時(shí)間：2023-06-22 09:32:39
導(dǎo)語(yǔ)：在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織--安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank）打開了他的"虛似之門"，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生，同時(shí)對(duì)具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)，但是其中只有24家被《在線銀行報(bào)告》（OnlineBankingReport）列為"真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"，因?yàn)橹挥性谶@24家銀行的網(wǎng)站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項(xiàng)和支付帳單；而更多的網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務(wù)情況等信息，而沒有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。美國(guó)最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行咨詢公司高莫斯（Gomez）要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才具有進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)體系的資格：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)信貨。筆者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分，狹義網(wǎng)絡(luò)銀行（NetbankofInternetBank）又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet-OnlyBank）是指沒有分支銀行或自己的自動(dòng)柜員機(jī)（ATMS），僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，提供以五種服務(wù)中至少一種的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行（E-Branch）和遠(yuǎn)程銀行（Remote-Bank）。電子分行是指在同時(shí)擁有"實(shí)體"分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATMS、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。本文所指的"網(wǎng)絡(luò)銀行"適用廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義，而對(duì)狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行則用"純網(wǎng)絡(luò)銀行"表示。
自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來，其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長(zhǎng)。在1997年末可進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站有103個(gè)，到1998年10月這個(gè)數(shù)字達(dá)到350個(gè)；到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據(jù)美國(guó)GartnerGroupsDataquest公司的一份調(diào)查表明，目前49%的美國(guó)家庭擁有家用計(jì)算機(jī)，37%的家庭能夠并且已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng);到2003年，這兩個(gè)數(shù)字有望分別達(dá)到65%和58%。它們的研究還進(jìn)一步指冉，截止1998年末，約有
700萬個(gè)家庭是通過家用計(jì)算機(jī)獲得銀行金融服務(wù)的，這些家庭占到美國(guó)家庭總數(shù)的7%左右;在2001年底，約有1830萬個(gè)家庭會(huì)這樣做，而且?guī)缀跞珜⑼ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn);這意味著每年的增幅將達(dá)到41%。同時(shí)，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)主席吉姆;庫(kù)伯遜指出，1998年通過非網(wǎng)絡(luò)銀行分行進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)量下降了三分之一。""無論如何，趨勢(shì)是明顯的，網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借存款利息高和實(shí)時(shí)方便、捷成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數(shù)目也在迅速增長(zhǎng)，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分?；蛟S網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。據(jù)《在線銀行報(bào)告》提到的133家真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"中，就資產(chǎn)而言，有109家未能齊身于美國(guó)最大的100家銀行之列。下面將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分為大銀行發(fā)展戰(zhàn)略、社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略三部分進(jìn)行分析。
一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
對(duì)于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀團(tuán)控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實(shí)踐申，這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其它部門發(fā)展得快、以加拿大歷史最悠久的銀行蒙特利爾銀行為例:1997年，該行擁有3·4萬名員工，1250個(gè)分支機(jī)構(gòu)和700萬名顧客。1996年10月，該行設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，并預(yù)測(cè)在5年內(nèi)其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會(huì)達(dá)到1億以上。大銀行在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)有兩種發(fā)展戰(zhàn)略：一是收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。
1、收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行加拿大皇家銀行(RoyalBankofGnada)是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在近一個(gè)多世紀(jì)里，它在美國(guó)僅從事批發(fā)金融業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價(jià)格收購(gòu)了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有機(jī)構(gòu)，此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行擁有1萬名客戶，存款余額早在199年就超過了4億美元。
事實(shí)上，在加拿大皇家銀行收購(gòu)安全第二網(wǎng)絡(luò)銀行的時(shí)候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象。那么前者為什么還要收購(gòu)后者呢?加拿大皇家銀行戰(zhàn)略目的在于，首先是擴(kuò)大其在美國(guó)金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和份額，不僅包括已有的批發(fā)金融業(yè)務(wù)，而且涉及零售金融業(yè)務(wù)。加拿大皇家銀行以收購(gòu)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的方式步人了美國(guó)零售金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，并將其作為在美國(guó)臍身該領(lǐng)域的唯一窗口，利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；更重要的是，加拿大皇家銀行利用這次收購(gòu)，將業(yè)務(wù)拓展至一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。該領(lǐng)域不僅具有相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿Γ彝耆蠑?shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展方向。由于安全網(wǎng)絡(luò)銀行是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，在高莫斯咨詢公司有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合排名中位居第1，所以這次收購(gòu)使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿。不僅如此，在美國(guó)設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個(gè)10人機(jī)構(gòu)的費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于任何一家傳統(tǒng)型分行。所以，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
收購(gòu)之后，為了吸引更多客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力，在市場(chǎng)營(yíng)銷方面采取了兩種策略。首先，提高支票帳戶的存款利息。它們?cè)S諾最先申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的1000名客戶可以在年底之前享受600的優(yōu)惠利率。據(jù)此，它們希望吸引客戶的注意力并接受安全籮一閥絡(luò)銀行的服務(wù)方式。在信息公布后的六個(gè)星期里，帳戶用請(qǐng)者私已經(jīng)達(dá)到6500人；二，購(gòu)頭超縛服務(wù)器(FatServer)。它們認(rèn)為，如果想獲得更多客戶，效率是非常重要的，因?yàn)榭蛻糇铌P(guān)心如何在短時(shí)間內(nèi)獲得最多信息。雖然超級(jí)服務(wù)器的應(yīng)用成本高于其它網(wǎng)絡(luò)銀行使用一般服務(wù)器的成本，加拿大皇家銀行仍然為安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行投資購(gòu)買了這種設(shè)備，使客戶可以在瞬時(shí)傳輸電子數(shù)據(jù)和了解帳戶目前以及歷史情況。盡管一般網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開業(yè)后第一年的盈利為戰(zhàn)略目標(biāo)，而安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行卻在被加拿大皇家銀行收購(gòu)后連續(xù)兩年虧損，但在該行看來;盈利是幾年后肯定會(huì)實(shí)現(xiàn)的事，而客戶從一開始就是最重要的。
2、發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行衛(wèi)法銀行(WellsFafgo)是這方面的典型例證。這家位于加尼福利亞州的銀行，是美國(guó)最大的銀行之十，在10個(gè)州擁有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年;衛(wèi)法銀行就開始建設(shè)自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。至1997年·12月通過網(wǎng)絡(luò)與衛(wèi)洪銀行交易的客戶已有43萬。
衛(wèi)法銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略的目的在于適應(yīng)客戶變化的交易偏好和降低經(jīng)營(yíng)成木。衛(wèi)法銀行的指導(dǎo)思想是，如果客戶希望在蒙中接受銀行服務(wù)；那么我們就提供這種服務(wù)。在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，衛(wèi)法銀行經(jīng)過大量的調(diào)查發(fā)現(xiàn);客產(chǎn)不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請(qǐng)新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要有關(guān)帳
簿管理、稅收和財(cái)務(wù)預(yù)算的服務(wù)。于是在1995年，該行就與微軟貨幣MicrosoftMoney)和直覺集團(tuán)(Intuit)下屬的快訊公司(Quicken)等提供個(gè)人理財(cái)軟件的公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用它們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低經(jīng)營(yíng)成本方面:據(jù)衛(wèi)法銀行自己估計(jì)，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡(luò)與銀行進(jìn)行交易，每200萬筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬美元，即每筆交易節(jié)省幾5美元。至2000年末，衛(wèi)法銀行預(yù)計(jì)自己將擁有100萬網(wǎng)絡(luò)用戶，而隨著客戶從實(shí)體分行向低成本網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)移，它們將節(jié)約大量費(fèi)用。在高莫斯咨詢公司的排名中，衛(wèi)法銀行在綜合排名欄申位列第2，并在客戶關(guān)系欄和客戶信任欄申分別名列第1和第4位。
二、社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
在美國(guó)，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小。1997年，美國(guó)97%以上的銀行組織(約有11500多家)所擁有的資產(chǎn)不超過20億美元，這些銀行主要吸引一些小額消費(fèi)性存款，并向消費(fèi)者發(fā)放小額商業(yè)性貸款，業(yè)務(wù)范圍主要集中在社區(qū)內(nèi)的零售金融業(yè)務(wù)。相對(duì)大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢(shì)在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)的聯(lián)系密切，同客戶更加貼近。對(duì)于客戶來說便利是最重要的，他們喜歡到同一社區(qū)或地區(qū)的銀行去辦理業(yè)務(wù)，而不是找座落在小鎮(zhèn)之外其它州或其它國(guó)家的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后，這種優(yōu)勢(shì)正在逐漸消失。為了保持這種優(yōu)勢(shì)，社區(qū)銀行通常采用防御性跟進(jìn)戰(zhàn)略，將網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)看作是吸引客戶的工具。例如，位于阿拉巴馬州伯明翰的安薩斯銀行(AmSouth)是一家典型的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)總值為20億美元。為了確?？蛻舨粫?huì)因?yàn)楸憷脑蚨x擇其他銀行，它就及時(shí)利用克瑞林集團(tuán)Gorillion)的航海者軟件(Voyager)，拓展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)領(lǐng)域。
由于規(guī)模和資源的限制，社區(qū)銀行在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域采取跟進(jìn)戰(zhàn)略是無可厚非的。但是，如果僅僅依靠跟進(jìn)戰(zhàn)略，社區(qū)銀行將很難在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中維持生存空間，因此如何在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于它們來說非常重要。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低，業(yè)務(wù)差異化小，所以金融服務(wù)的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關(guān)鍵的組成部分，在實(shí)踐申，已經(jīng)有一些社區(qū)銀行對(duì)此進(jìn)行慎重的思考。
例如，委托銀行(IntrustBank)是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，在1876年由錢德勒創(chuàng)立，主要的服務(wù)對(duì)象是該州威遲塔(Wichita)地區(qū)的農(nóng)場(chǎng)主和零售商。經(jīng)過錢德勒家族四代的努力，現(xiàn)在該行的資產(chǎn)為17億美元。委托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)最初是為了與美洲銀行(BankofAmerica)等大銀行在競(jìng)爭(zhēng)中保持均衡態(tài)勢(shì)。正如遠(yuǎn)程銀行分部的高級(jí)副總裁莎利．布恩(ShariBevan)認(rèn)為，他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行最基本的目的是起到戰(zhàn)略防御作用，并將網(wǎng)絡(luò)銀行視為防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N戰(zhàn)略手段。委托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標(biāo)客戶市場(chǎng)定位于當(dāng)?shù)氐目蛻簟．?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)時(shí);發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標(biāo)客戶市場(chǎng)中的份額，是干種最好的選擇。但是，委托銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)并不局限于此，在網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中、它仍然將業(yè)務(wù)創(chuàng)新視為自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并將業(yè)務(wù)創(chuàng)新與新興的信息技術(shù)結(jié)合起來，以此作為該銀行的特色和最高戰(zhàn)略目標(biāo)。目前該銀行的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進(jìn)行遠(yuǎn)程交易，并實(shí)時(shí)檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人服務(wù)所提供的投資計(jì)劃。為了提高網(wǎng)絡(luò)的安全性，委托銀行還計(jì)劃首先將語(yǔ)言識(shí)別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對(duì)使用遠(yuǎn)程交易的零售商身份進(jìn)行鑒別委托銀行認(rèn)為，最先運(yùn)用新科技的人將獲得市場(chǎng)的饋贈(zèng)，這種饋贈(zèng)并不是新技術(shù)本身，而是客戶的信賴這是最有價(jià)值的回報(bào)。在高莫斯咨詢公司的排名中，這家社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行在綜合排名欄和客戶信任中分別名列第19和第7。對(duì)于一家身價(jià)不足20億美元的小型銀行而言，能在激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)中躋身于客戶信任欄的前10位，足以說明它們戰(zhàn)略的成功。
三、純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略
對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略而言，也有兩種不同的理念。二種是以印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行(FirstInternetBankofIndiana)為代表的全方位發(fā)展戰(zhàn)略；另一種是以位于林斯敦的康普銀行(CompuBand)為代表的特色化發(fā)展戰(zhàn)略。
1、全方位發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)于應(yīng)用這種發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，它們并不承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性。它們認(rèn)為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務(wù)，從而取代傳統(tǒng)型銀行。因?yàn)殂y行客戶希望可以一次辦理好所有的存款帳戶、帳目核對(duì)和貸款事宜，同時(shí)，他們也希望銀行可以快捷地滿足他們?cè)诮鹑诜?wù)上的新需求，所以這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融業(yè)務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。正如印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行的董事局主席所指出的那樣，純網(wǎng)絡(luò)銀行需要提供全面的服務(wù)來吸引新客戶和鞏固老客戶。客戶想要在一家銀行獲得所有的金融服務(wù)，而不僅僅是其中的一部分，這正是網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供在線金融服務(wù)的目標(biāo)。為了吸引客戶和中小企業(yè)，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。在他的帶領(lǐng)下，印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正積極準(zhǔn)備推出"中小企業(yè)貸款服務(wù)"，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貸款的歷史。這家網(wǎng)絡(luò)銀行在高莫斯咨詢公司的排名中，在綜合排名、網(wǎng)頁(yè)資源、客戶關(guān)系和客戶信任等四項(xiàng)中分別名列第4、1、11和19位。
2、特色化發(fā)展戰(zhàn)略持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。它們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性;與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多。例如，因?yàn)槿狈Ψ种C(jī)構(gòu)，它們無法為中小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù);也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存就必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的典型代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款業(yè)務(wù)，在康普銀行的高級(jí)管理人員看來，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于自身具有核心競(jìng)爭(zhēng)力業(yè)務(wù)的發(fā)展，至于其它業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得，它們認(rèn)為，客戶可以硅互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)所需要的人切，如果家銀行想將客戶局限在自己所提供的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)是絕對(duì)錯(cuò)誤的。目前，這家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的情況也很好，在高莫斯咨詢公司時(shí)排名中，在綜合排名、綜合成本和客戶信任三項(xiàng)中分別名列第6、6、19位。
除這種典型的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化發(fā)展戰(zhàn)略也具有借鑒價(jià)值。耐特銀行(Net.B@nk)是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在1999年第一季度末，該行的存款已經(jīng)達(dá)到3.327億美元。在后者被收購(gòu)以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。該行服務(wù)特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。耐特銀行的最高執(zhí)行官葛利姆斯(G.R.Grimes)認(rèn)為，每一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指導(dǎo)下，在1999年第一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的3倍。而且這個(gè)增長(zhǎng)速度還在加，決，1999年2月，客戶增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已經(jīng)突破4000人。耐特銀行在高莫斯咨詢公司排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行和衛(wèi)法銀
行，位居第3;在其他項(xiàng)目中也表現(xiàn)不俗，綜合排名、客戶關(guān)系和網(wǎng)頁(yè)資源3項(xiàng)分別列在第4、2、4位。
四、啟示
由上不難看出網(wǎng)絡(luò)銀行巨大的發(fā)展?jié)摿?，網(wǎng)絡(luò)銀行將是未來銀行的發(fā)展趨勢(shì)。而網(wǎng)絡(luò)銀行的這些成功發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)我國(guó)銀行業(yè)未來的發(fā)展將具有積極的借鑒作用。
1、信息時(shí)代大銀行的發(fā)展方向--網(wǎng)絡(luò)銀行隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普
及，傳統(tǒng)銀行300年來賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。任何銀行無論資金多么雄厚、實(shí)力多么強(qiáng)大，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，那么它們都將在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反，如果能充分利用這次機(jī)遇，將自身優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，那么也將迎來前所未有的發(fā)展前景。對(duì)于大銀行而言，總是會(huì)有更多的選擇機(jī)會(huì)，不管是收購(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，還是自建網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略都是不錯(cuò)的選擇。我國(guó)有實(shí)力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略，收購(gòu)西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，這樣做不僅可以利用它們的技術(shù)與人才，還能夠拓展業(yè)務(wù)范圍，以點(diǎn)代面，無論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國(guó)界的。
2、中小銀行要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)特色鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資
少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地可接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢(shì)，它的產(chǎn)生為中小銀行戰(zhàn)勝大型金融集團(tuán)提供了可能性。但是，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)進(jìn)入壁壘很低，業(yè)務(wù)差異性小，所以在這種情況下，一定要強(qiáng)調(diào)銀行自身服務(wù)的特色。只有提供特色服務(wù)才可以贏得客戶。中小銀行市場(chǎng)定位一定要清晰，對(duì)于目標(biāo)客戶的定義必須明確，要具有良好的可鑒別性，唯此才能吸引和鞏固客戶，才能在與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中保持發(fā)展的勢(shì)頭。
盡管國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險(xiǎn)行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險(xiǎn)遲遲難以成為保險(xiǎn)王國(guó)中的實(shí)力戰(zhàn)將？我們看到，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價(jià)錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險(xiǎn)公司能放在網(wǎng)上的險(xiǎn)種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準(zhǔn)客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營(yíng)銷模式并未使得客戶對(duì)產(chǎn)品信息的了解程度達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，而實(shí)際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈呼吁通過多渠道整合營(yíng)銷方式激活網(wǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)。多渠道整合營(yíng)銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與傳統(tǒng)營(yíng)銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與其他新渠道營(yíng)銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷整合。
二、加強(qiáng)建設(shè)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境
2005年4月1日是《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式實(shí)施的第一天。由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開發(fā)的國(guó)內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國(guó)內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強(qiáng)。在保險(xiǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會(huì)大大限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的擴(kuò)張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。
制定網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險(xiǎn)立法和合同法的立法精神,同時(shí)要充分考慮到目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)遵循以下兩項(xiàng)基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對(duì)立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時(shí)期內(nèi)的適用性。因而需強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴(yán)肅性和時(shí)效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然接受嚴(yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強(qiáng)的針對(duì)性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴(yán)厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國(guó)、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)，多借鑒這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)也是十分必要的。
三、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前仍處于起步階段，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)上淺嘗輒止，簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標(biāo)直指保險(xiǎn)公司“鼠標(biāo)＋跑腿”的權(quán)宜之計(jì)，而并非積極的利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的全球化趨勢(shì)不可逆，隨著發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)品種的不斷健全，我國(guó)也必將開始大力開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。
開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級(jí)現(xiàn)在比較容易實(shí)現(xiàn)的意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種外，還要結(jié)合上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)開發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語(yǔ)音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶有問必答且有問現(xiàn)答。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司目前正在研究開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^網(wǎng)絡(luò)完成，價(jià)格也低于人銷售的產(chǎn)品。當(dāng)然其他保險(xiǎn)公司也都在積極探索網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，各家都在積蓄力量，準(zhǔn)備在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。
四、切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)可行性
1.通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面應(yīng)實(shí)現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)允許保險(xiǎn)公司構(gòu)建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險(xiǎn)公司建立網(wǎng)站提供服務(wù)器托管業(yè)務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)公司還為保險(xiǎn)公司提供建設(shè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)服務(wù)。但目前網(wǎng)絡(luò)的速度是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸,隨著我國(guó)寬帶網(wǎng)的建設(shè),相信速度問題會(huì)得到改善。保險(xiǎn)公司在租用專線時(shí)就充分考慮到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的需要,租用寬帶較大的專線。在計(jì)算機(jī)軟件方面,網(wǎng)絡(luò)電話、視頻會(huì)議、辦公自動(dòng)化等應(yīng)用方面都有許多相當(dāng)優(yōu)秀的軟件,但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件,需要保險(xiǎn)公司的技術(shù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行開發(fā)。
2.網(wǎng)絡(luò)安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡(luò)的安全具有生死攸關(guān)的重要性,保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關(guān)系著千家萬戶,維系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定運(yùn)行。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)剛起步之初,各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有充分重視網(wǎng)絡(luò)的安全問題,才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系,同時(shí),網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動(dòng)態(tài)的,能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況的不斷變化和發(fā)展,只有不斷地升級(jí),才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門應(yīng)盡快制訂相應(yīng)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)。
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1.相配套的法律、法規(guī)不完善?，F(xiàn)階段，我國(guó)有關(guān)電子商務(wù)活動(dòng)的法律法規(guī)還不完善，難以完全解決電子商務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)的所有的新問題、新糾紛，再加上新頒布的會(huì)計(jì)法中，也未就網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)處理中出現(xiàn)的問題作出明確規(guī)定，這就為會(huì)計(jì)人員正確記錄和反映電子商務(wù)交易的實(shí)質(zhì)、及時(shí)提供準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)告帶來了極大的困難，同時(shí)也大大地增加了網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的不確定性、風(fēng)險(xiǎn)性。
2.復(fù)合型人才嚴(yán)重匱乏
電子商務(wù)是人和電子工具結(jié)合的有機(jī)系統(tǒng)，人是起決定作用的關(guān)鍵因素。目前在我國(guó)既懂電子商務(wù)知識(shí)，又精通財(cái)會(huì)理論，而且還熟悉網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)軟件的開發(fā)、設(shè)計(jì)、維護(hù)、保養(yǎng)的復(fù)合型人才嚴(yán)重不足，無法滿足網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)發(fā)展的客觀需求。
3.財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)軟件尚不成熟
網(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的載體，而財(cái)務(wù)軟件則是財(cái)務(wù)人員進(jìn)行賬務(wù)處理的工具。目前市場(chǎng)上流行的各種財(cái)務(wù)軟件，無論是從性能上還是從質(zhì)量上來說，都與網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)發(fā)展的客觀需求存在著一定的差距。網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)應(yīng)用財(cái)會(huì)軟件開發(fā)研制過程中，由于開發(fā)人員有限理性或客觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)異常復(fù)雜，使其考慮問題不可能事無巨細(xì)、面面俱到。因而，造成開發(fā)出的財(cái)會(huì)軟件適應(yīng)性差、應(yīng)變能力不強(qiáng)、相互兼容性不好、抗病毒能力差。網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)軟件的不成熟，嚴(yán)重地阻滯了網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的充分發(fā)展。
4.安全保密性措施不完善
目前，在電子商務(wù)活動(dòng)中，安全性問題已成為一個(gè)迫在眉睫的問題。由于計(jì)算機(jī)自身的脆弱性（如易感染病毒）與財(cái)務(wù)人員的誤操作頻繁發(fā)生，以及黑客惡意襲擊電子商務(wù)網(wǎng)站，篡改、破壞會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)乃至整個(gè)系統(tǒng)的情況時(shí)有發(fā)生，這給廣大經(jīng)營(yíng)者造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其中，黑客襲擊電子商務(wù)網(wǎng)站造成的后果最為嚴(yán)重，它可能破壞財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，使得整個(gè)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)處于癱瘓狀態(tài)，而且尤其是當(dāng)一些重要的會(huì)計(jì)信息資料被入侵者非法竊取后，造成的經(jīng)濟(jì)損失更大。
二、發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)系統(tǒng)的對(duì)策
網(wǎng)絡(luò)化會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)是以節(jié)約整個(gè)企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)資源為出發(fā)點(diǎn)，以充分實(shí)現(xiàn)整個(gè)企業(yè)內(nèi)部的、全面及時(shí)的管理以及企業(yè)與外部環(huán)境的無縫連接為目標(biāo)，從而使企業(yè)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理信息化的電算化系統(tǒng)。但是，要實(shí)施這樣一個(gè)系統(tǒng)需要一個(gè)良好的、規(guī)范的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與市場(chǎng)環(huán)境，需要企業(yè)內(nèi)、外部各方面的支持。
1.加強(qiáng)電子商務(wù)立法措施，為網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)發(fā)展提供一個(gè)健全的法律環(huán)境
電子商務(wù)與信息化相比是一個(gè)小系統(tǒng)，但就其內(nèi)容、內(nèi)涵和涉及的方方面面而言，又是一個(gè)巨大的社會(huì)系統(tǒng)，而且是當(dāng)今社會(huì)的龍頭系統(tǒng)。所以，加快電子商務(wù)立法非常重要。首先，我國(guó)電子商務(wù)立法應(yīng)解決電子商務(wù)中出現(xiàn)的各類綜合性問題，規(guī)范電子商務(wù)活動(dòng)，使其在法律、法規(guī)許可的范圍內(nèi)進(jìn)行公開、公平、公正的交易，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，防止壟斷；其次，電子商務(wù)的安全、保密也必須有法律保障，對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)與金融機(jī)密等都要給予嚴(yán)厲的法律制裁。如英國(guó)政府分別于1984年和1990年頒布實(shí)施了《計(jì)算機(jī)濫用法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》，為計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)提供了一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，我國(guó)也應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制定相應(yīng)的法律、法規(guī)，使電子商務(wù)活動(dòng)的進(jìn)行和企業(yè)的數(shù)據(jù)信息的傳輸、使用有法可依，規(guī)范進(jìn)行。
2.以電子商務(wù)為標(biāo)志的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的普及是企業(yè)財(cái)務(wù)管理網(wǎng)絡(luò)化實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)
當(dāng)今，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)作為建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上并由此產(chǎn)生的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和，已逐漸展現(xiàn)出不同凡響的前景。統(tǒng)計(jì)資料表明，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)作為一種有高技術(shù)含量的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，有別于傳統(tǒng)金融與房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)，盡管有時(shí)可能在賬面上出現(xiàn)巨額虧損，卻同時(shí)在為社會(huì)創(chuàng)造巨大的效益和財(cái)富。比如，1998-1998年，美國(guó)GDP增長(zhǎng)了4%，但能源消耗幾乎沒有什么增長(zhǎng)，這說明了信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有助于節(jié)約能源。正因?yàn)槿绱耍W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正處于規(guī)模效益遞增時(shí)期，形成了資源、資金、人才向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)移，進(jìn)而產(chǎn)生了使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模效益增長(zhǎng)加速、再加速的效應(yīng)。這便是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“梅特卡夫規(guī)律”———網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的收益與網(wǎng)絡(luò)上的節(jié)點(diǎn)數(shù)的平方成正比。這就是說，當(dāng)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)以勻速增長(zhǎng)的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正在加速增長(zhǎng)，其形成的規(guī)模效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)。
鑒于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是從以產(chǎn)品為中心到以客戶為中心的服務(wù)經(jīng)濟(jì)，是端到端的、開放的、網(wǎng)絡(luò)化的直接經(jīng)濟(jì)模式，它將導(dǎo)致市場(chǎng)與行業(yè)的重構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中將會(huì)有更多的網(wǎng)上企業(yè)、網(wǎng)際企業(yè)以及虛擬企業(yè)出現(xiàn)，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，電子商務(wù)將成為企業(yè)的基本運(yùn)作模式。由于電子商務(wù)需要企業(yè)有基于網(wǎng)絡(luò)的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，即采用網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)來經(jīng)營(yíng)管理，因此，電子商務(wù)的迅速普及必然推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的出現(xiàn)和發(fā)展。
3.企業(yè)管理的信息化
長(zhǎng)期以來，由于技術(shù)水平的限制，財(cái)務(wù)上有一個(gè)一直困擾財(cái)政主管部門、會(huì)計(jì)和企業(yè)界的難題，即如何加強(qiáng)企業(yè)整體的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制和實(shí)現(xiàn)有效管理。特別對(duì)于那些子公司和下屬機(jī)構(gòu)多，并且子公司和下屬機(jī)構(gòu)從事多樣化行業(yè)的集團(tuán)企業(yè)來說，更是一個(gè)突出問題，所以迫切需要能解決諸如合并會(huì)計(jì)報(bào)表、分析財(cái)務(wù)狀況等這些具有處理遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)、分析存儲(chǔ)數(shù)據(jù)功能的財(cái)務(wù)系統(tǒng)。
此外，現(xiàn)代企業(yè)的管理，各部門之間、各種業(yè)務(wù)之間在分工上進(jìn)一步細(xì)致的同時(shí)，相互之間的關(guān)聯(lián)卻是越來越緊密，運(yùn)作也是更加精密，企業(yè)管理系統(tǒng)正向著對(duì)企業(yè)“人、財(cái)、物、產(chǎn)、供、銷，時(shí)間、空間”各個(gè)方面綜合的方向發(fā)展。
而企業(yè)管理信息化建設(shè)往往將財(cái)務(wù)作為切入點(diǎn)，因?yàn)樨?cái)務(wù)部門是企業(yè)的“心臟”，財(cái)務(wù)信息化程度完善了，才能帶動(dòng)其他部門順利地實(shí)現(xiàn)信息化。但要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，就要求網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不能單獨(dú)片面地針對(duì)于各個(gè)單一部門，即企業(yè)所選擇的網(wǎng)絡(luò)方案中財(cái)務(wù)系統(tǒng)能和其他各業(yè)務(wù)部門管理系統(tǒng)做到“無縫連接”，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)的一體化。這是企業(yè)選擇網(wǎng)絡(luò)方案的基本前提。
4.大力培養(yǎng)全方位、復(fù)合型網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)人才
電子商務(wù)是一個(gè)社會(huì)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)的中心是人。由于電子商務(wù)是信息現(xiàn)代化與商貿(mào)的有機(jī)結(jié)合，所以能掌握并運(yùn)用電子商務(wù)技術(shù)與財(cái)務(wù)理論的人必然是掌握現(xiàn)代信息技術(shù)、現(xiàn)代商貿(mào)理論與實(shí)務(wù)的復(fù)合型人才。而一個(gè)國(guó)家、一個(gè)地區(qū)能否培養(yǎng)出大批的這樣的復(fù)合型人才就成為該國(guó)、該地區(qū)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。因此，我們必須營(yíng)造出一個(gè)全社會(huì)普及網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的社會(huì)氛圍，從深度和廣度上加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)理論的認(rèn)識(shí)、理解、培訓(xùn)。有針對(duì)性地培養(yǎng)一批高素質(zhì)的應(yīng)用人才。具體說來：第一，網(wǎng)絡(luò)化會(huì)計(jì)信息的傳遞與處理均要通過對(duì)計(jì)算機(jī)的操作來完成，這就要求會(huì)計(jì)人員既是一名出色的計(jì)算機(jī)操作員，又是一名高水準(zhǔn)的會(huì)計(jì)師，并能熟練掌握各種會(huì)計(jì)軟件的操作；第二，Inter-net上的公司多數(shù)是國(guó)際企業(yè)間的相互合作，涉及不同的語(yǔ)言、商務(wù)、會(huì)計(jì)處理方法和社會(huì)文化背景，這同樣要求網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)人員必須熟悉國(guó)際會(huì)計(jì)和商務(wù)慣例，并具有較為廣博的國(guó)際社會(huì)文化背景知識(shí)。第三，網(wǎng)絡(luò)化會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的實(shí)施需要管理人員具備更高的管理水平和技術(shù)水平，管理人員的素質(zhì)決定了網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)應(yīng)用的質(zhì)量和效率，為此，企業(yè)應(yīng)培養(yǎng)自己的軟件開發(fā)和維護(hù)力量，使應(yīng)用系統(tǒng)更加適合本企業(yè)的實(shí)際情況，并使之更趨完善，也使企業(yè)可以在應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中不過分依賴軟件商。
5.建立健全網(wǎng)絡(luò)化會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的安全保護(hù)措施
既然網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)之一就是資源與信息的共享，那么企業(yè)的商業(yè)機(jī)密的安全及系統(tǒng)安全的可控性是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中的重點(diǎn)。在當(dāng)今黑客猖獗的情況下，僅僅通過文件加密是不能有效地避免信息泄露的，所以，如何做到財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上安全傳遞，是軟件商最為關(guān)心的問題，也是用戶倍加關(guān)注的。怎樣運(yùn)用好網(wǎng)絡(luò)這把雙刃劍，趨利避害，企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)，建立全方位的安全保護(hù)措施：（1）強(qiáng)化內(nèi)部控制。完善的內(nèi)部控制可有效地減輕由于內(nèi)部人員道德風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)資源風(fēng)險(xiǎn)和計(jì)算機(jī)病毒所造成的危害。但就目前的電算化會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)實(shí)施內(nèi)部控制的情況來看，許多企業(yè)對(duì)內(nèi)部控制認(rèn)識(shí)不足，控制措施不力，致使應(yīng)用系統(tǒng)中安全隱患較多。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，由于其開放性，它的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)比目前的電算化會(huì)計(jì)系統(tǒng)更大，因此尤其需要加強(qiáng)內(nèi)部控制。（2）采用先進(jìn)的技術(shù)手段加以防范。技術(shù)是保證系統(tǒng)安全的另一個(gè)重要手段，當(dāng)前常用的方法有：防火墻，旨在防范黑客入侵和非關(guān)聯(lián)方侵害；加密技術(shù)，是一項(xiàng)行之有效的安全措施，企業(yè)可根據(jù)需要在會(huì)計(jì)信息的披露階段使用，可有效地防止關(guān)聯(lián)方和非關(guān)聯(lián)的道德風(fēng)險(xiǎn)；數(shù)字簽名，通過數(shù)字簽名能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)原始信息和關(guān)聯(lián)方身份的鑒別，有一定的公正性。（3）完善和積極實(shí)施安全協(xié)議。安全協(xié)議是指國(guó)際組織為保證互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行安全而制定的相關(guān)安全規(guī)范，這些安全協(xié)議規(guī)范了關(guān)聯(lián)雙方行為，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)化會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的發(fā)展。
對(duì)于網(wǎng)絡(luò)化會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)安全性問題，除了采取上述的措施之外，還應(yīng)積極引導(dǎo)和推動(dòng)該問題的研究。安全問題的研究應(yīng)立足國(guó)情、解決急需問題，一方面學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，另一方面加速研究人才的培養(yǎng)，輔之政府的宏觀管理和引導(dǎo)，則能推動(dòng)該項(xiàng)事業(yè)朝著良性循環(huán)的方向發(fā)展。
6.加大網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)軟件的開發(fā)力度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)
財(cái)會(huì)軟件是實(shí)施網(wǎng)絡(luò)化會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的基本構(gòu)件，也是實(shí)施的關(guān)鍵所在。因?yàn)樽鳛榫W(wǎng)絡(luò)化財(cái)會(huì)軟件具有投資大、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，一旦系統(tǒng)運(yùn)行不暢，將使企業(yè)在經(jīng)濟(jì)上遭受損失；另外，網(wǎng)絡(luò)化財(cái)務(wù)是通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)各部門、各環(huán)節(jié)進(jìn)行全面細(xì)致的管理，將企業(yè)整合成一個(gè)密不可分的整體，如果軟件質(zhì)量性能低下或不穩(wěn)定，將影響電子商務(wù)的正常運(yùn)作，甚至?xí)拐麄€(gè)企業(yè)運(yùn)營(yíng)陷入癱瘓，給企業(yè)帶來巨大損失。因此，只有加大對(duì)會(huì)計(jì)軟件的開發(fā)、評(píng)審、驗(yàn)收力度，使網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)更安全、更可靠、運(yùn)算更準(zhǔn)確，編報(bào)更及時(shí)、更清晰，才會(huì)被廣大財(cái)務(wù)人員所接受。在軟件系統(tǒng)開發(fā)中，應(yīng)注重開發(fā)管理功能和防病毒破壞，防止黑客襲擊、侵入、篡改數(shù)據(jù)的功能。在管理上，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)軟件要能實(shí)現(xiàn)企業(yè)整體管理、業(yè)務(wù)協(xié)同的管理能力。在財(cái)務(wù)上，實(shí)現(xiàn)桌面財(cái)務(wù)軟件所有賬務(wù)功能，如數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程處理、遠(yuǎn)程報(bào)表、查賬、監(jiān)控等。在集成上，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上報(bào)稅、網(wǎng)上傳遞數(shù)據(jù)信息、網(wǎng)上專家會(huì)診等。
傳統(tǒng)物流管理體制使大多活動(dòng)被分離出來,而各部門間的協(xié)調(diào)能力不足,運(yùn)作起來效率低下,增加了運(yùn)輸過程的支出成本和時(shí)間成本。物流行業(yè)要擺脫傳統(tǒng)管理體制的束縛和各部門之間的限制,要建立標(biāo)準(zhǔn)化、具體化、統(tǒng)一性的物流體系,建立完善的物流運(yùn)作法規(guī),才能更加符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及物流專業(yè)化的趨勢(shì)。
2網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)物流業(yè)的影響
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)構(gòu)筑了一個(gè)全新的技術(shù)平臺(tái),以此為基礎(chǔ)的各種服務(wù)行業(yè)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),對(duì)現(xiàn)代物流業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作有了多重影響。
2.1對(duì)運(yùn)作方式的影響
2.1.1新的物流運(yùn)作方式更有效
傳統(tǒng)物流運(yùn)輸方式較復(fù)雜,商品要經(jīng)過很多環(huán)節(jié)才能達(dá)到客戶手里,使得物流的效率低下。在電子商務(wù)模式下,物流配送直接由配送中心送達(dá)客戶。由于電子商務(wù)公司直接接觸各層次客戶,使的一些批發(fā)或零售層次得到簡(jiǎn)化或消除,簡(jiǎn)化了運(yùn)送層次、節(jié)省了流轉(zhuǎn)時(shí)刻、減少了供應(yīng)鏈的中間環(huán)節(jié)。電子商務(wù)下供應(yīng)鏈物流配送,簡(jiǎn)化了路徑聯(lián)系,減少了批發(fā)商的層次,減少了配送進(jìn)程的時(shí)刻。
2.1.2物流模式由兩者變?nèi)?/p>
過去的物流運(yùn)作方式是兩者之間的簡(jiǎn)單的運(yùn)輸,就是經(jīng)銷商到消費(fèi)者的過程,但是現(xiàn)在電子商務(wù)的物流模式是三者之間進(jìn)行的,賣家到物流企業(yè)、物流企業(yè)到買家,由此電子商務(wù)對(duì)于物流的運(yùn)輸方式改變是非常明顯的。報(bào)價(jià)擬定后,不會(huì)由于運(yùn)送的距離、運(yùn)送的難易而改變物流貿(mào)易的可行性。從某種含義上說,物流與商品發(fā)生了某種程度的分離,與此同時(shí)物流作為一項(xiàng)服務(wù)的特點(diǎn)也更加顯著。
2.1.3交易模式由實(shí)體變虛擬
電子商務(wù)是基于網(wǎng)絡(luò)信息,且物流的發(fā)展優(yōu)化了傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式,對(duì)其也產(chǎn)生了積極的推動(dòng)作用。過去的電子商務(wù)需要有一定的實(shí)體模式交易,明顯增加了傳統(tǒng)模式的成本。新時(shí)代的電子商務(wù)將貿(mào)易延伸到世界各地,使得過去的實(shí)體模式變成現(xiàn)在的虛擬模式,這樣就大大的降低了物流的成本,使得電子商務(wù)模式下的服務(wù)范圍和商品貿(mào)易的地點(diǎn)都得到了極大的擴(kuò)展。
2.2對(duì)資源配置的影響
傳統(tǒng)的電子商務(wù)不利于資源的整合,各個(gè)運(yùn)輸都是獨(dú)立操作的,資源也是各自分離的,嚴(yán)重的影響了資源的再運(yùn)作。當(dāng)前的電子商務(wù)模式,是線上對(duì)線下的,對(duì)于物流運(yùn)作的資源有著極大影響,它決定了物流是否快捷高效,決定了物流資源是否融合和整合。為了實(shí)現(xiàn)物流這一完美的運(yùn)作模式,必須對(duì)物流的管理水平和物流的技術(shù)進(jìn)行改革和創(chuàng)新,不斷適應(yīng)新時(shí)期的潮流。
2.3對(duì)服務(wù)管理水平的影響
完善的電子商務(wù)可以提高物流的服務(wù)水平,且能夠提高物流的技術(shù)。電子商務(wù)的模式越來越健全,那么人們對(duì)于物流的需求自然越來越高,物流企業(yè)就會(huì)投入更多的資金在物流技術(shù)的研發(fā)和革新上,不斷加大對(duì)物流軟硬件技術(shù)的投入,這樣就會(huì)提高了物流運(yùn)作的效率。
3網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下物流業(yè)發(fā)展趨勢(shì)
新科技的發(fā)展不僅給經(jīng)濟(jì)環(huán)境帶來了巨變,同時(shí)也給不同行業(yè)本身帶來的一些顛覆性的理念和特點(diǎn)。當(dāng)然也給全球物流行業(yè)的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇,現(xiàn)代物流業(yè)的有關(guān)新的發(fā)展趨勢(shì)。
3.1物流智能化
在進(jìn)行物流工作過程的時(shí)候,眾多的決定和策劃,比如:物流傳遞路線的選擇、庫(kù)存大小的規(guī)模、配送中心經(jīng)營(yíng)的管理等需要豐富的專物流專業(yè)知識(shí)和資料來進(jìn)行處理。物流智能化是一個(gè)不可回避重大難題。所以,物流智能化、自動(dòng)化是現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展的一個(gè)大的方向。
3.2物流柔性化
物流柔性化是依據(jù)需求來進(jìn)行生產(chǎn)和決定物流的開展的,其本質(zhì)體現(xiàn)的是依照消費(fèi)者需求,進(jìn)行生產(chǎn)模式上的改變從而調(diào)整物流的運(yùn)作流程及渠道,簡(jiǎn)單來說,就是以“顧客為中心”理論、實(shí)踐最切合的表現(xiàn)方式。
3.3物流集成化
1.1自身市場(chǎng)推廣力度薄弱由于受到傳統(tǒng)銷售模式的影響，雖然企業(yè)電子商務(wù)有了一定的發(fā)展，但企業(yè)在電子商務(wù)宣傳推廣方面的力度依然較為薄弱。在以往電子商務(wù)宣傳過程中，往往采取較為傳統(tǒng)的一對(duì)一式的宣傳講解，憑借宣傳資料向客戶介紹產(chǎn)品，這種方式只能在小范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，不能在短時(shí)間內(nèi)形成大范圍的推廣宣傳，不利于電子商務(wù)的有效拓展。在市場(chǎng)推廣過程中，企業(yè)自身意識(shí)的相對(duì)淡薄，同樣會(huì)阻礙企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展。有些企業(yè)對(duì)電子商務(wù)認(rèn)識(shí)不深，沒有加大這方面的投入力度；還有些企業(yè)沒有深刻認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)模式對(duì)企業(yè)發(fā)展的潛在價(jià)值，這些都將直接影響到企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展。
1.2網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)定位不清，行業(yè)政策難以有效把握電子商務(wù)系統(tǒng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┥唐沸畔⒉?shí)現(xiàn)在線交易，這也是企業(yè)電子商務(wù)推廣的目標(biāo)定位。目前，很多行業(yè)在發(fā)展中容易受到政策影響，電子商務(wù)在開展過程中也會(huì)受到政策性的影響，這就容易造成部分客戶群不能實(shí)現(xiàn)與企業(yè)電子商務(wù)的有效合作，導(dǎo)致市場(chǎng)效率不高。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因主要是對(duì)政策因素沒有進(jìn)行有效分析，沒有對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，無法發(fā)揮電子商務(wù)的最大價(jià)值。尤其是各種行業(yè)體制的改革，對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，促進(jìn)行業(yè)在商品供應(yīng)、銷售方面的重新分配，這些直接影響到電子商務(wù)市場(chǎng)的定位。
1.3網(wǎng)絡(luò)推廣人員素質(zhì)不高電子商務(wù)與傳統(tǒng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷有所區(qū)別，尤其是在人才選擇方面，網(wǎng)絡(luò)推廣人員不僅需要具有專業(yè)的商品知識(shí)，而且需要具備計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷推廣能力，需要行業(yè)技術(shù)、電子商務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷一體化的復(fù)合型人才。另外，電子商務(wù)人員還需要了解產(chǎn)品成本、相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)政策和相關(guān)商業(yè)重組知識(shí)。但目前我國(guó)企業(yè)電子商務(wù)人員整體素質(zhì)欠缺，企業(yè)也只是對(duì)員工進(jìn)行基本的企業(yè)文化、業(yè)務(wù)流程、規(guī)章制度的培訓(xùn)，在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用、營(yíng)銷技能、職業(yè)素質(zhì)、法律法規(guī)方面沒有進(jìn)行深入的培訓(xùn)，這就導(dǎo)致了企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)推廣人員整體素質(zhì)不高。
1.4網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷手段單一企業(yè)在利用電子商務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷方面，往往采用單一的服務(wù)式營(yíng)銷，通過網(wǎng)絡(luò)直接向客戶進(jìn)行產(chǎn)品推銷，這就容易引起客戶的疑慮和反感，不利于產(chǎn)品的銷售。這種銷售模式屬于粗放式的銷售模式，沒有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析定位。因此，企業(yè)電子商務(wù)要做好市場(chǎng)定位，找準(zhǔn)發(fā)展方向，開展多樣化的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷手段。
2發(fā)展企業(yè)電子商務(wù)的有效策略
2.1完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位電子商務(wù)的發(fā)展給企業(yè)帶來了良好的發(fā)展契機(jī)，尤其是終端市場(chǎng)群體將是企業(yè)進(jìn)行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標(biāo)市場(chǎng)。企業(yè)在發(fā)展過程中，可以充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過電子商務(wù)將資源進(jìn)行有效整合，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓展渠道，整合產(chǎn)業(yè)鏈，在發(fā)展終端市場(chǎng)的同時(shí)要兼顧發(fā)展第二終端的采購(gòu)業(yè)務(wù)，不斷降低營(yíng)銷成本，拓展?fàn)I銷渠道，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，引導(dǎo)企業(yè)向規(guī)模化、集中化、精密化、多元化發(fā)展，提高企業(yè)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)定位，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)力。在進(jìn)行市場(chǎng)定位、拓展網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)方面可以通過網(wǎng)上合作和政府采購(gòu)來提高電子商務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
2.1.1開展網(wǎng)上營(yíng)銷網(wǎng)上營(yíng)銷是一種較好的經(jīng)營(yíng)模式，能夠豐富電子商務(wù)營(yíng)銷渠道，完善網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)。開展網(wǎng)上營(yíng)銷，不僅能夠降低實(shí)體店鋪成本，提升價(jià)格方面的商務(wù)銷售優(yōu)勢(shì)，而且能夠提供更好的附加服務(wù)。開展網(wǎng)上營(yíng)銷要提供特色的產(chǎn)品服務(wù)，將產(chǎn)品訂購(gòu)、配送、咨詢等特色服務(wù)融入到網(wǎng)店當(dāng)中，可以提品信息，要標(biāo)注產(chǎn)品的使用說明、注意事項(xiàng)、產(chǎn)品日期、價(jià)格等內(nèi)容；另外要提品查詢功能、在線支付功能和配送服務(wù)，做好產(chǎn)品售后咨詢和服務(wù)工作，對(duì)有疑問的客戶要及時(shí)進(jìn)行溝通和交流，避免客戶投訴，保障優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
2.1.2建立多元化采購(gòu)平臺(tái)可以通過電子商務(wù)形式建立起多元化的采購(gòu)合作模式，通過完善采購(gòu)渠道，做好多元化采購(gòu)布局，以電子商務(wù)模式提供多元化采購(gòu)服務(wù)。這樣能夠幫助企業(yè)進(jìn)一步規(guī)范商品采購(gòu)、配送工作，有利于加強(qiáng)基層產(chǎn)品監(jiān)督工作，降低產(chǎn)品成本。通過多元化采購(gòu)平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)B2B電子商務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)自主采購(gòu)、在線競(jìng)價(jià)、在線議價(jià)、在線付款等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)手段，完成產(chǎn)品購(gòu)銷的全程網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。
2.2優(yōu)化電子商務(wù)交易系統(tǒng)，提供個(gè)性化服務(wù)要想進(jìn)一步提高企業(yè)電子商務(wù)服務(wù)模式，就需要不斷優(yōu)化交易系統(tǒng)，提供個(gè)性化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。首先，可以提供低成本、操作簡(jiǎn)單的電子商務(wù)平臺(tái)，建立標(biāo)準(zhǔn)化的B2B、B2C網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式，建立完善的信息交流平臺(tái)，將生產(chǎn)企業(yè)同銷售企業(yè)有機(jī)地結(jié)合起來，形成一條完整的產(chǎn)品銷售產(chǎn)業(yè)鏈。其次，在建立電子商務(wù)平臺(tái)方面，要進(jìn)行市場(chǎng)定位，根據(jù)消費(fèi)群體制定不同的銷售策略，要根據(jù)客戶需求提供個(gè)性化的服務(wù)。
2.3拓展網(wǎng)絡(luò)推廣渠道，提升網(wǎng)站競(jìng)爭(zhēng)力企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)，就需要做好網(wǎng)絡(luò)推廣宣傳，不斷提高網(wǎng)站的競(jìng)爭(zhēng)力。首先，企業(yè)要做好網(wǎng)站的業(yè)內(nèi)推廣工作，在推廣過程中，可以借助行業(yè)媒體、第三方合作組織進(jìn)行宣傳，例如利用相關(guān)的網(wǎng)站、報(bào)刊、行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行宣傳，這樣能夠快速地提高企業(yè)知名度。其次，要做好網(wǎng)絡(luò)推廣工作，開展多樣化的網(wǎng)絡(luò)宣傳活動(dòng)，如以產(chǎn)品咨詢活動(dòng)、產(chǎn)品打折活動(dòng)進(jìn)行推廣，也可以通過線下推廣拓展渠道，如通過電視、雜志、電梯廣告等形式進(jìn)行宣傳推廣。例如，目前淘寶網(wǎng)的“雙十一”活動(dòng)，在開始之前就會(huì)通過網(wǎng)站、報(bào)紙雜志、廣告等途徑，開展強(qiáng)大的營(yíng)銷活動(dòng)，而淘寶網(wǎng)每年也通過“雙十一”活動(dòng)獲得客觀的收益。
2.4細(xì)分客戶，開展多樣化營(yíng)銷開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，就要對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行細(xì)分，開展多樣化的營(yíng)銷方式。首先，對(duì)于第三方市場(chǎng)，可以提供訂單管理、采購(gòu)維護(hù)、區(qū)域配送等服務(wù)，這樣可以為區(qū)域商提供低價(jià)供貨平臺(tái)。其次，針對(duì)基層公司，可以建立區(qū)域渠道商系統(tǒng)，將中小產(chǎn)品公司進(jìn)行有機(jī)整合，并與這些公司形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，由公司對(duì)周邊市場(chǎng)進(jìn)行協(xié)調(diào)、維護(hù)。最后，與獨(dú)家商建立供應(yīng)渠道，為商提供種類、價(jià)格方面的優(yōu)越條件，建立具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)的第三方供應(yīng)體系。這樣就能根據(jù)不同客戶群體細(xì)分客戶，開展多樣化的營(yíng)銷方式，提高企業(yè)電子商務(wù)營(yíng)銷效率。
2.5加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)人才建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)素質(zhì)高素質(zhì)的電子商務(wù)人才是確保電子商務(wù)健康高效運(yùn)行的基礎(chǔ)和保障，因此要不斷加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)素質(zhì)建設(shè)，提高企業(yè)電子商務(wù)人才建設(shè)。首先，要不斷提高團(tuán)隊(duì)的網(wǎng)絡(luò)操作技能和服務(wù)技能，加大團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷知識(shí)以及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用知識(shí)的培訓(xùn)，讓電子商務(wù)人員具備高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷技能和服務(wù)意識(shí)。其次，提高人員的整體意識(shí)，引導(dǎo)人員樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)、高效技能、不斷學(xué)習(xí)的意識(shí)，不斷優(yōu)化管理機(jī)制，激發(fā)團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新意識(shí)和奉獻(xiàn)精神。
3結(jié)語(yǔ)
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展對(duì)策
據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)于2008年6月關(guān)于《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)的上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)達(dá)到了2.53億人，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位；我國(guó)CN域名注冊(cè)量也以1218.8萬個(gè)超過德國(guó).de域名，成為全球第一大國(guó)家頂級(jí)域名。截至2007年11月，賽迪顧問公布中國(guó)電子商務(wù)交易額已到達(dá)到14000億元。這些數(shù)據(jù)充分顯示了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的巨大市場(chǎng)規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?，同時(shí)也為企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷創(chuàng)造了極好的環(huán)境。
一、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是指為實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷目標(biāo)，借助聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)、電腦通信和數(shù)字交互式媒體進(jìn)行的營(yíng)銷活動(dòng)。它不僅僅是一種技術(shù)手段的革命，還包含了更深層的觀念革命。它是目標(biāo)營(yíng)銷、直接營(yíng)銷、分散營(yíng)銷、顧客導(dǎo)向營(yíng)銷、雙向互動(dòng)營(yíng)銷、遠(yuǎn)程或全球營(yíng)銷、虛擬營(yíng)銷、無紙化交易和顧客參與式營(yíng)銷的綜合。常用的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方法除了搜索引擎注冊(cè)之外還有：網(wǎng)絡(luò)廣告、交換鏈接、信息、郵件列表、許可Email營(yíng)銷、個(gè)性化營(yíng)銷、會(huì)員制營(yíng)銷、病毒性營(yíng)銷等等。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《2007年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物調(diào)查研究報(bào)告》顯示，卓越亞馬遜在品牌可靠性、送貨速度及送貨質(zhì)量方面的口碑最高，網(wǎng)站核心功能發(fā)展較好，已成為中國(guó)BTOC網(wǎng)站市場(chǎng)份額最高持有者。而2008年7月，貝塔斯曼中國(guó)宣布終止其書友會(huì)及21世紀(jì)圖書連鎖店業(yè)務(wù)，理由是業(yè)務(wù)受到了迅速變化的市場(chǎng)環(huán)境的影響，使業(yè)務(wù)無法成為長(zhǎng)期持續(xù)高速發(fā)展及規(guī)?；臉I(yè)務(wù)，被迫退出中國(guó)市場(chǎng)。這也正說明了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷于企業(yè)是雙刃劍，運(yùn)用得當(dāng)，則成為企業(yè)突飛猛進(jìn)的強(qiáng)大助力，否則就只能淪為它的犧牲品。
二、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展的問題
據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2008年6月，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率為25%，已一躍成為十大網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用之一。而美國(guó)網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率為66%，韓國(guó)網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率為57.3%。這說明中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的使用水平仍舊較低，究其原因如下：
1.網(wǎng)絡(luò)普及率較低，覆蓋地區(qū)不均衡。我國(guó)地廣人多，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展和文化素質(zhì)等均有很大差異。因特網(wǎng)要在短期內(nèi)覆蓋到全國(guó)所有地區(qū)、大多數(shù)家庭，暫時(shí)還無法做到。數(shù)據(jù)顯示中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為19.1%，即只有不到五分之一的中國(guó)居民是網(wǎng)民。因此，在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)或經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，如西南、西北等地，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)根本就無法實(shí)現(xiàn)。
2.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體單一。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者依舊以18歲至30歲網(wǎng)民為主，其中學(xué)生網(wǎng)購(gòu)用戶占總體網(wǎng)購(gòu)用戶的3成。網(wǎng)絡(luò)消群體中中大專及以上用戶比例已達(dá)85%，而全國(guó)大專及以上用戶規(guī)模是7600萬，目前是大專及以上網(wǎng)購(gòu)用戶的規(guī)模約為4000萬，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的市場(chǎng)仍有待開拓。
3.安全問題令人擔(dān)憂。安全問題是當(dāng)前電子商務(wù)最為核心的問題，近三分之一的企業(yè)對(duì)網(wǎng)上交易的安全性表示擔(dān)心。對(duì)企業(yè)而言，自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被非法入侵，導(dǎo)致客戶資料外泄；企業(yè)與企業(yè)之間安全、快捷的資金結(jié)算暫時(shí)難以做到，都是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷急待解決的問題。同時(shí)，在我國(guó)進(jìn)行網(wǎng)上交易，也缺乏法律的認(rèn)可和保護(hù)。企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，進(jìn)行網(wǎng)上交易，是交易方式的電子化，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者不直接見面，消費(fèi)者與商品沒有直接的接觸，容易引發(fā)一系列問題，比如:電子合同、電子簽名的法律效力問題，網(wǎng)上交易的經(jīng)濟(jì)糾紛問題，計(jì)算機(jī)犯罪問題等等。
4.企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式選擇不當(dāng)。依據(jù)國(guó)際數(shù)據(jù)公司的調(diào)查：利用Internet作為廣告媒體進(jìn)行網(wǎng)上促銷，可以增加10倍的銷售量，而所花成本僅是傳統(tǒng)廣告及郵寄廣告的十分之一，并且可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全球在線營(yíng)銷及客戶服務(wù)支持。因此企業(yè)紛紛加入到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷當(dāng)中來，但往往因?yàn)槠溥x錯(cuò)了方法，如在使用E－mail營(yíng)銷時(shí)，企業(yè)不顧顧客的需求，將所有信息全塞進(jìn)客戶的郵箱，最終被列入客戶拒收郵件的列表；或不能準(zhǔn)確把握“營(yíng)銷”與“病毒”兩者的關(guān)系，如自動(dòng)為用戶電腦安裝插件、強(qiáng)制性修改用戶瀏覽器默認(rèn)首頁(yè)等，使病毒性營(yíng)銷方案變成為真正的病毒。
5.移動(dòng)購(gòu)物的迅猛增長(zhǎng)。我國(guó)擁有4.7億龐大的手機(jī)用戶群，約是電腦用戶的3倍，手機(jī)上網(wǎng)便捷性、移動(dòng)性等特點(diǎn)造就了以手機(jī)為終端的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)將成為未來最大的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)。在對(duì)“用戶使用手機(jī)上網(wǎng)的主要目的”調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，利用手機(jī)進(jìn)行“移動(dòng)購(gòu)物”的用戶超過11％，對(duì)于當(dāng)前正處于導(dǎo)入期的移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)來說，這一比例已經(jīng)足以表明移動(dòng)購(gòu)物市場(chǎng)所孕育的巨大市場(chǎng)潛力。移動(dòng)購(gòu)物的迅猛發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額發(fā)生轉(zhuǎn)移。三、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展對(duì)策
我國(guó)目前排名前十位的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用是：網(wǎng)絡(luò)音樂、網(wǎng)絡(luò)新聞、即時(shí)通信、網(wǎng)絡(luò)視頻、搜索引擎、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲、博客或個(gè)人空間、論壇/BBS和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。它既包括了互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)應(yīng)用，也包括了數(shù)字娛樂及電子商務(wù)、社交類網(wǎng)絡(luò)也逐漸興起。企業(yè)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念，并采取相應(yīng)的對(duì)策來實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，從而順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代千變?nèi)f化的市場(chǎng)形勢(shì)。
1.要大力推動(dòng)搜索與電子商務(wù)的結(jié)合?！?008新媒體高峰論壇”上有數(shù)據(jù)表明：互聯(lián)網(wǎng)以每天3.39小時(shí)的成績(jī)成為“第一接觸媒體”。艾瑞咨詢《2007年中國(guó)搜索引擎市場(chǎng)份額報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，以運(yùn)營(yíng)商營(yíng)收總和來看，2007年中國(guó)搜索引擎市場(chǎng)規(guī)模達(dá)29.0億人民幣（約合3.86億美元），比上年同比增長(zhǎng)108.3%。（圖1）中國(guó)網(wǎng)民獲取信息的途徑主要是通過搜索引擎，其比例高達(dá)78.7%，搜索引擎已成為了投入產(chǎn)出比最高的信息獲取形式。但中國(guó)搜索服務(wù)的商業(yè)價(jià)值遠(yuǎn)低于美國(guó)，不到美國(guó)的三十分之一。（圖2）這是由于企業(yè)客戶應(yīng)用層次偏低，對(duì)細(xì)分覆蓋率與細(xì)分曝光率理解不透徹；同時(shí)誠(chéng)信缺失，惡意點(diǎn)擊與敲詐行為存在，破壞搜索營(yíng)銷的量化管理優(yōu)勢(shì)；搜索用戶低齡化，搜索內(nèi)容泛娛樂化，無法與民生電子商務(wù)結(jié)合，更無法創(chuàng)造商機(jī)。因此要提高企業(yè)核心競(jìng)力，必將大力推動(dòng)搜索引擎與電子商務(wù)的結(jié)合，特別是與B2B和C2C業(yè)務(wù)的有效結(jié)合，從而提高搜索的商業(yè)價(jià)值。百度已開始了試行工作。
2.要建立客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是以顧客為中心，中小企業(yè)應(yīng)通過各種信息渠道去尋找潛在客戶，以創(chuàng)造更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)上的各種先進(jìn)技術(shù)及時(shí)收集顧客信息，如統(tǒng)計(jì)網(wǎng)站的點(diǎn)擊次數(shù)、瀏覽時(shí)間、顧客偏好等，建立個(gè)人檔案，隨時(shí)掌握顧客的需求變化，分析營(yíng)銷效果，為企業(yè)細(xì)分市場(chǎng)提供依據(jù)。同時(shí)根據(jù)自身營(yíng)銷現(xiàn)狀、網(wǎng)上客戶行為分析和主要競(jìng)爭(zhēng)者的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷現(xiàn)狀等，準(zhǔn)確進(jìn)行自己的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)定位，從而提高網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的效果。此外，企業(yè)利用數(shù)據(jù)庫(kù)描述顧客特征，記錄客戶信息，建立顧客數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，有利于企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，開展有效的顧客關(guān)系管理（CRM）吸引新顧客，留住老顧客，確定適合本企業(yè)發(fā)展的目標(biāo)顧客群，從而構(gòu)筑與提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
3.要不斷完善企業(yè)網(wǎng)站的建設(shè)。根據(jù)艾瑞咨詢的《2008年第二季度中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》研究顯示，淘寶網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物滲透率（該購(gòu)物網(wǎng)站用戶占總體網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶的比例）已經(jīng)達(dá)到81.5%，居第一位。位列第二三位的當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、卓越亞馬遜網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物滲透率分別為16.6%和13.6%。其中大多數(shù)調(diào)查人員認(rèn)為卓越網(wǎng)服務(wù)較好，但是網(wǎng)站商品欠豐富，而淘寶以其商品的豐富輕松取勝。為方便用戶，企業(yè)網(wǎng)站應(yīng)提供全文檢索、智能導(dǎo)購(gòu)等功能，用戶能迅速查詢到自己感興趣的內(nèi)容和商品。同時(shí)企業(yè)通過網(wǎng)站、電子郵件、網(wǎng)上訂單、在線幫助等形式，與客戶進(jìn)行有效的溝通，及時(shí)了解客戶、潛在客戶的需求，預(yù)測(cè)市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，尋求新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，增強(qiáng)客戶對(duì)企業(yè)的信任，以融洽關(guān)系，最大限度地滿足客戶的個(gè)性化需求。
4.中小企業(yè)可借助第三方電子商務(wù)平臺(tái)。企業(yè)通過在一般的門戶網(wǎng)站上刊登廣告進(jìn)行企業(yè)宣傳，一方面費(fèi)用昂貴，另一方面由于受眾不是很明確，往往效果不理想。中小企業(yè)建立企業(yè)網(wǎng)站也不切合實(shí)際。因此，可以借助登錄第三方電子商務(wù)平臺(tái)。企業(yè)可根據(jù)自身需要，嘗試選擇某一平臺(tái)（如阿里巴巴），一些供求信息；或根據(jù)自己企業(yè)的情況，以及了解各種平臺(tái)的特點(diǎn)和功能，做好計(jì)劃書，選擇一家或幾家平臺(tái)進(jìn)行登錄，建設(shè)好自己的網(wǎng)店；或者以此為依托，跨出國(guó)門，尋找更大的空間。
5.要樹立企業(yè)個(gè)性化營(yíng)銷的觀念。個(gè)性化定位是指企業(yè)在顧客心中形成的獨(dú)特地位。它是個(gè)性化消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物,以通過提供特色產(chǎn)品、超值服務(wù)來更好地滿足顧客需求。個(gè)性化營(yíng)銷可看作公司劃分細(xì)分市場(chǎng)的極端化,也就是把每位顧客看作一個(gè)細(xì)分市場(chǎng),它的主要內(nèi)容包括：用戶定制自己感興趣的信息內(nèi)容、選擇自己喜歡的網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)形式、根據(jù)自己的需要設(shè)置信息的接收方式和接受時(shí)間等等。個(gè)性化服務(wù)在改善顧客關(guān)系、培養(yǎng)顧客忠誠(chéng)，以及增加網(wǎng)上銷售方面具有明顯的效果，體現(xiàn)了企業(yè)對(duì)顧客個(gè)人價(jià)值的尊重，這也使得顧客仍舊能夠保持高度忠誠(chéng)。
6.搞好互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)。我國(guó)的信息基礎(chǔ)設(shè)施比較落后.適合大眾品位的信息服務(wù)和內(nèi)容較少。上網(wǎng)普及率低，而且我國(guó)上網(wǎng)費(fèi)用普遍較高。為此，要大力開發(fā)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件產(chǎn)品和軟件產(chǎn)品，構(gòu)建一套完整的網(wǎng)絡(luò)體系，制定優(yōu)惠措施、降低費(fèi)用鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人上網(wǎng)。
中國(guó)電子商務(wù)經(jīng)過八年寒冬，已經(jīng)復(fù)蘇，作為企業(yè)，要積極開展信息化進(jìn)程建設(shè)，大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力做出自己的最大的努力。否則，在未來激烈的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)將喪失有利的競(jìng)爭(zhēng)能力，長(zhǎng)期下去必將被淘汰。
參考文獻(xiàn)：
網(wǎng)絡(luò)銀行之所以得到迅速的發(fā)展，與其自身運(yùn)行的特點(diǎn)是密切相關(guān)的。網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行不再像傳統(tǒng)銀行那樣依靠“鋼筋水泥”建造的分支機(jī)構(gòu)，而是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)搭建的虛擬社區(qū)中提供服務(wù)的虛擬銀行。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最大的特征就是信息成本的空前降低。從銀行角度來看，與其他交易載體相比，網(wǎng)絡(luò)是最經(jīng)濟(jì)的交易媒介；對(duì)客戶而言，網(wǎng)絡(luò)帶來的最大好處則在于信息搜尋成本的最小化，虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行使客戶可以真正做到“貨比三家”，以最實(shí)惠的方式完成自己的金融交易。
一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的意義
（一）促進(jìn)商務(wù)創(chuàng)新。電子貨幣作為Internet網(wǎng)絡(luò)商業(yè)環(huán)境中必不可少的支付工具，隨著世界各國(guó)電子貨幣試驗(yàn)項(xiàng)目的推進(jìn)，應(yīng)用環(huán)境的逐漸完善，其對(duì)國(guó)內(nèi)外貿(mào)易的影響會(huì)不斷深化，從而促進(jìn)商務(wù)活動(dòng)在以下各方面的創(chuàng)新和發(fā)展。
1、促進(jìn)營(yíng)銷結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。電子貨幣促進(jìn)了電子商務(wù)的創(chuàng)新，特別是與多媒體相關(guān)的信息、軟件、計(jì)算機(jī)行業(yè)營(yíng)銷結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。信息、軟件銷售商在收取電子貨幣的瞬間，通過微機(jī)終端直接授信，即可將信息、軟件商品從Internet網(wǎng)上傳遞給顧客。因此，用于商品流通過程的成本劇減，甚至接近于零，為銷售商降低軟件、信息商品的價(jià)格提供了條件。隨著營(yíng)銷結(jié)構(gòu)的變化、成本降低，軟件、信息商品的需求將進(jìn)一步擴(kuò)大。
2、促進(jìn)營(yíng)銷方式的創(chuàng)新。電子貨幣促進(jìn)了信息商品營(yíng)銷方式的創(chuàng)新，出現(xiàn)了對(duì)信息內(nèi)容銷售的新形式，使得可零售的信息內(nèi)容細(xì)分化、計(jì)價(jià)單位小額化
3、促進(jìn)結(jié)算方式的創(chuàng)新。在Internet網(wǎng)上銷售，需要銀行提供結(jié)算的最小單位可能不足一元，過于微小的結(jié)算單位，用傳統(tǒng)的結(jié)算方式是無法實(shí)現(xiàn)的。由于Internet網(wǎng)上使用電子貨幣結(jié)算的最大優(yōu)點(diǎn)是成本低，而且快捷方便，因此，解決了網(wǎng)上銷售的小額結(jié)算問題，促進(jìn)了結(jié)算方式的創(chuàng)新。
4、繁榮商業(yè)，提供商機(jī)。隨著電子貨幣在日常生活領(lǐng)域的普及和使用范圍的不斷擴(kuò)大，Internet網(wǎng)上的電子商務(wù)必然蓬勃發(fā)展，商業(yè)零售業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍已無地域限制，以往不可涉足的地域的消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)即可成為商家的交易對(duì)象，為商家提供了巨大的潛在顧客源。
5、刺激消費(fèi)，擴(kuò)大需求。使用電子貨幣可以在Internet網(wǎng)上完成結(jié)算，對(duì)商家而言，瞬間即可低成本地收回資金，因此可以放心地給顧客發(fā)送商品；對(duì)顧客而言，免除了煩瑣的支付手續(xù)，可以輕松地購(gòu)物，因此刺激了人們的消費(fèi)欲望，擴(kuò)大了社會(huì)需求。
6、加劇競(jìng)爭(zhēng)，提高質(zhì)量。以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子商務(wù)的發(fā)展，為商業(yè)企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了便利條件，刺激和加劇了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，從而促使商業(yè)企業(yè)為市場(chǎng)提供廉價(jià)優(yōu)質(zhì)的商品、提高對(duì)顧客的服務(wù)質(zhì)量。
(二)促使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)虛擬化。電子貨幣的出現(xiàn)，為在虛擬空間(即計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)覆蓋的空間)開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供金融服務(wù)，促進(jìn)了以虛擬空間為基礎(chǔ)的虛擬公司的發(fā)展。當(dāng)虛擬的企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得到普及，以至被社會(huì)廣泛接受時(shí)，將形成虛擬的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)。
因?yàn)殡娮迂泿攀且噪娮有畔⒌男螒B(tài)出現(xiàn)的，所以通過使用相應(yīng)技術(shù)，有可能執(zhí)行貨幣的某些職能。電子貨幣通過光纖電纜或電話線即可聯(lián)網(wǎng)流通，無視距離遠(yuǎn)近，即使跨越國(guó)境，只要是與Internet連接的計(jì)算機(jī)終端之間，均可直接傳遞，簡(jiǎn)單而迅速地完成支付。當(dāng)資金的流通可以在虛擬空間進(jìn)行時(shí)，即構(gòu)筑了在虛擬空間從事商業(yè)活動(dòng)的金融環(huán)境。正是由于電子貨幣的出現(xiàn)，在虛擬空間，包括信息流、物資流、資金流在內(nèi)的全部經(jīng)濟(jì)活動(dòng)才有可能實(shí)現(xiàn)，電子貨幣促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)虛擬化，已經(jīng)并正在對(duì)世界各國(guó)的金融、經(jīng)濟(jì)形成巨大的沖擊波。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問題
（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，安全防范能力差。對(duì)于銀行業(yè)來講，除了社會(huì)整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級(jí)的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后，即使是同一個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部，各個(gè)市和市之間，市和省之間，基本上沒有一個(gè)完整的網(wǎng)絡(luò)鏈接。網(wǎng)絡(luò)安全是金融界的第一生命。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問題。大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從國(guó)外進(jìn)口，許多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國(guó)外的，這些都成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。
（二）理財(cái)觀念和信用觀念相對(duì)落后，傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新能力不足。目前國(guó)人對(duì)于財(cái)富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金上和有價(jià)證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡(luò)銀行更是不易。在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財(cái)觀念和消費(fèi)行為習(xí)慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。良好的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國(guó)在這方面差距很大，身份認(rèn)證體系還很原始，個(gè)人信用制度才在上海試點(diǎn)。信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿意采取信用結(jié)算交易方式。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行取得成功的重要手段和根本出路，是金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)的金融體制還是一個(gè)嚴(yán)格金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘，這種壁壘的結(jié)果就是中國(guó)的銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新的動(dòng)力不足，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相對(duì)緩慢。
(三)中資銀行應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)能力不足。外資銀行有雄厚的資金實(shí)力和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的先行優(yōu)勢(shì)，可以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的不足。對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的滲透將集中于外幣信用卡的發(fā)行、清算與兌付，個(gè)人投資理財(cái)，個(gè)人網(wǎng)上金融服務(wù)，家庭銀行等。一旦網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)全面展開，中資銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)便成為弱勢(shì)。加入WTO后，外資銀行能以全能化經(jīng)營(yíng)或通過集團(tuán)方式實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而國(guó)內(nèi)銀行按目前規(guī)定只能實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在競(jìng)爭(zhēng)上處于劣勢(shì)。
（四）網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)制和效率亟待完善和提高。由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛開放性，網(wǎng)絡(luò)銀行給金融監(jiān)管帶來了新的課題，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生另一類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。要解決這些問題，必須建立一整套完善的法律、法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范管理。
三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的趨勢(shì)
（一）從有形到無形——網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展加速銀行虛擬化。隨著Internet不斷向世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域滲透，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國(guó)金融領(lǐng)域新的經(jīng)營(yíng)契機(jī)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，就全球而言，銀行與Internet聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：
1、有傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接建立在Internet上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種虛擬銀行。
2、已存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與Internet聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。即允許客戶直接通過Internet查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等，這是一種實(shí)體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。
3、業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行在Internet上設(shè)立網(wǎng)址。通過主頁(yè)介紹銀行自身情況、有關(guān)金融的各種新聞和消息等，并未在網(wǎng)上開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，這尚不能稱為真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。
(二)從封閉到開放——電子貨幣的發(fā)展促進(jìn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放?；贗nternet開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響電子商務(wù)在全球的發(fā)展，而電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。
由于Internet形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng)絡(luò)使用者無需跨出國(guó)境，即可直接利用外國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，并且，可以用實(shí)時(shí)處理方式，從外國(guó)發(fā)行機(jī)構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無國(guó)籍化趨勢(shì)。隨著中國(guó)加入WTO，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者權(quán)益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書中指出：“關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣、提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍?！辫b于以上情況，我們應(yīng)密切關(guān)注今后有關(guān)的發(fā)展動(dòng)向，對(duì)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)國(guó)際化條件下，如何保護(hù)國(guó)內(nèi)使用者權(quán)益問題進(jìn)行研究，并隨時(shí)跟蹤國(guó)外的研究動(dòng)向。
四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策分析
（一）明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不外乎兩種：發(fā)展新的純網(wǎng)絡(luò)銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化，兩種模式各有利弊。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，單純由傳統(tǒng)的銀行來建立網(wǎng)絡(luò)銀行金融體系的難度很大，而單純由高新技術(shù)公司來開展金融服務(wù)也是難以樹立有號(hào)召力品牌的。將我國(guó)傳統(tǒng)大銀行的品牌和新興高科技手段結(jié)合起來，將是未來金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的一個(gè)"雙贏"選擇。從這個(gè)角度看，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式可以定位為傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新。
（二）加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新和組織創(chuàng)新力度。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融服務(wù)將出現(xiàn)兩極化趨勢(shì)：標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化，即一是以更低的價(jià)格大批量提供標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)金融服務(wù)，一是在深入分析客戶信息的基礎(chǔ)上為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，重點(diǎn)是在理財(cái)和咨詢業(yè)務(wù)、由客戶參與業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)等方面。要從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶中心主義”。傳統(tǒng)銀行要充分利用不斷發(fā)展的大量信息技術(shù)深入分析客戶，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，更好地滿足客戶個(gè)性化的需求。為迎接加入WTO后帶來的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，又不違反現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)，可以考慮組建金融集團(tuán)，通過集團(tuán)下屬的銀行、保險(xiǎn)、證券公司從事跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，以滿足不同客戶的不同產(chǎn)品需求，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。
(三)解決技術(shù)性問題。首先是安全問題。要建立規(guī)范措施，增強(qiáng)安全防范意識(shí)，加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)調(diào)配合，完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施。為了妥善解決這些問題，一些有遠(yuǎn)見的銀行界人士正與科技界人士密切合作，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來，使網(wǎng)上購(gòu)物支付更加便捷、安全。比較有借鑒意義的是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的作業(yè)系統(tǒng)三重安全防護(hù)措施：客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的可信賴操作系統(tǒng)。其次是方便快捷問題。要解決電腦普及率、光纖覆蓋率低、網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力有限等問題。
（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則；另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的一系列法律法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。中央銀行在在加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作，同時(shí)要支持傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新。
五、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略分析
如果要加入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，那么在制定網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略之前，首先需明確的是，在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，由于市場(chǎng)的力量核心向客戶轉(zhuǎn)移，在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略將以維護(hù)和擴(kuò)大客戶關(guān)系為中心，最終通過銀行客戶關(guān)系的不斷增值，實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。在這一前提下，銀行的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)是由發(fā)起戰(zhàn)略、組織戰(zhàn)略、人才戰(zhàn)略和產(chǎn)品戰(zhàn)略共同組成的網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略體系。
（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)起戰(zhàn)略
1、建立混合性銀行。這種戰(zhàn)略是由原有市場(chǎng)的參與者投資建立的網(wǎng)上業(yè)務(wù)渠道。其目的是進(jìn)一步鞏固原有客戶基礎(chǔ)，降低服務(wù)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率，同時(shí)，充分延伸銀行原有的品牌優(yōu)勢(shì)，并利用網(wǎng)絡(luò)渠道優(yōu)化自身形象，改善客戶關(guān)系，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)拓展能力，擴(kuò)大產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，最終實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的協(xié)調(diào)發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)多采用此種形式，但目前還只是停留在將網(wǎng)絡(luò)作為一種新的分銷渠道的初級(jí)階段，尚未實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的整合。
2、設(shè)立全新的經(jīng)營(yíng)單純網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的銀行。這種戰(zhàn)略是由發(fā)起人重新建立一家經(jīng)營(yíng)范圍僅限于網(wǎng)絡(luò)銀行的子公司，除資本紐帶外，在品牌、產(chǎn)品開發(fā)、企業(yè)文化和企業(yè)形象上，新的銀行都有別于其發(fā)起人(公司)。這種戰(zhàn)略一般為市場(chǎng)的新成員所采用，其目的是通過全新的品牌形象和客戶服務(wù)迅速進(jìn)入新市場(chǎng)，并力爭(zhēng)占領(lǐng)市場(chǎng)的一定份額。目前，歐洲的許多非銀行機(jī)構(gòu)多采取此種方式進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
3、開放式的市場(chǎng)戰(zhàn)略。開放式的市場(chǎng)戰(zhàn)略是以機(jī)構(gòu)既有的良好客戶關(guān)系為基礎(chǔ)，通過從外部獲取金融產(chǎn)品，為客戶提供全方位的金融服務(wù)，建成網(wǎng)上金融百貨公司，通過為客戶提供多樣化的選擇，提高客戶在本機(jī)構(gòu)的消費(fèi)額，最終實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的增值。這類戰(zhàn)略一般為已擁有良好客戶關(guān)系、希望躋身金融市場(chǎng)的綜合類網(wǎng)站所采用。開放式的市場(chǎng)戰(zhàn)略是電子商務(wù)模式下社會(huì)分工不斷深化、業(yè)務(wù)品種綜合化發(fā)展的結(jié)果。目前，由于各國(guó)監(jiān)管制度的限制，此種發(fā)起方式尚未進(jìn)入實(shí)際運(yùn)用階段。
對(duì)于我國(guó)銀行而言，應(yīng)根據(jù)目前所處的市場(chǎng)地位確立其發(fā)起戰(zhàn)略。對(duì)于大型國(guó)有銀行而言，選擇第一種戰(zhàn)略，但必須注意加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)上業(yè)務(wù)的整合，這是網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略成敗的關(guān)鍵。
(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的組織戰(zhàn)略。組織戰(zhàn)略實(shí)際要解決的是激勵(lì)與協(xié)調(diào)的問題。網(wǎng)絡(luò)銀行的組織戰(zhàn)略由兩部分組成：網(wǎng)絡(luò)銀行(部)內(nèi)部的組織戰(zhàn)略和網(wǎng)絡(luò)銀行(部)外部的組織戰(zhàn)略
1、網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部的組織戰(zhàn)略。其組織架構(gòu)應(yīng)服務(wù)于以下幾個(gè)目標(biāo)：迅速獲取信息；迅速傳遞信息；迅速將滿足客戶需求的新產(chǎn)品推向市場(chǎng)。由于網(wǎng)絡(luò)賦予了客戶更充分的信息以及伴之而來的選擇權(quán)，網(wǎng)絡(luò)銀行(部)的組織架構(gòu)必須有利于銀行對(duì)客戶需求和市場(chǎng)變化的快速反應(yīng)，它要求網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部組織在縱、橫兩個(gè)方向上作到實(shí)時(shí)溝通與充分協(xié)調(diào)，從而有利于迅速地做出科學(xué)的決策。
2、網(wǎng)絡(luò)銀行外部的組織戰(zhàn)略。在此，筆者主要探討采取混合性(第一種)戰(zhàn)略銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門與網(wǎng)絡(luò)銀行部門之間的組織戰(zhàn)略。對(duì)于此類銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行部的外部組織戰(zhàn)略至關(guān)重要。
正如前文所述，網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)反應(yīng)能力是它出奇制勝的關(guān)鍵所在。在保證內(nèi)部組織合理化的基礎(chǔ)上，應(yīng)使網(wǎng)絡(luò)銀行部在整個(gè)銀行的組織結(jié)構(gòu)中保持相對(duì)的獨(dú)立性，賦予它獨(dú)立的決策權(quán)、人事權(quán)和績(jī)效評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，使網(wǎng)絡(luò)銀行部直接隸屬于總行總裁將是較好的選擇。
此外，要充分發(fā)揮混合性戰(zhàn)略的范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行部門與其他部門之間的信息整合。為實(shí)現(xiàn)跨業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息整合，有必要在各服務(wù)渠道(包括網(wǎng)絡(luò)銀行部)間建立一個(gè)信息協(xié)調(diào)機(jī)制，保障信息跨渠道流動(dòng)的暢通無阻。
（三）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的人才戰(zhàn)略。網(wǎng)絡(luò)銀行需要的是具有充分的靈活性、想象力和創(chuàng)造力的熊彼特式的企業(yè)家。要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行，必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，包括物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)。
（四）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品戰(zhàn)略。以網(wǎng)絡(luò)直銷制勝的電腦業(yè)巨頭Dell公司主席曾經(jīng)說過，電子商務(wù)時(shí)代的市場(chǎng)規(guī)則不再是“大吃小”，而是“快勝慢”。網(wǎng)絡(luò)銀行要適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)條件和客戶需求，必須在產(chǎn)品開發(fā)中保持領(lǐng)先地位。
首先，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)上，應(yīng)在明確目標(biāo)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)作到研究一代、生產(chǎn)一代、上市一代。也就是說，要在持續(xù)的客戶需求信息的支持下，憑借合理的預(yù)測(cè)，保持產(chǎn)品開發(fā)的領(lǐng)先性和可持續(xù)性。鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的易于移植性，銀行要維護(hù)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保持產(chǎn)品的“差異性”，進(jìn)而保持對(duì)客戶的持續(xù)吸引力，就必須在產(chǎn)品開發(fā)上適度超前。由于客戶特別是批發(fā)業(yè)務(wù)客戶在金融產(chǎn)品的使用上具有較強(qiáng)的路徑依賴產(chǎn)品的超前開發(fā)將有利于維護(hù)現(xiàn)有客戶群，保持客戶關(guān)系的穩(wěn)定性，使已有的客戶關(guān)系不斷增值；同時(shí)，不斷推陳出新，也將樹立網(wǎng)絡(luò)銀行志在創(chuàng)新的良好市場(chǎng)形象，吸引更多的新客戶。
其次，在產(chǎn)品的集成化方面，有兩種策略可供選擇。一種是提供綜合化的產(chǎn)品(如兼營(yíng)銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù))，使客戶在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行上滿足盡可能多的金融需求；另一種是提供專業(yè)化產(chǎn)品，通過品牌效應(yīng)，滿足客戶對(duì)度身定制的專業(yè)化產(chǎn)品和服務(wù)的需求。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷;存在問題;建設(shè)途徑
互聯(lián)網(wǎng)作為現(xiàn)今中國(guó)發(fā)展最為迅速的產(chǎn)業(yè)之一,擁有令世界驚奇的市場(chǎng)擴(kuò)張速度。2008年12月31日,中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)2.98億,而2009年4月18日,中國(guó)工業(yè)和信息化部在博鰲論壇中表示,根據(jù)CNNIC統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示,中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)3.16億。數(shù)據(jù)表明,互聯(lián)網(wǎng)無疑已經(jīng)成為一個(gè)巨大的市場(chǎng),并且這個(gè)市場(chǎng)還在不斷的擴(kuò)大。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)成為一個(gè)巨大的市場(chǎng),網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷自然隨之發(fā)展。2009年4月18日,據(jù)CNNIC統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示,中文網(wǎng)站數(shù)量達(dá)287.8萬個(gè)。這表明,越來越多人盯上了互聯(lián)網(wǎng)這一存在巨大市場(chǎng)的產(chǎn)業(yè),也有越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)開始利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行營(yíng)銷,期望用互聯(lián)網(wǎng)為自己的企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值。
一、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的涵義、手段及功能
網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的產(chǎn)生是隨著Internet的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生的新的營(yíng)銷方式。廣義角度的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是指以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段進(jìn)行的、為達(dá)到一定營(yíng)銷目標(biāo)的營(yíng)銷活動(dòng)。從狹義角度,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是企業(yè)整體營(yíng)銷戰(zhàn)略的一個(gè)組成部分,是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上、借助于互聯(lián)網(wǎng)特性來實(shí)現(xiàn)一定營(yíng)銷目標(biāo)的一種營(yíng)銷手段。
網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷手段很多,我國(guó)的企業(yè)在的具體應(yīng)用方面注重采用以下的形式:
網(wǎng)絡(luò)廣告。網(wǎng)絡(luò)廣告是大部分企業(yè)都在利用,但又不甚重視的一種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷手段。真正要讓網(wǎng)絡(luò)廣告發(fā)揮應(yīng)有的作用還是應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)廣告內(nèi)容本身,以及網(wǎng)絡(luò)廣告的策略上多做文章。
會(huì)員制營(yíng)銷。會(huì)員制營(yíng)銷已經(jīng)被證實(shí)為電子商務(wù)網(wǎng)站的有效營(yíng)銷手段,國(guó)外許多網(wǎng)絡(luò)零售型網(wǎng)站都實(shí)施了會(huì)員制計(jì)劃,幾乎已經(jīng)覆蓋了所有行業(yè),國(guó)內(nèi)的會(huì)員制營(yíng)銷還處在發(fā)展初期,時(shí)代珠峰公司、西單電子商務(wù)公司網(wǎng)絡(luò)商場(chǎng)都采用了這種營(yíng)銷思想。
搜索引擎注冊(cè)與排名。搜索引擎注冊(cè)與排名是最經(jīng)典、也是最常用的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方法之一,是人們發(fā)現(xiàn)新網(wǎng)站的基本方法。
交換鏈接。交換鏈接又稱互惠鏈接,即分別在自己的網(wǎng)站上放置對(duì)方網(wǎng)站的logo或網(wǎng)站名稱并設(shè)置對(duì)方網(wǎng)站的鏈接,使得用戶可以從合作網(wǎng)站中發(fā)現(xiàn)自己的網(wǎng)站,達(dá)到互相推廣的目的。
病毒性營(yíng)銷。病毒性營(yíng)銷是通過用戶的口碑宣傳網(wǎng)絡(luò),使信息像病毒一樣傳播和擴(kuò)散,利用快速?gòu)?fù)制的方式傳向眾多受眾。要利用網(wǎng)絡(luò)的時(shí)效性和經(jīng)濟(jì)性,引導(dǎo)“病毒”的傳播,最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)的營(yíng)銷目標(biāo)。
網(wǎng)絡(luò)商店。當(dāng)前,很多企業(yè)基本都已建立了自己的企業(yè)網(wǎng)站,企業(yè)應(yīng)把網(wǎng)絡(luò)商店作為企業(yè)網(wǎng)站的一種有效的補(bǔ)充,以此進(jìn)一步提升企業(yè)形象、增加銷售效果。
營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)整體的網(wǎng)絡(luò),是一種系統(tǒng)化營(yíng)銷運(yùn)作方式,面對(duì)21世紀(jì)復(fù)雜的市場(chǎng)態(tài)勢(shì),營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)作方式已經(jīng)成為決勝市場(chǎng)的關(guān)鍵。營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)這種整合的營(yíng)銷方式,具有多方面的功能:產(chǎn)品分銷功能、營(yíng)銷傳播功能、信息采集功能。服務(wù)功能。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷過程中的問題
我國(guó)是1994年才加入互聯(lián)網(wǎng)的,可以說網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷我們尚處在起步階段,存在諸多問題,需著力加以解決。
觀念不端正。從企業(yè)層面上:對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的重要性認(rèn)識(shí)不足,其網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷很大程度上停留在網(wǎng)絡(luò)廣告和網(wǎng)絡(luò)促銷上面;從消費(fèi)者層面來看:網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中,消費(fèi)者只能從企業(yè)提供的商品圖象和文字中獲取有限的信息,使消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上商品的質(zhì)量存在疑慮。另外,網(wǎng)上購(gòu)物也使部分消費(fèi)者失去了上街閑逛購(gòu)物的樂趣。傳統(tǒng)的“眼見為實(shí)”、“一手交錢,一手交貨”等購(gòu)物習(xí)慣在一定程度上對(duì)消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物產(chǎn)生了影響。
法規(guī)不健全。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與傳統(tǒng)營(yíng)銷最大的不同是經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者不直接見面,這將會(huì)引發(fā)一系列相應(yīng)的法律問題:購(gòu)買者得到的商品與選購(gòu)的商品不一致,網(wǎng)上欺詐,經(jīng)營(yíng)者被無理拒付,網(wǎng)絡(luò)交易的安全性受到黑客的威脅等。
網(wǎng)絡(luò)支付有漏洞。根據(jù)調(diào)查,有52%的網(wǎng)絡(luò)用戶認(rèn)為,目前網(wǎng)上購(gòu)物的最大問題是沒有安全方便的網(wǎng)上付款方式。目前,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的技術(shù)手段尚不成熟,安全通用的電子貨幣尚處于研制認(rèn)證階段,在目前信用卡消費(fèi)未占主導(dǎo)的情況下,網(wǎng)絡(luò)分銷成了一種“網(wǎng)上訂貨網(wǎng)下負(fù)款”,這種四不象交易方式極大地影響了網(wǎng)絡(luò)分銷的效率。
信用難保證。目前我國(guó)的社會(huì)化體系還不健全,使得企業(yè)與消費(fèi)者都對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷存在疑慮。對(duì)企業(yè)而言,認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷剛剛發(fā)展起來,條件還不成熟,現(xiàn)在就開始網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷會(huì)面臨教大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)對(duì)我國(guó)消費(fèi)者缺乏信心,擔(dān)心有些網(wǎng)民利用偽造身份訂購(gòu)商品擾亂企業(yè)的正常營(yíng)業(yè);對(duì)消費(fèi)者而言,擔(dān)心企業(yè)欺詐消費(fèi)者的血汗錢。同時(shí)擔(dān)心企業(yè)使用假冒偽劣商品,坑害消費(fèi)者。
三、加快網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷建設(shè)的若干思考
網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是21世紀(jì)最具吸引力的事情之一,它作為信息技術(shù)的產(chǎn)物,具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。企業(yè)應(yīng)該積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的進(jìn)程。
加強(qiáng)企業(yè)信息化建設(shè)。企業(yè)應(yīng)在政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)上,加快企業(yè)信息化建設(shè)的步伐,同時(shí)利用國(guó)際網(wǎng)絡(luò)中的先進(jìn)技術(shù)、優(yōu)秀人才、良好的組織和管理模式以及靈活的機(jī)制等,建立和完善企業(yè)管理信息系統(tǒng),特別是市場(chǎng)營(yíng)銷信息系統(tǒng),在觀念、組織、資金、技術(shù)、法律法規(guī)等條件的允許下,開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng),帶動(dòng)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)的開展。
積極探討適合企業(yè)自身的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展還不完善,營(yíng)銷策略缺乏系統(tǒng)研究,仍不符合大多企業(yè)的個(gè)性需求,實(shí)施過程也過于繁雜,系統(tǒng)工程建設(shè)質(zhì)量缺乏保障。因此網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷應(yīng)根據(jù)企業(yè)自身情況,積極摸索、探討與企業(yè)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式以滿足企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的要求。
規(guī)范網(wǎng)上付款。網(wǎng)上付款是目前限制我國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展的瓶頸之一。針對(duì)目前的問題,可設(shè)想銀行、金融機(jī)構(gòu)在供需雙方之間同時(shí)發(fā)揮資金劃撥和信用擔(dān)保兩種作用。銀行介入要求加快金融電子化進(jìn)程,金融電子化要求配合國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和金融體制改革,以提高資金使用效率以及方便企業(yè)和個(gè)人交易為目標(biāo)。消費(fèi)者或需求者可通過信用卡或其他方法將資金轉(zhuǎn)移到相應(yīng)銀行;供應(yīng)方在相同的銀行中開設(shè)帳戶以領(lǐng)取貨款,銀行對(duì)供應(yīng)方負(fù)有信用評(píng)估和監(jiān)督責(zé)任,其評(píng)估結(jié)果和監(jiān)督情況應(yīng)顯示在訂貨單上。銀行在網(wǎng)絡(luò)上應(yīng)有相應(yīng)網(wǎng)頁(yè),供消費(fèi)者隨時(shí)查詢,該設(shè)想的優(yōu)點(diǎn)是需求方的信用卡密碼只傳遞給銀行,減少泄露風(fēng)險(xiǎn);供應(yīng)方面收到資金通知單后再發(fā)貨,減少了收不到貨款的風(fēng)險(xiǎn)。最后,銀行監(jiān)督可促進(jìn)供應(yīng)方完善管理,提高信用度。
健全配送系統(tǒng)。目前網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的配送系統(tǒng)即和物流,主要由郵局、運(yùn)輸公司等完成。為解決上述問題可設(shè)想一種信息化配送系統(tǒng),即利用成熟的Iternet或Internet的技術(shù),以貨物運(yùn)輸權(quán)利為標(biāo)的采用國(guó)際通行競(jìng)價(jià)的交易方式,按價(jià)格優(yōu)先、時(shí)間優(yōu)先、系統(tǒng)資源優(yōu)先的原則,由計(jì)算機(jī)自動(dòng)撮合成交,完成異地和遠(yuǎn)期運(yùn)輸合約。供應(yīng)者可通過Internet或Intranet與配送系統(tǒng)相聯(lián)。
重視網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷人才的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷需要既有網(wǎng)絡(luò)知識(shí)又有營(yíng)銷知識(shí)的復(fù)合型人才,企業(yè)應(yīng)該從資本決定論向人才決定論轉(zhuǎn)變,把企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)定位為人才的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)采取切實(shí)可行的措施來保證人才對(duì)企業(yè)資源的合理運(yùn)用,并明確這種合理運(yùn)用將為企業(yè)帶來更高的效益。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)銀行;改革創(chuàng)新
一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的理解
網(wǎng)絡(luò)銀行(NetworkBank),又名電子銀行(E-Bank)或在線銀行,是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道,為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。
狹義網(wǎng)絡(luò)銀行(NetbankofInternetBank)又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet一OnlyBank)是指沒有分支銀行或自己的自動(dòng)柜員機(jī)(ATM),僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介,提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行(E一Branch)和遠(yuǎn)程銀行(Remote一Bank)。電子分行是指在同時(shí)擁有“實(shí)體”分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATM、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。
(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)
1.低廉的成本優(yōu)越和高額的回報(bào)。盡管網(wǎng)上銀行也不得不支付相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用在因特網(wǎng)上作廣告,但網(wǎng)上銀行在費(fèi)用方面還是擁有優(yōu)勢(shì)。
2.無必要的分支機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上銀行依托無邊無界的因特網(wǎng),不用設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)其觸角就可以伸向世界的每一個(gè)角落。
3.“三A”服務(wù)。它的功能和優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),無須固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,它是一種能在任何時(shí)間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供服務(wù)的銀行,因此可以稱之為“三A銀行”。
二、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)歐美網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況
1995年10月18日,全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織———安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)成立,它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生,對(duì)具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。
自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來,其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長(zhǎng);在亞洲,韓國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行相當(dāng)發(fā)達(dá),這也得益于韓國(guó)是世界上寬帶普及率最高的國(guó)家。
(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況
在我國(guó),1998年,招商銀行開國(guó)內(nèi)之先河,率先推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)之后,中行、建行、工行也先后推出該業(yè)務(wù)。到2004年12月底,客戶數(shù)已超過1000萬戶,一些銀行一年的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬億元。而且我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行正逐漸擺脫“一種離柜業(yè)務(wù)形式”的渠道身份,而轉(zhuǎn)變成銀行的一項(xiàng)業(yè)務(wù),甚至是一個(gè)單獨(dú)的產(chǎn)品。這不僅僅是網(wǎng)絡(luò)銀行本身的進(jìn)步,也是中國(guó)的各大銀行向真正的金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的折射。
國(guó)內(nèi)幾大網(wǎng)絡(luò)銀行的比較:
1.工商銀行———金融@家
工行網(wǎng)銀是我國(guó)網(wǎng)銀交易量最大的網(wǎng)絡(luò)銀行,工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行有個(gè)非常好聽的名字———金融@家。它分為金融@家存折版、金融@家網(wǎng)上注冊(cè)版、金融@家柜面注冊(cè)版和金融@家證書版,成為工行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶后,客戶除了可以在線任意轉(zhuǎn)賬匯款、簡(jiǎn)便的信用卡網(wǎng)上還款、靈活方便的在線繳費(fèi)外,它還可以實(shí)現(xiàn)便捷高效的網(wǎng)上支付和專業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易服務(wù)。工行的網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)在于:針對(duì)不同的客戶進(jìn)行了業(yè)務(wù)細(xì)分,這在極大程度上方便了用戶根據(jù)自己的情況選擇業(yè)務(wù)種類。
2.招商銀行———一網(wǎng)通
招商銀行是我國(guó)第一家開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行,經(jīng)過多年的發(fā)展,目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已在國(guó)內(nèi)同行中居領(lǐng)先地位。據(jù)統(tǒng)計(jì),國(guó)內(nèi)95%以上的電子商務(wù)網(wǎng)站都采用了招行的“一卡通”為支付工具。招商銀行的網(wǎng)上“個(gè)人銀行”系統(tǒng)包括“大眾版”和“專業(yè)版”兩部分。招行網(wǎng)銀的特點(diǎn)是:網(wǎng)上、網(wǎng)下加電話,申請(qǐng)方式多樣;用戶開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)極其方便;同時(shí)由于招商銀行網(wǎng)站的欄目設(shè)置合理,頁(yè)面簡(jiǎn)潔,用戶可以在網(wǎng)站提示下,很簡(jiǎn)單地注冊(cè)和使用網(wǎng)銀服務(wù)。
3.建設(shè)銀行———e路通
建設(shè)銀行于2003年8月推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),只要客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行成功注冊(cè)了活期類賬戶,成為建行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶后,客戶就可以進(jìn)行“賬戶管理”,包括賬戶設(shè)置、余額、明細(xì)查詢、代繳費(fèi)服務(wù)等功能。如果到柜面辦理簽約客戶后還可以享受,省內(nèi)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上速匯通及賬戶掛失功能、證券保證金轉(zhuǎn)賬服務(wù)、委托辦理外匯交易和查詢服務(wù),以及“網(wǎng)上支付”等,不過辦理簽約客戶時(shí)需要下載證書,并記錄證書號(hào)。
三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題
除了看到我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)外,不能否認(rèn),我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn):
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患
網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患限制了其自身的發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接,使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象,很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮,不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息,這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)開通了安全認(rèn)證服務(wù),通過發(fā)放數(shù)字證書等方法來確認(rèn)客戶的身份,保證網(wǎng)上服務(wù)的安全性,對(duì)防范支付風(fēng)險(xiǎn)將起到積極的作用。但網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行要走的路都還很長(zhǎng),我國(guó)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律,法規(guī)等也還未完全建立。
(二)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后
目前,我國(guó)社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念不是很容易。而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用,而這幾方面我國(guó)都存在相當(dāng)?shù)牟罹?。在我?guó),金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會(huì)平均水平,很大程度上,客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)絡(luò)銀行,接受程度低,使用度也就相應(yīng)降低,網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模效應(yīng)無法體現(xiàn)。
(三)金融監(jiān)管體制的制約
我國(guó)的金融體制是一個(gè)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制,在這種體制下,有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘,結(jié)果就是中國(guó)的銀行業(yè)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。然而到了網(wǎng)上金融時(shí)代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變,相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這片市場(chǎng)。例如,阿里巴巴的支付寶公司,如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款,與銀行卡間轉(zhuǎn)賬等功能,以及其他一些網(wǎng)上支付等功能對(duì)于網(wǎng)上支付的監(jiān)管,前些時(shí)候央行也出臺(tái)了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。如何把握眾多的網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問題。而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”“,分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度,這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對(duì)策
面對(duì)嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì),我國(guó)商業(yè)銀行開始以前所未有的焦慮眼光看待自己的生存環(huán)境,并期望以市場(chǎng)化手段解決網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中遇到的問題。這其中,國(guó)內(nèi)銀行如果要繼續(xù)保持住自己的市場(chǎng)份額,創(chuàng)新的戰(zhàn)略、差異化的戰(zhàn)略無疑是一個(gè)有力的競(jìng)爭(zhēng)手段。創(chuàng)新的差異化戰(zhàn)略在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)施可以采取多種方式,其中包括產(chǎn)品策略、營(yíng)銷策略、服務(wù)策略和品牌策略的創(chuàng)新和差異化。
(一)產(chǎn)品創(chuàng)新策略
產(chǎn)品創(chuàng)新策略要求網(wǎng)絡(luò)銀行在所提品的質(zhì)量、性能式樣、服務(wù)及信息提供等方面顯示出足以引起消費(fèi)者偏好的特殊性,使消費(fèi)者能將它與其他金融機(jī)構(gòu)提供的同類產(chǎn)品相區(qū)別,以達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位的目的。
實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新策略可從以下幾個(gè)方面著手:
1.安全性。客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí),往往存在密碼過多的問題,為此,可通過生物技術(shù),如利用指紋或者DNA的惟一性,開發(fā)一種指紋或DNA安全檢測(cè)產(chǎn)品,客戶只需通過指紋及DNA安全儀的檢測(cè)就可使用各種網(wǎng)銀功能,避免名目繁多的密碼記憶和輸入,既安全又簡(jiǎn)便。
2.易用性。易用性也是影響客戶使用網(wǎng)銀的一個(gè)重要因素,假如一個(gè)網(wǎng)銀系統(tǒng)復(fù)雜的讓一位客戶登陸后不知如何下手、或不敢如何下手那就是非常失敗的。在這方面工行作的較好,但還應(yīng)該繼續(xù)改進(jìn)一些功能,增加一些貼心的功能,
3.提供新網(wǎng)銀終端。隨著技術(shù)的發(fā)展,可適時(shí)地為客戶提供除PC外的各類新網(wǎng)銀終端。以數(shù)字電視為例,可考慮通過機(jī)頂盒將傳統(tǒng)的電視機(jī)發(fā)展成為網(wǎng)銀終端。
(二)營(yíng)銷創(chuàng)新策略
營(yíng)銷策略無疑顯得很重要,再好的產(chǎn)品,如果沒有推廣出去,也只能是自己欣賞。營(yíng)銷創(chuàng)新策略主要涉及營(yíng)銷方式與營(yíng)銷對(duì)象兩個(gè)方面。營(yíng)銷方式強(qiáng)調(diào)的是多種多樣的營(yíng)銷手段,而營(yíng)銷對(duì)象更多地是和網(wǎng)絡(luò)銀行,甚至整個(gè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略密切相關(guān)。
1.在營(yíng)銷方式上要加強(qiáng)整體概念。參考國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程,可與大型網(wǎng)站合作發(fā)行虛擬聯(lián)名卡,并與銀行的實(shí)際賬戶相關(guān)聯(lián)。這樣,持卡人可以將自己銀行賬戶的資金劃轉(zhuǎn)到虛擬聯(lián)名卡上,在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)使用虛擬聯(lián)名卡支付。該卡上的資金多少可以由持卡人自己決定,消費(fèi)剩余的資金也可以劃轉(zhuǎn)回銀行賬戶中。由于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí),不需輸入真實(shí)的銀行卡號(hào)和密碼,這無疑為網(wǎng)上消費(fèi)安全加上了一道堅(jiān)固的屏障。超級(jí)秘書網(wǎng)
2.在營(yíng)銷對(duì)象上繼續(xù)強(qiáng)化目標(biāo)客戶的細(xì)分:銀行應(yīng)根據(jù)客戶類型、金融需求、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手狀況等因素進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,鎖定目標(biāo)客戶群體,與同業(yè)展開有效的差異競(jìng)爭(zhēng)。
(三)服務(wù)創(chuàng)新策略
與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)方式不同,網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)往往在人性化上較為欠缺。為此,網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過客戶服務(wù)代表予以彌補(bǔ)。工行網(wǎng)銀的論壇是國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀的一大特色,也是優(yōu)勢(shì),但還需要繼續(xù)改進(jìn),如果可以提供24小時(shí)的客戶支持,效果將更好。通過互聯(lián)網(wǎng),客戶服務(wù)代表可以為更多的客戶提供定制服務(wù)。用戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行遇到問題時(shí),可直接點(diǎn)擊實(shí)時(shí)在線交談按鈕,獲取客戶服務(wù)代表的幫助。
(四)品牌創(chuàng)新策略
從某種意義上說,品牌形象策略將是創(chuàng)新戰(zhàn)略的重心所在。企業(yè)發(fā)展的一定程度,只有走上品牌化的道路,才有可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展,產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化是必然的結(jié)果。而品牌常新策略是以知識(shí)為基礎(chǔ)、依托于企業(yè)自身文化建立起來的,這決定了它比有賴于科技的產(chǎn)品創(chuàng)新性更具個(gè)性化。品牌形象差異化創(chuàng)新可以最大限度地降低“信息不對(duì)稱”程度,贏得消費(fèi)者的信賴,最終增強(qiáng)品牌的競(jìng)爭(zhēng)力,將形形的各類競(jìng)爭(zhēng)最終轉(zhuǎn)向知識(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)。通過創(chuàng)新戰(zhàn)略的實(shí)施,可以全面提升我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,打造精品網(wǎng)絡(luò)銀行。
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