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導(dǎo)語：在國外銀行發(fā)展現(xiàn)狀的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
我國商業(yè)銀行發(fā)展正處在轉(zhuǎn)型期，拓展金融資產(chǎn)服務(wù)是一條逼走的道路。本文選取了兩家國外銀行，紐約梅隆銀行與加拿大皇家銀行進行討論，希望能為國內(nèi)銀行的發(fā)展提供參考資料。
【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行；金融資產(chǎn)服務(wù)；業(yè)務(wù)模式
一、商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)體系：國際案例
（一）美國紐約梅隆銀行專業(yè)化經(jīng)營模式下的金融資產(chǎn)服務(wù)
1.紐約梅隆銀行金融資產(chǎn)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
截止到2011年6月，梅隆銀行的資產(chǎn)規(guī)模達到了1.3萬億美元，而代管與托管資產(chǎn)達到了26.3萬億美元。梅隆銀行的業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)管理、資產(chǎn)服務(wù)、財富管理、資金服務(wù)等，為全球36個國家提供金融服務(wù)，主要收益為中間收益。如下圖所示：
2.紐約梅隆銀行金融資產(chǎn)概述
（1）資產(chǎn)與財富管理
主要包括資產(chǎn)管理與財富管理，資產(chǎn)管理面向的顧客為機構(gòu)型，財富管理面向的顧客為個人型或社會福利型。見下表：
（2）機構(gòu)服務(wù)板塊業(yè)務(wù)
梅隆銀行還是一家著名的證券服務(wù)商，其中托管和代管金融資產(chǎn)又包括了基金資產(chǎn)、托管資產(chǎn)、公司資產(chǎn)等，下表是梅隆銀行該業(yè)務(wù)的規(guī)模。
（二）加拿大皇家銀行綜合化經(jīng)營框架下的金融資產(chǎn)服務(wù)
加拿大最大的銀行就是加拿大皇家銀行（RBC），是一所多元化的金融服務(wù)集團。該銀行的主要收益來自非利息類業(yè)務(wù)。
1.加拿大皇家銀行業(yè)務(wù)綜述
主要包括：國內(nèi)銀行銀行、財富管理、保險、國際銀行、資本市場等，這些業(yè)務(wù)的年收益如下圖所示：
2.加拿大皇家銀行財富管理業(yè)務(wù)
財富管理業(yè)務(wù)是加拿大皇家銀行的核心業(yè)務(wù)，主要服務(wù)對象為全球富裕及高凈值客戶，提供的業(yè)務(wù)有：資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)、信托等。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國的商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)仍處于起步階段，提供的業(yè)務(wù)也相對簡單，主要服務(wù)有：投資銀行、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、基金、理財?shù)龋芪覈上拗?，在私募資金、融資等方面還沒有相關(guān)業(yè)務(wù)；而風(fēng)險管理等服務(wù)也不太具有競爭力；各大銀行的理財產(chǎn)品也沒有給一行帶來過多利潤；財富管理、私人銀行等業(yè)務(wù)推銷困難；針對高凈值客戶的遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等服務(wù)還沒有開發(fā)。另外，我國的銀行多為本土經(jīng)營，無法服務(wù)于國際化的公司、客戶的需求，國外開展的業(yè)務(wù)也無法滿足國外客戶投資中國的需求。
我國的金融行業(yè)現(xiàn)在的局面正是“供不應(yīng)求”，客戶需求大，銀行所能提供的服務(wù)卻有限。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，出現(xiàn)了許多金融資產(chǎn)，例如：債券、基金、理財產(chǎn)品等，這也帶動了資金持有者對這些業(yè)務(wù)的需求。調(diào)查顯示，我國有31.21%的客戶希望銀行開通多種投資渠道；42.97的客戶希望銀行能幫助其規(guī)避投資風(fēng)險；25.82%的客戶希望銀行提供更全面的信息咨詢服務(wù)。但是目前只有27.35%的企業(yè)對銀行的金融資產(chǎn)服務(wù)有所了解，發(fā)展前景十分廣闊。
（二）中外商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀比較
以我國X銀行為例，金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與我國其他商業(yè)銀行
相比較為完善，主要包括結(jié)算、資產(chǎn)托管、養(yǎng)老金、理財、投行等；針對個體主要有個人理財與私人銀行服務(wù)。
業(yè)務(wù)拓展重心方面，梅隆銀行與RBC的服務(wù)重心在于根據(jù)客戶的不同需求，為客戶提供個性化的服務(wù)；X銀行的服務(wù)重心則在于研發(fā)與推銷產(chǎn)品。梅隆銀行與RBC的個人財富管理業(yè)務(wù)服務(wù)重心在于根據(jù)客戶的特征、需求等提供個性化服務(wù)，除了對客戶資產(chǎn)進行保值增值以外還致力于為客戶提供便捷化服務(wù)，有些服務(wù)沒有涉及到客戶的資產(chǎn)，主要目的是為了鞏固培養(yǎng)長期客戶，同時挖掘客源；而X銀行的個人財富管理業(yè)務(wù)重心在于研發(fā)與推銷產(chǎn)品，例如國債、保險、基金等，單純地為了滿足客戶的投資需求，其他業(yè)務(wù)設(shè)置不多，即使有，也是一些實質(zhì)性不強的業(yè)務(wù)，例如VIP尊貴身份等?？偨Y(jié)起來一共有三點差異：（1）以“客戶”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式與以“產(chǎn)品”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式的差異；（2）個性化服務(wù)程度的差異；（3）本土服務(wù)與全球服務(wù)業(yè)務(wù)運動模式的差異。
三、國內(nèi)商業(yè)銀行拓展金融資產(chǎn)服務(wù)的對策與思路
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展與政策的改變，一些限制逐漸被放開，使得更多的金融機構(gòu)得以進入金融市場中，在不斷增加市場份額，一些行業(yè)例如基金、保險等都在與銀行爭奪客戶資源，另外第三方資產(chǎn)管理機構(gòu)如諾亞財富等也加入到了競爭中。國外的金融機構(gòu)也都發(fā)現(xiàn)了中國的市場前景，匯豐、花期等紛紛進入市場，拓展業(yè)務(wù)，梅隆銀行也正在構(gòu)思把獨特的金融商業(yè)模式帶進我國?？梢钥闯?，在未來的發(fā)展中，金融機構(gòu)間的競爭會越來越激烈，金融資產(chǎn)服務(wù)的市場潛力勢必會被充分的挖掘。而我國極大商業(yè)銀行由于具有廣大的客戶源，在競爭中也會占據(jù)一席之地，因此我國的商業(yè)銀行應(yīng)占據(jù)先機，盡快發(fā)展自身的金融資產(chǎn)服務(wù)，在競爭開始前奠定優(yōu)勢。總結(jié)起來有三點：一上改變以往以“產(chǎn)品”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式；二上借鑒國外銀行的經(jīng)驗，改變針對中高端客戶的服務(wù)模式，增加個性化服務(wù)；三是繼續(xù)加大國際化業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】網(wǎng)路銀行；現(xiàn)狀；發(fā)展戰(zhàn)略；調(diào)整
隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸融入到人們的生活當(dāng)中，創(chuàng)建銀行發(fā)展的新領(lǐng)域。但是由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，相對于國外網(wǎng)絡(luò)銀行較為落后，形勢過于單一，服務(wù)質(zhì)量不高等問題，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展沒有正確的發(fā)展戰(zhàn)略，我國應(yīng)該借鑒國外成功的經(jīng)驗和教訓(xùn)，少走彎路和錯路，促進我國網(wǎng)絡(luò)銀行更好、更快的發(fā)展。
一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著社會的發(fā)展，激烈的市場競爭促進銀行開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行的新領(lǐng)域，增加其競爭實力。我國是從90年后期各大銀行逐漸推行網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，經(jīng)過多年的努力發(fā)展，我國電子銀行的功能不斷改進和完善，安全和保密功能不斷增加，為客戶提供安全、便捷、可靠的優(yōu)秀服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行由于大大消弱時間、空間的限制，成本低，效率高，深受客戶的歡迎，為客戶的生活帶來很大的便捷。至今國內(nèi)大部分英銀行已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)中設(shè)立中資、外資銀行，大部分客戶已經(jīng)享受到網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的便捷服務(wù)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展十分迅速，其領(lǐng)域仍存在很大的開發(fā)潛力。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題
1.安全問題
網(wǎng)絡(luò)銀行是以網(wǎng)絡(luò)為載體，雖然我們不斷加強網(wǎng)絡(luò)銀行的防護功能，增加客戶使用業(yè)務(wù)時的安全性能，但是仍然讓一些高級犯罪分子發(fā)現(xiàn)其中的漏洞，利用這些漏洞使客戶的財產(chǎn)、信息等權(quán)益造成損失，失去對某銀行的信任，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行長遠的發(fā)展。安全問題一直是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重點關(guān)注問題，在經(jīng)后的發(fā)展中仍需不斷改進和完善。
2.網(wǎng)絡(luò)的限制
網(wǎng)絡(luò)銀行離開網(wǎng)絡(luò)相當(dāng)于空中閣樓，毫無依據(jù)。我國網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展相較于國外的發(fā)展較為落后，在國外僅僅需要少量的資金就可享受到高速的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，但是在中國則受到很大限制，從資金、覆蓋面和網(wǎng)速等方面限制客戶的使用狀況，從而阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
3.法律問題
無規(guī)矩不成方圓，任何一個新的領(lǐng)域都需健全的法律去維護其發(fā)展。但是法律往往具有一定的滯后性，網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)技術(shù)都處于世界前端，并沒有與之相匹配的法律，會增加網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)銀行與實體銀行的運行存在一定的差異，相對的法律法規(guī)也需要做一定的調(diào)整和改進，制定出更加適于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的法律法規(guī)。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略
1.創(chuàng)建雙贏的局面
網(wǎng)絡(luò)銀行的建立不僅僅需要銀行的支持還需要網(wǎng)絡(luò)等的支持，銀行與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)手必然可以創(chuàng)建雙贏的局面。網(wǎng)絡(luò)為銀行提供廣闊的市場空間，打破地域、空間和時間的限制。面臨越來越激烈的競爭，強強聯(lián)手顯然更容易在殘酷的市場中占取優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展更需要多方強手聯(lián)合，銀行與金融網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)安全維護、支付寶、法律法規(guī)的維護和社會群眾基礎(chǔ)等多方面的合作，彼此之間相互促進，共同發(fā)展。強強聯(lián)手不僅僅增強彼此的實力，也具有避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約成本，分擔(dān)風(fēng)險的優(yōu)點，為客戶打造全方面的服務(wù)站點，提供高質(zhì)量的服務(wù)，從而達到雙贏的目標(biāo)。
2.人性化、個性化
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們對于網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)提出人性化和個性化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行為了更加適應(yīng)市場的變化需要創(chuàng)建人性化和個性化的服務(wù)理念和營銷渠道，為客戶提供量身定做的服務(wù)。想要建立客戶需要的產(chǎn)品，首先銀行要時刻了解客戶的需求和不滿，為網(wǎng)絡(luò)銀行的改進提供依據(jù)。銀行可以充分利用自身擁有的客戶資源，建立客戶資料信息庫，充分了解客戶才能制定出更加人性化和個性化的服務(wù)渠道，也有利于銀行開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)，擴充市場空間。其次是可以借鑒國外的經(jīng)驗，將網(wǎng)上銀行和客戶（企業(yè)、家庭或個人）使用的財務(wù)軟件相互合作，在增加客戶便捷的同時也增強自身的競爭實力。最后是根據(jù)調(diào)查可知網(wǎng)上銀行的客戶最為關(guān)心的就是其快捷性和安全性兩方面的功能，在今后的發(fā)展過程中要將其作為核心內(nèi)容建設(shè)。
3.完善法律法規(guī)，加強監(jiān)管力度
根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀的分析可知，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)并不健全，傳統(tǒng)的監(jiān)管制度并不是對網(wǎng)絡(luò)銀行量身定做的，其監(jiān)管力度必然有所影響，達不到預(yù)期目標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)銀行具有經(jīng)營結(jié)構(gòu)簡單、管理力度低、客戶自主性高、運轉(zhuǎn)高效等特點，導(dǎo)致其監(jiān)管制度需要對其進行調(diào)整和改進，既要輔助網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也要維護網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展；網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)要針對其業(yè)務(wù)的特點有效的約束，創(chuàng)建良好的法制環(huán)境，法律法規(guī)和監(jiān)管制度雙管齊下，促進網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步發(fā)展。
四、結(jié)束語
綜上所述，我國網(wǎng)絡(luò)銀行處于發(fā)展階段，雖然取得一定的成就，但是仍然存在漏洞需要進一步改進和完善。在安全問題、網(wǎng)絡(luò)問題和法律問題方面進一步加強，強強聯(lián)手，創(chuàng)建雙贏的局面；建立人性化、個性化的網(wǎng)絡(luò)銀行，迎合市場和客戶的需求和喜好；完善法律法規(guī)，改進和完善監(jiān)管制度，加強網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管力度，提升網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合實力，在國內(nèi)的市場占取優(yōu)勢地位，同時開發(fā)國外市場，多方面促進網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步發(fā)展，并走出國際，從而增強我國的經(jīng)濟實力。
參考文獻：
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【摘 要】隨著我國按照國際規(guī)則對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行在我國迅速發(fā)展，給我國的經(jīng)濟發(fā)展和金融安全帶來了多方面的影響。對其實行審慎監(jiān)管十分必要。本文根據(jù)對我國外資銀行監(jiān)管現(xiàn)狀的分析，指出現(xiàn)行監(jiān)管中存在的問題，并提出相應(yīng)的對策。
【關(guān)鍵詞】外資銀行 銀行監(jiān)管 對策
一、對外資銀行實施監(jiān)管的意義
銀行監(jiān)管，是經(jīng)濟金融監(jiān)管的一個分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機構(gòu)，代表社會公眾對銀行經(jīng)營管理的各個方面實施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔(dān)負著重大的社會責(zé)任。其能否穩(wěn)健運行關(guān)系該國的經(jīng)濟、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運行的實際情況對本國范圍內(nèi)的銀行實行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟的全球化，金融市場的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領(lǐng)域，它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對此，作者認為，外資銀行本是銀行，對其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實際情況的不同，而監(jiān)管理論對它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家，對發(fā)展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監(jiān)管，能維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定，保證國家金融安全，具有重要的現(xiàn)實意義。
二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點
(一)外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月，我國已有外資獨資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設(shè)立了130家分行，191家外國銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。
(二)外資銀行的發(fā)展特點
1.外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴大。2006年12月11日，我國對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略，外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，對我國經(jīng)濟的影響力逐步加強。
2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則，其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定，市場份額逐步恢復(fù)，盈利能力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點設(shè)置完善之利，繞開各類限制，快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
論文出處(作者):
三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題
(一)監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法嚴(yán)重滯后。引進外資銀行已近20年，卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴(yán)重影響了對外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠未完成。
(二)監(jiān)管方式單一
目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風(fēng)險性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
(三)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足
由于外資銀行的開放性比較強，對其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機構(gòu)缺乏信息交流。
(四)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作
當(dāng)今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險。而我國金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動的境地。
四、對改進我國外資銀行監(jiān)管的建議
(一)健全監(jiān)管法制
要加強外資銀行監(jiān)管，我國就必須結(jié)合本國實際，參照國際公認的準(zhǔn)則(如巴塞爾協(xié)議)，借鑒西方發(fā)達國家監(jiān)管法律，制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機構(gòu)足夠的權(quán)利，為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。
(二)多元化監(jiān)管方法和手段
當(dāng)前我國對外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變，充分實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、外部審計、審慎監(jiān)管會議、三方會議等多樣化監(jiān)管手段。
(三)健全風(fēng)險監(jiān)管體系
目前我國對外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風(fēng)險性監(jiān)管。我國應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險監(jiān)管體系，將外資銀行的經(jīng)營風(fēng)險納入監(jiān)管，保證全面、客觀、合理的實施監(jiān)管。
(四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認證機制
加強我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認證體系?？裳埜咝５妊芯繖C構(gòu)參與其中，確保培養(yǎng)認證機制的專業(yè)性。
(五)加強信息交流，與各國監(jiān)管機構(gòu)堅強合作
為了應(yīng)對各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強的現(xiàn)狀，我國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動同各國監(jiān)管機構(gòu)建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段，降低共同面臨的風(fēng)險。
參考文獻
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[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 營銷創(chuàng)新
一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
1.與國外商業(yè)銀行相比,雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,但是還是存在著較大的差距。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
2.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”。目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
3.我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性。由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
4.我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠。
5.我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“。
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)。首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進展衡量,以及誰對這一衡量工作負責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
2.進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細分和市場定位。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
1.從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。當(dāng)今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
3.切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平。正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。
5.注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進。各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；資產(chǎn)；負債
中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章編號：1672-3309（2013）07-70-02
隨著我國金融市場的不斷開放，外資銀行的進入使競爭加劇，傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)已不能滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)營環(huán)境的變化，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的地位日益提升，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行提高競爭力的關(guān)鍵。因此要加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，增強核心競爭力。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義
2001年4月，中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》指出，中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成我國商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。也就是說，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行憑借自身資金、技術(shù)及信譽等多方面的優(yōu)勢，以中間人的身份為客戶辦理各項金融服務(wù)并從中收取一定手續(xù)費的中介業(yè)務(wù)。
（二） 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)種類繁多，主要有以下三種類型：一是傳統(tǒng)型的銀行中間業(yè)務(wù)，如銀行承諾匯票等擔(dān)保類、貸款承諾類及國內(nèi)外支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)；二是創(chuàng)新型的銀行中間業(yè)務(wù)，如封閉式或開放式基金托管類中間業(yè)務(wù)、證券保險等類中間業(yè)務(wù)、信用卡和借記卡銀行類中間業(yè)務(wù)、保管箱等其它類中間業(yè)務(wù)；三是技術(shù)型的銀行中間業(yè)務(wù)，如金融期貨、互換和期權(quán)等交易類中間業(yè)務(wù)和信息咨詢業(yè)務(wù)、企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)等咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)。但與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)意識和技術(shù)水平上存在較大差異，仍然處于初級階段。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的成因分析
（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的內(nèi)部原因
1.促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部原因。
首先，我國經(jīng)濟實現(xiàn)高速發(fā)展的同時，銀行業(yè)的現(xiàn)代化和市場化進程也取得重大的突破和進展。通過對國有商業(yè)銀行進行股份制改革，并適時推動股份制銀行改造后的上市，大大提升了了我國銀行業(yè)的服務(wù)水平及其核心競爭力。在國有銀行進行股份制改造過程中，涉及到很多因素，如建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、財務(wù)方面進行重組以及是否上市等等，這些都要求我國商業(yè)銀行提高自身的資本充足率，優(yōu)化自身的經(jīng)營管理體制以及內(nèi)部運營機制，同時還要建立風(fēng)險防控體系。這都促進了我國商業(yè)銀行向高附加值和高收益的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。
其次，金融創(chuàng)新對我國商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位至關(guān)重要。面對日趨激烈的競爭，我國商業(yè)銀行根據(jù)市場的發(fā)展趨勢和銀行業(yè)的發(fā)展方向，及時調(diào)整經(jīng)營策略，樹立金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略地位，完善中間業(yè)務(wù)的管理流程，加大了中間業(yè)務(wù)的營銷力度和技術(shù)支持，加強了與證券、保險等非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，不斷推出中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。
2.制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部原因。
首先，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對人力資源綜合要求較高，如知識含量高、技術(shù)能力強等等，而我國商業(yè)銀行從業(yè)人員較多，高級人才十分匱乏，在一定程度上制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
其次，我國商業(yè)銀行經(jīng)營意識雖然已逐步提高，但仍認為存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，對中間業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)的意識和中長期發(fā)展規(guī)劃仍不足。而為搶奪有限的客戶資源，部分國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的開展呈現(xiàn)出少收費，甚至零收費的惡性競爭局面。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的外部原因
1.促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部原因。
第一，隨著我國金融市場改革的不斷深入，國內(nèi)外銀行之間的競爭日趨激烈，尤其是收入可觀、附加價值高的中間業(yè)務(wù)更是各大商業(yè)銀行競爭的焦點，這在一定程度上促進了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，從而進一步搶占市場制高點，為其帶來新的利潤增長點。
第二，金融國際化和自由化沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資金來源渠道和資金運用途徑，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)已無法滿足經(jīng)營發(fā)展需要，促使商業(yè)銀行不斷拓寬業(yè)務(wù)范圍向中間業(yè)務(wù)發(fā)展，以應(yīng)對我國商業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
第三，電子網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了先進的技術(shù)支持，提高了中間業(yè)務(wù)的運作效率，降低了中間業(yè)務(wù)的運作成本，保障了中間業(yè)務(wù)的收益水平，促進商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運作方式的完善。
2.制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部原因。
首先，金融立法是制約商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要約束力量。在我國，無論是商業(yè)銀行自身還是金融監(jiān)管機構(gòu)，對中間業(yè)務(wù)都缺乏強有力的監(jiān)管和規(guī)范，特別是金融立法滯后，中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險意識薄弱，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。
其次，在中國傳統(tǒng)文化的影響下，中國居民認為商業(yè)銀行具有無償提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的義務(wù)，而他們具有無償享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)的權(quán)利，這樣意識偏差制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和運作。
三、中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點方向
首先，外資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，其帶來的利潤所占的比重呈逐年上升趨勢。美國、日本、英國等發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重大，經(jīng)營范圍廣泛，業(yè)務(wù)品種豐富，科技手段先進。與此同時，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平較低、業(yè)務(wù)種類較少、所占的收入比較低、整體效益也較差。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)掘自身的資源優(yōu)勢，如人才、資金等，不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類，拓展中間業(yè)務(wù)收入空間。
其次，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且非銀行金融機構(gòu)不斷發(fā)展壯大也分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負債成本居高不下，銀行經(jīng)營面臨較大困難；而隨著利率市場化改革的不斷加快，存款和貸款之間的利差不斷縮小，在一定程度上減少了我國商業(yè)銀行的主要利潤來源。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類，以降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，優(yōu)化內(nèi)部財務(wù)結(jié)構(gòu)，從而更好地提高自身的盈利能力。
再次，改革開放的步伐不斷加快，人民生活水平顯著提高，可自由支配的資金不斷增多，對個人投資理財和日常消費的需求日趨增加；中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，對投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問等方面的需求顯著增長；進出口貿(mào)易的迅猛發(fā)展，對結(jié)算和擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)需求不斷加大。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)從滿足企事業(yè)單位及個人的理財和消費需求出發(fā)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而更好地促進經(jīng)濟全面發(fā)展。
四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
（一）加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法制建設(shè)
加強金融立法建設(shè)，不斷修改完善現(xiàn)行法律規(guī)范，使其適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，防范中間業(yè)務(wù)特別是創(chuàng)新衍生產(chǎn)品交易產(chǎn)生的風(fēng)險，合理設(shè)置金融監(jiān)管部門，加大金融監(jiān)管力度，確保我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有法律依據(jù)和科學(xué)監(jiān)管體系。
（二）加大我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的人才培養(yǎng)
完善人才培訓(xùn)機制，提高從業(yè)人員素質(zhì)，對從業(yè)人員進行較高層次的培訓(xùn)；在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立合理的激勵機制，以此吸引更多高端人才加盟，從而為國內(nèi)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供強有力的人才保障。
（三）重視我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)革新
充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，加強技術(shù)革新，建立及時、靈活、準(zhǔn)確、高效的市場信息傳遞處理系統(tǒng)和綜合服務(wù)管理信息系統(tǒng)，提升金融創(chuàng)新產(chǎn)品在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用效率，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強大的技術(shù)支持。
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關(guān)鍵詞：銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新
一、我國當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
伴隨著我國金融體制改革的不斷深入以及對外開放進程的不斷加快，我國已經(jīng)逐步構(gòu)建起了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及外資銀行三大部分并存，眾多地方性股份制銀行、城市商業(yè)銀行以及小額貸款公司作為有效補充的銀行體系。在這一形勢下，我國銀行所處的金融市場競爭環(huán)境日趨激烈，銀行機構(gòu)正面臨著前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。就我國當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于剛剛起步階段，創(chuàng)新的品種并不多，并且缺乏自身獨創(chuàng)性，基本上都是采用的模仿方式。具體說來，我國當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題集中表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏高度整合
從我國當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品的管理現(xiàn)狀來看，我國銀行通常都非常重視產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了對客戶的關(guān)注，尚未樹立以客戶為中心的創(chuàng)新理念，這就導(dǎo)致銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品不一定滿足客戶的實際需求。除此之外，銀行開展產(chǎn)品創(chuàng)新大多都是站在銀行內(nèi)部利益的角度進行的，而沒有對客戶進行科學(xué)的細分與整合，使得創(chuàng)新出來的金融產(chǎn)品的吸引力以及前瞻性較差。
（二）自主創(chuàng)新性不足
我國加入世貿(mào)組織以來，我國金融市場呈現(xiàn)出前所未有的活躍狀態(tài)，但是金融產(chǎn)品能否進入到市場中仍然受到我國金融監(jiān)管部門的直接干預(yù)。金融監(jiān)管部門一旦發(fā)現(xiàn)其存在的風(fēng)險就會采取相應(yīng)措施予以限制。雖然我國銀行目前也在開展積極的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，但是仍然嚴(yán)格受制于金融監(jiān)管部門以及國家相關(guān)政策的安排，在這一環(huán)境下，我國銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效率性以及積極性必然會受到極大的影響。
（三）產(chǎn)品缺乏較高的獨創(chuàng)性，存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象
我們通過分析西方發(fā)達國家銀行推出的金融產(chǎn)品可以看出，其大部分都屬于原創(chuàng)性的金融產(chǎn)品，每個產(chǎn)品的特色都非常鮮明，這是西方發(fā)達國家商業(yè)銀行深度挖掘客戶個性化需求的必然結(jié)果。但是我國銀行由于長期受到計劃經(jīng)濟體制的影響，傳統(tǒng)觀念仍然根深蒂固，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面缺乏高度熱情，這也就使得我國銀行之間在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面相互模仿。由于金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的嚴(yán)重存在，不僅使銀行自身的利潤得不到提升，而且還導(dǎo)致了大量資源的嚴(yán)重浪費。
二、我國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題的原因分析
導(dǎo)致我國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在上述問題的因素是多方面的，不僅有國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境方面的因素，而且也有銀行內(nèi)部管理方面的因素。下面本文就從這兩個方面出發(fā)對導(dǎo)致銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題的原因進行分析：
（一）國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境的影響
金融產(chǎn)品創(chuàng)新是推進我國金融體制改革的重要組成部分，收到國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境的影響非常明顯。西方發(fā)達國家銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新之所以能夠取得巨大的成功，其中一個重要因素就是政治經(jīng)濟環(huán)境的有利。西方國家的銀行在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，首先是通過銀行自身自主研發(fā)，繼而再通過政府開展進一步的規(guī)范，在此基礎(chǔ)上形成的一種以市場需求為主、政策引導(dǎo)為輔的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制。但是在我國，銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新則主要是依靠國家政策來開展的。我國金融管理部門對金融產(chǎn)品的種類、額度、價格以及交易方式等方面都存在嚴(yán)格的監(jiān)督管理。我國銀行要想推出一項新的金融產(chǎn)品首先應(yīng)當(dāng)獲得政府相關(guān)部門的批準(zhǔn)才能夠?qū)崿F(xiàn)。在這種管理模式下，銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動力就被嚴(yán)重挫傷了。
（二）銀行內(nèi)部管理方面因素的影響
1.我國銀行金融創(chuàng)新機制尚處于起步階段，銀行內(nèi)部各部門之間缺乏明確的分工，產(chǎn)品創(chuàng)新活動存在較大的隨意性，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組織協(xié)調(diào)機制尚不健全，這是制約我國當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的根本性原因。
2.我國銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏有針對性的市場營銷，再加上銀行金融產(chǎn)品售后服務(wù)以及其他配套措施不健全，使得銀行新型金融產(chǎn)品在推出之后難以得到市場的認可。
3.缺乏較強的風(fēng)險管理意識。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項具有較大風(fēng)險的金融活動，但是長期以來，我國銀行在風(fēng)險管理方面始終比較薄弱。由于我國銀行風(fēng)險管理意識以及風(fēng)險管理手段的落后，使金融產(chǎn)品購買客戶對于風(fēng)險獲益類金融產(chǎn)品的接納程度降低。
三、推動我國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策措施
針對上述部分關(guān)于我國當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題及其原因的分析，筆者提出以下幾個方面的對策措施，以期能夠?qū)ξ覈?dāng)前銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供一點可借鑒之處：
（一）改善產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境
目前，我國金融管理部門所應(yīng)當(dāng)開展的首要工作就是完善政策環(huán)境、變革監(jiān)管理念。筆者認為，應(yīng)當(dāng)做好以下幾個方面的工作：首先，應(yīng)當(dāng)進一步完善擔(dān)保法規(guī)，促進財產(chǎn)擔(dān)保類信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新；其次，應(yīng)當(dāng)逐步健全信息披露以及信用評價機制，將信息披露標(biāo)準(zhǔn)進一步明確，發(fā)展信用評級市場，從而使金融產(chǎn)品創(chuàng)新的信用環(huán)境得到有效改善；再次，應(yīng)當(dāng)加快推進金融監(jiān)管改革，使銀行獲得較高的自主創(chuàng)新權(quán)，鼓勵銀行積極開展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。
（二）深入開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度建設(shè)
一方面，應(yīng)當(dāng)立足金融產(chǎn)品的市場需求構(gòu)建完善的產(chǎn)品研發(fā)以及推廣流程。應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮客戶經(jīng)理作為市場前端在創(chuàng)新中的源頭作用，在此基礎(chǔ)上充分發(fā)揮產(chǎn)品經(jīng)理在創(chuàng)新中的主導(dǎo)作用，將客戶經(jīng)理培養(yǎng)成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要力量。建立一個產(chǎn)品研發(fā)快速通道，最大限度地減少客戶需求審批環(huán)節(jié)，直接抵達產(chǎn)品需求整合部門。應(yīng)當(dāng)徹底改變銀行內(nèi)部各部門之間職責(zé)不清的現(xiàn)狀，單獨指定一個部門承擔(dān)產(chǎn)品需求整合的全部職責(zé)，開展產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)意、功能設(shè)計、流程設(shè)計、銷售、推廣、維護及售后的全過程管理。另一方面，應(yīng)當(dāng)制定有利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵機制。首先，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起鼓勵創(chuàng)新的考核評估機制。建立創(chuàng)新評價機制和獎懲機制，能夠有效的保證金融創(chuàng)新收益的最大化。其次，還應(yīng)當(dāng)注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才的培養(yǎng)。應(yīng)當(dāng)積極引進海內(nèi)外產(chǎn)品創(chuàng)新高端人才，加快創(chuàng)新發(fā)展；要制定具有長期性和規(guī)劃性的人才培訓(xùn)機制，不斷提高員工產(chǎn)品創(chuàng)新方面的整體素質(zhì)。
（三）加強中外資銀行之間的合作力度以及合作范圍
中資銀行與外資銀行之間存在著非常廣闊的互惠互利、協(xié)調(diào)合作的空間。在許多金融業(yè)務(wù)方面，中外資銀行各有自身的優(yōu)勢，并且存在著廣泛的共同利益基礎(chǔ)，能夠開展有效的分工合作，共同創(chuàng)新產(chǎn)品和開拓市場。個人業(yè)務(wù)方面，考慮到中資銀行在網(wǎng)點、門檻和本土化等方面的較大優(yōu)勢，預(yù)計較長時間內(nèi)，“合作為主、競爭為輔”將是外資銀行對中資銀行采取的階段性策略。中外資銀行可以根據(jù)自身實際和階段戰(zhàn)略選擇合作伙伴，共同發(fā)展。在引入外資金融機構(gòu)方面，金融管理部門應(yīng)當(dāng)拓寬視野，積極推動國外特色、精品銀行和境內(nèi)銀行的合作，引入海外中小特色銀行發(fā)展特色產(chǎn)品的豐富經(jīng)驗。
結(jié)束語
通過上述幾個部分的分析與論述，我們可以看到，推進我國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新已成為當(dāng)前提升我國銀行核心競爭力的重要方式。面對日趨激烈的金融市場競爭環(huán)境，我國銀行應(yīng)當(dāng)勇于探索、敢于實踐，積極開展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動。只有這樣，才能夠真正推動我國金融市場改革，才能使我國銀行在激烈的市場競爭中占有一席之地。
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關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；投資環(huán)境；融資環(huán)境；經(jīng)營創(chuàng)新
中圖分類號：F276.3 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-00-01
我國現(xiàn)階段正處于社會主義市場經(jīng)濟體制改革的關(guān)鍵時期，在這個重要階段里，市場化改革成為主線，而我國中小企業(yè)在市場化經(jīng)濟體制改革中越來越成為重中之重，并且對國家經(jīng)濟的發(fā)展起到了舉足輕重的作用，近幾年的經(jīng)濟數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)解決我國將近80%的人口就業(yè)問題，每年貢獻稅收超過50%，為我國發(fā)展創(chuàng)造大量物質(zhì)財富，可以說，沒有中小企業(yè)的進步，就沒有我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟騰飛。我國當(dāng)前的經(jīng)濟體制改革也主要要從我國的中小企業(yè)入手，逐步實現(xiàn)市場化。但是，現(xiàn)階段的中小企業(yè)發(fā)展面臨困境，并且已經(jīng)嚴(yán)重影響了我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。本文主要對中小企業(yè)發(fā)展存在問題進行分析并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)建議。
一、中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展遇到的問題
1.國際環(huán)境變化使我國一些出口型中小企業(yè)經(jīng)營困難。2008年由美國次貸危機引發(fā)的全球性金融危機，導(dǎo)致以美國為主的西方發(fā)達國家消費信心大減，由此必定減少對商品的進口，而我國又是西方主要貿(mào)易國，就必然使得我國的出口大大減少，自然而然使我國以出口為主的中小企業(yè)產(chǎn)品滯銷；還有，近幾年我國的人民幣又處于不斷升值狀態(tài)，對于外國居民來說，這相當(dāng)于我國的出口商品價格不斷升高，這些商品的價格彈性又較高，進一步引起中小企業(yè)出口困境；再有，國際上的能源價格又不斷攀升，這使得我國中小企業(yè)的生產(chǎn)成本不斷上升，再加上前兩個因素的影響，使得中小企業(yè)舉步維艱。
2.國內(nèi)融資機制尚未完善，中小企業(yè)融資環(huán)境不佳。我國的國有大型銀行傾向于一些信用較好的大型國有企業(yè)，中小企業(yè)規(guī)模小、信用差，自然而然不會受到青睞；還有，當(dāng)下我國還沒有較為成熟的社會擔(dān)保體系，中小企業(yè)難以尋求到較為合適的擔(dān)保機構(gòu)申請貸款，沒有強有力的信用擔(dān)保體系，銀行也不會貸款給中小企業(yè)；再有，村鎮(zhèn)銀行、民間貸款公司等新興金融機構(gòu)的作用較小，不足以服務(wù)于中小企業(yè)；最后，我國的創(chuàng)業(yè)板以及發(fā)行債券門檻過高且審核過程較長，而且公司債券要交利息所得稅使投資者投資熱情降低，將大多數(shù)急需資金的中小企業(yè)拒之門外。
3.中小企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理欠缺使其自身經(jīng)營艱難。首先，我國的中小企業(yè)還沒有建立自己的信用管理體系，在各金融機構(gòu)也沒有良好的信用記錄，在向銀行貸款時又受到各種歧視。再加上其財務(wù)制度不健全，資產(chǎn)評估機構(gòu)不能正確評估其價值，這便不能進行抵押貸款；金融機構(gòu)也不能夠評價其資信，使中小企業(yè)不能取得銀行的信任。還有，現(xiàn)今的中小企業(yè)在經(jīng)營初期利潤較少，自身又受不住利益的誘惑，導(dǎo)致其不能專注于自身所從事的產(chǎn)業(yè)，將本就不充裕的企業(yè)資金用于非本企業(yè)專注的行業(yè)，大大減弱了企業(yè)核心競爭力，最終使企業(yè)陷入生存困境。再有，中小企業(yè)現(xiàn)今并沒有發(fā)揮出自身優(yōu)勢，經(jīng)營管理上也沒有創(chuàng)新活動。沒有充分利用自身小而靈活的經(jīng)營特色、瞄準(zhǔn)目標(biāo)客戶群、發(fā)揮藍海戰(zhàn)略，自身小而弱的局面沒有變?yōu)樾《鴱姟?/p>
二、對我國中小企業(yè)發(fā)展中存在問題的建議
1.政府應(yīng)制定相關(guān)政策以支持我國中小企業(yè)的發(fā)展。首先，對待出口型中小企業(yè)，在現(xiàn)有優(yōu)惠基礎(chǔ)上加大出口退稅比例，以增強出口產(chǎn)品國外競爭力。在外匯兌換上給予中小企業(yè)更多靈活性，減少其匯率風(fēng)險；還有，對待中小企業(yè)實行差別化稅收政策，對于有利于經(jīng)濟良好發(fā)展的企業(yè)當(dāng)然要實行較優(yōu)惠的稅收政策，對于資源浪費型企業(yè)要加大稅收負擔(dān)。對處于不同時期的中小企業(yè)實行差別化稅收政策，對于初創(chuàng)期企業(yè)，要加大減稅幅度，等到企業(yè)發(fā)展成熟后，再恢復(fù)一般稅收政策。與此同時，財政上要給予充分的補貼，使中小企業(yè)有充分的發(fā)揮余地；再有，政府要改變以往重國企輕中小企業(yè)的態(tài)度，對他們一視同仁，在政策公平對待，不因國企的利益而損害中小企業(yè)的利益；最后，在宏觀調(diào)控上應(yīng)該有利于中小企業(yè)能夠快速融資并改變經(jīng)營困境。
2.完善我國融資機制，增加金融服務(wù)機構(gòu)。首先，全國性大銀行，專門做中小企業(yè)，搞金融業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行、小貸公司再彌補大銀行所不能遍及的偏遠地區(qū)。其次，完善直接融資機制。對待一些較好的中小企業(yè)，我國的創(chuàng)業(yè)板和債券發(fā)行應(yīng)該降低門檻，發(fā)行的公司債券可以免征所得利息稅。
3.對中小企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理的建議。首先，要建立起完善的財務(wù)制度。企業(yè)內(nèi)部可以不斷加強對相關(guān)財務(wù)人員的培訓(xùn)，并且要主動學(xué)習(xí)一些大企業(yè)的財務(wù)會計制度，在財務(wù)方面加以規(guī)范化以便將來在資產(chǎn)評估和申請抵押貸款方面有所幫助；還有，中小企業(yè)要堅守實業(yè)，做好專業(yè)，不要因為其他行業(yè)暫時的利潤誘惑就轉(zhuǎn)投資本，要清楚不能為了當(dāng)前利益而毀了企業(yè)前程和長遠利益。再有，中小企業(yè)要利用自身輕小靈活的特性，及時根據(jù)市場的狀況來靈活決策，不僅效率高，而且可及時滿足社會需求，并為自己賺取豐厚回報。
總結(jié)
我國的中小企業(yè)對市場化經(jīng)濟體制的改革以及國家經(jīng)濟的發(fā)展起到了舉足輕重的作用，為我國發(fā)展創(chuàng)造了巨大的物質(zhì)財富，可以說，沒有中小企業(yè)的進步，就沒有我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟騰飛。為此，需要對中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題進行分析，然后采取多種措施進行解決，讓中小企業(yè)發(fā)揮出應(yīng)有的作用。
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摘 要 隨著經(jīng)濟一體化的不斷推進，金融業(yè)到達了前所未有的高速發(fā)展期。政策的導(dǎo)向、技術(shù)的創(chuàng)新以及“大金融”理念的傳播推動了銀行、證券、保險等行業(yè)的交流和發(fā)展。跨行業(yè)合作已經(jīng)成為了金融領(lǐng)域發(fā)展的必然趨勢。縱貫三大行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，銀行與證券的合作已經(jīng)日趨成熟，從產(chǎn)品到經(jīng)營都相對完善。而銀行與保險的合作卻仍然處在“磨合期”，產(chǎn)品研發(fā)、組織形式、權(quán)責(zé)分工、監(jiān)管體系等一系列問題有待我們進一步的討論。
關(guān)鍵詞 銀行保險 組織現(xiàn)狀 研究發(fā)展等
一、銀行保險的內(nèi)涵
銀行保險是在經(jīng)濟全球化與金融高度發(fā)達的背景下，銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品復(fù)合、銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)交叉、銀行資本與保險資本相互滲透的產(chǎn)物。狹義的銀行保險可以定義為銀行作為保險公司人代為銷售保險產(chǎn)品的關(guān)系；廣義的銀行保險是指銀行與保險通過業(yè)務(wù)合作、資金融通、資源共享等一系列手段從而達到互利共贏的目的的經(jīng)營模式。
隨著社會對于金融認知的逐漸增強，人們對于銀行以外的金融產(chǎn)品的的需求也顯著提升。從實際的客觀條件和消費者的主觀意識出發(fā)，銀行都具有卓越的品牌價值，良好的信譽保障，這一天然優(yōu)勢對于銀行或保險公司拓寬其保險業(yè)務(wù)的深度和廣度具有極為便利的條件。在銀行與保險公司客戶信息共享的前提下，對目標(biāo)群體細化和區(qū)分，使得保險業(yè)務(wù)的開展更具有針對性，提升了保單的簽單率，同時節(jié)約了經(jīng)營成本。此外，銀行保險提供了一站式服務(wù)的經(jīng)營理念。當(dāng)代社會是一個講求服務(wù)效率的社會，各個職能部門都在此前提下進行合并重組，而銀行保險的出現(xiàn)正順應(yīng)了當(dāng)前的形式。
二、現(xiàn)階段我國銀保合作的的主要組織形式和發(fā)展現(xiàn)狀
可以說，歐洲是銀行保險的發(fā)源地，也是銀行保險制度最為完備的地區(qū)。早在十九世紀(jì)，比利時、西班牙以及法國的一些公司便開始全面提供銀行和保險服務(wù)。但一般認為二十世紀(jì)八十年代是銀行保險業(yè)的真正開始。
我國的銀行保險發(fā)展相對較晚，改革開放初期，中國人保公司恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)，部分地方的人民銀行變代為辦理保險業(yè)務(wù)。但這一時期我國處在金融市場建立的初級階段，各方面技術(shù)都相對落后，政府監(jiān)管部門缺乏對于混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管經(jīng)驗。國內(nèi)一度出現(xiàn)金融秩序混亂現(xiàn)象。
銀行保險的發(fā)展契機在2000年，中國平安進行銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)了一種分紅保險。2001年第四季度以后，銀行保險人業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，截至2002年，銀行保險保費高達388億，增長速度高達940%，部分壽險公司的銀保業(yè)務(wù)站總業(yè)務(wù)比例的50%以上，銀行已經(jīng)和個人、團體一道，成為人身保險展業(yè)的三大支柱。
2004年以后，前期銀行保險的迅猛發(fā)展造成的問題逐一暴露，平安、泰康等壽險公司開始逐步限制銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。此后的幾年內(nèi)，平安集團不斷地對深圳商業(yè)銀行投資，收購股權(quán)，經(jīng)過了一系列的并購。2012年1月，平安集團收購深圳發(fā)展銀行，組建新的平安銀行正式對外營業(yè)。銀行保險又迎來了新的發(fā)展契機?？梢哉f中國銀行保險25年的發(fā)展歷史，在一定程度上是中國金融改革的歷史濃縮。
現(xiàn)階段我國銀保合作的組織形式主要包括兩類
第一，雙方通過簽定合作協(xié)議的方式形成銷售聯(lián)盟銷售保險產(chǎn)品。
這是我國當(dāng)下較為普遍的銀保合作的營銷模式。保險公司為拓寬銷售渠道，和商業(yè)銀行等銷售渠道通暢的機構(gòu)簽訂代售保險、代收代付保費等協(xié)議。這也是較為狹義的銀行保險合作組織形式。保險公司利用銀行的品牌價值、客戶資源、結(jié)算便捷以及與客戶面對面交流等便利條件，彌補銷售渠道局限的不足。而銀行則借機拓展中間業(yè)務(wù)，賺取費用以及保險公司大額定期存單和資金拆解便利?，F(xiàn)階段，該模式下開展的業(yè)務(wù)主要包括統(tǒng)的基本業(yè)務(wù)、利用互聯(lián)網(wǎng)開展的“銀保通”系統(tǒng)，以及保單抵押貸款等。
該形式雖然在一定程度上對與保險展業(yè)提供了新的便利條件。但是，合作雙方的利益需求點不同，實際操作中存在著各種問題。例如保險網(wǎng)點銷售人員缺乏對于銀行業(yè)務(wù)的了解，對于客戶的咨詢?nèi)狈Ψe極態(tài)度。與國際上基于資本就帶而形成的合作有所不同，我國的銀保合作基本處在一個松散的模式，在這種情況下，銀行在合作中處在絕對優(yōu)勢地位，并且往往與兩家或兩家以上的保險公司進行合作，很容易受利益驅(qū)使而產(chǎn)生業(yè)務(wù)上的偏向。在這種運營模式下，銷售產(chǎn)品的單一化、創(chuàng)新動力不足成為核心問題。此外，對于保險網(wǎng)點銷售人員的權(quán)責(zé)分工也存在一定程度的爭議。
第二，通過集團化的方式，保險公司建立自己的銀行或者銀行建立自己的保險公司。
該模式即銀行和保險公司通過交叉持股，相互并購，對資源整合再分配，實現(xiàn)銀行與保險公司一體化經(jīng)營?？梢哉f，這是銀保合作中最為理想的模式。利用金融集團化的理念，真正的實現(xiàn)銀行保險的業(yè)務(wù)的開展。在我國，中國平安集團通過對深圳商業(yè)銀行的一系列并購重組，已經(jīng)實現(xiàn)這一模式。
平安集團近年來利用平安銀行對保險產(chǎn)品進行推廣，成效顯著。
平安銀行保險業(yè)務(wù)以人壽保險為核心，開展包括分紅險、萬能險在內(nèi)的一系列險種，并將業(yè)務(wù)范圍擴展到非壽險領(lǐng)域。各銀行保險業(yè)務(wù)點呈現(xiàn)逐年遞增的發(fā)展趨勢。在規(guī)模保費收入方面，2008年至2009年保費收入的增長較為迅猛，2010至2012年，為了配合我國的相關(guān)政策，平安集團對于銀行保險業(yè)務(wù)作出調(diào)整?？傮w來說，集團化的平安銀行保險業(yè)務(wù)基本與國際的銀行保險模式相接軌，除去國內(nèi)政策因素以及我國金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，平安的銀行保險為我國該業(yè)務(wù)的發(fā)展提供較為成功的援例。
三、適應(yīng)國情下的銀保組織形式的研究
根據(jù)我國現(xiàn)行的銀行保險的發(fā)展模式和發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合我國的國情及政策導(dǎo)向。國內(nèi)對于銀行保險的發(fā)展應(yīng)從以下幾個方面入手。
首先，要強化銀保合作發(fā)展的宏觀政策導(dǎo)向，規(guī)范跨行業(yè)監(jiān)管機制。2011年，銀監(jiān)會聯(lián)合保監(jiān)會發(fā)行的《商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》中經(jīng)明確指出，要對銀保業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化調(diào)整。改進和完善體制機制，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價格競爭的違規(guī)行為。 保監(jiān)會與銀監(jiān)會可以根據(jù)實際情況，各出調(diào)人員對于保險業(yè)務(wù)進行監(jiān)督和勘察，對于不符合規(guī)定的業(yè)務(wù)勒令整改。同時，要保證相關(guān)監(jiān)管部門的交流溝通，避免重復(fù)管理，重復(fù)審批、雙向領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)管混亂的局面。
其次，針對不同規(guī)模的保險公司，在開展業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)該做到組織形式多元化，循序漸進，逐步發(fā)展。對于剛剛起步，資金相對薄弱的保險公司，可以開展前期的銷售聯(lián)盟，把重點落實在保險產(chǎn)品展業(yè)方面。針對自身產(chǎn)品的特點與銀行合作。但是，在開展業(yè)務(wù)的過程中要保證展業(yè)人員的素質(zhì)。優(yōu)化自身產(chǎn)品，加強對于技術(shù)型產(chǎn)品創(chuàng)新的投資。同時合作雙方保持信息交流對等，最大限度的實現(xiàn)互利雙贏。
對于有一定資本的中等保險企業(yè)來說，可以和銀行合作建立銀行保險業(yè)務(wù)公司，或?qū)︺y行注資，實現(xiàn)資本融通。該模式下銀行的收益將不僅僅局限于中介費用，而是獲得保險業(yè)務(wù)帶來的收益。此種模式使得銀行在合作地位中的主觀能動性更高，擴展了業(yè)務(wù)范圍，吸引了潛在儲蓄者。同時，對于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新具有極大的促進作用。使得銀保雙方的合作關(guān)系更為穩(wěn)固。
對于資本較為雄厚，資金來源較為充足的保險公司，可以通過集團化的手段對銀行注資，并購銀行成為其子公司。該模式即平安集團的現(xiàn)行模式。通過對于銀行股權(quán)的收購以及稀釋，使得保險公司成為控股公司。在金融集團化的情況下，保險公司將不再是合作中的被動方，而成為銀行保險業(yè)務(wù)的決策者。當(dāng)然，從某種角度來說，此模式下銀保業(yè)務(wù)的合作是自身資產(chǎn)的一項優(yōu)化行為，通過這種優(yōu)化為集團帶來更大的利益。合作基于集團內(nèi)部，并不存在主動與被動的差異。當(dāng)然，這種集團化的行為需要相當(dāng)?shù)馁Y金作為支持。
此外，在發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的過程中，保險業(yè)對自身的定位要清晰。從宏觀角度上分析，開展銀保合作是加快金融業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置的有效手段，借用銀行的良好平臺，能夠提高保險展業(yè)的成功率。但是，從另一方面來說，開展銀保合作業(yè)務(wù)是機遇的同時更是挑戰(zhàn)。2008年，保監(jiān)會聯(lián)合銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，該政策的出臺鼓勵了銀行與保險業(yè)雙方在業(yè)務(wù)、資金等方面的交流。在此種前提下，銀行業(yè)也可以借助自身資源優(yōu)勢獨立開展保險業(yè)務(wù)，這也是國外銀保合作的另一種形式。銀行借助客戶資源及累計的信譽優(yōu)勢，開展的業(yè)務(wù)與保險公司自身的業(yè)務(wù)相比，具有天然優(yōu)勢。因而，相關(guān)的監(jiān)管部門在出臺政策方面應(yīng)該具有一定傾向性與保護性，畢竟我國保險業(yè)處在發(fā)展階段，與相對成熟的銀行業(yè)體系相比還是具有相當(dāng)?shù)牟罹?。保險業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢，在產(chǎn)品的創(chuàng)新性、多元化、專業(yè)化等方面保持自身的競爭力。
鑒于我國目分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的現(xiàn)狀，大部分的銀保業(yè)務(wù)的組織模式仍然集中在初級階段。我們首先應(yīng)該對現(xiàn)存問題進行優(yōu)化，在金融市場與自身資本均達到一定要求的情況下再考慮進一步的發(fā)展，進而逐步實現(xiàn)金融集團化的完備模式。
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