時(shí)間：2023-07-16 08:32:23
導(dǎo)語(yǔ)：在國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【關(guān)鍵詞】歐洲銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型 原因 啟示
歐債危機(jī)使歐洲銀行業(yè)遭到重創(chuàng)，其國(guó)際地位也每況愈下。為了重振歐洲銀行業(yè)現(xiàn)狀，歐洲銀行業(yè)開(kāi)始了艱難的轉(zhuǎn)型，主要包括“去杠桿化”、“去國(guó)際化”和“回歸核心業(yè)務(wù)”，以及新一輪的信息化發(fā)展。這一系列變化的原因之中既有被動(dòng)適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)與金融環(huán)境變化的因素，也有銀行自身重塑競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力的主動(dòng)之舉。當(dāng)前，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、金融改革的大背景下，我國(guó)銀行業(yè)面臨著改革的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中如何定位和布局，歐洲銀行業(yè)轉(zhuǎn)型中的經(jīng)驗(yàn)可資借鑒。
目前全球銀行業(yè)發(fā)展特征分析
2011年世界銀行業(yè)的整體特征主要表現(xiàn)在以下方面：
債務(wù)危機(jī)使全球銀行業(yè)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)整體放緩，銀行業(yè)市場(chǎng)重點(diǎn)向新興市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。債務(wù)危機(jī)的影響使美國(guó)以及歐洲國(guó)家大部分銀行發(fā)生巨額虧損，從而導(dǎo)致全球銀行業(yè)整體增勢(shì)明顯放緩。與發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)發(fā)展受到嚴(yán)重影響形成鮮明對(duì)比的是，新興市場(chǎng)銀行業(yè)無(wú)論是在經(jīng)營(yíng)規(guī)模還是在盈利能力上都達(dá)到了新的高度，這成為2011年1000大銀行排行榜的突出特征。在過(guò)去5年中全球銀行業(yè)重心逐步向新興市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。
受歐債危機(jī)的影響，歐洲各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)分化。由于歐洲五國(guó)―葡萄牙、意大利、愛(ài)爾蘭、希臘、西班牙深陷債務(wù)危機(jī)，使國(guó)債市場(chǎng)惡化和實(shí)體經(jīng)濟(jì)衰退，從而導(dǎo)致在這幾個(gè)國(guó)家持有頭寸和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的歐洲銀行業(yè)損失慘重。總體上看，2011年在全球虧損最嚴(yán)重的25家銀行中，除美國(guó)的1家銀行外，其余24家全部來(lái)自于歐洲。
相較于歐洲銀行業(yè)，美國(guó)與日本的銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)相對(duì)比較穩(wěn)健。2011年美國(guó)銀行業(yè)稅前利潤(rùn)接近危機(jī)前的水平，總資產(chǎn)占全球銀行業(yè)總資產(chǎn)的15.6%，創(chuàng)造的稅前利潤(rùn)占全球的24.3%。這些業(yè)績(jī)與美國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步企穩(wěn)、次貸危機(jī)影響基本消除以及美國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力有關(guān)。日本自20世紀(jì)90年代金融危機(jī)之后經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)滯漲，但銀行業(yè)的發(fā)展卻與之相反。因日本具有濃厚的儲(chǔ)蓄文化，所以日本銀行業(yè)有著高度的流動(dòng)性，前三大銀行業(yè)貸存比低于90%。目前日本銀行業(yè)最大的困難就是國(guó)內(nèi)缺乏新的貸款增長(zhǎng)動(dòng)力。
歐洲銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)及特征
歐洲銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)在：第一，并購(gòu)整合。這導(dǎo)致銀行規(guī)模更大、市場(chǎng)份額更高，特別是大銀行利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，開(kāi)展大宗交易，通過(guò)收入結(jié)構(gòu)多元化使其更穩(wěn)定發(fā)展。第二，國(guó)際化。這為歐洲銀行業(yè)，特別是為那些本土市場(chǎng)容量有限的銀行開(kāi)辟了新的增長(zhǎng)源泉，為其進(jìn)一步抓住歐洲其他國(guó)家、美國(guó)及新興市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。第三，綜合化經(jīng)營(yíng)。通過(guò)銀行業(yè)與資本市場(chǎng)的結(jié)合，一方面，資本市場(chǎng)為銀行提供信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，另一方面，銀行從資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)獲取收費(fèi)業(yè)務(wù)收入，從而提高了銀行的穩(wěn)定性和營(yíng)利性。第四，重構(gòu)。通過(guò)打破價(jià)值鏈和提高專(zhuān)業(yè)化程度，銀行深化了對(duì)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)以及靈活性的認(rèn)識(shí)，從而更加適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化，并提高了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力的能力。
國(guó)際上將金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)歐洲銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的新動(dòng)向總結(jié)為“去杠桿化”、“去國(guó)際化”、“回歸傳統(tǒng)或核心業(yè)務(wù)”三大方面：
第一，“去杠桿化”。在金融危機(jī)爆發(fā)之前，由于資產(chǎn)泡沫的高漲和資金成本的低廉，銀行業(yè)通過(guò)大量復(fù)雜、高杠桿倍數(shù)的金融工具實(shí)現(xiàn)了總資產(chǎn)和收入的快速增長(zhǎng)。自金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，歐洲銀行業(yè)開(kāi)展了大規(guī)模的去杠桿化活動(dòng)，一方面通過(guò)削減信貸或變賣(mài)資產(chǎn)，以此償還負(fù)債；另一方面，持續(xù)通過(guò)資本市場(chǎng)融資和盈利留存，以提高資本充足率。
第二，“去國(guó)際化”或“回歸本土”。在歐洲金融市場(chǎng)一體化進(jìn)程中以及歐元引入之后，歐洲銀行業(yè)的國(guó)際化程度大幅提速，許多大銀行本國(guó)業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)中的占比已經(jīng)不到一半。整體來(lái)看，2006年歐盟外資銀行占銀行業(yè)的資產(chǎn)份額已接近30%，英國(guó)外資銀行的份額更是高達(dá)50%。但是，2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，歐洲銀行業(yè)出現(xiàn)了大規(guī)模的“去國(guó)際化”浪潮。
第三，回歸傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)更加受到重視，歐美銀行業(yè)非利息收入在經(jīng)營(yíng)收入中的占比顯著下降。銀行業(yè)開(kāi)始回歸到自身最具競(jìng)爭(zhēng)力的核心業(yè)務(wù)，以及尋找更為安全和傳統(tǒng)的收入來(lái)源?；貧w傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并不意味銀行業(yè)發(fā)展的倒退，相反歐洲銀行業(yè)正在適應(yīng)信息化時(shí)代的變革以及客戶金融需求多元化的大趨勢(shì)，利用先進(jìn)的信息技術(shù)、服務(wù)理念、服務(wù)架構(gòu)與服務(wù)模式來(lái)創(chuàng)新和發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
推動(dòng)歐洲銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的因素分析
歐洲銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型特征表明，危機(jī)前自我循環(huán)、過(guò)度擴(kuò)張的發(fā)展模式不再具有可持續(xù)性，這是促使銀行業(yè)再度調(diào)整經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的內(nèi)因；宏觀經(jīng)濟(jì)、金融監(jiān)管環(huán)境以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的根本性轉(zhuǎn)變，則是歐洲銀行業(yè)被動(dòng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵外因。
脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)自我擴(kuò)張的發(fā)展路徑違背了銀行業(yè)的基本屬性。金融危機(jī)前，在發(fā)達(dá)國(guó)家寬松利率條件和監(jiān)管環(huán)境的放任之下，歐美銀行業(yè)在相當(dāng)程度上走的是脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)、自我循環(huán)的發(fā)展路徑，通過(guò)金融杠桿放大盈利效應(yīng)，以及過(guò)度的金融創(chuàng)新獲取超額利潤(rùn)，從而導(dǎo)致了過(guò)度膨脹的金融發(fā)展。金融危機(jī)的爆發(fā)表明，無(wú)論金融如何創(chuàng)新，金融業(yè)都不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律。
金融監(jiān)管在危機(jī)中重新制定新規(guī)，銀行業(yè)需要順應(yīng)新的監(jiān)管環(huán)境。金融發(fā)展的歷史表明，市場(chǎng)與監(jiān)管總是處于不斷的博弈之中。監(jiān)管放松，市場(chǎng)個(gè)體理性利用監(jiān)管空間套利的行為最終會(huì)積累成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)以來(lái)，歐洲銀行業(yè)進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型調(diào)整，是在金融監(jiān)管更趨嚴(yán)格背景下的一種被動(dòng)調(diào)整。
歐洲經(jīng)濟(jì)走向長(zhǎng)期性的疲軟增長(zhǎng)、信息技術(shù)繼續(xù)創(chuàng)新化發(fā)展以及客戶需求發(fā)生新變化，是歐洲銀行業(yè)服務(wù)模式調(diào)整的重要驅(qū)動(dòng)力。由于歐元區(qū)一體化制度設(shè)計(jì)的缺陷、政策逐步趨向保守、人口老齡化趨勢(shì)日趨嚴(yán)重、債務(wù)問(wèn)題的長(zhǎng)期困擾以及技術(shù)創(chuàng)新不堅(jiān)實(shí)等原因，歐洲很可能步日本“失去的二十年”的后塵。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)不振、金融監(jiān)管趨嚴(yán)的雙重?cái)D壓下，歐洲銀行業(yè)需要拓展新的融資與收入來(lái)源。事實(shí)上，歐洲經(jīng)過(guò)幾十年持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的積累，居民財(cái)富依然殷實(shí)，因此，面對(duì)信息技術(shù)的新發(fā)展和客戶需求的新變化，歐洲銀行業(yè)向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)回歸、向私人銀行等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，仍有新的發(fā)展空間。
市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局在向新興市場(chǎng)傾斜，歐洲銀行業(yè)需要調(diào)整業(yè)務(wù)布局。在金融危機(jī)前的十多年中，歐洲銀行業(yè)的國(guó)際化發(fā)展勢(shì)頭很快，遠(yuǎn)快于美國(guó)和日本銀行業(yè)的擴(kuò)張速度。事實(shí)上，這是新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體持續(xù)快速高增長(zhǎng)、自身金融機(jī)構(gòu)尚未充分發(fā)展的結(jié)果。與此同時(shí)，美國(guó)與日本銀行業(yè)存在集中于本土發(fā)展的傾向，因此歐洲銀行業(yè)就成為了全球跨境資本、信貸與金融服務(wù)輸出的核心力量。2005年以來(lái)，新興市場(chǎng)國(guó)家的銀行業(yè)出現(xiàn)了新一波的發(fā)展浪潮，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不斷增強(qiáng)。因此，歐洲銀行業(yè)回歸本土的轉(zhuǎn)型調(diào)整，既有去杠桿化壓力的因素，也有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量對(duì)比的推動(dòng)。
歐洲銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示
目前我國(guó)銀行業(yè)面臨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型以及金融改革的挑戰(zhàn)，因此需要尋找新的發(fā)展點(diǎn)、重新定位目標(biāo)。我們可以從歐洲銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型中借鑒一些經(jīng)驗(yàn)，從而推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展。
全面認(rèn)識(shí)歐洲銀行業(yè)回歸本土的核心本質(zhì)，繼續(xù)推進(jìn)我國(guó)銀行國(guó)際化進(jìn)程。歐洲銀行業(yè)回歸本土是多種因素綜合作用的結(jié)果，它不是對(duì)金融全球一體化進(jìn)程的否定。相反，在世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的前提下，金融業(yè)的國(guó)際化、全球化是不可逆的趨勢(shì)。因此面對(duì)我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度不斷擴(kuò)大、人民幣國(guó)際化進(jìn)程逐步推進(jìn)和市場(chǎng)需求國(guó)際化的形勢(shì)，我國(guó)的銀行業(yè)迫切需要加快推進(jìn)國(guó)際化的進(jìn)程，以滿足不斷變化的市場(chǎng)需求。
銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)要注重?cái)U(kuò)張與緊縮、專(zhuān)業(yè)性與全面性以及杠桿化與去杠桿化的平衡。從歐洲銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型―回歸傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、回歸核心業(yè)務(wù)和去杠桿化趨勢(shì)可以看出，這次轉(zhuǎn)型本身就是對(duì)過(guò)去歐洲銀行業(yè)發(fā)展路徑的調(diào)整，而不是對(duì)金融創(chuàng)新與金融經(jīng)營(yíng)杠桿的否定。我國(guó)的銀行業(yè)目前正處于尋求平衡發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，歐美銀行業(yè)發(fā)展的寶貴經(jīng)驗(yàn)可為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展提供借鑒。
我國(guó)的銀行業(yè)要在實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷滿足客戶以及市場(chǎng)的需求變化。從我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新上看，利率市場(chǎng)化以及匯率市場(chǎng)化的改革應(yīng)從歐洲汲取經(jīng)驗(yàn)，我們既要掌握金融市場(chǎng)運(yùn)行基本規(guī)律，也要使其符合市場(chǎng)需求，通過(guò)金融體制創(chuàng)新適應(yīng)并推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這才是銀行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)健、健康發(fā)展的重要路徑。
總而言之，我國(guó)的銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)從歐洲銀行業(yè)歐債危機(jī)后的轉(zhuǎn)型路徑中汲取經(jīng)驗(yàn)，充分結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，正確掌握銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律，從而建立我國(guó)銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；定價(jià)；創(chuàng)新
20世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著金融脫媒趨勢(shì)日益顯現(xiàn)和利率市場(chǎng)化改革進(jìn)一步推進(jìn)，銀行資金成本逐步上升，利率管制對(duì)商業(yè)銀行的利差保護(hù)逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式受到嚴(yán)重沖擊。商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn)最大化目標(biāo)，開(kāi)始向中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域邁進(jìn)，開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)，向客戶提供更好的金融服務(wù)。能否通過(guò)加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)而加快轉(zhuǎn)變以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是生死攸關(guān)的戰(zhàn)略選擇。正視中間業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問(wèn)題，有針對(duì)性的開(kāi)展中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究已刻不容緩。
一、國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
在傳統(tǒng)體制下，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)只重視發(fā)展資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，而忽視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然開(kāi)辦了少數(shù)中間業(yè)務(wù)，但大部分是提供無(wú)償服務(wù)。改革開(kāi)放以后，隨著銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，金融市場(chǎng)的不斷完善，各商業(yè)銀行相繼開(kāi)辦了一些中間業(yè)務(wù)，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業(yè)務(wù)。21世紀(jì)初以來(lái)，人民銀行多次下調(diào)存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無(wú)法收回，造成銀行難以醫(yī)治的“內(nèi)傷”。種種跡象表明，銀行業(yè)微利時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，通過(guò)傳統(tǒng)的存貸利差給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)越來(lái)越少，商業(yè)銀行必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務(wù)成本高，收益占比??；業(yè)務(wù)規(guī)模小，發(fā)展不平衡等發(fā)展上的不足。
（二）國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
20世紀(jì)80年代之前，國(guó)外商業(yè)銀行僅開(kāi)辦一些支付結(jié)算、、外匯買(mǎi)賣(mài)等服務(wù)類(lèi)中間業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行并沒(méi)有對(duì)表外業(yè)務(wù)的發(fā)展加以戰(zhàn)略考慮。80年代末，在金融外部環(huán)境趨向于放松管制、金融自由化和經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。新世紀(jì)以來(lái)，在技術(shù)進(jìn)步、金融創(chuàng)新和信息科技浪潮推動(dòng)下，新的融資工具和業(yè)務(wù)方式層出不窮，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍逐漸向表外業(yè)務(wù)方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、所掌握的社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息、可調(diào)用的高級(jí)人力資源以及先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，發(fā)揮其強(qiáng)大的金融信息服務(wù)功能，大力開(kāi)發(fā)以信息處理為核心的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目，特別是金融衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。從目前來(lái)看，國(guó)外商業(yè)銀行不僅服務(wù)類(lèi)中間業(yè)務(wù)品種多、規(guī)模大，而且表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，完全可以根據(jù)客戶的需要“量體裁衣”，適時(shí)地、有針對(duì)性地開(kāi)展多種類(lèi)型的表外業(yè)務(wù)。
（三）國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)比
從盈利結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品構(gòu)成上來(lái)看，國(guó)內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)主要存在以下三方面的差異：
1.國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中的比重明顯高于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。目前，國(guó)外先進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比大多高于40%，有的甚至達(dá)到80%，截止2010年，我國(guó)大部分商業(yè)銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。
2.經(jīng)營(yíng)品種比國(guó)內(nèi)銀行業(yè)更多樣化。與美國(guó)商業(yè)銀行相比，我國(guó)同業(yè)經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)品種還不及美國(guó)現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的一半。
3.國(guó)外銀行高附加值、風(fēng)險(xiǎn)型中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好。由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境的較大差異，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家托管、保險(xiǎn)產(chǎn)品和信用卡等業(yè)務(wù)收入占比不斷提高，且明顯高于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。
二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問(wèn)題
（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約發(fā)展
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)本質(zhì)上是在時(shí)間和空間的維度上優(yōu)化和配置資源，涉及金融不同行業(yè)之間的協(xié)作與聯(lián)系。我國(guó)目前金融業(yè)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理體制，雖然對(duì)維護(hù)金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國(guó)內(nèi)金融業(yè)的快速發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理體制的負(fù)面作用也越來(lái)越突出。我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍基本框在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，商業(yè)銀行不能從事相當(dāng)一部分資本市場(chǎng)上的中間業(yè)務(wù)，如股票承銷(xiāo)、經(jīng)紀(jì)與基金管理業(yè)務(wù)，難以開(kāi)發(fā)高層次、綜合化的業(yè)務(wù)，很難推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營(yíng)保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響了商業(yè)銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務(wù)，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品服務(wù)收費(fèi)無(wú)序
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現(xiàn)象嚴(yán)重。制約中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的因素是銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，某些銀行為了搶占市場(chǎng)份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目爭(zhēng)奪中開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，造成銀行業(yè)的混亂，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在惡劣的環(huán)境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對(duì)中間業(yè)務(wù)的范圍、準(zhǔn)入制度、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都作了嚴(yán)格的規(guī)定，但各商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn)，通過(guò)高成本提供中間業(yè)務(wù)以爭(zhēng)奪客戶資源，維持傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。個(gè)別銀行對(duì)工資、匯兌等不予收費(fèi)，甚至出現(xiàn)為取得中間業(yè)務(wù)權(quán)而代客戶支付費(fèi)用的現(xiàn)象。
（三）缺乏合理的定價(jià)機(jī)制
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)定價(jià)方面主要存在兩方面的問(wèn)題：第一，定價(jià)機(jī)制不完善。銀行間定價(jià)政策不統(tǒng)一，分支機(jī)構(gòu)擁有較大的定價(jià)權(quán)，致使同一類(lèi)服務(wù)在同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的差異；某些銀行定價(jià)決策機(jī)制極不規(guī)范，銀行內(nèi)部多個(gè)部門(mén)同時(shí)擁有一定的定價(jià)決策權(quán)，缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，銀行服務(wù)定價(jià)缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐。第二，定價(jià)能力亟需提高。目前大多數(shù)銀行都是采用市場(chǎng)跟進(jìn)型定價(jià)，瞄準(zhǔn)大銀行，但是這些占據(jù)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的大銀行的服務(wù)定價(jià)也普遍缺乏科學(xué)的定價(jià)理念，定價(jià)方法較為粗糙：采取市場(chǎng)跟進(jìn)定價(jià)法不能與國(guó)外業(yè)務(wù)價(jià)格水平接軌，采取成本加權(quán)定價(jià)法無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)算作業(yè)成本，采用客戶導(dǎo)向定價(jià)法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對(duì)價(jià)格的敏感性。
（四）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)需要調(diào)整
現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)功能單一，技術(shù)層次低，盈利能力弱，創(chuàng)新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務(wù)需求。部分業(yè)務(wù)無(wú)償服務(wù)，大多中間業(yè)務(wù)仍是空白。國(guó)外商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)數(shù)十種，如證券投資、信托租賃、黃金買(mǎi)賣(mài)、對(duì)外開(kāi)放貸款、保險(xiǎn)、信息服務(wù)以及電子結(jié)算服務(wù)等，都是朝著多元化、多功能方向發(fā)展的，中間業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中占有舉足輕重的地位，其大型商業(yè)銀行擁有“金融超市”的美譽(yù)。相比之下，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)不僅品種少、層次低、手段單一，而且業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展空間限制多，報(bào)批手續(xù)繁瑣。在“銀證”、“銀?！焙献鞣矫妫_(kāi)發(fā)創(chuàng)新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務(wù)方面創(chuàng)新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒(méi)有體現(xiàn)出商業(yè)銀行科技資源的優(yōu)勢(shì)；高附加值、高收費(fèi)的品種開(kāi)發(fā)少，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入總量小、占比低、盈利差。商業(yè)銀行在努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定要重視調(diào)整中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
三、新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
鑒于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在著種種不足之處，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該迅速找出相應(yīng)策略，突破約束，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
（一）逐漸松動(dòng)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制
從長(zhǎng)期來(lái)看，全能銀行是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最高層次。我國(guó)應(yīng)未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的終極目標(biāo)，要有步驟、有層次、有選擇地推進(jìn)。首先，逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡。在堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下，適度地開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，同時(shí)由于我國(guó)還不具備實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，為此不能走得過(guò)快過(guò)急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優(yōu)勢(shì)。雖然我國(guó)還不具備全能銀行存在的金融環(huán)境，但是金融控股公司已經(jīng)顯示巨大活力和影響力，如中信集團(tuán)、平安集團(tuán)、招商集團(tuán)等。在過(guò)渡階段通過(guò)金融控股公司整合金融資源，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，達(dá)到中間業(yè)務(wù)利益最大化是可行的。
（二）規(guī)范同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)
建立公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，需要做到：1.規(guī)范對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》基礎(chǔ)上，規(guī)定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)控基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度，改變各商業(yè)銀行自成一體，費(fèi)率千差萬(wàn)別的情況。2.制止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)引入反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加大管理力度，避免惡性無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。3.建立中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)觀念。各商業(yè)銀行自身要積極引導(dǎo)廣大客戶對(duì)合法收費(fèi)的認(rèn)識(shí)，通過(guò)積極宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的目的，使顧客明白對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的依據(jù)及其合理性。
（三）提高銀行自身的綜合定價(jià)能力
商業(yè)銀行要采取市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，實(shí)行有償服務(wù)，以中間業(yè)務(wù)作為銀行新的盈利渠道。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理應(yīng)重視對(duì)中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分析，積累經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，并綜合考慮我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育、競(jìng)爭(zhēng)程度和客戶認(rèn)同度，合理引入數(shù)學(xué)模型，區(qū)分不同市場(chǎng)、不同產(chǎn)品，相機(jī)抉擇，堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析，選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略。在對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，一定要樹(shù)立效益第一的原則，使服務(wù)與價(jià)格相匹配。
（四）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度
創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力，也是一個(gè)政黨永藻生機(jī)的源泉?？梢詮囊韵氯矫婵紤]：1.制度創(chuàng)新。國(guó)家要盡可能實(shí)現(xiàn)從分業(yè)到混業(yè)的轉(zhuǎn)變，這是依靠外部環(huán)境的制度創(chuàng)新；2.技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)要發(fā)展，必須依托技術(shù)創(chuàng)新，要引入信息平臺(tái)、交易平臺(tái)和客戶管理三個(gè)平臺(tái)，以客戶為中心，實(shí)行科學(xué)、有效、統(tǒng)一的管理；3.產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要做到：積極發(fā)展各種結(jié)算、業(yè)務(wù)，開(kāi)展有償國(guó)家政策性銀行業(yè)務(wù)，清理債權(quán)、債務(wù)業(yè)務(wù)，不斷拓寬結(jié)算領(lǐng)域，大力發(fā)展國(guó)際結(jié)算，科學(xué)推出新的結(jié)算承兌工具；加快電子化建設(shè)步伐，穩(wěn)妥地拓展網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行等新興業(yè)務(wù)，還要開(kāi)展專(zhuān)用卡、智能卡的研究開(kāi)發(fā)，向更高層次邁進(jìn)；集中人才、信息、技術(shù)、資源優(yōu)勢(shì)，為客戶提供投資理財(cái)、融資策劃、資產(chǎn)管理、工程預(yù)算等服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)及衍生金融工具業(yè)務(wù)，如提供遠(yuǎn)期、期貨、貨幣互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等業(yè)務(wù)。
四、結(jié)束語(yǔ)
在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行共同的目標(biāo)。中間業(yè)務(wù)作為無(wú)資本要求、盈利性強(qiáng)、成本較低的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，越來(lái)越受到商業(yè)銀行的重視。形勢(shì)使然，我國(guó)商業(yè)銀行積極推進(jìn)中間業(yè)務(wù)已毋庸置疑。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，既可使商業(yè)銀行擺脫傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以提高其信譽(yù)。更重要的是，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、收益比較穩(wěn)定，不至于使商業(yè)銀行在面對(duì)金融危機(jī)時(shí)驚慌失措；但是，商業(yè)銀行也要慎重發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大的表外業(yè)務(wù)，尤其是衍生金融產(chǎn)品。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)要適應(yīng)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系所允許程度的需要，在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、彌補(bǔ)不足、加大創(chuàng)新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業(yè)務(wù)的“量”而忽視其“質(zhì)”。
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關(guān)鍵詞：三亞；國(guó)家服務(wù)業(yè)綜合改革試點(diǎn)；銀行業(yè)；對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F293.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2014）03-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.03.15
一、三亞市銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
當(dāng)前三亞市建立的金融體系仍以銀行信貸市場(chǎng)為主導(dǎo)，證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)以及其他金融機(jī)構(gòu)等協(xié)調(diào)發(fā)展。截至2012年12月31日，三亞市銀行機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)為716億元，營(yíng)業(yè)收入324億元，凈利潤(rùn)11.72億元，不良貸款率0.86%，低于海南省銀行業(yè)不良貸款率1.1%。
（一）三亞市銀行存貸款增長(zhǎng)較快
2007—2012年期間（見(jiàn)圖1），三亞市GDP增長(zhǎng)率、接待過(guò)夜游客數(shù)量增長(zhǎng)率、銀行機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存貸款余額增長(zhǎng)率出現(xiàn)較大波動(dòng)，且在2010年以后出現(xiàn)下降的態(tài)勢(shì)。但在這期間，三亞市GDP年均增長(zhǎng)16.73%，三亞市銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額年均增長(zhǎng)29.05%，各項(xiàng)貸款余額年均增長(zhǎng)27.71%，接待過(guò)夜游客人數(shù)年均增長(zhǎng)15.53%，這表明三亞作為旅游城市，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步伐快于接待過(guò)夜游客數(shù)增長(zhǎng)步伐，而銀行機(jī)構(gòu)存貸款增長(zhǎng)又超過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步伐。
（二）三亞市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增長(zhǎng)
2012年末，三亞市銀行機(jī)構(gòu)11家，其中，亞洲金融合作聯(lián)盟落戶三亞，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)光大銀行各增設(shè)1個(gè)支行，三亞市農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制組建三亞農(nóng)商銀行于2012年年底得到銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建；中國(guó)民生銀行三亞分行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行三亞分行也獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。
（三）三亞市銀行市場(chǎng)交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大
如圖2所示，三亞市銀行機(jī)構(gòu)本外幣實(shí)際存款余額由2007年222.88億元增加到2012年676.41億元，本外幣貸款余額從2007年93.2億元增加到2012年305.11億元，銀行市場(chǎng)存貸規(guī)模在不斷擴(kuò)大。截至2012年末，三亞市銀行機(jī)構(gòu)本外幣實(shí)際存款余額676.41億元，其中，單位存款358.15億元，同比增長(zhǎng)8.9%；儲(chǔ)蓄存款292.52億元，同比增長(zhǎng)18.5%。三亞市銀行機(jī)構(gòu)本外幣實(shí)際貸款余額305.11億元，其中短期貸款13.85億元，同比增長(zhǎng)12.0%；中長(zhǎng)期貸款290.73億元，同比增長(zhǎng)14.7%。
雖然2007—2012年期間，三亞市銀行機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但其增長(zhǎng)率波動(dòng)較大。2011年因房地產(chǎn)調(diào)控政策影響，部分房地產(chǎn)企業(yè)將建設(shè)資金轉(zhuǎn)移外地，全市銀行機(jī)構(gòu)單位存款328.96億元，比2010年下降9.8%，盡管儲(chǔ)蓄存款246.80億元，比2010年增長(zhǎng)2.3%，但也不能改變本外幣實(shí)際存款余額的下降趨勢(shì)，因此，2011年存款增長(zhǎng)率最低。三亞市銀行機(jī)構(gòu)2010—2012年年均本外幣實(shí)際存款余額增長(zhǎng)率13.05%，低于2007年至2009年年均本外幣實(shí)際存款余額增長(zhǎng)率45.06%，但不影響本外幣實(shí)際存款余額規(guī)模的上升趨勢(shì)。三亞市銀行機(jī)構(gòu)2010—2012年年均本外幣貸款余額增長(zhǎng)率29.25%，略高于2007—2009年年均本外幣貸款余額增長(zhǎng)率26.18%，且本外幣貸款余額規(guī)模基本保持小幅上漲態(tài)勢(shì)。
（四）三亞市銀行業(yè)收入仍以利息差收入為主，非利息收入增長(zhǎng)加快
2011年，三亞市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體凈收入17.36億元，同比上升11.2個(gè)百分點(diǎn)。受?chē)?guó)家2011年連續(xù)三次提高貸款基準(zhǔn)利率以及2011年本外幣貸款余額同期增長(zhǎng)16.5%的影響，利息凈收入15.37億元，同比增長(zhǎng)8.2個(gè)百分點(diǎn)，占凈收入88.6%，同比下降2.4%。同時(shí)，由于采用定期存款或購(gòu)買(mǎi)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來(lái)規(guī)避由通貨膨脹引起財(cái)產(chǎn)損失的居民和企業(yè)不斷增多，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1.94億元，占凈收入11.2%，同比增長(zhǎng)2.7%。
（五）三亞市銀行業(yè)對(duì)旅游業(yè)的支持力度不斷加大
海南國(guó)際旅游島上升為國(guó)家戰(zhàn)略后，海南省將在金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施、跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、離岸金融業(yè)務(wù)、居民個(gè)人本外幣兌換、地方金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、旅游企業(yè)上市融資、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面進(jìn)行創(chuàng)新試點(diǎn)[1]。當(dāng)前，三亞市已成為擴(kuò)大個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)的試點(diǎn)城市。為有效解決境內(nèi)外旅客支付結(jié)算問(wèn)題，三亞市成功打造了刷銀行卡無(wú)障礙的旅游城市，同時(shí)為保證三亞市旅游質(zhì)量，中國(guó)工商銀行三亞分行積極與三亞市旅游局聯(lián)系，推出了旅游質(zhì)保金產(chǎn)品，通過(guò)與旅游企業(yè)簽訂質(zhì)保金協(xié)議來(lái)配合三亞市旅游局對(duì)旅游企業(yè)的監(jiān)管[2]。
（六）三亞市銀行業(yè)改革創(chuàng)新步伐加快
隨著金融改革創(chuàng)新的深入，三亞市銀行機(jī)構(gòu)也在不斷加大其創(chuàng)新品種的研發(fā)力度。在農(nóng)村銀行產(chǎn)品方面，三亞農(nóng)村商業(yè)銀行①根據(jù)目前小企業(yè)金融產(chǎn)品相對(duì)單一、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的情況，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如“一抵通貸款”、“一保通貸款”、“工商戶聯(lián)保貸款”。在商業(yè)銀行產(chǎn)品方面，中國(guó)工商銀行三亞分行針對(duì)候鳥(niǎo)型客戶分別推出“保管箱+網(wǎng)上銀行+異地托收+無(wú)固定期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”、“保管箱+電子銀行+人民幣理財(cái)產(chǎn)品+基金”、“保管箱+渠道建設(shè)+峰期提醒+二手房貸款+資金托管”個(gè)人金融組合產(chǎn)品。
二、三亞市銀行業(yè)發(fā)展瓶頸
三亞市銀行業(yè)雖在不斷發(fā)展壯大，但其在質(zhì)量、產(chǎn)品、服務(wù)等方面，仍不能完全滿足三亞市在建設(shè)國(guó)際旅游島、發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)以及對(duì)金融業(yè)定位的要求，還存在較多亟需解決的問(wèn)題。
（一）三亞市銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一
三亞市銀行機(jī)構(gòu)的銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)型服務(wù)為主，且各銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)同質(zhì)化較為明顯。銀行當(dāng)前主營(yíng)業(yè)務(wù)基本為存貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)的主要客戶來(lái)源于房地產(chǎn)、住宿餐飲等行業(yè)。2011年國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控實(shí)行的限貸政策仍不能影響房地產(chǎn)貸款余額的高占比，其占比達(dá)到27.8%，與住宿餐飲占比之和超過(guò)全市貸款比重的一半。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)分布不均也是問(wèn)題所在。目前三亞市在發(fā)展農(nóng)村金融方面較為滯后，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，從而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展對(duì)資金的需求。
（二）三亞市銀行業(yè)創(chuàng)新改革仍需加強(qiáng)
當(dāng)前三亞市銀行業(yè)以信貸增長(zhǎng)為主要?jiǎng)恿?，投資理財(cái)、金融交易等金融要素市場(chǎng)發(fā)展尚處于空白階段。另外，三亞銀行業(yè)的金融產(chǎn)品比較單一，創(chuàng)新意識(shí)較差，從而在一定程度上滯緩了對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。三亞是一個(gè)休閑旅游城市，2011年國(guó)務(wù)院的《國(guó)家主體功能區(qū)規(guī)劃》要求三亞推進(jìn)世界級(jí)熱帶濱海度假旅游城市建設(shè)，這意味著三亞未來(lái)將會(huì)吸引更多的高端客戶來(lái)這里休閑旅游，銀行業(yè)可考慮推出休閑加理財(cái)?shù)认嚓P(guān)產(chǎn)品來(lái)提高銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平，打造有三亞特色的銀行產(chǎn)品。
（三）三亞市銀行機(jī)構(gòu)存貸比偏低
三亞市銀行機(jī)構(gòu)2007—2012年存貸比值較同期海南省金融機(jī)構(gòu)存貸比值以及同期全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存貸比值偏低（圖3所示）。實(shí)踐表明，金融的發(fā)展與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展是一種相互依賴和相互促進(jìn)的關(guān)系。然而三亞市銀行機(jī)構(gòu)存貸比過(guò)低表明資金運(yùn)用率低，資金盤(pán)活不足，全市的金融資源沒(méi)有充分發(fā)揮作用，從而在一定程度上影響三亞市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（四）三亞市銀行機(jī)構(gòu)對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的支持力度不足
服務(wù)業(yè)包含較多行業(yè)，其中，三亞市銀行機(jī)構(gòu)的信貸資金主要投向房地產(chǎn)、住宿餐飲業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)等少數(shù)服務(wù)行業(yè)[3]。當(dāng)前服務(wù)業(yè)多以中小企業(yè)為主，而該類(lèi)型企業(yè)難以提供有效的抵押、質(zhì)押或擔(dān)保，且銀行的服務(wù)產(chǎn)品有限，同時(shí)銀行在考慮到自身的安全性、流動(dòng)性和盈利性后，其對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)存在惜貸、懼貸的現(xiàn)象。這些都在一定程度上制約中小型服務(wù)企業(yè)以及新型服務(wù)企業(yè)的發(fā)展。
三、三亞市銀行業(yè)發(fā)展的政策建議
（一）努力營(yíng)造銀行業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境
為鼓勵(lì)三亞市金融業(yè)的發(fā)展，三亞市出臺(tái)了《三亞市支持金融業(yè)發(fā)展若干政策》。該政策分別從銀行機(jī)構(gòu)分布、銀行服務(wù)和銀行產(chǎn)品等方面給予不同程度的資金支持。同時(shí)三亞市政府于2010年提出了在三亞建立財(cái)富管理中心的理念。這些都意味著政府為鼓勵(lì)銀行業(yè)的發(fā)展將在一定程度上提供優(yōu)惠的政策支持，如：對(duì)新設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)，工商、稅務(wù)等部門(mén)要簡(jiǎn)化相關(guān)手續(xù)，切實(shí)為銀行機(jī)構(gòu)提供快捷優(yōu)質(zhì)服務(wù)，搭建政銀溝通平臺(tái)和銀企溝通平臺(tái)，充分發(fā)揮政府協(xié)調(diào)作用，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)與三亞市優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目以及企業(yè)的聯(lián)系，為銀行與客戶提供交流平臺(tái)，鼓勵(lì)銀行業(yè)快速發(fā)展。
（二）完善銀行業(yè)產(chǎn)品、主體和存貸比結(jié)構(gòu)
首先，鼓勵(lì)拓寬房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道。如采用發(fā)行債券或股票直接融資方式來(lái)改變?nèi)齺喪秀y行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)企業(yè)貸款比重過(guò)高的局面，同時(shí)可加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)企業(yè)的相互合作，建立房地產(chǎn)信托投資計(jì)劃，采用個(gè)人住房貸款資產(chǎn)證券化等新型的房地產(chǎn)融資方式。其次，完善銀行主體分布結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村地區(qū)支持建立農(nóng)村資金互助社，增加現(xiàn)駐銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建立以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等為主體，其他金融組織為補(bǔ)充，保險(xiǎn)、擔(dān)保、基金為保障，多層次覆蓋農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)主體的農(nóng)村金融組織體系，以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)郊城鎮(zhèn)的全面覆蓋，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)分布的和諧。最后，適當(dāng)提高銀行機(jī)構(gòu)存貸比值。銀行機(jī)構(gòu)可增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、引進(jìn)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)來(lái)增加貸款，擴(kuò)大貸款范圍，也可鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)，適當(dāng)降低貸款條件，用創(chuàng)業(yè)來(lái)分流存款[4]。
（三）推進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新
銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)能力，此外，境外成功離岸金融市場(chǎng)所在地的商業(yè)銀行基本都采用以新型中間業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)。新加坡銀行機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入在其收入的占比高達(dá)60%以上，且其成功成為著名境外離岸金融中心的實(shí)踐再次證明[5]，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是當(dāng)前全球銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然趨勢(shì)。三亞市銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住海南省開(kāi)展離岸金融業(yè)務(wù)這一契機(jī)，努力發(fā)展新型中間業(yè)務(wù)，提升金融實(shí)力，為海南省發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)提供良好的金融環(huán)境。同時(shí)，為滿足農(nóng)村的多元化銀行服務(wù)需求，讓農(nóng)民得到更全面、更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)，可創(chuàng)新一批適合本市農(nóng)村實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，如：開(kāi)發(fā)建立漁民小額貸款，積極探索銀行服務(wù)海洋經(jīng)濟(jì)、郵輪游艇等產(chǎn)融結(jié)合模式等。
（四）加大銀行機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)業(yè)的支持力度
三亞市銀行機(jī)構(gòu)可對(duì)不同服務(wù)行業(yè)實(shí)行差別化利率政策，從而大力支持重點(diǎn)服務(wù)行業(yè)，反之，增加過(guò)度發(fā)展的服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。在服務(wù)中小服務(wù)企業(yè)方面，政府要不斷完善非銀行金融體系，發(fā)展如擔(dān)保機(jī)構(gòu)、咨詢公司、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及信托公司等金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)與中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的聯(lián)系與信任，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)放寬對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的放貸限制，同時(shí)銀行自身也要不斷開(kāi)發(fā)適合中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的銀行產(chǎn)品，如可創(chuàng)新推出漫游匯兌①的方式來(lái)促進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展[6]。
（五）鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)個(gè)性化服務(wù)迎合客戶需求
鑒于三亞市銀行機(jī)構(gòu)面臨的市場(chǎng)容量以及客戶數(shù)量仍不是很大，銀行間的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)基本類(lèi)似，因此需提供優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)，根據(jù)目標(biāo)客戶的選擇制定不同的營(yíng)銷(xiāo)策略來(lái)吸引客戶。新加坡銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶需求提供“量體裁衣”式的金融服務(wù)，如：花旗銀行針對(duì)富人開(kāi)發(fā)的特別按揭貸款、渣打銀行為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的商業(yè)分期貸款等[7]，值得三亞市銀行機(jī)構(gòu)借鑒。此外，隨著海南國(guó)際旅游島戰(zhàn)略的提升，越來(lái)越多的高端客戶將會(huì)來(lái)到三亞旅游，當(dāng)前三亞市投資理財(cái)、金融交易等金融要素市場(chǎng)處于未發(fā)展階段。因此，三亞市銀行機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展多層次理財(cái)服務(wù)、支持私人銀行、理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)、財(cái)富管理機(jī)構(gòu)等來(lái)獲得這部分客戶的青睞。
（六）加強(qiáng)銀行人才隊(duì)伍建設(shè)
為更好地促進(jìn)三亞市銀行業(yè)的發(fā)展，在金融人才引入政策上，可考慮引進(jìn)包括金融、會(huì)計(jì)、法律、咨詢等行業(yè)的多層次專(zhuān)業(yè)人士以及熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)、離岸金融業(yè)務(wù)、精通金融衍生工具和金融創(chuàng)新技術(shù)的高級(jí)人才，且在戶口、出入境管理、子女入學(xué)等方面制定特殊的優(yōu)惠辦法，予以聘用。其次，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有銀行員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，根據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)的不同特點(diǎn)，分層次、分步驟、分類(lèi)型、多角度的進(jìn)行培訓(xùn)。同時(shí)要重視培養(yǎng)和保留銀行高級(jí)管理人才，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)定期選派人員到國(guó)外學(xué)習(xí)國(guó)際金融管理經(jīng)驗(yàn)和金融技術(shù)等。
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【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)；制度體系；金融風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策建議
一、存款保險(xiǎn)制度基本內(nèi)涵及職能
（一）存款保險(xiǎn)制度基本內(nèi)涵
從基本定義而言，存款保險(xiǎn)制度分為廣義和狹義兩種類(lèi)型。廣義上來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度主要包括隱形存款保險(xiǎn)制度和顯性存款保險(xiǎn)制度。通過(guò)構(gòu)建完善存款保險(xiǎn)制度有助于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理更加規(guī)范，減少國(guó)家被迫補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象，一般發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)采取顯性存款保險(xiǎn)制度居多，對(duì)于發(fā)展中國(guó)家尤其是中央銀行主導(dǎo)的金融體系來(lái)說(shuō)的話隱形存款保險(xiǎn)制度存在的比較廣泛。狹義上來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度就僅僅指的是顯性存款保險(xiǎn)制度，指的是一個(gè)國(guó)家或者某個(gè)組織通過(guò)法律法規(guī)的具體形式對(duì)于商業(yè)銀行特定種類(lèi)的存款進(jìn)行制度性保護(hù)。
（二）存款保險(xiǎn)制度職能
存款保險(xiǎn)作為一種規(guī)范性的制度，對(duì)于維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定、保障存款人的合法權(quán)益、監(jiān)督商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)都具有非常重要的作用。但是任何制度都是不完美的，因此存款保險(xiǎn)制度存在很多積極的作用，但c此同時(shí)也存在一定的消極作用。
積極作用主要體現(xiàn)在：第一，維護(hù)金融體系秩序的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度作為現(xiàn)代金融業(yè)三大支柱性制度體系之一，對(duì)于維護(hù)金融經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定具有非常重要的作用，通過(guò)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，一方面可以有效監(jiān)督銀行資產(chǎn)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率；另一方面可以有效地提高銀行的信譽(yù)度，降低擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，減少銀行業(yè)破產(chǎn)的可能性。第二，保障存款人的利益。大部分存款人對(duì)于銀行的信譽(yù)質(zhì)量、資產(chǎn)水平都無(wú)法進(jìn)行全面的考量，所以在進(jìn)行選擇當(dāng)中存在一定的信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此通過(guò)構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度體系，有利于從法律制度上對(duì)存款人的合法權(quán)益進(jìn)行有效的保障。第三，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度有助于減少金融市場(chǎng)上中央銀行的壟斷性競(jìng)爭(zhēng)，給予中小商業(yè)銀行更多的機(jī)會(huì)，引導(dǎo)良性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)健康發(fā)展。
消極的作用主要體現(xiàn)在：第一，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。前文已經(jīng)提及，由于存款者自身知識(shí)、能力以及信息資源的限制，導(dǎo)致在存款行為中存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，這樣就非常容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)。而且存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建在一定程度上會(huì)被社會(huì)大眾作為衡量銀行信譽(yù)的標(biāo)準(zhǔn)，這會(huì)弱化金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督能力。第二，逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于存款保險(xiǎn)制度本身沒(méi)有門(mén)檻設(shè)置，也沒(méi)有甄別銀行準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，所以很容易引入一些資質(zhì)比較薄弱的銀行，反而會(huì)使得穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行被排除在外，出現(xiàn)逆向選擇的問(wèn)題。
二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)現(xiàn)狀及問(wèn)題
（一）銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1.我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展很大程度上依賴于政府的公信力。目前在銀行業(yè)當(dāng)中占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行都具有國(guó)有性質(zhì)，因此廣大社會(huì)公眾就認(rèn)為政府會(huì)對(duì)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，將政府的公信力視作銀行的存款保險(xiǎn)。但是實(shí)際情況就是財(cái)政負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，自身也面臨非常大的問(wèn)題，沒(méi)有更多的力量去救助銀行業(yè)的發(fā)展，而且貨幣發(fā)行體制不斷改革越來(lái)越具有獨(dú)立性，所以我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展不能長(zhǎng)期再依賴政府部門(mén)的信用體系來(lái)保障。
2.經(jīng)過(guò)我國(guó)三十多年的改革開(kāi)放發(fā)展，盡管已經(jīng)擺脫過(guò)去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的約束，但是不可否認(rèn)的是我國(guó)國(guó)有性質(zhì)的銀行依舊在現(xiàn)在的銀行體系當(dāng)中占據(jù)絕對(duì)的主導(dǎo)地位。大量股份制商業(yè)銀行開(kāi)始意識(shí)到銀行信用和國(guó)家信用開(kāi)始逐步脫離，慢慢需要走上自負(fù)盈虧的道路，這就將使得銀行在追逐高利潤(rùn)的刺激下吸收存款投放于高風(fēng)險(xiǎn)高利潤(rùn)的行業(yè)當(dāng)中。整個(gè)的銀行體系當(dāng)中，四大國(guó)有銀行無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模和品牌知名度都處于遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先地位，四大國(guó)有銀行吸收了國(guó)民儲(chǔ)蓄的70%以上，由此可見(jiàn)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大的問(wèn)題，需要進(jìn)一步優(yōu)化提升。尤其是隨著股份制商業(yè)銀行市場(chǎng)份額不斷的上升，銀行經(jīng)營(yíng)管理和內(nèi)部控制水平也有了顯著的提升。
（二）隱形存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行中存在的問(wèn)題
通過(guò)前文對(duì)存款保險(xiǎn)制度的概念和內(nèi)涵分析，我們可以發(fā)現(xiàn)我們國(guó)家存款保險(xiǎn)制度一直屬于隱形的存款保險(xiǎn)制度，顯性存款保險(xiǎn)制度體系尚未構(gòu)建完善。我國(guó)隱形存款保險(xiǎn)制度幾乎覆蓋到銀行、證券、信托等所有的銀行金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，對(duì)于我國(guó)金融體系的穩(wěn)定具有一定的促進(jìn)作用，但是與此同時(shí)也存在很多問(wèn)題。
1.沒(méi)有明確的法律法規(guī)依據(jù)。我國(guó)政府在處理金融和經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)所存在的一系列問(wèn)題的過(guò)程中沒(méi)有明確的法律法規(guī)作為依據(jù)，尤其是現(xiàn)在金融市場(chǎng)的退出機(jī)制尚未構(gòu)建完善，這在一定程度上嚴(yán)重影響了廣大民眾對(duì)于我國(guó)金融體系的信心。我國(guó)目前大部分金融機(jī)構(gòu)缺少風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和監(jiān)督的意識(shí)，大部分依舊依賴于政府強(qiáng)大的公共權(quán)力來(lái)進(jìn)行相關(guān)問(wèn)題的處理。
2.加重政府部門(mén)的負(fù)擔(dān)。由于缺乏顯性存款保險(xiǎn)制度，加上金融市場(chǎng)退出機(jī)制不健全，政府部門(mén)在處理很多金融問(wèn)題的時(shí)候，更多的采取的是強(qiáng)制行政措施，損失大部分由財(cái)政負(fù)擔(dān)。如果發(fā)生較大的金融動(dòng)蕩，政府部門(mén)的公共權(quán)力肯定沒(méi)有市場(chǎng)調(diào)控機(jī)制的準(zhǔn)確和及時(shí)性，將會(huì)對(duì)我國(guó)金融秩序的穩(wěn)定造成非常巨大的影響。
3.不利于構(gòu)建有序的金融市場(chǎng)體系。隱形存款保險(xiǎn)制度主要依賴于國(guó)家公權(quán)力和政府信用，但是健康的金融秩序主要來(lái)自于市場(chǎng)自身的調(diào)控和影響，長(zhǎng)期依靠政府部門(mén)公權(quán)力來(lái)處理金融市場(chǎng)的問(wèn)題，不利于構(gòu)建有序的金融市場(chǎng)體系。
三、構(gòu)建我國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)策分析
（一）明確目標(biāo)定位及組織形式
在構(gòu)建和完善我國(guó)存款保險(xiǎn)制度體系之前，需要有一個(gè)較為科學(xué)清晰的目標(biāo)設(shè)定。具體來(lái)說(shuō)，構(gòu)建完善的存款保險(xiǎn)制度體系需要包括三個(gè)層次的目標(biāo)設(shè)定：第一，存款保險(xiǎn)制度的首要目標(biāo)就是保護(hù)存款人利益，尤其是中小微存款人。存款人的合法權(quán)益得到保護(hù)對(duì)維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展具有最重要的意義；第二，構(gòu)建有效市場(chǎng)退出機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰機(jī)制的落實(shí)，既可以確保銀行體系的穩(wěn)定運(yùn)行，又可以維護(hù)大多數(shù)人的利益，這對(duì)構(gòu)建現(xiàn)代化的金融市場(chǎng)體系也具有非常重要的意義。第三，與銀監(jiān)會(huì)一起加強(qiáng)對(duì)于國(guó)家金融系統(tǒng)的監(jiān)管。完善的存款保險(xiǎn)制度是現(xiàn)代金融體系不可或缺的制度體系，與此同時(shí)也可以作為非常重要的監(jiān)督力量，從而實(shí)現(xiàn)政府部門(mén)對(duì)于國(guó)家宏觀金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的調(diào)控和監(jiān)督作用。
從發(fā)達(dá)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建的歷程來(lái)看，組織形式一般包括三種類(lèi)型：第一種就是政府部門(mén)通過(guò)公共財(cái)政建立公共服務(wù)機(jī)構(gòu)；第二種是非營(yíng)利組織等社會(huì)性群體自發(fā)構(gòu)建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；第三種就是政府部門(mén)和社會(huì)組織合作共建金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。按照我們國(guó)家現(xiàn)實(shí)的國(guó)情來(lái)看，需要以政府部門(mén)為主導(dǎo)，牽頭負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度的整體戰(zhàn)略框架、組織體系架構(gòu)以及基本運(yùn)營(yíng)模式，才可以有效地確保我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。
（二）明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保障范圍及存款保險(xiǎn)費(fèi)率
從目前情況來(lái)看，商業(yè)銀行參加保險(xiǎn)方式應(yīng)該強(qiáng)制為主，通過(guò)強(qiáng)制性的手段盡快使得廣大銀行能夠盡快樹(shù)立存款保險(xiǎn)的意識(shí)，積極主動(dòng)地參與到存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建和完善當(dāng)中。從我國(guó)具體國(guó)情來(lái)看，我國(guó)需要不斷推進(jìn)隱形存款制度向顯性存款制度的轉(zhuǎn)變，尤其是目前我國(guó)銀行體系當(dāng)中國(guó)有銀行、股份制銀行、城市和農(nóng)村商業(yè)銀行都需要積極參與到顯性存款制度構(gòu)建的過(guò)程當(dāng)中，盡快擺脫政府信用為銀行風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單的思想。從保險(xiǎn)的規(guī)模來(lái)看，需要根據(jù)不同銀行的資產(chǎn)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)的大小確定不一樣的投保金融，尤其是對(duì)于存款保險(xiǎn)限額的規(guī)定一方面需要設(shè)計(jì)單個(gè)存款賬戶的具體額度，與此同時(shí)需要充分意識(shí)到存款保險(xiǎn)的可操作性，要確保單個(gè)存款人存款賬戶設(shè)定一定的限度。首先，我們存款保險(xiǎn)制度以保護(hù)絕大多數(shù)中小存款者利益為主，這有利于社會(huì)穩(wěn)定和金融秩序穩(wěn)定。與此同時(shí)還需要加大對(duì)于大額存款人權(quán)益保護(hù)，最后需要根據(jù)全國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距來(lái)具體確定存款保險(xiǎn)的費(fèi)率。
（三）明確存款保險(xiǎn)基金來(lái)源渠道及規(guī)模
在明確目標(biāo)和組織框架的基礎(chǔ)上，需要進(jìn)一步確定存款保險(xiǎn)基金來(lái)源的渠道和規(guī)模。為了增強(qiáng)公眾信心以及存款保險(xiǎn)制度的賠付能力，那么在設(shè)定存款保險(xiǎn)基金的時(shí)候，我國(guó)基金來(lái)源主要應(yīng)該是國(guó)家財(cái)政和各個(gè)參加保險(xiǎn)的銀行一起出資，并且需要銀行以保費(fèi)的形式作為重要補(bǔ)充。
存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源規(guī)模和渠道是設(shè)定存款保險(xiǎn)制度的重要內(nèi)容。因此需要通過(guò)多樣化的渠道搜集相關(guān)的數(shù)據(jù)資料，從而作出科學(xué)合理的評(píng)估，其中主要包括我國(guó)銀行業(yè)的具體運(yùn)營(yíng)狀況、保險(xiǎn)基金的整體規(guī)模、保費(fèi)使用的時(shí)間和具體流動(dòng)性，結(jié)合這些具體的內(nèi)容來(lái)確定存款保險(xiǎn)的規(guī)模?？茖W(xué)合理的存款保險(xiǎn)基金規(guī)模對(duì)于維護(hù)公眾基本權(quán)益、保障銀行業(yè)信譽(yù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制水平具有非常重要的意義。政府部門(mén)需要結(jié)合金融市場(chǎng)具體的運(yùn)營(yíng)情況以及宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況統(tǒng)籌綜合考慮，確定合理恰當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU(xiǎn)基金來(lái)源渠道和規(guī)模。
參考文獻(xiàn)：
[1]尹杞月.國(guó)外銀行存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究[J].保險(xiǎn)研究，2012，02：89-96
【關(guān)鍵詞】投資銀行業(yè)務(wù)；競(jìng)爭(zhēng)力；產(chǎn)品創(chuàng)新；改善服務(wù)
中圖分類(lèi)號(hào)：F84文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)1006-0278（2014）02-033-02
一、投資銀行業(yè)務(wù)
我國(guó)的投資銀行相較于西方發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，起步較晚，許多所謂的投資銀行只不過(guò)是商業(yè)銀行從事投資銀行的業(yè)務(wù)。參考羅伯特學(xué)者關(guān)于投資銀行業(yè)務(wù)的定義，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)，從狹義來(lái)看，只限于某些資本市場(chǎng)，著重指一級(jí)市場(chǎng)上的承銷(xiāo)、并購(gòu)和融資業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)。而從廣義來(lái)看，投資銀行的業(yè)務(wù)不僅包含了公司融資業(yè)務(wù)、兼并收購(gòu)咨詢業(yè)務(wù)、股票銷(xiāo)售和交易的業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、企業(yè)投資研究等等，還包含了風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)等眾多的資本市場(chǎng)上的活動(dòng)。
我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)是金融資產(chǎn)定價(jià)理論，又被稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)與收益理論。基于該理論基礎(chǔ)，不斷深入實(shí)踐中探索。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
商業(yè)銀行從事投資銀行的業(yè)務(wù)主要有包含了發(fā)揮商業(yè)銀行擁有的資金、信息等方面的綜合優(yōu)勢(shì)，為客戶提供投資理財(cái)、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)服務(wù)。由于大多數(shù)企業(yè)缺乏資本經(jīng)營(yíng)的實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行從專(zhuān)業(yè)的角度幫助客戶制定經(jīng)營(yíng)策略并實(shí)施資本經(jīng)營(yíng)，從而達(dá)到占領(lǐng)較大市場(chǎng)份額、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)等目的，充當(dāng)了類(lèi)似于財(cái)務(wù)顧問(wèn)的角色。同時(shí)，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)還包括了福利基金托管、企業(yè)年金托管、銀行不良資產(chǎn)證券化、基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)證券化等。商業(yè)銀行對(duì)各種基金托管業(yè)務(wù)給予了高度的重視，因?yàn)楦鞣N福利基金、社會(huì)保障基金等的市場(chǎng)化運(yùn)作加速。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)可以提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性且為資產(chǎn)負(fù)債管理提供了全新的選擇。另外，商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)還可以為客戶財(cái)務(wù)管理的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，向客戶解答外匯管理、財(cái)務(wù)制度方面的政策法規(guī)，提供各種金融及經(jīng)濟(jì)實(shí)時(shí)信息咨詢，充當(dāng)類(lèi)似于信息中介的角色。
交銀國(guó)際分析師李杰瑞于2014年2月公布研究報(bào)告指出，中國(guó)的投資銀行業(yè)務(wù)將會(huì)進(jìn)入“黃金時(shí)代”，其主要推動(dòng)力來(lái)自于場(chǎng)外交易市場(chǎng)、高收益?zhèn)约百Y產(chǎn)支持證券發(fā)行以及并購(gòu)交易等等新的業(yè)務(wù)。這些新業(yè)務(wù)在2020年以前將能夠?yàn)楦鞔笕特暙I(xiàn)人民幣786億元左右的收入，相當(dāng)于各大券商2013年總營(yíng)收的49.4%。另外，未來(lái)7年時(shí)間里這些新業(yè)務(wù)將推動(dòng)各大券商的投資銀行業(yè)務(wù)收入取得334.5%的增長(zhǎng)，其復(fù)合年增長(zhǎng)率為23.4%。
三、我國(guó)商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
（一）投資銀行業(yè)務(wù)功能不全
據(jù)我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，處于尚未成熟的階段，且發(fā)展的規(guī)模還比較小，資本市場(chǎng)中各類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)效性不強(qiáng)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行目前的投行業(yè)務(wù)本質(zhì)上并不能算真正意義上的投行業(yè)務(wù)。
（二）投資銀行業(yè)務(wù)范圍受限
我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)形成了“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的監(jiān)管框架，這使得商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到不小的限制。國(guó)外投行的主要業(yè)務(wù)包含有股票保薦上市，但受到不少限制，現(xiàn)階段，中國(guó)商業(yè)銀行還不能開(kāi)展保薦業(yè)務(wù)等。
（三）投資銀行業(yè)務(wù)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略
相對(duì)于現(xiàn)有的券商、信托以及基金公司等獨(dú)立投行而言，商業(yè)銀行雖然有著豐富的客戶資源，但是客戶對(duì)商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)缺乏信任和認(rèn)知，且“安土重遷”的思想影響了幾代中國(guó)人，因此，大多數(shù)的客戶便很難對(duì)已有的選擇做出改變。因此，面對(duì)國(guó)內(nèi)日益壯大的專(zhuān)營(yíng)投行機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行開(kāi)展投行的業(yè)務(wù)正面臨著巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，更多的僅僅處于咨詢顧問(wèn)的位置，并且，內(nèi)部還沒(méi)有形成長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，以至于并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)充分利用強(qiáng)大的客戶資源，尚未將商業(yè)潛力轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。
（四）缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
由于我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的投行業(yè)務(wù)起步較晚，雖然發(fā)展較快，但無(wú)論是在投行業(yè)務(wù)的功能、范圍，還是經(jīng)營(yíng)品種和創(chuàng)新能力方面都與國(guó)際開(kāi)展的投行業(yè)務(wù)存在較大差距。所以，我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上從事投行業(yè)務(wù)時(shí)，在市場(chǎng)參與度和競(jìng)爭(zhēng)力方面有必要進(jìn)行進(jìn)一步的提升。我國(guó)資本市場(chǎng)目前仍以股票交易為主，所以對(duì)于商業(yè)銀行從事的投行業(yè)務(wù)暫不能進(jìn)行A股交易方面就處于劣勢(shì)地位。
（五）產(chǎn)品創(chuàng)新不足且經(jīng)營(yíng)品種簡(jiǎn)單
目前，我國(guó)商業(yè)銀行從事的投行業(yè)務(wù)主要有財(cái)務(wù)顧問(wèn)、重組并購(gòu)、資產(chǎn)證券化、債務(wù)融資、資產(chǎn)管理等。雖然，從上面列舉的業(yè)務(wù)類(lèi)型上看，我國(guó)商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)品種較多，但就實(shí)際情況而言，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)開(kāi)展并不深，而且只能從事這些業(yè)務(wù)的較簡(jiǎn)單的方面。另外，由于國(guó)內(nèi)這方面的創(chuàng)新人才匱乏，商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足，因此商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)能夠滿足客戶需要的產(chǎn)品等方面有較大缺陷。
（六）專(zhuān)業(yè)人才稀缺與激勵(lì)機(jī)制的差異
近年來(lái)，雖然商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上有所創(chuàng)新，但銀行從業(yè)人員的知識(shí)積累多限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)且知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，投資銀行業(yè)務(wù)作為專(zhuān)業(yè)化高度集中的金融中介服務(wù)，其對(duì)從業(yè)人員的要求為金融、財(cái)務(wù)、法律等的綜合能力，人才的缺失會(huì)使得金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理受到限制。同時(shí)，新的投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)工作人員的考核不僅限于傳統(tǒng)的對(duì)業(yè)績(jī)的考核，而是需要衡量從業(yè)人員表現(xiàn)出的更大的積極性和創(chuàng)造性去承擔(dān)、分散、利用風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任更大，則需要的激勵(lì)就更充分。
四、我國(guó)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
（一）豐富產(chǎn)品和服務(wù)
債務(wù)融資工具承銷(xiāo)和財(cái)務(wù)顧問(wèn)是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)收入的兩個(gè)主要來(lái)源。在財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展趨于謹(jǐn)慎和強(qiáng)調(diào)質(zhì)量的同時(shí)，投行業(yè)務(wù)種類(lèi)間將呈現(xiàn)此消彼長(zhǎng)的格局。此外，并購(gòu)融資、權(quán)益融資、銀團(tuán)貸款、投行類(lèi)理財(cái)和資產(chǎn)管理等新興投行業(yè)務(wù)的比重也將明顯上升，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品線將更趨豐富。現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展和數(shù)理金融運(yùn)用儼然已成為新一代金融領(lǐng)域的潮流，新的金融產(chǎn)品可以規(guī)避苛責(zé)的金融管理?xiàng)l例，降低融資成本，帶來(lái)豐厚利潤(rùn)。因此投行應(yīng)利用其作為信息中轉(zhuǎn)站的特點(diǎn)，搶先一步發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)缺口，同時(shí)充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)并推廣相應(yīng)金融產(chǎn)品。不再受傳統(tǒng)證券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)的束縛，開(kāi)展新的多元化服務(wù)。
（二）改善理財(cái)服務(wù)
國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，善于發(fā)掘客戶價(jià)值是銀行永續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，加強(qiáng)與客戶的日常溝通和交流，深入分析客戶對(duì)象的個(gè)性化需求，為其量身定制綜合的解決方案，不僅可以為客戶創(chuàng)造更大價(jià)值，同時(shí)也有助于整合銀行的投行業(yè)務(wù)資源，開(kāi)拓全方位的投行業(yè)務(wù)增收渠道。投行應(yīng)當(dāng)重視發(fā)展高端客戶和政府理財(cái)顧問(wèn)等服務(wù)，使其區(qū)別于商業(yè)銀行的一般業(yè)務(wù)。
（三）加強(qiáng)人才建設(shè)
近年來(lái)，隨著投行業(yè)務(wù)的急劇擴(kuò)張，商業(yè)銀行的相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備不足和績(jī)效考核機(jī)制滯后的問(wèn)題有所暴露。加強(qiáng)內(nèi)部制度的建設(shè)，增強(qiáng)內(nèi)部人員績(jī)效考核，讓業(yè)務(wù)績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)分配到具體的項(xiàng)目經(jīng)辦人手中，提高相關(guān)人員工作積極性，配備專(zhuān)職從事投行業(yè)務(wù)的人員，開(kāi)展真正的投行增值業(yè)務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量的個(gè)性化服務(wù)，切實(shí)進(jìn)行創(chuàng)新性、長(zhǎng)期限和高收益的投行項(xiàng)目，使業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。
關(guān)鍵詞：因子分析；可持續(xù)發(fā)展；財(cái)務(wù)指標(biāo)
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4117（2012）02-0109-01
一、引言
銀行能否在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保持合理經(jīng)營(yíng)與穩(wěn)健發(fā)展,主要在于其可持續(xù)發(fā)展水平的大水。因此,對(duì)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平的測(cè)定,對(duì)商業(yè)銀行深化改革與創(chuàng)新來(lái)說(shuō)意義重大。目前，對(duì)于銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題的研究仍在初步階段，在可持續(xù)發(fā)展水平的測(cè)度方面一些學(xué)者進(jìn)行了有益探索，但大部分僅限于定性分析或者簡(jiǎn)單的定量分析。
國(guó)內(nèi)對(duì)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題的研究也基本限于定性分析。劉仁伍(2005)利用金融結(jié)構(gòu)、金融調(diào)控與制度安排等要素,構(gòu)建了金融可持續(xù)發(fā)展的量化標(biāo)準(zhǔn)。何昌(2005)通過(guò)比較實(shí)際銀行信貸供給增長(zhǎng)率與實(shí)際信貸需求增長(zhǎng)率來(lái)評(píng)價(jià)銀行發(fā)展的可持續(xù)性。衛(wèi)嫻(2008)則直接利用財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法來(lái)衡量商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題的研究從定性到定量，在理論上有一定的突破和發(fā)展。Jeucken分階段論述了銀行對(duì)待可持續(xù)發(fā)展的態(tài)度,并進(jìn)行了評(píng)價(jià)。
本文以我國(guó)15家上市商業(yè)銀行為樣本，采用因子分析法對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展水平做一個(gè)評(píng)估并進(jìn)行排序，并對(duì)此實(shí)證結(jié)果進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。
二、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平的實(shí)證分析
（一）變量定義及數(shù)據(jù)選取
評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取在可持續(xù)發(fā)展水平評(píng)價(jià)過(guò)程中處于舉足輕重的地位。不同的評(píng)價(jià)主體對(duì)應(yīng)著不同的評(píng)價(jià)目的，而評(píng)價(jià)目的不同又直接影響評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇。考慮到數(shù)據(jù)的可得性及指標(biāo)的全面性、代表性，本文選取凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)報(bào)酬率、存款市場(chǎng)占有率、貸款市場(chǎng)占有率、存款增長(zhǎng)率、貸款增長(zhǎng)率、貸存款比率、存貸增長(zhǎng)比率、資本充足率與不良貸款比率共十個(gè)指標(biāo)分別定義為變量X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9、X10。
本文選取我國(guó)15家上市銀行截止2010年12月31日的年度數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)來(lái)自各上市銀行2010年的年報(bào)、財(cái)經(jīng)類(lèi)網(wǎng)站及中國(guó)人民銀行網(wǎng)站，部分?jǐn)?shù)據(jù)由原始數(shù)據(jù)計(jì)算獲得。
（二）實(shí)證分析
商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展評(píng)價(jià)中的各項(xiàng)指標(biāo)，是從商業(yè)銀行的不同角度來(lái)測(cè)定其經(jīng)營(yíng)效率的，而多維分析容易出現(xiàn)相關(guān)性與重疊性問(wèn)題。利用SPSS軟件通過(guò)降維對(duì)2010年各商業(yè)銀行Zscore標(biāo)準(zhǔn)化后的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析，可得各指標(biāo)的相關(guān)系數(shù)矩陣。
由檢驗(yàn)知，球形Bartlett檢驗(yàn)的顯著性水平為0，低于0.05，拒絕相關(guān)矩陣是單位矩陣的原假設(shè)，適合采用因子分析法。
因子分析法的按照方差貢獻(xiàn)率來(lái)確定綜合因子的權(quán)重，從而避免了人為設(shè)置權(quán)重的隨意性，使評(píng)價(jià)結(jié)果更加客觀合理。前3個(gè)因子的方差之和占總體樣本方差的82.328%，比較滿意，因此取前三個(gè)公共因子F1、F2、、F3。F代表因子綜合得分,由旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣可以看出,F1主要反映X2、X3、X4、X5、X6、X8的信息,F2主要反映X7的信息,F3主要反映X1、X9的信息。
根據(jù)因子得分表中各因子和其前面的系數(shù)，可得各因子的具體表達(dá)式，然后再利用累計(jì)方差貢獻(xiàn)表中各因子的方差貢獻(xiàn)率作為權(quán)數(shù),計(jì)算各商業(yè)銀行的綜合得分,得表達(dá)式:
可持續(xù)發(fā)展水平值
F=(50.733F1+17.157F2+14.437F3)/82.328，
=0.61623F1+0.20840F2+0.17536F3
由標(biāo)準(zhǔn)化處理后的相關(guān)數(shù)據(jù)代入公式可得各商行的可持續(xù)發(fā)展水平值及排名情況如下表所示。
（三）結(jié)論分析
從上述實(shí)證結(jié)果可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展水平普遍不高，得分前三位的分別是南京銀行、寧波銀行與浦發(fā)銀行，后三位的是中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行與工商銀行?？傮w上看，上市城市商業(yè)銀行的綜合得分高于，而股份制商業(yè)銀行又高于國(guó)有大型商業(yè)銀行,表明上市城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有比較優(yōu)勢(shì)。結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)商業(yè)銀行目前普遍存在市場(chǎng)定位不明確、創(chuàng)新能力不足、資產(chǎn)質(zhì)量差等問(wèn)題。
三、相關(guān)建議
結(jié)合銀行業(yè)改革發(fā)展的前景，本文提出如下建議：
1、明確市場(chǎng)定位，優(yōu)化機(jī)制體制。堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化與國(guó)際化，依照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)要求，努力構(gòu)建現(xiàn)代化有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行，爭(zhēng)取在目標(biāo)市場(chǎng)建立自己的經(jīng)營(yíng)特色，以提高競(jìng)爭(zhēng)能力。并引用國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念與管理方法，逐步優(yōu)化自身體制和機(jī)制，通過(guò)業(yè)務(wù)合作與強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，整合已有資源，取長(zhǎng)補(bǔ)短，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。
2、提高服務(wù)質(zhì)量，完善創(chuàng)新體系。堅(jiān)持客戶至上的經(jīng)營(yíng)理念，在對(duì)接客戶中實(shí)行差異化戰(zhàn)略，著力打造強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的特色銀行。并積極營(yíng)造有利于金融創(chuàng)新的良好內(nèi)外環(huán)境，大力推進(jìn)理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新。堅(jiān)持鑄造品牌的戰(zhàn)略理念，在創(chuàng)新中樹(shù)立正規(guī)化形象，著力打造名副其實(shí)的現(xiàn)代銀行。
3、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，提高資產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是其生存與發(fā)展的前提與保證，也是其可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。堅(jiān)持好中求快的發(fā)展理念，在激烈競(jìng)爭(zhēng)中追求可持續(xù)發(fā)展，著力打造質(zhì)量?jī)?yōu)良的優(yōu)質(zhì)銀行。堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)理念，在強(qiáng)化內(nèi)控中提升精細(xì)化水平，著力打造管理規(guī)范的流程銀行。
作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院
參考文獻(xiàn)
[1]何昌.中國(guó)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的初步評(píng)估[J].金融與經(jīng)濟(jì),2005,(10):22-23.
[2]衛(wèi)嫻.銀行可持續(xù)發(fā)展研究[D].上海:復(fù)旦大學(xué)博士學(xué)位論文,2008.
在當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，金融行業(yè)是必不可少的一部分，尤其是隨著當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的不斷完善，金融業(yè)所發(fā)揮的作用越來(lái)越重要了，并且因?yàn)榻鹑跇I(yè)獨(dú)特的特點(diǎn)，很多企業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)金融業(yè)的支持，并且和金融行業(yè)的發(fā)展具備著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系，可以說(shuō)金融行業(yè)的成敗直接關(guān)系著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成敗，對(duì)于我國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，雖然其發(fā)展時(shí)間并不是特別的長(zhǎng)，但是其爆發(fā)出來(lái)的活力確實(shí)足夠引起我們的高度重視了，但是和國(guó)外的一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展仍然存在著很多的問(wèn)題，落后現(xiàn)象還比較明顯，尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，我們必須切實(shí)提高當(dāng)前我國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展速度，并且在高速度之下，還應(yīng)該規(guī)范其發(fā)展模式，保障其健康有序發(fā)展，總的來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)金融管理還是最為根本的內(nèi)容所在。對(duì)于金融行業(yè)本身來(lái)說(shuō)，金融企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中高風(fēng)險(xiǎn)性是一個(gè)最為主要的特點(diǎn)，也是區(qū)別于一些實(shí)業(yè)企業(yè)的最大特點(diǎn)，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)說(shuō)，金融企業(yè)必須針對(duì)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中蘊(yùn)含的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的識(shí)別，進(jìn)而采取有效的措施進(jìn)行規(guī)避，最大限度上減少金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于金融企業(yè)的影響，在保障金融企業(yè)自身健康發(fā)展的同時(shí)，促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的繁榮。
（一）金融風(fēng)險(xiǎn)及其類(lèi)型
金融風(fēng)險(xiǎn)主要是指蘊(yùn)含于金融企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一種可能會(huì)影響到金融企業(yè)正常發(fā)展的危險(xiǎn)因素，并且很可能導(dǎo)致金融企業(yè)的大量損失，金融風(fēng)險(xiǎn)在金融企業(yè)中是廣泛存在的，高風(fēng)險(xiǎn)性也成為了金融行業(yè)的一個(gè)重要特征。導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因是多方面的，比如金融企業(yè)自身的決策出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)造成金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，此外，外在市場(chǎng)環(huán)境的變化是當(dāng)前我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的一個(gè)主要原因，也是最為引人注意的一個(gè)方面，尤其是當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境還不算特別完善，所以其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)就更多，更有可能導(dǎo)致企業(yè)面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)中的金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及其主要特點(diǎn)來(lái)看，具體分為以下幾種基本金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型：市場(chǎng)環(huán)境金融風(fēng)險(xiǎn)；決策風(fēng)險(xiǎn)；行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；股票投資風(fēng)險(xiǎn)等，明確把握金融風(fēng)險(xiǎn)的主要構(gòu)成類(lèi)型有助于幫助我們識(shí)別出具體的金融風(fēng)險(xiǎn)。
（二）金融管理中識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)的重要意義
在金融管理中有效識(shí)別出金融風(fēng)險(xiǎn)的重要價(jià)值是毋庸置疑的，也得到了人們的普遍認(rèn)可，具體來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的重要性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
首先，在金融管理中有效地識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于整個(gè)的金融體系來(lái)說(shuō)意義重大，我們都知道，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，存在著巨大的不確定性，尤其是我國(guó)尚不完善的市場(chǎng)環(huán)節(jié)更是增加了這種不確定性，而金融風(fēng)險(xiǎn)的存在就是這種不確定性的最主要表現(xiàn)，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，那么必然會(huì)對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)和金融體系造成較大的沖擊，如果金融風(fēng)險(xiǎn)較大的話甚至?xí)?dǎo)致整個(gè)金融市場(chǎng)的崩潰，不利于金融體系的健康發(fā)展，而有效地識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)就能夠切實(shí)解決這一問(wèn)題。
其次，針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地識(shí)別能夠有助于規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)秩序還存在著較大的問(wèn)題，尤其是其中蘊(yùn)含著的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)是比較多的，這些競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)的存在就會(huì)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展造成較大危害，而有效識(shí)別這些金融風(fēng)險(xiǎn)就能夠在較大程度上規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保障金融市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展。
最后，加強(qiáng)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別還能夠有助于我們制定合理的金融政策和相關(guān)法律法規(guī)，正是基于金融風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確識(shí)別，我國(guó)相關(guān)政策的制定才能夠具備科學(xué)性和有效性，也才能更適合于當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境，否則，一旦政策和法規(guī)制定存在問(wèn)題，那么必然會(huì)影響到整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。
（三）金融管理中有效識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)的途徑
基于當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及金融企業(yè)的管理來(lái)看，針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別的主要途徑和依據(jù)有以下幾種：
首先，資產(chǎn)組成結(jié)構(gòu)是我們進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的一個(gè)重要依據(jù)，資產(chǎn)是金融發(fā)展過(guò)程別重要的一個(gè)核心概念，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)也必須依據(jù)充足的資產(chǎn)來(lái)進(jìn)行應(yīng)對(duì)，因此，如果資產(chǎn)不充足的話就很可能導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，也就是說(shuō)，判斷資產(chǎn)是否充足成為我們進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要方式，而對(duì)于資產(chǎn)充足與否的評(píng)估又必須依據(jù)于資產(chǎn)的組成結(jié)構(gòu)，當(dāng)前的資金組成結(jié)構(gòu)主要包括現(xiàn)金、貸款、固定資產(chǎn)、證券等，通過(guò)對(duì)于資產(chǎn)組成結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，能夠明確資產(chǎn)的大體數(shù)量，進(jìn)而判斷是否會(huì)造成金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，這也是我們判斷金融風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑。
其次，針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別的一個(gè)有效措施就是加強(qiáng)對(duì)于銀行信貸的了解，貸款風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前金融行業(yè)中較為普遍的一種風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，也是需要我們特別注意的一種風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，尤其是對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)更是如此，因?yàn)殂y行的主要收入就是來(lái)自于貸款的利息收入，所以，貸款對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，一旦銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)那么后果是極為嚴(yán)重的，正是基于這一重要性，自我們進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別時(shí)，必須把這種銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)角度作為一個(gè)重點(diǎn)來(lái)研究。
再次，加強(qiáng)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力還必須針對(duì)銀行的盈利狀況進(jìn)行深入的了解，在金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，很多人都把銀行業(yè)的發(fā)展作為整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)來(lái)進(jìn)行研究，這一點(diǎn)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別來(lái)說(shuō)也不例外，針對(duì)銀行業(yè)的盈利狀況進(jìn)行深入的調(diào)查研究就可以在較大程度上把握當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而對(duì)于其中可能蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別，當(dāng)然，這一點(diǎn)對(duì)于銀行本身來(lái)說(shuō)最為關(guān)鍵。
最后，資產(chǎn)儲(chǔ)量的準(zhǔn)確把握也是我們進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的主要途徑，針對(duì)金融企業(yè)自身所具備的資產(chǎn)存儲(chǔ)量進(jìn)行準(zhǔn)確清晰的了解有助于我們把握自身是否能夠應(yīng)對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，如果不能應(yīng)對(duì)的話就會(huì)造成更大的金融風(fēng)險(xiǎn)，而如果能夠具備充足的資產(chǎn)儲(chǔ)量來(lái)應(yīng)對(duì)各種問(wèn)題的話就會(huì)有效解決各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，因此，把握好資產(chǎn)存儲(chǔ)量是我們進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基本前提和有效途徑。
一、網(wǎng)上銀行的概述
網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行借助客戶的個(gè)人電腦、通訊終端（包括移動(dòng)電話、掌上電腦等）或其他智能設(shè)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，向客戶提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。一般來(lái)說(shuō)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。
對(duì)比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，網(wǎng)上銀行以其靈活、方便、不受時(shí)間地域限制的特點(diǎn)，越來(lái)越受到人們――特別是年輕的一代的認(rèn)可。而網(wǎng)上銀行在降低經(jīng)營(yíng)成本、完善服務(wù)質(zhì)量、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、加深與客戶問(wèn)的關(guān)系等諸多方面具有的顯著優(yōu)勢(shì)，無(wú)疑是網(wǎng)上銀行應(yīng)用得以迅速發(fā)展的根本原因。其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.突破交易時(shí)間限制
它以時(shí)空界限的模糊性代替了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)空的有界性。互聯(lián)網(wǎng)具有超越時(shí)間約束和空間限制進(jìn)行信息交換的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行客戶只要接入互聯(lián)網(wǎng)就可以得到銀行每周7天、每天24小時(shí)不間斷服務(wù)；突破傳統(tǒng)銀行要在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)才能開(kāi)展業(yè)務(wù)的局限，網(wǎng)上銀行客戶不論身在何處，只要接入互聯(lián)網(wǎng)就能得到銀行服務(wù)，通過(guò)網(wǎng)上銀行，銀行真正實(shí)現(xiàn)了“AAA”式服務(wù)，即任何時(shí)候、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶開(kāi)展服務(wù)。
2.節(jié)約交易運(yùn)營(yíng)成本
它以電子虛擬的服務(wù)方式代替了面對(duì)面的實(shí)景服務(wù)方式。網(wǎng)上銀行是虛擬銀行，沒(méi)有建筑、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分支機(jī)構(gòu)就是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的電子化空間，網(wǎng)上銀行的客戶端采用的是公共的瀏覽器軟件，不需要銀行升級(jí)和維護(hù)，大大節(jié)省了銀行客戶維護(hù)的費(fèi)用，這些使其具有傳統(tǒng)銀行不可比擬的成本優(yōu)勢(shì)。據(jù)測(cè)算，在工行，一筆在柜臺(tái)10分鐘可以完成的個(gè)人業(yè)務(wù)成本為10元錢(qián)，在招行成本為12元，而通過(guò)網(wǎng)銀渠道處理，單筆業(yè)務(wù)成本卻可以降到1元以下。
3.服務(wù)更標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化和個(gè)性化
網(wǎng)上銀行提供服務(wù)可以比傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更準(zhǔn)確、更規(guī)范，避免了因個(gè)人素質(zhì)和情緒狀態(tài)不同而帶來(lái)的服務(wù)滿意程度的差異。網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)客戶在銀行各類(lèi)賬戶的信息查詢，及時(shí)反映客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶提供多種形式的交易服務(wù)等。
二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀
從1996年中國(guó)銀行首次在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站，面向社會(huì)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)起，網(wǎng)上銀行在我國(guó)發(fā)展非常迅速。以招商銀行為例，作為中國(guó)第一家研究和推廣網(wǎng)上銀行的銀行，招商銀行于1997年率先推出了中國(guó)的第一家網(wǎng)上個(gè)人銀行；1998年推出中國(guó)第一個(gè)網(wǎng)上企業(yè)銀行，同年在中國(guó)的銀行中第一家推出實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)跨地區(qū)實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)的B2C網(wǎng)上支付系統(tǒng)；2000年，推出了中國(guó)第一個(gè)全面使用數(shù)字證書(shū)保證系統(tǒng)安全的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。
經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的勢(shì)頭，交易額由2003年的24.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2004年的49.3萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率高達(dá)93.6%，用戶數(shù)也達(dá)到了1，900萬(wàn)左右。從2005年開(kāi)始，網(wǎng)上銀行步入快速發(fā)展期，2007年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，高達(dá)245.8萬(wàn)億元，比2006年增長(zhǎng)163.1%。2008年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到320.9萬(wàn)億元，比07年增長(zhǎng)30.6%。截至2008年底，全國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀客戶已達(dá)1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。
2009年盡管受到全球金融危機(jī)的沖擊，我國(guó)網(wǎng)上銀行總體上依然保持了向上的發(fā)展態(tài)勢(shì)。據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)數(shù)據(jù)顯示，2009年我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易金額已超過(guò)400萬(wàn)億元。尤其是個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，顯現(xiàn)了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。2009年全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶已經(jīng)達(dá)到1.5億戶，全國(guó)城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶的比例超過(guò)20％，其中35-44歲的“社會(huì)核心”人群和女性市場(chǎng)網(wǎng)銀用戶增幅明顯。調(diào)查顯示，在網(wǎng)銀用戶量進(jìn)一步攀升的同時(shí)，用戶使用網(wǎng)銀的活躍度也在迅速提升：2009年活動(dòng)個(gè)人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.6次，2008年為5次；交易用戶平均每月使用次數(shù)5.9次，高于2008年的5.5次。此同時(shí)，在過(guò)去的幾年間，為達(dá)到減少成本的目的，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為不少銀行的選擇。統(tǒng)計(jì)顯示，目前我國(guó)有上百家商業(yè)銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。伴隨著網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品也不斷豐富和更加多層次，除傳統(tǒng)的戶口賬戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)、信用卡、個(gè)人貸款、繳費(fèi)站等多項(xiàng)業(yè)務(wù)外，中信銀行等已率先推出了網(wǎng)上代繳養(yǎng)老保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)。2009年的調(diào)查顯示，使用各項(xiàng)網(wǎng)銀功能的個(gè)人用戶比例均比2008年增加，特別是網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款和個(gè)人貸款4項(xiàng)功能，增幅非常明顯。
至此，全國(guó)各大商業(yè)銀行及股份制銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過(guò)總業(yè)務(wù)的20%，而招商銀行、工商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比更是達(dá)到了40%以上，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限對(duì)業(yè)務(wù)處理能力造成的限制，成為部分銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。
三、網(wǎng)上銀行亟待解決的難點(diǎn)
雖然網(wǎng)上銀行有著非常強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭．但是由于網(wǎng)上銀行在我國(guó)尚處于起步階段，我們也必須承認(rèn)網(wǎng)上銀行還存在眾多難點(diǎn)亟待解決。
1.社會(huì)信用環(huán)境缺位
網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有1 5 O年歷史。而在我國(guó)．信用體系發(fā)育程度還相對(duì)較低。部分企業(yè)仍不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)．網(wǎng)上交易、支付時(shí)雙方互不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證。對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使我國(guó)必須盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。
成功案例來(lái)自2005年第三方支付平臺(tái)――支付寶的崛起。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，因?yàn)樾湃沃Ц秾殻?成用戶增加了網(wǎng)上購(gòu)物頻率。目前支付寶用戶數(shù)突破3億，日交易額超過(guò)12億元人民幣。毋庸置疑，支付寶已經(jīng)樹(shù)立起網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)上的誠(chéng)信標(biāo)桿。
2.安全問(wèn)題突出
雖然網(wǎng)上銀行相對(duì)于傳統(tǒng)的柜面銀行、自助銀行、電話銀行來(lái)說(shuō)，最大的優(yōu)勢(shì)就是使用方便、節(jié)省時(shí)間、不受地域限制，這些優(yōu)勢(shì)使得網(wǎng)上銀行有潛力發(fā)展成為未來(lái)交易模式的主流。但是，據(jù)《2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》報(bào)告指出，“網(wǎng)銀安全信心”已成為網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的最大障礙。雖然目前網(wǎng)銀已有防火墻、加密技術(shù)和數(shù)字簽名等安全技術(shù)保障?？墒聦?shí)上，計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不穩(wěn)定，易發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障，客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題的顧慮并不是空穴來(lái)風(fēng)。于此同時(shí)，依靠計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)這些開(kāi)放系統(tǒng)上運(yùn)行的網(wǎng)上銀行的信息，的確很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”截獲與攻擊的目標(biāo)以及受到計(jì)算機(jī)病毒的威脅。
3．網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃
銀行在資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、覆蓋面小。雖然不少銀行都建立了自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的架構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大距離；有的銀行基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上；有的銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密；有些銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。
4．網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較弱。
國(guó)外網(wǎng)上銀行有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行所沒(méi)有或者是傳統(tǒng)銀行無(wú)法運(yùn)作的。而我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種大多數(shù)是將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，沒(méi)有充分利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)新品種，不能更好地以創(chuàng)新來(lái)服務(wù)客戶，爭(zhēng)攬客戶，擴(kuò)展銷(xiāo)售范圍。具體表現(xiàn)為：
一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少，有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，卻以全新業(yè)務(wù)的面貌向社會(huì)推出；二是隨著業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，各項(xiàng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的平均使用壽命呈現(xiàn)縮短趨勢(shì)；三是創(chuàng)新的業(yè)務(wù)與銀行經(jīng)營(yíng)缺乏深層次結(jié)合。
5.監(jiān)管意識(shí)和方式有待提高
我國(guó)目前還缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的完善的法律法規(guī)，比如，對(duì)網(wǎng)上銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)還不全面、不完善；對(duì)電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，跨境網(wǎng)上交易和金融服務(wù)的管轄權(quán)、適應(yīng)性等問(wèn)題還需進(jìn)一步明確和解決，而且對(duì)網(wǎng)上銀行的管理規(guī)則也較少。2001年中國(guó)人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》也還只是基本的、粗線條的，離整個(gè)監(jiān)管體系的健全和完善還相差甚遠(yuǎn)。這些也都影響著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
目前，僅有銀行和權(quán)威的、公正的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)正在建立運(yùn)行監(jiān)控和管理制度，進(jìn)行預(yù)警防護(hù)、客戶身份驗(yàn)證和數(shù)據(jù)傳輸加密。以規(guī)避銀行和客戶交易風(fēng)險(xiǎn)。
四、網(wǎng)上銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入普及，銀行作為交易支付機(jī)構(gòu)與各個(gè)行業(yè)融合滲透的趨勢(shì)也日益明顯。網(wǎng)上銀行在日益豐富銀行業(yè)的商業(yè)模式及贏利手段的同時(shí)進(jìn)一步強(qiáng)化了各個(gè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，突出了每一家銀行的特點(diǎn)，從而避免了銀行機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)的同質(zhì)化。結(jié)合國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展的模式，我們對(duì)中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展劃分為三個(gè)階段：
1.基礎(chǔ)階段――“基本的個(gè)人銀行”
網(wǎng)上銀行只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面上網(wǎng)，且實(shí)現(xiàn)方式盡量遵循現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度的方式。這一階段的網(wǎng)上銀行更像是自助式的柜臺(tái)終端。其主要操作集中在單一賬戶上。網(wǎng)銀更多地被作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。
2.第二階段――“可定制的個(gè)人銀行”
銀行在將傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上，增加了轉(zhuǎn)賬支付、繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)等交易類(lèi)功能，同時(shí)銀行在利潤(rùn)率、渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究．對(duì)客戶的洞察力更加深入，并且對(duì)客戶行為開(kāi)始加以誘導(dǎo)，進(jìn)一步在客戶群體中傳播銀行業(yè)務(wù)信息。銀行致力于這個(gè)階段的主要特征是多賬戶的關(guān)聯(lián)操作。
3.第三階段――“專(zhuān)有的個(gè)人銀行”
這一階段的網(wǎng)上銀行以積極的觀點(diǎn)對(duì)待客戶，建立以客戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、程序和策略。令客戶實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)、產(chǎn)品選擇和決策支持。這樣，銀行可以很容易地收集并了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及他們樂(lè)于使用的服務(wù)方式。由此，銀行可以對(duì)客戶進(jìn)行分類(lèi)，然后提供針對(duì)某客戶的、專(zhuān)有的產(chǎn)品和服務(wù)。這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的一種真正貼身的服務(wù)，可大大提高客戶的忠誠(chéng)度并因此加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。屆時(shí)，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道。
五、總結(jié)
關(guān)鍵詞：淮安 居民存款 銀行數(shù)量 存在問(wèn)題 對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）27-0058-03
引言
淮安的銀行業(yè)雖然在近些年有了長(zhǎng)足的發(fā)展，銀行業(yè)的改革，對(duì)銀行業(yè)實(shí)施有效的監(jiān)管，是金融業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、有效提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的必然選擇。2010年淮安市銀行業(yè)運(yùn)行繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展，12月末，全市銀行業(yè)人民幣各項(xiàng)存款余額1 301.06億元，同比增長(zhǎng)29.2%；銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額918.73億元，增長(zhǎng)29.8%。隨著改革開(kāi)放的逐步深化和擴(kuò)大，淮安銀行業(yè)的整體素質(zhì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力明顯增強(qiáng)，但是我們也發(fā)現(xiàn)淮安市的銀行業(yè)在快速發(fā)展的過(guò)程中仍然存在著一些問(wèn)題，下面文章將對(duì)淮安市的銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題進(jìn)行分析。
一、淮安市銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來(lái)，隨著改革開(kāi)放的進(jìn)一步發(fā)展，淮安市人民生活水平不斷提高，政府加大了對(duì)銀行業(yè)的支持，淮安市銀行業(yè)已有了較大幅度的發(fā)展。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.銀行業(yè)的存貸款規(guī)模快速增長(zhǎng)。表1是2001―2009年全市銀行存貸款一覽表。從表1可以很清晰的看出，從2001―2009年淮安市銀行的存貸款數(shù)額是逐年增加的。銀行業(yè)的總存款增長(zhǎng)率大約在13.5%；銀行業(yè)的總貸款增長(zhǎng)率大約在12.7%，總存款的數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于總貸款的數(shù)額。由于央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，采取利用加息和上調(diào)存款準(zhǔn)備金率雙重調(diào)控手段，特別是存款加息符合大部分城鄉(xiāng)居民積累增值的心理[2]，增強(qiáng)了儲(chǔ)蓄的穩(wěn)定性，也使銀行、信用社籌集更多的資金，加大新農(nóng)村建設(shè)支持力度。居民的存款數(shù)額逐年遞增，年增長(zhǎng)率大約在12.1%。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展。
2.銀行的數(shù)量不斷增加。改革開(kāi)放以來(lái)，為了使淮安金融業(yè)更快更好的發(fā)展，國(guó)有四大銀行以及江蘇銀行先后在淮安成立。加快了淮安經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，方便了淮安的居民，促進(jìn)了淮安金融業(yè)的發(fā)展。隨著淮安市金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐淮安市場(chǎng)?，F(xiàn)在農(nóng)村信用合作社在淮安廣泛興起，在全市各個(gè)角落都分布著網(wǎng)點(diǎn)，為淮安市居民提供了很大的方便；2009年9月30日交通銀行淮安分行的開(kāi)業(yè)，為淮安各類(lèi)企業(yè)、各屆人士不斷提供更優(yōu)金融方案，推動(dòng)淮安經(jīng)濟(jì)社會(huì)和交通銀行共同發(fā)展；2009年10月11日，昆山農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)駐淮安；2009年12月9日，東吳農(nóng)村商業(yè)銀行漣水支行在漣水成立，為漣水乃至淮安經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展注入新的血液，增添新的力量；2010年7月23日上海浦東發(fā)展銀行淮安分行在淮安成立，成立當(dāng)天就與淮安當(dāng)?shù)仄髽I(yè)簽訂了合作協(xié)議，給淮安金融業(yè)的發(fā)展增添了新的活力。預(yù)計(jì)不久，民生銀行、招商銀行等銀行也將會(huì)進(jìn)駐淮安，必然使淮安銀行越來(lái)越多，淮安金融市場(chǎng)越來(lái)越完善。
二、淮安銀行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題
雖然淮安市銀行業(yè)在近些年已經(jīng)有了蓬勃的發(fā)展，銀行的數(shù)量也在不斷增加，居民的金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，但其在快速發(fā)展過(guò)程中還存在著一些問(wèn)題。
1.盲目搞存款競(jìng)爭(zhēng)，阻礙銀行自身和經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行。由于銀行業(yè)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，銀行的投資活動(dòng)需要找到足夠的社會(huì)閑散資金，自然而然存款問(wèn)題就被放在首要位置。目前，淮安市各商業(yè)銀行每年都分級(jí)下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo)。特殊情況下，上級(jí)行還會(huì)給所屬機(jī)構(gòu)來(lái)個(gè)月度或季度的存款比拼，并且將完成存款任務(wù)與員工工資獎(jiǎng)金掛鉤、與評(píng)比先進(jìn)掛鉤。雖然央行三令五申，不準(zhǔn)將存款完成情況與員工工資、獎(jiǎng)金、福利掛鉤，但淮安市很多單位依然我行我素，置若罔聞。在“存款立行”觀念的支配下，各商業(yè)銀行盲目拉存款，只重視存款數(shù)量不重視質(zhì)量，也給自身發(fā)展帶來(lái)一系列不良后果。過(guò)分強(qiáng)調(diào)抓存款，擾亂臨柜業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。為攬儲(chǔ)一些機(jī)構(gòu)公然將企業(yè)存款轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄核算，為部分企業(yè)機(jī)關(guān)團(tuán)逃避監(jiān)督和大額提現(xiàn)開(kāi)了方便之門(mén)，達(dá)到公款私用之目的。
2.不良貸款比率高，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。首先，淮安市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實(shí)，授信不統(tǒng)一。不少項(xiàng)目貸前調(diào)查流于形式，對(duì)企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展趨勢(shì)等主要因素預(yù)測(cè)不準(zhǔn)，在方法上重定性輕定量，缺乏科學(xué)的分析；貸時(shí)審查不嚴(yán)格、不科學(xué)，在放貸時(shí)違反規(guī)定與操作程序，使“人情貸款”、“關(guān)系貸款”等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營(yíng)的現(xiàn)象較普遍[3]。這些因素將直接影響今后貸款的回收。另外銀行對(duì)不同企業(yè)貸款方式（主要有信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款）選擇不當(dāng)也是造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。其次，由于目前很多機(jī)構(gòu)現(xiàn)有信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，且個(gè)別人員法制觀念極差，違章違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，人為造成信貸風(fēng)險(xiǎn)損失，嚴(yán)重威脅信貸資產(chǎn)的安全運(yùn)營(yíng)。最后，缺乏一套嚴(yán)密的監(jiān)督機(jī)制，也是造成不良貸款增加的一個(gè)重要因素。目前中國(guó)金融監(jiān)管體系還不完善，監(jiān)管機(jī)制也不健全，銀行內(nèi)部稽核、監(jiān)督工作還存在很多問(wèn)題，這些都給不良資產(chǎn)的形成埋下隱患。必須加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，建立建全科學(xué)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。
3.人員素質(zhì)水平普遍不高，技術(shù)裝備落后?，F(xiàn)代銀行是高度專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，對(duì)員工的素質(zhì)有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業(yè)務(wù)人員。不僅要求員工要具備較高的學(xué)歷層次，豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，更注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。而目前淮安市銀行職工隊(duì)伍素質(zhì)普遍不高，學(xué)歷較低，工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作的勞動(dòng)人事制度。員工錄用要求不高、把關(guān)不嚴(yán)，很多人都是靠關(guān)系而不是靠自身實(shí)力進(jìn)入銀行；在崗人員缺少技術(shù)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，沒(méi)有一套科學(xué)嚴(yán)密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創(chuàng)造性。而且大量臨時(shí)用工人員充斥一線崗位，很多都是無(wú)證上崗，難以保證銀行臨柜業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展和服務(wù)質(zhì)量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由于待遇較低，往往很容易造成某些人心理失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來(lái)這類(lèi)金融犯罪案件頻頻發(fā)生，呈逐年上升的勢(shì)頭，已嚴(yán)重威脅到銀行資金安全和社會(huì)聲譽(yù)。
4.銀行業(yè)還存在許多內(nèi)部管理問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)的公司治理存在內(nèi)部人控制、信息披露不足、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)偏差、缺乏明確有效的制約機(jī)制和市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制等問(wèn)題[4]，影響金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。由于投資者保護(hù)制度尚待完善，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，近幾年在救助和關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)過(guò)程中的個(gè)人債權(quán)通常由政府墊付，這種方式不利于提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和增強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的市場(chǎng)約束，還有可能誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的盲目擴(kuò)張和惡意經(jīng)營(yíng)行為。在風(fēng)險(xiǎn)處置中如何既維護(hù)金融穩(wěn)定又防范道德風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為亟待解決的問(wèn)題。
5.金融監(jiān)管措施不力。從金融監(jiān)管手段看，淮安市金融監(jiān)管長(zhǎng)期依賴自上而下的行政管理，金融監(jiān)管以計(jì)劃、行政命令和適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)處罰方式進(jìn)行?；窘鹑诜膳c實(shí)際工作的要求相差甚遠(yuǎn)，沒(méi)有具體的實(shí)施細(xì)則，監(jiān)管難以做到有法可依和違法必究。從金融監(jiān)管方式來(lái)看，淮安市的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管。由于自我約束、自我管理機(jī)制不健全，自我監(jiān)管能力極低，金融同業(yè)工會(huì)等行業(yè)自律性組織在淮安市也極為少見(jiàn)，會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查非常少[5]。從金融監(jiān)管內(nèi)容來(lái)看，淮安市金融監(jiān)管中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管幾乎是空白，監(jiān)管部門(mén)將主要精力放在機(jī)構(gòu)審批和業(yè)務(wù)審批上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常營(yíng)運(yùn)監(jiān)管較少，金融監(jiān)管和稽核也忙于完成上級(jí)任務(wù)，作用有限。從金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的檢查和評(píng)級(jí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有一套統(tǒng)一的具體量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管行為隨意性強(qiáng)。
三、淮安市金融市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策
針對(duì)淮安市金融市場(chǎng)存在的上述問(wèn)題，我覺(jué)得可以有以下幾點(diǎn)對(duì)策，對(duì)于加快淮安金融市場(chǎng)的更好發(fā)展會(huì)有很大幫助。
1.改變觀念抓信貸，保持存款適度增長(zhǎng)。存款不是銀行的本質(zhì)特征，從整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境來(lái)看，只有適度合理的增長(zhǎng)才能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。首先，各商業(yè)銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強(qiáng)銀行實(shí)力過(guò)程中，應(yīng)以利潤(rùn)作為主要考核指標(biāo)，禁止下達(dá)硬性存款考核指標(biāo)，但也不能忽視存款，要將存款數(shù)量與質(zhì)量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實(shí)質(zhì)上提高到銀行經(jīng)營(yíng)管理中心地位上來(lái)，充分體現(xiàn)贏利對(duì)銀行生存發(fā)展的重要性。以構(gòu)建新型政銀關(guān)系為目標(biāo)，推動(dòng)淮安政府與金融機(jī)構(gòu)全面戰(zhàn)略合作的范圍寬化和層次深化，淮安政府與金融機(jī)構(gòu)攜手合作，共同創(chuàng)造當(dāng)?shù)赜行У男刨J需求。從本意上說(shuō)，政銀合作是一項(xiàng)“雙贏”甚至“多贏”的戰(zhàn)略選擇[5]。因?yàn)檎莆盏拇罅宽?xiàng)目資源、政策資源及其他相關(guān)資源同商業(yè)銀行擁有的資金、信息、技術(shù)、人才等專(zhuān)有資源和獨(dú)特優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，對(duì)于創(chuàng)造有效的信貸需求來(lái)說(shuō)，無(wú)疑比不合作具有更大的正效應(yīng)。以構(gòu)建新型銀企關(guān)系為目標(biāo)，協(xié)調(diào)和完善省政府各部門(mén)以及各市縣政府部門(mén)的銀企對(duì)接制度，繼續(xù)挖掘并向金融部門(mén)提供可供信貸的企業(yè)資源。
2.加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，做好銀行體系不良資產(chǎn)的處理。淮安市商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成有其歷史的和社會(huì)的原困，也有自身管理不善的因素。當(dāng)務(wù)之急是必須盡快建立健全科學(xué)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性。首先，要重點(diǎn)落實(shí)貸款“三查”制度和統(tǒng)一授信制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)準(zhǔn)確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)狀況等各種指標(biāo)確定企業(yè)的信用等級(jí)。在貸款發(fā)放前通過(guò)對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)估并對(duì)有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、分析和判斷，通過(guò)量化方式測(cè)算企業(yè)信用對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。盡量避免對(duì)信用等級(jí)低于貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)給予貸款。同時(shí)要做好貸時(shí)審查工作，落實(shí)審貸分離制度，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行驗(yàn)證，以確定貸款方式、額度等具體事項(xiàng)，審查貸款的基本情況，最后由決策部門(mén)審批。最后還應(yīng)把好事后檢查關(guān)，這也是至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，要及時(shí)監(jiān)測(cè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量 的變化；加強(qiáng)對(duì)貸款使用狀況的監(jiān)督。定期對(duì)其進(jìn)行測(cè)算和分析，可借助電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)貸款全過(guò)程實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，確定風(fēng)險(xiǎn)度。其次，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制也是防范風(fēng)險(xiǎn)，減少損失的關(guān)鍵所在。
3.加強(qiáng)銀行從業(yè)人員素質(zhì)建設(shè)。一流的技術(shù)裝備加上一流的人員是商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力所必備的條件。國(guó)外一些著名大銀行常通過(guò)安排員工輪崗訓(xùn)練或派駐海外機(jī)構(gòu)工作等方式，以拓寬員工的知識(shí)面和視野，培養(yǎng)他們的創(chuàng)造力。淮安市銀行業(yè)可以借鑒他們的先進(jìn)做法給合自身實(shí)際大力推進(jìn)員工隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)，嚴(yán)禁無(wú)證人員上崗，并可通過(guò)建立一套激勵(lì)型的勞動(dòng)人事制度，從員工的錄用、培訓(xùn)、考核、收入分配、職務(wù)晉升等方面進(jìn)行全面改革，讓忠誠(chéng)能干的員工得到充分施展才華的機(jī)會(huì)。加強(qiáng)對(duì)員工思想政治教育、法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，切實(shí)增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法觀念，避免違法亂紀(jì)事件發(fā)生，使每個(gè)員工以為銀行作出貢獻(xiàn)與實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值緊密結(jié)合起來(lái)，激勵(lì)全體員工傾心敬業(yè)。各商業(yè)銀行還要把更新技術(shù)裝備作為一個(gè)戰(zhàn)略性問(wèn)題來(lái)對(duì)待，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，更新辦公室設(shè)施，改善營(yíng)業(yè)環(huán)境，使軟硬件同步發(fā)展，為客戶提供一套高效運(yùn)作機(jī)制。建立員工自我約束機(jī)制，切實(shí)防范“道德”風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)銀行服務(wù)人員的服務(wù)意識(shí)，把顧客的利益放在首位，一切為顧客著想，從顧客的角度出發(fā)，力爭(zhēng)微笑服務(wù)每一天。
4.強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系。銀行要有嚴(yán)格的崗位分工和制定明確的工作職責(zé)，使各部門(mén)既有相對(duì)的獨(dú)立性，又能相互配合。一是嚴(yán)格崗位分工，切實(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)際要求，因事設(shè)崗，因崗定人，盡量做到分工合理。并實(shí)行行內(nèi)崗位輪換和員工年假制等，使銀行每個(gè)人員和每項(xiàng)業(yè)務(wù)都處于被監(jiān)督、被檢查范圍之內(nèi)；二是按照每一項(xiàng)業(yè)務(wù)至少必須有兩個(gè)崗位或兩人以上參與記錄、核算和管理的要求，明確各崗位或員工在業(yè)務(wù)操作中的責(zé)權(quán)劃分，按各自的工作性質(zhì)、權(quán)限承擔(dān)相應(yīng)的工作責(zé)任；三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作的事后檢查，每項(xiàng)業(yè)務(wù)要求有一名業(yè)務(wù)主管或?qū)ｉT(mén)崗位對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)處理的整個(gè)流程進(jìn)行綜合把關(guān)和全過(guò)程的檢查，確保各崗位按職責(zé)要求正確處理同一筆業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)糾正；四是要做好各部門(mén)之間的協(xié)調(diào)和相互促進(jìn)工作。
5.加強(qiáng)金融監(jiān)管，維護(hù)地區(qū)金融安全與穩(wěn)定運(yùn)行。維護(hù)地區(qū)金融安全與穩(wěn)定運(yùn)行是促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)育和金融市場(chǎng)深化的必要條件，這一點(diǎn)對(duì)于淮安來(lái)說(shuō)更為重要。這是因?yàn)?，淮安由于地處蘇北，不僅使地區(qū)金融業(yè)自身發(fā)展受到限制并逐漸落后于全省，更制約了地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。審慎面對(duì)多年來(lái)難得的金融形勢(shì)和發(fā)展機(jī)遇，注意防控當(dāng)前的貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)和潛在的長(zhǎng)期信用風(fēng)險(xiǎn)，盡最大努力防止因項(xiàng)目選擇不當(dāng)、企業(yè)效益持續(xù)下滑等原因而導(dǎo)致銀行不良貸款反彈。既要認(rèn)真貫徹落實(shí)中央關(guān)于實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策的決策部署，保證擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)、促振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也要避免某些行業(yè)的低水平重復(fù)建設(shè)，并加大對(duì)高能耗、高污染、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的退出力度。加大地方政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同監(jiān)管力度，建立健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。雖然金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方政府所處的位置和角度不同，但在金融監(jiān)管的目標(biāo)上是一致的，即通過(guò)協(xié)調(diào)與合作，保障區(qū)域金融安全與穩(wěn)定，共同促進(jìn)區(qū)域金融的健康發(fā)展 [7]。加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，努力防控地方金融風(fēng)險(xiǎn)。
結(jié)論
要想實(shí)現(xiàn)淮安銀行業(yè)更快更好的發(fā)展，必須把加強(qiáng)政府對(duì)銀行的宏觀調(diào)控、政策上的引導(dǎo)與銀行個(gè)體的主觀積極能動(dòng)性發(fā)揮出來(lái)，加大銀行與企業(yè)之間的有效合作，改變觀念抓信貸，不斷引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)，建立健全金融體系，本著服務(wù)人民、為人民提供方便的原則，大力貫徹科學(xué)發(fā)展觀以及社會(huì)主義和諧社會(huì)的目標(biāo)，努力促進(jìn)淮安金融市場(chǎng)更快更好的發(fā)展。
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