時(shí)間：2023-07-10 16:29:12
導(dǎo)語(yǔ)：在銀行業(yè)的發(fā)展前景的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；范圍經(jīng)濟(jì)；混業(yè)經(jīng)營(yíng)
2006年底，中國(guó)加入WTO銀行業(yè)五年的過(guò)渡期結(jié)束，根據(jù)入世有關(guān)協(xié)議，中國(guó)已經(jīng)逐步放開對(duì)外資金和金融機(jī)構(gòu)的限制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的種種市場(chǎng)壁壘被破除，實(shí)力雄厚的外資銀行正與我國(guó)商業(yè)銀行展開全方位的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)外資銀行的全面進(jìn)入，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平。本文將就我國(guó)商業(yè)銀行基于范圍經(jīng)濟(jì)下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。
一、商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵
范圍經(jīng)濟(jì)是研究經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的一個(gè)基本概念，指利用經(jīng)營(yíng)單一產(chǎn)品內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過(guò)程來(lái)生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。銀行作為企業(yè)的一種形式，與一般工商企業(yè)的不同在于其經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業(yè)范圍經(jīng)濟(jì)時(shí)，除了要考慮范圍經(jīng)濟(jì)的一般理論外，還得考慮銀行業(yè)自身的特點(diǎn)。其范圍經(jīng)濟(jì)可被界定為銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)張或經(jīng)營(yíng)品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費(fèi)用下降的情況。如果銀行業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大后，其交易費(fèi)用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實(shí)現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)。
二、商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的原因
如果銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展長(zhǎng)期受到嚴(yán)格限制，從事業(yè)務(wù)范圍窄，只能從事傳統(tǒng)的銀行存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，那么將導(dǎo)致銀行金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力差等問(wèn)題，使得銀行之間的低層次同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，過(guò)度的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將使銀行發(fā)展進(jìn)入惡性循環(huán)的軌道，因此開展多樣化的業(yè)務(wù)才是銀行良性發(fā)展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。
為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行業(yè)兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平是可行之策。事實(shí)上，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)確實(shí)更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。
（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠拓展資金的運(yùn)用渠道，提高銀行盈利
在分業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下，銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)受到嚴(yán)格的限制，其主要業(yè)務(wù)活集中在貸款上。如果經(jīng)濟(jì)不景氣，則貸款減少，存貸差擴(kuò)大。而多元化的經(jīng)營(yíng)可以使得控股公司持有較少的資本，通過(guò)提供更多的信貸，從內(nèi)部資本市場(chǎng)資源配置中獲取更多的利益。因此，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠極大地?cái)U(kuò)展銀行的投資渠道，使得銀行內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運(yùn)用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產(chǎn)質(zhì)量。
（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對(duì)合理的資產(chǎn)組合，從而提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，業(yè)務(wù)的多元化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務(wù)由其他業(yè)務(wù)的盈利來(lái)彌補(bǔ)，從而大大提高銀行抵御外部經(jīng)濟(jì)因素沖擊的能力。
（三）銀行資產(chǎn)專用性低，進(jìn)入成本低，易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)
相對(duì)于工商企業(yè)來(lái)講，金融各行業(yè)相互進(jìn)入的成本較低，這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，維持經(jīng)營(yíng)的資本、信息和企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素存在著很大的同質(zhì)性，因此資產(chǎn)的專用性低。這樣商業(yè)銀行在承做證券、保險(xiǎn)等其他金融服務(wù)時(shí)，行業(yè)的進(jìn)入成本就非常低。這也是金融業(yè)容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)而形成范圍經(jīng)濟(jì)的重要原因。
三、 混業(yè)經(jīng)營(yíng)在銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)
目前，我國(guó)商業(yè)銀行由于受到多方面的制約，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，其混業(yè)經(jīng)營(yíng)仍然處在較低的層次，與當(dāng)前國(guó)際主流市場(chǎng)存在相當(dāng)?shù)牟罹?。從整體看，我國(guó)銀行業(yè)能否順應(yīng)國(guó)際金融業(yè)混業(yè)化自由化的潮流，打破業(yè)務(wù)限制實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，主要還是看其激勵(lì)-約束機(jī)制是否能夠建立起來(lái)。在這一根本問(wèn)題沒(méi)解決的情況下，業(yè)務(wù)限制的放開是有風(fēng)險(xiǎn)的?；诖耍袊?guó)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)想要獲得長(zhǎng)足發(fā)展，應(yīng)在以下幾方面取得實(shí)質(zhì)性突破。
（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善治理機(jī)構(gòu)，形成發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)
目前，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，存在激勵(lì)和約束明顯不對(duì)稱的現(xiàn)象，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面存在規(guī)模偏好和費(fèi)用偏好，內(nèi)部控制并不完善。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的首要問(wèn)題就是改善銀行治理機(jī)構(gòu)，采取有效地監(jiān)督措施，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。在這一點(diǎn)上，我國(guó)商業(yè)銀行可以鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經(jīng)營(yíng)者之間共同監(jiān)督、相互制衡的機(jī)制，使法人治理結(jié)構(gòu)合理化，為從體制上參與全球化金融競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。
（二）建立以銀行控股公司為主的混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡模式，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)
擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以提高銀行的絕對(duì)收益水平與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力水平。目前，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)開始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路?；鞓I(yè)的窗口正在逐步打開，但現(xiàn)實(shí)條件告訴我們不能一蹴而就。目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境，還不具備全面混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，所以應(yīng)建立從分業(yè)到混業(yè)的平穩(wěn)過(guò)渡途徑。
參考文獻(xiàn)：
[1]郭瓊,王錚.金融混業(yè)漲潮[J].財(cái)經(jīng),2006,(24).
關(guān)鍵詞：光通信；PON；3G；FTTX；三網(wǎng)融合；多網(wǎng)融合
一、光通信的概念
光通信又稱光纖通信，是一種利用光波作為載波來(lái)傳送信息，以光纖作為傳輸介質(zhì)實(shí)現(xiàn)信息傳輸，達(dá)到通信目的通信技術(shù)，具有傳輸頻帶寬、通信容量大和抗電磁干擾能力強(qiáng)等特點(diǎn)。通信網(wǎng)絡(luò)分為傳輸網(wǎng)與接入網(wǎng)，傳輸段技術(shù)主要有：密集型光波復(fù)用技術(shù)（DWDM）、多業(yè)務(wù)平臺(tái)技術(shù)（MSTP）、分組傳送網(wǎng)技術(shù)（PTN）、智能光網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（ASON）。接入段以無(wú)源光纖網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（PON）為主，PON技術(shù)又可分為TDMPON、WDMPON、CPON，TDMPON技術(shù)主要有三種：APON、EPON和GPON。具體到產(chǎn)品方面，可以大致分為三類：光通信設(shè)備（光傳輸、光接入）、光纖光纜、光器件。
二、行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素
（1）3G建設(shè)對(duì)行業(yè)的影響。2008年，工業(yè)和信息化部、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部三部委聯(lián)合《關(guān)于深化電信體制改革的通告》，鼓勵(lì)中國(guó)電信收購(gòu)中國(guó)聯(lián)通CDMA網(wǎng)，中國(guó)聯(lián)通與中國(guó)網(wǎng)通合并，中國(guó)衛(wèi)通的基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)并入中國(guó)電信，中國(guó)鐵通并入中國(guó)移動(dòng)。2009年，重組完成后，工業(yè)和信息化部為中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通發(fā)放了第三代移動(dòng)通信（3G）牌照，中國(guó)移動(dòng)持有基于TD-SCDMA技術(shù)制式的3G牌照，中國(guó)電信獲得基于CDMA2000技術(shù)制式的3G牌照，中國(guó)聯(lián)通取得基于WCDMA技術(shù)制式的3G牌照。運(yùn)營(yíng)商重組以及3G牌照的發(fā)放，標(biāo)志著3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的全面啟動(dòng)。各運(yùn)營(yíng)商全面布網(wǎng)，加大了基站集中采購(gòu)的力度。3G業(yè)務(wù)流量大，非傳統(tǒng)銅纜所能承受，光纖接入的3G基站成為必然選擇。2011年5月底，3G基站總數(shù)達(dá)到71.4萬(wàn)個(gè)，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通的3G基站分別達(dá)到21.4萬(wàn)、22.6萬(wàn)和27.4萬(wàn)個(gè)。中國(guó)移動(dòng)建設(shè)的TD網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全國(guó)4個(gè)直轄市、283個(gè)地級(jí)市、370個(gè)縣級(jí)市及1607個(gè)縣的熱點(diǎn)區(qū)域，以及部分發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)；中國(guó)電信建設(shè)的3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)全部城市和縣城以及2.9萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)；中國(guó)聯(lián)通建設(shè)的3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋341個(gè)城市和1917個(gè)縣城。截至2012年底，全國(guó)3G基站總數(shù)累計(jì)超過(guò)100萬(wàn)個(gè)。基站建設(shè)高峰過(guò)后，后續(xù)的網(wǎng)絡(luò)升級(jí)和移動(dòng)增值業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)將對(duì)光通信設(shè)備帶來(lái)源源不斷的需求。隨著3G業(yè)務(wù)的開展，傳輸網(wǎng)對(duì)基站的容量需求將倍增。未來(lái)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需要的帶寬將是2G時(shí)代的數(shù)十倍，帶寬需求的快速增長(zhǎng)必將需要更大容量高速率的光網(wǎng)絡(luò)支撐，城域網(wǎng)與骨干網(wǎng)將不斷擴(kuò)容，將帶來(lái)MSTP、基于OTN智能光網(wǎng)絡(luò)、DWDM、ASON等設(shè)備及解決方案需求的增加。
（2）“光進(jìn)銅退”，F(xiàn)TTX投資需求明確。用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不僅僅只是局限于上網(wǎng)或收發(fā)郵件，各種P2P、視頻通話等流媒體業(yè)務(wù)被開發(fā)并進(jìn)一步推廣，IPTV等高帶寬業(yè)務(wù)應(yīng)用也得到快速發(fā)展，這都直接加大了對(duì)網(wǎng)絡(luò)帶寬的需求。銅纜作為傳統(tǒng)的傳輸媒介在傳輸速率、信號(hào)損耗、重量等方面存在明顯不足，成為制約高寬帶業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。通過(guò)采用FTTX，運(yùn)營(yíng)商可以滿足IPTV、WIFI接入、互聯(lián)網(wǎng)視頻、高清電視節(jié)目、手機(jī)視頻等高帶寬應(yīng)用帶來(lái)的迅速攀升的帶寬需求。目前，拉動(dòng)FTTX投資的需求非常明確。光通信產(chǎn)業(yè)在FTTX的牽引下，進(jìn)入持續(xù)的成長(zhǎng)期。
（3）“三網(wǎng)融合”與“多網(wǎng)融合”帶來(lái)新的契機(jī)。早在1998年“三網(wǎng)融合”的理念就已經(jīng)被提出了，但是在當(dāng)時(shí)科技環(huán)境和硬件設(shè)施下“三網(wǎng)融合”還為時(shí)過(guò)早，所以被叫停，而在2001年之后國(guó)家開始促進(jìn)電信網(wǎng)、廣電網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的融合，著力構(gòu)建下一代互聯(lián)網(wǎng)。但是真正開始采取措施是在2008年，“三網(wǎng)融合”開始有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。2008年12月，國(guó)家廣電總局與科技部簽署了《國(guó)家高性能寬帶信息網(wǎng)暨中國(guó)下一代廣播電視網(wǎng)自主創(chuàng)新合作協(xié)議書》。廣電總局基于“3T”技術(shù)建設(shè)下一代廣播電視網(wǎng)（NGB）的投資已經(jīng)啟動(dòng)，互動(dòng)互聯(lián)電視將成為未來(lái)工作推進(jìn)的重點(diǎn)。此舉刺激了光通信行業(yè)的需求，當(dāng)年，光纖光纜、光通信系統(tǒng)、器件的需求都有明顯提升。2009年7月，北京、上海、大連、哈爾濱、南京、杭州、廈門、青島、武漢、深圳、綿陽(yáng)以及湖南長(zhǎng)株潭地區(qū)等首批12個(gè)“三網(wǎng)融合”試點(diǎn)城市地區(qū)名單出爐。繼“三網(wǎng)融合”的政策之后，國(guó)家電網(wǎng)公司在2010年工作會(huì)議上明確提出，“加快建設(shè)堅(jiān)強(qiáng)智能電網(wǎng)”是2010年八項(xiàng)重點(diǎn)工作之一，要求盡快在電網(wǎng)智能化上實(shí)現(xiàn)突破，提出深入研究“多網(wǎng)融合”技術(shù)路線和商業(yè)模式，爭(zhēng)取國(guó)家政策支持，加緊開展相關(guān)工作，力爭(zhēng)取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)?！岸嗑W(wǎng)融合”實(shí)際是要求電網(wǎng)具備通信功能，從而利用電網(wǎng)實(shí)現(xiàn)智能調(diào)度、變電站無(wú)人值守、遠(yuǎn)程監(jiān)控、智能小區(qū)、智能家庭等功能，“配電網(wǎng)光纖化”是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的必然要求。國(guó)家電網(wǎng)公司在2010年工作規(guī)劃中，明確提出加大城市配電網(wǎng)和農(nóng)村配電網(wǎng)建設(shè)和改造力度，特別要加大中低壓配電網(wǎng)投資比例，因此，未來(lái)幾年，城市農(nóng)村電網(wǎng)通信改造、配電網(wǎng)通信改造將持續(xù)推進(jìn)。
三、行業(yè)前景展望
中國(guó)光通信行業(yè)經(jīng)歷了復(fù)蘇增長(zhǎng)期、3G驅(qū)動(dòng)期和FTTX驅(qū)動(dòng)期，呈現(xiàn)明顯的階段特征。行業(yè)自2006年至2008年出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象，中國(guó)光通信行業(yè)的復(fù)蘇在時(shí)點(diǎn)上與全球態(tài)勢(shì)高度吻合。2008年后，光纖與光系統(tǒng)均出現(xiàn)供不應(yīng)求的局面，其主要驅(qū)動(dòng)因素在于中國(guó)的3G建設(shè)。從2009年3G牌照發(fā)放到2012年，3G基站數(shù)量每年以約20%的速度增長(zhǎng)，截至2012年底，全國(guó)3G基站總數(shù)累計(jì)超過(guò)100萬(wàn)個(gè)。3G建設(shè)未止，4G建設(shè)已經(jīng)提上日程，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信作為全網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商將展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)光通信的增量需求體現(xiàn)在兩方面：首先，各運(yùn)營(yíng)商仍將加大基站建設(shè)投入，特別是中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信由于目前基站數(shù)遠(yuǎn)少于中國(guó)移動(dòng)，二者將加強(qiáng)完善其網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力的力度，改善用戶體驗(yàn)以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。且4G需要比3G更多的基站才能保證達(dá)到同樣的覆蓋效果，同時(shí)后續(xù)維護(hù)也將帶來(lái)更多的需求。其次，后3G時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)將使寬帶成為運(yùn)營(yíng)商爭(zhēng)奪的一大焦點(diǎn)。對(duì)運(yùn)營(yíng)商而言，寬帶不僅是利潤(rùn)的重要來(lái)源，也是支持4G發(fā)展的重要因素。目前中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信各自在南北方的固網(wǎng)市場(chǎng)呈割據(jù)壟斷，為了進(jìn)一步增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，向全國(guó)布網(wǎng)延伸將變得很重要。而中國(guó)移動(dòng)作為新進(jìn)入者，必將在此前很少涉足的寬帶市場(chǎng)謀求發(fā)展。這都意味著運(yùn)營(yíng)商將需要積極擴(kuò)建其光傳輸網(wǎng)絡(luò)。
無(wú)論是電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)還是電網(wǎng)，其需求一直在快速增長(zhǎng)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)提出了更高的要求，尤其是通信網(wǎng)絡(luò)的傳輸和接入。而目前可以投入市場(chǎng)化、規(guī)?；僮鞯募夹g(shù)當(dāng)中，只有光通信技術(shù)能滿足這種要求。基于這種邏輯，中國(guó)光通信行業(yè)未來(lái)仍將持續(xù)高速增長(zhǎng)。
參考文獻(xiàn)：
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一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，通過(guò)這兩個(gè)行業(yè)的技術(shù)結(jié)合，使人們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)?，F(xiàn)在這一領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展出網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。這一行業(yè)并不是將金融技術(shù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的升級(jí)，而是一種全新的方式。這種方式主要有三個(gè)明顯的特征，第一點(diǎn)，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的新興產(chǎn)物，第二點(diǎn)是這種方式是以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接交易為基礎(chǔ)進(jìn)行的金融資源分配，進(jìn)行交易的兩方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交流并進(jìn)行金融交易。第三點(diǎn)是第三方支付的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠第三方進(jìn)行支付，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸流行的今天，第三方支付同樣更加活躍。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行面臨的挑戰(zhàn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的逐漸發(fā)展，對(duì)我國(guó)的而銀行業(yè)造成的沖擊也越來(lái)越大，使其面臨著更多的挑戰(zhàn)，下面就對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單的描述。
在互聯(lián)網(wǎng)金融中與人們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最大的就是支付活動(dòng)，通過(guò)第三方支付的興起，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付活動(dòng)造成了巨大沖擊，對(duì)其在金融行業(yè)所占有的份額造成了巨大影響。其中主要的影響有兩點(diǎn)，第一點(diǎn)是將我國(guó)的商業(yè)銀行的在支付中地位造成極大影響，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)近幾年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模發(fā)展數(shù)字遞增明顯，早在2013年就超過(guò)了全年消費(fèi)品零售總額的10%。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展將地理與時(shí)間上的差距充分打破，?⒃?有屬于銀行業(yè)的市場(chǎng)大量占據(jù)，形成新的金融行業(yè)局面。第二點(diǎn)就是，將銀行在融資中的地位降低，各種互聯(lián)網(wǎng)信貸終結(jié)的發(fā)展，使從銀行借貸不是唯一的出路，所以在這樣的形勢(shì)下，銀行業(yè)信貸也受到了極大的沖擊。
不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同樣帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)，伴隨著以余額寶為首的儲(chǔ)蓄手段的崛起，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款的影響巨大，雖然其中活期存款占比并不是很高，但是還是需要引起銀行業(yè)的重視。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)上同樣造成不小的壓力，因?yàn)楦鞣N第三方支付的發(fā)展使銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)受到極大影響，對(duì)代銷手續(xù)費(fèi)的影響極大。
三、我國(guó)新行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)采取的措施
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)暢通金融的業(yè)務(wù)造成了極大的影響，但是其也是金融行業(yè)的一種，傳統(tǒng)銀行可以將其看作是對(duì)自身業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充，所以傳統(tǒng)銀行需要通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析，借鑒其中優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，將自身不足的地方補(bǔ)足，從而做到不斷的進(jìn)步。
雖然同樣是金融業(yè)，但是依托的領(lǐng)域不同，所以二者之間可以相互合作、進(jìn)行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，例如在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)擁有充足的客戶資源，但是在資金方面必然沒(méi)有銀行充足，二者就可以通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的合作。在支付領(lǐng)域，銀行同樣可以與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，將業(yè)務(wù)覆蓋面拓寬。
除此之外，傳統(tǒng)銀行業(yè)同樣可以借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，為自身業(yè)務(wù)獲取更多資源，通過(guò)線上業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)對(duì)用戶的偏好進(jìn)行分析，設(shè)計(jì)出更多的金融產(chǎn)品，為用戶帶來(lái)更好的用戶體驗(yàn)。而且通過(guò)進(jìn)行物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的展開，可以將原有客戶牢牢地站務(wù)在手中，避免原有客戶的流失。各種移動(dòng)設(shè)備的應(yīng)用，使用戶更多的依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，在進(jìn)行選擇時(shí)，一定會(huì)選擇更加可靠的平臺(tái)，傳統(tǒng)銀行就具有這樣的優(yōu)勢(shì)。
要想實(shí)現(xiàn)開辟新的發(fā)展路徑，首先要做到將原有銀行體系轉(zhuǎn)型，第一點(diǎn)要做的就是在原有的經(jīng)營(yíng)方式上進(jìn)行改革，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)，建設(shè)信息化銀行，通過(guò)對(duì)各種信息的充分利用，就一定可以在競(jìng)爭(zhēng)中的到更好的發(fā)展。還要建立以客戶為中心的理念，通過(guò)優(yōu)化客戶的使用過(guò)程，充分為客戶節(jié)省等待的時(shí)間。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的構(gòu)建中，要優(yōu)化軟件界面，在進(jìn)行實(shí)際業(yè)務(wù)中要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，充分保證為用戶提供高效和快捷的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。
關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)
1民營(yíng)銀行概念及特征
1.1民營(yíng)銀行概念
我國(guó)對(duì)民營(yíng)銀行的界定主要有三個(gè)角度：第一種是界定產(chǎn)權(quán)角度，民營(yíng)銀行就是民間資本占主要地位的銀行；第二種是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度，民營(yíng)銀行指為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持等服務(wù)的銀行；第三種是公司治理結(jié)構(gòu)角度，民營(yíng)銀行是采用市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。
1.2民營(yíng)銀行特征
民營(yíng)銀行的建立旨在打破中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)單元國(guó)有壟斷，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化。同國(guó)有銀行比較，民營(yíng)銀行具有兩個(gè)突出特征：
一是自主性，民營(yíng)銀行完全自主決定其經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，包括人事管理等不會(huì)受到任何政府部門的干涉和控制；
二是私營(yíng)性，民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，并且以此盡可能最大限度防止政府干預(yù)。
2民營(yíng)銀行現(xiàn)狀
1996年民生銀行的成立標(biāo)志我國(guó)首家民營(yíng)銀行的誕生。多年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)一直以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，民營(yíng)銀行的資本規(guī)模在整個(gè)銀行業(yè)體系中所占比例極小。2012年以后民營(yíng)銀行才迎來(lái)“井噴”發(fā)展。2013年7月提出“推動(dòng)嘗試民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。2014年兩會(huì)表示年內(nèi)啟動(dòng)由民間資本依法設(shè)立民營(yíng)銀行的新一輪金融改革措施。2015年兩會(huì)提出“成熟一家、批準(zhǔn)一家、不設(shè)限額”開放政策。2015年首批5家民營(yíng)銀行全部相繼開業(yè)。
目前，金融體制改革深化大背景下，民營(yíng)銀行的發(fā)展探索階段是一個(gè)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的黃金發(fā)展時(shí)期。
2.1民營(yíng)銀行面臨的挑戰(zhàn)
2.1.1金融制度不完善
2015年《存款保險(xiǎn)條例》公布并于5月1日施行，該機(jī)制有助于銀行抵御利率市場(chǎng)變化過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)；我國(guó)尚未形成成熟的銀行退出機(jī)制，因此系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率很低；銀行利率的市場(chǎng)化程度較低，金融市場(chǎng)調(diào)控效率低，不能及時(shí)且準(zhǔn)確反映出資金供求情況等有效信息，這使得各金融機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)不穩(wěn)定。國(guó)家政策對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行尚缺乏一套系統(tǒng)而完備的審核體制，監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)體制缺乏科學(xué)有效的管理方式，常使銀行陷入“一放就亂、一打就死”怪圈，制度的不完善制約銀行業(yè)發(fā)展，也決定民營(yíng)銀行未來(lái)的命運(yùn)。
2.1.2行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈
多年來(lái)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)內(nèi)占據(jù)主導(dǎo)地位，積累了豐富的財(cái)力、物力等資源，壟斷著金融市場(chǎng)。銀行業(yè)內(nèi)存在的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行等對(duì)于民營(yíng)銀行已構(gòu)成壓力。而互聯(lián)網(wǎng)正逐步向金融滲透，騰訊，阿里巴巴等參與民營(yíng)銀行投資，強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)支持下民營(yíng)銀行間也競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著改革深化，銀行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)日趨激烈。
2.1.3信用劣勢(shì)制約
公眾意識(shí)中，民營(yíng)銀行在局部地區(qū)的探索試點(diǎn)中，其初期規(guī)模較小，安全系數(shù)低，當(dāng)將其與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)信社等比較，廣大儲(chǔ)戶自然更愿選取資金實(shí)力，人力資源強(qiáng)大的資信度高的銀行。對(duì)于銀行，銀行的受信業(yè)務(wù)先于授信業(yè)務(wù)，信用是生存之本，信用的建立是民營(yíng)銀行吸收存款、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的必要前提。而民營(yíng)銀行的信用劣勢(shì)導(dǎo)致其在吸收公眾存款時(shí)難度較大，使得民營(yíng)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。
2.2民營(yíng)銀行面臨的機(jī)遇
2.2.1國(guó)家政策大力支持
發(fā)展民營(yíng)銀行打破國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的格局，開創(chuàng)了國(guó)有金融與民營(yíng)金融、外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)共存的新局面。民營(yíng)銀行能提升金融資源的利用效率，迫使國(guó)有金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展，為金融業(yè)引入真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。縱觀眾多利好，隨著黨的“十”的順利召開，“加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”的方針第1次寫進(jìn)了黨的報(bào)告，這表明發(fā)展民營(yíng)銀行絕非口號(hào)，其包含有深刻的社會(huì)經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵。發(fā)展民營(yíng)銀行基于當(dāng)前銀行業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)它是我國(guó)推進(jìn)金融體制改革的重要環(huán)節(jié)之一。國(guó)家鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，實(shí)施政策性金融機(jī)構(gòu)改革為民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了積極條件。
2.2.2發(fā)展民營(yíng)銀行是時(shí)代的呼喚
我國(guó)中小微企業(yè)融資難題亟待解決，大部分中小微企業(yè)因不能滿足傳統(tǒng)銀行設(shè)立的信貸條件，企業(yè)資金不足。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資金存量增加，目前投資產(chǎn)品種類有限，導(dǎo)致各種高風(fēng)險(xiǎn)的民間集資滋長(zhǎng)。創(chuàng)建民營(yíng)銀行可帶來(lái)“鯰魚效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行改革，激發(fā)市場(chǎng)活力，降低融資成本，更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”理念和大數(shù)據(jù)支持，使民營(yíng)銀行清晰了解客戶的需求和動(dòng)因，積極溝通客戶從而滿足客戶需要。民營(yíng)銀行可充分利用自身優(yōu)勢(shì)搶占空白市場(chǎng)。當(dāng)下，民營(yíng)銀行擁有良好發(fā)展空間，泰隆銀行的成功也為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供思路。發(fā)展民營(yíng)銀行的客觀需要和廣闊發(fā)展空間，以及可借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展民營(yíng)銀行實(shí)為時(shí)代呼喚。
3中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展前景
中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，處于金融體制改革重要時(shí)期，僅2015年重大金融改革舉措就頻頻推出――民營(yíng)銀行發(fā)展“不設(shè)限額”，五家民營(yíng)銀行開始營(yíng)業(yè)，存款保險(xiǎn)條例實(shí)施等。中國(guó)利率市場(chǎng)化的步伐明顯提速，存款利率浮動(dòng)上限已擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的1.5倍，面向企業(yè)和個(gè)人的大額存單正式發(fā)行，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制不斷健全?？傊?，新常態(tài)下發(fā)展民營(yíng)銀行充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)，其擁有巨大的發(fā)展空間，中國(guó)金融改革的前景良好，同時(shí)需要做好迎接各種困難的長(zhǎng)期準(zhǔn)備，各層面人士共同協(xié)作，包括頂層制度設(shè)計(jì)，正確領(lǐng)導(dǎo)以及法律體系有效保障，從而迎來(lái)中國(guó)民營(yíng)銀行新的的發(fā)展春天。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉長(zhǎng)雁.新常態(tài)下民營(yíng)銀行發(fā)展前景探析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2015（13）：24.
[論文摘要]本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn),分析了我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景,在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。
一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)。
物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),簡(jiǎn)稱物流銀行,是指銀行以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件,運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng),將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合,向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。
(一)物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華,與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比,具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收;規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)
一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管,確保質(zhì)押的有效性;信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管,都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行,有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng),檢查質(zhì)押品的情況;由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),確保了該行在全國(guó)各地開展異地業(yè)務(wù),并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送,因此,此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征;而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè),既可以是制造業(yè),也可以是流通業(yè),總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品,銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度,這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算,對(duì)于一般的流通企業(yè)來(lái)說(shuō),物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50%,商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右;如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù),對(duì)于生產(chǎn)商來(lái)說(shuō),將使其整體銷售額擴(kuò)大50%左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
(二)物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售流通費(fèi)用,而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50%,同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程90%的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式,為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑,同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來(lái)解決部分企業(yè)融資困難的問(wèn)題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè),這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn),對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過(guò)分依賴大客戶、貸款授信額度過(guò)于集中的問(wèn)題,從馬柯維茨的投資組合理論來(lái)看,這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例,其最大的l0家客戶貸款比率接近50%,年均比率高達(dá)61-8%,大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力,開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù),就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn),確保貸款資金安全,而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系,拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍,在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體,在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。
二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。
(一)中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè),尤其是一些商貿(mào)企業(yè),這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來(lái)抵押,因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境,但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動(dòng)性資產(chǎn),而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用,甚至還可以把處于運(yùn)輸過(guò)程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押,比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物,在運(yùn)輸過(guò)程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%,中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63%和74%,然而在全部信貸資產(chǎn)中,中小企業(yè)的比率尚不到30%,也就是說(shuō),國(guó)有部門利用了70%以上的銀行信貸,而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30%。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō),廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。
(二)我國(guó)物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場(chǎng),我國(guó)的物流市場(chǎng)潛力和發(fā)展都非?？春?。我國(guó)當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右,比發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平(10%)高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資,這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包,占中國(guó)市場(chǎng)全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時(shí),越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)物流外包的認(rèn)知和需求,都促使中國(guó)第三方物流市場(chǎng)不斷呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。當(dāng)前中國(guó)第三方物流市場(chǎng)規(guī)模為600億元人民幣左右,預(yù)計(jì)今后幾年年均增長(zhǎng)率將達(dá)25%,良好的市場(chǎng)發(fā)展使得我國(guó)的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。
三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
作為我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破,2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出,這項(xiàng)業(yè)務(wù)在推出之時(shí)得到了國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持,廣東發(fā)展銀行在全國(guó)10個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)推廣,其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財(cái)工具,在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項(xiàng)服務(wù),業(yè)務(wù)總金額過(guò)40億元。2005年廣發(fā)銀行通過(guò)中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國(guó)外運(yùn)股份有限公司和中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司等物流公司,已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞(中國(guó))投資有限公司、北京全國(guó)棉花交易市場(chǎng)有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展(深圳)有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)(集團(tuán))公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作,支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶,并帶來(lái)存款近20億元。
在北方地區(qū),自2004年山東省的煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬(wàn)元的倉(cāng)單質(zhì)押融資開始后,山東省的許多物流公司(中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司)主動(dòng)聯(lián)系銀行和客戶,在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開,其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù),2005年融資額為1682萬(wàn)多美元,2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬(wàn)美元。
從全國(guó)來(lái)看,目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù),走在該項(xiàng)業(yè)務(wù)最前沿的銀行有:廣發(fā)銀行,建設(shè)銀行,招商銀行,民生銀行,中信銀行等多家銀行,近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來(lái)越多?？傮w上來(lái)說(shuō),我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段,但是還存在很多的問(wèn)題,其中主要的問(wèn)題就是還沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價(jià)、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少、服務(wù)意識(shí)淡薄,尤其是國(guó)有大銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視不夠。
四、我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。
(一)引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略分析上,根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和威脅來(lái)比較分析自身發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì),不能盲目的開展和發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來(lái)看,有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)開創(chuàng)了良好的局面,但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行,而物流公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項(xiàng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái),作為分食者的各類金融主體的增加將會(huì)使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。
(二)物流銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略。目前我國(guó)的倉(cāng)單質(zhì)押處于起步階段,單項(xiàng)融資額過(guò)低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高,影響了銀行和物流企業(yè)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性,這也就是目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不激烈的原因所在。但是,隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展,倉(cāng)單質(zhì)押的利潤(rùn)率肯定會(huì)提高,隨著融資額的擴(kuò)大,將會(huì)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng),效益將會(huì)逐步增加。從另一個(gè)層面去理解,對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來(lái)說(shuō),由于當(dāng)前整個(gè)市場(chǎng)的信用體系仍然不健全,造成了抵押、資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的融資方式難以利用,所以質(zhì)押監(jiān)管對(duì)其有著不可替代的作用,直接影響企業(yè)的發(fā)展,在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉(cāng)單質(zhì)押付出較高的成本,因此,目前采用積極擴(kuò)張的營(yíng)銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場(chǎng)高利潤(rùn)和擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù),要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場(chǎng)平臺(tái),如何搭建自己的市場(chǎng)平臺(tái),則是銀行必須在經(jīng)營(yíng)理念上重視的問(wèn)題,銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系,山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬(wàn)美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場(chǎng)的拓展工作,和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外,銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度,廣發(fā)行南京分行授信管理部強(qiáng)調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù),為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),銀行對(duì)企業(yè)的審批相對(duì)嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過(guò)高,更不能對(duì)中小客戶帶有歧視性,審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問(wèn)題具體分析,要反對(duì)一刀切的作風(fēng)。
一、基于PESTEL模型宏觀環(huán)境分析
政治因素(political)方面，中國(guó)進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，已經(jīng)逐步取消了外資銀行在中國(guó)的人民幣業(yè)務(wù)的地域和服務(wù)對(duì)象限制，對(duì)外資銀行實(shí)施自主開放措施，對(duì)在中國(guó)注冊(cè)的外資法人銀行在準(zhǔn)入程序、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上與中資銀行一致。經(jīng)濟(jì)因素(Economic)方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速增長(zhǎng)，中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)在壯大，中國(guó)人民漸漸產(chǎn)生了投資的理念，投資欲望普遍強(qiáng)烈，并且現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)還不夠完善，市場(chǎng)空間很大。社會(huì)因素(Socail)方面，中國(guó)人民普遍傾向儲(chǔ)蓄多于消費(fèi)，偏好風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品，但是由于對(duì)財(cái)富的欲望比較強(qiáng)烈，對(duì)盈利機(jī)會(huì)非常敏感，非常需要風(fēng)險(xiǎn)低收益高的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。技術(shù)因素(Technological)方面，外資銀行相對(duì)于中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)和服務(wù)上都具有較大優(yōu)勢(shì)，這一因素促進(jìn)了外資銀行的發(fā)展。另外現(xiàn)今銀行業(yè)普遍受到IT技術(shù)的沖擊，網(wǎng)絡(luò)電子產(chǎn)品的開發(fā)和普及是大勢(shì)所趨。環(huán)境因素(Environmental)方面，環(huán)境保護(hù)已經(jīng)成為全世界關(guān)注的話題，金融業(yè)不同于制造業(yè)，對(duì)于環(huán)境的損害不大，但是銀行業(yè)也在努力抓住環(huán)境保護(hù)這契機(jī)，順應(yīng)市場(chǎng)需求與環(huán)境保護(hù)相關(guān)的產(chǎn)品。最后，法律因素(Legal)方面，中國(guó)目前的整體法律體系還不夠完善，在相關(guān)法律法規(guī)上面時(shí)常出現(xiàn)變動(dòng)。另外中國(guó)為了保證銀行業(yè)市場(chǎng)的健康發(fā)展，加大了對(duì)銀行資本充足率的監(jiān)管，中國(guó)頒布《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》。隨著新勞工法的頒布，服務(wù)業(yè)的人力成本也相對(duì)上升。
二、基于鉆石模型的外資銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析
生產(chǎn)要素方面，長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)政府對(duì)來(lái)華投資的外資銀行給予了許多優(yōu)惠。由于外資銀行具有高素質(zhì)的人才隊(duì)伍與較高的員工報(bào)酬，對(duì)人才的優(yōu)厚待遇必將將吸引一批優(yōu)秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實(shí)力，經(jīng)營(yíng)方式的靈活性，先進(jìn)的管理模式和經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)的銀行相比具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。需求方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和中國(guó)社會(huì)知識(shí)結(jié)構(gòu)的變化，中國(guó)國(guó)民對(duì)投資產(chǎn)品的需求也在逐步增加，人們對(duì)投資機(jī)遇非常敏感，另外隨著中國(guó)中西部地區(qū)的發(fā)展和高科技產(chǎn)業(yè)的萌芽，中小企業(yè)對(duì)于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國(guó)目前金融市場(chǎng)還不夠完善，資本市場(chǎng)不夠開放，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較落后，而外資銀行由于發(fā)達(dá)國(guó)家資市場(chǎng)完善，競(jìng)爭(zhēng)激烈，在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)、服務(wù)商具有較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?？紤]到目前我國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大多以一般存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，而外資銀行大部分已進(jìn)入現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)階段，如貸款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)是批發(fā)業(yè)務(wù)，尤其是對(duì)優(yōu)質(zhì)的批發(fā)客戶的爭(zhēng)奪。在零售業(yè)務(wù)方面，外資銀行很有可能在消費(fèi)信貸領(lǐng)域取得較大份額。中間業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的銀行業(yè)務(wù)，一直是外資銀行業(yè)務(wù)中的重點(diǎn)。
三、基于波特五力模型的行業(yè)環(huán)境分析
外資銀行的行業(yè)內(nèi)主要競(jìng)爭(zhēng)力量有：國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行壟斷力很強(qiáng)，擁有強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)零售網(wǎng)點(diǎn)和地域文化優(yōu)勢(shì)，在客戶群體中有很高的認(rèn)可度及信譽(yù)系數(shù)，具有強(qiáng)大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和固定資產(chǎn)投資是其他。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也有了較大發(fā)展，并且中國(guó)市場(chǎng)已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量越來(lái)越強(qiáng)。新進(jìn)入者的威脅方面，我國(guó)銀行業(yè)的主要進(jìn)入壁壘是行政壁壘。據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立、分立和合并等都要經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。另外，一些具體事務(wù)也要獲得審批才能開展，比如變更注冊(cè)資本、變更總行或者分支行所在地、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場(chǎng)為中心的新金融商品的開發(fā)和資本需求的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，使得以證券市場(chǎng)為中心的資本市場(chǎng)功能日趨凸顯，而傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤(rùn)下降，出現(xiàn)依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持生存的狀況。此外，商業(yè)銀行業(yè)的供應(yīng)商即存款者。我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)存款者而言，壟斷力較強(qiáng)。但是隨著我國(guó)居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發(fā)豐富，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也越發(fā)多樣化，而且金融產(chǎn)品和服務(wù)增加，存款者可選擇性增大，有較強(qiáng)的議價(jià)能力。商業(yè)銀行業(yè)的購(gòu)買者即貸款者。我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)貸款者而言，壟斷力也較強(qiáng)。由于銀行產(chǎn)品購(gòu)買者相對(duì)銀行數(shù)量而言要多得多且相對(duì)分散，其購(gòu)買能力不集中。而且商業(yè)銀行須遵照《商業(yè)銀行法》和中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定以確定存款利率和發(fā)放貸款，提供的產(chǎn)品屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，因而商業(yè)銀行業(yè)是一種標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)。這些都決定了銀行具有較強(qiáng)的議價(jià)能力。
四、對(duì)于外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的建議
雖然中國(guó)市場(chǎng)目前還是國(guó)有商業(yè)銀行擁有巨大市場(chǎng)份額，并且已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，但是由于目前中國(guó)市場(chǎng)對(duì)于銀行業(yè)的廣泛需求和現(xiàn)今中國(guó)銀行業(yè)不夠發(fā)達(dá)的現(xiàn)狀，外資銀行還是應(yīng)該進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。
關(guān)鍵詞 遼寧銀行業(yè)；老工業(yè)基地振興；信用；對(duì)策建議
中圖分類號(hào)F832
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A
文章編號(hào)1672-2426(2006)05-0012-02
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在實(shí)施振興遼寧老工業(yè)基地戰(zhàn)略過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)振興離不開金融的有力支持。銀行業(yè)信貸資余的注入、信貸資金投放結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將有力地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，進(jìn)而促進(jìn)遼寧經(jīng)濟(jì)走向持續(xù)健康發(fā)展的良性運(yùn)行軌道。
一、銀行業(yè)支持遼寧老工業(yè)基地振興戰(zhàn)略所面臨和存在的主要問(wèn)題
1．信貸資金投放規(guī)模增長(zhǎng)緩慢，制約經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展：1978-2000年，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)9．5％，零售物價(jià)年均增長(zhǎng)5．92％，而貨幣供應(yīng)總量平均增長(zhǎng)幅度達(dá)23．5％，高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和物價(jià)增長(zhǎng)率之和9個(gè)百分點(diǎn)。這說(shuō)明貨幣供應(yīng)總量是充足的。到2003年底，全國(guó)銀行業(yè)存在總量已近5萬(wàn)億元。在這種情況下，東部沿海地區(qū)與中丙部、東北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距卻在逐步擴(kuò)大。以上海、廣東、遼寧、四川、湖南五省(市)為例，根據(jù)人民銀行有關(guān)資料整理顯示(見表一)，東北地區(qū)和中西部地區(qū)的資金供應(yīng)無(wú)論是存量還是增量均明顯少于東部沿海地區(qū)。這反映出區(qū)域性的資金供應(yīng)不足是導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡的一個(gè)重要原因。與此同時(shí)，遼寧等省份超貨嚴(yán)重，表明遼寧經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求非常旺盛。
2．信貸資金投放結(jié)構(gòu)不合理，制約經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整：對(duì)2003年末遼寧省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款行業(yè)分布調(diào)查分析表明，貸款余額為6323億元，其中信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)、科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查業(yè)貸款僅占貸款總量的2．47％，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款占貸款總量的2．72％，電力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)貸款占貸款總量的18．34％，金融業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、教育、文化、體育和娛樂(lè)業(yè)、衛(wèi)生、社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)貸款占貸款總量的5．8％，大部分貸款投放在制造業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)上。
3、不良貸款余額大、占比高，財(cái)務(wù)包袱沉重，成為銀行發(fā)展的“瓶頊”。不良貸款和財(cái)務(wù)包袱問(wèn)題比較突出的是國(guó)有商業(yè)銀行。2003年末，遼寧省四家國(guó)有商業(yè)銀行貸款余額為4206．4億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的66153％，不良貸款余額卻占整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的77．32％。按五級(jí)分類口徑不良率為34．05％，盡管比2003年初下降5．42個(gè)百分點(diǎn)，但仍比全國(guó)平均水平高出13．69個(gè)百分點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款呈現(xiàn)涉及的戶數(shù)多、分市的地域廣、政策性因素強(qiáng)的特點(diǎn)，清收處置難度大，一是全省不良貸款涉及產(chǎn)數(shù)多、地區(qū)，行業(yè)分布不集中，給集中處置帶來(lái)難度。二是不良貸款集中在國(guó)有、國(guó)有控股和集體企業(yè)。截至2003年末，國(guó)有、國(guó)有控股和集體企業(yè)的不良貸款占三類企業(yè)貸款總額的46．29％，占國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款總額的75．73％。三是不良貸款集中在傳統(tǒng)行業(yè)。截至2003年末，農(nóng)林牧漁業(yè)、采礦業(yè)、制造和批發(fā)零售業(yè)的不良貸款余額占國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款總額的73．72％。四是政策性不良貸款多。截至2003年末，因政策性因素形成的不良貸款余額為300多億元，占不良貸款總額的25％以上。另外據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2003年末四家國(guó)有商業(yè)銀行各種待消化財(cái)務(wù)包袱1000多億元。這些財(cái)務(wù)包袱嚴(yán)重束縛了四家銀行的進(jìn)一步發(fā)展，靠銀行自身力量難以消化，成為國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的巨大障礙。
4．銀行業(yè)的組織體系不完善，限制了遼寧的融資能力，除大連外，就外資銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，全省只有于2004年10月開業(yè)的韓業(yè)銀行沈陽(yáng)分行一家，明顯不能滿足遼寧省銀行業(yè)對(duì)外開放的需要。2004年，鞍山信托投資股份有限公司已遷址到上海，沈陽(yáng)弘泰信托投資有限公司遷址到北京，省政府內(nèi)的3家財(cái)務(wù)公司也在撤銷、遷址當(dāng)中。這些情況反映出遼寧的金融環(huán)境存在薄弱環(huán)節(jié)，外資銀行機(jī)構(gòu)，非銀行金融機(jī)構(gòu)在遼寧謀求發(fā)展的愿望不強(qiáng)烈，這將在一定程度上限制遼寧的對(duì)外融資能力。
5．銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展面對(duì)的信用環(huán)境差，影響銀行貸款的積極性，一是逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2003年3月末，國(guó)有及集體企業(yè)逃廢債金額達(dá)300億元，其中借故改制之機(jī)逃廢銀行債務(wù)金額達(dá)227億元，二是銀行勝訴案件執(zhí)行難，合法權(quán)益得不到保護(hù)，2001年以來(lái)，遼寧省銀行法律訴訟案件12608件，涉及金額274．8億元，已審結(jié)8668件，裁定銀行勝訴金額196．5億元，但銀行回收現(xiàn)論和實(shí)物折價(jià)值41．1億元，占20．91％，全省勝訴未執(zhí)行案件7329件，涉及銀行債權(quán)156．3億元，分別占上訴審結(jié)案件數(shù)和勝訴涉案金額的84．55％和79．54％；三是一些地方政府的不適當(dāng)做法，助長(zhǎng)了逃廢債行為。這些現(xiàn)象的存在打擊了銀行增加貸款投放的積極性。
二、對(duì)銀行業(yè)支持遼寧經(jīng)濟(jì)振興的對(duì)策建議
1．加快處置不良資產(chǎn)，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行早日輕裝前進(jìn)。一是積極尋求國(guó)家的政策支持。國(guó)有商業(yè)銀行和省政府要利用國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造和實(shí)施東北老工業(yè)基地振興戰(zhàn)略的有利時(shí)機(jī)，積極向國(guó)家有關(guān)部門爭(zhēng)取政策支持，采取剝離、核銷、清收轉(zhuǎn)化等方式最大限度地處置不良資產(chǎn)，消化歷史包袱。二是政府，銀行一道，共同探索處置不良資產(chǎn)的新途徑。2003年，工總行和遼寧省政府正式啟動(dòng)“打捆處置”不良貸款工作。遼寧省政府組織各市政府籌集受償資金存人專戶，按雙方約定的22％受償率償還貸款，貸款損失部分有工總行批準(zhǔn)核銷。工行和遼寧省政府采取的這種處置不良貸款的方法，為政府、銀行合作處置銀行不良資產(chǎn)提供了新的嘗試，為下一步加大不良資產(chǎn)處置工作力度奠定了良好的基礎(chǔ)。今后，省政府應(yīng)加大集中(打捆)處置不良貸款的力度，建立日常專門機(jī)構(gòu)。各市也可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，研究制定適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的幫助銀行處置個(gè)良資產(chǎn)的措施、三是充分利用市場(chǎng)手段，加快不良資產(chǎn)處置。充分借鑒現(xiàn)代商業(yè)銀行的通行做法，積極與資產(chǎn)管理公司、外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)合作，爭(zhēng)取在資產(chǎn)重組、打包處置，信托管理、資產(chǎn)證券等方面取得突破。四是推動(dòng)貸款企業(yè)資產(chǎn)重組，盤活不良資產(chǎn)。振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施，必將
推動(dòng)新一輪的資產(chǎn)重組和投資熱潮。商業(yè)銀行要積極參與，推動(dòng)行業(yè)性、地區(qū)性的資產(chǎn)兼并。重組，充分發(fā)揮資產(chǎn)重組對(duì)企業(yè)資金、技術(shù)、產(chǎn)品，人員等生產(chǎn)要素重新配置的作用，吸引合適的外部投資者，通過(guò)資金、技術(shù)、人才的引進(jìn)，提高原有貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平、技術(shù)水平和發(fā)展?jié)摿?，改善貸款質(zhì)量，提高償偵能力．從根本上盤活不良資產(chǎn)。
2．充分利用遼寧經(jīng)濟(jì)振興戰(zhàn)略實(shí)施的有利時(shí)機(jī)，開創(chuàng)銀行改革發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)振興的雙贏局面。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展是相互促進(jìn)、相互推動(dòng)的過(guò)程。地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的啟動(dòng)很大程度上取決于資金來(lái)源、資金積累能力和引入外部資金能力。國(guó)家實(shí)施振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略，給遼寧經(jīng)濟(jì)、遼寧銀行業(yè)的改革發(fā)展帶來(lái)了千載難逢的機(jī)遇，在國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控措施中，應(yīng)對(duì)遼寧地區(qū)進(jìn)行科學(xué)分析，區(qū)別對(duì)待，采取適當(dāng)?shù)膮^(qū)域貨幣政策和財(cái)政政策進(jìn)行協(xié)調(diào)配合。銀行業(yè)要積極為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸等資金支持，加大對(duì)東北三省在基礎(chǔ)設(shè)施、高新技術(shù)，制造業(yè)和農(nóng)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款投放力度，尤其是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)水平高、發(fā)展前景好、競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)的項(xiàng)目和企業(yè)，改善中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀，促進(jìn)遼寧省的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。同時(shí)，也要充分利用遼寧省調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的契機(jī)，堅(jiān)持“有進(jìn)有退”的原則，堅(jiān)決從發(fā)展前景一般．經(jīng)營(yíng)管理水平低、生產(chǎn)工藝落后的企業(yè)中退出，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使信貸資金的使用形成良性循環(huán)。要加快機(jī)制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新步伐，擴(kuò)展發(fā)展空間，使銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入比重逐步提高，提高整體收益水平，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。
金融宏觀調(diào)控政策落實(shí)情況
對(duì)重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域的信貸支持
擁有渤海新區(qū)隆起帶、京津冀一小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈的滄州市和地處環(huán)首都經(jīng)濟(jì)圈、自然資源豐富的承德市具有得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢(shì)，發(fā)展?jié)摿薮蟆?011年，滄州、承德銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)貸款389.01億元。
發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，提供項(xiàng)目建設(shè)強(qiáng)力支撐。滄州市具有沿海優(yōu)勢(shì)、港口優(yōu)勢(shì)、交通優(yōu)勢(shì)、土地和低成本優(yōu)勢(shì)，正處于加速工業(yè)化、城市化的黃金期和建設(shè)沿海強(qiáng)市的關(guān)鍵期，加快項(xiàng)目建設(shè)是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)聚集和沿海強(qiáng)市建設(shè)的重要保障。滄州市投資億元以上竣工和在建項(xiàng)目達(dá)586個(gè)，累計(jì)完成投資981億元。項(xiàng)目建設(shè)提速，產(chǎn)業(yè)聚集步伐加快，為金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)了廣闊的市場(chǎng)前景。滄州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大項(xiàng)目建設(shè)支持力度，加快保障性安居工程等民生工程建設(shè)，為滄州市經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展提供強(qiáng)力支撐。
把握發(fā)展機(jī)遇，關(guān)注民生熱點(diǎn)。承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在對(duì)公路、風(fēng)電等大項(xiàng)目投放的基礎(chǔ)上，繼續(xù)開拓新產(chǎn)品市場(chǎng)，以交通行業(yè)為切入點(diǎn)，重點(diǎn)支持了承朝、承唐、承秦、京承等高速公路的建設(shè)。同時(shí)積極響應(yīng)政府部門的安排，重點(diǎn)保障新民居建設(shè)等民生工程的資金需求。2011年，僅承德農(nóng)村信用社支持新民居建設(shè)戶數(shù)就達(dá)15380戶，貸款余額達(dá)9.89億元。
綠色信貸力度增強(qiáng)
實(shí)施綠色信貸，通過(guò)對(duì)金融資源的有效配置促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，是銀行業(yè)履行社會(huì)責(zé)任和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。2011年，滄州、承德銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) “綠色信貸”貸款比2011年增加80.27億元，增長(zhǎng)14.01%。
增強(qiáng)“綠色優(yōu)先”意識(shí)，加強(qiáng)信貸政策引導(dǎo)作用。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、有保有控”的信貸政策，全面推進(jìn) “綠色信貸工程”，根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、新能源開發(fā)等綠色產(chǎn)業(yè)以及有市場(chǎng)、有自有技術(shù)、有發(fā)展前景的小企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象。特別是得到國(guó)家和河北省地方財(cái)稅等政策性支持的企業(yè)和項(xiàng)目，或節(jié)能減排效果顯著，并得到地市級(jí)環(huán)境保護(hù)局表彰的企業(yè)或項(xiàng)目，給予貸款規(guī)模、利率等方面的優(yōu)惠政策，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸政策的引導(dǎo)作用。滄州豐源環(huán)?？萍加邢薰臼且患覍I(yè)從事工業(yè)污水、廢渣處理的公司，屬于環(huán)保產(chǎn)業(yè)延伸，對(duì)加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能節(jié)水等意義重大，并且該公司擁有利用廢渣回收技術(shù)的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)。河北銀行滄州分行向該公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款1000萬(wàn)元，用于支持該項(xiàng)目的建設(shè)。
嚴(yán)格綠色信貸準(zhǔn)入管理，增強(qiáng)評(píng)級(jí)授信的導(dǎo)向作用。在推進(jìn)“綠色信貸工程”中，嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)信貸政策，認(rèn)真加強(qiáng)綠色產(chǎn)業(yè)評(píng)級(jí)授信工作管理，從嚴(yán)掌握信貸準(zhǔn)入，將環(huán)保評(píng)估審批文件作為對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)授信的必要條件之一，嚴(yán)格控制高能耗、高污染的行業(yè)準(zhǔn)入，對(duì)淘汰落后產(chǎn)能設(shè)備貸款實(shí)施全面退出戰(zhàn)略，充分發(fā)揮評(píng)級(jí)授信在“綠色信貸工程”中的導(dǎo)向作用。如河北建投滄海能源有限責(zé)任公司主營(yíng)垃圾無(wú)害化處理、垃圾生物質(zhì)發(fā)電及相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)與經(jīng)營(yíng)，垃圾發(fā)電項(xiàng)目計(jì)劃安裝爐排式垃圾焚燒鍋爐，配額定負(fù)荷為750萬(wàn)瓦，預(yù)計(jì)機(jī)組全年可發(fā)電1.075億度，農(nóng)行滄州分行對(duì)該項(xiàng)目審批貸款額度2.5億元,為該公益環(huán)保項(xiàng)目給予積極支持。
銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)薄弱環(huán)節(jié)支持
為落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“兩個(gè)不低于”的具體要求，滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)緊密結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，通過(guò)成立小企業(yè)服務(wù)中心、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，2011年，滄州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款比2010年增加154.68億元，增長(zhǎng)47%，高于各項(xiàng)貸款增速26.28個(gè)百分點(diǎn)。小企業(yè)貸款比2010年增加78.6億元，增長(zhǎng)28.83%，高于各項(xiàng)貸款增速8.11個(gè)百分點(diǎn)。
拓展思路，細(xì)化服務(wù)，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、小企業(yè)和“三農(nóng)”等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合自身業(yè)務(wù)管理實(shí)際情況，各機(jī)構(gòu)成立了小企業(yè)服務(wù)中心、小額貸款管理服務(wù)中心、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部等專門服務(wù)機(jī)構(gòu)，區(qū)別對(duì)待小企業(yè)、“三農(nóng)”的用款需求，通過(guò)采取銀企座談會(huì)、業(yè)務(wù)推介會(huì)、送金融知識(shí)下鄉(xiāng)等多種渠道和方式推廣信貸產(chǎn)品，擇優(yōu)扶持一批有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)小企業(yè)，積極培育其做大做強(qiáng)。承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)將圍場(chǎng)縣和灤平縣時(shí)差蔬菜作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主攻方向和促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的主打產(chǎn)業(yè)來(lái)抓，支持蔬菜產(chǎn)業(yè)形成了“蔬菜專業(yè)協(xié)會(huì)＋農(nóng)戶”、“中介組織＋農(nóng)戶”、“蔬菜合作社＋農(nóng)戶”良性發(fā)展模式?！笆晃濉逼陂g，信貸支持設(shè)施蔬菜日光溫室大棚28000余個(gè)，面積3.2萬(wàn)余畝，累計(jì)發(fā)放設(shè)施蔬菜貸款6.6億元。
完善機(jī)制，創(chuàng)新產(chǎn)品，破除企業(yè)融資短板?！皳?dān)保難”一直是小企業(yè)、“三農(nóng)”貸款難的主要癥結(jié)所在。滄州、承德地區(qū)經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力不強(qiáng)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)差、擔(dān)保體系不健全，創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保產(chǎn)品成為兩地銀行業(yè)“支小、支農(nóng)”的主要方式和途徑。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持因地制宜，創(chuàng)新存貨質(zhì)押、棉單質(zhì)押、船舶抵押、灘涂抵押、設(shè)備抵押、租賃經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等多種抵押模式，推出“商貸通”、“聯(lián)貸通”、“短貸通”、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款、信用證、賣方融資、國(guó)內(nèi)保理、商品融資等多個(gè)服務(wù)產(chǎn)品，以滿足企業(yè)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中不同階段、不同品種的融資需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。如滄州銀行對(duì)孟村管件市場(chǎng)、東光包裝機(jī)械市場(chǎng)、南皮小五金市場(chǎng)、滄縣棗品市場(chǎng)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的土地大部分都是租賃集體用地，難以通過(guò)房地產(chǎn)抵押進(jìn)行融資。為此滄州銀行專門開發(fā)了“聯(lián)貸通”業(yè)務(wù)，由3～6家小微企業(yè)自發(fā)組成聯(lián)保小組，做到互相保證、互相監(jiān)督、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。僅一年多的時(shí)間，投放貸款6億多元，支持了300多家小微企業(yè)。
強(qiáng)化協(xié)調(diào)，簡(jiǎn)化流程，提升金融服務(wù)效能?？h域企業(yè)和廣大農(nóng)村是金融服務(wù)最薄弱的環(huán)節(jié)，經(jīng)常面臨著銀行貸款融資成本高、審批周期長(zhǎng)等困局，錯(cuò)失發(fā)展時(shí)機(jī)，有時(shí)不得已轉(zhuǎn)向成本更高的民間借貸。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)針對(duì)小企業(yè)用款“短、頻、急”的特點(diǎn)，由專門的小企業(yè)貸款服務(wù)部門，簡(jiǎn)化審批流程，開通上門服務(wù)、一站式服務(wù)等小企業(yè)貸款的綠色通道，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶做到隨報(bào)隨批。如滄州農(nóng)村信用社積極推廣差別授權(quán)，對(duì)具備能力的基層信用社授予小額農(nóng)戶貸款審批權(quán)、小額公司類貸款經(jīng)辦權(quán)和微小企業(yè)房地產(chǎn)抵押貸款經(jīng)辦權(quán)，提升基層網(wǎng)點(diǎn)的支農(nóng)服務(wù)功能。如承德銀行對(duì)上一筆貸款執(zhí)行情況良好的續(xù)貸客戶和可以提供足額優(yōu)良抵、質(zhì)押資產(chǎn)的客戶，在滿足風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下，簡(jiǎn)化貸款調(diào)查內(nèi)容，推出了貸款5天之內(nèi)辦結(jié)等服務(wù)措施。
“兩高一?！毙袠I(yè)信貸投放情況
兩地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策的市場(chǎng)準(zhǔn)入要求，嚴(yán)格控制對(duì)“兩高一?！毙袠I(yè)的新增授信，采用“名單式”管理方式，以及差別化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)、專項(xiàng)撥備等方法，加大對(duì)“兩高一?！毙袠I(yè)的信貸退出和不良貸款控制力度，妥善采取措施以確保銀行債權(quán)安全、貸款增速和新增額逐步降低。
承德市高耗能高污染行業(yè)主要是鋼鐵、水泥產(chǎn)業(yè)，本著“立足長(zhǎng)遠(yuǎn)、擇優(yōu)扶持”的原則，以鋼材需求旺盛、鐵礦石資源豐富或利用進(jìn)口礦方便、水資源條件好的區(qū)域作為授信重點(diǎn)支持的地區(qū)。一是在客戶選擇上，在落實(shí)國(guó)家相關(guān)核準(zhǔn)、環(huán)保批復(fù)的前提下，重點(diǎn)支持規(guī)模大、效益好、能耗水平低、國(guó)內(nèi)排名領(lǐng)先的龍頭企業(yè)；二是對(duì)產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)類項(xiàng)目、節(jié)能減排領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新和改造項(xiàng)目，優(yōu)先給予重點(diǎn)支持；三是堅(jiān)決不介入產(chǎn)能過(guò)剩和高耗能、高排放行業(yè)項(xiàng)目，不介入未通過(guò)環(huán)評(píng)、節(jié)能審查和土地預(yù)審的項(xiàng)目，不介入違規(guī)在建項(xiàng)目。
控制房地產(chǎn)、政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)
政府融資平臺(tái)貸款和房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，作為風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)之一，各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策，堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待，有保有控，密切監(jiān)控行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變化，嚴(yán)控房地產(chǎn)開發(fā)貸款，大力壓縮融資平臺(tái)貸款規(guī)模，重點(diǎn)支持保障性住房建設(shè)項(xiàng)目。
嚴(yán)控增量，處置存量，嚴(yán)防融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極落實(shí)政府融資平臺(tái)貸款管理要求，扎實(shí)有序推進(jìn)融資平臺(tái)清理，按時(shí)完成分解數(shù)據(jù)、四方對(duì)賬、建立臺(tái)賬、匯總報(bào)表、分析定性等工作。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)意見》要求，對(duì)政府融資平臺(tái)貸款實(shí)行“名單制”管理，加快存量貸款分類處置，嚴(yán)格控制增量，對(duì)到期平臺(tái)貸款必須收回，不能展期和貸新還舊，適度新增有償還能力的保障性住房建設(shè)貸款。
分類防控，有保有壓，細(xì)化房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)細(xì)化房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類防控，強(qiáng)化土地儲(chǔ)備貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，全力支持保障性住房建設(shè)。一是對(duì)有閑置土地、改變土地用途和性質(zhì)、拖延開竣工時(shí)間、捂盤惜售等違法違規(guī)行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，堅(jiān)決停止新發(fā)放貸款和貸款展期。實(shí)行房地產(chǎn)開發(fā)貸款封閉運(yùn)行管理，按銷售進(jìn)度收回開發(fā)貸款。二是嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人住房貸款差別化管理政策，堅(jiān)決遏制投機(jī)性購(gòu)房需求。三是加強(qiáng)對(duì)整個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的評(píng)估，分析房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)企業(yè)的償債能力、盈利能力等關(guān)鍵指標(biāo)，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)開展房地產(chǎn)貸款壓力測(cè)試，切實(shí)增強(qiáng)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置能力。四是準(zhǔn)確區(qū)分住房建設(shè)性質(zhì)，適度加大對(duì)保障性住房建設(shè)的支持力度，通過(guò)銀團(tuán)貸款等形式發(fā)放貸款，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
存在的困難和問(wèn)題
小企業(yè)、“三農(nóng)”固有弱勢(shì)難有改變，金融服務(wù)效能仍處低位。近幾年，雖然國(guó)家在小企業(yè)、“三農(nóng)”等方面的投入和金融支持力度在不斷加強(qiáng)，但小企業(yè)、“三農(nóng)”普遍存在抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，抵押擔(dān)保能力不足，粗放式、家族式管理等固有弱勢(shì)并未得到明顯改變。一是滄州、承德兩地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低，廣大小企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品單一，盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。二是企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，家族式管理的科學(xué)性和約束機(jī)制較差，管理的隨意性很大，財(cái)務(wù)信息容易出現(xiàn)人為操控，無(wú)法提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，測(cè)算客戶現(xiàn)金流比較困難，企業(yè)資產(chǎn)與法人代表個(gè)人資產(chǎn)往往未加明確區(qū)分，法律關(guān)系復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，銀行難以了解其真實(shí)財(cái)務(wù)狀況。三是擔(dān)保能力不足。小企業(yè)、農(nóng)民普遍缺少有效的可供抵押的物品，企業(yè)所用土地多是租賃的集體土地，機(jī)器設(shè)備也存在處置難、評(píng)估價(jià)值低等問(wèn)題，難以符合現(xiàn)有信貸政策要求。
經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐緩慢，銀行面臨選擇難題。滄州地區(qū)優(yōu)勢(shì)行業(yè)為石油化工、裝備制造，承德地區(qū)優(yōu)勢(shì)行業(yè)為黑色金屬開采加工冶煉，多數(shù)企業(yè)處于粗加工階段，產(chǎn)品技術(shù)含量低，耗能較高，但作為地方經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)和就業(yè)主力，結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐緩慢，阻力較大。我國(guó)環(huán)保政策涉及面很廣、主管部門多，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)將產(chǎn)業(yè)政策、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等信息統(tǒng)一起來(lái)。同時(shí)，國(guó)家尚未出臺(tái)《綠色信貸指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)》，缺乏系統(tǒng)性標(biāo)準(zhǔn)，雖在政策層面，已有一些關(guān)于綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的描述，但不夠全面、系統(tǒng)，缺乏一個(gè)專門的綠色信貸產(chǎn)業(yè)目錄。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)甄別和選擇客戶上，所掌握信息不對(duì)稱，且各機(jī)構(gòu)“綠色信貸”政策要求并不完全不一致，造成銀行在客戶選擇上面臨諸多難題。
重點(diǎn)行業(yè)貸款存量不降反增。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，融資平臺(tái)、房地產(chǎn)等行業(yè)貸款不降反增，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行調(diào)控政策力度仍顯不足，重點(diǎn)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。一是當(dāng)前在多項(xiàng)房地產(chǎn)調(diào)控政策作用下，多年高速發(fā)展的房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸回歸理性，市場(chǎng)的適度調(diào)整已成必然，一些過(guò)度依賴銀行信貸、資產(chǎn)負(fù)債率較高的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)將面臨資金鏈斷裂等生存危機(jī)，甚至可能對(duì)整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展和銀行信貸資金安全形成沖擊。二是政府融資平臺(tái)仍然存在著公司治理架構(gòu)不健全、負(fù)債過(guò)高、償債能力不足等問(wèn)題，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在落實(shí)平臺(tái)貸款擔(dān)保和抵質(zhì)押品整改等方面工作進(jìn)展緩慢。
對(duì)策與建議
強(qiáng)化履行社會(huì)責(zé)任能力，提高薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)水平。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要大力提升小企業(yè)、“三農(nóng)”金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)效能和創(chuàng)新能力，深化小企業(yè)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，主動(dòng)創(chuàng)新嘗試推出適合小企業(yè)、“三農(nóng)”需求特征的信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本，簡(jiǎn)化審批流程，提高放貸效率，切實(shí)提高金融服務(wù)薄弱環(huán)境的服務(wù)水平。積極推動(dòng)金融服務(wù)外部環(huán)境建設(shè)，加強(qiáng)銀行履行社會(huì)責(zé)任能力，大力開展信貸業(yè)務(wù)宣傳和信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，科學(xué)有效配置信貸資源，確保實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)提出的小企業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)。
把握信貸投放的導(dǎo)向作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)的支持力度，保障國(guó)家和省政府已審批重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的資金供給，加大對(duì)保障房建設(shè)、就業(yè)、助學(xué)等民生領(lǐng)域的信貸投入，全面落實(shí)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”新規(guī)，實(shí)現(xiàn)信貸科學(xué)、合理投放，通過(guò)信貸投放的導(dǎo)向作用，持續(xù)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。
關(guān)鍵詞：余額寶；前景分析；影響
中圖分類號(hào)：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）06-0-01
一、關(guān)于余額寶
截止至2014年2月底，目前余額寶用戶總量達(dá)到8100萬(wàn)人。當(dāng)前余額寶共有5千億的存款，這些金額相當(dāng)于一個(gè)股份制銀行在一年內(nèi)存款的總額，根據(jù)2014年2月28日美元與人民幣之間匯率的兌換比例，折合813.7億美元，這一總額已經(jīng)超過(guò)了當(dāng)前全世界第七基金，經(jīng)過(guò)了半年時(shí)間一躍成為全球第七大基金產(chǎn)品。而從貨幣基金的規(guī)模來(lái)分析，余額寶的凈資產(chǎn)已經(jīng)成為了全世界貨幣基金的第三名。
通過(guò)對(duì)余額寶的年化收益率進(jìn)行分析，可以看出其年華收益率是不斷下滑的，在2014年1月1日到12日過(guò)程中，余額寶達(dá)到了最高峰，已經(jīng)達(dá)到了6.7%。但緊接著在以后的三個(gè)月一直處于下滑階段，到3月2日已經(jīng)跌倒了5.97%。雖然余額寶年化收益率一直處于下滑狀態(tài)但不會(huì)跌破5%。
二、余額寶的生存空間
（一）余額寶的優(yōu)勢(shì)。針對(duì)于余額寶的優(yōu)勢(shì)來(lái)說(shuō)，在余額寶為上市之前，支付寶作為快捷方式的核心一直是網(wǎng)上交易的重要支付方式，并且支付寶限制客戶來(lái)購(gòu)買基金?？傊?，余額寶是市場(chǎng)在積極探索的背景下以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)而創(chuàng)造出一種高效且廉價(jià)的盈利能力，進(jìn)而為支付寶客戶構(gòu)建了一條便捷的理財(cái)模式。以吸收小額閑散沉淀資金為主，提高金融資源的配置。從客戶需求角度看。余額寶擁有廣大支付寶用戶群，實(shí)現(xiàn)完全零成本在線操作，簡(jiǎn)單便捷，以客戶為中心，人性化的收益披露，收益當(dāng)天結(jié)轉(zhuǎn)，高度透明，解決支付寶沉淀資金問(wèn)題為用戶帶來(lái)收益。
（二）余額寶的劣勢(shì)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。余額寶的高流動(dòng)性存在著流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，以女性用戶為主的單一性別結(jié)構(gòu)容易在節(jié)假日和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物促銷遭受扎堆贖回基金。同時(shí)只有天弘增利寶這一個(gè)產(chǎn)品也使得余額寶收益大大受限。贖回高峰期面臨的贖回速度過(guò)慢的情況與余額寶的“隨時(shí)贖回”并不相符，如果為應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)而在節(jié)假日預(yù)留大量現(xiàn)金又將導(dǎo)致收益率降低。
收益風(fēng)險(xiǎn)。雖然貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)性低，但是并不表示百分之百的盈利。貨幣基金可以依靠?jī)冬F(xiàn)浮盈來(lái)提高收益率。同時(shí)其現(xiàn)金級(jí)流動(dòng)性也伴隨著保本優(yōu)勢(shì)的脆弱性。
規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)。截至2014年2月，余額寶已成為全球第七大基金和第三大貨幣基金。任何經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品都有最優(yōu)經(jīng)濟(jì)規(guī)模，截止2014年2月底，余額寶的經(jīng)濟(jì)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5000億元人民幣。對(duì)于以吸納小額閑散沉淀資金為主的余額寶來(lái)說(shuō)，過(guò)大的規(guī)?？赡軐?dǎo)致管理不力。
（三）金融市場(chǎng)對(duì)余額寶的應(yīng)對(duì)措施。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融“羊群效應(yīng)”的擴(kuò)散導(dǎo)致類余額寶產(chǎn)品大量增加。
1）余額寶的出現(xiàn)給予銀行的理財(cái)產(chǎn)品必然造成一定程度的沖擊，對(duì)此我國(guó)廣發(fā)銀行率先與易方達(dá)基金合作后推出一種類似余額寶的信用理財(cái)工具，其原理的廣發(fā)銀行的用戶可以通過(guò)這類業(yè)務(wù)去透支消費(fèi)，同時(shí)也可以采用申購(gòu)貨幣基金的方式進(jìn)行收益。在此之后興業(yè)銀行、民生銀行同時(shí)開通了現(xiàn)金寶等業(yè)務(wù)員，而中國(guó)銀行的“活期寶”與平安銀行的“溢財(cái)通”也廣受客戶的喜歡，導(dǎo)致金融理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)激烈。
2）第三方銷售機(jī)構(gòu)目前已有數(shù)米基金、活期通、長(zhǎng)量錢包等產(chǎn)品。
1.由納斯達(dá)克上市公司的“盈利寶”推出后，不但可以進(jìn)行儲(chǔ)蓄和理財(cái)，更重要的是還具有貸款與電子賬單等服務(wù)，更重要的是其收益情況高于活期存款的很多倍。
2.商業(yè)銀行開始對(duì)余額寶快捷轉(zhuǎn)入的總額進(jìn)行限制，在2014年2月28號(hào)發(fā)生快捷支付被盜現(xiàn)象后，商業(yè)銀行立即將每日從儲(chǔ)蓄卡中轉(zhuǎn)入到余額寶的總額下調(diào)到5千元，并且每月的限額也控制在5萬(wàn)元，緊接著農(nóng)業(yè)銀行也將沒(méi)有總額的限制到1萬(wàn)元，而工商銀行將余額寶的轉(zhuǎn)入下調(diào)到十萬(wàn)元。
3.各大行加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)力度。首先，民生銀行采用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展避免了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的劣勢(shì)，主要是在零售業(yè)務(wù)的領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了創(chuàng)新，加強(qiáng)電商公司、電信運(yùn)營(yíng)商與基金公司的合作后，成立了二級(jí)部的，并且還加強(qiáng)了手機(jī)銀行、微信銀行與網(wǎng)站渠道的建設(shè)。同時(shí)，交通銀行、浦東銀行、中國(guó)銀行等也都加大了余額寶產(chǎn)品的開發(fā)力度，最終達(dá)到提升產(chǎn)品流動(dòng)性的目標(biāo)。
4.五大行將儲(chǔ)蓄利率上調(diào)至央行設(shè)定的政策上限，以期留住儲(chǔ)戶資金。2014年3月1日，央行活期存款利率為0.35%相比高達(dá)6%的余額寶7日年化收益率，對(duì)于小額閑散資金絲毫不具有吸引力。余額寶出現(xiàn)不到半年時(shí)間五大銀行就宣布調(diào)高存款利率10%達(dá)到央行法定利率上浮最高值。
三、總結(jié)：余額寶的出現(xiàn)對(duì)中國(guó)金融體制改革的影響
1.推進(jìn)利率市場(chǎng)化，消弭利率差。余額寶出現(xiàn)不到半年時(shí)間五大銀行就宣布調(diào)高存款利率10%達(dá)到央行法定利率上浮最高值。照這樣的情形發(fā)展下去，央行調(diào)整利率決定機(jī)制的進(jìn)程必然要加快，減少對(duì)銀行的政策限制，才能充分發(fā)揮其相對(duì)優(yōu)勢(shì)，降低存款流失速率甚至贏回客戶和資金。第三方支付機(jī)構(gòu)也無(wú)法再?gòu)恼呦拗扑a(chǎn)生的利率差中謀取商機(jī)。周小川：存款利率放開在計(jì)劃之中，很可能在最近一兩年內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)。
促進(jìn)銀行業(yè)的充分競(jìng)爭(zhēng)，調(diào)整銀行業(yè)資本構(gòu)成。一方面，余額寶彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融中小額業(yè)務(wù)邊際成本高的短板；另一方面，它的銷售額在短期內(nèi)的迅猛增長(zhǎng)以及某種程度上對(duì)銀行存款的擠占，加大了銀行的危機(jī)意識(shí)，使競(jìng)爭(zhēng)更加充分，儲(chǔ)戶從中獲利。同時(shí)余額寶效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)對(duì)固定思維甚至對(duì)制度和政策的沖擊，都讓政府意識(shí)到，目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下加大市場(chǎng)的自至關(guān)重要，過(guò)度保護(hù)只能導(dǎo)致被動(dòng)和反應(yīng)遲滯。只有接受市場(chǎng)的自然走向，放松金融管制，嘗試銀行業(yè)對(duì)民營(yíng)資本真正開放，才能滿足市場(chǎng)需求，煥發(fā)銀行業(yè)的生機(jī)與活力。
2.為基金行業(yè)的全面改革做鋪墊。余額寶問(wèn)世半年的資金存儲(chǔ)量為1853億元，真正打破了傳統(tǒng)的以銀行為主導(dǎo)的營(yíng)銷模式，將網(wǎng)絡(luò)渠道和傳統(tǒng)基金產(chǎn)業(yè)結(jié)合在了一起。貨幣基金銷量的迅猛增長(zhǎng)為整個(gè)行業(yè)提供了一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展的契機(jī)，包括吸引人才，降低交易成本，增強(qiáng)流動(dòng)性，甚至逐步改善基金產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
總之，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展情況以及余額寶的收益利率進(jìn)行分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)基金之所以沒(méi)有更好的發(fā)展前景。中歐基金公司董事長(zhǎng)唐步就此話題曾說(shuō)，其主要原因是互聯(lián)網(wǎng)的渠道就像雞肋，不但成本沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，并且效果也沒(méi)有銀行實(shí)現(xiàn)的效果好，因此互聯(lián)網(wǎng)基金并沒(méi)有很好的發(fā)展前景。然而截止至2014年2月底，余額寶規(guī)模約為5000億人民幣，支付寶與余額寶通過(guò)實(shí)際行動(dòng)將基金類存款業(yè)務(wù)全部囊括到互聯(lián)網(wǎng)的金融范圍內(nèi)，保證通過(guò)多渠道相互促進(jìn)，達(dá)到共同發(fā)展互利共贏的目標(biāo)。
作者簡(jiǎn)介：陳倩倩（1993-），女，漢，浙江蒼南人，本科，學(xué)生，國(guó)際經(jīng)濟(jì)。