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農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文

時(shí)間:2023-04-17 17:11:29

導(dǎo)語:在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文的撰寫旅程中,學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑,好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文,愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感,引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文

第1篇

論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村產(chǎn)權(quán),農(nóng)村金融生態(tài)結(jié)構(gòu),農(nóng)村金融體系

 

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,農(nóng)村金融深化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基礎(chǔ)和農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。如何滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需要,制度建設(shè)是關(guān)鍵,尤其是要建立適合中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)權(quán)制度。我國進(jìn)行了一系列農(nóng)村金融體制改革,但是,就目前的農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r來看,改革并未收到預(yù)期效果,其突出表現(xiàn)為:農(nóng)村資金大量外流,農(nóng)村金融市場競爭缺失,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。原本給農(nóng)村“輸血”的金融機(jī)構(gòu)卻演變成從農(nóng)村“抽血”的主力軍,同時(shí),農(nóng)村中非?;钴S的非正規(guī)金融卻不斷受到打壓。如何改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,提高農(nóng)村金融資產(chǎn)質(zhì)量,化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),深化農(nóng)村金融,成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題金融論文,尤其是金融生態(tài)成為近幾年來的研究熱點(diǎn)。

一、農(nóng)村金融生態(tài)的基本理論

在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的諸多基礎(chǔ)理論分支中,科斯的交易費(fèi)用理論和C.諾思的制度變遷理論,以及在傳統(tǒng)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)上擴(kuò)展而來的法經(jīng)濟(jì)學(xué),是對農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行最具解釋力的理論。

(一) 農(nóng)村金融生態(tài)中的交易費(fèi)用理論。

理性人、完全信息是新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本假設(shè)。然而現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村金融生態(tài)中,農(nóng)村金融生態(tài)主體———農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)者(農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和縣鄉(xiāng)政府等)都是有限理性的,并且因?yàn)橛邢蘩硇缘拇嬖趯?dǎo)致兩者之間信息不對稱、不完全。信息不對稱的直接后果是金融交易費(fèi)用大幅增加。當(dāng)農(nóng)村金融生態(tài)主體發(fā)現(xiàn)進(jìn)行金融交易的費(fèi)用太高或超過收益時(shí),就會選擇停止交易。在放貸之前,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須要調(diào)查農(nóng)戶的信用狀況和經(jīng)濟(jì)狀況、借款用途或投資項(xiàng)目的可行性;貸款進(jìn)行時(shí),要發(fā)生談判、簽約費(fèi)用;貸款發(fā)生后,放貸者要跟蹤借款項(xiàng)目的實(shí)施情況和監(jiān)督借款投向等。而且農(nóng)戶以小額信貸居多,單位產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)要付出更多的人力與物力。龐大的信息費(fèi)用構(gòu)成了金融交易中的巨大成本。當(dāng)這種費(fèi)用成本過高時(shí),交易將無法進(jìn)行。

制度的有效運(yùn)作又有利于降低交易費(fèi)用,制度的作用旨在節(jié)約交易費(fèi)用,人們對制度進(jìn)行選擇與改革的動因也是為了節(jié)約交易費(fèi)用。在農(nóng)村金融生態(tài)中,作為金融生態(tài)主體的金融機(jī)構(gòu)與金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)者之間的交易行為是在特定的金融制度結(jié)構(gòu)安排下進(jìn)行的,不同的金融制度結(jié)構(gòu)安排會產(chǎn)生不同的金融主體行為,農(nóng)村金融信用環(huán)境的相對落后使得與農(nóng)業(yè)金融支持相關(guān)的制度安排無法實(shí)施,即推廣農(nóng)業(yè)金融支持的制度成本極高,導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)主體資金供給缺乏,而由于農(nóng)村金融發(fā)展的路徑依賴,一旦農(nóng)村金融生態(tài)主體的資金供給缺失,農(nóng)村金融發(fā)展就會無所適從,反過來也影響農(nóng)村金融生態(tài)主體的發(fā)展,整個農(nóng)村金融生態(tài)惡化也就在所難免,信用缺失的背后是信用制度的缺失,由此引致農(nóng)村資金來源與資金需求之間的制度缺失,也是農(nóng)村金融制度的供給和制度需求出現(xiàn)失衡,新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,對制度的需求源于經(jīng)濟(jì)主體在現(xiàn)有的制度安排下無法獲得潛在的利益,制度供給則是經(jīng)濟(jì)體系出現(xiàn)制度安排的意愿和能力。因此,在目前的中國農(nóng)村金融市場上,并不存在良好的農(nóng)村金融生態(tài)的制度均衡,突出表現(xiàn)為農(nóng)村金融生態(tài)主體的制度供給不足和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的制度需求過剩金融論文,這種制度供需的失衡是制度變遷的強(qiáng)大動力,制度需求與制度供給的相互作用決定了制度變遷的路徑論文格式范文。

(二)農(nóng)村金融生態(tài)中的制度變遷理論。

制度變遷理論是科斯傳統(tǒng)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)體系的核心部分,林毅夫首先提出誘致性制度變遷和強(qiáng)制性制度變遷的概念,他認(rèn)為誘致性制度變遷指的是現(xiàn)行制度安排的變更和替代,或者是新制度安排的創(chuàng)造,它由個人或一群人,在響應(yīng)獲利機(jī)會時(shí)自發(fā)倡導(dǎo),組織和實(shí)行,與此相反,強(qiáng)制性制度變遷由政府命令和法律引入及實(shí)行,從我國農(nóng)村金融制度變遷歷史來看,強(qiáng)制性制度變遷一直居主導(dǎo)地位。上世紀(jì)50年代,信用合作社在政府推動下開始興起;60年代,國家指定當(dāng)時(shí)的人民公社接管信用社;80年代,信用社劃歸中國農(nóng)業(yè)銀行管理;90年代,又實(shí)行行社脫鉤,實(shí)行在國家管理下的自主發(fā)展的合作金融發(fā)展模式。然而,合作金融的框架雖已確立,但遠(yuǎn)未達(dá)到農(nóng)民廣泛參與的合作金融宗旨。從表象來看,政府對農(nóng)村金融市場的管制是規(guī)范農(nóng)村金融市場,維護(hù)農(nóng)民切身利益和降低金融交易風(fēng)險(xiǎn)的一些必需的制度安排,事實(shí)上這種強(qiáng)制性制度的出現(xiàn)在一定程度上遏制了廣大農(nóng)戶的投資沖動,大大減少了農(nóng)村金融市場的金融交易數(shù)量,導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)金融支持的弱化,政府是金融生態(tài)環(huán)境中的關(guān)鍵因素之一,政府行為是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的一股獨(dú)特而重要的力量,對金融生態(tài)主體的影響往往是根本性的。

制度因素作為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的重要因素之一,其變遷受諸多因素影響,也直接決定了農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革以后,農(nóng)村金融領(lǐng)域一改計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)單一的局面,農(nóng)村金融生態(tài)主體逐漸多樣化,如四大國有銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行開始在農(nóng)村開展商業(yè)化經(jīng)營金融論文,國家建立了農(nóng)業(yè)政策性銀行等,在農(nóng)村并未逐步建立起一個基本上能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效服務(wù)的農(nóng)村金融體系。隨著市場化改革的進(jìn)一步深入,落后的小農(nóng)經(jīng)濟(jì),典型的茍?jiān)Y(jié)構(gòu)購統(tǒng)竅綬指釷溝門褰鶉謚貧戎禿笥諗寰濟(jì)發(fā)展的矛盾日益尖銳,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的農(nóng)戶,農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村政府從非正規(guī)金融生態(tài)主體中尋求金融產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)為無奈的選擇,農(nóng)村非正規(guī)金融的勃興也就水到渠成。因此,農(nóng)村金融制度的改革和創(chuàng)新成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融改革進(jìn)一步深化的必然要求和趨勢,農(nóng)村非正規(guī)金融或者民間金融的迅速發(fā)展在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融制度供給的不足,但帶來的新問題是民間金融缺乏制度的規(guī)范而可能隱藏金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、關(guān)于農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的思路

建立高效的農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金融制度變遷的落腳點(diǎn)。要跳出農(nóng)村金融供給制度陷阱,必須加強(qiáng)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。

(一)完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度,促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。沒有抵押物,成為中國農(nóng)民貸款難的最主要原因,長久以來,中國農(nóng)民最大的資本———耕地,以及宅基地及其上的房屋--因?yàn)闆]有與城市一樣的產(chǎn)權(quán),均為抵押禁區(qū)。因此,促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展,應(yīng)從完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度著手:一是賦予農(nóng)民完整的財(cái)產(chǎn)權(quán)。建議將農(nóng)民承包土地的經(jīng)營權(quán)改革為土地使用權(quán),由國土部門發(fā)給土地使用證,使之具有土地的收益權(quán)、買賣權(quán)、抵押權(quán)和繼承權(quán)。而農(nóng)村房產(chǎn)也應(yīng)該與城市房產(chǎn)一樣擁有完全產(chǎn)權(quán),可以自由流轉(zhuǎn),尤其是對城市居民的流轉(zhuǎn)。二是培育農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場。一方面要完善農(nóng)村土地市場的交易機(jī)構(gòu)。健全農(nóng)村土地使用權(quán)市場運(yùn)作的立法、執(zhí)法和仲裁,保護(hù)農(nóng)村土地市場的正常運(yùn)作。在進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)的前提下,允許農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行合法的自由交易。三是完善農(nóng)村土地使用權(quán)相關(guān)法律制度。盡快出臺農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)方面的相關(guān)法律制度。在立法上明確規(guī)定農(nóng)村土地使用權(quán)可以抵押、出讓、繼承出租、人股等流轉(zhuǎn)形式。四是建立農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)制度。修改現(xiàn)行農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)制度,使之可以進(jìn)入市場,完善房產(chǎn)權(quán)屬登記、發(fā)證、流轉(zhuǎn)制度。要建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一住宅市場,使農(nóng)民住房資產(chǎn)資本化,可用于抵押或交易變現(xiàn),改善農(nóng)村融資難的現(xiàn)狀。目前對國有和私有的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)邊界已經(jīng)比較清晰,唯獨(dú)對于集體物權(quán)、產(chǎn)權(quán)界定、計(jì)價(jià)、流動和配置方式尚不能確定,導(dǎo)致巨額的物權(quán)不能定價(jià)、流通,置身于經(jīng)濟(jì)貨幣化的進(jìn)程之外金融論文,成為顧拉溝淖什,帶來一系列問題。因此,必須加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證制度,使農(nóng)民與農(nóng)村的資產(chǎn)可以有較好的表證。完善市場化流轉(zhuǎn)的制度安排,培育交易流轉(zhuǎn)平臺和機(jī)構(gòu),建立有農(nóng)村特點(diǎn)的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價(jià)格形成機(jī)制。要逐步建立農(nóng)村生產(chǎn)要素計(jì)價(jià)、流動、配置體系。長期以來,我國產(chǎn)權(quán)制度按照國有、私有和集體三種方式界定。因此,必須加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證制度,完善市場化流轉(zhuǎn)的制度安排,培育交易流轉(zhuǎn)平臺和機(jī)構(gòu),建立有農(nóng)村特點(diǎn)的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價(jià)格形成機(jī)制。

(二)引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的適度發(fā)展,構(gòu)建符合國情的農(nóng)村金融體系。首先要正視和承認(rèn)非正規(guī)金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中的作用,改變對其持有的漠視和敵視的態(tài)度,并認(rèn)真研究其特有的發(fā)展規(guī)律。民間金融不完全等同于非法金融,要尊重民間金融,客觀認(rèn)識民間金融,注意學(xué)習(xí)和研究民間金融,依法對民間金融進(jìn)行合理的引導(dǎo)和管理,可能更有利于正規(guī)金融和民間金融的合理競爭和良性互動。從國外的經(jīng)驗(yàn)來看,美國、日本等發(fā)達(dá)國家都曾通過使民間金融購戲ɑ溝姆絞嚼垂娣睹竇浣鶉冢并取得了較好的成效,我們要積極鼓勵正常的農(nóng)村民間金融活動,給民間金融以合法的空間,以使規(guī)范意義的信用合作擁有溫床和土壤。

三、改善農(nóng)村金融生態(tài)結(jié)構(gòu)的建議

完善我國農(nóng)村金融生態(tài)的基礎(chǔ)性工作是搞好農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)建設(shè),農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)的建設(shè)與發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ),無產(chǎn)權(quán)則無金融,只有做好這個基礎(chǔ)工作才能使我國農(nóng)村金融生態(tài)可持續(xù)發(fā)展論文格式范文。但是我們不能等到農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)有了徹底的改革之后才發(fā)展農(nóng)村金融,而是在現(xiàn)有的體制條件下不斷改善農(nóng)村金融的生態(tài)結(jié)構(gòu)。

產(chǎn)權(quán)制度作為一個重要的內(nèi)生性變量,已直接影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的好壞?完善的產(chǎn)權(quán)制度可以有效發(fā)揮制度的激勵作用,增強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)功能,有利于降低金融活動的交易費(fèi)用,提高金融交易效率;有利于縮小農(nóng)村金融生態(tài)主體與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境之間的信息差距,促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)中的信息交換和資金循環(huán);有利于改善農(nóng)村司法環(huán)境金融論文,保障農(nóng)村債權(quán)人利益,農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興,農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。十七屆三中全會閉幕不久,央行和銀監(jiān)會就下發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》,提出農(nóng)民增收的來源要發(fā)生改變,關(guān)鍵是有財(cái)產(chǎn)性收入和創(chuàng)業(yè)性收入。通過土地流轉(zhuǎn),抵押、入股、融資,增加農(nóng)村財(cái)產(chǎn)性收入。

第2篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)村金融體系 改革

一、農(nóng)村金融的概念

農(nóng)村金融要想發(fā)展依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受農(nóng)村金融發(fā)展的反作用限制,所以農(nóng)村金融在整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有主導(dǎo)性地位。我國對貨幣流通、信用活動與資金運(yùn)動這三種密不可分行為,用農(nóng)村金融活動來統(tǒng)稱。它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展下出現(xiàn)的一種產(chǎn)物,是一個金融部門,為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展,直接影響農(nóng)村金融活動的變化,在一定程度上來說,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國社會經(jīng)濟(jì)的宏觀體現(xiàn),而農(nóng)村金融則屬于微觀行為,他們是整體和部分的關(guān)系。

二、農(nóng)村金融體系的概念

農(nóng)村金融體系是一個國家金融體現(xiàn)的重要組成,是金融體系在農(nóng)村的運(yùn)行和發(fā)展,農(nóng)村金融體系又和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連,他們之間相互作用和影響。理論上它包含內(nèi)容多樣的金融組織形式和服務(wù)品種,如銀行信貸、保險(xiǎn)、證、結(jié)算、信托投資理財(cái)?shù)取?/p>

在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組成,城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)銷和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活展開,鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)基本是從事農(nóng)林牧副漁第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。由此可見,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融體系,從地域上市指縣以下為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或是金融活動農(nóng)村金融體系泛指,在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)或活動組成的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融通資金的金融組織體系。

三、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

雖自七十年代末,我國就致力于農(nóng)村金融體制進(jìn)行革新,也略有成效,但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進(jìn)。

1. 農(nóng)村金融組織體系的缺陷

(1)整個金融組織體系不健全。目前受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制,致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系,不能發(fā)揮其應(yīng)有效應(yīng),加上一些擔(dān)保租賃、商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村還未設(shè)立分支機(jī)構(gòu),加劇了金融機(jī)構(gòu)組織體系不健全所帶來的負(fù)面影響,這點(diǎn)在我國中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。

(2)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)組織的功能缺陷。農(nóng)村信用社不能全面適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一,對政策性金融重任難以擔(dān)當(dāng);郵政儲蓄資金另作它用,減少了對農(nóng)業(yè)的支持;農(nóng)村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。

(3)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全。拒不完全統(tǒng)計(jì),我國每年農(nóng)業(yè)有5億畝農(nóng)作物受到災(zāi)害,占全部農(nóng)作物播種面積的百分之二十五,成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的百分之四十。這些災(zāi)害帶來的嚴(yán)重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進(jìn)行彌補(bǔ),即農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障由民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),僅這兩種救濟(jì)渠道解決農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)需要面對的問題,顯然是力所不能及。

(4)民間金融缺乏約束手段。農(nóng)村民間的融資活動和金融組織,在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕,且有越演越烈之勢。在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革后,為禁止和取締民間金融組織,各地方政府出臺不少制度措施,這一現(xiàn)象在很多地方農(nóng)村里雖有減弱趨勢,但至今還是在不少地方存在。

2. 農(nóng)村金融市場體系的缺陷

農(nóng)村金融市場體系發(fā)展制度有待完善;供給不足明顯存在,有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn);資金優(yōu)化配置受到影響,由未形成統(tǒng)一的資金供求市場價(jià)格機(jī)制造成;適應(yīng)不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求,金融產(chǎn)品供給短缺。

3.金融監(jiān)管體系的缺陷

監(jiān)管的方法單一;嚴(yán)密的分業(yè)監(jiān)管;監(jiān)管的涉及面狹窄。

四、我國農(nóng)村金融體系改革的基本思路

綜上所述,通過對我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問題的探討,作為政府主宰產(chǎn)物的農(nóng)村金融體系,并不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的要求,使我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)及農(nóng)村金融業(yè)本身的壯大,都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個全新的農(nóng)村金融體系,以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為框架,讓農(nóng)村金融活動中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應(yīng)有職能,這一符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性的金融新體系構(gòu)建勢在必行。

1. 構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基本原則

(1)處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系。保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增長和農(nóng)村金融發(fā)展時(shí)相互關(guān)系的良好處理,是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的核心。經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生了金融,經(jīng)濟(jì)制約金融,金融支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣需要農(nóng)村金融的支持。

(2)從實(shí)際出發(fā),按市場需求構(gòu)建農(nóng)村金融體系。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域,仍以農(nóng)戶分散占有土地的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主,零散農(nóng)戶在市場中缺乏競爭力,應(yīng)予以自辦金融權(quán),逐步構(gòu)建與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作金融,降低資本從農(nóng)業(yè)流出,為分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域,需要出臺相關(guān)政策性金融條款協(xié)助,來改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和環(huán)境,建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施,豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),合作金融為農(nóng)戶供應(yīng)融資需要,使農(nóng)業(yè)不再是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的主要支柱。

2. 構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的基本框架

(1)拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴(kuò)展農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù),改善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款局面?,F(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能,是由于業(yè)務(wù)面狹窄造成,遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

(2)發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用,拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款時(shí),國家可在最低限額或比例上做出相關(guān)規(guī)定,或建議商業(yè)銀行存款增長到一定比例時(shí),多出部分用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券和農(nóng)業(yè)建設(shè)。考慮到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農(nóng)村資金的現(xiàn)狀,不妨借鑒國外的方法,例如在某一地方獲得的存款,要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展上,規(guī)定了各行分支機(jī)構(gòu)的資金使用比例。

五、結(jié)論

論文通過對現(xiàn)在農(nóng)村金融體系狀況和存在的問題進(jìn)行了剖析,在探討農(nóng)村金融相關(guān)理論概念和實(shí)踐操作基礎(chǔ)上,結(jié)合前人有關(guān)研究資料,對我國農(nóng)村金融體系改革提出以上淺見。

參考文獻(xiàn)

[1]何廣文.中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化[J].中國農(nóng)村觀察,2007(2):13~21.

[2]高帆.中國農(nóng)杖中的需求型金融抑制及其解除[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2008(12):69~73.

第3篇

內(nèi)容摘要:當(dāng)前,我國金融市場體系日趨完善,社會資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是金融發(fā)展中的結(jié)構(gòu)問題卻令人擔(dān)憂,嚴(yán)重威脅著金融發(fā)展的安全性。本文指出我國金融市場發(fā)展和監(jiān)管中存在的一些問題以及應(yīng)對策略,并就如何發(fā)展農(nóng)村金融市場提出建議。

關(guān)鍵詞:金融市場 安全 穩(wěn)定 監(jiān)管 農(nóng)村金融市場

我國金融市場存在的問題及其穩(wěn)定策略

(一)存在的問題

改革開放以來,我國金融體系實(shí)現(xiàn)了歷史性的跨越,金融市場體系日趨完善,社會資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是也存在許多結(jié)構(gòu)性問題,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。目前我國金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理現(xiàn)象主要表現(xiàn)在兩個方面:一是行業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。當(dāng)前在我國現(xiàn)有的金融行業(yè)結(jié)構(gòu)當(dāng)中,銀行業(yè)所占的比例嚴(yán)重過高,但是證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)等這些非銀行業(yè)所占的比例卻嚴(yán)重偏低。二是銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)不合理。

金融市場結(jié)構(gòu)不合理。改革以來,我國金融市場在數(shù)量上得到了快速發(fā)展,但目前結(jié)構(gòu)失調(diào)的問題卻十分突出:金融市場的種類結(jié)構(gòu)失衡;金融工具結(jié)構(gòu)不合理;市場參與者結(jié)構(gòu)失衡。

金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。目前我國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的主要問題是貨幣性金融資產(chǎn)所占比重過高。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是信用形式結(jié)構(gòu)的反映,它表明我國目前仍然是銀行信用占絕大比重,而企業(yè)信用、個人信用等基礎(chǔ)信用形式不發(fā)達(dá),導(dǎo)致信用基礎(chǔ)比較單薄,銀行信用也因缺乏雄厚的信用根基而隱含了諸多風(fēng)險(xiǎn)。

(二)穩(wěn)定我國金融市場的策略

財(cái)政政策。金融市場能否穩(wěn)定,首先要看一個國家是否有一個穩(wěn)定的財(cái)政政策。如果政府長期入不敷出,不管如何強(qiáng)調(diào)中央銀行的獨(dú)立性都達(dá)不到政策效果。

國有銀行改制。改制不等于全面私有化、分拆上市。國有商業(yè)銀行引入“民間”資本,適當(dāng)降低國有資本的比重,同樣有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制,也是在改革的路上前進(jìn)了一大步。值得注意的是:銀行不是一般的國有企業(yè),改制也要講究一定的路數(shù)。規(guī)范證券市場。堅(jiān)決地把不夠資格的上市公司清除出去:停牌、退市、重組。給予中小投資者特別是普通公民以優(yōu)先購買的權(quán)利。完善相關(guān)的法律制度,促進(jìn)我國證券市場的進(jìn)一步發(fā)展。匯率問題。我國現(xiàn)行匯率制度被稱為“有管理的浮動匯率制”,其中有匯率浮動的機(jī)制,因此不存在穩(wěn)定的匯率預(yù)期。目前我國人民幣匯率具有固定匯率的特征。在匯率不能放棄有管理的浮動,又不能放棄獨(dú)立貨幣政策的時(shí)候,是不能輕言開放資本市場的。

我國金融監(jiān)管存在的不足及其解決對策

(一)存在的不足

1.監(jiān)管信息不對稱。中央銀行實(shí)施監(jiān)管的主要依據(jù)是金融機(jī)構(gòu)提供的各類報(bào)表,但目前有些金融機(jī)構(gòu)為追逐私利、逃避監(jiān)管, 報(bào)表很不規(guī)范,信息失真,導(dǎo)致了監(jiān)管者與被監(jiān)管者信息不對稱,影響了監(jiān)管當(dāng)局決策的科學(xué)性和金融監(jiān)管的效率性。另外, 風(fēng)險(xiǎn)檢測系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)還未完全建立, 監(jiān)管信息傳導(dǎo)不暢。

2.金融監(jiān)管立法的不完善。金融監(jiān)管立法滯后, 法規(guī)雜亂和籠統(tǒng), 其系統(tǒng)性、配套性、適時(shí)性和操作性不強(qiáng), 直接導(dǎo)致無法可依、行政干預(yù)和金融債權(quán)與糾紛的定性難、執(zhí)行難。

3.分業(yè)監(jiān)管的限制。分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管部門受其監(jiān)管范圍限制,難免出現(xiàn)缺乏協(xié)調(diào)、溝通甚至沖突的情況,而由于利益沖突導(dǎo)致的政策措施相互抵制的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,重復(fù)檢查、重復(fù)監(jiān)管也比較常見,這些不僅提高了監(jiān)管成本,也在一定程度上降低了中央銀行的監(jiān)管效率。

4.監(jiān)管人員的低素質(zhì)與監(jiān)管目標(biāo)不匹配。監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性,需要監(jiān)管人員具有較為全面的經(jīng)濟(jì)、金融、法律等方面的知識, 而且在實(shí)際工作中,從對金融風(fēng)險(xiǎn)的識別、分析、判斷到制訂風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案,都需要金融監(jiān)管人員具有扎實(shí)的理論功底和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。然而現(xiàn)有的監(jiān)管人員,在知識水平、知識結(jié)構(gòu)與金融實(shí)務(wù)上均存在著較大差距?,F(xiàn)有監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)與央行監(jiān)管目標(biāo)比較,呈現(xiàn)明顯的不匹配狀態(tài),影響了監(jiān)管的質(zhì)量和效率。

(二)解決對策

監(jiān)管的效率在很大程度上依賴于監(jiān)管人員的素質(zhì),包括其專業(yè)能力和職業(yè)道德品質(zhì)。我國目前嚴(yán)重缺乏專業(yè)的監(jiān)管人員,監(jiān)管當(dāng)局還不具備現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管能力。并且,新形勢下要求監(jiān)管人員必須熟悉WTO規(guī)則,這又是一個新的挑戰(zhàn)。

首先要完善用人機(jī)制。對監(jiān)管人員的素質(zhì)要從學(xué)歷、工作經(jīng)歷、銀行業(yè)務(wù)知識和技能等方面把關(guān),符合條件才可以從事監(jiān)管工作。對現(xiàn)有監(jiān)管人員進(jìn)行分類調(diào)整,優(yōu)化監(jiān)管人員的結(jié)構(gòu)。對監(jiān)管人員要經(jīng)過系統(tǒng)、專業(yè)的培訓(xùn)后持證上崗。其次是建立后續(xù)培訓(xùn)制度。要定期、不定期地對監(jiān)管人員進(jìn)行有目的、有計(jì)劃、有系統(tǒng)的培訓(xùn),不斷更新監(jiān)管人員的知識結(jié)構(gòu),提高對監(jiān)管工作的的適應(yīng)能力。再次是建立監(jiān)管人員的推出機(jī)制。對監(jiān)管人議案進(jìn)行考核,通過資格認(rèn)定等方式積極穩(wěn)妥地使不符合要求的監(jiān)管人員從監(jiān)管隊(duì)伍中退出。

努力創(chuàng)建穩(wěn)健的農(nóng)村金融市場

任何金融理論若想在我國農(nóng)村獲得成功,都要將對策定位在消除日益明顯的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)分化,促進(jìn)農(nóng)村社會公平上來。在市場沒有形成自發(fā)的制約機(jī)制時(shí),對自發(fā)市場造成的貧富分化和社會不公平現(xiàn)實(shí),才能為農(nóng)村金融市場創(chuàng)造一個穩(wěn)定健康的基礎(chǔ)。

以法律制度規(guī)范民間金融市場,獎優(yōu)懲劣。國家對農(nóng)民創(chuàng)造性和積極性的尊重體現(xiàn)在對農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織的扶持上。通過制度的建立和完善,加強(qiáng)對已發(fā)展起來且運(yùn)行良好的經(jīng)濟(jì)合作組織的財(cái)稅信貸支持,突破其靠自身積累的局限,進(jìn)而降低農(nóng)民對民間金融資本尤其是高風(fēng)險(xiǎn)資本的依賴程度,擺脫由此產(chǎn)生的一些問題。

“十一五”規(guī)劃提出,要“深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織,探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),改善農(nóng)村金融服務(wù)”,同時(shí)要“穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)”。政府的政策意圖非常明顯,那就是給予農(nóng)村金融更多自我選擇的自由,在所有制結(jié)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)經(jīng)營方面,允許農(nóng)村金融進(jìn)行適合于本地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,尊重農(nóng)村各類金融組織的首創(chuàng)精神。

實(shí)施“金融補(bǔ)農(nóng)”政策。盡管民間金融資本在農(nóng)村十分活躍,農(nóng)村市場金融供給還有很大缺口。國家應(yīng)實(shí)行“金融補(bǔ)農(nóng)”政策。這既要求國家采取有效的經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策,鼓勵商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)投資,降低農(nóng)民進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的門檻,又要求明確農(nóng)村信用社的市場定位,推動其積極改革,有效運(yùn)營,使之在農(nóng)村金融市場上發(fā)揮更大作用,還要求取消現(xiàn)實(shí)中對農(nóng)民自發(fā)合作組織的諸多限制,加強(qiáng)農(nóng)民的社會關(guān)系紐帶,為其資金來源的多樣化提供基礎(chǔ)。積極引導(dǎo)建立小組貸款和小額信貸模式,走出單純的扶貧性質(zhì)貸款的誤區(qū),引入可持續(xù)發(fā)展信貸模式,引導(dǎo)農(nóng)民借雞生蛋,而非越借越窮。

加大對農(nóng)村建設(shè)支持的廣度與力度。農(nóng)民是國民中的弱勢群體,而在農(nóng)民中已產(chǎn)生在經(jīng)濟(jì)地位和社會地位上處于弱勢的階層,其出現(xiàn)和國家長期對農(nóng)村與城市的區(qū)別政策、農(nóng)業(yè)與工業(yè)的區(qū)別政策有直接的關(guān)系。在國家經(jīng)濟(jì)已有相當(dāng)規(guī)模且能保持快速、穩(wěn)定增長的條件下,有必要而且已有能力在農(nóng)村地區(qū)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入以改善農(nóng)村和農(nóng)業(yè)面貌,加大對教育投入以實(shí)現(xiàn)真正意義上的九年義務(wù)教育,逐步建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會保障項(xiàng)目以促進(jìn)農(nóng)民的全面發(fā)展。這些措施對縮小農(nóng)民貧富差距,共享小康,穩(wěn)定農(nóng)村社會必將起到巨大的積極作用。

制定切合實(shí)際的法規(guī)制度來推動農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展,提供必要的公共物品來彌補(bǔ)農(nóng)村業(yè)已產(chǎn)生的貧富鴻溝,這些積極的國家行為必會大大加快建設(shè)和諧社會主義新農(nóng)村的步伐。

參考文獻(xiàn):

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4.鄭冬曉,齊曉安.金融市場發(fā)展一般特征探析[J].北華大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版),2003(3)

第4篇

摘要: 由于國有商業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線,導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的缺失,使農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)幾乎無處可貸,嚴(yán)重影響了我國新農(nóng)村建設(shè)。本文比較詳細(xì)地分析了農(nóng)村金融存在的問題并提出了解決對策。

關(guān)鍵詞: 農(nóng)村金融 金融抑制 新農(nóng)村 民間金融

“十一五”規(guī)劃《建議》提出的新農(nóng)村建設(shè)包括二十字的基本要求:“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”。建設(shè)新農(nóng)村,必須夯實(shí)物質(zhì)基礎(chǔ)。沒有生產(chǎn)力的提高,沒有農(nóng)民生活的改善,新農(nóng)村建設(shè)就成了無源之水,無本之木,就失去了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),農(nóng)民也會失去積極性。因此,必須堅(jiān)持以發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力為中心任務(wù),協(xié)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力的解放和發(fā)展。

當(dāng)前,資金嚴(yán)重短缺困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。其基本原因是:農(nóng)村金融改革滯后,農(nóng)村金融資源供給不足,我國農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象特別嚴(yán)重。麥金農(nóng)和肖于20世紀(jì)70年代初較系統(tǒng)地提出了“金融深化”理論,尖銳地指出了金融抑制的危害,并嚴(yán)密地論證了金融深化與儲蓄、投資及經(jīng)濟(jì)增長正相關(guān)。該理論主張:在發(fā)展中國家不完全的市場環(huán)境中,必須擴(kuò)大金融活動的廣度和深度,充分利用國內(nèi)閑置資金,提高國內(nèi)金融資本存量,并使之向生產(chǎn)性投資轉(zhuǎn)化;在金融領(lǐng)域充分利用市場機(jī)制的作用,減少政府對貨幣金融體系過多管制,放開金融市場,讓利率及時(shí)反映金融資產(chǎn)的供求狀況,又反映替代現(xiàn)實(shí)消費(fèi)的投資機(jī)會和消費(fèi)者延遲消費(fèi)的機(jī)會成本,溝通儲蓄和投資,增加投資的總量和效率,以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國經(jīng)濟(jì)存在著金融抑制現(xiàn)象,而且這一現(xiàn)象在我國城鄉(xiāng)分割的二元社會結(jié)構(gòu)格局下的農(nóng)村,尤其突出。如何消除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融制約因素,發(fā)揮金融的核心作用,已成為我國新農(nóng)村建設(shè)亟待解決的問題。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融存在的主要問題

從金融服務(wù)對象看,我國的農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè),此外還有農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的性質(zhì)、活動內(nèi)容和規(guī)模不同,其金融需求又表現(xiàn)出多層次性特征。 目前,我國農(nóng)村金融以下問題相當(dāng)突出:

(一)金融機(jī)構(gòu)單一或缺失,農(nóng)村缺乏金融服務(wù)

在我國農(nóng)村,金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)二元化結(jié)構(gòu)特征,即我國農(nóng)村金融的供給包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織。正規(guī)金融組織主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市邊緣,國有商業(yè)銀行、城市信用社和股份制商業(yè)銀行也為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供一些金融服務(wù),但這是少量的。非正規(guī)金融組織主要包括私人錢莊、高利貸組織和各種行會等。

近幾年,由于國有商業(yè)銀行為控制金融風(fēng)險(xiǎn),紛紛收縮戰(zhàn)線,集中力量爭奪城市數(shù)額有限的大客戶,大規(guī)模地撤并地縣以下基層機(jī)構(gòu),1999-2003年,四年撤并數(shù)高達(dá)31000家,農(nóng)村合作基金會被取締,而多數(shù)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)又十分高,資金規(guī)模十分有限,直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)的缺乏。現(xiàn)在依靠正規(guī)金融渠道,農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)基本無處可貸。

(二)現(xiàn)行貸款制度和擔(dān)保制度嚴(yán)重制約了涉農(nóng)貸款的發(fā)放

主要表現(xiàn)在:(1)抵押物難選擇。農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè),其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林業(yè)資源,若作為借款抵押物其自然風(fēng)險(xiǎn)大。(2)龍頭企業(yè)尋找保證擔(dān)保難。許多龍頭企業(yè)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村都是最大的企業(yè),很難在當(dāng)?shù)卣业胶线m的企業(yè)為其提供擔(dān)保。(3) 農(nóng)戶申請大額貸款難以提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保。

(三)資金大量外流

農(nóng)村資金大量外流,其中郵政儲蓄是主要渠道,2001年該系統(tǒng)存款余額為5911億元,其中3781億元是從縣及縣以下吸收的,因其不發(fā)放貸款,這部分資金直接流出了農(nóng)村,另外國有商業(yè)銀行吸儲流出的資金估計(jì)在2000-3000億元。另一方面,現(xiàn)在能對農(nóng)村提供貸款的實(shí)際上只有農(nóng)村信用社,缺口非常明顯。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后

目前,我國對農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠國家提供災(zāi)害補(bǔ)助的方式進(jìn)行救助,這種救助方式在實(shí)踐中表現(xiàn)出對農(nóng)戶援助力度不足、財(cái)政資金使用效率較低問題。國際上較為通行的、且為WTO規(guī)則所允許的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系在我國還未建立起來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年萎縮,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用沒有得到有效發(fā)揮。 中國人民保險(xiǎn)公司自1982年承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率(1982-2001年,綜合賠付率為108%),導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)極度萎縮,承保率不足5%,該公司2002年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入僅占公司保費(fèi)總收入的0.6%。從整體上看,目前中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入占農(nóng)業(yè)增加值的比重僅0.043%,平均每個農(nóng)民繳納的農(nóng)業(yè)保費(fèi)為2.6元,獲得的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款僅1.8元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本需要。

(五)民間金融發(fā)展迅猛,但風(fēng)險(xiǎn)不可調(diào)控

民間信用和融資方式多種多樣,包括擔(dān)保抵押借貸、民間票據(jù)貼現(xiàn)、互助會等。在資金緊缺而銀行信貸無法滿足的情況下,這些金融方式有不可或缺的重要作用,民間借貸以其融資速度快,信息費(fèi)用低,利率具有彈性,服務(wù)態(tài)度好,渠道廣,回收快,經(jīng)營方式靈活等優(yōu)點(diǎn)經(jīng)久不衰。但民間金融活動又有一定的風(fēng)險(xiǎn)性,甚至?xí)霈F(xiàn)詐騙和惡意逃廢債務(wù)的行為,高利貸,高風(fēng)險(xiǎn),隱蔽性強(qiáng),不可控制等,有時(shí)也會影響農(nóng)村正常金融秩序。

二、我國農(nóng)村金融深化的方向

(一)在民間金融領(lǐng)域應(yīng)從如下幾個方面努力

1.開放民間金融市場,允許成立金融合作社、股份制銀行、投資公司、財(cái)務(wù)公司等多種形式的金融機(jī)構(gòu)。民間金融,它補(bǔ)充了國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的不足,在國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能到達(dá)的地方發(fā)揮了作用。發(fā)展民間金融,可以有效地利用鄉(xiāng)土信用的擔(dān)保作用,緩解農(nóng)戶和龍頭企業(yè)的資金困難。其次,民間金融的存在也活躍了市場,加強(qiáng)了金融市場的競爭,推動了國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的改革。同時(shí)規(guī)范的民間金融市場也可以抑制民間的高利貸活動。促進(jìn)民間金融市場的資金平衡,利率走勢趨于穩(wěn)定,從而在發(fā)展經(jīng)濟(jì)和繁榮金融市場之間形成良性循環(huán)。2.在開放的同時(shí)還應(yīng)降低市場進(jìn)入門檻。目前,地區(qū)性的金融機(jī)構(gòu)在成立公司制企業(yè)時(shí)要求過高,如《商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元,農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5000萬元,這對民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的要求過高。其實(shí)發(fā)展有一個過程,讓民間金融慢慢積累,慢慢壯大。只要監(jiān)管措施有力,民間金融的風(fēng)險(xiǎn)并不像我們想像中的那么大。3.開放民間融資市場的利率。民間資金市場價(jià)格本來是靈活的,所以利率的市場化可在民間資金市場上首先實(shí)行,在官方利率的指導(dǎo)下,民間金融企業(yè)可以自由地調(diào)整利率浮動幅度,使利率真正成為金融市場上最重要的經(jīng)濟(jì)杠桿,實(shí)現(xiàn)資源配置的優(yōu)化。從調(diào)查來看,民間資本利率是國家銀行利率的5倍至8倍,但依然有人愿意承受,如果規(guī)范的民間金融市場在國家銀行基礎(chǔ)上適當(dāng)提高利率,這也是符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的,因?yàn)橘Y本既然是稀缺的,它的價(jià)格就應(yīng)該高于市場價(jià)格。正如陸雷(2002)所發(fā)現(xiàn)的“農(nóng)村社區(qū)的高息所對應(yīng)的,往往并不是高額的壞賬風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備,而是一種對可能面臨的法律制裁的保險(xiǎn)性補(bǔ)償”。況且,民間金融的服務(wù)對象,往往是小額貸款者,難免交易成本高,因此利率偏高有其合理性,目前正規(guī)金融系統(tǒng)對于發(fā)展民間金融,持批評態(tài)度的人較多,這里面有一些既得利益因素,害怕民間金融的競爭,當(dāng)然也有擔(dān)心監(jiān)管不力,給金融秩序帶來混亂。不過,要發(fā)展市場經(jīng)濟(jì),民間金融問題是回避不了的。4.國家和地方政府制定有利于民間金融健康發(fā)展的政策,既符合民間金融機(jī)構(gòu)特別是中小銀行符合規(guī)范的商業(yè)銀行運(yùn)作要求,又應(yīng)該適應(yīng)民間金融機(jī)構(gòu)借貸過程中所具有的完全信息、交易成本低和靈活方便的特性,實(shí)現(xiàn)民間金融經(jīng)營制度創(chuàng)新和金融當(dāng)局監(jiān)管制度創(chuàng)新。

(二)轉(zhuǎn)變國有銀行經(jīng)營機(jī)制,增加支農(nóng)服務(wù)

1.把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行要按照國有銀行改革的要求,辦成真正的商業(yè)銀行,主要著眼于發(fā)揮大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)性優(yōu)勢,以市場原則為導(dǎo)向,重點(diǎn)支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域以上工商企業(yè)。對農(nóng)行剝離的扶貧貸款業(yè)務(wù),國家采用招標(biāo)方式由多家金融機(jī)構(gòu)平等競爭貼息優(yōu)惠。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在改革中,通過市場化手段,整合農(nóng)行多余的機(jī)構(gòu)和人員,或改制成農(nóng)村信用社、試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。2.改善農(nóng)發(fā)行經(jīng)營機(jī)制,拓寬農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍。在確保農(nóng)發(fā)行糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),逐步適當(dāng)拓寬農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍,發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù),試點(diǎn)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù),探索農(nóng)村開發(fā)性金融的路子。3.分類指導(dǎo)農(nóng)信社改革。

(三)加強(qiáng)金融創(chuàng)新,滿足農(nóng)村發(fā)展的金融需求

1.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 建議中央財(cái)政出資建立中央級農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金; 鼓勵地方政府、農(nóng)業(yè)大企業(yè)、社區(qū)集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民個人各出一點(diǎn)資金,各級政府補(bǔ)一點(diǎn)資金的辦法辦保險(xiǎn);對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅;對農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施再保險(xiǎn)。2.發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。在規(guī)范發(fā)展原有交易品種的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步健全小麥期貨市場體系,適時(shí)恢復(fù)花生、早秈稻期貨交易,允許油菜籽等糧油品種進(jìn)入期貨市場交易等,引導(dǎo)農(nóng)戶調(diào)整種植結(jié)構(gòu),規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)。

[參考文獻(xiàn)]

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第5篇

電算化內(nèi)部控制制度,應(yīng)結(jié)合電算化會計(jì)系統(tǒng)的特點(diǎn)建立內(nèi)控制度。采用電算化會計(jì)處理以后,銀行各個管理部門越來越依賴會計(jì)電算化信息系統(tǒng)所產(chǎn)生的會計(jì)記錄和會計(jì)報(bào)表,而這些記錄和報(bào)表的準(zhǔn)確性及可靠性取決于內(nèi)部控制功能的強(qiáng)弱。銀行會計(jì)電算化信息系統(tǒng)潛在的控制問題比手工會計(jì)信息系統(tǒng)更多,更為復(fù)雜,其技術(shù)性也要求更高。于是,不可避免地會帶來一些新的風(fēng)險(xiǎn),如系統(tǒng)文件不可讀,易于被篡改和毀壞,如果編程錯誤,則會造成錯誤的重復(fù)性和連續(xù)性,更有可能產(chǎn)生舞弊和犯罪行為等。由于會計(jì)電算化系統(tǒng)所產(chǎn)生的會計(jì)信息日益增多,沒有健全的內(nèi)部控制,很難保證銀行會計(jì)信息的收集、傳遞和處理能夠及時(shí)、準(zhǔn)確,更談不上有效地利用這些信息來安排各項(xiàng)經(jīng)營活動。要提高銀行會計(jì)電算化系統(tǒng)的可靠性,必須針對銀行會計(jì)電算化的特點(diǎn),從電算化系統(tǒng)的研制開發(fā)與維護(hù)、職責(zé)分離、系統(tǒng)鑒定、應(yīng)用環(huán)境、操作、數(shù)據(jù)輸入、輸出、系統(tǒng)安全、硬件與系統(tǒng)軟件控制等多方面研究銀行會計(jì)電算化系統(tǒng)內(nèi)部控制措施。由于各行情況不一,內(nèi)控制度不可能完全一樣,但在目前條件下,為了指導(dǎo)各行建立完善的、恰當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制,加強(qiáng)銀行會計(jì)電算化系統(tǒng)的安全可靠性,人民銀行總行應(yīng)制定一個統(tǒng)一的會計(jì)電算化內(nèi)控制度作為指導(dǎo),各行可根據(jù)自身具體情況,進(jìn)行補(bǔ)充。建立一套適合自身會計(jì)電算化系統(tǒng)的管理和控制制度。做到“凡事有人負(fù)責(zé)、凡事有章可循、凡事有據(jù)可查、凡事有人監(jiān)督”,防范銀行會計(jì)電算化帶來的會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

2、建立金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度

西方一些發(fā)達(dá)國家為對付日益加劇的金融風(fēng)險(xiǎn),除了加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制以外,普遍采取了國際上比較流行的外部措施建立金融風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度。結(jié)合金融業(yè)的實(shí)際,應(yīng)對資本充足率及經(jīng)營管理水平較高的金融企業(yè)實(shí)行低保險(xiǎn),以促進(jìn)改善經(jīng)營管理。從發(fā)展眼光看,金融企業(yè)投保可以使客戶增強(qiáng)對銀行的信任感,是加快業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施。金融會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制,可先將一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)項(xiàng)目參加投保,例如對儲蓄所工作人員和出納人員的人身安全險(xiǎn),現(xiàn)金收付安全險(xiǎn),票據(jù)支付結(jié)算險(xiǎn),聯(lián)行往來等風(fēng)險(xiǎn)。還可采用由金融企業(yè)自己提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的補(bǔ)償機(jī)制,但須取得財(cái)政部門核定的提取項(xiàng)目和費(fèi)率,允許列入成本。

四、提高會計(jì)隊(duì)伍的素質(zhì)

金融會計(jì)內(nèi)部控制制度的建立和實(shí)施,有賴于一支政治素質(zhì)好、業(yè)務(wù)素質(zhì)硬、管理水平高的會計(jì)隊(duì)伍。為此,(1)必須對會計(jì)人員加強(qiáng)政治思想教育和道德教育,造就一支精通各項(xiàng)規(guī)章和有章必循、執(zhí)章必嚴(yán)、敬業(yè)勤業(yè)的會計(jì)隊(duì)伍。(2)加強(qiáng)對會計(jì)人員的會計(jì)基本理論、基本知識和基本技能的教育,開展多層次、多形式、多渠道、短時(shí)間、針對性強(qiáng)的崗位培訓(xùn),達(dá)到熟練地掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能。(3)要選好各級會計(jì)主管人員,會計(jì)主管不僅要政治素質(zhì)好,精通會計(jì)業(yè)務(wù),還要有較強(qiáng)組織能力,善于用人,調(diào)動會計(jì)人員的積極性,最重要的是要堅(jiān)持原則,以身作則,以自己的優(yōu)良品質(zhì)去影響會計(jì)群體。(4)對會計(jì)要害崗位的人選應(yīng)嚴(yán)格把關(guān),經(jīng)??己耍粌H要注意其八小時(shí)內(nèi)的表現(xiàn),還要了解八小時(shí)以外的情況,如發(fā)現(xiàn)生活異常,參與賭博等不良行為,經(jīng)教育無效,要調(diào)離要害崗位。

與此同時(shí),加快與國外銀行的學(xué)習(xí)、交流,以借鑒和引進(jìn)國外銀行先進(jìn)的管理思想和制度,加快與國際慣例的接軌,不斷提高管理效率。外資銀行的全方位進(jìn)入所帶來的示范效應(yīng),為我們加快管理創(chuàng)新提供了便利的條件,有助于我們積極引進(jìn)優(yōu)秀人才,徹底打破內(nèi)部分配關(guān)系中存在的平均主義,貫徹責(zé)權(quán)利相結(jié)合、按勞取酬的原則,建立有效的激勵機(jī)制。

3、提高認(rèn)識,處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,增強(qiáng)資金實(shí)力,是銀行的發(fā)展方向。但發(fā)展要建立在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上,要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范。從農(nóng)行的效益上講,不僅存、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造效益,防范會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際也是效益實(shí)現(xiàn)的保障。因?yàn)闀?jì)風(fēng)險(xiǎn)的存在,是造成資金損失的基礎(chǔ),而有效地防范了會計(jì)風(fēng)險(xiǎn),就相當(dāng)于創(chuàng)造了相對效益。在發(fā)展業(yè)務(wù),增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí),不僅要考慮業(yè)務(wù)收入和人員成本的關(guān)系,而且要考慮投資成本。這樣,就可撤并那些高險(xiǎn)低效的網(wǎng)點(diǎn),加大集約化經(jīng)營的步子,推動財(cái)會力量的加強(qiáng),有效地加大會計(jì)防范風(fēng)險(xiǎn)的力度。

4、總結(jié)

總之,財(cái)會人員一定要把好“財(cái)會關(guān)”,管好“錢”,加強(qiáng)職業(yè)道德修養(yǎng),恪守“誠信為本、操守為重、堅(jiān)持準(zhǔn)則、不做假賬”的行為準(zhǔn)則,敢于堅(jiān)持原則,實(shí)事求是,向黨和人民負(fù)責(zé),堅(jiān)決維護(hù)國有資產(chǎn)的安全和權(quán)益,不斷完善財(cái)會制度,努力提高財(cái)會水平,控制銀行會計(jì)風(fēng)險(xiǎn),將事故隱患消滅在萌芽狀態(tài),為銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)

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第6篇

[論文摘要] 內(nèi)蒙古作為西部欠發(fā)達(dá)地區(qū),通過對其金融業(yè)支持農(nóng)牧區(qū)建設(shè)情況進(jìn)行研究,發(fā)現(xiàn)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)雖然采取多種措施,取得一定成效,但仍然存在一些實(shí)際困難或問題。本文在深入分析了內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場存在的問題后,提出完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場的若干建議。

內(nèi)蒙古是農(nóng)牧業(yè)大區(qū),全區(qū)除盟(市)所在市區(qū)以外共有80個旗(縣、市),占自治區(qū)全部旗(縣、市)的80%。其中國家級貧困縣31個,自治區(qū)級貧困縣29個,占比為75%。人口1700萬,占自治區(qū)總?cè)丝诘?3.91%。農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展?fàn)顩r是衡量全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平的重要標(biāo)尺,其發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的支持。

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年,國家先后提出社會主義新農(nóng)村建設(shè)、深化農(nóng)村信用社改革、放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻等政策,內(nèi)蒙古作為試點(diǎn)地區(qū)已取得一定進(jìn)展。

1.農(nóng)村信用社改革初見成效。深化農(nóng)村信用社改革,不但是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要,對于內(nèi)蒙古來講更是事關(guān)1800萬農(nóng)牧民和農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧區(qū)及整個國民經(jīng)濟(jì)全局的大問題。為提高農(nóng)村金融體系效能,改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù),2007年以來,內(nèi)蒙古推進(jìn)農(nóng)村信用社制度改革,目前實(shí)行統(tǒng)一法人的77家聯(lián)社中,有76家向銀監(jiān)部門提交了籌建申請,已提交開業(yè)申請的有51家聯(lián)社。經(jīng)內(nèi)蒙古銀監(jiān)局批準(zhǔn)開業(yè)的35家,其中29家已經(jīng)掛牌。

2.新型農(nóng)村金融體系建設(shè)實(shí)現(xiàn)突破。2006年底,政府開始通過各種途徑給農(nóng)村金融市場造血。中國銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》,對所有資本和金融機(jī)構(gòu)開放農(nóng)村市場,首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省區(qū)的農(nóng)村地區(qū)開展。2007年3月16日,由包頭市商業(yè)銀行獨(dú)家發(fā)起設(shè)立的達(dá)爾罕茂明安聯(lián)合旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司掛牌開業(yè)。此后,內(nèi)蒙古首家農(nóng)村資金互助社、內(nèi)蒙古首家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行先后掛牌營業(yè),這標(biāo)志著內(nèi)蒙古調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策第一批試點(diǎn)的三類四家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部穩(wěn)定運(yùn)營,說明內(nèi)蒙古銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作已取得了階段性成果。

3.內(nèi)蒙古郵政儲蓄銀行已掛牌成立。歷經(jīng)數(shù)年“紙上談兵”和半年多的緊張籌備,郵政儲蓄銀行于今年3月20日正式掛牌,并在今年上半年啟動分支機(jī)構(gòu),在東、中、西部進(jìn)行試點(diǎn),適時(shí)向全國推廣。而就在郵政儲蓄銀行掛牌的不久前,郵政儲蓄也終止了恢復(fù)儲蓄業(yè)務(wù)二十多年來只存不貸的歷史,存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在全區(qū)四盟市于今年3月1日開始試點(diǎn)運(yùn)行。

內(nèi)蒙古在農(nóng)村金融方面所進(jìn)行的改革雖然已取得一定成績,但未能從開創(chuàng)一個多樣化的有序競爭的金融市場著眼,未能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革有機(jī)的結(jié)合起來,仍然存在許多現(xiàn)實(shí)的問題。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場存在的問題

1.農(nóng)村信用社“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社始建于1951年,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場一直處于壟斷地位。近幾年,隨著金融體制改革不斷深入,內(nèi)蒙古國有商業(yè)銀行以追求利益最大化為目的,陸續(xù)實(shí)行扁平化管理,從1998年開始到2006年逐步從縣域收縮機(jī)構(gòu),全區(qū)縣域國有商業(yè)銀行及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),由1995年的4745家到2006年減至2917家。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只從事糧棉油政策性收購業(yè)務(wù),與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系,郵政儲蓄只在農(nóng)村牧區(qū)吸收存款,因此農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”,存在供給不足、農(nóng)民貸款難的問題。雖然從2007年內(nèi)蒙古推進(jìn)農(nóng)村信用社制度改革,但由于歷史原因,農(nóng)信社在改革前形成了大量不良貸款和虧損掛賬,資金規(guī)模難以支撐農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)“斷層現(xiàn)象”。作為農(nóng)字號的農(nóng)業(yè)銀行,近年來,在內(nèi)部機(jī)構(gòu)改革不斷深入的過程中,考慮自身的生存及利益,機(jī)構(gòu)進(jìn)行了較大幅度的整合,并紛紛退出農(nóng)村金融市場。與此同時(shí),農(nóng)村信用社自身也在進(jìn)行內(nèi)部改革,在利益的促動下,由于成本高,吸收存、貸業(yè)務(wù)量小,沒有經(jīng)濟(jì)效益,且不能養(yǎng)活機(jī)構(gòu)員工等因素,所以也對偏遠(yuǎn)或較小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了整合。使當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民辦理存、貸業(yè)務(wù)要走數(shù)十里路程,農(nóng)民存款難、辦貸難的問題比較突出。

3.資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。目前,以國有資本為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)銀行急于從農(nóng)村脫身進(jìn)行股份制改造,開始從縣域經(jīng)濟(jì)中實(shí)行戰(zhàn)略性撤退,貸款規(guī)模逐漸減少。與此同時(shí),農(nóng)業(yè)銀行憑借支付結(jié)算優(yōu)勢廣為吸收存款,這部分存款通過上存的方式大量外流。 郵政儲蓄利用網(wǎng)點(diǎn)多、結(jié)算通暢、深入農(nóng)村的特點(diǎn),大量吸收農(nóng)村儲蓄并轉(zhuǎn)存人民銀行,對外不辦理貸款業(yè)務(wù),郵政儲蓄的瘋狂“抽血”,加劇了農(nóng)村資金的“體外循環(huán)”。

三、完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場的措施

1.充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用。目前,內(nèi)蒙古共有農(nóng)村信用社獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)1279個、職工18500多人,機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員均居全區(qū)金融機(jī)構(gòu)之首。2006年末,全區(qū)農(nóng)村信用社存、貸款余額分別占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)存、貸款余額總量的12%和9%,但農(nóng)牧業(yè)貸款占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)該項(xiàng)貸款的85%。可以說,農(nóng)村信用社已經(jīng)發(fā)展成為內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)最為重要的金融力量。今后農(nóng)村信用社改革應(yīng)立足“三農(nóng)”,堅(jiān)持以農(nóng)為本。信用社在繼續(xù)保持“背包銀行”“馬背銀行”優(yōu)良傳統(tǒng)的同時(shí),還應(yīng)積極運(yùn)用現(xiàn)代科技工具進(jìn)行電話預(yù)約,開辦“汽車銀行”等,進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)的金融服務(wù),在鞏固小額信用貸款的基礎(chǔ)上,加快推廣聯(lián)保貸款業(yè)務(wù),著力解決農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)貸款難的問題。

2.商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新經(jīng)營制度。作為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中商業(yè)性最強(qiáng)、實(shí)力雄厚的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)手段,豐富服務(wù)工具和擴(kuò)大服務(wù)范圍。立足于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、上規(guī)模的技術(shù)型、創(chuàng)新型和外向型的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè),并積極參與農(nóng)戶貸款的市場競爭,補(bǔ)充農(nóng)信社的資金不足。各國有商業(yè)銀行要通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),重點(diǎn)支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目,扶持龍頭企業(yè)發(fā)展。要簡化貸款手續(xù),開辟綠色通道,滿足伊利、蒙牛、鄂爾多斯、草原興發(fā)等龍頭企業(yè)合理資金需求。要積極引導(dǎo)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽發(fā)使用商業(yè)承兌匯票。對于龍頭企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票,商業(yè)銀行應(yīng)給予貼現(xiàn)支持,人民銀行優(yōu)先給予辦理再貼現(xiàn)。切實(shí)做好農(nóng)資資金供應(yīng)和相關(guān)配套金融服務(wù),通過不動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等多種金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.注重發(fā)揮政策性金融的作用。解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資難問題,必須把金融的市場調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機(jī)地結(jié)合起來,拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分行至2007年1~7月份累計(jì)發(fā)放糧油貸款53.7億元,同比增加12.7億元,共審批各類商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)400筆,審批額度80億元,支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技等貸款項(xiàng)目200多個。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更要探索經(jīng)營商業(yè)性金融,延伸對糧棉油產(chǎn)業(yè)鏈條的信貸支持,在糧食流通領(lǐng)域的基礎(chǔ)上,延伸服務(wù)對象和拓展服務(wù)內(nèi)容,由目前的僅支持糧食收購向產(chǎn)前、產(chǎn)中延伸。如巴彥淖爾市發(fā)展畜牧林果業(yè)具有很大優(yōu)勢,也是農(nóng)民增收、地區(qū)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)提效的突破口,農(nóng)發(fā)行應(yīng)給予信貸傾斜政策支持,真正發(fā)揮政策性金融的應(yīng)有作用。

4.穩(wěn)步推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多元化。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),有效地激活了內(nèi)蒙古試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村金融市場,帶來新的競爭、新的商機(jī)、新的活力,對改進(jìn)試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而重要的影響,但新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國尚屬新生事物,組建成立只是邁出的第一步,要實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展,今后還有很長的路要走。首先,要強(qiáng)化審慎監(jiān)管,嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn),切實(shí)將主要精力轉(zhuǎn)到監(jiān)管上來,始終把防范金融風(fēng)險(xiǎn)放在第一位,積極探索新的監(jiān)管方式,科學(xué)合理配置監(jiān)管資源,增強(qiáng)監(jiān)管能力,提高監(jiān)管有效性,防止重蹈農(nóng)村合作基金會的覆轍。其次,規(guī)范試點(diǎn)運(yùn)作,穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn),為下一步擴(kuò)大試點(diǎn)起好步、帶好路。第三,引導(dǎo)攜手發(fā)展,促進(jìn)共同壯大,使現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)直面競爭,及時(shí)更新經(jīng)營理念,積極迎接挑戰(zhàn),通過相互競爭達(dá)到革新體制機(jī)制的目的,加快建立分工合理、功能完善、競爭適度、相互合作、共謀發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

參考文獻(xiàn)

1.趙志華:“2002—2006年我區(qū)金融工作回顧與今后工作建議”,載《內(nèi)蒙古金融研究》2007年第1期。

2.荊國棟:“內(nèi)蒙古郵政儲蓄銀行于3月20日正式掛牌成立”,載《內(nèi)蒙古晨報(bào)》2007年3月22日。

第7篇

關(guān)鍵詞:社區(qū)銀行;關(guān)系貸款;核心存款

中圖分類號:F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1007-2101(2012)02-0071-04

縣域經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中處于宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)的結(jié)合部,是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、功能比較完善,產(chǎn)業(yè)類別比較齊全的區(qū)域經(jīng)濟(jì),在我國社會經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,金融業(yè)的發(fā)展對我國高速發(fā)展的縣域經(jīng)濟(jì)具有不可替代的支撐作用。目前,隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展,“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融支持問題已經(jīng)成為制約我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個瓶頸。從國外經(jīng)驗(yàn)來看,設(shè)立社區(qū)銀行是解決農(nóng)業(yè)資金支持和中小企業(yè)融資問題的有效途徑。本文在借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,主要探討縣域社區(qū)銀行發(fā)展的路徑選擇。

一、我國縣域社區(qū)銀行發(fā)展的可行性

社區(qū)銀行就是從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)[1],具有以下幾個特征:一是資產(chǎn)規(guī)模不大,二是在有限區(qū)域內(nèi)服務(wù)和運(yùn)營,三是屬于現(xiàn)代商業(yè)銀行,四是具有獨(dú)立性,即自主決策權(quán)。發(fā)展社區(qū)銀行,有助于減少縣域信貸資金外流;有助于引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸,促進(jìn)其向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化;有助于促進(jìn)信貸資金更多地流向?qū)崢I(yè)領(lǐng)域,減緩“房貸”的增速。因此,在我國縣域經(jīng)濟(jì)體系中,探討縣域社區(qū)銀行設(shè)立的可行性尤為必要。

在我國縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中,主要包含農(nóng)村信用社、國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、郵政儲蓄銀行分支機(jī)構(gòu)、地方性商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、合作銀行等)。而在縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中,雖然銀行種類很多,但農(nóng)村信用社一直是資產(chǎn)規(guī)模最大,涉及范圍最廣,工作人員最多,與農(nóng)戶聯(lián)系最緊密的縣域金融機(jī)構(gòu)。從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)情況看,2007年全國共有12.4萬個縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),其中縣域大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬個,從業(yè)人員為43.8萬人;中國農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬個,占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的10.6%;農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬個,占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的41.5%[2]。

(一)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況

近年來隨著國有銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的逐步退出,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”等活動中發(fā)揮越來越重要的作用。從支農(nóng)情況看,截至2007年底,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款余額13 998億元,農(nóng)戶貸款余額達(dá)到11 618億元,農(nóng)戶小額信用貸款1 884億元,農(nóng)戶聯(lián)保貸款達(dá)到1 137億元。獲得貸款支持的農(nóng)戶數(shù)達(dá)到7817萬戶,占全國農(nóng)戶總數(shù)的32.8%,占有貸款需求農(nóng)戶的60%,受惠農(nóng)民超過3億人。

從社區(qū)銀行的特征來看,農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社最接近社區(qū)銀行。一是資產(chǎn)規(guī)模因縣域經(jīng)濟(jì)總體情況不同而有所區(qū)別,但總體而言規(guī)模不大,在幾十億至幾百億元之間;二是在有限區(qū)域內(nèi)服務(wù)和運(yùn)營,主要是在當(dāng)?shù)乜h域范圍,雖然上級行業(yè)管理機(jī)構(gòu)(市級辦事處、省聯(lián)社)對多余資金可以跨地區(qū)調(diào)劑,但也需要取得縣級聯(lián)社同意,且一般都是有償使用。三是縣級聯(lián)社屬于一級法人,具有獨(dú)立性和自主決策權(quán),具有信貸產(chǎn)品決策權(quán)。四是正在向現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展,目前按合作制原則管理。合作制具備四個不同于一般金融機(jī)構(gòu)的基本特征:自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性、非贏利性,所以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)上還不完全符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn),主要是股份制改造還不徹底,但和商業(yè)銀行一樣,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已開始按市場經(jīng)濟(jì)原則運(yùn)作。

(二)國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行在縣域的發(fā)展情況

1998年后,隨著商業(yè)化改革的推進(jìn),國有商業(yè)銀行的股份制改造、上市,國有大型銀行大規(guī)模從縣域、農(nóng)村撤退。國有商業(yè)銀行“經(jīng)營策略”的特性使其不愿承擔(dān)巨大貸款成本,而從縣域經(jīng)濟(jì)大量退出,且縣域設(shè)立的國有商業(yè)銀行都是分支機(jī)構(gòu),不具有獨(dú)立決策的能力,隨著流程銀行的發(fā)展和國有商業(yè)銀行的扁平化管理,縣域國有商業(yè)銀行已經(jīng)成為具體的執(zhí)行機(jī)構(gòu),對作為主營業(yè)務(wù)的貸款業(yè)務(wù),僅有建議權(quán)、推薦權(quán),而無審批權(quán),不符合社區(qū)銀行特性,也不會成為區(qū)域性社區(qū)銀行。

就目前狀況來看,郵政儲蓄銀行還不是真正意義上的商業(yè)銀行,屬于由原來的純儲蓄機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的初級階段,受到資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)防控能力、員工專業(yè)技能等多方面的影響,其一些商業(yè)銀行的正常業(yè)務(wù)還受到嚴(yán)格控制,小額貸款雖然快速增長,但占比依然很低。就將來發(fā)展?fàn)顩r來看,股份制改造并擇機(jī)上市的長遠(yuǎn)規(guī)劃使其向國有大型商業(yè)銀行模式轉(zhuǎn)變,如中國農(nóng)業(yè)銀行模式,雖然其縣域分支機(jī)構(gòu)將逐步加大對中小企業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的支持力度,可以成為服務(wù)于縣域社區(qū)的國有大型銀行分支機(jī)構(gòu),但依然無法成為真正意義上的縣域社區(qū)銀行。

城市商業(yè)銀行是20世紀(jì)90年代中期由城市信用社逐批改制、組建而來,至今全國已有147家,遍及除以外的各個省(市、自治區(qū))。截至2010年末,城市商業(yè)銀行資產(chǎn)78 526億元,占全國總量的8.33%。我國城市商業(yè)銀行大部分受地域限制,資產(chǎn)規(guī)模不大,大部分在500億元以下,屬于中小銀行范疇。由于城市商業(yè)銀行主要是城市信用社改制而來,以城市經(jīng)濟(jì)為依托,在市區(qū)范圍內(nèi)經(jīng)營為主,雖然近幾年有發(fā)展到其他城市和下延到縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的趨勢,但由于國家宏觀管理層面將其定位為中小銀行,以支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主,而且其經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、市場影響力也無法在短期內(nèi)達(dá)到國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的水平,橫向發(fā)展受到一定限制,縱向發(fā)展到縣域也是采取股份制銀行的策略,僅選取經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣(市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。截至2010年底,河北省縣域城市商業(yè)銀行43家,覆蓋率僅32.2%,全部為不具有獨(dú)立決策能力的分支機(jī)構(gòu),所以城市商業(yè)銀行更適合建設(shè)成為以市區(qū)為主要經(jīng)營范圍的社區(qū)銀行,而不適合打造成為縣域社區(qū)銀行。

(三)縣域新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)情況

“2006年12月21日,銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》后,以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展。截至2009年末,我國共有172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),其中村鎮(zhèn)銀行148家,貸款公司8家,農(nóng)村資金互助社6家。已開業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額269億元,貸款余額181億元,其中農(nóng)戶貸款65.5億元(5.1萬農(nóng)戶),小企業(yè)貸款91.2億元(0.5萬戶),分別占貸款余額的36.2%和50.4%。根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)劃,2011年末要在全國35個省(區(qū)、市,除外)設(shè)立1 294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),其中村鎮(zhèn)銀行1 027家”[3],約占90%的份額。目前村鎮(zhèn)銀行大部分設(shè)在縣城,根據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定,設(shè)立10家以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行,可以在中心城市設(shè)立管理總部,但總部不能從事金融業(yè)務(wù),設(shè)立30家以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行,可以探索組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控股公司。總體上講,村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”,縣域村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅300萬元,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅100萬元,屬于一級法人,是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中小企業(yè)服務(wù)的小型商業(yè)銀行,在工作效率、服務(wù)態(tài)度、貸款審核條件、利率決定機(jī)制等方面具有高效、靈活的特點(diǎn)。所以縣域村鎮(zhèn)銀行符合縣域社區(qū)銀行的條件,可以考慮納入縣域社區(qū)銀行來規(guī)劃和發(fā)展。但由于國外金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)軍中國農(nóng)村金融市場,可能出現(xiàn)非本國公民控股的村鎮(zhèn)銀行,如中國銀行目前就與淡馬錫控股子公司――富登金融控股公司開展設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的合作。

二、國外社區(qū)銀行發(fā)展情況及借鑒

國外銀行業(yè)中的絕大部分銀行是中小銀行,而這些規(guī)模較小的“銀行絕大部分屬于社區(qū)銀行,大都是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi),按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營、服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。如在美國,45%的銀行資產(chǎn)規(guī)模不足1億美元,48%的銀行資產(chǎn)規(guī)模介于1億美元~10億美元”[4],截至2004年,美國銀行業(yè)中,93%(超過7 000家)的銀行可以被劃為社區(qū)銀行,而僅7%的銀行被認(rèn)為是大銀行。形成這種現(xiàn)狀的主要原因就是中小企業(yè)的存在和發(fā)展,而社區(qū)銀行的發(fā)展反過來又進(jìn)一步支持了中小企業(yè)的發(fā)展。以美國為例,平均來看,社區(qū)銀行資產(chǎn)中的81%~86%是由小企業(yè)存款形成的。

(一)國外社區(qū)銀行發(fā)展優(yōu)勢

第一,經(jīng)營效率較高。銀行業(yè)是否存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的研究在國外已開展多年。1987年,伯格、漢威克、哈暮夫雷認(rèn)為,資產(chǎn)高于1億美元時(shí),銀行通常存在著規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問題。1989年,勞倫斯提出總資產(chǎn)少于1億美元的商業(yè)銀行具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。根據(jù)2004年的數(shù)據(jù),小型社區(qū)銀行盈利資產(chǎn)回報(bào)率是5.65%,中型社區(qū)銀行的盈利資產(chǎn)回報(bào)率為5.73%,而大銀行的盈利資產(chǎn)回報(bào)率僅為4.82%。這說明社區(qū)銀行的經(jīng)營效率要遠(yuǎn)高于大銀行。從不良貸款率及租賃比率看,中小社區(qū)銀行的不良貸款率及租賃比率僅為0.2%,比大型銀行低0.14個百分點(diǎn),這也證明社區(qū)銀行的經(jīng)營效果要高于大型銀行。

第二,產(chǎn)品服務(wù)費(fèi)用較低。從2003年度美聯(lián)儲報(bào)告,資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的中小型銀行“在支票賬戶、可轉(zhuǎn)讓的支付明令賬戶以及儲蓄賬戶上可以使銀行賬戶的費(fèi)用降低18%~42%。在賬戶最低余額要求方面,小型銀行在無利息的支票賬戶可以使得銀行客戶節(jié)約36%的成本,在存折賬戶可以比大型銀行節(jié)省58%的成本。這說明在日常業(yè)務(wù)處理過程中,社區(qū)銀行占用客戶資金較少,對銀行客戶的吸引力強(qiáng)于大型銀行?!盵4]

第三,具有較強(qiáng)的關(guān)系信貸能力。對于大型銀行來說,信貸客戶的“硬信息”是其考量的最重要依據(jù),如借款人的信用記錄、收入情況、債務(wù)情況、財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸報(bào)告等,對于信息不透明的借款人則不大愿意放貸。這樣大型銀行所追逐的客戶自然成為體制健全、運(yùn)營規(guī)范、賬務(wù)明晰的大型企業(yè)。但在社區(qū)內(nèi)的個體投資項(xiàng)目一般都屬于不透明的借款人,如小企業(yè)、農(nóng)場主等,而對于這些不透明的借款人的“軟信息”處理需要了解本地情況,熟悉本地人脈關(guān)系的業(yè)務(wù)人員來做,這恰是社區(qū)銀行的優(yōu)勢所在。近期的研究也指出“當(dāng)關(guān)于個體投資項(xiàng)目的信息內(nèi)在地是軟信息時(shí),大型組織的公司就處于比較劣勢”。在過去近20年的時(shí)間里,社區(qū)銀行提供了70%的農(nóng)業(yè)貸款、40%的小額房地產(chǎn)貸款和1/3的小企業(yè)貸款。

第四,可以獲得較大份額核心存款。核心存款主要是指業(yè)務(wù)存款和短期存款所組成的存款。2002年底,社區(qū)銀行持有的10萬美元及以下的賬戶的存款占存款總額的24%,但持有的金額更高的賬戶的存款僅占存款總額的15%。前面已提到,大型銀行的核心存款占所有存款的34%,而中型銀行占39%,大型社區(qū)銀行占44%,中型社區(qū)銀行占57%,小型社區(qū)銀行占65%,鄉(xiāng)村銀行占67%,這說明銀行的資產(chǎn)規(guī)模越小,其核心存款所占比重就越大,這些存款在較短時(shí)間內(nèi)不會流出銀行,也為銀行和客戶建立穩(wěn)固關(guān)系創(chuàng)造了條件。

(二)國外社區(qū)銀行面臨的發(fā)展問題

第一,金融業(yè)的并購是社區(qū)銀行發(fā)展面臨的主要問題,銀行并購可以為銀行帶來地區(qū)性互補(bǔ)、業(yè)務(wù)互補(bǔ)、產(chǎn)品交叉銷售等便利,同時(shí)擴(kuò)大了市場占有量,而規(guī)模的擴(kuò)大也促進(jìn)了信息科技技術(shù)在銀行內(nèi)部的應(yīng)用和創(chuàng)新。雖然規(guī)模的擴(kuò)大可以帶來利潤總量的增加、抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高,但如前文所述,其盈利資產(chǎn)回報(bào)率卻呈現(xiàn)下降的趨勢,說明資產(chǎn)運(yùn)用效率在下降,并沒有實(shí)現(xiàn)帕累托效應(yīng)。目前,通過并購來實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模的擴(kuò)張依然是擴(kuò)大銀行規(guī)模的一條便捷之路,這也是美國銀行數(shù)量減少,但銀行經(jīng)營場所增加的重要原因。受金融危機(jī)的影響,美國中小型銀行倒閉破產(chǎn)數(shù)量急劇增加,這也為經(jīng)營穩(wěn)健、資金充裕的大型銀行創(chuàng)造了擴(kuò)張的機(jī)會,諸如摩根大通、美國銀行、西班牙國際銀行、巴黎銀行等以較小的代價(jià)壯大起來。

第二,社區(qū)銀行發(fā)展對政府依賴程度過高。政府外在推力是社區(qū)銀行發(fā)展的保障。從國外社區(qū)銀行發(fā)展歷程來看,政府的扶持政策是社區(qū)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的重要力量。自1837年誕生第一部銀行法以來,美國連續(xù)出臺的多部法律都為社區(qū)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了條件,如嚴(yán)禁跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、嚴(yán)禁競爭等政策。法國也曾出臺措施幫助社區(qū)銀行進(jìn)行創(chuàng)建以及建立完善的管理體系。日本政府從存款保險(xiǎn)制度、相互援助制度、信用保證保險(xiǎn)制度等方面對社區(qū)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)給予扶持。這些都說明,除了眾多中小企業(yè)廣泛發(fā)展帶來的巨大需求外,政府扶持成為社區(qū)銀行建設(shè)和發(fā)展的重要力量。然而過度依賴政府的扶持,也具有較高的風(fēng)險(xiǎn),不利于自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力的提高,在這次金融危機(jī)中,美國政府“保大棄小”的政策是小型商業(yè)銀行倒閉的重要原因之一。

第三,受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大,抵御風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱。社區(qū)銀行相比大型銀行不穩(wěn)定性較高、信用度較低,在金融危機(jī)過程中,隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)和房屋貸款問題的不斷惡化,尤其是房地產(chǎn)企業(yè)不景氣,開發(fā)商欠貸不還,致使資產(chǎn)規(guī)模較小,且涉足房地產(chǎn)行業(yè)的眾多中小型銀行倒閉。2010年美國共有157家銀行宣布破產(chǎn),是近18年來破產(chǎn)銀行數(shù)量最高的一年,但破產(chǎn)銀行資產(chǎn)總額為921億美元,遠(yuǎn)低于2009年的1 697億,多為資產(chǎn)不到10億美元的社區(qū)銀行。

三、我國縣域社區(qū)銀行發(fā)展及路徑選擇

我國現(xiàn)階段扶持和發(fā)展與縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的社區(qū)銀行具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。社區(qū)銀行在為民營中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)提供融資上具有一定比較優(yōu)勢,且具有較廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)本文上述對我國縣域銀行業(yè)體系的分析,縣域社區(qū)銀行的設(shè)立和優(yōu)化可以采取以下幾種方式。

1. 深入推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改制,將其改造為社區(qū)銀行。國外很多國家社區(qū)銀行“最普遍的設(shè)立方法也是先有信用合作社,然后才逐步轉(zhuǎn)化為社區(qū)銀行。”[1]原來的信用合作社作為基層社區(qū)銀行,在基層社區(qū)銀行的基礎(chǔ)上成立地區(qū)社區(qū)銀行。考慮到我國縣域銀行業(yè)體系中農(nóng)村信用社的主體地位,將縣級農(nóng)村信用聯(lián)社轉(zhuǎn)制成為符合社區(qū)銀行特征的農(nóng)村商業(yè)銀行是首要目標(biāo)。

第一,將基本達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局改制標(biāo)準(zhǔn)的縣級農(nóng)村信用聯(lián)社直接轉(zhuǎn)制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行對促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革,尤其是支持中小企業(yè)發(fā)展壯大、新農(nóng)村建設(shè)起著重要的作用。擬通過改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)村信用社必須符合一定的基礎(chǔ)條件和審慎性條件,如不良貸款率低于5%,資本充足率不低于10%,核心資本充足率不低于6%,撥備覆蓋率不低于150%,所有者權(quán)益大于股本,按規(guī)定提足貸款損失準(zhǔn)備金等銀監(jiān)會規(guī)定的各項(xiàng)指標(biāo);同時(shí),對于發(fā)起人,也有嚴(yán)格的條件限制。隨著縣級農(nóng)村信用社“達(dá)標(biāo)升級”工作的深入推進(jìn),越來越多的信用社將符合組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件,在地方政府的扶持和監(jiān)管部門的指導(dǎo)下,農(nóng)村商業(yè)銀行將成為我國縣域社區(qū)銀行體系中最重要的組成部分。截至2010年底,我國先后在張家港、常熟、江陰、上海、北京、深圳、天津等地區(qū)建立了85家農(nóng)村商業(yè)銀行。但“改制農(nóng)村信用社也存在一些不利因素,如現(xiàn)代企業(yè)規(guī)范化改造難,民間資本由于對沉重不良資產(chǎn)包袱有畏懼情緒,積極入股有一定難度等?!盵5]

第二,對目前不符合監(jiān)管當(dāng)局改制標(biāo)準(zhǔn)的縣級農(nóng)村信用聯(lián)社逐步推進(jìn)股份制改造,條件成熟后改造為農(nóng)村商業(yè)銀行。我國農(nóng)村信用社存在時(shí)間較長,具備較好的群眾基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ),但由于法人治理機(jī)構(gòu)不完善,股權(quán)分配制度不健全,管理不到位等原因,盈利能力低下,風(fēng)險(xiǎn)依然較高,距離改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行的基本標(biāo)準(zhǔn)還有一定距離。對于這類農(nóng)村信用社應(yīng)該先按照股份制的原則對其進(jìn)行規(guī)范,首先“將資格股全部轉(zhuǎn)化為投資股,然后按股份制原則對其規(guī)范,建立靈活的股權(quán)配置機(jī)制,從根本上改造和和完善股本結(jié)構(gòu),建立真正意義上的法人治理結(jié)構(gòu),從而為其進(jìn)一步改造成為社區(qū)銀行做好準(zhǔn)備。”[5]

2. 引導(dǎo)民營企業(yè)資本組建新型社區(qū)銀行。組建村鎮(zhèn)銀行是一種引導(dǎo)民營企業(yè)資本進(jìn)入銀行業(yè)的嘗試。當(dāng)前,“民營企業(yè)沒有歷史包袱,產(chǎn)權(quán)明晰,市場定位比較準(zhǔn)確。但由于民營企業(yè)資本受利益驅(qū)動可能存在過度擴(kuò)張的沖動,從而產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。由于銀監(jiān)會規(guī)定籌建村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是商業(yè)銀行,且在村鎮(zhèn)銀行的控股比例不低于20%,其他自然人、法人及其關(guān)聯(lián)方投資所占股份不得高于10%,這在一定程度上防范了企業(yè)股東控制社區(qū)銀行,從而獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題,但仍然存在民營企業(yè)股東聯(lián)手控制社區(qū)銀行的可能。據(jù)了解,這一情況在一定程度上還普遍存在。”[5]

3. 將民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行?!芭c現(xiàn)有銀行相比,一些地方從事資金交易的非正式金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率更高,并且對當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展貢獻(xiàn)更大?!盵5] 以河北省為例,截至2010年末,全省已經(jīng)開業(yè)并納入統(tǒng)計(jì)的小額貸款公司161家(開業(yè)3個月后正式納入統(tǒng)計(jì)范圍),注冊資本(實(shí)收資本)92.39億元,全部實(shí)現(xiàn)了盈利,實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入(利息收入)63 408萬元,凈利潤23 420萬元,上繳稅金及附加6 139萬元;年末貸款余額88.06億元;全年向17 192個客戶發(fā)放了20 168筆貸款,累計(jì)貸款156.98億元?!胺e極引導(dǎo)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)走上正規(guī)化、合法化道路,通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織和運(yùn)營起來,則更符合市場化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期難以實(shí)現(xiàn),但從長遠(yuǎn)來看,具有非常重要的意義?!盵5]

參考文獻(xiàn):

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[3]沈杰,馬九杰.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2010,(6).

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[5]張淑芳.淺析我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路與對策[J].商場現(xiàn)代化,2010,(5).

Development Path Selection and Optimization of County Community Bank

――with the United States and other Foreign Community Banking System Comparison

Kang Shu-sheng,Zhao Liang

(School of Economics,Hebei University,Baoding,Hebei 071000,China)

第8篇

【論文摘要】根據(jù)十六屆五中全會精神,農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)該努力拓展業(yè)務(wù)范圍,加大支農(nóng)力度,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。本文從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能改革入手,總結(jié)了近年基層農(nóng)發(fā)行支持當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)取得的成效,并針對當(dāng)前支持新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素,提出了一些建議。 

 

在西部欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)業(yè)資源得不到充分開發(fā)利用,這是欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要因素。農(nóng)發(fā)行作為以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨的農(nóng)業(yè)政策性銀行,如何結(jié)合西部實(shí)際,確定支持領(lǐng)域和重點(diǎn)進(jìn)一步發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用,是當(dāng)前迫切需要解決的問題。 

一、從農(nóng)發(fā)行貴州分行看農(nóng)業(yè)政策性金融在新農(nóng)村建設(shè)中的支持作用 

作為農(nóng)業(yè)政策性銀行,農(nóng)發(fā)行貴州省分行已覆蓋全省9個地州市,建立了56個縣市的組織網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)體系,并在其他33個無機(jī)構(gòu)的縣市區(qū),設(shè)立了29個客戶服務(wù)組從事農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)。近年來,針對貴州特色農(nóng)產(chǎn)品資源較豐富,但規(guī)?;?、產(chǎn)業(yè)化水平較低的實(shí)際,農(nóng)發(fā)行貴州分行充分發(fā)揮自身在信貸規(guī)模、資金、利率等方面的優(yōu)勢,全力支持全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,貸款規(guī)模從2006年初的60億元發(fā)展到目前的193億元,其中,在黔東南州就投入了13億元信貸資金,重點(diǎn)支持凱里市“兩河”治理、凱雷農(nóng)村公路等建設(shè)項(xiàng)目的實(shí)施。其信貸投入力度、貸款增長速度均位于全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)前列。2009年,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州分行加快加大信貸支農(nóng)力度,僅上半年就投入40億元信貸資金,為支持貴州新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了積極作用。 

1、農(nóng)發(fā)行在支持糧油生產(chǎn)和流通中發(fā)揮了主導(dǎo)作用 

農(nóng)發(fā)行貴州省分行自成立以來,堅(jiān)持把做好糧油收購資金供應(yīng)管理作為立行之本。根據(jù)國家糧食流通體制改革政策的變化,該行適時(shí)調(diào)整信貸政策,積極支持國有糧食購銷企業(yè)開展糧油購銷,確保國家糧改政策的實(shí)施和全省糧油收購、儲備、調(diào)銷等業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。2008年,農(nóng)發(fā)行貴州分行全年累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款67.66億元,其中,政策性糧油貸款14.6億元,同比增加12億元;糧油收購貸款11.89億元,同比增加1.28億元。 

2、農(nóng)發(fā)行推動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程 

建設(shè)社會主義新農(nóng)村的基礎(chǔ)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),方向是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的理念是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式,大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,以此帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè),促進(jìn)和推動農(nóng)民增收。近年來,根據(jù)貴州省委、省政府新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃,農(nóng)發(fā)行貴州省分行累計(jì)發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款76.38億元,大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,擇優(yōu)扶持省級以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)發(fā)展,有效發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的輻射帶動作用,促進(jìn)了“三農(nóng)”發(fā)展。國家首批循環(huán)經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)項(xiàng)目——投資22.7億元的竹漿林紙一體化項(xiàng)目一期工程在貴州省赤水市建成投產(chǎn),該項(xiàng)目是農(nóng)發(fā)行貴州省分行針對貴州林業(yè)資源豐富的實(shí)際、累計(jì)發(fā)放貸款16.4億元支持的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項(xiàng)目,也是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍拓展以來、全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)審批單筆金額最大的貸款項(xiàng)目。該項(xiàng)目投產(chǎn)后,預(yù)計(jì)每年可季節(jié)性地為社會提供50萬個閑置勞動力的就業(yè)機(jī)會,通過種植出售竹原料、支持基地建設(shè)等,種竹農(nóng)民每畝可增收100元/年,每年可增收2700萬元,種竹農(nóng)民實(shí)際增加收入1.03億元。 

3、支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 

結(jié)合貴州省情,農(nóng)發(fā)行明確將支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為工作的重點(diǎn),圍繞新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)、骨干項(xiàng)目,加強(qiáng)對農(nóng)田水利、農(nóng)村路網(wǎng)、農(nóng)村電力、能源、信息網(wǎng)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的信貸支持。截至2008年3月底,該行累計(jì)投放各類貸款29.24億元,其中,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款22.15億元,占一季度貸款累放額的75.8%,是2007年全年農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款總額的6.33倍。 

4、為涉農(nóng)中小企業(yè)提供融資服務(wù) 

 近年來,農(nóng)發(fā)行貴州省分行不斷完善中小企業(yè)金融服務(wù),截至2008年3月底,該行涉農(nóng)小企業(yè)貸款戶數(shù)已達(dá)136,占全行總貸款戶的30%,涉農(nóng)小企業(yè)貸款余額達(dá)2.5億元,在支持貴州“三農(nóng)”發(fā)展中發(fā)揮了積極的影響和作用。2008年4月,農(nóng)發(fā)行貴州省分行與貴州省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔(dān)保中心,就促進(jìn)貴州省涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展簽訂擔(dān)保合作協(xié)議,以拓展涉農(nóng)中小企業(yè)融資渠道,化解和分散金融風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)化政策性銀行支持涉農(nóng)中小企業(yè)功能,貫徹落實(shí)國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策,促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。 

 二、農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素 

1、不能充分發(fā)揮骨干和支柱作用 

西部貧困地區(qū)一邊是“缺血”的窮財(cái)政,有大量資金需求,一邊是農(nóng)發(fā)行能夠提供政策性的金融支持,而這一需一供卻不能有效結(jié)合。在商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)下,農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍又受到諸多限制,應(yīng)該取消對農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的單一申請審批制,凡是有利于農(nóng)村(縣域)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展,有利于農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目,都應(yīng)準(zhǔn)予農(nóng)發(fā)行介入,成為農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍,從業(yè)務(wù)范圍和功能上,讓農(nóng)發(fā)行成為發(fā)揮骨干和支柱作用的政策性銀行。同時(shí),由于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的項(xiàng)目管理模式,基層行沒有主動權(quán),貸款門坎高,辦貸程序繁瑣、成本高,造成農(nóng)發(fā)行辦貸難、辦貸慢的現(xiàn)象。 

2、缺乏有效的信用擔(dān)保體系 

 目前,農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的主要方式是擔(dān)保和抵押貸款,而西部的社會信用擔(dān)保業(yè)處于萌芽期,還沒有形成可為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保的信用機(jī)構(gòu)。新農(nóng)村建設(shè)中與“三農(nóng)”關(guān)系密切的項(xiàng)目,即農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)等業(yè)務(wù),多數(shù)屬于貸款期限長、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤率低的項(xiàng)目,按照商業(yè)性貸款管理要求,欠發(fā)達(dá)地區(qū)大多數(shù)項(xiàng)目很難獲得信貸資金支持。 

3、農(nóng)發(fā)行開展商業(yè)性支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)僅處于起步階段 

 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要意義,就是發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)社會,而縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸往往表現(xiàn)在資金投入的嚴(yán)重不足??h域經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目投入大,回收期長,風(fēng)險(xiǎn)高,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮,存差不斷擴(kuò)大,大量資金不斷從農(nóng)村抽走,農(nóng)村資金流出嚴(yán)重。支持商業(yè)性新業(yè)務(wù)的開展,必須堅(jiān)持謹(jǐn)慎積極的原則,這為欠發(fā)達(dá)地區(qū)本身難以開展的客戶營銷增加了壓力。農(nóng)發(fā)行基層貸款權(quán)上收后,從貸款到調(diào)查、審批到發(fā)放,手續(xù)復(fù)雜,供求時(shí)間不對稱,有時(shí)銀行貸款到位,企業(yè)商機(jī)已失。 

4、農(nóng)業(yè)政策性金融內(nèi)部經(jīng)營管理方面仍存在不足 

在營運(yùn)管理方面,農(nóng)發(fā)行服務(wù)于客戶、服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的理念有待進(jìn)一步加強(qiáng);有的基層行還不適應(yīng)上級行針對支農(nóng)需要、針對市場變化的信貸計(jì)劃調(diào)整,信貸計(jì)劃的準(zhǔn)確性不高,結(jié)算手段相對單一,不能滿足客戶的服務(wù)要求;一些行對管理信息化的重要性、必要性認(rèn)識不足,對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源尚未充分開發(fā)利用,實(shí)現(xiàn)信息化建設(shè)跨越式發(fā)展的任務(wù)還十分艱巨。在隊(duì)伍建設(shè)方面,員工素質(zhì)與信貸支農(nóng)的現(xiàn)實(shí)需求還不太適應(yīng),人才結(jié)構(gòu)不盡合理,項(xiàng)目評估、風(fēng)險(xiǎn)管理、國際業(yè)務(wù)、法律事務(wù)、信息技術(shù)等方面的專業(yè)人才明顯不足,崗位激勵約束機(jī)制亟待完善。 

三、對農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)思考 

1、鞏固傳統(tǒng)糧油購銷業(yè)務(wù) 

按照國家糧棉改革和購銷政策,農(nóng)發(fā)行應(yīng)適時(shí)調(diào)整信貸政策,堅(jiān)持不懈地做好傳統(tǒng)的糧食收購、儲備、調(diào)銷信貸工作,鞏固好原有的糧油儲備、購銷企業(yè),全力支持糧油產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)貴州糧食加工企業(yè)規(guī)模小、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膶?shí)際,貴州省分行積極支持糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展,促進(jìn)一批高質(zhì)量、高效率、高附加值的糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈品牌的創(chuàng)建,真正形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,充分發(fā)揮輻射和帶動作用,有力地推動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,帶動了當(dāng)?shù)丶爸苓叺貐^(qū)農(nóng)民大幅增收。 

2、以支持縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展為重點(diǎn) 

縣域經(jīng)濟(jì)是連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的紐帶。農(nóng)發(fā)行以縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展為平臺,給縣域經(jīng)濟(jì)繁榮注入新鮮血液,對推動整個縣域經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展,具有舉足輕重的作用。 

3、進(jìn)一步完善經(jīng)營管理機(jī)制 

切實(shí)落實(shí)現(xiàn)代銀行要求,不斷推進(jìn)農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。一要建立健全信貸管理制度體系,二要努力防控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),三要繼續(xù)強(qiáng)化資金計(jì)劃分類管理。牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先”的理念,有針對性地建立和完善內(nèi)部控制機(jī)制,逐步把農(nóng)發(fā)行辦成發(fā)展空間合理、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、體制機(jī)制健全、經(jīng)營管理規(guī)范、操作手段先進(jìn)、具有可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行。針對2008年產(chǎn)生新增不良貸款的實(shí)際,貴州省分行在全省系統(tǒng)開展了歷時(shí)3個多月的信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)防控集中學(xué)習(xí)實(shí)踐活動,通過組織全行員工集中學(xué)習(xí)信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度,全面排查信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的薄弱環(huán)節(jié),著力解決信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作上存在的突出矛盾和問題,為進(jìn)一步夯實(shí)信貸管理打下了良好基礎(chǔ)。 

4、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程 

立足地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),積極支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展,加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。以貴州省為例,雖然其特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較多,市場很大,但是開發(fā)嚴(yán)重不足。農(nóng)發(fā)行可以依托產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)平臺,依托政府的組織優(yōu)勢和農(nóng)發(fā)行的網(wǎng)點(diǎn)、資金優(yōu)勢,通過不斷加大信貸,重點(diǎn)扶持市場前景廣闊、產(chǎn)業(yè)覆蓋面廣、附加值高的特色產(chǎn)業(yè)。如支持優(yōu)質(zhì)稻、茶業(yè)、雜交玉米、種子和中藥材生產(chǎn)基地建設(shè),把資源優(yōu)勢變?yōu)榻?jīng)濟(jì)優(yōu)勢,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,帶動農(nóng)民增收。對于豐富的中草藥資源,貴州省分行近年著力支持了一批在國內(nèi)有一定影響力的神奇、益佰、信邦等藥業(yè)企業(yè)的發(fā)展。 

5、創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司 

農(nóng)業(yè)項(xiàng)目特別是新建項(xiàng)目,風(fēng)險(xiǎn)高、信貸投資風(fēng)險(xiǎn)大,亟須有一個政策性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除了自身要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范外,還應(yīng)建議政府籌建農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供信用擔(dān)保服務(wù)。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可建在縣一級,由政府提供注冊資本金、初始擔(dān)?;稹?dān)保公司可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)業(yè)企業(yè)等,采取會員制形式,吸收會員資金,壯大擔(dān)保基金。在擔(dān)保公司成立初期,政府財(cái)政應(yīng)為擔(dān)保公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼,待其逐步發(fā)展為自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織后,政府可停止補(bǔ)貼,以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展。 

 

【參考文獻(xiàn)】 

[1] 劉海林:農(nóng)業(yè)政策性銀行與新農(nóng)村建設(shè)[j].河北金融,2007(11). 

第9篇

【關(guān)鍵詞】印度 農(nóng)業(yè)小額貸款 金融機(jī)構(gòu) 信用機(jī)制

【中圖分類號】F833 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

小額貸款是農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金融資渠道中一個重要環(huán)節(jié),主要面向的是農(nóng)、牧、漁民,為其提供的一種期限短、額度小、程序簡單的小額資金扶持的貸款。小額貸款對于農(nóng)民而言,這種無抵押的金融服務(wù)模式可以在很大程度上改善其經(jīng)濟(jì)狀況,能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持。中印兩國均是農(nóng)業(yè)大國,在農(nóng)業(yè)小額貸款的發(fā)展、管理及規(guī)模上有相似之處,印度成功的經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)與研究的。

印度農(nóng)業(yè)小額貸款管理模式

小額貸款制度起源于20世紀(jì)70年代,由?尤努斯在孟加拉發(fā)起的“反貧困、促發(fā)展”運(yùn)動,在1977年,尤努斯創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村試驗(yàn)分行,小額信貸制度由此形成。尤努斯創(chuàng)辦的這種小額信貸制度的發(fā)放對象一般是農(nóng)村低收入群體,額度小,程序簡單無抵押,在很大程度上滿足了這些群體的需求,這種放貸模式得到了第三世界國家的廣泛認(rèn)可,很多欠發(fā)達(dá)國家紛紛效仿,尤其是在印度取得了較大的成功。

互助小組―銀行聯(lián)結(jié)(SHG,Self Help Group-Bank Linkage)模式。印度的小額貸款的運(yùn)作采用的是小組互助式放貸模式,即參加信貸小組的成員之間具有聯(lián)保連帶責(zé)任。互助小組一般是由20戶農(nóng)村較為貧困的農(nóng)戶組成,這些農(nóng)戶一般月收入不超過250盧比(大概50元人民幣),每戶擁有的土地不超過2.5英畝(約15畝)。①互助小組農(nóng)戶必須先建立小組儲蓄資金,小組儲蓄資金以小額貸款的形式發(fā)放給有需要的成員。小組成員儲蓄數(shù)額依照小組的規(guī)模大小而確定,一般是每戶20~100盧比不等?;ブ〗M應(yīng)該以小組的名義在銀行建立儲蓄賬戶,銀行根據(jù)小組賬戶資金多少以及小組成員家庭收支狀況進(jìn)行綜合信用評估,評估后進(jìn)行等級授信?;ブ〗M成立半年之后,銀行根據(jù)先前的授信等級直接向小組發(fā)放貸款,小組得到貸款后再根據(jù)小組成員的需求將貸款再發(fā)放給成員,還貸也需以小組名義,個人不能直接對銀行還貸,從而減少了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。銀行對小組發(fā)放的貸款是無抵押的,貸款數(shù)額通常是小組在銀行存款的4~5倍,貸款的利率通常比普通貸款要低?;ブ〗M對其成員發(fā)放貸款的利率也是由小組集體決定,通常與銀行給小組的利率是一樣的。在印度有很多金融機(jī)構(gòu)辦理這種對農(nóng)戶小組的小額貸款,一般的商業(yè)銀行、政府機(jī)構(gòu)、非政府組織及政策性金融機(jī)構(gòu)都可以向農(nóng)戶小組發(fā)放貸款。印度已經(jīng)建立起比較完整的農(nóng)業(yè)金融信貸體系,在信用風(fēng)險(xiǎn)管理上也結(jié)合了農(nóng)民、農(nóng)村的實(shí)際情況。

商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)的聯(lián)保貸款(JLG,Joint liability Group)模式。商業(yè)性小額貸款模式近年來發(fā)展迅速,雖然上述第一種模式還是占主導(dǎo)地位,但是商業(yè)小額信貸模式有其自身的優(yōu)點(diǎn)。印度的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)包括多家金融機(jī)構(gòu),主要有信托基金會(Trust)、各社會團(tuán)體(如農(nóng)村婦女與兒童發(fā)展組織)、合作社(Co-operation)和非銀行金融機(jī)構(gòu)(NBFC),這些機(jī)構(gòu)都可以直接向農(nóng)民發(fā)放貸款。其中,最為農(nóng)民熟知的是非銀行金融機(jī)構(gòu),印度有很多小額貸款公司,這些非銀行的金融機(jī)構(gòu)基本上是由非政府組織演變而來的,以前作為非政府組織是非營利性的,成為小額信貸公司后,就變成了商業(yè)營利性質(zhì),這是這些NBFC的商業(yè)化過程。另外,還要一部分商業(yè)銀行也設(shè)立了相應(yīng)的獨(dú)立性的專營小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),當(dāng)然這類機(jī)構(gòu)不占主導(dǎo)地位。

印度的商業(yè)性小額信貸JLG模式也是模仿孟加拉鄉(xiāng)村試驗(yàn)銀行的操作方式,只不過在運(yùn)作的過程中,JLG這種聯(lián)保貸款并不和某家銀行相連,而是直接從商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)中獲取,在貸款的發(fā)放上也不同于“互助小組―銀行”模式,貸款不發(fā)放給小組,而是直接發(fā)放給個人,但是小額信貸機(jī)構(gòu)需要對個人信用記錄予以評估、追蹤,以最大程度上降低貸款的風(fēng)險(xiǎn),但是在“互助小組―銀行”模式中,銀行并不直接追蹤某個人的信用記錄,只關(guān)注整個互助小組。因此,JLG模式與“互助小組―銀行”模式相比還是有一定優(yōu)勢的,在JLG模式中,貸款更容易獲得,程序上相對來說更簡單,更靈活,從這個角度看,對農(nóng)民而言更具有吸引力。所以,這種貸款模式的發(fā)展對“互助小組―銀行”模式是一種沖擊,也是一個競爭對手。截止到2012年,印度小額信貸行業(yè)協(xié)會做了一個初步的統(tǒng)計(jì),大概在印度全國范圍內(nèi),這樣的機(jī)構(gòu)大約有252家,覆蓋了印度的近500個村鎮(zhèn),服務(wù)于1500萬貧困農(nóng)村人口,累計(jì)發(fā)放貸款7億盧比。②

印度小額貸款的效果及特點(diǎn)

效果。印度小額貸款的發(fā)展目標(biāo)是在2012年之前使印度三千萬農(nóng)村貧困家庭脫貧,使農(nóng)村近一半的家庭能夠享受到正規(guī)的金融服務(wù),據(jù)國際復(fù)興開發(fā)銀行2012年的分析資料顯示,從20世紀(jì)90年代至今,印度的小額貸款雖然也經(jīng)歷過信用危機(jī)的影響,其運(yùn)作遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到完美的程度,但是近年來確實(shí)取得了巨大的成功,在改善農(nóng)村貧困,提高農(nóng)村弱勢群體的地位等方面產(chǎn)生了積極的影響。

第一,SHG快速發(fā)展,基本上滿足了農(nóng)戶的貸款需求。農(nóng)村互助小組增長迅猛,截止到2012年3月,全印度已經(jīng)有253萬個互助小組和3500萬成員,能夠輻射到農(nóng)村近1.3億人口。SHG在印度南部地區(qū)發(fā)展尤為迅速,南部地區(qū)的SHG占到了全國的一半以上。目前,印度農(nóng)村人口中大概平均1500人左右與銀行相連結(jié)的SHG數(shù)量全國平均為120個左右,而南印度大概為420個。截止到2012年3月,互助小組的聯(lián)系銀行發(fā)放的貸款總數(shù)為1990億盧比,這些貸款中的不良貸款為低于3.5%,每個SHG平均貸款為37791盧比,每個小組成員的平均貸款為2419盧比。印度小額貸款致力于改善農(nóng)村貧困的目標(biāo)正在逐步實(shí)現(xiàn),效果良好。

第二,印度小額貸款降低了利息負(fù)擔(dān),間接地增加了農(nóng)民收入。在印度小額貸款推廣之前,農(nóng)村的貧困農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中需要資金,一般就會求助于當(dāng)?shù)氐姆刨J者,往往會承受高利息的盤削,這種盤削關(guān)系的存在,是印度農(nóng)村一直較為貧困的一個重要因素。從而農(nóng)村的放貸者越來越富有,農(nóng)戶則越來越貧困,陷入了惡性循環(huán)。印度小額貸款模式的推廣,減少了農(nóng)戶對農(nóng)村私人放貸者的依賴。雖然現(xiàn)在在SHG計(jì)劃和JLG計(jì)劃中各金融機(jī)構(gòu)的利率不盡相同,但是都大大低于農(nóng)村高利貸者的放貸利率。2012年國際復(fù)興開發(fā)銀行的研究顯示,未參加印度小額貸款的農(nóng)戶平均向銀行或農(nóng)村放貸者借款的利率為18%左右,而參加了SHG計(jì)劃或通過JLG模式取得的貸款的年平均利率僅為2.5%。不少農(nóng)民開始利用小額貸款的閑余資金來進(jìn)行餐飲、捕魚等小型商業(yè)活動,大大提供了農(nóng)民的收入。截止到2012年3月份,印度全國農(nóng)戶家庭純收入的年增長幅度為30%左右,對減少貧困,改善農(nóng)民生活的作用明顯。

第三,提高了女性的能力與地位。女性在家庭、社會中的地位較低可以說是印度長期以來的傳統(tǒng),SHG計(jì)劃的推行,開始使得很多的農(nóng)村婦女走出家庭,大膽地接觸外面的世界,利用銀行貸款的資金發(fā)展服務(wù)產(chǎn)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè),經(jīng)濟(jì)地位提高明顯。JLG計(jì)劃有專門的農(nóng)村婦女與兒童發(fā)展組織參與其中,這些機(jī)構(gòu)直接向農(nóng)村女性發(fā)放貸款,程序簡單,手續(xù)方便,很多女性利用這些資金,積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村紡織業(yè),增加了女性的收入,提高了女性的社會地位。

另外,印度小額貸款在改善農(nóng)村教育、醫(yī)療等領(lǐng)域也起到了一定的積極作用,對農(nóng)村的弱勢群體,尤其是婦女、兒童的教育、健康的改善是明顯的。

特點(diǎn)。雖然近年來印度小額貸款模式遇到了一定的信用危機(jī),發(fā)展速度有所減緩,但是,從總體上印度小額貸款還是取得的成就較大,在發(fā)展過程有一些明顯的特點(diǎn),這能夠成為我們借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

第一,小額貸款定位準(zhǔn)確。小額貸款自20世紀(jì)孟加拉創(chuàng)立以來,一直是以反貧困被世人所熟知,政府往往在此期間發(fā)揮重要的作用。但是印度的實(shí)踐表明,小額貸款并不是政府扶貧,財(cái)政資金在直接扶貧中往往由于程序的不透明而引發(fā)很多消極的后果。合理正確的政策與商業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合,是印度小額貸款運(yùn)作的基本模式。政府不宜直接發(fā)放貸款,但是政府可以調(diào)動社會資源投入到小額貸款運(yùn)作之中,在印度,不僅有商業(yè)銀行的參與,也有國家政策性銀行的參與,還有社會團(tuán)體及合作組織的參與,同樣也有民間信貸機(jī)構(gòu)的參與,政府扮演的只是監(jiān)管職能。

第二,小額貸款用途特定。在印度,小額貸款不僅僅是貸款,更多的是一種綜合性的金融服務(wù),包括存款、貸款及其他風(fēng)險(xiǎn)管理工具等。實(shí)際上,小額貸款的定位是改善農(nóng)村貧困,提供農(nóng)戶收入,金融機(jī)構(gòu)如何通過金融服務(wù)來提供農(nóng)戶的收入,那么貸款的用途就很重要,正所謂“好鋼要用在刀刃上”。農(nóng)戶無論是在SHG還是JLG模式中,均需要給金融機(jī)構(gòu)提供貸款的用款計(jì)劃與意圖,金融機(jī)構(gòu)通過互助小組或自身去監(jiān)管貸款的用途是否實(shí)現(xiàn),在監(jiān)管的過程中充分發(fā)揮綜合金融服務(wù)的功能。

第三,貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制特殊。任何貸款,對金融機(jī)構(gòu)來說,最重要的是風(fēng)險(xiǎn)的防范。在印度的SHG模式中,互助小組成員之間承擔(dān)連帶責(zé)任,銀行不直接面對農(nóng)戶,只面對互助小組,可以在一定程度上降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn),互助小組是農(nóng)戶與銀行之間的橋梁。在JLG模式中,雖然金融機(jī)構(gòu)直接面對農(nóng)民,但是在這種模式中,有很多社會合作組織及社會團(tuán)體的參加,這些社會合作組織或社會團(tuán)體對農(nóng)戶是知根知底的,了解農(nóng)戶的信用狀況的,在發(fā)放貸款之前也需評估風(fēng)險(xiǎn),而不是盲目發(fā)放。

第四,非政府組織在小額貸款中作用明顯。在JLG模式中,非政府組織如合作組織、社會團(tuán)體可以發(fā)放貸款,直接為農(nóng)戶提供金融服務(wù),在一定程度上分擔(dān)了銀行的職能。在SHG模式中,非政府組織也在積極參與,尤其是民間資本控制的金融機(jī)構(gòu)參與貸款服務(wù),這本身也體現(xiàn)了非政府組織在該模式中的作用。而且,這些非政府組織在動員農(nóng)民方面具有優(yōu)勢,幫助其培育互助小組及互助小組的制度建設(shè),在一定程度上能夠使得小額貸款有更多地良性互動。

對我國的啟示

我國的小額貸款起源于20世紀(jì)90年代,最初是一些國際金融機(jī)構(gòu)和一些國家非政府組織為了幫助我國的扶貧事業(yè),在扶貧過程中,小額貸款起到了很好的作用,后來我國開始在部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn),最后才全面推廣。從整體上說我國農(nóng)村小額貸款起步較好,但是我們還應(yīng)該結(jié)合我國的國情,在實(shí)踐中借鑒印度的一些成功經(jīng)驗(yàn)。

正確定位小額貸款的性質(zhì)。農(nóng)業(yè)小額貸款與政府的扶貧項(xiàng)目是不同的,扶貧項(xiàng)目是一種政府行政行為,而小額貸款則是一種金融服務(wù)。作為金融服務(wù),其服務(wù)的對象就應(yīng)該更為廣泛,并不完全是面向窮人,只要是有資金需求的農(nóng)民都可以享受這種服務(wù),否則就會限制小額貸款的發(fā)展。比如,在我國有些地區(qū)通過政府行為,農(nóng)村信用社在扶貧辦的指導(dǎo)下工作,將小額貸款作為一種扶貧措施,發(fā)放貸款非常隨意,管理也比較混亂,對貸款人的信用也不予評估,導(dǎo)致了貸款及利息回收率低,造成了信用社不良資產(chǎn)的增大。因此,我們需要參照印度的經(jīng)驗(yàn),在印度不管是“互助小組―銀行”聯(lián)結(jié)模式還是商業(yè)小型信貸機(jī)構(gòu)的聯(lián)保模式,都是以市場為導(dǎo)向的,是一種商業(yè)性質(zhì)的貸款業(yè)務(wù),不是政府行為,政府扮演的角色是監(jiān)管,不是干預(yù)。

擴(kuò)大需求層次。我國目前農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平顯然已經(jīng)超越了印度,現(xiàn)在我國推行的小額貸款數(shù)額已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的需要,即使在欠發(fā)達(dá)的西部省區(qū),農(nóng)民需求的數(shù)額也在增加。印度的“互助小組―銀行”聯(lián)結(jié)模式貸款額度一般是5萬盧比,約合1萬元人民幣,JLG模式的額度稍微大一些,也不超過2萬人民幣。據(jù)清華―匯豐農(nóng)村金融項(xiàng)目調(diào)查組對新疆、河北、甘肅、青海等地的調(diào)查情況來看,結(jié)果顯示需要3000元以下貸款的農(nóng)戶僅為20%,3000~10000元的占到36%,10000~25000元的占到20%,25000~50000元占到13%,50000元以上的占到了11%。③從這個調(diào)查的情況來看,大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為信用社、郵政儲蓄銀行及農(nóng)業(yè)銀行提供的貸款數(shù)額過小,不能滿足農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。所以,小額貸款是多層次的需求,有的農(nóng)戶是需要解決溫飽問題,有的農(nóng)戶是需要擴(kuò)大再生產(chǎn),有的農(nóng)戶是需要實(shí)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,小額信貸需要提供多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品,以滿足不同層次的農(nóng)戶對資金的需求。

吸收民間資本的進(jìn)入。目前,民間有很多閑置資金,由于傳統(tǒng)農(nóng)村小額信貸帶有扶貧性質(zhì),在這一領(lǐng)域完全被國家所壟斷,而且扶貧性質(zhì)的小額信貸,本身不太具有獲利性,對社會閑散資本吸引力不大。前些年在山西試點(diǎn)的小額金融信貸公司,其利率可以在同期信用社利率的3倍范圍內(nèi)浮動,使得民間閑置資本覺得有利可圖,對農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的資金需求是有幫助的。同時(shí)我們應(yīng)該看到小額商業(yè)信貸公司對貸款的信用管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、不良資產(chǎn)的管理上有優(yōu)勢,可以杜絕目前國有金融機(jī)構(gòu)在這方面的缺陷,因此與國有金融機(jī)構(gòu)相比,這些小額信貸公司具有更明確的產(chǎn)權(quán)和更合理的管理制度。

建立信用評估機(jī)制,加強(qiáng)政府監(jiān)管。信用機(jī)制是否健全,是關(guān)系到貸款發(fā)放、回收的重要標(biāo)準(zhǔn),這方面,印度的互助小組的連帶責(zé)任就是比較好的借鑒,茅于軾教授曾經(jīng)在小額貸款的研究中指出,讓鄰里之間互相監(jiān)督,造成一種外向型的社會壓力,對農(nóng)村的熟人社會是具有極大約束力的,比財(cái)產(chǎn)抵押具有更好的效果。④雖然,小額信貸公司建立了一種運(yùn)轉(zhuǎn)較好的擔(dān)保制度,但是我們看到農(nóng)村土地、房屋產(chǎn)權(quán)的特殊性質(zhì),這種擔(dān)保制度存在一定的缺陷,一旦發(fā)生糾紛,難以找到執(zhí)行的法律依據(jù)。長久之計(jì),還是建立一種良好的授信機(jī)制,確立農(nóng)民的信用評定等級,這是推行小額貸款長期有序發(fā)展的根本辦法。政府在此過程中,需要發(fā)揮監(jiān)管作用,預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn),組織農(nóng)民學(xué)習(xí)市場金融知識,指導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu),監(jiān)督小額貸款的用途,確定定期向銀行報(bào)告制度,從而最大限度地建立健全農(nóng)民的信用機(jī)制。

(作者單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系;本文系河南省政府決策研究招標(biāo)課題“河南省金融生態(tài)環(huán)境綜合評價(jià)研究”的階段性成果,項(xiàng)目編號:2014344)

【注釋】

①李慧:“從印度金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村發(fā)展的支持看中國農(nóng)村金融”,《世界農(nóng)業(yè)》,2013年第8期,第105頁。

②許瑩瑩:“印度小額信貸發(fā)展及其對我國的啟示”,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2011年碩士學(xué)位論文。

③吳丹燁:“我國農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金管理研究”,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2010年碩士學(xué)位論文。