時(shí)間：2023-07-04 16:27:02
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關(guān)鍵詞：電子金融產(chǎn)業(yè) 結(jié)構(gòu)優(yōu)化 產(chǎn)業(yè)組織理論
電子金融產(chǎn)業(yè)的前后產(chǎn)業(yè)聯(lián)系
電子金融產(chǎn)業(yè)有著復(fù)雜的前向和后向聯(lián)系。前向聯(lián)系金融業(yè)，與金融業(yè)務(wù)、金融管理、金融制度相聯(lián)系；后向聯(lián)系it產(chǎn)業(yè)和其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)，比如說計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、傳媒資訊、生物特征識(shí)別等相聯(lián)。從產(chǎn)業(yè)化的角度來考慮電子金融，有利于電子金融的范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
我國(guó)現(xiàn)有電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)組織與產(chǎn)業(yè)政策不能適應(yīng)該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，需要繼續(xù)加大改革力度。中央實(shí)行大部制，就是由于信息技術(shù)革命使產(chǎn)業(yè)間關(guān)聯(lián)度迅速提高，傳統(tǒng)條塊分割的政府管理思路已經(jīng)無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，政府相互關(guān)聯(lián)的職能部門必須整合。同樣，確立電子金融的主導(dǎo)地位需要政策整合、政府部門職能整合、產(chǎn)業(yè)相關(guān)資源的整合。電子金融產(chǎn)業(yè)理應(yīng)成為人們關(guān)注的中心，資金、技術(shù)、扶持政策、法律、人才、教育形成橫向配套，縱向的it產(chǎn)業(yè)、金融產(chǎn)業(yè)、傳媒產(chǎn)業(yè)、其它產(chǎn)業(yè)形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈，這樣電子金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Σ拍軌虬l(fā)揮出來。
電子金融具有復(fù)雜的前后產(chǎn)業(yè)聯(lián)系，是戰(zhàn)略性行業(yè)，要從縱向和橫向兩個(gè)方向?yàn)殡娮咏鹑诘母母锱c發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇。電子金融自主創(chuàng)新的要意之一就是要主動(dòng)，通過計(jì)劃與市場(chǎng)手段結(jié)合的辦法來加速電子金融創(chuàng)新的速度、質(zhì)量、規(guī)模，帶來巨大經(jīng)濟(jì)效益和戰(zhàn)略利益。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化
（一）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的內(nèi)涵
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化。133229.COm電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和高級(jí)化指明了我國(guó)電子金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的方向。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化包括電子金融上下游產(chǎn)業(yè)鏈的就業(yè)人數(shù)、技術(shù)能力、潛力挖掘等方面。我國(guó)電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理，所以，我國(guó)金融軟件升級(jí)需要不斷推倒重來，這種方式使大量的人才集中于終端開發(fā)，缺少基礎(chǔ)研發(fā)投入和研發(fā)能力。電子金融下游產(chǎn)業(yè)（金融業(yè)）內(nèi)部人控制，高級(jí)管理人才缺乏，國(guó)際化乏力，衍生業(yè)務(wù)開展少，金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不足。電子金融產(chǎn)業(yè)地位依然沒有得到充分重視。電子金融對(duì)于那些長(zhǎng)期從事金融it工作的人員來說，并不難。但是，由于it治理結(jié)構(gòu)原因，我國(guó)金融業(yè)沒有cio機(jī)制，在決策層缺少電子金融高級(jí)管理人才。電子金融沒有相應(yīng)的地位，發(fā)展起來束手束腳。電子金融人才的培養(yǎng)、金融it技術(shù)分工、金融it產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化、金融it前沿分析等等重要工作沒有相應(yīng)人去做。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化。我國(guó)金融it安全所需要的核心技術(shù)需要依賴國(guó)外，金融it的主要利潤(rùn)也由外資企業(yè)獲得。所以，電子金融高級(jí)化非常必要。建立電子金融品牌，研發(fā)、推動(dòng)、總結(jié)相應(yīng)電子金融標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)高端電子金融技術(shù)，提高電子金融監(jiān)管能力，是未來努力方向。
（二）電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的模式
純市場(chǎng)機(jī)制。這種模式利用市場(chǎng)機(jī)制自動(dòng)地調(diào)節(jié)電子金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)趨勢(shì)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)成長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿C(jī)制為公平競(jìng)爭(zhēng)，政府在多數(shù)時(shí)期內(nèi)不對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長(zhǎng)施加任何直接影響：有發(fā)達(dá)的市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長(zhǎng)側(cè)重于依賴結(jié)構(gòu)內(nèi)部的自均衡、自調(diào)節(jié)過程。外部的政策力量的作用是間接性的，是一整套以價(jià)格、稅收、利率等為主體的市場(chǎng)參數(shù)體系。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策大部分側(cè)重在需求方面。
市場(chǎng)壟斷性模式。我國(guó)電子金融市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，表現(xiàn)為：市場(chǎng)主體規(guī)模偏小，高質(zhì)量的人才供給不足，技術(shù)創(chuàng)新的能力弱；市場(chǎng)環(huán)境不好，如中介機(jī)構(gòu)功能體系不完善、融資困難、產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力，等等，導(dǎo)致企業(yè)單從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)難以獲得充足的成長(zhǎng)資源，企業(yè)必須尋求市場(chǎng)之外的力量，以便生存和發(fā)展；政策環(huán)境不夠理想，要實(shí)現(xiàn)電子金融的快速發(fā)展并使產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)擺脫人才、資金、土地等資源短缺的束縛，必須依靠政府的力量。這種模式的特點(diǎn)是由政府規(guī)劃產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高級(jí)化，政府扶持企業(yè)成長(zhǎng)，同時(shí)又要給產(chǎn)業(yè)以創(chuàng)新求生存的壓力，大棒和胡蘿卜相結(jié)合。
計(jì)劃模式。通過大規(guī)模的國(guó)家投資和國(guó)家直接配置人力資源、科研資源等手段，帶動(dòng)行業(yè)整體實(shí)力的提升。國(guó)家出面彌補(bǔ)電子金融產(chǎn)業(yè)的薄弱點(diǎn)，消除瓶頸，以使產(chǎn)業(yè)潛力得到極大的發(fā)揮。目前，教育部、發(fā)改委、科技部、商務(wù)部等都有相應(yīng)資源鼓勵(lì)企業(yè)與科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子金融創(chuàng)新。目前，我國(guó)依托自然科學(xué)基金等科研手段，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)庫、操作系統(tǒng)等領(lǐng)域的突破。
產(chǎn)業(yè)組織理論研究概述
產(chǎn)業(yè)組織由三個(gè)要素構(gòu)成：企業(yè)個(gè)體、企業(yè)相互聯(lián)系形成的市場(chǎng)關(guān)系和產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境。產(chǎn)業(yè)組織理論是研究企業(yè)行為、市場(chǎng)關(guān)系、產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響及其產(chǎn)業(yè)效應(yīng)規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。經(jīng)濟(jì)學(xué)具有兩個(gè)相反的研究發(fā)展方向，一是微觀；二是宏觀。微觀經(jīng)濟(jì)主要側(cè)重個(gè)體（企業(yè)和消費(fèi)者）經(jīng)濟(jì)行為及其經(jīng)濟(jì)性問題的研究；宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)主要側(cè)重宏觀經(jīng)濟(jì)要素（包括供給、需求、價(jià)格、利率等）與整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展（就業(yè)和收入）關(guān)系問題的研究。而產(chǎn)業(yè)組織理論則以產(chǎn)業(yè)組織為其研究對(duì)象，主要從中觀角度研究產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)部企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為特性、相互作用關(guān)系、產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境對(duì)企業(yè)行為的影響，及其產(chǎn)業(yè)效應(yīng)規(guī)律。
產(chǎn)業(yè)組織理論的主要研究任務(wù)包括：產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)部，企業(yè)的市場(chǎng)行為與有效競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)業(yè)組織的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及其對(duì)市場(chǎng)行為的影響，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)一市場(chǎng)行為一市場(chǎng)績(jī)效分析模式和經(jīng)濟(jì)性評(píng)價(jià)，產(chǎn)業(yè)組織合理化標(biāo)準(zhǔn)與政府產(chǎn)業(yè)組織政策。
根據(jù)傳統(tǒng)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，西方經(jīng)濟(jì)制度的基礎(chǔ)涉及兩個(gè)基本范疇，產(chǎn)權(quán)和公平競(jìng)爭(zhēng)。產(chǎn)權(quán)多樣化，并且以私有主導(dǎo)，有利于解決企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的根本動(dòng)力。西方傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)特別肯定競(jìng)爭(zhēng)、否定壟斷，壟斷與競(jìng)爭(zhēng)是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的根本問題。而對(duì)壟斷與競(jìng)爭(zhēng)的研究又細(xì)分為市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、企業(yè)行為、市場(chǎng)績(jī)效三個(gè)基本方面。對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的研究有市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品差異、進(jìn)入壁壘、成本(費(fèi)用)、垂直結(jié)合等，對(duì)市場(chǎng)行為的研究有價(jià)格策略、廣告和銷售、研究開發(fā)、合并等，對(duì)市場(chǎng)績(jī)效的研究有資源配置效率、技術(shù)進(jìn)步、技術(shù)組織效率、資源利用效率等。
根據(jù)壟斷與競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為、市場(chǎng)績(jī)效方面關(guān)系的不同，西方先后有五個(gè)流派研究產(chǎn)業(yè)組織問題。
哈佛學(xué)派的scp分析范式認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)組織政策影響市場(chǎng)結(jié)構(gòu)（s）、市場(chǎng)行為（c）與市場(chǎng)績(jī)效（p），市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定了企業(yè)的市場(chǎng)行為，企業(yè)的市場(chǎng)行為決定了市場(chǎng)績(jī)效，而市場(chǎng)結(jié)構(gòu)又是由市場(chǎng)供求狀況決定的。對(duì)產(chǎn)業(yè)組織政策的研究包括反托拉斯、貿(mào)易管制、公共事業(yè)管制等，對(duì)需求的研究包括可替代性、需求的價(jià)格彈性、需求的交叉彈性、增長(zhǎng)率、周期性等，對(duì)供給的研究包括供給的交叉彈性、供給的價(jià)格彈性、工藝技術(shù)狀態(tài)、原材料、工會(huì)組織制度等。
芝加哥學(xué)派認(rèn)為，即使市場(chǎng)處在壟斷或者高度集中的情況下，只要市場(chǎng)績(jī)效良好，政府就不需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)管制。因此，芝加哥學(xué)派又被稱為效率學(xué)派。斯蒂格勒因?qū)χゼ痈鐚W(xué)派產(chǎn)業(yè)組織理論的貢獻(xiàn)而榮獲1982年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，以斯蒂格勒為代表的芝加哥學(xué)派研究認(rèn)為，從短期看，市場(chǎng)的壟斷勢(shì)力和不完全競(jìng)爭(zhēng)會(huì)影響市場(chǎng)績(jī)效，但這只是暫時(shí)的現(xiàn)象。如果不存在政府進(jìn)入管制，市場(chǎng)高度集中產(chǎn)生的高額利潤(rùn)會(huì)吸引大量新企業(yè)進(jìn)入，從而打破原來的壟斷。因此，從長(zhǎng)期看，競(jìng)爭(zhēng)的均衡狀態(tài)在現(xiàn)實(shí)中是能夠?qū)崿F(xiàn)。
可競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論認(rèn)為企業(yè)進(jìn)出市場(chǎng)的唯一壁壘是沉沒成本。在沉沒成本為零的完全可競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，哪怕完全壟斷也是有效率的，因?yàn)槠髽I(yè)必須選擇超額利潤(rùn)率為零的價(jià)格。提高市場(chǎng)績(jī)效的關(guān)鍵是降低沉沒成本。降低沉沒成本的新工藝、新技術(shù)、新制度應(yīng)該得到鼓勵(lì)，同時(shí)，避免人為的進(jìn)入和退出壁壘。
新產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)引入博弈論分析方法，從重視市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的研究轉(zhuǎn)向重視市場(chǎng)行為的研究，并建立了動(dòng)態(tài)的研究框架。博弈論對(duì)于分析市場(chǎng)參與雙方出于利益動(dòng)機(jī)而采取的應(yīng)對(duì)行為十分有效，對(duì)于行政權(quán)壟斷主體（政府）、經(jīng)濟(jì)壟斷權(quán)主體（壟斷企業(yè)）、人力壟斷主體（工會(huì)）、思想壟斷主體（傳媒）、技術(shù)壟斷主體（專利等）之間的博弈分析，可以運(yùn)用于政策效果的預(yù)測(cè)和政策失效的診斷。
后scp流派，即新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)，從交易成本理論角度來研究企業(yè)與市場(chǎng)，打破從技術(shù)角度研究企業(yè)、從壟斷角度研究市場(chǎng)的思維模式。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)從公司內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)的變化來分析企業(yè)行為的變異及其對(duì)市場(chǎng)運(yùn)作績(jī)效的影響。
產(chǎn)業(yè)組織理論在我國(guó)電子金融產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用
由于我國(guó)處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的特殊性，市場(chǎng)發(fā)育不夠成熟，我國(guó)的電子金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出特殊性。我國(guó)電子金融行業(yè)自2003年以來獲得了爆炸式增長(zhǎng)。我國(guó)金融改革在不斷深入，金融行業(yè)的需求也在不斷地?cái)U(kuò)大。那么，電子金融的供給如何改善呢？這就要考慮電子金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為與市場(chǎng)績(jī)效和產(chǎn)業(yè)政策方面的因素。
我國(guó)電子金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主要特征是規(guī)模企業(yè)少，除非是金融機(jī)構(gòu)自身的金融it部門。我國(guó)的金融it公司無法達(dá)到中國(guó)工商銀行的電子金融研發(fā)、維護(hù)、數(shù)據(jù)中心各千人規(guī)模的程度，獨(dú)立金融it廠商質(zhì)量和數(shù)量不足。我國(guó)的金融it公司大量的人力消耗在產(chǎn)品銷售和維護(hù)方面，研發(fā)方面的人力資源少。金融it企業(yè)規(guī)模小，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，難以勝任經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，大量的金融it公司關(guān)門倒閉。近年來，我國(guó)證券市場(chǎng)培育了一批金融it公司，如恒生電子、信雅達(dá)、金證股份、華勝天成、浪潮軟件、中國(guó)軟件、東軟集團(tuán)等，行業(yè)能力得到迅速提升。
對(duì)于行業(yè)壟斷來說，外資企業(yè)壟斷了高端市場(chǎng)，根據(jù)績(jī)效原則和高科技it企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢(shì)的實(shí)際，培植國(guó)內(nèi)的規(guī)模企業(yè)與國(guó)外企業(yè)展開競(jìng)爭(zhēng)才是上策。人為限制國(guó)外公司由于技術(shù)優(yōu)勢(shì)原因?qū)е碌膲艛?，?duì)我國(guó)電子金融行業(yè)績(jī)效提高并不利。企業(yè)集團(tuán)、網(wǎng)絡(luò)型組織、戰(zhàn)略聯(lián)盟、學(xué)習(xí)型組織是解決我國(guó)電子金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)問題的解決辦法。
結(jié)論
充分認(rèn)識(shí)電子金融產(chǎn)業(yè)的重要地位。電子交易是使金融交易成本下降，參與主體增多，交易規(guī)模擴(kuò)大，投機(jī)性增強(qiáng)。金融市場(chǎng)的靈活性、風(fēng)險(xiǎn)性、創(chuàng)新性要比銀行主導(dǎo)的金融制度更加優(yōu)越。發(fā)展電子金融，降低手續(xù)費(fèi)、傭金等成本，創(chuàng)新期貨、期權(quán)、股票等金融產(chǎn)品是金融現(xiàn)代化的必要條件。
緊跟潮流――全新聚焦“電子金融安全”
亞洲電子金融及信息安全高層論壇暨亞洲CeBIT電子金融及安全主題展，將匯聚近400名國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、172家在華外資金融機(jī)構(gòu)代表、全國(guó)主要地區(qū)銀監(jiān)局、銀行科技部門的主管領(lǐng)導(dǎo)以及金融科技和信息安全領(lǐng)域?qū)＜业取脮r(shí)，行業(yè)專家將就電子銀行市場(chǎng)及形勢(shì)分析、下一代電子銀行的模型和創(chuàng)新戰(zhàn)略、當(dāng)前電子金融的安全威脅及防御等行業(yè)熱點(diǎn)問題權(quán)威報(bào)告。
除了專區(qū)展示，主題為電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及安全保障的亞洲電子金融及信息安全高峰論壇也將在展會(huì)期間舉辦，探討擴(kuò)大電子金融用戶覆蓋率和效益、打造安全保障體系等題目，屆時(shí)更將有花旗銀行、Marstcard、中國(guó)金融認(rèn)證中心等一系列的有關(guān)金融安全的市場(chǎng)、戰(zhàn)略和模型重要報(bào)告。
聯(lián)手工業(yè)――服務(wù)企業(yè)及制造業(yè)信息化
企業(yè)及制造業(yè)信息化展區(qū)和“中國(guó)制造業(yè)管理信息化創(chuàng)新論壇”為長(zhǎng)，珠三角成長(zhǎng)型企業(yè)信息化量身定制，全面推動(dòng)信息化進(jìn)程。這不僅幫助制造業(yè)企業(yè)，還幫助所有對(duì)信息化有需求的企業(yè)找到正確的解決方案。上海軟眾信息、韓國(guó)USBC商務(wù)支持中心、羚科數(shù)碼、哈薩克斯坦NAT軟件公司、美國(guó)英網(wǎng)軟件、澳大利亞軟件團(tuán)，德國(guó)TECON公司等世界各地的軟件公司都將出席此次企業(yè)及制造業(yè)信息化主題展區(qū)和創(chuàng)新論壇。
主辦方表示，這次展會(huì)主要營(yíng)造一個(gè)大的交流平臺(tái)，針對(duì)企業(yè)的具體需求，幫助企業(yè)解決戰(zhàn)略目標(biāo)規(guī)劃、設(shè)計(jì)制造一體化、工廠可視化、信息集成等新的共性問題。
GPS車載導(dǎo)航
隨著電子地圖和3G技術(shù)的飛速發(fā)展，在不久的將來全球定位系統(tǒng)GPS將會(huì)直接內(nèi)置于大部分的手機(jī)、PDA、個(gè)人電腦和汽車。GPS在全球范圍內(nèi)有著巨大的市場(chǎng)潛力。在我國(guó)GPS應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，汽車市場(chǎng)持續(xù)高速增長(zhǎng)，智能手機(jī)市場(chǎng)迅速普及，北京奧運(yùn)會(huì)智能交通設(shè)備大量需求，2007年GPS市場(chǎng)總產(chǎn)值比2006年增長(zhǎng)65％以上，產(chǎn)業(yè)逐步形成。中國(guó)GPS市場(chǎng)已進(jìn)入了高速發(fā)展階段。
GPS展區(qū)亞洲CeBIT將由瑞圖萬方、Route 66、東方聯(lián)星、百豐電子等企業(yè)向觀眾展示GPS車載導(dǎo)航、GPS手機(jī)導(dǎo)航、GPS藍(lán)牙、GPS芯片、GPS地圖軟件、GPS配件等。為國(guó)內(nèi)外GPS展商和專業(yè)觀眾提供一個(gè)了解產(chǎn)業(yè)內(nèi)最新信息和國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)的商務(wù)談判和技術(shù)交流的理想平臺(tái)。
現(xiàn)場(chǎng)演示――機(jī)器人展區(qū)匯聚國(guó)內(nèi)最前沿技術(shù)
機(jī)器人技術(shù)推介與體驗(yàn)會(huì)亞洲CeBIT將精彩展示機(jī)器人在教育、生活、娛樂等方面的應(yīng)用。在機(jī)器人展區(qū)，觀眾們將看到應(yīng)用于教育、科普展示等領(lǐng)域的人形機(jī)器人、仿生機(jī)器人、工業(yè)機(jī)器人、輪式機(jī)器人、全自主移動(dòng)機(jī)器人、智能輪椅和平臺(tái)智能語音機(jī)器人。高級(jí)類人雙足步行機(jī)器人無疑將成為全場(chǎng)的“明星”。它能夠穩(wěn)定獨(dú)立地雙足行走、俯臥站立、鯉魚打挺、做俯臥撐、站立踢球射門、招手、擁抱，還可以打太極拳、做廣播體操、跳舞。而未來軍事高科技領(lǐng)域之一的微小型武器系統(tǒng)將滿足軍事偵察、反恐防暴、無人探測(cè)等領(lǐng)域的潛在應(yīng)用需求。屆時(shí)現(xiàn)場(chǎng)還將展示仿生機(jī)器魚工程演示樣機(jī)(SPC-11)，模塊化履帶式偵察機(jī)器人(MTRR)、球型機(jī)器人、撲翼式微型飛行器和模塊化蛇形機(jī)器人。
在同期舉辦的中國(guó)機(jī)器人技術(shù)推薦與體驗(yàn)會(huì)上，分別來自中國(guó)科技大學(xué)、北京科技大學(xué)、北京航天航空大學(xué)、北京漢庫等行內(nèi)科研和應(yīng)用單位都會(huì)把各自的最新成果繽紛呈現(xiàn)。
高手云集――現(xiàn)場(chǎng)爭(zhēng)奪中國(guó)第一超頻狂人
超頻是人為地使集成電路以超過額定工作范圍的頻率運(yùn)行。除了CPU以外，內(nèi)存芯片、顯卡芯片、硬盤芯片、主板芯片等等都可以超頻使用。超頻不僅僅是一種獲得提升性能的有效方法，也成為大眾玩家競(jìng)相為之的時(shí)尚行動(dòng)。
全新合作――阿里巴巴線上交易平臺(tái)
[關(guān)鍵詞] 金融電子化信息電子商務(wù)
金融電子化，就是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各項(xiàng)金融活動(dòng)。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來的巨大推動(dòng)力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進(jìn)”論認(rèn)為，新技術(shù)特別是計(jì)算機(jī)信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當(dāng)代，金融的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是科技的競(jìng)爭(zhēng)，誰擁有最先進(jìn)的技術(shù)，誰能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰就能掌握發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進(jìn)步的便利，在金融理論的最新成果指導(dǎo)下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)中謀取利益最大化。與此同時(shí)，電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用對(duì)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊(yùn)含著極大的、新的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個(gè)國(guó)家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國(guó)金融電子化建設(shè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績(jī)，但與迅速發(fā)展的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革對(duì)金融事業(yè)的要求相比，與對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的要求相比，我國(guó)金融電子化還有相當(dāng)大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。
一、我國(guó)金融電子化發(fā)展中存在的主要問題
1.缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束
我國(guó)金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對(duì)大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)不強(qiáng)，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會(huì)勞動(dòng)的浪費(fèi)，已有的系統(tǒng)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達(dá)國(guó)家金融電子化建設(shè)在一開始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開發(fā)和實(shí)現(xiàn)。
2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差
我國(guó)金融電子化當(dāng)前主要用于對(duì)客戶柜臺(tái)業(yè)務(wù)的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務(wù)處理階段，而缺乏對(duì)金融活動(dòng)中所產(chǎn)生的大量對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。
3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差
我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國(guó)通信網(wǎng)絡(luò)，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應(yīng)我國(guó)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全保護(hù)措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國(guó)金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。
4.缺乏復(fù)合型高級(jí)金融管理人才
進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計(jì)、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開拓金融市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國(guó)現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴(yán)重不足，從知識(shí)結(jié)構(gòu)上看都無法勝任新的應(yīng)用。我國(guó)金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識(shí)，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級(jí)科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)營(yíng)維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國(guó)銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。
二、我國(guó)電子金融發(fā)展的對(duì)策分析
邁入21世紀(jì)，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強(qiáng)化金融管理、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行開拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的迫切要求。為建立先進(jìn)、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應(yīng)該做好以下幾方面工作:
1.加強(qiáng)金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架
按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)幾年來我國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新、改造和完善，以建立我國(guó)新的金融電子化體系。具體實(shí)施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求，在借鑒國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，結(jié)合我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)、管理和決策及風(fēng)險(xiǎn)防范等的實(shí)際需要，盡快制定我國(guó)金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標(biāo)準(zhǔn)、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標(biāo)準(zhǔn)、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、中央銀行進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算機(jī)審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等；最后，由中央銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)好各銀行之間的關(guān)系，建立一個(gè)由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個(gè)層次的互相聯(lián)系的全國(guó)金融電子化管理信息系統(tǒng)。
2.改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式
目前，我國(guó)銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計(jì)算中心)自行開發(fā)的，這對(duì)于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點(diǎn)則應(yīng)由主要以進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計(jì)、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護(hù)工作，定期向社會(huì)公布我國(guó)金融電子化建設(shè)的進(jìn)展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門成為信息時(shí)代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求，而系統(tǒng)的建設(shè)則外包給專業(yè)的軟件公司來承擔(dān)，鼓勵(lì)更多的專業(yè)軟件開發(fā)公司參加到我國(guó)金融電子化建設(shè)中來。這樣，才能開發(fā)出更符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。
3.加強(qiáng)金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制
電子商務(wù)時(shí)代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運(yùn)作的，是一個(gè)極其復(fù)雜的國(guó)際社會(huì)系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復(fù)雜，關(guān)系到國(guó)內(nèi)和國(guó)際。因此，金融行業(yè)在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時(shí)，更要加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各行參與電子商務(wù)、開拓業(yè)務(wù)、公平競(jìng)爭(zhēng)建立一個(gè)良好的環(huán)境。提供一個(gè)透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動(dòng)得以正常進(jìn)行的保障。
4.積極促進(jìn)金融企業(yè)的重組、兼并，加強(qiáng)與外資銀行的交流與合作
由于裝備計(jì)算機(jī)系統(tǒng)耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯(lián)合起來或依附于大銀行，金融企業(yè)的兼并重組，集銀行、投資、保險(xiǎn)于一身，成為金融界的超級(jí)服務(wù)商，一方面能削減分支機(jī)構(gòu)，降低成本，另一方面能增加高技術(shù)投資的規(guī)模效益，能得到優(yōu)越互補(bǔ)的效果，增強(qiáng)整個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，從而獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長(zhǎng)，通過加強(qiáng)溝通與合作，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。同時(shí)，外資銀行之間也存在著更激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了在中國(guó)全面開放零售銀行業(yè)務(wù)的過程中搶得先機(jī)，許多外資銀行也渴望在現(xiàn)階段就與國(guó)內(nèi)銀行開展有關(guān)方面的合作。我們應(yīng)積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，建立相互關(guān)系等，在合作中學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理和營(yíng)銷手段，健全機(jī)制，以達(dá)到快速發(fā)展壯大的目的。
5.加快培養(yǎng)與引進(jìn)優(yōu)秀的金融科技與管理人才
金融電子化的實(shí)現(xiàn)依賴于優(yōu)秀的金融科技及管理人才。我國(guó)金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識(shí)，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級(jí)科技人才。我國(guó)應(yīng)該多途徑、多渠道地培養(yǎng)或引進(jìn)優(yōu)秀的金融科技及管理人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)營(yíng)維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國(guó)銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。
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[關(guān)鍵詞] 債權(quán) 電子債權(quán) 指名債權(quán) B2B
一、電子債權(quán)的開發(fā)背景
1.企業(yè)間結(jié)算手段電子化的要求
(1)政策的要求
B2B指的是Business to Business，as in businesses doing business with other businesses,商家對(duì)商家的電子商務(wù)，即企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺(tái)，它分為兩種模式：一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業(yè)或面向商業(yè)。另一種模式是水平B2B。它是將各個(gè)行業(yè)中相近的交易過程集中到一個(gè)場(chǎng)所，為企業(yè)的采購(gòu)方和供應(yīng)方提供了一個(gè)交易的機(jī)會(huì)和條件。
作為電子債權(quán)應(yīng)用范圍內(nèi)的B2B可以是以上兩種形式。因企業(yè)與企業(yè)之間的結(jié)算是不能以現(xiàn)金的方式進(jìn)行的。在傳統(tǒng)的結(jié)算方式下，它可以票據(jù)的方式進(jìn)行，此間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系主要體現(xiàn)為票據(jù)上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由于電子商務(wù)的快速發(fā)展，使得企業(yè)間的交易形式被無紙化，常常具有跨地域性，如果仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算方式進(jìn)行，必然會(huì)占用大量的時(shí)間，浪費(fèi)大量人力和財(cái)力。而在電子商務(wù)環(huán)境下進(jìn)行結(jié)算相對(duì)傳統(tǒng)的紙面化結(jié)算方式而言，速度更快，成本更低，但是它潛在的危險(xiǎn)性更大，更不易被發(fā)現(xiàn)。所以，電子債權(quán)是為了B2B電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的電子結(jié)算手段而開發(fā)的。
(2)社會(huì)的要求
B2B的大致交易流程如下：
商業(yè)客戶向銷售商訂貨并發(fā)出“用戶訂單”，銷售商根據(jù)“用戶訂單”的要求向供貨商發(fā)出“訂單查詢”，供貨商審核 “訂單查詢”，銷售商向運(yùn)輸商發(fā)出有關(guān)貨物運(yùn)輸情況的“運(yùn)輸查詢”，在確認(rèn)運(yùn)輸無問題后，銷售商給供貨商發(fā)出“發(fā)貨通知”，并通知運(yùn)輸商運(yùn)輸，運(yùn)輸商接到“運(yùn)輸通知”后開始發(fā)貨,接著商業(yè)客戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出“付款通知”，支付網(wǎng)關(guān)向銷售商發(fā)出交易成功的“轉(zhuǎn)賬通知”。
從以上可以看出, 在電子商務(wù)環(huán)境下，生產(chǎn)商和供應(yīng)商或者說采購(gòu)方和供應(yīng)商之間最為理想的電子結(jié)算手段是在同一銀行的金融系統(tǒng)下，并按照同一模式解決。但在錯(cuò)綜復(fù)雜的交易情形下，他們?cè)谕汇y行進(jìn)行交易的可能性是很小的，絕大多數(shù)情況下交易雙方或多方是在不同的國(guó)家和地區(qū)，雙方或多方的開戶行之間進(jìn)行結(jié)算就會(huì)經(jīng)過很多的程序，造成時(shí)間的浪費(fèi)和安全性的降低。因此，交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型，它就要求有一種相應(yīng)法律制度來保護(hù)在這種結(jié)算模式下形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以，電子債權(quán)的產(chǎn)生和開發(fā)關(guān)系金融系統(tǒng)的利益，也關(guān)系到交易主體的利益，它是全社會(huì)的要求。
2.票據(jù)缺點(diǎn)的克服與優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合
(1)連鎖拒付的控制
票據(jù)是指由出票人簽發(fā)的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價(jià)證券。在我國(guó)票據(jù)只限于匯票、本票、支票。在以前，它是一種銀錢運(yùn)輸工具，而如今卻是一種信用結(jié)算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進(jìn)流通性，保障了交易的安全。商事主體在暫時(shí)沒有足夠資金的情況下能通過票據(jù)轉(zhuǎn)讓做成交易，促進(jìn)商品的流通，這是票據(jù)最大的優(yōu)點(diǎn)所在。
票據(jù)作為一種具有信用證明的有價(jià)證券，具有提示和回收兩個(gè)特點(diǎn)。提示是指持票人在票據(jù)提示付款期限內(nèi)應(yīng)該進(jìn)行有效的付款提示；回收是指票據(jù)債務(wù)人在付款的同時(shí)，有權(quán)將票據(jù)收回，此時(shí)，因在票據(jù)上設(shè)定的票據(jù)權(quán)利已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，票據(jù)關(guān)系即告終結(jié)。然而，持票人雖然進(jìn)行了有效的付款提示，但是付款請(qǐng)求卻因?yàn)槠睋?jù)債務(wù)人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕，票據(jù)重新退回到持票人手中，這一過程我們稱之為退票或票據(jù)的拒付。如果票據(jù)上的每一個(gè)債務(wù)人或幾個(gè)債務(wù)人都出現(xiàn)了上述的問題，就會(huì)形成連鎖拒付的情況。這不僅會(huì)嚴(yán)重?fù)p壞債務(wù)人的信用，而且債權(quán)人的請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)也很難實(shí)現(xiàn)。作為一種支付和結(jié)算方式，票據(jù)所固有的這些缺點(diǎn)通過自身是無法克服的。因?yàn)樗厦嫠淼慕疱X債權(quán)在沒有實(shí)現(xiàn)之前只是一種觀念上的貨幣，并沒有轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的貨幣，就永遠(yuǎn)存在不能被承兌的風(fēng)險(xiǎn)。電子債權(quán)它是由銀行通過債務(wù)人的申請(qǐng)發(fā)行的，同時(shí)經(jīng)過嚴(yán)格的登記管理程序，它的發(fā)行本身就代表著一種信用。所以，電子債權(quán)具有消除這種風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(2)偽造風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救
票據(jù)的偽造是指未經(jīng)他人授權(quán)以他人的名義進(jìn)行票據(jù)行為的行為。它可以分為偽造基本票據(jù)行為和偽造附屬票據(jù)行為。前主要是指出票行為的偽造，即偽造票據(jù)的簽發(fā)。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造，如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造，總的來說就是其上的簽名是假的。
對(duì)票據(jù)偽造的法律后果而言，根據(jù)我國(guó)《票據(jù)法》第14條的規(guī)定，偽造票據(jù)者，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任，但是偽造簽章的無效不影響票據(jù)上其他真實(shí)簽章的效力。那么對(duì)誰的利益影響最大呢？無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言，只要它不能核實(shí)票據(jù)上的簽名是假的而持票人又合法持有票據(jù)的情況下，它就必須付款。所以票據(jù)偽造的風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)的法律制度下是難以避免的。因?yàn)閭鶆?wù)人的簽名很難被證明是偽造的，即使證明了，以后也沒有效的方法去杜絕。
在電子債權(quán)制度下，債務(wù)人的簽名是以電子簽名的方式進(jìn)行，如我國(guó)的《電子簽名法》第十三條規(guī)定，電子簽名同時(shí)符合下列條件時(shí)，視為可靠的簽名：
①電子簽名制作數(shù)據(jù)用于簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有；
②簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅有電子簽名人控制；
③簽名后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；
④簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；
當(dāng)事人可以選擇使用符合其預(yù)定的可靠條件的電子簽名；
此外，本法的第十六條還規(guī)定了電子簽名的認(rèn)證制度。
在以上的法規(guī)中，可靠的電子簽名制度從內(nèi)部在一定程度上防止了像票據(jù)上假冒的簽名，而電子簽名的認(rèn)證從外部進(jìn)一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認(rèn)為電子債權(quán)相對(duì)于票據(jù)而言，它是最能保證付款人的利益的，是對(duì)票據(jù)偽造風(fēng)險(xiǎn)的最有效的補(bǔ)救。
二、電子債權(quán)的定義
1.電子債權(quán)的推進(jìn)經(jīng)過
在電子債權(quán)制度的設(shè)計(jì)和運(yùn)作方面，走在世界前列非韓國(guó)莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后，它放松了對(duì)短期資本流動(dòng)的控制，形成了大量短期債務(wù)，為金融危機(jī)的爆發(fā)提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機(jī)以后，韓國(guó)政府加強(qiáng)了對(duì)金融系統(tǒng)的監(jiān)管，同時(shí)提高了對(duì)不良債權(quán)的審查力度，它的金融危機(jī)的教訓(xùn)表明：金融危機(jī)后，雖然說IMF給韓國(guó)金融危機(jī)的建議是盡量減少政府對(duì)金融系統(tǒng)的干預(yù)，但事實(shí)證明，只有政府干預(yù)才是讓韓國(guó)走出金融危機(jī)的困境，而金融信息化也是必由之路。因此，在2000年9月，韓國(guó)政府決定將電子債權(quán)的開發(fā)作為金融信息化事的一個(gè)環(huán)節(jié)。2001年2月，指定金融結(jié)算院作為委托的對(duì)象，由它具體負(fù)責(zé)電子債權(quán)的審查與登記管理工作。2001年12月，電子債權(quán)交易條款（基本條款、銷售企業(yè)和購(gòu)買企業(yè)用的使用協(xié)議書）開始制定。2002年3月，電子債權(quán)制度開始運(yùn)作。2006年4月，韓國(guó)政府頒布了《電子金融交易法》，明確了有關(guān)電子債權(quán)的基本規(guī)定。
2.電子債權(quán)的定義：
根據(jù)韓國(guó)《電子金融交易法》，電子債權(quán)是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權(quán)人的金錢債權(quán)：
(1)債務(wù)指定債權(quán)人；
(2)電子債權(quán)中應(yīng)當(dāng)記載債務(wù)內(nèi)容；
(3)必須由《電子簽名法》第2條第（3）項(xiàng)中的經(jīng)過電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子簽名簽署；
(4)必須經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)，并且依據(jù)韓國(guó)《電子金融交易法》第29條第1款規(guī)定，于電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記；
(5)債務(wù)人應(yīng)將具備第（1）項(xiàng)至第（3）項(xiàng)的所有文書，依據(jù)《電子交易基本法》第6條第1款的規(guī)定向債權(quán)人送達(dá)；債權(quán)人依據(jù)同法第6條第2款進(jìn)行送達(dá)；
三、電子債權(quán)的特征
1.法理構(gòu)成上的特征
(1)電子債權(quán)是指名債權(quán)
債權(quán)者，乃特定人對(duì)相對(duì)特定人得請(qǐng)求為特定行為（作為或不作為）之權(quán)利也。債權(quán)，依債權(quán)與證券的緊密關(guān)系可分為指名債權(quán)和證券債權(quán)。
證券債權(quán),指?jìng)鶛?quán)的成立、持續(xù)、讓與、行使依賴有價(jià)證券的債權(quán),即證券化的債權(quán)。證券債權(quán)通過債權(quán)和證券的有機(jī)結(jié)合,將債權(quán)和證券一體化,充分利用證券流通性的優(yōu)勢(shì),有效地促進(jìn)了債權(quán)的交易和流轉(zhuǎn)。“指名債權(quán)，它是從權(quán)利的角度而言的,指與證券債權(quán)相對(duì)的、普通的、一般的債權(quán)人有特定債權(quán)意義之債權(quán)”，實(shí)際上它就是指名之債，是未證券化的普通債權(quán)。例如，在借款合同約定，由甲借款給乙；或者在買賣合同中約定，由乙交貨給甲。債權(quán)人都是特定的，債權(quán)人只能是甲，這些債都不表現(xiàn)為證書形式，甲與乙之間的債即為指名之債。
電子債權(quán)是電子商務(wù)高速發(fā)展下的一種新型債權(quán)，但是它畢竟是在傳統(tǒng)債權(quán)理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，仍然符合傳統(tǒng)債權(quán)的特征。從電子債權(quán)的定義可以得知，如果要發(fā)行一個(gè)電子債權(quán)，其間的債權(quán)人是債務(wù)人指定的，也即是說電子債權(quán)中的債權(quán)人是特定的，債務(wù)人只向他發(fā)行的電子債權(quán)中的特定債權(quán)人履行債務(wù)，所以從傳統(tǒng)債法理論上而言，電子債權(quán)是指名債權(quán)，具有指名債權(quán)最基礎(chǔ)的特性。
(2)電子債權(quán)的有因性
債之發(fā)生，系指客觀的新生債之關(guān)系。債的發(fā)生原因可以分為事件、行為以及其他法律規(guī)定。事件是人之行為外之法律事實(shí)。行為可分違法行為與適法行為。所以，在特定的當(dāng)事人之間能否產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系完全取決于債產(chǎn)生的原因有效與否，電子債權(quán)也不例外。在發(fā)行電子債權(quán)之前，電子債權(quán)中的債權(quán)債務(wù)人之間必然有一個(gè)最為基礎(chǔ)的合同關(guān)系，此合同關(guān)系就是電子債權(quán)了生的原因。如果合同關(guān)系被宣告無效或者被撤銷，該合同關(guān)系就自始無效，電子債權(quán)據(jù)已存在的原因就消失了，即使是該電子債權(quán)已經(jīng)發(fā)行了，它也是一個(gè)無效的電子債權(quán)。
2.電子債權(quán)發(fā)行上的特征
(1)變更權(quán)的行使
電子債權(quán)是指名債權(quán)，同時(shí)又與原因債權(quán)具有關(guān)聯(lián)性。電子債權(quán)是通過銀行發(fā)行的，在債務(wù)人與銀行之間有一個(gè)使用金融系統(tǒng)的電子債權(quán)系統(tǒng)的合同。當(dāng)債務(wù)人發(fā)行一個(gè)電子債權(quán)時(shí)，它必須向發(fā)行銀行提出申請(qǐng)，這實(shí)際上是一種發(fā)行電子債權(quán)的意思表示，也要滿足傳統(tǒng)民法上的意思表示三要素，即目的意思、法效意思、表示行為。同時(shí)，這又是一個(gè)民事法律行為，又必須主體合法、意思表示真實(shí)、標(biāo)的合法。由于在沒有發(fā)行電子債權(quán)以前的債權(quán)是原因債權(quán)，債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以用票據(jù)形式表現(xiàn)。而電子債權(quán)是明顯的指名債權(quán)，是不能以票據(jù)形式表現(xiàn)的。所以，債務(wù)人在申請(qǐng)發(fā)行電子債權(quán)時(shí)的意思表示就是在行使債權(quán)變更權(quán)，將原因債權(quán)變更為指名債權(quán)。當(dāng)然，債務(wù)人行使這種債權(quán)變更權(quán)以及所產(chǎn)生的電子債權(quán)能否有效，還要由發(fā)行銀行和專門的電債權(quán)管理機(jī)構(gòu)來進(jìn)行審核與登記。
(2)承諾
根據(jù)前述的電子債權(quán)的定義中的第（5）項(xiàng)可知，債務(wù)人如果要發(fā)行電子債權(quán)，還必須將發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人，債權(quán)人必須根據(jù)本法的相關(guān)規(guī)定接受才行。那么通知是由債務(wù)人了出呢？還是由發(fā)行電子債權(quán)的銀行發(fā)出呢？筆者認(rèn)為應(yīng)由銀行發(fā)出。因?yàn)殂y行同意為債務(wù)人發(fā)行電子債權(quán)時(shí)，它是基于對(duì)債務(wù)人的高度信賴。在發(fā)行電子債權(quán)的整個(gè)環(huán)節(jié)中，它承擔(dān)的義務(wù)是最大的，通知義務(wù)便是它最重要的義務(wù)。反之，如果不將電子債權(quán)發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人，而只進(jìn)行登記，則債權(quán)人權(quán)利的行使有可能產(chǎn)生問題。比如說當(dāng)發(fā)行的電子債權(quán)的內(nèi)容與先前原因債權(quán)的內(nèi)容不一致時(shí)，債權(quán)人的救濟(jì)是很困難的。當(dāng)通知到達(dá)債權(quán)人以后，債權(quán)人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權(quán)人對(duì)銀行發(fā)行的電子債權(quán)的承諾，同意債務(wù)人發(fā)行的電子債權(quán)里記載的所有內(nèi)容。所以，就承諾這個(gè)法律行為而言，它不是由債權(quán)人單方完成的。如果沒有銀行的通知，它就沒有為單方做出承諾的權(quán)利。所以，承諾是由銀行和債權(quán)人共同來完成的。
(3)登記
根據(jù)韓國(guó)《電子金融交易法》的相關(guān)規(guī)定可知，電子債權(quán)由于它的技術(shù)要求比較高，事關(guān)整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定，相對(duì)于傳統(tǒng)的債權(quán)而言，更具有風(fēng)險(xiǎn)性，所以就必須有更為嚴(yán)格的管理制度與更為專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)。在韓國(guó)，它是以金融結(jié)算院來完成電子債權(quán)的登記與管理工作的。由于電子債權(quán)系統(tǒng)是由金融系統(tǒng)共同開發(fā)的電子結(jié)算系統(tǒng)。因此，如果企業(yè)間要想用電債權(quán)的方式來進(jìn)行結(jié)算，就必須接受它的管理。電子債權(quán)的登記就是一個(gè)必不可少的最重要的環(huán)節(jié)，只有在電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合法登記的債權(quán)才是最終發(fā)行成功的電子債權(quán)。
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[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；金融創(chuàng)新；應(yīng)用
[中圖分類號(hào)]F724[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2013）22-0058-02
1電子商務(wù)和金融創(chuàng)新的內(nèi)涵
電子商務(wù)指的是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、遠(yuǎn)程通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展各種商務(wù)活動(dòng)，交易各方通過電子方式完成交易活動(dòng)，而不需要直接面談或當(dāng)面交易完成的商業(yè)交易方式。電子商務(wù)完成了從實(shí)體交易行為發(fā)展為虛擬交易方式，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)更有效、更省錢、更方便的執(zhí)行和實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)了整個(gè)商務(wù)過程的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和電子化。因此，電子商務(wù)可以稱之為一場(chǎng)商業(yè)自動(dòng)化革命。電子商務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展，改變了傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式，改變了人們的消費(fèi)方式，對(duì)金融業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了很大的影響。
金融創(chuàng)新指的是增加新興的金融工具或變更傳統(tǒng)的金融體制，以獲取更大的潛在利潤(rùn)，金融創(chuàng)新是在利益的驅(qū)動(dòng)下，而持續(xù)發(fā)展、緩慢進(jìn)行的發(fā)展過程。可以說，金融創(chuàng)新貫穿于金融業(yè)發(fā)展的全過程，具有強(qiáng)大的生命力。在我國(guó)，處于賣方市場(chǎng)的資金方在長(zhǎng)期的金融創(chuàng)新中職能處于小區(qū)域的修修補(bǔ)補(bǔ)，存款、貸款仍然是金融行業(yè)的主要業(yè)務(wù)，缺乏活力。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也不斷發(fā)展和完善，金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。隨著網(wǎng)絡(luò)、通信等信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)沖擊了傳統(tǒng)的金融業(yè)的發(fā)展，也為金融業(yè)的未來發(fā)展提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。金融創(chuàng)新可以從微觀和宏觀兩個(gè)方面來分析，從微觀層次來說，主要是金融工具創(chuàng)新；從宏觀來說，是金融制度創(chuàng)新。就金融創(chuàng)新的歷程來看，金融工具創(chuàng)新始終走在金融制度創(chuàng)新前列，在金融創(chuàng)新中占據(jù)重要地位。而金融制度創(chuàng)新則將金融工具創(chuàng)新成果合法化、規(guī)范化，兩者相輔相成，共同促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展。從我國(guó)金融創(chuàng)新實(shí)踐來看，我國(guó)金融創(chuàng)新開始于20世紀(jì)80年代，起步晚，發(fā)展慢，且金融制度創(chuàng)新比金融制度創(chuàng)新領(lǐng)先一籌。
2電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用
電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是在線電子支付，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了良好的運(yùn)行平臺(tái)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子交易也獲得了很大的突破，網(wǎng)上銀行、電子現(xiàn)金、電子支票、銀行電子支付系統(tǒng)、銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)等服務(wù)也不斷發(fā)展，將傳統(tǒng)金融業(yè)帶入新的領(lǐng)域。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
2.1電子支付的發(fā)展
電子商務(wù)具有在線支付的功能，能夠完成瞬間支付，縮短交易時(shí)間，也減少了交易雙方的潛在開支。同時(shí)，電子商務(wù)為企業(yè)發(fā)展提供了全球性的虛擬貿(mào)易環(huán)境，新型商務(wù)通信通道的發(fā)展，為信息流的傳播提供了便捷的途徑，在信息流中，包括了充足的資金流和物資流，在線支付的完成，為客戶提供了更優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。以中國(guó)銀行的支付形式來看，中行通過移動(dòng)電話、銀行卡等方式指令，在七秒鐘內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)跨省支付。從我國(guó)目前的支付工具來看，現(xiàn)金、信用卡、本票、匯票、支票是主要的支付工具。中國(guó)人民銀行致力于建設(shè)商業(yè)銀行的跨行支付系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行的跨行結(jié)算和清算業(yè)務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)電子支付的發(fā)展，促進(jìn)電子貨幣時(shí)代進(jìn)程的加快。
電子支付的發(fā)展，也促進(jìn)了網(wǎng)上證券的形成和發(fā)展。我國(guó)在證券市場(chǎng)的起步較晚，但發(fā)展很快，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“無紙化”交易，也促進(jìn)了委托方式的多樣化和資金清算的電子化發(fā)展。目前，我國(guó)已經(jīng)將銀行、交易所、券商整合為一個(gè)有機(jī)的整體，形成了一個(gè)系統(tǒng)性的證券交易結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為證券投資者提供了一個(gè)全方位、多功能、多層次的服務(wù)空間。
2.2金融套餐
目前，我國(guó)銀行的主要業(yè)務(wù)為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，且三大業(yè)務(wù)自成體系，在人員設(shè)置、職能安排及管理方面都有很大不同。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)種類繁多，有農(nóng)、工、建、中、交五大國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、非國(guó)有商業(yè)銀行等，各大銀行客戶更是交流甚少。隨著電子商務(wù)的應(yīng)用，銀行三大業(yè)務(wù)及通信網(wǎng)絡(luò)接口的推廣，使銀行客戶通過撥打電話號(hào)碼就能夠與銀行聯(lián)系。銀行業(yè)的發(fā)展也更加注重客戶的需求，為客戶提供貸款、存款、理財(cái)、電子郵件、繳費(fèi)、互動(dòng)電視、查詢等業(yè)務(wù)，還可以為客戶辦理各類業(yè)務(wù)組成的“金融套餐”，為客戶提供更便捷、更豐富的服務(wù)。
2.3電子銀行的發(fā)展
隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子銀行業(yè)也逐漸發(fā)展起來。電子銀行是由計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、銀行共同組成的，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)的虛擬銀行柜臺(tái)，為銀行客戶提供24小時(shí)的金融服務(wù)。我國(guó)政府為鼓勵(lì)電子商務(wù)的發(fā)展，相繼實(shí)施了“金稅”、“金卡”、“金關(guān)”、“金橋”等金字工程，已經(jīng)形成了龐大的網(wǎng)絡(luò)化規(guī)模。
電子銀行的發(fā)展，促進(jìn)了電話銀行的新突破，客戶能夠通過電話聯(lián)系銀行理財(cái)中心，以電話按鍵方式完成銀行交易。在21世紀(jì)初，移動(dòng)公司推出電話銀行服務(wù)，此后，Sky Voice商務(wù)總機(jī)平臺(tái)推出CPRS、WAP、SAI和視頻服務(wù)，使電話銀行成為一個(gè)智能化、多媒體的金融創(chuàng)新信息及產(chǎn)品的超級(jí)集散地。
2.4個(gè)性化服務(wù)
電子商務(wù)的發(fā)展及金融創(chuàng)新不斷推進(jìn)，使客戶的行為也發(fā)生了很大的變化?？蛻舨辉贊M足于上門服務(wù)、笑臉相迎，在地點(diǎn)、時(shí)間、服務(wù)品種及服務(wù)費(fèi)用上也有了很大的自由選擇權(quán)。同時(shí)，客戶層面不同，其選擇和喜好也會(huì)不同，個(gè)性化的服務(wù)成為客戶追求的消費(fèi)時(shí)尚。因此，銀行通過交易清單、客戶傳真、電子郵件、呼叫中心提供的資料，通過數(shù)據(jù)挖掘工具和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫系統(tǒng)，把客戶的資料進(jìn)行分類分析，以此來辨別客戶的種類，以更好地服務(wù)每位客戶。
2.5辦公自動(dòng)化
金融創(chuàng)新最重要的目標(biāo)是追求經(jīng)濟(jì)效益最大化，因此，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，獲取最大利潤(rùn)是金融業(yè)最佳的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)效益和工作效率為中心工作，抓住電子商務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，建立起自動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債的管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、行長(zhǎng)查詢系統(tǒng)、電視會(huì)計(jì)系統(tǒng)等自動(dòng)化系統(tǒng)，在經(jīng)營(yíng)全過程中實(shí)行自動(dòng)化管理，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營(yíng)成本，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。同時(shí)，電子商務(wù)的發(fā)展，將金融業(yè)推向了信息化最前沿，在網(wǎng)絡(luò)金融的品牌化、多元化發(fā)展過程中，滿足了客戶的各種需求。電子商務(wù)的發(fā)展，帶動(dòng)了投資理財(cái)、金融服務(wù)、金融信息服務(wù)等行業(yè)的發(fā)展。
3電子商務(wù)的應(yīng)用前景分析
目前，我國(guó)金融業(yè)還處于電子化向信息化轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，金融現(xiàn)代化發(fā)展還需要經(jīng)過相當(dāng)長(zhǎng)發(fā)展階段。在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程中，我國(guó)金融業(yè)面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的局面，為了促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)樹立創(chuàng)新思維，積極推進(jìn)金融技術(shù)、金融理論、金融產(chǎn)品、金融體制等領(lǐng)域的創(chuàng)新，以信息化帶動(dòng)金融電子化，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的跨越式發(fā)展。
在我國(guó)，隨著信息技術(shù)的發(fā)展與廣泛應(yīng)用，我國(guó)金融業(yè)也逐漸從業(yè)務(wù)作業(yè)層向決策層、管理層推進(jìn)，進(jìn)而滲透到金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理全過程中。管理信息化成為我國(guó)金融行業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用的重要課題，也是全面提升金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。同時(shí)，建立健全電子金融管理及監(jiān)控體系是我國(guó)電子金融風(fēng)險(xiǎn)控制的重要方法，如何建立健全金融業(yè)的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，強(qiáng)化金融行業(yè)的預(yù)警體系，是保證電子金融安全、有效運(yùn)行的前提，也是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)重視的問題。
4結(jié)論
電子商務(wù)的發(fā)展，對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)生了重要作用，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：電子支付、金融套餐、電子銀行、個(gè)性化服務(wù)、辦公自動(dòng)化。電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用，不僅改變了人們的生產(chǎn)生活方式，也改變了社會(huì)交易方式，降低金融成本，提高了金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。
參考文獻(xiàn)：
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劉建忠
中國(guó)建設(shè)銀行電子銀行部副總經(jīng)理
1987年進(jìn)入中國(guó)建設(shè)銀行， 先后從事建行多條業(yè)務(wù)線的工作。 1999年參與籌建中國(guó)建設(shè)銀行電子銀行部， 并歷任電子銀行部處長(zhǎng)、 總經(jīng)理助理、 副總經(jīng)理。 全程參與建行個(gè)人網(wǎng)銀、 企業(yè)網(wǎng)銀、 手機(jī)銀行、 短信金融服務(wù)、 善融商務(wù)等各項(xiàng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、 研發(fā)及運(yùn)營(yíng)推廣。先后獲得 “中國(guó)客戶服務(wù)突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)” 、 “首屆中國(guó)電子金融金爵獎(jiǎng)” 等多項(xiàng)榮譽(yù)。
2012年， 建行的重頭戲之一是推出了 “善融商務(wù)” 。 這是以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)， 為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個(gè)人客戶提品信息、 在線交易、 支付結(jié)算、 分期付款、 融資貸款、 資金托管、 房屋交易等全方位、 全流程的專業(yè)服務(wù)。
與傳統(tǒng)電商相比， “善融商務(wù)” 最大的特點(diǎn)是 “亦商亦融” ， 為參與 “善融商務(wù)” 的企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供更便捷、 實(shí)惠、 全面的金融服務(wù)， 幫助企業(yè)解決融資問題， 更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展。 自 “善融商務(wù)” 推出以來， 社會(huì)各界反響熱烈， 市場(chǎng)反映良好。 截至目前建行入駐商戶過萬， 注冊(cè)會(huì)員數(shù)十萬， 融資規(guī)模近10億元， 交易額突破35億元。
“善融商務(wù)” 實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)和金融服務(wù)的深度融合， 消費(fèi)者通過該平臺(tái)進(jìn)行的交易行為、 物流信息等， 都能成為用戶信用指數(shù)的參考， 從而和貸款額度相關(guān)聯(lián)， 有助于交易雙方在建行建立良好的商業(yè)信用。 “善融商務(wù)” 的信用記錄將成為客戶寶貴的資源， 信用良好的客戶在平臺(tái)上發(fā)出貸款申請(qǐng)， 即可優(yōu)先獲得相應(yīng)的貸款支持， 大大節(jié)約交易成本、 提高交易效率。
另外， 我們還借助在客戶資源、 品牌價(jià)值、 服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢(shì)， 幫助從事電子商務(wù)的企業(yè)拓寬銷售渠道， 在現(xiàn)階段暫不收取交易傭金和店鋪?zhàn)饨穑?并對(duì)交易支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)實(shí)行優(yōu)惠， 對(duì)優(yōu)質(zhì)商戶免保證金， 幫助經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好的商戶免費(fèi)做宣傳， 讓客戶和商城一起成長(zhǎng)、 壯大。
2013年， 建行將加大在 “善融商務(wù)” 上的營(yíng)銷投入， 開展豐富多彩的營(yíng)銷活動(dòng)， 通過體驗(yàn) “善融商務(wù)” 、 限時(shí)搶購(gòu)、 秒殺、 降價(jià)競(jìng)購(gòu)等活動(dòng)， 以有吸引力的商品優(yōu)惠， 吸引客戶， 提高 “善融商務(wù)” 知名度， 促進(jìn)應(yīng)用， 實(shí)現(xiàn) “善融商務(wù)” 商戶、 客戶雙線增長(zhǎng)的目標(biāo)。
此外， 建行在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站推出的 “悅生活” 服務(wù)， 是2013年又一項(xiàng)重點(diǎn)工作， 旨在為客戶提供更加方便、 快捷的繳費(fèi)支付體驗(yàn)。 圍繞于此， 建行也將開展系列營(yíng)銷活動(dòng)。
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“中國(guó)好聲音” 節(jié)目的營(yíng)銷推廣讓我印象深刻。 因其回歸純音樂的節(jié)目定位和強(qiáng)大的群眾基礎(chǔ)， 懸念、 熱點(diǎn)話題接連出現(xiàn)。 而電視、 網(wǎng)絡(luò)、 微博多方聯(lián)動(dòng)， 更是將 “中國(guó)好聲音” 打造為一個(gè)出色的 “事件營(yíng)銷” 案例。 其中 ， 微博矩陣的力量非常強(qiáng)大。 每個(gè)評(píng)委和參賽選手都開通了 個(gè)人微博，通過互動(dòng)提高知名度， 增加人氣。 線上線下的共同配合， 將該節(jié)目打造成為2012年最受追捧的熱點(diǎn)話題之一。
我觀點(diǎn)
2013年， 就電子銀行來說， 我們關(guān)注的關(guān)鍵詞是精準(zhǔn)營(yíng)銷、 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。 我們會(huì)對(duì)這兩方面的內(nèi)容進(jìn)行深入研究， 對(duì)客戶群體進(jìn)行更準(zhǔn)確地定位， 對(duì)客戶需求進(jìn)行更深入地分析， 以便開展有針對(duì)性的營(yíng)銷。
傳統(tǒng)銀行與電子銀行金融消費(fèi)者體驗(yàn)的差異性
當(dāng)前，以網(wǎng)上銀行、電話銀行為主體的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方興未艾，在信息技術(shù)強(qiáng)力推動(dòng)下，電子銀行與采用傳統(tǒng)服務(wù)方式經(jīng)營(yíng)的銀行比較，具有低成本、高效率、方便客戶等優(yōu)勢(shì)，日益成為現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)不可或缺的服務(wù)平臺(tái)和交易模式。由于自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行服務(wù)的出現(xiàn)和興起，銀行服務(wù)開始分化為傳統(tǒng)人工服務(wù)與現(xiàn)代電子銀行服務(wù)這兩種主流形式，二者相互補(bǔ)充，共同構(gòu)成完整的銀行服務(wù)體系。在傳統(tǒng)銀行服務(wù)環(huán)境下，消費(fèi)者只能被動(dòng)接受銀行的服務(wù)方式，而電子銀行的使用，使消費(fèi)者在選擇銀行服務(wù)平臺(tái)或方式上獲得了一定的自。例如:在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間以外，消費(fèi)者可借助電子銀行渠道辦理指定業(yè)務(wù);消費(fèi)者在辦理某些人工服務(wù)與電子銀行兼容的業(yè)務(wù)時(shí)，可依從其偏好，自主選擇進(jìn)行操作。這就更加體現(xiàn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)者自主選擇商品或服務(wù)方式的原則，也就促使銀行按照消費(fèi)者意愿進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷，不斷提升金融消費(fèi)需求的滿意度。
從具體來看，不同的金融服務(wù)方式，消費(fèi)者有不同的消費(fèi)體驗(yàn)。按筆者歸納，在服務(wù)時(shí)間、環(huán)境、成本、效率以及安全性等方面，傳統(tǒng)銀行服務(wù)與電子銀行服務(wù)的主要差異見表1:可見，從傳統(tǒng)銀行服務(wù)到電子銀行服務(wù)的發(fā)展，是銀行服務(wù)從形式到內(nèi)容的全新變化，為滿足金融消費(fèi)者對(duì)銀行服務(wù)水平和服務(wù)效率不斷增長(zhǎng)的需求，近年來我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。2010年，我國(guó)主要商業(yè)銀行(含5家大型商業(yè)銀行和12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行)電子銀行渠道累計(jì)交易357.29億筆，交易總額628.52萬億元，其中:網(wǎng)上銀行客戶數(shù)超過2.79億戶，累計(jì)交易109.02億筆，交易總額520.77萬億元［1］。以中國(guó)工商銀行為例，2003年，該行電子銀行年交易額僅為2.03萬億元，2010年增至248.76萬億元，8年時(shí)間增長(zhǎng)了近123倍;截止2010年末，工商銀行電子銀行產(chǎn)品數(shù)量達(dá)1092個(gè)，占該行全部金融產(chǎn)品數(shù)量的45.9%［2］。筆者認(rèn)為，電子銀行作為一種高速成長(zhǎng)且符合未來銀行發(fā)展趨勢(shì)的金融服務(wù)方式，它產(chǎn)生的結(jié)果是，一方面，電子銀行日益成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充和部分替代;另一方面，電子銀行服務(wù)已經(jīng)并將繼續(xù)帶來金融消費(fèi)者體驗(yàn)的一系列深刻變革。以網(wǎng)上銀行為例，與傳統(tǒng)銀行服務(wù)相比，在網(wǎng)絡(luò)上，消費(fèi)者與銀行的互動(dòng)，是人與網(wǎng)頁界面的溝通，而不是人與人的直接聯(lián)系。在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)中，銀行員工與消費(fèi)者面對(duì)面進(jìn)行交流，消費(fèi)者可以直接感受銀行服務(wù)，形成直觀、具體的消費(fèi)體驗(yàn);但在網(wǎng)上銀行，消費(fèi)者只能通過網(wǎng)頁界面了解銀行產(chǎn)品并通過相關(guān)操作實(shí)現(xiàn)與銀行的交易，為此，無論金融消費(fèi)體驗(yàn)還是銀行服務(wù)內(nèi)涵，都發(fā)生了深刻的改變。網(wǎng)銀界面是否友好，網(wǎng)銀響應(yīng)速度是否快捷，銀行能否實(shí)現(xiàn)與客戶的“非人際互動(dòng)”，特別是能否有效保障消費(fèi)者的資金安全和信息隱私等，都會(huì)直接關(guān)系到消費(fèi)者網(wǎng)上銀行的消費(fèi)體驗(yàn)的滿意度，從而直接影響電子銀行服務(wù)消費(fèi)的水平及其業(yè)務(wù)發(fā)展。
再?gòu)南M(fèi)體驗(yàn)的視角出發(fā)，筆者對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)和電子銀行服務(wù)在目標(biāo)體驗(yàn)群體、體驗(yàn)重點(diǎn)、流程、信息交流以及層次等方面進(jìn)行了簡(jiǎn)單對(duì)比，見表2:需要說明的是，按照電子銀行業(yè)務(wù)的特性，消費(fèi)者對(duì)電子銀行服務(wù)具有多層次的需求。筆者將這種消費(fèi)體驗(yàn)需求劃分為三個(gè)遞進(jìn)的層次:第一層次，指金融消費(fèi)者對(duì)電子金融知識(shí)、電子銀行操作技能的宣傳和普及的基礎(chǔ)性需求;第二層次，指對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)具有的方便、安全和快捷等屬性的感受性需求;第三層次，指對(duì)銀行為消費(fèi)者提供的電子銀行增值服務(wù)(即附加價(jià)值)需求，如金融產(chǎn)品體系的豐富程度、財(cái)經(jīng)資訊的信息量、消費(fèi)者之間的互動(dòng)、針對(duì)高端客戶的信息與產(chǎn)品定制服務(wù)，等等。這三個(gè)層次的需求具有逐步遞進(jìn)、逐步提升的過程。
需要指出的是，電子銀行業(yè)務(wù)雖然呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，電子銀行還不可能完全替代傳統(tǒng)銀行。其主要原因:一是電子銀行業(yè)務(wù)所依托的各項(xiàng)技術(shù)仍處于持續(xù)的升級(jí)、完善過程之中，而電子銀行產(chǎn)品或服務(wù)要達(dá)到理想的市場(chǎng)普及率尚需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期;二是目前我國(guó)金融消費(fèi)者的主流行為模式仍然是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，這種消費(fèi)行為的相對(duì)穩(wěn)定性特征，短期內(nèi)難以改變;三是在現(xiàn)有科技水平下，消費(fèi)者對(duì)某些傳統(tǒng)銀行服務(wù)的體驗(yàn)仍具有電子銀行服務(wù)無法替代的優(yōu)勢(shì)，如體驗(yàn)的直觀性、消費(fèi)過程互動(dòng)的即時(shí)性等。因此，可以預(yù)見，傳統(tǒng)銀行分支網(wǎng)絡(luò)與電子銀行還將并列為銀行服務(wù)的基本渠道。同時(shí)，銀行將借助電子銀行和物理網(wǎng)點(diǎn)兩種服務(wù)平臺(tái)，逐步構(gòu)建起綜合性的金融服務(wù)體系，使消費(fèi)者體驗(yàn)由單一化向復(fù)合化方向發(fā)展。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行服務(wù)和電子銀行服務(wù)又具有互補(bǔ)性，這主要表現(xiàn)在:一是兩種服務(wù)平臺(tái)或方式在交易時(shí)空、產(chǎn)品種類以及交易功能上互補(bǔ)，電子銀行將成為銀行分支機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充。同時(shí)，我們也看到，電子銀行服務(wù)功能已經(jīng)廣泛滲透到傳統(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中，提高了傳統(tǒng)銀行金融消費(fèi)服務(wù)水平;二是電子銀行與分支機(jī)構(gòu)可以共享銀行的技術(shù)、人才和客戶資源。比如:由于銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布大中小城市，而銀行的服務(wù)資源在不同層級(jí)的分支行之間分布還不平衡，因此，借助電子銀行服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)上下級(jí)銀行服務(wù)資源的共享，這對(duì)基層銀行改善消費(fèi)者服務(wù)尤為重要。為此，構(gòu)建電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)互補(bǔ)共生的綜合服務(wù)體系，是提高金融消費(fèi)服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的重要途徑。
持續(xù)提高金融消費(fèi)體驗(yàn)的滿意度是電子銀行發(fā)展之根本
最大限度地滿足客戶需求，是銀行最基本的社會(huì)責(zé)任。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)中，能否為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和特色服務(wù)已成為各家商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要要素。因此，關(guān)注和持續(xù)提升金融消費(fèi)體驗(yàn)滿意度，直接體現(xiàn)銀行以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，從而直接決定著銀行業(yè)的生存與發(fā)展。電子銀行業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展的過程，同時(shí)是金融消費(fèi)體驗(yàn)需求的滿意程度不斷提高的過程。同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)電子銀行服務(wù)的需求還將隨著電子信息技術(shù)的進(jìn)步而提出新的更多的內(nèi)容，只有在消費(fèi)者不斷提升的需求得到滿足的條件下，才可能促進(jìn)電子銀行服務(wù)的發(fā)展。進(jìn)一步講，由于金融電子產(chǎn)品具有的科技專業(yè)性、電子交易流程的復(fù)雜性，消費(fèi)者在電子金融交易中往往處于相對(duì)弱勢(shì)地位，因而關(guān)注和提升金融消費(fèi)體驗(yàn)滿意度，也就直接體現(xiàn)了銀行保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)營(yíng)理念和社會(huì)責(zé)任意識(shí)，只有切實(shí)保障金融消費(fèi)者權(quán)益，才能構(gòu)建起金融穩(wěn)定的根基［3］。當(dāng)前，在全球銀行業(yè)高度關(guān)注電子銀行發(fā)展的條件下，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)站在戰(zhàn)略高度，以持續(xù)提高金融消費(fèi)者體驗(yàn)的滿意度為目標(biāo)，積極探索中國(guó)銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，不斷提升電子銀行服務(wù)水平。
(一)開展電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的普及宣傳和消費(fèi)者教育
金融消費(fèi)者使用電子銀行服務(wù)需要掌握基本的數(shù)字終端操作技能，并遵循指定交易流程。由于我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)普及率尚不夠高，因此，在推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，各家銀行、銀行業(yè)監(jiān)管部門以及銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織非常有必要向廣大消費(fèi)者廣泛宣傳相關(guān)電子銀行基礎(chǔ)知識(shí)，特別要消除部分消費(fèi)者對(duì)電子銀行交易安全性的擔(dān)憂。銀行要熱忱幫助消費(fèi)者掌握運(yùn)用電子銀行業(yè)務(wù)的基本技能，在確保交易安全性的前提下，適當(dāng)簡(jiǎn)化電子銀行業(yè)務(wù)操作流程，尊重消費(fèi)者選擇服務(wù)項(xiàng)目和種類的意愿，獲取消費(fèi)效益最大化。
(二)細(xì)分電子銀行服務(wù)目標(biāo)客戶，滿足金融消費(fèi)者多層次的體驗(yàn)需求
目前，銀行零售客戶按服務(wù)方式不同，主要有單一的傳統(tǒng)銀行客戶及電子銀行與傳統(tǒng)銀行共有客戶。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相似，電子銀行業(yè)務(wù)同樣具有規(guī)模效應(yīng)，只有當(dāng)電子銀行交易額超過盈虧平衡點(diǎn)規(guī)模時(shí)，銀行才有可能實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利，實(shí)現(xiàn)銀行與消費(fèi)者的互惠互利。為此需要細(xì)分電子銀行服務(wù)的目標(biāo)客戶，并開展針對(duì)性營(yíng)銷。客戶細(xì)分的因素包括年齡、收入、知識(shí)水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、交易習(xí)慣等。細(xì)分客戶重在把握不同消費(fèi)者的金融消費(fèi)心理和消費(fèi)文化，營(yíng)造差異化、多層次的消費(fèi)體驗(yàn)情境。比如:針對(duì)年輕一代追求時(shí)尚、普遍具備電腦操作技能、對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)具有偏好的特點(diǎn)，將其作為電子銀行服務(wù)主流客戶群體。在進(jìn)一步提高這類群體金融消費(fèi)滿意度方面還有不少工作可做，例如，可嘗試改變現(xiàn)有的普遍較為呆板和同質(zhì)化的網(wǎng)上銀行界面風(fēng)格，適當(dāng)注入一些文明、健康的時(shí)尚消費(fèi)文化元素，設(shè)計(jì)出動(dòng)感、親切的網(wǎng)銀界面，并提高傳統(tǒng)銀行服務(wù)產(chǎn)品的“上網(wǎng)率”，穩(wěn)步提升網(wǎng)銀交易功能，逐步提高交易規(guī)模;又如，針對(duì)高端客戶對(duì)定制化、個(gè)性化服務(wù)的消費(fèi)需求，電子銀行可為其提供理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、財(cái)經(jīng)信息訂制、線上私人銀行服務(wù)、專屬客戶經(jīng)理等系列增值服務(wù)項(xiàng)目，使其獨(dú)享安全和私密性更高的服務(wù)空間。
關(guān)鍵詞：基層銀行；電子化；問題；措施
中圖分類號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）05-0-01
引言
銀行電子化早已成為金融業(yè)發(fā)展的主流，其是信息技術(shù)與金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，不僅提高了金融服務(wù)的質(zhì)量、降低了服務(wù)的成本，而且使社會(huì)的資金流量和結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了很大的變化。經(jīng)過近二十年的發(fā)展，銀行業(yè)電子化不僅是計(jì)算機(jī)數(shù)量的規(guī)模龐大，也不僅是早已實(shí)現(xiàn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)自動(dòng)化處理，而是體現(xiàn)在電子化應(yīng)用的深度和廣度上。目前營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子化覆蓋率已經(jīng)達(dá)到 95%以上，各銀行內(nèi)部也都擁有總行、分行、支行互通的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，從而全面實(shí)現(xiàn)了管理自動(dòng)化、業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化和ATM系統(tǒng)、POS系統(tǒng)等自動(dòng)化處理系統(tǒng)。
一、基層銀行電子化建設(shè)的現(xiàn)狀與問題
在銀行業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了柜面自動(dòng)化并向更深層次電子金融發(fā)展的背景下，基層銀行的電子化建設(shè)也已經(jīng)取得了不少成效。首先，基層銀行的計(jì)算機(jī)配備充足，能夠滿足實(shí)際工作的需要，且有人員維護(hù)；其次，基層銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了銀行各網(wǎng)點(diǎn)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，無論是異地存儲(chǔ)還是電子匯兌業(yè)務(wù)都能順利展開，且柜面業(yè)務(wù)大部分可由客戶自助業(yè)務(wù)代替；最后，順應(yīng)銀行業(yè)務(wù)多元化的發(fā)展，基層銀行已開始利用后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，支持各種金融新產(chǎn)品的銷售，與電子商務(wù)相結(jié)合。在發(fā)展的同時(shí)也存在著很多問題，比如：
1.風(fēng)險(xiǎn)控制不足
這里的風(fēng)險(xiǎn)包括了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)兩方面。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是如果基層銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在安全隱患，金融業(yè)務(wù)的處理中就可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、信息遺漏、信息被盜等各種重大問題，從而可能給銀行帶來巨大的信譽(yù)威脅與財(cái)產(chǎn)損失。外部風(fēng)險(xiǎn)主要指客戶的操作風(fēng)險(xiǎn)。自助操作容易出現(xiàn)失誤或者由于客戶對(duì)電子業(yè)務(wù)的不熟悉而泄露了銀行卡信息，又有大量犯罪分子試圖利用電話、短信、網(wǎng)上交易記錄等途徑獲取客戶信息，從而操控客戶的自有資金。我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷與國(guó)外同行相比存在較大劣勢(shì)。
2.業(yè)務(wù)營(yíng)銷不夠
銀行的電子化在現(xiàn)階段的發(fā)展趨向就是推廣銀行多元銀行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的營(yíng)銷。而我國(guó)目前基層銀行對(duì)于傳統(tǒng)模式的習(xí)慣性造成電子業(yè)務(wù)的開展力度不夠，并沒有利用好宣傳好自動(dòng)化的銀行處理系統(tǒng)，使部分客戶不知道或者不會(huì)使用電子支付、電子轉(zhuǎn)賬、電子付費(fèi)等功能。特別是理財(cái)業(yè)務(wù)沒有做好電子營(yíng)銷工作。在電子平臺(tái)上出現(xiàn)的多是柜面?zhèn)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)，新興金融產(chǎn)品并沒有在電子平臺(tái)上得到很好的推廣與運(yùn)行。
3.專業(yè)人才缺乏
基層銀行的業(yè)務(wù)人員普遍對(duì)高科技電子技術(shù)的掌握比較薄弱。很多業(yè)務(wù)人員甚至管理層都只是經(jīng)濟(jì)相關(guān)類專業(yè)，并未系統(tǒng)學(xué)習(xí)過電算化等先進(jìn)的電子技能，缺乏科技知識(shí)和現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)意識(shí)。電子銀行屬于新型業(yè)務(wù)，僅掌握金融知識(shí)遠(yuǎn)不能滿足好當(dāng)前的工作需要，充分掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)是前提，而基層銀行恰恰是缺少這類復(fù)合型人才。加之基層銀行人員配備一般比較精簡(jiǎn)，計(jì)算機(jī)維護(hù)工作由其他部門兼職或由上級(jí)派人維護(hù)，這也會(huì)造成硬件維護(hù)與軟件升級(jí)跟不上，而引發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
二、基層銀行電子化建設(shè)的應(yīng)對(duì)措施
1.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理
一方面，基層銀行要提高技術(shù)水平，各環(huán)節(jié)責(zé)任分配到人，實(shí)時(shí)對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤或者漏洞，并加以糾正。對(duì)各種權(quán)限密碼注意保密工作，管理人需要明確自己的職責(zé)，不能隨意透露密碼，不能越權(quán)操作。并且要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)的法律法規(guī)教育工作，避免違規(guī)事件的發(fā)生。另一方面，要通過宣傳加強(qiáng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)辨別能力。很多客戶對(duì)于電子業(yè)務(wù)不了解，對(duì)于怎樣識(shí)別騙局沒有經(jīng)驗(yàn)，因此基層銀行應(yīng)該積極主動(dòng)采用信息提示、流動(dòng)廣告、營(yíng)銷講座等形式增強(qiáng)客戶安全意識(shí)。
2.重視業(yè)務(wù)營(yíng)銷
成功的電子理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷將會(huì)給銀行帶來更多的經(jīng)濟(jì)效益。因此，需要圍繞客戶需求，制定個(gè)性化、多樣化、綜合化的營(yíng)銷策略，科學(xué)準(zhǔn)確地利用電子技術(shù)細(xì)分市場(chǎng)并快速推出合適的金融產(chǎn)品。發(fā)揮電子銀行的優(yōu)勢(shì)作用，充分認(rèn)識(shí)到客戶關(guān)系管理及金融創(chuàng)新的迫切性和重要性，建立客戶信息管理數(shù)據(jù)庫，維護(hù)好客戶關(guān)系，打造銀行品牌形象。另外，還可以利用電子銀行積極開展產(chǎn)品的營(yíng)銷調(diào)查，不斷豐富完善業(yè)務(wù)的功能。
3.加強(qiáng)人員培訓(xùn)
對(duì)基層銀行的職員定期進(jìn)行統(tǒng)一或個(gè)別的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)培訓(xùn)，讓各非技術(shù)部門也能對(duì)電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)做到充分了解、使用熟練，并且彼此之間互相溝通學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取都能成為復(fù)合型人才。對(duì)于技術(shù)人員，也要讓他們有機(jī)會(huì)去業(yè)務(wù)部門親自了解業(yè)務(wù)的處理流程，才能更好地處理硬件設(shè)備的配備工作與軟件的升級(jí)工作。除自我培養(yǎng)外， 還需要聘用一些同時(shí)具備豐富的銀行信息系統(tǒng)管理經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技術(shù)人才，利用他們的技能對(duì)系統(tǒng)軟件定期測(cè)試，保障設(shè)備和信息的安全。
結(jié)論
在電子化快速發(fā)展的背景下，銀行業(yè)面臨著各方面的挑戰(zhàn)。基層銀行可以有針對(duì)性的采取措施，提高電子化水平，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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網(wǎng)店、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)、虛擬企業(yè)等新興事物逐漸興起，這就是網(wǎng)絡(luò)對(duì)經(jīng)濟(jì)不斷滲透的表現(xiàn)。愈演愈烈的電子商務(wù)，使得傳統(tǒng)的審計(jì)已經(jīng)不能滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的需要，網(wǎng)絡(luò)審計(jì)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)審計(jì)并不是計(jì)算機(jī)技術(shù)在審計(jì)范圍內(nèi)簡(jiǎn)單的應(yīng)用，它與傳統(tǒng)的審計(jì)有著諸多不同它在改變傳統(tǒng)審計(jì)靜態(tài)性、滯后性和單一性缺陷的同時(shí)，也蘊(yùn)含著一定的風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)安全問題、道德風(fēng)險(xiǎn)問題等但是，網(wǎng)絡(luò)審計(jì)將是審計(jì)發(fā)展的必然方向本文正是基于這樣一種認(rèn)識(shí)，分析了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)審計(jì)發(fā)展面臨的困境，并提出了如何應(yīng)對(duì)這些困境
一、網(wǎng)絡(luò)審計(jì)內(nèi)涵及其特點(diǎn)
（一）網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的內(nèi)涵網(wǎng)絡(luò)審計(jì)并不是傳統(tǒng)審計(jì)簡(jiǎn)單地利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。它是指網(wǎng)絡(luò)技術(shù)這個(gè)大的環(huán)境下，以網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫為支撐，憑借專業(yè)的審計(jì)軟件和硬件，對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)、在線的審計(jì)，其目標(biāo)是為了確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的合法、真實(shí)和有效，確保網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)信息的公允、公正和合法這里所說的“實(shí)時(shí)、在線審計(jì)”，主要是指經(jīng)濟(jì)監(jiān)督、經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)和經(jīng)濟(jì)鑒證三種審計(jì)；這里所說的“網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)”主要是指ERP等網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，而“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”則包括網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)、電子金融和電子商務(wù)等等；這里所說的“審計(jì)軟件”，主要是指網(wǎng)絡(luò)審計(jì)管理軟件、數(shù)據(jù)庫分析軟件以及傳統(tǒng)審計(jì)下通用的審計(jì)專業(yè)軟件等，而“硬件”則主要是指審計(jì)信息網(wǎng)絡(luò)化系統(tǒng)等
（二）網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的特點(diǎn)相比較于傳統(tǒng)的審計(jì)，網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的特征主要體現(xiàn)在：
第一，高效性與安全隱患并存，高效性在于網(wǎng)絡(luò)審計(jì)所憑借的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、遠(yuǎn)程技術(shù)等節(jié)省了時(shí)間，節(jié)約了成本，而安全隱患在于網(wǎng)絡(luò)審計(jì)是處在網(wǎng)絡(luò)這樣一個(gè)開放環(huán)境下，審計(jì)報(bào)告等審計(jì)信息也是開放的，也使得這些信息容易遭受網(wǎng)絡(luò)黑客或者病毒等的攻擊，造成信息泄密；第二，開放性和隱密性并存，前文已經(jīng)闡述了開放性在于網(wǎng)絡(luò)審計(jì)可以憑借網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)技術(shù)獲取豐富的審計(jì)信息，也可以讓相關(guān)者輕而易舉地獲取這些審計(jì)信息，而隱密性在于網(wǎng)絡(luò)審計(jì)可以在被審計(jì)對(duì)象未察覺的情況下直接獲取被審計(jì)單位的網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行審計(jì)；第三，對(duì)技術(shù)的要求較高，這里的技術(shù)，不僅指網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或者通信技術(shù)等硬件設(shè)施技術(shù)，還包括審計(jì)人員的道德素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)，例如，審計(jì)人員要能夠敏銳而全面地分析數(shù)據(jù)庫等；第四，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)督和審計(jì)，這是由網(wǎng)絡(luò)審計(jì)可以在線審計(jì)決定的，網(wǎng)絡(luò)審計(jì)不一定要等到企業(yè)的季度或者年度報(bào)告出來后才審計(jì)，而是可以隨時(shí)抽取被審計(jì)單位的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)審計(jì)和監(jiān)督
二、網(wǎng)絡(luò)審計(jì)是審計(jì)發(fā)展的必然方向
網(wǎng)絡(luò)審計(jì)是伴隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展而興起的，滿足了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)監(jiān)督的新的需求
我國(guó)的《中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師獨(dú)立審計(jì)準(zhǔn)則》第20號(hào)———計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)環(huán)境下的審計(jì)規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的一般原則及其基本步驟
網(wǎng)絡(luò)審計(jì)是我國(guó)審計(jì)發(fā)展的必然方向，這一方面由網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的需求決定的，另一方面也是由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有不可比擬的優(yōu)越性
首先，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有高效、便捷和經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的范圍越來越廣，囊括了日常生活、一般工業(yè)、金融、證券、信用卡等，其交易量也越來越大。
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)催生了網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)，財(cái)務(wù)是經(jīng)濟(jì)的商業(yè)語言，而網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)又呼喚網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的誕生。傳統(tǒng)的審計(jì)模式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)所需要的深度和廣度，這從電子商務(wù)偷稅漏稅案例就可以略見一斑