時(shí)間：2023-03-10 14:48:22
導(dǎo)語：在銀行資信證明的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
1、年齡條件：18~65歲之間，具有完全民事行為能力;
2、資信條件：信用度良好，沒有不良信用記錄;
3、收入條件：具有穩(wěn)定的收入來源，能夠保證每月按時(shí)還款;
滿足上述條件就可以準(zhǔn)備好你的收入證明、財(cái)力證明、身份證明前往銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理信用卡，也可以直接登錄興業(yè)銀行官方網(wǎng)站辦理該卡片，還可以聯(lián)系業(yè)務(wù)員上門辦理，祝愿早日辦卡成功!
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茲證明先生(女士)是我單位職工，工作年限年，在我單位工作年限年，職務(wù)為，崗位為，職稱為。
其身份證號(hào)碼為：。
其平均月收入為人民幣(大寫)元。
此證明僅供該職工申請(qǐng)貸款或該職工為其他個(gè)人申請(qǐng)貸款作第三方保證時(shí)使用。
單位(蓋章)：
年月日
銀行貸款收入證明范本二
中國建設(shè)銀行
中國建設(shè)銀行股份有限公司北京 支行
調(diào)查內(nèi)容：
(一)申請(qǐng)人職務(wù) 職稱 文化程度 ;
(二)申請(qǐng)人在貴單位工作年限： 年，連續(xù)工齡 年;
(三)申請(qǐng)人實(shí)際月綜合收入(稅后) 元(大寫 );
(四)申請(qǐng)人工資帳戶的賬號(hào)(建行) ;
(五)申請(qǐng)人身份證號(hào)碼 ;
(六)申請(qǐng)人單位電話 家庭電話 手機(jī)電話 ;
(七)申請(qǐng)人家庭地址 ;
(八)申請(qǐng)人人事勞資關(guān)系
長(zhǎng)期 合同制 簽訂的合同期限 年
(九)申請(qǐng)人是否有違規(guī)違紀(jì)行為處分
(十)貴單位性質(zhì)
國家機(jī)關(guān) 事業(yè)單位 全民企業(yè) 集體企業(yè)
私營企業(yè) 合資企業(yè) 獨(dú)資企業(yè) 其他類型
(十一) 單位人事勞資部門聯(lián)系電話：
單位經(jīng)辦人員簽字：
單位公章或人事勞資部門蓋章
年 月 日
特別提示：該資信調(diào)查函加蓋單位公章或單位人事勞資部門印章后生效，出具單位對(duì)資信調(diào)查函信息的完整性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)
銀行貸款收入證明范本三
深發(fā)
職業(yè)、收入證明
茲有 同志，性別 ，身份證號(hào)碼(軍官證、護(hù)照)號(hào)碼： ，自 年 月 日至今一直在我單位工作，與我單位簽訂了勞動(dòng)合同，合同期限為 ，工資證明《貸款工資證明格式》。目前在 部門擔(dān)任 職務(wù)，稅后月工資、薪金所得為人民幣(大寫) 元，月住房公積金的單位繳存部分為人民幣(大寫) 元，月住房補(bǔ)貼為人民幣(大寫) 元。
特持證明。
單位公章(或人事勞資章)
年 月 日
1、單位名稱：
2、單位地址：
3、聯(lián)系電話： 郵政編碼：
4、人事(勞資)部門負(fù)責(zé)人姓名：
銀行貸款收入證明范本四
北京農(nóng)村商業(yè)銀行
茲因 先生/女士(證件種類： 證件號(hào)： )
為我單位正式員工，現(xiàn)任 職務(wù)(學(xué)歷： 、職稱： )。該同志辦公聯(lián)系電話： ，家庭電話： ，移動(dòng)電話： 。
該同志自 年 月 日至今在我單位工作，在我單位工作年限為 年，
現(xiàn)固定收入為(大寫)人民幣 元，其他年收入為(大寫)人民幣 元。
現(xiàn)婚姻狀況為： (以婚、未婚、離婚、喪偶)。
經(jīng)核實(shí)上述情況真實(shí)無誤，我單位已完全知此證明所產(chǎn)生的法律效力，并對(duì)此證明的真實(shí)性承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
單位(或人力資源、勞資管理部門)公章：
負(fù)責(zé)人：
年 月 日
分析當(dāng)前我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)可以發(fā)現(xiàn)其存在的主要不足：
(1)支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來往來系統(tǒng)自動(dòng)化程度不高，系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。遲滯了商業(yè)銀行的資金清算速度。
從商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)功能分析，商業(yè)銀行支付結(jié)算是為商品的流通結(jié)算提供結(jié)算渠道，它以客戶為中心形成收款人與收款人開戶行、付款人與付款人開戶行之間的資金往來關(guān)系。
通過兩個(gè)層次的結(jié)算結(jié)構(gòu)，將商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來系統(tǒng)“嫁接”完成本為一體的異地支付結(jié)算，實(shí)則是割裂了整體的異地支付結(jié)算系統(tǒng)?，F(xiàn)行商業(yè)銀行與客戶、中央銀行與商業(yè)銀行兩個(gè)層次的結(jié)算系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。這種做法的缺陷是按照手工操作的模式，移植在現(xiàn)代化的通訊手段上，形成結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與核對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的雙重發(fā)送。而且部分票據(jù)還使用信函傳遞，大大降低了聯(lián)行業(yè)務(wù)監(jiān)督的時(shí)效性，也不利于商業(yè)銀行的資金清算速度的提高和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的共享，形成票據(jù)滿天飛局面，同一結(jié)算業(yè)務(wù)往返傳遞所需的票據(jù)近十張，甚至超過十張。浪費(fèi)了人力、物力，降低了系統(tǒng)的工作效率。同時(shí)，通過結(jié)算系統(tǒng)外傳遞票據(jù)速度慢，易丟失，保密性差，給不法分子提供的作案機(jī)會(huì)多。同時(shí)，也為商業(yè)銀行延壓資金的劃撥時(shí)限提供了借口。
(2)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把人員的管理和權(quán)限有機(jī)結(jié)合起來，在整體上實(shí)現(xiàn)對(duì)從業(yè)人員操作權(quán)限的控制和操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。
票據(jù)一經(jīng)簽發(fā)形同鈔票，對(duì)于持有人形成資產(chǎn)，對(duì)于債務(wù)人形成真實(shí)的債務(wù)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營思想，商業(yè)匯票可以充當(dāng)資金融通的工具，成為商業(yè)銀行貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)金融工具，但是回首我國票據(jù)法頒布以來，商業(yè)銀行票據(jù)信用業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r，不難看出，商業(yè)銀行除對(duì)國內(nèi)企業(yè)商品交易所使用的銀行承兌票據(jù)開展了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)外，商業(yè)承兌票據(jù)的貼現(xiàn)與流通難于開展，這其中一個(gè)重要的原因，除商業(yè)承兌票據(jù)信譽(yù)度低于其它票據(jù)外，商業(yè)承兌票據(jù)自身所應(yīng)具備的信息，如業(yè)務(wù)的背景、票據(jù)的真?zhèn)蔚蔫b定、企業(yè)的背景等各種環(huán)境要素信息不暢，也成為制約票據(jù)流通的重要因素。因此，強(qiáng)化票據(jù)的開發(fā)管理，嚴(yán)格支付結(jié)算系統(tǒng)各工作環(huán)節(jié)的權(quán)限管理，從源頭上杜絕沒有商品交易背景的票據(jù)開發(fā)，對(duì)于我國商業(yè)信用業(yè)務(wù)的開展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義，同時(shí)也成為商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部牽制制度建設(shè)，防范商業(yè)銀行票據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。
(3)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有企業(yè)的資信評(píng)估與支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的防范有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。
創(chuàng)造良好的資金結(jié)算環(huán)境，杜絕虛假票據(jù)的產(chǎn)生，成為商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)被商業(yè)銀行廣泛使用的今天，各工商企業(yè)的資信狀況和企業(yè)形象，不應(yīng)成為其開戶的商業(yè)銀行的獨(dú)家財(cái)產(chǎn)，而應(yīng)成為商業(yè)銀行領(lǐng)域內(nèi)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員判斷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度的共享資源。在支付結(jié)算過程中，按照業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范需要，企業(yè)開戶銀行通過建立工商企業(yè)資信檔案，全程控制商品購銷合同的簽定、票據(jù)的簽發(fā)、企業(yè)債務(wù)結(jié)算的進(jìn)度，以及債務(wù)票據(jù)結(jié)算的歷史，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)權(quán)限有限開放這些信息，將是推動(dòng)工商企業(yè)形象建設(shè)和商業(yè)票據(jù)流通、融資、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)開展的前提。也是我國銀行系統(tǒng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。筆者認(rèn)為，當(dāng)前我國商業(yè)銀行商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)與票據(jù)流通發(fā)展緩慢的制約因素是票據(jù)的背景信息不暢，同時(shí)也成為產(chǎn)生票據(jù)糾紛的重要因素。因此，在金融結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)，有限開放企業(yè)資信信息和票據(jù)背景信息，并將企業(yè)的資信評(píng)估納入支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)之列意義重大，同時(shí)也會(huì)成為推進(jìn)企業(yè)資信建設(shè)的加速器，也是商業(yè)銀行實(shí)時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，拓寬商業(yè)票據(jù)流通范圍和貼現(xiàn)范圍，推進(jìn)和監(jiān)督商業(yè)信用的重要保證。
(4)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把重要憑證管理納入其中，銀行內(nèi)部重要往來憑證的管理停留于折角驗(yàn)印和密押的檢驗(yàn)上，與先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所能提供的內(nèi)部牽制相差甚遠(yuǎn)。
在支付結(jié)算系統(tǒng)中，重要憑證是指能夠構(gòu)成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的各種空白傳票，是企業(yè)重要的支付工具和信用工具。按照來源可以分為二類：一是外來憑證，主要是三票：支票、匯票和本票，即銀行受理業(yè)務(wù)時(shí)客戶提供的支付工具。二是內(nèi)部憑證，這是銀行提供支付結(jié)算服務(wù)所產(chǎn)生或使用的憑證，如各種支付結(jié)算方式所產(chǎn)生的借貸方憑證。落后的憑證管理手段，使不法分子有機(jī)可承，商業(yè)銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防不勝防，商業(yè)銀行獲取這些憑證信息的渠道閉塞，不能從源頭上證明這些憑證的合法性和是否具有真實(shí)的交易背景，企業(yè)負(fù)債資信狀況無從查找，也妨礙了商業(yè)銀行的對(duì)外授信業(yè)務(wù)，不乏分子在結(jié)算渠道上無法得到遏制和信用懲罰，商業(yè)銀行的內(nèi)部牽制成為一紙空文。
(5)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)納入其中，使商業(yè)銀行的工作效率大大降低。
會(huì)計(jì)核算是清算銀行與客戶之間，銀行與銀行之間債權(quán)債務(wù)的重要手段，我國銀行系統(tǒng)的電子化和現(xiàn)代化，必須把會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)納入自動(dòng)處理體系之內(nèi)，這樣既減輕了會(huì)計(jì)人員的工作量，提高核算的精度，也加快了資金的清算速度。在中央銀行總體調(diào)控金融行為的工作中，可以做到足不出戶既實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行賬務(wù)的監(jiān)督，即使該功能沒有充分發(fā)揮，其威懾力也可想而知，將會(huì)計(jì)核算納入支付結(jié)算系統(tǒng)迫在眉睫。
實(shí)踐證明，近來我國商業(yè)銀行系統(tǒng)連爆大案，與落后的銀行系統(tǒng)密不可分。在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)普及的時(shí)代，我國電子銀行系統(tǒng)只是實(shí)現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)功能的改造和通訊硬件手段的現(xiàn)代化，整個(gè)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)的改造還有很長(zhǎng)的路要走，業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)具有強(qiáng)烈的升級(jí)換代需求。解放思想，創(chuàng)新銀行支付結(jié)算體系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的支付結(jié)算與銀行聯(lián)行往來的有機(jī)結(jié)合，成為目前中央銀行解決金融操作風(fēng)險(xiǎn)，遏制大案要案發(fā)生的重要舉措。
2我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)發(fā)展對(duì)策
2.1升級(jí)我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和電子聯(lián)行往來系統(tǒng)，實(shí)行流程再造
重新設(shè)計(jì)支付結(jié)算和聯(lián)行往來的軟件系統(tǒng)，根據(jù)金融電子化的要求，重新組織票據(jù)的傳遞流程、業(yè)務(wù)的組織、會(huì)計(jì)的核算、人員的管理、權(quán)限的設(shè)定等工作，健全銀行信息共享、企業(yè)資信查詢、票據(jù)查詢等體系。支付結(jié)算和聯(lián)行往來系統(tǒng)的生機(jī)換代可以吸收當(dāng)前電子銀行系統(tǒng)已經(jīng)取得的成果，對(duì)應(yīng)該納入而尚未納入電子銀行系統(tǒng)的各種子系統(tǒng)重新設(shè)計(jì)，為了節(jié)約成本，這一工作的開展可以由中央銀行牽頭實(shí)施，商業(yè)銀行上線出資的做法，筆者認(rèn)為這一新系統(tǒng)可以有以下子系統(tǒng)構(gòu)成：
(1)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，再造三票即支票、匯票和本票和三種結(jié)算方式即匯兌、委托收款、托收承付的處理流程，按照計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的處理的特點(diǎn)重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。
(2)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)，整合商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)，統(tǒng)一管理銀行對(duì)外服務(wù)業(yè)務(wù)所使用的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，重構(gòu)商業(yè)銀行電子化賬務(wù)處理體系。
(3)資金清算系統(tǒng)，完成同城票據(jù)交換結(jié)算和聯(lián)行往來結(jié)算以及存款帳戶異地存取結(jié)算。實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)在系統(tǒng)內(nèi)部上下級(jí)之間，橫向業(yè)務(wù)與中央銀行之間的結(jié)算功能。
(4)信息管理系統(tǒng)，為銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理提供必要的管理信息，主要包括會(huì)計(jì)報(bào)表、企業(yè)資信管理、票據(jù)保證信息管理、票據(jù)信息查詢等經(jīng)營管理所需要的管理信息。
(5)事后管理系統(tǒng)，完成支付結(jié)算所必須的事后檢查處理，必要時(shí)可講該部分內(nèi)容并入業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在流程再造時(shí)重塑內(nèi)部牽制制度。
(6)憑證管理系統(tǒng)，主要對(duì)內(nèi)外重要憑證進(jìn)行有效管理，包括憑證印制注冊(cè)、請(qǐng)領(lǐng)發(fā)放以及憑證狀態(tài)的查詢。
(7)其它管理系統(tǒng)，主要是未包含在上述系統(tǒng)之內(nèi)需要追加的各種管理措施，如人員管理、權(quán)限管理、入網(wǎng)機(jī)構(gòu)管理等。
通過流程再造，增強(qiáng)系統(tǒng)的開放擴(kuò)充功能，強(qiáng)化銀行內(nèi)部牽制制度，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范功能，促進(jìn)商業(yè)信用的發(fā)展，為商業(yè)信用時(shí)代的到來提供凈化經(jīng)濟(jì)環(huán)境保證。
2.2商業(yè)信用制度的完善——開展票據(jù)創(chuàng)新
商業(yè)信用制度的完善有賴商業(yè)票據(jù)自身信譽(yù)的提高，票據(jù)聯(lián)保制度也是提高商業(yè)票據(jù)信譽(yù)的一個(gè)重要方面。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)企業(yè)簽發(fā)的大額商業(yè)票據(jù)，可實(shí)行企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，既允許其它企業(yè)為票據(jù)簽發(fā)企業(yè)所簽發(fā)的票據(jù)出質(zhì)、出保，完善票據(jù)保證的立法規(guī)定，保證債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益，并經(jīng)司法機(jī)構(gòu)公證。票據(jù)的保證情況載行企業(yè)資信查詢數(shù)據(jù)庫中，為了推進(jìn)商業(yè)票據(jù)的流通，還可允許企業(yè)簽發(fā)附息商業(yè)票據(jù)，以保證債權(quán)人的權(quán)益。在此基礎(chǔ)上，由商業(yè)銀行提供承兌、授信、貼現(xiàn)為主的多種方式資金融通，以促進(jìn)商業(yè)信用的健康發(fā)展。
2.3實(shí)行支付結(jié)算票據(jù)債務(wù)備案制度，以央行為中心，通過立法形式，建立區(qū)域企業(yè)資信評(píng)估制度
商業(yè)銀行是提供中介服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，除了疏通支付結(jié)算的結(jié)算渠道和信息渠道之外，建立工商企業(yè)的信用檔案，也是支付結(jié)算完善的重要舉措。每個(gè)工商企業(yè)開戶的商業(yè)銀行應(yīng)為其工商企業(yè)建立資信檔案，對(duì)企業(yè)的基本狀況、近期的財(cái)務(wù)報(bào)表、使用結(jié)算工具對(duì)外產(chǎn)生的債務(wù)及其償還情況應(yīng)以立法的形式，納入支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)范圍之內(nèi)，通過設(shè)定權(quán)限，在辦理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之間任意查詢，并根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)為企業(yè)進(jìn)行資信評(píng)級(jí)。商業(yè)銀行可以在支付結(jié)算涉及的關(guān)系銀行之間公開企業(yè)的資信狀況和企業(yè)票據(jù)債務(wù)發(fā)生及結(jié)算進(jìn)度情況以及對(duì)票據(jù)的拒付情況，由于涉及面廣泛，信息暢通，企業(yè)無理拒付票據(jù)將影響其資信狀況，從而產(chǎn)生推動(dòng)工商企業(yè)自身形象建設(shè)的內(nèi)在動(dòng)力，凈化經(jīng)濟(jì)環(huán)境，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的完善和相關(guān)管理制度的健全，是我國開展商業(yè)信用，促進(jìn)商品流通，繁榮經(jīng)濟(jì)的根本保證，也是化解金融操作風(fēng)險(xiǎn)，凈化經(jīng)濟(jì)環(huán)境的根本舉措，對(duì)我國商業(yè)銀行系統(tǒng)的健康發(fā)展必將產(chǎn)生重要的推動(dòng)作用。
澳洲留學(xué)貸款的擔(dān)保抵押有以下三種:
1、房產(chǎn)抵押:貸款最高額不超過經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的60%。
2、質(zhì)押(國債、本行存單抵押):貸款最高額不超過質(zhì)押物價(jià)值的80‰
3、信用擔(dān)保:以第三方提供連帶責(zé)任保證的,若保證人為銀行認(rèn)可的法人,可全額發(fā)放;若是銀行認(rèn)可的自然人,貸款最高額不超過20萬元人民幣。借款人到銀行指定的分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)到申請(qǐng)審批表(一式兩份),并按申請(qǐng)表要求如實(shí)填寫,經(jīng)簽字蓋章后交給銀行。
借款人為澳洲留學(xué)人員本人須提供如下材料:
1、已辦妥擬留學(xué)學(xué)校所在國入境簽證手續(xù)的中華人民共和國護(hù)照;
2、借款人及配偶的身份證、結(jié)婚證、戶口簿或有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的有效居留證件原件及復(fù)印件;
3、擬留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書、接受證明信及其他有效入學(xué)證明資料及有關(guān)必需費(fèi)用證明,同時(shí)提供本人學(xué)歷證明資料:
4、提供具有安全民事行為能力的中國公民作為借款人的國內(nèi)人,并提供其國內(nèi)人的身份證,有關(guān)居住證明及通訊地址:
5、以財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的,應(yīng)提供抵押物權(quán)屬證明或質(zhì)押物正本,單據(jù)和有權(quán)處分人(包括財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押或質(zhì)的證明,必要時(shí)應(yīng)提供有權(quán)部門出具的抵(質(zhì))押物估價(jià)證明;
6、若擔(dān)保人為法人,應(yīng)出具保證人同意擔(dān)保的書面文件(擔(dān)保人為法人的分支機(jī)構(gòu)的,應(yīng)同時(shí)出具法人授權(quán)擔(dān)保文件)、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)審計(jì)的上年度和近期財(cái)務(wù)報(bào)表及有關(guān)資信證明材料;如擔(dān)保人為自然人,應(yīng)提供保證人的身份證、戶口薄、收入或財(cái)產(chǎn)證明及其他資信證明;
7、銀行要求提供的其他資料:
出國留學(xué)從進(jìn)程上來看，主要面臨幾個(gè)階段。獲取護(hù)照一簽證一等待對(duì)方大學(xué)錄取通知書一購匯(海外匯款特別是學(xué)費(fèi))一解決在海外開戶和使用資金等財(cái)務(wù)問題。針對(duì)以上幾個(gè)階段，目前國內(nèi)各銀行有各自針對(duì)性的服務(wù)。
準(zhǔn)備期：關(guān)注手續(xù)費(fèi)
在此階段，孩子要獲取護(hù)照、大學(xué)錄取通知書和簽證，主要涉及到的銀行金融服務(wù)是開立存款凍結(jié)證明，獲取簽證。一般大使館都需要銀行開具存款凍結(jié)證明，進(jìn)行留學(xué)的簽證審批。各國大使館規(guī)定各不相同，對(duì)存款凍結(jié)證明的要求也五花八門，但有一些要點(diǎn)需要注意。一是一般都要求中英文雙語版的存款凍結(jié)證明；二是銀行知名度和資信會(huì)起重要作用，三是需要滿足大使館對(duì)金額期限的要求。
目前國內(nèi)銀行在這方面服務(wù)大同小異，主要區(qū)別在于各銀行對(duì)于留學(xué)申請(qǐng)人的手續(xù)費(fèi)不同。從各銀行目前收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來看，大部分銀行參考申請(qǐng)人等級(jí)的劃分。以中行為例，開立存款凍結(jié)證明一般為20元，貴賓可免費(fèi)，民生、匯豐等銀行貴賓也能享受類似全免服務(wù)。對(duì)于普通申請(qǐng)人來說，只有少數(shù)銀行有相應(yīng)優(yōu)惠活動(dòng)。如渣打銀行，申請(qǐng)人如果不是貴賓，凍結(jié)證明費(fèi)用減半，貴賓則免費(fèi)。恒生銀行也即將推出留學(xué)類服務(wù)，凍結(jié)證明對(duì)于普通申請(qǐng)人也能免費(fèi)。除了在費(fèi)用上的精打細(xì)算外，家長(zhǎng)們還必須關(guān)注另一點(diǎn)，并非所有銀行的存款凍結(jié)證明均為中英文雙語版，一般外資行均為雙語版，一些中資行就不是了，需要申請(qǐng)人額外再聘請(qǐng)翻譯支付費(fèi)用。
除費(fèi)用外，不同銀行的國際資信是不同的，特別對(duì)一些審核比較嚴(yán)格的國家簽證，良好的銀行資信是成功的關(guān)鍵。如匯豐、花旗和渣打等外資行，本身在國際上就比較有名，相對(duì)成功率也比較高。國內(nèi)銀行則以中行為代表，因本身以海外業(yè)務(wù)聞名。
資金轉(zhuǎn)移：即時(shí)匯率多比較
家長(zhǎng)的主要任務(wù)是把需要的外幣匯到國外，如交納首年學(xué)費(fèi)、住宿及生活費(fèi)等。主要涉及到購匯和匯款等方面，各銀行在此方面也各不相同，一般也和申請(qǐng)人等級(jí)如是否與貴賓掛鉤。
購匯各銀行的匯率有些差異，需多咨詢幾家銀行的即時(shí)匯率。從優(yōu)惠政策看，貴賓能享受匯率優(yōu)惠，其他申請(qǐng)人大多數(shù)按銀行公開牌價(jià)。渣打和即將推出相關(guān)業(yè)務(wù)的恒生銀行，對(duì)于普通的留學(xué)申請(qǐng)人可提供貴賓待遇。
匯款光大銀行提供西聯(lián)匯款，可在10分鐘左右匯款到200多個(gè)國家，缺點(diǎn)是費(fèi)用比較昂貴且有限額(最高一次性匯9000美元，費(fèi)用為40美元)。一般海外電匯則分成手續(xù)費(fèi)和電報(bào)費(fèi)，以中行為例，普通申請(qǐng)人手續(xù)費(fèi)為0.1％，最低50元，最高260元；電報(bào)費(fèi)為150元，需要兩三天時(shí)間。
還有一些銀行提供旅行支票或匯票可充當(dāng)現(xiàn)金使用。如光大銀行有旅行支票和環(huán)球匯票，環(huán)球匯票手續(xù)費(fèi)0.1％，最低20元，最高200元，旅行支票手續(xù)費(fèi)為0.2％左右。中行也有類似業(yè)務(wù)，匯票手續(xù)費(fèi)0.1％，最低50元，最高260元，旅行支票手續(xù)費(fèi)在0.75％左右，有多個(gè)幣種可供選擇。中行雖然費(fèi)用略貴，但由于在多個(gè)國家設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，申請(qǐng)人可拿該匯票在這些網(wǎng)點(diǎn)直接取現(xiàn)，省去了匯票托收的麻煩，既免除了攜帶現(xiàn)金的危險(xiǎn)，也避免了現(xiàn)金出關(guān)的限制。
海外使用：方向不同莫煩惱
孩子在國外主要面臨的是解決開立賬戶或使用現(xiàn)金、銀行卡等日常消費(fèi)問題。由于外資行開戶機(jī)制和國內(nèi)不同，孩子會(huì)遇到許多困難。如全英文表格填寫、開戶手續(xù)煩瑣及通過銀行等級(jí)評(píng)估等。針對(duì)此，國內(nèi)銀行主要有兩個(gè)解決方法：代開立銀行卡或賬戶。
使用銀行卡是最簡(jiǎn)單的一種思路。如中行可提供雙幣卡和國際單幣卡，單幣卡包括英鎊、歐元、港幣、美元和日元。使用這些對(duì)應(yīng)幣種的卡，通過辦理附屬卡，可方便實(shí)現(xiàn)孩子在外國刷卡消費(fèi)，父母在國內(nèi)還款。但缺點(diǎn)在于取現(xiàn)費(fèi)用比較高，一般為3％。
代開海外賬戶是終極解決辦法，也是目前最方便的辦法。即通過國內(nèi)銀行留學(xué)生開立海外銀行賬戶。目前國內(nèi)主要可以提供此項(xiàng)服務(wù)的為中行、光大、渣打和匯豐，詳見附表。
在英國，光大和渣打合作方均為巴克萊銀行，服務(wù)內(nèi)容基本一致，可提供信用卡、借記卡和支票本等服務(wù)。而中行合作的為蘇格蘭皇家銀行，只能提供賬號(hào)且需要學(xué)生到英國后親自前往激活，并無前者方便。匯豐在英國網(wǎng)點(diǎn)居多，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
在北美，渣打合作方為富國銀行，給留學(xué)生提供的支票本和借記卡可直接寄回國內(nèi)，下了飛機(jī)就可直接使用。中行紐約分行弱勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)過少，和美國本土銀行無法形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。匯豐銀行同樣在美國也有不少網(wǎng)點(diǎn)，使用也比較方便。
一、常見的信用證欺詐使用的手段
1.進(jìn)口方設(shè)置客檢條款。信用證中規(guī)定“貨物出運(yùn)前須經(jīng)買方檢驗(yàn)并出具質(zhì)量證明（AQUALITYCERTIFICATESHOULDBEISSUEDBYTHEAPPLICANTBEFORESHIPMENT）”，即通常所說的“客檢證明”。在實(shí)際操作中，如果買方拖延時(shí)間遲遲不出具質(zhì)量證明，出口商就無法在規(guī)定的時(shí)限交單，開證銀行并不會(huì)追究到底是哪一方導(dǎo)致單據(jù)延誤，大部分開證行會(huì)站在進(jìn)口商的角度和立場(chǎng)上對(duì)單據(jù)做出處理，不利于出口商。當(dāng)前國際市場(chǎng)商品交易價(jià)格波動(dòng)非常平凡，一些惡意的進(jìn)口商就會(huì)在信用證中設(shè)置客檢條款規(guī)避價(jià)格下降的風(fēng)險(xiǎn)。
2.正本提單之一徑交進(jìn)口方。隨著運(yùn)輸業(yè)的快速發(fā)展，貨物的運(yùn)輸速度加快，而信用證項(xiàng)下單據(jù)的處理往往需要較長(zhǎng)的時(shí)間，進(jìn)口方為了盡早提貨，往往在信用證條款中要求賣方將三份正本提單中的一份于直接快遞給買方，余下的兩份提單與其他所需單據(jù)一起送銀行議付。(1/3OFTHEORIGINALB/LSHOULDBECOURIEREDTOTHEAPPLICANTWITHINXXDAYSAFTERSHIPMENT,ANDTHELEFT2/3OFTHEORIGINALB/LSHOULDBEPRESENTEDTOTHEISSUINGBANKWITHOTHERDOCUMENTS.)根據(jù)慣例，不論一套海運(yùn)提單有幾份正本，收貨人只要提交其中的一份有效正本，船公司或其就可以給予放貨，并不要求遞交全套的正本提單，而且不管收貨人是否已給付貨款，正本提單提前出手無疑增加了出口商的風(fēng)險(xiǎn)。
3.進(jìn)口方要求單據(jù)認(rèn)證。開證申請(qǐng)人要求對(duì)我方遞交的某些單證需經(jīng)過認(rèn)證，例如，一些來證要求我方所遞交的某些單據(jù)必須由進(jìn)口國大使館或領(lǐng)事館認(rèn)證，就是在手續(xù)齊備、單據(jù)無誤的情況下，辦理使館認(rèn)證大約需兩周時(shí)間，拖延了單據(jù)備妥的時(shí)間，就會(huì)造成過期交單。如果這類單據(jù)出錯(cuò)，修改困難，而且費(fèi)用較高，等到修改后的單據(jù)遞交到銀行，往往已經(jīng)過了交單期。例如，2007年，中東一家貿(mào)易企業(yè)向無錫市一家進(jìn)出口企業(yè)開立信用證，單據(jù)要求中需要承運(yùn)人提交船公司證明，且該證明必須經(jīng)過出口國當(dāng)?shù)氐陌⒙?lián)酋商會(huì)進(jìn)行認(rèn)證。（THEORIGINALCERTIFICATEISSUEDBYTHECARRIERSHOULDBECERTIFIEDBYAJOINTARABFOREIGNCHAMBEROFCOMMERCEINTHEEXPORTINGCOUNTRY.）在實(shí)際操作中，在規(guī)定期限內(nèi)辦理該認(rèn)證非常困難，除了需要提前辦理，還需要提交包括承運(yùn)人營業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的諸多文件。對(duì)于承運(yùn)人，尤其是知名的大型船公司而言，要向其索取營業(yè)執(zhí)照用于辦理裝船人的商事認(rèn)證幾乎是不可能的。
二、信用證結(jié)匯風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避
1.加強(qiáng)信用證單據(jù)的審核。鑒于信用證業(yè)務(wù)表面性的特點(diǎn)，避免不符點(diǎn)出現(xiàn)的關(guān)鍵在于嚴(yán)格按照國際慣例要求制單和審單，UCP600規(guī)定，開證銀行對(duì)受益人履行付款的條件是單單一致，單證一致和單內(nèi)一致，只要符合要求，開證行就沒有拒付的理由，從而保證了結(jié)匯的安全性。單證的審核是指對(duì)已經(jīng)繕制、備妥的單據(jù)，對(duì)照信用證的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行及時(shí)檢查和核對(duì)，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)更正，以達(dá)到安全收匯的目的?？傮w上講，信用證審單要嚴(yán)格檢查規(guī)定的單證是否齊全，包括單據(jù)的正副本份數(shù)，而且保證審核的每張單據(jù)細(xì)節(jié)必須與信用證一致，且單據(jù)和單據(jù)之間沒有矛盾，保證交開證行的單據(jù)符合信用證的要求。
2.開證行資信的審核。信用證的付款是以開征銀行的信用作為保障的，開證銀行的信用直接影響到受益人收匯的安全性，出口商要盡量爭(zhēng)取找一家資信較好的銀行，如今我們可以很方便的在網(wǎng)絡(luò)上查找到世界排名前100位的銀行名稱，對(duì)照收到的信用證，就可以大致了解開證行的資信情況了，查證銀行信譽(yù)還可以查閱中國駐該國的大使館的官方網(wǎng)站或請(qǐng)通知行協(xié)助。如果開證行資信不可靠時(shí)出口方也可以通過保兌的方法降低風(fēng)險(xiǎn)，信用證加具保兌后，有兩家銀行對(duì)信用證負(fù)第一性的付款責(zé)任，需要注意的是，保兌只有在單據(jù)無瑕疵而開證行不履行責(zé)任的情形下才由保兌銀行承擔(dān)付款責(zé)任，出口商仍然要保證單據(jù)的正確性。
[關(guān)鍵詞]貸款；保證保險(xiǎn)；完善
[中圖分類號(hào)]DF438.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432(2008)52-0222-02
1 完善住房抵押貸款保證保險(xiǎn)外部環(huán)境
1.1 法律環(huán)境的完善
在目前我國的法律體系中并沒有對(duì)這一問題做出明確的規(guī)定。2003年的《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋》（征求意見稿）規(guī)定的《保險(xiǎn)法》和《擔(dān)保法》的雙重適用的原則會(huì)給法院在案件的判決上帶來諸多的不便。解決住房抵押貸款保證保險(xiǎn)的糾紛關(guān)鍵是要構(gòu)建完善的法律環(huán)境。第一種辦法，盡快出臺(tái)有關(guān)保證保險(xiǎn)的司法解釋，對(duì)保證保險(xiǎn)的性質(zhì)、法律適用等問題進(jìn)行明確，解決現(xiàn)實(shí)中存在的糾紛。第二種辦法，就是在條件成熟時(shí)，通過對(duì)《保險(xiǎn)法》的修訂把保證保險(xiǎn)這一特殊險(xiǎn)種的基本原理通過立法的形式鞏固下來。
1.2 加強(qiáng)政府的監(jiān)管和扶持
政府作為市場(chǎng)的監(jiān)督管理者，應(yīng)利用國家信用發(fā)展住房貸款的保證機(jī)制，對(duì)開辦住房抵押貸款保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司給予政策性扶持。沒有政府的扶持，住房抵押貸款保證保險(xiǎn)在保費(fèi)的設(shè)計(jì)、追償責(zé)任等方面就不可能有突破性規(guī)定，也就減弱了其化解房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的作用。如此，房地產(chǎn)證券化的道路也會(huì)變得遙遙無期了。發(fā)揮房地產(chǎn)抵押貸款保證保險(xiǎn)在房地產(chǎn)中的作用，具體思路是：一方面，可以借鑒西方的做法，政府通過設(shè)立政策性的房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)公司，以政府信用為基礎(chǔ)，扶持抵押貸款保險(xiǎn)的發(fā)展；另一方面，政府通過給予住房保險(xiǎn)某些單項(xiàng)優(yōu)惠，如減免營業(yè)稅、所得稅、擴(kuò)大保險(xiǎn)資金的運(yùn)用范圍等，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營住房抵押貸款保險(xiǎn)的政策傾斜，提高保險(xiǎn)公司的盈利水平和償付能力。
1.3 建立個(gè)人信用體系
個(gè)人信用應(yīng)建立個(gè)人信用體系，通過信用法律體系和信用制度的合理構(gòu)建予以保障。目前我國開展的銀行存款實(shí)名制業(yè)務(wù)可以說是在個(gè)人信用體系的建立上邁出的可喜一步，但是我國的個(gè)人信用制度僅僅是處于起步階段。沒有完善的個(gè)人信用體系，無論是對(duì)于銀行貸款業(yè)務(wù)的開展還是對(duì)于保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)大大增加，從根本上阻礙住房抵押貸款市場(chǎng)、不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。因此，建立完善的個(gè)人信用體系，使得保險(xiǎn)公司能準(zhǔn)確掌握投保人的信用狀況，核實(shí)資信證明材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，這對(duì)于保險(xiǎn)人控制風(fēng)險(xiǎn)，降低成本，完善保證保險(xiǎn)市場(chǎng)大有裨益，從根本上為住房抵押貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展提供外部保障。個(gè)人信用體系的建立可謂是住房抵押貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展的基石。
2 銀行和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的優(yōu)化和設(shè)計(jì)
2.1 銀行
銀行是住房抵押貸款保證保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，銀行的經(jīng)營模式影響著抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小以及人們申請(qǐng)抵押貸款的積極性，是抵押貸款保險(xiǎn)制度運(yùn)行中重要的一環(huán)。在整個(gè)住房抵押貸款保證保險(xiǎn)制度中銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)借款人的資信審核力度，設(shè)計(jì)更合理的貸款產(chǎn)品，保證該制度的健康發(fā)展。
2.1.1 設(shè)計(jì)多樣的住房抵押貸款產(chǎn)品
目前，保險(xiǎn)公司推出的《個(gè)人購置住房抵押貸款保證保險(xiǎn)條款》中規(guī)定，個(gè)人住房抵押貸款保證保險(xiǎn)和其他的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)捆綁銷售，期限為整個(gè)貸款期間，擔(dān)保金額為全部貸款，保費(fèi)一次付清，首付款的比例為30%。銀行要求借款人購買保險(xiǎn)，卻沒有給予借款人由于自己信用等級(jí)增加而帶來的利益，這造成了實(shí)際中購房人對(duì)這種業(yè)務(wù)的不理解，借款人不能自主選擇保險(xiǎn)公司，認(rèn)為該要求有強(qiáng)制保險(xiǎn)之嫌，遏制其投保的積極性，也阻礙了保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。所以銀行應(yīng)針對(duì)借款人的資信以及其投保保證保險(xiǎn)的情況，設(shè)計(jì)不同的住房抵押貸款產(chǎn)品。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高、首付款額較低的借款人可以提高利率；對(duì)于資信較好的借款人，適當(dāng)放寬貸款期限，提高貸款額度，降低利率。可將購買保證保險(xiǎn)作為優(yōu)惠貸款的條件，給予投保人降低貸款利率、延長(zhǎng)貸款期限、降低購房首付款比例等利益，按照采取靈活的還款方式鼓勵(lì)貸款和購買住房保險(xiǎn)。
2.1.2 加強(qiáng)對(duì)借款人的資信審查
銀行發(fā)放住房貸款時(shí)是以所購房屋作為抵押的，對(duì)投保人的資信信息更容易獲得和控制，從節(jié)約社會(huì)成本的角度，由銀行來履行對(duì)借款人資信審核的義務(wù)更加的合理。所以，在保證保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)中應(yīng)該體現(xiàn)銀行的審貸責(zé)任。如果銀行在對(duì)借款人的資信審核中有重大過失，當(dāng)貸款不能清償時(shí)，應(yīng)承擔(dān)因自己過失而帶來的不利。這樣既符合民法公平的原理，也有利于保險(xiǎn)公司開展保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利于保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
2.2 保險(xiǎn)公司
保險(xiǎn)公司在整個(gè)保證保險(xiǎn)體系中扮演著重要的角色。擔(dān)負(fù)著住房抵押貸款保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)、營銷以及理賠的任務(wù)。保證保險(xiǎn)具有不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)資信調(diào)查、理賠追償?shù)拳h(huán)節(jié)予以重視。
2.2.1 提供更多的保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種
在西方房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，同樣是以借款人的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，根據(jù)投保主體的不同，區(qū)分為房地產(chǎn)信用保險(xiǎn)和房地產(chǎn)保證保險(xiǎn)兩種。所謂房地產(chǎn)信用保險(xiǎn)是貸款銀行作為投保人以購房者的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的投保的保險(xiǎn)，由于購房者不能如期付款而造成銀行損失時(shí)，由保險(xiǎn)人予以賠付。房地產(chǎn)保證保險(xiǎn)則是由購房者作為投保人以自己的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，在由于客觀原因無法還款時(shí)，由保險(xiǎn)人代為還款的保險(xiǎn)。這樣的保證保險(xiǎn)形式就克服了我國目前保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種中的權(quán)利義務(wù)失衡的現(xiàn)象。購房者支付一定數(shù)額的保費(fèi)，當(dāng)其因失業(yè)等問題而暫時(shí)無力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)支付，購房者有收入時(shí)償還保險(xiǎn)公司墊付的資金，明確了權(quán)利和義務(wù)，可以提高購房者購買保險(xiǎn)的積極性。
2.2.2 合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)金額、保費(fèi)
確定保險(xiǎn)金額時(shí)，最好低于根據(jù)《抵押貸款合同》借款人貸款的本息，讓債權(quán)人即銀行自己承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)。這樣一方面降低了銀行抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也防止了債權(quán)人濫放貸款，促使銀行建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，貫徹風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則。在太平洋保險(xiǎn)公司《個(gè)人購置住房抵押貸款保證保險(xiǎn)條款》中規(guī)定了25%的絕對(duì)免賠率，這種條款一定程度上起到了合理分配保險(xiǎn)公司和銀行風(fēng)險(xiǎn)的作用。
2.2.3 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
住房抵押貸款保險(xiǎn)關(guān)系到人們安居樂業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)防范問題就顯得格外重要，否則一旦無法償付，勢(shì)必對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定造成重大的影響。因此，各保險(xiǎn)公司必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制以分散風(fēng)險(xiǎn)。一方面，即使確立了銀行對(duì)借款人資信審核的責(zé)任，由于銀行本身缺乏調(diào)查的動(dòng)力，各保險(xiǎn)公司還是不能忽視自身對(duì)投保人信用狀況的調(diào)查，從借款人（投保人）的工作單位、職務(wù)、年齡、學(xué)歷、家庭狀況、居住狀況、歷史信用記錄等方面評(píng)估借款人的個(gè)人信用水平，從而確定是否承保以及保險(xiǎn)費(fèi)率；另一方面，可以通過建立住房抵押貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備基金、利用再保險(xiǎn)制度應(yīng)付隨時(shí)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。
國際商會(huì)（ICC）在其第460號(hào)出版物，即《INCOTERMS 1990》中曾規(guī) 定；賣方必須負(fù)責(zé)租船、訂艙，在貨物裝船后取得Clean B/L；訂立貨 物保險(xiǎn)合同，支付保費(fèi)，取得保險(xiǎn)憑證；自負(fù)費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)，辦理貨物的 出口清關(guān)手續(xù)。從表面上看，C.I.F的買方除了付款贖單外，就是在目 的港坐等提貨。
但仔細(xì)分析一下，不難發(fā)現(xiàn)其中的奧妙?！禝NCOTERMS 1990》中， 賣方只須按通常條件訂立運(yùn)輸合同，而“通常條件”是一個(gè)事實(shí)問題。 對(duì)賣方而言，“通常條件”即是低廉的運(yùn)費(fèi)。因此，他可以不顧船東的 信譽(yù)、船舶的狀況，只要貨物能裝上船就萬事大吉。賣方只須按保險(xiǎn)條 款中最低責(zé)任的保險(xiǎn)險(xiǎn)別投保，如PICC貨物保險(xiǎn)中的平安險(xiǎn)（FPA）。至 于加保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)、罷工險(xiǎn)等，買方須通知賣方，并自負(fù)費(fèi)用。老實(shí)說，象 C.I.F這種憑幾張紙打交道，而不注重同信譽(yù)良好的賣方交易，是什么 事都有可能發(fā)生的。許多國際騙子，利用買方的松懈，鉆C.I.F這種貿(mào) 易方式的空子，到處招搖幢騙。
文件詐騙
1990年，孟加拉遭受水災(zāi)，該國通過港商與中國糧油進(jìn)出口公司上 海公司簽訂了一份8千噸大米的買賣合同，C.I.F價(jià)約為170萬美元。信 用證開出后，港商將全套制作精美的單證在日本一家銀行順利結(jié)匯，提 單由巴西一家班輪公司簽發(fā)，承運(yùn)船名為“羅里達(dá)”號(hào)。然而，“羅里 達(dá)”號(hào)卻一直未往孟加拉卸貨。后經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其實(shí)在簽單日該船尚在 歐洲營運(yùn)。結(jié)果，孟加拉政府自認(rèn)倒霉――付出170萬美元加上一大筆 律師費(fèi)。
有人要問，銀行在結(jié)匯時(shí)不是要審單嗎？國際商會(huì)UCP400規(guī)定，銀 行審查文件時(shí)，只要文件表面相符，就須放款。換言之，對(duì)文件詐騙， 銀行不承擔(dān)任何責(zé)任。在英國，銀行即便明知文件是虛擬假的，也無權(quán) 拒付。該規(guī)定源自1983年的“United city Merchants V. Royal Bank of Canada”。當(dāng)時(shí)，在該案中，當(dāng)受益人到銀行結(jié)匯時(shí)，銀行發(fā)現(xiàn)實(shí) 際裝運(yùn)期較信用證規(guī)定的裝運(yùn)期晚，因而拒付。但第二天，同樣單證議 付時(shí)卻發(fā)現(xiàn)提單日期已符合L/C的裝運(yùn)期，銀行以文件詐騙為由，確認(rèn) 拒付，雙方隨即對(duì)簿公堂。貴族院認(rèn)為上述情況有兩種可能：1.打字時(shí)， 將日期錯(cuò)打；2.船長(zhǎng)簽錯(cuò)。貴族院最后判定，除非銀行能證明受騙人參 與欺詐，否則銀行無權(quán)拒付。
此判例對(duì)打擊欺詐極為不利。然而，從另一角度看，貴族院也無可 厚非。但凡金融中心的形成，與銀行資信息息相關(guān)。如果銀行動(dòng)輒拒付， 是不利于金融穩(wěn)定的。
船東欺詐
賣方將貨物裝上船后，貨物的風(fēng)險(xiǎn)自越過船舷開始就移轉(zhuǎn)給買方。 如果船東是見利忘義之徒，買方很可能面臨第二種欺詐――船東欺詐。
有時(shí)，C.I.F買方會(huì)突然收到船東的指示，要求買方支付一筆錢款 以供加燃油之用，否則，要將船開到中東將貨賤賣。碰到這種情況，買 方左右為難，如果給，怕是個(gè)無底洞；如果不給，又怕船東惱羞成怒， 真將貨賣掉而血本無歸。更有甚者，一些船東在港裝完貨后，就銷聲匿 跡。據(jù)ICC統(tǒng)計(jì)，最高峰時(shí)，一個(gè)月中有4船貨在黎巴嫩失蹤。載貨船大 都是舊船，貨被賣掉后，船或被拆掉，或被改名?，F(xiàn)在，船公司大多是 單船公司，破產(chǎn)是沒有任何后顧之憂的。
防患于未然
國際刑警對(duì)種種詐騙束手無策。為防患于未然，筆者認(rèn)為，在國際 貿(mào)易頗為蕭條的今天，對(duì)于此類詐騙只能未雨綢繆，防患于未然。
首先，做買賣前，著力調(diào)查賣方的資信。否則，合同一訂立，買方 基本是領(lǐng)了死簽。
其次，如果未能同一流資信的賣方做交易，買方就要想方設(shè)法控制 船舶。而在C.I.F下，買方就船舶的國籍、船齡、船舶狀況等無選擇權(quán)。 換言之，買方爭(zhēng)取F.O.B對(duì)防止詐騙極為有利。因?yàn)椋Y(jié)匯單證最重要 的是提單。F.O.B下，買方可隨時(shí)與船東聯(lián)系，了解船舶動(dòng)態(tài)，可趕在 騙子結(jié)匯前，申請(qǐng)禁止令（Injunction）禁止騙子去結(jié)匯或禁止銀行付款； 再者，買方在租船時(shí)，也很容易了解船東的資信，有效地防止船東的欺詐。
關(guān)鍵詞：個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 防范 對(duì)策
當(dāng)前，我國商業(yè)銀行面臨著資金流動(dòng)性泛濫以及盈利壓力困境。為了擺脫困境，各商業(yè)銀行紛紛調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)和新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展因風(fēng)險(xiǎn)管理滯后面臨著兩難的困境。一方面，從銀行來講，雖然銀行充分意識(shí)到信貸政策應(yīng)向個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)傾斜，但由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，影響了商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，從社會(huì)來講，居民通過個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)可以改善居住條件，提高生活水平，但由于部分購房者對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的炒作，以及不法機(jī)構(gòu)和個(gè)人利用一些政策、法規(guī)的不成熟及銀行操作中的違規(guī)進(jìn)行投機(jī)，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。因此，探討與揭示商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合理論分析與實(shí)踐，總結(jié)出一系列的風(fēng)險(xiǎn)防范措施顯得尤為迫切。
個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)特征
根據(jù)中國人民銀行1998年5月公布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》的相關(guān)內(nèi)容，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款就是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。一般以中長(zhǎng)期貸款為主，借款人在約定的期限內(nèi)按月或按年歸還貸款本息的一項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。個(gè)人住房貸款具有三大特點(diǎn)：貸款對(duì)象特殊且用途專一，對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人，只能用于支付其所購住房的房款；貸款期限長(zhǎng)，五年至三十年為主；償還方式特殊，按月歸還貸款本息。正是由于上述特點(diǎn)，個(gè)人住房貸款呈現(xiàn)出分散性、隱蔽性和滯后性等風(fēng)險(xiǎn)特征，給貸款實(shí)際管理工作造成了一定的困難，也阻礙了進(jìn)一步發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。
個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素
（一）征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)與借款人還款能力導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行對(duì)于借款申請(qǐng)人資信的調(diào)查通?？刹捎玫氖侄魏苌佟＠缟虾５貐^(qū)目前僅能通過上海資信有限公司的資信網(wǎng)以身份證索引其資信情況。而上海資信有限公司成立于2002年，目前建立的個(gè)人資信記錄僅856萬條。這些記錄大都是在滬各大商業(yè)銀行有過借款記錄或申辦過貸記卡的人士的檔案。公用事業(yè)費(fèi)項(xiàng)目現(xiàn)在也僅包括電信費(fèi)一個(gè)項(xiàng)目。沒有貸款、貸記卡或電信買卡充值的客戶一般都沒有建立信用記錄，對(duì)于這些客戶，銀行放款是相當(dāng)盲目的，由此就會(huì)產(chǎn)生來自借款人道德的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）開發(fā)商經(jīng)營不善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)
一些房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)由于經(jīng)營管理失誤，造成其已銷售期房不能按時(shí)交業(yè)主使用，致使購房人與開發(fā)商發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)或要求解除購房合約，而且往往很難在短時(shí)間內(nèi)得到解決。一旦出現(xiàn)這種情況，使用個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的客戶往往會(huì)暫停償還銀行貸款，從而將客戶與開發(fā)商之間的矛盾轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。另外，開發(fā)商開發(fā)手續(xù)不完備，在尚未取得商品房預(yù)售許可證的情況下，銷售房產(chǎn)，回籠資金，造成所簽購房合同無效，從而波及借款合同的履行。
（三）非真實(shí)交易造成的風(fēng)險(xiǎn)
一些中小型開發(fā)商銷售緩滯，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難時(shí)，就設(shè)法同十幾戶甚至幾十戶虛擬購房人簽訂售房合同，并據(jù)此向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房按揭貸款，以達(dá)到回籠資金的目的。一些二手房中介機(jī)構(gòu)聯(lián)手評(píng)估機(jī)構(gòu)、借款人抬高房屋成交價(jià)格，達(dá)成降低首付的目的，從而增加了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)協(xié)助借款人虛構(gòu)買賣交易，套取銀行按揭貸款，將資金挪作他用，以規(guī)避銀行資金政策投向的限制，增加銀行貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）商業(yè)銀行自身管理薄弱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)
1.決策風(fēng)險(xiǎn)。目前，各家銀行都十分重視個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)漸呈白熱化狀態(tài)，無序現(xiàn)象突出。不少金融機(jī)構(gòu)還沒有完全樹立科學(xué)發(fā)展觀和正確的經(jīng)營理念，在外部市場(chǎng)和內(nèi)部考核的雙重壓力下，片面追求指標(biāo)、搶占市場(chǎng)，放寬貸款條件，降低客戶準(zhǔn)入門檻。并且在決策的制定過程中，不對(duì)客戶的資質(zhì)進(jìn)行細(xì)分，造成執(zhí)行決策的人，對(duì)所有的借款人都使用同樣的標(biāo)準(zhǔn)。銀行的決策者在面對(duì)市場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)的選擇上，往往會(huì)選擇市場(chǎng)，這必然加大了經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。
2.內(nèi)部操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)量的急劇增加，為了加快辦理的速度，銀行會(huì)忽視貸款操作的嚴(yán)謹(jǐn)性，從而造成相關(guān)法律文本和手續(xù)的缺漏，如合同要素填寫錯(cuò)誤、漏填、隨意修改，從而影響合同本身的法律效力，在法律認(rèn)定時(shí)產(chǎn)生糾紛。對(duì)借款人的身份審核不嚴(yán)，造成貸款合同及相關(guān)法律文本由他人代簽或偽造簽名，形成無效合同。在抵押登記手續(xù)未完善前發(fā)放貨款，使得貸款擔(dān)保無法落到實(shí)處。
（五）法律法規(guī)的不健全給按揭業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)
2005年1月起實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》出臺(tái)，給逾期貸款的催收和執(zhí)行帶來了很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。該規(guī)定對(duì)于債務(wù)人變賣、拍賣抵押物設(shè)置了限制條件，使得抵押物雖然被查封，卻不能自由轉(zhuǎn)讓，造成銀行抵押權(quán)實(shí)際被懸空了。即便是可以達(dá)到處置條件的房產(chǎn)，銀行也普遍感到過程漫長(zhǎng)，耗時(shí)耗力。且根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，銀行處分抵押房地產(chǎn)所得金額，應(yīng)在扣除補(bǔ)繳土地使用權(quán)出讓金（針對(duì)劃撥、集體土地而言）后依下列順序分配：支付處分抵押房地產(chǎn)的費(fèi)用；扣除抵押房地產(chǎn)應(yīng)繳納的稅款；償還抵押權(quán)的債權(quán)本息及支付違約金。而通常歸還貸款本息前還應(yīng)支付訴訟費(fèi)、拍賣費(fèi)及房產(chǎn)過戶費(fèi)。剩余的款項(xiàng)才能用于歸還貸款，最后未必足以收回全部本息。
（六）商業(yè)銀行外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
1.房地產(chǎn)行業(yè)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人住房貸款還款期限長(zhǎng)，使得房地產(chǎn)業(yè)與總的經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)和宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化的關(guān)系非常密切。當(dāng)房地產(chǎn)泡沫破裂，公眾購房欲望受挫，房地產(chǎn)價(jià)值大幅貶值，對(duì)銀行貸款資金回收在很大程度上構(gòu)成了威脅。經(jīng)濟(jì)的蕭條，使得原來一部分借款人失業(yè)，沒有了還款來源，造成不良貸款。
2.利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。目前個(gè)人住房貸款采用浮動(dòng)利率。從1997年到2004年，利率一直處于下降趨勢(shì)，未能對(duì)借款人的還款造成影響。而2004末至今多次調(diào)高貸款利率，使借款人的每月還款金額加大，每月還款負(fù)擔(dān)加重，某種程度上貸款違約率也會(huì)增加。
3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)為：個(gè)人住房貸款的資金來源主要是居民的儲(chǔ)蓄存款，屬于短期資金來源。而個(gè)人住房貸款的期限普遍較長(zhǎng)，目前又缺乏及時(shí)融入現(xiàn)金的手段和渠道，使得商業(yè)銀行始終面臨資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的問題。
商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策
（一）盡快建立完善的個(gè)人信用體系
政府應(yīng)將建立完善的信用體系作為當(dāng)前一項(xiàng)重大工程來抓，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、工商部門、司法機(jī)關(guān)、人事單位、戶籍、社會(huì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、稅收部門、公用事業(yè)單位、各物業(yè)公司等相關(guān)企事業(yè)單位，共同完善、健全信用體系，讓信息使用者能對(duì)被查詢?nèi)说馁Y產(chǎn)、信用、健康等涉及還款能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行全面評(píng)估。逐步建立全社會(huì)范圍內(nèi)的完整的個(gè)人信用體系。
（二）建立對(duì)房地產(chǎn)公司、中介公司以及評(píng)估機(jī)構(gòu)的制約機(jī)制
1.嚴(yán)格對(duì)一手房開發(fā)商的審核。對(duì)于一手房開發(fā)商資質(zhì)及信用狀況除要求其提供營業(yè)執(zhí)照、開發(fā)資質(zhì)證書、財(cái)務(wù)報(bào)表、法人資格證明等材料外，還可以通過工商、稅務(wù)等渠道了解其有無拖欠貸款或其他信用問題。還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商開發(fā)手續(xù)完備性進(jìn)行審查，開發(fā)商提供所開發(fā)項(xiàng)目的“五證”是否齊全、有效、合法以及項(xiàng)目土地、房屋有無設(shè)置第三者抵押權(quán)。開發(fā)項(xiàng)目是否適銷對(duì)路，期房會(huì)否造成“爛尾”現(xiàn)象等。對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)合作伙伴，可建立優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)據(jù)庫，為他們提供如降低保證金額度、上門服務(wù)、提高手續(xù)費(fèi)比例等優(yōu)惠政策。而對(duì)于那些資質(zhì)不太高的開發(fā)商，應(yīng)降低其推薦個(gè)人住房貸款的成數(shù)，以防止風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)，應(yīng)中斷與其的合作。
2.加強(qiáng)對(duì)二手房合作企業(yè)的管理。應(yīng)對(duì)中介合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理，停止與一些注冊(cè)資本小，操作不規(guī)范、誠信度不高的中介機(jī)構(gòu)的合作，尤其是那些自身沒有房產(chǎn)交易，僅提供融資配套服務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)。要重點(diǎn)支持那些優(yōu)質(zhì)、大型、注重品牌的房產(chǎn)中介，對(duì)他們也可提供適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，用政策優(yōu)惠來促使他們規(guī)范自身行為。
3.提高對(duì)評(píng)估公司的要求。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)由銀行指定，而非二手房經(jīng)紀(jì)公司引進(jìn)。并且應(yīng)對(duì)評(píng)估公司的資質(zhì)有所要求。銀行應(yīng)當(dāng)與評(píng)估機(jī)構(gòu)簽定責(zé)任制合同，對(duì)于其評(píng)估的房?jī)r(jià)明顯虛高造成銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)由其承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。必要時(shí)還可要求其開立保證金帳戶。
（三）加強(qiáng)銀行自身管理