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導(dǎo)語：在保險碩士論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
論文題目：交通事故責(zé)任強制保險的法律規(guī)制問題研究
一.文獻綜述
1、蔡印霞撰寫的碩士論文《機動車第三者責(zé)任險法律問題研究》，對機動車第三者責(zé)任險的法律價值定位、功能、法律性質(zhì)、存在的法律問題以及法律適用等問題進行了比較全面的研究，對本文結(jié)構(gòu)的構(gòu)建提供了參考依據(jù)。
2、于敏在《機動車損害賠償責(zé)任保險的定位與實務(wù)探討》中對機動車損害賠償責(zé)任保險的定位以及實務(wù)中的若干問題進行了分析，對本文的寫作有一定的參考作用。
3、于敏在《海峽兩岸強制汽車責(zé)任保險法律制度比較研究》中闡述了機動車損害賠償責(zé)任保險的法理，在考察機動車損害賠償責(zé)任保險發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)之上，對兩岸機動車損害賠償責(zé)任保險法律制度進行比較，分析了大陸機動車損害賠償責(zé)任保險中的問題及其解決途徑，對本文的寫作有參考價值。
4、楊先旺在《修改《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》》中對《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》中存在弊端進行簡要的分析，為本文的寫作提供了參考依據(jù)。
5、徐明水在《汽車交通事故損害賠償與強制汽車責(zé)任保險之交錯》中對臺灣地區(qū)現(xiàn)行汽車交通事故損害賠償體系及采行強制汽車責(zé)任保險制度的立法論及實務(wù)運用論上所衍生問題進行了探討，對本文的寫作有較大的幫助。
二.選題背景及意義
隨著交通事故的頻繁發(fā)生，對于交通事故責(zé)任強制保險的呼聲越來越強，但我國現(xiàn)行法律對交通事故責(zé)任強制保險的立法效力等級偏低，法律規(guī)定過于粗疏，許多具體制度缺乏可操作性，存在許多問題。如責(zé)任主體不明確、保險費率比較混亂、缺乏監(jiān)督制度等等，這些問題的存在嚴重阻礙我國交通事故責(zé)任強制保險發(fā)展，有必要進行規(guī)制之?；诖?，本文提出了本課題的研究。
意義在于：基于上述背景的考慮，研究交通事故責(zé)任強制保險的法律規(guī)制問題對于建立健全的交通事故責(zé)任強制保險制度具有重大的現(xiàn)實意義。首先，只有結(jié)合我國的具體實際來研究交通事故責(zé)任強制保險的法律規(guī)制體系，明確其存在的問題，在此基礎(chǔ)上才能正確確定交通事故責(zé)任強制保險的法律性質(zhì)，從而為我國交通事故責(zé)任強制保險的法律規(guī)制提供正確的方向。其次，只有全面考察我國交通事故責(zé)任強制保險的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其存在的主要問題，才能正確認識到規(guī)制我國交通事故責(zé)任強制保險的必要性和可行性，從而為我國交通事故責(zé)任強制保險的法律規(guī)定提供理論上和實踐上的依據(jù)，對交通事故責(zé)任強制保險的立法有所裨益。
三.研究的主要內(nèi)容
第一部分 相關(guān)理論分析
一、交通事故責(zé)任強制保險的法律概念分析
(一)交通事故的法律定義分析
(二)交通事故責(zé)任強制保險的法律性質(zhì)分析
二、交通事故責(zé)任強制保險的法律特征分析
(一)基本法律特征
(二)與相關(guān)概念的區(qū)別
第二部分 我國交通事故責(zé)任強制保險法律規(guī)制的必要性和可行性分析
一、必要性
(一)通過考察現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)問題來分析必要性
(二)通過分析交通事故責(zé)任強制保險的法律價值來予以考察
二、可行性
第三部分 國外立法和借鑒
一、立法比較
二、借鑒經(jīng)驗
第四部分 規(guī)制我國交通事故責(zé)任強制保險的若干建議
一、提高立法位階，建立專門的交通事故責(zé)任強制保險法律
二、完善現(xiàn)行的法律規(guī)定
三、協(xié)調(diào)好相關(guān)制度
四、完善相關(guān)的監(jiān)管制度
四.工作的重點與難點，擬采取的解決方案
工作的重點與難點在于對我國交通事故責(zé)任強制保險法律規(guī)制的必要性和可行性的分析以及完善建議上，擬采取的解決方案有：(1)采用文獻檢索搜集的方法。檢索、搜集與我國交通事故責(zé)任強制保險有關(guān)的法律問題、國內(nèi)外相關(guān)著作、學(xué)術(shù)期刊和網(wǎng)絡(luò)的學(xué)術(shù)論文，進行整理、篩選、歸納、分類，為本工作重點與難點的研究奠定基礎(chǔ)。(2)調(diào)查研究。調(diào)查研究我國交通事故責(zé)任強制保險法律制度中運行中存在的法律問題，通過充實論文的應(yīng)用價值來予以解決該難點。(3)比較借鑒。通過比較研究國內(nèi)外的立法規(guī)定，借鑒國外成功的立法經(jīng)驗，立足于本國實踐，提出構(gòu)想。
五.論文工作量及進度
(1)查找、搜集有關(guān)文獻資料，初步確定選題;(2)根據(jù)掌握的文獻資料正式確定選題，撰寫開題報告;(3)到相關(guān)機構(gòu)調(diào)查研究，總結(jié)經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)問題;(4)撰寫論文初稿，在導(dǎo)師指導(dǎo)下修改論文;(5)聽取有關(guān)專家和專業(yè)人士意見，完善論文，最后定稿。
六.論文預(yù)期成果及創(chuàng)新點
本文以我國交通事故責(zé)任強制保險的法律規(guī)制為研究對象，采用對比分析、綜合分析、案例分析等研究方法，對我國交通事故責(zé)任強制保險制度進行了深層次的剖析，并借鑒國外的成功經(jīng)驗，提出了完善的建議。本文的創(chuàng)新之處正在于此?？疾旆▽W(xué)界對我國交通事故責(zé)任強制保險的研究，大都集中在交通事故責(zé)任強制保險的立法缺陷等理論問題上，很少有學(xué)者從理論和實踐兩個方面對我國交通事故責(zé)任強制保險全面的研究。由于交通事故責(zé)任強制保險本身包含著眾多內(nèi)容，如果單一研究某一個內(nèi)容或者其中幾個內(nèi)容，顯然不能挖掘其問題的根源。因此，本文首先從理論上分析了交通事故責(zé)任強制保險的法律性質(zhì)以及法律特征，以此為基礎(chǔ)，對我國交通事故責(zé)任強制保險的現(xiàn)狀進行了考察，目的在于全面發(fā)現(xiàn)我國交通事故責(zé)任強制保險運行中的主要問題，然后針對這些問題，借鑒國外的成功經(jīng)驗，試圖尋找若干規(guī)制我國交通事故責(zé)任強制保險的對策，從而為完善我國交通事故責(zé)任強制保險的立法提供有力的理性支持。
七.完成論文擬閱讀的文獻
1、祝銘山.交通事故損害賠償糾紛[m].北京：中國法制出版社，2003版.
2、馬強.道路交通事故責(zé)任研究[j].法律適用.2003(1).
3、李薇.日本機動車故事?lián)p害賠償法律制度研究[m].北京：法律出版社，1997年版.
4、蔡印霞.機動車第三者責(zé)任險法律問題研究[d].中國政法大學(xué)碩士論文.
5、高原.道路交通事故若干問題初探[j].暢行網(wǎng).2010年1月1日訪問.
6、鈴木辰紀.保險論[m].成文堂，1992年版.
7、朱麗斯.東莞法院適用新交法判決保險公司直接向受害人支付保險金[j].人民法院報.2004年10月15日.
8、丁玉娟、張雅光.論機動車交通事故強制保險責(zé)任的法律適用[j].行政與法.2007(1).
9、劉曉紅.機動車交通事故損害賠償責(zé)任主體的認定[j].當代法學(xué).2003(1).
10、鄭濟世著.強制汽車責(zé)任保險法之推動[j].保險信息.1997(139).
11、呂玉寶.機動車所有人在道路交通事故賠償案件中的民事責(zé)任[j].2003(1-2).
12、王榮.質(zhì)疑《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》[j].法易網(wǎng).2010年1月1日訪問.
13、張穎.論機動車交通事故強制保險之第三人請求權(quán)[j].南京財經(jīng)大學(xué)學(xué)報.
夫妻離婚后的財產(chǎn)分割有廣義和狹義之分。狹義的財產(chǎn)分割指對夫妻雙方共同所有的有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)的分割，廣義的財產(chǎn)分割不僅僅指夫妻雙方共同所有的有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)的分割，也包括對夫妻各自所有的財產(chǎn)的分割和夫妻債務(wù)的分擔(dān)。離婚時的財產(chǎn)分割制度應(yīng)當包括廣義的夫妻財產(chǎn)的分割制度，即有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)的分割、債務(wù)的清償?shù)囊?guī)定，同時還包括子女撫養(yǎng)費的分擔(dān)、家務(wù)補償、經(jīng)濟幫助、損害賠償?shù)囊?guī)定，即婚姻法所有關(guān)于夫妻雙方之間財產(chǎn)分配和影響財產(chǎn)分配事項的規(guī)定。這些有關(guān)財產(chǎn)分配的規(guī)定相互結(jié)合，形成一個系統(tǒng)化的夫妻離婚后的財產(chǎn)分割制度。
關(guān)于財產(chǎn)的分割，包括有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)。有形財產(chǎn)的含義基本上沒有爭議，關(guān)鍵是無形財產(chǎn)。我國婚姻法第十七條規(guī)定了知識產(chǎn)權(quán)的收益，當然也應(yīng)包括對知識產(chǎn)權(quán)的分割，其他的無形財產(chǎn)還有股權(quán),債券,票據(jù),保險等，這些也沒有爭議。還有人認為謀生技能也算是財產(chǎn)[1]，應(yīng)當作為夫妻共同財產(chǎn)進行分割，就未免有些牽強。謀生技能作為一種勞動能力，它依附于人身，并且很難用金錢衡量，用馬克思勞動力價值的觀點，勞動力是沒有價值的[2]，它只會在勞動中創(chuàng)造價值。所以，把謀生技能也作為財產(chǎn)進行分割，是對財產(chǎn)范圍的不恰當?shù)臄U大。
很多人認為夫妻離婚時分割的僅僅是夫妻共同所有的財產(chǎn)[3]，我認為不然。誠然，“離婚時，應(yīng)分清個人財產(chǎn)、夫妻共同財產(chǎn)和家庭共同財產(chǎn)”[4]，但是這并不意味著僅僅分割共同財產(chǎn)，因為即使約定夫妻婚后財產(chǎn)各自所有，仍然有家務(wù)補償，分擔(dān)子女撫養(yǎng)費等問題，也就是說，個人財產(chǎn)在離婚的時候并不必然全屬于個人，還有可能分出來給子女或者原來的配偶，不應(yīng)否認，這也算是對個人財產(chǎn)的分割。所以，結(jié)論是，夫妻離婚時分割的不僅僅是夫妻的共同財產(chǎn)，還包括一部分夫妻各自所有的財產(chǎn)。
此外，債務(wù)的清償、子女撫養(yǎng)費的分擔(dān)、家務(wù)補償、經(jīng)濟幫助和損害賠償也是財產(chǎn)分割制度的內(nèi)容，因為這些都涉及到各方最終所分得的財產(chǎn)的數(shù)量。我國婚姻法第41條、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋（二）第23條，第25條對夫妻債務(wù)的清償進行了規(guī)定，確屬個人債務(wù)的，由個人清償，共同債務(wù)共同連帶清償[5]?；橐龇ǖ?7條、第40條、第42條、第46條對離婚后子女撫養(yǎng)費的負擔(dān)、家務(wù)補償、經(jīng)濟幫助、損害賠償分別作了規(guī)定。限于篇幅，在此不一一分述。
總之，法律和司法解釋的有關(guān)處理夫妻財產(chǎn)的具體規(guī)定，與人民法院處理夫妻財產(chǎn)的原則——男女平等原則、保護婦女兒童的合法權(quán)益原則、照顧無過錯方原則、尊重當事人意愿原則、保證生產(chǎn)和生活的正常進行原則——一起，構(gòu)成了我國婚姻法的夫妻離婚后的財產(chǎn)分割制度。
2、我國夫妻離婚后的財產(chǎn)分割制度存在的問題
對我國婚姻法的夫妻離婚后的財產(chǎn)分割制度的內(nèi)容有了了解后，下面簡單探討一下其中存在的問題。
第一個是照顧無過錯方原則的存廢問題。照顧無過錯方原則，簡稱照顧原則，很多人贊成保留[5]，也有學(xué)者主張廢除，認為照顧原則沒有存在必要[6]。我同意后一種觀點，照顧原則應(yīng)該廢除。但與孫若軍認為“過錯不易確定，照顧原則難以落實”，因而主張廢棄該原則不同，本人覺得婚姻法已經(jīng)規(guī)定了離婚損害賠償制度，有過錯方要承擔(dān)損害賠償，再保留照顧無過錯方原則沒有必要。紀要是有過錯一方承擔(dān)損害賠償，又要在此基礎(chǔ)上對另一方進行照顧，也有違公平原則，因為過錯者已經(jīng)承擔(dān)了賠償責(zé)任，不應(yīng)再承受更多的不利。
第二個問題是家務(wù)補償制度存在的問題。這一問題在張素華女士“謀生技能作為夫妻共同財產(chǎn)的法理分析”一文中有明確論述，即婚姻法第40條家務(wù)補償?shù)南薅l件是“夫妻書面約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)歸各自所有”，在此情形下才能要求家務(wù)補償，“如果雙方約定僅針對婚前財產(chǎn),或者約定婚后財產(chǎn)為共同所有的,則不適用該條的規(guī)定”[7]。張素華認為這樣的限定是不合理的，“該條件的限制使得夫妻一方很難行使家務(wù)補償權(quán)”[8]。本人同意這種觀點。
結(jié)論
通過以上論述可以看出，我國婚姻法關(guān)于夫妻離婚后的財產(chǎn)分割的規(guī)定是比較完善的，并且可以構(gòu)成一個系統(tǒng)的離婚財產(chǎn)分割制度。但是，這一制度中也存在著問題，存在著爭論。
摘要：離婚時的一個關(guān)鍵問題是財產(chǎn)分割問題。本文試圖論述我國婚姻法規(guī)定的夫妻離婚后的財產(chǎn)分割制度，并指出其中存在的一些問題。
關(guān)鍵詞：婚姻法離婚財產(chǎn)分割
參考文獻：
[1]張素華，謀生技能作為夫妻共同財產(chǎn)的法理分析，中州大學(xué)學(xué)報，2007年1月。
[2]馬克思，《資本論》第五章：勞動過程和價值增殖過程。
[3]劉洪，從現(xiàn)行的離婚財產(chǎn)分割來看我國夫妻財產(chǎn)制度的完善，華東政法學(xué)院碩士論文，p17,2001。
[4]同上，p16。
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劉書琪，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，教授。
摘要：在市場經(jīng)濟的作用下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化和商品化程度逐漸提高，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)市場主體競爭中的地位嚴重削弱，農(nóng)民利益得不到最大程度上的滿足。然而為化解農(nóng)民小規(guī)模生產(chǎn)和強大的農(nóng)業(yè)市場之間的矛盾，減少農(nóng)民在市場中的競爭性、風(fēng)險性和不確定性，降低農(nóng)民交易成本，提高交易效率，于是農(nóng)村同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)者和經(jīng)營者以多種方式自愿組織起來了農(nóng)民專業(yè)合作社，并且得到快速發(fā)展。但是由于我國農(nóng)民專業(yè)合作社仍然處于發(fā)展的初級階段，在財政金融支持方面面臨許多問題，因此，本文通過調(diào)查研究以黑龍江省為例，對農(nóng)民專業(yè)合作社在財政金融方面提出問題，分析問題并提出相關(guān)的政策建議。
關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社；財政；金融；黑龍江省
1.黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社及其與財政金融支持的發(fā)展現(xiàn)狀
1.1黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀
資料來源：黑龍江省統(tǒng)計年鑒
由上表可知：黑龍江省對“三農(nóng)”的發(fā)展越來越重視，財政扶持2010年比2009年增長54.45億元，對農(nóng)機合作社的扶持也有所增加，但從惠農(nóng)財政補貼方面來看， 2010年投入資金有所下降，造成財政扶持力度跟不上農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展速度的局面，農(nóng)民專業(yè)合作社得不到有效的財政扶持，即使新農(nóng)村建設(shè)扶持力度增加，也嚴重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的步伐。
1.3黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持現(xiàn)狀
目前，黑龍江省政策性金融機構(gòu)尚未發(fā)揮應(yīng)有作用，只有極少數(shù)的金融機構(gòu)開展專門針對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持，商業(yè)性金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點布局有限，支持能力和意愿都不足；農(nóng)村合作金融還處于起步階段，在滿足農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求上難以發(fā)揮主體作用。
據(jù)調(diào)查，黑龍江省農(nóng)委為了壯大農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，于2009年10月和省農(nóng)村信用聯(lián)社聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的通知》，并出臺了《黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理暫行辦法》，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，小有成就。
2.黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社財政金融支持中的問題分析研究
2.1政府財政對農(nóng)民專業(yè)合作社支持中存在的問題分析
1）政府財政扶持監(jiān)管力度不夠。有些投機型農(nóng)民專業(yè)合作社的建立，只經(jīng)過法律程序掛個合作社的名，合作社內(nèi)部從不涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售業(yè)務(wù)，只是為了鉆政府扶持政策的空子，獲得政府的各種財政補貼和扶持，這在某種程度上就造成了資金嚴重浪費現(xiàn)象，政府應(yīng)該鼓勵和規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的扶持，加強監(jiān)管力度，消除這種“皮包公司。
2）政府扶持缺乏針對性。從政府對這些資金的使用細則和覆蓋面來看，其針對性明顯得不足。例如：評定農(nóng)業(yè)示范區(qū)可獲得獎勵 X 萬元，而這些錢對剛成立的農(nóng)民專業(yè)合作社來說很重要，需要大量資金來建設(shè)完善合作社；而對于那些發(fā)展比較成熟農(nóng)民專業(yè)合作社來說，各方面機制都比較健全，具備獲得此類扶持金的資質(zhì)，但是相對于他們可能出現(xiàn)的資金缺口而言意義不是很大，在一定程度上還造成資金浪費，希望政府能夠針對發(fā)展期的農(nóng)民專業(yè)合作社制定出更有力的財政扶持政策，“因地制宜”，根據(jù)合作社的不同情況制定不同的政策。
3）惠農(nóng)補貼力度不夠。黑龍江省2010年政府財政支持“三農(nóng)”發(fā)展共投入249億元，比2009年增加了54.4億元，其中圍繞糧食綜合生產(chǎn)能力投入資金93.8億元，支持組建農(nóng)機合作社325個，支持17個現(xiàn)在農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，但是在惠農(nóng)財政補貼上比2009年低了0.61億元，為102.2億元，致使對農(nóng)民專業(yè)合作社的扶持范圍和力度有所減小。
2.2金融機構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社支持中存在的問題分析
1）金融機構(gòu)信貸資金供給數(shù)量不足
目前黑龍江省農(nóng)業(yè)依靠的金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)合社，其中農(nóng)村信用聯(lián)合社為主體。雖然農(nóng)村信用聯(lián)合社信貸支農(nóng)資金逐年增加，但是其還是本著“抓小額、控大額”的原則，這與農(nóng)民專業(yè)合作社處于發(fā)展階段急需資金建設(shè)存在著很大矛盾，對農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度遠遠達不到實際需求。
2）農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移機制缺乏
我省農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營現(xiàn)狀為“三低三高”，即低保額、低收費、低保障和高風(fēng)險、高成本、高賠付，致使許多商業(yè)保險公司均不敢輕易進入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性，涉農(nóng)貸款風(fēng)險相對較大、成本較高，而其風(fēng)險補償機制又十分匱乏，貸款風(fēng)險和收益的不對稱，嚴重影響涉農(nóng)金融機構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社的積極性。
3.農(nóng)民專業(yè)合作社與財政金融支持的相關(guān)政策建議
3.1明確財政扶持細則，加強財政資金扶持的有效性
政府應(yīng)該因地制宜，根據(jù)不同類型的合作社制定相應(yīng)的政策。對于建設(shè)期的農(nóng)民專業(yè)合作社，政府應(yīng)適當放寬申請扶持金的條件，但是可以明確資金的使用范圍，對于穩(wěn)定期的農(nóng)民專業(yè)合作社應(yīng)當把資金集中起來進行扶持，或者從這些資金中提取部分建立貸款風(fēng)險補償金，為農(nóng)民專業(yè)合作社向銀行的貸款提供一定的擔(dān)保，促使農(nóng)民專業(yè)合作社得到有效的需求和幫助。
3.2加強政府財政扶持的監(jiān)管力度
對于各種財政扶持政府都應(yīng)該明確其使用情況，對優(yōu)惠的財政補貼加以使用限定，例如農(nóng)民專業(yè)合作社管理費用的補貼，農(nóng)資補貼等。同時政府還要加強財政扶持的審核監(jiān)管力度，徹底消除鉆財政政策空子的“皮包公司”，并對這類合作社做出相應(yīng)的懲罰，以儆效尤，凈化農(nóng)民換頁合作社發(fā)展呃社會環(huán)境。
3.3加大稅收優(yōu)惠方式，制定多種惠農(nóng)優(yōu)惠政策
對于農(nóng)業(yè)補貼我省還應(yīng)該擴大科教服務(wù)補貼，以支持農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展，加強農(nóng)村基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施補貼和作物保險補貼，以保證農(nóng)民專業(yè)合作社的可持續(xù)發(fā)展；對于減稅我省應(yīng)通過政策性金融機構(gòu)實施稅收優(yōu)惠政策，降低營業(yè)稅，減少銀行貸款的壓力，促進農(nóng)民專業(yè)合作社穩(wěn)定、健康的發(fā)展。
3.4完善金融服務(wù)創(chuàng)新制度，加強風(fēng)險管理
優(yōu)化金融機構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)，按照監(jiān)管要求，積極投放涉農(nóng)貸款，不斷創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，將信貸政策產(chǎn)品化，建立監(jiān)督機制，督促、鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)，出臺相關(guān)規(guī)定，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)由單一存貸服務(wù)向信貸、咨詢、保險、理財?shù)染C合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，以業(yè)務(wù)組合的形式來分散金融機構(gòu)所面臨的信貸風(fēng)險，同時也滿足了農(nóng)民專業(yè)合作社實際信貸的需求，有效促進了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）
參考文獻
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【關(guān)鍵詞】 失業(yè)再就業(yè) Cox風(fēng)險回歸模型 影響因素
一、引言
1992年以來，我國經(jīng)濟進入全面的調(diào)整和轉(zhuǎn)軌階段。經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期間，我國的失業(yè)問題日益突出。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2006年—2011年間，我國城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員人數(shù)累計達922萬人，失業(yè)人數(shù)的平均增長速率為1.63%；登記失業(yè)率從2001年的3.6%上升到2011年的4.1%，10年間漲幅達13.89%。失業(yè)問題導(dǎo)致了大量的人力資源浪費，同時給社會的穩(wěn)定發(fā)展帶來巨大的壓力。2006年，國家稅務(wù)總局、勞動和社會保障部聯(lián)合下發(fā)了《國家稅務(wù)局、勞動和社會保障部關(guān)于下崗失業(yè)人員再就業(yè)有關(guān)稅收政策具體實施意見的通知》；2007年，《中華人民共和國就業(yè)促進法（草案）》進一步從法律的角度明確了政府在促進再就業(yè)中的職責(zé)。那么，影響失業(yè)人員再就業(yè)的因素有哪些？顯然，這一問題對于有效地應(yīng)對失業(yè)進而擴大就業(yè)具有重大的現(xiàn)實意義。為此，本文對中國城鎮(zhèn)失業(yè)人員再就業(yè)的影響因素進行分析。
二、相關(guān)研究文獻綜述
1、城鎮(zhèn)失業(yè)人員再就業(yè)影響因素的理論分析
在歸納文獻的基礎(chǔ)上，影響失業(yè)人員再就業(yè)的因素大致可以歸為兩類。
（1）個人因素。眾多經(jīng)驗研究表明，年齡、文化程度、身體狀況等個人因素是影響城鎮(zhèn)失業(yè)人員再就業(yè)的顯著因素；個人的技能水平與再就業(yè)概率之間呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系；此外，個人的人力資本水平也與失業(yè)人員的再就業(yè)概率相關(guān)。
（2）社會因素。原工作單位性質(zhì)是影響城鎮(zhèn)失業(yè)人員再就業(yè)的重要因素，研究指出，原工作單位性質(zhì)是集體國有單位的失業(yè)人員，其實現(xiàn)再就業(yè)的可能性越低；工作經(jīng)驗是另外一個影響失業(yè)人員再就業(yè)的因素，工作時間與實現(xiàn)再就業(yè)可能性之間呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系；此外，失業(yè)前工作原因、獲得就業(yè)信息次數(shù)也是影響再就業(yè)概率的重要因素。
2、分析城鎮(zhèn)失業(yè)人員再就業(yè)影響因素的實證方法
分析城鎮(zhèn)失業(yè)人員再就業(yè)影響因素的實證方法主要有三種。
（1）OLS估計。高毅蓉，林玳玳，林原（2012）采用OLS回歸對中國再就業(yè)的影響因素進行實證分析與檢驗，結(jié)果顯示失業(yè)和職位空缺與再就業(yè)正相關(guān)，產(chǎn)業(yè)就業(yè)結(jié)構(gòu)差異與再就業(yè)負相關(guān)。
（2）Logistic估計。龔文娟，雷?。?008）采用Logistic回歸模型分析影響失業(yè)者再就業(yè)選擇的因素可以發(fā)現(xiàn)，失業(yè)者再就業(yè)態(tài)度積極，但多數(shù)人從事著非正式職業(yè)或自雇職業(yè)。
（3）Cox風(fēng)險回歸模型。生存分析包括三種方法：非參數(shù)分析法、Cox半?yún)?shù)分析法及參數(shù)分析法。參數(shù)分析法要求對失業(yè)持續(xù)時間的分布作出假定，非參數(shù)分析法和Cox半?yún)?shù)分析法對失業(yè)持續(xù)時間的分布不作要求，但非參數(shù)分析法忽略了樣本之間的異質(zhì)性，因此，大多數(shù)研究采用的是Cox半?yún)?shù)分析法。
三、數(shù)據(jù)描述
本經(jīng)驗分析的數(shù)據(jù)來源是2011年城鄉(xiāng)民生問卷調(diào)查，樣本數(shù)據(jù)是包含31個省市的面板數(shù)據(jù)，篩選出曾經(jīng)失業(yè)過的城鎮(zhèn)人員，所獲得的樣本數(shù)據(jù)共有484個。總體樣本主要的統(tǒng)計特征如下：
從性別結(jié)構(gòu)上看，經(jīng)歷過失業(yè)的人員中男性所占比例低于女性所占比例，到調(diào)查期截止時，仍處于失業(yè)的人員中男性所占的比例為51.9%；從年齡構(gòu)成上看，失業(yè)人員的年齡主要集中在20-29歲及40-49歲這兩個年齡段；從受教育狀況上看，勞動者的受教育水平總體比較高，這表明了近幾年我國城鎮(zhèn)失業(yè)出現(xiàn)的新情況，即高學(xué)歷失業(yè)者不斷上升，主要原因是高校擴招及高校畢業(yè)生就業(yè)難雙重因素造成的；失業(yè)持續(xù)時間表明了失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)的難易程度，從失業(yè)者的失業(yè)持續(xù)時間上看，江浙滬城鎮(zhèn)人員失業(yè)的平均持續(xù)時間為5.4個月。截止到調(diào)查日，仍未找到工作的失業(yè)人員為27人，占總失業(yè)人口數(shù)的5.58%。
以上從性別、年齡、受教育程度等基本方面闡述了失業(yè)人員的現(xiàn)狀，對照調(diào)查問卷的初始設(shè)計可以發(fā)現(xiàn)，所采用的樣本數(shù)據(jù)在這三方面的差別很小，這說明了本研究的樣本數(shù)據(jù)在一定程度上具有較強的代表性。
四、Cox風(fēng)險回歸模型及估計結(jié)果
1、計量方法及數(shù)據(jù)的選取
本研究所采用的方法是生存分析方法中的Cox風(fēng)險比例模型。本文在現(xiàn)實研究需要和總結(jié)以往研究的基礎(chǔ)上，選取了可能影響失業(yè)狀態(tài)轉(zhuǎn)變的個人因素和社會因素。其中，個人因素包括性別、年齡、受教育程度、婚姻狀況、健康狀況、家庭年收入；社會因素包括原工作單位性質(zhì)、工作年限、是否收到過就業(yè)信息、是否參加過免費就業(yè)培訓(xùn)、是否參加過職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、是否購買商業(yè)保險、每月繳納的保險費、是否領(lǐng)取失業(yè)保險金以及現(xiàn)在的住房情況。本文主要采用Stata分析軟件中的sts test命令對變量進行對數(shù)秩檢驗，統(tǒng)計分析顯示，最后進入Cox風(fēng)險回歸模型的預(yù)后因素有年齡、受教育程度、婚姻狀況、健康狀況、家庭年收入、原工作單位性質(zhì)、工作年限、是否收到就業(yè)信息、是否領(lǐng)取失業(yè)救助金以及現(xiàn)在的住房情況。
2、Cox風(fēng)險回歸模型
（1）模型的建立。在過去幾年中，生存分析的回歸模型已經(jīng)被廣泛地應(yīng)用于各種實證分析中。其中最常被用到的模型是Cox在1972年提出的Cox風(fēng)險回歸模型。本研究建立如下的Cox風(fēng)險回歸模型：
？姿（t|z）=？姿0（t）exp（？茁'z）=？姿0（t）exp（x1？茁1+x2？茁2+…+xn？茁n） （1）
式（1）中，？姿（t|z）表示在給定Z=z時的風(fēng)險函數(shù)；？姿0（t）表示潛在的風(fēng)險函數(shù)（underlying hazard function）；回歸變量（即協(xié)變量）z'=（z1，…，zp）；回歸參數(shù)？茁'=（？茁1，…，？茁p）。exp？茁jzj表示第j個因素對？姿（t|z）的影響。等式兩邊同時除以？姿0（t），則有？姿（t|z）=？姿0（t）exp（■？茁izi），？姿（t|z）/？姿0（t）即稱為風(fēng)險比例?；貧w系數(shù)？茁i反映了在其他自變量不變的情況下，zi改變一個單位所引起的風(fēng)險比該變量為exp？茁i。
（2）似然函數(shù)。在Cox風(fēng)險回歸里，？茁i的估計采用極大似然法。設(shè)失業(yè)的持續(xù)時間T的累積分布函數(shù)為F（t）=r（T
（3）實證分析結(jié)果。本研究利用Stata軟件進行Cox風(fēng)險回歸模型擬合度的檢驗，NA累計風(fēng)險函數(shù)沿45°斜線方向延伸，表明它大致服從風(fēng)險率為1的指數(shù)分布，因此模型的擬合性較好。
由表2的參數(shù)估計可以得出，影響失業(yè)人員再就業(yè)因素中較為顯著的個人因素有年齡，社會因素有原工作單位性質(zhì)、工作年限、是否收到就業(yè)信息以及是否領(lǐng)取失業(yè)保險金。年齡的風(fēng)險回歸系數(shù)負，這表明年齡越大，實現(xiàn)再就業(yè)的可能性越小。且年齡越高一個等級，實現(xiàn)再就業(yè)的機會是年齡較低一個等級機會的0.55倍。年齡因素是江浙滬城鎮(zhèn)失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)一個重要的阻礙因素。
原工作單位性質(zhì)變量的回歸系數(shù)為負數(shù)，表明原工作單位性質(zhì)是非國有集體企業(yè)的失業(yè)人員，其實現(xiàn)再就業(yè)的概率會降低，但降低的幅度并不大。這可能是在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中，國有集體企業(yè)失業(yè)人員能在市場化經(jīng)濟中更好地進行自我定位，從而與非國有集體企業(yè)失業(yè)人員在尋找工作積極性上的差異越來越小，甚至超過非國有集體企業(yè)失業(yè)人員的再就業(yè)概率。工作年限與失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)概率之間呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。表中，工作年限的回歸系數(shù)為0.0557，風(fēng)險比率為1.0573，表明工作年限越長，失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)的機會會增加，但增加的幅度不大。
是否收到就業(yè)信息的回歸系數(shù)為正，沒有收到就業(yè)信息失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)的概率是收到就業(yè)信息失業(yè)人員的1.42倍，這與勞動經(jīng)濟學(xué)的理論相悖。勞經(jīng)經(jīng)濟學(xué)指出，如果勞動力市場的信息越完善，勞動者獲得就業(yè)信息越充分，求職者與用工者之間的匹配和磨合時間就越短，從而實現(xiàn)再就業(yè)的概率越大。而本研究中，沒有收到就業(yè)信息的失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)的概率比較大，可能是由于收到就業(yè)信息的失業(yè)人員降低了去獲取其他就業(yè)機會的積極性，而本人技能與所獲得的就業(yè)機會的匹配度不高，從而其實現(xiàn)再就業(yè)的概率比較小。
是否領(lǐng)取失業(yè)保險金變量的回歸系數(shù)為0.4525。正號表明，沒有領(lǐng)取失業(yè)保險金的失業(yè)人員，其實現(xiàn)再就業(yè)的概率是領(lǐng)取失業(yè)保險金人員的1.57倍，這符合勞動經(jīng)濟學(xué)中的工作搜尋理論。根據(jù)工作搜尋理論，領(lǐng)取失業(yè)保險金會降低失業(yè)人員尋找工作的積極性，從而其實現(xiàn)再就業(yè)的可能性較低。
以上分析可以看出，傳統(tǒng)被認為是影響失業(yè)人員再就業(yè)的重要因素的受教育程度、健康狀況等因素對城鎮(zhèn)失業(yè)人員再就業(yè)的影響不大。在受教育程度方面，可能是因為1998年高校擴招之后，勞動者的受教育程度普遍較高，個體間在文化水平上的差異性較小，因此對失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)的影響不大。在健康狀況方面，由于受訪者中絕大部分是健康狀況較為良好的人，具備成為勞動者所需要的健康素質(zhì)，因此得到的樣本數(shù)據(jù)具有一定的偏差，從而得到健康狀況因素對失業(yè)人員再就業(yè)的影響不大的實證分析結(jié)果。
五、結(jié)論
為了促進城鎮(zhèn)失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)，進一步促進中國經(jīng)濟的和諧發(fā)展，政府應(yīng)當制定完善相關(guān)的政策。一是要制定相關(guān)的政策幫助高齡失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)。高齡城鎮(zhèn)失業(yè)人員的人力資本損耗較大，他們一旦在勞動力市場上失去工作，實現(xiàn)再就業(yè)的難度就增大了。為此，政府應(yīng)出臺一系列促進高齡失業(yè)人員就業(yè)的優(yōu)惠政策。二是政府就業(yè)服務(wù)機構(gòu)在為失業(yè)人員推送就業(yè)信息時，應(yīng)當針對失業(yè)人群的特征有選擇性地進行分類，從而提高失業(yè)人員與就業(yè)機會的匹配度，促進失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)。三是要將失業(yè)保險金支付轉(zhuǎn)化為對失業(yè)人員的工作激勵，完善失業(yè)保險金的給付機制，使得失業(yè)保險金在保障失業(yè)人員的基本生活水平的同時，也能提高他們尋找工作的積極性，促進領(lǐng)取失業(yè)保險金的失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)。
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關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)投資信托基金；發(fā)展；模式
房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）可以看成是基金的一種，其特殊之處在于房地產(chǎn)投資信托基金通過發(fā)行收益憑證籌集的資金主要用途是投向房地產(chǎn)市場。房地產(chǎn)投資信托基金拓寬了我國房地產(chǎn)業(yè)的融資渠道，緩解了銀行信貸的壓力，使得我國房地產(chǎn)宏觀調(diào)控更加行之有效，也推動了我國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展朝著更加健全和健康的方向發(fā)展。但由于我國房地產(chǎn)市場、信托市場以及基金市場發(fā)展相對滯后，我國還未發(fā)行真正意義上的房地產(chǎn)投資信托基金。隨著我國市場環(huán)境和政策環(huán)境日益成熟，房地產(chǎn)投資信托基金的發(fā)行已經(jīng)成為調(diào)節(jié)房地產(chǎn)市場，改善房地產(chǎn)金融市場的首要任務(wù)。
一、我國房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）的最優(yōu)路徑
（一）準備階段
由于金融市場產(chǎn)品多樣化的發(fā)展，我國已發(fā)行若干類房地產(chǎn)投資信托基金，如蘇寧旗下11家門店的資產(chǎn)證券化、新派公寓權(quán)益型房托資產(chǎn)支持專項計劃和暢星-高和紅星家居商場資產(chǎn)支持專項計劃等。這些類房地產(chǎn)投資信托基金雖然已是場內(nèi)發(fā)行交易，但還只是面向機構(gòu)投資者，并無確切意義上的公募房地產(chǎn)投資信托基金。因此在政策方面，我國立法當局需完善有關(guān)房地產(chǎn)投資信托基金的規(guī)定，對房地產(chǎn)投資信托基金市場的準入、組織運營、業(yè)務(wù)合規(guī)、收益分配以及風(fēng)險防范方面做出具體確切的規(guī)定。
（二）試點階段
由于房地產(chǎn)投資信托基金涵蓋諸多投資領(lǐng)域，包括住房、辦公樓、商業(yè)地產(chǎn)、工業(yè)房地產(chǎn)、寄宿房地產(chǎn)、醫(yī)療房地產(chǎn)、倉儲房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、林地、數(shù)據(jù)中心房地產(chǎn)、房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)以及房地產(chǎn)債券等。因此我們可將房地產(chǎn)投資信托基金分為三類，即房地產(chǎn)類投資信托基金、房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)類投資信托基金和房地產(chǎn)債券類投資信托基金。房地產(chǎn)投資信托基金政策完善并實行后，我們首先發(fā)展房地產(chǎn)類投資信托基金，并選擇符合目前供給側(cè)改革這一政策大環(huán)境的住房類這一單一類型的房地產(chǎn)類投資信托基金為試點。經(jīng)過一段時間的試行后，綜合研究該試行房地產(chǎn)類投資信托基金的運營情況和投資者的市場反應(yīng)，并提出相應(yīng)的整改措施。
（三）完善階段
經(jīng)過試點階段的試行和整改，我國單一類型的房地產(chǎn)類投資信托基金的發(fā)行及運營已趨于成熟。此時政府可在市場上試行房地產(chǎn)類投資信托基金的其他單一類型如辦公樓、商業(yè)地產(chǎn)、工業(yè)房地產(chǎn)、寄宿房地產(chǎn)、醫(yī)療房地產(chǎn)、倉儲房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、林地和數(shù)據(jù)中心等。其后可實行多類型的房地產(chǎn)類投資信托基金和房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)類投資信托基金。最后房地產(chǎn)投資信托基金市場基本成熟后發(fā)行房地產(chǎn)債券類投資信托基金。此階段我國可以完成房地產(chǎn)投資信托基金市場從單一到多類型，從房地產(chǎn)到相關(guān)行業(yè)，再到房地產(chǎn)金融市場的完善過程。
二、我國房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）的募集方式
基金的募集方式有兩種，公募方式和私募方式。同樣，房地產(chǎn)投資信托基金的募集方式也可分為公募和私募兩種。采取公募方式的房地產(chǎn)投資信托基金可以面向社會公眾公開發(fā)售。這種基金可以向社會公開發(fā)售基金份額和宣傳推廣，基金募集對象不固定且基金份額的投資金額要求較低。因此公募房地產(chǎn)投資信托基金適合有房地產(chǎn)投資需求的中小投資者。但這種房地產(chǎn)投資信托基金要遵循的法律法規(guī)較多，受到的監(jiān)管也比較嚴格。相較公募房地產(chǎn)投資信托基金而言，私募房地產(chǎn)投資信托基金則收到的監(jiān)管力度要小，這是由于其投資者都是特定的，人數(shù)不超過200人，并且投資者需要是合格投資者。但由于私募房地產(chǎn)投資信托基金不面向公眾發(fā)售，不進行公開宣傳，基金份額的投資金額較高，因此私募房地產(chǎn)投資信托基金的投資范圍更大以及所受限制更小。
三、我國房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）的資金來源渠道
目前我國的房地產(chǎn)市場的資金來源可分五種，分別為國內(nèi)貸款、利用外資、外商直接投資、自籌資金和其他資金來源。而房地產(chǎn)投資信托基金的來源渠道有面向特定或者不特定的投資者募集的資金以及基金在運營過程中產(chǎn)生的收益或者利得。由于我國的經(jīng)濟發(fā)展，私人財富迅速積累，全國范圍內(nèi)形成了大量的社會閑散資金，房地產(chǎn)投資信托基金的設(shè)立可吸收大量中小企業(yè)投資者的資金，對金融資源配置起一定的促進作用。而從養(yǎng)老金入市這一行為來看，養(yǎng)老金和社會保險金等的管理機構(gòu)會作為機構(gòu)投資者也可為房地產(chǎn)投資信托基金提供一定的資金。當然，在房地產(chǎn)投資信托基金的管理運營過程當中，房地產(chǎn)投資信托基金投資的標的也會由于升值或者盈利產(chǎn)生一定的資金來源。這又刺激了投資者對于房地產(chǎn)投資信托基金的投資信息，從而達到良性循環(huán)的目的。
四、我國房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）的產(chǎn)品定位
針對目前我國的現(xiàn)實國情，我國更加適合發(fā)展公募封閉契約權(quán)益型的房地產(chǎn)投資信托基金。首先，公募型房地產(chǎn)投資信托基金的投資金額要求較低，可以吸收社會小額閑散資金，促進金融市場的資源進行優(yōu)化配置的同時受到法律法規(guī)監(jiān)管較嚴格，從而降低基金的運營風(fēng)險；其次封閉型房地產(chǎn)投資信托基金具有更高的流動性，并能在一定程度上規(guī)避不利因素對基金整體的影響；再次契約型房地產(chǎn)投資信托基金的基金資產(chǎn)為信托資產(chǎn)，受信托法保護，安全性更高也更適合我國市場現(xiàn)狀；最后，針對我國目前較高的房屋空置率及嚴重的房地產(chǎn)存量與增量失衡的現(xiàn)象，權(quán)益型不僅可以滿足投資者的需求，而且可以滿足真正房屋承租者的需求，從根本上解決投資者和需求者的矛盾。
參考文獻：
[1]姜偉偉.我國房地產(chǎn)投資信托基金的發(fā)展模式與運行機制研究[D].中南大學(xué)碩士論文,2007.
[2]付勝引.中國房地產(chǎn)投資信托基金(C-REITs)：模式選擇與體制創(chuàng)新[D].云南財經(jīng)大學(xué)碩士論文,2010.
在國際貿(mào)易中應(yīng)用電子商務(wù)能顯著的降低交易成本。因為商品的總成本等于商品的生產(chǎn)成本和雙方的交易成本之和，所以假設(shè)商品的生產(chǎn)成本不變，則總成本下降。成本下降，則價格下降，商品更有競爭優(yōu)勢，因而使收益增加。國際貿(mào)易的迅速增長造成了傳統(tǒng)的以紙為載體的碩士論文貿(mào)易單證和文件的數(shù)量激增。國際貿(mào)易的主要業(yè)務(wù)程序包括:合同的訂立、商檢、運輸、保險、支付及進出口報關(guān)。一個中等規(guī)模的從事國際貿(mào)易的企業(yè)一年要發(fā)出或接受定單10萬張以上，大企業(yè)則在40萬張左右。因此對企業(yè)尤其是大企業(yè)，采用無紙貿(mào)易就意味著節(jié)省少則數(shù)百萬美元，多則上千萬美元的成本。一筆國際貿(mào)易成交簽約后也會涉及到商檢、運輸、保險、支付及進出口報關(guān)等許多方面的問題。而且往住持續(xù)時間較長。據(jù)統(tǒng)計，一筆國際貿(mào)易業(yè)務(wù)中有40多種不同的單證，連同正副本一共有360份以上。他們要在20多個部門問流轉(zhuǎn)，費力費時，成本高，傳輸慢，易出差錯。在傳統(tǒng)的貿(mào)易條件下，這些單證和文件的處理完全憑手工作業(yè)，勞動強度大，效率低，出錯率高。并且處理起來非常復(fù)雜，不但要考慮到單證處理，還要考慮到在處理這些單證過程中所涉及的有關(guān)政府部門、海關(guān)、商檢、銀行、外匯管理等機構(gòu)辦理相應(yīng)的單證所需要等待的時間。制造商、供貨商和消費者之間，跨國公司與各分公司之問迫切要求提高商業(yè)文件和單證的傳遞和處理速度、縮短空間和傳遞處理的正確度。而電子商務(wù)很明顯能夠滿足這些要求。
B、電子商務(wù)為外貿(mào)企業(yè)在國際市場上創(chuàng)造了貿(mào)易機會，從而增加收益信息革命把生產(chǎn)企業(yè)和消費者帶入了一個網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、數(shù)字化生存的世界，在這個世界里，人類的生產(chǎn)、交換、分配、消費等經(jīng)濟活動都與信息網(wǎng)絡(luò)密切相關(guān)。交互式網(wǎng)絡(luò)模式為國際貿(mào)易提供了種信息完備的市場環(huán)境，在解除了傳統(tǒng)貿(mào)易活動中物質(zhì)、時間、空間對貿(mào)易雙方限制的條件下，實現(xiàn)了資源的跨國傳遞和信息共享，一些公司在傳統(tǒng)國際貿(mào)易運行環(huán)境下難以克服的區(qū)位劣勢和競爭劣勢得以克服。例如，通過互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)可以構(gòu)筑覆蓋全球的商業(yè)營銷體系，實施全球性經(jīng)營戰(zhàn)略，加強全球范圍內(nèi)的行業(yè)間合作，從而增強全球性競爭能力，這對于中小企業(yè)尤其適用。因為在傳統(tǒng)的貿(mào)易方式下相對于實力雄厚的大企業(yè)，中小企業(yè)受資金、人力等資源條件的限制，開拓海外市場的難度很大，許多中小企業(yè)，在產(chǎn)品上雖有優(yōu)勢，但苦于無實力開拓市場，只能維持小規(guī)模經(jīng)營。而通過互連網(wǎng)絡(luò)的信息資源共享，中小企業(yè)不僅能獲得自身以常規(guī)方式無力收集的市場信息，還可以像大企業(yè)一樣上網(wǎng)拓銷，促進與遍布全球的公司間的臺作，從而形成一種更大、更有效的經(jīng)濟規(guī)模，使自己更具競爭力，為開拓國際市場創(chuàng)造了機會。
總之，由于信息在互聯(lián)網(wǎng)中充分、便捷地流動，減少了國際貿(mào)易中交易的不確定性和市場發(fā)展的盲目性，進一步削弱了因不完全信息或信息的不對稱而產(chǎn)生的國際市場壟斷行為，較好地實現(xiàn)了國際市場資源的有效配置和全球范圍內(nèi)動念的資源優(yōu)化配置。
C、有利于企業(yè)沖破新的市場壁壘，增加貿(mào)易機會，從而增加收益
近幾年來，電子商務(wù)在國際貿(mào)易活動中所具有的重要地位日趨顯著，國外許多大公司已明確宣布，誰不采用EDI供貨，就拒絕同誰訂貨。發(fā)達國家許多與商貿(mào)有關(guān)的部門，如金融、保險、海關(guān)等對EDI的應(yīng)用都提出了要求，美國和歐盟大部分國家的海關(guān)己宣布，從1992年起，不采用EDI方式辦理手續(xù)的公司，將會被推遲受理或不被選為貿(mào)易伙伴。由此可見，EDI的應(yīng)用使國際市場上形成了一個新的市場壁壘，不用EDI就等于被排斥在這個壁壘之外。因此，開發(fā)和應(yīng)用EDI對于沖破這個新的市場壁壘，增加對外貿(mào)易機會具有非常重要而且積極的戰(zhàn)略意義。 D、通過更有效地為客戶服務(wù)而增加貿(mào)易機會，使收益增加許多公司正在開始使用電子商務(wù)必進行客戶服務(wù)，在網(wǎng)上介紹產(chǎn)品，提供技術(shù)支持、查詢訂單處理信息，不僅可以解放公司自己的客戶服務(wù)人員，讓他們?nèi)ヌ幚砀鼮閺?fù)雜的問題，調(diào)整與客戶的關(guān)系，而且也會使客戶更滿意。公司常常收集和存儲有關(guān)客戶和產(chǎn)品的信息，放入只有擁有一定權(quán)限的雇員才能開取的數(shù)據(jù)庫?？蛻艨梢赃M入公司在因特網(wǎng)上的WEB站點，輸入它的定購號，查詢它所定購的產(chǎn)品是否己經(jīng)裝車待運，然后就等第二天早上到貨了;這類信息可以在送貨公司的WEB站點上檢索，一分鐘就足夠了?？蛻舻臐M意程度，從某種程度上講，是衡量企業(yè)銷售是否成功的根本，也是企業(yè)賴以存在的基礎(chǔ)。試想，一個無法提供足以令客戶滿意、方便服務(wù)的公司，如何吸引客戶的眼光，又如何最充分的開展其業(yè)務(wù)，在競爭的市場中站穩(wěn)腳跟。
E、服務(wù)貿(mào)易將成為國際貿(mào)易的增長熱點
20世紀90年代以來，國際服務(wù)貿(mào)易發(fā)展迅速，年增長率遠遠超過國際貨物貿(mào)易，在全球貿(mào)易總額中的比重不斷上升，其發(fā)展水平己成為衡量一國(地區(qū))對外貿(mào)易實力的重要標志之一。電子商務(wù)的興起更是為國際服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展起到了推波助瀾的作用，在電子商務(wù)方式下，任伺一種可數(shù)字化的服務(wù)在網(wǎng)上瞬間傳送到世界各地，大大降低了服務(wù)貿(mào)易的成本，提高了服務(wù)貿(mào)易效益。同時網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使原本當?shù)鼗卣魍怀?、市場化相對較低的服務(wù)產(chǎn)品(如醫(yī)療、教育、咨詢、設(shè)計、藝術(shù)創(chuàng)作等)也進入了國際市場，豐富了服務(wù)貿(mào)易的品種，擴大了服務(wù)貿(mào)易規(guī)模，并為金融、保險、電信、運輸?shù)戎髁鞣?wù)業(yè)營造了更為廣闊的市場前景。
1.云南農(nóng)業(yè)機械化領(lǐng)域全日制農(nóng)業(yè)碩士研究生培養(yǎng)中的問題與對策
2.農(nóng)業(yè)碩士教育管理機制改革探討——系統(tǒng)論視角下頂層設(shè)計與內(nèi)外結(jié)合的變革
3.提升全日制農(nóng)業(yè)碩士研究生教育質(zhì)量的若干思考
4.全日制農(nóng)業(yè)碩士課程建設(shè)問題與思考
5.農(nóng)業(yè)碩士學(xué)位論文質(zhì)量影響因素及其提高措施
6.農(nóng)業(yè)推廣全日制專業(yè)碩士就業(yè)意向分析
7.非全日制農(nóng)業(yè)碩士開題報告質(zhì)量影響因子分析
8.農(nóng)業(yè)信息化專業(yè)碩士培養(yǎng)現(xiàn)狀評價研究
9.以實踐創(chuàng)新能力培養(yǎng)為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)信息化專業(yè)碩士課程體系改革與探索
10.南疆地區(qū)農(nóng)業(yè)碩士專業(yè)學(xué)位培養(yǎng)模式探討——以塔里木大學(xué)為例
11.非全日制農(nóng)業(yè)碩士專業(yè)學(xué)位人才培養(yǎng)存在的問題與改革建議
12.專業(yè)學(xué)位農(nóng)業(yè)碩士實踐能力校企聯(lián)合培養(yǎng)運行機制探索——以湖南人文科技學(xué)院為例
13.河南農(nóng)業(yè)大學(xué)風(fēng)景園林專業(yè)碩士培養(yǎng)機制的探索
14.農(nóng)業(yè)推廣專業(yè)碩士培養(yǎng)模式改革探索
15.農(nóng)業(yè)推廣碩士專業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)評估體系研究
16.提高食品加工與安全農(nóng)業(yè)推廣碩士學(xué)位論文質(zhì)量的初探
17.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中的金融支持路徑識別
18.地方高等農(nóng)業(yè)院校全日制養(yǎng)殖領(lǐng)域農(nóng)業(yè)推廣專業(yè)碩士研究生人才培養(yǎng)體系的探討
19.全日制農(nóng)業(yè)推廣碩士研究生實踐培養(yǎng)環(huán)節(jié)設(shè)計的探析——以吉林大學(xué)為例
20.農(nóng)業(yè)工程專業(yè)學(xué)位碩士研究生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型人才培養(yǎng)模式探索
21.對農(nóng)業(yè)推廣碩士研究生培養(yǎng)的一些思考
22.農(nóng)業(yè)信息化專業(yè)碩士“農(nóng)業(yè)信息管理與利用”課程教學(xué)改革探索
23.農(nóng)業(yè)推廣專業(yè)非全日制專業(yè)學(xué)位碩士研究生培養(yǎng)模式的改革與實踐
24.農(nóng)業(yè)推廣碩士專業(yè)學(xué)位研究生學(xué)位論文質(zhì)量的探析
25.農(nóng)業(yè)推廣碩士教育質(zhì)量影響因素及其重要程度研究
26.農(nóng)業(yè)信息化專業(yè)碩士課程資源開發(fā)策略探討
27.在職攻讀農(nóng)業(yè)推廣碩士研究生的學(xué)習(xí)需求實證研究
28.關(guān)于農(nóng)業(yè)推廣碩士學(xué)位論文質(zhì)量評價標準的思考
29.提高農(nóng)業(yè)推廣在職專業(yè)碩士學(xué)位論文質(zhì)量的對策
30.農(nóng)林院校農(nóng)業(yè)信息化專業(yè)碩士培養(yǎng)的研究——基于人才培養(yǎng)方案滿意度調(diào)研
31.農(nóng)業(yè)推廣專業(yè)碩士培養(yǎng)模式探討——以湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)為例
32.全日制農(nóng)業(yè)推廣(養(yǎng)殖)專業(yè)碩士特色培養(yǎng)創(chuàng)新模式的探討
33.加快發(fā)展福建省農(nóng)業(yè)推廣碩士研究生教育的途徑探討
34.農(nóng)業(yè)推廣專業(yè)學(xué)位碩士研究生培養(yǎng)的學(xué)位標準探索
35.全國農(nóng)業(yè)推廣碩士招生現(xiàn)狀分析
36.農(nóng)業(yè)推廣碩士專業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)的思考
37.農(nóng)業(yè)推廣碩士研究生招生錄取現(xiàn)狀分析
38.全日制農(nóng)業(yè)推廣專業(yè)學(xué)位碩士研究生的培養(yǎng)模式探索
39.農(nóng)業(yè)推廣碩士培養(yǎng)模式探析
40.農(nóng)業(yè)推廣碩士學(xué)位論文質(zhì)量現(xiàn)狀分析及對策研究——以內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)為例
41.農(nóng)業(yè)推廣碩士培養(yǎng)問題的調(diào)查及分析
42.對農(nóng)業(yè)推廣碩士培養(yǎng)有關(guān)問題的探討
43.農(nóng)業(yè)機械導(dǎo)航技術(shù)發(fā)展分析
44.案例教學(xué)在農(nóng)業(yè)推廣碩士研究生教學(xué)中的應(yīng)用分析
45.提高全日制農(nóng)業(yè)推廣碩士教育質(zhì)量的實踐與思考
46.農(nóng)科院校碩士研究生就業(yè)狀況的分析與研究——以沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)為例
47.農(nóng)業(yè)推廣碩士人才培養(yǎng)的實踐與思考——以華中農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)推廣碩士人才培養(yǎng)為例
48.全日制農(nóng)業(yè)碩士專業(yè)學(xué)位研究生教育的實踐和思考——以漁業(yè)領(lǐng)域遠洋漁業(yè)方向為例
49.農(nóng)業(yè)推廣碩士專業(yè)學(xué)位論文選題情況調(diào)查及建議
50.農(nóng)業(yè)推廣碩士培養(yǎng)工作的調(diào)查及分析
51.農(nóng)業(yè)推廣碩士與農(nóng)學(xué)碩士教育比較研究
52.中國農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化進程研究
53.農(nóng)業(yè)經(jīng)營制度:制度底線、性質(zhì)辨識與創(chuàng)新空間——基于“農(nóng)村家庭經(jīng)營制度研討會”的思考
54.提高農(nóng)業(yè)機械化水平促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展
55.中國省域農(nóng)業(yè)碳減排潛力及其空間關(guān)聯(lián)特征——基于空間權(quán)重矩陣的空間Durbin模型
56.論農(nóng)業(yè)面源污染的產(chǎn)生和應(yīng)對
57.有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的三階段DEA分析——以陜西洋縣為例
58.西安市城市化與都市農(nóng)業(yè)發(fā)展耦合關(guān)系研究
59.基于產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)視角的北京旅游業(yè)與農(nóng)業(yè)融合研究
60.我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體功能定位及結(jié)構(gòu)演變研究
61.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者農(nóng)藥施用行為選擇與農(nóng)產(chǎn)品安全
62.貿(mào)易開放、經(jīng)濟增長、人力資本與碳排放績效——來自中國農(nóng)業(yè)的證據(jù)
63.農(nóng)業(yè)用水效率與技術(shù)進步:基于中國農(nóng)業(yè)面板數(shù)據(jù)的實證研究
64.農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響——來自2004～2009年中國地級單位的證據(jù)
65.我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境的深層根源——基于福利經(jīng)濟學(xué)角度的分析
66.中國循環(huán)農(nóng)業(yè)評價體系研究進展
67.中國省級區(qū)域農(nóng)業(yè)碳排放公平性研究
68.農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率區(qū)域差異與農(nóng)業(yè)用能強度收斂性
69.中國“四化”協(xié)調(diào)發(fā)展格局及其影響因素研究——基于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化視角
70.中國農(nóng)業(yè)碳排放研究:測算、時空比較及脫鉤效應(yīng)
71.中國農(nóng)業(yè)碳排放分布動態(tài)與趨勢演進——基于31個省(市、區(qū))2002-2011年的面板數(shù)據(jù)分析
72.我國循環(huán)農(nóng)業(yè)發(fā)展理論與實踐
73.農(nóng)業(yè)機械自動導(dǎo)航技術(shù)研究進展
74.中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)凈碳效應(yīng)分異研究
75.美國和日本農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營進程分析及啟示
76.農(nóng)業(yè)技術(shù)進步與要素稟賦的耦合協(xié)調(diào)度測算
77.多元化、政府補貼與農(nóng)業(yè)企業(yè)績效——基于A股農(nóng)業(yè)上市企業(yè)的實證研究
78.農(nóng)業(yè)技術(shù)擴散動力及渠道運行對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的影響研究——以河南省小麥種植區(qū)為例
79.農(nóng)民對資源性農(nóng)業(yè)廢棄物循環(huán)利用的價值感知及其影響因素
80.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、農(nóng)業(yè)碳排放的動態(tài)演進與門檻特征
81.后現(xiàn)代農(nóng)業(yè)視角下的中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化效益水平測評
82.都市農(nóng)業(yè)景觀破碎化過程對生態(tài)系統(tǒng)服務(wù)價值的影響——以西安市為例
83.中國農(nóng)業(yè)企業(yè)“走出去”的現(xiàn)狀、問題與對策
84.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)總體規(guī)劃理論與實踐
85.北京都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策
86.結(jié)構(gòu)變遷、要素相對價格及農(nóng)戶行為——農(nóng)業(yè)補貼的理論模型與微觀經(jīng)驗證據(jù)
87.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育與農(nóng)業(yè)治理轉(zhuǎn)型——基于皖南平鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營制度變遷的分析
88.中國農(nóng)業(yè)科技進步與農(nóng)民收入增長
89.面源污染減排增匯措施下的農(nóng)業(yè)生態(tài)經(jīng)濟系統(tǒng)耦合狀態(tài)分析——以三峽庫區(qū)忠縣為例
90.中國生態(tài)農(nóng)業(yè)績效評價與區(qū)域差異
91.長江流域農(nóng)業(yè)用水效率研究:基于超效率DEA和Tobit模型
92.農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和經(jīng)營規(guī)模演化的國際經(jīng)驗分析
93.農(nóng)業(yè)文化遺產(chǎn)保護與區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展關(guān)系研究——以江蘇興化垛田為例
94.西部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化演進、個案解析與現(xiàn)實選擇
95.中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化協(xié)調(diào)發(fā)展及其影響因素分析——基于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)視角
96.關(guān)于推進農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的理性思考
97.中國農(nóng)業(yè)生態(tài)效率評價方法與實證——基于非期望產(chǎn)出的SBM模型分析
98.我國農(nóng)業(yè)生態(tài)效率的時空差異
99.四川省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平綜合評價
100.自然災(zāi)害對我國農(nóng)業(yè)的影響研究
101.農(nóng)業(yè)發(fā)展的第三次浪潮
102.中國農(nóng)業(yè)勞動力女性化:程度、成因與影響——基于歷史宏觀截面數(shù)據(jù)的驗證
103.江蘇省農(nóng)業(yè)旅游發(fā)展演化研究
104.勞動力轉(zhuǎn)移對中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響
105.人為源因素對農(nóng)業(yè)清潔生產(chǎn)的影響及政策分析
106.農(nóng)業(yè)遙感研究與應(yīng)用進展
107.氣候變化對中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響研究展望
108.三峽環(huán)庫多業(yè)共生耦合循環(huán)農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)初構(gòu)
109.大數(shù)據(jù)推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化應(yīng)用研究
110.中國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式及其創(chuàng)新的探討
111.入世以來我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易發(fā)展情況及存在的突出問題分析
112.我國農(nóng)業(yè)人口老齡化對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的影響及對策
113.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體:現(xiàn)狀、約束與發(fā)展思路——以浙江省為例的分析
114.中非農(nóng)業(yè)合作的困境、地位和出路
115.如何發(fā)揮農(nóng)業(yè)補貼促進農(nóng)戶參與農(nóng)地流轉(zhuǎn)的靶向作用——基于江蘇、廣西、湖北、黑龍江的調(diào)查數(shù)據(jù)
116.鄉(xiāng)村旅游開發(fā)中農(nóng)業(yè)景觀特質(zhì)性的保護研究
117.中國農(nóng)業(yè)碳排放績效的空間收斂與分異——基于Malmquist-luenberger指數(shù)與空間計量的實證分析
118.循環(huán)經(jīng)濟理論指導(dǎo)下的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)劃理論探討與案例分析
119.環(huán)境約束下中國農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率增長及收斂分析
120.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制機制創(chuàng)新
121.山東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率評價研究
122.農(nóng)業(yè)生態(tài)學(xué)的新視野
123.轉(zhuǎn)型期農(nóng)業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟增長的影響
高精度地圖提供商涉足自動駕駛領(lǐng)域，今被游資大佬封上漲停！
今日計算機、有色冶煉加工、半導(dǎo)體等板塊資金流入居前，銀行、保險、飲料制造等板塊資金流出居前。概念板塊方面，人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等概念板塊資金流入居前，超級品牌、核能核電、新能源車等概念板塊資金流出居前。
機構(gòu)動向：
中美貿(mào)易摩擦峰回路轉(zhuǎn)，也提升了機構(gòu)的交易熱情，今天主要買入新大陸（000997） 。
基本面：
新大陸為國內(nèi)識讀設(shè)備和POS機領(lǐng)域的龍頭企業(yè)，掌握條碼識別核心技術(shù)，在一/二維碼識讀方面達到行業(yè)領(lǐng)先水平。
近兩年來，公司收單業(yè)務(wù)（從商戶得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶，并從中扣取一定比例的手續(xù)費。）發(fā)展迅猛，推動公司業(yè)績高增長。且收單業(yè)務(wù)已經(jīng)成為公司核心產(chǎn)品線，公司通過收購國通星驛切入銀行卡收單市場，作為僅存的34家全國范圍銀行卡收單方之一，在監(jiān)管趨嚴的大背景下，其收單牌照價值已逐步凸顯。
同時，隨著智能POS機滲透率的提升，公司將為更多商戶提供線下掃碼收單服務(wù)，兩者將共同為公司的業(yè)績提供增長動力。
技術(shù)面：
公司股價今日尾盤一度沖擊漲停，較昨日放出倍量，短期仍有沖高的動能，但不建議盲目追高，左側(cè)形態(tài)尚未扭轉(zhuǎn)為右側(cè)。
游資動向：
游資方面，漲停敢死隊大佬孫哥名下證券賬戶被限制交易三個月，給其他游資敲了下警鐘，但趙老哥依舊強勢封板四維圖新（002405）。
基本面：
四維圖新2017 年成功整合杰發(fā)科技，新增芯片和導(dǎo)航業(yè)務(wù)，圓滿完成“芯片+算法+軟件+地圖”的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略布局落地，實現(xiàn)汽車電子芯片資源的整合，致力于為車廠及行業(yè)客戶提供包括以高精度地圖、車載智能芯片為核心的產(chǎn)品和服務(wù)。
關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)金融；風(fēng)險；風(fēng)險防范
中圖分類號：F293.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01
自2008年美國金融危機以來，國內(nèi)房地產(chǎn)市場受到來自國內(nèi)尤其國際動蕩局勢的影響，出現(xiàn)融資困難、資金鏈中斷及資金回收困難等一系列問題，嚴重影響了房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。借此分析國內(nèi)房地產(chǎn)面臨的金融風(fēng)險，以期合理規(guī)避房地產(chǎn)金融風(fēng)險，成為國內(nèi)外關(guān)注的熱點話題。
一、國內(nèi)房地產(chǎn)金融風(fēng)險原因
(一)房地產(chǎn)金融體制尚不完善。相對比于發(fā)達國家完備的金融市場體系，我國房地產(chǎn)金融體制尚不完善。目前，我國為單一的銀行為房地產(chǎn)商提供貸款和信托機構(gòu)向房地產(chǎn)業(yè)提供信托資金，銀行的利率調(diào)整及貸款機制和國家的政策風(fēng)險都會影響房產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
(二)房地產(chǎn)金融市場資金融通效率低下。通過銀行籌集的資金，大多數(shù)房地產(chǎn)商將其存放于銀行，銀行又無法及時將大量資金提供給中小企業(yè)及民營企業(yè)，造成一定時間內(nèi)資金浪費及閑置，成為最終房地產(chǎn)金融市場的風(fēng)險承擔(dān)者。國內(nèi)尚未建立一套完備的投資融資的金融體系，因而存在一定的資金融通效率低下的問題。
(三)房地產(chǎn)金融信息不對稱。房地產(chǎn)金融市場具有資金需求多、周期長等特點，使得房地產(chǎn)面臨的風(fēng)險加大。當房地產(chǎn)市場繁榮時，將有大量房地產(chǎn)商加入其中，不惜高額利率貸款進行投資，一旦市場出現(xiàn)動蕩或不穩(wěn)定情緒上升時，尤其房地產(chǎn)商資金鏈中途中斷時，房地產(chǎn)商將無力按時還款，銀行業(yè)與房地產(chǎn)商中間的不透明即信息傳遞失效，將極易造成房地產(chǎn)金融風(fēng)險。
(四)政府宏觀管理失效。房地產(chǎn)業(yè)作為影響居民生活及市場穩(wěn)定的重要行業(yè)，其穩(wěn)定性發(fā)展關(guān)系到國民經(jīng)濟的持續(xù)增長。政府作為宏觀調(diào)控的實施及管理者，肩負著審查房地產(chǎn)商資質(zhì)及規(guī)范金融行業(yè)合理貸款的重要任務(wù)，我國政府尤其地方政府大力引資，放松監(jiān)管，造成一些資信不佳的地產(chǎn)商進入投資，尤其當?shù)劂y行貸款管理失控，將容易引發(fā)房地產(chǎn)金融風(fēng)險。
二、國內(nèi)房地產(chǎn)金融風(fēng)險判斷
根據(jù)國內(nèi)房地產(chǎn)金融市場的特點及原因分析，國內(nèi)主要面臨以下幾類房地產(chǎn)金融風(fēng)險：
(一)市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是由于房地產(chǎn)市場的不確定風(fēng)險給房地產(chǎn)開發(fā)商、消費者進而給提供房地產(chǎn)金融服務(wù)的商業(yè)銀行帶來損失的可能性。由于房地產(chǎn)具有非常強烈的投機性質(zhì)，一旦整個市場出現(xiàn)難以承受的泡沫，將導(dǎo)致房價大跌，引起房地產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)倒閉，進而導(dǎo)致銀行大量壞賬產(chǎn)生。
(二)利率風(fēng)險。利率風(fēng)險指銀行與房地產(chǎn)商在利率出現(xiàn)不利波動時所面對的風(fēng)險。這種風(fēng)險不僅會直接影響影響其資產(chǎn)負債表，更會影響其獲利水平。一旦貸款利率上升房產(chǎn)商面臨還款壓力加大，銀行業(yè)將承受更大的資金回收壓力。
(三)信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是由于借款人履約能力的下降，無力償還或不愿意償還，導(dǎo)致銀行業(yè)壞賬的出現(xiàn)。主要由于貸款前對借款人資信審查不足或失誤造成的，也可能是貸款發(fā)放后企業(yè)經(jīng)營狀況變化造成的。
(四)操作風(fēng)險。操作風(fēng)險主要是因為業(yè)務(wù)流程不健全而引起的銀行工作人員在工作上的偏差，導(dǎo)致的損失。房地產(chǎn)金融的操作風(fēng)險包括房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)操作流程不健全、業(yè)務(wù)操作失誤、房地產(chǎn)資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算中的風(fēng)險等。
三、國內(nèi)房地產(chǎn)金融風(fēng)險防范體系構(gòu)架
(一)營造良好的國內(nèi)房地產(chǎn)金融市場宏觀體系
1.國家要加強房地產(chǎn)金融管理，營造良好的金融市場環(huán)境。一方面，政府要嚴格監(jiān)管土地交易，規(guī)范土地交易秩序，實行土地供給有償，建立統(tǒng)一規(guī)范的土地競爭機制。另一方面，制定相關(guān)法律法規(guī)，嚴格規(guī)范房地產(chǎn)市場，對企業(yè)違反行業(yè)規(guī)章制度加大懲罰力度，營造良好的金融市場環(huán)境。最后，政府要規(guī)范房地產(chǎn)金融秩序，加大對銀行業(yè)的監(jiān)管力度，制定正確的監(jiān)管方針和策略，將房地產(chǎn)市場狀況以及信息，進行定期的公開和披露。
2.推動資本市場發(fā)展，建立多元融資渠道。引導(dǎo)國內(nèi)房地產(chǎn)投資商加快發(fā)展，以進行直接投資，降低貸款風(fēng)險，此外，夸大房地產(chǎn)商的融資渠道，發(fā)展房地產(chǎn)信托行業(yè)、房地產(chǎn)抵押貸款證券化，從而提高資金利用效率，促進房地產(chǎn)金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展。
3.努力建立房地產(chǎn)金融市場風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度。一方面，大力開發(fā)新的融資工具，推動房地產(chǎn)金融市場創(chuàng)新轉(zhuǎn)移風(fēng)險，建立保險機構(gòu)，降低融資風(fēng)險，另一方面，建立風(fēng)險控制機制，對房地產(chǎn)金融機構(gòu)進行創(chuàng)新，提高其市場適應(yīng)能力，通過金融機構(gòu)間合作分工，有效降低風(fēng)險，推動金融市場健康發(fā)展。
(二)構(gòu)建良好的國內(nèi)房地產(chǎn)金融市場微觀體系
1.加強貸款額度及風(fēng)險控制，提高風(fēng)險控制能力。一方面，銀行作為企業(yè)法人，要加強內(nèi)部建設(shè)，推動自身體制改革，嚴格按照內(nèi)部規(guī)章制度進行放貸，營造良好的內(nèi)部環(huán)境。另一方面，建立完善的貸款風(fēng)險評估機制，對風(fēng)險指數(shù)進行控制，有效降低風(fēng)險，通過對企業(yè)評估，做到合理放貸，按時回收。此外，加強對內(nèi)部員工培訓(xùn)，有利于對其良好的約束，使其嚴格遵守銀行內(nèi)部規(guī)定，降低房地產(chǎn)金融的風(fēng)險。
2.建立良好的信息溝通系統(tǒng)，將強行業(yè)內(nèi)監(jiān)管。不僅銀行內(nèi)部，銀行間要建立一套便捷的信息溝通系統(tǒng)，通過及時傳遞信息，為其內(nèi)部控制提供信息支持，以便及時發(fā)現(xiàn)問題解決問題。在良好溝通基礎(chǔ)上，通過對相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析，完善內(nèi)部風(fēng)險控制系統(tǒng)，為決策提供有力支持，從而有利于整個行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。
3.建立房地產(chǎn)金融績效評估機制。通過建立有效的績效評估機制，可以有效地防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險。通過評估機制的建立，可以使銀行加強自我監(jiān)控，及時查清不良資產(chǎn)，并嚴格控制風(fēng)險。還可以引進外部評估機構(gòu)，對內(nèi)部地產(chǎn)貸款進行公證評價，幫助建立穩(wěn)定的房地產(chǎn)金融機制。
4.開發(fā)新的放貸品種，開拓市場業(yè)務(wù)的同時，有效降低風(fēng)險。由于目前我國銀行貸款品種單一，為此商業(yè)銀行應(yīng)提高服務(wù)意識，不斷推出新品種，吸引消費者投資，進而推動房地產(chǎn)金融風(fēng)險管理的多樣化發(fā)展。
參考文獻：
[1]邢學(xué)良.房地產(chǎn)金融風(fēng)險及防范[D].東北財經(jīng)大學(xué)碩士論文,2004,12.