時(shí)間：2024-01-02 15:03:07
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文章編號(hào)：1005-913X（2015）10-0186-04
一、緒論
中國銀行協(xié)會(huì)于2012年5月了《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》（以下簡稱《藍(lán)皮書》），該《藍(lán)皮書》指出，截至2011年年底，中國的信用卡累計(jì)發(fā)行量高達(dá)2.85億張。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年的第三季度，中國的信用卡累計(jì)發(fā)行量高達(dá)3.76億張，比2012年增長18.4%;信用卡的透支余額達(dá)到了1.7萬億，同比增長了69.58%;信用卡授信的總額達(dá)到了4.35萬億，比2012年同期增長了30.33%。根據(jù)中商情報(bào)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)分析，近三年以來，中國的信用卡交易總額在國內(nèi)零售總額的比例逐年增加，從2010年的32.55%增至2012年的48.26%?？v觀2013年國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，信用卡業(yè)的發(fā)展既面臨利好環(huán)境也面臨著諸多威脅與挑戰(zhàn)。從利好的一面看，黨的十提出刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需等舉措的加快推薦，保證了信用卡業(yè)良好發(fā)展的宏觀環(huán)境。此外，隨著改革開放的深入，中國居民的消費(fèi)觀念和消費(fèi)的方式發(fā)生了巨大的改變，中國居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸向“富裕型”轉(zhuǎn)型，消費(fèi)市場(chǎng)的巨大需求為信用卡業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的商機(jī)。最后，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實(shí)施，節(jié)約了信用卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督資本，使信用卡成為了中國重要的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)2013年第三季度中國上市銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，中國的信用卡的發(fā)卡總量、消費(fèi)額等于同期相比都有較大的提升。多家上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入增長了30%左右。以招商銀行為例，截至2013年第三季度，招商銀行的信用卡利息和非利息收入分別為38.96億元、34.68億元，同期增長36.13%、42.24%。
從不利的因素來看，中國從2013年2月起，開始下調(diào)銀行卡的刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，下調(diào)的幅度超過了20%，這將引導(dǎo)消費(fèi)者刷卡消費(fèi)，相對(duì)地減少信用卡的消費(fèi)。信用卡業(yè)務(wù)“滯納金超限費(fèi)收取”和“全額計(jì)息”等問題的出現(xiàn)也將會(huì)進(jìn)一步打擊消費(fèi)者對(duì)信用卡的使用信心。最后，近年來高速發(fā)展的支付平臺(tái)，如：支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，導(dǎo)致技術(shù)性脫媒的趨勢(shì)也越加明顯，第三方支付向信貸中介的介入也開始擠壓著傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間。雖然，中國信用卡業(yè)務(wù)在2013年的業(yè)務(wù)收入取得了增長，但是，收入增加的同時(shí)，伴隨著壞賬率的上升。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)來看，截至2013年第三季度末，中國信用卡未償還貸款總額高達(dá)226.17億元，比2013年第二季度增長了15.27%?？傮w而言，中國信用卡發(fā)卡量在短期內(nèi)的增速仍將放緩。
綜上所述，從國內(nèi)的宏觀環(huán)境和銀行業(yè)的行業(yè)環(huán)境來看，信用卡面臨的環(huán)境復(fù)雜多變，壓力和風(fēng)險(xiǎn)較大。目前的各大銀行也開始從單一的“快速擴(kuò)張”模式，逐漸向穩(wěn)定客戶資源、平衡風(fēng)險(xiǎn)和利潤的模式轉(zhuǎn)變。
目前，各大銀行主要是通過不斷地更新產(chǎn)品體系和完善增值服務(wù)來維持或提高持卡人的刷卡頻率。然而，隨著市場(chǎng)競爭的白熱化，各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)之間的競爭加劇，競爭的加劇進(jìn)一步導(dǎo)致各大銀行信用卡產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象。此外，由于服務(wù)產(chǎn)品的容易被模仿性，所以，各大銀行單純依靠產(chǎn)品獲得競爭優(yōu)勢(shì)逐漸丟失，客戶在各大銀行之間流動(dòng)，客戶的流失風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大。
二、文獻(xiàn)綜述
（一）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述
信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義有廣義和狹義之分。廣義的信用卡風(fēng)險(xiǎn)指的是信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理過程中，因?yàn)楦鞣N不利因素造成的發(fā)卡行、持卡者以及合作商戶三方損失的可能性。狹義上的信用卡風(fēng)險(xiǎn)指的是因?yàn)樾庞每ū旧砣狈?dān)保循環(huán)信貸以及貸款缺乏計(jì)劃性、授貸個(gè)體多等原因而造成的發(fā)卡行損失的可能性。（殷建，2006）信用卡風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的正常經(jīng)營造成巨大的影響，因此，需要加以嚴(yán)格控制和防范。
根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的來源來看，可以分為來自持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，來自發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)，來自商家的風(fēng)險(xiǎn)和來自第三方的風(fēng)險(xiǎn)。來自持卡人的風(fēng)險(xiǎn)包括惡意透支;利用透支額來牟取高利息;持卡人隱瞞真實(shí)情況造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。來自發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)包括：不法員工利用職務(wù)之便牟取私利;篡改余額等信息;持卡人信息泄露等。來自商家的風(fēng)險(xiǎn)包括不法雇員的欺詐和不法公司的欺詐。來自第三方的危險(xiǎn)包括：盜竊、復(fù)制、偽造、冒用身份等。學(xué)者袁笑冬（2006）在其論文《信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要特性與成因分析》一文中，根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，從銀行方面將信用卡風(fēng)險(xiǎn)分為：違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。違約風(fēng)險(xiǎn)指的是持卡人不能按期償付本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行因?yàn)橘Y金流動(dòng)困難而以高于市場(chǎng)利率的成本來獲取資金。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則指的是利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)信用卡本身缺乏擔(dān)保循環(huán)信貸以及貸款缺乏計(jì)劃性、授貸個(gè)體多等特點(diǎn)，筆者將其信用卡業(yè)務(wù)概括為違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論
1.信用脆弱理論
現(xiàn)論認(rèn)為可以用信用的運(yùn)行特點(diǎn)來解釋信用的脆弱性。信用是將國民經(jīng)濟(jì)各部門連接起來的網(wǎng)絡(luò)，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中各個(gè)部門、企業(yè)相互依存、共同發(fā)展，一旦網(wǎng)絡(luò)中的某個(gè)環(huán)節(jié)遭到破壞，就會(huì)引起整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的連鎖反應(yīng)，進(jìn)而陷入信用混亂的局面。所以，從這個(gè)層面而言，信用的依存性和廣泛連鎖性的特點(diǎn)是造成信用脆弱、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。信用脆弱理論從本質(zhì)上揭示了信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。信用的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)反映出信貸風(fēng)險(xiǎn)的自源性的特點(diǎn)，即信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由其本質(zhì)決定的，因此，難以從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)理論
理查德?冉德（Richard. Randall，1989）認(rèn)為當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于高速增長時(shí)期，銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)往往集中在某些特定的領(lǐng)域，如：房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚。隨著國民經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸改善，這種積聚的風(fēng)險(xiǎn)不易被察覺，一旦經(jīng)濟(jì)處于下行階段時(shí)，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速暴露出來，2008年美國的次貸危機(jī)就是一個(gè)典型的例子。
3.預(yù)期收入理論
預(yù)期收入理論認(rèn)為商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)建立在對(duì)所投資項(xiàng)目或者借貸者的未來收益上。如果商業(yè)銀行評(píng)估投資的項(xiàng)目或借貸者在未來的收入有保障，那么商業(yè)銀行可以對(duì)其投資或放貸，保證其盈利性和安全性。相反，當(dāng)商業(yè)銀行評(píng)估投資的項(xiàng)目或借貸者在未來的收入有保障，無論是長期貸款，還是短期貸款，都會(huì)發(fā)生壞帳，此時(shí)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。
4.信息不對(duì)稱理論
Stiglitz & Weiss（1981）在研究信貸市場(chǎng)時(shí)，提出了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的理論。道德風(fēng)險(xiǎn)（moral hazard ）指的是交易達(dá)成后，由于信息的不對(duì)稱，一方做出損人利己的行為活動(dòng)。逆向選擇（adverse selection ）指的是在信息不對(duì)稱的情況下，接受合約的一方擁有私人信息并且利用另一方信息缺乏的特點(diǎn)而使對(duì)方不利，從而使市場(chǎng)交易的過程偏離信息缺乏者的愿望。無論是道德風(fēng)險(xiǎn)還是逆向選擇發(fā)生，都會(huì)造成市場(chǎng)的低效率，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。（徐志宏，2006）
5.大數(shù)法則
大數(shù)法則指出，當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量越大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)造成的實(shí)際損失的結(jié)果則會(huì)趨近于無限數(shù)量下的預(yù)期損失。大數(shù)法則表明，在信用卡市場(chǎng)上，大量隨機(jī)現(xiàn)象的平均結(jié)果與每一個(gè)別隨機(jī)現(xiàn)象的特征無關(guān)，即發(fā)卡行不必評(píng)估每一個(gè)持卡人的隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，而是關(guān)注持卡人總體的平均風(fēng)險(xiǎn)的把握，并將持卡人的總體風(fēng)險(xiǎn)水平等同為個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)水平。
（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理操作辦法
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估即分析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要通過信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的科學(xué)方法，對(duì)人們手中的資料、相關(guān)信息以及性質(zhì)進(jìn)行加工分析，進(jìn)而較清晰地了解不同種類的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度與頻率，為正確決策提供支持。一般而言，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)決策主要包含估算信用卡業(yè)務(wù)各風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和預(yù)估信用卡業(yè)務(wù)各風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的強(qiáng)度兩部分。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估概率是指通過海量資料積累與多角度觀察，來分析發(fā)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)不同風(fēng)險(xiǎn)下?lián)p失的產(chǎn)生的不同規(guī)律;預(yù)估信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)度是指一旦某種信用卡發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，給銀行造成的直接或者間接地負(fù)面影響，而信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容就是對(duì)于容易造成大規(guī)模直接損失的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)加管控。
三、研究方法
（一）文獻(xiàn)研究方法
這種研究方法就是對(duì)以往不同研究學(xué)者的研究文獻(xiàn)資料進(jìn)行整理和歸納，通過研究以往不同學(xué)者的觀點(diǎn)與文獻(xiàn)的分析整理，為本文研究過程奠定理論基礎(chǔ)。本文重點(diǎn)分析和歸納了信用卡風(fēng)險(xiǎn)和《巴塞爾協(xié)議》方面的理論文獻(xiàn)，并進(jìn)行了總結(jié)。
（二）案例分析法
這種研究方法就是以某個(gè)具體企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營情況作為研究對(duì)象，通過分析案例企業(yè)的運(yùn)營過程，在總結(jié)案例企業(yè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，得出適用于本文的研究結(jié)論。通過對(duì)民生銀行案例的分析。選擇民生銀行作為案例企業(yè)的根本原因就是筆者在民生銀行長期工作，比較熟悉民生銀行的運(yùn)營過程。另外，民生銀行也是目前中國比較知名的大銀行，在運(yùn)營方面也比較符合一般銀行的運(yùn)營規(guī)律，所以本文認(rèn)為選擇民生銀行比較恰當(dāng)。
（三）比較研究法
這種研究方法就是不同環(huán)境和社會(huì)背景下的銀行進(jìn)行研究，通過對(duì)比不同銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營管理方面的效益高低得出比較符合本文需要的研究結(jié)論。本文進(jìn)行比較分析研究所選取的比較分析對(duì)象就是民生銀行和外國銀行（以美國銀行和香港銀行為主）。通過分析民生銀行與外國其他銀行運(yùn)營中存在的差異和優(yōu)劣勢(shì)，得出本文的研究結(jié)論。
四、民生銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的分析
（一）自動(dòng)激活系統(tǒng)加大操作風(fēng)險(xiǎn)
往往信用卡部門對(duì)其銷售人員的考核主要依據(jù)其工作期間的銷售業(yè)績，即發(fā)卡量。每個(gè)銷售人員每個(gè)月都有規(guī)定的任務(wù)，只有達(dá)到基本要求后，員工才會(huì)取得業(yè)務(wù)績效工資。所以，為了完成規(guī)定的任務(wù)，每個(gè)員工都會(huì)在月底的最后幾天積極想辦法達(dá)成銷售目標(biāo)。這時(shí)，這些員工會(huì)充分發(fā)動(dòng)其人脈關(guān)系，利用自己的親戚朋友來幫助其完成銷售任務(wù)。這部分客戶往往采取不激活的做法。這種現(xiàn)象在國內(nèi)較為普遍。
（二）信用卡惡意透支現(xiàn)象嚴(yán)重
近三年民生銀行可疑貸款逐年增加，增加的幅度越來越大，說明民生銀行面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。從透支金額來看，2011年、2012年、2013年信用卡透支金額分別為3.8億、6.63億、1.13億人民幣，從透支額占個(gè)人信貸和墊款比例來看，民生銀行信用卡透支額占個(gè)人信貸和墊款比例呈逐年遞增的趨勢(shì)。造成民生銀行惡意透支案頻發(fā)的原因在于客戶申請(qǐng)資料審核不到位。具體來說， 為了達(dá)到發(fā)卡量的數(shù)據(jù)指標(biāo)，民生銀行信用卡中心在向客戶發(fā)卡前，未能充分審核申請(qǐng)者的財(cái)務(wù)收入狀況、信貸記錄及歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)等。在發(fā)卡后，又未能對(duì)持卡者的還貸能力等風(fēng)險(xiǎn)信息做到及時(shí)掌握。當(dāng)持卡者惡意透支時(shí)，也未對(duì)持卡人進(jìn)行及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示。當(dāng)惡意透支行為發(fā)生時(shí)，對(duì)持卡者的懲罰力度又較大。
（三）信用卡審批環(huán)節(jié)不過關(guān)
目前，民生銀行信用卡在申請(qǐng)者資料審核時(shí)規(guī)定，對(duì)一般申請(qǐng)者在中國人民銀行征信系統(tǒng)中申請(qǐng)人在各銀行的貸款記錄、銀聯(lián)的黑名單、學(xué)歷信息進(jìn)行核對(duì);鉆石卡申請(qǐng)者在資料審核時(shí)，除上述材料以外，還需審核其房產(chǎn)證明等信息。但在現(xiàn)實(shí)的操作中仍存在工作不到位的現(xiàn)象。在現(xiàn)實(shí)中，往往一個(gè)中等收入者擁有多家銀行的信用卡現(xiàn)象較為嚴(yán)重。這說明，信用卡中心在對(duì)申請(qǐng)者資料審核時(shí)存在著漏洞。
（四）還款便利性不足
民生銀行的業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國，但由于民生銀行的創(chuàng)立比較晚，與其他大型商業(yè)銀行相比，民生銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM存款機(jī)還較少。由于網(wǎng)點(diǎn)分布的局限性，持卡人的還款比較麻煩，是持卡人不能按時(shí)償還透支款的一個(gè)重要原因，加劇了民生銀行信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率。
（五）流失客戶管理不到位
目前，銀行在流失客戶的管理上也存在一定的欠妥之處?？蛻羯暾?qǐng)銷戶之后、中心相應(yīng)的銷戶工作未落實(shí)，從而導(dǎo)致持卡者申請(qǐng)銷卡時(shí)的電話客服與柜臺(tái)互相踢皮球現(xiàn)象。為了留住客戶，民生銀行信用卡中心還存在著工作拖延的情況，持卡人已提出銷戶申請(qǐng)而中心未予以銷戶的現(xiàn)象也普遍存在。
（六）業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏
就國內(nèi)整體環(huán)境而言，隨著中國金融市場(chǎng)的逐步開放和外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，中國金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。目前，國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和各大型企業(yè)都加強(qiáng)了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的需求量急劇增加。風(fēng)險(xiǎn)管理人才的缺乏是目前中國銀行業(yè)面臨的一個(gè)共性問題。隨著民生銀行經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的需求量也會(huì)越來越大。因此，這種業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大與風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的缺乏之間的矛盾將會(huì)進(jìn)一步增加民生銀行信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。
（七）境外支付風(fēng)險(xiǎn)
作為國內(nèi)主要發(fā)卡行之一的民生銀行，在近幾年中境外支付的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。隨著國內(nèi)金融市場(chǎng)的逐漸開放，大量的熱錢流入，一些不法分子通過信用卡境外洗錢的犯罪活動(dòng)也越來越嚴(yán)重，然而目前在監(jiān)管層面，涉及境外收單相關(guān)業(yè)務(wù)細(xì)則的規(guī)定仍屬空白，從而進(jìn)一步加劇了這種風(fēng)險(xiǎn)。
五、研究結(jié)論
（一）研究結(jié)論
通過研究發(fā)現(xiàn)，民生銀行信用卡業(yè)務(wù)目前還存在以下幾個(gè)方面的問題：信用卡自動(dòng)激活系統(tǒng)加大了該業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn);信用卡惡意透支現(xiàn)象嚴(yán)重;信用卡審批環(huán)節(jié)不過關(guān);還款便利性不足;流失客戶管理不到位;業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏。
（二）事前的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
1.倡導(dǎo)先進(jìn)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和文化
銀行經(jīng)營管理必須遵循安全性、流動(dòng)性和盈利性的原則，在這三大原則中，最為重要的是安全性原則，安全性原則是其他兩大原則的基礎(chǔ)。在銀行所有業(yè)務(wù)中，信用卡業(yè)務(wù)是極其重要的一項(xiàng)，所以，安全性原則也是信用卡業(yè)務(wù)在推廣開展過程中必須遵循的一項(xiàng)根本性原則。
2.建立全面的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系
（1）實(shí)施全面的信用卡信貸周期管理。
（2）嚴(yán)格把控準(zhǔn)入客戶質(zhì)量。
（3）加強(qiáng)賬戶管理。
（4）加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)。
（5）催收和核銷。
3.完善信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)
信用卡市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。歐美國家信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和中國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的一系列問題表明，信息的不對(duì)稱已經(jīng)嚴(yán)重限制了信用卡業(yè)務(wù)的順利開展。信息不對(duì)稱在現(xiàn)實(shí)中，很大程度上威脅到民生銀行的盈利能力，將是當(dāng)前民生銀行重點(diǎn)關(guān)注的問題。而要消除信息不對(duì)稱的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)從銀行內(nèi)部建立起完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。
4.建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍
任何風(fēng)險(xiǎn)管理工作的成功開展都離不開一批優(yōu)秀的管理人才的積極參與。民生銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理離不開一批具有充足風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)程度較高的風(fēng)險(xiǎn)管理人才的參與，所以，建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍是風(fēng)險(xiǎn)管理有效進(jìn)行的基本保障。在如何組成高素質(zhì)隊(duì)伍問題上，民生銀行信用卡中心可通過對(duì)中心現(xiàn)有職員開展定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力，或者聘請(qǐng)?jiān)撔型獠績?yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理人才加入等方式來建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。
（三）事中的保障服務(wù)機(jī)制
1.加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理
對(duì)特約商戶的管理可以從拓展新客戶和日常管理兩大環(huán)節(jié)著手。具體來說，在特約商戶的拓展環(huán)節(jié)上，民生銀行必須一方面注重特約商戶的拓展工作，另一方面須注重特約商戶風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
2.加強(qiáng)賬戶管理
民生銀行信用卡中心應(yīng)當(dāng)吸取教訓(xùn)，對(duì)持卡人的信用卡消費(fèi)記錄進(jìn)行持續(xù)跟進(jìn)追蹤，從而有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。民生銀行信用卡中心可以借助其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)查找出持卡人的消費(fèi)習(xí)慣和特征，從而能夠敏捷地偵查到非正常交易行為。
（四）事后的應(yīng)收賬款管理和回收策略
1.加強(qiáng)催收和核銷管理
在整個(gè)催收過程中，催收人員需綜合考慮欠款人的心理特征，并在合適的時(shí)間內(nèi)，根據(jù)客戶的特點(diǎn)采取個(gè)性化的催收方法，盡量實(shí)行“一戶一策”的原則，深入到每個(gè)細(xì)節(jié)。
關(guān)鍵詞：信用卡 詐騙風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)
一、引言
我國信用卡的發(fā)展數(shù)量和規(guī)模都有大規(guī)模的提高，但是與國外先進(jìn)國家相比，信用卡發(fā)展的產(chǎn)業(yè)水平仍較低。從發(fā)卡數(shù)量來看，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年12月末，我國6行（工、農(nóng)、中、建、招、廣發(fā)）同業(yè)發(fā)卡量合計(jì)超出1.23億張，占全國信用卡發(fā)卡量的80%以上，而人口規(guī)模不及我國的美國在2005年國內(nèi)信用卡市場(chǎng)上流通的信用卡已經(jīng)超過14億張，且平均每個(gè)美國人擁有約4.8張信用卡，且我國信用卡的發(fā)卡量和交易額在地區(qū)間的差別較大，根據(jù)VISA國際組織2003年12月的統(tǒng)計(jì)，北京、上海、廣州、深圳的信用卡客戶就占到全國的60%；從我國在網(wǎng)絡(luò)覆蓋和pos機(jī)設(shè)備的數(shù)量上來看，根據(jù)巴塞爾委員會(huì)2002年底的統(tǒng)計(jì)，我國與信用卡聯(lián)網(wǎng)的pos機(jī)僅約28.6萬臺(tái)，按照每百萬人pos機(jī)數(shù)量的指標(biāo)，我國僅為220，美國約為我國的200倍，其他發(fā)達(dá)國家少者也約是我國的幾十倍；從整體產(chǎn)業(yè)布局上看，2001年底，國家剛剛首次把銀行卡（信用卡）產(chǎn)業(yè)列入國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃，并統(tǒng)一了銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一跨行交易利益分配標(biāo)準(zhǔn)，塑造了中國銀行卡的統(tǒng)一品牌――“銀聯(lián)”，雖然取得了部分成果，但是仍沒有建立起完善的銀行卡（信用卡）產(chǎn)業(yè)政策及法律法規(guī)體系，政府相關(guān)部門也缺乏對(duì)銀行卡（信用卡）產(chǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀調(diào)控、監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)。
二、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題
（一）風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后
目前我國商業(yè)銀行普遍缺乏正確的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在具有信用卡發(fā)行的城市商業(yè)銀行的表現(xiàn)更為凸顯，往往片面地追求發(fā)卡數(shù)量的增長，甚至錯(cuò)誤地把風(fēng)險(xiǎn)管理擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)立面上，具體表現(xiàn)為有效發(fā)卡率較低，一人多卡，客戶群體高度重疊，在經(jīng)營管理中更多關(guān)注市場(chǎng)占有率而忽視資產(chǎn)質(zhì)量的要求；從反方面來說，銀行要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)往往持有少發(fā)展業(yè)務(wù)就可以控制風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)誤的觀點(diǎn)，從而放松市場(chǎng)營銷和業(yè)務(wù)拓展，這種不能平衡風(fēng)險(xiǎn)管理和控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)象在我國商業(yè)銀行經(jīng)營實(shí)踐中十分普遍。從商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)定位上來看，將風(fēng)險(xiǎn)管理定義為事后風(fēng)險(xiǎn)損失的處理工作，如透支催收、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的糾紛處理、執(zhí)行透支核銷政策等等，在管理方法上仍是被動(dòng)管理模式，風(fēng)險(xiǎn)管理部門往往只是業(yè)務(wù)發(fā)展的輔助部門，并沒有成為商業(yè)銀行制定信用卡發(fā)展戰(zhàn)略的主要參與者和日常管理的重要組成部分。
（二）組織結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理
在我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期，曾出現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)附屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，存在于銀行各分支機(jī)構(gòu)中的情況，就中國工商銀行而言，發(fā)卡的分支機(jī)構(gòu)最多達(dá)到了296個(gè)。隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各發(fā)卡行紛紛組建了信用卡中心，也都基本采取了設(shè)置信用卡中心組織結(jié)構(gòu)，但是該種組織結(jié)構(gòu)的經(jīng)營管理權(quán)更加的集中，與銀行母體間的委托機(jī)制也不健全，信用卡中心仍舊沒有獨(dú)立的人事權(quán)和經(jīng)營決策權(quán)，多數(shù)還不能集中、獨(dú)立運(yùn)作，還沒有形成統(tǒng)一的發(fā)卡渠道及市場(chǎng)營銷網(wǎng)絡(luò)，因而也就不具備統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，實(shí)質(zhì)上的工作就是為下屬分支機(jī)構(gòu)分派發(fā)卡量，導(dǎo)致發(fā)卡行為完成任務(wù)盲目擴(kuò)張發(fā)卡規(guī)模，管理者重發(fā)卡規(guī)模而輕視風(fēng)險(xiǎn)管理的觀點(diǎn)也使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的能力也大打折扣。
（三）內(nèi)控制度不完善
目前我國的商業(yè)銀行普遍存在著內(nèi)部控制制度分散與內(nèi)部控制制度不足并存的弊端。銀行內(nèi)部與內(nèi)部控制制度相關(guān)規(guī)章制度數(shù)目多，但分散于各類文件，缺少整合性，有些規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)環(huán)節(jié)的控制制度不健全或尚未建立，難以以統(tǒng)一的口徑指導(dǎo)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的有序進(jìn)行；同時(shí)員工的業(yè)績考核往往與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相脫鉤，從而使得職員在推銷信用卡及開卡時(shí)為完成任務(wù)量而忽視客戶質(zhì)量及違約風(fēng)險(xiǎn)；未建立真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估及控制機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制不系統(tǒng)、不連續(xù)，執(zhí)行效力較差，以致事故和案件時(shí)有發(fā)生，甚至造成重大損失。
（四）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后、缺乏專業(yè)人才
國內(nèi)發(fā)卡行受資金等因素的限制，資金投入的使用方向主要集中在完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能的方面，還沒有將注意力轉(zhuǎn)移到開發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具上，事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控技術(shù)手段相對(duì)薄弱，且與西方發(fā)達(dá)國家差距巨大，容易造成風(fēng)險(xiǎn)信息反饋慢、止付名單傳遞不及時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)處理效率低等制約了信用風(fēng)險(xiǎn)控制管理水平的提高的問題。此外，我國的發(fā)卡行較少采用先進(jìn)的信用評(píng)分模型而是依靠工作人員的主觀判斷來認(rèn)定一個(gè)客戶的質(zhì)量，同時(shí)作為信用卡業(yè)務(wù)的基層工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低，從學(xué)歷上看，基本屬于?？茖W(xué)歷，甚至銀行為擴(kuò)大宣傳力度，還兼職聘用缺少專業(yè)綜合素質(zhì)的低學(xué)歷人員參與市場(chǎng)營銷，這些人員缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)、專業(yè)技術(shù)貧乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，都增大了信用卡的操作風(fēng)險(xiǎn)和詐騙風(fēng)險(xiǎn)的概率。
（五）識(shí)別信用卡風(fēng)險(xiǎn)的比例較低
商業(yè)銀行對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別比例較低主要體現(xiàn)在兩方面，一是在考慮信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)沒有考慮到特約商戶的層面，主要指特約商戶在受理信用卡時(shí)，由于操作不當(dāng)給有關(guān)當(dāng)事人帶來的風(fēng)險(xiǎn)，如沒有按操作規(guī)定核對(duì)支付名單、身份證和預(yù)留簽名，接受了本已止付的信用卡或不經(jīng)授權(quán)即讓持卡人超限額消費(fèi)，此外也存在特約商戶內(nèi)部人員利用制度上的漏洞與不法分子勾結(jié)，通過受理黑卡或假簽購單進(jìn)行詐騙，套取銀行資金的行為；二是惡性欺詐風(fēng)險(xiǎn)，如一些不法分子利用銀行辦卡環(huán)節(jié)的疏漏，持假的身證件或盜用他人身份證件辦卡，拿到卡后瘋狂透支，銀行無從催收，從而形成風(fēng)險(xiǎn)損失，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年中國共查處用卡詐騙案1835起，涉案金額6697萬元。2005年3月出現(xiàn)并延續(xù)至今的手機(jī)短信系列詐騙案件幾乎覆蓋了中國所有省份，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國有上千萬手機(jī)用戶收到過假銀行及中國銀聯(lián)名義發(fā)送的含欺詐信息的短信，數(shù)以千計(jì)的持卡人受騙，損失金額超過千萬元。
三、加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
從信用卡的風(fēng)險(xiǎn)類別和我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題來看，筆者建議國內(nèi)銀行通過兩個(gè)方面加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理，一是通過加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的完善進(jìn)而完善信用卡業(yè)務(wù)流程中間環(huán)節(jié)的控制來規(guī)避信用卡在征信環(huán)節(jié)出現(xiàn)的詐騙風(fēng)險(xiǎn)，開卡、透支授信催收及客戶資料管理等環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)；二是加強(qiáng)國內(nèi)信用卡的安全技術(shù)開發(fā)。
（一）根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的PDCA流程加強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制
1.征信環(huán)節(jié)
各家銀行首先應(yīng)積極配合政府部門建立和完善企業(yè)和個(gè)人征信體系，積極提供申請(qǐng)人收入和信用記錄的真實(shí)資料，創(chuàng)立完備的國家平臺(tái)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，并從中受益。同時(shí)，國內(nèi)銀行還應(yīng)共同建立黑名單共享機(jī)制，開發(fā)案件協(xié)查協(xié)防系統(tǒng)，對(duì)信用卡交易的惡意透支及欺詐行為實(shí)施監(jiān)督，從而有效防止欺詐交易，在具體操作上應(yīng)加強(qiáng)信用卡申辦時(shí)的受理資料審查，對(duì)信用卡申請(qǐng)客戶進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，充分利用銀行間的各種共享系統(tǒng)、公安戶籍查詢系統(tǒng)、不良客戶信息庫等途徑，多角度的比對(duì)、核實(shí)客戶資料，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口；此后針對(duì)客戶的不同情況授予合適的信用額度，按照確定的審批權(quán)限嚴(yán)格執(zhí)行授信規(guī)定，防止高額信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；最后在內(nèi)部控制制度上落實(shí)責(zé)任制度，市場(chǎng)營銷人員、客戶經(jīng)理、推薦人需對(duì)客戶資料真實(shí)性負(fù)責(zé)并于績效考核與獎(jiǎng)金的發(fā)放掛鉤。
2.授信、透支催收環(huán)節(jié)
在授信時(shí)，國內(nèi)銀行需要綜合考慮客戶的年齡、職業(yè)、婚姻狀況、財(cái)產(chǎn)狀況、個(gè)人素質(zhì)、社會(huì)關(guān)系、發(fā)展?jié)摿?、歷次透支額度、還款情況等，并以此為參數(shù)建立完善的客戶資信評(píng)價(jià)模型和信用評(píng)估模型，結(jié)合個(gè)人評(píng)級(jí)授信管理辦法，出臺(tái)客戶資信評(píng)估模型或系統(tǒng)，此后銀行就要根據(jù)申請(qǐng)人個(gè)人資信情況進(jìn)行百分制量化計(jì)分，以得分多少對(duì)應(yīng)初次的授信額度，并通過對(duì)持卡人用卡行為的動(dòng)態(tài)追蹤和評(píng)估后調(diào)整授信額度，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。在透支催收時(shí)，銀行必須堅(jiān)持透支管理與資信審查協(xié)調(diào)管理，對(duì)已透支的持卡人實(shí)行信用登記制度和循環(huán)信用制度，對(duì)限額內(nèi)透支、并在透支期限內(nèi)主動(dòng)償還的持卡人和經(jīng)過催收償還的透支持卡人分別進(jìn)行登記，從而對(duì)客戶進(jìn)行優(yōu)良篩選，并逐步形成穩(wěn)定的良性透支群體。
3.客戶管理環(huán)節(jié)
發(fā)卡后，銀行需要根據(jù)客戶持卡消費(fèi)及欠款還款的狀況，不斷獲得關(guān)于客戶守信程度、消費(fèi)偏好、付款能力等各方面的新信息，并靈活調(diào)整策略以控制風(fēng)險(xiǎn)。具體可以采取的措施包括：經(jīng)過對(duì)客戶行為和表現(xiàn)的跟蹤調(diào)查，調(diào)高或者降低對(duì)其的授信額度，同時(shí)對(duì)信用狀況良好、風(fēng)險(xiǎn)較小的優(yōu)質(zhì)客戶可允許其有一定限度的超額透支，客戶獲得了方便了，銀行則獲得更多的消費(fèi)回傭和利息及可觀的超額透支罰款；隨著時(shí)間的推移，客戶的資信狀況及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能會(huì)改變，或者客戶用卡行為會(huì)揭示出新的風(fēng)險(xiǎn)特征，原來設(shè)定的利率可能不再合適，因此應(yīng)重新定價(jià)，制定合適的利息率，以彌補(bǔ)違約前的損失或者鞏固優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度；在信用卡續(xù)發(fā)階段，要根據(jù)客戶的有效用卡狀況及每期還款狀況重新審視是否為其續(xù)發(fā)新卡，終止對(duì)少數(shù)信用不良、風(fēng)險(xiǎn)較高客戶的服務(wù)。
（二）加強(qiáng)國內(nèi)信用卡的安全技術(shù)開發(fā)
三大國際信用卡組織（Europay、Master、Visa）于1996年聯(lián)合開發(fā)的基于芯片卡全球支付規(guī)范（簡稱EMV），是一套確保芯片卡和支付終端之間在全球的互連、互通的操作規(guī)定。芯片信用卡是對(duì)付偽卡犯罪的利器，復(fù)制和偽造已經(jīng)基本沒有可能，但是中國芯片卡的發(fā)卡推進(jìn)很慢，除了工商銀行率先試驗(yàn)性的發(fā)出第一張EMV標(biāo)準(zhǔn)信用卡之外，因?yàn)樾酒ǔ杀痉浅８?、目前業(yè)界普遍使用的磁條加密碼的消費(fèi)交易模式本身具有很高的安全性、銀聯(lián)也沒有與國際信用卡組織合作等原因，其它銀行基本上沒有啟動(dòng)該項(xiàng)工作。我國國內(nèi)實(shí)行磁條加密碼的信用卡形式在國際上并不被受理，這也就意味著國內(nèi)銀行發(fā)行的磁條卡可能在國外被盜刷，隨著中國與海外經(jīng)濟(jì)交往的日益頻繁，國內(nèi)的銀行及銀聯(lián)應(yīng)將控制磁條卡在國外的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)EMV中國轉(zhuǎn)移提上日程，并加大對(duì)信用卡防偽技術(shù)的研發(fā)。
三、結(jié)論
我國信用卡產(chǎn)業(yè)存在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平較低，相應(yīng)的法律體系及產(chǎn)業(yè)政策并不健全，與西方發(fā)達(dá)國家差距較大的特點(diǎn)，也由于我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的歷程不長，其中存在風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后、組織結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理、內(nèi)控制度不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后、缺乏專業(yè)人才及識(shí)別信用卡風(fēng)險(xiǎn)的比例較低等問題，在此基礎(chǔ)上筆者建議通過加強(qiáng)國內(nèi)信用卡安全技術(shù)開發(fā)和加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)PDCA循環(huán)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)而加強(qiáng)全過程風(fēng)險(xiǎn)控制的建議，文章淺陋，愿以此文引起相關(guān)學(xué)者和專家的興趣，對(duì)相關(guān)問題做深入研究。
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——農(nóng)行威遠(yuǎn)縣支行加強(qiáng)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主要做法匯報(bào)材料
對(duì)于蓬勃興起、方興未艾的信用卡來說，各家商業(yè)銀行把其作為提高產(chǎn)品競爭力、優(yōu)先發(fā)展的重點(diǎn)，然而，自信用卡誕生以來，“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的雙重特性就如同孿生兄弟一般使各家銀行“既愛又怕”、“難以取舍”。威遠(yuǎn)農(nóng)行近幾年的卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，始終堅(jiān)持大力拓展與風(fēng)險(xiǎn)管理并重的指導(dǎo)思想，以發(fā)展促管理，以管理促效益，實(shí)現(xiàn)了卡業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展，截至今年五月底，準(zhǔn)貸記卡存量2459張，貸記卡存量1834 張，卡規(guī)模連續(xù)多年穩(wěn)居保持同業(yè)領(lǐng)先位次，在卡規(guī)模迅速壯大的同時(shí)，作為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信用卡業(yè)務(wù)卻創(chuàng)造了的不良透支率連續(xù)多年為0的記錄，呈現(xiàn)出量質(zhì)并優(yōu)的良性循環(huán)，我行的主要做法是：
一、 源頭把關(guān)，防止風(fēng)險(xiǎn)“病從口入”
我們始終堅(jiān)持，信用卡的營銷調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)控制最重要的“節(jié)點(diǎn)”。調(diào)查必須做到“兩個(gè)了解”即：了解你的業(yè)務(wù)，了解你的客戶。
“了解你的業(yè)務(wù)”：培訓(xùn)是最好方式，近年來，隨著信用卡品種的豐富，卡功能的日趨完善，我行認(rèn)識(shí)到，惟有讓全員了解、熟悉信用卡產(chǎn)品特性和業(yè)務(wù)流程才能降低營銷過程中不必要的風(fēng)險(xiǎn)，為此，我們組織網(wǎng)點(diǎn)主任、客戶經(jīng)理、一線柜員進(jìn)行了包括專題培訓(xùn)和以會(huì)代汛等多種形式的培訓(xùn)達(dá)20余次，重點(diǎn)宣講卡準(zhǔn)入條件、理財(cái)、綜合服務(wù)相關(guān)知識(shí)，對(duì)如何根據(jù)客戶需求的不同以及客戶行為及社會(huì)關(guān)系的特點(diǎn)挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，堵截高風(fēng)險(xiǎn)客戶，對(duì)客戶使用中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一一闡明，使一線營銷人員對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)有了全新的認(rèn)識(shí)。
“了解你的客戶”：一是根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)特性的不同細(xì)分客戶，公務(wù)卡和個(gè)人免擔(dān)保卡重點(diǎn)拓展公務(wù)員、事業(yè)單位和AA級(jí)企業(yè)高管，擔(dān)?？ㄒ源鎲钨|(zhì)押、門面抵押方式重點(diǎn)拓展經(jīng)銷商、品牌連鎖店和私營企業(yè)法人。二是培育客戶安全用卡理念。首先要讓客戶了解信用卡，除了聯(lián)系人和調(diào)查人當(dāng)面講解信用卡知識(shí)外，一線營銷人員多次利用單位和中小學(xué)開會(huì)等有利時(shí)機(jī)上門宣傳，介紹我行遍及城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)及信用卡轉(zhuǎn)賬、查詢、對(duì)帳、消費(fèi)等產(chǎn)品特點(diǎn)，散發(fā)《安全用卡須知》《用卡指南》，豐富客戶信用卡知識(shí)，并及時(shí)跟進(jìn)講解如何正確使用信用卡、規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。如：密碼的安全設(shè)置、使用；預(yù)借現(xiàn)金、消費(fèi)免息、最低還款，以及交易日、記帳日、賬單日、到期還款日的概念，利息和違約金計(jì)算方式，教會(huì)客戶如何利用免息期規(guī)定合理安排消費(fèi)支出，提示客戶一旦出現(xiàn)透支逾期就會(huì)在個(gè)人征信系統(tǒng)中長期保留不良信用記錄，從而無法申請(qǐng)到房屋按揭、消費(fèi)信貸的不良后果，強(qiáng)化客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
二、 審核從嚴(yán)，“過濾”風(fēng)險(xiǎn)隱患
在執(zhí)行調(diào)查第一道程序過后，個(gè)人客戶部負(fù)責(zé)對(duì)提交的資料集中統(tǒng)一審核，首先是形式上的審核，比如：查驗(yàn)客戶證件的有效性，章印、簽字是否清晰，客戶本人填寫的要素是否規(guī)范，預(yù)留問題和附卡申請(qǐng)人資料是否齊全，單位的證明材料是否規(guī)范，一一逐筆審核，發(fā)現(xiàn)其中要素不全，欠規(guī)范的資料一律退回調(diào)查單位重新調(diào)查。然后進(jìn)入最關(guān)鍵也是最核心的步驟，即：真實(shí)性、有效性、合法性的實(shí)質(zhì)性審核階段。由專管員負(fù)責(zé)對(duì)照每份申請(qǐng)人資料一一打電話給本人或單位核實(shí)，單位核查時(shí)主要了解申請(qǐng)人是否為單位的在冊(cè)職工，申請(qǐng)人的誠信情況如何，有無不良嗜好；個(gè)人核對(duì)時(shí)主要詢問申請(qǐng)人簽名是否本人所為，家庭電話和手機(jī)號(hào)碼、現(xiàn)在的詳細(xì)住址是否與申請(qǐng)資料一致，必要時(shí)直接到辦卡人單位的人事部門核實(shí)。所有詢問筆錄納入專門的客戶檔案作為證據(jù)資料保管，以便以后隨時(shí)調(diào)用核查。最后，進(jìn)入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查閱、打印信用記錄，對(duì)可能存在信用風(fēng)險(xiǎn)或有不良信用記錄的辦卡資料一律拒絕受理，集團(tuán)或單位批量客戶中只要存在一筆因經(jīng)營單位調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)，弄虛作假的情形一經(jīng)發(fā)現(xiàn)整批退回。
在實(shí)質(zhì)審查階段，我們?cè)?jīng)發(fā)現(xiàn)有一客戶經(jīng)理采用不當(dāng)手段獲取單位證明，違規(guī)為不符合免擔(dān)保辦卡條件的家屬辦理免擔(dān)保準(zhǔn)貸記卡，經(jīng)與單位電話核實(shí)發(fā)現(xiàn)后，我行立即對(duì)這位嚴(yán)重違規(guī)的客戶經(jīng)理進(jìn)行了嚴(yán)厲處罰，并調(diào)離客戶經(jīng)理崗位，近兩年，我行通過電話、上門核對(duì)及征信系統(tǒng)清理出來不合格申請(qǐng)資料就有160余份。經(jīng)我行初審過關(guān)的資料上報(bào)通過率達(dá)99%以上。
三、 售后跟蹤，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范風(fēng)險(xiǎn)
透過對(duì)以往信用卡不良透支現(xiàn)象的分析，我們發(fā)現(xiàn)，大量的風(fēng)險(xiǎn)暴露于客戶的使用過程，為此，我們加強(qiáng)了信用卡售后服務(wù)，一是在客戶在網(wǎng)點(diǎn)激活信用卡時(shí)要求一線臨柜人員核對(duì)身份證件，及時(shí)提醒客戶注意信用卡的不當(dāng)使用風(fēng)險(xiǎn)，明示客戶注重保護(hù)密碼安全，定期更換密碼，手機(jī)號(hào)碼和住址變更時(shí)及時(shí)通知更改信用卡基礎(chǔ)資料。二是電話跟蹤，及時(shí)了解客戶使用過程的反饋信息，信用卡專管員在催收客戶透支時(shí)發(fā)現(xiàn)部分客戶將信用卡借與他人使用，為此，我們高度重視，即時(shí)與客戶溝通、約談，告知客戶借卡行為所蘊(yùn)含巨大的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，這些客戶認(rèn)識(shí)到性質(zhì)的嚴(yán)重性后及時(shí)從朋友那里收回了信用卡，并重置了密碼。三是加強(qiáng)透支催收。凡透支在50天以上的客戶就必須電話或者由聯(lián)系人通知本人，提醒其及時(shí)還款，避免不良信用記錄。透支70天以上必須發(fā)放催收通知單由本人簽收?？蛻艟芙^或無法簽收的采用公證送達(dá)方式。期限上了90天以上的、多次催收無果的賴帳戶直接上門催收，并與持卡人單位領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系，并告知單位：如你的員工不及時(shí)歸還透支，我們將采用法律手段清收，這樣一來，就會(huì)影響單位的文明單位評(píng)比資格或已評(píng)的資格被取消，聲譽(yù)受損等系列嚴(yán)重后果；對(duì)涉及惡意透支的持卡人直接提請(qǐng)公安機(jī)關(guān)經(jīng)濟(jì)科立案調(diào)查，以法律途徑強(qiáng)制催收；對(duì)多次出現(xiàn)不良透支、還款意愿差、不講信用的客戶我行及時(shí)調(diào)低或關(guān)閉透支授信。
四、精細(xì)管理，梳理和堵截風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)
［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行 大學(xué)生 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管理
目前，大學(xué)生已成為刷卡消費(fèi)的潛力軍。但是，大學(xué)生消費(fèi)群體存在著收入的不確定性和消費(fèi)觀念的不成熟性，而很多銀行單純追求市場(chǎng)占有率和滲透率，不顧大學(xué)生用卡需求和還款能力，瘋狂發(fā)卡，這些因素都使商業(yè)銀行面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。如何利用好大學(xué)生信用卡這一載體，并有效管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)當(dāng)期收益和潛在收益，是當(dāng)前迫切需要討論和解決的社會(huì)熱點(diǎn)問題。
一、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
1.信用風(fēng)險(xiǎn)
大學(xué)生信用卡最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。辦卡對(duì)于大學(xué)生來說是件很簡單的事情，而銀行為了吸引客戶、節(jié)約成本也未對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的還款能力調(diào)查，最后不良的欠款記錄會(huì)被銀行記錄在案，一不小心就淪為“卡奴”。 盡管這些不良的欠款記錄對(duì)大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)后會(huì)有種種意想不到的麻煩，但很多大學(xué)生對(duì)這些未知的風(fēng)險(xiǎn)和麻煩還是心存僥幸，甚至逾期不能還款便直接丟棄該卡。
2.透支風(fēng)險(xiǎn)
目前，大學(xué)生的非理性消費(fèi)以及注重攀比和情緒化消費(fèi)的情況非常嚴(yán)重，加之信用卡的出現(xiàn)使學(xué)生脫離了家長的財(cái)政控制，消費(fèi)無節(jié)制，刷卡透支成了消費(fèi)常態(tài)，致使大學(xué)生消費(fèi)更加趨于無節(jié)制，提前消費(fèi)使大學(xué)生造成了大量的欠款。這種高透支額度與大學(xué)生的低還款能力給銀行帶來了巨大的透支風(fēng)險(xiǎn)。
3.使用率低
為了獲得辦卡附送的小禮品而辦卡，還有就是為了獲得費(fèi)用而鼓動(dòng)周邊同學(xué)辦卡這是很多大學(xué)生辦卡的主要目的。信用卡的辦理偏離了消費(fèi)的需要，并且很多大學(xué)生辦卡以后長期不使用，成為了睡眠卡。最終形成大學(xué)生對(duì)信用卡的使用率低、銀行資源浪費(fèi)的狀況，日積月累易導(dǎo)致銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
二、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因分析
1.銀行因素
由于信用卡能夠拉動(dòng)消費(fèi)，為銀行帶來大量業(yè)務(wù)并增加一定的收益，如，年費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)、利息等經(jīng)濟(jì)收益，各銀行為搶占市場(chǎng)的潛在客戶不惜降低門檻盲目發(fā)行信用卡。主要表現(xiàn)在：不調(diào)查調(diào)查辦卡大學(xué)生的信用好壞；不需要擔(dān)保人，只要其帶上學(xué)生證和身份證復(fù)印件即可辦理；有的商業(yè)銀行甚至還在高校中找學(xué)生做，工資以辦卡數(shù)量來計(jì)算。這樣的業(yè)務(wù)開展明顯不符合規(guī)范，不僅沒有信用調(diào)查，也不需要信用擔(dān)保人，埋下了大學(xué)生信用違約的隱患。
2.大學(xué)生因素
大學(xué)生通過透支信用卡來滿足其日益膨脹的消費(fèi)欲望，購買到僅靠平日節(jié)余無法購買的東西，滿足了一時(shí)的虛榮心。但是，從某種意義上說，大學(xué)信用卡刷的是父母的信用。在易沖動(dòng)消費(fèi)和無固定收入兩大因素的作用下，理性消費(fèi)為大學(xué)生后續(xù)還款帶來了很大的壓力，也給銀行帶來了潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。
三、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策分析
針對(duì)大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀，本文提出基于銀行角度對(duì)大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題提出以下解決措施，改善大學(xué)生信用卡使用的基本情況。
1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性
銀行應(yīng)對(duì)大學(xué)生的還款能力和沖動(dòng)性消費(fèi)行為進(jìn)行仔細(xì)研究，在申請(qǐng)人提出申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)該對(duì)其資信和還款能力進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和審核，通過對(duì)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源的了解，對(duì)其透支額進(jìn)行限制；提高內(nèi)控執(zhí)行力度，促進(jìn)審慎經(jīng)營，建立完善的大學(xué)生卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，審慎選擇發(fā)卡對(duì)象；建立以客戶或以客戶群為單位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性、精細(xì)化程度。提高信用風(fēng)險(xiǎn)額和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警時(shí)效性和偵測(cè)鑒別率，完善操作風(fēng)險(xiǎn)的量化統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)。
2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，組建科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)
風(fēng)險(xiǎn)控制是指發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的交易活動(dòng)和特約商戶是否遵守協(xié)議和規(guī)定實(shí)行監(jiān)督，及時(shí)采取相應(yīng)措施防范各種風(fēng)險(xiǎn)和案件的發(fā)生。銀行應(yīng)當(dāng)時(shí)刻保持警惕，建立一個(gè)健全有效的內(nèi)部管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序；對(duì)外要定期監(jiān)控大學(xué)生信用卡使用情況。同時(shí)，在內(nèi)部要構(gòu)建信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系，有針對(duì)性的調(diào)整透支催收和信用額度，進(jìn)一步加強(qiáng)落實(shí)前置風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的管理。
3.聯(lián)合家庭、學(xué)校、社會(huì)的力量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于具有完全民事行為能力的子女所欠銀行債務(wù)，從法律角度來說，家庭其他成員無代為償還欠款的義務(wù)。但是，要從根本上解決問題，一方面需要家庭應(yīng)做好對(duì)子女的教育和引導(dǎo)，同時(shí)還需監(jiān)管部門督促商業(yè)銀行合理授信；另一方面，銀行可采取對(duì)申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)能力、理財(cái)能力、信用情況嚴(yán)格審查，要求申卡學(xué)生需提交父母的書面授權(quán)書，并由發(fā)卡行與家長共同對(duì)持卡學(xué)生進(jìn)行“財(cái)政監(jiān)督”。培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識(shí)，提高信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并保持良好的信用記錄。
同時(shí)，銀行還可以與高校建立聯(lián)合信用管理信息平臺(tái)，充分發(fā)揮信用數(shù)據(jù)庫的作用。高校把個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的信用記錄情況作為大學(xué)生評(píng)優(yōu)評(píng)先、選拔干部等的條件之一。高校學(xué)生管理部門可以定期向商業(yè)銀行信貸審查人員提取有關(guān)個(gè)人信用報(bào)告。共建信用制約機(jī)制，加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管，使學(xué)生對(duì)自己的信用記錄高度重視，培育良好的信用意識(shí)，創(chuàng)建大學(xué)校園信用文化，防范學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問題
1.風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)
目前，信用卡已逐漸成為社會(huì)公眾的支付工具，但許多持卡人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較為薄弱，不懂得如何安全用卡，為不法分子提供了可乘之機(jī)。另一方面，很多發(fā)卡及收單機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范存在錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)影響業(yè)務(wù)發(fā)展，存在重規(guī)模擴(kuò)張、輕風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)象，在沒有充分考慮申請(qǐng)人還款能力的情況下濫發(fā)信用卡。
2.風(fēng)險(xiǎn)管理法制不完善
幾年來，我國政府在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度建設(shè)上在不斷地加強(qiáng)和完善，新的《銀行卡條例》也將出臺(tái)。但從總體上看，與信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要相比，相關(guān)的法律制度仍然滯后，如對(duì)非法中介套現(xiàn)行為如何打擊的問題，因缺乏明確的法律制裁依據(jù)，銀行往往束手無策，只能采取取消商戶資格、收回刷卡機(jī)具等被動(dòng)措施，難以控制這種現(xiàn)象的泛濫。
3.風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)溝通機(jī)制有待加強(qiáng)
信用卡業(yè)務(wù)關(guān)系中涉及監(jiān)管部門和發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶、持卡人等多個(gè)主體，因此其風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)系統(tǒng)化的工程，要做好這項(xiàng)工作，必須加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，不斷擴(kuò)大聯(lián)合防范機(jī)制的廣度和深度，以達(dá)到共同防范的效果。特別是中國銀聯(lián)作為各發(fā)卡成員機(jī)構(gòu)的合作溝通平臺(tái)，要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，使現(xiàn)有的銀聯(lián)“風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”更加完善、“銀聯(lián)卡反欺詐服務(wù)中心”運(yùn)作更加充分，以達(dá)到良好的效果。
4.社會(huì)征信體系不夠健全
2005年人民銀行正式推出了個(gè)人銀行信貸征信系統(tǒng)，給各發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)良好的平臺(tái)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)借助這個(gè)平臺(tái)，能夠加強(qiáng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人個(gè)人信用情況的了解程度，提高了交易雙方的透明度和誠信度，有利于減少欺詐交易的發(fā)生。
但由于征信系統(tǒng)初步建立，系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性有待加強(qiáng)。另外現(xiàn)有的征信系統(tǒng)僅包括了個(gè)人的銀行信貸數(shù)據(jù)，對(duì)于其他行業(yè)暫不包括，其信用內(nèi)容和社會(huì)影響力有限，還需要進(jìn)一步健全和發(fā)展。
5.風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段落后
現(xiàn)有信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理方法較為落后，缺乏科學(xué)化、技術(shù)化和系統(tǒng)化的分析管理手段，同時(shí)，高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員也相對(duì)缺乏。以上這些不利因素在不同程度上制約著信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作的效果，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加以重視和克服。
二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策研究
目前，我國信用卡發(fā)卡規(guī)模急劇增加的同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，完善信用卡業(yè)務(wù)防范措施勢(shì)在必行。因此，應(yīng)著重從以下幾方面建立防范措施。
1.加快信用卡的相關(guān)立法建設(shè)，改善用卡環(huán)境
當(dāng)前，政府應(yīng)加快信用卡方面的立法，明確規(guī)定信用卡各方的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)信用卡犯罪者予以應(yīng)有的處罰，為信用卡消費(fèi)創(chuàng)造一個(gè)有法可依的強(qiáng)有力的外部法律環(huán)境。切實(shí)加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，加快出臺(tái)(銀行卡管理?xiàng)l例)，將分散于《刑法修正案》、《商業(yè)銀行法》、《外匯管理?xiàng)l例》、《支付結(jié)算辦法》及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)條款加以整合，有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，形成有利于銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理和健康發(fā)展的法制環(huán)境。
2.進(jìn)一步健全個(gè)人信用征信體系，實(shí)現(xiàn)全方位的信息資源共享
信用卡存在信用風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)因素是個(gè)人信用信息的不對(duì)稱性，完善個(gè)人信用制度，可在最大程度上控制此類風(fēng)險(xiǎn)。完善的個(gè)人信用信息系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的銀行間信息數(shù)據(jù)資源共享，通過客戶的信用資料庫隨時(shí)查詢客戶信用檔案，加大信用卡犯罪的防范力度，為迅速確定能否給予客戶授信及適當(dāng)?shù)氖谛蓬~度提供依據(jù)。
3.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)
國內(nèi)發(fā)卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加以改進(jìn)，建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)持卡人的交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控。對(duì)開卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時(shí)跟蹤，加大對(duì)持卡人的監(jiān)測(cè)力度。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，強(qiáng)化對(duì)持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)測(cè)，定期向信控人員提供具有高風(fēng)險(xiǎn)傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)監(jiān)控，將管理關(guān)口前移，由被動(dòng)防范變?yōu)橹鲃?dòng)規(guī)避。
4.建立有效的催收體系，完善催收手段，控制風(fēng)險(xiǎn)水平
催收追討工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度。發(fā)卡行必須在推出信用卡產(chǎn)品的同時(shí)，建立配套的催收機(jī)制和流程，充實(shí)催收人員，針對(duì)不同的逾期客戶，采取不同措施和配置不同的人員，輔以獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制提高員工的積極性，對(duì)不良透支進(jìn)行有效控制。催收工作是提高銀行收息率、增加盈利水平的重要手段，催收業(yè)績的高低直接涉及信用卡效益。催收部門不僅僅是成本部門，還可看作為盈利部門，應(yīng)予以足夠的重視。
5.防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制文化建設(shè)
在防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)方面，發(fā)卡行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制文化建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)控制文化是指全體員工在從事業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，遵守統(tǒng)一的行為規(guī)范。主要有：①建立規(guī)范的、科學(xué)的信用卡業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程，保證該項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)范操作。②明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門的職權(quán)、分工、責(zé)任，做到每個(gè)員工都要有明確的崗位責(zé)任制。③統(tǒng)一信用卡業(yè)務(wù)客戶準(zhǔn)入、征信調(diào)查、授信、催收等各個(gè)環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)，做到各個(gè)環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。④ 完善內(nèi)部控制制度，對(duì)重要單證和重要崗位實(shí)行嚴(yán)格管理，實(shí)行權(quán)限審核批準(zhǔn)或雙人復(fù)核制度，避免單人操作可能帶來的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)。⑤建立必要的監(jiān)督復(fù)核機(jī)制，實(shí)施定期檢查制度。
【關(guān)鍵詞】信用卡 風(fēng)險(xiǎn) 控制
一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生
隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來越頻繁。在信用卡的發(fā)行、使用、結(jié)算的諸多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。而且，隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增多，信用卡風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出涉及面廣，風(fēng)險(xiǎn)種類多樣，危害性大的特點(diǎn)，發(fā)卡行的利潤逐漸減少，在大多數(shù)情況下，這些損失都是用銀行的利潤來彌補(bǔ)的，因此，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的若干法律問題就突出了。
我們知道，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)主要原因是發(fā)卡行自身造成的。比如說：各家商業(yè)銀行除建行對(duì)信用卡消費(fèi)來用的是密切和簽字兩種確認(rèn)關(guān)系的方式之外，廣東發(fā)展銀行、中國銀行、招商銀行等銀行仍采用簽名確認(rèn)，持卡人持卡消費(fèi)不需要輸入密碼。這些都是發(fā)卡行自身操作上的漏洞，也為信用卡違法人員提供了許多機(jī)會(huì)，從而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
二、我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的問題
各利益主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。銀行從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)缺乏，銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管控體系還不完善；信用卡特約商戶工作人員責(zé)任心不強(qiáng)。在一些銀行實(shí)行“雙免政策”（消費(fèi)免輸密碼免出示身份證）情況下，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率顯著增加；持卡人信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范及信用意識(shí)不強(qiáng)，甚至故意違反協(xié)議，惡意透支。
交易監(jiān)控力度須加強(qiáng)，管理系統(tǒng)須優(yōu)化。目前國內(nèi)發(fā)卡行在預(yù)警監(jiān)控和分析系統(tǒng)上的研發(fā)和升級(jí)投入?yún)⒉畈积R，應(yīng)對(duì)變化多樣的欺詐手段、不斷升級(jí)的客戶需求的能力略顯不足。
風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制尚不完善。全面的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)以及有效的信息管理系統(tǒng)尚未形成。各銀行間的整體聯(lián)動(dòng)機(jī)制缺乏，各發(fā)卡銀行各自為政，自成體系地經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，不良持卡人、不良商戶、有關(guān)案件等客戶信用信息形成了“信息孤島”，給一些不良持卡人以可乘之機(jī)，造成多頭貸款或重復(fù)大量的惡意透支，增加了信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失。
風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)水平存在差距，催收模式急需創(chuàng)新。薄弱環(huán)節(jié)主要集中在實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控決策能力方面，具體體現(xiàn)在對(duì)信用卡的額度決策管理和催收決策管理。目前，信用卡發(fā)卡銀行大多以外包形式依靠催收公司進(jìn)行逾期資產(chǎn)的清收。各發(fā)卡銀行的催收模式急需創(chuàng)新。
三、風(fēng)險(xiǎn)管理措施
制定合理的信用政策，從根源上控制風(fēng)險(xiǎn)。合理的信用卡授信政策，可以有效提高對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)極其重要，一個(gè)好的信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界值。目前國內(nèi)各主要發(fā)卡行的信用卡客戶主要根據(jù)各自已有的客戶群，而客戶在申請(qǐng)卡片時(shí)，也更青睞于經(jīng)常光顧的發(fā)卡行，由于信用卡市場(chǎng)發(fā)展前景廣，客戶選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)點(diǎn)和以往客戶群的素質(zhì)，有目標(biāo)性地鎖定信用卡產(chǎn)品的客戶，才能在市場(chǎng)競爭中處于優(yōu)勢(shì)地位。
建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，預(yù)防欺詐風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡行可以學(xué)習(xí)國外成熟的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，健全科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)持卡人的交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)開卡后即刻連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時(shí)處理，加大對(duì)持卡人的監(jiān)控力度。在風(fēng)險(xiǎn)案件防范方面，要建立風(fēng)險(xiǎn)案件處理方案，注重時(shí)間原則和和最小范圍原則，隔絕風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件信息及時(shí)報(bào)告，追蹤和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)展及解決情形，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風(fēng)險(xiǎn)案例庫，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的積累和分享。必須有目的性地加強(qiáng)面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
加大征信審核業(yè)務(wù)管理，改善業(yè)務(wù)流程。我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，社會(huì)信用環(huán)境不夠完全，信用法律法規(guī)建設(shè)落后，加強(qiáng)信用卡征信審核顯得尤其重要。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范在很大方面取決于征信審核業(yè)務(wù)流程的發(fā)展和完善，發(fā)卡行應(yīng)實(shí)施分散受理申請(qǐng)，集中征信調(diào)查審批和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的運(yùn)行體系；清楚基層網(wǎng)點(diǎn)的角色選擇，將基層機(jī)構(gòu)職能定向于發(fā)卡營銷渠道，征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學(xué)、清楚并符合實(shí)際，對(duì)于與實(shí)際運(yùn)行不合的操作應(yīng)及時(shí)改正，對(duì)征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行研究和簡單處理，取消對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制不起作用的無效環(huán)節(jié)，同時(shí)，在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和學(xué)習(xí)征信審核方法，提高征信審核能力，進(jìn)步技術(shù)分析的拓展。
制訂符合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，增強(qiáng)控制風(fēng)險(xiǎn)能力。應(yīng)從完善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和提高盈利能力的戰(zhàn)略水平來看待信用卡業(yè)務(wù)，要明白信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營成功的要素在于擁有強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制能力；風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別下的利益最大化，而不是風(fēng)險(xiǎn)最小化，風(fēng)險(xiǎn)策略要與發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、經(jīng)營管理水平、市場(chǎng)和客戶資產(chǎn)狀況等有機(jī)結(jié)合起來，通過擬定適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)管理策略并根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)改善，運(yùn)用科學(xué)和數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)手段，尋找風(fēng)險(xiǎn)與收益的相應(yīng)規(guī)律，將風(fēng)險(xiǎn)控制貫通于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易監(jiān)控、審批發(fā)卡、催收以及客戶服務(wù)的全過程，形成合理的風(fēng)險(xiǎn)效益比，使經(jīng)營收益在完全涵蓋風(fēng)險(xiǎn)損失的基礎(chǔ)上，保持應(yīng)有的盈利空間。
四、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理意義
隨著全球信用卡時(shí)代的到來以及大量出現(xiàn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理極其重要，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，能積極促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營，防止違法違規(guī)操作，提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和有效維護(hù)發(fā)卡行權(quán)力；能促使銀行健全規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，使得整個(gè)發(fā)卡行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作穩(wěn)健的進(jìn)行，進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)良好的信用卡環(huán)境，達(dá)到最完美的社會(huì)效益。對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理不僅關(guān)系到銀行的經(jīng)濟(jì)利益，更關(guān)系到銀行在社會(huì)中的整體形象。因此對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展具有較強(qiáng)的理論意義和實(shí)際指導(dǎo)意義。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞 國內(nèi)商業(yè)銀行 外資銀行 信用卡 競爭 合作
我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了緩慢的市場(chǎng)培育階段后，開始進(jìn)入快速上升的發(fā)展階段，在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)大量增加。競爭也更加激烈。而2006年12月11日我國開始實(shí)施的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》，允許外國銀行轉(zhuǎn)制為當(dāng)?shù)刈?cè)的銀行法人以后，可以發(fā)行人民幣信用卡，更使國內(nèi)商業(yè)銀行要直面外資銀行的競爭。面對(duì)在外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)上具有技術(shù)、增值服務(wù)等方面優(yōu)勢(shì)的外資銀行，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該如何與其開展競爭與合作呢?這是本文要探討的問題。
一、國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r
信用卡在我國誕生是始于1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡――中銀卡。1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣貸記卡和國際卡。1998年，中國銀行發(fā)行了長城國際貸記卡，在上海、廣東進(jìn)行了人民幣貸記卡試點(diǎn)發(fā)行。從1995年到2000年的五年的時(shí)間里，中國真正意義上的信用卡市場(chǎng)開始產(chǎn)生，并步人市場(chǎng)的培育期。2000年以來，由于加入WTO后中國金融市場(chǎng)加速開放，面對(duì)外資銀行的潛在競爭威脅，國內(nèi)商業(yè)銀行開始加大信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，努力與國際接軌。中國信用卡市場(chǎng)開始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)階段。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運(yùn)營中心，建立了較為獨(dú)立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營體系。同年7月。工行開始發(fā)行牡丹貸記卡。中國建設(shè)銀行于2002年12月18日開始發(fā)行貸記卡(國際卡)，并于2003年第3季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于2002年下半年開始發(fā)行貸記卡，上海銀行于2002年12月29日發(fā)行了人民幣雙幣種卡。
2003年以來，由于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，居民收入水平提高，使用信用卡的客戶數(shù)量增多，再者，國家在政策上大力扶持，國內(nèi)信用卡的受理環(huán)境進(jìn)一步改善，使國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展。根據(jù)央行最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2006年底我國各銀行信用卡發(fā)卡量為4958萬張。2007年前3個(gè)月，信用卡發(fā)卡量每月平均增長100萬張以上。據(jù)預(yù)測(cè)，到2010年，中國信用卡將突破1億張；而未來的5－8年內(nèi)。中國信用卡貸款將達(dá)到90－120億美元的規(guī)模。
在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)大量增加，已經(jīng)有27家銀行和機(jī)構(gòu)投入到發(fā)卡行列中來，在當(dāng)前階段乃至今后發(fā)卡機(jī)構(gòu)的競爭重點(diǎn)都放在發(fā)卡規(guī)模之上。
二、外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的開展情況
在中國未對(duì)所有外來金融機(jī)構(gòu)完全開放銀行業(yè)務(wù)之前，外資銀行早已通過與中資銀行的合作的形式進(jìn)入信用卡市場(chǎng)。2003年12月31日，花旗、匯豐銀行獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。2004年，花旗銀行與浦發(fā)銀行合作、匯豐銀行與交通銀行合作組建的交通銀行信用卡單元――太平洋信用卡中心，外資銀行邁出進(jìn)人中國銀行卡市場(chǎng)第一步。由于受限于當(dāng)時(shí)的相關(guān)政策法令，這些合作都只能以業(yè)務(wù)單元的形式，而沒有以合資組建信用卡公司。
2006年11月16日，《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》公布，外國銀行轉(zhuǎn)制為當(dāng)?shù)刈?cè)的銀行法人以后，可以發(fā)行人民幣信用卡。之后，有多家外資法人銀行均遞交了發(fā)行人民幣銀行卡的申請(qǐng)。截至目前，除了招商銀行和中信實(shí)業(yè)銀行外，其他銀行都與外資銀行進(jìn)行合作推出了信用卡業(yè)務(wù)，除匯豐銀行與交通銀行、浦發(fā)銀行與花旗銀行外，還有中國銀行與蘇格蘭皇家銀行、建設(shè)銀行與美洲銀行、華夏銀行與德意志銀行、興業(yè)銀行與恒生銀行等都進(jìn)行了合作，中外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)上出現(xiàn)合作為主、競爭為次的局面。
信用卡作為零售銀行業(yè)務(wù)中非常重要的一部分，外資銀行都希望將其做大做強(qiáng)。盡管開展信用卡業(yè)務(wù)的限制全面解禁，但由于受到現(xiàn)有客戶資源較少、網(wǎng)點(diǎn)和ATM等渠道少的限制，外資銀行在初期投入階段還是抱著“重質(zhì)不重量”的態(tài)度，只做高端客戶生意，由上而下逐步深入內(nèi)地信用卡市場(chǎng)。不少外資銀行還是選擇對(duì)中資銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性投資，聯(lián)合發(fā)行信用卡的形式。
三、國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)比較
(一)國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)
1 國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)
(1)現(xiàn)有客戶資源多，客戶關(guān)系密切，有一定的客戶忠誠度。
(2)網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，合作伙伴多。
(3)有傳統(tǒng)文化和觀念的優(yōu)勢(shì)支持，產(chǎn)品更適本國國人的品味。
2 國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的劣勢(shì)
(1)國內(nèi)銀行自身的體制存在弊病，現(xiàn)有的經(jīng)營資源不能合理有效地利用和配置。
(2)多數(shù)銀行經(jīng)營觀念滯后，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，定位不明確。許多銀行仍把重點(diǎn)放在發(fā)行準(zhǔn)貸記卡上，對(duì)信用卡的投入及重視程度都比較小。同時(shí)，一些銀行的信用卡僅被視為一項(xiàng)普通的銀行業(yè)務(wù)而并未配置足夠的資源。
(3)信用卡產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化傾向嚴(yán)重。主要是由于信用卡的發(fā)行銀行缺乏對(duì)顧客個(gè)性化需求的考慮和設(shè)計(jì)，沒有針對(duì)不同的顧客群體進(jìn)行具體的市場(chǎng)細(xì)分并制定相應(yīng)的營銷策略。
(4)信用卡服務(wù)不到位。以客戶為中心的觀念還不夠強(qiáng)，服務(wù)態(tài)度水平不高，服務(wù)機(jī)制還不健全。在客戶定位上，受各行信用政策、發(fā)展策略等的影響，各家銀行的信用卡目標(biāo)群體定位具有趨同性，導(dǎo)致在一個(gè)過于狹小的區(qū)域內(nèi)展開競爭。
(5)電子化應(yīng)用水平較低，業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理能力和準(zhǔn)確率不高。
(6)在內(nèi)部操作、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面經(jīng)驗(yàn)缺乏。
(二)外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)
1 外資銀行在我國發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)
(1)品牌效應(yīng)高。外資銀行在世界上有較高的知名度，有較高的國際信譽(yù)，因此有較大的吸引力，可能會(huì)吸引相當(dāng)數(shù)量的高端客戶，或者需要經(jīng)常出國的人員。
(2)有多年的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，有比較嚴(yán)密、成熟的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。許多銀行在國外有管理過5000萬～8000萬張信用卡規(guī)模的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。
(3)服務(wù)水平、技術(shù)及產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。外資銀行的服務(wù)品種齊全，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)等方面具有強(qiáng)大的實(shí)力，有良好的服務(wù)質(zhì)量和效率，產(chǎn)品的科技化程度比較高。
(4)市場(chǎng)反應(yīng)能力強(qiáng)。外資銀行有在發(fā)展中國家開發(fā)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)開拓能力。
2 外資銀行在我國發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的劣勢(shì)
(1)現(xiàn)有客戶資源、網(wǎng)點(diǎn)和ATM等渠道較少。國內(nèi)居民對(duì)外
幣信用卡的需求、使用量均不及人民幣卡龐大，而一般在內(nèi)地居住的海外居民，好已取得不同地方的外幣卡，因此其市場(chǎng)空間遠(yuǎn)不及人民幣信用卡。外資銀行在國內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)和ATM等渠道建設(shè)要上規(guī)模不需要一定的時(shí)間，這對(duì)其業(yè)務(wù)開展會(huì)形成制約。
(2)不了解中國人的消費(fèi)理念。節(jié)儉的消費(fèi)理念，使大多數(shù)中國人的消費(fèi)行為表現(xiàn)為“量入為出”，甚至壓抑自己的消費(fèi)。因此在外資信用卡不一定能受到大眾的采納。
四、國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)外資銀行信用卡業(yè)務(wù)競爭的策略
根據(jù)以上的分析比較可看出，中外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)競爭中是各有優(yōu)劣。現(xiàn)提出國內(nèi)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上應(yīng)對(duì)競爭的幾點(diǎn)建議：
(一)要用“精致”營銷取代“粗放”營銷。國內(nèi)流河銀行應(yīng)從各個(gè)角度對(duì)信用卡市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，從重視發(fā)卡數(shù)量逐漸向重視客戶質(zhì)量轉(zhuǎn)變，并根據(jù)鎖定的重點(diǎn)目標(biāo)客戶類型，在預(yù)測(cè)未來發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行相應(yīng)的信用卡產(chǎn)品定位。
(二)要繼續(xù)致力于提高信用卡的科技含量的和品種內(nèi)容創(chuàng)新。國內(nèi)銀行要積極采取創(chuàng)造市場(chǎng)的策略，去“誘導(dǎo)”消費(fèi)者的需求。
(三)要鞏固和拓展客戶關(guān)系。國內(nèi)銀行應(yīng)充分利用公共關(guān)系資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)銀行與客戶、銀行與市場(chǎng)的交流與聯(lián)系，在互動(dòng)中穩(wěn)固客戶關(guān)系，從而建立起以客戶為“軸心”，以環(huán)境、關(guān)系、質(zhì)量和服務(wù)為“滾珠”的營銷機(jī)制，以良好的內(nèi)外部環(huán)境應(yīng)對(duì)外資銀行的全面挑戰(zhàn)。
(四)要繼續(xù)提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合水平，在理財(cái)、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度。
(五)要進(jìn)一步增強(qiáng)信用分析和防范風(fēng)險(xiǎn)能力。風(fēng)險(xiǎn)防范是銀行經(jīng)營的永恒主題，而信用卡業(yè)務(wù)具有“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的特點(diǎn)。這就需要經(jīng)營部門加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和監(jiān)控體系建設(shè)；優(yōu)化催收手段，提高催收效率；加強(qiáng)收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)商戶給予必要的監(jiān)督和防范。中國已經(jīng)進(jìn)入加息周期，這會(huì)對(duì)屬于個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域的信用卡業(yè)務(wù)的壞賬率和其他信用風(fēng)險(xiǎn)帶來負(fù)面影響，國內(nèi)商業(yè)銀行要避免政策的變化給信用卡行業(yè)帶來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
五、國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的合作方式＼
根據(jù)以上的分析表明，外資銀行有著迫切需要與國內(nèi)銀行合作的愿望。國內(nèi)銀行應(yīng)該利用這種機(jī)會(huì)，加快吸收外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面的管理和技術(shù)知識(shí)，提升自身在各個(gè)方面的獨(dú)自經(jīng)營研發(fā)能力，提高我創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，這樣一方面可以進(jìn)一步鞏固在國內(nèi)的市場(chǎng)地位，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)和產(chǎn)品，另一方面，可以為以后在國際市場(chǎng)競爭打下基礎(chǔ)。
國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)的合作方面，根據(jù)合作的程度不同，可以有三種選擇方式：
(一)顧問式合作。這種合作方式是由外資銀行與中資銀行簽訂顧問協(xié)議，派出由專家人士組成的顧問團(tuán)，向中資銀行提供咨詢和顧問服務(wù)，收取顧問費(fèi)，但不參與對(duì)業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營管理活動(dòng)。這種合作方式對(duì)中外雙方都沒有實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，收益或支出比較穩(wěn)定。采用這種方式時(shí)，國內(nèi)商業(yè)銀行要注意克服困難，真正學(xué)到先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。
(二)戰(zhàn)略伙伴式合作。即中外商業(yè)銀行通過協(xié)作，共同實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。這種方式目前是港資銀行在采用，主要是國內(nèi)商業(yè)銀行的人民幣信用卡的發(fā)行和受理業(yè)務(wù)。這種方式對(duì)合作雙方都有好處，風(fēng)險(xiǎn)不大，但比較有局限性，合作的空間不大。
(三)共同經(jīng)營式合作。這種合作方式是由外資銀行與中資銀行共同經(jīng)營、管理信用卡業(yè)務(wù)，共同承擔(dān)經(jīng)營、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，共享信用卡業(yè)務(wù)的盈利。具體又可以分為兩種形式：一是協(xié)議式的合作經(jīng)營。雙方通過協(xié)議，明確在信用卡經(jīng)營上的權(quán)限、合作方法、盈虧分配比例等，合作協(xié)議作為協(xié)調(diào)雙方經(jīng)營、合作行為的依據(jù)；二是股權(quán)式的合資經(jīng)營。通過股權(quán)投資、資本聯(lián)合形成利益共同體，開展業(yè)務(wù)經(jīng)營。在共同經(jīng)營的這種方式下，外資銀行可以真正分享我國信用卡市場(chǎng)高速增長所帶來的豐厚利潤，能提高其積極性，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；而國內(nèi)商業(yè)銀行可以相應(yīng)減少部分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少資金的投入，但是相應(yīng)的機(jī)會(huì)成本會(huì)提高。
關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；防范
1銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)
1.1透支風(fēng)險(xiǎn)
透支風(fēng)險(xiǎn)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中透支風(fēng)險(xiǎn)尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國家權(quán)力機(jī)關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時(shí)間差冒險(xiǎn)做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。
1.2詐騙風(fēng)險(xiǎn)
一般來講客戶在辦理信用卡時(shí)總是很直觀地與儲(chǔ)蓄存折、存單相比較。確實(shí)信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點(diǎn)和更大的風(fēng)險(xiǎn)。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險(xiǎn)，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報(bào)總行迅速通知到全國成千上萬個(gè)受理點(diǎn)和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片真?zhèn)?，且冒用者只要在簽字上略施小?jì)便可蒙混過關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。
1.3征信風(fēng)險(xiǎn)
由于目前對(duì)于個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對(duì)稱，同一申請(qǐng)人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對(duì)過度授信的有效監(jiān)測(cè)手段，為個(gè)別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用卡業(yè)務(wù)競爭中，放松了對(duì)持卡人的信用調(diào)查，對(duì)于信用卡申請(qǐng)者的個(gè)人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時(shí)，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。
1.4個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識(shí)不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時(shí)掛失；密碼設(shè)置過于簡單或使用生日、電話號(hào)碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識(shí)有待加強(qiáng)。
2防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的措施
2.1強(qiáng)化立法控制
發(fā)達(dá)國家對(duì)于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國應(yīng)盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運(yùn)行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對(duì)于使用偽造的信用卡等四種情況進(jìn)行處罰，但是根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點(diǎn)，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。
2.2完善內(nèi)控監(jiān)督
信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。(1)完善標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強(qiáng)對(duì)受理申請(qǐng)人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對(duì)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進(jìn)行完善，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提高可操作性。(2)建立多級(jí)控制體系，在落實(shí)崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，加大考核獎(jiǎng)懲力度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，使每一個(gè)業(yè)務(wù)人員和每一個(gè)操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯(cuò)不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的收入狀況的審查，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對(duì)申請(qǐng)持卡人進(jìn)行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴(yán)格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對(duì)各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個(gè)持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽(yù)狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費(fèi)的最高額度依持卡人的信用狀況而動(dòng)態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時(shí)收取本息。
2.3健全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制
(1)嚴(yán)格信用卡擔(dān)保制度。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔(dān)保、增大抵押擔(dān)保的比例。資金擔(dān)保一般屬有價(jià)證券擔(dān)保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開列的存單，由營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制。由于信用卡是集消費(fèi)與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上年度末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金，實(shí)行專戶管理，以便風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報(bào)批列支彌補(bǔ)。(3)建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制。積極向保險(xiǎn)公司投保，由社會(huì)來分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險(xiǎn)，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)承擔(dān)，并規(guī)定保險(xiǎn)與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險(xiǎn)公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，確定責(zé)任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
2.4養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣
信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過于簡單化，以生日、電話號(hào)碼等易被人掌握或猜測(cè)的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時(shí)要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時(shí)用手在鍵盤上方進(jìn)行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機(jī)器旁邊張貼的信息，而要及時(shí)與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費(fèi)時(shí)，信用卡不要離開自己的視線等。
參考文獻(xiàn)
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（1）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸仍處于試點(diǎn)時(shí)期目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的消費(fèi)信貸主要有兩種形式，一是虛擬信用卡，二是可透支賬戶。虛擬信用卡由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供數(shù)據(jù)，通過銀行發(fā)卡平成發(fā)卡，如2014年3月支付寶、騰訊聯(lián)合中信銀行擬推出的虛擬信用卡，因不符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于信用卡審核“親訪、親簽、親核”的要求，已被監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫時(shí)叫停。未來，虛擬信用卡的辦理、審核流程是否能夠符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于安全性、反洗錢等方面的要求，將成為其能否投入實(shí)際應(yīng)用的關(guān)鍵?？赏钢з~戶形式的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品目前也僅在小范圍內(nèi)應(yīng)用，如京東“白條”最長免息期30天，分期付款為3～12期，利率為每期0.5%，違約金為每日0.03%，僅限京東商城使用。與信用卡相比，京東“白條”在分期利率和違約金方面有一定優(yōu)勢(shì)。盡管關(guān)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)分期產(chǎn)品的消息不斷，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)其的試驗(yàn)和探索并未停止，反而參與的范圍愈加擴(kuò)大。2014年7月初，支付寶“信任寶”意外曝光，與此同時(shí)，支付寶母公司螞蟻金服旗下的螞蟻微貸聯(lián)手天貓推出了可在天貓賒購的分期服務(wù)。雖然支付寶于2014年12月中旬再次否認(rèn)推出透支消費(fèi)服務(wù)，但使用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)對(duì)用戶授信仍是各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)覬覦的焦點(diǎn)之一。（2）互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)訂單分期已初具規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)訂單貸款以阿里小貸為主要代表，其基于買家訂單金額系統(tǒng)給出授信額度，實(shí)際上是訂單質(zhì)押貸款，最高額度達(dá)100萬元。2014年上半年，阿里小貸貸款余額約300億元，雖與工商銀行小微企業(yè)貸款和個(gè)人類貸款余額約4.6萬億元相比差距甚遠(yuǎn)，但其業(yè)務(wù)辦理靈活、快捷的優(yōu)勢(shì)也值得銀行業(yè)借鑒。與此同時(shí)，銀行業(yè)迅速推出以POS收入綁定為還款來源的商務(wù)信用卡采購分期付款業(yè)務(wù)與其競爭，如工商銀行的小微企業(yè)逸貸公司卡，廣發(fā)銀行的生意人卡，平安銀行的貸貸平安商務(wù)卡等，市場(chǎng)競爭將更加激烈。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行雙方優(yōu)劣勢(shì)分析
1．客戶信息來源各有所長
一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取客戶交易行為、關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的信息體量和連續(xù)性較銀行更具優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與多家銀行合作，掌握客戶搜索偏好，了解客戶具體消費(fèi)信息；而銀行無法了解資金進(jìn)入第三方賬戶后的明細(xì)信息,只能掌握客戶與自身開展業(yè)務(wù)的單邊信息，信息靜態(tài)且被分割，信息渠道上不占優(yōu)勢(shì)。另一方面，銀行的信息質(zhì)量和歷史信息長度優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，信息真實(shí)性更強(qiáng)，但急需將銀行各專業(yè)、系統(tǒng)的信息集中、整合、共享和挖掘。
2．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成跨界平臺(tái)，銀行平臺(tái)建設(shè)有待加強(qiáng)
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其定位從交易服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)向了信息服務(wù)提供商，充分利用平臺(tái)搜集數(shù)據(jù)、互動(dòng)營銷、反饋分析，形成集成化平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。雖網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行平臺(tái)運(yùn)作已較為成熟，但銀行的電商平臺(tái)才剛剛起步。銀行正在逐步完善整合多平臺(tái)，但集成化仍落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行綜合性平臺(tái)建設(shè)應(yīng)加快步伐。
3．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨政策壁壘，銀行存在特許經(jīng)營優(yōu)勢(shì)
銀行具備金融特許的政策優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格的金融監(jiān)管已是銀行生存的常態(tài)，其與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通更充分，共識(shí)性更高，應(yīng)對(duì)更自如。相對(duì)比，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度正逐步加強(qiáng)，從虛擬信用卡的叫停到二維碼線下支付遇阻，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界創(chuàng)新也正觸及監(jiān)管部門政策壁壘。
4．銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力優(yōu)勢(shì)凸顯
銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)管理能力優(yōu)勢(shì)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力與銀行業(yè)相比有一定差距。但也應(yīng)看到，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、在線批量審批模式、分散化的融資對(duì)象等方面的優(yōu)勢(shì)值得銀行業(yè)積極借鑒。行業(yè)間相互借鑒，融合風(fēng)險(xiǎn)管理理念、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)，以此不斷提高契合市場(chǎng)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
5．互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行卡費(fèi)率體系
隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的收入有所降低，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用創(chuàng)新和規(guī)則漏洞規(guī)避監(jiān)管，為了搶占市場(chǎng)采取降低手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，甚至免收手續(xù)費(fèi)等方式吸引并留住客戶；而傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)則因監(jiān)管嚴(yán)格，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只能在監(jiān)管要求的范圍內(nèi)上下窄幅浮動(dòng)。在監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、完善規(guī)則之前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得以快速發(fā)展的機(jī)會(huì)，但銀行業(yè)仍應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，豐富業(yè)務(wù)功能，提高銀行特有的綜合附加值，形成特有優(yōu)勢(shì)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融探索實(shí)踐及啟示
1.將互聯(lián)網(wǎng)思維融入銀行企業(yè)文化
互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的金融活動(dòng)，客戶至上、體驗(yàn)為王、開放包容的互聯(lián)網(wǎng)文化和思維方式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根基。（1）同業(yè)已嘗試運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式運(yùn)作信用卡業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶給銀行的不只是競爭和威脅，同時(shí)也是機(jī)遇與合作。日前，多家銀行已積極與非金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，將互聯(lián)網(wǎng)開放合作精神融入信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，比如，中信銀行攜手阿里、騰訊，興業(yè)銀行作為百度在銀行業(yè)唯一的全面戰(zhàn)略合作伙伴已積極開始互聯(lián)網(wǎng)金融布局。①將互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神融入信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)。各銀行信用卡業(yè)務(wù)部門積極推進(jìn)卡片技術(shù)的更新?lián)Q代，包括從磁條卡到芯片卡的升級(jí)、電子錢包、閃付、電子支付等支付介質(zhì)創(chuàng)新，中信銀行的POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)，華夏銀行專用理財(cái)POS終端創(chuàng)新以及工行的多幣種卡、逸貸業(yè)務(wù)等，無不體現(xiàn)了求新求變的創(chuàng)新精神。②將互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)精神融入營銷設(shè)計(jì)。交通銀行“周周刷”活動(dòng)、招商銀行“刷卡達(dá)標(biāo)搶禮品”活動(dòng)、浦發(fā)銀行信用卡微信紅包活動(dòng)等營銷設(shè)計(jì)創(chuàng)新都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)精神，大大增強(qiáng)了品牌效應(yīng)。（2）應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的變革，業(yè)界尚存在究竟是延續(xù)性創(chuàng)新還是顛覆性創(chuàng)新的爭論，無論是哪種創(chuàng)新，各家銀行都應(yīng)將目光從同業(yè)之爭擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)手，尤其是信用卡業(yè)務(wù)，更需要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。一是借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，形成有利的競合關(guān)系。二是積極研究互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融需求，研發(fā)滿足客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。三是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作業(yè)務(wù)納入銀行的監(jiān)控范圍，通過各種手段構(gòu)建有效的防火墻，嚴(yán)防第三方風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)。
2.開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需深入貫徹“大零售”戰(zhàn)略
（1）進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融不是信用卡業(yè)務(wù)部門一己之戰(zhàn)融合是互聯(lián)網(wǎng)金融的靈魂，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)部門而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個(gè)產(chǎn)品的競爭，而是一攬子金融服務(wù)的競爭。比如，京東打造的金融生態(tài)圈，京寶貝提供電商供應(yīng)鏈融資服務(wù)，與商戶信用卡授信分期產(chǎn)品同質(zhì)；京東白條提供消費(fèi)透支帳戶，替代信用卡透支功能，小金庫提供余額理財(cái)，與銀行存款競爭；這些核心產(chǎn)品集合成為網(wǎng)銀錢包，為整條電商鏈條提供一體化一攬子金融服務(wù)。第三方收單機(jī)構(gòu)，如江蘇銀商公司，為競爭商戶、穩(wěn)定市場(chǎng)份額，緊跟市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和需求，推出了“商戶清算資金自動(dòng)購買理財(cái)產(chǎn)品”，增加商戶收益，使商戶結(jié)算資金利益最大化，既留住客戶，也發(fā)展了自己的業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行將信用卡業(yè)務(wù)視為浦發(fā)銀行布局移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融版圖的重要載體，在2014年初全行戰(zhàn)略管理會(huì)議上，浦發(fā)銀行決定將信用卡部門回歸總行體制，信用卡專業(yè)與零售業(yè)務(wù)一塊牌子、一個(gè)體系“共同作戰(zhàn)”，努力在交叉銷售、資源整合、產(chǎn)品創(chuàng)新等領(lǐng)域創(chuàng)造“1+1大于2”的資源整合效果，最終推動(dòng)實(shí)現(xiàn)大零售業(yè)務(wù)的大發(fā)展。工商銀行已提出“大零售”戰(zhàn)略，加快探索建立零售銀行新模式，加強(qiáng)個(gè)人金融、信用卡、私人銀行、金融市場(chǎng)、貴金屬、小微信貸等業(yè)務(wù)的一體化營銷、流程、管理，形成“功能多元化，載體集成化，服務(wù)立體化”的大零售產(chǎn)品。（2）應(yīng)加強(qiáng)與其他部門之間創(chuàng)新合作銀行信用卡業(yè)務(wù)部門需要進(jìn)一步加強(qiáng)與其他部門的創(chuàng)新合作，以提高信用卡的整體競爭力，比如，加快電商平臺(tái)建設(shè)，持卡人通過信用卡購買商品享受專項(xiàng)折扣或加倍積分等方式引導(dǎo)、吸引客戶使用信用卡，帶動(dòng)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高客戶黏性，提升信用卡綜合競爭力；通過電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的整合；通過微信銀行、手機(jī)銀行的功能設(shè)計(jì)和費(fèi)率優(yōu)惠，為信用卡客戶提供更多便利，提高信用卡的產(chǎn)品附加值，提升動(dòng)卡率；通過與科技部門合作研發(fā)新型支付技術(shù)應(yīng)用，推廣NFC-SIM、NFC-SD卡、二維碼、聲波、視網(wǎng)膜、指紋等創(chuàng)新支付應(yīng)用；在營銷鏈條上，加強(qiáng)與POS商戶的合作，引入更多信用卡優(yōu)惠商戶，讓利于商戶、客戶，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。
3.大數(shù)據(jù)時(shí)代下信用卡業(yè)務(wù)的深耕
（1）銀行信用卡同業(yè)已著手實(shí)踐大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用①利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶關(guān)系管理。中信銀行于2013年7月啟動(dòng)了“天羅地網(wǎng)”大數(shù)據(jù)項(xiàng)目。采集“客戶線上信息”、“客戶線下坐標(biāo)軌跡”、“住宅商廈名址庫”、“商戶庫”、“商圈庫”、“網(wǎng)點(diǎn)庫”等數(shù)據(jù)信息，突破數(shù)據(jù)的表層信息，把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、O2O模式和信用卡業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來,有效利用銀行客戶數(shù)據(jù)信息，深度挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值,并推動(dòng)新客戶引入、存量客戶經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸審批、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化和創(chuàng)新。②利用大數(shù)據(jù)技術(shù)支持微信及APP客服。招商銀行微客服平通了其內(nèi)部的主機(jī)系統(tǒng)和十多個(gè)系統(tǒng)，利用行內(nèi)客戶服務(wù)數(shù)據(jù)庫，形成了一個(gè)龐大的智能客服平臺(tái)中的知識(shí)庫，微客服將可以隨時(shí)調(diào)動(dòng)數(shù)萬條知識(shí)為用戶做即時(shí)服務(wù)。③利用大數(shù)據(jù)分析提升授信精準(zhǔn)度。建設(shè)銀行信用卡采用數(shù)據(jù)分析進(jìn)行授信的動(dòng)態(tài)管理，其為每個(gè)信用卡客戶測(cè)算最高透支限額即影子授信，如一段時(shí)期內(nèi)客戶實(shí)際消費(fèi)記錄不高，則會(huì)在通知客戶情況下降低日常透支額度，超出日常額度但低于最高透支限額的部分納入影子額度進(jìn)行管理，一旦客戶提出調(diào)額需求可實(shí)時(shí)調(diào)整。這樣既實(shí)現(xiàn)了最大信用風(fēng)險(xiǎn)敞口的事前管控，也有效節(jié)約了授信額度的資本占用。④利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行差別營銷設(shè)計(jì)。浦發(fā)銀行信用卡有針對(duì)性地向不同地域分配境外游搶票額度，旨在讓更多持卡人享受刷卡消費(fèi)實(shí)惠。中信銀行信用卡中心借助Greenplum數(shù)據(jù)倉庫解決方案，營銷團(tuán)隊(duì)可以對(duì)客戶按照低、中、高價(jià)值來進(jìn)行分類，根據(jù)銀行整體經(jīng)營策略主動(dòng)提供個(gè)性化服務(wù)。（2）應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘深度大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要有四個(gè)維度，分別是客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)挖掘、行為軌跡數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和文字解碼數(shù)據(jù)，目前銀行對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用體現(xiàn)在客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)挖掘方面，還需要在其他三個(gè)方面進(jìn)行深挖，洞悉客戶的全貌，對(duì)不同維度的信息進(jìn)行全面分析，開發(fā)出有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)并調(diào)整相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，以精準(zhǔn)化的營銷活動(dòng)提升信用卡產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)和客戶黏性。
4.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本是人才競爭