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農(nóng)村金融制度論文

時間:2023-03-29 09:19:07

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農(nóng)村金融制度論文

第1篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;新農(nóng)村建設(shè)

中圖分類號:F830.34文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:16723198(2010)01018201

1 農(nóng)村金融對新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的作用

1.1 農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營企業(yè)的發(fā)展

通過農(nóng)村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務(wù)。隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)擴大,以及為了滿足適應(yīng)市場化和國家化的需要,都離不開農(nóng)村金融的支持。同時,農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也帶動了小城鎮(zhèn)建設(shè),從而帶動了企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這些都?xì)w功于農(nóng)村金融的支持。

1.2 農(nóng)村金融帶動了農(nóng)村信息化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展

在“三農(nóng)”的開展過程中, 引進(jìn)農(nóng)業(yè)所需要技術(shù)、購置優(yōu)良品種和進(jìn)行農(nóng)用設(shè)施的改造以及聘用技術(shù)人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的進(jìn)一步完善,將給激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極性,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化的步伐。

1.3 社會主義市場經(jīng)濟下的農(nóng)民需要農(nóng)村金融來服務(wù)于自己的生活和生產(chǎn)

農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及擴大生產(chǎn)都需要在前期投入大量的人力、物力和財力,這些資金的來源就依靠農(nóng)村金融來解決。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,農(nóng)民對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求,不在僅僅滿足于以往的貸款和還款業(yè)務(wù),更加傾向于更豐富和方便的服務(wù),比如:結(jié)算業(yè)務(wù),投資業(yè)務(wù)等等。農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入的提高以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的質(zhì)量在一定程度上都與農(nóng)村金融有直接的關(guān)系。

2 農(nóng)村金融發(fā)展和改革的建議

2.1 大力發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟,實現(xiàn)農(nóng)村金融需求與金融供給的均衡發(fā)展

金融和經(jīng)濟發(fā)展是離不開,是一個整體,經(jīng)濟決定金融,沒有一個個的經(jīng)濟體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此,農(nóng)村金融服務(wù)滯后的現(xiàn)象,只有不斷地通過在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決這一問題。

2.2 建立和健全農(nóng)村金融體系,更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)

根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存的、競爭性的多層次農(nóng)村金融市場體系。允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等金融業(yè)務(wù),以增強其盈利水平,催進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展;開發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需金融品種和服務(wù),使農(nóng)村金融資源總量平衡;建立和完善貸款的風(fēng)險管控機制,遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則,通過政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同運作,能夠有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需要,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟和社會健康、快速發(fā)展。

2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境,為農(nóng)村金融健康運行提供良好的環(huán)境

政府部門應(yīng)該加強農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè),切實為金融機構(gòu)提供更好的服務(wù);強化農(nóng)村信用制度建設(shè),建立守信激勵機制和失信懲罰機制,為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù),營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境;建立更加靈活的擔(dān)保機制,為貸款發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟掃除障礙。

2.4 引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間金融的發(fā)展

長期以來,由于農(nóng)村金融不能很好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)村民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持在一定程度上起到了積極的作用,所以在農(nóng)村金融市場多元化、競爭性的發(fā)展過程中,不能忽視其作用,同時要重視民間金融的規(guī)范和引導(dǎo),加強有關(guān)部門的指導(dǎo)和監(jiān)督,放寬市場準(zhǔn)入提交,杜絕非法操作,使其得到健康有序的發(fā)展。

3 結(jié)語

總之,只有不斷的深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合新農(nóng)村特點的金融體系,才能更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展服務(wù),滿足建設(shè)具有中國特色的社會主義和諧社會的需要。

參考文獻(xiàn)

[1]魏雅麗. 中國農(nóng)村金融成長中的政府行為研究[D].暨南大學(xué)碩士學(xué)位論文,2004.

第2篇

    論文摘要:近年來,我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展雖取得了舉世矚目的成就,但農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度仍有待提高。因而我們可以得出:作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展核心的農(nóng)村金融勢必在某些方面存在問題。本文將從已有文獻(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融關(guān)系的研究成果出發(fā),探究促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展的政策,為相關(guān)部門的政策出臺提供借鑒。 

現(xiàn)階段,我國很多地區(qū)仍存在較為嚴(yán)重的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu),發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已成為新農(nóng)村建設(shè)的重點。縱觀近期文獻(xiàn),農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系,但這種關(guān)系表現(xiàn)得并不明顯,主要原因在于,我國農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯給農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來威脅。 

一、相關(guān)關(guān)系原因分析 

(一)四大國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場 

從2000年開始,在我國農(nóng)村,中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口,與當(dāng)時農(nóng)村經(jīng)濟機制改革產(chǎn)生重大矛盾,隨著矛盾的日益尖銳,我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨著積重難返的威脅。 

(二)缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境 

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運行環(huán)境:一是我國目前的農(nóng)村金融機構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范;二是缺乏有效的宏觀政策支持;三是缺乏對農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng);四是應(yīng)加強農(nóng)村社會保險等方面的配套改革。 

(三)農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場 

在農(nóng)村,私人借貸極為普遍,構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn),當(dāng)入不敷出時,農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示,農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低,而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性,但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外,可能蘊含著極大的風(fēng)險。 

(四)存款保險體系不健全 

存款保險制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素,增強金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力、防止擠兌危機方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險制度,從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展埋下了隱患。 

二、政策建議 

(一)改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機制和外部支持環(huán)境 

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量,分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門,往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問題,或者造成監(jiān)管漏洞,監(jiān)管不到位,或者監(jiān)管過度。因此應(yīng)該加強監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。 

農(nóng)村金融改革同時需要一個良好的金融運行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持,我國目前的農(nóng)村金融機構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范;二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理,再貸款利率等方面的宏觀政策的支持;三是需要對農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng),促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善;四是加強農(nóng)村社會保險、醫(yī)療保險等方面的配套改革,以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。 

(二)推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展 

金融改革始于城市,這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融,農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征,城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的互動式發(fā)展”一文中提到,與城市金融相比,農(nóng)村金融服務(wù)對象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營管理難度較大,而使以利潤為導(dǎo)向的金融機構(gòu)望而卻步。因此,應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。 

(三)完善我國農(nóng)村存款保險制度 

鑒于我國目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境,設(shè)置強制投??梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強化準(zhǔn)入機制,提高市場準(zhǔn)入門檻,將經(jīng)營效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場,確保農(nóng)民的財產(chǎn)安全。 

(四)注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展,實現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。 

雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場,但我們不能否認(rèn)非正規(guī)農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場的存在可以形成一個良性的競爭環(huán)境。為了獲得更多的收益,雙方會不約而同地改善經(jīng)營模式,加強管理,而最終獲益者為廣大農(nóng)民,為“三農(nóng)”問題的解決提供保障。 

例如,進(jìn)行以利潤為導(dǎo)向、成本收益平衡、運行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新,通過降低運營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。 

(五)區(qū)別化對待,滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求 

我國不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著,因此出臺政策應(yīng)區(qū)別化對待,切勿“一刀切”。比如,將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級劃分,逐層削減規(guī)模,使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村,切實為農(nóng)民解決問題。這樣,既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本,又能提高合作社的工作效率,從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。 

(六)完善金融所有制結(jié)構(gòu),加快資金回流 

有數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運用不合理的情況。因此可規(guī)定對資金運用達(dá)不到規(guī)定比例的,要求其增加信貸資金投入,或者減少存款,或者自動退出農(nóng)村存款市場。加快資金的回流,為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。 

參考文獻(xiàn): 

[1] 周霆,鄧煥民.中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新論[m].中國財經(jīng)出版社,2005. 

[2]薛紅,賴景生.基于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌視角下重慶市農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟相關(guān)關(guān)系分析[j].管理學(xué)家.2009(04). 

[3]彭藝,彭紫云. 農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實證分析:以中部地區(qū)為例[j]. 理論探討.2010(04). 

第3篇

【論文摘要】我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十幾年,本文結(jié)合我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀,著重分析了目前我國農(nóng)村金融中存在的問題,并提出了完善農(nóng)村金融的相應(yīng)措施。

從1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今,我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個年頭。改革中,我們逐步認(rèn)識到,完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競爭的市場,實現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場,而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此,開放農(nóng)村金融市場、實現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點,2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入,2007年銀監(jiān)會又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國,農(nóng)村金融市場開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。

1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革后,目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立,即以合作性金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補充的多元化農(nóng)村金融體系。同時,農(nóng)村金融組織民營化程度加大,鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑,并促進(jìn)農(nóng)村金融競爭機制初步形成,使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機制初步建立起來,打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農(nóng)村金融主體呈擴大化趨勢,逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2我國農(nóng)村金融中存在的問題

2.1財政投入不足

根據(jù)公共財政理論,對于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供,市場機制可以發(fā)揮一定的作用,但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征,政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計資料顯示,建國以后至2005年,除個別年份外,我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的,但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢,財政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化

雖然經(jīng)過多年改革,但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成,而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外,其他銀行機構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款,大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時,商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市,農(nóng)村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實中,實際支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上,然而在實際運作中,農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長,以追求贏利為主要目標(biāo),偏離了為社員服務(wù)的主要原則,難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。

2.3農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào),業(yè)務(wù)單一

由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài),我國農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識,經(jīng)營方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門;農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等,且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植,金融機構(gòu)沒有適時根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品,就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。

2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管

正規(guī)金融機構(gòu)缺乏活力,在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間,很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查,民間借貸占整個農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等,且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是,民間金融活動中存在的不規(guī)范、風(fēng)險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險。

3完善農(nóng)村金融的措施

3.1健全農(nóng)村金融組織體系

要進(jìn)一步推動政策性金融機構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù),針對“三農(nóng)”的特點,在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計時,必須加大國家對農(nóng)村的政策性金融投入,應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線,符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟和農(nóng)村特點的新型農(nóng)村金融體系。同時,要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用,商業(yè)性金融是金融體系的主要力量,能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟和生活的發(fā)展,及時提供相應(yīng)的服務(wù)供給,滿足農(nóng)村多樣化的金融需求,這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外,我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機構(gòu)”的終極定位,只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大,才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟,帶來農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。

3.2完善準(zhǔn)入、退出制度

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率,必須要完善市場準(zhǔn)入退出制度,建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。要在綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上,在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下,適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu),構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。同時,要抓緊健全市場退出機制,這也是強化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。

第4篇

論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資制度金融機構(gòu)

論文摘要:在我國新農(nóng)村建設(shè)過程中,農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)生了越來越強烈的需求。然而,我國現(xiàn)階段農(nóng)村的金融現(xiàn)狀卻不能有效滿足農(nóng)村金融的需要。本文立足于這個現(xiàn)實,分析農(nóng)村金融供給與需求現(xiàn)狀,和中國農(nóng)村目前發(fā)展所存在的主要問題,在前人的基礎(chǔ)上探索更深層次的問題及成因,并對我國農(nóng)村的金融體制改革和發(fā)展的出路提出相關(guān)的政策建議。

一直以來,以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問題是困擾我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會的重大和現(xiàn)實的問題。當(dāng)前,農(nóng)村經(jīng)濟社會條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸,急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來看,資金的投入是重點。于是,建立健全適合我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系,確保資金有效地使用與投放,保證公共產(chǎn)品的供給,便成為了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此,進(jìn)一步改革和完善我國農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度,建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。

1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問題

1.1中央和地方政府財政投入不足

根據(jù)公共財政理論,對于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供,市場機制可以發(fā)揮一定的作用,但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征,政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。據(jù)統(tǒng)計資料,建國以后至2005年,除個別年份外,我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的,特別是1992年以后,政府財政對農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9%~10%,l995—1997年下降至8%左右,1998年以來盡管國家把國債投入的30%用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000-2003年繼續(xù)下降至7%左右。財政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

l-2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理

從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言,我國農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項費用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門的事業(yè)費及其他費用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計資料,我國政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯,即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè),這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90%,投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項費用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分,不是全部)和其他方面的項目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中,主要投向了大中型水利建設(shè)。例如,2005年國家財政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450.3億元,其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項事業(yè)費占73.1%,基本建設(shè)占20.9%,科技三項費用占0.8%,其他占5.1%。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長與發(fā)展所起的作用是不同的。

1.3區(qū)域差別大,西部地區(qū)資金支農(nóng)力度低

從區(qū)域來看,由于歷史以及當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展程度等原因的影響,比較而言,西部及中部地區(qū)對農(nóng)業(yè)投資的力度相對薄弱,資金運作的效率總體上也低于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計資料,除人均財政直接對農(nóng)業(yè)項目支出外,其他指標(biāo)同東部相比,西部都有一定的差距,其中人均存款余額、貸款余額、當(dāng)年凈增存款額、當(dāng)年凈增貸款額、農(nóng)業(yè)貸款余額、外商對農(nóng)業(yè)的實際投資額差距都在50%以上。

1-4金融支持不夠

從目前來看,我國農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資發(fā)展進(jìn)程中,普遍存在以下三大問題:(1)農(nóng)村正規(guī)金融供給增長不足。目前,農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成,但從發(fā)揮的作用看,這四家機構(gòu)在農(nóng)村的作用并不明顯。中國農(nóng)業(yè)銀行是國有商業(yè)銀行,由于贏利動機的存在,實施“有所為有所不為”戰(zhàn)略一放棄農(nóng)村,進(jìn)軍城市;郵政儲蓄僅是一個儲蓄銀行沒有貸款業(yè)務(wù),功能過于單一;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行已演變?yōu)椤笆召忋y行”,只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的管理,局限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù),而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融主體地位不突出。于是,實際支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上。然而在實際運作中,農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長,以追求贏利為主要目標(biāo),偏離了為社員服務(wù)的主要原則,難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。(2)農(nóng)村信貸需求滿足度不高,民間借貸現(xiàn)象突出。我國農(nóng)村金融體系存在嚴(yán)重缺陷,已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,形成了一定的金融“空洞”,民間借貸應(yīng)運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在,表現(xiàn)卻異?;钴S;雖然屢遭政府取締或禁止,卻表現(xiàn)出頑強的生命力。(3)農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào),融資渠道狹窄。以重慶市為例,農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等,且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資,尤其是短期、小額貸款,且涉農(nóng)貸款多為1年期以下,按農(nóng)戶養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期,年均利潤40%~50%計算,若貸款1000元1年后到期還本利,農(nóng)戶無法實現(xiàn)簡單再生產(chǎn),更不能進(jìn)一步滾動發(fā)展,再加上額度偏低,不能有效滿足農(nóng)村市場發(fā)展需要;農(nóng)村企業(yè)債券尚處于空白狀態(tài),重慶27家上市公司中僅2家間接涉農(nóng)。

2農(nóng)村金融問題存在的原因分析

2.1農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低,資本形成能力不足

我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低,資本形成能力不足,客觀上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。農(nóng)村自然條件相對較差,基礎(chǔ)落后,在中西部貧困地區(qū),農(nóng)業(yè)仍處于靠天吃飯的境地,抗風(fēng)險能力弱。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá),區(qū)域經(jīng)濟布局不合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需用的固定資產(chǎn)多,生產(chǎn)周期長,資金周轉(zhuǎn)慢,技術(shù)進(jìn)步滯后,特別是我國政府長期以來實行了對農(nóng)副產(chǎn)品低價收購的政策,更使工農(nóng)產(chǎn)品價格“剪刀差”有日益擴大的趨勢,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下,因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤;農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營規(guī)模在現(xiàn)有的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的制度下上不去,不易取得規(guī)模報酬。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多,產(chǎn)出少,經(jīng)濟效益低”的特點非常明顯,不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門資金,就是農(nóng)業(yè)部門自身即便產(chǎn)生了利潤也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進(jìn)行再投資。

2.2農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的責(zé)任劃分上缺乏科學(xué)性和合理性

在我國農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過程中,一些本來應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級政府,造成基層政府事權(quán)大于財權(quán)。而基層政府財力不斷萎縮,據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計,2000年,全國財政收入1.34萬億元,其中中央占51%,省級占10%,地(市)級占17%,而有著2千多個縣級財政、4萬多個鄉(xiāng)級財政的兩級財政收入共計僅占22%,這種財權(quán)與事權(quán)的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。

2.3投資環(huán)境不理想,缺乏對資金的吸引力

由于我國農(nóng)村公共產(chǎn)品所具有的非競爭性或非排他性的特征決定了農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給具有外部性和社會性,基于資金的趨利性原則,除了國家及地方政府為協(xié)調(diào)國家經(jīng)濟發(fā)展的需要為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供公共財政資金外,其他的農(nóng)村金融機構(gòu)、企業(yè)和國外的金融機構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村公共產(chǎn)品。

3新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對策建議

3,1加大財政支農(nóng)的力度

應(yīng)逐步加大財政支農(nóng)的投入力度,并且逐步調(diào)整財政支農(nóng)投入份額及其遞增比例,主要是農(nóng)村基本建設(shè)投入占計劃內(nèi)基本建設(shè)投入總額的比例、支農(nóng)支出占財政支出的比例、農(nóng)業(yè)科技三項費占科技三項費的比例等,確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。同時還要適應(yīng)WTO規(guī)則,建立和完善新形勢下的政府扶持農(nóng)業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關(guān)稅和價格支持為主的直接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策,向通過“綠箱”政策進(jìn)行的間接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策轉(zhuǎn)變,加大對農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入,增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給,減少農(nóng)村農(nóng)民增收的私人成本。

3-2明晰公共財政的投資范圍與力度

明晰公共財政的投資范圍和力度,糾正中央和地方對農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資的范圍與結(jié)構(gòu)偏差,抑制地方投資規(guī)模盲目擴張。根據(jù)地方農(nóng)村公共產(chǎn)品的特性,對政府投資領(lǐng)域逐步進(jìn)行分類界定,明確政府投資主要集中在非競爭性的投資領(lǐng)域,對有收費機制、收益穩(wěn)定的公共產(chǎn)品投資項目(如供水等),完全交給社會投資者投資;對一些有收益機制但效益難以做到投資收益平衡的設(shè)施項目,政府通過適當(dāng)?shù)难a貼等政策,鼓勵社會資金規(guī)范、有序地投入。一般認(rèn)為,凡是能夠通過市場調(diào)節(jié)的領(lǐng)域,由市場根據(jù)等價交換原則來實現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民使用的農(nóng)機具、農(nóng)藥、化肥、薄膜等流動資金的投資適宜由農(nóng)民來承擔(dān)。因為這些投資所形成的效益分割,成本與效益對比關(guān)系比較明顯。

3-3完善農(nóng)村金融公共產(chǎn)品供給支持體系

目前亟待需要解決的是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍。通過拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村政策性貸款的指導(dǎo)和統(tǒng)一管理,以確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮支農(nóng)的主導(dǎo)作用,增加農(nóng)村農(nóng)民收入,為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給提供資金支持。其次,構(gòu)造分工明確、相互配合、運轉(zhuǎn)良好的農(nóng)村公共產(chǎn)品金融支持體系,逐步建立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo),農(nóng)村信用合作社和中國農(nóng)業(yè)銀行為兩翼,國家開發(fā)銀行和其他商業(yè)銀行等機構(gòu)為有效補充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融信貸體系。

此外,建立農(nóng)村信用擔(dān)保及保險體系,為供需結(jié)合創(chuàng)造條件。盡快組建成立農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心等信用擔(dān)保體系,解決當(dāng)前貸款缺乏抵押擔(dān)保的現(xiàn)狀;授予更多的保險機構(gòu)參與農(nóng)村保險市場,通過獎勵、補貼、政策優(yōu)惠等,推動保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸保險等業(yè)務(wù),建立風(fēng)險補償機制,降低農(nóng)村資金市場風(fēng)險,促進(jìn)供需有效結(jié)合。

第5篇

關(guān) 鍵 詞:農(nóng)村;金融消費者;權(quán)益保護(hù);維權(quán)意識

中圖分類號:F 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1006-3544(2013)03-0038-02

在金融交易中,金融機構(gòu)與消費者之間由于信息不對稱和社會地位差異等原因,金融消費者通常處于弱勢地位,因此特別需要注意保護(hù)金融消費者的權(quán)益。與城市金融消費者相比,農(nóng)村金融消費者的維權(quán)意識和能力更低,他們的權(quán)益更加需要保護(hù)。

一、農(nóng)村金融消費者權(quán)益更易受到侵害

1. 農(nóng)村金融交易中的信息不對稱使農(nóng)村金融消費者權(quán)益更易受損。1970年美國經(jīng)濟學(xué)家阿克洛夫在其經(jīng)典論文《檸檬市場》中,將“事前的信息不對稱而導(dǎo)致的經(jīng)濟結(jié)果”比喻為“檸檬問題”,認(rèn)為對于僅從表面無法分辨質(zhì)量優(yōu)劣的“檸檬”,理性投資者會向需求者索取一個非對稱信息溢價即“檸檬溢價”。在金融交易中,銀行往往會把這些不對稱信息風(fēng)險轉(zhuǎn)移到客戶身上,格式條款下消費者只能被動接受“檸檬溢價”。相較于金融機構(gòu),缺乏專業(yè)知識的農(nóng)村消費者在金融產(chǎn)品性質(zhì)、價格等方面均處于信息劣勢,往往無法對銀行產(chǎn)品的質(zhì)量、與自身風(fēng)險承受能力的匹配程度等問題做出準(zhǔn)確判斷,可能會在不知實情的情況下,不當(dāng)購買銀行產(chǎn)品而加大產(chǎn)生額外損失的可能性。比如,銀行方面在介紹信用卡逾期罰息的時候,只會說“我們每天只收取您萬分之五的利息”, 而不會告訴顧客銀行罰息的實際年利率高達(dá)18%。為規(guī)避風(fēng)險和擴大利潤,目前銀行往往選擇與保險公司、基金公司等其他金融機構(gòu)合作,代售理財產(chǎn)品。 而代售行為的薪酬結(jié)構(gòu)與傭金模式有可能激勵金融中介給予消費者不恰當(dāng)?shù)馁徺I建議, 從而損害消費者利益。如,客戶在銀行申請房貸時被要求購買人身保險, 理由是防止客戶意外死亡造成貸款損失,盡管客戶并非自愿,但為了獲得貸款,只有接受。

2.農(nóng)村金融消費者的維權(quán)意識較低,導(dǎo)致其權(quán)益受到侵害。受到專業(yè)知識限制,現(xiàn)實中農(nóng)村金融消費者往往容易陷入“交易前沒有準(zhǔn)備,交易中沒有察覺,交易后難以及時發(fā)現(xiàn)權(quán)益受損,發(fā)現(xiàn)后無法有效處理”的困境。加之金融侵權(quán)案件往往具有“總體數(shù)量大,單筆金額小”的特點, 消費者即便發(fā)現(xiàn)侵權(quán), 多數(shù)情況下也會因怕麻煩而甘愿吃啞巴虧。 盡管銀監(jiān)會農(nóng)村辦事處公布了維權(quán)電話, 但我們調(diào)查的顧客中,在權(quán)益受到侵害時僅有28%的人選擇撥打縣銀監(jiān)會的監(jiān)督電話。 絕大多數(shù)消費者習(xí)慣在權(quán)益受到損害時忍氣吞聲, 甚至由于缺乏知識等原因根本沒有意識到自己的權(quán)益受到侵害。

3. 農(nóng)村金融市場競爭不充分, 使金融消費者的權(quán)益受損。上世紀(jì)90年代完成商業(yè)化改革的國有銀行逐步淡出農(nóng)村市場, 農(nóng)村地區(qū)基本上只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社兩大寡頭。 由于金融機構(gòu)競爭不充分,消費者可選擇余地小,往往只能被迫接受金融機構(gòu)一些不合理的交易條件。另外,絕對壟斷地位也在一定程度上造成農(nóng)村金融機構(gòu)改善自身服務(wù)水平并主動維護(hù)金融消費者權(quán)益的意識相當(dāng)?shù)?/p>

4. 監(jiān)管乏力使金融消費者難以維權(quán)。 銀監(jiān)會作為金融機構(gòu)的監(jiān)管部門,由于縣域的工作人員少等因素,在農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護(hù)問題上往往顯得力不從心。除此之外,目前我國沒有專門保護(hù)金融消費者的法律法規(guī),監(jiān)管機構(gòu)僅能依據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》和《人民銀行法》以及中國人民銀行制定的相關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行執(zhí)法監(jiān)督。 但這些法規(guī)條文并未對金融消費者合法權(quán)益保護(hù)的法律目標(biāo)和手段提出明確要求,現(xiàn)實操作性不強,缺乏有效的手段。對于侵害金融消費者權(quán)益的案件,基層監(jiān)管部門往往停留在通報和出面調(diào)停的層面,對金融機構(gòu)的實際約束力并不大,問題容易反復(fù)。

二、政策建議

1. 推進(jìn)金融消費者權(quán)益保護(hù)立法。 可以吸收英國經(jīng)濟學(xué)家Michael Taylor的“雙峰理論”,將保護(hù)消費者權(quán)益納入金融監(jiān)管目標(biāo)。銀監(jiān)會在各級設(shè)立金融維權(quán)委員會或維權(quán)小組,出臺《金融消費者權(quán)益保護(hù)條例》,給權(quán)益保護(hù)工作以有效的制度保障和法律基礎(chǔ)。

2. 加強對農(nóng)村金融消費者的維權(quán)教育。金融監(jiān)管部門應(yīng)多渠道、多方式在農(nóng)村宣傳普及金融知識和金融政策法規(guī),以提高他們的維權(quán)意識和維權(quán)能力。還應(yīng)深入農(nóng)村,及時了解和解決金融維權(quán)問題。

3. 提高農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)人員素質(zhì)。金融服務(wù)人員是金融機構(gòu)與消費者接觸的直接“窗口”,提升金融從業(yè)人員素質(zhì),有助于減少金融矛盾的出現(xiàn),有利于金融糾紛的及時化解。金融監(jiān)管部門應(yīng)督促有關(guān)機構(gòu)加強銀行從業(yè)人員培訓(xùn),加入金融消費者權(quán)益保護(hù)專題介紹, 使從業(yè)人員能在客戶出現(xiàn)疑問時第一時間進(jìn)行疏導(dǎo)調(diào)停, 也有助于金融消費權(quán)益保護(hù)工作走向制度化、程序化和規(guī)范化。

4. 設(shè)立小額訴訟制度。針對金融侵權(quán)案件具有的“總體數(shù)量大,單筆金額小”特點,可以考慮借鑒歐美國家的小額訴訟制度,降低金融消費者訴訟成本。

參考文獻(xiàn):

[1]Akerlof G. The Market for “Lemons”: Quality Uncertainty and the Market Mechanism[J]. Quarterly Journal of Economics,1970(84):488-500.

[2]Porteous D,Helms B.“Protecting Microfinance Borrowers”. Focus Note,CGAR 2005,No.27.

第6篇

論文摘要:隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系已形成,但各類農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況有所不同。通過對農(nóng)村金融機構(gòu)體系構(gòu)成的總結(jié),重點分別對傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況進(jìn)行分析。

一、我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系簡介

改革開放至今,我國農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展,并積極活躍起來,形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的,以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社;創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司;非正式金融機構(gòu)主要有私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會等。

二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

1996年以前,農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來,農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重?fù)?dān)落在農(nóng)村信用社身上。但實際運行時,農(nóng)村信用社并沒有真正擔(dān)起這個重?fù)?dān),它在經(jīng)營過程中,更多地是以追求利潤為目的,偏離了為社員服務(wù)的合作宗旨,農(nóng)村資金缺口不但沒有減少,反而呈現(xiàn)擴大趨勢。wwW.133229.coM為了解決“三農(nóng)”資金支持,國家加大政策調(diào)整力度:中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時,要更多地考慮到“三農(nóng)”;中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時,政策方針首要還是面向三農(nóng);農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。

(一)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導(dǎo)向的國有農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu),其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款,辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系,這使它無法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一,只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務(wù)作用,我們應(yīng)積極探索新的資金來源渠道??蓪⒁徊糠粥]政儲蓄、社會保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行;鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè),使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。

(二)中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上,近年來,其經(jīng)營重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變,業(yè)務(wù)范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜。目前,農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上,通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展,帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。

(三)農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟、小商品經(jīng)濟發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點,使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持,但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難,農(nóng)村信用社這時就能起到很好的金融服務(wù)作用。隨著國家清理整頓農(nóng)村“兩會一部”、國有商業(yè)銀行部分機構(gòu)從農(nóng)村市場退出,農(nóng)村信用社一段時間內(nèi)在農(nóng)村金融服務(wù)中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風(fēng)險相對比較大,農(nóng)信社不良貸款也不斷增多,農(nóng)信社要想更好服務(wù)三農(nóng)的同時,又能實現(xiàn)利潤最大化,還需多多努力。

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設(shè)提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持,而市場經(jīng)濟體制促使金融機構(gòu)追求利益,所以,僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務(wù)為評價指數(shù)的績效制度是不足以支持新農(nóng)村建設(shè)的。政府應(yīng)給予農(nóng)貸行為一個成熟的金融環(huán)境并制定相關(guān)扶持政策,以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在合適條件下主動尋找農(nóng)貸機會,并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問題。

三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務(wù)中起主導(dǎo)作用,但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化傾向越來越明顯,一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。因此,國家有針對性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu),即允許一些社會資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場,以完善農(nóng)村金融市場競爭機制,并解決我國農(nóng)村建設(shè)資金供給總量不足的問題。從2006年開始,我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場,在資金供給上已解決部分問題。

(一)郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

2006年12月31日,經(jīng)國務(wù)院同意,中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日,經(jīng)中國政府批準(zhǔn),中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3

月20日,中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能,以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主,為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。主要是基于郵政儲蓄有2/3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū),特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū),郵政儲蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù),因此,從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求,完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā),郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點主要是從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā),加大郵儲資金支農(nóng)力度,擴大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。目前,中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率,現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機制,使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,實現(xiàn)“取之于民,用之于民”的良性循環(huán)。

(二)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務(wù)情況分析

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策的重大突破,也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革,一方面增加了我國農(nóng)村金融供給的新渠道,另一方面也有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素:(1)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多,發(fā)揮的作用也不斷增大,一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求,但和我國眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人比,它們所起的作用是微不足道的;(2)村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立在經(jīng)濟發(fā)展比較好的區(qū)域,部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家,多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有,同時,這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機構(gòu)的,即使有其他金融機構(gòu),多數(shù)也只有一家,故這個地區(qū)“三農(nóng)”對資金的需要是很難得到解決的;(3)村鎮(zhèn)銀行作為新興力量,多數(shù)人并不認(rèn)可它,對它也不是很了解,導(dǎo)致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難、利潤低、風(fēng)險高等問題,另外,村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應(yīng)問題及存款準(zhǔn)備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務(wù),還需作出很多努力。

(三)農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),2001年11月28日,國內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍,在解決“三農(nóng)”問題,推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中,具有重要作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟主體對商業(yè)性金融的需求,應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行,一定程度上可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放,農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時雖然允許個人入股,但不允許個人出資組建商業(yè)銀行,這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

(四)小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用,這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)那貸不到款,只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資,不能吸收存款,它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時,風(fēng)險也伴隨高利率產(chǎn)生了,加上我國金融機構(gòu)的存款保險制度還沒有建立,故小額信貸公司如不能調(diào)整好風(fēng)險與收益的問題,是非常容易退出市場的,這將會帶來一系列相關(guān)問題。國家的監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)做好政策支持和監(jiān)管,讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務(wù)。

四、非正式金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

非正式金融機構(gòu)主要包括:私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中,農(nóng)村金融體制改革滯后,農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長的金融需求,非正式金融機構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用,但也存在著大量的不規(guī)范市場交易,表現(xiàn)在:非正式金融機構(gòu)在經(jīng)濟利益的驅(qū)使下,往往從事違法活動和高風(fēng)險投機甚至是金融欺詐活動,存在著極大的金融風(fēng)險。風(fēng)險雖然比較大,但非正式金融機構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實客觀性:從資金供給方面看,是因為民間借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行存款,到金融機構(gòu)存款不方便;從資金需求方面來看,主要是正規(guī)的金融機構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務(wù)態(tài)度欠佳,而民間借貸迅速、便捷且多不需擔(dān)保等。

從上面的分析,可以看出建國以來,我國農(nóng)村金融供給方式,即農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加,農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實上還是沒有解決我國農(nóng)村金融供給不足問題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問題,還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用,讓它們實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”價值最大化。

參考文獻(xiàn):

第7篇

論文摘要:新一輪農(nóng)村金融改革已經(jīng)進(jìn)入新的階段,但是由于農(nóng)村金融改革中面臨著新的制度性困境,制約農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。本文從深化農(nóng)村信用社改革、調(diào)整政策金融體制、發(fā)展新型金融機構(gòu)以及配套機制等角度,提出了深化農(nóng)村金融改革的框架性建議。

農(nóng)村金融是我國金融體制改革過程中的薄弱環(huán)節(jié),也是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來,為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,國家陸續(xù)啟動了農(nóng)村信用社改革等一系列農(nóng)村金融改革,農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)入新的歷史階段。

一、農(nóng)村金融發(fā)展的新階段

農(nóng)村信用社2003年啟動了新一輪改革,將縣級聯(lián)社改制為統(tǒng)一法人社或者農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行,并成立省聯(lián)社承擔(dān)行業(yè)管理職責(zé),目前在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善法人治理、改善經(jīng)營管理機制等方面取得階段性成果;中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍,在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了積極探索,經(jīng)營效率有所提高,貸款規(guī)模穩(wěn)步增長;中國銀監(jiān)會在部分省區(qū)進(jìn)行了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點工作,調(diào)整放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,推動了試點省區(qū)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)民資金互助社的組建和發(fā)展;郵政儲蓄改革初步啟動,中國郵政儲蓄銀行已于2008年初正式成立,并在試點省區(qū)陸續(xù)開展了定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

一是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模保持較快增長。金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模從2000年的4888.99億元增長到2006年和2007年的13208.19億元和15376億元;農(nóng)業(yè)貸款占各項貸款的比重穩(wěn)步上升,2000年的占比為7.4%,2006年和2007年相應(yīng)增長到13.2%和13.6%。貸款快速增長,表明農(nóng)金支農(nóng)功能增強。

二是農(nóng)村信用社改革取得進(jìn)展,支農(nóng)資金實力明顯增強。農(nóng)村信用社啟動新一輪改革以來,人民銀行和財政部先后采用專項票據(jù)、減免稅收等資金扶持政策,置換了部分農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)和歷年掛賬損失,有力地提高了農(nóng)村信用社支農(nóng)功能。截至2007年末,農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬億元,占其各項貸款的比例由2002年末的40%提高到46%;占全國金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到93%。

三是新型農(nóng)村金融機構(gòu)注入新活力。自2006年開始,國家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,在6個省區(qū)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社的新型金融機構(gòu)試點,并很快將試點省份擴大到全部31個省市區(qū)。到2007年底,三類新型機構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬元,新型農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元,存款余額19344.87萬元,貸款余額11953.48萬元,累計發(fā)放貸款22008.43萬元。這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的進(jìn)入提高了農(nóng)村金融的競爭水平,注入了新的活力。

二、新階段農(nóng)村金融的制度困境

應(yīng)該看到,農(nóng)村地區(qū)“貸款難”的矛盾仍然比較突出,農(nóng)村金融服務(wù)仍較薄弱,農(nóng)村金融發(fā)展仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。同時,農(nóng)村金融的進(jìn)一步改革尚沒有形成切實可行的農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃,目前農(nóng)村金融改革的推進(jìn)缺乏統(tǒng)籌計劃和協(xié)調(diào)行動,有關(guān)政策和措施的落實力度和實施效果有所不足。當(dāng)前,我國農(nóng)村金融的改革和發(fā)展仍面臨著一系列亟待解決的體制性問題。

(一)農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重,不良貸款比例較高。目前,農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重,加上這幾年又產(chǎn)生新的支農(nóng)政策性損失,不良資產(chǎn)規(guī)模還比較大,嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的持續(xù)經(jīng)營和改革深化。如某省農(nóng)村信用社不良貸款余額仍有91.5億元,不良貸款率13.9%;若按五級貸款分類,則不良貸款余額達(dá)266.94億元,不良貸款率高達(dá)40.6%。農(nóng)村信用社不良貸款的撥備覆蓋率僅14.6%,撥備缺口15.14億元;若按五級貸款分類口徑,撥備覆蓋率僅3.2%,撥備缺口達(dá)117.07億元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到防范風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)。與此同時,農(nóng)村信用社的相關(guān)扶持政策和激勵機制仍不到位,新增的政策業(yè)務(wù)也容易形成新的不良資產(chǎn)。

(二)政策性金融運作機制不規(guī)范,支農(nóng)功能不到位。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2007年累計發(fā)放糧棉收購貸款2752億元,產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技貸款1051億元,而在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等方面的業(yè)務(wù)尚處于起步階段,對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持相對較少,政策性金融的支農(nóng)功能發(fā)揮有所不足。同時,政策性金融的運作機制和操作方式較不規(guī)范,缺乏制度性監(jiān)督約束和政策扶持機制,導(dǎo)致政策性業(yè)務(wù)的資產(chǎn)不良比率居高不下。此外,一些其他金融機構(gòu)承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù),如農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的扶貧貸款等,也面臨著管理成本高、經(jīng)營效益差、資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化的問題。

(三)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的管理機制尚未理順,監(jiān)管工作仍較薄弱。目前,小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)陸續(xù)在試點省區(qū)建立并運營,但相關(guān)政府主管部門在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營和市場監(jiān)管等方面關(guān)系仍不順暢,市場監(jiān)管存在盲區(qū),試點工作尚沒有全面鋪開。如四川省廣元市全力小額貸款公司,在人民銀行的推動下,2006年4月經(jīng)廣元市政府批準(zhǔn)并在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊從事小額貸款業(yè)務(wù),但一直未能獲得銀行監(jiān)管部門的認(rèn)可和業(yè)務(wù)監(jiān)管;而中國銀監(jiān)會在試點省區(qū)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu),如2007年3月成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行,則一直未能獲得人民銀行的再貸款支持。

(四)農(nóng)村金融的抵押擔(dān)保和風(fēng)險補償機制不發(fā)達(dá)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在貸款中,經(jīng)常面臨抵押擔(dān)保的困難:農(nóng)戶的房屋等財產(chǎn)往往流動性差,難以用作貸款擔(dān)保;一些農(nóng)村企業(yè)土地雖已轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地,但由于土地權(quán)屬仍為農(nóng)村集體用地,也難以進(jìn)行抵押。而農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保機制又相對不發(fā)達(dá),辦理農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司數(shù)量較少,規(guī)模普遍較小,資金實力不足,擔(dān)保范圍及對象相對較窄,缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管,擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模難以滿足貸款需要。與此同時,由于農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展相對滯后,保險覆蓋率低,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和信貸投入缺乏風(fēng)險補償機制,進(jìn)一步制約了農(nóng)村金融服務(wù)的提供。

三、農(nóng)村金融改革的框架性方案設(shè)計

(一)加大政府支持力度,解決農(nóng)村信用社歷史包袱問題,深化農(nóng)村信用社改革。

農(nóng)村金融改革的重點和難點,是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社的改革。這就需要通過加大政府支持力度,化解存量歷史包袱,消除政策性負(fù)擔(dān)的制約,使農(nóng)村信用社能夠輕裝上陣,重構(gòu)自身約束機制,恢復(fù)持續(xù)經(jīng)營能力。

1.增加政府資金投入,采用多種手段化解農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)。在前一階段通過央行票據(jù)、央行借款等方式化解農(nóng)村信用社歷史包袱的基礎(chǔ)上,堅持“新老劃斷”的原則,按照農(nóng)村信用社五級貸款分類的標(biāo)準(zhǔn),對農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)以及支農(nóng)政策性損失進(jìn)行全面清查核算。采用中央和地方出資、引進(jìn)外部投資者等多種方式,分期分批對農(nóng)村信用社的貸款損失和虧損掛賬進(jìn)行資產(chǎn)置換和剝離,提高農(nóng)村信用社的資本充足率。

2.深入推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革,完善經(jīng)營管理體制。積極引入民營資本等境內(nèi)外資本,合理調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu),避免股權(quán)過度分散和一股獨大的現(xiàn)象,強化股東的參與意識和管理責(zé)任,完善法人治理結(jié)構(gòu)。借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險控制經(jīng)驗,加強風(fēng)險控制制度建設(shè),強化市場激勵機制和約束機制,增強經(jīng)營管理的效率。

3.建立對農(nóng)村信用社的政策扶持長效機制。在稅收政策上,對農(nóng)村信用社繼續(xù)施行減免營業(yè)稅和所得稅的政策,直至農(nóng)村信用社票據(jù)兌付完成;在貨幣政策上,對農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)執(zhí)行差別存款準(zhǔn)備金率政策,適當(dāng)調(diào)低準(zhǔn)備金要求;在再貸款政策上,降低現(xiàn)行的人民銀行支農(nóng)再貸款利率,減輕農(nóng)村信用社的利息負(fù)擔(dān)。

4.放開農(nóng)村金融機構(gòu)的資本合作與資產(chǎn)重組行為。對一些嚴(yán)重虧損、經(jīng)營困難的農(nóng)村信用社,加大農(nóng)村信用社和其他農(nóng)村金融機構(gòu)的資源整合力度,允許本地金融機構(gòu)以及跨地域農(nóng)村金融機構(gòu)以參股或者控股的方式并購和重組農(nóng)村金融機構(gòu)。

此外,清理各地各級政府和相關(guān)部門對農(nóng)村信用社的相關(guān)歧視性政策規(guī)定、規(guī)章制度,維護(hù)農(nóng)村信用社平等的市場主體地位,促進(jìn)農(nóng)村金融市場的公平競爭。

(二)調(diào)整政策性金融體制,提高政策性金融的支持力度和效率約束,強化政策性金融功能。

1.改革政策性金融運作機制,提高政策性金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的效率。建立政策性金融業(yè)務(wù)的市場化選擇機制,允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多個市場主體參與政策性金融業(yè)務(wù)的競爭,通過業(yè)務(wù)招標(biāo)等方式確定政策性業(yè)務(wù)的承辦機構(gòu),提高政策性業(yè)務(wù)的管理效率和服務(wù)水平。同時,調(diào)整現(xiàn)行的按機構(gòu)進(jìn)行支農(nóng)補貼的辦法,實行按資金流向?qū)φ咝詷I(yè)務(wù)進(jìn)行貸款貼息等扶持方式,根據(jù)具體業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險水平來對政策性金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險補償。

2.積極拓展農(nóng)村發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)范圍,穩(wěn)步發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。在現(xiàn)有糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展農(nóng)村公路、農(nóng)村通信、農(nóng)村電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口等政策性業(yè)務(wù),提高政策性業(yè)務(wù)的經(jīng)營約束和風(fēng)險控制水平。同時,穩(wěn)步推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展龍頭企業(yè)貸款等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。按照分類管理、分賬核算的原則,將政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開,分別建賬、分類管理、分賬核算,不斷優(yōu)化政策性貸款與商業(yè)性貸款結(jié)構(gòu),將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展成為綜合性的農(nóng)業(yè)政策性銀行,全方位地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3.拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道,引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向商業(yè)銀行、郵政儲蓄等金融機構(gòu)定向發(fā)行政策性金融債,通過城市資金回流農(nóng)村、郵儲資金回流農(nóng)村等多種機制,增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源,解決農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金短缺問題。

(三)積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu),培育多層次的農(nóng)村金融體系。

1.加強部門協(xié)調(diào)工作,加快推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展。根據(jù)新型金融機構(gòu)試點的情況和經(jīng)驗,進(jìn)一步理順有關(guān)金融監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)關(guān)系,積極推動農(nóng)村資金互助社等具有自生能力的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展,積極引導(dǎo)金融機構(gòu)和民營資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立小額貸款公司等多種形式、多種所有制的新型農(nóng)村金融機構(gòu),營造適度競爭的農(nóng)村金融環(huán)境,滿足農(nóng)村金融多樣化的需求。

2.對新型農(nóng)村金融機構(gòu)實行優(yōu)惠的經(jīng)營政策和監(jiān)管政策。加快制定新型農(nóng)村金融機構(gòu)相應(yīng)的營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠政策,鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社以及中小企業(yè)的貸款。對農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu),可以規(guī)定差別存款準(zhǔn)備金等政策,引導(dǎo)金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)和開展業(yè)務(wù)。建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的存款保險制度,強化金融機構(gòu)的自我約束能力,加強對存款人權(quán)益的保護(hù)。

3.制定相關(guān)約束性規(guī)定,明確新型農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)義務(wù)。根據(jù)新型農(nóng)村金融機構(gòu)吸收存款的范圍和規(guī)模等因素,對新型農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投放的比例要求、投放范圍等內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定。對村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu),設(shè)定系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和上存資金的利率限制,保障支農(nóng)功能的發(fā)揮。

4.加強對新型農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管。在降低新型農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的同時,需要制定相應(yīng)的、切實可行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施,防范和化解金融風(fēng)險。對金融機構(gòu)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu),納入母行監(jiān)管統(tǒng)計,實行并表監(jiān)管;對農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu),強化自律性監(jiān)管,并建立相應(yīng)的市場退出機制。

(四)建立多層次、多元化的貸款擔(dān)保和風(fēng)險補償體系。

貸款擔(dān)保和風(fēng)險補償機制是農(nóng)村金融發(fā)展的制度性保障和支持性措施。有關(guān)部門應(yīng)積極扶持貸款擔(dān)保公司、貸款擔(dān)?;鸬鹊陌l(fā)展,探索多種形式的抵押擔(dān)保機制,健全農(nóng)業(yè)政策性保險等措施,建立農(nóng)村金融的支持配套機制和風(fēng)險補償機制。

1.鼓勵扶持農(nóng)村信貸擔(dān)保機構(gòu)或擔(dān)?;鸬陌l(fā)展。中央和地方政府可以積極扶持或者出資參股成立農(nóng)村貸款擔(dān)保公司,專門為農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保;也可以由地方政府、農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶共同出資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?;鸹蝻L(fēng)險補償基金,對農(nóng)業(yè)貸款損失進(jìn)行一定比例的補償。對已經(jīng)設(shè)立的中小型企業(yè)信用擔(dān)保公司,通過稅收減免等優(yōu)惠政策來予以積極扶持。

2.積極探索符合農(nóng)村實際的貸款抵押擔(dān)保形式。積極引導(dǎo)金融機構(gòu)試點和實施土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)戶林地集體抵押、訂單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押等切合農(nóng)戶實際的抵押擔(dān)保方式;對農(nóng)村中小企業(yè)貸款,積極探索將存貨、廠房設(shè)備、收費權(quán)等財產(chǎn)作為抵押擔(dān)保的途徑。針對一些發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)土地已經(jīng)轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地的,積極協(xié)調(diào)辦理相關(guān)的土地確權(quán)程序,推進(jìn)貸款抵押的落實。

3.加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。在各地政策性農(nóng)業(yè)保險試點的基礎(chǔ)上,全面推廣政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),將國家對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費補貼方式,并積極鼓勵商業(yè)性保險對農(nóng)業(yè)保險的介入,提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的保障水平。

參考文獻(xiàn):

[1]韓俊.農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查[J].農(nóng)村金融研究,2007,(9).

第8篇

【關(guān)鍵詞】小額信貸 理論

國際上對小額信貸并沒有一個唯一的定義,一般意義上來講,小額信貸指的是向中低收入人群提供小額資金支持的持續(xù)性信貸活動。這一概念包括兩方面的含義:一是目標(biāo)客戶特定,針對低收入或者貧困客戶群體,并對這一客戶群體提供適合的信貸服務(wù),這一層面是小額信貸與傳統(tǒng)金融服務(wù)以及扶貧項目的本質(zhì)區(qū)別;二是小額信貸機構(gòu)對目標(biāo)客戶提供資金支持,要求其自身財務(wù)獨立,并有可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo),這一層面構(gòu)成了小額信貸機構(gòu)的資金支持活動與政府或扶貧組織的傳統(tǒng)扶貧項目的差異。小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展主要基于下列理論。

一、金融抑制理論及金融深化理論

金融抑制理論和金融深化理論在1973年由美國經(jīng)濟學(xué)家麥金農(nóng)和肖提出。他們同時還提出了關(guān)于發(fā)展中國家的金融抑制和金融深化的模型。他們認(rèn)為,由于金融體系存在著二元性的特征,即現(xiàn)代金融和傳統(tǒng)金融部門并存的約束,使得中低收入人群(大部分為農(nóng)村居民)大部分被排斥在金融市場之外。然而,這部分人群又亟須生產(chǎn)資金來改善貧困的生活狀態(tài)。因此,農(nóng)村發(fā)展面臨著嚴(yán)重的資金不足的問題,并且,農(nóng)村金融市場的金融市場失靈現(xiàn)象還十分普遍。在麥金農(nóng)和肖的理論中提出,在諸如農(nóng)村等地區(qū)的不發(fā)達(dá)經(jīng)濟中,普遍存在著金融市場割裂和金融抑制的現(xiàn)象。作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性和風(fēng)險性的特征,并且,由于缺乏有效抵押物,導(dǎo)致了其融資的困難。這些特性使得農(nóng)業(yè)獲得的政府信貸支持較少。然而,貧困人口大部分為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口。因此,貧困人口對信貸的需求和其自身條件匱乏所帶來的信貸政策上的約束,使得金融抑制情況存在嚴(yán)重,迫切需要一種有效的融資渠道,使得貧困人口能夠獲得足夠的金融資金支持來改變狀況,而小額信貸正是這樣一種較為高效的配給方式。

二、不完全競爭理論

20世紀(jì)90年代以來,前蘇聯(lián)的解體帶來了一系列東歐國家經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)變,在經(jīng)濟轉(zhuǎn)制過程中,出現(xiàn)了許多問題,拉美洲與東南亞一些國家經(jīng)濟危機頻發(fā)。這一系列問題表明,現(xiàn)存的市場機制并非萬能的。在完善有效市場機制的過程中,仍然需要政府承擔(dān)一些非市場要素的支持。針對這一現(xiàn)象,斯蒂格利茨提出了不完全競爭市場理論。在斯蒂格利茨的理論中認(rèn)為:農(nóng)村金融市場是一個不完全競爭的市場,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性以及正外部性在農(nóng)村金融領(lǐng)域體現(xiàn)的極為明顯。金融機構(gòu)無法充分掌握借款人的情況,存在著嚴(yán)重的信息不對稱,不能完全依靠市場機制建立一個完全競爭市場。因此,在農(nóng)村金融市場中,政府應(yīng)承擔(dān)一定的作用。

三、交易費用理論

科斯提出的交易費用理論認(rèn)為:任何經(jīng)濟行為都會產(chǎn)生交易費用。交易費用理論對農(nóng)戶和金融機構(gòu)的經(jīng)濟決策都產(chǎn)生影響,因此可以用來解釋為什么一方面金融機構(gòu)即使有大量的資金也不愿意為貧困農(nóng)戶提供貸款,另一方面農(nóng)戶存在大量的貸款需求卻貸不到款。對于銀行來說,貧困農(nóng)戶貸款額度小、居住分散,通常銀行很難完全掌握貸款戶的真實情況,評估貸款風(fēng)險;對于農(nóng)戶來說,由于金融機構(gòu)網(wǎng)點不夠分散,在很多農(nóng)村地區(qū)無法方便的辦理業(yè)務(wù),且貸款審批手續(xù)繁瑣,還不一定能夠獲得貸款,因此,很多時候他們寧愿支付更高的利息向附近的高利貸貸款,也不愿意向正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款。

四、制度變遷理論

制度變遷理論指的是一種制度對另一種制度的替代、轉(zhuǎn)換或者交易的過程。它既可以理解為一種制度對另一種制度的替代過程,也可以理解為一種新的制度的產(chǎn)生過程,還可以理解為在人與人的交易活動中,制度結(jié)構(gòu)的改善的過程。它是一種更有效率的制度的產(chǎn)生過程。按照制度變遷方式的不同,可以將制度變遷分為誘致性變遷和強制性變遷。誘致性變遷是一種自然演進(jìn)的過程,由國家法律、法規(guī)或命令等承認(rèn)其的存在。誘致性變遷存在以下特點:一為盈利性,即制度變遷是逐利的,只有當(dāng)制度變遷帶來的預(yù)期收益大于預(yù)期成本時,相關(guān)群體才會推進(jìn)其發(fā)展;二為自發(fā)性,當(dāng)原有制度存在利益的不均衡分配時,相關(guān)群體會自發(fā)的推動制度的變遷,促使其向更公平的方向發(fā)展;三是漸進(jìn)性,誘致性變遷是一種由點到面、自下而上、由局部到整體的漸進(jìn)式變遷過程。與此不同,強制性制度變遷是一種通過國家強制力來實施的變遷。國家作為權(quán)力主體,通過頒布法律法規(guī)來推行新的制度。通過國家壟斷力來促進(jìn)新制度的實施。同時,國家在制度供給上相比一般的組織具有規(guī)模優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn):

第9篇

論文摘要:依靠物質(zhì)資本和依靠消除信息不對稱實現(xiàn)信用增級均無法徹底規(guī)避農(nóng)村小額信貸風(fēng)險,而社會成員通過彼此之間存在的社會資本以及連帶責(zé)任對借款人還款積極性的影響,依靠社會資本實現(xiàn)信用增級卻不僅可以較好地適應(yīng)農(nóng)村小額信貸客戶缺少資本、消除信息不對稱成本過高等客觀制約,可以降低農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸風(fēng)險,還可以提高農(nóng)村小額信貸的效率,保持農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村小額信貸市場上借貸雙方之間存在嚴(yán)重的信息不對稱,且缺乏解決信息不對稱問題的手段和工具。一些市場中介機構(gòu)所提供的信用評級和審計過的財務(wù)報表等信息在一定程度上可消除貸款者和借款者之間的信息不對稱,金融機構(gòu)會依據(jù)市場中介機構(gòu)所提供的信息發(fā)放一部分信用貸款,但我國目前農(nóng)村金融市場上基本上不存在能夠提供農(nóng)戶信用評級的中介機構(gòu)。除了市場中介機構(gòu)所提供的信用評級信息能夠解決信息不對稱問題外,貸款市場上借款者所提供的抵押擔(dān)保物的情況也能在一定程度上解決信息不對稱問題;但農(nóng)村小額信貸市場的借款者收人較低,無法提供合乎金融機構(gòu)規(guī)定的抵押擔(dān)保物。與依靠物質(zhì)資本實現(xiàn)信用增級(比如擔(dān)保抵押)和依靠消除信息不對稱實現(xiàn)信用增級(比如盡職調(diào)查、經(jīng)審計過的會計報表、信用評級機構(gòu)的評級)不同,在實踐當(dāng)中還存在有依靠社會資本實現(xiàn)信用增級的第三條途徑。

一、杜會資本在信用增級中的作用

從狹義或者說從個體的角度看,社會資本蘊含于社會團(tuán)體、社會網(wǎng)絡(luò)之中,個人不能直接占有和運用它,只有通過成為該網(wǎng)絡(luò)的成員或建立起網(wǎng)絡(luò)聯(lián)帶,才能接近與使用該資本(Coleman,1988)。社會資本是人與人之間的聯(lián)系,存在于人際關(guān)系的結(jié)構(gòu)之中,這種個人與組織的其他人之間的聯(lián)系可以給個人帶來未來的收益。從廣義或者說從組織規(guī)范的角度看,社會資本是組織內(nèi)部為了成員間的相互利益而普遍認(rèn)同和遵守的規(guī)范。著名學(xué)者福山給社會資本下的定義是;社會資本是促進(jìn)兩個或更多個人之間的合作的一種非正式規(guī)范(Fukuyama,2000)。一個組織的社會資本的多寡反映了該組織內(nèi)部所共同遵守的規(guī)范和成員之間凝聚力的大小,或者說是組織對于其成員影響力的大小。如果個人違反了該組織的規(guī)范,就會受到懲罰,其社會資本減少;相反的,如果遵守規(guī)范,他的社會資本就會不斷增加。

把社會資本這一概念引人到農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸分析,可以看出,由于借款人的故意賴賬行為會損害小組中的其他成員的利益,也會損害該借款人在周圍社區(qū)中的聲譽和信用度,從而會大大減少他個人的社會資本。如果借款人認(rèn)為貸款的數(shù)額不足以彌補由于賴賬而造成的自己在社會資本上面的損失,那他就不會故意不歸還貸款。小組成員通過彼此之間存在的社會資本以及連帶責(zé)任對借款人還款具有積極性的影響,對小組中出現(xiàn)債務(wù)拖欠的人施加“同伴壓力”,發(fā)揮社會資本作用可以提高小額信貸的效率。

社會信用合作組織是多個經(jīng)濟主體進(jìn)行互惠合作而自主建立起來的一種合作金融機構(gòu)和制度安排。在缺乏抵押擔(dān)保品的情況下,農(nóng)村金融機構(gòu)作為村鎮(zhèn)社區(qū)的一個外來組織,往往對借款農(nóng)戶只具有很弱的約束力。因此,農(nóng)村金融機構(gòu)如何避免發(fā)放小額信貸后的道德風(fēng)險問題、提高借款農(nóng)戶的還款意愿變得尤為突出。農(nóng)村金融機構(gòu)通過與民間的、企業(yè)或者是當(dāng)?shù)卣木哂幸欢ǖ纳鐣Y本的組織機構(gòu)合作,借助這些當(dāng)?shù)氐慕M織所擁有的豐富信用資源建立社會信用合作組織,從而間接地提高了農(nóng)村金融機構(gòu)對借款農(nóng)戶的約束力以及借款農(nóng)戶的還款意愿,借助其社會資本能力控制信用風(fēng)險,不僅可以增強信用關(guān)系,控制農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸的風(fēng)險,而且可以大大減少農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸的運營成本,彌補農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸發(fā)放不注重機構(gòu)建設(shè)的弊端,能使農(nóng)村金融機構(gòu)有更大的意愿發(fā)放小額信貸,滿足更多邊緣農(nóng)戶的小額信貸資金需求,從而不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)的總體效率,這種互惠多贏的制度安排是一種行之有效的信用合作機制。

二、加快社會信用平白建設(shè)

實現(xiàn)信用增級的社會信用合作組織可以有多種形式,它可能是村鎮(zhèn)社區(qū)的群眾組織,也可能是村民委員會,還可能是一些公司企業(yè)。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)從當(dāng)?shù)鼐唧w的社會資本環(huán)境出發(fā),選擇合適的社會信用合作組織的具體形式,建設(shè)社會信用平臺,有效降低小額信貸的發(fā)放成本和減少拖欠現(xiàn)象,提升小額信貸的效率。

(一)政府的信用資源

政府具有管理、規(guī)范、提供制度框架和參與國民經(jīng)濟運行的多重身份,我國目前特定的社會結(jié)構(gòu)中存在有強大的政府組織網(wǎng)絡(luò)和組織資源。在當(dāng)前的體制轉(zhuǎn)型時期,農(nóng)村金融機構(gòu)充分發(fā)揮地方政府的信用和組織優(yōu)勢來構(gòu)建小額信貸運行平臺,有著重要意義和可操作性。首先,農(nóng)村金融機構(gòu)與地方政府成立貸款平臺,代表農(nóng)村金融機構(gòu)管理農(nóng)戶和微型私人企業(yè)貸款業(yè)務(wù),并組織當(dāng)?shù)馗黝惾耸繉r(nóng)戶小額信貸申請進(jìn)行民主評議,農(nóng)村金融機構(gòu)參考民主評議的推薦意見,獨立進(jìn)行評審,明確是否提供貸款,這提高了小額信貸發(fā)放決策的公正性和效率性。其次,由政府指定的借款人作為借款平臺,對農(nóng)村金融機構(gòu)承擔(dān)統(tǒng)借統(tǒng)還責(zé)任,承擔(dān)委托責(zé)任。農(nóng)村金融機構(gòu)決定貸款后,與借款平臺簽訂合同,借款平臺再與農(nóng)戶和微型私人企業(yè)簽訂委托貸款相應(yīng)合同,然后,發(fā)放貸款。貸款結(jié)束后,通過借款平臺回收貸款。再次,成立信用促進(jìn)會,形成自律機制。信用促進(jìn)會內(nèi)部根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)戶情況以協(xié)議方式成立若干聯(lián)保小組,形成相互監(jiān)督約束機制,所有借款農(nóng)戶均需加入,這可以大大促進(jìn)信用建設(shè)。

(二)民間的信用資源

先生認(rèn)為,我國傳統(tǒng)社會是一個“熟人社會”,其特點是人與人之間有著一種私人關(guān)系,相互之間通過這種關(guān)系聯(lián)系疊加,構(gòu)成一張張關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。因此,我國民間存在有相當(dāng)多的信用資源。農(nóng)村地區(qū)群眾性基層組織有農(nóng)民協(xié)會、村民委員會、家族會等,這些組織由于比較貼近小額信貸的對象,相對比較了解借款農(nóng)戶,再加上人們往往比較重視鄰里的信譽關(guān)系,因此這些基層組織可以在農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸過程中作為社會信用合作組織,通過組織化的方式實現(xiàn)信用增級。農(nóng)村金融機構(gòu)作為服務(wù)基層農(nóng)戶的金融機構(gòu),可以利用身處農(nóng)村、熟悉民情、貼近農(nóng)戶的各類群眾性基層組織設(shè)立擔(dān)保平臺,對農(nóng)戶和微型私人企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。擔(dān)保平臺負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)社區(qū)范圍內(nèi)的授信調(diào)查和擔(dān)保監(jiān)控工作,對提出擔(dān)保申請借款的農(nóng)戶進(jìn)行實地調(diào)查.擔(dān)保平臺審查后對借款農(nóng)戶提供擔(dān)保,農(nóng)村金融機構(gòu)對經(jīng)擔(dān)保平臺擔(dān)保的借款人發(fā)放貸款。

(三)企業(yè)的信用資源

在一些農(nóng)村地區(qū),農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)既是當(dāng)?shù)氐睦惔髴?,同時又與當(dāng)?shù)卮蠖鄶?shù)農(nóng)戶生產(chǎn)生活的各個方面息息相關(guān),因而擁有很大的影響力。農(nóng)村金融機構(gòu)可以采取“公司+基地+農(nóng)戶”模式構(gòu)建社會信用合作組織。農(nóng)村金融機構(gòu)通過與龍頭企業(yè)進(jìn)行合作,借助該企業(yè)的社會資本通過“公司+基地+農(nóng)戶”模式向原本信用能力不足的廣大農(nóng)戶發(fā)放小額信貸。這種模式分為兩類:一類是直接到農(nóng)戶,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為依托,龍頭企業(yè)為小額信貸農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保,農(nóng)村金融機構(gòu)直接發(fā)放小額信貸給農(nóng)戶,農(nóng)戶生產(chǎn)的產(chǎn)品由龍頭企業(yè)收購;另一類是間接到農(nóng)戶,以龍頭企業(yè)作為承貸主體承貸承還、農(nóng)戶認(rèn)賬的間接到戶形式發(fā)放小額信貸。一方面,公司通過向當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶提供技術(shù)培訓(xùn)、信息服務(wù)和銷售渠道等服務(wù),降低單個農(nóng)戶容易遭遇的技術(shù)和市場的風(fēng)險;另一方面,公司和基地可以借助眾多農(nóng)戶的合力在較短的時間內(nèi)形成較大的生產(chǎn)規(guī)模,獲取規(guī)模效益,這使得公司與農(nóng)戶形成了強大的利益共同體。

三、杜會信用平臺運作方式創(chuàng)新

(一)社會信用合作組織選擇

在農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸的發(fā)放過程中,選擇正確的社會信用合作組織是決定組織化信用增級這一制度安排成敗與否的關(guān)鍵所在。農(nóng)民往往在社會上多個相互交疊的組織里扮演著不同的角色。由于農(nóng)民在血緣、地緣、業(yè)緣等方面的不同,一個農(nóng)民不止是生活在一個單一的組織(圈子)里面,在其中都具有互利程度不等的長期合作關(guān)系,因而也分別擁有多少不一的社會資本。農(nóng)民的行為有可能增加他在某一組織中的社會資本,但同時卻可能減少他在另外一個組織當(dāng)中的社會資本。如果一個組織能通過社會資本的增減這一獎懲措施有效促使其成員有積極性去遵守而不是違反規(guī)范,則反映了該組織擁有足夠多的社會資本來影響和約束成員的行為。

農(nóng)村金融機構(gòu)如何選擇社會信用合作組織,首先要看該社會信用合作組織是否具有足夠多的社會資本,是否對借款農(nóng)戶擁有足夠大的約束力;其次.要看該社會信用合作組織運行效率的高低,在這種合作關(guān)系中受到的激勵程度的大小。這兩個條件缺一不可:如果社會信用合作組織對借款農(nóng)戶缺乏足夠的約束力,那么這種安排無法實現(xiàn)借款農(nóng)戶的信用增級,結(jié)果是小額信貸的風(fēng)險和償債責(zé)任被轉(zhuǎn)嫁到了社會信用合作組織身上要如果社會信用合作組織自身的運行效率低下,或者缺乏利益激勵,那么很大一部分小額信貸資金可能被該社會信用合作組織所損耗,結(jié)果是降低而不是提升了小額信貸的發(fā)放效率。因此,農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該在權(quán)衡以上兩點利弊的基礎(chǔ)上最終選擇合適的社會信用合作組織。

(二)農(nóng)村小額信貸服務(wù)中介創(chuàng)新

為了防止小額信貸因農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對稱出現(xiàn)道德風(fēng)險問題,應(yīng)該在農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸發(fā)放中引人第三方的作用,即在小額信貸資金供給者〔農(nóng)村金融機構(gòu))與資金需求者(農(nóng)戶)之間建立一個能夠有效貼近并深入小額信貸市場內(nèi)部,處理小額信貸市場局部化信息的服務(wù)中介,由其來發(fā)現(xiàn)、收集、篩選、利用、供給信息,分散或承擔(dān)部分風(fēng)險,撮合可以給各方帶來利益的小額信貸交易。功能完善的服務(wù)中介能夠使農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)戶交易所需的信息鏈得到有效貫通,農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)戶在小額信貸資金流動中可以建立起長期的、深人的、有力的激勵約束關(guān)系。

1在農(nóng)村金融市場各類主體及活動的基礎(chǔ)上構(gòu)建金融服務(wù)中介功能組織。金融服務(wù)中介的功能包括農(nóng)戶貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)戶信用評級以及各種類型的資金中介等等。構(gòu)建金融服務(wù)中介的關(guān)鍵,是“由暗轉(zhuǎn)明”,把多種多樣的農(nóng)村金融活動或組織特別是原本不公開的民間金融活動或組織參與者納人規(guī)范化合法化的運行及監(jiān)管體系中,以民間金融活動或組織為基礎(chǔ)和主體構(gòu)建功能導(dǎo)向性的組織模式。各類功能性組織要內(nèi)生于農(nóng)村金融市場的實際條件及現(xiàn)實需求,突出民間性、草根性、多樣化及多層次性。不限形式、不限規(guī)模、不限所有制,從個人到機構(gòu),如獨立的專業(yè)貸款人、信用和村鎮(zhèn)銀行,都可以成為金融服務(wù)中介的組織部分。農(nóng)村金融服務(wù)中介組織主要的業(yè)務(wù)經(jīng)營人員必須盡可能地貼近農(nóng)村居民。吸引村鎮(zhèn)內(nèi)從事借款的人員、能人及有威望的人(如經(jīng)營大戶、村干部、村中大家族的長者)以各種方式參與進(jìn)金融服務(wù)中介的運營中,在業(yè)務(wù)上發(fā)揮社會力量的激勵、約束等作用。經(jīng)營范圍在最初階段應(yīng)該限制在村鎮(zhèn)內(nèi),避免可能產(chǎn)生的非理性擴張沖動,在現(xiàn)實經(jīng)營能力與信息比較優(yōu)勢的條件下實現(xiàn)獲利經(jīng)營。這樣有利于充分有效的利用村鎮(zhèn)內(nèi)的局部化信息,對交易者實施有力行為約束。當(dāng)金融服務(wù)中介市場體系逐步建立發(fā)展成熟后,機構(gòu)的各類屬性就應(yīng)該通過交易行為由市場進(jìn)行選擇,在正規(guī)經(jīng)營和信息分散之間找到一個效率最大化的邊界。

2.區(qū)分政策性和商業(yè)性金融服務(wù)中介功能組織。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性,農(nóng)民融資能力的相對欠缺,政府對三農(nóng)理應(yīng)起到扶持援助作用,金融服務(wù)中介的建立運營需要突出政策性和商業(yè)性兩個維度。如農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保、農(nóng)戶信用評級這類對于商業(yè)資金起“引路針”和“定心丸”作用的組織,需要政策性力量在初始階段扮演主要角色,突出制度供給引導(dǎo)的重要作用,強調(diào)其政策性機構(gòu)的性質(zhì),淡化或降低盈利性的要求。或由政府獨自出資組建;或由政府牽頭,金融機構(gòu)、農(nóng)戶參與共建。而對于各類資金中介、信息中介而言,如農(nóng)戶貸款中間商、小額信貸組織這類處理信息、實現(xiàn)資金有效流動的組織結(jié)構(gòu),則要明確商業(yè)盈利的性質(zhì)。放開機構(gòu)進(jìn)人門檻,將政府制度供給引導(dǎo)和民間需求引導(dǎo)兩方面的力量結(jié)合起來,在各種民間借貸行為與組織規(guī)范化、制度化、組織化的基礎(chǔ)上建立大量小型商業(yè)主體。充分利用民間資本運營者在農(nóng)貸市場中的優(yōu)勢,實現(xiàn)自我經(jīng)營、自負(fù)盈虧。政府和監(jiān)管部門著重建設(shè)嚴(yán)格監(jiān)管、嚴(yán)肅責(zé)任承擔(dān)的外部制度框架。