時(shí)間:2023-09-07 17:39:54
導(dǎo)語:在銀行業(yè)務(wù)存在問題的撰寫旅程中,學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑,好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文,愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感,引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞:銀行;信貸;管理
中圖分類號(hào):F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2012)03-0-01
一、引言
改革開放以來,我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速,創(chuàng)造出了令整個(gè)世界為之矚目的巨大成就。進(jìn)入21世紀(jì)之后,這種勢(shì)頭更為強(qiáng)勁,我國(guó)的國(guó)民生產(chǎn)總值一度達(dá)到世界第二的歷史高位。經(jīng)濟(jì)的高速運(yùn)行離不開金融政策的巨大支持,其中信貸業(yè)務(wù)的開展便是熱點(diǎn)之一。我國(guó)的信貸業(yè)務(wù)開展較晚,但是發(fā)展迅速,已經(jīng)成為很多銀行經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支柱業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)管理的好壞對(duì)銀行的發(fā)展影響巨大,因此一定要做好相應(yīng)的管理工作。在目前的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中,我們發(fā)現(xiàn)了一些問題,本文嘗試對(duì)其進(jìn)行總結(jié)并尋找原因,以此來指導(dǎo)該業(yè)務(wù)更好地開展和運(yùn)營(yíng)。
二、銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題
1.銀行信貸結(jié)構(gòu)布局不夠合理
很多銀行在信貸資金的投放與使用方面存在問題,最常見的幾種情況如單一地區(qū)重復(fù)率過高,產(chǎn)品比較單一,信貸結(jié)構(gòu)配置不當(dāng)?shù)?。信貸業(yè)務(wù)是目前國(guó)內(nèi)各家銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)作的重要內(nèi)容,運(yùn)營(yíng)程度是否順暢對(duì)銀行來說普遍比較重要,會(huì)影響到銀行運(yùn)行的穩(wěn)健性,并影響到國(guó)家信貸政策的貫徹與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。還有很多銀行只看重信貸數(shù)量卻忽略了信貸結(jié)構(gòu)是否合理,造成信貸資金使用上的比例嚴(yán)重失衡。結(jié)果資金大量的流入樓市和股市,而許多具備發(fā)展前景的中小科技企業(yè)卻很難獲得足夠的信貸資金。
2.信貸業(yè)務(wù)定價(jià)偏低
信貸業(yè)務(wù)的定價(jià)應(yīng)該盡可能的符合銀行的整體利益,要與信貸經(jīng)營(yíng)管理所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和期望的資本回報(bào)相匹配。目前大部分銀行在客戶的爭(zhēng)奪上日益白熱化,很多銀行都把貸款利率降到最低,以此來拉攏客戶。最終造成的結(jié)果是各個(gè)銀行的貸款利率整體不斷走低,銀行的利潤(rùn)也在不斷降低。
3.中間業(yè)務(wù)收入開展空間狹隘
受制于傳統(tǒng)思想,中間業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的開展比較晚,而且一直以來都沒有收到銀行的重視,導(dǎo)致其規(guī)模較小且層次較低。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的普遍特點(diǎn)是起點(diǎn)低,范圍小,品種稀少,產(chǎn)品的種類僅限于結(jié)算、收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類中間業(yè)務(wù)在我國(guó)剛剛起步,有的基本沒有開展,而且大部分中間業(yè)務(wù)屬于無償服務(wù)。2010年,我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得了較大進(jìn)展,中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品不斷被推出,中間業(yè)務(wù)已從貨幣、信貸市場(chǎng)拓展到資本、外匯、黃金等市場(chǎng),從商品流動(dòng)服務(wù)延伸到資金、資本流動(dòng)服務(wù)領(lǐng)域,但是仍然有待發(fā)展。
4.信貸業(yè)務(wù)停滯及客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)基礎(chǔ)薄弱
良好的信貸業(yè)務(wù)需要有一個(gè)完整而合理的運(yùn)作團(tuán)隊(duì),這是絕對(duì)不可以忽略的。銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定有序發(fā)展離不開優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì),這也關(guān)系到銀行其他業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。由于信貸業(yè)務(wù)的開展力度上依然有待改進(jìn),很多銀行在團(tuán)隊(duì)成員建設(shè)上也是馬馬虎虎,無法結(jié)成一個(gè)凝聚高效的團(tuán)隊(duì),有些銀行的信貸業(yè)務(wù)在一些地區(qū)甚至陷于停滯狀態(tài),造成了嚴(yán)重的后果。也有的商業(yè)銀行比較短視,重量不重質(zhì),也在一定程度上影響了優(yōu)秀員工團(tuán)隊(duì)的發(fā)展。
三、存在問題的成因分析
通過以上總結(jié),發(fā)現(xiàn)目前國(guó)內(nèi)銀行在信貸業(yè)務(wù)的開展方面確實(shí)存在不少問題,那么這些問題又是如何產(chǎn)生的,究其本質(zhì)才能從根本上找到解決之道,通過認(rèn)真的調(diào)研與思索,本文認(rèn)為以下幾個(gè)原因造成了上述問題。
1.信貸業(yè)務(wù)投向局限性分析
隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革以及商業(yè)化經(jīng)營(yíng)步伐的不斷加大,很多企業(yè)都已經(jīng)在各自的領(lǐng)域開拓出了一片市場(chǎng),對(duì)這些企業(yè)來說,最缺少的往往就是資金問題。但是銀行在制定業(yè)務(wù)領(lǐng)域時(shí),往往只看重大客戶,雖然這是出于對(duì)自身利益安全的考慮,但是也失去了一大片市場(chǎng)。風(fēng)險(xiǎn)是始終存在的,信貸業(yè)務(wù)本身就存在風(fēng)險(xiǎn),不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)而止步不前。當(dāng)然,在客觀上,我國(guó)的信用環(huán)境建設(shè)依然不夠完善,一些企業(yè)尤其是小企業(yè)可提供的貸款資料不完整,還有一些信用不好等因素影響了我行對(duì)企業(yè)信貸投向。但是,在國(guó)家不斷調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的大背景之下,必然會(huì)有越來越多的企業(yè)進(jìn)入這一領(lǐng)域,適當(dāng)?shù)钠瞥窒奘欠浅1匾摹?/p>
2.銀行貸款定價(jià)分析
銀行信貸業(yè)務(wù)定價(jià)必須遵循效益性原則、市場(chǎng)化原則、差別化原則這三大基本原則,效益是所有業(yè)務(wù)開展的中心,成本和風(fēng)險(xiǎn)必須要有合理的回報(bào),在價(jià)格的制定上,一定要貼近市場(chǎng),不可與市場(chǎng)相脫節(jié),而對(duì)個(gè)別重要客戶則可以適當(dāng)?shù)牟顒e化對(duì)待。這三大原則是定價(jià)的基本指導(dǎo)方針。很多銀行正是由于定價(jià)上的不規(guī)范,使得信貸市場(chǎng)資金配置效率進(jìn)一步降低。一般情況下,貸款價(jià)格是指銀行讓渡資金使用權(quán)收取的報(bào)酬,既是貸款利率。但是只有在銀企之間信息相對(duì)稱的情況下,利率作為價(jià)格才能傳遞信貸業(yè)務(wù)中的一切信息,在此信貸員能夠靈活調(diào)整下達(dá)到出清,資金配置達(dá)到最優(yōu)。貸款定價(jià)低因?yàn)闆]有根據(jù)投資項(xiàng)目未來現(xiàn)金流的分布等進(jìn)行貸款價(jià)格的確定,所以銀行要將利率提高到能使銀行在任一種情況下都能獲得足夠的現(xiàn)金流。
3.中間業(yè)務(wù)分析
當(dāng)前,我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展且國(guó)外商業(yè)銀行不斷進(jìn)入,銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了變化,銀行業(yè)在新形勢(shì)下發(fā)展的焦點(diǎn)和新的增長(zhǎng)點(diǎn)必不可少。據(jù)了解,國(guó)內(nèi)的銀行盈利普遍來源于利差收入,中間業(yè)務(wù)收入一般占比在10%,而國(guó)外銀行能達(dá)到30%至40%,目前國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收入占整體收入的比例接近雙位數(shù),提升中間業(yè)務(wù)繼續(xù)是銀行今后的策略重點(diǎn)。各大商業(yè)銀行亟待解決的問題是正確認(rèn)識(shí)和有效開展中間業(yè)務(wù),對(duì)于促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展、提高中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力、確保體系健康運(yùn)行具有著不可輕視的重大意義。由于風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)和管理制度的不完善、金融監(jiān)管的滯后等方面的問題,現(xiàn)階段銀行中間業(yè)務(wù)在開展過程中存在諸如動(dòng)因被扭曲、粗放經(jīng)營(yíng)等現(xiàn)象。針對(duì)個(gè)人金融理財(cái)方面的中間業(yè)務(wù)沒有給予足夠的政策傾斜,員工積極性不能被調(diào)動(dòng),產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)定價(jià)偏低,較同行業(yè)低于平均水平。
4.銀行人才培訓(xùn)機(jī)制呆滯
人才是未來企業(yè)最為重要的戰(zhàn)略資源,合理的人才培訓(xùn)體系可以保證銀行處于完備的人才梯隊(duì)建設(shè)之中。一些銀行多年來培訓(xùn)出具備工作能力的客戶經(jīng)理大多跳槽到其他商業(yè)銀行,現(xiàn)在的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)多數(shù)都是新畢業(yè)的大學(xué)生,無營(yíng)銷和信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ),還有一些其他崗位調(diào)整到信貸條線,有信貸業(yè)務(wù)工經(jīng)驗(yàn)只不過1-2年。這樣的隊(duì)伍還仍然采取老的培訓(xùn)機(jī)制,早已不能適應(yīng)快速發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的需要。由于重視程度不高,一般在開展新業(yè)務(wù)時(shí)才發(fā)現(xiàn)應(yīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)能力培訓(xùn),這恐怕是有些遲了。而且,很多銀行的人力資源部開發(fā)和培育水平始終沒有提升,甚至在下降。尤其在信貸業(yè)務(wù)這類基本的,主營(yíng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)方面具有局限性,缺乏系統(tǒng)完善的培訓(xùn)機(jī)制。
四、結(jié)束語
根據(jù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),可以預(yù)見在未來一段時(shí)間內(nèi),我國(guó)的信貸業(yè)務(wù)必將會(huì)有更大的發(fā)展,因此國(guó)內(nèi)銀行尤其是商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一契機(jī),努力把信貸業(yè)務(wù)做大做好。當(dāng)然在發(fā)展中肯定還會(huì)出現(xiàn)這樣或者那樣的問題,只要合理分析,找出其中存在的原因并且解決,相信在將來國(guó)內(nèi)的銀行會(huì)在信貸業(yè)務(wù)上走得更好。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞:農(nóng)信社;電子銀行;問的題;策略
電子銀行業(yè)務(wù)這些年受益于互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及,憑借自身的突出優(yōu)勢(shì)獲得了巨大的發(fā)展,不過縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在經(jīng)驗(yàn)不足、能力不足的突出問題,因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到了很大的負(fù)面影響。從銀行業(yè)務(wù)辦理趨勢(shì)來看,電子銀行是一個(gè)必然的發(fā)展趨勢(shì),因此縣級(jí)農(nóng)村信用社需要順應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基本要求,在這以業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取更多的有效措施來加以推進(jìn),從而更好地滿足居民多元化的金融服務(wù)需要,增強(qiáng)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。
一、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面保持一個(gè)比較迅猛的勢(shì)頭,銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升,傳統(tǒng)的存折業(yè)務(wù)越來越少,同時(shí)越來越多縣級(jí)農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務(wù),電子銀行業(yè)務(wù)占比越來越高。不過由于縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面起步較晚,基礎(chǔ)薄弱,因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展整體比較滯后,縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必要性
對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來說,電子銀行業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)可有可無的業(yè)務(wù),隨著時(shí)代的發(fā)展,電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯,具體闡述如下:
1.發(fā)展普惠金融,提高金融服務(wù)水平的需要
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是提升金融服務(wù)水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)需要,隨著居民對(duì)于金融服務(wù)水平要求的不斷提升,電子銀行業(yè)務(wù)本身具有的便捷性、經(jīng)濟(jì)性等給客戶提供了更好的金融服務(wù)體驗(yàn),較好的滿足了居民不斷提升的金融服務(wù)要求。從普惠金融的角度來看,電子銀行業(yè)務(wù)本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務(wù)的門檻以及成本,從而擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。
2.提高金融服務(wù)效率,降低業(yè)務(wù)辦理成本的需要
對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來說,控制成本支出是經(jīng)營(yíng)管理的重要一個(gè)方面,電子銀行業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)辦理模式來說,單筆業(yè)務(wù)辦理成本低,耗時(shí)也更少,縣級(jí)農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)節(jié)約大量的人力成本,全面提升金融服務(wù)效率。
3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用,提高農(nóng)村信用社市場(chǎng)占有率的需要
目前隨著四大國(guó)有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)不斷下沉,在縣域及以下市場(chǎng)廣泛布局的背景之下,縣級(jí)農(nóng)村信用社遭遇到了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn),市場(chǎng)占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用,從而在與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的激烈競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更加主動(dòng)的地位。
三、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問題
當(dāng)前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然取得了很多的成績(jī),但是因?yàn)檫@一業(yè)務(wù)的開展尚處于一個(gè)起步階段,沒有太多的經(jīng)驗(yàn)積累,因此在發(fā)展中存在較多的問題。
1.認(rèn)識(shí)滯后,人才思想不到位
目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在認(rèn)識(shí)滯后,人才思想不到位的典型問題,從認(rèn)識(shí)層面來看,縣級(jí)農(nóng)村信用社對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足,這一業(yè)務(wù)的開展不受重視。認(rèn)識(shí)的滯后導(dǎo)致縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的引進(jìn)方面投入力度嚴(yán)重不夠,這一業(yè)務(wù)的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2.設(shè)施滯后,硬件配備不到位
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的硬件設(shè)施支持,沒有良好的硬件配備,這一業(yè)務(wù)的開展就會(huì)受到很大的影響,目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面沒有相應(yīng)的硬件設(shè)施支持,在硬件設(shè)施方面投入不夠,這導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展大受影響。
3.觀念滯后,政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的突出問題,從縣級(jí)農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看,其對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的接受程度比較低。加上縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面宣傳力度不夠,導(dǎo)致客戶對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展難度很大,存在各種現(xiàn)實(shí)阻力以及問題,針對(duì)這些問題以及阻力,結(jié)合電子銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容,本文提出重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面著手來全面的推動(dòng)縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
1.加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務(wù),針對(duì)目前客戶在電子銀行業(yè)務(wù)了解方面的不足,需要縣級(jí)農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳,讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的好處,同時(shí)對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策進(jìn)行充分宣傳,鼓勵(lì)客戶嘗試電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)用,從而掃清客戶觀念層面的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí),為這一業(yè)務(wù)良好發(fā)展提供保障。
2.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊(duì)伍,針對(duì)目前電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實(shí),需要縣級(jí)農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進(jìn)以及培養(yǎng)??h級(jí)農(nóng)村信用社需要提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬待遇,良好的發(fā)展平臺(tái),吸引更多的電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才加盟,同時(shí)內(nèi)部要加強(qiáng)相關(guān)人才的培養(yǎng),根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,制定長(zhǎng)遠(yuǎn)人才培養(yǎng)規(guī)劃,為電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人力支撐。
3.加強(qiáng)軟硬件建設(shè)
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的軟硬件建設(shè)提出了更高的要求,這需要縣級(jí)農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務(wù)的具體要求,在軟硬件建設(shè)層面投入更多的資金來進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)??h級(jí)農(nóng)村信用社軟硬件建設(shè)中需要注意篩選比較,本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的原則來進(jìn)行采購(gòu),從而為電子銀行業(yè)務(wù)的開展提供堅(jiān)實(shí)的支撐。
4.加強(qiáng)管理,防范風(fēng)險(xiǎn)
電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求,電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)、方法等層面有著較大的不同,需要縣級(jí)農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整,制定出來符合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管控體系,從而實(shí)現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
綜上所述,大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是縣級(jí)農(nóng)村信用社未來一項(xiàng)必要做好的重要工作,需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的成功經(jīng)驗(yàn),并注重自身電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的解決,從而全面的推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(作者單位:湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)
參考文獻(xiàn):
[1]張友銀.農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析[J].時(shí)代金融(下旬),2014年5期.
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;投資銀行;發(fā)展對(duì)策
我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)開辦時(shí)間不長(zhǎng),與國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行相比存在諸多劣勢(shì),自身發(fā)展還存在問題,因此需要更進(jìn)一步發(fā)展。
一、我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)的投資銀行發(fā)展較晚,第一家證券公司是1987年在深圳成立的深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)證券公司。從我國(guó)實(shí)踐來看,投資銀行業(yè)務(wù)最初是由商業(yè)銀行來輔助完成的。上世紀(jì)80年代中后期,隨著我國(guó)開放證券流通市場(chǎng),原有商業(yè)銀行的證券業(yè)務(wù)逐漸被分離出來,各地區(qū)先后成立了一大批證券公司,形成了以證券公司為主的證券市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)體系。在隨后的十余年里,證券公司逐漸成為我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)的主體。但是,除了專業(yè)的證券公司以外,還有一大批業(yè)務(wù)范圍較為寬泛的信托投資公司、金融投資公司、產(chǎn)權(quán)交易與經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)咨詢公司等在從事投資銀行的其他業(yè)務(wù)。
我國(guó)的投資銀行可以分為三種類型:第一種是全國(guó)性的,第二種是地區(qū)性的,第三種是民營(yíng)性的。全國(guó)性的投資銀行又分為兩類:其一是以銀行系統(tǒng)為背景的證券公司,其二是以國(guó)務(wù)院直屬或國(guó)務(wù)院各部委為背景的信托投資公司。地區(qū)性的投資銀行主要是省市兩級(jí)的專業(yè)證券公司和信托公司。以上兩種類型的投資銀行依托國(guó)家在證券業(yè)務(wù)方面的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)在我國(guó)投資銀行業(yè)中占據(jù)了主體地位。民營(yíng)性的投資銀行主要是一些投資管理公司、財(cái)務(wù)顧問公司和資產(chǎn)管理公司等,它們絕大多數(shù)是從過去為客戶提供管理咨詢和投資顧問業(yè)務(wù)發(fā)展起來的,有一定的資本實(shí)力,在企業(yè)并購(gòu)、項(xiàng)目融資和金融創(chuàng)新方面具有很強(qiáng)的靈活性,正逐漸成為我國(guó)投資銀行領(lǐng)域的一支中堅(jiān)力量。
二、目前我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)存在的問題
(一)業(yè)務(wù)功能不全
國(guó)際投行的主營(yíng)業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行中都沒有開展起來,商業(yè)銀行缺少核心業(yè)務(wù),影響優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮,還不能算真正意義上開展投行業(yè)務(wù)。
(二)經(jīng)營(yíng)品種簡(jiǎn)單
我國(guó)商業(yè)銀行從事的部分投行業(yè)務(wù),大致分為咨詢顧問類、重組并購(gòu)類、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與資產(chǎn)證券化、直接融資類四大類。盡管如此,投行業(yè)務(wù)開展的程度仍不深、業(yè)務(wù)范圍仍不廣,能從事兼并收購(gòu)顧問業(yè)務(wù)、金融工程以及研究與發(fā)展類業(yè)務(wù)的屈指可數(shù)。
(三)對(duì)企業(yè)走出去支持不夠
境內(nèi)企業(yè)在海外上市的承銷業(yè)務(wù)大都交與合資公司或外資公司,我國(guó)的投資銀行還普遍缺乏聲譽(yù),尤其是缺乏國(guó)際聲譽(yù),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尚不能為企業(yè)走出國(guó)門、參與國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)、海外兼并收購(gòu)形成有力的支持。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家看,現(xiàn)資銀行業(yè)的發(fā)展是以其大量經(jīng)營(yíng)企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)為標(biāo)志的,另外在資產(chǎn)管理和金融工程方面也都有優(yōu)異的表現(xiàn)。
此外,我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、在國(guó)際金融市場(chǎng)的參與程度等方面都不及國(guó)際大型投資銀行。
三、導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)存在問題的原因
我國(guó)商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的缺陷和問題是由多種原因造成的,主要有三個(gè)方面原因。
(一)分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局的制約
這是最重要的原因。隨著我國(guó)《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》陸續(xù)頒布,形成了分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的格局,這在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型初期有它的合理性和必要性。2001年國(guó)家推出了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》等法律法規(guī),為商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)提供了政策空間。盡管商業(yè)銀行開展了常年財(cái)務(wù)顧問、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資、重組并購(gòu)、短期融資券、資產(chǎn)證券化等一些證券公司未能開展或者未形成優(yōu)勢(shì)的投行業(yè)務(wù),但證券的承銷、經(jīng)紀(jì)與交易等需要經(jīng)營(yíng)牌照的業(yè)務(wù)仍未能開展,對(duì)商業(yè)銀行的全面服務(wù)功能形成制約,造成商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)不能形成完整的業(yè)務(wù)價(jià)值鏈和全面的業(yè)務(wù)體系,很多投行業(yè)務(wù)只是投行業(yè)務(wù)整體價(jià)值鏈上的某幾個(gè)環(huán)節(jié),要開展具有完整價(jià)值鏈的投行業(yè)務(wù)還需要國(guó)家政策和法律的進(jìn)一步調(diào)整。
(二)創(chuàng)新機(jī)制的缺失
在國(guó)外,投行模式、監(jiān)管環(huán)境、成熟程度、交易環(huán)境較為完善,投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類全,衍生產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用較多。我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前還是政府主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì),民營(yíng)資本投資受到較多的限制,例如我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)還未能有效開展,風(fēng)險(xiǎn)投資的資金來源單一,規(guī)模不大,創(chuàng)業(yè)資本的退出渠道或退出機(jī)制問題尚未解決。貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)長(zhǎng)期割裂,使得我國(guó)商業(yè)銀行承擔(dān)了幾乎全部的金融風(fēng)險(xiǎn),與經(jīng)營(yíng)收益很大程度上不相匹配,也積累了中國(guó)金融業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行也需要進(jìn)入資本市場(chǎng)和其他金融市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的匹配,合理分散風(fēng)險(xiǎn)。
(三)高素質(zhì)專業(yè)人員的缺乏
開展投行業(yè)務(wù)需要大量的資料、專業(yè)的人才和先進(jìn)的技術(shù)。對(duì)于相關(guān)人員來講不僅需要懂得投資、融資、法律、產(chǎn)業(yè)分析、國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀分析等廣博知識(shí),而且能夠有捕捉商業(yè)機(jī)會(huì)、運(yùn)用談判技巧、把握恰當(dāng)時(shí)機(jī)、進(jìn)行對(duì)象挖掘和財(cái)務(wù)安排等高智力服務(wù)的本領(lǐng)。可以說,人才、資本、品牌是構(gòu)成投資銀行的重要資產(chǎn),最重要的資產(chǎn)是人才。高素質(zhì)專業(yè)人員稀缺是困擾我國(guó)投行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題之一。
四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策
我國(guó)直接融資領(lǐng)域的快速發(fā)展給從事間接融資的商業(yè)銀行帶來沖擊的同時(shí),也帶來了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和實(shí)施業(yè)務(wù)多元化的機(jī)遇,開啟了商業(yè)銀行進(jìn)入新的資本市場(chǎng)的渠道。針對(duì)我國(guó)投資銀行的現(xiàn)實(shí)格局和商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的不足,可以采取以下主要措施。
(一)促進(jìn)商業(yè)銀行與投行業(yè)務(wù)的融合
在我國(guó)需要大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)的今天,走西方發(fā)達(dá)國(guó)家那種自由競(jìng)爭(zhēng)、投行林立,到創(chuàng)建品牌、合并整合,再到做大做強(qiáng),走出國(guó)門,積累過程是漫長(zhǎng)的,時(shí)間和成本顯然不允許。商業(yè)銀行是我國(guó)間接融資的主要渠道,走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式已是全球性趨勢(shì),也是我國(guó)壯大投行業(yè)務(wù)的捷徑。從商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展投行業(yè)務(wù)來說,有兩種途徑可選擇:一是商業(yè)銀行直接開展投行業(yè)務(wù),早日爭(zhēng)取業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)牌照發(fā)放,二是成立金融控股公司從事投資銀行業(yè)務(wù),如控股基金公司、證券公司、信托公司等,加快業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)步伐,促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的交叉融合、相互滲透。
(二)形成專業(yè)品牌和民族品牌
面對(duì)國(guó)際金融資本的快速滲透與競(jìng)爭(zhēng),要保持國(guó)家對(duì)金融的控制力,提升金融業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力,我國(guó)有必要組建能夠同國(guó)外金融集團(tuán)抗衡的大型綜合化經(jīng)營(yíng)金融企業(yè),發(fā)展壯大本土的投行業(yè)務(wù),以商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)來帶動(dòng)投行業(yè)務(wù)發(fā)展,將使我國(guó)商業(yè)銀行繼續(xù)成為大客戶的主要金融服務(wù)和產(chǎn)品提供者,通過投行業(yè)務(wù)使信貸客戶向投行客戶轉(zhuǎn)化。因此,商業(yè)銀行有必要大力拓展投行業(yè)務(wù),培育出一批資金雄厚、有競(jìng)爭(zhēng)力、能充分參與我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展和國(guó)有企業(yè)改革的投資銀行。
(三)創(chuàng)新產(chǎn)品,繁榮市場(chǎng),滿足不同企業(yè)需求
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、信息技術(shù)的進(jìn)步、金融理論的深化尤其是金融工程的興起,使得投資銀行能夠運(yùn)用新興的金融工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和投資組合,進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為客(下轉(zhuǎn)第96頁)(上接第92頁)戶提供廣泛的增值服務(wù),使得抵押債券、一攬子金融管理服務(wù)、杠桿收購(gòu)(LBO)、期貨、期權(quán)、互換、資產(chǎn)證券化等衍生金融工具不斷涌現(xiàn)。商業(yè)銀行能通過組織專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)為企業(yè)提供從過橋融資(股權(quán)融資)、短券、中期票據(jù)、債券承銷、股票發(fā)行、票據(jù)融資、理財(cái)與投資等一攬子綜合解決方案。
隨著金融技術(shù)和市場(chǎng)的變化,資產(chǎn)證券化、各類衍生產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)投資、產(chǎn)業(yè)投資基金、私募股權(quán)投資基金等新產(chǎn)品和新服務(wù)方式不斷豐富著投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵。通過投行手段會(huì)推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)從“公司信貸”向“公司金融”轉(zhuǎn)變,從“持有貸款”向“經(jīng)營(yíng)貸款”轉(zhuǎn)變,從“信貸銀行”向“信用銀行”轉(zhuǎn)變,為客戶提供更好的綜合金融服務(wù)。
(四)形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,完善配套的中介服務(wù)
發(fā)展投行業(yè)務(wù)需要大批的高素質(zhì)專業(yè)人才、強(qiáng)大的資本運(yùn)作能力以及豐富、廣泛的信息資源,使得商業(yè)銀行能在融資證券化、資產(chǎn)票據(jù)化的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中充分發(fā)揮資金中介的作用,而銀行及時(shí)擁有各類專業(yè)人才是不現(xiàn)實(shí)的,也加大了運(yùn)行成本,這就需要社會(huì)中介機(jī)構(gòu)提供良好的服務(wù)。銀行與中介機(jī)構(gòu)的合作將不斷加深。
參考文獻(xiàn)
[1]呂清泉.我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)[J].金融經(jīng)濟(jì),2008(07).
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;發(fā)展趨勢(shì);存在問題;對(duì)策
中圖分類號(hào):F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2013)04-00-01
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的意義與優(yōu)點(diǎn)
網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、在線銀行或電子銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行就是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他電子通訊工具為媒介為客戶提供安全、便捷的自助金融服務(wù)的銀行設(shè)施,其本質(zhì)是銀行業(yè)為其客戶提供金融服務(wù)的一種新手段。
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的意義
網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù),在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)的銀行,這是一種全新的銀行客戶服務(wù)渠道,使得客戶可以不受時(shí)間、空間的限制,只要能夠上網(wǎng),無論在家里、辦公室,還是在旅途中,都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù),是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)??蛻魬{卡號(hào)和密碼即可登陸企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行普及版,獲得網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類包括動(dòng)態(tài)信息、查詢個(gè)人和企業(yè)賬戶信息、網(wǎng)上和轉(zhuǎn)賬、代收費(fèi)用、理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)上支付等等網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)也已并非傳統(tǒng)意義上的有形市場(chǎng),瀏覽器速度帶來極大縮短的產(chǎn)品周期,更為快捷容易的客戶訪問,以及高度個(gè)性化的營(yíng)銷能力,快速的將企業(yè)營(yíng)銷系統(tǒng)設(shè)置到互聯(lián)網(wǎng)上的能力變得至關(guān)重要。
(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)點(diǎn)
網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶直接聯(lián)系,開展各種資產(chǎn)負(fù)債類服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及,人們可以足不出門,通過網(wǎng)絡(luò)便可以進(jìn)行多種業(yè)務(wù)活動(dòng),不僅節(jié)省了時(shí)間,而且降低了成本,提高了工作效率。網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)質(zhì)也就是為通過互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的客戶提供電子結(jié)算手段。網(wǎng)絡(luò)銀行有很多地方優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。
1.以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展成為網(wǎng)上銀行誕生的必要條件?;ヂ?lián)網(wǎng)也承載了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè),網(wǎng)絡(luò)訪問設(shè)備的不斷豐富給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的空間。
2.銀行服務(wù)不受時(shí)間限制,地理限制,網(wǎng)上銀行能夠?yàn)槿魏蔚胤接猩暇W(wǎng)條件的客戶提供隨時(shí)的金融服務(wù),大幅度地提高了金融服務(wù)的效率和水平。而且網(wǎng)絡(luò)可以方便進(jìn)行不同語言文字間切換,也為網(wǎng)絡(luò)銀行開拓國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造必要條件。
3.服務(wù)成本低。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行,可不需要實(shí)際的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,只需要通過互聯(lián)網(wǎng)就可實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù),它的設(shè)置成本和管理成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一個(gè)傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)。
4.提供了銀行拓展業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上可以發(fā)展出許多新興的金融產(chǎn)品,例如:網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)、網(wǎng)上證券交易等,從而增加中間業(yè)務(wù)的收入。
5.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作有極大的自由度,銀行推行新業(yè)務(wù)更容易了,眾多銀行紛出奇招,也給市場(chǎng)帶來了很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力,行業(yè)斗爭(zhēng)更為激烈。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)
網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果,有著傳統(tǒng)銀行所無法比擬的優(yōu)勢(shì),打破了一百年來傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理模式,使得銀行業(yè)在不斷的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國(guó)金融領(lǐng)域新的經(jīng)營(yíng)契機(jī)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前,就全球而言,銀行與互聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式:
1.沒有傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),直接建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行,這是一種完全虛擬的銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將虛擬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行――美國(guó)安全網(wǎng)絡(luò)銀行,從此網(wǎng)絡(luò)銀行便在世界金融經(jīng)濟(jì)有了一席之地。
2.已存在的傳統(tǒng)銀行開設(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng),提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù),即允許客戶直接通過互聯(lián)網(wǎng)查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等服務(wù),盡力的滿足客戶的要求,這是一種實(shí)體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。
基于互聯(lián)網(wǎng)開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開兩個(gè)重要環(huán)節(jié),一是電子交易環(huán)節(jié);二是電子支付環(huán)節(jié)。因此,電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。
由于互聯(lián)網(wǎng)全球化的實(shí)現(xiàn),通過該網(wǎng)絡(luò)使用者可以無需跨出國(guó)境直接使用外國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù),從外國(guó)發(fā)行機(jī)構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此,以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無國(guó)籍化趨勢(shì)。隨著中國(guó)加入WTO,國(guó)外金融機(jī)構(gòu)已對(duì)國(guó)內(nèi)金融造成很大的威脅。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力便成了難題。即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者,其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。在美國(guó),到2001年底,已有71%的國(guó)民銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站,50%的國(guó)民銀行能提供交易類型銀行業(yè)務(wù),所有的大型國(guó)民銀行均能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)。
三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1996年6月,中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站,開始通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行日益壯大,網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展便出現(xiàn)了很多特點(diǎn):
1.設(shè)立網(wǎng)站開展網(wǎng)上銀行數(shù)量增加,不可否認(rèn),這是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的必然趨勢(shì),人們更喜歡更方便,更快捷的方式,網(wǎng)上銀行正是人們所需要的,不出門便可買到喜歡的東西,便可享受到想要的服務(wù),有一種服務(wù)上門的感覺。
2.外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前,獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務(wù)、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。
3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量在迅速增加。信息技術(shù)的普及也讓更多的人接受了網(wǎng)絡(luò)銀行,上網(wǎng)買東西辦業(yè)務(wù)的人多了業(yè)務(wù)數(shù)量自然也就多了。
4.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類,服務(wù)品種增多。2000年以前,我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一,一些銀行僅提供信息類服務(wù),作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前,交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容,提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等,部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小數(shù)額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款和其他授信業(yè)務(wù)。根據(jù)人們的需求網(wǎng)上銀行也在不斷的完善自己,開創(chuàng)更多業(yè)務(wù)。
四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問題
經(jīng)過十余年的持續(xù)發(fā)展,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行正在步入多元化的應(yīng)用階段,網(wǎng)絡(luò)銀行已然已經(jīng)滲透到人們的生產(chǎn)生活中。然而,網(wǎng)絡(luò)銀行自身所存在的許多問題和漏洞也亟待解決與彌補(bǔ)。
1.網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施需要加強(qiáng),我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率偏低,有些偏僻山區(qū)甚至沒有網(wǎng)絡(luò)信號(hào),建網(wǎng)成本便加大,使得上網(wǎng)費(fèi)用偏高。
2.網(wǎng)絡(luò)安全問題。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問題,首先是信息的保密性不夠,有些信息會(huì)經(jīng)過多種傳遞導(dǎo)致信息泄露:再是信息真實(shí)完整性不足,容易作假或被篡改。最后是網(wǎng)絡(luò)自身安全問題,容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的網(wǎng)絡(luò)不得不令人擔(dān)憂,而目前我國(guó)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的法律工作相對(duì)落后,沒有建立健全的與之配套的法律體系。
3.銀行電子化進(jìn)程相對(duì)較慢,投入不足,造成銀行電子化規(guī)模小、技術(shù)水平低,還停留在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化上。
五、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要對(duì)策
1.從政府角度看為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)由郵電部獨(dú)家壟斷的局面導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)的費(fèi)用居高不下,一方面抬高了銀行的經(jīng)營(yíng)成本,另一方面,也會(huì)影響客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的接納。打破壟斷的唯一途徑就是放松管制而引入競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)政府應(yīng)該放松對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的管制,尤其是要打破郵電部獨(dú)家壟斷國(guó)際信道的局面,降低互聯(lián)網(wǎng)費(fèi)用與銀行成本,最大限度發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)用戶,為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
2.要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護(hù)體系。網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行的核心問題是如何降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生成的各種風(fēng)險(xiǎn),使網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。為了建立可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護(hù)體系,中央銀行應(yīng)建立專門的技術(shù)委員會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全進(jìn)行統(tǒng)一論證,采取一系列合適的解決網(wǎng)絡(luò)銀行安全的技術(shù)方案,保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)交易信息的操作風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行在推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種時(shí),需要進(jìn)行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)和研制周全的預(yù)防措施,通過采取物理安全策略,設(shè)置防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等,來實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的事前防護(hù)。
當(dāng)前,商業(yè)銀行在不斷探索創(chuàng)新發(fā)展路徑時(shí),加快提高行業(yè)內(nèi)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,電子銀行應(yīng)運(yùn)而生,這也是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型速度的有效途徑,很多商業(yè)銀行開始重視電子銀行發(fā)展的重要性。在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天,農(nóng)業(yè)銀行也意識(shí)到電子銀行的發(fā)展機(jī)遇,不斷加快轉(zhuǎn)型升級(jí),提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。本文將針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的方略進(jìn)行深入探討,以期對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展提供借鑒參考價(jià)值。
關(guān)鍵詞:
農(nóng)業(yè)銀行;電子銀行;發(fā)展;業(yè)務(wù)
在銀行等金融機(jī)構(gòu),面向社會(huì)公眾開放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)便是電子銀行,它的應(yīng)用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù),可以為客戶提供更具優(yōu)勢(shì)的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間、空間局限性,無論何時(shí)何地,只要客戶擁有電子設(shè)備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項(xiàng)內(nèi)容,例如POS機(jī)終端、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM自動(dòng)柜員機(jī)等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式,它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國(guó)信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物,可以對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時(shí)補(bǔ)充,并加以提升。近年來,我國(guó)商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛,作為農(nóng)業(yè)銀行也意識(shí)到電子銀行對(duì)銀行發(fā)展的重要性。為此,農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴(kuò)展服務(wù)方式,提高客戶應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。
1.我國(guó)電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低
1997年,我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開通,之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年,我國(guó)使用網(wǎng)上銀行的個(gè)人用戶達(dá)一億人次,交易額突破百萬億元。我國(guó)近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶。但是,值得關(guān)注的是,很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù),網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇,業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容,并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國(guó)出現(xiàn)較早,但整體層次較低,創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微,并且電子銀行的服務(wù)尚不健全,很多客戶利用電子銀行還會(huì)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低,后期潛力巨大
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家,約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國(guó)現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多,但發(fā)展水平不高,很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運(yùn)營(yíng)成本,交易總成本卻不會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響,因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮?,很多?nèi)容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟
現(xiàn)階段,在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域,一個(gè)重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來,我國(guó)成立了金融監(jiān)管體系,并且以金融信息化作為重要課題,在支付系統(tǒng)中也不斷在強(qiáng)化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運(yùn)行,全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國(guó)也正是進(jìn)入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時(shí)代。從金融服務(wù)到經(jīng)營(yíng)管理,再到宏觀貨幣政策,在這樣的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)了一體化。整個(gè)金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成,我國(guó)的支付服務(wù)由此進(jìn)入一個(gè)嶄新的時(shí)代。2000年,我國(guó)成立金融認(rèn)證中心,電子證書成為當(dāng)下電子商務(wù)中為實(shí)體辦法的唯一憑證,且難以造假,有效保證參與者身份的真實(shí)性,便于檢驗(yàn)和管理。我國(guó)也針對(duì)當(dāng)前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢(shì),頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容,有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國(guó)順利發(fā)展。
2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問題
電子銀行在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間較早,但是農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間較晚,因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚,后期發(fā)展速度迅猛,如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系,包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍,客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底,我國(guó)在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達(dá)七成。很多地區(qū),農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模,電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的,業(yè)務(wù)量也隨著客戶對(duì)電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢(shì)。
2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最初在推廣網(wǎng)上銀行時(shí),農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的,讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法?,F(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺(tái),不僅可以實(shí)現(xiàn)賬戶資金的管理,還能通過網(wǎng)上銀行投資理財(cái)、交納各類費(fèi)用,并且享受各類營(yíng)銷服務(wù)內(nèi)容,大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù),均已實(shí)現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理,網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢(shì)頭發(fā)展,從交易規(guī)模來看,網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢(shì)。
2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
利用電話網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類金融業(yè)務(wù)的方式便是電話銀行,客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初,農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時(shí)只是作為銀行信息查詢的方式之一,并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后,隨著客戶需求的增加,農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務(wù),幫助客戶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款,直接訂購(gòu)產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。
2.3手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2005年,農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù),短短幾年里,手機(jī)銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個(gè)重要的金融交易平臺(tái),很多客戶利用智能手機(jī)便可輕松掌握賬戶信息,并進(jìn)行個(gè)人理財(cái)管理,在線消費(fèi)、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實(shí)現(xiàn)。這個(gè)平臺(tái)上多種金融業(yè)務(wù)的開通,使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富??蛻糁恍钂呙瓒S碼,手機(jī)上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機(jī)銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù),也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容,這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。
2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸
首先,定位不夠準(zhǔn)確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務(wù),并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容,而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充,因此,無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時(shí)將電子銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開展。第二,管理體制尚需完善?,F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀,并且不同部門間取法協(xié)調(diào)互助,很多網(wǎng)點(diǎn)的管理能力薄弱,業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下,有礙各類信息的廣泛普及。第三,營(yíng)銷機(jī)制有待健全。無論哪種業(yè)務(wù)都需要科學(xué)的營(yíng)銷機(jī)制,而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨(dú)立的品牌來營(yíng)銷,在電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天,農(nóng)業(yè)銀行顯然市場(chǎng)推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù),參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對(duì)較低。第四,從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高?,F(xiàn)階段,農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),但是對(duì)電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識(shí),農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊(duì)伍時(shí)沒有按照人才引進(jìn)計(jì)劃,及時(shí)更新對(duì)人才知識(shí)內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識(shí)的人才稀缺,這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務(wù)后,創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五,電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來看,它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范,在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容,權(quán)限制約方面來看,不同的部門間規(guī)劃不清晰,并且技術(shù)層面的保障力度不足,這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。
3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略
3.1加強(qiáng)電子銀行品牌建設(shè)
作為未來一個(gè)時(shí)期的重要發(fā)展內(nèi)容,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視,不斷強(qiáng)化對(duì)電子銀行品牌建設(shè)的力度。過去,農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念,如今應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念,將客戶需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向,將業(yè)務(wù)流程不斷簡(jiǎn)化。盡可能滿足客戶的不同需求,特別是在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中,要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù),更個(gè)性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來發(fā)展的核心內(nèi)容。針對(duì)客戶通過電子銀行反饋的需求信息,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用好這些信息,對(duì)客戶需求做出預(yù)測(cè),超前開發(fā),將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì),拓寬渠道,吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù),為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業(yè)有機(jī)結(jié)合,將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上,農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場(chǎng)更新?lián)Q代快的特點(diǎn),不斷研發(fā)覆蓋能力更強(qiáng)的金融業(yè)務(wù),將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中,并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì),加快發(fā)展特色業(yè)務(wù),擴(kuò)大電子渠道,提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊(duì)伍的人才培養(yǎng)力度,讓他們擁有更先進(jìn)的技術(shù),不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級(jí),在增值業(yè)務(wù)方面,可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機(jī)合作,擴(kuò)大宣傳范圍,樹立品牌形象,將過去保守的觀念突破,讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷條件和優(yōu)越性,并且重視客戶體驗(yàn)及反饋信息,將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉,將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊(duì)伍,健全考核機(jī)制
提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊(duì)伍綜合素質(zhì),定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來授課,讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新,與時(shí)俱進(jìn),并且強(qiáng)化管理崗位、業(yè)務(wù)營(yíng)銷崗位的綜合素質(zhì),在培訓(xùn)中著重對(duì)員工開展業(yè)務(wù)知識(shí)、信息技術(shù)、營(yíng)銷策略等內(nèi)容的培訓(xùn),不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上,還應(yīng)當(dāng)讓員工意識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性,并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績(jī)效考核范圍內(nèi),鼓勵(lì)員工積極主動(dòng)營(yíng)銷,將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。例如,對(duì)新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì),鼓勵(lì)他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標(biāo)逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜,建立好相應(yīng)的考核機(jī)制后,讓員工認(rèn)識(shí)到其中的重要性,以此來引導(dǎo)員工認(rèn)識(shí)電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過程中,要注重客戶的信息反饋,可以建立專門的客戶體驗(yàn)中心,將客戶在使用電子銀行過程中的體驗(yàn)真實(shí)記錄下來,作為后期改進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容,在體驗(yàn)過程中還可以使很多潛在客戶加深對(duì)農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和了解。
3.3加強(qiáng)電子銀行維護(hù),提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機(jī)制外,還應(yīng)當(dāng)積極開展激活活動(dòng),不少電子銀行用戶雖然開通相關(guān)業(yè)務(wù),卻從未使用過,這部分用戶稱之為睡眠戶。為此,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對(duì)這部門客戶的回訪和指導(dǎo)工作,幫助他們解決使用過程中的疑問,提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對(duì)企業(yè)用戶還可開通上門推介活動(dòng),不僅負(fù)責(zé)使用的輔導(dǎo),還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)后期的維護(hù)工作。電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,無論是產(chǎn)品銷售的競(jìng)爭(zhēng)力還是吸引力都需要不斷提高,農(nóng)業(yè)銀行在面對(duì)這樣的市場(chǎng)形勢(shì),應(yīng)當(dāng)利用好成本優(yōu)勢(shì),為開通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶提供必要的優(yōu)惠政策,提高打折力度,鼓勵(lì)客戶使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容,讓客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)享受到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞:農(nóng)村地區(qū);手機(jī)銀行
中圖分類號(hào):F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2015)024-000-01
手機(jī)銀行,是指利用移動(dòng)終端設(shè)備和通信信息系統(tǒng)完成銀行類金融業(yè)務(wù)。這種新型的金融服務(wù)方式可以避免空間、時(shí)間的限制,無障礙開展電子化銀行業(yè)務(wù),該類業(yè)務(wù)成本低、速度快、服務(wù)類型多樣,是目前傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充和延伸。[1]隨著農(nóng)村信息化建設(shè)和農(nóng)村居民生活水平的提高,手機(jī)已經(jīng)成為農(nóng)村居民的日常生活用品,且智能手機(jī)的占比份額也在逐步擴(kuò)大。通過手機(jī)銀行完成金融業(yè)務(wù),彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、替代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)式物理服務(wù)空間的基本條件已經(jīng)具備。
一、手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)推廣的可行性
1.農(nóng)村手機(jī)上網(wǎng)的比率較高。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)調(diào)查統(tǒng)計(jì),2009至2012年,我國(guó)農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民人數(shù)突破從7000萬增長(zhǎng)為11722萬人,連續(xù)保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)率。可以說,農(nóng)村居民主要的上網(wǎng)終端設(shè)備即為手機(jī),通過手機(jī)開展農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。[2]
2.農(nóng)村手機(jī)銀行節(jié)約成本。相對(duì)于銀行的傳統(tǒng)柜面交易,手機(jī)銀行明顯成本較低。來自世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)的調(diào)查顯示,銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本是使用電子移動(dòng)設(shè)備成本的30 倍,特別是手機(jī)銀行能夠使運(yùn)營(yíng)成本降低50% 左右。手機(jī)銀行在方便用戶的同時(shí)也減少了銀行的成本。
3.手機(jī)銀行的交易方式符合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展要求。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)改革的深入和城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展,農(nóng)民的收入和教育水平不斷提高,對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的需求也愈加旺盛。加之新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)帶來的大量農(nóng)村人口流動(dòng),使農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融需求日益增長(zhǎng)。《中國(guó)流動(dòng)人口發(fā)展報(bào)告2015》的數(shù)據(jù)顯示,2014年年末流動(dòng)人口數(shù)達(dá)到2.53億人。依據(jù)經(jīng)濟(jì)改革和城鄉(xiāng)人口變動(dòng)趨勢(shì)預(yù)測(cè),至2020年,我國(guó)流動(dòng)遷移人口將逐步增長(zhǎng)到2.91億,年均增長(zhǎng)600萬人左右,其中,農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口約2.2億人。這些農(nóng)村流動(dòng)人口會(huì)帶來更多的金融服務(wù)需求。
二、農(nóng)村手機(jī)銀行可采取的發(fā)展模式
1.由農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)。該模式是指利用農(nóng)村地區(qū)已有銀行類金融機(jī)構(gòu)和物理網(wǎng)點(diǎn),由農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等展開手機(jī)銀行業(yè)務(wù),即已擁有銀行賬戶的農(nóng)戶可以利用手機(jī)進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。在已有銀行賬戶的農(nóng)戶廣泛使用這一方式的同時(shí),可以有效利用手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)分享及鄰里宣傳,吸引還未開設(shè)銀行賬戶的客戶人群申請(qǐng)開立。該模式適用地區(qū),需要具備較為完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系,有具備辦理特殊業(yè)務(wù)的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),民眾對(duì)銀行較為信任等條件。利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公信力,擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍和拓展非銀行賬戶客戶,節(jié)約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本,提高金融業(yè)務(wù)村級(jí)服務(wù)效率。但是農(nóng)村地區(qū)也具有自己的地區(qū)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn),需要針對(duì)不同的個(gè)人要求和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn),對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行地域化改造,使之符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的使用需求。
2.由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)。該模式是指借助運(yùn)營(yíng)商自身建設(shè)的較為完善的信息通訊網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)村居民提供移動(dòng)銀行服務(wù),該模式主要適用于無基層金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)或交通不便地區(qū)。該地區(qū)民眾進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的成本較高且不便,但是具備完善的移動(dòng)終端通信系統(tǒng),可以無障礙開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。此模式可有效填補(bǔ)金融空白,發(fā)揮普惠金融特性。同時(shí),為了防止移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)生高息攬存等擾亂金融秩序的不法行為,可將手機(jī)存款賬戶開立在合作銀行,由銀行經(jīng)營(yíng),電信運(yùn)營(yíng)商僅僅作為移動(dòng)終端的服務(wù)機(jī)構(gòu),不涉及資金的存儲(chǔ)和運(yùn)用,降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
無論是何種手機(jī)銀行發(fā)展模式,都需要趨利避害選擇使用。這兩種模式各有利弊,應(yīng)充分利用其特點(diǎn),根據(jù)不同地區(qū)的條件和資源,酌情考慮,選擇適合地區(qū)特點(diǎn)的發(fā)展模式。若選擇農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)模式,現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在全面推廣之前,進(jìn)行有步驟的試點(diǎn)行為,總結(jié)試點(diǎn)過程中發(fā)生的問題和經(jīng)驗(yàn),使之形成較為符合當(dāng)?shù)靥厣屯晟频氖謾C(jī)銀行發(fā)展模式。選擇運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式的地區(qū),應(yīng)該充分發(fā)揮電信運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高的特點(diǎn),同時(shí)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)保障和監(jiān)管,提供更為安全有效的金融服務(wù)。
三、農(nóng)村手機(jī)銀行存在的問題
1.對(duì)于手機(jī)銀行認(rèn)識(shí)不足。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員,往往認(rèn)為傳統(tǒng)銀行柜面業(yè)務(wù)是機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要手段,忽略了手機(jī)銀行的發(fā)展前景,在進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí)也沒有對(duì)農(nóng)戶開展有效的講解和宣傳。
2.手機(jī)銀行客戶群?jiǎn)我?。農(nóng)村手機(jī)銀行基于其自身終端的限制,許多金融類服務(wù)無法提供和延伸,只能滿足最基本的金融業(yè)務(wù)需求,這大大限制了農(nóng)村手機(jī)銀行的客戶群拓展,使得大部分客戶群集中為中低端客戶,缺乏高收益業(yè)務(wù)對(duì)象。
綜上所述,因勢(shì)利導(dǎo)是農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展的主旋律。不論選擇何種模式或是創(chuàng)新何種模式,都需要建立在對(duì)業(yè)務(wù)地區(qū)深入調(diào)研的基礎(chǔ)上,根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育水平、消費(fèi)習(xí)慣等因素,注重技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,確定適用的技術(shù)平臺(tái)、主要業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)模式,針對(duì)不同群體、不同地域的農(nóng)民推出多層次、差異化的特色手機(jī)銀行產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn):
關(guān)鍵詞:投資銀行業(yè);存在的問題;發(fā)展對(duì)策
一、投資銀行業(yè)的概述
(一)投資銀行業(yè)的含義。投資銀行業(yè)是指以投資銀行為主體,專門從事證券經(jīng)營(yíng)和為公司的收購(gòu)兼并、項(xiàng)目融資、資金管理、公司理財(cái)?shù)忍峁┚C合性金融服務(wù)與金融咨詢的行業(yè)。投資銀行業(yè)是一個(gè)不斷發(fā)展的行業(yè)。在金融領(lǐng)域內(nèi),投資銀行業(yè)這一術(shù)語的含義十分寬泛,從廣義的角度來看包括了范圍寬泛的金融業(yè)務(wù);而從狹義的角度來看,包括的業(yè)務(wù)范圍則較為傳統(tǒng)。狹義的投資銀行業(yè)務(wù)指投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場(chǎng),著重指一級(jí)市場(chǎng)上的承銷、并購(gòu)和融資業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)顧問。廣義的投資銀行業(yè)務(wù)指投資銀行的廣義含義包括眾多的資本市場(chǎng)活動(dòng),即包括公司融資、兼并收購(gòu)顧問、股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。
(二)我國(guó)投資銀行業(yè)的發(fā)展歷史。發(fā)行監(jiān)管制度的演變。發(fā)行監(jiān)管制度的核心內(nèi)容是股票發(fā)行決定權(quán)的歸屬,主要分為兩種類型:一種是政府主導(dǎo)型,即核準(zhǔn)制;另一種是市場(chǎng)主導(dǎo)型,即注冊(cè)制。核準(zhǔn)制是指發(fā)行人申請(qǐng)發(fā)行證券,不僅要公開披露與發(fā)行證券有關(guān)的信息、符合《公司法》和《證券法》中規(guī)定的(實(shí)質(zhì)性)條件,而且要求發(fā)行人將發(fā)行申請(qǐng)報(bào)請(qǐng)證券監(jiān)管部門決定的審核制度。我國(guó)目前實(shí)行核準(zhǔn)制。在1998年之前,我國(guó)股票發(fā)行管理制度采取發(fā)行規(guī)模和發(fā)行企業(yè)數(shù)量雙重控制的辦法。2006年1月1日實(shí)施的經(jīng)修訂的《中華人民共和國(guó)證券法》(簡(jiǎn)稱《證券法》)在發(fā)行監(jiān)管方面明確了公開發(fā)行和非公開發(fā)行的界限;規(guī)定了證券發(fā)行前的公開披露信息制度,強(qiáng)化社會(huì)公眾監(jiān)督;肯定了證券發(fā)行、上市保薦制度,進(jìn)一度發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)服務(wù)職能;將證券上市核準(zhǔn)權(quán)賦予了證券交易所,強(qiáng)化了交易所的監(jiān)管職能。
二、我國(guó)投資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題
(一)我國(guó)投資銀行業(yè)發(fā)展中存在的主要問題。(1)資本規(guī)模小,競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力弱。我國(guó)投資銀行資金規(guī)模普遍偏小,無法承擔(dān)投資銀行本應(yīng)在金融市場(chǎng)上承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任,也難以承受投資銀行業(yè)務(wù)所具有的風(fēng)險(xiǎn),規(guī)模問題限制了其自身的發(fā)展。我國(guó)企業(yè)的不良貸款數(shù)額巨大,而國(guó)內(nèi)投銀行沒有足夠的資金實(shí)力來對(duì)其按國(guó)際通行的運(yùn)作方式進(jìn)行運(yùn)作處理。市場(chǎng)方面有很大的融資需求,而投資銀行方面卻沒有能力滿足這一需要,這一特殊矛盾的焦點(diǎn)就在于我國(guó)投資銀行資本實(shí)力太弱,這已經(jīng)成為我國(guó)投資銀行然導(dǎo)致業(yè)發(fā)展的硬傷。而長(zhǎng)期無法滿足的巨大的市場(chǎng)需求必外資銀行蜂擁而至,不僅搶走高端市場(chǎng),也會(huì)進(jìn)一步占領(lǐng)所有投行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。因此,資金規(guī)模小是我國(guó)投資銀行業(yè)的最大弱勢(shì)。(2)業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新不足。中國(guó)的投資銀行業(yè)分工不夠明確,各個(gè)投資銀行沒有形成自己的特色業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)范圍過于狹窄,低端服務(wù)領(lǐng)域存在過度競(jìng)爭(zhēng),而高端領(lǐng)域的業(yè)務(wù)卻很少有單位能夠涉及。這無疑隱含著巨大的風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)股市低迷,公司融資愿望不強(qiáng)烈時(shí),投資銀行就可能出現(xiàn)虧損。無法迅速開發(fā)新型投資業(yè)務(wù),約束了投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,影響了經(jīng)濟(jì)效益的提高以及自身實(shí)力的增強(qiáng)。(3)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足,高層次人才匱乏。我國(guó)投資銀行的發(fā)展歷史較短,自身經(jīng)驗(yàn)匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著較高高智力要求的行業(yè),其不僅要為客戶提供資金支持,更重要的是要為客戶提供各種策略建議和各種經(jīng)營(yíng)管理問題的解決方案,解決客戶在經(jīng)驗(yàn)中遇到的各種金融難題。因此,現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)需要一批熟悉各門專業(yè)知識(shí)、綜合素質(zhì)很高的投資銀行專家。而這類人才在我國(guó)的投資銀行業(yè)中可以說是比較稀缺的。
三、我國(guó)投資銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)策
(1 )改造上市或引進(jìn)境外長(zhǎng)期戰(zhàn)略投資者。國(guó)有資產(chǎn)效率低下一直是世界各國(guó)普遍存在和批評(píng)的現(xiàn)象。其主要原因就在于其直接所有者的缺失。引入理性投資者、加強(qiáng)對(duì)投資銀行的監(jiān)督,使其以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),就可以結(jié)束因?yàn)樗姓呷笔Ф鴰淼姆N種弊端。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的發(fā)展歷程來看,他們之所以有動(dòng)力沖破重重監(jiān)管,發(fā)展到現(xiàn)在的程度,完全是在利益驅(qū)動(dòng)的情況下積極進(jìn)行金融創(chuàng)新,在繞開監(jiān)管、加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)的過程中,自身力量不斷壯大的結(jié)果。國(guó)有企業(yè)之所以“一放就亂、一管就死”就是因?yàn)樗鼈儾皇且云髽I(yè)利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的,沒有創(chuàng)新的動(dòng)力。只有引入理性投資者對(duì)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)督、設(shè)計(jì)和優(yōu)化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式,將企業(yè)的業(yè)績(jī)和管理者的自身利益結(jié)合起來,才能充分調(diào)動(dòng)企業(yè)上下的積極性,也才是我國(guó)投資銀行的真正出路。第一,改造上市。利用上市來加大對(duì)投資銀行經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)督,增加其經(jīng)營(yíng)的透明度,完善其治理結(jié)構(gòu),真正確立其市場(chǎng)主體地位,從而使其體制上的種種弊端得以改善,是中國(guó)投資銀行業(yè)規(guī)范化建設(shè)的重要途徑。第二,引入長(zhǎng)期境外戰(zhàn)略投資者。境外投資者不僅可以增加經(jīng)營(yíng)的透明度,還能帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和其他先進(jìn)技術(shù),解決經(jīng)驗(yàn)不足和人才匱乏的問題,為投資銀行的發(fā)展提供強(qiáng)勁的動(dòng)力。積極引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)管理制度和“外腦”,是我國(guó)投資銀行壯大自身實(shí)力的有效方式。另外,上市和引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者還可以補(bǔ)給投資銀行的資本,增加其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,部分解決我國(guó)投資銀行業(yè)規(guī)模普遍偏小的局面。(2)對(duì)現(xiàn)有投資銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)重組,打造投資銀行業(yè)的旗艦。我國(guó)投資銀行雖然經(jīng)過近期的整頓,但數(shù)量較多、規(guī)模小的情況并沒有太大的改觀。投資銀行過小的資金規(guī)模很難適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的需要,只能令其對(duì)大型融資項(xiàng)目望而興嘆、拱手于人。隨著公司融資規(guī)模的不斷擴(kuò)大,中小投資銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力已經(jīng)日益被削弱。資產(chǎn)重組也是當(dāng)今國(guó)際上投資銀行發(fā)展的熱潮和方向之一,經(jīng)過資產(chǎn)重組可以使其在資本、經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)開發(fā)、信息共享和資源分配等方面都可以產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益,降低經(jīng)營(yíng)成本,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。(3)完善法律法規(guī),創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。加快出臺(tái)具體的投資銀行法及其細(xì)則。做到有法可依、依法規(guī)范和監(jiān)管市場(chǎng),以法律彌補(bǔ)市場(chǎng)的不足,為投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供法律保障,以促進(jìn)其健康發(fā)展。(4)加大金融創(chuàng)新,改進(jìn)金融服務(wù)。加大金融創(chuàng)新,為客戶提供量身定做的高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù),擺脫低層次競(jìng)爭(zhēng)。這不僅是與國(guó)外大投資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要,也是國(guó)際投資銀行業(yè)的發(fā)展主流和方向。
結(jié)論:投資銀行向國(guó)際化方向發(fā)展,可以利用自己的相對(duì)優(yōu)勢(shì)在世界范圍內(nèi)尋求更大的發(fā)展空間。同時(shí)在與國(guó)際間大投行的競(jìng)爭(zhēng)中,也可以更好地向?qū)Ψ綄W(xué)習(xí),不斷提升自身實(shí)力,實(shí)現(xiàn)與對(duì)手的共同成長(zhǎng)?,F(xiàn)代企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng),引進(jìn)和培養(yǎng)有經(jīng)驗(yàn)、有能力的高素質(zhì)人才是企業(yè)發(fā)展的根本條件人才是其成功的首要因素,沒有高素質(zhì)的人才投資銀行將很難生存與發(fā)展。培養(yǎng)高素質(zhì)的人才也是加大金融創(chuàng)新、更好服務(wù)客戶的前提條件。而且,隨著國(guó)際金融市場(chǎng)一體化進(jìn)程的加快,中國(guó)國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)也必將吸引大量的外資投行的極大關(guān)注,即使我們不積極走出去,也不可能避免激烈的競(jìng)爭(zhēng),反倒使自己在競(jìng)爭(zhēng)中更加被動(dòng)。因此,我們應(yīng)該積極籌劃、在條件允許的情況下積極進(jìn)軍國(guó)際市場(chǎng)。消極防御只會(huì)使我們落后,積極面對(duì)國(guó)際市場(chǎng)是我國(guó)投資銀行走向強(qiáng)大的必然選擇。
參考文獻(xiàn):
關(guān)鍵詞:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行;私人銀行;服務(wù)營(yíng)銷
一、注重客戶實(shí)際需求,制定差異化產(chǎn)品與服務(wù)
1.轉(zhuǎn)變偏差營(yíng)銷理念,注重客戶實(shí)際需求
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的重要原因之一是之前長(zhǎng)時(shí)間秉承“以產(chǎn)品為中心”的營(yíng)銷觀念,與客戶需求相背離。營(yíng)銷成功的基礎(chǔ)在于滿足顧客需求,私人銀行顧名思義是“以客戶需求為中心”的特定化業(yè)務(wù),需要根據(jù)高端客戶自身的實(shí)際情況、個(gè)性化財(cái)富管理需求、目標(biāo)收益等具體條件,為其提供專門定制的差異化產(chǎn)品。國(guó)外私人銀行發(fā)展迅速,廣受贊譽(yù)的關(guān)鍵也在此,所以農(nóng)行私人銀行應(yīng)充分分析和考慮客戶的心理需求、金融需求和提高生活品位的需求(心理需求:被尊重需求,私密性需求,傾訴煩惱需求;金融需求:融資需求,資產(chǎn)安全需求,財(cái)富增值需求,財(cái)富傳承需求;生活品味需求:愛好,收藏,精神生活等)。做到掌握客戶實(shí)際狀況并了解其訴求,保持與客戶的聯(lián)系,優(yōu)化服務(wù)流程與維護(hù)客戶關(guān)系。基于客戶的需求研究創(chuàng)造出適合其的產(chǎn)品與服務(wù),有助于農(nóng)行私人銀行快速打開國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。
2.制定令客戶滿意的差異化產(chǎn)品與服務(wù)
私人銀行包含的服務(wù)范圍非常廣泛,涵蓋資產(chǎn)管理服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、信托服務(wù)、稅務(wù)咨詢、遺產(chǎn)咨詢和房地產(chǎn)咨詢等,總體可以分為三大類:咨詢、產(chǎn)品與服務(wù)。隨著歷史的變遷,私人銀行客戶對(duì)財(cái)富管理的需求也不斷發(fā)生著變化,私人銀行也需要根據(jù)客戶需求變化來創(chuàng)新其產(chǎn)品與服務(wù)。通過了解每個(gè)客戶的具體需求,將其所需服務(wù)挑選組合,研究創(chuàng)造出令其滿意的差異化產(chǎn)品與服務(wù)。此外,每位客戶都應(yīng)配有專門的財(cái)富管理團(tuán)隊(duì),包括會(huì)計(jì)師、律師、理財(cái)師和保險(xiǎn)顧問等,全方位專業(yè)化的提供服務(wù),獲取客戶的信任與支持。
二、開拓營(yíng)銷渠道,優(yōu)化服務(wù)過程
1.積極拓寬營(yíng)銷渠道,嘗試合作共贏
目前農(nóng)行私人銀行的客戶營(yíng)銷主要依靠各省市分行、支行與客戶經(jīng)理,渠道太少導(dǎo)致農(nóng)行私人銀行客戶來源的有限性,這樣獨(dú)步發(fā)展并不是一條可持續(xù)發(fā)展道路。農(nóng)行私人銀行想要盡快接觸到更多的高端客戶必須要考慮與其他企業(yè)進(jìn)行合作,最優(yōu)對(duì)象為股票、證券、保險(xiǎn)、基金等同為金融領(lǐng)域的翹楚公司,便于合作并有經(jīng)驗(yàn)借鑒,也可選擇服務(wù)業(yè)中其他知名的世界500強(qiáng)企業(yè)。合作的關(guān)鍵在于對(duì)方有愿意并能夠掌握和接觸一定數(shù)量的高端客戶,雙方就高端客戶資源的推薦與分享達(dá)成戰(zhàn)略共識(shí),并簽訂幾年合作合同。這樣不僅加大了農(nóng)行私人銀行在其他領(lǐng)域的曝光度,拓寬了營(yíng)銷渠道,增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力,最終讓雙方互利互易。
2.在實(shí)踐中不斷創(chuàng)新優(yōu)化服務(wù)營(yíng)銷過程
私人銀行業(yè)務(wù)的流程大致分為十個(gè)步驟:基本資料的收集資料的分析風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制定資產(chǎn)目標(biāo)確認(rèn)財(cái)務(wù)目標(biāo)基礎(chǔ)規(guī)劃建立投資組合實(shí)施計(jì)劃績(jī)效評(píng)估。農(nóng)行私人銀行可以參考上述步驟,根據(jù)現(xiàn)階段自身發(fā)展實(shí)際情況進(jìn)行改善。尤其在基礎(chǔ)規(guī)劃、建立投資組合和績(jī)效評(píng)估這三個(gè)環(huán)節(jié)要十分謹(jǐn)慎小心。由于完善有效的服務(wù)營(yíng)銷過程不是一蹴而就的,所以需要在實(shí)踐中不斷積累經(jīng)驗(yàn),反思并研究產(chǎn)生的結(jié)果,然后創(chuàng)新和補(bǔ)充農(nóng)行私人銀行服務(wù)營(yíng)銷過程,再投入到實(shí)踐當(dāng)中加以檢驗(yàn),如此循環(huán)往復(fù),不斷創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)營(yíng)銷過程,最終得以提升農(nóng)行私人銀行的服務(wù)效率與營(yíng)銷品質(zhì)。
三、培養(yǎng)高端人才構(gòu)建專業(yè)團(tuán)隊(duì),建設(shè)優(yōu)質(zhì)有形展示環(huán)境
1.加強(qiáng)專業(yè)人才的招聘與內(nèi)部培養(yǎng)
目前,國(guó)內(nèi)銀行私人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的人均客戶管理量為100名-150名,人才缺口巨大。對(duì)比于國(guó)外,國(guó)內(nèi)私人銀行客戶經(jīng)理承受著更大的工作壓力,在精力有限的情況下,其服務(wù)質(zhì)量勢(shì)必會(huì)因?yàn)榉?wù)客戶數(shù)過多而下降,其客戶接受服務(wù)的滿意度也不會(huì)太高。要健康快速的發(fā)展國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù),足夠的高端人才必不可少。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行私人銀行應(yīng)加大對(duì)專業(yè)人才的招聘,不要僅局限于國(guó)內(nèi)人才,甚至接納海外賢士,同時(shí)行內(nèi)要制定長(zhǎng)期有效的人才培養(yǎng)計(jì)劃,多多開展有關(guān)私人銀行的知識(shí)與技能培訓(xùn),提高優(yōu)秀員工的質(zhì)量與數(shù)量,不斷儲(chǔ)備金融界的高端人才,為日后農(nóng)行發(fā)展更多的高端業(yè)務(wù)奠定人才基礎(chǔ)。
2.為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)環(huán)境和硬件設(shè)施
隨著服務(wù)環(huán)境與硬件設(shè)施在市場(chǎng)營(yíng)銷領(lǐng)域的重要性愈來愈強(qiáng),優(yōu)質(zhì)服務(wù)環(huán)境與先進(jìn)硬件設(shè)施配置順理成章的成為了私人銀行的必備部分,也是客戶衡量私人銀行是否專業(yè)的重要心理標(biāo)準(zhǔn)。在此方面,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際老牌私人銀行(如瑞士銀行)的環(huán)境布局,聘請(qǐng)室內(nèi)設(shè)計(jì)專家根據(jù)各省市分行與支行服務(wù)場(chǎng)所的實(shí)際情況進(jìn)行服務(wù)場(chǎng)所規(guī)劃,加大對(duì)高端客戶服務(wù)的硬件投資,建設(shè)出尊貴、明凈和科技化的服務(wù)環(huán)境。好的開始是成功的一半,取得第一印象的高分,使客戶在接受服務(wù)的過程中保持愉悅心情,提升對(duì)農(nóng)行私人銀行的好感與信任,最終達(dá)到私人銀行業(yè)務(wù)的成功營(yíng)銷目的。
四、學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)自身品牌管理與創(chuàng)新
1.緊跟國(guó)際發(fā)展趨勢(shì),學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行若想在私人銀行領(lǐng)域與國(guó)際接軌,達(dá)到世界一流服務(wù)水平,一定要做到“知己知彼,百戰(zhàn)不殆”,緊跟國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)。目前全球私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的表現(xiàn)可歸納為6個(gè)方面:①全球私人銀行業(yè)務(wù)從離岸轉(zhuǎn)向在岸;②市場(chǎng)環(huán)境不斷崛起;③銀行集團(tuán)內(nèi)部一體化效應(yīng);④私人銀行之間的并購(gòu)行為;⑤產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新;⑥行政結(jié)構(gòu)兩極化發(fā)展和區(qū)域化發(fā)展。農(nóng)行可以認(rèn)真分析該6個(gè)方面,結(jié)合自身實(shí)際情況,制定適合自身的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。此外,國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)已有幾百年的歷史,總結(jié)了大量寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)理念,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要虛心學(xué)習(xí)借鑒其理論,取其所長(zhǎng)補(bǔ)己之短。
2.制定品牌管理戰(zhàn)略,保持創(chuàng)新發(fā)展精神
品牌是一種識(shí)別標(biāo)志、一種精神象征、一種價(jià)值理念,是品質(zhì)優(yōu)異的核心體現(xiàn)。品牌有助于促進(jìn)產(chǎn)品銷售,樹立企業(yè)形象,保護(hù)品牌所有者的合法權(quán)益,約束企業(yè)的不良行為和擴(kuò)大產(chǎn)品組合。品牌在客戶對(duì)銀行的選擇中占有重要地位,所以樹立品牌意識(shí),打造知名品牌,實(shí)行品牌策略是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要手段。農(nóng)行私人銀行應(yīng)優(yōu)化品牌戰(zhàn)略與品牌管理,可以借鑒以前成功推出的“金鑰匙”、“傳世之寶”等品牌的產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn),嘗試創(chuàng)建私人銀行的獨(dú)立品牌。由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行品牌優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行私人銀行品牌建立,私人銀行品牌作為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的亮點(diǎn),對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行品牌推廣又起到促進(jìn)作用。成功的私人銀行還需要在個(gè)性化和情感元素方面進(jìn)行創(chuàng)新以營(yíng)銷其品牌,而不僅僅是簡(jiǎn)單介紹其歷史背景和產(chǎn)品內(nèi)容。這方面可以效仿以中行私人銀行、建行私人銀行為代表的中資私人銀行和匯豐私人銀行銀行為代表的外資私人銀行,盡早完善自己的傳播體系和品牌內(nèi)涵,區(qū)別于其他私人銀行品牌,在客戶心中樹立安全穩(wěn)健的高大形象,便于其私人銀行業(yè)務(wù)的成功營(yíng)銷。此外,世界在不斷發(fā)展,農(nóng)行私人銀行要保持創(chuàng)新精神,在咨詢、產(chǎn)品與服務(wù)三方面加大創(chuàng)新力度,并積極尋求發(fā)展空間。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行展現(xiàn)狀對(duì)策建議
一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)正式推出作為起點(diǎn),到2008年的今天,網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)剛剛步入第10個(gè)年頭。到2005年底,我國(guó)境內(nèi)已有60多家銀行的分支機(jī)構(gòu)開展了實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ),中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展。
1.用戶不斷增加,業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng),發(fā)展?jié)摿薮蟆?001年,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶為215萬,2002年為419萬,2003年為835萬,2004年為1758萬,到2005年為2692萬,2006年底中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶達(dá)到7495萬。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長(zhǎng)外,在交易金額方面迅速增加,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行2005年成交72.6萬億,2006年成交93.4萬億,2007年成交245.8萬億。2007年,中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)2.1億,普及率達(dá)到16%,而2006年的電子商務(wù)市場(chǎng)總交易額達(dá)到近2萬億,數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的保證,而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行也相互帶動(dòng),共同發(fā)展,潛力巨大。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前,我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一,一些銀行僅提供信息類服務(wù),作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前,交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容,提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B,B2C)、代客外匯買賣等,部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。
3.中資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月,中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站,2006年初,和訊推出了“中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行測(cè)評(píng)”,選取了國(guó)內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行,根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系,從“人氣指數(shù)”、“平臺(tái)表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個(gè)方面對(duì)這16家商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)。工行和招行以絕對(duì)的綜合優(yōu)勢(shì),分別獲得本次網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)測(cè)的第一、第二名。這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題
1.服務(wù)品種相對(duì)較少,缺乏創(chuàng)新能力。我國(guó)大部分的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比較單一,主要涉及存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)。由于業(yè)務(wù)的服務(wù)面不夠?qū)?,有的甚至是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上簡(jiǎn)單應(yīng)用,而真正完全從事網(wǎng)上交易的項(xiàng)目卻不多,很大的一部分業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)為輔的現(xiàn)象,所以還算不上真正意義的網(wǎng)絡(luò)銀行。
2.網(wǎng)絡(luò)安全成為發(fā)展主要障礙。網(wǎng)絡(luò)安全事關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的生死存亡,是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中的核心問題。安全問題既是技術(shù)問題,也是管理問題。就技術(shù)而言,大部分計(jì)算機(jī)硬件主要依靠從國(guó)外進(jìn)口,許多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品,其核心技術(shù)也是國(guó)外的,由于技術(shù)原因造成信息安全性差已成為制約我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。再加上網(wǎng)絡(luò)安全保密措施不嚴(yán),入侵金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的案件時(shí)有發(fā)生,使得一些用戶并不急于享用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),這也大大制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
3.網(wǎng)絡(luò)銀行的互通互聯(lián)性較差。目前,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是各家商業(yè)銀行自己建設(shè)的系統(tǒng),網(wǎng)上金融服務(wù)一般局限于一個(gè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部,并不能拓展到其他商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行。這就意味著,用戶如果要把一個(gè)銀行的資金轉(zhuǎn)賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺(tái)去進(jìn)行,還是得去體驗(yàn)排隊(duì)之苦。這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)銀行整體優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。近年來,跨行間網(wǎng)上電子支付已經(jīng)出現(xiàn),但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠(yuǎn)不能滿足用戶的需求。
4.法律法規(guī)不夠完善。我國(guó)的金融立法相對(duì)滯后,主要表現(xiàn)在:一是網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議,與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同,出現(xiàn)問題可通過仲裁解決,但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī),造成問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān),仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決;二是網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界,其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識(shí)產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國(guó)居民時(shí)所存在的語言選擇的合法性等問題,比較模糊。加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實(shí)的認(rèn)定,以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定,也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。
5.市場(chǎng)文化尚不適應(yīng),網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣還有相當(dāng)差距。首先,貨幣、交易場(chǎng)所、交易手段,以及交易對(duì)象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn),但同時(shí)也是弱點(diǎn)??蛻魧?duì)網(wǎng)上交易是否貨真價(jià)實(shí)心存疑慮,數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個(gè)過程。其次,人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用。
三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策
1.提高網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平,更新銀行經(jīng)營(yíng)理念。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平直接影響到客戶的興趣選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的產(chǎn)品的種類、質(zhì)量、服務(wù)及信息等方面,應(yīng)該滿足消費(fèi)者特殊的需要,網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)要體現(xiàn)出人性化、個(gè)性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務(wù)。要以客戶為中心,建立新型的組織管理制度,提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。
2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。一是從銀行防范。建立嚴(yán)密的安全體系,保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。為防止交易服務(wù)器受攻擊,銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)及實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施;二是從客戶防范??蛻舻陌踩庾R(shí)是影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的重要因素??蛻粢乐棺约壕W(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)及密碼流失,上網(wǎng)時(shí)應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施,不隨便點(diǎn)擊惡意網(wǎng)站;三是建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心,充分發(fā)揮第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的中立、權(quán)威的作用;四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范,如加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機(jī)房的管理制度等。
3.加強(qiáng)立法與監(jiān)管。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對(duì)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考,既要鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,避免限制性的政策或立法,又要規(guī)范和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展;既要認(rèn)真研究網(wǎng)絡(luò)銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn),盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則,又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。
4.提高社會(huì)整體信用水平,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展培根固本。這是一個(gè)綜合的系統(tǒng)工程,必須運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、道德等多種手段來提升整個(gè)社會(huì)的信用水平,以降低網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面要加強(qiáng)全民信用教育,發(fā)揮強(qiáng)大的輿論宣傳力量,大力弘揚(yáng)“守信光榮、違約可恥”的信用觀念,將守信觀念深植人心;另一方面要建立完善的社會(huì)信用管理體系和法律制度,營(yíng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。
5.以人為本,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。長(zhǎng)期以來,網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題頻頻爆發(fā),不斷發(fā)生網(wǎng)銀資金盜竊案件。對(duì)此銀行方面基本上將責(zé)任歸咎于用戶對(duì)賬號(hào)密碼信息保管不善(事實(shí)上可能的確如此),消費(fèi)者一般很難舉證自己無過錯(cuò)。但如果對(duì)不斷發(fā)生的網(wǎng)銀盜竊事件的責(zé)任都推給消費(fèi)者,顯然不利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行整體形象的改善和產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。為此,應(yīng)當(dāng)切實(shí)采取相應(yīng)措施,如:銀行可以設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)基金,直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過司法手段追討損失,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。
6.加大網(wǎng)絡(luò)銀行宣傳力度,不斷提高用戶計(jì)算機(jī)操作水平。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明,消費(fèi)者金融行為模式的改變?cè)谙喈?dāng)程度上受宣傳和教育的影響。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳,促進(jìn)金融行為模式的改變,不僅有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,也可以節(jié)約社會(huì)金融資源,促進(jìn)金融交易效率的提高。另外,還必須不斷提高用戶計(jì)算機(jī)操作水平,否則,正如專業(yè)人士所說:網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)本身像堅(jiān)固的鐵門,但問題的關(guān)鍵是鑰匙被偷走了。此外,還要不斷的通過服務(wù)創(chuàng)新吸引潛在客戶,提高客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)知度,推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
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