時(shí)間：2023-07-17 16:30:40
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[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融需求 農(nóng)村商業(yè)銀行 商業(yè)保險(xiǎn)
一、引言
農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村始終是關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)的重要問題,“三農(nóng)”問題是我國解決貧富差距,實(shí)現(xiàn)社會公平的關(guān)鍵。近年來,國家高度重視農(nóng)民的民生問題,采取了多種措施來提高農(nóng)民的生活水平,作為全國百強(qiáng)縣之一的張家港也積極響應(yīng),統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,是張家港經(jīng)濟(jì)發(fā)展的鮮明特點(diǎn)之一。同時(shí),張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行是全國首家由農(nóng)村信用社改制組建的地方性股份制商業(yè)銀行。解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵是提高農(nóng)戶的收入水平,穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),然而隨著城鎮(zhèn)化的進(jìn)展,農(nóng)民收入水平的提高,農(nóng)村商業(yè)銀行的成立對滿足農(nóng)戶金融需求又有多大的幫助呢。為了了解上述問題,在2008年寒假期間,筆者對張家港市楊舍鎮(zhèn)、鳳凰鎮(zhèn)、樂余鎮(zhèn)等地進(jìn)行了調(diào)查,共發(fā)放115份問卷,有效問卷95份。
二、農(nóng)村金融市場存在的問題及原因分析
1.總體資金需求不足,儲蓄多貸款少,農(nóng)村剩余資金流向城市。(1)農(nóng)村金融需求主體結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。金融需求主體分為一般農(nóng)戶,專業(yè)農(nóng)戶,個(gè)體工商戶和私人企業(yè)等三類。一般農(nóng)戶大多從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè),外出務(wù)工的收入為其主要來源,這類人具有較多的資金結(jié)余,很少具有資金需求。而專業(yè)農(nóng)戶年末基本收支相抵,其更容易產(chǎn)生資金需求,并且金額較大。至于個(gè)體工商戶和私人企業(yè),其資金需求主要來源于生產(chǎn)周轉(zhuǎn),數(shù)額較大。過去,專業(yè)農(nóng)戶的比例較高,隨著新農(nóng)村建設(shè)以及城鎮(zhèn)化的發(fā)展,一般農(nóng)戶和個(gè)體工商戶等逐漸成為金融需求主體,金融需求主體結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,使得總體資金需求下降。(2)資金結(jié)余戶多,直接融資的交易成本低。金融機(jī)構(gòu)存在的一個(gè)主要作用是聯(lián)系資金需求者和資金供給者,利用其規(guī)模優(yōu)勢降低交易成本。由于該地區(qū)農(nóng)戶的平均收入高于全國平均水平,資金盈余必然使得儲蓄率提高。由于大部分家庭都具有儲蓄,因而發(fā)生資金困難時(shí),可以很方便的通過自我積累或從親友處獲取,基本上不存在信息難以獲取的情況,并且這種借貸多是無息的,即使有,也會低于銀行的貸款利息。這種直接融資行為,繞開了金融中介,導(dǎo)致了貸款需求的不足。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行的金融作用受限。(1)農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚,市場份額小。工資性收入是全市農(nóng)戶的主要收入,大部分農(nóng)戶的薪酬都是直接存入工資卡中,而這些工資卡一般都是由為企業(yè)開設(shè)基本賬戶的銀行發(fā)行,農(nóng)戶不會繁瑣的將工資卡中資金提出再轉(zhuǎn)存別家銀行。而農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制而來,老企業(yè)不可能愿意去農(nóng)村信用社辦理基本賬戶,而新企業(yè)則傾向于向一些資金實(shí)力雄厚,資歷深的銀行辦理。農(nóng)村商業(yè)銀行與企業(yè)聯(lián)系不緊密,存款來源減少。(2)非正規(guī)融資渠道成為農(nóng)戶資金籌集的首選方式。本次調(diào)查顯示,農(nóng)戶在遇到資金困難時(shí),有76%的農(nóng)戶愿意選擇向親友借錢,一般這種建立在比較親近的關(guān)系上的借款是沒有利息的,很多農(nóng)戶都會選擇“無償幫工”或“若對方借款也對其不計(jì)利息”這兩種方式代替付息。而愿意向私人放貸者借款的只有2%左右,其他方式6%。而向農(nóng)商行(12%)或農(nóng)行(4%)借款的兩者之和才達(dá)到16%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于非正規(guī)融資渠道的比例,因而非正規(guī)融資渠道是農(nóng)戶籌資的首選方式。(3)商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低,遠(yuǎn)小于合作醫(yī)療保險(xiǎn)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。張家港市在農(nóng)村推行合作醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都取得了一定成功,然而農(nóng)戶對于商業(yè)保險(xiǎn)的參與積極性不高。這首先是政府支持的問題,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府大力推行的,并且在支付保費(fèi)上給予了一定的補(bǔ)貼,這些都能激勵(lì)農(nóng)戶去購買該保險(xiǎn)。其次是保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性,且受氣候突變影響大,發(fā)生災(zāi)害的不確定性更大,因此農(nóng)戶更愿意通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)保險(xiǎn)大都保的是人身、財(cái)產(chǎn),人們普遍認(rèn)為發(fā)生事故的可能性低,因而不愿購買。
三、優(yōu)化農(nóng)村金融市場的對策建議
1.優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),刺激農(nóng)戶消費(fèi)需求,促進(jìn)農(nóng)村資金回流。由于儲多貸少,農(nóng)村資金大量外流。政府要加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,充分利用農(nóng)村各種資源和生產(chǎn)要素,引導(dǎo)農(nóng)戶從事專業(yè)化和商品化種植及養(yǎng)殖。同時(shí)積極鼓勵(lì)農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè),積極發(fā)展農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。另外,采取優(yōu)惠政策刺激農(nóng)戶的消費(fèi)需求,鼓勵(lì)消費(fèi)貸款。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行要充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,積極與客戶建立良好的關(guān)系。農(nóng)村商業(yè)銀行在支持農(nóng)村金融上沒有能夠發(fā)揮足夠的作用,主要是由于非正規(guī)融資渠道的存在和農(nóng)戶申請貸款有阻礙,對此農(nóng)村商業(yè)銀行要提高自身的吸引力,發(fā)揮非正規(guī)融資渠道所沒有的專業(yè)優(yōu)勢,同時(shí)完善金融服務(wù),豐富金融產(chǎn)品。例如,可以提供理財(cái)產(chǎn)品、金融咨詢等服務(wù)。在吸引農(nóng)戶貸款方面,不僅要提供農(nóng)村小額貸款,還可以提供附加服務(wù),這樣不僅可以隨時(shí)掌握貸款的資金動向,還可以幫助農(nóng)戶盡快回籠資金,償還貸款。
3.將商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合,共同構(gòu)建農(nóng)村保障體系。雖然調(diào)查地區(qū)的合作醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都取得了成果,對農(nóng)戶的生產(chǎn)生活提供了保障,但是“保險(xiǎn)”不是“包險(xiǎn)”。商業(yè)保險(xiǎn)可以補(bǔ)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任范圍,因此政府和保險(xiǎn)公司可以將一般性商業(yè)保險(xiǎn)――養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合,再將農(nóng)村建房險(xiǎn)、農(nóng)用車輛險(xiǎn)等針對農(nóng)村特殊情況設(shè)立的險(xiǎn)種納入,設(shè)計(jì)出多樣的險(xiǎn)種組合,采取“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的方式,構(gòu)建新型農(nóng)村保障體系。
參考文獻(xiàn):
[1]李 敏:以需求為導(dǎo)向構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系――基于對浙江農(nóng)村金融需求的調(diào)查[J].浙江金融,2008,(1):35～35
【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 問題 對策
一、引言
關(guān)于加速社會主義新農(nóng)村建設(shè)，再次成為“十二五”規(guī)劃的重要篇章。建設(shè)農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村、富裕農(nóng)村，是繁榮特色社會主義的重要內(nèi)容。改善農(nóng)村發(fā)展體制機(jī)制，是新農(nóng)村建設(shè)的重要思想，尤其是城鄉(xiāng)金融資源的合理配置，拓寬農(nóng)民增收渠道，是我國發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的戰(zhàn)略方向。
二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題
我國農(nóng)村建設(shè)的主體薄落，農(nóng)村金融市場的開發(fā)前景不容樂觀。在新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建中，暴露出諸多的問題，尤其是關(guān)于融資主體的薄落、金融產(chǎn)品的缺乏、優(yōu)惠政策的有限，加劇了農(nóng)村金融市場的發(fā)展困難。
（1）融資主體薄落，尤其是關(guān)于農(nóng)民主體地位的缺失，制約著金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建。關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，是以農(nóng)民為主體，在農(nóng)村建設(shè)、發(fā)展上，提供多元化的輔助機(jī)制。然而，農(nóng)村市場的金融體制不完善，農(nóng)民的主體地位無法體現(xiàn)，以至于金融機(jī)構(gòu)的實(shí)質(zhì)發(fā)生了變化。
①關(guān)于農(nóng)民的主體地位，無法有效的體現(xiàn)。農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的良性發(fā)展，以農(nóng)民為媒介，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。然而，關(guān)于農(nóng)民的主體地位無法體現(xiàn)，農(nóng)民在整個(gè)體系的構(gòu)建中，處于被動參與的狀態(tài)，尤其是金融機(jī)構(gòu)的建立，以政府為主導(dǎo)，農(nóng)民對于金融機(jī)構(gòu)的想法和建議，沒有在金融體系中體現(xiàn)，以至于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏一定的群眾基礎(chǔ)，全面構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏環(huán)境。
②農(nóng)民融資單薄，對金融機(jī)構(gòu)缺乏吸引。農(nóng)民融資的方式和金額比較單薄，在債務(wù)的償還具有諸多不定因素。加之，金融機(jī)構(gòu)作為商業(yè)性的群體，遵循高盈利、低風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式，進(jìn)而兩者存在本質(zhì)性沖突，以至于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出發(fā)點(diǎn)，不在于服務(wù)農(nóng)村建設(shè)，對于農(nóng)民貸款，存在不情愿或無法滿足需求的問題。
（2）金融市場缺乏競爭，尤其是關(guān)于金融產(chǎn)品的缺乏。信貸是金融機(jī)構(gòu)的主要功能，在服務(wù)體系、信貸規(guī)模上，存在嚴(yán)重的不足。加之，金融市場缺乏競爭，創(chuàng)新金融產(chǎn)品無法滿足于農(nóng)村的發(fā)展需求。
①金融市場缺乏競爭，存在服務(wù)的空白點(diǎn)。關(guān)于信貸，金融機(jī)構(gòu)主要面向于富裕的農(nóng)民群體，市場缺乏全面性。當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要設(shè)立于縣城，其在輻射面，以及金融產(chǎn)品上，存在諸多的服務(wù)空白點(diǎn)，以至于金融體系還不夠健全。同時(shí)，新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)相對匱乏，截止2011年，全國的金融機(jī)構(gòu)786家，與國家規(guī)劃的1294家，還有相當(dāng)大的差距，以至于出現(xiàn)金融市場需大過求的局面，農(nóng)村金融市場缺乏競爭性。
②信貸規(guī)模小，缺乏實(shí)質(zhì)的服務(wù)性。關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，我國出臺了一系列的扶持政策。然而，政策的優(yōu)惠性有效，無法構(gòu)成完善的政策體系，以至于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展緩慢。加之，農(nóng)民信貸具有高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤，金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模相對收縮，在2008年，最先試行信貸的7家公司，對于農(nóng)戶的信貸額7500余萬，只占信貸額的30.4%。并且，調(diào)整信貸模式，關(guān)于“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的理念，在金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，越發(fā)的被丟失。
三、完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建議
關(guān)于農(nóng)民為融資的主體，不能動搖，要把相關(guān)工作做到實(shí)處。農(nóng)民在整個(gè)金融體系中，處于劣勢和被動狀態(tài)，這點(diǎn)對于金融體制的完善非常不利。因此，完善金融機(jī)構(gòu)，切合做好相關(guān)工作，服務(wù)好三農(nóng)的深入建設(shè)。
（1）強(qiáng)化好農(nóng)民的主體地位，打造良好的群眾基礎(chǔ)。在新型農(nóng)村金融市場的建設(shè)中，關(guān)于農(nóng)民的主體地位不能動搖，要基于相關(guān)的扶持政策，引導(dǎo)農(nóng)民積極的參與，在自主性和創(chuàng)造性方面，豐富金融市場的產(chǎn)品內(nèi)容?！叭≈谵r(nóng)、用之于農(nóng)”是落實(shí)金融價(jià)值的重要方面，政府應(yīng)該在信貸方面，放寬擔(dān)保方式，諸如江西省萬年縣，基于“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”的模式，率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶的小額信貸和聯(lián)合擔(dān)保的信貸機(jī)制，為被動中的農(nóng)民獲取更多信貸的機(jī)會，這對于全面發(fā)展農(nóng)村金融市場具有良好的作用，是打好群眾基礎(chǔ)的有效途徑。
（2）強(qiáng)化農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，提高金融市場的運(yùn)行效率。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，離不開政府的扶持政策。農(nóng)村作為特殊的金融體，具有高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤特點(diǎn)。在面對這些困難時(shí)，政府應(yīng)該放寬限制，扶持金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，進(jìn)而豐富金融信貸的服務(wù)。關(guān)于三農(nóng)發(fā)展的問題，在金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)中要重點(diǎn)體現(xiàn)，尤其是信貸的對象要面向于全體農(nóng)民，不能潛在地剝奪了農(nóng)民信貸的權(quán)利。同時(shí)，當(dāng)前的農(nóng)村金融市場缺乏競爭性，發(fā)展缺乏一定的規(guī)模，因而在完善金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)中，關(guān)于其有效的市場化，是完善金融機(jī)構(gòu)體制的重要方面。
四、結(jié)語
關(guān)于農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展，一直是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要方面。在多元化的市場經(jīng)濟(jì)下，關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，對于農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)具有重要的作用。當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展比較緩慢，尤其是關(guān)于金融體制的完善，嚴(yán)重制約其全面性發(fā)展。農(nóng)村在巨大的發(fā)展環(huán)境下，完善金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，對于推動三農(nóng)建設(shè)具有實(shí)質(zhì)性的意義。
參考文獻(xiàn)
[1]袁紫嫣.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在問題及解決對策[J].云南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2012(03):67-68.
[2]王蕾.農(nóng)村信用社存在的問題及政策建議[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011(03):60-61.
［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融；存在問題；未來趨勢
［中圖分類號］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）5-0053-02
1 我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況
近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)；二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),與此同時(shí),為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難；三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,贏利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,贏利能力嚴(yán)重不足,可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織雖然金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大；四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善,支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力,嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。
2 發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融體系對中國的啟示
隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,世界各國尤其是發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生了巨大的變化。從美國農(nóng)村金融體系來看,美國已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長效機(jī)制,較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展,維護(hù)了廣大農(nóng)民的利益。借鑒美國經(jīng)驗(yàn),結(jié)合中國農(nóng)村的具體情況,建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系,已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。
(1)要鼓勵(lì)金融組織創(chuàng)新,推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵(lì)引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。
(2)對現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)明確功能定位。農(nóng)信社要鞏固已有改革成果,辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革,通過機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢,切實(shí)提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益,加強(qiáng)對縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲蓄改革,按照商業(yè)化原則,引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。
(3)加強(qiáng)政策引導(dǎo),開展金融知識教育。要加強(qiáng)社會信用制度建設(shè),轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念,要努力塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場,用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
3 農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議
在銀行業(yè)積極應(yīng)對金融危機(jī)的新形勢下,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,對于農(nóng)村銀行增強(qiáng)創(chuàng)新能力、競爭能力和風(fēng)控能力,有著十分重要的意義。特別是隨著農(nóng)村金融體制改革逐步深入,農(nóng)村金融競爭日趨激烈,農(nóng)村銀行要想在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟,求得快速發(fā)展,必須適應(yīng)市場需求,發(fā)揮自身優(yōu)勢,實(shí)施差異化經(jīng)營策略,從而確立獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。
(1)加大政府支持力度。要進(jìn)一步加大政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度,這不僅要體現(xiàn)在財(cái)政扶持和稅收減免上,更要體現(xiàn)在政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、經(jīng)營、人才資源、法律保障、輿論宣傳等各個(gè)環(huán)節(jié)上。要扭轉(zhuǎn)地方政府忽視農(nóng)村金融工作的局面,把農(nóng)村金融發(fā)展納入地方社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃,合理增設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展可持續(xù)能力強(qiáng),金融服務(wù)不充分的地區(qū),合理增設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),擴(kuò)大農(nóng)民選擇金融服務(wù)的范圍,增強(qiáng)金融競爭力。
(2)提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。著重加強(qiáng)農(nóng)村的金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè),加快推進(jìn)農(nóng)村支付、清算的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動化水平和效率。創(chuàng)新管理體制,改革產(chǎn)權(quán)制度,完善治理結(jié)構(gòu),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。
(3)加強(qiáng)農(nóng)村金融人才培養(yǎng)。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),特別是以農(nóng)村信用社等為主體的基層農(nóng)金機(jī)構(gòu),由于地理位置、待遇和體制等因素,十分缺乏研究型、應(yīng)用型高端人才。應(yīng)通過高校、科研院所加大對農(nóng)村金融戰(zhàn)線缺乏的實(shí)踐和理論人才的培養(yǎng),加強(qiáng)為農(nóng)村金融發(fā)展而獻(xiàn)身的理想信念教育,培養(yǎng)一批政治品質(zhì)好、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、研究能力強(qiáng)的新型農(nóng)村金融人才。完善相關(guān)待遇、職稱評定、干部提拔等配套機(jī)制,留住人才、重用人才。
(4)建立多層次的農(nóng)村金融體系,培育農(nóng)村金融市場競爭機(jī)制。拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍,大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織,逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。要通過經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題,并逐步使之規(guī)范化和制度化,充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體,使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。
(5)加快法律制定,為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。要逐步形成一套完整、穩(wěn)定的金融法律體系,同時(shí)對于建立怎樣的金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制、信息共享機(jī)制,如何建立等問題,應(yīng)作出明確的規(guī)定并通過多種方式強(qiáng)化市場經(jīng)濟(jì)主體的信用觀念和信用意識,農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn),平穩(wěn)推進(jìn),為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。
(6)建立和完善信貸保險(xiǎn)制度和補(bǔ)償機(jī)制。首先,建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度,積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償保險(xiǎn)品種。其次,建立信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。政府要建立信用擔(dān)保補(bǔ)償基金,建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu),以分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn),完善特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 “非農(nóng)化” 非正規(guī)金融
一、我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀
經(jīng)過多年農(nóng)村金融體制改革，我國已形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。它主要分為兩個(gè)方面：一是正規(guī)金融，即受中國人民銀行或者銀監(jiān)會監(jiān)管的金融組織。其主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國郵政儲蓄銀行以及一些改組為股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。二是非正規(guī)金融，即除正規(guī)金融以外的農(nóng)村金融組織，主要包括親友之間的個(gè)人借貸行為、個(gè)人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、高利貸、私人錢莊等[1]。
二、我國農(nóng)村金融體系存在的問題
（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在的問題
（1）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并沒有起到專門為農(nóng)村服務(wù)的政策性銀行的作用。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際上僅僅實(shí)現(xiàn)了單純的糧棉收購貸款，業(yè)務(wù)僅限于支持糧棉流通。糧棉購置的市場化削弱了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能進(jìn)一步削弱。并且中央銀行撥給中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款大都是來自于中國郵政儲蓄銀行，而這部分資金主要來自農(nóng)村的儲蓄存款。從根本上，國家并沒有通過政策性銀行拿出相應(yīng)的資金對農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展提供相應(yīng)的支持。（2）中國農(nóng)業(yè)銀行。1997年中央金融工作會議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，四年間四大國有商業(yè)銀行共撤并3.1萬個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，工行、建行、中行幾乎全部退出了農(nóng)村金融。由于商業(yè)化改革和股份制改革，作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展具有政策性銀行某些功能的中國農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)的積極性也受到影響。在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制下，投資農(nóng)業(yè)的回報(bào)相對較低，因此中國農(nóng)業(yè)銀行貸款的流動具有天然的“非農(nóng)化”傾向。雖然農(nóng)行在大多地區(qū)都設(shè)有縣域以下機(jī)構(gòu)，但由于貸款審批權(quán)限的上收，很多分支機(jī)構(gòu)只存不貸，從而加大了農(nóng)村資金供給矛盾。國有的中國農(nóng)業(yè)銀行并沒有成為服務(wù)農(nóng)村金融的輸血管道。（3）農(nóng)村信用合作社。國有商業(yè)銀行戰(zhàn)線的不斷收縮、政府對農(nóng)村非正規(guī)金融的打擊，讓農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融市場上一家獨(dú)大。但是，農(nóng)村信用合作社只是名義上的合作金融，在實(shí)際的經(jīng)營中，農(nóng)信社依然有國有資產(chǎn)參股，所以其經(jīng)營經(jīng)常會受到行政干預(yù)，“合作”的性質(zhì)并沒有實(shí)現(xiàn)。行政干預(yù)的存在不僅違背了其獨(dú)立為三農(nóng)服務(wù)的宗旨，反而形成了大量的呆賬壞賬，惡化了其資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)由于商業(yè)化改革，農(nóng)村信用社作為法人，其經(jīng)營也強(qiáng)調(diào)貸款的回報(bào)，利潤導(dǎo)向越來越明顯。這決定了它對償還能力弱、信息搜集成本高、違約風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)戶的貸款有限。農(nóng)村信用合作社真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的貸款數(shù)量并不多。據(jù)專家預(yù)計(jì)，農(nóng)村信用合作社的貸款實(shí)際上只覆蓋了20％左右的農(nóng)戶，農(nóng)村信用合作社表現(xiàn)出“非農(nóng)化”特征。同時(shí)由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上的壟斷地位，缺乏有效的外部良性競爭，導(dǎo)致其改善內(nèi)部管理、加強(qiáng)其金融風(fēng)險(xiǎn)控制動力不足，這也是農(nóng)村信用合作社經(jīng)營效率低下的一個(gè)重要原因。
（二）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在的問題
由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村收縮基地、合作金融的“非農(nóng)化”趨勢，農(nóng)村對金融服務(wù)的需求不能滿足，不得已轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融[2]。根據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，我國農(nóng)村80%的貸款來自非正規(guī)金融。在農(nóng)村，非正規(guī)金融的作用遠(yuǎn)超過非正規(guī)金融。由于政府對非正規(guī)金融的不認(rèn)可，亞洲金融危機(jī)之后，非正規(guī)金融遭到嚴(yán)厲打擊，作為中堅(jiān)力量的農(nóng)村合作基金會被勒令撤銷，從而中國農(nóng)村非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)被終結(jié)[3]。
三、對農(nóng)村金融的改革建議
面對嚴(yán)峻的農(nóng)村金融形勢，許多專家學(xué)者提出對農(nóng)村金融的改革意見，主要是剝離農(nóng)行的政策，推進(jìn)農(nóng)信社的改革[4]。但以上建議并不能從根本上改變農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”趨勢。如果讓農(nóng)村金融更好地從農(nóng)村獲取相應(yīng)的盈利才是改革的方向。在批判的繼承基礎(chǔ)上，本文提出了如下建議：
（1）培育適合農(nóng)村需要的中小金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)村的經(jīng)營實(shí)體是主要是個(gè)體和私營企業(yè)，所以適合農(nóng)村需要的中小金融機(jī)構(gòu)一定的貼近、了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體，可以控制違約風(fēng)險(xiǎn)。在這方面，中小金融機(jī)構(gòu)對比于大的金融機(jī)構(gòu)具有天然的比較優(yōu)勢。但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制只會造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大型化和復(fù)雜化，我國現(xiàn)有金融體制結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)并不符合中國農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)。所以在現(xiàn)有的農(nóng)信社改革的方案中，必須設(shè)定好農(nóng)信社發(fā)揮作用的合理邊界。（2）提倡充分良性競爭。合理充分的良性競爭是農(nóng)村金融組織發(fā)展的前提，只有在充分競爭的環(huán)境中，金融組織才會為了生存盡力去滿足農(nóng)村的金融服務(wù)要求，從而才能盡力減少借貸雙方的信息不對稱問題。放開非正規(guī)金融讓其納入正常發(fā)展的軌道與正規(guī)金融充分競爭，是農(nóng)村金融合理發(fā)展的最佳選擇，并且在配有合理的政策措施的指引下，放開非正規(guī)金融并不會對農(nóng)信社的存在造成大的沖擊。（3）解除對農(nóng)村金融的管制。針對農(nóng)村信用合作社改革一般都會提及“農(nóng)信社貸給農(nóng)民的貸款必須達(dá)到一定的比例”來實(shí)現(xiàn)支農(nóng)的目的，但這種硬性規(guī)定并不能改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的“非農(nóng)化”趨勢。農(nóng)村金融貸款流向的“非農(nóng)化”趨勢是由于投資農(nóng)業(yè)的低回報(bào)造成的。只有改變投資農(nóng)業(yè)的低回報(bào)狀態(tài)，才能改變資金流向的“非農(nóng)化”趨勢。
四、結(jié)論
總之，要改變農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”趨勢，必須從多方面著手：一是擺脫政府的參股或干預(yù)，讓農(nóng)信社成為真正的合作金融；二是要在充分競爭的條件下大力發(fā)展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，利用中小金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢，做好農(nóng)村的金融服務(wù)；三貨幣當(dāng)局必須放棄對非正規(guī)金融的壓制，讓正規(guī)金融與非正規(guī)金融做到合理協(xié)同，來更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞:農(nóng)村經(jīng)濟(jì);農(nóng)村金融體系
中圖分類號:F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
一、資金供給不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要
(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求激增。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對資金的需求呈現(xiàn)出高速發(fā)展的勢頭。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金需求變化呈現(xiàn)出“五多”趨勢。①傳統(tǒng)種植、養(yǎng)殖業(yè)資金需求較多。以養(yǎng)雞業(yè)為例,修建雞舍、購買雞雛、飼料等所需的流動資金較多而且集中;②具有地方特色的產(chǎn)業(yè)化資金需求增多。隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高,農(nóng)村優(yōu)質(zhì)瓜菜、特色林果、食用菌等經(jīng)濟(jì)作物的種植,呈現(xiàn)出規(guī)?；^(qū)域化的發(fā)展趨勢,對信貸資金需求也逐步增多。例如:江蘇省沭陽縣已建成特色瓜菜、食用菌等生產(chǎn)基地10個(gè),復(fù)種面積達(dá)60萬畝,總產(chǎn)量160萬噸,年產(chǎn)值10億元;③農(nóng)戶購置大中型農(nóng)業(yè)機(jī)具的資金需求越來越多。近年來,農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度愈來愈高,農(nóng)用機(jī)械價(jià)值較高,使用集中,多數(shù)農(nóng)戶在購買時(shí)需貸款支持;④個(gè)體工商大戶資金需求呈上升勢頭。目前,許多商品批發(fā)商、零售商的資金需求越來越旺盛;⑤中小企業(yè)資金需求勢頭較猛。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,使一大批產(chǎn)品前景良好的中小企業(yè)迅速崛起。由于處于創(chuàng)業(yè)初期,中小企業(yè)資金需求呈快速上升勢頭。另外,為維持農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展,農(nóng)田水利基本建設(shè)、公路建設(shè)和電網(wǎng)改造等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求大量資金,農(nóng)村工業(yè)化和小城鎮(zhèn)化發(fā)展需要資金,還有農(nóng)村科教文衛(wèi)事業(yè)的發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求。
(二)農(nóng)村資金供給相對匱乏。農(nóng)村的資金需求高速增長,然而與之不相適應(yīng)的是農(nóng)村的資金供給表現(xiàn)出來的不足。一方面1995～2002年間農(nóng)村資金凈供給量由1,549.6億元上升至8,165.0億元,但仍滿足不了日益擴(kuò)大的資金需求,農(nóng)村資金需求由1995年的13,226.6億元上升至2002年的26,524.3億元,供求缺口由11,677.0億元擴(kuò)大至18,359.3億元。我國農(nóng)村金融市場存在較為嚴(yán)重的資金供不應(yīng)求狀況;另一方面目前農(nóng)村金融體系面臨著較嚴(yán)重的資金流失。農(nóng)村金融市場上貸款增速低于存款增速,存貸差日益擴(kuò)大,資金從農(nóng)業(yè)大量流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。據(jù)人民銀行調(diào)查顯示,2005年末,縣及縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額68,953億元,貸款余額38,825億元,存貸差高達(dá)30,128億元,其中大部分資金從農(nóng)業(yè)大量流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村資金的持續(xù)流出,一定程度上惡化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
二、農(nóng)村金融體系發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
(一)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策弱化。由于農(nóng)業(yè)具有弱勢產(chǎn)業(yè)的性質(zhì),因此世界各國政府一般都設(shè)立農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的政策性金融機(jī)構(gòu),以進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資和流通性融資。生產(chǎn)性投資包括扶植農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)(包括大型水利工程、灌溉工程、農(nóng)田改造以及退耕還林等)、農(nóng)作物生產(chǎn)的直接投資(如國家在一些大型農(nóng)場進(jìn)行直接投資)等,這些投資主要是生產(chǎn)性的長期投資,彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域長期投資和生產(chǎn)性投資不足的問題。流通性融資主要用于國家的農(nóng)產(chǎn)品收購和流通領(lǐng)域,這種融資主要是發(fā)展中國家為保障本國的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)和糧食安全而進(jìn)行的。而我國的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)――農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的作用是十分有限的,主要存在以下問題:①資金來源有限。向中央銀行再貸款是目前中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要資金來源,占全部資金來源的80%左右。這就說明農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在經(jīng)營上還不能實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán),從而在根本上還談不上自身的可持續(xù)性發(fā)展;②政策性金融支農(nóng)功能單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的作用僅限于加強(qiáng)糧棉油收購資金的封閉管理,也就是說,被固定在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的流通領(lǐng)域,而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)領(lǐng)域中就不見了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的影子。
(二)農(nóng)業(yè)銀行開始走商業(yè)化道路。商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動性、長期性”相悖,農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè),競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,以獲取高額回報(bào)。農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)服務(wù)的功能減弱表現(xiàn)為:農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)向城市收縮,設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)被大量撤并,中國農(nóng)業(yè)銀行在許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)很少有分支機(jī)構(gòu);為了控制風(fēng)險(xiǎn),在信貸管理權(quán)限上大多采取上收一級的管理辦法,縣級以下機(jī)構(gòu)基本上僅有發(fā)放5萬元以下本行存單質(zhì)押貸款權(quán),除發(fā)放部分農(nóng)業(yè)開發(fā)和扶貧貸款外,對農(nóng)業(yè)的資金投入大幅度下降。
(三)農(nóng)村信用合作社歷史包袱重,效率低下,有“非農(nóng)化”傾向。絕大多數(shù)信用社是在原信用社的基礎(chǔ)上進(jìn)行改革,歷年來的虧損較嚴(yán)重。在廣大農(nóng)村特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村,農(nóng)村信用社是唯一的正規(guī)金融組織,獨(dú)享農(nóng)村金融資源,壟斷性經(jīng)營存在,必然會降低工作效率,妨礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。追求自身利益最大化的商業(yè)傾向使得農(nóng)村信用社的資金向收益相對高的城鎮(zhèn)、大企業(yè)或非農(nóng)企業(yè)流動,真正需要資金貸款的農(nóng)戶難以得到金融支持,農(nóng)村信用社離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)。
(四)郵政儲蓄機(jī)構(gòu)加劇了農(nóng)村資金的外流。農(nóng)村郵政儲蓄客觀上活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì),但存在著嚴(yán)重的制度缺陷。在業(yè)務(wù)上只吸收存款,把儲蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行,以轉(zhuǎn)存利率與吸儲利率差額作為其收益來源。2006年初,儲蓄余額達(dá)14,131.9萬元,其中65%左右來自縣及縣以下地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其所轄地區(qū)占34%左右,這些資金通過以上存方式流出農(nóng)村市場,使本來就緊張而缺乏的農(nóng)村資金供給市場更加惡化,影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(五)政府對農(nóng)村民間金融組織管制過度。我國民間金融由于國家對金融資源的嚴(yán)格控制和缺乏相應(yīng)法律等原因一直得不到政府的承認(rèn),只能在邊緣地位生存發(fā)展。這大大限制了民間金融生存和發(fā)展的空間,并導(dǎo)致民間金融走向兩種歸宿:一種是消亡;另一種是地下金融狀態(tài)。政府過度管制的結(jié)果:一方面扭曲了市場供求關(guān)系,加劇了供給短缺;另一方面偏離了均衡價(jià)格,導(dǎo)致了供給的高價(jià)。從而,實(shí)際出現(xiàn)的現(xiàn)象是管制越嚴(yán),地下金融就越活躍,農(nóng)村金融市場的秩序就越混亂。
三、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳
金融生態(tài)環(huán)境不僅關(guān)系到一個(gè)國家或區(qū)域的軟環(huán)境和文明程度,而且也直接影響到該經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平,從一定意義上講,金融生態(tài)環(huán)境就是競爭力。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接關(guān)系到一個(gè)地方金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度。本文所說的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他機(jī)構(gòu)之間的密切聯(lián)系和相互作用過程中形成的一種動態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。我國當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳,農(nóng)村金融的發(fā)展受到了極大的限制。
(一)農(nóng)村資本市場不發(fā)達(dá)。我國農(nóng)村金融市場的融資方式主要是間接融資,缺乏以直接融資為特點(diǎn)的資本市場。目前,發(fā)展大中型農(nóng)業(yè)類企業(yè)急需大量資金,僅僅依靠政府投入、農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行貸款是無法滿足的。對于農(nóng)業(yè)類企業(yè)融資難的問題,可以通過發(fā)行公司債券、股票在資本市場籌資,把一部分城市居民手中分散的資金集中起來,匯小成大,引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,用這些資金來推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的前景將是不可低估的。
資本市場的首要功能是籌資功能,債券市場和股票市場應(yīng)是目前企業(yè)最重要的籌資途徑。然而,我國資本市場上農(nóng)業(yè)類的上市公司數(shù)量卻十分少,與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所處的基礎(chǔ)地位極不相稱。截止到2006年3月我國國內(nèi)證券市場農(nóng)業(yè)板塊上市公司(包括農(nóng)業(yè)、農(nóng)藥及其他與農(nóng)業(yè)關(guān)系較密切的公司)共55家,占國內(nèi)上市公司總數(shù)的3.99%。這說明農(nóng)業(yè)、農(nóng)村通過股票市場籌集資金的力量薄弱,而債券市場由于發(fā)展較慢,發(fā)行債券的農(nóng)業(yè)類企業(yè)更是少之又少,所以我國農(nóng)村資本市場不發(fā)達(dá),農(nóng)業(yè)類企業(yè)很難通過農(nóng)村資本市場籌集到所需資金。
(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長,受自然因素的影響大,抵御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,迫切需要保險(xiǎn)業(yè)保駕護(hù)航。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一直處于日益萎縮的局面。相關(guān)數(shù)據(jù)還表明,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率不斷上升,2003年達(dá)到93.1%,大大高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)。高賠付率、高風(fēng)險(xiǎn),加上保費(fèi)收入減少,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營一直處于虧損狀態(tài)。
社會的穩(wěn)定和發(fā)展需要相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而我國農(nóng)業(yè)目前仍然主要依靠兩種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障途徑:民政主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。主要存在的問題有:(1)災(zāi)害救濟(jì)的手續(xù)繁雜、面窄、水平低、且難以監(jiān)管;(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保率低下、高賠付率、經(jīng)營虧損嚴(yán)重。但從我國政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持措施上看,缺乏對保險(xiǎn)公司涉農(nóng)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)制度,雖然國家較早給予對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免征營業(yè)稅的優(yōu)惠,但與高賠付率的風(fēng)險(xiǎn)相比根本微不足道。
(三)行政力量干預(yù)農(nóng)村金融活動。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下,政府不僅是一個(gè)權(quán)力部門和管理部門,更是一個(gè)綜合性的服務(wù)部門,它的職能定位和根本宗旨是提供公共產(chǎn)品和社會服務(wù)。當(dāng)前,一些農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū),鄉(xiāng)村政府尚未切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念,未能正確定位其職能,實(shí)踐中不能主導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。更有甚者,基層政府行政直接或間接干預(yù)農(nóng)村金融的現(xiàn)象普遍存在。實(shí)際中,政府介入不僅是間接的(打招呼貸款、提供政府擔(dān)保等),更有直接強(qiáng)行與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系,占用大量貸款資金進(jìn)行非財(cái)政性運(yùn)作,使得原本有限的農(nóng)村資金更加緊張,影響了農(nóng)村金融的正常發(fā)展。
(四)農(nóng)村法制環(huán)境缺乏,征信體系建設(shè)滯后。在農(nóng)村,法制環(huán)境建設(shè)剛剛起步,很多方面在法律上仍然是空白,法制環(huán)境欠缺主要表現(xiàn)為:有些縣鄉(xiāng)政府的法制意識不強(qiáng),存在行政干預(yù)法律、以權(quán)代法的現(xiàn)象;執(zhí)法部門未能主動調(diào)查農(nóng)村貸款欺詐行為、惡意逃債行為,遏制和制裁金融詐騙和逃債行為的力度不夠,金融案件的執(zhí)行效率有待進(jìn)一步提高;農(nóng)貸企業(yè)和貸款農(nóng)戶,缺乏金融知識和法律法規(guī)知識,影響其守法的程度。“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”是農(nóng)村法制建設(shè)中不容忽視的頑疾,這樣的法制環(huán)境必然導(dǎo)致的金融債權(quán)難以受到保護(hù)。
農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展緩慢,缺乏一個(gè)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫,金融機(jī)構(gòu)難以獲取客戶的真實(shí)信用狀況,并作出準(zhǔn)確的信貸決策。在農(nóng)村,逃債現(xiàn)象還比較嚴(yán)重,但失信懲罰機(jī)制尚未有效建立,缺乏對債務(wù)人違約的制約。征信體系的欠缺,導(dǎo)致貸款人信用意識和信用觀念淡薄,失信行為時(shí)有發(fā)生,道德風(fēng)險(xiǎn)加劇,對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。
一是農(nóng)村金融服務(wù)主體不足。前些年，國有商業(yè)銀行為加快商業(yè)化進(jìn)程，將經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市，大量撤并農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全省撤銷縣以下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到243個(gè)，占總數(shù)的11%，且多為鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。城市信用社、農(nóng)村合作基金會的風(fēng)險(xiǎn)處置，也使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量減少。這幾年，國家有針對性地加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，整個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展雖呈回升之勢，但與城市相比仍顯薄弱。目前，全省城市平均萬人擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)1.51家，農(nóng)村地區(qū)萬人擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)只有0.89家，僅為城市水平的59%。城鄉(xiāng)之間金融資源配置落差較大，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便利度遠(yuǎn)低于城市水平。
二是農(nóng)村信貸資金投入不夠。近年來，國有商業(yè)銀行出于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和追求利益考慮，貸款審批權(quán)限普遍上收，基層銀行貸款審批權(quán)限小，縣域企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻過高。有些銀行規(guī)定只能對資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的企業(yè)發(fā)放貸款，并且只對信用評級A以上的企業(yè)發(fā)放新增貸款，使縣域內(nèi)貸款都集中到經(jīng)營效益好、規(guī)模大的少數(shù)大企業(yè)，眾多的中小企業(yè)由于沒有抵押、擔(dān)保而難以獲得銀行貸款。一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為了追求利潤最大化，業(yè)務(wù)方向也開始偏離農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。因此，農(nóng)村地區(qū)金融資金的“供血”明顯不足，難以滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要。
三是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)。就全省來看，不良資產(chǎn)較高的銀行都是“農(nóng)”字號的，這一方面，是由于農(nóng)業(yè)作為公認(rèn)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高成本、低效益、高風(fēng)險(xiǎn)的特征，金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)，本身的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就大；另一方面，縣域企業(yè)存活期短，逃廢債多，信用環(huán)境亟待改善。今后農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量將不斷增多，這就給我們改善信用環(huán)境提出了更高要求，防控農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)將越來越艱巨。
隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入發(fā)展，河北省農(nóng)村正面臨著跨越式發(fā)展的重大機(jī)遇，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，加快構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系非常必要，應(yīng)重點(diǎn)抓好以下工作：
一是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大涉農(nóng)信貸投放。農(nóng)發(fā)行要按照職能定位，在加強(qiáng)糧棉油收購信貸資金供應(yīng)的同時(shí)，加大政策性支農(nóng)力度，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，加大市場營銷力度，切實(shí)擔(dān)負(fù)起農(nóng)村政策性金融的職能。農(nóng)業(yè)銀行要進(jìn)一步增強(qiáng)金融支農(nóng)的責(zé)任感，調(diào)整經(jīng)營定位，使經(jīng)營重心向下延伸，強(qiáng)化縣域金融服務(wù)。適當(dāng)降低信貸準(zhǔn)入門檻，簡化審批程序，積極為農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、新民居建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，解決其信貸資金需求。郵政儲蓄銀行要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能，擴(kuò)大小額信用貸款品種和覆蓋范圍，積極開展農(nóng)戶抵押、質(zhì)押貸款和信用、消費(fèi)貸款，逐步引導(dǎo)郵儲資金大量回流農(nóng)村。各個(gè)國有商業(yè)銀行要加強(qiáng)縣域支行的功能，適當(dāng)下放審批權(quán)限，激勵(lì)其將縣域內(nèi)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。
二是完善農(nóng)村緊急風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。加快建立多層次政策保障體系。探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引進(jìn)經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的外資或合資保險(xiǎn)公司，形成多種形式、多條渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。設(shè)置農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，保障農(nóng)村信貸資金安全。同時(shí)，建立農(nóng)民基本保險(xiǎn)制度，以完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)投資者的信心。加強(qiáng)農(nóng)貸擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵(lì)民營企業(yè)設(shè)立商業(yè)性或互信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保基金，對支農(nóng)貸款進(jìn)行擔(dān)保，解決農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保難問題。鼓勵(lì)開展農(nóng)民專業(yè)合作社的互保、互助。
三是加快農(nóng)村信用社股份制改革步伐。盡管這幾年全省農(nóng)村信用社改革取得明顯進(jìn)展，但整體上仍是大而不強(qiáng)。全省資產(chǎn)規(guī)模較大，但縣級聯(lián)社作為一級法人，普遍規(guī)模偏小，資產(chǎn)質(zhì)量不高。作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社必須加快股份制改革步伐，提升支農(nóng)服務(wù)功能。加快縣級聯(lián)社股份制改造步伐，鼓勵(lì)符合條件的縣級聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。同時(shí)，支持條件較好的市組建市級農(nóng)商行。進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營管理水平，拓展服務(wù)功能。不斷改善資產(chǎn)質(zhì)量，推進(jìn)縣級聯(lián)社加快消化歷史包袱，穩(wěn)步增強(qiáng)資本實(shí)力，提高金融支農(nóng)的能力和水平，近兩年內(nèi)要爭取消滅歷史虧損掛賬。
四是積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)和吸引境內(nèi)外銀行到河北農(nóng)村地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并制定扶持措施。鼓勵(lì)各城商行積極向縣域增設(shè)機(jī)構(gòu)，“十二五”期間城商行設(shè)立縣域分支機(jī)構(gòu)要覆蓋全省50%以上的縣（市、區(qū)）。積極穩(wěn)妥地發(fā)展小額貸款公司，力爭每個(gè)縣都組建1～2家，參與農(nóng)村金融市場競爭，激發(fā)市場活力。
五是著力優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，繼續(xù)實(shí)施信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)工程，逐步提高農(nóng)村企業(yè)的信用意識，同時(shí)堅(jiān)決打擊惡意逃廢債行為，形成“守信激勵(lì)、失信懲戒”的環(huán)境氛圍，建立正向激勵(lì)機(jī)制。針對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款特點(diǎn)，創(chuàng)新考核方式，將責(zé)任追究與業(yè)績獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合，充分調(diào)動信貸人員服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。進(jìn)一步加快農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平。
六是切實(shí)加大政策扶持力度。針對農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位和弱質(zhì)特性，各級政府應(yīng)進(jìn)一步制定和完善財(cái)稅扶持政策，對農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定的定向補(bǔ)貼，建立財(cái)政出資的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于貸款貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，使財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策落實(shí)到位。要加大推廣張北等縣的經(jīng)驗(yàn)做法。同時(shí)，完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，引導(dǎo)更多的金融資源和社會資金投向農(nóng)村。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村 金融發(fā)展 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 抵押擔(dān)保
眾所周知，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，通過建設(shè)新農(nóng)村可以造福子孫后代，是一項(xiàng)全民支持的系統(tǒng)工程。而農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)中起到非常重要的作用。因此，研究農(nóng)村金融是非常有意義的。另外，農(nóng)村金融也是我國金融體系的重要組成部分，它是促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村人民生活水平的提高的重要影響因素。由此可見，農(nóng)村金融的發(fā)展直接關(guān)系著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，具有重要的研究意義。
到2011年底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國農(nóng)村地區(qū)共建立1000多家城鎮(zhèn)銀行，100余家農(nóng)村資金互助社，以更好地服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但是，這與龐大的農(nóng)村農(nóng)民的需求仍有較大差距，農(nóng)村金融的發(fā)展仍面臨一系列問題。因此，本文從發(fā)展我國農(nóng)村金融的重要性出發(fā)，提出了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題，并針對問題，重點(diǎn)介紹了提高我國農(nóng)村金融發(fā)展的策略方法。最后得出：金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于新農(nóng)村的發(fā)展至關(guān)重要，中央以及相關(guān)部門必須不斷的采取相應(yīng)的措施，來促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，為推進(jìn)社會主義新農(nóng)村服務(wù)。
一、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題
作者結(jié)合相關(guān)的農(nóng)村金融發(fā)展的資料，并深入調(diào)查我國農(nóng)村金融發(fā)展的具體現(xiàn)狀，總結(jié)出如下我國當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問題：金融機(jī)構(gòu)不夠完善、農(nóng)村金融供給壟斷嚴(yán)重、金融供給不足和農(nóng)村金融環(huán)境不佳。
(一)金融機(jī)構(gòu)不夠完善
隨著很多國有銀行和部分商業(yè)銀行過度的追求利益，很多的銀行都在農(nóng)村撤離，農(nóng)村的銀行網(wǎng)點(diǎn)也逐漸的減少，導(dǎo)致金融服務(wù)跟不上?，F(xiàn)如今很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，這些銀行的資金供應(yīng)難以滿足農(nóng)民的需要。另外，這些正規(guī)的銀行為了避免各種商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，手續(xù)相對繁瑣，要求比較苛刻，很多農(nóng)民無法從中獲得貸款，在這種情況下農(nóng)村民間金融惜貸逐漸發(fā)展，很多農(nóng)民也不得不采用農(nóng)村民間惜貸的方式，但農(nóng)村民間惜貸的貸款利率非常高，很多農(nóng)民無法承受，同時(shí)農(nóng)村民間惜貸不受市場政策的調(diào)控，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常會出現(xiàn)金融詐騙的現(xiàn)象。在這種情況下，政府開始嚴(yán)格控制借貸，這樣民間金融就卻少了合法的地位，難以生存和發(fā)展，給農(nóng)村金融的規(guī)范發(fā)展帶來了不利。
(二)農(nóng)村金融供給壟斷嚴(yán)重
農(nóng)村信用社是農(nóng)業(yè)信貸的主要場所，同時(shí)，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款大都集中在農(nóng)業(yè)銀行，這樣就出現(xiàn)了農(nóng)村金融基本上被農(nóng)業(yè)銀行所壟斷。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量占了所有農(nóng)村金融的一半以上。這種壟斷形式在某種意義上講，推進(jìn)了金融的改革，但是總體上來說，其效果確是非常緩慢的，這種壟斷形式也帶了很多不必要的經(jīng)濟(jì)損失。另一方面，這種壟斷還導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場競爭嚴(yán)重不足，沒有競爭發(fā)展就會相當(dāng)?shù)木徛瑳]有競爭金融服務(wù)質(zhì)量就不能有效提高，這就導(dǎo)致了經(jīng)營困難，短期內(nèi)很難解決。
另外，我國的農(nóng)村信用社在多年的發(fā)展中積累了很多弊端，各種設(shè)施和條件都不足，經(jīng)常導(dǎo)致資金質(zhì)量不高，同時(shí)內(nèi)部的人員素質(zhì)相對較低，這一些問題都導(dǎo)致農(nóng)村信用社在服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中顯得力不從心。
(三)金融供給不足
眾所周知，農(nóng)村金融是我國金融的最薄弱環(huán)節(jié)，金融供給不足一直是制約農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。查閱我國金融網(wǎng)的一組數(shù)據(jù)顯示：2011年 我國農(nóng)戶貸款余額僅占各項(xiàng)貸款余額的6%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足我們不斷擴(kuò)大的農(nóng)村金融市場。數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村金融供給不足現(xiàn)象非常嚴(yán)重，各種供需矛盾不斷擴(kuò)大。另一方面，我國農(nóng)村農(nóng)民的空余資金不多，也無法進(jìn)行大量的存款業(yè)務(wù)，這樣對于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)沒有較大的支持，金融機(jī)構(gòu)也無法吸取更多的資金，所以也就無法滿足農(nóng)村的各項(xiàng)需求。
(四)農(nóng)村金融環(huán)境不佳
農(nóng)村金融環(huán)境不好也是阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的一大問題。因?yàn)?，環(huán)境的好壞直接關(guān)系著農(nóng)村金融發(fā)展的步伐，好的金融環(huán)境能夠?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到很好的幫助作用。近年來，我國農(nóng)民的水平有了長足的進(jìn)步，但總體來講，法律意識、金融知識仍然欠缺，意識也相對淡薄，在農(nóng)村沒有形成很好的金融服務(wù)文化氛圍，這些問題綜合起來導(dǎo)致了信用環(huán)境整體的不完善，支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸資金的安全性和盈利性無法保障。
二、加快新農(nóng)村金融發(fā)展的對策
針對以上問題，總結(jié)了如下加快新農(nóng)村金融發(fā)展的對策：完善農(nóng)村金融體系，建立合作金融體系，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，建立健全良好的籌資手段，建立良好的農(nóng)村金融環(huán)境和提供良好的政治環(huán)境。
(一)完善農(nóng)村金融體系
1 內(nèi)蒙古農(nóng)村金融”三農(nóng)三牧”資金管理現(xiàn)狀
1、內(nèi)蒙古“三農(nóng)三牧”資金構(gòu)成的特點(diǎn) 按我國現(xiàn)行財(cái)政管理體制，“三農(nóng)”資金項(xiàng)目主要由中央政府和地方政府分別提供。其中，由中央政府提供的主要項(xiàng)目有：農(nóng)村道路、水利、電力、通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);農(nóng)村中小學(xué)義教育;新型農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)助;農(nóng)村低保支出;各項(xiàng)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼：農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)資金;中央財(cái) 政發(fā)放的獎(jiǎng)勵(lì)資金;農(nóng)村行政管理經(jīng)費(fèi)支出等。由地方政府提供的項(xiàng)目有：為中央政府提供的 項(xiàng)目配套資金;地方政府安排的具有地方特點(diǎn)的扶持項(xiàng)目。上述資金項(xiàng)目，無論是中央政府提供的，還是地方政府支持的，均表現(xiàn)為如下特點(diǎn)：
(1)資金來源渠道廣。資金來源渠道涉及到中 央各部委、省市(州)縣乃至鄉(xiāng)，同一項(xiàng)目資金來源渠道可能有來自中央的、也可能有來自地方 的，或者來自不同部門的。
(2)資金流轉(zhuǎn)的環(huán)節(jié)多。中央財(cái)政支持的項(xiàng)目一般要經(jīng)過中央財(cái)政 到中央各部委，再到地方各主管部門，然后再到項(xiàng)目單位或農(nóng)戶手中。如果中央項(xiàng)目有地方政 府配套資金，資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)就更多了。三是資金最終使用的對象分散、會額不等。
2、內(nèi)蒙古農(nóng)村金融”三農(nóng)三牧”資金管理特征
(1)涉農(nóng)管理部門多，“三農(nóng)三牧”資金難以形成合力 ?！叭r(nóng)三牧“資會來源渠道廣，從部門來看，直接分配與管理”三農(nóng)三牧”資金的有發(fā)展 改革委、財(cái)政部、科技部、水利部、農(nóng)業(yè)部、林業(yè)局、氣象局、國土資源部、國務(wù)院扶貧辦、 國家防汛抗旱辦等十多個(gè)部門，如果加上交通、電力、教育、衛(wèi)生、文化、民政等部門安排的 涉農(nóng)專項(xiàng)投資，則有十六七個(gè)部門之多。各個(gè)部門”三農(nóng)三牧”資金又是以不同的名目獨(dú)立支 配，致使項(xiàng)目申報(bào)各自為政，不同渠道撥付的““三農(nóng)三牧”資金在項(xiàng)目布局、建設(shè)內(nèi)容等方面 。不同程度地存在交叉重復(fù)、資金管理方式多樣等問題。如同樣是農(nóng)田水利建設(shè)項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)和水 。利兩個(gè)部門均有申報(bào)：同樣是水土保持項(xiàng)目，水利、林業(yè)兩個(gè)部門均有安排等。更為嚴(yán)重的是， 同一項(xiàng)目的資金既有發(fā)改委或財(cái)政直接下?lián)艿?，也有發(fā)改委或財(cái)政先下?lián)艿叫袠I(yè)主管部門，再 由行業(yè)主管部門下?lián)艿降胤降模哼€有發(fā)改委、財(cái)政與有關(guān)部門聯(lián)合下?lián)芑蛴尚袠I(yè)主管部門直接 下?lián)艿?。國?wù)院發(fā)展研究中心徐小青在調(diào)查某縣”三農(nóng)三牧”資金使用情況時(shí)，發(fā)現(xiàn)該縣一年 拿到的32項(xiàng)中央和省財(cái)政下?lián)艿闹мr(nóng)資金，分別束自11個(gè)機(jī)構(gòu)。由于”三農(nóng)三牧”資金分屬 多個(gè)部門管理，資金分配各自為政，相互之間缺乏有機(jī)協(xié)調(diào)，導(dǎo)致地方不能集中有限的資會解 決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民迫切需要解決的問題，難以形成”三農(nóng)三牧”資金集中使用的合力，影響支農(nóng)資金效用的最大發(fā)揮。
(2) “三農(nóng)三牧”資金被擠占挪用現(xiàn)象普遍，削弱了資金的支農(nóng)效率。我國現(xiàn)行的”三農(nóng)三牧”資金撥付渠道有兩種：一是通過財(cái)政部門撥付，財(cái)政部門的投入 按層級撥付，資會到位相對緩慢;二是通過行業(yè)部門撥付，行業(yè)部門的投入按條條撥付，大量資 ，金在部門內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)。兩種渠道的資金運(yùn)行均不同程度地存在環(huán)節(jié)多、過程長、管理成本高等 一問題，而且兩種渠道中涉及的各部門對資金使用的具體要求和規(guī)定不同，項(xiàng)目管理的標(biāo)準(zhǔn)也不 統(tǒng)一，”三農(nóng)三牧”資金常常在渠道內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)或用于各級農(nóng)口事業(yè)單位機(jī)構(gòu)和人員支出，更有 部門巧立名目，套取支農(nóng)項(xiàng)目資會，造成”三農(nóng)三牧”資會被嚴(yán)重截留、擠占和挪用，使真正用于服務(wù)“三農(nóng)三牧’’的資金大為減少，嚴(yán)重削弱了資金的支農(nóng)效率。
(3)“三農(nóng)三牧”資金支出缺乏必要論證、監(jiān)督和管理?！叭r(nóng)三牧”資金管理分散，各項(xiàng)支出沒有一套規(guī)范的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和有效的事前、事中及事 后監(jiān)督機(jī)制，各部門對“三農(nóng)”資金的管理停留在分資金、下指標(biāo)上。相關(guān)部門下達(dá)的“三農(nóng) 三牧”資金一般是依據(jù)單位報(bào)告、領(lǐng)導(dǎo)批示等確定，對項(xiàng)目的必要性、輕重緩急、項(xiàng)目效益、 項(xiàng)目預(yù)算的真實(shí)準(zhǔn)確性等缺乏必要的論證。至于各渠道下?lián)艿摹叭r(nóng)三牧”資金的執(zhí)行更是缺乏嚴(yán)格的管理制度，資金下?lián)芎?，一般由縣鄉(xiāng)政府或事業(yè)單位自行通過各種渠道聯(lián)系設(shè)計(jì)， 項(xiàng)目設(shè)計(jì)是否合理、預(yù)算是否真實(shí)準(zhǔn)確、施工單位是否有資質(zhì)等都沒有經(jīng)過專門機(jī)構(gòu)審定， 致使項(xiàng)目執(zhí)行中虛報(bào)、冒領(lǐng)等問題以及違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，在很大程度上影響了“三農(nóng)三牧”資會使用的安全、有效、規(guī)范，導(dǎo)致多項(xiàng)目的實(shí)施效果不理想，不能在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中真正發(fā)揮“導(dǎo)向”作用。
2 進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)村金融改革創(chuàng)造良好環(huán)境
要有良好的信用環(huán)境是維護(hù)農(nóng)村金融秩序和深化農(nóng)村金融改革的必要條件，只有建立良好的信用氛圍，才能有效打擊和杜絕高利貸等破壞信用環(huán)境的違法行為，維護(hù)農(nóng)村金融秩序，保護(hù)農(nóng)民利益。要在實(shí)踐中積極探索建立良好信用環(huán)境的工作方法，確定農(nóng)戶的信用等級，建立健全完整的農(nóng)戶資信檔案，對符合條件的及時(shí)發(fā)放貸款，使農(nóng)民能夠從正當(dāng)渠道得到足夠的資金，真正享受到方便快捷的金融服務(wù)。要?jiǎng)討B(tài)地評定信用戶，特別是應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際情況實(shí)行動態(tài)考核，及時(shí)調(diào)整對信用戶核定的信用貸款額度，增強(qiáng)農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3 建立和完善“三農(nóng)三牧”資金全流程控制與監(jiān)督機(jī)制
1、健全“三農(nóng)三牧”資金項(xiàng)目的立項(xiàng)制度"健全“三農(nóng)三牧”資金項(xiàng)目的立項(xiàng)制度，就是要建立科學(xué)的項(xiàng)目決策程序和公開!公平!公正的/三農(nóng)0項(xiàng)目評審機(jī)制，嚴(yán)格立項(xiàng)程序和立項(xiàng)條件，建議在“三農(nóng)三牧”項(xiàng)目中實(shí)施政府采購，通過招投標(biāo)，競爭出項(xiàng)目實(shí)施單位和所需物資，統(tǒng)一采購，集中支付，從而提高“三農(nóng)三牧”資金的使用效益。
2、嚴(yán)格項(xiàng)目的管理程序。對“三農(nóng)三牧”項(xiàng)目的立項(xiàng)、實(shí)施、竣工、后續(xù)管理等整個(gè)資金運(yùn)行過程，按照規(guī)范的項(xiàng)目法人制、招投標(biāo)制、工程監(jiān)理制、合同管理制來運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)三牧”資金管理的制度化、程序化、規(guī)范化，提高資金使用透明度，降低成本。
3、做好事前!事中!事后全程監(jiān)控"財(cái)政部門作為“三農(nóng)三牧”資金的管理部門，應(yīng)委，托審計(jì)部門嚴(yán)格控制資金運(yùn)行整個(gè)流程，充分發(fā)揮監(jiān)管職能，做好事前、事中、事后的監(jiān)督檢查，一旦發(fā)現(xiàn)截留挪用等問題，嚴(yán)格按照有關(guān)政策法規(guī)處理。
一、我國農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀及主要特征分析
（一）我國農(nóng)村金融需求狀況
近年來我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革在廣大農(nóng)村地區(qū)不斷地深入開展且取得了顯著成效，農(nóng)村的市場經(jīng)濟(jì)不斷地得到發(fā)展，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)行為也愈加活躍，而這些經(jīng)濟(jì)行為中最為活躍的就是農(nóng)民的借貸行為，對資金的調(diào)劑余缺需求旺盛，他們的借貸行為分為融出資金和融入資金兩種，這兩種行為都是對農(nóng)村金融需求的重要表現(xiàn)?，F(xiàn)行條件下，農(nóng)民融出資金取決于其貨幣收入的多少，同時(shí)也受到其可供選擇的融出資金方式、渠道、收益等因素的影響。在改革開放之前，農(nóng)民的收入很低，手頭結(jié)余的資金很少，多用于日常生活支出，很少有多余的資金用于投資賺取收益，另外當(dāng)時(shí)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也很少，結(jié)構(gòu)也很單一，農(nóng)民多余的資金都會選擇存到銀行信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。而在改革開放之后，農(nóng)村的生產(chǎn)力水平提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收入大幅度增加，這時(shí)候農(nóng)民的現(xiàn)金結(jié)余也相應(yīng)的增加，因?yàn)槿鄙倨渌耐顿Y渠道，農(nóng)民還是會選擇把多余的資金存到農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)民為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化作業(yè)提高產(chǎn)出效益，就會產(chǎn)生信貸需求，而這種需求能否得到很好的滿足就取決于農(nóng)村的金融供給。雖然隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融改革的深入，農(nóng)村的面貌得到改善，農(nóng)民收入增加，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)支持三農(nóng)的水平也有所提升，但是農(nóng)民的信貸需求仍然難以得到滿足，大多數(shù)農(nóng)民無法從農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款，即使能取得一小部分貸款也難以滿足日益增長的發(fā)展需求，這時(shí)候就只能通過民間金融渠道來解決，這樣導(dǎo)致近年來民間金融在農(nóng)村地區(qū)就逐漸活躍起來。
（二）我國農(nóng)村金融需求的主要特征
從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的主體，他們在從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的過程中就會對農(nóng)村金融產(chǎn)生一定的需求，從而成為農(nóng)村金融需求的主體，結(jié)合當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)狀來分析我們發(fā)現(xiàn)他們對金融的需求主要表現(xiàn)為以下三個(gè)主要特征：
1.金融需求趨向多樣化
農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，三農(nóng)問題也一直是政府工作的重中之重，隨著各項(xiàng)惠農(nóng)政策的推行，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，取得了巨大的成效，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善，生活水平提高，農(nóng)民的收入顯著增加，單一的存取款的金融服務(wù)已難以滿足農(nóng)民的需求。農(nóng)民的金融需求逐漸多樣化，對結(jié)算，保險(xiǎn)，信用卡，國際匯款，貸款，理財(cái)服務(wù)，貴金屬投資等多種金融服務(wù)都有需求。農(nóng)村的勞動力已經(jīng)實(shí)現(xiàn)快速流動，很多農(nóng)民工進(jìn)城打工，商品流通速度也在加快，農(nóng)民也可以通過異地調(diào)劑資源實(shí)現(xiàn)成本的降低收益的提高，這時(shí)候，簡單的存取款就需要突破，他們會需求異地存取款，信用卡支付，甚至隨著電信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展與覆蓋，農(nóng)民也開始使用網(wǎng)上銀行的結(jié)算功能，這些都比傳統(tǒng)的金融服務(wù)要方便快捷。這種需求是日新月異的，是多種多樣的，對農(nóng)村的金融發(fā)展提出了更高的要求。農(nóng)民在不斷的增收致富，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施也在完善，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在不斷的調(diào)整優(yōu)化，農(nóng)村的科技投入機(jī)械化程度都在提高，這些建設(shè)與發(fā)展都對農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)提出了越來越高的要求，對信貸資金的需求也越來越強(qiáng)烈，在這種形勢下，農(nóng)民更希望金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮他們在資金技術(shù)信息等方面的優(yōu)勢，提供關(guān)于農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營，銷售，市場動向，科技發(fā)展等方面的信息，幫助他們更好的了解整個(gè)市場的宏觀狀況，讓他們可以更好地根據(jù)市場需求來做好項(xiàng)目選擇，實(shí)現(xiàn)順利生產(chǎn)經(jīng)營。可見，農(nóng)民根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際及生產(chǎn)經(jīng)營需要對金融提出了更加多樣化的迫切需求。
2.金融需求在不同地區(qū)，對不同的個(gè)體存在差異
從地域來看，我國是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的國家，東中西部地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上存在很大的差異，這樣也相應(yīng)的廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也是存在差異的，也是很不平衡的，這樣就導(dǎo)致農(nóng)村的金融需求的差異。在發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，金融需求就會相對豐富一些，他們會對信用卡，國際結(jié)算，住房和汽車貸款，理財(cái)?shù)扔休^大的需求，而這些需求跟城市是相近的。同時(shí)這些地區(qū)會對發(fā)展工商業(yè)，自主創(chuàng)業(yè)，專業(yè)化大規(guī)模作業(yè)的貸款需求增加，且需求金額較高。而對于落后的不發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，他們的金融需求相對單一些，貸款需求具有季節(jié)性，分散性等特點(diǎn)，他們可能會在不同的季節(jié)產(chǎn)生不同的金融需求，且需求相對小些。
對不同的農(nóng)村主體來講，不同收入水平的農(nóng)戶、不同生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)村企業(yè)其金融需求也存在差異。就農(nóng)戶的貸款需求看，低收入農(nóng)戶的優(yōu)先考慮自己的基本生活支出，這樣生活性借貸資金比重較大，生產(chǎn)性借貸比重居其后，且所貸資金主要用來滿足春耕播種生產(chǎn)、小規(guī)模種養(yǎng)需要，體現(xiàn)出借貸期限短、金額小的特點(diǎn)；而對于高收入水平的農(nóng)戶，尤其是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營大戶、專業(yè)戶，他們的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大，專業(yè)化機(jī)械化程度高，生產(chǎn)性借貸資金比重大，表現(xiàn)出借貸期限較長、金額較大的特點(diǎn)，這部分農(nóng)戶的借貸目的是為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)向發(fā)展壯大專業(yè)化和規(guī)?；a(chǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。
3.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的相當(dāng)部分的貸款需求是無效需求
從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來講，所謂的需求是能力與愿望相統(tǒng)一的，只有愿望，不能實(shí)現(xiàn)的需求是無效的需求。從客觀上看，雖然我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體有著強(qiáng)烈的信貸資金需求，但從實(shí)際滿足程度來看他們的需求是無效的。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)會考慮到信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證資產(chǎn)質(zhì)量，減少不良資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)會要求資金借貸者提供有效抵押品和擔(dān)保人，而我國農(nóng)村地區(qū)比較落后，大量的借款者缺少有效的符合金融機(jī)構(gòu)要求的抵質(zhì)押物，而我國的農(nóng)村地區(qū)也沒有發(fā)達(dá)國家的健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，貸款擔(dān)保機(jī)制也不健全，因此他們提供不了金融機(jī)構(gòu)要求的抵質(zhì)押物和擔(dān)保人，這樣他們的需求就會被制度拒之門外被視為無效需求。即使是有資產(chǎn)的農(nóng)戶，農(nóng)村地區(qū)的土地和房屋是廣大農(nóng)民的重要資產(chǎn)，但是這些資產(chǎn)沒有產(chǎn)權(quán)證，不能在市場上流通，不能作為有效的抵質(zhì)押物，這樣他們的貸款也不能被批準(zhǔn)。從農(nóng)村的企業(yè)來看，通常他們的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，資產(chǎn)少，利潤低，可提供的抵質(zhì)押資產(chǎn)很有限，加上找不到正規(guī)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，他們的貸款需求也是很難得到滿足的。
二、我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀及存在的主要問題
目前我國提供農(nóng)村金融服務(wù)的組織包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織，正規(guī)的農(nóng)村金融組織主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，非正規(guī)的金融組織主要是民間借貸組織，如私人地下錢莊、基金會等，就目前的政策來看，對民間金融的發(fā)展是限制的，支持由正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)，然而其服務(wù)供給卻明顯不足，不能較好地滿足農(nóng)村金融需求，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：
（一）金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少
20世紀(jì)90年代的金融大發(fā)展時(shí)期，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略主要向大城市傾斜，大量撤并了縣域機(jī)構(gòu)，使得農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)大大減少，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)單一，有限的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)村多樣化、分散性的金融需求。
（二）金融服務(wù)功能弱化
我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一化，職能單一，明顯弱化了政策性金融支農(nóng)的作用。農(nóng)業(yè)銀行撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的分支機(jī)構(gòu)，上收信貸管理權(quán)限，信貸等業(yè)務(wù)減少，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際上已類似于儲蓄所。同時(shí)，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的撤并和業(yè)務(wù)的收縮無疑極大地削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的整體服務(wù)功能。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，是維系農(nóng)村金融體系的命脈之一，但是其自身問題不少，資產(chǎn)質(zhì)量差，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低，服務(wù)品種少，制度不健全，嚴(yán)重制約了其支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮。
（三）信貸供給嚴(yán)重不足
從資金供給看，中國農(nóng)村金融市場上資金大量流出，金融機(jī)構(gòu)的存款并沒有為農(nóng)村的需求者提供貸款，使農(nóng)村資金嚴(yán)重不足。我國農(nóng)村地區(qū)有著強(qiáng)大的資金需求，但正規(guī)金融部門的信貸供給非常有限，只能滿足少部分需求，大部分需求要通過非正規(guī)金融實(shí)現(xiàn)滿足，這樣使得民間金融活躍發(fā)展。
綜上分析可以得出結(jié)論：當(dāng)前在我國的農(nóng)村地區(qū)有著多樣化的農(nóng)村金融需求，但是受到當(dāng)前政策及制度等農(nóng)村金融現(xiàn)狀的影響，農(nóng)村的金融供給嚴(yán)重不足，農(nóng)戶的信貸需求難以得到滿足?？v觀農(nóng)村金融體系，無論是在總量還是在結(jié)構(gòu)上，供求矛盾突出，存在較大缺口，從總量上講金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，農(nóng)村貸款難貸款數(shù)量少問題突出，從結(jié)構(gòu)上看金融服務(wù)品種單一且服務(wù)方式落后。因此，要滿足農(nóng)村金融需求，必須豐富農(nóng)村的金融供給，增加金融服務(wù)，使農(nóng)村的貸款需求得到更好的滿足，解決農(nóng)村金融的供求失衡矛盾，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。