時(shí)間：2024-01-02 14:43:46
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[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 電子支付 支付系統(tǒng) 電子商務(wù)安全
一、引語(yǔ)
當(dāng)今世界網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)快速發(fā)展，Internet在全球迅速發(fā)展普及，使得商業(yè)具有不斷的供貨能力、不斷增長(zhǎng)的客戶需求和不斷增長(zhǎng)的全球競(jìng)爭(zhēng)三大特征。隨著信息技術(shù)在國(guó)際貿(mào)易和商業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和Internet實(shí)現(xiàn)商務(wù)活動(dòng)的國(guó)際化、信息化和無(wú)紙化，已成為各國(guó)商務(wù)發(fā)展的一大趨勢(shì)。
電子商務(wù)正是為了適應(yīng)這種以全球?yàn)槭袌?chǎng)的變化而出現(xiàn)和發(fā)展起來(lái)的。電子商務(wù)提出了一種全新的商業(yè)機(jī)會(huì)、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn),它代表了未來(lái)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向,已經(jīng)并將繼續(xù)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上支付系統(tǒng)作為一種切實(shí)可行的運(yùn)營(yíng)模式,并且這種運(yùn)營(yíng)模式具有投資少、方便、快速、不受時(shí)間地點(diǎn)限制等優(yōu)點(diǎn),因此極大地推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。
同傳統(tǒng)支付相比，電子支付具有更獨(dú)特的特征，因?yàn)槿魏沃Ц缎袨槎挤挠谏唐方灰祝娮又Ц斗挠诰W(wǎng)上的電子商務(wù)活動(dòng)，因此也為其本身的支付環(huán)節(jié)確定了如下基本特征：數(shù)字化特征、開放性和標(biāo)準(zhǔn)化特征、業(yè)務(wù)工具的高科技特征、支付流程的高效特征。電子支付改變了以往的貿(mào)易方式和中介角色的作用，降低了調(diào)研、談判、捍衛(wèi)貿(mào)易條款、支付和結(jié)算、強(qiáng)制履行合同和解決貿(mào)易糾紛等商品交換過(guò)程中的成本。因此在這種全球化的浪潮下,一個(gè)完整的支付系統(tǒng)就越發(fā)顯得重要。
那么，我們首先來(lái)認(rèn)識(shí)一下電子支付系統(tǒng)的概念模型，它是對(duì)現(xiàn)實(shí)世界中電子支付活動(dòng)的形象描述，它由電子支付實(shí)體、電子市場(chǎng)、交易事務(wù)和信息流、資金流、物資流等基本要素構(gòu)成。在電子支付概念模型中，電子支付實(shí)體是指能夠從事電子支付活動(dòng)的客觀對(duì)象,它可以是企業(yè)、銀行、商店、政府機(jī)構(gòu)、科研教育機(jī)構(gòu)和個(gè)人;電子市場(chǎng)是指電子支付實(shí)體從事商品和服務(wù)交換的場(chǎng)所,它由各種各樣的商務(wù)活動(dòng)參與者,利用各種通信設(shè)施，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連接成一個(gè)統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境；交易事務(wù)是指電子支付實(shí)體之間所從事的具體的商務(wù)活動(dòng)的內(nèi)容。并且，電子支付的任何一筆交易，都包含著物資流、資金流和信息流這三種基本“流”。
二、電子支付系統(tǒng)的組成、功能及分類
1.我國(guó)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展
縱觀我國(guó)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展，大致經(jīng)歷了柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化階段，使用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行部分業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)處理階段，以及目前正大力發(fā)展的計(jì)算機(jī)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化階段。自1996年以來(lái)，各商業(yè)銀行相繼實(shí)現(xiàn)了同城票據(jù)交換，對(duì)公業(yè)務(wù)通存通兌以及全國(guó)電子聯(lián)行清算功能，并逐步建立了城市綜合網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)、資金清算系統(tǒng)、信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、總賬傳輸系統(tǒng)。目前，中國(guó)人民銀行正在集中建設(shè)為商業(yè)銀行跨行支付的清算和結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，即現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中的上層系統(tǒng)。
2.電子支付系統(tǒng)的組成及功能
電子商務(wù)是信息化社會(huì)的商務(wù)模式，是商務(wù)的未來(lái)，它不僅使傳統(tǒng)商業(yè)變得更加快速、便捷，還將從根本上改變傳統(tǒng)商業(yè)結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式。目前電子支付系統(tǒng)主要由以下六個(gè)部分組成：
（1)持卡人:指由發(fā)卡銀行所發(fā)行的支付卡的授權(quán)持有者。
（2)商家:指出售商品或服務(wù)的個(gè)人或機(jī)構(gòu)。商家必須與收單銀行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，以接受支付卡這種付款方式。
（3)發(fā)卡銀行:指向持卡人提供支付卡的金融機(jī)構(gòu)。
（4)收單銀行:指與商家建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)。
（5)支付網(wǎng)關(guān)：實(shí)現(xiàn)對(duì)支付信息從Internet到銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)換，并對(duì)商家和持卡人進(jìn)行認(rèn)證。
（6)認(rèn)證中心(CA）:在基于SET協(xié)議的電子商務(wù)體系中起著重要作用。可以為持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)簽發(fā)X.509V3數(shù)字證書，讓持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)通過(guò)數(shù)字證書進(jìn)行認(rèn)證。CA同時(shí)要對(duì)證書進(jìn)行管理。
3.電子支付系統(tǒng)的分類
要具體了解電子商務(wù)系統(tǒng)，我們還要將其做一個(gè)詳實(shí)的分類。電子商務(wù)系統(tǒng)的分類可以從三方面來(lái)進(jìn)行。
（1)根據(jù)在線交易金額劃分：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。
（2)根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類（加密、分發(fā)類型）劃分：使用“受信任的第三方”――First Virtual，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴(kuò)充――CyberCash，各種數(shù)字現(xiàn)金、電子貨幣。
（3)根據(jù)支付手段劃分：電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付等。具體如電子匯款（EFT）、電子劃款等。
三、制約電子商務(wù)支付系統(tǒng)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題
雖然電子商務(wù)的發(fā)展早已是大勢(shì)所趨，但依然面臨著諸多因素的制約。無(wú)論是如何避免網(wǎng)上交易成為“逃稅區(qū)的”稅收問(wèn)題，如何通過(guò)法律、法規(guī)保護(hù)消費(fèi)者,以及監(jiān)督管理電子貨幣發(fā)行人等的法律問(wèn)題、如何正確制定電子商務(wù)的資費(fèi)和標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，或是當(dāng)前最迫切急需解決的安全問(wèn)題，無(wú)一不限制著電子商務(wù)的快速前進(jìn)。
而由于Internet的全球性、開放性、無(wú)縫連通性、共享性、動(dòng)態(tài)性發(fā)展，使得任何人都可以自由地接入Internet，特別是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，新的威脅和脆弱點(diǎn)不斷出現(xiàn)，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)提出了更高的要求。使得支付系統(tǒng)的安全問(wèn)題一躍成為首要的威脅。這些安全問(wèn)題可分為四大類：
（1)信息的截獲和竊取：如沒有采取加密措施或加密強(qiáng)度不夠，攻擊者通過(guò)采用各種手段非法獲得用戶機(jī)密的信息。
（2)信息的撰改：攻擊者利用各種技術(shù)和手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)的信息進(jìn)行中途修改，并發(fā)往目的地，從而破壞信息的完整性。這種破壞手段有三種:篡改、刪除、插入。
（3)信息假冒:攻擊者通過(guò)掌握網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)規(guī)律或解密商務(wù)信息后，假冒合法用戶或發(fā)送假冒信息來(lái)欺騙其用戶。主要通過(guò)偽造電子郵件和假冒他人身份這兩種方式。
（4)交易抵賴:指交易單方或雙方否認(rèn)曾進(jìn)行的交易行為。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前世界上至少有40多個(gè)國(guó)家與地區(qū)已經(jīng)制定、頒布了實(shí)質(zhì)意義上的電子商務(wù)法。美國(guó)的全國(guó)州法統(tǒng)一委員會(huì)早于1999年7月就通過(guò)了《統(tǒng)一電子交易法》，供各州在立法時(shí)采納。2000年6月國(guó)會(huì)兩院一致通過(guò)的電子簽名法，表明美國(guó)的電子商務(wù)立法走上了聯(lián)邦統(tǒng)一制訂的軌道。而我國(guó)從2004年4月1日實(shí)行的《電子簽名法》被譽(yù)為中國(guó)信息化領(lǐng)域的第一部法律，它的實(shí)施為電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展打造了一個(gè)良好的法律環(huán)境。
四、建立我國(guó)特色的電子支付系統(tǒng)
我國(guó)的電子商務(wù)支付系統(tǒng)建設(shè)總體上還較為落后。2000年之前，銀行卡在我國(guó)很大程度上仍作為存折的替代品而存在，幾乎不用于零售支付。當(dāng)電子商務(wù)需求出現(xiàn)時(shí)，銀聯(lián)尚未成立，沒有機(jī)會(huì)成為市場(chǎng)的組織者。因而，各商業(yè)銀行成為互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)，各自向商家提供在線支付接口，電子銀行與B2C支付業(yè)務(wù)被共同作為差異化競(jìng)爭(zhēng)的武器。但是我國(guó)沿海開放地區(qū)和一些大中城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，網(wǎng)絡(luò)普及化程度較高。因此，我國(guó)有極大的潛力來(lái)發(fā)展電子商務(wù)及其支付系統(tǒng)。
電子商務(wù)支付系統(tǒng)在我國(guó)的建立相當(dāng)復(fù)雜，需要得到政府、中央銀行等各個(gè)方面的保證與支持。
首先，它必須得到政府和中央銀行的授權(quán)和支持。由于電子商務(wù)正處于起步階段，故建立支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)很大，在某種意義上說(shuō)，它是一種政府行為。同時(shí)由于我國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀是商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算要由中央銀行管理，因此涉及到商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算也必須得到中央銀行的許可和支持。當(dāng)然，它也需要
得到各商業(yè)銀行的支持與合作，但需要指出的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)最終是一種市場(chǎng)行為，它與各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系是一種完全的商業(yè)關(guān)系。
其次，必須以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，因此網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是電子商務(wù)支付系統(tǒng)的關(guān)鍵，而其核心是安全技術(shù)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立，有賴于與ISP企業(yè)的通力合作。
需要相關(guān)的法律、法規(guī)和政策的指導(dǎo)和規(guī)范。因?yàn)槠溥\(yùn)營(yíng)涉及到國(guó)際貿(mào)易、國(guó)家利益、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、相關(guān)法律,以及稅收等許多方面的問(wèn)題。最后，電子商務(wù)支
付系統(tǒng)的建立和完善還有賴于我國(guó)金融電子化、產(chǎn)業(yè)信息化和網(wǎng)絡(luò)普及化程度的提高。其中，信息意識(shí)、人才培養(yǎng),以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等環(huán)節(jié)是發(fā)展的關(guān)鍵。
總之，我國(guó)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立和完善在我個(gè)人看來(lái)是極為迫切的，隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)在我國(guó)絕對(duì)擁有廣闊的前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?。而作為起平臺(tái)的電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展則起著關(guān)鍵性的作用，因此只有發(fā)展更安全、更嚴(yán)密的電子商務(wù)支付系統(tǒng)才能支撐我國(guó)電子商務(wù)騰飛的重?fù)?dān)，才能緊隨全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新制高點(diǎn)。
五、結(jié)束語(yǔ)
隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子商務(wù)將成為各國(guó)爭(zhēng)先發(fā)展，各個(gè)產(chǎn)業(yè)部門最為關(guān)注的領(lǐng)域,，將對(duì)全球經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。我國(guó)電子商務(wù)雖然還處在初始階段，面臨著體制、技術(shù)、管理等諸多問(wèn)題，但我們只要具備戰(zhàn)略性和前瞻性的眼光，抓住機(jī)會(huì)，勇于創(chuàng)新，適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，解決電子商務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，做好充分準(zhǔn)備，以點(diǎn)帶面，積極、穩(wěn)妥地推進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展?？偠灾娮由虅?wù)支付系統(tǒng)的建立，是電子商務(wù)活動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。并且能肯定的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)的重要組成部分，必然會(huì)隨著電子商務(wù)時(shí)代的到來(lái)而出現(xiàn)、發(fā)展并最終走向成熟。
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[關(guān)鍵詞] 電子支付 現(xiàn)狀 法律對(duì)策
二十世紀(jì)以來(lái)，隨著電子計(jì)算機(jī)工業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子計(jì)算機(jī)的應(yīng)用領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大，在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的電子商務(wù)（Electronic Commerce），即系統(tǒng)地利用各種電子工具和網(wǎng)絡(luò)，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種以電子方式實(shí)現(xiàn)的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時(shí)間和空間的限制可以自由的進(jìn)行電子商務(wù)交易。隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，作為電子商務(wù)重要支持手段的電子支付成為了大家所關(guān)注的問(wèn)題。本文試就電子支付中所涉及到的一些法律問(wèn)題進(jìn)行粗淺分析，以期對(duì)我國(guó)發(fā)展中的電子商務(wù)法律制度建設(shè)有所裨益。
一、電子支付概述
1.電子支付的概念
電子支付（electronic payment），是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。
2.電子支付的實(shí)現(xiàn)方式
(1)信用卡支付。可以在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各個(gè)銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付,是電子支付中最常用的方法之一。
(2)電子貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲(chǔ)存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付的最為重要載體。
(3)電子支票。電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。
二、電子支付現(xiàn)存的主要法律問(wèn)題
1.電子支付的安全性問(wèn)題
電子支付作為一種新興的支付手段從一開始就受到了各方的普遍關(guān)注，特別是對(duì)于普通用戶。但一直以來(lái)，電子支付的安全性問(wèn)題都是網(wǎng)絡(luò)銀行、賣家、買家最為關(guān)心的問(wèn)題，也成為用戶不選擇電子支付的首要原因。根據(jù)iResearch2006年度電子支付報(bào)告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為不選擇電子支付的第一原因。
2.電子支付業(yè)的規(guī)范性問(wèn)題
中國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行體系基本上是屬于實(shí)體銀行在因特網(wǎng)上的延伸。但由于各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是由各銀行獨(dú)立開發(fā)、推銷，開發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展規(guī)模有較大的差異，發(fā)展不均衡。如信用卡業(yè)務(wù)，各銀行展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，卻不能達(dá)成內(nèi)部的一致協(xié)議，實(shí)現(xiàn)信用卡的跨行結(jié)算。這種規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的局面既造成重復(fù)建設(shè)、浪費(fèi)資金，使得整個(gè)金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費(fèi)者方便、快捷的要求。
3.電子支付業(yè)監(jiān)管問(wèn)題
網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)銀行補(bǔ)充產(chǎn)物的出現(xiàn)對(duì)同傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管手段提出了新問(wèn)題，由于傳統(tǒng)的資本管制手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行失去意義，而針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體制還未建立。監(jiān)管當(dāng)局必須研究網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中發(fā)生的新問(wèn)題，如網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣可能對(duì)國(guó)家貨幣政策產(chǎn)生的沖擊、對(duì)資本市場(chǎng)的資金流產(chǎn)生的影響，使用電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上支付還會(huì)引發(fā)比傳統(tǒng)支付手段高得多的交易風(fēng)險(xiǎn)。
4.電子支付的法律支持問(wèn)題
迄今為止，電子支付業(yè)務(wù)在我國(guó)已經(jīng)開展8年之久了，然而我國(guó)關(guān)于電子商務(wù)的立法還不完備，甚至可以說(shuō)是很缺乏。目前為止，僅有《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律法規(guī)。雖然，《電子簽名法》的實(shí)施為我國(guó)電子商務(wù)法制環(huán)境的完善奠定了基礎(chǔ)，也使網(wǎng)絡(luò)虛擬世界與現(xiàn)實(shí)世界可以對(duì)應(yīng)。但就目前的情況來(lái)看，電子商務(wù)和電子支付的立法問(wèn)題和法律環(huán)境還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有解決。與電子簽名法的頒布同時(shí)進(jìn)行的《公司法》、《票據(jù)法》、《證券法》、《拍賣法》等法律的修訂，也未能體現(xiàn)與電子簽名法的銜接。
5.電子支付中的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任區(qū)分問(wèn)題
我國(guó)現(xiàn)在關(guān)于電子支付的法律規(guī)范體系尚未完善，法律法規(guī)中對(duì)于電子支付中的銀行、商戶以及消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)沒有明文規(guī)定，也沒有明確指出在電子支付過(guò)程中發(fā)生的金融交易各方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，這樣很容易產(chǎn)生糾紛。而且，關(guān)于產(chǎn)生糾紛后的解決方法沒有相關(guān)的法律規(guī)定來(lái)指導(dǎo)，糾紛更是難以及時(shí)解決。
三、實(shí)現(xiàn)電子支付發(fā)展的法律對(duì)策
中國(guó)的電子支付業(yè)才剛剛起步，發(fā)展的潛力還很大，但目前仍然存在著不少的障礙，如何實(shí)現(xiàn)中國(guó)電子支付的發(fā)展應(yīng)該是當(dāng)前金融界以及法律界值得思考的問(wèn)題。目前可采取的主要方法主要有以下幾點(diǎn)：
1.加強(qiáng)電子支付的安全保障
對(duì)于電子支付業(yè)來(lái)說(shuō)，發(fā)展的最大障礙就是電子支付的安全性問(wèn)題。因此，無(wú)論是對(duì)商戶、消費(fèi)者、銀行還是國(guó)家來(lái)說(shuō)，都在嘗試用各種可行的方法來(lái)盡可能的降低電子支付中的不安全因素。在電子支付的安全保障方面，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該是最首要的因素。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)是保障網(wǎng)上支付安全性、可靠性的最重要的技術(shù)。為了保障電子支付的交易安全各銀行應(yīng)該注意對(duì)自己網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)的維護(hù)，加強(qiáng)安全信息的保護(hù)，充分利用密碼技術(shù)，并且在法律許可范圍內(nèi)獲取商戶的獨(dú)立信息以便加以身份的確認(rèn)。
2.統(tǒng)一電子支付的行業(yè)規(guī)范
電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付方式帶來(lái)了強(qiáng)有力地沖擊，同時(shí)也給金融業(yè)帶來(lái)了“重新洗牌”的極大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對(duì)新的情況，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進(jìn)的國(guó)際規(guī)范與慣例，制定符合中國(guó)國(guó)情的統(tǒng)一的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以減少支付標(biāo)準(zhǔn)不一樣帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)方便消費(fèi)者。進(jìn)一步消除制約電子支付發(fā)展的不利因素。
3.加強(qiáng)對(duì)電子支付的法律監(jiān)管
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要是從兩方面進(jìn)行監(jiān)督。一方面，要通過(guò)對(duì)其進(jìn)入和退出金融市場(chǎng)進(jìn)行審核，確保只有具有良好信用度和雄厚資金實(shí)力的機(jī)構(gòu)進(jìn)入電子支付系統(tǒng)，以防網(wǎng)絡(luò)欺詐。另一方面，要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)電子貨幣的發(fā)行資格、電子貨幣流通過(guò)程中安全支付標(biāo)準(zhǔn)的審查和監(jiān)督、電子貨幣流通法規(guī)的制定、電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的控制的監(jiān)管力度。
4.完善電子支付的法律體系
隨著《電子簽名法》的出臺(tái)和《合同法》里對(duì)電子合同法律效力的肯定，這無(wú)疑大大的鼓勵(lì)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。但是，我國(guó)關(guān)于電子支付方面的法律規(guī)范并不成體系，有待于完善。例如，修訂或改訂我國(guó)的《票據(jù)法》已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。因?yàn)椤镀睋?jù)法》的嚴(yán)格規(guī)定，已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進(jìn)行，承認(rèn)電子文本的效力，承認(rèn)電子簽名的合法性是必需明確的。
面對(duì)電子商務(wù)的浪潮，法律明顯的表現(xiàn)出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業(yè)務(wù)的迅速開展。國(guó)家應(yīng)組織力量進(jìn)行相關(guān)的法律研究，制定新的法律以填補(bǔ)空白點(diǎn)，修改與之沖突的舊法律條文以適應(yīng)新情況。
5.明確電子支付中各方的法律責(zé)任
網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)操作是由客戶利用自己的終端或移動(dòng)通訊工具，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商，接撥網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供商的主機(jī)或系統(tǒng)，通過(guò)通信系統(tǒng)或互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，經(jīng)過(guò)認(rèn)證系統(tǒng)和網(wǎng)關(guān)后才能完成資金轉(zhuǎn)移。應(yīng)當(dāng)明確的是，對(duì)于電子商務(wù)這一新興事物，客戶始終處于一個(gè)弱勢(shì)的地位，其利益的保護(hù)顯得尤為薄弱，為了鼓勵(lì)電子支付的發(fā)展，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的利益，在法律責(zé)任的區(qū)分上應(yīng)當(dāng)注意以下事項(xiàng)：對(duì)格式合同的規(guī)定，對(duì)于客戶在電子支付過(guò)程中個(gè)人隱私和商業(yè)秘密的保護(hù)等等。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)該制定明確的法律規(guī)范對(duì)三方的法律責(zé)任予以區(qū)分，使得糾紛發(fā)生時(shí)可以依法解決。
四、建議
電子商務(wù)作為金融電子化的產(chǎn)物，在21世紀(jì)發(fā)展迅猛，作為支持電子商務(wù)發(fā)展的重要手段，電子支付的發(fā)展?fàn)顩r直接影響著電子商務(wù)是否能夠良好的運(yùn)轉(zhuǎn)，電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)能否得到充分體現(xiàn)，從而促進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。為了使電子商務(wù)健康、快速的發(fā)展，就應(yīng)該加快我國(guó)的電子商務(wù)以及電子支付相關(guān)法律的建設(shè)，加強(qiáng)電子支付的安全保障，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對(duì)電子支付的法律監(jiān)管力度，完善電子支付的法律體系，明確電子支付中各方的法律責(zé)任，為電子商務(wù)和電子支付營(yíng)造良好的法律環(huán)境，同時(shí)廣泛吸取各國(guó)相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，加強(qiáng)國(guó)際立法的合作，只有這樣，才能使我國(guó)的電子商務(wù)和電子支付具有更強(qiáng)的生命力，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。
參考文獻(xiàn):
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[關(guān)鍵詞]第三方電子支付 第三方電子支付企業(yè)價(jià)值鏈
[中圖分類號(hào)]F724.6[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1009-5349(2010)01-0036-01
一、第三方電子支付企業(yè)
根據(jù)iResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009-2010年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì),2009年,中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣,相比2008年的2743億元增長(zhǎng)110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。2005-2009年這五年間,交易規(guī)模增長(zhǎng)了近30倍。2009年網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展速度超艾瑞年前預(yù)期,體現(xiàn)出行業(yè)強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。艾瑞繼續(xù)保持對(duì)行業(yè)的樂(lè)觀預(yù)期,預(yù)測(cè)2012年行業(yè)交易規(guī)模將超2萬(wàn)億元。按照0.5%的收益率(營(yíng)收/交易額)估計(jì),屆時(shí)行業(yè)營(yíng)收規(guī)模將超100億元。由此我們可以看出,第三方電子支付企業(yè)在我國(guó)有極高的增長(zhǎng)潛力。
第三方電子支付是指基于互聯(lián)網(wǎng),提供線上(互聯(lián)網(wǎng))和線下(電話及手機(jī))支付渠道,完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等系列過(guò)程的一種支付交易方式。第三方電子支付企業(yè)是服務(wù)滿足社會(huì)網(wǎng)上交易的需要,為買賣雙方提供電子交易擔(dān)保服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu),是一種盈利性的經(jīng)濟(jì)組織。
二、企業(yè)的價(jià)值鏈理論
1985年美國(guó)著名的戰(zhàn)略家,哈佛大學(xué)商學(xué)院教授邁克•波特在《競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)》一書中提出“價(jià)值鏈”這一概念。價(jià)值鏈?zhǔn)且粋€(gè)組織特別是一個(gè)企業(yè)中那些能夠增加其產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)值的活動(dòng),這些活動(dòng)在企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造過(guò)程中是相互聯(lián)系的,由此構(gòu)成企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造的活動(dòng)鏈條,即價(jià)值鏈。這些價(jià)值活動(dòng),可分為基本活動(dòng)和輔助活動(dòng)兩類?；净顒?dòng)是涉及產(chǎn)品的物質(zhì)創(chuàng)造及其銷售、轉(zhuǎn)移給買方和售后服務(wù)的各種活動(dòng)。輔助活動(dòng)是輔助基本活動(dòng)并通過(guò)提供外購(gòu)?fù)度?、技術(shù)、人力資源以及各種公司范圍的職能以相互支持的活動(dòng)。從波特價(jià)值鏈的角度考察,企業(yè)就是一個(gè)研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、移交和輔助產(chǎn)品生產(chǎn)活動(dòng)的集合體,在這個(gè)集合體里面的每一個(gè)活動(dòng)過(guò)程都產(chǎn)生價(jià)值為顧客服務(wù)。價(jià)值是買方愿意為企業(yè)提供的產(chǎn)品所支付的價(jià)格,也代表著顧客需求滿足的實(shí)現(xiàn)。價(jià)值活動(dòng)是企業(yè)所從事的物質(zhì)上和技術(shù)上的界限分明的各項(xiàng)活動(dòng)。這些價(jià)值活動(dòng)構(gòu)成價(jià)值鏈。它們是企業(yè)制造對(duì)買方有價(jià)值的產(chǎn)品的基石。其基本模型如圖1所示。
圖1 邁克•波特的價(jià)值鏈模型
三、第三方電子支付企業(yè)的價(jià)值鏈分析
第三方電子支付企業(yè)是整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的紐帶,一方面連接銀行,處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作;另一方面又連接著非常多的客戶,其中包括企業(yè)、個(gè)人、政府部門等等,使客戶的支付交易能順利接入。它是現(xiàn)代高新技術(shù)企業(yè),自己本身并不創(chuàng)造實(shí)體商品,以給客戶提供的增值服務(wù)為贏利點(diǎn)。第三方電子支付企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA,certificate authority的簡(jiǎn)稱)、銀行等金融機(jī)構(gòu)、給客戶提供交易的各類B2B,B2C, G2B,G2C平臺(tái)(如阿里巴巴,淘寶網(wǎng),莎啦啦鮮花禮品網(wǎng),各類游戲網(wǎng)站,政府的便民部門如納稅等機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站系統(tǒng)),以及輔助網(wǎng)店系統(tǒng)提供物流服務(wù)的平臺(tái)、提供網(wǎng)絡(luò)接入服務(wù)的各類網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商(中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng))等建立起了長(zhǎng)期的合作互利的關(guān)系。另外,第三方電子支付企業(yè)的基本經(jīng)營(yíng)活動(dòng)包括支付網(wǎng)關(guān)建設(shè)、網(wǎng)站內(nèi)容設(shè)計(jì)、特色服務(wù)、基本客戶服務(wù)等。其模型如圖2所示。
圖2 第三方電子支付企業(yè)的價(jià)值鏈模型
圖2中,輔助活動(dòng)主要列出了與第三方電子支付企業(yè)有業(yè)務(wù)往來(lái)的各類機(jī)構(gòu)。其中,第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)給參與網(wǎng)上支付的各銀行、客戶、商家提供身份認(rèn)證服務(wù);銀行等金融機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù);各類交易平臺(tái)給第三方電子支付企業(yè)提供各類客戶;物流服務(wù)平臺(tái)提供商品或服務(wù)物理位置的轉(zhuǎn)移等服務(wù);網(wǎng)絡(luò)服務(wù)接入商給第三方電子支付企業(yè)接入互聯(lián)網(wǎng)提供主機(jī)托管等服務(wù),其中移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)接入服務(wù)是目前第三方電子支付企業(yè)的重要合作伙伴。基本活動(dòng)主要列出了第三方電子支付企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。第三方電子支付企業(yè)的性質(zhì)決定了它獲取利潤(rùn)的最大化必須為廣大客戶提供有特色的、讓客戶滿意放心的服務(wù),所以它的基本活動(dòng)就在于給客戶提供增值服務(wù)。第三方電子支付企業(yè)與各機(jī)構(gòu)的有利合作,以及內(nèi)部服務(wù)的結(jié)合構(gòu)成了它在激烈的市場(chǎng)環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)取勝的企業(yè)價(jià)值鏈。
【參考文獻(xiàn)】
[1]邁克•波特.競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[M].北京:華夏出版社,1997.
摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)成為世界貿(mào)易經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)。然而伴隨著網(wǎng)上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務(wù)核心環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付安全問(wèn)題備受關(guān)注。從支付系統(tǒng)的安全性、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范等技術(shù)層面以及網(wǎng)上支付法律環(huán)境等法律層面分析了網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出了應(yīng)對(duì)策略以期提高網(wǎng)上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進(jìn)程，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪、加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管等。
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法
據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)上支付總金額達(dá)到15．7億，同期增長(zhǎng)率高達(dá)130％以上，預(yù)計(jì)2007年將會(huì)達(dá)到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過(guò)90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購(gòu)物，但是，高達(dá)80％的被訪者對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物表示信心不足。我們不禁要問(wèn)網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？
一、網(wǎng)上支付概述
（一）網(wǎng)上支付的概念和特征
電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問(wèn)題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來(lái)了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。
當(dāng)我們分析這種支付模式的特征時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無(wú)疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無(wú)懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。
（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系
網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議?？蛻敉ǔ０ㄏM(fèi)者和商家，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認(rèn)證機(jī)構(gòu)獨(dú)立于認(rèn)證用戶（商家和消費(fèi)者）和參與者（檢驗(yàn)和使用證書的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動(dòng)的合法有效性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認(rèn)證服務(wù)合同而形成的一種在線認(rèn)證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)由協(xié)議來(lái)決定[3]。
網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒?，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購(gòu)物支付過(guò)程中的問(wèn)題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問(wèn)題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問(wèn)題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。那么我們?cè)诜缮显撊绾谓缍ňW(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點(diǎn)。我認(rèn)為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時(shí)作為網(wǎng)上支付完成時(shí)間比較合理。
以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無(wú)非來(lái)源于三個(gè)層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。
二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑
為保證電子商務(wù)的安全，目前國(guó)內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來(lái)自全球各地對(duì)交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費(fèi)者難以偽造的身份認(rèn)證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無(wú)紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對(duì)不法分子，目前，各開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺(tái)各種技術(shù)措施應(yīng)對(duì)不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實(shí)與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問(wèn)：非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督管制？如果沒有，它的合法性就受到質(zhì)疑。
（二）安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)
中國(guó)金融認(rèn)證中心，是由中國(guó)人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認(rèn)證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時(shí)檢查用戶使用證書的情況，證書機(jī)制可以保證信息的真實(shí)性、完整性、私密性和不可否認(rèn)性，從而保證電子支付安全。然而，我國(guó)沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來(lái)規(guī)制認(rèn)證機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認(rèn)證機(jī)構(gòu)如果本身機(jī)制運(yùn)作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費(fèi)者網(wǎng)上支付足夠的信心？
三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素
商業(yè)信用危機(jī)沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問(wèn)題是不可根除的隱患，信用機(jī)制嚴(yán)重缺乏制約了中國(guó)B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評(píng)的方法反應(yīng)信用程度，但這項(xiàng)指標(biāo)只能作為一項(xiàng)輔助的參考，無(wú)法從根本上防止騙子互相作弊，無(wú)法保證交易過(guò)程中雙方的信用。同時(shí)，法制的不健全助長(zhǎng)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運(yùn)行、域名注冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強(qiáng)技術(shù)保障、建立社會(huì)信用機(jī)制的同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺(tái)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。
四、完善我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議
（一）加快立法進(jìn)程，制定《電子支付法》
我國(guó)電子商務(wù)立法還不夠，我國(guó)沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級(jí)不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒有針對(duì)電子資金劃撥進(jìn)行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展而實(shí)施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢(shì)頭加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。
（二）提高危機(jī)意識(shí)，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪
網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動(dòng)提供了新的機(jī)會(huì)和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進(jìn)的電腦技術(shù)來(lái)盜取信用卡信息、私人資料及金融財(cái)政內(nèi)部資料，然后進(jìn)行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國(guó)現(xiàn)行新刑法雖然對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來(lái)說(shuō)都還不夠，而隨著國(guó)際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，對(duì)突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過(guò)相關(guān)立法來(lái)制裁此類犯罪，真正做到有法可依。
（三）加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)
法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過(guò)一系列公開透明的制度來(lái)維護(hù)和保障信用制度體系。我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國(guó)還屬于非誠(chéng)信國(guó)家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實(shí)名制，普及CA認(rèn)證，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。
[關(guān)鍵詞]電子支付安全技術(shù)分析
一、電子支付的概念
隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)商務(wù)作為一種新的貿(mào)易形式正在逐漸被引入成為商務(wù)的一種大發(fā)展趨勢(shì),網(wǎng)上金融服務(wù)也已經(jīng)開始在世界范圍內(nèi)如火如荼地開展起來(lái)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)包括人們的各種需求，如網(wǎng)上消費(fèi)、家庭銀行、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。這些金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過(guò)電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上電子支付與結(jié)算。“電子支付”，顧名思義是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付。“電子支付”就是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄和轉(zhuǎn)移資金的。電子貨幣的優(yōu)點(diǎn)是明顯的，徹底地改變了銀行傳統(tǒng)的手工記帳、手工算帳、郵寄憑證等操作方式，使用和流通更方便，而且成本低，尤其是大筆的資金流動(dòng)。同時(shí)，電子貨幣的廣泛使用也給普通消息費(fèi)在購(gòu)物、飲食、旅游和娛樂(lè)方面的付款帶來(lái)了更多的便利。
目前，電子支付工具主要包括:電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、智能卡(IC卡）、在線貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)貨幣等。其支付信息是通過(guò)安全的網(wǎng)絡(luò)傳送到網(wǎng)絡(luò)銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付。電子貨幣最大問(wèn)題是安全問(wèn)題，電子貨幣沒有具體的實(shí)物形態(tài)，完全憑借計(jì)算機(jī)里的記錄。那么，一旦銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)故障，或遭受惡意攻擊就可能造成數(shù)據(jù)丟失、篡改，產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。
由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性、信息傳遞的快捷性,電子支付手段的應(yīng)用,大大豐富和提高了商品交易的營(yíng)銷宣傳,擴(kuò)大了貿(mào)易范圍、增加了貿(mào)易伙伴參與、溝通和交易機(jī)會(huì),使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大,商務(wù)效率和效益提高。但電子商務(wù)帶來(lái)效益的同時(shí),也伴隨著全新的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),即存在交易,總會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)存在。
二、電子支付不安全因素分析
從我國(guó)當(dāng)前的電子支付實(shí)踐來(lái)看，由于開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的支付業(yè)務(wù)時(shí)間短，結(jié)合具體國(guó)情在中國(guó)實(shí)施電子商務(wù)支付存在的問(wèn)題主要有如下幾點(diǎn):
1.社會(huì)信用度欠缺，制約電子支付系統(tǒng)的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放的特點(diǎn)，網(wǎng)上交易雙方互不見面，交易的真實(shí)性不易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用有較高要求。我國(guó)目前的信用體系發(fā)展程度低，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)缺乏可靠的信譽(yù)基礎(chǔ)，社會(huì)誠(chéng)信觀念有待加強(qiáng)。另外，企業(yè)和個(gè)人客戶資信資料零散不全，海關(guān)、稅務(wù)等部門與銀行信息不能共享，銀行對(duì)客戶的資信情況不能完全了解，也制約了電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展。
2.經(jīng)濟(jì)法律體系不健全，執(zhí)法環(huán)境權(quán)威性欠佳
目前國(guó)內(nèi)有關(guān)法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)規(guī)定不清晰，缺乏網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和服務(wù)權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則，沒有專門的法律來(lái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)和使用。特別是在客戶信息披露和隱私權(quán)保護(hù)方面，還缺乏比較成熟的經(jīng)驗(yàn)，在出現(xiàn)爭(zhēng)端時(shí)，責(zé)任的認(rèn)定、劃分、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等法律問(wèn)題在現(xiàn)有法律框架下難以解決。另外，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息跟蹤、檢測(cè)、信息報(bào)告交流制度的相關(guān)法律規(guī)則都未建立，在利用網(wǎng)絡(luò)簽訂經(jīng)濟(jì)合同、提供金融服務(wù)和保護(hù)銀行與客戶雙方權(quán)利的過(guò)程中存在諸多尚待改進(jìn)之處。如網(wǎng)絡(luò)提供商的侵權(quán)行為:(1)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商(ISPInternetServiceProvider)的侵權(quán)行為:①ISP具有主觀故意(直接故意或間接故意)，直接侵害用戶的隱私權(quán)。例:ISP把其客戶的郵件轉(zhuǎn)移或關(guān)閉,造成客戶郵件丟失、個(gè)人隱私、商業(yè)秘密泄露。②ISP對(duì)他人在網(wǎng)站上發(fā)表侵權(quán)信息應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。(2)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供商(ICPInternetContentProvider)的侵權(quán)行為。ICP是通過(guò)建立網(wǎng)站向廣大用戶提供信息,如果ICP發(fā)現(xiàn)明顯的公開宣揚(yáng)他人隱私的言論,采取放縱的態(tài)度任其擴(kuò)散,ICP構(gòu)成侵害用戶隱私權(quán),應(yīng)當(dāng)承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。(3)由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問(wèn)題。現(xiàn)在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)的國(guó)際稅收問(wèn)題已經(jīng)發(fā)生，將來(lái)會(huì)更加突出，為了解決這個(gè)問(wèn)題，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來(lái)調(diào)整了國(guó)際稅收問(wèn)題，由于不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子所逃稅。電子現(xiàn)金使洗錢變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是對(duì)立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國(guó)家已經(jīng)了這種做法。
3.銀行內(nèi)部決策機(jī)制不暢通，國(guó)際化程度低
國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行決策大體分為兩種，一種是由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)制定發(fā)展規(guī)劃，另一種是由技術(shù)人員決定網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向。兩種決策模式都需要業(yè)務(wù)、管理和技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，問(wèn)題的關(guān)鍵在于兩種模式中，不論是業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，基本都從事實(shí)務(wù)工作，成對(duì)當(dāng)前自己著手的工作情況很了解，但對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏高瞻遠(yuǎn)矚。
4.技術(shù)上存在許多問(wèn)題，存在潛在的高風(fēng)險(xiǎn)
由于國(guó)內(nèi)銀行的關(guān)鍵部件依賴于國(guó)外公司，網(wǎng)絡(luò)客戶端到服務(wù)端的電腦又都儲(chǔ)存著重要的信息，因此信息資料被修改和破壞的概率不可低估。國(guó)內(nèi)銀行重視硬件的采購(gòu)和網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，對(duì)技術(shù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)還不夠，基層銀行普遍存在技術(shù)人員知識(shí)更新緩慢的現(xiàn)象。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)一些敏感的數(shù)據(jù)通常采取嚴(yán)格的保護(hù)措施，而國(guó)內(nèi)銀行界目前缺乏機(jī)密信息的加密存儲(chǔ)意識(shí)，部分銀行沒有建立交易業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的管理制度，無(wú)法對(duì)交易業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)施嚴(yán)格的安全保密管理。致使出現(xiàn)商業(yè)組織的侵權(quán)行為和個(gè)人的侵權(quán)行為以及部分軟硬件設(shè)備供應(yīng)商的蓄意侵權(quán)行為。如專門從事網(wǎng)上調(diào)查業(yè)務(wù)的商業(yè)組織進(jìn)行窺探業(yè)務(wù),非法獲取他人信息,利用他人隱私。大量網(wǎng)站為廣告商濫發(fā)垃圾郵件。利用收集用戶個(gè)人信息資料,建立用戶信息資料庫(kù),并將用戶的個(gè)人信息資料轉(zhuǎn)讓、出賣給其他公司以謀利,或是用于其他商業(yè)目的。如個(gè)人未經(jīng)授權(quán)在網(wǎng)絡(luò)上宣揚(yáng)、公開、傳播或轉(zhuǎn)讓他人、自己和他人之間的隱私;個(gè)人未經(jīng)授權(quán)而進(jìn)入他人計(jì)算機(jī)系統(tǒng)收集、獲得信息或騷擾他人;未經(jīng)授權(quán)截取、復(fù)制他人正在傳遞的電子信息;未經(jīng)授權(quán)打開他人的電子郵箱或進(jìn)入私人網(wǎng)上信息領(lǐng)域收集、竊取他人信息資料。如某些軟件和硬件生產(chǎn)商在自己銷售的產(chǎn)品中做下手腳,專門從事收集消費(fèi)者的個(gè)人信息的行為。例如,某公司就曾經(jīng)在其生產(chǎn)的某代處理器內(nèi)設(shè)置“安全序號(hào)”,每個(gè)使用該處理器的計(jì)算機(jī)能在網(wǎng)絡(luò)中被識(shí)別,生產(chǎn)廠商可以輕易地收到用戶接、發(fā)的信息,并跟蹤計(jì)算機(jī)用戶活動(dòng),大量復(fù)制、存儲(chǔ)用戶信息。網(wǎng)絡(luò)所有者或管理者的監(jiān)視及竊聽。對(duì)于局域網(wǎng)內(nèi)的電腦使用者,某些網(wǎng)絡(luò)的所有者或管理者會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)中心監(jiān)視使用者的活動(dòng),竊聽個(gè)人信息,尤其是監(jiān)控使用人的電子郵件,這種行為嚴(yán)重地侵犯了用戶的隱私權(quán)。
三、針對(duì)電子支付不安全的對(duì)策研究
電子支付的信息安全在很大程度上依賴于網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的完善，這些技術(shù)包括很多，其中有密碼技術(shù)、鑒別技術(shù)、訪問(wèn)控制技術(shù)、信息流控制技術(shù)、數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)、軟件保護(hù)技術(shù)、病毒檢測(cè)及清除技術(shù)、內(nèi)容分類識(shí)別和過(guò)濾技術(shù)、系統(tǒng)安全監(jiān)測(cè)報(bào)警技術(shù)等等，針對(duì)這些技術(shù)上的問(wèn)題，應(yīng)該用技術(shù)和法制人制方面來(lái)解決，為此我提出如下解決方法：
1.對(duì)電子支付安全性的全面認(rèn)識(shí)
通過(guò)因特網(wǎng)上進(jìn)行電子支付，最核心的問(wèn)題是安全問(wèn)題，我們要解決安全問(wèn)題，主要通過(guò)數(shù)據(jù)傳輸真實(shí)性主要用數(shù)字證書來(lái)解決，機(jī)密性主要用數(shù)據(jù)加密來(lái)解決，完整性主要用消息摘要來(lái)解決，不可否認(rèn)性主要用數(shù)字簽名和事件日志來(lái)解決。利用密碼技術(shù)，并通過(guò)上邊所述的解決方法，人們也制定了很多電子商務(wù)協(xié)議，用其來(lái)達(dá)到完成電子商務(wù)交易（包括電子支付)的目的。本人認(rèn)為可以從以下幾方面來(lái)解決安全性問(wèn)題:（1）可以通過(guò)架設(shè)防火墻，它是近來(lái)發(fā)展的最重要的安全技術(shù),它的主要功能是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)之間的訪問(wèn)控制,防止外部網(wǎng)絡(luò)用戶以非法手段通過(guò)外部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。（2）還可以通過(guò)數(shù)據(jù)加密技術(shù)來(lái)。數(shù)據(jù)加密被認(rèn)為是最可靠的安全保障形式,它可以從根本上滿足信息完整性的要求,是一種主動(dòng)安全防范策略。數(shù)據(jù)加密原理是利用一定的加密算法,將明文轉(zhuǎn)換成為無(wú)意義的密文,阻止非法用戶理解原始數(shù)據(jù),從而確保數(shù)據(jù)的保密性。（3）數(shù)字簽名技術(shù)。數(shù)字簽名技術(shù)是將摘要用發(fā)送者的私鑰加密,與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要。在電子商務(wù)安全保密系統(tǒng)中,數(shù)字簽名技術(shù)有著特別重要的地位,在電子商務(wù)安全服務(wù)中的源鑒別、完整、不可否認(rèn)服務(wù)中都要用到數(shù)字簽名技術(shù)。（4）數(shù)字時(shí)間戳技術(shù)。在電子商務(wù)交易的文件中,時(shí)間是十分重要的信息,是證明文件有效性的主要內(nèi)容。在簽名時(shí)加上一個(gè)時(shí)間標(biāo)記,即有數(shù)字時(shí)間戳數(shù)字簽名方案:驗(yàn)證簽名的人或以確認(rèn)簽名是來(lái)自該小組,卻不知道是小組中的哪一個(gè)人簽署的。指定批準(zhǔn)人簽名的真實(shí)性,其他任何人除了得到該指定人或簽名者本人的幫助,否則不能驗(yàn)證簽名。（5）還可以通過(guò)設(shè)置電子商務(wù)信息安全協(xié)議來(lái)進(jìn)行?，F(xiàn)有的電子商務(wù)交易協(xié)議有多種，但是目前常用的只有SSL和SET兩種。①安全套接層協(xié)議(SecureSocketsLayer,SSL)，SSL是由NetscapeCommunication公司1994年設(shè)計(jì)開發(fā)的,主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。SSL的整個(gè)概念可以被總結(jié)為:一個(gè)保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務(wù)器之間事務(wù)安全的協(xié)議，該協(xié)議向基于TCP/IP的客戶、服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端與服務(wù)的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機(jī)密性等安全措施。②安全電子交易公告(SecureElectronicTransactions,SET)。SET是為在線交易設(shè)立的一個(gè)開放的、以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范。SET在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證。SET已成為全球網(wǎng)絡(luò)的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。③安全超文本傳輸協(xié)議(S-HTTP)。依靠密鑰的加密,保證Web站點(diǎn)間的交換信息傳輸?shù)陌踩?。SHTTP對(duì)HTTP的安全性進(jìn)行了擴(kuò)充,增加了報(bào)文的安全性,是基于SSL技術(shù)上發(fā)展的。該協(xié)議向互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用提供完整性、可鑒別性、不可抵賴性及機(jī)密性等安全措施。④安全交易技術(shù)協(xié)議(STT)。STT將認(rèn)證與解密在瀏覽器中分離開,以提高安全控制能力。⑤UN/EDIFACT標(biāo)準(zhǔn)。UN/EDIFACT報(bào)文是唯一的國(guó)際通用的電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。（6）P2P技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)信息安全。P2P(Peer-to-Peer,即對(duì)等網(wǎng)絡(luò))是近年來(lái)廣受IT業(yè)界關(guān)注的一個(gè)概念。P2P是一種分布式網(wǎng)絡(luò),最根本的思想,同時(shí)它與C/S最顯著的區(qū)別在于網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)(peer)既可以獲取其它節(jié)點(diǎn)的資源或服務(wù),同時(shí),又是資源或服務(wù)的提供者,即兼具Client和Server的雙重身份。一般P2P網(wǎng)絡(luò)中每一個(gè)節(jié)點(diǎn)所擁有的權(quán)利和義務(wù)都是對(duì)等的,包括通訊、服務(wù)和資源消費(fèi)。隱私安全性:①目前的Internet通用協(xié)議不支持隱藏通信端地址的功能。攻擊者可以監(jiān)控用戶的流量特征,獲得IP地址。甚至可以使用一些跟蹤軟件直接從IP地址追蹤到個(gè)人用戶。SSL之類的加密機(jī)制能夠防止其他人獲得通信的內(nèi)容,但是這些機(jī)制并不能隱藏是誰(shuí)發(fā)送了這些信息。而在P2P中,系統(tǒng)要求每個(gè)匿名用戶同時(shí)也是服務(wù)器,為其他用戶提供匿名服務(wù)。由于信息的傳輸分散在各節(jié)點(diǎn)之間進(jìn)行而無(wú)需經(jīng)過(guò)某個(gè)集中環(huán)節(jié),用戶的隱私信息被竊聽和泄漏的可能性大大縮小。P2P系統(tǒng)的另一個(gè)特點(diǎn)是攻擊者不易找到明確的攻擊目標(biāo),在一個(gè)大規(guī)模的環(huán)境中,任何一次通信都可能包含許多潛在的用戶。②目前解決Internet隱私問(wèn)題主要采用中繼轉(zhuǎn)發(fā)的技術(shù)方法,從而將通信的參與者隱藏在眾多的網(wǎng)絡(luò)實(shí)體之中。而在P2P中,所有參與者都可以提供中繼轉(zhuǎn)發(fā)的功能,因而大大提高了匿名通訊的靈活性和可靠性,能夠?yàn)橛脩籼峁└玫碾[私保護(hù)。
2.建立可靠的電子支付信用體系
電子商務(wù)作為一種商業(yè)活動(dòng)，信用同樣是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務(wù)和信用服務(wù)都是發(fā)展很快的新興領(lǐng)域，市場(chǎng)前景廣闊。從二者的關(guān)系看，一方面，電子商務(wù)需要信用體系，而信用體系也很可能最先在電子商務(wù)領(lǐng)域取得廣泛的應(yīng)用并體現(xiàn)其價(jià)值。因?yàn)殡娮由虅?wù)對(duì)信用體系的需求最強(qiáng)，沒有信用體系支持的電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)極高;而在電子商務(wù)的基礎(chǔ)上又很容易建立信用體系，電子商務(wù)的信息流、資金流、物流再加上電子簽章，四者相互呼應(yīng)交叉形成一個(gè)整體，在這個(gè)整體之上，只要稍加整合分析，進(jìn)行技術(shù)處理就可以建立信用體系，并且該信用體系對(duì)電子商務(wù)是可控的。于是，整合電子商務(wù)與信用體系，或者建立電子商務(wù)的信用體系，就成為一種需求、一種目標(biāo)、一項(xiàng)任務(wù)。為了使誠(chéng)信體系能在電子支付系統(tǒng)中使用，本人研究了P2P技術(shù)，為了使P2P技術(shù)能在更多的電子商務(wù)中發(fā)揮作用，必須考慮到網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間的信任問(wèn)題。實(shí)際上，對(duì)等誠(chéng)信由于具有靈活性、針對(duì)性并且不需要復(fù)雜的集中管理,可能是未來(lái)各種網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)信任管理的必然選擇。對(duì)等誠(chéng)信的一個(gè)關(guān)鍵是量化節(jié)點(diǎn)的信譽(yù)度?；蛘哒f(shuō)需要建立一個(gè)基于P2P的信譽(yù)度模型。信譽(yù)度模型通過(guò)預(yù)測(cè)網(wǎng)絡(luò)的狀態(tài)來(lái)提高分布式系統(tǒng)的可靠性。一個(gè)比較成功的信譽(yù)度應(yīng)用例子是在線拍賣系統(tǒng)eBay。在eBay的信譽(yù)度模型中,買賣雙方在每次交易以后可以相互提升信譽(yù)度,一名用戶的總的信譽(yù)度為過(guò)去6個(gè)月中這些信譽(yù)度的總和。eBay依靠一個(gè)中心來(lái)管理和存儲(chǔ)信譽(yù)度。同樣，在一個(gè)分布式系統(tǒng)中，對(duì)等點(diǎn)也可以在每次交易以后相互提升信譽(yù)度,就象在eBay中一樣。例如，對(duì)等點(diǎn)i每次從j下載文件時(shí)，它的信譽(yù)度就提升(+1)或降低(-1)。如果被下載的文件是不可信的,或是被篡改過(guò)的,或者下載被中斷等,則對(duì)等點(diǎn)i會(huì)把本次交易的信譽(yù)度記為負(fù)值(-1)。就象在eBay中一樣,我們可以把局部信譽(yù)度定義為對(duì)等點(diǎn)i從對(duì)等點(diǎn)j下載文件的所有交易的信譽(yù)度之和。每個(gè)對(duì)等點(diǎn)i可以存貯它自身與對(duì)等點(diǎn)j的滿意的交易數(shù),以及不滿意的交易數(shù),則可定義為:Sij=sat(i,j)-unsat(i,j)
信用體系可以說(shuō)是一種最為靈活且最有可能與電子商務(wù)本身實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)的規(guī)范模式，它可以無(wú)處不在，同時(shí)，卻能做到大相無(wú)形。正如我們前面分析的，由于電子商務(wù)與信用體系在本質(zhì)上的一致性，它們可以很容易地做到無(wú)縫連接，這種無(wú)縫連接所帶來(lái)的效率和便捷正是電子商務(wù)所必需的。而在行政管理及法律制裁中，我們發(fā)現(xiàn)，要實(shí)現(xiàn)它們與電子商務(wù)的無(wú)縫連接還是十分困難的。
3.加強(qiáng)法制人制上的管理力度
(1)我國(guó)電子支付安全管理除現(xiàn)有的部門分工外，還需要建立建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度，發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的，所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。
(2)限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可以只允許銀行發(fā)生電子現(xiàn)金。這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無(wú)須太大的改動(dòng)。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。
(3)消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄露，若補(bǔ)救不及時(shí)時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。
(4)在人才培養(yǎng)中，要注重加強(qiáng)與國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)技術(shù)交流，及時(shí)掌握國(guó)際上最先進(jìn)的安全防范手段和技術(shù)措施，確保在較高層次上處于主動(dòng)。加快立法進(jìn)程,健全法律體系。
(5)結(jié)合我國(guó)實(shí)際，吸取和借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)信息安全立法的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),對(duì)現(xiàn)行法律體系進(jìn)行修改與補(bǔ)充,使法律體系更加科學(xué)和完善。國(guó)民經(jīng)濟(jì)要害部門的基礎(chǔ)設(shè)施要通過(guò)建設(shè)一系列的信息安全基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)實(shí)現(xiàn)。為此,需要建立中國(guó)的公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施、信息安全產(chǎn)品檢測(cè)評(píng)估基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)急響應(yīng)處理基礎(chǔ)設(shè)施等。在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與經(jīng)營(yíng)中,因?yàn)榘踩夹g(shù)滯后、道德規(guī)范蒼白、法律疲軟等原因,往往會(huì)使電子商務(wù)陷于困境,這就必須建立網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。建議網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者可以在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)允許標(biāo)保的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行標(biāo)保,并在出險(xiǎn)后進(jìn)行理賠。
(6)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新，重點(diǎn)研究關(guān)鍵芯片與內(nèi)核編程技術(shù)和安全基礎(chǔ)理論，以創(chuàng)新的思想，建立具有中國(guó)特色的信息安全體系。建立統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，把局部性的網(wǎng)絡(luò)就進(jìn)行互連、互通、互動(dòng)。目前,國(guó)際上出現(xiàn)許多關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付安全的技術(shù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，目的就是要在統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中保證在電子支付中的個(gè)人隱私信息的絕對(duì)安全。我們應(yīng)從這種趨勢(shì)中得到啟示,在同國(guó)際接軌的同時(shí)，拿出既符合國(guó)情又順應(yīng)國(guó)際潮流的技術(shù)規(guī)范。
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關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全
1 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況
電子商務(wù)主要涉及到三個(gè)方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過(guò)程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機(jī)會(huì)，比較價(jià)格和條件，選擇交易對(duì)象；第二步，進(jìn)行銀行、運(yùn)輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運(yùn)輸公司起運(yùn)，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進(jìn)行支付。由此可見，電子商務(wù)的整個(gè)交易過(guò)程都涉及到支付問(wèn)題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。
1.1 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念
電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、借記卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付。
1.2 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展情況
電子商務(wù)于20世紀(jì)90年代初興起于美國(guó)、加拿大等國(guó)，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全，德國(guó)、韓國(guó)、意大利、西班牙和美國(guó)的許多州已經(jīng)通過(guò)數(shù)字簽名和身份認(rèn)證法律。1996年下半年，美國(guó)財(cái)政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》白皮書；聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國(guó)際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過(guò)程標(biāo)準(zhǔn)，其目的就是保護(hù)萬(wàn)維網(wǎng)上支付卡交易的每一個(gè)環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標(biāo)準(zhǔn)。
這幾年來(lái)，我國(guó)的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門開始了電子商務(wù)相關(guān)的研究，并在1998開通了自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，其他省市也紛紛開始建立電子商務(wù)系統(tǒng)。
2 電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問(wèn)題
目前，雖然國(guó)內(nèi)網(wǎng)上購(gòu)物方興未艾，網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商場(chǎng)頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實(shí)際采取行動(dòng)的購(gòu)買者微乎其微，究其原因，固然有人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的疑慮及購(gòu)買習(xí)慣等因素的影響，但付款手續(xù)的復(fù)雜及其電子支付的安全性難以體現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物便利優(yōu)勢(shì)，致使用戶的熱情大打折扣。
因此，解決電子支付問(wèn)題成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這其中包括網(wǎng)絡(luò)銀行本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的問(wèn)題以及如何為企業(yè)及個(gè)人提供完善服務(wù)的問(wèn)題，還有一個(gè)重要的方面就是電子支付的安全性問(wèn)題。電子支付的安全性直接影響電子商務(wù)的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務(wù)發(fā)展最嚴(yán)重的瓶頸。
2.1 信用障礙
良好的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國(guó)在這方面差距很大。在美國(guó)，由于信用機(jī)制基礎(chǔ)牢固，持卡人可以通過(guò)信用卡消費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔(dān)保為基礎(chǔ)的平臺(tái)之上。
由于基于Internet的電子商務(wù)，買賣雙方可以互不見面，其信用問(wèn)題就顯得格外重要了。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大支柱是社會(huì)保障體系和社會(huì)信用體系。就目前而言，我國(guó)無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導(dǎo)地位。買方擔(dān)心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔(dān)心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。由此可見，信用問(wèn)題對(duì)于電子商務(wù)的健康發(fā)展是多么重要。
2.2 電子商務(wù)活動(dòng)中電子支付與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一
目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。SET(Secure E1ectronic Transaction，簡(jiǎn)稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國(guó)際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制訂的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SSL(Secure Socket Layer，安全套接層)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。SSL是對(duì)計(jì)算機(jī)之間整個(gè)會(huì)話過(guò)程進(jìn)行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。
SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因?yàn)榍罢卟粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會(huì)話，還可以加密和認(rèn)定三方面的多個(gè)信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問(wèn)題。但是SET也有自己的缺陷，由于過(guò)于復(fù)雜，所以對(duì)消費(fèi)者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來(lái)遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實(shí)要求的安全性得到了不少人的認(rèn)可。目前國(guó)際上對(duì)這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底哪種是未來(lái)的發(fā)展方向還沒有完全形成共識(shí)。轉(zhuǎn)貼于
2.3 相關(guān)法規(guī)有待完善
我國(guó)電子商務(wù)立法明顯滯后，在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前尚有如下問(wèn)題需解決：
（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的一種行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系發(fā)生、變更和消滅。
（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時(shí)還存在中介機(jī)構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中的地位問(wèn)題必須明確，進(jìn)而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。
（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問(wèn)題。在電子支付活動(dòng)中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、更改與涂銷問(wèn)題越來(lái)越突出，對(duì)社會(huì)的影響越來(lái)越大。
2.4 銀行業(yè)科技水平與國(guó)際先進(jìn)技術(shù)相比滯后
到目前為止，在我國(guó)的金融系統(tǒng)中還沒有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司?！笆謾C(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”實(shí)際上都不過(guò)是利用電子終端設(shè)備的金融工具，這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實(shí)質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無(wú)疑問(wèn)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快新型金融工具的發(fā)展步伐。
2.5 支付的安全無(wú)法保證
網(wǎng)絡(luò)的安全即便在電子商務(wù)發(fā)達(dá)的美國(guó)也是消費(fèi)者十分擔(dān)心的問(wèn)題。世界各國(guó)發(fā)展電子商務(wù)也都存在著這樣或那樣的問(wèn)題.
3 促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
3.1 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)，提高信息化普及率
政府應(yīng)堅(jiān)持建設(shè)“三金”工程和國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的通信服務(wù)；全面推進(jìn)我國(guó)的金融電子化，提高各國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行硬件方面，銀行應(yīng)該投入足夠的資金購(gòu)買先進(jìn)的電子設(shè)備，從儲(chǔ)蓄所里的柜員機(jī)到大型計(jì)算機(jī)、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng)，電子設(shè)備應(yīng)深入到銀行內(nèi)部的各個(gè)領(lǐng)域，將電子化網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子化覆蓋率逐步提高。同時(shí)，銀行應(yīng)加大軟件開發(fā)力度，推出系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件，主要包括全國(guó)性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
3.2 健全社會(huì)整體信用制度，提升電子商務(wù)主體對(duì)在線支付安全的認(rèn)知度
在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進(jìn)一步發(fā)展。為增強(qiáng)客戶的信任，可通過(guò)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、及時(shí)收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)。
首先，應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，普及CA認(rèn)證，以增大支付網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)問(wèn)題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經(jīng)常出現(xiàn)客戶支付信息丟失或出錯(cuò)等情況，怎么能期望客戶建立起對(duì)它的信任？網(wǎng)絡(luò)信息的安全技術(shù)有很多，如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。然而，絕大多數(shù)客戶對(duì)于具體的技術(shù)是不可能完全了解的。應(yīng)使客戶真正了解所受到的安全保護(hù)，從而打消對(duì)在線支付技術(shù)方面的顧慮。
其次，在線支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點(diǎn)，及時(shí)收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時(shí)做出相應(yīng)的解決方案。為爭(zhēng)取客戶，保持市場(chǎng)份額，在線服務(wù)機(jī)構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理構(gòu)架，實(shí)施自身業(yè)務(wù)再造，為客戶提供包括銀行、保險(xiǎn)、證券經(jīng)紀(jì)和基金等多樣化服務(wù)，體現(xiàn)“客戶中心主義”理念。
最后，支付系統(tǒng)應(yīng)借助于與第三方的合作，促進(jìn)客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任。據(jù)調(diào)查顯示，在主頁(yè)上標(biāo)明與知名的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的在線支付系統(tǒng)更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網(wǎng)絡(luò)信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網(wǎng)站建立聯(lián)盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。
3.3 實(shí)現(xiàn)在線支付經(jīng)營(yíng)主體銀行的自身制度創(chuàng)新
在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中，在線支付的經(jīng)營(yíng)主體仍將是占據(jù)金融中樞地位的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術(shù)和信息優(yōu)勢(shì)介入到在線支付業(yè)務(wù)，對(duì)自身管理和業(yè)務(wù)體系重新構(gòu)造。
首先應(yīng)實(shí)行經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)軌。在線支付業(yè)務(wù)的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，在線支付經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)將傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道相結(jié)合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷開發(fā)出新的金融服務(wù)項(xiàng)目。銀行應(yīng)通過(guò)在線經(jīng)營(yíng)方向的調(diào)整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。
第二，應(yīng)重構(gòu)金融業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)對(duì)在線支付經(jīng)營(yíng)主體提出了整合和協(xié)同的要求，各參與銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，通過(guò)建立金融門戶的形式共享資源，把網(wǎng)絡(luò)作為銀行與證券、保險(xiǎn)、基金等金融企業(yè)合作的平臺(tái)，走綜合化、全能化業(yè)務(wù)發(fā)展道路，銀行對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)的支持應(yīng)從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，發(fā)展為介入企業(yè)的采購(gòu)和分銷系統(tǒng)，以提高經(jīng)營(yíng)效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務(wù)，推進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。
3.4 加強(qiáng)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范，加快標(biāo)準(zhǔn)、法律等的制定
三五年以后，那只在南方溫潤(rùn)的氣候里生長(zhǎng)的“小企鵝”會(huì)是什么樣子？
這個(gè)問(wèn)題恐怕要由劉熾平來(lái)回答了。
這個(gè)2006年2月15日正式就任騰訊公司總裁的前騰訊首席戰(zhàn)略投資官，肩負(fù)著使“小企鵝”變身的艱巨任務(wù)。
進(jìn)軍網(wǎng)上支付
2007年5月28日，剛剛從美國(guó)考察回來(lái)的劉熾平專程趕到廣州，他代表騰訊公司，與南方航空公司達(dá)成了一項(xiàng)戰(zhàn)略合作。此次合作涉及電子客票網(wǎng)上定購(gòu)、財(cái)付通第三方支付、品牌聯(lián)合等多個(gè)層面。雙方合作后，用戶登陸QQ后即可通過(guò)騰訊的財(cái)付通，直接訂購(gòu)南航各個(gè)航班的機(jī)票，航班折扣優(yōu)惠信息更加及時(shí)、準(zhǔn)確，用戶可以自助選座位、打印登記牌。
財(cái)付通在南航上線的第一天就售出了幾十張票，這讓劉熾平一定程度上相信與南航合作戰(zhàn)略的可行性。電子客票只是南航和騰訊戰(zhàn)略合作的開端，在劉熾平看來(lái)，兩者擁有強(qiáng)大的資源互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。隨著航空電子商務(wù)的發(fā)展，雙方將在更廣闊的范圍內(nèi)展開更為豐富的合作。
這是騰訊正式進(jìn)軍網(wǎng)上支付后的又一個(gè)大動(dòng)作。
目前，中國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)主要集中在航空客票、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)游戲等C2C和B2C領(lǐng)域，市場(chǎng)還遠(yuǎn)未達(dá)到飽和，未來(lái)還有很大的市場(chǎng)空間有待開發(fā)。此外，隨著網(wǎng)上支付的快速發(fā)展，支付需求已不再局限于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，而是廣泛地向傳統(tǒng)行業(yè)滲透，越來(lái)越多的傳統(tǒng)行業(yè)開始向電子商務(wù)邁進(jìn)，比如教育行業(yè)、出版行業(yè)以及旅游行業(yè)。
在國(guó)家政策的大力支持和網(wǎng)上交易的全力推動(dòng)下，中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)將迎來(lái)一個(gè)前所未有的高速發(fā)展期。據(jù)艾瑞市場(chǎng)咨詢的《2006年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示，從2007年開始，中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)將進(jìn)入爆炸性成長(zhǎng)期，到2008年整個(gè)電子支付市場(chǎng)規(guī)模會(huì)突破1000億元，而到2010年則能高達(dá)2800億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率將超過(guò)60%。
顯然，如此龐大的市場(chǎng)預(yù)期，吊起了騰訊的胃口。
財(cái)付通是騰訊公司創(chuàng)辦的在線支付平臺(tái)，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供在線支付服務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域。針對(duì)個(gè)人用戶，財(cái)付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能;針對(duì)企業(yè)用戶，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營(yíng)銷資源支持。
2005年9月，騰訊財(cái)付通正式上線，2006年11月29日通過(guò)中國(guó)國(guó)家信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證中心的安全認(rèn)證，成為國(guó)內(nèi)首家經(jīng)權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子支付平臺(tái)。
洗牌者？
有數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)占據(jù)了中國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%，然而其使用電子商務(wù)的比率還不足3%。
“在中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的過(guò)程中，網(wǎng)站的建設(shè)已經(jīng)不是問(wèn)題，而專業(yè)的電子支付解決方案卻成為門檻?！睋?jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，電子支付的門檻存在于兩個(gè)方面，一個(gè)是整體接入的方案是否易用，另一個(gè)是采用電子支付服務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用成本。通過(guò)降低支付門檻，幫助企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)成為支付廠商發(fā)展的重要機(jī)會(huì)，中小企業(yè)極有可能成為電子支付的下一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)。
除了通過(guò)QQ號(hào)碼進(jìn)行注冊(cè)外，財(cái)付通還全面支持郵箱賬戶，用戶可以通過(guò)郵箱注冊(cè)財(cái)付通個(gè)人賬戶，享受其各項(xiàng)服務(wù)。這意味著財(cái)付通將不再僅僅面對(duì)QQ用戶，而是轉(zhuǎn)向更為廣闊的互聯(lián)網(wǎng)用戶提供服務(wù)。淡化對(duì)QQ的依賴而獨(dú)立運(yùn)作，是騰訊向電子支付行業(yè)發(fā)力的一個(gè)觸點(diǎn)，這無(wú)疑將加劇已經(jīng)風(fēng)生水起的在線支付業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)其最終格局的形成將有著直接的影響。
艾瑞市場(chǎng)咨詢最新的《2007年 中國(guó)網(wǎng)上支付第一季度研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的市場(chǎng)份額主要集中在支付寶、財(cái)付通和中國(guó)銀聯(lián)三家。2007年第一季度這三家企業(yè)就占據(jù)了中國(guó)第三方支付市場(chǎng)近80%的市場(chǎng)份額。隨著網(wǎng)上支付市場(chǎng)的逐漸規(guī)范以及第三方支付企業(yè)的不斷成熟，未來(lái)支付市場(chǎng)的重新洗牌在所難免，這種近似壟斷的局面將會(huì)有所改變。
2007年1月，財(cái)付通推出了商戶自助申請(qǐng)系統(tǒng)。此后，財(cái)付通又宣布將針對(duì)自助接入商戶的一期優(yōu)惠期限延長(zhǎng)至年底，即在2007年12月31日之前，所有自助接入財(cái)付通的商戶將享受完全免費(fèi)的電子支付服務(wù)。對(duì)于眾多中小企業(yè)而言，自助申請(qǐng)系統(tǒng)的開通無(wú)疑將降低用戶接入的復(fù)雜程度，并進(jìn)一步降低應(yīng)用電子商務(wù)的門檻，為其降低成本。
除上述的中國(guó)南方航空公司外，駿網(wǎng)、中國(guó)青少年發(fā)展基金會(huì)、江民、中國(guó)平安等業(yè)界知名企業(yè)和團(tuán)體，以及相聚在線、5073數(shù)字在線、哈哈在線、寶物酷等數(shù)萬(wàn)家不同行業(yè)不同領(lǐng)域的企業(yè)都將財(cái)付通作為了其支付通道。
“企鵝”兇猛
雖然騰訊的財(cái)付通成立較晚，但已經(jīng)顯示出了強(qiáng)勁的快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，這讓阿里巴巴的支付寶感覺到了前所未有的壓力。但這才是騰訊與阿里巴巴游戲的開始。
就在騰訊拍拍網(wǎng)大肆擴(kuò)充人馬之即，阿里巴巴董事長(zhǎng)馬云終于坐不住了，他放話稱，淘寶已經(jīng)占據(jù)了C2C市場(chǎng)75％的市場(chǎng)份額，馬云的話很明顯――作為淘寶的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，騰訊的拍拍網(wǎng)已經(jīng)不足為慮。但馬化騰卻似乎并不以為然，他說(shuō):“目前拍拍還處于孵化和學(xué)習(xí)的過(guò)程，但我相信只要不斷地提升，空間還會(huì)很大?！?/p>
阿里巴巴不過(guò)是騰訊眾多強(qiáng)大的對(duì)手之一。MSN可謂是QQ的老對(duì)手了，MSN8.0版本具備了離線留言等新功能，這會(huì)再次搶奪騰訊的部分用戶，對(duì)騰訊賴以起家的QQ即時(shí)通訊業(yè)務(wù)帶來(lái)了不小壓力。進(jìn)軍門戶網(wǎng)絡(luò)后，騰訊則又成為了老牌門戶網(wǎng)新浪、搜狐和門戶新秀網(wǎng)易、TOM在線的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
企鵝雖小，雄心很大，一個(gè)單純的溝通工具，正在演變成一個(gè)全方位的在線生活平臺(tái)。這個(gè)小企鵝可謂樹敵眾多。那只無(wú)處不在的可愛的小企鵝，儼然要構(gòu)建一個(gè)結(jié)構(gòu)復(fù)雜的龐大帝國(guó)。
馬化騰說(shuō):“其實(shí)并沒有想把騰訊打造成一個(gè)什么樣子，只是覺得用戶需要什么，騰訊就應(yīng)該提供什么?！贝饲埃v訊就已經(jīng)提出了一個(gè)“在線生活”的概念，言下之意是，要使騰訊在網(wǎng)絡(luò)生活中無(wú)處不在。
隨著騰訊在諸多領(lǐng)域擴(kuò)張，那只乖巧溫順的小企鵝已經(jīng)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)界最為兇猛的商業(yè)動(dòng)物之一。但騰訊似乎對(duì)這種局面并不擔(dān)心，劉熾平聲稱，騰訊是典型的以社區(qū)聚集用戶，以內(nèi)容滿足用戶，反過(guò)來(lái)以用戶成就社區(qū)，即在線生活3C模式，是圍繞已經(jīng)形成的社區(qū)進(jìn)行全面業(yè)務(wù)布局，為社區(qū)用戶提供信息獲取、溝通、娛樂(lè)、商務(wù)等全方位的互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容服務(wù)。
第三方支付主要影響發(fā)展策略
一、第三方支付的概念
第三方支付是以城市化發(fā)展為背景而迅速發(fā)展起來(lái)的一種支付手段和信息交流的平臺(tái)，是電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物，是電子支付的一個(gè)分支。當(dāng)前，第三方支付在學(xué)界內(nèi)還未被權(quán)威定義，在個(gè)別團(tuán)體中其定義的解釋也多種多樣。其中，中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)將第三方支付定義為獨(dú)立于電子商務(wù)商戶和銀行、為商戶和消費(fèi)者提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。
第三方支付可以按不同方式被劃分。從經(jīng)營(yíng)策略上看，可以分為互聯(lián)網(wǎng)型第三方支付、金融企業(yè)型第三方支付兩種類型；從運(yùn)營(yíng)模式上看，可以分為獨(dú)立的第三方支付、有電子交易平臺(tái)支持的第三方支付、有電子交易平臺(tái)擔(dān)保功能的第三方支付三種類型。從技術(shù)上看，提供了一個(gè)統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)接口，可以打包連接不同銀行，為商戶和消費(fèi)者的交易提供便利；從功能上看，為交易雙方提供了一個(gè)安全、可信的平臺(tái)，解決了網(wǎng)上交易“囚徒困境”的現(xiàn)象。總得來(lái)說(shuō)，第三方支付的出現(xiàn)，對(duì)解決電子商務(wù)中信用缺失和接口成本兩大問(wèn)題有顯著效果，是順應(yīng)電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物。
二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響
（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響
由于商業(yè)銀行利差在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中逐漸縮小，因此，中間業(yè)務(wù)收入特別是支付業(yè)務(wù)收入在銀行盈利來(lái)源中的重要性越來(lái)越明顯。在第三方支付出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行一直獨(dú)占支付結(jié)算市場(chǎng)。然而，第三方支付平臺(tái)憑借不斷延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格、獨(dú)特的交易擔(dān)保功能受到消費(fèi)者的青睞，與應(yīng)用銀行卡劃款的直接方式相比，第三方支付更受消費(fèi)者歡迎。顯然第三方支付削弱了銀行卡的支付功能、擠壓了銀行卡的網(wǎng)上交易空間。
（二）商業(yè)銀行潛在客戶減少
最初，商業(yè)銀行在支付方面具有兩大核心優(yōu)勢(shì)：一是能抓到最終的客戶；二是具備支付結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)和通道。但是，目前第三方支付對(duì)這兩大優(yōu)勢(shì)有突出影響和沖擊。第三方支付平臺(tái)公司擁有的客戶數(shù)量龐大，且客戶黏性較強(qiáng)。隨著第三方支付改變?cè)纫栏缴虡I(yè)銀行網(wǎng)關(guān)、只提供付款通道的做法，轉(zhuǎn)向使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)、直接獲得客戶相關(guān)信息，這就使得商業(yè)銀行的客戶資源遭到第三方支付的瓜分。個(gè)人注冊(cè)支付寶、財(cái)付通、快錢等主流第三方支付平臺(tái)的用戶數(shù)以億計(jì)，企業(yè)客戶也達(dá)到數(shù)十萬(wàn)戶。
（三）對(duì)銀行存貸款具有分流效應(yīng)
從存款業(yè)務(wù)的總量來(lái)看，由于存在漏出效應(yīng)，即使第三方支付平臺(tái)中的部分資金會(huì)以各種形式回流到銀行系統(tǒng)，商業(yè)銀行的存款來(lái)源也不可避免地受到削弱。以支付寶沉淀存款為例，目前日均余額僅在數(shù)十億數(shù)量級(jí)，雖然尚未對(duì)商業(yè)銀行形成沖擊，但隨著第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)、基金等領(lǐng)域被拓展，預(yù)期還將對(duì)存款的“投資”功能形成分流和競(jìng)爭(zhēng)，其潛在威脅不容忽視。同時(shí)第三方支付開始打造中小企業(yè)和商戶的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，以適應(yīng)中小企業(yè)的“小”、“短”、“頻”、“快”的需求特點(diǎn)，這些打造是隨著產(chǎn)業(yè)鏈上下游交易行為和資信記錄的全面掌握而制定的，為此產(chǎn)生不可低估的競(jìng)爭(zhēng)力與成長(zhǎng)性，因此對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。
（四）第三方支付使客戶行為模式產(chǎn)生了新的變化
客戶由于習(xí)慣了第三方支付企業(yè)的方便、快捷和人性化的服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量會(huì)有更高的要求。降低一些行為和規(guī)定的容忍度，這對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為主的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)控制文化已滲透到體制各個(gè)角落、用戶體驗(yàn)方面的“先天不足”等現(xiàn)象，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。
（五）第三方支付業(yè)務(wù)的交易規(guī)模給銀行系統(tǒng)承載量帶來(lái)挑戰(zhàn)
目前第三方支付資金都是通過(guò)銀行渠道來(lái)流動(dòng)，而銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性直接受到支付交易量的大小影響。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展和規(guī)模愈來(lái)愈的大客戶群，資金流動(dòng)的穩(wěn)定性與安全性變得日益重要。而第三方支付業(yè)務(wù)的正常處理與銀行系統(tǒng)順利安全運(yùn)行因第三方支付資金流動(dòng)的“管道閥值”，同時(shí)也因銀行系統(tǒng)承載量在一定時(shí)期內(nèi)的不變留下隱患。
三、商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展策略
（一）加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度，完善電子貨幣支付系統(tǒng)
首先，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣系統(tǒng)不斷進(jìn)行完善，提高電子商務(wù)流的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，與市場(chǎng)需求結(jié)合，進(jìn)一步豐富電子支付產(chǎn)品，加強(qiáng)手機(jī)支付、電話支付、在線分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)踐，提升客戶體驗(yàn)效果，增強(qiáng)客戶黏性，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位；其次，加深研究不同行業(yè)的電子商務(wù)流程特點(diǎn)，向兩端延伸現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品的功能，為航空、鐵路、旅游、保險(xiǎn)、公共事業(yè)等不同的垂直行業(yè)提供個(gè)性化的電子支付解決方案；最后，可以在電子支付流程中提供資金監(jiān)管、信用擔(dān)保等中介服務(wù)，來(lái)確保買賣雙方交易資金的安全，促進(jìn)提升電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈信用等級(jí)。
（二）介入電子支付鏈，向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
為應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的強(qiáng)烈沖擊，商業(yè)銀行不應(yīng)再作為網(wǎng)關(guān)模式下的支付公司連接銀行和客戶的支付鏈，而應(yīng)不斷完善本身的電子支付系統(tǒng)，通過(guò)拓展與客戶直接相連的渠道，直接介入電子支付鏈，積極向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行還應(yīng)延伸和補(bǔ)充第三方支付平臺(tái)自身服務(wù)觸角，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)而提高電子商務(wù)服務(wù)水平。
（三）拓展備付金存管業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入
央行為防范第三方支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，并需要在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶，而且只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。這擴(kuò)展了商業(yè)銀行備付金存管業(yè)務(wù)，加強(qiáng)了與第三方支付平臺(tái)在諸多領(lǐng)域的合作，并帶來(lái)了良好市場(chǎng)機(jī)遇。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)不是金融機(jī)構(gòu)，不能夠辦理傳統(tǒng)的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)選擇銀行作為資金托管行。所以，銀行應(yīng)通過(guò)利用第三方支付企業(yè)吸附資金的能力，積極爭(zhēng)取第三方支付企業(yè)的資金托管行身份，從而增加中間業(yè)務(wù)收入，拓寬低成本負(fù)債來(lái)源。
參考文獻(xiàn)：
晚上七點(diǎn)――比約定的時(shí)間晚了半小時(shí)，關(guān)國(guó)光終于走進(jìn)了位于西四附近的一家茶樓，這里是關(guān)與記者提前約定的采訪地點(diǎn)。之所以約在這里，是因?yàn)樵谟浾咧埃P(guān)國(guó)光還要在茶樓對(duì)面的政協(xié)會(huì)堂參加中央電視臺(tái)的一個(gè)節(jié)目錄制。
這已經(jīng)是一個(gè)星期內(nèi)關(guān)國(guó)光行程安排的第二次翻版。事實(shí)上，在過(guò)去的半年里，關(guān)國(guó)光已經(jīng)成為了媒體追捧的對(duì)象。
正在成為媒體眼中熱門人物的關(guān)國(guó)光此前并不為大眾所關(guān)注。隨著中央加快了第三方電子支付的監(jiān)管力度以及引發(fā)的業(yè)內(nèi)莫衷一是的大討論，作為行業(yè)領(lǐng)頭羊之一的快錢清算支付信息有限公司（以下簡(jiǎn)稱：快錢）也由此頻見于報(bào)端。
牌照是利好
與近期所面對(duì)的大多數(shù)采訪一樣，關(guān)國(guó)光與記者的交談也是從牌照說(shuō)起。
去年12月30日，央行在其官網(wǎng)上低調(diào)了首批入圍申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》的17家企業(yè)，快錢赫然在列。
這其實(shí)早在關(guān)國(guó)光的預(yù)料之中：“快錢早就在做相關(guān)的工作，應(yīng)該說(shuō)準(zhǔn)備了很長(zhǎng)很長(zhǎng)時(shí)間。”
名單的公布，讓關(guān)國(guó)光和他領(lǐng)導(dǎo)下的快錢離最終獲得電子支付牌照又近了一步。
“我們也希望快點(diǎn)有結(jié)果?！标P(guān)國(guó)光告訴記者說(shuō)，包括快錢在內(nèi)的電子支付企業(yè)都是屬于“先生孩子后上戶口”。“沒有戶口的時(shí)候，你去上小學(xué)是很困難的，即便可以去上，成本也很高”，因此，改變“黑戶”狀態(tài)，也就成為了關(guān)的當(dāng)務(wù)之急。
關(guān)國(guó)光很清楚，牌照是第三方電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模必須經(jīng)歷的階段。與企業(yè)獨(dú)立安裝的收銀臺(tái)不同，第三方支付基本上等于是替人收款，而這必然涉及收款監(jiān)管，因?yàn)樗仨氁婪讹L(fēng)險(xiǎn)。
如果是企業(yè)自己的電子支付系統(tǒng)出現(xiàn)了問(wèn)題，受影響的只是企業(yè)本身，并不會(huì)影響到別的企業(yè)，而第三方電子系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，涉及面就會(huì)很廣。可以想象，如果今天的支付寶或者快錢的電子支付系統(tǒng)出現(xiàn)故障，殃及個(gè)人和企業(yè)的必定非常之多?！昂苡锌赡芫蜁?huì)成為明天各大報(bào)紙的頭條。”關(guān)國(guó)光說(shuō)。
“從這個(gè)角度上說(shuō)，第三方支付企業(yè)的公信力和財(cái)務(wù)安全性至關(guān)重要，正因?yàn)槿绱?，電子支付作為一種類金融服務(wù)，也一定會(huì)被高度監(jiān)管?！?/p>
由于一直沒有一個(gè)公開明確的權(quán)威監(jiān)管體系，客戶在選擇快錢與否上，除了快錢的解決方案能夠切實(shí)解決客戶的實(shí)際問(wèn)題外，出于平衡風(fēng)險(xiǎn)的考慮，快錢的資質(zhì)是否能夠完善到讓對(duì)方后顧無(wú)憂，也是一大關(guān)鍵。
關(guān)國(guó)光正因?yàn)槿绱?，每涉及到一?xiàng)合作，對(duì)方都會(huì)對(duì)快錢進(jìn)行一次非常縝密的全面調(diào)查，包括團(tuán)隊(duì)成員、注冊(cè)資金、盈利狀況、運(yùn)營(yíng)安全體系等等快錢的方方面面，并以此來(lái)綜合判定合作風(fēng)險(xiǎn)。以聯(lián)邦快遞為例，快錢光與之鑒定的審查文件就有一米多高。
對(duì)此，關(guān)國(guó)光雖然很無(wú)奈，但也理解。一旦合作達(dá)成，對(duì)方在快錢這個(gè)平臺(tái)的流水可能都在幾百、幾千萬(wàn)，乃至幾億數(shù)十億的規(guī)模，合作方顯然需要足夠的調(diào)查來(lái)證明快錢是一家正直而守信的企業(yè)。
一旦電子支付牌照發(fā)放，來(lái)自合作方的資信調(diào)查則很有可能會(huì)更精簡(jiǎn)。原因無(wú)他，牌照的發(fā)放，意味著快錢具備了從事規(guī)定的電子支付業(yè)務(wù)的資質(zhì)。有了相關(guān)主管部門的背書，快錢很有可能獲得更多企業(yè)的信任。
牌照對(duì)電子支付行業(yè)的另一個(gè)促進(jìn)在于從業(yè)務(wù)監(jiān)管上明確了電子支付企業(yè)的行為準(zhǔn)則和經(jīng)營(yíng)方向，及其應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)。用關(guān)國(guó)光的話說(shuō)，等于是把紅線劃清楚了，明確了哪塊業(yè)務(wù)可以做，哪塊業(yè)務(wù)不能做。
“對(duì)我們做企業(yè)的來(lái)講，你非常大的一個(gè)不確定性去掉了?！标P(guān)國(guó)光告訴記者，以前不清楚的時(shí)候，在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，快錢其實(shí)會(huì)有各種各樣的顧慮，“到底業(yè)務(wù)能做不能做，這里面到底有多大風(fēng)險(xiǎn)”，如此一來(lái)，無(wú)疑無(wú)謂消耗了大量的財(cái)力、物力和人力成本。
“所以我說(shuō)牌照發(fā)給你之后，這個(gè)行業(yè)的發(fā)展速度會(huì)翻倍?！标P(guān)國(guó)光如是說(shuō)。
行業(yè)空間更大
雖然同為電子支付行業(yè)的領(lǐng)頭羊，但是與如日中天的支付寶相比，快錢此前似乎并不那么引人注目。關(guān)國(guó)光認(rèn)為，這與快錢的定位相關(guān)，因?yàn)榕c支付寶主要面對(duì)個(gè)人不同，快錢的主要目標(biāo)對(duì)象是企業(yè)。
至于為什么會(huì)定位在企業(yè)，關(guān)國(guó)光認(rèn)為，從盈利模式上說(shuō)，企業(yè)更容易為時(shí)間和效率付費(fèi)，相比之下，面對(duì)個(gè)人消費(fèi)者，想讓他付費(fèi)“那實(shí)在是太難了”。
對(duì)此，關(guān)國(guó)光深有體會(huì)。剛剛推出信用卡跨行還款業(yè)務(wù)之初，快錢的產(chǎn)品部門一度希望通過(guò)每月1～2元的包月收費(fèi)模式推廣。從理論上，信用卡用戶都是相對(duì)高端的用戶，網(wǎng)上跨行還款也確實(shí)做到了省時(shí)省力。為了謹(jǐn)慎起見，快錢還為此做了一次消費(fèi)者調(diào)查，結(jié)果也符合預(yù)期。不過(guò)，等快錢真正推出這一收費(fèi)業(yè)務(wù)之時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)使用者寥寥。
信用卡跨行還款業(yè)務(wù)中的這一“小插曲”讓關(guān)國(guó)光明白，在免費(fèi)模式大行其道的互聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人很少有意愿為效率買單。
企業(yè)則不一樣。一旦資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，它給企業(yè)帶來(lái)的則是實(shí)實(shí)在在的效益，它意味著企業(yè)付出的成本會(huì)減少，意味著同樣的錢可以干更多的事情。正因?yàn)槿绱?，企業(yè)大多愿意為此付費(fèi)。
任何一個(gè)企業(yè)，不論行業(yè)，不分大小，在資金使用問(wèn)題上都是兩個(gè)方向，一個(gè)是如何收回來(lái)自客戶的款項(xiàng)，另一個(gè)則是向供應(yīng)商付款。這就帶來(lái)了兩大難題：一個(gè)是如何提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，第二個(gè)則是如何減少資金占用。在企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，由于賬期的普遍存在，正是這兩大難題壓得企業(yè)喘不過(guò)氣來(lái)。
這也就成為了快錢得以存在和發(fā)揮的空間。它通過(guò)與各大商業(yè)銀行合作共同打造解決方案，極大壓縮企業(yè)的應(yīng)收賬款周期，幫助企業(yè)讓來(lái)自其合作伙伴的資金能夠?qū)嵤┑劫~，并以此提升資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率。其原理也很簡(jiǎn)單，就是讓銀行實(shí)時(shí)墊付來(lái)自合作伙伴的應(yīng)收賬款，與此同時(shí)，企業(yè)需要為效率付費(fèi)。
別小看了這事兒，在中國(guó)，這里大有潛力可挖。根據(jù)公開資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的資金流轉(zhuǎn)效率比美國(guó)同比低一倍。套用一個(gè)通俗的概念，這意味著如果開個(gè)工廠在中國(guó)需要100萬(wàn)的話，那么在美國(guó)可能只需要50萬(wàn)。如果能夠把資金流轉(zhuǎn)效率提升一倍，意味著同樣的資金可以支撐企業(yè)上兩個(gè)規(guī)模相同的業(yè)務(wù)，等于變相把企業(yè)的信貸額度翻了一倍。
當(dāng)然，并不是所有的企業(yè)都適用快錢的這一解決方案。資金的實(shí)時(shí)到位，一定程度上意味著企業(yè)應(yīng)收賬款的風(fēng)險(xiǎn)則落到了與之合作的商業(yè)銀行頭上。因此，涉及解決方案中所有鏈條的企業(yè)和個(gè)人，都必須接受銀行的資信調(diào)查。
這對(duì)銀行而言，也是利好，它也無(wú)形中放大了商業(yè)銀行的信貸規(guī)模。而辨別客戶的信用，則本來(lái)就是它們的專長(zhǎng)所在。
正因?yàn)槿绱?，快錢的客戶也大多集中在大中型企業(yè)，比如中國(guó)東方航空。到目前為止，快錢的客戶已經(jīng)覆蓋了零售、連鎖、教育、保險(xiǎn)、物流、制造業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)。
“每一個(gè)行業(yè)都是有特定的解決方案?！标P(guān)國(guó)光告訴記者。
不懼怕競(jìng)爭(zhēng)
電子支付牌照的發(fā)放，一定程度上意味著電子支付行業(yè)得到了更大層面的認(rèn)同。關(guān)國(guó)光認(rèn)為，這對(duì)行業(yè)企業(yè)而言，無(wú)疑是一個(gè)巨大利好。
“你能想象未來(lái)五年這個(gè)市場(chǎng)會(huì)有多大嗎？如果拿美國(guó)的數(shù)據(jù)對(duì)比的話，只能說(shuō)太嚇人了，以至于你可能會(huì)認(rèn)為我現(xiàn)在是在忽悠你。”關(guān)國(guó)光激動(dòng)地說(shuō)。在美國(guó)，支付清算產(chǎn)業(yè)整體產(chǎn)業(yè)也就是我們所常說(shuō)的中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)的產(chǎn)值和美國(guó)所有商業(yè)銀行的利差業(yè)務(wù)收入規(guī)模相等。
雖然中國(guó)的商業(yè)銀行收入的80％～85%還是信貸形式產(chǎn)生的利差收入，來(lái)自中間業(yè)務(wù)的比重很低。不過(guò)，隨著商業(yè)銀行的積極調(diào)整，預(yù)計(jì)三年以后，金融業(yè)的收入模式會(huì)發(fā)生根本性變化。關(guān)國(guó)光相信不久的未來(lái)，中間業(yè)務(wù)所支持的加起來(lái)的產(chǎn)值，一定會(huì)跟商業(yè)銀行的利差收入相當(dāng)，“至少不相上下”。
不過(guò)，巨大的利好，也意味著電子支付行業(yè)將來(lái)可能有更多的資金進(jìn)入，會(huì)有越來(lái)越多的競(jìng)爭(zhēng)者?，F(xiàn)在紛紛著力電子銀行業(yè)務(wù)的各大商業(yè)銀行有可能就是第一波的直接競(jìng)爭(zhēng)者。
央行于去年年中開通的超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)更給商業(yè)銀行添加了無(wú)窮的想象力。關(guān)國(guó)光說(shuō)，這種論調(diào)確實(shí)占了相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)。而且，據(jù)其了解，過(guò)去幾年中不少商業(yè)銀行確實(shí)也有取代第三方電子支付企業(yè)的想法?！澳氵@個(gè)東西如果我來(lái)做，我就替代你了，你有什么優(yōu)勢(shì)？”關(guān)國(guó)光一度經(jīng)常遭遇到來(lái)自銀行家們的質(zhì)疑。
每每這個(gè)時(shí)候，關(guān)國(guó)光都會(huì)講述自己的一段親身經(jīng)歷權(quán)當(dāng)答復(fù)。
2000年前后，是互聯(lián)網(wǎng)最為瘋狂的時(shí)刻。由于新浪等門戶網(wǎng)站的成功，讓處于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上游的電信公司也產(chǎn)生了做門戶的想法。一時(shí)間，幾乎所有的省級(jí)電信公司都成立了各自的信息港，做門戶，做郵箱。此時(shí)關(guān)國(guó)光剛剛?cè)温毦W(wǎng)易資深副總裁。
面對(duì)電信企業(yè)的集體瘋狂，關(guān)國(guó)光曾經(jīng)勸一些電信公司要克制：“我勸他們說(shuō)你不要做了，你做也白做。為什么呢？第一個(gè)產(chǎn)業(yè)分工。第二個(gè)，你要支持我做。為什么呢？我增值業(yè)務(wù)做得越好，人家家里才會(huì)接入你的寬帶。”
關(guān)國(guó)光說(shuō)，其實(shí)商業(yè)銀行的想法和過(guò)去電信公司們的想法差不多。不可否認(rèn)，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力肯定會(huì)提高，但是任何產(chǎn)業(yè)有一個(gè)共同規(guī)律：大了以后，一定會(huì)分工，會(huì)互相區(qū)分定位，最終會(huì)形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。
“這就比如我在農(nóng)村開一個(gè)餃子鋪的時(shí)候，我就會(huì)自己養(yǎng)豬、種菜。但是我變成一個(gè)五星級(jí)酒店的時(shí)候，我就不可能什么事情都自己干了，我也忙活不過(guò)來(lái)，也不值得這么忙活，于是就會(huì)有分工，會(huì)有專門的人給我送豬肉、送菜?！?/p>