時(shí)間：2022-08-29 05:10:28
導(dǎo)語：在保險(xiǎn)公司工作舉措的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
一、高危行業(yè)意外保險(xiǎn)現(xiàn)狀
1、保險(xiǎn)現(xiàn)狀。（1）無序競(jìng)爭(zhēng)，各公司承包業(yè)務(wù)量不夠規(guī)模。一段時(shí)期，不少地區(qū)的保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相吃高危行業(yè)意外保險(xiǎn)這塊肥肉，重銷售輕管理展開惡性競(jìng)爭(zhēng)，在業(yè)務(wù)量達(dá)不到規(guī)模，賠付率又居高不下的情況下，各承保公司紛紛陷入理賠不利的尷尬局面。（2）進(jìn)退兩難，拒絕承包。一些保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)高危行業(yè)意外保險(xiǎn)這塊肥肉難吃，為了控制理賠風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這類業(yè)務(wù)提出拒保。
2、風(fēng)險(xiǎn)分析。上述現(xiàn)狀使我們有必要再認(rèn)識(shí)這類風(fēng)險(xiǎn)的可保性，衡量一類風(fēng)險(xiǎn)是否是可保風(fēng)險(xiǎn)，主要從四個(gè)方面看：足夠數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)單位、損失發(fā)生非故意、損失容易用金錢度量、不是超過保險(xiǎn)能力的巨災(zāi)。而高危行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)滿足這四點(diǎn)要求：第一，既然是一個(gè)行業(yè)，保證了有足夠數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位；第二，此類風(fēng)險(xiǎn)具有偶然性；第三，每次事故造成的直接損失是容易測(cè)定的；第四，此類風(fēng)險(xiǎn)與地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有本質(zhì)區(qū)別，損失發(fā)生額相當(dāng)有限。因此從理論上講，這類風(fēng)險(xiǎn)是完全可以通過一般的保險(xiǎn)安排來化解的。之所以出現(xiàn)上述保險(xiǎn)現(xiàn)狀，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司目前承保的險(xiǎn)種不適應(yīng)高危行業(yè)所致，只要提高保險(xiǎn)業(yè)的管理水平，針對(duì)現(xiàn)實(shí)存在的問題提出相應(yīng)的解決方案，在原有險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)上進(jìn)行必要的調(diào)整和改進(jìn)，此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全可以放心承保。
二、高危行業(yè)意外保險(xiǎn)的創(chuàng)新舉措
1、險(xiǎn)種的設(shè)置應(yīng)有靈活性。在險(xiǎn)種設(shè)置上應(yīng)即有財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償?shù)膯我浑U(xiǎn)又有由此帶來的對(duì)人員和環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)，做到即有特色餐又有套餐的便捷式服務(wù)，如果投保人購買了套餐險(xiǎn)種，就能夠較好的解決井噴等事件自身財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償、人員傷害給付和對(duì)環(huán)境破壞的賠償。減少或杜絕在事故處理中“業(yè)主發(fā)財(cái)，政府發(fā)喪”不正?，F(xiàn)象。
2、條款設(shè)計(jì)應(yīng)有針對(duì)性。由于高危行業(yè)的行業(yè)特征不同,責(zé)任與除外責(zé)任內(nèi)容也應(yīng)有針對(duì)性,比如采煤與海洋捕撈的風(fēng)險(xiǎn)特征完全不一樣,采煤的風(fēng)險(xiǎn)與地質(zhì)、井下坑道的堅(jiān)固、通風(fēng)、地下水排放等高度正相關(guān),而海洋捕撈的風(fēng)險(xiǎn)與海域、氣象、船只排水量等關(guān)系密切。就是同一類高危行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),天之南與海之北的差異也很大,比如采煤業(yè),露天礦與深井礦的風(fēng)險(xiǎn)差異也很大。另外,費(fèi)率設(shè)置也應(yīng)不相同,高危行業(yè)出事率與當(dāng)?shù)氐牡刭|(zhì)、氣象情況、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人員綜合素質(zhì),甚至生活習(xí)慣都密切相關(guān)?？傊鞯氐母呶Ｐ袠I(yè)應(yīng)根據(jù)本地的實(shí)際情況設(shè)計(jì)相應(yīng)的條款,執(zhí)行相應(yīng)的費(fèi)率或特約費(fèi)率。
3、進(jìn)一步加強(qiáng)核保工作。在承保業(yè)務(wù)量上做到滿足大數(shù)法則的要求，對(duì)承保單位做到事前、事中和事后風(fēng)險(xiǎn)管理。
4、提高人力資源素質(zhì)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。高危行業(yè)的行業(yè)特征明顯,而風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)特征密切相關(guān),要管理好高危行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),必須實(shí)施“專業(yè)化”管理。為此，首先加強(qiáng)相應(yīng)行業(yè)的專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí),提高承保能力。核保人員應(yīng)充分了解擬承保行業(yè)的有關(guān)安全生產(chǎn)的法律法規(guī),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)觀察中發(fā)現(xiàn)的違反規(guī)定的方面要提出整改意見,并在合同中進(jìn)行責(zé)任約定,促使投保人加強(qiáng)安全生產(chǎn),承保以后更要防止投保人出現(xiàn)放松安全生產(chǎn)的現(xiàn)象。其次為更好的控制風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司還應(yīng)聘請(qǐng)相應(yīng)行業(yè)領(lǐng)域的安全生產(chǎn)方面的專家或政府職能部門的有關(guān)人員共同參與管理此類保險(xiǎn)或供保險(xiǎn)公司咨詢,必要時(shí)幫助企業(yè)進(jìn)行安全教育。
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠難的數(shù)量中90%以上是車輛保險(xiǎn)的理賠難,這是由于車輛保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模約占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的75%以上和車輛保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率很高產(chǎn)生的。車輛保險(xiǎn)理賠難主要反映在：一是查勘人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)時(shí)間過長(zhǎng)，這里面固然有道路交通堵塞的因素，但主要的原因是部分保險(xiǎn)公司配備的查勘定損人員較少；二是定損價(jià)格和期望價(jià)格相差較大，主要原因是正廠件和副廠件以及零部件是換還是修理造成的；三是理賠手續(xù)煩瑣，需客戶多次往返才能辦妥；四是保險(xiǎn)公司定損后的理算工作拖拉，造成賠款到帳（卡）時(shí)間較長(zhǎng)；五是柜面服務(wù)態(tài)度冷漠，柜面服務(wù)時(shí)間與客戶正常工作時(shí)間相同，特別不利于上班客戶交接理賠資料；六是交強(qiáng)險(xiǎn)到期未提醒客戶，導(dǎo)致客戶脫保；七是汽車4S店的有關(guān)人員和所謂保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人誤導(dǎo)客戶；八是在沒有找到事故對(duì)方的情況下車輛遭拒賠；九是投保時(shí)工作人員錯(cuò)錄車輛信息，導(dǎo)至拒賠或賠款不足；十是個(gè)別保險(xiǎn)人責(zé)任性不強(qiáng)，丟失理賠材料等。
二、理賠難形成的主要原因
理賠難在保險(xiǎn)公司方面主要有以下原因：一是受“以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心”的影響。重保費(fèi)輕理賠，重速度輕質(zhì)量的管理傾向沒有得到有效遏制，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念和理賠服務(wù)質(zhì)量不到位。二是理賠人員素質(zhì)較低。由于收入和編制等多種原因，保險(xiǎn)公司的定損和理賠人員素質(zhì)偏低，培訓(xùn)不夠，技能不高，態(tài)度生硬，責(zé)任性不強(qiáng)。三是與客戶溝通不暢。部分保險(xiǎn)公司的理賠人員沒有與客戶及時(shí)溝通，有的保單信息錄錯(cuò)和賠款計(jì)算出錯(cuò)，有的遇到特殊情況沒有靈活處理，再加上個(gè)別核保人員操作失誤，影響了理賠的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。四是后臺(tái)服務(wù)不配套。部分保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)管理跟不上理賠工作的需要，理賠各環(huán)節(jié)銜接不緊湊和跟蹤監(jiān)督不力等。五是定損網(wǎng)點(diǎn)少，技術(shù)設(shè)備落后。部分保險(xiǎn)公司現(xiàn)有定損點(diǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶需要，現(xiàn)場(chǎng)定損人員嚴(yán)重缺編，加之遠(yuǎn)程定損不普及等；六是內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制不完善。對(duì)影響理賠工作質(zhì)量和出現(xiàn)差錯(cuò)的人員不能及時(shí)制止，獎(jiǎng)懲不嚴(yán)明。理賠難在外部主要有以下原因：一是汽車4S店零配件價(jià)格和部分保險(xiǎn)總公司定損系統(tǒng)有較大的價(jià)格差異，引起客戶不滿。二是財(cái)務(wù)由上級(jí)公司集中和統(tǒng)一管理后，賠款支付緩慢。三是被保險(xiǎn)人提供的銀行卡的客戶名稱、銀行名稱和卡號(hào)有誤，造成賠款不能及時(shí)到帳。
三、解決理賠難的主要舉措
(一)理賠由管理型轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)型客戶是保險(xiǎn)公司的生存的基礎(chǔ)和服務(wù)的對(duì)象?！耙钥蛻魹橹行摹钡慕?jīng)營(yíng)理念是保險(xiǎn)公司健康發(fā)展的永恒的主題。因此要從服務(wù)窗口抓起，切實(shí)做到以客戶為中心，達(dá)到服務(wù)“始于保戶需求，終于保戶滿意”的目的。一是實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，營(yíng)業(yè)廳內(nèi)公布投保和理賠程序、服務(wù)承諾，在窗口服務(wù)中，實(shí)行“一站式”和“首問負(fù)責(zé)”制度。二是豐富營(yíng)業(yè)廳服務(wù)內(nèi)容。設(shè)立大堂經(jīng)理制，全面落實(shí)以大堂經(jīng)理為聯(lián)系紐帶的快速信息處理機(jī)制。三是實(shí)施承保和理賠提速，全面推進(jìn)通保通賠。四是開設(shè)理賠夜市，在工作日的17點(diǎn)30分至20點(diǎn)30分開設(shè)夜市。五是星期六和星期日不休息，把方便留給客戶。
(二)制定和踐行的服務(wù)承諾一是要推出異地通賠、小額車損快速理賠、人傷賠案24小時(shí)導(dǎo)航服務(wù)等差異化舉措。二是拓寬服務(wù)功能，創(chuàng)新服務(wù)形式，推動(dòng)“理賠無憂”升級(jí)，形成車險(xiǎn)理賠便捷和人性化服務(wù)特色。三是創(chuàng)新服務(wù)手段，建立車險(xiǎn)人傷賠案的專業(yè)化運(yùn)行模式，通過“提前介入，全程跟蹤，動(dòng)態(tài)理賠”，積極主動(dòng)介入人傷交通事故善后處理，為客戶提供理賠咨詢、陪同鑒定、協(xié)商調(diào)解、法律援助等服務(wù)，保證被保險(xiǎn)人的合法利益。四是推出通過快遞公司上門取理賠資料的服務(wù)方式，讓客戶省心省力。五是在查勘工作中嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)規(guī)范，全力打造始終在客戶身邊的查勘模式，充當(dāng)事故車主身邊的排憂伙伴。認(rèn)真落實(shí)“四個(gè)一”服務(wù)：即一條“安心”短信；一個(gè)“寬心”的電話；一瓶礦泉水或一句溫馨話語；一份《車險(xiǎn)理賠指南》，使事故車主在焦慮中感到溫暖有助。
(三)實(shí)現(xiàn)全程服務(wù)時(shí)效化管理一是是整合力量，提供技術(shù)支撐。建立出單、理賠、服務(wù)支持三大平臺(tái)，在實(shí)現(xiàn)出單、理算、服務(wù)支持集中化作業(yè)的同時(shí)，推進(jìn)作業(yè)流程標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，加強(qiáng)工作時(shí)效考核，以切實(shí)提升工作效率、提高客戶界面的服務(wù)速度和市場(chǎng)向心力。二是科學(xué)布局，促進(jìn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)一體化。形成系統(tǒng)服務(wù)聯(lián)動(dòng)和區(qū)域服務(wù)互動(dòng)機(jī)制，使客戶在保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)廳都能得到銷售、承保、理賠一站式服務(wù)。同時(shí)增加集中定損點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程定損點(diǎn)、合作4S店遠(yuǎn)程定損點(diǎn)，使客戶無論在哪里出險(xiǎn)，都能夠找到定損點(diǎn)。三是明確責(zé)任，限定工作時(shí)限，實(shí)行內(nèi)部服務(wù)承諾。通過首問負(fù)責(zé)、限時(shí)辦結(jié)、責(zé)任追究，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部客戶服務(wù)需求的“一事一響應(yīng)，一事一反饋、一事一考評(píng)、一事一問責(zé)”，確保及時(shí)響應(yīng)和落實(shí)內(nèi)外部客戶服務(wù)需求。四是充分利用網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，建立短信平臺(tái)，使服務(wù)信息在客戶與保險(xiǎn)公司之間得到有效傳遞和管理，避免了服務(wù)信息遺漏，提高服務(wù)的信息化水平。五是對(duì)于涉及人傷的比較復(fù)雜的車險(xiǎn)案，開設(shè)了人傷案件專用導(dǎo)航服務(wù)電話，保險(xiǎn)公司派人定期拜訪傷者、陪同傷殘鑒定、參與訴前調(diào)解，協(xié)助客戶處理事故。在案件處理前協(xié)助調(diào)解賠償，案件處理中提供咨詢服務(wù)、案件判決后開展司法援助。六是開展理賠延伸服務(wù)，提供拖車、送油、充電、更換輪胎、輪胎充氣等服務(wù)項(xiàng)目。
(四)實(shí)現(xiàn)服務(wù)考核的常態(tài)化一是建立以客戶滿意度為核心的定量評(píng)價(jià)和定性評(píng)價(jià)、內(nèi)部評(píng)價(jià)和外部評(píng)價(jià)相結(jié)合的服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并將服務(wù)考評(píng)結(jié)果與被考核對(duì)象的業(yè)績(jī)考核掛鉤，實(shí)現(xiàn)對(duì)主要服務(wù)指標(biāo)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控和對(duì)標(biāo)管理。二是是依托第三方客戶滿意度調(diào)查機(jī)制，查找服務(wù)缺失，加強(qiáng)分析，制定并落實(shí)整改措施，確保服務(wù)缺陷不斷改進(jìn)。
關(guān)鍵詞：企業(yè)貨物；運(yùn)輸；保險(xiǎn)理賠；損壞風(fēng)險(xiǎn)
一、前言
隨著經(jīng)濟(jì)全球化及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一體化程度不斷加深，企業(yè)服務(wù)范圍也時(shí)刻處于動(dòng)態(tài)變化之中，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與貨物配送，產(chǎn)品原材料運(yùn)輸?shù)葐栴}聯(lián)系更為緊密。為此，企業(yè)管理者為防止貨物突發(fā)意外造成損失，對(duì)運(yùn)輸貨物購買保險(xiǎn)已成為一種常態(tài)。通過一系列貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同條款規(guī)定，企業(yè)所承擔(dān)的地域風(fēng)險(xiǎn)得到大幅降低，保障了企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益長(zhǎng)期穩(wěn)定。但在實(shí)際操作過程中，因?yàn)楹贤拍钆c規(guī)則存在模糊點(diǎn)，一旦發(fā)生特殊情況，保險(xiǎn)方與企業(yè)針對(duì)某些特殊條款會(huì)出現(xiàn)爭(zhēng)議，企業(yè)身為重要當(dāng)事人，并非購買保險(xiǎn)就可高枕無憂，企業(yè)身陷保險(xiǎn)理賠問題中需由專門負(fù)責(zé)人進(jìn)行處理，這也是有效保障企業(yè)權(quán)益的重要舉措。因此，本文對(duì)企業(yè)貨物運(yùn)輸中的保險(xiǎn)理賠問題分析具有重要意義。
二、貨物保險(xiǎn)的基本原則
1.可保利益
可保利益，風(fēng)險(xiǎn)及賠償利益是保險(xiǎn)基本原則主要表現(xiàn)方面，投保人對(duì)自身貨物具備絕對(duì)所有權(quán)就是可保利益。針對(duì)企業(yè)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)理賠問題而言，一旦在中途出現(xiàn)特殊情況，則托運(yùn)貨物企業(yè)應(yīng)成為經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)方，而并非第三者插入，這一可保利益原則在保險(xiǎn)理賠過程中具有十分關(guān)鍵作用，是有效衡量企業(yè)與保險(xiǎn)公司兩者關(guān)系是無爭(zhēng)議性還是權(quán)利義務(wù)統(tǒng)一性原則劃分的標(biāo)志。例如在實(shí)際生活中，企業(yè)將貨物銷售給客戶，并通過物流發(fā)送過程中，為避免貨物在運(yùn)輸過程中出現(xiàn)損毀等不可預(yù)期情況，企業(yè)在為貨物購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)確保自身為實(shí)際所有者，即投保人，一旦發(fā)生意外與保險(xiǎn)方溝通也會(huì)減少很多阻礙。如果保險(xiǎn)人委托于第三方或客戶，在涉及到保險(xiǎn)理賠問題時(shí)就會(huì)變的異常棘手。
2.誠信
保險(xiǎn)理賠問題本質(zhì)上就是保險(xiǎn)者與被保險(xiǎn)者誠信合作的價(jià)值取向，也是保險(xiǎn)三原則得以正常進(jìn)行的基礎(chǔ)，對(duì)保險(xiǎn)方與被保險(xiǎn)方而言，誠信是雙方必須共同遵守的原則。保險(xiǎn)公司有義務(wù)在誠信前提下，對(duì)企業(yè)服務(wù)做出明確詳細(xì)介紹，詳細(xì)劃分權(quán)利義務(wù)關(guān)系。企業(yè)在填寫保險(xiǎn)合同過程中，也要對(duì)自身運(yùn)輸貨物進(jìn)行如實(shí)描述，以保證保險(xiǎn)合同的真實(shí)有效性。包括貨物內(nèi)容、包裝、品質(zhì)、保質(zhì)期等內(nèi)容都是需要進(jìn)行詳細(xì)標(biāo)注的對(duì)象，這也是企業(yè)遵守社會(huì)道德價(jià)值觀，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與保險(xiǎn)活動(dòng)過程的必然要求。從而避免貨物在運(yùn)輸過程中出現(xiàn)損毀等不可預(yù)見情況時(shí)，保險(xiǎn)公司以托運(yùn)企業(yè)違背誠信道德原則拒絕理賠等情況出現(xiàn)。
3.賠償
企業(yè)對(duì)運(yùn)輸產(chǎn)品的投保單據(jù)本質(zhì)上也是一份保險(xiǎn)合同，企業(yè)管理者在投保過程要提高警惕，做好市場(chǎng)調(diào)查工作，防止保險(xiǎn)公司或其它保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出高于實(shí)際貨物價(jià)值的保單或相關(guān)要求。賠償原則也是保險(xiǎn)行業(yè)賴以生存的根本性原則，基于投保原則約束前提下，投保人不可通過保險(xiǎn)途徑謀取不正當(dāng)利益，保險(xiǎn)賠付額度也不應(yīng)大于投保物原有價(jià)值。這一原則是保險(xiǎn)公司恪守的原則，也是正確發(fā)揮保險(xiǎn)賠付作用的要求，可有效限制不正當(dāng)投保行為發(fā)生，避免出現(xiàn)惡劣市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況。
三、企業(yè)貨物運(yùn)輸過程中保險(xiǎn)理賠問題概述
1.低效率保險(xiǎn)理賠問題
一旦企業(yè)貨物在實(shí)際運(yùn)輸過程中遭遇損毀等情況，理賠效率問題成為阻礙企業(yè)后續(xù)工作得以正常開展的最大阻礙，與常規(guī)貨物保險(xiǎn)理賠不同的是，企業(yè)貨物在運(yùn)輸過程中遭遇損毀情況的現(xiàn)場(chǎng)勘查問題得不到有效解決，具有很強(qiáng)復(fù)雜性。企業(yè)貨物運(yùn)輸一般存在兩種狀況：其一是企業(yè)設(shè)置自己的運(yùn)輸團(tuán)隊(duì)進(jìn)行貨物運(yùn)輸；其二是企業(yè)委托第三方物流運(yùn)輸機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)輸。企業(yè)貨物運(yùn)輸與一般性產(chǎn)品而言具有價(jià)值大，路途遠(yuǎn)等特征，企業(yè)貨物運(yùn)輸一旦在途中出現(xiàn)特殊情況，保險(xiǎn)公司很難在第一時(shí)間趕到現(xiàn)場(chǎng)勘查，但又因貨物運(yùn)輸涉及金額一般較大，保險(xiǎn)方也不得不采取謹(jǐn)慎理賠程序進(jìn)行勘查。在實(shí)際執(zhí)行過程中，我國大部分保險(xiǎn)公司對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的勘察都以規(guī)章制度的形式予以明確規(guī)定，例如太平洋保險(xiǎn)公司，其對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)勘查率制度規(guī)定為百分之百。但由于種種條件限制，即便是國內(nèi)一流保險(xiǎn)公司，其對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)勘查的出勤率也大都保持在百分之七十左右。因?yàn)槠髽I(yè)貨物運(yùn)輸事故現(xiàn)場(chǎng)勘查困難，在處理保險(xiǎn)理賠過程中很難完全依照明文制度執(zhí)行，保險(xiǎn)理賠效率低問題屢見不鮮。
2.保險(xiǎn)公司誠信喪失問題
保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)誠信喪失問題，部分保險(xiǎn)公司管理者片面追求一時(shí)經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)公司形象造成嚴(yán)重?fù)p害，大眾對(duì)其信任度急劇下降。在保險(xiǎn)合同訂立之初，保險(xiǎn)公司一般對(duì)客戶所提要求都有求必應(yīng)，前期有一個(gè)較為完善的服務(wù)體系?？梢坏┡c客戶簽訂保險(xiǎn)合同后態(tài)度就會(huì)出現(xiàn)大轉(zhuǎn)變，客戶保費(fèi)繳納后權(quán)利得不到有效落實(shí)。在面對(duì)企業(yè)貨物運(yùn)輸損毀問題賠償事宜時(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)人推三阻四，甚至出現(xiàn)直接拒絕賠償情況。部分保險(xiǎn)公司在合同簽訂過程中，利用客戶法律知識(shí)空缺性，通過合同文字游戲來騙取客戶信任，獲取不正當(dāng)保費(fèi)。甚至有部分保險(xiǎn)公司通過業(yè)務(wù)流動(dòng)人員向客戶進(jìn)行口頭保證，導(dǎo)致客戶對(duì)合同內(nèi)容產(chǎn)生大量誤解，以至于最后發(fā)生賠償經(jīng)濟(jì)糾紛。對(duì)企業(yè)而言，其貨物運(yùn)輸量較大，涉及資金較多，保費(fèi)相對(duì)較高也成為各大保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相簽約的對(duì)象。由此不難看出，保險(xiǎn)公司激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也是導(dǎo)致其出現(xiàn)誠信問題的原因之一。
3.專業(yè)保險(xiǎn)人員的缺失問題
保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為復(fù)雜，在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，保險(xiǎn)公司從業(yè)人員具有較強(qiáng)流動(dòng)性，且從業(yè)人員素質(zhì)不均，整體呈現(xiàn)綜合素質(zhì)較低問題，保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)技能相對(duì)缺失與個(gè)人綜合素質(zhì)不盡如人意成為業(yè)界爭(zhēng)相討論的話題。部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員不能很好掌握保險(xiǎn)合同條款具體內(nèi)容，更無從談及對(duì)客戶全面周到的服務(wù)。甚至存在部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員專業(yè)技能相對(duì)較強(qiáng)，但職業(yè)道德低下，利用自身專業(yè)知識(shí)蒙騙消費(fèi)者，誤導(dǎo)引誘客戶簽訂保險(xiǎn)合同，不切實(shí)際的口頭承諾使得保險(xiǎn)理賠具體執(zhí)行工作產(chǎn)生諸多不確定因素。企業(yè)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)簽訂負(fù)責(zé)人應(yīng)保持高度警惕，防止在發(fā)生意外后出現(xiàn)災(zāi)難性后果，保險(xiǎn)公司利用合同條款細(xì)則或隱藏條款拒絕予以理賠。也出現(xiàn)因保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員能力有限導(dǎo)致的保險(xiǎn)理賠困難現(xiàn)象，部分保險(xiǎn)受理人員在面對(duì)企業(yè)貨物理賠請(qǐng)求過程中，因自身專業(yè)素質(zhì)問題在解決相應(yīng)細(xì)則保險(xiǎn)理賠問題上無從下手，心有余而力不足。例如保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員常常因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)理賠手續(xù)，流程含糊不清等因素，在很大程度上對(duì)企業(yè)客戶提出的貨物理賠問題處理不全面。
四、對(duì)企業(yè)解決貨物運(yùn)輸過程中保險(xiǎn)理賠問題的建議
1.熟悉保險(xiǎn)理賠流程，為保險(xiǎn)理賠工作提供便利條件
為確保一旦發(fā)生貨物運(yùn)輸損毀問題后不影響企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)，企業(yè)在保險(xiǎn)合同訂立之初就應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)理賠細(xì)則有一個(gè)清晰了解，以保障意外發(fā)生后能第一時(shí)間順利進(jìn)行理賠操作。一般情況下，企業(yè)在發(fā)生貨物運(yùn)輸損毀問題時(shí)，只需在第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司時(shí)間地點(diǎn)，然后總部告知最近保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人第一時(shí)間趕到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查取證。在具體實(shí)際勘查過程中，也會(huì)因距離等因素導(dǎo)致保險(xiǎn)相關(guān)人很難第一時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，這時(shí)保險(xiǎn)方一般會(huì)委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)勘查取證工作，并由投保人暫時(shí)墊付現(xiàn)場(chǎng)勘查費(fèi)用?，F(xiàn)場(chǎng)勘查人員也會(huì)盡快將現(xiàn)場(chǎng)勘查報(bào)告交由投保人進(jìn)行審核，如果技術(shù)勘察報(bào)告顯示此次事故屬于保險(xiǎn)理賠范疇，投保人可依法向保險(xiǎn)公司送達(dá)索賠書進(jìn)行索賠，保險(xiǎn)公司也應(yīng)盡快著手處理。企業(yè)負(fù)責(zé)人在貨物運(yùn)輸過程中，不僅要對(duì)保險(xiǎn)理賠流程有一個(gè)明確了解，而且在實(shí)際執(zhí)行過程中也要叮囑當(dāng)事人協(xié)助保險(xiǎn)公司處理好一系列理賠工作，例如保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)、第一時(shí)間準(zhǔn)備好保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、貨物發(fā)票、貨物損失證明及具體損失數(shù)目等。
2.謹(jǐn)慎選擇貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的投保公司
企業(yè)貨物運(yùn)輸投保公司的選取一定要三思而行，切忌貪圖保險(xiǎn)費(fèi)率上的小便宜而忽視其信用與效率等問題，事先要對(duì)市場(chǎng)有一個(gè)全面了解，對(duì)于某些保險(xiǎn)公司明顯高于市場(chǎng)賠付額度，保費(fèi)過低卻承諾較高的同類公司要謹(jǐn)慎為之。例如針對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率而言，其影響因素涉及較廣，包括貨物特性，種類，途徑及倉儲(chǔ)安排等關(guān)鍵因素。尤其是在針對(duì)提供固定保險(xiǎn)費(fèi)率的服務(wù)公司，企業(yè)貨物運(yùn)輸投保選擇對(duì)象首先要予以剔除。企業(yè)投保對(duì)象的選取應(yīng)首先考慮信用良好、規(guī)模較大、業(yè)界口碑家喻戶曉的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，也可根據(jù)實(shí)際情況與以往合作公司續(xù)保。必要時(shí)可采取競(jìng)標(biāo)方式進(jìn)行，由法律專業(yè)人員與管理人員綜合進(jìn)行裁定，根據(jù)其提供的資料，優(yōu)先考慮具備企業(yè)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的公司，這也是保證后期理賠工作能高效進(jìn)行的有效舉措。
3.正確看待法律與慣例關(guān)系，依法維護(hù)自身合法權(quán)益
企業(yè)貨物投保出現(xiàn)損毀情況時(shí)，企業(yè)負(fù)責(zé)人在申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠過程中不可避免會(huì)遇到拒賠現(xiàn)象，部分保險(xiǎn)公司會(huì)借助合同內(nèi)的隱藏條款，行業(yè)慣例或技術(shù)勘察認(rèn)定不符合賠付條件等拒絕向企業(yè)理賠，也有部分保險(xiǎn)公司在理賠事項(xiàng)面前采取拖拉或不執(zhí)行態(tài)度，企圖用時(shí)間來消耗賠付進(jìn)展。面對(duì)這些情況，首先要做到直面法律與慣例之間的內(nèi)在聯(lián)系。保險(xiǎn)行業(yè)存在的內(nèi)在慣例也絕不能成為其拒絕理賠的措辭，在具體賠付過程中，企業(yè)也有責(zé)任去輔助理賠程序的正常執(zhí)行。一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒絕賠付情況，企業(yè)要積極通過法律途徑解決問題。
4.認(rèn)真審定貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，明確理賠條款
當(dāng)下保險(xiǎn)行業(yè)在嚴(yán)峻市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，部分保險(xiǎn)公司不能恪守企業(yè)家精神與職業(yè)道德，采取非法手段謀取不正當(dāng)利益。例如某些保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人在與企業(yè)貨物運(yùn)輸負(fù)責(zé)人簽訂的合同條款中，隱藏了諸多隱性內(nèi)容，這種帶有欺騙性質(zhì)的行為誘導(dǎo)客戶簽訂合同后陷入一系列經(jīng)濟(jì)糾紛案件中。因此，雙方實(shí)際簽訂合同時(shí)，企業(yè)負(fù)責(zé)人要保持高度警惕，必要時(shí)請(qǐng)專業(yè)人員進(jìn)行把關(guān)，小心駛得萬年船。對(duì)于某些有條件的大企業(yè)，經(jīng)常會(huì)涉及貨物運(yùn)輸問題，就可考慮在企業(yè)設(shè)置專門法務(wù)崗位，聘請(qǐng)專業(yè)法律人才處理企業(yè)包括貨物運(yùn)輸理賠在內(nèi)的相關(guān)法律問題。另外，針對(duì)長(zhǎng)期合作的雙方就可明確要求在保險(xiǎn)合同中提出賠償截止時(shí)間，細(xì)化賠償條款等要求，一旦出現(xiàn)貨物運(yùn)輸理賠問題時(shí)，按程序按部就班執(zhí)行，有利于雙方企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)與保險(xiǎn)公司雙贏效果。
五、結(jié)語
綜上所述，對(duì)企業(yè)貨物運(yùn)輸管理者而言，企業(yè)發(fā)展必然會(huì)帶動(dòng)貨物運(yùn)輸量的增長(zhǎng)，貨物運(yùn)輸安全問題不可回避，為貨物購買保險(xiǎn)是有效規(guī)避運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，但因當(dāng)下保險(xiǎn)市場(chǎng)相比西方發(fā)達(dá)國家存在的滯后性與市場(chǎng)混亂局面，企業(yè)在面對(duì)貨物運(yùn)輸理賠具體事項(xiàng)時(shí)很難實(shí)現(xiàn)預(yù)期保險(xiǎn)理賠效應(yīng)。所以，企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人在與保險(xiǎn)公司簽訂有關(guān)運(yùn)輸保險(xiǎn)合同時(shí)，首先要謹(jǐn)慎選取合作對(duì)象，其次要認(rèn)真仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，必要時(shí)聘請(qǐng)有關(guān)法律專家在場(chǎng)審查。一旦發(fā)生貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)理賠問題，企業(yè)負(fù)責(zé)人要通過正常法律途徑予以解決，科學(xué)有效的處理相關(guān)事宜是最大限度避免貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)因素的主要手段。
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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；營(yíng)銷；對(duì)策
在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體日益增加，保險(xiǎn)業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的情況下，營(yíng)銷在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的平穩(wěn)、快速增長(zhǎng)的重要作用，是值得每家保險(xiǎn)公司關(guān)注的一個(gè)課題。
一、保險(xiǎn)公司營(yíng)銷發(fā)展的現(xiàn)狀
保險(xiǎn)營(yíng)銷是伴隨著保險(xiǎn)商品的產(chǎn)生而出現(xiàn)的，經(jīng)歷了一個(gè)由簡(jiǎn)單到相對(duì)復(fù)雜，由低級(jí)到高級(jí)的發(fā)展過程。西方保險(xiǎn)營(yíng)銷歷史的發(fā)展進(jìn)程主要經(jīng)歷了五個(gè)階段：20世紀(jì)初期保險(xiǎn)營(yíng)銷觀念的萌芽階段；20世紀(jì)30年代為保險(xiǎn)業(yè)“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”階段；20世紀(jì)70年代中期保險(xiǎn)創(chuàng)新，擴(kuò)展保險(xiǎn)產(chǎn)品的階段；20世紀(jì)80年代保險(xiǎn)品牌戰(zhàn)略階段；20世紀(jì)90年代現(xiàn)代保險(xiǎn)營(yíng)銷階段。我國的保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)以來取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷依然觀念陳舊，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品觀念、以險(xiǎn)種的生產(chǎn)和銷售為中心的推銷觀念、通過獲取短期利潤(rùn)來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的觀念。
二、保險(xiǎn)公司營(yíng)銷發(fā)展的趨勢(shì)
進(jìn)入新世紀(jì)，保險(xiǎn)營(yíng)銷將進(jìn)一步發(fā)展，西方各保險(xiǎn)公司每天都在創(chuàng)造新的營(yíng)銷策略和競(jìng)爭(zhēng)方法，使保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷發(fā)展空前。借鑒西方保險(xiǎn)營(yíng)銷發(fā)展進(jìn)程，針對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，我國的保險(xiǎn)營(yíng)銷將向新型營(yíng)銷戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)營(yíng)銷將進(jìn)一步發(fā)展，我國的保險(xiǎn)營(yíng)銷將采用全面營(yíng)銷、行業(yè)營(yíng)銷、服務(wù)營(yíng)銷、應(yīng)變營(yíng)銷等新型營(yíng)銷戰(zhàn)略。對(duì)于大型的國有保險(xiǎn)公司，由于其機(jī)構(gòu)臃腫、人員繁雜、管理績(jī)效低，其趨勢(shì)將向內(nèi)外兼修的“全面營(yíng)銷”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。因此，樹立大營(yíng)銷理念，構(gòu)建大營(yíng)銷格局，不斷完善營(yíng)銷管理機(jī)制，加強(qiáng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)，通過構(gòu)筑營(yíng)銷文化，建立一套比較科學(xué)、健康、有序的營(yíng)銷管理機(jī)制，營(yíng)造寬松、和諧的社會(huì)環(huán)境，創(chuàng)建和諧公司，有效推動(dòng)保險(xiǎn)公司整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、保險(xiǎn)公司營(yíng)銷發(fā)展的對(duì)策
（一）創(chuàng)新營(yíng)銷管理模式
建立一系列的管理辦法，將個(gè)人人的營(yíng)銷管理方式，逐步轉(zhuǎn)換為全員營(yíng)銷的大營(yíng)銷格局，使?fàn)I銷管理完全融入保險(xiǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)的體系中，不斷創(chuàng)新營(yíng)銷管理模式。一是在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)上出臺(tái)《系統(tǒng)內(nèi)部業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)管理辦法》，減少內(nèi)耗。二是在營(yíng)銷員的業(yè)績(jī)管理上制定《營(yíng)銷人員積分管理辦法》，按積分的高低評(píng)出級(jí)別。三是在個(gè)人營(yíng)銷員政治待遇的歸屬上，制定《優(yōu)秀業(yè)務(wù)員納入公司統(tǒng)一管理辦法》。四是打破薪酬管理界限，將基層公司編內(nèi)外員工分系列、按崗位、按業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)度，計(jì)算其薪酬、福利等待遇，真正體現(xiàn)按績(jī)、按勞取酬。五是運(yùn)用晉升機(jī)制，創(chuàng)造營(yíng)銷員職業(yè)發(fā)展空間。
（二）營(yíng)造營(yíng)銷發(fā)展氛圍
科學(xué)的管理模式是營(yíng)銷員生存發(fā)展的保障，打造良好的內(nèi)外部工作環(huán)境是營(yíng)銷員生存發(fā)展的動(dòng)力。在對(duì)外環(huán)境的創(chuàng)造上，致力開展全方位的公關(guān)、宣傳活動(dòng)，樹立優(yōu)質(zhì)品牌形象，提升公司在政府、企事業(yè)單位、社會(huì)各界的地位。一是加大對(duì)外攻關(guān)宣傳力度，努力營(yíng)造良好外部環(huán)境。二是在政府職能部門層面，加強(qiáng)與相關(guān)部門的聯(lián)系、合作和溝通，為業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)建和諧的環(huán)境。三是在輿論媒體方面，充分利用廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等宣傳形式，倡導(dǎo)主流、宣揚(yáng)正面，樹立公司的市場(chǎng)主體地位。四是依法經(jīng)營(yíng)，帶頭遵守保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，主動(dòng)配合行業(yè)協(xié)會(huì)開展整頓市場(chǎng)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的一系列檢查工作。
（三）加強(qiáng)內(nèi)部環(huán)境建設(shè)
在對(duì)內(nèi)的工作環(huán)境創(chuàng)造上，加強(qiáng)管控，拓寬銷售渠道，服務(wù)基層公司和營(yíng)銷人員。努力為營(yíng)銷人員開拓保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間創(chuàng)造積極有利的工作條件。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司科學(xué)發(fā)展、又好又快發(fā)展，實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，關(guān)鍵在企業(yè)內(nèi)部，關(guān)鍵在自己。一是加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)。緊緊圍繞營(yíng)銷業(yè)務(wù)發(fā)展這一中心工作，要求機(jī)關(guān)各部門進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，貼近基層、貼近客戶、貼近營(yíng)銷人員實(shí)際需求，提出“重在提請(qǐng)、主動(dòng)服務(wù)”的理念，切實(shí)為基層營(yíng)銷人員提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和服務(wù)，上下互動(dòng)，確保各項(xiàng)工作目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。二是提升承保、理賠、財(cái)務(wù)三個(gè)部門運(yùn)行效率和質(zhì)量。要求三個(gè)部門工作職能要滲透到業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，三個(gè)部門的管理人員主動(dòng)參與營(yíng)銷人員的展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)建議書的設(shè)計(jì)、承保談判、協(xié)議書的制定等環(huán)節(jié)的工作，為營(yíng)銷人員開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造一切的技術(shù)支持平臺(tái)。通過改革和創(chuàng)新一系列的管理和服務(wù)的舉措，努力為客戶提供快速、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為營(yíng)銷人員的售后服務(wù)提供堅(jiān)強(qiáng)的保障。
（四）加強(qiáng)營(yíng)銷渠道建設(shè)
俗話說“得渠道者得天下”，提高營(yíng)銷人員人均銷售產(chǎn)能，應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)的制高點(diǎn)，要采取多渠道，廣的發(fā)展策略，拓寬營(yíng)銷員的服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。一是強(qiáng)化合作渠道建設(shè)。二是建設(shè)農(nóng)村服務(wù)渠道，搶占農(nóng)村保險(xiǎn)陣地。三是推進(jìn)電子商務(wù)渠道建設(shè)。四是推動(dòng)交叉互動(dòng)銷售渠道。
（五）加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)
一
自以來,我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了巨大的變化,截至1997年保險(xiǎn)市場(chǎng)上共有13家全國性保險(xiǎn)公司,5家區(qū)域性保險(xiǎn)公司,4家外資或中外合資保險(xiǎn)公司,在北京已有10多個(gè)國家的23家保險(xiǎn)公司設(shè)立了100多家辦事處。保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放改變了過去由人保公司一統(tǒng)天下的格局,國外保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場(chǎng),對(duì)我們學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)提供了優(yōu)越的條件,但是問題的另一面則是面臨與國外保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),有競(jìng)爭(zhēng)就有風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下幾種:①經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)公司在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中因各種自然災(zāi)害、意外事故引起的風(fēng)險(xiǎn)損失。這是我國保險(xiǎn)企業(yè)最需要關(guān)注和化解的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覈谋ｋU(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)的發(fā)展階段,在風(fēng)險(xiǎn)管理上技術(shù)水平和手段都相對(duì)落后。②標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)公司的主要風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的種類和數(shù)量較多,金額高低不等,標(biāo)的本身風(fēng)險(xiǎn)大小不同,對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可以通過共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)方式加以分散,保證其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。③利率風(fēng)險(xiǎn)。這是保險(xiǎn)公司面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的利率是根據(jù)國家銀行的利率來確定。銀行利率的漲跌,影響保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)儲(chǔ)蓄利率的上升或下跌。當(dāng)銀行利率高于保險(xiǎn)公司的利率時(shí),人們對(duì)壽險(xiǎn)的需求減少;當(dāng)銀行利率低于保險(xiǎn)公司的利率時(shí),人們又紛紛購買保單;保險(xiǎn)需求量增加。今后隨著利率市場(chǎng)化,將對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的沖擊和影響更大。④市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)公司外部環(huán)境造成的風(fēng)險(xiǎn)。主要是賣方之間為了爭(zhēng)奪顧客而降低險(xiǎn)種費(fèi)率,提高各種名目繁多的費(fèi)用返還比例,從而影響保險(xiǎn)公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備能力,而且是一種潛在風(fēng)險(xiǎn)。以上四種風(fēng)險(xiǎn)中,標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn),利率風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)、外風(fēng)險(xiǎn)的存在是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的必然結(jié)果,它影響著保險(xiǎn)公司的生死存亡。
投保人是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的支柱。由于一些保險(xiǎn)公司的員工業(yè)務(wù)不熟悉,經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)差,許多投保人的利益受到損害,由此敗壞了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù),加之保險(xiǎn)是一種無形產(chǎn)品,投保人支付了保費(fèi)以后,并沒有馬上受益,而僅是保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的是未來的責(zé)任,是一種“承諾”,并且在很多情況下,這種承諾是長(zhǎng)期的,如養(yǎng)老保險(xiǎn),期限長(zhǎng)達(dá)十年以上。而保險(xiǎn)人能否真正承擔(dān)其保險(xiǎn)責(zé)任,實(shí)現(xiàn)其承諾,取決于它在未來是否具有足夠的償付能力。對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益國家已有立法,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的有效監(jiān)督已受到投保人的關(guān)注。
自我國進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以來,保險(xiǎn)市場(chǎng)群雄并起,為了與國際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌,國家也出臺(tái)了一些措施,尤其東南亞金融危機(jī)的發(fā)生,防止保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)借鑒也不容忽視。在國內(nèi),因保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的進(jìn)一步擴(kuò)大,承保額的劇增,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督卻比較薄弱,重審批、輕管理,監(jiān)管的內(nèi)容和方法較陳舊,主管機(jī)關(guān)的職責(zé)、權(quán)限不明確,以及一些保險(xiǎn)公司通過不適當(dāng)?shù)亟档捅ＹM(fèi)或其他手段擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù),從而嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)公司的償付能力等,說明保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)仍是存在的,而且是不容忽視的。
二
我國的保險(xiǎn)業(yè)起步晚,幾經(jīng)坎坷,在發(fā)展規(guī)模、水平、程度上都與世界發(fā)達(dá)國家相比存在很大差距,為了保證我國保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展,防范金融危機(jī)和防止競(jìng)爭(zhēng)的自由化,保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益,規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng),加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意義重大。
（一）加大人民銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理,是中國人民銀行的重要職責(zé)。在1997年的“金融風(fēng)險(xiǎn)防范年”中,人民銀行針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督工作,將監(jiān)管重點(diǎn)放在清理整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)、監(jiān)督準(zhǔn)備金的提取、財(cái)務(wù)指標(biāo)的落實(shí)及資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。在今后的長(zhǎng)期時(shí)間里人民銀行必須進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。首先,人民銀行要依法監(jiān)管。1995年10月實(shí)施的《保險(xiǎn)法》,對(duì)保險(xiǎn)公司的職能、經(jīng)營(yíng)、投保人和承保人的權(quán)益等都做了明確規(guī)定。人民銀行必須切實(shí)履行職責(zé),嚴(yán)密監(jiān)督,按法辦事,對(duì)循私舞弊者依法嚴(yán)懲。其次,堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由人民銀行制定,各項(xiàng)準(zhǔn)備金及業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、資金運(yùn)用狀況人民銀行有權(quán)檢查,保險(xiǎn)公司依法接受監(jiān)督檢查。再次,人民銀行為了保證各家保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)中公平、合理的有序競(jìng)爭(zhēng),做到各家保險(xiǎn)公司在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、納稅、稅后利潤(rùn)分配政策三方面的統(tǒng)一。
（二）保險(xiǎn)公司要不斷加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。第一,不斷增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),轉(zhuǎn)變那種只注重保費(fèi)收入,忽視公司經(jīng)濟(jì)效益和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的觀念。要以風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)貫穿公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的始終,加強(qiáng)保單業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的制度化、手續(xù)化、科學(xué)化,做到保單事前的審核、事中控制、事后監(jiān)督,全面提高公司管理風(fēng)險(xiǎn),轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。第二,加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研,減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這是各家公司在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝的關(guān)鍵因素。因此,保險(xiǎn)公司必須成立專門機(jī)構(gòu)、配備專門人員,采用電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng),定期收集、整理和分析市場(chǎng)信息,為公司管理者制訂營(yíng)銷策略提供科學(xué)依據(jù)。第三,加強(qiáng)保險(xiǎn)稽核工作,完善內(nèi)部機(jī)制。各保險(xiǎn)公司根據(jù)《保險(xiǎn)法》,嚴(yán)格按規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金和辦理分保業(yè)務(wù),其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億元,堅(jiān)決制止公司內(nèi)部的違紀(jì)違規(guī)行為,制訂一套完整的財(cái)務(wù)規(guī)章制度,在公司內(nèi)部形成違規(guī)必究,違紀(jì)必查的規(guī)矩,使加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施落到實(shí)處。
兩周前帶著繼續(xù)學(xué)習(xí)基本功，學(xué)牢專業(yè)知識(shí)的心情來到xxx保險(xiǎn)，在新的公司體驗(yàn)新的工作環(huán)境、接觸新的同事、感受新的不同的企業(yè)文化、接受新一輪的挑戰(zhàn)，讓自己之前所學(xué)的理論和實(shí)踐知識(shí)得到錘煉加以鞏固。
一、實(shí)習(xí)內(nèi)容
實(shí)習(xí)的主要內(nèi)容是學(xué)習(xí)xxx保險(xiǎn)車險(xiǎn)條款，錄單及出單以及整個(gè)工作流程
1、接待客戶，向客戶介紹保險(xiǎn)條款并根據(jù)客戶具體情況做出保險(xiǎn)方案計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。
2、負(fù)責(zé)填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復(fù)印件等資料新車則要提供購車發(fā)票和合格證，然后對(duì)照證件上的內(nèi)容填寫投保單，再用電腦進(jìn)行錄入。
3、經(jīng)核保無誤通過后，交強(qiáng)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志、商業(yè)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)卡，核對(duì)確定準(zhǔn)確無誤后，將保險(xiǎn)單交到財(cái)務(wù)，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。
4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。
心得體會(huì)
二、 實(shí)習(xí)體會(huì)
（一）、通過進(jìn)一步的對(duì)保險(xiǎn)公司及行業(yè)的了解，也發(fā)現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題。
1、在經(jīng)營(yíng)理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營(yíng)過程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。
2、在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象?；鶎庸驹谡箻I(yè)過程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營(yíng)銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過度膨脹，使國民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的損失補(bǔ)償原則和最大誠信原則。
3、在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)?；鶎庸绢I(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績(jī)和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營(yíng)理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績(jī)效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營(yíng)銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛司愛崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。
（二）、提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的措施
1、強(qiáng)化管理意識(shí)，提高管理質(zhì)量和水平?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司要提高對(duì)加強(qiáng)管理工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)內(nèi)控管理自覺性，樹立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強(qiáng)內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立起高效率的管理機(jī)制，加強(qiáng)電子化建設(shè)，為管理工作的開展提供強(qiáng)有力的技術(shù)保障和支持。具體講，業(yè)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點(diǎn)加強(qiáng)查勘定損管理和報(bào)價(jià)核賠管理；財(cái)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)收付費(fèi)系統(tǒng)管理；人員上要重點(diǎn)加強(qiáng)職業(yè)行為管理和考核機(jī)制管理。上級(jí)公司要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司管理工作的監(jiān)控和指導(dǎo)，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時(shí)建立配套的責(zé)任追究制度和獎(jiǎng)懲措施，加強(qiáng)對(duì)基層公司經(jīng)營(yíng)管理行為的約束。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)基層公司市場(chǎng)行為的監(jiān)督和管理，加大對(duì)違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境。
2、加強(qiáng)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)。人是生產(chǎn)力中最積極的因素，解決好人的問題是解決一切問題的根本。配備一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、管理水平高、具有創(chuàng)新能力的領(lǐng)導(dǎo)班子，是基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的組織保證和重要基礎(chǔ)?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)、新事物，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)能力和經(jīng)營(yíng)管理水平，才能適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展的需要。要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司員工的教育和培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，不斷培養(yǎng)符合現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展要求的員工隊(duì)伍。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)，增強(qiáng)公司的凝聚力和向心力，倡導(dǎo)團(tuán)隊(duì)協(xié)作，倡導(dǎo)激勵(lì)，宣揚(yáng)先進(jìn)，并通過分配結(jié)構(gòu)和分配機(jī)制的改進(jìn)，穩(wěn)定員工隊(duì)伍，充分調(diào)動(dòng)每位員工的積極性和創(chuàng)造性，為公司發(fā)展提供強(qiáng)大的人力資源保證。
實(shí)習(xí)過程中，我們?cè)趯W(xué)習(xí)車險(xiǎn)知識(shí)和專業(yè)知識(shí)技能的同時(shí)也要，多學(xué)習(xí)一些管理知識(shí)，提高管理意識(shí)。
關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);服務(wù);管理
1 目前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)現(xiàn)狀
(1)服務(wù)意識(shí)不到位
在一些保險(xiǎn)公司基層職工中,對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)還不是很重視,客戶是上帝和服務(wù)是保險(xiǎn)公司生命的思想還沒有很好地樹立起來。重展業(yè)、輕服務(wù)在不少從業(yè)人員甚至基層公司的領(lǐng)導(dǎo)中還比較普遍。服務(wù)態(tài)度差、臉難看、話難聽、事難辦的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,公司制定的一些很好的服務(wù)舉措得不到落實(shí)。在職工的頭腦中,服務(wù)被異化為展業(yè)時(shí)的敲門磚,保費(fèi)入了袋,承諾的服務(wù)也就沒了影;有的拉保費(fèi)時(shí)亂承諾,待保戶出險(xiǎn)后索賠時(shí)服務(wù)卻打了折扣。凡此種種,使得一些保險(xiǎn)公司整體形象和口碑在社會(huì)上并不太好,從而也直接影響了保險(xiǎn)公司自身的發(fā)展。因此,必須盡快把保險(xiǎn)服務(wù)提到應(yīng)有的位置上來。
(2)服務(wù)過程不連貫
保險(xiǎn)服務(wù)也是一個(gè)系統(tǒng)工程,內(nèi)容很廣泛,并不是出險(xiǎn)后查勘理賠才叫服務(wù)。從售前起,保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)際上就已經(jīng)開始了,并且一直貫穿于保險(xiǎn)的整個(gè)過程。但在現(xiàn)實(shí)生活中,有的卻不注意服務(wù)的全方位和高水平,平時(shí)不注意同客戶建立長(zhǎng)期的服務(wù)關(guān)系,保險(xiǎn)服務(wù)說起來重要,忙起來就忘掉,經(jīng)常出現(xiàn)斷層;有的顧此失彼,只注意出險(xiǎn)后的服務(wù),而忽視對(duì)未出險(xiǎn)保戶的服務(wù);有的服務(wù)人員素質(zhì)不高,缺乏必要的服務(wù)技能,難以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。因此,保險(xiǎn)服務(wù)必須講究連貫性和優(yōu)質(zhì)高效。
(3)服務(wù)內(nèi)容簡(jiǎn)單化
相對(duì)于國外的保險(xiǎn)公司來說,國內(nèi)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)服務(wù)尚屬起步階段,服務(wù)內(nèi)容還很簡(jiǎn)單和單一,缺乏人性化和個(gè)性化,服務(wù)手段也相對(duì)原始落后,科技含量不高,服務(wù)質(zhì)量不盡如人意。因此,服務(wù)要力求多樣化,力戒簡(jiǎn)單浮躁。
2 提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工滿意度
提高公司內(nèi)部員工的滿意度與提升保險(xiǎn)服務(wù)水平有著密切的關(guān)系,所以我們應(yīng)將提升員工滿意度作為提高保險(xiǎn)服務(wù)水平的重要舉措。
(1)培養(yǎng)和激勵(lì)員工積極的工作態(tài)度
一是在雇傭人員時(shí)應(yīng)選擇擁有良好生活態(tài)度的人,同時(shí)注重關(guān)鍵崗位人員的配置。將優(yōu)秀的人才放在對(duì)維護(hù)顧客關(guān)系極為關(guān)鍵的工作崗位。二是要關(guān)心其自身價(jià)值的實(shí)現(xiàn),培養(yǎng)其對(duì)公司、對(duì)個(gè)人發(fā)展的信心。三是應(yīng)加強(qiáng)職工培訓(xùn),使員工具備相應(yīng)的知識(shí)和技能,從而在與客戶接觸時(shí)有充分的自信。四是要給予一線服務(wù)人員充分的自由來為客戶提供服務(wù),同時(shí)對(duì)其權(quán)利作出合理限制。
(2)投資于支持系統(tǒng)
應(yīng)該信任那些經(jīng)過嚴(yán)格篩選和培訓(xùn)的員工會(huì)根據(jù)自身和雇主的最大利益工作,而且應(yīng)該為他們提供各種支持。一是信息與交流技術(shù)。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的廣泛社會(huì)性使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶眾多,且遍布社會(huì)各個(gè)方面,信息和溝通技術(shù)是分銷系統(tǒng)的生命線;二是環(huán)境設(shè)施。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),展現(xiàn)給客戶的應(yīng)當(dāng)是反應(yīng)的快捷,這要求所配備的設(shè)施能體現(xiàn)行業(yè)的最新需要,包括交通、通訊設(shè)備等;三是有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品;四是完備的質(zhì)量控制系統(tǒng),確?？蛻舴?wù)的效率。
(3)建立內(nèi)部服務(wù)合同
建立內(nèi)部服務(wù)合同是把服務(wù)合同概念引進(jìn)企業(yè)內(nèi)部的服務(wù)過程。它主要鼓勵(lì)每一職能部門明確以下問題:①公司內(nèi)哪些部門是你最重要的內(nèi)部顧客?②他們的需要是什么?③他們的需要與現(xiàn)有業(yè)績(jī)之間的差距是什么?④縮小這一差距的成本與收入是多少?通過內(nèi)部服務(wù)合同過程的引入,可以轉(zhuǎn)變公司內(nèi)部部門認(rèn)為自己的同事提供的服務(wù)質(zhì)量要低于外部供應(yīng)商的習(xí)慣看法。當(dāng)公司內(nèi)部出現(xiàn)問題時(shí),管理人員就會(huì)“先把它當(dāng)成顧客來對(duì)待”。
(4)適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)和頻繁的贊賞
激勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)必須能夠刺激一線人員以主人翁的精神對(duì)待顧客的問題。這就要求公司對(duì)一線員工的正確行為能做到恰如其分的獎(jiǎng)勵(lì)和贊賞。在獎(jiǎng)勵(lì)方面,主要是要與業(yè)績(jī)掛鉤,以業(yè)績(jī)論報(bào)酬。而贊賞的目的在于精神鼓勵(lì),形成員工積極向上的良好氛圍。
3 提升服務(wù)水平,獲得顧客滿意,提升顧客忠誠度
(1)努力提高為顧客服務(wù)的效用
提高服務(wù)效用的途徑主要包括以下四個(gè)方面:
①在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)時(shí)充分考慮到客戶各方面的需求,盡可能提高保障能力。
②在承保溝通時(shí),展業(yè)單位的客戶經(jīng)理應(yīng)充分了解顧客的需求,幫助客戶選擇全面、合理的保險(xiǎn)條件,并根據(jù)需要增加補(bǔ)充條款。
③在理賠服務(wù)時(shí),在合同允許的范圍內(nèi),一方面要及時(shí)賠付,另一方面要努力為客戶減輕損失提供方便。
④展業(yè)單位的客戶經(jīng)理還應(yīng)注意向客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理建議,特別是災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)如何幫助客戶減少損失。
(2)重視過程質(zhì)量,同時(shí)要與服務(wù)結(jié)果相結(jié)合
一、保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀
五十多年來，特別是改革開放20年來，伴隨著中國的持續(xù)和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國的保險(xiǎn)業(yè)有了飛速的發(fā)展。
到2000年底，中國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已達(dá)到1595.9億元，同比增長(zhǎng)14.5％；截止2000年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長(zhǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9.41％的年均增長(zhǎng)速度。2000年的保險(xiǎn)深度即保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79％，保險(xiǎn)密度即按全國人口人均交納保費(fèi)約為130元，都比上一年有所提高。
在中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上，截至2000年底，共有31家保險(xiǎn)公司，其中國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家，股份制保險(xiǎn)公司9家，中外合資保險(xiǎn)公司6家，外資保險(xiǎn)分公司12家。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從無到有，已成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家。另有30多家專業(yè)保險(xiǎn)公司、5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、3家保險(xiǎn)公估公司獲準(zhǔn)籌建。此外，還有重新批準(zhǔn)的兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)約6萬家。約200家外資保險(xiǎn)公司的代表機(jī)構(gòu)在中國一些大中城市建立。
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于1999年11月18日在北京成立后，一年多來已先后在31個(gè)中心城市設(shè)立了派出機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)監(jiān)管的覆蓋面，加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管的力度。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2000年11月正式成立，對(duì)加強(qiáng)全國的保險(xiǎn)行業(yè)自律，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)l(fā)揮重要的作用。
經(jīng)過20多年的努力，到上一個(gè)世紀(jì)末，中國在構(gòu)造一個(gè)成熟的、健康的、規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)方面取得了顯著的成績(jī)：以國有獨(dú)資和股份制公司為主體，中國和外資公司并存，多家公司相互競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)法規(guī)逐步健全，保險(xiǎn)監(jiān)管日益加強(qiáng)；保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制漸趨完善，管理水平不斷提高；一大批優(yōu)秀的保險(xiǎn)專業(yè)人才脫穎而出；保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)其他部門的合作已經(jīng)啟動(dòng)；中國保險(xiǎn)市場(chǎng)向著國際化的目標(biāo)前進(jìn)。所有這一切都為新世紀(jì)中國保險(xiǎn)業(yè)的更大發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。
二、2000年中國保險(xiǎn)業(yè)取得的成就
回首2000年，我們高興地看到，這一年是中國主義改革開放和化建設(shè)進(jìn)程中具有標(biāo)志意義的一年。我國國民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持較快的發(fā)展勢(shì)頭，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整順利部署實(shí)施。西部大開發(fā)取得良好開端。我國勝利完成了第九個(gè)五年計(jì)劃。我國繼續(xù)實(shí)行對(duì)外開放政策，逐步擴(kuò)大對(duì)外開放的領(lǐng)域，加速了about我國入世的對(duì)外談判進(jìn)程，取得了顯著的成果。
2000年我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了輝煌成績(jī)，而保險(xiǎn)業(yè)作為的穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的催化劑，發(fā)揮了它應(yīng)有的作用，正如中華人民共和國主席2000年4月10日為《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》的出版所作的重要批語中指出：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。保險(xiǎn)是金融體系的重要組成部分，它對(duì)促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定、造福人民具有重要的作用?！敝飨跋Ｍ骷?jí)領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭保險(xiǎn)的基本知識(shí)，努力和掌握保險(xiǎn)工作的特點(diǎn)和，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管理，促進(jìn)我國保險(xiǎn)事業(yè)更好地為改革開放和主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)”。
遵照主席的重要批語，適應(yīng)我國改革開放和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，2000年我國的保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)業(yè)界做了大量卓有成效的工作，在培育保險(xiǎn)市場(chǎng)、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理、提高服務(wù)質(zhì)量、贏得經(jīng)濟(jì)效益和效益方面取得的成績(jī)是有目共睹的。
我國保險(xiǎn)業(yè)在2000年所做的大量工作中，應(yīng)當(dāng)特別提到的有以下幾項(xiàng)：
（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，健全保險(xiǎn)法規(guī)。
如上所述，保監(jiān)會(huì)設(shè)立了31個(gè)派出機(jī)構(gòu)，在全國范圍內(nèi)從從組織機(jī)構(gòu)上加強(qiáng)了監(jiān)管力量。在原有的保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，這一年保險(xiǎn)監(jiān)管部門又頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估管理規(guī)定（試行）》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款曲率管理智行辦法》、《機(jī)功車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》等規(guī)章制度，對(duì)進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)發(fā)揮了有力的作用。
（二）構(gòu)建保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)因素。
和我國其他行業(yè)一樣，保險(xiǎn)中介入長(zhǎng)期以來基本上處于缺位狀態(tài)，不利于為客戶提供方便周到的服務(wù)。在已經(jīng)實(shí)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兼業(yè)人制度和1992年之后實(shí)行的個(gè)人壽險(xiǎn)人制度的基礎(chǔ)上，2000年保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)了—批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)專業(yè)公司和公估行，其中有些已經(jīng)建成營(yíng)業(yè)，還有一部分正在積極籌建當(dāng)中。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的增加，對(duì)于完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，活躍保險(xiǎn)市場(chǎng)交易，為保險(xiǎn)各方當(dāng)事人提供服務(wù)，都有重要的意義。
（三）國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的改革有了良好的開端。
眾所周知，國有改革是中國政府三年以前提出的三項(xiàng)改革工作中的重中之重。令人可喜的是，同有企業(yè)改革已經(jīng)達(dá)到了預(yù)期的目標(biāo)。而國有獨(dú)資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，經(jīng)過1996年以后的幾次重組，機(jī)構(gòu)的調(diào)整和重新設(shè)置也已經(jīng)塵埃落定。從2000年年初開始，中國最大的兩家國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司即中國人民保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司先后邁出了改革的歲伐，改革的總的思路和目標(biāo)是：根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求，調(diào)整公司的組織結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場(chǎng)應(yīng)變能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；把市場(chǎng)機(jī)制引入人事制度中去，進(jìn)一步體現(xiàn)勞動(dòng)差別和人才價(jià)值；明確各部門、各崗位的工作職責(zé)和工作標(biāo)準(zhǔn)，提高工作效率和管理水平。應(yīng)當(dāng)說、改革只是初步的，也是有成效的，但與既定的目標(biāo)相比還有很大的距離、改革有待于進(jìn)一步深化。
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（四）保險(xiǎn)創(chuàng)新開始浮出水面。
創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，特別是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)注意保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見諸于行動(dòng)。
產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場(chǎng)日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴(kuò)大消費(fèi)信貸、刺激內(nèi)需，以及進(jìn)行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險(xiǎn)業(yè)如果仍然固守舊有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)將難以為繼。因此，實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢(shì)在必行。這一年，各家人壽保險(xiǎn)公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國外已經(jīng)推行多年）。有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還陸續(xù)推出在國外實(shí)行多年的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等等。新產(chǎn)品的競(jìng)相推出，拓寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)之路，繁榮了保險(xiǎn)市場(chǎng)，適應(yīng)了客戶需要。
服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國范圍內(nèi)開通24小時(shí)的服務(wù)熱線，提供險(xiǎn)種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報(bào)等多方位的服務(wù)。各家人壽保險(xiǎn)公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個(gè)新的水平。
服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險(xiǎn)也漸露頭角，不少保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。
（五）保險(xiǎn)業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。
2000年這一年被我國保險(xiǎn)業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報(bào)刊等新聞媒體的報(bào)道可以看到，國內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司先后同國有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險(xiǎn)合作的協(xié)議，形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會(huì)又幾次提高了各家保險(xiǎn)公司購買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達(dá)15％）。這一舉措不只增加了證券市場(chǎng)上作為機(jī)構(gòu)投資者保險(xiǎn)公司的投資額，活躍了證券市場(chǎng)，而且也有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。
以上都是在國際金融一體化的趨勢(shì)下出現(xiàn)的我國金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對(duì)我國整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。
（六）外資參股開始進(jìn)入中國的保險(xiǎn)領(lǐng)域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且也說明外資看中了中國保險(xiǎn)業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)。這對(duì)吸引更多的外國人來華投資，盡快實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的國際化，都具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。
三、努力構(gòu)建具有中國特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架
中國人民以主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革開放的輝煌成績(jī)，送走了二十世紀(jì)，并滿懷信心地迎來了新世紀(jì)的曙光。
根據(jù)我國第十個(gè)五年計(jì)劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的主要目標(biāo)，我國保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)我國未來五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)營(yíng)機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架。同時(shí)，根據(jù)專家預(yù)測(cè)，二十一世紀(jì)最初幾年我國保險(xiǎn)業(yè)將以12％的年均增長(zhǎng)速度發(fā)展。到2005年末，中國保險(xiǎn)費(fèi)總收入預(yù)計(jì)可達(dá)到2800億元左右，保險(xiǎn)費(fèi)收入將占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國人口平均人交保費(fèi)為230元。
根據(jù)我國和的總體規(guī)劃，考慮到我國即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實(shí)現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，除繼續(xù)實(shí)行那些行之有效的保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營(yíng)管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個(gè)：
（—）培育和發(fā)展多元化的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體。
，我國的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開展，也不符合商業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中剝離出來，成立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如出口信用保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等等，以明確劃分商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的界限。
按照《保險(xiǎn)法》和有關(guān)規(guī)定，我國保險(xiǎn)公司的組織形式只有國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種：中資以外的保險(xiǎn)公司的組織形式只有外資保險(xiǎn)公司的分公司和中外合資保險(xiǎn)公司。
借鑒國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險(xiǎn)公司把政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵(lì)更多的外商參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可設(shè)立外資保險(xiǎn)公司在華注冊(cè)的全資子公司。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督部門的監(jiān)管。
保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）和為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評(píng)級(jí)公司等。
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（四）保險(xiǎn)創(chuàng)新開始浮出水面。
創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，特別是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)注意保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見諸于行動(dòng)。
產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場(chǎng)日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴(kuò)大消費(fèi)信貸、刺激內(nèi)需，以及進(jìn)行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險(xiǎn)業(yè)如果仍然固守舊有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)將難以為繼。因此，實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢(shì)在必行。這一年，各家人壽保險(xiǎn)公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國外已經(jīng)推行多年）。有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還陸續(xù)推出在國外實(shí)行多年的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等等。新產(chǎn)品的競(jìng)相推出，拓寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)之路，繁榮了保險(xiǎn)市場(chǎng)，適應(yīng)了客戶需要。
服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國范圍內(nèi)開通24小時(shí)的服務(wù)熱線，提供險(xiǎn)種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報(bào)等多方位的服務(wù)。各家人壽保險(xiǎn)公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個(gè)新的水平。
服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險(xiǎn)也漸露頭角，不少保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。
（五）保險(xiǎn)業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。
2000年這一年被我國保險(xiǎn)業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報(bào)刊等新聞媒體的報(bào)道可以看到，國內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司先后同國有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險(xiǎn)合作的協(xié)議，形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會(huì)又幾次提高了各家保險(xiǎn)公司購買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達(dá)15％）。這一舉措不只增加了證券市場(chǎng)上作為機(jī)構(gòu)投資者保險(xiǎn)公司的投資額，活躍了證券市場(chǎng)，而且也有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。
以上都是在國際金融一體化的趨勢(shì)下出現(xiàn)的我國金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對(duì)我國整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。
（六）外資參股開始進(jìn)入中國的保險(xiǎn)領(lǐng)域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且也說明外資看中了中國保險(xiǎn)業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)。這對(duì)吸引更多的外國人來華投資，盡快實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的國際化，都具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。
三、努力構(gòu)建具有中國特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架
中國人民以主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革開放的輝煌成績(jī)，送走了二十世紀(jì)，并滿懷信心地迎來了新世紀(jì)的曙光。
根據(jù)我國第十個(gè)五年計(jì)劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的主要目標(biāo)，我國保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)我國未來五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)營(yíng)機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架。同時(shí)，根據(jù)專家預(yù)測(cè)，二十一世紀(jì)最初幾年我國保險(xiǎn)業(yè)將以12％的年均增長(zhǎng)速度發(fā)展。到2005年末，中國保險(xiǎn)費(fèi)總收入預(yù)計(jì)可達(dá)到2800億元左右，保險(xiǎn)費(fèi)收入將占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國人口平均人交保費(fèi)為230元。
根據(jù)我國和的總體規(guī)劃，考慮到我國即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實(shí)現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，除繼續(xù)實(shí)行那些行之有效的保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營(yíng)管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個(gè)：
（—）培育和發(fā)展多元化的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體。
，我國的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開展，也不符合商業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中剝離出來，成立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如出口信用保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等等，以明確劃分商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的界限。
按照《保險(xiǎn)法》和有關(guān)規(guī)定，我國保險(xiǎn)公司的組織形式只有國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種：中資以外的保險(xiǎn)公司的組織形式只有外資保險(xiǎn)公司的分公司和中外合資保險(xiǎn)公司。
借鑒國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險(xiǎn)公司把政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵(lì)更多的外商參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可設(shè)立外資保險(xiǎn)公司在華注冊(cè)的全資子公司。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督部門的監(jiān)管。
保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）和為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評(píng)級(jí)公司等。
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保險(xiǎn)創(chuàng)新除了組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、營(yíng)銷手段的創(chuàng)新、技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，我們還應(yīng)當(dāng)看到在國際保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)的服務(wù)創(chuàng)新。
關(guān)鍵詞:我國;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);發(fā)展模式
農(nóng)業(yè)是我國發(fā)展的根本，是我國的第一產(chǎn)業(yè)。但農(nóng)業(yè)也是一個(gè)靠天吃飯的產(chǎn)業(yè)，我國幅員遼闊，面臨的自然災(zāi)害也不盡相同，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來承擔(dān)災(zāi)害損失的賠償責(zé)任。
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有區(qū)域性、損失易擴(kuò)大、費(fèi)率很高的特點(diǎn)。
二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足之處
作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展極有潛力和時(shí)機(jī)，但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，加之我國政府支持的力度不足，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨許多嚴(yán)重的問題。
1、農(nóng)民的有效需求不足
首先，在農(nóng)民的潛意識(shí)里，農(nóng)業(yè)還是一個(gè)靠天吃飯的行業(yè)，他們根本不懂保險(xiǎn)，更不愿意去相信保險(xiǎn);其次，我國農(nóng)業(yè)一般都是各家各戶單獨(dú)經(jīng)營(yíng)，收入水平低，難以支付保險(xiǎn)的高費(fèi)率;最后，我國政府對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼也導(dǎo)致了農(nóng)民不愿意投保。
2、有效供給不足
這表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的不足和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不足兩方面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，它的低收益性無法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，而成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司又要投入大量的資金，需要專業(yè)的人才等，經(jīng)營(yíng)難度大，對(duì)經(jīng)營(yíng)者缺乏吸引力。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍不全面，以及險(xiǎn)種的匱缺是由于我國缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和缺乏農(nóng)保專業(yè)人才的推廣造成的。
3、農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償水平低
正因?yàn)檗r(nóng)業(yè)災(zāi)害具有區(qū)域性、損失易擴(kuò)大的特點(diǎn)，一旦受災(zāi)，損失就是不可估量的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的損失補(bǔ)償與這巨大的損失相比卻是很低的。
4、國家扶持力度不夠
我國一般都是對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，很少甚至是沒有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同其他的商業(yè)保險(xiǎn)一樣服從于統(tǒng)一的財(cái)政政策。在這方面，我們要借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，建立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī);對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行不同的分類補(bǔ)貼、稅收減免;實(shí)施再保險(xiǎn)制度。
三、構(gòu)建多主體經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式
1、發(fā)展模式的框架
以上根據(jù)對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不足之處的剖析，結(jié)合我國實(shí)際情況可以得出純商業(yè)性的經(jīng)營(yíng)模式是行不通的。適合我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展框架應(yīng)該是:以我國政府為主導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)包含相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營(yíng)模式。把政府作為主導(dǎo)地位的策略，可劃分為兩個(gè)舉措:第一，中央政府加強(qiáng)對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理監(jiān)督，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律保障，利用財(cái)政政策等宏觀調(diào)控予以幫助和支持;第二，地方政府應(yīng)該依照中央的指令性意見或文件，聯(lián)系本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體境況，切合實(shí)際，匹配相應(yīng)的發(fā)展模式。所謂多元化的經(jīng)營(yíng)主體就是:各個(gè)地區(qū)根據(jù)本地所處的自然環(huán)境條件、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的差異和發(fā)展水平的不同，在各地設(shè)置開辦與之相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就由這些公司負(fù)責(zé)管理經(jīng)營(yíng)。首先，在中央成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作委員會(huì)。委員會(huì)下設(shè)農(nóng)業(yè)工作辦公室和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室受到農(nóng)業(yè)部與財(cái)政部的共同管轄，接受中國保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，而且在省、地一級(jí)分別設(shè)立相應(yīng)的派出機(jī)構(gòu)———農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作辦公室，同當(dāng)?shù)刎?cái)政和農(nóng)業(yè)部門相互配合。其次，設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供再保險(xiǎn)，就應(yīng)建立統(tǒng)一的政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的日常費(fèi)用由政府提供，為商業(yè)性保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于政策性保險(xiǎn)公司和互助保險(xiǎn)公司給予一定的優(yōu)惠，按照低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來承保，若超過平均賠付率時(shí)，這是就由再保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。因此，對(duì)一般農(nóng)戶而言，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率超過了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的低費(fèi)率時(shí)，農(nóng)戶就有能力承擔(dān)相關(guān)的費(fèi)用;由此可見，這對(duì)保險(xiǎn)公司來說頗有益處，對(duì)于費(fèi)用空間有了一定的保障，便可使其從中盈利。再次，作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)多元化的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行深度的探究應(yīng)用，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣力度。自從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國興辦開展以來，根據(jù)商業(yè)性發(fā)展模式奠定的根基，從而嘗試了各種各樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式。盡管商業(yè)性保險(xiǎn)公司所規(guī)劃營(yíng)治的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在全國范圍內(nèi)沒有一蹴而就，取得成功;可是就某些模式而言，確實(shí)取得了有利的成效，具有一定的借鑒引用價(jià)值。此外，根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，由政府主導(dǎo)的、不同地區(qū)、多種模式混合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式在現(xiàn)階段是一條有效的途徑。
2、立足于大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)
除立足于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，我們還應(yīng)該積極開拓商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將經(jīng)營(yíng)范圍拓展到農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)民人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，立足于大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。所謂“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，是指經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司還可以經(jīng)營(yíng)其他有效益的險(xiǎn)種，用其收益來貼補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損，保證公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)應(yīng)以農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)為主，除此之外還應(yīng)包括農(nóng)村居民短期人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)、農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)等。而其中種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入應(yīng)占公司保費(fèi)收入的60%。
3、將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位在政策性保險(xiǎn)上
一直以來，我國對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持都是對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，如果國家可以撥一些資金來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這樣不僅可以幫助到農(nóng)民，還可以發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，需要政府的大力支持，因而，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位是政策性保險(xiǎn)。
4、鼓勵(lì)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新