時(shí)間：2023-03-28 14:57:36
導(dǎo)語：在保險(xiǎn)實(shí)習(xí)論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
（一）營銷觀念滯后
調(diào)查表明，不少保險(xiǎn)公司在開拓縣域保險(xiǎn)市場的過程中，并不是按照現(xiàn)代營銷思想去做的，而是按照傳統(tǒng)的供給導(dǎo)向型的營銷思想去開發(fā)市場，即根據(jù)企業(yè)計(jì)劃的保費(fèi)和利潤目標(biāo)，擴(kuò)張大經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，招聘保險(xiǎn)員工，從保險(xiǎn)公司便利出發(fā)選擇業(yè)務(wù)種類與產(chǎn)品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務(wù)。營銷觀念的滯后，使得保險(xiǎn)公司在開拓縣域保險(xiǎn)市場的過程中進(jìn)展緩慢，效率低下。
（二）市場定位不準(zhǔn)
一些保險(xiǎn)公司單純地把市場營銷當(dāng)作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優(yōu)勢，對幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場機(jī)會(huì)都投入大量的人財(cái)物參與競爭。這種脫離實(shí)際、漫無邊際和缺乏針對性的經(jīng)營方式，沒有將競爭建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場分析基礎(chǔ)上，忽視了競爭者的定位狀況和目標(biāo)客戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)；沒有通過市場細(xì)分來發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會(huì)，確立明確的市場定位，并沒有將保險(xiǎn)公司經(jīng)營重心放在自己最擅長的領(lǐng)域，最終必然導(dǎo)致在市場競爭中無的放矢。
（三）產(chǎn)品開發(fā)不夠
在調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，目前保險(xiǎn)公司銷往縣級(jí)市場的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡單轉(zhuǎn)移，沒有針對縣域居民的專門險(xiǎn)種，導(dǎo)致在廣大縣域銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r差異。具體表現(xiàn)在：保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，為“三農(nóng)”量身打造的險(xiǎn)種少；產(chǎn)品同質(zhì)性高，針對性不強(qiáng)，賣點(diǎn)不突出；內(nèi)容陳舊，創(chuàng)新能力不足；部分保險(xiǎn)條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴(yán)重影響到產(chǎn)品的銷售。
（四）銷售渠道不暢
近年來，湖北省的保險(xiǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，但主要是依靠保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)和人員的擴(kuò)展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護(hù)。目前我省保險(xiǎn)公司的銷售渠道主要是保險(xiǎn)公司的推銷人員和保險(xiǎn)人，電視、電話、銀行、郵政、網(wǎng)絡(luò)及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等銷售渠道較少。這樣一種單一的銷售渠道存在著明顯的結(jié)構(gòu)失衡缺陷，保險(xiǎn)推銷人員和保險(xiǎn)人素質(zhì)不高，市場行為不規(guī)范，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有明顯的行業(yè)壟斷行為，從而成為阻礙保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大難題。
（五）人員素質(zhì)不高
一是結(jié)構(gòu)不合理。保險(xiǎn)從業(yè)人員中，經(jīng)過專門訓(xùn)練，擁有較高素質(zhì)的人員較少，絕大多數(shù)是保險(xiǎn)公司聘請的臨時(shí)人員，他們來自各行各業(yè)，文化程度不高，素質(zhì)偏低，特別是沒有接受過正規(guī)的保險(xiǎn)訓(xùn)練；二是保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險(xiǎn)從業(yè)人員在從事保險(xiǎn)營銷活動(dòng)中只顧賺錢，而不注重客戶的實(shí)際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，從而嚴(yán)重影響到公司的形象；四是保險(xiǎn)人員流失率較高，給企業(yè)及社會(huì)帶來負(fù)面影響，如成本過高、服務(wù)質(zhì)量無法提升、嚴(yán)重影響組織績效、企業(yè)口碑不佳等。
（六）服務(wù)體系不全
相關(guān)研究表明，保險(xiǎn)服務(wù)水平的優(yōu)劣直接關(guān)系到客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。從湖北省情況來看，保險(xiǎn)服務(wù)存在的主要問題有：服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全。鄉(xiāng)鎮(zhèn)是縣域保險(xiǎn)的重要支撐點(diǎn)。但是，目前除中國人保和中國人壽外，其余公司很少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。即使是中國人保和中國人壽，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部也只是一個(gè)營銷員開會(huì)、領(lǐng)據(jù)和交單的地方，缺乏必要的電腦網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)隊(duì)伍，無法滿足縣域保險(xiǎn)的客戶服務(wù)需要，山區(qū)及邊緣地區(qū)的出單、理賠服務(wù)無法保證，續(xù)期收費(fèi)沒有專職隊(duì)伍，主要依靠業(yè)務(wù)人員代收，既容易導(dǎo)致保單欠費(fèi)甚至失效，也不利于公司加強(qiáng)管理。服務(wù)內(nèi)容不完整。過分注重保險(xiǎn)推銷過程中的服務(wù)工作，而忽視保險(xiǎn)銷售前及銷售后的服務(wù)工作。服務(wù)方式較為落后。傳統(tǒng)的服務(wù)方式使用得多，現(xiàn)代的服務(wù)方式使用得少。
（七）管理水平欠佳
從調(diào)查情況來看，保險(xiǎn)公司在管理方面缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性，重點(diǎn)不突出以及管理方法過于簡單。其中最明顯的是忽視企業(yè)的誠信管理。一是保險(xiǎn)公司誠信管理的意識(shí)淡薄。大多數(shù)保險(xiǎn)公司對誠信及誠信管理的內(nèi)涵及重要性認(rèn)識(shí)不足，因此也極少制定有關(guān)企業(yè)誠信管理的計(jì)劃與方案。二是對誠信管理的預(yù)期值低。三是缺乏誠信管理的機(jī)構(gòu)和管理的技術(shù)與手段。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)還沒有哪家保險(xiǎn)公司設(shè)有專門的誠信管理部門和配備專門的人員，也沒有明確的有關(guān)誠信管理的方案和制度，這樣就導(dǎo)致誠信管理處于一種“失控”狀態(tài)，各種失信行為得不到及時(shí)有效地解決，從而對公司市場的開拓帶來極大的危害。
（八）營銷環(huán)境不好
保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。由于傳統(tǒng)思想的影響，加上缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，廣大縣域居民購買保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。誠信的缺失。部分保險(xiǎn)營銷業(yè)務(wù)人員為了謀取自身利益，在開展業(yè)務(wù)活動(dòng)中，欺詐、誤導(dǎo)客戶的行為時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重挫傷了投保者購買保險(xiǎn)的積極性。政策扶持不夠?？h域保險(xiǎn)市場的開發(fā)需要很多成本，且開展業(yè)務(wù)的過程中還存在很多問題，解決這些問題，需要政府出臺(tái)相關(guān)的政策予以扶持，但目前還缺少這方面的政策措施，導(dǎo)致縣域保險(xiǎn)市場的開拓進(jìn)展緩慢。
湖北縣域保險(xiǎn)市場拓展的營銷策略
基于以上分析，筆者認(rèn)為，應(yīng)加快建立以市場需求為導(dǎo)向，以激活縣域保險(xiǎn)市場為主線，以保險(xiǎn)公司為主體，以優(yōu)化環(huán)境為重點(diǎn)，以改革創(chuàng)新為動(dòng)力，政府推動(dòng)、全方位互動(dòng)的縣域保險(xiǎn)新型營銷體系，通過營銷策略創(chuàng)新，大力推進(jìn)全省縣域保險(xiǎn)市場的發(fā)展。
（一）加大保險(xiǎn)體制改革力度，建立與完善現(xiàn)代企業(yè)制度
要充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司是開發(fā)湖北縣域保險(xiǎn)市場的主力軍，應(yīng)發(fā)揮保險(xiǎn)公司在湖北縣域保險(xiǎn)市場開發(fā)中的重要作用，具體而言，表現(xiàn)在：
建立現(xiàn)代企業(yè)制度。要按照“產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開、管理科學(xué)”的要求，引導(dǎo)縣域保險(xiǎn)公司建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，主要包括強(qiáng)化股東義務(wù)、加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)、發(fā)揮監(jiān)事會(huì)作用、規(guī)范管理層運(yùn)作、加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易和信息披露管理；完善治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，并通過嚴(yán)格的問責(zé)體系，使保險(xiǎn)公司建立一套科學(xué)有效的決策和控制機(jī)制，切實(shí)防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人、投資者及其它利益相關(guān)者的合法權(quán)益。
提升公司整體素質(zhì)。廣大企業(yè)家要樹立學(xué)習(xí)意識(shí)，不斷地加強(qiáng)學(xué)習(xí)，使自己視野開闊，意識(shí)開放，以及文化素質(zhì)，管理素質(zhì)和政治素質(zhì)等全面提高，保證自己在管理理念和方法上不落后，從而適應(yīng)市場競爭的要求；健全規(guī)章制度，加強(qiáng)科學(xué)管理，大力推進(jìn)管理的現(xiàn)代化，提高企業(yè)管理的效率；加強(qiáng)企業(yè)保險(xiǎn)文化建設(shè)，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，充分調(diào)動(dòng)廣大員工的積極性。
（二）創(chuàng)新營銷觀念，引入先進(jìn)的營銷觀念為指導(dǎo)
加強(qiáng)營銷觀念的創(chuàng)新，大力推行現(xiàn)代營銷思想是保險(xiǎn)公司成功開拓縣域保險(xiǎn)市場的前提。
以客戶為中心的現(xiàn)代營銷觀念。要根據(jù)不同縣域的消費(fèi)水平和需求特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際購買力和繳費(fèi)習(xí)慣，有針對性開發(fā)一些保費(fèi)低廉、方便購買、適合縣域市場消費(fèi)需求、條款通俗易懂、具有親和力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。要選準(zhǔn)產(chǎn)品的市場切入點(diǎn)，避免產(chǎn)品投放“一刀切”。另一方面要挖掘客戶的潛在需求，引導(dǎo)客戶需求順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的趨勢，為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展開拓更加廣闊的空間。
誠信營銷觀念。誠信營銷是企業(yè)將誠信原則貫徹到營銷活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，堅(jiān)持誠信理念，在整個(gè)營銷過程中顧及社會(huì)、公司、客戶以及內(nèi)部員工的利益，誠實(shí)守信，注重長遠(yuǎn)發(fā)展。誠信是最好的競爭手段，也是保險(xiǎn)公司穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。開展誠信營銷不僅可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的核心競爭力，而且可以幫助公司樹立良好的社會(huì)形象，同時(shí)還是創(chuàng)造客戶、贏得人才的有效手段。
關(guān)系營銷觀念。關(guān)系營銷是以建立和鞏固客戶的關(guān)系為目的，通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù)，與客戶建立一個(gè)互動(dòng)的長期性關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤最大化的一種營銷觀念。在關(guān)系營銷理念中，企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過程，企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價(jià)值過渡以爭取客戶對企業(yè)的忠誠。保險(xiǎn)公司運(yùn)用關(guān)系營銷理念是市場競爭發(fā)展的必然要求。
（三）創(chuàng)新營銷管理，完善縣域保險(xiǎn)營銷管理體系
健全管理制度，完善管理體系，不斷提高現(xiàn)代化管理水平，既是公司自身發(fā)展的需要，也是應(yīng)對激烈的市場競爭的需要。
完善縣域保險(xiǎn)公司營銷組織機(jī)構(gòu)。一是要按照目標(biāo)客戶群的不同，設(shè)立營銷機(jī)構(gòu)。各級(jí)保險(xiǎn)公司，包括總公司、分公司、支公司，都應(yīng)該設(shè)立獨(dú)立的營銷組織，配備一定數(shù)量的既懂保險(xiǎn)又懂營銷的人員進(jìn)行對營銷員的管理與指導(dǎo)；二是要全面推行客戶經(jīng)理制，這是為客戶提供全方位“一站式”服務(wù)的迫切需要；三是要加強(qiáng)對營銷人員的管理。
加強(qiáng)縣域保險(xiǎn)客戶服務(wù)體系建設(shè)。要加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)信息化建設(shè)，使現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)為縣域保險(xiǎn)客戶服務(wù)體系提供技術(shù)支撐；在保證風(fēng)險(xiǎn)管控的前提下，從方便廣大客戶的角度出發(fā)，適當(dāng)簡化承保、保全、理賠等手續(xù)；建立完善的客戶回訪制度。要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)手段。要改變“等客上門”的傳統(tǒng)服務(wù)方式，不僅要以良好的服務(wù)環(huán)境和先進(jìn)的服務(wù)設(shè)施贏得客戶的滿意，而且要積極主動(dòng)地派出營銷人員深入目標(biāo)客戶群中，開展保險(xiǎn)宣傳，咨詢服務(wù)等活動(dòng)，使客戶切身體會(huì)到保險(xiǎn)公司服務(wù)的便捷，進(jìn)而起到擴(kuò)大和穩(wěn)定客戶群的作用。
不斷完善質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司要緊跟保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，在廣泛調(diào)查、準(zhǔn)確研究和掌握客戶需求的前提下，不斷改進(jìn)和完善自己的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，也要加強(qiáng)與改善誠信管理。
（四）加強(qiáng)渠道創(chuàng)新，建立與完善銷售網(wǎng)絡(luò)
根據(jù)湖北省的實(shí)際情況，在渠道創(chuàng)新、建立完善的銷售網(wǎng)絡(luò)上可以從以下幾方面入手：
大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，完善網(wǎng)絡(luò)布局。鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司在縣域設(shè)立支公司、營銷服務(wù)部等分支機(jī)構(gòu)，簡化縣域營銷服務(wù)部設(shè)立審批的手續(xù)，加快審批速度，對縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)高管任職資格適當(dāng)放寬；鼓勵(lì)和支持專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在縣域延伸機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，放寬縣以下兼業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立條件，允許農(nóng)機(jī)站、畜牧站等完成企業(yè)化改革的涉農(nóng)事業(yè)單位，開展與主營業(yè)務(wù)相關(guān)的保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)。
創(chuàng)新銷售模式，拓展業(yè)務(wù)渠道。在繼續(xù)發(fā)揮直銷、、營銷等傳統(tǒng)銷售渠道優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，積極建立和健全兼職個(gè)人人和單位人制度，充分利用縣域銀行、農(nóng)村信用社、郵政局、農(nóng)電所、學(xué)校以及農(nóng)民協(xié)會(huì)、專業(yè)協(xié)會(huì)等渠道，建立多層次的營銷模式，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。
根據(jù)全省各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展及保險(xiǎn)客戶的特點(diǎn)及實(shí)際需求，積極借鑒國外保險(xiǎn)渠道中成功的做法和經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展其他形式的保險(xiǎn)營銷渠道。這些渠道有：直接反應(yīng)渠道、定點(diǎn)銷售渠道、保險(xiǎn)經(jīng)代渠道及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度等。
（五）重視人才培養(yǎng)，造就高素質(zhì)保險(xiǎn)隊(duì)伍
保險(xiǎn)業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭。能否培養(yǎng)一支道德水平高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、誠實(shí)守信、愛崗敬業(yè)、無私奉獻(xiàn)的縣域保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍，直接關(guān)系到整個(gè)縣域保險(xiǎn)發(fā)展的成敗。因此，在建立優(yōu)秀的高素質(zhì)人才隊(duì)伍方面可通過以下幾方面努力：建立廣泛的教育合作機(jī)制，多方面的培養(yǎng)保險(xiǎn)人才。做好人才的引進(jìn)工作。加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育。搞好企業(yè)的培訓(xùn)工作。實(shí)行職業(yè)資格準(zhǔn)入制度，大力推行職業(yè)資格考試認(rèn)證和從業(yè)準(zhǔn)入制度，提高從業(yè)人員人員的服務(wù)意識(shí)、服務(wù)質(zhì)量，以及道德修養(yǎng)水平和誠信素質(zhì)，使每位保險(xiǎn)員自覺做到誠實(shí)守信、遵守承諾、言行一致、真誠正直。
（六）爭取政府支持，完善政策體系
縣域保險(xiǎn)市場的開發(fā)是一項(xiàng)復(fù)雜的綜合性的系統(tǒng)工程，必須要有政府、企業(yè)、行業(yè)主管、農(nóng)民及社會(huì)的共同參與，全力推動(dòng)，其中最為重要的是政府要按照“多予，少取，搞活”的原則，為縣域保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供政策傾斜和輿論支持。
各級(jí)政府要利用自身的優(yōu)勢，加強(qiáng)宣傳與引導(dǎo)，為縣域保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供強(qiáng)有力的輿論支持。加大財(cái)政與稅收等方面的扶持力度，建立縣域保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制，逐步解決困擾縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展的政策、資金等方面的瓶頸問題。各地政府要進(jìn)一步落實(shí)省委、省政府關(guān)于大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的有關(guān)精神，把縣域保險(xiǎn)發(fā)展納入到當(dāng)?shù)卣目傮w發(fā)展規(guī)劃體系，要加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管，把事前預(yù)防與事后檢查、正面引導(dǎo)與處罰違規(guī)行為、政府監(jiān)督與行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合起來，真正做到標(biāo)本兼治，促進(jìn)縣域保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)要加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)、救災(zāi)、救濟(jì)、財(cái)政等部門合作，積極整合支農(nóng)資金，發(fā)揮保險(xiǎn)的“放大效應(yīng)”，支持幫助保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。要進(jìn)一步完善法律保障體系，相關(guān)部門要依法行政，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)詐騙和侵占、挪用保險(xiǎn)資金等犯罪活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)企業(yè)的合法權(quán)益，為縣域保險(xiǎn)市場營造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
1.邁克爾.波特著，陳小悅譯.競爭優(yōu)勢.華夏出版社，1998
研究失業(yè)保險(xiǎn)制度對個(gè)人勞動(dòng)供給的影響興起于20世紀(jì)70年代。當(dāng)時(shí)西方國家的失業(yè)率一直徘徊在較高的水平上，人們開始懷疑這一現(xiàn)象是否與失業(yè)保險(xiǎn)政策有關(guān)，③并開始重新審視和評(píng)價(jià)失業(yè)保險(xiǎn)制度的作用。同時(shí)出于財(cái)政問題的考慮，一些國家的政府開始著手對包括失業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的福利制度實(shí)行改革。對現(xiàn)實(shí)的思考激發(fā)出大量的理論和實(shí)證研究成果，相關(guān)文獻(xiàn)也如雨后春筍般涌現(xiàn)。
（一）失業(yè)保險(xiǎn)制度對個(gè)人勞動(dòng)供給影響的理論探討
在研究失業(yè)保險(xiǎn)制度對個(gè)人勞動(dòng)供給影響的理論中，使用最廣泛的是搜尋理論（searchtheory）。該理論思考這樣一個(gè)問題：勞動(dòng)者能夠理性地選擇放棄可以得到的某些工作機(jī)會(huì)并保持失業(yè)狀態(tài)，等待在未來出現(xiàn)更好的工作。那么，是什么因素決定勞動(dòng)者放棄或接受新工作提議呢？搜尋理論認(rèn)為，勞動(dòng)力市場上關(guān)于工資等信息是不完全的，失業(yè)者搜尋和獲得工作必須付出成本。失業(yè)者會(huì)根據(jù)勞動(dòng)力市場上的各種信息，大致估計(jì)搜尋工作的成本和收益，以決定出去工作的心理底價(jià)或可接受的最低工資水平，即保留工資水平。除此之外，勞動(dòng)者的效用是工資收入和享受閑暇的函數(shù)。搜尋工作行為可以帶來未來工資收入，增進(jìn)勞動(dòng)者的效用水平，但這實(shí)際上也是放棄了閑暇機(jī)會(huì)，勞動(dòng)者的效用水平受到損害。任何一個(gè)理性的勞動(dòng)者都會(huì)以滿足效用最大化為目的，選擇適當(dāng)?shù)墓ぷ魉褜づΤ潭?。因此，保留工資水平和工作搜尋努力程度是直接決定人們勞動(dòng)供給行為的兩個(gè)關(guān)鍵因素：保留工資水平越低，搜尋工作越努力，失業(yè)者結(jié)束失業(yè)狀態(tài)的概率較大；反之，失業(yè)者就業(yè)機(jī)會(huì)較小。失業(yè)保險(xiǎn)正是通過改變它們，進(jìn)而影響人們的失業(yè)時(shí)間和就業(yè)狀態(tài)。
1.失業(yè)保險(xiǎn)對個(gè)人勞動(dòng)供給產(chǎn)生負(fù)面影響。Feldstein（1976）和Topel（1983）等人認(rèn)為，搜尋工作的勞動(dòng)者會(huì)根據(jù)勞動(dòng)力市場提供的信息，估算找到新工作機(jī)會(huì)的概率、成本和收益，形成搜尋工作的預(yù)期邊際收益與預(yù)期邊際成本。失業(yè)者的搜尋行為將一直持續(xù)到兩者相等的時(shí)候?yàn)橹?，此時(shí)的工資水平恰好等于保留工資，失業(yè)者接受工作提議。勞動(dòng)者的儲(chǔ)蓄、借款和失業(yè)保險(xiǎn)金等非勞動(dòng)收入會(huì)改變搜尋工作的預(yù)期邊際收益，進(jìn)而影響失業(yè)者的保留工資水平。當(dāng)失業(yè)者獲得較豐厚的失業(yè)保險(xiǎn)金時(shí)，其搜尋工作的預(yù)期收益以及保留工資會(huì)相應(yīng)提高；失業(yè)者不僅變得更加“挑剔”工作，而且也會(huì)降低尋找工作的熱情和減少尋找工作的時(shí)間，進(jìn)而延長失業(yè)時(shí)間，經(jīng)濟(jì)中的整體失業(yè)率也隨之上升。[1-2]
2.失業(yè)保險(xiǎn)對個(gè)人勞動(dòng)供給的影響是不確定的。Feldstein等人的分析暗含著這樣一個(gè)假設(shè)：只要處在失業(yè)狀態(tài)，勞動(dòng)者就可以無限期獲得失業(yè)保險(xiǎn)金。然而現(xiàn)實(shí)情況是，失業(yè)者享受失業(yè)保險(xiǎn)必須具備相應(yīng)資格以及享受失業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)間受到嚴(yán)格限制?？紤]到這些制度特征，一味指責(zé)失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)增加失業(yè)的結(jié)論便具有片面性。
將失業(yè)保險(xiǎn)的制度特征引入理論模型的開創(chuàng)性工作是由Mortensen（1977）作出的。他贊同F(xiàn)eldstein等人的理論并進(jìn)一步指出，失業(yè)保險(xiǎn)還具有激勵(lì)和促進(jìn)人們積極尋找工作的“資格效應(yīng)（entitlementeffect）”，故對個(gè)人勞動(dòng)供給的綜合效應(yīng)是不確定的。這表現(xiàn)在，經(jīng)濟(jì)中總是有勞動(dòng)者因?yàn)楦鞣N原因沒有失業(yè)保險(xiǎn)享受資格，失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)增加其成為資格享受者的吸引力。另外，對于失業(yè)保險(xiǎn)享受期限快要結(jié)束的失業(yè)者，即將喪失的失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)直接導(dǎo)致其保留工資水平迅速下降，從而激勵(lì)他們努力尋找工作。對于這些失業(yè)者，失業(yè)保險(xiǎn)的資格效應(yīng)往往占主導(dǎo)地位，他們的失業(yè)時(shí)間會(huì)因此而縮短。[3]Meryer（1990）延續(xù)Mortensen的研究也證明了這一觀點(diǎn)：在失業(yè)保險(xiǎn)期限之內(nèi)，較高的失業(yè)保險(xiǎn)金的確會(huì)延長人們的失業(yè)時(shí)間；而在接近該期限結(jié)束時(shí)，失業(yè)者結(jié)束失業(yè)狀態(tài)的概率會(huì)極大提高。因而，失業(yè)保險(xiǎn)對個(gè)人勞動(dòng)供給行為產(chǎn)生的影響并不能一概而論。[4]
3.失業(yè)保險(xiǎn)對個(gè)人勞動(dòng)供給產(chǎn)生積極影響。如果將失業(yè)保險(xiǎn)放在更廣范疇或更長時(shí)間內(nèi)來考察，會(huì)得到失業(yè)保險(xiǎn)對個(gè)人勞動(dòng)供給產(chǎn)生積極影響的結(jié)論。首先，失業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生影響的范疇并不僅僅限于勞動(dòng)者。Hamermesh（1982）認(rèn)為，失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)增強(qiáng)人們參與勞動(dòng)力市場的積極性。因?yàn)閰⒓庸ぷ髦?，即使被解雇也能得到失業(yè)保險(xiǎn)金，這比不參加工作、沒有任何收入要好得多，所以失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)提高勞動(dòng)力市場的總體勞動(dòng)參與率。[5]其次，按照失業(yè)保險(xiǎn)金替代率計(jì)算失業(yè)保險(xiǎn)金的方法，意味著失業(yè)之前的工資收入越高，失業(yè)者獲得的失業(yè)保險(xiǎn)金也就越多。在失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無處不在的情況下，這種聯(lián)系會(huì)促使就業(yè)者愿意增加勞動(dòng)供給來獲得更高的工資收入(Yaniv，1982）。[6]最后，失業(yè)保險(xiǎn)金能夠影響工作搜尋類型，幫助失業(yè)者盡快就業(yè)。Kahan和Low（1991）按照失業(yè)者搜尋工作的方式，將其劃分為兩類：一類是系統(tǒng)搜尋，即失業(yè)者根據(jù)自身?xiàng)l件和興趣，有針對性地收集某一類工作信息；另一類是隨機(jī)搜尋，即失業(yè)者毫無目的地廣泛搜尋市場上的各種信息。這兩種類型的搜尋方式比較起來，系統(tǒng)搜尋雖然更花費(fèi)時(shí)間和金錢，風(fēng)險(xiǎn)也較大，但是其目的性較強(qiáng)，失業(yè)者能夠容易并快速地找到合適的工作。[7]失業(yè)保險(xiǎn)提供的現(xiàn)金與時(shí)間補(bǔ)償能夠支持失業(yè)者選擇系統(tǒng)搜尋的方式去獲取相關(guān)的工作信息，并在較短的時(shí)間里找到滿意的工作。
（二）失業(yè)保險(xiǎn)制度對個(gè)人勞動(dòng)供給影響的實(shí)證分析
失業(yè)保險(xiǎn)制度到底是增加還是減少勞動(dòng)供給并沒有在理論上形成統(tǒng)一的結(jié)論，而理論上的爭論激發(fā)了大量圍繞著失業(yè)保險(xiǎn)對失業(yè)影響展開的實(shí)證研究工作。與尚有歧義的理論結(jié)論所不同的是，幾乎所有實(shí)證分析的結(jié)論都支持失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)延長失業(yè)者的失業(yè)時(shí)間和提高經(jīng)濟(jì)中的失業(yè)率這一觀點(diǎn)。
1.失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)提高失業(yè)者的保留工資水平及降低工作搜尋力度。Feldstein（1982）對1976年5月美國失業(yè)者抽樣調(diào)查的結(jié)果顯示：如果失業(yè)者可以在失業(yè)期間獲得失業(yè)保險(xiǎn)金，那么失業(yè)保險(xiǎn)金替代率每上升10％，失業(yè)者的保留工資水平上升4％。[8]失業(yè)保險(xiǎn)對人們搜尋工作努力程度的負(fù)面激勵(lì)效應(yīng)，通過實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法得以證實(shí)。美國西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)系的Meyer教授在美國伊利諾州做了著名的“獎(jiǎng)金實(shí)驗(yàn)”(thebonusexperiments)。他將失業(yè)保險(xiǎn)金的領(lǐng)取者隨機(jī)劃分為兩組：一組是按照正常途徑獲取失業(yè)保險(xiǎn)福利的控制組；另一組是承諾失業(yè)者在11周內(nèi)找到工作并持續(xù)工作4個(gè)月以上就給他們就業(yè)獎(jiǎng)金的試驗(yàn)組。結(jié)果顯示，試驗(yàn)組的平均失業(yè)時(shí)間要比控制組的失業(yè)時(shí)間縮短了一周左右，并且節(jié)省下來的平均失業(yè)保險(xiǎn)津貼總數(shù)要多于支付給他們的獎(jiǎng)金總數(shù)（Meyer，1995）。[9]
2.失業(yè)保險(xiǎn)金水平的提高和領(lǐng)取期限的延長增加了失業(yè)者的失業(yè)時(shí)間。Feldstein（1976）實(shí)證檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)：當(dāng)時(shí)豐厚的失業(yè)保險(xiǎn)金導(dǎo)致絕大部分失業(yè)者安于現(xiàn)狀并樂于享受閑暇，造成了經(jīng)濟(jì)中接近一半的暫時(shí)失業(yè)（layoff）。[1]如果將失業(yè)保險(xiǎn)金替代率增加10％，Katz和Meyer（1990）估計(jì)美國失業(yè)者的平均失業(yè)期會(huì)增加1.5個(gè)星期。[10]因此，檢驗(yàn)失業(yè)保險(xiǎn)享受期限對失業(yè)的影響取得了一致的結(jié)論。Moffitt和Nicholson（1982）等人發(fā)現(xiàn)，如果失業(yè)保險(xiǎn)享受的潛在期限延長一周，失業(yè)者的失業(yè)持續(xù)時(shí)間將會(huì)增加0.1~0.8周不等。美國失業(yè)保險(xiǎn)享受期限最長為26周，可能導(dǎo)致平均失業(yè)時(shí)間延長2.5周。[11]
3.失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)取資格對失業(yè)的影響符合理論上的預(yù)期。Card和Riddell（1996）證實(shí)了失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)取資格的容易程度與失業(yè)率呈正相關(guān)關(guān)系。[12]加拿大和美國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等各方面都非常相似，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也相差無幾，但在20世紀(jì)80年代初期，加拿大的失業(yè)者能夠領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)的可能性比美國失業(yè)者高出3倍以上；到了80年代末期，這種可能性增加到3.5倍以上。相應(yīng)地，加拿大的失業(yè)率較之美國的失業(yè)率更高，上升得也更快。對Mortensen關(guān)于即將結(jié)束的失業(yè)保險(xiǎn)能夠提高失業(yè)者就業(yè)積極性的觀點(diǎn)，并沒有在實(shí)證分析中得到更多的驗(yàn)證，其原因就在于系統(tǒng)區(qū)分和收集這些失業(yè)者的個(gè)人信息非常困難。但是，仍然有Carling和Holmlund（1996）對瑞典的數(shù)據(jù)作出了大致的估算：當(dāng)失業(yè)保險(xiǎn)期限快結(jié)束時(shí)，失業(yè)者脫離失業(yè)狀態(tài)的可能性的確是上升的，但是計(jì)量結(jié)果并不顯著。[13]
盡管理論上還存在爭論，但是建立在西方國家現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)上的實(shí)證檢驗(yàn)，已經(jīng)證實(shí)了失業(yè)保險(xiǎn)對個(gè)人勞動(dòng)供給產(chǎn)生負(fù)面影響并提高失業(yè)率的觀點(diǎn)。值得注意的是，這些理論和實(shí)證研究的前提條件是一國經(jīng)濟(jì)在正常運(yùn)行狀態(tài)下能夠提供足夠的就業(yè)機(jī)會(huì)。其次，它們的研究對象是短期公開失業(yè)，并且絕大多數(shù)失業(yè)者可以享受政府為之提供的較寬裕的失業(yè)保險(xiǎn)。這與發(fā)展中國家的現(xiàn)實(shí)大相徑庭。發(fā)展中國家存在著大量長期結(jié)構(gòu)性失業(yè)和總量過剩失業(yè)群體、許多勞動(dòng)者被排斥在失業(yè)保險(xiǎn)體系之外以及失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)過低等情況。因此，考察失業(yè)保險(xiǎn)對發(fā)展中國家勞動(dòng)力市場的影響還需要結(jié)合這些特殊條件和背景。盡管如此，我們?nèi)匀豢梢越梃b這些理論的研究成果，考慮和認(rèn)識(shí)在一個(gè)主要依靠市場機(jī)制調(diào)節(jié)的勞動(dòng)力市場上，失業(yè)保險(xiǎn)制度通過什么樣的機(jī)制去影響人們的勞動(dòng)供給行為，進(jìn)而對經(jīng)濟(jì)中的失業(yè)率產(chǎn)生巨大影響。這對于衡量發(fā)展中國家的失業(yè)保險(xiǎn)制度如何影響勞動(dòng)供給繼而失業(yè)現(xiàn)象，也起到了一定的參考、比較和借鑒作用。
三、失業(yè)保險(xiǎn)制度對企業(yè)勞動(dòng)需求影響的研究
大多數(shù)西方國家規(guī)定，失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的承擔(dān)主體是企業(yè)，其做法是企業(yè)按雇員工資總額的某一比例繳納失業(yè)保險(xiǎn)稅。按照繳納失業(yè)保險(xiǎn)稅的不同比例，失業(yè)保險(xiǎn)稅收制度分為兩種：一種是固定稅率的失業(yè)保險(xiǎn)制度；另一種是等級(jí)稅率的失業(yè)保險(xiǎn)制度，又稱失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評(píng)估機(jī)制（experienceratingofunemploymentinsurancesystem）。
（一）失業(yè)保險(xiǎn)制度對企業(yè)勞動(dòng)需求影響的理論探討
1.探討固定稅率方式對企業(yè)勞動(dòng)力需求的影響，主要是在競爭市場工資理論和效率工資理論基礎(chǔ)上完成的。Kelejian和Black（1970）等人認(rèn)為，失業(yè)保險(xiǎn)稅實(shí)質(zhì)上是一種工資所得稅，由企業(yè)和勞動(dòng)者共同分?jǐn)?，?dǎo)致勞動(dòng)供給和勞動(dòng)需求同時(shí)下降。然而，失業(yè)保險(xiǎn)扮演著對失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)慕巧謺?huì)吸引人們參與勞動(dòng)力市場，增加勞動(dòng)供給。在勞動(dòng)供給無太大變化和勞動(dòng)需求減少的情況下，市場均衡工資和均衡就業(yè)水平則降低。[14]Stiglitz（1986）采用效率工資理論來分析失業(yè)保險(xiǎn)稅對勞動(dòng)需求的影響。他認(rèn)為效率工資實(shí)際上是企業(yè)無法確切掌握勞動(dòng)者實(shí)際工作能力而通過高工資政策進(jìn)行甄別的一種方式，失業(yè)保險(xiǎn)稅并不一定會(huì)減少企業(yè)對勞動(dòng)力的需求。其原因是，失業(yè)保險(xiǎn)金抬高了勞動(dòng)者的保留工資水平，一方面會(huì)導(dǎo)致企業(yè)進(jìn)一步提高工資來吸引勞動(dòng)者就業(yè)，同時(shí)也減少對勞動(dòng)力需求的愿望；另一方面也會(huì)促使低效率的失業(yè)者寧可呆在家里也不愿意出去工作。于是，在某一給定的市場工資水平上，尋找工作的勞動(dòng)者的平均技能水平和質(zhì)量都會(huì)普遍上升；相應(yīng)地，企業(yè)也會(huì)節(jié)省部分篩選和考察工作申請者實(shí)際能力的信息成本和雇傭成本，增加對勞動(dòng)者的需求。[15]
2.失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評(píng)估機(jī)制是在企業(yè)工資總額基礎(chǔ)上，按照企業(yè)解雇歷史制定不同的稅率。解雇人數(shù)較多的企業(yè)適用較高的稅率等級(jí)；反之，適用較低的稅率等級(jí)。美國是采用這一制度的典型國家，幾乎所有的理論和實(shí)證研究工作都是圍繞著美國相關(guān)情況展開的。該制度的設(shè)計(jì)原則和目的是企業(yè)完全承擔(dān)前雇員獲得的失業(yè)保險(xiǎn)金，從而抑制企業(yè)解雇勞動(dòng)者的隨意性，降低經(jīng)濟(jì)中的失業(yè)率。然而，這一目的在現(xiàn)實(shí)中難以實(shí)現(xiàn)。這是因?yàn)?，一方面失業(yè)保險(xiǎn)稅率有最低等級(jí)和最高等級(jí)的限制；低于或者超過界限的企業(yè)，其解雇勞動(dòng)者的人數(shù)與失業(yè)保險(xiǎn)稅的稅率不再有任何關(guān)系。另一方面，許多研究已證實(shí)，即使在失業(yè)保險(xiǎn)稅率隨解雇人數(shù)增加而上升的范圍內(nèi)，多數(shù)企業(yè)只支付前雇員獲得的部分失業(yè)保險(xiǎn)金。所以，現(xiàn)實(shí)中的失業(yè)保險(xiǎn)稅收制度通常是不完善的（稱為不完善的失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評(píng)估機(jī)制）。
Feldstein（1976）和Baily（1977）認(rèn)為，企業(yè)在市場需求下降和經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期會(huì)解雇勞動(dòng)者，這一點(diǎn)眾所周知。不存在失業(yè)保險(xiǎn)制度時(shí)，企業(yè)必須提供較高的工資來補(bǔ)償失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能吸引勞動(dòng)者前來就業(yè)。失業(yè)保險(xiǎn)制度建立之后，如果采取的是固定稅率和不完善的失業(yè)保險(xiǎn)稅收政策，政府實(shí)際上承擔(dān)了部分失業(yè)補(bǔ)償金；而本該由企業(yè)支付的高工資，就縮減為就業(yè)時(shí)期的工資水平和失業(yè)時(shí)期的部分失業(yè)保險(xiǎn)金。這樣，失業(yè)保險(xiǎn)無意中鼓勵(lì)了企業(yè)的解雇行為，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期產(chǎn)生更多的失業(yè)。[1][16]Albrecht和Vroman（2003）也支持完善的失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評(píng)估機(jī)制更加有利于就業(yè)的觀點(diǎn)。[17]盡管完善的失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評(píng)估機(jī)制會(huì)提高企業(yè)的解雇成本和降低它們雇傭勞動(dòng)者的愿望，但是，現(xiàn)代企業(yè)一般采取效率工資來支付勞動(dòng)者的報(bào)酬。一方面，較高的效率工資會(huì)促使勞動(dòng)者勤奮努力工作以減少失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，高昂的解雇成本也迫使企業(yè)不會(huì)輕易解雇員工。一旦所有勞動(dòng)者和企業(yè)都這樣做了，就能夠帶來高產(chǎn)出、低失業(yè)和高工資的結(jié)果。
不完善的失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評(píng)估機(jī)制還會(huì)影響勞動(dòng)力資源在不同企業(yè)之間的重新配置。Topel和Welch（1980）發(fā)現(xiàn)，失業(yè)保險(xiǎn)稅具有雙重效應(yīng)：一方面，對于不會(huì)或者很少解雇勞動(dòng)者的企業(yè)而言，其繳納的失業(yè)保險(xiǎn)稅通常高于其前雇員獲得的失業(yè)保險(xiǎn)金，故失業(yè)保險(xiǎn)成為了這些企業(yè)的額外負(fù)擔(dān)，降低了它們擴(kuò)大勞動(dòng)力需求的愿望。另一方面，對于解雇經(jīng)歷頻繁的企業(yè)，其前雇員獲得的失業(yè)保險(xiǎn)金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于企業(yè)繳納的失業(yè)保險(xiǎn)稅，失業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為對企業(yè)解雇行為的補(bǔ)貼。故在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，這些企業(yè)擴(kuò)大自身規(guī)模，毫無顧忌地雇傭大量勞動(dòng)力；在經(jīng)濟(jì)蕭條和市場不景氣時(shí)期，這些企業(yè)又會(huì)無情地解雇大量的勞動(dòng)者，導(dǎo)致失業(yè)率大幅上升。[18]
（二）失業(yè)保險(xiǎn)制度對企業(yè)勞動(dòng)需求影響的實(shí)證分析
失業(yè)保險(xiǎn)對勞動(dòng)需求和勞動(dòng)力資源配置影響的實(shí)證檢驗(yàn)，引起了經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的廣泛興趣；大部分研究支持固定比率和不完善的失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評(píng)估機(jī)制會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)中的整體失業(yè)率上升的結(jié)論。
一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家直接對失業(yè)保險(xiǎn)稅收與失業(yè)率的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)。Topel（1980）等人的研究表明，如果完全根據(jù)企業(yè)的解雇歷史來決定它們的失業(yè)保險(xiǎn)稅率，美國的平均失業(yè)率將會(huì)下降大約1/4。[18]Anderson和Meyer(2000)通過研究1972-2000年美國華盛頓州失業(yè)率的波動(dòng)狀況，證明了失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評(píng)估機(jī)制在某種程度上能夠抑制企業(yè)解雇勞動(dòng)者的動(dòng)機(jī)和行為。華盛頓州在1985年之前實(shí)行是固定稅率的失業(yè)保險(xiǎn)稅收政策，1985年開始推行失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評(píng)估機(jī)制。相應(yīng)地，該州的失業(yè)率在1972-1984年處于6.8％~12.1％之間；而在1985-2000年，該州的失業(yè)率呈明顯下降的趨勢，波動(dòng)范圍在4.8%~8.2%之間。失業(yè)率不僅在總體上低于1985年以前的失業(yè)水平，并且失業(yè)率波動(dòng)幅度也趨于緩和。[19]
另一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家則從失業(yè)保險(xiǎn)稅收制度與勞動(dòng)力資源配置關(guān)系的角度，檢驗(yàn)了失業(yè)保險(xiǎn)與失業(yè)率的關(guān)系。Anderson和Meyer（1997）分析了美國1978-1984年八個(gè)州的相關(guān)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)許多企業(yè)只承擔(dān)了其前雇員的部分失業(yè)保險(xiǎn)金。這種不完善的失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評(píng)估機(jī)制鼓勵(lì)了企業(yè)的解雇行為，特別是促使勞動(dòng)力資源大批地從雇傭關(guān)系相對穩(wěn)定行業(yè)流入了失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，經(jīng)濟(jì)中的整體失業(yè)率也隨之上升。[20]Deere等人（1991）比較和檢驗(yàn)了1957-1967年美國各行業(yè)的失業(yè)率、失業(yè)保險(xiǎn)稅和失業(yè)保險(xiǎn)金的數(shù)據(jù)，其結(jié)論是：建筑業(yè)的雇傭關(guān)系最不穩(wěn)定，是失業(yè)保險(xiǎn)的最大受益者；制造業(yè)次之；采礦業(yè)和服務(wù)業(yè)的就業(yè)關(guān)系相對穩(wěn)定，承擔(dān)了失業(yè)保險(xiǎn)的額外成本。如果失業(yè)保險(xiǎn)稅率和失業(yè)保險(xiǎn)金水平都增加10％，采礦業(yè)和服務(wù)業(yè)的就業(yè)份額則會(huì)下降1％左右；而制造業(yè)和建筑業(yè)的就業(yè)份額則會(huì)分別上升2.3％和0.09％，經(jīng)濟(jì)中的暫時(shí)失業(yè)率會(huì)因此上升5％。[21]
綜合以上觀點(diǎn)我們不難發(fā)現(xiàn)，無論是哪種失業(yè)保險(xiǎn)稅收制度，都會(huì)對企業(yè)的勞動(dòng)力需求行為發(fā)生作用，進(jìn)而影響勞動(dòng)力市場的就業(yè)水平，只不過這兩種方式的影響程度不同而已。固定稅率的失業(yè)保險(xiǎn)稅收政策，實(shí)質(zhì)上是一種極度不完善的失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評(píng)估制度。這種制度安排僅僅單純地從數(shù)量上考慮失業(yè)保險(xiǎn)基金的資金來源，并沒有深入到將產(chǎn)生失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任同各個(gè)企業(yè)聯(lián)系起來。這種做法不僅會(huì)降低企業(yè)的勞動(dòng)需求，還會(huì)增強(qiáng)勞動(dòng)力市場就業(yè)關(guān)系的不穩(wěn)定性。為了增加就業(yè)機(jī)會(huì)和減少解雇現(xiàn)象的發(fā)生，設(shè)計(jì)失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評(píng)估機(jī)制不失為一良策；它讓多解雇勞動(dòng)者的企業(yè)需繳納更多的失業(yè)保險(xiǎn)稅，承擔(dān)較大的責(zé)任，避免了隨意的解雇行為。與此同時(shí)，該制度又可以減輕就業(yè)關(guān)系穩(wěn)定企業(yè)的成本負(fù)擔(dān)，激勵(lì)它們適當(dāng)增加對勞動(dòng)力的需求，從而起到穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的就業(yè)水平和相對降低失業(yè)率的作用。
四、失業(yè)保險(xiǎn)制度對福利影響的研究
以上大部分文獻(xiàn)的結(jié)論是，失業(yè)保險(xiǎn)制度會(huì)減少個(gè)人勞動(dòng)供給和企業(yè)勞動(dòng)需求，提高總體失業(yè)率。接受這一觀點(diǎn)將會(huì)導(dǎo)致我們忽視這樣一個(gè)事實(shí)：失業(yè)保險(xiǎn)的根本目的是保障失業(yè)者的基本生活，幫助所有勞動(dòng)者分擔(dān)失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。分析失業(yè)保險(xiǎn)改善微觀個(gè)體和整體經(jīng)濟(jì)福利的相關(guān)文獻(xiàn)，基本上是從以下三個(gè)方面針對各國具體數(shù)據(jù)而展開的實(shí)證分析。
1.失業(yè)保險(xiǎn)制度能夠平滑個(gè)人消費(fèi)，增進(jìn)個(gè)人福利。勞動(dòng)者因?yàn)槭I(yè)而喪失勞動(dòng)收入的情況盡管是暫時(shí)的，但是或多或少地降低了其福利水平。特別是失業(yè)者失業(yè)持續(xù)時(shí)間越長，其消費(fèi)水平隨之下降更多。Browning和Crossley（2000）證明，當(dāng)加拿大的失業(yè)者持續(xù)失業(yè)時(shí)間超過6個(gè)月以上，他的消費(fèi)水平會(huì)大幅下降14％左右。[22]
維持個(gè)人在失業(yè)期間的福利水平，盡管依靠儲(chǔ)蓄以及參加私人保險(xiǎn)市場可以緩解個(gè)人在失業(yè)期間的消費(fèi)水平下降；但是，儲(chǔ)蓄實(shí)質(zhì)上是犧牲現(xiàn)期消費(fèi)來換取未來消費(fèi)的一種形式，取決于個(gè)人的儲(chǔ)蓄意愿和收入水平。因此，儲(chǔ)蓄作為預(yù)防失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的功能極為有限。此外，個(gè)人的失業(yè)原因和搜尋工作的努力程度屬于私人信息，信息不對稱造成的巨大監(jiān)督成本阻礙了私人保險(xiǎn)市場參與失業(yè)保險(xiǎn)的積極性。因此在保障勞動(dòng)者福利不受未來失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的損害方面，失業(yè)保險(xiǎn)制度有著儲(chǔ)蓄和私人保險(xiǎn)市場無法替代的優(yōu)勢。Browning和Crossley的研究表明，失業(yè)保險(xiǎn)的確對維持失業(yè)者的福利有很大幫助。失業(yè)保險(xiǎn)金的多少與失業(yè)者的消費(fèi)水平高低呈高度的正相關(guān)：失業(yè)保險(xiǎn)金每下降10％，會(huì)引起失業(yè)者的平均消費(fèi)水平下降0.8％；而對于沒有任何資產(chǎn)或配偶沒有工作的失業(yè)者，失業(yè)保險(xiǎn)金的下降對他們的打擊是巨大的，其家庭消費(fèi)水平分別下降了11.55％和17.71％。[22]同樣地，Gruber（1994）模擬1968-1987年美國各州的消費(fèi)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)：失業(yè)保險(xiǎn)金替代率越高，失業(yè)保險(xiǎn)平滑消費(fèi)的作用越顯著。據(jù)他的估計(jì)，沒有享受失業(yè)保險(xiǎn)的失業(yè)者在失業(yè)期間的消費(fèi)水平較失業(yè)之前下降了22％，比享受到失業(yè)保險(xiǎn)保障的失業(yè)者的消費(fèi)水平下降幅度（7％）高出3倍之多。[23]
2.失業(yè)保險(xiǎn)能夠提高失業(yè)者再就業(yè)的整體水平。Feldstein（1982）的研究表明：失業(yè)保險(xiǎn)條件越慷慨，失業(yè)者的保留工資水平也會(huì)越高。[24]較高的保留工資水平能夠激發(fā)失業(yè)者堅(jiān)持尋找具有資本和技術(shù)含量的高工資的工作，失業(yè)者再就業(yè)收入的整體水平會(huì)因此得以上升。[24]Meyer（1990）的研究更為具體，他估計(jì)失業(yè)保險(xiǎn)金水平每上升10％，盡管會(huì)導(dǎo)致失業(yè)者平均失業(yè)持續(xù)期增加一周左右，但是失業(yè)者再就業(yè)后的工資比失業(yè)前的工資水平平均上升了1.2％。[4]Crémieux和Audenrode(1995)對加拿大有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，獲得失業(yè)保險(xiǎn)金超過30周以上的失業(yè)者，其再就業(yè)后的工資收入比沒有享受失業(yè)保險(xiǎn)的失業(yè)者再就業(yè)后的收入普遍高出7％~9％。[25]
3.失業(yè)保險(xiǎn)能夠提高經(jīng)濟(jì)效率。一方面，失業(yè)保險(xiǎn)支持失業(yè)者花費(fèi)更多的時(shí)間來積累人力資本或?qū)ふ揖哂懈邉趧?dòng)效率的工作，能夠改善工作與勞動(dòng)者匹配關(guān)系，提高勞動(dòng)生產(chǎn)效率和總產(chǎn)出水平。Enrenberg和Oaxaca（1976）發(fā)現(xiàn)，在一個(gè)相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)，美國的失業(yè)保險(xiǎn)制度增進(jìn)了所有勞動(dòng)者的福利，進(jìn)而提高總產(chǎn)出水平大約為0.5個(gè)百分點(diǎn)。[26]Marimon和Zilibotti（1998）強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)者和企業(yè)之間應(yīng)當(dāng)根據(jù)比較利益的原則進(jìn)行匹配。一方面，失業(yè)保險(xiǎn)能夠促使勞動(dòng)者等待更適合他們的工作，從而起到改善資源配置的作用；另一方面，失業(yè)保險(xiǎn)能夠提高工作結(jié)構(gòu)的層次，產(chǎn)生更有效率的工作，提高總產(chǎn)出水平。[27]Acemoglu和Shimer（1999）認(rèn)為，低工資和低效率工作的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對穩(wěn)定，而具有高工資和高效率工作的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對較高。大部分勞動(dòng)者是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，他們都愿意從事相對穩(wěn)定和低效率的工作。企業(yè)苦于招不到合適的勞動(dòng)者去填補(bǔ)高失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的崗位，往往會(huì)順應(yīng)要求創(chuàng)造更多的低工資和低資本密集程度的工作，因而經(jīng)濟(jì)中的工作結(jié)構(gòu)是缺乏效率的。失業(yè)保險(xiǎn)能夠幫助勞動(dòng)者分散失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)他們從事更具冒險(xiǎn)的工作。相應(yīng)地，企業(yè)也愿意投入更多的資源來創(chuàng)造這些工作，從而起到改善工作結(jié)構(gòu)和提高勞動(dòng)生產(chǎn)率的作用。這樣，不僅勞動(dòng)者可以獲得更高的工資，整個(gè)社會(huì)的總產(chǎn)出和總福利水平也會(huì)得以提高。[28]
五、簡要的結(jié)論和啟示
失業(yè)保險(xiǎn)制度具有雙重效應(yīng)。一方面，它提供時(shí)間和現(xiàn)金補(bǔ)償，幫助失業(yè)者及其家庭維持正常的生活水平，改善勞動(dòng)力資源配置和提高勞動(dòng)生產(chǎn)率等等；另一方面，它不可避免地干擾了勞動(dòng)力市場的自身運(yùn)行機(jī)制，扭曲了企業(yè)的勞動(dòng)需求和人們的勞動(dòng)供給行為，可能會(huì)造成更多的失業(yè)現(xiàn)象。失業(yè)保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的最終影響取決于以上兩種效應(yīng)的強(qiáng)弱對比，這也使得失業(yè)保險(xiǎn)政策陷入兩難境地：慷慨的失業(yè)保險(xiǎn)金以及相應(yīng)的失業(yè)保險(xiǎn)稅收，會(huì)減少人們就業(yè)機(jī)會(huì)和增加失業(yè)；而過低的失業(yè)保險(xiǎn)金和失業(yè)保險(xiǎn)稅收，盡管可以降低對勞動(dòng)力市場資源配置的扭曲程度，卻達(dá)不到保障失業(yè)者正常生活和促進(jìn)再就業(yè)的基本目的，失去了建立失業(yè)保險(xiǎn)制度的根本意義。
我國的失業(yè)保險(xiǎn)制度經(jīng)過幾次改革，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越突出。但是與我國龐大的勞動(dòng)力市場規(guī)模和失業(yè)人數(shù)相比，現(xiàn)有的失業(yè)保險(xiǎn)制度仍然是落后的，表現(xiàn)為失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄、參與率低和繳費(fèi)困難等等。因此，認(rèn)識(shí)和了解西方失業(yè)保險(xiǎn)制度的理論和具體設(shè)計(jì)是非常有益的。通過對以上文獻(xiàn)的研究，我們認(rèn)為至少存在以下兩點(diǎn)啟示。
首先，基于失業(yè)保險(xiǎn)制度最根本目的是對勞動(dòng)者消費(fèi)起平滑作用的認(rèn)識(shí)，我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將失業(yè)保險(xiǎn)金與失業(yè)之前的工資收系起來，成為工資收入的一定比率，以保障不同層次失業(yè)者的生活需求。這一比率不能過低，否則它保障不了失業(yè)者及其家庭成員的基本福利和失業(yè)者的再就業(yè)培訓(xùn)，也吸引不了勞動(dòng)者參與失業(yè)保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)制度提高失業(yè)者再就業(yè)的收入水平以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率的作用更是無從談起。這一比率也不能過高，否則會(huì)出現(xiàn)類似于發(fā)達(dá)國家的失業(yè)保險(xiǎn)扭曲微觀個(gè)體勞動(dòng)供給的行為。同時(shí)，這一比率的計(jì)算還需要配合我國勞動(dòng)力市場的實(shí)際情況和失業(yè)特點(diǎn)，確定合理的失業(yè)保險(xiǎn)享受期限和享受資格等具體內(nèi)容。
其次，鑒于設(shè)計(jì)合理的失業(yè)保險(xiǎn)稅收制度能夠發(fā)揮減少勞動(dòng)者失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及降低失業(yè)率的作用，我們認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)的解雇經(jīng)歷和潛在的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，制定有個(gè)體等級(jí)差別的費(fèi)率制度。一方面可以提高整體稅率，解決失業(yè)保險(xiǎn)基金來源不足的問題，保證充裕的失業(yè)保險(xiǎn)基金收入；另一方面可以緩和失業(yè)保險(xiǎn)對企業(yè)勞動(dòng)力需求產(chǎn)生的不利影響，約束失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)在使用勞動(dòng)力資源方面的隨意性，保障勞動(dòng)者的利益。隨著我國失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，由固定費(fèi)率制度向失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評(píng)估制度的轉(zhuǎn)變，能夠幫助勞動(dòng)者特別是低工資和低技能勞動(dòng)者實(shí)現(xiàn)相對穩(wěn)定的就業(yè)；能在一定程度上減少勞動(dòng)力市場上弱勢群體頻繁失業(yè)的現(xiàn)象。
注釋：
①根據(jù)國際勞工組織1990-1996年的統(tǒng)計(jì)，失業(yè)保險(xiǎn)支出在各國GDP所占比例大約在1％~3％之間。
②在西方國家，失業(yè)保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容包括失業(yè)保險(xiǎn)金水平、失業(yè)保險(xiǎn)享受期限、失業(yè)保險(xiǎn)享受資格和失業(yè)保險(xiǎn)基金籌集等等。失業(yè)保險(xiǎn)金多少用失業(yè)保險(xiǎn)金替代率（失業(yè)者失業(yè)前工資收入的一定比率）來衡量。失業(yè)保險(xiǎn)享受資格是指領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)的失業(yè)者必須符合一定的條件和規(guī)定。失業(yè)保險(xiǎn)享受期限是指具備失業(yè)保險(xiǎn)資格的失業(yè)者并不能永久性的獲得失業(yè)保險(xiǎn)金，超過了規(guī)定期限的失業(yè)者不再具有領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的資格。失業(yè)保險(xiǎn)基金籌集是指失業(yè)保險(xiǎn)基金的來源，由企業(yè)和勞動(dòng)者繳納的失業(yè)保險(xiǎn)稅以及政府的財(cái)政支出構(gòu)成。
③西方國家的失業(yè)保險(xiǎn)金替代率普遍較高。例如：加拿大和澳大利亞為55％，法國和德國為60％左右，丹麥、瑞士等國甚至達(dá)到了80％～90％。
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摘要：從我國的國情出發(fā)，采取“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對社會(huì)保險(xiǎn)和自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的依賴，充分發(fā)揮商業(yè)壽險(xiǎn)公司在我國未來養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的作用，應(yīng)該是我國社會(huì)保障體制改革的突破口。
關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)公司；養(yǎng)老保險(xiǎn)體系；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)
人總是會(huì)老的，于耄耋之年能否老有所養(yǎng)，是每個(gè)人都將面臨的問題。根據(jù)第五次全國人口普查資料顯示，2000年我國60歲以上者已達(dá)到10.86%(老齡社會(huì)臨界點(diǎn)為10%)，我國已步入老齡化社會(huì)，并成為世界老齡人口最多的國家之一。近20年間，中國60歲以上老年人口每年以3％左右的速度持續(xù)增長，目前已達(dá)到1.32億，到2030年，我國60歲以上的人口將達(dá)到3.4億，占總?cè)丝诘?1.36%。那時(shí)平均每四個(gè)人中就有一個(gè)老年人，加上我國獨(dú)生子女政策的實(shí)施，到那時(shí)一對年輕夫婦上面，可能有四位父母，八位祖父母都健在。這么多的老人養(yǎng)老問題怎么解決，這是擺在我國面前的一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)難題。筆者認(rèn)為，我國的社會(huì)保障體制改革，應(yīng)采取“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對社會(huì)保險(xiǎn)和自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的依賴，更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來滿足消費(fèi)者的養(yǎng)老保障需求，是解決這一難題的較好途徑。之所以這樣說，是因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司在開辦儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)方面有著極為有利的專業(yè)優(yōu)勢，在我國未來養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中能發(fā)揮極其重要的作用。
一、我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的問題
所謂社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。國家有關(guān)文件規(guī)定,在勞動(dòng)者年老或喪失勞動(dòng)能力后，根據(jù)他們對社會(huì)所作的貢獻(xiàn)和所具備的享受養(yǎng)老保險(xiǎn)資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險(xiǎn)待遇，主要用于保障職工退休后的基本生活需要。
1997年，《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》中明確：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障退休人員基本生活，各地區(qū)和有關(guān)部門要在國家政策指導(dǎo)下大力發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。目前，按照國家對基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)替代率確定為58.5％。由此可以看出，今后基本養(yǎng)老金主要目的在于保障廣大退休人員的晚年基本生活，并不能解決老人們“豐衣足食”安享晚年問題。況且,由于國力所限,加之我國的政治、經(jīng)濟(jì)體制改革正處于不斷深化的過程,我國現(xiàn)在的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還面臨著許多問題。表現(xiàn)在如下方面:
（一）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)僅涵蓋城鎮(zhèn)有固定工作單位的人，城鎮(zhèn)人口中的自由職業(yè)者和待業(yè)人員以及廣大農(nóng)民無法享受
全面而完善的社會(huì)保障體系應(yīng)該涵蓋所有人群，包括非城鎮(zhèn)人口，也就是通常所說的農(nóng)民，也應(yīng)該參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，達(dá)到法定“退休”年齡時(shí)也應(yīng)能領(lǐng)取養(yǎng)老金。但這是一個(gè)非常艱巨的任務(wù)，決不是短期內(nèi)所能完成的。目前即使在城鎮(zhèn)人口中也并非全部都進(jìn)入了社會(huì)保障體系，也有游離在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的人群，他們就是自由職業(yè)者和待業(yè)人員，也就是沒有工作單位或者沒有固定工作單位的人。這些人的養(yǎng)老問題怎么解決，是擺在我國當(dāng)前的一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)難題。顯然，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在短期內(nèi)是無法解決的。
（二）人口老齡化的壓力日益加劇，單純依靠社會(huì)養(yǎng)老很難解決某些現(xiàn)實(shí)問題
西方發(fā)達(dá)國家通常在步入工業(yè)化社會(huì)后才會(huì)出現(xiàn)老齡化,且老齡化速度較慢。我國則在工業(yè)化的起始階段、經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金需求集中的情況下便進(jìn)入老齡化,使資源配置陷入困境。據(jù)統(tǒng)計(jì)2000年我國60歲以上者已達(dá)到10.86%，到2030年，我國60歲以上的人口將達(dá)到3.4億，占總?cè)丝诘?1.36%。目前,我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金采用現(xiàn)收現(xiàn)付與基金積累相結(jié)合的部分積累制,這種平衡方式在我國人口老齡化到來時(shí),會(huì)造成資金需求的急劇增長,社會(huì)負(fù)擔(dān)加重,顯然，單純依靠社會(huì)養(yǎng)老很難解決這一問題。
（三）過高的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)交納標(biāo)準(zhǔn)和替代率,造成國家、企業(yè)負(fù)擔(dān)過重,部分參與者無力負(fù)擔(dān),不利于國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展
我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制定的替代率為90%左右,而國際上一般為45-50%。我國企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),單位和職工個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)交納標(biāo)準(zhǔn)占職工工資總額的28%,單位和職工個(gè)人普遍感到難以承擔(dān)。如果降低交納標(biāo)準(zhǔn)，勢必由國家財(cái)政補(bǔ)貼,則可能導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)政危機(jī)。
（四）目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與國民收入分配變動(dòng)的趨勢不相適應(yīng)
自改革開放以來,我國的國民收入一直呈現(xiàn)向個(gè)人傾斜的趨勢,國家財(cái)政的宏觀調(diào)控能力較弱。從1980年到1995年,財(cái)政收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重由25.7%下降為10.9%。與此同時(shí),居民個(gè)人收入增長迅速。按當(dāng)年價(jià)格計(jì)算,1978年至1995年間,城市居民的收入以年均15.9%的速度增長,城市居民存款余額也以年均34.3%的速度增長,由154.9億元增加到23466.7億元。與之形成鮮明對比的是,我國絕大部分的社會(huì)養(yǎng)老費(fèi)用仍然由國家和企業(yè)承擔(dān)。不僅造成國家、企業(yè)負(fù)擔(dān)過重，不利于國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，也不利于人們自我養(yǎng)老保障意識(shí)的提高，造成過分依賴國家、企業(yè)局面。轉(zhuǎn)貼于中國論（五）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決基本的退休養(yǎng)老問題，不能解決退休者退休后的生活水平下降問題
根據(jù)國務(wù)院的《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》以及《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》，《決定》實(shí)施后參加工作的職工，個(gè)人交費(fèi)滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金主要來源于：（1）用人單位按上年度職工月平均工資的20%提??；（2）個(gè)人按工資的8%提取。退休后將按月發(fā)給基本養(yǎng)老金?；攫B(yǎng)老金待遇水平與繳費(fèi)年限的長短、繳費(fèi)基數(shù)的高低、退休時(shí)間的早晚直接掛鉤。他們的基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。退休時(shí)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)，計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時(shí)城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。假定某地上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為1000元，繳費(fèi)滿30年則他每月可拿到300元基本養(yǎng)老金。又假定該地平均預(yù)期壽命為80歲，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金發(fā)放的比例是本人賬戶儲(chǔ)存額除以240，該人60歲退休時(shí)，如果個(gè)人賬戶累計(jì)總和為6萬元，那么，他退休后每月可拿到250元（60000÷240），兩項(xiàng)合計(jì)550元，這點(diǎn)錢顯然只能解決基本的養(yǎng)老問題。并不能解決老人們退休后“豐衣足食”安享晚年問題。
二、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老的輔助方式
我國人們具有良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，絕大多數(shù)的人選擇儲(chǔ)蓄的方式就是將錢存銀行，因?yàn)殂y行儲(chǔ)蓄具有風(fēng)險(xiǎn)小、存取方便、安全性強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)。目前我國居民儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)突破17萬億元，就充分說明老百姓對銀行儲(chǔ)蓄的偏愛，然而，通過銀行儲(chǔ)蓄本息的累積來實(shí)現(xiàn)自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的方式存在明顯不足，只能作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的輔助方式。
（一）銀行儲(chǔ)蓄收益低，浪費(fèi)了資金的使用價(jià)值
按目前銀行儲(chǔ)蓄一年期存款利率4.14%計(jì)算，考慮到5%的利息稅因素，實(shí)際名義存款利率僅為3.933％，將大量的錢放在銀行，顯然是浪費(fèi)了資金的使用價(jià)值。
（二）銀行儲(chǔ)蓄無法抵御通貨膨脹
2008年2月全國居民消費(fèi)價(jià)格總水平指數(shù)為8.7%，如果以此來對照當(dāng)前的存款利率，按一年期存款利率4.14%計(jì)算，考慮到5%的利息稅因素，實(shí)際利率為-4.767%（即4.14%×0.95-8.7%）。它意味著你將100000存進(jìn)銀行，一年后它的實(shí)際價(jià)值變成了95233元，4767元就白白地蒸發(fā)掉了。面對通貨膨脹壓力增大的預(yù)期，將錢都放在銀行里，作為自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老資金顯然不合時(shí)宜。
（三）銀行儲(chǔ)蓄屬自發(fā)，隨意性太大
而自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老是一個(gè)長期的計(jì)劃，在這個(gè)資金積累的漫長過程中，很可能中途夭折。
儲(chǔ)蓄既是一種預(yù)備手段，又是一種積累手段。作為預(yù)備手段，其作用是未雨綢繆。作為積累手段，它是為了實(shí)現(xiàn)未來某一耗資較大的消費(fèi)而有目的地存錢。兩者都是現(xiàn)代人實(shí)際的需要，所以，為將來老年幸福美滿生活做適當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄準(zhǔn)備是一種非常明智的行為。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中有一部分人總是難以主動(dòng)地、自覺地儲(chǔ)蓄，即使能到銀行儲(chǔ)蓄，由于銀行儲(chǔ)戶可隨時(shí)支取賬戶上的存款，在時(shí)間上、數(shù)額上并沒有太多限制，因而存款就不易保住，一旦有什么開支，一下就取走了，使自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老計(jì)劃中途夭折。所以，自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的輔助方式。
三、壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中可發(fā)揮重要作用
在我國深化養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革的過程中,要想進(jìn)一步減輕國家財(cái)政壓力,必須提升個(gè)人的自我保障意識(shí),充分發(fā)揮市場機(jī)制的積極作用,對我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。筆者認(rèn)為，在我國未來的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中,更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來滿足消費(fèi)者的養(yǎng)老保障需求，是解決這一難題的較好途徑。
（一）壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系可扮演重要的角色
受國力所限,我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖覆蓋一定范圍,但還未達(dá)到覆蓋全社會(huì)的程度,正需壽險(xiǎn)公司在社會(huì)保障的空白地帶發(fā)揮作用。同時(shí),社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平只能保障退休人員基本生活,無法保障富裕的晚年生活，收入水平較高的階層可通過購買壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)，確保其有一個(gè)富裕的晚年生活。
（二）壽險(xiǎn)公司的資源配置
壽險(xiǎn)公司可以更加合理地配置資源,作出最佳投資策略,提高資金利用率,使養(yǎng)老基金產(chǎn)生最佳的資本配置和最高的投資回報(bào)率，從而更好地保護(hù)養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利益。
（三）壽險(xiǎn)公司養(yǎng)老基金的積累方式
壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老基金積累方式比較適應(yīng)我國未來人口快速老齡化和城市化的發(fā)展趨勢,符合世界各國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由現(xiàn)收現(xiàn)付方式向基金積累方式改革的趨勢,與我國國民收入分配格局的變化相適應(yīng)。
（四）壽險(xiǎn)公司的優(yōu)勢
壽險(xiǎn)公司之所以在許多國家養(yǎng)老保險(xiǎn)中擔(dān)當(dāng)舉足輕重的角色,還在于其擁有其他機(jī)構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢。
1．壽險(xiǎn)公司擁有經(jīng)驗(yàn)豐富的精算師,可準(zhǔn)確制訂交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付水平,根據(jù)謹(jǐn)慎的精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運(yùn)用和給付安全。
2．壽險(xiǎn)公司擁有眾多的投資和理財(cái)專家,在市場機(jī)制的作用下,壽險(xiǎn)公司會(huì)制訂最佳的投資組合,在確保安全性的前提下,保證養(yǎng)老基金最大限度地保值增值;同時(shí),通過加強(qiáng)成本核算,盡力降低經(jīng)營成本,為養(yǎng)老金所有人提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。
3．壽險(xiǎn)公司承諾的養(yǎng)老金給付具有極高的安全性,養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利益可得到充分保障。壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營接受政府金融監(jiān)管部門的嚴(yán)密監(jiān)管,促使壽險(xiǎn)公司進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營,提取足夠的責(zé)任準(zhǔn)備金,以保證充足的償付力和流動(dòng)性。
4．商業(yè)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)符合國際慣例。無論在養(yǎng)老保險(xiǎn)體制比較成熟的西方發(fā)達(dá)國家,還是養(yǎng)老保險(xiǎn)體制正走向完善的拉丁美洲國家,壽險(xiǎn)公司均在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行中發(fā)揮著舉足輕重的作用。
（五）通過購買壽險(xiǎn)，可以幫助人們養(yǎng)成計(jì)劃儲(chǔ)蓄的美德
由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種帶有一定強(qiáng)制性的“儲(chǔ)蓄”，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，投保人便要根據(jù)合同的規(guī)定按期交納保費(fèi)，以維持保單的有效性，直至保單期滿為止。這樣，投保人便能有計(jì)劃地把資金積累起來，養(yǎng)成有規(guī)律儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。到約定領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金時(shí)，才能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，或在退保時(shí)得到現(xiàn)金價(jià)值。由于退保損失大，所以人們一般都不愿退保，這樣就迫使人們“存”一筆錢在人壽保險(xiǎn)公司，做到細(xì)水長流，源源不斷，保其一生。這不僅解決了自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老不主動(dòng)、不自覺，隨意性太大的缺陷；也解決了銀行儲(chǔ)蓄存款，由于支取太方便，很多人往往因?yàn)榻?jīng)不起物質(zhì)的誘惑，令儲(chǔ)蓄養(yǎng)老計(jì)劃半途而廢的問題；還可以為愈來愈老齡化的社會(huì)和獨(dú)生子女后代減輕負(fù)擔(dān)，使老了的自己依舊擁有尊嚴(yán)。
綜上所述可見，從我國的國情出發(fā)，采取“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對社會(huì)保險(xiǎn)和自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的依賴，充分發(fā)揮商業(yè)壽險(xiǎn)公司在我國未來養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的作用，不僅是必要的，而且也是可行的，應(yīng)該是我國社會(huì)保障體制改革的突破口。
參考文獻(xiàn)：
[1]孫國棟.充分發(fā)揮現(xiàn)代保險(xiǎn)功能為構(gòu)建和諧社會(huì)服務(wù)[N].北京:金融時(shí)報(bào)，2005-2-21.
目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險(xiǎn)市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊(duì)伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊(duì)伍。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。
(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白
近年來，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營銷力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對農(nóng)村保險(xiǎn)市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)展。本文建設(shè)通過建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，規(guī)范營銷服務(wù)機(jī)制，健全監(jiān)管機(jī)制等措施，進(jìn)一步完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險(xiǎn)，發(fā)展
保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問題探討對策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的主要特點(diǎn)
目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險(xiǎn)市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊(duì)伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊(duì)伍。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。
(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白
近年來，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營銷力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對農(nóng)村保險(xiǎn)市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺(tái)市全轄共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個(gè)縣市卻僅擁有三分之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險(xiǎn)公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險(xiǎn)公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺(tái)市平均水平低524元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個(gè)別甚至存在故意刁難的問題。在對保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對保險(xiǎn)理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺(tái)市人身保險(xiǎn)退保率為10.81%，同比提高1.94個(gè)百分點(diǎn)。
三、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場的政策建議
當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險(xiǎn)需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場、推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：
(一)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。
鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。通過適度扶持，降低保險(xiǎn)公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制
加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)提供了新的機(jī)遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀，各保險(xiǎn)公司應(yīng)從三個(gè)方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險(xiǎn)營銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對農(nóng)村保險(xiǎn)市場的輻射和帶動(dòng)作用。三是強(qiáng)化營銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費(fèi)收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險(xiǎn)經(jīng)營績效，消除社會(huì)各界對保險(xiǎn)行業(yè)的偏見。
(三)健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場監(jiān)管機(jī)制
首先，引入同業(yè)競爭監(jiān)督機(jī)制。在目前的監(jiān)管體制下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大引導(dǎo)力度，鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司逐步向農(nóng)村延伸觸角，增加農(nóng)村保險(xiǎn)市場主體，通過適度的同業(yè)競爭，達(dá)到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。其次，健全保險(xiǎn)協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系，重視發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督作用，督促各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)同業(yè)自律公約，對違法違紀(jì)行為按職能范圍及時(shí)做出處理，切實(shí)維護(hù)公平的市場競爭秩序。再次，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，建議在地市級(jí)城市設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對縣域保險(xiǎn)市場的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
所謂媒體營銷是指保險(xiǎn)公司利用大眾傳媒等工具傳遞公司和產(chǎn)品信息的一種營銷策略。市場轉(zhuǎn)型使保險(xiǎn)公司必須改變過去不作廣告的傳統(tǒng)方式，通過連續(xù)的高密集度的廣告投放吸引目標(biāo)客戶，目標(biāo)客戶可以撥打公司的免費(fèi)電話進(jìn)行一對一的咨詢和完成初期投保。公司將根據(jù)客戶電話所述資料寄出投保單，客戶在簽署名字后將保單返寄給公司。
應(yīng)特別注意的是，在實(shí)施媒體營銷策略時(shí)，不論各保險(xiǎn)公司選擇怎樣的宣傳渠道、方式，都應(yīng)遵循形象宣傳不宜過分張揚(yáng)，實(shí)力宣傳要掌握好尺度，業(yè)務(wù)宣傳切忌片面性，典型事例宣傳切忌重物質(zhì)輕精神，重經(jīng)濟(jì)效益輕社會(huì)效益。一方面要注意戰(zhàn)略目標(biāo)的長期性和各個(gè)短期目標(biāo)之間的相關(guān)性，因而要注意長期性和階段性相結(jié)合。要始終保持一個(gè)險(xiǎn)種給公眾留下前后一致的印象，在總體目標(biāo)不變的前提下，通過不斷的變換廣告方式、廣告地點(diǎn)、廣告色彩和廣告的文化內(nèi)涵，增加人們對產(chǎn)品的印象，滿足人們求新、求變的心理要求，在精神不變的前提下，不斷給人們創(chuàng)造新鮮感、美好感和生命感，使產(chǎn)品保持永久魅力，起到“不變應(yīng)萬變”的效果。另一方面要重視對內(nèi)培訓(xùn)工作，充分發(fā)揮對內(nèi)培訓(xùn)的作用。對內(nèi)培訓(xùn)的目標(biāo)是建立管理者與營銷人員之間的引導(dǎo)鏈，而傳媒對顧客的引導(dǎo)，必須通過營銷人員和管理者進(jìn)行反饋。根據(jù)“內(nèi)部營銷”原理，保險(xiǎn)公司的員工也是公司的服務(wù)對象，因而保險(xiǎn)廣告?zhèn)髅降恼鎸?shí)性顯得非常重要。這一點(diǎn)要求廣告內(nèi)容必須事先在內(nèi)部傳達(dá)，做好溝通，廣泛征求員工意見，并把這種做法作為固定的反饋形式。只有這樣，才能體現(xiàn)積淀傳統(tǒng)文化價(jià)值和適應(yīng)形勢發(fā)展趨勢，使保險(xiǎn)宣傳既有專業(yè)知識(shí)又有公益服務(wù)；既有超前理念又具高科技含量的奇特概念。建立起一條管理者到營銷人員，營銷人員到客戶之間的引導(dǎo)鏈，起到引導(dǎo)人們對保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)、接受、熟悉、認(rèn)證、產(chǎn)生強(qiáng)烈需求的作用。
所謂電話營銷策略，是指通過電話方式實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營銷目標(biāo)的活動(dòng)。隨著保險(xiǎn)市場主體的增加，特別是一批外資公司的加入，電話直銷的營銷方式將成為保險(xiǎn)營銷，特別是壽險(xiǎn)營銷的重要策略。這是一種完全拋棄現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)、個(gè)人和團(tuán)險(xiǎn)營銷模式的營銷策略。基本思路是：保險(xiǎn)公司通過組建龐大的電話營銷隊(duì)伍并對其進(jìn)行細(xì)分，通過銀行信用卡附送小額保險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種資料，隨后電話營銷人員將致電回報(bào)客戶、介紹保險(xiǎn)并詢問是否有投保意愿。
隨著保險(xiǎn)市場的轉(zhuǎn)型，一種以客戶需求為導(dǎo)向的全新模式，即從賣產(chǎn)品到賣方案的營銷策略將成為保險(xiǎn)業(yè)的主要方式?？蛻粜枰I什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品？什么樣的險(xiǎn)種最適合客戶需要？公司將通過方案的形式提供給客戶。這就是所謂的方案營銷。保險(xiǎn)公司隨時(shí)關(guān)注消費(fèi)者需求的變化，根據(jù)市場的需要，成立由專業(yè)人士及營銷精英組成類似“投資理財(cái)管家”的專門機(jī)構(gòu)，為客戶提供綜合服務(wù)。
“人本化”的營銷團(tuán)隊(duì)管理策略
保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)是實(shí)施保險(xiǎn)營銷計(jì)劃的關(guān)鍵。在買方市場下，市場結(jié)構(gòu)、消費(fèi)動(dòng)機(jī)、消費(fèi)行為等都發(fā)生了質(zhì)的變化，當(dāng)前的營銷團(tuán)隊(duì)管理已不適應(yīng)這種變化要求，必須進(jìn)行改革和創(chuàng)新。
激勵(lì)方式和“育人”機(jī)制創(chuàng)新營銷行為和營銷隊(duì)伍素質(zhì)直接相關(guān)，營銷隊(duì)伍的素質(zhì)又與激勵(lì)方式緊密相聯(lián)。根據(jù)管理學(xué)原理，一個(gè)人具有“經(jīng)濟(jì)人、社會(huì)人、自我實(shí)現(xiàn)人和復(fù)雜人”等多重需求。隨著營銷人員的地位、收入、年齡等因素的變化，這四個(gè)方面也在不斷變化，而目前團(tuán)隊(duì)的獎(jiǎng)勵(lì)大多重物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，忽略了人的多面需求及其動(dòng)態(tài)變化，以至于單純的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)因難以滿足員工多方面需求而失效。改變這種狀況的根本途徑是進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)方式創(chuàng)新，變單純的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)為復(fù)合激勵(lì)，把員工的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和員工的個(gè)人發(fā)展、自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)等高層需求結(jié)合起來，把“制度留人”和“情感留人”結(jié)合起來，用“人本化”激勵(lì)方式建立一支高素質(zhì)、穩(wěn)定的營銷隊(duì)伍。
客戶服務(wù)與促銷渠道創(chuàng)新在市場定位、客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上提供針對。操作方式上可由各大中城市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，在各保險(xiǎn)公司現(xiàn)有客戶信息服務(wù)網(wǎng)站的基礎(chǔ)上，組建一個(gè)面對全社會(huì)的“保險(xiǎn)公共服務(wù)信息平臺(tái)”，一方面可對客戶開辟一個(gè)統(tǒng)一受理服務(wù)需求的窗口，另一方面也為各成員間交流信息提供了快捷、高效的渠道。各成員在對承保的保額、客戶健康狀況、風(fēng)險(xiǎn)事故報(bào)告等資料有疑問的時(shí)候，可以通過此信息平臺(tái)向其他成員發(fā)出查詢信息，以互通有無，控制逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；而客戶則可以向該信息平臺(tái)發(fā)送投訴、理賠等服務(wù)需求信息，真正享受快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的一站式服務(wù)。
在重視客戶服務(wù)的同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者求新、求異、求變的消費(fèi)心態(tài)，在銀保（郵政）合作的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓寬促銷渠道。比如和一些有豐富管理經(jīng)驗(yàn)和營銷管理體系比較完善的企業(yè)，與報(bào)刊投遞公司，與家政服務(wù)和社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)等單位建立長期合作關(guān)系，聯(lián)合開展產(chǎn)品推介、掛鉤銷售等，除可以借助與百姓生活最貼近的方式傳遞保險(xiǎn)信息，相互促進(jìn)銷售外，還有助于明確促銷活動(dòng)的受眾目標(biāo)，擴(kuò)大促銷活動(dòng)的受眾范圍，節(jié)約宣傳成本。由于目標(biāo)對象是已滲透的市場，因此更易被客戶和公眾接受，實(shí)現(xiàn)同一時(shí)間內(nèi)的信息最大化。
注重發(fā)展的品牌營銷策略
在市場轉(zhuǎn)型過程中，保險(xiǎn)市場的競爭最終是品牌與服務(wù)的競爭，如何把品牌、服務(wù)與營銷機(jī)制融為一體，構(gòu)建出以客戶為核心、以品牌形象為價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、以服務(wù)為整體功能的品牌營銷模式，是近幾年來國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司孜孜以求的目標(biāo)。
在營銷理論中，把消費(fèi)者對某一品牌所具有的一組信念稱為品牌形象，而消費(fèi)者由于個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和選擇性注意、選擇性扭曲及選擇性保留的影響，其品牌信念有可能與產(chǎn)品的真實(shí)屬性并不一致。這就需要通過實(shí)施品牌營銷策略，進(jìn)行消費(fèi)者“心理再定位”和“競爭性反定位”來改變保險(xiǎn)消費(fèi)者的品牌信念。如果消費(fèi)者低估了品牌的質(zhì)量，營銷人員就應(yīng)重點(diǎn)介紹其品牌；如果購買者對品牌有了準(zhǔn)確而足夠的了解和評(píng)價(jià)，那么營銷人員就沒有必要對它加以介紹，因?yàn)檫^高吹噓產(chǎn)品會(huì)引起購買者反感或不佳的評(píng)價(jià)。營銷人員還可以設(shè)法改變購買者對競爭對手品牌在各不同屬性上的信念。這一方法在購買者誤信競爭者品牌的質(zhì)量高于其實(shí)際具有的質(zhì)量時(shí)特別有效。隨著全面開放保險(xiǎn)業(yè)承諾期限的臨近，保險(xiǎn)市場的競爭將更趨激烈，通過品牌營銷策略占據(jù)目標(biāo)市場，把握好發(fā)展方向，無疑是各保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的必然選擇。
滿足客戶個(gè)性需求的差異化營銷策略
我國保險(xiǎn)市場是一個(gè)非均衡性市場，存在著顯著的地區(qū)差異、險(xiǎn)種差異和服務(wù)差異，因此，保險(xiǎn)營銷應(yīng)適應(yīng)市場轉(zhuǎn)型的需要，因地、因人、因險(xiǎn)種實(shí)施差異化營銷策略：
實(shí)施“地區(qū)差異化”策略根據(jù)地域和區(qū)位不同，我國的保險(xiǎn)市場可劃分為城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村市場；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)市場。城市和經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶群層次相對較高，需求多樣化，觀念更新相對較容易，基礎(chǔ)建設(shè)較完善，網(wǎng)絡(luò)硬件環(huán)境建設(shè)較好，加上數(shù)字簽名等安全保障技術(shù)的應(yīng)用，在外部環(huán)境上，城市完全具備推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銷售的條件。尤其對于高學(xué)歷、高收入的年輕白領(lǐng)，網(wǎng)絡(luò)銷售將是有效渠道，可采用人員推銷、電話直銷、委托中介、網(wǎng)絡(luò)銷售等策略。而農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)還沒有普及電話，更不要說網(wǎng)絡(luò)，而且老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)水平較低，保險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)觀念缺乏，保險(xiǎn)市場處于拓展和開發(fā)階段，應(yīng)采取人員直接推銷、委托推介策略。尤其值得注意的是，我國農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民的保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)低，應(yīng)專門設(shè)計(jì)簡單明了、通俗易懂的保單和條款。
實(shí)施“對象差異化”策略由于個(gè)人的經(jīng)歷、意識(shí)、偏好等原因，使消費(fèi)者也具有顯著的差異性，因此，保險(xiǎn)營銷應(yīng)特別注意不同消費(fèi)者口味的差異。對象差異化營銷策略就是要做到有的放矢，又要區(qū)別對待，像醫(yī)生治病一樣對癥下藥，像老師教育學(xué)生一樣因材施教，像農(nóng)民種莊稼一樣因地制宜；對象差異化策略就是要為消費(fèi)群體的特殊需求而實(shí)行“定單”服務(wù)。老是胡子眉毛一把抓，到頭來只能是相識(shí)滿天下，知己無一人。“顧客是上帝”只是相對的結(jié)論，你自己的顧客才是真正的上帝!即使你的產(chǎn)品質(zhì)量再好，如果顧客錯(cuò)位，仍然無人問津。
實(shí)施“產(chǎn)品和服務(wù)”差異化策略根據(jù)供求理論，一種產(chǎn)品差異性越強(qiáng)，其替代性就越弱，越有利于市場的擠入，甚至占領(lǐng)市場，從而依靠顧客之間的心理攀比效應(yīng)來吸引消費(fèi)者。在競爭性市場下，保險(xiǎn)公司不是依靠規(guī)模來占領(lǐng)市場，而是靠差異性長期贏得市場，開發(fā)新市場，創(chuàng)造新需求。各保險(xiǎn)公司要通過險(xiǎn)種、渠道、定價(jià)和促銷的不同組合創(chuàng)造差異化；通過廣告?zhèn)髅叫蜗蠛推放菩?yīng)、銷售人員形象體現(xiàn)差異化，將這種差異化灌輸?shù)较M(fèi)者頭腦中，由業(yè)務(wù)人員把不同性質(zhì)、不同公司、不同保險(xiǎn)金額的產(chǎn)品加以組合，結(jié)合銀行、證券的產(chǎn)品，做好差異化服務(wù)。
緊貼客戶的優(yōu)質(zhì)服務(wù)策略
市場營銷發(fā)展的一個(gè)重要趨勢是服務(wù)銷售的地位越來越突出。服務(wù)競爭和買方市場下供求地位的變化，要求建立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以有效防范和控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為保障的市場化經(jīng)營體系，引伸服務(wù)內(nèi)涵，培育發(fā)展優(yōu)勢。在保險(xiǎn)產(chǎn)品的一般技術(shù)質(zhì)量指標(biāo)相差不大的情況下，人們究竟購買哪一家公司的產(chǎn)品，主要取決于各公司及其產(chǎn)品的服務(wù)是否具體、周全和優(yōu)質(zhì)，是否具有特色。為此必須從兩方面入手：
延伸服務(wù)領(lǐng)域、豐富服務(wù)內(nèi)涵隨著壟斷型市場向競爭型市場轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)市場的競爭已從價(jià)格競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭。服務(wù)領(lǐng)域的寬窄，服務(wù)內(nèi)涵的豐富與否將直接決定保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量，甚至決定公司的發(fā)展。傳統(tǒng)的人工服務(wù)，雖然服務(wù)內(nèi)容比較全面，但效率低，服務(wù)面狹窄，而且還受到人員素質(zhì)的限制，若開通免費(fèi)電話咨詢系統(tǒng)或網(wǎng)上查詢系統(tǒng)，不僅服務(wù)面廣、快速有效，而且還可以彌補(bǔ)人力不足的限制。如在銀行為投保人設(shè)立專門保險(xiǎn)費(fèi)收取賬戶，不僅方便快捷，而且安全保密；又如保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，其發(fā)展空間是相當(dāng)廣泛的。再如開設(shè)門店、設(shè)立電話服務(wù)中心、開辟電子商務(wù)網(wǎng)上售單、組織金融超市、發(fā)展銀行業(yè)務(wù)等等，結(jié)合金牌和銀牌營銷隊(duì)伍的培養(yǎng)，開展綜合理財(cái)服務(wù)。這樣既可以建立起一支真誠而穩(wěn)定的客戶群，又能貼近消費(fèi)者需求，為公司永續(xù)經(jīng)營打下扎實(shí)基礎(chǔ)。
以理賠服務(wù)為突破口，強(qiáng)化售后服務(wù)保險(xiǎn)交易是一種“期貨”交易，保險(xiǎn)公司要為客戶承擔(dān)幾年、幾十年，甚至終身的保障和服務(wù)責(zé)任。所以保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售后，營銷工作并沒有結(jié)束。理賠服務(wù)是保險(xiǎn)公司展示自身優(yōu)勢和服務(wù)水平的窗口，而當(dāng)前客戶最擔(dān)心的問題就是保險(xiǎn)公司在若干年后能否像當(dāng)初承諾的那樣做好長期的售后服務(wù)和理賠工作。為了更好地適應(yīng)市場轉(zhuǎn)型下消費(fèi)者需求的變化，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以客戶反映最多的理賠服務(wù)為突破口，建立理賠責(zé)任追究制度和服務(wù)質(zhì)量跟蹤制度，對客戶服務(wù)進(jìn)行自查，強(qiáng)化售后服務(wù)，并以此為契機(jī)規(guī)范售后服務(wù)行為，以良好的售后服務(wù)樹立公司形象，提高公司信譽(yù)，激發(fā)居民的投保動(dòng)機(jī)，促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)增長。
內(nèi)容摘要：目前，我國保險(xiǎn)市場已從壟斷市場演變?yōu)楦偁幮允袌?。針對市場轉(zhuǎn)型帶來的消費(fèi)行為的變化和金融一體化進(jìn)程，傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷模式面臨諸多挑戰(zhàn)。要保持保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，必須改變營銷方式，調(diào)整營銷策略
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場消費(fèi)行為營銷策略
參考資料：
1.[美]羅佰杰著，《杰克·特勞特營銷定位》，中華工商聯(lián)合出版社，2003年1月第1版
2.[美]查理·詹瑞特著，《反傳統(tǒng)營銷》，海南出版社，2001年9月第1版
3.曉珊，“改進(jìn)保險(xiǎn)商品的銷售方式”，《中國保險(xiǎn)報(bào)》，2001年10月23日
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司，網(wǎng)上保險(xiǎn)，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)，電子商務(wù)
一、網(wǎng)上保險(xiǎn)概述
網(wǎng)絡(luò)是信息時(shí)代高度發(fā)展的產(chǎn)物，它的應(yīng)用已涉及到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠及時(shí)快速地提供大量信息來滿足人們強(qiáng)烈地求知欲，而且能夠?yàn)橛脩籼峁┮粋€(gè)進(jìn)行各種交流活動(dòng)的自由場所。保險(xiǎn)作為一個(gè)需要多種專業(yè)部門協(xié)同工作、通信時(shí)效要求比較高的行業(yè)，更應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。
網(wǎng)絡(luò)(電子商務(wù))應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，便賦予了保險(xiǎn)新的形式，從而產(chǎn)生了網(wǎng)上保險(xiǎn)。從狹義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)開展電子商務(wù)，如通過Internet買賣保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)；從廣義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部、保險(xiǎn)企業(yè)之間、保險(xiǎn)企業(yè)與非保險(xiǎn)企業(yè)之間以及與保監(jiān)委稅務(wù)部門等政府相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的信息交流和活動(dòng)。
因此，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)采用網(wǎng)絡(luò)來開展一切活動(dòng)的經(jīng)營方式，它包括在保戶、政府及其他參與方式之間通過電子工具來共享結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的信息，并完成商務(wù)活動(dòng)、管理活動(dòng)和消費(fèi)活動(dòng)。
網(wǎng)上保險(xiǎn)的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。客戶通過公司網(wǎng)站提供的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目的詳細(xì)內(nèi)容，選擇適合自己的險(xiǎn)種、費(fèi)率等投保內(nèi)容；依照網(wǎng)上設(shè)計(jì)表格依次輸入個(gè)人資料，確定后通過電子郵件傳人保險(xiǎn)公司；經(jīng)保險(xiǎn)公司簽發(fā)后的保單將由專人送達(dá)投保人，客戶正式簽名，合同成立；客戶交納現(xiàn)金，或者通過網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的信用卡方式，保費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司，保單正式生效。
與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營方式相比，利用互聯(lián)網(wǎng)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有四大優(yōu)勢；
(一)擴(kuò)大知名度，提高競爭力。
迄今為止，發(fā)達(dá)國家的大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)通過設(shè)立主頁、介紹保險(xiǎn)知識(shí)、提供咨詢、推銷保險(xiǎn)商品來搶占市場。
(二)簡化保險(xiǎn)商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本。
在Internet網(wǎng)上開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)縮短了銷售渠道，大大降低費(fèi)用，從而能獲得更高的利潤。通過網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，投保人只要簡單的輸入一些情況，保險(xiǎn)公司就可以接收到這些信息，并作出相應(yīng)的反應(yīng)，從而節(jié)省雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行聯(lián)系以及商談的大量時(shí)間，提高效率，同時(shí)降低了公司的經(jīng)營成本。電子化的發(fā)展大大簡化了商品交易的手續(xù)。申請者除了不能
通過Internet在投保單上簽名蓋章外，其他有關(guān)事宜均可在Internet上完成。甚至保費(fèi)也可以通過Internet來繳納。
(三)方便快捷，不受時(shí)空限制。
應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在一天24小時(shí)內(nèi)隨時(shí)方便地上網(wǎng)比較保險(xiǎn)產(chǎn)品，并向保險(xiǎn)公司直接投保。這對于那些相對簡單的險(xiǎn)種尤為適用。
(四)為客戶創(chuàng)造和提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)能夠加快信息傳遞速度的優(yōu)勢可使保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上變得輕而易舉。比如保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在投保前毫無銷售壓力的情況下從容選擇適合自己的產(chǎn)品和保險(xiǎn)，獲得投保方案，而無須不厭其煩地去和每家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報(bào)案、查詢理賠狀況、保單驗(yàn)真、續(xù)保、管理保單的服務(wù)，從而避免了繁瑣的手續(xù)、舟車勞頓、長時(shí)間等待等不利因素。例如目前易保網(wǎng)上就能夠提供保險(xiǎn)方案匿名競標(biāo)，按照消費(fèi)者的要求搜索人、保險(xiǎn)需求自測等服務(wù)。
二、我國網(wǎng)上保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
在西方發(fā)達(dá)國家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，近幾年來網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)逐漸被人們接受。美國由于在網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量、普及率等方面有著明顯的優(yōu)勢，成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的先驅(qū)者。美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)單，營業(yè)僅一個(gè)月就銷售了上千億美元的保單?，F(xiàn)在美國幾乎所有的保險(xiǎn)公司都已上網(wǎng)經(jīng)營。早在1998年美國就有86%的保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上產(chǎn)品資料信息，有6196個(gè)保險(xiǎn)站點(diǎn)提供商地址咨詢，并有43%的保險(xiǎn)公司已把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。歐洲各國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展勢頭也相當(dāng)可觀，美國獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)的“21世紀(jì)保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測”報(bào)告顯示：今后10年內(nèi)，在世界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，將有31%的商業(yè)險(xiǎn)種交易和37%的個(gè)人險(xiǎn)種交易將通過全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。
與西方發(fā)達(dá)國家相比我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)起步比較晚，它的應(yīng)用可以追溯到1997年由中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)牽頭開辦的中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)的正式開通，該網(wǎng)涉及保險(xiǎn)業(yè)的培訓(xùn)、咨詢、銷售、投訴等內(nèi)容。在信息網(wǎng)開通的當(dāng)天，中國內(nèi)地第一份由網(wǎng)絡(luò)促成的保單在新華人壽保險(xiǎn)公司誕生。隨后各商業(yè)性保險(xiǎn)公司紛紛推出了自己的網(wǎng)站來介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳擴(kuò)大影響。
在中國，網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險(xiǎn)銷售可以說尚處于初級(jí)階段，而且是低水平的。多數(shù)保險(xiǎn)公司對于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)處于摸索階段。中國保險(xiǎn)業(yè)在5年前才與IT業(yè)完成嫁接。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與網(wǎng)絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營銷。該公司當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。不過，由于國內(nèi)在對實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易至關(guān)重要的貨幣結(jié)算和網(wǎng)上簽名等方面還沒有滿意的解決方案，出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需假以時(shí)日。
真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴(kuò)大影響。幾年來國內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)的“PAl8新概念”和泰康保險(xiǎn)的“泰康在線”兩個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)投資都是上千萬元的項(xiàng)目，他們已經(jīng)具備了網(wǎng)上保險(xiǎn)的基本功能，初步實(shí)現(xiàn)了在線保險(xiǎn)電子商務(wù)，并且已經(jīng)具有很強(qiáng)的競爭能力。在他們看來，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植，而是為客戶提供了產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。
三、我國網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢
雖然保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)在近幾年有一定的發(fā)展，但由于相關(guān)環(huán)境及網(wǎng)上保險(xiǎn)技術(shù)還有所欠缺，使得保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)棋盤上面臨著許多難關(guān)：
第一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。
目前，在線保險(xiǎn)交易中，客戶必須在與所投保的保險(xiǎn)公司簽訂了支付合作協(xié)議的指定銀行建立賬戶，以便進(jìn)行在線交易實(shí)時(shí)扣款。如果客戶不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬交易能力，因此不能進(jìn)行在線實(shí)時(shí)交易結(jié)算。網(wǎng)上交易條件的局限無疑限制了客戶源。
第二是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高。
在線保險(xiǎn)交易過程涉及到保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等商業(yè)機(jī)密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行賬號(hào)、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。然而目前網(wǎng)上保險(xiǎn)對客戶身份的認(rèn)證技術(shù)水平很低。這些問題阻礙了網(wǎng)上保險(xiǎn)的順暢運(yùn)行。根據(jù)權(quán)威調(diào)查，被調(diào)查人群中66%最關(guān)心在網(wǎng)上投保后支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性?？梢娍蛻魧W(wǎng)上保險(xiǎn)安全機(jī)制的關(guān)注。
第三是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。
目前中國已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互，聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒有一個(gè)比較完整的電子商務(wù)法律框架，如被視為電子商務(wù)基礎(chǔ)法律的《數(shù)字簽名法》等都還沒有出臺(tái)。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過程中諸如網(wǎng)上安全：客戶隱私保護(hù)、電子簽名的有效性等法律問題無法解決，形成“無法可依”的局面，限制了網(wǎng)上保險(xiǎn)的長足發(fā)展。
中國保險(xiǎn)企業(yè)在建設(shè)電子商務(wù)、發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)時(shí)，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費(fèi)收人為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。在中國網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)施的過程中，中國保險(xiǎn)企業(yè)具體應(yīng)做到以下三個(gè)整合：
一是網(wǎng)絡(luò)營銷中顧客概念的整合。
網(wǎng)絡(luò)營銷所面對的顧客與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷所面對的顧客并沒有什么太大的不同。企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)進(jìn)行全方位的、戰(zhàn)略性的市場細(xì)分和目標(biāo)定位。
二是網(wǎng)絡(luò)營銷中保險(xiǎn)渠道的整合。
中國保險(xiǎn)公司早期的業(yè)務(wù)拓展以門店為主，等待顧客上門。在引進(jìn)個(gè)人營銷機(jī)制后，推銷力度加大了。但營運(yùn)成本急劇上升，而且服務(wù)有脫節(jié)現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)主頁推出后，服務(wù)在時(shí)間和空間上均趨于無限發(fā)展，投保限制的約束力減弱，具備客戶咨詢、保費(fèi)查詢、投訴交流等服務(wù)功能，保證顧客得到親切、周到、專業(yè)的售前、售中和售后服務(wù)，是客戶接受保險(xiǎn)服務(wù)的新通道，異地投保、跨國投保、全天候的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)正逐漸變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。
三是網(wǎng)絡(luò)營銷與保險(xiǎn)企業(yè)組織的整合。
保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化推進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展，必然使公司的管理模式也作出調(diào)整，形成企業(yè)內(nèi)外部溝通與經(jīng)營管理均離不開網(wǎng)絡(luò)作為主要渠道和信息源的局面。而且，人員的減少、公司組織層級(jí)減少和扁平化管理，使保險(xiǎn)公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，溝通渠道縮短，虛擬保險(xiǎn)市場、虛擬部門等內(nèi)外組織盛行，經(jīng)紀(jì)公司等中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生變化，促使保險(xiǎn)企業(yè)對于組織進(jìn)行再造調(diào)整。
筆者認(rèn)為我國網(wǎng)上保險(xiǎn)在日后的發(fā)展中，會(huì)逐步攻克以上的難關(guān)，在依靠自身力量、自主開發(fā)電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的同時(shí)引進(jìn)一些國外先進(jìn)的網(wǎng)上保險(xiǎn)技術(shù)，如美國Netscape公司開發(fā)研制的在Internet上的SSL信用卡收費(fèi)系統(tǒng)，及由IBM公司開發(fā)的用來幫助保險(xiǎn)公司探測欺詐和濫用管理系統(tǒng)的軟件：DiscoverySeriesforTelecommunications等。且在以后的發(fā)展中，中國保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)逐步轉(zhuǎn)變觀念，將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費(fèi)收人為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來定位網(wǎng)站。逐步完成網(wǎng)絡(luò)營銷中顧客概念、保險(xiǎn)渠道及網(wǎng)絡(luò)營銷與保險(xiǎn)企業(yè)組織的整合。
1.失業(yè)保險(xiǎn)基金的籌集
失業(yè)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代社會(huì)保障的一項(xiàng)重要內(nèi)容,不再是單純的社會(huì)救濟(jì)行為,而是促進(jìn)市場競爭順利進(jìn)行,保證市場經(jīng)濟(jì)體制正常運(yùn)行的必要社會(huì)條件.市場經(jīng)濟(jì),遵循權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一,失業(yè)保險(xiǎn)同樣要堅(jiān)持這一原則.失業(yè)保險(xiǎn)的受益者,在享受權(quán)利的前提是為社會(huì)作出貢獻(xiàn)和繳納保險(xiǎn)費(fèi).因而,失業(yè)保險(xiǎn)的各個(gè)主體應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)與責(zé)任.失業(yè)保險(xiǎn)的主體有國家、集體和個(gè)人.就企業(yè)而言,有了失業(yè)保險(xiǎn),職工失業(yè)時(shí)能獲得物質(zhì)幫助,后顧之憂解除了,更能發(fā)揮其生產(chǎn)和創(chuàng)造能力,為企業(yè)帶來更多、更好的效益.企業(yè)從失業(yè)保險(xiǎn)中獲得了收益,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù),向失業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定的費(fèi)用.就政府而言,政府對參加失業(yè)保險(xiǎn)的勞動(dòng)者在失業(yè)時(shí)給予一定的補(bǔ)貼,等于是再生產(chǎn)勞動(dòng)力的投資,為他們的生活、再就業(yè)作出貢獻(xiàn),緩和了社會(huì)矛盾,有利于整個(gè)社會(huì)秩序的穩(wěn)定,為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部條件.就個(gè)人而言,他們失業(yè)時(shí),能得到社會(huì)的幫助與補(bǔ)償,從社會(huì)保障中得到了好處,也要承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)與責(zé)任,向社會(huì)保障繳納一定的費(fèi)用.
我國現(xiàn)行的失業(yè)保險(xiǎn)基金主要來源于兩個(gè)方面:政府的財(cái)政補(bǔ)貼與企業(yè)繳納的保險(xiǎn)費(fèi),各地在實(shí)際執(zhí)行過程中也有少數(shù)從勞動(dòng)者(尤其是職工)個(gè)人身上籌措的.目前,部分國有企業(yè)處于明虧和潛虧狀態(tài),只能以當(dāng)?shù)刈畹蜕钏交蚵毠すべY的30%左右發(fā)放救濟(jì)金,職工難以維持基本生活,不可能再拿出一筆錢來繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi).但效益好的企業(yè)往往又不愿參加失業(yè)保險(xiǎn).這就造成企業(yè)失業(yè)保險(xiǎn)金的收繳困難.就政府而言,對失業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼無論是按國際慣例,還是從建立市場經(jīng)濟(jì)體制的必要性和重要性來看都是必須的.但是,由于我國目前正處于社會(huì)主義初級(jí)階段,人口多、底子薄,國家財(cái)政積累有限,而且,社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和健全,需要一系列配套措施的實(shí)施和開展,這往往需要相當(dāng)大的資金投入.因此,政府還不可能拿出太多的資金用于失業(yè)保險(xiǎn).改革開放以來,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國民收入的增長,個(gè)人收入也逐步增加,個(gè)人繳納一定的失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)不僅是必要的,也是可行的.個(gè)人繳納一定的失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi),具有下列好處:首先,能開辟失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的征集渠道,增強(qiáng)社會(huì)保障基金的儲(chǔ)備和承受能力,適當(dāng)減輕國家財(cái)政和企業(yè)的負(fù)擔(dān);其次,有利于打破失業(yè)保險(xiǎn)金完全由國家、企業(yè)包下來的舊觀念,增強(qiáng)職工參與失業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)和自我保障意識(shí),從根本上改變職工因國家、企業(yè)包得過多、統(tǒng)得過死而形成的依賴思想;第三,能引導(dǎo)職工關(guān)心失業(yè)保險(xiǎn)事業(yè),促進(jìn)更廣泛地實(shí)行失業(yè)保險(xiǎn)的群眾監(jiān)督機(jī)制;第四,有利于增加職工的就業(yè)危機(jī)感,更加珍惜就業(yè)機(jī)會(huì),增強(qiáng)其工作熱情和責(zé)任感,有利于提高企業(yè)勞動(dòng)效率.
由于部分企業(yè)缺乏足夠的失業(yè)保障意識(shí),借故各種理由拒交失業(yè)保險(xiǎn)金,增加了資金籌措的難度.為了保證失業(yè)保險(xiǎn)基金的籌集,可以從法律角度考慮建立一個(gè)新稅種:失業(yè)保險(xiǎn)稅,通過稅收方式對失業(yè)保險(xiǎn)金進(jìn)行籌集.與我國現(xiàn)行的統(tǒng)籌繳費(fèi)模式相比,失業(yè)保險(xiǎn)稅模式的優(yōu)勢在于:(1)更符合效率原則.稅務(wù)部門負(fù)責(zé)失業(yè)保險(xiǎn)稅的征收,財(cái)政部門負(fù)責(zé)編制失業(yè)保險(xiǎn)預(yù)算,失業(yè)保險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)失業(yè)保險(xiǎn)金的日常發(fā)放,為失業(yè)者提供就業(yè)培訓(xùn)和就業(yè)指導(dǎo).這樣,機(jī)構(gòu)精簡,權(quán)現(xiàn)分明,任務(wù)明確,便于操作和節(jié)約征管費(fèi)用,提高工作效率.(2)具有更強(qiáng)的約束機(jī)制.失業(yè)保險(xiǎn)稅的征收、管理和支付都有嚴(yán)格的法律規(guī)定,具有較強(qiáng)的法律約束力.(3)更能體現(xiàn)國家、企業(yè)、個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的原則,有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平目標(biāo).失業(yè)保險(xiǎn)的納稅主體包括各類企事業(yè)單位及其勞動(dòng)者,他們分別按照工資總額的一定比例繳納失業(yè)保險(xiǎn)稅,其稅收收入由國家專設(shè)機(jī)構(gòu)安排使用,并且國家有責(zé)任對失業(yè)保險(xiǎn)提供最后保證.這樣,使得三方共同負(fù)擔(dān)原則落在實(shí)處.同時(shí),失業(yè)保險(xiǎn)稅還可通過起征點(diǎn)、稅率等的科學(xué)設(shè)計(jì),均衡不同納稅主體的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),創(chuàng)造企業(yè)公平競爭的前提條件.
2失業(yè)保險(xiǎn)基金的運(yùn)用
市場經(jīng)濟(jì)存在通貨膨脹,這就使失業(yè)保險(xiǎn)基金存在貶值的危險(xiǎn),如果這部分資金不進(jìn)行自我增值,單依靠國家財(cái)政補(bǔ)貼或提高儲(chǔ)畜率,不僅增加國家的財(cái)政負(fù)擔(dān),也抵消不了通貨膨脹給資金造成貶值的負(fù)作用,而且國家的補(bǔ)貼也是很有限的.
失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具有其特殊性,失業(yè)保險(xiǎn)基金收取在先,支付在后,而且收入不可能在短時(shí)間內(nèi)全部支付,總是要形成一部分的“閑置”資金.失業(yè)保險(xiǎn)基金作為社會(huì)總資金的一部分,它的閑置就不利于社會(huì)總資金的周轉(zhuǎn),無法從資金周轉(zhuǎn)中獲得收益,不利于增加失業(yè)保險(xiǎn)的后備力量,不利于增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力.因此,失業(yè)保險(xiǎn)基金只有進(jìn)行投資使用,才能提高其經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益.
如何進(jìn)行失業(yè)保險(xiǎn)的投資運(yùn)用,關(guān)系到失業(yè)保險(xiǎn)基金保值、增值,加速周轉(zhuǎn)的關(guān)鍵也是我國失業(yè)保險(xiǎn)制度改革成敗的一個(gè)重要環(huán)節(jié).失業(yè)保險(xiǎn)基金的投資運(yùn)用應(yīng)該遵循安全性原則,有以下幾種途徑:首先,將失業(yè)保險(xiǎn)基金存入銀行,以獲得利息收入.這種辦法風(fēng)險(xiǎn)小,收益可靠穩(wěn)定,但存在資金收益低,擺脫不了通貨膨脹帶來的資金貶值的危險(xiǎn).要克服這一缺陷,需要國家政策支持,給予失業(yè)保險(xiǎn)基金以優(yōu)惠利率,要超過物價(jià)指數(shù),才能保證失業(yè)保險(xiǎn)基金的保值增值.其次,購買國庫券或政府債券.可獲得較高的收益,一般都會(huì)高于銀行利息.而且國庫券和政府債券不存在什么風(fēng)險(xiǎn),把失業(yè)保險(xiǎn)基金用于這方面的投資應(yīng)該是非常安全的,符合安全性的原則.第三,成立社會(huì)保障銀行,專門進(jìn)行失業(yè)保險(xiǎn)基金的運(yùn)營與管理,進(jìn)行投資融資世界各國在社保方面一個(gè)比較成功的經(jīng)驗(yàn)就是設(shè)立社會(huì)保障銀行,獨(dú)立于各級(jí)政府,實(shí)行董事會(huì)制度,由政府、勞工、社保三方代表組成,并聘請金融專家.同時(shí)建立其監(jiān)督審查制度,保證基金運(yùn)用的安全有效.此外,政府在政策上給予扶持,如將一些有相當(dāng)收益水平、風(fēng)險(xiǎn)小的項(xiàng)目優(yōu)先照顧社會(huì)保障銀行,此外在投資盈利的所得稅方面,政府也要給予優(yōu)惠.
3失業(yè)保險(xiǎn)基金的支出
3.1支出內(nèi)容失業(yè)保險(xiǎn)金主要只能用于失業(yè)救濟(jì)和失業(yè)培訓(xùn),具體說:失業(yè)人員的救濟(jì)金及醫(yī)療補(bǔ)助費(fèi)、失業(yè)人員的轉(zhuǎn)業(yè)培訓(xùn)費(fèi)和扶持失業(yè)人員的生產(chǎn)自救費(fèi)、失業(yè)保險(xiǎn)管理費(fèi)等.還不夠全面,應(yīng)增加:(1)女性失業(yè)者的生育補(bǔ)助費(fèi)和生活困難補(bǔ)助費(fèi);(2)專列一項(xiàng)生活困難補(bǔ)助費(fèi),讓雙方都失業(yè)的夫妻能夠承擔(dān)起法定的贍養(yǎng)責(zé)任,并讓有其他特殊困難的失業(yè)者申請使用;(3)為發(fā)揮失業(yè)保險(xiǎn)金促進(jìn)和鼓勵(lì)失業(yè)者參加培訓(xùn)、重就業(yè)的功能,在發(fā)放救濟(jì)金時(shí)向這部分失業(yè)者實(shí)行某些優(yōu)惠,如:對參加指定的轉(zhuǎn)業(yè)訓(xùn)練并經(jīng)考核合格的,給予一定的補(bǔ)貼;為鼓勵(lì)失業(yè)者自謀職業(yè),對自謀職業(yè)的,將其應(yīng)享受的失業(yè)救濟(jì)金一次性全部發(fā)放.
3.2支出標(biāo)準(zhǔn)我國現(xiàn)行失業(yè)保險(xiǎn)制度中規(guī)定:失業(yè)救濟(jì)金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)為相當(dāng)于當(dāng)?shù)孛裾块T規(guī)定的社會(huì)救濟(jì)金額的120—150%.但對工作時(shí)間長、家庭負(fù)擔(dān)重的失業(yè)人員要適當(dāng)提高,而且失業(yè)救濟(jì)金應(yīng)隨物價(jià)上漲而適當(dāng)調(diào)整,具體數(shù)額由各盛自治區(qū)、直轄市人民政府確定.但救濟(jì)金的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)也不宜太高,否則不能調(diào)動(dòng)失業(yè)人員的積極性,且加重國家和企業(yè)負(fù)擔(dān).現(xiàn)行失業(yè)保險(xiǎn)制度還規(guī)定:失業(yè)職工失業(yè)前在企業(yè)連續(xù)工作一年以上不足五年的,領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金的期限最長為十二個(gè)月;五年以上的,領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金的期限最長為二十四個(gè)月.這種以五年工齡為界的劃分似乎過粗,應(yīng)當(dāng)再細(xì)分一些.
3.3支出結(jié)構(gòu)失業(yè)保險(xiǎn)金在各個(gè)項(xiàng)目的支出結(jié)構(gòu)比例是否科學(xué)合理,決定著失業(yè)保險(xiǎn)制度功能的發(fā)揮及制度的運(yùn)行.我國推行失業(yè)保險(xiǎn)制度以來,失業(yè)保險(xiǎn)基金存在著救濟(jì)支出比例偏低、管理費(fèi)支出偏高、生產(chǎn)自救費(fèi)和轉(zhuǎn)業(yè)訓(xùn)練費(fèi)使用效益差等問題,未能很好地發(fā)揮失業(yè)保險(xiǎn)制度應(yīng)有的功能.我國失業(yè)救濟(jì)金支出額占同期基金收入的比例仍然偏低,依照國際慣例,失業(yè)救濟(jì)金是失業(yè)保險(xiǎn)金支出的大頭,而我國在管理費(fèi)支出方面卻一直居高不下,連續(xù)幾年管理費(fèi)占基金總支出的比例高達(dá)20%以上.在國外,管理費(fèi)占總支出的比例一般僅在3—4%.失業(yè)保險(xiǎn)制度建立初期管理費(fèi)提取比例高一些是難免的,但長期居高不下,用大筆基金超標(biāo)準(zhǔn)購建辦公樓、職工宿舍及交通工具,顯然損害了失業(yè)保險(xiǎn)制度正常功能的發(fā)揮.
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人是生產(chǎn)力諸因素中最活躍和起決定作用的因素。公司的興衰成敗主要取決于人員的素質(zhì)，特別是取決于經(jīng)營決策層和管理層的素質(zhì)。因此，對人力資源的管理應(yīng)成為保險(xiǎn)公司內(nèi)部第一位的、根本性的工作。國有保險(xiǎn)公司長期以來對人力資源的管理采用的是相對封閉的管理模式，走的是職務(wù)、級(jí)別管理“行政化”的路子，干部、職工的使用和安排往往缺乏群眾基礎(chǔ)和透明度，缺乏競爭力度和危機(jī)感。
人力資源管理的轉(zhuǎn)變，應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作：
首先，要建立四個(gè)機(jī)制，即競爭機(jī)制；淘汰機(jī)制；培養(yǎng)機(jī)制；引入機(jī)制(引入國際知名咨詢、管理公司和人才進(jìn)行中、短期服務(wù))。
其次，要堅(jiān)持德才兼?zhèn)涞挠萌藰?biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)知識(shí)更新十分迅速的行業(yè)，要有十年樹木、百年樹人的戰(zhàn)略眼光，歷史、客觀、全面地看待員工的本質(zhì)、主流和發(fā)展，用“較高的道德修養(yǎng)、無畏的開拓精神、嫻熟的業(yè)務(wù)技能、多元的知識(shí)結(jié)構(gòu)、極強(qiáng)的敬業(yè)精神”作為保險(xiǎn)公司的人才標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決摒棄“順我者用、逆我者棄”以及在資歷上掂量、在利益上搞平衡的任人唯親的用人標(biāo)準(zhǔn)，使具備優(yōu)秀素質(zhì)的人才活躍在保險(xiǎn)公司管理的各個(gè)層面。
第三，對人的管理要科學(xué)。對人的管理強(qiáng)調(diào)的是人如何被科學(xué)地納入一定群體的某種秩序或規(guī)范之中。傳統(tǒng)的企業(yè)管理是以實(shí)物形態(tài)為中心的，忽視了對人的心理和行為規(guī)律的研究和管理。人力資源管理科學(xué)化的核心是以人為本，即先把管物的人管好，才有可能把物真正管理好。
二、業(yè)務(wù)管理由速度向績效轉(zhuǎn)變
冷靜反思我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來的高速發(fā)展過程，其中既有機(jī)制革新的動(dòng)力，也有壓抑多年的保險(xiǎn)需求釋放的歷史原因的推動(dòng)，更有國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、居民收入增長和保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)等現(xiàn)實(shí)條件的拉動(dòng)。由于認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差和實(shí)際工作中把握失度，以及利率多次下調(diào)等客觀因素的影響，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)了一些令人擔(dān)憂的問題，如“三高兩低”(高速度增長、高給付金額、高費(fèi)用支出，自身效益低、管理水平低)現(xiàn)象具有一定的傾向性，違規(guī)業(yè)務(wù)、“水分”業(yè)務(wù)在一些基層單位還有一定的市場，經(jīng)濟(jì)效益與業(yè)務(wù)發(fā)展沒有實(shí)現(xiàn)同步驅(qū)動(dòng)。要改變這種狀況，經(jīng)營管理必須由速度型向績效型轉(zhuǎn)變。
第一，對發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系進(jìn)行再認(rèn)識(shí)。之所以出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益沒有隨業(yè)務(wù)快速發(fā)展而同步提高的情況，一個(gè)重要的原因就是在認(rèn)識(shí)上還存在誤區(qū)，把以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心片面理解為以速度為中心，將速度與效益的辯證關(guān)系分割開來、對立起來，因而在實(shí)際操作中存在著抓保費(fèi)、抓速度與抓管理、抓效益嚴(yán)重失衡的問題，這就使經(jīng)濟(jì)效益無法隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展而提高。經(jīng)營管理的科學(xué)化，重要的是要樹立速度與效益并重的思想，強(qiáng)化管理意識(shí)，
增強(qiáng)效益觀念，任何時(shí)候、任何情況下都要科學(xué)處理速度、管理、效益三者之間的關(guān)系，都應(yīng)將發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)效益一起抓、一起要，切不可顧此失彼。
第二，實(shí)施全面質(zhì)量管理戰(zhàn)略。質(zhì)量管理是經(jīng)營管理的重要組成部分，亦是提高自身效益的關(guān)鍵所在。我國保險(xiǎn)業(yè)粗放經(jīng)營的客觀表現(xiàn)就是質(zhì)量管理的誤差值較大，顧及個(gè)別環(huán)節(jié)的質(zhì)量之此，忽視了全面質(zhì)量管理之彼。因而，要以保險(xiǎn)公司各個(gè)部門、各個(gè)環(huán)節(jié)和全體人員為主體，認(rèn)真執(zhí)行國際質(zhì)量認(rèn)證體系的標(biāo)準(zhǔn)，將質(zhì)量管理的范圍向經(jīng)營的兩頭延伸，包括：市場調(diào)查、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、營銷策略、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)核算、信息反饋等整個(gè)經(jīng)營流程，運(yùn)用科學(xué)的方法和手段，進(jìn)行有效的質(zhì)量管理，控制影響效益的各種質(zhì)量因素，做到人人關(guān)心經(jīng)營質(zhì)量，個(gè)個(gè)環(huán)節(jié)都對質(zhì)量負(fù)責(zé)，保證經(jīng)營管理始終處于高質(zhì)量、好效益狀態(tài)。
第三、加大集中管理的力度。按照總公司重管理與核算、省級(jí)分公司重管理與服務(wù)、市州分公司重展業(yè)與服務(wù)、縣級(jí)及以下機(jī)構(gòu)專事業(yè)務(wù)發(fā)展的格局，把業(yè)務(wù)處理、財(cái)務(wù)管理、計(jì)算機(jī)管理和客戶服務(wù)后臺(tái)集中到省級(jí)分公司，實(shí)行管理的高度集中和集權(quán)，確保管理成效。|
第四、切實(shí)轉(zhuǎn)變服務(wù)方式。要徹底改變重展業(yè)輕服務(wù)的現(xiàn)狀，樹立以客戶為中心的理念和全員服務(wù)意識(shí)，根據(jù)不同地區(qū)的文化背景和商業(yè)習(xí)慣以及消費(fèi)者的需求，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營服務(wù)方式，對售前、售中和售后提供真誠、快捷、高效的一站式服務(wù)，以服務(wù)的精細(xì)化、專業(yè)化去規(guī)范業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)的經(jīng)營行為，去拓展和鞏固市場空間，進(jìn)而形成巨大的潛在效益市場。
第五、創(chuàng)新經(jīng)營管理體制。通過股份制改造，進(jìn)一步理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理層次，完善法人治理結(jié)構(gòu)，按照保險(xiǎn)為本、多元發(fā)展、資本運(yùn)作、組織經(jīng)營的方向，真正建立現(xiàn)代企業(yè)制度，規(guī)范上市，進(jìn)一步增強(qiáng)償付能力、可持續(xù)發(fā)展能力和市場競爭能力，使公司實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。
三、財(cái)務(wù)管理由核算向控制轉(zhuǎn)變
財(cái)務(wù)管理作為企業(yè)管理中的一個(gè)重要子系統(tǒng)，是企業(yè)經(jīng)營管理的樞紐和核心，企業(yè)的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)均要通過財(cái)務(wù)管理來核算反映和有效控制。目前，國有保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理在很大程度上停留在被動(dòng)反映階段，財(cái)務(wù)管理的系統(tǒng)性、控制沒有充分發(fā)揮，以致上級(jí)公司對下級(jí)公司的財(cái)務(wù)約束乏力，在出現(xiàn)業(yè)務(wù)收入上虛列保費(fèi)、成本核算上虛列賠款、費(fèi)用的情況時(shí)，財(cái)務(wù)管理僅僅成為事后的情況反映而已。實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理由核算向控制的轉(zhuǎn)變，應(yīng)重點(diǎn)抓好保險(xiǎn)資金的籌措管理和成本費(fèi)用的控制；運(yùn)用財(cái)務(wù)管理綜合性強(qiáng)的特點(diǎn)，為保險(xiǎn)資金籌措的可能性和真實(shí)性提供依據(jù)；財(cái)務(wù)管理要沉下去，盡量向一線靠攏，深入基層了解情況，根據(jù)業(yè)務(wù)布局，運(yùn)用專業(yè)知識(shí)和數(shù)據(jù)資料進(jìn)行定量分析，一方面科學(xué)預(yù)測承保潛力，向一線提供可靠的展業(yè)依據(jù)，另一方面從源頭上對保費(fèi)收入的真實(shí)性進(jìn)行有效的控制，避免水份收入的情況發(fā)生。同時(shí)，對成本費(fèi)用實(shí)施全面預(yù)算管理。
要從財(cái)務(wù)管理具有涉及面廣、綜合性強(qiáng)、靈敏度高的性質(zhì)和對企業(yè)資產(chǎn)優(yōu)化的調(diào)節(jié)職能出發(fā)，將財(cái)務(wù)管理的輻射面逐步向保險(xiǎn)公司經(jīng)營的兩頭擴(kuò)展。財(cái)務(wù)管理作為企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展趨勢的測試器，可以為保險(xiǎn)公司提供最直接、最可靠的財(cái)務(wù)信息。所以，財(cái)務(wù)管理應(yīng)從保險(xiǎn)公司經(jīng)營的源頭開始進(jìn)入“角色”，從調(diào)查、決策到指揮、控制、調(diào)節(jié)再到反饋、分析、總結(jié)，其管理范圍的涵蓋由資金運(yùn)動(dòng)過程逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營的全過程。
四、管理行為和手段由粗放向規(guī)范轉(zhuǎn)變
科學(xué)規(guī)范的管理行為和手段是企業(yè)管理的重要內(nèi)容，亦是提高管理效率的關(guān)鍵環(huán)節(jié)?，F(xiàn)階段，我國國有保險(xiǎn)公司的管理行為較為“漂浮”、“粗放”，重“硬件”改善，輕“軟件”建設(shè)。同時(shí)管理手段也較簡單落后，整個(gè)經(jīng)營過程中的高科技設(shè)施配置率較高但利用率偏低，大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)部還基本處于手工作坊階段。要改變這種狀況就應(yīng)該規(guī)范保險(xiǎn)公司的管理行為，運(yùn)用高科技手段參與企業(yè)管理，逐步提高管理水平。
1．狠抓各項(xiàng)管理措施的落實(shí)。要提高保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理水平，說到底是一個(gè)狠抓落實(shí)的問題。狠抓落實(shí)既是一
個(gè)老題目，又是一個(gè)新問題?！袄茁暣?、雨點(diǎn)稀”仍是國有保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的瘤疾，存在著“制度墻上掛，措施大家訂，執(zhí)行起來打折扣”的現(xiàn)象，管理措施的落實(shí)基本處于“消防式”和“青蜓點(diǎn)水”式的狀況。
眾所周知，制度是方針政策的載體，而狠抓落實(shí)又是制度在實(shí)際管理中的具體體現(xiàn)。因而，狠抓各項(xiàng)管理措施的落實(shí)應(yīng)作為保險(xiǎn)公司治本、固本的大計(jì)和管理中的永恒課題，長期不懈地抓下去。業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)部管理是搞活國有保險(xiǎn)公司的兩個(gè)輪子，離開任何一個(gè)輪子保險(xiǎn)公司都不能高效、健康的運(yùn)作。
2．逐步改善管理手段。管理手段的現(xiàn)代化是實(shí)行科學(xué)管理的物質(zhì)基礎(chǔ)，在堅(jiān)持行之有效的傳統(tǒng)管理手段的同時(shí)，按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，賦予保險(xiǎn)公司管理新的內(nèi)容、方式和手段，盡快把現(xiàn)代化管理手段運(yùn)用到保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和各個(gè)層面。
一方面要運(yùn)用有形的現(xiàn)代化設(shè)施，做到三個(gè)“高標(biāo)準(zhǔn)”。一是高標(biāo)準(zhǔn)建立起先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，來儲(chǔ)存、處理保單信息資料，并運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對保險(xiǎn)市場前景、規(guī)模潛力、險(xiǎn)種效益等進(jìn)行精確運(yùn)算，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測。二是高標(biāo)準(zhǔn)建立起先進(jìn)的通訊系統(tǒng)，如集團(tuán)用戶移動(dòng)網(wǎng)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)傳真、網(wǎng)上數(shù)據(jù)交換、收發(fā)文系統(tǒng)、遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)等，快速準(zhǔn)確地傳遞信息，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施有效的控制。三是高標(biāo)準(zhǔn)更新辦公設(shè)備群，改變傳統(tǒng)操作手段，提高辦事效率，實(shí)現(xiàn)辦公自動(dòng)化、無紙化。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場信用體系行為規(guī)范
隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場信用體系存在的問題
縱觀目前保險(xiǎn)市場發(fā)生的各種問題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：
1．競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；
2．內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營銷手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3．沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制，缺乏對失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評(píng)價(jià)與監(jiān)管；
4．在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對稱狀態(tài)。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性又強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹作出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公一J誤導(dǎo)甚至授意保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的形象。
二、信用體系建設(shè)的具體對策
從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對策是構(gòu)筑保險(xiǎn)市場的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場風(fēng)險(xiǎn)、以誠信作為經(jīng)營基本原則的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對策：
1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機(jī)制，實(shí)行集約化經(jīng)營。要從組織管理、財(cái)務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要?jiǎng)?chuàng)新管理理念，廣泛運(yùn)用當(dāng)今先進(jìn)的技術(shù)成果來提高管理效率，加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動(dòng)化、網(wǎng)上營銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進(jìn)程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的集約化經(jīng)營水平。
2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強(qiáng)對公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險(xiǎn)信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險(xiǎn)人展業(yè)為主，所以推進(jìn)人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強(qiáng)化依法經(jīng)營意識(shí)、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強(qiáng)對公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評(píng)價(jià)能力。要?jiǎng)?chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實(shí)踐中體驗(yàn)和升華道德情感，理解并認(rèn)識(shí)誠信道德教育的重要作用，從而自覺規(guī)范自己的道德行為。
3．加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠信文化氛圍。管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠實(shí)人格的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，各級(jí)工作人員之間要建立起相互信任、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強(qiáng)化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。
4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險(xiǎn)信用體系的根本途徑。保險(xiǎn)是一種無形商品，它作為商品的價(jià)值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說，企業(yè)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠信服務(wù)更是維護(hù)客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個(gè)營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時(shí)的、周到的服務(wù)。首先，在客戶買保險(xiǎn)時(shí)，通過耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實(shí)的服務(wù)，使客戶能明明白白買保險(xiǎn)。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長期的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險(xiǎn)人等方式與客戶聯(lián)系。確認(rèn)保險(xiǎn)利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實(shí)，以便發(fā)現(xiàn)問題能迅速處理。切實(shí)維護(hù)和保障客戶的合法權(quán)益，塑造專業(yè)、真誠、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶發(fā)生事故前來索賠時(shí)，應(yīng)盡量合理簡化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外，通過向社會(huì)公開服務(wù)承諾，量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。用真誠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會(huì)大眾對整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任和支持。
5．規(guī)范投保人、被保險(xiǎn)人的信用行為是保險(xiǎn)信用的重要保證，投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)是誡信原則在保險(xiǎn)合同中的具體運(yùn)用，是保險(xiǎn)人估計(jì)和判斷風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要依據(jù)。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段根治個(gè)人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認(rèn)的財(cái)富。