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導語：在銀行業(yè)特點的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
摘 要：20世紀90年代以來，國際銀行業(yè)并購潮流可謂一浪高過一浪，“世界上最大的銀行”這一稱謂不斷刷新。進入21世紀，隨著金融業(yè)綜合經(jīng)營和金融全球化的推進，席卷全球的銀行業(yè)并購浪潮，正在促進全球銀行業(yè)發(fā)生巨大的變革，并呈現(xiàn)出一系列新的特征與發(fā)展趨勢。研究并購的特點可以對我國帶來一定的啟示.
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；并購；特點
一、國際銀行業(yè)并購成因分析
全球銀行業(yè)并購浪潮是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,競爭是促進銀行集中的動力,集中發(fā)展到一定的程度就必然地走向壟斷,在這一過程中,競爭轉(zhuǎn)化為壟斷,壟斷又加劇了競爭,壟斷程度越高,競爭也就越激烈。在這一規(guī)律的作用下,全球銀行業(yè)的并購,都是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物即經(jīng)濟全球化、跨國公司化以及經(jīng)濟區(qū)域化和國際金融市場的發(fā)展、政府放松管制及其金融自由化發(fā)展等是促進銀行并購的最重要的外部因素。追求利潤最大化的原始動力是全球銀行并購浪潮的內(nèi)在因素。而且銀行合并后在資源分配、經(jīng)營管理、信息共享等諸多方面都可產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟效益,從而大大降低了銀行成本,同時大型的超級銀行利用其眾多的業(yè)務(wù)和機構(gòu),可以化解銀行風險,提高銀行抗風險能力。
因此伴隨著世界經(jīng)濟的全球化和信息化的趨勢,由于經(jīng)濟發(fā)展的需要、抗御風險的需要、提高與同業(yè)以及相關(guān)行業(yè)的競爭力的需要以及金融管制的放松,銀行越來越追求規(guī)模經(jīng)濟效應和范圍經(jīng)濟效應,銀行并購和全球一體化這兩大趨勢將不可逆轉(zhuǎn)。
二、國際銀行業(yè)并購的現(xiàn)狀及特點當今銀行業(yè)表現(xiàn)最為突出的一大趨勢是銀行兼并和由此引起的國際銀行規(guī)模的不斷擴大和銀行地位更迭的頻繁,最近幾年來,國際銀行業(yè)并購具有以下特點:
1.并購的規(guī)模和金額記錄被不斷刷新：自本世紀90年代以來,國際銀行業(yè)并購的規(guī)模不斷擴大,其記錄不斷被刷新,如1996年,日本三菱銀行與東京銀行合并后的核心資本達到278億美元,總資產(chǎn)超過7030億美元;美國的花旗銀行與旅行者公司合并為世界最大的金融服務(wù)公司,其資產(chǎn)總額達到7000億美元,年營業(yè)收入達到500億美元。2000年,日本接連宣布組成四家超級金融控股集團,其中,由興業(yè)、第一勸業(yè)、富士聯(lián)合組成的瑞穗集團以12594.98億美元的總資產(chǎn)傲視全球。
2. 并購的頻率越來越快：近年來國際銀行業(yè)風起云涌,變化之快令人目不暇接,其并購的頻率之高是前所未有,如在銀行業(yè)最發(fā)達的美國,銀行并購的頻率甚至達到過一周3起、一天2起:1998年4月6日,美國花旗銀行與旅行者公司合并,僅隔一周后的4月13日,第一銀行與第一芝加哥銀行合并為新的第一銀行,國民銀行與美洲銀行合并為新的美洲銀行。
3.銀行并購使金融資源高度集中到少數(shù)超級銀行：自2000年以來,由于國際銀行的大幅度的并購,使金融資源高度的集中到少數(shù)金融寡頭手中,超級銀行不斷產(chǎn)生,規(guī)模不斷擴大,至2001年前25位之內(nèi)的世界大銀行占前1000個銀行資產(chǎn)總額38.7%比2000年的32.8%增加了5.9% ,從資本總額來看,前三位的超級銀行分別為瑞穗金融集團總資本額12595億美元, 排在第二位的花旗銀行資產(chǎn)總額為9022億,第三位德意志銀行總資產(chǎn)8747億美元。由于銀行總資產(chǎn)巨大,在全球銀行業(yè)中扮演的作用也越來越重要。
4.銀行混業(yè)并購成為新特點：第五次席卷全球的國際金融業(yè)的并購風潮使銀行業(yè)并購出現(xiàn)了新的特點,那就是跨國界并購,如被稱為“世紀合并的”花旗銀行與旅行者之間的合并就是混業(yè)合并的成功案例,而德國最大的商業(yè)銀行―德意志銀行與美國信孚銀行合并,組成了世界上最大的跨國銀行;2000年7月,美國富利波士頓金融公司收購了M.J.Meehan& Co.;美國第三大銀行―大通曼哈頓先是在7月份收購了Robert―Fleming Holding I td,接著在9月13日,宣布第五大銀行― 摩根銀行合并,新組成的公司取名為摩根―大通公司,收入將超過520億美元,利潤高達75億美元,擁有9萬員工,6600億美元總資產(chǎn),成為位于花旗集團和美洲銀行公司之后的全美第三大銀行集團。
5.銀行并購方式多種多樣。傳統(tǒng)意義上的銀行合并,主要是兩家銀行合并之后,相同的部門“合二為一”,撤消相距太近的分支機構(gòu),員工享受的待遇完全相同。后來又出現(xiàn)了現(xiàn)金并購,即由并購方出資購買目標銀行的資產(chǎn)。隨著金融制度和金融手段日新月異地發(fā)展,各種并購方式也不斷涌現(xiàn)。最常見的是股權(quán)式并購,即由并購方增發(fā)本銀行的股票,以新發(fā)行的股票替換目標銀行的股票。例如,日本三菱銀行先后吞并了森村銀行、金原銀行:美國花旗公司換取花旗銀行的全部股權(quán)也是 屬于這種方式。此外,還有認股權(quán)證、可轉(zhuǎn)換債券、期權(quán)等多種形式的并購方法。
三、國際銀行業(yè)并購對我國銀行業(yè)的啟示
1.進一步深化國有商業(yè)銀行改革，這是國有商業(yè)銀行并購重組的前提，也是8tt t 8. com加入WTO后中國銀行業(yè)應對外資銀行全面挑戰(zhàn)的戰(zhàn)略選擇。從目前來看，深化國有商業(yè)銀行改革應從改革產(chǎn)權(quán)制度入手，改革國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)單一的現(xiàn)狀，實行產(chǎn)權(quán)主體多元化，按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學”的原則建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使國有商業(yè)銀行成為自主經(jīng)營、自負盈虧的法人實體和市場競爭主體，能按照市場經(jīng)濟的運行原則和金融企業(yè)的特點運作經(jīng)營。
2.推動四大國有商業(yè)銀行通過并購重組，培育國際化大銀行。當前，在四大國有商業(yè)銀行中僅中國銀行的國際化程度省略較高，但與國際銀行相比 ssBb，還存在相當大的差距，故應通過擴充資本實力，以國際并購和設(shè)立分支機構(gòu)的方式，適當wWw.省略增大分支機構(gòu)地理范圍，擴大服務(wù)領(lǐng)域，增強其跨國經(jīng)營能力。同時ssbbww. com，中國銀行還可考慮在重點地區(qū)，并購城市商業(yè)銀行，彌補人民幣業(yè)務(wù)方面省略的相對省略不足。中國工商銀行作為dddtt全國最大的銀行在鞏固國內(nèi)現(xiàn)有市場的同時ssbbww. com，也應通過適當wWw.省略形式，拓寬海外金融市場，逐步發(fā)展為以國內(nèi)市場為主，具有較強競爭力的國際銀行。
3.健全銀行業(yè)并購及市場退出的法律。我國目前還沒有專項金融法律規(guī)范金融并購行為，有關(guān)銀行并購的法律只零散地出現(xiàn)在《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》的條文中，如《商業(yè)銀行法》只規(guī)定人民銀行可以省略對已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機的商業(yè)銀行實行接管，而并未對商業(yè)銀行間的并購活動作具體規(guī)定，缺乏可操作性。對此，我國應按照《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾銀行有效監(jiān)管核心原則》的要求 dDdtt，盡快制定銀行并購法律，對并購的形式和程序、權(quán)利和義務(wù)、資產(chǎn)評估權(quán)的歸屬、從業(yè)人員的有關(guān)法律、風險管理等做出具體的規(guī)定，減少由于ddd tt. com法律的真空而產(chǎn)生的銀行并購負效應。
4.發(fā)展金融中介服務(wù)機構(gòu)。銀行業(yè)并購過程涉及到資產(chǎn)、資信以及投資項目評估等許多8ttt8問題。為了dd dtt. com積極推進我國銀行業(yè)并購的發(fā)展，必須ssbbww. c om建立和完善各類中介機構(gòu)，在技術(shù)、信息、經(jīng)驗等方面省略為銀行的新一輪并購提供更好的服務(wù)。［ 4］一是建立和完善各類中介機構(gòu)、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資信評估機構(gòu)、擔保機構(gòu)等中介機構(gòu)。二是投資銀行作為dddtt資本提供者和資本使用者之間的橋梁，在金融并購和經(jīng)濟的戰(zhàn)略性重組過程中發(fā)展著不可估量的重要省略作用。將現(xiàn)有的證券公司和信托投資公司改造發(fā)展為高效率的投資銀行，可以省略為銀行業(yè)并購提供更具效能的資本運營服務(wù)，既可以省略在戰(zhàn)略上作為dddtt專業(yè)性顧問進行金融并購總體的規(guī)劃，又可以省略在戰(zhàn)術(shù)上策劃企業(yè)并購，提供融資安排，開展資本經(jīng)營，維護金融并購的公正性、合法性和有效性。三是制定法律法規(guī)規(guī)范中介機構(gòu)的行為，并在此基礎(chǔ)上培育一批具有國際競爭力的專業(yè)性市場中介機構(gòu)。（作者單位：西南財經(jīng)大學金融學）
參考文獻：
【關(guān)鍵詞】銀行卡收單，行業(yè)，雙邊市場
據(jù)央行2011年12月5日頒布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》（以下簡稱“辦法”）的定義：銀行卡收單業(yè)務(wù)是指通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。新世紀以來，中國的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛，隨之而來的銀行卡支付業(yè)務(wù)也廣泛蓬勃，而銀行卡收單作為銀行卡支付的重要環(huán)節(jié)已經(jīng)形成了一個較為成熟的市場。
一、典型的雙邊市場特征
兩組參與者需要通過中間層或平臺進行交易，而且一組參與者加入平臺的收益取決于加入該平臺另一組參與者的數(shù)量（Armstrong，2004），這樣的市場稱作雙邊市場。Rochet和Tirole將雙邊市場定義為“當平臺向需求雙方索取的價格總水平P=PB+PS不變時（其中PB為平臺向消費者索取的價格，PS為平臺向商戶索取的價格），平臺中任何需求方所面臨的價格的變化都會對平臺的總需求和平臺實現(xiàn)的交易量有著直接的影響，那么這個平臺市場被稱為雙邊市場”（Rochet & Tirole，2004）。雙邊市場結(jié)構(gòu)是一種“啞鈴”型結(jié)構(gòu)，如圖1所示：
平臺企業(yè)具有典型的網(wǎng)絡(luò)外部性，如果某個產(chǎn)品或服務(wù)的價值隨著消費該產(chǎn)品或服務(wù)的同一邊用戶數(shù)量的增加而增加，則消費者對產(chǎn)品和服務(wù)的需求會隨著用戶數(shù)量的增加而增加，這種特性稱為“直接網(wǎng)絡(luò)外部性”，如果雙邊市場中一邊用戶對某一產(chǎn)品的價值隨另一邊用戶數(shù)量的增加而增加，即產(chǎn)生“間接網(wǎng)絡(luò)外部性”（Katz & Shaoiro，1999）。
銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型具有雙邊市場特征的產(chǎn)業(yè)，銀行卡產(chǎn)品在銀行卡組織提供的平臺上，由發(fā)卡機構(gòu)和收單行共同提供，有持卡人和商戶兩類客戶，兩個市場則是由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人構(gòu)成的發(fā)卡市場以及由收單機構(gòu)和商戶構(gòu)成的收單市場。銀行卡網(wǎng)絡(luò)主要存在三種網(wǎng)絡(luò)外部性：一是直接網(wǎng)絡(luò)外部性。商戶數(shù)量越多，則對每個商戶來說支付網(wǎng)絡(luò)價值越大；持卡人數(shù)量越多，對每一個持卡人來說網(wǎng)絡(luò)價值越大。二是間接網(wǎng)絡(luò)外部性。受理商戶越多，使用銀行卡的消費者就會越多；持卡人越多，商家參與的需求就越大。三是使用外部性，源自使用決策。支付交易需收付雙方共同完成，持卡人愿意使用同時商戶也必須接受刷卡消費。
鑒于銀行卡典型的雙邊市場特征，只有發(fā)卡市場和收單市場平衡發(fā)展，才能促進銀行卡產(chǎn)業(yè)的長遠發(fā)展。對商業(yè)銀行來說，一方面，要根據(jù)不同的客戶群體需求不斷開發(fā)和完善差別化的銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，增強其對銀行卡業(yè)務(wù)的依賴性。另一方面，要為客戶提供優(yōu)質(zhì)的附加值服務(wù)，增加持卡人的便利，增強其對銀行卡的偏好。同時，收單業(yè)務(wù)作為維系商業(yè)銀行與特約商戶關(guān)系的重要紐帶，必須得到足夠的重視，要積極拓展有價值的商戶，才能為持卡人提供更有針對性的增值服務(wù)，滿足持卡人日益多樣的業(yè)務(wù)需求，從而提高客戶持卡消費的積極性。
二、收單專業(yè)化特征明顯
專業(yè)化是銀行卡收單隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展逐漸顯現(xiàn)出來特征，與銀行業(yè)務(wù)專業(yè)化密切相關(guān)。隨著銀行對收單業(yè)務(wù)的日益重視，通常在法律允許的范圍內(nèi)將收單業(yè)務(wù)委托給第三方服務(wù)機構(gòu)，使其憑借自身特長，如市場營銷技術(shù)、專業(yè)化的銷售團隊及高效的運營管理等為客戶提供更全面更專業(yè)化的服務(wù)。
據(jù)統(tǒng)計，全球前20名商戶收單機構(gòu)中，有13家是專業(yè)的收單機構(gòu)?？梢?，隨著銀行卡收單市場專業(yè)化程度的日益提高，專業(yè)收單機構(gòu)的規(guī)模將不斷擴張，經(jīng)營范圍不斷擴大。我國的銀行卡收單機構(gòu)，由于注冊及認證工作開展較晚，目前尚未有比較完整和有說服力的收單機構(gòu)排名，但從幾家具有代表性的第三方收單服務(wù)機構(gòu)來看，如北京拉卡拉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、上海華勢科技有限公司等，其收單業(yè)務(wù)金額均保持高速增長態(tài)勢，其中部分收單機構(gòu)業(yè)務(wù)金額增長率超100%。銀行卡收單專業(yè)化趨勢明顯，市場發(fā)展?jié)摿妱拧?/p>
三、增值服務(wù)創(chuàng)造盈利
隨著銀行卡收單市場的發(fā)展和第三方支付服務(wù)市場的不斷完善，收單市場的競爭也日漸激烈，價格戰(zhàn)不可避免，收單機構(gòu)將不在依靠單一的收單業(yè)務(wù)取得收入，建立在收單業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的增值服務(wù)將日益成為主要的盈利點。以非金融機構(gòu)收單業(yè)務(wù)市場份額最大的銀聯(lián)商務(wù)為例，目前銀聯(lián)商務(wù)提供包括集團客戶系統(tǒng)、E銷存、便民支付在內(nèi)的多種增值服務(wù)，其中集團客戶系統(tǒng)服務(wù)是銀聯(lián)商務(wù)通過金融POS受理銀行卡交易的同時采集商務(wù)信息（根據(jù)集團客戶的個性需求進行定制，如付款機構(gòu)名稱、商品種類、聯(lián)系人信息等），通過銀聯(lián)商務(wù)自建的系統(tǒng)平臺，實時向集團企業(yè)展現(xiàn)款項劃付信息和商務(wù)信息，供集團客戶實時查詢。系統(tǒng)整合了企業(yè)訂貨、銷售、物流配送、資金歸集等諸多管理流程，使企業(yè)在最短時間內(nèi)實現(xiàn)流程再造和價值提升。
隨著收單業(yè)務(wù)的逐步完善，增值服務(wù)將日益豐富。在POS收單方面，未來支付企業(yè)在進行POS收單的基礎(chǔ)上，將逐步實現(xiàn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的電子化，為商戶提供資金的歸集與清算將成為最底層的增值服務(wù)，提升企業(yè)資金流轉(zhuǎn)效率和財務(wù)管理水平，如快錢為方正寬帶、神州租車等商戶提供的解決方案，能夠?qū)崿F(xiàn)收單、資金歸集、財務(wù)管理和訂單的四合一；而隨著POS收單業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)只用于資金支付的POS業(yè)務(wù)將發(fā)展成“金融POS”，金融增值服務(wù)將進一步豐富，收單業(yè)務(wù)和商戶擔保相結(jié)合，授信業(yè)務(wù)也將成為收單企業(yè)的重要利潤來源；同時，部分第三方支付企業(yè)在收單業(yè)務(wù)中與權(quán)益業(yè)務(wù)相結(jié)合，注重POS業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的營銷功能，開創(chuàng)了一些新的業(yè)務(wù)模式。如在權(quán)益記賬方面實現(xiàn)通用積分、自動折扣、抵現(xiàn)和電子優(yōu)惠券的結(jié)合，支付寶和口碑網(wǎng)合法的預付費卡在收單的同時即可同時實現(xiàn)折扣、積分等功能，同時也為預付費卡的發(fā)展開拓了新的業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)了收單、權(quán)益、折扣和營銷的四合一。
參考文獻：
了解集中模式的業(yè)務(wù)處理特點，掌握相關(guān)營運風險變化特征，對于促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)平穩(wěn)、安全運營，防范銀行營運業(yè)務(wù)風險都很有必要。本文將結(jié)合筆者近幾年在商業(yè)銀行內(nèi)部審計的工作實務(wù)，談?wù)剬刑幚砟Ｊ较律虡I(yè)銀行營運業(yè)務(wù)風險的認識。
一、營運業(yè)務(wù)集中處理的概念
商業(yè)銀行運營業(yè)務(wù)主要包括銀行業(yè)務(wù)的處理、賬務(wù)核算、資金交易與清算的處理等。銀行的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的正常開展需要其背后強大的運營業(yè)務(wù)作為支持。營運體系通常由負責營運業(yè)務(wù)處理的前臺網(wǎng)點和后臺處理中心、業(yè)務(wù)處理機制和流程、操作人員以及營運業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)構(gòu)成，是業(yè)務(wù)發(fā)展、內(nèi)部控制和風險管理的基礎(chǔ)。
2005年，銀監(jiān)會主席劉明康提出“流程銀行”的概念后，很快被各家銀行所接受并逐步嘗試，構(gòu)建流程銀行，成為銀行股份制改革后又一重要的改革方向。而作為商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)處理平臺和支撐的營運業(yè)務(wù)成為各商業(yè)銀行流程再造的首選。
以2007年人民銀行推出全國支票影像業(yè)務(wù)為契機，國內(nèi)如工行、農(nóng)行、建行、民生銀行等多家商業(yè)銀行，積極借鑒國際先進銀行的經(jīng)驗，從流程和技術(shù)兩方面著手，對銀行業(yè)務(wù)進行全面整合，組建后臺業(yè)務(wù)處理中心，利用影像處理傳輸系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)營運業(yè)務(wù)向后臺的集中處理。以建行為例，2010年以來，該行逐步上線了柜面業(yè)務(wù)集中處理系統(tǒng)，運用了影像和網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)，實現(xiàn)了部分柜面業(yè)務(wù)“前臺簡便受理、后臺標準化和集約化處理”。
商業(yè)銀行的營運業(yè)務(wù)集中處理，是指銀行的前臺網(wǎng)點柜面或其他渠道（比如，網(wǎng)銀、自助設(shè)備等）受理客戶提交的實物憑證或電子指令（如磁盤、網(wǎng)銀指令等）后，由運用影像和網(wǎng)絡(luò)等先進技術(shù)所支撐的業(yè)務(wù)集中處理系統(tǒng)，將其（實物憑證將會轉(zhuǎn)換為電子影像）傳輸至后臺處理中心，由后臺中心根據(jù)影像等電子信息對業(yè)務(wù)進行流水線作業(yè)、集約化處理，并由系統(tǒng)自動完成交易信息的檢核，交易處理、賬務(wù)核算及資金清算等等，并將結(jié)果信息反饋給客戶。
二、集中處理模式的特征
1處理模式發(fā)生“革命性”變化
營運業(yè)務(wù)的集中處理是對傳統(tǒng)作業(yè)模式的顛覆，主要表現(xiàn)在：
以“影像有效”為原則的電子化處理。前臺對客戶提交票據(jù)進行簡單審核后，將憑證進行掃描，并將憑證影像上傳至后臺處理中心，由系統(tǒng)依據(jù)影像自動完成識別、影像拆分、數(shù)據(jù)錄入、檢核、記賬等處理，業(yè)務(wù)處理的多數(shù)環(huán)節(jié)實現(xiàn)電子化。
以后臺中心為主的并行、流水作業(yè)。業(yè)務(wù)集中處理后，前臺只負責業(yè)務(wù)受理、反饋等簡單事項，記賬、復核、驗印等繁瑣、復雜的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分離至后臺集中處理。在后臺，對沒有處理順序的任務(wù)，系統(tǒng)將其分發(fā)至各崗位并行處理，比如，對于同一票據(jù)的驗印、審核等工作可以在不同崗位同時進行相應處理，這與傳統(tǒng)模式下必須按照實物票據(jù)流轉(zhuǎn)順序進行串行處理有較大區(qū)別。
以跨區(qū)域為特征的工廠化作業(yè)。業(yè)務(wù)集中處理后，后臺處理可由一級分行，甚至總行的后臺處理中心完成。比如，建設(shè)銀行總行在武漢成立了后臺業(yè)務(wù)處理中心，可處理38家一級分行的部分后臺作業(yè)任務(wù)。后臺處理中心可以引入業(yè)務(wù)監(jiān)控、生產(chǎn)調(diào)度等生產(chǎn)組織管理職能，呈現(xiàn)出工廠化作業(yè)的特征。
2IT技術(shù)廣泛應用
集中處理模式廣泛使用信息及網(wǎng)絡(luò)方面的先進技術(shù)，消除了營運業(yè)務(wù)前后臺分離的阻礙，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的自動化、專業(yè)化、流水線處理。比如：
影像采集、加密傳輸、影像拆分等影像技術(shù)的使用，使業(yè)務(wù)處理可以基于憑證影像完成，突破了傳統(tǒng)模式下，業(yè)務(wù)只能隨實物憑證流轉(zhuǎn)以串行方式處理的瓶頸，實現(xiàn)了多個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的并行處理；
電子驗印技術(shù)的使用，使原來由手工操作的印鑒審核工作改由系統(tǒng)完成，大大降低了人工處理的工作強度；
二維碼和OCR識別技術(shù)的使用，使部分本來需由人工錄入的信息，改由系統(tǒng)進行識別和轉(zhuǎn)換，減少了數(shù)據(jù)錄入工作量，降低了錄入差錯，業(yè)務(wù)處理效率和質(zhì)量均得到有效提升。
3業(yè)務(wù)風險的機控能力增強
集中處理模式下，可以將風險控制條件內(nèi)置為系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理規(guī)則，通過流程、系統(tǒng)自動對風險進行控制，系統(tǒng)機控能力大大提高。比如：
集中處理可實現(xiàn)任務(wù)隨機分配、互斥崗位控制、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分離等系統(tǒng)自動控制功能，降低了人為控制和干預業(yè)務(wù)處理的可能性，對業(yè)務(wù)“一手清”風險起到了很好的防范作用；
集中處理可以系統(tǒng)控制方式，完成數(shù)據(jù)檢核、電子驗印、支付密碼核驗、流水勾對等處理，實現(xiàn)了對部分操作風險的機控，降低了人工處理差錯。
4拓展前景廣闊
營運業(yè)務(wù)集中處理后，眾多業(yè)務(wù)處理分離至后臺，前臺處理環(huán)節(jié)減少，復雜程度下降，柜面人員的營銷能力得到釋放，這使營業(yè)網(wǎng)點可以通過優(yōu)化柜面人員組合，支持網(wǎng)點由交易核算型向服務(wù)營銷型轉(zhuǎn)變。同時，集中處理模式，構(gòu)建在先進的IT技術(shù)之上，使得傳統(tǒng)的網(wǎng)點、同城等概念得以拓展，對公與對私客戶受理一體化、同城網(wǎng)點一體化、前臺柜面和客戶財務(wù)室一體化的實現(xiàn)都將成為可能。
三、集中處理的風險特征
1總體風險趨向集中
復雜業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移后臺集中處理，前臺隨著業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)減少及系統(tǒng)機控風險能力的增強，風險點減少，風險后臺集中趨勢明顯，營運后臺風險管控壓力加大。
業(yè)務(wù)前后臺分離、集中后臺處理后，原需前臺網(wǎng)點處理的大量業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分離至后臺處理中心，由系統(tǒng)自動處理或由后臺人員進行專業(yè)化處理，數(shù)據(jù)錄入、印鑒審核、異常業(yè)務(wù)處理等操作風險也隨著處理層級的上移而向后臺集中。與此同時，集中模式下，后臺處理的業(yè)務(wù)具有筆數(shù)多、金額大、涉及網(wǎng)點多、影響面廣的特點，使得后臺承擔的系統(tǒng)運行、參數(shù)管控、崗位管理、作業(yè)調(diào)度、業(yè)務(wù)外包等多種基礎(chǔ)性管理工作愈加繁多、更為重要，營運后臺就成為多項風險的積聚區(qū)域，風險控制壓力逐漸顯現(xiàn)。比如：
營運后臺點崗位設(shè)置不當、復核、授權(quán)等控制措施不到位會使崗位之間的制約失去作用，導致對重要交易或事務(wù)的處理得不到適當復核，甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)“一手清”的現(xiàn)象；如果人員配備數(shù)量與相關(guān)業(yè)務(wù)技能與實際需求不符將會造成不相容崗位分離不充分、業(yè)務(wù)處理質(zhì)量得不到保證、處理效率低等問題；再如營運后臺工作場所、監(jiān)控設(shè)施等物理設(shè)施配備欠缺會造成許多補償性的控制措施不起作用，從而使業(yè)務(wù)處理存在風險隱患。同時，由于營運后臺具有業(yè)務(wù)量大、交易權(quán)限提升，流程復雜、處理環(huán)節(jié)多、影響面廣等特點，一旦集中流程和集中系統(tǒng)賴以發(fā)揮作用的一般控制措施失效將會導致風險的集中暴露。
2部分操作風險降低
系統(tǒng)自動檢核、電子驗印、隨機分配、預警提示及崗位權(quán)限控制等處理機制，原作業(yè)模式下的絕大部分操作風險可得到有效控制；集中處理模式還可以有效監(jiān)控前臺擅自修改數(shù)據(jù)、違規(guī)操作現(xiàn)象，重要操作風險降低。
集中模式實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的受理與處理在前臺與后臺間的有效分離，集中營運系統(tǒng)強化了對業(yè)務(wù)的流程和系統(tǒng)控制，使減程序、逆流程操作的可能性大大降低；系統(tǒng)所具有的任務(wù)隨機分配、交易數(shù)據(jù)自動檢核等功能，增強了對不相容崗位、處理差錯的機控能力，這些機制使得業(yè)務(wù)操作風險得到了較好的控制，業(yè)務(wù)處理“一手清”的風險大大降低。
集中處理實現(xiàn)了電子化處理，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理流程中需人工控制的一些重要環(huán)節(jié)改由系統(tǒng)自動控制，保證了業(yè)務(wù)信息的真實性、完整性，較好地控制了交易信息被篡改的風險。比如，對于部分交易類業(yè)務(wù)的處理，傳統(tǒng)模式是手工錄入交易數(shù)據(jù)或指令，集中處理后，實現(xiàn)了后臺對客戶交易數(shù)據(jù)錄入、處理，客戶賬務(wù)核算、核對也由后臺集中化、自動化處理，對資金的扣劃、入賬、退回也實現(xiàn)了系統(tǒng)自動控制，避免了傳統(tǒng)模式下因逆程序操作、因非法修改交易數(shù)據(jù)或指令引發(fā)的舞弊等風險事項的發(fā)生。
3系統(tǒng)運行風險提升
營運業(yè)務(wù)的集中處理“嚴重地”依托于集中業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進行，流水化、電子化處理流程的有效實現(xiàn)強烈地依賴于集中作業(yè)系統(tǒng)安全、穩(wěn)定地運行。系統(tǒng)功能、運行穩(wěn)定性、網(wǎng)絡(luò)狀況、系統(tǒng)間接口等多方面因素都會影響到系統(tǒng)安全、穩(wěn)定的運行，集中作業(yè)系統(tǒng)因功能缺陷、系統(tǒng)故障無法及時修復將對正常的業(yè)務(wù)運營產(chǎn)生巨大影響，嚴重時甚至引起業(yè)務(wù)中斷、引發(fā)資金風險。特別是業(yè)務(wù)集中處理，有的還跨一級分行處理情況下，一旦因系統(tǒng)運行出現(xiàn)故障，其影響范圍將會相當大。比如：
2011年12月，某商業(yè)銀行7家分行因系統(tǒng)故障導致前臺無法發(fā)起業(yè)務(wù)上傳，使業(yè)務(wù)產(chǎn)生積壓；2010年5月，某股份制銀行業(yè)務(wù)高峰期間核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)生故障，持續(xù)了2個多小時，全國各營業(yè)網(wǎng)點均受到影響，大量業(yè)務(wù)滯留，客戶資金無法及時轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出。
4參數(shù)管控風險加大
集中處理模式下嚴密的系統(tǒng)、流程控制功能，先進的前后臺交互機制，“極大地”依靠是數(shù)量龐大、種類繁多的參數(shù)發(fā)揮作用。參數(shù)引導和控制著業(yè)務(wù)處理標準、業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)走向和業(yè)務(wù)處理風險，參數(shù)設(shè)置的準確性直接影響到業(yè)務(wù)處理結(jié)果，特別是對于涉及全行或批量客戶交易、對業(yè)務(wù)運行有較大影響的重要及高風險參數(shù)，設(shè)置不當或維護錯誤將影響到客戶資金安全和系統(tǒng)穩(wěn)定運行，嚴重的還會導致重大風險事件產(chǎn)生。尤其，在集中處理模式下，集中營運系統(tǒng)參數(shù)體系往往非常龐大，參數(shù)存在相互間關(guān)聯(lián)關(guān)系 復雜，參數(shù)的重要性及風險程度不一，參數(shù)維護級別、方式和適用范圍都較為復雜，參數(shù)管控的風險較大。比如：
某商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)集中處理系統(tǒng)中的“不驗印控制表”參數(shù)，用于對不需要驗印的賬戶進行設(shè)置，該參數(shù)由一級
分行手工維護，實時生效，賬戶增加到該參數(shù)表中后，系統(tǒng)將會略過印鑒核驗環(huán)節(jié)，憑客戶密碼或其他協(xié)議方式從客戶賬戶支付資金，如果該參數(shù)變更審核不嚴、維護不當，將會危及客戶資金安全。
5實物真?zhèn)巫R別風險增加
集中模式以“影像有效”為處理原則，前成實物簡單審核及掃描后，后續(xù)的要素錄入、審核、驗印等處理均基于影像進行，因此，實物票據(jù)的真實性、實物票據(jù)與影像的一致性是業(yè)務(wù)真實性的根本保證。
由于后臺僅僅針對影像處理業(yè)務(wù)，對實物憑證真?zhèn)蔚蔫b別，仍只能由前臺受理柜員，依靠傳統(tǒng)的票據(jù)真?zhèn)舞b別方法進行。同時系統(tǒng)上線后，隨著前臺業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)減少，實物憑證經(jīng)手人員減少（比如，有的行由四人減少到一至兩人），實物票據(jù)真?zhèn)舞b別環(huán)節(jié)較前減少。這些變化相對降低了對客戶提供虛假憑證和前臺柜員制作并上傳虛假憑證的控制，前臺存在掃描偽造、仿造、變造、格式錯誤的實物票據(jù)，上傳后臺影像的可能，實物票據(jù)與票據(jù)影像不一致風險不容忽視。如：
在客戶申請辦理行內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，客戶會提交轉(zhuǎn)賬支票和進賬單，如果對客戶提交的進賬單上賬號信息，采取粘貼、涂改等方式進行變造，再將變造后的實物憑證掃描并上傳后臺，那么后續(xù)業(yè)務(wù)處理所依據(jù)的賬號信息就是虛假的，易引發(fā)挪用客戶資金風險。
6新的風險逐步顯現(xiàn)
集中處理模式對于業(yè)務(wù)風險防范而言是把“雙刃劍”，在對風險集中管理和控制的同時，部分集中事項的處理也產(chǎn)生了新的風險。如：
網(wǎng)絡(luò)營銷顧問()自2009年就開始為企業(yè)提供SEOgoogle優(yōu)化英文搜索服務(wù)，見證了中國英文SEO的發(fā)展，并積累了大量的英文SEO經(jīng)驗。隨著網(wǎng)絡(luò)營銷的興起、百度鳳巢的上線和谷歌無休止的“退出中國”傳聞，使越來越多的企業(yè)認識到SEO的重要性。
而網(wǎng)站優(yōu)化概念是由歐美引入中國，經(jīng)過6年的發(fā)展，歐美國家與中國相比，他們的SEO行業(yè)呈現(xiàn)什么特點呢？
國外SEO行業(yè)目前呈現(xiàn)出以下六大特點：
國外SEO大多關(guān)注高端綜合市場
在歐美，較為知名的SEO人物和公司，都很少做低端項目，比如單純的交換鏈接。
比較有名的SEO公司，都會提供以咨詢?yōu)橹鞯姆?wù)，在需要的時候，也會提供整套服務(wù)，包括咨詢，寫作，關(guān)鍵詞研究，頁面的修改，建立鏈接等。
白帽SEO占據(jù)話語主流
與國內(nèi)SEO行業(yè)情況相比，國外SEO行業(yè)的話語主動權(quán)基本上是掌握在白帽SEO手里。無論是搜索引擎本身，還是網(wǎng)站設(shè)計公司或者客戶，對SEO都有比較正確的認識。
但在中國，由于一些SEOER為了短期利益，不惜采用黑帽SEO手段，為客戶帶來不可估量的損失。
SEO一直倡導使用白帽SEO技術(shù)為客戶服務(wù)，既是對自己SEO技術(shù)的自信，也是對客戶的負責。
SEO做為中國SEO行業(yè)的領(lǐng)跑者，在為客戶服務(wù)時，也倡導綜合方案的實施，因為SEO不是一朝一夕之事，更不是單純的某項專業(yè)技術(shù)，而是對客戶網(wǎng)站進行全面解析而制定綜合的實施方案，才能收到理想效果。
SEO服務(wù)價格
國外和國內(nèi)一樣，有很多網(wǎng)站都聲稱自己提供SEO服務(wù)，價格相差也很大，不過有號召力，可信的SEO公司服務(wù)價格相差不是很多。對此，SEO冠軍網(wǎng)認為，中國和歐美國家環(huán)境不同，一些中小企業(yè)在SEO方面還沒有大量的預算，但還是建議客戶，在選擇SEO服務(wù)公司時，寧可多花點錢，也不要因小失大。
業(yè)務(wù)多樣化
大部分SEO公司都在積極開拓不同的業(yè)務(wù)，建自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，這是一個很重要的戰(zhàn)略方向改變，在這方面投入的精力往往在百分之三四十以上。
一、關(guān)于現(xiàn)場審計和非現(xiàn)場審計
1.利率風險審計一般采取非現(xiàn)場審計
就一般的內(nèi)部審計工作而言，現(xiàn)場審計是內(nèi)部審計人員到被審計單位進行實地審計檢查，這是傳統(tǒng)的內(nèi)部審計方式，其目的是為找出問題的根源從而為解決問題提供直接的審計證據(jù)。當前，商業(yè)銀行的總賬可以集中到總行或一級分行，會計報表等數(shù)據(jù)的輸出也由上級行直接打印，發(fā)現(xiàn)問題也可以通過網(wǎng)絡(luò)直接質(zhì)詢被審計單位，審計的時效性得以極大地提高。這使得利用總賬傳輸系統(tǒng)及統(tǒng)計報表數(shù)據(jù)進行實質(zhì)性的非現(xiàn)場審計成為可能，非現(xiàn)場審計借助計算機和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，通過對審計對象相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和資料的連續(xù)調(diào)集、整理和分析查找經(jīng)營管理存在的疑點和問題，評價經(jīng)營管理現(xiàn)狀和風險程度。為現(xiàn)場審計提供線索和資料，為制訂審計計劃、安排審計資源提供支持。就整個審計體系而言，非現(xiàn)場審計與現(xiàn)場審計都是審計監(jiān)督方式，二者各有優(yōu)勢，也各有局限，彌補各自局限最有效的辦法就是將二者互為補充，統(tǒng)一于科學有效的審計監(jiān)督之中。非現(xiàn)場審計幫助制定科學的審計計劃、提供審計線索；現(xiàn)場審計保證審計計劃的有效執(zhí)行。非現(xiàn)場審計廣泛的覆蓋面與現(xiàn)場審計有針對性的審計點結(jié)合形成審計監(jiān)督網(wǎng)，兩者共同促進審計監(jiān)督職能的有效實現(xiàn)。
但是利率風險內(nèi)部審計是一項較為專業(yè)化的、比較獨特的審計活動。我國商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行，其大多數(shù)大額存貸款都集中在一級分行甚至總行，而商業(yè)銀行的債券投資業(yè)務(wù)、同業(yè)拆借等等市場業(yè)務(wù)一般都是由總行操作，故此商業(yè)銀行的利率風險管理一般都是在一級分行以及總行來開展，利率風險內(nèi)部審計工作也是在商業(yè)銀行的這些層次來進行。在相關(guān)工作中對利率風險的認識和評價，主要是對商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中的資產(chǎn)、負債結(jié)構(gòu)的利率缺口、期限缺口進行研究、分析，所需要的數(shù)據(jù)、信息主要來自于商業(yè)銀行各級機構(gòu)的資產(chǎn)、負債報表，而這些報表往往不需要到實地進行查閱，因為這些資料都會被上交到一級分行及總行。因此，在經(jīng)營管理比較成熟、高效的西方商業(yè)銀行，利率風險的管理及其內(nèi)部審計基本上都是非現(xiàn)場審計。
2.利率風險審計是否需要現(xiàn)場審計
這個問題需要結(jié)合我國商業(yè)銀行目前經(jīng)營管理的現(xiàn)狀，雖然我國商業(yè)銀行開展利率風險內(nèi)部審計主要也是進行非現(xiàn)場審計，但在一些方面，現(xiàn)場審計仍然不可或缺甚至尤為重要。
比如，商業(yè)銀行在貸款利率的制定上，可以一定幅度下浮，無限上浮，這是鼓勵商業(yè)銀行在貸款定價上要更多的考慮貸款風險以及資金供求狀況等因素，但其實際制定的貸款利率能否體現(xiàn)上述因素，會不會給商業(yè)銀行帶來利息收入的減少，這在報表資料上都是無法顯示的，必須現(xiàn)場獲取、查閱相關(guān)憑證才能夠進行實際的風險評價。
再比如存款利率，當前商業(yè)銀行的存款利率沒有下限，不能上浮，雖然央行在國內(nèi)的一些信用社正在開展利率上浮的試點，但全面的允許商業(yè)銀行存款利率的適度上浮還需要較長的時間。在這種情況下，一些個別的商業(yè)銀行或分支機構(gòu)，為了更多的吸收存款，不惜采取各種高息攬存的違法手段，不僅擾亂了金融秩序，增加了商業(yè)銀行的負債成本，也給商業(yè)銀行帶來了利率風險。而這種特殊情況下的利率風險，同樣在其報表上是不會顯示出來的，也需要對一些原始憑證進行嚴密審計。
二、關(guān)于計算機審計
1.利率風險內(nèi)部審計主要依靠計算機審計。
利率風險內(nèi)部審計開展的效果如何，在很大程度上要取決于計算機審計的應用程度。主要體現(xiàn)在以下方面：
第一，對利率風險的認識、評價需要大量使用計算機審計手段。目前，我國的商業(yè)銀行包括中小商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理基本都實現(xiàn)了電子化、網(wǎng)絡(luò)化，基層銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都會通過銀行內(nèi)部的計算機網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)缴霞墮C構(gòu)，直至傳輸?shù)娇傂?。利率風險管理與內(nèi)部審計活動所需的數(shù)據(jù)信息基本上都可以通過商業(yè)銀行的計算機系統(tǒng)獲得。利率風險管理所需要的信息主要來自資產(chǎn)、負債項目，這些都是下級行向上級行報送的基本業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，完全可以很方便的通過商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理系統(tǒng)獲取。
而且，在對利率風險及其風險管理的進行內(nèi)部審計的時候，可以利用一些相關(guān)的計算機分析系統(tǒng)來輔助審計。由于利率市場化過程中，利率越來越復雜多變，其對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響如何、相關(guān)風險管理是否有效，都可以借助計算機來進行動態(tài)模擬分析、測試。目前我國一些商業(yè)銀行正在進行與內(nèi)部審計有關(guān)的計算機系統(tǒng)建設(shè)。如2004年建行總行審計部下屬的非現(xiàn)場審計處和IT審計處，已經(jīng)共同開發(fā)出審計信息管理系統(tǒng)，這在國內(nèi)銀行業(yè)中搶了先。一旦相關(guān)信息今后便捷、完備的錄入審計信息管理系統(tǒng)后，審計部門就能對各項業(yè)務(wù)及其風險進行隨時監(jiān)控。
【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村旅游；旅游產(chǎn)業(yè)集群；空間集聚；產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)
一、引言
傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)集群理論主要被應用于制造業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的分析，將傳統(tǒng)集群理論擴展至旅游產(chǎn)業(yè)則形成了旅游產(chǎn)業(yè)集群理論。對于我國旅游產(chǎn)業(yè)集群的具體表現(xiàn)，國內(nèi)眾多學者（袁莉，劉鞠林，2004；張夢，2005；尹貽梅，劉志高，2006）從不同的角度進行了分析和探討。但是，單獨考察我國鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)是否存在產(chǎn)業(yè)集群效應的文獻則少見。本文擬從這一角度入手，對我國鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)集群形成的原因進行探析，并基于此進一步探討我國鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)集群的具體特點。
二、我國鄉(xiāng)村旅游集群現(xiàn)象分類
張夢（2005）將旅游產(chǎn)業(yè)集聚分為資源依賴性產(chǎn)業(yè)聚集和專業(yè)市場帶動型產(chǎn)業(yè)集聚。顯然，我國鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展主要依賴于鄉(xiāng)村既有自然資源和人文資源，這種資源依賴型的特點也決定了我國鄉(xiāng)村旅游集聚的資源依賴性，我國當前表現(xiàn)出來的鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)集群現(xiàn)象的主要形式有：
（一）城市依托型
城市依托型又稱城郊型，是典型的鄉(xiāng)村度假村發(fā)展模式。這類型鄉(xiāng)村旅游發(fā)展模式主要憑借其優(yōu)越的地理位置和區(qū)位優(yōu)勢，目的在于開發(fā)和培養(yǎng)集療養(yǎng)、娛樂、運動健身等產(chǎn)品為一體的城市雙休日市場。其客源市場較為固定，主要是中心城市的一級環(huán)城區(qū)或地方縣市的二級環(huán)城區(qū)。
（二）交通依托型
交通依托型鄉(xiāng)村旅游的比較優(yōu)勢在于其便利的交通條件，可進入性強是其主要特點。這類鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)基地大多是普及環(huán)?？萍?、信息科技、生物科技等現(xiàn)代高科技知識的重要基地。其地理位置一般在高速公路、鐵路、國道等交通主干線附近，主要客源來自過往的游客和鄰近城鎮(zhèn)居民。
（三）自然生態(tài)景區(qū)依托型
自然生態(tài)景區(qū)依托型以生態(tài)休閑為主要特點，其比較優(yōu)勢在于豐富的本地或鄰近的自然資源稟賦。險山怪石、峽谷瀑布、海底世界以及奇花異草等豐富的自然景觀可以讓游客更近距離的感受大自然，不僅滿足了游客獵奇的旅游心理，也讓游客在游覽之余獲得一份悠然自得的綠色心情。
（四）歷史民俗文化依托型
此類鄉(xiāng)村旅游的主要形式是民俗度假村和鄉(xiāng)村文化博物館。這些古村鎮(zhèn)大多偏離交通主干線和大型城市，因此其可達性大大降低，但是其深厚的歷史文化底蘊和奇特的人文景觀依然深深地吸引著久居城市的人們。旅客們住在農(nóng)家、吃在農(nóng)家的特色旅游形式讓他們更貼近感受民間文化、民俗節(jié)慶活動以及民間文化廟會等獨特的文化氣息。
（五）新型產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟依托型
產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟依托型鄉(xiāng)村旅游集鄉(xiāng)村旅游業(yè)、農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、林業(yè)于一體，旨在開發(fā)農(nóng)業(yè)休閑、漁業(yè)休閑、林業(yè)休閑、果業(yè)休閑等產(chǎn)品，以滿足游客吃、住、游、購的需求。這種典型的工業(yè)化、規(guī)?；?、專業(yè)化、知識化的鄉(xiāng)村旅游形式是現(xiàn)代化鄉(xiāng)村旅游的一種趨勢。它不僅能夠滿足游客觀光需求，而且還能夠向游客提品生產(chǎn)、銷售及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈式的旅游項目。
三、我國鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)集群形成的原因
尹貽梅，劉志高（2006）從旅游業(yè)是否具備集群特征這一研究角度，提出旅游業(yè)具備集群存在的兩個先決條件分別為空間聚集和產(chǎn)業(yè)聯(lián)系。本文借鑒這一分析方法，考察我國鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)集群是否滿足鄉(xiāng)村旅游資源的空間集聚和鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)這兩大集群存在性條件。
（一）鄉(xiāng)村旅游資源的不可轉(zhuǎn)移性決定鄉(xiāng)村旅游的空間集聚
鄉(xiāng)村旅游資源的不可轉(zhuǎn)移性一方面要求游客向旅游產(chǎn)品移動，另一方面則要求相關(guān)旅游產(chǎn)業(yè)必須圍繞核心旅游資源所處的特定地域空間進行選址。因此，鄉(xiāng)村旅游資源的不可移動性，不僅要求不同地區(qū)依據(jù)自身的資源稟賦優(yōu)勢因地制宜地吸引中外游客，而且決定了我國鄉(xiāng)村旅游在空間上的集聚現(xiàn)象。我國鄉(xiāng)村旅游資源極其豐富，這些豐富的鄉(xiāng)村旅游資源成為我國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的核心吸引物。
鄉(xiāng)村旅游資源大體上分為鄉(xiāng)村人文旅游資源和鄉(xiāng)村自然旅游資源。從鄉(xiāng)村人文旅游資源稟賦來看，我國民族眾多且各民族具有較為顯著差異的民情風俗、文化藝術(shù)和等。同時，我國各地的歷史遺跡、古今建筑獨具一格、風采各異。另一方面，我國天然賦存的水景、山景、石景、天象景以及生物景觀等鄉(xiāng)村自然旅游資源也異常豐富。這種獨特多彩的鄉(xiāng)村旅游資源也為其多樣化的發(fā)展模式提供了可能。如杭州龍門古鎮(zhèn)鄉(xiāng)村旅游區(qū)；寧波江北綠野農(nóng)莊旅游區(qū)；山東半島及遼東半島的果鄉(xiāng)；長江中下游的竹鄉(xiāng)；華北平原的棉鄉(xiāng)；新疆吐魯番的瓜果之鄉(xiāng)；云貴高原及桂西北的少數(shù)民族文化以及完美的山地文化生態(tài)聚落景觀；嶺南廣府風情與亞熱帶風光融合的浪漫家園；湖南韶山以及陜西延安等紅色旅游勝地等等?？梢姡谖覈还苁青l(xiāng)村人文旅游資源還是鄉(xiāng)村自然旅游資源都非常富足。我國鄉(xiāng)村旅游資源稟賦的地方特色濃厚，當這些旅游資源不可轉(zhuǎn)移時，就促成了我國鄉(xiāng)村旅游的空間集聚現(xiàn)象。
中職旅游服務(wù)與管理專業(yè)餐飲服務(wù)技能教學原則當今社會科學技術(shù)在飛速的發(fā)展，為此，至關(guān)重要的并不是知識掌握的多少，而是如何才能學會知識。為此傳授知識不是教學工作的唯一任務(wù)，而教會學生學會學習，使學生保持持續(xù)的學習動機及終身學習的愿望和能力，才是更重要的任務(wù)。
中職旅游服務(wù)與管理專業(yè)的學生要加強職業(yè)技能的訓練，這無論是對于學生將來走向社會，還是升學都是很必要的，而且有著非常深遠的意義。
那么，如何抓好中職旅游服務(wù)與管理專業(yè)學生的餐飲服務(wù)技能訓練，關(guān)鍵在于要找出中職旅游服務(wù)與管理專業(yè)學生餐飲服務(wù)技能形成和發(fā)展過程中的規(guī)律和特點，因勢利導、揚長避短，就能在餐飲服務(wù)技能訓練中提高訓練的效率和質(zhì)量。
一、中職旅游服務(wù)與管理專業(yè)的學生服務(wù)技能形成、發(fā)展的特點
1.餐飲服務(wù)技能形成和發(fā)展的順序性和階段性特點
餐飲服務(wù)的技能是經(jīng)過反復練習而形成的，它是一個由簡單到復雜、由低級到高級的循序漸進的過程。任何高級的復雜的技能，都是在掌握初級的簡單的基礎(chǔ)上逐步形成和發(fā)展起來的，這就是所謂的順序性特點。
階段性特點是指學生餐飲服務(wù)技能形成和發(fā)展過程中，一般都要經(jīng)過初步掌握和形成技巧這兩個階段，初步掌握階段又大體可分為接受示范后的模仿，動作干擾少，動作協(xié)調(diào)準確，穩(wěn)定性提高和視覺控制減少、動作控制加強、緊張性消失的三個小階段。如果說學生餐飲服務(wù)技能的形成僅僅停留在初步掌握階段，那么這樣的技能只能算作是“會”，只有繼續(xù)進行不懈的訓練才能達到“熟”的狀態(tài)，這時餐飲服務(wù)技能也就成為餐飲服務(wù)技巧了，這就是餐飲服務(wù)技能形成和發(fā)展的特點之一。
2.餐飲服務(wù)技能形成和發(fā)展的不均衡性和差異性特點
人的身心發(fā)展是有差異的，中職學生都處于青年的初期，但由于先天因素、后天環(huán)境的影響，其生理、心理及智能水平都必然存在著差異。這種差異也必然會影響學生餐飲服務(wù)技能的形成和發(fā)展，從而出現(xiàn)不均衡的現(xiàn)象。
所謂不均衡性特點，是指旅游服務(wù)與管理專業(yè)學生某一個體對各種餐飲服務(wù)技能的掌握是不均衡的。也就是說，某一個體對不同技能的掌握速度、最終發(fā)展水平是不一樣的，從而形成有的善于餐巾折花、有的長于鋪臺布等個體的技能特點。
從學生群體對某一餐飲服務(wù)技能的掌握來看也有差異，也就是說群體中的各個個體，在統(tǒng)一的教學要求和相同的環(huán)境條件下，對某一技能掌握的速度，最終發(fā)展水平是不相同的，因而必然會出現(xiàn)個人餐飲服務(wù)技能水平的高低。
3.餐飲服務(wù)技能形成和發(fā)展的指向性特點
旅游服務(wù)與管理專業(yè)學生的餐飲服務(wù)技能形成和發(fā)展還具有指向性，而且表現(xiàn)得較為突出和強烈。這是由于旅游服務(wù)與管理專業(yè)的學生職業(yè)定向的原因。這些學生畢業(yè)后的工作性質(zhì)和內(nèi)容大致是確定的，因此，對于旅游服務(wù)與管理專業(yè)的學生來說一般都有為了今后能做好工作希望把今天的學習和明天的工作緊密結(jié)合起來的心理狀態(tài)。于是，他們從今后的工作需要的角度來審視學習和訓練的內(nèi)容，對那些聯(lián)系緊密的知識和技能興趣較高，動作的要求也強烈，肯下功夫，那么其發(fā)展速度和水平就較高些。相反，對那些聯(lián)系不太緊密的知識和技能，則不夠重視，當然掌握得就相對要差一些。尤其是那些不想升學的學生，表現(xiàn)得更為明顯。
二、旅游服務(wù)與管理專業(yè)學生餐飲服務(wù)技能訓練中的教學原則
根據(jù)旅游服務(wù)與管理專業(yè)學生餐飲服務(wù)技能形成發(fā)展的特點，在對學生進行技能訓練教學中應運用一下原則：
首先，在餐飲服務(wù)技能訓練中需要認真遵循循序漸進的原則，從而使學生由不會到會，再由會到熟，由會之不多到會之較多。這就要求教師對學生所掌握的技能經(jīng)常進行分析，在教學中注重分輕重、別主次。先進行基礎(chǔ)技能的訓練，之后是主要的關(guān)鍵性的技能訓練，反復進行練習，做到循序漸進。
其次，教師必須了解每個學生，分析每個學生的訓練情況，實施因材施教的原則，對拔尖的學生，要提出較高的要求，要為他們創(chuàng)造更多的條件，使他們的技能盡可能地得到發(fā)展。而對較差的一些學生則循循善誘，耐心教誨，是他們能達到教學的基本要求。這樣才能使學生各得其所都有發(fā)展。
再次，根據(jù)學生的心理狀態(tài)和現(xiàn)實情況，在教學過程中教師還必須正確發(fā)揮其主導作用，要正視現(xiàn)實，積極引導。一方面，教師要觀察學生在餐飲服務(wù)技能訓練中所表現(xiàn)的強烈的動作要求以及濃厚的學習興趣，注意因勢利導，指導學生進行餐飲服務(wù)基本技能的訓練；另一方面，還要引導學生正確認識各種技能之間的相互聯(lián)系，要使學生認識合理的技能結(jié)構(gòu)對人的發(fā)展的重要作用，從而自覺地掌握好餐飲服務(wù)的基本技能，為自身的長遠發(fā)展奠定必要的技能基礎(chǔ)。
總之，通過多年的研究和探索發(fā)現(xiàn)，只有了解并遵循中職旅游服務(wù)與管理專業(yè)學生餐飲服務(wù)技能形成、發(fā)展的特點，在教學過程中充分發(fā)揮學生的自主性，才有助于學生能動性和創(chuàng)造性的激發(fā)和鼓勵，這樣對學生的全面發(fā)展、主動發(fā)展，生動活潑地發(fā)展才會起到促進作用，同時為學生將來走向?qū)嶋H工作崗位打下夯實的基礎(chǔ)。
參考文獻：
[1]郭敏文.餐飲服務(wù)與管理（1版）.高等教育出版社，2001.
【關(guān)鍵詞】私人銀行特點現(xiàn)狀對策
私人銀行業(yè)務(wù)是指以高收入階層為目標，以財務(wù)管理為核心，向高收入者所提供的一攬子頂級的專業(yè)化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。近年來，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，高收入者越來越多，據(jù)不完全統(tǒng)計，到2010年末，我國的千萬富翁已經(jīng)達到87.5萬和5.5萬個億萬富翁。而現(xiàn)有的普通零售銀行業(yè)務(wù)和VIP客戶服務(wù)無法滿足新興的高收入階層的金融需要，因為，私人銀行業(yè)務(wù)在我國具有廣闊的發(fā)展前景。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點
私人銀行主要向高收入者及其家庭提供專門的金融服務(wù)，與一般銀行業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特點：
（一）面向高端客戶，進入門檻高
私人銀行主要是為高收入階層提供金融服務(wù)的，它不同于一般銀行，向普通客戶提供金融服務(wù)，而是面向高端客戶。因而，私人銀行業(yè)務(wù)的進入門檻比較高，目前，私人銀行開戶最低要求50萬美金，最高可達到500萬美金。
（二）產(chǎn)品和服務(wù)具有很強的個性化
私人銀行業(yè)務(wù)的個性化比較突出，重視金融服務(wù)的深度和廣度，以滿足特殊客戶群體的多樣性的金融需要。通過私人銀行業(yè)務(wù)，客戶不僅可以得到更為優(yōu)惠的授信業(yè)務(wù)，還可以得到像投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣、現(xiàn)金管理、繼承人教育等方面的特殊金融服務(wù)。
（三）重視個人關(guān)系，保密性和安全性強
私人銀行業(yè)務(wù)一般都是由大銀行的一個部門來做，重視個人關(guān)系，每個私人銀行業(yè)務(wù)客戶都有一個專職的銀行家為其提供個性化的服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶多是富翁，協(xié)調(diào)和管理這樣龐大的財產(chǎn)，自然需要較強的保密性和安全性。
（四）服務(wù)價值高
根據(jù)國外的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤率高達35%，利潤10倍于零售客戶平均額，并且遠高于其他金融服務(wù)。
二、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的私人銀行業(yè)務(wù)最初是由瑞士友邦銀行于2005年引入我國的，之后，花旗、德意志、渣打、匯豐等也在我國推出私人銀行業(yè)務(wù)。但國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的真正起步則是在2007年，當時，中國銀行與蘇格蘭銀行合作，在北京、上海等地率先推出私人銀行業(yè)務(wù)，開戶一年，開戶總數(shù)即超過了300。隨后，招行、工行、交行、光大等銀行也紛紛推出私人銀行業(yè)務(wù)，到2008年7月，幾乎所有國內(nèi)股份制銀行都已進軍私人銀行業(yè)務(wù)，我國私人銀行業(yè)務(wù)如火如荼地發(fā)展起來。
我國私人銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展迅速，但由于其起步晚，發(fā)展時間短，還存在著許多問題：
（一）我國傳統(tǒng)的理財觀念尚未得到真正轉(zhuǎn)變
由于受中國傳統(tǒng)文化的影響，我國高收入者財富管理觀念比較單一。另外我國高收入者的收入有很大一部分是灰色收入，而且中國的高收入者歷來講究財不外露，這種文化背景和收入結(jié)構(gòu)限制了中國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在這種傳統(tǒng)理財觀念下，中國的高收入者更傾向于進行財產(chǎn)的自我管理，對依托私人銀行進行家庭財富管理的信任程度不高。
（二）高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺
要更好地開展私人銀行業(yè)務(wù)，從業(yè)人員必須具備全面的金融知識和豐富的實踐經(jīng)驗，業(yè)務(wù)能力強，敢于競爭并且善于營銷。而我國目前，高素質(zhì)的專業(yè)人才極度欠缺。據(jù)統(tǒng)計，2007年中國注冊理財規(guī)劃師(CFP)人數(shù)為1448名，同年富裕人士達41.5萬，富裕人士人均CFP數(shù)量為35位CFP/萬人，而同期中國香港富裕人士人均CFP數(shù)量為292位CFP/萬人，美國富裕人士人均CFP數(shù)量為222位CFP/萬人。
（三）私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)相對單一
要滿足高收入階層的金融需要，私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)必須具有多樣性，以滿足高收入者的不同需要，其產(chǎn)品應當涉及銀行理財、基金、保險以及股票、信托、金融衍生品等方面，甚至還應包含家庭管理、稅務(wù)、房地產(chǎn)、遺產(chǎn)安排、法律顧問等專業(yè)領(lǐng)域。但我國現(xiàn)階段的私人銀行服務(wù)較多地體現(xiàn)在理財、購買基金保險等方面，較少涉及股票、信托、金融衍生品等高層次的投資，至于稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)繼承等方面的服務(wù)則更少。
（四）缺乏健全的營銷體系，售后服務(wù)不到位
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行對私人銀行產(chǎn)品的推銷往往依賴于柜臺，沒有專門的營銷部門組織專業(yè)的營銷人員進行個人金融產(chǎn)品的銷售，而且宣傳方式和營銷手段較為落后，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹和金融導購等售后服務(wù)等極為滯后，使客戶不能充分準確地了解私人銀行產(chǎn)品，進行正確的分析和判斷。
三、促進我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略
要促進我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，必須從以下幾個方面著手：
（一）注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)
私人銀行產(chǎn)品具有豐富性和多樣性，國內(nèi)商業(yè)銀行不僅要大力引進投資銀行、保險、個人銀行等金融領(lǐng)域的專業(yè)人才，還應吸收法律、教育等方面的人力資源。除此之外，商業(yè)銀行還應加大對從業(yè)人員的培養(yǎng)，加快私人銀行從業(yè)人員認證體系建設(shè)，努力打造一支高素質(zhì)的從業(yè)人員隊伍。
（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新，努力提高多樣性的本土化的金融服務(wù)
我國私人銀行產(chǎn)品同質(zhì)性強，缺乏創(chuàng)新，為此，各商業(yè)銀行要結(jié)合自身實際，針對客戶的需要，積極研發(fā)多樣性的滿足客戶需要的產(chǎn)品。同時，也應盡力是產(chǎn)品和服務(wù)本土化，以便于客戶更好地接受私人銀行產(chǎn)品。
（三）革新傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售觀念
一直以來，我國金融業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營的政策，銀行不得直接涉足證券、保險等直接投資領(lǐng)域，致使商業(yè)銀行難以為客戶提供全方位的金融服務(wù)。近年來，分業(yè)經(jīng)營政策逐漸放寬，限制不斷減少，這樣，商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)，大膽實踐，革新傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售觀念，以滿足私人銀行客戶日益復雜的金融需求。
參考文獻
[1]王新亮.我國私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J]. 經(jīng)濟師.2010.2
關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)
財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內(nèi)外資金融機構(gòu)爭奪的熱點。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定
私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項業(yè)務(wù)的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個人理財服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價值鏈。
二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。
1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)
我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。
2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點
從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。
私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因為其高額回報率。
3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。
(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。
2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低
對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制
私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團隊做服務(wù)支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。
4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位
目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務(wù)卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解,無法真正享有服務(wù)。
5.客戶對對金融機構(gòu)的信任程度不高
在西方,全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務(wù)項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務(wù)的目標。但在中國,金融機構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權(quán)委托的程度。
6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好
例如,我國尚未建立個人信用評估機構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔著相當大的風險。
三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示
截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:
(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)
美國20世紀發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個人理財業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。
(二)我國應以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的
銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行
業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。
四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略
由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務(wù)”。
(一)增強產(chǎn)品創(chuàng)新
由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。
(二)加強配套體系的建設(shè)
首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。新晨
其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應適應發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。
(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才
目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務(wù)之急是應該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。
(四)加強風險控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學習借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴格控制經(jīng)營風險。
(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品
在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)的合作,進一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務(wù)。
(六)多形式全方位進行產(chǎn)品銷售
在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎(chǔ)上。
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