時(shí)間：2023-06-12 16:20:45
導(dǎo)語(yǔ)：在農(nóng)村金融服務(wù)體系的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
我國(guó)“十一五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的目標(biāo)之一，是要將經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)由農(nóng)村人口占多數(shù)、城鄉(xiāng)差距突出的不發(fā)達(dá)狀態(tài)，轉(zhuǎn)變到非農(nóng)就業(yè)的城鎮(zhèn)人口占多數(shù)、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的工業(yè)化國(guó)家，即在走出二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上取得決定性的進(jìn)展。
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日趨明顯，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步拉大。城鄉(xiāng)之間的差距不僅表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入上，更反映在政府提供的公共醫(yī)療、義務(wù)教育、最低生活保障等基本的公共產(chǎn)品上。研究表明，公共服務(wù)因素可以解釋我國(guó)城鄉(xiāng)實(shí)際收入差距的30%～40%。不久前，聯(lián)合國(guó)對(duì)智利的一項(xiàng)研究結(jié)果表明，在減少貧困的因素中，40%來(lái)源于社會(huì)政策?？s小城鄉(xiāng)差距，不僅要縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)總量的差距，更重要的是縮小城鄉(xiāng)居民享有的公共服務(wù)和生活水平的過(guò)大差距，逐步實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)的均等化。
世界銀行和國(guó)際上研究扶貧問(wèn)題的專(zhuān)家發(fā)現(xiàn)，與公共服務(wù)相類(lèi)似，融資的可獲得性（access to finance）同樣是影響鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要變量，改進(jìn)落后地區(qū)的融資條件有助于幫助其走出貧困，縮小與城市的差距。
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度低、農(nóng)村金融欠發(fā)達(dá)是導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大的原因之一?！笆濉逼陂g，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款年均增長(zhǎng)率與全國(guó)平均水平基本持平，但貸款年均增長(zhǎng)率僅為9.72%，大大低于15.7%的全國(guó)平均水平。到2005年末，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存差超過(guò)3萬(wàn)億元，存貸比僅為56.3%，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收的每百元存款僅有不到57元直接投放于當(dāng)?shù)?，這一比率比銀行業(yè)在城市地區(qū)低了16.3個(gè)百分點(diǎn)。
我國(guó)縣及縣以下地區(qū)的GDP占全國(guó)GDP的一半左右，但所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額只有4萬(wàn)億元，僅占各項(xiàng)貸款總額的20%。更為嚴(yán)重的是，從增量上看，上述差距還在加速擴(kuò)大。以農(nóng)業(yè)大省四川省為例，2004年，四川省縣域GDP占全省的58.85%，而縣域貸款總額僅占全省的25.82%。從增量看，2004年,四川省縣域 GDP比上年增長(zhǎng)19.61%，縣域貸款僅增長(zhǎng)4.82%。2005年上半年，四川省縣域GDP比上年增長(zhǎng)11.5%，而縣域貸款卻下降2.31%，金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用持續(xù)弱化。
推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平需要從農(nóng)村金融制度供給、農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)村金融市場(chǎng)培育等多維度推進(jìn)。改革方案的設(shè)計(jì)應(yīng)遵循三個(gè)原則：統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)籌推進(jìn)，要充分考慮我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展水平千差萬(wàn)別的國(guó)情，對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)村金融改革和金融體系建設(shè)要統(tǒng)一規(guī)劃、分類(lèi)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)推進(jìn)；降低成本，對(duì)改革進(jìn)行成本收益定量分析，力爭(zhēng)以最低成本獲得最大的改革收益；綜合配套改革，綜合考慮農(nóng)業(yè)銀行改革、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位和改革、農(nóng)村信用社改革、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革等。
首先，要加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在條件具備時(shí)，按產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，使農(nóng)業(yè)銀行按照商業(yè)化、市場(chǎng)化的原則為社會(huì)提供服務(wù)的同時(shí)，在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)更多關(guān)注和滿足具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)建設(shè)的有效需求，提高對(duì)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持符合貸款條件的外貿(mào)和新興領(lǐng)域中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。
按功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。農(nóng)發(fā)行應(yīng)適時(shí)增加對(duì)飲水安全、小型農(nóng)田水利建設(shè)、小水電等農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)村技術(shù)改造等項(xiàng)目的支持，更多地支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，搞好農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等政策性專(zhuān)項(xiàng)貸款等職能。
按經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作金融的特點(diǎn)決定了這類(lèi)機(jī)構(gòu)必須立足農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，主要做好農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款以及農(nóng)村小企業(yè)貸款工作。在鞏固改革成果的基礎(chǔ)上，用5～10年分期分批逐步建成社區(qū)銀行型的現(xiàn)代金融企業(yè)。
按機(jī)構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，研究建立完善郵儲(chǔ)資金有償回流農(nóng)村的機(jī)制。
其次，農(nóng)村金融改革與發(fā)展需要引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，建立競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提高。通過(guò)政策引導(dǎo)、窗口指導(dǎo)引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行要加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度；中國(guó)進(jìn)出口銀行要積極運(yùn)用出口信用手段，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)擴(kuò)展國(guó)際市場(chǎng)。政策性銀行在農(nóng)村開(kāi)辦政策性業(yè)務(wù)時(shí)，可以充分借助農(nóng)村信用社的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加大與農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)合作，部分業(yè)務(wù)可以委托農(nóng)村信用社代辦。
通過(guò)鼓勵(lì)創(chuàng)新和逐步規(guī)范，支持其他形式農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。積極引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸，建立擔(dān)?；鸹驌?dān)保機(jī)構(gòu)等。
同時(shí)，積極拓寬直接融資渠道。鼓勵(lì)通過(guò)多層級(jí)的資本市場(chǎng)為新農(nóng)村建設(shè)融資，有條件的地方大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資基金，幫助龍頭企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈形成初期解決融資問(wèn)題。在有條件的地區(qū)，還應(yīng)積極利用大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨交易市場(chǎng)，完善價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制，通過(guò)期貨工具熨平市場(chǎng)價(jià)格的起伏，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。
再有，應(yīng)穩(wěn)步推進(jìn)小額信貸。從孟加拉、烏干達(dá)、玻利維亞等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)展小額信貸對(duì)于縮小個(gè)人收入差距，解決區(qū)域發(fā)展不平衡，緩解資源稀缺等方面能夠起到推動(dòng)和促進(jìn)作用，具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是小額信貸是扶貧的有效工具。它通過(guò)提供存款、信用和保險(xiǎn)工具使貧困人群實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定消費(fèi)，能有效地管理風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展微小企業(yè)并增加自身的盈利能力。二是小額信貸服務(wù)可以?xún)?yōu)化資源配置，促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步，并通過(guò)這些渠道促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和社會(huì)發(fā)展。三是小額信貸服務(wù)可以通過(guò)進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)來(lái)促進(jìn)整個(gè)金融體系的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 服務(wù)體系 問(wèn)題 對(duì)策
一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵
農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所共同構(gòu)成的有機(jī)整體，主要是在縣域金融的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品(工具) 、市場(chǎng)、服務(wù)手段與技術(shù)組成的一個(gè)復(fù)雜的綜合體。在中國(guó)主要包括各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司、其他金融組織以及名目繁多的民間借貸所提供的商業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)和政策性農(nóng)村金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)有銀行機(jī)構(gòu)，還有證券、保險(xiǎn)、信托與租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)；金融產(chǎn)品（工具）包括存貸款、證券與外匯買(mǎi)賣(mài)、結(jié)算與清算以及金融創(chuàng)新品；金融市場(chǎng)有存貸款、證券、外匯以及產(chǎn)權(quán)交易等市場(chǎng)；金融服務(wù)手段與技術(shù)有人工、機(jī)械和電子技術(shù)手段等。農(nóng)村金融市場(chǎng)包括農(nóng)村信用社和農(nóng)民貸款，以及上述各經(jīng)濟(jì)主體在內(nèi)的龐大的金融系統(tǒng)。農(nóng)村金融服務(wù)體系大體由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融和農(nóng)村合作金融三個(gè)層面的金融機(jī)構(gòu)組成。
二、中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系當(dāng)前存在的主要問(wèn)題
（一）農(nóng)村金融服務(wù)職能定位模糊，體系不健全
農(nóng)村金融體系各機(jī)構(gòu)之間的職能定位既有重疊，又有空缺。首先，由于國(guó)有商業(yè)銀行追求其經(jīng)濟(jì)效益最大化，收縮了機(jī)構(gòu)和權(quán)限，其縣域分支機(jī)構(gòu)基本以吸收存款為主，取消了放貸權(quán)限。從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)或地區(qū)，導(dǎo)致極廣大急需資金支持的中小企業(yè)和農(nóng)戶很難得到其所需要的金融服務(wù)。其次農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一，政策性金融功能逐漸萎縮，農(nóng)業(yè)借貸規(guī)模逐年遞減，已經(jīng)基本不提供農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶需要的小額貸款。其農(nóng)村金融主導(dǎo)地位正在逐步弱化，它無(wú)力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要，業(yè)務(wù)空間狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和促進(jìn)功能大大削弱。第三農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，為了其自身的利益，其信貸資金轉(zhuǎn)向非農(nóng)領(lǐng)域，貸款結(jié)構(gòu)的“非農(nóng)化”和“城市化”日趨嚴(yán)重。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)信社40％的貸款投向農(nóng)村，占農(nóng)村獲得貸款的80％ 以上。這導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)的低效運(yùn)行。最后郵政儲(chǔ)蓄憑借“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”收益的優(yōu)勢(shì)，在廣大農(nóng)村遍設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，長(zhǎng)期以來(lái)存多貸少，造成農(nóng)村資金大量外流，使本已供血不足的農(nóng)村金融市場(chǎng)嚴(yán)重失血，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)，放貸尚是“新手上路”，貸款規(guī)模小，絕大部分存款主要通過(guò)轉(zhuǎn)存人民銀行或其他商業(yè)銀行，造成農(nóng)村金融資金大量外流，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源的大大萎縮。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新不足，服務(wù)手段落后
目前農(nóng)村金融資金投向不盡合理，金融創(chuàng)新不足和服務(wù)手段比較落后。最重要的是經(jīng)營(yíng)貸款問(wèn)題很難解決，難以真正落實(shí)到最需要扶持的貸款對(duì)象上。貸款經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與商業(yè)銀行效益最大化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間存在矛盾，使得農(nóng)村貸款問(wèn)題困難重重。
目前農(nóng)村的金融產(chǎn)品單一，大多數(shù)農(nóng)村金融部門(mén)仍沿用傳統(tǒng)服務(wù)手段，農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容主要局限于存、貸、匯等的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，服務(wù)效率低。農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體服務(wù)滿足不了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求。并且伴隨著四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從農(nóng)村撤往城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)選擇的結(jié)果，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求和自身追求利潤(rùn)的目的，不愿向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了多層次、全方位的要求，農(nóng)民家庭收入增加，投資觀念更新，農(nóng)民不僅僅局限于存、貸、匯等業(yè)務(wù)功能，農(nóng)民也需要投資咨詢(xún)、代管等新的金融服務(wù)功能，更有部分農(nóng)民有直接投資股票、債券、基金的需求。農(nóng)村金融卻在機(jī)構(gòu)上、功能上呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì)，農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求不相匹配，顯然目前的農(nóng)村金融服務(wù)已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)多種金融產(chǎn)品的需要。
（三）農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化
農(nóng)村金融服務(wù)功能受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身劣勢(shì)影響，不能有效發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)體系服務(wù)三農(nóng)的功能。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是一項(xiàng)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村資金先天性匱乏。受到自然災(zāi)害的影響較大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投入多，產(chǎn)出少，風(fēng)險(xiǎn)大。金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)盈利能力低于城市導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展資金投入嚴(yán)重不足。所以國(guó)有商業(yè)銀行的功能定位不在農(nóng)村，不愿對(duì)農(nóng)投入，導(dǎo)致資金棄農(nóng)化傾向。另外由于結(jié)算功能、行業(yè)品牌和歧視性存款政策的影響，農(nóng)村信用社有心無(wú)力。資金供給能力不足，涉農(nóng)資金投入受限。并且農(nóng)村金融的科技服務(wù)手段落后，服務(wù)功能不強(qiáng)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的服務(wù)主體，客觀上缺乏專(zhuān)業(yè)的金融人才，科技力量薄弱，主觀上不重視金融產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，導(dǎo)致服務(wù)手段落后，產(chǎn)品更新滯后，服務(wù)功能缺陷。而擁有金融開(kāi)發(fā)科技實(shí)力的國(guó)有商業(yè)銀行把市場(chǎng)研發(fā)的力量集中于城市，不太關(guān)注對(duì)農(nóng)村基層客戶需求，也沒(méi)有開(kāi)發(fā)出適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)秀產(chǎn)品，導(dǎo)致其在農(nóng)村金融服務(wù)中的適應(yīng)能力不足。
另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融體系的一個(gè)重要組成部分，還尚屬起步階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸萎縮且存在著較多的問(wèn)題，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的空白、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避等。目前保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎處于停辦的境地。農(nóng)村對(duì)自然條件依賴(lài)較重，易受自然災(zāi)害的影響。這導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高了信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，抬高了農(nóng)民獲得信貸的準(zhǔn)入門(mén)檻，農(nóng)民所需信貸資金難以足額保證。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)方式與保障范圍狹窄等矛盾十分突出，缺乏服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，無(wú)法滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。這也嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展和農(nóng)民收入保障。
新疆是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的少數(shù)民族地區(qū),自1978-2010年,新疆農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占國(guó)民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值比重平均為36%,農(nóng)業(yè)人口占比平均為61%,表現(xiàn)出較明顯的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村社會(huì)特征。而繁榮新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì),建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的當(dāng)務(wù)之急就是解決資金問(wèn)題。新疆財(cái)政支出中農(nóng)業(yè)GDP比重一直處于較低的水平,長(zhǎng)期以來(lái)僅為4%-8%,財(cái)政資金更多的是起到示范和帶動(dòng)作用,尚無(wú)法成為資源配置的主體，因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的依賴(lài)程度較高。經(jīng)過(guò)50多年發(fā)展，新疆農(nóng)村金融綜合服務(wù)功能不斷增強(qiáng),但同時(shí)也積累起較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和歷史包袱,制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性快速發(fā)展，特別是還不能適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要?？傮w來(lái)說(shuō)，根據(jù)農(nóng)業(yè)地域的差異性特征，相應(yīng)的金融發(fā)展?fàn)顩r也是不一樣的。發(fā)達(dá)農(nóng)村的金融需求也更多樣化，農(nóng)村金融功能也能得到較為充分的發(fā)揮，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融效用卻很難發(fā)揮它的實(shí)際作用。
圖1新疆農(nóng)村居民家庭人均收入
從圖1中可以看出新疆自2000年農(nóng)村居民家庭人均收入一直持續(xù)呈上升趨勢(shì)，并且這一趨勢(shì)是迅速上升的，由2000年的1618.08元增長(zhǎng)到2011年的11590.94元，這就說(shuō)明新疆農(nóng)村居民金融需求的增長(zhǎng)是有基礎(chǔ)和實(shí)際根據(jù)的。
所以在城鎮(zhèn)化的視角下，研究新疆農(nóng)村供需的結(jié)構(gòu)及矛盾成因?qū)r(nóng)村金融體系的構(gòu)建就有了十分重要的意義。
2．新疆農(nóng)村金融需求狀況
新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融提出了新的更高要求。農(nóng)村金融問(wèn)題是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中的核心問(wèn)題,討論農(nóng)村金融離不開(kāi)分析農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求。
表1新疆各區(qū)域農(nóng)戶資金需求分布情況(%)
≤1千元 1千-5千元 5千-1萬(wàn)元 1-5萬(wàn)元 ≥5萬(wàn)元 不需借貸資金
全疆3.416.9 22.735.6 12.5 8.9
北疆1.15.616.457.2 15.2 4.5
東疆1.633.1 31.58.77.9 17.3
南疆11.0 33.0 39.410.6 1.84.1
從表1可以看出，北疆的資金需求大部分集中在5千-1萬(wàn)元和1-5萬(wàn)元之間，而南疆則集中在1-5千元和5千-1萬(wàn)元之間；此外，從對(duì)1千元以下的小額資金需求看，南疆的需求比例較大高于東疆及北疆地區(qū)；從對(duì) 5 萬(wàn)元以上的大額資金需求看，南疆對(duì)5萬(wàn)元以上的大額資金需求較小，多集中在北疆。分區(qū)域來(lái)看，新疆各區(qū)域農(nóng)戶的資金需求存在明顯差異。
3．新疆農(nóng)村金融供給情況
在新疆的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)中，與對(duì)金融服務(wù)的旺盛需求相對(duì)，新疆農(nóng)村金融的供給情況卻不太樂(lè)觀，真正可以滿足農(nóng)村金融需求的供給相對(duì)不足，嚴(yán)重的資金短缺成為了一種常態(tài)，不僅制約了農(nóng)村金融的正常發(fā)展，更影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。
圖2 2002-2011年新疆農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化圖
如圖2所示，從數(shù)量上看, 商業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)在減少, 金融服務(wù)功能弱化。2002 年以來(lái), 新疆農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并1075個(gè),2011年末, 農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)占農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的42.68%, 較2002年提高15.13個(gè)百分點(diǎn), 使得農(nóng)戶資金供給主要依賴(lài)于農(nóng)村信用社。這也造成新疆農(nóng)村金融的單一化發(fā)展。
4．農(nóng)村資金有效需求不足,阻礙了農(nóng)村金融體系的發(fā)展
新疆農(nóng)村當(dāng)前所面臨的一個(gè)事實(shí)是，在農(nóng)村金融供給不足的同時(shí)，作為承貸主體的農(nóng)戶和農(nóng)村集體組織對(duì)農(nóng)貸的需求表現(xiàn)疲軟，資金的有效需求不足必然形成和加劇農(nóng)村中的金融抑制。新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度低，面臨風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村地區(qū)的投資性需求不足，而銀行和農(nóng)村信用社提供的貸款只占農(nóng)村資金需求的25%，金融機(jī)構(gòu)貸款難也壓抑了農(nóng)戶的投資性需求；新疆農(nóng)民收入較低，擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款需求不足；消費(fèi)信貸服務(wù)嚴(yán)重滯后，削弱了農(nóng)戶的消費(fèi)性資金需求；分散的農(nóng)戶不愿也不可能成為具有投資大、周期長(zhǎng)、收益分割困難的大中型農(nóng)田水利設(shè)施等公共工程的投資者和借貸者，各種潛在的開(kāi)發(fā)性信貸資金需求缺少合格的承貸主體。由于農(nóng)村金融工具單調(diào)，金融業(yè)務(wù)品種和金融市場(chǎng)交易的中介機(jī)構(gòu)缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村居民的貨幣結(jié)余投資渠道狹窄。當(dāng)前民間借貸組織行為不規(guī)范，利率太高，也減少了農(nóng)戶的資金需求規(guī)模。農(nóng)村資金有效需求不足也在一定程度上影響和制約了新疆農(nóng)村金融體系的發(fā)展。
5．支農(nóng)信貸投入結(jié)構(gòu)不合理，民間借貸盛行
5.1信貸投入與GDP相關(guān)性分析
利用回歸分析法分析新疆農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相關(guān)關(guān)系。采用農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)村GDP指標(biāo)分析。從圖3可以看出,新疆農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)村GDP增長(zhǎng)呈明顯的線性正相關(guān)關(guān)系。根據(jù)對(duì)2000-2009年新疆貸款與農(nóng)業(yè)GDP數(shù)據(jù)(表2)的整理與計(jì)算,選取Y為農(nóng)業(yè)GDP，X為農(nóng)業(yè)貸款,利用統(tǒng)計(jì)軟件SPSS13.0進(jìn)行回歸分析,經(jīng)比較得到模型:Y=95.913+2.263X（1）
圖3 新疆農(nóng)村貸款與農(nóng)村GDP增長(zhǎng)的線性關(guān)系
表2新疆農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)村GDP(億元)
年份 農(nóng)業(yè)的貸款 GDP 年份 農(nóng)業(yè)貸款 GDP
2000 84.13 288.18 2005 169.78 510.00
2001 99.46 288.12 2006 175.86 527.80
2002 114.45 305.00 2007 189.24 628.72
2003 123.03 412.90 2008 220.77 691.07
2004 149.2 446.13 2009 309.81 759.74
該模型能夠反映出新疆金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系。式(1)表明:每增加2.263元的貸款,GDP增加1元,模型的R值為0.856235,由于R越接近1,表示X與Y之間的線性相關(guān)程度越密切。所以,新疆農(nóng)業(yè)貸款與GDP之間存在著高度正相關(guān)關(guān)系。這說(shuō)明加強(qiáng)貸款力度有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,并且兩者密切相關(guān),然而新疆農(nóng)村金融貸款遠(yuǎn)落后于GDP的增長(zhǎng)，貸款力度相當(dāng)?shù)拖?，這也正是新疆農(nóng)村金融體系重構(gòu)的重要原因之一。新疆農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)加強(qiáng)這方面工作,如增加貸款力度和開(kāi)拓貸款品種等,更好的為新疆農(nóng)村發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
5.2支農(nóng)貸款投入的總量不足
[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 服務(wù)體系 新農(nóng)村建設(shè)
近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體制改革動(dòng)作加快，國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行著新的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)管理模式的戰(zhàn)略性調(diào)整，但這種以自身利益最大化為目的商業(yè)性改革，似乎無(wú)助于一個(gè)健全、和諧的農(nóng)村金融服務(wù)體系的形成。
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)，是發(fā)展農(nóng)村社會(huì)事業(yè)、構(gòu)建和諧社會(huì)的重大舉措，然而積極推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)步伐，首要的問(wèn)題是強(qiáng)化支農(nóng)惠農(nóng)政策，在增加國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資金投入的同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提供信貸資金的大力支持。從發(fā)展趨勢(shì)看，在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的期間內(nèi)，金融資金必然會(huì)成為新農(nóng)村建設(shè)的主要來(lái)源。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬(wàn)億元左右，這為農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了更廣闊的發(fā)展空間。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要加大投入力度、擴(kuò)大服務(wù)范圍，不斷開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，創(chuàng)建和諧農(nóng)村金融服務(wù)體系，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供支付保障和信用支持。
和諧的農(nóng)村金融服務(wù)體系的確立，必然建立在深化農(nóng)村金融體制改革的基礎(chǔ)之上，需要選擇正確的改革與發(fā)展路徑。農(nóng)村金融體系改革是科學(xué)發(fā)展觀在農(nóng)村金融中的實(shí)現(xiàn)途徑，具體思路應(yīng)當(dāng)是，以建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村為契機(jī)，加強(qiáng)農(nóng)村信貸政策服務(wù)引導(dǎo)，規(guī)范發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，形成政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)等多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次體系和網(wǎng)狀覆蓋，從而達(dá)到構(gòu)建和諧農(nóng)村金融服務(wù)體系，以滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不同層次的資金需要的目的。
實(shí)現(xiàn)上述目的，需要進(jìn)行以下路徑選擇:
一、調(diào)整政策性銀行的職能定位，拓寬其資金來(lái)源和業(yè)務(wù)范圍
農(nóng)村資金的有效供給是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容，農(nóng)發(fā)行的職能定位應(yīng)該明確為“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”。鑒于我國(guó)財(cái)政緊張，農(nóng)發(fā)行應(yīng)更多地考慮走向市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)行債券、吸收郵政儲(chǔ)蓄存款、社會(huì)保障基金以及境外優(yōu)惠貸款等多種途徑廣辟資金來(lái)源，以改變對(duì)“央行再貸款”絕對(duì)依賴(lài)的現(xiàn)狀。在做好傳統(tǒng)的糧棉油購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，農(nóng)發(fā)行應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，開(kāi)辦其他金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府和國(guó)際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，探索農(nóng)村開(kāi)發(fā)性金融的路子。農(nóng)發(fā)行可考慮接收農(nóng)行部分縣及縣以下機(jī)構(gòu)和人員，充實(shí)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)區(qū)域。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持還有較大的拓展空間，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)縣域及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，將大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目改由商業(yè)銀行接手，把資金投放重點(diǎn)向農(nóng)村，大力扶持縣域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
二、繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用
有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前農(nóng)業(yè)銀行仍有60%的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、50%的在崗員工和35%的貸款分布在縣及縣級(jí)以下，其他國(guó)有商業(yè)銀行撤出后，農(nóng)行應(yīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量。農(nóng)行的市場(chǎng)導(dǎo)向不應(yīng)成為其忽略農(nóng)村的借口，其完全可以在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款品種，在支持“三農(nóng)”的同時(shí)兼顧自己的盈利目標(biāo)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)緊隨新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程，大力增加對(duì)具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)建設(shè)的資金投入。這就要求農(nóng)行要鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，給予縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)更大的自，擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，增強(qiáng)其融資功能。此外，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，政府明確規(guī)定商業(yè)銀行為其所在社區(qū)提供金融服務(wù)的義務(wù)，將其吸收存款的一定比例用于本地區(qū)信貸投入。同時(shí)，國(guó)家可以通過(guò)稅收、提供貼息和損失補(bǔ)償?shù)日叽胧?，引?dǎo)農(nóng)業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)投融資。
三、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用
針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，要因地制宜改革農(nóng)村信用社組織形式和管理方式，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以選擇股份制；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以是股份合作制、合作制。不管采取哪種形式，都必須對(duì)法人治理結(jié)構(gòu)、管理體制、運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行規(guī)范，減少地方政府不必要的干預(yù)。當(dāng)前改革的重點(diǎn)是：首先，推進(jìn)農(nóng)村合作金融的機(jī)構(gòu)改革。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)和管理水平提出了更高要求，合作金融不管采取什么組織形式，都要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰、內(nèi)控嚴(yán)密、管理科學(xué)的改革目標(biāo)。其次，進(jìn)一步完善縣統(tǒng)一法人和省聯(lián)合社形式，不斷深化省聯(lián)社體制改革。再次，加快農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹(shù)立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，適時(shí)開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類(lèi)市場(chǎng)主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需要，為新農(nóng)村建設(shè)提供有效支持。此外，政府應(yīng)該通過(guò)免征利息稅、適當(dāng)降低營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率等手段對(duì)農(nóng)村信用社提供必要的支持，信用社的歷史包袱應(yīng)該采取有效的財(cái)政政策和資金政策逐步消化。
四、規(guī)范發(fā)展民間金融，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)
農(nóng)村民間金融很好地適應(yīng)了農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)對(duì)資金需求小、分散、靈活、方便的特點(diǎn)。所以應(yīng)引導(dǎo)民間資金從“地下”走到“地上”，使其在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮重要作用。一是要明確界定民間金融與高利貸、民間金融與非法金融之間的界限，對(duì)高利貸、非法集資、金融欺詐堅(jiān)決取締，而對(duì)具有創(chuàng)新性質(zhì)的非正規(guī)金融市場(chǎng)活動(dòng)給予引導(dǎo)，使其合法化。二是要加強(qiáng)監(jiān)管。銀行監(jiān)管部門(mén)不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
五、穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的公共性和外部性。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益差，可以考慮成立農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害金，由國(guó)家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；或者國(guó)家設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司分離出來(lái)，由中央和地方政府共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；另外，還可以采取由政府支持引導(dǎo)農(nóng)民建立農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)模式。以上模式必須因地制宜，逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方式上應(yīng)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，對(duì)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種則實(shí)行自愿保險(xiǎn)。有條件的地方可以對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。
六、推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄體制改革，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)的機(jī)制
郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革的重點(diǎn)是建立農(nóng)村的“輸血”機(jī)制使郵政儲(chǔ)蓄回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。2006年末，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)業(yè)， 郵政儲(chǔ)蓄銀行將設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)，面向“三農(nóng)”開(kāi)展業(yè)務(wù)；將通過(guò)加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度。當(dāng)前關(guān)鍵是擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，可考慮其轉(zhuǎn)存人民銀行的資金按一定比例留給當(dāng)?shù)卣{(diào)度使用，通過(guò)再貸款形式由農(nóng)村信用社或農(nóng)發(fā)行放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或通過(guò)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國(guó)債，政策性金融債券，使資金通過(guò)農(nóng)村金融市場(chǎng)回流到農(nóng)村；亦可允許郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)村信用社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。
七、放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，設(shè)立新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)
為解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，形成投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，支持新農(nóng)村建設(shè)。2006年末，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》，在準(zhǔn)入資本范圍、注冊(cè)資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面均有較大突破。特別是境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這是深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，標(biāo)志著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展將邁入一個(gè)新的階段。新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設(shè)立的，是在農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。對(duì)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要加大政策支持，強(qiáng)化監(jiān)管約束，按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，實(shí)施審慎監(jiān)管。同時(shí)建立支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)考核體系，構(gòu)建正向激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入涉及面廣，要積極、穩(wěn)妥地開(kāi)展這項(xiàng)工作，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不斷完善，穩(wěn)步推開(kāi)。
參考文獻(xiàn):
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[2]李勇等:完善農(nóng)村金融制度加大對(duì)三農(nóng)支持若干問(wèn)題的思考[J].金融研究，2005，(10)
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融市場(chǎng)；服務(wù)體系；問(wèn)題；對(duì)策
1農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系現(xiàn)狀
我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系主要由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三大金融服務(wù)市場(chǎng)構(gòu)成。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是中國(guó)最大的涉農(nóng)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是辦理國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最基層的金融機(jī)構(gòu)，直接向農(nóng)戶提供貸款，滿足農(nóng)村的資金需求，是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力軍。除以上三個(gè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外，還有郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村扶貧社和民間私人借貸等非正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。
2農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系存在的問(wèn)題
2.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能缺失，定位不明確
功能缺失主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是政策缺失。表現(xiàn)在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作，大量收縮農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，扶貧的政策實(shí)施不理想；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策功能不全；農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善、殘缺等問(wèn)題。二是商業(yè)缺失。四大國(guó)有銀行的商業(yè)化運(yùn)作導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，對(duì)農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)。
各大金融機(jī)構(gòu)定位不清，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。農(nóng)行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)大幅減少，被撤并的機(jī)構(gòu)主要是面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此，貸款業(yè)務(wù)逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行的大部分貸款投向了城鎮(zhèn)工商企業(yè)，而農(nóng)業(yè)貸款投入較少。
2.2農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后,金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，金融服務(wù)品種單一
我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。隨著國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行戰(zhàn)略調(diào)整，縣級(jí)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐漸成為“儲(chǔ)蓄所”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只限于糧棉油的收購(gòu)和加工，而無(wú)法滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活等資金需求。目前在大部分農(nóng)村已經(jīng)形成農(nóng)村信用社一家獨(dú)撐的局面，然而農(nóng)村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術(shù)、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算資金時(shí)間長(zhǎng)，資金到帳不及時(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業(yè)務(wù)欠缺。農(nóng)村金融功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類(lèi)單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類(lèi)很少。
2.3農(nóng)村信貸資金投放不足，資金外流嚴(yán)重
隨著國(guó)有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲(chǔ)蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計(jì)在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲(chǔ)蓄約占1/3，但郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。
2.4農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制缺失
我國(guó)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和市場(chǎng)環(huán)境的影響較大，使其賠付率較高，商業(yè)保險(xiǎn)公司的目的是盈利，所以保險(xiǎn)公司不太愿意開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，由于農(nóng)民的金融知識(shí)不足，缺乏主動(dòng)投保的意識(shí)，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率低。我國(guó)農(nóng)業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災(zāi)害救濟(jì)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受?chē)?guó)家財(cái)力的限制，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的要求，也不利于培養(yǎng)農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的積極性，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)還沒(méi)有建立相對(duì)完善的擔(dān)保機(jī)制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資缺乏高效的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，一旦遇到自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)戶就無(wú)力償還貸款，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，進(jìn)而制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金投放不足。
3農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系存在問(wèn)題的產(chǎn)生原因
3.1政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效監(jiān)管
國(guó)家將信用社交由地方政府管理，卻沒(méi)有給予相應(yīng)的監(jiān)管職能，使其只負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)和成本仍由國(guó)家承擔(dān)，這種制度安排有可能會(huì)導(dǎo)致信用社新一輪的虧損。
3.2資金結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)村資金匱乏
我國(guó)缺少專(zhuān)門(mén)面向單個(gè)農(nóng)民的政策性扶持的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民也沒(méi)有得到真正的資金資助，農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在很大程度上被排斥在金融體系外。而國(guó)有銀行的體制改革，大量撤并農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，向縣城和城市收縮，導(dǎo)致農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)欠缺?？h域的金融機(jī)構(gòu)不僅不能發(fā)揮“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機(jī)”，大量資金抽離農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)村市場(chǎng)資金匱乏，影響了農(nóng)民擴(kuò)大在生產(chǎn)開(kāi)拓市場(chǎng)和應(yīng)用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)推廣優(yōu)良品種，進(jìn)而影響了農(nóng)民的收入。
3.3農(nóng)村保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制不健全
一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，農(nóng)戶分散，展業(yè)成本高，使農(nóng)業(yè)比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用高很多，而農(nóng)民又是低收入的投保者，自愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)幾乎不可能。二是要分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)必須大面積的建立保險(xiǎn)制度，由于國(guó)家的扶持力度有限，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能進(jìn)行試點(diǎn)，尚未大面積展開(kāi)。三是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏有效的擔(dān)保手段。四是通過(guò)財(cái)政手段對(duì)支農(nóng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償有限。
3.4其他金融組織發(fā)展不規(guī)范
盡管我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著各種形式的民間借貸，但這些金融組織并不受?chē)?guó)家政策上的鼓勵(lì)和保護(hù)，使得大部分非正規(guī)金融組織走向地下經(jīng)濟(jì)化，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。相當(dāng)一部分的民間借貸采用口頭約定等簡(jiǎn)單形式，利率高，制約了資金的需求，使信用社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一正規(guī)的金融組織，沒(méi)有其他組織對(duì)其產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)威脅，其相互間也沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)。
4完善農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系的對(duì)策措施
4.1建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系
深化農(nóng)村信用社管理體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化支農(nóng)職能，充分發(fā)揮信用社直接服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織。擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄的功能，加速建立郵政儲(chǔ)蓄的支農(nóng)機(jī)制。在保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，應(yīng)該把農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使其信貸重點(diǎn)由流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在抓好農(nóng)業(yè)銀行改革的同時(shí)，克服其偏離農(nóng)村的傾向，強(qiáng)調(diào)其服務(wù)對(duì)象是涉農(nóng)企業(yè)，要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制，通過(guò)制定和完善有關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化，要建立農(nóng)村金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護(hù)制度，強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)的退出制度，建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償制度，保護(hù)中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。
逐步形成競(jìng)爭(zhēng)性、多樣性的金融體系，構(gòu)建符合農(nóng)村需要的商業(yè)性、政策性、合作性和其他形式并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)各金融組織合理分工、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)互動(dòng)，更好地支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)。
4.2加大政策性金融支持力度
國(guó)家應(yīng)充分考慮金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過(guò)程中面臨的實(shí)際困難和問(wèn)題，加大政策扶持，實(shí)行積極的支持和保護(hù)政策，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)銀行的扶持和指導(dǎo)功能。對(duì)農(nóng)村信用社給予財(cái)政補(bǔ)償和金融政策扶持，可以考慮給予一定的免稅政策，適當(dāng)減免農(nóng)村信用社接受抵債資產(chǎn)收回不良貸款征收的相關(guān)稅費(fèi),促進(jìn)信用社落實(shí)債權(quán)。改變農(nóng)業(yè)政策性資金來(lái)源渠道過(guò)于狹窄、資金來(lái)源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀,通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金,進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融信貸結(jié)構(gòu),進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境。4.3創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，增加金融產(chǎn)品種類(lèi)
根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融需求的多樣性，探索更適合中國(guó)國(guó)情的金融組織形式，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融產(chǎn)品，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，使其滿足農(nóng)村金融需要。創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，對(duì)超過(guò)支行授權(quán)的業(yè)務(wù),可直接提交地市行決策。擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目評(píng)估、產(chǎn)業(yè)信息、理財(cái)?shù)确矫娴膬?yōu)勢(shì),為農(nóng)村企業(yè)出謀劃策,幫助規(guī)避投資與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),努力實(shí)現(xiàn)“多贏”目標(biāo)。
4.4減少農(nóng)村資金分流。建立農(nóng)村資金回流機(jī)制
首先要以法律形式規(guī)定國(guó)有商業(yè)企業(yè)將新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金保障，應(yīng)修改資金上存制度，以減少和解決農(nóng)村資金繼續(xù)流入城市的問(wèn)題。其次,完善郵政儲(chǔ)蓄功能，開(kāi)辦貸款業(yè)務(wù)，將吸收的部分存款在一定限額內(nèi)，允許發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)，將信貸業(yè)務(wù)鎖定在廣大農(nóng)村地區(qū)。國(guó)有商業(yè)企業(yè)還應(yīng)縮小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，把有限的農(nóng)村信貸份額轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，可減少農(nóng)村資金通過(guò)合法途徑流向非農(nóng)業(yè)區(qū)域。其他金融機(jī)構(gòu)在縣以下農(nóng)村吸收的存款應(yīng)直接轉(zhuǎn)存到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用,避免資金的流失。對(duì)支農(nóng)貸款進(jìn)行財(cái)政貼息，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，從而加大對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入，降低農(nóng)民貸款成本。
4.5加快建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制
第一，要完善財(cái)政補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，配合銀行和農(nóng)村信用社開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，多渠道籌集農(nóng)村信用擔(dān)保基金，有效解決當(dāng)前農(nóng)村抵押擔(dān)保難的問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與保險(xiǎn)部門(mén)的合作，大力開(kāi)辦農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)，分散農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。并逐步建立風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償機(jī)制。第二，政府部門(mén)出資組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金，用于對(duì)高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資，并引導(dǎo)社會(huì)資金融入。第三，保險(xiǎn)公司要根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)和補(bǔ)償能力。第四，各地政府部門(mén)應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村合作經(jīng)營(yíng)組織建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社,形成以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。
參考文獻(xiàn)
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筆者認(rèn)為，農(nóng)戶、農(nóng)村小微型企業(yè)貸款難的問(wèn)題，主要癥結(jié)在于金融機(jī)構(gòu)是以大型金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，與農(nóng)村小額貸款需求之間的不適應(yīng)，要解決農(nóng)戶、農(nóng)村小微型企業(yè)貸款難的問(wèn)題，根本出路在于構(gòu)建農(nóng)村本土金融服務(wù)體系與機(jī)制。
1.小額信貸需求需要近距離地服務(wù)農(nóng)戶、小微型企業(yè)，因此，構(gòu)建農(nóng)村本土金融服務(wù)體系與機(jī)制是必然選擇
從數(shù)量上看，農(nóng)戶、小微型企業(yè)群體是巨大的，因而，其信貸需求總量也是巨大的，農(nóng)戶、小微型企業(yè)信貸市場(chǎng)空間巨大，滿足小額信貸、微型金融服務(wù)需求，就必須克服信息不對(duì)稱(chēng)、解決操作成本過(guò)高問(wèn)題，近距離的服務(wù)，就需要將機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)延伸至社區(qū)、街道、鄉(xiāng)村，構(gòu)建本土金融服務(wù)體系。
2.傳統(tǒng)商業(yè)金融模式缺乏對(duì)農(nóng)戶、小微型企業(yè)開(kāi)展小額信貸的內(nèi)生性組織機(jī)制
從傳統(tǒng)的分析視角和傳統(tǒng)的商業(yè)金融操作供給模式出發(fā)，農(nóng)戶、小微型企業(yè)在享受商業(yè)信貸服務(wù)時(shí)，一是有需求，但農(nóng)戶、縣域城鄉(xiāng)中小企業(yè)和微小型企業(yè)地域布局分散，服務(wù)操作成本較高而銀行的收益較低。二是需求雖然廣泛存在，但單筆服務(wù)需求規(guī)模較小，需要在較強(qiáng)的金融服務(wù)廣度和深度基礎(chǔ)上才能實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的規(guī)模效應(yīng)。三是盡管大多數(shù)農(nóng)戶特別是傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶、微小型企業(yè)是值得信任的，但因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)，商業(yè)銀行放款者難以判斷其道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的程度。四是農(nóng)村商品生產(chǎn)項(xiàng)目面臨較大的自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，因而被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)較高的群體。五是有能力從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶有還款能力，但商業(yè)銀行放貸要求抵質(zhì)押，而農(nóng)戶、微小型企業(yè)資產(chǎn)積累有限而難以提供商業(yè)銀行所要求的規(guī)范抵質(zhì)押品。
3.構(gòu)建和完善農(nóng)村本土金融服務(wù)機(jī)制的路徑
要尋找完善農(nóng)村本土金融服務(wù)機(jī)制的路徑，首先需要從中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，厘清中國(guó)農(nóng)村發(fā)展的趨勢(shì)和特點(diǎn)；其次需要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和資源稟賦、農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平等，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)體進(jìn)行分類(lèi)研究；三是分類(lèi)研究縣域金融需求特征；四是分類(lèi)研究完善農(nóng)村縣域本土金融服務(wù)的機(jī)制。從宏觀角度而言，完善農(nóng)村本土金融服務(wù)機(jī)制的路徑主要包括以下幾個(gè)方面：
（1）進(jìn)一步完善促進(jìn)農(nóng)村信用社及其轉(zhuǎn)型的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶、小企業(yè)信貸的激勵(lì)機(jī)制。建議進(jìn)一步完善2010年5月13日財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局的《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》所界定的稅收優(yōu)惠政策，一是大幅度提高可以獲得利息收入稅收減免的小額貸款的額度，例如單筆貸款50萬(wàn)元以下的貸款均可以享受到稅收優(yōu)惠；二是提高稅收優(yōu)惠的力度，對(duì)一定額度內(nèi)的小額貸款的利息收入全面免征稅收；三是對(duì)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等法人機(jī)構(gòu)享受的金融保險(xiǎn)業(yè)收入營(yíng)業(yè)稅稅率優(yōu)惠措施，擴(kuò)展到包括小額貸款公司在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)，并且進(jìn)一步提高優(yōu)惠的程度，例如全面免征稅收。
（2）推動(dòng)建立在成員之間的內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū)的資金互助。要培養(yǎng)農(nóng)村基于本土力量的金融機(jī)制。十七屆三中全會(huì)文件以及2008～2010年1號(hào)文件中都提出，要推進(jìn)農(nóng)村資金互助社，發(fā)展比較好的農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織要開(kāi)展信用合作。但是，在銀監(jiān)會(huì)框架內(nèi)的資金互助推進(jìn)速度很慢，到2012年5月中旬僅47家，而非正規(guī)的農(nóng)村資金互助社出現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，但是缺乏應(yīng)有的法律地位。所以政府應(yīng)該及早介入，制定規(guī)范程序，給予其合法地位，以推進(jìn)其健康發(fā)展。
（3）進(jìn)一步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。放寬農(nóng)村金融組織準(zhǔn)入政策，適當(dāng)降低設(shè)立門(mén)檻和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)社會(huì)資本和民間資本發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。保持縣（市）獨(dú)立法人地位總體穩(wěn)定，在撤并了縣域法人的地區(qū)要及時(shí)補(bǔ)充相應(yīng)的法人機(jī)構(gòu)。
（4）應(yīng)該培育農(nóng)村微小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的機(jī)制。特別是應(yīng)該強(qiáng)化小企業(yè)金融服務(wù)，確保小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。要大力推進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)近距離地服務(wù)農(nóng)戶、微小企業(yè)。要改善農(nóng)村信用環(huán)境，應(yīng)該將全國(guó)統(tǒng)一的中小企業(yè)、微型企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)征信系統(tǒng)快速擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)。
一、現(xiàn)狀與問(wèn)題
郴州市地處湘南邊陲，是湘、粵、贛三省交界的地方，轄兩區(qū)一市八縣，國(guó)土面積1.94萬(wàn)平方公里，是典型的革命老區(qū)、農(nóng)業(yè)大市，素以桂陽(yáng)煙、臨武鴨、東江魚(yú)而名揚(yáng)天下。截至2011年末，9個(gè)農(nóng)業(yè)縣（市）農(nóng)業(yè)貸款余額為42.53億元，占貸款總額的33.14%，比2010年減少0.47億元，下降0.58%；農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重為54.69%，比2010年下降6.67%。在這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，縣域內(nèi)各項(xiàng)貸款卻不斷下降，尤其是農(nóng)業(yè)貸款比重銳減，金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)，金融服務(wù)質(zhì)量和水平亟待提高。主要表現(xiàn)在：
（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)不相適應(yīng)。郴州市2011年農(nóng)業(yè)增加值增幅超過(guò)了10%，而金融機(jī)構(gòu)卻在逐步收縮，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)逐步減少，已表現(xiàn)出明顯的不相適應(yīng)。一是國(guó)有商業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)大規(guī)模撤并。2011年末，郴州市縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為467家，比2006年減少了146個(gè)，平均每年減少29家。二是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)全面收縮。農(nóng)村信用社原來(lái)設(shè)在村組一級(jí)的信用站已全部撤消。三是農(nóng)業(yè)銀行早已偏離“農(nóng)”字軌道。已將經(jīng)營(yíng)主方向轉(zhuǎn)向支持大城市、大企業(yè)和大項(xiàng)目，“三農(nóng)”服務(wù)職能呈弱化趨勢(shì)。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尚未建立。
（二）農(nóng)村信貸資金不足，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不相適應(yīng)。一是金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)受限。作為信貸支農(nóng)的主渠道，郴州市農(nóng)村信用社系統(tǒng)2011年末的存貸比已達(dá)72.1%，信貸投放空間難以釋放。作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能主要是對(duì)國(guó)有糧棉油的購(gòu)銷(xiāo)環(huán)節(jié)提供信貸服務(wù)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持有限。三是農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織難以得到金融支持。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的4家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（臨武鴨業(yè)、東江漁業(yè)、永興冰塘橙、坪上食用菌）情況表明：在他們初始資金來(lái)源中，內(nèi)部集資964萬(wàn)元，財(cái)政投入1120萬(wàn)元，金融機(jī)構(gòu)貸款381萬(wàn)元，僅占15%；
（三）農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求不相適應(yīng)。一是信貸品種單一。服務(wù)農(nóng)村的農(nóng)村信用社仍以小額農(nóng)貸為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以滿足國(guó)有糧棉收購(gòu)資金為主，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)自然生產(chǎn)周期、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進(jìn)、農(nóng)民各方面生產(chǎn)資金需求。二是中間業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。如票據(jù)業(yè)務(wù)、投資理財(cái)、銀行卡、網(wǎng)上銀行等服務(wù)在農(nóng)村基本處于空白狀態(tài)。三是專(zhuān)業(yè)服務(wù)欠缺。這種服務(wù)的滯后，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀極不相適應(yīng)。特別是在農(nóng)村城市化過(guò)程中，農(nóng)民的金融觀念大為增強(qiáng)，農(nóng)村有實(shí)力的企業(yè)不斷涌現(xiàn)，也需要多樣化、專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)，而現(xiàn)有的這些服務(wù)手段已經(jīng)不能滿足這種需求。
（四）農(nóng)村金融服務(wù)后勁乏力，與國(guó)家的惠農(nóng)政策不相適應(yīng)。一是從信貸投入看，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入占比呈下降趨勢(shì)。郴州市2006-2011年，在縣域經(jīng)濟(jì)融資總額中，來(lái)自銀行的投入分別為93.19%、91.6%，89.1%和83.4%、76.3%,基本上逐年下降。二是從機(jī)構(gòu)調(diào)整上看，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)撤并有增無(wú)減。這種信貸投入不斷下降、資金外流不斷上升、機(jī)構(gòu)收縮無(wú)減的趨勢(shì)，與中央的決策部署明顯地表現(xiàn)了不適應(yīng)，必須盡快扭轉(zhuǎn)。
二、主要成因
（一）長(zhǎng)期的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)擴(kuò)大了城鄉(xiāng)發(fā)展的差距。一是重視城市發(fā)展忽視農(nóng)村進(jìn)步。表現(xiàn)為大項(xiàng)目、大企業(yè)優(yōu)先在城市布局，大工程優(yōu)先在城市實(shí)施，大政策優(yōu)先向城市傾斜，使農(nóng)村既無(wú)大企業(yè)、大項(xiàng)目帶動(dòng)，又無(wú)基礎(chǔ)設(shè)施支撐，更缺乏應(yīng)有保障。二是重視農(nóng)村支持城市忽視城市反哺農(nóng)村。主要表現(xiàn)為資金往城市流，農(nóng)村發(fā)展處于“缺血”的狀況；人員往城市走，農(nóng)村的發(fā)展面臨“缺人”的威脅；資源往城市集中，農(nóng)村不能很好地得到應(yīng)有的政府公共服務(wù)。三是重視城市居民利益忽視農(nóng)民基本要求。主要表現(xiàn)為同工不同酬，在同樣的單位同樣的崗位，干同樣的事情，由于身份不同，產(chǎn)能工價(jià)有別；同酬不同命，只要身份是農(nóng)民，戶口在農(nóng)村，不管為城市發(fā)展付出多大貢獻(xiàn)，仍然難以與市民享受同等待遇，等等。這種沿襲多年的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制，人為造成城鄉(xiāng)分割，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受制，城鄉(xiāng)差距越來(lái)越大。作為具有天然逐利性“嫌貧愛(ài)富”的金融服務(wù)，忽視農(nóng)村，忽略農(nóng)業(yè)，遠(yuǎn)離農(nóng)民，就可想而知了。
（二）滯后的農(nóng)村金融體制造成了農(nóng)村金融服務(wù)的缺失。一是金融體制改革并沒(méi)有強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)?？季窟@些年金融體制改革的軌跡，我們不難發(fā)現(xiàn)，政策性銀行在縣級(jí)只有農(nóng)發(fā)行一家，且業(yè)務(wù)單一；農(nóng)業(yè)銀行及其他國(guó)有商業(yè)銀行深化改革后，其經(jīng)營(yíng)方向偏向大城市、大企業(yè)，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度減弱；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)象是“抽水泵”，從農(nóng)村不停地抽走大量資金。二是農(nóng)村金融服務(wù)缺乏有效制約和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。目前在農(nóng)村金融服務(wù)這一塊，主要是農(nóng)村信用社一家。由于缺乏應(yīng)有的監(jiān)督制約機(jī)制，農(nóng)村信用社因要“自負(fù)盈虧”，對(duì)政策性的“三農(nóng)”的服務(wù)，理念上不去更新，手段上沒(méi)有創(chuàng)新，措施上沒(méi)有到位，致使工作沒(méi)有緊迫感，農(nóng)民沒(méi)有貼近感，農(nóng)村發(fā)展沒(méi)有享受到應(yīng)有的服務(wù)。三是民間金融合作組織長(zhǎng)期得不到政府認(rèn)定和支持。據(jù)對(duì)100戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，其中有民間借貸行為的就有39戶，借貸資金467萬(wàn)元，占資金總需求的1/3。這種民間借貸行為和民間金融組織既有發(fā)展的必然性，也有存在的必要性，但它們卻長(zhǎng)期得不到政府認(rèn)可，長(zhǎng)期得不到支持，致使農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)出現(xiàn)了“有能力有實(shí)力的無(wú)愿望，有愿望受歡迎的卻無(wú)身份”的尷尬局面。
（三）不良的金融生態(tài)環(huán)境導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)日益萎縮。一是部分農(nóng)民金融意識(shí)淡薄。目前，仍有許多地方特別是交通閉塞、信息不暢的地區(qū)，農(nóng)民受傳統(tǒng)思維方式和金融知識(shí)貧乏的影響，農(nóng)民即使有需求，也不愿到金融機(jī)構(gòu)借款，害怕背負(fù)債務(wù)包袱，而是一味依靠自身的原始積累來(lái)發(fā)展壯大。，二是信用體系尚不健全。目前農(nóng)村的各類(lèi)企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒(méi)有建立起來(lái)，而中介機(jī)構(gòu)服務(wù)又極不規(guī)范，信息經(jīng)常失真，銀行發(fā)放貸款面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。三是法制環(huán)境不優(yōu)。企業(yè)改制逃廢債務(wù)時(shí)有發(fā)生，到2011年末，郴州市涉農(nóng)企業(yè)改制327家，逃廢銀行債務(wù)金額6.2億元。法律“白條”有所增多，金融勝訴案件執(zhí)行不到位。
（四）集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔(dān)保制度的矛盾制約了農(nóng)村中小企業(yè)的貸款規(guī)模。大多數(shù)農(nóng)村中小企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地。房地產(chǎn)抵押是當(dāng)前銀行貸款通用的一種擔(dān)保方式，也是擔(dān)保公司防范風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑?！稉?dān)保法》明確規(guī)定：“抵押人所有的土地上附著物可以抵押”，“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村房屋和其企業(yè)的廠房等建筑物做抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊，造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)很難確定，這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯(cuò)位，已成為中小企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。
（五）統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度在一定程度上降低了農(nóng)村金融服務(wù)效能。農(nóng)村金融天然具有較高風(fēng)險(xiǎn)的特征，其服務(wù)對(duì)象是我國(guó)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)（農(nóng)業(yè)）、弱勢(shì)群體（農(nóng)民）和弱勢(shì)區(qū)域（農(nóng)村）。在當(dāng)前我國(guó)尚未建立全面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更高于普通的中小商業(yè)銀行。而金融監(jiān)管部門(mén)在制定金融監(jiān)管指標(biāo)和日常監(jiān)管工作中，大多數(shù)還是實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法，如對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本充足率的管理，仍是簡(jiǎn)單、機(jī)械地按照銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的要求進(jìn)行，而沒(méi)有考慮經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)特征，區(qū)別情況，分類(lèi)對(duì)待。這就有可能誤導(dǎo)農(nóng)村金融的價(jià)值取向和發(fā)展方向，勢(shì)必導(dǎo)致涉農(nóng)貸款首當(dāng)其沖地被壓縮，從而制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、對(duì)策與建議
（一）進(jìn)一步打破城鄉(xiāng)二元分割體制，重視農(nóng)村發(fā)展和進(jìn)步。一是完善資金回流機(jī)制，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村所吸收的新增存款，要硬性規(guī)定按一定比例“反哺”農(nóng)村。二是加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度。對(duì)農(nóng)田、水利、道路、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)技推廣等能提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和科技支農(nóng)體系要逐年加大財(cái)政投入，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)高效，為增加金融供給提供支撐。三是構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理和利益補(bǔ)償機(jī)制。為扶持農(nóng)村金融主體尤其是政策性金融主體，將信貸資源引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，可實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家分擔(dān)，損失由國(guó)家彌補(bǔ)，經(jīng)營(yíng)能力由國(guó)家補(bǔ)充的政策；為引導(dǎo)商業(yè)性金融主體積極投身農(nóng)村金融服務(wù)，國(guó)家可比照政策性金融機(jī)構(gòu)給予一定補(bǔ)償。建立支農(nóng)信貸擔(dān)保體系，由地方籌資建立擔(dān)?；?，對(duì)各金融主體投向“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款進(jìn)行擔(dān)保，實(shí)行財(cái)政貼息或是減免營(yíng)業(yè)稅。四是完善農(nóng)業(yè)補(bǔ)償政策。由地方政府從地方財(cái)政或扶貧資金中劃出一部分資金用于補(bǔ)貼農(nóng)戶進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保的保險(xiǎn)金，引導(dǎo)農(nóng)戶在新農(nóng)村建設(shè)中“唱好山歌”、“走好水路”。
（二）進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融組織體系。一是繼續(xù)深化農(nóng)信社改革。在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹(shù)立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，扎根農(nóng)村，唯農(nóng)是舉。二是擴(kuò)大政策性金融業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)村政策性銀行除承擔(dān)農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)貸款及糧油調(diào)銷(xiāo)貸款外，還應(yīng)承擔(dān)農(nóng)、林、水利、交通、能源、環(huán)保等涉農(nóng)領(lǐng)域的中長(zhǎng)期基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的融資。三是發(fā)揮商業(yè)性銀行的支農(nóng)作用。將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的商業(yè)銀行，擴(kuò)大基層行的信貸權(quán)限，明確其支持重點(diǎn)為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等新型發(fā)展模式，逐步提高其涉農(nóng)貸款的總量和比例。四是應(yīng)在農(nóng)村設(shè)立由財(cái)政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或采取由商業(yè)保險(xiǎn)代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，具體經(jīng)營(yíng)原則就是政府政策扶持，公司化運(yùn)作。五是通過(guò)規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，讓民間金融“浮”出水面，進(jìn)而推動(dòng)民間金融“陽(yáng)光化”，成為農(nóng)村合作金融的有益補(bǔ)充，同時(shí)在條件成熟的地方，發(fā)展多種類(lèi)型的小型農(nóng)村金融組織，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體多樣化。
（三）進(jìn)一步貼近農(nóng)村需求，加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新。一是適當(dāng)下放貸款權(quán)限，建立科學(xué)、合理、符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機(jī)制。二是降低貸款門(mén)檻，減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高貸款效率。根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取“一企一策”、“一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押、擔(dān)保難的問(wèn)題；同時(shí)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自然生產(chǎn)周期，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)貸期限結(jié)構(gòu)。三是要建立科學(xué)的信貸激勵(lì)機(jī)制與約束對(duì)稱(chēng)機(jī)制，對(duì)因不可抗御因素所出現(xiàn)的責(zé)任貸款，要適當(dāng)免除信貸人員的責(zé)任，以調(diào)動(dòng)信貸人員支農(nóng)積極性。四是要加大科技投入，創(chuàng)新服務(wù)品種。抓住通存通兌方便、快捷的特點(diǎn)，通過(guò)建立縣轄局域網(wǎng)，從縣鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)實(shí)施突破，實(shí)現(xiàn)跨縣、跨區(qū)、跨省聯(lián)網(wǎng)甚至全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，開(kāi)發(fā)出適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種，為新農(nóng)村建設(shè)提供高效率的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)工具。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；金融服務(wù)功能；強(qiáng)化；路徑
近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸多樣化，對(duì)于資金的需要日益增加，當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)功能難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，農(nóng)村金融服務(wù)體系需要進(jìn)一步完善，農(nóng)村金融服務(wù)功能需要進(jìn)一步加強(qiáng)。
一、農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀
我國(guó)的農(nóng)村金融體系不僅僅包括調(diào)控體系，監(jiān)管體系，同時(shí)也包括市場(chǎng)和環(huán)境體系，其中，金融服務(wù)體系是整個(gè)金融體系的重要組成部分。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等。
農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)具有以下功能：一是清算和支付功能。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要資金結(jié)算和清算，由于地域的限制，城市銀行、金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法滿足農(nóng)村資金清結(jié)的需要，于是，作為銀行、金融機(jī)構(gòu)的分支――農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，便發(fā)揮了重要作用。二是資金融通功能；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以將一些閑置的資金進(jìn)行融通，為所需要的農(nóng)民提供幫助，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金問(wèn)題。三是降低風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村金融服務(wù)體系可以分散金融風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)還可以更新一些金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。
二、農(nóng)村金融服務(wù)功能中存在的問(wèn)題
農(nóng)村金融是金融系統(tǒng)面向農(nóng)村領(lǐng)域的金融服務(wù)體系，其開(kāi)發(fā)并不十分完善，農(nóng)村金融服務(wù)與城市金融服務(wù)并不相同，具有一定的特殊性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)家政策的傾斜，農(nóng)村金融服務(wù)體系的逐漸完善，金融服務(wù)功能也有待于提高。當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：
（一）農(nóng)民缺乏信用意識(shí)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變，農(nóng)民可以通過(guò)貸款解決資金問(wèn)題，但是當(dāng)前農(nóng)民缺乏良好的信用意識(shí)，一定程度上影響了貸款。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，一些農(nóng)民貸款之后無(wú)力償還，形成了不良信用記錄，導(dǎo)致今后的貸款難問(wèn)題。另外一個(gè)原因是很多農(nóng)民貸款并不是為了進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或自身資金運(yùn)轉(zhuǎn)，而是將貸款轉(zhuǎn)借他人使用，這也就會(huì)造成一定的風(fēng)險(xiǎn)，很多農(nóng)民在規(guī)定時(shí)間內(nèi)并沒(méi)有能將借款收回，也就無(wú)法償還貸款，從而造成信譽(yù)不良，也就影響了農(nóng)民的后續(xù)貸款。
（二）機(jī)構(gòu)縮減，農(nóng)村金融的服務(wù)功能弱化。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的外向型轉(zhuǎn)變，農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中對(duì)金融部門(mén)的要求也越來(lái)越高，需要金融部門(mén)在結(jié)算、信貸等方面提供更加全面的服務(wù)，然而，目前看來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系仍比較單一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。一是農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)作用弱化，很多農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行更加注重對(duì)企業(yè)發(fā)展的投入，支農(nóng)意識(shí)淡薄。二是農(nóng)村地區(qū)的銀行和金融機(jī)構(gòu)功能單一，不能滿足農(nóng)業(yè)多元化、現(xiàn)代化發(fā)展的需要。三是農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全，這是由歷史、經(jīng)濟(jì)、體制等多方面因素引起的，需要農(nóng)村金融部門(mén)進(jìn)行自我剖析和改革，以在根本上解決問(wèn)題。
（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落后。當(dāng)前農(nóng)民收入逐漸增加，但是農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會(huì)受到自然災(zāi)害的影響，養(yǎng)殖業(yè)也會(huì)受到市場(chǎng)需求變化的影響，農(nóng)民的投資也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。由于當(dāng)前農(nóng)民的投保意識(shí)比較差，且針對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)種類(lèi)比較單一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未能充分發(fā)揮其抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用，一定程度上影響了金融服務(wù)功能的發(fā)揮，導(dǎo)致貸款難的問(wèn)題。
三、強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能
農(nóng)村金融服務(wù)體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障之一，對(duì)于當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)有著至關(guān)重要的作用。今后應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革，更好的為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。
（一）加大政府的支持。根據(jù)以往的金融機(jī)構(gòu)改革經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政策的扶持對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)改革有著十分關(guān)鍵的作用，今后應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)政策的支持力度。近年來(lái)國(guó)家出臺(tái)了一系列政策促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展，我國(guó)可以借鑒一些其他國(guó)家的做法，對(duì)一些銀行提供優(yōu)惠政策，通過(guò)建立完善的法律法規(guī)引導(dǎo)鼓勵(lì)銀行滿足農(nóng)民的借貸需求，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍。
（二）加快農(nóng)村銀行的改革。當(dāng)前大多數(shù)農(nóng)村銀行的金融服務(wù)模式比較單一，難以滿足農(nóng)民多方面的需要，導(dǎo)致農(nóng)民貸款困難。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要開(kāi)發(fā)一些新的金融服務(wù)模式，通過(guò)建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)客戶經(jīng)理，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景，吸取客戶。農(nóng)村銀行還需要針對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)和需要，增加一些服務(wù)模式，比如信用貸款，或者是發(fā)行債券，豐富金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能，盡量滿足農(nóng)民的多樣需求。
（三）提高農(nóng)民的信用意識(shí)。由于大多數(shù)農(nóng)民缺乏信用意識(shí)，在金融機(jī)構(gòu)中存在不良信用記錄，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能的發(fā)揮。農(nóng)民應(yīng)該增加自身的信用意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到信用是金融服務(wù)的保障。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)揮金融服務(wù)功能的同時(shí)需要對(duì)信貸客戶進(jìn)行信用評(píng)估，增加不良用戶的貸款限制。另外對(duì)信用度較好的農(nóng)民實(shí)行利率優(yōu)惠政策，以此鼓勵(lì)農(nóng)民提高信用意識(shí)。
（四）有效降低風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)的發(fā)展存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上影響了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)，今后需要進(jìn)一步完善農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。一方面在農(nóng)村推行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民的種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，避免一些不必要的損失。另一方面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一些財(cái)政資金補(bǔ)助，只有商業(yè)銀行的盈利目的得到足夠的保障，才能確保經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金流通，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以對(duì)借貸項(xiàng)目進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)也可以對(duì)借貸項(xiàng)目進(jìn)行定期監(jiān)督，降低資金使用的風(fēng)險(xiǎn)。
（五）完善金融服務(wù)體系。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定的差距，農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量比較少，難以滿足農(nóng)民資金的需要。針對(duì)這種情況可以增加銀行數(shù)量、簡(jiǎn)化農(nóng)民貸款流程，這樣既能夠促進(jìn)金融服務(wù)體系的完善，同時(shí)也可以解決農(nóng)民的資金需要。另外，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款模式以抵押貸款、擔(dān)保貸款為主，所以，可以適當(dāng)探索新的貸款模式，比如對(duì)于有著良好信譽(yù)的農(nóng)民實(shí)行信用貸款，對(duì)于有良好發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)村新項(xiàng)目實(shí)行優(yōu)先貸款等，都可以有效完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能。
結(jié)語(yǔ)
要想使農(nóng)村金融服務(wù)功能得到強(qiáng)化，根本上來(lái)說(shuō)還是要加快農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革，這個(gè)過(guò)程中既要求政府給予一定的政策支持，規(guī)范金融市場(chǎng)，又要求金融部門(mén)、企業(yè)進(jìn)行自身的完善和發(fā)展，轉(zhuǎn)變工作思路，調(diào)整工作方法，同時(shí)還需要不斷對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融知識(shí)的普及，只有各方全面配合，才能真正強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能，真正促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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摘 要：主要運(yùn)用SWOT分析方法對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行內(nèi)部自身優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)以及外部環(huán)境的機(jī)遇與威脅進(jìn)行分析，從而提出了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；SWOT；分析戰(zhàn)略選擇
1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析
1.1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)（strength）
（1）農(nóng)村金融服務(wù)體系雛形初步形成經(jīng)過(guò)多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)體系目前已形成了以農(nóng)村信用社為核心，農(nóng)業(yè)銀行為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為政策性導(dǎo)向，郵政儲(chǔ)畜為輔助，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為創(chuàng)新動(dòng)力的分工協(xié)作的基本雛形，農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民，關(guān)注農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了重要作用。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有序推進(jìn)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.8萬(wàn)億元，比年初增加2.63萬(wàn)億元，增長(zhǎng)28.8%，高于各項(xiàng)貸款增速5.80個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額比重比2009年底提高1.60個(gè)百分點(diǎn)，為“三農(nóng)”提供強(qiáng)有力的金融支持。截至2011年11月末，中國(guó)農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款達(dá)到4.6萬(wàn)億，占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的47.4%，占銀行業(yè)涉農(nóng)貸款總額的32.8%，其中農(nóng)戶貸款2.4萬(wàn)億，占銀行業(yè)農(nóng)戶貸款余額的77.4%，是名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年8月末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款余額達(dá)131965億元，比年初增加214.12億元，增幅19.37%；農(nóng)戶小額貸款余額1119.45億元，比年初增加130.14億元，可見(jiàn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不斷推進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，深化農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的改革。截至2010年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額首次突破萬(wàn)億，達(dá)到15347.67億元，比上年增加1380億元，其中涉農(nóng)貸款占比超過(guò)70%，為糧棉油收購(gòu)信貸資金的需求提供了有力的來(lái)源，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了大力支持。截至2010年10月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放小額貸款已突破1000億元，標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，將為中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、個(gè)體商戶、微型企業(yè)提供更好、持續(xù)的融資服務(wù)，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。截至2011年6月末，全國(guó)已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)615家，其中369家設(shè)在中西部省份，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社等，已建立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過(guò)80%用于“三農(nóng)”和微型企業(yè)。
（2）實(shí)現(xiàn)全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，通常來(lái)說(shuō)在國(guó)際上，評(píng)價(jià)農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要指標(biāo)是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面主要包含兩層意思：一方面是指貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況；另一方面是指農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布廣度。從貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村的貸款覆蓋面比率比較高。我國(guó)大概有鄉(xiāng)村總?cè)丝?2080.74萬(wàn)人，農(nóng)戶數(shù)約為2.4億戶。全國(guó)在農(nóng)村信用社有小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶數(shù)合計(jì)為7134萬(wàn)戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的3231%。通過(guò)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看出，2010年全國(guó)縣及縣以下萬(wàn)人機(jī)構(gòu)覆蓋度1.29個(gè)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的布局廣度：2010年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)合計(jì)為191604個(gè)，全國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占比55%，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3.69個(gè)。截至2010年底，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)3.7萬(wàn)余個(gè)，70%分布在縣及縣以下地區(qū)，提供儲(chǔ)蓄、匯兌等金融服務(wù)，“三農(nóng)”服務(wù)水平和覆蓋面明顯提高，在改善城市社區(qū)和農(nóng)村金融環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平方面發(fā)揮了積極作用。中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本上覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。因此，總體來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄、匯兌和結(jié)算等基本金融服務(wù)基本能滿足中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的需求。
1.2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的劣勢(shì)（weakness）
（1）金融信貸資金供給缺口大，資金供給失衡我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在嚴(yán)重的資金短缺問(wèn)題，主要表現(xiàn)在資金供求失衡、資金供求主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄、金融服務(wù)功能弱化等方面。資金供求失衡主要體現(xiàn)：在我國(guó)農(nóng)村信貸需求滿足率僅為53%-56%，農(nóng)村信貸支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)今資金需求迅速擴(kuò)大的農(nóng)村市場(chǎng)，特別是與農(nóng)民增收相關(guān)的小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求。資金供給主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄主要體現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄構(gòu)成了我國(guó)主要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但這幾家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的并沒(méi)有發(fā)揮巨大的金融供給的作用，農(nóng)村金融服務(wù)體系主體單一。金融服務(wù)功能弱化表現(xiàn)為：第一，我國(guó)的政策偏向于從農(nóng)村汲取資金，投向工業(yè)發(fā)展和城市建設(shè)，造成資金大量外流。第二，服務(wù)設(shè)置和服務(wù)方式落后。就金融服務(wù)設(shè)置而言，由于金融機(jī)構(gòu)大量縮減，在地域廣闊的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少。就金融服務(wù)方式而言，農(nóng)村信用社只開(kāi)展了最基本的存款貸款等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一。
（2）農(nóng)村金融服務(wù)功能單一，多樣化的金融服務(wù)需求難以得到滿足一方面，農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，沒(méi)有發(fā)揮最大的作用。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得對(duì)農(nóng)業(yè)的投資具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)等特點(diǎn)，同時(shí)農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平嚴(yán)重滯后和農(nóng)村市場(chǎng)信息的不充分，使得農(nóng)村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺，金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不活，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，農(nóng)村服務(wù)金融的業(yè)務(wù)品種匱乏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)如票據(jù)融資、咨詢(xún)顧問(wèn)、快捷結(jié)算、代收代付、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展滯后。因此，金融服務(wù)的手段和方式已遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)緩慢，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中所占比重很低。
（3）農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力不足，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展不充分，組織結(jié)構(gòu)不合理，沒(méi)有形成一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融環(huán)境。一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，其金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融機(jī)構(gòu)，又有小型、微型金融機(jī)構(gòu)。而我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)雖然有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政銀行等，但充分發(fā)揮作用并向農(nóng)村提供有效金融服務(wù)的金融組織卻十分有限。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的主要貸款對(duì)象是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，直接向農(nóng)戶發(fā)放貸款比例非常低；作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，一般并不面向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款；郵政儲(chǔ)蓄銀行只為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供一些小額貸款。農(nóng)村信用社處于一個(gè)壟斷地位，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金。近幾年，在中國(guó)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行撤出農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)之后，農(nóng)業(yè)銀行并未大力擴(kuò)張營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填補(bǔ)空白。可見(jiàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常薄弱，能夠提供信貸服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)非常有限。
（4）農(nóng)村金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新機(jī)制，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)沒(méi)有建立完善的實(shí)時(shí)調(diào)整和創(chuàng)新機(jī)制，金融服務(wù)仍然建立在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上，沒(méi)有對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)民生活生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變調(diào)整服務(wù)方向、研究出創(chuàng)新產(chǎn)品，建立適應(yīng)其特色的金融服務(wù)。信貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，業(yè)務(wù)品種與生產(chǎn)實(shí)際不相符。一是貸款期限與農(nóng)村金融發(fā)展周期變化不協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用合作是在信貸業(yè)務(wù)上始終遵循春放、秋收、冬不貸的傳統(tǒng)格局，貸款期限一般最長(zhǎng)為一年，而農(nóng)村貸款周期一般都是一年以上，這種期限上的不統(tǒng)一造成給農(nóng)企和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資困難。二是農(nóng)戶貸款金額需求變大與農(nóng)村信用社貸款額度縮小的不協(xié)調(diào)。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改革，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素由以前的土地密集型、勞動(dòng)密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)村對(duì)資金的需求量也急劇增加，我國(guó)農(nóng)村信用社面對(duì)農(nóng)戶的小額農(nóng)業(yè)貸款不能對(duì)效益高的新興農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工等大額貸款提供支持作用。
1.3 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)會(huì)（opportunity）
（1）潛在巨大市場(chǎng)需求。我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的發(fā)展空間。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等都對(duì)金融服務(wù)有著迫切的需求。我國(guó)現(xiàn)有2.4億左右農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有1.2億戶左右，“三農(nóng)”資金缺口每年在1萬(wàn)億元左右，這種資金需求還存在很大的供給缺口，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了有利可圖的發(fā)展空間。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率逐年增高，遍布城鄉(xiāng)，但是還不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完全發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)業(yè)的綜合優(yōu)勢(shì)，對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融需求。
（2）政策環(huán)境適宜。近幾年，我國(guó)政策廣泛關(guān)注與重視“三農(nóng)”問(wèn)題，農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革與發(fā)展都取得了較大的進(jìn)展，并在一定程度上有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。我國(guó)在各種政策上都傾向于鼓勵(lì)農(nóng)村金融體系的制度創(chuàng)新，并對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展予以大力支持。2007年開(kāi)始，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就放寬了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)工作。國(guó)家針對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了保值貼補(bǔ)息部分補(bǔ)貼、稅收減免、票據(jù)置換專(zhuān)項(xiàng)貸款等一系列優(yōu)惠政策，各級(jí)政府也廢止了歧視性規(guī)定，推出了減免、撥付省市級(jí)聯(lián)社開(kāi)辦費(fèi)用，為全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。
（3）宏觀貨幣政策導(dǎo)向近以來(lái)，我國(guó)貨幣政策由適度寬松型貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健型貨幣政策。在宏觀調(diào)控走向穩(wěn)健的大形勢(shì)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)取向受到直接影響，并給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理性發(fā)放貸款。在穩(wěn)健的貨幣政策下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)客戶進(jìn)行篩選，只對(duì)相對(duì)收益較高和風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)戶授信，積極優(yōu)化調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)健貨幣政策中形成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)的客戶群體，使貸款投放更加趨向理性。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)調(diào)整盈利模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變擴(kuò)張信貸規(guī)模的經(jīng)營(yíng)模式，調(diào)整存貸款“利差”收入的盈利模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要逐步分散經(jīng)營(yíng)重心，靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，積極尋求新的利潤(rùn)空間。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)點(diǎn)，為客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，細(xì)分客戶市場(chǎng)，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，發(fā)展具有自身特色的個(gè)性化服務(wù)，將服務(wù)水平的提升作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要方向。
1.4 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的威脅（threats）
農(nóng)業(yè)具有不穩(wěn)定性和弱質(zhì)性等特征，包含來(lái)自于自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村金融服務(wù)中存在自然風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)很大影響，一旦自然災(zāi)害發(fā)生，農(nóng)戶的收入減少，會(huì)直接造成農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款拖欠。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)中存在農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶和微型涉農(nóng)企業(yè)受市場(chǎng)環(huán)境變化影響也很大，由于信息的不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致盲目生產(chǎn)，造成供大于求的局面，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，降低了農(nóng)戶的收入和還款能力。我國(guó)農(nóng)村整體信用環(huán)境不佳。因此存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社由于受發(fā)放貸款對(duì)象的限制，貸款對(duì)象多為農(nóng)戶、自然人，通常是采用信用貸款，基本不存在保證、抵押或質(zhì)押的方式發(fā)放貸款，所以一旦借款人惡意逃避農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，這些機(jī)構(gòu)就面臨著貸款損失。信用評(píng)價(jià)體系不健全。目前農(nóng)戶小額貸款的審查和信用評(píng)級(jí)工作主要依賴(lài)于村委和農(nóng)戶，但村委及農(nóng)戶在對(duì)貸款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)可能存在一些人情世故關(guān)系，使得信用評(píng)估工作帶有一定的片面性和隨意性，不具備客觀性，不能準(zhǔn)確揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款人準(zhǔn)確定位。
2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
通過(guò)上述SWOT分析，可以看出，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展存在巨大的機(jī)會(huì)，然而，由于自身還存在許多不足加上外部環(huán)境的潛在威脅，為了這一問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展要從我國(guó)的現(xiàn)狀出發(fā)，遵循農(nóng)村金融發(fā)展的客觀規(guī)律，完善農(nóng)村金融體系，實(shí)施有效的戰(zhàn)略發(fā)展途徑。
2.1 逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系
完善的農(nóng)村金融體系可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融活動(dòng)所具有的籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的職能，從而支持、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，彌補(bǔ)供給缺口。在金融抑制的背景下，我們要站在城鎮(zhèn)化建設(shè)新農(nóng)村發(fā)展的角度，深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面構(gòu)建小康社會(huì)，大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，持續(xù)加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提供有效金融支持。目前我國(guó)看似形成了的商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融分工合作、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融格局，但實(shí)際上是一個(gè)不完善的農(nóng)村金融體系，各類(lèi)機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用，在結(jié)構(gòu)和功能上都存在嚴(yán)重的缺陷。建立健全的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系要從以下五點(diǎn)著手：（1）農(nóng)業(yè)銀行加快股份制改革，加大信貸支農(nóng)力度；（2）農(nóng)村信用社深化改革，加快服務(wù)農(nóng)村金融的腳步；（3）農(nóng)村發(fā)展銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，形成多元化融資渠道；（4）農(nóng)村商業(yè)銀行尋求利潤(rùn)突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式；（5）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化，引導(dǎo)農(nóng)村金融組織多元化發(fā)展。
2.2 積極開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式
在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展不僅要求金融機(jī)構(gòu)體系格局科學(xué)合理，還要求不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，除了繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款外，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，這應(yīng)成為新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。要適應(yīng)農(nóng)村及其它經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的需求，針對(duì)性地開(kāi)發(fā)金融服務(wù)品種。應(yīng)認(rèn)真考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性與不平衡性，應(yīng)根據(jù)不同的發(fā)展?fàn)顩r，在政策允許和風(fēng)險(xiǎn)控制能力范圍以?xún)?nèi)，開(kāi)發(fā)出多樣化、系列性的金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)要求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新包括：信貸業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新、擔(dān)保抵押方式創(chuàng)新、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等。服務(wù)方式創(chuàng)新包括：網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)現(xiàn)代化、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代化、創(chuàng)新職工服務(wù)規(guī)范、創(chuàng)新結(jié)算手段等。
2.3 構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)的政策支持和法律規(guī)范
根據(jù)供給缺口，需要對(duì)政策性金融支農(nóng)作用的方式進(jìn)行調(diào)整，擴(kuò)大政策性金融的作用，建立商業(yè)性金融與政策性金融相互支持的機(jī)制，建立包括政策性銀行、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的完整的農(nóng)村政策性金融體系。各級(jí)政府及有關(guān)部門(mén)也要進(jìn)一步加大扶持力度，綜合運(yùn)用貨幣、財(cái)政、稅收等多種政策手段，采取激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施；進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革；建立針對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)的特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔(dān)保和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金，引導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”的投入。
3 結(jié)論
本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析，找出了農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇以及威脅，在此基礎(chǔ)之上，提出了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇：首先，是在遵循金融業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律的前提下，構(gòu)建政府指導(dǎo)下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融等多種組織形式相互競(jìng)爭(zhēng)、分工協(xié)作、穩(wěn)定發(fā)展的多元型的農(nóng)村金融體系；其次，是積極開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式，開(kāi)發(fā)出多樣化、系列性金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)的要求；最后，是在供給缺口存在的現(xiàn)實(shí)中，借助政策和法律的力量，完整的農(nóng)村政策性金融服務(wù)發(fā)展。
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