時(shí)間：2022-05-11 13:26:19
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[關(guān)鍵詞]農(nóng)村保險(xiǎn)；跨越式發(fā)展；市場(chǎng)開(kāi)拓；產(chǎn)品創(chuàng)新
一、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析
(一)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)所經(jīng)歷的四個(gè)發(fā)展時(shí)期
1.20世紀(jì)80年代農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的啟蒙期。20世紀(jì)80年代我國(guó)開(kāi)始恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，但遵循的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)營(yíng)模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開(kāi)展業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入主要是政策劃撥式的經(jīng)營(yíng)收費(fèi)方法，保險(xiǎn)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，險(xiǎn)種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了啟蒙作用。
2.20世紀(jì)90年代的農(nóng)村保險(xiǎn)孕育期。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷變革和延伸，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也呈多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)主體開(kāi)始逐漸增多，業(yè)務(wù)發(fā)展也開(kāi)始精細(xì)化，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。此時(shí)的農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)已逐步形成粗淺意識(shí)，部分農(nóng)民已開(kāi)始涉足并購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這一時(shí)期被稱(chēng)為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的孕育期。
3.20世紀(jì)90年代末期農(nóng)村保險(xiǎn)的復(fù)蘇期。1996年以來(lái)，國(guó)有保險(xiǎn)公司為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的接軌，實(shí)行了產(chǎn)、壽險(xiǎn)分設(shè)經(jīng)營(yíng)，并把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展推向市場(chǎng)化運(yùn)作。這一時(shí)期，受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制變革以及行政干預(yù)手段的削弱和保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增多的影響，競(jìng)爭(zhēng)也由平和轉(zhuǎn)向激烈化。保險(xiǎn)業(yè)也由城市業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到農(nóng)村業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的搶奪戰(zhàn)。同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)有效激活了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解也更加明晰。這也促使農(nóng)村保險(xiǎn)開(kāi)始復(fù)蘇起來(lái)，所以，這一時(shí)期被稱(chēng)之為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)蘇期。
4.2000年以來(lái)農(nóng)村保險(xiǎn)的快速成長(zhǎng)期。進(jìn)入2000年以來(lái)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的加劇，特別是推行“大營(yíng)銷(xiāo)”發(fā)展戰(zhàn)略，有力的推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，使我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)更具世界性的競(jìng)爭(zhēng)魅力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，競(jìng)爭(zhēng)也由國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向同國(guó)際保險(xiǎn)的抗衡。而此時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)，城市保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)如火如荼。為尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，許多保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)開(kāi)始紛紛由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)。大面積的入駐農(nóng)村又大幅度地灌輸許多農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，這使一部分農(nóng)民從感受保險(xiǎn)到接受保險(xiǎn)和熱情購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。
(二)農(nóng)村保險(xiǎn)已逐步成為農(nóng)業(yè)地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)
對(duì)于廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)，絕大部分人口在農(nóng)村，發(fā)展的立足點(diǎn)應(yīng)該在鞏固提高城市市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)上，大力開(kāi)發(fā)農(nóng)村業(yè)務(wù)，這是一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)。實(shí)踐也證明，這是一個(gè)切實(shí)可行的新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
1.通過(guò)市場(chǎng)份額比較可以看出農(nóng)村潛力巨大。以中國(guó)人壽商丘市分公司為例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的情況下，市場(chǎng)占有份額為78.5%，其中城市壽險(xiǎn)期交業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有份額已達(dá)89.7%。
2.通過(guò)增幅比較可以看出農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展很快，城市增幅趨緩。城市期交業(yè)務(wù)近三年的增長(zhǎng)幅度為：2003年5246萬(wàn)元；2004年5299萬(wàn)元，增幅1%；2005年5568萬(wàn)元，增幅5%；2006年8月相比增幅為4%。農(nóng)村業(yè)務(wù)近3年的增長(zhǎng)幅度分別為：2003年1892萬(wàn)元；2004年2271萬(wàn)元，增幅20%；2005年2952萬(wàn)元，增幅30%；2006年8月相比增幅為35%。通過(guò)比較可以看出，城市占有絕對(duì)份額，但發(fā)展速度緩慢，再實(shí)現(xiàn)大的突破難度較大。所以，新的增長(zhǎng)點(diǎn)應(yīng)該瞄準(zhǔn)農(nóng)村市場(chǎng)，讓農(nóng)村逐步成為業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)。
(三)制約農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素
1.落后的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度。一方面，以我國(guó)獨(dú)特的家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老，風(fēng)險(xiǎn)自預(yù)的觀念由來(lái)已久，由于保險(xiǎn)宣傳不到位，有相當(dāng)一部分農(nóng)民這種根深蒂固的老觀念還沒(méi)得到徹底消除。另一方面，有些偏遠(yuǎn)地區(qū)文化落后，閉觀自守，導(dǎo)致一些農(nóng)民對(duì)天災(zāi)人禍仍持“宿命論”觀點(diǎn)，還沒(méi)有真正接受到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的新觀念。
2.營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)偏少制約了農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度。農(nóng)村保險(xiǎn)雖然涉足時(shí)間較長(zhǎng)，但由于重視程度不夠，使?fàn)I銷(xiāo)隊(duì)伍發(fā)展緩慢，現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)很難覆蓋廣大農(nóng)村，出現(xiàn)了相當(dāng)一部分農(nóng)民客戶(hù)感到收保費(fèi)有人問(wèn)，出了險(xiǎn)情無(wú)人管，這種服務(wù)不到位的現(xiàn)狀，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)信譽(yù)，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度。
3.同業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)為農(nóng)村保險(xiǎn)設(shè)置了不應(yīng)有的障礙。近幾年，隨著保險(xiǎn)主體的逐漸增多，農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈。個(gè)別員工為了片面追求經(jīng)濟(jì)利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導(dǎo)客戶(hù)的行為。加上新設(shè)置的小民營(yíng)股份公司，倉(cāng)促上陣，人員素質(zhì)差，故意夸大產(chǎn)品功能，擾亂了農(nóng)村市場(chǎng)，此舉嚴(yán)重挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展設(shè)置了不應(yīng)有的障礙。
二、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的基本條件已經(jīng)成熟
1.農(nóng)民逐步走向富裕之路，初步具備購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的能力。當(dāng)前農(nóng)民已基本解決了溫飽問(wèn)題，多數(shù)農(nóng)民正向小康邁進(jìn)。到2005年我國(guó)農(nóng)村居民人均純收入已經(jīng)達(dá)3325元。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，不僅能夠滿(mǎn)足農(nóng)民生產(chǎn)生活的基本需要，而且大多數(shù)農(nóng)民都有了不同余額的存款。農(nóng)民在解決了溫飽問(wèn)題后，就要考慮保障投資、子女上學(xué)、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風(fēng)險(xiǎn)等與保險(xiǎn)有關(guān)的問(wèn)題，相當(dāng)多的農(nóng)民具備了購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力，可以說(shuō)農(nóng)村隱藏著一個(gè)巨大的保險(xiǎn)準(zhǔn)客戶(hù)群體。
2.農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮奠定了基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐和探索，農(nóng)村社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)基本建立并逐步完善，市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用日益增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)收入、思想觀念、生活方式、文化領(lǐng)域、消費(fèi)需求等方面與城市居民的差別正在縮小，農(nóng)民越來(lái)越意識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)自身生活的重要性和迫切性。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施還比較薄弱，受氣候條件和生產(chǎn)環(huán)境影響較大，抵御自然災(zāi)害的能力還很弱。疾病也是中國(guó)農(nóng)村居民致貧或返貧的主要原因，而保險(xiǎn)可以作為農(nóng)民轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)危害的“減震器”。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是抵御風(fēng)險(xiǎn)不可替代的選擇，特別是農(nóng)民渴望得到基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療等方面的保障，所以，保險(xiǎn)理應(yīng)成為農(nóng)村建設(shè)小康與構(gòu)建和諧社會(huì)的“護(hù)身符”。
3.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備了大力開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)的基本能力。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外各家保險(xiǎn)公司在積極開(kāi)發(fā)大中城市業(yè)務(wù)的同時(shí)，對(duì)廣大農(nóng)村市場(chǎng)都在進(jìn)行逐步滲透。國(guó)內(nèi)多數(shù)公司已在農(nóng)村啟動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一些保險(xiǎn)公司已具備了機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)、人力資源分布各地的有利條件，在開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。因此，應(yīng)充分利用有利條件，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，以全新的經(jīng)營(yíng)理念先行開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，做大、做強(qiáng)、做優(yōu)中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)。
三、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的舉措
1.發(fā)展完善農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)體系。首先，設(shè)立一個(gè)穩(wěn)固的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)體系，著力建立一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高，開(kāi)拓能力強(qiáng)，并且具有農(nóng)村特色的營(yíng)銷(xiāo)鐵軍。每個(gè)縣設(shè)立一個(gè)農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)部，根據(jù)地理位置每三個(gè)鄉(xiāng)設(shè)一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)分部，每一個(gè)鄉(xiāng)設(shè)一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)處，逐步達(dá)到每個(gè)村至少有一名營(yíng)銷(xiāo)員，這樣既方便管理，又能擴(kuò)大覆蓋面，更有利于絕對(duì)占有農(nóng)村市場(chǎng)。其次，通過(guò)設(shè)立規(guī)范化的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使保險(xiǎn)服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村的千家萬(wàn)戶(hù)，真正把保險(xiǎn)進(jìn)農(nóng)村，保險(xiǎn)進(jìn)農(nóng)戶(hù)落到實(shí)處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅(jiān)持先培訓(xùn)后上崗的原則。教育員工熟知保險(xiǎn)內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅(jiān)持客戶(hù)第一，忠于保險(xiǎn)事業(yè)。
2.加大保險(xiǎn)宣傳力度。宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問(wèn)題，農(nóng)村普遍存在怕老無(wú)所養(yǎng)、怕病無(wú)所醫(yī)、怕天災(zāi)人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導(dǎo)農(nóng)民通過(guò)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、投資理財(cái)保險(xiǎn)等，解除后顧之憂，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)隱患，達(dá)到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。
3.設(shè)計(jì)適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。設(shè)計(jì)適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的核心內(nèi)容。開(kāi)辦農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，既要遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務(wù)富有彈性和靈活性，增加決策的科學(xué)性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開(kāi)發(fā)低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受的險(xiǎn)種。要改變過(guò)去險(xiǎn)種單一，針對(duì)性不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任小，與農(nóng)民需求差距較大的實(shí)際，除了對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行必要的技術(shù)改造外，應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬、保大病的適銷(xiāo)對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿(mǎn)足農(nóng)民不同消費(fèi)層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問(wèn)題。如針對(duì)農(nóng)民更多地關(guān)心子女的教育和婚嫁大事，把投資重點(diǎn)轉(zhuǎn)向子女身上的實(shí)際，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)少年兒童群體的險(xiǎn)種；針對(duì)農(nóng)民家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力群體，最需要風(fēng)險(xiǎn)保障的特別需求，積極開(kāi)發(fā)農(nóng)民意外傷害及附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種。險(xiǎn)種設(shè)計(jì)要堅(jiān)持從農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)能力和心理需求等方面來(lái)考慮，做到手續(xù)簡(jiǎn)便，交費(fèi)靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點(diǎn)，應(yīng)按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險(xiǎn)為突破口，以短帶長(zhǎng)、以長(zhǎng)促短，大力發(fā)展農(nóng)村個(gè)人業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)以直銷(xiāo)帶營(yíng)銷(xiāo)，以營(yíng)銷(xiāo)促直銷(xiāo)的發(fā)展之路。
銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀及國(guó)際比較
目前，歐洲是世界上銀行保險(xiǎn)發(fā)展最快的地區(qū)，而法國(guó)尤為突出。經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，法國(guó)無(wú)論在經(jīng)驗(yàn)、管理、技術(shù)還是銀行保險(xiǎn)的市場(chǎng)成熟度上都處于領(lǐng)先地位。有統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，1997年銀行保險(xiǎn)占?xì)W洲壽險(xiǎn)市場(chǎng)的22%；在歐洲銀行保險(xiǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，法國(guó)占46%.在美國(guó)，由于受《1916年國(guó)家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展得比較緩慢，直至1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過(guò)，清除了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的法律障礙，才使得銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。
與國(guó)外銀行保險(xiǎn)相比，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍處于國(guó)外80年代以前的初級(jí)階段。除少部分業(yè)務(wù)外，銀行僅僅是簡(jiǎn)單的兼業(yè)人，其所代售的產(chǎn)品也是保險(xiǎn)公司的人可以銷(xiāo)售的；還未達(dá)到保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的單位所面對(duì)的不同顧客，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的產(chǎn)品，也就是那種在國(guó)外被稱(chēng)為“因人而異”的產(chǎn)品的階段。另外，由于我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的宏觀政策，更沒(méi)有形成銀行下設(shè)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司下設(shè)銀行，同時(shí)提供保險(xiǎn)和銀行的產(chǎn)品的模式。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司和十幾家銀行簽訂了保險(xiǎn)協(xié)議，建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定的成績(jī)。
從各國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際情況可以看出，法國(guó)銀行保險(xiǎn)的成功開(kāi)展，最主要得益于一些特定保險(xiǎn)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國(guó)家的大力支持。如美國(guó)受本國(guó)立法的限制，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較有限，而法國(guó)1988年“資本化契約”的稅收優(yōu)惠政策取消后，其銀行保險(xiǎn)的增長(zhǎng)率便迅速下降了。由此可見(jiàn)，銀行保險(xiǎn)與各國(guó)的立法、歷史或稅收因素有很大關(guān)系，其發(fā)展水平并不平衡，也沒(méi)有統(tǒng)一的模式可以遵循。對(duì)于我國(guó)來(lái)講，由于金融市場(chǎng)的秩序還沒(méi)有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術(shù)也有待加強(qiáng)和提高，暫時(shí)不能取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，從而決定了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展不具備足夠的靈活性。
銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效用分析
銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之所以經(jīng)過(guò)短短30年就取得了巨大的發(fā)展，是因?yàn)檫@種服務(wù)機(jī)制在最大限度上滿(mǎn)足了銀行、保險(xiǎn)和客戶(hù)三方面的利益，實(shí)現(xiàn)了三贏原則。
（一）銀行方面：作為經(jīng)營(yíng)特殊商品——貨幣的企業(yè)，銀行也必然遵循這樣一條經(jīng)濟(jì)法則：追求利潤(rùn)最大化；而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時(shí)，成本可以不斷降低，銀行保險(xiǎn)正是為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)工具之一。一方面，銀行業(yè)具有其他行業(yè)無(wú)法比擬的分布廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和高科技設(shè)備，而銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及員工開(kāi)展業(yè)務(wù)，銀行不僅可以大量回收網(wǎng)點(diǎn)成本，提高高科技設(shè)備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，可以擴(kuò)大并穩(wěn)固銀行自身的客戶(hù)群，增強(qiáng)客戶(hù)忠誠(chéng)度，從而增加同業(yè)存款，增強(qiáng)銀行資金實(shí)力，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
（二）保險(xiǎn)方面：保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)數(shù)百年的發(fā)展，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)手段已經(jīng)不能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)業(yè)務(wù)上的突飛猛進(jìn)，必須開(kāi)拓新的營(yíng)銷(xiāo)渠道，而銀行龐大的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)無(wú)疑成為最好的業(yè)務(wù)資源。一方面保險(xiǎn)公司利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，較高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶(hù)，可以解決目前保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問(wèn)題，使保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)接觸數(shù)量巨大的潛在客戶(hù)，因而有可能大幅度地?cái)U(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模。另一方面借助銀行與客戶(hù)之間已有的信任關(guān)系，保險(xiǎn)公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶(hù)之間的距離。銀行代收保費(fèi)或銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度。銀行網(wǎng)點(diǎn)可把銀行儲(chǔ)戶(hù)作為準(zhǔn)客戶(hù)進(jìn)行主動(dòng)聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，不需要在社會(huì)上隨機(jī)去找潛在的客戶(hù)和準(zhǔn)客戶(hù)。這樣，保險(xiǎn)公司利用銀行的柜臺(tái)和職員，不僅可以使保險(xiǎn)公司降低大量的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)成本，還可以減少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，避免新機(jī)構(gòu)所需的房屋設(shè)備、辦公用品支出；同時(shí)減少投入于銷(xiāo)售人員管理的人力和財(cái)力，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。
（三）客戶(hù)方面：客戶(hù)是保險(xiǎn)創(chuàng)新的動(dòng)力和源泉，更是保險(xiǎn)創(chuàng)新的最大贏家。因?yàn)樵阢y保合作中，隨著銀行和保險(xiǎn)公司雙贏局面的實(shí)現(xiàn)，客戶(hù)也必將得到越來(lái)越多的服務(wù)。一方面銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的降低、贏利水平的提高，客戶(hù)獲得價(jià)格更加低廉的服務(wù)。另一方面，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這種“一站式”服務(wù)模式，可以更好地滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)不同金融產(chǎn)品的需要以及對(duì)投資增殖的關(guān)注。保險(xiǎn)產(chǎn)品可以幫助客戶(hù)解決退休金儲(chǔ)蓄、住房投資、子女教育投資等多種問(wèn)題，使客戶(hù)享受便利快捷的服務(wù)。
顯然，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在最大限度上可以達(dá)到銀行、保險(xiǎn)和客戶(hù)三者的三贏原則，但隨著銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融合的進(jìn)一步深入，有可能產(chǎn)生一些問(wèn)題。其中最主要的有三個(gè)：
第一，金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延，是指一筆業(yè)務(wù)或一家成員公司的損失可能會(huì)影響到整個(gè)金融服務(wù)集團(tuán)。例如，一家銀行擁有一家財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司，如果該保險(xiǎn)公司損失嚴(yán)重，銀行則很可能將大量資本轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)救援，從而使整個(gè)集團(tuán)面臨金融風(fēng)險(xiǎn)。
第二，搭配出售，是另一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。一家提供多種金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)，在提供一種產(chǎn)品時(shí)，很有可能為實(shí)現(xiàn)自己的利益而強(qiáng)制搭售別的產(chǎn)品，而這往往不符合客戶(hù)的最佳利益。例如，一家有權(quán)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的銀行，在向客戶(hù)提供一筆資金貸款時(shí)有可能會(huì)附加條件，如必須購(gòu)買(mǎi)某種保險(xiǎn)，也就是將購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)作為提供其他產(chǎn)品的條件。這實(shí)際上是一種對(duì)消費(fèi)者不公平的行為。
第三，監(jiān)管規(guī)避，也是銀行保險(xiǎn)可能帶來(lái)的一個(gè)潛在問(wèn)題。這里的監(jiān)管規(guī)避指的是實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)之后的金融集團(tuán)有可能通過(guò)內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換，全部或部分地規(guī)避金融管制。例如，如果一個(gè)集團(tuán)認(rèn)為政府的保險(xiǎn)管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售活動(dòng)轉(zhuǎn)移到其保險(xiǎn)子公司去，這樣，這方面的業(yè)務(wù)就可以避開(kāi)嚴(yán)格的銀行管制了。因而，銀行保險(xiǎn)加大了金融監(jiān)管的難度。
我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向及對(duì)策
從世界金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展看，銀行保險(xiǎn)和金融服務(wù)一體化的趨勢(shì)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)程的加快，銀行保險(xiǎn)在中國(guó)也將是大勢(shì)所趨。但從我國(guó)的具體情況看，目前要求銀行、保險(xiǎn)、證券三塊嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)，加之我國(guó)的保險(xiǎn)人體系已比較發(fā)達(dá)，人們已經(jīng)接受了從人處買(mǎi)保險(xiǎn)的概念，所以銀行的介入需要一定的時(shí)間。但在實(shí)踐中，銀行保險(xiǎn)、金融服務(wù)一體化已經(jīng)初現(xiàn)端倪。壽險(xiǎn)公司與銀行合作，通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保單已是普遍之舉，有的企業(yè)集團(tuán)麾下更是銀行、保險(xiǎn)、證券門(mén)類(lèi)齊全，如光大集團(tuán)，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險(xiǎn)公司合資組建的壽險(xiǎn)公司；中信集團(tuán)也是如此。這些有可能成為中國(guó)今后銀行保險(xiǎn)和金融服務(wù)一體化的雛形?？梢灶A(yù)見(jiàn)，中國(guó)今后在銀行保險(xiǎn)及金融服務(wù)一體化方面也會(huì)有較大發(fā)展。為了保證銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展，必須做好以下工作：
（一）加強(qiáng)對(duì)銀保合作的監(jiān)管。國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展主要以推銷(xiāo)保險(xiǎn)和代收代付保險(xiǎn)金為主，為此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)一方面要扶持銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，另一方面要制訂相關(guān)的管理規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
（二）加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司合作的深度和廣度。銀行不能將保險(xiǎn)銷(xiāo)售僅僅放在的位置上，而需要各級(jí)銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，主動(dòng)互相接觸，以交流情況、研究對(duì)策，使銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)形成規(guī)模。一方面要普及保險(xiǎn)知識(shí)，同時(shí)要提高銀行職工的保險(xiǎn)理論水平，正確理解保險(xiǎn)的內(nèi)涵，充分調(diào)動(dòng)員工保險(xiǎn)的積極性。
摘要:人才資源是生產(chǎn)要素中最活躍、最具能動(dòng)性的因素,作為保險(xiǎn)公司,建設(shè)一支規(guī)模宏大、結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)較高的人才隊(duì)伍,充分發(fā)揮各類(lèi)人才的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性,完善人力資源管理體制已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的重點(diǎn)。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)公司人力資源管理的實(shí)際,應(yīng)采取的措施,一是建立高素質(zhì)的員工隊(duì)伍:要有非常優(yōu)秀的領(lǐng)導(dǎo)班子,要用先進(jìn)的企業(yè)文化凝聚干部員工隊(duì)伍,要有系統(tǒng)的對(duì)員工培訓(xùn)開(kāi)發(fā)制度,要營(yíng)造使人才脫穎而出的良好氛圍。二是建立有力的激勵(lì)與約束機(jī)制,包括競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)、考核激勵(lì)和薪酬激勵(lì)等。
關(guān)鍵詞:人力資源管理;教育培訓(xùn);激勵(lì)機(jī)制;績(jī)效管理
隨著保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放和外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入,中國(guó)保險(xiǎn)公司面臨的是資本實(shí)力、業(yè)務(wù)、客戶(hù)、技術(shù)和人才等方面的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng),而人才是保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的根本。怎樣應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的人才競(jìng)爭(zhēng),如何采取相應(yīng)的對(duì)策和措施,盡快改革人力資源管理體制,這是關(guān)系到中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)繁榮發(fā)展的大事。
一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)人力資源開(kāi)發(fā)與管理的必要性
1.人才是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的決定因素保險(xiǎn)公司作為知識(shí)、技術(shù)、智力密集型企業(yè),人才對(duì)推動(dòng)企業(yè)發(fā)展和業(yè)務(wù)、技術(shù)、管理、制度創(chuàng)新等各方面的作用尤為突出和重要,是在未來(lái)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中能否取勝的決定因素。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后,國(guó)際大型跨國(guó)保險(xiǎn)公司加快在我國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)布局和本土化進(jìn)程,其管理和業(yè)務(wù)人才主要來(lái)自于我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)。在各方對(duì)人才需求大量增加,而我國(guó)中高級(jí)保險(xiǎn)人才又相對(duì)匱乏的情況下,對(duì)人才的爭(zhēng)奪就可想而知了。保險(xiǎn)公司能否在人才競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī),將成為其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝敗的關(guān)鍵。
2.人才是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的重中之重保險(xiǎn)公司現(xiàn)代企業(yè)制度的建立離不開(kāi)人才的支持,尤其是懂得現(xiàn)代企業(yè)制度組織和運(yùn)營(yíng)的人才支持。保險(xiǎn)公司現(xiàn)代企業(yè)制度的設(shè)計(jì)既要滿(mǎn)足產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)等現(xiàn)代企業(yè)制度的一般特征,也要結(jié)合保險(xiǎn)公司現(xiàn)實(shí)的行業(yè)特點(diǎn)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等實(shí)際情況,因而不但需要通曉企業(yè)管理理論和實(shí)務(wù)的人才,更需要通曉國(guó)際保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和管理慣例的人才。
二、目前我國(guó)保險(xiǎn)公司人力資源管理中存在的問(wèn)題
1.保險(xiǎn)人才供不應(yīng)求
我國(guó)目前保險(xiǎn)從業(yè)人員有120萬(wàn)人,但整個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員在數(shù)量、結(jié)構(gòu)、素質(zhì)等方面跟不上保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需求。保險(xiǎn)行業(yè)的精算、核保、投資、理賠、展業(yè)等專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過(guò)程,而我國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)本科人才的培養(yǎng)也僅僅是近幾年才起步的。目前我國(guó)各方面的保險(xiǎn)人才都嚴(yán)重不足,尤其是保險(xiǎn)精算師等專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才和了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)情況、熟悉國(guó)際保險(xiǎn)法律法規(guī)的復(fù)合型人才更為短缺。
2.保險(xiǎn)公司缺乏競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制
從某種角度講,人力資源管理的精髓就在于激勵(lì)員工,使之保持高漲的工作積極性。只要激發(fā)人才主體的內(nèi)在動(dòng)力,充分調(diào)動(dòng)其積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性,人才才能不斷增值。除了在工資收入、各種福利等物質(zhì)方面需要外,員工的精神需要也是不可或缺的,這一點(diǎn)主要體現(xiàn)在個(gè)人發(fā)展和對(duì)成功的需要上。但目前保險(xiǎn)公司中合理的人才選拔體系和優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制尚未形成,這些都不同程度地阻礙著人才的脫穎而出,影響了高素質(zhì)人才聰明才智的發(fā)揮。
3.保險(xiǎn)人才的正常流動(dòng)受到限制
保險(xiǎn)人才的流動(dòng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀趨勢(shì)。保險(xiǎn)人才供不應(yīng)求的格局必然引致保險(xiǎn)人才在不同保險(xiǎn)公司間的流動(dòng),但是這種正常流動(dòng)卻受到部分保險(xiǎn)公司人為的限制。他們一方面不積極采取應(yīng)對(duì)措施留住保險(xiǎn)人才,另一方面對(duì)即將離去的保險(xiǎn)人才加以種種阻撓,阻礙了其正常發(fā)展。
三、新形勢(shì)下保險(xiǎn)公司人力資源競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)分析
1.外資保險(xiǎn)公司涌入后人才競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈
隨著中國(guó)加入WTO和保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放,外資保險(xiǎn)公司誘人的發(fā)展前景、培訓(xùn)機(jī)會(huì)、先進(jìn)的管理體制和高薪,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士具有相當(dāng)?shù)奈?。隨著業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的升級(jí),對(duì)高層次、專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)人才的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。如果保險(xiǎn)公司現(xiàn)有人才流動(dòng)、保險(xiǎn)潛在人才流失問(wèn)題不解決,那么中國(guó)保險(xiǎn)公司難以與外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)。
2.保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化對(duì)隊(duì)伍素質(zhì)提出挑戰(zhàn)
當(dāng)前,保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的匱乏,將是制約我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)之一。這既表現(xiàn)在現(xiàn)有人才缺乏和外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入后日趨激烈的“人才戰(zhàn)”,還表現(xiàn)在現(xiàn)行的保險(xiǎn)教育觀念、教學(xué)計(jì)劃、課程設(shè)置和師資狀況等有待實(shí)現(xiàn)根本性轉(zhuǎn)變。
3.人才競(jìng)爭(zhēng)向?qū)I(yè)化和復(fù)合型的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)發(fā)展
其特點(diǎn)有二:一是人才的需求趨向?qū)I(yè)化,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然使經(jīng)濟(jì)、管理的技術(shù)朝專(zhuān)業(yè)化方向發(fā)展,人才發(fā)展本身也朝專(zhuān)業(yè)化方向提升。二是專(zhuān)業(yè)人才的競(jìng)爭(zhēng)朝高新科技信息、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、精算、理賠、保險(xiǎn)法律等專(zhuān)業(yè)轉(zhuǎn)移,使人才專(zhuān)業(yè)的門(mén)類(lèi)更加齊全,專(zhuān)業(yè)之間相互融合、滲透,人才向一專(zhuān)多能發(fā)展。
四、我國(guó)保險(xiǎn)公司人力資源管理應(yīng)采取的措施
1.建立高素質(zhì)的保險(xiǎn)公司員工隊(duì)伍
(1)要建設(shè)具有先進(jìn)性的領(lǐng)導(dǎo)班子。優(yōu)秀領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)保險(xiǎn)公司至關(guān)重要。保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)者需要在企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境不確定的條件下發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)決策作用,需要引導(dǎo)企業(yè)依法經(jīng)營(yíng),提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)質(zhì)服務(wù),完善高效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制,同時(shí)有效地運(yùn)用人力資源管理方面都發(fā)揮
著舉足輕重的作用。一般企業(yè)要發(fā)展壯大,后進(jìn)企業(yè)要擺脫困境,都要求這個(gè)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者必須是優(yōu)秀的。
(2)要用先進(jìn)的企業(yè)文化凝聚干部員工。保險(xiǎn)公司作為金融服務(wù)性企業(yè),要確立以人為本的企業(yè)文化,實(shí)行“人性化”管理,把尊重人才、尊重人的各種潛能的發(fā)揮置于管理的首位。通過(guò)實(shí)施文化管理,確立企業(yè)共同遵循的價(jià)值觀和行為方式,大力弘揚(yáng)企業(yè)精神,引導(dǎo)全體員工為實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一、明確的目標(biāo)而做到同心同德,步調(diào)一致。保險(xiǎn)公司要建立具有人性化、科學(xué)化的激勵(lì)機(jī)制,既考慮人才的物質(zhì)需求,又考慮人才的精神需求,創(chuàng)造一個(gè)尊重員工的環(huán)境,對(duì)員工實(shí)行非強(qiáng)制性的激勵(lì)和約束。保險(xiǎn)公司要發(fā)揚(yáng)民主精神,保持管理層與員工之間的經(jīng)常交流,管理層能夠認(rèn)真聽(tīng)取員工意見(jiàn),滿(mǎn)足員工自我實(shí)現(xiàn)的欲望,使員工體會(huì)到自己參與創(chuàng)造企業(yè)的價(jià)值,從而更充分的發(fā)揮主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性。
(3)要全面提升員工的業(yè)務(wù)素質(zhì),建立培訓(xùn)開(kāi)發(fā)制度。在新的形勢(shì)下,培訓(xùn)不僅僅是為了使員工適應(yīng)工作的需要,而且是幫助員工提升自我價(jià)值的一種渠道,是公司人力資源開(kāi)發(fā)和管理的一個(gè)重要組成部分。首先應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新員工的培訓(xùn),開(kāi)發(fā)、培訓(xùn)和使用他們的潛力;其次保險(xiǎn)公司要以高等院校為依托,培養(yǎng)所需的保險(xiǎn)事業(yè)人才。(4)要積極營(yíng)造使人才脫穎而出的氛圍。一個(gè)公司能否充滿(mǎn)活力、奮發(fā)向上,關(guān)鍵在于它能否激發(fā)員工的熱情和才智。新形勢(shì)下的人事工作應(yīng)當(dāng)建立激勵(lì)、開(kāi)發(fā)、培養(yǎng)員工的主動(dòng)性和創(chuàng)造性的人力資源管理模式,建立一整套完整的激勵(lì)約束機(jī)制。首先,要擴(kuò)大激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)的用人機(jī)制。其次,要建立科學(xué)的激勵(lì)、考核機(jī)制。再次,要做好人才挽留工作,以公司自身的影響力吸引人才,用好人才。
2.建立公司與員工個(gè)人發(fā)展相結(jié)合的激勵(lì)與約束機(jī)制
(1)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)。競(jìng)爭(zhēng)是激勵(lì)的重要手段。競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制會(huì)使員工處于激發(fā)的狀態(tài)之中,讓人產(chǎn)生一種緊迫感和激勵(lì)感,強(qiáng)化員工永不滿(mǎn)足,促使人才整體素質(zhì)不斷提高。
首先在用人制度上企業(yè)應(yīng)在管理崗位和任職上實(shí)行聘任制和聘期制,同時(shí),根據(jù)企業(yè)發(fā)展的需要,真正實(shí)現(xiàn)以市場(chǎng)為基礎(chǔ)配置人才資源。通過(guò)規(guī)范的契約形式,明確雙方的權(quán)利義務(wù),規(guī)范雙方的行為,促進(jìn)由固定用人向合同用人、由身份管理向崗位管理轉(zhuǎn)變。
其次在選拔任用制度上推行競(jìng)聘上崗,將“公開(kāi)、平等、競(jìng)爭(zhēng)、擇優(yōu)”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入到管理人員選拔任用、員工的崗位變換工作之中。重點(diǎn)在領(lǐng)導(dǎo)、管理人員的選拔任用上推行競(jìng)聘上崗,一方面激活管理人員隊(duì)伍,使在崗人員既有被淘汰的壓力,更有提高素質(zhì)、努力工作的動(dòng)力,激發(fā)他們的奮發(fā)進(jìn)取精神;另一方面為更多更優(yōu)秀的人才走上領(lǐng)導(dǎo)、管理崗位提供了可能,拓寬選人用人視野,發(fā)現(xiàn)和掌握一批素質(zhì)較高、潛力較大,有培養(yǎng)前途的年輕后備管理人員。
(2)考核激勵(lì)?？己说挠行灾苯雨P(guān)系到考核的質(zhì)量,最大限度地激發(fā)管理者的主觀能動(dòng)性是考核的關(guān)鍵。首先,要設(shè)定科學(xué)的考核標(biāo)準(zhǔn)。從工作實(shí)際出發(fā),設(shè)置考核項(xiàng)目和考核指標(biāo),明確考核內(nèi)容和考核程序,以工作實(shí)績(jī)?yōu)橹攸c(diǎn)的考核評(píng)價(jià)體系。在方式上,實(shí)施分類(lèi)量化考核,區(qū)別對(duì)象,實(shí)施不同的考核辦法,以分類(lèi)量化考核的方式考核業(yè)績(jī),以多方評(píng)價(jià)的方式考核綜合素質(zhì)。在時(shí)效上,盡量縮短考核周期,實(shí)施動(dòng)態(tài)考核,提高時(shí)效性。其次,要認(rèn)真組織實(shí)施。實(shí)施階段要充分準(zhǔn)備,精確操作,深入分析,保證結(jié)果的準(zhǔn)確性,為領(lǐng)導(dǎo)和管理人員崗位調(diào)整提供客觀、公正的依據(jù)。最后,要實(shí)施有效的激勵(lì)。將考核結(jié)果作為激勵(lì)管理者的重要依據(jù)。實(shí)施物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì),同時(shí)要體現(xiàn)考核的嚴(yán)肅性和公正性,發(fā)揮考核在管理人員甄別、選拔和調(diào)整中的作用,增強(qiáng)對(duì)管理者的激勵(lì)力度。
(3)薪酬激勵(lì)。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立市場(chǎng)化的用人機(jī)制,認(rèn)真建立市場(chǎng)化的薪酬制度。確定合理薪酬是激勵(lì)員工必不可少的手段,必須建立起一種把員工同企業(yè)發(fā)展前景緊密聯(lián)系在一起的共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益的新型分配機(jī)制。保險(xiǎn)公司要想留住人才,就必須加大對(duì)內(nèi)部分配制度的改革力度,提高企業(yè)薪酬政策上的外部競(jìng)爭(zhēng)力。在企業(yè)內(nèi)對(duì)各個(gè)層級(jí)要實(shí)行差異化激勵(lì)政策,根據(jù)員工的崗位、貢獻(xiàn)和績(jī)效確定不同的薪酬待遇,員工薪金要與超額利潤(rùn)貢獻(xiàn)、業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)收益、市場(chǎng)滿(mǎn)意度等考核指標(biāo)掛鉤,適當(dāng)拉大收入差距。保險(xiǎn)公司應(yīng)努力探索附屬于人才資源的管理要素、技術(shù)要素參與企業(yè)收益分配的途徑和手段,使之系統(tǒng)化、制度化。另外保險(xiǎn)公司還要完善企業(yè)年金的激勵(lì)制度。企業(yè)年金是在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,根據(jù)企業(yè)效益,按照自愿、量力的原則,自主建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,是企業(yè)薪酬管理的重要組成部分。它與工資、獎(jiǎng)金及其他福利計(jì)劃一起構(gòu)成了“一攬子薪酬”,成為吸引人才的重要手段,而且它所具有的長(zhǎng)期激勵(lì)和保障功效,是其他法定外福利措施所難以達(dá)到的。
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風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告是根據(jù)對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)分析、評(píng)價(jià)出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行總結(jié)，并出具預(yù)警報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告的內(nèi)容包括：涉險(xiǎn)項(xiàng)目或名稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、預(yù)計(jì)發(fā)生時(shí)間、業(yè)務(wù)主管部門(mén)、涉及金額、信息來(lái)源、發(fā)生原因和分析依據(jù)、可能造成的經(jīng)濟(jì)損失、事態(tài)發(fā)展預(yù)期、采取的措施或建議、報(bào)告人等。建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者全面負(fù)責(zé)本企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，并將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)到各級(jí)部門(mén)和相關(guān)責(zé)任人員，對(duì)相關(guān)責(zé)任主體建立考核機(jī)制，促使各責(zé)任主體提高警惕，增加風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。
二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的處置
建立由企業(yè)經(jīng)營(yíng)者領(lǐng)導(dǎo)下的總會(huì)計(jì)師或財(cái)務(wù)總監(jiān)具體負(fù)責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)管理小組或風(fēng)險(xiǎn)控制中心，負(fù)責(zé)制定和完善財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制及企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的處置。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制應(yīng)該包括應(yīng)急方案、預(yù)案、補(bǔ)救方法和改進(jìn)措施，等等。其中應(yīng)急方案是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所制定措施；預(yù)案則是應(yīng)急方案無(wú)法補(bǔ)救的情況下啟動(dòng)的備用方案；補(bǔ)救方法主要是指采取措施盡可能減少損失；改進(jìn)措施主要在于防止類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)再次發(fā)生。
三、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系的保障
（一）加強(qiáng)企業(yè)的組織領(lǐng)導(dǎo)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)
通過(guò)加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部控制存在的問(wèn)題，促進(jìn)企業(yè)完善各項(xiàng)內(nèi)部控制制度，實(shí)現(xiàn)科學(xué)決策、科學(xué)管理，形成完整的決策機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制和制約機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)敏感度，做到及時(shí)分析，準(zhǔn)確評(píng)價(jià)和有效控制公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制可促進(jìn)企業(yè)樹(shù)立現(xiàn)金至上意識(shí)，科學(xué)應(yīng)對(duì)復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，保持資本的流動(dòng)性，以保障現(xiàn)金循環(huán)順暢，實(shí)現(xiàn)企業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。為此，企業(yè)應(yīng)成立風(fēng)險(xiǎn)管理小組或風(fēng)險(xiǎn)控制中心，負(fù)責(zé)組織開(kāi)展企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范、預(yù)警和處置工作。
（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的日常管理
強(qiáng)化現(xiàn)金管理，規(guī)范資金預(yù)算管理及審批流程，加強(qiáng)付款審批和資金集中管理，確保企業(yè)資金鏈安全并實(shí)現(xiàn)良性運(yùn)轉(zhuǎn)。加強(qiáng)全面預(yù)算管理，堅(jiān)持一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受控于預(yù)算管理，擴(kuò)大預(yù)算控制范圍，健全預(yù)算預(yù)警機(jī)制，規(guī)范預(yù)算調(diào)整行為，完善預(yù)算管理手段，強(qiáng)化預(yù)算過(guò)程控制，凡預(yù)算外資金一律不準(zhǔn)支出。強(qiáng)化兩金占用管理，除正常長(zhǎng)期戰(zhàn)略用戶(hù)滾動(dòng)結(jié)算外，其他用戶(hù)一律不得賒銷(xiāo)，嚴(yán)禁為確保開(kāi)工組織生產(chǎn)，為確保銷(xiāo)售進(jìn)行賒銷(xiāo)，對(duì)客戶(hù)信用品質(zhì)進(jìn)行評(píng)價(jià)并建立信用檔案，分類(lèi)管理。做好存貨管理工作，分析存貨結(jié)構(gòu)，分清正常儲(chǔ)備及非正常儲(chǔ)備。實(shí)行市場(chǎng)決定生產(chǎn)原則，以銷(xiāo)定產(chǎn)，避免產(chǎn)品積壓，嚴(yán)格追究產(chǎn)品殘次責(zé)任人責(zé)任。嚴(yán)格成本費(fèi)用控制，全面實(shí)施成本費(fèi)用定額管理，積極運(yùn)用信息化手段強(qiáng)化成本費(fèi)用監(jiān)控，用單耗管理做好主要產(chǎn)品成本的控制工作。
（三）做好財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容，決定著財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的運(yùn)行質(zhì)量。企業(yè)應(yīng)對(duì)預(yù)警信息重點(diǎn)監(jiān)控、定期報(bào)告。根據(jù)企業(yè)盈虧和現(xiàn)金流情況，可將風(fēng)險(xiǎn)分為一般風(fēng)險(xiǎn)、較大風(fēng)險(xiǎn)、重大風(fēng)險(xiǎn)、特大風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。通過(guò)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，企業(yè)對(duì)較大、重大和特大風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。對(duì)較大風(fēng)險(xiǎn)采取月度報(bào)告制度，對(duì)重大和特大風(fēng)險(xiǎn)采取每周報(bào)告制度。預(yù)警信息不僅包括預(yù)警資料的收集，還要包括對(duì)收集資料進(jìn)行加工處理、分析判斷和防范、處置措施等。對(duì)收集、加工、分析和整理后的資料和措施建議等信息，要及時(shí)逐級(jí)匯總和上報(bào)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理小組，對(duì)需企業(yè)批準(zhǔn)的事項(xiàng)應(yīng)逐級(jí)進(jìn)行上報(bào)和批復(fù)。建立定性和定量相結(jié)合的預(yù)警指標(biāo)體系。企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系應(yīng)采用定性和定量指標(biāo)綜合分析，定性指標(biāo)如“經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量出現(xiàn)負(fù)數(shù)、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)顯示財(cái)務(wù)狀況惡化”等，定量預(yù)警如“現(xiàn)金到期債務(wù)比、現(xiàn)金銷(xiāo)售率”等。企業(yè)要根據(jù)自身實(shí)際，參照行業(yè)或區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)對(duì)上述指標(biāo)進(jìn)行細(xì)分和量化，以滿(mǎn)足財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的質(zhì)量要求，確保財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的準(zhǔn)確性。有重點(diǎn)地分析財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因，評(píng)估其可能造成的損失，根據(jù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因，針對(duì)性地制訂處置財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施。
（四）做好財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急處理
隨著保險(xiǎn)國(guó)際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)和正在迅速拓展它們的國(guó)際業(yè)務(wù)活動(dòng)。為了在這種環(huán)境中維護(hù)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效、公正、安全和穩(wěn)定，在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)保護(hù)投保人利益的監(jiān)管目標(biāo)，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作越來(lái)越成為必要。
一、跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管原則
為了指導(dǎo)各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管?chē)?guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)的國(guó)外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性，讓投保人和潛在投保人了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和償付能力，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)于1999年12月頒布了國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)跨國(guó)業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。
（一）任何外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管。各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒(méi)有任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時(shí)，每一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。
對(duì)子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國(guó)轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國(guó)對(duì)資本充足性和償付能力規(guī)章的約束。分支機(jī)構(gòu)通常也由東道國(guó)轄區(qū)實(shí)施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國(guó)轄區(qū)，也可由東道國(guó)轄區(qū)適用的條款來(lái)評(píng)估，東道國(guó)轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國(guó)轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評(píng)估結(jié)果得出自己的判斷。
（二）所有國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)和國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管。在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長(zhǎng)許可證時(shí)，東道國(guó)轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在母國(guó)轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行仔細(xì)評(píng)估，必要時(shí)須向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局咨詢(xún)。這種評(píng)估應(yīng)考慮國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)以及母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力。
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式一般把重點(diǎn)放在對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)公司的單獨(dú)監(jiān)管上，因?yàn)榕c銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險(xiǎn)的危害，它們也不那么容易對(duì)大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局盡量對(duì)其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個(gè)保險(xiǎn)公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開(kāi)來(lái)。然而，當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的母公司對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實(shí)質(zhì)性的參股時(shí)，在評(píng)估母公司和整個(gè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)能力時(shí)，把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去顯得非常重要，如對(duì)償付能力的可能影響、集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)交易、以及大額風(fēng)險(xiǎn)等。關(guān)于如何謹(jǐn)慎對(duì)待這種情況的討論一直在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、國(guó)際證券監(jiān)管委員會(huì)以及國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)等論壇上進(jìn)行著。
（三）設(shè)立跨國(guó)界保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國(guó)和母國(guó)監(jiān)管者協(xié)商決定。當(dāng)某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出在國(guó)外建立新機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)時(shí)，東道國(guó)和母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局之間進(jìn)行的最初合作就開(kāi)始了。批準(zhǔn)許可證的過(guò)程為東道國(guó)和母國(guó)國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提供了良好的合作機(jī)會(huì)，也為他們未來(lái)進(jìn)一步的合作打下了基礎(chǔ)。
東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局需要就許可證申請(qǐng)的某些方面向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局咨詢(xún)，它在授予許可證之前應(yīng)該進(jìn)行必要的核實(shí)工作，以確保申請(qǐng)者的總部或母公司所在國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局沒(méi)有不同意見(jiàn)。這一過(guò)程為母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提供一個(gè)機(jī)會(huì)，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機(jī)構(gòu)的理由告知東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局，并可以建議東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局拒絕頒發(fā)許可證。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在沒(méi)有得到母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的肯定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時(shí)，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請(qǐng)、加大監(jiān)管力度、或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該將自己所采取的措施通報(bào)給母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局。
東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在對(duì)那些償付能力在母國(guó)轄區(qū)沒(méi)有受到謹(jǐn)慎管理的國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者沒(méi)有明確的母公司對(duì)其負(fù)責(zé)的合資公司進(jìn)行許可審查時(shí)，應(yīng)特別謹(jǐn)慎。是否授予許可證的最終決定，應(yīng)由東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)非歧視性標(biāo)準(zhǔn)作出。同時(shí)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)掌握它們的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬的所有跨境機(jī)構(gòu)的情況。
（四）提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管。是否允許國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問(wèn)題。當(dāng)消費(fèi)者能不受任何約束，自愿尋求國(guó)外保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，一般認(rèn)為他們應(yīng)對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。然而，當(dāng)允許積極推銷(xiāo)跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通常需要了解該國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)動(dòng)機(jī)，并進(jìn)行核實(shí)，以確保該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力在母國(guó)轄區(qū)受到了謹(jǐn)慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過(guò)專(zhuān)門(mén)的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來(lái)保護(hù)本國(guó)投保人的利益。
如果允許積極推銷(xiāo)跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力負(fù)有主要責(zé)任，而東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)非常認(rèn)真地考慮母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擬開(kāi)展的跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提出的保留或反對(duì)意見(jiàn)。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局如果認(rèn)為其轄區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有充足的財(cái)務(wù)能力、或者沒(méi)有對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理所必需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，它就應(yīng)該阻止該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到境外推銷(xiāo)其保險(xiǎn)產(chǎn)品。
二、跨境保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息交流
如果監(jiān)管當(dāng)局之間相互信任，監(jiān)管信息就可以在大致對(duì)等的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)雙向流動(dòng)。在不斷改進(jìn)對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)的監(jiān)管的同時(shí)，還必須加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局之間、以及監(jiān)管當(dāng)局之間的信息交流。這樣做的目的是針對(duì)實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管措施，而不僅僅是交流一般的日常信息，所以母國(guó)和東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)監(jiān)管信息的需求也是各有側(cè)重的。
（一）母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的信息需求。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局主要希望能夠及時(shí)、充分地得到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個(gè)完善而又可以核實(shí)的報(bào)告體系，要求任何一個(gè)境外的子公司或分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報(bào)告，而且還必須有滿(mǎn)足特別信息需求的可行辦法。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設(shè)在國(guó)外的機(jī)構(gòu)應(yīng)向總部或母公司定期提交綜合性的報(bào)告，從而使得母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局能夠?qū)υ摫ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總體財(cái)務(wù)狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進(jìn)行比較準(zhǔn)確的評(píng)估。
如果東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局有理由懷疑某一外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問(wèn)題，就應(yīng)主動(dòng)通報(bào)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)這些問(wèn)題嚴(yán)重程度的詳細(xì)情況，以引起它們必要的關(guān)注。然而，東道國(guó)監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的最佳位置，因此應(yīng)該主動(dòng)采取措施。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局有可能希望對(duì)其國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上報(bào)的資料進(jìn)行獨(dú)立核實(shí)，當(dāng)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局需要跨境檢查時(shí)，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)允許，并持歡迎態(tài)度。如果母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局暫時(shí)不能進(jìn)行跨境檢查或者不擬啟動(dòng)跨境檢查程序，它可以向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出咨詢(xún)，請(qǐng)求東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境活動(dòng)的情況進(jìn)行核實(shí)或做出評(píng)價(jià)。東道國(guó)和母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局最好都能得到彼此所獲得的信息。
一旦國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局可以向其總部或母公司查詢(xún)，也可以尋求母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的支持，以便提出可行的補(bǔ)救方案。當(dāng)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局決定撤消某國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的許可證或采取類(lèi)似行動(dòng)時(shí)，它應(yīng)在可能的和適當(dāng)?shù)臅r(shí)候事先向該機(jī)構(gòu)的母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出預(yù)警。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在征得母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局同意的情況下，雙方可以分擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，并協(xié)調(diào)各自的監(jiān)管活動(dòng)。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)任何由于提供跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)引起的問(wèn)題。
（二）東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的信息需求。如果對(duì)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)母公司或整個(gè)集團(tuán)的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國(guó)在對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的效果就會(huì)更好。為此，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)對(duì)其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)自己的判斷行事。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出的各種信息要求，如當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍、在集團(tuán)內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。
當(dāng)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有疑問(wèn)，并因此而準(zhǔn)備采取可能對(duì)該轄區(qū)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時(shí)，它應(yīng)事先與東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局溝通和協(xié)商。一般來(lái)講，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡可能地讓東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)跨境保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保持信心。即使在敏感時(shí)期，如某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問(wèn)題時(shí)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局與東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局之間的充分溝通也會(huì)對(duì)雙方都有利。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出的有關(guān)在東道國(guó)提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種信息要求。
（三）信息交流的保密。能自由地進(jìn)行監(jiān)管信息的交流可以增強(qiáng)監(jiān)管者之間的有效合作。當(dāng)然，這種自由要受到一些旨在保護(hù)信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對(duì)監(jiān)管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當(dāng)局不能對(duì)其他監(jiān)管當(dāng)局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流動(dòng)，但不能要求信息的形式和詳細(xì)特點(diǎn)嚴(yán)格對(duì)等；所傳遞信息的秘密性應(yīng)受到法律保護(hù)。當(dāng)然，所有保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)該遵守職業(yè)保密制度，對(duì)其活動(dòng)過(guò)程中，包括進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)所獲得的信息保密。
獲得信息的監(jiān)管當(dāng)局如果準(zhǔn)備根據(jù)所獲得的信息采取行動(dòng)，應(yīng)在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當(dāng)局協(xié)商。至于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息被監(jiān)管當(dāng)局之間交流以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當(dāng)局之間溝通的情況通報(bào)給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，目前仍是討論之中的問(wèn)題，在監(jiān)管實(shí)踐中往往要視具體情況而定。
三、金融集團(tuán)模式下對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察
在金融集團(tuán)模式下，對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團(tuán)內(nèi)部有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局能夠有效行使他們的職責(zé)，對(duì)這些機(jī)構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對(duì)這些實(shí)體構(gòu)成損害等問(wèn)題做出評(píng)估。同時(shí)也可以促進(jìn)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。
（一）金融集團(tuán)模式下對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容
銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高層管理人員的品行和能力是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導(dǎo)的責(zé)任根本上屬于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身，監(jiān)管當(dāng)局期望這些機(jī)構(gòu)采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過(guò)一定數(shù)額或者對(duì)業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局提出的稱(chēng)職、適當(dāng)以及其它要求。
一個(gè)有效和完整的機(jī)構(gòu)運(yùn)作機(jī)制應(yīng)包括各種控制措施，以促進(jìn)這些機(jī)構(gòu)持續(xù)滿(mǎn)足監(jiān)管當(dāng)局提出的稱(chēng)職、適當(dāng)和其它方面的要求，并使得監(jiān)管當(dāng)局在必要情況下進(jìn)行干預(yù)。對(duì)經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進(jìn)行考察是監(jiān)管當(dāng)局為了確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的常用監(jiān)管機(jī)制。如果經(jīng)理、董事和主要股東不能達(dá)到稱(chēng)職、適當(dāng)或其它資格方面的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管當(dāng)局一般可以動(dòng)用各種制裁手段，促使其采取補(bǔ)救措施。
金融集團(tuán)所屬的不同機(jī)構(gòu)，往往要分別接受不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別依據(jù)相應(yīng)的法律和規(guī)定對(duì)管轄范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行稱(chēng)職、適當(dāng)或其它資格方面的考察。在行使他們的法律職責(zé)時(shí)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行積極的協(xié)調(diào)與溝通。監(jiān)管當(dāng)局在試圖考察被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員的稱(chēng)職、適當(dāng)或其它資格時(shí)，金融集團(tuán)不同的組織和管理結(jié)構(gòu)可能會(huì)給他們的工作增加復(fù)雜因素，特別是當(dāng)這些機(jī)構(gòu)受監(jiān)管范圍之外的實(shí)體或個(gè)人影響較大時(shí)，問(wèn)題更為突出。
稱(chēng)職性考察通常要評(píng)估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責(zé)的能力，而適當(dāng)性考察則主要是評(píng)估他們的品行操守。在確認(rèn)能力方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常審核其正式的資格證書(shū)、以往經(jīng)歷和一貫表現(xiàn)。在評(píng)估品行和操守時(shí)，重點(diǎn)是犯罪記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、因債務(wù)引起的民事訴訟、拒絕加入專(zhuān)業(yè)組織或被專(zhuān)業(yè)組織開(kāi)除，其它相似行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局的處罰，以及過(guò)去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評(píng)估主要股東稱(chēng)職、適當(dāng)或其它資格的因素包括商譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況，以及他們的權(quán)益是否會(huì)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)成負(fù)面影響。金融集團(tuán)內(nèi)處于監(jiān)管范圍之外的機(jī)構(gòu)（通常處在被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的上層）的經(jīng)理和董事可以對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許多方面造成重大影響，而且可以在控制整個(gè)集團(tuán)內(nèi)不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)方面起到重要作用。
上述因素導(dǎo)致了監(jiān)管權(quán)限的一些問(wèn)題，因?yàn)槟骋槐O(jiān)管當(dāng)局的權(quán)限往往不能延伸到集團(tuán)內(nèi)受其它監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的范圍，或者集團(tuán)內(nèi)不受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)。這個(gè)因素還引起了不同監(jiān)管者之間分享有關(guān)某些個(gè)人的信息的困難，而且涉及到監(jiān)管當(dāng)局通常應(yīng)該遵守的職業(yè)保密規(guī)定。大多數(shù)國(guó)家都制定了保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的法律，因此在這個(gè)問(wèn)題上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間自由交換信息可能會(huì)受到一些影響。
（二）對(duì)金融集團(tuán)中有關(guān)機(jī)構(gòu)高層管理人員以及重要股東的稱(chēng)職和適當(dāng)性考察的基本原則
國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)提出了一些基本原則，有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局可以參考：
1.為了確保金融集團(tuán)內(nèi)的被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠?qū)徤鞣€(wěn)妥地經(jīng)營(yíng)，如果集團(tuán)內(nèi)其它機(jī)構(gòu)的經(jīng)理和董事能夠?qū)Ρ槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)行使重大或控制性的影響，就應(yīng)該對(duì)他們進(jìn)行稱(chēng)職、適當(dāng)或其它資格的考察。
2.持股超過(guò)規(guī)定數(shù)額，并可能對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重大影響的股東應(yīng)該滿(mǎn)足監(jiān)管當(dāng)局提出的稱(chēng)職、適當(dāng)或其它資格方面的要求。
3.稱(chēng)職及適當(dāng)或其它資格考察應(yīng)該在委任階段進(jìn)行，以后發(fā)生變化還需要重新考察。
4.監(jiān)管當(dāng)局期望被監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取必要措施，以確保持續(xù)達(dá)到稱(chēng)職、適當(dāng)或其它資格方面的要求。根據(jù)經(jīng)理、董事和主要股東對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響程度和他們職責(zé)的不同，對(duì)他們的稱(chēng)職、適當(dāng)或其它資格的考察也有所不同。
5.如果一個(gè)經(jīng)理或董事被認(rèn)為對(duì)一個(gè)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能夠?qū)嵤┲卮笥绊懀宜?jīng)在集團(tuán)內(nèi)部另外一個(gè)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)任過(guò)經(jīng)理或董事，那么監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該在評(píng)估過(guò)程中咨詢(xún)另外一個(gè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者。
6.如果一個(gè)經(jīng)理或董事被認(rèn)為對(duì)一個(gè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)能夠?qū)嵤┲卮笥绊?，而且他曾?jīng)在集團(tuán)內(nèi)部另外一家未受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)擔(dān)任過(guò)經(jīng)理或董事，那么監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該在評(píng)估過(guò)程中咨詢(xún)其它曾經(jīng)和該機(jī)構(gòu)發(fā)生來(lái)往的被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者。
全球經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，為農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)行業(yè)的成長(zhǎng)提供溫床，但是隨著工業(yè)化的加劇，人類(lèi)賴(lài)以生存的環(huán)境遭到了嚴(yán)重污染，氣象災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)的發(fā)展受到牽連。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，又是人口大國(guó)，氣象對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的影響顯然易見(jiàn)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的開(kāi)啟，市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)要求我們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段要更加靈活，不僅限于要防范，還要承擔(dān)著世界先進(jìn)產(chǎn)品給我們帶來(lái)的沖擊和壓力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)滯后的現(xiàn)象普遍存在，以及人們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)認(rèn)識(shí)的不足，導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)低迷。諸多問(wèn)題給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的健康發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象服務(wù)的實(shí)施意義
2.1增加利益減少損失
為了獲取更大的商業(yè)利益，保險(xiǎn)公司自覺(jué)地探索經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路子?，F(xiàn)階段，天氣預(yù)測(cè)技術(shù)日益成熟，盡管在一定程度上，氣候受到大氣污染的影響，但是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)成本大幅度降低，這預(yù)示著氣象保險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)光明的前景，這也會(huì)促使更多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)生，進(jìn)而行業(yè)進(jìn)入優(yōu)勝劣汰的階段，形成良性發(fā)展。不難推斷在不久的將來(lái)，保險(xiǎn)公司創(chuàng)造出的財(cái)富是不可限量的。對(duì)于收入相對(duì)單一的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，國(guó)家補(bǔ)貼和買(mǎi)入氣象保險(xiǎn)的雙重保障，能緩沖意外風(fēng)險(xiǎn)的破壞，避免遭遇重創(chuàng)性的損失。
2.2促進(jìn)氣象行業(yè)的技術(shù)更新
隨著科技高速發(fā)展，新的氣象監(jiān)測(cè)技術(shù)層出不疊。各國(guó)也為獲取更加準(zhǔn)確的氣象信息，進(jìn)一步加大對(duì)氣象規(guī)律的研究力度。監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)氣象變化的高度要求和廣大民眾對(duì)氣象信息的依賴(lài)性，以及激烈的科技競(jìng)爭(zhēng)等因素都促進(jìn)氣象監(jiān)測(cè)技術(shù)的飛進(jìn)。越來(lái)越凸顯的氣象規(guī)律為科研事業(yè)理清了思路，專(zhuān)業(yè)的研究隊(duì)伍發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行對(duì)氣象變化做出更加精細(xì)的分析，推進(jìn)著農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。
2.3提高我國(guó)國(guó)際地位
當(dāng)今社會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)莫過(guò)于人才的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)是一項(xiàng)科技含量高的產(chǎn)業(yè)，聚集了眾多的高素質(zhì)人才，這令氣象研究群體備受關(guān)注。氣象學(xué)涉及到多項(xiàng)科研方向，發(fā)展空間廣闊，只有行業(yè)的快速發(fā)展才能吸引更多的專(zhuān)業(yè)人士投入到行業(yè)建設(shè)中來(lái)。中國(guó)正處于現(xiàn)代科技的起飛階段，缺少大量人才，若借著這個(gè)行業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)，吸引各方學(xué)者的加入，由此形成人才效應(yīng)，對(duì)中華民族的偉大復(fù)興產(chǎn)生的影響將是不可估量的。
3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象服務(wù)的實(shí)施策略
推行保護(hù)政策。面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的不穩(wěn)定，中國(guó)政府要建立健全氣象監(jiān)管體制，對(duì)氣象走勢(shì)做出準(zhǔn)確預(yù)報(bào)，加強(qiáng)對(duì)工業(yè)污染的監(jiān)管力度，發(fā)展綠色工業(yè)，減少環(huán)境污染給氣象工作帶來(lái)的危害，出臺(tái)一系列慰民政策，規(guī)范保險(xiǎn)交易市場(chǎng)。提高大眾對(duì)氣象投保工作的認(rèn)知程度。利用媒體加強(qiáng)氣象保險(xiǎn)的宣傳，普及農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)常識(shí)，講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的益處，增強(qiáng)民眾自愿參保的信心，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大范圍的推廣制造輿論基礎(chǔ)。提高農(nóng)村人口的文化素質(zhì)。農(nóng)民文化的缺乏導(dǎo)致對(duì)政府的相關(guān)政策理解不到位，延遲了落實(shí)進(jìn)程，從而給民眾造成不必要的損失。此外，科學(xué)的氣象知識(shí)使農(nóng)民應(yīng)對(duì)災(zāi)害時(shí)保持清醒的頭腦，在日常生活中規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接納。
4結(jié)語(yǔ)
開(kāi) 題 報(bào) 告
財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè) 姓名
一、題目名稱(chēng)
新形勢(shì)下現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)定位
二、選題背景及研究的理論與實(shí)際意義
在財(cái)務(wù)管理理論體系中，財(cái)務(wù)管理目標(biāo)占有非常重要的地位，財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的正確界定對(duì)于整個(gè)財(cái)務(wù)管理理論體系的建立及財(cái)務(wù)管理實(shí)踐都起著至關(guān)重要的作用。但我國(guó)理論界及實(shí)務(wù)界對(duì)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的看法并未取得共識(shí)，大部分學(xué)者贊成以企業(yè)價(jià)值最大化為財(cái)務(wù)管理目標(biāo)，而實(shí)務(wù)界則更為偏愛(ài)利潤(rùn)最大化。這只是問(wèn)題的表象，實(shí)質(zhì)在于對(duì)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的理解還存在一定的模糊，比如說(shuō)我們界定財(cái)務(wù)管理目標(biāo)是站在所有者的角度，還是站在財(cái)務(wù)人員的角度？再比如說(shuō)我們界定財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的目的是什么？財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和目標(biāo)管理中的目標(biāo)是否一致？對(duì)于這些問(wèn)題，理論界及實(shí)務(wù)界都沒(méi)有作出合理的回答。因而筆者認(rèn)為，對(duì)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的研究不應(yīng)當(dāng)僅僅停留在利潤(rùn)最大化還是價(jià)值最大化的爭(zhēng)論上，而應(yīng)當(dāng)先對(duì)有關(guān)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的一些基本問(wèn)題作出回答，然后再對(duì)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)作出合理的界定。
三、研究?jī)?nèi)容
隨著中國(guó)加入wto，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及中國(guó)企業(yè)體制改革的不斷深入，中國(guó)企業(yè)組織集團(tuán)化、經(jīng)營(yíng)多元化的趨勢(shì)日趨明顯，跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨所有制的情況大量出現(xiàn)，多元化經(jīng)營(yíng)在理論和實(shí)踐上最基本的好處就是分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，企業(yè)集團(tuán)化的組織形式，由于其在內(nèi)部形成多元法人主體結(jié)構(gòu)，分散了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)達(dá)和股份制的日益成熟，以母子公司制為基本結(jié)構(gòu)的企業(yè)集團(tuán)成為最具時(shí)代特征的一種組織形式。
對(duì)于企業(yè)集團(tuán)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是集團(tuán)總部本身還是處于不同層次的成員公司，它們都有著共同的理財(cái)目標(biāo)，即獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益，具體來(lái)說(shuō)，則是為了實(shí)現(xiàn)出資人財(cái)富的最大化。因此，滿(mǎn)足出資人需要，服從出資人利益，實(shí)現(xiàn)出資人財(cái)富最大化，就成為制定企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理制度的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)。為了這個(gè)目標(biāo)就必須采取有效的財(cái)務(wù)管理方法。而目前我國(guó)眾多企業(yè)集團(tuán)中存在著財(cái)權(quán)多層次分割的過(guò)度分散與失控、信息不能及時(shí)充分共享、利益互不兼容的多級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)、成員企業(yè)目標(biāo)的逆向選擇、競(jìng)爭(zhēng)力低下等等問(wèn)題。這與企業(yè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)相悖。因此，本文主要針對(duì)當(dāng)前我國(guó)實(shí)際，從企業(yè)集團(tuán)實(shí)施財(cái)務(wù)集中管理的必要性、財(cái)務(wù)集中管理的具體操作思路和解決方案、必需的基本主客觀條件等方面對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行論述。探討如何在新形勢(shì)下根據(jù)自己企業(yè)的實(shí)際，選擇并定位好企業(yè)的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)，從而提高集團(tuán)整體利益以及管理水平和競(jìng)爭(zhēng)能力。
四、研究方法
1、文獻(xiàn)分析法：主要通過(guò)查閱大量相關(guān)資料來(lái)支持論文的研究，其中包括院系圖書(shū)館、校級(jí)圖書(shū)館的藏書(shū)和期刊；電子期刊的全文檢索；英特網(wǎng)的搜索引擎；各類(lèi)網(wǎng)站的相關(guān)文章等等。
2、案例舉證方法
五、論文提綱
（一）企業(yè)財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀及其在現(xiàn)代企業(yè)中的核心地位
1.分析我國(guó)現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)管理的現(xiàn)狀
①分析我國(guó)傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)務(wù)管理的觀念。
②分析我國(guó)企業(yè)的資本制度。
③分析我國(guó)企業(yè)的外部籌資模式 。
④分析我國(guó)企業(yè)的收益分配政策 。
⑤分析我國(guó)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)選擇現(xiàn)狀。
2．探討財(cái)務(wù)管理在現(xiàn)代企業(yè)中的核心地位和作用。
①財(cái)務(wù)管理是企業(yè)最重要的管理。
②財(cái)務(wù)管理在企業(yè)管理中的核心地位。
③財(cái)務(wù)管理是其他各種管理都無(wú)法取代的。
④論述財(cái)務(wù)管理具有綜合性的功能。
（二）企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)概述
1．論述企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的含義及其特征
① 什么是財(cái)務(wù)管理目標(biāo)
②財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的特點(diǎn)
2.影響財(cái)務(wù)管理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的因素
④管理決策因素
⑤外部環(huán)境因素
（三）比較幾種代表性的財(cái)務(wù)目標(biāo)觀點(diǎn)
1．利潤(rùn)最大化目標(biāo)的優(yōu)劣。
2．經(jīng)濟(jì)效益最大化目標(biāo)的優(yōu)劣。
3．股東財(cái)富最大化目標(biāo)的優(yōu)劣。
4．企業(yè)價(jià)值最大化目標(biāo)的優(yōu)劣。
（四）財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇的標(biāo)準(zhǔn)
1．影響企業(yè)財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇的因素
①經(jīng)濟(jì)體制
②經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度
③企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制
④資本市場(chǎng)
2．財(cái)務(wù)管理目標(biāo)優(yōu)化是未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要途徑
①財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的歷史研究
②新形勢(shì)下企業(yè)財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)定位．
六、主要結(jié)論
新形勢(shì)下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的中國(guó)特色的企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)應(yīng)為：以國(guó)家的方針政策為依據(jù)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為導(dǎo)向，力求在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)步增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)企業(yè)所有者（股東）財(cái)富和職工人均收入最大化。首先，它符合社會(huì)主義基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律性。社會(huì)主義基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律要求最大限度地滿(mǎn)足整個(gè)社會(huì)的經(jīng)常增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需要，社會(huì)由企業(yè)來(lái)組成，企業(yè)由所有者、經(jīng)營(yíng)者和廣大職工來(lái)組成，各企業(yè)都能最大限度地滿(mǎn)足這三個(gè)經(jīng)濟(jì)利益主體的需要，社會(huì)主義的基本生產(chǎn)目的就實(shí)現(xiàn)了。社會(huì)主義的本質(zhì)要求最終達(dá)到共同富裕，企業(yè)財(cái)務(wù)管理終極目標(biāo)，就是要使組成企業(yè)的各個(gè)經(jīng)濟(jì)利益主體都富起來(lái)。其次，它符合統(tǒng)一性特征。它直接明確企業(yè)的目標(biāo)由企業(yè)所有者（股東）目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)者目標(biāo)和職工的目標(biāo)來(lái)組成，主張三個(gè)利益主體通過(guò)協(xié)商使各自的目標(biāo)統(tǒng)一于企業(yè)的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)之下。第三，它符合貨幣性特征，均可用貨幣量化，便于分解。第四，它符合明晰性特征，概念清楚、表達(dá)準(zhǔn)確、沒(méi)有疑義。第五，它符合可控性特征，如果將所有者（股東）財(cái)富量化，可用每股收益、股利支付來(lái)表示，所有者財(cái)富和人均收入指標(biāo)都是財(cái)務(wù)管理可控的指標(biāo)。綜上述，將它作為我國(guó)企 業(yè)財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)是比較恰當(dāng)?shù)?。不僅如此，如果把它作為我國(guó)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)，還可以有效地建立企業(yè)內(nèi)部的利益制衡機(jī)制，解決企業(yè)目標(biāo)與國(guó)家目標(biāo)的統(tǒng)一問(wèn)題。對(duì)于解決我國(guó)企業(yè)存在的隱性收入問(wèn)題也會(huì)有所幫助。
總之，財(cái)務(wù)作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,體現(xiàn)的是不同利益主體之間的利益分割和價(jià)值分配關(guān)系。從理論概念的角度來(lái)考慮,作為目標(biāo),必須服從于本質(zhì)。財(cái)務(wù)就一般本質(zhì)來(lái)講,應(yīng)力求保持以收抵支和償還到期債務(wù)的能力,減少破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),使企業(yè)能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定地生存下去,并籌集企業(yè)發(fā)展所需要的資金,通過(guò)合理、有效地使用資金使企業(yè)獲利。財(cái)務(wù)的主體是企業(yè),企業(yè)是以盈利為目的的經(jīng)濟(jì)組織。企業(yè)目標(biāo)決定財(cái)務(wù)目標(biāo),企業(yè)內(nèi)部不同利益主體之間的博弈,決定財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的趨向與最終選擇。
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論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)
保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險(xiǎn)國(guó)際化步伐的加快，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況
1980年，我國(guó)恢復(fù)開(kāi)展國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1986年，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)公司的發(fā)展或者說(shuō)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，結(jié)束了人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的歷史。此后，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場(chǎng)主體不斷增多，截至2008年底，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到120家。但不可否認(rèn)，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍屬于寡頭壟斷市場(chǎng)。在眾保險(xiǎn)寡頭中金融論文金融論文，國(guó)有保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的第一集團(tuán)，控制著60%以上的市場(chǎng)份額，平安和太保是供給的第二集團(tuán)，控制著30%左右的保險(xiǎn)市場(chǎng)。其他保險(xiǎn)公司則是市場(chǎng)供給的第三集團(tuán)，市場(chǎng)供給量低于10%。20多年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)深度不斷提高。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)第一個(gè)500億元用了15年，第二個(gè)500億元用了3年，而2001年保費(fèi)1年實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)500億元，2008年全國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了9784.10億元，同比增長(zhǎng)39.06%，應(yīng)該說(shuō)，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展處于快速增長(zhǎng)期。
二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇
1、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)
80年代初，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機(jī)，人們對(duì)于不確定性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枰碳ち吮ｋU(xiǎn)需求。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是國(guó)有財(cái)產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人也幾乎沒(méi)有財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)來(lái)讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)畢業(yè)論文格式。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的同時(shí)帶來(lái)了許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，人們意識(shí)到許多風(fēng)險(xiǎn)難以避免且個(gè)人沒(méi)有能力完全承擔(dān)，因此，企業(yè)和個(gè)人不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)的分散及轉(zhuǎn)移問(wèn)題。在這種體制背景下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展起來(lái)。
2、國(guó)民收入的快速增長(zhǎng)利于保險(xiǎn)業(yè)日益發(fā)展
國(guó)民收入尤其是人均可支配收入的高速增長(zhǎng)，推動(dòng)了對(duì)保險(xiǎn)需求的增加。從個(gè)體來(lái)講，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)和自身安全進(jìn)行投保，只有人們的財(cái)富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)，而這部分保費(fèi)的支出，來(lái)源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對(duì)自身的安全和生活質(zhì)量越來(lái)越重視，從而對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來(lái)越多。從企業(yè)生產(chǎn)來(lái)看，根據(jù)加速原理，國(guó)民收入的增加促進(jìn)投資的增長(zhǎng)，人們?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險(xiǎn)費(fèi)，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r(jià)因素，我國(guó)國(guó)民收入增長(zhǎng)速度平均每年在10%左右，而保費(fèi)增長(zhǎng)速度平均在30%左右，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度超過(guò)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。
3、積極的政策促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繁榮發(fā)展
隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策以及保險(xiǎn)監(jiān)管政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生較大的促進(jìn)作用。近幾年，為了應(yīng)對(duì)國(guó)家金融危機(jī)的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標(biāo)，2009年初推出4萬(wàn)億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬(wàn)億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動(dòng)了對(duì)工程險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的需求，汽車(chē)振興計(jì)劃拉動(dòng)了車(chē)險(xiǎn)的需求。中央加大了對(duì)“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，直接推動(dòng)了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展。
三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
1、社會(huì)觀念、文化、意識(shí)形態(tài)的影響仍是根本性的
從中國(guó)的歷史來(lái)看，中國(guó)是一個(gè)有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，與西方的工業(yè)化社會(huì)相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)重實(shí)物而輕貨幣，重個(gè)人情感而輕法律契約，重近輕遠(yuǎn)，這些歷史積淀無(wú)疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國(guó)的文化來(lái)看，中國(guó)文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無(wú)疑與保險(xiǎn)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會(huì)范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會(huì)機(jī)制特性相矛盾。從體制因素來(lái)看，自解放以后，中國(guó)搞了近30年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來(lái)說(shuō)，這樣一種傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對(duì)國(guó)有部門(mén)的職工實(shí)行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開(kāi)放以后，即使理論和實(shí)踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對(duì)人們長(zhǎng)期以來(lái)潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無(wú)疑會(huì)在一定程度上造成對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。
2、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求不相適應(yīng)
近幾年，保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)揮這保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、完善社會(huì)保障體系、參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，已成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的重要力量和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)，但總的來(lái)看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。目前保險(xiǎn)還未滲透到經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域、社會(huì)各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點(diǎn)領(lǐng)域的投保率不高，無(wú)法為人民群眾提供一些迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險(xiǎn)業(yè)分別賠付55億元和10億元，進(jìn)展直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。
3、外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力日益嚴(yán)峻
隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)大大放松保險(xiǎn)公司的進(jìn)入政策壁壘，外國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是時(shí)間順序問(wèn)題。從總體上來(lái)說(shuō)，國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開(kāi)放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。已在中國(guó)開(kāi)業(yè)的包括美國(guó)，日本、加拿大、瑞士、德國(guó)。英國(guó)、法國(guó)、澳大利亞等48家外國(guó)保險(xiǎn)公司，以及目前在中國(guó)設(shè)有幾百家代表機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有上百家外國(guó)保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過(guò)保險(xiǎn)公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說(shuō)，在中國(guó)開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)以后，中國(guó)的內(nèi)資保險(xiǎn)公司要與這些十分強(qiáng)大的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，其嚴(yán)峻性是顯而易見(jiàn)的。
4、保險(xiǎn)供給能力不足
從現(xiàn)在情況看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)占領(lǐng)上，即由保險(xiǎn)公司通過(guò)提高保險(xiǎn)供給能力，滿(mǎn)足市場(chǎng)已出現(xiàn)的保險(xiǎn)需求。例如目前保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了絕大部分的市場(chǎng)份額；壽險(xiǎn)上，意外險(xiǎn)和已出現(xiàn)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個(gè)現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開(kāi)發(fā)潛在市場(chǎng)，如責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)、健康市場(chǎng)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)等。
四、發(fā)展策略建議
為了提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體效率，提升保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，提出以下幾點(diǎn)策略建議。
1、加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管
近幾年隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險(xiǎn)監(jiān)管要根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)不同等級(jí)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的監(jiān)管，堅(jiān)持以人為本，把保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益作為監(jiān)管的根本目的。
2、規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行秩序
在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無(wú)到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場(chǎng)運(yùn)行中也積累了一些問(wèn)題，若要保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行中出險(xiǎn)的這些問(wèn)題，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，杜絕數(shù)據(jù)不真實(shí)和損害被保險(xiǎn)人權(quán)益等違法違規(guī)問(wèn)題，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費(fèi)、高返還和變相降費(fèi)等等惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。
3、提高保險(xiǎn)公司自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力
當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，開(kāi)發(fā)策略相似性極強(qiáng)，幾乎都沒(méi)有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司要形成核心優(yōu)勢(shì)，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營(yíng)方式從粗放擴(kuò)張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。而對(duì)中小型保險(xiǎn)公司，則宜實(shí)行專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)的長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。各保險(xiǎn)公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶(hù)滿(mǎn)意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場(chǎng)的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識(shí)的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類(lèi)的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運(yùn)用的效果才是保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)。這才是符合保險(xiǎn)公司職能的定位，因?yàn)楫a(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)出公司對(duì)客戶(hù)利益的保護(hù)。因此，保險(xiǎn)公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，也是公司資金運(yùn)用的基礎(chǔ)。其次是客戶(hù)服務(wù)，維護(hù)已有的客戶(hù)，并通過(guò)帶動(dòng)效應(yīng)，擴(kuò)展新客戶(hù)；同時(shí)穩(wěn)定的高收益的資金運(yùn)用可以促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保證客戶(hù)利益。
山東省萊州市文化東路770號(hào)
【論文摘要】銀行保險(xiǎn)是金融合作的產(chǎn)物，是一種目前國(guó)際上流行的金融服務(wù)。我國(guó)銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式由于銀保雙方利益難以統(tǒng)一、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、銀保自身的因素等原因，導(dǎo)致我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)存在不少問(wèn)題，如銀保合作松散、產(chǎn)品單一、銷(xiāo)售隊(duì)伍不專(zhuān)、退保金同比大幅上升、制度不完善等問(wèn)題，針對(duì)這些制約了銀行保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題，本文提出了相應(yīng)的對(duì)策。
一、引言
銀行保險(xiǎn)，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道為共同的客戶(hù)提品和服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化金融服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益共享，積極作用顯而易見(jiàn)。
我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了以下三個(gè)發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險(xiǎn)摸索起步階段。從1995年開(kāi)始國(guó)內(nèi)各大銀行和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，保險(xiǎn)公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費(fèi)。這時(shí)期沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險(xiǎn)由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險(xiǎn)進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，這時(shí)期銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以?xún)?chǔ)蓄性的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險(xiǎn)同比增長(zhǎng)達(dá)到400%，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.07%；2003年實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%；2004年實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的24.14%。2004年后，由于保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費(fèi)為主的惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開(kāi)始銀行保險(xiǎn)由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時(shí)期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是分紅保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入923.19億元，占全年總保費(fèi)的18.74%，其中銀郵的人身保險(xiǎn)費(fèi)占全年人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的25.08%。2006年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入1175.51億元，占全年總保費(fèi)的20.83%。2007年第一季度，全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1964.5億元，同比增長(zhǎng)22.7%，銀郵代保費(fèi)收入也得到了相應(yīng)的增長(zhǎng)。雖然我國(guó)銀行保險(xiǎn)取得了很大的成績(jī)，然而，也存在一些制約了銀行保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，本文對(duì)此進(jìn)行了深入的分析，并提
出相應(yīng)的對(duì)策。
二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
1．銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作松散
目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)模式為主，是淺層次的合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長(zhǎng)期利益紐帶，使合作過(guò)于短期化，隨意性強(qiáng)。松散的銀保合作模式制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的縱深發(fā)展。
2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新滯后
銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中儲(chǔ)蓄和投資類(lèi)保險(xiǎn)占主要地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類(lèi)險(xiǎn)種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競(jìng)爭(zhēng)。銀保產(chǎn)品，尤其是儲(chǔ)蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲(chǔ)蓄替代性，向消費(fèi)者銷(xiāo)售此類(lèi)產(chǎn)品，無(wú)疑將直接影響儲(chǔ)蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3．缺乏專(zhuān)業(yè)化的銀保銷(xiāo)售隊(duì)伍
作為聯(lián)系銀行和客戶(hù)紐帶的保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時(shí)為了提高業(yè)績(jī)從而提高個(gè)人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行的聲譽(yù)。銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售由銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺(tái)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)。
4．技術(shù)落后
銀行保險(xiǎn)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于讓客戶(hù)享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險(xiǎn)公司之間的信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時(shí)處理和反饋，降低了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理速度。
5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善
監(jiān)管制度跟不上銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合作監(jiān)管相對(duì)落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對(duì)銀保業(yè)務(wù)開(kāi)展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；在資格申報(bào)時(shí)要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
三、對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的對(duì)策分析
1．建立銀行和保險(xiǎn)公司雙贏的戰(zhàn)略合作機(jī)制
銀行保險(xiǎn)業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過(guò)資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過(guò)度到銀保綜合經(jīng)營(yíng)。在歐洲國(guó)家，銀行保險(xiǎn)呈現(xiàn)一體化趨勢(shì)，銀行、保險(xiǎn)公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長(zhǎng)期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問(wèn)題，也極大地促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“一對(duì)一”的長(zhǎng)期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。2．加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度
在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，銀行和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手，不能完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)，充分考慮我國(guó)需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究開(kāi)發(fā)出滿(mǎn)足客戶(hù)和市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。只要開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險(xiǎn)保障功能有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，必將受到市場(chǎng)的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。
3．建立一支高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化銀保產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍
建設(shè)一支高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化銀保銷(xiāo)售隊(duì)伍，一方面，加強(qiáng)銀保銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，積極搞好客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個(gè)良好的激勵(lì)制度，將保險(xiǎn)銷(xiāo)售指標(biāo)納入業(yè)績(jī)考核體系中，切實(shí)激勵(lì)員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。
4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)
建立和完善銀行與保險(xiǎn)公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息得到及時(shí)輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要措施。
5．加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管和進(jìn)一步健全法律法規(guī)體系
監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實(shí)制定一些有利的方案措施，爭(zhēng)取出臺(tái)更多的關(guān)于銀行保險(xiǎn)合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人壽保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)兩大領(lǐng)域，將是我國(guó)首個(gè)跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，堅(jiān)決糾正誤導(dǎo)行為。
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