來展開研究的格局,也已不能適應這一變革和發(fā)展了。“宏觀金融”和“間接金融”正在與“微觀金融”和“直接金融”相融合并向以后者為重點的方向演進。
第三,就金融學課程創(chuàng)新而言,有利于糾正兩種不良創(chuàng)新行為或避免兩種“誤解”。其一是認為改革傳統金融學課程,就是將宏觀金融微觀化,將貨幣銀行學、國際金融學和中央銀行學等加入微觀金融的內容,在教學上增加個案研究或案例分析。實際上,以貨幣銀行學為核心的金融學研究領域、方法和人才培養(yǎng),與以公司金融學為核心的金融學差異很大,不可以簡單處理為“微觀化”,否則只能是“形式上”的創(chuàng)新。其二是將公司金融與會計學、財務學混同起來,認為加大會計學、財務學等課程的份量就是微觀金融課程改革。盡管公司金融學與會計學、財務學都需要使用會計工具、分析財務報表等來從事教學與研究,但是兩者的研究對象和研究出發(fā)點都是不相同的。因此,將公司金融學納入金融學專業(yè)核心課程建設,可以少走彎路,有助于金融學進行“實質性”創(chuàng)新與發(fā)展。
三、工科院校公司金融學課程教學界定與內容拓展
公司金融學的發(fā)展大致分為三個階段:第一階段,以融資理財為主的傳統理財階段;第二階段,以融資、投資和并購為主的綜合理財階段;第三階段,以MM理論、資本資產定價理論和期權定價理論等現代金融理論為指導,運用現代金融理論與方法進行風險管理為主的理財階段。一般認為,公司金融學講授的是微觀金融的基礎性課程,其基礎概念和原理是圍繞“3C”展開:Capital Budgeting(資本預算),是企業(yè)為了增加企業(yè)價值,進行比較和選擇長期資本投資項目的過程;Capital Structure(資本結構),是企業(yè)除短期負債以外的全部永久性和長期性資本占用項目的構成以及構成項目的比例關系,目的是企業(yè)通過安排企業(yè)資本中的負債和權益的比重,從而使股東權益價值最大化;Corporate Governance(公司治理),研究的是公司兼并收購行為產生的公司控制權轉移問題和公司的治理結構問題。這三個部分構成金融學專業(yè)公司金融學課程的基本知識與技能,是不可缺少的基礎性教學內容。
在完成上述階段教學的基礎上,相應地拓展以下教學內容。
1、公司金融學研究領域的拓展。首先,需要進一步講授公司融資、投資的基本理論與方法,并延伸到企業(yè)重組與并購領域,如結合當前資本市場股權分置改革分析其對公司并購產生的影響。也可以延伸開設新的相關課程,如企業(yè)并購理論與實務、公司并購案例分析等。其次,根據工科院校的具體學時設計情況,進入到第三階段,講授風險管理理財的相關內容,如結合上個世紀末亞洲金融危機講授投資、融資、重組、并購中的各種風險,進而結合當前美國次級貸款危機和全球金融風暴講授其對金融業(yè)、經濟實體的影響等,也可以另外開設風險管理或金融風險管理與實務課程,完善公司金融知識體系,提高學生理論聯系實際的能力。
2、公司金融學研究方法的拓展。為了在公司金融學的教學中反映該學科的前沿研究成果,需要突出兩個方面的研究方法:(1)行為公司金融學主要從兩個視角來展開研究:一是在假定公司管理人理性的條件下研究其對非理性市場的反應;二是在假定公司管理人非理性、存在心理偏差時研究非標準偏好與判斷誤差對公司投資、融資決策所產生的影響。(2)法和公司金融學是法和經濟學的延伸與發(fā)展,其所側重的是公司的金融行為不是普遍意義上的企業(yè)金融,而是經濟活動中的合法主體法人“公司”的金融行為,認為公司理論是公司金融學的基礎。
四、工科院校公司金融學教材教法改革與創(chuàng)新
現階段可以歸為公司金融學的教材繁多,教材名稱也各不相同。1998年由中國金融出版社出版的華東師范大學陳琦偉主編的《公司金融》,是我國較早的一部公司金融學教科書,是為適應我國經濟體制改革與金融體制改革需要并按國家“九五”教材規(guī)劃要求組織編寫的。隨后陸續(xù)出版的教材多達上百種,如《公司財務管理》、《財務管理原理》、《財務管理應用》、《公司理財原理與實務》等。但是,由工科院校金融學教師主編的公司金融教材非常的少,因此,組織編寫適合工科院校金融學教學需要的公司金融學教材十分必要,圍繞工科院校公司金融學教學方法的改革與創(chuàng)新也勢在必行。目前主要做好以下方面工作。
1、加強教材建設。教材的內容體系主要體現在“增減三性”上。(1)減少宏觀性,增強微觀性,加強微觀經濟金融行為的課程內容,加強適應各種經濟金融主體人才需要的培養(yǎng)力度。(2)減少理論性,增強應用性,強調理論聯系實際,強調教材能促進學生應用能力的提高和應用型人才需要信息的歸集。(3)減少封閉性,增強開放性,注重公司金融學科前言知識和研究成果的吸納和掌握,教材要動態(tài)反映理論與實踐中的新知識、新技術和新方法。
2、引導教師培養(yǎng)。教師隊伍的培養(yǎng)需要積極引導。一方面,要“走出去,請進來”,通過與實力雄厚的國內外高校、科研機構的合作,開拓一種“開放式”培養(yǎng)公司金融學科師資人才。另一方面,立足自身,積極轉型,整合內部教師資源,培養(yǎng)具有豐富實踐經驗的“雙師型”師資隊伍,形成一批具有從事財會業(yè)務和金融業(yè)務資格、高級會計師(經濟師、工程師)職稱的教授、副教授、研究員和高級技師。
3、創(chuàng)新教學方法。要充分發(fā)揮具有綠色環(huán)保、直觀形象、信息集聚特點的多媒體教學的作用,以此為基礎深化教學方法改革。一是加大案例教學份量,精選案例和典型時事,啟發(fā)學生發(fā)現問題、分析問題和解決問題。二是采用聯合授課方法,聘請業(yè)界專業(yè)人士,分擔部分教學與實踐任務,將學校教學平臺延伸到社會。三是增加模擬實驗教學,在課堂教學與社會實踐教學中嫁接“中轉站”,提高學生應用所學知識解決實際問題的能力。四是創(chuàng)新考試考核方法,可以考慮課程考試、課程設計、案例分析、社會調查和撰寫小論文等多種形式。
4、改革實踐環(huán)節(jié)。現階段,盡管各高校增加了教學中的實踐環(huán)節(jié),但份量偏低。財經院校如中南財經政法大學2004級金融本科的培養(yǎng)方案顯示,包括軍訓、實習、學年論文、課外活動在內的實踐環(huán)節(jié)學分為26學分,占全部總學分162學分的16%。工科院校如吉林大學金融學專業(yè)實踐環(huán)節(jié)占總學分的比重僅為12.6%。因此,需要花大力氣來改革實踐環(huán)節(jié)。一是大力拓展校外實習基地,實習基地要兼顧金融與非金融領域――應放在資本運作頻繁且投資、融資業(yè)務較多的經濟實體企業(yè)方面。二是積極鼓勵課外上機實驗,學生應充分利用大量的課外時間來實驗室從事收集信息、研判市場、模擬投資、熟悉操作,乃至拓展視野、教學互動、發(fā)現問題和研究創(chuàng)新,從而最大限度地利用教學科研平臺,最大限度地調動專業(yè)學習的積極性和科學研究的創(chuàng)造性。
(注:本文系湖北工業(yè)大學教研課題“凸現工科院校優(yōu)勢的應用型經濟類人才培養(yǎng)模式研究”的階段性成果。)
【參考文獻】
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關鍵詞: 《金融學》課程差異化教學教學要求教學內容教學方法
一、引言
在現代經濟社會,金融業(yè)已滲透到國民經濟的方方面面,逐漸成為一個覆蓋范圍廣泛、與日常生活結合日益緊密的服務型行業(yè)。在我國,隨著經濟發(fā)展所帶來的財富增加,社會對金融產品的需求越來越強,金融創(chuàng)新與金融產品層出不窮,金融的觸角已深入到社會的各行各業(yè),并已成為普通家庭關心的內容。在這種背景下,掌握一定的金融知識不僅是金融專業(yè)學生所必須的,而且是其他財經類專業(yè)學生,如國際貿易、電子商務、管理學、會計學所必須的。
目前我國很多高校都開設《金融學》課程,對于金融學專業(yè)的學生來說,《金融學》是一門專業(yè)基礎課。對于非金融學財經類專業(yè),如國際貿易、工商管理學生來說,《金融學》是一門學科必修課,可以充實完善其專業(yè)課程。對于非財經類專業(yè)的學生,《金融學》是一門選修課程,供對金融學有興趣的非財經類專業(yè)學生選修。
對于不同專業(yè)的學生而言,由于專業(yè)的特點和培養(yǎng)人才的目標與規(guī)格不同,固而對金融理論與業(yè)務知識的內容、知識結構、專業(yè)需求是不同的。再考慮到《金融學》課程內容眾多,在短短的四五十個教學課時中,教師不可能將全部內容介紹完,這就要求教師在明確不同專業(yè)學生的特點與需求的基礎上,精心安排各專業(yè)不同的教學內容,采取差異化教學方法。
二、不同專業(yè)對《金融學》的教學要求不同
(一)金融學專業(yè)
對于金融專業(yè)的學生來說,《金融學》是一門重要的專業(yè)基礎課,一般是在學生完成各經濟類專業(yè)共同的核心基礎課,如在學習完《西方經濟學》后開設。它在整個課程體系中的作用正如我國金融學研究的鼻祖黃達先生所言:“金融領域,廣闊而深邃,通常只能瞄準一兩個方向深入。要想深入一點、幾點,必須對金融的‘全局’有必要的、概略的把握。因為沒有足夠的寬闊基礎作為支撐,只求在狹小的范圍深入,進到一定程度就會難以繼續(xù)。而所謂把握‘全局’,就是要求能對金融領域的主要構架如金融理論與金融知識,宏觀金融與微觀金融,金融機構與金融市場,國內金融與國際金融等等之間的有機聯系,有一個較為全面――哪怕是概略的――了解。”《金融學》作為金融學科體系的基礎課程,恰是對金融學進行整體性、框架性的介紹,其中既有宏觀金融層面的理論闡釋,又有微觀金融運行的原理分析;既揭示了金融的運作機制與規(guī)律性,又闡明了金融學科所研究的范疇、重要內容結構及其各部分之間的內在聯系。
鑒于《金融學》對于金融專業(yè)學生的重要性,教師在教學過程要實現兩個目標:一是要求學生全面掌握金融學的基礎理論知識點、知識體系、基本原理、理論前沿和動態(tài),為后續(xù)專業(yè)課程的學習打下堅實的良好的理論基礎;二是注重對學生專業(yè)興趣和專業(yè)學習能力的培養(yǎng),使學生開拓視野,提高思考的廣度、深度與高度,充分調動學生的學習主動性與自覺性。實踐證明,興趣是學習的動力。我國大教育家孔子說:“知之者不如好之者,好之者不如樂之者?！焙弥分?就是指學生的學習積極性高漲,這樣才能產生進取的精神。若通過《金融學》的學習,學生能激發(fā)對金融的興趣,這將會對學生未來的深造、職業(yè)生涯產生重大的影響。
(二)非金融學財經類專業(yè)
縱觀中外古今,實體經濟的發(fā)展最后都離不開資本的運作,而在當今社會,金融的作用越發(fā)凸顯。因此,非金融學財經類專業(yè)的學生有必要系統地掌握貨幣、信用、利息、銀行等多方面的理論與業(yè)務知識,能夠運用貨幣信用方面的理論與業(yè)務知識,更好地從事企業(yè)投資管理、市場營銷、企業(yè)風險管理等活動。因此,不少高校已經把《金融學》作為一門必修課程。
與金融學專業(yè)的學生相比,非金融學財經類專業(yè)的學生在金融理論方面的要求可以放低些,但應注重金融知識運用能力的培養(yǎng),注重聯系實際和融會貫通,使學生掌握與其專業(yè)的業(yè)務活動聯系緊密的現代金融基本知識和業(yè)務技能,從而在具體的實踐活動中能靈活運用現代金融基本知識和業(yè)務技能來進行資金管理、投資管理和風險管理等活動。
三、不同專業(yè)的《金融學》教學內容應有所側重
《金融學》課程內容繁雜,涉及貨幣、信用、金融市場、金融中介機構、貨幣供求、貨幣政策、通貨膨脹和金融監(jiān)管等問題,幾乎涵蓋了整個金融領域。教師如何在有限的課時里合理地安排教學內容,以保證教學整體水平和質量,并兼顧不同專業(yè)的需要,是《金融學》教學中一個重要的問題。一個可行的方法是在界定基本教學內容的基礎上,根據不同專業(yè)的特點安排差別化的教學內容?；窘虒W內容是各專業(yè)教學中都必須覆蓋的,也是各專業(yè)學生必須掌握的,以實現各專業(yè)學生掌握該課程基本知識、基本原理和基本技能的教學要求,例如金融學的基本概念、金融市場的基本情況、金融中介機構的構成、貨幣政策的三大工具等;而差別化的教學內容是教師根據所教學生的專業(yè)特點、專業(yè)需求而進行的選擇性教學。
(一)金融學專業(yè)
如前所述,對于金融學專業(yè)學生來說,《金融學》是其專業(yè)課程體系的基礎。在課程安排上,《金融學》一般是在修完《政治經濟學》、《西方經濟學》之后開設的,同時又是以后陸續(xù)開設的《中央銀行學》、《證券投資學》、《商業(yè)銀行經營管理》、《國際金融》等專業(yè)課程的基礎。因此,在課程內容的選擇上要考慮兩個方面因素:一方面通過該課程的學習,能讓學生對金融有個全面的了解,為以后的學習打下堅實的基礎,另一方面要注意課程之間的銜接,避免內容重復或遺漏。具體來說,對于金融學專業(yè)的課程內容重點有三個:一是學生應深刻理解金融學的基本范疇和基本理論,如貨幣、信用等基本概念,利率決定理論、貨幣需求理論、貨幣供給理論等。這些內容是金融學專業(yè)學生進一步學習專業(yè)課的基礎,因此對他們來說,這些內容不是簡單知道就可以了,而要全面、深入、準確地掌握;二是教師在授課中應側重對金融學框架的勾勒,讓學生對金融領域全面、清晰地把握。而對于具體的宏觀金融問題可以適當簡略,這些內容學生已在《宏觀經濟學》課程中接觸過。微觀金融方面,有關金融市場和金融機構的內容也無需介紹過細,這些內容在后續(xù)的專業(yè)課程里都會有詳細的介紹;三是引導學生對現實中的金融問題進行思考、分析,并密切關注金融理論研究前沿問題,培養(yǎng)學生發(fā)現問題、思考問題、解決問題的能力。
(二)非金融學財經類專業(yè)
對于非金融學財經類專業(yè)的學生來講,他們將來的學習和工作中都或多或少要與貨幣、銀行打交道,但是對理論要求沒有金融學專業(yè)的學生高。教師在完成基本教學內容的前提下,可以適當降低理論深度,如貨幣供求理論、利率決定理論、金融監(jiān)管理論等可以簡略地說明,而增加與所教學生專業(yè)有關的、實踐性的內容。國際貿易專業(yè)的學生應該加強與貿易有關的金融知識,如信用工具、金融市場、商業(yè)銀行業(yè)務和國際金融危機等方面內容的介紹。企業(yè)管理專業(yè)的學生應增加與企業(yè)管理活動緊密聯系金融知識的講授,這些內容主要涉及以下方面:(1)金融工具、金融市場,如商業(yè)票據、股票、債券、期貨市場等。(2)企業(yè)管理人員與金融機構、金融市場打交道時所需掌握的基本金融理論知識,這關系到企業(yè)資金的運營問題。具體如商業(yè)銀行運作機制、業(yè)務范疇,金融市場的運作機制,證券發(fā)行業(yè)務等。(3)國家宏觀政策對企業(yè)的影響,如貨幣政策對企業(yè)投融資的影響,匯率政策對企業(yè)的影響,等等。
(三)非財經類專業(yè)
非財經類專業(yè)的學生主要是抱著興趣來選修這門課程的,激發(fā)學生對金融的興趣,使他們了解一些日常生活中的金融知識是教學的目的。教師在講課的時候可以精簡理論性較強的貨幣金融理論的講解,將重點放在與日常生活密切相關的貨幣銀行學知識中,如各種金融產品的比較、家庭理財的理念等,還可以介紹現實生活中的熱點金融問題,如對此次由美國次貸危機所引發(fā)的全球金融危機的介紹,可側重介紹危機對企業(yè)和老百姓生活的影響等,而對于危機深層次的原因的理論分析則可以簡略些。
四、區(qū)別不同專業(yè),采取有差別的教學方法
與《西方經濟學》課程相比,《金融學》課程內容多而龐雜,不似前者的體系清晰完整,使得學生在學習中經常感到知識點零散,找不到學習的重點。與《商業(yè)銀行經營管理學》等課程相比,該課程理論性強,內容單調抽象、難以理解。因此,如何根據不同專業(yè)《金融學》課程設置特點及課程性質,采取適當的教學方法,以達到各自的教學目的,是教師在《金融學》教學應認真研究的又一個重要問題。
(一)金融學專業(yè)
如前所述,對于《金融學》課程,金融專業(yè)的學生除了要全面掌握金融學的基礎理論知識點、知識體系、基本原理、理論前沿和動態(tài)外,還要培養(yǎng)專業(yè)興趣和專業(yè)學習能力。因此,教師首先要把《金融學》課程中的知識點、理論講通、講透。在此基礎上,再想辦法激發(fā)學生學習和研究金融的興趣,培養(yǎng)其學習的主動性和自覺性。
我認為一個較好的方法是在每次課開始時拿出5―10分鐘,對一周的財經新聞進行回顧。這樣有兩個作用:一是能讓學生了解中國和全球金融情況,理論聯系實際,提高學生的學習興趣,培養(yǎng)學生關注現實的習慣,這對《金融學》這類社會性學科的學習是必要的。二是在新聞解讀的過程中,教師能引發(fā)學生對金融問題、金融現象的思考,加深學生對金融理論的理解并培養(yǎng)學生分析問題、解決問題的能力。要達到以上兩個效果,教師首先應注意財經新聞的選擇。一周內國內外發(fā)生的財經新聞往往很多,如果都講,時間上不允許,也沒有必要。新聞選擇可以有這幾個視角,一種是選取影響重大的事件,如美國次貸危機的爆發(fā)。另一種是結合目前的熱點和所學的知識選擇有代表性的事件。如近年如何解決中小企業(yè)的融資難問題一直是我國經濟中的一個熱點問題,在介紹金融市場、金融中介機構這一部分內容時,我看到一則題為“淡馬錫來到荷花池”的新聞。新聞的主要內容談到新加坡淡馬錫公司通過設立富登信實服務有限公司給成都的蓮花池批發(fā)市場的商戶發(fā)放貸款。這則新聞事件本身很小,但我希望能以小見大,以此為切入點引發(fā)學生對我國中小企業(yè)融資問題的思考。新聞標題提出后,學生的第一反應是覺得很奇怪:該標題是什么意思?一下子就調動了學生的好奇心,激發(fā)了學生的興趣。接著我由淺入深介紹我國中小企業(yè)的融資現狀、存在問題等,最后提出問題,讓學生思考應如何解決中小企業(yè)融資難問題。整節(jié)課教學效果很好,學生聽得津津有味,課后不少學生和我進一步探討該問題,有的學生還著手寫這方面的論文。
除了選題的問題,教師還應注意新聞講授的方式。介紹新聞不僅僅是希望學生了解該事件,而是通過該事件引發(fā)學生進一步研究和思考的興趣。教師可以在介紹新聞時結合學生已學過的金融學原理,精心設置問題、提出問題,啟發(fā)學生透過現象看本質,從具體事件中提煉出事件背后蘊藏的道理,給學生留下思考的空間。
如果是小班教學,教師可以考慮一學期組織學生就當前的熱點金融問題進行2―3次的討論,以教師提出問題,引導學生查閱、整理資料,學生進行思考、交流為線索,培養(yǎng)學生分析問題和解決問題的能力。但現在不少高校由于擴招,師資相對不足,很多時候是大班教學,組織討論的方法會由于學生人數眾多而影響討論的效果,教師可以嘗試讓學生就熱點金融問題撰寫小論文。對于初次寫論文的學生來說,論文的要求不宜過高,主要是希望通過寫論文鍛煉學生分析問題、解決問題的能力,因此在字數、格式上可以適當放寬,但需強調的是杜絕抄襲。
(二)非金融學財經類專業(yè)
對于非金融學財經類專業(yè)的教學,教師在講課的時候可以降低理論深度,提高教學方式的靈活、多樣性。在基本原理、基本的知識點介紹完之后,通過具體的案例,如介紹金融實際熱點問題,突出金融知識的運用性。此時對于金融熱點問題的選擇與金融學專業(yè)的選擇有所不同,教師應盡量選擇一些與實際生活密切相關的問題進行講授。例如在介紹貨幣政策時,教師可以結合我國近年中央銀行的調息歷程,解釋中央銀行每次調息的背景、原因、作用機制,以及對企業(yè)、老百姓銀行投資、貸款的影響。此外,教師還可以就一個問題,如信用形式、銀行存貸款利率等,鼓勵學生自己去找資料、發(fā)現生活中的金融學,采取教授與討論相結合的組合式教學,進而提高學生學習的興趣。
參考文獻:
[1]蔣天虹.關于應用型本科《金融學》教學改革的探討[J].長春師范學院學報,2009,(5).
現代市場經濟從本質上看是一種具有擴張性質的經濟，現代化大生產需要大量的資金投入，無任論何企業(yè)想要通過自身的積累來投入都是遠遠不夠的，也是不現實的。在市場經濟下，任何一個經濟單位的貨幣收支都會出現不平衡狀況。有些經濟單位由于收入與支出不同步或收入流量持續(xù)大于支出流量而盈余，同時生產資本在循環(huán)過程中也會形成部分暫時閑置的貨幣資金；有些經濟單位由于產品生產的周期性與銷售的季節(jié)性影響或需要擴大生產規(guī)模、更新設備、修建廠房等，使資金需要超出供給能力而產生資金赤字，便形成了雙方借貸關系的基礎。這就需要借助負債去擴大生產規(guī)模、更新設備、改進工藝、推銷產品。同時由于生產力的提高，商品日益豐富，住宅等不動產以及耐用消費品的銷售，個人客觀上也需要借助負債去消費。
2、市場經濟社會中經濟利益的不一致性決定了調劑資金余缺必須運用信用手段。
市場經濟條件下，資金剩余者和資金短缺者是不同的經濟利益主體，這就決定了資金余缺的調劑不能是無償的，而必須是有償的，即資金剩余者暫時讓出資金是以在約定時期收回資金并索取代價為前提的，資金短缺者也是以暫時使用并支付報酬為條件的，這就產生了信用關系。
3、市場經濟中信用關系無處不在，債權債務的信用關系是最基本、最普遍的經濟關系。
市場經濟下，不論是個人、企業(yè)、政府、還是金融機構，都需要利用信用來滿足各自不同的需求。企業(yè)都不可避免地要利用信用活動來保持生產連續(xù)進行或擴大生產；政府幾乎沒有不發(fā)行債券的，利用信用關系生產公共產品，調控經濟活動；銀行通過辦理個人儲蓄,吸收企業(yè)、政府存款,發(fā)放貸款來促進國民經濟發(fā)展；個人一方面通過銀行存款或購買企業(yè)、政府債券成為債權人，另一方面也通過消費信貸、分期付款等方式獲得信用而成為債務人。發(fā)達國家更是普遍。這些信用關系相互交織在一起，成為聯結所有經濟活動主體和一切經濟環(huán)節(jié)的紐帶。經濟越發(fā)展，債權債務關系越緊密，信用越成為經濟正常運轉的必要條件，一旦遭到侵害，就易引發(fā)債務危機、信用危機和經濟危機。今年，在經濟信用高度發(fā)達的美國發(fā)生的由次債危機引發(fā)的信用危機進而導致世界金融危機的爆發(fā)，最終造成美國歷史上的再一次經濟危機就足以說明。從這個意義上說，現代市場經濟實質上是信用經濟。4、從信用對現代市場經濟的作用來看，雖然有時會有副作用，比如造成市場的虛假繁榮而引發(fā)泡沫經濟，但主要還是發(fā)揮了積極的推動作用。通過信用解決了資金分布不平衡的問題，提高了整個社會資源配置的效率，使經濟部門協調發(fā)展；通過信用可以把社會上一切閑置資金集中起來轉化為資本，從而大規(guī)模地迅速擴大資本量；通過各種信用工具結算手段的運用，加速了商品流轉，縮短了流通時間，節(jié)約了流通費用；通過消費信用可以提高消費者的總效用。
總之，人類社會發(fā)展到商品經濟時期后，經濟領域的信用關系也就相伴而行。只是在以物易物的交易和以貨幣為媒介的交易的商品經濟時期，信用關系即信用交易并不普遍，隨著商品經濟的發(fā)展，商品賒銷和貨幣借貸行為等債權債務的逐漸普遍化，特別是發(fā)展到現代市場經濟階段，信用關系已無處不在?，F代市場經濟中的信用形式和信用工具豐富多彩，而所有信用形式的采用和信用工具的使用都是建立在信用提供者和使用者相互信任的基礎之上，信用成為了市場經濟正常運行必不可少的要素。因此，信用經濟是市場經濟高度發(fā)達的產物，同時反過來又極大地推動著市場經濟的發(fā)展，現代市場經濟實質上可稱作信用經濟。
論文關鍵詞：市場經濟現代市場經濟信用信用經濟
論文摘要：我國經濟體制改革的目標是建立社會主義市場經濟，而現代的市場經濟又是信用關系最普遍的一種經濟，即信用經濟。那么什么是市場經濟和信用經濟？二者有怎樣的關系？最終又如何理解現代的市場經濟其實就是信用經濟呢？本文就此談談自己的看法。
[摘要]：本文說明了國內高校金融學教育改革的必要性，在介紹和分析國外高校金融學教育特點的基礎上，作者提出了一系列改進國內高校金融學教育理念，學科建設，課程設置和教學內容的思考和建議。
金融是現代經濟的核心，因此金融學是一門具有特殊地位的學科，具有極重要的社會經濟意義。隨著我國加入WTO后金融業(yè)全面開放,中國金融業(yè)不但面臨著外資金融企業(yè)在國內的強大競爭壓力,還必須走出國門參與國際競爭。顯然，當前形勢下國家必須加大培養(yǎng)適應未來需要的金融人才的力度。未來的金融業(yè)從業(yè)人員不僅要懂現代金融實務,熟悉國際金融市場慣例,而且要懂得金融投資管理和金融企業(yè)管理，能夠進行金融創(chuàng)新產品設計,通曉英語、計算機、法律、電子商務等相關知識。金融網絡化與工程化的發(fā)展,給新世紀的人才培養(yǎng)帶來了挑戰(zhàn)。我國的金融教育是一種建立在傳統金融產業(yè)，特別是傳統銀行業(yè)基礎上的金融教育,1997年,國務院學位委員會修訂研究生學科專業(yè)目錄,將原目錄中的“貨幣銀行學”專業(yè)和“國際金融”專業(yè)合并為“金融學(含:保險學)”專業(yè)，既反映了這樣的認識，也是當前國內金融學教育改革的最大障礙。而現代金融學教育的開展還面臨著課程體系、教學內容、師資等一系列問題，這些問題導致了高校培養(yǎng)的大多數金融人才難以適應社會經濟和國際競爭的需要，最終必將影響我國金融業(yè)的業(yè)務水平和國際競爭力。因此,我們的高校迫切需要學習國外先進的金融學教育模式，在和國際接軌的同時改革金融學教學方法，根據自身情況探索和創(chuàng)造出新的適合中國國情的金融學教育體系。
一、國外金融學教育的特點
盡管西方各國不同高校的金融學本科教程在培養(yǎng)目標上各有側重,但它們之間亦有共同點，例如都十分強調培養(yǎng)學生寬廣而扎實的理論基礎(既包括通識教育的知識，也包括專業(yè)理論基礎)，同時十分注重培養(yǎng)學生各個方面的能力，特別是面向實際工作的能力，強調本人學識和能力的增加與對經濟和社會做貢獻兩者的結合。西方高校的金融學教育特別強調本科層次的人才培養(yǎng)與社會的需要相結合,不少西方國家的高校就直接以“所培養(yǎng)的學生滿足社會上各種組織不同層次的需要”或“能夠在爭取良好的職位時有足夠的競爭力”作為培養(yǎng)的目標提出來,這其實真正體現了高等本科教育的實質目的。而反觀我國高校的金融學教育，正是由于這個目標不夠明確，才會過多的給學生灌輸一些與社會的實際需要相脫節(jié)的無用的知識，而學生走上社會工作崗位以后也不能很好發(fā)揮作用，實現自我價值。
多數西方國家的大學都認同本科階段的教學應該是一種專業(yè)基礎教育,因此,它們的教學計劃都十分注重通識教育,即培養(yǎng)學生廣泛的文化意識,這當然也會反映在金融學這樣與社會經濟密切相關的學科中。美國大學的通識教育會要求金融系學生在頭連年里學夠人文、藝術和社會科學類的基礎課程,甚至還需要學習文學、寫作、數學、生物和物理。然后才是是公共核心課程部分和金融學專業(yè)課程的學習,主要由經濟學類、金融類、會計類、管理類及市場營銷類等課程組成，其金融學專業(yè)課程包括金融會計、公司金融、投資學、衍生證券和金融中介機構等。這樣的教育模式強調基礎和能力的培養(yǎng)，輔以良好的教學，就能把學生培養(yǎng)成真正對社會有用的人才。與國內金融學教育的一個很大不同在于，國外大學的金融學專業(yè)都是以微觀金融，即金融市場、投資和公司財務為主，而不是以宏觀金融，即貨幣銀行和國際金融為主的。
國外高等學校金融學專業(yè)的課程設置及教學內容大體上都有以下幾個特點：(1)在進入專業(yè)課學習之前,一般均有十分嚴密的前導課程安排,以保證學生在修學高級課程之前已經掌握充分的理論基礎和前導知識。比如,在學習金融經濟學課程前,一般都要求學生修完微觀經濟學和宏觀經濟學；學習公司理財課程之前,學生一般都要將會計學原理、財務會計等課程修學完畢；學習金融工程之前，必須學完投資學等，這既能保證每門課的授課質量和教學要求的嚴格貫徹,又能指導學生在種類繁多的課程中進行選擇。(2)專業(yè)課程設置十分豐富多采。國外高校在金融學課程的設置上一般分為兩個層次：專業(yè)必修課一般只有3到4門。盡管課程的命名有所差異，但基本上都是集中在貨幣經濟學，金融市場，公司金融，投資學和期貨期權這幾個方面。而專業(yè)選修課可以根據客觀實際的需要和本校在金融學教學和科研等方面的特長設置。這些課程有的緊密聯系實際,有的緊緊扣住金融學前沿理論的進展,有的課程國際化色彩濃厚,都可以滿足學生不同的需求,為學生發(fā)展自己的興趣愛好及專長提供了廣闊的空間,對提高大學生的綜合素質非常有益。(3)國外高校金融學專業(yè)所開設的專業(yè)課的內容,一般都會涉及該課程應該涵蓋的金融學理論和知識點,這一點對于保證金融學本科生完整的知識結構至關重要。但是與每一門專業(yè)課程所具備的廣度相比,其所涉及的有關理論的深度則是參差不齊的,有的課程緊緊圍繞現代金融學前沿理論,例如資產定價理論。而一般的課程,由于其出發(fā)點主要是拓寬學生的知識面,因此這些課程往往重介紹輕分析、重實踐少理論，例如固定收益證券，房地產金融等。(4)在國外高校所有的金融學專業(yè)課程中,都十分強調實踐環(huán)節(jié)。最為簡單的就是強調通過課程作業(yè)，包括作文、小課題、案例分析等，強化對所學知識的掌握。根據不同課程的特點，還會安排金融和統計軟件的學習和練習，案例研究，學生講述，乃至社會調查等。比之課堂講授，這些方式的優(yōu)點都是強化對知識的理解和培養(yǎng)能力。與國外高校相比，我國高校的差距是明顯的，課程體系不合理，教材陳舊，教學手段僵化，都是急需改進的地方，而其中的關鍵，就是對金融學這個學科的內容和辦學目標的認識問題。
二、國內金融學教育改革的思考
我國加入WTO意味著我國的各類金融機構將在國際通行的游戲規(guī)則下,直接與國外金融機構進行市場化、國際化的競爭，同時，我國的宏觀金融監(jiān)管也必須走向國際化,融入國際金融協調、監(jiān)管過程中。這就需要高等教育部門順應時代的呼喚,培養(yǎng)出既熟悉本國金融運行的特點和規(guī)律,又通曉國際金融規(guī)則和慣例,適應市場經濟要求和國際競爭、國際合作需要的金融人才。高校金融教育的改革可以說勢在必行，根據以上分析，這里提出以下幾點改進建議:
首先，金融學高等教育的改革必須在對照國外教學先進經驗的基礎上,在教育思想、教育觀念和培養(yǎng)目標上實現突破,才能保證金融學教學改革的成功。具體而言,就是在教育觀念上要實現以傳授知識為主到以能力培養(yǎng)為主的轉變,在培養(yǎng)目標上要實現以培養(yǎng)專門人才為目標到以培養(yǎng)綜合素質以及能夠適應社會各種需要的金融學通才為目標的轉變。
其次，全面與國際接軌，以現代金融學為核心規(guī)劃金融學教育體系。徹底轉變我國金融學科以貨幣銀行學和國際金融學為主的教學思路，突出微觀金融學為主的辦學方向，強化微觀金融類課程建設。根據金融學與社會實踐密切結合的特點，在注重金融學基本理論、基本知識和基本技能的培養(yǎng)，使學生通過本科階段的學習,建立起全面的金融知識結構體系的同時，建立起通識教育的培養(yǎng)模式，讓學生不僅僅是學到多方面的知識，而且能培養(yǎng)出優(yōu)秀的綜合素質和能力,為未來個人發(fā)展和工作打下厚實的基礎。
第三,注重金融學課程與其他相關學科之間的交叉融合。面對金融全球化、網絡化、技術化的趨勢,金融學本科教學必須做到與法學、數學、外語、計算機等多門學科的交叉融合。這既是金融學科發(fā)展所需,也是為了培養(yǎng)學生的知識再生能力。市場經濟是法制經濟,調節(jié)市場運行和交易行為的最重要的制度基礎就是法律。因此,在經濟全球化、金融國際化背景下,學法、懂法、用法、守法,對培養(yǎng)金融人才尤為重要。金融活動通常以數理模型為基礎,缺乏較高深的數理知識,不僅很難登其堂奧,更不用說去設計和開發(fā)新型金融工具。金融的高科技化又使得傳統方式進行的融資和支付業(yè)務,為電子化、信息化、系統化、工程化的現代金融所取代,使金融學科成為了融社會科學與自然科學為一體的新型邊緣科學。外語和計算機更是跟隨金融學科發(fā)展所不可缺少的工具性技能。知識再生能力指的是一種學習能力。我們不可能在本科教育階段解決學生未來發(fā)展所需要的全部知識和技能,重要的是在向學生傳授基本知識的同時,培養(yǎng)學生的知識學習能力。注重金融學課程與其他相關學科之間的交叉融合,使學生文理交叉,理工結合,知識結構合理化,有利于提高他們走向社會后的再學習能力,增強適應能力和應變能力。
第四,革新教學方法與教學手段。教學方法、教學手段是教學活動的重要環(huán)節(jié)。考慮到金融學科更具有實證和實用的特點,因此,在教學過程中不能滿足于一般的理論解釋,而應更注重對現實問題的認識和判斷。對于像貨幣銀行學、國際金融、保險學等宏觀類課程,可在著重講授重點、難點和熱點問題的基礎上,通過組織課題討論、撰寫小論文和學術報告等形式,提高學生的思辯能力,開闊學生的視野;對于像公司融資、金融機構經營與管理、投資理論等微觀類課程,應突出其應用性、操作性和前沿性等特點,可通過案例教學、聘請業(yè)務人員授課、模擬實驗等手段,增強學生對業(yè)務知識的感性認識、理解應用能力和動手操作能力。
最后，高質量的金融學教育需要有一支高素質的師資隊伍作為保證。由于現代金融學的引進是很晚的事情，國內高校金融專業(yè)的師資隊伍不是很完整，水平更有待提高。從事金融學教學的教師，需要對各種金融經濟理論有非常深刻的理解,同時對社會對各類金融人才的需求狀況也有著深刻的理解。正是通過教師與社會及學生之間的直接交流,各種符合實際的培養(yǎng)目標和教學計劃才能得以醞釀并付諸實施。建設高素質的師資隊伍，需要從海外引進人才，更應該立足于師資的培訓，以及通過加大高水平的研究的支持力度促進師資隊伍的整體進步。
參考文獻
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關鍵詞：商業(yè)銀行；流動性
中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）02-0145-02
1 商業(yè)銀行流動性的概念界定
流動性是一個很大的范疇，主要包括兩大類：市場的流動性，企業(yè)的流動性。對于商業(yè)銀行流動性的定義，各經典教科書，以及實務中的監(jiān)管機構和商業(yè)銀行本身都有不同的說法：
一家銀行，在其需要資金時，能以合理的成本得到可支用現金，該銀行就被認為是具有流動性。
――Peter S. Rose, Commercial Bank Managemengt
銀行的流動性，指的是一種再不損失價值情況下的變現能力，一種足以應付各種支付的，充分的資金可用能力。
――胡慶康，現代貨幣銀行學教程（第二版）
流動性是指商業(yè)銀行保持隨時可以適當的價格取得可用資金的能力，以便隨時應付客戶提存及銀行支付的需要。
――戴國強，商業(yè)銀行經營學
由此看見，雖然商業(yè)銀行流動性的定義各異，但實質基本一樣，即為一種可以及時、以可接受的成本獲得流動資金支配的能力。
2 金融理論中的“流動性”
(1)早期的流動性研究是在經濟學領域基于交易成本而提出的，進而在不同的金融理論研究領域中進行了深入探討，可以分為資產流動性、市場及機構的流動性等方面。
①資產流動性。在資產流動性方面，主要是基于資產變現能力的流動性研究。自凱恩斯以來，與資產的“可交易性”直接相關的“變現能力”，是金融學界對流動性概念最常見的一種解釋，即“當經濟主體可以在承擔較低交易成本的條件下，以一個合理的價格購買或出售一種資產時，這種資產就具有流動性”。在經驗分析中，這種流動性的測度主要是通過資產買賣價差來進行計量與比較。提出了一個流動性的評級方法，運用三期模型來分析，給出同一狀態(tài)下的兩種資產組合轉換的交易費用的向量表達，如果兩個原資產組合 A和 B可以轉換成同一資產組合S，其中 B是 A的線性組合，則可以說明 A 的流動性不小于 B的流動性。劍橋大學的 Haan 教授指出流動性與資產轉換前期購買資產所需的成本相關，并提出度量流動性的一個 T 指數，用于測度一個經濟實體為避免將來的資產轉換費用而愿意放棄的財富的最大值。
②市場流動性。在市場流動性研究方面，主要是基于市場微觀結構的研究。市場流動性既和資產流動性密切相關，又有所不同。金融微觀結構理論中的市場流動性指的是“一個流動的市場是參與者能夠快速變現的市場，大宗交易對市場價格僅有較小的影響”，即交易的可立即執(zhí)行性、交易得以實現所需要的成本以及對交易的緩沖能力等等，其刻畫主要通過緊度、深度和彈性三個指標實現。
③機構流動性。在機構的流動性方面，Byrant和 Douglas W. Diamond 和 Philip H. Dybvig在兩篇旨在研究銀行存款契約以及銀行危機的經典論文中提出的流動性需求模型，可表述為：當經濟主體在想實現消費的任何時候，如果某項資產能使這種需求在跨期優(yōu)化中得到滿足，那么這種資產就具有流動性。
Diamond 與 Dybvig從微觀角度分析銀行的流動性，合作開發(fā)了一個用于證明銀行的存款合同可以提供一個比交易市場配置更優(yōu)結果的模型，在模型中解釋了銀行是如何吸收存款的。投資者面臨著能夠帶來流動性需求的隱藏風險，發(fā)現是銀行擠兌引起了真正的經濟損失，并研究了能夠阻防止這種擠兌的存款合同，政府提供存款保險會導致較優(yōu)的配置結果。
Kaufman 在其關于流動性和銀行失敗的模型中認為，在買賣雙方關于資產未來價值的信息不對稱條件下，原始資產是不流動的，這種非流動性，與消費者的流動性需求結合起來就產生了銀行業(yè)，從而帶來了流動性危機。Mishkin 證明了銀行機構的存在可以減輕逆向選擇所引起的非流動性問題。當銀行失敗時，流動性需求增高，同時生產也就降低。Douglas W, Diamond 和 Raghuram G. Rajan論述了銀行在企業(yè)家對于存款人的流動性沖擊的緩沖器作用，一方面肯定了企業(yè)家的博弈能力，另一方面也強調正是銀行資本結構的脆弱性使他可以創(chuàng)造出流動性，并使得借款人可以從存款人一旦受到流動性沖擊導致項目資產清算的風險中解脫出來，從而，原本企圖防止擠兌的一些穩(wěn)定性政策，如對資本金的要求，轉換的暫停都可能減少流動性的創(chuàng)造。
(2)銀行的流動性問題。
流動性資產，包括短期的存款和證券、長期可買賣證券，抵押資產情況，對貸款出售或證券化的能力，中央銀行的流動性工具以及其他資產流動性的資源。作為負債經營的產業(yè)，從銀行的資產負債表看來，一方面反映了銀行的清償能力，即該銀行所擁有的債權是否足以抵償其所負擔的債務，另一方面就是流動性的問題，也就是說銀行的現有資產能否應付到期的債務。對銀行資產流動性的分析集中在資金的來源和性質以及資產特征的分析上，其中都會包括資金來源的穩(wěn)定性、負債期限結構、履行到期債務的能力等。對流動性分析還包括資產的變現能力分析，其中包括資產本身具有的流動性、資產強制出售的流動性等，這是銀行履約能力的一個重要方面。
在對銀行功能的研究上，Bryant、Diamond 和 Dybvig開始強調銀行提供流動性的服務功能，指出銀行是把不具有流動性的資產轉化為具有流動性的資產。由此出發(fā)，Diamond 和 Rajan在研究銀行流動性創(chuàng)造時，在金融脆弱性和擠出理論的基礎上，研究得出銀行的資本率對流動性的創(chuàng)造起到了抑制的作用。而對同一問題的研究上，Allen 和 Gale基于風險吸收理論出發(fā)，得出了相反的結論，即銀行的資本率和流動性的創(chuàng)造是成正比的。銀行創(chuàng)造的流動性越多，為應付儲戶提存而需要出售非流動性資產導致損失的可能性越大、越嚴重。銀行資本越雄厚，對這種風險和損失的承擔能力就越強。得出類似結論的還有 Diamond 和 Dybvig，Allen 和 Santomero，盡管許多銀行學說和規(guī)章制度是以脆弱的流動性轉換模型為基礎的，這種觀點并沒有堅實的經驗基礎。Akash Deep，Guido Schaefer進行了實證研究，利用美國商業(yè)銀行的數據，以流動性資產和流動性負債規(guī)模大小的不同來衡量流動性轉換的金額，研究結果顯示轉換的數量很少，存款保證在推動流動性轉化中有一定的貢獻，因為存款保證金能夠替代了大多數沒有保證的資產，擴張儲蓄和貸款卻沒有相應的效果；相反的，貸款組合中的信用風險卻阻礙了流動性的轉化。
3 流動性管理理論中的流動性
另一個角度來看，對銀行本身的流動性的分析主要集中在流動性管理的分析上。商業(yè)銀行流動性管理理論歷經了三個發(fā)展階段：資產管理理論，負債管理理論，最后發(fā)展為較為成熟的資產和負債相結合的理論。
3.1 資產管理理論（資產轉換理論）
解決銀行流動性問題最初是使用的資產流動性管理，也就是銀行從資產方面“儲存”流動性。該方法又大致經歷了商業(yè)貸款理論，資產轉換理論和預期收入理論三個階段。
(1)商業(yè)貸款理論。
銀行的商業(yè)貸款尤其是短期貸款可以說是具備流動性的特點的，倘若借款人能夠按時償還貸款本息，那這部分資金就可以作為流動性資金來滿足客戶的提現要求以及新增的貸款需求，只要銀行能夠正確選擇貸款組合，再配之一定的有效投資組合，銀行就能保證其資金流入能夠滿足流動性需求。但是這種短期貸款組合往往因其期限較短而收益性較差，從而影響銀行的盈利水平。并且，由于該理論產生與商業(yè)銀行經營的初期階段，經濟相對平穩(wěn)，尚未出現整個經濟環(huán)境的波動，所以未能考慮到貸款償還的外部經濟條件，一旦出現經濟嚴重衰退或蕭條，則哪怕是短期商業(yè)貸款也未必能保證按時償還，違約率的增長仍然會使銀行陷入流動性困境之中。因此，當 20 世紀 30 年代美國乃至整個世界的經濟大蕭條的出現使得該理論無法再適應新的情況，從而資產轉換理論應運而生。
(2)資產轉換理論。
該理論不再只認定短期貸款的流動性，而是認為銀行的流動資產都可以用來滿足銀行的流動性需求。這里的流動性資產是指那些能夠在發(fā)育良好的市場上以合理穩(wěn)定的價格迅速變現的資產，一般情況下，政府債券、逆回購協議、銀行承兌匯票，商業(yè)票據等等都被銀行作為流動性資產的主要形式，同時長期貸款也可以在日漸成熟的二級市場轉讓從而變現，因此銀行是否能在二級市場上變現流動資產或轉讓未到期的長期貸款成為銀行流動性能力的決定性因素。該理論的不足之處仍然是未考慮流動資產變現的外部經濟環(huán)境，當經濟增長時，貸款需求的增加會使得市場利率提高，此時債券市場利率下降，因此變現債券類的流動性資產機會成本增大，會影響銀行的盈利。
(3)預期收入理論。
預期收入理論于 20 世紀 50 年代產生，將銀行的流動性需求和客戶的預期收入相聯系，認為客戶的預期收入與其是否能按時償還貸款本息有關，只要銀行能根據客戶的預期收入來安排合理的貸款組合就可以避免發(fā)生流動性需求不能得到滿足的情況。但是僅憑銀行主觀推斷客戶的預期收入未免增加風險，而且客戶的未來收入會受到整個社會經濟情況的影響，未來社會經濟環(huán)境往往又具有不確定性，客戶未來收入的波動也會影響其還款能力，從而使銀行面臨流動性風險。
總的來說，資產理論就是要使銀行將流動性資產作為儲備，一旦發(fā)生預期之外的流動性需求可以立即在二級市場上以合理價格轉讓這些資產，迅速變現。對于銀行經營來說比較安全，也有利于維持客戶的信心。但是其缺陷也是顯而易見的：①持有這些流動性資產就意味著放棄高收益的資產，即存在機會成本；②變現政府債券之類的流動性資產往往會對銀行的信譽，客戶的信心有不良影響；③變現資產會有一定數量的交易成本。
3.2 負債管理理論
20 世紀 60 年代負債管理理論盛行，其主要思想就在于不是通過單一的資產來儲備流動性，而是傾向于從負債方面來進行流動性管理。它認為持有現金資產和變賣流動性資產并不是解決銀行流動性問題的唯一方法，銀行可以通過在貨幣和資金市場上主動負債來滿足其流動性需求。這樣就可以保證一定的盈利性，而且在市場資金充裕時可以以較低的成本借入資金。但是這種做法的風險較大，一旦市場出現動蕩，銀行就可能到期不能籌集到相應的資金，從而陷入困境。
[關鍵詞]創(chuàng)造力4Ps模型 大學課堂教學 學生課堂創(chuàng)造
[中圖分類號] G642.421 [文獻標識碼] A [文章編號] 2095-3437（2013）11-0097-03
長期以來，大學生創(chuàng)新能力不足一直是人們關注的焦點之一，對于如何改變這一狀況，許多學者進行了大量研究。整體來看這些研究取得了豐碩的成果，不過也存在一些不足，因為大多數研究都是從學生的實踐性教學環(huán)節(jié)以及課外學術性活動等角度來展開討論的，對課堂教學關注不多。盡管我們也非常贊成并提倡學生通過這些環(huán)節(jié)或活動來提高創(chuàng)新能力，但對于很多財經類學校而言，實驗、課程設計等實踐性教學活動不多。同時，有機會參與課外學術性活動的學生人數相當有限。即使是那些有幸參與的學生，其投入的時間、精力，仍然無法與課堂學習相比。因此，如何在課堂教學中培養(yǎng)學生的創(chuàng)新能力仍然是一個需要探索的問題。本文首先運用創(chuàng)造力4Ps模型討論了大學課堂教學的內涵與特點，然后從課堂提問環(huán)節(jié)說明了促進學生課堂創(chuàng)新的方法。
一、大學課堂教學的內涵
對于創(chuàng)造力的研究，不同學者提出了不同模型，一個簡單且比較全面的創(chuàng)造力模型是由美國市場營銷專家Couger和Ambile提出的4Ps模型。按照這一模型，創(chuàng)造力包括：創(chuàng)造者（creative person）、創(chuàng)造性壓力（creative press）、創(chuàng)造性過程（creative process）和創(chuàng)造性產品（creative product）4個部分。其中創(chuàng)造者是提出新穎思維或方式的人；創(chuàng)造性壓力是創(chuàng)造者進行創(chuàng)造的工作環(huán)境，它可能促進也可能阻礙創(chuàng)造者創(chuàng)造；創(chuàng)造性過程是創(chuàng)造者如何提出對問題的突破性理解；創(chuàng)造性產品是創(chuàng)造者進行創(chuàng)造的成果，可以是實物性產品，也可以是一種解決問題的新穎方法，或者認識世界的新穎觀點。
利用這一模型，Ng（2004）討論了課堂創(chuàng)造力問題。他提出，課堂創(chuàng)造力是一個創(chuàng)造性教師（創(chuàng)造者）構建利于創(chuàng)造的課堂氣氛（創(chuàng)造性壓力），學生主動參與問題解決（創(chuàng)造性過程），并提出創(chuàng)造性產品的過程。按照這一思路，他從學生角度把創(chuàng)造性課堂的特征歸納為：學生是意志自由的人，是能夠進行批判性思考和決策的自主學習者；學習是一項挑戰(zhàn)性任務，其本身就是目的；在學習中冒險和犯錯誤時學生有心理安全感。同時把教師的作用定位為“敬業(yè)的教練、經驗豐富的導游、啟蒙的學者、聰明的法官、智力的催化者”。Ng的觀點雖然有助于我們從創(chuàng)造力角度理解課堂教學，但Ng本人從事的是中小學教師培訓工作，因此他討論問題更多是針對中小學教學實踐。這一點可以從其提供的教學案例看出，在9個較為完整的教學案例中3個是小學教學，4個是中學教學。由于大學教學的培養(yǎng)目標和教學內容與中小學存在巨大的差異，利用Ng的理論來討論大學課堂教學，難免存在一些局限。這主要表現為：1.對知識本身蘊含的創(chuàng)造性過程關注不夠。其表現為在討論中沒有把知識本身的構建作為獨立的創(chuàng)造性過程，而是把它蘊含于學生參與的創(chuàng)造性過程，或學生的知識運用之中，即學生如何運用知識做出了創(chuàng)造性產品。這容易讓學生形成誤區(qū)，即如何得到知識不重要，重要的是怎樣運用，從而淡漠知識創(chuàng)新。2.對教師的創(chuàng)造性產品關注不夠。其表現為在討論中很少提到教師的創(chuàng)造性產品，創(chuàng)造性產品往往是學生的成功。這很容易讓人產生誤解，以為課堂教學中教師本身就沒有獨立的創(chuàng)造性產品，或者教師的創(chuàng)造性產品不重要。
事實上，課堂教學包括教師的“教”和學生的“學”兩個方面。相應的，課堂創(chuàng)造力既包括“創(chuàng)造性教”，也包括“創(chuàng)造性學”兩個方面。前者指教師作為創(chuàng)造者，不僅要構建利于創(chuàng)造的課堂氛圍，而且要把課程知識本身作為創(chuàng)造性產品，運用文字、圖形、符號等，通過提問、解答等再現知識的創(chuàng)造性過程。后者指學生作為創(chuàng)造者，通過參與課堂內外的創(chuàng)造性過程，理解和運用課程知識。這一內涵強調：（1）課程知識本身可以是獨立的創(chuàng)造性產品，教學不僅要重視知識的運用，也要重視知識的構建。（2）提問、解答是創(chuàng)造性過程的重要環(huán)節(jié)。（3）師生都是創(chuàng)造者，教師不僅僅要指導學生創(chuàng)造，而且自身也要創(chuàng)造。創(chuàng)造性教的基本要求是教師不能“單純記憶、照本宣科”；創(chuàng)造性學的基本要求是學生不能“鸚鵡學舌、機械模仿”。而達到以上要求的基本方法只有課堂提問。
二、課堂提問的意義與層次
對于課題提問的作用人們進行了大量研究。從促進學生課堂創(chuàng)造的角度來說，它的作用首先是“示范效應”。但由于長期以來受“解題導向”考核方式和“題海訓練”教學模式的影響，學生習慣了回答教師提出的問題，自己發(fā)現問題、提出問題的意識淡薄、能力較弱，特別是不能有條理地把一個“大”問題細化為一系列相互關聯的“小”問題，并最終解決問題。即教育心理學所說的“問題表征能力”較弱。教師通過提問給學生提供一個示范，看教師提出了什么問題，是如何提出的，又是如何細化、如何轉換的。只有這樣才能在潛移默化中強化學生的問題意識，讓學生逐步養(yǎng)成獨立思考，敢于、勇于、善于提出問題的習慣。其次是“吸引效應”。教師通過提出問題，吸引學生注意力，激發(fā)學生對課程學習的興趣，提供思考的機會。最后是“激勵效應”。教師通過提出具有挑戰(zhàn)性的題目，激發(fā)、激勵學生挑戰(zhàn)自我，享受成功的樂趣和喜悅。
按照創(chuàng)造過程，課堂提問可以分為四個層次。最低層次題目是接觸創(chuàng)新題。其目的是吸引學生注意力，激發(fā)學生的學習興趣，強化問題意識，提高提問能力，一般在每次課的開始時提出。如在“貨幣供給理論”教學中，首先用PPT向學生展示了十張不同國家的貨幣圖案，包括現行版本的人民幣、美元、歐元、日元等。學生的目光一下子就集中到這些圖案上。大約3分鐘后，提出本次課學習的主題是“貨幣”，同時要求學生用頭腦風暴法圍繞貨幣提出自己感興趣的問題，前后左右相鄰的學生可以討論。經過大約5分鐘的思考和討論后，把學生的問題寫在黑板上，根據問題與課程內容關系，對學生的問題進行整理，設置了這樣一系列問題：什么是貨幣？它從哪里來？又到哪里去？我國有多少貨幣？貨幣就等于財富嗎？為什么制造、使用假幣是非法的？
第二層次題目是體會創(chuàng)新題。其目的是在提高學生分析能力的同時讓學生體會創(chuàng)新過程，讓學生在理解本次課知識的同時知道前人是如何創(chuàng)新的。問題應該具有一定難度，最好答案不脫離教材，但不能讓學生僅僅是瀏覽教材，而要對教材內容進行總結、概括，甚至要結合實際才能完成。通常圍繞所學知識本身提問，常見問題如某某理論主要包括哪幾部分內容，這些內容的邏輯關系如何，結合現實要如何理解。答題采用口頭回答的形式，有時候使用圖形或其他數學工具。每個問題用十來句話就能說清。需要有一定的準備時間，準備和回答一般不超過10分鐘。設問時要考慮到學生的能力，最好讓學生進行簡短的討論，由一名學生回答，其他學生進行補充，教師進行總結，必要時教師要做出示范。在教學中，設置了這樣一個問題：“為什么有多個貨幣數量統計指標？”從知識形成角度看，“貨幣”是人們對“貨幣流通”經濟現實進行歸納得出的。該問題要求學生運用逆向思維方式，按照相反思路，對自己遇到的日常經濟現象進行分析。
第三層次題目是模仿創(chuàng)新題。其目的是讓學生運用本次課的知識，同時模仿前人進行創(chuàng)新。問題應該具有一定代表性和相應的難度，最好答案不脫離教材，是多個知識點的組合。但學生僅僅理解教材是不夠的，需要比對教材內容進行分析。通常圍繞所學知識本身提問，常見問題如可以從哪幾個角度理解某知識點，這些內容的邏輯關系如何，結合現實如何理解等。如在討論“貨幣乘數”時，先在人們都以銀行存款持有貨幣的條件下，說明貨幣創(chuàng)造過程，并利用數列工具說明貨幣乘數為1/R，其中R為準備金率。然后從中央銀行角度說明當人們持有現金時，貨幣乘數為（1+C）/（C+R），其中C為現金存款比。最后設置這樣一個問題：“能否從其他角度，如貨幣創(chuàng)造過程，推導出貨幣乘數”。
最高層次題目是探索創(chuàng)新題。其目的是針對部分對創(chuàng)新有興趣的學生，在提高學生分析能力的同時讓學生進行初步的學術創(chuàng)新活動。問題應該具有相當難度，一般是對教材內容的拓展或延伸。學生要在熟練掌握教材內容的基礎上，閱讀教材以外的內容，如經典書籍、論文等，對相關知識進行總結、概括。常見問題是對教材內容如何進一步拓展。一般在課后完成，花費時間較長。答題采用書面方式，通常是課程論文，字數1000字左右。如在教學中設置了這樣幾個問題，問題1：有人認為信用卡余額不計入貨幣數量范圍，而借記卡余額計入貨幣數量范圍，因此前者不屬于貨幣，而后者屬于貨幣（曼昆《經濟學原理》第29章），但有的人認為信用卡屬于貨幣（貨幣銀行學），你如何看待二者差異。問題2：近年來中國人民銀行是如何調節(jié)貨幣供給的。問題3：以校園為對象，討論經濟活動的交易工具。
三、學生課堂創(chuàng)造的指導
教師在課堂上不僅要提出問題引導學生創(chuàng)造，同時也要根據學生能力、興趣以及問題難度及時進行指導。在回答“為什么有不同層次的貨幣數量統計指標”這個問題時，提示學生“在自己的消費經歷中交易工具是唯一的嗎”，經過思考，一些學生發(fā)現，現實中使用最多的是“現金”，也有人提出“銀行卡”，或者其他類型如“充值卡”。從而說明設置不同層次貨幣數量指標原因是，在不同的交易中人們可以使用不同的交易工具。多層次指標有助于我們全面了解經濟運行狀況。同時，還要把指導延伸到課外。課外指導的重點是探索性題目。對于“近年來中國人民銀行如何調節(jié)貨幣供給”這個問題，可指導學生首先通過瀏覽中國人民銀行網站，做感性了解，然后閱讀王國剛撰寫的論文《基于資產負債表的央行調控能力分析》（載于《金融評論》2010年第1期）和《中國貨幣政策的調控工具的操作機理：2001-2010》（載于《中國社會科學》2012年第4期）。
課堂提問和指導需要注意的若干細節(jié)：1.構建利于創(chuàng)新的課堂環(huán)境。當指定學生回答時，首先到學生座位旁邊，而不是站在講臺上，問一下他（她）是否明白了題目內容，是否有含糊不清的地方。這樣不僅可以建立師生問答平等的心理氛圍，減輕個別學生的心理負擔，同時減少答非所問所引起的時間浪費。2.注意引導學生思考。當提問難度較大的題目時，很可能學生會回答說“不知道”，此時可以對學生進行一些啟發(fā)。而當學生提出疑問時，不要急于給出結論，而是看學生問題出在哪個環(huán)節(jié)，引導其自己解決。3.加強課外約束和引導合理激勵。如果預習目的是能夠回答最低層次的了解創(chuàng)新題，并嘗試回答第二層次題目，就應該一方面梳理課堂上對第二層次問題回答的結果，另一方面對第三層次的模型創(chuàng)新題再次進行模仿。4.注重對知識的深度挖掘而非對知識廣度的簡單拓寬。
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一、引言
自我國加入世界貿易組織以來，我國的金融市場對外開放程度與日俱增，隨著外資銀行的進入，我國商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。至2006年底，我國加入世界貿易組織的五年過渡期結束，外國銀行將與我國銀行享有同樣的待遇，外資銀行在營業(yè)許可、業(yè)務范圍、服務方式和境外消費等領域都已不受限制，加之其經濟實力雄厚，我國商業(yè)銀行在迎來了機遇的同時也要面對空前的外來壓力。商業(yè)銀行競爭力是在長期的金融市場的競爭環(huán)境中，在獨特的商業(yè)銀行組織結構下，依靠其擁有的各類資源形成的能夠持續(xù)抵御風險，使商業(yè)銀行的流動性、安全性、盈利性得到保證，并持續(xù)向客戶提供高品質金融產品和服務以獲取銀行穩(wěn)定發(fā)展的綜合性能力。我國商業(yè)銀行想在金融市場上站穩(wěn)腳跟并持續(xù)發(fā)展就必須不斷地進行改革，提升自己的綜合競爭力，增強自身的市場競爭優(yōu)勢，而這些都必須建立在清楚的自我認識的基礎上，即對我國商業(yè)銀行的競爭力進行正確評估，并從中發(fā)現問題，解決問題。
二、文獻回顧
對商業(yè)銀行競爭力的研究由來已久。早在20世紀20年代，美國哈佛大學教授邁克爾·波特提出的競爭力理論就是對企業(yè)競爭力的研究。同樣具有代表性的還有世界經濟論壇（WEF）和瑞士洛桑國際管理開發(fā)學院（IMD）共同提出的競爭力理論。
目前國際上主要把對商業(yè)銀行競爭力的研究分為五類：一是美國銀行界使用的標準評估體系——CAMELS評級法，即駱駝評級法。該評級法是從資本充足率、資產質量、管理水平、盈利水平、流動性和對市場的敏感度等六個方面對金融機構進行檢測和評估，目前已被國際金融分析師和國外主要金融監(jiān)管機構所廣泛使用。二是專業(yè)報刊的評價排名，如英國《銀行家》雜志、《亞洲貨幣》雜志、《歐洲銀行家》雜志等對世界大銀行進行的比較排名?！躲y行家》每年根據系列指標對全世界銀行進行排名，排出1 000 家大銀行，這一排名被銀行認為最權威的評估。但它只是對一定時期的數據指標的比較，對影響銀行競爭力的制度因素、市場因素分析不夠。三是上文所提到的世界經濟論壇（WEF）和瑞士洛桑國際管理開發(fā)學院（IMD）共同提出的國家競爭力中金融體系競爭力的評價，但對銀行的評價指標比較粗略。四是信用評價機構對銀行的信用評級。國際著名信用評價機構穆迪、標準普爾等公司每年對國際大公司和商業(yè)銀行進行信用等級評定，卻忽視了銀行競爭力方面的研究。五是一些學者的銀行競爭力評價模型。
國內學者在近年來也對商業(yè)銀行競爭力有了更深層次的研究。國內對于商業(yè)銀行的研究大約分為四個方向：一是利用CAMELS系統建立適用中國的評價模型，如王紀全等（2005）根據CAMELS系統建立更加適應中國國情的競爭力評價模型，并對招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、華夏銀行和深發(fā)展進行了競爭力的分析。二是運用類似于層次分析法的綜合評價體系。如國內學者魏春旗、朱楓（2005）在《商業(yè)銀行競爭力》一書中，把商業(yè)銀行競爭力分解為表層競爭力、深層競爭力和核心競爭力，并通過逐層分析，構造了商業(yè)銀行核心競爭力模型，認為商業(yè)銀行的核心競爭力是由技術競爭力、流程競爭力、組織競爭力、制度競爭力、人才競爭力、文化競爭力、戰(zhàn)略競爭力等七個方面競爭力構成的能力體系。三是從盈利、資產質量、公司治理等方面進行綜合評估。如焦瑾璞建立了現實競爭力定量分析模型、潛在競爭力定量分析模型、競爭力環(huán)境因素及其競爭力定量分析模型，運用這三個模型來計算中國四大國有銀行的得分，通過比較提出了提高我國銀行業(yè)國際競爭力的綜合措施。四是基于WEF和MD競爭力評價方法，結合我國商業(yè)銀行實際，設計競爭力模型，更加系統地分析綜合競爭力的成因，較準確地得到結論，已得到越來越廣泛的應用。
國內外對于商業(yè)銀行競爭力評價體系的研究文獻相對來說并不少，但是國內的研究方法主觀性強，受外界影響也較大，而國外的評級方法和分析指標卻并不一定適合中國國情。因此，筆者在參考了國內外研究成果的基礎上利用因子分析的方法更加客觀地對我國商業(yè)銀行進行評估。
三、數據來源與數據處理
（一）數據來源
本文的數據來源于Wind資訊網，Wind資訊是中國大陸領先的金融數據、信息和軟件服務企業(yè)。在銀行數據中得到與其經營狀況相關的主要經濟指標，共得到16家上市商業(yè)銀行的11個變量的數據：凈利率、平均凈資產、平均資產總額、營業(yè)收入、銷售收入、所有者收益、營業(yè)成本、資產總額、負債總額、股東權益、發(fā)行總股數。
（二）數據變量處理和變量的篩選
由于所得的變量較多，而且大多是宏觀上的經濟數據，并不便于直接比較，所以將各數據進行簡化和計算，并通過巴特利特球度檢驗和KMO檢驗，產生8個新的變量，即總資產凈利率（%）、資產負債率（%）、凈資產收益率（%）、銷售凈利率（%）、每股收益—基本（同比增長率）（%）、產權比率（%）、每股收益—基本（元）和每股凈資產（元）。
四、因子分析結果
通過因子分析的碎石圖中反映出：第1個因子的特征根值很高，對解釋原有變量的貢獻最大；第4個以后的因子特征根都較小，對解釋原有變量的貢獻很小，因此本次因子分析我們確定提取3個因子是最合適的。沒有經過處理的3因子荷載矩陣我們很難確定三個因子的實際含義，故采用方差最大法對因子載荷矩陣實行正交旋轉以使因子具有命名解釋性。得出結論如表1：
由表1可知：總資產凈利潤（%）、銷售凈利率（%）、每股收益-基本（元）、資產負債率（%），在第1個因子上有較高的載荷，第1個因子主要解釋了這幾個變量，可解釋為資本充足因子，用以說明銀行資本量的充足情況；每股收益-基本（同比增長率）（%）、凈資產收益率（%）、產權比率（%），在第2個因子上有較高的載荷，第2個因子主要解釋了這幾個變量，可解釋為資本獲利因子用以說明銀行運營獲利情況；每股凈資產（元），在第3個因子上有較高的載荷，
由表2可知，根據資本充足指標排名，華夏銀行、農業(yè)銀行和光大銀行排在前3，說明這3家銀行在資本量方面較其他銀行來說有更大的競爭力。根據資本獲利指標排名，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和北京銀行排在前3，說明這3家銀行在盈利能力方面較其他銀行來說有更大的競爭力。根據資本穩(wěn)定指標排名深發(fā)展A、建設銀行和興業(yè)銀行排在前3，說明這3家銀行有更好的產權安排和組織結構，在穩(wěn)定方面有著更大的競爭力。
對各銀行的競爭力進行綜合評價。這里采用計算因子加權總分的方法。用因子的方差貢獻率為權數，于是，計算公式為： F=0.495766F1+0.344023F2+0.160211F3
由表3可知，研究的幾家商業(yè)銀行中競爭力較強的是深發(fā)展A、建設銀行和興業(yè)銀行。而競爭力相對比較薄弱的是中信銀行、南京銀行和華夏銀行。
五、結論和建議
（一）實證分析結論
競爭是銀行發(fā)展的動力，銀行業(yè)的競爭力的體現集中在銀行資本充足情況、銀行的獲利能力和銀行內部產權安排和組織情況。近年來，我國資本市場長足發(fā)展，特別是加入世界貿易組織之后，我國金融從業(yè)人員素質也大幅度提高，為我國商業(yè)銀行競爭力的提高奠定了基礎。但是我國商業(yè)銀行競爭力的不足也是非常明顯的。特別是2006年底，我國加入世界貿易組織五年過渡期結束，外國銀行在我國享受同等待遇，我國商業(yè)銀行迎來了空前的挑戰(zhàn)，而對于銀行競爭力水平評估和改善也迫在眉睫。
本文利用因子分析的方法通過對16家商業(yè)銀行的競爭力進行分析，研究結果表明：三大商業(yè)銀行的競爭力狀況并不像我們想象的那么樂觀，反而一些較小些的股份制商業(yè)銀行在競爭力方面有較為出色的表現，但同時競爭力最不樂觀的銀行也是較小的股份制商業(yè)銀行，這說明資本運作方式對銀行的競爭力水平有著非常大的影響。根據本文的分析，資本充足率對銀行的競爭力影響最為明顯，其次是商業(yè)銀行的獲利能力，然后是銀行的內部結構組織狀況。想要進一步提升我國商業(yè)銀行的競爭能力，也主要是從這三個方面著手。
（二）關于分析結果提出的建議
1.提高資本充足率
我國商業(yè)銀行提高資本充足率可以從兩個方面入手：一是充實核心資本，即進行股份制改造，吸收多種形式資本入股，鼓勵銀行發(fā)行新股，籌集資金。通過降低風險資產來提高資本充足率，建立壞賬準備金制度，建立和健全嚴密的內部控制制度和風險管理制度，及時對銀行的有關資料進行分析和檢測，從而降低不良貸款率。二是增加附屬資本，即發(fā)行新的可轉換債券，開發(fā)新的金融延伸工具，這一方面最主要是加強金融創(chuàng)新，創(chuàng)新服務手段，創(chuàng)新業(yè)務品種，著力發(fā)展中間業(yè)務，同時也要不忘吸收創(chuàng)新人才。
2.提高銀行獲利能力
我國商業(yè)銀行應發(fā)揮自身優(yōu)勢，提高凈資產盈利能力。特別是現在所得稅稅負減輕、利差穩(wěn)中有升等外界因素都為我國銀行繼續(xù)改善盈利能力提供了良好的土壤。不妨從以下幾個方面入手：一是經營戰(zhàn)略轉型，不再是單一的通過存貸差盈利手法，而應向綜合化、國際化的經營目標發(fā)展，繼續(xù)發(fā)展中間業(yè)務，增加多種盈利手段。二是增強對周圍資本市場環(huán)境的敏感度，適應貨幣政策的影響，在向國際先進銀行學習的時候要從自身出發(fā)，去其糟粕，取其精華，時刻關注國際金融市場的動向。三是抓住機遇，發(fā)展壯大自己。比如剛過去的2010年世博會就是創(chuàng)新服務產品，提高自身形象的很好機遇，交行作為世博會的唯一合作伙伴，在這次風潮中開發(fā)了很多與之相關的新產品和配套理財等服務，進一步提升了自己在國際上的知名度。
3.優(yōu)化產權安排和組織結構
首先要優(yōu)化我國商業(yè)銀行的產權結構。對國有銀行而言最重要的是理清產權關系和經營目標，盡量杜絕權責關系不對稱，建立正確的經濟激勵機制和約束機制，建立符合市場經濟要求的公司治理結構；對股份制銀行而言則是要加強風險控制管理，杜絕華夏證券破產之類的慘痛教訓再度發(fā)生，并且要拓展自身業(yè)務，走多元化道路，建立健全的公司治理結構。其次是要繼續(xù)完善法人治理結構，健全董事會機制和總經理經營負責制。通過法人監(jiān)管職能，提高銀行經營透明度，保護投資者和存款者利益。再次就是在保證自身資本充足率的同時，實現資產負債多元化，提高資本運作能力和資產負債能力，嚴格限制固定資產購置，盤活固定資產存量，加強應收未收利息的清收。
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