時(shí)間：2023-08-02 16:37:27
導(dǎo)語：在銀行的發(fā)展現(xiàn)狀的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)
(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。
網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。
(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析
1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。
2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。
3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競爭力的金融產(chǎn)品。
隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。
[關(guān)鍵詞]私人銀行 建議策略 發(fā)展趨勢
一、我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù),國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個(gè)。從今年開始,國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)這一市場的爭奪有望步入全面競爭時(shí)代。據(jù)介紹,私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對(duì)象,是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個(gè)人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗(yàn),私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù),其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務(wù)對(duì)象大都是個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。“相比去年,今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速,表明各家銀行已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識(shí),意味著國內(nèi)銀行對(duì)這一市場的爭奪開始進(jìn)入全面競爭時(shí)代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三:一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤率高、回報(bào)優(yōu)厚,有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重,減少銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn),目前中國大片的高端財(cái)富市場仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場的一種延續(xù),是對(duì)個(gè)人銀行服務(wù)市場的進(jìn)一步細(xì)分?！敖谒饺算y行業(yè)務(wù)的競相開辦,也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步。” 需要指出的是,私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,除了對(duì)客戶財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外,往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù),這對(duì)中資銀行來說仍是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則,國內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題
1.私人銀行專業(yè)人才短缺
當(dāng)前國內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò),但是缺乏經(jīng)驗(yàn),很多國外的私人銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時(shí)間,經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期,經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富,而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步,人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善,客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠
當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營,銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外,難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。因此,商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上,如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時(shí)并不能滿足客戶個(gè)性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果,這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前,我國尚未建立起專門針對(duì)私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度,由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同,原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù),相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策,私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。
三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)策建議
1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系,爭取潛在客戶由于長期的經(jīng)營,國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源,在龐大的個(gè)人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶,尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市,國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。2.培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍針對(duì)目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面,國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時(shí),還可以大膽引進(jìn)國外高級(jí)管理專業(yè)人才,力爭在較短的時(shí)間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才,加大對(duì)他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。3.重視風(fēng)險(xiǎn)管理,建立監(jiān)控框架私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于國內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù),在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作,對(duì)于三大風(fēng)險(xiǎn)的管理要以防范為主,立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn),制定一套識(shí)別與評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程,并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測整個(gè)流程的執(zhí)行。對(duì)于流程之中的每一個(gè)程序及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn),都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個(gè)規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控框架可以同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),服務(wù)是至關(guān)重要的,對(duì)于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言,核心競爭力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對(duì)服務(wù)更為注重。由于政策的限制,目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重,服務(wù)由此顯得尤為重要。對(duì)我國商業(yè)銀行來說,應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化,不斷提高服務(wù)水平。對(duì)于私人銀行客戶,應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。
參考文獻(xiàn):
[1]郭田勇,鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業(yè)務(wù)[J].西部論叢,2007.(1).
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；監(jiān)管；措施
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念，代表了未來銀行的發(fā)展方向，給銀行業(yè)帶來了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
伴隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境的日漸成熟，電子商務(wù)，電子服務(wù)等新型商務(wù)模式的種類和規(guī)模得到了迅速的發(fā)展。這些互聯(lián)網(wǎng)金融交易的服務(wù)行為的發(fā)展，都要求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)提供一種基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開放的支付結(jié)算服務(wù)，提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。1997年4月，招商銀行開通了交易型銀行網(wǎng)站，拉開了我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的帷幕。到目前為止，境內(nèi)開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已超過60家銀行。盡管受到全球金融危機(jī)的沖擊，2009年中國網(wǎng)上銀行總體仍保持了向上發(fā)展的態(tài)勢，尤其是個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，過去的一年內(nèi)，在行業(yè)主管部門、各商業(yè)銀行以及CFCA等相關(guān)機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下，個(gè)人網(wǎng)銀市場逆市而上，展現(xiàn)了強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。2009年，全國城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶的比例為20.9%，比2008年增長了2%。其中活動(dòng)用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%。同時(shí)，35-44歲的“社會(huì)核心”人群和女性市場網(wǎng)銀用戶增幅較大，網(wǎng)銀正進(jìn)一步滲透到各類人群中。2009年，全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例為40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危機(jī)沖擊較大的、百萬元以下規(guī)模中小型企業(yè)的網(wǎng)銀用戶比例比2008年下降了4%，而這部分企業(yè)在總體企業(yè)數(shù)量中占到了50%以上。盡管如此，企業(yè)網(wǎng)銀交易用戶比例為70.3%，比2008年上升了5.9%。
二、當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題
與發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行僅僅處在起步階段，在很多方面都還存在著不足。
（一）現(xiàn)行業(yè)務(wù)單一
我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，科技含量不高、適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多，難以滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長的需要，同時(shí)也抑制著網(wǎng)絡(luò)銀行更深、更廣的發(fā)展。
（二）社會(huì)信用缺失
我國的社會(huì)信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國的信用體系程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。企業(yè)及個(gè)人可能尚不能接受網(wǎng)絡(luò)銀行這種虛擬數(shù)據(jù)交易模式，繼而轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，認(rèn)為較可靠的交易模式。
（三）網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患
傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)―般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。導(dǎo)致用戶依然偏向使用傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而避開使用網(wǎng)絡(luò)銀行，以保障自身利益。這也很大程度上制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。
（四）法律保障不健全
在世界范圍內(nèi)，眾多發(fā)達(dá)國家及聯(lián)合國有關(guān)機(jī)構(gòu)都在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題做出自己的界定，出臺(tái)了眾多的法律規(guī)范。而網(wǎng)絡(luò)銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)時(shí)無法可依。同時(shí)國際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問題達(dá)成共同協(xié)議，也沒有―個(gè)仲裁機(jī)構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中，這也制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。
（五）專業(yè)人才缺乏
網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準(zhǔn)確把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。而網(wǎng)絡(luò)銀行處于起步階段，相關(guān)的人才培養(yǎng)尚未跟上，人才輸出量遠(yuǎn)不及網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度，致使網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)更新速度過慢。
三、對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的建議
（一）確立經(jīng)營的新理念
改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行的“客戶中心主義”。改變傳統(tǒng)銀行單打獨(dú)斗的經(jīng)營觀念，轉(zhuǎn)向與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營，共同發(fā)展。
（二）提高服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新金融產(chǎn)品
目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)只能達(dá)到如個(gè)人融資理財(cái)、賬戶明細(xì)等業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行無法給客戶帶來更多的價(jià)值增值，因而也難以吸引到更多的客戶。隨著銀行間激烈的國際競爭，外資金融機(jī)構(gòu)迅速布局中國金融市場，而其多半不會(huì)選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與我國銀行業(yè)相競爭，而會(huì)更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢的領(lǐng)域――網(wǎng)絡(luò)銀行及個(gè)性化的網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)和中間業(yè)務(wù)與我國同行進(jìn)行競爭。商業(yè)銀行要留住客戶，最重要的是及時(shí)、有效地處理客戶信息，通過多渠道識(shí)別客戶需求，設(shè)計(jì)符合消費(fèi)者潛在要求的金融產(chǎn)品，與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，才能在已有的傳統(tǒng)銀行占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢下在網(wǎng)絡(luò)銀行上與國際金融巨頭一較高下。
（三）完善社會(huì)信用體系
網(wǎng)絡(luò)銀行要在我國得到一個(gè)較大的發(fā)展，要具備一個(gè)運(yùn)行良好的外部環(huán)境，需要通過國家的法律框架保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全性。應(yīng)盡快制定有關(guān)身份認(rèn)證、資金劃撥等相關(guān)法律、法規(guī)，明確交易雙方身份，合理界定電子資金劃撥當(dāng)事人的權(quán)利和業(yè)務(wù)等，同時(shí)應(yīng)加快部門規(guī)章和地方法規(guī)建設(shè)步伐，建立完善的網(wǎng)絡(luò)犯罪預(yù)防和懲治體系。結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì)信用體系。還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。
（四）提升安全系數(shù)
由于網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)都是大型網(wǎng)絡(luò)，為確保系統(tǒng)的安全，必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運(yùn)行。要提高對(duì)網(wǎng)上銀行自身安全漏洞和內(nèi)外部攻擊行為的監(jiān)測、控制、管理和實(shí)時(shí)處理能力。
（五）建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系
在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉?、管理等方面的原因，最后只能?shí)行局限交易，所以我們必須在以下幾個(gè)方面做好積極的準(zhǔn)備：一是應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān)，并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律規(guī)范。二是借鑒美國的做法制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)。三是應(yīng)加強(qiáng)與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主（下轉(zhuǎn)第96頁）（上接第91頁）管部門的聯(lián)系和磋商，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國際條約。四是要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，特別是加強(qiáng)電子貨幣統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)的開發(fā)和強(qiáng)制執(zhí)行。逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。
（六）培養(yǎng)吸收人才
我國網(wǎng)絡(luò)銀行要想在激烈的競爭中取得快速發(fā)展，就要重視網(wǎng)絡(luò)人才的建設(shè)與培養(yǎng)。傳統(tǒng)銀行的人才主要集中在金融知識(shí)領(lǐng)域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補(bǔ)充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級(jí)管理人才、有金融知識(shí)的科技專才、有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的人才。銀行現(xiàn)有員工隊(duì)伍也需調(diào)整，銀行員工要由傳統(tǒng)的操作型向管理型轉(zhuǎn)化。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計(jì)算機(jī)枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融實(shí)務(wù)和管理知識(shí)的復(fù)合型高級(jí)技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭積蓄力量。
參考文獻(xiàn)
[1]段澤強(qiáng).中國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨三大問題[J].金卡工程,2005(05).
【關(guān)鍵詞】 林業(yè) 國家開發(fā)銀行 開發(fā)性金融 模式
一、引言
林業(yè)是實(shí)現(xiàn)環(huán)境發(fā)展與社會(huì)發(fā)展統(tǒng)一的關(guān)鍵紐帶，是改善生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)人與自然協(xié)調(diào)和諧、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然之路。林業(yè)在生產(chǎn)、生態(tài)、生活中具有不可替代的重要作用，對(duì)構(gòu)建健康的生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)社會(huì)良性循環(huán)發(fā)展具有重要意義。近年來，林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到較大重視。然而由于林業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營周期長、投資風(fēng)險(xiǎn)性大、資金交易成本過高等問題使林業(yè)產(chǎn)業(yè)融資出現(xiàn)嚴(yán)重障礙。此外，融資渠道多元化的機(jī)制還沒有建立起來，林業(yè)的發(fā)展缺乏長期穩(wěn)定的資金投入保障。國家開發(fā)銀行作為政府的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)和中國最大的政策性銀行，支持國家“基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)”重大項(xiàng)目及配套工程建設(shè)，致力于把融資優(yōu)勢與政府的組織優(yōu)勢相結(jié)合，構(gòu)建中國林業(yè)發(fā)展的體制動(dòng)力，促進(jìn)林業(yè)可持續(xù)發(fā)展。它提供的是一種開發(fā)性金融，開發(fā)性金融作為連接政府和市場之間的橋梁，可以在支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展方面發(fā)揮重要作用。但是，開發(fā)性金融在支持林業(yè)發(fā)展的過程中，也是困難重重。支持力度不夠、支持進(jìn)程受阻。
本文針對(duì)此類問題，探究致使障礙出現(xiàn)的原因及其影響因素，結(jié)合當(dāng)前林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展及國家開發(fā)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，提出國開行支持林業(yè)的發(fā)展方向，并針對(duì)幾個(gè)合理支持模式進(jìn)行探索。
二、國家開發(fā)銀行支持林業(yè)現(xiàn)狀及障礙剖析
1、國開行支持林業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀
截至2010年年底，國家開發(fā)銀行總貸款余額為40000億，其中對(duì)林業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款余額大約只有80億，占總貸款余額的0.2%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過去的五到十年中，國開行對(duì)林業(yè)產(chǎn)業(yè)的貸款余額也均在2%左右，并無大幅變化。從這一比例可以看出，國開行對(duì)林業(yè)的支持力度相當(dāng)不夠。
2、國開行支持林業(yè)的障礙
（1）支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)域有限。近幾年來，國家開發(fā)銀行在林業(yè)項(xiàng)目受理方面，以重點(diǎn)地區(qū)的大型速豐林項(xiàng)目、工業(yè)原料林基地建設(shè)項(xiàng)目和國家林紙（林板）一體化重大項(xiàng)目為開發(fā)重點(diǎn)，以生態(tài)建設(shè)及后續(xù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目為補(bǔ)充，著眼于優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。截至2003年12月底，開發(fā)銀行承貸林業(yè)造紙項(xiàng)目29個(gè)，貸款承諾184億元，貸款余額56億元，而開發(fā)銀行對(duì)林業(yè)產(chǎn)業(yè)的總貸款余額不到80億元。由此可看出，僅僅造紙項(xiàng)目就占總貸款額的70%以上。此外，據(jù)調(diào)查，開發(fā)銀行目前只對(duì)速生豐產(chǎn)林、人造板、木漿、造紙、林產(chǎn)化工等領(lǐng)域開展信貸政策研究，尚未對(duì)經(jīng)濟(jì)林、種苗花卉、竹產(chǎn)品、森林食品、森林藥材、森林旅游、林業(yè)服務(wù)等其他領(lǐng)域進(jìn)行研究。由此看來，開發(fā)銀行對(duì)林業(yè)的支持還是主要集中在一些林業(yè)大型項(xiàng)目上，除此之外的其他領(lǐng)域涉及力度不夠。
（2）支持對(duì)象有限。國家開發(fā)銀行自成立以來，重在支持重大項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及宏觀調(diào)控落實(shí)，支持國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)建設(shè)。以2004年為例，這一年開行重點(diǎn)支持了國家石油儲(chǔ)備、南水北調(diào)、北京奧運(yùn)、上海世博等一大批國家重大項(xiàng)目，在其發(fā)放的貸款中，“煤電油運(yùn)”占比超過60%；在評(píng)審承諾的貸款中，電力、鐵路、電信、公路、公共設(shè)施、石油石化等主要行業(yè)占比達(dá)82%。此外，對(duì)中西部地區(qū)和東北老工業(yè)基地的投入占全年貸款的近50%。由此可以看出，在具體實(shí)踐中，國開行的主要支持目標(biāo)在于重大項(xiàng)目建設(shè)，而我國目前的林業(yè)產(chǎn)業(yè)以林農(nóng)及中小型企業(yè)為主，符合條件的貸款對(duì)象有限。
（3）信貸規(guī)模有限。一方面，如前面所提到的，國開行的林業(yè)貸款余額不足，林業(yè)信貸規(guī)模較??；另一方面，國開行分支機(jī)構(gòu)少，涉及范圍狹窄也限制了貸款規(guī)模的擴(kuò)張。國開行目前在全國范圍內(nèi)只有35家分行及4家代表處，也就是說，平均下來每個(gè)省份大概只有一家國開行的分行，而我們的林業(yè)產(chǎn)業(yè)幾乎遍及各處，自然林業(yè)貸款需求量也是比較大的。顯然，現(xiàn)有的分支機(jī)構(gòu)連每個(gè)市的林業(yè)產(chǎn)業(yè)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)惠及不到，更不用說每個(gè)林業(yè)企業(yè)乃至每個(gè)林農(nóng)。
三、國家開發(fā)銀行支持林業(yè)的制約因素
1、林業(yè)行業(yè)的弱質(zhì)性
林業(yè)發(fā)展面臨的不確定因素較多，抗御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。林業(yè)產(chǎn)業(yè)其本質(zhì)是一種基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)和社會(huì)公益事業(yè)。它的經(jīng)營周期長，易遭受各種自然災(zāi)害的侵襲，因而投資風(fēng)險(xiǎn)性大，再加上投資周期相對(duì)較長，致使投資效益偏低，投資缺乏有效回報(bào)。這就意味著國開行在林業(yè)產(chǎn)業(yè)方面的投資風(fēng)險(xiǎn)要高于投資于其他方面。
此外，信息不對(duì)稱導(dǎo)致資金交易成本過高，致使成本與收益不匹配。這些都會(huì)在一定程度上限制國開行支持林業(yè)的力度。
2、林業(yè)產(chǎn)業(yè)承貸主體的缺乏，難以與國開行對(duì)接
目前我國的林業(yè)產(chǎn)業(yè)多以林農(nóng)和中小企業(yè)為主，林業(yè)龍頭企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小、產(chǎn)品檔次不夠高、轉(zhuǎn)化增值率低，不能有效起到“龍頭”帶動(dòng)作用。許多林業(yè)企業(yè)是近十年才發(fā)展起來的，由于受資金、技術(shù)、人才和市場信息等諸多因素的制約，致使林業(yè)龍頭企業(yè)經(jīng)營規(guī)模普遍偏小，集約化程度低，經(jīng)營管理水平不高。這使得很多林業(yè)資源豐富的地方缺乏龍頭企業(yè)的帶動(dòng)，沒有取得較好發(fā)展并達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)。經(jīng)營規(guī)模大、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)、管理水平高的林業(yè)龍頭企業(yè)的缺乏，使得林業(yè)產(chǎn)業(yè)的承貸主體嚴(yán)重匱乏，嚴(yán)重制約著國開行對(duì)林業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款的發(fā)放。
3、相關(guān)配套體系不健全――以林權(quán)抵押貸款為例
（1）森林保險(xiǎn)發(fā)展滯后。森林保險(xiǎn)是減少林業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)的很好途徑，有利于改善林業(yè)投融資環(huán)境，但目前我國的森林保險(xiǎn)體系還存在很多不足，在一定程度上限制了林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。我國目前的森林保險(xiǎn)承保的范圍較為狹窄，只有火災(zāi)保險(xiǎn)，其他災(zāi)害不在保險(xiǎn)之列，農(nóng)民不愿參保。況且費(fèi)率較高，達(dá)千分之七，每畝按一萬元評(píng)估，須交火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)70元，十幾畝就是一千多元，高額的保險(xiǎn)費(fèi)用使林農(nóng)望而卻步。總結(jié)起來目前面臨保費(fèi)高、承包面窄，保險(xiǎn)品種單一，林農(nóng)投保率低的局面。林農(nóng)投保率低、賠付風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)公司不愿意開展森林資源保險(xiǎn)。這使得投資林業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)變得更不可控，影響了國開行支持政策的穩(wěn)健實(shí)施。
（2）林業(yè)資產(chǎn)評(píng)估體系不健全。林權(quán)抵押貸款的首要問題是林權(quán)的森林價(jià)值評(píng)估。推廣林權(quán)抵押貸款，應(yīng)當(dāng)由專業(yè)的林業(yè)評(píng)估部門對(duì)抵押的林權(quán)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的價(jià)值評(píng)估后，出具詳實(shí)、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)評(píng)估報(bào)告，為貸款投放提供參考。而目前縣級(jí)成立的森林資源資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)很少，現(xiàn)有的會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所沒有森林資源評(píng)估師，沒經(jīng)林業(yè)主管部門授權(quán)，沒有開展這方面業(yè)務(wù)的資質(zhì)。引用上再加上能夠掌握較高森林資源、原林生長等方面專業(yè)知識(shí)的評(píng)估人才體系的缺失，使得很多情況下國開行對(duì)林權(quán)價(jià)值難以進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，致使其難以準(zhǔn)確設(shè)立利率，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了林業(yè)貸款的進(jìn)展。
（3）森林流轉(zhuǎn)市場不健全。當(dāng)前林業(yè)要素市場并不健全，使貸款主體與國開行難以對(duì)接。主要體現(xiàn)在：目前還沒有統(tǒng)一的森林資源流轉(zhuǎn)平臺(tái)和法律法規(guī)，缺乏對(duì)森林資源流轉(zhuǎn)的管理；沒有林權(quán)交易中心，缺乏正規(guī)的林權(quán)交易機(jī)制以及法律咨詢與科技服務(wù)，這使得交易者對(duì)相關(guān)的交易信息、市場行情不明確；沒有明確林權(quán)證抵押登記機(jī)構(gòu)，由于林權(quán)抵押貸款是一項(xiàng)新的貸款模式，目前林業(yè)主管部門對(duì)林權(quán)抵押登記機(jī)構(gòu)沒成立，手續(xù)不明確，登記程序和流程也不明確，《林權(quán)抵押登記申請(qǐng)書》、《林木抵押他項(xiàng)權(quán)證書》等必需的貸款要件沒有統(tǒng)一的文本格式。這三方面很大程度上限制了森林資源的流轉(zhuǎn)。森林流轉(zhuǎn)市場沒有起到有效集聚融通森林資源的作用，使得貸款主體與開行對(duì)接困難。
（4）森林采伐管理制度。國家對(duì)林業(yè)實(shí)行限額采伐制度，嚴(yán)重限制了非公有制林業(yè)企業(yè)主體的靈活性；國家將非公有制林業(yè)視為國有森林資源的一部分進(jìn)行管理，侵犯了經(jīng)營主體的財(cái)產(chǎn)權(quán)。在一定程度上影響了非公有制林業(yè)企業(yè)的投資回收及效益。這些林業(yè)企業(yè)的收益不足，就沒有足夠的能力支付借用資金而產(chǎn)生的成本，從而影響國開行對(duì)非公有制林業(yè)企業(yè)的貸款。
（5）林業(yè)信用體系建設(shè)。目前我國許多林業(yè)經(jīng)營者并不重視信用意識(shí)的培養(yǎng)，信用評(píng)價(jià)及管理機(jī)制也有待完善。尤其是在林權(quán)結(jié)構(gòu)分散化的背景之下，完善的林業(yè)信用體系的形成在在支持林業(yè)進(jìn)程中顯得尤為重要。而現(xiàn)今統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺(tái)并未建立，相關(guān)社會(huì)信用調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)評(píng)級(jí)指標(biāo)體系也并不完善，在信用檔案的建立方面也比較欠缺，不能有效準(zhǔn)確地對(duì)林業(yè)經(jīng)營者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。此外，與信用評(píng)定相關(guān)的行政和法律規(guī)定涉及面太窄，缺少完善的法律配套，也增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。以上因素直接阻礙了良好的外部信用環(huán)境的形成。
4、國開行支持對(duì)象受限，無法直接貸給林農(nóng)
現(xiàn)行國家信貸政策主要是面向國有大型建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行投資，對(duì)弱質(zhì)的林業(yè)產(chǎn)業(yè)扶持不多，即使有少量信貸，但資金信貸周期偏短，利率偏高，而且主要集中于林業(yè)產(chǎn)業(yè)有限的幾個(gè)領(lǐng)域之內(nèi)。此外，國開行得貸款對(duì)象并不涉及林農(nóng)，而林業(yè)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀是經(jīng)營主體大多為林農(nóng)及中小企業(yè)，大的林業(yè)項(xiàng)目比較匱乏，不符合開發(fā)銀行對(duì)貸款主體的要求。
四、相關(guān)支持應(yīng)用模式的闡述
1、開行+龍頭企業(yè)
龍頭企業(yè)的帶頭作用在支持林業(yè)發(fā)展進(jìn)程中至關(guān)重要。針對(duì)這些龍頭企業(yè)，可以采取由國開行直接貸款的模式。對(duì)此，我們首先需要組建集團(tuán)，提高組織化程度。加快培育有競爭力的龍頭企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)，改變龍頭企業(yè)雜而小，產(chǎn)品難以抵御大市場風(fēng)險(xiǎn)的局面。龍頭企業(yè)可跨行業(yè)、跨區(qū)域，通過招商引資或企業(yè)聯(lián)合組建。除此之外，某些特色林產(chǎn)品企業(yè)可經(jīng)過聯(lián)合組建等形式走企業(yè)集團(tuán)化之路，這樣對(duì)資金利用、拳頭產(chǎn)品的開發(fā)，以及產(chǎn)品質(zhì)量把關(guān)，成本核算等更為有利，開行及政府對(duì)龍頭企業(yè)的扶持力度也更有效能，企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力將得到提高。
2、開行+平臺(tái)中介+林農(nóng)
一家一戶的家庭經(jīng)營，無法實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，難以發(fā)揮規(guī)模效益。國開行的貸款主體不涉及個(gè)體林農(nóng)，因而要提高農(nóng)民的組織化程度，把分散的農(nóng)民組織起來，把分散的林地和林木資源整合起來，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，形成能夠與國開行對(duì)接的組織形式。這樣就必須借助一定的平臺(tái)中介，使國開行的支持政策有的放矢。下面是主要的三種通過構(gòu)建平臺(tái)籌集資金的支持模式。
（1）以農(nóng)村信用社為平臺(tái)，配以國司輔助。國家開發(fā)銀行資金總量龐大、政策支撐強(qiáng)勁、專業(yè)優(yōu)勢突出、融資網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，但在中小城市特別是小城鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局少，而農(nóng)村信用社雖然資金總量小、融資能力相對(duì)不足，但在中小城市特別是林區(qū)農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)達(dá)，是對(duì)“三農(nóng)”工作貢獻(xiàn)率最高、涉及面最廣的商業(yè)銀行。針對(duì)以上國開行和農(nóng)村信用社的各自特點(diǎn)，可以將二者結(jié)合起來，達(dá)到優(yōu)勢的互補(bǔ)、實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。以政府的組織優(yōu)勢和開發(fā)行的融資優(yōu)勢相結(jié)合為基礎(chǔ)，由市政府與省開發(fā)行簽訂開發(fā)性金融合作協(xié)議，省開發(fā)行向永安市國有資產(chǎn)投資經(jīng)營有限公司提供貸款資金，國司將貸款資金委托永安市農(nóng)村信用合作社向林業(yè)信用協(xié)會(huì)會(huì)員（主要為林業(yè)中小企業(yè)和農(nóng)戶）發(fā)放的貸款。如此一來，農(nóng)村信用社和國司起到了使國開行與林業(yè)中小企業(yè)及林農(nóng)很好的對(duì)接的橋梁作用，為國開行支持林業(yè)提供了很好的途徑。
（2）以林業(yè)合作組織為平臺(tái)。林改后林農(nóng)呈現(xiàn)分散經(jīng)營狀況，林業(yè)合作組織有利于積極將分散的林農(nóng)集聚起來、籌集資金。目前部分地區(qū)采取通過發(fā)展社區(qū)合作進(jìn)行民間融資的方式，比如林農(nóng)自主聯(lián)合建立的家庭合作林場。其中一些林場已形成一定規(guī)模，開發(fā)銀行可以對(duì)這種新型的林業(yè)合作經(jīng)營組織發(fā)放貸款，促進(jìn)其規(guī)模的夸張，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也間接地惠及到參與其中的林農(nóng)身上。此外，通過林業(yè)股份合作制形成的合作組織，是以股份形式聚集資本，開發(fā)銀行可以以此類組織為平臺(tái)。由于這種股份合作制建立在產(chǎn)權(quán)明晰的基礎(chǔ)上，明確了聯(lián)營各方的收益權(quán)，因而它比傳統(tǒng)的林業(yè)集體經(jīng)營制度具有更強(qiáng)的籌集資金功能。開發(fā)銀行的相關(guān)支持政策通過它也能更順暢的運(yùn)作。
（3）以龍頭企業(yè)為平臺(tái)。目前，一大批科技含量高、輻射能力強(qiáng)，規(guī)模化、集約化、現(xiàn)代化的大型民營企業(yè)，已成為帶動(dòng)林產(chǎn)工業(yè)快速發(fā)展的龍頭。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，近5年，在林產(chǎn)工業(yè)發(fā)展的總投入中87%是民間資本，由此看來，林業(yè)龍頭企業(yè)起到了很好的將眾多分散的經(jīng)營個(gè)體集聚起來的作用，這就為林農(nóng)與國開行對(duì)接提供了一條很好的紐帶。
林業(yè)龍頭企業(yè)以其雄厚的規(guī)模實(shí)力、先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)、完善的管理制度和產(chǎn)品品牌影響力，在貸款落實(shí)和項(xiàng)目實(shí)施方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。例如龍頭企業(yè)能夠推廣運(yùn)用和開發(fā)先進(jìn)的林業(yè)科學(xué)技術(shù)，而技術(shù)研發(fā)屬于政策性金融的主要范疇內(nèi)，在這一方面就可以獲得國開行的有力支持。
歸結(jié)起來，國開行可以以林業(yè)龍頭企業(yè)作為扶持重點(diǎn)，實(shí)施“企業(yè)+龍頭企業(yè)基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式。龍頭企業(yè)與林農(nóng)簽訂合同，聯(lián)合建立基地，開發(fā)銀行按照國家規(guī)定的貸款方向，以龍頭企業(yè)為承貸主體，促進(jìn)基地建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化、工業(yè)化生產(chǎn)。通過“企業(yè)+龍頭企業(yè)基地+農(nóng)戶”的模式經(jīng)營，既富了一方經(jīng)濟(jì)，又壯大了企業(yè)自身實(shí)力，發(fā)揮了良好的示范帶動(dòng)作用，彰顯出這一模式的強(qiáng)大生命力和競爭力。
【參考文獻(xiàn)】
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一、外資銀行發(fā)展趨勢表現(xiàn)的特征
1.外資銀行機(jī)構(gòu)總量穩(wěn)步增長，但法人注冊(cè)機(jī)構(gòu)數(shù)量呈下降趨勢
2000年以來，外資銀行在我國落戶的機(jī)構(gòu)數(shù)量變化如表1所示。從表中可以看出，除2001年和2002年略有下降外，其余年份中外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量是穩(wěn)步增長的。
數(shù)據(jù)來源:《中國金融年鑒》2001年～2005年整理而得。2005年的數(shù)據(jù)截止到2005年6月底
在外資銀行不同類型的機(jī)構(gòu)中，代表處的數(shù)量一直多于營業(yè)性機(jī)構(gòu)的數(shù)量，但是可以預(yù)計(jì)，未來營業(yè)性機(jī)構(gòu)的數(shù)量將超過代表處數(shù)量。
在營業(yè)性機(jī)構(gòu)中，分行形式占據(jù)絕大部分比例，而在華注冊(cè)法人機(jī)構(gòu)所占比例很低（2005年不到10％），并且呈現(xiàn)下降的趨勢。但由于在新的《外資銀行管理?xiàng)l例》中規(guī)定，外資銀行只有注冊(cè)為國內(nèi)法人銀行，才能獲準(zhǔn)全面經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，近期，已有匯豐、渣打、花旗等多家外資銀行明確表示，將盡快由分行注冊(cè)為法人性質(zhì)的子行，因此，可以預(yù)見未來外資銀行的機(jī)構(gòu)類型中，法人注冊(cè)機(jī)構(gòu)所占比例將逐步增加。
盡管外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量總數(shù)呈現(xiàn)上升趨勢，但每家外資銀行擁有的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量大大低于中資銀行，以業(yè)務(wù)份額占絕對(duì)優(yōu)勢的美國花旗銀行和香港匯豐銀行為例，但花旗銀行僅有5家分行、2家支行和3家代表處，香港匯豐銀行只有10家分行、3家支行和3家代表處。因此，相對(duì)于中資銀行，外資銀行是不具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的，未來即使能夠從事人民幣的零售業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象的重點(diǎn)也應(yīng)為高端客戶。
2.在華外資銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展迅速，人民幣業(yè)務(wù)尤其突出，但總體市場份額仍然不高
從表2外資銀行在華資產(chǎn)情況的發(fā)展變化中可以看出，除2002年有所下降外，外資銀行的資產(chǎn)總額以較快的速度增長（增長率各年平均為21％），這一速度超過中國銀行業(yè)的資產(chǎn)增長速度，也大大超過了營業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)量的增長速度，說明單個(gè)外資銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度也是較高的。
另外，盡管當(dāng)前外資銀行以經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)為主（2005年6月末，外資銀行外匯資產(chǎn)占總資產(chǎn)的78％），但人民幣業(yè)務(wù)的增長更為迅速，人民幣資產(chǎn)總額的增長速度平均為38％，高于外資銀行資產(chǎn)總額的增長速度，多數(shù)年份也高于經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量的增長速度，表明我國外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭很快，值得關(guān)注。
但是，盡管外資銀行的業(yè)務(wù)增長速度高于中資金融機(jī)構(gòu)，但外資銀行占全國銀行業(yè)的份額仍然很低。2001年和2005年，外資銀行資產(chǎn)占全行業(yè)資產(chǎn)的比例分別為1.8%和1.89%，沒有顯著的提高。
數(shù)據(jù)來源:同上，2005年的數(shù)據(jù)截止到2005年6月底
二、在華外資銀行的地域分布特征
盡管自加入WTO起，我國就取消了經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制，以后又逐步增加經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的城市區(qū)域，但從表3中可以看出，當(dāng)前，外資銀行在華的地域分布集中于東部沿海地區(qū) ，在中部內(nèi)陸地區(qū)和西部邊遠(yuǎn)地區(qū)落戶的外資銀行機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)。其中落戶于中部內(nèi)陸地區(qū)的外資銀行最少，除了湖北省武漢市有外資銀行機(jī)構(gòu)外，其余省份均是空白，而在西部邊遠(yuǎn)地區(qū)，除了重慶、成都、西安和昆明外，其余省份也是外資銀行機(jī)構(gòu)的真空地帶。這與其他國家外資銀行設(shè)立地點(diǎn)較為集中的特征一致。但是，銀監(jiān)會(huì)多次表示，鼓勵(lì)外資銀行到中西部地區(qū)和東北地區(qū)發(fā)展，將以優(yōu)惠的條件和政策導(dǎo)向吸引外資銀行到上述地區(qū)開辦業(yè)務(wù)，新《外資銀行管理?xiàng)l例》中也體現(xiàn)了這一政策導(dǎo)向，可以預(yù)見，未來外資銀行在中西部地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)的數(shù)量將上升。
三、外資銀行來源國家的特征
截至2005年10月末，共有20個(gè)國家和地區(qū)的外國銀行在我國設(shè)立了營業(yè)性機(jī)構(gòu)。另有40個(gè)國家和地區(qū)的銀行在我國開設(shè)了代表處。不同國家或地區(qū)的外資銀行在我國設(shè)立機(jī)構(gòu)的情況（2004年）如表4所示。按進(jìn)入我國的外資銀行數(shù)量排列，前三位分別是日本、香港和美國。若以在我國設(shè)立分行的銀行數(shù)量排列，前三名分別為香港、美國和韓國，香港共有14家銀行開設(shè)分行，分行數(shù)量達(dá)到45家。
在西方有關(guān)外資銀行的研究文獻(xiàn)中，在一國設(shè)立的外資銀行的數(shù)量，與母國經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、母國與東道國雙邊經(jīng)貿(mào)關(guān)系的密切程度以及地理與文化關(guān)系的遠(yuǎn)近有關(guān)(如Magri等2004年），我國也基本符合這一規(guī)律，投資來源國集中于發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，在發(fā)展中國家中，與我國地理位置較近的亞洲國家較多，至于與兩國間經(jīng)貿(mào)關(guān)系的相關(guān)程度需要今后進(jìn)一步的研究證明。
另外，不同國家和地區(qū)在外資銀行機(jī)構(gòu)的設(shè)立地點(diǎn)上也有地域上的偏好，例如，韓國的外資銀行更傾向于在我國北方（如北京、天津）設(shè)立機(jī)構(gòu)，而香港的外資銀行傾向于在南方（如廣州、深圳）設(shè)立機(jī)構(gòu)。 由此可見，地理位置遠(yuǎn)近的因素確實(shí)是影響外資銀行設(shè)立地點(diǎn)的重要因素。
數(shù)據(jù)來源:《中國金融年鑒》2005整理而得。注:由于篇幅所限,本文只列出外資銀行數(shù)量排名前10位的國家
四、外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營表現(xiàn)的特征
1.外資銀行經(jīng)營情況良好，不良資產(chǎn)率持續(xù)下降，利潤總額穩(wěn)步上升
入世以來，在華外資銀行逐步適應(yīng)內(nèi)地的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，不良資產(chǎn)率由2001年的8.54％下降至2005年的1.05％。在盈利方面，外資銀行在2000年整體扭虧為盈的基礎(chǔ)上，2001年有大幅度的增長，除2002年略有下降外，一直保持穩(wěn)步增長的態(tài)勢。但是，盡管如此，外資銀行在華整體的盈利能力并不高，5年平均的ROA只有0.45％，低于2004年世界1000家銀行平均0.9%的水平，也低于國內(nèi)銀行平均0.55％的水平，說明外資銀行短期內(nèi)對(duì)業(yè)務(wù)擴(kuò)張和機(jī)構(gòu)布局的關(guān)注多于對(duì)利潤的關(guān)注。但是可以預(yù)期，隨著銀行業(yè)的全面開放，外資銀行憑借自身優(yōu)勢，將來會(huì)取得更豐厚的回報(bào)。
2.外資銀行的服務(wù)對(duì)象以外資企業(yè)為主
截止2005年6月末，外資銀行向外資企業(yè)的貸款余額為2475億元，占總貸款余額的74％，向中資機(jī)構(gòu)和個(gè)人的貸款余額為878億元，僅占總貸款余額的26％，在存款方面，外資銀行75％的存款來自外資機(jī)構(gòu)，只有8％的存款來自境內(nèi)中資機(jī)構(gòu)和個(gè)人（王新華等2005年）。但是隨著銀行業(yè)的全面開放，對(duì)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制的取消，以及一些外資銀行完成法人機(jī)構(gòu)的注冊(cè)轉(zhuǎn)型，可以預(yù)期中資機(jī)構(gòu)和個(gè)人的業(yè)務(wù)所占比例，尤其是存款業(yè)務(wù)比例將會(huì)提高。
綜上所述，當(dāng)前在華外資銀行的經(jīng)營狀況良好，業(yè)務(wù)增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業(yè)性機(jī)構(gòu)以分行形式為主，分布的區(qū)域集中于東部沿海地區(qū)，來源國家集中于與中國有密切經(jīng)貿(mào)關(guān)系以及地理位置較近的國家和地區(qū)。隨著中國銀行業(yè)的全面開放，對(duì)外資銀行非審慎性監(jiān)管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎(chǔ)上與中資銀行競爭，希望更加能夠發(fā)揮促進(jìn)競爭，提高銀行業(yè)整體效率的作用。
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一、我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀
我國銀行卡的起步是從國外信用卡業(yè)務(wù)開始的。20世紀(jì)80年代,四家大型國有商業(yè)銀行憑借其發(fā)行準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品所積累的經(jīng)驗(yàn),把銀行卡應(yīng)用于儲(chǔ)蓄領(lǐng)域,由此產(chǎn)生了電子儲(chǔ)蓄存折――借記卡。之后,各大商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),實(shí)現(xiàn)了借記卡的異地聯(lián)網(wǎng),大大促進(jìn)了借記卡的交易量,使得借記卡在居民社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的支付作用日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì),自1998年以來,我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅猛,到2009年底,我國銀行卡發(fā)卡總量達(dá)20.66億張,銀聯(lián)卡已可在境外近50個(gè)國家和地區(qū)的ATM取款、30個(gè)國家和地區(qū)的POS機(jī)刷卡消費(fèi)。總體而言,我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展主要有以下五個(gè)方面的特點(diǎn):
1.銀行卡受理環(huán)境不斷改善,促進(jìn)了銀行卡的便利使用。截至2009年底,我國銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶156.65萬戶、聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具240.83萬臺(tái)和ATM機(jī)21.49萬臺(tái),比2008年分別凈增38.48萬戶、56.32萬臺(tái)和4.74萬臺(tái)。2009年底,我國每臺(tái)ATM機(jī)對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為0.96萬張,同比減少10.3%;每臺(tái)POS機(jī)對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為858張,同比減少12.1%。其中,二級(jí)地市、發(fā)達(dá)縣(市)、農(nóng)村地區(qū)受理商戶47.3萬戶、POS機(jī)具71.8萬臺(tái),比2008年底分別增長了40.8%、40.7%。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)新增2.3萬個(gè)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),累計(jì)7.3萬個(gè),實(shí)現(xiàn)交易額118億元,同比增長48%。銀行卡受理市場建設(shè)成效較為顯著,銀行卡使用更為便利、快捷。
2.借記卡穩(wěn)定增長,信用卡潛力較大。目前,商業(yè)銀行逐漸加強(qiáng)了銀行卡的集約經(jīng)營管理,由粗放式的跑馬圈地競爭逐步向提高銀行卡質(zhì)量、提升服務(wù)品質(zhì)方向轉(zhuǎn)變。截至2009年底,全國借記卡發(fā)卡量為188038.81萬張,同比增長13.4%,占銀行卡發(fā)卡量的91%;信用卡發(fā)卡量為18555.56 萬張,同比增長30.4%,增速回落27.3個(gè)百分點(diǎn),占銀行卡發(fā)卡量的9%,占比進(jìn)一步提高。我國信用卡發(fā)卡增速明顯回落,信用卡發(fā)卡從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長。2009年底,我國借記卡發(fā)卡量與信用卡發(fā)卡量之間的比例約為10.13:1。這顯示借記卡仍占有絕對(duì)主體地位。信用卡盡管占比較低,但發(fā)展迅速。近幾年,信用卡發(fā)卡量年均增速達(dá)40%左右,高于借記卡15%左右的增速,且未來增長潛力巨大。
3.銀行卡消費(fèi)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。近年來,社會(huì)公眾使用銀行卡的意識(shí)不斷增強(qiáng),促進(jìn)了銀行卡消費(fèi)快速增長,在拉動(dòng)內(nèi)需方面的作用明顯。2009年,全國銀行卡卡均消費(fèi)金額和筆均消費(fèi)金額分別為3321元和1965元,與2008年相比分別增長38.8%和31.7%。銀行卡跨行消費(fèi)業(yè)務(wù)297537.97萬筆,金額60389.95億元,同比增長34.9%和85.2%,分別占銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)量的85.2%和88.0%。2009年銀行卡滲透率突破30%,達(dá)到32%,比2008年提高7.8個(gè)百分點(diǎn),但仍低于美國的60%。
4.銀行卡自主品牌快速成長。經(jīng)過近幾年的努力,社會(huì)公眾對(duì)銀行卡自主品牌由不熟悉到熟悉,由不認(rèn)可到認(rèn)可,由不接受到接受。2009年新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡3.5億張,累計(jì)達(dá)12.5億張,占國內(nèi)銀行卡發(fā)卡總量60%以上,實(shí)現(xiàn)跨行交易4.2萬億元、45.5億筆,分別占銀行卡跨行交易總額和筆數(shù)的57.6%、61%。特別是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡2009年新增3500萬張,占國內(nèi)信用卡新增發(fā)卡量的58%,累計(jì)達(dá)7900萬張,占國內(nèi)信用卡發(fā)卡總量的40%以上,2009年實(shí)現(xiàn)跨行交易4200億元、5.6億筆,分別占國內(nèi)信用卡跨行交易總額和筆數(shù)的23.9%、26.3%。
5.銀行卡支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。經(jīng)過幾年發(fā)展,支付創(chuàng)新規(guī)模迅速擴(kuò)大。2009年,互聯(lián)網(wǎng)支付實(shí)現(xiàn)交易5700億元,同比增長200%。第一代手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)交易376億元,同比增長55%,第三代手機(jī)支付(智能卡手機(jī)支付)在全國十多個(gè)城市展開試點(diǎn)。金融IC卡大規(guī)模發(fā)卡啟動(dòng),大規(guī)模受理環(huán)境改造同步推進(jìn)。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2009年末,全國銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡發(fā)行逾600萬張。越來越多的金融機(jī)構(gòu)著力銀行卡支付創(chuàng)新,各種新興支付模式不斷涌現(xiàn),有些已形成相當(dāng)市場影響。
二、我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中存在的主要問題
1.業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚不完善。我國銀行卡市場總體上尚還處于低層次的價(jià)格競爭階段,品牌意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、自主創(chuàng)新意識(shí)較為缺乏。若我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國外跨國公司控制,所施行的制度受限于外國銀行卡的制度,在很大程度上就會(huì)影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性,削弱我國政府對(duì)個(gè)人支付體系的監(jiān)管效率,甚至威脅著我國個(gè)人支付體系的安全和穩(wěn)定,也會(huì)影響日后國民對(duì)本土銀行卡的接受情況。
2.農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場建設(shè)滯后。近年來,農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)得到很大發(fā)展,農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社是主要發(fā)卡主體。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)開通后,農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)得到很大發(fā)展,農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”也受到農(nóng)民的普遍歡迎。然而,與城市比較,農(nóng)村地區(qū)銀行卡應(yīng)用發(fā)展明顯滯后,在金融網(wǎng)點(diǎn)分布、產(chǎn)品創(chuàng)新、受理終端布放、銀行卡服務(wù)專業(yè)水平等方面都尚還存在明顯的不足,導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)民使用銀行卡困難,即使宣傳再到位,沒有設(shè)施的支持,農(nóng)民的辦理銀行卡積極性還是無法調(diào)動(dòng)起來,從而造成農(nóng)村銀行卡市場的擱置,使銀行卡在農(nóng)村的發(fā)行量降低。同時(shí),也缺乏對(duì)農(nóng)村使用銀行卡的支持政策。
3.我國銀行卡產(chǎn)業(yè)政策和法規(guī)體系還不健全。為了適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及加入世貿(mào)后的需要,2001年底,國家首次將銀行卡產(chǎn)業(yè)列入國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃,明確了到“十五”期末銀行卡產(chǎn)業(yè)的總體發(fā)展目標(biāo)。在政府主管部門的大力推動(dòng)下,統(tǒng)一了銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),統(tǒng)一了跨行交易利益分配標(biāo)準(zhǔn),塑造中國銀行卡的統(tǒng)一品牌――“銀聯(lián)”,目前已基本實(shí)現(xiàn)了全國各類銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用,使資源得到了有效利用,大大改善了銀行卡的運(yùn)行環(huán)境。2005年4月,中國人民銀行、國家發(fā)展改革委等九部委《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》出臺(tái),表明銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)引起國家的高度重視。盡管中央政府做了一些努力,但目前我國與銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)的政策和法律法規(guī)建設(shè)工作,明顯滯后于市場和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。現(xiàn)行銀行卡法律規(guī)章沿用的仍是1999年公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,存在效力層級(jí)偏低、調(diào)整范圍偏窄的局限,并且規(guī)定較為原則,在很多方面已經(jīng)無法滿足銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,而新的《銀行卡條例》迄今尚還未頒布出臺(tái),這也導(dǎo)致不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的職責(zé)不清、效率低下;發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人等銀行卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)界定不明確。此外,由于銀行卡的產(chǎn)業(yè)運(yùn)作涉及信息技術(shù)、金融安全、金融創(chuàng)新等多個(gè)交叉領(lǐng)域,目前我國在這些交叉領(lǐng)域均沒有專門的法律條文,對(duì)銀行卡交易各參與方的行為進(jìn)行規(guī)范和約束,在有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。
4.個(gè)人信用體系缺失制約銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。個(gè)人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代化社會(huì)健康發(fā)展的保障與基礎(chǔ),銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開個(gè)人信用制度的建立和完善。由于社會(huì)文化的關(guān)系,也由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約和經(jīng)濟(jì)行為習(xí)慣等因素,我國的個(gè)人征信系統(tǒng)才剛剛起步,而且很大程度上還僅僅是銀行業(yè)單槍匹馬,依靠自身的征信系統(tǒng)來鑒別、篩選客戶。這種方法不僅程序煩瑣,而且可操作性較差,動(dòng)態(tài)跟蹤能力較弱。造成的后果是,一些有用卡需求且信用狀況良好的人,因一些條件限制被拒之門外,如個(gè)體戶和私營業(yè)主,而另一些表明符合規(guī)程但信用狀況較差的人卻得到了銀行授信。另外,我國社會(huì)公眾的信用意識(shí)較為淡薄,個(gè)人信用的透明度低。有些持卡人透支后即使有支付能力也不愿償還,有些甚至想盡一切辦法逃避銀行債務(wù)。個(gè)人信用體系的缺失,嚴(yán)重制約了銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
5.銀行卡產(chǎn)業(yè)專業(yè)化程度不高、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。自從我國內(nèi)地發(fā)行第一張銀行卡以來,在最初的十幾年里,銀行卡產(chǎn)業(yè)似乎都是銀行特別是大型國有商業(yè)銀行的專屬業(yè)務(wù),發(fā)卡、收單、數(shù)據(jù)處理、商戶拓展等一系列工作幾乎全部由銀行包下。而從國際銀行卡市場來看,銀行卡早已不是銀行的專利業(yè)務(wù),它代表的是一整條新興產(chǎn)業(yè)鏈,整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部分工日益細(xì)化,具有高度的專業(yè)化協(xié)作性。專業(yè)化分工不夠還會(huì)導(dǎo)致更深層次的后果:一是各家銀行將大部分精力放在受理市場拓展上,使其不能集中精力和資源開發(fā)功能更齊全、更具競爭力的銀行卡產(chǎn)品,于是銀行卡發(fā)卡市場的競爭往往集中在諸如免年費(fèi)等一些低層次的價(jià)格競爭上,使行業(yè)的整體競爭力不強(qiáng);二是銀行拓展受理市場的高成本必然會(huì)轉(zhuǎn)嫁到商戶和持卡人身上,若沒有充分的協(xié)調(diào)機(jī)制或相應(yīng)的利益補(bǔ)償,便會(huì)激化“銀商”間的利益沖突并損害廣大持卡人的利益,使受理市場建設(shè)陷入困境。
三、我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的策略
1.建立監(jiān)管有效的銀行卡產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)調(diào)控機(jī)制。一是加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào),提高監(jiān)管效率。針對(duì)銀行卡雙邊市場、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的特性,進(jìn)一步加強(qiáng)中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范引導(dǎo)方面、在政策指引和監(jiān)管調(diào)控方面、在業(yè)務(wù)規(guī)則制定和監(jiān)管檢查等多層面的協(xié)調(diào)監(jiān)管,充分發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響力,修補(bǔ)信用鏈缺失、完善城鄉(xiāng)交易鏈缺口,大力推動(dòng)銀行卡市場的有序、健康發(fā)展。二是實(shí)施監(jiān)管推動(dòng),促進(jìn)市場融合。建立全國性的征信機(jī)構(gòu),促進(jìn)銀行體系的客戶信息共享;拓展支付結(jié)算系統(tǒng)的信用監(jiān)測能力,實(shí)現(xiàn)在線風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制;推行靈活的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)進(jìn)入機(jī)制和合理成本補(bǔ)償機(jī)制,扶持大量縣(市)農(nóng)村信用社進(jìn)入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)全機(jī)構(gòu)的發(fā)卡和通存通兌,促進(jìn)城鄉(xiāng)市場融合。三是增強(qiáng)調(diào)控能力,促進(jìn)市場平衡。除產(chǎn)業(yè)政策、市場培育等宏觀管理外,監(jiān)管部門應(yīng)在銀行卡產(chǎn)品的核心環(huán)節(jié),在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品定價(jià)、服務(wù)定價(jià)、價(jià)格調(diào)整等環(huán)節(jié)設(shè)置監(jiān)管調(diào)控點(diǎn),根據(jù)銀行卡發(fā)卡、收單和消費(fèi)市場和受理市場的發(fā)展?fàn)顩r,適時(shí)靈活調(diào)節(jié)分潤各方利益平衡點(diǎn),促進(jìn)發(fā)卡和收單市場平衡發(fā)展。
2.建立有利于銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的法律法規(guī)體系。一是建議參照國際慣例,形成一部規(guī)范銀行卡市場行為的專門法規(guī),為嚴(yán)厲打擊偽造、冒用銀行卡、惡意透支以及拒受銀行卡等行為提供法律依據(jù)。二是要完善銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)框架,要盡快制定、出臺(tái)《銀行卡條例》,以法規(guī)的形式規(guī)范受理市場和專業(yè)化服務(wù),確立銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本法規(guī)框架,為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供基本的法律保障。該條例的制定應(yīng)體現(xiàn)以下內(nèi)容:規(guī)范銀行卡各環(huán)節(jié)的行為,明確各有關(guān)主體的責(zé)權(quán)利;保護(hù)持卡人權(quán)益;允許信用卡發(fā)展模式的重大創(chuàng)新;防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn);明確銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理權(quán)限等。
3.積極開發(fā)農(nóng)村銀行卡市場。我國現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū),農(nóng)村市場具有很大的開發(fā)潛力。努力擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍,積極推動(dòng)銀行卡在農(nóng)村的推廣使用;加快經(jīng)濟(jì)活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶的發(fā)展;增加ATM機(jī)、POS機(jī)的數(shù)量,加強(qiáng)對(duì)商戶的引導(dǎo),提高機(jī)具利用效率;加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位合作,促進(jìn)銀行卡在與農(nóng)民生活密切的相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用;加大銀行卡使用知識(shí)的宣傳,增強(qiáng)農(nóng)民的用卡意識(shí);按照農(nóng)村銀行卡的使用情況,制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),按照物美價(jià)廉的營銷方式,增加農(nóng)村銀行卡的發(fā)行量。加快農(nóng)村銀行卡支付環(huán)境建設(shè),要進(jìn)一步鞏固擴(kuò)大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)成果,通過擴(kuò)大宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理等措施,進(jìn)一步做深、做細(xì)、做實(shí)特色服務(wù)。不斷拓展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的廣度和深度,最大限度地便利農(nóng)民工異地存取款。要推廣農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)模式,促進(jìn)銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結(jié)合,切實(shí)滿足農(nóng)戶需求。要?jiǎng)?chuàng)新支付渠道,積極推動(dòng)手機(jī)、電話支付業(yè)務(wù)。要研究出臺(tái)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的銀行卡支持政策。要充分發(fā)揮人民銀行分支機(jī)構(gòu)尤其是縣支行的作用,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員的培訓(xùn)和輔導(dǎo),擴(kuò)大宣傳,為改善農(nóng)村支付環(huán)境創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。
4.建立健全銀行卡聯(lián)合防控機(jī)制。認(rèn)真貫徹落實(shí)中國人民銀行等四部委《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》的要求,完善安全措施,堵塞安全漏洞,加大打擊銀行卡犯罪的針對(duì)性和力度,建立促進(jìn)銀行卡市場健康、穩(wěn)定發(fā)展的長效機(jī)制。一是認(rèn)真落實(shí)賬戶實(shí)名制,規(guī)范發(fā)卡行為,從源頭上防范虛假申請(qǐng)、惡意透支等風(fēng)險(xiǎn)。二是從技防、人防和物防入手,從組織上、機(jī)制上防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。跟蹤新興技術(shù)發(fā)展動(dòng)向,盡快推動(dòng)芯片卡升級(jí)問題,提升卡片安全能力,加強(qiáng)對(duì)ATM、POS供應(yīng)商資質(zhì)管理,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè),提高全體人員的整體風(fēng)險(xiǎn)管理素質(zhì),強(qiáng)化從業(yè)人員的誠信品質(zhì)和職業(yè)操守,防止由于內(nèi)部人員的不道德行為造成銀行卡風(fēng)險(xiǎn),形成防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。認(rèn)真梳理銀行卡業(yè)務(wù)流程,從發(fā)卡、交易、使用和受理等各環(huán)節(jié)入手,系統(tǒng)而有序地解決銀行卡安全問題,從根本上防范銀行卡案件的發(fā)生。三是充分依靠聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室在加強(qiáng)警銀協(xié)作、疏通情報(bào)信息中的橋梁樞紐作用,重拳出擊銀行卡犯罪,保持打擊犯罪的高壓態(tài)勢。四是建立健全內(nèi)控機(jī)制,克服“重市場、輕風(fēng)險(xiǎn)”的傾向,改變以業(yè)務(wù)量、市場份額為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制,建立業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理并重的科學(xué)的考核機(jī)制。
5.加強(qiáng)征信體系建設(shè)。發(fā)達(dá)國家經(jīng)過長期積累,在信用卡大規(guī)模擴(kuò)張之前就已建立了比較成熟的信用體系,我國銀行卡產(chǎn)業(yè)是在全社會(huì)信用意識(shí)尚不高、社會(huì)征信體系剛剛建立的情況下發(fā)展起來的。筆者認(rèn)為亟需進(jìn)一步擴(kuò)充和完善社會(huì)化征信體系,將更多的消費(fèi)者納入征信體系,并與公共事業(yè)、政府部門和其他行業(yè)合作擴(kuò)充信息類型和信息來源,優(yōu)化征信體系的管理,同時(shí)適當(dāng)增強(qiáng)征信記錄的靈活性,以避免征信記錄缺乏更新可能造成的負(fù)面影響。
6、提升銀行卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)市場競爭能力。支持各商業(yè)銀行不斷加大創(chuàng)新力度,在組織架構(gòu)、經(jīng)營方式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行銀行卡創(chuàng)新;順應(yīng)社會(huì)分工趨勢,促進(jìn)銀行卡發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接、外包服務(wù)等各環(huán)節(jié)的專業(yè)化發(fā)展,完善銀行卡支付產(chǎn)業(yè)鏈;健全銀行卡服務(wù)收費(fèi)市場化形成機(jī)制,形成對(duì)銀行卡市場參與方的有效激勵(lì);針對(duì)前期公務(wù)卡改革試點(diǎn)過程中存在的問題,會(huì)同財(cái)政部積極采取措施加以研究、解決,在中央和地方預(yù)算單位全面推廣實(shí)施公務(wù)卡。
影音行業(yè)發(fā)展到今天，銷售模式每年都在發(fā)生著翻天覆地的變化，從90年代的傳統(tǒng)音響店，到2000年前后的國美、蘇寧賣場形式，再到2008年后的定制安裝，我們的智能影音緊跟歐美市場，銷售模式也越來越接軌，美國的CEDIA協(xié)會(huì)有很多先進(jìn)的概念被引入中國，各大音箱品牌在定制安裝產(chǎn)品中的投入，也讓我們得到了飛快的發(fā)展。我們的從業(yè)者也從一個(gè)賣兩聲道Hi-Fi或者5.1客廳音箱的模式發(fā)展到了整體影院、全宅智能影音，涉及到裝修、聲學(xué)設(shè)計(jì)、弱電工程、背景音樂、安防、監(jiān)控等智能家居工程項(xiàng)目，很多觀念和知識(shí)結(jié)構(gòu)都在改變?？v觀南北，影音行業(yè)的很多公司已經(jīng)慢慢地從銷售型或者守店類公司轉(zhuǎn)向了服務(wù)型、工程項(xiàng)目型企業(yè)，無論是運(yùn)營模式、公司架構(gòu)還是人才的需求都發(fā)生了很大變化。
項(xiàng)目管理概念在行業(yè)內(nèi)的現(xiàn)狀
然而，由于定制安裝市場的不成熟，從業(yè)人員的良莠不齊，我們整個(gè)行業(yè)依然處在學(xué)習(xí)、摸索的初級(jí)階段。公司的形式多樣化，主要可分為兩類：1、傳統(tǒng)的影音店調(diào)整自身的架構(gòu)，迎合定制安裝的市場，處于轉(zhuǎn)型階段的集成商，屬于有影音基礎(chǔ)而沒項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)的公司。2、原來做弱電、智能工程類的公司，影音室已經(jīng)成為智能家居一個(gè)重要元素，開始進(jìn)軍影音行業(yè)，屬于有項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)但無影音基礎(chǔ)的公司。兩類公司各有千秋，各有自己擅長的部分，但是能兩者結(jié)合得非常好的公司鳳毛麟角，與美國一些成熟的集成商相比，我們還有很多需要學(xué)習(xí)和完善的地方。
影音行業(yè)對(duì)項(xiàng)目管理的意識(shí)普遍不強(qiáng)，這個(gè)跟從業(yè)人員的背景、行業(yè)發(fā)展的歷史有關(guān)。大多數(shù)企業(yè)還沒有標(biāo)準(zhǔn)的流程，團(tuán)隊(duì)沒有明確的分工，還不能詳細(xì)、形象地規(guī)劃一個(gè)項(xiàng)目，不能通過固定的例會(huì)或定期的報(bào)告等手段讓客戶清晰了解項(xiàng)目進(jìn)程并保持信心，我們大部分公司無法將項(xiàng)目相關(guān)的任務(wù)、日程、文件、文檔等都集中在一個(gè)平臺(tái)上，應(yīng)該建立標(biāo)準(zhǔn)化的文件管理，標(biāo)準(zhǔn)化的庫存和采購管理，同時(shí)所有的團(tuán)隊(duì)成員都可見，每一個(gè)人都可以清楚地了解項(xiàng)目進(jìn)度、流程、分工，也明確自己的任務(wù)，這是一個(gè)完整的項(xiàng)目管理系統(tǒng)，我們目前大多數(shù)影音公司空缺。以至于很多公司的工地一多、項(xiàng)目一多，人員就忙不過來，工程進(jìn)度、售后、人員安排都會(huì)出現(xiàn)問題，公司發(fā)展到一定階段，出現(xiàn)混亂甚至陷入困境。即使是有項(xiàng)目管理意識(shí)的公司，很多也還只是初級(jí)階段，還只是憑個(gè)別人的經(jīng)驗(yàn)和直覺，過分依靠個(gè)人的能力，談不上科學(xué)性、規(guī)范性，我們需要不斷引進(jìn)國外一些先進(jìn)公司的經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)的項(xiàng)目管理理念，帶動(dòng)行業(yè)的集體管理水平。
項(xiàng)目管理的真正意義
項(xiàng)目管理是運(yùn)用管理的知識(shí)、工具和技術(shù)于項(xiàng)目活動(dòng)上，來解決項(xiàng)目的問題或達(dá)成項(xiàng)目的需求。在影音行業(yè)定制安裝中，項(xiàng)目管理主要集中在5點(diǎn)：時(shí)間管理、成本管理、|量管理、人工管理、溝通管理，公司越大，崗位越多，協(xié)調(diào)越繁瑣，越需要項(xiàng)目管理，好的流程，可以有效控制質(zhì)量、成本、人工、時(shí)間，才能讓你的公司運(yùn)營有條不紊，穩(wěn)健發(fā)展。
如何讓項(xiàng)目管理落地
項(xiàng)目管理的思維，不單單體現(xiàn)在簽好合同后的施工環(huán)節(jié)，應(yīng)該從定制安裝的售前、售中、售后著手，我們需要從最基礎(chǔ)的工作開始，建立標(biāo)準(zhǔn)的流程，統(tǒng)一的文件模板、工具、方法論。
對(duì)于售前，我們需要有標(biāo)準(zhǔn)化的客戶建檔、客戶邀約模式、異業(yè)聯(lián)盟模式、設(shè)計(jì)師合作模式、推廣會(huì)模式，讓公司的每個(gè)成員更清晰明白自己的工作崗位，在自己的崗位找到最合適的辦法。
對(duì)于售中，我們需要有標(biāo)準(zhǔn)化的演示方案、方案書、合同、公司介紹PPT、公司視頻、公司宣傳冊(cè)、方案講解模板，只有這樣，我們才能更有效地去溝通，才能迅速讓客戶了解我們做什么、能帶來什么，如何保證整個(gè)項(xiàng)目的專業(yè)性。
對(duì)于施工，我們需要標(biāo)準(zhǔn)流程、時(shí)間安排、布線要求、驗(yàn)收流程、人員分工。這部分工作做得好，不但能控制我們的施工質(zhì)量，還能節(jié)省我們的時(shí)間和成本，在工地不斷增多的時(shí)候不至于出亂。
對(duì)于售后，我們需要有標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)試與報(bào)告、售后承諾、內(nèi)容提供、保養(yǎng)等服務(wù)，這部分工作能很好地提高公司的美譽(yù)度。增加客戶的粘性和依賴性，做好了很有機(jī)會(huì)獲得另外的訂單。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 市場現(xiàn)狀 組織體系 完善
引言
中國農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國家層面對(duì)農(nóng)村資金的流動(dòng)進(jìn)行引導(dǎo)，后者主要是對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革[1]。本文通過對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進(jìn)行分析，以了解農(nóng)村金融市場的未來發(fā)展方向，有針對(duì)性的推動(dòng)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。
一、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究
中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面：
第一，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應(yīng)該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國農(nóng)村金融市場主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。
第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間相對(duì)較短，因此與國有商業(yè)銀行等相比，居民對(duì)其認(rèn)可度較低。另外其銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲(chǔ)，導(dǎo)致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。
第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟(jì)效益不佳[2]，難以有效推動(dòng)農(nóng)村 市場的深入發(fā)展。
二、中國農(nóng)村金融組織體系的完善
完善中國農(nóng)村金融體系，應(yīng)重視雙重四元金融機(jī)構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強(qiáng)調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機(jī)構(gòu)的組成，同時(shí)還需要重視證券、銀行、保險(xiǎn)與信托租賃四種金融業(yè)務(wù)組織的作用。
第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導(dǎo)力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行區(qū)別對(duì)待與分析，在堅(jiān)持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)。比如，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，要建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行，并進(jìn)行市場化的運(yùn)作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來縣聯(lián)社的基礎(chǔ)上，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行核算，并進(jìn)行重新登記，設(shè)置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對(duì)原有信用社進(jìn)行規(guī)范，國家需要采取有力的支持對(duì)策，以有效推動(dòng)其深入發(fā)展。
第二，加強(qiáng)縣級(jí)以下農(nóng)業(yè)銀行的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場發(fā)展的推動(dòng)力。國家要推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要突出強(qiáng)調(diào)國家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮自身的引導(dǎo)性作用，通過其資金、網(wǎng)點(diǎn)與技術(shù)等優(yōu)勢，最大限度的發(fā)揮國有銀行對(duì)農(nóng)村金融市場的影響。分析中國農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢特點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，其核心競爭力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過占領(lǐng)大部分的農(nóng)村市場而有效的推動(dòng)了自身的發(fā)展，因此應(yīng)強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際進(jìn)行必要的改組與合并，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務(wù)內(nèi)容。
第三，將農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場。中國的郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)發(fā)展對(duì)金融市場的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國金融機(jī)構(gòu)的深入改革，郵政儲(chǔ)蓄的弊端也開始逐漸顯現(xiàn)出來，比如較高的資金價(jià)格、不合理的計(jì)價(jià)方式、只存不貸的服務(wù)內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場與金融秩序的角度分析，應(yīng)當(dāng)逐步撤銷郵政儲(chǔ)蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時(shí)縣級(jí)以上的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也可以并入其他的國有商業(yè)銀行，以充分實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場的持續(xù)與健康發(fā)展。
第四，建立健全農(nóng)村基本保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。近些年以來，隨著中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問題開始日益展現(xiàn)出來，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同時(shí)也需要人壽與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此應(yīng)充分開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場，建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)內(nèi)容與服務(wù)種類。這要求相關(guān)部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)辦理過程中還需要強(qiáng)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)與資源保險(xiǎn)的有效結(jié)合。
第五，有效引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對(duì)于滿足“三農(nóng)“金融服務(wù)需求，完善對(duì)農(nóng)金融服務(wù)的競爭機(jī)制，有重要意義，因此要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢，進(jìn)而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)融資的基本要求，這里需要充分強(qiáng)調(diào)政策性支持對(duì)農(nóng)村金融市場的影響性作用。
三、結(jié)論
綜上所述，通過對(duì)現(xiàn)階段中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個(gè)特點(diǎn)，即貨幣化程度的加深、財(cái)務(wù)狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲(chǔ)蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問題的重要載體，從根本上影響著中國社會(huì)的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問題，推動(dòng)農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學(xué)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場的秩序化經(jīng)營模式顯得尤為重要。
參考文獻(xiàn)：
[1]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].財(cái)經(jīng)研究，2006；32（4）：103-114.
【關(guān)鍵詞】投資銀行；現(xiàn)狀；理財(cái)
一、投資銀行的概述
就中國的投資銀行概念來看，中國的投資銀行業(yè)是投資銀行的行業(yè)，其主要的組織形式可以是證券公司，其中包含金融投資公司、資產(chǎn)管理公司等，以上都是主要從事投資銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)。自從上個(gè)世紀(jì)80年代末開始，我國國名經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，證券業(yè)務(wù)的發(fā)展開始從商業(yè)銀行的獨(dú)立業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中獨(dú)立出來，發(fā)展勢頭良好，主要形式利用證券流通、交換為主要形式的一種中介機(jī)構(gòu)體系。由此可見，券商已經(jīng)逐漸成為中國投資銀行發(fā)展的核心內(nèi)容，由此可見，投資銀行的原形是商業(yè)銀行，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果體現(xiàn)。
二、我國證券公司發(fā)展現(xiàn)狀
隨著中國資本市場的發(fā)展，規(guī)模已經(jīng)基本成型，資本主義市場的出現(xiàn)帶動(dòng)了證券公司，作為國內(nèi)的投資銀行，證券公司在國內(nèi)的資本市場中扮演投資銀行的角色。我國最開始出現(xiàn)投資銀行是在20世紀(jì)80年代初的時(shí)候，之后投資銀行的數(shù)量提升至130多家，其中專門從事證券業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)達(dá)到300多家。在1995年的時(shí)候，中國建設(shè)銀行和國際上的5家金融機(jī)構(gòu)一共出資1億美元建立起了中國國際金融有限公司（CICC），之后CICC成為中國第一家中外合資的投資銀行。
整體來看，我國的投資銀行發(fā)展時(shí)間經(jīng)歷了不同階段，例如，數(shù)量增長時(shí)期、蓄勢整理時(shí)期、大規(guī)模重組規(guī)范發(fā)展時(shí)期，但是對(duì)比與國外投資銀行的發(fā)展還有所欠缺，為了深入的拓展國民經(jīng)濟(jì)，努力發(fā)展資本市場，需要不斷完善和發(fā)展投資銀行，就目前來看，我國的投資銀行業(yè)發(fā)展情況還不夠樂觀，存在諸多問題。
（一）投資銀行業(yè)法制不健全
雖然我國已經(jīng)出臺(tái)了證券法，但是由于法律定的內(nèi)容比較寬泛，還沒有專門的涉及到具體的投資銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)性的投資銀行法還沒出現(xiàn)。我國的證券公司還不是真正的現(xiàn)資銀行，當(dāng)前國內(nèi)的投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營中還存在諸多不合理的行為。與此同時(shí)，國內(nèi)的很多管理?xiàng)l例十分不完善，例如，《股票發(fā)行和交易管理暫行條例》中很多規(guī)定和投資銀行自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營相矛盾，其中規(guī)定，任何的金融機(jī)構(gòu)不能為股票交易提供足夠的貸款。就國際慣例來看，投資銀行從事并購的過程中，能夠?yàn)椴①徆咎峁┝己玫馁Y金融通機(jī)會(huì)，但是由于法律法規(guī)體系建設(shè)的不完善其會(huì)助長投資銀行很多不規(guī)范的操作。
（二）證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)融資能力差
除了國內(nèi)幾個(gè)比較大的商業(yè)銀行辦理的證券公司之外，多數(shù)的證券機(jī)構(gòu)經(jīng)營資金還不到1億，平均資金只有3000萬，很多國外的投資銀行，例如，摩根斯坦利，其資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到3182億美元，且美林公司的實(shí)際資產(chǎn)也高達(dá)3000億美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過了我國130多家證券公司的資產(chǎn)總額，可見國內(nèi)的證券公司規(guī)模太小，因此其承擔(dān)投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)能力偏低，對(duì)自身發(fā)展造成不良影響。國內(nèi)的證券公司自有資本少的原因有很多，其中分業(yè)經(jīng)營是根本因素，國內(nèi)的證券行業(yè)、銀行業(yè)、信托行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)等都實(shí)施分業(yè)經(jīng)營的政策，雖然能夠良好的分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融市場的發(fā)展，但是資本聚集的能力偏低，金融行業(yè)的整體規(guī)模得不到擴(kuò)大。除此之外，我國投資銀行的起步時(shí)間很晚，發(fā)展時(shí)間較短，投資銀行自身的資本累積能力下降，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)自有資本少，由此顯著阻礙了國內(nèi)投資銀行業(yè)的快速發(fā)展。
（三）證券公司業(yè)務(wù)范圍狹窄
中國現(xiàn)行證券公司在整個(gè)資本市場中一共承擔(dān)了三種角色，即一級(jí)市場的承銷商、二級(jí)市場的經(jīng)紀(jì)商、二級(jí)市場的交易商，其中一級(jí)市場的承銷商屬于證券公司經(jīng)濟(jì)利潤的主要來源。綜合形式的證券公司資金收入結(jié)構(gòu)中，全部收入的絕大多數(shù)都是來自于自營承銷的收入，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)在整個(gè)收入中的利潤占比達(dá)到50%。面對(duì)很多新型的投資業(yè)務(wù)發(fā)展，例如，基金發(fā)起、項(xiàng)目融資、兼并和收購等活動(dòng)的開展還不夠廣泛，對(duì)于金融創(chuàng)新引發(fā)的很多新型金融業(yè)務(wù)，例如，期權(quán)業(yè)務(wù)、掉期業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等發(fā)展的關(guān)系很少，只有很少部分的國內(nèi)大的投資銀行中涉及到相關(guān)知識(shí)，但是由于實(shí)力不足，經(jīng)驗(yàn)不足等因素，很多業(yè)務(wù)的發(fā)展一直都不夠成熟。
（四）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理
就目前來看，我國證券公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)展特點(diǎn)呈現(xiàn)出高度集中化的特征，證券公司前股權(quán)的前十大股東的持股比例已經(jīng)超過60%，股權(quán)集中的情況突出在國信證券上，其前五名的股東持股比例已經(jīng)超過95%，國內(nèi)很多證券公司股權(quán)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出前五個(gè)人的持股比例的平均數(shù)達(dá)到28%，第一大股東的股權(quán)平均比例是10%。股權(quán)集中的情況還體現(xiàn)在股東人數(shù)少上，例如，國泰君安的股東只有13個(gè)，其他類型的綜合類券商中的股東都低于50。
（五）股權(quán)流動(dòng)性差
由于目前國內(nèi)的證券公司發(fā)展基本上屬于國家股和法人股兩種，絕大多數(shù)的證券公司都不屬于上市公司，由此可見，股權(quán)的流動(dòng)性相對(duì)較低，國有股權(quán)的流動(dòng)性很差，無法利用集中交易的形式實(shí)現(xiàn)交易市場的轉(zhuǎn)讓。中信證券雖然是一家上市公司，但是根據(jù)2004年的報(bào)告可知，其中非流通的股票占據(jù)總體股資的84%，其中肆意大股東的持股比例達(dá)到33%。
三、對(duì)改善證券公司治理的建議
（一）加快股權(quán)結(jié)構(gòu)的改善
我國需要實(shí)施股權(quán)多元化的措施，不斷優(yōu)化國內(nèi)證券公司上市速度和融資能力，完善證券公司的治理結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)重點(diǎn)在于提升股權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣化，不斷規(guī)范證券公司的法人治理模式需要政府部門和國有獨(dú)資企業(yè)從證券公司中退出，不斷的鼓勵(lì)境外戰(zhàn)略的投資者、民營企業(yè)和國內(nèi)股份企業(yè)等加入證券公司，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。其中需要注意的是，需要不斷的吸引國外很多著名的投資銀行度中國的證券公司進(jìn)行投資，原因在于很多投資者除了可以帶來大規(guī)模的資本金，還能帶來很多先進(jìn)的證券行業(yè)管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)掌控力和產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，就目前很多國內(nèi)證券公司的生存環(huán)境來看，可以采取放寬外資在證券公司中占的比例，甚至可以讓外資企業(yè)實(shí)施控股。
（二）大力推廣獨(dú)立董事制度
需要不斷努力的推廣證券公司內(nèi)部的獨(dú)立董事制度，使其和控股的股東之間缺少聯(lián)系，采用誠信且剛正不阿的專業(yè)人員利用司法程序利用獨(dú)立董事的身份加入到董事會(huì)中，發(fā)揮職能權(quán)利，由此確保董事會(huì)的決策可以保護(hù)股東，保障諸多小股東的實(shí)際權(quán)益。為了董事會(huì)的獨(dú)立性，可以適當(dāng)?shù)脑黾营?dú)立董事會(huì)的實(shí)際數(shù)量，整體比例可以設(shè)置接近于50%的席位，不能只是象征性的設(shè)立一名或者兩名董事，證券公司內(nèi)部的各個(gè)委員會(huì)需要交給獨(dú)立的董事管理。
（三）建立風(fēng)險(xiǎn)控制制度
為了充分發(fā)揮證券公司內(nèi)部監(jiān)事會(huì)的作用，實(shí)現(xiàn)監(jiān)督的實(shí)效性，可以適當(dāng)?shù)耐卣贡O(jiān)事會(huì)的權(quán)利范圍，其中包含將部分的監(jiān)事提名權(quán)利上交給監(jiān)事會(huì)，監(jiān)事可以代表整個(gè)公司對(duì)董事和管理人員進(jìn)行，財(cái)務(wù)報(bào)告交給董事會(huì)編制之后上交監(jiān)事會(huì)進(jìn)行審核，之后提交到股東大會(huì)上審議。
（四）完善內(nèi)部控制機(jī)制
內(nèi)部審計(jì)是證券公司整w治理過程中監(jiān)督工作和反饋工作開展的重要依據(jù)，內(nèi)部審計(jì)部門需要獨(dú)立的給公司提供相對(duì)獨(dú)立和客觀的監(jiān)督活動(dòng)、評(píng)價(jià)活動(dòng)和咨詢活動(dòng)，主要目的在于提升組織的價(jià)值，良好的改善組織的經(jīng)營能力。券商需要建立起審計(jì)委員會(huì)，由此良好的監(jiān)督公司內(nèi)部的審計(jì)活動(dòng)狀況，做好內(nèi)外審計(jì)關(guān)系的協(xié)調(diào)工作。審計(jì)委員會(huì)的組成中需要將獨(dú)立董事作為獨(dú)立的召集人，且獨(dú)立董事的整個(gè)構(gòu)成需要占到絕大多數(shù)，由此來保證整個(gè)審計(jì)委員會(huì)的獨(dú)立性，客觀性，保障職能行使的有效性。
四、結(jié)語
根據(jù)數(shù)學(xué)模型的研究顯示，國民財(cái)富的增加，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的財(cái)富投資不斷增加，由此刺激了專業(yè)化投資理財(cái)服務(wù)的出現(xiàn)，促進(jìn)了投資銀行的發(fā)展。由此可見，金融監(jiān)管部門需要解決好投資市場中的很多深層次問題，強(qiáng)化對(duì)于投資者和資本市場的發(fā)展信心，由此才能長遠(yuǎn)的實(shí)現(xiàn)投資銀行的發(fā)展和繁榮。投資銀行的發(fā)展中重要的是完善自身治理結(jié)構(gòu)，由此才能保障行業(yè)健康發(fā)展，如果治理結(jié)構(gòu)不良，證券公司的中介作用得不到良好發(fā)揮，市場中的“三公”原則得不到體現(xiàn)，為了緩解國內(nèi)投資銀行的問題，完善自身治理才能保持持續(xù)發(fā)展的活力。
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