時(shí)間：2023-07-11 16:44:58
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商業(yè)銀行作為重要的金融機(jī)構(gòu)，在改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展上必然起著重要的作用，所以我們應(yīng)該注重銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)銀行更好地發(fā)展，其中商業(yè)銀行信貸的發(fā)展可以對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展起一定的支持作用，從而帶動(dòng)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、商業(yè)銀行信貸的概況
1.商業(yè)銀行信貸的發(fā)展
信貸是我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過(guò)信貸的利息進(jìn)行收益。銀行信貸是金融市場(chǎng)的重要組成，通過(guò)其特有的形式，一定程度上促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)的發(fā)展。我國(guó)的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個(gè)重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國(guó)正式被正式提出，近20年來(lái)，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實(shí)行了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且在農(nóng)業(yè)，商業(yè)等眾多領(lǐng)域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機(jī)制等不完善，我國(guó)商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中仍然存在一定的問(wèn)題。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信貸的影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴(kuò)大了信貸對(duì)象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點(diǎn)被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應(yīng)及時(shí)作出調(diào)整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。
三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題
1.商業(yè)銀行信貸體系不完善，監(jiān)管機(jī)制不健全
目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在著信貸體系不完善的問(wèn)題。而就導(dǎo)致在信貸業(yè)務(wù)的具體流程中存在著各式各樣的問(wèn)題，比如具體操作不規(guī)范，材料信息不合格等現(xiàn)象。有一些銀行對(duì)個(gè)人或企業(yè)的信用評(píng)估登記上記載的不詳細(xì)，就會(huì)影響調(diào)查核實(shí)的細(xì)節(jié)，最終出現(xiàn)賴賬等問(wèn)題的出現(xiàn)。當(dāng)然，這些問(wèn)題的出現(xiàn)也有一部分是監(jiān)管機(jī)制不健全導(dǎo)致的。對(duì)于銀行綠色信貸有一些相關(guān)的法規(guī)還不是很完善，導(dǎo)致具體操作時(shí)沒(méi)有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。
2.商業(yè)銀行信貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)商業(yè)銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，中長(zhǎng)期貸款快速增長(zhǎng)，不良貸款率快速上升。中長(zhǎng)期貸款的數(shù)額一般較大，而且期限較長(zhǎng)。在這較長(zhǎng)的期限里容易發(fā)生一些信貸政策上的改變，最容易出現(xiàn)的就是利率的變化，而這就容易導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。商業(yè)銀行供于信貸的費(fèi)用主要就是百姓的儲(chǔ)存資金，而銀行一些政策的改變?nèi)菀子绊戇@些儲(chǔ)存資金，而中長(zhǎng)期的貸款期限較長(zhǎng)，所以就會(huì)影響銀行資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。而不良貸款增加是最直接的導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。除此之外，房地產(chǎn)行業(yè)也給銀行信貸帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，開(kāi)發(fā)商在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)時(shí)有時(shí)會(huì)采用貸款的方式，而貸款買房是現(xiàn)在大多數(shù)家庭采用的購(gòu)房形式，也是銀行信貸的一個(gè)重要的部分；另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展對(duì)銀行信貸會(huì)造成一定的影響，由此也帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
四、促進(jìn)商業(yè)銀行信貸發(fā)展的舉措
1.建立風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制
風(fēng)險(xiǎn)防范和與預(yù)警體系是銀行信貸正常發(fā)展的重要保障。而建立科學(xué)合理的防范與預(yù)警機(jī)制是減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。所謂的防范與預(yù)警機(jī)制就是指一個(gè)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸機(jī)制中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)其進(jìn)行具體的分析來(lái)找到解決問(wèn)題的方法，而從根本上消除此風(fēng)險(xiǎn)，使信貸體系正常運(yùn)行。而當(dāng)其檢測(cè)到該預(yù)警機(jī)制無(wú)法自行解決的潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據(jù)提示來(lái)自行解決這些問(wèn)題，最終達(dá)到消除風(fēng)險(xiǎn)的目的。
2.嚴(yán)格控制信貸投放比例
目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸在房地產(chǎn)行業(yè)投放的比例過(guò)大，而目前房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應(yīng)該考慮調(diào)整信貸投放的比例，適當(dāng)?shù)膶⑿刨J向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移投放，例如汽車行業(yè)、教育行業(yè)、以及旅游業(yè)等這些都將成為未來(lái)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。而他們的發(fā)展都離不開(kāi)信貸業(yè)務(wù)的支持，所以積極調(diào)整信貸投放比例也可以對(duì)信貸的發(fā)展起一定的積極作用。
五、商業(yè)銀行信貸的發(fā)展前景
1.明確發(fā)展方向
要想使銀行信貸快速高效的發(fā)展，首先要明確其發(fā)展方向。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行有很多，要想得到好的發(fā)展就要提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其次，應(yīng)該確保銀行流動(dòng)資金的穩(wěn)定，這主要通過(guò)控制資金存儲(chǔ)來(lái)實(shí)現(xiàn)。加大調(diào)研力度，把握客戶需求。另外，金融市場(chǎng)上存在著大量與信貸相同特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，而在銀行信貸的發(fā)展中應(yīng)該采用一定的方案去應(yīng)對(duì)同類產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。
2.加強(qiáng)信貸方案創(chuàng)新
我們應(yīng)該根據(jù)客戶的信貸需求及時(shí)調(diào)整信貸的體系，健全科學(xué)合理的信貸體系，而且要注重加強(qiáng)信貸方案的創(chuàng)新。首先，這種創(chuàng)新是要以客戶和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)為導(dǎo)向，其次是要注重信貸的方式的創(chuàng)新，可以吸取互聯(lián)網(wǎng)信貸中一些可取的特點(diǎn)，融入到銀行信貸之中，擴(kuò)寬服務(wù)范圍，當(dāng)然這種豐富是要建立在細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)研之上的，進(jìn)而完善信貸的方案。在方案的創(chuàng)新中要融入專一性的思想，可以對(duì)每一類客戶打造獨(dú)特的符合其實(shí)際要求的信貸方案。另外應(yīng)該積極的靈活而高效的融資產(chǎn)品。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù) 內(nèi)需拉動(dòng) 金融創(chuàng)新 融資
中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加財(cái)源、拓寬就業(yè)渠道、推動(dòng)創(chuàng)新、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前，我國(guó)中小企業(yè)已達(dá)4200萬(wàn)戶（包括個(gè)體工商戶），占企業(yè)總數(shù)的99%以上，經(jīng)工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶達(dá)到3800萬(wàn)戶。中小企業(yè)吸納了全社會(huì)75%以上的就業(yè)人員，提供了68%的外貿(mào)出口，50%的稅收收入，創(chuàng)造了全國(guó)70%的新增工業(yè)產(chǎn)值和60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展中的重要力量。因此，支持中小企業(yè)發(fā)展，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是創(chuàng)造中國(guó)經(jīng)濟(jì)活力和銀行經(jīng)營(yíng)效益的重要源泉之一。
一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀及信貸投入情況分析
所謂欠發(fā)達(dá)地區(qū)是指那些有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和潛力但與發(fā)達(dá)地區(qū)還有一定差距，生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，科技水平還不發(fā)達(dá)的區(qū)域，如我國(guó)的中、西部地區(qū)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)被稱為“草根”企業(yè)的中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)體中最薄弱的群體，與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距更大。以貴州銅仁地區(qū)中小企業(yè)為例：截至2009年6月末，該區(qū)共有中小企業(yè)49086戶（含個(gè)體工商戶），從業(yè)人員130077人。其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)222戶。上半年，完成工業(yè)增加值55461萬(wàn)元，占全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值的38.4%；上繳稅收58508萬(wàn)元，占同期全區(qū)財(cái)政總收入的47.6%，占地、國(guó)兩稅總額的55.8%，成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)和稅收來(lái)源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省平均水平。目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)面臨的困難主要有：原材料上漲、生產(chǎn)成本上升、出口縮小、利潤(rùn)減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重、發(fā)展環(huán)境不寬松等。
上半年，該區(qū)工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行累計(jì)新增中小企業(yè)貸款1.47億元，同比增長(zhǎng)9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)緩慢，究其原因主要有：
（1）國(guó)有商業(yè)銀行股改上市之后，公司治理及內(nèi)控體系不斷完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)日益增強(qiáng)，加之信貸審批權(quán)限的上收和授權(quán)授信管理，使中小企業(yè)的融資條件更加嚴(yán)格。
（2）近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造強(qiáng)化了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規(guī)模大的大型國(guó)有控股集團(tuán)企業(yè)或政府優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。
（3）中小企業(yè)管理粗放、財(cái)務(wù)制度不健全、內(nèi)部控制不完善、抵押擔(dān)保不足、信息不透明、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營(yíng)效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對(duì)稱，使商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的信心受挫。
（4）商業(yè)銀行內(nèi)部激勵(lì)與約束機(jī)制不對(duì)稱，受利益驅(qū)動(dòng)，信貸員普遍偏向大企業(yè)、大項(xiàng)目的貸款心態(tài)，對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷貸款的積極性不高。
（5）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期留下的“陣痛”，使商業(yè)銀行至今談“小”色變，加之銀監(jiān)部門防范信貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進(jìn)一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資之路舉步維艱。
二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性和實(shí)證分析
（一）創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性
1.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要
欠發(fā)達(dá)地區(qū)資源稀缺，工業(yè)短腿，無(wú)大項(xiàng)目支撐，但中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊，地方財(cái)政依賴性較大；特別是近年來(lái)國(guó)家和財(cái)稅部門對(duì)中小企業(yè)的政策傾斜和中小企業(yè)自身的努力，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用越來(lái)越大，其重要性愈加突出。因此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行只有將中小企業(yè)列入發(fā)展之本，才能做到事業(yè)常青。
2.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的需要
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速地發(fā)展起來(lái)，它擺脫了以往傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展模式，其開(kāi)放，自由，透明的特點(diǎn)更是贏得了大眾的青睞。
互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的金融功能化服務(wù)體系和金融模式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是在21世紀(jì)隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展起來(lái)，現(xiàn)在大致形成了眾籌，P2P網(wǎng)貸，第三方支付，數(shù)字貨幣，大數(shù)據(jù)金融，信息化金融機(jī)構(gòu)，金融門戶這七個(gè)發(fā)展模式。
相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)門檻低，成本也低，資金供求雙方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接交流，節(jié)省了中間環(huán)節(jié)的成本，提高了效率，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)起步較晚，相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管都不是十分完善，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)比較大，監(jiān)管較弱。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便捷，自由，準(zhǔn)入門檻低等優(yōu)勢(shì)，很大程度上影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的中介功能，使其面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，總的來(lái)說(shuō)，主要有以下三個(gè)方面：
1.搶奪銀行客戶資源。目前來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的信貸服務(wù)主要是針對(duì)大客戶的如中國(guó)石油等大企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)小，也可以獲得更多的金融支持，相比而言，銀行對(duì)于一些中小客戶的服務(wù)不是太完善，互聯(lián)網(wǎng)金融正是憑借其自身優(yōu)勢(shì)吸引了這部分客戶資源。
2.影響銀行的中間業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的在一定程度上影響了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直扮演的支付中介的角色，減少了銀行中間業(yè)務(wù)的收入。現(xiàn)今在生活中，微信，支付寶等工具可以提供轉(zhuǎn)賬，還款，繳費(fèi)等功能，余額寶的推出也使商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)受到了沖擊，削弱了商業(yè)銀行的作用。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)壯大，用戶的不斷增多，第三方支付平臺(tái)的交易規(guī)模勢(shì)必會(huì)越來(lái)越大。
3.影響商業(yè)銀行的存款與貸款。利息差是銀行主要的收入來(lái)源，因此吸收用戶的存款是十分重要的，目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行吸收的存款大幅減少，人們更愿意將錢存入支付寶或者微信中，方便使用。然而商業(yè)銀行是吸收客戶的存款，再將資金用于貸款的，吸收存款的減少使得銀行貸款業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也不太景氣，許多貸款無(wú)法收回，銀行不良貸款率不斷上升。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展路徑選擇分析
1.SWOT分析。
2.發(fā)展戰(zhàn)略選擇。
基于以上SWOT模型分析，我初步歸納出以策略如下：
（1）SO戰(zhàn)略：增長(zhǎng)型戰(zhàn)略，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，利用好自身的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)自身的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用自身優(yōu)勢(shì)，積極面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行本身基礎(chǔ)牢固，資金力量雄厚，品牌影響力大，且其風(fēng)控體系與相關(guān)的法律法規(guī)體系監(jiān)管等都比較完善，更容易贏得顧客的信任。
（2）ST戰(zhàn)略：多種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，與互聯(lián)網(wǎng)金融品牌合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，互利互惠。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)勢(shì)不可擋，商業(yè)銀行要做的是改變自己的態(tài)度，放開(kāi)思維，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，與自身優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，加入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的有益的補(bǔ)充，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融不是絕對(duì)對(duì)立的關(guān)系，而是競(jìng)爭(zhēng)合作，兩方競(jìng)爭(zhēng)合作，有利于實(shí)現(xiàn)雙方共贏，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展。
（3）WO戰(zhàn)略：扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，提高自身服務(wù)質(zhì)量。
互聯(lián)網(wǎng)金融主要優(yōu)勢(shì)在于其客戶資源豐富，覆蓋面廣，注重對(duì)客戶的服務(wù)體驗(yàn)，而商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量，用戶體驗(yàn)這一方面不如互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏與客戶的交流。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，建立溝通平臺(tái)，搜集數(shù)據(jù)，分析客戶需求，加強(qiáng)與客戶的交流，提高自身服務(wù)質(zhì)量。
（4）WT戰(zhàn)略：防御型戰(zhàn)略，制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)企業(yè)自身轉(zhuǎn)型，改變利息差收入占主要收入的局面。
利息差收入是銀行主要收入來(lái)源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同質(zhì)服務(wù)和不良貸款的增多，目前利息差收入基本上無(wú)法維持銀行各類的服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變以利息差為主的模式，在鞏固自身基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極拓展其他業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)其他金融產(chǎn)品，向綜合型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。
三、商業(yè)銀行選擇發(fā)展路徑的建議
（一）以正確的態(tài)度面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，樹(shù)立起互聯(lián)網(wǎng)思維，推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)挑戰(zhàn)，但是它也是一種補(bǔ)充，增加了銷售渠道與資金來(lái)源，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融，順應(yīng)信息時(shí)代的潮流，對(duì)銀行自身內(nèi)部的管理體制建設(shè)進(jìn)行改變，樹(shù)立起互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬自身的服務(wù)渠道，推進(jìn)金融產(chǎn)品的升級(jí)轉(zhuǎn)型。
（二）提高服務(wù)意識(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)與客戶的交流
商業(yè)銀行要堅(jiān)持以人為本的理念，對(duì)其現(xiàn)有的服務(wù)模式進(jìn)行改革，更加的關(guān)注客戶需求。其次，重視與客戶之間的交流，根據(jù)客戶需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化服務(wù)。最后，商業(yè)銀行也要對(duì)其業(yè)務(wù)流程進(jìn)行一些調(diào)整，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，使其更加的便捷化，省時(shí)貼心。
（三）積極與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融品牌合作，互惠互利，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)
與當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，有利于吸收相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展知識(shí)，更加迅速的融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融人才，通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)自身技術(shù)的提高，推進(jìn)自身的金融平臺(tái)建設(shè)，拓寬銷售渠道，增加客戶資源，實(shí)現(xiàn)資源之間的共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
關(guān)鍵詞：3D 打印技術(shù)；制造業(yè)；影響；應(yīng)用；前景
屬于快速成形技術(shù)的一種，它是一種數(shù)字模型文件為基礎(chǔ)，運(yùn)用粉末狀金屬或塑料等可粘合材料，通過(guò)逐層堆疊累積的方式來(lái)構(gòu)造物體的技術(shù)（即“積層造形法”）。過(guò)去其常在模具制造、工業(yè)設(shè)計(jì)等領(lǐng)域被用于制造模型，現(xiàn)正逐漸用于一些產(chǎn)品的直接制造。特別是一些高價(jià)值應(yīng)用（比如髖關(guān)節(jié)或牙齒，或一些飛機(jī)零部件）已經(jīng)有使用這種技術(shù)打印而成的零部件，意味著“3D打印”這項(xiàng)技術(shù)的普及。本文就3D打印技術(shù)的對(duì)對(duì)制造業(yè)發(fā)展的影響進(jìn)行分析。
一、3D 打印技術(shù)對(duì)我國(guó)制造業(yè)的影響
1.提升產(chǎn)品研發(fā)能力
在傳統(tǒng)的工業(yè)生產(chǎn)中，需要一定的工藝設(shè)計(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的設(shè)計(jì)構(gòu)想，在這個(gè)過(guò)程中模具的設(shè)計(jì)在這個(gè)過(guò)程中是非常重要的，而模具的設(shè)計(jì)與制作藝復(fù)雜，且往往需要多次重復(fù)進(jìn)行才能達(dá)到設(shè)計(jì)要求，導(dǎo)致工業(yè)的產(chǎn)品的研發(fā)能力收到制約，無(wú)法滿足多變的市場(chǎng)要求，不能滿足工業(yè)快速發(fā)展的要求。而 3D 打印技術(shù)的日趨成熟，使得產(chǎn)品的制造不再依賴相應(yīng)的模具，可以大大縮短產(chǎn)品從研發(fā)到生產(chǎn)的時(shí)間，只要使用電腦進(jìn)行三維設(shè)計(jì)，再“打印輸出”即可，其時(shí)間花費(fèi)一般為傳統(tǒng)制造時(shí)間的10%～20%左右，而相應(yīng)的研發(fā)費(fèi)用也僅為原來(lái)的60%～70%。
此外，傳統(tǒng)的復(fù)雜工業(yè)產(chǎn)品的模具的制作非常復(fù)雜，這就大大限制了機(jī)械制造業(yè)發(fā)展的步伐，而3D打印技術(shù)受到工藝、結(jié)構(gòu)的限制較少，這就使得以往在工業(yè)設(shè)計(jì)中無(wú)法實(shí)現(xiàn)的設(shè)計(jì)得以實(shí)現(xiàn)，這就能有效地提升了我國(guó)的制造業(yè)的設(shè)計(jì)、研發(fā)與生產(chǎn)能力。
2.通過(guò)“打印”制造特殊的產(chǎn)品
除了在機(jī)械制造業(yè)上的設(shè)計(jì)能夠更加快捷、經(jīng)濟(jì)地實(shí)現(xiàn)之外，3D 打印技術(shù)在其他的領(lǐng)域也有著豐富的應(yīng)用，諸如航天航空、電工電子、武器制造等行業(yè)，往往需要進(jìn)行復(fù)雜的科學(xué)研究，這就對(duì)相應(yīng)零部件的設(shè)計(jì)、制作能力提出更高地要求，而3D打印技術(shù)恰好能很好地解決這些問(wèn)題。通過(guò)這項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用，既能夠生產(chǎn)出更符合理論要求的工業(yè)產(chǎn)品，還能大大提高生產(chǎn)速度。這樣，既能提升機(jī)械制造的生產(chǎn)技術(shù)，還能進(jìn)一步提高零部件的性能（當(dāng)然，現(xiàn)階段的3D打印技術(shù)還不能完全滿足這方便的要求）。除此之外，在生物科技等領(lǐng)域，3D打印技術(shù)也有著很好地應(yīng)用。比如在生命科學(xué)的相應(yīng)研究中，3D打印技術(shù)就可以實(shí)現(xiàn)“仿生定制”――使用生物材料按照所需部件進(jìn)行相應(yīng)組織或器官的“制造”，從而將這種高端的生產(chǎn)方式，更好地應(yīng)用到生物制藥、生物工程等領(lǐng)域，并且可以存進(jìn)該行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
3.3D 打印技術(shù)的發(fā)展能夠帶動(dòng)就業(yè)。
3D 打印技術(shù)主要解決的是那些疑結(jié)構(gòu)形勢(shì)復(fù)雜、特殊的部件的生產(chǎn)問(wèn)題，更多的是滿足人們特殊的個(gè)性化的需求，當(dāng)其得到普及時(shí)，就可以在相應(yīng)的工業(yè)產(chǎn)品、生活用品、飾品等方面來(lái)制定個(gè)性化的服務(wù)及產(chǎn)品，使其能夠更好地服務(wù)并刺激個(gè)性化需求的增長(zhǎng)，進(jìn)而形成獨(dú)具特色的產(chǎn)業(yè)特色，帶動(dòng)更多的社會(huì)就業(yè)。
二、3D 打印技術(shù)在制造業(yè)應(yīng)用上的前景
隨著3D 打印這個(gè)“個(gè)人制造”行業(yè)的興起，在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，3D打印行業(yè)預(yù)計(jì)仍會(huì)保持相對(duì)較高的增速。有助于拉動(dòng)個(gè)人使用的桌面3D打印設(shè)備的需求；同時(shí)也會(huì)促進(jìn)上游打印材料的消費(fèi)。
在工業(yè)消費(fèi)領(lǐng)域，由于3D打印金屬材料的不斷發(fā)展，以及金屬本身在工業(yè)制造中的廣泛應(yīng)用。我們預(yù)計(jì)，以激光金屬燒結(jié)為主要成型技術(shù)的3D打印設(shè)備，將會(huì)在未來(lái)工業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用中，獲得相對(duì)較快的發(fā)展。中短期內(nèi)，這一領(lǐng)域的應(yīng)用仍會(huì)集中在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和工具制造環(huán)節(jié)。
產(chǎn)業(yè)鏈上的專業(yè)分工會(huì)進(jìn)一步深化。現(xiàn)階段，主要的3D打印企業(yè)一般以材料供應(yīng)，設(shè)備制造和打印服務(wù)的綜合形式存在。這是由產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期技術(shù)推廣和市場(chǎng)規(guī)模的限制所致。長(zhǎng)期來(lái)看，產(chǎn)業(yè)鏈的各環(huán)節(jié)會(huì)產(chǎn)生專業(yè)化的分離：專業(yè)材料供應(yīng)商和打印企業(yè)會(huì)出現(xiàn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)服務(wù)會(huì)獨(dú)立或向下游消費(fèi)企業(yè)轉(zhuǎn)移。3D打印有望轉(zhuǎn)化為一個(gè)真正意義上的工具平臺(tái)。
國(guó)內(nèi)3D打印技術(shù)的推廣與應(yīng)用尚在起步階段，無(wú)論是工業(yè)應(yīng)用，還是個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域都存在廣闊的發(fā)展前景。對(duì)于工業(yè)領(lǐng)域而言，國(guó)內(nèi)在激光熔覆方面的技術(shù)具有一定優(yōu)勢(shì)，這有助于在以激光燒結(jié)為成型技術(shù)的3D打印設(shè)備制造和打印服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)展。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，應(yīng)用的推廣速度取決于對(duì)于3D打印這一技術(shù)認(rèn)知的提高，以及相關(guān)輔助平臺(tái)，如軟件設(shè)計(jì)，制作文件庫(kù)的發(fā)展。
綜合上述特點(diǎn)趨勢(shì)，從行業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，整個(gè)3D打印產(chǎn)業(yè)鏈都存在巨大的潛在發(fā)展空間。就未來(lái)的長(zhǎng)期的需求增長(zhǎng)而言，我們相對(duì)看好上游打印材料和個(gè)人3D打印設(shè)備的制造企業(yè)。就前者而言，在通用化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不斷推廣的基礎(chǔ)上，專業(yè)化的材料供應(yīng)企業(yè)的發(fā)展是大勢(shì)所趨。從個(gè)人消費(fèi)到工業(yè)制造，無(wú)論是哪個(gè)領(lǐng)域引來(lái)快速增長(zhǎng)，對(duì)于耗材的需求都必不可少。
而在早期，技術(shù)應(yīng)用推廣的起步階段，3D打印服務(wù)企業(yè)無(wú)疑會(huì)較快地帶來(lái)收益。因?yàn)閼?yīng)用推廣期間，本質(zhì)上是一個(gè)市場(chǎng)創(chuàng)造的過(guò)程。下游企業(yè)出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，不會(huì)貿(mào)然采購(gòu)設(shè)備，改變已有的制造流程。因此，需要專業(yè)的3D打印服務(wù)商提供服務(wù)，除了產(chǎn)品的直接打印制造之外，還包括CAD模型輔助設(shè)計(jì)服務(wù)，模具開(kāi)發(fā)制造等。
根據(jù)WohlersAssociates在2011-2012年的調(diào)查顯示：現(xiàn)階段，下游打印服務(wù)商安裝最多的是基于立體平板印刷（SL）技術(shù)的3D打印設(shè)備，占比高達(dá)40%。作為最早成形的3D打印技術(shù)，占據(jù)較高的市場(chǎng)份額在情理之中。同時(shí)，技術(shù)發(fā)展相對(duì)較晚，以金屬為材料的激光打印設(shè)備，占比已經(jīng)接近20%。如圖50所示。
此外，在WohlersAssociates的調(diào)查中還顯示，打印服務(wù)商未來(lái)最想購(gòu)買的3D打印設(shè)備中，以金屬為材料的激光打印設(shè)備，所占比例居第一位，20.3%。這說(shuō)明，下游服務(wù)商可能更加看好這一技術(shù)工藝在下游行業(yè)中的應(yīng)用和發(fā)展。相應(yīng)地，有望對(duì)推動(dòng)激光打印設(shè)備和金屬打印材料的消費(fèi)需求。
參考文獻(xiàn)
“入世”是對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的一次制度整合
根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，制度變遷中存在著報(bào)酬遞增和自我強(qiáng)化的機(jī)制，這種機(jī)制使制度變遷一旦走上了某一條路徑，它的既定方向會(huì)在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化而難以扭轉(zhuǎn)，即形成所謂的“路徑依賴”（path dependence）。銀行業(yè)由于其在經(jīng)濟(jì)中所占的特殊地位，這種“路徑依賴”性更強(qiáng)，所以在我國(guó)銀行業(yè)的改革中，雖取得了一些成績(jī)，但客觀地講，其改革還停留在一種形式上或外延性改革的階段，一些深層次矛盾雖已暴露但遠(yuǎn)未得到根本性解決。正如著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家諾思所說(shuō)，要擺脫“路徑依賴”，要扭轉(zhuǎn)既有方向，往往要借助于外部效應(yīng)，引入外生變量。而“入世”正是對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的一次制度整合，是中國(guó)銀行業(yè)改革擺脫“路徑依賴”的大好機(jī)會(huì)。
一、加入wto有利于建立真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行
雖然我國(guó)在法律上明確了國(guó)有銀行的企業(yè)性質(zhì)，但在實(shí)際工作中國(guó)有銀行與真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行相距甚遠(yuǎn)：金融手段行政化運(yùn)用、經(jīng)營(yíng)效率低下、金融透明度低、不良資產(chǎn)額巨大等等。而在“入世”以后，規(guī)范的國(guó)際金融制度的引入，會(huì)大大加速我國(guó)國(guó)有銀行的商業(yè)化進(jìn)程。
首先，“入世”會(huì)形成對(duì)中國(guó)銀行業(yè)制度上的“剛性約束”。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，一項(xiàng)制度安排的實(shí)施機(jī)制是否健全是其是否有效的重要因素。在國(guó)有銀行的商業(yè)化改革中，我國(guó)也制定了不少與之相適應(yīng)的制度，但制度的實(shí)施程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如“政銀分開(kāi)”往往是“政銀不分”，形成“制度軟化”?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》（gats）某些條款對(duì)金融管理策略提出了新的要求，這會(huì)間接促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融制度改革，同時(shí)它也有一些直接推動(dòng)金融制度改革的條款，如約定“談判各方不得對(duì)金融服務(wù)提供者作數(shù)量或者構(gòu)成形式上的限定”。所以一旦“入世”以后，不論再怎么強(qiáng)調(diào)“中國(guó)特色”，國(guó)內(nèi)銀行也必須遵守gats中有關(guān)銀行業(yè)的規(guī)定，否則便會(huì)遭遇到wto的懲罰機(jī)制，這有利于從根本上解決中國(guó)銀行業(yè)的“法治”問(wèn)題。
其次，有利于提高我國(guó)銀行業(yè)的透明度。gats條款有兩條原則，即透明度和自由化，這兩條原則體現(xiàn)了現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本特征。在亞洲金融危機(jī)中，韓國(guó)、日本等國(guó)家的一個(gè)重要教訓(xùn)就是金融運(yùn)行的透明度不夠，許多金融機(jī)構(gòu)掩蓋了大量的不良資產(chǎn)狀況，直至出現(xiàn)支付危機(jī)并引致倒閉時(shí)監(jiān)管當(dāng)局才獲知真實(shí)情況，但這時(shí)采取補(bǔ)救措施往往為時(shí)已晚。從近些年的情況看，我國(guó)金融透明度日益降低，而造假數(shù)字、虛報(bào)情況的現(xiàn)象在四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中尤為嚴(yán)重，金融透明度較之韓國(guó)、日本還低。但在加入wto以后，政府必須公布影響金融服務(wù)貿(mào)易措施的有關(guān)法律、行政命令及其他規(guī)定、規(guī)則和習(xí)慣做法，并且會(huì)計(jì)、報(bào)告、統(tǒng)計(jì)等制度要和國(guó)際相統(tǒng)一，這樣便會(huì)提高金融透明度，強(qiáng)化內(nèi)部制約監(jiān)管機(jī)制。
二、加入wto有利于打破壟斷、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)
新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，競(jìng)爭(zhēng)是使組織充滿活力的動(dòng)力源。改革開(kāi)放前，中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)基本上是完全壟斷市場(chǎng)。1986年之后，隨著央行地位的確立，國(guó)有銀行的商業(yè)化改革和外資銀行的進(jìn)入，打破了獨(dú)家壟斷，業(yè)務(wù)范圍管制放松。但到目前為止，這一改革尚不深入。從表1可以清楚地看到，在市場(chǎng)份額上，目前中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)具有寡頭壟斷特征。
表1． 國(guó)有銀行市場(chǎng)份額一覽表（期末數(shù)） 單位：% 資產(chǎn) 利潤(rùn) 存款 貸款 工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國(guó)銀行 建設(shè)銀行 總計(jì)
1994 34.18 16.26 23.85 18.13 9 2.42
1996 34.59 13.98 20.08 20.26 8 8.91
1997 34.13 13.69 19.04 26.33 93.19
1994 19.4 2.41 24.82 12.8 59.43
1996 12.73 10.25 25.36 10.59 58.93
1997 11.04 2.84 21.25 6.79 41.92
1996 27.37 13.11 18.02 15.39 73.89
1997 27.32 13.47 16.7 15.89 73.38
1996 28.03 13.34 16.54 14.22 7 2.13
1997 26.63 13.09 15.50 14.80 70.02
說(shuō)明：表中數(shù)據(jù)為相應(yīng)項(xiàng)目占全國(guó)總量的百分比。
資料來(lái)源：據(jù)《中國(guó)金融年鑒》有關(guān)年份、《中國(guó)金融》1998年第7期、1998年第8期資料整理而成。
這種壟斷地位給四大銀行帶來(lái)了很大的效率損失，這可以從與其他新興股份制銀行的對(duì)比中看出。
四大銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率近年來(lái)平均值為0.26%，且呈下降趨勢(shì)；10家新興股份制銀行則表現(xiàn)較好，平均為1.7%，為四大銀行的6.5倍，且呈穩(wěn)中有升之勢(shì)。再比較人均創(chuàng)利率，1997年四大銀行平均人均創(chuàng)利率為1.19萬(wàn)元，而新興股份制銀行平均達(dá)37.22萬(wàn)元，為四大銀行的31倍！四大銀行的效率低下由此可窺一斑。“入世”以后外資銀行會(huì)大量進(jìn)入，它們擁有充足的資金實(shí)力和先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，擁有先進(jìn)的服務(wù)技術(shù)、高水平的服務(wù)效率和卓越的商業(yè)信譽(yù)，對(duì)四大銀行的市場(chǎng)份額形成很大的威脅，這就會(huì)產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，提高整個(gè)銀行業(yè)的效率。
三、加入wto有利于化解我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，轉(zhuǎn)軌時(shí)期的金融風(fēng)險(xiǎn)具有自己的獨(dú)特性質(zhì)，與古今中外的金融風(fēng)險(xiǎn)有著制度基礎(chǔ)的根本差異，必須用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，從制度出發(fā)作出切合實(shí)際的分析和判斷，才能制定有效的防范政策和措施。
我國(guó)在計(jì)劃金融制度基礎(chǔ)上產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，具有與市場(chǎng)金融制度金融風(fēng)險(xiǎn)迥然不同的性質(zhì)、表現(xiàn)形式和結(jié)果。西方發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的金融風(fēng)險(xiǎn)是典型的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，其表現(xiàn)形式是金融機(jī)構(gòu)支付危機(jī)—客戶擠提存款、搶購(gòu)?fù)鈪R—金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)—兼并重組、金融資本的集中和積聚。金融風(fēng)險(xiǎn)的最后結(jié)果是本幣貶值、匯率貶值、資產(chǎn)貶值。而中國(guó)現(xiàn)階段的金融風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上是一種制度性風(fēng)險(xiǎn)，具有特殊的表現(xiàn)形式，普遍的表現(xiàn)為：金融機(jī)構(gòu)支付危機(jī)—人民銀行增加貨幣供應(yīng)—通貨膨脹。中國(guó)制度性金融風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果是通貨膨脹因素的積累，在增加的貨幣供應(yīng)能順暢進(jìn)入流通時(shí)，會(huì)產(chǎn)生通貨膨脹，如我國(guó)1990年代初的情形；而如果沉淀在流通體系之外，則表現(xiàn)為大量的不良資產(chǎn)，這正是我國(guó)當(dāng)前通貨緊縮的一個(gè)特征。所以中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解不是操作技術(shù)，而是必須抓住制度改革，消除產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的制度根源。許多人認(rèn)為，加入wto、開(kāi)放金融市場(chǎng)會(huì)或多或少地加大我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)，筆者對(duì)此則持樂(lè)觀的看法。當(dāng)前我國(guó)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防治主要依賴資產(chǎn)管理公司等機(jī)構(gòu)對(duì)不良資產(chǎn)存量的處理，而如果不進(jìn)行金融制度改革，則無(wú)法從源頭上扼制風(fēng)險(xiǎn)，不良資產(chǎn)的流量會(huì)源源不斷地轉(zhuǎn)化為巨額存量。而加入wto是對(duì)我國(guó)金融制度改革的強(qiáng)行推進(jìn)，有利于從根本上解決中國(guó)的制度性金融風(fēng)險(xiǎn)。gats雖然沒(méi)有對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的直接規(guī)定，但“入世”以后，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的國(guó)際化，會(huì)引入國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度、防范制度，例如巴塞爾資本管理協(xié)議等，如不能達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)會(huì)被國(guó)際評(píng)估機(jī)構(gòu)降級(jí)，造成經(jīng)營(yíng)上的困難。這在一定程度上是對(duì)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的暴露，但從另一個(gè)角度看，這種外在的強(qiáng)硬規(guī)則有利于我國(guó)銀行形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的高度重視，而這正我國(guó)銀行目前所嚴(yán)重缺乏的。相反，如果繼續(xù)現(xiàn)行的金融制度，這種隱蔽的制度性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越大，等到集中爆發(fā)時(shí)會(huì)更難以控制。
四、加入wto有利于我國(guó)金融制度與全球融合
在一般的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析中，國(guó)家是制度的制定者，組織、個(gè)人受制度約束。而在當(dāng)前，全球化趨勢(shì)越演越烈，以致wto有“經(jīng)濟(jì)聯(lián)合國(guó)”之稱，各成員國(guó)都要受其規(guī)則約束。從這個(gè)意義上來(lái)講，wto是制度的制定者，而國(guó)家則處于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中一般所說(shuō)的組織的地位。按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，制度能夠降低交易成本、為合作創(chuàng)造條件、提供激勵(lì)機(jī)制、抑制人的機(jī)會(huì)主義行為，一個(gè)擁有制度的經(jīng)濟(jì)社會(huì)比沒(méi)有制度會(huì)更有效率。在國(guó)際金融業(yè)務(wù)往來(lái)中，如果一個(gè)以組織身份出現(xiàn)的國(guó)家不融入當(dāng)前的國(guó)際金融制度，無(wú)疑是難以享受到制度所帶來(lái)的各種好處的。例如，在以前，我國(guó)銀行在國(guó)外開(kāi)展業(yè)務(wù)會(huì)就市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇等問(wèn)題與東道國(guó)談判，而在加入wto以后成員國(guó)之間都普遍地實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇，從而為開(kāi)拓海外業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的便利。因此，加入wto有利于我國(guó)融入全球的金融制度，參與全球的金融資源配置。
“入世”后應(yīng)進(jìn)行自覺(jué)的制度變遷
新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)有一個(gè)重要的原理，認(rèn)為對(duì)于進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革與制度變遷的國(guó)家來(lái)說(shuō)，一項(xiàng)在別國(guó)運(yùn)行得良好的制度，移植到本國(guó)來(lái)以后，能否繼續(xù)運(yùn)行得良好，一個(gè)關(guān)鍵的決定因素就是這項(xiàng)制度是否與國(guó)內(nèi)的其他制度兼容。必須承認(rèn)，當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度尚與wto的要求存在著很大的沖突。因此，在加入wto以后，我們不僅要引入wto所訂立的規(guī)則，還必須對(duì)其他的一些制度進(jìn)行改革，才能與wto的規(guī)則兼容。制度改革的目的，是為了讓組織具有適應(yīng)效率。適應(yīng)效率不同于配置效率，它涉及到一個(gè)社會(huì)獲得知識(shí)和學(xué)習(xí)的愿望，引致創(chuàng)新、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行各種創(chuàng)造活動(dòng)的愿望，以及解決社會(huì)長(zhǎng)期“瓶頸”和問(wèn)題的愿望。簡(jiǎn)言之，就是要使組織更具有創(chuàng)新的能力和愿望。如何做到這一點(diǎn)呢？新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為根本的舉措有以下幾條：
一、有效產(chǎn)權(quán)
在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中，產(chǎn)權(quán)是構(gòu)成制度的最重要的變量。的確，在我國(guó)銀行業(yè)幾乎所有存在的問(wèn)題都與產(chǎn)權(quán)有關(guān)：巨額的不良資產(chǎn)是由于銀行與國(guó)企在產(chǎn)權(quán)上的同構(gòu)性，“政銀不分”是由于政府是國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)代表，銀行員工效率低下是因?yàn)槿狈Ξa(chǎn)權(quán)的“激勵(lì)兼容”… …國(guó)內(nèi)一些學(xué)者甚至認(rèn)為在國(guó)有產(chǎn)權(quán)制度下，不存在真正意義上的金融市場(chǎng)，而只是政府在“模擬”市場(chǎng)，從而金融效率低下（江春，1999）。國(guó)有銀行在產(chǎn)權(quán)制度上存在嚴(yán)重缺陷，已經(jīng)成為制約我國(guó)銀行業(yè)制度改革的“瓶頸”。必須對(duì)我國(guó)國(guó)有銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，這在我國(guó)理論界幾乎已達(dá)成共識(shí)。可以說(shuō)，我國(guó)國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革能否成功決定著我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展。
國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的多種途徑中，股份制改造無(wú)疑是最切實(shí)可行的方案，其核心就是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體多元化（包括國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人和外資）。通過(guò)股份制法人產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，銀行由國(guó)家控股，不僅不會(huì)削弱公有制的主體地位，還可以發(fā)揮“杠桿效應(yīng)”，擴(kuò)大國(guó)有金融資本對(duì)社會(huì)資本所支配的數(shù)量和范圍，從而增強(qiáng)國(guó)有經(jīng)濟(jì)的控制力；業(yè)績(jī)優(yōu)秀的大型企業(yè)參股商業(yè)銀行，可以以產(chǎn)權(quán)為紐帶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，協(xié)調(diào)銀企關(guān)系；個(gè)人投資不僅能夠?qū)崿F(xiàn)私人資本社會(huì)化，而且有利于產(chǎn)權(quán)的分散和產(chǎn)權(quán)邊界的明晰，從而強(qiáng)化所有權(quán)的約束力；外資參股，能在一定程度上緩和國(guó)內(nèi)認(rèn)股資金不足的問(wèn)題，且有利于商業(yè)銀行的國(guó)際化。
國(guó)有銀行的股份制改革一定要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求規(guī)范化運(yùn)作，要通過(guò)產(chǎn)權(quán)主體多元化和銀行法人產(chǎn)權(quán)制度的建立，使國(guó)有銀行真正從原有機(jī)關(guān)式管理走向法人治理。必須按照權(quán)力結(jié)構(gòu)、執(zhí)行結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互分離、相互制衡的要求，建立由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長(zhǎng)（經(jīng)理層）和監(jiān)事會(huì)組成的銀行治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，各司其職、權(quán)責(zé)明確、相互制衡，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機(jī)制、約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。國(guó)家作為所有者與其他所有者一樣，也要通過(guò)一定的法定程序來(lái)行使所有者權(quán)力，政府不能再以所有者的身份來(lái)直接干預(yù)銀行的自主經(jīng)營(yíng)，而是由政府授權(quán)經(jīng)營(yíng)國(guó)有資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)或部門來(lái)行使所有者權(quán)益。
二、引入競(jìng)爭(zhēng)
加入wto以后，外資銀行的進(jìn)入自會(huì)使競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)。但在徹底對(duì)外開(kāi)放金融市場(chǎng)以前，也應(yīng)當(dāng)對(duì)國(guó)內(nèi)放寬行業(yè)進(jìn)入限制，對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)也實(shí)行“國(guó)民待遇”。盡管近年來(lái)成立了一批新興股份制銀行和地方性銀行，但我國(guó)銀行業(yè)的壟斷度仍然居高不下，且國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)呈不均衡狀況，新興商業(yè)銀行在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)方面受到嚴(yán)格限制，不利于它們開(kāi)展跨地區(qū)業(yè)務(wù)和壯大規(guī)模。民營(yíng)銀行的進(jìn)入和發(fā)展尤其受到壓制，迄今為止，只有中國(guó)民生銀行一家民營(yíng)性質(zhì)的銀行?？紤]到其他股份制銀行的國(guó)家股絕對(duì)控股地位，更強(qiáng)化了中國(guó)銀行業(yè)的高度國(guó)有化特征。而真正成熟的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然是在不同產(chǎn)權(quán)主體之間展開(kāi)的，所以要鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展，這既符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的精神，對(duì)國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)也算開(kāi)放前的一次“練兵”。
三、市場(chǎng)退出
良好的市場(chǎng)退出機(jī)制能使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“優(yōu)勝劣汰”的原則制度化、法律化。從目前我國(guó)幾個(gè)關(guān)閉產(chǎn)生支付危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)的案例來(lái)看，都是實(shí)行的“行政關(guān)閉，業(yè)務(wù)托管”的方針。這種實(shí)際上并沒(méi)有“退出”的“市場(chǎng)退出”在較小范圍內(nèi)暫時(shí)保持了相對(duì)的金融穩(wěn)定，但卻留下了更大的危機(jī)隱患。海南發(fā)展銀行便是最好的例子。由于要求海發(fā)行接收33家資產(chǎn)負(fù)債狀況不良的城市信用社，結(jié)果造成合并后的機(jī)構(gòu)關(guān)閉破產(chǎn)。如何在保持金融穩(wěn)定的前提下實(shí)現(xiàn)有效市場(chǎng)退出是亟待解決的課題。
除了這些正式約束（formal constraints）需要改變之外,許多非正式約束（informal constraints）如銀行員工的觀念等等，也有待與wto相適應(yīng)。金融一體化是大勢(shì)所趨，我國(guó)銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士應(yīng)以嶄新的觀念來(lái)迎接“入世”。同時(shí)我們要意識(shí)到，制度融合是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，不要奢望加入wto后能一蹴而就。但假以時(shí)日，中國(guó)銀行制度終將與世界融為一體，我國(guó)銀行業(yè)也將在這套制度下健康發(fā)展、走向世界。
參考文獻(xiàn)
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一、基于PESTEL模型宏觀環(huán)境分析
政治因素(political)方面，中國(guó)進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，已經(jīng)逐步取消了外資銀行在中國(guó)的人民幣業(yè)務(wù)的地域和服務(wù)對(duì)象限制，對(duì)外資銀行實(shí)施自主開(kāi)放措施，對(duì)在中國(guó)注冊(cè)的外資法人銀行在準(zhǔn)入程序、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上與中資銀行一致。經(jīng)濟(jì)因素(Economic)方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速增長(zhǎng)，中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)在壯大，中國(guó)人民漸漸產(chǎn)生了投資的理念，投資欲望普遍強(qiáng)烈，并且現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)還不夠完善，市場(chǎng)空間很大。社會(huì)因素(Socail)方面，中國(guó)人民普遍傾向儲(chǔ)蓄多于消費(fèi)，偏好風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品，但是由于對(duì)財(cái)富的欲望比較強(qiáng)烈，對(duì)盈利機(jī)會(huì)非常敏感，非常需要風(fēng)險(xiǎn)低收益高的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。技術(shù)因素(Technological)方面，外資銀行相對(duì)于中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)和服務(wù)上都具有較大優(yōu)勢(shì)，這一因素促進(jìn)了外資銀行的發(fā)展。另外現(xiàn)今銀行業(yè)普遍受到IT技術(shù)的沖擊，網(wǎng)絡(luò)電子產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和普及是大勢(shì)所趨。環(huán)境因素(Environmental)方面，環(huán)境保護(hù)已經(jīng)成為全世界關(guān)注的話題，金融業(yè)不同于制造業(yè)，對(duì)于環(huán)境的損害不大，但是銀行業(yè)也在努力抓住環(huán)境保護(hù)這契機(jī)，順應(yīng)市場(chǎng)需求與環(huán)境保護(hù)相關(guān)的產(chǎn)品。最后，法律因素(Legal)方面，中國(guó)目前的整體法律體系還不夠完善，在相關(guān)法律法規(guī)上面時(shí)常出現(xiàn)變動(dòng)。另外中國(guó)為了保證銀行業(yè)市場(chǎng)的健康發(fā)展，加大了對(duì)銀行資本充足率的監(jiān)管，中國(guó)頒布《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》。隨著新勞工法的頒布，服務(wù)業(yè)的人力成本也相對(duì)上升。
二、基于鉆石模型的外資銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析
生產(chǎn)要素方面，長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)政府對(duì)來(lái)華投資的外資銀行給予了許多優(yōu)惠。由于外資銀行具有高素質(zhì)的人才隊(duì)伍與較高的員工報(bào)酬，對(duì)人才的優(yōu)厚待遇必將將吸引一批優(yōu)秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實(shí)力，經(jīng)營(yíng)方式的靈活性，先進(jìn)的管理模式和經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)的銀行相比具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。需求方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和中國(guó)社會(huì)知識(shí)結(jié)構(gòu)的變化，中國(guó)國(guó)民對(duì)投資產(chǎn)品的需求也在逐步增加，人們對(duì)投資機(jī)遇非常敏感，另外隨著中國(guó)中西部地區(qū)的發(fā)展和高科技產(chǎn)業(yè)的萌芽，中小企業(yè)對(duì)于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國(guó)目前金融市場(chǎng)還不夠完善，資本市場(chǎng)不夠開(kāi)放，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較落后，而外資銀行由于發(fā)達(dá)國(guó)家資市場(chǎng)完善，競(jìng)爭(zhēng)激烈，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)、服務(wù)商具有較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?？紤]到目前我國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大多以一般存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，而外資銀行大部分已進(jìn)入現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)階段，如貸款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)是批發(fā)業(yè)務(wù)，尤其是對(duì)優(yōu)質(zhì)的批發(fā)客戶的爭(zhēng)奪。在零售業(yè)務(wù)方面，外資銀行很有可能在消費(fèi)信貸領(lǐng)域取得較大份額。中間業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的銀行業(yè)務(wù)，一直是外資銀行業(yè)務(wù)中的重點(diǎn)。
三、基于波特五力模型的行業(yè)環(huán)境分析
外資銀行的行業(yè)內(nèi)主要競(jìng)爭(zhēng)力量有：國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行壟斷力很強(qiáng)，擁有強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)零售網(wǎng)點(diǎn)和地域文化優(yōu)勢(shì)，在客戶群體中有很高的認(rèn)可度及信譽(yù)系數(shù)，具有強(qiáng)大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和固定資產(chǎn)投資是其他。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也有了較大發(fā)展，并且中國(guó)市場(chǎng)已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量越來(lái)越強(qiáng)。新進(jìn)入者的威脅方面，我國(guó)銀行業(yè)的主要進(jìn)入壁壘是行政壁壘。據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立、分立和合并等都要經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。另外，一些具體事務(wù)也要獲得審批才能開(kāi)展，比如變更注冊(cè)資本、變更總行或者分支行所在地、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場(chǎng)為中心的新金融商品的開(kāi)發(fā)和資本需求的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，使得以證券市場(chǎng)為中心的資本市場(chǎng)功能日趨凸顯，而傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤(rùn)下降，出現(xiàn)依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持生存的狀況。此外，商業(yè)銀行業(yè)的供應(yīng)商即存款者。我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)存款者而言，壟斷力較強(qiáng)。但是隨著我國(guó)居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發(fā)豐富，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也越發(fā)多樣化，而且金融產(chǎn)品和服務(wù)增加，存款者可選擇性增大，有較強(qiáng)的議價(jià)能力。商業(yè)銀行業(yè)的購(gòu)買者即貸款者。我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)貸款者而言，壟斷力也較強(qiáng)。由于銀行產(chǎn)品購(gòu)買者相對(duì)銀行數(shù)量而言要多得多且相對(duì)分散，其購(gòu)買能力不集中。而且商業(yè)銀行須遵照《商業(yè)銀行法》和中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定以確定存款利率和發(fā)放貸款，提供的產(chǎn)品屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，因而商業(yè)銀行業(yè)是一種標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)。這些都決定了銀行具有較強(qiáng)的議價(jià)能力。
四、對(duì)于外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的建議
雖然中國(guó)市場(chǎng)目前還是國(guó)有商業(yè)銀行擁有巨大市場(chǎng)份額，并且已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，但是由于目前中國(guó)市場(chǎng)對(duì)于銀行業(yè)的廣泛需求和現(xiàn)今中國(guó)銀行業(yè)不夠發(fā)達(dá)的現(xiàn)狀，外資銀行還是應(yīng)該進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。
利潤(rùn)穩(wěn)健增長(zhǎng) 不良貸款雙降
今年上半年,在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈、存貸款利差急劇縮小的背景下,民生銀行逆勢(shì)而上,實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)73.74億元,同比增長(zhǎng)22.07%,年化總資產(chǎn)收益率達(dá)到1.20%,年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)到26.18%。
從業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)看,民生銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)主要基于資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及凈非利息收入的快速增長(zhǎng)。6月末,民生銀行的資產(chǎn)總額為14100億元,比上年末增加3,558億元,增幅33.73%;存款總額為10,753億元,比上年末增加2,895億元,增幅為36.85%;貸款總額(含貼現(xiàn))為9,039億元,比上年末增加2,456億元,增幅為37.30%。民生銀行選擇有利時(shí)機(jī)處理了海通證券的股權(quán),獲得了不菲的收益。
在利潤(rùn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的同時(shí),民生銀行的不良貸款實(shí)現(xiàn)了“雙降”。到6月末,民生銀行的不良貸款余額78.01億元,比去年年底下降了1.2億元;不良貸款率為0.86%,首次降到1%以下,而去年年底為1.20%。在不良貸款“雙降”的同時(shí),民生銀行的關(guān)注類貸款也出現(xiàn)“雙降”,關(guān)注類貸款余額從2008年末的163.66億元下降到152.78億元,占比從2.49%下降到1.69%。
在資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提高的同時(shí),民生銀行的不良貸款撥備進(jìn)一步增加,撥備余額從年初的118.85億元增加到6月末的132.56億元,撥備覆蓋率從150.04%增加到169.93%,這表明了民生銀行的經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)一步提高。
事業(yè)部改革成效凸顯
到今年6月底,民生銀行公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革在運(yùn)行了一年半之后,成效充分顯現(xiàn)。
從規(guī)模增長(zhǎng)看,民生銀行的四個(gè)行業(yè)金融事業(yè)部――地產(chǎn)、能源、交通、冶金事業(yè)部在受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響較大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng),仍然保持了業(yè)務(wù)規(guī)模較快發(fā)展。截至6月末,事業(yè)部存款余額2208.38億元,比年初增加675.75億元,增幅44.09%;事業(yè)部貸款余額2918.19億元,比年初增加782.76億元,增幅36.66%。存、貸款余額分別比2008年初成立時(shí)的1167.63億元和1843.43億元增長(zhǎng)1040.75億元和1074.76億元,存、貸款增幅達(dá)89.13%和58.30%,分別比全行公司業(yè)務(wù)同期存貸款增幅高出32個(gè)和1個(gè)百分點(diǎn)。
從風(fēng)險(xiǎn)控制及資產(chǎn)質(zhì)量看,得益于專業(yè)評(píng)審、分級(jí)監(jiān)控、專業(yè)貸后管理等多層次風(fēng)險(xiǎn)防控體系,以及專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制下的風(fēng)險(xiǎn)控制防線前移,雖然民生銀行四個(gè)行業(yè)事業(yè)部主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的原材料、產(chǎn)成品價(jià)格大幅波動(dòng),企業(yè)盈利情況也有不同程度的惡化,但事業(yè)部的資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)穩(wěn)定向好趨勢(shì),不良貸款余額和不良貸款率雙雙比去年末下降5.34億元和0.48個(gè)百分點(diǎn)。
從客戶選擇與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力看,今年上半年民生銀行四個(gè)行業(yè)金融事業(yè)部貸款平均利率5.77%,高于民生銀行全行公司貸款平均利率0.18個(gè)百分點(diǎn);事業(yè)部新投放貸款中,基準(zhǔn)利率以上占比29.79%,比同期全行新投放公司貸款基準(zhǔn)利率以上占比高出8.69個(gè)百分點(diǎn)。此外,由于客戶定位清晰,事業(yè)部新客戶拓展與潛在問(wèn)題客戶退出進(jìn)展順利,總對(duì)總營(yíng)銷也取得較好效果。
在事業(yè)部改革成效顯現(xiàn)的同時(shí),民生銀行也充分發(fā)揮分行作為區(qū)域市場(chǎng)主導(dǎo)的作用,積極開(kāi)展特色公司業(yè)務(wù),提升分行所在地的市場(chǎng)份額,效果明顯。
零售業(yè)務(wù)雙向突破
今年上半年,民生銀行零售業(yè)務(wù)能力提升取得顯著成效,商貸通貸款和信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好。
作為民生銀行零售業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)和2009年重點(diǎn)業(yè)務(wù),面向小商戶、小業(yè)主的商貸通貸款今年2月份在上海首推之后,在上半年取得了良好開(kāi)局。截至6月底,民生銀行的商貸通貸款余額達(dá)到169億元,占個(gè)貸余額比重14%,其中上半年累計(jì)發(fā)放商貸通貸款166億元,占全部個(gè)貸發(fā)放量的44%。商貸通客戶金融資產(chǎn)總計(jì)51.55億元,戶均金融資產(chǎn)29.90萬(wàn)元,同時(shí),商貸通客戶金融資產(chǎn)也實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng),表現(xiàn)出良好的派生效應(yīng)。
面對(duì)今年以來(lái)信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)增大,民生銀行的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更加審慎。今年上半年,民生信用卡新增發(fā)卡29萬(wàn)張,同比減少86%。在這一情況下,新增交易額455億元,同比增長(zhǎng)52%;營(yíng)業(yè)收入10.8億元,同比增長(zhǎng)79%;在去年就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈的基礎(chǔ)上,上半年稅前利潤(rùn)2.71億元,同比增長(zhǎng)281%;貸款余額127.55億元,比上期末增長(zhǎng)38%。截止6月底,民生白金、鉆石信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)12萬(wàn)張。
機(jī)構(gòu)普遍看好民生
今年上半年,看好民生銀行發(fā)展前景的機(jī)構(gòu)投資者紛紛增倉(cāng)民生銀行股票。到今年6月底,易方達(dá) 50 指數(shù)證券投資基金和興業(yè)趨勢(shì)投資混合型證券投資基金分別持有民生銀行2.57億股和2.06億股,進(jìn)入了民生銀行的前十大股東之列。平安集團(tuán)則因?yàn)閷?duì)深發(fā)展的投資而戰(zhàn)略性減持民生銀行的股份,退出了民生銀行十大股東之列。
今年以來(lái),眾多市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)紛紛看好民生銀行的發(fā)展前景。4月22日,在民生銀行了2008年年報(bào)和2009年一季報(bào)之后,光大證券股票研究報(bào)告,判定民生銀行是2季度最有望跑贏行業(yè)的銀行之一,將其放在推薦名單首位。7月17日,國(guó)金證券公司研究報(bào)告指出,海通股權(quán)的高價(jià)處置、資產(chǎn)質(zhì)量的改善、貸款的快速增長(zhǎng)等一系列的改變使得他們對(duì)民生銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的信心提升。7月22日,中信證券公司研究報(bào)告指出,上半年民生銀行信貸高增、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化及資金市場(chǎng)利率回升,共促凈利息收入環(huán)比高增長(zhǎng)。在維持“增持”評(píng)級(jí)的同時(shí),把民生銀行目標(biāo)價(jià)位上調(diào)到10.5元。
一方面，新經(jīng)濟(jì)為銀行業(yè)開(kāi)創(chuàng)了廣闊的發(fā)展前景，銀行業(yè)成為新經(jīng)濟(jì)最大的受益者。
首先，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融具有極其相似的內(nèi)涵，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是最適合金融業(yè)發(fā)展的沃土。新經(jīng)濟(jì)的交易形式——電子商務(wù)的實(shí)現(xiàn)離不開(kāi)暢通的信息流、貨幣流和物流，而信息時(shí)代的金融業(yè)的血脈內(nèi)不斷流動(dòng)的除了傳統(tǒng)的貨幣流以外，也有大量的信息流，所以電子商務(wù)和金融業(yè)在運(yùn)作方式上有異曲同工之處。而且值得注意的是，電子金融業(yè)務(wù)（包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、基金業(yè)等）無(wú)須物流這一環(huán)節(jié)，完全可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成整個(gè)交易過(guò)程。因而電子金融不僅充當(dāng)商品交易條件下的電子支付中介，而且其自身的交易活動(dòng)是電子商務(wù)最集中、最典型的體現(xiàn)。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)最初的目的是解決系統(tǒng)化的信息傳遞問(wèn)題，而今人們卻發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)最有價(jià)值的應(yīng)用領(lǐng)域是電子商務(wù)，而電子商務(wù)里最重要的領(lǐng)域是金融業(yè)?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、虛擬經(jīng)濟(jì)仿佛是為金融業(yè)度身定造的。
其次，電子商務(wù)的迅猛發(fā)展所產(chǎn)生的支付結(jié)算需求將給銀行業(yè)帶來(lái)無(wú)限商機(jī)。無(wú)論是對(duì)于傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的必要環(huán)節(jié)，所不同的是，電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付過(guò)程和支付手段的電子化。銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著聯(lián)結(jié)買賣雙方的紐帶作用，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)商情溝通、資金支付和商品配送三大環(huán)節(jié)中的關(guān)鍵要素。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付、在線投資等業(yè)務(wù)L將大有可為。同時(shí)，隨著金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的快速推進(jìn)，金融服務(wù)正向著任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式（anywhere、anytime、anyhow）的3A目標(biāo)發(fā)展，未來(lái)的金融業(yè)完全有能力抓住電子商務(wù)帶來(lái)的巨大商機(jī)。毫不夸張地講，新經(jīng)濟(jì)時(shí)代最有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)之一就是金融業(yè)。
另一方面，作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最活躍的參與者、最大的受益者，銀行業(yè)必并將成為電子商務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)持久而強(qiáng)大的推動(dòng)力量。因?yàn)椋?/p>
其一，網(wǎng)絡(luò)金融本身就是信息經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，離開(kāi)了包括金融業(yè)在內(nèi)的具體產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)，新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將是空洞的。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反過(guò)來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這一貨幣金融學(xué)的古老原則對(duì)新經(jīng)濟(jì)仍然發(fā)揮作用。
其二；網(wǎng)絡(luò)金融特別是銀行網(wǎng)上支付是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的必要條件，高效、便捷、安全的網(wǎng)上金融服務(wù)是新經(jīng)濟(jì)車輪快速前進(jìn)的劑。
其三，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)信息產(chǎn)業(yè)不斷提出更高、更多的需求，從而進(jìn)一步推動(dòng)信息產(chǎn)業(yè)和整個(gè)新經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)步伐。正如在計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展歷程中，首先是數(shù)學(xué)對(duì)經(jīng)濟(jì)研究起到支撐和推動(dòng)作用，而后經(jīng)濟(jì)學(xué)的進(jìn)步又對(duì)數(shù)學(xué)產(chǎn)生了新的需求、從而推動(dòng)數(shù)學(xué)發(fā)展一樣，信息技術(shù)的發(fā)展令金融業(yè)煥發(fā)出新的生命力，而隨著金融業(yè)變革和發(fā)展的深入，對(duì)信息科技又產(chǎn)生了嶄新的需求，為其打開(kāi)更高更遠(yuǎn)的發(fā)展空間。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行：銀行業(yè)必然的戰(zhàn)略選擇
新經(jīng)濟(jì)賦予了銀行業(yè)巨大的發(fā)展機(jī)遇，但也改變著傳統(tǒng)銀行業(yè)的“游戲規(guī)則”，給傳統(tǒng)銀行業(yè)存在的合理性提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，在社會(huì)資本資源的組合與分配過(guò)程中，由于存在高昂的交易費(fèi)用以及社會(huì)資金供求雙方對(duì)市場(chǎng)信息擁有的不對(duì)稱性，金融市場(chǎng)遠(yuǎn)未達(dá)到完全有效。而金融中介機(jī)構(gòu)可以大幅度降低交易成本、消除信息障礙，從而在總體上提高社會(huì)資源分配的效益，金融市場(chǎng)的不完善性構(gòu)成了金融中介機(jī)構(gòu)存在的合理前提。但是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)存在的兩大經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)卻受到了質(zhì)疑：
首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介地位受到挑戰(zhàn)。
銀行業(yè)面臨著由于新技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用而帶來(lái)的、不斷加劇的資本、技術(shù)性雙重“脫媒”危機(jī)，降低交易成本的金融中介價(jià)值受到來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行以及IT產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)工商企業(yè)等非金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。一方面，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)成本大為降低，從而有條件提供高利息來(lái)吸引客戶，傳統(tǒng)銀行越來(lái)越難以吸收大量資金來(lái)形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，在降低交易成本上的優(yōu)勢(shì)正在逐步喪失，例如，美國(guó)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的貨幣市場(chǎng)及定期存單的利率高居美國(guó)銀行前列，1997年其存款余額就超過(guò)了4億美元。據(jù)測(cè)算，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的存款額正以每年19％速度遞增。而最為顯赫的當(dāng)數(shù)英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)集團(tuán)成立的網(wǎng)上銀行“Egg”，成立僅3個(gè)月即成功吸納了60萬(wàn)客戶，存款額逾130億美元，占英國(guó)市場(chǎng)的1%。另一方面，眾多的IT企業(yè)、工商企業(yè)已經(jīng)介入金融服務(wù)業(yè)，借助其知名的品牌、強(qiáng)大的資金與技術(shù)實(shí)力、深厚的客戶基礎(chǔ)和豐富的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)驗(yàn)，以嶄新的運(yùn)作模式挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行，令金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。例如，美國(guó)通用、日本索尼等老牌制造南早已將觸角伸向了銀行服務(wù)領(lǐng)域。微軟也曾試圖通過(guò)收購(gòu)美國(guó)某財(cái)務(wù)軟件公司而實(shí)現(xiàn)其進(jìn)軍銀行業(yè)的野心。如果沒(méi)有法規(guī)和經(jīng)營(yíng)許可這道“馬其頓防線”的保護(hù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位實(shí)在是沒(méi)發(fā)可危?？梢哉f(shuō)，“銀行業(yè)是健康網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)體系的命脈，但銀行不是”。
其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢(shì)受到挑戰(zhàn)。
傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中，信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在令掌握了大量經(jīng)濟(jì)信息的商業(yè)銀行穩(wěn)踞信用中介地位。而隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)的發(fā)展，企業(yè)之間的商情溝通日趨簡(jiǎn)便，信息已經(jīng)不是可以壟斷的稀缺資源，信息不對(duì)稱的程度下降，企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息服務(wù)、信用服務(wù)的倚賴程度也大大降低。經(jīng)濟(jì)主體在選擇金融服務(wù)時(shí)將以信息透明度為重要衡量標(biāo)準(zhǔn)。所謂透明度，就是主動(dòng)向市場(chǎng)提供信息的多少、收取費(fèi)用的高低。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的透明度較低，共同基金等屬于半透明機(jī)構(gòu)，而證券公司則基本屬于透明機(jī)構(gòu)。隨著金融市場(chǎng)交易成本的大幅降低和交易品種的不斷豐富，將吸引更多的金融加以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向金融市場(chǎng)。
面對(duì)新經(jīng)濟(jì)提出的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)承受著生死存亡的壓力。有一句話說(shuō)得好，“新經(jīng)濟(jì)就象一臺(tái)壓路機(jī)，如果不想被它碾碎，就必須成為壓路機(jī)的一部分”。傳統(tǒng)銀行業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、變革經(jīng)營(yíng)模式、再造組織體系、重組業(yè)務(wù)流程，將網(wǎng)絡(luò)銀行確定為發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)，否則必將成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“恐龍”。
三、積極應(yīng)變：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略
20世紀(jì)90年代中期的世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生產(chǎn)生標(biāo)志著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)開(kāi)始與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)接軌，銀行業(yè)400多年平淡無(wú)奇的發(fā)展歷史在最近數(shù)年間異彩紛呈。
全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展生機(jī)盎然，無(wú)論在數(shù)量、資產(chǎn)還是客戶規(guī)模方面都取得了爆炸性的增長(zhǎng)。根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，1993－1999年間，美國(guó)傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)年增長(zhǎng)率為8%，而同期網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)年增長(zhǎng)率高達(dá)53％。美國(guó)目前資產(chǎn)最大的網(wǎng)上銀行Telebanc的資產(chǎn)從1993年的2．2億美元發(fā)展到1999年的32億美元，整整增長(zhǎng)了I4倍。
目前國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)從快速增長(zhǎng)時(shí)期轉(zhuǎn)入穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期，其6年的發(fā)展歷程為我們提供了經(jīng)驗(yàn)，也提供了教訓(xùn)，從而總結(jié)出發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的正確方略：
在業(yè)務(wù)體系上，必須積極創(chuàng)新，完善服務(wù)方式，豐富服務(wù)品種，提升服務(wù)質(zhì)量。創(chuàng)新是銀行業(yè)的活力源泉，特別在金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、業(yè)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手虎視眈眈、市場(chǎng)份額屢遭侵蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，創(chuàng)新成為銀行除了安全、信譽(yù)之外的另一生命線。面對(duì)資本性和技術(shù)性“脫媒”的壓力，傳統(tǒng)銀行必須重新構(gòu)造業(yè)務(wù)體系。僅把網(wǎng)絡(luò)作為新的產(chǎn)品營(yíng)銷渠道不是網(wǎng)絡(luò)銀行的全部?jī)?nèi)涵，必須充分利用技術(shù)發(fā)展、金融自由化、全球化為銀行業(yè)帶來(lái)的新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，不斷地開(kāi)發(fā)服務(wù)品種。要以網(wǎng)絡(luò)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，以銀行服務(wù)為核心，構(gòu)筑輻射保險(xiǎn)、證券、基金等金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”，為“E一客戶”提供“一站式”的全方位服務(wù)。要以互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為基礎(chǔ)，密切跟蹤客戶需求，實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)分析處理和決策，提升服務(wù)質(zhì)量。
在經(jīng)營(yíng)方式上，銀行應(yīng)該應(yīng)該把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來(lái)，走“多渠道并存”的道
路。一方面，金融產(chǎn)品日趨多樣化和個(gè)性化，那些技術(shù)含量高、設(shè)計(jì)復(fù)雜的高層次服務(wù)產(chǎn)品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對(duì)面式的互動(dòng)交流，而網(wǎng)絡(luò)銀行則檀皮子高效率、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，二者的有機(jī)結(jié)合有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。另一方面，傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道積累了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營(yíng)銷方式，可以實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，不僅可以利用網(wǎng)絡(luò)化新服務(wù)手段維護(hù)客戶，還有助于提高網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起點(diǎn)。實(shí)踐已經(jīng)證明，單純的網(wǎng)絡(luò)銀行并非最佳選擇。1998年，加拿大皇家銀行收購(gòu)了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，希望它能成為其打開(kāi)美國(guó)市場(chǎng)的跳板。但事與愿違，由于純網(wǎng)上銀行提品的單一性及局限性，難以達(dá)到初衷，只好另覓途徑。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行本身也拋棄了虛擬的幻想，不得不由虛入實(shí)。為了適應(yīng)客戶對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的需要，該行在亞特蘭大開(kāi)設(shè)了一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并計(jì)劃開(kāi)設(shè)更多網(wǎng)點(diǎn)。另?yè)?jù)調(diào)查，美國(guó)有70％的網(wǎng)絡(luò)銀行處于虧損狀態(tài)，純網(wǎng)絡(luò)銀行目前的困境正昭示著未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)銀行業(yè)仍將以“多渠道”為主導(dǎo)方向。
在經(jīng)管理念上，銀行業(yè)必須實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”，其標(biāo)志是通過(guò)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，通過(guò)批量生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來(lái)降低成本。然而，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著客戶、尤其是網(wǎng)上銀行客戶受教育程度的逐漸提高，他們對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來(lái)越高，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)理念，從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量身度造”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。為實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，銀行必須將客戶關(guān)系管理放在重要位置，完善客戶數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，了解、分析、預(yù)測(cè)、引導(dǎo)甚至創(chuàng)造客戶需求，為客戶量身訂做，從而獲取金融服務(wù)附加價(jià)值。
在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，銀行業(yè)必須整合與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，爭(zhēng)取成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的金融門戶。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)業(yè)提出了整合和協(xié)同的要求，各類金融機(jī)構(gòu)將以建立金融門戶的形式共享資源、提升效率。網(wǎng)上金融門戶在互聯(lián)網(wǎng)上表現(xiàn)為提供綜合金融服務(wù)的網(wǎng)站，在物理世界里則表現(xiàn)為管理公司。它是多家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上服務(wù)的結(jié)合，與各金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)存在直接連接。它一方面對(duì)眾多金融服務(wù)進(jìn)行打包加工，另一方面收集客戶信息供成員機(jī)構(gòu)共享。其建立和經(jīng)營(yíng)是各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從沖突到協(xié)同的過(guò)程，對(duì)于中國(guó)金融業(yè)向綜合化、全能化轉(zhuǎn)型具有特別的意義。發(fā)達(dá)國(guó)家一些先知先覺(jué)著已經(jīng)邁出了組建網(wǎng)上金融門戶的第一步，例如去年4月，匯豐銀行和美林證券就共同組建了一家提供網(wǎng)上銀行和財(cái)務(wù)管理服務(wù)的公司——“美林匯豐”，其客戶可以通過(guò)一個(gè)核心儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動(dòng)提款機(jī)等銀行服務(wù)，并可以獲得大量的市場(chǎng)信息。這一網(wǎng)站結(jié)合了兩家機(jī)構(gòu)在金融專業(yè)、創(chuàng)新服務(wù)、研究開(kāi)發(fā)、地理分布以及品牌等方面的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)取得了初步了成功。銀行業(yè)應(yīng)充分把握網(wǎng)上支付工具這一優(yōu)勢(shì)，整合其他金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，以金融門戶為發(fā)展方向，爭(zhēng)取占據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心地位。
展望未來(lái)，銀行業(yè)將朝著以金融品牌為主導(dǎo)、以全面服務(wù)為內(nèi)涵、以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為依托、以物理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的綜合化、全球化、電子化、集團(tuán)化、一體化的全能服務(wù)機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展，銀行業(yè)將在與新經(jīng)濟(jì)的緊密契合中找到自己的位置。盡管有人曾經(jīng)預(yù)言“誰(shuí)都可以做銀行”，但我深信，“什么都可以做”的銀行絕不是可以輕易被消滅的“恐龍”。
四、奮起直追：中國(guó)新興商業(yè)銀行要做新經(jīng)濟(jì)的弄潮兒
英特爾公司前總裁格羅夭（Grove）曾經(jīng)指出，“國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的魅力就在于它能迅速拉近不同社會(huì)之間的距離。在全球網(wǎng)絡(luò)中發(fā)展中國(guó)家同發(fā)達(dá)國(guó)家的差距勢(shì)將縮小，而決不會(huì)拉大”?；ヂ?lián)網(wǎng)賦予了發(fā)展中國(guó)家趕超發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史性機(jī)遇，網(wǎng)絡(luò)銀行也給予了新興中小商業(yè)銀行超越占據(jù)絕對(duì)規(guī)模優(yōu)勢(shì)的大型競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的機(jī)遇。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)改變了以資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地域優(yōu)勢(shì)論“英雄”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想，轉(zhuǎn)為以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息，為客戶提高優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為評(píng)判優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。其投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等種種優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步為新興商業(yè)銀行后來(lái)居上提供了可能性。
新興商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是在激烈競(jìng)爭(zhēng)中取勝的契機(jī)。從國(guó)際形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)加入WTO以后，很快就會(huì)面臨外資銀行的大舉進(jìn)入，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈。國(guó)外銀行在初始階段可能采取避實(shí)就虛的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，即借重信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，彌補(bǔ)其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人力的不足，達(dá)到依靠自身的比較優(yōu)勢(shì)搶占市場(chǎng)的目的。從國(guó)內(nèi)形勢(shì)來(lái)看，新興商業(yè)銀行只有10多年的發(fā)展歷史，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量現(xiàn)在和將來(lái)都無(wú)法與國(guó)有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒(méi)有必要再走大攤子、高成本、低效率的發(fā)展道路，而必須運(yùn)用高新科技手段爭(zhēng)取客戶、贏得市場(chǎng)。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可以在少增加甚至不增加網(wǎng)點(diǎn)和人員的前提下迅速擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、增強(qiáng)資金實(shí)力。同時(shí)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的意義并不僅僅是鞏固和擴(kuò)大自身的客戶群體，更為重要的是，要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，強(qiáng)化“以客戶滿意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，并及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。
結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，借鑒國(guó)外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)新興商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題：
其一，要明確市場(chǎng)定位，強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色。專注于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展，重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用，建立服務(wù)品牌，以特色化的服務(wù)贏得市場(chǎng)制勝的法寶——客戶。
其二，要順應(yīng)形勢(shì)，搶占先機(jī)。資料顯示，全世界互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模與信息流量大約9個(gè)月翻一番，而其成本同時(shí)下降50％，網(wǎng)上交易的金額至今年底將達(dá)到3000億美元。中國(guó)作為全球最大的潛在電子商務(wù)市場(chǎng)，亦將為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供巨大的商機(jī)。作為中小銀行，應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢(shì)，快速反應(yīng)，不斷開(kāi)拓新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。
其三，要更新觀念，迎接挑戰(zhàn)。要有超前的眼光，未雨綢繆，積極參與，迎接網(wǎng)絡(luò)銀行金融時(shí)代的到來(lái)。
——要有戰(zhàn)略上的超前認(rèn)識(shí)，改變傳統(tǒng)上以分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多少、地理位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式，把經(jīng)營(yíng)策略提高到全國(guó)乃至全球的戰(zhàn)略高度，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)時(shí)代客戶資源的超國(guó)界性和無(wú)極限性；
——積極主動(dòng)地發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。可進(jìn)行潛在網(wǎng)上客戶的調(diào)查及跟蹤，以此確定市場(chǎng)定位并進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)，考慮哪些業(yè)務(wù)適合在網(wǎng)上、哪些業(yè)務(wù)應(yīng)該先發(fā)展以及如何發(fā)展；
——開(kāi)展銀行金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。通過(guò)建立金融創(chuàng)新工程小組，制定金融創(chuàng)新工程方案體系，保證銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的經(jīng)常化、規(guī)范化；
——推進(jìn)以客戶為導(dǎo)向的銀行戰(zhàn)略，推行對(duì)客戶的高附加值優(yōu)質(zhì)個(gè)性化理財(cái)服務(wù)；
——建立單個(gè)客戶的資料信息庫(kù)，詳細(xì)分析、全面把握客戶金融交易及投資個(gè)性；
——全面分析各類電子銀行服務(wù)種類的成本效益及相對(duì)優(yōu)勢(shì)，制定出關(guān)于資源重點(diǎn)投放的考慮原則及相關(guān)服務(wù)推出的優(yōu)先次序；檢查網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)銀行內(nèi)部管理文化及運(yùn)作的沖擊，并作出相應(yīng)的改變。
其四，要整體規(guī)劃，分步實(shí)施。
——要確定建立以客戶為中心，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，適應(yīng)市場(chǎng)快速反應(yīng)和產(chǎn)品創(chuàng)新需要，適應(yīng)組織機(jī)構(gòu)調(diào)整和管理需要的金融服務(wù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)目標(biāo)。所采用的網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案，必須基于先進(jìn)的銀行業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)，具有良好的實(shí)用性、可移植性和升級(jí)能力，以保持科技開(kāi)發(fā)的一貫性、兼容性和高起點(diǎn)，避免低水平重復(fù)建設(shè)；
——網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最后的贏家將是能夠提供統(tǒng)一的電子支付平臺(tái)，做到全面兼容且多渠道，因此要超前進(jìn)行電子化平臺(tái)建設(shè)規(guī)劃和客戶信息資源的整合，為業(yè)務(wù)應(yīng)用和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)打好基礎(chǔ)；加強(qiáng)有關(guān)世界及亞洲區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、網(wǎng)上商貿(mào)及電子銀行發(fā)展的研究及資料調(diào)查，加快發(fā)展有關(guān)網(wǎng)上貿(mào)易融資的發(fā)展步伐，探討國(guó)際貿(mào)易組織如SWIFT等利用網(wǎng)上操作的發(fā)展及影響。
其五，要重點(diǎn)開(kāi)發(fā)，講求效益。受資金實(shí)力限制，中小銀行在信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中不可能也沒(méi)有必要像國(guó)外銀行或國(guó)有商業(yè)銀行那樣過(guò)于集中的投入，可采用技術(shù)外包等形式，或者通過(guò)主動(dòng)與信息技術(shù)公司和其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展戰(zhàn)略聯(lián)盟，以良好的技術(shù)解決方案保持銀行的傳統(tǒng)品牌和支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)地位。
其六，要加強(qiáng)培訓(xùn)，儲(chǔ)備人才。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概念的介紹，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大批具有一流專業(yè)水準(zhǔn)的，即掌握網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。
最后，要防范風(fēng)險(xiǎn)，完善服務(wù)。慶期以來(lái)，安全問(wèn)題一直是制約電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。因此要及時(shí)保持跟蹤互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以及保安技術(shù)的發(fā)展，特別是吸收歐美等發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)了解本國(guó)同業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)動(dòng)向。從國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，只要管理制度嚴(yán)格，技術(shù)手段先進(jìn)，保護(hù)措施得力，能夠切實(shí)把住對(duì)安全運(yùn)行監(jiān)測(cè)、安全防護(hù)、安全管理和安全評(píng)估等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的控制，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)還是能夠在為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)的同時(shí)得到有效防范的。
結(jié)束語(yǔ)
新時(shí)代為銀行業(yè)揭示了美好的前景，知識(shí)“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質(zhì)變的巨大機(jī)遇，電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、綜合化、全能化將成為貫穿未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)程的主旋律，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，這種趨勢(shì)正在演變?yōu)榻鹑陬I(lǐng)域里一場(chǎng)迄今最為深刻的革命。中國(guó)加入世貿(mào)組織以后，這場(chǎng)革命會(huì)更加迅速地到來(lái)。當(dāng)代銀行家必須高瞻遠(yuǎn)矚、超前思維、靈活應(yīng)變、占據(jù)先機(jī)，同時(shí)認(rèn)清與機(jī)遇同在的挑戰(zhàn)和自身發(fā)展中存在的問(wèn)題。
零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，依托高科技手段，向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)不是某一項(xiàng)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，而是許多項(xiàng)業(yè)務(wù)的總稱，涵蓋存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
零售銀行業(yè)務(wù)是零售銀行業(yè)務(wù)中的一個(gè)小分支，是指商業(yè)銀行接受委托人的委托，以人的身份代表委托人辦理雙方約定的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)包括證券業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等，其中證券、基金、保險(xiǎn)、貴金屬等產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)是零售銀行業(yè)務(wù)最為重要的利潤(rùn)來(lái)源，也是本文討論的核心。
零售銀行業(yè)務(wù)在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已發(fā)展較為成熟，合作模式主要經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：
1 松散模式：雙方通過(guò)合作協(xié)議建立業(yè)務(wù)關(guān)系。優(yōu)點(diǎn)是可以促進(jìn)不同公司的競(jìng)爭(zhēng)，提高手續(xù)費(fèi)收入；缺點(diǎn)是成本較高，產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)存在不足。
2 戰(zhàn)略聯(lián)盟模式：雙方使用同一品牌、共同開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。優(yōu)勢(shì)在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以更好地滿足客戶需求。
3 金融集團(tuán)模式，包括通過(guò)收購(gòu)、兼并或參股，將合作機(jī)構(gòu)納入同一集團(tuán)名下，這是最高級(jí)別的合作模式。
從目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)的合作模式大多仍為“松散模式”，即銀行接受相關(guān)機(jī)構(gòu)的委托，如基金公司、保險(xiǎn)公司、證券公司或黃金公司的委托，在簽訂書面代銷協(xié)議后，代為銷售相關(guān)產(chǎn)品，受理投資者相關(guān)交易申請(qǐng)，同時(shí)提供配套服務(wù)并依法收取相關(guān)手續(xù)費(fèi)。
舉例來(lái)說(shuō)，代銷基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體分別為基金公司和保險(xiǎn)公司。因此，在銀行代銷基金/保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，基金/保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資、管理等均由基金公司或保險(xiǎn)公司全權(quán)負(fù)責(zé)。銀行作為銷售機(jī)構(gòu)，有責(zé)任做好銷售環(huán)節(jié)的各項(xiàng)事宜，包括銷售人員培訓(xùn)、持證上崗、投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、合規(guī)銷售、避免銷售誤導(dǎo)、配合基金/保險(xiǎn)公司為投資者提供良好的后續(xù)服務(wù)等。
二、銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與收益
（一）銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)
銀行具有發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的天然優(yōu)勢(shì)，正是由于這些優(yōu)勢(shì)，合作機(jī)構(gòu)才對(duì)銀行渠道青睞有加。
1 品牌優(yōu)勢(shì)。銀行信譽(yù)對(duì)客戶的影響是不容忽視的。一般來(lái)說(shuō)，銀行信譽(yù)要高于基金、保險(xiǎn)、證券等同業(yè)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。銀行銷售這些機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品在一定程度上也為這些產(chǎn)品提供了銀行信譽(yù)的支持。因此，在銀行渠道銷售此類產(chǎn)品更易為客戶所接受。
2 客戶優(yōu)勢(shì)。銀行在提供金融服務(wù)的同時(shí)也積累了廣泛的個(gè)人客戶資源，比如工資客戶、存款客戶等。這些客戶有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也有強(qiáng)烈的理財(cái)需求，正是銷售業(yè)務(wù)的潛在客戶資源。銀行可以通過(guò)對(duì)客戶的資金流、產(chǎn)品購(gòu)買歷史的分析，定位出特定產(chǎn)品的細(xì)分客戶群體，進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷，可以大大提高營(yíng)銷成功率。
3 網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。銀行擁有豐富的網(wǎng)點(diǎn)資源，能夠?qū)N售觸角延伸至城鎮(zhèn)的各個(gè)角落，極大地拉近了客戶與代銷產(chǎn)品之間的距離。同時(shí)，銀行新增業(yè)務(wù)所帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本的增長(zhǎng)相對(duì)較小，節(jié)省了合作機(jī)構(gòu)鋪設(shè)銷售渠道的支出。
4 人員優(yōu)勢(shì)。銀行具有一支高素質(zhì)的個(gè)人金融產(chǎn)品銷售團(tuán)隊(duì)，通過(guò)培訓(xùn)，較易掌握相關(guān)產(chǎn)品的原理和營(yíng)銷技巧，同時(shí)結(jié)合客戶自身需求從資產(chǎn)配置的角度出發(fā)，向客戶推薦銀行自身產(chǎn)品與產(chǎn)品的組合，更易為客戶信任并接受。
（二）銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的收益
1 獲取豐厚的中間業(yè)務(wù)收入。銀行按照協(xié)議的約定按業(yè)務(wù)量收取一定的手續(xù)費(fèi)。近年來(lái)，隨著零售銀行業(yè)務(wù)品種及規(guī)模的不斷增加和擴(kuò)大，業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入在零售銀行中間業(yè)務(wù)收入中的重要性日益凸顯。
2 豐富零售銀行產(chǎn)品線。由于銀行資金的運(yùn)作受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格限制，銀行自身能夠?yàn)榭蛻籼峁┑膫€(gè)人金融產(chǎn)品僅限于有限的幾種，如各種類型的定期存款、定活兩便存款、類固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、少數(shù)信托理財(cái)產(chǎn)品等，其收益率與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不能滿足客戶多方面的理財(cái)需要。零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展恰好彌補(bǔ)了這方面的欠缺，通過(guò)基金、保險(xiǎn)、證券集合理財(cái)、貴金屬等多樣化的產(chǎn)品，銀行逐漸成為真正意義上的金融超市。
3 提高客戶滿意度與忠誠(chéng)度。零售銀行產(chǎn)品線的豐富既能夠滿足客戶日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求，同時(shí)也提升了銀行在家庭理財(cái)規(guī)劃、資產(chǎn)配置管理方面的權(quán)威性和專業(yè)性，客戶更加依賴銀行客戶經(jīng)理的服務(wù)，忠誠(chéng)度有極大的提高。通過(guò)交叉銷售，客戶持有多種銀行個(gè)人金融產(chǎn)品，銀行流失客戶的可能性大幅減少。
4 帶動(dòng)對(duì)公存款、托管及同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過(guò)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系日益深化，衍生出一些其他的業(yè)務(wù)需求，如同業(yè)存款、票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、資金托管等。同時(shí)，隨著銀行在零售銀行業(yè)務(wù)中的地位日益提升，銀行可憑借優(yōu)勢(shì)地位爭(zhēng)攬合作單位的對(duì)公存款、工資等資源，帶動(dòng)雙方的全方位合作。
三、銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
（一）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
零售銀行業(yè)務(wù)通常都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)外溢的隱患。以銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》規(guī)定：“保險(xiǎn)兼業(yè)人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！鄙虡I(yè)銀行作為保險(xiǎn)兼業(yè)人僅負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的前期銷售對(duì)于保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)，其他如保全、核賠、理賠等環(huán)節(jié)應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。但對(duì)于在銀行投保的投保人而言，往往忽略保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際設(shè)計(jì)者和管理者。所有的后續(xù)服務(wù)都傾向于向銷售銀行追索。尤其是在保險(xiǎn)公司拒賠的情形下更對(duì)銀行的信譽(yù)產(chǎn)生質(zhì)疑。如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善，償付能力不足，導(dǎo)致分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品到期無(wú)法兌現(xiàn)當(dāng)初承諾的分紅收益，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生懷疑，同時(shí)也會(huì)對(duì)銷售此保險(xiǎn)產(chǎn)品的商業(yè)銀行產(chǎn)生質(zhì)疑，對(duì)銀行信譽(yù)造成不利影響。
（二）法律風(fēng)險(xiǎn)
目前零售銀行業(yè)務(wù)合作多數(shù)停留在“松散模式”，與合作機(jī)構(gòu)聯(lián)系較為松散，不同的利益訴求導(dǎo)致合作行為短期化，合作機(jī)構(gòu)過(guò)度重視短期銷量的沖刺，而忽視了銷售過(guò)程、客戶需求和客戶體驗(yàn)。銀行由于代銷業(yè)務(wù)種類繁多，在完成產(chǎn)品銷售后，也很難對(duì)合作機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)作是否符合合同約定、合作機(jī)構(gòu)的償付能力有無(wú)問(wèn)題進(jìn)行追蹤。一旦合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，導(dǎo)致產(chǎn)品本金及收益的兌付出現(xiàn)問(wèn)題，產(chǎn)生法律糾紛或法律訴訟，銀行也無(wú)法獨(dú)善其身。
（三）政策風(fēng)險(xiǎn)
由于我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管采取的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的模式，銀行、證券/基金公司、保險(xiǎn)公司分別歸屬銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)管理。銀行與證券/基金公司以及保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)合作中相互交叉的領(lǐng)域存在著監(jiān)管的盲區(qū)，沒(méi)有明確的監(jiān)管責(zé)任人。因此，合作雙方為追求業(yè)務(wù)發(fā)展、利潤(rùn)最大化很可能出現(xiàn)打政策球的行為。但隨著零售銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模日益增長(zhǎng)，監(jiān)管部門對(duì)相關(guān)問(wèn)題有了更為深刻的認(rèn)識(shí)，監(jiān)管責(zé)任日益明確，聯(lián)合監(jiān)管及執(zhí)行力度的強(qiáng)化將對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重大影響，這就是政策風(fēng)險(xiǎn)。舉例來(lái)說(shuō)，2011年3月銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合《商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。在監(jiān)管政策的影響下，2011年銀保業(yè)務(wù)受到極大沖擊，業(yè)務(wù)量顯著下滑，這一趨勢(shì)一直延續(xù)到2012年。
（四）資金流失風(fēng)險(xiǎn)
盡管客戶購(gòu)買基金、保險(xiǎn)、貴金屬等產(chǎn)品的資產(chǎn)仍計(jì)算在客戶銀行總資產(chǎn)中，但實(shí)際上這部分資金已通過(guò)銀行劃轉(zhuǎn)到各合作機(jī)構(gòu)賬戶。與銀行存款相比，客戶的這部分資金不再在銀行體內(nèi)循環(huán)，而轉(zhuǎn)至銀行體外，這就產(chǎn)生了資金流失的風(fēng)險(xiǎn)。銀行在經(jīng)營(yíng)零售銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中通過(guò)協(xié)議約定、完善流程等操作在一定程度上控制了資金流失的風(fēng)險(xiǎn)。但盡管如此，這部分資金流轉(zhuǎn)的過(guò)程仍然不是閉合的，仍存在資金流失的漏洞。
（五）誤導(dǎo)銷售風(fēng)險(xiǎn)
零售銀行業(yè)務(wù)的銷售主體是銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理（以下簡(jiǎn)稱個(gè)金客戶經(jīng)理），他們肩負(fù)著為名下存量客戶及網(wǎng)點(diǎn)流量客戶提供個(gè)人金融產(chǎn)品及服務(wù)的職責(zé)。隨著銀行個(gè)人金融產(chǎn)品種類和數(shù)量的豐富，個(gè)金客戶經(jīng)理需要掌握的產(chǎn)品信息、金融知識(shí)不斷膨脹，更新頻率也日益加快。因此，對(duì)于一些復(fù)雜產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、股票基金、收藏貴金屬等，個(gè)金客戶經(jīng)理接受的培訓(xùn)時(shí)間與培訓(xùn)內(nèi)容無(wú)法使他們達(dá)到“專業(yè)化”的水平，在向客戶進(jìn)行產(chǎn)品介紹時(shí)往往只能突出產(chǎn)品亮點(diǎn)，而對(duì)產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險(xiǎn)、合約中一些關(guān)鍵條款的解釋無(wú)法一一講解清楚，由此可能導(dǎo)致誤導(dǎo)銷售。
四、零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)及建議
綜上所述，由于銀行具備開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)的天然優(yōu)勢(shì)，這一業(yè)務(wù)的發(fā)展前景是不容置疑的。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的發(fā)展歷程給了我們很好的參考和啟示。伴隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)的開(kāi)放和利率市場(chǎng)化的發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行目前的主要利潤(rùn)來(lái)源息差收入將受到極大的沖擊，中間業(yè)務(wù)收入最終將取代息差收入成為銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。而從目前的零售銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，基金、證券集合理財(cái)、保險(xiǎn)、貴金屬等業(yè)務(wù)收入構(gòu)成了零售銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。此外，銀行發(fā)展零售銀行代銷業(yè)務(wù)除獲取中間業(yè)務(wù)收入外還能豐富零售銀行產(chǎn)品線，更好地滿足客戶多樣化的需求，提高客戶滿意度、忠誠(chéng)度，同時(shí)對(duì)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)積極的協(xié)同效應(yīng)。因此，在目前的形勢(shì)下，重視零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，搶占業(yè)務(wù)發(fā)展先機(jī)，刻不容緩。
如何充分發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，降低零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)綜合收益最大化，是目前銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中面臨的關(guān)鍵問(wèn)題。對(duì)此，筆者提出以下兩點(diǎn)建議。
（一）深化合作模式，降低信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與資金流失風(fēng)險(xiǎn)
在“松散模式”下，多數(shù)銀行與合作機(jī)構(gòu)的合作是基于階段性協(xié)議的多對(duì)多合作。這造成三個(gè)顯著的后果：一是合作行為短期化，合作機(jī)構(gòu)為追求短期銷量最大化委托多家銀行同時(shí)銷售同款產(chǎn)品，銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重；二是合作層次多停留在產(chǎn)品銷售階段，產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品追蹤、售后服務(wù)等方面的合作不夠深化；三是由于利益訴求不同，銀行與合作機(jī)構(gòu)在銷售節(jié)奏和銷售策略上很難達(dá)成一致。
“松散模式”使銀行容易失去對(duì)銷售策略、銷售節(jié)奏的把控，客戶被推薦不適合自身需求的個(gè)人金融產(chǎn)品，同時(shí)又無(wú)法獲得滿意的后續(xù)產(chǎn)品服務(wù)，對(duì)銀行的信譽(yù)造成不利影響。同時(shí)，短期化、淺層次的合作使得合作機(jī)構(gòu)沒(méi)有動(dòng)力協(xié)助銀行做好資金回流工作，甚至有的合作機(jī)構(gòu)會(huì)利用自身優(yōu)勢(shì)主動(dòng)引導(dǎo)客戶將資金轉(zhuǎn)出銀行。因此，深化合作模式，將合作模式提升至“戰(zhàn)略聯(lián)盟模式”或“金融集團(tuán)模式”，是從根源上解決以上問(wèn)題的關(guān)鍵，可以大大降低銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和客戶資金流失風(fēng)險(xiǎn)。具體建議包括：一是審慎引入合作機(jī)構(gòu)，提高合作門檻，明確重點(diǎn)公司重點(diǎn)合作；二是提升合作層次，從單一的銷售層面的合作擴(kuò)展為聯(lián)合開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、共同定位客戶、聯(lián)合宣傳營(yíng)銷、統(tǒng)一銷售策略、共同進(jìn)行售后服務(wù)和到期兌付服務(wù)等覆蓋整個(gè)產(chǎn)品流程的合作；三是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，可以嘗試建立合作保證金制度，統(tǒng)一零售銀行產(chǎn)品相關(guān)投訴的解決及賠付機(jī)制，采取有責(zé)投訴先行賠付，有效降低合作機(jī)構(gòu)短期行為，維護(hù)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）創(chuàng)新銷售模式，避免誤導(dǎo)銷售與激勵(lì)不足
合作模式的提升解決的是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及資金流失風(fēng)險(xiǎn)這兩項(xiàng)外部風(fēng)險(xiǎn)，有利于零售銀行業(yè)務(wù)自上而下的推動(dòng)。但這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展最終還要落實(shí)于每一位銀行基層銷售人員，銷售團(tuán)隊(duì)的組織和管理至關(guān)重要。
目前銀行零售銀行業(yè)務(wù)的銷售主體為個(gè)金客戶經(jīng)理，正如上文所述由于個(gè)金客戶經(jīng)理既要服務(wù)客戶又要背負(fù)所有個(gè)金產(chǎn)品的銷售指標(biāo)，管理部門很難要求個(gè)金客戶經(jīng)理細(xì)致掌握所有產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。因此，在實(shí)際工作中個(gè)金客戶經(jīng)理很容易出現(xiàn)“棄難從易”的行為，即傾向于銷售風(fēng)險(xiǎn)小、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、自己熟悉的產(chǎn)品，而對(duì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較高、銷售流程繁雜的產(chǎn)品敬而遠(yuǎn)之。這一方面導(dǎo)致客戶在本行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、客戶流失風(fēng)險(xiǎn)加大；另一方面，客戶經(jīng)理沒(méi)有挖掘和滿足客戶對(duì)復(fù)雜產(chǎn)品的需求，導(dǎo)致客戶滿意度下降，最終該需求被其他行挖掘。此外，簡(jiǎn)單產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)率一般要遠(yuǎn)低于風(fēng)險(xiǎn)較高、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的產(chǎn)品，因此造成資金占用大但收入增長(zhǎng)緩慢。