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[論文關(guān)鍵詞]產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律缺陷完善
[論文摘要]我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保法律制度相當(dāng)滯后。本文在分析我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保F~A’-律制度缺陷的基礎(chǔ)上，提出了完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議。
隨著現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)有著突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。我國(guó)尚無(wú)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法，有關(guān)規(guī)范產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的法律主要分散在產(chǎn)品責(zé)任法和保險(xiǎn)法中，其立法分散，實(shí)踐中難以操作。這樣一來(lái)．既不能對(duì)合法產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行應(yīng)有的保護(hù)．也不能對(duì)假冒偽劣產(chǎn)品的不法炮制者實(shí)施有力度的制裁．更不能對(duì)消費(fèi)者給予充分的保護(hù)。因此．對(duì)我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的缺陷進(jìn)行完善實(shí)踐意義重大。
一、我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法的缺陷
1產(chǎn)品責(zé)任法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任的缺陷
我國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一的產(chǎn)品責(zé)任法．其主要分散于《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律中。這些法律對(duì)產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定存在以下不足(1)產(chǎn)品范圍界定不明確。現(xiàn)有法律對(duì)產(chǎn)品的界定顯得有些混亂，民法通則》未對(duì)產(chǎn)品作出任何界定，《產(chǎn)品質(zhì)量法》規(guī)定產(chǎn)品是“經(jīng)過(guò)加工、制作．用于銷售的產(chǎn)品”。這一概念并未明確產(chǎn)品范圍易讓人產(chǎn)生分歧。(2)產(chǎn)品缺陷標(biāo)準(zhǔn)不清。衡量產(chǎn)品缺陷有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：不合理危險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中后者優(yōu)于前者。但是符合國(guó)家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品并不排除其具有危險(xiǎn)性，這種缺陷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)在一定程度上并不能規(guī)制到產(chǎn)品所具有的潛在危險(xiǎn)性。(3)對(duì)經(jīng)營(yíng)者處罰較輕。根據(jù)損害賠償理念．產(chǎn)品責(zé)任以補(bǔ)償被害人的實(shí)際損失為限。而且，我國(guó)沒(méi)有設(shè)立懲罰性賠償，精神損害賠償也不成熟從而對(duì)經(jīng)營(yíng)者處罰較輕。因此，有必要從調(diào)節(jié)利益入手，加大對(duì)經(jīng)營(yíng)者處罰力度，減少進(jìn)而制止制假售假的違法行為。
2．保險(xiǎn)法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的缺陷
保險(xiǎn)法中對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)沒(méi)有直接規(guī)定，僅籠統(tǒng)地規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容。因此，法律對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定存在諸多不足：(1)未明確保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)：保險(xiǎn)法中未明確規(guī)定保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)．保險(xiǎn)人若對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任進(jìn)行抗辯將從本身的利益加以考慮，極少顧及被保險(xiǎn)人的利益。因此，對(duì)被保險(xiǎn)人不利，尤其是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的“責(zé)任‘利益發(fā)生沖突時(shí)，被保險(xiǎn)人處于更加不利的地位。(2)未確立第三人的直接請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，通常不允許第三人直接向保險(xiǎn)人要求給付保險(xiǎn)賠償金的。為確保第三人利益在一定條件下確立第三人對(duì)保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)賠償金直接給付請(qǐng)求權(quán)是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法的發(fā)展方向。(3)責(zé)任保險(xiǎn)條款不規(guī)范。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)作為地方性險(xiǎn)種在保險(xiǎn)責(zé)任、索賠事項(xiàng)等方面存在漏洞。
二、完善我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議
完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度是經(jīng)營(yíng)者轉(zhuǎn)移其不確定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障消費(fèi)者權(quán)益不受損害的需要，也是安定社會(huì)秩序、建設(shè)和諧社會(huì)的需要。筆者認(rèn)為：完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度可從以下人手：
1完善產(chǎn)品責(zé)任法中有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定
(1)擴(kuò)大產(chǎn)品的范圍。隨著國(guó)際貿(mào)易的進(jìn)一步自由化，為保護(hù)廣大消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)對(duì)產(chǎn)品“作擴(kuò)大化解釋是必要的根據(jù)需要可考慮以下產(chǎn)品，如初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品、電及其他無(wú)形工業(yè)品、人體組織及血液血液制品等。(2)完善產(chǎn)品缺陷的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。在產(chǎn)品缺陷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的選擇上．確立”不合理危險(xiǎn)為基本標(biāo)準(zhǔn)。…不合理危險(xiǎn)“如何衡量，實(shí)踐中采用生產(chǎn)者制造產(chǎn)品的預(yù)期用途標(biāo)準(zhǔn)．即一個(gè)合理謹(jǐn)慎的生產(chǎn)者知道或應(yīng)當(dāng)知道其產(chǎn)品的危險(xiǎn)時(shí)．不會(huì)將其投入市場(chǎng)。同時(shí)．國(guó)家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)只能作為方便消費(fèi)者索賠時(shí)的一個(gè)輔助標(biāo)準(zhǔn)．絕不能凌駕于不合理危險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)之上。(3)明確嚴(yán)格責(zé)任原則?，F(xiàn)有法律對(duì)生產(chǎn)者適用嚴(yán)格責(zé)任、銷售者適用嚴(yán)格責(zé)任與過(guò)錯(cuò)責(zé)任相結(jié)合原則。這顯然不利于充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。筆者認(rèn)為．對(duì)銷售者也適用嚴(yán)格責(zé)任，將更加有利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。(4)確立精神損害賠償和懲罰性損害賠償制度。最高法院司法解釋確定了精神損害賠償制度，在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中．精神損害應(yīng)當(dāng)列入賠償范圍。但基于美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)所體現(xiàn)出高額精神損害賠償所造成的困境，我們有必要確定限額。此外，設(shè)立懲罰性賠償制度，在彌補(bǔ)受害方的損失之外對(duì)加害方判處額外的賠償金。其主要是目的是加大對(duì)加害人的懲罰打擊假冒偽劣行為、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
關(guān)鍵詞：出口信用保險(xiǎn) 中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司 伯爾尼協(xié)會(huì)
中圖分類號(hào)：F840.682 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2012）11-30-02
一、出口信用保險(xiǎn)的概念與發(fā)展歷程
出口信用保險(xiǎn)，是各國(guó)政府為提高本國(guó)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)本國(guó)的出口貿(mào)易，保障出口商的收匯安全和銀行的信貸安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以國(guó)家財(cái)政為后盾，為企業(yè)在出口貿(mào)易、對(duì)外投資和對(duì)外工程承包等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一項(xiàng)政策性支持措施，屬于非營(yíng)利性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是政府對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種間接調(diào)控手段和補(bǔ)充。出口信用保險(xiǎn)與出口信貸是被WTO所認(rèn)可和接受的由政府出面支持本國(guó)企業(yè)出口的兩種方式，目前全球貿(mào)易額的12%～15%是在出口信用保險(xiǎn)的支持下實(shí)現(xiàn)的。
出口信用保險(xiǎn)萌芽于19世紀(jì)末歐洲的英國(guó)和德國(guó)。英國(guó)于1919年成立了第一家官方支持的出口信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)——英國(guó)出口信用擔(dān)保局（ECGD），歐洲各國(guó)紛紛建立類似機(jī)構(gòu)。1934年，歐洲各國(guó)的出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立了國(guó)際信用和投資保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)——伯爾尼協(xié)會(huì)。
隨著全球一體化和國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展，20世紀(jì)80年代以來(lái)，出口信用保險(xiǎn)出現(xiàn)了國(guó)有化向私有化，政策化向商業(yè)化的轉(zhuǎn)變趨勢(shì)，與此同時(shí)，大型出口信用保險(xiǎn)公司的跨國(guó)擔(dān)保服務(wù)開始出現(xiàn)，出口信用保險(xiǎn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷推出。
二、出口信用保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則、功能及主要模式
1.出口信用保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則。出口信用保險(xiǎn)既要遵循保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一般原則，也要符合出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的特點(diǎn)。
（1）可保利益原則：可保利益原則指投保人（出口商）投保信用險(xiǎn)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，具有可保利益的條件是必須符合國(guó)家利益并且必須是可以實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)利益。
（2）最大誠(chéng)信原則：又稱如實(shí)告知原則，指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在簽訂、履行合同時(shí)，彼此要做出最忠誠(chéng)、最講信用的保證的原則。
（3）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則：風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)出口商投保的出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的出口實(shí)行比例承保或者不足額承保，并對(duì)已經(jīng)承保的出口進(jìn)行再保險(xiǎn)。
2.出口信用保險(xiǎn)的功能。出口信用保險(xiǎn)的功能主要體現(xiàn)在對(duì)企業(yè)和對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策兩個(gè)方面。
對(duì)于企業(yè)，出口信用保險(xiǎn)有以下作用：有利于出口商規(guī)避收匯風(fēng)險(xiǎn)，有利于出口商對(duì)外追償欠款，可以幫助企業(yè)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)應(yīng)收賬款的管理，有利于出口商擴(kuò)大出口市場(chǎng)份額。出口信用保險(xiǎn)還可以分擔(dān)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)，為銀行做出放貸決策提供依據(jù)，從而提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
出口信用保險(xiǎn)有利于推行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。出口信用險(xiǎn)是一種國(guó)家政策性保險(xiǎn)，旨在發(fā)展本國(guó)出口貿(mào)易，而不是為了盈利。出口信用保險(xiǎn)的運(yùn)用與稅收優(yōu)惠、產(chǎn)業(yè)調(diào)整和區(qū)域發(fā)展政策相結(jié)合，在發(fā)展對(duì)外貿(mào)易、促進(jìn)企業(yè)赴海外投資、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)出口市場(chǎng)多元化等方面的起到了積極作用。
3.出口信用保險(xiǎn)的主要模式。世界各國(guó)的出口信用保險(xiǎn)大致可分為以下五種方式：政府直接控制出口信用保險(xiǎn)、政府間接辦理的出口信用保險(xiǎn)、由政府委托私營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的方式、政府控股以混合方式辦理出口信用保險(xiǎn)、進(jìn)出口銀行模式。
三、我國(guó)出口信用保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析
1.國(guó)信用保險(xiǎn)的發(fā)展歷程。1989年，人保公司在我國(guó)正式開辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以短期業(yè)務(wù)為主。1992年，人保公司將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至中長(zhǎng)期。1994年，政策性的中國(guó)進(jìn)出口銀行成立并開始辦理出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要經(jīng)營(yíng)機(jī)電產(chǎn)品和大型成套設(shè)備中長(zhǎng)期出口的信用險(xiǎn)。2001年，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司正式揭牌運(yùn)營(yíng)，各委托辦理機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)移交，至此，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司成為國(guó)內(nèi)唯一開辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。
2.中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍包括：中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；海外投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；海外租賃保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；短期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；進(jìn)口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；與對(duì)外貿(mào)易、對(duì)外投資與合作相關(guān)的擔(dān)保業(yè)務(wù)；與信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、擔(dān)保相關(guān)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)；應(yīng)收賬款管理、商賬追收和保理業(yè)務(wù)；信用風(fēng)險(xiǎn)咨詢、評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，以及經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。中國(guó)信保還向市場(chǎng)推出了具有多重服務(wù)功能的“信保通”電子商務(wù)平臺(tái)和中小微企業(yè)投保平臺(tái)，使廣大客戶享受到更加快捷高效的網(wǎng)上服務(wù)。
2002年至2010年，中國(guó)信保各項(xiàng)業(yè)務(wù)共實(shí)現(xiàn)承保金額7418.5億美元，承保保費(fèi)57.5億美元，累計(jì)賠款31.6億美元。在擴(kuò)大信用保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)模和覆蓋面、推進(jìn)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展等方面做出了出色的業(yè)績(jī)。
通過(guò)以上數(shù)據(jù)可知，10年來(lái)我國(guó)出口信用保險(xiǎn)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，2011年度的承保金額、承保保費(fèi)和已決賠款分別是2002年度的92倍、30倍和13倍。
2011年，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)及擔(dān)保業(yè)務(wù)共實(shí)現(xiàn)承保金額2538.9億美元，同比增長(zhǎng)29.3%；承保保費(fèi)15.1億美元，同比增長(zhǎng)15.6%。其中，出口信用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保金額2162.4億美元，同比增長(zhǎng)31.9%，對(duì)出口的滲透率達(dá)到11.4%，超過(guò)國(guó)際平均水平。項(xiàng)目險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)承保金額274.7億美元，同比增長(zhǎng)15.3%。中國(guó)信保積極落實(shí)國(guó)家大型成套設(shè)備出口融資保險(xiǎn)專項(xiàng)安排政策，圓滿完成國(guó)家交辦的任務(wù)。短期出口信用保險(xiǎn)承保金額達(dá)到2054.8億美元，同比增長(zhǎng)32.3%。全年向企業(yè)支付賠款9.3億美元，同比增長(zhǎng)86.1%，有力保障了企業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。
3.我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的主要問(wèn)題。
（1）與發(fā)達(dá)國(guó)家差距較大。伯爾尼協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前世界主要貿(mào)易大國(guó)的出口信用保險(xiǎn)投保比例分別是：法國(guó)為60%，英國(guó)為45%，日本為50%，韓國(guó)為19%，而OECD國(guó)家平均水平為20%。10年來(lái)中國(guó)出口信用保險(xiǎn)規(guī)?？焖侔l(fā)展，2011年出口信用保險(xiǎn)的滲透率為11.4%，逐步達(dá)到世界貿(mào)易的平均水平，但與以上發(fā)達(dá)國(guó)家依然存在較大差距。
（2）中國(guó)信用出口保險(xiǎn)費(fèi)率較高。我國(guó)出口信用保險(xiǎn)平均費(fèi)率基本上在0.8%～1%之間，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)家和地區(qū)，平均費(fèi)率高達(dá)2%，我國(guó)現(xiàn)行一年期的短期出口信用保險(xiǎn)費(fèi)率平均為1.5%左右，而發(fā)達(dá)國(guó)家的平均費(fèi)率在1%以下。如此高的信用險(xiǎn)費(fèi)率使得很多企業(yè)無(wú)法接受。
（3）監(jiān)督機(jī)制不完善。我國(guó)至今還未出臺(tái)專門針對(duì)出口信用保險(xiǎn)的法律，這造成了保險(xiǎn)的賠付不規(guī)范，制約了出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展。
4.對(duì)我國(guó)出口信用保險(xiǎn)發(fā)展的建議。
（1）借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上，我國(guó)可借鑒部分OECD國(guó)家的機(jī)構(gòu)模式設(shè)置，鼓勵(lì)發(fā)展私營(yíng)出口信用保險(xiǎn)商，這有利于短期和中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的區(qū)分，使得政府和企業(yè)分別承擔(dān)中長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)和短期風(fēng)險(xiǎn)。
（2）降低保險(xiǎn)費(fèi)率水平?，F(xiàn)階段，我國(guó)的出口產(chǎn)品主要集中于低附加值的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品和低技術(shù)含量的機(jī)電產(chǎn)品，從全球產(chǎn)業(yè)分工的角度看，這些產(chǎn)品的利潤(rùn)空間非常低，因此，出口信用保險(xiǎn)費(fèi)率的高低很大程度上影響了企業(yè)的最終盈利。所以只有適當(dāng)降低費(fèi)率水平，才能擴(kuò)大我國(guó)出口保險(xiǎn)的規(guī)模，真正意義上起到對(duì)企業(yè)，特別是制造企業(yè)的支持作用。
（3）加快立法步伐，完善監(jiān)督機(jī)制。完善的法律制度是我國(guó)出口信用保險(xiǎn)發(fā)展的重要保障，我國(guó)目前尚沒(méi)有完成在這一領(lǐng)域的立法。對(duì)此，我們可以借鑒英國(guó)等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，加快立法進(jìn)程，這樣才能從根本上規(guī)范出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，做到有法可依，加快發(fā)展出口保險(xiǎn)市場(chǎng)。
四、結(jié)論
作為世界貿(mào)易組織（WTO）補(bǔ)貼和反補(bǔ)貼協(xié)議原則上允許的支持出口的政策手段，出口信用保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)外貿(mào)行業(yè)的發(fā)展和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的執(zhí)行具有重要意義。自2001年中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司成立以來(lái)，我國(guó)的出口信用保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在規(guī)模、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、費(fèi)率方仍存在較大差距。對(duì)此，我們應(yīng)該汲取發(fā)達(dá)出口信用保險(xiǎn)市場(chǎng)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)立法監(jiān)督，運(yùn)用出口信用保險(xiǎn)工具為進(jìn)出口貿(mào)易的發(fā)展保駕護(hù)航。
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[論文關(guān)鍵詞]產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律缺陷完善
隨著現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)有著突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。我國(guó)尚無(wú)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法，有關(guān)規(guī)范產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的法律主要分散在產(chǎn)品責(zé)任法和保險(xiǎn)法中，其立法分散，實(shí)踐中難以操作。這樣一來(lái)．既不能對(duì)合法產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行應(yīng)有的保護(hù)．也不能對(duì)假冒偽劣產(chǎn)品的不法炮制者實(shí)施有力度的制裁．更不能對(duì)消費(fèi)者給予充分的保護(hù)。因此．對(duì)我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的缺陷進(jìn)行完善實(shí)踐意義重大。
一、我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法的缺陷
1產(chǎn)品責(zé)任法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任的缺陷
我國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一的產(chǎn)品責(zé)任法．其主要分散于《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律中。這些法律對(duì)產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定存在以下不足(1)產(chǎn)品范圍界定不明確?，F(xiàn)有法律對(duì)產(chǎn)品的界定顯得有些混亂，民法通則》未對(duì)產(chǎn)品作出任何界定，《產(chǎn)品質(zhì)量法》規(guī)定產(chǎn)品是“經(jīng)過(guò)加工、制作．用于銷售的產(chǎn)品”。這一概念并未明確產(chǎn)品范圍易讓人產(chǎn)生分歧。(2)產(chǎn)品缺陷標(biāo)準(zhǔn)不清。衡量產(chǎn)品缺陷有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：不合理危險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中后者優(yōu)于前者。但是符合國(guó)家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品并不排除其具有危險(xiǎn)性，這種缺陷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)在一定程度上并不能規(guī)制到產(chǎn)品所具有的潛在危險(xiǎn)性。(3)對(duì)經(jīng)營(yíng)者處罰較輕。根據(jù)損害賠償理念．產(chǎn)品責(zé)任以補(bǔ)償被害人的實(shí)際損失為限。而且，我國(guó)沒(méi)有設(shè)立懲罰性賠償，精神損害賠償也不成熟從而對(duì)經(jīng)營(yíng)者處罰較輕。因此，有必要從調(diào)節(jié)利益入手，加大對(duì)經(jīng)營(yíng)者處罰力度，減少進(jìn)而制止制假售假的違法行為。
2．保險(xiǎn)法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的缺陷
保險(xiǎn)法中對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)沒(méi)有直接規(guī)定，僅籠統(tǒng)地規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容。因此，法律對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定存在諸多不足：(1)未明確保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)：保險(xiǎn)法中未明確規(guī)定保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)．保險(xiǎn)人若對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任進(jìn)行抗辯將從本身的利益加以考慮，極少顧及被保險(xiǎn)人的利益。因此，對(duì)被保險(xiǎn)人不利，尤其是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的“責(zé)任‘利益發(fā)生沖突時(shí)，被保險(xiǎn)人處于更加不利的地位。(2)未確立第三人的直接請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，通常不允許第三人直接向保險(xiǎn)人要求給付保險(xiǎn)賠償金的。為確保第三人利益在一定條件下確立第三人對(duì)保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)賠償金直接給付請(qǐng)求權(quán)是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法的發(fā)展方向。(3)責(zé)任保險(xiǎn)條款不規(guī)范。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)作為地方性險(xiǎn)種在保險(xiǎn)責(zé)任、索賠事項(xiàng)等方面存在漏洞。
二、完善我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議
完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度是經(jīng)營(yíng)者轉(zhuǎn)移其不確定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障消費(fèi)者權(quán)益不受損害的需要，也是安定社會(huì)秩序、建設(shè)和諧社會(huì)的需要。筆者認(rèn)為：完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度可從以下人手：
1完善產(chǎn)品責(zé)任法中有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定
(1)擴(kuò)大產(chǎn)品的范圍。隨著國(guó)際貿(mào)易的進(jìn)一步自由化，為保護(hù)廣大消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)對(duì)產(chǎn)品“作擴(kuò)大化解釋是必要的根據(jù)需要可考慮以下產(chǎn)品，如初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品、電及其他無(wú)形工業(yè)品、人體組織及血液血液制品等。(2)完善產(chǎn)品缺陷的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。在產(chǎn)品缺陷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的選擇上．確立”不合理危險(xiǎn)為基本標(biāo)準(zhǔn)。…不合理危險(xiǎn)“如何衡量，實(shí)踐中采用生產(chǎn)者制造產(chǎn)品的預(yù)期用途標(biāo)準(zhǔn)．即一個(gè)合理謹(jǐn)慎的生產(chǎn)者知道或應(yīng)當(dāng)知道其產(chǎn)品的危險(xiǎn)時(shí)．不會(huì)將其投入市場(chǎng)。同時(shí)．國(guó)家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)只能作為方便消費(fèi)者索賠時(shí)的一個(gè)輔助標(biāo)準(zhǔn)．絕不能凌駕于不合理危險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)之上。(3)明確嚴(yán)格責(zé)任原則?，F(xiàn)有法律對(duì)生產(chǎn)者適用嚴(yán)格責(zé)任、銷售者適用嚴(yán)格責(zé)任與過(guò)錯(cuò)責(zé)任相結(jié)合原則。這顯然不利于充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。筆者認(rèn)為．對(duì)銷售者也適用嚴(yán)格責(zé)任，將更加有利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。(4)確立精神損害賠償和懲罰性損害賠償制度。最高法院司法解釋確定了精神損害賠償制度，在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中．精神損害應(yīng)當(dāng)列入賠償范圍。但基于美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)所體現(xiàn)出高額精神損害賠償所造成的困境，我們有必要確定限額。此外，設(shè)立懲罰性賠償制度，在彌補(bǔ)受害方的損失之外對(duì)加害方判處額外的賠償金。其主要是目的是加大對(duì)加害人的懲罰打擊假冒偽劣行為、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
論文摘 要 《保險(xiǎn)法》作為規(guī)制保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，規(guī)范保險(xiǎn)人，保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的一項(xiàng)基本法律制度在現(xiàn)代國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中起到了不可估量的作用。新《保險(xiǎn)法》總結(jié)了以往司法實(shí)踐的有益成果并借鑒了國(guó)外先進(jìn)立法模式，對(duì)規(guī)范與保障保險(xiǎn)關(guān)系各主體有了更加具體的規(guī)定，而作為保險(xiǎn)關(guān)系各方主體權(quán)利義務(wù)的集中體現(xiàn)——保險(xiǎn)合同，表現(xiàn)的尤為突出。本文試圖通過(guò)分析保險(xiǎn)合同訂立的不同階段中產(chǎn)生的問(wèn)題，旨在為進(jìn)一步完善新《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)則提供理論借鑒。
保險(xiǎn)合同的成立與一般合同成立的構(gòu)成要件相同。保險(xiǎn)合同雙方即投保人和保險(xiǎn)人雙方意思表示真實(shí)一致，保險(xiǎn)合同即告成立。在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，一方當(dāng)事人做出邀約，通常為投保人，內(nèi)容具體確定，保險(xiǎn)人在做保險(xiǎn)宣傳時(shí)若宣傳內(nèi)容具體確定的話也可認(rèn)定為邀約，另一方當(dāng)事人做出意思真實(shí)，內(nèi)容形式有效的承諾，保險(xiǎn)合同以有效承諾做出時(shí)即告成立，基本過(guò)程與普通合同并無(wú)二致。但是，對(duì)于保險(xiǎn)合同訂立的形式我們需要稍加討論。根據(jù)我國(guó)傳統(tǒng)《保險(xiǎn)法》學(xué)說(shuō)，保險(xiǎn)合同是一種諾成性非要式合同，即可以以口頭形式訂立保險(xiǎn)合同。對(duì)此筆者提出，應(yīng)嚴(yán)格排除口頭形式保險(xiǎn)合同，其原因有二：一方面，保險(xiǎn)合同通常時(shí)間持續(xù)較長(zhǎng)，權(quán)利義務(wù)較為復(fù)雜，口頭形式不足以將上述權(quán)利義務(wù)準(zhǔn)確的表述及記錄下來(lái)；另一方面，保險(xiǎn)合同自成立到生效，直到保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的確定中間間隔時(shí)間較長(zhǎng)，要式保險(xiǎn)合同可以有效排除雙方對(duì)于合同的矛盾分歧。雖然我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《合同法》對(duì)此并未加以規(guī)定，依然秉承意思自由的原則，但誠(chéng)如上文所言，行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)制定的規(guī)章應(yīng)嚴(yán)格排除口頭形式保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的起算是整個(gè)投保過(guò)程中的重中之重，因?yàn)槠潢P(guān)系到投保人何時(shí)轉(zhuǎn)移了自身風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人何時(shí)具有危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)，更重要的是關(guān)系到投保人能否獲得賠償。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第十三條，十四條的規(guī)定可推知：對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任隨之開始，保險(xiǎn)合同的生效時(shí)即為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。但是，合同另有約定除外，也就是說(shuō)，合同生效與保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的時(shí)間未必同步，而實(shí)踐中，這種情況占多數(shù)。保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)往往都是附條件的，如投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承保并簽發(fā)保險(xiǎn)單等。保險(xiǎn)責(zé)任的確定具有重要的意義，但是以現(xiàn)有的法律條文，不足以充分保障投保人的權(quán)利，若保險(xiǎn)合同上規(guī)定以“保險(xiǎn)公司同意承保時(shí)為承保責(zé)任開始時(shí)”而保險(xiǎn)公司又遲遲不承保，在這段時(shí)間投保人的權(quán)益將如何保障。因此，筆者認(rèn)為對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任起算時(shí)間應(yīng)更加明確，方案有三：一是將此類不明確或故意模糊保險(xiǎn)責(zé)任起算時(shí)間的條款劃為無(wú)效條款，這在下面會(huì)論述到；二是對(duì)該條文進(jìn)行有利于投保人的解釋；三是盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》確定一個(gè)必要時(shí)間，如規(guī)定保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后的十到十五個(gè)工作日內(nèi)做出承保與否等條文，對(duì)保險(xiǎn)人的承保時(shí)間加以確定性限制。
新《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)既是本法的核心重點(diǎn)，也是一個(gè)難點(diǎn)。本文對(duì)于該義務(wù)本身不做過(guò)多分析，只對(duì)說(shuō)明義務(wù)的對(duì)象進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。新《保險(xiǎn)法》對(duì)于說(shuō)明義務(wù)有了三處變動(dòng)，一是僅對(duì)于格式條文進(jìn)行說(shuō)明；二是在訂約時(shí)需交付格式條文；三是對(duì)于責(zé)任免除條款的提示義務(wù)的確定。此次修改的重要意義不言而喻，但是對(duì)于其操作性筆者卻持有保留態(tài)度。對(duì)于說(shuō)明義務(wù)的核心無(wú)非有兩點(diǎn)，說(shuō)明對(duì)象與說(shuō)明程度。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，說(shuō)明對(duì)象是格式條文，當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)使用的保險(xiǎn)合同絕大多數(shù)都是格式合同，保險(xiǎn)人是否要逐條為投保人進(jìn)行解釋？對(duì)于說(shuō)明程度法律上沿用了“明確說(shuō)明”這一模糊的概念，究竟怎么樣才算明確？而對(duì)于保險(xiǎn)人進(jìn)行的說(shuō)明，在事后投保人又如何舉證？這一系列問(wèn)題在新《保險(xiǎn)法》中依然沒(méi)有得到解決。反觀免責(zé)條款的提示義務(wù)倒容易操作。
正如上文所言，保險(xiǎn)合同條款絕大多數(shù)是格式條款。因此，必須在立法上予以限制，保護(hù)投保人的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》及《合同法》對(duì)此有專門規(guī)定。（一）保險(xiǎn)合同中非格式條款的效力優(yōu)于格式條款。《合同法》第四十一條規(guī)定“格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！北ｋU(xiǎn)合同的格式條款一般是保險(xiǎn)人一方的意思表示，而非格式條款往往是投保人與保險(xiǎn)人雙方合意的結(jié)果，是在格式條款外另行商定的條款，或?qū)υ袷綏l款重新協(xié)商修改的條款。因此，保險(xiǎn)合同非格式條款的效力應(yīng)當(dāng)優(yōu)于格式條款①。（二）如何正確理解《保險(xiǎn)法》第三十條確立的“有利于投保人和受益人解釋”原則。該規(guī)定被稱為“有利解釋”原則。但實(shí)踐中，人們往往片面理解《保險(xiǎn)法》第三十一條的規(guī)定，將這種“有利解釋”原則擴(kuò)大化加重保險(xiǎn)人的責(zé)任。筆者認(rèn)為，要正確適用《保險(xiǎn)法》的這一原則，必須結(jié)合《合同法》的有關(guān)規(guī)定對(duì)其進(jìn)行解釋?！逗贤ā返谒氖粭l規(guī)定“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋?！边@里所說(shuō)的“通常理解”，根據(jù)《合同法》第一百二十五條的規(guī)定進(jìn)行解釋。“通常理解”還包括這樣一層意思，即應(yīng)當(dāng)按可能訂立該合同的一般人的理解來(lái)解釋合同條款，這里所講的“一般人的理解”，是指不特定的群體對(duì)有關(guān)條款的理解，不能認(rèn)為是具體某個(gè)人的理解。
注釋：
①韓秀麗.<合同法>在保險(xiǎn)合同中的適用淺析.大眾商務(wù).2010.7.
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[3]韓秀麗.<合同法>在保險(xiǎn)合同中的適用淺析.大眾商務(wù).2010.7.
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論文摘要：保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系存在著影響誠(chéng)信建設(shè)的一些問(wèn)題。相應(yīng)的對(duì)策是：構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理，加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠(chéng)信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問(wèn)題已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題
縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問(wèn)題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題主要有：
1．競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；
2．內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營(yíng)銷手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3．沒(méi)有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制，缺乏對(duì)失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的措施，對(duì)市場(chǎng)參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評(píng)價(jià)與監(jiān)管；
4．在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱狀態(tài)。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性又強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹作出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對(duì)保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公一J誤導(dǎo)甚至授意保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的形象。
二、信用體系建設(shè)的具體對(duì)策
從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對(duì)策是構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、以誠(chéng)信作為經(jīng)營(yíng)基本原則的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對(duì)策：
1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機(jī)制，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。要從組織管理、財(cái)務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要?jiǎng)?chuàng)新管理理念，廣泛運(yùn)用當(dāng)今先進(jìn)的技術(shù)成果來(lái)提高管理效率，加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動(dòng)化、網(wǎng)上營(yíng)銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進(jìn)程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的集約化經(jīng)營(yíng)水平
2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強(qiáng)對(duì)公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險(xiǎn)信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險(xiǎn)人展業(yè)為主，所以推進(jìn)人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強(qiáng)化依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠(chéng)信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律，提高員工誠(chéng)信道德的選擇與評(píng)價(jià)能力。要?jiǎng)?chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實(shí)踐中體驗(yàn)和升華道德情感，理解并認(rèn)識(shí)誠(chéng)信道德教育的重要作用，從而自覺(jué)規(guī)范自己的道德行為。
3．加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。管理者要以高尚的誠(chéng)信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠(chéng)實(shí)人格的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，各級(jí)工作人員之間要建立起相互信任、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強(qiáng)化“誠(chéng)信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。
4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險(xiǎn)信用體系的根本途徑。保險(xiǎn)是一種無(wú)形商品，它作為商品的價(jià)值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過(guò)理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說(shuō)，企業(yè)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠(chéng)信服務(wù)更是維護(hù)客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個(gè)營(yíng)銷的全過(guò)程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時(shí)的、周到的服務(wù)。首先，在客戶買保險(xiǎn)時(shí)，通過(guò)耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實(shí)的服務(wù)，使客戶能明明白白買保險(xiǎn)。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)客戶申請(qǐng)被接受后，通過(guò)電話回訪、面見(jiàn)被保險(xiǎn)人等方式與客戶聯(lián)系。確認(rèn)保險(xiǎn)利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實(shí)，以便發(fā)現(xiàn)問(wèn)題能迅速處理。切實(shí)維護(hù)和保障客戶的合法權(quán)益，塑造專業(yè)、真誠(chéng)、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶發(fā)生事故前來(lái)索賠時(shí)，應(yīng)盡量合理簡(jiǎn)化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外，通過(guò)向社會(huì)公開服務(wù)承諾，量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。用真誠(chéng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會(huì)大眾對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任和支持。
5．規(guī)范投保人、被保險(xiǎn)人的信用行為是保險(xiǎn)信用的重要保證，投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)是誡信原則在保險(xiǎn)合同中的具體運(yùn)用，是保險(xiǎn)人估計(jì)和判斷風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要依據(jù)。鑒于中國(guó)目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段根治個(gè)人信用缺失的頑癥，讓誠(chéng)信真正成為一種公認(rèn)的財(cái)富。
論文摘要：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，這就決定了保險(xiǎn)業(yè)較其他行業(yè)對(duì)誠(chéng)信的要求更高，但目前誠(chéng)信問(wèn)題卻成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的桎梏。因此，本文從制度缺陷和信息不對(duì)稱兩方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀的成因進(jìn)行了深入分析，并提出加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)的建議。
眾所周知，負(fù)債經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)業(yè)的基本特征，如果沒(méi)有誠(chéng)信，公眾就會(huì)喪失對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，切斷涌向保險(xiǎn)業(yè)的資金鏈條，動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，良好的信用是保險(xiǎn)業(yè)的生命線。但目前誠(chéng)信問(wèn)題卻成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的桎梏。
一、 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的現(xiàn)狀
目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)出現(xiàn)了一些違背誠(chéng)信原則的現(xiàn)象。一些保險(xiǎn)公司利用信息優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，在個(gè)別案件中拒賠不合理；違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)。而不少保險(xiǎn)人在利益驅(qū)動(dòng)下，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種；還會(huì)出現(xiàn)撕?jiǎn)?、埋單、私吞或挪用保費(fèi)、制造假賠案、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠(chéng)信道德和法律的行為對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。
二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀的成因
1.制度缺陷
制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
（1）社會(huì)信用體系不完善
從誠(chéng)信的保障機(jī)制來(lái)看，社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家，會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益，誠(chéng)信的人會(huì)獲得更多的交易和贏利機(jī)會(huì)；而在一個(gè)不守信用的社會(huì)中，守信用者卻將付出代價(jià)。在目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下，出現(xiàn)了利己主義動(dòng)機(jī)，產(chǎn)生違反誠(chéng)信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（2）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后
盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與高速發(fā)展的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后。目前，我國(guó)對(duì)違背誠(chéng)信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會(huì)輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問(wèn)題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。
（3）保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失
目前，保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及人的誠(chéng)信狀況失控超過(guò)一定的范圍和度，就會(huì)弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。而我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，委托人無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)人合理有效的激勵(lì)和約束，進(jìn)而導(dǎo)致人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問(wèn)題，如果沒(méi)有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問(wèn)題將永遠(yuǎn)存在。
2.信息不對(duì)稱
信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件。
（1）對(duì)于保險(xiǎn)人而言
潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)雙方存在信息差別。尤其是在保險(xiǎn)定價(jià)中，保險(xiǎn)人通常使用簡(jiǎn)便的分類計(jì)算法厘定保單價(jià)格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費(fèi)水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)，即所謂的逆選擇問(wèn)題。另外，我國(guó)《保險(xiǎn)法》采取的是詢問(wèn)告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險(xiǎn)人對(duì)其真實(shí)準(zhǔn)確與否無(wú)從評(píng)估，致使保險(xiǎn)人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承?；驊?yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。
（2）對(duì)于投保人而言
由于保險(xiǎn)商品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，而人們的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)又比較欠缺，因此，在保險(xiǎn)過(guò)程中，投保人（被保險(xiǎn)人）方面的信息不對(duì)稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，以致很難對(duì)保險(xiǎn)公司作出正確的評(píng)價(jià)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是要式合同，是保險(xiǎn)公司事先擬訂的，投保人只能被動(dòng)地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過(guò)多，致使投保人看不懂合同，無(wú)法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且賠付時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識(shí)，抗辯的余地很小。所以，在保險(xiǎn)合同的制定、履行、賠付等一系列過(guò)程中，都存在保險(xiǎn)人利用其掌握的優(yōu)勢(shì)信息損害投保人利益的可能。
（3）對(duì)于保險(xiǎn)人而言
目前，對(duì)營(yíng)銷員的考核以業(yè)績(jī)?yōu)橹?、傭金?shí)行首期業(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、人的違規(guī)成本太低、缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制等，這極大地誘發(fā)了人的道德風(fēng)險(xiǎn)。在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)使下，保險(xiǎn)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問(wèn)題的產(chǎn)生都是基于保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以及投保人之間的信息不對(duì)稱。
三、對(duì)策建議
首先應(yīng)健全誠(chéng)信法規(guī)制度，從法律高度保護(hù)誠(chéng)實(shí)守信行為，從保險(xiǎn)條款、財(cái)務(wù)方面加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)形成“有信者昌，無(wú)信者痛”的氛圍；其次，在完善我國(guó)社會(huì)信用體系的同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部信息的公開，建立保險(xiǎn)從業(yè)人員的信息庫(kù)，以利于社會(huì)查詢，同時(shí)，各保險(xiǎn)公司之間只要不涉及商業(yè)秘密的信息應(yīng)能共享，以減少信息的不對(duì)稱；再次，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，建立規(guī)章制度，尤其要在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)下健全和規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)中介體系；最后，保險(xiǎn)人可借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)技術(shù)和運(yùn)營(yíng)策略，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確的分類和測(cè)算，設(shè)計(jì)不同類型的合同，將不同風(fēng)險(xiǎn)的投保人區(qū)分開，從而規(guī)避投保人的逆向選擇，而且可以通過(guò)條款約定等形式，對(duì)投保人投保后的行為加以限制和激勵(lì)，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)險(xiǎn)，以防止被保險(xiǎn)人的欺詐行為。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：責(zé)任保險(xiǎn)；仲裁；第三人；擴(kuò)張
保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)的分散模式，早在古代便已顯現(xiàn)雛形，到了近代，隨著資本主義的深入發(fā)展，各種超乎預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)縈繞于社會(huì)的各個(gè)角落，而這種風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)讓個(gè)體難以承受。一根木筷容易折斷，但十跟亦或是二十根就難以折斷了，因此在風(fēng)險(xiǎn)遍存的現(xiàn)代社會(huì)，保險(xiǎn)通過(guò)廣泛集資的方式將一個(gè)人獨(dú)受的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移到每個(gè)參與保險(xiǎn)的人身上，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模最小化。緊跟著金融創(chuàng)新的步伐，保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新也在不斷地進(jìn)行中，各種全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品也出現(xiàn)在了市場(chǎng)上，其中責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的奇葩，以其獨(dú)特的“第三人”性吸引著人們的眼球，也帶來(lái)了全新的問(wèn)題。責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛的解決方式一直是理論界與實(shí)務(wù)界爭(zhēng)論不休的問(wèn)題。如果責(zé)任保險(xiǎn)合同中含有仲裁條款，那么責(zé)任保險(xiǎn)中的第三人是否也應(yīng)當(dāng)受到仲裁條款的約束呢？要了解這個(gè)首先得從責(zé)任保險(xiǎn)說(shuō)起。
一、責(zé)任保險(xiǎn)概述
依據(jù)《保險(xiǎn)法》第65條第4款的規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。由此條規(guī)定我們可以看出，責(zé)任保險(xiǎn)涉及到三類人，即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和第三人。保險(xiǎn)人（某保險(xiǎn)公司）同被保險(xiǎn)人（投保人）就被保險(xiǎn)人可能對(duì)第三人（受益人）造成損害的賠償責(zé)任以被保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的方式轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人的身上。那么歸納起來(lái)，責(zé)任保險(xiǎn)具有兩個(gè)方面的特點(diǎn)。
第一、主體的廣泛性。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同僅限于合同當(dāng)事人雙方，
即投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人為同一人。責(zé)任保險(xiǎn)合同突破傳統(tǒng)的合同相對(duì)性原則，將被保險(xiǎn)人同受益人肢解開來(lái)，從而使得第三人被納入了原保險(xiǎn)合同中。
第二、標(biāo)的的無(wú)形性。相較于人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的具有“看不到，摸不著”的特點(diǎn)，作為一種將法律經(jīng)濟(jì)化的方式，責(zé)任保險(xiǎn)將法定的損害賠償責(zé)任以標(biāo)的的形式納入了經(jīng)濟(jì)的范疇。賠償責(zé)任是一種法律上的概念，要使其具有可交易性，需先將其物化為可交易的對(duì)象，也即以具體的財(cái)產(chǎn)形式進(jìn)行評(píng)估，從而才有責(zé)任的大小之分。但是究其本身是不具有外在形式的。因此，和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)形式相比具有無(wú)形性的特點(diǎn)。
由于責(zé)任保險(xiǎn)不同于一般保險(xiǎn)的特點(diǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)合同在內(nèi)容上也大有不同。除規(guī)定一般的保險(xiǎn)金額外，責(zé)任保險(xiǎn)合同在受益人上將潛在的第三人納入了其中，由此，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，合同中的仲裁條款是否也應(yīng)當(dāng)適用于第三人，這成為一個(gè)理論與實(shí)務(wù)界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)問(wèn)題。
二、仲裁條款向第三人擴(kuò)張同傳統(tǒng)仲裁理論之間的沖突
（一）仲裁具有民間性，應(yīng)當(dāng)排除第三人擴(kuò)張以免導(dǎo)致仲裁訴訟化
該觀點(diǎn)認(rèn)為仲裁本身具有非強(qiáng)制性，仲裁注重的是當(dāng)事人的意思自治，仲裁的權(quán)力來(lái)源于當(dāng)事人的授權(quán)，不像訴訟那樣具有國(guó)家強(qiáng)制力。①如果將第三人納入仲裁程序?qū)?huì)使得仲裁蒙上訴訟的陰影。
筆者認(rèn)為，將第三人納入仲裁程序并不是對(duì)仲裁的民間性的否定。首先，在一些情形下，仲裁協(xié)議是具有強(qiáng)制性的。我們知道，想要進(jìn)入仲裁程序必須具有一個(gè)先決條件，那就是保險(xiǎn)合同中當(dāng)事人雙方需事先定有仲裁協(xié)議。一旦仲裁協(xié)議訂立那就具有排除法院管轄權(quán)的效力。由此可見(jiàn)，仲裁本身是具有排除法院管轄權(quán)的強(qiáng)制力的。當(dāng)事人在訂立合同的時(shí)候選擇了以仲裁的方式進(jìn)行糾紛解決，其后便會(huì)具有強(qiáng)制仲裁的持續(xù)效力。即使當(dāng)事人在糾紛發(fā)生后反悔，向法院提起了訴訟，法院也會(huì)援引《仲裁法》第5條駁回當(dāng)事人的。其次，將第三人納入仲裁程序并不是對(duì)仲裁民間性的否定。誠(chéng)然，仲裁庭的權(quán)力來(lái)源于當(dāng)事人之間的約定而不是法律，但是，這并不意味著對(duì)仲裁庭權(quán)力的全部剝奪。依否定論者的觀點(diǎn)，如果仲裁庭有權(quán)將第三人追加進(jìn)仲裁程序，勢(shì)必使仲裁喪失民間性，而帶上強(qiáng)制性、訴訟性的特點(diǎn)。②在筆者看來(lái)，當(dāng)事人之間的約定即是對(duì)自身權(quán)力的部分讓渡，從而使得仲裁庭有了部分裁量權(quán)，且仲裁第三人的追加并非是仲裁庭自身強(qiáng)制力的體現(xiàn)，而是事先存在當(dāng)事人一方或雙方的申請(qǐng)，然后仲裁庭根據(jù)案件審理的需要再做的決定。因此，仲裁庭的追加第三人的行為并不是對(duì)仲裁民間性的否定。
（二）仲裁具有保密性，應(yīng)當(dāng)排除第三人擴(kuò)張以免當(dāng)事人秘密的泄露
仲裁實(shí)行的是不公開審理，這在世界上大部分國(guó)家的法律中都有著規(guī)定。我國(guó)《仲裁法》第四十條也規(guī)定了，仲裁不公開進(jìn)行，當(dāng)事人協(xié)議公開的，可以公開進(jìn)行。當(dāng)事人將糾紛提交仲裁解決一方面是看中了仲裁的高效性，另一方面則是對(duì)仲裁保密性的肯定，這樣可以充分的尊重當(dāng)事人的隱私，讓當(dāng)事人的秘密不至于因糾紛而受到損害。如果將第三人納入仲裁程序?qū)?huì)使當(dāng)事人的秘密暴露于合同的案外人，使當(dāng)事人的尊嚴(yán)或是商業(yè)秘密得到不應(yīng)該的侵害。
筆者認(rèn)為，仲裁具有保密性是傳統(tǒng)與現(xiàn)代仲裁理論所不爭(zhēng)的事實(shí)，保密性的喪失將是對(duì)仲裁核心優(yōu)勢(shì)的否定。但是，這不影響仲裁第三人的追加。就責(zé)任保險(xiǎn)合同來(lái)看，受益人乃是保險(xiǎn)人同被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)所共同認(rèn)定的保險(xiǎn)利益③的承受人。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人一方面對(duì)于保險(xiǎn)人同被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)關(guān)系了然于胸，另一方面，在被保險(xiǎn)人怠于行使其對(duì)于保險(xiǎn)公司的索賠權(quán)利時(shí)，受益人也可直接援引保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)公司行使請(qǐng)求權(quán)。由此可見(jiàn)，對(duì)于第三人，其之所以作為“第三人”乃是因其與案件具有不可否認(rèn)的利害關(guān)系，其并非案件的無(wú)關(guān)者，將其納入仲裁程序?qū)τ谥俨卯?dāng)事人的秘密不構(gòu)成實(shí)在的威脅。所以，第三人進(jìn)入仲裁程序無(wú)損于仲裁的保密性。
（三）仲裁協(xié)議具有書面性，應(yīng)當(dāng)排除第三人擴(kuò)張以免仲裁的濫用
傳統(tǒng)仲裁理論要求仲裁協(xié)議需以書面的形式訂立，目前這一規(guī)則也得到世界上大部分國(guó)家的肯定與適用。如果任意將未簽字的第三人納入仲裁程序?qū)?huì)使得仲裁協(xié)議的書面形式失去意義，從而導(dǎo)致仲裁的濫用，不利于當(dāng)事人糾紛的解決。
從責(zé)任保險(xiǎn)的種類我們不難看出，責(zé)任保險(xiǎn)有著其獨(dú)特的性質(zhì)。首先，一般的合同（此處不單獨(dú)闡述保險(xiǎn)合同、轉(zhuǎn)讓合同）在涉及到第三人時(shí)往往是因其與合同的一方當(dāng)事人存在單獨(dú)的利害關(guān)系，與該合同本身卻沒(méi)有多大的聯(lián)系，只是因其與一方當(dāng)事人的債務(wù)影響到了合同的履行，所以才需將第三人追加進(jìn)來(lái)。而責(zé)任保險(xiǎn)合同則不同，受益人首先與被保險(xiǎn)人存在著法律責(zé)任關(guān)系，同時(shí)，保險(xiǎn)人在同被保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)是明確的將維護(hù)第三人的利益作為了締約的目的，因此，這份保險(xiǎn)合同本身即是與收益人綁定在一起的。其次，在保險(xiǎn)領(lǐng)域，作為同樣存在將第三人作為受益人的人身保險(xiǎn)合同，與責(zé)任保險(xiǎn)合同相比也是不一樣的。人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人同受益人是存在某種特殊關(guān)系，該特殊關(guān)系可能是朋友關(guān)系也可能是親屬關(guān)系，即系熟人社會(huì)的范圍。而責(zé)任保險(xiǎn)合同則不同，其本身便是陌生人社會(huì)下的產(chǎn)物。被保險(xiǎn)人同受益人僅僅是存在于契約下的關(guān)系，亦或是存在某種侵權(quán)責(zé)任關(guān)系，它的生疏性即決定了受益人在主張自身權(quán)利的時(shí)候得不到應(yīng)有的聲援，如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。
因此，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候，受益人完全有理由將合同中的任何條款包括仲裁條款予以充分的運(yùn)用，如果僅憑受益人不是仲裁條款的當(dāng)事人而剝奪其申請(qǐng)仲裁的權(quán)利，這無(wú)疑是對(duì)受益人權(quán)利的一種侵害。
（三）我國(guó)現(xiàn)行仲裁制度下的“第三人”
盡管我國(guó)目前的《仲裁法》及其司法解釋沒(méi)有承認(rèn)仲裁人第三人制度，國(guó)內(nèi)大部分仲裁委員會(huì)也沒(méi)有將仲裁第三人加入其規(guī)則之中。但是，隨著保險(xiǎn)創(chuàng)新的不斷深入，責(zé)任保險(xiǎn)合同中各種涉及第三人權(quán)益的復(fù)雜案件不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)的仲裁思維已經(jīng)不能夠滿足此類“第三人”案件，因此，一些仲裁委員會(huì)開始慢慢嘗試著將第三人納入到仲裁程序，并順勢(shì)將其擬定入仲裁規(guī)則中。下面對(duì)某些仲裁委員會(huì)仲裁規(guī)則進(jìn)行介紹與分析。
1、《中國(guó)海事仲裁委員會(huì)仲裁規(guī)則》。該規(guī)則第50條規(guī)定，對(duì)當(dāng)事人的仲裁請(qǐng)求或反請(qǐng)求，當(dāng)事人以外的利害關(guān)系人如認(rèn)為案件處理結(jié)果同其有利害關(guān)系，經(jīng)申請(qǐng)并與雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議，經(jīng)仲裁庭同意后，可以作為當(dāng)事人參加仲裁。該規(guī)則采取的是比較保守的稱法，沒(méi)有直接稱“第三人”，而是稱“利害關(guān)系人”，但究其實(shí)質(zhì)仍是對(duì)仲裁第三人的追加。從中不難看出，對(duì)于第三人的追加充分的尊重了當(dāng)事人的意愿，首先是利害關(guān)系人的申請(qǐng)，其次還需要同合同雙方當(dāng)事人達(dá)成仲裁協(xié)議，對(duì)于國(guó)內(nèi)仲裁第三人制度的構(gòu)建，這算是邁出了很大一步。盡管如此，對(duì)于第三人細(xì)節(jié)操作上，該規(guī)則還是沒(méi)能做出更為具體規(guī)定。如有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)和無(wú)獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)、第三人進(jìn)入仲裁程序后的地位問(wèn)題等。
2、《煙臺(tái)仲裁委員會(huì)仲裁規(guī)則》。作為國(guó)內(nèi)少數(shù)幾個(gè)允許第三人進(jìn)入仲裁程序的仲裁規(guī)則，該仲裁規(guī)則用了兩條來(lái)闡述了第三人的追加情形。總結(jié)起來(lái)分為兩個(gè)方面，一是對(duì)于有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的第三人，在征得雙方當(dāng)事人同意后可以參加仲裁，二是對(duì)于無(wú)獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的第三人，因其與案件有利害關(guān)系，雙方當(dāng)事人要求追加的，經(jīng)第三人書面同意后可以參加仲裁程序。筆者認(rèn)為，有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)第三人的追加情形適合于責(zé)任保險(xiǎn)合同，在實(shí)務(wù)中常常會(huì)出現(xiàn)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)賠償向仲裁委提出了仲裁，但因舉證能力限制等問(wèn)題往往得不到有效的賠償，這時(shí)，將受益人作為有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的第三人納入仲裁程序有助于責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛得到更為公正有效的處理。
四、小結(jié)
綜上所述，是否承認(rèn)責(zé)任保險(xiǎn)合同中仲裁條款對(duì)第三人的效力涉及到不同利益和不同政策的權(quán)衡與選擇，它既關(guān)系到第三人對(duì)仲裁的同意權(quán)，又關(guān)系到保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的正當(dāng)預(yù)期；既關(guān)系到仲裁法中對(duì)仲裁擴(kuò)大化的支持，又關(guān)系到保險(xiǎn)法中對(duì)第三人利益的保護(hù)。因此，只有對(duì)所有因素加以平衡才能得出一個(gè)較為合理的結(jié)果。責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域的糾紛近年來(lái)層出不窮，大到關(guān)乎一個(gè)區(qū)域民眾生產(chǎn)生活的環(huán)境，小到一輛車的擦掛，一副耳機(jī)的質(zhì)量。作為金融領(lǐng)域的一個(gè)重要組成部分，能否做到效率與公平的完美兼顧往往成為了爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人選擇糾紛解決方式的首選。仲裁講究的是“公正、高效、廉潔”，同訴訟相比其高效性顯得尤為突出。仲裁的程序相較于訴訟更為簡(jiǎn)潔，其辦事效率更為當(dāng)事人所接受，尤其是像責(zé)任保險(xiǎn)合同這樣的金融糾紛，更是講求時(shí)間上的快捷。隨著我國(guó)法律制度的日漸成熟，仲裁作為一種高效快捷的糾紛解決方式也越來(lái)越為爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人所接受，面對(duì)越來(lái)越復(fù)雜的民商事案件，我國(guó)的仲裁制度也需要為自身的發(fā)展做出有所損益的變化，一方面要做到從法律管轄向法律服務(wù)的轉(zhuǎn)變，另一方面即要對(duì)陳舊的仲裁規(guī)則進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。而今，仲裁第三人制度的構(gòu)建更是擺在了立法的風(fēng)口浪尖，期待在新的民訴法的修改中能夠發(fā)現(xiàn)仲裁第三人的影子。（作者單位：四川大學(xué)法學(xué)院）
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存款保險(xiǎn)制度是由政府或法人出資組建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、以存款銀行及其所吸收的存款為參保對(duì)象和保險(xiǎn)范圍,并由政府對(duì)參加保險(xiǎn)的形式、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠償方式等作出相應(yīng)規(guī)定的一種保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分,在西方發(fā)達(dá)國(guó)家早已建立并發(fā)揮著穩(wěn)定金融市場(chǎng)的重要作用,但我國(guó)目前尚未建立這項(xiàng)制度。本文擬就建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的必要性及其方案選擇作一探討。
一、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的迫切性和重要性
1983年設(shè)立中央銀行之前,我國(guó)的銀行都是國(guó)有“專業(yè)”銀行,沒(méi)有股份制銀行或民營(yíng)銀行,更無(wú)合資銀行或外資銀行,銀行信貸資金實(shí)行統(tǒng)存統(tǒng)貸,財(cái)務(wù)管理實(shí)行統(tǒng)收統(tǒng)支,國(guó)家對(duì)銀行及其債權(quán)人承擔(dān)無(wú)限責(zé)任,當(dāng)然不需要存款保險(xiǎn)制度。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入進(jìn)行和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立,形成了以中央銀行為中心,商業(yè)銀行為主體,多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系,優(yōu)勝劣汰這一市場(chǎng)機(jī)制已經(jīng)引入金融市場(chǎng),商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣信用的企業(yè)實(shí)體也會(huì)因經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)倒閉,“商業(yè)銀行法”規(guī)定商業(yè)銀行因解散、撤消和被法院宣告破產(chǎn)時(shí),應(yīng)優(yōu)先支付存款人本息,因此儲(chǔ)戶的利益得到保障。然而,當(dāng)商業(yè)銀行因嚴(yán)重虧損等原因破產(chǎn)時(shí),已很難有足夠資金支付所有儲(chǔ)戶的本息。目前我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比例已經(jīng)很高,有的已出現(xiàn)支付困難,而其負(fù)債的一半以上是儲(chǔ)蓄存款,一旦出現(xiàn)銀行倒閉,最大的受害者將是廣大儲(chǔ)戶,這無(wú)疑會(huì)給廣大人民群眾的生活和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行造成嚴(yán)重?fù)p害,甚至引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩和危機(jī)。因此,建立了存款保險(xiǎn)制度,保障存款人的利益、穩(wěn)定金融秩序,已是十分迫切和重要。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)高速增長(zhǎng)的居民儲(chǔ)蓄需要有效的制度保障。長(zhǎng)期以來(lái),居民儲(chǔ)蓄一直是大多數(shù)人的首選投資方式,到目前為止,全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款已超過(guò)10萬(wàn)億元,而作為信貸資金主要來(lái)源的儲(chǔ)蓄存款,也是銀行對(duì)億萬(wàn)儲(chǔ)戶的硬負(fù)債,到期必須還本付息。然而,商業(yè)銀行資產(chǎn)運(yùn)用中的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)程度一般存款人并不知曉,這種信息不對(duì)稱使得存款人的利益可能變得沒(méi)有保障,若銀行倒閉,首當(dāng)其沖的受害者將是普通存款人。建立了存款保險(xiǎn)制度,當(dāng)商業(yè)銀行因種種原因而發(fā)生支付困難或倒閉時(shí)就能較充分地保護(hù)存款人、特別是小額儲(chǔ)戶的利益,避免其遭受重大經(jīng)濟(jì)損失,從而有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的正常運(yùn)行。
(二)銀行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行需要存款保險(xiǎn)。自有資本是銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的重要屏障,是衡量銀行信譽(yù)的重要指標(biāo),銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)生損失,最終只能以自有資本來(lái)抵補(bǔ)。一般而言,自有資本比重越高,銀行經(jīng)營(yíng)的安全系數(shù)越大。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行雖資產(chǎn)規(guī)模龐大,但資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率,且其資產(chǎn)質(zhì)量較差,據(jù)估計(jì),我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款高達(dá)25%,某些地區(qū)甚至達(dá)到40%,銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)已經(jīng)出現(xiàn)了高風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì),一旦因其經(jīng)營(yíng)不善論文格式而倒閉,將直接威脅存款人的利益,且極易對(duì)社會(huì)產(chǎn)生連鎖性的破壞影響。存款保險(xiǎn)制度建立后,投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難時(shí)通過(guò)存款保險(xiǎn)拯救,可以避免擠提風(fēng)潮,進(jìn)而避免整個(gè)金融體系受個(gè)別破產(chǎn)銀行的影響出現(xiàn)大的震蕩,將銀行經(jīng)營(yíng)失敗的社會(huì)成本降低到最小,實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。
(三)存款保險(xiǎn)是完善銀行業(yè)監(jiān)管的重要方面。銀行監(jiān)管的目的在于保障銀行業(yè)安全經(jīng)營(yíng),其監(jiān)管措施有三類,即預(yù)防性措施、臨時(shí)救援措施和事后補(bǔ)救措施,后兩類措施則主要是指存款保險(xiǎn)制度。商業(yè)銀行參加存款保險(xiǎn)后,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必然要對(duì)被保險(xiǎn)銀行的資產(chǎn)運(yùn)用進(jìn)行監(jiān)管,促使其按照穩(wěn)定性原則開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng);而當(dāng)投保銀行經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)或支付困難時(shí),則由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行拯救或直接代為兌付存款,提供事后補(bǔ)救。存款保險(xiǎn)制度也就成為銀行業(yè)監(jiān)管體系的最后一道屏障。
(四)銀行業(yè)的對(duì)外開放需要存款保險(xiǎn)。我國(guó)的金融市場(chǎng)正處于對(duì)外開放的進(jìn)程中,按照我國(guó)加入WTO的承諾,2006年底前全面開放金融市場(chǎng),越來(lái)越多的外資銀行將進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)開拓業(yè)務(wù)。這些外資銀行,大多是私營(yíng)銀行,其經(jīng)營(yíng)狀況除受自身業(yè)務(wù)的影響外,還受母國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)以及其總行和其他分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的影響。為了保護(hù)存款人的利益,保證我國(guó)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn),有必要由境內(nèi)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其存款進(jìn)行保險(xiǎn),而外資銀行為了自身業(yè)務(wù)的更好發(fā)展,也希望中國(guó)盡快與國(guó)際慣例接軌,建立存款保險(xiǎn)制度。(五)頻繁發(fā)生的各國(guó)銀行危機(jī)給我們以警示。20世紀(jì)90年代以來(lái)有關(guān)國(guó)家頻繁發(fā)生的銀行危機(jī)充分說(shuō)明市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不善而發(fā)生困難以至于破產(chǎn)的事情將難以避免,且其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的危害和破壞作用極其巨大。我國(guó)應(yīng)吸取其教訓(xùn),盡快建立存款保險(xiǎn)制度,防止因銀行擠兌而導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩的悲劇在我國(guó)發(fā)生。
二、建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的思路
我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家行之有效之處的基礎(chǔ)上,根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況研究制定,它應(yīng)該既保護(hù)存款人的利益,又能監(jiān)督投保銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),以確保金融機(jī)構(gòu)不濫用存款保險(xiǎn)制度去進(jìn)醒過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng),把銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)降低到最小,促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,保證整個(gè)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)從以下幾方面入手:
(一)首先明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能可分為單一職能型和復(fù)合職能型。單一職能是指存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只擔(dān)負(fù)著保護(hù)存款人利益的職責(zé)。復(fù)合職能則是指存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除保護(hù)存款人利益以外,還對(duì)參加保險(xiǎn)的投保銀行進(jìn)行監(jiān)督、檢查,對(duì)經(jīng)營(yíng)失敗或有問(wèn)題的投保銀行提供資金援助等拯救措施。從世界各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能演化過(guò)程為看,復(fù)合職能正在逐步取代單一職能。因此,我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取復(fù)合職能模式,其基本職能應(yīng)包括:11保險(xiǎn)救助職能。即當(dāng)投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)或清償力危機(jī)時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)動(dòng)用保險(xiǎn)基金對(duì)其進(jìn)行救助,防止銀行出現(xiàn)擠兌、破產(chǎn)倒閉和引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”而導(dǎo)致銀行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最為重要的職能。21保險(xiǎn)補(bǔ)償職能。如果救援無(wú)望或救援失敗,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)基金補(bǔ)償存款人損失,保護(hù)存款人利益,重振公眾對(duì)銀行體系的信心。31接管破產(chǎn)銀行職能。即存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取轉(zhuǎn)移投保存款、購(gòu)買承擔(dān)和資助兼并收購(gòu)等方式構(gòu)接管破產(chǎn)銀行。41監(jiān)督職能。包括要求投保銀行定期提供有關(guān)報(bào)表和資料、對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行稽核監(jiān)測(cè),其目的在于對(duì)投保銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和有關(guān)存款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。及時(shí)防范和發(fā)現(xiàn)銀行有無(wú)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為或經(jīng)營(yíng)管理不善,并要求其改正。若投保銀行拒絕“道義勸告”或改進(jìn)不力,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和終止對(duì)該銀行的繼續(xù)保險(xiǎn),并及時(shí)向有關(guān)監(jiān)管部門通報(bào)。
(二)設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由政府出資創(chuàng)辦并管理或政府與銀行共同出資創(chuàng)辦并管理、或由銀行業(yè)出資創(chuàng)辦行業(yè)性質(zhì)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等三種類型。由政府出資創(chuàng)辦并管理的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),其優(yōu)點(diǎn)是便于政府有關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo),有很大的權(quán)威性,但政府獨(dú)資建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)一步加重國(guó)家財(cái)政壓力,也不利于調(diào)動(dòng)各大銀行參與的積極性。完全由銀行業(yè)自行出資創(chuàng)辦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),可以減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān),但存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和宏觀調(diào)控能力將會(huì)削弱,并且不便于政府的介入。鑒于存款保險(xiǎn)制度的重要性,采用政府和銀行業(yè)共同出資組建的形式比較好,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)接受政府監(jiān)管部門的監(jiān)督和控制,同時(shí),參股的各大銀行有權(quán)享受存款保險(xiǎn)。這樣,既可以提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和實(shí)力,又可進(jìn)一步完善金融監(jiān)管工具,強(qiáng)化其宏觀調(diào)控能力。
(三)確立存款保險(xiǎn)的對(duì)象和范圍。實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的大多數(shù)國(guó)家確定保險(xiǎn)對(duì)象時(shí)以其所在空間地域?yàn)樵瓌t,即包括本國(guó)領(lǐng)土內(nèi)的全部存款金融機(jī)構(gòu)。就我國(guó)銀行業(yè)狀況而言,國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行雖然規(guī)模龐大、實(shí)力雄厚,但其資產(chǎn)質(zhì)量低下,與龐大的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)相比,自有資本嚴(yán)重不足,承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力實(shí)際上很弱;區(qū)域性商業(yè)銀行、城市合作銀行及信用合作社規(guī)模較小,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)十分巨大。顯然,內(nèi)資銀行是存款保險(xiǎn)的主要對(duì)象。而為了保護(hù)存款人的利益及銀行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行,中外合資銀行及經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行也應(yīng)成為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投保人。因此,存款保險(xiǎn)的對(duì)象應(yīng)為我國(guó)境內(nèi)所有經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。存款保險(xiǎn)的范圍應(yīng)確定為居民儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)單位存款,居民儲(chǔ)蓄是我國(guó)銀論文格式行存款資金的最主要部分(占銀行存款的50%以上),也是存款保險(xiǎn)的重點(diǎn)所在;銀行存款的另一個(gè)重要內(nèi)容是企業(yè)單位存款,目前企業(yè)存款約占金融機(jī)構(gòu)存款總額的37%。兩者之和占金融機(jī)構(gòu)存款總額的90%以上,這兩部分存款有了保障,銀行業(yè)的穩(wěn)定也就有了保證。超級(jí)秘書網(wǎng)
(四)選擇存款保險(xiǎn)的形式。存款保險(xiǎn)的形式可分為:11強(qiáng)制保險(xiǎn)方式,即依法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,如日本、加拿大等國(guó);21自愿投保方式,即是否參加存款保險(xiǎn)由銀行自行決定,法律并無(wú)強(qiáng)制規(guī)定,如德國(guó)、意大利等國(guó);31強(qiáng)制與自愿相結(jié)合方式,如美國(guó)法律規(guī)定所有聯(lián)邦儲(chǔ)備體系成員的州銀行必須參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司存款保險(xiǎn),非聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)可自愿參加。鑒于我國(guó)銀業(yè)自律比較差,加之我國(guó)居民及銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),采取自愿參加的形式,許多銀行為了降低經(jīng)營(yíng)成本極有可能不參加存款保險(xiǎn),存款保險(xiǎn)制度預(yù)期目的將無(wú)法達(dá)到。因此,宜采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)的方式,即國(guó)家通過(guò)相關(guān)法律規(guī)定,要求境內(nèi)包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、城市合作銀行、信用合作社、民營(yíng)銀行、外資銀行和合資銀行在內(nèi)的所有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)均須參加人民幣存款保險(xiǎn),從而實(shí)現(xiàn)保障存款人的利益和金融業(yè)穩(wěn)定的目的,同時(shí)也使得所有的銀行在同一水平上競(jìng)爭(zhēng)。
(五)明確存款險(xiǎn)的標(biāo)的、金額和賠償方式。不同國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度中規(guī)定了各自的保險(xiǎn)標(biāo)的和各不相同的最高保險(xiǎn)金額,而存款保險(xiǎn)的賠償則有三種不同方式:即全額賠償、部分賠償和分段比例遞減賠償?；谖覈?guó)居民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)尚不很強(qiáng),單項(xiàng)存款規(guī)模小、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的現(xiàn)狀,遵循保護(hù)小額存款、促進(jìn)存款增長(zhǎng)、穩(wěn)定金融市場(chǎng)的原則,采取分段比例遞減的賠償方式較為適宜,即規(guī)定存款保險(xiǎn)理賠最高額(現(xiàn)階段可暫定為20萬(wàn)元),在這一額度內(nèi)的部分給予100%的賠償,超過(guò)最高點(diǎn)的增加額分段按遞減比例賠償。這種全額賠償與部分賠償相結(jié)合的方式,可以使存款銀行與存款人之間形成一種聯(lián)合保險(xiǎn),促使存款者關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)狀況,謹(jǐn)慎選擇銀行,同時(shí)督促銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制與管理,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力,穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
(六)合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率。存款保險(xiǎn)費(fèi)率有固定費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率之分。固定存款保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)費(fèi)率一定,保險(xiǎn)費(fèi)金額取決于存款總額的大小,而與銀行自身的經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)關(guān)。固定存款保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)費(fèi)是按存款規(guī)模確定一個(gè)固定額。雖然簡(jiǎn)便易行,但存在著風(fēng)險(xiǎn)控制缺陷,沒(méi)有體現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況,經(jīng)營(yíng)好的銀行和經(jīng)營(yíng)差的銀行、資產(chǎn)質(zhì)量好的銀行與論文格式資產(chǎn)質(zhì)量差的銀行在保險(xiǎn)費(fèi)率上沒(méi)有差別。浮動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率是依據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度不同實(shí)行差別費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率不固定、根據(jù)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率,對(duì)資本充足率較高、資產(chǎn)質(zhì)量好的銀行給予較低的保險(xiǎn)費(fèi)率,而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較大的銀行實(shí)行較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,可以促進(jìn)銀行加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制,強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和穩(wěn)健運(yùn)營(yíng),并減少商業(yè)銀行因參加存款保險(xiǎn)而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。浮動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率取代固定保險(xiǎn)費(fèi)率已成為存款保險(xiǎn)費(fèi)率的發(fā)展方向,考慮到我國(guó)銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度尚未建立,存款保險(xiǎn)制度建立初期可實(shí)行固定費(fèi)率,待到建立起一套完善的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度后,再逐步改行浮動(dòng)費(fèi)率。
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