時(shí)間：2023-06-22 09:32:50
導(dǎo)語：在電子支付相關(guān)法律法規(guī)的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
1、2019年5月21日，據(jù)尼泊爾喜馬拉雅時(shí)報(bào)報(bào)道，尼泊爾中央銀行宣布禁止在尼泊爾使用微信支付和支付寶。
2、微信回應(yīng)稱，微信支付的跨境業(yè)務(wù)嚴(yán)格遵守各國相關(guān)法律法規(guī)，對于境外違規(guī)收款行為，一直在通過技術(shù)手段進(jìn)行嚴(yán)厲打擊與防范。
3、俄羅斯法律擬禁止支付寶、微信等外國電子支付服務(wù)，向俄羅斯公民提供服務(wù)。
4、德國沒有微信、支付寶收款，只有Apple pay或者銀行卡，且很多地方不支持。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
關(guān)鍵詞 企業(yè) 電子商務(wù) 發(fā)展 策略
電子商務(wù)在我國發(fā)展勢頭良好，許多企業(yè)都通過這個(gè)平臺(tái)來進(jìn)行商務(wù)貿(mào)易，實(shí)現(xiàn)自身盈利。與傳統(tǒng)商務(wù)模式相比，電子商務(wù)具有其獨(dú)特優(yōu)勢。企業(yè)可以降低成本投入及人力物力消耗，拓寬銷售渠道，增加銷售量，企業(yè)運(yùn)作高效化、創(chuàng)新化，增加盈利。電子商務(wù)尤其為中小企業(yè)帶來了更多商機(jī)，使其免于時(shí)間地域的限制，競爭力增強(qiáng)，更有可能和大企業(yè)尋求合作。然而，電子商務(wù)同時(shí)也給企業(yè)帶來了挑戰(zhàn)。
一、企業(yè)電子商務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
企業(yè)電子商務(wù)在我國發(fā)展迅速，勢頭良好，主要是基于以下原因：第一，我國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速。我國持移動(dòng)電話用戶數(shù)，上網(wǎng)計(jì)算機(jī)臺(tái)數(shù)，網(wǎng)址及上網(wǎng)用戶數(shù)逐年增加。這些都為企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，提供了物質(zhì)條件。第二，電子支付行業(yè)發(fā)展迅速。電子支付，企業(yè)電子商務(wù)中最重要的環(huán)節(jié)之一。保證安全良好的電子支付環(huán)境，才能保證企業(yè)電子商務(wù)的順利的貿(mào)易活動(dòng)。我國各大銀行都開啟了網(wǎng)上銀行服務(wù)，開辦網(wǎng)銀服務(wù)的用戶也越來越多。除此之外，支付寶等支付手段也發(fā)展得越來越好。擁有許多用戶。更重要的是，用戶的財(cái)產(chǎn)安全都得到了有效保障。第三，我國物流業(yè)飛速發(fā)展。我國的物流企業(yè)逐漸發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，競爭不斷加強(qiáng)，這就為企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展提供了有利條件。
二、企業(yè)電子商務(wù)在發(fā)展中遇到的問題
（一）企業(yè)現(xiàn)代化投入不夠?qū)е碌钠髽I(yè)發(fā)展問題
我國許多企業(yè)對信息技術(shù)的投入不夠，并缺乏相關(guān)技術(shù)人才，企業(yè)現(xiàn)代化嚴(yán)重滯后。許多企業(yè)還是以傳統(tǒng)模式經(jīng)驗(yàn)，沒有實(shí)現(xiàn)管理信息化。電子供應(yīng)鏈，線上銷售，售后服務(wù)等體系不完善，企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展受阻。我國雖然有許多企業(yè)抓住機(jī)遇，與時(shí)俱進(jìn)，加入了企業(yè)電子商務(wù)化的潮流，但也有部分企業(yè)故步自封，不迎合新時(shí)代需求，或者條件不夠，無法實(shí)現(xiàn)商務(wù)電子化，這是企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展中遇到的問題之一。
（二）我國網(wǎng)絡(luò)支付體系不夠健全帶來的支付環(huán)境問題
目前，我國各大銀行的信用卡標(biāo)準(zhǔn)不一，不能通用，給電子商務(wù)的發(fā)展帶來了一定的阻礙。許多上網(wǎng)用戶，尤其是中老年年齡層的用戶，不熟悉電子支付的操作，因此不經(jīng)常網(wǎng)購。由此可見，電子支付手段應(yīng)該盡可能簡化，使其老少皆宜。網(wǎng)購的用戶，也有相當(dāng)一部分沒有選擇在線支付，而是貨到付款等其他方式。這為使用電子商務(wù)平臺(tái)的企業(yè)帶來了風(fēng)險(xiǎn)甚至使部分前者顧客流失。除此之外，電子支付的安全問題也值得引人注意。不法分子通過不法渠道，獲取消費(fèi)者信息并騙取其錢財(cái)?shù)陌讣辉谏贁?shù)，由退貨引起的消費(fèi)者損失錢財(cái)?shù)陌讣埠芏?，這說明了電子支付還需加強(qiáng)安全建設(shè)，使不法分子無機(jī)可乘。
（三）我國電子商務(wù)市場還不夠成熟帶來的誠信和安全問題
我國的電子商務(wù)市場還不夠成熟。有許多不負(fù)責(zé)任的商家出售偽劣商品，或者雇傭刷單人員，或者通過買家給好評(píng)商家就返還現(xiàn)金等手段，使得消費(fèi)者無法辨別產(chǎn)品的偽劣。商品質(zhì)量得不到保證，消費(fèi)者就會(huì)心懷疑慮，無法安心購物，潛在顧客也會(huì)減少。由于沒有相關(guān)規(guī)定或者法律要求，導(dǎo)致偽劣商品至多只會(huì)受到道德譴責(zé)，而蒙在鼓里的消費(fèi)者會(huì)受到欺騙，權(quán)益受到傷害。
（四）我國相關(guān)法律法規(guī)制度不健全帶來的法律環(huán)境問題
雖然在最近幾年我國陸續(xù)出臺(tái)了一些與電子商務(wù)市場有關(guān)的法律法規(guī)，然而由于電子商務(wù)市場在我國發(fā)展十分迅速，電子支付手段和電子商務(wù)經(jīng)營方式逐漸復(fù)雜化和多樣化，現(xiàn)有的法律法規(guī)完善速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國目前電子商務(wù)市場的發(fā)展速度，很多法律法規(guī)對現(xiàn)在的企業(yè)來說，仍停留在很淺顯的層次，很多企業(yè)發(fā)展中涉及的法律問題都沒有統(tǒng)一和完善的法律解決手段，這種不健全的法律環(huán)境在很大程度上限制了我國電子商務(wù)市場的發(fā)展。
三、企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展中存在的問題與對策
為促進(jìn)我國電子商務(wù)市場的完善與發(fā)展，解決我國電子商務(wù)中普遍存在的各種問題，如支付安全、買賣方誠信、物流速度安全等，需要政府和電子商務(wù)市場的各大小企業(yè)共同努力，從企業(yè)信息化、改善支付環(huán)境、加強(qiáng)人才培養(yǎng)、健全法制等方面來發(fā)展和完善。
（一）加快企業(yè)信息化進(jìn)程
企業(yè)信息化，需要企業(yè)管理者擁有信息化的意識(shí)，在企業(yè)內(nèi)部設(shè)施、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營體系中進(jìn)行進(jìn)一步的投資，構(gòu)建出一個(gè)可信賴的電子商務(wù)市場環(huán)境，吸引廣大消費(fèi)者來進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)，確保消費(fèi)者在消費(fèi)過程中的個(gè)人隱私、支付安全、產(chǎn)品質(zhì)量等都符合要求。
（二）加強(qiáng)電子商務(wù)人才培養(yǎng)
我國企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展受阻，其中一個(gè)原因就是企業(yè)現(xiàn)代化問題，而電子商務(wù)人才正是解決此問題的關(guān)鍵因素。對于新興的電子商務(wù)市場，人才的培養(yǎng)十分重要，目前在我國的電子商務(wù)市場中，不僅需要大量掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的技術(shù)人員，而且需要大量有著專業(yè)電子商務(wù)市場運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)和理論的復(fù)合型人才。目前我國一些高校已經(jīng)開展電子商務(wù)專業(yè)，充分培養(yǎng)電子商務(wù)專業(yè)化人才，以加快我國電子商務(wù)市場的發(fā)展。
（三）健全電子商務(wù)法制
電子商務(wù)市場的和諧發(fā)展離不開良好和透明的市場環(huán)境，而市場環(huán)境的構(gòu)建離不開國家的法律法規(guī)等。政府必須重視起電子商務(wù)市場的發(fā)展，對現(xiàn)有的法律法規(guī)中不適用于電子商務(wù)市場的部分進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)根據(jù)實(shí)際情況，制定出新的、符合電子市場運(yùn)行規(guī)律的法律法規(guī)，給各大中小企業(yè)一個(gè)優(yōu)良和公平的競爭環(huán)境，杜絕一切不和諧、不公平的競爭行為的發(fā)生。
四、總結(jié)
企業(yè)電子商務(wù)還在發(fā)展之中，前路漫漫，任重道遠(yuǎn)。如能掃清發(fā)展路上的障礙，企業(yè)將發(fā)展得更快，社會(huì)經(jīng)濟(jì)也將因此而獲得更好的發(fā)展。自由競爭，便利快捷的企業(yè)電子商務(wù)，離不開政府和社會(huì)各界的努力，政府和企業(yè)必須團(tuán)結(jié)起來，共同努力，才能做好電子商務(wù)市場的建設(shè)工作。
（作者單位為貴州廣播電視大學(xué)）
[作者簡介：付偉宸（1984―），男，貴州貴陽人，研究方向：電子商務(wù)。]
參考文獻(xiàn)
[1] 趙亞卿，莊佳芳.基于電子商務(wù)下的民營快遞企業(yè)發(fā)展問題與策略[J].物流科技， 2011，34（8）：61-63.
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)網(wǎng)上支付對策
電子商務(wù)與網(wǎng)上支付對當(dāng)今市場的滲透可謂齊頭并進(jìn)，勢不可擋。如今很多產(chǎn)業(yè)都涉及到電子商務(wù)，與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實(shí)地交易的模式有本質(zhì)的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢是簡便快捷。電子商務(wù)是指通過電腦和網(wǎng)絡(luò)來完成商品交易、結(jié)算等一系列商業(yè)活動(dòng)過程的一種方式，它可以消除時(shí)間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運(yùn)作時(shí)間。而所謂的網(wǎng)上支付就是利用商業(yè)銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，采用數(shù)字簽章（電子簽章）的安全防護(hù)技術(shù)認(rèn)證措施，使客戶不必出門，不必開支票，不必貼郵票，就能經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)迅速地完成款項(xiàng)支付、資金劃轉(zhuǎn)的電子轉(zhuǎn)賬作業(yè)。
對于傳統(tǒng)公司來說，電子商務(wù)是新的發(fā)展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務(wù)信用模式、提升利潤價(jià)值、增加信譽(yù)程度、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上收付款功能就成為建設(shè)企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的首要問題。今年以來，隨著政府政策不斷完善、網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)并突破瓶徑，電子商務(wù)行業(yè)火爆發(fā)展等外在原因的促進(jìn)，建設(shè)專業(yè)、穩(wěn)定、安全，具備時(shí)時(shí)網(wǎng)上支付功能的新型企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站正在成為市場需求的主要方向。
一、當(dāng)前電子商務(wù)中存在的問題
1.網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的供給存在很大局限
主要表現(xiàn)在跨行網(wǎng)上支付難度大，各銀行網(wǎng)上支付的標(biāo)準(zhǔn)不同。我國的金融電子化系統(tǒng)是在無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的情況下各自建立起來的，由于缺乏處理大規(guī)模聯(lián)機(jī)事務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)不強(qiáng)，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便在同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，這就增加了全國銀行間網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的難度，從而影響了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的拓展。由于以前的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)采用的都是實(shí)時(shí)實(shí)地交易的模式，只要兩人面對面洽談就能商討解決好一切的問題，并不需要跨越時(shí)間和空間的阻隔，所以有關(guān)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展大多企業(yè)都并不注重，以致造成現(xiàn)在這種局限性的存在。但繼4月1日首部電子商務(wù)成文法《中華人民共和國電子簽名法》正式實(shí)施;銀監(jiān)會(huì)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》之后，央行也于近日了《電子支付指引?征求意見稿》。擺脫了過去沒有法律依據(jù)、缺乏權(quán)益保障的尷尬后;廣泛開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，大力推廣網(wǎng)上支付建設(shè)已經(jīng)成為協(xié)調(diào)整個(gè)中國電子商務(wù)行業(yè)及其他網(wǎng)絡(luò)增值業(yè)務(wù)共同發(fā)展的關(guān)鍵。隨著網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，特別是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，因其在款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽(yù)保證等方面，已逐步表現(xiàn)出越來越強(qiáng)大的性能優(yōu)勢，正成為當(dāng)今電子商務(wù)活動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式的主流。
2.網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后
電子商務(wù)需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運(yùn)行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。未來電子商務(wù)活動(dòng)中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過銀行賬戶或電子郵件進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外相比還有很大差距，電子支票尚是空白。電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣沒有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整。而我國現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用也極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。
3.我國部分品牌的銀行卡網(wǎng)上支付情況差異較大
這些差異有技術(shù)上的原因，也有管理上的原因?，F(xiàn)在的銀行卡使用情況可說是五花八門，有工行的、交行的、建行的、中信的……每個(gè)人拿出來的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的。目前，電子商務(wù)交易的支付方式還顯得很繁雜，直接在網(wǎng)上支付的只占極少數(shù)，企業(yè)間多采用信用證、傳統(tǒng)的支票轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行支付，而個(gè)人在網(wǎng)上交易的支付方式有信匯、貨到付款（現(xiàn)金）、網(wǎng)上支付等，由于支付形式的不統(tǒng)一，所以極大地影響了電子商務(wù)的交易效率，這與銀行本身信息化程度不高有很大的關(guān)系，相關(guān)法規(guī)的不完善也是制約網(wǎng)上支付的關(guān)鍵因素。另一大因素則要?dú)w為領(lǐng)導(dǎo)的不重視。任何一個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)或是系統(tǒng)的運(yùn)行都需要上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的鼎力支持，如果管理層首先沒有動(dòng)起來，那基層做再多的工作也只是事倍功半而已。
4.網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)不健全
網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)，從規(guī)范的角度講，只有國家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，才能起到認(rèn)證機(jī)構(gòu)中立、權(quán)威的作用，也才能更好地為網(wǎng)上支付提供安全保證。所以按照有關(guān)法律的規(guī)定，制訂電子商務(wù)安全認(rèn)證管理辦法，可以進(jìn)一步規(guī)范密鑰、證書、認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理，注重責(zé)任體系的建設(shè)，發(fā)展和采用具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的加密和認(rèn)證技術(shù)，還可以整合現(xiàn)有資源，完善安全認(rèn)證基礎(chǔ)設(shè)施，建立布局合理的安全認(rèn)證體系，實(shí)現(xiàn)行業(yè)、地方等安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的交叉認(rèn)證，為社會(huì)提供可靠的電子商務(wù)安全認(rèn)證服務(wù)。由此可見，安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)是相當(dāng)重要的，是順利開展電子商務(wù)與進(jìn)行網(wǎng)上支付的安全保障，一定要切切實(shí)實(shí)的抓好。
二、解決電子商務(wù)問題的對策
1.加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)
銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的主要經(jīng)營資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的觀念中擺脫出來，注重中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營，并遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，中央銀行應(yīng)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加快實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。除此之外，國家還應(yīng)建立并完善電子商務(wù)國家標(biāo)準(zhǔn)體系。提高標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)各方面積極性，抓緊完善電子商務(wù)的國家標(biāo)準(zhǔn)體系；鼓勵(lì)以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機(jī)構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，參與國際標(biāo)準(zhǔn)的制訂和修正，積極推進(jìn)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。電子商務(wù)體系完善起來了，網(wǎng)上支付也會(huì)隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在著的制約因素也會(huì)日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也就會(huì)越來越多的受到人們的青睞了。
2.研發(fā)符合我國國情的網(wǎng)上支付工具
在發(fā)展電子商務(wù)中，要積極開展對電子現(xiàn)金、電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，參與國際交流與合作，跟蹤國際先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用；同時(shí)也要總結(jié)和制定符合我國國情的支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。就目前網(wǎng)上支付的主要工具－－銀行卡來講，必須建立全國統(tǒng)一、完整的銀行卡轉(zhuǎn)賬、授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，以實(shí)現(xiàn)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和銀行卡異地跨行的支付結(jié)算。現(xiàn)在信用卡的使用已經(jīng)越來越普遍了，用卡付款代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金付款已越來越被人們所接受，但目前還只有少數(shù)銀行推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著銀行間競爭的加劇，各商業(yè)銀行都把目光投向了網(wǎng)絡(luò)銀行?？梢灶A(yù)計(jì)一兩年內(nèi)絕大部分的銀行都可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。目前國際通行的電子支付工具主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等。這些支付工具隨著網(wǎng)上銀行的日益普及也會(huì)越來越受到人們的歡迎。
3.制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)
主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機(jī)、統(tǒng)一的安全技術(shù)等，而我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不一致，導(dǎo)致了銀行間網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平的參差不齊，這勢必給我國銀行卡統(tǒng)一發(fā)展及利用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付帶來困難。我國商業(yè)銀行通過Internet提供網(wǎng)上支付還處在初級(jí)階段，其覆蓋面小，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)上商務(wù)支付的要求。據(jù)CCID調(diào)查顯示，通過網(wǎng)上直接支付的僅占國內(nèi)電子商務(wù)總交易額的17%左右，目前國內(nèi)銀行大多還只是提供一些基礎(chǔ)性的支票、電話轉(zhuǎn)賬及信用證業(yè)務(wù)，網(wǎng)上主動(dòng)支付業(yè)務(wù)能力有限，并且還僅僅是在一些大中城市中提供此類業(yè)務(wù)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足電子商務(wù)所需要的網(wǎng)上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應(yīng)努力與調(diào)整，但短期內(nèi)很難突破這種局限性，很顯然，這些都是急需改進(jìn)的，一方面要加快銀行的信息建設(shè)工作，另一方面就是要盡快完善網(wǎng)上交易的相關(guān)安全規(guī)范，只有真正地實(shí)現(xiàn)了電子支付，電子商務(wù)的優(yōu)勢才會(huì)顯現(xiàn)出來。
4.進(jìn)行數(shù)字認(rèn)證
當(dāng)然，其中與認(rèn)證相關(guān)的法律一定要完善，不嚴(yán)格的認(rèn)證審批所帶來的連鎖反應(yīng)、在認(rèn)證過程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問題的責(zé)任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動(dòng)電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)，認(rèn)真貫徹實(shí)施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認(rèn)證、在線支付、稅收、市場準(zhǔn)入、隱私權(quán)保護(hù)、信息資源管理等方面的法律法規(guī)問題，盡快提出制訂相關(guān)法律法規(guī)的意見；根據(jù)電子商務(wù)健康有序發(fā)展的要求，抓緊研究并及時(shí)修訂相關(guān)法律法規(guī)；加快制訂在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法；推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè)；打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動(dòng)，保障電子商務(wù)的正常秩序。
三、總結(jié)
現(xiàn)階段要在我國實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的網(wǎng)上安全支付，還存在多方面的問題，還有很多的障礙需要我們?nèi)タ朔?，但相對的，也有很大的?yōu)勢等著我們?nèi)ラ_發(fā)，去利用。當(dāng)今市場是一個(gè)以網(wǎng)絡(luò)為主的市場，可以想見，網(wǎng)上支付必將成為主流。
參考文獻(xiàn):
[1]黃京華:《電子商務(wù)教程》.清華大學(xué)出版社，1999
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；網(wǎng)絡(luò)安全；瓶頸；物流
中圖分類號(hào)： TP3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A文章編號(hào)：1671-1297（2008）07-164-02
據(jù)市場調(diào)研公司Emarketer統(tǒng)計(jì)，美國的人均在線交易額繼2001年增長了25%之后，在2003年又繼續(xù)上漲了15%。
同樣，電子商務(wù)在歐洲也愈來愈普及。市場調(diào)研公司Forrester在2004年2月透露，英國60%的成年人每月至少上一次網(wǎng)，其他國家的數(shù)據(jù)分別是：德國59%，意大利45%，法國41%，西班牙29%。盡管“信息商品”仍然占了電子商務(wù)的大頭，但是預(yù)計(jì)在線購買實(shí)體商品的數(shù)量也會(huì)增加。據(jù)Forrester的預(yù)測，到2007年，44%的軟件、23%的小型電器以及21%的CD和錄像制品的銷售額都將來自在線購買。另一個(gè)好消息是：整體顧客滿意度在不斷提升。高盛公司的數(shù)據(jù)顯示，在2003年，63.1%的在線消費(fèi)者表示滿意，比2002年的59%又有提高。 我國于1993年引入電子商務(wù)的概念，后來政府部門、科研院所及許多企業(yè)陸續(xù)加入對電子商務(wù)的探索與研究，和發(fā)達(dá)國家相比，我國在人文環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)普及程度、居民經(jīng)濟(jì)收入、相關(guān)法律法規(guī)和相關(guān)配套基礎(chǔ)設(shè)施等多方面還有相當(dāng)?shù)牟罹?。因此，我們在看到電子商?wù)未來發(fā)展給人們生活帶來便利的同時(shí)，還應(yīng)該清醒地看到我國電子商務(wù)存在的問題和制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。
一 、 我國發(fā)展電子商務(wù)的主要問題
（一）缺乏健全的信用機(jī)制
目前，我國電子商務(wù)發(fā)展不是十分理想，究其原因，有技術(shù)手段、交易成本、市場習(xí)慣、商業(yè)模式等多方面的問題，其中，最突出的是沒有建立符合國情的電子商務(wù)信用機(jī)制模式。在電子商務(wù)概念己經(jīng)為社會(huì)公眾普遍接受的背景下，社會(huì)信用體系的缺失已經(jīng)成為中國電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。
不健全的市場信用機(jī)制是阻礙我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。在美國，由于信用機(jī)制基礎(chǔ)牢固，持卡人可以通過信用卡消費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔(dān)保為基礎(chǔ)的平臺(tái)之上。
由于基于Internet的電子商務(wù)，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大支柱是社會(huì)保障體系和社會(huì)信用體系。就目前而言，我國無論是企業(yè)還是個(gè)人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導(dǎo)地位。買方擔(dān)心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔(dān)心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貸款。由此可見，信用問題對于電子商務(wù)的健康發(fā)展顯得多么重要。
（二）尚須完善的網(wǎng)上支付
從整個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展來看，要在網(wǎng)絡(luò)上直接進(jìn)行交易，就需要通過銀行的信用卡等各種方式來完成交易，而我國信用卡并沒得到普及，原因多種多樣：
1、急需完善的政策法規(guī) ，完善的法律法規(guī)是業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，對于業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的規(guī)范、引導(dǎo)和保障作用。2、銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作模式需要深化改革。3、急需改善的銀行卡受理環(huán)境與利益機(jī)制。銀行卡作為新型電子支付工具，它被廣泛接受和應(yīng)用的前提是具有良好的受理環(huán)境。但長期以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)一直傾向于發(fā)卡業(yè)務(wù)，與規(guī)模龐大的發(fā)卡量相比，銀行卡交易規(guī)模偏小，受理市場建設(shè)嚴(yán)重滯后，已成為制約銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的突出因素。4、急需加強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
（三）網(wǎng)絡(luò)安全面臨的威脅
網(wǎng)絡(luò)安全防范有兩方面，即網(wǎng)站安全和支付安全。網(wǎng)站安全即在網(wǎng)站運(yùn)行中遭到黑客攻擊的安全問題。我國的網(wǎng)站大多是以實(shí)用性為發(fā)展方向的，往往忽略網(wǎng)絡(luò)安全，這給網(wǎng)絡(luò)發(fā)展埋下了隱患。有些網(wǎng)站模仿銀行的網(wǎng)站界面制作了支付界面，騙取用戶的銀行卡密碼。上當(dāng)?shù)挠脩粢詾槭倾y行的安全系統(tǒng)出了問題，其實(shí)不然。銀行的支付系統(tǒng)對我們普通用戶來說是非常安全的，基本上不用擔(dān)心密碼在銀行的網(wǎng)站上被盜用。 防范這種欺詐性的網(wǎng)站其實(shí)非常簡單：只要記住銀行的域名，在確認(rèn)支付的時(shí)候看一下地址欄中的域名，如果是您所在銀行的域名，那就沒問題。網(wǎng)絡(luò)安全對我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)者來說，可以說是任重而道遠(yuǎn)。
（四） 法律法規(guī)不健全
法制不健全問題。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的電子商務(wù)方面的法律法規(guī)不健全。近年來，我國制定出臺(tái)了一些涉及網(wǎng)絡(luò)安全和因特網(wǎng)管理的法規(guī)，但有關(guān)發(fā)展電子商務(wù)的統(tǒng)一指導(dǎo)框架和專門立法還存在空缺，對電子商務(wù)中的電子合同、電子簽名等合法性也缺乏必要的法律條文和科學(xué)解釋。新《合同法》雖然承認(rèn)了電子合同的法律效用，卻沒有解決數(shù)字簽名問題。這些都增加了網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn)。此外，聯(lián)合國國際貿(mào)易委員會(huì)等國際組織提出的與電子商務(wù)有關(guān)的文件內(nèi)容，至今還沒有納入我國的法律體系。缺乏明確的相關(guān)法律保障，出現(xiàn)問題后的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決。
（五） 物流管理專業(yè)化水平低
電子商務(wù)中的任何一筆交易，都包含信息流、商流、資金流和物流。網(wǎng)上可以解決信息流、商流、資金流等商品流通的大部分問題，但卻無法解決物流問題。專家認(rèn)為，在電子商務(wù)的發(fā)展過程中，物流瓶頸是不容忽視和回避的。
由于我國的物流發(fā)展起步晚、水平低，現(xiàn)行的物流體系很大程度制約著電子商務(wù)的發(fā)展。其主要表現(xiàn)有：對電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)僅局限于信息流、商流和資金流的電子化，忽視物流的電子化過程；物流基礎(chǔ)設(shè)施不完善；物流管理技術(shù)落后；傳統(tǒng)儲(chǔ)運(yùn)的體制和手段阻礙現(xiàn)代物流的發(fā)展；第三方物流服務(wù)發(fā)展滯后；適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的物流體系尚未建立?！氨仨氁晟莆锪髋渌腕w系，大力發(fā)展現(xiàn)代化物流，才能進(jìn)一步推廣電子商務(wù)，充分發(fā)揮電子商務(wù)的跨時(shí)域優(yōu)勢?！敝Ц秾毷袌霾控?fù)責(zé)人介紹，“目前電子商務(wù)化物流體系正在形成當(dāng)中，已具備實(shí)戰(zhàn)能力?！?/p>
（六）電子商務(wù)人才不足
電子商務(wù)人才缺乏問題。我國是一個(gè)發(fā)展中國家，教育相對比較落后，大多數(shù)人的文化素質(zhì)還不高，缺乏英語的應(yīng)用能力。而網(wǎng)上信息絕大多數(shù)是英文信息，要想與國際接軌，必須普及英語。語言上的障礙成為制約我國電子商務(wù)國際化的一個(gè)突出的問題?，F(xiàn)代信息技術(shù)飛速發(fā)展，電子商務(wù)發(fā)展需要跨學(xué)科領(lǐng)域的復(fù)合型人才，既要懂得計(jì)算機(jī)技術(shù)，又要掌握有關(guān)金融、管理、商務(wù)等各方面的知識(shí)。目前我國這種復(fù)合型人才相當(dāng)短缺，無法滿足電子商務(wù)發(fā)展的需求。必須在各個(gè)層次上普及上網(wǎng)技能和電子商務(wù)知識(shí)，才能在中國大規(guī)模推進(jìn)電子商務(wù)應(yīng)用。
二加快發(fā)展我國電子商務(wù)應(yīng)采取的對策
電子商務(wù)的發(fā)展是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。我國作為發(fā)展中國家，必須從我國電子商務(wù)發(fā)展的客觀環(huán)境與條件出發(fā)，認(rèn)真研究適合我國的電子商務(wù)發(fā)展模式與規(guī)律，避免一哄而起，避免只追求表面的商務(wù)“電子化”而忽略商務(wù)活動(dòng)的創(chuàng)新與發(fā)展。針對我國發(fā)展電子商務(wù)存在的瓶頸，目前應(yīng)該采取如下的對策：
（一）建立誠信長效機(jī)制
誠信在很大程度上決定電子商務(wù)被認(rèn)同和發(fā)展的程度，誠信危機(jī)已經(jīng)成為我國發(fā)展電子商務(wù)的巨大障礙。我們要全面提升商業(yè)信用，積極建立誠信長效機(jī)制。一是通過宣傳教育、社會(huì)輿論、借鑒國外經(jīng)驗(yàn)等各種措施全面強(qiáng)化信用觀念，樹立市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)的觀念，為電子商務(wù)的發(fā)展構(gòu)建起碼的信用基礎(chǔ)。二是發(fā)揮政府的組織和示范作用。政府是有序市場經(jīng)濟(jì)的設(shè)計(jì)者、締造者、維護(hù)者，在電子商務(wù)發(fā)展的初期，政府應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢，為電子商務(wù)的運(yùn)行建立公平的交易平臺(tái)，建立統(tǒng)一的、權(quán)威的、全國性的證書管理機(jī)構(gòu)（CA）認(rèn)證中心。三是建立覆蓋全社會(huì)的信用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，完善信用認(rèn)證的信用保險(xiǎn)制度。四是加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，增強(qiáng)對信用主體的信用約束。五是建立交易主體，即誠信主體的誠信檔案。通過建立檔案資料庫，誠信度差的交易主體將會(huì)被排斥，在商業(yè)競爭中將無法生存。
（二）解決好網(wǎng)上支付問題
網(wǎng)上支付問題解決的好壞是直接關(guān)系到電子商務(wù)成敗的關(guān)鍵。筆者認(rèn)為主要有以下策略：
(1)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)該具有戰(zhàn)略眼光，不僅要建立全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證中心，而且應(yīng)該努力和國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。
(2)及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，井嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測的法律框架之內(nèi)。
(3)由政府牽頭，各商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界積極參與，借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，建立一套適合我國國情的信用體系。
（三）需進(jìn)一步更新觀念
目前，人們的電子商務(wù)意識(shí)還很淡薄，對計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的知識(shí)掌握不夠。發(fā)展電子商務(wù)會(huì)給我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來前所未有的機(jī)遇，有利于我國更好地參與國際競爭。我們必須提高全社會(huì)對電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)。讓更多的人認(rèn)識(shí)計(jì)算機(jī)、認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)、了解電子商務(wù)，這是發(fā)展電子商務(wù)的前提和基礎(chǔ)。因此，宣傳普及電子商務(wù)有關(guān)知識(shí)，加強(qiáng)相關(guān)人才培養(yǎng)，是一項(xiàng)非常重要的工作。
（四） 培養(yǎng)復(fù)合型人才
培養(yǎng)電子商務(wù)高級(jí)專門人才。電子商務(wù)是信息現(xiàn)代化與商務(wù)的有機(jī)結(jié)合，培養(yǎng)出大量掌握現(xiàn)代信息技術(shù)和現(xiàn)代商貿(mào)理論與實(shí)務(wù)的復(fù)合型人才，成為一個(gè)國家實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)發(fā)展的最關(guān)鍵因素。因此，政府除了應(yīng)盡快對社會(huì)公眾加強(qiáng)電子商務(wù)有關(guān)知識(shí)的宣傳普及教育外，還應(yīng)當(dāng)充分利用各種途徑和手段，培養(yǎng)、引進(jìn)并合理使用好一批素質(zhì)較高、層次合理、專業(yè)配套的網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、經(jīng)營管理方面的專業(yè)人才，以加快我國電子商務(wù)的建設(shè)步伐。
（五）應(yīng)盡快制定和完善各相關(guān)法律法規(guī)
從電子商務(wù)的實(shí)踐來看，在各個(gè)環(huán)節(jié)不斷出現(xiàn)的各種糾紛，困擾著電子商務(wù)的健康成長。要組織銀行、信息產(chǎn)業(yè)、稅務(wù)、海關(guān)、法律等有關(guān)部門集中解決電子支付、安全保密、法律認(rèn)可等電子商務(wù)急需解決的問題，并進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)制定，對其中引起的糾紛做到有章可循、有法可依，建立完備的法律體系和權(quán)威的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，盡快建立發(fā)展我國信息產(chǎn)業(yè)的法律環(huán)境和政策環(huán)境，并在實(shí)踐中逐步加以完善，維護(hù)整個(gè)電子商務(wù)的交易秩序，促使更多的人放心在網(wǎng)上購物。
（六）構(gòu)建和完善現(xiàn)代多層次物流配送體系
多層次的物流配送體系應(yīng)由“物流配送作業(yè)系統(tǒng)”、“物流配送信息系統(tǒng)”和“物流配送主體系統(tǒng)”三部分組成。物流配送作業(yè)系統(tǒng)是物流配送體系的運(yùn)行基礎(chǔ)，物流配送信息系統(tǒng)則是物流配送體系得以正常運(yùn)作的必要條件，物流配送主體系統(tǒng)是物流配送作業(yè)系統(tǒng)和信息系統(tǒng)運(yùn)行的施動(dòng)者和承擔(dān)者，為物流配送體系的發(fā)展提供了行為基礎(chǔ)。三者相互協(xié)調(diào)，共同促進(jìn)物流配送體系的發(fā)展。因而構(gòu)建和完善多層次的物流配送體系應(yīng)從這三方面入手，提高物流配送的市場化、網(wǎng)絡(luò)化和標(biāo)準(zhǔn)化程度，并加強(qiáng)物流配送的軟硬件建設(shè)。
1.構(gòu)建和完善物流配送作業(yè)系統(tǒng)。物流配送作業(yè)系統(tǒng)是指涉及將產(chǎn)品提供給消費(fèi)者活動(dòng)的全程網(wǎng)絡(luò)，它包括運(yùn)輸、倉儲(chǔ)、裝卸搬運(yùn)、包裝等環(huán)節(jié)。(1)構(gòu)建和完善運(yùn)輸系統(tǒng)。(2)構(gòu)建與完善倉儲(chǔ)系統(tǒng)。(3)構(gòu)建與完善搬運(yùn)裝卸系統(tǒng)。(4)構(gòu)建與完善包裝系統(tǒng)。
2.構(gòu)建和完善物流配送信息系統(tǒng)。(1)要建立良好的信息處理系統(tǒng)和傳輸系統(tǒng)，構(gòu)建電子供應(yīng)鏈系統(tǒng)的信息平臺(tái)。(2)要擁有科學(xué)、高效的物流配送管理應(yīng)用軟件，建立配送管理信息系統(tǒng)。(3)各物流系統(tǒng)所涉及的物流主體要加強(qiáng)自身的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)物流組織的網(wǎng)絡(luò)化。
3.構(gòu)建和完善物流配送主體系統(tǒng)。(1)構(gòu)建和完善物流配送投資主體，該投資主體是指對物流基礎(chǔ)設(shè)施、信息網(wǎng)絡(luò)、咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資的投資者。(2)要構(gòu)建和完善物流配送的需求主體，該需求主體是指對要求享受物流配送服務(wù)和利益，并為此支付相應(yīng)報(bào)酬的單位和個(gè)人，包括批發(fā)商、零售商、消費(fèi)者等。物流配送需求主體的構(gòu)建主要是針對我國需求主體物流配送意識(shí)和知識(shí)薄弱的情況，積極引進(jìn)現(xiàn)代物流理念，改變企業(yè)和消費(fèi)者原有的自己采購、自己儲(chǔ)存的觀念，積極利用物流為自己服務(wù)；優(yōu)化設(shè)計(jì)物流配送方案，提高物流配送各環(huán)節(jié)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍，為企業(yè)和消費(fèi)者提供方便快捷、優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，以擴(kuò)大需求主體的范圍；發(fā)展現(xiàn)代通信、網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)以及擴(kuò)大這些技術(shù)的應(yīng)用范圍，使得企業(yè)和消費(fèi)者能夠利用先進(jìn)的科技手段順利而方便地參與和接收物流配送的服務(wù)。(3)要加強(qiáng)物流配送輔助部門對物流配送體系的支持力度。(4)構(gòu)建和完善物流配送的供給主體。物流配送供給主體是提供物流服務(wù)的部門，是物流配送主體系統(tǒng)的核心和基礎(chǔ)。構(gòu)成物流配送主體的主要是物流配送中心(包括自營物流配送中心和第三方物流配送中心)。
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一、當(dāng)前我國汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢與劣勢
（一）當(dāng)前我國汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢
首先，大力發(fā)展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷有助于汽車行業(yè)的技術(shù)聯(lián)盟。企業(yè)技術(shù)聯(lián)盟不僅有利于提升自身競爭力，還有助于推動(dòng)我國產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步。近年來，我國保險(xiǎn)行業(yè)也逐漸嘗試技術(shù)聯(lián)盟，借鑒和吸收國際化先進(jìn)技術(shù)，但總體而言，對技術(shù)聯(lián)盟的認(rèn)識(shí)相對膚淺，很難調(diào)動(dòng)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)之間的參與積極性。這種“各自為政”的產(chǎn)業(yè)格局不僅風(fēng)險(xiǎn)較大，而且研制周期長，耗資較大，很難提高市場競爭力。而汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷合理引入電子商務(wù)技術(shù)，可以有效改變原有發(fā)展策略，增強(qiáng)我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)在市場競爭中的主動(dòng)權(quán)。其次，大力發(fā)展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷還有助于提升保險(xiǎn)行業(yè)的國際競爭力，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的海量信息可以幫助汽車保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)信息集成，進(jìn)而提升市場反應(yīng)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)獨(dú)有的開放性與靈活性，可以有效打破時(shí)空限制，幫助我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)及時(shí)獲取最新的產(chǎn)業(yè)信息，了解國際市場動(dòng)向，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)自身的個(gè)性化特點(diǎn)，獲取更多有利條件。再次，汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷可以為客戶提供更加人性化的服務(wù)。相較于傳統(tǒng)形式，互聯(lián)網(wǎng)可以幫助汽車保險(xiǎn)行業(yè)及時(shí)獲取和了解客戶的各項(xiàng)信息，進(jìn)而利用網(wǎng)絡(luò)工具對這些信息進(jìn)行記錄、存儲(chǔ)、分析和總結(jié)，在此基礎(chǔ)上為客戶制定個(gè)性化服務(wù)。用戶可以通過相關(guān)網(wǎng)站了解不同公司的各種產(chǎn)品，并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行投保、續(xù)保和支付。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的連續(xù)性還能夠?yàn)榭蛻綦S時(shí)隨地提供服務(wù)，極大地增強(qiáng)汽車保險(xiǎn)的便捷性。
（二）當(dāng)前我國汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷的劣勢
首先，汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷的公眾認(rèn)知度相對較低。雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，我國網(wǎng)民數(shù)量逐漸增加，但由于受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，大部分消費(fèi)者仍舊信賴面對面服務(wù)形式，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)仍局限于價(jià)值較低的生活用品。調(diào)查顯示，36%的消費(fèi)者不了解汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。因此，汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷仍需要加強(qiáng)宣傳力度。其次，有關(guān)汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷的法制不健全。從本質(zhì)上看，保險(xiǎn)關(guān)系也是一種法律關(guān)系，汽車保險(xiǎn)的發(fā)展、運(yùn)行都離不開法律的保障，尤其是汽車保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。因此，為了推動(dòng)我國汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷的進(jìn)一步發(fā)展，我國相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)管理，規(guī)范電子交易，以法律形式保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。目前，我國還沒有電子簽單的相關(guān)立法，因此，一些網(wǎng)絡(luò)投保程序較為煩瑣。保險(xiǎn)公司確認(rèn)客戶有投保意向之后，以快遞形式將紙質(zhì)保單送到客戶手中，然后客戶在網(wǎng)上支付首期保費(fèi)。顯然，這些程序嚴(yán)重影響了汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷的便捷性。所以，若要降低電子商務(wù)的成本，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的便捷性與靈活性，必須出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)。
二、我國汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展策略
（一）健全汽車網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷法律
與其他行業(yè)一樣，汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷同樣離不開法律的保護(hù)與規(guī)范，因此，要推動(dòng)汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷進(jìn)一步發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)健全相關(guān)法律法規(guī)。首先，應(yīng)當(dāng)健全信息系統(tǒng)安全方面的法律。增強(qiáng)汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷信息的保密性與真實(shí)性，增強(qiáng)信息系統(tǒng)的安全系數(shù)，防止出現(xiàn)金融詐騙、非法修改等問題，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的虛假宣傳，為汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷營造有利的發(fā)展環(huán)境。一方面，汽車保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)采取有效的加密措施；另一方面，還要出臺(tái)相關(guān)法律，明確何種破譯行為構(gòu)成侵權(quán)。其次，要加強(qiáng)隱私保護(hù)方面的立法。汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷不僅要防止濫用客戶信息，還應(yīng)當(dāng)保證保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人遵守誠信原則，并確保信息對稱。這就要求加強(qiáng)國內(nèi)與國際立法，對汽車保險(xiǎn)中涉及的信息收集、加工存儲(chǔ)、再次使用等信息，加以規(guī)范和保護(hù)，保障用戶個(gè)人信息的隱私權(quán)。早在20世紀(jì)末生效的《歐盟隱私權(quán)保護(hù)指令》就對這一問題進(jìn)行了明確規(guī)定。對網(wǎng)上交易過程、網(wǎng)上支付金融損失風(fēng)險(xiǎn)等敏感性材料進(jìn)行保護(hù)。再次，要對汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面的法律進(jìn)行完善，汽車險(xiǎn)種的商標(biāo)、版權(quán)、域名、專利等對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展都具有重要影響，可以為相關(guān)的法律訴訟提供依據(jù)。當(dāng)前，我國還沒有相關(guān)法律涉及汽車網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的開展需要相關(guān)的軟件保障，因此，必須加強(qiáng)軟件產(chǎn)權(quán)保障；網(wǎng)絡(luò)域名具有一定的識(shí)別作用，一旦發(fā)生冒名占位的現(xiàn)象，將使企業(yè)的無形資產(chǎn)遭受巨大損失，因此，對域名的知識(shí)產(chǎn)權(quán)也應(yīng)當(dāng)以法律形式加以保障。最后，還應(yīng)當(dāng)完善服務(wù)貿(mào)易相關(guān)稅收的立法，汽車保險(xiǎn)的相關(guān)電子書刊、計(jì)算機(jī)軟件、保險(xiǎn)咨詢、音像制品、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)等，都可以通過網(wǎng)絡(luò)完成，這種交易形式也為國內(nèi)財(cái)政稅收和進(jìn)出口關(guān)稅的管理帶來了新的挑戰(zhàn)，所以，若要確保汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷的順利開展，必須及時(shí)調(diào)整稅收體制，并完善相關(guān)法律法規(guī)。此外，還應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面的立法，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)對汽車保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營銷同樣具有重要影響。安全服務(wù)設(shè)施、電子支付、安全技術(shù)、數(shù)碼資料交換、電子版權(quán)管理系統(tǒng)、高速網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等技術(shù)都應(yīng)當(dāng)相互兼容，并隨著時(shí)代的發(fā)展不斷改進(jìn)。這就要求相關(guān)部門一方面針對網(wǎng)絡(luò)交易的特殊性進(jìn)行專門立法，以便嚴(yán)厲打擊各種與汽車網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)的犯罪行為；另一方面還要擴(kuò)大現(xiàn)行法律法規(guī)的適用范圍，關(guān)注網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。
（二）關(guān)注后期理賠與服務(wù)
雖然汽車保險(xiǎn)可以通過網(wǎng)絡(luò)營銷，但后期的理賠服務(wù)仍要由銷售網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷不僅包括線上部分，還包括線下內(nèi)容。線上部分負(fù)責(zé)完成報(bào)價(jià)、咨詢、保單確認(rèn)等任務(wù)，而之后的送單、繳費(fèi)、服務(wù)、理賠等則要依靠保險(xiǎn)公司的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)來完成。國外一些汽車保險(xiǎn)公司在理賠服務(wù)方面就取得了顯著成就，我國汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)積極借鑒和吸收這些經(jīng)驗(yàn)。例如，國外一些汽車保險(xiǎn)公司為了節(jié)約成本，并提升顧客的滿意程度，為顧客提供“及時(shí)反映”服務(wù)，即全天候的理賠服務(wù)。公司要求理賠員不要待在辦公室，而是將工作地點(diǎn)轉(zhuǎn)移到靈活移動(dòng)的理賠車上，并規(guī)定理賠員在10小時(shí)內(nèi)確定事故車輛的投保情況。一些理賠員甚至在現(xiàn)場證據(jù)未確定的情況下就第一時(shí)間趕到事故現(xiàn)場，幫助受害者處理相關(guān)事務(wù)，維修車輛、醫(yī)療檢查、報(bào)警等，并就一些法律程序給予合理意見。同時(shí)，還按照市值折算賠償客戶相應(yīng)損失。這些理賠服務(wù)顯然會(huì)為顧客提供極大的便利，同時(shí)能提升汽車保險(xiǎn)公司的知名度和信譽(yù)度，進(jìn)而促進(jìn)網(wǎng)上保險(xiǎn)營銷的開展。
（三）培養(yǎng)汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷人才
筆者認(rèn)為，要發(fā)展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷，就必須面向全社會(huì)采用富有趣味性且通俗易懂的形式宣傳電子商務(wù)、保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)等知識(shí)。啟動(dòng)并開展全民電腦普及、全民保險(xiǎn)等工程，為汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷營造有利環(huán)境。而落實(shí)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳、大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)都離不開汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷人才的培養(yǎng)。他們要通過網(wǎng)絡(luò)與客戶加強(qiáng)溝通，幫助客戶了解相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)，進(jìn)而形成投保意向。需要注意的是，汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷人員在介紹保險(xiǎn)險(xiǎn)種與相關(guān)條款時(shí)，必須秉持全面、客觀、詳細(xì)的原則，不能對客戶進(jìn)行片面引導(dǎo)。此外，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售人員還應(yīng)當(dāng)向客戶普及保險(xiǎn)知識(shí)，當(dāng)然，在此過程中應(yīng)當(dāng)運(yùn)用合理的宣傳技巧與藝術(shù)，既吸引客戶投保，又防范道德風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)復(fù)雜多變，因此，若要順利開展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷，還應(yīng)當(dāng)組織銷售人員學(xué)習(xí)和掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，了解先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)與技能。汽車保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)際條件為員工提供各種網(wǎng)絡(luò)知識(shí)培訓(xùn)機(jī)會(huì)和平臺(tái)，幫助他們了解最新的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)咨詢，并掌握必要的網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)和銷售技能。
（四）加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)網(wǎng)站建設(shè)
當(dāng)前，大部分消費(fèi)者對汽車網(wǎng)絡(luò)營銷缺乏正確的認(rèn)識(shí)，因此，汽車保險(xiǎn)公司必須采取有效措施，加大網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳，推廣網(wǎng)上保險(xiǎn)模式，引導(dǎo)消費(fèi)者逐漸認(rèn)識(shí)到汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)交易的便捷性，進(jìn)而鼓勵(lì)消費(fèi)者參與到網(wǎng)絡(luò)營銷中。網(wǎng)站不僅是汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)交易的工具，也是宣傳推廣的重要渠道，因此，汽車保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的實(shí)際需求及時(shí)開發(fā)和推廣各種后臺(tái)客戶端，同時(shí)還可以將移動(dòng)電話技術(shù)與公司的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有機(jī)結(jié)合在一起，以便于工作人員及時(shí)了解客戶的疑問，并給予幫助和指導(dǎo)。此外，網(wǎng)站還應(yīng)當(dāng)為客戶提供交互式服務(wù)，例如人工服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)服務(wù)等，增強(qiáng)服務(wù)的全面性和系統(tǒng)性。
（五）全方位開發(fā)汽車保險(xiǎn)市場
計(jì)算機(jī)電子商務(wù)涉及到與商品與服務(wù)有關(guān)的各種行為，其涉及面非常廣，包含著極為豐富的信息，如果電子商務(wù)信息安全性能不好，出現(xiàn)信息泄露的情況，對企業(yè)與個(gè)人都會(huì)造成巨大的影響。由此看來，充分認(rèn)識(shí)計(jì)算機(jī)電子商務(wù)信息安全的重要性，并能采取有效的措施維護(hù)電子商務(wù)信息的安全，有著重要的意義。
1計(jì)算機(jī)電子商務(wù)中存在的安全問題
計(jì)算機(jī)電子商務(wù)是對公眾開放的，電子商務(wù)信息安全性關(guān)系著公眾的利益。電子商務(wù)需要把信息安全擺在最重要的位置，目前，我國電子商務(wù)還存在很多問題。
1.1信息存儲(chǔ)的安全問題
由于電子商務(wù)運(yùn)行的環(huán)境是開發(fā)的，在信息存儲(chǔ)過程中，會(huì)存在不安全的隱患。首先，內(nèi)部會(huì)存在不安全的因素，企業(yè)內(nèi)部客戶沒有得到授權(quán)，而對信息進(jìn)行任意的修改、刪減、調(diào)用都會(huì)影響信息存儲(chǔ)的安全；其次，外部也存在對信息存儲(chǔ)安全造成威脅的因素。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，外部人員，如信息間諜、黑客、競爭對手等都可以采用非法的手段對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行入侵，調(diào)用電子商務(wù)信息，并對其進(jìn)行隨意操作。
1.2信息傳輸?shù)陌踩珕栴}
電子商務(wù)信息在動(dòng)態(tài)傳輸過程中也會(huì)存在安全問題，信息在傳輸過程中可能會(huì)遭遇截獲、篡改、偽造等安全問題；對已經(jīng)做過的交易給予否定；網(wǎng)絡(luò)硬盤遭到損壞；軟件程序出現(xiàn)錯(cuò)誤等等。傳輸過程中很多因素會(huì)導(dǎo)致電子商務(wù)信息出現(xiàn)丟失等安全問題。
1.3交易過程中信息安全問題
與傳統(tǒng)的商品與服務(wù)的交易方式不同，計(jì)算機(jī)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)了突破，對傳統(tǒng)的交易方式的時(shí)間、空間與形式都做了翻天覆地的改變。電子商務(wù)的發(fā)展，讓買賣的雙方可以在網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)交流并完成交易。然而這樣的方式也會(huì)存在很多安全問題。對于賣方，可能會(huì)存在惡意程序破壞電子商務(wù)信息，信息間諜也可以通過高科技手段對計(jì)算機(jī)電子商務(wù)信息進(jìn)行竊取等等，對于買方，同樣會(huì)存在這樣的交易安全問題。交易過程中的安全問題，會(huì)使賣方與買方都蒙受巨大的損失。
2新時(shí)期維護(hù)計(jì)算機(jī)電子商務(wù)安全的對策與措施
2.1研發(fā)計(jì)算機(jī)電子商務(wù)信息安全保障技術(shù)
電子商務(wù)是在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。只有不斷進(jìn)行技術(shù)的完善，才能從根本上保障計(jì)算機(jī)電子商務(wù)信息的安全。因此，必須不斷進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研究，以保障電子商務(wù)信息的安全。
2.1.1數(shù)據(jù)加密技術(shù)的研究
對信息數(shù)據(jù)加密能保護(hù)數(shù)據(jù)、口令、文件等信息的完整性，使得其不容易被隨便破解。對稱加密技術(shù)與非對稱加密技術(shù)的都是常用的數(shù)據(jù)加密技術(shù)，在加密過程中，還可以將上述兩種加密技術(shù)結(jié)合使用。現(xiàn)階段，常用的數(shù)據(jù)加密秘鑰密碼體系算法有國際數(shù)據(jù)加密算法IDEA、數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)DES、三重DES等。
2.1.2防火墻技術(shù)
防火墻技術(shù)可以對網(wǎng)絡(luò)之間控制機(jī)制系統(tǒng)起到加強(qiáng)的作用，既可以以單個(gè)的狀態(tài)存在，也可以以群體的狀態(tài)存在。對所有由內(nèi)而外的流量進(jìn)行監(jiān)控，只有經(jīng)過授權(quán)的數(shù)據(jù)流量才可以通過，能有效防止非法入侵。可以進(jìn)行防火墻安全設(shè)置，也可以對網(wǎng)絡(luò)服務(wù)訪問權(quán)限進(jìn)行設(shè)置，對不安全協(xié)議的域進(jìn)行過濾。
2.1.3防病毒技術(shù)
加強(qiáng)對計(jì)算機(jī)病毒特征的偵測技術(shù)研究，并利用其能長期駐于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)存中的優(yōu)勢，獲取系統(tǒng)的控制權(quán)，對系統(tǒng)中毒的情況進(jìn)行檢測，當(dāng)遇到可疑情況時(shí)，采取有效的技術(shù)手段對計(jì)算機(jī)病毒進(jìn)行阻止，防止其進(jìn)入到系統(tǒng)內(nèi)部，對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)部造成破壞。同時(shí)，還需要研發(fā)消除病毒的技術(shù)，消滅病毒并對文件進(jìn)行復(fù)原。
2.2對電子商務(wù)法律法規(guī)進(jìn)行完善
2.2.1電子支付法律制度
電子支付過程涉及到收款人、付款人和銀行三個(gè)方面，需要對三者進(jìn)行法律關(guān)系的明確，制定相關(guān)的法律法規(guī)，對電子商務(wù)中違規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)格的處理，并建立完善的電子支付機(jī)制，對于電子簽名給予承認(rèn)。
2.2.2建立交易安全法律制度
對于電子商務(wù)交易也需要通過法律來進(jìn)行規(guī)范與保護(hù)。建立交易安全相關(guān)的法律法規(guī)，對交易雙方的隱私安全進(jìn)行保護(hù)，對電子商務(wù)交易中的矛盾與糾紛進(jìn)行有效處理，防止電子商務(wù)交易詐騙現(xiàn)象的發(fā)生。維護(hù)電子商務(wù)的安全。
2.3提升用戶安全意識(shí)
在新時(shí)期，要保障計(jì)算機(jī)電子商務(wù)的安全，需要有可靠的安全技術(shù)、完善的計(jì)算機(jī)電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，這些策略可以從外部保證計(jì)算機(jī)電子商務(wù)的安全。但是，要想全面的保障安全，必須強(qiáng)化用戶自身的安全意識(shí)。如果用戶的專業(yè)知識(shí)不充足，又缺乏計(jì)算機(jī)電子商務(wù)的相關(guān)安全意識(shí)，會(huì)埋下很多安全隱患。很多非法入侵者注意到用戶缺乏專業(yè)知識(shí)與安全意識(shí)，選擇從用戶身上尋找突破口，入侵用戶的賬號(hào)，進(jìn)而獲取系統(tǒng)管理員的賬號(hào)，從而直接入侵整個(gè)系統(tǒng)，使得系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)信息被竊取或者整個(gè)系統(tǒng)出現(xiàn)崩潰的現(xiàn)象。由此看來，用戶的專業(yè)知識(shí)與安全意識(shí)對計(jì)算機(jī)電子商務(wù)的安全也有著重要的作用，用戶需要不斷提高自身的安全意識(shí)，掌握相關(guān)專業(yè)知識(shí)，從自身入手，為新時(shí)期計(jì)算機(jī)電子商務(wù)的安全打牢基礎(chǔ)。
1 電子支付安全所面臨的威脅
近些年來，在電子商務(wù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行購物能滿足人們基本的消費(fèi)需求，具有便捷、高效的特點(diǎn)。傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式是線上交易，線下支付的方式，即在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上對商品信息進(jìn)行查詢，問價(jià)，然后訂貨，最后采用貨到付款、郵局匯款、銀行轉(zhuǎn)賬等方式進(jìn)行支付。但由于近年來有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為重要支撐，在電子商務(wù)交易過程中，網(wǎng)上支付成為重要支付方式。在電子商務(wù)的交易過程中，要求具有精確度高、安全性良好的特點(diǎn)，電子支付的安全問題主要是對商家、消費(fèi)者及電子支付系統(tǒng)的三方安全，涉及到三者的利益問題。但在交易過程中或是在支付過程中，由于支付方式及支付系統(tǒng)尚不十分健全，容易造成交易雙方的支付信息泄露，不法分子可能通過信息技術(shù)來竊取交易信息，從而造成交易雙方的私人信息泄露，甚至造成重大的經(jīng)濟(jì)損失，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
2 第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付的安全問題
第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付是一種高級(jí)的電子支付形式，具有靈活性的特征，因此也是目前主要支付方式。網(wǎng)上支付的主要形式有電子支票、電子現(xiàn)金、銀行卡網(wǎng)上支付、第三方平臺(tái)支付、移動(dòng)支付等，其中目前在電子商務(wù)的主要支付形式是第三方平臺(tái)支付。即將第三方機(jī)構(gòu)看作是交易雙方的擔(dān)保人，在溝通平臺(tái)上建立起賣方與賣方的協(xié)議關(guān)系，從中實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和信息驗(yàn)證的過程，從而使消費(fèi)者和商家、銀行這三者關(guān)系在支付平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)。
2.1 網(wǎng)絡(luò)支付安全問題
網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題主要涉及到網(wǎng)絡(luò)安全、資金安全與法律安全等方面，而本文主要是對網(wǎng)絡(luò)支付中的網(wǎng)絡(luò)安全問題進(jìn)行研究。由于第三方支付的潛在威脅是在網(wǎng)絡(luò)支付中，容易造成消費(fèi)者個(gè)人信息被盜取和被篡改的現(xiàn)象，對消費(fèi)者的私人信息安全造成重大影響，容易造成消費(fèi)者資金丟失的現(xiàn)象，帶來重大的經(jīng)濟(jì)損失。而第三方支付平臺(tái)及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子進(jìn)行利用，對支付系統(tǒng)及支付安全帶來重大影響，例如網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒入侵、惡意代碼等對支付平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)安全造成危害，最終導(dǎo)致消費(fèi)者及用戶的信息數(shù)據(jù)造成泄漏，使用戶的數(shù)據(jù)信息機(jī)密性、真實(shí)性與完整性造成威脅。一旦網(wǎng)絡(luò)安全的問題發(fā)生，第三方平臺(tái)的資金交易的流動(dòng)性和安全性也會(huì)隨之發(fā)生影響，出現(xiàn)交易問題。且由于在互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)中的交易行為是一種匿名性和隱秘性的行為，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全受到侵害時(shí)，部分不法分子會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的漏洞實(shí)現(xiàn)詐騙行為、洗錢或者是惡意交易，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的安全問題不能得到保障。
2.2 網(wǎng)絡(luò)支付安全策略
為了加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的支付安全，首先需要對第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)行加強(qiáng)，通過構(gòu)建支付安全體系，確保第三方支付系統(tǒng)運(yùn)行的安全性與穩(wěn)定性。為了防止系統(tǒng)受到計(jì)算機(jī)病毒或網(wǎng)絡(luò)黑客的威脅，需要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)的防護(hù)能力，構(gòu)建完善的第三方支付系統(tǒng)，確保網(wǎng)絡(luò)支付及交易行為的安全，保證消費(fèi)者的資金安全與信息安全等。其次，在現(xiàn)代的金融體系中需要加入第三方支付平臺(tái)，將其看成是重要的內(nèi)容之一，通過技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來對網(wǎng)絡(luò)支付安全進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的安全建設(shè)。不僅如此，為了提高電子商務(wù)企業(yè)的競爭力，還要加強(qiáng)信用管理機(jī)制，對用戶進(jìn)行交易行為及交易安全的交易，提高消費(fèi)者安全意識(shí)。在保證支付平臺(tái)安全的同時(shí)，還能切實(shí)提高電子商務(wù)企業(yè)的競爭能力，促進(jìn)電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。
保障網(wǎng)絡(luò)支付的安全，離不開政府部門及相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)督與管理工作，才能確保網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)運(yùn)行的安全與穩(wěn)定，保護(hù)交易雙方的個(gè)人利益。但我國目前在對于第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全的法律法規(guī)建設(shè)中仍不完善，還需要對相關(guān)制度進(jìn)行不斷完善，切實(shí)保障交易安全與支付安全。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)銀；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范；監(jiān)管
一、網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)概述
隨著經(jīng)濟(jì)全球化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，在金融業(yè)中出現(xiàn)了電子銀行交易，就是說銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)借助于電子設(shè)施，從事貨幣支付、轉(zhuǎn)移和票稅承兌之類的業(yè)務(wù)。正是這種新型的交易方式使得網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生。網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行受分支機(jī)構(gòu)的多少，客流量和地域的限制，實(shí)現(xiàn)了為廣大客戶不受時(shí)間、地點(diǎn)、方式的限制的服務(wù)方式。網(wǎng)上銀行降低了經(jīng)營成本，無限制地?cái)U(kuò)大了潛在客戶范圍，成為當(dāng)今銀行業(yè)務(wù)，尤其是零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)重點(diǎn)方向。當(dāng)然，網(wǎng)上銀行給我們帶來眾多方便的同時(shí)，也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，其中之一就是法律風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)是指銀行開展各種電子業(yè)務(wù)時(shí)面臨的許多法律法規(guī)上的空白和不確定，既可能存在的沒有任何法律調(diào)整，或者適用現(xiàn)有法律不明確造成的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，巴塞爾銀行管理委員會(huì)認(rèn)為法律風(fēng)險(xiǎn)還包括因交易對象權(quán)利義務(wù)還不能確定產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。由此可理解：第一，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行存在的差異，解決傳統(tǒng)銀行的法律法規(guī)很難解決網(wǎng)上銀行存在的問題。第二，由于參與主體的銀行自身的違法操作行為直接導(dǎo)致或者其他主體的操作行為間接導(dǎo)致的分量風(fēng)險(xiǎn)。第三，網(wǎng)上銀行的無紙化、機(jī)構(gòu)虛擬化在無形當(dāng)中加大了對其監(jiān)管的難度，使得傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管無法順利進(jìn)行。
二、我國網(wǎng)上銀行存在的法律風(fēng)險(xiǎn)
（一）法律監(jiān)管不力帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)
我國在引導(dǎo)和規(guī)范網(wǎng)上銀行健康發(fā)展的道路上，在監(jiān)管方面做了很多相關(guān)的努力來使其進(jìn)一步順利的發(fā)展。但還是存在一些缺陷：1、監(jiān)管立法缺位，沒有系統(tǒng)、完善的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律法規(guī)體系。在我國現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)比較滯后，沒有專門的網(wǎng)上銀行監(jiān)管立法，而且現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律法規(guī)還沒有與相關(guān)的法律法規(guī)很好的銜接。2、現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管模式不適宜網(wǎng)上銀行監(jiān)管。依托自由開放的互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)上銀行設(shè)立無需如何實(shí)體的機(jī)構(gòu)，就可以在社會(huì)的每一個(gè)角落理發(fā)生，如果僅限于傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管手段，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。3、在網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管的國際合作與參與上很缺乏，隨著金融全球化、自由化的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管實(shí)踐還沒有很好的與國際接軌。
（二）法律制度不健全的風(fēng)險(xiǎn)
我國目前的金融立法框架主要是針對傳統(tǒng)金融的，對于網(wǎng)上銀行缺少有關(guān)配套的法律法規(guī)，例如網(wǎng)絡(luò)金融市場的準(zhǔn)入、交易者身份認(rèn)證、電子合同有效性確認(rèn)等等，這些都還沒有完整的法律法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范。的確，在法律層面上，有《電子簽名法》、《合同法》確認(rèn)了電子合同與電子簽名的法律效力，一定程度上位網(wǎng)上銀行提供了法律依據(jù)。從規(guī)章上來說，有人民銀行的《電子支付指引》、《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范（實(shí)行）》，銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》和國家工信部的《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》之類的為網(wǎng)上銀行提供了一定的法律支持。我國還沒有完整的專門的可以調(diào)整網(wǎng)上銀行的法律制度，在網(wǎng)上銀行交易中已經(jīng)出現(xiàn)一些糾紛，比如電子匯兌糾紛、資金被盜糾紛。在司法實(shí)踐中，這些責(zé)任歸誰？法律依據(jù)是什么？
可見，總體上還是給法律工作人員帶來現(xiàn)實(shí)難題，也為參與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的人帶來潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，利用互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)，都在面臨著很多的權(quán)利義務(wù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)問題，加大網(wǎng)上銀行運(yùn)行的費(fèi)用和對其健康快速發(fā)展都有很大的影響。
三、完善我國網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）完善網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管體系
網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管工作沒有傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管工作那么完整的體系，我們應(yīng)該加強(qiáng)它的監(jiān)管和強(qiáng)化其多方聯(lián)動(dòng)性。1、在加強(qiáng)監(jiān)管方面，首先應(yīng)實(shí)施持續(xù)性監(jiān)管，監(jiān)管部門要不定期的對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，通過現(xiàn)場對網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理流程和業(yè)務(wù)支付系統(tǒng)檢查，和非現(xiàn)場網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理狀況的檢測，進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全性、合規(guī)性。其次，加強(qiáng)監(jiān)管部門之間，監(jiān)管部門與司法部門之間、監(jiān)管部門與其他相關(guān)部門之間的聯(lián)動(dòng)性，妥善管理好涉及跨部門之間的監(jiān)管合作和信息共享。以監(jiān)管部門為主，聯(lián)合司法、銀行等建立網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理制度，及時(shí)傳遞風(fēng)險(xiǎn)信息，降低網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。2、在強(qiáng)化多方聯(lián)動(dòng)性方面，首先發(fā)揮銀行業(yè)自律性組織作用。引導(dǎo)成員單位加強(qiáng)自律性意識(shí)向立法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)反映成員的訴求，發(fā)揮在行業(yè)間的協(xié)調(diào)作用。此外，還可以引入第三方的獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)，利用專業(yè)性、獨(dú)立性和權(quán)威性，開展對網(wǎng)上銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力和網(wǎng)銀法律風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)估。其次，理應(yīng)進(jìn)一步明確人民銀行和銀監(jiān)會(huì)部門間分工，界定政府間各部門參與網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)和邊界，縮小監(jiān)管空白。再次，加大對廣大群眾的網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)宣傳。各大監(jiān)管部門、司法部門、媒體理應(yīng)通過多方宣傳渠道，來進(jìn)行網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)宣傳，提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)一起來對網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。
（二）完善相關(guān)法律制度
為了更好的防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)，除了完善監(jiān)管制度的完善外，相關(guān)法律法規(guī)的完善也是必不可少的。筆者認(rèn)為，首先，盡快建立完善有關(guān)網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)。根據(jù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，及時(shí)研究、制定和修改適用網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)。進(jìn)一步建立健全網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入制度，建立好預(yù)防網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。與此同時(shí)，完善網(wǎng)上銀行運(yùn)營和市場退出方面的法律法規(guī)，在法律上實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范。其次，規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)合同管理制度。制度好專門的合同管理辦法，加強(qiáng)對合同文本的制定、修改和管理部門的責(zé)任等等。建立好網(wǎng)上銀行格式合同文本數(shù)據(jù)庫，直接與網(wǎng)點(diǎn)柜面的鏈接，確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展使用最新的文本。此外，對于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行與客戶之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系規(guī)范好，盡可能做到詳細(xì)與具體。對于銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也要明確規(guī)定好，比如因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)故障引起的相關(guān)損失該如何處理。對于銀行與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)商之間的權(quán)利義務(wù)如何規(guī)定，等等之類的問題，通過法律法規(guī)的規(guī)定來對網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。制定的法律法規(guī)在體現(xiàn)公平公正上還必須兼顧各方當(dāng)事人之間的各自利益。
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關(guān)鍵詞:農(nóng)村;商業(yè)銀行;支付結(jié)算;風(fēng)險(xiǎn)控制;對策
一、緒論
隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國經(jīng)濟(jì)市場已經(jīng)發(fā)生了非常大的變化，企業(yè)之間的貿(mào)易往來變得更加頻繁，對于銀行支付結(jié)算也提出了更為苛刻的要求，銀行在所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增強(qiáng)。因此銀行支付結(jié)算需要對于系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，加強(qiáng)支付結(jié)算中的安全性建設(shè)，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)手段，使得支付結(jié)算系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)化與智能化。運(yùn)用科學(xué)高效的商業(yè)銀行支付結(jié)算體系，不但可以提高金融服務(wù)業(yè)的整體質(zhì)量水平，同時(shí)還能夠促使整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展［1］。而在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度也越來越迅速，商業(yè)銀行數(shù)量以及規(guī)模都在持續(xù)擴(kuò)展，因此對于農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行支付結(jié)算中遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并加以控制對于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義非常重大。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算所面臨的風(fēng)險(xiǎn)體系
對于我國農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行支付結(jié)算中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并歸納總結(jié)，可以將商業(yè)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)分為外部風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。下面將對此進(jìn)行詳細(xì)分析［2］:
(一)外部風(fēng)險(xiǎn)
一是相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)不確定性比較突出。由于我國農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行出現(xiàn)的時(shí)間較晚，相關(guān)方面的法律法規(guī)發(fā)展很不成熟，而法律體系的缺失也就為商業(yè)銀行支付結(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)體系提供了便利。當(dāng)前關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行方面的法律就貸款人權(quán)利與義務(wù)責(zé)任并沒有實(shí)現(xiàn)對等性，所以也就為結(jié)算產(chǎn)生很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，在商業(yè)銀行結(jié)算方面也有了很多變化，然而相關(guān)的法律法規(guī)卻一直都很落后，尤其是在電子支付與網(wǎng)上銀行方面的法律法規(guī)，甚至有很多農(nóng)村地區(qū)關(guān)于這一塊的法律都處于真空地帶。在商業(yè)銀行結(jié)算方面，關(guān)于電子票據(jù)、電子錢包以及電子支票等都要經(jīng)過法律許可并進(jìn)行保護(hù)。如現(xiàn)在已經(jīng)為大眾多認(rèn)可的網(wǎng)絡(luò)銀行盡管每天都有很多交易行為，但是在現(xiàn)有的金融法中卻尚未對此作出明確說明，所以一旦出現(xiàn)糾紛也無法依據(jù)法律開進(jìn)行解決。總之，我國在商業(yè)銀行法律方面的建設(shè)步伐已經(jīng)明顯跟上科學(xué)技術(shù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)體系進(jìn)步的要求了，由此所產(chǎn)生的支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)也已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素之一。二是信用體系建設(shè)不夠健全，公眾信用意識(shí)淡薄。一般來說，信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指在進(jìn)行支付結(jié)算時(shí)，由于一方主觀不愿支付或者是因客觀原因而無力支付所為對方帶來的各種損失的可能性。由于我國經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展時(shí)間不長，有很多方面都不太完善，信用體系也存在著很多不足，整個(gè)社會(huì)對于信用體系觀念認(rèn)識(shí)不足，所以也經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)因信用問題而導(dǎo)致的法律糾紛問題。在農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算體系中，信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由于貸款人或者是貸款企業(yè)因不注重商業(yè)信用而不按時(shí)還款或者是不還款所產(chǎn)生的銀行方面的風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村商業(yè)銀行中，其貸款主體對象為農(nóng)民、個(gè)體戶以及小型民營企業(yè)，由于這些人自身文化水平不高，信用意識(shí)不夠，所以也就更加加劇了農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算時(shí)所遇到的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。在農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展中，信用卡惡意透支、貸款拖欠、逃貸以及偷稅漏稅等行為經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)。此外，銀行自身也有著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，如有些銀行職員不將紀(jì)律法規(guī)放在眼里，惡意壓單、壓票。銀行與貸款主體兩者都存在著嚴(yán)重的信用問題，這也必將加重農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)程度，造成農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)體系的混亂。三是農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行監(jiān)督效率不高，監(jiān)督手段較為落后。隨著科學(xué)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，信息化在金融體系中得到了很大的應(yīng)用，銀行支付結(jié)算方式也在進(jìn)行著革新，在銀行中電子化與網(wǎng)絡(luò)化也變得更加普遍。現(xiàn)代化結(jié)算手段也開始代替?zhèn)鹘y(tǒng)的手工記賬、郵遞憑證結(jié)算等方式，電子銀行與網(wǎng)上銀行都有了快速發(fā)展與應(yīng)用。然而在這方面的監(jiān)督體系的發(fā)展卻顯得非常遲緩，也出現(xiàn)了很多監(jiān)管漏洞，已明顯無法適應(yīng)現(xiàn)代化銀行結(jié)算體系的發(fā)展需要了。直到現(xiàn)在，關(guān)于支付結(jié)算中的監(jiān)督仍然是拘泥于關(guān)于查賬、報(bào)表審查方面的監(jiān)督，而且效率不高，所取得的效果也不明顯，無法起到實(shí)質(zhì)性監(jiān)管作用。監(jiān)督不力也就為農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制造成很多麻煩。
(二)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
一是農(nóng)村商業(yè)銀行自身沒有給與足夠重視，責(zé)任意識(shí)不足。現(xiàn)在，我國農(nóng)村有很多商業(yè)銀行都遭受到“重視存款、輕視結(jié)算”的發(fā)展問題，在支付結(jié)算方面的風(fēng)險(xiǎn)控制方面意識(shí)很不夠。而支付結(jié)算方面意識(shí)低下也就使得在監(jiān)督方面存在著嚴(yán)重漏洞。商業(yè)銀行發(fā)展中都缺少管理與監(jiān)督意識(shí)，在結(jié)算方面認(rèn)識(shí)不夠，無法準(zhǔn)確地分析所面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。以至于當(dāng)有些問題已經(jīng)發(fā)生時(shí)卻仍然沒有采取有效的解決措施進(jìn)行防治。在很多農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行管理不善，規(guī)制制度不嚴(yán)，往往無法起到應(yīng)有的效果。此外，目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行在結(jié)算方面形式比較傳統(tǒng)單一，沒有創(chuàng)新性，不愿意在支付結(jié)算方面作出過多的改變，這也就嚴(yán)重制約到農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算有所突破與發(fā)展。二是農(nóng)村商業(yè)銀行存在著違規(guī)操作現(xiàn)象，內(nèi)部競爭形式不合理。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，投資者在進(jìn)行投資時(shí)其所用的投資方式也呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展趨勢，從而使得商業(yè)銀行之間競爭變得更加激烈，也就給銀行自身帶來更多的壓力。在這樣的發(fā)展背景之下，農(nóng)村商業(yè)銀行為了獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益，在經(jīng)濟(jì)市場上占據(jù)一席之地，而單純追求盈利，不注重銀行自身的管理。同時(shí)在農(nóng)村地區(qū)，各大商業(yè)銀行之間競爭形態(tài)呈現(xiàn)不正?；l(fā)展趨勢，甚至是變成了惡性競爭，這無疑也就極大地增加了銀行安全風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于農(nóng)村商業(yè)銀行市場混亂，管理不嚴(yán)，造成違法違紀(jì)的行為時(shí)有發(fā)生，銀行只追求眼前利益而違規(guī)進(jìn)行支付結(jié)算，這些都為農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算造成更多的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部制度且缺，管理不善。現(xiàn)在，我國農(nóng)村地區(qū)很多商業(yè)銀行都存在著內(nèi)部制度不完善的發(fā)展缺陷，銀行管理不嚴(yán)，這在很大程度上是由于銀行自身制度不夠完善，相關(guān)的監(jiān)督體制且缺，從業(yè)人員責(zé)任意識(shí)低下所導(dǎo)致的。有的銀行職員甚至由于思想觀念錯(cuò)位，在支付結(jié)算中不但不按照銀行規(guī)定進(jìn)行，甚至還串通企業(yè)謀取私利。此外，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)安全意識(shí)也嚴(yán)重不足，在貸款支付結(jié)算過程中，事前目標(biāo)不夠明確，事中操作不夠嚴(yán)謹(jǐn)，事后監(jiān)管力度低下，這就使得農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算有著很大的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)［3］。四是創(chuàng)新力度不夠，操作風(fēng)險(xiǎn)不斷增強(qiáng)。在農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行中，設(shè)備都比較落后，更新?lián)Q代速度緩慢，從而也為業(yè)務(wù)操作帶來很大安全隱患。各大農(nóng)村商業(yè)銀行為了在市場競爭中不被淘汰，紛紛使盡渾身解數(shù)吸納存款，而忽視了在技術(shù)創(chuàng)新、設(shè)備更新方面的提升。由于銀行支付結(jié)算非常依賴于科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用，而信息技術(shù)已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，如果商業(yè)銀行不及時(shí)更新?lián)Q代，運(yùn)用最新技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)管理，那從長遠(yuǎn)來看是對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展是非常不利的。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制對策
(一)完善相關(guān)法律制度，加強(qiáng)支付結(jié)算安全控制
在我國農(nóng)村目前的發(fā)展背景之下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變思維觀念，一方面要了解并掌握我國在支付結(jié)算中相應(yīng)的法律體系，檢查銀行自身在法律法規(guī)方面所存在的漏洞與不足，并進(jìn)行改善，完善法律建設(shè)，并定期組織銀行員工學(xué)習(xí)法律法規(guī)，掌握支付結(jié)算程度，使得員工能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)劃化操作;另一方面，銀行對于那些不符合時(shí)展、與銀行長遠(yuǎn)發(fā)展向違背的規(guī)章制度要加以改進(jìn)或者是廢除，防止這些不合時(shí)宜的規(guī)章制度制約到銀行的支付結(jié)算［4］。此外，銀行還需要將相關(guān)法律法規(guī)與內(nèi)部規(guī)章制度結(jié)合起來，取長補(bǔ)短，共同為銀行支付結(jié)算所服務(wù)，降低支付結(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)隱患程度。
(二)建立起完善的會(huì)計(jì)崗位責(zé)任制度
一是要建立起會(huì)計(jì)控制管理領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制度，將管理結(jié)果好壞與部門領(lǐng)導(dǎo)薪酬福利、職位提升掛鉤，從而使得銀行各個(gè)部門領(lǐng)導(dǎo)都能以身作則，有著正確的責(zé)任意識(shí);二是要建立起檢查監(jiān)督機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)檢查銀行各個(gè)部門各項(xiàng)制度的進(jìn)展情況，對于那些做的好的單位與員工要進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，而如果是落實(shí)力度不夠、執(zhí)行效果不好的則要進(jìn)行懲罰;三是要提高一線業(yè)務(wù)結(jié)算人員的責(zé)任意識(shí)，在結(jié)算過程中對于每一個(gè)環(huán)節(jié)都要嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行，防止出現(xiàn)業(yè)務(wù)操作錯(cuò)誤，銀行要嚴(yán)禁一人多崗或者是獨(dú)自操作整個(gè)過程的現(xiàn)象發(fā)生，要對于記賬、審核、票據(jù)交換等重要崗位進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督與管理，防止在這些環(huán)節(jié)中出現(xiàn)失誤。
(三)提高農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部員工自身素質(zhì)
在農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算中，各個(gè)過程都有可能會(huì)產(chǎn)生結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行要深刻認(rèn)識(shí)到控制支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的作用，努力提高銀行員工的綜合能力與自身素質(zhì)，提高他們的責(zé)任意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。
(四)加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度建設(shè)
農(nóng)村商業(yè)銀行要建立起完善合理的內(nèi)部控制制度。目前在商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)人員主要包括三類:柜臺(tái)人員、柜臺(tái)監(jiān)督管理人員以及會(huì)計(jì)工作監(jiān)督管理人員。所以農(nóng)村商業(yè)銀行要有完善合理的崗位責(zé)任制，可以對于不同的業(yè)務(wù)人員與業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行監(jiān)管與管理，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制。
(五)提高信息技術(shù)運(yùn)用力度
隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，各行各業(yè)都有了很大的變化，銀行單位也是如此。在銀行支付結(jié)算中對于信息技術(shù)的運(yùn)用非常多，信息技術(shù)的發(fā)展一方面為銀行支付帶來了很多的便捷，而另一方面也為銀行支付結(jié)算安全管理造成很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，如果支付結(jié)算系統(tǒng)管理不嚴(yán)，就很容易為犯罪分子提供可乘之機(jī)，所以銀行需要有所創(chuàng)新，對于支付體系進(jìn)行更新?lián)Q代，運(yùn)用高科技技術(shù)來控制支付結(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村商業(yè)銀行中，需要提高并完善網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算力度，實(shí)現(xiàn)科學(xué)化支付與管理，招聘技術(shù)方面的人才，提高技術(shù)水平，將支付風(fēng)險(xiǎn)控制到最低值［5］。
四、結(jié)論
在金融體系發(fā)展中，商業(yè)銀行有著不可替代的作用與地位，商業(yè)銀行同時(shí)也是市場交易得以順利進(jìn)行的橋梁，可以使得經(jīng)濟(jì)市場中的資金流通更為方便、快捷。在客戶存取款、銀行之間進(jìn)行資金轉(zhuǎn)款等過程都要通過商業(yè)銀行支付結(jié)算所實(shí)現(xiàn)，所以商業(yè)銀行支付結(jié)算在整個(gè)金融市場中作用都很突出。而在農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算中面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，如果不加以控制與管理，必將會(huì)嚴(yán)重影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定長遠(yuǎn)發(fā)展。提高商業(yè)銀行支付安全性也是促使金融市場穩(wěn)定發(fā)展的前提，可以很好地保證客戶與銀行的資金體系不受到損失。
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［5］胡小剛.浙江省東陽市千祥西路2號(hào)千祥信用社.