時(shí)間：2023-07-20 16:25:36
導(dǎo)語(yǔ)：在銀行行業(yè)趨勢(shì)的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管框架 發(fā)展趨勢(shì) 商業(yè)銀行 影響
一、我國(guó)現(xiàn)行的銀行監(jiān)管框架
我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系主要由外部監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部監(jiān)管四個(gè)層次構(gòu)成。第一層次是監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，這是最高層次；第二層次是社會(huì)監(jiān)管，即由會(huì)計(jì)師事務(wù)所、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行做出評(píng)估；第三層次是行業(yè)自律，一般由銀行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管；第四層次是銀行的內(nèi)部監(jiān)管，即為銀行通過(guò)系統(tǒng)的內(nèi)部控制措施來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障安全。
（一）政府部門監(jiān)管
1.銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管
銀監(jiān)會(huì)于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場(chǎng)信心；通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。
2.國(guó)家審計(jì)署的監(jiān)管
國(guó)家審計(jì)署對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行外部監(jiān)管的基本目的也是維護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行的安全與穩(wěn)定。
3.財(cái)政部的監(jiān)管
財(cái)政部對(duì)商業(yè)銀行的外部監(jiān)管主要表現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)管上：制定和修改金融會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度；財(cái)政部通過(guò)制定和修改商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度，規(guī)范商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)收支活動(dòng)，維護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行安全和穩(wěn)定運(yùn)行；對(duì)財(cái)務(wù)制度執(zhí)行予以監(jiān)督。
（二）社會(huì)監(jiān)管
社會(huì)監(jiān)管主要是由會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所按照公認(rèn)的審計(jì)準(zhǔn)則，對(duì)銀行企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性、公正性進(jìn)行審計(jì)，并提出審計(jì)報(bào)告。
（三）行業(yè)自律
行業(yè)自律主要是由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)操作。銀行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)行行業(yè)內(nèi)的自我規(guī)范、自我約束、自我管理，保護(hù)行業(yè)共同利益并促進(jìn)行業(yè)共同發(fā)展。主要是通過(guò)建立行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)行業(yè)走規(guī)范誠(chéng)信發(fā)展道路；通過(guò)建立舉報(bào)監(jiān)督系統(tǒng)，強(qiáng)化會(huì)員單位和行業(yè)的自律和互律，并對(duì)違規(guī)會(huì)員單位做出自律性處罰，維護(hù)和提高行業(yè)的整體利益和社會(huì)形象。
（四）內(nèi)部監(jiān)管
內(nèi)部監(jiān)管是通過(guò)一系列組織機(jī)構(gòu)、崗位責(zé)任和操作規(guī)程，建立一個(gè)相互協(xié)調(diào)、相互制約的管理體系，借以控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。其著眼點(diǎn)在于促進(jìn)內(nèi)部控制的建立健全和有效運(yùn)行，保證銀行企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控石油董事會(huì)及審計(jì)委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、獨(dú)立董事等實(shí)施的自我監(jiān)管。
二、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)
結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況以及現(xiàn)存的監(jiān)管體系及問(wèn)題，借鑒各國(guó)成功的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人認(rèn)為我國(guó)銀行監(jiān)管的發(fā)展有如下趨勢(shì)。
（一）更加重視社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的作用
目前，我國(guó)銀行監(jiān)管中社會(huì)監(jiān)管還比較少，英國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管實(shí)際中把大量的事務(wù)性工作交給社會(huì)中介機(jī)構(gòu)去完成，而自己集中精力于風(fēng)險(xiǎn)的辨別。美國(guó)的銀行監(jiān)管雖然不要求各個(gè)銀行必須接受社會(huì)監(jiān)管，但各大銀行都委托社會(huì)執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行年度審計(jì)，以獲得公眾的認(rèn)可。
（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管
隨著服務(wù)手段科技含量的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、銀證轉(zhuǎn)賬等在我國(guó)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但還沒(méi)有一部與之配套的法律對(duì)這些業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的法律規(guī)范，這一方面不利于銀行類機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展，也加大了相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管
當(dāng)前，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為全球化的基本趨勢(shì)，這在客觀上推動(dòng)了金融監(jiān)管從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管。如果說(shuō)分業(yè)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的是對(duì)不同金融領(lǐng)域分別監(jiān)管的話， 那么，隨著1999年美國(guó)《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時(shí)覆蓋所有金融領(lǐng)域的英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局的建立為標(biāo)志，混業(yè)監(jiān)管已經(jīng)成為全球金融監(jiān)管發(fā)展的主流。我國(guó)為了更好地融入全球經(jīng)濟(jì)中，銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)也應(yīng)該是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)，因此混業(yè)監(jiān)管也是我國(guó)銀行監(jiān)管未來(lái)發(fā)展的一大趨勢(shì)。
三、現(xiàn)行監(jiān)管模式及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)下對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響
鑒于我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀及其可能的趨勢(shì)，在金融危機(jī)之后不可否認(rèn)的是對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管是會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，對(duì)其的處罰肯定是非常嚴(yán)厲的。因此商業(yè)銀行要在后金融危機(jī)時(shí)代一方面做到符合現(xiàn)行監(jiān)管制度，同時(shí)也要追求自身的發(fā)展。所以對(duì)商業(yè)銀行提出了更高的要求。
（一）促使銀行進(jìn)一步健全和完善資本管理體制
次貸危機(jī)的重要啟示，就是單一資本監(jiān)管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數(shù)量和質(zhì)量的同時(shí)，還針對(duì)銀行的流動(dòng)性、杠桿率等設(shè)置了明確的監(jiān)管要求。同時(shí)，嚴(yán)峻的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)對(duì)資本實(shí)力的要求，決定了建立在先進(jìn)管理技術(shù)之上的專業(yè)化資本管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心。因此加強(qiáng)資本管理不僅是應(yīng)對(duì)監(jiān)管的要求，更是關(guān)系到銀行自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要內(nèi)容。
（二）促使銀行更加重視內(nèi)部審計(jì)的作用
商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)必須處理好中央銀行監(jiān)管審計(jì)、財(cái)政部門審計(jì)、稅務(wù)部門審計(jì)等外部審計(jì)之間的關(guān)系。一方面要積極配合中央銀行等外部機(jī)構(gòu)的審計(jì)；另一方面要進(jìn)一步落實(shí)外沖審計(jì)的要求，并根據(jù)外部審計(jì)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整內(nèi)部審計(jì)的對(duì)象、范圍和重點(diǎn)，以共同發(fā)揮審計(jì)的整體功能。
（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)建設(shè)
商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)特性，決定了合規(guī)經(jīng)營(yíng)的任務(wù)始終相生相伴于商業(yè)銀行發(fā)展的全過(guò)程。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立和完善，商業(yè)銀行面臨金融監(jiān)管當(dāng)局更加嚴(yán)格的監(jiān)管。所有這些，都要求商業(yè)銀行必須不斷強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，以保證整個(gè)運(yùn)行機(jī)體能夠始終保持正確的運(yùn)行方向和運(yùn)行軌道，始終保持最佳的運(yùn)行效率和運(yùn)行質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)最小和效益最優(yōu)化。
（四）做好迎接混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的準(zhǔn)備
上述已經(jīng)提及了現(xiàn)在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新使得各金融機(jī)構(gòu)之間，出現(xiàn)了越來(lái)越多的交叉性的金融產(chǎn)品，也論證了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)可能的混業(yè)監(jiān)管。同時(shí)隨著我國(guó)金融業(yè)的逐漸開(kāi)放；以及國(guó)內(nèi)居民和企業(yè)基于金融資產(chǎn)需求的有效多元化和綜合性，要求金融機(jī)構(gòu)能提供“一站式”的全程金融服務(wù)；與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)證券業(yè)的融資困境，銀行業(yè)的利潤(rùn)空間縮減，以及保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業(yè)紛紛呼吁對(duì)分業(yè)“松綁”，為混業(yè)放行。市場(chǎng)需求推動(dòng)了銀、證、保三業(yè)的合作和滲透，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨。因此我國(guó)商業(yè)銀行要做好迎接混業(yè)經(jīng)營(yíng)這一趨勢(shì)。
參考文獻(xiàn)
[1]姜建清.關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題的思考[J].中國(guó)金融家，2009(04).
[2]張麗娟.我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)模式選擇及監(jiān)管研究[J].理論界，2007(10).
1.業(yè)務(wù)類型比較。從國(guó)際投行發(fā)展歷程來(lái)看，早期業(yè)務(wù)主要是承銷、交易和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，隨后逐漸擴(kuò)展到財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)證化、重組并購(gòu)、資產(chǎn)管理、結(jié)構(gòu)化融資、股權(quán)直接投資、衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。目前中國(guó)投資銀行主要從事證券承銷和經(jīng)紀(jì)這些本源業(yè)務(wù)，各家投行的金融服務(wù)并無(wú)多大的差別，只有部分規(guī)模較大的投資銀行從事其他業(yè)務(wù)，但是在業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、企業(yè)信譽(yù)等方面和國(guó)際知名投行仍有很大差距。西方投資銀行經(jīng)歷了百年的發(fā)展后，其業(yè)務(wù)范圍廣泛，從上面對(duì)于五大投行的業(yè)務(wù)分析可以看出差距。
2.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，五大投行形成了包括證券、銀行和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的綜合經(jīng)營(yíng)模式。美國(guó)華爾街知名投行，無(wú)論是資本規(guī)模、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)地位還是客戶基礎(chǔ)，都處于全球頂端。同時(shí)各大投行也擁有自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域：美林證券公司擅長(zhǎng)資產(chǎn)管理；高盛公司則長(zhǎng)于擔(dān)任被購(gòu)買方的財(cái)務(wù)顧問(wèn)。相對(duì)而言中國(guó)的投資銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力使得中國(guó)投行在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。
3.業(yè)務(wù)收入比較。金融危機(jī)對(duì)華爾街的金融巨擘們產(chǎn)生了巨大的沖擊，可是據(jù)湯森路透數(shù)據(jù)顯示，華爾街金融公司仍占據(jù)了2011年亞太投行市場(chǎng)（不包括日本）收入前十位，平安證券緊隨其后，位列十一。收購(gòu)與兼并、風(fēng)險(xiǎn)管理等策略性業(yè)務(wù)是否屬于投行的主要業(yè)務(wù)是區(qū)分一個(gè)國(guó)家的投行是否進(jìn)入現(xiàn)資銀行的主要標(biāo)志，從中可以看出中國(guó)投行和知名投行之間的巨大差距。
4.業(yè)務(wù)創(chuàng)新比較。美國(guó)投行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要表現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：（1）創(chuàng)新方式以衍生性為主，原發(fā)性為輔。金融工程的廣泛應(yīng)用，使得基礎(chǔ)性金融工具，如基金、各類期權(quán)、互換等被大量挖掘；（2）信用類金融衍生產(chǎn)品大量出現(xiàn)，成為市場(chǎng)的重要組成部分。在過(guò)去十年間，新的信用衍生產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，在國(guó)際金融市場(chǎng)中重要組成部分；（3）產(chǎn)品復(fù)雜性大幅增加，不確定性因素加大，2008年金融危機(jī)的爆發(fā)就是金融創(chuàng)新過(guò)度瘋狂的力證。雖然不比西方，但中國(guó)投行在金融創(chuàng)新方面仍然取得了可喜的成績(jī)，特別是2003年至今，隨著銀行業(yè)改革的深化和金融市場(chǎng)的不斷成熟，監(jiān)管和市場(chǎng)制度的不斷完善，極大地激發(fā)了中國(guó)投行業(yè)的金融創(chuàng)新需求，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為中國(guó)金融業(yè)不斷發(fā)展的外在壓力和內(nèi)在動(dòng)力。特別是近幾年中國(guó)資本市場(chǎng)出現(xiàn)了一類被稱為“本土新型投行”的投資公司，在美國(guó)又被稱為“精品投行”，是一批具有全新功能定位和價(jià)值取向的中介機(jī)構(gòu)。他們的出現(xiàn)實(shí)際上與中國(guó)企業(yè)、尤其是中小企業(yè)對(duì)資本的日漸渴求，對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求趨勢(shì)有極大的關(guān)系。
5.風(fēng)險(xiǎn)管理比較。通過(guò)對(duì)五大投行的資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目的分析我們看出五大投行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患：當(dāng)市場(chǎng)向好時(shí)，投行有能力將其持有的證券資產(chǎn)及時(shí)變現(xiàn)用于債務(wù)償付，但是當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，市場(chǎng)信心動(dòng)搖，其所持有的證券資產(chǎn)無(wú)法迅速變現(xiàn)，必將導(dǎo)致巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于西方投資銀行源于內(nèi)部壓力而采取的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，中國(guó)證券公司往往是基于外部的壓力，如監(jiān)管部門在政策法規(guī)上對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)作了最新規(guī)定，或?yàn)閼?yīng)付人民銀行或證監(jiān)會(huì)的檢查，即便成立了風(fēng)險(xiǎn)控制部，卻難以真正起到風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。
二、啟示與建議
1.拓展業(yè)務(wù)盈利渠道多樣性，建立中國(guó)本土的競(jìng)爭(zhēng)新模式。在金融改革大環(huán)境下敢為人先，不斷培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，證券公司應(yīng)從中國(guó)的實(shí)際國(guó)情出發(fā)，開(kāi)拓出符合中國(guó)國(guó)情的新業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路，增加創(chuàng)新業(yè)務(wù)的拓展，促進(jìn)中國(guó)投行業(yè)務(wù)新發(fā)展。本土財(cái)務(wù)公司要想在金融市場(chǎng)存活并且有很好的發(fā)展，除了不斷掌握公司重大投資項(xiàng)目的同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)與他們的更全面的聯(lián)系，分析企業(yè)的優(yōu)劣勢(shì)，為企業(yè)設(shè)計(jì)資本擴(kuò)張計(jì)劃，為企業(yè)尋求潛在的投資者，并把企業(yè)的股票推銷給這些投資者，在企業(yè)需要資金時(shí)，利用與商業(yè)銀行、保險(xiǎn)等金融和非金融機(jī)構(gòu)的密切關(guān)系，還可以為企業(yè)設(shè)計(jì)出各種籌資方案，如進(jìn)行項(xiàng)目融資、發(fā)行可轉(zhuǎn)股債券、發(fā)行公司債券等。
2.提高金融創(chuàng)新能力，建立有效的創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制。從未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)來(lái)看，金融創(chuàng)新是必要的，投行可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：（1）金融工具的創(chuàng)新，如支付方式、期限性、安全性等方面具有新特征的有價(jià)證券、匯票和金融期貨交易對(duì)象。（2）金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，隨著證券交易的國(guó)際化和不斷進(jìn)步，金融業(yè)不僅可以從事跨越國(guó)境的股票交易和債券與股票，基本形成了一個(gè)全球性的金融市場(chǎng)。（3）金融制度的創(chuàng)新，這也是當(dāng)今中國(guó)資本市場(chǎng)最迫切需要的，通過(guò)調(diào)整金融政策、一定程度地放松金融監(jiān)管，如建立新的組織機(jī)構(gòu)、實(shí)行新的管理辦法來(lái)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。
3.加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，完善上市公司信息披露機(jī)制。中國(guó)的投資銀行應(yīng)該建立“風(fēng)險(xiǎn)管理擺在第一位，發(fā)展擺在第二位，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下拓展業(yè)務(wù)”的發(fā)展戰(zhàn)略，樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)管理高于一切”的經(jīng)營(yíng)理念，在借鑒國(guó)外投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段的基礎(chǔ)上，完善體系提高技能。完善上市公司信息披露機(jī)制是控制金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，健全法律法規(guī)，確保披露信息及時(shí)、真實(shí)和完整。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)以日常信息披露監(jiān)管為主線，打擊虛假披露為重點(diǎn)，結(jié)合上市公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平制定不同的披露標(biāo)準(zhǔn)，加大處罰力度，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任制度，增加金融監(jiān)管決策的透明度和保障公眾知情權(quán)，提倡“強(qiáng)制”披露和“自愿”披露相結(jié)合，防止市場(chǎng)欺詐行為。
4.加大金融科技投入，注重培養(yǎng)專門人才。人才是未來(lái)投行發(fā)展的生命線，積極發(fā)展金融機(jī)構(gòu)與高校的聯(lián)合教育培養(yǎng)，適當(dāng)轉(zhuǎn)變高校理論研究和教學(xué)方向，使其更加適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)對(duì)人才的需求標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)提高國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平具有根本性的意義。
>> 我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利性的分析及改進(jìn)策略 臺(tái)灣銀行業(yè)的盈利模式評(píng)定及對(duì)大陸銀行業(yè)的借鑒意義 臺(tái)灣地區(qū)發(fā)展民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)及啟示 臺(tái)灣地區(qū)征地補(bǔ)償?shù)慕?jīng)驗(yàn)及啟示 美國(guó)、韓國(guó)、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)企業(yè)e—learning的發(fā)展分析及啟示 基于作業(yè)成本的客戶盈利性分析 基于作業(yè)成本法的客戶盈利性分析 國(guó)際銀行業(yè)盈利模式轉(zhuǎn)變研究及啟示 臺(tái)灣地區(qū)成人教育立法概況及啟示 臺(tái)灣地區(qū)微觀領(lǐng)域公共參與形式及啟示 臺(tái)灣地區(qū)工程教育認(rèn)證考察及啟示 美國(guó)盈利性大學(xué)的特點(diǎn)及對(duì)我國(guó)民辦高校定位的啟示 臺(tái)灣地區(qū)出版業(yè)發(fā)展的現(xiàn)況\問(wèn)題及啟示 臺(tái)灣地區(qū)存款保險(xiǎn)制度及對(duì)祖國(guó)大陸的啟示 臺(tái)灣地區(qū)特殊教育法律的特點(diǎn)及啟示 臺(tái)灣地區(qū)檢察事務(wù)官制度改革的經(jīng)驗(yàn)及啟示 臺(tái)灣地區(qū)“獎(jiǎng)勵(lì)大學(xué)教學(xué)卓越計(jì)劃”的實(shí)施及啟示 臺(tái)灣地區(qū)基礎(chǔ)教育國(guó)際化的策略及啟示 淺議臺(tái)灣地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)及對(duì)我國(guó)的啟示 臺(tái)灣地區(qū)高校機(jī)構(gòu)庫(kù)的建置發(fā)展及啟示 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l，2012-04-18.
[7]S.Scott MacDonald，Timothy W.Koch；錢宥妮 .銀行管理 [M].北京：北京大學(xué)出版社，2009：113.
[8]劉秀玲，鄭鴻章.金控公司架構(gòu)與非利息收入業(yè)務(wù)對(duì)臺(tái)灣銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益與風(fēng)險(xiǎn)之影響[J].臺(tái)灣金融財(cái)務(wù)季刊，2010，11（3）：1-33.
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；國(guó)際業(yè)務(wù)；國(guó)際結(jié)算
一、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展概況
商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)是指為客戶辦理的發(fā)生于國(guó)際間的貨幣收付及清算。這種貨幣收付可能是與兩國(guó)貿(mào)易引起的，也可能是由于資本轉(zhuǎn)移、勞務(wù)輸出、償還利息等非貿(mào)易產(chǎn)生的。國(guó)際業(yè)務(wù)大體分成三大類，即包括外幣兌換、外幣交易等外匯業(yè)務(wù)，包括匯款、托收、信用證等國(guó)際結(jié)算相關(guān)業(yè)務(wù)和進(jìn)出口押匯等國(guó)際融資相關(guān)業(yè)務(wù)。
得益于我國(guó)沿海地區(qū)外向型經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)各大商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)量也得到顯著的提高。自2001年至今的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量都翻了兩番以上。而中國(guó)銀行在2008年更是累計(jì)完成各項(xiàng)國(guó)際業(yè)務(wù)總量近1.7萬(wàn)億美元，同比增長(zhǎng)超過(guò)21%，再創(chuàng)歷史新高，位居全球銀行同業(yè)第一。但另一方面，由于我國(guó)商業(yè)銀行起步較晚，與外資銀行相比，業(yè)務(wù)效率低下、風(fēng)險(xiǎn)管理制度不科學(xué)、營(yíng)銷能力不足、人力資源短缺、技術(shù)支持不夠等因素同時(shí)也制約著我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，金融的全球化是也成為了不可改變的歷史趨勢(shì)。為了順應(yīng)這樣的潮流，國(guó)際上各大金融機(jī)構(gòu)，包括我國(guó)各大商業(yè)銀行都必須把今后發(fā)展的戰(zhàn)略要點(diǎn)放在經(jīng)營(yíng)國(guó)際化上。只有實(shí)現(xiàn)了跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，我國(guó)銀行才能得到更大的發(fā)展空間，并有足夠的能力與強(qiáng)大的外資銀行競(jìng)爭(zhēng)。本文將結(jié)合我國(guó)國(guó)情與我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，探究我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，并提出相關(guān)建議。
二、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)
（一）以一定區(qū)域?yàn)橹饕袌?chǎng)并向全球輻射
即立足于一定區(qū)域，并向其他地區(qū)延伸，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在區(qū)域內(nèi)廣設(shè)分支網(wǎng)絡(luò)，在區(qū)域外則主要靠行或其他形式的國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供服務(wù)。采用這一戰(zhàn)略，其成功的關(guān)鍵在于給客戶提供更高的運(yùn)作效率，較高附加值的貿(mào)易服務(wù)，并將國(guó)際業(yè)務(wù)服務(wù)融人其它公司業(yè)務(wù)之中，是一種比較穩(wěn)健的發(fā)展模式。
很多老牌的外資銀行采取的是在全球范圍內(nèi)廣設(shè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式。他們之所以采用這種模式，是因?yàn)樗麄冊(cè)缭谏鲜兰o(jì)初就有了充足的資本，并在各個(gè)國(guó)家金融業(yè)還不太發(fā)達(dá)的時(shí)候占領(lǐng)了先機(jī)。另一方面，跨國(guó)公司是很多銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的主要客戶?？鐕?guó)公司的國(guó)際化擴(kuò)張產(chǎn)生了國(guó)際間巨大的資金流動(dòng)，也給銀行帶來(lái)了巨大的利潤(rùn)來(lái)源。很多銀行就是隨著跨國(guó)公司在國(guó)外設(shè)立子公司而設(shè)立境外機(jī)構(gòu)的。而當(dāng)今，老牌外資銀行的實(shí)力已十分強(qiáng)大，國(guó)際金融市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)劇烈。而在國(guó)內(nèi)，跨國(guó)公司又不是很多。在短時(shí)間內(nèi)，國(guó)內(nèi)跨國(guó)公司無(wú)論在數(shù)量上還是實(shí)力上得到很大突破并不是件容易的事情。所以我國(guó)采取在全球范圍內(nèi)廣設(shè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式有太多風(fēng)險(xiǎn)。而以一定區(qū)域?yàn)橹饕袌?chǎng)向區(qū)域外擴(kuò)張的模式所需要的境外投資相對(duì)較少，又能把握住我國(guó)眾多的中小級(jí)客戶。我國(guó)巨大的國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)也能夠幫助我國(guó)商業(yè)銀行得到巨大的利潤(rùn)增長(zhǎng)，并在此基礎(chǔ)上穩(wěn)步向區(qū)域外擴(kuò)張。因此，這種模式更適合我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。
采取這種發(fā)展模式意味著我國(guó)各大商業(yè)銀行必須在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。一方面，通過(guò)為客戶提供更高的服務(wù)質(zhì)量和更快的服務(wù)效率，另一方面，加快在國(guó)外主要國(guó)家建立金融機(jī)構(gòu)并與更多國(guó)家的銀行建立行關(guān)系，來(lái)實(shí)現(xiàn)更大的服務(wù)范圍，爭(zhēng)取更多客戶。
（二）提供理財(cái)、咨詢等相關(guān)服務(wù)
現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶提供的服務(wù)仍然是以國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)為主。這類業(yè)務(wù)的發(fā)展前景遠(yuǎn)不及理財(cái)、咨詢等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。以目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，銀行會(huì)越來(lái)越多的為客戶提供信托、理財(cái)咨詢等“智力型”服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)從存、貸款到資金理財(cái)?shù)娜追?wù)，優(yōu)化客戶的資金運(yùn)營(yíng)，也從中得到更多的利潤(rùn)。在國(guó)際業(yè)務(wù)方面，因?yàn)樯婕百Y金量大，國(guó)際業(yè)務(wù)存在著發(fā)展“智力型”服務(wù)的巨大潛能。在今后，銀行要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的全球化，就必然要注重向客戶提供“配套服務(wù)”，通過(guò)向客戶提供外匯理財(cái)、短期存貸款、國(guó)際融資和信用擔(dān)保等等組合產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金管理的一條龍服務(wù)。
（三）全方位的合作
在未來(lái)，不同國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)將以更多樣的形式在更廣泛的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行合作。合作的目的主要是降低成本、減少業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)、開(kāi)發(fā)新型國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品、并培養(yǎng)綜合性的國(guó)際業(yè)務(wù)人才。合作的形式將會(huì)更多樣化。例如國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)合資或者控股，利用雙方優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大客戶市場(chǎng)并未本公司客戶的海外貿(mào)易提供更多、更高效的金融服務(wù)。或者是通過(guò)簽訂協(xié)議，由兩家或者多家金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)就各方在某方面的優(yōu)勢(shì)在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化與整合，并以此為客戶提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)產(chǎn)品。第三種合作形式在很大程度上可以說(shuō)是一方向另一方提供的外包服務(wù)。提供外包服務(wù)的銀行用以個(gè)別標(biāo)識(shí)的形式為對(duì)方提品，對(duì)方銀行用自己銀行的品牌直接向客戶推銷這些外包產(chǎn)品。
（四）客戶型組織結(jié)構(gòu)
目前我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行基本上是業(yè)務(wù)型組織結(jié)構(gòu)。即以產(chǎn)品為中心設(shè)置各個(gè)部門。這種結(jié)構(gòu)不夠靈活，容易忽視客戶。客戶型組織結(jié)構(gòu)是根據(jù)客戶的需要來(lái)組織結(jié)構(gòu)，將客戶的全部信息合并為一個(gè)賬戶進(jìn)行綜合管理，把貿(mào)易融資結(jié)算、資金收付、外匯交易及財(cái)務(wù)管理這四個(gè)相對(duì)獨(dú)立的產(chǎn)品作為整體產(chǎn)品交叉銷售。因此，這種組織結(jié)構(gòu)要求銀行以客戶為中心來(lái)設(shè)置各個(gè)部門，通過(guò)培養(yǎng)各個(gè)高素質(zhì)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，完全實(shí)現(xiàn)客戶與部門、團(tuán)隊(duì)的一對(duì)一對(duì)應(yīng)。同時(shí)，由高素質(zhì)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與產(chǎn)品間的靈活組合，產(chǎn)品與客戶需求間的契合。這種組織方式能夠節(jié)省成本、提高效率、擴(kuò)大市場(chǎng)、增加收人并獲得客戶忠誠(chéng)度。
三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的具體措施
基于對(duì)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的展望，同時(shí)考慮到以上提到的國(guó)內(nèi)銀行效率低下、人才流失、機(jī)制不夠科學(xué)等各方面問(wèn)題，國(guó)內(nèi)銀行在現(xiàn)階段應(yīng)從以下方面做出改變以更好得適應(yīng)日趨全球化的國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)際金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。
（一）改變組織結(jié)構(gòu)，建立高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊(duì)
首先，在國(guó)際部?jī)?nèi)增加營(yíng)銷人員、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員，這些人員接受國(guó)際業(yè)務(wù)、營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面的培訓(xùn)，并分別受到國(guó)際業(yè)務(wù)部和營(yíng)銷部或產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部等部門的雙重領(lǐng)導(dǎo)，提供雙向報(bào)告。這樣可以讓國(guó)際部自身?yè)碛懈鶕?jù)當(dāng)時(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況自行進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷策劃的權(quán)利，并在一定程度上根據(jù)實(shí)際情況自行組織風(fēng)險(xiǎn)管理，也簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)辦理流程。其次，將客戶經(jīng)理直接派駐到國(guó)際部，由客戶經(jīng)理帶領(lǐng)國(guó)際部成員直接面對(duì)客戶，并定期對(duì)一些業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，制定相應(yīng)的營(yíng)銷戰(zhàn)略，讓國(guó)際部直接獲得市場(chǎng)反饋并及時(shí)地對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，也能讓客戶經(jīng)理與國(guó)際部營(yíng)銷人員、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員組成專家團(tuán)隊(duì)為客戶提供一對(duì)一式的個(gè)性化服務(wù)，設(shè)計(jì)最適合客戶自身情況的產(chǎn)品組合。
（二）與外資金融機(jī)構(gòu)合作，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力
與外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作主要從業(yè)務(wù)合作方面和人才培養(yǎng)方面開(kāi)展。通過(guò)公用雙方的交易系統(tǒng)，可以達(dá)到減少交易環(huán)節(jié)的目的，減少手續(xù)費(fèi)用。或者通過(guò)規(guī)定報(bào)文的標(biāo)準(zhǔn)化格式，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文下的資金實(shí)時(shí)到賬。另外，通過(guò)雙方的融資配合，還能對(duì)貿(mào)易雙方企業(yè)在融資和資信保證方面給客戶帶來(lái)更多的便利。在人才培養(yǎng)方面，開(kāi)展員工雙向培養(yǎng)合作，讓國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的員工可以到外資銀行學(xué)習(xí)先進(jìn)管理方法和科技運(yùn)用成果，并了解國(guó)外市場(chǎng)，成為我國(guó)銀行向國(guó)外延伸的人才儲(chǔ)備。
（三）培養(yǎng)國(guó)際業(yè)務(wù)創(chuàng)新人才，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力
創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)前進(jìn)的動(dòng)力，而能夠給企業(yè)帶來(lái)創(chuàng)新的，是高素質(zhì)的專業(yè)人才。目前我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)高素質(zhì)綜合性人才不足，員工創(chuàng)新積極性不夠，以及高級(jí)人才流失嚴(yán)重的問(wèn)題，可以采取以下三點(diǎn)措施：首先，對(duì)員工實(shí)行自主輪崗培訓(xùn)制度，鼓勵(lì)員工進(jìn)行自主學(xué)習(xí)?？梢栽谛袃?nèi)開(kāi)（下轉(zhuǎn)第96頁(yè)）（上接第93頁(yè)）辦各種學(xué)習(xí)課程和業(yè)務(wù)討論會(huì)，由員工進(jìn)行選修。對(duì)于各項(xiàng)考試、培訓(xùn)參加并通過(guò)者實(shí)行一些各項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)措施和考評(píng)加分。其次，可以建立員工創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，提高員工創(chuàng)新積極性。定期在國(guó)際部?jī)?nèi)舉辦由客戶經(jīng)理組織的討論會(huì)。在討論會(huì)上針對(duì)特定客戶的要求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，并將個(gè)別員工的創(chuàng)新成就加以評(píng)估，加入員工的考核評(píng)價(jià)系統(tǒng)。第三，實(shí)行內(nèi)部營(yíng)銷策略，把雇員描繪成各個(gè)企業(yè)和各個(gè)組織機(jī)構(gòu)的“內(nèi)部顧客”，讓各機(jī)構(gòu)的管理層采用營(yíng)銷工具和策略同員工進(jìn)行更有效的溝通，研究他們關(guān)心的問(wèn)題和觀點(diǎn)，贏得他們的忠誠(chéng)，并且獲得他們向外部顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的承諾。
參考文獻(xiàn)
[1]王志軍.國(guó)際銀行學(xué)[M].科學(xué)出版社,2007.
[2]彼得?K?奧本海姆.跨國(guó)銀行業(yè)務(wù)[M].中國(guó)計(jì)劃出版社,2001,9.
[3]王雯.我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展[D].2008,4.
[4]梁曉燕.商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的障礙與對(duì)策[J].財(cái)經(jīng)縱橫,2008(10).
銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式遭遇沖擊
隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，“金融脫媒”現(xiàn)象日漸突出。在分業(yè)管理與分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度背景下，資金儲(chǔ)蓄者和資金短缺者不通過(guò)銀行等金融中介而直接進(jìn)行資金交易的行為就是金融脫媒。2012年以來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)一步延續(xù)和深化，對(duì)商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)存貸款增長(zhǎng)的方式形成較大挑戰(zhàn)。
（一）息差收窄
2012年末，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)12386億元，增長(zhǎng)18.96%。與美歐銀行業(yè)的普遍萎縮態(tài)勢(shì)相比，中國(guó)銀行業(yè)的增長(zhǎng)令人鼓舞。然而，全行業(yè)息差收窄的情況也越來(lái)越明朗。經(jīng)過(guò)2012年金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率及其浮動(dòng)區(qū)間經(jīng)歷兩次調(diào)整的鋪墊，2013年7月20日，央行宣布取消貸款利率的下限管制，我國(guó)利率市場(chǎng)化邁出重要一步。
未來(lái)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和人口老齡化都將導(dǎo)致中國(guó)總儲(chǔ)蓄率下降，從而抬升經(jīng)濟(jì)中自然利率水平。金融自由化的本質(zhì)是去金融壓抑的過(guò)程。如果逐步放松對(duì)金融要素價(jià)格管制（利率市場(chǎng)化），價(jià)格一定會(huì)呈現(xiàn)出追隨經(jīng)濟(jì)中自然價(jià)格（影子價(jià)格）的趨勢(shì)，故此銀行負(fù)債成本存在剛性上升的壓力。但銀行是否能提高生息資產(chǎn)的回報(bào)水平，這取決于銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和定價(jià)能力，即銀行能否通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分客戶并進(jìn)行精細(xì)定價(jià)。中國(guó)的銀行主要是靠抵押品和擔(dān)保投放信用，在人民幣升值趨勢(shì)中依靠抵押品價(jià)格不斷上升來(lái)實(shí)現(xiàn)信用的擴(kuò)張，所以普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)甄別和定價(jià)能力。因此面對(duì)負(fù)債成本中長(zhǎng)期上升的趨勢(shì)，必然要承受息差收窄的陣痛。2012年年報(bào)顯示，17家全國(guó)性商業(yè)銀行中，有11家凈息差下降。
這一過(guò)程可能剛剛開(kāi)始。這意味著商業(yè)銀行對(duì)資本使用效率的要求提高，商業(yè)銀行將尋求更高的資產(chǎn)回報(bào)，從而在配置資本時(shí)更加謹(jǐn)慎。息差壓力可能會(huì)促使銀行將更多貸款投向之前不夠重視的私人和消費(fèi)領(lǐng)域，而減少對(duì)基建貸款的支持。未來(lái)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)成本的精細(xì)化管理，拓展盈利渠道將成為銀行業(yè)的普遍共識(shí)。
（二）銀行資本補(bǔ)充壓力和資本充足率虛高
近幾年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，僅2012年城商行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)率超過(guò)40%的就有18家。雖然經(jīng)歷了幾次再融資熱潮，但銀行業(yè)的資本消耗實(shí)在驚人，資本充足率出現(xiàn)普遍下降。隨著銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》2013年初開(kāi)始實(shí)行，銀行表內(nèi)資產(chǎn)擴(kuò)張面臨越來(lái)越大的資本補(bǔ)充壓力，依靠表內(nèi)資產(chǎn)擴(kuò)張的粗放經(jīng)營(yíng)方式已不可持續(xù)。
銀監(jiān)會(huì)公布的當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行體系的核心資本充足率高達(dá)9.85%，但實(shí)際上這個(gè)數(shù)字可能虛高。根據(jù)其他存款性公司的資產(chǎn)負(fù)債表，截至2013年7月底，商業(yè)銀行體系總資產(chǎn)144.7萬(wàn)億元，對(duì)企業(yè)和居民部門傳統(tǒng)信貸投放75.4萬(wàn)億元，余下的資產(chǎn)若剔除掉儲(chǔ)備資產(chǎn)（20.3萬(wàn)億元）、對(duì)央行和政府的債權(quán)（6.9萬(wàn)億元）、國(guó)外資產(chǎn)（2.9萬(wàn)億元）以及其他資產(chǎn)（7萬(wàn)億元），剩下的是銀行通過(guò)“票據(jù)+非銀”方式（同業(yè)資產(chǎn)）投放的信用，再加上表外資產(chǎn)部分，我們估計(jì)大約有19萬(wàn)億元的資產(chǎn)低估了風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。
（三）壞賬壓力增大
2012年中國(guó)銀行業(yè)不良率普遍上升，股份制商業(yè)銀行不良率增加最為明顯。真實(shí)的不良率可能比賬面顯現(xiàn)的要高得多。因?yàn)檫^(guò)剩產(chǎn)能的企業(yè)和政府平臺(tái)通過(guò)債務(wù)滾動(dòng)、展期以及彈性化的五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)將呆賬暫時(shí)掩蓋起來(lái)；近年來(lái)迅猛膨脹的影子銀行體系的抵押品和擔(dān)保條件比正規(guī)信貸系統(tǒng)要低得多，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)以表內(nèi)不良資產(chǎn)的形式呈現(xiàn)出來(lái)。經(jīng)濟(jì)下行和未來(lái)資產(chǎn)價(jià)格可能下行將帶來(lái)的巨大壞賬沖銷壓力。
（四）銀行業(yè)表內(nèi)表外統(tǒng)一管理模式普遍化
隨著資金來(lái)源、資金運(yùn)用和利潤(rùn)空間面臨金融市場(chǎng)和其他金融機(jī)構(gòu)的巨大競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)走入困境，商業(yè)銀行開(kāi)始在同業(yè)業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債表以外做文章，不斷地進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新，“中國(guó)式影子銀行”出現(xiàn)，可以說(shuō)是利率管制和金融脫媒背景下的必然產(chǎn)物。這些銀行影子業(yè)務(wù)的開(kāi)展，大大提高了銀行服務(wù)的質(zhì)量和范圍，創(chuàng)造了信用，彌補(bǔ)了資金缺口，降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，但以金融創(chuàng)新為特征的表內(nèi)表外統(tǒng)一管理策略在導(dǎo)致銀行資產(chǎn)流動(dòng)性提高的同時(shí)，也要求銀行敢于承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理要求也更高了。由于金融結(jié)構(gòu)多元化、金融產(chǎn)品復(fù)雜化、銀行頭寸管理高度依賴于資金市場(chǎng)，特定事件沖擊可能造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的牽扯面更加廣大。
（五）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)凸顯
2013年6月底出現(xiàn)的銀行間市場(chǎng)震動(dòng)把銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題推到了風(fēng)口浪尖。銀行間市場(chǎng)利率價(jià)格狂飆，連續(xù)多日的股債齊跌，上證指數(shù)在6月24日大跌5.13%，至6月25日午盤更探至1849點(diǎn)。隨即市場(chǎng)上展開(kāi)了一次關(guān)于當(dāng)前廣義貨幣供給處于較高水平與資金偏緊之間矛盾原因的大討論。商業(yè)銀行流動(dòng)性問(wèn)題部分可能是銀行基于利潤(rùn)考核，貸款沖動(dòng)較大，信貸擴(kuò)張較快，銀行體系資金備付水平低，超額準(zhǔn)備金率下降，造成銀行體系流動(dòng)性的邊際承受力下降，受資金供需變化的沖擊較大。但更為重要的原因是，金融脫媒下商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)大幅擴(kuò)張，以短期資金特別是貨幣市場(chǎng)融資投向長(zhǎng)期資產(chǎn)，通過(guò)期限錯(cuò)配賺錢的盈利模式使得流動(dòng)性問(wèn)題比較嚴(yán)重，容易出現(xiàn)大的現(xiàn)金流缺口。
深化轉(zhuǎn)型應(yīng)對(duì)金融脫媒
如果說(shuō)2012年銀行對(duì)于改革感受還沒(méi)有那么深的話，目前銀行已經(jīng)到了不改革，就會(huì)成為恐龍滅亡的境地，誰(shuí)覺(jué)醒得慢，誰(shuí)就會(huì)掉隊(duì)。以往作為政府寵兒的金融業(yè)，在利率市場(chǎng)化條件下金融脫媒不斷演進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融襲來(lái)的條件下，必須參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中去。一是轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，突破傳統(tǒng)銀行依靠外延擴(kuò)張、依賴存貸利差的經(jīng)營(yíng)模式，從整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展變化中尋找市場(chǎng)機(jī)會(huì)，更加強(qiáng)化服務(wù)功能，強(qiáng)化以客戶為中心，在不斷開(kāi)發(fā)服務(wù)功能的過(guò)程中贏得發(fā)展。二是轉(zhuǎn)變管理體制，新的金融市場(chǎng)發(fā)展格局需要銀行業(yè)提供全能的多樣化金融服務(wù)，銀行要從體制上、機(jī)制上進(jìn)行創(chuàng)新，建立與市場(chǎng)需求相適應(yīng)的內(nèi)部管理體制，做到條線清晰、組織有序、服務(wù)專業(yè)。三是加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)施客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略，從跨市場(chǎng)的組合拓展視野，以提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)為核心，把握市場(chǎng)細(xì)分帶來(lái)的機(jī)會(huì)，開(kāi)發(fā)多樣化產(chǎn)品、適應(yīng)買方市場(chǎng)的金融市場(chǎng)格局，以客戶需求為導(dǎo)向開(kāi)展金融產(chǎn)品和服務(wù)。四是提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，新的金融市場(chǎng)發(fā)展格局和新的發(fā)展方式要求銀行要以全新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和手段技術(shù)，不斷支撐新的管理體制機(jī)制、新的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)模式。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)控、補(bǔ)償?shù)确矫娌粩鄤?chuàng)新，全面提高風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力，有效應(yīng)對(duì)金融脫媒帶來(lái)的負(fù)面影響。當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向較為清晰，即促使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由主要依靠投資和出口拉動(dòng)，向消費(fèi)與投資、內(nèi)需與外需協(xié)調(diào)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)力，提升效率，實(shí)現(xiàn)集約化發(fā)展。金融行業(yè)作為配置資金資源的核心環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中發(fā)揮關(guān)鍵性作用。
（一）順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)找準(zhǔn)轉(zhuǎn)型定位
銀發(fā)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。我國(guó)已經(jīng)是老齡化國(guó)家，老齡產(chǎn)業(yè)或迎來(lái)快速發(fā)展。根據(jù)中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，到2012年末中國(guó)大陸總?cè)丝跒?35404萬(wàn)人，60周歲及以上人口19390萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?4.3%。面對(duì)銀發(fā)時(shí)代來(lái)襲，中國(guó)養(yǎng)老保障體系缺口巨大。中國(guó)家庭的保障型保險(xiǎn)（放心保）不到家庭總資產(chǎn)10%，而西方國(guó)家這一數(shù)字是30%-40%。銀發(fā)時(shí)代將迎來(lái)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展，并引致醫(yī)療、家庭護(hù)理和金融體系（保險(xiǎn)和資產(chǎn)證券化）的重新設(shè)計(jì)。滿足老年人金融理財(cái)需求的產(chǎn)品，包括老年儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)產(chǎn)品、倒按揭等金融產(chǎn)品，壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的證券化產(chǎn)權(quán)產(chǎn)品，老年融資等將應(yīng)運(yùn)而生。
新型城鎮(zhèn)化引領(lǐng)需求結(jié)構(gòu)變化。未來(lái)一段時(shí)間，中國(guó)仍將繼續(xù)處于城鎮(zhèn)化快速發(fā)展階段，這也給我們提出了新挑戰(zhàn)。2012年中國(guó)城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎貫?1.27%，首次超過(guò)農(nóng)村人口。然而，這僅僅是中國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速的中期階段。到本世紀(jì)中葉，中國(guó)城鎮(zhèn)化率將達(dá)到70%以上，這意味著還將有數(shù)億人口陸續(xù)離開(kāi)繁衍生息的農(nóng)村土地，走向城鎮(zhèn)生活。城鎮(zhèn)化的深入推進(jìn)，一方面帶動(dòng)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快發(fā)展和居民消費(fèi)水平的大幅提高，另一方面帶來(lái)的是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變遷。城鎮(zhèn)化進(jìn)程對(duì)于產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)存在明顯順序，整體呈現(xiàn)“先硬體、后軟體”的規(guī)律。這對(duì)金融體系的進(jìn)一步豐富多元提出了更高的要求。一是基于目前的金融結(jié)構(gòu)和金融體制的約束，如何通過(guò)多樣化的融資手段滿足城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求；二是過(guò)去重點(diǎn)圍繞大機(jī)構(gòu)、大城市的金融體系要更多向滿足小城鎮(zhèn)發(fā)展、小微金融發(fā)展的金融需求所傾斜。
產(chǎn)業(yè)格局的改變。未來(lái)我國(guó)將從經(jīng)濟(jì)增加值快速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向附加值的快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)對(duì)重資產(chǎn)部門（重化工和房地產(chǎn)）依賴性顯著減低，輕資產(chǎn)部門（輕工業(yè)和服務(wù)業(yè)，特別是生產(chǎn)業(yè)）將獲得長(zhǎng)足的發(fā)展動(dòng)力。隨著青壯勞動(dòng)力供給會(huì)出現(xiàn)凈減少，會(huì)自然刺激替代勞力的精密機(jī)器的增加，以提升生產(chǎn)率消化工資成本的上升，柔性制造、智能化生產(chǎn)和個(gè)性化生產(chǎn)（3D打印）的概念會(huì)逐步在工業(yè)部門普及，精密設(shè)備和新型材料的制造部門將獲得快速成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。更高的可支配收入以及人口結(jié)構(gòu)的邊際消費(fèi)傾向提升為居民的需求充分釋放提供了前提條件，新興的消費(fèi)理念和消費(fèi)形態(tài)則將推動(dòng)消費(fèi)不斷升級(jí)。
（二）創(chuàng)新盈利模式提升競(jìng)爭(zhēng)力
在利率市場(chǎng)化、金融脫媒的倒逼下，銀行危機(jī)感日益強(qiáng)烈，這也加大了銀行克服阻力、啟動(dòng)改革的決心。民生銀行提出了“做民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”的戰(zhàn)略定位，并全面推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在民營(yíng)企業(yè)貸款、私人銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈金融上取得不錯(cuò)成績(jī)。在整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)中，民生銀行的這種做法尚屬首次，而其背后的最大原因在于，利用專營(yíng)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)“商行+投行”的產(chǎn)品組合打通整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條。借此，民生銀行不但能抓住產(chǎn)業(yè)鏈上的核心大企業(yè)，更為重要的是開(kāi)拓了上下游的小微企業(yè)客戶群。
興業(yè)銀行打造出整合同業(yè)金融服務(wù)資源的平臺(tái)，獲得了資產(chǎn)規(guī)模的快速增長(zhǎng)。興業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)了中國(guó)銀行層次的差異性，通過(guò)科技輸出，構(gòu)建了一個(gè)將各小銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)接入其IT清算系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)柜面互通等業(yè)務(wù)功能的銀銀平臺(tái)。興業(yè)銀行通過(guò)吸收利率較低的短期同業(yè)負(fù)債，放出期限略長(zhǎng)，利率較高的同業(yè)資產(chǎn)，來(lái)賺取其中的差價(jià)，即“借短配長(zhǎng)”。2012年興業(yè)銀行總資產(chǎn)比年初增長(zhǎng)34.96%，2011年比2010年總資產(chǎn)增長(zhǎng)30%，2010年較2009年增長(zhǎng)38%，這么快的資產(chǎn)增長(zhǎng)率，就是源于興業(yè)銀行的同業(yè)資產(chǎn)巨額增長(zhǎng)。
（三）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)支付脫媒
我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)久以來(lái)一直存在重視“對(duì)公”，忽視“對(duì)私”的業(yè)務(wù)傾向，由于日常居民生活中的支付結(jié)算或繳費(fèi)等業(yè)務(wù)的非利息利潤(rùn)少，導(dǎo)致商業(yè)銀行往往忽視這些業(yè)務(wù)的重要程度。正是我國(guó)商業(yè)銀行在客戶服務(wù)上的這種“歧視”導(dǎo)致了對(duì)公民個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展在前些年一度出現(xiàn)緩慢，給第三方支付行業(yè)提供了良機(jī)。
支付脫媒凸顯的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步、科技的發(fā)展以及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，正在沖擊著銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，最直接的結(jié)果將是削弱銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在現(xiàn)代金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的作用，進(jìn)而對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何提供更安全、更便利、更快捷的服務(wù)，給客戶更好的服務(wù)體驗(yàn)，提高客戶的粘合度，是銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中能否勝出的關(guān)鍵。與非金融支付機(jī)構(gòu)合作，利用其高成長(zhǎng)性和創(chuàng)新性，推出更多貼近市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)，拓展更多的行業(yè)和平臺(tái)客戶，也是銀行尋求提升客戶服務(wù)能力和核心競(jìng)爭(zhēng)能力的有效途徑。
另外，社交和移動(dòng)技術(shù)正在對(duì)人們的生活社交方式和消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生巨大的影響。金融機(jī)構(gòu)能否帶來(lái)在任何網(wǎng)點(diǎn)、任何終端設(shè)備上的無(wú)縫體驗(yàn)決定了客戶的取向。截至2013年6月底，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.38億，其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到3.88億。手機(jī)首次超越臺(tái)式電腦，成為第一大上網(wǎng)終端。網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模不斷上升，2013年3月達(dá)到291.6萬(wàn)億元。在信息革命的影響下，移動(dòng)支付潛力巨大，如果銀行能夠適應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，就會(huì)面臨非常廣闊的市場(chǎng)。
（四）加快國(guó)際化步伐推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷走出去
【摘要】
目的通過(guò)對(duì)大鼠高脂酒精脂肪肝的肝組織學(xué)觀察及血清學(xué)檢測(cè)，為銀杏葉提取物防治脂肪肝提供科學(xué)的理論依據(jù)。 方法用高脂飼料加低濃度酒精喂食SD雄性大鼠復(fù)制成脂肪肝模型。分為6組：正常組：普通飼料+生理鹽水；模型組：高脂飼料+38%酒精；陽(yáng)性藥物對(duì)照組：高脂飼料+38%酒精+絞股藍(lán)總苷膠囊；治療組：高脂飼料+38%酒精+銀杏葉片（高，中，低劑量）。結(jié)果6周后觀察肝組織病理切片及血清學(xué)指標(biāo)，可見(jiàn)肝組織及膽固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、谷丙轉(zhuǎn)氨酶、谷草轉(zhuǎn)氨酶等各組治療后均與模型組有差別(P0.05)；銀杏葉高、中、低劑量組間比較無(wú)差別（P>0.05）。結(jié)論 通過(guò)建立符合人們飲食習(xí)慣的脂肪肝模型，說(shuō)明銀杏葉提取物治療脂肪肝效果好。
【關(guān)鍵詞】 高脂血癥 脂肪肝 肝組織切片 大鼠模型 銀杏葉片
Abstract:ObjectiveTo study the effect of Ginkgo leaf extract on the rats with hyperlipidemia fat liver.MethodsFatty liver model was established by feeding SD male rats with hyperlipidemia feed plus low concentration of alcohol. The rats were pided into six groups: normal group， fed with usual feed plus physiological saline， Model group， fed with hyperlipidemia feed plus 38 percent of alcohol. Control group with positive medicine， fed with hyperlipidemia feed plus 38 percent of alcohol and capsule of Jiaogulanzongdai. Treatment groups， fed hyperlipidemia feed plus 38 percent of alcohol and Ginkgo Leaf Tablets (with high， medium and low dosages).ResultsSix weeks after treatment， pathological section of liver tissue and serum indexes were observed in each group. As a result， it was found that there was obvious difference between model group and the other groups in liver tissue， cholesterol， CHO， TG， HDL， ALT， AST， and so on. (p0.05). There was also no difference in the groups with different dosages of Ginkgo Leaf Tablets (p>0.05).Conclusion:Ginkgo leaf extract has a protective effect on hyperlipidemia fat liver.
Key words：Hyperlipidemia diseases; Fatty liver; Section of liver tissue; Rat modals; Ginkgo Leaf Tablets
脂肪肝是一種常見(jiàn)病，隨著人們生活水平的提高，高脂飲食是司空見(jiàn)慣的，并且日常生活中常常飲酒，所以脂肪肝的發(fā)病率越來(lái)越高。針對(duì)這一現(xiàn)象，筆者建立了有效的大鼠脂肪肝模型，研究用銀杏葉片防治脂肪肝的效果。
1 器材與方法
1.1 材料
1.1.1 動(dòng)物
60只SD雄性大鼠，體重280 ～ 300 g（河北醫(yī)科大學(xué)實(shí)驗(yàn)動(dòng)物中心提供，動(dòng)物和格證號(hào)609068）。
1.1.2 試劑
銀杏葉片， 國(guó)藥準(zhǔn)字Z20027949，24片/盒，揚(yáng)子江藥業(yè)集團(tuán)生產(chǎn)，批號(hào)05032901。絞股藍(lán)總苷膠囊，國(guó)藥準(zhǔn)字Z10900032， 100/盒，20MG/片，安康正大制藥有限公司生產(chǎn)，批號(hào)：20050103。丙硫氧嘧啶片，國(guó)藥準(zhǔn)字H31021082，100/盒，50/片，上海復(fù)星朝暉藥業(yè)有限公司生產(chǎn)，批號(hào)060806。膽固醇，由北京市慶盛達(dá)化工技術(shù)有限公司提供，批號(hào)20060906。膽酸鈉，由北京雙旋微生物培養(yǎng)基制品廠提供，批號(hào)20050311，企標(biāo)號(hào)02-18。保定王酒由保定釀酒廠生產(chǎn)，38%。
1.1.3 儀器
日本生產(chǎn)OLYMPUS-AU400 全自動(dòng)生化分析儀。
1.2 方法
1.2.1 大鼠分組
將SD雄性大鼠60只隨機(jī)分為6組，即正常組、模型組、陽(yáng)性藥物對(duì)照組（絞股藍(lán)總苷膠囊組）；高、中、低劑量治療組（銀杏葉片組）。每組10只，飼養(yǎng)于二級(jí)動(dòng)物房，自由飲水。
1.2.2 模型復(fù)制
正常組喂食河北醫(yī)科大學(xué)動(dòng)物實(shí)驗(yàn)中心提供的普通飼料，其余（模型組，陽(yáng)性對(duì)照組，治療組）均喂食自制高脂飼料（82.3%普通飼料，2%膽固醇，0.5%膽酸鈉，0.2%丙硫氧嘧啶片，5%蔗糖，10%豬油）。正常組每天灌服2 ml生理鹽水，其余5組每天按1.0 ml/100 g予以38%乙醇2ml灌胃； 2 h后陽(yáng)性藥物組給絞股藍(lán)總苷21 mg·kg-1·d-1，藥物治療組給銀杏葉片20，15，10 mg·kg-1·d-1等量灌胃，共6周。正常組及模型組每天灌服等量生理鹽水。
1.2.3 血脂測(cè)定及標(biāo)本采集于給藥或生理鹽水第6周最后一天晚上禁食、禁酒（不禁水），次日上午將動(dòng)物用4%烏拉坦麻醉，自腹主動(dòng)脈取血2 ml分離血清，測(cè)定血脂。斷頭處死大鼠，取肝臟稱重，取同一部位肝組織固定于福爾馬林液中，制作石蠟切片，HE染色，光鏡下觀察。
1.2.4 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法采用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件包進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)處理，多組比較采用單因素方差分析，組間兩兩比較采用LSD-t檢驗(yàn)。
2 結(jié)果
2.1 病理結(jié)果
2.1.1 大體結(jié)構(gòu)正常組為正常肝臟無(wú)異常變化，模型組肝臟體積明顯增大，重量增加，切面略淡黃色。陽(yáng)性對(duì)照組、治療組介于正常組、模型組之間。
2.1.2 肝組織病理學(xué)變化如圖1～6所示。
正常組（圖1）：肝組織結(jié)構(gòu)完整，肝細(xì)胞呈多邊形，排列整齊，以中央靜脈為中心呈放射狀排列，肝細(xì)胞核圓，位居中央；細(xì)胞質(zhì)豐富，核膜清楚。
模型組（圖2）：肝細(xì)胞內(nèi)出現(xiàn)大小不等的脂滴，大脂滴和中等大小脂滴較多，細(xì)胞胞質(zhì)呈現(xiàn)空泡狀。
陽(yáng)性藥物組（圖3）：肝細(xì)胞內(nèi)出現(xiàn)大小不等的脂滴，可見(jiàn)一些較大的脂滴散在分布，數(shù)量較少，較小的脂滴數(shù)量較多。
銀杏葉片高劑量組（圖4）：肝細(xì)胞內(nèi)偶見(jiàn)中等大小脂滴和散在的小脂滴，脂滴散在分布于細(xì)胞內(nèi)，數(shù)量較少。
銀杏葉片中劑量組（圖5）：肝細(xì)胞內(nèi)偶見(jiàn)中等大小脂滴和散在的小脂滴，小脂滴非常細(xì)小。幾乎接近于正常組織。
銀杏葉片低劑量組（圖6）：肝細(xì)胞內(nèi)有極細(xì)小脂滴散在分布，肝細(xì)胞結(jié)構(gòu)幾乎接近于正常組織。
從病理結(jié)構(gòu)看，中、低劑量組的銀杏葉片劑效果最好。
2.2 血清學(xué)檢測(cè)模型組血清膽固醇、甘油三酯均高于正常組，兩組間比較差異顯著（P
3 討論
與以往馮志強(qiáng)［1］的大鼠脂肪肝模型比較，本實(shí)驗(yàn)采用混合方式復(fù)制模型，即高脂飼料加酒精飲用，費(fèi)用低，時(shí)間短，從病理學(xué)檢查看造模復(fù)制較成功，且與人類飲食習(xí)慣相適應(yīng)，為人類防治脂肪肝提供了科學(xué)的理論依據(jù)。
銀杏葉為銀杏科植物銀杏的干燥葉，性甘、味苦、澀、平，歸心、肺經(jīng)。有斂肺、平喘、活血化淤、止痛之功。中醫(yī)可用于治療高脂血癥［2］。銀杏葉提取物具有強(qiáng)烈的抗氧自由基，保護(hù)肝竇內(nèi)皮細(xì)胞，改善肝臟微循環(huán)紊亂［3］。通過(guò)減少酒精所致谷胱甘肽的耗竭，增加抗氧化物質(zhì)活性或含量抑制脂質(zhì)過(guò)氧化反應(yīng)，從而預(yù)防酒精性肝損傷，其機(jī)制可能與誘導(dǎo)血紅素氧化酶-1（HO-1）表達(dá)有關(guān)［4］。通過(guò)本實(shí)驗(yàn)證實(shí)銀杏葉明顯降低血清膽固醇、甘油三酯、谷丙轉(zhuǎn)氨酶、谷草轉(zhuǎn)氨酶，表明其具有保護(hù)肝細(xì)胞功能，促進(jìn)肝細(xì)胞功能的恢復(fù)。總之，銀杏葉提取物對(duì)高脂酒精性脂肪肝具有明顯的治療作用。并且以中、低劑量組的銀杏葉片效果最好，臨床值得推廣。
【參考文獻(xiàn)】
［1］馮志強(qiáng)，沈志祥，譚詩(shī)云，等.大鼠急性酒精性脂肪肝造模方法的改進(jìn)［J］.世界華人消化雜志，2003，11（8）：1189.
［2］國(guó)家藥典委員會(huì).中國(guó)藥典，Ⅰ部［S］.北京：化學(xué)工業(yè)出版社，2000：257.
【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域經(jīng)營(yíng) 模式
一、引言
我國(guó)城市商業(yè)銀行于1995年正式獲準(zhǔn)成立，在成立之初，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)就被限制在所在城市。從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度，考慮當(dāng)時(shí)特定的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，這種單一城市制的經(jīng)營(yíng)模式在當(dāng)時(shí)是有必要的。但是隨著部分城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)張，這種模式引起的貸款集中度過(guò)高、地方政府行政影響過(guò)大、風(fēng)險(xiǎn)分散困難等問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)。在此背景下，部分國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行本著提升效率和競(jìng)爭(zhēng)力的目的，提出拓展發(fā)展空間、實(shí)行跨區(qū)域發(fā)展。在2006年以來(lái)較為寬松的政策環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)迅速發(fā)展起來(lái)，截止到2010年底，全國(guó)共有147家城市商業(yè)銀行，已有78家實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，占全部城商行數(shù)量的53% 。然而，在城商行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)5年的快速發(fā)展中，由于沒(méi)有考慮其自身實(shí)際情況，新問(wèn)題也逐步顯現(xiàn)。如：市場(chǎng)定位不足，盲目擴(kuò)張；許多中小城商行照搬大型城商行的戰(zhàn)略目標(biāo)和市場(chǎng)定位，沒(méi)有充分考慮自身的資金規(guī)模、制度結(jié)構(gòu)、信用保障、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍、技術(shù)水平等因素，在客戶定位和產(chǎn)品定位方面與其他大型商業(yè)銀行具有極強(qiáng)的趨同性，產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化嚴(yán)重。因此探索城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的恰當(dāng)模式是一個(gè)值得探討的問(wèn)題。
二、我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的主要模式
（一）合并重組
這種模式是指城市商業(yè)銀行通過(guò)吸收或新設(shè)合并將眾多城市商業(yè)銀行合并成為一家銀行的方式實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。城市商業(yè)銀行通過(guò)合并重組不僅能擴(kuò)大自身規(guī)模，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，還能降低不良資產(chǎn)比例，增強(qiáng)自身資產(chǎn)實(shí)力，同時(shí)通過(guò)合并重組后統(tǒng)一內(nèi)控制度、科技電子化、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，有利于降低城商行交易成本提高其社會(huì)信譽(yù)?；丈蹄y行、江蘇銀行、吉林銀行和富滇銀行均是通過(guò)此種方式完成跨區(qū)域發(fā)展的。
（二）開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)
此種模式主要是指城商行通過(guò)自我資本積累，到其所在地以外區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)拓業(yè)務(wù)空間。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的全面發(fā)展，城市經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境愈加開(kāi)放，一些城市的經(jīng)濟(jì)中心不斷向周邊城市轉(zhuǎn)移，企業(yè)跨地經(jīng)營(yíng)已司空見(jiàn)慣。在監(jiān)管政策的允許范圍內(nèi)，部分城市商業(yè)銀行已開(kāi)始跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，首先是在省內(nèi)和經(jīng)濟(jì)緊密區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，然后再向全國(guó)布局，走差異化、特色化發(fā)展道路?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)，可以壯大城商行自身規(guī)模，拓寬服務(wù)渠道，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升綜合實(shí)力。開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的方式主要有兩種：一是省內(nèi)跨區(qū)發(fā)展，二是到異地設(shè)立分行。目前，我國(guó)大部分城市商業(yè)銀行的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)均采取此種方式。
（三）發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行
由城商行主發(fā)起或參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，通過(guò)參與被投資村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)與決策，使被投資村鎮(zhèn)銀行事實(shí)上成為城市商業(yè)銀行的子公司，從而實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。包商銀行、齊魯銀行、濰坊銀行等均在跨區(qū)發(fā)展中采取過(guò)此種模式。
（四）參股控股模式
通過(guò)參股或控股城商行或農(nóng)商行，參與被投資機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)決策，在對(duì)被投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效控制的情況下，被投資機(jī)構(gòu)事實(shí)上已成為城市商業(yè)銀行的子公司。而在沒(méi)有控制力的情況下，雙方可以通過(guò)股權(quán)合作方式展開(kāi)業(yè)務(wù)上的合作，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)間接跨區(qū)域發(fā)展。這跟人們傳統(tǒng)意義上說(shuō)的直接跨區(qū)域發(fā)展差別較大，但其最終效果是相同的。
（五）聯(lián)盟模式
此種模式不涉及股權(quán)與控制權(quán)的問(wèn)題，更多是在于業(yè)務(wù)上的聯(lián)合與合作，相對(duì)而言組織比較松散，采用聯(lián)盟模式既避開(kāi)了股權(quán)收購(gòu)，將多家城市商業(yè)銀行有機(jī)的整合為一體，既可以保持各家城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性和靈活性，獲得當(dāng)?shù)卣恼咧С郑瑫r(shí)每家城市商業(yè)銀行未來(lái)可借用聯(lián)盟這一平臺(tái)化解資金上的瓶頸、增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
三、政策建議
城市商業(yè)銀行在發(fā)展中受到地域限制越來(lái)越突出，在政策放開(kāi)的情況下發(fā)展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)是其今后發(fā)展的重要路徑。但是并不是每家城商行均適合跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，要理性看待，尋求適合自身發(fā)展戰(zhàn)略和自身實(shí)力狀況的發(fā)展之路。
不同的城商行可以采取不同的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展，可以采取合并重組、異地分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、參股控股、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和聯(lián)盟等模式?？梢圆扇∑渲械囊环N也可以同時(shí)采取多種模式。不論選擇什么模式都應(yīng)適應(yīng)自身的發(fā)展規(guī)律，符合自身的實(shí)際，成為精品化的銀行，達(dá)到跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的目的。
四、結(jié)語(yǔ)
我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間比較短暫，其跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的模式和效果還有待觀察。因此，應(yīng)理性看待城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的問(wèn)題。同時(shí)各個(gè)城商行之間情況各異，不存在一個(gè)固定的跨區(qū)發(fā)展模式，各行應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況，采取不同的發(fā)展模式，通過(guò)學(xué)習(xí)成功經(jīng)驗(yàn)，采取適合自己的發(fā)展道路。
參考文獻(xiàn)
[1] 葛兆強(qiáng). 銀行并購(gòu)、商業(yè)銀行成長(zhǎng)與我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展[J]. 國(guó)際金融研究，2005（2）.
[2] 李鎮(zhèn)西. 中小銀行的規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)管理[J]. 銀行家，2011（5）.
關(guān)鍵詞：隱性知識(shí)；獲取；共享；企業(yè)
中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）25-0028-02
隱性知識(shí)通常是指高度個(gè)人化的、較難規(guī)范化表達(dá)出來(lái)，不可能傳播給別人或傳播起來(lái)非常困難的知識(shí)。隱性知識(shí)不易用言語(yǔ)表達(dá)，是個(gè)人長(zhǎng)期創(chuàng)造和積累的結(jié)果。隱性知識(shí)的獲取和共享對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的培育具有十分重要的意義。
一、隱性知識(shí)三維結(jié)構(gòu)
瓦格納在實(shí)證研究的基礎(chǔ)上，提出了隱性知識(shí)結(jié)構(gòu)模型。他認(rèn)為隱性知識(shí)具有三維立體結(jié)構(gòu)。
第一個(gè)維度是內(nèi)容（Content），包括:自我管理隱性知識(shí)、人員管理隱性知識(shí)和任務(wù)管理隱性知識(shí)。其中自我管理隱性知識(shí)是指知曉如何提高自己在工作中的表現(xiàn)，如在工作相關(guān)的情景中，關(guān)于績(jī)效方面的自我激勵(lì)和自我組織的知識(shí)；人員管理隱性知識(shí)是指知曉如何管理他人工作以及構(gòu)成有效人際關(guān)系，如如何獎(jiǎng)勵(lì)下屬，以便提高產(chǎn)量和工作滿意感；任務(wù)管理隱性知識(shí)是指知曉如何處理工作中遇到的日常事務(wù)，如如何提高工作效率，如何處理文件。
第二個(gè)維度是情景（Context），包括:局部情景和全局情景。其中局部情景指集中注意完成目前手頭的具體任務(wù)，具有短期性，沒(méi)有考慮聲譽(yù)、職業(yè)目標(biāo)或長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃；全局情景指注重長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，以及如何將目前的情況和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃相匹配。
第三個(gè)維度是定位（Orientation），包括:理想主義定位和實(shí)用主義定位。其中理想主義定位指理想地評(píng)價(jià)解決問(wèn)題的方案；實(shí)用主義定位指對(duì)一個(gè)方案的可實(shí)施性的評(píng)價(jià)采用實(shí)用的方法，先在情景中使用，然后再進(jìn)行價(jià)值評(píng)價(jià)。
斯騰伯格在瓦格納隱性知識(shí)的三維結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，于1985年提出了隱性知識(shí)的三個(gè)特征:第一，隱性知識(shí)是一種程序性知識(shí)，與行動(dòng)密切相關(guān)。第二，在日常生活中，隱性知識(shí)具有有用性，是人們達(dá)到價(jià)值目標(biāo)的工具，目標(biāo)的價(jià)值越高，這種知識(shí)支持獲得目標(biāo)越直接，這種知識(shí)越有用。第三，隱性知識(shí)的獲得不能從他人那里獲得直接的幫助，它通?？孔约喝カ@得，是不能言傳的知識(shí)，是在最低環(huán)境支持條件下獲得的。
二、企業(yè)隱性知識(shí)的獲取
隱性知識(shí)是企業(yè)保持持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵，也是知識(shí)管理的核心內(nèi)容，但作為企業(yè)自身來(lái)說(shuō)，這部分知識(shí)是散落在企業(yè)內(nèi)部，特別是員工頭腦中的。隱性知識(shí)需要企業(yè)通過(guò)一定的措施，從組織內(nèi)部和外部獲取、轉(zhuǎn)化成為外顯知識(shí)，概括起來(lái)隱性知識(shí)可以通過(guò)以下幾種途徑來(lái)獲?。?/p>
1.與專家一起工作。這是典型的師傅帶徒弟的古老而又非常有效的方法。通過(guò)親身經(jīng)歷，觀察專家的工作過(guò)程，分享專家的經(jīng)驗(yàn)，可以慢慢獲得專家的技術(shù)訣竅、心智模式和逼近問(wèn)題的方法。在專家的指導(dǎo)下，下屬的心智模式會(huì)變得清晰起來(lái)。另外，專家有機(jī)會(huì)糾正錯(cuò)誤的心智模式，并通過(guò)增加場(chǎng)景的復(fù)雜度來(lái)提高下屬心智模式的靈活性。
2.試錯(cuò)法。隱性知識(shí)是一種與個(gè)體無(wú)法分離的知識(shí)，親身參與實(shí)踐是獲取隱性知識(shí)的必然途徑。獲取它的過(guò)程是一種身臨其境的體驗(yàn)，領(lǐng)會(huì)和不斷自我糾錯(cuò)的過(guò)程具有非批評(píng)性。波蘭尼指出“不可言喻的理智”，只能通過(guò)改變對(duì)事物的看法的方式摸索而行。因此，以這種方式獲得并持有的知識(shí)可稱為非批評(píng)性的。
3.報(bào)告、參觀和培訓(xùn)。書面、口頭和可視化的報(bào)告，實(shí)地參觀，人員輪崗和教育、培訓(xùn)。各種研究報(bào)告是最普遍的知識(shí)轉(zhuǎn)移的工具，可以總結(jié)論述事件、重要過(guò)程和方法，主題鮮明，重點(diǎn)突出。專門參觀可以簡(jiǎn)單了解政策、實(shí)踐方法和制度。但由于隱性知識(shí)的個(gè)體差異性、過(guò)程性、難以模仿性等不確定的特性，復(fù)雜技術(shù)或管理方法的細(xì)節(jié)內(nèi)容很難通過(guò)這兩種方式交流，因此，人才培養(yǎng)和流動(dòng)是隱性知識(shí)轉(zhuǎn)移的更有效途徑。
4.通過(guò)非正式組織交流隱性知識(shí)。在企業(yè)中，人們常常根據(jù)興趣愛(ài)好自發(fā)地形成一些非正式的組織，他們經(jīng)常會(huì)自發(fā)地聚在一起來(lái)討論一些事件，溝通觀點(diǎn)、分享經(jīng)驗(yàn)、共享知識(shí)。企業(yè)應(yīng)該支持這些非正式組織，積極推動(dòng)隱性知識(shí)的傳播和擴(kuò)散。
5.通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)獲取隱性知識(shí)。把個(gè)人創(chuàng)造的知識(shí)通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的形式為其他專業(yè)人員所了解和掌握，避免重復(fù)工作和重復(fù)錯(cuò)誤，節(jié)約時(shí)間和資金，充分利用每個(gè)人的潛力，形成集體作戰(zhàn)的能力。隱性知識(shí)的有效分享，能促進(jìn)企業(yè)內(nèi)知識(shí)的良性流動(dòng)和增值，能鞏固已有的知識(shí)并從中得到啟示。分享知識(shí)還能增強(qiáng)企業(yè)員工的合作能力，使成員之間在真正意義上共同擁有知識(shí)。
三、企業(yè)隱性知識(shí)的共享路徑
企業(yè)隱性知識(shí)的獲取只是告訴了我們獲得隱性知識(shí)的技能和方法，但如果要形成企業(yè)隱性知識(shí)的共享，并不是個(gè)人能力所能為的，需要企業(yè)采取系統(tǒng)的措施，形成隱性知識(shí)共享的順暢路徑：
1.設(shè)立知識(shí)主管，促進(jìn)知識(shí)資源的集中、整合和創(chuàng)新。知識(shí)管理團(tuán)隊(duì)的主要任務(wù)是管理組織中的知識(shí)，重點(diǎn)是隱性知識(shí)的開(kāi)發(fā)。成功的知識(shí)管理團(tuán)隊(duì)由下列部分組成：知識(shí)主管，主要負(fù)責(zé)結(jié)合知識(shí)管理與組織策略做出計(jì)劃安排；知識(shí)分析師，負(fù)責(zé)知識(shí)包裝；知識(shí)創(chuàng)造者，負(fù)責(zé)日常更新與維護(hù)。知識(shí)管理團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，可以把知識(shí)管理，特別是對(duì)隱性知識(shí)的管理以正規(guī)化的形式確定下來(lái)，為保證個(gè)人隱性知識(shí)的充分交流與共享提供了制度上的保證。
[關(guān)鍵字]城商行 跨區(qū)域發(fā)展 發(fā)展模式
一、引言
近年來(lái)，城商行在監(jiān)管部門的政策引領(lǐng)和地方政府的支持下，增強(qiáng)了自身的實(shí)力，并為推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持中小企業(yè)成長(zhǎng)壯大做出了重要貢獻(xiàn)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)，截至2010年末，全國(guó)城商行存款規(guī)模達(dá)6.1萬(wàn)億元，貸款規(guī)模達(dá)3.6萬(wàn)億元，其中小企業(yè)貸款余額達(dá)到1.1萬(wàn)億元，較年初增加44.4％。
此外，近年來(lái)城商行的發(fā)展情況顯示，城商行跨區(qū)域發(fā)展的趨勢(shì)已愈演愈烈。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010全年有17家城商行成功實(shí)現(xiàn)更名。全年有62家城商行跨區(qū)域設(shè)立103家異地分支行(含籌建)，超過(guò)了2009年的數(shù)據(jù)。面對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展擴(kuò)張速度過(guò)快的問(wèn)題，在全國(guó)城商行發(fā)展論壇第十一次會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)城商行要“立足地方經(jīng)濟(jì)、嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線、改進(jìn)金融服務(wù)、實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展”，并提出今后將審慎推進(jìn)城商行跨區(qū)域發(fā)展，把城商行內(nèi)控機(jī)制作為重點(diǎn)檢查項(xiàng)目，對(duì)內(nèi)控不健全的城商行的新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，將“暫停審批”?？梢?jiàn)，在新的形勢(shì)下，對(duì)于城商行的發(fā)展提出了新的要求。
二、城商行跨區(qū)域發(fā)展原因分析
(一)宏觀原因
1.促進(jìn)金融體系完善
“十五”規(guī)劃的主要任務(wù)是解決國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的“體制改革”問(wèn)題，“十一五”規(guī)劃的主要任務(wù)是解決“產(chǎn)品創(chuàng)新”問(wèn)題，而“十二五”時(shí)期應(yīng)該著力推動(dòng)“體系完善”，把改革重點(diǎn)從健全國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的微觀體制、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等轉(zhuǎn)移到健全國(guó)家整體金融體系、完善金融服務(wù)功能等方面來(lái)。城商行作為金融體系中的第三梯隊(duì)，其發(fā)展與完善，對(duì)于形成一個(gè)多層次銀行體系，滿足一國(guó)經(jīng)濟(jì)體中不同層次經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展具有重要意義。
2.推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
區(qū)域經(jīng)濟(jì)與區(qū)域金融的互動(dòng)性決定著經(jīng)濟(jì)一體化中的區(qū)域金融必然走向一體化。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化浪潮中，不能越出中心城市的城商行只能坐失良機(jī)。而同時(shí)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化也失去了城商行的有力支持，其步伐也不得不放慢。因此，城商行走出單一城市，結(jié)盟或者合并組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)城商行一體化，這既是自身發(fā)展的迫切需要，也有利于推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3.利用再增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)
當(dāng)同一行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)者較多而處于勢(shì)均力敵時(shí)，行業(yè)內(nèi)所有銀行由于競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，只能保持最低的利潤(rùn)水平，對(duì)其自身的成長(zhǎng)非常不利。而通過(guò)并購(gòu)重組，能夠使得銀行業(yè)相對(duì)集中，可以有效地降低競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，提高銀行的利潤(rùn)率，為其進(jìn)一步增長(zhǎng)打下基礎(chǔ)。
(二)微觀原因
1.應(yīng)對(duì)激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)
隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，特別是股份制銀行、國(guó)有銀行以及外資銀行紛紛進(jìn)軍中小企業(yè)市場(chǎng)這一城商行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，城商行迫切需要通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展來(lái)尋找新的利潤(rùn)來(lái)源。另外，銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)性導(dǎo)致了競(jìng)爭(zhēng)更加劇烈?？鐓^(qū)域發(fā)展可以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、增加盈利、加快城商行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。
2.追求規(guī)模。降低平均成本
傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)是以存貸款為主，國(guó)內(nèi)銀行中主要的利潤(rùn)來(lái)源，主要還是來(lái)源于存貸款利差。在這種情況下，存貸款的規(guī)模越大。收益就越好。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的這種傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，促使了銀行都會(huì)去追求規(guī)模發(fā)展。另外，銀行業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)非常突出的行業(yè)，規(guī)模擴(kuò)大不僅能夠增加更多的收入，還能夠相對(duì)降低成本，如單位資產(chǎn)的人力成本、技術(shù)支持成本、后臺(tái)結(jié)算成本、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控成本及其他后勤保障成本。這樣，一方面成本收入比顯著降低，另一方面也擴(kuò)大了利潤(rùn)規(guī)模提高了盈利能力。
3.分散風(fēng)險(xiǎn)
城商行局限于單一城市，往往將資金集中在這個(gè)城市的某幾個(gè)發(fā)展比較好的行業(yè)，這樣就會(huì)造成貸款的行業(yè)集中度偏高，埋下巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外城商行在日常風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，還會(huì)面臨所處區(qū)域的特殊性所帶來(lái)的區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。不同地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展快的地區(qū)資金缺口大、社會(huì)信用體系完善，銀行處于相對(duì)有利位置，盈利能力就比較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較??；而經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的地區(qū)，由于資金需求小、社會(huì)信用體系建設(shè)滯后，銀行就可能面臨發(fā)展停滯、不良資產(chǎn)增加的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行采取跨區(qū)域發(fā)展模式，就可以有效規(guī)避這種行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。
4.提升品牌價(jià)值
由于銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性和高公眾性特征，銀行的信譽(yù)和品牌常常成為核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。城商行由于起步比較晚、整體實(shí)力相對(duì)較弱，因此在與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)并不處于同一起跑線上。城商行在自身努力下實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，自然就會(huì)大幅提升品牌價(jià)值，這對(duì)于開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品、培育忠誠(chéng)的客戶群有著深遠(yuǎn)的意義。
三、我國(guó)城商行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)采取的模式和最新動(dòng)態(tài)
1.聯(lián)合重組
聯(lián)合重組是指某一行政區(qū)域內(nèi)的多家城商行重組成立一家新的銀行。一般是政府主導(dǎo)省內(nèi)城商行較大規(guī)模的合并。這類模式的典型代表就是城商行中合并時(shí)間最早的徽商銀行。合肥市商業(yè)銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司，以徽商銀行作為存續(xù)公司，采取“6+7”的吸收合并模式，吸收合并蕪湖等5家城商行及六安等7家城市信用社組建而成徽商銀行。
2.購(gòu)并城市信用社或農(nóng)村信用社
購(gòu)并城市信用社或農(nóng)村信用社是指一些城商行在自愿和市場(chǎng)化原則的基礎(chǔ)上，異地并購(gòu)城商行或城市信用社。2004年12月，哈爾濱城商行收購(gòu)雙鴨山城市信用社，并在此基礎(chǔ)上成立了雙鴨山分行，成為全國(guó)城商行的第一家異地分行。
3.直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)
這種模式是依靠單一銀行自身的發(fā)展，達(dá)到監(jiān)管部門的要求后突破地域限制。城商行跨區(qū)域設(shè)立分行，既可以在省內(nèi)設(shè)立，也可以在省外設(shè)立。2006年4月，上海銀行在寧波市設(shè)立分行，從而拉開(kāi)城商行直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的跨區(qū)域發(fā)展模式的序幕。之后其他城商行也先后效仿。這種方式也成為城商行跨區(qū)域主要的發(fā)展模式。
4.設(shè)立村鎮(zhèn)銀行
據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2010年3月末，全國(guó)有村鎮(zhèn)銀行214家，但截至當(dāng)年底，這一數(shù)字已經(jīng)達(dá)到349家，另有110余家獲批籌建。新增村鎮(zhèn)銀行，50％以上是城商行發(fā)起設(shè)立的。實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，確實(shí)是城商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的最大動(dòng)機(jī)，也成為城商行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效手段。
5.購(gòu)并國(guó)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)
購(gòu)并國(guó)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)是指城商行收購(gòu)國(guó)有銀行撤并的縣域及以下地區(qū)的支行網(wǎng)點(diǎn)。2005年，錦州銀行利用建設(shè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)收縮的機(jī)會(huì)，購(gòu)并了建設(shè)銀行兩家縣域支行，并將其重組成自己的縣域支行。
6.參股控股異地城市(農(nóng)村)商業(yè)銀行或城市(農(nóng)村)信用社
這種模式下，被投資機(jī)構(gòu)事實(shí)上成為城商行的子公司。典型
的是南京銀行在2006年入股山東日照市商業(yè)銀行，持股18％，成為其第一大股東。
7.由一個(gè)強(qiáng)式金融企業(yè)購(gòu)并
2010年，湘潭、株洲、衡陽(yáng)、岳陽(yáng)4家城商行和邵陽(yáng)城市信用社成功重組，并引入華融資產(chǎn)管理公司作為大股東，成立華融湘江銀行，開(kāi)辟了資產(chǎn)管理公司主導(dǎo)城商行聯(lián)合重組的新模式。
城商行跨區(qū)域發(fā)展在這幾個(gè)主要的發(fā)展模式下，也呈現(xiàn)出一些新的動(dòng)態(tài)。有的跨區(qū)域步伐邁到境外。如北京銀行在荷蘭阿姆斯特丹設(shè)立了代表處，富滇銀行則在老撾設(shè)立了代表處。部分中小銀行在跨區(qū)域進(jìn)入某地市場(chǎng)時(shí)，走“農(nóng)村包圍城市”的道路，采取了首先在異地縣域設(shè)立支行而非在地級(jí)市設(shè)立分行的形式。如齊商銀行設(shè)立了青州支行，萊商銀行設(shè)立了平邑支行。也有城商行根據(jù)自身特色，在大多數(shù)城商行的跨區(qū)域首先瞄準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大型城市的同時(shí)，選擇與所在地經(jīng)濟(jì)環(huán)境相似的地區(qū)作為跨區(qū)域的目標(biāo)城市。
四、關(guān)于城商行跨區(qū)域發(fā)展中如何應(yīng)對(duì)可能存在的問(wèn)題的建議
城商行在快速擴(kuò)張后出現(xiàn)了一些問(wèn)題，一是風(fēng)險(xiǎn)管控速度跟不上發(fā)展速度；二是沒(méi)有核心競(jìng)爭(zhēng)力，沒(méi)有特色化、差異化經(jīng)營(yíng)，欠缺內(nèi)涵式發(fā)展。特別是齊魯銀行發(fā)生的金融票據(jù)偽造突發(fā)事件發(fā)生后，城商行的發(fā)展引起了整個(gè)金融界的關(guān)注。監(jiān)管部門已對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展從嚴(yán)審批。但筆者認(rèn)為，跨區(qū)域仍然是做好做強(qiáng)一家中小銀行的必然選擇。更名改制、跨區(qū)域發(fā)展，甚至包括上市，這些都應(yīng)該是一家股份制銀行做大做強(qiáng)所必需的步驟，也是一家小銀行生存和發(fā)展的需要，但是城商行不能陷入“唯規(guī)模論”的單一增長(zhǎng)模式。城商行在今后的跨區(qū)域發(fā)展中應(yīng)該做到從外延式擴(kuò)張向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變。
(一)進(jìn)行不同層次的跨區(qū)域發(fā)展
跨區(qū)域發(fā)展要結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，并且采用合適的發(fā)展道路，不可盲目跟隨。城商行可以根據(jù)自身狀況，選擇是否進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展以及什么樣層次的跨區(qū)域發(fā)展。
1.全國(guó)性銀行
少數(shù)處于城商行前列的實(shí)力強(qiáng)的銀行，可以走這條發(fā)展道路。一般是資產(chǎn)規(guī)模在800億元以上大型城商行，并且具有較大的品牌知名度的銀行。比如說(shuō)北京銀行，上海銀行。
2.大區(qū)域性銀行
通過(guò)區(qū)域內(nèi)聯(lián)合重組的城商行，可以利用地緣優(yōu)勢(shì)，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)，在省內(nèi)以及臨近區(qū)域發(fā)展。比如徽商銀行，江蘇銀行。
3.社區(qū)銀行
規(guī)模較小的城商行，要求側(cè)重于本地業(yè)務(wù)，發(fā)揮本土優(yōu)勢(shì)，不求做大，但求做精。
(二)深耕細(xì)作，打造特色銀行
城商行，在跨區(qū)域發(fā)展的過(guò)程中，要始終堅(jiān)持自己的市場(chǎng)定位，明確自己的服務(wù)對(duì)象。從城商行服務(wù)中小企業(yè)的調(diào)查中可見(jiàn)，發(fā)展好的城商行，都是在中小企業(yè)服務(wù)方面做得有特色。城商行必須在中小企業(yè)這個(gè)領(lǐng)域中深耕細(xì)作，著眼于中小企業(yè)客戶，研究開(kāi)發(fā)出專門的服務(wù)于中小企業(yè)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)渠道，并運(yùn)用個(gè)別案例樹(shù)立品牌形象，從而占領(lǐng)相應(yīng)的市場(chǎng)份額，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。
(三)兼顧提高風(fēng)險(xiǎn)管控和應(yīng)對(duì)能力
多數(shù)城商行當(dāng)前還處在重規(guī)模發(fā)展、輕內(nèi)控管理的粗放經(jīng)營(yíng)模式中。在跨區(qū)域發(fā)展的過(guò)程中要加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，守好風(fēng)險(xiǎn)底線，把握發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控的平衡，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。