時間：2022-03-30 03:02:26
導(dǎo)語：在網(wǎng)絡(luò)銀行論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了一篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
1應(yīng)用系統(tǒng)層
數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)、操作系統(tǒng)等軟件是應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)構(gòu)架，它能夠讓具有不同需求的客戶在應(yīng)用需求方面獲得滿意的軟件程序的幫助。要開發(fā)應(yīng)用系統(tǒng)，必須先有效地分析、規(guī)劃訪問控制措施。訪問控制措施必須運用到銀行信息系統(tǒng)里的關(guān)鍵綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及別的應(yīng)用系統(tǒng)中。各級柜員、管理者、自助設(shè)備等是綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的主體，而相關(guān)的交易、操作則是客體。針對綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)里的安全管理環(huán)節(jié)，應(yīng)該定義訪問控制措施的規(guī)則。不管是交易還是操作，只有根據(jù)規(guī)則來進行，主體才有權(quán)進行合理的訪問與執(zhí)行。
2網(wǎng)絡(luò)層
路由器和三層交換機中會大量運用到訪問控制列表，主客體分別為源地址、端口號與目的地址，對控制列表的訪問則是按照相關(guān)的保護規(guī)則來進行，如果數(shù)據(jù)包滿足保護規(guī)則要求，則允許通過，反之則被阻止。在MAC地址過濾中，待訪問目標是客體，而MAC地址則是主體。保護規(guī)則都是根據(jù)定義MAC地址過濾列表來進行的，只有符合該規(guī)則的MAC地址數(shù)據(jù)包才能得以通過。另外，還有一種常見的訪問控制技術(shù)，那就是防火墻技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)有內(nèi)網(wǎng)和外網(wǎng)之分，源端口號、源IP地址是主體，而目的端口號與IP地址是客體，以保護規(guī)則定義的方式讓遵循規(guī)則的數(shù)據(jù)包得以通過。
3數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)層
銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，操作系統(tǒng)固然頭等重要，然而數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)的重要性也是不言而喻的，它是應(yīng)用系統(tǒng)不可或缺的組成部分。在數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)中，十分重要的一個安全措施就是訪問控制。用戶安全管理是數(shù)據(jù)庫管理的集中體現(xiàn)。系統(tǒng)對通過身份認證的登錄信息會將之當做主體，而數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)中的文件、字段、數(shù)據(jù)庫、表以及系統(tǒng)操作則是客體，而字段與表會存在一些增刪、查詢、和修改方面的操作，而數(shù)據(jù)庫則存在恢復(fù)、備份等方面的操作。用戶的存取、訪問規(guī)則是用戶對數(shù)據(jù)庫存取控制的執(zhí)行依據(jù)。存取矩陣也能夠表示訪問控制規(guī)則。列在該矩陣中代表著系統(tǒng)客體是數(shù)據(jù)庫、字段以及表等等，而陣列各單元代表主體對客體或者不同主體的存取方法是增刪、查詢、修改等操作。從操作系統(tǒng)的訪問控制安全角度講，訪問控制措施在數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)中作用重大。數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)成為了不少應(yīng)用系統(tǒng)的的設(shè)計依據(jù)，系統(tǒng)的關(guān)鍵部分是數(shù)據(jù)，其權(quán)限被用戶掌握以后，就能夠不經(jīng)過應(yīng)用系統(tǒng)，直接通過操作數(shù)據(jù)庫的記錄，實現(xiàn)犯罪目的。所以，科技部門必須細致地分析設(shè)計數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的訪問控制措施，嚴格分析數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)中主體的最小權(quán)限，然后據(jù)此對存取矩陣進行設(shè)定。通常數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)權(quán)限是應(yīng)用系統(tǒng)最終用戶無法獲得的，這樣一來也不能直接操作數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，要最大限度地不讓內(nèi)部和外包開發(fā)用戶對數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)進行直接登錄操作。以嚴格的管控措施減少直接操作授權(quán)。假如必須直接登錄操作，那么要針對部分表的部分字段來操作，不能授予內(nèi)部或者外包開發(fā)用戶全部權(quán)限。同時，針對查詢權(quán)限的授予，可以一定程度上降低要求，但要控制好增刪與修改操作。例如，一個用戶需要進行客戶存款信息查詢，那么他被授權(quán)查詢姓名Name、住址Address、存款余額Deposit3個字段的信息表User,不過只允許修改Address字段,但是嚴禁執(zhí)行插入或者刪除操作。在不少情形下，個人征信系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)都是主體。要創(chuàng)建對應(yīng)的用戶，則需參照應(yīng)用系統(tǒng)對數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)的最小授權(quán)來進行。在個人征信系統(tǒng)中，外包開發(fā)用戶要規(guī)劃系統(tǒng)，那么需要同科技部門溝通，對應(yīng)用系統(tǒng)的最小授權(quán)集合進行制訂?？蛻糍J款信息數(shù)據(jù)表中的一些字段或許或會出現(xiàn)在個人征信系統(tǒng)中，那么存款信息之類的數(shù)據(jù)庫表就不應(yīng)該被訪問，可以允許查詢。分析訪問控制措施，可以極大地減少因為內(nèi)部和外包開發(fā)員的過渡授權(quán)而產(chǎn)生的金融安全風(fēng)險。
4操作系統(tǒng)層
有著訪問控制措施的常用操作系統(tǒng)主要注重對用戶進行安全管理。用戶的身份認證關(guān)系到訪問控制權(quán)限，也是訪問控制執(zhí)行的依據(jù)。身份認證的方法有很多種，比如口令與指紋、身份卡與口令以及USB鑰匙等等。系統(tǒng)會禁止缺乏正確身份認證的用戶，如果認證成功，那么登錄身份信息將被系統(tǒng)當做主體。而系統(tǒng)設(shè)備、文件、操作、進程則是客體，一般會出現(xiàn)讀寫、運行和刪除及修改等行為。對于用戶的識別和存取訪問規(guī)則是由用戶對信息存取控制的來確定。系統(tǒng)對不同的用戶會授予不一樣的存取權(quán)限，比如寫入或者讀取被允許。存取矩陣模型一般被用來表示訪問控制規(guī)則，大型矩陣陣列則可以用來表示系統(tǒng)的安全情況。行在這種矩陣中代表系統(tǒng)主體，系統(tǒng)的客體則用列表示。主體對客體或者不同主體的存取是以陣列單元的填入數(shù)值來描述。數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)以及操作系統(tǒng)都能夠使用這種模型。要想對內(nèi)部與外包開發(fā)人員進行有效限制，就需要合理配置訪問控制措施，這樣才能讓他們不會故意越權(quán)操作系統(tǒng)。如果配置不佳，就會讓內(nèi)部和外包開發(fā)員有過多的權(quán)限，不利于銀行金融網(wǎng)絡(luò)的安全?？萍疾块T必須細致地分析設(shè)計操作系統(tǒng)的訪問控制措施，嚴格分析文件系統(tǒng)中用戶的最小權(quán)限，然后據(jù)此對存取矩陣進行設(shè)定。
5防火墻
訪問控制技術(shù)在銀行金融網(wǎng)絡(luò)防火墻中也有廣泛的運用。從網(wǎng)絡(luò)防火墻技術(shù)上來講，網(wǎng)絡(luò)具有內(nèi)外網(wǎng)之分，該項技術(shù)可用于對所有的內(nèi)外和外網(wǎng)通信應(yīng)用協(xié)議的分析，由此查找出主機的IP地址和IP上聯(lián)端口號，并對業(yè)務(wù)流進行有效的規(guī)劃，進而合理控制對應(yīng)的業(yè)務(wù)流。源IP地址、目的IP地址、源上聯(lián)端口號、目的上聯(lián)端口號中的訪問權(quán)限都可以利用防火墻技術(shù)來進行最大化的限制，能夠?qū)I(yè)務(wù)流的通斷進行限制，以保證銀行的金融業(yè)務(wù)安全。
6結(jié)語
總的來說，訪問控制措施必須符合相關(guān)的要求，即制定嚴格、遵循最小特權(quán)、職責(zé)分離與多人負責(zé)，這樣才能讓金融網(wǎng)絡(luò)變得更加安全，對非法用戶的阻止是很有效的。特別是當前銀行經(jīng)常出現(xiàn)的內(nèi)部與外包開發(fā)人員越權(quán)操作系統(tǒng)的案件，所以銀行必須科學(xué)而合理地使用訪問控制技術(shù)，以保證銀行金融網(wǎng)絡(luò)的安全。
作者：楊建立
總體上看，網(wǎng)絡(luò)銀行在市場準入的監(jiān)管仍存在著諸多問題：
一、監(jiān)管法律體系不健全
網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入監(jiān)管是我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重要組成部分，而網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管又是我國銀行業(yè)監(jiān)管的一部分。雖然我國開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已有多年，但涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)范較少，立法相對滯后，這樣勢必容易產(chǎn)生法律漏洞。我國銀行業(yè)市場準入監(jiān)管方面的規(guī)則多散見于各法律、法規(guī)與部門規(guī)章之中。首先，縱觀我國銀行業(yè)監(jiān)管的基本法：無論是《中國人民銀行法（2003修訂）》，還是《商業(yè)銀行法（2003修訂）》，乃至《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，均未涉及網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的專門規(guī)定，導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管無法可依，而網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的高風(fēng)險性要求國家必須對其進行有效監(jiān)管。其次，在《管理辦法》這類部門規(guī)章層次上，盡管對網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入作了原則性的規(guī)定，但定性少，量化不足，可操作性不強。另外，從該法律體系的構(gòu)成來看，其真正層面上的法律規(guī)則并不占主體，相反，部門規(guī)章在網(wǎng)絡(luò)銀行及其市場準入的指引與評價方面起支配性的影響與作用，形成了“規(guī)章為主、法律為輔”的特色?？傊?，我國傳統(tǒng)金融法規(guī)、行業(yè)標準已不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，形成中的相關(guān)法律框架也主要是部門規(guī)章，法律效力較低，不能為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供充分的法律保障。
二、監(jiān)管體制不適應(yīng)
隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的不斷發(fā)展，信息技術(shù)與金融制度的重新整合，金融機構(gòu)所創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的界限日益模糊，金融業(yè)務(wù)向綜合發(fā)展的趨勢嚴峻。金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從“專業(yè)化”向“綜合化”轉(zhuǎn)變，銀行將不僅提供專業(yè)的銀行類服務(wù)，也提供包括保險服務(wù)、證券投資、理財、信托投資等多種服務(wù)。目前，國內(nèi)主要金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行也都提供如保險、理財、證券、期貨基金等服務(wù)，出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、綜合經(jīng)營。然而，我國在監(jiān)管體制上強調(diào)的仍然是與分業(yè)經(jīng)營制度相匹配的分業(yè)監(jiān)管機制，這樣便會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行所從事的證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)的謹慎性監(jiān)管出現(xiàn)真空，從而阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
三、市場準入監(jiān)管的相關(guān)規(guī)范存在缺陷
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行機構(gòu)的市場準入
目前，我國銀行網(wǎng)絡(luò)市場準入條件，針對的是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的準入而非銀行機構(gòu)的準入，沒有涉及虛擬銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行機構(gòu)的市場準入規(guī)制，立法缺乏靈活性和前瞻性。
（二）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場準入
首先，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，一些銀行網(wǎng)站已有提供證券交易的平臺，或是保險產(chǎn)品的實踐，但卻未在法律上得到明確的許可。其次，對于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場準入，我國目前實行較嚴格的審批制。如前所述，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制，我國金融業(yè)的競爭力在一定程度上會被影響到，如果實行嚴格的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式，盡管可能降低網(wǎng)絡(luò)銀行乃至整個金融體系的風(fēng)險，但卻會對網(wǎng)絡(luò)銀行的推進與業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，出于對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)未知風(fēng)險的防范，審批制的存在是合理的也是必要的，嚴格的市場準入監(jiān)管法律制度能夠保證進入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體具有為客戶提供足夠安全服務(wù)的能力。但從長遠來看，過于嚴格的審批制度則可能導(dǎo)致提高市場的進入成本，進入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場主體不夠?qū)挿?，會影響業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與技術(shù)進步，最終降低網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的整體競爭力，使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間受到制約。此外，市場準入主體范圍狹窄。相關(guān)規(guī)定只允許銀行機構(gòu)從事網(wǎng)上金融服務(wù)。但相對于實體銀行來說，網(wǎng)絡(luò)銀行更加容易擴充規(guī)模、樹立品牌、鎖定客戶，再加上傳統(tǒng)銀行從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)條件過高，設(shè)立程序復(fù)雜，市場進入成本較高，造成已設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢形成市場壟斷。隨著我國金融業(yè)的逐步開放和發(fā)展，非銀行機構(gòu)介入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是不可阻擋的趨勢。然而，在當前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的初步階段，將非金融機構(gòu)排除在網(wǎng)絡(luò)銀行之外，是非常不公平的，也難以實現(xiàn)社會資源的最優(yōu)化和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的公平競爭與健康發(fā)展。
（三）市場準入的許可條件
1．內(nèi)控制度和風(fēng)險管理。重他律，輕自律，是我國金融監(jiān)管的一大特色，然而，這無益于良化監(jiān)管者與被監(jiān)管者的關(guān)系，也不利于風(fēng)險的防范與化解。網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入監(jiān)管是離不開銀行的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理，通過內(nèi)部控制和風(fēng)險管理，銀行才能自覺地遵守法律，從而減輕外來的強制性監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)銀行本身發(fā)展的影響，同時也減輕對銀行創(chuàng)新活力抑制的影響，又可以徹底落實監(jiān)管目標，從而真正的維護行業(yè)的內(nèi)在穩(wěn)定與安全，維護客戶的利益?！栋踩u估指引》對內(nèi)控制度和風(fēng)險管理的內(nèi)容做了規(guī)定，但原則性太強，難以操作。2．客戶利益保護。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)過程中，金融機構(gòu)與客戶之間的權(quán)責(zé)分配是一個比較復(fù)雜的民事法律問題?！豆芾磙k法》將降低風(fēng)險、維護客戶利益作為監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的首要目標，體現(xiàn)了我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管目標的轉(zhuǎn)變。為防止金融機構(gòu)利用其優(yōu)勢地位損害客戶權(quán)益，《管理辦法》從監(jiān)管者角度對權(quán)責(zé)分配作了原則性規(guī)范。然而，網(wǎng)絡(luò)是一個開放的世界，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)融入整個網(wǎng)絡(luò)，計算機病毒、電腦黑客都可通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)浇灰紫到y(tǒng)，而使之安全受到威脅，使銀行和客戶蒙受損失。盡管《管理辦法》對系統(tǒng)安全條件作了較為詳細的規(guī)定，但這些條件對阻止系統(tǒng)被黑客、病毒侵襲，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的交易安全，維護客戶利益只是一種保障，但不能完全禁止。網(wǎng)絡(luò)安全問題一直都存在，理論證實無法徹底預(yù)防病毒，黑客也難以杜絕，不管多么先進的技術(shù)也只能是暫時的，不可能保證系統(tǒng)的絕對安全。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，傳輸速度是很快的，客戶的操作失誤帶來的問題頻發(fā)，如客戶在輸入劃撥款項時，網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)如果不能提示客戶再次輸入款項數(shù)目以確認為正確的數(shù)額，很可能使客戶沒有意識到款項錯誤而造成劃撥錯誤?！豆芾磙k法》及有關(guān)銀行法律中沒有提及這些問題，所以系統(tǒng)出現(xiàn)故障時，會引發(fā)客戶可獲得怎樣的幫助，客戶操作失誤如何救濟等問題。此外，《管理辦法》也未明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)客戶在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)中應(yīng)當享有的權(quán)利，沒有提出權(quán)利實現(xiàn)的途徑以及利益受損時的救濟方式。網(wǎng)絡(luò)銀行采取協(xié)議的方式確立銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)，出現(xiàn)爭議時，難以解決責(zé)任的認定問題?？蛻魴?quán)利受侵犯的事件屢有發(fā)生。
（四）審批機構(gòu)和標準
審批機構(gòu)單一、標準模糊。在市場準入監(jiān)管的程序性規(guī)則上，目前，我國銀行網(wǎng)絡(luò)市場準入的審批機構(gòu)主要是我國的金融監(jiān)管機構(gòu)，即銀監(jiān)會。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行還涉及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)安全，及網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪等多種問題，對這些問題的監(jiān)管往往超出金融監(jiān)管當局的專業(yè)范圍；且對信息安全產(chǎn)品的準入，也可能超出金融監(jiān)管部門的準入權(quán)限。盡管目前的《管理辦法》對銀行網(wǎng)絡(luò)市場準入的條件作了羅列，但審批標準仍較模糊，如，在第九條第六款規(guī)定了“中國銀監(jiān)會要求的其他條件。”表面上看，此規(guī)定是為了防止掛一漏萬的情形發(fā)生，也可避免條文因客觀情況的變化需頻繁修改，而賦予監(jiān)管部門一定的自由裁量空間。但實際上此規(guī)定是給予了監(jiān)管部門較大的核準自由裁量權(quán)，在不同金融機構(gòu)申請銀行網(wǎng)絡(luò)市場準入時難以給予相同的標準，這將影響著銀行網(wǎng)絡(luò)市場準入門檻設(shè)置的公平性，從而限制銀行網(wǎng)絡(luò)市場的良性競爭和發(fā)展。
總之，市場準入監(jiān)管在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管中處在首段的位置，其重要性可想而知。我國目前實行的銀行網(wǎng)絡(luò)市場準入監(jiān)管是以不完善的金融監(jiān)管制度為背景的。為此，借鑒國際上在銀行網(wǎng)絡(luò)市場準入監(jiān)管方面的經(jīng)驗，同時改革金融監(jiān)管體制，對我國構(gòu)筑完善的銀行網(wǎng)絡(luò)市場準入監(jiān)管尤為重要。
作者:鐘柯 單位:廈門市翔安區(qū)人民檢察院
一、村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)嵌入性分析
1、村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)嵌入方式基于社會網(wǎng)絡(luò)“社會資本”理論的嵌入占位聯(lián)結(jié)方式。信息生態(tài)群落理論證明了一個開放的、動態(tài)的社會知識集合群———網(wǎng)絡(luò)知識社群是當前互聯(lián)網(wǎng)信息生態(tài)群不可或缺的群落之一。例如，“百度百科”、“搜搜問問”、“豆瓣小組”、“知乎”等社會知識集合群，在某些層面來說，其提供的知識信息更新穎、更大眾、更實用?；谏鐣W(wǎng)絡(luò)“聯(lián)合戰(zhàn)略”理論的多元聯(lián)結(jié)方式。在組織形式上拓展各種性質(zhì)的不同網(wǎng)絡(luò)，將兩種不同的或者更多的網(wǎng)絡(luò)進行組合連接，即為社會網(wǎng)絡(luò)中的“聯(lián)合戰(zhàn)略”?！奥?lián)合戰(zhàn)略”指的是集合資源要素“新聯(lián)合”，通過系統(tǒng)設(shè)置、科學(xué)規(guī)劃、創(chuàng)新方式，最終形成“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)盟”，從而改變傳統(tǒng)的分割化現(xiàn)狀。
2、網(wǎng)絡(luò)嵌入影響信用貸款的機制首先，村鎮(zhèn)銀行可以與村鎮(zhèn)各機構(gòu)、團體保持長久穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系及合作關(guān)系;其次，村鎮(zhèn)銀行在社會網(wǎng)絡(luò)支撐下，可以順利處理村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人員之間出現(xiàn)的人際問題，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部資源的最大化有效共享。再次，村鎮(zhèn)銀行在金融市場外部內(nèi)部構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，為其社會網(wǎng)絡(luò)各節(jié)點的每位成員交流溝通提供了合適渠道，方便村鎮(zhèn)銀行信貸信息、內(nèi)部重要數(shù)據(jù)的及時傳達。但是，村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建本身是把雙刃劍，在帶來正面影響的同時也存在一些負面影響，比如由于社會網(wǎng)絡(luò)具有封閉性，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)具有明顯排他性，內(nèi)部各成員之間則存在明顯的外部性，以及社會網(wǎng)絡(luò)垂直結(jié)構(gòu)造成的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點個體信息資源的不公平待遇等。
3、網(wǎng)絡(luò)嵌入下村鎮(zhèn)銀行信貸增長路徑及風(fēng)險控制在社會網(wǎng)絡(luò)嵌入的影響下，探索網(wǎng)絡(luò)嵌入下村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑，需要意識到鎮(zhèn)銀行信貸增長路徑和風(fēng)險控制重點。村鎮(zhèn)銀行的信貸增長主要通過與社會網(wǎng)絡(luò)節(jié)點中的個體、組織建立長期穩(wěn)定的合作伙伴關(guān)系，通過增加彼此之間的信任與資源信息透明度，來提升社會網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部信息安全系數(shù)與共享程度，通過進一步的交流及分享，以社會網(wǎng)絡(luò)嵌入信息共享、社會聯(lián)系的優(yōu)勢，推動信貸合作雙方利益目標的實現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨的信貸風(fēng)險主要有信用風(fēng)險及操作風(fēng)險，作為農(nóng)村金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，主要通過構(gòu)建防范借貸企業(yè)信息不對稱的信用約束機制，以及自身緊湊合理的信用追蹤完成風(fēng)險控制工作，為村鎮(zhèn)銀行金融交易及社會網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建奠定基礎(chǔ)。
二、構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的社會網(wǎng)絡(luò)體系
村鎮(zhèn)銀行的社會網(wǎng)絡(luò)即村鎮(zhèn)銀行組織與個體或其他組織結(jié)合在一起的社會關(guān)系紐帶。通俗來講，是村鎮(zhèn)銀行為主體的在特定范圍內(nèi)的個體、社會團體及組織之間存在的關(guān)聯(lián)，包括傳統(tǒng)關(guān)系、非傳統(tǒng)關(guān)系、常規(guī)關(guān)系、非常規(guī)關(guān)系?；谏鐣W(wǎng)絡(luò)理論對村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)進行剖析，可以將村鎮(zhèn)銀行及與之有業(yè)務(wù)往來的個體、團體視作社會網(wǎng)絡(luò)中的“節(jié)點”村鎮(zhèn)銀行與其有業(yè)務(wù)往來的個體、團體之間的關(guān)系作為“線段”。
1、網(wǎng)絡(luò)要素主要包括:(1)網(wǎng)絡(luò)目標:村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)運行的方向，在網(wǎng)絡(luò)目標的引導(dǎo)下，通過協(xié)調(diào)資源、協(xié)同合作，實現(xiàn)攜手共進。(2)網(wǎng)絡(luò)結(jié)點:村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)點具有互動性與活性且具備處理信息與決策的功能。貢獻網(wǎng)絡(luò)價值以及處理加工信息能力大小決定了結(jié)點的作用與地位。(3)經(jīng)濟聯(lián)接:通過一定的溝通路徑和經(jīng)濟聯(lián)接方式將結(jié)點串聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，經(jīng)濟聯(lián)接方式包括資本性與契約性兩種。(4)運行機制:對村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)絡(luò)組織成員行為產(chǎn)生激勵、約束及協(xié)調(diào)作用。(5)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議:是組織成員的行為規(guī)范和準則，是成員個體的約束所在，規(guī)范每個成員的經(jīng)濟行為。
2、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)分布在我國農(nóng)村地區(qū)，所處社會也是農(nóng)村周邊地區(qū)的“小社會”，因此，村鎮(zhèn)銀行所在農(nóng)村地區(qū)的社會網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)為傳統(tǒng)的社會網(wǎng)絡(luò)，這種模式也占據(jù)中國廣大農(nóng)村地區(qū)主導(dǎo)地位。目前，村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)基本上為傳統(tǒng)型社會網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)村地區(qū)主要是圍繞親情、宗法倫理等為主，圍繞個人核心展開的放射形規(guī)模的，與個人家庭、親戚、朋友、鄰里、社區(qū)及工作圈有緊密聯(lián)系。村鎮(zhèn)銀行的社會網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)可以以一個“同心圓”的模式展開，網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中的群體關(guān)系包括血緣、親緣、業(yè)緣等關(guān)系，社會關(guān)系圈自然分成不同領(lǐng)域的圈外和圈內(nèi)。3、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管由于村鎮(zhèn)銀行在面向廣大農(nóng)村客戶進行信貸業(yè)務(wù)時面臨著不可避免的風(fēng)險，且在網(wǎng)絡(luò)嵌入的環(huán)境下會迎接金融市場帶來的全新挑戰(zhàn)，因此，需要中國人民銀行、銀監(jiān)會及相關(guān)政府部門重點監(jiān)管，監(jiān)管主要內(nèi)容包括貸款利率、借款人資格、經(jīng)營活動、信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范等，通過以上部門有力監(jiān)管規(guī)避運營及交易風(fēng)險。
三、社會網(wǎng)絡(luò)下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展檢驗與評估
1、研究對象選取10家成立時間比較長的村鎮(zhèn)銀行作為研究對象，在正式進行問卷調(diào)查前，根據(jù)XX市村鎮(zhèn)銀行的實際情況，設(shè)計了調(diào)查問卷。問卷發(fā)放主要采用兩種方式:現(xiàn)場作答、電子郵件的方式。在回收問卷時，對于問卷內(nèi)容缺失較多的計入廢卷處理，對于內(nèi)容缺失少的，通過當場提醒或者郵件回復(fù)的方式已獲得完整的數(shù)據(jù)?？傆嫲l(fā)放問卷100份，有效回收包括后期補充問卷共92份，有效回收率為92%。
2、社會網(wǎng)絡(luò)體系的檢驗結(jié)果第一，問卷調(diào)查中有96%村鎮(zhèn)銀行認可社會網(wǎng)絡(luò)體系構(gòu)建，并對社會網(wǎng)絡(luò)嵌入后的經(jīng)營效果感到滿意。這說明社會網(wǎng)絡(luò)的嵌入具有時效性和前沿性，對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營績效有明顯正面影響，經(jīng)過對以上村鎮(zhèn)銀行進行調(diào)查問卷及短暫訪談，可以看出社會網(wǎng)絡(luò)中具備的六項社會網(wǎng)絡(luò)特征均能夠影響村鎮(zhèn)影響績效，尤其是網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定程度，對村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)正常運行產(chǎn)生較大影響，而社會網(wǎng)絡(luò)中的網(wǎng)絡(luò)中心度、網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性、網(wǎng)絡(luò)密度等對村鎮(zhèn)銀行影響力較小。第二，社會網(wǎng)絡(luò)體系為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來了機遇，同時也帶來了一些挑戰(zhàn)。但是，研究發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的社會網(wǎng)絡(luò)嵌入及社會網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建為村鎮(zhèn)銀行金融隱性知識共享及核心競爭力提高有正面影響。而村鎮(zhèn)銀行隱性知識共享、核心競爭能力與村鎮(zhèn)銀行運行三者有相互影響、相互促進的關(guān)系，其中隱性知識共享實現(xiàn)與村鎮(zhèn)銀行整體經(jīng)營績效的提升的中介載體為核心競爭力提高，社會網(wǎng)絡(luò)嵌入的作用發(fā)揮需要借助于前兩者為其提供良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。由此可見，村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量可觀，從村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)增長中可以對網(wǎng)絡(luò)績效進行評估，得出社會網(wǎng)絡(luò)績效與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營績效成正比。第三，通過問卷調(diào)查和分析得知，村鎮(zhèn)銀行當前所處網(wǎng)絡(luò)環(huán)境還存在一定的封閉性，而60%的村鎮(zhèn)銀行對社會網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境還抱有懷疑態(tài)度。由此可見，村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構(gòu)、政府部門、專業(yè)協(xié)會等網(wǎng)絡(luò)節(jié)點所建立的信任關(guān)系還不太穩(wěn)定，而其構(gòu)建的正式的或者非正式的網(wǎng)絡(luò)，還需要與之相匹配的一系列發(fā)展策略，共同推進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展逐步進入穩(wěn)定均衡的程度。
四、社會網(wǎng)絡(luò)視角下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略
總而言之，村鎮(zhèn)銀行的社會網(wǎng)絡(luò)自形成到發(fā)展，無疑是一個不斷摸索、不斷創(chuàng)新的運行過程，在運行過程中，通過完善網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)及信貸業(yè)務(wù)模式，逐漸與農(nóng)村個體群體客戶、周邊同行、政府單位、科研機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)協(xié)會等建立互相信任、互相促進的關(guān)系，環(huán)節(jié)了農(nóng)村金融市場當前市場失靈、資源配置不合理等問題，進一步加快了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟目標的實現(xiàn)。在社會網(wǎng)絡(luò)嵌入條件下，村鎮(zhèn)銀行還需要從以下方面著手推動自身可持續(xù)發(fā)展。首先，為了進一步促使村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮應(yīng)有的信用保障作用，以及進一步提高村鎮(zhèn)銀行的整體經(jīng)營績效，村鎮(zhèn)銀行必須要針對現(xiàn)行社會網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)及質(zhì)量加以檢測，提高培養(yǎng)良好社會網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建意識，增強村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)成員彼此間的良性互動，營造和諧的農(nóng)村金融市場文化氛圍，逐步構(gòu)建圍繞組織愿景及金融業(yè)務(wù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略，切實提高村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)水平。其次，村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)體系構(gòu)建涉及農(nóng)村金融客戶、農(nóng)村金融市場、銀行合作機構(gòu)、政府部門等，作為村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)中的每一個節(jié)點，各機構(gòu)之間通過信息共享、信息交流與信息反饋來實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)合作。盡管目前農(nóng)村金融市場中還存在著信貸信息不對稱等情況，但是，社會網(wǎng)絡(luò)嵌入在一定程度上緩解了信貸風(fēng)險程度。對此，村鎮(zhèn)銀行工作人員應(yīng)基于社會資本之上，為農(nóng)村金融客戶個體、群體提供更多信息資源，制定戰(zhàn)略方針主動適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行外部發(fā)展環(huán)境。再次，社會網(wǎng)絡(luò)嵌入背景下的村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展是一個漫長而艱巨的過程，不僅僅要靠內(nèi)部工作人員改變經(jīng)營理念，還應(yīng)圍繞村鎮(zhèn)銀行自身，將社會網(wǎng)絡(luò)嵌入作用推向外圍，努力擴展成符合中國社會結(jié)構(gòu)的“差序格局”，促使擁有不同金融信息資源的社會網(wǎng)絡(luò)資本聚集，幫助村鎮(zhèn)銀行獲取社會多方支持，為村鎮(zhèn)銀行更好更快發(fā)展提供有利條件。
作者：薛佳單位：江蘇大學(xué)財經(jīng)學(xué)院
一、在我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理中引入ESN技術(shù)的意義
盡管目前國內(nèi)商業(yè)銀行在引入ESN技術(shù)方面已作出嘗試，但在分支行經(jīng)營管理中鮮見引入ESN技術(shù)的案例。實際上，在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中引入ESN技術(shù)具有不可低估的意義：因為互聯(lián)網(wǎng)核心思維是“鏈接（linked）”，通過加強分支行上下級組織間的縱向“鏈接”以及支行間、干部員工間的橫向“鏈接”，可最大限度消除行內(nèi)各單位間、各員工間的信息不對稱，打造出統(tǒng)一規(guī)范又豐富多彩的在線管理模式?？傮w而言，在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中引入ESN技術(shù)具有以下五方面意義。
（一）改善經(jīng)營管理效率陳坤祥、吳秋明（2009）研究指出，推進企業(yè)目標管理與過程管理二者的集成，有利于發(fā)揮這兩種管理模式各自的優(yōu)勢和長處，最大程度摒除二者在管理實踐中存在的不足和缺陷。就商業(yè)銀行而言，其績效考評工作一般是結(jié)果導(dǎo)向的，以目標管理為主，而監(jiān)督輔導(dǎo)工作一般是過程導(dǎo)向的，以過程管理為主。通過引入ESN技術(shù)，整合優(yōu)化分支行經(jīng)營管理流程，可打造集結(jié)果導(dǎo)向與過程督導(dǎo)為一體的管理閉環(huán)：一方面，通過績效考評結(jié)果及相關(guān)分析，反映分支行過程管理做得好不好、執(zhí)行效果如何、措施路徑對不對，用來指導(dǎo)對下階段措施方案的調(diào)整優(yōu)化；另一方面，通過分析分支行對績效考評指標的分解落實情況和執(zhí)行效果，反映績效考評方案設(shè)計是否科學(xué)，并評估分行對支行的督導(dǎo)是否有利于績效管理指標的實現(xiàn)，從而調(diào)整優(yōu)化績效考評方式，改進督導(dǎo)工作方式，提升經(jīng)營管理效率。
（二）實現(xiàn)分支行資源優(yōu)化配置借助企業(yè)社交網(wǎng)絡(luò)，可打破層級決策局限，共享銀行上下、左右資源，實現(xiàn)整體優(yōu)化。支行的重大項目難點可在第一時間在線提交分行尋求支持，分行可向其他支行征集辦法、思路、資源，充分利用優(yōu)勢兵力，集中力量解決問題，避免支行單打獨斗延誤問題解決時機，真正實現(xiàn)無級別營銷、鏈條式營銷，跨層級、跨支行組合資源，將優(yōu)質(zhì)資源配置到最能產(chǎn)生效益的支行及項目，實現(xiàn)最大效益。分行通過在線查閱支行工作方案，提前進行協(xié)調(diào)，避免內(nèi)部競爭、重復(fù)營銷，同時加強對支行工作方案的指導(dǎo)，將分支行牢牢綁定在一起，做到上下聯(lián)動、緊密配合，實現(xiàn)對支行管理的扁平化。
（三）提升銀行知識管理水平首先，通過企業(yè)社交網(wǎng)絡(luò)進行工作方案和產(chǎn)品創(chuàng)意評優(yōu)、懸賞中標公示、工作進度控制甘特圖展示，發(fā)動廣大干部員工發(fā)帖評論，充分提煉分散在員工頭腦中的工作經(jīng)驗，促進隱性知識的顯性化；其次，借助企業(yè)社交網(wǎng)絡(luò)支持懸賞眾包、創(chuàng)意征集、考評分析點評等在線社群行為，對擁有特殊技能與知識、資源的干部員工進行靈活調(diào)劑，避免特殊資源因在各層級、各單位之間的錯配導(dǎo)致隱性知識閑置，進一步提升商業(yè)銀行生產(chǎn)效率；再次，通過揭示正確措施、方法與良好績效結(jié)果之間的穩(wěn)定關(guān)系，可為其他支行經(jīng)營管理提供經(jīng)營指引與借鑒，分行也能更有針對性地提升支行在經(jīng)營管理決策方面的能力和素質(zhì)，增強業(yè)績提升的穩(wěn)定性；最后，通過應(yīng)用系統(tǒng)可積累大量分支行經(jīng)營管理中的過程數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)，供進一步數(shù)據(jù)挖掘，衡量管理效能、改進管理決策。
（四）考評激勵更加科學(xué)有效在分支行考核方面，集成目標管理與過程管理，可做到既看重機構(gòu)績效結(jié)果，也看重取得該績效的措施與手段，從而能更為科學(xué)地評價機構(gòu)經(jīng)營管理績效。比如，通過在線審核支行工作方案可判斷班子的經(jīng)營思路與解題能力，通過查閱每周任務(wù)可了解班子的統(tǒng)籌規(guī)劃與時間管理能力，通過查閱工作日志可掌握班子的執(zhí)行力。同時，通過采用“上級提要求，下級立責(zé)任狀”方式，實現(xiàn)自上而下的績效考評與自下而上的自我挑戰(zhàn)相結(jié)合，較好地發(fā)揮了兩者的長處，而系統(tǒng)留痕的統(tǒng)一管理也可準確反映分支行之間的經(jīng)營管理互動記錄，有利于明確責(zé)任。在員工考核激勵方面，由于匿名參與，干部員工在虛擬社群中的言行、人氣、口碑等行為信息相對較為客觀，故依托對在線虛擬社群活動的監(jiān)控，可多角度了解干部員工的履職能力，從而改善員工行為管理，為干部選拔提供客觀依據(jù)。同時，在工作積極性調(diào)動方面，員工還可獲得更多虛擬激勵，這也是對物質(zhì)激勵的一種重要補充。
（五）順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)時代企業(yè)經(jīng)營管理的大趨勢通過構(gòu)建上下級縱向和支行間、干部員工間橫向兩大“鏈接”，可突破部門條線分割、連通信息孤島，匯聚員工創(chuàng)造力，激發(fā)創(chuàng)新熱情，挖掘人才潛能，釋放智慧紅利。同時，通過完善智能化決策的信息系統(tǒng)，為支行提供充分的智力支持，將支行班子及部門經(jīng)理從繁雜的案頭工作中解放出來，全身心投入客戶營銷中。
二、在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中引入ESN技術(shù)：一個初步設(shè)想
（一）在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中引入ESN技術(shù)的內(nèi)容框架鑒于企業(yè)引入ESN主要應(yīng)用于六大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行經(jīng)營管理中引入ESN技術(shù)也可從這些方面入手。通過分析目前國內(nèi)商業(yè)銀行、尤其是大型商業(yè)銀行基層經(jīng)營管理可知，ESN至少可在三大領(lǐng)域得到應(yīng)用（如表1所示）。1.協(xié)作與創(chuàng)新一是推進上下聯(lián)動決策，突破層級決策的局限，相應(yīng)的社交工具是改造或開發(fā)的專用內(nèi)部經(jīng)營管理平臺；二是引入懸賞、眾包機制，解決因人財物等各項資源在各層級、各單位之間錯配導(dǎo)致的資源閑置問題，相應(yīng)的社交工具是銀行內(nèi)部維基平臺。2.知識管理一是加強上級行對下級行的實時督導(dǎo)，適度注重考查下級行工作措施，揭示得當措施與優(yōu)秀業(yè)績之間的穩(wěn)定關(guān)系，相應(yīng)的社交工具是改造或開發(fā)的專用內(nèi)部經(jīng)營管理平臺；二是發(fā)動全員點評各支行考核結(jié)果、工作情況（如工作方案與工作進度控制等），挖掘員工腦中獨到心得，使隱性知識顯性化，相應(yīng)的社交工具是銀行內(nèi)部論壇。3.管理活動與問題解決一是鼓勵各經(jīng)營單位針對各類考核指標，開展豐富多彩的擂臺競賽活動，將工作游戲化、娛樂化；二是在行內(nèi)廣泛征集創(chuàng)意進行產(chǎn)品創(chuàng)新，激發(fā)廣大干部員工參與行內(nèi)事務(wù)的熱情。
（二）開發(fā)基于ESN技術(shù)的銀行經(jīng)營管理平臺開發(fā)基于ESN技術(shù)的銀行經(jīng)營管理平臺，將分支行長、部門經(jīng)理、會計主管設(shè)置為系統(tǒng)操作用戶，并將全體干部員工設(shè)置為普通用戶；在經(jīng)管平臺中實現(xiàn)在線考核督導(dǎo)與工作部署系統(tǒng)、論壇、虛擬世界和維基等社交工具的集成，構(gòu)建三大功能模塊：一是“考核督導(dǎo)”模塊，主要用于績效考評，對分支行長、部門經(jīng)理與職員開放；二是“任務(wù)管理”模塊，主要對支行行長、分行部門經(jīng)理與職員、客戶經(jīng)理開放；三是“工作社群”模塊，對分行轄內(nèi)全體干部員工開放。具體如下：1.考核督導(dǎo)與任務(wù)管理考核督導(dǎo)包括考核方案創(chuàng)建、任務(wù)督導(dǎo)、資源響應(yīng)及工作社群管理四大功能，其中：考核方案創(chuàng)建功能是指任務(wù)管理員通過對考核指標、目標任務(wù)的維護，生成特定條線的綜合或?qū)ｍ椏己吮怼Ｈ蝿?wù)督導(dǎo)功能是分行審核工作方案，處置任務(wù)申辯，查閱支行每周任務(wù)、工作日志內(nèi)容并進行及時提示，查詢本級及支行各項指標任務(wù)完成進度，對弱勢指標單位提前進行警示。資源響應(yīng)功能是分行對支行關(guān)于人、財、物等方面資源的申請進行處理。任務(wù)管理包括考核表查詢、工作方案維護、工作進度控制、資源申請、工作社群活動五大功能，其中：考核表查詢功能是指支行接收分行下發(fā)考核表。工作方案維護功能是支行根據(jù)分行下發(fā)考核方案有關(guān)要求，研究制定完成考核任務(wù)的工作方案，針對任務(wù)完成的不確定性編制應(yīng)急預(yù)案。工作進度控制功能是支行對考核期內(nèi)工作進度的安排，主要是將所提交的工作方案按周分解成具體任務(wù)并進行分配、核銷，團隊全體成員每日及時掌握本周剩余任務(wù)、登記當日工作日志，查詢本行及分行全轄各項任務(wù)進展情況，接收預(yù)警提示等。資源申請功能是支行向分行申請下本級支行所不具備的人、財、物等方面資源。2.工作社群管理所謂工作社群就是將游戲競技、在線社交等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)元素引入銀行各級管理組織而打造的虛擬社群，主要提供三大功能：一是機構(gòu)參與的工作社群活動，主要包括任務(wù)擂臺、懸賞眾包及產(chǎn)品創(chuàng)意三個子功能。其中：任務(wù)擂臺是支行就特定考核項目或績效指標向特定范圍發(fā)出公開挑戰(zhàn)，邀請兄弟單位或同事參與競賽，參與其他支行發(fā)起的各類經(jīng)營管理競賽。懸賞眾包是支行就綜合及專項營銷、經(jīng)營管理過程中遇到的各類難題，跨越本行向特定范圍的兄弟支行征求有償援助，并通過瀏覽其他支行的各類懸賞，向所在支行申請參與競標，以引入市場化手段，為支行制定工作方案、獲取急需資源等在所屬分行范圍內(nèi)尋求智力支持及人、財、物等資源支持。產(chǎn)品創(chuàng)意是支行全行征集產(chǎn)品及綜合金融服務(wù)創(chuàng)意方案通知，評選創(chuàng)意精貼，以廣泛征集行內(nèi)創(chuàng)意。二是員工參與的工作社群活動，即各級干部、員工用戶通過發(fā)帖（回復(fù)、置頂）、跟帖、點贊等在線社交功能操作，參與對分支行業(yè)務(wù)開展情況的評論、投票等。三是工作社群管理，即分行對全體經(jīng)營機構(gòu)、員工參與的虛擬社群進行管理，主要是對支行所發(fā)懸賞進行審核與中標審核，對中標懸賞在支行之間進行績效費用結(jié)算，對各類產(chǎn)品創(chuàng)意進行評價等。
（三）再造商業(yè)銀行分支機構(gòu)經(jīng)營管理流程依托基于ESN技術(shù)的銀行經(jīng)營管理平臺，配合相應(yīng)的管理制度，再造分支行經(jīng)營管理流程。1.考核督導(dǎo)與任務(wù)管理流程：分行制定下發(fā)考核方案——支行研究考核方案、制定工作方案——支行創(chuàng)建分配每周任務(wù)、登記工作日志——分行根據(jù)提交方案督導(dǎo)支行每周任務(wù)安排、跟蹤工作日志——分支行查詢工作進度、評選優(yōu)秀工作方案。2.工作社群活動與管理流程：支行、分支行干部員工參與工作社群活動——分行管理工作社群活動。
（四）以社交網(wǎng)絡(luò)思維重塑銀行經(jīng)營管理機制精心打造指導(dǎo)糾偏、評比推優(yōu)、責(zé)權(quán)匹配、無界溝通、虛擬激勵“五種機制”，充分發(fā)揮分支行上下一體、全行一家的協(xié)同效應(yīng)。1.指導(dǎo)糾偏機制分行根據(jù)支行報送方案與實際工作進度，隨時予以督辦與提醒，糾正偏誤，引導(dǎo)方向。充分利用分行條線業(yè)務(wù)人員制度熟、業(yè)務(wù)精等方面優(yōu)勢，輔導(dǎo)支行的經(jīng)營管理，不斷提升支行的經(jīng)營決策能力，逐步建立成熟的指導(dǎo)糾偏機制。2.評比推優(yōu)機制分行結(jié)合支行報送方案與最終業(yè)務(wù)指標完成情況進行評比，根據(jù)得分與排名情況，表彰優(yōu)秀支行；對經(jīng)營管理過程中一些好的思路、經(jīng)驗與技巧在全行進行推廣，不斷提升銀行經(jīng)營管理決策水平，建立爭先創(chuàng)優(yōu)的評比推優(yōu)機制。3.責(zé)權(quán)匹配機制分行對支行下達目標任務(wù)，落實支行班子責(zé)任，支行將任務(wù)落實方案分解到個人，明確員工任務(wù)內(nèi)容，層層監(jiān)督執(zhí)行情況，及時獲取情況反饋，由此可形成清晰的責(zé)任追究線索，并建立起單位與個人激勵相容的責(zé)權(quán)匹配機制。4.無界溝通機制分行通過考核督導(dǎo)對支行經(jīng)營管理行為每日進行督辦，支行通過任務(wù)管理及時反饋工作思路與工作進展、提出資源申請，上下積極聯(lián)動、前后緊密配合，由此打破分支行上下級組織局限，將金字塔式?jīng)Q策結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換為扁平化決策結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了組織機構(gòu)之間的無界溝通。支行之間通過發(fā)起及加入擂臺PK、及競標懸賞、征集及發(fā)表創(chuàng)意等活動，建立了更加緊密的在線社交聯(lián)系，分支行全體干部員工通過帖子、跟帖評論、發(fā)起活動、收藏分享、圍觀指點擂臺競賽、瀏覽點評懸賞眾包、評論發(fā)表產(chǎn)品創(chuàng)意、討論借鑒考評分析，實現(xiàn)了干部員工之間的無界溝通。5.虛擬激勵機制通過建設(shè)單位、員工在線活動的虛擬工作社群，逐步形成以在線活動調(diào)動干部員工積極性的虛擬激勵機制，打造出可供全體干部員工消費的獨特社群文化。通過打造完善的在線虛擬世界，為廣大干部員工提供發(fā)/跟帖吐槽、曬、贊等在線社交操作，引入積分激勵機制，建立獨特的頭銜晉升制度，打造以人氣為核心的口碑評價方式，引入網(wǎng)絡(luò)競賽、懸賞眾包、創(chuàng)意發(fā)帖等在線活動，將工作娛樂化，鼓勵行內(nèi)能人積極承接任務(wù)、貢獻聰明才智，使員工尤其是80、90后年輕員工獲得更多工作樂趣，消除層級管理造成的緊張感。同時，提供強大的非貨幣激勵，如通過頭銜晉級解決“帽子”問題，通過塑造社群名人實現(xiàn)社群認可、滿足自我實現(xiàn)，解決“面子”問題，通過積分兌換禮品和績效工資還部分解決了“票子”問題。
三、商業(yè)銀行引入ESN技術(shù)的潛在風(fēng)險與緩釋機制
盡管企業(yè)社交網(wǎng)絡(luò)可為銀行提供許多機會，但其實施也可能涉及一些潛在風(fēng)險。E.Turban,N.Bolloju，T.PLiang（2011）將這類風(fēng)險分為五大類：法律問題、安全和隱私問題、知識產(chǎn)權(quán)和版權(quán)糾紛、員工抵制參與以及員工對社交網(wǎng)絡(luò)的誤用與濫用，并提出六大緩釋機制，我們應(yīng)用其方法以指導(dǎo)商業(yè)銀行的企業(yè)社交網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用。
（一）完善相關(guān)治理，明確基本政策商業(yè)銀行應(yīng)就企業(yè)社交網(wǎng)絡(luò)的預(yù)期用途建立治理結(jié)構(gòu)、出臺相關(guān)政策，以確定可允許的內(nèi)容、明確參與者做出貢獻的固定程序，并提前告知員工違反政策可能面臨的后果。同時，明確內(nèi)容審核的責(zé)任人，由其管理社交網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容的主題與期限。
（二）加強對員工的教育通過對員工的教育，改變員工對于內(nèi)部社交網(wǎng)絡(luò)的認識，可有效減輕員工對參與或做出貢獻的抵制，而且還有助于加強對企業(yè)社交網(wǎng)絡(luò)相關(guān)治理結(jié)構(gòu)與政策的溝通。
（三）分階段引入企業(yè)社交網(wǎng)絡(luò)在引入企業(yè)社交網(wǎng)絡(luò)的前期，可先將一些應(yīng)用較為成熟、風(fēng)險可控的社交應(yīng)用引入商業(yè)銀行內(nèi)部，如目前國內(nèi)部分商業(yè)銀行已將在線即時通訊工具、論壇、微博等在線社交應(yīng)用工具大量引入內(nèi)部溝通中，以支持培訓(xùn)學(xué)習(xí)、任務(wù)協(xié)作等，下階段可考慮將在線社交融入經(jīng)營管理中，最后則可考慮打造銀企一體化社交網(wǎng)絡(luò)。
（四）設(shè)置訪問控制訪問控制是通過創(chuàng)建不同的用戶角色、明確相應(yīng)用戶權(quán)限來保護安全和隱私、避免員工誤用與濫用社交網(wǎng)絡(luò)的重要機制。常用的訪問控制技術(shù)手段包括根據(jù)用戶位置進行內(nèi)容過濾、對內(nèi)容進行預(yù)處理以及使用網(wǎng)絡(luò)時間窗等。
（五）監(jiān)控和審查商業(yè)銀行應(yīng)建立擬內(nèi)容的審查和編輯制度，同時持續(xù)監(jiān)控用戶內(nèi)容創(chuàng)建、更新和使用情況，掌握用戶對本行政策和道德的遵守情況，并進行數(shù)據(jù)挖掘，分析用戶行為，以決定是否采取進一步風(fēng)險處置措施。
（六）尋求法律保障商業(yè)銀行還應(yīng)當考慮獲得一定的法律保障，以防范因社交網(wǎng)絡(luò)的誤用和濫用而造成的不可預(yù)見的后果。
作者：胡棋智王虹單位：中國農(nóng)業(yè)銀行運營管理部交通銀行北京分行德勝門支行
1計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全解決的原則
商業(yè)銀行計算機網(wǎng)絡(luò)安全與網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、通信協(xié)議、應(yīng)用業(yè)務(wù)程序的功能和實現(xiàn)方式緊密相關(guān)，一個優(yōu)秀的安全設(shè)計應(yīng)當整合當前網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)特殊之處并全面考慮發(fā)展要求。商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全保護應(yīng)選擇分層次保護的優(yōu)點，使用多級拓撲防護方式，設(shè)置不同級別的防御方法。訪問控制是網(wǎng)絡(luò)安全防護和防御的首要方式之一，其重要目標是保證網(wǎng)絡(luò)資源不被非法訪問。訪問控制技術(shù)所包括內(nèi)容相對廣泛，其中有網(wǎng)絡(luò)登錄控制、網(wǎng)絡(luò)使用權(quán)限控制、目錄級安全控制以及屬性安全控制等多種手段。結(jié)合某些商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和部分商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)規(guī)劃，談商業(yè)銀行計算機網(wǎng)絡(luò)安全解決的原則。
1.1實行分級和分區(qū)防護的原則商業(yè)銀行的計算機網(wǎng)絡(luò)絕大多數(shù)是分層次的，即總行中心、省級中心、網(wǎng)點終端，計算機網(wǎng)絡(luò)安全防護對應(yīng)實行分級防護的原則，實現(xiàn)對不同層次網(wǎng)絡(luò)的分層防護。防火墻也根據(jù)訪問需求被分為不同的安全區(qū)域：內(nèi)部核心的TRUST區(qū)域，外部不可信的Untrust區(qū)域，第三方受限訪問的DMZ區(qū)域。
1.2風(fēng)險威脅與安全防護相適應(yīng)原則商業(yè)銀行面對的是極其復(fù)雜的金融環(huán)境，要面臨多種風(fēng)險和威脅，然而商業(yè)銀行計算機網(wǎng)絡(luò)不容易實現(xiàn)完全的安全。需要對網(wǎng)絡(luò)及所處層次的機密性及被攻擊的風(fēng)險性程度開展評估和研究，制定與之匹配的安全解決方式。
1.3系統(tǒng)性原則商業(yè)銀行計算機網(wǎng)絡(luò)的安全防御必須合理使用系統(tǒng)工程的理論進而全面分析網(wǎng)絡(luò)的安全及必須使用的具體方法。第一，系統(tǒng)性原則表現(xiàn)在各類管理制度的制定、落實和補充和專業(yè)方法的落實。第二，要充分為綜合性能、安全性和影響等考慮。第三，關(guān)注每個鏈路和節(jié)點的安全性，建立系統(tǒng)安防體系。
2計算機網(wǎng)絡(luò)安全采取的措施
商業(yè)銀行需要依據(jù)銀監(jiān)會的《銀行業(yè)金融機構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險管理指引》，引進系統(tǒng)審計專家進行評估，結(jié)合計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的解決原則，建立綜合計算機網(wǎng)絡(luò)防護措施。
2.1加強外部安全管理網(wǎng)絡(luò)管理人員需要認真思考各類外部進攻的形式，研究貼近實際情況的網(wǎng)絡(luò)安全方法，防止黑客發(fā)起的攻擊行為，特別是針對于金融安全的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。通過防火墻、入侵檢測系統(tǒng)，組成多層次網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，確保金融網(wǎng)絡(luò)安全。入侵檢測技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和信息技術(shù)結(jié)合的新方法。通過入侵檢測技術(shù)能夠?qū)崟r監(jiān)視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的相關(guān)方位，當這些位置受到進攻時，可以馬上檢測和立即響應(yīng)。構(gòu)建入侵檢測系統(tǒng)，可以馬上發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行金融網(wǎng)絡(luò)的非法入侵和對信息系統(tǒng)的進攻，可以實時監(jiān)控、自動識別網(wǎng)絡(luò)違規(guī)行為并馬上自動響應(yīng)，實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)上敏感數(shù)據(jù)的保護。
2.2加強內(nèi)部安全管理內(nèi)部安全管理可以利用802.1X準入控制技術(shù)、內(nèi)部訪問控制技術(shù)、內(nèi)部漏洞掃描技術(shù)相結(jié)合，構(gòu)建多層次的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全體系?；?02.1x協(xié)議的準入控制設(shè)計強調(diào)了對于交換機端口的接入控制。在內(nèi)部用戶使用客戶端接入局域網(wǎng)時，客戶端會先向接入交換機設(shè)備發(fā)送接入請求，并將相關(guān)身份認證信息發(fā)送給接入交換機，接入交換機將客戶端身份認證信息轉(zhuǎn)發(fā)給認證服務(wù)器，如果認證成功該客戶端將被允許接入局域網(wǎng)內(nèi)。如認證失敗客戶端將被禁止接入局域網(wǎng)或被限制在隔離VLAN中。[4]內(nèi)部訪問控制技術(shù)可以使用防火墻將核心服務(wù)器區(qū)域與內(nèi)部客戶端區(qū)域隔離，保證服務(wù)器區(qū)域不被非法訪問。同時結(jié)合訪問控制列表（ACL）方式，限制內(nèi)部客戶端允許訪問的區(qū)域或應(yīng)用，保證重要服務(wù)器或應(yīng)用不被串訪。同時結(jié)合內(nèi)部漏洞掃描技術(shù)，通過在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)搭建漏洞掃描服務(wù)器，通過對計算機網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進行相關(guān)安全掃描收集收集網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)信息，查找安全隱患和可能被攻擊者利用的漏洞，并針對發(fā)現(xiàn)的漏洞加以防范。
2.3加強鏈路安全管理對于數(shù)據(jù)鏈路的安全管理目前常用方法是對傳輸中的數(shù)據(jù)流進行加密。對于有特殊安全要求的敏感數(shù)據(jù)需要在傳輸過程中進行必要的加密處理。常用的加密方式有針對線路的加密和服務(wù)器端對端的加密兩種。前者側(cè)重在線路上而不考慮信源與信宿，通過在線路兩端設(shè)置加密機，通過加密算法對線路上傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)進行加密和解密。后者則指交易數(shù)據(jù)在服務(wù)器端通過調(diào)用加密軟件，采用加密算法對所發(fā)送的信息進行加密，把相應(yīng)的敏感信息加密成密文，然后再在局域網(wǎng)或?qū)＞€上傳輸，當這些信息一旦到達目的地，將由對端服務(wù)器調(diào)用相應(yīng)的解密算法解密數(shù)據(jù)信息。隨著加密技術(shù)的不斷運用，針對加密數(shù)據(jù)的破解也越來越猖獗，對數(shù)據(jù)加密算法的要求也越來越高，目前根據(jù)國家規(guī)定越來越多的商業(yè)銀行開始使用國密算法。
2.4建立商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)安全審計評估體系通過建立商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)安全審計評估體系，保證計算機信息系統(tǒng)的正常運行。對商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和計算機網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進行安全風(fēng)險評估，發(fā)掘風(fēng)險隱患，制訂相關(guān)的措施。[5]
2.5商業(yè)銀行管理決策層對策商業(yè)銀行計算機網(wǎng)絡(luò)的安全管理，不僅要看所采用的安全技術(shù)和防范措施，而且要看它所采取的管理措施和執(zhí)行計算機安全保護法律、法規(guī)的力度。只有將兩者緊密結(jié)合，才能使計算機網(wǎng)絡(luò)安全確實有效。商業(yè)銀行計算機網(wǎng)絡(luò)的安全管理，還包括完善相應(yīng)的安全管理機構(gòu)、不斷完善和加強計算機的管理功能、加強立法和執(zhí)法力度等方面。加強計算機安全管理、加強用戶的法律、法規(guī)和道德觀念，提高商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)用戶的安全意識，對防止計算機犯罪、抵制黑客攻擊和防止計算機病毒干擾。
作者：王曉宇單位：中國工商銀行股份有限公司上海市分行信息科技部
［提要］伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及程度不斷提高，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟在不斷發(fā)展的過程中逐漸出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行，這一金融領(lǐng)域延伸與擴展的新興產(chǎn)業(yè)也在不斷地推動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)屬于開放、多元的平臺，為此網(wǎng)絡(luò)安全問題始終是對于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的重要影響因素，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也不斷提出新的挑戰(zhàn)。為了解決網(wǎng)絡(luò)安全問題的困擾，需與時俱進地更新網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)，采取最先進的手段和方法，強化網(wǎng)銀的安全性能，全方位保證用戶的信息安全。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；網(wǎng)絡(luò)安全；VPN技術(shù)
一、網(wǎng)絡(luò)銀行基本理論
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的定義。所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，就是指基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，通過向互聯(lián)網(wǎng)用戶所提供的各種金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行可以是一種虛擬的交易平臺，也可能是實體銀行發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。通過計算機、網(wǎng)絡(luò)以及傳統(tǒng)銀行之間的相互融合，能夠為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比較而言，網(wǎng)絡(luò)銀行運行環(huán)境是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生并形成的，不僅能夠突破傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營時間、空間等方面的限制，而且網(wǎng)絡(luò)銀行能為客戶所提供的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)的附加值不斷增加，能夠獲得更加巨額的利潤。（二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展階段第一階段：這一階段是網(wǎng)絡(luò)銀行初期萌芽時期，作為計算機輔助銀行管理狀態(tài)的形成時期，主要集中在20世紀50年代至80年代中后期這一階段。在早期金融電子化技術(shù)的形成時期，各大銀行的分支機構(gòu)以及營業(yè)網(wǎng)點主要利用計算機來進行記賬與結(jié)算工作，即簡單的脫機處理階段。發(fā)展到中期階段，即20世紀60年代左右，金融電子化的發(fā)展已經(jīng)逐漸從脫機處理模式發(fā)展為聯(lián)機處理系統(tǒng)，從而為銀行之間匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持，隨后又出現(xiàn)了電子資金轉(zhuǎn)賬技術(shù)，這為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了可行性與技術(shù)支持。第二階段：這一階段是網(wǎng)絡(luò)銀行不斷形成的時期，作為銀行電子化以及金融信息化形成階段，主要集中在20世紀80年代后期至90年代中期。在這一時期，計算器的普及率顯著提高，商業(yè)銀行也已經(jīng)將計算機作為銀行發(fā)展的重點，即早期的個人電子銀行業(yè)務(wù)。這一階段發(fā)展到80年代左右，我國不同的商業(yè)銀行之間逐漸形成了具有網(wǎng)絡(luò)化的金融信息服務(wù)系統(tǒng)，而且與國外其他的商業(yè)銀行之間的電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行對接，從而促使全球金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的形成與發(fā)展。在這一過程中，對于電子金融系統(tǒng)的發(fā)展與建設(shè)開展的方式更加多樣，例如在線網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)、自動取款機系統(tǒng)以及銷售終端系統(tǒng)也在不斷地形成與完善。第三階段：這一階段是網(wǎng)絡(luò)銀行不斷發(fā)展并且壯大的時期，作為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的新型階段，從20世紀90年展至今。網(wǎng)絡(luò)銀行的功能已經(jīng)不僅僅局限于為用戶提供自主服務(wù)了，而是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為人們提供了即時投資理財、在線交易、支付轉(zhuǎn)賬等一系列網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，這一過程標志著我國的商業(yè)銀行從傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變已經(jīng)基本完成。
二、網(wǎng)絡(luò)安全對于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要性
網(wǎng)絡(luò)安全發(fā)展到現(xiàn)階段為止，不僅局限于網(wǎng)絡(luò)交易安全，而且還在于網(wǎng)絡(luò)信息安全。即網(wǎng)絡(luò)用戶在利用網(wǎng)絡(luò)銀行進行交易的過程中能否保證資金準確地進行收支，能否順利地實現(xiàn)投資與收益，能否快捷地實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付等。而且在網(wǎng)絡(luò)交易過程中還要保證用戶的信息安全，是否足夠保密，能否被不法分子獲取而利用。所以說，網(wǎng)絡(luò)安全問題不僅是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一種重要保證，而且還是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要阻礙。如果網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全能夠獲得足夠的保證，那么就會吸引更多的用戶使用網(wǎng)絡(luò)銀行，保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的正常發(fā)展。如果網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不能夠得到保證，一方面會影響網(wǎng)絡(luò)用戶的信任，從而造成網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展困難；另一方面網(wǎng)絡(luò)銀行自身也會因為網(wǎng)絡(luò)安全問題而出現(xiàn)故障，造成網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)發(fā)展出現(xiàn)故障。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全對策
網(wǎng)絡(luò)銀行的安全對策有很多，現(xiàn)階段VPN這一虛擬網(wǎng)絡(luò)遠程訪問技術(shù)是發(fā)展和完善網(wǎng)絡(luò)銀行的必由之路，因為VPN技術(shù)包括隧道協(xié)議技術(shù)、加密技術(shù)、認證技術(shù)以及存取控制等方面的優(yōu)勢，能夠?qū)崿F(xiàn)私有隧道通信，確保用戶的信息安全，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運行與發(fā)展。
（一）VPN技術(shù)的分類
1、隧道協(xié)議技術(shù)。隧道協(xié)議技術(shù)即將信息進行封裝之后來進行的信息傳遞技術(shù)，簡單地說就是在信息發(fā)出地進行封裝，當信息到達信息接受地之后去掉封裝，將信息還原成原始信息。這一過程中的封裝技術(shù)就相當于建立的接收地與發(fā)出地之間的專有隧道一樣，隧道協(xié)議技術(shù)又包括兩種，即端對端隧道技術(shù)以及點對點隧道技術(shù)。端對端隧道技術(shù)是指將用戶的個人電腦覆蓋到用戶所處的服務(wù)器之中，這樣每一個端點的VPN設(shè)備都能夠?qū)τ谒淼赖慕⑴c資料加密進行負責(zé)，確保信息安全。點對點隧道技術(shù)是指將不同地區(qū)的局域網(wǎng)進行連接的技術(shù)。在這一過程中，局域網(wǎng)在內(nèi)部傳送資料時不會對資料進行任何的操作，但如果想要傳送到網(wǎng)絡(luò)外圍環(huán)境或者其他的局域網(wǎng)絡(luò)中，這些材料才會被加密并且經(jīng)由隧道來傳送到下一個相對應(yīng)的節(jié)點設(shè)備。當節(jié)點獲取信息資料之后，VPN設(shè)備就會將資料進行解封并且還原，然后再在局域網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部進行傳遞。2、加密技術(shù)。VPN設(shè)備目前可以支持市面上主流的集中加密技術(shù)，包括但不限于RivesCipher技術(shù)、DES技術(shù)以及Triple－DES技術(shù)等。其中，對于密鑰長度的選擇主要依據(jù)資料的機密程度以及資料所用過的局域網(wǎng)絡(luò)安全性等因素。如果VPN采用了加密技術(shù)之后，系統(tǒng)必須為用戶提供密鑰或者獲取密鑰的方法。目前最為常見的密鑰管理技術(shù)主要是點對點協(xié)議（PPP）中的加密控制協(xié)議（ECP）、具備密鑰管理功能的點對點加密技術(shù)（MPPE）等技術(shù)。如果資料過于敏感，VPN設(shè)備還會通過增加硬件來對模塊進行加密。3、認證技術(shù)。所謂的VPN認證技術(shù)，主要包括密碼認證協(xié)議（PAP）、挑戰(zhàn)性握手驗證協(xié)議（CHAP）以及MicrosoftCHAP的支持能力。認證技術(shù)一般也包括兩種形式的認證：（1）用戶身份認證。在建立VPN連接之前，VPN設(shè)備會首先對用戶的身份信息進行檢驗，從而保證發(fā)出信息的用戶是合法的授權(quán)用戶，如果在認證過程中選擇了雙向認證，還要檢驗VPN設(shè)備是否是授權(quán)的VPN設(shè)備服務(wù)器，從而防止非法的服務(wù)器來提供或者獲取信息。（2）數(shù)據(jù)完整性與合法性認證。在進行數(shù)據(jù)傳輸之間，VPN設(shè)備會對于數(shù)據(jù)的來源進行認證，并且在傳輸?shù)倪^程中檢驗信息是否經(jīng)過非法篡改。而且VPN鏈路中的數(shù)據(jù)具有密碼認證功能，密鑰只屬于數(shù)據(jù)發(fā)出者與數(shù)據(jù)接收者雙方所有。4、控制技術(shù)。當VPN設(shè)備確認用戶之后，就會對每一個用戶來進行不同的全新認證，用戶如果想要控制或者發(fā)送信息就必須接受身份信息的檢驗，并且要接受程序的認知，這樣才能夠保證設(shè)備清楚地了解信息發(fā)出者以及用戶能夠具有什么樣的權(quán)限。
（二）VPN隧道通信私有化
1、封裝通用路由器。為了實現(xiàn)隧道通信的私有化，首先應(yīng)該使路由器封裝技術(shù)，即為IP數(shù)據(jù)包添加IP頭，然后對于數(shù)據(jù)進行私有化包裝，進一步傳送到其他局域網(wǎng)絡(luò)。這樣做的原因在于銀行私有網(wǎng)絡(luò)通常有著自己所規(guī)劃的地址，所以無法與外部的互聯(lián)網(wǎng)建立路由關(guān)系。2、點對點隧道協(xié)議。通過點對點隧道協(xié)議的建立，能夠?qū)?shù)據(jù)包與控制包進行分離，這樣一來數(shù)據(jù)包采用TCP控制，實現(xiàn)狀態(tài)查詢以及信令信息功能。首先要將數(shù)據(jù)包封裝在PPP協(xié)議內(nèi)，然后再封裝到GRE協(xié)議中。
（三）VPN技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)銀行中的應(yīng)用
VPN的核心是隧道技術(shù)，隧道的設(shè)置非常靈活。在點對點隧道中，遠程客戶的設(shè)備向網(wǎng)絡(luò)銀行申請隧道，再由兩邊的設(shè)備建立隧道并負責(zé)其之間數(shù)據(jù)的加密和解密；在端對端隧道中，隧道主要連接到兩端的局域網(wǎng)，過程中數(shù)據(jù)包傳遞必須要通過一系列隧道，并由客戶和網(wǎng)絡(luò)銀行兩端的防火墻等網(wǎng)絡(luò)邊緣設(shè)備負責(zé)其安全。網(wǎng)絡(luò)銀行通過VPN網(wǎng)絡(luò)中的遠程撥入用戶安全服務(wù)器對訪問用戶進行權(quán)限控制。在客戶進行訪問時，該服務(wù)器先確認客戶是否有存取權(quán)限，同時向被訪問設(shè)備發(fā)送客戶IP地址分配、用戶最常接入時間等信息對客戶進行驗證，若信息完全相符，就允許建立隧道，否則隧道就會終止。網(wǎng)絡(luò)銀行通過附加了提高安全性標準協(xié)議的IPSecVPN技術(shù)對數(shù)據(jù)進行加密、認證客戶身份。IPSec包含了用戶身份認證、查驗和數(shù)據(jù)完整性等內(nèi)容，具有安全性高、可靠性高以及可靈活擴展等優(yōu)點，實現(xiàn)了可移動用戶的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，為銀行更多的業(yè)務(wù)需要提供了技術(shù)保障。在銀行與其分行之間建立VPN隧道，形成銀行自有的信息傳輸系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)加強與客戶之間的聯(lián)系，為客戶提供更多服務(wù)。既保證了安全性，又節(jié)省了開支，加快信息傳遞，提高流程效率，提升了銀行的核心競爭力。
四、結(jié)論
網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷發(fā)展的過程中已經(jīng)成為廣大網(wǎng)民必需的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，不僅表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行具有最全面、最集中、最突出的包容形式，而且也代表著銀行在未來的發(fā)展方向。但是，在實際的運行過程中無論是國際還是國內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)安全對于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全威脅都是無時無刻的，要想解決網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全工作，就要充分利用VPN網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，從而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行安全穩(wěn)定的發(fā)展。
作者:石博夫 單位:遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院
參考文獻：
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應(yīng)當說在我國的法制化建設(shè)的過程中立法一直都是比較完善的一部分，雖然由于法律需要一定的穩(wěn)定性同飛速發(fā)展的社會需求可能會有一定的沖突，但就實際情況來說，我國現(xiàn)階段的法律可能深度不夠，但是廣度還是足以涵蓋大部分的范圍。而對于網(wǎng)絡(luò)銀行這種相對新興的行業(yè)來說，由于法律規(guī)范并不能夠?qū)τ谄湮磥磉M行太好的預(yù)測，因而在進行規(guī)制的過程中，必然的會遇到一些麻煩。這也就需要把實效性和穩(wěn)定性統(tǒng)一整合一下，才能夠把網(wǎng)絡(luò)銀行方面的法律規(guī)范真正的完善下來。
1．現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律
1．1網(wǎng)絡(luò)銀行概述
網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，可以說都是近十幾年的事情，這是隨著信息技術(shù)的發(fā)展，使得信息技術(shù)能夠進入金融領(lǐng)域的結(jié)果?？梢哉f網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融業(yè)的一大突破性的發(fā)展，這使得金融業(yè)務(wù)的載體進一步的虛擬化了，從貨幣的虛擬化開始就走向的一個趨勢，進一步加強了資金流通的便捷性，也給金融產(chǎn)業(yè)帶來了全新的領(lǐng)域。應(yīng)當說現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)非常普及了，大部分的實體銀行都已經(jīng)開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，對于本身的業(yè)務(wù)涵蓋面也越來越廣泛，從網(wǎng)絡(luò)銀行的交易量來說近幾年都能保持百分之三十以上的增長，可以說在速度方面完全超過了普通的金融載體?？梢哉f只要通過連接網(wǎng)絡(luò)就可以實現(xiàn)完全的服務(wù)，也必然的給生活帶來的無盡的可能。這樣的情況，也就是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)所帶來的巨大變化。
1．2網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管相關(guān)法律
現(xiàn)階段我國在對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方面只能說初具規(guī)模，這跟情況變化的迅速以及本身的法律穩(wěn)定性有一定關(guān)系。因而這方面的問題可以說一直都存在，也逐漸被人們所認識?，F(xiàn)在最主要的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度是電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法，應(yīng)當說這僅僅是銀監(jiān)會制定的規(guī)章，在效力方面比之一般的法律法規(guī)可以說有一定的差異，另外散見于電子簽名法等一些相關(guān)的法律文件中［1］。由于本身的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展就屬于新興狀況，也很難進行預(yù)測和預(yù)判，因而往往也只能通過相對低級別的法律規(guī)范進行調(diào)整，然后利用其靈活性的優(yōu)點來對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進行及時的規(guī)制和改善。
2．網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度中存在的一些問題
2．1法律效力偏低
效力偏低可以說是之前所敘述到的一個比較嚴重的問題，由于缺少專門的法律層面的規(guī)范對于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管問題做一個比較總結(jié)性的規(guī)制。就現(xiàn)在的法律體系來說，相對而言完全針對網(wǎng)絡(luò)銀行的部分多數(shù)為規(guī)章，涉及的部分雖然有法律的層次，但是數(shù)量較少而且并非專門討論，只是同其他相關(guān)領(lǐng)域之間的交集而被提到。因而就現(xiàn)狀來說，法律效力偏低而對于實際情況的規(guī)制能力也很難完全的保證，更是難以完全保證權(quán)威性，而且需要承認規(guī)章和一些使用的銀行章程還存在著沖突的狀況，這也進一步增加了混亂的情況。
2．2涵蓋范圍不夠全面
覆蓋面不夠可以說也是法律所很難解決的問題，由于信息技術(shù)的發(fā)展可以說是日新月異，從而帶動的電子商務(wù)本身也是在領(lǐng)域方面的更新極其迅速。法律由于需要維持一定的穩(wěn)定，盡可能的避免在短時間內(nèi)多次修改，但是需要承認這樣也和對于現(xiàn)實快速發(fā)展的跟進要求相沖突，很難真正地捕捉到所需要規(guī)范的領(lǐng)域的及時更新。因而在覆蓋范圍方面，難以及時全面的進行調(diào)整，也是一大問題［2］。
2．3準入制度過于嚴格
準入制度的嚴格本身并非壞事，而且對于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全有很大的益處。這個行業(yè)本身就因為虛擬性會給金融行為制造很大的風(fēng)險，因而準入制度方面的確應(yīng)當進行一些規(guī)范來禁止本身不夠成熟的網(wǎng)銀經(jīng)營。但是也需要承認，過于嚴格的準入制度也并非好事，由于作為新興行業(yè)本身的發(fā)展?jié)摿薮?，而且在融資方面也會有很大的益處。如同現(xiàn)階段一樣，任何業(yè)務(wù)的開展經(jīng)營都需要批準，而且審批相對比較耗費時間的狀況下，也并不利于鼓勵競爭，對于長期發(fā)展來說，并非有太多的好處。
3．完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的建議
3．1完善立法，制定更高級別的法律規(guī)范
法律效力方面的問題可以說一直困擾著網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管，由于缺少統(tǒng)一的規(guī)范，而相關(guān)的針對性法律級別相對低，而且也并沒有能夠完善的進行調(diào)整，因而在立法方面可以說這是至關(guān)重要的內(nèi)容。應(yīng)當說這些年以來我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸發(fā)展趨于成熟了，因而也是可以進行相關(guān)的運行方面的資料收集，并且進行統(tǒng)一的法律規(guī)范制定了。通過這樣的方式，不僅需要在效力上提高到法律形式，也需要在覆蓋面方面有著近一步的深入能夠影響到現(xiàn)階段網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的大部分范圍，也將真正的完全將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管納入正規(guī)化的法制體系內(nèi)，完成對于其的監(jiān)管結(jié)構(gòu)設(shè)置。
3．2將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系系統(tǒng)化和統(tǒng)一化
網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)因為本身的風(fēng)險性很強，再加上涉及的資金范圍可以說特別的廣泛，因而進行調(diào)控的制度設(shè)計方面，必然不可能過于簡單。需要在對于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的各部分的監(jiān)管方面進行有效的配合，形成系統(tǒng)性監(jiān)管，在可能出現(xiàn)問題的地方引發(fā)整體的關(guān)注和努力，才能夠真正地把問題風(fēng)險降低下來。對于統(tǒng)一化的管理來說，也有其必然的趨勢，由于分化的管理方式越來越多，所面臨的領(lǐng)域重合程度也在增加，因而完全分化的互不干涉的管理方式，必然的很難對于管理效率達到最好，更容易在重合部分被鉆空子。因此，統(tǒng)一的管理模式有其必要性，也是發(fā)展趨勢所決定的［3］。
3．3市場準入法律應(yīng)當適當放松
如同之前所說，過度嚴格的準入制度固然降低了風(fēng)險的發(fā)生概率，但是也給這個新興產(chǎn)業(yè)造成了過高的門檻，對于自由競爭頗為不利。網(wǎng)銀本身就是新興的部分，在這方面不求有功但求無過是行不通的，只有鼓勵并且規(guī)范，才能夠真正地把網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管完善下來，使之有效地執(zhí)行。我國現(xiàn)階段的國情決定了發(fā)展本身的需求，但行業(yè)本身風(fēng)險也決定了要嚴格。因而在放松的同時，不能不注意運行過程中的問題，以及對于已經(jīng)出現(xiàn)問題的善后處理解決措施。通過完善的體系化運作，才能夠真正地把管理有效的執(zhí)行下去。
作者:何龍單位:中央財經(jīng)大學(xué)
作為新興的服務(wù)產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行是隨著信息時代的來臨而出現(xiàn)的，它的發(fā)展時間并非很長，但發(fā)展速度卻相當迅猛。網(wǎng)絡(luò)銀行打破了時間的傳統(tǒng)銀行限制，不僅是為企業(yè)客戶，而且也為個人客戶帶來了極大的便捷與效用。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的普及，使網(wǎng)上銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品設(shè)計及其消費變得極其復(fù)雜，廣大客戶面臨很大的難題，甚至?xí)順O其嚴重的后果，從而大大提高了客戶的風(fēng)險。
一、文獻綜述
國內(nèi)學(xué)術(shù)界對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險問題進行了較為系統(tǒng)的研究，并取得一系列頗有影響的研究成果。商曉航（2006）認為，我國加入WTO以后，我國銀行業(yè)與外資銀行之間的競爭日益激烈，而充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行在我國巨大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，是今后中資銀行拓展市場，與外資銀行競爭的有利武器。技術(shù)創(chuàng)新在為銀行帶來巨大效益的同時，也使銀行產(chǎn)生了新的風(fēng)險形式，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，使我國監(jiān)管當局面臨著重要抉擇。谷立日（2002）認為，隨著20世紀90年代以來金融全球化、金融管制自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，公用計算機網(wǎng)絡(luò)（主要是指國際互聯(lián)網(wǎng)）成為了金融業(yè)關(guān)注的焦點。車志紅（2009）認為，網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，突破時空的限制為客戶提供方便快捷、多樣化的銀行服務(wù)，并以這種低成本、高收益的特性使得世界各國都將其視為銀行業(yè)未來發(fā)展的方向。劉云（2013）通過網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對比，探索網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的內(nèi)容，并指出，網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭所帶來的必將是更加貼心的金融服務(wù)產(chǎn)品的推出和更加便捷的金融客戶體驗。蘭婷等（2013）在厘清網(wǎng)絡(luò)銀行的一般概念及含義后，結(jié)合相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和調(diào)查，通過研究我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展特點及狀況，指出我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題，就我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管情況做出討論，并對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略提出了建議。施莉欽（2012）認為，隨著以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)在全球的迅速發(fā)展，我國銀行業(yè)也因此面臨著巨大變革，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)越來越被民眾所接受。尹龍（2001）認為，由于我國的網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了快速、跳躍性、單一形式等特點，這不僅使我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在著網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的一般性問題，而且在安全、信息與發(fā)展模式等方面還存在著一些特殊的問題。吳曉云等（2008）認為，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)保留老顧客和獲取新顧客的一種新興的服務(wù)渠道，而有關(guān)顧客采用網(wǎng)絡(luò)銀行影響因素的研究也越來越激發(fā)興趣，引起關(guān)注。感知風(fēng)險和信任是網(wǎng)絡(luò)銀行顧客最為擔(dān)心的因素，但這似乎并沒有引起學(xué)者們的足夠重視。
二、問題的提出
網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模不斷地擴大，辦理網(wǎng)上業(yè)務(wù)的客戶也越來越多，網(wǎng)絡(luò)銀行的效用也表現(xiàn)得越來越明顯。網(wǎng)上銀行可以辦理多種業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購買基金、債券等一系列業(yè)務(wù)，客戶本身在進行這些業(yè)務(wù)時，是否也曾考慮過這些環(huán)節(jié)可能會給自身帶來風(fēng)險呢？這是本次研究所要探討的問題，根據(jù)理性的判斷，任何進行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶或多或少會考慮其風(fēng)險的發(fā)生，這是出于保護自身利益的出發(fā)點來說的，但是，網(wǎng)絡(luò)有用性占據(jù)了客戶的思想，使大家逐漸忽略網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險性。因此，下文主要針對網(wǎng)絡(luò)銀行客戶風(fēng)險感知的影響因素進行分析。立足于有用性這一視角，探討主要是由哪些因素影響著客戶的風(fēng)險感知。
三、研究假設(shè)
（一）假設(shè)1：女性對于網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險認知程度強于男性在網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性及其風(fēng)險感知方面，女性比男性的風(fēng)險認知度更大一些，即女性對于網(wǎng)絡(luò)銀行的敏感程度更強。在實際的生活中，女性的心思比男性更為縝密，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的選擇就會更為慎重一些，對于網(wǎng)上支付，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)上業(yè)務(wù)，相對于男性來說就會更多一些，在進行這些網(wǎng)上業(yè)務(wù)時，她們會綜合更多的因素來考察網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性與風(fēng)險性，最終在兩者之間做出權(quán)衡，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶風(fēng)險感知的程度必然會表現(xiàn)出顯著的性別差異來。
（二）假設(shè)2：客戶的年齡與網(wǎng)絡(luò)銀行客戶風(fēng)險感知的程度成正比我們都知道，隨著年齡的增長，自身的閱歷和見識也會提高，對于各種問題的看法也會較年輕者的看法有所改變，年長者的邏輯思維比年輕者的更加縝密，再加上自身的經(jīng)驗以及主觀判斷，顯然會比年輕的客戶更老練、更有見地。因此，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性及其帶來的風(fēng)險性的考慮也會比年輕的客戶考慮地更加全面，不會像有些年輕氣盛的年輕人一樣，做事情莽撞沖動，所以網(wǎng)絡(luò)銀行客戶風(fēng)險感知的程度與客戶的年齡成正比，即年齡越小的客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險性的認知程度越小，年齡越大的客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險性的認知程度越大。
（三）假設(shè)3：客戶開通的網(wǎng)上銀行的數(shù)量與風(fēng)險感知成正比據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果顯示，絕大多數(shù)人擁有一到二個網(wǎng)上銀行，在我們的調(diào)查結(jié)果當中，得出的普遍結(jié)果就是對網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性及其風(fēng)險性的認知程度比較弱，而對于擁有網(wǎng)上銀行數(shù)量為三個甚至三個以上的客戶來說他們對網(wǎng)絡(luò)銀行的考慮更加全面一點。這個調(diào)查結(jié)果和我們的實際生活的聯(lián)系還是很密切的?？梢韵胂螅绻總€客戶所開通的網(wǎng)上銀行的數(shù)量越多，他對于網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)進行選擇的可能性就會越大，選擇起來就會更加的謹慎，因為接觸面越廣，他們感知風(fēng)險的機會就越多，就越能洞悉其中的潛在風(fēng)險，而這是其他客戶無從知曉的。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行有用性影響客戶風(fēng)險感知的程度與客戶所開通的網(wǎng)上銀行數(shù)量呈正比。
四、網(wǎng)絡(luò)銀行有用性影響客戶風(fēng)險感知的實證分析
（一）模型設(shè)計與變量定義
為了檢驗上述的一系列研究假設(shè)，特設(shè)計如下的計量模型：risk=a+β1gender+β2age+β3occupation+β4familiar+β5account+β6
busin+β7use+β8relation+ε其中，α為常數(shù)項，βi（i=1，2，3…11）為回歸系數(shù)，ε為殘差項，各解釋變量的經(jīng)濟含義與賦值規(guī)則如表1所示。
（二）描述性統(tǒng)計分析
為了確保調(diào)查數(shù)據(jù)不存在較大的誤差及影響研究假設(shè)的實證分析結(jié)果的可靠性，在進行數(shù)據(jù)的回歸分析之前，有必要對這些變量進行描述性統(tǒng)計分析，由此可以呈現(xiàn)出各個變量的基本統(tǒng)計特征是否正常，若出現(xiàn)異常，觀測出各個變量異常值的存在狀態(tài)，并對異常值的產(chǎn)生原因進行合理的分析。關(guān)于變量的描述性統(tǒng)計分析（見表2），我們可以很直觀的看出，研究樣本中的男女比例接近1：1。并且，調(diào)查問卷者的年齡分布中，有86.75%的問卷回答者的年齡在30歲以下，14.25%的問卷回答者的年齡在30歲以上。另外從職業(yè)角度來看，有74.75%的回答者為學(xué)生，其他的為國企、私企員工、自由職業(yè)者、公務(wù)員等其他職業(yè)。同時，該數(shù)據(jù)還顯示出，有49.8%的客戶擁有1個網(wǎng)上銀行賬戶，41%的客戶擁有2個網(wǎng)上銀行賬戶。最后從客戶對于網(wǎng)絡(luò)銀行有用性與風(fēng)險性的關(guān)系來看，有72.5%的客戶認為網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性與風(fēng)險性是并存在的，其他客戶的態(tài)度是網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性與風(fēng)險性是大小不等的。
（三）回歸結(jié)果與經(jīng)濟解釋
基于離散變量模型的基本思想和調(diào)研數(shù)據(jù)的定性特征，本文將結(jié)合這些特征并運用計量經(jīng)濟學(xué)軟件Eviews中的probit回歸方法、logit回歸方法和extremevalue回歸方法，對研究假設(shè)模型分別進行兩次這三種不同回歸方法的回歸分析，第一次為對所有解釋變量進行回歸，第二次則是在第一次回歸結(jié)果的基礎(chǔ)上，剔除不顯著相關(guān)的變量后所進行的回歸分析，見表3。通過比較，不難發(fā)現(xiàn)，方程2的回歸結(jié)果比較理想，符合本文的研究需要。因此，下文以表中的方程2為例進行重點分析。在方程2中，我們發(fā)現(xiàn)relation、gender、account、age、business這五個因素對客戶的風(fēng)險認知有顯著的影響，這里我們選擇最有代表性的幾個變量進行分析：第一，在大量的調(diào)查中，客戶的性別與風(fēng)險的認知程度成反比，即女性比男性更具有風(fēng)險意識。在現(xiàn)實生活中，女性比男性的思維更加縝密，考慮事情更加全面，因此在我們所調(diào)查的200個男性與200個女性的調(diào)查結(jié)果中，男性的風(fēng)險認知程度遠小于女性，即客戶的性別與其風(fēng)險的認知程度成反比。第二，客戶所開通的網(wǎng)上銀行的數(shù)量與風(fēng)險認知程度成正比，即客戶開通的網(wǎng)上銀行的數(shù)量越多，對風(fēng)險的警惕性越高。這與股民買賣股票有類似的道理，買賣股票的次數(shù)越頻繁，其所考慮的因素就會越多，為了實現(xiàn)自身的利益最大化，對風(fēng)險的考慮就會越全面，客戶開通網(wǎng)上銀行的數(shù)量越多，就會更加謹慎的去考慮是否進行更多的投資，這都是基于網(wǎng)絡(luò)銀行有用性的角度來考慮的，通過權(quán)衡網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性與風(fēng)險性之間的關(guān)系來進行選擇，因此客戶開通網(wǎng)上銀行的數(shù)量與風(fēng)險認知程度成正比。第三，通過調(diào)查結(jié)果顯示，客戶的年齡與風(fēng)險認知程度成正比，即年長的客戶比年輕的客戶更加重視網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的風(fēng)險。俗話說：不聽老人言，吃虧在眼前。說明年長的客戶積累了更多的經(jīng)驗，比年輕的客戶更有策略，因此，其對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險認知程度更高。第四，人們所從事的職位越高，其對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險性的認知度越高。職位越高，越會珍惜每次機會，得到盈利，其對網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性及其風(fēng)險性的考慮更加全面，謹慎選取。最后，relation這個因素說明，越將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險性考慮進來的客戶就會越加重視網(wǎng)絡(luò)銀行的有用效果，只有將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險加以考慮，才能對網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性及其風(fēng)險性進行權(quán)衡，最終進行選擇。不難發(fā)現(xiàn)，前文所提出的研究假設(shè)均得到證實。
五、結(jié)論與建議
由實證檢驗和經(jīng)濟分析可知，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險是依稀存在的，其風(fēng)險性與有用性是相生相伴的，基于有用性的視角，我們有以下幾方面結(jié)論和建議：
（一）結(jié)論
由網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險感知程度與客戶所辦理業(yè)務(wù)的數(shù)量成正比的角度來說，銀行部門、國家或者客戶本身應(yīng)該倡導(dǎo)客戶進行多方面的銀行業(yè)務(wù)，讓大家意識到網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險性的存在，經(jīng)過多業(yè)務(wù)的開展來警醒大家，不要只在意網(wǎng)絡(luò)銀行給大家?guī)淼男в玫母叩?，還要更加清楚地認識風(fēng)險性，在這里所提及的網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險性是基于其有用性的視角。
（二）政策性建議
為了提高大家的風(fēng)險性認識，可以開展類似的網(wǎng)上銀行模擬環(huán)節(jié)，通過模擬這幾階段的認識，切實增加客戶的風(fēng)險認知程度。通過降低網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險性，客戶從網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性中得到更大的效用，網(wǎng)絡(luò)銀行的效用與風(fēng)險是并存的，只有正確的處理好網(wǎng)絡(luò)銀行兩個不同的方面才能更好地從中得到更大的效益，完善網(wǎng)絡(luò)銀行的結(jié)構(gòu)。
作者:張穎單位:天津工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院
與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有開展混業(yè)經(jīng)營的先天優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)業(yè)務(wù)吸引了大批高層次客戶，這些客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)業(yè)務(wù)的滿意度對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營前景至關(guān)重要。本文依據(jù)規(guī)范分析和實證檢驗相結(jié)合的方法進行分析，找出影響客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營的滿意度的主要因素，為提高網(wǎng)絡(luò)銀行運營效率提供決策依據(jù)。
一、文獻綜述與問題的提出
（一）文獻綜述
目前國內(nèi)外學(xué)者對于網(wǎng)絡(luò)銀行的研究文獻很多，在此做一簡要介紹。劉家一（2007）淺談了我國網(wǎng)上銀行的應(yīng)用與發(fā)展前景。姚本元（2009）剖析了我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題。尹龍（2001）認為我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速，但對其快速的發(fā)展卻沒有配套的監(jiān)管，且闡釋了數(shù)字化時代的中國銀行業(yè)。戴逸飛（2004）認為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展必將走向混業(yè)經(jīng)營的道路，但在這過程中卻存在很多需要解決的問題。李興智與丁凌波（2003）探討了網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的內(nèi)在聯(lián)系。Chothier，F(xiàn)rustetal和Webe（2000）認為雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的需求在不斷增加，但不安全的交易系統(tǒng)及各種網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險都會對商業(yè)銀行是否開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的決策起到影響。美國營銷專家Parasuraman，Zeitaml和Berry等人（1988）提出了目前影響最大的服務(wù)質(zhì)量模型，服務(wù)質(zhì)量評估采用的是差異比較分析方法。
（二）問題的提出
銀行由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，即從傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)向證券投資、保險等方面滲透，成為全能銀行是當今世界金融領(lǐng)域發(fā)展的一大趨勢。網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)銀行的新?lián)c，如果能又快又好地推出混業(yè)業(yè)務(wù)是極具創(chuàng)造性和影響性的。網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的提出打破了網(wǎng)絡(luò)銀行僅限于簡單存款、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)模式，拓寬了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍，為我國網(wǎng)絡(luò)金融注入了新鮮血液。與此同時，網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的開展又面臨著許多挑戰(zhàn)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行在服務(wù)上有很大程度的提高，但是目前有限的服務(wù)供給還是很難滿足廣大客戶日益增長的金融需求，服務(wù)水平仍存在滯后問題。對于混業(yè)業(yè)務(wù)這種在傳統(tǒng)銀行中都沒有取得很大進步的情況下，網(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)業(yè)務(wù)更是面臨無人問津的局面。此外，即便是有客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理，但客戶對其辦理的業(yè)務(wù)的滿意度也不是很高，這就造成了不愿再次嘗試的局面。因此，客戶對混業(yè)業(yè)務(wù)的滿意度受哪些變量的影響和如何提高客戶對混業(yè)業(yè)務(wù)的滿意度成為急需研究的關(guān)鍵問題。
二、研究假設(shè)
根據(jù)對網(wǎng)絡(luò)銀行客戶市場的調(diào)查和分析，可以提出以下三個研究假設(shè)：假設(shè)1：網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營的創(chuàng)新能力與客戶滿意度正相關(guān)。網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的推出是順應(yīng)金融市場體制改革的大舉措，不僅對客戶來說是新鮮事對網(wǎng)絡(luò)銀行本身也是如此。對網(wǎng)絡(luò)銀行而言，只有通過不斷地改革創(chuàng)新才能使混業(yè)經(jīng)營的范圍不斷擴大、質(zhì)量不斷提高、安全不斷加強、有益不斷穩(wěn)定。網(wǎng)絡(luò)銀行正是通過不斷地改革創(chuàng)新才使客戶對其滿意度不斷提高。由于不同客戶的不同需求，網(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)業(yè)務(wù)也在不斷地改革創(chuàng)新力求滿足更多客戶的更多需求。因此，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營改革創(chuàng)新項目的不斷推出，客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營的滿意度也在不斷提高。假設(shè)2：客戶辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的頻率與客戶滿意度正相關(guān)。隨著我國網(wǎng)絡(luò)金融的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為年輕學(xué)生和網(wǎng)購達人不可或缺的支付體系，但是，社會大眾對網(wǎng)絡(luò)銀行的需求并不局限于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。尤其隨著網(wǎng)絡(luò)銀行各種相關(guān)法律制度和安全措施的出臺，不僅是以上客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的需求越來越大，各企事業(yè)單位員工及普通大眾也對網(wǎng)絡(luò)銀行青睞有加。對這些社會群體來說網(wǎng)絡(luò)銀行提供的證券投資、金融保險等混業(yè)業(yè)務(wù)是他們頻繁光顧的業(yè)務(wù)，隨著他們辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)頻率的增加，自然會對網(wǎng)絡(luò)銀行提供的有關(guān)混業(yè)業(yè)務(wù)加以關(guān)注和嘗試?？偟恼f來，由于網(wǎng)絡(luò)銀行相比傳統(tǒng)銀行本身所具有的方便快捷、服務(wù)質(zhì)量好等諸多優(yōu)點的推動，客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理的混業(yè)業(yè)務(wù)不差于甚至更優(yōu)于普通商業(yè)銀行的混業(yè)業(yè)務(wù)，這自然就會使客戶的滿意度不斷提升。假設(shè)3：客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的興趣與客戶滿意度正相關(guān)。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)極大滿足了客戶在網(wǎng)絡(luò)上辦理業(yè)務(wù)的需要，憑借這一點使越來越多的人對網(wǎng)絡(luò)銀行表現(xiàn)出極大興趣從而推動了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?；鞓I(yè)業(yè)務(wù)增強了網(wǎng)絡(luò)銀行對金融市場變化的適應(yīng)性，能為中小客戶提高質(zhì)量服務(wù)和降低服務(wù)成本。網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)要想得到發(fā)展就要有人參與進來，要想有人參與進來就要引起大家的興趣，讓客戶愿意辦理混業(yè)業(yè)務(wù)?？蛻粼诰W(wǎng)絡(luò)銀行辦理混業(yè)業(yè)務(wù)時會對網(wǎng)絡(luò)銀行與商業(yè)銀行的混業(yè)業(yè)務(wù)作比較，如果網(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)業(yè)務(wù)沒有讓客戶感興趣的地方，客戶很可能不會在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理，所以網(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)業(yè)務(wù)要緊緊抓住客戶的興趣點，讓客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)業(yè)務(wù)感興趣。只有這樣，客戶才極有可能在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理，客戶的滿意度自然就會提高。因此，隨著客戶感興趣程度的增加，客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的滿意度也會有明顯的提升。
三、實證分析
基于離散變量模型的思想和實證分析所使用的調(diào)研數(shù)據(jù)的定性特征，本文運行排序選擇模型對上述研究假設(shè)進行實證檢驗。
（一）模型設(shè)計
為了檢驗上述的研究假設(shè)特設(shè)計如下的計量模型：satisfaction=a+β1gender+β2age+β3income+β4frequency+β5complexity+β6interest+β7satisfaction+β8reasonable+β9innvoate+β10future+ε其中，α為常數(shù)項，βi（i=1，2，3…10）為回歸系數(shù)，ε為殘差項。
（二）數(shù)據(jù)來源
由于本研究所涉及的是微觀個體數(shù)據(jù)必須通過實地調(diào)研的方式采集，為此可以基于變量信息設(shè)計調(diào)查問卷，然后按照賦值規(guī)則將調(diào)研結(jié)果轉(zhuǎn)化為定量數(shù)據(jù)。具體數(shù)據(jù)采集方法有：第一，郵件調(diào)研：把問卷通過電子郵件方式發(fā)到好友郵箱并收集有效回復(fù)的郵件進行統(tǒng)計；第二，親自分發(fā)問卷調(diào)研：在教室、圖書館、宿舍樓區(qū)、地鐵公交商場等人群密集的地方分發(fā)問卷并收回有效調(diào)查；第三，電話調(diào)研：個別無法以郵件等方式獲取信息的通過電話問答方式來收取有效問答。（三）描述性統(tǒng)計分析為呈現(xiàn)各部的基本統(tǒng)計特征和檢查是否存在異常值，在回歸分析前要對之進行描述性統(tǒng)計分析，具體結(jié)果如表1所示：從所采集樣本中可計算出，性別平均值為0.38，男性和女性受訪者比例顯示很接近；年齡平均值為29.16，反映出受訪者平均年齡在30歲左右，所以可推斷出被調(diào)查者的職業(yè)多為學(xué)生和上班族；普及度均值為1.8，反映出網(wǎng)絡(luò)銀行具有很大的普及度；辦理業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度均值為2.40反映出網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)比較受歡迎；客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營的興趣均值是0.09，這反映出客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)經(jīng)營的關(guān)注程度是無所謂的，即在哪兒辦理都成只要能滿足消費需求即可。（四）回歸結(jié)果與經(jīng)濟解釋基于離散變量模型的思想和調(diào)研數(shù)據(jù)的定性特征可運用多元模型的回歸方法對模型進行回歸分析，分析結(jié)果如表2所示：從分析結(jié)果中不難發(fā)現(xiàn)，解釋變量income、reasonable在任何種分析方式下都不具有統(tǒng)計顯著性，frequency僅在Logistic分析方式下具有統(tǒng)計顯著性，其他幾個解釋變量在各種情況下在各水平上都具有統(tǒng)計顯著性?；谶@種理解以方程3分析結(jié)果為例對模型做更為具體的經(jīng)濟解釋：第一，方程結(jié)果表明，客戶對混業(yè)業(yè)務(wù)不斷改革創(chuàng)新能力的評價在5%的水平上具有統(tǒng)計顯著性，系數(shù)為0.27，說明網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新能力對客戶對混業(yè)業(yè)務(wù)的滿意度有著正相關(guān)關(guān)系?？创W(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的未來發(fā)展應(yīng)主要從客戶對混業(yè)業(yè)務(wù)的評價入手。評價越好滿意度越高，代表著客戶極有可能會在接下來的日子里繼續(xù)在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理相關(guān)的混業(yè)業(yè)務(wù)。更多客戶的好評帶動其他還沒辦理的客戶，從而推動了網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的前進?；鞓I(yè)業(yè)務(wù)對網(wǎng)絡(luò)銀行打破分業(yè)業(yè)務(wù)的管制起著破冰石的作用，這在提高客戶滿意度方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。第二，方程結(jié)果表明，客戶使用網(wǎng)絡(luò)銀行的頻率在10%的水平上具有統(tǒng)計顯著性，系數(shù)為0.25，說明客戶使用網(wǎng)絡(luò)銀行的頻率對客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的滿意度有著正相關(guān)關(guān)系。目前網(wǎng)絡(luò)銀行已成為我國金融領(lǐng)域中不可或缺的角色，越來越多的人使用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)，其中包括簡單的存款和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，也包括較為復(fù)雜的證券投資、金融保險等混業(yè)業(yè)務(wù)，滿足了大眾對網(wǎng)絡(luò)銀行的不同需求。對那些經(jīng)常在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶來說，他們對網(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)業(yè)務(wù)的需求也隨著在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)次數(shù)的增加而增大網(wǎng)絡(luò)銀行順勢推出的混業(yè)業(yè)務(wù)，也使他們對網(wǎng)絡(luò)銀行的滿意度大大提升。第三，方程結(jié)果表明，客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的興趣在1%的水平上具有統(tǒng)計顯著性，系數(shù)為1.02，說明客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的興趣對客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的滿意度有著正相關(guān)性關(guān)系。從網(wǎng)絡(luò)銀行在我國出現(xiàn)到現(xiàn)在客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的偏愛程度對它的飛速發(fā)展起著重要作用，網(wǎng)絡(luò)銀行每推出一項新業(yè)務(wù)就有大量的客戶表現(xiàn)出十分強烈的興趣，從而帶動了網(wǎng)絡(luò)銀行的迅速發(fā)展。混業(yè)業(yè)務(wù)作為其中一項中堅業(yè)務(wù)自然也吸引著許多客戶的目光，客戶對混業(yè)業(yè)務(wù)的感興趣程度大大超過了網(wǎng)絡(luò)銀行的簡單業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行在其他條件不變的前提下推出混業(yè)業(yè)務(wù)，自然使客戶對混業(yè)業(yè)務(wù)的滿意度大大提升。第四，方程結(jié)果表明，客戶的年齡在1%的水平上具有統(tǒng)計顯著性，系數(shù)為0.02，說明客戶的年齡與客戶滿意度有著正相關(guān)關(guān)系。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶絕大多數(shù)是上班族，他們在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理一些有關(guān)業(yè)務(wù)可以方便他們?nèi)粘ＯM。當然，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的逐步推廣，多數(shù)客戶也會在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理一些貴金屬、外匯、證券投資等業(yè)務(wù)來投資理財。對辦理了這些業(yè)務(wù)的客戶來說，網(wǎng)絡(luò)銀行為他們提供了一種新的投資理財渠道，這自然會增加他們對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的滿意度。所以客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理的復(fù)雜程度與客戶的滿意度有著正相關(guān)關(guān)系。第五，方程結(jié)果表明，網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營的未來發(fā)展程度在1%的水平上具有統(tǒng)計顯著性，系數(shù)為0.71，說明網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營的未來發(fā)展的程度與客戶滿意度有著正相關(guān)關(guān)系。對于我國網(wǎng)絡(luò)銀行的運行主體來說混業(yè)業(yè)務(wù)的推出是順應(yīng)時代的發(fā)展。雖然在推出運行的過程中會面臨著諸多挑戰(zhàn)，然而挑戰(zhàn)也是機遇。更多的客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的推出是持支持態(tài)度的，只要嚴格把握國家政治運行方針，遵守法制制度框架，加之網(wǎng)絡(luò)銀行積極收集與整理客戶反饋的意見，認真做好混業(yè)業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新，使網(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)業(yè)務(wù)更符合廣大客戶的要求，那么客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)業(yè)務(wù)的滿意度自然也會逐步提升。所以網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營的未來發(fā)展程度與客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的滿意度有著正相關(guān)關(guān)系。
四、結(jié)論和建議
綜上所述，不但前文所提出的三個研究假設(shè)均得到證實，而且實證檢驗還發(fā)現(xiàn)年齡和性別等因素都顯著影響著客戶的滿意度。據(jù)此，提出如下幾方面的建議以推動網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的健康發(fā)展：第一，由于客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新的評價與客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營的滿意度呈正相關(guān)性，因此網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對辦理混業(yè)業(yè)務(wù)的客戶的評價重點對待。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)不定期對辦理混業(yè)業(yè)務(wù)的客戶的評價進行調(diào)查，總結(jié)相關(guān)不足并采取相應(yīng)措施加以改進。此外，要在這方面加大資金投入量，使客戶能方便簡潔地掌握混業(yè)業(yè)務(wù)各個階段的操作步驟，提高混業(yè)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，要讓客戶愿意主動提出意見并有便捷的途徑反饋意見，要針對客戶的合理意見進行不斷的創(chuàng)新改革。只有這樣，客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)業(yè)務(wù)的評價才會越來越高，進而提高客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營的滿意度。第二，由于客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的感興趣程度與客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營的滿意度呈正相關(guān)性，因此網(wǎng)絡(luò)銀行要將此作為發(fā)展混業(yè)業(yè)務(wù)的重點要素之一來對待。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)加強對混業(yè)業(yè)務(wù)的宣傳，激發(fā)客戶對混業(yè)業(yè)務(wù)的興趣，還可以視情況推出一些優(yōu)惠連帶產(chǎn)品使客戶更有興趣投資混業(yè)業(yè)務(wù)。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行還應(yīng)具體收集客戶關(guān)于混業(yè)業(yè)務(wù)的相關(guān)反饋，統(tǒng)計出客戶到底是因為哪些方面會對或者不會對混業(yè)業(yè)務(wù)感興趣，要將混業(yè)業(yè)務(wù)的實質(zhì)有益部分呈現(xiàn)在客戶面前，提高客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)業(yè)務(wù)的感興趣程度，再結(jié)合客戶對混業(yè)業(yè)務(wù)的評價逐步改善進而提高客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營的滿意度。第三，鑒于我國銀行網(wǎng)絡(luò)化水平與發(fā)達國家相比還有差距，因此在學(xué)習(xí)發(fā)達國家先進的混業(yè)業(yè)務(wù)營銷戰(zhàn)略和服務(wù)方式的同時要加大對銀行網(wǎng)絡(luò)化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。中國金融認證中心的開通，為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國安全認證體系打下了堅實的基礎(chǔ)。
作者:朱如萍單位:天津工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院
一、銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化
1．技術(shù)要求不同。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要一定的技術(shù)水平做支撐，除了內(nèi)部計算機以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)外，還需要建立供客戶需要的信息服務(wù)器。服務(wù)器通常用來處理與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，而對于客戶，則要求其對網(wǎng)絡(luò)使用有一定的了解。傳統(tǒng)銀行則比較直接，用戶只需向辦公窗口辦理業(yè)務(wù)即可。
2．開展業(yè)務(wù)的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過其分支機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點來辦理業(yè)務(wù)，每個網(wǎng)點也需要一定的人數(shù)在進行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)以一種全新的服務(wù)方式來為客戶提供服務(wù)，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，用戶登錄銀行網(wǎng)的首頁，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務(wù)。無需排隊等候，也不受工作時間的限制。
3．服務(wù)方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺向客戶提供服務(wù)，具有更強的針對性和快捷性。網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)品種多，便于用戶選擇。而且網(wǎng)上購物、證券買賣、保險理財?shù)龋蛻艨梢圆挥门抨牸纯赊k理所有業(yè)務(wù)。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問題
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系
銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點有，其一，當事人之間無需紙質(zhì)的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準備材料，履行一定的申請程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對整個金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。
(二)消費者權(quán)益問題
1．個人信息保護不足。在現(xiàn)代社會的，個人信息保護越來越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對用戶的信息進行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個人信息。在客戶開通某項業(yè)務(wù)時，需要填寫大量個人信息，這些信息很難說是開通某項業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個人信息，用戶的個人信息的保護變的異常重要。
2．虛假支付網(wǎng)站的問題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來越方便、快捷，增加了消費者的購買欲望，網(wǎng)絡(luò)購物也增加了一定的風(fēng)險。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機可乘?！熬W(wǎng)絡(luò)釣魚”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報案，追討時間長，難取證也是一大問題。
(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問題
網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯相聯(lián)系。一旦支付出現(xiàn)差錯，就可能產(chǎn)生兩方面問題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對于無法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進行平衡。
三、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察
(一)我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架
我國法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國銀行業(yè)監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機構(gòu)負責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來履行職責(zé)。大體上，我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個方面:一是對傳統(tǒng)銀行沒有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問題，將會出臺新的法律法規(guī)來調(diào)整。我國的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會對傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺經(jīng)營者履行社會責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對互聯(lián)網(wǎng)所帶來的問題而制定的，因而對網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會的發(fā)展而有所變化，進而去影響社會。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進。這類法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等。另外還有保護個人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)信息保護的決定》，2013年6月28日中華人民共和國工業(yè)和信息化部通過《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個人信息保護指南》等。
(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析
我國監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來看，分為兩個階段:第一個階段，監(jiān)管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國中國人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對金融業(yè)和金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對金融市場的監(jiān)控和各類金融機構(gòu)的審批，促進建立統(tǒng)一開放、有序競爭和嚴格管理的金融市場體系。2001年6月中國人民銀行為規(guī)范我國網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補了我國對網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對于網(wǎng)上銀行在細節(jié)方面做了比較詳細的規(guī)定，對我國網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類型、業(yè)務(wù)品種還沒有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個階段，以中國銀監(jiān)會為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會作為全國金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管者，負有重大的職責(zé)。中國銀行業(yè)監(jiān)管機關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門規(guī)章?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定?！峨娮鱼y行安全評估指引》和《電子支付指引(第一號)》三部法律的指引。相對于之前的法律，更加細致。不但對市場準人和退出、風(fēng)險責(zé)任方面有了更加詳細的規(guī)定，而且對業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理有了明確規(guī)定。對于網(wǎng)上銀行越來越對信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險管理指引》。
四、解決金融監(jiān)管的建議
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進步。但面對新問題，我國法律保護的遠遠不足，金融監(jiān)管法律的出臺往往是等到出現(xiàn)問題的時候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強防范金融風(fēng)險能力。加快對網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。
(二)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的實質(zhì)上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的傳輸和儲存，其中任何一環(huán)節(jié)的不足都可能導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)支付內(nèi)部控制成為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的尤為重要的一個方面。目前我國的網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)尚沒有自己的核心競爭力產(chǎn)品，仍需要向發(fā)達國家進口，這就會對內(nèi)部進行潛在的威脅。對分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制做出適當?shù)恼{(diào)整?？紤]到金融業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展，加強銀行間的交流與合作，制定行業(yè)統(tǒng)一標準。如網(wǎng)上認證系統(tǒng)。目前我國的網(wǎng)絡(luò)認證中心仍然只能保證一對一的網(wǎng)絡(luò)交易安全。因為每個金融機構(gòu)使用各自的安全協(xié)議，所以，加強合作是必要的。
作者:裴昭華單位:黑龍江大學(xué)
一、網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)絡(luò)小貸的“臉譜關(guān)系”比較
如果說網(wǎng)絡(luò)銀行是個比較陌生的概念，那么網(wǎng)絡(luò)小貸大家就比較熟悉。我國網(wǎng)絡(luò)小貸的一個典范就是阿里金融的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款（簡稱阿里小貸）。阿里小貸服務(wù)其電商平臺上的個人和企業(yè)。從開戶流程上來看，阿里小貸不需要再單獨開戶，與其電商平臺上的賬戶緊密綁定；從資金來源看，以浙江為例，小額貸款公司的資金來源是其資本金和不超過資本金100%1的銀行借款；從資金放貸流程來看，阿里小貸是將貸款打入合格貸款人對應(yīng)的第三方支付賬戶（支付寶）中，貸款人可以通過傳統(tǒng)銀行將貸款提現(xiàn)使用，或直接利用第三方支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬。我們稱之為網(wǎng)絡(luò)小貸的“臉譜關(guān)系”，如果把網(wǎng)絡(luò)小貸、第三方支付、傳統(tǒng)銀行、個人與企業(yè)分別比喻成左眼、右眼、鼻子和嘴，那么它們及相互之間的開戶、資金來源（存）、資金供給（貸）等行為形成的關(guān)系，我們稱之為“臉譜關(guān)系”2。網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)絡(luò)小貸存在較多的相似性。網(wǎng)絡(luò)銀行是不依托傳統(tǒng)銀行、基本沒有物理網(wǎng)點、業(yè)務(wù)完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)渠道的特殊銀行機構(gòu)，該類銀行通過電子通道主要提供零售以及小額的產(chǎn)品和服務(wù)，這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存貸款、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付以及諸如電子貨幣等的其他服務(wù)。目前中國還沒有真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，但是如前所述，眾多電商已經(jīng)站在了網(wǎng)絡(luò)銀行的起跑線上躍躍欲試。從“臉譜關(guān)系”看，網(wǎng)絡(luò)銀行“臉譜關(guān)系”是將“小貸臉譜”中的“網(wǎng)絡(luò)小貸”替換成“網(wǎng)絡(luò)銀行”，并且其間的流程和關(guān)系變得更加復(fù)雜。網(wǎng)絡(luò)銀行開戶可能需要借助傳統(tǒng)銀行或第三方支付；資金來源有自有資本、個人或企業(yè)存款（假設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)有第三方支付作為其主要支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò),其資金流動路徑為431），第三方支付的備付金3（資金流動路徑為1），從傳統(tǒng)銀行的同業(yè)借款（資金流動路徑為2）；貸款與網(wǎng)絡(luò)小貸相同。從圖中可以看出，以阿里巴巴、騰訊、蘇寧、京東為典型的各電商若成立網(wǎng)絡(luò)銀行，它們將與各自集團旗下的第三方支付平臺（支付寶、財付通、易付寶、網(wǎng)銀在線等）、其他傳統(tǒng)銀行、個人與企業(yè)4一起成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要參與方，這四者相互依存、競爭合作，又存在不可忽視的風(fēng)險，我們也將從競爭合作與潛在風(fēng)險兩方面入手分析互聯(lián)網(wǎng)銀行的金融生態(tài)問題。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行“臉譜關(guān)系”中的競合關(guān)系分析
（一）開戶
開戶作為銀行開展金融業(yè)務(wù)的必要操作，是各銀行間爭奪客戶的最直接表現(xiàn)形式，而網(wǎng)絡(luò)銀行因為沒有物理網(wǎng)點，其開戶必須通過其他方式，其中必然會涉及與傳統(tǒng)銀行和第三方支付平臺的合作與競爭。
1、合作關(guān)系。
一是網(wǎng)絡(luò)銀行可能會利用第三方支付平臺進行實名認證開戶。由于沒有物理網(wǎng)點，網(wǎng)絡(luò)銀行開戶可以借助第三方支付平臺來進行開戶操作，因為現(xiàn)有第三方支付平臺已有一套較為成熟的實名認證方式，所以網(wǎng)絡(luò)銀行既可以直接將已經(jīng)實名認證的第三方支付平臺賬戶轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的私人賬戶，又可以利用第三方支付平臺相對成熟的實名認證模式來進行新開戶，這對網(wǎng)絡(luò)銀行意義重大：以第三方支付市場份額最大的支付寶為例，其注冊用戶數(shù)保守估計已超過7億，占2013年3季度全國累計發(fā)卡量（39.66億張）的17.7%，更是全國信用卡發(fā)卡數(shù)的近2倍，是一個巨大的客戶來源。二是傳統(tǒng)銀行能夠為網(wǎng)絡(luò)銀行提供用戶開戶、實名認證上的便利。網(wǎng)絡(luò)銀行由于沒有物理網(wǎng)點，其開戶除了利用上述第三方支付平臺之外，利用傳統(tǒng)銀行進行三方認證開戶也將是其主要渠道之一，并且從本質(zhì)上來看，支付平臺的實名認證同樣也必須依賴傳統(tǒng)銀行。從操作層面來看，一種方法是傳統(tǒng)銀行柜臺代辦網(wǎng)絡(luò)銀行實名認證，另一種方法是目前大量第三方支付平臺采用的，通過確認其注冊用戶傳統(tǒng)銀行卡信息的真實性來進行身份認證，而這種方式并非互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)獨有，現(xiàn)在多家基金公司就提供通過向關(guān)聯(lián)銀行賬戶“小額劃款驗證”的方式進行開戶。
2、競爭關(guān)系。
開戶的競爭在本質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的客戶爭奪，如果網(wǎng)絡(luò)銀行通過傳統(tǒng)銀行柜臺進行實名認證開戶，那么傳統(tǒng)銀行未來可以有針對性地爭奪此類客戶。首先，柜臺代辦使傳統(tǒng)銀行可以識別出網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶，在未來傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行時可以將此類客戶作為重點營銷客戶。其次，傳統(tǒng)銀行還能通過分析此類客戶在傳統(tǒng)銀行中的交易歷史、資金流向等特質(zhì)，根據(jù)其歷史習(xí)慣搜集數(shù)據(jù)進行分析，從而研發(fā)針對性的新型業(yè)務(wù)品種與渠道，吸引此類客戶回歸，提高自身經(jīng)營效益。
（二）資金來源
1、合作關(guān)系。
一是網(wǎng)絡(luò)銀行可以利用第三方支付平臺吸收存款來實現(xiàn)“三贏”。網(wǎng)絡(luò)銀行既可以吸引第三方支付平臺客戶將資金余額通過“自動轉(zhuǎn)存”等方式將平臺備付金轉(zhuǎn)化為存款，又可以直接吸引第三方支付平臺將備付金存入成為存款，還可以利用支付平臺優(yōu)勢將其他銀行存款營銷至網(wǎng)絡(luò)銀行的存款，而這種操作能實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行、支付平臺、用戶的“三贏”：網(wǎng)絡(luò)銀行吸收到了存款、支付平臺余額的下降可緩解平臺實繳資本的壓力、用戶也能使網(wǎng)絡(luò)購物時的沉淀資金得到相對傳統(tǒng)銀行更為可觀的資金收益。二是網(wǎng)絡(luò)銀行可以與第三方支付合作開發(fā)更符合需求的理財產(chǎn)品來提高用戶“粘性”。從6月份上線到突破千億，“余額寶”僅用了5個月的時間，這也超過了大部分國內(nèi)小型銀行的存款規(guī)模。與此同時，國內(nèi)小銀行普遍面臨著由于缺乏主動性存款導(dǎo)致的資金來源慢的發(fā)展瓶頸，這“一快一慢”折射出儲戶在旺盛的理財投資需求的情況下缺乏理財投資渠道的尷尬。網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付平臺之間的合作也能實現(xiàn)雙方的共贏，網(wǎng)絡(luò)銀行銷售了理財產(chǎn)品的同時，支付平臺則能通過流量導(dǎo)入費（手續(xù)費）等賺取更高的收益，同時雙方用戶“粘性”也得到強化，并且在目前的監(jiān)管環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)銀行有可能和第三方支付平臺合作進行宣傳和返利吸引客戶，增加雙方的流量和存量。三是傳統(tǒng)銀行能為網(wǎng)絡(luò)銀行提供一系列的線下服務(wù)。同樣也是因為沒有物理網(wǎng)點的原因，傳統(tǒng)銀行能通過柜面通、自動存取款機等方式為網(wǎng)絡(luò)銀行客戶提供存、取款等一系列線下服務(wù)，這既解決了網(wǎng)絡(luò)銀行的實際困難，也能增加傳統(tǒng)銀行手續(xù)費等中間業(yè)務(wù)收入。
2、競爭關(guān)系。
一是網(wǎng)絡(luò)銀行存款和第三方支付平臺上已有的理財產(chǎn)品的競爭。上述“余額寶”的例子從合作角度可以折射網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付平臺合作的巨大潛力，但從競爭角度來說，未來網(wǎng)絡(luò)銀行欲吸收存款，勢必會面臨第三方支付平臺已有理財產(chǎn)品的競爭。從“余額寶”現(xiàn)有的提現(xiàn)速度來看，客戶購買的此種理財產(chǎn)品幾乎相當于銀行活期，但其平均收益近5%。很難想象，網(wǎng)絡(luò)銀行在沒有特殊存款吸引力的情況下，會使得小額資金客戶愿意將資金存進網(wǎng)絡(luò)銀行而不去購買“余額寶”。二是網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行存款競爭。同樣因為沒有物理網(wǎng)點，網(wǎng)絡(luò)銀行要開展存款業(yè)務(wù)，無論是通過第三方支付來吸收存款，還是利用其獨特優(yōu)勢從傳統(tǒng)銀行儲戶中拉取存款，甚至將第三方支付平臺的“備付金”轉(zhuǎn)為自己的存款，網(wǎng)絡(luò)銀行的存款的最終來源都是從傳統(tǒng)銀行處分來的“一杯羹”，這兩者的競爭顯而易見，更有甚者認為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是我國2013年10月銀行住戶存款減少近9000億元的“元兇”5。
（三）資金供給
1、合作關(guān)系。
一是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行合作能為客戶提供更好的融資服務(wù)。兩者合作可以開發(fā)與客戶需求更符合的金融產(chǎn)品。以產(chǎn)業(yè)鏈融資為例，在現(xiàn)在電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)并存的情況下，無論是網(wǎng)絡(luò)銀行還是傳統(tǒng)銀行開展產(chǎn)業(yè)鏈融資，勢必涉及到企業(yè)上下游的多個客戶，而這些客戶的業(yè)務(wù)很可能同時涉及電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)。傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的合作能使各自的產(chǎn)業(yè)鏈融資變得更加完整。同樣兩者的合作還能在交叉性的金融產(chǎn)品、混合化的金融服務(wù)等領(lǐng)域深入進行。二是網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的合作同樣可以增加客戶粘性。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)對象與第三方支付平臺具有高度的重合性，無論網(wǎng)絡(luò)銀行針對第三方支付平臺用戶開發(fā)特定的融資產(chǎn)品，還是第三方支付平臺對網(wǎng)絡(luò)銀行貸款客戶提供更便捷、個性化的支付服務(wù)，都有利于增加雙方的客戶粘性。
2、競爭關(guān)系。
一是短期來看網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行互補大于競爭。這主要體現(xiàn)在貸款對象的差異上，網(wǎng)絡(luò)銀行都是基于電子商務(wù)平臺的個人與企業(yè)來發(fā)放貸款，并且都是個體經(jīng)營戶和小微企業(yè)，就算存在部分交叉客戶，都沒有觸及傳統(tǒng)銀行的根本，短期內(nèi)兩者貸款市場體現(xiàn)得更多的是互補而非競爭。二是中長期來看網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的競爭勢必加大。對大中型銀行而言，在市場競爭、金融脫媒現(xiàn)象愈發(fā)嚴重的今天，這類機構(gòu)也發(fā)現(xiàn)80%長尾客戶是一個藍海市場，紛紛加快在小微金融市場的布局，2012年全國小微企業(yè)貸款余額達11.87萬億元，占企業(yè)貸款比重達21.4%，同比增長16.6%，其中工商銀行以1.84萬億元高居首位，其小微企業(yè)占比在上市銀行中亦排名第二，平安銀行、招商銀行也逐步開始拓展P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。對小型銀行而言，兩者間的競爭將會來得更快，尤其在利率市場化之后，網(wǎng)絡(luò)銀行憑借其獨特的服務(wù)模式，發(fā)揮其低成本、高效率的優(yōu)勢，將逐步侵蝕小型銀行的市場。以臺州三家城商行為例，其戶均貸款僅50萬元，隨著電子商務(wù)發(fā)展，這些客戶很可能與未來的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶出現(xiàn)高度重疊，使得兩者之間競爭愈發(fā)激烈。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行“臉譜關(guān)系”存在的潛在風(fēng)險
在上述對網(wǎng)絡(luò)銀行“臉譜關(guān)系”的分析中，更多體現(xiàn)的是各方之間的競爭合作關(guān)系，以及相互協(xié)作之后對各方產(chǎn)生的正面效應(yīng)。而作為一種全新的金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)，網(wǎng)絡(luò)銀行無論在具體運營還是金融監(jiān)管上，不可避免地會產(chǎn)生一系列潛在風(fēng)險，這也給構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行金融生態(tài)環(huán)境帶來了諸多的不確定性。
風(fēng)險點一：存在不正當競爭的潛在風(fēng)險。
在上述關(guān)系分析中，從開戶到資金來源到資金供給，網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付作為一個體系，與傳統(tǒng)銀行之間都存在著競爭關(guān)系，尤其在存款利率尚未放開的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行可以變相依托電子商務(wù)的虛擬平臺，通過網(wǎng)絡(luò)購物折扣、會員等級、返還虛擬貨幣（支付寶的集分寶、淘寶的淘金幣等）、網(wǎng)絡(luò)廣告折扣、推薦買家/賣家等形式給存款者以收益。即使這種返還不與存款數(shù)額掛鉤，只是作為客戶開通某種特殊功能（如資金歸集）的一次性獎勵，這也存在不正當競爭的嫌疑，而這種返還虛擬收益的做法又很難得到監(jiān)管，如果未來限定網(wǎng)絡(luò)銀行不能開設(shè)基本賬戶，對吸收零散存款的高度依賴更會令其使出渾身解數(shù)甚至不惜踏入灰色地帶。
風(fēng)險點二：虛擬貨幣擴大化的潛在風(fēng)險。
近來中國人民銀行聯(lián)合相關(guān)部委印發(fā)《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險的通知》，不承認比特幣的貨幣地位。相比比特幣沒有集中發(fā)行方、總量有限、使用不受地域限制和匿名性等特征，目前流通在我國電子商務(wù)平臺的虛擬貨幣（淘金幣、集分寶、Q幣等）則恰好相反，它們擁有發(fā)行方、總量可以不限、目前限定在電子商務(wù)平臺流通、與實名賬戶掛鉤，并且很多虛擬貨幣發(fā)行方所屬集團旗下的第三方支付為其流轉(zhuǎn)提供了平臺和通道，這類虛擬貨幣在電子商務(wù)領(lǐng)域有充分的潛力具備貨幣擁有的價值尺度、流通手段、支付手段、世界貨幣（伴隨我國電子商務(wù)走向世界）等特性。由于之前這類虛擬貨幣的流通一直封閉在電子商務(wù)內(nèi)部，并未得到充分監(jiān)控，若電商企業(yè)成立網(wǎng)絡(luò)銀行并將此類虛擬貨幣功能進行擴充，將使得這種潛在風(fēng)險迅速擴大。
風(fēng)險點三：開戶三方認證帶來的潛在風(fēng)險。
一是認可度問題。網(wǎng)絡(luò)銀行的開戶無論是通過第三方支付平臺還是傳統(tǒng)銀行都需涉及三方認證，而在國內(nèi)，對三方認證尤其是對銀行開戶的三方認證還未得到人民銀行等官方部門的認可，雖然2007年人民銀行聯(lián)合相關(guān)部委的《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中對通過第三方識別客戶身份有描述，但這主要針對反洗錢，并且有嚴格的限制條件，現(xiàn)在對通過三方認證進行銀行開戶還尚未有明確規(guī)定。二是三方認證本身可能存在的潛在風(fēng)險。若網(wǎng)絡(luò)銀行依然通過第三方支付平臺實名認證的方式進行開戶身份認證，即在客戶提交身份證掃描件、進行身份信息聯(lián)網(wǎng)核查之后再進行他行的交叉驗證（往同名傳統(tǒng)銀行賬戶中打入不限金額小額資金再予以核對），最后綁定手機短信驗證確立身份后開立賬戶，則這種認證方式的核心仍依賴于傳統(tǒng)銀行端開戶信息準確，而在傳統(tǒng)銀行端冒用身份證開戶的案例并不少見。三是單點突破后能快速傳播的潛在風(fēng)險。從上述臉譜關(guān)系示意圖可以看出，傳統(tǒng)銀行作為整個關(guān)系體系的核心起到了承上啟下的作用，這就需要傳統(tǒng)銀行在整個關(guān)系體系中保持安全、穩(wěn)定。如果客戶在傳統(tǒng)銀行端出現(xiàn)風(fēng)險，其風(fēng)險很可能通過互聯(lián)網(wǎng)銀行端以幾何倍數(shù)的速度予以蔓延。以冒用他人身份證開具傳統(tǒng)銀行賬戶為例，只要違法分子在傳統(tǒng)銀行成功開具賬號，假設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行采取目前第三方平臺實名認證流程，那么其進一步在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)賬號并進行違法操作將變得極為簡單，又由于互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)聯(lián)性和隱蔽性，這種風(fēng)險將迅速得以擴大且較難發(fā)現(xiàn)。
風(fēng)險點四：消費者權(quán)益受侵的潛在風(fēng)險。
“互聯(lián)網(wǎng)”基因的網(wǎng)絡(luò)銀行有可能將互聯(lián)網(wǎng)上普遍存在的“非常規(guī)”行為復(fù)制到網(wǎng)絡(luò)銀行。參考第三方支付，支付寶在推廣快捷支付時，網(wǎng)購消費者在付款時會自動默認開通快捷支付，若不愿意開通則需每次勾選，開通后取消又較為繁瑣，這樣便使得很多客戶在違背自身意愿的情況下開通了這項業(yè)務(wù)。類似這種“非常規(guī)”行為在互聯(lián)網(wǎng)上數(shù)不勝數(shù)。若網(wǎng)絡(luò)銀行采用這種老套路，將用戶綁定在第三方支付平臺上的傳統(tǒng)銀行卡內(nèi)余額通過某項特殊業(yè)務(wù)設(shè)置資金歸集至網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶，此類做法的風(fēng)險不容忽視。
風(fēng)險點五：為了便捷犧牲安全的潛在風(fēng)險。
銀行業(yè)本身是高風(fēng)險行業(yè)，傳統(tǒng)銀行深知其理，均將風(fēng)險控制放在第一位，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則往往把提供更為高效和便捷的服務(wù)看得更為重要，這也是其優(yōu)勢之一，而為達到這一目的，其往往會選擇面臨一定的風(fēng)險。具體來講，當開發(fā)某項新功能的時候，在用戶完成這項操作可以點擊3次但是需要點擊4次更安全的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往會選擇點擊3次，而傳統(tǒng)銀行會選擇點擊4次，以支付寶推出的“快捷支付”為例，其發(fā)展初期發(fā)生了多起用戶綁定快捷支付后信用卡被盜刷的事件，近來也發(fā)生了多起由第三方支付平臺移動客戶端漏洞帶來的風(fēng)險。
風(fēng)險點六：網(wǎng)絡(luò)銀行與所屬集團內(nèi)其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利益輸送的潛在風(fēng)險。
目前申請發(fā)起設(shè)立銀行的很多企業(yè)擁有電子商務(wù)平臺和第三方支付平臺。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行若想開拓互聯(lián)網(wǎng)客戶進行貸款發(fā)放，必須高度依賴電子商務(wù)平臺與第三方支付平臺的交易信息等“大數(shù)據(jù)”。隨著《征信管理條例》的頒布和人民銀行發(fā)放了第一家互聯(lián)網(wǎng)征信牌照，未來此類信息收費是大勢所趨。在此類收費合法化之后，由于對“大數(shù)據(jù)”如何定價并無明確標準，集團內(nèi)部可以利用此類價格浮動通過關(guān)聯(lián)交易進行利潤轉(zhuǎn)移，達到避稅或是故意做高利潤進行上市等目的。這種做法與大型石化集團將開采、煉油、銷售等環(huán)節(jié)分開，被批評故意將煉油環(huán)節(jié)做虧有著相似性。
四、對電商系網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范的政策建議
(一)宏觀上，處理好合作、競爭與創(chuàng)新，形成穩(wěn)定的“臉譜關(guān)系”
從上述對電商系網(wǎng)絡(luò)銀行競爭、合作、潛在風(fēng)險的分析中可以看出，未來我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行既是機遇又是挑戰(zhàn)，要實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的可持續(xù)發(fā)展，不使其“臉譜關(guān)系”變形，進而豐富我國金融形式，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平，必須處理好合作、競爭與創(chuàng)新之間的關(guān)系?？梢钥闯觯偁帟l(fā)風(fēng)險，包括風(fēng)險點一（存在不正當競爭的潛在風(fēng)險）、風(fēng)險點四（消費者權(quán)益受侵的潛在風(fēng)險）；合作可能引發(fā)風(fēng)險，包括風(fēng)險點三（開戶三方認證帶來的潛在風(fēng)險）、風(fēng)險點六（集團內(nèi)部利益輸送的潛在風(fēng)險）；創(chuàng)新也會引發(fā)風(fēng)險，包括風(fēng)險點二（虛擬貨幣擴大化的潛在風(fēng)險）、風(fēng)險點五（為了便捷性犧牲安全性的潛在風(fēng)險）。由此可見，要構(gòu)建良好的網(wǎng)絡(luò)銀行金融生態(tài)環(huán)境、形成穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)銀行“臉譜關(guān)系”必須達到“合作、競爭、創(chuàng)新”的三角平衡，由此可以引申出管理部門在營造互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境上需遵循的三點原則：一是要避免惡性競爭。引導(dǎo)參與各方合理、合法、合規(guī)地利用優(yōu)勢，規(guī)范競爭行為，開展良性競爭，尤其各方的競爭不能以損害消費者權(quán)益為代價。二是要達到合作共贏。無論是在開戶等具體業(yè)務(wù)方面，還是在防范風(fēng)險蔓延等宏觀調(diào)控方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融要形成優(yōu)勢互補、合作共贏的局面，而不是將兩者的合作視作一種“零和博弈”。三是要警惕過度創(chuàng)新。創(chuàng)新與風(fēng)險是一對孿生兄弟，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從來不缺乏創(chuàng)新，這是其優(yōu)勢所在，但同時其對風(fēng)險的理解與傳統(tǒng)銀行相比必定存在差異，而這種差異則有可能產(chǎn)生巨大的風(fēng)險，必須引起管理部門的重視。
（二）微觀上，落實具體風(fēng)險防范措施，維持穩(wěn)定的“臉譜關(guān)系”
1、明確界定網(wǎng)絡(luò)銀行競爭行為，建立備案、舉報制度進行及時監(jiān)控。
對網(wǎng)絡(luò)銀行存、貸、匯等與傳統(tǒng)銀行競爭較大的具體業(yè)務(wù)領(lǐng)域明確競爭行為，建立備案與舉報制度及時監(jiān)控，尤其在存款方面，對網(wǎng)絡(luò)銀行可能采取或者已經(jīng)采取的涉嫌不正當競爭的行為要明確其性質(zhì)。
2、明確虛擬貨幣的功能，建立虛擬貨幣監(jiān)控制度。
虛擬貨幣在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)形成了一定規(guī)模并發(fā)揮著一定的作用，相關(guān)部門應(yīng)對其予以重點關(guān)注。應(yīng)抓緊規(guī)范電商平臺的虛擬貨幣管理制度，明確虛擬貨幣在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的使用范圍、具體功能，并建立完整的監(jiān)控制度，及時掌握發(fā)展動態(tài)與發(fā)展趨勢。
3、明確互聯(lián)網(wǎng)金融三方認證開戶的合規(guī)性，建立三方認證開戶操作制度，并從技術(shù)上和制度上建立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行間的防火墻。
由于缺乏物理網(wǎng)點支撐，我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行遇到的第一個問題就是確定三方認證開戶的政策合規(guī)性問題。一刀切地不允許三方認證開戶有可能妨害金融創(chuàng)新。應(yīng)該建立統(tǒng)一的三方認證開戶操作制度，明確哪些情況可以哪些情況不允許，這有利于三方認證開戶做到權(quán)責(zé)分明，也有利于避免身份驗證引發(fā)的金融風(fēng)險。在技術(shù)上，加快遠程身份認證技術(shù)的開發(fā)進度，減少對傳統(tǒng)銀行的依賴，加快風(fēng)險識別、風(fēng)險隔離技術(shù)的研發(fā)；同時，建立網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付平臺、傳統(tǒng)銀行間的風(fēng)險隔離制度，讓風(fēng)險擴散限定在特定范圍內(nèi)。
4、建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護制度。
在完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護制度框架、建立消費者保護協(xié)調(diào)機制的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)金融特點，對網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付平臺消費者可能面臨的“流氓軟件、資金盜用、個人信息泄露”等權(quán)益被侵害的行為加強管理，同時加大宣傳，提高普通消費者風(fēng)險意識和自我保護能力。
5、建立獨立的網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)創(chuàng)新審核制度，加強互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險意識。
一是成立獨立的網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)審核部門，對其涉及支付、存款等業(yè)務(wù)的重大創(chuàng)新技術(shù)聘請專業(yè)人士，進行全面審核；二是建立創(chuàng)新技術(shù)的“測試期”制度，在“測試期”內(nèi)加強監(jiān)控，并公布風(fēng)險舉報方式，加強風(fēng)險信息搜集；三是加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險意識，引導(dǎo)規(guī)范適度創(chuàng)新。
6、建立金融“混業(yè)”集團內(nèi)部操作監(jiān)控體系，完善“大數(shù)據(jù)”定價機制。
網(wǎng)絡(luò)銀行既是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也是銀行，除了要加強銀行與股東之間內(nèi)部交易的監(jiān)管外，還需建立集團內(nèi)部不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間關(guān)聯(lián)交易尤其是資金往來的監(jiān)控體系，同時，還應(yīng)探索完善信用信息等“大數(shù)據(jù)”的定價機制，防止公司間利潤的非法轉(zhuǎn)移。
作者：陳一稀魏博文單位：中國人民銀行杭州市中心支行中國人民銀行臺州市中心支行
1UCON模型
傳統(tǒng)訪問控制包括自主訪問控制（DAC）和強制訪問控制（MAC）。DAC基于訪問者身份進行訪問權(quán)限限制，授權(quán)靈活但安全可靠性低；MAC基于安全級別決定主體是否可以訪問客體，安全性較高但安全級別難以劃分、靈活性差。隨后產(chǎn)生的基于角色的訪問控制（RBAC）根據(jù)用戶角色類型授予相應(yīng)權(quán)限，具有靈活性但缺乏動態(tài)性。這些訪問控制屬于靜態(tài)授權(quán)，授權(quán)后無法在訪問過程中控制用戶行為，且不考慮訪問行為對權(quán)限的影響。與之不同，UCON綜合授權(quán)、責(zé)任、條件和主、客體屬性作出使用決策判斷，具有連續(xù)性和可變性的新特性?！斑B續(xù)性”即對訪問請求進行實時監(jiān)控，貫穿整個訪問過程；“可變性”指主、客體屬性值隨著訪問行為的改變而更新。主體屬性和客體屬性是對主、客體性質(zhì)的描述，這些性質(zhì)用于使用決策的判斷；權(quán)利并非獨立于主體行為，只有當主體訪問客體時權(quán)利才確定并存在；授權(quán)、責(zé)任和條件是使用決策函數(shù)的三大決定因素。根據(jù)授權(quán)特點，決策模型分為預(yù)先授權(quán)和過程授權(quán)兩種決策模型。預(yù)先決策模型中，滿足授權(quán)規(guī)則、完成各個責(zé)任和滿足條件集合時允許主體S對客體O行使權(quán)利r；過程決策模型中，根據(jù)使用過程中授權(quán)規(guī)則是否滿足、指定義務(wù)是否完成、條件是否符合來判斷主體S是否繼續(xù)擁有訪問客體O的權(quán)利。
2基于UCON的網(wǎng)絡(luò)銀行在線支付訪問控制模型
現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行在線支付根據(jù)用戶提出的支付申請，對身份信息進行認證，利用組合認證方法或認證實體，授予權(quán)限，并完成支付操作。一旦用戶獲得相應(yīng)權(quán)限，那么訪問控制無法對支付過程中的用戶行為實施有效授權(quán)控制，同時用戶支付活動不受當前支付行為約束，因此存在授權(quán)或非授權(quán)用戶的惡意支付。而傳統(tǒng)訪問控制策略通?；谟脩舻纳矸蒡炞C進行授權(quán)，具有動態(tài)性但仍缺乏過程控制。
2.1基于UCON的在線支付策略
基于UCON的在線支付策略與現(xiàn)有在線支付策略的區(qū)別在于：使用控制決策的執(zhí)行和授權(quán)信息的管理控制。通過用戶身份認證信息和支付活動信息兩大決策因子，實施授權(quán)控制。在使用控制過程中采用的模型主要涉及身份認證服務(wù)器、授權(quán)服務(wù)器和支付系統(tǒng)，如圖2所示。其中，身份認證根據(jù)用戶認證信息頒發(fā)令牌；支付策略根據(jù)令牌和活動特征進行授權(quán)、義務(wù)和條件使用控制決策判斷，并實時對活動特征更新；銀行系統(tǒng)根據(jù)授權(quán)服務(wù)器返回信息決定是否允許用戶繼續(xù)進行支付；相關(guān)權(quán)限信息入庫，作為再次支付請求時認證影響因子。執(zhí)行支付策略時檢查策略決策點是否滿足，即根據(jù)授權(quán)規(guī)則、相應(yīng)責(zé)任和系統(tǒng)條件和觸發(fā)后額外義務(wù)或條件是否滿足決定權(quán)限的授予與收回，當前活動成功完成后，相應(yīng)權(quán)限才被授予用戶，用戶可以進行新的權(quán)限申請，實現(xiàn)權(quán)責(zé)分離；用戶獲得新的權(quán)限后，系統(tǒng)對已有的權(quán)限收回，用戶不能進行權(quán)限復(fù)制和轉(zhuǎn)發(fā)，防止非授權(quán)用戶盜用權(quán)限和授權(quán)用戶濫用權(quán)限；用戶獲得新的權(quán)限授予后，在使用當前權(quán)限的過程中不可以重復(fù)申請權(quán)限。在執(zhí)行支付策略時，根據(jù)用戶當前支付行為，如個人信息、登錄次數(shù)、支付金額等辨別用戶是否為授權(quán)用戶，是否需要完成觸發(fā)義務(wù)或條件完成支付行為。支付行為中主要涉及身份認證和活動信息判斷，支付流程具體描述為：步驟1客戶端首先向認證服務(wù)器發(fā)出請求，服務(wù)器通過信息庫對請求作出回應(yīng)。認證不成功則拒絕請求，否則客戶端根據(jù)所獲得的信息形成認證標識發(fā)送至授權(quán)服務(wù)器。步驟2授權(quán)服務(wù)器接收標識信息，根據(jù)當前/歷史活動信息（如用戶類型，安全系數(shù)，活動狀態(tài)）等，判斷是否需要進行屬性更新和觸發(fā)新的支付策略。步驟3實時檢查標識信息和活動信息，如果發(fā)生支付異常則返回步驟2，否則繼續(xù)進行。步驟4執(zhí)行支付策略，訪問控制決策點進行授權(quán)、條件和責(zé)任判斷。若通過許可，則獲得授權(quán)；否則，拒絕支付活動繼續(xù)進行，返回訪問結(jié)果。步驟5根據(jù)步驟4中的訪問結(jié)果，如果拒絕訪問，則記錄具體活動信息（如活動長時間掛起，惡意多次操作）等，作為再次支付的約束條件；如果訪問允許，那么用戶繼續(xù)擁有支付權(quán)限，并可根據(jù)實際需求進行持續(xù)訪問。持續(xù)訪問過程中不需進行認證標識的重新申請，支付按流程繼續(xù)進行。在支付過程中，對既定義務(wù)和條件、待定義務(wù)和條件進行過程中判斷，用戶嚴格按照支付流程進行授權(quán)訪問。支付行為根據(jù)認證信息和活動信息特征判斷義務(wù)或條件是否激活，非授權(quán)用戶冒充授權(quán)用戶時，如發(fā)生身份冒充或進行釣魚網(wǎng)站欺騙時，會激活額外義務(wù)或條件，因此難以進行持續(xù)支付和資源訪問，保障了授權(quán)用戶的權(quán)益。同時授權(quán)用戶在進行支付行為的過程中能夠方便、安全地進行操作。若出現(xiàn)不當操作，如復(fù)制權(quán)限、延時支付或惡意篡改數(shù)據(jù)等，將影響賬戶當前及以后的支付行為。
2.2支付策略邏輯描述
基于UCON的在線支付策略以身份認證和活動信息作為支付策略判斷因素，具有身份驗證主動辨別和支付策略觸發(fā)靈活性，改善了現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行安全機制在身份認證和支付策略方面的不足，與已有的相關(guān)研究不同，它增強了支付信息在當前支付和再次支付行為中的邏輯作用。與現(xiàn)有在線支付策略相比較，主要具有以下特點：
（1）根據(jù)主客體屬性、責(zé)任和系統(tǒng)環(huán)境實施動態(tài)授權(quán)，并且授權(quán)與具體支付活動相對應(yīng)，在支付過程中實行權(quán)限的授權(quán)與收回。
（2）利用主體活動的特征進行支付判斷，識別用戶是否為授權(quán)用戶，判斷認證信息異常時，并不阻止用戶繼續(xù)進行支付服務(wù)，但進一步申請支付時，相應(yīng)的額外義務(wù)使非授權(quán)用戶難以對授權(quán)用戶的賬戶進行惡意操作，增強了支付行為的可靠性和安全性。
（3）當用戶支付金額超出額定值或異常時，現(xiàn)有支付策略可以在最高額的限制下由用戶手動更改在線支付的支付額，或是進行多次支付達到支付金額，具備一定的安全性和方便性。但在身份信息泄露，發(fā)生身份冒充的前提下，也為非授權(quán)用戶提供了方便性和進行惡意操作的可能性。本文提出的支付策略則要求必須履行額外義務(wù)或滿足額外條件，策略具有靈活性，義務(wù)和條件具有伸縮性，一定程度上減輕服務(wù)器管理負擔(dān)。
（4）權(quán)限根據(jù)支付流程的變化而進行授予和收回，具有嚴格的激活機制和順序性，當用戶完成相應(yīng)責(zé)任后授予權(quán)限，當前活動完成后進行權(quán)限收回，用戶無法同時擁有所有權(quán)限，即具有最小權(quán)限，防止權(quán)限濫用和泄露。（5）對用戶當前支付行為產(chǎn)生日志并進行審計追蹤，記錄用戶支付歷史記錄并在進行身份認證時作為判斷因素，因此當前支付信息會影響以后支付行為，有效防止授權(quán)用戶進行惡意操作。
3安全性分析
網(wǎng)絡(luò)銀行訪問控制策略和授權(quán)管理機制，具備靈活性和可控性，下面從客戶端認證和支付策略選擇的角度，分析得出在線支付涉及的安全性需求主要包括：
（1）客戶端授權(quán)控制信息篡改?？蛻舳诵畔⒅邪脩裘舾行畔⒓跋鄳?yīng)的保護機制，當發(fā)生篡改時，失去保護作用。
（2）軟件令牌安全。支付過程中依據(jù)具體活動信息形成軟件令牌，因此存在軟件令牌的形成及安全問題。
（3）權(quán)限信息管理。用戶獲得權(quán)限后在使用權(quán)限過程中涉及標識信息、活動信息、授權(quán)、條件和責(zé)任等相關(guān)屬性信息，存在信息泄漏和授權(quán)管理是否系統(tǒng)和完善的問題。
（4）安全認證方法（如一次密）的使用控制。在支付過程中依賴硬件令牌如USBKey，口令卡等，一旦非授權(quán)用戶掌握用戶信息，將無法阻止惡意支付。通過安全性分析表明，基于UCON的在線支付策略能有效防范非授權(quán)用戶利用認證信息進行支付行為；同時相應(yīng)的觸發(fā)保護機制，滿足授權(quán)用戶在支付行為中安全性和方便性需求；采用后續(xù)支付約束有效防止用戶惡意操作。
4結(jié)束語
本文根據(jù)在線支付中存在的不足提出基于UCON的訪問控制策略。在支付過程中依據(jù)用戶及活動信息進行決策判斷，能夠?qū)唧w的支付行為實施動態(tài)授權(quán)訪問，具有靈活性，增強了支付過程的可控性。所提出的策略建立在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行在線支付的支付體系和安全認證技術(shù)基礎(chǔ)上，但對于支付過程中訪問控制策略和授權(quán)管理機制的進一步完善及與實際應(yīng)用環(huán)境更好地結(jié)合，將是下一步需要研究并解決的問題。
作者：王昌達董雪剛周從華單位：江蘇大學(xué)計算機科學(xué)與通信工程學(xué)院常州江蘇大學(xué)工程技術(shù)研究院
一、商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的戰(zhàn)略分析
商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還沒有全面普及，這是因為網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)行業(yè)規(guī)則還不健全，一些法律政策和法規(guī)沒有出臺，造成了商業(yè)銀行的加入困難，此外由于銀行是依賴于存貸利差的經(jīng)營模式進行盈利，銀行也沒有足夠的動力推動網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展。但是隨著銀行行業(yè)的競爭逐漸的加劇，同時P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)極大的擠壓了銀行的生存空間，因此很多商業(yè)銀行也逐漸的調(diào)整戰(zhàn)略，積極的參與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，下面詳細分析商業(yè)銀行參與的戰(zhàn)略意義：
1.市場潛力巨大、前景廣闊。
當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，對銀行行業(yè)帶來了巨變，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的搜索和數(shù)據(jù)采集技術(shù)有效的解決了信貸方面的信息不對稱現(xiàn)象，極大的促進了銀行信貸的透明度，為借貸雙方進行操作提供了良好的平臺。此外傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也只是注重大額度資金的融資，從而忽略了小型企業(yè)的融資需要，造成了小型企業(yè)的融資困難，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運而生，同時中產(chǎn)階級和富裕階層的不斷壯大而衍生出的投資需求又需要尋找更高效的投資領(lǐng)域，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在很大程度上順應(yīng)了借貸雙方的投融資需要，因此其市場潛力巨大。
2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸突破了資本的約束。
傳統(tǒng)的銀行業(yè)政策限制了銀行的信貸業(yè)務(wù)，也限制了資金的流動，而商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以在不占用經(jīng)濟資本和信貸規(guī)模的前提下，為客戶提供良好的融資服務(wù)，突破了傳統(tǒng)的銀行業(yè)政策限制，有效地回避了傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險壓力。此外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸拓展了理財?shù)姆N類，滿足了中產(chǎn)階層和富裕階層的投資理財，為銀行業(yè)創(chuàng)造了新的市場空間。
3.有利于培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶資源。
小型企業(yè)的財務(wù)信息不透明，同時缺乏有效的抵押擔(dān)保，因此其融資需求在銀行中很難得到滿足，同時銀行的傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)也存在著較大的問題，這都影響了銀行發(fā)展優(yōu)秀的客戶資源。而通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實現(xiàn)了資金供求雙方的直接接觸，為小型的企業(yè)提供了潛在的資金來源，也為優(yōu)秀的客戶提供了可以投資的地方，有利于銀行有效的培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶資源，壯大銀行的業(yè)務(wù)范圍。
4.有利于提高銀行的競爭力。
在利率市場的推動下，商業(yè)銀行面臨著極大的競爭壓力，因此提升銀行的競爭力是當務(wù)之急，這就需要銀行要依托現(xiàn)有的品牌和系統(tǒng)等優(yōu)勢，積極的發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，商業(yè)銀行能夠為客戶提供更加全面的金融服務(wù)，將有效提升同業(yè)競爭力。而且在目前國內(nèi)剛剛興起的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，各網(wǎng)貸公司的規(guī)模、品牌影響力、經(jīng)營管理經(jīng)驗都很有限，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有一般網(wǎng)貸公司無法比擬的天然優(yōu)勢。任何一家銀行先進入，都可以建立在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的領(lǐng)先地位，形成競爭優(yōu)勢。
二、商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)勢和劣勢
1.優(yōu)勢。
大型商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢明顯，尤其是利用其在信貸行業(yè)中積累的經(jīng)驗和渠道，其具體的行業(yè)優(yōu)勢有：商業(yè)銀行具有覆蓋全國的的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，同時其資金充足，可以進行大范圍的網(wǎng)絡(luò)借貸，科技力量較強，為業(yè)務(wù)的順利運行提供了技術(shù)保障，再者商業(yè)銀行的影響力大，口碑好，很容易形成品牌效應(yīng)。因此商業(yè)銀行要通過參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，開辟新的市場，實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
2.劣勢。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨的社會信用環(huán)境發(fā)展滯后以及風(fēng)險防控技術(shù)手段不足問題長期客觀存在，這是商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)所面臨的問題，同時相關(guān)的法律規(guī)定和監(jiān)管部門的缺失，也造成了商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)路借貸存在著不確定性。此外我國的第三方支付平臺依然存在著問題，這也影響了商業(yè)銀行參與網(wǎng)絡(luò)借貸。
三、商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的路徑選擇
商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，要結(jié)合銀行自身的運營效果，選擇合適的路徑模式，不能照搬現(xiàn)行的參與機制，下面分析幾點路徑選擇策略：
1.經(jīng)營模式。
商業(yè)銀行參與網(wǎng)絡(luò)借貸時要采用中介模式，并和相關(guān)的擔(dān)保公司進行合作，為網(wǎng)絡(luò)貸款提供第三方的擔(dān)保，避免在經(jīng)營的過程中出現(xiàn)超過自身范圍的擔(dān)保或者違法集資的出現(xiàn)。此外商業(yè)銀行通過這種方式可以避免信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，和現(xiàn)有的銀行信貸業(yè)務(wù)結(jié)合在一起，通過和擔(dān)保公司建立合作，為網(wǎng)絡(luò)貸款項目提供風(fēng)險保障。
2.客戶篩選。
商業(yè)銀行掌握了大量的客戶信息，因此可以通過信息的優(yōu)勢綜合評估客戶信貸信用，對于不能滿足銀行信貸條件的客戶，可以把客戶推薦到P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中，為客戶提供其他的融資渠道，同時也和擔(dān)保公司合作，避免網(wǎng)絡(luò)信貸公司承貸的風(fēng)險過高。
3.貸款定價。
當前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的貸款定價分為網(wǎng)上競價或者事先定價兩種方式，因此為了提高貸款的成交率，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的建立初期，要設(shè)定一定的利率，通過高利率來吸引客戶，吸引更多的小額度資金投資，實現(xiàn)項目的快速成交，促進網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的完善，當平臺逐步成為固定規(guī)模之后，可以再采用網(wǎng)上競價的方式進行項目成交。
4.服務(wù)收費。
銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的目的是現(xiàn)象盈利，但是如果選擇了中介開展網(wǎng)絡(luò)貸款，其收入來源只能從促成項目合作來收取費用，因此在服務(wù)收費上，可以根據(jù)融資期限的不同，按照融資金額收取一定比例的費用，同時對于逾期不繳納服務(wù)費用的，要制定相應(yīng)的收繳政策，加收一定的罰金和其他費用。
四、結(jié)語
總之，隨著融資方式的改變，商業(yè)銀行也要與時俱進，積極的參與到P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中，通過開展新型的業(yè)務(wù)模式，提高銀行的經(jīng)濟效應(yīng)和市場競爭力。以上是本人的粗淺之見，但是由于本人的知識水平及文字組織能力有限，因此文中如有不到之處還望不吝賜教。
作者：姚其單位：信用寶金融信息服務(wù)北京有限公司
摘要：現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，產(chǎn)生了20世紀最大的金融創(chuàng)新—網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，向客戶提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)的一種新興的銀行服務(wù)模式，給廣大的用戶帶來了極大的方便性。本文通過對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問題的分析，提出了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對策，旨在促進我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行展現(xiàn)狀對策建議
一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)正式推出作為起點，到2008年的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)剛剛步入第10個年頭。到2005年底，我國境內(nèi)已有60多家銀行的分支機構(gòu)開展了實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了強大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國的網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展。
1.用戶不斷增加，業(yè)務(wù)量迅速增長，發(fā)展?jié)摿薮蟆?001年，我國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶達到7495萬。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長外，在交易金額方面迅速增加，我國網(wǎng)絡(luò)銀行2005年成交72.6萬億，2006年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國網(wǎng)民已達2.1億，普及率達到16%，而2006年的電子商務(wù)市場總交易額達到近2萬億，數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行也相互帶動，共同發(fā)展，潛力巨大。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。
3.中資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，2006年初，和訊推出了“中國網(wǎng)絡(luò)銀行測評”，選取了國內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個方面對這16家商業(yè)銀行的個人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優(yōu)勢，分別獲得本次網(wǎng)絡(luò)銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題
1.服務(wù)品種相對較少，缺乏創(chuàng)新能力。我國大部分的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比較單一，主要涉及存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)。由于業(yè)務(wù)的服務(wù)面不夠?qū)挘械纳踔潦莻鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上簡單應(yīng)用，而真正完全從事網(wǎng)上交易的項目卻不多，很大的一部分業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)為輔的現(xiàn)象，所以還算不上真正意義的網(wǎng)絡(luò)銀行。
2.網(wǎng)絡(luò)安全成為發(fā)展主要障礙。網(wǎng)絡(luò)安全事關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的生死存亡，是當前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中的核心問題。安全問題既是技術(shù)問題，也是管理問題。就技術(shù)而言，大部分計算機硬件主要依靠從國外進口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，由于技術(shù)原因造成信息安全性差已成為制約我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。再加上網(wǎng)絡(luò)安全保密措施不嚴，入侵金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的案件時有發(fā)生，使得一些用戶并不急于享用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，這也大大制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
3.網(wǎng)絡(luò)銀行的互通互聯(lián)性較差。目前，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是各家商業(yè)銀行自己建設(shè)的系統(tǒng)，網(wǎng)上金融服務(wù)一般局限于一個銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部，并不能拓展到其他商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行。這就意味著，用戶如果要把一個銀行的資金轉(zhuǎn)賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺去進行，還是得去體驗排隊之苦。這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)銀行整體優(yōu)勢的發(fā)揮。近年來，跨行間網(wǎng)上電子支付已經(jīng)出現(xiàn)，但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠不能滿足用戶的需求。
4.法律法規(guī)不夠完善。我國的金融立法相對滯后，主要表現(xiàn)在：一是網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題可通過仲裁解決，但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決；二是網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達世界的任何角落。如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，比較模糊。加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風(fēng)險。三是對網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實的認定，以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進行金融交易的風(fēng)險。
5.市場文化尚不適應(yīng)，網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣還有相當差距。首先，貨幣、交易場所、交易手段，以及交易對象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的優(yōu)點，但同時也是弱點?？蛻魧W(wǎng)上交易是否貨真價實心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個過程。其次，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運用。
三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對策
1.提高網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平，更新銀行經(jīng)營理念。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平直接影響到客戶的興趣選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的產(chǎn)品的種類、質(zhì)量、服務(wù)及信息等方面，應(yīng)該滿足消費者特殊的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)要體現(xiàn)出人性化、個性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務(wù)。要以客戶為中心，建立新型的組織管理制度，提高智能化、標準化、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。
2.加強網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。一是從銀行防范。建立嚴密的安全體系，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運行。為防止交易服務(wù)器受攻擊,銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)及實施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施；二是從客戶防范。客戶的安全意識是影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的重要因素?？蛻粢乐棺约壕W(wǎng)絡(luò)銀行賬號及密碼流失,上網(wǎng)時應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施,不隨便點擊惡意網(wǎng)站；三是建立全國統(tǒng)一的認證中心，充分發(fā)揮第三方認證機構(gòu)的中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險防范，如加大對計算機物理安全設(shè)施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。
3.加強立法與監(jiān)管。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導(dǎo)國內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，促進我國網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展；既要認真研究網(wǎng)絡(luò)銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則，又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險。
4.提高社會整體信用水平，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展培根固本。這是一個綜合的系統(tǒng)工程，必須運用法律、經(jīng)濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平，以降低網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨的信用風(fēng)險。一方面要加強全民信用教育，發(fā)揮強大的輿論宣傳力量，大力弘揚“守信光榮、違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心；另一方面要建立完善的社會信用管理體系和法律制度，營造一個良好的信用環(huán)境。
5.以人為本，切實保護消費者利益。長期以來，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題頻頻爆發(fā)，不斷發(fā)生網(wǎng)銀資金盜竊案件。對此銀行方面基本上將責(zé)任歸咎于用戶對賬號密碼信息保管不善(事實上可能的確如此)，消費者一般很難舉證自己無過錯。但如果對不斷發(fā)生的網(wǎng)銀盜竊事件的責(zé)任都推給消費者，顯然不利于我國網(wǎng)絡(luò)銀行整體形象的改善和產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。為此，應(yīng)當切實采取相應(yīng)措施，如：銀行可以設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展風(fēng)險基金，直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過司法手段追討損失，切實保護消費者利益。
6.加大網(wǎng)絡(luò)銀行宣傳力度，不斷提高用戶計算機操作水平。國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng)驗表明，消費者金融行為模式的改變在相當程度上受宣傳和教育的影響。加強網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳，促進金融行為模式的改變，不僅有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，也可以節(jié)約社會金融資源，促進金融交易效率的提高。另外，還必須不斷提高用戶計算機操作水平，否則，正如專業(yè)人士所說：網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)本身像堅固的鐵門，但問題的關(guān)鍵是鑰匙被偷走了。此外，還要不斷的通過服務(wù)創(chuàng)新吸引潛在客戶，提高客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的認知度，推進我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和數(shù)字經(jīng)濟的到來，傳統(tǒng)型銀行幾百年來賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)提供了一個發(fā)展金融業(yè)務(wù)的新途徑——網(wǎng)絡(luò)銀行。它為銀行業(yè)提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則，銀行業(yè)將面臨前所未有的發(fā)展前景。但是機遇與風(fēng)險并存，網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)今也存在著許多問題。
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行弊病；改革
一、緒論
“網(wǎng)絡(luò)銀行”是基于互聯(lián)網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)手段，提供各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)，其網(wǎng)站與各類客戶使用的電子交易終端共同構(gòu)成金融交易網(wǎng)絡(luò)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式分為兩種：一是純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，即建立一個獨立的機構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)上業(yè)務(wù)，取代傳統(tǒng)銀行。這種模式由于交易成本低和吸引存款有一定的優(yōu)勢，在國外銀行業(yè)盛極一時，但中國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展程度較低，尚無純粹的網(wǎng)上金融機構(gòu)。二是網(wǎng)絡(luò)分支機構(gòu)模式，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的延伸，通過該機構(gòu)可以極大地拓展客戶群，拓展業(yè)務(wù)種類，拓展處理各種業(yè)務(wù)的渠道，并進而降低成本、提高效益，招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等都采用這種模式。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展
1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank，SFNB）打開了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式就此誕生。在短短的五年內(nèi)，有近40%的美國家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行利潤在銀行業(yè)利潤總額的比重已超過50%。同時在中國，網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行率先開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后，細分為“個人銀行”、“企業(yè)銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”幾大部分，開始真正進入電子商務(wù)領(lǐng)域。之后，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行等各大銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。到了2006年各大銀行網(wǎng)絡(luò)用戶增長率都超過了50%。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)今存在的問題及解決意見
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險問題
網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)及大量系統(tǒng)控制工作都是由電腦硬件和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性的安全就成為網(wǎng)絡(luò)銀行運行的最為重要的風(fēng)險之一，也是金融機構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問題。這種風(fēng)險既來自計算機系統(tǒng)主機、磁盤破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的網(wǎng)絡(luò)攻擊和病毒破壞等。盡管目前金融機構(gòu)網(wǎng)站均采用了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但網(wǎng)上黑客的攻擊活動卻以每年10倍的速度增長著，他們利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法侵入主機、竊取商業(yè)信息、發(fā)送假冒電子郵件、散播網(wǎng)絡(luò)病毒等。在傳統(tǒng)金融中，技術(shù)風(fēng)險可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，技術(shù)風(fēng)險可能會導(dǎo)致整個金融網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，造成難以估量的損失，這是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的核心內(nèi)容。
中國金融電子化信息技術(shù)相對落后，因此，大力發(fā)展先進的信息技術(shù)，提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，建立健全的自身網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)是防范和減少技術(shù)風(fēng)險，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。而且技術(shù)要與“意識“相統(tǒng)一，開發(fā)擁有具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)使中國金融機構(gòu)的正常運行不會受制于人。
（二）網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品匱乏問題
中國的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)大多具有明顯的初級特征。即將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”到網(wǎng)上，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。雖然對比早期網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行業(yè)務(wù)有一定的重組和再造創(chuàng)新。比如除賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費、為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥等老的業(yè)務(wù)外，產(chǎn)生了新的業(yè)務(wù)。但總體而言，在產(chǎn)品上并沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，大多現(xiàn)代網(wǎng)上業(yè)務(wù)只是把客戶申請?zhí)幚順I(yè)務(wù)的時間簡單減少，并沒有利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對客戶的特性制造出徹底網(wǎng)絡(luò)化的新產(chǎn)品或新應(yīng)用。而且在銀行網(wǎng)站設(shè)計中也過于保守化，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性——靠變化和新穎吸引客戶。
為了讓自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)更具特色，更能獲得消費者的青睞，拓展思維開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進行全新的業(yè)務(wù)拓展，實施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)新型結(jié)合的道路必需堅定的走下去。如向國外一些網(wǎng)絡(luò)銀行取經(jīng)，把網(wǎng)絡(luò)銀行打造成為一個網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)“集合商”（也被稱為“屏幕集合器”，為客戶提供在單獨一個網(wǎng)站上從所有諸如銀行、保險公司和股票經(jīng)紀公司等機構(gòu)運營的網(wǎng)站上下載所有網(wǎng)上金融信息。客戶可以根據(jù)自己的要求選擇不同金融機構(gòu)的產(chǎn)品，從而避免傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過獨立銷售所實施的價格歧視），捆綁銷售各種金融服務(wù)從中獲利。
（三）網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后的問題
與經(jīng)濟發(fā)達國家相比，中國網(wǎng)絡(luò)金融立法相對滯后。早在20世紀90年代，美國就頒布了《數(shù)字簽名法》、《統(tǒng)一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。而中國直到2001年7月9日，中國人民銀行才頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，相對于較發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)金融法律相比這個規(guī)章過于簡單、幾乎沒有量化標準，可操作性差。到現(xiàn)在為止，網(wǎng)絡(luò)金融許多方面的法律法規(guī)都不是明確和完備的，很多情況是網(wǎng)絡(luò)銀行的行為已經(jīng)侵犯了消費者的權(quán)益，之后國家才出臺有關(guān)政策去規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行。就2008年4月下發(fā)的有關(guān)規(guī)范理財業(yè)務(wù)的事件來說，亡羊補牢不如未雨綢繆。
面對全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，為了讓中國網(wǎng)絡(luò)金融更健康的發(fā)展，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調(diào)整銀行業(yè)現(xiàn)有的調(diào)控方式，強化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風(fēng)險的監(jiān)管，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用。特別是在以下方面：明確哪些銀行可以開辦怎樣的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、合理確定部門管轄、保護消費者隱私權(quán)、制定新的證據(jù)制度。
（四）網(wǎng)絡(luò)銀行信用危機問題
由于中國現(xiàn)階段社會信用體系發(fā)展的相對滯后，經(jīng)濟活動當中失信的現(xiàn)象比較嚴重，而網(wǎng)絡(luò)銀行又是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，使得大多數(shù)個人或企業(yè)客戶對電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行采取的是觀望態(tài)度。這里所說得不信任感不僅僅是客戶企業(yè)對網(wǎng)上銀行的，還包括網(wǎng)上銀行對客戶企業(yè)的、企業(yè)對企業(yè)的等。
網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運營就與加強社會信用體系的建設(shè)息息相關(guān)。國家應(yīng)組織公安、銀行、工商、稅務(wù)、保險等部門，開發(fā)信用體系數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信用資源共享，成立專業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)，建立公正、統(tǒng)一、客觀、高效的社會信用體系。此信用服務(wù)機構(gòu)應(yīng)能提供信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)等。由此不僅可以降低金融信用危機，提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，還為以后社會的穩(wěn)定與健康發(fā)展奠定了良好的信用基礎(chǔ)。
（五）網(wǎng)絡(luò)銀行支付平臺問題
由于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式的虛擬性，銀行經(jīng)營活動可突破時空局限，在任何時間、地點，以任何方式向客戶提供服務(wù)（3A金融）。然而網(wǎng)絡(luò)金融中支付、結(jié)算系統(tǒng)的國際化，反而大大提高了網(wǎng)絡(luò)支付難度：一是中國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，銀行之間的互聯(lián)性很差，雖然已有中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)，但推廣程度不夠；二是認證系統(tǒng)的不統(tǒng)一性使得許多企業(yè)B2B支付，還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面。
開始大力實施的中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)，應(yīng)該進行更大范圍的推廣，為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供—個良好的支付平臺，為人們體驗電子支付的優(yōu)越性，接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。建立起的國家金融權(quán)威認證中心（CA）系統(tǒng)也必須進行大范圍的推廣，并要及時更新和規(guī)范。
（六）網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣風(fēng)險問題
流通性風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開放，交易信息傳遞的快捷強化了國際金融風(fēng)險的傳染性。如果網(wǎng)絡(luò)銀行沒有足夠的資金贖回其發(fā)行的電子貨幣或清算資金不足滿足，就會引發(fā)貨幣流動性危機。當然網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的不安全因素也會降低貨幣的流動性。如計算機系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)通信發(fā)生故障時，支付系統(tǒng)不能正常運轉(zhuǎn)，必然會影響正常的支付行為。
偽造及盜竊風(fēng)險。電子貨幣的智能卡和其他存儲與傳輸機制，即使裝備了鑒定軟件也將不會是百分之百安全的。罪犯找到巧妙的方法從毫無察覺的消費者和商家那里偷去辛苦得到的資金。只有網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)新的安全技術(shù)，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，才能減少消費者的損失。
有效地控制電子貨幣流通性風(fēng)險，就應(yīng)當對電子貨幣的發(fā)行主體、種類、數(shù)量進行必要的限制。比如由電子貨幣發(fā)行機構(gòu)的信用等級決定獲取電子貨幣發(fā)行資格、發(fā)行的數(shù)量、種類和業(yè)務(wù)范圍，還應(yīng)對其發(fā)行的電子貨幣余額要求存有相應(yīng)規(guī)模的準備金，以實現(xiàn)流通性管理的目標。還需要建立與其他國家網(wǎng)絡(luò)金融制度相適應(yīng)的規(guī)則體系，并與其他國家金融監(jiān)管機構(gòu)進行必要的合作，以避免危機的發(fā)生。
（七）網(wǎng)絡(luò)銀行人才培養(yǎng)問題
網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)需運用計算機軟硬件、計算機網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營管理和金融等知識，而在中國懂得這些知識的人才非常缺乏。因此，除了加大引進國外先進技術(shù)與人才的力度外，還要高度重視和加強現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育，努力建設(shè)一支既懂網(wǎng)絡(luò)銀行運作又懂計算機技術(shù)的復(fù)合型人才隊伍。