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導(dǎo)語：在保險(xiǎn)的增值服務(wù)的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：內(nèi)部審計(jì)；增值；服務(wù)
中圖分類號(hào)：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2014年7月21日
近年來，安然事件等一系列財(cái)務(wù)舞弊案的爆發(fā)將人們對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注焦點(diǎn)從外部環(huán)境轉(zhuǎn)移到企業(yè)內(nèi)部的控制機(jī)制上來，也促使越來越多的企業(yè)管理層開始認(rèn)識(shí)到內(nèi)部審計(jì)在傳統(tǒng)領(lǐng)域以外發(fā)揮的重要作用。那么，作為內(nèi)審工作者如何充分運(yùn)用內(nèi)部審計(jì)資源，提升內(nèi)審工作層次，轉(zhuǎn)化審計(jì)成果，為企業(yè)運(yùn)營發(fā)展提供增值服務(wù)，成為當(dāng)前亟待深入研究的課題。
一、內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)的必要性
（一）增值服務(wù)是現(xiàn)代企業(yè)管理層提出的新需求。隨著現(xiàn)代企業(yè)效益為先的經(jīng)營理念不斷深入，管理層也對(duì)內(nèi)部審計(jì)越來越重視，特別是安然事件等一系列財(cái)務(wù)舞弊案的爆發(fā)將人們的關(guān)注焦點(diǎn)從外部環(huán)境轉(zhuǎn)移到企業(yè)內(nèi)部控制機(jī)制上，使得內(nèi)部審計(jì)的重要性和必要性日益突出。這也促使企業(yè)管理層對(duì)內(nèi)部審計(jì)工作者提出了新的需求，那就是如何在審計(jì)中發(fā)現(xiàn)問題的規(guī)律性、傾向性和趨勢(shì)性，提出解決問題的辦法，為推動(dòng)企業(yè)健康發(fā)展提供增值服務(wù)。
（二）基層單位需要內(nèi)部審計(jì)提供咨詢服務(wù)、解決問題。企業(yè)里面最容易出現(xiàn)問題的是基層單位，上級(jí)制定的制度落實(shí)不到位或者相關(guān)的政策不符合基層單位實(shí)際情況，加上基層公司員工素質(zhì)普遍不高，造成了在內(nèi)部審計(jì)中發(fā)現(xiàn)問題最多的機(jī)構(gòu)也是基層單位。作為內(nèi)部審計(jì)部門，不能僅僅將發(fā)現(xiàn)基層單位存在的問題作為工作必然，更需要傾聽基層的聲音，充分利用內(nèi)部審計(jì)平臺(tái)將基層的聲音反饋到管理層，這也是內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)的一種有效途徑。
（三）內(nèi)部審計(jì)工作價(jià)值需要通過增值服務(wù)更好地體現(xiàn)。內(nèi)部審計(jì)如果要在企業(yè)內(nèi)部得到生存、發(fā)展下去，就必須突破傳統(tǒng)的僅對(duì)管理和規(guī)章制度的監(jiān)督職責(zé)，將內(nèi)部審計(jì)的資源與企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略緊密相結(jié)合，不斷為企業(yè)創(chuàng)造新的價(jià)值。作為內(nèi)部審計(jì)工作者必須轉(zhuǎn)變思想認(rèn)識(shí)，將工作重點(diǎn)不局限于發(fā)現(xiàn)問題，而且要充分利用內(nèi)部審計(jì)這個(gè)平臺(tái)，多為企業(yè)的生存和發(fā)展思考，多為企業(yè)制度的完善、流程的梳理提出建設(shè)性的意見和建議。
（四）內(nèi)部審計(jì)定位表明增值服務(wù)成為發(fā)展必然。國際內(nèi)部審計(jì)師協(xié)會(huì)（IIA）2009年1月修訂的《國際內(nèi)部審計(jì)專業(yè)實(shí)務(wù)框架》將內(nèi)部審計(jì)定義為：內(nèi)部審計(jì)是一種獨(dú)立、客觀的確認(rèn)和咨詢活動(dòng)，旨在增加價(jià)值和改善組織的運(yùn)營。通過應(yīng)用系統(tǒng)化、規(guī)范化的方法，評(píng)價(jià)并改善風(fēng)險(xiǎn)管理、控制和治理過程的效果，幫助組織實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)。從定義不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在內(nèi)部審計(jì)的宗旨已由原來的“檢查與評(píng)價(jià)組織活動(dòng)和為本組織服務(wù)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸荚谠黾觾r(jià)值和改善組織的運(yùn)營，幫助組織實(shí)現(xiàn)目標(biāo)”，內(nèi)部審計(jì)新的定位表明人們對(duì)內(nèi)部審計(jì)的認(rèn)識(shí)和需求已經(jīng)進(jìn)入到了一個(gè)新的階段，增值服務(wù)成為其發(fā)展的必然。
二、內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)的應(yīng)用和存在的局限性
目前，內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)已經(jīng)在公司治理領(lǐng)域、內(nèi)部控制領(lǐng)域、風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域有了一定程度的應(yīng)用，但同時(shí)在內(nèi)部審計(jì)模式轉(zhuǎn)型、增值服務(wù)范圍等方面還存在著一定的局限性，服務(wù)空間有待進(jìn)一步拓展。
（一）現(xiàn)階段內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)的應(yīng)用
1、公司治理領(lǐng)域的內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)。公司治理體系的四大主體是外部審計(jì)、內(nèi)部審計(jì)、董事會(huì)和高級(jí)管理層，由此可以看出內(nèi)部審計(jì)是公司治理領(lǐng)域的有機(jī)組成部分。內(nèi)部審計(jì)和公司治理是一個(gè)相輔相成的關(guān)系，公司治理的發(fā)展推動(dòng)著內(nèi)部審計(jì)的發(fā)展，內(nèi)部審計(jì)的有效運(yùn)行又推動(dòng)著公司治理的不斷完善。內(nèi)部審計(jì)積極開展完善內(nèi)部治理的服務(wù)活動(dòng)，盡力提升公司治理的效率和質(zhì)量，促進(jìn)公司價(jià)值增值。
2、內(nèi)部控制領(lǐng)域的內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)。嚴(yán)格的約束機(jī)制和內(nèi)部控制起著防預(yù)內(nèi)外部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，維持著良好經(jīng)營秩序的作用。內(nèi)部審計(jì)是內(nèi)部控制的關(guān)鍵性要素，是內(nèi)部控制的再控制，是保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)。內(nèi)部審計(jì)人員要通過內(nèi)部審計(jì)活動(dòng)成為“政策的推動(dòng)者”和“問題的解決者”。比如，人保財(cái)險(xiǎn)公司成立的九大區(qū)域性監(jiān)察稽核中心，在促進(jìn)改善體制、機(jī)制方面，積極向管理層提供對(duì)公司改革發(fā)展有幫助的建議、幫助完善公司運(yùn)行機(jī)制，提供有效激勵(lì)考核舉措、激發(fā)員工工作熱情等方面，都發(fā)揮了有效的作用。
3、風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)。內(nèi)部審計(jì)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域相對(duì)于外部審計(jì)和其他職能部門來說更具有先天的優(yōu)勢(shì)。內(nèi)部審計(jì)不從事生產(chǎn)和銷售活動(dòng)，但它可以通過收集生產(chǎn)和銷售過程的資料，查明和評(píng)估存在的風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用自己的遠(yuǎn)見廣識(shí)，在考慮企業(yè)全局的基礎(chǔ)上，提出具體的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法和控制措施，合理預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和損失，梳理風(fēng)險(xiǎn)管理流程，為組織帶來巨大的利益。
（二）現(xiàn)階段內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)存在的局限性
1、增值型內(nèi)部審計(jì)表面下的財(cái)務(wù)審計(jì)實(shí)質(zhì)并未轉(zhuǎn)變。隨著企業(yè)經(jīng)營規(guī)模的日益擴(kuò)大，審計(jì)業(yè)務(wù)也隨之逐年增多，但由于部分企業(yè)管理者對(duì)審計(jì)工作的重要性認(rèn)識(shí)不夠，人力、物力投入相對(duì)較少，審計(jì)人力配備的不足與內(nèi)審工作日益繁重之間的矛盾日益突出，使很多企業(yè)的內(nèi)部審計(jì)從表面看是風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模式，實(shí)際仍停留在基礎(chǔ)財(cái)務(wù)審計(jì)模式，增值服務(wù)只停留在了喊口號(hào)的階段，沒有真正落實(shí)到工作中。
2、內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)范圍沒有顯著拓展?，F(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)范圍與傳統(tǒng)內(nèi)部審計(jì)的服務(wù)范圍相比，沒有顯著的拓展，主要是沒有拓展到公司的治理層面，服務(wù)范圍的狹窄決定了內(nèi)部審計(jì)在內(nèi)部控制領(lǐng)域的作用被弱化，影響了內(nèi)部審計(jì)的發(fā)展前景。
3、內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)提供的咨詢和產(chǎn)品較少。在公司治理中，增值型內(nèi)部審計(jì)可以通過咨詢功能來發(fā)揮作用，而在現(xiàn)實(shí)情況下，內(nèi)部審計(jì)的咨詢功能增值服務(wù)沒有發(fā)揮其應(yīng)有的功效，能夠提供的增值服務(wù)產(chǎn)品也很少，不能為公司發(fā)展、領(lǐng)導(dǎo)決策、基層發(fā)展提供有效支持。
三、如何轉(zhuǎn)變內(nèi)部審計(jì)模式，提升增值服務(wù)功能
（一）樹立正確的理念，使內(nèi)部審計(jì)模式向增值服務(wù)型轉(zhuǎn)變。正確處理監(jiān)督與服務(wù)的關(guān)系，是做好價(jià)值增值型審計(jì)的前提。目前，我們的內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)與國外還有很大差距，首先，要認(rèn)清形勢(shì)，認(rèn)清自己，不懈努力，明白審計(jì)工作既要執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度，又要改善企業(yè)的運(yùn)營環(huán)境，維護(hù)企業(yè)的整體利益。其次，在思想認(rèn)識(shí)上要明白，內(nèi)部審計(jì)的目的是為企業(yè)發(fā)展提供更好的服務(wù)。第三，服務(wù)不能局限于企業(yè)其中某一部分，要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營、管理和操作的全方位進(jìn)行服務(wù)，它既包括對(duì)企業(yè)各控制點(diǎn)和所有風(fēng)險(xiǎn)的防范，又包括促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)營管理活動(dòng)有序進(jìn)行和實(shí)現(xiàn)價(jià)值的最大化。
（二）充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)在企業(yè)治理方面的作用。為了解決內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)范圍狹窄的問題，內(nèi)部審計(jì)部門必須要拓寬審計(jì)的服務(wù)范圍，使其深入到企業(yè)治理的層面，實(shí)行多層次、全方位的動(dòng)態(tài)審計(jì)，把內(nèi)部審計(jì)的增值理念轉(zhuǎn)化為行動(dòng)滲透到企業(yè)管理的全過程，充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)在企業(yè)治理方面的作用，努力使內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)成為企業(yè)治理機(jī)制中的一個(gè)控制系統(tǒng)，積極參與到企業(yè)治理中去。
（三）不斷改進(jìn)和完善審計(jì)服務(wù)方式。內(nèi)部審計(jì)工作要向增值服務(wù)模式轉(zhuǎn)型，就需要轉(zhuǎn)變以往以審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題為主的審計(jì)模式，樹立起為企業(yè)提供增值服務(wù)的核心理念。內(nèi)部審計(jì)人員不僅要善于發(fā)現(xiàn)問題，更重要的是提出解決問題的思路和辦法，贏得被審計(jì)單位理解、信任和支持，以平等協(xié)商的態(tài)度和被審計(jì)單位溝通，讓其主動(dòng)檢查自身存在的問題，反映工作中存在的真實(shí)情況。審計(jì)人員還要主動(dòng)針對(duì)被審計(jì)單位存在的困難，為被審計(jì)單位提供咨詢和指導(dǎo)，出具審計(jì)報(bào)告時(shí)，不僅要寫問題，更要挖掘問題存在的深層次原因，提出科學(xué)、合理、可操作性強(qiáng)的審計(jì)建議，這也是內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)的重要途徑。
（四）加強(qiáng)與其他職能部門的合作與溝通。內(nèi)部審計(jì)可以充分利用各職能部門人員的知識(shí)、技能和專業(yè)勝任能力對(duì)有關(guān)審計(jì)信息進(jìn)行評(píng)估，這樣比對(duì)孤立的信息進(jìn)行評(píng)估能提供更可靠、更相關(guān)的信息，也會(huì)增進(jìn)與各部門之間的聯(lián)系與合作，從而產(chǎn)生更加有效的組織治理。內(nèi)部審計(jì)在加強(qiáng)與其他職能部門溝通的過程中，要善于總結(jié)，堅(jiān)持從企業(yè)體制、機(jī)制、制度方面分析問題，通過總結(jié)分析，發(fā)現(xiàn)問題的規(guī)律性、傾向性和趨勢(shì)性，提出解決問題的辦法，推動(dòng)深化改革和規(guī)范管理。
（五）充分運(yùn)用信息技術(shù)開展內(nèi)部審計(jì)?，F(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部審計(jì)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)系統(tǒng)應(yīng)用，依靠信息技術(shù)規(guī)范內(nèi)部審計(jì)流程可以大幅提高現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)效率，在保證完成審計(jì)計(jì)劃的前提下，節(jié)約時(shí)間成本，將有限的審計(jì)力量投入到創(chuàng)造內(nèi)部審計(jì)增值服務(wù)方面上來，同時(shí)，還可以充分利用審計(jì)軟件和預(yù)定的程序來分析、評(píng)價(jià)某一方面內(nèi)部控制現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，提出合理化建議，實(shí)現(xiàn)審計(jì)價(jià)值最大化。
（六）提升內(nèi)部審計(jì)人員綜合素質(zhì)。加快內(nèi)部審計(jì)人員職能轉(zhuǎn)變，提高綜合素質(zhì)，充分發(fā)揮審計(jì)團(tuán)隊(duì)的整體效能是增值型內(nèi)部審計(jì)迫切要解決的，因此需要不斷加強(qiáng)內(nèi)審人員的自身學(xué)習(xí)、不斷更新知識(shí)，通過學(xué)習(xí)提高應(yīng)變能力和綜合素質(zhì)，使之能夠適應(yīng)高層次審計(jì)工作的需求。更需要內(nèi)部審計(jì)人員能夠跳出單純審計(jì)而審計(jì)的工作思維，提升審計(jì)層次，充分運(yùn)用包括審計(jì)力量、審計(jì)手段、審計(jì)技能、審計(jì)知識(shí)、審計(jì)創(chuàng)新等審計(jì)資源，對(duì)審計(jì)成果進(jìn)行提煉、加工、運(yùn)用、分析、挖潛，加強(qiáng)宏觀分析、綜合協(xié)調(diào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)研究，使審計(jì)成果得到轉(zhuǎn)化和運(yùn)用。
總之，價(jià)值增值型審計(jì)是內(nèi)部審計(jì)今后發(fā)展的必然趨勢(shì)，內(nèi)部審計(jì)工作者要在深入學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，理清現(xiàn)代審計(jì)工作思路、明確工作目標(biāo)，緊緊圍繞企業(yè)急需解決的熱點(diǎn)、難點(diǎn)、重點(diǎn)問題開展審計(jì)，為公司及時(shí)提供增值服務(wù)做出貢獻(xiàn)。
主要參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞關(guān)鍵詞：第三方運(yùn)營平臺(tái)；O2O；客戶增值服務(wù)；消費(fèi)終端；移動(dòng)支付
DOIDOI：10.11907/rjdk.162127
中圖分類號(hào)：TP319文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)文章編號(hào)：16727800（2017）001005802
隨著我國服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展，汽車服務(wù)和眾多生活類服務(wù)也隨之迅速發(fā)展，出現(xiàn)了洗車、代駕、電影、健身等眾多服務(wù)商家。這些商家一方面處于零散和孤立狀態(tài)，另一方面一些大型集團(tuán)企業(yè)如保險(xiǎn)、電信、銀行等單位，也推出了客戶增值服務(wù)。因此，急需整合這些社會(huì)零散服務(wù)商家，以更好地服務(wù)客戶群體[1]。基于此目的，本文開發(fā)了一種客戶增值服務(wù)管理平臺(tái)，通過第三方運(yùn)營方式，為廣大客戶提供全方位的汽車及生活類服務(wù)。該平臺(tái)通過功能完善的服務(wù)消費(fèi)終端和互聯(lián)網(wǎng)將遍及各地的線下服務(wù)商家整合為一個(gè)覆蓋廣泛、內(nèi)容豐富的線上服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
客戶增值服務(wù)管理平臺(tái)目標(biāo)是為第三方企業(yè)提供服務(wù)運(yùn)營和業(yè)務(wù)管理，同時(shí)為大型集團(tuán)企業(yè)（亦稱上游企業(yè)）和服務(wù)商家（亦稱下游商家）管理會(huì)員及線下消費(fèi)提供便利。該平臺(tái)包括移動(dòng)消費(fèi)終端系統(tǒng)、后臺(tái)運(yùn)營管理系統(tǒng)和會(huì)員網(wǎng)站3個(gè)軟件產(chǎn)品，它們組成一體化的線上線下服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，主要為第三方運(yùn)營商提供一個(gè)電子消費(fèi)平臺(tái)，通過發(fā)行會(huì)員卡和消費(fèi)積分方式整合線下服務(wù)商家，從而為客戶提供內(nèi)容豐富而便捷的服務(wù)。 1相關(guān)業(yè)務(wù)分析
本平_在業(yè)務(wù)模式及技術(shù)上具有3個(gè)特點(diǎn)：①技術(shù)優(yōu)勢(shì)。由于會(huì)員卡采用RFID、二維碼等物聯(lián)網(wǎng)信息采集技術(shù)，除支持傳統(tǒng)的POS機(jī)刷卡支付以外，還支持手機(jī)移動(dòng)支付，這為代駕、汽車救援等室外服務(wù)項(xiàng)目提供了便利；②差異化服務(wù)。本平臺(tái)除了整合洗車、汽車美容等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目外，還開展車輛年審、代辦違章等服務(wù)，同時(shí)與電影院線、健身場(chǎng)館合作開展觀影和健身等服務(wù)，打造汽車生活服務(wù)商圈，通過差異化服務(wù)吸引客戶消費(fèi)；③客戶優(yōu)勢(shì)。本平臺(tái)的會(huì)員來源于上游大型集團(tuán)企業(yè)，當(dāng)客戶在保險(xiǎn)公司購買車險(xiǎn)或者成為電信、銀行等企業(yè)的VIP客戶后，將免費(fèi)獲得一定數(shù)量的積分，客戶持會(huì)員卡在平臺(tái)的線下服務(wù)商家用積分進(jìn)行消費(fèi)，由第三方運(yùn)營商和服務(wù)商結(jié)算，最后由上游集團(tuán)企業(yè)按照客戶消費(fèi)積分支付給第三方運(yùn)營商服務(wù)費(fèi)用，第三方運(yùn)營商負(fù)責(zé)線上服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和線下服務(wù)商家的管理以及平臺(tái)維護(hù)。
平臺(tái)用戶包括第三方運(yùn)營商、上游集團(tuán)企業(yè)、下游服務(wù)商家以及會(huì)員，業(yè)務(wù)需求各不相同。第三方運(yùn)營商需通過平臺(tái)對(duì)會(huì)員、服務(wù)商家、服務(wù)項(xiàng)目、消費(fèi)明細(xì)進(jìn)行管理；上游企業(yè)需對(duì)本單位會(huì)員、積分及消費(fèi)進(jìn)行管理；下游服務(wù)商家需要對(duì)服務(wù)項(xiàng)目及消費(fèi)進(jìn)行管理；會(huì)員需要核對(duì)消費(fèi)明細(xì)及查詢積分和充值。根據(jù)上述需求，平臺(tái)功能模塊設(shè)計(jì)如圖1所示。
2總體技術(shù)方案
平臺(tái)包括3部分，如圖2所示。上層是信息采集及應(yīng)用層，包括消費(fèi)終端和會(huì)員網(wǎng)站，用于采集會(huì)員消費(fèi)信息、積分查詢以及消費(fèi)錄單；中間層是網(wǎng)絡(luò)傳輸層，通過手機(jī)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)，傳輸會(huì)員消費(fèi)信息；底層是運(yùn)營管理平臺(tái)及數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，用于服務(wù)運(yùn)營管理。會(huì)員消費(fèi)后使用會(huì)員卡通過POS機(jī)或手機(jī)（帶拍照功能）將相關(guān)信息上傳，也可以登錄會(huì)員網(wǎng)站連接數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)查詢消費(fèi)信息。第三方運(yùn)營商、上游企業(yè)和下游商家可以直接登錄本平成相應(yīng)的管理功能。平臺(tái)前端采用Web瀏覽器、手機(jī)APP和Windows CE顯示用戶界面，后端采用Web服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器處理業(yè)務(wù)邏輯。整個(gè)服務(wù)器系統(tǒng)基于云存儲(chǔ)架構(gòu)設(shè)計(jì)，采用虛擬化技術(shù)，將海量的客戶消費(fèi)記錄存儲(chǔ)于分布式數(shù)據(jù)庫中[2]。
3客戶消費(fèi)終端系統(tǒng)設(shè)計(jì)
客戶消費(fèi)終端系統(tǒng)包括會(huì)員卡、手機(jī)APP、POS機(jī)、二維碼掃描槍及計(jì)算機(jī)，分別應(yīng)用在不同場(chǎng)合。會(huì)員卡包含一個(gè)二維碼和RFID芯片，通過手機(jī)二維碼和POS機(jī)的無線射頻識(shí)別功能，可以讀取會(huì)員信息，從而將客戶的消費(fèi)信息發(fā)送到后臺(tái)數(shù)據(jù)庫中。二維碼主要用于手機(jī)支付，考慮到安全性，在POS機(jī)上采用無線射頻識(shí)別技術(shù)，即RFID技術(shù)。RFID又稱電子標(biāo)簽，能夠?qū)崿F(xiàn)非接觸識(shí)別并且具有防偽功能，適合應(yīng)用在有固定門面的消費(fèi)中[3]。本平臺(tái)運(yùn)用RFID和二維碼識(shí)別技術(shù)，進(jìn)行客戶身份驗(yàn)證和消費(fèi)信息采集。具體開發(fā)中，RFID和二維碼均使用加密技術(shù)，即使用戶會(huì)員卡遺失也不會(huì)盜刷。手機(jī)APP采用Android和iOS原生系統(tǒng)開發(fā)，POS機(jī)應(yīng)用采用Windows CE開發(fā)，除具備刷卡支付功能外還具有余額查詢和消費(fèi)查詢功能。圖3所示是客戶消費(fèi)終端業(yè)務(wù)流程。
隨著智能手機(jī)的普及和無線POS機(jī)在消費(fèi)終端的廣泛應(yīng)用，無線支付是本平臺(tái)的主要支付手段[4]。本文設(shè)計(jì)的移動(dòng)支付系統(tǒng)主要由手機(jī)APP程序、POS機(jī)應(yīng)用程序和服務(wù)器后臺(tái)監(jiān)聽程序組成，通過攝像頭或POS機(jī)自動(dòng)識(shí)別客戶會(huì)員卡上的二維條碼和RFID信息，然后通過手機(jī)網(wǎng)絡(luò)將會(huì)員消費(fèi)信息發(fā)送至后臺(tái)服務(wù)器，并接受后臺(tái)服務(wù)器的反饋信息。后臺(tái)服務(wù)器監(jiān)聽程序采用Java Socket編程機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)聽服務(wù)器端口，接收支付終端發(fā)送過來的消費(fèi)信息并將信息存入數(shù)據(jù)庫。客戶數(shù)據(jù)的發(fā)送采用先進(jìn)的加密算法確保信息安全；移動(dòng)支付系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立，可以與現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成，無需作任何改動(dòng)便可將會(huì)員消費(fèi)信息無縫接入到客戶增值服務(wù)管理平臺(tái)，可同時(shí)支持多用戶發(fā)送消費(fèi)信息，服務(wù)項(xiàng)目也可自由擴(kuò)展。
4后臺(tái)運(yùn)營管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)
后臺(tái)運(yùn)營管理系統(tǒng)功能復(fù)雜，主要為第三方運(yùn)營商、上游企業(yè)和下游商家提供一站式服務(wù)管理。通過嚴(yán)格的權(quán)限管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)各用戶之間的數(shù)據(jù)隔離，確?？蛻魯?shù)據(jù)安全[5]。其核心功能如下：
（1）組織機(jī)構(gòu)管理。包含上游集團(tuán)企業(yè)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)管理和第三方運(yùn)營公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)管理兩部分。主要作用是分級(jí)建立機(jī)構(gòu)部門名稱和用戶，并分配系統(tǒng)操作權(quán)限和數(shù)據(jù)管理權(quán)限。
（2）會(huì)員和積分管理。包含會(huì)員信息錄入、會(huì)員卡管理、密碼設(shè)置、積分贈(zèng)送、會(huì)員充值、消費(fèi)查詢、余額查詢等功能。主要用于上游集團(tuán)企業(yè)對(duì)其客戶開展增值服務(wù)，發(fā)放會(huì)員卡。
（3）商家及服務(wù)項(xiàng)目管理。包含服務(wù)商家信息錄入和服務(wù)項(xiàng)目管理兩部分。主要用于設(shè)置服務(wù)項(xiàng)目，并對(duì)消費(fèi)價(jià)格（積分）進(jìn)行約定。本系統(tǒng)支持服務(wù)項(xiàng)目的無限擴(kuò)展，只要服務(wù)商家愿意便可無縫接入到本平臺(tái)。
（4）賬務(wù)管理。主要用于生成財(cái)務(wù)報(bào)表， 供第三方運(yùn)院碩士研究生，研究方向?yàn)閿?shù)字圖像處理。0引言
視頻監(jiān)控是安全防范的重要組成部分。監(jiān)控的關(guān)鍵是用最短的時(shí)間從監(jiān)控區(qū)域獲取盡可能多的信息反饋。早期視頻監(jiān)控完全依靠人工獲取和處理信息[1]，隨著公共安全需求的快速增長(zhǎng)以及攝像頭數(shù)量的增多，人工視頻監(jiān)控方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)代社會(huì)需求，智能視頻監(jiān)控技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，并迅速成為研究熱點(diǎn)。
視頻監(jiān)控可以分為兩大類[2]：第一類是完全依靠人工肉眼監(jiān)視的傳統(tǒng)方式，以電視監(jiān)控為主要手段，完全依靠人工檢測(cè)，效率較低。第二類為遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控系統(tǒng)[2]，其借助快速的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)處理和分析能力、超強(qiáng)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)、高速網(wǎng)絡(luò)帶寬，以及新的硬件環(huán)境、平臺(tái)基礎(chǔ)上涌現(xiàn)出營商、上游企業(yè)和下游商家對(duì)賬和結(jié)算使用。
（5）查詢統(tǒng)計(jì)。按日期、用戶和機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合查詢和統(tǒng)計(jì)，產(chǎn)生各種查詢報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表，為各類用戶提供準(zhǔn)確豐富的消費(fèi)明細(xì)和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，以了解客戶需求，進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。
圖4為后臺(tái)運(yùn)營管理系統(tǒng)主界面。
圖4后臺(tái)運(yùn)營管理系統(tǒng)主界面
5結(jié)語
本平臺(tái)是一個(gè)通用的第三方運(yùn)營服務(wù)消費(fèi)管理平臺(tái)，為上游企業(yè)及其會(huì)員提供豐富的客戶增值服務(wù)。實(shí)際運(yùn)營中，由第三方運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)上游企業(yè)需求，建立線下服務(wù)商網(wǎng)絡(luò)，以優(yōu)惠的價(jià)格對(duì)上游企業(yè)提供增值服務(wù)，并對(duì)線下服務(wù)商進(jìn)行品質(zhì)管理和監(jiān)控。在技術(shù)上，根據(jù)不同行業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)組織機(jī)構(gòu)及其權(quán)限、服務(wù)項(xiàng)目做到自由配置，還可對(duì)客戶的消費(fèi)行為進(jìn)行分析。本平臺(tái)適用于保險(xiǎn)、金融、電信等大型服務(wù)型集團(tuán)企業(yè)的客戶增值服務(wù)管理。與傳統(tǒng)的服務(wù)管理方式相比，服務(wù)內(nèi)容更加豐富，消費(fèi)更加安全便捷，能有效提高服務(wù)品質(zhì)和客戶滿意度。
參考文獻(xiàn)：
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[2]朱清波，高瞻，宋庭新.構(gòu)建深度智慧物聯(lián)網(wǎng)[M].北京：科學(xué)出版社，2015.
物流的增值功能沒有固定的組成要素，目前對(duì)于增值功能的界定還很模糊。籠統(tǒng)地說，只要是需要在物流過程中進(jìn)行的，不屬于基本功能的都算增值功能?，F(xiàn)代企業(yè)需要的不是普通的運(yùn)輸和倉儲(chǔ)服務(wù)，它需要的是物流服務(wù)，還包括增值性的物流服務(wù)。增值物流服務(wù)是隨著第三方物流的興起而逐漸引人注意的一個(gè)詞，有人說所有的物流服務(wù)都是增值，因?yàn)樗鼈冊(cè)黾觾r(jià)值。這種觀點(diǎn)值得商榷，這些增值服務(wù)與傳統(tǒng)的物流或者儲(chǔ)運(yùn)服務(wù)是有區(qū)別的。
一般認(rèn)為，增值服務(wù)是指根據(jù)客戶需要，為客戶提供的超出常規(guī)服務(wù)范圍的服務(wù)，或者采用超出常規(guī)的服務(wù)方法提供的服務(wù)。創(chuàng)新、超出常規(guī)、滿足客戶需要是增值性物流服務(wù)的本質(zhì)特征。
1目前國內(nèi)物流企業(yè)已有的幾種增值包括：
（1）承運(yùn)人型增值服務(wù)。承運(yùn)貨物運(yùn)輸?shù)目爝\(yùn)公司、集裝箱運(yùn)輸公司，最適宜從事此類增值服務(wù)。例如：從收貨到遞送的貨物全程追蹤服務(wù)；電話預(yù)約當(dāng)天收貨；車輛租賃服務(wù)；對(duì)時(shí)間敏感的產(chǎn)品提供快速可靠的服務(wù)含相關(guān)記錄報(bào)告；對(duì)溫度敏感的產(chǎn)品提供快速可靠的服務(wù)如冷藏、冷凍運(yùn)輸含相關(guān)記錄報(bào)告；配合產(chǎn)品制造或裝配的零部件、在制品及時(shí)交付；被客戶退回的商品回收運(yùn)輸服務(wù)；運(yùn)輸設(shè)備的清潔或消毒等衛(wèi)生服務(wù)；信譽(yù)好的承運(yùn)人甚至可以為客戶提供承運(yùn)人的評(píng)估選擇，運(yùn)輸合同管理服務(wù)等。
（2）倉儲(chǔ)型增值服務(wù)。擁有大型倉儲(chǔ)設(shè)施的倉儲(chǔ)物流企業(yè)可以考慮下列增值服務(wù)：材料及零部件的到貨檢驗(yàn)；材料及零部件的安裝制造；提供全天候收貨和發(fā)貨窗口；配合客戶營銷計(jì)劃進(jìn)行制成品的重新包裝和組合如不同產(chǎn)品捆綁促銷時(shí)提供商品的再包裝服務(wù)；滿足客戶銷售需要而提供的成品標(biāo)記服務(wù)如為商品打價(jià)格標(biāo)簽或條形碼或便利服務(wù)如為成衣銷售提供開箱加掛衣架重新包裝的服務(wù)，對(duì)于超市型客戶而言，這種服務(wù)很有市場(chǎng)；商品退回的存放并協(xié)助處理追蹤服務(wù)；為食品、藥品類客戶提供低溫冷藏服務(wù)，并負(fù)責(zé)先進(jìn)先出，最大限度地方便商家是一項(xiàng)前景很好的增值服務(wù)。
（3）貨運(yùn)型增值服務(wù)。訂艙租船、包機(jī)、包艙、托運(yùn)、倉儲(chǔ)、包裝；貨物的監(jiān)裝、裝卸、集裝箱拼裝拆箱、分撥、中轉(zhuǎn)及相關(guān)的短途運(yùn)輸服務(wù)；報(bào)關(guān)、報(bào)驗(yàn)、報(bào)檢、保險(xiǎn)；內(nèi)向運(yùn)輸與外向運(yùn)輸?shù)慕M合；多式聯(lián)運(yùn)、集運(yùn)含集裝箱拼箱。
（4）信息型增值服務(wù)。以信息技術(shù)為優(yōu)勢(shì)的物流服務(wù)商可以把信息技術(shù)融入物流作業(yè)安排當(dāng)中，例如：向供應(yīng)商下訂單，并提供相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)告；接受客戶的訂單，并提供相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)告；利用對(duì)數(shù)據(jù)的積累和整理，對(duì)客戶的需求預(yù)測(cè)，提供咨詢支持；運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向客戶提供在線的數(shù)據(jù)查詢和在線幫助服務(wù)。
（5）第四方物流增值服務(wù)。向客戶提供全面意義上的供應(yīng)鏈解決方案；對(duì)第三方物流企業(yè)的管理和技術(shù)等物流資源進(jìn)行整合優(yōu)化，對(duì)物流作業(yè)流程進(jìn)行再造，甚至對(duì)其組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行重組；對(duì)客戶物流決策提供咨詢服務(wù)等。
2一種新型的物流增值服務(wù)模式——金融擔(dān)保服務(wù)
2．1中小企業(yè)融資難
融資難是目前制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，創(chuàng)業(yè)板的開設(shè)引發(fā)了眾多中小企業(yè)的激情，很多中小企業(yè)直言不諱宣稱“創(chuàng)業(yè)板是中小企業(yè)融資的絕佳場(chǎng)所”。然而，盡管創(chuàng)業(yè)板的門檻比主板低，但對(duì)絕大多數(shù)的中小企業(yè)來說，創(chuàng)業(yè)板仍然“可望而不可及”。因此，中小企業(yè)的融資急需闖出新路。由于融資渠道單一，銀行貸款成為中小企業(yè)融資的首選。但銀行貸款條件高、手續(xù)繁瑣和抵押擔(dān)保難等問題卻為企業(yè)融資設(shè)下了重重關(guān)卡。企業(yè)要發(fā)展，而自身造“血”能力不夠，中小企業(yè)該怎么辦？融資難的主要原因之一就是中小企業(yè)的有效擔(dān)保和抵押物匱乏。鑒于中小企業(yè)的信息透明度低，可信度不佳這一現(xiàn)狀，銀行在向中小企業(yè)提供貸款時(shí)，勢(shì)必要考慮如何保護(hù)自身利益這一問題。眾所周知，銀行對(duì)特定抵押物的價(jià)值判斷成本，通常要低于借款企業(yè)未來現(xiàn)金流量的判斷成本。有效擔(dān)保和抵押，不僅能降低借款人道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，亦可大幅降低銀行向中小企業(yè)貸款的綜合成本。因此，要求提供有效擔(dān)保和抵押，是銀行向中小企業(yè)提供貸款的必要前提條件。當(dāng)然，銀行對(duì)抵押物的要求十分嚴(yán)格，其主要偏好在于抵押物能否順利轉(zhuǎn)讓出售及其價(jià)值是否穩(wěn)定。目前國內(nèi)銀行一般偏好于房地產(chǎn)抵押，一來是因?yàn)槲覈馁Y產(chǎn)交易市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，再者是因?yàn)殂y行缺乏對(duì)其他資產(chǎn)，諸如機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款的鑒別和定價(jià)能力，況且上述資產(chǎn)易損耗、價(jià)值波動(dòng)較大。如前所述，中小企業(yè)大多受經(jīng)營規(guī)模所限，抑或是出于經(jīng)營戰(zhàn)略的需要，固定資產(chǎn)較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵押品，社會(huì)公信度不理想，使它們也很難找到令銀行放心的具有代償能力的擔(dān)保人。但是動(dòng)產(chǎn)資源的潛力還很巨大，每個(gè)企業(yè)手上都有原材料、半成品、成品庫存等，這些資源可以作為質(zhì)押物。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押就是要充分挖掘中小企業(yè)的擔(dān)保資源，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的自我擔(dān)保。
2．2金融擔(dān)保服務(wù)
貨物抵押融資在歐洲的工業(yè)企業(yè)、貿(mào)易公司和銀行界已有200多年的歷史。這是一種成熟的對(duì)政府和企業(yè)都相當(dāng)保險(xiǎn)的資本營運(yùn)。貨物抵押融資就是在貨物運(yùn)輸或倉儲(chǔ)過程中，將貨權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行，銀行根據(jù)市場(chǎng)情況按一定比例提供融資。當(dāng)生產(chǎn)商、貿(mào)易商或運(yùn)輸商向銀行償還融資金額后，銀行向負(fù)責(zé)運(yùn)輸或倉儲(chǔ)的機(jī)構(gòu)發(fā)出放貨指示，將貨權(quán)還給原貨主。當(dāng)然，如果貸款人不能在規(guī)定的融資期內(nèi)向銀行償還融資金額，銀行可以在國際、國內(nèi)市場(chǎng)上拍賣掌握在銀行手中的貨物。貨物抵押融資將使物流企業(yè)的經(jīng)營得到國外金融機(jī)構(gòu)的支持，進(jìn)而在無需政府擔(dān)保的情況下進(jìn)行有效的運(yùn)作。這種融資方式的優(yōu)點(diǎn)在于銀行不需要政府或企業(yè)的擔(dān)保，而是掌握運(yùn)輸和倉儲(chǔ)貨物的所有權(quán)，即得到了對(duì)融資的擔(dān)保。它也沒有經(jīng)營期貨的風(fēng)險(xiǎn)，而是以實(shí)實(shí)在在的貨物作抵押。貨物抵押融資可以增加企業(yè)流動(dòng)資金，降低進(jìn)出口商品的費(fèi)用，從而降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，加速資金的流動(dòng)，使經(jīng)營進(jìn)出口商品的物流企業(yè)更加具有競(jìng)爭(zhēng)力。
2．3金融擔(dān)保服務(wù)的實(shí)施
在這些商業(yè)銀行和中小型企業(yè)之間似乎隔著一條河，雙方都有需求卻不能達(dá)到很好的互通，那么怎么才能使雙方達(dá)到很好的互通呢？
在實(shí)際操作中，作為金融機(jī)構(gòu)來講，如何降低風(fēng)險(xiǎn)是最重要的。那么掌管著企業(yè)物流的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)成為最直接，最有效力的發(fā)言者，企業(yè)存在著分立、合并、兼并、重組、托管、聯(lián)營等方式進(jìn)行產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)的交易，但是作為實(shí)際商品的流通渠道是不變的，作為企業(yè)需要考慮的是如何將沉淀的資金盤活，作為金融機(jī)構(gòu)的銀行考慮的是如何控制風(fēng)險(xiǎn)，那么就需要了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、銷售區(qū)域、承銷商等，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)巍＿@些工作超出了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)之外。
根據(jù)以上的原因，物流企業(yè)就應(yīng)當(dāng)成為第三者介入到融資過程中，因?yàn)閷?duì)于商品的規(guī)格型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、銷售區(qū)域、承銷商等情況就是物流企業(yè)平時(shí)的工作，物流企業(yè)對(duì)于庫存的變動(dòng)，流動(dòng)的區(qū)域通過庫存管理，配送管理可以做到了如指掌。所以給客戶提供金融擔(dān)保服務(wù)就應(yīng)當(dāng)成為一項(xiàng)物流增值服務(wù)的項(xiàng)目。
金融擔(dān)保服務(wù)實(shí)施過程中，應(yīng)注意以下事項(xiàng)：
①由于是貨物抵押，貨物的市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)將直接影響到抵押金額以及銀行的利益，所以在協(xié)議中應(yīng)規(guī)定當(dāng)押倉單貨物市值發(fā)生波動(dòng)，下跌幅度到達(dá)貸款發(fā)放日市值的10％時(shí)，銀行有權(quán)要求企業(yè)在接到銀行通知后三個(gè)工作日內(nèi)，必須補(bǔ)足相應(yīng)的保證金或提前償還部分貨款以保證達(dá)到雙方約定最高質(zhì)押率的要求。否則銀行有權(quán)自行處理質(zhì)押的貨物。
②企業(yè)提貨須憑企業(yè)和銀行雙方書面通知加蓋公章后，第三方物流公司才可以放行貨物。如果由于手續(xù)不完備而發(fā)貨造成銀行或企業(yè)的損失，應(yīng)由第三方物流企業(yè)負(fù)責(zé)。
③當(dāng)銀行按規(guī)定須處理質(zhì)押貨物時(shí)，企業(yè)應(yīng)無條件向銀行出具相應(yīng)的增值稅專用發(fā)票。
關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)微信 承保理賠 服務(wù)平臺(tái)
一、傳統(tǒng)渠道狀況及不足
車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)可提供車險(xiǎn)等產(chǎn)品的報(bào)價(jià)、投保、續(xù)保、報(bào)案、自助查勘、理賠進(jìn)度查詢等服務(wù)。目前行業(yè)中人保、平安，太保、國壽財(cái)、陽光等險(xiǎn)企的車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)已基本搭建完成，承保理賠及客服等主要功能均已實(shí)現(xiàn)，其余險(xiǎn)企微信服務(wù)平臺(tái)僅可實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單查詢等基礎(chǔ)功能。
（一）承保功能
微信平臺(tái)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售主要以車險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)、激活卡等其他標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品為輔助。車險(xiǎn)的銷售承保過程中，險(xiǎn)企以“驗(yàn)車”環(huán)節(jié)為重點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控點(diǎn)，其中人保采取預(yù)約現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)車，國壽財(cái)依靠北京機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)查詢?cè)诒Ｆ囆畔?，?duì)新車或脫離保險(xiǎn)的舊車采用客戶自行拍照上傳進(jìn)行驗(yàn)車。購買車險(xiǎn)后客戶即可選擇在線支付，也可預(yù)約保險(xiǎn)公司上門收取，從而最大限度節(jié)省客戶時(shí)間。
（二）理賠功能
客戶在出險(xiǎn)后可通過微信聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案，在工作人員語音或微信的指導(dǎo)下進(jìn)行自助查勘，保險(xiǎn)公司進(jìn)行遠(yuǎn)程定損及付款。相比傳統(tǒng)理賠手續(xù)，微信最快可在幾十分鐘內(nèi)完整個(gè)理賠流程，理賠效率有了大幅提高，同時(shí)節(jié)約保險(xiǎn)公司成本。但微信理賠的范圍僅限于小額非人傷且責(zé)任明確的案件。
（三）服務(wù)功能
車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的服務(wù)功能主要為：一是保險(xiǎn)服務(wù)咨詢服務(wù)。客戶可就保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹、保單查詢、理賠進(jìn)度查詢、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)介紹、汽車救援提示等內(nèi)容進(jìn)行微信在線咨詢；二是生活服務(wù)功能。微信服務(wù)平臺(tái)為客戶提供與汽車相關(guān)的服務(wù)，如違章查詢、行車知識(shí)等以及所在城市消費(fèi)優(yōu)惠信息。
二、車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)SWOT分析
車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)作為新興綜合性渠道，將保險(xiǎn)銷售與服務(wù)集于一體，但目前正處于發(fā)展普及階段，本部分將從SWOT分析角度，對(duì)車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)發(fā)展中存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行分析。
車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的在線投保理賠功能在為客戶提供便利服務(wù)的同時(shí)，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司與客戶的接觸度，降低銷售理賠成本。同時(shí)積累客戶相關(guān)數(shù)據(jù)，為精細(xì)化的客戶管理奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)采取在新承保及自助理賠，其對(duì)虛假案件及虛假信息等的風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱。而消費(fèi)者在短時(shí)間內(nèi)對(duì)微信投保理賠的不適應(yīng)性也成為車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的推廣發(fā)展的一大障礙。而目前保險(xiǎn)公司微信公眾帳號(hào)使用不夠規(guī)范，各分支機(jī)構(gòu)及營銷員自行建立大量類同賬號(hào)，也對(duì)消費(fèi)者帶來一定的誤導(dǎo)。
隨著智能手機(jī)的普及以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)時(shí)代的來，消費(fèi)者由被動(dòng)地接受產(chǎn)品營銷和服務(wù)，變?yōu)橹鲃?dòng)的搜尋產(chǎn)品、要求服務(wù)，這將為車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的發(fā)展創(chuàng)展良好的外部環(huán)境。同時(shí)隨著微信逐步開放語音識(shí)別接口、客服接口、生成帶參數(shù)二維碼接口、獲取客戶地理位置接口、獲取用戶基本信息接口等功能，將便于車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)更好地開發(fā)出適合自身特色和需求的功能。
微信營銷中消費(fèi)者成為主動(dòng)方，可輕松取消對(duì)車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的關(guān)注，怎樣提高消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的關(guān)注度及使用度將是為微信服務(wù)平臺(tái)生存所必須面臨的一大挑戰(zhàn)，也是習(xí)慣于主動(dòng)營銷的保險(xiǎn)企業(yè)必須克服的困難。而易信、來往等新型即時(shí)溝通軟件的上線推廣搶占微信市場(chǎng)，也對(duì)車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的推廣使用造成挑戰(zhàn)。
三、未來發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)
車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)以車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)為賬號(hào)核心價(jià)值的內(nèi)容，以增值服務(wù)為內(nèi)容的多樣性，以迎合和滿足用戶的需求，增強(qiáng)內(nèi)容的吸引力。但車險(xiǎn)承保、理賠的使用頻率較低，不利于用戶對(duì)微信服務(wù)平臺(tái)的長(zhǎng)期、高頻度的關(guān)注和使用。增值服務(wù)是否能貼合用戶需求，提高用戶的使用頻率將是微信服務(wù)平臺(tái)能否成功推廣和使用的關(guān)鍵。為此車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)下一步將大力增強(qiáng)增值服務(wù)的多樣性及與生活的貼切性以提高客戶的使用度。
車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)一方面將會(huì)打造汽車生態(tài)圈，增加與汽車消費(fèi)及使用相關(guān)的違章查詢、維修點(diǎn)查詢導(dǎo)航、加油優(yōu)惠信息、汽車使用知識(shí)及基于地理位置的服務(wù)等相關(guān)內(nèi)容。另一方面將與電商、游戲、生活服務(wù)網(wǎng)站等各類網(wǎng)頁相對(duì)接，成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口，豐富其他類別服務(wù)信息，提高消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的依賴性。
四、對(duì)策建議
車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的背后是云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的成熟與運(yùn)用，也是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊和影響。建議險(xiǎn)企在搭建車險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)時(shí)，一方面是注重?cái)?shù)據(jù)挖掘分析能力，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者交易行為逐步實(shí)現(xiàn)可記錄、可分析、可預(yù)測(cè)，明確客戶需求。另一方面將互聯(lián)網(wǎng)開放、好玩、圈子、草根等理念運(yùn)用于微信產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道建設(shè)中，才能受到互聯(lián)網(wǎng)用戶的青睞。
參考文獻(xiàn)：
[1]王飛舟.借助微信平臺(tái)，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)[J].金融時(shí)報(bào)，2013
一、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用
問題表現(xiàn)形式：
（1）大量投保人、被保險(xiǎn)人地址與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營地址不一致。
（2）保險(xiǎn)公司與某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)大起大落。
（3）機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模無法支撐數(shù)額巨大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
（4）保險(xiǎn)公司簽單的數(shù)量明顯多于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)領(lǐng)用單證的數(shù)量。
（5）大量新車業(yè)務(wù)歸屬在保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)名下。
（6）保險(xiǎn)公司收到的傭金發(fā)票金額與機(jī)構(gòu)記賬的發(fā)票金額不一致。
（7）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取的手續(xù)費(fèi)返還保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員。
（8）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過在“業(yè)務(wù)及管理費(fèi)”科目中虛列支出，套取資金作為賬外手續(xù)費(fèi)及“小金庫”的資金來源。
（9）報(bào)銷票據(jù)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其銷售人員搜集或通過非法渠道購買，會(huì)計(jì)記錄事項(xiàng)與實(shí)際用途不符。
檢查方法：
（1）調(diào)閱合作保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)清單和合作協(xié)議。（資質(zhì)、手續(xù)費(fèi)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，是否畸高）
（2）調(diào)取中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)清單，查看是否個(gè)別中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量明顯超出其他合作機(jī)構(gòu)。
（3）詢問相關(guān)人員。針對(duì)反常的疑問點(diǎn)，可以向公司人員詢問了解情況。核實(shí)客戶的聯(lián)系方式，撥打客戶電話了解投保地點(diǎn)。
（4）突擊檢查中介機(jī)構(gòu)。（存在/服務(wù)能力/詢問印證業(yè)務(wù)合作情況/保險(xiǎn)憑證出入庫記錄/對(duì)比雙方的業(yè)務(wù)臺(tái)賬、財(cái)務(wù)憑證、銀行對(duì)賬單等，關(guān)注保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)是否一致）
（5）談話確認(rèn)違法違規(guī)事實(shí)。
（6）查閱公司財(cái)務(wù)制度。了解費(fèi)用審批流程、崗位審批權(quán)限、招標(biāo)采購流程、出入庫管理等內(nèi)容。
（7）調(diào)閱費(fèi)用明細(xì)賬，關(guān)注會(huì)議費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、招待費(fèi)、差旅費(fèi)、辦公用品、汽油費(fèi)、公雜費(fèi)等明細(xì)科目，選取大額或金額較整齊的支出重點(diǎn)檢查。抽取相關(guān)的會(huì)計(jì)憑證，查看費(fèi)用支出手續(xù)是否齊全、審批流程是否合規(guī)、原始憑證是否真實(shí)完整（發(fā)票真?zhèn)?，邏輯錯(cuò)誤）。
（8）發(fā)現(xiàn)可疑費(fèi)用后，針對(duì)其報(bào)銷、資金去向情況，與相關(guān)人員（報(bào)銷人、經(jīng)辦人）訪談。
（9）提前摸清公司保險(xiǎn)柜和保密柜的數(shù)量和存放地點(diǎn)后，突擊盤點(diǎn)（可能存在可疑現(xiàn)金、存折，提供“小金庫”的線索）。
二、給予保險(xiǎn)合同外其他利益
問題表現(xiàn)形式：
通過返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購物券、實(shí)物或采取積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等方式，給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。
檢查方法：
（1）調(diào)閱審核公司的費(fèi)用明細(xì)賬，特別關(guān)注汽油費(fèi)、增值服務(wù)費(fèi)等科目，篩選大額或金額較整齊的支出進(jìn)行重點(diǎn)檢查。查閱相關(guān)的記賬憑證，從后附原始憑證尋找線索。
（2）與保單比對(duì)，保單中“特別約定”欄目是否對(duì)增值服務(wù)（機(jī)動(dòng)車防災(zāi)減損、道路救援等）進(jìn)行明示，提供的服務(wù)是否在中保協(xié)“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品自主注冊(cè)平臺(tái)”登記。
（3）視情況需要選取部分客戶進(jìn)行電話回訪印證。
（4）發(fā)現(xiàn)可疑費(fèi)用后，針對(duì)報(bào)銷、資金去向情況，與相關(guān)人員進(jìn)行訪談。
（5）發(fā)現(xiàn)個(gè)案后，要求公司自查，提供存在同類問題的匯總報(bào)告。
三、銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品
主要是采取巡查和暗訪。
“十二五”期間，全國統(tǒng)一的社會(huì)保障卡發(fā)放數(shù)量預(yù)期將達(dá)到8億張，覆蓋60%人口。屆時(shí)，8億參保人的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、生育等社保信息都將統(tǒng)一在這張社?？▋?nèi)。
按照人社部規(guī)劃，全國將力爭(zhēng)用5年左右的時(shí)間，基本實(shí)現(xiàn)社保卡普遍具有金融功能的目標(biāo)。
國新辦日前舉行新聞會(huì)，向公眾傳遞明確信息：社?？ń窈罂勺鳛槠胀ㄣy行卡使用。社會(huì)保障卡采用全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，社會(huì)保障號(hào)碼按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，采用公民身份號(hào)碼。
加載金融功能的社?？鞣N卡于一身，不僅可以支持身份憑證、信息查詢、醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算等不需要金融功能支持的社保應(yīng)用，也可以支持社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)繳納、待遇領(lǐng)取等需要金融功能支持的社保應(yīng)用，同時(shí)也支持金融應(yīng)用（人民幣借記應(yīng)用）。
功能 1
可作身份憑證 查詢信息
據(jù)介紹，與金融功能無關(guān)的社保應(yīng)用主要包括身份憑證、信息查詢和醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算。
身份憑證主要是指作為享受公共就業(yè)服務(wù)、就業(yè)扶持政策和參保登記、繳費(fèi)申報(bào)、社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷、待遇領(lǐng)取資格認(rèn)證等業(yè)務(wù)辦理的身份憑證。
信息查詢則是以社會(huì)保障卡為入口，持卡人可以登錄網(wǎng)站及在觸摸屏上查詢相關(guān)信息，還可以在網(wǎng)上辦理有關(guān)人力資源和社會(huì)保障事務(wù)。
醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算方面，憑卡實(shí)現(xiàn)在本統(tǒng)籌地區(qū)及跨統(tǒng)籌地區(qū)醫(yī)療費(fèi)用即時(shí)結(jié)算。
功能2
繳納領(lǐng)取養(yǎng)老金等
人力資源和社會(huì)保障部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，社會(huì)保障卡加載金融功能后，各地人社部門要積極推動(dòng)其在社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)繳納、待遇領(lǐng)取等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用，逐步將涉及個(gè)人繳費(fèi)、支付的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，集成到社會(huì)保障卡加載的銀行賬戶之中辦理，實(shí)現(xiàn)集約化管理和服務(wù)。
包括社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納、養(yǎng)老金、失業(yè)保險(xiǎn)金等待遇的領(lǐng)取以及醫(yī)療費(fèi)用即時(shí)結(jié)算后的費(fèi)用支付等。
另外，各地可在上述應(yīng)用基礎(chǔ)上，借助社會(huì)保障卡加載的金融功能，探索開展其他便民服務(wù)。
功能3
在部分商戶消費(fèi)或享優(yōu)惠
具有金融功能的社會(huì)保障卡作為具有特殊性質(zhì)的銀行卡，其金融功能有著一定的限制。
比如只限在境內(nèi)使用，暫支持借記應(yīng)用，限定為人民幣借記應(yīng)用。
[ 關(guān)鍵詞 ] 存款準(zhǔn)備金率 存貸比 特色儲(chǔ)蓄
5月2日,中國人民銀行決定,從2010年5月10日起,上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn),農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行暫不上調(diào)。這是今年以來中國人民銀行第三次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。此前,央行曾于今年1月18日和2月25日兩次上調(diào)了存款準(zhǔn)備金率,上調(diào)幅度均為0.5個(gè)百分點(diǎn)。該次調(diào)整后大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率為17%,離歷史最高點(diǎn)17.5%僅一步之遙。分析人士指出,預(yù)計(jì)此次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率凍結(jié)銀行資金超過3000億元。央行此舉旨在收緊銀行系統(tǒng)的流動(dòng)性,防范通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過熱風(fēng)險(xiǎn)。
渤海證券分析師房振明表示:“如果說前兩次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率之后,商業(yè)銀行尚可以通過調(diào)整其資產(chǎn)負(fù)債表來規(guī)避對(duì)放貸的影響的話,那么經(jīng)過三次共1.5個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率上調(diào)之后,商業(yè)銀行通過調(diào)整其資產(chǎn)負(fù)債表來規(guī)避對(duì)貸款能力制約的空間將已經(jīng)大為縮小,存款準(zhǔn)備金率工具對(duì)貸款的實(shí)際制約就可以顯現(xiàn)出來了?！?/p>
同時(shí),央行和銀監(jiān)會(huì)均要求商業(yè)銀行,必須控制全年貸款增長(zhǎng)總量并按季均衡投放,對(duì)資本充足率和存貸比等下達(dá)了嚴(yán)厲的監(jiān)管指標(biāo)。而銀行業(yè)公布的2010年一季度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示,七家上市銀行的存貸比超出了75%的監(jiān)管紅線。其中民生銀行的存貸比為83.3%,位列存貸比超出監(jiān)管上限的首位;興業(yè)銀行和深發(fā)展分別為80.08%和79.61%,中信銀行(存貸比為77.9%)等銀行也有所超出。
存款準(zhǔn)備金率的再次上調(diào),意味著銀行只有迅速收回貸款,或者增加存款,才能實(shí)現(xiàn)正常放貸,保證存貸比不超過75%的難度進(jìn)一步增加。在這樣的背景下,多數(shù)商業(yè)銀行、尤其是中小銀行對(duì)為了增加放貸能力,充實(shí)銀庫,對(duì)儲(chǔ)蓄存款設(shè)定了考核指標(biāo),想盡辦法吸納存款有可能再度成為一些銀行的首要工作。由此可能會(huì)掀起新一輪的吸儲(chǔ)大戰(zhàn),設(shè)計(jì)一些特色儲(chǔ)蓄產(chǎn)品迫在眉睫。與基本的銀行存款產(chǎn)品相比,特色儲(chǔ)蓄的“以人為本思想”更加深入,通過附加服務(wù)的方式給予了存款人更多的便利,從而吸引更多的客戶。
一、留學(xué)學(xué)童卡儲(chǔ)蓄新品種
留學(xué)已經(jīng)成為一股熱潮,甚至有人用“全民留學(xué)”來形容它的熱度,并且出現(xiàn)低齡化趨勢(shì)。以前是大學(xué)畢業(yè)生出國留學(xué),現(xiàn)在一些高中畢業(yè)生也出國留學(xué),甚至連初中生、小學(xué)生出國的都有。學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用是一筆不小的開支,例如目前,英國招收一名留學(xué)生的收入是本國學(xué)生的8至10倍,中國學(xué)生赴英深造每年人均花費(fèi)20萬元人民幣,MBA等熱門專業(yè)則需25萬元人民幣左右,這還不包括旅游、探親、陪讀等其他消費(fèi)。將這筆費(fèi)用集合起來對(duì)銀行來說是一筆可觀的儲(chǔ)蓄存款,留學(xué)學(xué)童卡業(yè)務(wù)就是針對(duì)這樣一批出國留學(xué)的青少年。
具體內(nèi)容:
家長(zhǎng)將該學(xué)生所用的費(fèi)用存入學(xué)童卡中,銀行根據(jù)匯率適時(shí)的進(jìn)行轉(zhuǎn)換,以最“劃算”的匯率將人民幣換算成外幣,這是第一步為存款人進(jìn)行理財(cái),盡量減少匯率變動(dòng)造成的損失。
另外,面對(duì)孩子還小,其生活觀、自立能力、自控能力尚未完全成熟,易受外界影響,缺乏自制力,出現(xiàn)一些問題的情況(如染上不良的生活習(xí)慣,被壞人引誘吸毒、賭博、同居。結(jié)果家長(zhǎng)花費(fèi)大量金錢,孩子們反而染上惡習(xí)),辦卡人,即持卡人父母可定期收到銀行寄送的小孩的賬單,或者設(shè)定孩子每日的最高取款額、小額轉(zhuǎn)賬存款等等特別的服務(wù),以監(jiān)督小孩的生活。
再次,低齡出國容易影響父母和子女的感情,針對(duì)該種情況,此卡的卡面設(shè)計(jì)將以其全家人的合照作為主體,整體溫馨、制作精美。該卡一份兩卡分別為母子卡或父子卡,使其真正成為孩子走到哪都會(huì)帶著的貼心卡。
二、結(jié)婚儲(chǔ)蓄附加增值服務(wù)
近半年來,《我們約會(huì)吧》、《非誠勿擾》等電視交友節(jié)目收視率屢創(chuàng)新高,各大城市的“8分鐘約會(huì)”、 “相親聯(lián)誼會(huì)”等集體相親活動(dòng)層出不窮,甚至很多老人帶子女參加?？芍^臺(tái)上臺(tái)下相親遍地開花。
而現(xiàn)在的情況是:1.男多女少。全國新出生嬰兒中的男女比例已經(jīng)到了122:100,這意味著中國男人中未來有很大一部分會(huì)面臨擇偶難題。2.無房不嫁。據(jù)調(diào)查,超過三分之二的女性要求作為婚姻對(duì)象的男性需擁有購房能力或已經(jīng)擁有住房?？梢娛欠駬碛凶》?成為了當(dāng)今單身女性選擇男的重要指標(biāo)。3.相親成本過大。這些意味著在婚姻市場(chǎng)上,男人所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)加大。男方為結(jié)婚買房,給彩禮,辦結(jié)婚等全部的費(fèi)用支出,往往需要男方幾代人的付出才可以辦到,而這顯然導(dǎo)致男方父母生存壓力加大,不得不一輩子為子女結(jié)婚儲(chǔ)蓄。將這些結(jié)婚儲(chǔ)蓄集合起來也是一筆不容小視的數(shù)目。
結(jié)婚儲(chǔ)蓄附加增值服務(wù),正是針對(duì)以上情況開展的一項(xiàng)特色業(yè)務(wù)?！敖Y(jié)婚儲(chǔ)蓄”是在普通儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,為存款人增加了一系列的便利服務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)由銀行、保險(xiǎn)公司、旅游公司、婚慶公司、房產(chǎn)公司聯(lián)合一起推出。
具體內(nèi)容為:
以單身成年男女為對(duì)象,若存款人在銀行設(shè)定的網(wǎng)點(diǎn)辦理為期五年年期的定期存款業(yè)務(wù),在該存款人結(jié)婚時(shí),便可以享受到相關(guān)旅游公司、保險(xiǎn)公司和婚慶公司所提供的為期一個(gè)月的保額為10萬元的“結(jié)婚旅行安全保險(xiǎn)”。與此同時(shí),結(jié)婚儲(chǔ)蓄的存款人還可以獲得相關(guān)旅游公司提供的一系列旅行服務(wù),其中包括以3～7折酒店訂房?jī)?yōu)惠、預(yù)訂機(jī)票特價(jià)出票等。而訂房、訂票同時(shí)還享受積分現(xiàn)金紅利返還。 此外,還有婚慶公司提供的各種結(jié)婚旅行套餐及相關(guān)優(yōu)惠活動(dòng),如:免費(fèi)的全程專業(yè)攝影。若存期延續(xù),則可以享受銀行與房產(chǎn)公司共同推出的7.5折房貸優(yōu)惠等。
關(guān)鍵詞：報(bào)紙廣告 經(jīng)營新模式 營銷創(chuàng)新
一、引言
眾所周知，廣告收入是報(bào)紙?jiān)趦?nèi)的傳媒業(yè)生存和發(fā)展的命脈。有資料顯示，國內(nèi)廣告收入約占報(bào)紙總收入的70%以上。隨著傳統(tǒng)媒體的不斷擴(kuò)容，新媒體的不斷涌現(xiàn)，在日益供過于求的環(huán)境中，媒介間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)白熱化。面對(duì)眾多的媒體渠道，廣告商的廣告投入日漸分散。報(bào)紙作為傳統(tǒng)媒體，如何突出重圍，創(chuàng)造新的廣告經(jīng)營模式，占據(jù)更多的廣告份額？
筆者結(jié)合在深圳特區(qū)報(bào)開拓金融廣告市場(chǎng)的多年工作經(jīng)驗(yàn)，分析報(bào)紙廣告目前的市場(chǎng)形勢(shì)和現(xiàn)存問題，以深圳特區(qū)報(bào)金融廣告營銷創(chuàng)新為例，來探索一個(gè)報(bào)紙廣告經(jīng)營新模式。
二、報(bào)紙廣告面臨的市場(chǎng)環(huán)境
報(bào)紙的傳統(tǒng)模式是廣告商出錢買版面作硬廣告或軟文以作營銷宣傳，報(bào)紙收取廣告商的版面費(fèi)獲取經(jīng)濟(jì)效益。雙方的合作僅為錢貨交易的簡(jiǎn)單關(guān)系，廣告市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)僅以版面價(jià)差、折扣優(yōu)惠為手段，吸引廣告商做投放選擇決定。更先進(jìn)一點(diǎn)的運(yùn)作手法，也僅僅是以配發(fā)廣告軟文為條件吸引廣告商。在這樣的模式背后，報(bào)紙廣告已經(jīng)面臨越來越多的沖擊：
問題一：多元化媒體競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)媒體江河日下
網(wǎng)絡(luò)媒體的迅速崛起，電梯、地鐵及戶外廣告牌等新興媒體的出現(xiàn)， 對(duì)傳統(tǒng)媒體形成了巨大的沖擊，其中最為明顯的是報(bào)紙。報(bào)紙雖然具有受眾人群廣泛、權(quán)威性等特征，但是網(wǎng)絡(luò)的快速性、持久性以及價(jià)格優(yōu)勢(shì)，電梯、地鐵及戶外廣告的直觀沖擊性、針對(duì)性，都對(duì)報(bào)紙廣告造成了潛在的威脅。
資料顯示，在深圳，報(bào)紙媒體的廣告營業(yè)額從1995年的75.44%，到2001年80.83%達(dá)到頂峰，之后一直走下坡路，到2009年，報(bào)紙媒體的營業(yè)額只占深圳媒介廣告市場(chǎng)的47.8%。
問題二：客戶需求更高，廣告效果日漸下滑
同時(shí)，信息爆炸時(shí)代，消費(fèi)者對(duì)報(bào)紙的關(guān)注逐步分流，報(bào)紙的接觸率逐年降低，這意味著報(bào)紙的廣告效果日漸下滑；而廣告商對(duì)傳播效果要求更高，希望精準(zhǔn)傳達(dá)給目標(biāo)消費(fèi)者、廣告信息能帶來潛在客戶、或促動(dòng)消費(fèi)者立即行動(dòng)。因此，報(bào)紙廣告對(duì)滿足客戶的傳播效果需求逐漸感到吃力，必須找到一個(gè)新的模式，提高傳播效果、滿足客戶需求，才能挖掘廣告市場(chǎng)，占據(jù)更高的廣告市場(chǎng)份額。
三、營銷創(chuàng)新——報(bào)紙廣告經(jīng)營新模式的探索
筆者從2004年即開始在深圳特區(qū)報(bào)開拓金融廣告市場(chǎng)，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2004年深圳特區(qū)報(bào)金融廣告金額僅為600多萬元，到2006年已有1300多萬元，2007年到達(dá)最頂峰2400多萬元，之后因金融危機(jī)影響廣告金額略有下滑，但每年仍保持2000多萬元的廣告金額。
創(chuàng)新舉措之一：突破報(bào)紙常規(guī)廣告模式，敢于創(chuàng)新
對(duì)于客戶的特殊需求，深圳特區(qū)報(bào)敢于創(chuàng)新，善于突破報(bào)紙的常規(guī)廣告模式，充分利用好報(bào)紙媒體的優(yōu)勢(shì)，幫助客戶制勝市場(chǎng)，領(lǐng)先競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。如為中國平安人壽保險(xiǎn)深圳分公司策劃的四聯(lián)版包版報(bào)紙廣告。
案例：小創(chuàng)新，大創(chuàng)舉——“兩連頁四聯(lián)版”廣告震撼登場(chǎng)
2010年世界杯期間，恰逢平安人壽深圳分公司舉辦2010年度保險(xiǎn)精英高峰會(huì)頒獎(jiǎng)，當(dāng)年也是平安高峰會(huì)的十周年，為了高峰會(huì)吸引消費(fèi)者注目，取得轟動(dòng)性的廣告效應(yīng)，深圳特區(qū)報(bào)為平安人壽量身定制了“兩連頁四聯(lián)版”廣告，突破報(bào)紙“一頁兩版”的常規(guī)形式，四聯(lián)版的超長(zhǎng)廣告如一幅長(zhǎng)卷，在表現(xiàn)形式上給人以氣勢(shì)磅礴的視覺沖擊，同時(shí)，四聯(lián)版的背面是本報(bào)特別采編的世界杯各支球隊(duì)的圖文報(bào)道，與正面刊登平安高峰會(huì)明星般的保險(xiǎn)精英相映成輝，互相呼應(yīng)。廣告刊登當(dāng)日，引起了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)以及社會(huì)各界的強(qiáng)烈反響，牢牢奠定了其在市場(chǎng)上的強(qiáng)勢(shì)品牌地位，并有效促進(jìn)平安保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。
創(chuàng)新舉措之二：為客戶創(chuàng)造價(jià)值，提供增值服務(wù)
深圳特區(qū)報(bào)主張為客戶創(chuàng)造價(jià)值，對(duì)客戶的廣告投放提供增值服務(wù)。增值服務(wù)即是給廣告客戶帶來附加價(jià)值，因而能為企業(yè)帶來利潤(rùn)或潛在利潤(rùn)的服務(wù)[1]。針對(duì)廣告客戶的具體需要，策劃組織主題活動(dòng)達(dá)到推廣客戶產(chǎn)品或提高美譽(yù)度的目標(biāo)。如為香港大福證券公司策劃的理財(cái)沙龍活動(dòng)。
案例：活動(dòng)+廣告+新聞報(bào)道=成效良好——香港大福證券理財(cái)沙龍
2007年，投資市場(chǎng)非常活躍，深圳進(jìn)入了一個(gè)全民理財(cái)時(shí)代。很多銀行、基金、證券公司都推出了讓人眼花繚亂的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，來自香港的大福證券，也希望能夠進(jìn)入深圳市場(chǎng)、為深圳投資者介紹其產(chǎn)品和服務(wù)。深圳特區(qū)報(bào)當(dāng)時(shí)為其策劃了一場(chǎng)A股和H股聯(lián)動(dòng)、如何投資股指期貨的理財(cái)沙龍，請(qǐng)來香港的投資專家來深演講，同時(shí)進(jìn)行新聞報(bào)道。這場(chǎng)沙龍吸引了數(shù)百名深圳投資者的參與，現(xiàn)場(chǎng)與專家互動(dòng)，加上該公司在本報(bào)投放的廣告、新聞報(bào)道，收到了良好效果，不少投資者表示對(duì)香港投資理財(cái)有濃厚興趣，達(dá)到客戶預(yù)定的效果。
創(chuàng)新舉措之三：重塑金融廣告的商業(yè)模式，進(jìn)行營銷突破
單純的廣告投放已不能滿足市場(chǎng)的需要，重塑金融廣告的商業(yè)模式，才是提高競(jìng)爭(zhēng)力的核心要求。深圳特區(qū)報(bào)從2007年開始，即開始抓住時(shí)下熱點(diǎn)，策劃銀行保險(xiǎn)業(yè)的高峰論壇，邀請(qǐng)主流金融機(jī)構(gòu)參與，并在會(huì)后進(jìn)行相關(guān)主題的宣傳。如2008年策劃的“深圳保險(xiǎn)業(yè)巨頭峰會(huì)——巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的探索與建立”、2009、2010年策劃的“外資銀行如何迎接挑戰(zhàn)扎根深圳”高峰論壇。
案例：熱點(diǎn)策劃撬動(dòng)宣傳需求——2008-2010年銀行保險(xiǎn)高峰論壇
2008年，汶川地震觸動(dòng)了每個(gè)人的心弦。被稱為“社會(huì)的減震器”的保險(xiǎn)業(yè)，在這次災(zāi)害中發(fā)揮了不可或缺的作用。當(dāng)時(shí)的深圳市各大保險(xiǎn)公司紛紛行動(dòng)起來，捐助愛心、援助災(zāi)區(qū)，開辟綠色通道進(jìn)行快速理賠。保險(xiǎn)業(yè)有個(gè)共同需求是，呼吁社會(huì)注重保險(xiǎn)、建立相關(guān)機(jī)制。深圳特區(qū)報(bào)敏銳抓住了這個(gè)熱點(diǎn)，在汶川地震發(fā)生后一個(gè)月內(nèi)，即聯(lián)合深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)策劃了“深圳保險(xiǎn)業(yè)巨頭峰會(huì)——巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的探索與建立”論壇，邀請(qǐng)了深圳市人民政府金融發(fā)展服務(wù)辦公室、深圳保監(jiān)局、深圳市地震局和市氣象局等政府部門參與，讓深圳市各大 保險(xiǎn)公司齊聚一堂，以創(chuàng)建深圳市地方性劇在保險(xiǎn)體系為主題各抒己見，并呼吁市民注重保障生命和財(cái)產(chǎn)安全。會(huì)后，深圳特區(qū)報(bào)進(jìn)行了詳實(shí)的會(huì)務(wù)報(bào)道，在和各保險(xiǎn)公司緊密溝通的基礎(chǔ)上，取得了保險(xiǎn)公司的共識(shí)，紛紛刊登保險(xiǎn)公司的形象和產(chǎn)品廣告，撬動(dòng)了保險(xiǎn)公司的宣傳需求。
2009年和2010年，由于全球金融危機(jī)的發(fā)生，外資銀行在深圳的發(fā)展遇到一定的困難，同時(shí)，也迎來了跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、深港合作等機(jī)遇，深圳特區(qū)報(bào)也緊緊抓住外資銀行的需求，兩年均策劃了“外資銀行如何迎接挑戰(zhàn)扎根深圳”高峰論壇，撬動(dòng)了外資銀行的廣告需求。
創(chuàng)新舉措之四：金融品牌主流媒體聯(lián)手，合力打造金融風(fēng)云榜
深圳特區(qū)報(bào)認(rèn)為，報(bào)紙媒體的核心能力之一在于資源的整合能力，主要包括兩個(gè)方面，一個(gè)是行業(yè)內(nèi)的影響力、號(hào)召力，另一個(gè)則是跨界、跨行業(yè)的整合能力。善于整合報(bào)社內(nèi)部和社會(huì)各界資源，是深圳特區(qū)報(bào)創(chuàng)新舉措的一大亮點(diǎn)。如2007-2010年CFB金融風(fēng)云榜的評(píng)選。
案例：權(quán)威傳媒大獎(jiǎng)——2007-2010年深圳特區(qū)報(bào)CFB金融風(fēng)云榜評(píng)選
2007年11月，由深圳特區(qū)報(bào)、新民晚報(bào)、廣州日?qǐng)?bào)等17家主流報(bào)紙媒體聯(lián)合發(fā)起成立“中國金融品牌主流媒體宣傳聯(lián)盟”（CFB），依托全國各主要城市主流媒體在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?，為?dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)及讀者提供最權(quán)威的宣傳平臺(tái)和資訊服務(wù)?！癈FB金融風(fēng)云榜”是宣傳聯(lián)盟成立后的第一個(gè)大型評(píng)選活動(dòng)，從2007年開始，深圳特區(qū)報(bào)連續(xù)4年組織金融機(jī)構(gòu)舉辦深圳地區(qū)CFB金融風(fēng)云榜評(píng)選，參與和入選本報(bào)金融風(fēng)云榜的金融機(jī)構(gòu)累計(jì)上百家，涵蓋深圳市銀行、保險(xiǎn)、基金、證券、收藏等大部分金融機(jī)構(gòu)，并吸引了各個(gè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)經(jīng)頻道的轉(zhuǎn)載，實(shí)現(xiàn)了資源整合的最大化。如今，已將其打造為深圳地區(qū)金融業(yè)的權(quán)威傳媒大獎(jiǎng)，在金融業(yè)乃至社會(huì)各界形成了一定的影響力。在每一屆金融風(fēng)云榜的評(píng)選和頒獎(jiǎng)過程中，吸引了金融機(jī)構(gòu)刊登廣告，據(jù)統(tǒng)計(jì)每一屆直接帶來的廣告金額近200萬，四屆合計(jì)收入計(jì)800萬元。
四、小結(jié)與討論
綜上所述，報(bào)紙廣告在不斷的發(fā)展中，必然尋找適合自己的廣告營銷創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，摸索一個(gè)屬于自己的報(bào)紙經(jīng)營新模式。突破報(bào)紙廣告常規(guī)，為客戶提供增值服務(wù)、策劃主題活動(dòng)，抓住新聞熱點(diǎn)撬動(dòng)廣告商需求，或者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、整合資源等等舉措，均是深圳特區(qū)報(bào)金融廣告的有益嘗試，并且在實(shí)踐中得到了驗(yàn)證。
最后需要說明的是，由于文章只是依據(jù)深圳特區(qū)報(bào)金融廣告的營銷創(chuàng)新舉措，來尋求的報(bào)紙廣告經(jīng)營新模式，因此其代表性和概括性受到一定的影響，它只是關(guān)注報(bào)紙廣告經(jīng)營新模式探索的一個(gè)獨(dú)特的視角而已。
關(guān)鍵詞：信用卡產(chǎn)業(yè)鏈；合作博弈；價(jià)值鏈
0引言
《2009-2012年中國市場(chǎng)深度調(diào)研與戰(zhàn)略投資咨詢報(bào)告》稱，當(dāng)前我國的個(gè)人信用卡持卡人數(shù)量已接近7000萬，超過40%的信用卡持卡人持有一張以上信用卡。然而，在我國信用卡產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展、信用卡普及率大幅攀升的背后，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利狀況并不樂觀。目前，僅有招商銀行、廣發(fā)銀行和中信銀行3家股份制銀行在年報(bào)中披露信用卡業(yè)務(wù)盈利，但盈利的總體規(guī)模偏少，而發(fā)卡總量占整個(gè)市場(chǎng)逾50%的四大國有銀行，鮮有披露信用卡業(yè)務(wù)盈利；整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)鏈條價(jià)值創(chuàng)造能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國外同行的水平。究其根源，在于商業(yè)銀行僅著眼于在自身運(yùn)營中挖掘利潤(rùn)，忽略了在信用卡產(chǎn)業(yè)鏈上進(jìn)行有效的價(jià)值挖掘和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的開拓，使得信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺少應(yīng)有助力、推力及活力。
1信用卡產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈及其價(jià)值運(yùn)動(dòng)模型
信用卡產(chǎn)業(yè)鏈涉及制卡廠商、商業(yè)銀行、運(yùn)營商（銀聯(lián)）、服務(wù)商（商務(wù)外包公司、第三方支付機(jī)構(gòu)、增值服務(wù)商）、特約商戶、持卡人等六大主體，其約商戶和持卡人同為產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)對(duì)象。這些主體以商業(yè)銀行為核心相互作用，產(chǎn)生多種關(guān)聯(lián)聯(lián)系，如圖1所示。一是商業(yè)銀行、持卡人、制卡廠商、商務(wù)外包公司間形成的信用卡制卡和傳遞的關(guān)聯(lián)關(guān)系；二是持卡人通過信用卡與特約商戶發(fā)生的消費(fèi)聯(lián)系；三是商業(yè)銀行、銀聯(lián)、特約商戶、第三方支付機(jī)構(gòu)間的資金流轉(zhuǎn)和清算關(guān)系；四是商業(yè)銀行、持卡人、增值服務(wù)商間的服務(wù)關(guān)系。這四種互動(dòng)聯(lián)系在信用卡產(chǎn)業(yè)鏈上形成助推力，推動(dòng)著信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值創(chuàng)造，并確保產(chǎn)業(yè)鏈的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
信用卡產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈?zhǔn)切庞每óa(chǎn)業(yè)鏈的內(nèi)生動(dòng)力，是一條以信用支付為對(duì)象的價(jià)值增值鏈。價(jià)值鏈上的各個(gè)主體通過對(duì)信用支付的不斷“加工”，如介質(zhì)傳遞、消費(fèi)、功能升級(jí)、平臺(tái)打造等，為持卡人和特約商戶提供信用支付產(chǎn)品和工具，實(shí)現(xiàn)信用卡產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的價(jià)值增值。如圖2所示，信用卡產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上各主體間相互依托、相互促進(jìn)、相互制衡，構(gòu)成了信用卡產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的價(jià)值運(yùn)動(dòng)模型。
從商業(yè)銀行角度分析該模型內(nèi)涵有四：
1）持卡人和特約商戶是整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的利潤(rùn)來源。
價(jià)值運(yùn)動(dòng)模型說明持卡人和特約商戶是信用卡產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的最終用戶，是商業(yè)銀行、增值服務(wù)商、第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的主要使用者，持卡人與特約商戶間的消費(fèi)用卡過程為整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)鏈提供了利潤(rùn)來源。商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)最為關(guān)注持卡人和特約商戶。
2）商業(yè)銀行與增值服務(wù)商、銀聯(lián)為互利關(guān)系。
價(jià)值運(yùn)動(dòng)模型展示了商業(yè)銀行與增值服務(wù)商之間價(jià)值傳遞的相互性。增值服務(wù)商主要是指為持卡人提供除信用支付外多元的產(chǎn)品服務(wù)，包括保險(xiǎn)、基金、手機(jī)通信等。商業(yè)銀行通過在信用卡上嵌套更多的服務(wù)項(xiàng)目，增加產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，以提高市場(chǎng)份額。銀聯(lián)是傳遞商業(yè)銀行、持卡人、特約商戶之間交易信息的重要平臺(tái)，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面越廣，商業(yè)銀行的交易范圍越大、交易量越多。價(jià)值運(yùn)動(dòng)模型中，銀聯(lián)為價(jià)值鏈不斷輸送動(dòng)力，同時(shí)亦分享著價(jià)值增值的成果。
3）商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)為競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。
第三方支付機(jī)構(gòu)是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)(中國人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中定義)，其涉足領(lǐng)域包括網(wǎng)上支付、特約商戶收單等。對(duì)商業(yè)銀行而言，第三方支付機(jī)構(gòu)雖不能提供信用支付功能，但卻能通過為持卡人提供更為靈活的付款方式，如支付寶、財(cái)付通等，將特約商戶集聚而收歸囊中。在價(jià)值運(yùn)動(dòng)模型中，由特約商戶輸出的價(jià)值鏈在商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)中分流。
4）商業(yè)銀行與商務(wù)公司為互助關(guān)系。
商務(wù)公司是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移信用卡業(yè)務(wù)中技術(shù)含量低或人工成本高的服務(wù)或操作中間環(huán)節(jié)的承載商。在價(jià)值運(yùn)動(dòng)模型里，商務(wù)公司通過外包服務(wù)為商業(yè)銀行降低運(yùn)營成本、提高效率，從而為信用卡產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈創(chuàng)造價(jià)值。
價(jià)值運(yùn)動(dòng)模型揭示了信用卡產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上的內(nèi)在發(fā)生機(jī)理，明晰了商業(yè)銀行在信用卡產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上的角色內(nèi)涵和與其他主體間的關(guān)聯(lián)關(guān)系?？梢?，在信用卡產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的不斷循環(huán)過程中，處處蘊(yùn)涵商機(jī)，商業(yè)銀行可通過有效把握自身的角色定位，找到擴(kuò)大收益，壓降成本，實(shí)現(xiàn)盈利的方法。
2信用卡產(chǎn)業(yè)鏈利益主體的
合作博弈分析
合作博弈是指在博弈中，如果協(xié)議、承諾或威脅具有完全的約束力且可以強(qiáng)制執(zhí)行，合作利益將大于內(nèi)部成員各自單獨(dú)經(jīng)營時(shí)的收益之和，同時(shí)對(duì)于聯(lián)合體內(nèi)部應(yīng)存在具有帕累托改進(jìn)性質(zhì)的分配規(guī)則。合作博弈以每類參與人集合可以得到的共同最優(yōu)結(jié)果來表示博弈，如果收益是可以比較的，且轉(zhuǎn)移支付是可能的，則合作收益可以用一個(gè)單一數(shù)字來表示，否則最優(yōu)結(jié)果為帕累托最優(yōu)集（特征函數(shù)）。通過對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)鏈利益主體進(jìn)行合作博弈分析，可以在該框架下探索我國商業(yè)銀行與信用卡產(chǎn)業(yè)鏈上的與其他競(jìng)爭(zhēng)主體間進(jìn)行合作是否能出現(xiàn)雙贏，以實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條收益的最大化。
2.1合作博弈的k-s解法
20世紀(jì)70年代，數(shù)學(xué)家e.kalai和m.smorodinsky提出了在保證博弈雙方合作時(shí)可同時(shí)增加一定收益的條件下尋求合作效用最大化的k-s合作博弈解法，該解法的核心是按照選擇合作時(shí)雙方收益的最大可能增加量的比例分配總體增加的收益，對(duì)于不同實(shí)力或合作地位的博弈雙方而言具有顯著公平性。k-s解法是在nash解的基礎(chǔ)上改進(jìn)的，故k-s如果有解，亦必為帕累托最優(yōu)解。
假設(shè)：設(shè)yi=maxx∈x ui(x),i=1,2。（u10,u20）為合作雙方參與談判的起點(diǎn)，亦為雙方談判的底線。雙方參與者經(jīng)過討價(jià)還價(jià)，最后得到一個(gè)雙方都能接受的可行結(jié)果（y1*,y2*）∈s,s表示談判的所有可行集。
記在u1-u2平面上從（u10,u20）出發(fā)經(jīng)過（y1*,y2*）的射線為k-s線。解集s的邊界線段為ab。如果ab與s的邊界在（y1*,y2*）處相切，那么k-s線與ab的焦點(diǎn)（y1*,y2*）即為討價(jià)還價(jià)解，如圖3所示。
k-s線的斜率為，故雙方合作時(shí)增加收益的比例為ρ，其中y2*-u20表示參與方1的加盟可能給參與方2帶來的最大收益增加量，而y1*-u10則反映參與方2的加盟可能為參與方1帶來的最大收益增加量。
2.2信用卡產(chǎn)業(yè)鏈利益主體的合作博弈分析
商業(yè)銀行與增值服務(wù)商、第三方支付機(jī)構(gòu)、商務(wù)外包公司、銀聯(lián)之間均存在著這樣一種博弈關(guān)系：同為信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的主體，收益息息相關(guān)，但同時(shí)又是利潤(rùn)的爭(zhēng)奪者。合作還是競(jìng)爭(zhēng)，合作時(shí)如何公平分配收益，對(duì)商業(yè)銀行而言均關(guān)系重大。本文綜合運(yùn)用合作博弈理論和k-s解法，討論商業(yè)銀行與增值服務(wù)商進(jìn)行合作的合作收益，論證合作的可行性。由于商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)、商務(wù)外包公司、銀聯(lián)之間的博弈亦可用同方法推導(dǎo)，故不做重復(fù)演算。
假設(shè)：設(shè)p為信用卡附上增值服務(wù)后（下稱：信用卡新產(chǎn)品）的手續(xù)費(fèi)價(jià)格，q為其市場(chǎng)需求量。產(chǎn)品需求設(shè)為價(jià)格的負(fù)指數(shù)函數(shù)，記為q＝βp-θ,其中，β、θ均為常數(shù)，β＞0，θ為價(jià)格彈性系數(shù)，由于信用卡新產(chǎn)品非生活必需品，故富有價(jià)格彈性，則設(shè)θ＞1。商業(yè)銀行與增值服務(wù)商對(duì)信用卡新產(chǎn)品的組合成本設(shè)為c（p≥c）。
當(dāng)雙方合作結(jié)盟時(shí)，根據(jù)模型假設(shè)，合作雙方的收益函數(shù)為：
雙方收益最大化的一階條件為：
有唯一滿足條件的解：p*=
容易證明由于合作時(shí)雙方的收益函數(shù)在定義域p≥c上是嚴(yán)格凸函數(shù)，故p＝p*是f（p）的唯一極大值。
當(dāng)商業(yè)銀行與增值服務(wù)商之間不合作時(shí)，商業(yè)銀行信用卡只能通過委托的形式嵌入增值服務(wù)內(nèi)涵。應(yīng)用委托-博弈模型的算法，其均衡價(jià)格為：
則 。
由此可見，商業(yè)銀行與增值服務(wù)商間合作能取得更大的收益，且由于利潤(rùn)分成時(shí)可按照雙方的實(shí)力進(jìn)行分配，所以合作是雙方的最優(yōu)選擇。
同理可論證合作亦是商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)、商務(wù)外包公司、銀聯(lián)的最優(yōu)選擇。
3結(jié)論
加強(qiáng)對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的研究，深入探索適合我國國情發(fā)展需要的商業(yè)銀行信用卡盈利模式，能從根本上扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利偏低的局面，提高信用卡產(chǎn)業(yè)整體盈利能力。本文通過對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)鏈、信用卡產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈及其價(jià)值運(yùn)動(dòng)模型的分析，明晰了價(jià)值在信用卡產(chǎn)業(yè)鏈利益主體中創(chuàng)造及流轉(zhuǎn)的過程；進(jìn)而運(yùn)用合作博弈分析，論證信用卡產(chǎn)業(yè)鏈利益主體合作的可行性，證實(shí)各利益相關(guān)主體間通過合作可以使各方收益最大化。
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