時間：2022-07-13 11:13:26
導(dǎo)語：在農(nóng)村金融市場發(fā)展問題及對策的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了一篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
摘要：金融改革在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的問題，但目前來看，湖北省的農(nóng)村金融體系還存在金融主體不完善、信貸管理不完備，導(dǎo)致農(nóng)村的資金需求得不到滿足，在一定程度上阻礙了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，影響現(xiàn)代化進程。本文旨在詳細分析湖北省當(dāng)前的農(nóng)村金融市場存在的問題。
關(guān)鍵詞：湖北省農(nóng)村金融；存在問題
盡管農(nóng)村自金融改革以來，湖北省的農(nóng)村金融體系得到了一定改善，初步解決了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求，有助于提升農(nóng)民收入。但目前來說，湖北農(nóng)村金融體系的發(fā)展還遠遠不能滿足廣闊的農(nóng)村市場各行業(yè)發(fā)展對資金的需求，當(dāng)前來說，湖北省的農(nóng)村金融市場還存在以下問題。
一、湖北省農(nóng)村金融的供給主體有待提高
從湖北省當(dāng)前的金融市場的供給來看，其主體主要為政策性銀行、商業(yè)性銀行以及其他多種非正式金融機構(gòu)。（
一）在政策性銀行中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為目前湖北省
農(nóng)村地區(qū)主要的政策性銀行，國家建設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷便是按照黨和國家的方針政策，以國家信用為基礎(chǔ)，通過信貸資金，服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。政策性銀行本身的性質(zhì)決定了農(nóng)民在進行貸款申請方面的煩瑣，在時間上跟不上農(nóng)業(yè)資金的需求，導(dǎo)致了落實結(jié)果與實際需求的不匹配；從數(shù)量上來說，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的宗旨是服務(wù)大眾農(nóng)戶，這就意味著落實到單一農(nóng)戶的資金量是有限的，而隨著目前農(nóng)村經(jīng)濟的進步，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)被大面積種植的方式所取代，這就意味著資金的大量需求。
（二）商業(yè)性金融方面，湖北省目前的金融支持體系的困
窘在于商業(yè)性銀行對農(nóng)村經(jīng)濟支持的萎縮。隨著商業(yè)性銀行的改革，國有商業(yè)銀行的體制變更為商業(yè)銀行，這就決定了商業(yè)銀行在農(nóng)村市場的政策支持會逐漸減弱，直至消失，取而代之的是對營業(yè)利潤的追逐，這是由商業(yè)銀行的本質(zhì)決定的，但矛盾的是近年來湖北省農(nóng)村地區(qū)對金融支持資金的需求確實上升的。筆者曾經(jīng)訪查湖北省眾多農(nóng)村，調(diào)查到的結(jié)果是多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)只有一家商業(yè)銀行，少數(shù)農(nóng)村根本沒有商業(yè)銀行的存在。據(jù)村民反映，即便商業(yè)銀行在本村設(shè)立了營業(yè)網(wǎng)點，但其主要業(yè)務(wù)是存款，貸款的可能性微乎其微。同時筆者還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的商業(yè)銀行以中國農(nóng)業(yè)銀行為主，占比超過50%。
（三）以農(nóng)合行、農(nóng)商行和農(nóng)信社為代表湖北省農(nóng)村合作
金融機構(gòu)自成立以來，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)短缺、農(nóng)民資金需求的得不到滿足的情況，但其內(nèi)部也存在各種各樣的形式。首先，農(nóng)村合作金融機構(gòu)是大部分農(nóng)民出資設(shè)立的，相對來說，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散且農(nóng)民的眼界有一定的局限性，容易被一些人或者利益所誘導(dǎo)，這就造成了目前的農(nóng)村合作金融機構(gòu)實際被一些內(nèi)部人員所決定，作為所有者的大部分農(nóng)民無法參與到該金融機構(gòu)的經(jīng)營和管理中去，以至于一些農(nóng)信社人員攜款跑路的現(xiàn)象時有發(fā)生。其次，農(nóng)信社的決策管理上存在一刀切的陋習(xí)。這體現(xiàn)在金融體系改革上，是自上而下根據(jù)政策層層審批進行金融改革的，而沒有考慮到實際情況，不能因地制宜地根據(jù)湖北省的農(nóng)村現(xiàn)狀進行制度上的改進，對改革的成果與現(xiàn)實的需求未免有出入的地方，既造成了金融資源的浪費，又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
二、湖北省農(nóng)村金融在信貸管理上有待改進
目前湖北省農(nóng)村的農(nóng)戶在有貸款需求時，面臨一系列貸款難的問題，如農(nóng)民貸款門檻高、手續(xù)煩瑣等。按照商業(yè)銀行的貸款原則，對貸款主體要有質(zhì)押的要求，而質(zhì)押物品多為價值高的資產(chǎn)，在這種要求下多數(shù)農(nóng)民因無法提供合格的質(zhì)押品而被銀行貸款阻擋在門外。同時，由于農(nóng)村信用環(huán)境的有待提高，當(dāng)前的農(nóng)戶如果想成功貸款，既要提高合格的抵押物又要在銀行方面的“熟人”，即在滿足條件的情況下，也需通過走后門的形式才能成功貸款。從期限上來看，進行貸款的流程相對較長，過程較為煩瑣，將很多有貸款需求的農(nóng)戶拒之門外。農(nóng)業(yè)的天然屬性決定了其為弱質(zhì)行業(yè)，不僅農(nóng)作物的生長周期長，而且收益率很低。當(dāng)前湖北省農(nóng)村的金融機構(gòu)沒有專門針對農(nóng)戶的貸款確定的定價機制。以湖北省農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款為例，一般1年期貸款利率達到10%以上，大大加大了農(nóng)民的利息負擔(dān)，這也是農(nóng)村金融發(fā)展較慢的原因。而通過筆者研究，城市銀行3年期貸款的利率為4%-6%，遠遠低于農(nóng)村的1年期貸款利率。擔(dān)保制度的不完善，也是目前湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的一個絆腳石。與農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展緩慢、數(shù)量較少呈鮮明對比的是，湖北省目前的擔(dān)保公司呈現(xiàn)快速增長趨勢，將近800家的總量，幾乎都分布在城市里，鮮少涉及農(nóng)村地區(qū)。擔(dān)保制度的缺失，是阻礙農(nóng)村地區(qū)融資困難的一個影響因素。即便有少數(shù)擔(dān)保公司分布在農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，但過高的擔(dān)保費用使眾多有擔(dān)保需求的農(nóng)戶望而卻步。最后，農(nóng)村資金的大量外流也是當(dāng)前湖北省農(nóng)村金融面臨的一項日益嚴重的問題。傳統(tǒng)的農(nóng)民心理是將錢存進銀行，以獲取利息或者儲蓄為目的，導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金以定期存款的形式進入銀行，而結(jié)合上述銀行貸款難的問題，導(dǎo)致的現(xiàn)狀是農(nóng)村地區(qū)大量的資金通過定期存款形式集中到銀行，銀行將其輸送到城市的現(xiàn)象，而從銀行輸出到農(nóng)村的資金卻少之又少，即農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)成了農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市的樞紐。長期形成的格局是，農(nóng)村的大量資金流出，在農(nóng)村資金力量本來就薄弱的情況下加劇了農(nóng)村資金的緊張。
作者:王輝 單位:天津財經(jīng)大學(xué)
一、湖北農(nóng)村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀
（一）資金需求1.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中最基本的單位，農(nóng)戶資金借貸需求在很大程度上反映了由農(nóng)戶組成的農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展?fàn)顩r。本文根據(jù)王雙正（2008）的觀點將其分為以下三個類型（見表1）。從表1中可以看出市場型農(nóng)戶由于從事專業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)，資金需求量較大，又有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)來承擔(dān)貸款風(fēng)險，因此一般金融機構(gòu)更愿意將貸款投放給這類農(nóng)戶；貧困型農(nóng)戶主要以傳統(tǒng)農(nóng)作物植為主，收入來源單一，金融機構(gòu)出于信貸回收風(fēng)險考慮也不愿意投放貸款，貧困型農(nóng)戶只能依靠財政扶貧性資金和親友借款來維持生計。資料顯示截至2010年末湖北省農(nóng)村貧困人口仍高達589.81萬人，脫貧形勢不容樂觀。處于中間地帶的維持型農(nóng)戶收入來源多元化，借貸風(fēng)險較小，金融機構(gòu)也愿意在有人擔(dān)保的條件下發(fā)放貸款。2.農(nóng)村小微企業(yè)資金需求小微企業(yè)融資一般會優(yōu)先考慮從正規(guī)金融機構(gòu)貸款和親友借款，根據(jù)張新美（2011）在湖北宜昌、荊州、黃岡、十堰等地區(qū)70多天的實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村小微企業(yè)實際融資行為與融資潛意識偏好相背離。除了親友借款外，農(nóng)村小微企業(yè)從民間借貸的比例高于從銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)獲得的貸款。小微企業(yè)融資需求迫切，雖然正規(guī)金融機構(gòu)貸款利率相對較低，但是審批時間長、手續(xù)復(fù)雜、貸款金額較少，迫使農(nóng)戶通過民間信貸來補充，不得不忍受高息貸款之痛。
（二）資金流向筆者根據(jù)2003-2008年的存貸款數(shù)據(jù)，將湖北農(nóng)村信用社與全國信用社存貸情況進行了對比。根據(jù)表2可以看出，湖北和全國存款與貸款之間的差額都在不斷擴大，存貸比率逐年遞減。國家的惠農(nóng)措施在湖北農(nóng)村取得了一定成效，但湖北省農(nóng)村資金的凈流出大于凈流入，農(nóng)村資金的自給率依然不足，湖北省農(nóng)村資金存貸比遠低于全國水平，湖北農(nóng)村的資金外流現(xiàn)象比較嚴重。
二、湖北農(nóng)村金融市場存在的主要問題
（1）農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)功能弱化為“糧食銀行”，支農(nóng)作用逐漸萎縮。由于農(nóng)發(fā)行采用信貸配給的方式，只是按照國家政策規(guī)定和政府的特殊需要來發(fā)放貸款，并不關(guān)注利率和貸款的風(fēng)險，使得政策性金融資金使用效率低下。（2）中國農(nóng)業(yè)銀行大部分信貸資金轉(zhuǎn)向城市及大中型企業(yè)，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點正在撤離。有調(diào)查顯示湖北省內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行縣域以下在2001-2004年間的貸款比例從44%劇烈下降到16%，農(nóng)行基層農(nóng)業(yè)貸款比重減小，資金投放越來越少，支農(nóng)作用日益被邊緣化。（3）中國郵政儲蓄銀行長期以來在農(nóng)村只吸收存款而不發(fā)放貸款，抽走了農(nóng)村大量資金，成為農(nóng)村資金外流的“主兇”，使得原本脆弱的農(nóng)村經(jīng)濟雪上加霜。為增加盈利，郵政儲蓄銀行將從農(nóng)村獲得的大量存款轉(zhuǎn)移到城市獲取利差，使得郵政機構(gòu)原來服務(wù)于“三農(nóng)”的市場定位化為泡影。（4）商業(yè)銀行大規(guī)模從農(nóng)村撤離，農(nóng)信社在農(nóng)村信貸中處于壟斷地位。農(nóng)村信用社利用在貸款利率方面享有的獨立定價權(quán)及其壟斷地位，在向農(nóng)民貸款時采用的利率普遍上浮，使得農(nóng)村借貸的成本大大提高。（5）民間金融機構(gòu)是非正規(guī)金融機構(gòu)，信貸風(fēng)險較大。由于大部分民間金融機構(gòu)經(jīng)營管理較為混亂，多為無序經(jīng)營，并且沒有建立嚴格內(nèi)部控制制度和財務(wù)審計制度，從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，農(nóng)村地區(qū)在產(chǎn)生融資糾紛后容易引發(fā)暴力犯罪等不穩(wěn)定因素，存在較大風(fēng)險。
三、湖北農(nóng)村金融市場改革思考
現(xiàn)階段農(nóng)村金融機構(gòu)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，促進“三農(nóng)”發(fā)展，農(nóng)村金融市場改革勢在必行。
（一）完善農(nóng)村金融市場政策法規(guī)首先，政府需要建立健全相關(guān)法律體系，制定稅收優(yōu)惠補貼、利率補貼等優(yōu)惠政策來鼓勵金融機構(gòu)為農(nóng)村提供貸款，繼續(xù)為政策性金融機構(gòu)進行財政支持等，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造有利的政策環(huán)境。其次，政府應(yīng)改進農(nóng)村金融監(jiān)管，對正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)機構(gòu)建立特別的監(jiān)管框架來提高農(nóng)村金融運行效率。
（二）引導(dǎo)農(nóng)村金融市場主體改革創(chuàng)新第一，加強政策性和商業(yè)性金融的支農(nóng)力度。湖北農(nóng)村市場政策性金融的實施主體主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，湖北農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)因地制宜地制定出合適的支農(nóng)方案，發(fā)揮政策性金融的優(yōu)勢，在完善職能和組織機構(gòu)體系的基礎(chǔ)之上進行商業(yè)化改革。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)更多支持普通農(nóng)戶的融資需求，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系，構(gòu)建適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新型管理模式，增加加大對縣域支行的政策傾斜和資金投入。郵儲銀行需改變其農(nóng)村“抽水機”的角色，除實行農(nóng)村小額質(zhì)押貸款外還應(yīng)利用儲蓄獲得的大量存款承擔(dān)相應(yīng)的支農(nóng)義務(wù)，同時可以發(fā)展一些農(nóng)業(yè)保險和理財產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化需求。第二，強化湖北合作性金融體制改革。當(dāng)前的農(nóng)村信用合作社長期產(chǎn)權(quán)制度不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，管理職權(quán)和責(zé)任不到位，應(yīng)按照市場經(jīng)濟發(fā)展的要求深化改革，組建股份合作制的農(nóng)村商業(yè)銀行，向現(xiàn)代公司發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。第三，規(guī)范湖北農(nóng)村民間信貸。對民間信貸的規(guī)范一方面要降低農(nóng)村金融市場的準入門檻，鼓勵有能力的民間機構(gòu)發(fā)揮作用；另一方面對條件不合格、審核不達標(biāo)、未注冊備案的機構(gòu)要堅決取締。在對民間金融機構(gòu)監(jiān)管體系的設(shè)置上應(yīng)做到監(jiān)管主體多元化，使其相互牽制，降低風(fēng)險。
（三）減少農(nóng)村資金外流解決農(nóng)村資金外流問題就要解決農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸款利率問題。涉農(nóng)存貸款利率放開后，可以有效地通過溢價降低涉農(nóng)服務(wù)的商業(yè)風(fēng)險、成本，激發(fā)金融機構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性，有效遏制信貸資金進入其他行業(yè)。完全市場化的存貸款定價可以發(fā)揮利率杠桿作用，實現(xiàn)農(nóng)村金融資本的合理配置，促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。
（四）積極開展金融服務(wù)創(chuàng)新金融機構(gòu)應(yīng)立足不同地區(qū)農(nóng)民和農(nóng)村的現(xiàn)狀和特點，加快農(nóng)戶信用等級建設(shè)，在信用等級管理的基礎(chǔ)之上進行合理創(chuàng)新，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，應(yīng)加快發(fā)展農(nóng)村理財和投資咨詢服務(wù)，針對不同的服務(wù)環(huán)境，提供多樣化和差異化的金融服務(wù)。
作者：王譽佳單位：武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟學(xué)院
1模型建立及求解
1.1政府與農(nóng)村金融機構(gòu)間完全信息靜態(tài)博弈模型模型假設(shè)有兩個理性個體，即博弈方為政府和農(nóng)村金融機構(gòu)。在農(nóng)村金融活動中，政府對金融機構(gòu)可采取給予資金補貼或不給予資金補貼兩種策略，而金融機構(gòu)可以選擇對農(nóng)戶放貸，或者不放貸。由博弈雙方策略空間里的策略可以組成4個策略組合:(補貼，放貸)，(補貼，不放貸)，(不補貼，放貸)，(不補貼，不放貸)。在考慮博弈支付時，這里以金融機構(gòu)發(fā)放貸款金額的數(shù)值來度量政府所獲得的政治收益，金融機構(gòu)放貸越多，政府獲得的政治收益越高。具體模型參數(shù)及釋義如表1所示，博弈雙方的支付矩陣如表2所示。
1.2新型合作供給主體的非對稱鷹鴿博弈模型由于在面對農(nóng)村潛在客戶資源時，大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可選策略(爭奪或合作開發(fā)客戶資源)與“鷹鴿博弈”模型中的可選策略(鷹策略或鴿策略)存在一致性，因此，我們選擇鷹鴿博弈模型作為基準模型。在經(jīng)典“鷹鴿博弈”模型中，假設(shè)有兩個理性個體，它們都有兩個策略:鷹策略(簡記為H)，鴿策略(簡記為D)。對于該博弈參與方，由它們策略空間里的策略可以組成4個策略組合:(H，H)，(H，D)，(D，H)和(D，D)。設(shè)博弈方為了獲得某一固定收益v，若博弈雙方都選擇鷹策略，雙方付出沖突的成本為c。經(jīng)典“鷹鴿博弈”模型中，假設(shè)暗含了系統(tǒng)中博弈雙方實力是對等的。結(jié)果，當(dāng)v＞c時，此博弈存在純策略納什均衡(H，H)且是進化穩(wěn)定的;而當(dāng)v＜c時，此博弈不存在純進化穩(wěn)定策略，但有一個混合進化穩(wěn)定策略均衡(p，1－p)，其中p=v/c，為博弈方采取鷹策略H的頻率。當(dāng)v＜c時，此博弈含有2個純策略納什均衡(H，D)和(D，H)，但二者均不是進化穩(wěn)定策略。王瑞武等在經(jīng)典鷹鴿博弈模型的基礎(chǔ)上，提出了博弈雙方實力不對等假設(shè)，并運用博弈理論發(fā)現(xiàn)博弈雙方混合策略納什均衡解的大小依賴于博弈雙方實力比率的大小。而本文研究的博弈參與方為大型商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)，雙方實力也不對等，且在王瑞武等研究的基礎(chǔ)上，考慮了博弈參與方在兩方面實力不對等時，其合作可能性受非對稱強度的影響，并對混合策略納什均衡解做了進化穩(wěn)定性分析。本文中，博弈參與人兩方面的實力不對等主要表現(xiàn)為:大型商業(yè)銀行較新型農(nóng)村金融機構(gòu)占明顯的資金優(yōu)勢，而在農(nóng)戶信息，即金融機構(gòu)所擁有的我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶(或金融機構(gòu)其他潛在客戶)的信息方面，大型商業(yè)銀行則處于劣勢地位。當(dāng)博弈雙方均采取鷹策略，即對我國農(nóng)村地區(qū)客戶資源進行爭奪時，受到的傷害程度是不同的，綜合實力(金融機構(gòu)的綜合實力即為其所占有的資金資源及信息資源之和)大的一方受到的傷害比實力小的一方要小;當(dāng)雙方選擇合作，即共同開發(fā)農(nóng)村客戶資源時，對合作收益的分配也應(yīng)該是綜合實力大的一方得到的收益高。因此假設(shè):(1)博弈參與方所擁有的資金、信息總資源均為單位1，大型商業(yè)銀行(簡記為A方)所占據(jù)的資金及信息資源分別為k，s(這里0．5≤k＜1，0＜s≤0．5，可理解為資源占有率)，則新型農(nóng)村金融機構(gòu)(簡記為B方)所占據(jù)的資金、信息資源分別為1－k，1－s;
2結(jié)果與分析
2.1政府與農(nóng)村金融機構(gòu)間完全信息靜態(tài)博弈均衡結(jié)果從模型1均衡結(jié)果可以看出，對農(nóng)村金融機構(gòu)不給予補貼是政府的嚴格占優(yōu)策略，農(nóng)村金融機構(gòu)放不放貸，取決于放貸回收率p與放貸利率r間的關(guān)系，機構(gòu)不放貸收益大于放貸)時，金融機構(gòu)依然會選擇不放貸，致使政府補貼資金不能有效地投放到農(nóng)村金融市場，這也很好地從理論上解釋了金融機構(gòu)選擇策略性不放貸是政府補貼機制面臨的“道德風(fēng)險”(指政府給予金融機構(gòu)補貼以鼓勵其放貸，但金融機構(gòu)拿到補貼后不放貸，或轉(zhuǎn)貸到其他非農(nóng)領(lǐng)域)問題產(chǎn)生的真正原因。因此，為實現(xiàn)農(nóng)村金融的高效快速發(fā)展，政府更應(yīng)在制定規(guī)則、完善農(nóng)村金融制度上下功夫，僅通過發(fā)放補貼來扶持農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展是不可持續(xù)、低效的。
2.2新型合作供給主體博弈均衡結(jié)果
2.2.1均衡點討論根據(jù)各參數(shù)取值范圍及x0的表達式可知，當(dāng)沖突的單位成本收益m給定時，x0的大小只受博弈雙方綜合非對稱強度參數(shù)t的影響，利用數(shù)學(xué)軟件Matlab進行數(shù)值模擬，可得x0關(guān)于t的變化如圖1所示。由圖1可知在沖突的單位成本收益m給定時，博弈雙方綜合實力非對稱強度越大，二者選擇合作的概率x0越大，當(dāng)二者綜合實力相當(dāng)，即t=1時，博弈雙方選擇合作的概率達到最小。因此，混合策略均衡解中的合作概率x0與大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機構(gòu)間的綜合(資金、信息兩方面)非對稱強度正相關(guān)。即是說，大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機構(gòu)間的綜合非對稱強度越大，二者選擇合作的可能性越大。而當(dāng)博弈雙方綜合非對稱強度一定時，從圖1可知，博弈雙方?jīng)_突的單位成本收益m越小，二者選擇合作的概率x0越大，即x0與m負相關(guān)，這符合理性人以利益最大化為目標(biāo)的趨利本性。
2.2.2大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機構(gòu)合作供給的進化穩(wěn)定性為便于分析，我們將博弈方采取的混合策略記為I=PD+(1－P)H，則對于大型商業(yè)銀行(博弈方A)而言，其混合策略IA=xD+(1－x)H。再用E(H，D)表示個體選擇H策略而對手選擇D策略所帶來的回報(其他策略組合所帶來的回報也由類似的符號表示)。根據(jù)梅納德?史密斯和普瑞斯［13］給出的進化穩(wěn)定策略(ESS)的標(biāo)準判別條件:J≠I，有:因此，對于博弈方A，當(dāng)v＜c時，混合策略IA是進化穩(wěn)定的。對于博弈方B，證明過程同理。所以，對于整個博弈系統(tǒng)，混合策略均衡(IA，IB)是進化穩(wěn)定的。結(jié)合上述關(guān)于均衡點的討論可知，當(dāng)大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機構(gòu)在資金、信息兩方面綜合非對稱強度越大，二者選擇合作的可能性就越大，且這種以概率選擇合作的混合策略均衡是進化穩(wěn)定的，從而從理論上保證了二者對我國農(nóng)村金融市場進行合作供給的可持續(xù)性。
3結(jié)論與建議
我國農(nóng)村金融市場資金供給不足問題由來已久，依靠央行發(fā)放支農(nóng)再貸款等政府補貼措施不能從根本上保證農(nóng)村金融市場資金供給的可持續(xù)性，且存在著嚴重的道德風(fēng)險問題，非對稱性鷹鴿博弈模型結(jié)果有力地說明了擁有資金優(yōu)勢的大型商業(yè)銀行與擁有農(nóng)戶信息優(yōu)勢的新型農(nóng)村金融機構(gòu)合作供給的可能性，且有:大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機構(gòu)綜合非對稱強度t越大，二者合作的概率P越大，另外，以概率P選擇合作的混合策略的進化穩(wěn)定性從理論上保證了二者在我國農(nóng)村金融市場上合作供給的可持續(xù)性。結(jié)合本文研究結(jié)論，重點提出以下4點政策建議:第一，加大監(jiān)管力度，用好助農(nóng)補貼。雖然本文提出僅依靠政府補貼不能從根本上保證我國農(nóng)村金融市場資金供給的可持續(xù)發(fā)展，但我國農(nóng)村金融服務(wù)水平相對低下，在未來相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，政府補貼政策，如“支農(nóng)再貸款”、“扶貧貸款貼息”等，仍將在我國農(nóng)村金融市場發(fā)揮巨大支農(nóng)助農(nóng)作用。為使政府補貼能夠最大程度地發(fā)揮效用，落到支農(nóng)實處，就必須加大監(jiān)管力度，完善金融監(jiān)管體系，防范支農(nóng)再貸款中金融機構(gòu)對央行貸而不還的道德風(fēng)險、打擊金融機構(gòu)對政府貼息的“受息而不放貸”或放貸到非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等敗德行為;第二，在充分調(diào)動、鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展積極性的同時，通過改革金融制度，改變政府對金融的過度干預(yù)，在風(fēng)險可控的前提下，繼續(xù)放松對金融機構(gòu)和金融市場的限制，積極引導(dǎo)國內(nèi)外大型商業(yè)銀行與我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)合作，促進我國農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。事實上，近年來政府不斷推進培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，為大型金融機構(gòu)與新型農(nóng)村金融機構(gòu)的合作提供了契機;第三，有針對性地組建合作平臺，在認真調(diào)研、科學(xué)分析的基礎(chǔ)上，為合作可能性較大的大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機構(gòu)做好牽線、服務(wù)工作;第四，不斷規(guī)范和完善合作機制，指導(dǎo)大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機構(gòu)科學(xué)地選擇“批發(fā)貸款”、“委托貸款”等方式進行多元化的合作，不斷拓寬我國農(nóng)村金融資金供給渠道，促進我國農(nóng)村金融供給的可持續(xù)發(fā)展。
作者：單海東劉亞相單位：西北農(nóng)林科技大學(xué)理學(xué)院
一、寧夏農(nóng)村金融市場失靈的狀況
筆者通過研究寧夏農(nóng)村金融市場的供給狀況，發(fā)現(xiàn)自2008年以來，隨著寧夏農(nóng)村金融體制改革的深入進行，農(nóng)村合作基金會被取締，國有商業(yè)銀行及其營業(yè)網(wǎng)點從農(nóng)村已經(jīng)退出或正在退出，極少或者不發(fā)放涉農(nóng)貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營狀況不佳，因此對于廣大農(nóng)戶來說，面對的主要是農(nóng)村信用社這單一的供給渠道。而農(nóng)村信用社目前也存在各種問題，“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”，結(jié)果使農(nóng)村地區(qū)本來就投入不足的信貸供給量更加減少。單一化的融資渠道及信貸總量投入不足造成了農(nóng)村金融市場上的嚴重供給不足，由此形成了農(nóng)村金融市場上信貸供給的一種完全“賣方壟斷”局面，因此，現(xiàn)階段寧夏農(nóng)村金融市場處于市場失靈狀況。
二、寧夏農(nóng)村金融市場失靈狀況下農(nóng)戶選擇民間借貸行為的進一步解釋
交易費用理論是新制度經(jīng)濟學(xué)的核心范疇。羅納德．科斯(R．H．Coase)作為提出“交易費用”的第一人，他認為，為了進行交易，有必要發(fā)現(xiàn)誰期望進行交易，有必要告訴人們交易的愿望和方式，以及通過討價還價的談判締結(jié)契約，督促契約條款的嚴格執(zhí)行，等等。這些工作常常是花費成本的，而任何一定比率的成本都足以使許多無需成本的定價制度中可以進行的交易化為泡影。后來，科斯進一步補充說，談判要進行，契約要簽訂，監(jiān)督要執(zhí)行，解決糾紛的安排要設(shè)立，等等。這些費用后來被稱為交易費用。簡單來講，交易費用就是獲得準確的市場信息所需要付出的費用，以及談判和經(jīng)常性契約的費用。新制度經(jīng)濟學(xué)家達爾曼(Dahlman．C．J)從契約過程解釋了交易費用。他認為，從契約過程來看，交易費用包括了解信息成本、討價還價成本、決策成本、執(zhí)行和控制的成本。阿羅在更為一般的意義上明確了交易費用的概念，他認為，交易費用是經(jīng)濟制度的運行費用。
1、交易費用對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放貸款的影響新制度經(jīng)濟學(xué)家將交易費用理論應(yīng)用于廣泛的領(lǐng)域，如關(guān)系、尋租活動、企業(yè)內(nèi)部考核等等。農(nóng)戶的借貸行為，是農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)之間、農(nóng)戶與農(nóng)戶之間一種以資金為對象的交易活動，同樣要面對為獲得準確的市場信息、談判、簽訂契約、監(jiān)督執(zhí)行而付出費用的問題。出于降低交易費用和節(jié)約成本的考慮，可以很好地解釋我國農(nóng)村非正規(guī)金融存在的合理性問題。由于農(nóng)村金融市場信息不對稱的存在，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)要為與農(nóng)戶的貸款交易支付一定的交易費用。寧夏農(nóng)村自身具有的很多特點，如地廣人稀、基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達、較大程度上依賴社會關(guān)系等，這些特點構(gòu)成農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款的較高交易費用。根據(jù)達爾曼和阿羅的交易費用理論，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶的貸款交易具體要支付下列費用:
①、客戶信息搜集費用。農(nóng)村信用社作為經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，只有將貸款成功發(fā)放、按期收回才能盈利，獲得可持續(xù)發(fā)展，因此農(nóng)村信用社為了避免貸款不還的金融風(fēng)險，提高經(jīng)營效益，必須花費一定的費用用于搜集優(yōu)質(zhì)客戶信息費用。
②、貸前調(diào)查費用。由于農(nóng)村社會缺乏象城市信貸記錄這樣的信息網(wǎng)絡(luò)，為了盡可能地減少信貸風(fēng)險，農(nóng)村信用社會在貸前對貸款農(nóng)戶的財產(chǎn)、資信等狀況進行調(diào)查了解。在地廣人稀的農(nóng)村，尤其是在寧夏南部山區(qū)，這種調(diào)查費用是非常高昂的。
③、簽訂貸款合同的費用。對于每一位貸款農(nóng)戶，無論其貸款數(shù)額大小，農(nóng)村信用社都要在層層審核之后與之簽訂貸款合同。由于農(nóng)戶貸款具有數(shù)額較小、分散等“規(guī)模不經(jīng)濟”的特點，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶簽訂貸款合同時，就要為單位金額的農(nóng)戶貸款負擔(dān)較高的交易費用。
④、貸后檢查、監(jiān)督費用。農(nóng)村信用社為了保證發(fā)放的農(nóng)戶貸款按時、足額收回，就需要對農(nóng)戶的貸款使用情況進行檢查和監(jiān)督。在居住地非常分散的寧夏農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社要為此付出高額的費用。筆者認為，基于以上分析，農(nóng)村信用社在與農(nóng)戶發(fā)生貸款交易時要支付高額的交易費用，而在國家對貸款利率實行制度約束的情況下，較低的貸款利息與高額的交易費用相比，農(nóng)村信用社出于經(jīng)營效益的考慮，就會理性地選擇對農(nóng)戶“慎貸”、“惜貸”或“不貸”，必然造成農(nóng)村金融市場的供給短缺。
2、交易費用對農(nóng)戶借貸的影響如前所述，現(xiàn)階段寧夏農(nóng)村金融市場存在市場失靈狀況，是一種“賣方壟斷”市場，農(nóng)戶作為農(nóng)村金融市場上的資金需求主體，為了獲得貸款，也要支付一定的交易費用。農(nóng)戶在與農(nóng)村信用社進行貸款交易時發(fā)生的交易費用主要包括:
①、貸前獲得農(nóng)村信用社信貸信息的費用。由于寧夏農(nóng)村金融市場上資金的短缺和農(nóng)村信用社的壟斷供給，農(nóng)戶必須主動去搜集農(nóng)村信用社的信貸信息。受自身文化水平的影響，加上寧夏農(nóng)村閉塞的通訊和交通的不便導(dǎo)致的信息不暢通，農(nóng)戶為了獲得農(nóng)村信用社的信貸信息要支付較高的交易費用。
②、獲得貸款的費用。農(nóng)戶在獲得農(nóng)村信用社信貸信息后為了獲得貸款還要支付一定的費用。由于在與農(nóng)村信用社的貸款申請、合同談判時處于不平等地位，農(nóng)戶必須按照農(nóng)村信用社的要求，提供各種繁瑣的信用、擔(dān)?；虻盅鹤C明，這些無形中增加了農(nóng)戶的交易費用。
③、其他費用。值得注意的是，處于壟斷地位的農(nóng)村信用社可能會存在“尋租傾向”。目前，在寧夏一些比較貧困的農(nóng)村地區(qū)，由于貸款發(fā)放的不規(guī)范操作，部分農(nóng)村信用社存在“關(guān)系貸款”、“人情貸款”的腐敗現(xiàn)象，農(nóng)戶為了獲得貸款，還要額外支付一定的“尋租費用”，加重了農(nóng)戶的負擔(dān)。筆者認為，基于以上分析，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款的低利率已經(jīng)被其高額的交易費用所造成的“高門檻”取代，當(dāng)農(nóng)戶感到與農(nóng)村信用社的交易費用超過預(yù)期的成本與經(jīng)營收益時，農(nóng)戶很可能就會自動放棄或減弱對農(nóng)村信用社的貸款需求，而轉(zhuǎn)向手續(xù)簡便、投向自由、交易方式靈活的民間借貸。此外，如筆者在前文中論述的那樣，急需資金的廣大農(nóng)戶在發(fā)生借貸行為時，更多考慮的是資金的可獲得性，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)繁瑣的手續(xù)、嚴格的抵押擔(dān)保規(guī)定、層層審核的機制約束普遍使農(nóng)戶感到貸款難，出于這種原因，農(nóng)戶也可能轉(zhuǎn)向農(nóng)村民間借貸市場。
作者：呂桂玲單位：中國礦業(yè)大學(xué)銀川學(xué)院
20 世紀 80 年代以來，農(nóng)村金融市場論逐漸取代了在農(nóng)村金融理論領(lǐng)域占主導(dǎo)地位的農(nóng)業(yè)信貸補貼論。其強調(diào)市場機制的作用同時其理論前提是 1. 農(nóng)民無論貧困與否是有儲蓄能力的。2. 低息政策易降低人們儲蓄的積極性，妨礙金融的發(fā)展。3. 運用資金的外部依存度過高，是導(dǎo)致貸款回收率低的重要因素。4.農(nóng)村資金機會成本較高，助推了非正規(guī)金融的高利率。該理論主張完全依賴市場機制，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強調(diào)利率的市場化。20 世紀 90 年代后，以 2000 年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者斯蒂格利茨為首的對不完全競爭市場和信息不對稱問題的研究成果，構(gòu)成了農(nóng)村金融不完全競爭市場理論的基礎(chǔ)。該理論的主要內(nèi)容是: “發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方對借款人的情況根本無法充分掌握，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失靈部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素?！辈煌耆偁幨袌隼碚搹娬{(diào)，借款人的組織化等非市場要素對解決農(nóng)村金融問題是相當(dāng)重要。同時其也為新模式的小額信貸提供了理論基礎(chǔ)。新模式的小額信貸強調(diào)解決農(nóng)村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題，而舊模式的小額信貸強調(diào)通過便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補貼論的翻版，由于忽略機構(gòu)的可持續(xù)性而難以為繼。
國內(nèi)相關(guān)文獻研究綜述對于我國農(nóng)村金融發(fā)展的研究，目前國內(nèi)學(xué)者從不同的角度進行了大量研究，集中表現(xiàn)在金融組織體系、金融制度、金融模式選擇、發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究等。如張紅宇( 2004)［1］從我國農(nóng)村金融組織體系的歷史與現(xiàn)狀分析入手，著重討論了農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的不同分工與功能績效，指出相對于我國農(nóng)村多元化經(jīng)營主體的不同資金需求，對多樣化的農(nóng)村金融機構(gòu)進行不同功能的定位，在一定時期內(nèi)是一種不失理性的選擇，同時針對目前我國農(nóng)村金融組織的功能缺陷從全局的角度提出了新時期農(nóng)村金融組織創(chuàng)新改革的思路;羅海林( 2011)［2］提出從制度學(xué)派來看，我國農(nóng)村金融既往的制度生成模式是“以國家強制主義為核心的行政主導(dǎo)模式”，但是如今農(nóng)村經(jīng)濟和市場的發(fā)展已經(jīng)證明此種模式的種種弊端，農(nóng)村金融的制度供給模式應(yīng)該逐步過渡到“以市場為核心的法治模式”，這一改變的核心在于如何減弱和控制國家對農(nóng)村金融的過度干預(yù)，弱化行政主導(dǎo)的色彩，建立真正符合農(nóng)村市場邏輯的法制框架和法治機制; 馬若微等( 2008)［3］通過討論我國農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融與投資之間的關(guān)系，為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一種新的視角，提出在支持農(nóng)村發(fā)展問題上，存在著低息貸款加扶貧救濟、農(nóng)業(yè)補貼、小額信用貸款等金融突破模式，而這些模式并不是彼此獨立的，它們都是促進農(nóng)村城鎮(zhèn)化的重要金融手段，混合使用才能收到良好的效果; 。處于轉(zhuǎn)型期的中國社會，各方面發(fā)展迅速; 而世界也處于大變革大發(fā)展的時期，所有制度性思想性的東西都要發(fā)展進步，否則將會落伍甚至被淘汰出局。正如同志所說: 創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發(fā)達的不竭動力。態(tài)度決定一切、觀念決定成敗。因此，農(nóng)村金融發(fā)展需要創(chuàng)新，更需要觀念創(chuàng)新。
觀念創(chuàng)新與農(nóng)村金融市場分析
( 一) 觀念創(chuàng)新概述
美籍經(jīng)濟學(xué)家熊彼特在 1912 年的著作《經(jīng)濟發(fā)展概論》提出: 創(chuàng)新是指把一種新的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的“新結(jié)合”引入生產(chǎn)體系。觀念我們理解為人們在實踐當(dāng)中形成的各種認識的集合體。觀念創(chuàng)新就是更正人們在實踐對事物不正確的認識形成正確的認識，從而更好地推動事物向前發(fā)展。在一個系統(tǒng)內(nèi)部如果具有正確的觀念可以對事物進行決策、計劃、實踐、總結(jié)等活動，從而不斷豐富生活和提高實踐水平，進而促進事物的發(fā)展使系統(tǒng)處于正常運轉(zhuǎn); 反之，則不然，要進行觀念創(chuàng)新。要通過觀念創(chuàng)新視角對農(nóng)村金融進行研究，首先要了解農(nóng)村金融，對農(nóng)村金融市場進行分析。
( 二) 農(nóng)村金融市場分析
理想的農(nóng)村金融市場是只有金融機構(gòu)和農(nóng)戶兩個參與者，金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的貸款申請發(fā)放貸款，農(nóng)戶到還款日期歸還本息給金融機構(gòu)。根據(jù)不完全競爭市場論和現(xiàn)實生活，這種理想的農(nóng)村金融市場只能存在在理論中，現(xiàn)實的情況是農(nóng)村金融市場是由金融機構(gòu)、政府和農(nóng)戶組成。市場有失靈的缺陷此時就需要政府參與進來進行干預(yù)實施宏觀調(diào)控政策，從而實現(xiàn)金融交易在金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間能夠正常進行。在這個市場中政府的作用主要是政策的制定修改，消除農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間金融交易的障礙。然而要分析我國的農(nóng)村金融市場，還要從我國的實際出發(fā)，特別是農(nóng)村金融的發(fā)展歷程以及農(nóng)村金融機構(gòu)、政府與農(nóng)戶之間關(guān)系的變化，尤其是他們?nèi)叩挠^念。我國農(nóng)村金融發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段: 第一階段，建國初期到 1978 年; 第二階段，1978 年到1996 年; 第三階段，1996 年到 2003 年; 第四個階段，2003 年至今。第一階段新中國成立為了穩(wěn)定農(nóng)村物價及金融市場成立了合作金融組織，“一五”計劃完成后為了配合國家趕超戰(zhàn)略優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，此時政府更是加強了對金融的控制特別是農(nóng)村金融，而農(nóng)村金融機構(gòu)所能起到的就是儲蓄動員機器的作用，農(nóng)戶要做的就是“支援建設(shè)多儲蓄”; 這一階段政府的觀念就是農(nóng)業(yè)支持工業(yè)，農(nóng)村金融機構(gòu)就是農(nóng)村金融市場的“抽水機”把資金從農(nóng)村抽走，而農(nóng)戶此階段正如周立( 2009)［5］等人所言中國農(nóng)民事實上走上了集體“扶富”，成了資金的凈供給者。第二階段就是以改革開放和家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制推行到 1996 年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤。實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，農(nóng)民生產(chǎn)的積極性被調(diào)動起來，糧食產(chǎn)量大幅度增加，隨之農(nóng)民的收入也相對在增加，而相應(yīng)的農(nóng)民由于出于安全的考慮紛紛把增加的進行儲蓄;城市實行政企分開后，工業(yè)化和城市化的速度明顯加快，而工業(yè)化城市化需要大量的資金，城市由于之前的發(fā)展是低效率的資本積累不夠，政府又把目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融，1979 年國家又恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行同時把信用社劃歸為其基層營業(yè)網(wǎng)點從而又牢牢控制了農(nóng)村金融，農(nóng)村金融機構(gòu)又成了一根根安裝在農(nóng)村的金融管道把農(nóng)村資金抽走，而農(nóng)戶又繼續(xù)扮演著集體“扶富”的角色; 但是，資本短缺的狀況在 20 世紀 90 年代中期發(fā)生根本性的變化，以 1996 年為標(biāo)志中國的金融體系的資金由短缺走向連年過剩，隨著金融改革的進一步深化，四大國有銀行進行商業(yè)化股份制改革同時這一時期產(chǎn)生了許多中小型金融機構(gòu)。1996 年農(nóng)村信用社從中國農(nóng)業(yè)銀行脫離，農(nóng)村金融初步形成了農(nóng)村信用社，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，這標(biāo)志著農(nóng)村金融進入一個新的發(fā)展階段。第三階段，在全國金融體系連年出現(xiàn)存差的背景下，國家出臺了財政金融政策來支持“三農(nóng)”來促進農(nóng)民增收但是依然扭轉(zhuǎn)不了農(nóng)民增收幅度連年下滑的勢頭。農(nóng)村金融機構(gòu)的儲蓄存款卻連年增加，可是農(nóng)戶貸款難卻是不爭的事實，像向來冠名以“農(nóng)村金融主力軍”的農(nóng)村信用社，實際上農(nóng)戶從農(nóng)信社獲得的貸款仍不足其向農(nóng)信社存款的三分之一，而相反農(nóng)村大量資金卻從其流出，例如［6］1999 － 2002 年其資金凈流出量分別達到 281． 2 億元、507． 6 億元、651． 9 億元和 646 億元。第四階段，是以 2003 年央行向農(nóng)信社注入 1 650 億元對其不良貸款進行處理標(biāo)志著我國農(nóng)村金融進入一個新的發(fā)展階段，2006 年底國家批準新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點，2007 年中國郵政儲蓄銀行成立。目前興起的各種小額信貸、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)保險等農(nóng)村金融組織，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)戶融資需求的作用并不明顯。#p#分頁標(biāo)題#e#
農(nóng)村金融市場參與主體的觀念現(xiàn)狀
當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系基本形成了正規(guī)金融和非正規(guī)金融并存的局面，我們這里只討論正規(guī)金融，正規(guī)金融主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。它們作為金融市場參與者之一的金融機構(gòu)，除了農(nóng)發(fā)行外其它金融機構(gòu)基本都是積極在農(nóng)村吸收存款儲蓄，而由于受到農(nóng)村農(nóng)戶條件限制這些金融機構(gòu)基本都是向農(nóng)村有較大利潤空間并有還貸保證的那一部分融資需求比較積極成為“草尖金融”，卻不積極向那些明顯先天不足的但卻是農(nóng)村融資需求主力的農(nóng)戶提供融資，農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)在為了保證貸出去的款百分之百能夠收回，對借款對象要求基本上是“寧缺毋濫”。而作為農(nóng)村金融市場上的另一個參與者之一的政府，總是根據(jù)農(nóng)村金融市場的變化出臺相關(guān)的法律法規(guī)以及一些制度安排，比如曾經(jīng)針對非法融資出臺了《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，針對小額信貸難、農(nóng)村金融機構(gòu)少政府做了新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點并且在全國推廣的制度安排。這些法律法規(guī)制度安排從內(nèi)容上看非常完美，但是操作起來要么就是水土不服，要么就是流于形式。政府對于這些安排是否符合實際、是否是農(nóng)村金融市場金融機構(gòu)和農(nóng)戶的真正之所需? 答案是考慮不周以至于出現(xiàn)這種尷尬情況———法律法規(guī)制度安排沒少出，而這些對解決農(nóng)戶融資難、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用并不明顯?？偟母爬ㄆ饋砭褪钦畬r(nóng)村金融發(fā)展的觀念: 遇到問題就通過立法或者制度安排來解決問題，結(jié)果是法沒少立、制度沒少安排但對解決問題的作用卻不大。與此同時，作為農(nóng)村金融市場最重要的參與者之一的農(nóng)戶一直都有著對資金方面的需求，然后由于金融機構(gòu)出于資金安全等方面的考慮需要貸款抵押等條件，而農(nóng)戶又不具備這些方面的要求所以一直都被拒在農(nóng)村金融機構(gòu)貸款考慮范圍之外。大部分農(nóng)戶遇到資金短缺時候要融通資金首選的不是農(nóng)村銀行等金融機構(gòu)，而是考慮民間借貸來解決問題哪怕是高利貸，他們覺得沒有關(guān)系想通過銀行等正規(guī)金融機構(gòu)貸款是不現(xiàn)實的。在很多農(nóng)戶的觀念里，存款儲蓄他們會選擇銀行因為他們覺得銀行是國家辦的安全有保障，出現(xiàn)資金短缺需要融資的時候由于銀行門檻比較高對他們來說找銀行貸到款的概率很低，同時由于農(nóng)戶對資金的要求時間性很強，所以他們在遇到資金短缺首先考慮的是民間借貸甚至是高利貸。
農(nóng)村金融市場參與主體的觀念創(chuàng)新
國外發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗證明了經(jīng)濟的發(fā)展進步離不開金融的支持，金融如同經(jīng)濟發(fā)展的血液。而我國長期城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的隔離造成了城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的嚴重失衡，要實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村，這些的實現(xiàn)都需要農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。而我國農(nóng)村金融的發(fā)展歷程及對經(jīng)濟的發(fā)展推動作用不明顯，從觀念的視角來分析是農(nóng)村金融市場參與主體的觀念存在問題。要從觀念創(chuàng)新的視角來研究農(nóng)村金融的發(fā)展，而農(nóng)村金融市場參與主體不管直接目的還是間接目的都是要促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。金融機構(gòu)作為金融中介的金融機構(gòu)本身的功能不僅僅是只有吸收存款的能力，還不應(yīng)當(dāng)忘記自己提供貸款的能力。農(nóng)村金融機構(gòu)要擺脫目前這種“草尖金融”的尷尬處境，做農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的助推器而不是經(jīng)濟的抽血機，把儲蓄存款取之于農(nóng)村、而用之于農(nóng)村，就要對現(xiàn)有的觀念進行創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。
首先要把自己定位為立足扎根于農(nóng)村，做支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“草根金融”; 其次是把金融服務(wù)送到農(nóng)戶家中，向農(nóng)戶宣傳金融類相關(guān)的東西，讓他們了解貸款的相關(guān)流程順序特別是小額信貸這一塊，同時要到基層第一線去了解農(nóng)戶對融資方面的需求，使自己和農(nóng)戶之間的交流多起來，信息傳達能形成一種長效機制從而降低彼此之間的信息不對稱; 第三要明白農(nóng)村金融機構(gòu)的命運是和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展息息相關(guān)的，沒有農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展就沒有農(nóng)村金融機構(gòu)盈利的可持續(xù)性，而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的直接表現(xiàn)在農(nóng)戶收入水平的提高，農(nóng)戶收入水平提高后其償還貸款能力也相應(yīng)提高了進而金融機構(gòu)的發(fā)展可持續(xù)性能力也提高了，這最直接的表現(xiàn)就是金融機構(gòu)和農(nóng)戶達到了雙贏狀態(tài); 第四要改變以前貸款產(chǎn)品單一的觀念模式，要根據(jù)農(nóng)戶還款能力開發(fā)出多層次多種類的貸款產(chǎn)品，比如對貧困農(nóng)戶可以借鑒孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式同時結(jié)合我國農(nóng)村的具體實際情況開發(fā)出適合我國農(nóng)村的小額信貸模式; 第五轉(zhuǎn)變創(chuàng)新支農(nóng)的觀念，對于國家的支農(nóng)政策不要停留在空喊口號的階段，要用實際行動去支農(nóng)，用實際行動去支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，去支持新農(nóng)村建設(shè)。政府作為農(nóng)村金融市場金融制度的供給者和金融政策的出臺者，但是目前已經(jīng)存在的金融制度、政策不是很完善，為了更好地促進農(nóng)村金融的發(fā)展來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，政府需要進行觀念創(chuàng)新。首先，政府是要扮演農(nóng)村金融市場的服務(wù)角色，是根據(jù)金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間在金融交易方面出現(xiàn)的問題，從宏觀層面來提供解決方法的; 其次，在制度供給方面以后要減少直接空降一些制度安排，直接空降制度安排只會造成其水土不服結(jié)果是事半功倍，要鼓勵能有更多像家庭聯(lián)產(chǎn)承包制這種制度的產(chǎn)生，從而對其進行規(guī)范推廣; 再次，在法規(guī)制定、政策出臺方面，法規(guī)政策不是出來后就可以把所面臨的問題都解決了，同時還要把其真正貫徹落實否則其就是一紙空文，而且這些法規(guī)政策要與時俱進; 最后，在對待非正規(guī)金融方面政府一定要區(qū)別對待，而不能搞“一刀切”，對于那些內(nèi)生于農(nóng)村的合作性非正規(guī)金融要對其進行規(guī)范加以引導(dǎo)其發(fā)展，而對于那些高利貸黑色金融堅決加以打擊取締。作為農(nóng)村金融市場資金直接的需求者農(nóng)戶來說，由于銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)出于資金安全的角度考慮對貸款設(shè)置了比較高的門檻，而農(nóng)戶由于本身所擁有的田地和住房不在抵押貸款抵押物范圍之內(nèi)，農(nóng)戶一直處于有融資需求而無正規(guī)融資渠道的尷尬境地。然而作為農(nóng)戶要想改變這種境地，農(nóng)戶一定要從轉(zhuǎn)變觀念進行觀念創(chuàng)新入手來解決問題。
首先，農(nóng)戶一定要清楚為什么自己貸款難的問題? 不是因為金融機構(gòu)沒錢，而是因為彼此的信息不對稱，金融機構(gòu)不敢給自己放款。農(nóng)戶要轉(zhuǎn)變觀念進行觀念創(chuàng)新，通過尋找志同道合者組成資金互助組或加入相關(guān)的合作社來達到組團增信從而實現(xiàn)向金融機構(gòu)申請貸款; 其次，要敢于和政府機構(gòu)打交道，政府機構(gòu)是為民服務(wù)的機構(gòu)而不是封建社會有錢人的衙門，充分了解利用其為解決農(nóng)戶融資難提供的貸款擔(dān)保服務(wù)等;再次，農(nóng)戶要更新觀念注意日常生活中個人信用的培養(yǎng)，特別是最能反映就是是否按時繳納水電費，一些日常生活中能反映信用狀況的票據(jù)一定要搜集保存好以備將來申請小額信貸能夠用的上; 最后，在不犯法的前提下積極創(chuàng)造出能有助于解決農(nóng)戶融資難的內(nèi)生于農(nóng)村的金融合作組織，此外還要充分利用非正規(guī)金融給提供的金融便利。#p#分頁標(biāo)題#e#
結(jié)語
從觀念創(chuàng)新的視角對農(nóng)村金融進行研究是一個創(chuàng)新之處。但是對觀念創(chuàng)新進行了簡單分析介紹，缺少有效的數(shù)據(jù)進行實證分析，需要在將來相關(guān)進一步的研究中進行改善。
本文作者：周勁波 丁振闊 單位：廣西師范大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院