時間：2024-03-08 14:40:51
導語：在農(nóng)村金融的發(fā)展的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
作為學者，溫鐵軍的探究并沒有局限在學術(shù)理論上，他身體力行，大力倡導鄉(xiāng)村建設，在河北定縣發(fā)起創(chuàng)辦晏陽初鄉(xiāng)村建設學院，培訓農(nóng)民，并籌款投入“大學生支農(nóng)調(diào)研”和“勞動者免費培訓”計劃，試圖幫助廣大農(nóng)民提高合作精神和組織化程度。對于農(nóng)村金融改革，溫鐵軍認為，發(fā)展村以下基層的社區(qū)性合作金融，是解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾的良策。
農(nóng)村金融改革目標悖論
中國的農(nóng)村金融改革始于1988年。第一個案例是四川廣漢的農(nóng)業(yè)銀行管理體制改革，當時希望在縣級銀行內(nèi)部建立企業(yè)化管理機制。也就是說，希望金融機構(gòu)在貫徹國家政策的情況下，探索是否可能實行企業(yè)化管理。從實質(zhì)上看，這個改革應該屬于國有金融機構(gòu)的內(nèi)部機制改革。20年來，我國的農(nóng)村金融改革大體延續(xù)了這個思路，今天的農(nóng)村金融改革仍然局限在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社的體制改革和機制創(chuàng)新上。作為最早期參與金融改革的成員之一，溫鐵軍對農(nóng)村金融改革的歷史沿革及選擇方式如數(shù)家珍。
溫鐵軍認為，銀行的商業(yè)化改制，是中國在21世紀加入國際金融資本主導全球競爭的必要制度改進。如果從農(nóng)村金融部門自身改革的角度看，其目標――企業(yè)化管理、商業(yè)化經(jīng)營，應該說已經(jīng)實現(xiàn)。目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)成為一個很有競爭力的商業(yè)銀行，很多發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社也成功改制，轉(zhuǎn)為地方性商業(yè)銀行。從這方面看，金融部門自身的改革是成功的，但其“離農(nóng)”也是必然的。因為農(nóng)業(yè)是與自然性狀高度合一的經(jīng)濟過程，不可能超越一年四季的自然規(guī)律，比如不可能種下冬小麥加快流動性，因此金融資本一旦成為追逐商業(yè)利潤的資本，就會異化于產(chǎn)業(yè)資本，尤其異化于沒有流動性可言的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本，這是一個規(guī)律。商業(yè)化的銀行撤出農(nóng)村，追逐高額回報的金融資本遠離農(nóng)業(yè)是其改革目標下不二的選擇。
而從中央提出的農(nóng)村金融體制改革的目標看，是構(gòu)建服務“三農(nóng)”的普惠制金融體系。從本質(zhì)上說，這和農(nóng)村金融部門的改革是兩個領(lǐng)域的事。建立普惠制金融體系是我國作為一個負責任的國家，力圖解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問題的積極探索。溫鐵軍分析，目前在全世界范圍內(nèi)，能夠為弱勢農(nóng)業(yè)、分散小農(nóng)提供普惠金融服務的先例還沒有。這是一個難題，也是一個挑戰(zhàn)。但建立普惠制金融體系不是商業(yè)化金融部門的責任，不能讓金融機構(gòu)商業(yè)化改革與服務“三農(nóng)”的普惠制金融體系建設相重合，因為這兩個目標是對立的，不可能一致起來。
金融排異三類新機構(gòu)
2006年底，銀監(jiān)會出臺政策降低農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻，在農(nóng)村地區(qū)開展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村互助合作組織等三類銀行業(yè)金融機構(gòu)試點。政策初衷，是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，建立廣覆蓋、多競爭的農(nóng)村金融服務體系。從目前已掛牌成立的30多家新型機構(gòu)的實際運行情況看，仍沒有走出商業(yè)化目標與支農(nóng)目標相背離的怪圈，甚至已經(jīng)顯示出農(nóng)村地區(qū)原有的金融排斥發(fā)展到金融排異的跡象。
溫鐵軍說，金融排異的理論假說是他的一個博士研究生在長期的調(diào)查研究中提出的，并且正在做與此相關(guān)的論文。從制度經(jīng)濟學角度講，一個正向的制度改進是在原有的體制框架內(nèi)，居主導地位的利益主體的利益得不到滿足時，提出制度改進的要求。而實現(xiàn)帕累托最優(yōu)的制度改進是使相關(guān)的利益群體都獲得收益，從而不反對制度改進?，F(xiàn)在三種小的金融機構(gòu)，特別是村內(nèi)的互助合作組織，他們要求的制度改進能否給現(xiàn)有的金融機構(gòu)帶來收益呢？不可能！因為他們的收益太低了，甚至不足以支付商業(yè)化正規(guī)金融所要求的制度成本。如果其連生存的可能性都沒有，更遑論能生產(chǎn)收益增量來推進現(xiàn)有金融體制改革。所以，三種小的金融機構(gòu)如果仍然按照商業(yè)化運作，必然引起金融排異，不可能健康存活。
要建立普惠制的農(nóng)村金融服務體系，必須有特定的制度安排，才能真正解決分散的小農(nóng)金融服務。不管新建什么樣的金融機構(gòu)，我國今后一個時期內(nèi)，重振農(nóng)村經(jīng)濟的核心，仍然是如何使資金這個最具組織作用的龍頭要素回流農(nóng)村。為此，迫切需要對農(nóng)村金融改革做出總體部署，其重點仍然在于如何以農(nóng)村基層的組織、制度創(chuàng)新為基礎推進配套改革。并且，改革成敗的評價標準不在于金融部門的指標，而在于是否解決了農(nóng)村金融普遍服務“三農(nóng)”、適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求的問題。
日韓臺模式值得借鑒
實踐證明，正規(guī)的、商業(yè)化的金融不可能應對高度分散的、兼業(yè)化的農(nóng)戶的信用需求，惟一可能形成服務于農(nóng)業(yè)信用需求的金融是非正規(guī)、非商業(yè)化的金融，因為只有它能降低金融風險，降低交易成本。
溫鐵軍在對農(nóng)村做了大量比較研究后提出，解決農(nóng)村金融服務的最好辦法，莫過于讓農(nóng)民形成合作組織。只有不斷提高農(nóng)民的組織化程度，不斷加強農(nóng)民的合作能力，讓農(nóng)村有了組織載體，才能對接上國家的資金投入，對接上國家的政策投入，才能夠讓農(nóng)村好起來，基礎設施建設才能到位。因此，開展以農(nóng)村基層的組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新為基礎的改革，大力發(fā)展與農(nóng)民的合作金融相適應的政策性金融工具，或許是未來農(nóng)村金融發(fā)展的出路所在。
三類新機構(gòu)中，資金互助組織是較好的選擇。一方面，農(nóng)戶要按一定的杠桿率向資金互助合作社入股，增加互助資金，形成承擔經(jīng)營風險的責任。政府可以通過農(nóng)戶資金互助組織將財政和政策銀行資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶。另一方面，也可以由國家財政和政策銀行安排一部分資金支持農(nóng)戶資金互助組織的建立。只有以此為基礎，商業(yè)銀行和保險才能按照企業(yè)方式，開展向農(nóng)戶資金互助組織批發(fā)貸款或保險的業(yè)務，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。也只有以此為基礎，才能由資金互助組織承擔內(nèi)部市場交易成本，實現(xiàn)信息對稱和組織對稱。
事實上，正是由于為小農(nóng)經(jīng)濟提供普遍服務是世界性的難題，才尤其需要中國政府和農(nóng)民以“創(chuàng)新型國家”戰(zhàn)略為指導來開展農(nóng)村組織和制度方面的自主創(chuàng)新。目前，能提供這種金融服務的只有日韓臺模式。
東亞綜合農(nóng)協(xié)模式（日韓臺模式）不搞條塊分割，把農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，以及農(nóng)業(yè)金融、保險、旅游、超市、餐飲，乃至醫(yī)療衛(wèi)生全放在一個大系統(tǒng)內(nèi)，沒有條塊分割互相摩擦造成的成本。政府的支農(nóng)惠農(nóng)政策，全部通過這個系統(tǒng)下達。允許農(nóng)協(xié)免稅開展飯店、旅游、金融、保險等等經(jīng)營，一概以50%以上的收益返回給小農(nóng)。農(nóng)民并不主要從農(nóng)業(yè)得到收入，而主要在以綜合農(nóng)協(xié)為載體的非農(nóng)經(jīng)營領(lǐng)域中得到收入。由于農(nóng)民得到的優(yōu)惠和收益多，95%以上的農(nóng)戶都加入綜合農(nóng)協(xié)。
1.目標任務進展順利。2012年，各縣（區(qū)）圍繞全年目標任務，精心算好時間賬和任務賬，進一步創(chuàng)新舉措，強化責任，加大力度，促進項目建設和主要經(jīng)濟任務加快推進。在國際金融危機和國內(nèi)經(jīng)濟下行的雙重壓力下，全市縣（區(qū)）主要經(jīng)濟指標保持了良好的發(fā)展勢頭?？h（區(qū)）固定資產(chǎn)投資完成682.1億元，增長33.4%，完成任務的109.3%。
2.工業(yè)發(fā)展趨勢良好。各縣（區(qū)）在縣域經(jīng)濟發(fā)展大會戰(zhàn)中堅持把壯大工業(yè)經(jīng)濟作為主攻方向，著力加快園區(qū)建設，強力開展招商引資，奮力推進項目實施，工業(yè)基礎得到明顯提升。一是園區(qū)綜合承載力明顯增強。各地緊緊抓住全省園區(qū)調(diào)規(guī)擴區(qū)機遇，進一步完善規(guī)劃，加大投入，提高園區(qū)綜合承載力。二是工業(yè)項目進一步增量提質(zhì)。2012年，全市新引進并開工5000萬元以上項目516個，增長29.4%，完成任務的142%（增幅前3位的分別是東鄉(xiāng)、南城、臨川），其中億元以上項目279個，增長35.4%。三是主導產(chǎn)業(yè)初步形成。各縣（區(qū)）立足產(chǎn)業(yè)基礎，著力培育主導產(chǎn)業(yè)，加強上下游產(chǎn)業(yè)配套，促進產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，初步形成了一批特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)。
3.服務產(chǎn)業(yè)不斷擴大。2012年5月，省政府召開了高規(guī)格的加快推進全省服務業(yè)發(fā)展工作會議，出臺了《關(guān)于加快推進全省服務業(yè)發(fā)展的若干意見》等一系列政策文件。同時，市政府把大力發(fā)展服務業(yè)作為提升經(jīng)濟綜合實力的重要途徑，成立了撫州市服務業(yè)發(fā)展領(lǐng)導小組，草擬了關(guān)于加快推進全市服務業(yè)發(fā)展的若干意見，制定了《關(guān)于進一步加強服務業(yè)統(tǒng)計工作的實施意見》（撫府辦發(fā)〔2012〕39號），并首次把服務業(yè)發(fā)展納入對縣域經(jīng)濟的考核，為促進加快撫州服務業(yè)發(fā)展增添了動力。2012年全市經(jīng)濟發(fā)展中雖然還存在一些問題，但對撫州而言，既要面對國際經(jīng)濟下行、國家宏觀調(diào)控力度加大的影響，又要面臨自身經(jīng)濟基礎薄弱、結(jié)構(gòu)層次不高的壓力。因此，成績來之不易，更要倍加珍惜。全市上下應堅定信心，切實以“三大戰(zhàn)役”突破年活動為契機，真抓實干，確保全市經(jīng)濟平穩(wěn)健康增長，為建設幸福撫州打下堅實基礎。
二、當前撫州農(nóng)村金融資源配置情況
1.農(nóng)村金融體系情況。撫州市位于江西省東部，現(xiàn)轄十縣一區(qū)，總?cè)丝诮?00萬，其中中心城區(qū)人口120萬。全市共有國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制銀行和農(nóng)村中小金融機構(gòu)等10家金融機構(gòu)，主要涉農(nóng)機構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行等，農(nóng)村信用社目前仍是金融支農(nóng)的“主力軍”。
2.農(nóng)村信用社基本情況。撫州農(nóng)村信用社目前下轄11家具有法人資格的縣級聯(lián)社及1家農(nóng)村合作銀行，共有網(wǎng)點288個，從業(yè)人員2662名，網(wǎng)點覆蓋全市所有城區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2012年底，全市農(nóng)信社各項存款余額達267.40億元，占全市各金融機構(gòu)的27.54%；各項貸款余額達142.84億元，占全市各金融機構(gòu)的37.59%，其中涉農(nóng)貸款127.43億元，占貸款總額的90.71%。
三、農(nóng)村金融配置中存在的矛盾
作為落實國家支農(nóng)政策和地方政府發(fā)展戰(zhàn)略最重要的金融手段，近年來，農(nóng)信社在追求自身可持續(xù)發(fā)展的同時，主動緊跟服務實體經(jīng)濟的部署要求，傾力支持“三農(nóng)”領(lǐng)域、中小微企業(yè)及經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)“，金融生力軍”的作用日益凸顯。但受機制、體制、環(huán)境障礙等各方面因素影響，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟主力軍所發(fā)揮的作用還是相對有限。
1.資金供給與資金需求不對等。近年來，由于國有商業(yè)銀行“抓大放小”的信貸政策，信貸審批權(quán)逐步上收，集中在省、市分行，縣及縣級以下基層機構(gòu)基本成為了上級行的儲蓄所。以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行，其貸款發(fā)放只限于支持城鎮(zhèn)個體工商戶和企事業(yè)單位，發(fā)放的基本是大額抵押擔保貸款，發(fā)放支農(nóng)貸款額度有限；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受政策影響，只發(fā)放糧食等收購貸款；郵儲銀行只發(fā)放一些小額的農(nóng)村和城鎮(zhèn)個體工商戶及中小企業(yè)擔保貸款；而作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社受自身體制、機制及資金規(guī)模限制等原因，信貸投放能力有限，“一農(nóng)支三農(nóng)”很難滿足農(nóng)村發(fā)展需求。
2.支農(nóng)義務與政策扶持不對等。農(nóng)村金融機構(gòu)貸款發(fā)放范圍主要是廣大農(nóng)村，發(fā)放對象大部分屬于弱勢群體的農(nóng)民，貸款風險難以控制。長期以來，農(nóng)村金融機構(gòu)承擔著涉農(nóng)資金政策性投入任務，但沒有相應的彌補途徑。如小額農(nóng)貸在發(fā)放過程中，執(zhí)行利率較低，但卻投入了大量的人力、財力和物力，經(jīng)營成本高，導致農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)“惜貸、懼貸”現(xiàn)象。
3.金融資源配置環(huán)境與規(guī)避信貸風險不對等。城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環(huán)境相對較好。但農(nóng)村地區(qū)尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴重，執(zhí)法環(huán)境較差，信用環(huán)境建設落后。此外，擔保機制不健全，尚未建立起與企業(yè)融資、消費信貸相適應的貸款擔保機制，在很大程度上影響了信貸資金的有效投入。
4.農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融需求不對等。隨著城鄉(xiāng)一體化水平的提高，對金融服務的需求也在不斷變化。但就農(nóng)村金融而言，目前農(nóng)村金融機構(gòu)開展的業(yè)務品種主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯“老三樣”服務，服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能比較薄弱，難以滿足多元化的金融服務需求。
四、對策及建議
1.深化農(nóng)村金融改革，不斷拓展農(nóng)貸資金來源。針對當前涉農(nóng)金融機構(gòu)逐漸減少，且一些機構(gòu)在支農(nóng)上不作為，農(nóng)貸資金來源單一的現(xiàn)狀，應加快推進農(nóng)村金融改革，規(guī)范涉農(nóng)金融行為，構(gòu)建一個以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為主，其他金融機構(gòu)為輔的農(nóng)村金融體系，并根據(jù)各自的行業(yè)特性，按照農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求資金性質(zhì)，自覺承擔起農(nóng)貸投放責任，切實做到各負其責、各司其職，健全完善農(nóng)村金融服務主體。
2.加強誠信建設，努力建設良好的金融生態(tài)環(huán)境。以地方政府為主導，動員全社會的力量，共同打造地方信用品牌，建設良好的金融生態(tài)環(huán)境。地方政府要帶頭改善金融生態(tài)環(huán)境，將信用體系建設納入對各級政府績效考核的重要內(nèi)容，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度，規(guī)范社會信用，降低金融機構(gòu)的經(jīng)營成本和風險。金融機構(gòu)應繼續(xù)健全內(nèi)控制度與程序，完善防范風險機制。
3.創(chuàng)新多樣化的金融方式和手段，探索金融支持有效途徑。一是要提高農(nóng)村金融的科技化、電子化、信息化水平，加強農(nóng)村金融的硬件配置；二是增加業(yè)務品種，大力發(fā)展農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保以及企業(yè)、合作社、農(nóng)戶間多種組合形式的多元聯(lián)保貸款以及訂單、股權(quán)、倉單、提單、收費權(quán)或收益權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，拓展代收水電費、電話費、保險費等中間業(yè)務，滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融服務需求；三是努力創(chuàng)新金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品。推出農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)信貸保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品，有效分散規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險和農(nóng)業(yè)信貸風險。
【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 發(fā)展 途徑
近年來，我國高度重視“三農(nóng)”問題，通過政策支持、經(jīng)濟體制改革等措施有力地推動了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的發(fā)展戰(zhàn)略，在農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、新農(nóng)村建設等方面取得了可喜成績。與此同時，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化程度不斷深入，農(nóng)產(chǎn)品市場化程度不斷提高，農(nóng)村對資本的需求日益旺盛，但農(nóng)村金融市場上資本極度稀缺嚴重制約和阻礙了農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在這樣的背景下，改革農(nóng)村信貸政策體制，加快農(nóng)村金融發(fā)展，進一步促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展是具有重要意義。
一、我國農(nóng)村金融服務的目標定位
農(nóng)村的資金需求主體一般可以劃分為三類：以簡單再生產(chǎn)為主要需求的貧困型農(nóng)戶；以擴大再生產(chǎn)為主要需求的一般性農(nóng)戶；以專業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)為主的市場型農(nóng)戶。農(nóng)民的資金需求主要是改善基本生活條件和勞動生產(chǎn)條件，建立初級社會保障資金，如養(yǎng)老、醫(yī)療和教育費用等。農(nóng)業(yè)的資金需求主要是保證季節(jié)性農(nóng)業(yè)資金短缺，維持擴大再生產(chǎn)的資金。農(nóng)村的資金需求主要是基礎設施建設資金，包括能源、交通、通訊、水利等，以及公共體系建設資金，包括文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生等。
當前加快我國農(nóng)民收入增長的主要途徑：一是大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟；二是促進農(nóng)業(yè)人口有序向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。與之相應，農(nóng)民在這些方面的資金需求，主要用于因地制宜地發(fā)展家庭特色經(jīng)濟（如開展種養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工項目）、參加技能培訓和資助子女就學、擴大家庭消費等。農(nóng)村金融機構(gòu)主要通過發(fā)放小額貸款對農(nóng)民提供資金支持，農(nóng)業(yè)資金需求主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中季節(jié)性的資金短缺，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)、農(nóng)戶和城鎮(zhèn)個體工商戶提供資金支持，用于改變當前農(nóng)村公共設施和社會保障等方面的落后狀況，縮小和消除城鄉(xiāng)差別。
二、我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及存在的主要問題
1、農(nóng)村信貸機構(gòu)數(shù)量增長快，農(nóng)村信貸資產(chǎn)規(guī)模不足
在我國經(jīng)濟發(fā)展歷程中，在優(yōu)先發(fā)展城市經(jīng)濟、優(yōu)先發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)的政策導向下，金融業(yè)支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展的力度相對不足。受商業(yè)銀行趨利性的影響，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)逐步撤離了農(nóng)村，大量網(wǎng)點已經(jīng)撤離回到城市，出現(xiàn)了農(nóng)村金融機構(gòu)“遠離”農(nóng)村的現(xiàn)象。一般而言，支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融機構(gòu)一般有三類，他們分別是農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)合作銀行、農(nóng)業(yè)信用社。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行是由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)，通常出現(xiàn)在經(jīng)濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，但是農(nóng)業(yè)占的比重少；農(nóng)業(yè)合作銀行由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織入股，是在合作制的基礎上，吸收股份制運作機制組成的股份合作制的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，主要在市場經(jīng)濟發(fā)達、商業(yè)化程度高的地區(qū)，是一種資本的聯(lián)合。在我國，農(nóng)業(yè)很顯然還屬于經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，商業(yè)化程度并不是很高。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2011年年報顯示：截至2011年底，全國已有農(nóng)村合作金融機構(gòu)2667家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行212家、農(nóng)村合作銀行190家。
由于前兩類銀行成立較晚，在全國各地的營業(yè)網(wǎng)點少，加之本身的局限性所致，農(nóng)村信用社就成為了當前主要的支農(nóng)金融機構(gòu)。截至2011年底，農(nóng)村信用社共有機構(gòu)網(wǎng)點7.7萬個，從業(yè)人員76萬，提供了全國77.4%的農(nóng)戶貸款，承擔了76%的金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋任務，以及種糧直補、農(nóng)資綜合補貼等面向廣大農(nóng)戶的國家政策補助資金發(fā)放工作，是我國農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點分布最廣、支農(nóng)服務功能發(fā)揮最為充分的銀行業(yè)金融機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展作出了歷史性貢獻。
雖然近年來農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量增長較快，但其信貸資產(chǎn)總量占我國金融業(yè)資產(chǎn)比重并不高，截至2011年底，農(nóng)村中小金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額僅為15.2%。農(nóng)村信貸資產(chǎn)總量不足已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的突出困難。
2、農(nóng)村金融業(yè)務品種單一，難以滿足農(nóng)村金融需求
目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)開展除存、貸款以外的其他金融服務如商業(yè)保險、匯款、證券投資、銀行卡等業(yè)務明顯不足。農(nóng)村金融機構(gòu)的服務方式、技術(shù)手段還比較落后，不能適應農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，如農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款手續(xù)繁瑣、提供資金有限，一些農(nóng)民用于發(fā)展生產(chǎn)、改善生活的合理資金需求得不到及時滿足。信貸資金供應量不足導致農(nóng)戶發(fā)展高附加值農(nóng)業(yè)投資機會喪失，農(nóng)村中小企業(yè)也很難擴大再生產(chǎn)，經(jīng)營發(fā)展中的規(guī)模效應難以顯現(xiàn)，對我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展造成了困難，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融業(yè)務品種較少，不能為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供全方位的金融服務，迫切需要金融機構(gòu)開發(fā)適合農(nóng)村市場的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品。
3、農(nóng)村金融市場發(fā)展不完善，難以適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展
近年來伴隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)企業(yè)化程度不斷加強，在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、零散手工業(yè)等得以良性發(fā)展的同時，農(nóng)戶借款的需求不斷增大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受季節(jié)、氣候的變化影響大，農(nóng)業(yè)經(jīng)營存在較大的不確定性，其安全性、盈利性較差。正規(guī)金融機構(gòu)考慮到了這一系列問題，因此提供的金融服務有著嚴格的借貸條件、復雜的借貸手續(xù)和借貸金額限制，其金融服務無法真正地服務于農(nóng)村農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，導致農(nóng)村資金外流，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求得不到滿足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻。目前，民間金融市場處于彼此分割的狀態(tài)，資金、信息難以自由流動。民間金融發(fā)展不規(guī)范，大多數(shù)的民間金融機構(gòu)是小規(guī)模經(jīng)營、地域性明顯、抗風險能力弱，明顯帶有區(qū)域局限的特征，他們的組織和經(jīng)營活動范圍受區(qū)域限制，沒有自己的網(wǎng)絡系統(tǒng)，異地存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、支付、清算無法開展。民間金融組織規(guī)模小，經(jīng)營范圍窄，資本實力小，基礎薄弱，抵御風險能力差，一旦發(fā)生風險損失則會發(fā)生經(jīng)營困難，甚至破產(chǎn)倒閉。
4、農(nóng)村金融服務方式落后
隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化的發(fā)展，農(nóng)村居民對理財、保險、金融咨詢等業(yè)務都有著更高的需求。目前，作為農(nóng)村地區(qū)主要金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社仍以存貸業(yè)務為主，而其他金融機構(gòu)對縣以下網(wǎng)點的大量撤并使得農(nóng)村居民日趨多元化的金融需求無法及時得到滿足。同時，農(nóng)村金融服務的電子信息化程度仍然較低，票據(jù)業(yè)務、耐用消費品貸款、旅游貸款、信用貸款、網(wǎng)上銀行、信用卡、取款機、證券、國際結(jié)算等業(yè)務并未普及。改革開放以來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅猛，當前我國農(nóng)村已形成了農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展的格局，農(nóng)村中的各種各樣的經(jīng)濟主體大量出現(xiàn)，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的自主性增強，在家務農(nóng)、外出經(jīng)商、勞務輸出、辦廠創(chuàng)業(yè)等都成為農(nóng)民的選擇，隨著農(nóng)民收入水平的提高，改善住房、添置家電、購買農(nóng)機、外出旅游等也逐漸成為農(nóng)民新的金融需求，農(nóng)民在生產(chǎn)、生活上都對農(nóng)村金融服務提出了新的要求。然而，目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)仍以“存、貸、匯”三種傳統(tǒng)業(yè)務為主，其他金融業(yè)務沒有普遍開展，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體多層次、多樣化金融服務的要求。
三、我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議
1、健全農(nóng)村金融服務體系，加強政府對農(nóng)村金融的扶持
以美國等發(fā)達國家農(nóng)村金融發(fā)展為借鑒，在我國逐步建立健全農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險體系。其中，農(nóng)村合作金融體系是主體，通過商業(yè)化的運作支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展；農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險體系發(fā)揮補充和調(diào)節(jié)作用，全方位保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。大力發(fā)展層次性較強、覆蓋范圍較為廣泛、職能分工明確的農(nóng)村金融機構(gòu)，既包括政策性、商業(yè)性，又包括合作性的農(nóng)村金融機構(gòu)，各個機構(gòu)之間相對分工和相互合作，同時又保持一定程度的競爭，共同滿足農(nóng)村金融的需求?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要進行大規(guī)模的農(nóng)田基本建設和對農(nóng)業(yè)科技的有效投入，農(nóng)業(yè)投入風險大、周期長，加之易受自然災害影響的特質(zhì)，都限制了商業(yè)性金融對農(nóng)業(yè)的支持力度。完全依賴市場調(diào)節(jié)手段難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，政府需要采取優(yōu)惠政策扶持合作金融和激勵商業(yè)性金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，在廣大農(nóng)村地區(qū)設立銀行網(wǎng)點，滿足農(nóng)民基本金融需求；對金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科研、技術(shù)、自然災害救濟和環(huán)保等方面的業(yè)務給予一定的財政補貼，鼓勵其拓展業(yè)務。
2、建立資金回流機制，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金流向“非農(nóng)化”
根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)村金融需求的特點，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務。通過對金融機構(gòu)發(fā)放小額貸款免征利息稅、減免營業(yè)稅和所得稅稅率，減少存款準備金、放松利率管制等方式和手段，對其進行必要的扶持，適當安排專項資金進行財政補貼，充分支持、鼓勵各大金融機構(gòu)將觸角延伸到廣大農(nóng)村。同時，各金融機構(gòu)通過建立跟蹤回訪和經(jīng)營指導服務機制，定期開展貸后調(diào)查，跟蹤了解貸款人生產(chǎn)經(jīng)營、資金使用情況，幫助貸款人解決生產(chǎn)經(jīng)營中實際情況，從而有效降低貸款風險。
我國農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資金流向的“非農(nóng)化”是和農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的低回報率直接聯(lián)系在一起的，只要農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的回報率一直處于較低狀態(tài)，資金流向的“非農(nóng)化”現(xiàn)象就不會消失。同時，無法獲得足夠的資金支持也會進一步惡化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟投資環(huán)境。因此，對于農(nóng)村金融機構(gòu)而言，現(xiàn)階段在開展支農(nóng)金融業(yè)務的同時，必須加強資金引導，使信貸資金更多的應用于農(nóng)業(yè)科技化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項目上，更多地投入到農(nóng)業(yè)高附加值產(chǎn)品的開發(fā)和生產(chǎn)上，不斷提高為農(nóng)業(yè)服務的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模和水平，形成金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，同時農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境的良好局面。
3、引導農(nóng)村金融機構(gòu)加強金融創(chuàng)新，提高金融服務質(zhì)量
按照由金融需求決定金融供給的原則，進行一系列的農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)調(diào)整。以提供滿足農(nóng)戶基本需求的金融業(yè)務為出發(fā)點，提供符合農(nóng)戶基本需求的基礎性金融服務產(chǎn)品。穩(wěn)步推進農(nóng)村金融組織和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，嚴格控制創(chuàng)新過程中產(chǎn)生的風險，以信息化技術(shù)降低農(nóng)村金融服務成本。一是創(chuàng)新產(chǎn)品。積極研發(fā)和引入多樣化的適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新?lián)C制，拓寬服務領(lǐng)域，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和信息化發(fā)展，逐步將在城市開辦的保險、、租賃、保管、擔保、個人理財?shù)刃庐a(chǎn)品推廣到廣大農(nóng)村，滿足農(nóng)村多元化金融服務需求。二是創(chuàng)新業(yè)務合作。大力拓展業(yè)務領(lǐng)域，加強與其他金融機構(gòu)業(yè)務合作，積極開展銀團貸款和業(yè)務，探索擔保、農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨等農(nóng)村金融業(yè)務合作機制。三是創(chuàng)新服務。農(nóng)村金融機構(gòu)應樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，進一步規(guī)范服務行為，改進授權(quán)授信機制，在風險可控、法律要素齊全的前提下，簡化貸款手續(xù)，開辦電子銀行，為“三農(nóng)”提供方便、快捷、持續(xù)的金融服務。四是創(chuàng)新監(jiān)控與評價體系。發(fā)揮監(jiān)管政策對信貸資金安全性的引導作用，建立農(nóng)村信貸資金的風險防范機制，強化風險管理，及時化解金融風險，確保農(nóng)村金融體系的安全。此外，必須重視農(nóng)村金融服務的人才培養(yǎng)。招聘合適的信貸人員，加強業(yè)務培訓，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)在當?shù)卣衅甘煜で闆r、具有基本金融知識、能夠完成基本業(yè)務操作的人員來從事具體工作。
4、規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，進一步拓寬“三農(nóng)”融資渠道
當前，我國農(nóng)村民間借貸等非正規(guī)金融形式的存在有效彌補了正規(guī)金融難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的缺口，是一種直接的、靈活的融資形式，它為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也做出了一定的貢獻。不斷規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融組織形式，引導民間資本走健康發(fā)展道路，是農(nóng)村金融發(fā)展的有益探索。發(fā)展民間資本服務于農(nóng)村經(jīng)濟有利于形成良好的市場競爭環(huán)境，只有在充分競爭的前提下，才能有效擴大金融服務（包括數(shù)量和品種），滿足農(nóng)村融資需求。開放民間金融，將非正規(guī)金融逐步納入正規(guī)金融的軌道，是在農(nóng)村金融發(fā)展中實現(xiàn)充分、自由競爭的最佳制度選擇。同時，加強農(nóng)村金融基礎設施建設，建立和完善農(nóng)村信用體系、農(nóng)村小額支付體系、農(nóng)村抵押擔保機制和平臺等，創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融基礎環(huán)境。規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展是解決當前我國農(nóng)村小規(guī)模經(jīng)濟金融服務的最好辦法，應該成為我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分。政府應該引導和規(guī)范民間、非正規(guī)合作金融的健康發(fā)展，對其采取保護和扶持政策，積極推動農(nóng)村合作金融立法，使民間、非正規(guī)合作金融合法化，保障其長期穩(wěn)定發(fā)展。此外，大力發(fā)展新型農(nóng)村經(jīng)濟組織，鼓勵農(nóng)民成立專業(yè)合作社、龍頭公司等合作組織，放開農(nóng)民在金融、保險、購銷、加工等領(lǐng)域的合作，不斷提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，借助新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織等形式向金融機構(gòu)融入資金，進一步拓寬“三農(nóng)”融資渠道。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問題 發(fā)展對策
一、我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況
近年來,隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。二是農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點,與此同時,為“三農(nóng)”服務的金融機構(gòu)建設沒有跟上,造成機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品,而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎薄弱,而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風險較大。四是金融基礎設施不完善,支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的金融電子化、票據(jù)化基礎設施研發(fā)和建設不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務的能力,嚴重制約了農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展。
二、發(fā)展我國農(nóng)村金融的可行性建議與措施
通過對農(nóng)村金融的經(jīng)營背景及現(xiàn)狀的分析與比較,為促進其更快更好的發(fā)展,從而裨益鄉(xiāng)民,較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行,特提出以下建議。
1.建立相關(guān)風險補償核準規(guī)劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息,同時剝離先前由于政策性原因而導致的不良貸款,地方政府應完善農(nóng)業(yè)部門的信用評級制度及相關(guān)部門的貸款擔保機制,控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風險及損失。
2.建立有效的農(nóng)村資金回流機制。在引導農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設方面,一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段,通過財政資金補償金融機構(gòu)貸款風險和稅收優(yōu)惠等措施,引導農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對當?shù)亟?jīng)濟信貸投放較多的金融機構(gòu)再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村信用社,投資設立農(nóng)村小額保險組織,試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu),為支持新農(nóng)村建設提供長期的資金投入來源。
3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》,規(guī)定縣域金融機構(gòu)在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當?shù)?或購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位,按經(jīng)濟發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅,非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監(jiān)測和預警,限制國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例,通過運用差額準備金制度,對上存資金比例過高的金融機構(gòu)可以提高超額準備金比例實行繳存,并下調(diào)超額準備金利率。
4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機構(gòu),彌補農(nóng)村金融服務空白。近年來農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢不斷強化,一批農(nóng)信社將撤離偏遠落后地區(qū)。這種趨勢無法逆轉(zhuǎn),只能采取有效措施,彌補偏遠落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機構(gòu)就是彌補農(nóng)村金融空白的重要手段。
5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境,重點是完善農(nóng)村經(jīng)濟基礎條件,提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度,加強農(nóng)村的基礎設施建設,加大農(nóng)業(yè)科技服務的投入,改善農(nóng)村經(jīng)濟運作的基礎。提高農(nóng)民的組織化程度,提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔?；鸹驌９?帶動其他擔保機構(gòu)的發(fā)展。要擴大有效抵押品的范圍,增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押,同時保護擔保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運用動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式,根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的不同特點,采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔保難的問題。
關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 前景分析
一、中國農(nóng)村金融：制度演變與機構(gòu)組成
（一）制度演變
自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經(jīng)濟體制改革的推進、推動農(nóng)村經(jīng)濟、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個階段：
1.第一階段（1979～1993年）。以中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復為標志，初步形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行為主導，以農(nóng)村信用社為基礎，以農(nóng)村其他金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融體系。
2.第二個階段（1994～1995年）。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設立為標志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國務院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實際進度大大落后于這一階段所設計的目標。另外一個重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務管理，改由縣聯(lián)社負責。對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔。
3.第三個階段（1996年至今）。以1996年國務院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。
（二）機構(gòu)組成
經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機構(gòu)為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示：
1.正規(guī)金融機構(gòu)
可以把受到中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動稱為正規(guī)金融組織或活動。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：
（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機構(gòu)數(shù)量最多的一個銀行，其分支機構(gòu)幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進行著商業(yè)化改革。但在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并財政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。
（3）中國農(nóng)村信用合作社。是分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，分支機構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務往來的金融機構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務的核心力量。
2.非正規(guī)金融機構(gòu)
非正規(guī)金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動得到了經(jīng)濟管理當局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。
需要說明的是，農(nóng)村合作基金會是80年代中期興起的準正規(guī)金融組織，其經(jīng)營資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營活動歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會不受貨幣當局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農(nóng)村合作基金會的競爭對農(nóng)村信用合作社經(jīng)營所造成的沖擊，1997年，當局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會的決定。
二、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）農(nóng)村金融機構(gòu)體系不完善
我國農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農(nóng)村信用社長期陷入困境，據(jù)估計，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟不發(fā)達省份甚至高達90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農(nóng)村信用社的經(jīng)營沒有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。
（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融風險；改革措施
中圖分類號：F323；F832.7 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01
一、當前農(nóng)村金融面臨的風險
（一）信用風險
農(nóng)業(yè)大多數(shù)時間內(nèi)都離不開“靠天吃飯”這一定律，同時也正是由于天氣的復雜多變性極大地增強了信用風險的出現(xiàn)。天氣條件是一個極大的影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的因素。雖然新型農(nóng)村機構(gòu)相較于其他農(nóng)村金融機構(gòu)有著很多優(yōu)點，但它主要的服務對象依舊來源于農(nóng)村，所以天氣因素的影響就無法避免。經(jīng)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)民在進行貸款后，大多數(shù)農(nóng)民都將資金投入到了養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)以及土畜業(yè)中。在這些行業(yè)中都極大地依賴自然條件。所以自然條件一旦發(fā)生劇烈變化，就會導致農(nóng)戶血本無歸。所以這些原因就極大地增加了信用風險的出現(xiàn)概率。
農(nóng)民缺少抵押品。根據(jù)實際情況而言，農(nóng)民相較于城市居民來講，符合信用合作社抵押資質(zhì)的物品較少。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計得知，我國農(nóng)民的核心資產(chǎn)就是宅基地和土地。而依據(jù)擔保法的有規(guī)定，農(nóng)村的土地和宅基地都不能成為有效的抵押品，這在客觀上給農(nóng)戶貸款造成了障礙。我國農(nóng)村的中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、投資少、信用資質(zhì)差等原因，所以很難有符合銀行抵押資質(zhì)的抵押品。也正是由于這些原因，很難從商業(yè)銀行取得貸款，從而使得我國農(nóng)村中小企業(yè)普遍出現(xiàn)了貸款難這一現(xiàn)象。根據(jù)我國農(nóng)村的實際情況來講，存在著農(nóng)民的信用意識差、外部環(huán)境充滿不確定性等問題，所以為了我國農(nóng)村金融的發(fā)展，就必須逐步建立和完善相應的信用環(huán)境體系。
（二）政策風險
政策風險（PolicyRisk）的含義就是政府的金融政策以及相關(guān)的行政行為對金融機構(gòu)所造成的風險。政府政策能夠從很大程度上決定企業(yè)經(jīng)營和經(jīng)濟運行的方向。而在農(nóng)村金融方面，政策的影響力主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，由于政府政策具有不連續(xù)的特點，所以農(nóng)村金融機構(gòu)很難得到持續(xù)的、健康的發(fā)展與支持；第二，我國很多當?shù)卣畷Ξ數(shù)氐霓r(nóng)村金融機構(gòu)采取過多的干涉行為，這些行為都很有可能導致當?shù)氐霓r(nóng)村金融機構(gòu)不能正常運營。農(nóng)村合作基金會失敗的一個主要原因就是地方政府的過度不合理干預。
（三）流動性風險
流動性風險（Liqtlidity Rislt）的意義則是商業(yè)銀行沒辦法為相應的企業(yè)或這個人進行融資而造成的個人或者企業(yè)破產(chǎn)以及損失的風險。就有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計得知，農(nóng)村金融機構(gòu)之所以會出現(xiàn)流動性風險主要是因為信貸資金來源與運用的期限不匹配以及鄉(xiāng)村銀行等金融機構(gòu)不能滿足儲戶的提款需求這兩個因素。
農(nóng)村金融機構(gòu)相較與其他金融機構(gòu)而言就像一個新生兒一樣，所以大眾對其認識并不如其他金融機構(gòu)一樣深刻、透徹，所以農(nóng)村金融機構(gòu)在市場上流傳出負面信息就會引起相當大的波動。并且由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)具有規(guī)模小、投資小等特點，更是大大加深了流動性風險出現(xiàn)的概率。
二、農(nóng)村金融改革發(fā)展的主要經(jīng)驗
（一）合作制、股份制、政策性金融機構(gòu)混合發(fā)展
從一些發(fā)達國家的農(nóng)村金融的發(fā)展史來講，政策性金融機構(gòu)能夠從很大程度上引導農(nóng)村金融體系正確、快速的進行發(fā)展。最初各國僅僅把政策性銀行當作政府機關(guān)的一個部門，但隨著金融市場的發(fā)展壯大，單純的政府運作難以滿足業(yè)務發(fā)展的需要。政策性金融機構(gòu)的主要職能就是將資本市場中的資金向農(nóng)村進行引導，并且在這一過程中建議改變運作方式，同時在治理框架設置上建立了董事會與管理層、執(zhí)行者與監(jiān)督者等各負其責、各司其職的框架，使政府干預成本最小化，服務效率最大化；合作制金融機構(gòu)應繼續(xù)深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，加快業(yè)務轉(zhuǎn)型，增強服務功能，提高盈利能力，增強內(nèi)部積累，積極與地方政府配合，共同促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；股份制的商業(yè)銀行通常有良好的市場化激勵與約束，通過市場這只無形的手，就能實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，但要求以資本市場體系發(fā)達，法律機制健全為背景。在實際實施過程中，必須要根據(jù)當?shù)貙嶋H情況來因地制宜。
總的來說，要逐步建立起合作制、股份制、政策性、多種農(nóng)村新型金融機構(gòu)混合發(fā)展的金融體系。合作制、股份制、政策性銀行同為農(nóng)村金融體系中的子系統(tǒng)，在公司結(jié)構(gòu)、發(fā)展導向上略有不同，但其功能和最終目的都是服務“三農(nóng)”，三者之間是不是競爭替代關(guān)系，而是協(xié)同合作的關(guān)系，各司其職，共同完善農(nóng)村金融體系。
（二）農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)模以中小機構(gòu)為主
雖然從大局上來講我國金融機構(gòu)大都坐落于發(fā)達城市，不過據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計得知，在經(jīng)濟不是很發(fā)達的農(nóng)村區(qū)域，中小金融機構(gòu)比大型金融機構(gòu)分布比例高，大型壟斷性金融機構(gòu)往往在農(nóng)村缺少競爭優(yōu)勢，這也是2003年以來商業(yè)銀行整體縮小在農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點的深層次原因。中小型金融機構(gòu)根據(jù)自身獨有的結(jié)構(gòu)特點，不僅能夠節(jié)約很多成本費用，而且中小型金融由于靈活性高的特點還能夠較快的適應農(nóng)村環(huán)境。同時，較低的市場集中度更有利于農(nóng)戶和小企業(yè)獲得較為優(yōu)惠利率的貸款。
三、結(jié)束語
盡管自改革開放以來農(nóng)村金融改革發(fā)展取得不錯成績，但是，農(nóng)村金融仍然是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)民貸款難等問題依然頑固，而且農(nóng)村金融市場化、商業(yè)化發(fā)展趨勢也帶來了一些新的挑戰(zhàn)。首先就是農(nóng)村金融仍然是我國金融領(lǐng)域的最薄弱環(huán)節(jié)。其次是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)村新金融需求得不到有效滿足。再就是管理體制還未完全理順，監(jiān)管與政策扶持需加強協(xié)調(diào)。面對這一系列的問題，本文給出了具體的建議，希望農(nóng)村在發(fā)展過程中加以引薦，以此來更好的促進我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。
參考文獻：
[1]蔡洋萍，楊杰欽.金融增量改革背景下我國農(nóng)村金融成長路徑研究[J].農(nóng)村金融研究，2016（07）.
現(xiàn)階段，我國很多地區(qū)仍存在較為嚴重的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已成為新農(nóng)村建設的重點?？v觀近期文獻，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，但這種關(guān)系表現(xiàn)得并不明顯，主要原因在于，我國農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯給農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來威脅。
一、相關(guān)關(guān)系原因分析
（一）四大國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場
從2000年開始，在我國農(nóng)村，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區(qū)。從而導致農(nóng)村金融供應機構(gòu)以及資金供應出現(xiàn)嚴重缺口，與當時農(nóng)村經(jīng)濟機制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨著積重難返的威脅。
（二）缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境
現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運行環(huán)境：一是我國目前的農(nóng)村金融機構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農(nóng)村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應；四是應加強農(nóng)村社會保險等方面的配套改革。
（三）農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場
在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當入不敷出時，農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊含著極大的風險。
（四）存款保險體系不健全
存款保險制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強金融機構(gòu)抗風險能力、防止擠兌危機方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展埋下了隱患。
二、政策建議
（一）改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機制和外部支持環(huán)境
現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應該加強監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。
農(nóng)村金融改革同時需要一個良好的金融運行環(huán)境。一是需要相應的法律和制度支持，我國目前的農(nóng)村金融機構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農(nóng)村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應，促進農(nóng)村商業(yè)金融服務的改善；四是加強農(nóng)村社會保險、醫(yī)療保險等方面的配套改革，以促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。
（二）推進農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展
金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的互動式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務對象的特殊性、服務地域的廣闊性而導致經(jīng)營管理難度較大，而使以利潤為導向的金融機構(gòu)望而卻步。因此，應注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進的協(xié)調(diào)性。
（三）完善我國農(nóng)村存款保險制度
鑒于我國目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設置強制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應。并且強化準入機制，提高市場準入門檻，將經(jīng)營效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場，確保農(nóng)民的財產(chǎn)安全。
（四）注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。
雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場，但我們不能否認非正規(guī)農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場的存在可以形成一個良性的競爭環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會不約而同地改善經(jīng)營模式，加強管理，而最終獲益者為廣大農(nóng)民，為“三農(nóng)”問題的解決提供保障。
例如，進行以利潤為導向、成本收益平衡、運行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過降低運營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。
（五）區(qū)別化對待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設要求
我國不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應區(qū)別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實為農(nóng)民解決問題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設的步伐。
（六）完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流
有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設常出現(xiàn)資金運用不合理的情況。因此可規(guī)定對資金運用達不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動退出農(nóng)村存款市場。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設提供充分的資金流支持。
參考文獻
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關(guān)鍵詞 農(nóng)村 金融理財產(chǎn)品 創(chuàng)新與發(fā)展
一、發(fā)展農(nóng)村理財產(chǎn)品的必要性
（一）滿足農(nóng)民收入提高后的理財需求
根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計，我國農(nóng)村居民的人均收入已經(jīng)從1991年的708.6元上漲到了2009年的5153.2元。如今，我國農(nóng)村居民收入還在不斷提高，農(nóng)民可支配收入也在不斷增加，這也使得農(nóng)民對于理財?shù)姆招枨蟛粩嗵岣摺＝鹑跈C構(gòu)要注意挖掘市場潛力，并加強對新農(nóng)村的建設，不斷地開發(fā)理財市場，使得農(nóng)民的需求得到更好的滿足。
（二）有效應對通貨膨脹下的資產(chǎn)管理
現(xiàn)如今，全球經(jīng)濟呈現(xiàn)出了生產(chǎn)動力不足的特點。而從國內(nèi)來看，雖然我國經(jīng)濟已經(jīng)呈現(xiàn)出了較好的回聲趨勢，但消費疲軟的現(xiàn)象仍然存在，且這一現(xiàn)象并沒有呈現(xiàn)出好轉(zhuǎn)的趨勢，消費價格仍然在不斷上漲，我國仍然存在較大的通貨膨脹壓力。很多農(nóng)村居民都將富余的資金存入銀行，由于通貨膨脹嚴重，因此實際的存款利率經(jīng)常為附屬。自2008年以來，我國的存款利率一共經(jīng)歷了9次變動，2008年12月23日之后經(jīng)歷了多次調(diào)高，截止到2011年7月7日更是將利率調(diào)整到了3.5%，但與同期通貨膨脹率相比，利率本身就是負利率，加上股市低迷，老百姓產(chǎn)生了越來越強的理財愿望。
（三）降低農(nóng)民參與非正規(guī)金融活動的風險
現(xiàn)如今，民間借貸的難度正在不斷增加，同時針對民間借貸的法制并不完善，因此農(nóng)民借貸往往要面臨巨大的風險。民間借貸的利率從20%到40%不等，對于投資者來講，這樣的利率有著很強的吸引力，但是對于企業(yè)來講，這樣的利率卻有著過高的成本，這也造成了很多問題的產(chǎn)生。根據(jù)一項實際的調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，溫州近90%的家庭以及60%的企業(yè)都參與過民間借貸。農(nóng)戶無法承受市場風險，也不能很好地把握市場規(guī)律。在應對市場風險上，金融機構(gòu)具有明顯的優(yōu)勢，因此，這就需要金融機構(gòu)滿足農(nóng)村理財?shù)男枨螅蛲顿Y者提供合適的產(chǎn)品，從而降低風險。
二、目前農(nóng)村理財市場存在的問題
（一）農(nóng)村理財產(chǎn)品品種少、起點高
現(xiàn)如今，對于大多數(shù)的農(nóng)村居民來講，儲蓄產(chǎn)品已經(jīng)成為理財?shù)奈ㄒ贿x擇。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計來看，中國農(nóng)業(yè)銀行作為“三農(nóng)”服務的大型銀行，其推出的對保守型客戶有吸引力的產(chǎn)品占全部產(chǎn)品的14%，而其他系列的產(chǎn)品則為非保本型的產(chǎn)品，一般來講，農(nóng)民很少會關(guān)注這一類型的產(chǎn)品；中國郵政儲蓄銀行推出了104個產(chǎn)品，但在這些產(chǎn)品當中，很少有產(chǎn)品適合農(nóng)民投資；農(nóng)村信用社提供的產(chǎn)品一般都是儲蓄類的產(chǎn)品。同時，由于農(nóng)民的收入帶有周期性的特點，因此所推出的產(chǎn)品都以閑置資金為主要的內(nèi)容。但就目前來講，金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的認購起點對于農(nóng)民來講還是相對較高的。
（二）金融機構(gòu)對農(nóng)村理財產(chǎn)品的開發(fā)重視不夠
農(nóng)村居民的理財意識往往淡薄，將資金存到銀行是農(nóng)民的主要理財習慣。對于銀行來講，我國農(nóng)戶人民幣的存款是十分重要的資金來源。從農(nóng)村的角度來講，銀行偏向于經(jīng)營傳統(tǒng)的貸款業(yè)務，而將更多的精力放在對城市產(chǎn)品的開發(fā)中。這也使得農(nóng)村金融機構(gòu)的成長模式受到了很大的影響，城市與農(nóng)村之間產(chǎn)品收益差距也導致了農(nóng)村理財產(chǎn)品經(jīng)營動力的缺失。
（三）通過非正規(guī)金融渠道發(fā)售危害農(nóng)民利益
現(xiàn)如今，在金融市鮒校非正規(guī)金融市場有著十分重要的影響力。對于農(nóng)民來講，非正規(guī)渠道發(fā)售的理財產(chǎn)品由于自身更高的收益水平，因此具有更強的吸引力。但與此同時，大多數(shù)的農(nóng)村居民缺乏一定的風險意識。在農(nóng)村，民間借貸因其自身較為簡易的特點而普遍存在，這也給資金供求帶來了一定的影響?，F(xiàn)如今，政府并沒有對民間金融進行有效的監(jiān)管，導致民間金融缺乏有效的規(guī)范。并且，民間借貸存在著高利貸的現(xiàn)象，這增加了經(jīng)營成本，同時也導致市場競爭力的降低，給農(nóng)民帶來了嚴重的損失。
三、發(fā)展農(nóng)村理財市場的對策
（一）普及農(nóng)村理財知識
想要更好地發(fā)展農(nóng)村理財市場，就需要做好金融知識的普及工作，使農(nóng)村理財現(xiàn)狀能夠得到有效的改善。如今，越來越多的金融機構(gòu)已經(jīng)推出了相應的產(chǎn)品，但農(nóng)民對這些產(chǎn)品是比較陌生的，這就需要金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識，使農(nóng)村的理財環(huán)境能夠得到改善。金融機構(gòu)可以開展下鄉(xiāng)服務，印制一些讀本，通過這樣的方式普及金融基礎知識。在普及理財知識的過程中，金融機構(gòu)一方面要對產(chǎn)品的收益進行宣傳，另一方面還要讓農(nóng)村居民能夠正確地認識到理財產(chǎn)品的風險，從而使得農(nóng)村居民能夠擁有一定的風險意識。政府還可以組織人員開展相關(guān)活動，在農(nóng)林頻道節(jié)目當中定期進行金融知識的講授。
（二）金融機構(gòu)思想的轉(zhuǎn)變
金融機構(gòu)應該充分認識到，開展農(nóng)村理財業(yè)務能夠改變金融結(jié)構(gòu)的收入現(xiàn)狀，并帶來中間業(yè)務收入，使得金融機構(gòu)的市場競爭能力得到有效的提高，幫助企業(yè)更好地為客戶服務。金融機構(gòu)應改變理財只面對高端客戶的思想，充分認識到農(nóng)村市場的重要性。一方面，金融機構(gòu)應對農(nóng)村理財市場進行重新定位，對營業(yè)網(wǎng)點進行科學分布，加大對農(nóng)村理財產(chǎn)品的開發(fā)；另一方面，具有“支農(nóng)”作用的金融機構(gòu)主要面對的客戶都是農(nóng)民，因此在業(yè)務開展的過程當中有一定的優(yōu)勢。金融機構(gòu)應在了解農(nóng)民實際需求的前提下，利用自身優(yōu)勢，不斷拓寬服務范圍。
（三）增加農(nóng)村理財產(chǎn)品的供給
對于理財產(chǎn)品來講，農(nóng)村市場有著特殊的需求，并不是將城市理財產(chǎn)品放到農(nóng)村市場就能夠滿足實際的需求。要想獲得農(nóng)戶的認可，理財產(chǎn)品就應該遵循實際情況，提供操作方便、風險較低的理財產(chǎn)品。
針對抗風險能力較弱的農(nóng)戶投資者，金融機構(gòu)可以推出保本型產(chǎn)品，而這種產(chǎn)品也是穩(wěn)健性客戶愿意選擇產(chǎn)品。現(xiàn)如今，投資類的保險理財產(chǎn)品得到了越來越廣泛的關(guān)注，雖然保險機構(gòu)有很多的保險產(chǎn)品，但由于農(nóng)村不具備較多的網(wǎng)點，相關(guān)工作人員技能有限，因此難以為農(nóng)戶提供更好的服務。保險公司應關(guān)注農(nóng)戶的需要，為農(nóng)戶量身定制理財產(chǎn)品。
（作者單位為西南財經(jīng)大學）
參考文獻
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展；農(nóng)民收入；經(jīng)濟增長
中圖分類號：F832；F323.8 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）35-0027-03
一、文獻綜述
關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入的關(guān)系，國內(nèi)有許多學者進行了研究。例如，溫濤等（2005）認為，中國金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長具有顯著的負效應；王虎等（2006）認為，中國金融發(fā)展對于農(nóng)民收入有促進作用，但卻加劇了城鄉(xiāng)收入差距的擴大。此外，關(guān)于農(nóng)村金融與農(nóng)民收入的實證研究中，譚燕芝（2009）認為，農(nóng)民增收促進了農(nóng)村金融發(fā)展，但農(nóng)村金融發(fā)展卻不利于農(nóng)民增收；楊小玲（2009）基于農(nóng)民收入來源結(jié)構(gòu)的基礎上的研究表明，農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民家庭經(jīng)營純收入之間不存在 Granger 因果關(guān)系，而農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)會提高農(nóng)民的工資性收入水平，農(nóng)村金融發(fā)展效率是農(nóng)民工資性收入的 Granger 原因。
綜上所述，大部分文獻均只研究了中國整體金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)系，即便是關(guān)于農(nóng)村金融與農(nóng)民收入關(guān)系的研究，各個作者之間對于這一問題的看法也不統(tǒng)一。對于二者之間的因果關(guān)系更是眾說紛紜。但是根據(jù)現(xiàn)有中國的經(jīng)濟狀況，筆者認為，農(nóng)村金融的發(fā)展對于農(nóng)民的收入有著正向的關(guān)系，且二者之間互為因果關(guān)系。
二、農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系的實證檢驗
（一）指標選取、數(shù)據(jù)來源及研究方法
1.指標選取與數(shù)據(jù)來源
選取反映我國農(nóng)民收入狀況、農(nóng)村金融發(fā)展狀況、投資水平和財政政策三組指標。為得到農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入之間存在的準確關(guān)系，將衡量投資水平與財政政策的指標作為控制變量，以剔除二者對于農(nóng)民收入的影響。具體指標分析如下。
（1）農(nóng)村居民年人均純收入（lNCOME）。該指標反映我國農(nóng)民收入狀況?！稗r(nóng)村居民純收入”指標與“農(nóng)村居民總收入”指標相比，扣除了農(nóng)村居民從事生產(chǎn)和非生產(chǎn)經(jīng)營費用支出以及繳納的稅費，是可以直接用于生產(chǎn)性投資、非生產(chǎn)性投資、生活消費和儲蓄的收入。因此，“農(nóng)村居民年人均純收入”可作為衡量農(nóng)民收入水平的變量。
（2）農(nóng)村居民儲蓄比率（FS）與農(nóng)村金融信貸比率（RF）。該指標反映我國農(nóng)村金融發(fā)展狀況。這里參考溫濤等（2005）所選擇的指標，選擇“農(nóng)村居民儲蓄比率”與“農(nóng)村金融信貸比率”兩個指標來衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平。其中，農(nóng)村居民儲蓄比率是金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)存款總量與農(nóng)村總產(chǎn)值之間的比值，以FS表示；農(nóng)村金融信貸比率是金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總量與農(nóng)村總產(chǎn)值之間的比值，以RF表示。
（3）投資水平（FI）與財政政策支農(nóng)（PF）。該組指標反映我國其他影響農(nóng)民收入的因素，將其作為控制變量，加入計量模型。其中，描述投資水平的變量是利用我國全社會固定資產(chǎn)投資與國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比率，以FI表示；衡量財政政策支農(nóng)的變量是利用支農(nóng)財政支出占財政支出總額的比率，以PF表示。
以我國1990—2011年的數(shù)據(jù)為樣本進行分析。為了消除物價上漲的影響，以1978年為基期，利用CPI指數(shù)對“農(nóng)村居民年收入”（INCOME）指標進行了調(diào)整，同時為消除數(shù)據(jù)的劇烈波動和異方差，對其進行了對數(shù)化處理，處理后的指標以LNRI表示。而反映農(nóng)村金融發(fā)展狀況的指標和控制變量均為相對值指標，物價因素已相互抵消，無須進行調(diào)整。
2.研究方法
采用實證分析方法進行研究。具體步驟如下：第一，為了避免出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象，利用單位根檢驗說明變量的平穩(wěn)性及單整階數(shù)；第二，如果變量的單整階數(shù)相同，則進行協(xié)整檢驗，分析變量之間是否存在長期穩(wěn)定關(guān)系，即協(xié)整關(guān)系；第三，利用格蘭杰因果檢驗，討論變量之間是否存在因果關(guān)系。
（二）實證分析過程及結(jié)果
1.單位根檢驗
對變量及變量的一階滯后差分項進行ADF檢驗時，檢驗形式根據(jù)變量趨勢圖確定是否包含常數(shù)項和趨勢項。而檢驗的滯后期則由Eviews6計量軟件根據(jù)AIC和SC準則自動確定。檢驗結(jié)果見表1。其中，DLNRI、DFS、DRF、DFI和DPF分別表示相關(guān)變量的一階滯后差分項。
由表1的結(jié)果可以看出，原始變量在10%的顯著性水平下仍是不平穩(wěn)的，而一階差分后的變量在5%的顯著性水平下均顯示平穩(wěn)。所以，原始變量都是一階單整的，符合進行協(xié)整檢驗的前提條件，即可以進行農(nóng)民收人與農(nóng)村金融發(fā)展之間協(xié)整關(guān)系的檢驗。
2.協(xié)整檢驗
協(xié)整理論在研究非平穩(wěn)時間序列中具有十分重要的作用。協(xié)整檢驗主要可以分為兩種：Engle-Granger兩步檢驗法和Johansen協(xié)整檢驗。Johansen協(xié)整檢驗以VAR模型為基礎，具有非常好的小樣本特性，是一種進行多變量協(xié)整檢驗的較普遍的方法。因此，這里采用Johansen協(xié)整檢驗驗證變量之間的協(xié)整關(guān)系。
由于協(xié)整檢驗對于滯后階數(shù)的選擇非常敏感，因此，在進行Johansen協(xié)整檢驗前首先要確定模型的最優(yōu)滯后階數(shù)。無約束VAR模型的殘差序列相關(guān)性分析表明，VAR模型殘差序列不存在序列相關(guān)的最小長度為2個滯后期，因此可以確定最優(yōu)滯后階數(shù)為2。表2為Johansen協(xié)整跡統(tǒng)計量和最大特征值統(tǒng)計量的檢驗結(jié)果。由此表可以看出，LNRI、FS、RF、FI和PF之間存在一個協(xié)整關(guān)系。
標準化后的協(xié)整方程如下所示：
LNRI=-11.49135FS+0.408055RF+6.957627FI-29.98015PF
通過協(xié)整檢驗，可以確定我國農(nóng)民收入與農(nóng)村金融發(fā)展水平之間存在穩(wěn)定的相關(guān)關(guān)系。進一步考察方程我們可以看到，1990—2011年間我國農(nóng)民儲蓄比例與農(nóng)民收入呈反向關(guān)系，農(nóng)民儲蓄比例每提高一個百分點，農(nóng)民收入則降低11.50個百分點，而農(nóng)村金融信貸比例則與農(nóng)民收入呈正向關(guān)系，農(nóng)村金融信貸比例每提高一個百分點，農(nóng)民收入提高0.41個百分點。我國農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)民收入之間雖然存在著相關(guān)關(guān)系，但是衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平的兩個指標對農(nóng)民收入的影響是完全不同的，農(nóng)村金融信貸比率的提高總體上會促進農(nóng)民收入的增長，而農(nóng)村居民儲蓄比率的提高則會阻礙農(nóng)民收入的增長。造成這一結(jié)果的原因可能是農(nóng)村金融機構(gòu)出于提高收益的考慮，往往將農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)地區(qū)，這就造成了農(nóng)村儲蓄越多，農(nóng)村資金的流失也越多的狀況。
同時我們可以看到，投資水平每提高1個百分點會使農(nóng)民收入增加6.96個百分點。投資水平與農(nóng)民收入之間的正向作用與金融發(fā)展理論的一般結(jié)論是相同的。
財政政策變量與農(nóng)民收入之間成反向關(guān)系，即財政支出中的支農(nóng)部分不僅未能促進農(nóng)民收入的增加，反而會對農(nóng)民收入的增加起到阻礙作用，這一結(jié)果與預期并不符合，出現(xiàn)這一情況的原因是由于農(nóng)民的財政負擔過重。由于我國財政對農(nóng)業(yè)支出的比重較少，同時農(nóng)民的稅賦過重，這就導致了農(nóng)民實際獲得的財政性收入很少，農(nóng)民收入也因為缺少財政政策的支持而增加緩慢。近幾年，我國取消了農(nóng)業(yè)稅，增加了財政轉(zhuǎn)移支付的力度，為農(nóng)民收入的增加提供了強有力的財政支持。
3.格蘭杰（Granger）因果性檢驗
協(xié)整檢驗的結(jié)果表明，我國農(nóng)村金融發(fā)展水平與農(nóng)民收入之間存在著長期的均衡關(guān)系。但是變量之間相互促進的因果關(guān)系卻并不明確，需要對其因果關(guān)系進行格蘭杰因果檢驗。采用VAR模型下的格蘭杰因果檢驗，結(jié)果如表3所示。
由表3可看出，在10%的置信水平下，農(nóng)村金融信貸比率是農(nóng)民收入的格蘭杰原因，農(nóng)民收入也是農(nóng)村金融信貸比率的格蘭杰原因，二者之間有雙向的因果關(guān)系；而農(nóng)村儲蓄比率不是農(nóng)民收入的格蘭杰原因，農(nóng)民收入是農(nóng)村儲蓄率的格蘭杰原因。
這一結(jié)果表明：一方面，我國農(nóng)民收入的增長直接推動了農(nóng)村金融機構(gòu)信貸規(guī)模的增加，而信貸比率的提高也促進了農(nóng)民收入的更快增長，農(nóng)民收入與農(nóng)村金融信貸之間的雙向促進作用為農(nóng)民收入的增加提供了重要的途徑，即鼓勵金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)擴大信貸規(guī)模，增強對農(nóng)民的金融支持，通過這一方式，可以有效地增加農(nóng)民的收入水平。另一方面，我國農(nóng)民收入與農(nóng)村儲蓄比率之間并不存在明顯的因果關(guān)系，說明雖然二者在樣本區(qū)間之內(nèi)存在著穩(wěn)定的相關(guān)關(guān)系，但是這種關(guān)系并不是明顯的因果關(guān)系，通過農(nóng)村儲蓄比率的提高，并不能對農(nóng)民收入產(chǎn)生直接的影響。
三、結(jié)論與政策啟示
實證結(jié)果表明：1990—2011年間我國的農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入之間存在著顯著的相互作用關(guān)系，但無法得出我國農(nóng)村金融的發(fā)展一定可以促進或一定會阻礙農(nóng)民收入增長的結(jié)論。農(nóng)村金融從不同的方面對農(nóng)民收入產(chǎn)生著影響，農(nóng)業(yè)貸款的增加可以促進農(nóng)民收入的增長；農(nóng)村居民儲蓄的增加卻在一個較長的時期內(nèi)對農(nóng)民收入的增長起到負面效應；而財政支出的支農(nóng)部分并沒有起到促進農(nóng)民收入增長的作用。
如何可以有效地促進農(nóng)民收入較快地增長，無疑是當前全面建設小康社會和構(gòu)建社會主義和諧社會的重要課題。我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民增收是重中之重。根據(jù)實證分析結(jié)果，可以得到如下政策啟示。
第一，增加農(nóng)業(yè)貸款的支農(nóng)力度。金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸可以有效地促進農(nóng)民收入的增長，因此，在對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)，如農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄機構(gòu)等改革的基礎上，擴大面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的貸款規(guī)模應是促進農(nóng)民增收的可行措施。農(nóng)業(yè)貸款等金融信貸的支持，能夠有效地滿足農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)業(yè)科技含量的需求，同時也為廣大農(nóng)村地區(qū)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活條件提供了必要的資金保障。農(nóng)村金融機構(gòu)應積極探索金融工具創(chuàng)新，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不同特點，設計不同的農(nóng)業(yè)貸款方式，在必要的風險控制前提下，從貸款期限、貸款額度、貸款方向等角度滿足農(nóng)民的信貸需要，促進農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入水平的提高。