時間：2023-07-20 16:25:36
導(dǎo)語：在理財金融知識的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【關(guān)鍵詞】高中生 金融理財知識 途徑
一、引言
在以往我國的高中教育中，并沒有過多的涉及對金融理財知識的教學(xué)，由于這部分的缺失性，大部分學(xué)生的理財意識較為淡薄，不僅缺乏正確性認(rèn)識，對自身花錢、以及科學(xué)理財水平普遍較低，不能夠充分認(rèn)識到金錢的重要性及收獲金錢的不易性，因此全面提高高中學(xué)生的金融理財質(zhì)量，使學(xué)生對金融理財能夠形成正確認(rèn)識是刻不容緩的。我們高中學(xué)生相比小學(xué)生及初中生，不僅年齡基數(shù)較大，行為意識更加具有能動性及自主性，所以對高中生學(xué)習(xí)金融理財知識的途徑進行探究是極其必要的。
二、高中生學(xué)習(xí)金融理財知識的途徑
（一）通過書籍等知識獲取形式學(xué)習(xí)理財知識
理財并不僅僅涉及個人財產(chǎn)管理方面，還涵蓋著實現(xiàn)財富價值，進行投資層面，眾所周知，任何投資都是存在一定風(fēng)險的，但是如果能夠真正掌握理財知識及要領(lǐng)，就能夠在一定程度上規(guī)避理財中國所存在的風(fēng)險，使理財投資的結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化及完整，這對于我們高中學(xué)生來說是同等重要的，這不僅能夠促使我們養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣，還可以為我們的日后理財管理奠定扎實的基礎(chǔ)，因此高中生可以通過多多閱讀各類理財報紙及書籍將理財認(rèn)知面進行拓展。
實際上理財投資與高中其他學(xué)科的學(xué)習(xí)并沒有任何區(qū)別，在將知識點進行學(xué)習(xí)前，必然會存在較多不了解的地方，學(xué)習(xí)過程中也同樣是具有一定難度的，但是一旦將知識點消化吸收后，也將成為利于發(fā)展的新本領(lǐng)。只要不懼艱難堅持學(xué)習(xí)，最終一定會獲得高質(zhì)量的學(xué)習(xí)效果。在對理財方面的報紙或者圖書進行挑選時，要以紙質(zhì)資料為首要基礎(chǔ)，同時還可以配合高質(zhì)量及銷量的書籍共同參考學(xué)習(xí)，這樣就能夠基本達到學(xué)習(xí)標(biāo)準(zhǔn)。
在將初級階段的理財知識進行掌握后，就可以進一步提高自身的投資能力，高中生可以到圖書館借閱關(guān)于投資方面的書籍資料，但是對這部分信息資源的選擇要慎重，并將內(nèi)容側(cè)重點放在專業(yè)性上面，這是因為高中生在基礎(chǔ)知識扎實后，就可以主攻專業(yè)性，但是如果基礎(chǔ)較弱，那么推進下一學(xué)習(xí)內(nèi)容時將會困難重重。因此，我們在進行金融理財知識的學(xué)習(xí)過程中，要堅持循序漸進，首先以基礎(chǔ)為出發(fā)點，當(dāng)理財知識掌握水平達到一定標(biāo)準(zhǔn)后，才能夠?qū)W(xué)習(xí)內(nèi)容進行強化。
（二）通過電視及網(wǎng)絡(luò)認(rèn)識投資
我們高中生由于正處于進入大學(xué)校園，間接步入社會的關(guān)鍵階段，因此我們的學(xué)習(xí)壓力及強度普遍較重，對理財知識的學(xué)習(xí)時間也就較少，同時我們?nèi)绻麑⑦@一內(nèi)容的學(xué)習(xí)看做任務(wù)，那么學(xué)習(xí)興趣就會難以激發(fā)，學(xué)習(xí)熱情同樣難以調(diào)動，學(xué)習(xí)效率低下的不良現(xiàn)象必然發(fā)生，所以在這種嚴(yán)峻形勢下，我們學(xué)生需要將理財知識的學(xué)習(xí)作為壓力轉(zhuǎn)化平臺，并將理財學(xué)習(xí)當(dāng)成自身的興趣愛好，在完成緊張的學(xué)習(xí)任務(wù)后，可以通過電視及網(wǎng)絡(luò)等吸引我們注意力的方式進行知識點掌握。
這在一方面能夠緩解我們高中生的學(xué)習(xí)壓力，使身心得到舒展，另一方面還可以在這一過程中提升知識涵蓋量。在實際學(xué)習(xí)過程中，可以多觀看類似財經(jīng)新聞這類的節(jié)目，觀看內(nèi)容并不是僅僅局限于這一層面上，只要是有關(guān)財經(jīng)、理財方面的內(nèi)容就可以多進行了解，并在此過程中養(yǎng)成思考的好習(xí)慣，將已知知識點進行串聯(lián)，體會國家財政發(fā)展金融氣氛，同時還可以對部分理財產(chǎn)品進行了解，明確自身理財方向及興趣點。除此之外，我們還可以通過現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有針對性的搜索想要了解的理財內(nèi)容，不僅能夠傾聽成功理財大師的講座，更可以體會與民生發(fā)展相聯(lián)系的經(jīng)濟新聞，以這類節(jié)目為基礎(chǔ)，掌握理財關(guān)鍵點及要領(lǐng)。
（三）管好自己的錢
我們由于正處于高中階段，在有限的時間內(nèi)需要將精力放在學(xué)習(xí)上，因此能夠掙錢的機會及時間也就少之又少，所以可供我們支配及理財管理的金錢，大部分是經(jīng)過父母給予或者長期積累形成的。而日?？晒┗ㄤN的零用錢及過年所獲得的壓歲錢，也就成為構(gòu)成我們財富主體的關(guān)鍵力量，而我們的金錢流出主要朝著三個方向進行流動：首先是有關(guān)學(xué)習(xí)方面的，通過金錢購買學(xué)習(xí)所需的文具以及習(xí)、學(xué)習(xí)資料等。其次是關(guān)于吃的方面，我們的大部分學(xué)生都會比較熱衷于吃小零食。最后就是我們的部分高中生會比較喜愛出去開拓眼界，旅游，或者是進行其他娛樂項目，例如朋友生日請客，吃飯、看電影、唱歌等。
從這一現(xiàn)實狀況來看，我們高中生的花銷結(jié)構(gòu)并不合理，具有一定的盲目性特點，所以要想從根本上改善上述不良現(xiàn)象，對理財知識的學(xué)習(xí)是極其必要的，這就需要我們從自身實際情況出發(fā)，控制壓歲錢及零錢的花銷比例及方向，用自己的身份證辦理一張真正屬于自己的銀行卡，將數(shù)額較大及剩余的零花錢存入這一賬戶，在這一過程中我們就能夠了解到基本的儲蓄知識，從最基礎(chǔ)的層面上了解到理財?shù)闹匾?。在不斷將卡上?shù)額進行添加，使其日積月累增加時，就可以進一步形成較為健康、合理的消費意識，當(dāng)金額達到理財標(biāo)準(zhǔn)界限時，我們就可以將理財項目進行對比分析，用賬面上的錢購買理財產(chǎn)品，這就能夠在一定程度上減低理財風(fēng)險，同時收獲更多的經(jīng)濟收益。
三、結(jié)語
高中生通過互聯(lián)網(wǎng)信息的一定了解，關(guān)注理財知識、通過紙質(zhì)書籍學(xué)習(xí)理財知識，并加以詢問和實踐，我們在學(xué)習(xí)之余定能掌握基本的理財資訊。合理的支配、使用金錢，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣與理財習(xí)慣，不恥下問，與有經(jīng)驗的理財者交流，相信我們高中學(xué)生定能發(fā)揮自身優(yōu)勢、不斷學(xué)習(xí)，掌握理財?shù)南嚓P(guān)知識與技巧。
參考文獻
1 預(yù)算編制或立項程序方面
我縣的財政預(yù)算編制，嚴(yán)格按照《預(yù)算法》及《預(yù)算法實施條例》的要求，年初擬定年度預(yù)算收支的指標(biāo)，預(yù)算收入可根據(jù)上年實際和當(dāng)年經(jīng)濟發(fā)展計劃確定，預(yù)算支出按預(yù)算收入測算的可用財力確定，組織編制財政總預(yù)算草案。
預(yù)算編制原則：全面、統(tǒng)一和便于操作是預(yù)算編制及指標(biāo)管理的基本原則。
預(yù)算編制程序：我縣財政預(yù)算編制，先由各行政事業(yè)單位編制單位預(yù)算上報財政部門，財政部門將單位預(yù)算整理、復(fù)核、調(diào)整后編制本級財政總預(yù)算草案，堅持“兩上兩下”的預(yù)算編制程序?！耙簧稀笔歉鞑块T和單位按照預(yù)算編制通知編制各部門和單位的預(yù)算，主送預(yù)算編制辦公室，同時送各主管業(yè)務(wù)股室。
“一下”是各部門和單位上報的預(yù)算經(jīng)預(yù)算編制辦公室審核后，根據(jù)政府預(yù)算科目和國庫集中支付制度的需要，編制出細化到“款”、“項”級科目，并提前3日征求相關(guān)股室意見，各相關(guān)股室對部門和單位上報的預(yù)算和預(yù)算編制辦公室編制的預(yù)算進行分析后，提出審核意見，于2日內(nèi)反饋預(yù)算編制辦公室，預(yù)算編制辦公室匯總各股室意見，根據(jù)政策規(guī)定和財力可能，正式形成預(yù)算草案，上報局長，并經(jīng)局長辦公會審議，由預(yù)算編制辦公室下達各部門和單位征求意見。“二上”是各部門反饋意見主送預(yù)算編制辦公室，并同時抄送各主管業(yè)務(wù)股室。“二下”是主管業(yè)務(wù)科室根據(jù)各部門反饋意見及所掌握的情況，對部門預(yù)算草案提出建議，按規(guī)定的時間內(nèi)交預(yù)算編制辦公室，預(yù)算編制辦公室對部門及財政局主管業(yè)務(wù)股室反饋的意見及建議進行審查，確定預(yù)算草案，提交局長辦公會審議。經(jīng)局長辦公會審議通過的部門預(yù)算草案分送人大相關(guān)辦事機構(gòu)及有關(guān)部門審閱后再報經(jīng)縣政府批準(zhǔn)。經(jīng)縣政府批準(zhǔn)的預(yù)算草案在通過相關(guān)法定程序后交預(yù)算股下達到各部門和單位予以執(zhí)行。
外貸項目的立項程序：一是先由地方政府依據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和優(yōu)先戰(zhàn)略，向國家計委與財政部提出利用世行貸款計劃與申請，二是國家計委和財政部與世行磋商后報國務(wù)院批準(zhǔn)后，進入項目的前期準(zhǔn)備階段，三是世行的前期準(zhǔn)備階段必須符合國內(nèi)有關(guān)程序，在項目前期準(zhǔn)備階段必須完成國內(nèi)的關(guān)各項審批工作，包括項目可行性報告、項目利用外資方案、項目環(huán)境評價報告及移民安置等重要審批環(huán)節(jié)。財政部門參與項目的前期準(zhǔn)備工作，對經(jīng)濟、財務(wù)、計劃等方面的問題，負(fù)責(zé)把關(guān)并提出意見。四是協(xié)定的談判、簽署與生效。
國際金融組織貸款立項程序和地方財政部門預(yù)算編制相比較，程序都十分嚴(yán)密，立項或編制科學(xué)、合理、公開、透明。接受政府或人大的監(jiān)督。但國際金融組織貸款立項程序復(fù)雜，項目的前期準(zhǔn)備階段費用及花費的人力較多，地方財政部門對項目的前期準(zhǔn)備及論證等過程參與較少。
2 支出管理或項目的執(zhí)行
我縣認(rèn)真貫徹市縣財政工作會議精神，嚴(yán)格執(zhí)行《預(yù)算法》，堅持量入為出、收支平衡的原則。完善制定了行政事業(yè)單位經(jīng)費供給管理辦法，財政支出實行零基預(yù)算，按計劃撥款，并結(jié)合人事部門更換機關(guān)事業(yè)單位工作人員工資檔案，清理財政供給人員，把不應(yīng)由財政負(fù)擔(dān)的人員予以全面清理，落實編制、工資、人員三對口，減輕財政負(fù)擔(dān)。同時對各行政事業(yè)單位實行會計集中核算和財政統(tǒng)發(fā)工資制度，推行政府采購，加強支出管理。
國際金融組織貸款，事關(guān)全縣經(jīng)濟的發(fā)展、生態(tài)環(huán)境的建設(shè)以及廣大人民健康水平的提高。因此，我縣在項目實施過程中，領(lǐng)導(dǎo)非常重視，整章健制，加強資金管理，使有限資金發(fā)揮最大的效益。特別對世行養(yǎng)牛項目，資金數(shù)額大，實施周期長，我縣從講政治的高度重視項目建設(shè)質(zhì)量，嚴(yán)把各個關(guān)口，保證項目的順利實施。一是把好宣傳動員關(guān)，突出一個“廣”字。在項目區(qū)，我們采取召開會議、發(fā)放資料等方式，大力宣傳世行貸款畜牧綜合發(fā)展項目的意義、內(nèi)容和實施方式，形成了關(guān)注項目、爭取項目的良好氛圍，有效地調(diào)動了單位和農(nóng)戶參與項目建設(shè)的積極性和主動性。二是把好農(nóng)戶選定關(guān)，突出一個“準(zhǔn)”字。在項目農(nóng)戶的選定中，我們堅持公開、公平、公正、透明，逐級上報，層層審核，并自覺接受社會各界監(jiān)督。項目區(qū)農(nóng)戶自愿提出申請后，由村民委員會初步審查篩選，上報鄉(xiāng)鎮(zhèn)項目工作站和信用社逐戶進行審核，經(jīng)審查合格后，加注意見再報縣項目辦，由縣項目辦抽調(diào)專人再次進行全面核查。通過層層把關(guān)，保證了入選農(nóng)戶的準(zhǔn)確性，杜絕了人情項目和虛假項目的發(fā)生。幾年來，我縣確定的所有的項目農(nóng)戶全部是公開申報，合理確定的，入選農(nóng)戶均積極性高、有經(jīng)驗、有勞動力、有科技意識，保證了項目實施的質(zhì)量。三是把好資金管理關(guān)，突出一個“嚴(yán)”字。為了加強資金管理，確保資金安全投放、回收以及合理有效利用，縣委、縣政府根據(jù)我縣實際，制定了切實可行的管理辦法，保證了項目資金合理流動，使有限的資金用到了刀刃上。在資金流動上，采取層層簽訂協(xié)議的方式，明晰債權(quán)債務(wù)?？h政府與市財政局簽訂了《關(guān)于實施世界銀行貸款甘肅和新疆畜牧發(fā)展項目轉(zhuǎn)貸協(xié)議》；縣財政局與縣項目辦簽訂了《寧縣世界銀行貸款牧業(yè)發(fā)展項目轉(zhuǎn)貸協(xié)議》；縣項目辦與縣信用聯(lián)社簽訂了《寧縣世界銀行貸款牧業(yè)發(fā)展項目資金委托投放回收協(xié)議》，從而分清靠實了各級各部門的責(zé)任。對回補資金及省、市、縣配套資金，由縣財政局設(shè)專戶專賬專人管理。對確定的項目農(nóng)牧戶和育肥戶，由信用社和縣項目辦再次審查后，上報縣財政局審批，由信用社采取信用保證、農(nóng)戶聯(lián)保、評估質(zhì)押等形式進行放貸。對中央預(yù)算內(nèi)專項資金由項目辦設(shè)專戶管理，嚴(yán)格按照中央預(yù)算內(nèi)專項資金管理辦法和標(biāo)準(zhǔn)，及時由縣項目辦派人親自深入農(nóng)戶家中，直接發(fā)放到農(nóng)戶手中。在貨物采購上，采用公開競價采購制，實行陽光作業(yè)，力求達到質(zhì)量最優(yōu)、價格最低、農(nóng)戶滿意。在報賬審核上，采用市、縣級級級負(fù)責(zé)，層層把關(guān)，保證了提款報賬效率。四是把好技術(shù)培訓(xùn)關(guān)，突出一個“深”字。為確保項目農(nóng)戶實施一個項目，掌握一門技術(shù)，我們把加強技術(shù)培訓(xùn)推廣作為保證項目實施質(zhì)量的重要一環(huán)來抓，持之以恒地抓了落實?？h項目辦組織技術(shù)人員編寫了肉牛飼養(yǎng)管理、疫病防治、牛舍建設(shè)等技術(shù)規(guī)程和肉牛繁育改良培訓(xùn)材料，對縣鄉(xiāng)管理技術(shù)人員、牛場業(yè)主、養(yǎng)牛重點村養(yǎng)牛農(nóng)戶、配種站技術(shù)員進行重點培訓(xùn)，使項目實施人員較好地掌握了有關(guān)技術(shù)知識。五是把好指導(dǎo)服務(wù)關(guān)，突出一個“實”字。針對部分干部和項目農(nóng)戶“重建輕管”的思想，我們堅持一手抓建設(shè)，一手抓服務(wù)，不斷健全項目管理制度，加強后續(xù)指導(dǎo)服務(wù)，堅持用制度管項目，按標(biāo)準(zhǔn)實施、驗收項目，確保實施一個項目，管好一個項目，見效一個項目。我們按照種養(yǎng)業(yè)項目需要開展的技術(shù)服務(wù)內(nèi)容，與項目鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別制定了技術(shù)服務(wù)方案，然后由縣世行辦牽頭，組成工作組，帶技術(shù)專家逐鄉(xiāng)進行現(xiàn)場培訓(xùn)，由專家現(xiàn)場演示，示范農(nóng)戶現(xiàn)場說教、農(nóng)戶現(xiàn)場操作，工作組現(xiàn)場督促，做到技術(shù)措施不到位，工作人員不撤退，技術(shù)培訓(xùn)不落實，項目農(nóng)戶不簽字，技術(shù)服務(wù)不到位，項目辦驗收不通過?？h上組織了驗收檢查組，對不符合標(biāo)準(zhǔn)的項目，一律不予驗收；對建成的項目定期進行檢查指導(dǎo)，隨時糾改存在問題。
在國際金融組織貸款執(zhí)行過程中，縣級財政部門做為承貸的主體，應(yīng)成立項目辦公室，參與項目的執(zhí)行及提款報賬，便于財政部門對項目執(zhí)行進展情況的掌握和監(jiān)督，改變財政部門只負(fù)責(zé)還本付息及項目主管部門報賬時財政部門只負(fù)責(zé)簽字的現(xiàn)狀。
3 財政監(jiān)督和專家督導(dǎo)
財政監(jiān)督充分發(fā)揮“事前、事中、事后”監(jiān)督作用，負(fù)責(zé)對預(yù)算的編制、管理、執(zhí)行全過程監(jiān)督。我縣充分發(fā)揮財政監(jiān)督在完善市場經(jīng)濟體制、確保財政政策執(zhí)行、提高財政資金使用效益等方面的監(jiān)督職能，建立健全監(jiān)督制約機制，逐步使財政監(jiān)督檢查工作走向制度化、規(guī)范化。一是通過切實加強對全縣非稅收入征收機關(guān)、預(yù)算執(zhí)行部門的監(jiān)督檢查，特別是加強對社會保障、扶貧、中小學(xué)校收費等關(guān)系到人民群眾切身利益的資金收支情況的監(jiān)督檢查，提高財政資金的使用效益。二是加強對財政資金運行的監(jiān)督，積極探索對財政資金運行的安全性、規(guī)范性和效益性的監(jiān)督途徑，逐步完善事前審核、事中監(jiān)控與事后檢查的財政資金運行監(jiān)控機制，對財政資金分配、撥付、使用、管理實行全過程的監(jiān)督。積極穩(wěn)妥推進財政支出績效評價工作，探索建立項目績效預(yù)算管理新機制。三是進一步強化會計監(jiān)督，通過貫徹《會計法》、《預(yù)算法》等法律法規(guī)，提高會計從業(yè)人員的素質(zhì)和會計信息質(zhì)量，嚴(yán)厲打擊做假賬行為，進一步規(guī)范了我縣的財經(jīng)秩序。四是積極研究推進財政政務(wù)公開工作，自覺接受各方面的監(jiān)督，推動財政管理的規(guī)范化、科學(xué)化。
國際金融組織辦公室官員及專家組織聯(lián)合工作組，對項目的執(zhí)行情況進行指導(dǎo)和監(jiān)督。
4 決算或績效評價
財政決算：政府、機關(guān)、團體和事業(yè)單位的年度會計報告。是根據(jù)年度預(yù)算的最終執(zhí)行結(jié)果編制的。決算同預(yù)算相適應(yīng)，有國家決算、單位決算，通過決算可以檢查和總結(jié)預(yù)算執(zhí)行情況。國家決算是經(jīng)法定程序批準(zhǔn)的年度預(yù)算執(zhí)行結(jié)果的會計報告，包括報表和文字說明兩部。
績效評價是對項目終評驗收報告總結(jié)分析，對項目執(zhí)行過程的評價和分析。
二者都是對資金使用使用情況及其使用效果的評價和分析，是必不可少的程序。
國際金融組織貸款彌補了我縣建設(shè)資金的不足，加快了衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境項目建設(shè)步伐；引進了國際上先進的技術(shù)和設(shè)備，更重要的是引入了我們目前最為匱乏的項目管理經(jīng)驗和技術(shù)，推進了我縣項目決策、實施、管理和運行的科學(xué)化和國際化進程；改善了農(nóng)村醫(yī)療條件，進一步提高我縣的整體醫(yī)療水平；改善了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)條件。我縣世行項目工作在取得成績的同時，在項目執(zhí)行中出存在一些不容忽視的問題：
第一，重項目的實施，輕風(fēng)險的防范。項目實施至今，未建立償債風(fēng)險基金，加大了項目實施的風(fēng)險性。缺乏“借、用、還”一體化管理體系。我縣是財政窮縣，職工的工資不能全額發(fā)放到位，至2010年底財政累計赤字1.25億元，國際金融組織貸款縣財政每年還本付息近600萬元，使十分脆弱的縣財政更是“雪上加霜”。第二，世行養(yǎng)牛貸款項目利率上浮過快，至2010年底縣財政支付利息差額及手續(xù)費累計165萬元。第三世行養(yǎng)牛項目資金回補周期長，影響了農(nóng)戶參與項目實施的積極性和主動性。第四，地方財政困難，市、縣的配套資金未全額到位，影響項目實施的進度。
5 今后整改意見及建議
我縣利用國外政府貸款以十七大精神為指針，搶抓機遇，以高度的責(zé)任感和使命感，“積極、合理、大膽、有效”地利用國外貸款，以經(jīng)濟效益為中心，緊緊圍繞實行“兩個轉(zhuǎn)變”，實現(xiàn)“兩個提高”，堅持國外貸款借、用、還并重，誰借誰還原則；堅持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展同借用國外貸款相結(jié)合原則；堅持集中使用，突出重點，形成規(guī)模的原則。加強我縣利用國外貸款管理，拓寬國外貸款渠道，優(yōu)化投向結(jié)構(gòu)，建立“借之有道，用之有效，還之有信”的利用國外貸款新型格局。
多方協(xié)調(diào)，全面落實配套資金。拓寬籌資渠道，徹底解決項目墊付資金緊缺的問題，保證項目順利實施。
繼續(xù)完善財務(wù)管理規(guī)章制度，健全財務(wù)管理內(nèi)控機制，保證項目資金使用合理、安全，項目實施收到實效。
20nn年學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識方面取得的成績：在擁有保險、基金從業(yè)資格證書、總行信貸a類資格證書、總行個人客戶經(jīng)理資格證書、以及afp資格證書，目前還執(zhí)著與cfp理財師考試中。本人繼續(xù)努力學(xué)習(xí)不斷豐富自己的專業(yè)知識，鍛煉寫理財專業(yè)文章。今年工行門戶網(wǎng)站原創(chuàng)舞臺有我關(guān)于理財、保險、基金、案例等十多篇專業(yè)文章，在九月現(xiàn)代商業(yè)銀行雜志中以工總行理財支持團隊身份發(fā)表保險專業(yè)文章。在金融理財師持證人期刊中也發(fā)表十余篇理財文章。每周二或四晚上利用qq群做好工總行理財團隊基金宣傳學(xué)習(xí)活動，通過與各家基金公司學(xué)習(xí)機會，懂得了很多理財知識，對做好基金營銷起到促進作用，有幾只重點基金營銷在分行排名前三名，有的基金超額完成400%。為本網(wǎng)點和支行做出理財師應(yīng)有的貢獻。
20nn年工作中營銷理念的改變：日常工作中不是坐等領(lǐng)導(dǎo)下達命令而是主動積極配合網(wǎng)點領(lǐng)導(dǎo)做好各項營銷工作，及時把握好上級領(lǐng)導(dǎo)下達的工作營銷方向和任務(wù)指標(biāo)。利用下班晚上和公休時間，勤于學(xué)習(xí)與工作有關(guān)的業(yè)務(wù)知識，運用到實際工作中，給網(wǎng)點領(lǐng)導(dǎo)提供好的參謀建議，與網(wǎng)點領(lǐng)導(dǎo)配合默契，按照上級風(fēng)向標(biāo)做好本網(wǎng)點營銷理財工作。
個人在營銷中的理念：我不是推銷賣給客戶銀行產(chǎn)品直銷人員;而是我?guī)椭蛻糍I好銀行理財產(chǎn)品做好后續(xù)跟蹤服務(wù)的銀行理財師。簡單說：我不是賣產(chǎn)品，而是幫助客戶買產(chǎn)品。只是這一買一賣一字之差意思就截然不同，工作心態(tài)的不同;工作效果必然不同。由被動變?yōu)橹鲃樱鲃訉ふ夷繕?biāo)客戶之后幫助客戶找到適合的理財產(chǎn)品，我的理財工作即為橋梁，讓銀行與客戶雙方皆大歡喜的工作。
20nn年做好本網(wǎng)點優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量的提升：在管理網(wǎng)點300名客戶中有理財金卡客戶數(shù)量并不多，就把這項工作改變，做為上任理財經(jīng)理首要解決問題。工作中通過耐心解答宣傳引導(dǎo)我行星級客戶標(biāo)準(zhǔn)，對開欲辦理財金卡客戶，的確起到很好的吸引力作用。經(jīng)過辛勤努力20nn年網(wǎng)點開立理財金卡總數(shù)量410張，自己營銷的業(yè)績占70%以上。個人業(yè)績從接手時，全行網(wǎng)點排名由194名提升到60名以內(nèi)。三季度評為先進網(wǎng)點受到嘉獎。
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村財政；農(nóng)村金融；農(nóng)村勞動力結(jié)構(gòu)；農(nóng)村經(jīng)濟；向量自回歸模型
［中圖分類號］F323[文獻標(biāo)識碼］A [文章編號]1002-2880（2011）10-
一、總量快速上漲與增長率穩(wěn)步下降的現(xiàn)實矛盾
隨著國家對“三農(nóng)”問題的重視，政府不斷加大對農(nóng)業(yè)的支持力度，國家財政支農(nóng)總額從1978年的150.7億元增長到2009年的4899.5億元，增長了32倍，農(nóng)村固定資產(chǎn)投資從1981年的250億元增長到2009年的30678.4億元，增長了122倍。而我國農(nóng)村居民人均純收入也從1978年的133.6元增長到2009年的5153元，增長了38倍。隨著我國農(nóng)村金融體制改革的進一步深化，農(nóng)村信貸資金投入進一步加大，農(nóng)村貸款總額從1978年的181.81億元增長到2009年的30652億元，增長了168倍。從絕對數(shù)來看，政府支農(nóng)力度、農(nóng)村信貸資金投入不斷加大，而農(nóng)村居民人均純收入也取得大幅增長。但從增長率來看（如圖1），自1981年以來，支農(nóng)支出占國家財政支出的比重基本維持在8%～10%左右，只有1991、1992、1998年突破了10%；農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占國家固定資產(chǎn)投資的比重由1984年最高值30%下降到2000年的20%，一直降到2010年的13%，呈現(xiàn)不斷下降的趨勢；而我國農(nóng)村居民收入增長率也呈現(xiàn)階段性下降的趨勢，增長的穩(wěn)定性較差，增長面臨一定的困難。
圖1 1978-2010年我國政府支農(nóng)比重、農(nóng)村居民人均純收入及其增長率
我國農(nóng)村居民人均純收入增長最快的時期是1978—1984年，年均增長率為17.7%；1985年后農(nóng)村居民人均純收入增長率開始放緩，增長率由1985年的7.8%下降到1989年的-1.6%；1990—2000年的十年間，我國農(nóng)村居民人均純收入呈現(xiàn)“倒U”型增長率曲線，增長率由1990年的2%上升到1996年時的9%，此后又下降到2000年的2.1%；隨著近年來中央對農(nóng)民收入增長的重視，農(nóng)村居民人均純收入出現(xiàn)持續(xù)性增長，增長率穩(wěn)定上升，由2001年的4.2%上升到2010年的10.9%。從圖1也可以看出，政府支農(nóng)行為與農(nóng)村居民人均純收入有“階段性背離”趨勢，在政府支農(nóng)比重不斷下降的年份（1990年以后）農(nóng)村居民人均純收入增長率在上升，而在政府支農(nóng)比重較大的年份（1990年以前）農(nóng)村居民人均純收入增長率卻激劇下降。那么，政府支農(nóng)力度到底是否發(fā)揮了應(yīng)有的作用，農(nóng)村信貸資金到底以何種途徑促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展？基于這些疑問，本文試圖探討政府支農(nóng)力度和農(nóng)村金融發(fā)展與我國農(nóng)村經(jīng)濟增長之間的關(guān)系。
二、指標(biāo)體系及數(shù)據(jù)來源
為了全面分析我國農(nóng)村政府支農(nóng)力度、金融發(fā)展?fàn)顩r和勞動力結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟增長之間的關(guān)系，我們選用下面4組指標(biāo)進行深入研究，數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計年鑒（1978-2010）》和《中國金融年鑒（1989-2010）》：
1.反映政府財政支農(nóng)力度的指標(biāo)。政府行為的影響，一方面是將金融資產(chǎn)財政化或者通過政策支持讓金融資產(chǎn)向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)傾斜，從而影響金融績效；另一方面政府可以通過財政支出、轉(zhuǎn)移支付力度和固定資產(chǎn)投資等途徑直接支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此本文通過支農(nóng)支出占國家財政支出比重(Finance,%)、農(nóng)村固定資產(chǎn)投資額(億元)與全社會固定資產(chǎn)投資總額(億元)之比(記為Invest,%)兩個指標(biāo)來反映政府行為對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。
1.反映農(nóng)村金融發(fā)展的指標(biāo)。（1）農(nóng)村金融規(guī)模指標(biāo)（Scale）。反映金融體系發(fā)展規(guī)模的指標(biāo)主要有兩個，一個是戈德史密斯提出的金融相關(guān)率指標(biāo)（FIR），一個是麥金農(nóng)提出的貨幣存量（M2）與國民生產(chǎn)總值之比，常簡化為存款余額與貸款余額之和與國民生產(chǎn)總值之比。但由于我國農(nóng)村金融市場不發(fā)達、農(nóng)村金融數(shù)據(jù)的缺乏等原因致使金融相關(guān)率指標(biāo)無法得以體現(xiàn)，所以我們選用農(nóng)村貸款余額與農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值之比來反映農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模。之所以沒有選用農(nóng)村存款余額與貸款余額之和，主要是因為農(nóng)村貸款余額更能體現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。（2）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)指標(biāo)(Structure)。隨著我國農(nóng)村及城鎮(zhèn)工業(yè)化迅速發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位，因此用鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額與農(nóng)村貸款余額之比反映農(nóng)村金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)指標(biāo)。（3）農(nóng)村金融效率指標(biāo)(Efficiency)。貸款與儲蓄之比描述了金融中介將儲蓄轉(zhuǎn)化為貸款的效率，可以顯示農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的效率，因此用農(nóng)村貸款余額與農(nóng)村存款余額之比表示農(nóng)村金融的效率指標(biāo)。其中農(nóng)村存款余額為農(nóng)戶儲藏存款余額與農(nóng)業(yè)存款余額之和，農(nóng)村貸款余額為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額與農(nóng)業(yè)貸款余額之和，單位均為億元。
3.反映農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的指標(biāo)。本文從三個方面對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r進行刻畫，分別為農(nóng)村居民人均純收入（Income，元）、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值（Production，億元）和糧食總產(chǎn)量（Grain,萬噸）。
4.勞動力結(jié)構(gòu)指標(biāo)。農(nóng)村結(jié)構(gòu)的變化是影響農(nóng)民收入增長的一個重要因素，本文用非農(nóng)從業(yè)人員(萬人)與農(nóng)林牧漁業(yè)從業(yè)人員數(shù)(萬人)之比（Labor,%）來反映農(nóng)村勞動力結(jié)構(gòu)的變化。
三、實證分析及結(jié)論
本文所有的實證分析均借助于時間序列分析軟件Eviews6.0完成。由于變量的對數(shù)化處理不影響變量的平穩(wěn)性和協(xié)整分析，而且對數(shù)化一方面可以變指數(shù)趨勢為線性趨勢，另一方面可減少數(shù)據(jù)的激劇波動，減小數(shù)據(jù)的異方差的影響，因此，本文的所有數(shù)據(jù)均取其對數(shù)值，分別記為lnincome、lnproduction、lngrain、lnfinance、lninvest、lnlabor、lnscale、lnstructure、lnefficiency。然后再進行ADF平穩(wěn)性檢驗和Johansen協(xié)整檢驗。結(jié)果如表1：
表1 基于最大特征值統(tǒng)計量的Johansen協(xié)整檢驗結(jié)果
注：①跡檢驗表明在5%的顯著性水平下存在5個協(xié)整方程②*表示跡檢驗在5%的顯著性水平下拒絕原假設(shè)
基于最大特征值統(tǒng)計量的Johansen協(xié)整檢驗結(jié)果表明，最大特征值統(tǒng)計量在5%的顯著性水平下拒絕原假設(shè)，即反映農(nóng)村金融發(fā)展、政府支農(nóng)行為與農(nóng)村經(jīng)濟增長的九個變量的一階單整序列之間存在5個協(xié)整向量，他們之間可以建立VAR模型。
3.建立VAR模型
（1）VAR模型定階。VAR模型中最重要的問題是滯后階數(shù)的確定，因此必須先確定VAR模型的結(jié)構(gòu)。滯后長度準(zhǔn)則給出了五種判斷方法，五種評價準(zhǔn)則給出了各自的最優(yōu)滯后階數(shù)，并以*表示，各種準(zhǔn)則不一致時，以多數(shù)較為合理。
注： * 表示該準(zhǔn)則選擇的最優(yōu)滯后期
表2檢驗結(jié)果顯示，5個評價統(tǒng)計量都認(rèn)為滯后階數(shù)為2的VAR模型較為合理，因此建立VAR（2）模型。
（2）VAR模型構(gòu)建與穩(wěn)定性檢驗。確定了VAR模型的階數(shù)之后，可以建立如下九維向量自回歸模型，進一步分析政府支農(nóng)行為、農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)村勞動力就業(yè)結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟之間的長期動態(tài)關(guān)系。VAR(2)模型表達式如下：
為了進一步檢驗VAR（2）模型的穩(wěn)定性，可以運用VAR根圖來檢驗。如果被估計的VAR模型所有根模的倒數(shù)小于1，即位于單位圓內(nèi)，則模型是穩(wěn)定的。VAR根圖來檢驗結(jié)果如圖2，從圖中可以看出18個特征方程根的倒數(shù)值明顯在單位圓內(nèi)部，表明VAR（2）模型具有穩(wěn)定性，說明我們所建立的由政府支農(nóng)力度、農(nóng)村金融發(fā)展、農(nóng)村勞動力結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟增長所構(gòu)成的經(jīng)濟系統(tǒng)具有穩(wěn)定性。
圖2 VAR(2)模型的根圖穩(wěn)定性檢驗
（3）實證結(jié)論分析。根據(jù)所建立的VAR(2)模型，可以得到如下一些結(jié)論：
①政府財政支農(nóng)行為對農(nóng)村經(jīng)濟的影響。支農(nóng)支出占國家財政支出比重的滯后1期值和滯后2期值lnfinance（t-1)、lnfinance（t-2)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、糧食總產(chǎn)量Lngrain均產(chǎn)生負(fù)向影響，但對農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction產(chǎn)生正向影響。農(nóng)村固定資產(chǎn)投資額占全社會固定資產(chǎn)投資額比重的滯后1期值lninvest（-1）對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction、糧食總產(chǎn)量Lngrain均產(chǎn)生正向影響，影響系數(shù)分別為0.1420、0.3471、0.1664；農(nóng)村固定資產(chǎn)投資額占全社會固定資產(chǎn)投資額比重的滯后2期值lninvest（-2）對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction、糧食總產(chǎn)量Lngrain均產(chǎn)生正向影響，影響系數(shù)分別為0.2637、0.3351、0.3183。
②農(nóng)村金融深化對農(nóng)村經(jīng)濟的影響。農(nóng)村金融規(guī)模指標(biāo)的滯后1期值lnscale(t-1)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction、糧食總產(chǎn)量Lngrain均產(chǎn)生正向影響，影響系數(shù)分別為0.0837、0.5291、0.2035；農(nóng)村金融規(guī)模指標(biāo)的滯后2期值對lnscale(t-2)農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction、糧食總產(chǎn)量Lngrain產(chǎn)生正向影響，影響系數(shù)為0.2538、0.1434、0.2990。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)指標(biāo)的滯后1期值lnstructure(t-1)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction產(chǎn)生正向影響，影響系數(shù)為0.0395、0.2853，對糧食總產(chǎn)量Lngrain產(chǎn)生負(fù)向影響，影響系數(shù)為-0.1795；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)指標(biāo)的滯后2期值lnstructure(t-2)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction產(chǎn)生正向影響，影響系數(shù)為0.1222、0.1652，對糧食總產(chǎn)量Lngrain產(chǎn)生負(fù)向影響，影響系數(shù)為-0.1362；農(nóng)村金融效率指標(biāo)的滯后1期值lnefficiency(t-1)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction、糧食總產(chǎn)量Lngrain均產(chǎn)生負(fù)向影響，影響系數(shù)為-0.3070、-0.8064、-0.2993；農(nóng)村金融效率指標(biāo)的滯后2期值lnefficiency(t-2)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction、糧食總產(chǎn)量Lngrain產(chǎn)生正向影響，影響系數(shù)為0.3046、0.1816、0.4328。
③農(nóng)村勞動力結(jié)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的影響。勞動力結(jié)構(gòu)的滯后1期值Lnlabor(t-1)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome和農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction產(chǎn)生正向影響、對糧食總產(chǎn)量Lngrain產(chǎn)生負(fù)向影響，影響系數(shù)分別為0.0723、0.2030、-0.2105。勞動力結(jié)構(gòu)的滯后2期值Lnlabor(t-2)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction、糧食總產(chǎn)量Lngrain均產(chǎn)生負(fù)向影響，但影響程度都很小?？梢缘贸鲛r(nóng)村勞動力結(jié)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟影響是：對糧食總產(chǎn)量產(chǎn)生最大的負(fù)向影響，表明農(nóng)村勞動力結(jié)構(gòu)中非農(nóng)從業(yè)人員越多越不利于糧食產(chǎn)量的提高；對農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值產(chǎn)生較大的正向影響、對農(nóng)村居民人均純收入產(chǎn)生較小的正向影響，表明非農(nóng)從業(yè)人員的增多有利于農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值和農(nóng)村居民人均純收入的提高。
四、結(jié)論與建議
從國家財政支農(nóng)力度來看，財政對農(nóng)業(yè)的支持力度在逐步減弱。因此，一方面政府要加大對農(nóng)業(yè)的直接投資，特別是加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資、引導(dǎo)循環(huán)經(jīng)濟、低碳農(nóng)業(yè)經(jīng)濟等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，加強對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的引導(dǎo)，創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；另一方面政府應(yīng)推進農(nóng)村金融體系的改革與創(chuàng)新。政府應(yīng)對農(nóng)村金融系統(tǒng)實施稅收優(yōu)惠、財政補貼、政策扶持等一系列優(yōu)惠政策，營造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境；盡快建立存款保險制度，以保護存款人的利益、應(yīng)對信用危機；建立農(nóng)業(yè)貸款收益補償機制和風(fēng)險補償機制，以調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)放貸的積極性；建立合理的農(nóng)村信貸管理激勵與約束制度，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流。
從農(nóng)村金融促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的途徑來看，農(nóng)村金融仍停留于規(guī)模水平和結(jié)構(gòu)效應(yīng)上，農(nóng)村金融配置效率依然低下，表明我國金融機構(gòu)在將農(nóng)村儲蓄就地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資的效率上過于低下，農(nóng)村資金的外流使得農(nóng)村金融得到抑制。因此，我國應(yīng)健全農(nóng)村金融體系，形成一個以政策性金融為主導(dǎo)、合作金融和商業(yè)性金融為主體、民間金融和外資金融為補充的農(nóng)村金融市場服務(wù)體系，解決金融抑制問題，提高金融資源配置效率；創(chuàng)新農(nóng)村金融制度，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸、村鎮(zhèn)銀行、合作銀行等微型金融，提高信貸資源的到達率與配置效率；提高農(nóng)戶融資效率，通過農(nóng)戶資金互助組織、農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會、小額信貸小組聯(lián)保、農(nóng)民合作組織、龍頭企業(yè)與農(nóng)戶貸款擔(dān)保協(xié)議等形式，提高農(nóng)戶的信貸需求滿足率，降低農(nóng)村金融風(fēng)險。
從研究結(jié)論來看，盡管我國農(nóng)村勞動力結(jié)構(gòu)中非農(nóng)從業(yè)人員所占比重越來越大，但勞動力結(jié)構(gòu)的變化并沒有促進農(nóng)村居民人均純收入的快速增長。因此，我國農(nóng)村勞動力不應(yīng)該只是向大城市轉(zhuǎn)移，而應(yīng)該將農(nóng)村金融與農(nóng)村勞動力就業(yè)相結(jié)合發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該更好地支持符合產(chǎn)業(yè)支撐、綠色環(huán)保、規(guī)劃科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)的縣城和中心鎮(zhèn)建設(shè)，更好地支持縣域內(nèi)勞動密集型中小企業(yè)的發(fā)展，更好地支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)技能與培訓(xùn)等社會事業(yè)的發(fā)展，更好地支持信用好經(jīng)營能力強的農(nóng)民生產(chǎn)和消費活動，一方面發(fā)揮農(nóng)村金融創(chuàng)造就業(yè)機會與提高就業(yè)人員素質(zhì)的作用，另一方面促進農(nóng)村富余勞動力向小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，促進農(nóng)村富余勞動力就地再就業(yè)。
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[4]朱喜,李子奈.改革以來我國農(nóng)村信貸的效率分析[J].管理世界,2006（7）:68-76.
【關(guān)鍵詞】財經(jīng)類高職院校 金融專業(yè) 核心職業(yè)能力 校企合作 培養(yǎng)模式
【中圖分類號】G【文獻標(biāo)識碼】A
【文章編號】0450-9889（2014）12C-0126-04
近年來，我國經(jīng)濟社會和金融行業(yè)的迅速發(fā)展，對高職金融類專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的綜合能力要求越來越高， 除了專業(yè)技能外， 還要具有較強的核心職業(yè)能力。核心職業(yè)能力是人們職業(yè)生涯中除崗位專業(yè)能力外的基本能力， 主要包括與人交流、與人合作、解決問題、信息處理、自我學(xué)習(xí)等幾種基本能力， 它適用于各種職業(yè)， 是伴隨終身的可持續(xù)發(fā)展的能力。
一、金融類專業(yè)核心職業(yè)能力定位與要素
（一）金融類專業(yè)核心職業(yè)能力培養(yǎng)定位。在經(jīng)濟全球化和金融自由化的背景下，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營成為一種趨勢，銀行、證券及保險業(yè)務(wù)相互聯(lián)系、相互滲透，單純學(xué)習(xí)金融某一分支知識已經(jīng)不能適應(yīng)時展的需要。因此，財經(jīng)類高職院校在校企合作辦學(xué)中，應(yīng)在確立金融類專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的基礎(chǔ)上，明確自身的職業(yè)能力定位：培養(yǎng)立足地方，面向區(qū)域，服務(wù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，對接地方金融服務(wù)重點產(chǎn)業(yè)適應(yīng)商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、投資咨詢公司等金融部門一線操作、服務(wù)、營銷需要，培養(yǎng)具備良好的學(xué)習(xí)能力、團隊合作能力、創(chuàng)新能力和誠信、敬業(yè)的良好職業(yè)素養(yǎng)，以及從事崗位實際工作所需的專業(yè)技能和職業(yè)道德，德、智、體全面發(fā)展的優(yōu)秀高端技能型專門人才。
（二）金融類專業(yè)核心職業(yè)能力構(gòu)成要素。圍繞“高素質(zhì)高技能”的培養(yǎng)目標(biāo)，本文以“職業(yè)素養(yǎng)”為基礎(chǔ)，“職業(yè)技能”為核心，“職業(yè)拓展”為頂點，構(gòu)筑起金融類專業(yè)核心職業(yè)能力的“金字塔”層級。其中，“職業(yè)素養(yǎng)”包括職業(yè)態(tài)度和道德修養(yǎng)、溝通交流、心理素質(zhì)、公文寫作等“基本人文素質(zhì)能力”?！奥殬I(yè)技能”包括服務(wù)、管理、核算等“行業(yè)通用能力”，以及職業(yè)判斷、操作、營銷等“職業(yè)崗位特定能力”?！奥殬I(yè)拓展”包括專業(yè)后續(xù)發(fā)展能力、合作創(chuàng)新、跨專業(yè)學(xué)習(xí)等“職業(yè)拓展能力”。這些能力統(tǒng)稱為核心職業(yè)能力的“三層級”構(gòu)成要素。
二、金融類專業(yè)傳統(tǒng)教學(xué)模式的不足
（一）缺乏職業(yè)教育理念，忽視“能力”為本。目前，許多高職院校缺乏職業(yè)能力教育理念。在制定學(xué)生培養(yǎng)目標(biāo)時，由于缺乏對核心職業(yè)能力的明確定位，許多高職院校沒有將核心職業(yè)能力視為主要的培養(yǎng)目標(biāo)。在教學(xué)過程中，仍然按照傳統(tǒng)的學(xué)科教學(xué)理念教學(xué)，沒有將“以就業(yè)為導(dǎo)向，以能力為本位”的教育理念滲透到課堂教學(xué)中，忽視了課程性質(zhì)與職業(yè)教育人才培養(yǎng)的要求，不符合職業(yè)教育的根本目的。教學(xué)方式仍以“注入式”傳統(tǒng)教學(xué)為主，或者過分依賴多媒體，照本宣科，缺乏教學(xué)經(jīng)驗和教學(xué)技能，不能營造出好的課堂氛圍，難以調(diào)動學(xué)生的積極性，也不知道如何有針對性地提高學(xué)生的職業(yè)能力，教學(xué)效果差。
（二）理論脫離實踐，忽略核心職業(yè)能力培養(yǎng)。許多高職教師沒有金融行業(yè)的實戰(zhàn)經(jīng)驗，講授內(nèi)容過于理論化，脫離實踐，不能充分利用實訓(xùn)基地和校外實習(xí)，忽略了學(xué)生實踐、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)能力的培養(yǎng)。實訓(xùn)課設(shè)計的業(yè)務(wù)基本都是簡單的常規(guī)業(yè)務(wù)，與金融機構(gòu)實際相差較大，難以起到實訓(xùn)效果，難以保證畢業(yè)實習(xí)的專業(yè)對口率和人才培養(yǎng)質(zhì)量，致使教學(xué)實踐浮于形式，以至于部分學(xué)生畢業(yè)時連基本的常識都不懂，溝通能力、判斷能力、動手能力等均難以適應(yīng)職業(yè)發(fā)展需要。
（三）教學(xué)內(nèi)容未能與時俱進，達不到職業(yè)拓展能力要求。金融學(xué)科日新月異，其內(nèi)容應(yīng)隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展而變化：如應(yīng)對全球金融危機，金融從業(yè)人員應(yīng)具備風(fēng)險管理能力;互聯(lián)網(wǎng)金融崛起時，應(yīng)具備金融工具創(chuàng)新能力等，相應(yīng)地，學(xué)校應(yīng)該增設(shè)金融風(fēng)險管理課程或綜合實踐環(huán)節(jié)，以凸顯其實用性、可操作性。但目前許多高職院校的教學(xué)內(nèi)容更新的節(jié)奏難以跟上時展的步伐，未能切實做到與時俱進，達不到職業(yè)拓展能力的要求。
（四）人才培養(yǎng)不注重校企合作，能力培養(yǎng)存在“閉門造車”現(xiàn)象。由于勞動力供大于求，企業(yè)缺乏合作的動力，而學(xué)校缺乏政策支持與長期發(fā)展目標(biāo)，因而校企合作和產(chǎn)學(xué)結(jié)合的實際運行只是某一點和某一時段的成功，遠沒有良性循環(huán)。大多數(shù)高職院校只停留在教學(xué)實習(xí)層面上的合作，企業(yè)界和學(xué)校雙方不能相互深度介入，未建立雙方相互促進、互惠互利的“雙贏”機制。這導(dǎo)致許多高職院校在培養(yǎng)學(xué)生核心職業(yè)能力方面存在“閉門造車”現(xiàn)象，難以與經(jīng)濟發(fā)展和行業(yè)變革有效結(jié)合。
三、校企合作共促金融類專業(yè)核心職業(yè)能力培養(yǎng)的可行性分析
近年來，隨著經(jīng)濟社會和金融學(xué)科的不斷發(fā)展，金融類專業(yè)人才培養(yǎng)教育不能再閉門造車，需要通過校企合作，大膽改革創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。
（一）市場對金融類專業(yè)高素質(zhì)高技能人才的需求。近年來，隨著社會經(jīng)濟水平的不斷提高和金融保險業(yè)迅猛發(fā)展，人們對個人理財、投資表現(xiàn)出了極大的熱情，行業(yè)對金融專業(yè)人才需求呈現(xiàn)規(guī)模擴大、業(yè)務(wù)綜合能力要求高、人才需求逐漸理性等特征，這給高職金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)提供了強大的動力。在市場需求不斷變化的背景下，高職院校開始意識到只有專注于學(xué)生核心職業(yè)能力的提升，才能為社會培養(yǎng)高素質(zhì)高技能的人才。
學(xué)校通過校企合作這一模式，能夠更加完善具備職業(yè)核心能力的金融人才培養(yǎng)方案，加速“教學(xué)做一體化”金融實訓(xùn)室的構(gòu)建，規(guī)范金融模擬公司的管理，加強師生的職業(yè)感，使師生都置身于金融職場中完成教和學(xué)，即完成金融類專業(yè)實踐教學(xué)活動。學(xué)校通過校企合作這一模式，才能培養(yǎng)出集理論知識和實踐經(jīng)驗于一身的優(yōu)秀畢業(yè)生，才能解決當(dāng)前高素質(zhì)高技能金融人才極為短缺的情況，才能保證金融類專業(yè)學(xué)生不會面臨“畢業(yè)即失業(yè)”的尷尬處境，這也是財經(jīng)類高職院校得以生存和發(fā)展的根本保障。
（二）校企之間存在著雙贏的關(guān)系。為了順應(yīng)時展和需要，高職院校應(yīng)致力于金融類專業(yè)實踐教學(xué)模式的不斷創(chuàng)新，通過校企合作，立足于金融機構(gòu)完成相關(guān)市場調(diào)研、理財規(guī)劃以及畢業(yè)頂崗實習(xí)等，使金融類專業(yè)教學(xué)目的更明確，教學(xué)計劃更完善，教學(xué)內(nèi)容更豐富，教學(xué)考核評價更科學(xué)合理，最終有效強化學(xué)生的實際操作能力、創(chuàng)新能力。金融機構(gòu)需要吸納學(xué)校提供的高素質(zhì)高技能人才來保證自身的發(fā)展和穩(wěn)定，而學(xué)校需要借助企業(yè)達成就業(yè)率指標(biāo)，二者之間存在互惠互利的關(guān)系。
校企合作這種模式是財經(jīng)類高職院校和金融機構(gòu)雙方都樂于促成的。財經(jīng)類高職院校需要結(jié)合市場需求及金融類專業(yè)的自身特色，聘請相關(guān)行業(yè)專家擔(dān)任客座教授，并組建關(guān)于金融類專業(yè)實踐教學(xué)的指導(dǎo)委員會，向他們征詢相關(guān)意見，包括人才培養(yǎng)方案、教學(xué)大綱、教學(xué)計劃以及教學(xué)內(nèi)容的制定。與此同時，為了設(shè)置與時俱進的實訓(xùn)基地、實訓(xùn)教材、實踐課程，專業(yè)課教師需要積極參與到金融機構(gòu)和投資咨詢公司的調(diào)研活動中去，在第一時間了解市場變化，并了解企業(yè)對金融人才的具體要求和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。唯有這樣，才能實現(xiàn)有針對性地對學(xué)生的核心職業(yè)能力培養(yǎng)模式進行及時、有效的調(diào)整。
四、校企合作金融類專業(yè)核心職業(yè)能力培養(yǎng)體系的構(gòu)建
為實現(xiàn)校企合作培養(yǎng)金融類專業(yè)學(xué)生核心職業(yè)能力的要求，應(yīng)對傳統(tǒng)的金融類專業(yè)職業(yè)能力培養(yǎng)體系進行改革、創(chuàng)新，以深化校企合作為主要切入點和著力點，最終形成以核心職業(yè)能力培養(yǎng)為主線，以決策管理、課程體系、教學(xué)模式、實踐實訓(xùn)、師資隊伍、課程考核為支撐，符合核心職業(yè)能力培養(yǎng)要求的校企合作培養(yǎng)體系。
（一）國家出臺金融支持法規(guī)，確保核心職業(yè)能力培養(yǎng)條件。主要從政府、行業(yè)組織、金融機構(gòu)三方面著手。
1.政府方面。政府運用財政、稅收等手段，調(diào)動職業(yè)院校、企業(yè)參與校企合作積極性，增加資金投入，改善核心職業(yè)能力培養(yǎng)條件。例如：地方教育附加費用于職業(yè)教育的比例不低于30%。準(zhǔn)予金融機構(gòu)因接受實習(xí)生所實際發(fā)生的與取得收入有關(guān)的、合理的支出，按現(xiàn)行稅收法律規(guī)定在計算應(yīng)納稅所得額時扣除。
2.行業(yè)組織。行業(yè)組織要履行好行業(yè)人才需求、推進校企合作、參與指導(dǎo)教育教學(xué)、開展質(zhì)量評價等職責(zé)，建立行業(yè)人力資源需求預(yù)測和就業(yè)狀況定期制度。加強行業(yè)指導(dǎo)能力建設(shè)，分類制定行業(yè)指導(dǎo)政策。
3.金融機構(gòu)。鼓勵金融行業(yè)和企業(yè)舉辦或參與舉辦職業(yè)教育，鼓勵中央企業(yè)和金融行業(yè)龍頭企業(yè)牽頭組建職業(yè)教育集團。鼓勵多種形式支持金融機構(gòu)建設(shè)兼具生產(chǎn)與教學(xué)功能的公共實訓(xùn)基地和信息化管理平臺建設(shè)。
規(guī)定金融機構(gòu)開展職業(yè)教育的情況納入企業(yè)社會責(zé)任報告;要有機構(gòu)或人員組織實施職工教育培訓(xùn)、對接職業(yè)院校，設(shè)立學(xué)生實習(xí)和教師實踐崗位。鼓勵企業(yè)為職業(yè)院校提供資助和捐贈。企業(yè)可以通過多種捐助形式支持職業(yè)院校建設(shè)和發(fā)展，在職業(yè)院校設(shè)立獎學(xué)金、助學(xué)金、創(chuàng)業(yè)就業(yè)和教學(xué)科研基金等資助項目。職業(yè)院校教師和學(xué)生擁有知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計等成果，可依法依規(guī)在企業(yè)作價入股。金融機構(gòu)要依法履行職工教育培訓(xùn)和足額提取教育培訓(xùn)經(jīng)費的責(zé)任。
（二）搭建專業(yè)建設(shè)決策框架，提升核心職業(yè)能力培養(yǎng)質(zhì)量。政府強化統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，搭建校企合作平臺。建立政府引導(dǎo)，行業(yè)指導(dǎo)，企業(yè)、科研機構(gòu)職業(yè)院校共同參與的“四位一體”校企合作運行機制，確保核心職業(yè)能力培養(yǎng)有效實施：一是組建“職業(yè)教育集團”，借助其在促進教育鏈和產(chǎn)業(yè)鏈有機融合中的重要作用，實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補、互惠互利、共同發(fā)展，深化校企合作。二是完善高職院?！靶Ｆ蠛献靼l(fā)展理事會”，成員包含行業(yè)專家、企業(yè)名家、學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)以及有影響力的企業(yè)，舉辦校企合作論壇，破解校企合作“瓶頸”問題，探討行業(yè)高素質(zhì)高技能人才、師生核心職業(yè)能力培養(yǎng)有效途徑。三是建立專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會，成員包括行業(yè)、企業(yè)專家、學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)校專業(yè)骨干教師，依據(jù)行業(yè)崗位職責(zé)要求，共同制訂人才培養(yǎng)方案，研討專業(yè)、課程教學(xué)改革，監(jiān)控教學(xué)質(zhì)量，力爭專業(yè)與產(chǎn)業(yè)（崗位）對接，教師執(zhí)教水平與行業(yè)崗位要求對接，學(xué)生核心職業(yè)能力與行業(yè)人員從業(yè)要求對接。
（三）強化核心團隊素質(zhì)建設(shè)，增強職業(yè)能力培養(yǎng)實力。師資核心團隊的建設(shè)水平，將直接制約著學(xué)生核心職業(yè)能力培養(yǎng)質(zhì)量。在金融類專業(yè)合作辦學(xué)中，師資隊伍建設(shè)應(yīng)做好“派”、“送”、“帶”、“引”、“聘”等工作。
“派”是從企業(yè)引進實力強、理論相對薄弱的行業(yè)專家和中青年教師，派遣到重點院校的對口專業(yè)進修、培訓(xùn)、攻讀學(xué)位、參與課題，提高業(yè)務(wù)能力。
“送”是有計劃地將學(xué)院的師資送到行業(yè)公司掛職鍛煉、實踐躬行、調(diào)研、管理實訓(xùn)學(xué)生，深入行業(yè)一線，提升專業(yè)技能與科研能力，以便更好地進行核心職業(yè)能力教學(xué)，所講授的內(nèi)容與時俱進。
“帶”是以老帶新，以強帶弱，定期對中青年教師有針對性開展實習(xí)、實訓(xùn)的培訓(xùn)。如鼓勵中青年教師共同參與由行業(yè)或教育主管部門主辦的技能大賽，以賽促訓(xùn)，提高老師的實踐指導(dǎo)能力。
“引”是指學(xué)院與當(dāng)?shù)厝耸轮鞴懿块T建立綠色人才引進機制，從行業(yè)調(diào)入管理人員、技術(shù)人員擔(dān)任專業(yè)教學(xué)工作。通過引進專業(yè)骨干、學(xué)科帶頭人，加大師資培養(yǎng)力度，使教學(xué)更加貼近實際，實現(xiàn)教學(xué)過程的創(chuàng)新，從而提高學(xué)生的操作技能。
“聘”是指聘請有豐富實踐經(jīng)驗的業(yè)內(nèi)行家能手擔(dān)任客座教授，對現(xiàn)場技術(shù)技能水平要求較高的、專業(yè)性非常強的課程，聘請現(xiàn)場技術(shù)人員講學(xué)，并請他們做兼職教師，保證學(xué)生能夠得到“雙師型”教師的教育，為學(xué)院的核心職業(yè)能力培養(yǎng)和學(xué)生的思維注人行業(yè)最新理念。
（四）科學(xué)設(shè)置“兩塊七層”課程體系，實現(xiàn)核心職業(yè)能力“三層級”塑造。在課程體系設(shè)置上，校企合作，根據(jù)“核心職業(yè)能力”定位，學(xué)院與行業(yè)共同構(gòu)建以培養(yǎng)學(xué)生“核心職業(yè)能力”為主線的課程體系，其中核心職業(yè)能力培養(yǎng)貫穿于整個金融類專業(yè)課程體系（見圖1）。
圖1 財經(jīng)類高職金融類專業(yè)合作辦學(xué)核心職業(yè)能力目標(biāo)與課程體系設(shè)置
在核心職業(yè)能力架構(gòu)上，按“素質(zhì)課程”和“職業(yè)課程”兩大模塊構(gòu)建高職金融專業(yè)課程體系。其中，“素質(zhì)課程”課程包括國家素質(zhì)課程、素質(zhì)提升課程;“職業(yè)課程”包括行業(yè)通用能力基礎(chǔ)課程、崗位特定能力核心課程、職業(yè)綜合能力課程、職業(yè)考證能力課程、職業(yè)拓展能力課程。
在“職業(yè)素養(yǎng)”層級能力培養(yǎng)中，要穿插開設(shè)思想道德修養(yǎng)、職業(yè)道德案例講座、心理健康教育等“國家素質(zhì)課程”和經(jīng)濟應(yīng)用文寫作、商務(wù)禮儀等“素質(zhì)提升課程”，為綜合平衡學(xué)生核心職業(yè)能力奠定基礎(chǔ)。
在“職業(yè)技能”層級能力培養(yǎng)中，以“職業(yè)基礎(chǔ)課程”和“職業(yè)核心課程”為主。其中，“職業(yè)基礎(chǔ)課程”主要有金融學(xué)基礎(chǔ)、經(jīng)濟法、基礎(chǔ)會計、金融營銷實務(wù)、稅收籌劃等課程。“職業(yè)核心課程”主要包含商業(yè)銀行柜臺綜合業(yè)務(wù)、銀行會計、保險實務(wù)、人身保險、財產(chǎn)保險、證券投資、金融營銷實務(wù)、財務(wù)管理、個人理財?shù)日n程。
（五）變革傳統(tǒng)金融教學(xué)模式，強化核心職業(yè)能力培養(yǎng)。《教育部關(guān)于全面提高高等職業(yè)教育教學(xué)質(zhì)量的若干意見》指出：“積極推行訂單培養(yǎng)，探索工學(xué)交替、任務(wù)驅(qū)動導(dǎo)向、頂崗實習(xí)等有利于增強學(xué)生能力的教學(xué)模式”。這為金融類專業(yè)合作辦學(xué)，強化核心職業(yè)能力培養(yǎng)的教學(xué)模式提供了思路：
1.更新教學(xué)理念。金融類專業(yè)應(yīng)形成“四對準(zhǔn)”（對準(zhǔn)市場設(shè)專業(yè)、對準(zhǔn)崗位設(shè)課程、對準(zhǔn)能力抓教學(xué)、對準(zhǔn)創(chuàng)業(yè)育人才）和“兩個對接”（專業(yè)設(shè)置與社會需求對接、學(xué)生能力與崗位需要對接）的教學(xué)觀念，進一步豐富核心職業(yè)能力全面發(fā)展的人才培養(yǎng)理念。
2.以工作項目（任務(wù)）為中心組織教學(xué)內(nèi)容。一是“課證融通”，在教學(xué)內(nèi)容里融入職業(yè)資格考試的核心內(nèi)容，同時，兼顧學(xué)生的專業(yè)發(fā)展，將學(xué)生職業(yè)素質(zhì)教育和崗位后續(xù)發(fā)展教育內(nèi)容納入課程教學(xué)中，做到教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對接、學(xué)歷證書與職業(yè)資格證書對接。二是以“工作項目為導(dǎo)向，任務(wù)為驅(qū)動”組織教學(xué)，以業(yè)務(wù)操作流程的方式展開教學(xué)內(nèi)容，整合相關(guān)理論知識和實踐操作，培養(yǎng)和提高學(xué)生核心職業(yè)能力。
3.靈活采用各種教學(xué)方法。課堂教學(xué)除了保留傳統(tǒng)的課堂系統(tǒng)講授法外，教師還可以根據(jù)實際工作的任務(wù)驅(qū)動，將職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)融入教學(xué)要求，在教學(xué)方法上靈活采用模擬教學(xué)法、項目小組工作法、引導(dǎo)教學(xué)法、案例教學(xué)法、角色實訓(xùn)法、情景教學(xué)法、學(xué)生實訓(xùn)比賽法等組織教學(xué)，做到教學(xué)過程與工作過程對接、課程培養(yǎng)與崗位要求對接。這些教學(xué)法以學(xué)生為中心，教師只是學(xué)習(xí)過程的組織者、咨詢者和伙伴，而學(xué)生自主實施計劃、反饋控制、評估成果，有利于培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)自主性、收集信息、制訂計劃及決策等核心職業(yè)能力。
4.校企合作開發(fā)教學(xué)資源庫和校內(nèi)外實訓(xùn)基地。在開發(fā)實訓(xùn)課程教學(xué)資源庫時，要聘請業(yè)內(nèi)專家與學(xué)院共同研究，針對核心職業(yè)能力培養(yǎng)優(yōu)化各類教學(xué)素材：一是“崗位實訓(xùn)”教材。做到專業(yè)課程與產(chǎn)業(yè)（崗位）對接，提高教材的實用性和可操作性。二是實訓(xùn)教輔資料。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，開發(fā)制作教學(xué)課件和與專業(yè)課程配套的虛擬仿真實訓(xùn)系統(tǒng)。三是網(wǎng)絡(luò)課程資源，突破教學(xué)空間和時間的局限性。
以全真型業(yè)務(wù)環(huán)境與業(yè)務(wù)流程為背景建立全真的“模擬理財公司”，滿足學(xué)生理財分析與投資咨詢業(yè)務(wù)的實訓(xùn)教學(xué)任務(wù);與校外金融機構(gòu)簽訂校企合作協(xié)議，成立“訂單班”，建立校外實習(xí)基地，供學(xué)生實施課程工學(xué)交替、頂崗實習(xí)項目，實現(xiàn)全真化教學(xué)，在金融職業(yè)素養(yǎng)、金融文化禮儀、業(yè)務(wù)流程操作、業(yè)務(wù)技能訓(xùn)練等方面對學(xué)生進行核心職業(yè)能力培養(yǎng)。
5.校企合作開展多種形式第二課堂活動。（1）行業(yè)技能競賽。校企共同制訂基于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)劃方案設(shè)計競賽和基于真實產(chǎn)品銷售的金融產(chǎn)品營銷競賽實施方案。如商務(wù)禮儀大賽、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃大賽、金融知識比賽、金融產(chǎn)品營銷大賽等，以賽促學(xué)，以賽考核學(xué)生核心職業(yè)能力。（2）職業(yè)規(guī)劃、行業(yè)動態(tài)講座或組織學(xué)生到企業(yè)參觀。（3）行業(yè)專家、專業(yè)教師共同擔(dān)任學(xué)生會、社團指導(dǎo)老師，借助第二課堂培養(yǎng)學(xué)生的責(zé)任感、溝通協(xié)調(diào)、分析與解決問題的能力、組織力、領(lǐng)導(dǎo)力、團隊協(xié)作能力等，使學(xué)生形成良好的性格和心理素質(zhì)。（4）社區(qū)宣傳理財知識、勤工儉學(xué)、假期社會實踐等課外活動。增加學(xué)生社會經(jīng)驗，培養(yǎng)自律自控、獨立處理問題、溝通交流及團隊協(xié)作精神等核心職業(yè)能力。
（六）提高實踐、實訓(xùn)教學(xué)比重，夯實職業(yè)核心能力基礎(chǔ)。依托行業(yè)，構(gòu)筑校內(nèi)金融綜合實訓(xùn)室、模擬理財公司和校外實訓(xùn)三大教學(xué)平臺，打造良好的實訓(xùn)載體，通過專業(yè)理論課程“理實一體化”教學(xué)、崗位業(yè)務(wù)模擬實習(xí)、頂崗實習(xí)等方式，培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)核心能力。
在課程設(shè)置時，課程理論教學(xué)與實踐教學(xué)兩者緊密結(jié)合，總學(xué)時比掌握在2∶3左右。有計劃有步驟地推進實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，循序漸進。從第2～4學(xué)期的專業(yè)理論課“理實一體化”教學(xué)的基本崗位能力認(rèn)知實習(xí)、金融市場調(diào)研，到保險、銀行、證券、投資咨詢公司等職業(yè)崗位模擬演練、專業(yè)實習(xí)，還有第5～6學(xué)期的畢業(yè)頂崗實習(xí)的實戰(zhàn)演練，均做好統(tǒng)籌安排，使學(xué)生掌握各項業(yè)務(wù)操作方法，提升核心職業(yè)能力。改革考核方式，實現(xiàn)校內(nèi)成績考核與企業(yè)實踐考核相結(jié)合，采用技能比賽、報告評比等考核方式提高學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)能力的考核，提高學(xué)生從業(yè)資格證書的取證率。
【參考文獻】
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【基金項目】2011年度廣西壯族自治區(qū)教育廳科研課題（201106LX806）
[論文摘要]隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)受到越來越多人的重視。但從整個 發(fā)展 階段而言，我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于初級階段，對此進行研究具有實際指導(dǎo)意義?；谶@點，本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前所面臨的問題作了分析，并結(jié)合國情，提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進我國個人理財業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。
自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現(xiàn)實。時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有如下特點：
（一）理財產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展 思路
由于我國目前尚不具備全面實施 金融 混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計只能漸進進行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個人理財業(yè)務(wù)，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機遇。
（一）實施客戶細分及改善客戶結(jié)構(gòu)
商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤為目標(biāo)細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強客戶關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務(wù)，通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。
（二）加強商業(yè)銀行理財服務(wù)隊伍建設(shè)
商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融 經(jīng)濟 專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務(wù)。
（三）加強商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理
銀行必須運用產(chǎn)品擴張策略和產(chǎn)品差異策略加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型，以便對新產(chǎn)品進行設(shè)計、估算風(fēng)險、定價和加工處理；努力實現(xiàn)綜合經(jīng)營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和it系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。
（四）優(yōu)化理財服務(wù)渠道
以人工網(wǎng)點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道，并以虛擬化、 網(wǎng)絡(luò) 化、智能化的 電子 渠道提升整體服務(wù)功能，大力推廣自助理財。
參考 文獻
[1]李瑜，個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析[j]，商業(yè)研究，2004，(17)
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可以說，目前為止，在中國國內(nèi)還沒有真正意義上的私人銀行。荷蘭銀行的貴賓入門的底線是十萬美金。它集中的群體是哪些呢？中小業(yè)主、外貿(mào)領(lǐng)域從業(yè)人士，醫(yī)生、律師，科研人員等等。
如何開發(fā)高端客戶，怎樣留住以及怎樣了解到高端客戶的利益？客戶需要怎樣的服務(wù)？如今客戶是知識越來越豐富，而他們的需求越來越系統(tǒng)，越來越難滿足?？蛻魰诓煌你y行、不同的理財提供商之間進行配置和選擇。這樣給銀行的提供商和前線的銷售人員帶來很大的挑戰(zhàn)。對荷蘭銀行而言，我們用以下幾種方式爭取吸收個人客戶。
客戶推薦客戶：利用專業(yè)人士網(wǎng)絡(luò)，比如律師、醫(yī)生，讓他們幫助推薦客戶，演藝圈人士也會帶來相關(guān)的群體客戶；參與社區(qū)活動、舉辦講座：類似一些社區(qū)節(jié)日活動，荷蘭銀行會贊助，也會在摩托羅拉、西門子這樣的大企業(yè)舉辦講座。
我總結(jié)出來潛在的高端客戶變成真正的客戶有五個方面。第一次接觸非常重要，這是給客戶留的第一次印象，不管是電話也好，還是拜訪也好，還是見面也好，這個印象一定要留好。第二步是要建立信任。第三個讓準(zhǔn)客戶自愿見你，第四個讓準(zhǔn)客戶變成客戶，最后是讓其成為長期忠實的客戶。這需要長期的不懈努力。
而如果想留住客戶，最重要的就是培養(yǎng)專業(yè)的隊伍。對荷蘭銀行來講，就是怎么保持一個忠誠度，怎么讓員工工作開心，怎么讓他們愿意發(fā)揮自己的才智。荷蘭銀行基本上會在每年年初跟員工做一個SMART（職業(yè)發(fā)展和自身提高），使員工自己的職業(yè)目標(biāo)非常具體，這個目標(biāo)是可以量化，可以衡量的，讓員工覺得荷蘭銀行的發(fā)展方向與他是息息相關(guān)的，讓他們感到把客戶維護好了，把這個貢獻給公司，實際上也是貢獻給自己的職業(yè)發(fā)展。
李育華：工行網(wǎng)站一直堅持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在致力于為廣大客戶提供更加豐富便捷的金融服務(wù)的同時，不斷完善和優(yōu)化頻道建設(shè)，充實網(wǎng)站內(nèi)容，完善網(wǎng)站結(jié)構(gòu)，努力為客戶打造更方便高效的一站式投資、交易和資訊平臺，率先搭建起“綜合版”、“個人客戶版”、“公司機構(gòu)版”的全新網(wǎng)站格局。
目前工行網(wǎng)站已經(jīng)形成了以個人金融、企業(yè)金融、電子銀行、銀行卡等業(yè)務(wù)為主的銀行業(yè)務(wù)頻道體系，基金、保險、股票、外匯、黃金等專業(yè)投資和資訊頻道構(gòu)成的理財業(yè)務(wù)頻道體系，以及由工行學(xué)苑、網(wǎng)上論壇、金融咨詢、原創(chuàng)舞臺、e動天地等欄目構(gòu)成的互動平臺，基本完成了從專業(yè)銀行交易門戶向綜合性金融門戶的轉(zhuǎn)變。
《卓越理財》：中國工商銀行網(wǎng)上商城平臺目前發(fā)展的狀況及下一步計劃是什么？
李育華：工商銀行于2006年在全國同業(yè)中率先開展了網(wǎng)上商城業(yè)務(wù)。經(jīng)過一年多的發(fā)展，工行網(wǎng)上商城業(yè)務(wù)迅速而健康地實現(xiàn)了從無到有，從小到大，從創(chuàng)辦到成熟的迅速發(fā)展。目前，工行網(wǎng)上商城與國內(nèi)具有較高知名度和市場影響力的優(yōu)秀網(wǎng)商合作，初步形成了銀企結(jié)合、強強聯(lián)手、互利共盈的網(wǎng)上電子商務(wù)模式。工行網(wǎng)上商城下一步工作計劃主要為以下五點：深入挖掘優(yōu)質(zhì)商戶，擴大商城業(yè)務(wù)規(guī)模；加強多渠道宣傳力度，進一步提高網(wǎng)上商城的知名度與影響力；全面改版商城頻道，加強商城頁面美觀性和實用性；不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，提升服務(wù)層次；完善經(jīng)營機制與風(fēng)險管理，保障業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
《卓越理財》：工行網(wǎng)站分別為客戶和合作伙伴帶來了哪些便利？
李育華：對于客戶來說，工行網(wǎng)站是一個方便高效的集金融理財、資金管理、電子商務(wù)、生活服務(wù)為一體的一站式金融互動服務(wù)平臺。在金融服務(wù)上，工行網(wǎng)站不僅為客戶提供了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)介紹，產(chǎn)品宣傳展示等服務(wù)，還創(chuàng)新性的推出了工行論壇、在線視頻、工行學(xué)苑等服務(wù)，為客戶解答與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的各類問題。在投資交易方面，工行網(wǎng)站緊跟市場變化，逐漸建立起理財、基金、股票、保險等各類理財頻道，實現(xiàn)了客戶可以在工行網(wǎng)站直接購買基金、保險等理財產(chǎn)品，從選到買一步完成，受到了廣大客戶的歡迎和認(rèn)可。舉例來說，06年，大部分客戶還習(xí)慣于在柜臺排隊購買基金，而07年，包括很多老年客戶都已經(jīng)開始在工行網(wǎng)站基金頻道購買基金了。工行網(wǎng)站在優(yōu)化金融服務(wù)的同時，還在努力通過自身優(yōu)勢為消費者創(chuàng)造一個服務(wù)于人們?nèi)粘Ｉ畹钠脚_。如在工行網(wǎng)站的“精彩生活”專區(qū)，客戶可以在此專區(qū)內(nèi)查詢天氣狀況、訂購電子客票、為手機充值、進行個稅計算；在工行商城頻道，客戶可以在線購買幾萬款精選商品，從服飾到家居，從書籍到數(shù)碼產(chǎn)品應(yīng)有盡有，工行還利用整體資源優(yōu)勢，為客戶購買商品提供“工行價”，使客戶買得實惠買得放心。
對于合作伙伴來說，工行網(wǎng)站能幫助企業(yè)快速提升自有品牌價值與市場地位、拓寬產(chǎn)品宣傳渠道、擴大網(wǎng)上交易額。工行網(wǎng)站在全球具有極高的關(guān)注度，擁有安全的支付結(jié)算平臺、廣闊的客戶資源以及領(lǐng)先的技術(shù)優(yōu)勢，為合作伙伴提供了強大的品牌與市場支持，合作伙伴能夠借助工行網(wǎng)站的優(yōu)勢迅速提升自身品牌影響力，拓寬產(chǎn)品宣傳與銷售渠道，擴大網(wǎng)上交易額，從而進一步提升市場地位與企業(yè)形象。而且，雙方通過聯(lián)合活動、交易推介等形式，在促進了合作伙伴銷售額和業(yè)務(wù)發(fā)展的同時也使廣大工行客戶得到了實惠，實現(xiàn)了彼此的相互促進、資源共享。
《卓越理財》：工行在電子銀行安全特別是網(wǎng)上銀行安全方面有哪些舉措？
李育華：作為中國主要的網(wǎng)上銀行服務(wù)提供者，工行一直把網(wǎng)銀安全建設(shè)作為自身電子銀行發(fā)展的基石，通過構(gòu)建縝密的系統(tǒng)安全保障體系、多重的客戶身份識別程序、嚴(yán)密的交易過程和業(yè)務(wù)流程控制，從銀行端為廣大客戶提供全方位的安全保障。
在系統(tǒng)安全保障方面，工行在Internet與網(wǎng)銀服務(wù)器之間設(shè)置了第一道防火墻，在門戶網(wǎng)站服務(wù)器和內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)（應(yīng)用服務(wù)器）之間設(shè)置了第二道防火墻。兩道防火墻采用不同廠商的產(chǎn)品，設(shè)置不同的安全策略，使黑客無法攻破防火墻而進入我行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。同時，工行采用國際先進的網(wǎng)絡(luò)安全檢測軟件，24小時監(jiān)控系統(tǒng)所有的業(yè)務(wù)活動，并定期對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行安全性分析，及時發(fā)現(xiàn)并修正存在的弱點和漏洞。此外，工行還充分使用目前較為成熟的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控設(shè)備或?qū)崟r入侵檢測設(shè)備，對進出各級局域網(wǎng)的常見操作進行實時檢查、監(jiān)控、報警和阻斷，防止對網(wǎng)絡(luò)的攻擊與犯罪行為。
在客戶身份識別方面，用戶登錄網(wǎng)上銀行，首先要輸入自己的賬號、登錄密碼和驗證碼，等待銀行進行第一重身份認(rèn)證，認(rèn)證通過后，還要核對自己的預(yù)留信息，進行第二重身份認(rèn)證，如果涉及資金交易（如轉(zhuǎn)賬匯款），還需要輸入自己的支付密碼進行第三重身份認(rèn)證。同時，客戶在工行網(wǎng)上銀行使用的密碼，都經(jīng)過不可逆加密算法存放在數(shù)據(jù)庫中，即使黑客侵入數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，得到密碼字段，也無法破譯原密碼。
在產(chǎn)品方面，工行相繼推出U盾和電子銀行口令卡兩項安全產(chǎn)品，進一步確保資金交易的安全性。作為目前國內(nèi)高端的網(wǎng)銀安全工具, U盾能輕松杜絕病毒、木馬、黑客和假網(wǎng)站等詐騙手段，擁有U盾的客戶，在進行資金交易時，必須插入U盾并輸入U盾密碼。電子銀行口令卡相當(dāng)于動態(tài)的電子銀行密碼，客戶在使用網(wǎng)上銀行時，可以根據(jù)系統(tǒng)隨機給出的坐標(biāo)，從口令卡中找到相應(yīng)的字符口令組合，正確輸入后，相關(guān)交易方可成功。每次使用時，客戶根據(jù)提示輸入的密碼各不相同，交易結(jié)束后密碼自動失效。
在交易過程和業(yè)務(wù)流程控制方面，工行網(wǎng)銀所有賬戶、轉(zhuǎn)賬指令等敏感信息都采取128位SSL加密通訊協(xié)議進行傳輸，保證了客戶交易信息的唯一性、完整性和機密性。在客戶確認(rèn)的每一筆支付交易中，工行網(wǎng)銀都會加入客戶簽署的電子簽名，由于電子簽名是由客戶證書中的私鑰生成的，別人不可能仿制，可作為每一筆交易的不可抵賴的憑據(jù)。工行網(wǎng)銀對于客戶的每一筆交易還按照機密性和完整性的要求，對其信息進行記錄。
此外，工行規(guī)定在網(wǎng)上自助注冊的客戶沒有對外轉(zhuǎn)賬權(quán)限，客戶需憑有關(guān)證件到網(wǎng)點開通。對非U盾客戶設(shè)置了網(wǎng)上購物、在線繳費、對外轉(zhuǎn)賬匯款等交易限額，從業(yè)務(wù)流程方面保障客戶資金安全。此外，只要客戶定制了工行網(wǎng)銀的余額變動提醒服務(wù)，一旦賬戶資金發(fā)生變動，客戶就能在第一時間收到手機短信提醒服務(wù)，隨時了解自己賬戶資金變動情況。
《卓越理財》：工行電子銀行中心針對2008奧運有什么服務(wù)舉措
李育華：1 是全面提升95588窗口服務(wù)水平，提高電話銀行接聽率，打造高效、優(yōu)質(zhì)、對外服務(wù)水平統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化的電話銀行服務(wù)體系。全面提升座席代表的服務(wù)水平、專業(yè)知識和通話技巧，確保為客戶提供快捷、準(zhǔn)確、全面的咨詢服務(wù)。積極開展網(wǎng)上論壇、Webmaster信箱、工行工作室等新型客戶服務(wù)工作，全方位、多角度的滿足客戶業(yè)務(wù)咨詢和服務(wù)需求，樹立優(yōu)質(zhì)高效的工行服務(wù)窗口形象。為進一步增強奧運期間涉外金融服務(wù)技能，工行95588電話銀行成立了一支由60名大學(xué)生和業(yè)務(wù)骨干組成的奧運服務(wù)團隊，專門為國際友人提供英、日、法、俄、韓、德等多語種的咨詢和業(yè)務(wù)受理，使國內(nèi)外客戶能在奧運期間享受便捷、高效的銀行金融服務(wù)。
2 是完善95588投訴處理流程機制，確保及時反饋解決。針對服務(wù)訴求事件，工行95588建立起“業(yè)務(wù)代表、業(yè)務(wù)主管、投訴處理”的三級快速反應(yīng)通道和升級機制，安排專人受理客戶投訴處理工作，對于客戶訴求實時轉(zhuǎn)送專門的業(yè)務(wù)人員處理并反饋，確保咨詢和投訴能夠得到及時的反饋和解決，提升了業(yè)務(wù)處理效率和客戶滿意度。該中心完善了投訴客戶回訪制度，對每一起客戶訴求均進行回訪，及時聽取客戶對投訴處理結(jié)果的意見和建議。
3 是深化理財金貴賓綠色通道，確保高端客戶服務(wù)能力。95588貴賓綠色通道服務(wù)是工行為理財金、白金卡高端客戶開通的專項服務(wù)，今年電子銀行中心還開通了專門針對高端客戶的400-66-95588貴賓服務(wù)專線，理財金卡、白金卡或金卡客戶無論撥打95588電話銀行或“400”貴賓專線，系統(tǒng)都會自動識別客戶身份引導(dǎo)客戶進入專屬專家座席組，由資深業(yè)務(wù)代表為客戶提供專享咨詢和交易服務(wù)，成為為高端客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的“綠色通道”，在實現(xiàn)個人高端客戶的差別化、個性化服務(wù)方面取得了新的跨越。
4 是提升門戶網(wǎng)站服務(wù)與宣傳，確保優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。為方便客戶查詢所需辦理的業(yè)務(wù)，工行網(wǎng)站全面確保及時更新各類業(yè)務(wù)信息，每日各類新聞、理財資訊上千條，為客戶查找工行業(yè)務(wù)、開展投資理財提供了豐富多樣的參考。為進一步提升服務(wù)品質(zhì)，工行網(wǎng)站以奧運會為契機，開展了全行服務(wù)網(wǎng)點的信息更新，對各類營業(yè)網(wǎng)點、自助銀行、ATM站點進行了詳細分類，標(biāo)注了地址電話等信息，尤其是對6家奧運城市，還將提供中英文雙語的營業(yè)網(wǎng)點信息，介紹外籍客戶所關(guān)注的外幣兌換、銀行卡特惠商戶等業(yè)務(wù)信息。為進一步加大服務(wù)力度，工行網(wǎng)站認(rèn)真籌備中英文雙語的奧運服務(wù)專區(qū)，積極改造英文版網(wǎng)站，通過奧運城市特色服務(wù)介紹、外卡支付結(jié)算常識、外匯產(chǎn)品咨詢等豐富內(nèi)容，從生活、旅游、理財?shù)榷嘟嵌冗M行全方位介紹，為客戶提供最及時、便利的奧運金融服務(wù)指導(dǎo)。目前，工行網(wǎng)站日均點擊達到1200余萬次，在國際權(quán)威網(wǎng)站瀏覽量監(jiān)測統(tǒng)計機構(gòu)全球網(wǎng)站排名中位居中國銀行業(yè)網(wǎng)站瀏覽量第一。
5 是扎實做好系統(tǒng)運營保障，確保安全穩(wěn)定運行。電子銀行中心不斷加強對電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行系統(tǒng)運行情況的監(jiān)控，積極開展全國范圍的電話銀行接聽率監(jiān)測分析，推動電話銀行服務(wù)水平的提升，進一步提高解決效率和響應(yīng)速度，全面保障奧運期間電子銀行系統(tǒng)7×24小時平穩(wěn)運行。
一、端正思想，迎難而上，時刻保持高效工作狀態(tài)
我在工作中始終樹立客戶第一的思想，把客戶的事情當(dāng)成自己的事來辦，急客戶之所急，想客戶之所想，要求自己對待工作必須有強烈的事業(yè)心和責(zé)任心，任勞任怨，積極工作，從不挑三揀四，避重就輕，對待每一項工作都盡心盡力，按時保質(zhì)的完成，在日常工作中，始終堅持對自己高標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)要求，顧全大局，不計得失，為了完成各項工作任務(wù)，不惜犧牲業(yè)余時間，利用一切時間和機會為客戶服務(wù)，與客戶交朋友，做客戶愿意交往的朋友，通過自己不懈的努力，在xx年的工作中，為自己交了一份滿意的答卷。
二、身體力行，狠抓落實，力求圓滿出色完成任務(wù)
在工作方法上，我始終做到“三勤”，即勤動腿、勤動手、勤動腦，以贏得客戶對我行業(yè)務(wù)的支持。在實際工作中能夠做一個有心人，在一次走親訪友時，我無意從六叔口中得知我們鄰村最近將有一筆分地款，事后通過六叔介紹，自己又幾次登門拜訪，向客戶宣傳我行的服務(wù)優(yōu)勢和產(chǎn)品優(yōu)勢，最終說服客戶計劃將130萬的分地款存入我行，我知道這還不是最終的成功，在客戶拿到轉(zhuǎn)帳支票的時候，我又主動協(xié)助客戶搜集村民身份證號碼，核實確認(rèn)客戶分款額，等到52份存單分發(fā)到每戶村民手中時，我才在心中深深地舒了口氣。
在服務(wù)客戶的過程中，我用心細致，把兄妹情、朋友意注入工作中，使簡單枯燥的服務(wù)工作變得豐富而多采，真正體現(xiàn)了客戶第一的觀念.在與客戶打交道的過程中,真正做到以誠相待,把客戶的利益視為自己的利益,了解客戶的動向,知曉客戶的所思所欲,為每位客戶量身推薦我行的各種金融產(chǎn)品，通過我的不懈努力，在”爭一保二”活動中完成了營銷存款180萬,理財金卡8張，信用卡5張，電子銀行簽約50戶，保險銷售15萬的業(yè)績,最令我欣慰的是客戶也得到了雙嬴,他們在滿足自己需要的同時,也享受到了建行更加細致周到的服務(wù)。
三、努力學(xué)習(xí)，不斷進取，全面提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)