時(shí)間：2023-08-09 17:25:14
導(dǎo)語(yǔ)：在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行 需求追隨 發(fā)展
根據(jù)國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)管理部門(mén)等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級(jí)機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開(kāi)業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問(wèn)題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問(wèn)題，又可以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)是一項(xiàng)頗具意義的改革。
改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營(yíng)業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與社會(huì)各界的稱贊與信賴。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的理論基礎(chǔ)
關(guān)于發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)及發(fā)展方式的變化，市場(chǎng)主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說(shuō)，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過(guò)來(lái)又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。
我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭(zhēng)的事實(shí)，因此休.T.帕特里克的理論對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國(guó)范圍內(nèi)搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場(chǎng)化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)金融服務(wù)提出了相對(duì)較高的要求。根據(jù)休.T.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融的需求來(lái)提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)
(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開(kāi)放后發(fā)展起來(lái)的實(shí)力雄厚的私營(yíng)企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒(méi)有任何區(qū)別，對(duì)商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。
(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性
在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒(méi)有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對(duì)領(lǐng)先。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無(wú)異，完全是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，對(duì)于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒(méi)有任何意義，順應(yīng)形勢(shì)組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營(yíng)管理中更加能夠名正言順、無(wú)所阻礙。
(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競(jìng)爭(zhēng)
除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場(chǎng)，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，這將會(huì)對(duì)其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路
以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長(zhǎng)期以來(lái)，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而且，在可以預(yù)見(jiàn)的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過(guò)近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競(jìng)爭(zhēng)力有了較大的提高
但也要看到，在國(guó)家放開(kāi)了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等。可以說(shuō)來(lái)自各方面的沖擊與競(jìng)爭(zhēng)是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)， 在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開(kāi)拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營(yíng)，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來(lái)一段時(shí)期在經(jīng)營(yíng)和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。
(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái)
應(yīng)該說(shuō)，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問(wèn)題，與長(zhǎng)期以來(lái)片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營(yíng)理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過(guò)濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤(rùn)”和“銀行市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營(yíng)理念。雖然通過(guò)改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問(wèn)題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤(rùn)來(lái)源
中國(guó)銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營(yíng)業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對(duì)存貸款利差的依賴性過(guò)強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國(guó)外銀行業(yè)利潤(rùn)構(gòu)成中30％以上來(lái)自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來(lái)我國(guó)的銀行業(yè)在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來(lái)源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國(guó)金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過(guò)于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對(duì)信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來(lái)了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)可能難以為繼。如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過(guò)程中，抓住中國(guó)金融改革開(kāi)放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而在未來(lái)一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)并存的多元化利潤(rùn)來(lái)源。
(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系
發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問(wèn)題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國(guó)際金融動(dòng)蕩對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營(yíng)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來(lái)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系
我們要努力開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競(jìng)爭(zhēng)力在對(duì)客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來(lái)更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過(guò)金融產(chǎn)品交易來(lái)轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展至今已有近20年時(shí)間，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，憑借其靈活的管理體制、高效的業(yè)務(wù)流程、規(guī)范的公司治理等優(yōu)勢(shì)，扎根農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的領(lǐng)跑者。2010年，銀監(jiān)會(huì)表示未來(lái)五年，農(nóng)信社股份制改革將全面完成，為此銀監(jiān)會(huì)將不再組建農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行也要改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2017年6月我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到318445億元，比上年同期增長(zhǎng)了12.4%，國(guó)家政策的大力支持，更是為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的平臺(tái)。目前，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已超過(guò)1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作的省份之一，但實(shí)際發(fā)展情況相比其他幾個(gè)早期成立農(nóng)商行的省份來(lái)說(shuō)還處在較為落后的狀態(tài)。
二、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題
1.缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)特色不明確。目前，湖北大部分農(nóng)商行的業(yè)務(wù)范疇都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如存款、貸款、結(jié)算票據(jù)等，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍還局限在當(dāng)?shù)兀诳蛻粜哪恐袥](méi)有辨識(shí)度?？蓪?duì)比其他省市有些發(fā)展較好的農(nóng)商行，已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和改進(jìn)，為贏取更大的市場(chǎng)做準(zhǔn)備。自從重慶農(nóng)村商業(yè)銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農(nóng)村商業(yè)銀行，多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)啟動(dòng)IPO和上市前的準(zhǔn)備工作，上海農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、吳江農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、天津?yàn)I海新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極進(jìn)行上市沖刺工作。各商業(yè)銀行都在尋求新的突破，也會(huì)根據(jù)用戶需要設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新型業(yè)務(wù)，如重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)始推廣手機(jī)銀行，利用大眾通信工具開(kāi)展金融服務(wù)，有利于拓寬農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面，改善支付環(huán)境和提升農(nóng)村支付效率，減少現(xiàn)金流通，提升農(nóng)村信息化建設(shè)，助推銀行轉(zhuǎn)型與農(nóng)村消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變。2.不良貸款率高，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2017年二季度農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率達(dá)到了2.81%，是各類(lèi)商業(yè)銀行里最高的。農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，其所投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)資信等級(jí)亦較低，這亦導(dǎo)致部分低等級(jí)的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為重災(zāi)區(qū)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)較其他銀行更高?？山?jīng)營(yíng)規(guī)模較小，資本實(shí)力不足制約了農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)投資項(xiàng)目的選擇范圍。3.員工整體素質(zhì)不高。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社發(fā)展而來(lái)，人員構(gòu)成也基本與信用社時(shí)期保持一致，尤其缺乏高素質(zhì)的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時(shí)期，未能適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的變化，因此體現(xiàn)在工作及服務(wù)上往往表現(xiàn)出創(chuàng)新意識(shí)及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創(chuàng)新性，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展有很大的影響。
三、發(fā)展建議
1.推進(jìn)體制機(jī)制改革。通過(guò)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局適度擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，加大對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”融資模式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的改制，“三農(nóng)”的定義比以前更加廣泛，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象的金融需求與傳統(tǒng)農(nóng)戶的簡(jiǎn)單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。2014年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，文件對(duì)農(nóng)村不能中小金融機(jī)構(gòu)投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了進(jìn)一步要求。要求農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行貸款審查制度，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理理念、意識(shí)、文化的培訓(xùn)，加強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。3.積極開(kāi)發(fā)符合農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，提升金融支農(nóng)能力，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜是近兩年我國(guó)金融政策的重要工作。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)民使用習(xí)慣和需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)。引導(dǎo)農(nóng)民利用現(xiàn)有政策優(yōu)勢(shì)和農(nóng)業(yè)資源等有利條件，開(kāi)展農(nóng)業(yè)科技研發(fā)，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品流通方式，支持農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加大對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)的支持。4.引進(jìn)和培養(yǎng)人才，適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展需求。一方面，通過(guò)各種方式引進(jìn)各類(lèi)管理及技術(shù)人才，以適應(yīng)銀行在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的變化及發(fā)展；另一方面，要對(duì)銀行現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，提高對(duì)行業(yè)對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，了解新的技術(shù)及業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)行業(yè)先進(jìn)的工作方式，做到全員素質(zhì)的整體提升。隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶的認(rèn)識(shí)日漸成熟，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平的要求也會(huì)越來(lái)越高，因此，銀行管理者要不斷學(xué)習(xí)新的管理理念和方法，培養(yǎng)優(yōu)秀員工，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶的滿意度，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
綜上所述，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行想要在眾多商業(yè)銀行中占有一席之地，應(yīng)結(jié)合湖北的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和先天的自然資源等有利條件，開(kāi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)，努力提高自身的實(shí)力，積極尋求突破，為未來(lái)發(fā)展尋求更多出路。
作者:桂玫玫 單位:長(zhǎng)江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展模式；影響因素；研究分析
我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行走出了一條獨(dú)有的道路，雖然一直處于摸索階段，但是農(nóng)村商業(yè)銀行的成功轉(zhuǎn)型，說(shuō)明商業(yè)銀行的發(fā)展模式是有效的，是正確的。但是農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力依然不足，所以，本文主要針對(duì)是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素進(jìn)行分析和闡述，希望可以找到提高農(nóng)村商業(yè)銀行自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)一步完善農(nóng)村商業(yè)銀行的金融體系，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的基本模式
(一)維持本土經(jīng)營(yíng)模式
不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況和特點(diǎn)是不同的，而農(nóng)村商業(yè)銀行主要是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)有關(guān)的金融產(chǎn)品，適合本土的金融產(chǎn)品，更容易受到當(dāng)?shù)匕傩盏南矚g和購(gòu)買(mǎi)。
(二)建立異地分支機(jī)構(gòu)模式
農(nóng)村商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)建立異地分支機(jī)構(gòu)，就需要各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)符合審核要求，才能夠突破地域的限制，開(kāi)拓市場(chǎng)，收攏客戶資源，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和盈利情況。避免了因?yàn)樗械馁Y金進(jìn)行統(tǒng)一管理和盈利，會(huì)出現(xiàn)巨大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的情況。所以，采取建立異地分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，是為了分擔(dān)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素研究分析
(一)宏觀環(huán)境因素的影響
我國(guó)政府和央行采取的貨幣政策等，是對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)進(jìn)行宏觀的調(diào)控，能夠有效的控制的市場(chǎng)貨幣流通量。但是在政府和央行出臺(tái)一系列政策的時(shí)候，農(nóng)村商業(yè)銀行因?yàn)樽陨硪?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，所以容易受到宏觀環(huán)境的影響。宏觀環(huán)境產(chǎn)生的問(wèn)題，就是農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題，而不能解決或是減弱該影響。
(二)經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素的影響
農(nóng)村商業(yè)銀行因?yàn)榘l(fā)展時(shí)間短，自身體系并不成熟，所以，所面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境十分的惡劣。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，無(wú)論是在客戶資源，還是貸款標(biāo)準(zhǔn)等，都不如其他的銀行具有競(jìng)爭(zhēng)力，市場(chǎng)分割現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村商業(yè)銀行沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力去爭(zhēng)取更多的客戶資源，從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展模式上的選擇受到了限制。所以，競(jìng)爭(zhēng)激烈的經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素，是對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的產(chǎn)生了巨大的影響。
(三)農(nóng)村商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力的影響
我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行體系的建立，主要分為總行和分行，但是由于總行和分行所在的位置比較接近，市場(chǎng)份額劃分不足和經(jīng)濟(jì)鏈條比較短，雖然存在的風(fēng)險(xiǎn)比較小，但是減少了盈利性，卻可以保證農(nóng)村商業(yè)銀行的正常發(fā)展。
(四)農(nóng)村商業(yè)銀行自身盈利能力
我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展迅速，各銀行在客戶資源上的競(jìng)爭(zhēng)能力十分的強(qiáng)大，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在搶奪客戶資源的能力不占優(yōu)勢(shì)。但是真正影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的因素，則是農(nóng)村商業(yè)銀行自身的盈利能力。如果農(nóng)村商業(yè)銀行沒(méi)有好的項(xiàng)目投資，那么所獲得的盈利就會(huì)減少，這樣就不能吸引客戶資源，而如果不能吸引客戶資源，則沒(méi)有足夠的資金進(jìn)行投資，不能回饋客戶一定的利息，也不能繼續(xù)盈利。
(五)農(nóng)村商業(yè)銀行自身儲(chǔ)備人才能力
首先，農(nóng)村商業(yè)銀行的工資待遇和工作環(huán)境，要比總行有一定的差距，這是因?yàn)檗r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)要比城市有所差距。但是這些差距很快就可以彌補(bǔ)?，F(xiàn)階段，因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行的條件不夠好，很多優(yōu)秀的人才就流失掉了，而且由于農(nóng)村商業(yè)把銀行對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少，很多員工失去了進(jìn)修和進(jìn)步的機(jī)會(huì)，導(dǎo)致員工的跳槽。所以農(nóng)村商業(yè)銀行自身儲(chǔ)備人才的能力不足，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，沒(méi)有足夠的專業(yè)人才予以支持。這也是影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的重要因素。
三、結(jié)束語(yǔ)
由于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型時(shí)間比較短，金融體系不完善等原因，造成農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。但是目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式是比較科學(xué)的，但是有很多因素影響到農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的改變。無(wú)論是宏觀環(huán)境因素，還是經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素，以及軟硬件設(shè)施等對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式所帶來(lái)的影響，都能夠讓農(nóng)村商業(yè)銀行選擇最適合自己的發(fā)展模式和道路，因地制宜才是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的核心。
參考文獻(xiàn):
[1]彭紅華.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素研究——以Z農(nóng)村商業(yè)銀行為例[D].華南理工大學(xué)，2013（03）：144-148
【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行;農(nóng)村金融創(chuàng)新;致勝之道
隨著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村工作的不斷推進(jìn),農(nóng)村金融改革的不斷深入,農(nóng)村金融市場(chǎng)越來(lái)越受到各類(lèi)商業(yè)銀行的重視和關(guān)注,作為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分――農(nóng)村商業(yè)銀行,將面臨著越來(lái)越激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),在激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,緊密結(jié)合“三農(nóng)”,進(jìn)行有效合理和科學(xué)的農(nóng)村金融創(chuàng)新,是我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和提升其綜合競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
1.公司治理制度不健全,管理架構(gòu)不合理。農(nóng)村商業(yè)銀行在進(jìn)行股份制改造后,通過(guò)清道核資、增資擴(kuò)股等方式,提高了資本充足率,初步建立起股權(quán)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu),建立了股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)制度。但與現(xiàn)代金融企業(yè)的公司治理制度相比較而言,其具體問(wèn)題表現(xiàn)在:(1)股東代表的組成未實(shí)現(xiàn)“所持一股份有一表決權(quán)”原則,組織結(jié)構(gòu)不夠健全。(2)沿用原農(nóng)村信用社行政管理模式,行政管理效率和水平較為低下。(3)董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、行長(zhǎng)之間職責(zé)不清,分工不明,其管理及決策模式較為混亂。(4)約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制不健全,對(duì)高層管理人員的激勵(lì)過(guò)度,約束不足。在管理架構(gòu)方面,存在管理層次多、內(nèi)控機(jī)制不夠完善、內(nèi)部協(xié)調(diào)能力弱、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部惡性競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題,使農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)對(duì)方面應(yīng)對(duì)和處置速度較慢,其競(jìng)爭(zhēng)力還相當(dāng)薄弱。
2.發(fā)展經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與農(nóng)村金融市場(chǎng)供需的矛盾。已實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的農(nóng)村商業(yè)銀行,作為以利潤(rùn)和效益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè),又承擔(dān)著支持“三農(nóng)”政策性任務(wù)的重要使命,其發(fā)展經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與農(nóng)村金融市場(chǎng)供需之間存在諸多矛盾。―方面農(nóng)民及農(nóng)戶所擁有的最大資本――農(nóng)地(耕地、宅基地)被法律明確禁止抵押,故需要大量“三農(nóng)”資金的農(nóng)民農(nóng)戶,因缺乏可以被金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可的抵押物,被排斥在金融供給大門(mén)之外;另一方面由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村區(qū)域、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn),農(nóng)村金融利潤(rùn)點(diǎn)分散且利潤(rùn)率低,農(nóng)村商業(yè)銀行基于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮,在農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)覆蓋率低,不能為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供充足的資金和服務(wù)渠道。
3.金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不適路,無(wú)法實(shí)現(xiàn)與“三農(nóng)”需求對(duì)接。目前,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行主要是參照國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行已有的金融產(chǎn)品、金融服務(wù),在傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)品種方面,進(jìn)行了大量的“填平補(bǔ)齊”,簡(jiǎn)單模仿和移植他行已有的城市金融產(chǎn)品和城市金融服務(wù),吸納性創(chuàng)新多,原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少,片面追求產(chǎn)品服務(wù)品種上的“大而全”和實(shí)施“數(shù)量致勝”的競(jìng)爭(zhēng)策略。這種采取簡(jiǎn)單“拿來(lái)主義”和不針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的“創(chuàng)新”,沒(méi)有與農(nóng)村金融市場(chǎng)形成供需對(duì)接。
4.金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低,服務(wù)渠道延伸度不夠。由于我農(nóng)村金融商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上還相當(dāng)偏少,一般采取偏重城鄉(xiāng)結(jié)合部和城區(qū)發(fā)展、而收縮農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的策略,出現(xiàn)城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性分布的嚴(yán)重失衡情況。根據(jù)2007年末的統(tǒng)計(jì)數(shù)字,我國(guó)平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)糧囤3.56個(gè),每5.97個(gè)行政村分布1個(gè),每萬(wàn)名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公為1.54個(gè),擁有銀行業(yè)金融服務(wù)15.89個(gè)。銀監(jiān)會(huì)《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》中顯示,我國(guó)有“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”2868個(gè),僅有1家金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到8901個(gè)。從數(shù)據(jù)中可以看出,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行需合理配置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),科學(xué)規(guī)劃分布區(qū)域,向“三農(nóng)”區(qū)域提供較為合理的服務(wù)渠道,將金融服務(wù)切實(shí)延伸到農(nóng)村。
二、做好特色農(nóng)村金融創(chuàng)新,農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展致勝之道
1.做好制度和監(jiān)管創(chuàng)新,提供良好制度環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。在制度創(chuàng)新中,要結(jié)合農(nóng)村及“三農(nóng)”特點(diǎn),針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與改革的趨勢(shì),需要涉及農(nóng)村金融方面的諸多政策制度進(jìn)行創(chuàng)新。在財(cái)政方面,應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的補(bǔ)貼力度,將涉農(nóng)方面的財(cái)政資金盡可能通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行中進(jìn)行運(yùn)作;在擔(dān)保及保險(xiǎn)方面,應(yīng)創(chuàng)建政策性的擔(dān)保公司,并建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系;在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面,應(yīng)針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施政策調(diào)控和政策扶持的差異化,以區(qū)別于其他商業(yè)銀行。
2.加強(qiáng)公司治理,優(yōu)化管理架構(gòu),明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在公司治理制度及管理架構(gòu)方面,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極參照現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行制度安排,進(jìn)一步深化和改革產(chǎn)權(quán)制度,完善公司治理制度。在產(chǎn)權(quán)關(guān)系方面,應(yīng)該嚴(yán)格按照“政企分開(kāi)”及“誰(shuí)出資,誰(shuí)擁有”原則,嚴(yán)格執(zhí)行一級(jí)法人管理。在股東結(jié)構(gòu)調(diào)整方面,要適當(dāng)集中股權(quán),增加股東利益相關(guān)性和監(jiān)督意識(shí)。在激勵(lì)約束機(jī)制方面,要強(qiáng)化對(duì)高級(jí)管理人員的合理激勵(lì)約束,從而規(guī)范其管理權(quán)限和合理提高管人員的收入水平。在管理架構(gòu)方面,要分析同行業(yè)管理層次及架構(gòu)優(yōu)點(diǎn),結(jié)合自身特點(diǎn),采取適合自身的扁平化管理架構(gòu)模式,減少管理層次,做好內(nèi)部部門(mén)協(xié)調(diào),提高管理應(yīng)對(duì)能力和市場(chǎng)反應(yīng)能力。
3.加強(qiáng)信用管理,建立農(nóng)村金融信用體系。應(yīng)盡快建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用制度和評(píng)價(jià)體系,迫切需要將農(nóng)村信用制度和體系建設(shè)提到農(nóng)村金融改革和發(fā)展的日程上。由農(nóng)村金融的相關(guān)主管部門(mén)設(shè)立或委托專業(yè)機(jī)構(gòu),根據(jù)有融資需求的農(nóng)民及農(nóng)戶信用背景、資產(chǎn)狀況、債務(wù)情況及行為模式,計(jì)算出農(nóng)民及農(nóng)戶的個(gè)人信用分?jǐn)?shù),建立動(dòng)態(tài)農(nóng)民農(nóng)戶個(gè)體征信系統(tǒng);對(duì)于各類(lèi)農(nóng)村企業(yè),可以嘗試依照現(xiàn)有的城市企業(yè)征信系統(tǒng)模式,初步建立起“三農(nóng)”企業(yè)征信系統(tǒng),加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”企業(yè)開(kāi)設(shè)、變更、經(jīng)營(yíng)狀況變動(dòng)的管理工作,及時(shí)錄入、更新相關(guān)數(shù)據(jù)。通過(guò)建立起個(gè)體及企業(yè)的農(nóng)村信用體系,可以為農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸決策提供重要的參考依據(jù)。
4.緊密結(jié)合“三農(nóng)”特點(diǎn),糾正農(nóng)村金融創(chuàng)新錯(cuò)位。農(nóng)村資金的缺乏原因眾多,需要在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、抵押品、信貸擔(dān)保、微觀金融政策等多方面做出探索和研究,使用政府擔(dān)保貸款、信用貸款和聯(lián)保貸款方式是增加農(nóng)村資金的很好方式。金融機(jī)構(gòu)還可以開(kāi)發(fā)新的貸款抵押品,如農(nóng)用車(chē)、農(nóng)業(yè)機(jī)械等農(nóng)民擁有的動(dòng)產(chǎn),養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、權(quán)利質(zhì)押等作為抵押,以增加金融供給,有效解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題。需要認(rèn)真研究“三農(nóng)”及農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn),對(duì)向農(nóng)村金融市場(chǎng)提供的產(chǎn)品在內(nèi)涵、功能、營(yíng)銷(xiāo)模式、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等方面,進(jìn)行深入的研究和創(chuàng)新。
在農(nóng)村金融創(chuàng)新過(guò)程中,農(nóng)村商業(yè)銀行也必須同時(shí)要重視和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,預(yù)防和控制金融創(chuàng)新所帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的動(dòng)態(tài)平衡。未來(lái)的銀行競(jìng)爭(zhēng)是金融創(chuàng)新和客戶資源的競(jìng)爭(zhēng),農(nóng)村商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析農(nóng)村金融市場(chǎng)和緊密結(jié)合“三農(nóng)”需要,深化農(nóng)村金融創(chuàng)新,鞏固和拓展“三農(nóng)”客戶資源,才能真正提高自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力,使自身在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
參考文獻(xiàn)
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記者了解到，去年以來(lái)，江蘇揚(yáng)中農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家“保增長(zhǎng)，促發(fā)展”的各項(xiàng)政策要求，科學(xué)把握“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的信貸原則，注重抓好“四個(gè)結(jié)合”，增加信貸總量、確保支持重點(diǎn)、促進(jìn)企業(yè)需求，進(jìn)一步提升了支持中小企業(yè)發(fā)展的成效。
一是注重滿足企業(yè)融資需求與強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合。他們?cè)阪?zhèn)江銀監(jiān)分局的統(tǒng)一部署下，在全轄范圍內(nèi)開(kāi)展了“客戶大走訪，銀行再行動(dòng)”活動(dòng)，集中走訪了涉及24個(gè)行業(yè)的366戶生產(chǎn)型客戶，全面了解企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)行情況和信貸資金需求情況，有針對(duì)性地制定“有保有壓”的應(yīng)對(duì)舉措。對(duì)一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)及時(shí)追加了授信額度;對(duì)一批受金融危機(jī)影響，但“有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有信譽(yù)、有擔(dān)?！庇旨毙栀Y金支持的“四有”企業(yè)，進(jìn)行跟蹤服務(wù)，保障基本授信支持;對(duì)部分因管理亂、信譽(yù)差而陷入經(jīng)營(yíng)困境的企業(yè)，堅(jiān)決予以淘汰，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
二是注重優(yōu)化信貸審批服務(wù)與加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合。在信貸服務(wù)上，他們積極采取“簡(jiǎn)化手續(xù)，適度放權(quán)，完善控制”的策略，進(jìn)一步簡(jiǎn)化中間環(huán)節(jié)，縮短辦理時(shí)限，提升工作成效。他們規(guī)定凡符合信貸條件的企業(yè)，支行行長(zhǎng)可以在基本授信額度基礎(chǔ)上，直接申請(qǐng)最高300萬(wàn)元的臨時(shí)授信，受到企業(yè)的廣泛歡迎。同時(shí)，他們將“陽(yáng)光信貸”與“走千家，訪萬(wàn)戶，送服務(wù)，助‘三農(nóng)’”活動(dòng)和“易貸通”圓鼎卡業(yè)務(wù)相結(jié)合，進(jìn)一步拓寬企業(yè)融資渠道，有效緩解企業(yè)“融資難”問(wèn)題。
三是注重助推傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與壯大新興產(chǎn)業(yè)規(guī)模相結(jié)合。圍繞揚(yáng)中市打造工程電器、新能源、裝備制造三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)增加信貸總量規(guī)模、開(kāi)辟審批“綠色通道”等多種形式，重點(diǎn)加大企業(yè)擴(kuò)能改造、自主創(chuàng)新、品牌創(chuàng)建的資金支持力度，全力加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，助推新興產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；城郊經(jīng)濟(jì)
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號(hào)：1673-291X（2012）23-0117-03
在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，“三農(nóng)”的概念已經(jīng)發(fā)生很大的變化，農(nóng)業(yè)比重已經(jīng)很低，有些只占5%以下。作為信用社服務(wù)對(duì)象的農(nóng)民，雖然身份沒(méi)有變化，但大都已不再?gòu)氖乱詡鹘y(tǒng)種養(yǎng)耕作為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和勞動(dòng)，對(duì)支農(nóng)服務(wù)的要求較少。同時(shí)，隨著各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)越來(lái)越接近城區(qū)數(shù)據(jù)，信用社實(shí)際也已經(jīng)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。因此，從2000年開(kāi)始，在國(guó)家政策精神指引下，各地有條件的農(nóng)村信用社紛紛進(jìn)行股份制改造。截至2011年底，全國(guó)已組建農(nóng)村商業(yè)銀行155家，成為金融行業(yè)不可忽視的一股力量，我們且稱之為“都市型”農(nóng)村商業(yè)銀行。
農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)改制降低了風(fēng)險(xiǎn)，取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但其傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)與管理模式依然受到挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地，就必須尋找新的突破。而中間業(yè)務(wù)因其可以在不改變資本負(fù)債表的情況下擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模并提高經(jīng)濟(jì)效益，已經(jīng)成為越來(lái)越多銀行同業(yè)的重要選擇。借助與城市密不可分的聯(lián)系，在政策的支持下，倚賴郊區(qū)經(jīng)濟(jì)以較高增長(zhǎng)率發(fā)展的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)、拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)處于路口的農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)講具有重要意義。
一、中間業(yè)務(wù)含義與特點(diǎn)
依據(jù)2001年7月4日人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講是指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”，是銀行不需動(dòng)用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)，促使銀行發(fā)展和擴(kuò)大信用的業(yè)務(wù)。
中間業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)和銀行發(fā)展到一定規(guī)模的產(chǎn)物，主要是充分利用現(xiàn)有人力、物力資源依據(jù)銀行良好的社會(huì)信譽(yù)為客戶服務(wù)，是商業(yè)銀行達(dá)到一定經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)后的快速盈利捷徑，具有風(fēng)險(xiǎn)低、利潤(rùn)高的特點(diǎn)，是一種投入少、收益高的銀行業(yè)務(wù)。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力分析
（一）傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)與模式受到外部宏觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境與自身經(jīng)營(yíng)狀況的挑戰(zhàn)
從我國(guó)第一家農(nóng)村商業(yè)銀行改制至今已10年有余，農(nóng)信社通過(guò)資產(chǎn)的重新評(píng)估和股本結(jié)構(gòu)的重組改組為地方性商業(yè)銀行，建立了統(tǒng)一法人體制的地方性商業(yè)銀行，真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體。在央行和政府的支持下，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度逐漸完善，經(jīng)營(yíng)效益得到好轉(zhuǎn)，改革試點(diǎn)工作取得初步成效。到2010年末，中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率為2.34%，較2010年初下降0.43個(gè)百分點(diǎn)，資本充足率達(dá)到12%。
農(nóng)村商業(yè)銀行在改革中取得了一些成果，但同時(shí)也更凸顯了一些內(nèi)在深層次問(wèn)題，限制了其進(jìn)一步深化改革的步伐，主要原因就在于農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的賺取利差的戰(zhàn)略受到外部宏觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境與自身經(jīng)營(yíng)狀況共同影響和制約。首先，存貸利差的大小受到宏觀調(diào)控的影響呈周期波動(dòng)。經(jīng)濟(jì)上升階段，世界各國(guó)通貨膨脹壓力增大，為了消除可能到來(lái)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，世界各主要經(jīng)濟(jì)體先后多次調(diào)高利率及法定存款準(zhǔn)備金率，實(shí)行緊縮或穩(wěn)健的貨幣政策，為銀行業(yè)帶來(lái)多年穩(wěn)定的利差收益。目前，經(jīng)濟(jì)已漸漸步入周期低谷，為避免以后出現(xiàn)通貨緊縮的現(xiàn)象，刺激消費(fèi)、投資和外貿(mào)，政府開(kāi)始調(diào)低利率從而導(dǎo)致存貸利差減少。
同時(shí)，由于企業(yè)效益滑坡、銀行自身經(jīng)營(yíng)管理能力較低等原因，銀行吸收的大量資金不僅不能給銀行帶來(lái)高額的回報(bào)，反而因?yàn)槊磕暌獮榫揞~的現(xiàn)金存款支付大量的利息成為銀行沉重的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的存貸款利潤(rùn)空間不斷被壓縮，甚至出現(xiàn)一些不良案件。這不得不讓農(nóng)村商業(yè)銀行重新思考依靠放貸，取得利差的“一條腿走路”盈利模式的時(shí)效性。
農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行要走出這種困境，就必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，尋找一個(gè)更穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)和管理方式，逐漸積累原始資本，壯大本就脆弱的經(jīng)營(yíng)體制，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中立足。
（二）金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇
改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行一方面要解決農(nóng)信社時(shí)期的貸款死滯，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，一方面還要應(yīng)對(duì)來(lái)自大銀行、國(guó)有銀行在主導(dǎo)地位、小銀行反應(yīng)快準(zhǔn)狠的兩面夾擊的影響和壓力。近幾年，國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行開(kāi)始逐步進(jìn)入中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，基礎(chǔ)雄厚的大銀行甚至繞開(kāi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，向混業(yè)經(jīng)營(yíng)前進(jìn)，逐步改變以往以存貸利差為主的收入結(jié)構(gòu)，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，并已取得初步成效。而隨著城郊地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來(lái)越多地建立在雄厚經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的大銀行、股份制銀行也很快盯上了這塊肥碩的市場(chǎng)。因此，作為城郊地區(qū)幾十年來(lái)重要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村商業(yè)銀行要有緊迫感和危機(jī)感，利用優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)遇，開(kāi)拓進(jìn)取。否則，只會(huì)被歷史的潮流所淘汰。
另外，“金融脫媒”也構(gòu)成農(nóng)村商業(yè)銀行的一大威脅。金融脫媒是隨著中小企業(yè)銀行信貸準(zhǔn)入門(mén)檻不斷提升而產(chǎn)生的，即在金融管制的情況下，資金的供給繞開(kāi)商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)。2008年以來(lái)，金融市場(chǎng)發(fā)展仍然非常迅速，金融脫媒趨勢(shì)越來(lái)越明顯，也在倒逼銀行努力開(kāi)發(fā)新的盈利模式來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力，即開(kāi)拓非利息收入的中間業(yè)務(wù)。
（三）城郊地區(qū)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)條件成熟
隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城市發(fā)展遇到了瓶頸，而城郊地區(qū)便成了城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效補(bǔ)充。城郊區(qū)域開(kāi)發(fā)占地、新增就業(yè)等等都有力的促進(jìn)了城市的發(fā)展，同時(shí)也增加了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入，為我們充分利用各種中間業(yè)務(wù)工具為其拓寬服務(wù)渠道奠定了雄厚的基礎(chǔ)。
農(nóng)村商業(yè)銀行扎根于地方，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)，極大方便了廣大客戶就近辦理各種業(yè)務(wù)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，隨著國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)如火如荼，農(nóng)村面貌日新月異，資金需求也不斷擴(kuò)大，加之越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)投身“三農(nóng)”市場(chǎng)，形成了一個(gè)全新的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。本文就此進(jìn)行相關(guān)探討。
一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）“三農(nóng)”根基深厚和內(nèi)、外部的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱并存
農(nóng)村商業(yè)銀行前身為農(nóng)信社，因農(nóng)而生，為農(nóng)而改，靠農(nóng)發(fā)展，因而與“三農(nóng)”根基深厚。而且農(nóng)村商業(yè)銀行為縣級(jí)法人單位，決策鏈短，機(jī)制相對(duì)靈活，在信貸流程、信貸審批、貸款品種創(chuàng)新上都更為簡(jiǎn)潔高效，在提供金融服務(wù)決策方面反應(yīng)更快、效率更高，讓廣大農(nóng)民在家門(mén)口享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。但內(nèi)、外部的基礎(chǔ)設(shè)施還很薄弱。從內(nèi)部看，農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎(chǔ)薄弱突出表現(xiàn)在：人力資源相對(duì)不足，人才結(jié)構(gòu)層次較低，經(jīng)營(yíng)管理水平和新產(chǎn)品的研究開(kāi)發(fā)能力受到了一定制約。從外部看，因?qū)儆诘胤叫孕〗鹑跈C(jī)構(gòu)，轄區(qū)外沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)。基礎(chǔ)設(shè)施是銀行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的基本條件，基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，制約了農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能的拓展。
（二）產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)同化現(xiàn)象并存
農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行卡等產(chǎn)品一直對(duì)客戶免收年費(fèi)、工本費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、ATM機(jī)跨行取現(xiàn)、刷卡等相關(guān)費(fèi)用（基本實(shí)現(xiàn)零收費(fèi)），電子銀行等產(chǎn)品也實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)，且到賬及時(shí)，增強(qiáng)了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)在貸款利率定價(jià)及貸款品種創(chuàng)新上都傾斜于“三農(nóng)”、小微企業(yè)，農(nóng)民及中小企業(yè)可以得到更多的實(shí)惠，對(duì)農(nóng)村客戶具有較大的吸引力和影響力。但是隨著競(jìng)爭(zhēng)性的金融制度推行，更多金融機(jī)構(gòu)把目光投向農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行，甚至是城市商業(yè)銀行也爭(zhēng)相在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)。原有農(nóng)村市場(chǎng)被“瓜分”，而且有些金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)質(zhì)上是把本不豐富的農(nóng)村資金源源不斷地“抽”往城市和其他回報(bào)率高的領(lǐng)域，成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，所抽資金不用于支農(nóng)，而是投向房地產(chǎn)、礦山等高利潤(rùn)非農(nóng)行業(yè)或熱衷于追捧財(cái)大氣粗的高端客戶。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融興起，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨錯(cuò)綜復(fù)雜，組織資金遇到前所未有的挑戰(zhàn)。
（三）網(wǎng)點(diǎn)眾多優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較低并存
農(nóng)村商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)覆蓋了廣袤的農(nóng)村，因此往往在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、員工人數(shù)、服務(wù)對(duì)象、存貸款總規(guī)模、納稅總額上都占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)者。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍有限，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受區(qū)域局限，無(wú)法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，基本局限于當(dāng)?shù)?。資本規(guī)模小，在信用條件、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面都存在劣勢(shì)。給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，制約了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。
（四）從業(yè)人員的地緣優(yōu)勢(shì)和員工整體素質(zhì)不高并存
目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行員工基本來(lái)自當(dāng)?shù)卣衅?，多為本鄉(xiāng)本土居民，對(duì)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)文化熟悉，對(duì)每個(gè)農(nóng)戶的家庭情況了然于心，多年積累的地緣、人緣、親緣優(yōu)勢(shì)非常明顯，農(nóng)民對(duì)其懷有濃厚情感，是一種典型的“草根金融”，不是其他金融機(jī)構(gòu)一朝一夕就能替代的。但是員工整體素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)不及其他商業(yè)銀行，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品的少，被動(dòng)等待上門(mén)辦業(yè)務(wù)的多，服務(wù)方式落后，創(chuàng)新能力不足。普通服務(wù)人員多，研究和復(fù)合型人才少。有的服務(wù)方式理念落后，對(duì)市場(chǎng)的把握欠缺，導(dǎo)致難以提供優(yōu)質(zhì)高效的、真正貼近“三農(nóng)”的金融服務(wù)。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行的定位與發(fā)展
（一）立足農(nóng)村市場(chǎng)，挖掘潛在群體，努力成為區(qū)域內(nèi)最優(yōu)
當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)和股份制經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，很多地區(qū)二、三產(chǎn)業(yè)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。除小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶外，農(nóng)村中小企業(yè)等各類(lèi)業(yè)主，其金融需求已突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的融資需求。作為農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)憑借其在農(nóng)村地區(qū)的特有優(yōu)勢(shì)，深度挖掘農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為中小金融企業(yè)，一方面要立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，堅(jiān)決把市場(chǎng)定位在農(nóng)村中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)民等目標(biāo)市場(chǎng)上，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。隨著農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品深加工行業(yè)的興起，培植優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶投資者和中小私營(yíng)企業(yè)作為自己的長(zhǎng)期客戶，建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的客戶關(guān)系；一方面要改進(jìn)服務(wù)，優(yōu)化服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)工具，拓寬服務(wù)領(lǐng)域， 創(chuàng)新服務(wù)品種， 充分發(fā)揮在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)， 積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新機(jī)制和新模式，使自己的產(chǎn)品或服務(wù)有別于其他商業(yè)銀行，形成自己獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)特色。
（二）迎合農(nóng)村需求，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建設(shè)有特色的地方性商業(yè)銀行
一是推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，同時(shí)，加快服務(wù)方式和業(yè)務(wù)工具的創(chuàng)新，加大產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)宣傳力度，尤其是在利率優(yōu)勢(shì)、銀行卡產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)等方面，著重從農(nóng)村年青客戶入手，提供差別化、個(gè)性化服務(wù)，通過(guò)“便、利、親”優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)吸引農(nóng)村青年等潛在客戶。二是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要融資服務(wù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品也有需求。因此探索將其產(chǎn)品、存貨、經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押擔(dān)保，開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款，對(duì)個(gè)體戶，開(kāi)發(fā)各種個(gè)人金融套餐等，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實(shí)行項(xiàng)目融資，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加快結(jié)算速度。三是在金融環(huán)境上，要積極研究金融市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍和技術(shù)水平都相當(dāng)有限，因而要積極向外擴(kuò)展，與社會(huì)上各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成全方位的合作，憑借金融創(chuàng)新拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)渠道， 通過(guò)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的合作，整合現(xiàn)有產(chǎn)品，大力推進(jìn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
（三）加強(qiáng)內(nèi)外部建設(shè)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，全面打造精品銀行
伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略也需要不斷調(diào)整。在逐步成長(zhǎng)為地方性優(yōu)秀商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步由點(diǎn)及面發(fā)展，追求全面突破，打造全方位的精品銀行，應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。
關(guān)鍵詞：新農(nóng)村；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）02-0-01
一、前言
據(jù)了解，截止到2009年末，我國(guó)已成立的農(nóng)村商業(yè)銀行已有將近30家。農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)也在不斷的攀升，短短五年時(shí)間，增長(zhǎng)了二十幾倍。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的分布較廣，在全國(guó)的多數(shù)較為繁華的城市均設(shè)有農(nóng)村商業(yè)銀行，但多數(shù)城市的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，資產(chǎn)不超過(guò)300億元，為數(shù)不多的幾家商業(yè)銀行的規(guī)模還比較大，資產(chǎn)規(guī)模在1500億元以上，例如上海農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行以及重慶農(nóng)村商業(yè)銀行這三家銀行是在全國(guó)資產(chǎn)總額占據(jù)前茅位置的三家農(nóng)村商業(yè)銀行，而北京農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)位居全國(guó)商業(yè)銀行首位，達(dá)到1827億元，占農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)的百分之六十以上。
農(nóng)村商業(yè)銀行遍及的地區(qū)比較廣，而多數(shù)存在于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，但是農(nóng)村商業(yè)銀行在很多方面還存在著不完善之處，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行間存在著一定的差距。農(nóng)村商業(yè)銀行怎樣才能在如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地呢？則必須要對(duì)其各方面的能力予以提高，進(jìn)行科學(xué)化管理，提高自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，走一條更加科學(xué)的發(fā)展道路。
二、組建農(nóng)村商業(yè)銀行的作用
1.組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于加大支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)力度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷變化，農(nóng)村商業(yè)銀行作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融組織，要想在社會(huì)發(fā)展中立足，則必須要適應(yīng)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，以往舊的經(jīng)營(yíng)方式已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一定要及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，從合作制向股份制轉(zhuǎn)變，要由農(nóng)村信用社發(fā)展為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行將繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不改變、方向不動(dòng)搖、力度不減弱，為“三農(nóng)”，為中小企業(yè)，為社區(qū)居民等提供金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在某些方面還不夠完善，還需進(jìn)一步的提高，但其也存在著一定的優(yōu)勢(shì)，例如農(nóng)村商業(yè)銀行的分布范圍較廣，其網(wǎng)點(diǎn)遍布地區(qū)較多，以及其從業(yè)人員都具備一定的服務(wù)于本行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)。希望能繼續(xù)保留這些優(yōu)勢(shì)，加上股份制改造后科學(xué)的法人治理架構(gòu)、規(guī)范的內(nèi)部控制體系、完善的決策和激勵(lì)機(jī)制、靈活的經(jīng)營(yíng)方式、多樣化的結(jié)算工具和先進(jìn)的結(jié)算手段，將更有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益繁榮。
2.組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信用社在改制的過(guò)程，也是解決影響改革和發(fā)展的難題的過(guò)程。農(nóng)村商業(yè)銀行的核心任務(wù)是如何有效化解處置不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并采取一些有效的措施及對(duì)策加強(qiáng)對(duì)不良貸款的處置工作，解決制約農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展過(guò)程中存在的棘手問(wèn)題，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保證企業(yè)健康長(zhǎng)久發(fā)展。
3.組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。在目前這一金融環(huán)境下，以傳統(tǒng)合作制為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用社在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中還不能完全發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。因此有必要通過(guò)改制的方式革除弊端，農(nóng)村商業(yè)銀行組建后，可以吸取其它商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于一些經(jīng)營(yíng)方法可以借鑒，從多個(gè)方面不斷地完善自我，規(guī)范管理，從而有助于其知名度的提高。
三、組建農(nóng)村商業(yè)銀行采取的主要策略
1.構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)控制制度。農(nóng)村商業(yè)組建的過(guò)程，也可以理解成風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程，應(yīng)合理的控制風(fēng)險(xiǎn)，將其控制在合理的范圍之內(nèi)，才能有效減少由風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，使農(nóng)村商業(yè)銀行的組建工作順利地進(jìn)行。首先，對(duì)于農(nóng)村小企業(yè)貸款實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理，主要通過(guò)支行行長(zhǎng)和客戶經(jīng)理共同責(zé)任制度管理來(lái)實(shí)施；在該管理過(guò)程中，客戶盡量負(fù)責(zé)貸款調(diào)查和貸后管理，在這一貸款過(guò)程中作為第一責(zé)任人，而支行行長(zhǎng)主要負(fù)責(zé)審批與發(fā)放，作為第二責(zé)任人。其次，一定要密切關(guān)注小企業(yè)經(jīng)營(yíng)賬戶的資金流動(dòng)情況，對(duì)于企業(yè)固定資產(chǎn)的情況要予以掌握，對(duì)于企業(yè)資金鏈的情況要了解，從而降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。
2.把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，只有做好風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，才能為企業(yè)的健康發(fā)展奠定堅(jiān)定的基礎(chǔ)，保證企業(yè)穩(wěn)步前行。在農(nóng)村商業(yè)銀行中，發(fā)展的速度遲緩成為了主要問(wèn)題，人們更加注重的是對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展，而往往忽視了風(fēng)險(xiǎn)的控制。當(dāng)前，我們不得不高度警惕信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不良貸款要加大力度進(jìn)行清收；對(duì)于大額的貸款，要做好監(jiān)管工作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而保證農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)步前行。近幾年，國(guó)際金融市場(chǎng)不穩(wěn)定的因素不斷的增加，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融也受到國(guó)際金融市場(chǎng)的影響，這將給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營(yíng)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，一定要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析，準(zhǔn)確地判斷出由于金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取必要的手段防范風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
3.統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，定期推出新的金融產(chǎn)品是保證農(nóng)村商業(yè)銀行待久發(fā)展的關(guān)鍵之舉。定期推出的金融產(chǎn)品在很大程度上有助于為客戶良好的服務(wù)，另一方面有助于為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)提供有效的途徑，是核心競(jìng)爭(zhēng)力在對(duì)客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，各行各業(yè)間面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，商業(yè)銀行也同樣如此，面臨的風(fēng)險(xiǎn)愈顯復(fù)雜化。在這樣的背景下，如僅憑向企業(yè)提供信用便利的方式對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，滿足不了企業(yè)的需求。企業(yè)更希望有更加專業(yè)、更加精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，以及更多的金融產(chǎn)品的推出以有助于對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)資源的配置。同時(shí)在制度的建設(shè)方面應(yīng)不斷的完善，完善的制度、規(guī)范的管理可有助于將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。
4.要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。以往的農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)發(fā)展中取得了較好的成績(jī)，但農(nóng)村信用社的社會(huì)地位上離其它專業(yè)銀行還存在著一定的距離，這說(shuō)明了農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)力度還存在著不足之處，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)文化建設(shè)上的重視程度，做到兩手抓兩手硬，在改革發(fā)展中形成自己健康而又獨(dú)特的文化，為農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展注入動(dòng)力，并進(jìn)一步形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
參考文獻(xiàn)：
[1]夏紅芳.當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007（03）.
【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化 農(nóng)村商業(yè)銀行 支持能力 因子分析
一、引言
我國(guó)在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化這條道路上有過(guò)艱辛的探索，也取得了不錯(cuò)的發(fā)展，但隨著我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷加快，新型城鎮(zhèn)化道路開(kāi)拓不僅需要國(guó)家政策的支持，當(dāng)?shù)卣呢瀼貓?zhí)行，更需要金融部門(mén)的支持?？紤]到現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布現(xiàn)狀及競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，農(nóng)村商業(yè)銀行在新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的支持力度會(huì)在很大程度上影響到新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的效果。目前針對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)效率分析較多，對(duì)于現(xiàn)階段新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持力度的分析也都在定性的分析之上，所以對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段具有代表性的一些農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于對(duì)新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力在定量方面的分析就顯得很有必要。
二、文獻(xiàn)綜述
隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷深化，一些學(xué)者也對(duì)這個(gè)問(wèn)題做出了很多的研究，他們也提出了一些改善意見(jiàn)。其中，許濤，張文強(qiáng)等（2011）通過(guò)湖南省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)與金融發(fā)展的實(shí)證研究，分析了金融服務(wù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的問(wèn)題及原因，并指出了金融助推農(nóng)村城鎮(zhèn)化的路徑選擇；王士偉（2011）通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持的現(xiàn)狀進(jìn)行概述，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持方面急需解決的問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策與建議。張童煒（2009）分析了美國(guó)社區(qū)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與影響江蘇省農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，然后運(yùn)用AHP方法建立了江蘇省農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，得出江蘇省3家農(nóng)村商業(yè)銀行存在著業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力薄弱、盈利能力薄弱、人才缺乏以及技術(shù)水平低等問(wèn)題，最后給出了提高江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的針對(duì)性建議。楊青楠、解晟實(shí)（2011）通過(guò)數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法（DEA）對(duì)國(guó)內(nèi)幾家農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行效率評(píng)測(cè)，得出了除上海農(nóng)村商業(yè)銀行（規(guī)模效率低），其他農(nóng)商行在總體上的運(yùn)營(yíng)效率及在現(xiàn)有的條件下的管理水平普遍有效。
三、我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的現(xiàn)狀及金融支持瓶頸
隨著2001年張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行作為試點(diǎn)單位成立，我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，已由當(dāng)初的3家試點(diǎn)銀行發(fā)展到了100多家。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模最大的省份是江蘇省、安徽省、廣東省。東部地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量要明顯多于中西部地區(qū)，說(shuō)明中西部地區(qū)在農(nóng)村商業(yè)銀行這一塊還留有很大的一塊空白需要發(fā)展。
四、我國(guó)現(xiàn)在金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化還存在著一些支持瓶頸，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面
1.金融支持資金供求矛盾存在；2、農(nóng)村貸款環(huán)境的制約（農(nóng)村貸款者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，易出現(xiàn)不良貸款）；3、政府提供的撥款有限（政府擔(dān)心“免費(fèi)乘車(chē)”現(xiàn)象出現(xiàn)）；4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)目較少，類(lèi)型較為單一，主要是農(nóng)村信用社、小額貸款公司和郵政儲(chǔ)蓄。新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（如：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行等）較少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)；5、農(nóng)村傳統(tǒng)借貸觀念的影響（如：“欠債還錢(qián)”、“父?jìng)舆€”等傳統(tǒng)觀念）。
五、因子分析法下我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中支持能力評(píng)價(jià)
（一）樣本及指標(biāo)選取
由于一些農(nóng)村商業(yè)銀行是最近一兩年才建立的，考慮到數(shù)據(jù)的可得性便選取了2012年北京農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村商業(yè)銀行等十七家農(nóng)村商業(yè)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)值為樣本。影響到農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力的主要因素有：農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模、支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化的硬件設(shè)施、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供的資金支持力度、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供貸款的盈利能力等等。所以選取的指標(biāo)有：設(shè)置機(jī)構(gòu)數(shù)量、ATM設(shè)立點(diǎn)數(shù)量、員工數(shù)量、總資產(chǎn)、總貸款、凈利潤(rùn)、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款額（涉農(nóng)貸款額+小微企業(yè)貸款額）、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款率（（涉農(nóng)貸款額+小微企業(yè)貸款額）/總貸款）、存貸款比率（貸款總額/存款余額）、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款利潤(rùn)貢獻(xiàn)（涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款率×凈利潤(rùn)）。這些指標(biāo)的作用方向都為正向。
（二）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理
不同指標(biāo)的量綱和數(shù)量級(jí)不同，所以需要對(duì)輸入的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。本文通過(guò)SPSS（17.0版）實(shí)現(xiàn)了對(duì)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理。
（三）進(jìn)行因子分析
1.變量相關(guān)性分析
通過(guò)SPSS軟件中操作可以得到 “相關(guān)系數(shù)矩陣”，其中大部分相關(guān)系數(shù)都較高，各變量呈較強(qiáng)的線性相關(guān)關(guān)系，能夠從中提取公共因子，適合進(jìn)行因子分析。
2.巴特利特球度檢驗(yàn)和KMO檢驗(yàn)
巴特利特球度檢驗(yàn)就是檢驗(yàn)相關(guān)系數(shù)矩陣是否為單位矩陣，是否適合作因子分析。其中原假設(shè)是：該相關(guān)系數(shù)矩陣是單位矩陣，不適合作因子分析。若對(duì)應(yīng)的伴隨概率值（sig）小于給定的顯著性水平，則原有變量適合作因子分析；反之則不適合。KMO檢驗(yàn)就是衡量這組數(shù)據(jù)相關(guān)程度的總體水平。本文中，通過(guò)SPSS軟件中的操作，可以得到 KMO的值是0.701，符合Kaiser給出的常用的KMO度量標(biāo)準(zhǔn)中的一般水平，巴特利特球度檢驗(yàn)的伴隨概率大約為0，是小于5%的顯著性水平的，應(yīng)該拒絕原假設(shè)，是可以通過(guò)巴特利特球度檢驗(yàn)的。故原有變量是可以作因子分析的。
3.提取公共因子
提取公共因子的原則是信息的保留量為原始信息的85%以上。通過(guò)運(yùn)用軟件多次提取，最后得出提取三個(gè)公共因子便可以能保留91.91%的原始信息。
4.因子的命名解釋
采用最大方差法對(duì)因子載荷矩陣實(shí)施正交旋轉(zhuǎn)以使因子具有命名解釋性。根據(jù)SPSS軟件操作后得到旋轉(zhuǎn)成份矩陣，即表2。
從表2可以看出，員工數(shù)量、ATM設(shè)立點(diǎn)數(shù)量、涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款額、凈利潤(rùn)和涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款利潤(rùn)貢獻(xiàn)在因子1上有較高的因子載荷，第一個(gè)因子F1可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動(dòng)力支持。設(shè)置機(jī)構(gòu)數(shù)量、總資產(chǎn)、總貸款、存貸款比率在因子2上有較高的因子載荷，第二個(gè)因子F2可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力。涉農(nóng)貸款率在因子3上有較高的因子載荷矩陣，第三個(gè)因子F3可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度。
5.計(jì)算因子得分，進(jìn)行因子排名
采用回歸法估計(jì)因子得分系數(shù)，得出因子得分系數(shù)矩陣，本實(shí)證分析通過(guò)SPSS軟件操作可以得到如表3的因子的分系數(shù)矩陣。
根據(jù)表三，利用各個(gè)標(biāo)準(zhǔn)變換后的值乘以在各個(gè)因子下的得分，然后再求和便得到了各農(nóng)村商業(yè)銀行不同因子得分及排名，結(jié)合各個(gè)因子得分又可以計(jì)算綜合得分F=0.44472×F1+0.34341×F2+0.13098×F3以及綜合排名，即表4。
六、結(jié)論
結(jié)合表四可以得出17家農(nóng)村商業(yè)銀行在因子F1（農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動(dòng)力支持）得分較高的是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行和廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行；在因子F2（農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力）得分較高的是北京農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行和天津農(nóng)村商業(yè)銀行；在因子F3（農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度）得分較高的是江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行和滄州融信農(nóng)村商業(yè)銀行。同時(shí)也可以看出并不是經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度越高的地區(qū)對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持深度就越強(qiáng)，主要是因?yàn)橘Y金實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的資金支持占該銀行總的資金利用的比例較低。
在綜合得分與排名方面：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行和廣東順德商業(yè)銀行的綜合得分較高，對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力較高?？梢钥闯鰧?duì)于新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化支持能力最強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行大都分布在經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的地區(qū)，特別是集中在4個(gè)直轄市；而發(fā)展起步較晚或者實(shí)力較弱的銀行在支持新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化上的能力就較低。通過(guò)比較沿海地區(qū)和非沿海地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力，大體可以看出沿海地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行（如：上海農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行）對(duì)于新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力要比非沿海農(nóng)村商業(yè)銀行（如：滄州融信農(nóng)村商業(yè)銀行、新余農(nóng)村商業(yè)銀行和淮北農(nóng)村商業(yè)銀行）的支持能力高。
我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村擁有很好的發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)，更存在著很好的發(fā)展機(jī)遇，因此已經(jīng)成立或者準(zhǔn)備成立的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)就農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動(dòng)力支持、農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度這三個(gè)方面下工夫，特別是對(duì)于綜合得分較低的農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過(guò)在這三個(gè)不同的方面找到與其他農(nóng)村商業(yè)銀行的差距，一一進(jìn)行改善和提高，最后達(dá)到對(duì)新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化支持能力的綜合提高。在不斷提高在農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中的支持能力過(guò)程中，更好的實(shí)現(xiàn)在自身不斷盈利發(fā)展的情況下，能更好的服務(wù)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。
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