時(shí)間：2023-03-17 17:57:38
導(dǎo)語：在銀行卡產(chǎn)業(yè)論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
[摘要]銀行卡的使用逐漸普及，已由傳統(tǒng)的存取款和消費(fèi)拓展到跨行轉(zhuǎn)賬、代收代付、信貸還款等領(lǐng)域?；诎l(fā)展的需要，銀行卡公共支付系統(tǒng)中各要素要按照流程密切配合，形成整體的網(wǎng)絡(luò)體系。本文探討在網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代下銀行卡業(yè)務(wù)的自我變遷和適應(yīng)之道。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)整體性動態(tài)性協(xié)同發(fā)展
開展與百姓生活密切相關(guān)的諸多公共行業(yè)合作，是中國銀聯(lián)廈門分公司（簡稱廈門銀聯(lián)，以下同）提高市場拓展能力和產(chǎn)業(yè)服務(wù)能力的重要手段，進(jìn)一步拓展了銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)通用好用，還讓廈門市民實(shí)實(shí)在在地享受安全、便利、快捷的銀行卡優(yōu)質(zhì)服務(wù)，體現(xiàn)銀聯(lián)的社會責(zé)任和品牌形象。
一、業(yè)務(wù)介紹
廈門的銀行卡公共支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)成為一個(gè)跨銀行的以代收代付業(yè)務(wù)為主的綜合處理系統(tǒng)，下面具體介紹幾種基本業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式、流程，其他終端繳費(fèi)渠道都是在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。
1.批量代收。是指公共支付業(yè)務(wù)處理中心采用標(biāo)準(zhǔn)化文件的方式,定期在收費(fèi)單位和銀行間傳遞委托人委托和繳費(fèi)信息,并實(shí)現(xiàn)資金從委托人銀行賬戶向收費(fèi)單位結(jié)算賬戶流動的結(jié)算方式。
2.實(shí)時(shí)代收。實(shí)時(shí)代收是指公共支付業(yè)務(wù)處理中心實(shí)時(shí)在收費(fèi)單位和銀行之間傳遞委托人信息和繳費(fèi)信息，確認(rèn)委托是否成功、繳費(fèi)是否成功，并實(shí)現(xiàn)資金從委托人銀行賬戶實(shí)時(shí)扣取，并通過銀行同城清算系統(tǒng)向收費(fèi)單位對公賬戶入賬的一種結(jié)算方式。
3.代付業(yè)務(wù)。工資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)典型的代付業(yè)務(wù)，采用的是批量傳送文件的方式，實(shí)現(xiàn)資金由單個(gè)賬戶向多個(gè)賬戶的轉(zhuǎn)賬過程，對銀行卡而言，是反向資金流的應(yīng)用。工資業(yè)務(wù)系統(tǒng)的最大特點(diǎn)就是能夠?qū)崿F(xiàn)由職工自主選擇銀行卡，并在工資的同時(shí)，同步實(shí)現(xiàn)代扣個(gè)人所得稅、住房公積金等。另外還有社保資金的社會化發(fā)放，信托公司理財(cái)資金的退本分紅等。
二、公共支付類增值業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景
1.主要外因。從銀行的角度來看，銀行獨(dú)立開展代收代付業(yè)務(wù)不僅承擔(dān)很多免費(fèi)工作，還需要面向多家收費(fèi)單位，增大了銀行成本，銀行充當(dāng)了客戶與收費(fèi)單位的聯(lián)系人，增加了工作的難度，影響銀行的主營業(yè)務(wù)。銀行為了拓展繳費(fèi)業(yè)務(wù)，不得不自行研發(fā)相應(yīng)系統(tǒng)，增加了銀行的負(fù)擔(dān)。
銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展普及，銀聯(lián)跨行網(wǎng)絡(luò)的成熟應(yīng)用，為公共支付中心的成立奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。如何更大限度、更大范圍地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能優(yōu)勢，服務(wù)社會大眾，改善居民生活品質(zhì)，已成為一種社會需要，而這些功能的實(shí)現(xiàn)由銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心作為第三方機(jī)來承擔(dān)也更為合適的。
2.主要內(nèi)因。拓展公共支付業(yè)務(wù)的內(nèi)因是適應(yīng)公司自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。為充分體現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、通用好用的專業(yè)優(yōu)勢，利用已經(jīng)構(gòu)建的相對完善的銀行卡網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接平臺，積極開拓公共支付業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)品種，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，達(dá)到業(yè)務(wù)量的整體發(fā)展，徹底改觀銀行卡的受理環(huán)境。
三、發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)的意義
1.對廈門銀聯(lián)的意義。廈門銀聯(lián)的代收付業(yè)務(wù)系統(tǒng)保持了多項(xiàng)的國內(nèi)首創(chuàng)，其中許多應(yīng)用案例直到今天仍保持國內(nèi)惟一的典型應(yīng)用。(1)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)POS業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡應(yīng)用范圍，改善銀行卡受理環(huán)境，對主營業(yè)務(wù)產(chǎn)生積極有力的影響。(2)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)充分體現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的宗旨，響應(yīng)國家“通用好用”的銀行卡發(fā)展政策，符合國家利益、群眾利益。(3)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)為提高公司效益找到新的增長點(diǎn)，保障公司的可持續(xù)發(fā)展。(4)解決當(dāng)?shù)厥忻窭U費(fèi)需求，替群眾辦事為政府分憂，加強(qiáng)了與當(dāng)?shù)卣⒏髌笫聵I(yè)單位、市民的互動。
2.對入網(wǎng)單位的意義。公共支付業(yè)務(wù)平臺的建設(shè)為聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)造公平有利的發(fā)展環(huán)境，銀行可以集中精力開展各具特色的發(fā)卡業(yè)務(wù)。公共支付業(yè)務(wù)平臺的建設(shè)也促進(jìn)銀行代收代付業(yè)務(wù)從不收費(fèi)向收費(fèi)的轉(zhuǎn)變。并且單一銀行的代收代付業(yè)務(wù)的種類得到極大豐富，為本行持卡人提供更全面的服務(wù)。
從讀大學(xué)那天起，“金融”二字就注定成為郭榮麗人生的主題詞。
在象牙塔里學(xué)習(xí)和教授了8年財(cái)務(wù)與金融相關(guān)知識后，她將所學(xué)應(yīng)用于實(shí)踐，歷任招商銀行總行會計(jì)部總經(jīng)理助理、副總經(jīng)理、深圳分行南山支行行長、總行會計(jì)部總經(jīng)理，以及渤海銀行CFO等職。當(dāng)中國金融產(chǎn)業(yè)鏈條不斷發(fā)展，銀行卡成為國計(jì)民生中的重要角色后，郭榮麗又加盟中國銀聯(lián)股份有限公司（以下簡稱“中國銀聯(lián)”），出任CFO一職。
郭榮麗用了迄今為止三分之二的生命，體驗(yàn)了改革開放31年我國商業(yè)銀行和銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程。而在她看來，今后夢想的實(shí)現(xiàn)，也將有賴于中國金融業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。
金融，是郭榮麗的夢想，也將是她的一生。
夢之前奏
1978年，中國實(shí)行改革開放，這一年的春天，16歲的郭榮麗背著物理和化學(xué)課本，走進(jìn)了大學(xué)。郭榮麗懵懂地發(fā)現(xiàn)，喜歡理科的她所報(bào)考的經(jīng)濟(jì)學(xué)，其實(shí)是一個(gè)文科專業(yè)。這個(gè)美麗的錯(cuò)誤，讓她邂逅了未來的夢。
本科畢業(yè)后，成績優(yōu)異的郭榮麗開始留校任教，并繼續(xù)攻讀研究生課程。雖然她主要教授的是會計(jì)，但因?yàn)槭谡n科目有銀行會計(jì)等，她對金融相關(guān)知識掌握得也很全面。當(dāng)老師的郭榮麗喜歡把“備課”稱作“背課”，她需要認(rèn)真研讀金融專業(yè)相關(guān)書籍，融會貫通寫成教案，然后“全部背下來”，教授給學(xué)生。這段象牙塔里的生活，看似與后來完全不同，卻為她日后在金融行業(yè)的實(shí)踐奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。
夢之起航
1989年，郭榮麗從內(nèi)地飛到深圳，加盟招商銀行。
雖然教了那么多年銀行會計(jì)，郭榮麗心里還是有些打鼓，因?yàn)椤澳钱吘故菚旧系臇|西”。很快她發(fā)現(xiàn)，書本上的東西應(yīng)用于實(shí)踐，是如此得心應(yīng)手。
郭榮麗當(dāng)時(shí)加入的是招商銀行的會計(jì)部，其工作范疇包括銀行財(cái)務(wù)和銀行會計(jì)。在銀行，“財(cái)務(wù)”與“會計(jì)”是兩條線。銀行會計(jì)主要是銀行賬務(wù)的具體核算，以及處理銀行柜面的支付結(jié)算問題，也就是銀行通過柜面對外所提供服務(wù)的具體紀(jì)錄；銀行財(cái)務(wù)針對的是銀行內(nèi)部的資金管理與運(yùn)作，比如資本金的管理、成本費(fèi)用的控制、財(cái)務(wù)預(yù)算的制定、經(jīng)營指標(biāo)的測算與執(zhí)行、績效考核等。這兩條線就好像兩個(gè)門派的劍法，外人看來同是使劍，套路原理卻全然不同。會計(jì)部的工作，就是要將這兩條線結(jié)合起來。
郭榮麗8年“背課”的經(jīng)歷，讓她成為少數(shù)可以將兩種劍法融于一體并揮灑自如的人。很快，她就升任會計(jì)部總經(jīng)理助理、副總經(jīng)理，此后又成功競聘招商銀行深圳分行南山支行行長一職。兩年后，她被調(diào)回總行會計(jì)部，又過了半年，出任總經(jīng)理一職，作為招商銀行會計(jì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，全面主持會計(jì)部的工作，這一干就是10年。
2002年3月27日，招商銀行成為繼深發(fā)展、浦發(fā)銀行、民生銀行之后第四家發(fā)行上市的股份制商業(yè)銀行，在上海證券交易所公開發(fā)行15億A股。2003年，招商銀行打完了3年的“質(zhì)量攻堅(jiān)戰(zhàn)”，一方面，五級分類口徑的不良資產(chǎn)從20％降至4.5％，“一逾兩呆”從16％下降到3.9％，不良資產(chǎn)的絕對額也在下降，提前一年半實(shí)現(xiàn)了上市前對股東的承諾；另一方面，自2000年以來的新增貸款累計(jì)不良率僅有0.23％，貸款收息率達(dá)到了98％。
在這個(gè)過程中，由郭榮麗所帶領(lǐng)的會計(jì)部功不可沒。
銀行上市后，郭榮麗的工作變得更加繁重。剛出了年報(bào)，就要出第一季度的季報(bào)，然后是半年報(bào)，出完第三、第四季度季報(bào)，又是年報(bào)⋯⋯循環(huán)往復(fù)。同時(shí)，這也是招商銀行大踏步拓展境外業(yè)務(wù)的階段，在資金管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，對郭榮麗提出了更高的要求。也就是在這個(gè)時(shí)候，郭榮麗完成了她的博士學(xué)業(yè)。她將自己的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)成博士論文―《我國商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理制度創(chuàng)新》，此文后被編入會計(jì)理論探索叢書出版，郭榮麗也因不斷開辟金融會計(jì)工作和理論研究的新天地，被業(yè)界和學(xué)術(shù)同行譽(yù)為“厚積薄發(fā)的金融會計(jì)理論探索者”。
談起那段日子，郭榮麗說得更多的，不是辛苦，而是感情?！拔乙恢笨粗猩蹄y行發(fā)展壯大，這里傾注了我最好的時(shí)光和年華。當(dāng)一個(gè)人把所有的精力和感情都投入自己所從事的事業(yè)，你就會非常非常愛它?！?/p>
夢之跳躍
郭榮麗的光芒被越來越多的人所關(guān)注。
2005年9月6日，在中國國務(wù)院總理和時(shí)任英國首相的布萊爾見證下，我國第一家在發(fā)起設(shè)立階段就引入境外戰(zhàn)略投資者的中資商業(yè)銀行―渤海銀行籌建工作進(jìn)入開業(yè)準(zhǔn)備階段。郭榮麗受邀出任CFO一職。
離開被她視作“家”的招商銀行，固然有許多不舍，但渤海銀行讓郭榮麗的金融夢更加豐富了。畢竟，這是1996年以來獲中國政府批準(zhǔn)設(shè)立的第一家全國性股份制商業(yè)銀行?！耙郧岸际寝r(nóng)村信用聯(lián)合社、城市商業(yè)銀行等改制過來的?？梢哉f，渤海銀行是那10年里第一家全新的商業(yè)銀行，并且有渣打銀行作為外資銀行的積極參與，與外資的合作十分有挑戰(zhàn)性。我當(dāng)時(shí)在想，自己在大學(xué)當(dāng)過老師，教過銀行課程，做過支行行長，也做了銀行會計(jì)部總經(jīng)理，有了這些經(jīng)驗(yàn)，參與一家新銀行的創(chuàng)建就是我的夢想?！?/p>
在這片新的天地，郭榮麗搭建了戰(zhàn)略管理工具，構(gòu)筑集中運(yùn)營平臺，營建全方位業(yè)績評價(jià)體系，一舉奠定了渤海銀行“責(zé)任明晰、運(yùn)轉(zhuǎn)高效、保障到位、支持有力”的財(cái)務(wù)平臺。
夢之延伸
隨著中國金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)鏈條日益延伸和完善，郭榮麗的夢想舞臺也愈加廣闊。
2002年3月26日，就在招商銀行上市的前一天，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立了我國的銀行卡聯(lián)合組織―中國銀聯(lián)股份有限公司。作為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐，中國銀聯(lián)的成立標(biāo)志著“規(guī)則聯(lián)合制定、業(yè)務(wù)聯(lián)合推廣、市場聯(lián)合拓展、秩序聯(lián)合規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范、品牌聯(lián)合創(chuàng)建”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展新體制正式形成，標(biāo)志著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)開始向集約化、規(guī)?；l(fā)展，進(jìn)入了全面、快速發(fā)展的新階段，也標(biāo)志著我國金融產(chǎn)業(yè)鏈的再次延伸。
在渤海銀行工作3年半后，2009年7月，郭榮麗出任中國銀聯(lián)CFO一職。這是一個(gè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的金融企業(yè)，她此前的很多經(jīng)驗(yàn)暫時(shí)都無法應(yīng)用，但換言之，這也是一個(gè)完全新奇的夢。
上任伊始，她就展開了分公司調(diào)研之旅，帶領(lǐng)財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)充分了解各分公司的業(yè)務(wù)發(fā)展情況、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、面臨的挑戰(zhàn)和對策，以及有關(guān)財(cái)務(wù)問題的思考與建設(shè)等。經(jīng)過深入調(diào)研和思考，結(jié)合中國銀聯(lián)的特點(diǎn)，郭榮麗提出“預(yù)算管理為龍頭、集中核算為基礎(chǔ)”的高效的財(cái)務(wù)管理體系。她從一名商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)成功向銀行卡組織財(cái)務(wù)掌門轉(zhuǎn)型，迅速構(gòu)建起規(guī)范有序、職責(zé)明確、運(yùn)行高效、與中國銀聯(lián)相適應(yīng)的財(cái)務(wù)管理體系，提高了中國銀聯(lián)的財(cái)務(wù)管理水平，確保了公司目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
這一年，《新理財(cái)》雜志社評選年度十大CFO，郭榮麗榜上有名。在發(fā)表獲獎感言時(shí)，她說：“銀行卡是一個(gè)非常年輕的產(chǎn)業(yè)，在這個(gè)朝陽產(chǎn)業(yè)里的CFO，有很多工作可以做。作為企業(yè)，我們希望中國人走到哪里，銀聯(lián)卡刷到哪里；作為CFO個(gè)人，我希望帶領(lǐng)自己的團(tuán)隊(duì)，配合中國銀聯(lián)，將中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)做得更快、更好、更強(qiáng)大！”
夢之暢想
多年在金融領(lǐng)域打拼的經(jīng)驗(yàn)，令郭榮麗感慨良多。
在《我國商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理制度創(chuàng)新》一書中，郭榮麗提出兩個(gè)重要觀點(diǎn)：其一，財(cái)務(wù)管理貫穿于企業(yè)管理的全過程；其二，財(cái)務(wù)管理就是風(fēng)險(xiǎn)、效益的合理平衡。
“當(dāng)一個(gè)企業(yè)成立，大家首先就要找財(cái)務(wù)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)企業(yè)需要記賬、算費(fèi)用、做報(bào)表、報(bào)稅，久而久之，大家會有一個(gè)誤解，把財(cái)務(wù)的概念和功能看得很單一，以為財(cái)務(wù)就是做這些工作的，需要錢的時(shí)候才能想起財(cái)務(wù)。事實(shí)上，在企業(yè)整個(gè)經(jīng)營過程中，財(cái)務(wù)都是參與的，只不過大家沒太重視它，沒有意識到?！惫鶚s麗說。她表示，財(cái)務(wù)沒有受到足夠的重視，也和財(cái)務(wù)人員本身有關(guān)系。目前我國財(cái)務(wù)隊(duì)伍自身素質(zhì)還有待提高，而財(cái)務(wù)人員的傳統(tǒng)是低調(diào)，能不說盡量不說?！爱?dāng)企業(yè)發(fā)展到一定程度，比如上市，大家才會發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)如此重要。你需要用財(cái)務(wù)指標(biāo)來體現(xiàn)你的實(shí)力、你的發(fā)展、你未來的成長空間。買股票，買的就是企業(yè)的未來?！?/p>
這也揭示了為什么越來越多CEO由CFO轉(zhuǎn)型而來。因?yàn)镃FO更容易了解企業(yè)最全面、最本質(zhì)的狀況，更容易將市場環(huán)境和企業(yè)未來量化思考，也就更容易經(jīng)營成功。從這個(gè)意義上說，提高CFO群體在企業(yè)中的地位，事實(shí)上是提高了整個(gè)企業(yè)的運(yùn)營質(zhì)量。
郭榮麗還認(rèn)為，財(cái)務(wù)管理就是風(fēng)險(xiǎn)、效益的合理平衡?！般y行的CFO要制定資金運(yùn)作戰(zhàn)略，要負(fù)責(zé)對資產(chǎn)、負(fù)債進(jìn)行配置和管理，在資本金允許的情況下，配多少流動性資產(chǎn)，多少固定性資產(chǎn)，多少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。同時(shí)，銀行一定是要賺錢的，而且是要安全地賺錢。所以，要清楚在資本金消耗最小、風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，哪些項(xiàng)目是最賺錢的，在這些項(xiàng)目上，配多少的資金最合適。因此，在銀行整個(gè)經(jīng)營管理過程中，財(cái)務(wù)管理相對是比較難的?！笨紤]到存貸比指標(biāo)，大力吸收存款成為銀行的普遍經(jīng)營方針，但在郭榮麗看來，拿到存款，不一定就能賺到錢。“好的財(cái)務(wù)管理要將資產(chǎn)配置和資金來源結(jié)合，而不是單純靠資金來源決定資產(chǎn)配置?！?/p>
在銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，成本管理非常重要。“不只費(fèi)用是成本，資本金、負(fù)債、資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，都有成本。風(fēng)險(xiǎn)大了，成本自然就加大。比如前兩年金融危機(jī)時(shí)，如果買了兩房的債券，你的成本就會很大，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大了?！?/p>
[論文摘要]： 信用卡在領(lǐng)域的普及使用是一種國際趨勢，我國信用卡業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但目前仍處在起步階段。而且隨著花期、匯豐等四家外資先期進(jìn)入中國，他們在信用卡市場方面長期積累的經(jīng)驗(yàn)、雄厚的資金實(shí)力和先進(jìn)的技術(shù)手段必將給中國信用卡業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)，要想迎接挑戰(zhàn)，信用卡業(yè)就必須正視自身存在的問題，積極調(diào)整策略，盡早與國際接軌實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作?；诖?，本文對國內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)在信用卡策略的運(yùn)用和完善方面提出一些建議。
根據(jù)萬事達(dá)卡國際組織的預(yù)測，到2010年，中國年收入達(dá)5000美元的中產(chǎn)階層將達(dá)到1.55億人，在未來的幾年，我國的信用卡市場將會迎來爆發(fā)式的增長。雖然我國國內(nèi)信用卡市場經(jīng)過十幾年的發(fā)展,已經(jīng)具備了一定的規(guī)模,但是和外資銀行相比無論在經(jīng)驗(yàn)、資金實(shí)力、水平還是技術(shù)手段都有很大差距?；诖耍疚膶θ绾瓮晟茋鴥?nèi)信用卡信貸消費(fèi)市場提出一些建議。
一、實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造
信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的。
1.機(jī)構(gòu)公司化
按照市場化的原則，中國銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營或合作經(jīng)營的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。
2.經(jīng)營集約化
以總公司為統(tǒng)一法人，對分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。
3.服務(wù)延伸化
由于發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)的基礎(chǔ)上，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化經(jīng)營后，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，將信用卡的服務(wù)延伸到儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的柜面。
4.利潤中心化
信用卡公司要以利潤作為經(jīng)營的中心目標(biāo)和最終目的。在公司化運(yùn)作中主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實(shí)強(qiáng)化核算，要逐步做到對業(yè)務(wù)流程中每一個(gè)環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤貢獻(xiàn)度都進(jìn)行精算，實(shí)現(xiàn)全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標(biāo)管理;第二，以利潤貢獻(xiàn)度的高低作為業(yè)務(wù)考核的主要尺度，不論是分公司內(nèi)部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應(yīng)以利潤貢獻(xiàn)度的高低作為最高要的參照標(biāo)準(zhǔn)，向利潤貢獻(xiàn)度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。
5.風(fēng)險(xiǎn)化解規(guī)范化
在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)特性的基礎(chǔ)上，提取適當(dāng)比例的信用卡呆賬、壞賬準(zhǔn)備金，建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷管理制度。
二、完善自身功能、拓展持卡人市場
1.改善評估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行
針對目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，建議各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)在向目標(biāo)顧客發(fā)行信用卡時(shí)首先要考慮未來市場的收益。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件加強(qiáng)信用卡評估系統(tǒng)的完善，把發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到手中有錢、有消費(fèi)能力同時(shí)有用卡需求的市民中。國家已經(jīng)提出建立和完善信用體系的工作目標(biāo)，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。
為緩解評估矛盾，雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實(shí)行“定額存款保證金”辦法，即者在經(jīng)過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項(xiàng)，則可獲批領(lǐng)用信用卡，這就是所謂的“準(zhǔn)貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數(shù)人都望而卻步。
鑒于此，我們認(rèn)為應(yīng)該改變評估系統(tǒng)，準(zhǔn)確訂定人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時(shí)，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據(jù)評估所的信用額度給予持卡人相應(yīng)的透支額度，實(shí)現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。
2.完善產(chǎn)品組合，提高產(chǎn)品質(zhì)量，爭取獲利機(jī)會
提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務(wù)。VISA國際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表，作為一個(gè)非贏利性質(zhì)的信用卡機(jī)構(gòu)，它的責(zé)任是為屬下的會員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合，有相當(dāng)長的產(chǎn)品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運(yùn)作、本地服務(wù)”的最高品質(zhì)所在。我國現(xiàn)時(shí)發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍的作用。如果將發(fā)展的重點(diǎn)放在對產(chǎn)品功能和服務(wù)的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時(shí)為、商戶發(fā)掘利潤增長點(diǎn)。
例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個(gè)可供開發(fā)的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無暇應(yīng)付眾多查詢的現(xiàn)狀，銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽(yù)。
外幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤高，外幣信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更大，但回報(bào)率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內(nèi)長駐外商、學(xué)者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內(nèi)的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網(wǎng)絡(luò)，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用吸引大批顧客，而且能為國內(nèi)信用卡經(jīng)營獲利、在國際上打響品牌創(chuàng)造機(jī)會。
三、加強(qiáng)特約商戶的市場
在信用卡運(yùn)作的流程中，特約商戶，起著支持和聯(lián)結(jié)的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發(fā)展非常重要。加強(qiáng)特約商戶的市場建設(shè)，主要從數(shù)量和質(zhì)量幾個(gè)方面入手：
1.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶
通常國內(nèi)信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)對大型商戶不但上門宣傳、給予手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。然而對于一些小型企業(yè)則反復(fù)進(jìn)行規(guī)模、資產(chǎn)狀況等各種，或者在企業(yè)加入后不提供相應(yīng)的服務(wù)，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態(tài)度。無論商戶規(guī)模大小，也無論交易筆數(shù)、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務(wù)。VISA在特約商戶市場上的優(yōu)勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內(nèi)品牌在培育特約商戶市場時(shí)必須兼顧中小型商戶市場。高消費(fèi)市場能吸引額度較大的資金，例如 AMERICAN EXPRESS就是將市場定位在高消費(fèi)市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費(fèi)的主要市場，在我國，受傳統(tǒng)消費(fèi)意識和仍然落后的現(xiàn)狀的制約，普通消費(fèi)曾仍然占12億的大多數(shù)，從信用卡市場未來的發(fā)展趨勢看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場。
2.提高特約商戶的服務(wù)質(zhì)量
在發(fā)展商戶的過程中，首先應(yīng)注意提供有效的咨詢和授權(quán)服務(wù)，開辦受理信用卡的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應(yīng)該深層次加強(qiáng)合作，爭取建立長期穩(wěn)定的特色合作關(guān)系。
加強(qiáng)日常，主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對加強(qiáng)對特約商戶的信息控制。由于信用卡業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進(jìn)行資信評估，得出資信等級，并根據(jù)等級采取不同的授權(quán)控制和付款承諾。
3.結(jié)合新興產(chǎn)業(yè)，開發(fā)受理新行業(yè)
發(fā)展航空、道路、及水電等收費(fèi)領(lǐng)域，能形成一個(gè)量多、質(zhì)高、結(jié)構(gòu)合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)都開辦了各類代繳費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，在一些中等城市信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入了、養(yǎng)老金、住房公積金等領(lǐng)域，但目前這些領(lǐng)域的消費(fèi)潛力還有待進(jìn)一步挖掘。
舉例來說,城市離不開交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設(shè)地下鐵路、地上輕軌等設(shè)施來緩解地面交通阻塞狀況。現(xiàn)代交通工具多采取自動投幣方式，但是零鈔清點(diǎn)工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶，就可以充分發(fā)揮信用卡結(jié)算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機(jī)會。
四、加大促銷力度，提升服務(wù)水平
信用卡是指商業(yè)通過激發(fā)人們對信用卡商品的需求，設(shè)計(jì)和開發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營者的目標(biāo)。一般來講，信用卡營銷主要有兩個(gè)目的:一是吸引合格的新客戶，擴(kuò)大占有率；二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng)造盈利機(jī)會?？梢姡庞每ㄗ鳛楦叨仁袌龌蛡€(gè)性化的產(chǎn)品，營銷工作具有十分重要的意義。
1.加強(qiáng)品牌效應(yīng)
對于消費(fèi)者來說，金融產(chǎn)品的內(nèi)容就是服務(wù)，一個(gè)熟悉的品牌或是一個(gè)市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時(shí)的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產(chǎn)品與消費(fèi)者之間的關(guān)系”，品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。
我國的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營，而持卡人對信用卡的使用如同他認(rèn)可的其他商品一樣也存在著相當(dāng)?shù)牧?xí)慣性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務(wù)的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。
2.廣告促銷
把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個(gè)成功的例子。“誰擁有VISA誰就決定游戲規(guī)則”這一廣告，給大眾一個(gè)充滿趣味、強(qiáng)有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎，并一度在信用卡界成為一個(gè)新話題。
除廣告促銷外，信用卡的服務(wù)促銷也是維護(hù)品牌形象的重要手段，服務(wù)促銷的內(nèi)容十分廣泛，主要包括人員培訓(xùn)和優(yōu)化服務(wù)兩個(gè)方面。加強(qiáng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)培訓(xùn)是國內(nèi)信用卡服務(wù)營銷的關(guān)鍵。成立專門的促銷隊(duì)伍，配備熟悉信用卡知識的專業(yè)人員，向顧客提供周到細(xì)致的業(yè)務(wù)咨詢，同時(shí)盡量簡化手續(xù)，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進(jìn)行有效宣傳，引導(dǎo)目標(biāo)商戶認(rèn)識特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶持卡消費(fèi)的欲望，實(shí)現(xiàn)信用卡市場“金三角”的全方位受益。
五、加強(qiáng)持卡人風(fēng)險(xiǎn)管理
目前中國單調(diào)劃一的信用額度分配辦法不能滿足風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。不同的持卡人應(yīng)給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應(yīng)利用信息系統(tǒng)所提供的消費(fèi)行為模式及還款模式并結(jié)合其個(gè)人信息來動態(tài)調(diào)整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風(fēng)險(xiǎn)限定在允許的范圍內(nèi)。
層對于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識程度是制約信用卡業(yè)務(wù)的另一個(gè)主要因素。在信用卡的業(yè)務(wù)過程式中，風(fēng)險(xiǎn)管理無處不在，過嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風(fēng)險(xiǎn)管理會給銀行帶來巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是風(fēng)險(xiǎn)與盈利成正比，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有盈利。在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，我們應(yīng)記住風(fēng)險(xiǎn)管理不是將風(fēng)險(xiǎn)控制或降低為零，而是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的水平內(nèi)。這是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心所在，也是我們風(fēng)險(xiǎn)管理的方針。
信用卡市場的完善和發(fā)展是一個(gè)整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力。可喜的是，中國的中央機(jī)構(gòu)和各家商業(yè)銀行都越來越重視信用卡市場的發(fā)展，不斷投入更多的和物力。隨著各家銀行對信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進(jìn)一步實(shí)施貫徹，信用卡市場現(xiàn)在的問題必將不斷得到解決?？萍嫉陌l(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務(wù)在功能，制度，機(jī)制乃至整個(gè)用卡上有更大的發(fā)展?？傊?，中國的信用卡市場具有十分廣闊的前景。
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銀行卡已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)和整個(gè)金融經(jīng)濟(jì)，甚至是我們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚牟糠?。尤其是銀行的借記卡，都成為我們衣食住行人手必備的好工具和好幫手。借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展速度的快慢，發(fā)展質(zhì)量的高低，對于銀行自身形象和社會知名度影響頗深，所以研究借記卡的應(yīng)用、發(fā)展及其所出現(xiàn)的問題，并提出解決建議，對我們的生活和各個(gè)銀行借記卡的進(jìn)一步發(fā)展都有有利的影響。借記卡的應(yīng)用水平成為衡量我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要指標(biāo)之一，研究現(xiàn)狀和前景，提出問題和解決建議可以更好的帶動借記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，便利人民的生活，同時(shí)促進(jìn)我國消費(fèi)需求、拉動經(jīng)濟(jì)增長，減少現(xiàn)金流通、降低交易成本，加強(qiáng)反洗錢，擴(kuò)大稅基，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，也有利于我國國際競爭力的增強(qiáng)，提升國家形象，意義重大。
一、借記卡業(yè)務(wù)概述
（一）借記卡概述
借記卡是商業(yè)銀行開發(fā)的一種信用支付工具。是持卡人在發(fā)卡銀行預(yù)先存入一定金額，待以后每次使用時(shí)通過可進(jìn)行交易的電子支付工具，來進(jìn)行存取現(xiàn)金、消費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、理財(cái)投資等業(yè)務(wù)的介質(zhì)。借記卡的基本功能有存取現(xiàn)金、消費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收代付、資產(chǎn)管理等。為了適應(yīng)市場的需求，一些商業(yè)銀行為一些借記卡拓展了特色功能、附加功能、增值功能等。
（二）借記卡的使用優(yōu)勢
借記卡的使用收到了廣大人民群眾的接受和認(rèn)可，之所以受青睞，是因?yàn)槭褂媒栌浛▋?yōu)勢很多，如第一，方便安全：客戶持借記卡購物無需攜帶大量現(xiàn)金，既安全又便利，交易憑密碼，增強(qiáng)安全感；第二，省時(shí)省力：使用借記卡存取款和消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬支付安全便捷、省卻銀行叫號排隊(duì)的麻煩，在商場、網(wǎng)上購物支付方便，投資理財(cái)、購買股票債券省時(shí)省力；第三，實(shí)惠獲利：某些商業(yè)銀行卡不需繳納借記卡年費(fèi)和跨地區(qū)手續(xù)費(fèi)，使持卡人受益，有些商業(yè)銀行與大型商場合作，使用該行借記卡消費(fèi)可參與打折優(yōu)惠活動或者參與積分兌獎活動，使持卡人獲利；第四，減輕生活負(fù)擔(dān)：現(xiàn)代人生活節(jié)奏快，生活壓力大，使用借記卡可在網(wǎng)上銀行進(jìn)行水電煤繳費(fèi)、電話費(fèi)充值等業(yè)務(wù)，改善現(xiàn)代人民生活很多不便之處；第五，簡化收款手續(xù)，節(jié)約社會勞動力的同時(shí)，還刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，節(jié)省貨幣流通費(fèi)用。
（三）借記卡與信用卡的區(qū)別
借記卡與信用卡是按照清償方式的不同而分類的，借記卡、信用卡都無法通過自身介質(zhì)來完成所有功能，必須通過銀行柜臺、自助柜員機(jī)（ATM,Automatic Teller Machine）、商戶銷售點(diǎn)終端（POS, Point of Sale）、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等渠道交易，交易時(shí)需輸入相對應(yīng)的密碼或者使用簽名式借記卡、信用卡。
借記卡與信用卡相比，從表面來看，借記卡只有銀聯(lián)標(biāo)識，信用卡有防偽標(biāo)識和銀聯(lián)標(biāo)識；從使用功能上來看，借記卡先存款后使用不具備透支功能，信用卡先消費(fèi)后還款是消費(fèi)信貸產(chǎn)品，借記卡也沒有信用卡的信用額度之說；從銀行角度來說，借記卡需按儲蓄利率計(jì)利息，是負(fù)債業(yè)務(wù)，而信用卡是資產(chǎn)業(yè)務(wù)；從辦理?xiàng)l件來說，借記卡只需公民身份證辦理，而信用卡需符合相關(guān)條件才能辦理與使用。
二、我國商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）發(fā)展快、交易量大，市場逐漸完善
自我國銀行卡業(yè)務(wù)開展以來，借記卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度迅猛，市場不斷擴(kuò)大，已成為廣大人民群眾購物消費(fèi)、存取款、轉(zhuǎn)賬支付等金融活動的重要載體。截至2008年底，我國銀行卡發(fā)卡總量為18億張，較上年增長20%,其中借記卡發(fā)卡量為16.58億張，較上年增長17.59%;截至2009年末，我國銀行卡發(fā)卡量約為20.7億張，較2008年末增加2.7億張，其中借記卡發(fā)卡量總量約為18.8億張；截至2010年末，中國銀行卡發(fā)卡總量為24.2億張，其中借記卡發(fā)卡量為21.9億張。
2002年中國銀聯(lián)的出現(xiàn)，改善了我國商業(yè)銀行借記卡的用卡環(huán)境，促進(jìn)了借記卡業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和業(yè)務(wù)規(guī)范，借記卡市場風(fēng)險(xiǎn)的控制。中國銀聯(lián)處于銀行卡產(chǎn)業(yè)核心和樞紐地位，它的出現(xiàn)及發(fā)展對于借記卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和完善有著最基本的意義和推動作用，實(shí)現(xiàn)了各銀行間信息交換的專業(yè)化服務(wù)，也實(shí)現(xiàn)了市場資源和機(jī)具設(shè)備的共享，降低了銀行經(jīng)營成本，更加強(qiáng)了銀行間借記卡業(yè)務(wù)之間的合作和借記卡市場化機(jī)制的建立。
（二）仍處于初級階段
在我國，借記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級階段，并且是主要的支付工具，發(fā)展速度呈階梯式增長，而相對于其他發(fā)達(dá)國家美國、加拿大來說，借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展較成熟，發(fā)展速度平緩增長。而且由于各個(gè)國家和市場的發(fā)展水平不均衡，導(dǎo)致借記卡在不同國家和地區(qū)發(fā)展不均衡。
據(jù)央行公布，截止2006年底，我國借記卡發(fā)卡量10.8億張，占全國銀行卡發(fā)卡總量的95.6%.
從我國借記卡所占比例可看出消費(fèi)者需求與歐盟的不同，我國社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，消費(fèi)者受傳統(tǒng)消費(fèi)方式制約，并且金融市場發(fā)展問題層出不窮，有待于完善，使得我國借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展也還處于初級階段，借記卡一直占主導(dǎo)地位。與歐洲市場相比，借記卡市場龐大且先行發(fā)展，信用卡的發(fā)展態(tài)勢較晚，所以發(fā)展空間較大。歐洲市場由于用卡環(huán)境的通暢和客戶的理財(cái)意識的加強(qiáng)，銀行卡業(yè)務(wù)由信用卡市場逐漸轉(zhuǎn)向借記卡市場，與我國發(fā)展趨勢正好相反。
（三）各商業(yè)銀行成果顯著、競爭激烈
借記卡市場發(fā)展不斷成熟，很多商業(yè)銀行如四大商業(yè)銀行，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行，已經(jīng)組建了自己借記卡相關(guān)部門。逐漸擴(kuò)大的借記卡業(yè)務(wù)和一系列有關(guān)借記卡的相關(guān)服務(wù)正在構(gòu)成各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的新的收益項(xiàng)目，并且一些發(fā)卡量較大、市場占有份額較高的商業(yè)銀行已經(jīng)從借記卡業(yè)務(wù)中賺取可觀收入，且業(yè)務(wù)繼續(xù)保持穩(wěn)步增長。
各個(gè)商業(yè)銀行采取各種措施來競爭市場，因地制宜營銷借記卡：如農(nóng)行山東德州分行按照“同業(yè)爭排頭、系統(tǒng)創(chuàng)一流”的工作要求，通過多方面營銷，截至2011年3月末，借記卡發(fā)卡量實(shí)現(xiàn)了超常規(guī)、跨越式發(fā)展，全行借記卡發(fā)卡總量達(dá)到548734張，較年初增長51404張，完成省行下達(dá)“春天行動”計(jì)劃的142.79%,居全省第一位。建行石家莊中華北大街支行通過公私聯(lián)動的優(yōu)勢，積極營銷，在2010年二季度為代工單位發(fā)放聯(lián)名卡5500余張，并利用電子銀行產(chǎn)品的優(yōu)惠政策，向代工客戶捆綁銷售電子銀行產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)龍卡通、短信簽約、手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀及貸記卡全面突破。
隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化，中國金融市場的不斷完善，各商業(yè)銀行為滿足社會借記卡需求不斷提升借記卡的功能、服務(wù)與質(zhì)量，全方位匯通。隨著人民生活水平的提高和用卡環(huán)境的不斷改善，持卡人的用卡意識不斷增強(qiáng)，借記卡的功能逐漸擴(kuò)充，各個(gè)商業(yè)銀行通過各種形式發(fā)行各種各樣的借記卡，競爭激烈。
三、我國商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題隨著借記卡發(fā)行量不斷增大、便利居民生活的同時(shí)，問題也隨之而來，關(guān)系到銀行、使用者和國家的發(fā)展。
（一）結(jié)構(gòu)失調(diào)，發(fā)展不均衡
1、國有銀行借記卡占主導(dǎo)
工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的借記卡發(fā)卡量與消費(fèi)額與招商銀行的發(fā)卡量和消費(fèi)額有明顯差距：工商銀行在2010年借記卡發(fā)卡量累計(jì)約有2.9億，而招商銀行相比較同期只有5千萬左右。在我國，國有銀行主導(dǎo)借記卡市場，國內(nèi)居民持有的借記卡大部分為國有四大商業(yè)銀行所屬。由于這種輕度壟斷現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致各個(gè)小型商業(yè)銀行為抓住市場機(jī)遇，增加利潤來源，盲目增加借記卡品種，使得同一銀行發(fā)行校園卡、淘寶卡、加油卡等銀行借記卡，從而導(dǎo)致卡在其中一部分功能上重復(fù)，造成整個(gè)發(fā)卡市場客戶維護(hù)成本增加。
2、借記卡與信用卡比例失調(diào)
在表3中，各個(gè)銀行的借記卡發(fā)卡量、消費(fèi)額和信用卡發(fā)卡量、消費(fèi)額差距普遍很大：農(nóng)業(yè)銀行在2010年借記卡發(fā)卡量將近3.9億，信用卡卻只有2千萬左右。我國銀行卡市場上，借記卡發(fā)行量不斷增長，借記卡與信用卡發(fā)行比例失調(diào)，總體發(fā)行質(zhì)量較差。目前我國銀行卡市場上信用卡的發(fā)行量一直保持在銀行卡總體的1%~2%之間，借記卡成為銀行卡的主要類型。受國民消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念得影響，信用卡發(fā)行一直受到阻礙。而且借記卡市場上問題頻出，如各商業(yè)銀行為搶占市場，片面追求發(fā)卡規(guī)模，導(dǎo)致借記卡出現(xiàn)一人多卡現(xiàn)象、死卡現(xiàn)象，使用質(zhì)量低。
3、區(qū)域、城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡
我國借記卡業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展和城鄉(xiāng)發(fā)展嚴(yán)重不平衡。東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)借記卡市場發(fā)展迅速，發(fā)展水平高，像大城市、新興城市并且有銀聯(lián)分公司的地區(qū)借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展成熟。廣東的廣發(fā)、深圳的深發(fā)和上海的浦發(fā)發(fā)行的借記卡流通面廣，業(yè)績增長穩(wěn)定，而我國西部地區(qū)12個(gè)省市區(qū)內(nèi)卻沒有類似的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，更沒有服務(wù)于西部的專門性質(zhì)的借記卡市場。我國借記卡發(fā)行大部分重點(diǎn)針對的是城市居民，由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完備，農(nóng)民金融知識淺薄，造成農(nóng)村借記卡市場日趨擱置，發(fā)展不起來。
（二）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不規(guī)范，使用受約束
借記卡攜帶輕巧，但是在使用的時(shí)候經(jīng)常會受限制，在中小城市和縣鎮(zhèn)，以及農(nóng)村地區(qū)會很艱難的找到可使用的借記卡設(shè)備與銀行網(wǎng)點(diǎn)。而在大中城市，尤其是繁華的商業(yè)區(qū)，幾乎遍地都可以找到銀行分支機(jī)構(gòu)和齊全的自助存取款機(jī)。
中國工商銀行河北省分行在石家莊市轄區(qū)和平支行下屬的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布狀況，從中可以看到，和平支行下分10個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，甚有和平東路上就有兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，而且從門牌號看來，相差不遠(yuǎn)。而在表5中，贊皇縣、靈壽縣等都是石家莊所管轄范圍的縣城，每個(gè)縣城基本就一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。具體來比較，石家莊地區(qū)市內(nèi)5區(qū)，一共大約一百個(gè)中國工商銀行網(wǎng)點(diǎn)，ATM機(jī)甚至在各大超市入口就有，而石家莊市所管轄的一個(gè)縣級區(qū)域—高邑縣，人口18萬左右，全縣轄1個(gè)鎮(zhèn)、4個(gè)鄉(xiāng)，卻只有一個(gè)工行銀行支行。據(jù)了解，中國農(nóng)業(yè)銀行在高邑縣的網(wǎng)點(diǎn)卻有三個(gè)。不僅如此，我國甚少借記卡走出國門，許多持卡人無法在異國領(lǐng)域存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和消費(fèi)，收到地域限制，非常不便。而且，我國各商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)有一個(gè)問題，使用參與銀聯(lián)的商業(yè)銀行自動存取款機(jī)的設(shè)置數(shù)量，與自動取款機(jī)設(shè)置數(shù)量相比少之又少，如果存錢，還是避免不了排隊(duì)等候的狀況。
（三）收費(fèi)不合理、不統(tǒng)一
近來，我國銀行業(yè)雖然做出了一些相關(guān)法規(guī)用來限制收費(fèi)問題，但是借記卡收費(fèi)問題一直沒有得到解決。以2010年借記卡累計(jì)發(fā)卡量來算，若一張借記卡年費(fèi)10元，則全國年費(fèi)收入大約有219億元，且一張卡的制作工本費(fèi)只是一次，而年費(fèi)是一直在收。現(xiàn)再列舉我國幾大商業(yè)銀行具有代表性的借記卡收費(fèi)情況作為說明，從借記卡本身的費(fèi)用，及在柜臺和ATM跨行跨地區(qū)存取款方面來看：
首先，我國居民手中的借記卡大多屬于我國四大國有商業(yè)銀行的借記卡，還有一些較知名的商業(yè)銀行借記卡，從上兩個(gè)表中，可看到幾乎每一家商業(yè)銀行針對借記卡都在收費(fèi)，在消費(fèi)者調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)很多借記卡持有者并不知道自己的借記卡每年還要收取年費(fèi)。還有消費(fèi)者認(rèn)為，本來所拿的就是一家銀行的借記卡，為什么跨地區(qū)要收費(fèi)。該收費(fèi)項(xiàng)目在各大商業(yè)銀行都普遍存在，而興業(yè)銀行在本行異地ATM取款則免費(fèi)，受到不少客戶青睞。
其次，從中可看到，我國四大國有商業(yè)銀行的借記卡年費(fèi)、掛失費(fèi)及換卡費(fèi)用都是一樣的，而興業(yè)銀行和光大銀行在這些借記卡的基本費(fèi)用中卻設(shè)有免費(fèi)項(xiàng)目。這些說明我國商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)收費(fèi)情況沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在服務(wù)收費(fèi)規(guī)定上存在瑕疵在這些收費(fèi)項(xiàng)目中，四大國有商業(yè)銀行本可以設(shè)為免費(fèi)，但是并沒有這樣做，而且他們也不能說自己比興業(yè)銀行和光大銀行收益低和營業(yè)效率低作為收費(fèi)原因。
還有，可以了解到在異地柜臺存取款和同城或異地跨行ATM取款項(xiàng)目中，手續(xù)費(fèi)在1元到50元、1元到100多元不等，各商業(yè)銀行在這些項(xiàng)目中收費(fèi)也都不同，說明沒有政府相關(guān)部門或者銀行業(yè)協(xié)會等作出關(guān)于此業(yè)務(wù)收費(fèi)問題的較統(tǒng)一的規(guī)定。
（四）借記卡使用安全問題凸顯
借記卡已經(jīng)成為社會公眾使用最廣泛的現(xiàn)金支付工具，在大量使用的同時(shí)頻繁的各類借記卡使用安全問題令使用者不勝煩擾，給社會公眾造成了心理創(chuàng)傷。借記卡安全問題主要常見有：第一，借記卡被盜刷問題，犯罪分子通過非法途徑獲取金融機(jī)構(gòu)或者客戶卡號及密碼，再制作偽卡進(jìn)行盜刷；第二，借記卡欺詐問題，常見的是犯罪分子通過電話套取持有者的信息；第三，借記卡洗錢問題，犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個(gè)帳戶向另一個(gè)帳戶作支付或轉(zhuǎn)移，來掩蓋款項(xiàng)的真實(shí)來源和受益關(guān)系；第四，借記卡網(wǎng)上銀行的使用問題，黑客模仿網(wǎng)上銀行主頁盜取借記卡卡號和密碼，竊取賬戶資金。
2010年1月13日，兩名“克隆”銀行卡犯罪嫌疑人在舟山改裝ATM時(shí)被當(dāng)場抓獲。當(dāng)日清晨6時(shí)40分，舟山市某銀行網(wǎng)點(diǎn)通過監(jiān)控發(fā)現(xiàn)兩名男子正在其ATM機(jī)服務(wù)點(diǎn)安裝盜錄裝置，便迅速出動保衛(wèi)人員趕赴現(xiàn)場并報(bào)警，兩名罪犯被當(dāng)場抓獲。利用上述手段，該伙犯罪分子盜取了10余張銀行卡，給10多名客戶造成十萬元的損失。
四、解決我國商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展問題的對策（一）合理布局市場，改善用卡環(huán)境
在中央“三農(nóng)”政策的帶動下，農(nóng)村市場很有發(fā)展?jié)摿?，是借記卡發(fā)展的一大市場，各商業(yè)銀行應(yīng)擴(kuò)大在農(nóng)村的發(fā)行范圍，加大借記卡的安全使用宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的用卡意識，并為其提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的服務(wù)，滿足各個(gè)階層居民的金融服務(wù)需求。擴(kuò)大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，進(jìn)一步改善現(xiàn)有借記卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，結(jié)合科學(xué)的配置機(jī)具，針對各地區(qū)的實(shí)際情況和開發(fā)程度，具體實(shí)施相應(yīng)的對策。
以外國借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展為參考，學(xué)習(xí)先進(jìn)的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，將借記卡與信用卡業(yè)務(wù)相結(jié)合，互相借鑒，豐富借記卡種類和功能，增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力。緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問題，及時(shí)提供ATM機(jī)中現(xiàn)金量的不足，并提高客戶對使用借記卡的信心，培養(yǎng)客戶用卡意識，建立良好的用卡環(huán)境，改變原有消費(fèi)者對借記卡使用的不良習(xí)慣。
（二）政府相關(guān)部門與銀行應(yīng)充分重視借記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展借記卡的發(fā)展前途是可觀的，中國作為一個(gè)很有潛力的市場，為借記卡的進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。近年來，金融業(yè)相關(guān)部門不斷的在重視借記卡等銀行卡的發(fā)展，為我國借記卡的發(fā)展提出了重要的措施和要求，為借記卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展作出了重要規(guī)劃。人民銀行等九部門聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確了銀行卡發(fā)展的指導(dǎo)思想、原則、發(fā)展方向和目標(biāo)、工作重點(diǎn)等重大問題，充分體現(xiàn)了國家有關(guān)部門對銀行卡業(yè)務(wù)的重視。中國內(nèi)地對于借記卡業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)督不夠嚴(yán)密，只有《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對相關(guān)借記卡業(yè)務(wù)做出一些淺顯的規(guī)定，在此基礎(chǔ)上，政府應(yīng)積極大力倡導(dǎo)和推動，與各大商業(yè)銀行聯(lián)合通過政策制定未來借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)與方法。
（三）增加自動柜員機(jī)的設(shè)置數(shù)量，滿足非商業(yè)區(qū)和鄉(xiāng)級地區(qū)需求最需要ATM機(jī)服務(wù)的是那些整日在城鎮(zhèn)外地工廠、企業(yè)勞作的工人，他們經(jīng)常會難以在銀行的營業(yè)時(shí)間內(nèi)辦理業(yè)務(wù)，而ATM可以24小時(shí)滿足他們的現(xiàn)金提取要求。所以各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)辦理借記卡的持有人信息來判斷各行持卡人的地域集中度，在非商業(yè)區(qū)和鄉(xiāng)級區(qū)域增置自動柜員機(jī)，以便持卡人使用，減少持卡人的交易成本。我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國銀聯(lián)應(yīng)對銀行網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備的設(shè)置作出明確規(guī)定，設(shè)置一定數(shù)量的存取款一體機(jī)并進(jìn)行管理。
（四）確保收費(fèi)制度的合理性，改善現(xiàn)有問題
我國人民銀行應(yīng)根據(jù)我國居民收入和銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀按照一定標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整借記卡異地取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬支出的手續(xù)費(fèi)，并作出相關(guān)規(guī)定，改變現(xiàn)有的銀行借記卡收費(fèi)方式，確保借記卡收費(fèi)的合理性，并且不斷完善收費(fèi)制度，根據(jù)消費(fèi)市場的變化和金融業(yè)現(xiàn)狀隨時(shí)作出及時(shí)和有效的更改。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和銀行業(yè)協(xié)會是管理和監(jiān)督各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的重要單位，應(yīng)根據(jù)國際銀行業(yè)借記卡市場的發(fā)展情況，借鑒美國等發(fā)達(dá)國家監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，正確協(xié)調(diào)商業(yè)銀行和客戶之間的利益，促使商業(yè)銀行借記卡合理收費(fèi)，構(gòu)建有序的金融秩序。
商業(yè)銀行的借記卡存在自身價(jià)值，還可以為滿足客戶需求提供服務(wù)價(jià)值，即使用價(jià)值，所以商業(yè)銀行借記卡的收費(fèi)狀況存在一定的合理性，商業(yè)銀行為開發(fā)、發(fā)行和管理借記卡也付出了成本，所以商業(yè)銀行應(yīng)對借記卡相關(guān)業(yè)務(wù)收取一定額度的工本費(fèi)。但不是拿借記卡的一些基本費(fèi)用當(dāng)做銀行利潤來源的重要組成部分，商業(yè)銀行的最基本的性質(zhì)就是以經(jīng)營存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)，貸款收入以足夠商業(yè)銀行大肆賺取收益，所以也沒必要再拿借記卡的基本費(fèi)用作為主要收費(fèi)對象，應(yīng)該依據(jù)借記卡成本制定一定額度的工本費(fèi)，并且要在大眾可接受范圍內(nèi)。
一定意義上的收費(fèi)問題可以解決大量睡眠卡的存在問題，可以提高借記卡的使用效率，也可以增加社會財(cái)富，增加國家和稅收。所以在此條件下，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶使用借記卡服務(wù)的層次來劃分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，建立差別收費(fèi)，為持卡人打造合理收費(fèi)，不能實(shí)行收費(fèi)“大眾化”.
（五）通過多渠道解決借記卡使用安全問題
借記卡的使用安全問題對于持卡者無疑是最重要的，應(yīng)該從各個(gè)方面來解決。
1、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與銀行：在圖2中，2008年第四季度和2009年第一季度損失金額明顯下降，是因?yàn)樵?008年年底各發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)策略，2009年初監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)文要求加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。從此種情況看，國家相關(guān)部門的監(jiān)管和銀行自身的管理對于借記卡欺詐問題的減少有很大的效果。
各行加大對借記卡業(yè)務(wù)的考核力度，加強(qiáng)對借記卡軟件系統(tǒng)和硬件設(shè)施的維護(hù)、更新和投入，制作安全系數(shù)高的借記卡產(chǎn)品。引導(dǎo)各部門和各支行充分發(fā)揮借記卡作為個(gè)人與銀行間聯(lián)系載體的作用 ,通過數(shù)據(jù)分析了解客戶的個(gè)人資料、消費(fèi)習(xí)慣和客戶的銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)行有針對性的監(jiān)督和管理。配合銀行監(jiān)督管理委員會通過有效的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，逐步建立借記卡安全管理部門，針對個(gè)人持卡人、企業(yè)客戶、特約商戶定時(shí)回訪，ATM機(jī)定時(shí)定點(diǎn)檢查和維修，增加科技投入，優(yōu)化用卡環(huán)境，降低用卡風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)質(zhì)量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并解決，為人們提供最佳的金融服務(wù)。
2、商戶：特約商戶在受理借記卡使用時(shí)，規(guī)范操作是為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的前提條件，更是對自身及銀行權(quán)益的重要保障。安全受理借記卡最基本要做到：第一，學(xué)會辨別真?zhèn)谓栌浛?，避免受理偽、假卡，商戶?yīng)接受相關(guān)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，掌握基本流程和識別技能；第二，受理借記卡時(shí)，注意觀察持卡人的行為舉止或穿衣打扮，以確認(rèn)是持卡人本人，避免犯罪分子利用消費(fèi)洗錢。
3、持卡人：當(dāng)然安全用卡環(huán)境不只需要銀行的硬件和軟件更新升級，消費(fèi)者或客戶自身的努力才最為重要，應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：第一，個(gè)人妥善保管好自己個(gè)人信息資料，如身份證以防被他人偽冒使用；第二，客戶或消費(fèi)者需通過正規(guī)渠道、正規(guī)網(wǎng)點(diǎn)親自辦理借記卡，以避免個(gè)人資料泄露；第三、消費(fèi)者在填寫借記卡申請表時(shí)，認(rèn)真閱讀背面協(xié)議，看清借記卡使用的要求和方法，明確自己的權(quán)利和義務(wù)，并如實(shí)填寫申請表、提供真實(shí)資料；第四，在設(shè)置借記卡密碼時(shí)，應(yīng)設(shè)置既好記又復(fù)雜的數(shù)字組合；第五，在ATM機(jī)上使用時(shí)需注意機(jī)子的異常，在POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)注意在正規(guī)商家使用，使用網(wǎng)上銀行應(yīng)注意不要再網(wǎng)吧等公共場所進(jìn)行網(wǎng)上交易。
五、借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢與前景
（一）國內(nèi)市場發(fā)展迅猛
中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度是一個(gè)奇跡，在中國逐步發(fā)展的今天，持卡人會以奇跡的速度出現(xiàn)，并且中國是人口大國，一人一卡，甚至一人多卡，都會為借記卡的發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。中國四大商業(yè)銀行，再加之各大國有控股商業(yè)銀行之間的競爭，借記卡的不斷完善已經(jīng)成為一個(gè)不變的格局：第一，借記卡將從集中的區(qū)域北京、上海、深圳、廣州逐漸向一些大的省會拓展，也將會向消費(fèi)需求集中的地域拓展。各個(gè)城市商業(yè)銀行業(yè)也不斷走出地域性的限制。第二，在現(xiàn)有的借記卡基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行借記卡將繼續(xù)向設(shè)計(jì)個(gè)性化、功能融合性高、專屬服務(wù)強(qiáng)等方向發(fā)展。如借記卡與貸記卡功能相互搭配，相互引進(jìn)優(yōu)點(diǎn)。第三，在中國這個(gè)巨大的市場上，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入國內(nèi)市場，小銀行也將會不斷出現(xiàn)，這種趨勢將會導(dǎo)致國內(nèi)借記卡市場上競爭更加激烈。第四，科技與借記卡融合并行不悖。我國借記卡雖發(fā)展正處于初級階段，但將在以后借記卡發(fā)展的道路上，借記卡將不斷融入科技道路，不斷提高借記卡服務(wù)水平和使用效率，技術(shù)創(chuàng)新不斷推動電子支付渠道多樣化。
（二）銀行與企業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合
在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行獨(dú)自封閉的發(fā)展趨勢已適應(yīng)不了現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，而且對于一個(gè)企業(yè)而言，銀行不僅僅可以為其提供傳統(tǒng)的交易結(jié)算和貸款融資服務(wù)，也能拓展了外部業(yè)務(wù)渠道。借記卡業(yè)務(wù)的應(yīng)用合作領(lǐng)域?qū)找鎻V泛，不斷滲透到商業(yè)、教育、物流、旅游、社會保障和公共事業(yè)等社會生活的方方面面。為了便利持卡人使用借記卡，各商業(yè)銀行與各電信運(yùn)營企業(yè)合作，在帶動各電信運(yùn)營企業(yè)的通信交易的同時(shí)以及銀行在發(fā)展自己的借記卡使用群體的同時(shí)，也幫助企業(yè)拓展了客戶資源和為企業(yè)客戶提供的增值創(chuàng)新服務(wù)。
（三）國際化趨勢愈發(fā)明顯
隨著全球經(jīng)濟(jì)日趨一體化，現(xiàn)代商業(yè)銀行作為金融市場的領(lǐng)導(dǎo)者，業(yè)務(wù)經(jīng)營在日益向全能化、多樣化發(fā)展，同時(shí)也在向國際化方向發(fā)展。我國人口眾多，隨著我國自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的提高，國內(nèi)發(fā)展空間已不能滿足國民的金融需求，為此，我國各大商業(yè)銀行在海外增設(shè)更多的分支機(jī)構(gòu)，以及銀行間的國際并購、跨國銀行之間的合作將促進(jìn)借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展日益國際化。借記卡越來越符合國內(nèi)持卡人的利益，逐漸滿足對境外使用要求，如在各大國外銀行和國際銀行中使用，外卡收單、國際卡交易也將呈現(xiàn)跨越式增長。
論文關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)
信用卡(英文：CreditCard)是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人．持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，～般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。
信用卡已成為現(xiàn)代銀行發(fā)展最快、普及最廣的一項(xiàng)業(yè)務(wù)隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，發(fā)卡行、特約商戶和持卡人數(shù)的增多，信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐漸體現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)種類多樣、危害性大的特點(diǎn)，而且信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越高．造成的損失也越大，因此，對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理就顯得尤為重要。
一、信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)概述
1、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類型
信用書業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的組成部分，因此具有銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，也有信用卡業(yè)務(wù)特有的風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)務(wù)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)在信用卡業(yè)務(wù)中也同樣存在如：市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等等。而其中造成信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)損失的最主要的原因是信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)研究資料和實(shí)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)．因信用風(fēng)險(xiǎn)造成的損失占商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失的百分之九十以上。因此，商業(yè)銀行再辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，必須通過識別、計(jì)量和控制來嚴(yán)格預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)。
信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時(shí)，債權(quán)人或銀行必將因?yàn)槲茨艿玫筋A(yù)期的收益而承擔(dān)財(cái)務(wù)上的損失。在信用卡業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)槌挚ㄈ诵庞貌涣蓟蛘咝庞脿顩r惡化．在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)未能償還信用卡透支消費(fèi)和預(yù)借現(xiàn)金等本金和利息、滯納金等費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，針對持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)暴露值和評價(jià)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)水平和控制能力均有相應(yīng)的指標(biāo)體系。對發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，其主要指標(biāo)是延滯付款率、滾動率和損失率。
一般而言，發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，其內(nèi)部的業(yè)務(wù)處理包括了營銷、銷售、風(fēng)險(xiǎn)控制和作業(yè)四部分。這四部分處處都滲透著信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制主要包括=三方面的內(nèi)容：
1)對新申請的客戶進(jìn)行審核批準(zhǔn)，根據(jù)客戶提交的申請資料，進(jìn)行資信審核后決定是否發(fā)卡和給予額度;
2)對持卡人異常交易行為進(jìn)行監(jiān)控，確認(rèn)交易的真實(shí)性和有效性，以控制持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)和偽卡、盜用風(fēng)險(xiǎn)，減少資金損失；
3)持卡人發(fā)生欠款逾期時(shí)，根據(jù)逾期金額和期限，采取措施進(jìn)行還款提醒、催收．追繳欠款
2、信用風(fēng)險(xiǎn)的主要來源
關(guān)于信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，我們不儀可以通過近年來的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)加以分析．尤其還可以利用信息不對稱產(chǎn)生的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”理論對商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的解釋。
1)道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象
在信用卡信貸市場上，銀行和借款人之間的信息是不對稱的。借款人項(xiàng)目失敗承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是固定的．但其成功時(shí)獲利是不封頂?shù)模援?dāng)銀行不能完全監(jiān)督借款人行為時(shí)，借款人就會產(chǎn)生改變當(dāng)初申請貸款時(shí)的用途，轉(zhuǎn)而從事高風(fēng)險(xiǎn)但更高收益項(xiàng)目的動機(jī)，使銀行的預(yù)期收益減少。銀行而對借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)可以采用的措施之一就是提高逾期透支利率．可以用增加的利息收入來補(bǔ)償可能出現(xiàn)的拖欠損失。
2)逆向選擇現(xiàn)象
一方面，面對當(dāng)前高利率，有許多安全客戶退出了高價(jià)信貸市場，但仍有一部分危險(xiǎn)客戶他們兇抱著賴賬的打算．所以利率再高他們也仍然敢貸款。另一方而，一些借款人為了支付高利率只好把貸款用于高利益高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目上，這樣也就加大了銀行收不回貸款的風(fēng)險(xiǎn)。從而出現(xiàn)“劣質(zhì)客戶驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)客戶”的現(xiàn)象。
因此，由于發(fā)卡程序簡單，事前潛在客戶的信息收集、篩選不甚完善，事后的監(jiān)控、監(jiān)督成本較高，致使道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇問題表現(xiàn)更為突出。構(gòu)成了信用卡業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)的主要來源。
二、信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的管理現(xiàn)狀
隨著全球商務(wù)活動和貿(mào)易規(guī)模的不斷增大，信用卡業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展，西方國家逐漸在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立起完善的發(fā)卡和受理網(wǎng)絡(luò)、成熟的交易處理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。然而，我國信用卡的發(fā)行遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于歐美地區(qū)。直到2002年，國內(nèi)商業(yè)銀行開始大舉進(jìn)入信用卡發(fā)卡市場，信用卡的發(fā)卡和受理業(yè)務(wù)才得到迅速發(fā)展。
1、國外信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀
信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)。其中最為主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡先消費(fèi)后還款的產(chǎn)品特點(diǎn)，對持卡人具有消費(fèi)放大效應(yīng)．持卡人信用狀況惡化導(dǎo)致不能償還透支消費(fèi)導(dǎo)致信用卡壞賬的比例逐漸增加，甚至形成嚴(yán)重的社會問題。受金融危機(jī)影響，美國信用卡提供商2008年上半年的呆壞賬損失就已經(jīng)達(dá)到210億美元。評級機(jī)構(gòu)惠譽(yù)的數(shù)據(jù)顯示，美國信用卡壞賬率在2008年12月升至歷史高位7．5％。2009年1月卡債延遲繳付6O天以上的人，達(dá)到3．75％的歷史新高。惠譽(yù)進(jìn)一步表示，經(jīng)濟(jì)衰退令失業(yè)者無力還債，違約率在2009年突破10％。在這種情況下2009年信用卡虧損總計(jì)高達(dá)700億美元。在信用卡危機(jī)面前，美國的大型發(fā)卡銀行花旗銀行、美國銀行、摩根大通等都難逃厄運(yùn)。
在十年來美國最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，就業(yè)率和收入下降對信用卡市場形成的負(fù)面影響將繼續(xù)加大。英國和歐洲其他地方的貸款機(jī)構(gòu)正迎來一波愈演愈烈的消費(fèi)者違約潮。
2、我國信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀
目前我國信用卡市場從起步期發(fā)展為成長期，且信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)此前央行的~2009支付體系總體運(yùn)行情況》報(bào)告顯示，截至2009年末，信用卡發(fā)卡量為18555．56萬張，同比增長30．4％，信用卡授信總額13634．96億元，同比增加39．1％；應(yīng)償信貸總額2457．58億元．同比增加55．3％
在業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長的同時(shí)．風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)也有所增長，但整體較為可控。截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76．96億元，同比增長127．9％；信用卡逾期半年未償信貸占期末應(yīng)償信貸總額(不良率)的3．1％，較2008年底增長1個(gè)百分點(diǎn)。從行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)水平來看，國內(nèi)信用卡延滯率和損失率處于較低的風(fēng)險(xiǎn)水平．但從歐美發(fā)生的信用卡危機(jī)可以看出，信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)總量增長的同時(shí)，必須關(guān)注信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，將信用風(fēng)險(xiǎn)水平控制在合理的范嗣，降低延滯率和損失率。
3、我國信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的特點(diǎn)
1)信用風(fēng)險(xiǎn)整體指標(biāo)較低
信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但和國外發(fā)達(dá)國家信用卡風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)相比，我國發(fā)卡銀行信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)整體水平不是很高，且大大低于同業(yè)水平。其中主要原因有宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長，居民可支配收入增加，信用卡在國內(nèi)支付結(jié)算比例也逐漸增加，透支余額逐年快速上升，相比之下，延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長比例不大。另外，我國居民的信用卡消費(fèi)意識并未完全形成，傳統(tǒng)的先存再用的借記、儲蓄賬戶的金融理念一直被大多數(shù)人認(rèn)可，因此，對透支消費(fèi)缺乏動力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內(nèi)還款。
2)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境仍需加強(qiáng)
2009年年中，我國多部門也聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知．要求切實(shí)規(guī)范銀行卡發(fā)卡行為，認(rèn)真落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制，控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。這些法律法規(guī)的出臺促進(jìn)了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進(jìn)一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前也存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變居民信用意識和用卡文化尚待普及、信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清晰的組織模式、信用卡財(cái)務(wù)會計(jì)制度不健全等．需要進(jìn)一步加強(qiáng)。
3)信息嚴(yán)重不對稱
市場經(jīng)濟(jì)的今天，各行各業(yè)競爭越來越激烈，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了搶占更多的市場，盲目注重發(fā)卡規(guī)模和數(shù)量，對授信政策的制定并不嚴(yán)格，在征信過程中也放松了對申請人的信用調(diào)查，導(dǎo)致信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)征信手段和渠道有限，往往根據(jù)申請人提供的信息進(jìn)行核實(shí)，經(jīng)常當(dāng)面向本人核實(shí)，存在不能準(zhǔn)確掌握申請人資料的可能性。持卡人在經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化時(shí)，銀行也不能及時(shí)得到信息，只能在持卡人不能按期償還透支時(shí)才能發(fā)現(xiàn)，往往為時(shí)已晚，銀行已經(jīng)承擔(dān)了持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。由于外部信息的不完備．使發(fā)卡機(jī)構(gòu)不能對申請人的信用價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確、及時(shí)的判斷。
三、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對策建議
1、迅速建立起高效準(zhǔn)確的信用評級體系
目前正在建設(shè)和完善的全國范圍內(nèi)的跨行征信系統(tǒng)。主要側(cè)重點(diǎn)在避免欺詐行為，信息系統(tǒng)內(nèi)容較為單一。我國發(fā)卡機(jī)構(gòu)雖然可以查詢個(gè)人征信系統(tǒng)了解個(gè)人信用狀況，但是評價(jià)個(gè)人資信狀況比較重要的戶籍、職業(yè)、稅務(wù)等信息由于部門分割，缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。央行和商業(yè)銀行之間要加強(qiáng)交流合作．建立銀行卡違法犯罪黑名單共享、信息查詢和查詢?nèi)∽C的機(jī)制，以更好地防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)。針對新型的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，我們需要一個(gè)全部銀行可以共享的高效率運(yùn)行的信息平臺。
2、制定合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)
選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一目前國內(nèi)各主要發(fā)卡行的信用卡客戶主要來源于各自已有的客戶群，而客戶在申請卡片時(shí)，也更傾向于經(jīng)常光顧的發(fā)卡行。由于信用卡市場空間大，客戶選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，有針對性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。明確了目標(biāo)客戶群體，商業(yè)銀行應(yīng)從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)．理性把握發(fā)卡對象。
（一）國外相關(guān)立法
1.美國的相關(guān)規(guī)定
在西方一些發(fā)達(dá)的資本主義國家，注重保護(hù)持卡人也就是消費(fèi)者的利益已經(jīng)成為銀行卡方面的國際規(guī)則。在美國，有關(guān)信用卡冒用風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的規(guī)定主要體現(xiàn)在《消費(fèi)者信用保護(hù)法》、《誠實(shí)信貸法》這兩部法案中?！断M(fèi)者信用保護(hù)法》規(guī)定：發(fā)卡人應(yīng)該采取措施識別信用卡的使用人是經(jīng)過授權(quán)的，信用卡的發(fā)卡人對信用卡是否經(jīng)授權(quán)使用負(fù)舉證責(zé)任；隨后的《誠實(shí)信貸法》進(jìn)一步規(guī)定消費(fèi)者或持卡人對未經(jīng)授權(quán)的信用卡消費(fèi)最多承擔(dān)五十美元的責(zé)任（包括信用卡被偷、被盜、被偽造）?？偟目磥恚@兩部法案的相關(guān)規(guī)定將冒用風(fēng)險(xiǎn)主要轉(zhuǎn)移給發(fā)卡機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，而嚴(yán)格限制了持卡人或消費(fèi)者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情形，體現(xiàn)了對弱勢一方利益的保護(hù)。
（1）“未經(jīng)授權(quán)劃撥的責(zé)任歸屬”的規(guī)定。
“未經(jīng)授權(quán)劃撥”（把所有英文符號改成中文）的定義是：美國《誠實(shí)信貸法》第一百三十三條將偷竊或撿拾信用卡后使用的行為稱作“未經(jīng)授權(quán)劃撥”.所謂未經(jīng)授權(quán)的劃撥是指由信用卡持卡人（消費(fèi)者）以外的未獲發(fā)動實(shí)際授權(quán)的人所發(fā)動的，從該消費(fèi)者賬戶劃出資金而該消費(fèi)者并未從該劃撥受益的電子資金劃撥。
美國法律規(guī)定，消費(fèi)者對用丟失的或被竊的信用卡發(fā)動的交易，包括消費(fèi)者自己被迫進(jìn)行的劃撥，是未經(jīng)授權(quán)的劃撥，適用對未經(jīng)授權(quán)劃撥的責(zé)任限制。
未經(jīng)授權(quán)劃撥的責(zé)任限制：《電子資金劃撥法》與E條例及其官方人員注釋規(guī)定，只要持卡人以合理的方式向機(jī)構(gòu)發(fā)出了通知，其責(zé)任將受到限制。并將持卡人對未經(jīng)授權(quán)的劃撥的承擔(dān)的責(zé)任分為三個(gè)等級：五十美元，五百美元和無限責(zé)任。
未經(jīng)授權(quán)劃撥責(zé)任限制原則的起源：該法所確立的持卡人責(zé)任限制之原則，起源于1976年第一國民城市銀行訴莫拉克案。在此案中，法院根據(jù)聯(lián)邦法、州法律和判例，判決被告對這五百美元未經(jīng)授權(quán)的支出只承擔(dān)五十美元的責(zé)任。
未經(jīng)劃撥責(zé)任原則的適用：美國的《電子資金劃撥法》和E條例還規(guī)定：“無論持卡人存在多么明顯的疏忽都不影響對其適用責(zé)任限制”.在 Russenvs First American Bank-Michigan一案中，法院就持這一觀點(diǎn)。該案中，消費(fèi)者疏忽地將他的ATM卡個(gè)人密碼寫在與卡放在一起的紙上，并將卡與密碼交給他女兒，后來他女兒丟失了兩者，并因此造成了未經(jīng)授權(quán)劃撥的損失。美國法院判決認(rèn)為：這種疏忽對消費(fèi)者是否應(yīng)對卡與密碼的發(fā)現(xiàn)者啟動的而未經(jīng)授權(quán)的劃撥承擔(dān)責(zé)任，是無關(guān)緊要的，消費(fèi)者不承擔(dān)因此疏忽造成的損失。
盡管這種規(guī)定容易引發(fā)持卡人的道德風(fēng)險(xiǎn)，持卡人可能會謊稱某項(xiàng)交易未經(jīng)其授權(quán)而從中牟取不當(dāng)利益。但是美國的法律作出這種規(guī)定的基礎(chǔ)是相信絕大多數(shù)的持卡人是誠實(shí)的，當(dāng)然這種信任有著龐大的征信體制作為基礎(chǔ)。法律同時(shí)認(rèn)為發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡之前就應(yīng)該意識到信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，并且有義務(wù)在發(fā)卡之前對申請人的信用情況進(jìn)行調(diào)查，信用卡應(yīng)該發(fā)給講信用的人。況且，刑法上關(guān)于信用卡欺詐的罪名也能有效的克服這種道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（2）“舉證責(zé)任”的規(guī)定
美國國會通過的《消費(fèi)者信用保護(hù)法》規(guī)定，信用卡的發(fā)卡人對信用卡是否經(jīng)授權(quán)使用負(fù)舉證責(zé)任?！墩\實(shí)信貸法》則規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)若要求持卡人承擔(dān)至多五十美元的責(zé)任，還存在進(jìn)一步的證明義務(wù)，即必須證明未經(jīng)授權(quán)使用信用卡的行為必須符合法律規(guī)定的其它要件，具體有：持卡人已經(jīng)接受了信用卡；發(fā)卡人就潛在責(zé)任向持卡人發(fā)出過說明通知；發(fā)卡人向持卡人提供了在信用卡丟失或者被盜時(shí)向發(fā)卡人發(fā)通知方法的說明；未經(jīng)授權(quán)使用發(fā)生在持卡人己經(jīng)將丟失、被竊或其它事件通知信用卡發(fā)行者以前；信用卡發(fā)行者已經(jīng)提供一種方法，用這種方法可以識別一張信用卡的使用者是未經(jīng)授權(quán)的。
這種舉證責(zé)任的倒置使得處于弱勢的持卡人避免了因?yàn)榕e證不能而承擔(dān)冒用風(fēng)險(xiǎn)的情形，而對于擁有強(qiáng)大技術(shù)支持和先進(jìn)設(shè)備的發(fā)卡機(jī)構(gòu)來說，這也沒有加重其負(fù)擔(dān)反倒有助于其積極采取措施維護(hù)持卡人用卡的安全。
（3）“消費(fèi)者承擔(dān)全部責(zé)任”的規(guī)定
美國的發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般與持卡人約定，在下述情況下，持卡人即使在掛失后仍應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任：第三人冒用為持卡人允許或故意將信用卡交其使用者；持卡人故意將使用自動化設(shè)備預(yù)借現(xiàn)金辦法或進(jìn)行其它交易之交易密碼或其他辨識持卡人同一性之方式告知第三人者；持卡人與第三人或特約商店偽造虛構(gòu)不實(shí)交易行為或共謀欺詐者等。上述例外條款的規(guī)定，不可謂不周全，而且具有相當(dāng)?shù)暮侠硇院涂刹僮餍?，?qiáng)調(diào)了持卡人在保管和使用信用卡時(shí)的審慎義務(wù)。
2.其他國家和地區(qū)的相關(guān)規(guī)定
（1）英國的有關(guān)規(guī)定。英國同行業(yè)公會制定的，要求銀行會員共同遵守的《銀行營運(yùn)規(guī)則》規(guī)定，除非發(fā)卡銀行證明持卡人存在欺詐或者沒有合理謹(jǐn)慎使用各種銀行卡，則信用卡丟失或者被盜后，對于持卡人掛失之前的損失，持卡人承擔(dān)責(zé)任最多為五十英磅。
（2）韓國的有關(guān)規(guī)定。韓國《與信專門金融業(yè)法》第二條第三款規(guī)定：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自接到持卡人掛失請時(shí)起給持卡人帶來的所有損失負(fù)責(zé)。
（3）澳大利亞的有關(guān)規(guī)定。澳大利亞《電子資金劃撥指導(dǎo)法》對未經(jīng)授權(quán)劃撥消費(fèi)者的責(zé)任也作了規(guī)定：在賬戶持有人不存在欺詐和重大過失的情況下，對未授權(quán)劃撥只承擔(dān)一百五十元或賬戶中的余額或賬戶機(jī)構(gòu)被通知接入方法發(fā)生濫用、遺失或被竊，或是作為接入方法組成部分的密碼的安全性受到破壞時(shí)己發(fā)生的實(shí)際損失。
（二）我國信用卡被盜冒用的現(xiàn)行立法
我國現(xiàn)行法律體系中調(diào)整信用卡的法律、法規(guī)和司法解釋有：民商法部門中的《民法通則》、《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見（試行）》、《合同法》、《擔(dān)保法》中的少數(shù)條款；經(jīng)濟(jì)法部門中的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律中的一些相關(guān)規(guī)定。而專業(yè)調(diào)整信用卡法律關(guān)系及實(shí)踐操作的只有部門規(guī)章，主要包括：1999年03月01日起施行的由中國人民銀行（“央行”）的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、2005年10月26日由央行實(shí)施的《電子支付指引（第一號）》、以及央行于2001年07月09日實(shí)施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》銀監(jiān)會于2006年01月26日公布并于03月01日正式實(shí)施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其中都僅有少數(shù)條文對于信用卡的冒用責(zé)任做出了規(guī)定。目前我國沒有專門的法律，也沒有行政法規(guī)，只有人民銀行的部門規(guī)章—《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡冒用的法律責(zé)任作出了規(guī)定。該法第五十二條第五款規(guī)定：“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立二十四小時(shí)掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行和與持卡人之間的掛失責(zé)任”,按照這條規(guī)定，當(dāng)持卡人丟失信用卡后，發(fā)卡銀行的“義務(wù)”是向持卡人提供掛失服務(wù)。但是，就在這個(gè)關(guān)于發(fā)卡銀行的“義務(wù)”的條款中，中國人民銀行授予了發(fā)卡銀行可以在章程或者協(xié)議中，自行制定信用卡冒用責(zé)任條款的權(quán)利。因此，目前關(guān)于信用卡冒用及掛失的法律責(zé)任，主要來源于我國各商業(yè)銀行的規(guī)定及實(shí)踐。
（三）我國商業(yè)銀行的規(guī)定及實(shí)踐
工商銀行于2009年6月1日起施行的新版《電子銀行章程》規(guī)定，信用卡正式掛失前的損失由客戶自理。其在銀行業(yè)首次提出，因客戶未盡到風(fēng)險(xiǎn)防范義務(wù)而導(dǎo)致的損失，銀行將不承擔(dān)責(zé)任。
中國銀行規(guī)定，信用卡必須通過電話掛失方能即時(shí)生效。中國銀行的中銀信用卡、中銀都市卡、中銀VISA奧運(yùn)信用卡實(shí)行掛失零風(fēng)險(xiǎn)措施。信用卡遭遇丟失或被盜后，只需致電二十四小時(shí)客戶服務(wù)熱線，辦妥掛失后即無需承擔(dān)掛失后的風(fēng)險(xiǎn)。
廣發(fā)銀行去年率先推出了國內(nèi)首創(chuàng)的掛失前四十八小時(shí)失卡保障計(jì)劃，這項(xiàng)掛失前四十八小時(shí)失卡保障功能可以有效地降低未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用卡遺失而造成的損失，更全面地保護(hù)了信用卡持卡人的利益和用卡安全，但是這項(xiàng)保障措施不包括ATM機(jī)、網(wǎng)上支付等須使用密碼的交易。
招商銀行于2006年4月推出“失卡萬全保障”功能，比廣發(fā)行僅晚了一個(gè)月，即掛失前四十八小時(shí)內(nèi)發(fā)生的盜用損失，將由銀行承擔(dān)。其中，普通卡每人每年最高賠償額為一萬元，金卡為一萬五千元，白金卡按照客戶的信用額度為全包。
《交通銀行太平洋個(gè)人貸記卡領(lǐng)用合約》規(guī)定，持卡人遺忘密碼或遺失太平洋卡的，特殊情況下，銀行不承擔(dān)任何責(zé)任，損失由持卡人承擔(dān)，如密碼重置前使用密碼進(jìn)行的各項(xiàng)交易等。此外，由銀行承擔(dān)掛失之后的冒用風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議》規(guī)定，遇信用卡遺失或被竊，持卡人應(yīng)立即辦理掛失，掛失生效后，發(fā)生的非持卡人有意所為而造成的債務(wù)和損失不再由持卡人承擔(dān)?？偨Y(jié)以上各個(gè)銀行關(guān)于信用卡掛失的規(guī)定與實(shí)踐，可以看出，我國各個(gè)銀行關(guān)于信用卡冒用責(zé)任的規(guī)定包括以下兩種情況：掛失之后，信用卡被冒用的風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)，除非出現(xiàn)免責(zé)的情形；掛失之前，絕大多數(shù)銀行規(guī)定信用卡被冒用的責(zé)任由持卡人承擔(dān)，目前只有極少數(shù)銀行，如廣發(fā)行和招商銀行承擔(dān)了掛失后四十八小時(shí)內(nèi)，信用卡被冒用的部分甚至全部責(zé)任。在司法實(shí)踐中發(fā)生了持卡人與發(fā)卡銀行關(guān)于銀行卡丟失或被盜的責(zé)任糾紛，法院也基本上支持銀行方面的主張，判決消費(fèi)者承擔(dān)掛失前所發(fā)生的全部損失。
二、我國現(xiàn)行立法中存在的不足
（二）我國現(xiàn)行立法規(guī)定
本文認(rèn)為我國關(guān)于信用卡法律責(zé)任的現(xiàn)行立法存在嚴(yán)重不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
（一）界定冒用風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)過于簡單
我國法律對信用卡掛失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的有關(guān)規(guī)定，以是否辦理掛失作為衡量持卡人是否承擔(dān)責(zé)任的決定因素，將信用卡遺失風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)義務(wù)由法律義務(wù)變?yōu)楹贤x務(wù)，對持卡人限額沒有任何規(guī)定，擴(kuò)大了銀行要求持卡人承擔(dān)責(zé)任的可能性。風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任前提的簡單化使得立法無法對復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況做出有意義的劃分，無法根據(jù)信用卡遺失情況及持卡人、發(fā)卡行過錯(cuò)程度的不同，對各方當(dāng)事人的責(zé)任進(jìn)行細(xì)分。
（二）對持卡人規(guī)定的責(zé)任過重
發(fā)卡行根據(jù)持卡人的申請核發(fā)信用卡后，持卡人就擁有了對信用卡的絕對控制權(quán)，應(yīng)當(dāng)履行妥善保管信用卡的義務(wù)。在由于持卡人的過錯(cuò)造成失卡并產(chǎn)生冒用損失的情況下，持卡人應(yīng)當(dāng)在一定范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。論文格式但是這并不等于說，信用卡一旦丟失就必然會發(fā)生損失，失卡并不是損失的充分條件，因?yàn)樾庞每ㄏM(fèi)不同于現(xiàn)金消費(fèi)，它在時(shí)間、空間上的不連續(xù)性要求信用卡交易中持卡人、發(fā)卡行、特約商戶三方主體的緊密配合。在持卡人失卡的情況下，只要發(fā)卡行和特約商戶能夠完全履行自己相應(yīng)的義務(wù)，不法分子通常很難達(dá)到冒用的目的。因此，信用卡掛失前的冒用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)持卡人、發(fā)卡行和特約商戶在形成冒用風(fēng)險(xiǎn)中的過錯(cuò)類型和程度在三者之間進(jìn)行合理分配，而不是把這種冒用風(fēng)險(xiǎn)全部強(qiáng)加于持卡人來獨(dú)自承擔(dān)。然而，從目前我國各發(fā)卡行信用卡章程和領(lǐng)用信用卡協(xié)議中的規(guī)定看，大部分發(fā)卡行仍規(guī)定信用卡掛失前的損失由持卡人自己承擔(dān)，這種做法是非常不合理的。
（三）對銀行規(guī)定的責(zé)任過輕
從《銀行卡管理辦法》的體系上看，信用卡冒用的相關(guān)責(zé)任被規(guī)定在第五十二條發(fā)卡銀行的義務(wù)當(dāng)中，而如前所述，該條規(guī)定其實(shí)是在授予發(fā)卡銀行極大的權(quán)利，將權(quán)利規(guī)定在義務(wù)中，這顯然是種立法上的矛盾，從而也導(dǎo)致也各大銀行紛紛在各自的章程或者協(xié)議中，擴(kuò)大持卡人的責(zé)任范圍，減輕銀行在其中的責(zé)任。
從法理上看，將兩個(gè)在經(jīng)濟(jì)實(shí)力上極為懸殊的主體其中弱小一方的責(zé)任交給強(qiáng)大一方來規(guī)定，結(jié)果肯定是不公平和不公正的，必然對持卡人的權(quán)益造成很大的損害。雖然發(fā)卡銀行和持卡人之間的關(guān)系是平等的合同關(guān)系，通常由合同法來調(diào)整。但發(fā)卡銀行與消費(fèi)者（即持卡人）的關(guān)系實(shí)質(zhì)上是不平等的，這種不平等不僅表現(xiàn)在兩者之間經(jīng)濟(jì)實(shí)力的巨大差距上，而且還表現(xiàn)在以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)擁有法律賦予的特權(quán)即行業(yè)壟斷權(quán)。這顯然違反了民法上的公平原則，使得持卡人承擔(dān)過多的風(fēng)險(xiǎn)，持卡人可能要承擔(dān)不是因?yàn)槠溥^失所導(dǎo)致的損失，這一點(diǎn)亦違反了過失責(zé)任原則。
另外，從信用卡被冒用的表現(xiàn)形式和原因來分析，不難發(fā)現(xiàn)信用卡被冒用的原因主要在于兩方面。首先是技術(shù)層面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶的防偽防盜設(shè)備和技術(shù)相比現(xiàn)今高科技高智能的犯罪仍然存在不少漏洞；再者是人為層面，主要表現(xiàn)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商戶的工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，程序操作不規(guī)范，持卡人沒有謹(jǐn)慎的保管信用卡。而《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十二條第五款明顯把冒用的情形簡單化，甚至將銀行自身由于技術(shù)問題產(chǎn)生的冒用風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁給無任何過錯(cuò)的持卡人，是十分不合理的。
三、完善我國信用卡冒用民事責(zé)任的立法建議
由于中國目前支持信用卡掛失風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作的基礎(chǔ)—信用機(jī)制尚未健全。因此中國要想在信用卡領(lǐng)域取得成功，既不能照搬歐美的模式，也不能照抄臺灣的經(jīng)驗(yàn)，而是要根據(jù)中國的民族傳統(tǒng)習(xí)慣，借鑒國際上好的立法技術(shù)，制定出相應(yīng)的法律、法規(guī)，形成自己的模式，才能使信用卡消費(fèi)者的權(quán)益得到很好的保護(hù)。
（一）盡早出臺《信用卡條例》
2005年04月24日，中國人民銀行、發(fā)改委、公安部、財(cái)政部、信息產(chǎn)業(yè)部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會、外匯局共同的《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》中提出起草《銀行卡條例》的構(gòu)想。雖然這意味著在將來的立法規(guī)劃中，銀行信用卡業(yè)務(wù)還是將和借記卡等其他銀行卡業(yè)務(wù)作為一個(gè)整體來進(jìn)行立法調(diào)整，但這畢竟是信用卡專立法中的一大進(jìn)步。《銀行卡條例》構(gòu)想的提出，把規(guī)制信用卡業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)從中國人民銀行制定的部門規(guī)章—《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》上升到了國務(wù)院制定并公布的行政規(guī)范，使之在法律效力上高于其他有關(guān)信用卡的規(guī)章和政策，在調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的專門法律法規(guī)體系中初步形成一個(gè)核心，立法層次的提升也可以在一定程度上保證該行政法規(guī)在內(nèi)容上超越金融機(jī)構(gòu)狹隘的部門利益，對信用卡當(dāng)事人的合法權(quán)益給予公平的法律保護(hù)。同時(shí)也應(yīng)完善信用卡配套法律法規(guī)，頒布信用卡格式合同范本，加強(qiáng)對信用卡消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
（二）明確掛失后冒用的損失由銀行承擔(dān)
掛失后信用卡仍出現(xiàn)被冒用，主要原因是在掛失人掛失與發(fā)卡銀行向各特約商家發(fā)放止付名單之間往往存在一個(gè)時(shí)間差。而時(shí)間差的存在則是技術(shù)手段不夠先進(jìn)、存在缺陷所致。銀行發(fā)行信用卡、開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)考慮到可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，理應(yīng)采取相應(yīng)的管理措施，提供相應(yīng)的健全的技術(shù)支持，將風(fēng)險(xiǎn)降低以至消除，這是銀行的義務(wù)。同時(shí)，解決掛失后冒用風(fēng)險(xiǎn)的可能性在于銀行技術(shù)與業(yè)務(wù)水平的提高，惟有銀行才能有效防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。而作為信用卡持卡人，對此是無能為力的。因此，掛失后冒用的損失應(yīng)當(dāng)由銀行來承擔(dān)。
（三）明確掛失前二十四小時(shí)冒用的損失承擔(dān)
在信用卡脫離持卡人控制和掛失止付之間，往往存在一個(gè)時(shí)間差，而冒用人往往利用這個(gè)時(shí)間差，侵犯持卡人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。因此，對這個(gè)時(shí)間段的冒用責(zé)任做出具體的規(guī)定就顯得尤為重要。而且筆者認(rèn)為，二十四小時(shí)是一個(gè)比較適合的時(shí)間段，如果規(guī)定的時(shí)間過長，比如廣東發(fā)展銀行的四十八小時(shí)甚至更長，會容易導(dǎo)致持卡人怠于掛失，可能導(dǎo)致?lián)p失的進(jìn)一步擴(kuò)大。規(guī)定二十四小時(shí)內(nèi)的責(zé)任歸屬，一方面可以督促持卡人及時(shí)履行掛失的義務(wù)，另一方面也能夠很好地保護(hù)持卡人的利益。筆者認(rèn)為在這二十四小時(shí)中，持卡人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)限額的責(zé)任，特約商戶承擔(dān)與其過錯(cuò)相應(yīng)的責(zé)任，其余的責(zé)任由銀行承擔(dān)。
1.持卡人承擔(dān)責(zé)任的條件與責(zé)任限額
持卡人對于信用卡件具有妥善保管的義務(wù)，當(dāng)由于持卡人自身疏忽導(dǎo)致信用卡落入他人之手而任意取現(xiàn)或透支時(shí)，對此后果持卡人具有不可推卸的責(zé)任。因此從原則上講，持卡人應(yīng)對掛失前的損失承擔(dān)一定的責(zé)任。對于合法持卡人失卡后、掛失前的責(zé)任承擔(dān)問題，由其承擔(dān)部分的責(zé)任是合情合理的，因?yàn)槠湮茨苈男斜９芰x務(wù)，且若掛失前的責(zé)任由發(fā)卡行或特約商戶全數(shù)承擔(dān)的話，無疑會誘發(fā)消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)，增加金融消費(fèi)領(lǐng)域中的不穩(wěn)定因素。
2.明確舉證責(zé)任由銀行承擔(dān)
筆者認(rèn)為對信用卡冒用責(zé)任的承擔(dān)最公平的解決方式是：采納過失責(zé)任原則，實(shí)行舉證責(zé)任倒置，由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)舉證責(zé)任；持卡人僅對其重大過失承擔(dān)責(zé)任限額內(nèi)的責(zé)任，其他損失的責(zé)任由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，金融機(jī)構(gòu)可就此向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，且成本比持卡人低很多。
由此造成銀行的損失可以向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。這是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過向保險(xiǎn)公司投保，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償，從而避免或減少實(shí)際損失的一種形式。保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理策略，在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中已有很久的歷史，早在上個(gè)世紀(jì)三十年代經(jīng)濟(jì)大蕭條過后，美國就開始了存款保險(xiǎn)制度。現(xiàn)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用也越來越多，是分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的一種重要手段。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以把開展信用卡業(yè)務(wù)的一些難以預(yù)料的意外損失，通過少量的保險(xiǎn)費(fèi)的支出而獲得及時(shí)、滿意的補(bǔ)償，從而降低或減少風(fēng)險(xiǎn)，這對發(fā)卡行來說是非常經(jīng)濟(jì)的。
另外，在電子資金劃撥中記錄銀行與客戶之間交易的憑借是交易數(shù)據(jù)，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易記錄的紙質(zhì)單據(jù)相比其具有兩個(gè)特點(diǎn)：其一，交易數(shù)據(jù)都儲存在銀行的服務(wù)器中，交易過程的記錄完全由銀行制作和掌握，銀行在交易中處于絕對優(yōu)勢地位，客戶手中不掌握任何交易數(shù)據(jù)的備份；其二，電子數(shù)據(jù)易于篡改，被投機(jī)者利用的可能性極大。這種交易行為的特殊性，使得“誰主張誰舉證”這一民事訴訟舉證原則不能適用于銀行與客戶之間產(chǎn)生的電子銀行業(yè)務(wù)糾紛。為了避免這種由于發(fā)卡銀行掌握所有原始證據(jù)材料，而持卡人不掌握，卻還要求持卡人進(jìn)行舉證的不合理做法，我國立法應(yīng)當(dāng)在損失分擔(dān)規(guī)則中明確銀行的舉證責(zé)任義務(wù)。
（四）明確銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任
立法應(yīng)當(dāng)明確銀行的責(zé)任：對信用卡承擔(dān)實(shí)質(zhì)審查義務(wù)，否則承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任。對身份證件承擔(dān)形式審查義務(wù)，否則承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡被冒用時(shí)，無論在何種情況下都須承擔(dān)該責(zé)任，甚至主要責(zé)任。這一點(diǎn)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)來說的并不是不公正的。從發(fā)卡行與持卡人的信用卡合約來看，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不僅是發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)，而且在發(fā)卡后更有保障持卡人安全用卡的義務(wù)。從技術(shù)層面來看，發(fā)卡機(jī)構(gòu)擁有先進(jìn)的設(shè)備和專業(yè)的技術(shù)人才，能夠較好防御的信用卡被冒用的風(fēng)險(xiǎn)。反過來看，將冒用風(fēng)險(xiǎn)主要轉(zhuǎn)移給發(fā)卡機(jī)構(gòu)，也有利于其加強(qiáng)安全技術(shù)，加快設(shè)備的更新，不斷提高服務(wù)水平。再從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的便捷性看，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過引入保險(xiǎn)機(jī)制，將冒用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，以有效減低銀行和客戶雙方的損失。
1.銀行應(yīng)對信用卡承擔(dān)實(shí)質(zhì)審查義務(wù)，否則承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任。銀行對于信用卡真實(shí)性的審查應(yīng)是一種實(shí)質(zhì)審查，而不是形式審查，銀行對自己簽發(fā)的信用卡應(yīng)盡到絕對的審查義務(wù)。如果允許銀行對信用卡的審查僅盡形式審查義務(wù)，讓銀行以已盡形式審查義務(wù)而免除其在真實(shí)信用卡下付款付息的義務(wù)，對存款人來說殊為不公。因此，從銀行與存款人利益平衡的角度有必要讓銀行承擔(dān)起對銀行卡的實(shí)質(zhì)審查義務(wù)。
《中國工商銀行異地通存通兌業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，“柜員審查所受理卡是否為已開通異地通存通兌業(yè)務(wù)行的牡丹靈通卡，卡片是否打測、剪角、損壞、涂改，是否有樣卡字樣”.從此表述看，工商銀行規(guī)定其僅對牡丹靈通卡進(jìn)行形式審查。銀行的這種觀點(diǎn)得到法院判決的支持，北京市海淀區(qū)人民法院認(rèn)為，“柜臺人員只能憑肉眼和工作經(jīng)驗(yàn)對卡片和身份證件的材質(zhì)、樣式、顏色等進(jìn)行一般的形式上的審查，對于其他只能由精密儀器才能鑒別出來的細(xì)微差別，銀行則無法承擔(dān)鑒別責(zé)任”.該種觀點(diǎn)也成為銀行方面一貫主張的觀點(diǎn)。
但是，從信用卡合同關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)出發(fā)，我們有必要對此種認(rèn)定的合理性表示懷疑。信用卡由銀行簽發(fā)，證明信用卡合同關(guān)系的存在，其真實(shí)性為合同法一般原則所要求。對信用卡真實(shí)性的鑒別是確定信用卡合同關(guān)系真實(shí)性的前提之一，也為下一步銀行鑒別持卡人身份奠定了基礎(chǔ)。假的信用卡并不能代表真實(shí)的信用卡合同關(guān)系。銀行對信用卡真實(shí)性的鑒別是其履行付款義務(wù)的第一個(gè)前提條件，也是最基本的一個(gè)前提條件。以假信用卡對外付款的行為不應(yīng)該消滅銀行依據(jù)真實(shí)的信用卡合同關(guān)系所應(yīng)負(fù)的付款付息義務(wù)。在這個(gè)意義上，筆者認(rèn)為，銀行對于信用卡真實(shí)性的審查應(yīng)是一種實(shí)質(zhì)審查，而不是形式審查，銀行對自己簽發(fā)的信用卡應(yīng)盡到絕對的審查義務(wù)。
2.銀行應(yīng)對身份證件承擔(dān)形式審查義務(wù)，否則承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任。要求銀行對身份證件承擔(dān)實(shí)質(zhì)的審查責(zé)任是沒有法律依據(jù)的，也是不現(xiàn)實(shí)的，其原因在于：向金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)有效的證件，是法律對開立賬戶當(dāng)事人提出的要求，《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第六條對此有明確規(guī)定；另外，從銀行實(shí)際操作的可行性角度來看，金融機(jī)構(gòu)對當(dāng)事人提供證件的真實(shí)性、有效性也僅能作形式上的審查而無可能進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)本身就不是證件真實(shí)性與否的鑒定機(jī)關(guān)，也無權(quán)作出鑒定結(jié)論。
[論文摘要]隨著國有銀行的轉(zhuǎn)制及中國加入WTO，我國商業(yè)銀行的營銷觀念迅速轉(zhuǎn)變，為客戶提供定制化服務(wù)的一對一營銷應(yīng)運(yùn)而生。本文簡單介紹了一對一營銷的內(nèi)涵及其在商業(yè)銀行中的應(yīng)用價(jià)值，提出了商業(yè)銀行一對一營銷的具體策略。
90年代中期以后，隨著國家專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變以及股份制商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，特別是加入世貿(mào)組織后，我國金融市場進(jìn)一步對外開放，外資銀行大舉登陸，客戶選擇銀行的自由和空間越來越大，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭趨于白熱化。在新的競爭格局和市場環(huán)境下，國內(nèi)商業(yè)銀行的市場營銷活動日漸活躍。各商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，推進(jìn)CI建設(shè)，加強(qiáng)促銷宣傳，努力塑造和提升品牌形象。國內(nèi)商業(yè)銀行的營銷觀念也由銀行本位到產(chǎn)品本位再到客戶本位，商業(yè)銀行開始注重對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，通過識別不同的消費(fèi)者群，選擇其中一個(gè)或幾個(gè)作為目標(biāo)市場，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，來滿足目標(biāo)市場的需要。塑造自己獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。
因而，對銀行來說，如何更加準(zhǔn)確地評估客戶價(jià)值，區(qū)分出盈利性客戶和風(fēng)險(xiǎn)性客戶，進(jìn)而通過提供差異化、人性化、個(gè)性化的服務(wù)，維系現(xiàn)有的盈利性客戶；以及如何進(jìn)一步從滿足客戶需要，轉(zhuǎn)向培育客戶需求，挖掘更多的盈利性客戶。是商業(yè)銀行提升競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)盈利的重要內(nèi)容。這時(shí)，以客戶為中心、為客戶提供個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)的“一對一”營銷應(yīng)運(yùn)而生。為商業(yè)銀行與客戶之間建立持久、長遠(yuǎn)的雙贏關(guān)系提供了一種新的思維模式。
“一對一”營銷（onetoonemarketing）是鼓勵(lì)商業(yè)銀行以客戶為中心，通過識別、追蹤、記錄客戶的個(gè)性化需求并與其保持長期的互動關(guān)系，最終提供個(gè)體化的產(chǎn)品或服務(wù)，并運(yùn)用針對性地營銷策略組合去滿足客戶需求。其目標(biāo)是同一時(shí)間向同一個(gè)客戶推銷更多的產(chǎn)品，為客戶提供信貸、結(jié)算、各種、信息咨詢、項(xiàng)目開發(fā)、市場調(diào)查等多種服務(wù)相結(jié)合的一攬子、一柜通服務(wù)，而不是將一種產(chǎn)品推銷給更多的客戶。只有這樣，才能使商業(yè)銀行的工作有的放矢，集中有限的資源從最有價(jià)值的客戶那里獲得最大的效益。
那么，商業(yè)銀行如何來開展一對一營銷呢？一般來說，首先要識別客戶，對客戶進(jìn)行差異分析，然后與客戶保持互動，調(diào)整產(chǎn)品或服務(wù)來滿足每個(gè)客戶的需要。具體來講，商業(yè)銀行開展一對一營銷有如下實(shí)現(xiàn)形式：
一、建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）
沒有理想的客戶資料就不可能實(shí)現(xiàn)“一對一營銷”。這就意味著，營銷者對客戶資料要有深入、細(xì)致的調(diào)查、了解。對于準(zhǔn)備“一對一營銷”的商業(yè)銀行來講，關(guān)鍵的第一步就是能直接挖掘出一定數(shù)量的具有較高價(jià)值的優(yōu)質(zhì)客戶，建立自己的“客戶庫”，并與“客戶庫”中的每一位客戶建立良好關(guān)系，以最大限度地提高每位客戶的生涯價(jià)值。商業(yè)銀行通過CRM的實(shí)施，可以整合自身擁有的金融資源體系，優(yōu)化市場價(jià)值鏈條。
CRM是一種企業(yè)客戶戰(zhàn)略、一種經(jīng)營哲學(xué)。為實(shí)施客戶戰(zhàn)略，企業(yè)需要借助于CRM先進(jìn)的管理思想和相應(yīng)的信息技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)，以充分地把握客戶行為，并在此基礎(chǔ)上，針對不同的細(xì)分客戶制定相應(yīng)的銷售、營銷和服務(wù)策略，從而在滿足客戶需求的前提下，使企業(yè)客戶資源的價(jià)值最大化。CRM首先是一種管理理念，其核心思想是將企業(yè)的客戶（包括最終客戶、分銷商和合作伙伴）作為最重要的企業(yè)資源，通過完善的客戶服務(wù)和深入的客戶分析來滿足客戶的需求，保證實(shí)現(xiàn)客戶的終生價(jià)值。CRM也是一種管理軟件和技術(shù)，它將最佳的商業(yè)實(shí)踐與數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)倉庫、一對一營銷、銷售自動化以及其他信息技術(shù)緊密結(jié)合在一起。為企業(yè)的銷售、客戶服務(wù)和決策支持等領(lǐng)域提供了一個(gè)業(yè)務(wù)自動化的解決方案。其基本功能包括客戶管理、聯(lián)系人管理、時(shí)間管理、潛在客戶管理、銷售管理、電話銷售、營銷管理、和客戶服務(wù)等。
商業(yè)銀行在新的市場環(huán)境下，通過對企業(yè)--客戶關(guān)系的互動引導(dǎo)，識別、保留和發(fā)展價(jià)值客戶，達(dá)到商業(yè)銀行盈利最大化的目的。商業(yè)銀行實(shí)施了CRM后，將會擁有統(tǒng)一的客戶信息平臺，這樣當(dāng)銀行在處理每一個(gè)客戶的業(yè)務(wù)時(shí)，就會首先看到客戶的資料，以及歷史業(yè)務(wù)記錄，從而在服務(wù)過程中可以想客戶之所想，建立客戶關(guān)系管理(CRM)系統(tǒng)，將柜面、網(wǎng)絡(luò)、電話、自助銀行設(shè)備等各種營銷渠道與服務(wù)手段進(jìn)行充分的、深層次的整合，對市場進(jìn)一步細(xì)分，通過為客戶提供量身定制的個(gè)性化、人性化產(chǎn)品與服務(wù)，提高客戶的滿意度和忠誠度；銀行可辨認(rèn)出誰具有最高價(jià)值并可能轉(zhuǎn)到別家銀行的客戶；誰是本身價(jià)值不大有可能對銀行造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)的客戶。
二、強(qiáng)化市場細(xì)分，促進(jìn)對優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)
根據(jù)ParetoPrinciple法則，企業(yè)的80%利潤來自20%的忠誠顧客。另據(jù)一項(xiàng)研究表明，15%的客戶為銀行貢獻(xiàn)了85%的利潤。保留老客戶，獲取新客戶，提高客戶忠誠度，是各家商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)所在?！耙粚σ粻I銷”通過與客戶建立長期的戰(zhàn)略關(guān)系，達(dá)成客戶與銀行雙贏的局面。但是，國有商業(yè)銀行由于歷史形成的對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)地位和壟斷地位，對業(yè)務(wù)領(lǐng)域缺乏相應(yīng)的市場細(xì)分，我國各商業(yè)銀行仍然只把目光盯在與其直接客戶的關(guān)系上面。而對商業(yè)銀行有重大利益影響的其它各種主體的關(guān)系則缺乏明確的分析、重視并采取全面的關(guān)系協(xié)調(diào)和促進(jìn)政策。因此，開展一對一營銷要求商業(yè)銀行促進(jìn)與與各客戶利益關(guān)系的緊密結(jié)合，互動發(fā)展。
1.與優(yōu)質(zhì)企業(yè)和高端個(gè)人客戶建立和諧緊密的長期伙伴關(guān)系，為客戶創(chuàng)造終生價(jià)值，從而實(shí)現(xiàn)市場主體的共贏格局。中小企業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為活躍的因素，中小企業(yè)中不乏產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、科技含量高的優(yōu)秀企業(yè)，而它們將是未來相當(dāng)時(shí)間里國內(nèi)最具活力的企業(yè)群，將會對中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來不可估量的影響。中小企業(yè)的發(fā)展也為商業(yè)銀行帶來了新的契機(jī)，一些小型的商業(yè)銀行可以把中小企業(yè)作為基本客戶群，拓展對其服務(wù)的形式和途徑。
2.與證券、保險(xiǎn)、基金、電信、能源等行業(yè)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，共同開發(fā)市場，共享客戶資源。如商業(yè)銀行北京市通信公司與聯(lián)手協(xié)辦的銀行卡電話支付繳費(fèi)服務(wù)，有效地整合了銀聯(lián)、電信、銀行和服務(wù)運(yùn)營商的相關(guān)業(yè)務(wù)資源，可統(tǒng)一接入各種銀行卡電話支付繳費(fèi)業(yè)務(wù)，統(tǒng)一提供客戶服務(wù)支持，最大限度地方便持卡人繳納各種費(fèi)用，便于更多的服務(wù)商利用多銀行支持環(huán)境發(fā)展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大各成員銀行銀行卡的受理范圍和渠道，降低各參與方業(yè)務(wù)成本。
3.銀行同業(yè)之間建立競合互動的良性關(guān)系，實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等資源的共享
三、推行客戶經(jīng)理制
商業(yè)銀行的“一對一營銷”的執(zhí)行和控制是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的機(jī)制，它不僅意味著每個(gè)面對顧客的營銷人員要對時(shí)刻保持態(tài)度熱情、反應(yīng)靈敏，更主要也是最根本的是，它要求能識別、追蹤、記錄個(gè)體消費(fèi)者的個(gè)性化需求并與其保持長期的互動關(guān)系，最終能提供個(gè)體化的產(chǎn)品或服務(wù)，并運(yùn)用針對性的營銷策略組合去滿足其需求。所以推行客戶經(jīng)理制，是我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營機(jī)制的迫切需要。客戶經(jīng)理制的施行，促使我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營理念由圍繞產(chǎn)品向圍繞市場與客戶的轉(zhuǎn)變；經(jīng)營策略由以產(chǎn)品為中心向以市場和客戶需求為中心轉(zhuǎn)變。
客戶經(jīng)理制是一種競爭優(yōu)質(zhì)客戶、推銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)、增加盈利的業(yè)務(wù)體制。而客戶經(jīng)理是銀行的代表，代表銀行營銷產(chǎn)品、為客戶提供維護(hù)和服務(wù)，是全權(quán)代表銀行與客戶聯(lián)系的”大使”?？蛻粲辛藛栴}只需要找客戶經(jīng)理一個(gè)人，由后者負(fù)責(zé)了解情況，協(xié)調(diào)行內(nèi)關(guān)系，并負(fù)責(zé)解決。其主要是為客戶提供全面、獨(dú)身定做的服務(wù)。大力挖掘優(yōu)質(zhì)新客戶、提高業(yè)務(wù)市場占有率只是客戶經(jīng)理的基本職責(zé)。而不斷加強(qiáng)現(xiàn)有客戶關(guān)系、對現(xiàn)有客戶的維護(hù)服務(wù)則是客戶經(jīng)理的重要職責(zé)，客戶經(jīng)理要通過連帶促銷、交叉式銷售等方式為客戶提供一攬子服務(wù)，并要不斷提高自身服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供高品質(zhì)服務(wù)。為把握好商機(jī)，客戶經(jīng)理還應(yīng)積極開展公關(guān)活動，充分利用銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，向客戶宣傳金融法規(guī)、政策、制度以及本行經(jīng)營的業(yè)務(wù)項(xiàng)目、金融產(chǎn)品等，為客戶提供各項(xiàng)咨詢服務(wù)及理財(cái)服務(wù)。同時(shí)注重分析研究市場，加強(qiáng)對客戶的研究，主動掌握客戶的思想動態(tài)、經(jīng)營行為等，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。及時(shí)準(zhǔn)確地收集客戶經(jīng)營情況及客戶意見、行業(yè)動態(tài)、同業(yè)競爭對手情報(bào)等各類信息情報(bào)資料，上報(bào)給有關(guān)部門，以便采取應(yīng)對措施，促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。將客戶劃分為若干類服務(wù)對象，針對不問需求，提供特定服務(wù)。并且根據(jù)客戶的實(shí)際狀況，客觀、公正地評價(jià)客戶等級，不斷調(diào)整服務(wù)措施。
另外，客戶經(jīng)理應(yīng)抓住各種機(jī)會，積極向客戶推銷銀行產(chǎn)品。銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種很多，客戶對銀行的新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的了解非常有限，客戶經(jīng)理可發(fā)揮“教練”職能，向客戶灌輸最新金融知識，有針對性地向客戶主動建議和推薦適用的產(chǎn)品，讓客戶分享銀行的金融創(chuàng)新成果，激發(fā)和引導(dǎo)客戶對新型金融服務(wù)的需求，不斷推動銀行和客戶間的業(yè)務(wù)合作向縱深發(fā)展。
總之，客戶經(jīng)理是銀行的代表，其工作的全部內(nèi)容就是在深入了解客戶需求的基礎(chǔ)上，主動為客戶提供全方位、多功能、系列化、綜合性的一站式（one-point-contact）金融服務(wù)，并不斷地加深雙方合作，為客戶和銀行同時(shí)創(chuàng)造價(jià)值。銀行客戶經(jīng)理只有成為客戶的朋友、理財(cái)專家，才能打動客戶，讓其選擇該銀行。
四、為客戶提供定制化服務(wù)
一對一營銷的核心是為客戶提供定制化產(chǎn)品。在產(chǎn)品開發(fā)上，要善于根據(jù)不同消費(fèi)者群體的個(gè)性需求，及時(shí)推出新的服務(wù)品種，特別要關(guān)注資金的流向，捕捉新的效益增長點(diǎn)。目前可著重進(jìn)行下列產(chǎn)品的創(chuàng)新：在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，可開設(shè)貼現(xiàn)儲蓄、復(fù)利儲蓄、累進(jìn)利率儲蓄、聯(lián)立定期儲蓄、定活一本通、本外幣一本通存款、基金型賬戶等；在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，可開辦度假旅游貸款、學(xué)資貸款、汽車按揭貸款、可轉(zhuǎn)換貸款、商業(yè)匯票承兌貼現(xiàn)、信用證券化等；在中間業(yè)務(wù)方面，可開辦融資、代收賬款、收買應(yīng)收賬款、融資租賃、貸款承諾等業(yè)務(wù)，尤其要依托電子化網(wǎng)絡(luò)和銀行卡等高科技手段，大力發(fā)展代收付等業(yè)務(wù)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)、個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以及研究建立個(gè)人賬戶等；另外，要積極參與資本市場的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，爭取券商資金清算、上市企業(yè)開戶銀行、收款銀行、股民保證金存款等業(yè)務(wù)，吸收資本市場的資金存款，大力開拓針對個(gè)人客戶的綜合性零售業(yè)務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
[1]馬蔚華:《我國商業(yè)銀行營銷的發(fā)展現(xiàn)狀》，《中國金融》，2003年第四期
[2]管政魏冠明著:《中國企業(yè)CRM實(shí)施》，人民郵電出版社
在此背景下，由國家信息中心、中國信息協(xié)會主辦，《財(cái)經(jīng)界》雜志社和《信息化參考》編輯部共同承辦的“無處不在的網(wǎng)絡(luò)與中國IT發(fā)展戰(zhàn)略研討會”將于10月14日、15日在北京召開。
我刊從本期開始將陸續(xù)刊登有關(guān)無處不在的網(wǎng)絡(luò)的系列文章，以饗讀者。
世界自U而變
7月7日在青島召開的“2006中國國際消費(fèi)電子博覽會”（SINOCES）以“世界自U而變”――U shifts the world為主題。并首次在國內(nèi)提出了完整的大U概念：所謂“U”是指U化戰(zhàn)略，即unite(融合)、universal(普及)、user(用戶)、unique(獨(dú)特)支撐的ubiquitous(無處不在)。
7月的青島仿佛一個(gè)U的海洋，“世界自U而變”的標(biāo)語隨處可見，U主題成為此次博覽會的一大亮點(diǎn)。
目前，各消費(fèi)電子強(qiáng)國均把U戰(zhàn)略提升到了國家戰(zhàn)略的高度，并開始制定關(guān)于U戰(zhàn)略的國家產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，日本和韓國是著手較早的國家。早在2004年5月，日本總務(wù)省就提出了U-Japan的構(gòu)想，并計(jì)劃到今年年底，日本國家信息化戰(zhàn)略將完成從e-Japan向U-Japan的轉(zhuǎn)折。韓國則推出了IT839戰(zhàn)略，目的是建立U-Korea社會。目標(biāo)是到2010年，人均GDP達(dá)到 2萬美元。
雖然中國的消費(fèi)電子產(chǎn)業(yè)目前還沒提出類似U-China的戰(zhàn)略構(gòu)想，但SINOCES把本屆展會的主題確定為“世界自U而變”，也算是為U戰(zhàn)略開了個(gè)頭，標(biāo)志著我國消費(fèi)電子產(chǎn)業(yè)即將迎來U時(shí)代。
U概念引領(lǐng)潮流
無處不在一詞最早出現(xiàn)在美國，施樂公司帕洛亞托研究中心(PARC)的首席技術(shù)專家馬克?魏瑟首先提出了這個(gè)概念。但無處不在的網(wǎng)絡(luò)的理論卻是由日本野村研究所創(chuàng)立的。
日本政府于2005年5月在東京舉辦了“東京無處不在的網(wǎng)絡(luò)會議”。來自85個(gè)國家的大約600名代表參加了這次會議。與會代表在 “技術(shù)引導(dǎo)無處不在的網(wǎng)絡(luò)社會”，“知識共享――能力建設(shè)”，“縮小數(shù)字鴻溝”，“文明社會的無處不在的網(wǎng)絡(luò)”和“無處不在的網(wǎng)絡(luò)社會”五個(gè)方面進(jìn)行了積極的討論。
大會主席在總結(jié)中說:“無處不在的網(wǎng)絡(luò)社會將使任何人都有可能在任何時(shí)間和任何地點(diǎn)，通過客戶友好的設(shè)備和服務(wù)，方便、廉價(jià)地交換和共享大量信息”。這實(shí)際上是與會代表達(dá)成的共識。
會議還認(rèn)為，世界各地現(xiàn)在涌現(xiàn)出來的各種新模式，如環(huán)境智能、普遍計(jì)算技術(shù)、無處不在的計(jì)算技術(shù)等，包括歐洲智能型環(huán)境感知技術(shù)（ambient intelligence）、b－USA（寬帶美國）戰(zhàn)略等，都是在追求與無處不在的網(wǎng)絡(luò)一樣的目標(biāo)。
目前，U戰(zhàn)略已經(jīng)成為全球消費(fèi)電子領(lǐng)域的普遍共識。
在我國，自從去年“青博會”與美國CES成功聯(lián)姻成為SINOCES，這個(gè)中國目前唯一由政府支持的消費(fèi)電子展覽與國際接軌的步子越來越快。2006美國CES的口號是“Grow”，強(qiáng)調(diào)增長，而SINOCES的U化戰(zhàn)略則無疑更加強(qiáng)調(diào)轉(zhuǎn)變和調(diào)整，吹響了我國消費(fèi)電子業(yè)步入U(xiǎn)時(shí)代的號角。
本屆SINOCES，我國消費(fèi)電子工業(yè)龍頭企業(yè)海爾率先提出了U－h(huán)ome 和U－life的企業(yè)戰(zhàn)略概念，并將海爾過去的e－h(huán)ome、e－家電的概念升級為U－h(huán)ome、U－life，引起了強(qiáng)烈反響。
如果說e時(shí)代主要側(cè)重技術(shù)發(fā)展的話，U時(shí)代則是更關(guān)注實(shí)際應(yīng)用，充分滿足用戶需求――即最大限度地滿足消費(fèi)者隨時(shí)隨地獲取信息、處理信息的需求，方便、廉價(jià)地交換和共享信息，打造一個(gè)全新的服務(wù)型信息社會。這就是U的魅力之所在吧！
“U-China”時(shí)不我待
什么是“U”？
華旗資訊（愛國者）馮軍總裁在回答記者提問時(shí)不無“U”默地反問道：U？where is the Ubiquitous？Intel(英特爾)亞太區(qū)聯(lián)合總經(jīng)理?xiàng)钚裨谄溲葜v中說道：U――Ubiquitous 就是3“w”――world wide waiting（世界范圍都在期待著）！海爾周云杰副總裁在主題峰會上提出了“U－時(shí)代”的概念，強(qiáng)調(diào)U shifts the world（世界自U而變）的理念。電子媒體則指出，U就是you（你），it is you！“U”――由你做起。
今年初，《財(cái)經(jīng)界》雜志翻譯了日本野村綜合研究所理事長村上輝康博士的論文《日本IT戰(zhàn)略與無處不在的網(wǎng)絡(luò)》，完整的詮釋了“無處不在的網(wǎng)絡(luò)”概念。今年5月，《財(cái)經(jīng)界》雜志社記者專程趕赴日本，對村上輝康博士進(jìn)行了一個(gè)題為“無處不在的網(wǎng)絡(luò)與IT發(fā)展戰(zhàn)略”的專訪。在談及中國能不能搞U－China戰(zhàn)略的時(shí)候，村上先生饒有興趣地回答道：“從目前以及中國將來的經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展趨勢來看，建立U－China（無處不在的網(wǎng)絡(luò)中國）有著深遠(yuǎn)的意義，建立無處不在的網(wǎng)絡(luò)社會（UNS）或者說無處不在的信息社會（即UIS，UIS= Ubiquitous International Society）將成為中國乃至全世界未來的發(fā)展目標(biāo)”。
今年10月，村上輝康博士將攜日本IT產(chǎn)業(yè)代表與中國相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、專家及企業(yè)界代表一起，就UNS及UIS進(jìn)行深入的探討，對我國的信息化建設(shè)提供戰(zhàn)略性參考意見，并將對U時(shí)代中國企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇進(jìn)行解析。
繼村上輝康博士之后，《財(cái)經(jīng)界》雜志社還將邀請韓國任周煥先生攜代表團(tuán)來中國進(jìn)行相關(guān)學(xué)術(shù)交流。
面對全球范圍的U化革命，中國企業(yè)如何作為？這是一個(gè)值得我們共同關(guān)注和深入探討的問題。很高興的是，面對全世界迅速彭湃起來的U之浪潮，我國優(yōu)秀的民族企業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了U化戰(zhàn)略的具體操作階段。
1、把家?guī)г谏磉叄汉朥－Home提供全新U－Life模式
在SINOCES上，海爾搭建了“U-home”網(wǎng)絡(luò)家庭平臺，可以短信控制的熱水器、空調(diào)、洗衣機(jī)、微波爐；可以接收家庭視頻監(jiān)控系統(tǒng)圖像的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)；可以將運(yùn)行信息隨時(shí)傳送到海爾服務(wù)中心的自動診斷型家電；可以通過網(wǎng)絡(luò)自動升級的家電軟件都讓人耳目一新。海爾U-home讓每位參觀者都體驗(yàn)到了網(wǎng)絡(luò)家庭的生活享受。
海爾展區(qū)吸引了國家商務(wù)部副部長魏建國，國家信息產(chǎn)業(yè)部副部長婁勤儉，國家科技部副部長、黨組成員馬頌德等領(lǐng)導(dǎo)、專家以及大量消費(fèi)者前來參觀、體驗(yàn)海爾U－h(huán)ome。
2、創(chuàng)新“U模式”：YeePay易寶致力打造支付夢網(wǎng)
YeePay易寶于2005年6月首創(chuàng)了電話支付。用戶只需撥打銀行卡對應(yīng)銀行的統(tǒng)一客服號，就可根據(jù)語音提示完成支付。這種脫離互聯(lián)網(wǎng)的電子支付方式，相當(dāng)于把每一部手機(jī)、小靈通、固定電話都變成隨身“POS機(jī)”，進(jìn)一步推進(jìn)了支付方式的無處不在。
今年6月，YeePay易寶又與聯(lián)通及工商銀行合作，正式推出“YeePay易寶及時(shí)充”銀行卡電話充值業(yè)務(wù)。“手機(jī)自動充值，無需東奔西跑”，YeePay易寶以綠色支付的方式，令聯(lián)通用戶充分享受“及時(shí)充”所帶來的方便、快捷、安全的支付體驗(yàn)，真正為快節(jié)奏的現(xiàn)代都市人帶來最I(lǐng)N的生活方式。
3、創(chuàng)新無處不在：華旗人立志產(chǎn)業(yè)報(bào)國
本屆SINOCES上，愛國者推出了國產(chǎn)首款千萬像素便攜數(shù)碼相機(jī)。
從2002年開始，華旗資訊（愛國者）成立了具有國際領(lǐng)先水平的數(shù)碼影像技術(shù)研究院，并成功開發(fā)了全球第一臺具有內(nèi)容保真和版權(quán)保護(hù)的數(shù)字水印數(shù)碼相機(jī)。中國人經(jīng)過長期的努力探索，終于迎來了屬于我們的數(shù)碼相機(jī)時(shí)代。
結(jié)束語
論文關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 第三方支付 法律問題
一、第三方支付的概念
第三方支付是指具有一定實(shí)力和信譽(yù)保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與大銀行簽約的方式，利用網(wǎng)上交易和線下支付的交易方式，實(shí)現(xiàn)從買家到賣家的轉(zhuǎn)賬清算、在線支付、信息查詢等內(nèi)容的一種支付手段。第三方支付體系主要由消費(fèi)者、電子商戶、第三方支付平臺以及認(rèn)證機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行所組成。其中，第三方支付平臺自身并不直接參與具體的電子商務(wù)活動，而是為電子商務(wù)企業(yè)提供電子商務(wù)交易技術(shù)支撐和應(yīng)用服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付平臺。
二、 第三方支付在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
1998年，我國最早出現(xiàn)的第三方支付平臺主要由國家信息產(chǎn)業(yè)部、中國人民銀行、北京市政府等部門共同發(fā)起建立起來的，主要是通過電子商務(wù)信息網(wǎng)，把網(wǎng)上交易和網(wǎng)上支付結(jié)合起來。這成為我國第三方支付平臺的雛形。從2002年開始，各大商業(yè)銀行不斷完善自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但是由于為形成統(tǒng)一的支付接口，給消費(fèi)者和商家?guī)碇T多不便。之后，中國銀聯(lián)開始籌建，這樣就進(jìn)一步解決了多銀行接口繼承問題，有效解決異地跨行的網(wǎng)上支付問題，人們可以通過網(wǎng)頁輸入銀行賬號與支付密碼即可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。
從2003年開始，隨著我國電子交易額開始突飛猛進(jìn)的增長，網(wǎng)絡(luò)購物逐漸變成越來越多人的首選，淘寶網(wǎng)、京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜等一批電商網(wǎng)站點(diǎn)燃了各類消法群體的網(wǎng)購熱情。也就是在2003年，淘寶網(wǎng)為了促進(jìn)商家和買家交易的順利進(jìn)行，推出了一個(gè)第三方支付平——支付寶。支付寶很好的滿足了買家和賣家的信任問題，支付寶的交易量不斷增加，支付寶越來越受到買家和賣家的歡迎，從此，支付寶也一躍成為國內(nèi)最大的第三方支付平臺。隨后，通聯(lián)支付、財(cái)付通、快錢等一大批第三方支付公司大量出現(xiàn)。
三、 第三方支付存在的問題
（一） 數(shù)據(jù)安全問題
2011年12月，CSDN 與天涯社區(qū)發(fā)生了用戶數(shù)據(jù)被盜，造成部分?jǐn)?shù)據(jù)泄露，同時(shí)其他電商網(wǎng)站如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、京東商城也涉及其中，隨后有媒體報(bào)導(dǎo)有關(guān)第三方支付平臺的用戶信息也被泄露了出去。而在最近又發(fā)生攜程用戶信息泄露事件，其中涉及大量用戶的持卡人姓名、身份證、所持銀行卡類別、銀行卡號等信息，這就可能會給大量用戶帶來不必要的麻煩或直接造成經(jīng)濟(jì)損失。那么，作為掌握海量用戶信息的第三方支付平臺，不僅掌握用戶的姓名、身份證、銀行卡號、電話號碼，還記錄著各個(gè)用戶的交易信息，一旦這些第三方支付平臺遭遇第三方的“攻擊”，造成信息泄露，或者出現(xiàn)第三方支付平臺內(nèi)部人員利用職務(wù)便利，向外出賣用戶信息，這都可能會造成一些嚴(yán)重危害用戶的后果。
（二）主體定位問題
第三方支付公司作為支付中介，從實(shí)際情況來看，第三方支付不僅僅提供技術(shù)平臺和支付中介服務(wù)，而且從實(shí)質(zhì)上看，它也從事著類似于支付結(jié)算的業(yè)務(wù)。盡管第三方支付機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)調(diào)其自身只是負(fù)責(zé)買家和賣家的中介橋梁，但是從第三方支付機(jī)構(gòu)整個(gè)工作流程來看，由于網(wǎng)上交易和現(xiàn)貨交易不同，買家和賣家不是一手交錢一手交貨，第三方支付平臺就是為買家和賣家提供了貸款，掌握了用戶資金。但是第三方機(jī)構(gòu)極力宣傳自己只是作為中間商，而沒有從事吸收存款、發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，從而避免與現(xiàn)有的銀行業(yè)法律法規(guī)發(fā)生沖突。
我國現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，其他未經(jīng)過銀監(jiān)會批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)不能從事該業(yè)務(wù)。同時(shí)在2010年9月，中國人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦》及其實(shí)施細(xì)則中，首次提到明確將“第三方支付機(jī)構(gòu)”定義為“非金融機(jī)構(gòu)”。但就目前而言，第三方支付平臺開展的網(wǎng)絡(luò)代收代付業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)，同樣具有銀行的存款功能和結(jié)算功能。并且，對于商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等都有一個(gè)比較確定的定義，但是對于“非金融性機(jī)構(gòu)”則是一個(gè)比較籠統(tǒng)的概念，非金融機(jī)構(gòu)除了包括第三方支付機(jī)構(gòu)還包括哪些，法律法規(guī)沒有具體說明，這對于第三方支付的定義是不明確的，對第三方支付機(jī)構(gòu)以后的發(fā)展定位也會造成一定的不利影響。
（三） 沉淀資金和產(chǎn)生的孳息問題
何為沉淀資金？由于買方和賣方不是進(jìn)行現(xiàn)錢直接交易，買方在選定商品后，需要將自己銀行存款的錢轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺開立的賬戶中，在收到貨物并驗(yàn)收合格后確認(rèn)付款，之后第三方支付平臺在收到買家確認(rèn)收貨通知后，才會把第三方支付平臺買家支付的錢轉(zhuǎn)移給賣家，由于物流快遞等時(shí)間原因，買家資金到賣家手中，需要一個(gè)時(shí)間段，那么這段時(shí)間，資金就會在第三方支付平臺保存，這個(gè)資金就是沉淀資金。同時(shí)，大量資金聚集在第三方支付平臺中，就會產(chǎn)生孳息，必定會發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)問題。比如，第三方支付平臺本來是彌補(bǔ)賣家和買家的“信用缺位”，但是大量沉淀資金存放在第三方支付的平臺中，誰又來監(jiān)督第三方支付平臺的資金，這個(gè)問題沒有得到很好的解決。一旦發(fā)生第三方支付平臺內(nèi)部腐敗問題或者是資金被盜用問題，那用戶的損失又有誰來承擔(dān)。其次，大量沉淀資金不論存放在哪里，一定會產(chǎn)生利息，那利息應(yīng)該歸誰所有？一些中小買家或者賣家對于較小資金產(chǎn)生的短期利息可能不會在意，但是由于第三方支付機(jī)構(gòu)每天進(jìn)行大量的支付交易，資金流動，沉淀下來的資金就是很大的數(shù)額。這些資金保存在網(wǎng)上第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行開立的賬戶中，那就會產(chǎn)生存款利息。這些利息是該歸第三方支付機(jī)構(gòu)呢，還是歸買家或者賣家？我們在現(xiàn)存的法律中沒有找到明確規(guī)定。按照現(xiàn)在第三方支付平臺的做法，這些利息還是由第三方支付平臺所得。
四、對完善第三方支付監(jiān)管體系的建議
（一）建立健全有關(guān)部門的監(jiān)管體系
2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》規(guī)定了中國人民銀行是第三方支付平臺監(jiān)管的核心機(jī)構(gòu)。但是由于第三方支付平臺涉及電子技術(shù)和金融支付業(yè)務(wù)等，僅靠中國人民銀行的力量是不夠的，筆者認(rèn)為應(yīng)該借鑒國外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，建立多部門聯(lián)合，共同協(xié)作的監(jiān)管模式。
首先，從外部方面，組建由工業(yè)和信息化產(chǎn)業(yè)部建立我國第三方支付平臺技術(shù)安全鑒定標(biāo)準(zhǔn)，由于現(xiàn)在每家第三方支付機(jī)構(gòu)利用的技術(shù)不同，不利于有關(guān)部門的統(tǒng)一監(jiān)管，所以建立一個(gè)統(tǒng)一的安全防護(hù)網(wǎng)，能夠有效防止信息泄露，從技術(shù)上進(jìn)行一定的監(jiān)管，保障用戶安全。從行業(yè)內(nèi)部從業(yè)人員看，不論是技術(shù)人員還是管理人員，對其知曉的用戶信息數(shù)據(jù)要有嚴(yán)格的保密管理制度，一旦是行業(yè)內(nèi)部人員發(fā)生問題，必定要嚴(yán)懲，進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員的監(jiān)管。
其次，進(jìn)一步發(fā)揮支付清算協(xié)會監(jiān)管職能。2011年5月23日，中國支付清算協(xié)會在北京正式成立，成員包括銀行、財(cái)務(wù)公司、第三方支付企業(yè)等，協(xié)會主要還是負(fù)責(zé)可以制定行業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度，在各企業(yè)之間遇到矛盾時(shí)，起到協(xié)調(diào)作用，另外行業(yè)協(xié)會還可以制度一定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)整體行業(yè)利益，同時(shí)監(jiān)督行業(yè)內(nèi)部人員，不斷提高行業(yè)內(nèi)部的自律意識。同時(shí)，作為一個(gè)不斷發(fā)展的新型行業(yè)，行業(yè)協(xié)會要正確協(xié)調(diào)國家與各協(xié)會內(nèi)部的關(guān)系，共同促進(jìn)第三方支付業(yè)健康發(fā)展。
（二） 加強(qiáng)沉淀資金的監(jiān)管
美國法律明確規(guī)定：在線支付服務(wù)商必須將其平臺中的客戶沉淀資金存邦儲蓄保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的銀行所開設(shè)的賬戶中。我國目前還沒有法律明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金如何管理，都是由第三方支付機(jī)構(gòu)作為其營業(yè)資金，自己管理。但一旦出現(xiàn)上文所述的幾個(gè)問題，那會造成不利影響，所以比筆者提出，我國可借鑒美國有關(guān)第三方支付比較成熟的法律辦法，也規(guī)定將第三方支付平臺產(chǎn)生的沉淀資金存入國家指定開立的銀行賬戶。這樣既可以對各個(gè)第三方支付平臺中交易額進(jìn)行監(jiān)測，也可以有效防止第三方支付機(jī)構(gòu)擅自利用沉淀資金進(jìn)行違法犯罪活動。另一方面，應(yīng)該要求第三方支付平臺的自有資金和用戶沉淀資金區(qū)分開來，開立兩個(gè)不同賬戶，對于兩個(gè)賬戶進(jìn)行分開管理，以保證賣家和買家交易額的安全。最后，為了防止第三方支付平臺出現(xiàn)破產(chǎn)、倒閉等情況，需要設(shè)立一個(gè)沉淀資金保險(xiǎn)賬戶，用于防止賣家和買家資金無法得到清償情況的發(fā)生，用這個(gè)保險(xiǎn)賬戶進(jìn)行補(bǔ)償。
（三）切實(shí)防范利用第三方支付平臺的金融犯罪
由于第三方支付都是網(wǎng)上的在線交易，所以第三方支付平臺對注冊用戶的身份識別就顯得特別重要，第三方支付平臺應(yīng)該對真實(shí)有效的客戶信息建立數(shù)據(jù)檔案，對客戶的信用評級建立初步的評估，這樣能夠使客戶識別措施起到真正防范洗錢的作用。對在第三方支付平臺發(fā)生的各種交易額，進(jìn)行分類區(qū)別，規(guī)定有關(guān)可疑交易的標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)有效的對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、監(jiān)測，對具體的巨大、異常交易實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)測，并向有關(guān)部門報(bào)告。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門通過多部門本身數(shù)據(jù)的掌握，對異常數(shù)額在第三方支付平臺上的流入流出，要建立自己的監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)和第三方支付平臺數(shù)據(jù)的合作共享，進(jìn)一步打擊洗錢、非法套現(xiàn)等金融犯罪的發(fā)生。