時(shí)間：2023-10-07 15:57:42
導(dǎo)語(yǔ)：在銀行業(yè)的前景的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
論文摘要：加入wto后的中國(guó)金融市場(chǎng)正在逐步實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放，面對(duì)虎視眈眈的外資銀行，中 國(guó)銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營(yíng)管理以適應(yīng)新的挑戰(zhàn)已成為決定未來(lái)中國(guó)金融業(yè)格局的關(guān)鍵。 文章分析了西方商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方式上三個(gè)突出的特點(diǎn)和趨勢(shì)，以及中資商業(yè)銀行的經(jīng) 營(yíng)能力和管理水平與國(guó)外同行的差距，提出中資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤考慮 自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，為自己在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取到一塊生存空間。
商業(yè)銀行在西方國(guó)家已經(jīng)有了300多年的發(fā)展歷史，在西方金融體系中一直占有重要的 地位，其雄厚的資金實(shí)力、全方位的服務(wù)及完備的管理體系是其他任何類型的金融機(jī)構(gòu)都無(wú) 法替代和比擬的。特別是最近十多年間，西方國(guó)家的商業(yè)銀行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮 ，其規(guī)模成倍擴(kuò)大，對(duì)各經(jīng)濟(jì)部門提供的金融服務(wù)種類以幾何級(jí)數(shù)增加，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn) 行中必不可少的劑和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。
加入wto后的中國(guó)金融市場(chǎng)正在逐步實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放，國(guó)外商業(yè)銀行的進(jìn)入和競(jìng)爭(zhēng)已成為 中國(guó)銀行家們無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)。面對(duì)虎視眈眈的外資銀行，中國(guó)銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營(yíng) 管理以適應(yīng)新的挑戰(zhàn)已成為決定未來(lái)中國(guó)金融業(yè)格局的關(guān)鍵。
一、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方式的特點(diǎn)與趨勢(shì)
近二三十年中，信息技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使世界各國(guó)，特別是西方發(fā)達(dá)國(guó)家的 經(jīng)濟(jì)、社會(huì)體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。為適應(yīng)這一系列的 變化，保持自身的市場(chǎng)地位，商業(yè)銀行主動(dòng)進(jìn)行了經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，目前，西方商業(yè)銀行在 經(jīng)營(yíng)管理方式上表現(xiàn)出三個(gè)突出的特點(diǎn)和趨勢(shì)：
1. 金融服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)明顯。1995年10月18日第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一 網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)誕生以來(lái)，全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以驚人的速度發(fā)展起來(lái)。在其發(fā)源地美國(guó)，19 97年有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年增加到1200家，1999年又猛增 至7200家。到2000年，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè) 務(wù)。美國(guó)現(xiàn)有排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有了70萬(wàn)個(gè)銀行往來(lái)賬戶。另?yè)?jù)美國(guó)一家研究機(jī)構(gòu)的 調(diào)查，目前有超過(guò)40%的美國(guó)家庭采用網(wǎng)上銀行所提供的金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行利潤(rùn)占銀行利 潤(rùn)總額的比例達(dá)50%以上。在西方其他國(guó)家，網(wǎng)上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。在北美，加 拿大豐業(yè)銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在歐洲，英國(guó)和瑞士率先開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。瑞典的 seb銀行和荷蘭銀行則通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國(guó)兼并收購(gòu)。在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有 多家銀行提供網(wǎng)上金融電子交易。網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內(nèi)發(fā)展 起來(lái)，主要是因?yàn)樗鳛橐环N依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型銀行服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀 行服務(wù)的方式相比在成本控制、資源共享和服務(wù)個(gè)性化等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。利用這些優(yōu) 勢(shì)，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域，積極開(kāi)拓包括證券、保險(xiǎn)、信息 咨詢、家庭理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)。便捷的網(wǎng)上雙向交流使銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行 主動(dòng)行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經(jīng)理做一對(duì)一的交流，獲得投資理財(cái)分析甚至還有專 門為自己設(shè)計(jì)的新式金融產(chǎn)品。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用加劇了銀行業(yè)的兼 并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已 把眼光瞄準(zhǔn)全球，希望通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界。
2. 零售業(yè)務(wù)成為銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。按客戶劃分，銀行業(yè)務(wù)可分為零售業(yè)務(wù)和 批發(fā)業(yè)務(wù)。前者是指對(duì)個(gè)人客戶提供服務(wù)的業(yè)務(wù)，后者則以公司為服務(wù)對(duì)象。在很長(zhǎng)的一段 時(shí)間里，批發(fā)市場(chǎng)始終是金融機(jī)構(gòu)最大的利潤(rùn)來(lái)源，也是銀行家們追逐的重點(diǎn)。然而隨著證 券業(yè)務(wù)的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀(jì)80年代以來(lái)，西方國(guó)家批發(fā)銀行業(yè)的激 烈競(jìng)爭(zhēng) 和有限的增長(zhǎng)前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務(wù)，希望從零售銀行業(yè)務(wù)中尋求利潤(rùn) 的擴(kuò)張。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過(guò)吸收居民的私人儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)充資金，然后放貸給需要資金的企 業(yè)。但是近年來(lái)這一情況已有了明顯的改變，主要表現(xiàn)為銀行與私人顧客之間的關(guān)系不僅是 一種存儲(chǔ)關(guān)系，而且是一種全面金融服務(wù)的關(guān)系，這種關(guān)系集儲(chǔ)蓄理財(cái)、消費(fèi)貸款、委托咨 詢于一身，涵蓋了儲(chǔ)蓄、融資、投資等各個(gè)方面，這種變化不僅有助于銀行資產(chǎn)及客戶結(jié)構(gòu) 的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來(lái)穩(wěn)定的收入。另一方面，私人客戶對(duì)資產(chǎn)管理形式也不再滿足 于單一儲(chǔ)蓄，而是渴望更全面、更高回報(bào)率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費(fèi)觀念也在 改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現(xiàn)金。為適應(yīng)這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出 了全力擴(kuò)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇，無(wú)論是在新產(chǎn)品的研發(fā)、市場(chǎng)的拓展，還是在組織機(jī) 構(gòu) 設(shè)置、人員培訓(xùn)方面都主動(dòng)向私人業(yè)務(wù)傾斜，對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量都有了大幅度的 提高。在質(zhì)量方面，商業(yè)銀行對(duì)atm機(jī)、pos機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的普遍使用使零售業(yè)務(wù)更 加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。針對(duì)顧客特別要求和市場(chǎng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)的“包裹式金 融產(chǎn)品”將不同的金融產(chǎn)品“打包”成一個(gè)產(chǎn)品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求 ，為銀行建立起了長(zhǎng)期的客戶服務(wù)關(guān)系，還通過(guò)創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。在 數(shù)量方面，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)使西方商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務(wù)收 入為主的非利息收入比重不斷提高，2003年美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%， 花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達(dá)47.2%。同時(shí)，利息收入中來(lái)自私人客戶的部分也在不斷 增多，目前美國(guó)消費(fèi)貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向 個(gè)人提供的。能夠?yàn)樗饺丝蛻籼峁└鞣N金融服務(wù)便利的金融超市在西方各國(guó)已經(jīng)成為一家銀 行形象的標(biāo)志。
3. 扁平式的組織機(jī)構(gòu)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程 風(fēng)靡一時(shí)。完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場(chǎng)中求得生存的必要條件，近年來(lái)，為 適應(yīng)環(huán)境的變化，應(yīng)付激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機(jī)構(gòu)。以英 國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行為例，其業(yè)務(wù)部門劃分為對(duì)公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務(wù)都設(shè)有管理 總部。從管理體系上看，總行主要通過(guò)三大業(yè)務(wù)總部對(duì)分行實(shí)行分權(quán)管理，分行基本上實(shí)行 獨(dú)立核算，但在業(yè)務(wù)發(fā)展上接受三大業(yè)務(wù)總部的指導(dǎo)。這種組織結(jié)構(gòu)通過(guò)分行和專業(yè)線的雙 重管理，一方面發(fā)揮了分支機(jī)構(gòu)地的經(jīng)營(yíng)主動(dòng)性和積極性，另一方面也有利于總行對(duì)各級(jí)機(jī) 構(gòu)的監(jiān)控，形成了比較完整的資產(chǎn)負(fù)債管理、資本金管理、表外業(yè)務(wù)管理、金融新產(chǎn)品營(yíng)銷 等成熟的管理方式和運(yùn)作機(jī)制，建立了嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作手冊(cè)化、規(guī) 范化，聘任、分配、晉升等制度科學(xué)化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性 。為了重振銀行業(yè)，國(guó)外商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)管理體制扁平化的同時(shí)，在其內(nèi)部進(jìn)行了“銀行再 造”工程，借助現(xiàn)代信息技術(shù)改變了過(guò)去按職能型分工的方法，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)， 建立了“客戶中心型”業(yè)務(wù)操作流程，根據(jù)客戶的類別，按照最有利于客戶價(jià)值的營(yíng)運(yùn)流程 進(jìn)行重新整合，打破了傳統(tǒng)的“分工”概念，有效地適應(yīng)了市場(chǎng)需求，使得顧客能夠獲得完 整和迅速的銀行服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)部分銀行再造之后，平均資產(chǎn)收益率上升0.5%，平均資 本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)與管理方面與國(guó)外同行的差距
我國(guó)的商業(yè)銀行改革自上世紀(jì)90年代以來(lái)取得了較大的進(jìn)展，四大國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)立自 主的經(jīng)營(yíng) 管理權(quán)越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。為了縮小與國(guó)際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未 來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)紛紛仿效國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方 式進(jìn)行了自發(fā)的改進(jìn)，服務(wù)水平有了明顯的提高。但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能 力和管理水平仍與國(guó)外同行存在較大的差距。
1. 成功的網(wǎng)絡(luò)銀行需要有全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制，而這正是目前我國(guó)銀行業(yè)所缺 少的。服務(wù)經(jīng)濟(jì)的核心理念是“客戶導(dǎo)向”，一切營(yíng)銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。 這些在發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略中已居于主導(dǎo)地位，而目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)依然是“銀 行導(dǎo)向”的理念，認(rèn)為“雄厚的財(cái)力+最新技術(shù)=優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行”，產(chǎn)品技術(shù)的開(kāi)發(fā)也過(guò)多 注重于銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及樹(shù)立銀行科技化形象的層面，真正落實(shí)到“客戶導(dǎo)向”方面經(jīng)營(yíng)理 念的非常少。再?gòu)墓芾眢w制來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)需求的快速變化，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略 和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通常采用信息產(chǎn)業(yè)中常見(jiàn)的扁平式管理模式。而現(xiàn)階段我國(guó)的一些網(wǎng)絡(luò)銀行卻 繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級(jí)嚴(yán)格、層次較多的金字塔式管理結(jié)構(gòu)，無(wú)形之中加 長(zhǎng)了從市場(chǎng)信息反饋到經(jīng)營(yíng)決策調(diào)整的信息流傳遞路徑，鈍化了網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng) 能力，長(zhǎng)此以往勢(shì)必對(duì)其發(fā)展造成嚴(yán)重的不良影響。
2. 隨著我國(guó)居民收入的提高和金融消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)的個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中一個(gè) 龐大的需求方正在迅速形成。近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行敏感地意識(shí)到這一點(diǎn)，紛紛將個(gè)人金融業(yè) 務(wù)列為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并取得了較大的進(jìn)步。但同時(shí)發(fā)展中也暴露出了一些問(wèn)題：（1） 目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么” ，因此，普遍缺乏市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)特色，品牌意識(shí)較差，客戶只能被動(dòng)地接受各商業(yè)銀行雷 同化的金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)方式。（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產(chǎn)品研發(fā)，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢 、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等服務(wù)嚴(yán)重滯后，更沒(méi)有一套完整的競(jìng)爭(zhēng)性營(yíng)銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略 ，營(yíng)銷的組織體系也顯得較為松散。這一方面造成了客戶對(duì)私人金融業(yè)務(wù)一知半解，無(wú)法真 正享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機(jī)遇。（3）我國(guó)尚 未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行間信息無(wú)法共享 ，這種不健全的個(gè)人社會(huì)信用體系也在一定程度上限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度。 僅從國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和營(yíng)銷策略使網(wǎng)上銀行 的使用集中在低附加值的業(yè)務(wù)上，真正能夠體現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的高附加值業(yè)務(wù)卻發(fā)展不 足，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行樹(shù)立獨(dú)立的企業(yè)形象和業(yè)務(wù)品牌非常不利。
3. 管理體制落后，機(jī)構(gòu)龐大、低效是我國(guó)商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國(guó)商業(yè)銀行走 向現(xiàn)代化的主要障礙之一。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前大多仍實(shí)行金字塔式的垂直化管理體制，一般 有總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、分理處、儲(chǔ)蓄所等多級(jí)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)，在每一級(jí)機(jī)構(gòu) 中還有部、處、科、股等部門，在組織機(jī)構(gòu)上呈現(xiàn)很長(zhǎng)的縱向管理鏈條。在這種組織體系下 ，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質(zhì)的多重制約難以有效提高，而 管理效率的低下又直接造成了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲鈍，無(wú)法準(zhǔn)確跟蹤客戶需求方 向的轉(zhuǎn)移。另一方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)按部門設(shè)立，形成職能群體，雖然每一個(gè)職 能群體只從事整個(gè)業(yè)務(wù)流程的一部分，但對(duì)這些部門來(lái)說(shuō)卻是工作的全部，完整的業(yè)務(wù)流程 常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。例如，目前信貸業(yè)務(wù)按品種分工、本外幣業(yè) 務(wù) 按部門分工等方式相互獨(dú)立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協(xié)力下才能滿足，這不 僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。在金融產(chǎn)品單一 、業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)規(guī)模的情況下，這種業(yè)務(wù)流程的危害還不明顯，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融產(chǎn)品的增 多及信息化步伐的加快，其對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的危害將越來(lái)越大。
三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)采取的對(duì)策
國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)雖然無(wú)法解決國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的面臨的根本問(wèn)題，但對(duì)其在 競(jìng)爭(zhēng)中謀發(fā)展卻有著很大的指導(dǎo)和借鑒的意義。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼 ，通盤考慮自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)；另一方面以合作的方式爭(zhēng)取時(shí)間，多學(xué)習(xí)外資銀行的成功經(jīng) 驗(yàn) ，一方面結(jié)合自身特點(diǎn)和本土優(yōu)勢(shì)，盡可能地?fù)P長(zhǎng)避短，才能擺脫坐以待斃的被動(dòng)局面，為 自己在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取到一塊生存空間。
1. 國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，打破行際壁壘，謀 求共同發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及 時(shí)、便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的能力作為衡量?jī)?yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，客戶資源具有了超國(guó)界性和無(wú)極限性， 這使得國(guó)內(nèi)各銀行有可能擺脫低水平的相互競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行互利合作。一方面，各商業(yè)銀行可以通 過(guò)合作集中有限的資金、技術(shù)資源，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究，盡快取得擁有完全知識(shí)產(chǎn)權(quán)的 網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)，以減少我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，跳出“追趕陷阱”。 另一方面，在網(wǎng)際互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一規(guī)劃 指導(dǎo)下建立起能夠共通共享的強(qiáng)大技術(shù)平臺(tái)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個(gè)較高的技術(shù)起點(diǎn)。
2. 中資銀行應(yīng)開(kāi)闊個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，建立以客戶為導(dǎo)向的個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷 機(jī)制，向居民提供全方位的個(gè)人金融產(chǎn)品。個(gè)人金融業(yè)務(wù)面對(duì)的是眾多不同背景的單個(gè)客戶 及其差異需求，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)銀行應(yīng)站在客戶的立場(chǎng)上對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的對(duì) 象設(shè)計(jì)具有個(gè)性化的個(gè)人金融產(chǎn)品。銀行可將所有客戶分為重點(diǎn)客戶和一般客戶兩大類：對(duì) 于重點(diǎn)客戶可以提供一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融業(yè)務(wù)；對(duì)于一般客戶則應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展收 付等低費(fèi)用、低風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)用性金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行還必須注重金融產(chǎn)品的全程維護(hù)和售后 服 務(wù)的質(zhì)量，加強(qiáng)品牌建設(shè)，推出有競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌。銀行在開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí) ，營(yíng)銷策略和手段的選擇是非常重要的，應(yīng)針對(duì)不同的市場(chǎng)采取不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和 促銷組合策略，根據(jù)客戶的消費(fèi)能力度身定做金融套餐，實(shí)現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結(jié) 算、投資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)取叭淌健狈?wù)。
3. 加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶多而分散，如果沒(méi)有現(xiàn)代科 技所提供的快捷、安全的個(gè)人通信系統(tǒng)支持，個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)展相當(dāng)困難且成本較大，當(dāng)前網(wǎng) 絡(luò)、電子技術(shù)的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的契機(jī)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與私人 金融業(yè)務(wù)的共同之處在于它們都以“客戶為導(dǎo)向”，將每一個(gè)客戶從大眾消費(fèi)整體中分離出 來(lái)，并為之提供個(gè)性化的服務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，打破傳統(tǒng)的 部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供 極具個(gè)性化的高附加值金融服務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有助于銀行間個(gè)人信用信息的共享，減 少銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱，解除銀行開(kāi)展私人金融業(yè)務(wù)的后顧之憂。
4. 改革銀行管理體制，整合內(nèi)部流程，重塑國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行形象。為了跟上時(shí)展的 步伐，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須加快改革的進(jìn)度，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，改革管理體制， 進(jìn)行“銀行再造”。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前應(yīng)建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機(jī) 構(gòu)，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務(wù)部門的職能，將銀行的金融服務(wù)職能綜合化，向客戶提供 全方位的金融服務(wù)。在“銀行再造”的過(guò)程中，首先要從業(yè)務(wù)流程著手，打破常規(guī)思維，運(yùn) 用價(jià)值鏈分析方法，著眼于業(yè)務(wù)流程對(duì)客戶貢獻(xiàn)的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。同時(shí) ，對(duì)銀行運(yùn)作過(guò)程進(jìn)行科學(xué)梳理，把各部門的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合，實(shí)現(xiàn)真正 科學(xué)的集約化，達(dá)到讓客戶滿意的目的。對(duì)大量盈利能力不佳的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要進(jìn)行壓縮，留下 的網(wǎng)點(diǎn)也要根據(jù)各自所處地區(qū)的不同特點(diǎn)改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金 融產(chǎn)品服務(wù)社區(qū)居民。
參考文獻(xiàn)：
1.周金倫. 加入wto與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的調(diào)整［j］.投資研究，2000（7）
2.姜建清. 國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)管理問(wèn)題研究［j］.金融研究，2001（9）
關(guān)鍵詞:金融;銀行業(yè);競(jìng)爭(zhēng)
中圖分類號(hào):F832.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2009)增-0079-03
一、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的意義
銀行業(yè)與其他行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)一樣,源于多個(gè)主體對(duì)相同資源的爭(zhēng)奪,如果各個(gè)主體間沒(méi)有共同感興趣的資源,那么競(jìng)爭(zhēng)就不會(huì)形成。例如,在中國(guó)傳統(tǒng)的四大專業(yè)銀行時(shí)期,盡管可能在同一個(gè)縣城有幾家銀行,但由于每家專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍嚴(yán)格限定,交叉的業(yè)務(wù)比較少,相應(yīng)地競(jìng)爭(zhēng)的程度也就比較低。
競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間對(duì)有限資源的爭(zhēng)奪必須是現(xiàn)實(shí)的而不是概念上的,對(duì)特定的競(jìng)爭(zhēng)性資源,不同的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手既有獲取的強(qiáng)烈愿望,又有獲取的現(xiàn)實(shí)的可能。
各個(gè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中,共同面對(duì)的資源類型比較廣泛,例如資金資源、客戶資源、人才資源等。隨著經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行與發(fā)展,銀行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的資源也在不斷擴(kuò)充。原來(lái)傳統(tǒng)意義上依靠自己建立的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn),現(xiàn)在也可以通過(guò)購(gòu)并獲得,當(dāng)有限的并購(gòu)對(duì)象被多個(gè)有擴(kuò)充意圖的銀行所搶奪時(shí),現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)也成為了一種競(jìng)爭(zhēng)性資源。
二、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的直接后果
銀行業(yè)內(nèi)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng),會(huì)對(duì)銀行業(yè)的主體結(jié)構(gòu)形成影響,從而對(duì)整個(gè)銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中產(chǎn)生的作用形成影響。由于銀行業(yè)的特殊性,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行業(yè)的主體結(jié)構(gòu)也不像其他產(chǎn)業(yè)那樣單一與確定。在其他實(shí)業(yè)類的產(chǎn)業(yè)中,一般都會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰,從而使得整個(gè)產(chǎn)業(yè)按照規(guī)模經(jīng)濟(jì)和效率來(lái)進(jìn)行布局,但在銀行業(yè)卻遠(yuǎn)不是這樣,其進(jìn)入和退出機(jī)制有獨(dú)特的性質(zhì)。
(一)缺乏淘汰機(jī)制
在競(jìng)爭(zhēng)中,銀行機(jī)構(gòu)難以向一般企業(yè)一樣優(yōu)勝劣汰,其原因在于銀行業(yè)的特殊性。
第一,銀行業(yè)運(yùn)行績(jī)效顯現(xiàn)的滯后性。對(duì)于普通的實(shí)業(yè)類產(chǎn)業(yè),其生產(chǎn)運(yùn)行的績(jī)效經(jīng)過(guò)一個(gè)或一個(gè)以上的生產(chǎn)周期就可以顯現(xiàn)出來(lái):如果所生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的服務(wù)有較為充分的銷售市場(chǎng)并且能夠滿足成本核算的要求,那么這個(gè)企業(yè)的運(yùn)行就是合理的。而那些產(chǎn)品服務(wù)沒(méi)有銷售市場(chǎng)或者盡管有銷售市場(chǎng)但不滿足成本核算要求的企業(yè)就會(huì)明確地顯現(xiàn)出來(lái)。
但銀行業(yè)不是這樣,一方面,銀行業(yè)的信貸投放總有市場(chǎng),特別是那些風(fēng)險(xiǎn)較大的信貸項(xiàng)目以及其他的一些逆向選擇項(xiàng)目對(duì)信貸投放的需求特別旺盛;另一方面銀行運(yùn)行績(jī)效的好壞往往要經(jīng)歷比較長(zhǎng)的時(shí)期才能確定地顯現(xiàn)出來(lái),一般要在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的低谷時(shí)期或信貸投放的企業(yè)大面積地集中失敗才能顯現(xiàn)出來(lái),這相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)一般要經(jīng)歷比較長(zhǎng)的時(shí)間。
第二,銀行業(yè)的現(xiàn)金約束可以相對(duì)獨(dú)立于利潤(rùn)獲取情況。對(duì)普通的實(shí)業(yè)類產(chǎn)業(yè)而言,銷售收入是其主要的也是最終有效的現(xiàn)金流獲取渠道。當(dāng)這些實(shí)業(yè)類的企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中產(chǎn)品或服務(wù)拿不到足夠的市場(chǎng)或不符合成本核算原則,他們必然會(huì)因?yàn)槿狈Y金補(bǔ)充,得不到補(bǔ)充各種消耗的現(xiàn)金而沒(méi)法繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。
而對(duì)于銀行而言,當(dāng)它可以吸收儲(chǔ)蓄存款或其他存款的時(shí)候,即使存在很大額度的虧損,但只要存款的凈增額大于虧損額,那么銀行就不會(huì)因?yàn)楝F(xiàn)金約束而退出運(yùn)行。
此外,由于銀行是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心部門,其穩(wěn)定的運(yùn)行對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定意義與作用都十分重大,國(guó)家會(huì)對(duì)一些運(yùn)行不良的銀行采取救援措施,特別是當(dāng)一些大銀行的運(yùn)行出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候。
因此,在銀行業(yè),即使存在比較充分的競(jìng)爭(zhēng),但一些經(jīng)營(yíng)不善的銀行還是可能通過(guò)技術(shù)處理方式,掩蓋其經(jīng)營(yíng)運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題,而不會(huì)就此退出運(yùn)行。如此就出現(xiàn)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的不分優(yōu)劣硬行維持的現(xiàn)狀,甚至還會(huì)出現(xiàn)一些經(jīng)營(yíng)不善的銀行由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力或風(fēng)險(xiǎn)防范能力而廣泛地開(kāi)展一些風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù),使其在一定時(shí)期看上去比謹(jǐn)慎運(yùn)行的銀行更加風(fēng)光。
(二)具有良莠不分傾向
銀行為了實(shí)現(xiàn)更多的盈利會(huì)將它吸收的存款以貸款的形式發(fā)放出去,也即銀行一般不會(huì)保持全額的儲(chǔ)備,同時(shí)廣大的存款者對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量以及信譽(yù)并不具備全面而深刻的了解。
當(dāng)銀行體系中經(jīng)營(yíng)不善的銀行退出運(yùn)行的時(shí)候,相關(guān)的信息會(huì)傳播到其他銀行的存款者耳中,這些對(duì)自己存款的銀行并不具備全面深刻知識(shí)的存款者,會(huì)對(duì)自己存款的銀行也產(chǎn)生懷疑,從而去提取存款,但由于銀行的非全額準(zhǔn)備,必然會(huì)導(dǎo)致不可能為所有的存款者做好提存的準(zhǔn)備,當(dāng)存款的提取額度超過(guò)銀行的備付額度的時(shí)候,銀行就會(huì)出現(xiàn)提存困難,就會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化存款者對(duì)該銀行的懷疑,并擴(kuò)大懷疑的銀行,從而造成銀行業(yè)的危機(jī)轉(zhuǎn)播。在這種情況下不僅經(jīng)營(yíng)不善的銀行會(huì)退出運(yùn)行,就連原來(lái)經(jīng)營(yíng)績(jī)效良好的銀行也會(huì)面臨著擠兌的風(fēng)潮,存在著被沖垮的危險(xiǎn)。當(dāng)這些可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的時(shí)候,就出現(xiàn)了淘汰一刀切。
(三)優(yōu)勝劣汰是一種目標(biāo)
按照一般的邏輯,產(chǎn)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)導(dǎo)致優(yōu)勝劣汰:在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中,有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的銀行會(huì)占有更大的市場(chǎng)份額,擁有更多的利潤(rùn)。缺乏優(yōu)勢(shì)的主體在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中會(huì)逐漸的丟掉市場(chǎng),以至于最后退出市場(chǎng)。
通過(guò)前面的分析,我們發(fā)現(xiàn)在銀行業(yè)通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰只能是一種直觀上的結(jié)果,要使其變?yōu)楝F(xiàn)實(shí),必須具備一些條件,例如:嚴(yán)格地將經(jīng)營(yíng)不善者識(shí)別出來(lái),并讓其退出市場(chǎng),以及嚴(yán)防銀行危機(jī)傳播等。
(四)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)構(gòu)與壟斷的結(jié)構(gòu)
即使在前述的優(yōu)勝劣汰的目標(biāo)能夠達(dá)到,但銀行業(yè)最后的主體結(jié)構(gòu)究竟是自由競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)還是壟斷競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),取決于兩個(gè)方面的內(nèi)容:
第一,銀行表現(xiàn)出來(lái)的是規(guī)模經(jīng)濟(jì)還是規(guī)模不經(jīng)濟(jì),如果單個(gè)銀行的運(yùn)行表現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì),那么銀行就會(huì)出現(xiàn)規(guī)模越大,單位資本的利潤(rùn)水平越高,從而成為自然壟斷行業(yè)。如果銀行并不表現(xiàn)出明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì),再加上銀行運(yùn)行過(guò)程中對(duì)信息的依賴性以及諸多信息的私有性會(huì)使得銀行業(yè)內(nèi)的主體相對(duì)分散。
第二,相關(guān)的政府當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)度及取向。例如在美國(guó),就采取鼓勵(lì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)限制壟斷的政策,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度比較高。
三、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)特征
(一)競(jìng)爭(zhēng)力較差的主體在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中喪失部分競(jìng)爭(zhēng)性資源或資源的重新定價(jià)
產(chǎn)業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程主要就是競(jìng)爭(zhēng)性資源在多個(gè)競(jìng)爭(zhēng)主體之間爭(zhēng)奪的過(guò)程。產(chǎn)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的直接結(jié)果就必然表現(xiàn)為部分競(jìng)爭(zhēng)主體得不到競(jìng)爭(zhēng)性資源。在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中,相關(guān)資源在原銀行內(nèi)的邊際貢獻(xiàn)較低,相應(yīng)的主體愿意支付的報(bào)酬也較低,當(dāng)面對(duì)一個(gè)愿意為該競(jìng)爭(zhēng)性資源支付更高的報(bào)酬的其他銀行時(shí),相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)性資源就會(huì)由原有的銀行向新銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)移。
在競(jìng)爭(zhēng)威脅存在的情況下,原銀行要想保持對(duì)該競(jìng)爭(zhēng)資源的占有和使用,它必須將相應(yīng)的資源報(bào)酬提升到其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手愿意支付的價(jià)格水平上。伴隨著競(jìng)爭(zhēng)性資源由原銀行向新銀行的轉(zhuǎn)移,相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)性資源的價(jià)格(支付的報(bào)酬)也獲得提高。從直觀上看是一種資源配置的改進(jìn),但實(shí)質(zhì)上并不盡然。
(二)利潤(rùn)水平下降伴隨著競(jìng)爭(zhēng)性資源喪失
原有主體擁有或占有的競(jìng)爭(zhēng)性資源減少,或者為競(jìng)爭(zhēng)性資源所支付的價(jià)格上升,從而帶來(lái)銀行的利潤(rùn)水平降低。
利潤(rùn)水平降低的程度不同,會(huì)對(duì)銀行的生存帶來(lái)不同的影響。如果利潤(rùn)水平的降低僅僅是使利潤(rùn)降低但仍然有正利潤(rùn),那么暫時(shí)還不會(huì)威脅到銀行的生存,如果利潤(rùn)下降到利潤(rùn)凈額為零值或負(fù)值,那么相關(guān)銀行的生存機(jī)會(huì)就會(huì)受到直接影響。
(三)競(jìng)爭(zhēng)中的銀行會(huì)不斷地去提高運(yùn)行效率
在競(jìng)爭(zhēng)加劇的前提下,銀行業(yè)中的各主體在競(jìng)爭(zhēng)壓力下,為了生存與發(fā)展會(huì)學(xué)習(xí)引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)(廣義上的包括銀行各種服務(wù)與產(chǎn)品的形成過(guò)程)、管理方法、經(jīng)營(yíng)理念等,從而帶來(lái)相關(guān)銀行的運(yùn)行效率的提高。特別是當(dāng)銀行體系中的新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手處在一種更高的管理運(yùn)行水平上的時(shí)候,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)中銀行的效率的提升作用會(huì)更加明顯。這一點(diǎn)在外資銀行進(jìn)入新興市場(chǎng)國(guó)家的作用中表現(xiàn)得尤其明顯。
(四)擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的銀行在競(jìng)爭(zhēng)中逐步獲得更多的資源
在競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)行過(guò)程中,擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的銀行會(huì)從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那里獲得更多的競(jìng)爭(zhēng)性資源,相應(yīng)地市場(chǎng)空間、資金來(lái)源利潤(rùn)水平等都可能處在提升中。
四、對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)管
銀行業(yè)作用的很好發(fā)揮需要每一個(gè)銀行處于較高的效率水平,而銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)提高銀行個(gè)體可以發(fā)揮比較好的作用,一方面在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下迫使各個(gè)銀行提高管理運(yùn)行水平引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)、理念;另一方面,在一定條件下,競(jìng)爭(zhēng)可以迫使運(yùn)行效率較低的銀行退出運(yùn)行,從而提高銀行業(yè)整體的效率水平。這兩個(gè)通道的作用都要求在銀行業(yè)有比較高的競(jìng)爭(zhēng)壓力,換句話說(shuō),在其他條件相同的前提下,銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的程度越高,銀行自身改進(jìn)的壓力和迫使經(jīng)營(yíng)不善的銀行的退出運(yùn)行的壓力也就越大。
但是競(jìng)爭(zhēng)程度過(guò)高必然會(huì)影響銀行業(yè)作用的發(fā)揮:一是競(jìng)爭(zhēng)程度過(guò)高使銀行的利潤(rùn)水平趨向于零;二是競(jìng)爭(zhēng)程度過(guò)高會(huì)使銀行在運(yùn)行中去冒更大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著競(jìng)爭(zhēng)程度的加劇,銀行個(gè)體能夠得到的競(jìng)爭(zhēng)性資源的難度越來(lái)越大,銀行個(gè)體為了生存就需要去經(jīng)營(yíng)有更大風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。
為了銀行及銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中作用的最優(yōu)發(fā)揮就應(yīng)該將銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度調(diào)控到一個(gè)恰當(dāng)?shù)乃缴稀?/p>
(一)嚴(yán)格準(zhǔn)入管理
準(zhǔn)入管理也就是對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)或個(gè)人取得銀行類主體資格的管理。在銀行類主體資格管理中要貫徹如下要求:
第一,必須實(shí)施準(zhǔn)入資格審查,相對(duì)嚴(yán)格地限制銀行類主體資格的獲得,以防止銀行類主體數(shù)量過(guò)多,導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度并進(jìn)一步引發(fā)銀行體系以致整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定。
第二,對(duì)擬進(jìn)入主體必須進(jìn)行嚴(yán)格的審查,根據(jù)該主體準(zhǔn)備提供的金融服務(wù)和準(zhǔn)備開(kāi)展業(yè)務(wù)的地域,對(duì)主體所應(yīng)該具備的資格開(kāi)展針對(duì)性的審查。使其資格能夠與其所要從事的業(yè)務(wù)相配比。
第三,在準(zhǔn)入管理上,要分地理區(qū)域和業(yè)務(wù)區(qū)域進(jìn)行審查,充分考慮新主體進(jìn)入后對(duì)該區(qū)域該領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)程度的影響,確保區(qū)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)不致過(guò)度。
第四,充分地考慮新主體進(jìn)入后,形成競(jìng)爭(zhēng)時(shí),對(duì)原競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的金融服務(wù)的替代能力及其差異性。對(duì)進(jìn)入后會(huì)加劇競(jìng)爭(zhēng),但對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的金融服務(wù)或金融產(chǎn)品不可替代性較強(qiáng)的主體,要審慎進(jìn)入,如果進(jìn)入后,存在讓一些關(guān)鍵而重要的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)不再可得的時(shí)候,一般應(yīng)該停止。
第五,在門檻存在的前提下,要保證進(jìn)入的大門是開(kāi)的,防止金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的供給不足,以及在位銀行的效率低下。
(二)健全運(yùn)行規(guī)則
確立在位銀行的運(yùn)行規(guī)則,對(duì)在為銀行的日常業(yè)務(wù)運(yùn)行以及競(jìng)爭(zhēng)做出很好的規(guī)范與限制,不僅可以有效地防止各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,而且可以幫助在位銀行降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn),提高信息公開(kāi)程度。
(三)強(qiáng)化運(yùn)行監(jiān)管
監(jiān)管當(dāng)局要對(duì)在位的銀行的運(yùn)行狀況開(kāi)展有效的監(jiān)測(cè),對(duì)其運(yùn)行的效果效益進(jìn)行預(yù)測(cè),對(duì)其運(yùn)行的合法性、合規(guī)性進(jìn)行評(píng)價(jià),對(duì)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警。
關(guān)鍵詞：銀行 高中端客戶 服務(wù)需求 個(gè)性化服務(wù) 對(duì)策
客戶是銀行的衣食父母。隨著客戶對(duì)銀行要求的越來(lái)越高，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。這些競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)在人才的競(jìng)爭(zhēng)、科技的競(jìng)爭(zhēng)、網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)等方面，這其中產(chǎn)品、價(jià)格、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)是主要的。
進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，銀行產(chǎn)品線越來(lái)越豐富。每一家銀行都期望開(kāi)發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品吸引客戶。但新產(chǎn)品的推出，也只能讓這家銀行“獨(dú)領(lǐng)數(shù)星期”――因?yàn)橥瑯I(yè)的模仿能力太強(qiáng)。同質(zhì)化問(wèn)題讓銀行單純靠產(chǎn)品鎖定客戶的愿望變得異常困難并催生了價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)。
雖然短時(shí)期內(nèi)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)能為銀行爭(zhēng)取到部分客戶資源，但這不僅會(huì)蠶食銀行自身的利潤(rùn)，更重要的是依然不能鎖定客戶。
那么，如何才能鎖定客戶，提高客戶的忠誠(chéng)度呢？答案是明確的――靠服務(wù)尤其是個(gè)性化服務(wù)去鎖定客戶。個(gè)性化服務(wù)可以增加客戶對(duì)銀行的依賴度、可以提高高中端客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度、貢獻(xiàn)度。
一、什么是銀行個(gè)性化服務(wù)
銀行個(gè)性化服務(wù)是一種有針對(duì)性的服務(wù)方式。顧名思義，就是針對(duì)客戶的需求提供差異化服務(wù)。銀行個(gè)性化服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)的被動(dòng)服務(wù)模式，是銀行主動(dòng)利用信息資源、經(jīng)營(yíng)智慧為客戶提供滿足個(gè)體需求的、獨(dú)特的服務(wù)。
二、銀行為什么要提供個(gè)性化服務(wù)
銀行只有做好對(duì)高中端客戶的個(gè)性化服務(wù)工作，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶得先機(jī)。
銀行的職責(zé)是要為各類客戶服務(wù)，但在同等的服務(wù)水平下，能為銀行創(chuàng)造最大效益的客戶，顯然是銀行要重點(diǎn)鎖定的目標(biāo)客戶即高中端客戶。這些客戶都是各家銀行的爭(zhēng)奪目標(biāo)，誰(shuí)為這些客戶提供的個(gè)性化服務(wù)好，充分滿足他們的需求多，客戶就輕易不會(huì)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品價(jià)格的優(yōu)惠而改換門庭。
銀行的個(gè)性化服務(wù)將不斷提高目標(biāo)客戶的忠誠(chéng)度，時(shí)間長(zhǎng)了，客戶也一定會(huì)向合作伙伴、親朋好友介紹、推薦這家銀行，從而進(jìn)一步鎖定目標(biāo)客戶周圍的上下游優(yōu)質(zhì)客戶。
三、了解客戶個(gè)性化服務(wù)需求的途徑
銀行提供個(gè)性化服務(wù)的前提是了解客戶的需求，要知道客戶需要什么樣的服務(wù)。了解客戶需求可以通過(guò)以下幾種途徑：
（一）客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)填寫(xiě)的各種表格是了解客戶需求的最初途徑
但是這只能獲取客戶的一些基本信息，客戶在未完全信任某家銀行時(shí)，不會(huì)讓過(guò)多的個(gè)人隱私出現(xiàn)在表格中。
（二）提供專門的、私密性好的服務(wù)窗口是了解客戶需求的延伸途徑
在這些窗口辦理業(yè)務(wù)，銀行實(shí)現(xiàn)了“一對(duì)一”的服務(wù)，可以初涉客戶的一些隱私性問(wèn)題，由于私密性好，客戶不會(huì)過(guò)多設(shè)防。
（三）專屬客戶經(jīng)理的實(shí)時(shí)跟進(jìn)是了解客戶需求的最佳途徑
給每一位高中端客戶配備專屬客戶經(jīng)理，提供全方位、個(gè)性化的服務(wù)，通過(guò)面談、電話、短信、微信等方式與客戶充分交流，通過(guò)生日祝福、產(chǎn)品介紹、理財(cái)建議等方式增進(jìn)與客戶的互動(dòng)，通過(guò)客戶的對(duì)賬單、賬戶余額情況了解客戶的資產(chǎn)動(dòng)態(tài)。
（四）信息的有效整合是了解客戶需求的關(guān)鍵途徑
客戶每一條信息就如同一滴水，水聚合起來(lái)就成了河流。如上所述，對(duì)同一個(gè)客戶，銀行有很多的渠道可以獲取到他們的需求及信息。但是，就如同有了暢通的渠道才能讓水滴匯成河流一樣，銀行各鐘信息必須有暢通的路徑才能發(fā)揮信息的效用。
保持暢通、互動(dòng)的渠道是客戶經(jīng)理的職責(zé)所在。一是要建立定期、不定期會(huì)議制度，溝通從不同渠道、角度得到的高中端客戶的需求信息。二是要建立臺(tái)賬登記制度，客戶經(jīng)理要把交流獲取的信息及時(shí)記入臺(tái)賬。三是加強(qiáng)臺(tái)賬歸納整理工作，對(duì)高中端客戶的個(gè)性化服務(wù)需求要經(jīng)常整理、歸類，對(duì)客戶進(jìn)行有效地劃分。
（五）信息的分析是了解客戶需求的必要途徑
要利用整合后的信息，進(jìn)行全方位的分析，確定如何為高中端客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。
四、銀行為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的內(nèi)容
把客戶的需求梳理清楚了，銀行就不難發(fā)現(xiàn)客戶需要什么樣的個(gè)性化服務(wù)。
（一）為客戶提供專屬產(chǎn)品
如發(fā)現(xiàn)客戶近期的信用卡消費(fèi)集中于某個(gè)商家，該商家的聯(lián)名信用卡、優(yōu)惠卡就是銀行為這個(gè)客戶提供個(gè)性化服務(wù)的專屬產(chǎn)品；發(fā)現(xiàn)客戶突然撤銷了名下某個(gè)物業(yè)代扣水電費(fèi)的業(yè)務(wù)，那么客戶近期可能賣出了房產(chǎn)，合理規(guī)劃、定制的理財(cái)產(chǎn)品就是銀行為這個(gè)客戶提供個(gè)性化服務(wù)的專屬產(chǎn)品；
（二）為客戶提供專屬服務(wù)
為客戶提供非物質(zhì)類的專屬服務(wù)。如發(fā)現(xiàn)客戶近一段時(shí)間信用卡在醫(yī)院消費(fèi)占比增高，發(fā)出溫馨的短信問(wèn)候、提供便捷的“銀醫(yī)服務(wù)”就是銀行為客戶提供的個(gè)性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常在銀行電商平臺(tái)上購(gòu)買某品牌的商品，為客戶提供此商品的特價(jià)信息或價(jià)格動(dòng)態(tài)趨勢(shì)就是銀行為客戶提供的個(gè)性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常坐飛機(jī)出差，為客戶提供機(jī)場(chǎng)貴賓等候區(qū)休息就是銀行為客戶提供的個(gè)性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶喜愛(ài)文化、體育活動(dòng)，為客戶提供書(shū)畫(huà)展覽門票、音樂(lè)會(huì)門票、舉辦高雅體育運(yùn)動(dòng)就是銀行為客戶提供的個(gè)性化專屬服務(wù)；
（三）為客戶提供專屬理財(cái)計(jì)劃
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 混業(yè)經(jīng)營(yíng)
中圖分類號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2013）07（c）-0232-02
1 我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制的現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行在1993年以前實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)長(zhǎng)期占據(jù)金融體系的主導(dǎo)。隨著1980年國(guó)務(wù)院于頒布的《關(guān)于推動(dòng)聯(lián)合的暫時(shí)規(guī)定》以及中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于積極開(kāi)辦信托業(yè)務(wù)的通知》提出鼓勵(lì)銀行嘗試辦理信托業(yè)務(wù)，多家銀行相繼成立了信托機(jī)構(gòu)。20世紀(jì)初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業(yè)銀行為證券市場(chǎng)的形成發(fā)展提供了人力、物力以及技術(shù)的大力支持并成立了證券部，經(jīng)營(yíng)企業(yè)證券的發(fā)行等業(yè)務(wù)。
隨著我國(guó)在1992年下半年迎來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進(jìn)而致使金融業(yè)秩序甚至整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)混亂。此后，國(guó)家開(kāi)始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業(yè)和證券業(yè)要實(shí)行分業(yè)管理。兩年后實(shí)施的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》對(duì)分業(yè)管理又賦予了法律角度的確立。
一個(gè)國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制選擇應(yīng)該與本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平緊密相連、理論聯(lián)系實(shí)際?；仡櫴澜缟虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制選擇的發(fā)展，從19世紀(jì)50年代美國(guó)、德國(guó)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)到20世紀(jì)資本主義國(guó)家出現(xiàn)金融危機(jī)，美國(guó)，英國(guó)，日本等國(guó)家不得不實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，再到20世紀(jì)80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管程度開(kāi)始減緩，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透，歐美國(guó)家和再次轉(zhuǎn)向銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險(xiǎn)及投行業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)的公司。在這種背景下，中國(guó)的銀行業(yè)是應(yīng)該轉(zhuǎn)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)，還是繼續(xù)堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)呢？
2 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性
2.1 我國(guó)銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題
1993年以后，中國(guó)逐步開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)，以更好地管理金融活動(dòng)、降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)實(shí)顯示我國(guó)銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)存在著很多問(wèn)題。
（1）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制反而加大金融風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)樯虡I(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)局限在貸款和存款業(yè)務(wù)，且貸款業(yè)務(wù)主要客戶為國(guó)有企業(yè)，而國(guó)有企業(yè)普遍效率較低，發(fā)展動(dòng)力不足，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率迅速上升，業(yè)務(wù)收入不能彌補(bǔ)支出、產(chǎn)生大量金額的虧損。保險(xiǎn)公司則只能把收取的保費(fèi)存放在銀行或者購(gòu)買一些債券，保費(fèi)資金沒(méi)有用活。一些保險(xiǎn)公司依靠存款利息甚至無(wú)法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現(xiàn)虧損狀態(tài)。證券類機(jī)構(gòu)也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時(shí)，不少營(yíng)業(yè)部入不敷出。股市高漲時(shí)，又出現(xiàn)證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運(yùn)作能力的現(xiàn)象。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制已導(dǎo)致多種金融機(jī)構(gòu)孤立運(yùn)營(yíng)的局勢(shì)，阻礙了中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。
（2）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制不利于金融業(yè)發(fā)展。
分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的政策使得中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展喪失了自由性。金融機(jī)構(gòu)只能根據(jù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的各種相關(guān)規(guī)定和要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門眾多，新的金融產(chǎn)品推出難度較大，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)金融業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。
（3）法律基礎(chǔ)薄弱。
一方面，相關(guān)法律并沒(méi)有聯(lián)系我國(guó)金融業(yè)實(shí)際情況，抽象且無(wú)參考性。另一方面，雖然銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)法律條文較多，但是涉及監(jiān)管的法律是非常小的一部分，缺乏實(shí)際操作性。
2.2 混業(yè)經(jīng)營(yíng)符合我國(guó)實(shí)際情況
中國(guó)的商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化、國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及金融自由化發(fā)展需要的選擇，也是促進(jìn)我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的選擇。其必然性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
（1）選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以達(dá)到優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、對(duì)資源進(jìn)行有效配置、減小資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、增加運(yùn)營(yíng)效率的目標(biāo)。
很長(zhǎng)一段時(shí)間，中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)組成結(jié)構(gòu)缺乏多樣性，其中信貸資產(chǎn)占據(jù)總資產(chǎn)的很高比例，其他種類的資產(chǎn)占比非常小。通過(guò)對(duì)近年來(lái)中國(guó)四大國(guó)有控股商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析可以看出，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例高達(dá)70%。其中七成的信貸資產(chǎn)又流向了國(guó)企。這種構(gòu)成比例使得商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，萬(wàn)一出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)不景氣的形勢(shì)，許多企業(yè)將破產(chǎn)，而最大的受害者則會(huì)是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個(gè)籃子的道理一樣，銀行的資產(chǎn)在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制下將可開(kāi)展保險(xiǎn)、投行等多元化業(yè)務(wù)，資產(chǎn)組成單一的狀況將會(huì)得到很大改善，進(jìn)而使面臨的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。
（2）混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制可增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的能力。
隨著我國(guó)加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業(yè)務(wù)，與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，中資銀行的優(yōu)勢(shì)在逐漸減少。而國(guó)內(nèi)的外資銀行依托豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、強(qiáng)大的軟硬件以及先進(jìn)的服務(wù)理念，將給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。首先便是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制的不同帶來(lái)的沖擊。正如上述分析，歐美國(guó)家的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式給予客戶更多的選擇去管理資產(chǎn)，也可以促進(jìn)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，減少成本、提高業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)及盈利能力。我國(guó)本土商業(yè)銀行傳統(tǒng)單調(diào)的存貸款業(yè)務(wù)明顯無(wú)法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。
（3）減少監(jiān)管成本。
目前我國(guó)分別由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行、證券及保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，這種做法主要是基于提高監(jiān)管效率的考慮。然而，所帶來(lái)的弊端是幾個(gè)部門自成體系，互相缺乏溝通，給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)機(jī)會(huì)利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場(chǎng)等行為在監(jiān)管上會(huì)因?yàn)楸O(jiān)管部門較多而遇到很大難度。
3 商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的對(duì)策
3.1 混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的選擇
混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式主要分為全能銀行與金融集團(tuán)兩種。后者又細(xì)分為各類金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、銀行直接對(duì)證券及保險(xiǎn)公司控股與金融控股公司三類。從我國(guó)現(xiàn)有法律及監(jiān)管制度的實(shí)際情況出發(fā)，由于金融控股公司確保各個(gè)部門的協(xié)同作用，且自身具有靈活性與一定規(guī)模，因此，金融控股公司制是我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最佳選擇。
3.2 進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展電子銀行
混業(yè)經(jīng)營(yíng)是產(chǎn)品創(chuàng)新的土壤，商業(yè)銀行應(yīng)遵循現(xiàn)有法律，合法進(jìn)行新產(chǎn)品的研發(fā)、拓展業(yè)務(wù)合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業(yè)銀行具有與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)與實(shí)力。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業(yè)務(wù)，減少去銀行的路上及在網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候的時(shí)間，這就對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)用電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、提供更高、更全面的服務(wù)提出了新的要求。
3.3 中國(guó)的金融監(jiān)管體系的完善
銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)組成的“三會(huì)”與人民銀行進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的初衷是專心監(jiān)管銀行、證券及保險(xiǎn)三大金融機(jī)構(gòu)，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經(jīng)進(jìn)行了分析。由一個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)管固然是順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，然而如果立即進(jìn)行轉(zhuǎn)換，無(wú)論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國(guó)實(shí)際情況出發(fā)，提出以下幾點(diǎn)建議供參考。
第一，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會(huì)議，溝通各自在監(jiān)管過(guò)程中遇到的問(wèn)題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數(shù)據(jù)錄入一個(gè)共享數(shù)據(jù)文件庫(kù)里，已達(dá)到減少真空地帶帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)及重復(fù)監(jiān)管帶來(lái)的成本損失。
第二，提升監(jiān)管水平。金融監(jiān)管理念應(yīng)該是持續(xù)的、定量的，而非單次的、定性的進(jìn)行監(jiān)管。要提高監(jiān)管者的素質(zhì)，要根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，參考學(xué)習(xí)歐美國(guó)家的豐富經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提高審慎監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管能力；要提高工作的透明度，同時(shí)提升監(jiān)管部門的工作效率并積極與世界監(jiān)管組織部門進(jìn)行合作，共享信息資源，互相交換意見(jiàn)與想法。
第三，改善銀行內(nèi)部控制制度、防范操作風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)控制度的完善與否，極大影響著企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力與盈利能力。內(nèi)因決定外因，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管圍繞著銀行良好的內(nèi)控制度發(fā)揮作用，商業(yè)銀行應(yīng)該提高對(duì)自控重要性的認(rèn)識(shí)，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，真正的發(fā)揮內(nèi)控的強(qiáng)大作用，而非全部依賴外部監(jiān)管。
3.4 引入復(fù)合型人才
引進(jìn)精通銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的全面型人才，同時(shí)注重對(duì)這種高端人才的培養(yǎng)，可以通過(guò)在不同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行輪崗工作等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。這樣一方面提高了與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面，也為未來(lái)實(shí)現(xiàn)由單一機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管的最終愿景打下了基礎(chǔ)。
4 結(jié)語(yǔ)
根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)及外資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)具有充足、明顯的理由。我國(guó)也已具備了實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本條件。本土銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是通過(guò)正確的途徑，又快又穩(wěn)的轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制的過(guò)程中，要注意避免由此可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)完善管理體制。通過(guò)以上多種手段，使我國(guó)商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力得到提高，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。
參考文獻(xiàn)
[1]秦厲、邱群霞.中國(guó)銀行業(yè)的制度變遷—— 從分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)[J].金融觀察，2005（9）.
[2]楊玉熹.混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)[J].銀行法律論叢.
[3]王欣.我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀與展望[EB/OL].cn.
一、銀行業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系
對(duì)于銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用,國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)學(xué)很早就在著述中進(jìn)行了探討。約瑟夫•熊比特在金融理論中提出:“運(yùn)營(yíng)良好的銀行可以通過(guò)發(fā)現(xiàn)最有可能成功實(shí)施創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新工藝的企業(yè)并為其提供資金而激勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新;銀行無(wú)疑具有信用創(chuàng)造的能力,而正是這種信用創(chuàng)造的能力,才是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力?！痹诖酥?人們通過(guò)大量的理論和實(shí)證研究證明,現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,金融是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心,發(fā)達(dá)的金融業(yè)是一個(gè)區(qū)城經(jīng)濟(jì)體提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的助推器。金融產(chǎn)業(yè)不僅通過(guò)電子信息等先進(jìn)技術(shù)產(chǎn)品需求與服務(wù)的擴(kuò)張,帶動(dòng)了制造、信息、通信等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,而且通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸,促進(jìn)了與金融相關(guān)的會(huì)計(jì)師事務(wù)咨詢、信用評(píng)級(jí)、融資租賃等金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)也促進(jìn)產(chǎn)生了諸如保險(xiǎn)、擔(dān)保服務(wù)、金融投資顧問(wèn)等新興產(chǎn)業(yè)。因此,經(jīng)濟(jì)決定金融、金融在服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中又反作用于經(jīng)濟(jì),金融的發(fā)展和信貸結(jié)構(gòu)影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)和速度。
二、更好地發(fā)揮銀行業(yè)的作用,促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議
在現(xiàn)代區(qū)域經(jīng)濟(jì)中,金融的重要性更加突出,區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的金融機(jī)構(gòu)對(duì)周邊地區(qū)的輻射和帶動(dòng)作用也日趨明顯。若將我國(guó)視作一個(gè)大的經(jīng)濟(jì)區(qū)域,在剛剛過(guò)去的2009年,我國(guó)銀行業(yè)共投入9.59萬(wàn)億元信貸,占整個(gè)社會(huì)融資的80%,為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展承擔(dān)了不可替代的作用。那么,在實(shí)踐中怎樣更好地使銀行業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng),進(jìn)一步發(fā)揮銀行的作用,促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,筆者認(rèn)為主要應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作:
1.大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。我國(guó)《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年計(jì)劃綱要》明確提出了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的主要目標(biāo)和主要任務(wù)。金融的發(fā)展和信貸結(jié)構(gòu)影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)和速度,我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)責(zé)無(wú)旁貸地成為支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要角色。各銀行應(yīng)積極配合國(guó)家的有保有壓的調(diào)整振興政策,在信貸投放上重點(diǎn)支持新材料和新興戰(zhàn)略性行業(yè),支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí),減少甚至停止對(duì)重復(fù)建設(shè),虧損嚴(yán)重,破壞環(huán)境等企業(yè)的信貸支持。各銀行還應(yīng)處理好支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與新興產(chǎn)業(yè)的關(guān)系,更多地關(guān)注經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展的新需求。尤其對(duì)發(fā)展信息、生物、醫(yī)藥等新技術(shù)的企業(yè)和產(chǎn)品,應(yīng)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)治理的前提下,積極調(diào)整銀行資產(chǎn)運(yùn)用的投向,促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體的升級(jí)。
2.因地制宜,支持區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于資源空間布局的不均衡、生產(chǎn)分工的地域性、民族歷史文化的積淀、現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)水平差異等因素,使得各區(qū)域具有市場(chǎng)差異、資源差異、技術(shù)差異,最終綜合構(gòu)成區(qū)域差異優(yōu)勢(shì),由此造就不同區(qū)域的不同特色。而特色經(jīng)濟(jì)是區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的紐帶和載體,成功的區(qū)域戰(zhàn)略的制定必須依附于當(dāng)?shù)氐奶厣?。作為?dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的核心產(chǎn)業(yè),銀行業(yè)要能夠敏銳把握當(dāng)?shù)靥厣?jīng)濟(jì)的動(dòng)向,掌握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和發(fā)展方向,從而給予有力支持。
我國(guó)銀行業(yè)對(duì)區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)支持的經(jīng)典成功案例在浙江溫州地區(qū)。溫州在改革開(kāi)放之初,憑借著機(jī)制和制度的市場(chǎng)化與內(nèi)地的差異,以市場(chǎng)化和開(kāi)放性的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為特色,在全國(guó)實(shí)現(xiàn)了舉世矚目的區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)――溫州模式,由此溫州經(jīng)濟(jì)迅速崛起。溫州銀行業(yè)根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主、企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不健全、銀行貸款管理難度大等特點(diǎn)探索出一套科學(xué)的管理方法,按照信貸經(jīng)營(yíng)原則來(lái)選擇對(duì)象,既滿足了企業(yè)資金需求、提供了金融服務(wù),又實(shí)現(xiàn)了業(yè)內(nèi)整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高,形成了富于特色的區(qū)域商業(yè)銀行發(fā)展模式,辯證地證明了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展二者的相輔相成的關(guān)系。
北京市基于首都豐富的文化底蘊(yùn)和特色,大力發(fā)展文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè),北京銀行應(yīng)勢(shì)而為,將文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)作為優(yōu)先支持對(duì)象,為首都文化創(chuàng)意企業(yè)提供專項(xiàng)授信達(dá)400億元。再如山東省日照市提出“打造藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)、發(fā)展魯南臨港工業(yè)區(qū)、建設(shè)海洋特色新興城市”的戰(zhàn)略部署,當(dāng)?shù)劂y行認(rèn)真貫徹這一部署,在貸款投向上,重點(diǎn)向港口建設(shè)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、臨港先進(jìn)制造業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等骨干企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目?jī)A斜,有力地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的實(shí)施。
3.加大改革創(chuàng)新力度,積極扶持中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要力量,對(duì)一國(guó)或一個(gè)地區(qū)GDP的貢獻(xiàn)度非常大。而中小企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模小、業(yè)務(wù)在發(fā)展階段、信用處于積累時(shí)期,往往面臨融資難的問(wèn)題。以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度活躍的浙江省為例,據(jù)該省中小企業(yè)局調(diào)查,全省約有70%的中小企業(yè)存在著融資難,其中又以中小民營(yíng)企業(yè)居多。商業(yè)銀行作為間接融資的主體金融機(jī)構(gòu),對(duì)中小企業(yè)發(fā)展壯大發(fā)揮著不可替代的作用。西方許多國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段,絕大多數(shù)銀行的客戶都是中小企業(yè)。
我國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)關(guān)于小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的“六項(xiàng)機(jī)制”以來(lái),各大銀行紛紛都成立中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),推出了一系列產(chǎn)品。工商銀行2010年以來(lái),積極落實(shí)不斷加大對(duì)小企業(yè)的信貸支持力度,小企業(yè)貸款余額和客戶數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。截至2010年5月末,全行小企業(yè)貸款余額達(dá)3680億元,比年初增加572億元,同比多增380億元,小企業(yè)貸款增長(zhǎng)率高于全行貸款增幅9.9個(gè)百分點(diǎn)。全行專門服務(wù)小企業(yè)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)1200家,為超過(guò)4萬(wàn)戶小企業(yè)提供了信貸支持。中國(guó)建設(shè)銀行組建了120家以上小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心,推出了信貸工廠等一些服務(wù)品種,對(duì)小企業(yè)貸款余額10月底突破2580億,同比增幅是36%。
綜上所述,金融在一定的環(huán)境下對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生著強(qiáng)大的反作用力力。銀行業(yè)應(yīng)該緊密結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)的需求和特點(diǎn),注重科學(xué)發(fā)展,重視金融風(fēng)險(xiǎn)防范,不斷探索各項(xiàng)制度創(chuàng)新和科技創(chuàng)新,建立和完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度,為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮積極有益的支持。
參考文獻(xiàn):
[1]楊福明:論區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色與銀行信貸經(jīng)營(yíng)――以溫州銀行為例[J].國(guó)務(wù)院研究發(fā)展中心信息網(wǎng),2004一06―09
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；范圍經(jīng)濟(jì)；混業(yè)經(jīng)營(yíng)
2006年底，中國(guó)加入WTO銀行業(yè)五年的過(guò)渡期結(jié)束，根據(jù)入世有關(guān)協(xié)議，中國(guó)已經(jīng)逐步放開(kāi)對(duì)外資金和金融機(jī)構(gòu)的限制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的種種市場(chǎng)壁壘被破除，實(shí)力雄厚的外資銀行正與我國(guó)商業(yè)銀行展開(kāi)全方位的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)外資銀行的全面進(jìn)入，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平。本文將就我國(guó)商業(yè)銀行基于范圍經(jīng)濟(jì)下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。
一、商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵
范圍經(jīng)濟(jì)是研究經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的一個(gè)基本概念，指利用經(jīng)營(yíng)單一產(chǎn)品內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過(guò)程來(lái)生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。銀行作為企業(yè)的一種形式，與一般工商企業(yè)的不同在于其經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業(yè)范圍經(jīng)濟(jì)時(shí)，除了要考慮范圍經(jīng)濟(jì)的一般理論外，還得考慮銀行業(yè)自身的特點(diǎn)。其范圍經(jīng)濟(jì)可被界定為銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)張或經(jīng)營(yíng)品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費(fèi)用下降的情況。如果銀行業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大后，其交易費(fèi)用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實(shí)現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)。
二、商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的原因
如果銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展長(zhǎng)期受到嚴(yán)格限制，從事業(yè)務(wù)范圍窄，只能從事傳統(tǒng)的銀行存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，那么將導(dǎo)致銀行金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力差等問(wèn)題，使得銀行之間的低層次同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，過(guò)度的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將使銀行發(fā)展進(jìn)入惡性循環(huán)的軌道，因此開(kāi)展多樣化的業(yè)務(wù)才是銀行良性發(fā)展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。
為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行業(yè)兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平是可行之策。事實(shí)上，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)確實(shí)更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。
（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠拓展資金的運(yùn)用渠道，提高銀行盈利
在分業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下，銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)受到嚴(yán)格的限制，其主要業(yè)務(wù)活集中在貸款上。如果經(jīng)濟(jì)不景氣，則貸款減少，存貸差擴(kuò)大。而多元化的經(jīng)營(yíng)可以使得控股公司持有較少的資本，通過(guò)提供更多的信貸，從內(nèi)部資本市場(chǎng)資源配置中獲取更多的利益。因此，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠極大地?cái)U(kuò)展銀行的投資渠道，使得銀行內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運(yùn)用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產(chǎn)質(zhì)量。
（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對(duì)合理的資產(chǎn)組合，從而提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，業(yè)務(wù)的多元化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務(wù)由其他業(yè)務(wù)的盈利來(lái)彌補(bǔ)，從而大大提高銀行抵御外部經(jīng)濟(jì)因素沖擊的能力。
（三）銀行資產(chǎn)專用性低，進(jìn)入成本低，易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)
相對(duì)于工商企業(yè)來(lái)講，金融各行業(yè)相互進(jìn)入的成本較低，這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，維持經(jīng)營(yíng)的資本、信息和企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素存在著很大的同質(zhì)性，因此資產(chǎn)的專用性低。這樣商業(yè)銀行在承做證券、保險(xiǎn)等其他金融服務(wù)時(shí)，行業(yè)的進(jìn)入成本就非常低。這也是金融業(yè)容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)而形成范圍經(jīng)濟(jì)的重要原因。
三、 混業(yè)經(jīng)營(yíng)在銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)
目前，我國(guó)商業(yè)銀行由于受到多方面的制約，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，其混業(yè)經(jīng)營(yíng)仍然處在較低的層次，與當(dāng)前國(guó)際主流市場(chǎng)存在相當(dāng)?shù)牟罹唷恼w看，我國(guó)銀行業(yè)能否順應(yīng)國(guó)際金融業(yè)混業(yè)化自由化的潮流，打破業(yè)務(wù)限制實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，主要還是看其激勵(lì)-約束機(jī)制是否能夠建立起來(lái)。在這一根本問(wèn)題沒(méi)解決的情況下，業(yè)務(wù)限制的放開(kāi)是有風(fēng)險(xiǎn)的?；诖耍袊?guó)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)想要獲得長(zhǎng)足發(fā)展，應(yīng)在以下幾方面取得實(shí)質(zhì)性突破。
（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善治理機(jī)構(gòu)，形成發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)
目前，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，存在激勵(lì)和約束明顯不對(duì)稱的現(xiàn)象，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面存在規(guī)模偏好和費(fèi)用偏好，內(nèi)部控制并不完善。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的首要問(wèn)題就是改善銀行治理機(jī)構(gòu)，采取有效地監(jiān)督措施，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。在這一點(diǎn)上，我國(guó)商業(yè)銀行可以鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經(jīng)營(yíng)者之間共同監(jiān)督、相互制衡的機(jī)制，使法人治理結(jié)構(gòu)合理化，為從體制上參與全球化金融競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。
（二）建立以銀行控股公司為主的混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡模式，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)
擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以提高銀行的絕對(duì)收益水平與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力水平。目前，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)開(kāi)始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路?；鞓I(yè)的窗口正在逐步打開(kāi)，但現(xiàn)實(shí)條件告訴我們不能一蹴而就。目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境，還不具備全面混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，所以應(yīng)建立從分業(yè)到混業(yè)的平穩(wěn)過(guò)渡途徑。
參考文獻(xiàn)：
[1]郭瓊,王錚.金融混業(yè)漲潮[J].財(cái)經(jīng),2006,(24).
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；盈利模式；轉(zhuǎn)型
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.49 文章編號(hào)：1672-3309（2013）11-107-02
近年來(lái)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快和金融脫媒程度的加深對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行既有的經(jīng)營(yíng)管理方式、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、盈利能力產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，順勢(shì)而為的轉(zhuǎn)型是我國(guó)商業(yè)銀行的必然選擇。本文在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)、機(jī)遇進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型路徑進(jìn)行了分析。
一、商業(yè)銀行面臨的轉(zhuǎn)型壓力
我國(guó)商業(yè)銀行此前經(jīng)歷了多年的高速增長(zhǎng)，這主要得益于中國(guó)改革、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、人口紅利和銀行自身的改革與努力，但高增長(zhǎng)的盈利模式當(dāng)前面臨以下四個(gè)方面的挑戰(zhàn)。
（一）經(jīng)濟(jì)下行對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效益、資產(chǎn)質(zhì)量形成雙重挑戰(zhàn)
今年上半年我國(guó)GDP增長(zhǎng)7.6%，接近年度目標(biāo)下限；7月匯豐PMI降至47.7，創(chuàng)近11個(gè)月新低。數(shù)據(jù)表明，GDP增幅高度與銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)正相關(guān)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行進(jìn)入“中速”發(fā)展時(shí)代，在減少銀行增長(zhǎng)動(dòng)力的同時(shí)，也對(duì)其資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生較大壓力。銀行未來(lái)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，須同時(shí)面臨“穩(wěn)增長(zhǎng)”、“保質(zhì)量”的雙重壓力。
（二）利率市場(chǎng)化加速和多層次資本市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)當(dāng)前盈利模式帶來(lái)沖擊
2012年，我國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)總額由2002年的364億元增至1.51萬(wàn)億元，增長(zhǎng)42倍。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加深，這種高息差和以信貸為主的盈利模式終將難以持續(xù)。2012年以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)NIM已連續(xù)下滑3個(gè)季度，未來(lái)貸款利率全面放開(kāi)將進(jìn)一步影響銀行的定價(jià)地位。此外，多層次資本市場(chǎng)的發(fā)展將使得間接融資比例不斷降低。2012年我國(guó)企業(yè)債籌資額是2002年的74倍，達(dá)2.25萬(wàn)億元；銀行理財(cái)余額達(dá)到7.1萬(wàn)億元，與保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)的資產(chǎn)總額相當(dāng)。
（三）同業(yè)和跨界競(jìng)爭(zhēng)全方位展開(kāi)
“超級(jí)網(wǎng)銀”、跨行資金歸集等功能的推出，淡化了銀行的邊界，使銀行的傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢(shì)不斷弱化。保險(xiǎn)、證券等非銀金融機(jī)構(gòu)，也不斷蠶食銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈，如浦發(fā)銀行提出了移動(dòng)金融戰(zhàn)略，中信銀行推出了“異度支付”等。金融脫媒的步伐不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新更是不斷爭(zhēng)奪銀行傳統(tǒng)的存款、貸款和支付業(yè)務(wù)。支付結(jié)算領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)更為突出，有約61.3%的中國(guó)網(wǎng)民通過(guò)第三方支付渠道進(jìn)行付款。第三方支付當(dāng)前已成長(zhǎng)為排名第二的電子支付方式。
（四）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及監(jiān)管政策規(guī)定提出了新要求
2013年6月底的“錢荒”，雖有季節(jié)性及偶發(fā)性因素，但同時(shí)也暴露了金融泡沫化、資金空轉(zhuǎn)套利及金融結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題。近兩年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)資本管理、“腕骨指標(biāo)”等一系列監(jiān)管政策，提出了銀行理財(cái)、銀行收費(fèi)、外匯業(yè)務(wù)等監(jiān)管要求，并重拳整頓銀行間債券交易和同業(yè)交易，大力治理政府融資平臺(tái)貸款。這都對(duì)銀行當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展模式、盈利能力形成挑戰(zhàn)，對(duì)加快銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提出了新的要求。
二、商業(yè)銀行未來(lái)盈利機(jī)會(huì)分析
我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型在面臨多重壓力的同時(shí)也存在諸多機(jī)遇：信息技術(shù)的進(jìn)步助力銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷、靈活創(chuàng)新、渠道智能和集中運(yùn)營(yíng)；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型催生了消費(fèi)金融、新型城鎮(zhèn)化、商品市場(chǎng)等巨大需求；經(jīng)濟(jì)全球化開(kāi)拓了新的價(jià)值來(lái)源渠道；銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，將促使市場(chǎng)格局進(jìn)一步分化，領(lǐng)先者的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步擴(kuò)大。面對(duì)新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，我國(guó)商業(yè)銀行需要通過(guò)轉(zhuǎn)型來(lái)創(chuàng)造新的盈利點(diǎn)，創(chuàng)造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（一）公司金融
1.大型企業(yè)。大型企業(yè)依然是銀行最大的客戶群體，預(yù)計(jì)到2015年我國(guó)銀行從大企業(yè)客戶獲得的收益將超1萬(wàn)億①。大企業(yè)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、新興投資銀行業(yè)務(wù)等領(lǐng)域具有全方位的金融服務(wù)需求，且對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游具有顯著的帶動(dòng)作用。未來(lái)，大型企業(yè)依然是銀行經(jīng)營(yíng)和盈利的重點(diǎn)，但應(yīng)避免只采取單一的信貸營(yíng)銷模式。為大企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)，是銀行未來(lái)轉(zhuǎn)型的方向，具體為：在營(yíng)銷模式方面，重在為其提供個(gè)性化的綜合金融解決方案；在產(chǎn)品服務(wù)方面，更加重視為企業(yè)提供投資銀行與資本市場(chǎng)領(lǐng)域的服務(wù)；在協(xié)作方式方面，實(shí)現(xiàn)四個(gè)領(lǐng)域的聯(lián)動(dòng)，即傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)與新興投行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、大企業(yè)與小微企業(yè)和對(duì)私客戶聯(lián)動(dòng)、銀行母公司與子公司聯(lián)動(dòng)、境內(nèi)外分行聯(lián)動(dòng)。
2.中型企業(yè)。到2015年我國(guó)銀行從中型企業(yè)客戶獲得的收益將超過(guò)9000億元②。與大型企業(yè)相比，銀行在對(duì)中型企業(yè)定價(jià)時(shí)具有明顯的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前，銀行在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)中型企業(yè)過(guò)程中，轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)主要在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，中型企業(yè)的信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)政策以往基本與大企業(yè)一致。因此，需根據(jù)中型企業(yè)的特點(diǎn)，研究制定相應(yīng)的政策、制度與工具，而不只是套用大企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)政策、工具與方法。與此同時(shí)，在中型企業(yè)不斷做大做強(qiáng)的過(guò)程中，銀行要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的引導(dǎo)，避免企業(yè)自身的轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。
3.小微企業(yè)。小微企業(yè)不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，也是金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)支持領(lǐng)域。富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)顯示，該行100萬(wàn)美元以下中小企業(yè)貸款余額約占其企業(yè)貸款總額的17%，平均利率在8%到10%之間，遠(yuǎn)高于其他類型貸款利率。
銀行在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)小微企業(yè)過(guò)程中，首先要培育小微企業(yè)零售化經(jīng)營(yíng)能力，采取批量處理的零售模式；其次要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，建立適用于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)政策、工具與方法；再次是對(duì)小微企業(yè)提供全程服務(wù)。在小微企業(yè)成長(zhǎng)為中型企業(yè)后，銀行要采取“同一客戶、同一銀行”方針，避免因客戶類型變化后，因內(nèi)部管理原因?qū)е碌目蛻袅魇А?/p>
（二）零售金融
1.互聯(lián)網(wǎng)金融與移動(dòng)金融。新技術(shù)將對(duì)銀行服務(wù)渠道與服務(wù)模式產(chǎn)生變革，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融與移動(dòng)金融方面轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)在于：首先要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)模式，把握互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)造新的盈利機(jī)會(huì)；運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升精準(zhǔn)營(yíng)銷能力；其次是培育以客戶需求為驅(qū)動(dòng)力的高效迭代創(chuàng)新能力，建立創(chuàng)新快速反應(yīng)機(jī)制；再次是實(shí)現(xiàn)渠道的同步性與用戶體驗(yàn)的一致性，使在不同渠道上的客戶擁有一致的體驗(yàn)；最后是加速傳播，充分發(fā)揮社交媒體和網(wǎng)絡(luò)商圈的作用。
2.私人銀行。福布斯統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)億萬(wàn)富翁已超過(guò)6萬(wàn)人，私人銀行客戶因其高收益將成為銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，私營(yíng)企業(yè)家與企業(yè)高管在我國(guó)私人銀行客戶中的占比為83%，這些客戶都與企業(yè)經(jīng)營(yíng)緊密聯(lián)系在一起。因此，在為私人銀行客戶提供服務(wù)時(shí)，不只是向其銷售高收益理財(cái)產(chǎn)品或提供高端私人銀行服務(wù)，更重要的是建立高效的服務(wù)平臺(tái)與運(yùn)行機(jī)制，提高產(chǎn)品和服務(wù)方案設(shè)計(jì)能力，重視財(cái)富規(guī)劃，滿足財(cái)富管理和傳承、海外投資等高端金融需求等。
3.消費(fèi)金融。在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三駕馬車中，消費(fèi)金融發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。在眾多的消費(fèi)金額種類中，個(gè)人住房信貸仍占主導(dǎo)地位，信用卡分期等消費(fèi)貸款也快速上升。發(fā)展消費(fèi)金融，需不斷提升消費(fèi)信貸比重。這既是消費(fèi)金融需求不斷增長(zhǎng)的需要，是優(yōu)化存量信貸資源的手段，亦是在資本約束條件下提高盈利能力的必然。在具體發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)準(zhǔn)確定位細(xì)分市場(chǎng)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益二者間的平衡。
（三）金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)
1.資產(chǎn)管理與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。資產(chǎn)管理已成長(zhǎng)為一個(gè)龐大的市場(chǎng)。2012年我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.1萬(wàn)億，保險(xiǎn)、證券、信托資產(chǎn)總額分別達(dá)到7.35萬(wàn)億、13.76萬(wàn)億和7.47萬(wàn)億。搭建資產(chǎn)管理平臺(tái)，對(duì)有效銜接供給與需求，提升資產(chǎn)配置能力，發(fā)揮商業(yè)銀行母子公司聯(lián)動(dòng)作用，防控風(fēng)險(xiǎn)，具有重要意義。
金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)包括為小型銀行與海外銀行提供清算、拆借、交易、托管、支付、現(xiàn)金管理、跨境貿(mào)易融資等服務(wù)。到2015年，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)將貢獻(xiàn)45%的金融市場(chǎng)與投資銀行收入。因此，需將金融機(jī)構(gòu)客戶業(yè)務(wù)放在更重要的位置，整合相關(guān)資源與流程，滿足頻繁交易及高效運(yùn)作等需求。
2.人民幣國(guó)際化。人民幣的國(guó)際化將催生多個(gè)人民幣金融服務(wù)與交易市場(chǎng)，為我國(guó)銀行帶來(lái)巨大盈利機(jī)會(huì)。首先是支付結(jié)算市場(chǎng)。預(yù)計(jì)2015年人民幣貿(mào)易和投資相關(guān)的結(jié)算金額將達(dá)到9萬(wàn)億。其次是人民幣清算服務(wù)。將來(lái)海外人民幣必然在境內(nèi)進(jìn)行最終清算。再次是人民幣交易。資本項(xiàng)目的放開(kāi)將催生海量交易人民幣在岸市場(chǎng)，我國(guó)銀行應(yīng)加強(qiáng)研究與分析，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，充分把握人民幣國(guó)際化帶來(lái)的盈利機(jī)會(huì)。
三、結(jié)束語(yǔ)
伴隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐的不斷加快，金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展正不斷侵蝕商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行只有順勢(shì)而為，準(zhǔn)確把握時(shí)代脈搏，勇于創(chuàng)新與突破，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域的藍(lán)海，才能在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)大潮中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、健康發(fā)展。
注釋：
① 引自麥肯錫報(bào)告，大型企業(yè)為年收入在1.25億美元以上的企業(yè)。
② 引自麥肯錫報(bào)告，指年收入在6000萬(wàn)美元到1.25億美元之間的企業(yè)。
參考文獻(xiàn)：
[1] 魏振華.經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型[J].區(qū)域金融研究，2013，（03）.
[2] 朱宣宣.中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2013，（07）.
[3] 尹紀(jì)秀.利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011，（06）.
摘 要 中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，但農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)展了一些中間業(yè)務(wù)，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠(yuǎn)。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對(duì)策。
關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行
一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的地位
中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨(dú)特的對(duì)資本無(wú)需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，短短的十來(lái)年時(shí)間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達(dá)260多個(gè)，產(chǎn)品級(jí)次也不斷提升。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營(yíng)銷為銀行帶來(lái)了可觀的收入。在已2007年報(bào)的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達(dá)15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達(dá)13.53%、11.53%和11.53%。同時(shí)，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過(guò)50%的銀行實(shí)現(xiàn)了翻番的增長(zhǎng)。無(wú)資金風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競(jìng)相追逐的“奶酪”。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來(lái)，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營(yíng)方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對(duì)其認(rèn)識(shí)是模糊不清的，沒(méi)有意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動(dòng)密集型的低級(jí)產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財(cái)?shù)戎R(shí)密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高。
三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
我認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：
一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動(dòng)，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長(zhǎng)期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。
二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實(shí)現(xiàn)了區(qū)域的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對(duì)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的預(yù)期效益估計(jì)不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。
四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識(shí)淡薄、開(kāi)拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財(cái)知識(shí)強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。
四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對(duì)策
目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在近幾年時(shí)間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場(chǎng)份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)邊緣化的可能。
（一）更新觀念、提高認(rèn)識(shí)。新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競(jìng)爭(zhēng)能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營(yíng)效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措，一是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)概念模糊的問(wèn)題；二是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開(kāi)辦的狹隘認(rèn)識(shí)問(wèn)題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識(shí)問(wèn)題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會(huì)影響主營(yíng)業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)問(wèn)題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上營(yíng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動(dòng)力機(jī)制，在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對(duì)金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時(shí)了解客戶不斷增長(zhǎng)的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開(kāi)發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。
（三）改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來(lái)支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化以及由此延伸的自動(dòng)服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計(jì)劃、針對(duì)性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺(tái)。
鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結(jié)構(gòu)和知識(shí)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)情，省市管理機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機(jī)制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對(duì)一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會(huì)高起點(diǎn)、嚴(yán)格要求公開(kāi)引進(jìn)一批既具有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)知識(shí)，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；會(huì)計(jì)防范；控制
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）08-0-01
下文主要講述了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的會(huì)計(jì)的嚴(yán)重性和問(wèn)題以及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的會(huì)計(jì)防范措施。
一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的會(huì)計(jì)的嚴(yán)重性和問(wèn)題
(一)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是由商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)決定的，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)貫通于商業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的整個(gè)環(huán)節(jié)之中，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)既有外部因素又有內(nèi)部因素，給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)造成直接或者間接的影響，商業(yè)銀行是金融金鉤，對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)起到促進(jìn)作用，如果商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)安全遭遇風(fēng)險(xiǎn)，那么社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的秩序也會(huì)有很嚴(yán)重的影響，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)安全關(guān)系到社會(huì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)安全，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)引發(fā)一系列的社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，不僅會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的大量的資金無(wú)故流失，還會(huì)對(duì)社會(huì)正常的經(jīng)濟(jì)秩序造成不可挽回的巨大損失，因此商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融業(yè)的影響是十分重大的，要予以重視和采取必要的措施及早防范。
(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的會(huì)計(jì)的問(wèn)題
1.商業(yè)銀行不完善的會(huì)計(jì)制度，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)意識(shí)不足
商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)制度伴隨著商業(yè)銀行的每筆業(yè)務(wù)成交的始終，是隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和拓展而制定的，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性與不確定性決定了商業(yè)銀行會(huì)計(jì)制度缺乏系統(tǒng)綜合性和統(tǒng)一性，傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)制度已經(jīng)不能滿足商業(yè)銀行進(jìn)行會(huì)計(jì)核算的安全要求，商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不足，導(dǎo)致沒(méi)有及時(shí)的會(huì)計(jì)制度進(jìn)行深化改革，以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展和繁榮的需要。
2.商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)工作人員的整體素質(zhì)不高，專業(yè)技能知識(shí)不足
商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)工作人員的整體素質(zhì)和專業(yè)技能水平是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的直接因素，商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)工作人員的專業(yè)技能水平比較低下，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范不強(qiáng)，會(huì)計(jì)人員的整體素質(zhì)水平不高，對(duì)金融工作缺乏責(zé)任意識(shí)，發(fā)展業(yè)務(wù)的素質(zhì)水平偏低，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)觀念和意識(shí)都相對(duì)比較落后，致使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
3.商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)核算操作不規(guī)范
商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)核算是會(huì)計(jì)整個(gè)環(huán)節(jié)工作的重中之重，商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)工作人員的會(huì)計(jì)核算的操作不規(guī)范，對(duì)會(huì)計(jì)核算的基本職能如會(huì)計(jì)分析、會(huì)計(jì)監(jiān)督和會(huì)計(jì)檢查等不熟悉，跟不上發(fā)展的進(jìn)度，會(huì)計(jì)核算要以國(guó)家實(shí)行的相關(guān)政策和國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的宏觀調(diào)控為準(zhǔn)則，但是部分商業(yè)銀行對(duì)國(guó)家的相關(guān)政策和國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的宏觀調(diào)控不加重視，導(dǎo)致商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)核算的操作嚴(yán)重違反國(guó)家的操作規(guī)定，會(huì)計(jì)操作不規(guī)范的不良現(xiàn)象就經(jīng)常發(fā)生，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加重，部分人利用商業(yè)銀行的共有資產(chǎn)，實(shí)施違規(guī)的商業(yè)操作，從而引發(fā)了不少的銀行信用被套取和金融資產(chǎn)詐騙案的發(fā)生。
4.商業(yè)銀行的信息化意識(shí)薄弱，科技信息技術(shù)的應(yīng)用較差
現(xiàn)在科學(xué)技術(shù)越來(lái)越發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)信息化的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，人們對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也予以重視，越來(lái)越多的高科技技術(shù)是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立的，但是不少的商業(yè)銀行的信息化的意識(shí)比較薄弱，致使科學(xué)信息技術(shù)在商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)中得不到實(shí)際的價(jià)值，商業(yè)銀行對(duì)科技信息技術(shù)的應(yīng)用性也較差，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)依舊嚴(yán)重的存在于商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)之中。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的會(huì)計(jì)防范措施
(一)提高商業(yè)銀行會(huì)計(jì)工作人員的整體素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)技能
對(duì)商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)工作人員進(jìn)行集中的培訓(xùn)，對(duì)商業(yè)銀行中的新業(yè)務(wù)、新知識(shí)和新技術(shù)進(jìn)行完善并且學(xué)習(xí)，提高商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)人員的專業(yè)知識(shí)的技能；健全商業(yè)銀行會(huì)計(jì)工作的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)會(huì)計(jì)工作人員的法制觀念，提高會(huì)計(jì)工作的質(zhì)量水平，嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)計(jì)法律法規(guī)，對(duì)違規(guī)會(huì)計(jì)工作人員的懲處要落實(shí)到實(shí)處，絕不，對(duì)會(huì)計(jì)工作人員的違法亂紀(jì)分子絕不姑息，要保障會(huì)計(jì)工作法律法規(guī)的完整性、嚴(yán)肅性和公平性；要建立完善的會(huì)計(jì)工作的獎(jiǎng)懲制度，要做到公平、公正，提高會(huì)計(jì)工作人員的工作熱情，提升對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)同感和歸屬感。
(二)做好商業(yè)銀行會(huì)計(jì)的市場(chǎng)分析，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)做跟蹤調(diào)查研究，預(yù)防經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)人員在日常會(huì)計(jì)核算中，做好會(huì)計(jì)的市場(chǎng)分析，對(duì)商業(yè)銀行的所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)加以重視，進(jìn)行實(shí)地的跟蹤調(diào)查和研究，經(jīng)過(guò)分析得到經(jīng)營(yíng)的效益與經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)之間的直接和間接的聯(lián)系，及時(shí)采取必要的措施化解經(jīng)營(yíng)效益與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的沖突，規(guī)避不必要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行帶來(lái)的不良的影響。
(三)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)職能的充分發(fā)揮也是對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范和控制
商業(yè)銀行會(huì)計(jì)職能的充分發(fā)揮主要表現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的監(jiān)督和反映上，要對(duì)商業(yè)銀行的金融投資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前、事中和事后的分析、預(yù)測(cè)，并且進(jìn)行公平公正的評(píng)估，對(duì)商業(yè)銀行的所有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都要進(jìn)行監(jiān)督、控制和跟蹤、管理，確保商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)的準(zhǔn)確，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)做到有效的防范和控制。
結(jié)束語(yǔ)
加強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的會(huì)計(jì)防范與控制能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展和繁榮，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響很大，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的監(jiān)督和控制是保障商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)穩(wěn)步進(jìn)行的重要前提，也是商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的必要手段。
參考文獻(xiàn)：
[1]宋海林,巴威.對(duì)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況的總體監(jiān)測(cè)與政策建議[J].管理世界,2008(02):131-133.
[2]鄭國(guó)洪,李小宏.財(cái)務(wù)管理在防范銀行風(fēng)險(xiǎn)中的運(yùn)用[J].金融會(huì)計(jì),2008(05):13-15.
[3]張晨.注重發(fā)揮銀行在消費(fèi)信貸中的作用[J].合肥工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2009,16(4):111-114.