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導語：在農村商業(yè)銀行論文的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
企業(yè)文化是企業(yè)在發(fā)展過程中形成的企業(yè)員工共享的價值觀念和行為準則，屬于企業(yè)的上層建筑，是精神層面的東西，是企業(yè)經營管理的靈魂。企業(yè)文化主要包括企業(yè)的經營理念、經營目的、價值觀念、社會行為、企業(yè)形象等。實施企業(yè)文化，應從培育全體員工的共同價值觀念和企業(yè)本身的認同感、自豪感、歸屬感及社會責任感，使得員工盡心盡力地為企業(yè)謀發(fā)展，充分發(fā)揮各自的潛能為企業(yè)的發(fā)展強大獻計獻策，進而使企業(yè)在這沒有硝煙的戰(zhàn)場上獲取優(yōu)勢，高效發(fā)展。作為新生的農商銀行而言，建立具有自主特色的企業(yè)文化已經迫在眉睫。
一、企業(yè)文化的內涵
1.表層的企業(yè)文化。這是企業(yè)文化的外顯部分，指那些視之有形，聞之有聲，觸之有覺得文化形象。城商行的外形外貌，職工的接人待物、言談話語、行為習慣等皆屬于表層的企業(yè)文化。它能給客戶以第一印象，使之從中觀察或感覺到銀行員工的精神風貌與職業(yè)道德狀況，從而決定是否與銀行建立一種長期的合作關系。
2.中層的企業(yè)文化。它不像表層文化那樣直接外露，需要人們調查了解才能搞清楚，又不像深層文化那樣隱蔽在職工的頭腦中，人們可以通過一定的直觀形象把握它。它體現(xiàn)在銀行的規(guī)章制度、組織機構等。隨著社會的不斷發(fā)展，職工群眾的思想觀念在不斷變化，銀行應建立健全與之相適應的約束機制。通過合理的制度，合理的管理，使銀行的社風健康向上，干部職工的精神面貌煥然一新。
3.深層的企業(yè)文化。與企業(yè)文化的表層部分截然不同，深層的企業(yè)文化不是人們憑感覺器官就能直接體察到的，它是滲透在職工的心靈之中的意識形態(tài)，包括理想信念、道德規(guī)范、價值取向、經營思想等，這部分內容是商行企業(yè)文化的核心，是商行這特殊企業(yè)的靈魂。
二、銀行的企業(yè)文化主要表現(xiàn)
第一，凝聚作用。銀行企業(yè)文化的凝聚作用就像黏合劑，把銀行干部與員工緊密聯(lián)系在一起，為銀行的共同目標而奮斗，推動銀行向前發(fā)展。銀行企業(yè)文化的目標是通過精神的力量，如共同的價值觀，把銀行組成一個有機的整體，形成一個有效率的團體，讓每一名員工對這個團體有安全感和歸宿感。銀行的企業(yè)文化讓員工對企業(yè)有責任感和使命感，自覺地提高自身素質、鉆研業(yè)務，不斷增強銀行的凝聚力和向心力。
第二，激勵與自律作用。銀行企業(yè)文化對員工的激勵與自律作用是相輔相成的。激勵作用就像活力的加壓泵，調動起銀行員工的積極性、主動性和創(chuàng)造性，激勵員工進行自我完善和創(chuàng)新。同時，銀行企業(yè)文化對員工也有自律作用，即對員工行為的約束。商業(yè)銀行的行紀、行規(guī)和行貌都會對員工產生潛移默化的影響，讓員工自覺地按照要求來規(guī)范自己的行為，形成一種自律傾向，從而規(guī)范銀行群體行為，形成一種無形的精神力量，有利于形成良好的風氣。
第三，輻射作用。銀行企業(yè)文化不但對內部員工有凝聚、激勵和自律作用，而且還向社會輻射銀行的各種信息，使人們了解商業(yè)銀行的社會地位及經營狀況。同時，其他的商業(yè)銀行也會仿效，有利于推動我國商業(yè)銀行業(yè)共同發(fā)展。商業(yè)銀行提供的金融產品也蘊含著自身的企業(yè)文化，人們通過對金融產品的購買而加深對該銀行企業(yè)文化的印象，大大提高了商業(yè)銀行的社會形象。
三、農商銀行企業(yè)文化現(xiàn)狀及存在問題
對于目前農商銀行企業(yè)文化存在問題可以大致總結為以下幾點：
1.是缺乏特色。當前，農商銀行改革歷史不長，還處在邊探索邊實踐階段，多數(shù)農商銀行還未形成特色鮮明、卓有成效的企業(yè)文化。轉型的不徹底，造成企業(yè)文化迂腐味重，創(chuàng)新能力差。在農商銀行發(fā)展體系中，還沒產生它應有的作用。各家農商銀行標識各異，鮮明度不夠，缺乏特色。
2.是根基較淺。農商銀行前前后后加起來也有60多年的歷史，但真正按照商業(yè)銀行的理念來建設企業(yè)文化卻只有不到十年的時間。加上以前我們對企業(yè)文化的不重視，形成了現(xiàn)在根基淺，企業(yè)文化缺乏延續(xù)性。
3.是貫徹較難。銀行的行業(yè)特殊性，分支機構繁雜，管理人員素質背景差異大，整個企業(yè)文化體系貫徹的完整性不足。在貫徹落實中，無法做到“思行”統(tǒng)一，企業(yè)文化無法在企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展中發(fā)揮應有的作用。
4.是重視不夠。銀行經營的指標瓶頸，引導我們將更多的視線集中在業(yè)務拓展，提升市場份額，提高經濟效益的領域上來，文化的重要性得不到足夠的重視。甚至淪為一種可有可無的因素。
四、對策與建議
強化以人為本意識，營造和諧氛圍。以人為本是企業(yè)文化建設的核心體現(xiàn)，建立農商銀行企業(yè)文化，就應該有“員工是財富，客戶是上帝”的設計理念，對內要時時尊重員工，關心員工，并把員工間相互關心協(xié)作作為企業(yè)文化建設的重點做好做細。對外要想客戶所想、急客戶所急，盡量滿足不同層次不同需求客戶的意愿。
2.加強制度建設，建立公證合理的考核約束機制。宜在原有制度框架范圍內，對現(xiàn)有規(guī)章制度進行修訂、補充、完善，在充分征求各崗位意見建議的基礎上，制定出農商行新的制度規(guī)章，使其能更好地體現(xiàn)權利、責任及義務，讓制度既存壓力，又能使員工看到其合理性和可行性，使制度呈現(xiàn)出較為合理、科學、公正、全面的特性。另外，考核激勵機制也很有必要深入調查，認真研究，科學制定?？己酥笜思纫紤]到激勵和“施壓”的效果，又要顧及經過努力能夠完成的可能性，同時根據地區(qū)差異性及工作量大小的實際特點，制定出相應的考核辦法，使考核辦法更加合理科學有效。
3.完善獎勵機制，激勵員工追求上進，促進農商行各項業(yè)務全面發(fā)展。要根據不同崗位特點制定相應的獎勵措施，強化員工行為，讓員工體會到努力工作而被認同的成就感和榮譽感。同時要注意物質獎勵和精神獎勵的有機統(tǒng)一，讓員工體會到好好工作就等于提高自身待遇，同時也能被大家認可和羨慕，從而從精神上有一種物質所不能取代的榮耀和自豪。所以，在獎勵方法中正確處理好物質刺激和精神鼓勵的關系，對調動員工積極性，提高工作效率將起到積極有效的功用。
【摘 要】 作為金融系統(tǒng)的重要評價指標，“財務壞賬率”雖在金融系統(tǒng)改革中得到一定程度的改善，但仍存在許多風險隱患。考慮
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關鍵詞：吉林省；農村商業(yè)銀行；農貸風險；防控措施
中圖分類號： F832.43 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/ki.jlny.2016.22.067
吉林省農村經濟的快速發(fā)展使得很多農村商業(yè)銀行回歸農村金融市場，這是社會主義市場經濟帶來的發(fā)展趨勢。很多農村商業(yè)銀行初涉農戶貸款業(yè)務，對農業(yè)經濟一知半解。而農業(yè)生產的特殊性以及農戶群體的特殊性會對小額農戶貸款帶來諸多的風險。在此情況下，農村商業(yè)銀行往往只能借鑒以往的經驗進行農貸風險防范，這會對農村商業(yè)銀行和農戶造成不必要的經濟損失。因此農村商業(yè)銀行必須重視小額農戶貸款的風險防控。
1 小額農戶貸款外部風險防控措施
1.1 建立健全農村金融體制，解決農戶小額貸款供需矛盾
吉林省農村經濟的快速發(fā)展使得農戶借貸人數(shù)逐步上漲，小額農戶貸款資金供應不足。農村商業(yè)銀行自有資金無法滿足廣大農戶的迫切需求。針對于此，農村商業(yè)銀行應制定相應的金融體制，不斷加大自身吸收存款的力度，通過改進服務，提高吸收存款的能力[1]，通過盤活存款來解決農戶小額貸款供需矛盾。
1.2 用法律途徑解決農戶違約問題
在廣大農戶中有絕大一部分農戶缺乏法律意識，對貸款辦理和及時還款都欠缺認知。而且有很大一部分甚至用抵賴的方式拒絕還款，嚴重地破壞了農村經濟的發(fā)展。對此，農村商業(yè)銀行要積極尋找法律途徑解決農戶違約的問題。合理運用法律手段加大對農戶違約貸款的催收力度，對違約農戶及其家人作出限制性貸款條件[2]，在貸款金額、利率和期限上與正常履約的借款人有區(qū)別的對待等，保證吉林省農村金融健康有序的發(fā)展。
1.3 小額農戶貸款模式不斷創(chuàng)新
吉林省農村商業(yè)銀行的小額農戶貸款業(yè)務與農業(yè)銀行的惠農服務業(yè)務基本相似，這已與吉林省農村經濟的快速發(fā)展、農戶的實際需求、農村的金融格局不相適應。對此，農村商業(yè)銀行可借鑒國外先進的農村金融創(chuàng)新模式，結合本省農村經濟發(fā)展的實際需求制定更為先進的金融體系，真正實現(xiàn)惠農、惠商、惠民生，抵御日漸增多的農貸風險。
2 小額農戶貸款內部風險防范措施
2.1 做好農戶信息調查
由于政策導向，很多商業(yè)銀行在未對農戶做詳細的信息調查和信用評審便放了貸款，而這些被發(fā)放的貸款很難按時收回。面對農戶信息數(shù)據不全的風險，農村商業(yè)銀行應該逐步完善并建立農戶信息數(shù)據庫[3]。指派專門的人員對需要貸款的農戶做詳細的家庭調查：家庭成員的構成、勞動力、歷年的年均收入、所從事的產業(yè)、家庭儲蓄、是否有不良還款信息記錄等。待農戶信息調查準確和完整后建立信用數(shù)據庫，作為放貸前的信用評審參考，避免不必要的放貸風險。
2.2 嚴格把控農戶貸款審查過程
由于每年申請小額農戶貸款的農村家庭多，農戶的基本信息量大且比較零散。農村商業(yè)銀行在辦理農戶貸款過程中很難做到逐一和準確的審查，從而造成了一定的風險。對此，農村商業(yè)銀行應成立專業(yè)和專職的農貸審查機構，建立風險預警體系，加強審查意識。重點從申請人的年齡、受教育程度、家庭人口數(shù)量、家庭人均收入、負債情況綜合考慮，分析貸款金額和期限的申請是否合理，并因地制宜采取有效措施防止其發(fā)生，在貸款發(fā)放前的審查階段盡可能的降低小額農貸的發(fā)放風險[4]。
2.3 做好農戶貸款后的檢查工作
小額農貸違約情況多數(shù)在貸后檢查管理過程中發(fā)現(xiàn)的，貸后檢查也是防范違約風險的重點所在[5]。農村商業(yè)銀行應成立相應的貸后審查小組，將工作深入開展到農戶中去。嚴格監(jiān)控農戶取得貸款后是否按照要求實際使用到農業(yè)生產中。同時跟蹤建立農戶的實際經濟情況，做出還貸風險評價及風險相應體系[6]。為避免職工的瀆職和懈職，農村商業(yè)銀行可以建立崗位職責制和獎勵機制，考核合理的小額農貸貸后管理制度，把責任明確到每一位職工，有效地降低貸款違約率。
3 結語
吉林省農業(yè)經濟的發(fā)展始終與農村商業(yè)銀行的金融服務密切相關。農村商業(yè)銀行每年要辦理規(guī)模巨大的小額農戶貸款業(yè)務，發(fā)放巨額的貸款資金。農村商業(yè)銀行為滿足農戶的生產實際需求會創(chuàng)設一定的優(yōu)惠政策和業(yè)務。在辦理各類小額農戶貸款業(yè)務中無法避免的會出現(xiàn)一些不可控制的風險，可能發(fā)生在貸款前，也可能發(fā)生在貸款中期或后期，而這些風險會伴隨著農業(yè)經濟的發(fā)展而時刻變化，因此商業(yè)銀行應時刻密切關注小額農戶貸款業(yè)務風險防控問題，以保障農村經濟發(fā)展、銀行自身利益和農戶的迫切需求。
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關鍵詞：美國社區(qū)銀行；城市商業(yè)銀行；市場定位
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）02-0-02
美國社區(qū)銀行分布廣泛，截至2008年美國有超過8000家社區(qū)銀行，占美國銀行總數(shù)的80%以上，其資產約占全美銀行資產總額的20%；超過43000家營業(yè)網點，其中鄉(xiāng)村和郊區(qū)的分布率高達83%。美國社區(qū)銀行經歷了20世紀90年代以來競爭環(huán)境改變的挑戰(zhàn)和2008年全球金融危機的沖擊后，依然保持著勃勃生機和活力，這充分證明了社區(qū)銀行生存發(fā)展的可能性和必要性。我國城市商業(yè)銀行與美國社區(qū)銀行有很大的相似性，因此，美國社區(qū)銀行的發(fā)展道路可以為我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供可鑒之處。
一、美國社區(qū)銀行的特點
首先，美國社區(qū)銀行服務的對象主要是當?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農戶。美國社區(qū)銀行基于對所在地區(qū)人文環(huán)境和經濟狀況的了解，能夠以較低的成本為所在地區(qū)的企業(yè)和居民提供金融服務，因而能夠形成比較優(yōu)勢。目前美國的社區(qū)銀行已經成為中小企業(yè)主要的金融服務咨詢機構和主要資金來源。同時，社區(qū)銀行在農村地區(qū)具有舉足輕重的地位，是農場貸款的主要提供者。在農場不動產抵押貸款和營運貸款中，社區(qū)銀行占有絕大多數(shù)的份額。
其次，美國社區(qū)銀行在一個地區(qū)吸收的存款仍主要會貸給當?shù)刂行∑髽I(yè)和居民，這可以使銀行更多地利用自身了解本地經濟發(fā)展狀況、社區(qū)內中小企業(yè)經營狀況及信用狀況等信息優(yōu)勢，為本地經濟提供充分的服務，從而推動當?shù)亟洕陌l(fā)展。
再次，重視小額零售業(yè)務。社區(qū)銀行的員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，地緣和人緣優(yōu)勢使得他們具備豐富的社區(qū)知識，從而能為客戶提供更為人性化的服務，這是社區(qū)銀行最典型的特色之一。許多社區(qū)銀行在面對個人客戶的零售業(yè)務方面提供全面的選擇，包括中小企業(yè)貸款和農業(yè)貸款、較低收費的支票和投資產品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產品、以及自動提款和電子銀行等服務。
最后，善于從事關系貸款。由于中小企業(yè)、家庭不能不能出具正規(guī)財務報告，所以很難從大銀行獲得貸款。而社區(qū)銀行十分熟悉本地的客戶，它能更容易地獲得借款人的“軟信息”，從而在審批客戶的貸款時，不會只關注他們的財務數(shù)據，還會考慮這些借款人的個性化因素，因此，社區(qū)銀行在向“信息不透明”借款人放貸、從事基于關系或聲譽的貸款或小規(guī)模市場貸款上具有巨大的比較優(yōu)勢。
二、當前我國金融環(huán)境帶給城市商業(yè)銀行的機遇
1.農村金融市場上有效金融供給缺乏
在中央各項農業(yè)政策的支持下，農業(yè)得到了快速發(fā)展，農業(yè)機械化水平不斷提高，農村地區(qū)的個體養(yǎng)殖、加工企業(yè)的數(shù)量也在不斷增加。這使得農村地區(qū)對貸款的需求在不斷增加。另外，我國農民的收入水平也不斷提高，因此，部分農民產生了對理財產品等的需求。但農村金融供給卻明顯不足。隨著四大商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位向大城市轉移，收縮農村地區(qū)的營業(yè)網點已成為不爭的事實。此外，股份制商業(yè)銀行的營業(yè)網點也主要設立在大中城市等經濟相對發(fā)達地區(qū)。四大國有商業(yè)銀行的撤離和股份制商業(yè)銀行的無暇顧及，使得農村金融信貸服務日益萎縮，甚至一些地區(qū)還存在著金融服務的空白，截至2011年底，全國金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1696個。另外，我國的農村資金外流現(xiàn)象嚴重，農村資金大部分都進入到了城市支持現(xiàn)代化建設，沒有反哺農村，出現(xiàn)“虹吸現(xiàn)象”，資金成了制約農村經濟發(fā)展的因素之一。同時，農村金融服務手段落后，只有最基本的存、貸款、結算業(yè)務?？梢娹r村金融供給明顯不足，但也正是農村金融供給的不足，給城市商業(yè)銀行發(fā)展提供了施展拳腳的機會。
2.我國中小企業(yè)貸款難問題仍沒有解決
中小企業(yè)己經成為我國國民經濟的一支中堅力量。但中小企業(yè)卻很難能獲得銀行的信貸支持，我國僅有10%的中小企業(yè)獲得銀行信貸支持。全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營企業(yè)、“三資”企業(yè)的短期貸款僅占銀行短期貸款總額的14.4％。盡管監(jiān)管層多次出臺鼓勵中小企業(yè)貸款的政策，商業(yè)銀行也推出了不計其數(shù)的中小企業(yè)信貸產品。而事實上，中小企業(yè)從銀行獲取資金的難度依然很大，融資量與實際需求比仍相差甚遠。
一方面是由于國內銀行缺乏針對中小企業(yè)和民營企業(yè)的貸款標準，使得按現(xiàn)行貸款標準，中小企業(yè)大多不符合條件。另一方面中小企業(yè)因資信等級低，缺乏抵押資產；融資規(guī)模小，經濟效益不高，單位融資成本大；管理落后；財務報表殘缺不全；產權關系混亂，因此中小企業(yè)難以得到銀行資金支持。我國中小企業(yè)融資困難對城商行來說也是機遇。
3.居民個性化消費信貸需求的增加
伴隨著我國居民可支配收入不斷增加，居民的金融投資意識將不斷增強，理財觀念將明顯改變，因而居民金融資產結構必將出現(xiàn)多元化。另外，隨著居民的消費水平日益提高，居民的消費信貸需求急劇增加。居民的金融服務需求的個性化很強。而大銀行出于規(guī)模效益的考慮，只能提供少量的標準化無差異信貸產品，而且往往要求嚴格的抵押擔保條件，因此很難滿足千差萬別的個人金融服務需求。因此，居民金融服務需求的大量增加為城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行拓展了另一塊巨大的業(yè)務領域。
三、美國社區(qū)銀行對我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的啟示
我國的城市商業(yè)銀行與社區(qū)銀行有著很多共同點，比如規(guī)模小、較強的地域優(yōu)勢、與所在地區(qū)具有天然的契合性、容易融入所在地區(qū)的發(fā)展等等，因此，美國社區(qū)銀行的發(fā)展道路，能為我國城商行的發(fā)展提供可鑒之處。
(一)明確市場定位
城市商業(yè)銀行應充分發(fā)揮其熟悉客戶、管理鏈條短、決策快速高效的優(yōu)勢，用差別化服務、錯位競爭策略替代同質競爭策略，形成與大銀行的錯位競爭格局。城市商業(yè)銀行應本著“服務地方經濟、服務中小企業(yè)、服務廣大市民”的經營宗旨，立足于支持地方經濟發(fā)展、立足于支持中小企業(yè)發(fā)展、立足于服務城市居民。在業(yè)務范圍、服務對象、金融手段上與大銀行有所區(qū)別，這樣才能使城商行在激烈的市場競爭中生存下來。
1.為中小企業(yè)服務，做“中小企業(yè)銀行”。中小企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99%以上，創(chuàng)造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%左右。城市商業(yè)銀行作為本土金融機構，相對其它銀行更容易掌握當?shù)刂行∑髽I(yè)的資信和經營狀況，更容易對中小企業(yè)實施監(jiān)督，能夠以較低的交易成本達到避免“信息不對稱”引起的逆向選擇和道德風險問題，并且決策機制靈活，更容易滿足中小企業(yè)的融資需要?？梢哉f，城市商業(yè)銀行定位于服務中小企業(yè)具有其它銀行不具備的比較優(yōu)勢。
2.發(fā)展零售銀行業(yè)務
零售業(yè)務將是未來商業(yè)銀行轉型的方向和競爭主戰(zhàn)場，作為扎根于社區(qū)，服務于居民的市民銀行，城市商業(yè)銀行更應該抓住這樣的機遇，充分發(fā)揮自己貼近社區(qū)、熟悉市民的本地化優(yōu)勢，開發(fā)適合本地居民需求的金融產品和服務。同時創(chuàng)新服務理念，為市民提供個性化服務，做足“市民銀行”的特色。
3.立足本地經濟
作為地方性商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行和所在城市有著良性互動的關系，只有城市經濟發(fā)展了，才能為城市商業(yè)銀行的發(fā)展營造良好的外部環(huán)境。而城市商業(yè)銀行也在城市經濟發(fā)展中發(fā)揮著促進作用，因此，城市商業(yè)銀行應該充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢，將業(yè)務重心定位于地方經濟，充分發(fā)揮作為地方政府和市民投資理財顧問的角色，全心全意為地方經濟發(fā)展服務。
(二)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行
一方面，農村金融市場上有效金融供給缺乏。另一方面，國家對于村鎮(zhèn)銀行的成立進行了政策支持。銀監(jiān)會出臺了包括《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》在內的六個配套文件，財政部和國家稅務總局等聯(lián)合《關于農村金融有關稅收政策的通知》，人行和銀監(jiān)會于2008年5月聯(lián)合下發(fā)《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》等文件，對村鎮(zhèn)銀行的組建和管理、市場準入、稅收優(yōu)惠等都作了明確的規(guī)定和指導。因此，城市商業(yè)銀行應該充分發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，抓住時機，成立村鎮(zhèn)銀行，在農村金融市場中占據自己的一席之地。
(三)拓展中間業(yè)務
中間業(yè)務作為金融創(chuàng)新的產物，其手續(xù)費穩(wěn)定，風險小，是商業(yè)銀行極具潛力的收入來源；還能通過促進存貸業(yè)務發(fā)展實現(xiàn)業(yè)務聯(lián)動，使得銀行能更好地服務客戶、穩(wěn)定客戶和發(fā)展客戶。因此，作為城市商業(yè)銀行，必須拓展中間業(yè)務領域，增加非貸款利息收入，開辟新的利潤增長點和盈利空間，從而根本轉變單一盈利模式。
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論文摘要：隨著農村經濟發(fā)展的需要，我國農村金融機構體系已形成，但各類農村金融機構在農村金融服務中的情況有所不同。通過對農村金融機構體系構成的總結，重點分別對傳統(tǒng)正規(guī)農村金融機構、創(chuàng)新型農村金融機構及非正式農村金融機構在農村金融服務中的情況進行分析。
一、我國農村金融機構體系簡介
改革開放至今，我國農村金融市場不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構在內的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導、以農村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農村金融機構及非正式金融機構為補充的農村金融機構體系。傳統(tǒng)正規(guī)農村金融機構主要有中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行及農村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農村金融機構主要有郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機構主要有私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。
二、傳統(tǒng)正規(guī)農村金融機構在農村金融服務中的情況分析
1996年以前，農村金融正式安排的主要形式是中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社。自1996年中國農業(yè)銀行與農村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農村金融市場以來，農村正式金融安排的農業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢。為“三農”提供金融服務的重擔落在農村信用社身上。但實際運行時，農村信用社并沒有真正擔起這個重擔，它在經營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務的合作宗旨，農村資金缺口不但沒有減少，反而呈現(xiàn)擴大趨勢。為了解決“三農”資金支持，國家加大政策調整力度：中國農業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農”；中國農業(yè)銀行轉向商業(yè)化的同時，政策方針首要還是面向三農；農村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農”中的核心作用。
（一）中國農業(yè)發(fā)展銀行在農村金融服務中的情況分析
中國農業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導向的國有農業(yè)信貸機構，其業(yè)務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國農業(yè)發(fā)展銀行并不與農民直接發(fā)生信貸業(yè)務關系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農戶的基本金融需要。目前，農業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國農業(yè)發(fā)展銀行在農村金融中的服務作用，我們應積極探索新的資金來源渠道。可將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農村建設，使開發(fā)性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業(yè)產業(yè)化、農業(yè)資源開發(fā)項目的投資。
（二）中國農業(yè)銀行在農村金融服務中的情況分析
中國農業(yè)銀行的業(yè)務主要放在籌措資金保證支付和清算票據上，近年來，其經營重心明確向商業(yè)化方向轉變，業(yè)務范圍也由廣大農村向城市及經濟發(fā)達地區(qū)傾斜。目前，農業(yè)銀行在農村的業(yè)務重點主要放在支持農村產業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農村經濟的發(fā)展，實現(xiàn)農業(yè)銀行在農村金融中的作用。
（三）農村信用社在農村金融服務中的情況分析
農村信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發(fā)展直接相關。農村信用社服務對象主要是農業(yè)生產者和小商品生產者。主要是因為農業(yè)生產者和小商品生產者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，使得小生產者和農民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農村信用社這時就能起到很好的金融服務作用。隨著國家清理整頓農村“兩會一部”、國有商業(yè)銀行部分機構從農村市場退出，農村信用社一段時間內在農村金融服務中起到近乎壟斷的作用。但農業(yè)經濟的風險相對比較大，農信社不良貸款也不斷增多，農信社要想更好服務三農的同時，又能實現(xiàn)利潤最大化，還需多多努力。
傳統(tǒng)的農村金融機構的功能主要是為農村建設提供政策指定范圍內的資金支持，而市場經濟體制促使金融機構追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農貸資金任務為評價指數(shù)的績效制度是不足以支持新農村建設的。政府應給予農貸行為一個成熟的金融環(huán)境并制定相關扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農村金融機構在合適條件下主動尋找農貸機會，并最終解決農村金融供求失衡問題。
三、創(chuàng)新型農村金融供給機構在農村金融服務中的情況分析
傳統(tǒng)正規(guī)農村金融機構雖然在“三農”服務中起主導作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農村金融機構商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農村建設。因此，國家有針對性地創(chuàng)新農村金融機構，即允許一些社會資金進入農村金融市場，以完善農村金融市場競爭機制，并解決我國農村建設資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進入農村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。
（一）郵政儲蓄銀行在農村金融服務中的情況分析
2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3
月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎金融服務。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網點分布在縣及縣以下農村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務，因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農村金融服務角度出發(fā)，郵政儲蓄銀行的農村網點主要是從服務“三農”的大局出發(fā)，加大郵儲資金支農力度，擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業(yè)和農村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。
（二）村鎮(zhèn)銀行在農村金融中的金融服務情況分析
村鎮(zhèn)銀行的設立是我國銀行業(yè)市場準入政策的重大突破，也是農村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農村金融市場的構建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農戶及農業(yè)的資金需求，但和我國眾多的農村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設立在經濟發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經濟發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機構的，即使有其他金融機構，多數(shù)也只有一家，故這個地區(qū)“三農”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結算渠道、現(xiàn)金供應問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農村金融服務，還需作出很多努力。 ?。ㄈ┺r村商業(yè)銀行在農村金融服務中的情況分析
經中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內首家農村商業(yè)銀行——張家港市農村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)。農村商業(yè)銀行是農村金融的主力軍，在解決“三農”問題，推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應農村各經濟主體對商業(yè)性金融的需求，應加快組建新的農村商業(yè)銀行，一定程度上可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，農村信用社改組成農村商業(yè)銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農村商業(yè)銀行的發(fā)展。
（四）小額貸款公司在農村金融服務中的情況分析
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農村金融機構那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產生了，加上我國金融機構的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關問題。國家的監(jiān)管機構應做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農村金融做一些服務。
四、非正式金融供給機構在農村金融服務中的情況分析
非正式金融機構主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農村經濟不斷發(fā)展的過程中，農村金融體制改革滯后，農村正規(guī)金融機構不能滿足農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長的金融需求，非正式金融機構因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機構為農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場交易，表現(xiàn)在：非正式金融機構在經濟利益的驅使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構至今還存在的原因主要是基于農村金融供求的現(xiàn)實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機構信貸手續(xù)繁瑣、服務態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。
從上面的分析，可以看出建國以來，我國農村金融供給方式，即農村金融機構數(shù)量不斷增加，農村金融組織體系不斷重構。但事實上還是沒有解決我國農村金融供給不足問題。要想真正解決農村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農村金融供給方式的作用，讓它們實現(xiàn)服務“三農”價值最大化。
參考文獻：
關鍵詞：農村信用社，省聯(lián)社，國際業(yè)務，法人體制
伴隨著農村金融改革的不斷深化，農村信用社通過不斷的發(fā)展壯大，逐步成為廣大農村市場的金融主力軍，但是最近兩年農村信用社的生存環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。眾多國有銀行、股份制銀行將目光重新聚焦到農村市場。最近全國范圍內村鎮(zhèn)銀行雨后春筍班的破土而出，再加上郵儲銀行的業(yè)務開展，農村信用社壟斷市場的格局已經被打破，競爭日趨激烈。而此時周圍局面的業(yè)務需求也發(fā)生了很大的變化，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務已遠遠不能滿足市場的需要，特別是農信社周圍的城鄉(xiāng)居民對外匯業(yè)務的巨大需求已經擺在農信社的面前，而國際業(yè)務顯然現(xiàn)在是農信社的短板。農村信用社如何在國際業(yè)務市場占有一席之地，是當前亟待研究和解決的重大課題。現(xiàn)就農信社如何拓展國際業(yè)務談幾點筆者的不成熟認識。
一、農村信用社國際業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
（一）國際業(yè)務發(fā)展不平衡，經營能力較弱。
1、從全國農村信用社的國際業(yè)務開辦來看，地區(qū)間的發(fā)展極不平衡。發(fā)達地區(qū)、外向型經濟比較高的地區(qū)相對發(fā)展比較快，走在前列的比如寧波鄞州銀行、張家港農村商業(yè)銀行、青島華豐農村合作銀行等。而其他進出口企業(yè)占比相對比較少的地區(qū)基本上沒有開展或者剛剛開展外匯業(yè)務。即便是開辦較早的農村信用社也就幾年的歷史。
和二十多年操作經驗的國有銀行相比，從各個方面農信社都相距甚遠。
2、從外匯業(yè)務的經營能力來看，大多數(shù)農信社開展外匯業(yè)務實行半自營半合作的形式。一般的匯款業(yè)務、出口信用證業(yè)務、托收業(yè)務自營處理，而相對對銀行資信要求比較高的進口開證、保函類業(yè)務大多和國有銀行或股份制銀行合作辦理。
（二）業(yè)務發(fā)展存在的問題
1、縣級法人體制存在的弊端。農村信用社相應國家號召進過一系列的金融改革后，大部分成為了縣級法人，他們的普遍情況是資產規(guī)模較小，不良貸款率偏高，資本充足率和撥備覆蓋率都難能滿足人民銀行規(guī)定的監(jiān)管指標，因而社會影響力比較低。這種比較低的社會地位，已經成為農信社開辦外匯業(yè)務的絆腳石。農信社開出的具有擔保作用的金融產品很難得到國外銀行的認可，信用證遭受拒絕的現(xiàn)象屢有發(fā)生。
2、風險管理水平低。一是農信社信貸人員的風險意識比較單薄，信貸發(fā)放未嚴格執(zhí)行信貸發(fā)放操作程序。二是抵質押擔保存在諸多問題，碰到法律訴訟時，不能維護自己的合法權益。三是內控制度執(zhí)行不到位，為以后產生風險留下隱患。再加上國際業(yè)務對于農信社來說是個全新的產品，其風險相比更難把握，如若本身的風險管理能力較弱，續(xù)作外匯業(yè)務會承擔更大的風險，甚至一旦產生風險，會出現(xiàn)束手無策的尷尬局面。
3、服務水平比較低。一是農信社外匯業(yè)務的操作系統(tǒng)良莠不齊，系統(tǒng)不能相連，甚至根本缺乏相關系統(tǒng)，這極大的影響了工作效率，從而服務水平相對大打折扣。二是外匯產品比較單一。農信社的外匯部門僅處理簡單的信用證、托收、匯款業(yè)務，對于較復雜的外匯擔保、外匯理財、保理業(yè)務鮮有涉及。
4、外匯業(yè)務人員整體素質有待提高。外匯業(yè)務人員中既精通基本業(yè)務又懂得外匯業(yè)務專業(yè)知識的復合型人才卻少之又少。外匯業(yè)務處理中既需要有著多年審單經驗的專業(yè)技術人員，還需要能看懂外文函電的外語人才?？萍颊撐?。這一方面農信社還要走很長的路。
二、國際業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)實意義
（一）開展國際業(yè)務是增強競爭能力，提高市場地位的重要手段。
農村信用社壟斷農村金融市場的局面已經不復存在，周圍的經營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，再加上城市化的推進，愈來愈多的農戶變?yōu)槌鞘芯用瘢車木用窈椭行∑髽I(yè)對業(yè)務需求水平愈來愈高，這時的
銀行擇優(yōu)客戶，客戶也在挑選銀行，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標準。哪家銀行能在更多的領域內和更大程度上快捷準確地解決客戶的金融需要，客戶就會主動和自愿地選擇哪家銀行。由此可見，要在競爭中爭得主動，取得優(yōu)勢，就必須大力開拓新業(yè)務比如外匯業(yè)務來滿足周圍客戶的需求。
（二）開展外匯業(yè)務可以增加農信社的中間業(yè)務收入。
國家調控政策縮減存貸款利差后，銀行面對收入水平減少的現(xiàn)狀做出重要決策，就是將業(yè)務發(fā)展的重心轉移到中間業(yè)務方面。農村信用社雖然享受國家的利率政策優(yōu)惠支持，但是本著長遠的可持續(xù)發(fā)展考慮，應該大力發(fā)展外匯業(yè)務。不但提高了本身的服務水平，提高了市場知名度，還提高了經營效益和盈利水平。
（三）滿足業(yè)務發(fā)展、拉動整體經營管理水平再上新臺階的需要。1、從促進業(yè)務發(fā)展的角度，開辦外匯業(yè)務之后，在開拓存、
款業(yè)務市場上將具有更大的空間，將能夠吸引和鞏固一批具有外匯業(yè)務需求的企業(yè)。特別是鞏固一批原本有較緊密的業(yè)務關系。
2、從提升經營管理水平的角度，農信社開辦外匯業(yè)務之后，為規(guī)范外匯業(yè)務管理，加快發(fā)展步伐，內控制度將更加健全完善，操作流程將更加科學合理，對外服務將更加優(yōu)質高效，整體經營管理水平都將得到較大的提升。
三、加快發(fā)展國際業(yè)務的建議和措施
（一）壯大資產規(guī)模實力，提高社會知名度。
農村信用社由于歷史的原因，現(xiàn)在大部分是縣級法人體制，他們的主要特點是資產規(guī)模實力比較小，在社會上的知名度相對比較低，在外匯業(yè)務特別是進口開證業(yè)務中較難得到國外銀行的認可，這樣極大的阻礙了信用社外匯業(yè)務的發(fā)展。如若進行股份制運作，加強縣級信用社之間的整合，組建市級或省級的金融機構，那么資產規(guī)模實力會得到較大的提高，這時發(fā)展外匯業(yè)務會如虎添翼，產生較大的發(fā)展空間。
（二）加強與其他金融機構的合作
農信社要認識到自己發(fā)展外匯業(yè)務的局限性，這時應主動和資產規(guī)模實力較強的金融機構進行合作。一方面借助方的先進通暢的結算網絡提高自己的服務水平和業(yè)務收入；另一方面，學習行的先進的國際業(yè)務處理經驗和較完善的外匯業(yè)務內控制度，提高自己的經營和管理水平。逐步提高外匯業(yè)務中的自營率，提高自己的市場占比。
（三）努力提高信用社的服務水平
1、全省統(tǒng)一業(yè)務處理系統(tǒng)，提高工作效率。
現(xiàn)在全國的農信社大部分是兩級法人體制，省聯(lián)社行使管理職能。各縣聯(lián)社具有獨立的法人經營職能。外匯業(yè)務的處理系統(tǒng)比較多主要包括：核心系統(tǒng)、國際結算系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、Swift系統(tǒng)、國際收支申報系統(tǒng)等。如果各縣聯(lián)社獨立的整合上述系統(tǒng)，將會產生巨大的費用，并且不能保證各系統(tǒng)之間的緊密銜接。如果省聯(lián)社牽頭，整合各聯(lián)社的專業(yè)人才進行統(tǒng)一的論證和開發(fā)，把上述系統(tǒng)全部鏈接和統(tǒng)一，將會極大的提高工作效率，當然服務水平會產生質的飛躍。
2、豐富外匯業(yè)務產品，加強金融創(chuàng)新。
農信社現(xiàn)在經營的大部分是傳統(tǒng)的外匯業(yè)務如信用證、托收、匯款及其簡單的貿易融資，這些產品已不能滿足周圍客戶日已增長的外匯業(yè)務需求，因而我們要及時分析市場的客戶需求，有針對性的創(chuàng)新外匯業(yè)務產品，及時的推出比如保函、保理、外匯理財?shù)葮I(yè)務，滿足客戶的需要，提高我們的服務質量。
（四）建立完善的規(guī)章制度，確保業(yè)務的穩(wěn)健開展
外匯業(yè)務不同于其他的中間業(yè)務，有著自己的特點和風險特征，要想大力開展外匯業(yè)務，使其達到較高的水平，必須有完善的規(guī)章制度保駕護航?？萍颊撐?。這時省聯(lián)社可以發(fā)揮其全省農信社管理的職能，在充分吸收同業(yè)先進的外匯業(yè)務經驗的基礎上，建立全省統(tǒng)一的外匯業(yè)務各項規(guī)章制度，規(guī)范各個具體業(yè)務的操作流程，明確各業(yè)務的崗位職責，真正完善內控制度。確保外匯業(yè)務有章可循，有理可查。嚴格遵守外匯局和人民銀行的各項管理規(guī)定和管理辦法。
（五）加強業(yè)務管理，提高業(yè)務管理水平
省聯(lián)社應發(fā)揮自己的管理職能，要成立國際業(yè)務部，加強業(yè)務的條線管理，實現(xiàn)業(yè)務的條線管理和垂直管理的有機結合。各聯(lián)社國際部要接受省聯(lián)社的業(yè)務指導和檢查，根據專業(yè)人員提出的問題，加強整改，不斷提高業(yè)務的操作水平。
（六）擴大宣傳，加大營銷力度。
市場營銷作為連接產品與市場的橋梁，在競爭中顯得特別重要。信用社應通過建立網站、在世界銀行年鑒上披露信息資料等方式，主動宣傳。爭取讓更多的客戶和國外銀行了解信用社，了解我們的金融產品。吸引大量的客戶前來處理外匯業(yè)務，加強與國外銀行的溝通和合作，為將來做大做強我行的外匯業(yè)務奠定堅實的基礎。
（七）提升從業(yè)人員素質，使國際業(yè)務發(fā)展充滿活力
外匯業(yè)務是銀行業(yè)中技術水平比較高的行業(yè)。外匯業(yè)務的拓展需要一大批知識面廣、業(yè)務能力強、操作經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才。人才的缺失會成為外匯業(yè)務發(fā)展的瓶頸因素。因此，要采取必要措施壯大國際業(yè)務從業(yè)人員隊伍?？萍颊撐?。
1、要立足于農信社的社情，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務和外管政策培訓，努力提高從業(yè)人員的綜合素質，以適應外匯業(yè)務的發(fā)展。
2、要面向社會公開招聘，從科研院所和其他金融機構等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專業(yè)人才，充實到國際業(yè)務隊伍中來。
3、完善激勵考核機制，不拘一格選拔人才。各聯(lián)社要制定外匯業(yè)務從業(yè)人員的激勵機制，適當?shù)脑谛匠?、福利待遇方面給予傾斜和支持，吸引系統(tǒng)內的優(yōu)秀人才加盟國際業(yè)務隊伍中去。
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［關鍵詞］民間融資 成因 優(yōu)勢
一、民間融資需求旺盛
1.生產單位增多和所有制形式多元化是民間信用融資的基礎。近年來，隨著各級政府鼓勵民營經濟發(fā)展的政策措施出臺和市場需求轉旺，中小民營企業(yè)和個體經濟投資擴張欲望激發(fā)，在大批企業(yè)創(chuàng)立的同時，農村初具規(guī)模的民營企業(yè)開始大規(guī)模向城市發(fā)展，形成了巨大的資金需求，而且民間融資的資金用途由過去偏重消費性融資轉向生產經營性融資為主。
2.“三農”發(fā)展帶動了民間信用融資的發(fā)展。農業(yè)產業(yè)結構的調整促進了傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)轉軌，農村規(guī)模種植和規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展迅速，這種規(guī)?；?、專業(yè)化、商品化的新型“大”農業(yè)對資金需求急劇擴大，是當前農村融資需求最迫切的新型群體。雖然這些規(guī)模經營戶是信用社重點支持的客戶，但由于貸款需求大、風險高又缺乏有效的抵押擔保，信用社難以有效滿足其貸款需求，部分經營戶只能求助民間融資。
二、居民手持資金充裕，而商業(yè)銀行資金供給不足
1.國有商業(yè)銀行機構收縮，金融資金供給不足，為民間融資的迅速擴張創(chuàng)造了空間。遼寧省受1993年泡沫經濟影響，各家銀行形成的不良資產率較高，經營效益連年虧損。此外，由于投入與產出、成本與效益的不對稱性，國有商業(yè)銀行紛紛轉變經營思路，逐漸向大中城市和經濟發(fā)達地區(qū)傾斜。國有商業(yè)銀行在部分欠發(fā)達地區(qū)淡出后，信用社沒有及時補入，國有商業(yè)銀行原來所支持的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營經濟、種養(yǎng)加工專業(yè)戶等形成空白點，他們的貸款需求被懸空。這無疑會短期地、局部地助長民間借貸的發(fā)展。在相對發(fā)達地區(qū)，雖然國有商業(yè)銀行機構仍然存在，但基于股份制改造，也很難與規(guī)模小、成本高、風險大的小農經濟相適應。而且保留的機構實行嚴格的貸款規(guī)模控制和授權授信管理，客觀上限制了對小企業(yè)貸款投放。
2.宏觀調控使部分企業(yè)資金進一步趨緊，為民間融資日趨活躍創(chuàng)造了條件。一是在穩(wěn)健的貨幣政策大背景下，縣域經濟和中小企業(yè)貸款難的結構性問題更加突出。二是政府投入減少。隨著積極的財政政策轉向穩(wěn)健的財政政策以及國家嚴格控制土地政策出臺，政府資金進一步吃緊。調查中許多企業(yè)反映，1994年以來許多政府項目資金難以及時足額到位，拖欠企業(yè)項目資金的現(xiàn)象較以前增多。三是企業(yè)應收賬款拖欠嚴重。近年來，受國家嚴控行業(yè)資金收緊、部分企業(yè)資金鏈斷裂及原材料價格上漲等因素影響，企業(yè)拖欠賬款現(xiàn)象突出。
3.居民投資渠道狹窄，充裕的民間資金成為民間融資動力源泉。民間資金急于尋找出路，但居民投資渠道狹窄，選擇空間非常有限。銀行收益率不高、股市不景氣又大大挫傷了中小投資者的信心，而投向民間融資等非正規(guī)金融領域，投資的風險介于前兩類投資工具之間，而收益明顯高于第一類，因而被許多居民所接受。可見，在趨利動機的驅動下，充裕的居民儲蓄資金構成了民間融資的主要供給來源。
三、民間融資優(yōu)勢凸顯
與正規(guī)金融相比，民間金融具有較大優(yōu)勢。這些優(yōu)勢客觀上促進了遼寧省民間金融的快速發(fā)展。
1.民間融資的融資雙方一般都是由親戚、鄰里和同事組成，對彼此的資信、收入狀況、還款能力等都比較了解，因而具有信息優(yōu)勢。在融出資金時，選擇哪些企業(yè)、哪些人，都是經過慎重考慮才作決定，這是一種對風險的事先防范機制。在借款途徑的選擇中，許多人首先考慮的是向親戚、朋友借款，高于向銀行貸款比重。
2.民間融資各主體間的關系大多是企業(yè)和企業(yè)員工，比較熟悉、關系較好的親戚、同事和朋友，雙方除了有民間借貸關系之外，還有很多其他的物質、精神和情感方面的交流和往來，有共同的社會生活圈子。如果資金融入方出現(xiàn)違約行為，將受社交圈子及群體的排斥，名譽掃地，這樣的懲罰在講究親情、人情的東北而言是非常嚴厲的。這其實就是民間融資中存在的一種隱性擔保機制。
3.簡單、便捷的交易方式使得民間融資具有比正規(guī)金融低得多的交易成本優(yōu)勢。一方面，遼寧省民間融資像許多地區(qū)一樣，手續(xù)非常簡便。另一方面，由于民間融資雙方彼此熟悉、信息對稱，因此大多數(shù)均采用現(xiàn)金交付方式。調查中近95%的樣本家庭和84%樣本企業(yè)采用手持現(xiàn)金或從銀行、信用社取出現(xiàn)金進行支付。
4.規(guī)則靈活，簡便易行。一方面，民間融資的利率定價靈活。對正規(guī)金融而言，中小企業(yè)貸款屬于完全的賣方市場，貸款利率由金融機構說了算，而民間融資就具有更多商量余地利率更趨于市場化運作。另一方面，利率支付也非常靈活。不管是按年、按月支付，還是一次性還本付息均由雙方商定隨行就市。
四、“三農”問題得到較大改善
隨著中央對“三農”經濟的高度重視和政策的具體化，農民的思想觀念發(fā)生了巨大的變化，過去那種傳統(tǒng)而單一的生活模式已徹底改變，大多數(shù)農民已不再僅僅依靠土地為生，而是在從事第二、三產業(yè)的生產經營，這在一定程度上刺激了民間借貸的發(fā)展。農村經濟的多元化發(fā)展形成了資金供求不平衡，如個人興辦的一些工廠、商貿企業(yè)、各種經營專業(yè)戶等在正常情況下無法從銀行取得貸款，但又急需發(fā)展資金，不得不向民間進行借貸。此外，消費性資金需求是民間信用融資擴大的另一因素。隨著物質生活的豐富和消費品種類增多、檔次提高，人們的消費觀念改變了，用于消費的民間借貸大幅度增加。
參考文獻
［論文摘要］內蒙古作為西部欠發(fā)達地區(qū)，通過對其金融業(yè)支持農牧區(qū)建設情況進行研究，發(fā)現(xiàn)內蒙古農牧區(qū)金融機構雖然采取多種措施，取得一定成效，但仍然存在一些實際困難或問題。本文在深入分析了內蒙古農村牧區(qū)金融市場存在的問題后，提出完善內蒙古農村牧區(qū)金融市場的若干建議。
內蒙古是農牧業(yè)大區(qū)，全區(qū)除盟（市）所在市區(qū)以外共有80個旗（縣、市），占自治區(qū)全部旗（縣、市）的80%。其中國家級貧困縣31個，自治區(qū)級貧困縣29個，占比為75%。人口1700萬，占自治區(qū)總人口的73.91%。農村牧區(qū)發(fā)展狀況是衡量全區(qū)經濟發(fā)展總體水平的重要標尺，其發(fā)展離不開金融機構的支持。
一、內蒙古農村牧區(qū)金融市場發(fā)展現(xiàn)狀
近幾年，國家先后提出社會主義新農村建設、深化農村信用社改革、放寬農村金融機構準入門檻等政策，內蒙古作為試點地區(qū)已取得一定進展。
1.農村信用社改革初見成效。深化農村信用社改革，不但是農村信用社自身發(fā)展的需要，對于內蒙古來講更是事關1800萬農牧民和農牧業(yè)、農牧區(qū)及整個國民經濟全局的大問題。為提高農村金融體系效能，改善農牧區(qū)金融服務，2007年以來，內蒙古推進農村信用社制度改革，目前實行統(tǒng)一法人的77家聯(lián)社中，有76家向銀監(jiān)部門提交了籌建申請，已提交開業(yè)申請的有51家聯(lián)社。經內蒙古銀監(jiān)局批準開業(yè)的35家，其中29家已經掛牌。
2.新型農村金融體系建設實現(xiàn)突破。2006年底，政府開始通過各種途徑給農村金融市場造血。中國銀監(jiān)會《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》，對所有資本和金融機構開放農村市場，首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等六省區(qū)的農村地區(qū)開展。2007年3月16日，由包頭市商業(yè)銀行獨家發(fā)起設立的達爾罕茂明安聯(lián)合旗包商惠農貸款有限責任公司掛牌開業(yè)。此后，內蒙古首家農村資金互助社、內蒙古首家農村股份制商業(yè)銀行先后掛牌營業(yè)，這標志著內蒙古調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策第一批試點的三類四家新型農村金融機構已經全部穩(wěn)定運營，說明內蒙古銀行業(yè)金融機構準入政策試點工作已取得了階段性成果。
3.內蒙古郵政儲蓄銀行已掛牌成立。歷經數(shù)年“紙上談兵”和半年多的緊張籌備，郵政儲蓄銀行于今年3月20日正式掛牌，并在今年上半年啟動分支機構，在東、中、西部進行試點，適時向全國推廣。而就在郵政儲蓄銀行掛牌的不久前，郵政儲蓄也終止了恢復儲蓄業(yè)務二十多年來只存不貸的歷史，存單小額質押貸款業(yè)務在全區(qū)四盟市于今年3月1日開始試點運行。
內蒙古在農村金融方面所進行的改革雖然已取得一定成績，但未能從開創(chuàng)一個多樣化的有序競爭的金融市場著眼，未能與農村經濟的改革有機的結合起來，仍然存在許多現(xiàn)實的問題。
二、內蒙古農村牧區(qū)金融市場存在的問題
1.農村信用社“一農”難支“三農”。內蒙古農村信用社始建于1951年，農村信用社在農村金融市場一直處于壟斷地位。近幾年，隨著金融體制改革不斷深入，內蒙古國有商業(yè)銀行以追求利益最大化為目的，陸續(xù)實行扁平化管理，從1998年開始到2006年逐步從縣域收縮機構，全區(qū)縣域國有商業(yè)銀行及營業(yè)網點，由1995年的4745家到2006年減至2917家。農業(yè)發(fā)展銀行只從事糧棉油政策性收購業(yè)務，與絕大多數(shù)農戶沒有業(yè)務聯(lián)系，郵政儲蓄只在農村牧區(qū)吸收存款，因此農村信用社“一家獨大”，存在供給不足、農民貸款難的問題。雖然從2007年內蒙古推進農村信用社制度改革，但由于歷史原因，農信社在改革前形成了大量不良貸款和虧損掛賬，資金規(guī)模難以支撐農村牧區(qū)經濟發(fā)展。
2.金融服務網點呈現(xiàn)“斷層現(xiàn)象”。作為農字號的農業(yè)銀行，近年來，在內部機構改革不斷深入的過程中，考慮自身的生存及利益，機構進行了較大幅度的整合，并紛紛退出農村金融市場。與此同時，農村信用社自身也在進行內部改革，在利益的促動下，由于成本高，吸收存、貸業(yè)務量小，沒有經濟效益，且不能養(yǎng)活機構員工等因素，所以也對偏遠或較小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網點進行了整合。使當?shù)剞r牧民辦理存、貸業(yè)務要走數(shù)十里路程，農民存款難、辦貸難的問題比較突出。
3.資金外流現(xiàn)象嚴重。目前，以國有資本為基礎的農業(yè)銀行急于從農村脫身進行股份制改造，開始從縣域經濟中實行戰(zhàn)略性撤退，貸款規(guī)模逐漸減少。與此同時，農業(yè)銀行憑借支付結算優(yōu)勢廣為吸收存款，這部分存款通過上存的方式大量外流。郵政儲蓄利用網點多、結算通暢、深入農村的特點，大量吸收農村儲蓄并轉存人民銀行，對外不辦理貸款業(yè)務，郵政儲蓄的瘋狂“抽血”，加劇了農村資金的“體外循環(huán)”。
三、完善內蒙古農村牧區(qū)金融市場的措施
1.充分發(fā)揮農村信用社農村金融主力軍作用。目前，內蒙古共有農村信用社獨立法人機構1279個、職工18500多人，機構網點和從業(yè)人員均居全區(qū)金融機構之首。2006年末，全區(qū)農村信用社存、貸款余額分別占全區(qū)金融機構存、貸款余額總量的12%和9%，但農牧業(yè)貸款占全區(qū)金融機構該項貸款的85%?？梢哉f，農村信用社已經發(fā)展成為內蒙古農村牧區(qū)最為重要的金融力量。今后農村信用社改革應立足“三農”，堅持以農為本。信用社在繼續(xù)保持“背包銀行”“馬背銀行”優(yōu)良傳統(tǒng)的同時，還應積極運用現(xiàn)代科技工具進行電話預約，開辦“汽車銀行”等，進一步加強對農牧民和農村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)的金融服務，在鞏固小額信用貸款的基礎上，加快推廣聯(lián)保貸款業(yè)務，著力解決農牧民和農村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)貸款難的問題。
2.商業(yè)銀行應創(chuàng)新經營制度。作為涉農金融機構中商業(yè)性最強、實力雄厚的農業(yè)銀行應改進服務手段，豐富服務工具和擴大服務范圍。立足于農村、農業(yè)、農民，重點支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、上規(guī)模的技術型、創(chuàng)新型和外向型的優(yōu)質農業(yè)企業(yè)，并積極參與農戶貸款的市場競爭，補充農信社的資金不足。各國有商業(yè)銀行要通過調整和優(yōu)化信貸結構，重點支持農牧業(yè)產業(yè)化項目，扶持龍頭企業(yè)發(fā)展。要簡化貸款手續(xù)，開辟綠色通道，滿足伊利、蒙牛、鄂爾多斯、草原興發(fā)等龍頭企業(yè)合理資金需求。要積極引導農牧業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)簽發(fā)使用商業(yè)承兌匯票。對于龍頭企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票，商業(yè)銀行應給予貼現(xiàn)支持，人民銀行優(yōu)先給予辦理再貼現(xiàn)。切實做好農資資金供應和相關配套金融服務，通過不動產質押、倉單質押等多種金融產品創(chuàng)新方式，支持農村經濟發(fā)展。
3.注重發(fā)揮政策性金融的作用。解決農業(yè)和農村經濟主體的融資難問題，必須把金融的市場調節(jié)和政府的政策扶持有機地結合起來，拓寬農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍。雖然農業(yè)發(fā)展銀行分行至2007年1～7月份累計發(fā)放糧油貸款53.7億元，同比增加12.7億元，共審批各類商業(yè)性信貸業(yè)務400筆，審批額度80億元，支持農牧業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和農業(yè)綜合開發(fā)、農村基礎設施建設、農業(yè)科技等貸款項目200多個。但農業(yè)發(fā)展銀行更要探索經營商業(yè)性金融，延伸對糧棉油產業(yè)鏈條的信貸支持，在糧食流通領域的基礎上，延伸服務對象和拓展服務內容，由目前的僅支持糧食收購向產前、產中延伸。如巴彥淖爾市發(fā)展畜牧林果業(yè)具有很大優(yōu)勢，也是農民增收、地區(qū)經濟提質提效的突破口，農發(fā)行應給予信貸傾斜政策支持，真正發(fā)揮政策性金融的應有作用。超級秘書網
4.穩(wěn)步推進金融機構多元化。新型農村金融機構的出現(xiàn)，有效地激活了內蒙古試點地區(qū)農村金融市場，帶來新的競爭、新的商機、新的活力，對改進試點地區(qū)的農村金融服務產生了積極而重要的影響，但新型農村金融機構在我國尚屬新生事物，組建成立只是邁出的第一步，要實現(xiàn)健康發(fā)展，今后還有很長的路要走。首先，要強化審慎監(jiān)管，嚴格防范風險，切實將主要精力轉到監(jiān)管上來，始終把防范金融風險放在第一位，積極探索新的監(jiān)管方式，科學合理配置監(jiān)管資源，增強監(jiān)管能力，提高監(jiān)管有效性，防止重蹈農村合作基金會的覆轍。其次，規(guī)范試點運作，穩(wěn)步推進試點，為下一步擴大試點起好步、帶好路。第三，引導攜手發(fā)展，促進共同壯大，使現(xiàn)有農村金融機構特別是農村合作金融機構直面競爭，及時更新經營理念，積極迎接挑戰(zhàn)，通過相互競爭達到革新體制機制的目的，加快建立分工合理、功能完善、競爭適度、相互合作、共謀發(fā)展的農村金融體系。
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眾所周知,銀行是經營貨幣和提供相關服務的金融企業(yè),服務的本質是一種涉及某些無形性因素的活動,銀行市場營銷具有自己的獨特性。商業(yè)銀行營銷是現(xiàn)代商業(yè)銀行組織或銀行營銷人員在特定的市場環(huán)境中,以銀行最高領導層的戰(zhàn)略決策和各級主管的管理哲學、營銷理念、思維方式為指導,以市場格局的變化及其未來趨勢為導向,以競爭對手為參照系,以顧客、顧客需求及其未來變化為中心,以提供超值服務滿足顧客需要和提高顧客滿意度為基準,以創(chuàng)建、擴大、鞏固忠誠顧客群為目標,以適應、改造瞬息多變的環(huán)境與創(chuàng)造、改善人的各種需要、欲望和需求為手段,通過一系列創(chuàng)造性活動,運用一整套先進的科學技術與設施和各種營銷工具、技巧、方法,創(chuàng)造和實現(xiàn)銀行與顧客的教育機會,變潛在的交換為現(xiàn)實交換和公平交易,進一步實現(xiàn)銀行發(fā)展目標的帶有全面性、整體性的銀行管理活動和社會管理活動。
2商業(yè)銀行市場營銷體系的設計方法
根據企業(yè)戰(zhàn)略管理理論和市場營銷管理理論,結合銀行營銷的特點和實際情況,商業(yè)銀行營銷體系的設計過程包括以下五個階段。第一階段,銀行營銷理念制定階段:主要目的是確定營銷思想,并將其轉化為全體員工的思想,進而上升為企業(yè)文化。第二階段,營銷狀態(tài)分析:主要是對銀行的內外部環(huán)境進行系統(tǒng)分析,收集所有相關數(shù)據,對商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢以及所面臨的機會和威脅進行評估,包括營銷環(huán)境評審和SWOT分析兩個步驟。第三階段,營銷戰(zhàn)略制定階段:主要是通過市場細分,對各個營銷機會進行評估,選擇對本行有吸引力、最有利的細分市場作為目標市場,并進行市場定位,確定本行及產品在客戶心目中的形象和聲譽,包括市場細分、目標市場選擇和市場定位三個步驟;第四階段,營銷組合策略制定階段,主要是根據本行的營銷戰(zhàn)略制定內部營銷、傳統(tǒng)營銷、創(chuàng)新營銷三大要素的營銷策略,包括內部營銷策略的制定、傳統(tǒng)營銷策略的制定、互動營銷策略的制定三個步驟。第五階段,建立與上述目標相適應高效的營銷組織體系,包括營銷組織機構的設置及激勵機制、管理辦法等。
3商業(yè)銀行市場營銷體系的構建措施
3.1樹立商業(yè)銀行市場營銷理念
商業(yè)銀行市場營銷的理念是一個綜合性較強的概念,所謂理念,就是銀行堅持的一種信念,它產生一種規(guī)范力和推動力。有什么樣的理念,就會產生什么樣的行動和目標,因此,理念是銀行經營的源泉。我們認為,當前中國商業(yè)銀行營銷的基本理念以為以下幾點。(1)以市場為導向。以市場為導向是指銀行的各種資源的利用和配置,始終要追隨市場的變化而進行調整。以市場為導向,是因為市場存在比較經濟效益,這是市場經濟條件下每一位經濟主體追逐的主題,銀行也不例外,否則就會被同業(yè)市場競爭淘汰掉。(2)以客戶為中心?？蛻羰巧系?客戶是銀行利潤的來源,客戶是銀行賴以生存和發(fā)展的基礎。以優(yōu)質的服務贏得客戶的信賴,擴大客戶的數(shù)量和質量,從而完成銀行自身的利潤目標,最終獲得客戶和銀行的雙贏局面,是銀行的基本目標。銀行應先滿足客戶的核心需求努力滿足客戶的邊緣需求,先滿足客戶的現(xiàn)實需求再滿足客戶的潛在需求,先滿足客戶的功能需求再滿足客戶的價格需求。(3)誠信經營理念。市場經濟是信用經濟,商業(yè)銀行面臨的最大經營問題之一是社會誠信不足,尤其是顧客的誠信資源。商業(yè)銀行除了要廣泛充分挖掘客戶的誠信資源,建立起誠信約束外,自己也要樹立起誠信理念,以信譽至上面對廣大顧客和公眾,以堅不可催的高信譽度贏得客戶的信賴。商業(yè)銀行必須充分培育自己的誠信經營理念,在激烈的競爭中樹立起誠信的榜樣,取信于民,只有這樣,商業(yè)銀行才會開辟更廣泛的國際國內市場。[來源:論3.2廣泛推行銀行品牌戰(zhàn)略
近年來,在金融產品同質化越來越嚴重的情況下,品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權的重要手段。因此,我國商業(yè)銀行有必要重新審視現(xiàn)有業(yè)務品種,在廣度、深度、關聯(lián)度三要素上作文章,通過應用現(xiàn)代高科技加以改造,并及時不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務新品,輔之以精美的包裝,廣泛的宣傳、良好的服務,使之更加適應市場的需求,樹立起各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的名優(yōu)品牌,并通過現(xiàn)有的各種業(yè)務宣傳陣地,以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進行營銷,以吸引更多的客戶。對低收入階層提供低費用、與日常生活緊密相關的實用型中介服務。根據不同年齡所擁有的資產和生活方式不同進行市場細分。另外在細分市場的同時,要認真研究自身的優(yōu)勢和特點,采取差別經營、有取有舍、突出重點。銀行要利用完整的營銷和服務體系大力拓展客戶市場,快速增加市場份額。
3.3積極進行競爭戰(zhàn)略選擇
(1)集中資源于關鍵領域,構建與發(fā)展比較優(yōu)勢。以前銀行總是簡單地采取較為粗放式的市場發(fā)展戰(zhàn)略,過多地依賴較高的轉存款利率政策,這只是外在和顯性化的戰(zhàn)略,最多只能獲取暫時的優(yōu)勢。惟有把培育核心競爭力與銀行長遠整體利益融合在一起,才是使其立于不敗之地的根本戰(zhàn)略。目前,銀行應將資源重點集中在發(fā)展中間業(yè)務,特別是保險、基金等理財業(yè)務上,并適當保持銀行儲蓄余額的增長。銀行還要從競爭對手和市場空缺中尋找機會,建立自己的比較優(yōu)勢,并把它培養(yǎng)起來,進行差別化經營與管理,從而構建支撐這種優(yōu)勢的核心競爭力。所謂從競爭對手那兒尋找機會,就是要通過對競爭對手的分析,發(fā)現(xiàn)他們的弱點,發(fā)展自己的比較優(yōu)勢。(2)進行人力資源管理創(chuàng)新?，F(xiàn)代競爭的核心是人才的競爭。銀行進一步發(fā)展面臨的最大問題之一就是入力資源管理問題,面臨的最大挑戰(zhàn)之一就是如何用科學的人力資源觀來適應新的競爭形勢,來構造具有競爭力的人力資源管理制度,從而達到吸納、維系和激勵優(yōu)秀人才的戰(zhàn)略目標。銀行現(xiàn)代人力資源管理制度構建的核心思想,應該是在組織內部營造能力導向、績效導向、價值創(chuàng)造導向和約束硬化的企業(yè)文化,轉變員工的基于資歷和經驗的傳統(tǒng)思維習慣,構建以契約為基礎的具有親和力的員工關系,最終創(chuàng)建新的富有競爭力的人力資源開發(fā)和管理制度。(3)實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。創(chuàng)新是形成和培育核心競爭力的關鍵。這也是目前銀行發(fā)展的一個薄弱環(huán)節(jié)。第一,要實現(xiàn)儲蓄業(yè)務的創(chuàng)新。儲蓄業(yè)務是銀行的基本業(yè)務,是目前銀行業(yè)務收入的中流砥柱。要在條件具備的情況下加強對儲蓄新業(yè)務的研究與開發(fā),加快存款業(yè)務的多元化建設。第二,要進行中間業(yè)務的創(chuàng)新。中間業(yè)務是銀行的業(yè)務增長點。第三,要實現(xiàn)服務創(chuàng)新。商業(yè)銀行銀行要向國外銀行學習,向客戶提供多樣化的產品系列及具有自身特色的差別化、個性化、綜合化的金融服務體系。(4)技術支持要與時俱進。信息技術主要通過多種途徑使企業(yè)獲得競爭優(yōu)勢,如形成差異產品或服務、促進產品和服務創(chuàng)新等。銀行業(yè)務的發(fā)展和管理需要信息技術的有力支持。如何采用高新技術,依靠快捷、方便、安全和保密的手段來參與市場競爭、提高市場占有率是培育銀行核心競爭力的重要基礎和前提條件。但是,目前銀行業(yè)務發(fā)展與技術支持之間還存在不少矛盾,如服務功能的開發(fā)滯后于業(yè)務發(fā)展的矛盾、網點設施落后等。筆者認為,技術支持也要與時俱進。為此,要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務;要加強銀行金融高科技投入;要積極推進銀行卡聯(lián)網聯(lián)合工作;要充分認識到網點改造、建設骨干網點對擴大儲蓄余額和提高競爭力的重要性,積極采取有力措施,建設一批設施齊全的銀行骨干網點。
論文關鍵詞:金融危機;商業(yè)銀行;市場營銷
論文摘要:在金融危機下,我國商業(yè)銀行面對復雜而嚴峻的競爭形勢,如何搞好營銷工作,推進營銷體系建設,并依托其打造企業(yè)的核心競爭力,成為商業(yè)銀行亟待破解的課題。認為我國商業(yè)銀行的市場營銷體系必需樹立以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目的的經營理念,實施品牌戰(zhàn)略和競爭差異化戰(zhàn)略。
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