時(shí)間：2022-04-09 20:27:14
導(dǎo)語：在行業(yè)數(shù)據(jù)報(bào)告的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
寫述職報(bào)告時(shí)應(yīng)認(rèn)真總結(jié)出限定時(shí)期的工作特點(diǎn)，抓精華，找典型，以這段時(shí)期工作中突出而富有典型意義的事件來反映一般。下面就讓小編帶你去看看農(nóng)業(yè)銀行柜員工作述職報(bào)告范文5篇，希望能幫助到大家!
農(nóng)業(yè)銀行柜員述職報(bào)告1忙忙碌碌的一年過去了，回顧一年來所做的工作令人欣慰，在領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)和同事的幫助下，我從一個(gè)對金融事業(yè)一無所知的門外漢成長為一名能夠獨(dú)立勝任臨柜業(yè)務(wù)和自助設(shè)備業(yè)務(wù)的農(nóng)行合格員工，感謝各位領(lǐng)導(dǎo)的栽培與同事的支持?，F(xiàn)就一年來的工作情況向大家匯報(bào)，不到之處，請領(lǐng)導(dǎo)和同事們批評指正。
自20__年10月份到20__年10月份我一直在_____從事著一份平凡的工作——柜員，在這里無論是工作中還是生活中都讓我學(xué)到了很多很多的東西，讓我受益匪淺。比如如何與客戶更親近的去交流，更為深入的去了解客戶的需求。如何利用好柜臺服務(wù)，因?yàn)樗钦故巨r(nóng)行系統(tǒng)良好服務(wù)的“文明窗口”，所以我每天都以飽滿的熱情，用心服務(wù)，真誠服務(wù)，以自己積極的工作態(tài)度羸得顧客的信任。20__年11月份我被調(diào)到了一個(gè)新的大家庭里面——______，相對于整天忙碌的____來說，___就清閑多了，可這反而有點(diǎn)不太適應(yīng)了，不過到了____我有了更大的責(zé)任與挑戰(zhàn)——轉(zhuǎn)授權(quán)主管，我很感謝各位領(lǐng)導(dǎo)給我這次鍛煉自己的機(jī)會，也感謝各位同事對我的支持與信任，盡管新網(wǎng)點(diǎn)相對清閑，但我依然要從思想上認(rèn)清自己，自己要學(xué)的東西還很多很多，我一定會保持原來有的工作激情，把最好的一面展現(xiàn)出來，弘揚(yáng)農(nóng)行的良好形象。我會在以后的學(xué)習(xí)過程中不斷地加強(qiáng)相關(guān)法規(guī)制度的學(xué)習(xí)以及業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)，充實(shí)自己、完善自己。使自己的業(yè)務(wù)水平有進(jìn)一步的提高。其次，就是要做到優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，提高窗口的服務(wù)質(zhì)量，因?yàn)椤拔⑿Ψ?wù)”是我們與客戶拉近距離的法寶，只有把“微笑服務(wù)”做到盡善盡美，真真切切地“用心服務(wù)”，才讓客戶產(chǎn)生賓至如歸的感覺，才會在無形中提高客戶的滿意度和忠誠度。
總之，一年來的工作雖然取得了一定的成績，但是也存在著諸多不足之處，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上存在一定的欠缺，我要在今后的工作學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)長處，彌補(bǔ)不足，以飽滿的精神狀態(tài)迎接新的挑戰(zhàn)。新的一年里我為自己制定了新的目標(biāo)，那就是要加緊學(xué)習(xí)。因?yàn)椤皹I(yè)精于勤而荒于嬉”，實(shí)踐才是不斷取得進(jìn)步的基礎(chǔ)，我要通過實(shí)踐不斷的鍛煉自己的膽識和魄力，提高自己解決實(shí)際問題的能力，并在實(shí)踐的過程中慢慢克服急躁情緒，積極、熱情的對待每一位客戶，辦好每一筆業(yè)務(wù)，爭取更好的工作成績!
農(nóng)業(yè)銀行柜員述職報(bào)告220__年對我來說，是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，克服困難，開拓業(yè)務(wù)，快速健康成長的一年，這一年對我的職業(yè)生涯的塑造好處重大。我從事綜合柜員工資崗也已整整兩年，從21團(tuán)支行調(diào)至焉耆分理處，接觸到了主出納以及交換業(yè)務(wù)。在領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)與指導(dǎo)下，我學(xué)到了很多業(yè)務(wù)知識和做人的道理，從中體會到的酸甜苦辣也是最深刻的。領(lǐng)導(dǎo)在工作的各個(gè)方面都能夠充分地信任我，大膽放手讓我施展才能，從中我得到了很好地鍛煉。柜臺營銷方面是我的弱點(diǎn)，但是領(lǐng)導(dǎo)仍然對我給予充分的鼓勵(lì)，使我更加信心百倍地迎難而上，進(jìn)而能夠更有針對性的學(xué)習(xí)、改善，并不斷進(jìn)步。
現(xiàn)將工作狀況總結(jié)如下：
首先，在思想與工作上，我能夠更加用心主動(dòng)地學(xué)習(xí)農(nóng)行的各項(xiàng)操作規(guī)程和各種制度文件并及時(shí)掌握，各位同事的敬業(yè)與真誠都時(shí)刻感染著我。在工作期間，我能夠虛心向同事們請教，學(xué)到了很多書本以外的專業(yè)知識與技能，也更加深刻地體會到團(tuán)隊(duì)精神、溝通與協(xié)調(diào)的重要性，同時(shí)為自己在今后的成長道路上積累了一筆不小的財(cái)富。在工作方面，我有強(qiáng)烈的事業(yè)心和職責(zé)感，我能夠任勞任怨，不挑三揀四，認(rèn)真落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)分配的每一項(xiàng)工作與任務(wù)。日常我時(shí)時(shí)刻刻注意市場動(dòng)態(tài)，在把握客觀環(huán)境的前提下，研究客戶，透過對客戶的研究從而到達(dá)了解客戶的'業(yè)務(wù)需求，力爭使每一位客戶滿意，透過自身的努力來維護(hù)好每一位客戶。
其次，在技能方面，我個(gè)人也能夠用心投入，訓(xùn)練自己，這一年中，我始終持續(xù)著良好的工作狀態(tài)，以一名合格的農(nóng)行員工的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格的要求自己，立足本職工作，潛心鉆研訓(xùn)練業(yè)務(wù)技能，使自己能在平凡的崗位上為招行事業(yè)發(fā)出一份光，一份熱。
對我個(gè)人而言，點(diǎn)鈔技能已經(jīng)基本達(dá)標(biāo)，但是ABIS與熟練的同事相比還有必須的距離，因此，我利用一點(diǎn)一滴的時(shí)間加緊練習(xí)，因?yàn)槲颐靼祝鳛閮π顛徫灰痪€員工，我們更就應(yīng)加強(qiáng)自己的業(yè)務(wù)技能水平，這樣我們才能在工作中得心應(yīng)手，更好的為廣大客戶帶給方便、快捷、準(zhǔn)確的服務(wù)。
第三，在日常的工作生活中，我能夠及時(shí)地融入到農(nóng)行這個(gè)大家庭中，用心應(yīng)對工作，與大家團(tuán)結(jié)協(xié)作，相互幫忙。在實(shí)際工作中，無論從事哪個(gè)行業(yè)，哪個(gè)崗位，都離不開同事之間的配合，因?yàn)橐坏嗡挥性诖蠛Ｖ胁拍苌?。只有不同部門之間、同事之間相互溝通、相互配合、團(tuán)結(jié)一致，才能提高工作效率，創(chuàng)造出更多非凡的業(yè)績。
第四，服務(wù)方面。銀行做為服務(wù)行業(yè)，除了出售自己的有形產(chǎn)品外，更重要是出售其無形產(chǎn)品――服務(wù)，銀行的各項(xiàng)經(jīng)營目標(biāo)需要透過帶給優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來實(shí)現(xiàn)，由此可見，服務(wù)是銀行最基本的問題。做好銀行服務(wù)工作、保護(hù)金融消費(fèi)者利益，不僅僅是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，也是培育客戶忠誠度、提升銀行聲譽(yù)、增強(qiáng)綜合競爭實(shí)力的需要。
每一天我都被同事們的微笑所感染，被同事們的滿腔熱情所打動(dòng)，農(nóng)行的服務(wù)處處體現(xiàn)著“客戶第一”的理念。在農(nóng)行工作過程中，逐漸地，我也明白了“以客戶為中心”，是一切服務(wù)工作的本質(zhì)要求，更是銀行服務(wù)的宗旨，是經(jīng)過激烈競爭洗禮后的理性選取，更是追求與客戶共生共贏境界的現(xiàn)實(shí)要求。銀行就像生活，偶然發(fā)生的小插曲，客戶輕輕的一聲“謝謝”，燃起了心中的激情;客戶不解的抱怨，需要的是耐心的講解。激情讓我對工作充滿熱情，耐心讓我細(xì)心地對待工作，力求做好每一個(gè)小細(xì)節(jié)，精益求精，激情與耐心互補(bǔ)促進(jìn)，才能碰撞出最美麗的火花，工作才能做到最好。
做好銀行服務(wù)工作、取得客戶的信任，很多人認(rèn)為良好的職業(yè)操守和過硬的專業(yè)素質(zhì)是基礎(chǔ);細(xì)心、耐心、熱心是關(guān)鍵。我認(rèn)為，真正做到“以客戶為中心”，僅有上述條件還不夠，銀行服務(wù)貴在“深入人心”，既要將服務(wù)的理念牢固樹立在自己的內(nèi)心深處，又要深入到客戶內(nèi)心世界中，真正把握客戶的需求，而不是僅做表面文章。我們經(jīng)常提出要“用心服務(wù)”，講的就是我們要貼近客戶的思想，正確地理解客戶的需求，客戶沒想到的我們要提前想到，用真心實(shí)意換取客戶長期的理解和信任。此刻社會日益進(jìn)步，人們對銀行服務(wù)形式上的提高不再滿足，多擺幾把椅子、增加一些糖果、微笑加站立服務(wù)，這些形式上的舉措已被社會視為理所當(dāng)然的事情，而從根本上扭轉(zhuǎn)服務(wù)意識，切實(shí)為不同的客戶帶給最有效、最優(yōu)質(zhì)、最需要的服務(wù)才是讓“上帝”動(dòng)心的關(guān)鍵。
“深入人心”一方面要求我們內(nèi)心牢固樹立服務(wù)意識，而不能被動(dòng)、機(jī)械地應(yīng)付客戶，要時(shí)刻把客戶放在內(nèi)心，要經(jīng)常站在客戶的角度來思考自身的表現(xiàn)。還要求我們及時(shí)、準(zhǔn)確把握客戶的內(nèi)心真實(shí)需要，要能急客戶之所急，想客戶之所想。不同的客戶需求心理不同，要深度挖掘、動(dòng)態(tài)跟蹤。我們要區(qū)分客戶、細(xì)分市場：對于普通客戶形式上的服務(wù)提升就可能獲得他們極大的認(rèn)可，比如大堂經(jīng)理的進(jìn)門招呼，柜臺人員的微笑和禮貌用語;對于VIP客人，則更多的要思考如何為其縮短等待時(shí)間、節(jié)約交易成本和個(gè)性化服務(wù)及增值服務(wù)問題。為客戶服務(wù)除了及時(shí)、準(zhǔn)確、到位之外，還要能激發(fā)客戶需求。
在時(shí)時(shí)處處把客戶放在心中的同時(shí)，還不能忘記風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)過程中，要嚴(yán)格把握適度原則，服務(wù)流程、手段必須要依法合規(guī)，防止過頭服務(wù)。
最后，談?wù)勎业牟蛔阒帲河捎趰徫幌拗婆c個(gè)人因素，柜臺營銷是我的一個(gè)弱點(diǎn)。在領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)和同事們的幫忙下，我的個(gè)人營銷技巧有所提高。俗話說得好：不要怕麻煩，就怕沒人找麻煩。麻煩越多，朋友就越多;朋友越多，發(fā)展業(yè)務(wù)的機(jī)會才越多。因此，今后我會用心認(rèn)真踐行營銷技巧，抓住每一個(gè)發(fā)展業(yè)務(wù)的機(jī)會，做好日常營銷工作。
20__年已經(jīng)過去，在新的一年中，我會一向持續(xù)“空杯心態(tài)”，虛心學(xué)習(xí)，繼續(xù)努力，在今后的工作中，我還應(yīng)努力做好以下幾點(diǎn)：
一、樹立愛崗敬業(yè)、無私奉獻(xiàn)的精神
比爾蓋茨說過這樣一句話：“每一天早晨醒來，一想到所從事的工作和所開發(fā)的技術(shù)將會給人類生活帶來的巨大影響和變化，我就會無比興奮和激動(dòng)。”那么是什么成就了他的事業(yè)?又是什么創(chuàng)造了他的財(cái)富?是職責(zé)與激情!我認(rèn)為職責(zé)是一種人生態(tài)度，是珍視未來、愛崗敬業(yè)的表現(xiàn)，而激情則是職責(zé)心的完美體現(xiàn)，它是成就事業(yè)的強(qiáng)大力量，這份力量給予了我們充足的動(dòng)力和勇氣，讓我們走在崗位的前列，為我們創(chuàng)造出一流的業(yè)績，更為我們構(gòu)筑了和諧的企業(yè)。職責(zé)促進(jìn)發(fā)展，激情成就事業(yè)，我將從身邊的小事做起，從此刻做起，將職責(zé)扛上雙肩，將激情填滿我的工作，奮力拼搏，收獲更多的精彩和奇跡!
二、加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)、提升合規(guī)操作意識
身為網(wǎng)點(diǎn)一線員工，切實(shí)提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范潛力，全面加強(qiáng)柜面營銷和柜臺服務(wù)，是我們臨柜人員最為實(shí)際的工作任務(wù)，起著溝通顧客與銀行的橋梁作用。因此，在臨柜工作中，堅(jiān)持要做一個(gè)“有心人”。
“沒有規(guī)矩何成方圓”，加強(qiáng)合規(guī)操作意識，并不是一句掛在嘴邊的空話。有時(shí)，總是覺得有的規(guī)章制度在束縛著我們業(yè)務(wù)的辦理，在制約著我們的業(yè)務(wù)發(fā)展，細(xì)細(xì)想來，其實(shí)不然，各項(xiàng)規(guī)章制度的建立，不是憑空想象出來產(chǎn)物，而是在經(jīng)歷過許許多多實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)出來的，只有按照各項(xiàng)規(guī)章制度辦事，我們才有保護(hù)自已的權(quán)益和維護(hù)廣大客戶的權(quán)益潛力。
三、增強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行與監(jiān)督防范案件意識
規(guī)章制度的執(zhí)行與否，取決于員工對各項(xiàng)規(guī)章制度的清醒認(rèn)識與熟練掌握程度，有規(guī)不遵，有章不遁是各行業(yè)之大忌，車行千里始有道，對于規(guī)章制度的執(zhí)行，就一線柜員而言，從內(nèi)部講要做到從我做起，正確辦理每一筆業(yè)務(wù)，認(rèn)真審核每張票據(jù)，監(jiān)督授權(quán)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)安全防范，抵制各種違規(guī)作業(yè)等等，做好相互制約，相互監(jiān)督，不能礙于同事情面或片面追求經(jīng)濟(jì)效益而背離規(guī)章制度而不顧。堅(jiān)持至始至終地按規(guī)章辦事。如此以來，我們的制度才得于實(shí)施，我們的資金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的執(zhí)行，那也將走向它的反面。
我相信，機(jī)遇總是垂青有準(zhǔn)備的人，終身學(xué)習(xí)才能不斷創(chuàng)新。知識造就人才，崗位成就夢想。有一種事業(yè)，需要青春和理想去追求，有一種追求需要付出艱辛的勞動(dòng)和辛勤的汗水，我愿我所從事的農(nóng)業(yè)銀行永遠(yuǎn)年輕和壯麗，興旺和發(fā)達(dá)!
農(nóng)業(yè)銀行柜員述職報(bào)告3歲末將至，辭舊迎新。過去的一年各項(xiàng)工作開展得扎實(shí)有效，為了給明年的工作打下良好的基礎(chǔ)，我將年全年的工作進(jìn)行總結(jié)：
作為基層的一線柜員，首先在勤奮敬業(yè)方面，我認(rèn)真貫徹執(zhí)行民主集中制，顧全大局，服從分工，思想作風(fēng)端正，工作作風(fēng)踏實(shí)，敢于堅(jiān)持原則，求精務(wù)實(shí)，開拓進(jìn)取，切實(shí)履行崗位職責(zé)。我熱愛本職工作，能夠正確，認(rèn)真的去對待每一項(xiàng)工作任務(wù)，在工作中能夠采取積極主動(dòng)，能夠積極參加單位組織的各項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，認(rèn)真遵守支行的規(guī)章制度，保證出勤，有效的利用工作時(shí)間。
業(yè)務(wù)知識方面，我刻苦鉆研業(yè)務(wù)技能，在熟練掌握了原業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，認(rèn)真主動(dòng)地學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)，尤其鉆研個(gè)金業(yè)務(wù)。在工作中他總能想客戶之所想，急客戶之所急，給客戶最滿意的服務(wù)。在今年的工作里，我得到了實(shí)質(zhì)性的學(xué)習(xí)和進(jìn)步，在業(yè)務(wù)操作上更加嚴(yán)密。時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢而改變。學(xué)習(xí)新的知識，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的農(nóng)行員工。
工作態(tài)度方面，本人事業(yè)心、責(zé)任心強(qiáng)，奮發(fā)進(jìn)取，一心撲在工作上;工作認(rèn)真，態(tài)度積極，不計(jì)較個(gè)人得失;工作勤勉，兢兢業(yè)業(yè)，任勞任怨;無故不遲到、不早退。我始終堅(jiān)持“工作第一”的原則，認(rèn)真執(zhí)行行里的各項(xiàng)規(guī)章制度，工作上兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨，時(shí)刻以“客戶至上”的服務(wù)理念鞭策、完善自已，以用戶滿意為宗旨，努力為客戶提供規(guī)范化和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對待客戶，我使用的是微笑服務(wù)，且做到“來有迎聲，問有答聲，去有送聲”，努力提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
回顧這一年的工作里，雖然有了一定的進(jìn)步和成績，但在一些方面也存在著不足。如：
有創(chuàng)造性的工作思路還不是很多，個(gè)別工作還不是做的很完善，需要繼續(xù)學(xué)習(xí)更多的業(yè)務(wù)知識和生活常識，擴(kuò)大自己的知識面。在領(lǐng)導(dǎo)和同事們的關(guān)心、指導(dǎo)和幫助中提高自己、更加嚴(yán)格要求自己，為農(nóng)行的發(fā)展添磚加瓦。通過這一年的工作，使我個(gè)人的綜合素質(zhì)得以提升，也鍛煉得更加成熟。在以后的工作中，我還要繼續(xù)本著主人翁的態(tài)度，兢兢業(yè)業(yè)、努力工作，愛崗敬業(yè)，吸取他人之所長、克已之短，一如既往地為本所的發(fā)展敬獻(xiàn)自己的一份微薄之力。
農(nóng)業(yè)銀行柜員述職報(bào)告4從20__年到現(xiàn)在兩年時(shí)間一晃就過去了，這期間我在農(nóng)行瑞安陶山支行工作，在各級領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下和同事們的共同努力下，認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)技能，主動(dòng)履行工作職責(zé)，完成各項(xiàng)工作任務(wù)，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面都有了一定的提高?，F(xiàn)將這兩年的工作情況總結(jié)如下：
一、思想方面
我個(gè)人覺得，思想認(rèn)識的進(jìn)步程度是衡量一個(gè)人成熟度的主要表現(xiàn)。這兩年里，我深刻認(rèn)識到農(nóng)行的發(fā)展是我取得成功的基礎(chǔ)，我與農(nóng)行榮辱與共，要主動(dòng)推動(dòng)農(nóng)行的發(fā)展，自覺維護(hù)農(nóng)行的社會形象，堅(jiān)定為農(nóng)行發(fā)展奉獻(xiàn)力量。另外，這兩年我最大的進(jìn)步就是能很好地調(diào)節(jié)自己的心態(tài)。這一點(diǎn)表現(xiàn)為在危機(jī)關(guān)頭、心理壓抑時(shí)能很好地控制自我。在困難與挫折面前，學(xué)會了往好的方面想，學(xué)會了換位思考，看問題也學(xué)會用全局的眼光。這使我逐漸接受了這樣一種思想：敢于吃虧，同時(shí)要善于吃虧;在工作和生活中盡量給人于方便，多些給予，少些索取。凡事往好的方面想，以積極的心態(tài)面對工作和生活中的困難及挫折。
二、工作方面
在農(nóng)行員工中，柜員是直接面對客戶的群體，柜臺是展示農(nóng)行形象的窗口，柜員的日常工作是繁忙而單調(diào)的，然而面對各類客戶，柜員要熟練操作、熱忱服務(wù)，日復(fù)一日，用點(diǎn)點(diǎn)滴滴的周到服務(wù)讓客戶真正體會到農(nóng)行人的真誠，感受到在農(nóng)行辦業(yè)務(wù)的溫馨，這樣的工作就是不平凡的，我為自己的而自豪!這兩年以來，我立足本職崗位，踏實(shí)工作。在為客戶服務(wù)的過程中，我始終堅(jiān)持“想客戶之所求，急客戶之所需，排客戶之所憂”，為客戶提供全方位、周到、便捷、高效的服務(wù)，做到操作標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)規(guī)范、用語禮貌、舉止得體，給客戶留下良好的印象，也羸得了客戶的信任。實(shí)際辦理業(yè)務(wù)時(shí)，在保證遵守我行各項(xiàng)規(guī)章制度的前提下，靈活掌握營銷方式，為客戶提供一定的方便，靈活、適度地為客戶提供個(gè)性化、快捷的服務(wù)。
完美源于認(rèn)真。在做好柜面優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上，我想方設(shè)法為客戶提供更加周到的服務(wù)。因?yàn)?，沒有挑剔的客戶，只有不完美的服務(wù)。在日常工作中，我積極鉆研新知識，新業(yè)務(wù)，理論結(jié)合實(shí)踐，熟練掌握各項(xiàng)服務(wù)技能。我從點(diǎn)滴小事做起，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，盡量做到快捷、準(zhǔn)確、高效，讓客戶少等、少跑、少問，給客戶提供及時(shí)、準(zhǔn)時(shí)、定時(shí)、隨時(shí)的服務(wù)。
三、學(xué)習(xí)方面
作為一線柜員，必須掌握過硬的業(yè)務(wù)本領(lǐng)，因此，我時(shí)刻不放松業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。這兩年來，我一方面向同事們請教業(yè)務(wù)知識;一方面積極參加農(nóng)行組織的各種學(xué)習(xí)和考試。如：個(gè)人信貸、大堂經(jīng)理的上崗證考試，運(yùn)營主管后備的培訓(xùn)等，我都積極參加。
我作為一名成長中的青年，深深地知道：只有把個(gè)人理想與農(nóng)行事業(yè)的發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來，才能充分發(fā)揮自己的工作積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，在開創(chuàng)農(nóng)業(yè)銀行美好明天的過程中實(shí)現(xiàn)自身的人生價(jià)值。
農(nóng)業(yè)銀行柜員述職報(bào)告520__年，我在行領(lǐng)導(dǎo)、農(nóng)行營業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，積極參加政治理論和業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)，立足本職工作，潛心鉆研業(yè)務(wù)技能，嚴(yán)格要求自己，全面完成了各項(xiàng)工作任務(wù)。
一、政治理論和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)方面
今年我利用縣行及營業(yè)部組織的集中學(xué)習(xí)和自學(xué)的形式：一是學(xué)習(xí)了黨的十七屆六中、七中全會、十精神;二是學(xué)習(xí)三級行長講話和各級行文件;三是利用工作之余學(xué)習(xí)金融方面的法律法規(guī)刻苦鉆研業(yè)務(wù)知識;四是學(xué)習(xí)《員工守則》、《三基本知識》和播音系統(tǒng)的演練等。通過各方面的學(xué)習(xí)，使自己的思想道德業(yè)務(wù)水平進(jìn)一步提高，工作能力進(jìn)一步增強(qiáng)。
二、優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面
銀行屬于服務(wù)行業(yè)，工作使我每天要面對眾多的客戶，為此，我常常提醒自己'善待別人，便是善待自己'，在繁忙的工作中，我仍然堅(jiān)持做到來有迎聲，問有答聲，走有送聲，'微笑服務(wù)'，并且做到耐心細(xì)致的解答客戶的`問題，遇到蠻不講理的客戶，我也試著去包容和理解他，最終也得到了客戶的理解和尊重。只有這樣我們才能在工作中得心應(yīng)手，更好的為廣大客戶提供方便、快捷、準(zhǔn)確的服務(wù)，讓每個(gè)顧客都高興而來滿意而歸。
三、業(yè)務(wù)工作方面
我國數(shù)據(jù)源市場格局初步形成，傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)有望成為數(shù)據(jù)源。近十年，我國大力提升了各領(lǐng)域的信息化水平?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)IT廠商，以及大數(shù)據(jù)企業(yè)是我國大數(shù)據(jù)市場的主要供給方；而傳統(tǒng)行業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中，隨著信息化水平的提高，沉淀了大量數(shù)據(jù)，未來有望成為龐大數(shù)據(jù)來源。
我國處于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的初級階段。2014年我國大數(shù)據(jù)應(yīng)用市場規(guī)模僅占全球的4.56%，預(yù)計(jì)在2020年將提升至14%。目前政府、電信、金融、醫(yī)療、能源、電商和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用占比重較高，未來行業(yè)領(lǐng)域有很大擴(kuò)展空間，例如交通、農(nóng)業(yè)。
行業(yè)正面臨全面爆發(fā)。傳統(tǒng)行業(yè)努力轉(zhuǎn)型，期望通過數(shù)據(jù)變現(xiàn)；互聯(lián)網(wǎng)公司希望通過數(shù)據(jù)豎立起自己高高的護(hù)城河；各行各業(yè)在數(shù)據(jù)分析中尋找差異化、提高勞動(dòng)生產(chǎn)率或提高資金使用效率；加工數(shù)據(jù)企業(yè)，成為最好的橋梁，通過提供專業(yè)的技術(shù)服務(wù)，獲得理論上可以無限延展的發(fā)展空間。
綜合大數(shù)據(jù)領(lǐng)域代表公司：數(shù)據(jù)堂。數(shù)據(jù)堂成立于2011年，2014年年底在新三板掛牌；眾包平臺是公司業(yè)務(wù)亮點(diǎn)，客戶資源優(yōu)質(zhì)。
專業(yè)大數(shù)據(jù)領(lǐng)域代表公司：美林?jǐn)?shù)據(jù)。美林?jǐn)?shù)據(jù)成立于1998年，2014年年底在新三板掛牌；公司擁有業(yè)內(nèi)最領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)分析挖掘平臺，且一直深耕電力、軍工制造領(lǐng)域，正在積極布局“數(shù)據(jù)價(jià)值交換銀行”業(yè)務(wù)。
在XX年上半年，從總體來講，日常的數(shù)據(jù)采集依然占據(jù)了很大的比重。在數(shù)據(jù)錄入方面，我依然嚴(yán)格要求自己，在保證速度的同時(shí)做到準(zhǔn)確錄入。在上半年，我參與了第一季度數(shù)據(jù)報(bào)告以及5月份月報(bào)的撰寫，雖然是常規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)告，我依然不敢松懈，盡力做到一遍通過，不犯低級錯(cuò)誤。
另外，在日常工作之余，也向周*學(xué)習(xí)了?？己朔矫娴墓ぷ??？己斯ぷ鲗ξ襾碚f并不陌生，因?yàn)橐郧霸?jīng)也接觸過，考核規(guī)則簡化之后，上手更加容易。主要是做到耐心細(xì)致就不會出錯(cuò)。
那么，本年度除日常工作外，應(yīng)中心領(lǐng)導(dǎo)要求，每日由廣告部渠道組提供當(dāng)日未到達(dá)名單，由李*和我輪流在系統(tǒng)中查詢最后一次投放本報(bào)的時(shí)間。廣告部渠道組提供名單并不細(xì)致，加大了查詢工作的難度，希望日后通過有效的交流和溝通，雙方可以達(dá)成統(tǒng)一，提高工作效率。
二、調(diào)研項(xiàng)目
人才招聘行業(yè)調(diào)研報(bào)告：年初，在報(bào)社領(lǐng)導(dǎo)的指示下，我和祁*共同完成了人才招聘行業(yè)的專項(xiàng)調(diào)研報(bào)告。本次報(bào)告通過對全國人才招聘行業(yè)的仔細(xì)研究，包括全國媒體人才招聘廣告投放情況與沈陽地區(qū)媒體投放對比分析，沈陽地區(qū)自身招聘行業(yè)的特點(diǎn)以及報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、人才市場等多個(gè)方面的深入分析，在金融危機(jī)的影響下，對XX年招聘行業(yè)情況做出了有預(yù)見性的預(yù)測，并驗(yàn)證了領(lǐng)導(dǎo)的想法。通過撰寫此次報(bào)告，使我的思路更加開闊，學(xué)到了很多東西，也掌握了一些撰寫專項(xiàng)分析報(bào)告的技巧，對我日后撰寫某個(gè)行業(yè)的專項(xiàng)報(bào)告有一定的幫助。在這里感謝主任對我和祁*的信任和指導(dǎo)。
**電器調(diào)研項(xiàng)目：4月份，在領(lǐng)導(dǎo)的指示下，我們與**電器一起合作了一次關(guān)于家電行業(yè)的調(diào)研活動(dòng)。本次調(diào)研方式為街頭攔訪。關(guān)于問卷，個(gè)人認(rèn)為，由于街頭攔訪形式比較特殊，被訪者是在行走過程中，問卷題目應(yīng)該盡量短小簡單。本次問卷題目一共26道題目，包括單選、多選以及復(fù)合題目，a4紙打印需要三張。在訪問過程中，感覺有些繁瑣冗長。被訪者大多覺得題目較多，一張問卷訪問下來，大約需要10分鐘的時(shí)間。就日后的調(diào)研來看，個(gè)人認(rèn)為，街頭攔訪問卷一般題目在10-20個(gè)問題，a4紙打印2張，訪問時(shí)間控制在5-8分鐘左右為宜。過長會導(dǎo)致被訪者的厭煩情緒，在問卷的最后容易隨便糊弄了事，影響調(diào)研的準(zhǔn)確性。雖然調(diào)研中有這樣和那樣的困難，但經(jīng)過全體項(xiàng)目人員的努力，本次調(diào)研項(xiàng)目執(zhí)行到位，保質(zhì)保量的完成了任務(wù)，達(dá)到預(yù)期要求。
版面監(jiān)測調(diào)研：4月份，與**市場研究公司合作開展了“XX年第一期版面監(jiān)測調(diào)研項(xiàng)目”。針對項(xiàng)目執(zhí)行過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，務(wù)求使版面調(diào)研數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確。并在6月初召開了報(bào)告講解會。本次報(bào)告在原有基礎(chǔ)上增加了定性研究與版面的直觀對比，對各部們領(lǐng)導(dǎo)解讀報(bào)告起到一定的作用。
客戶滿意度調(diào)研：6月末，在集團(tuán)要求下，和祁*一起完成了《XX年上資:料;來/源,于gzu521學(xué):習(xí);網(wǎng) gzu521.com半年客戶滿意度調(diào)研報(bào)告》，為經(jīng)營工作考核提供了一定的數(shù)據(jù)依據(jù)。
發(fā)行調(diào)研：在XX年初，發(fā)行調(diào)研已經(jīng)全部由市場部獨(dú)立進(jìn)行，每月進(jìn)行一周。雖然人員有限，但市場部人員盡出，保證了發(fā)行調(diào)研的按期進(jìn)行。就發(fā)行調(diào)研本身來說，個(gè)人認(rèn)為，由于選擇攤點(diǎn)過少，每期報(bào)告不免單調(diào)重復(fù)，在XX年下半年應(yīng)當(dāng)改進(jìn)調(diào)研方式，不再單純進(jìn)行要報(bào)銷報(bào)的數(shù)量，要在原有基礎(chǔ)上有計(jì)劃的進(jìn)行較為深入的調(diào)研。這樣可以使得發(fā)行調(diào)研更加具有指導(dǎo)意義。
三、活動(dòng)配合與外出培訓(xùn)
在上半年，市場部配合房產(chǎn)?？窟M(jìn)行了“購房消費(fèi)卷”活動(dòng)，在活動(dòng)結(jié)束之后，為領(lǐng)導(dǎo)撰寫了《春暖花開購房消費(fèi)卷報(bào)告》，報(bào)告以漫畫等幽默的方式展示了華商晨報(bào)“購房消費(fèi)卷活動(dòng)”，并對其他媒體在房產(chǎn)行業(yè)方面的政策以及地產(chǎn)商投放廣告心態(tài)進(jìn)行了分析，得到了領(lǐng)導(dǎo)的認(rèn)可。
另外，在5月末，在中心領(lǐng)導(dǎo)的指示下，深入研究了**活動(dòng)，在查閱了大量資料，并在部門主任的指導(dǎo)下，撰寫了《****》活動(dòng)策劃報(bào)告。通過此次報(bào)告的撰寫，讓我自己所從事的工作的認(rèn)識更加深刻，了解到自己的工作思路要依據(jù)數(shù)據(jù)而不局限于數(shù)據(jù)。作為市場部的一員，我要更加鞭策自己，拓展自己的思路與眼界，放眼市場放眼全局。
在5月，我有幸赴北京參加了 “市場研究基礎(chǔ)知識培訓(xùn)”。本次培訓(xùn)主要是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)分析與處理，在介紹了我們?nèi)粘９ぷ鞒Ｓ密浖xecl的同時(shí)，講解了專業(yè)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)軟件spss的基礎(chǔ)操作。這次學(xué)習(xí)機(jī)會對我來說相當(dāng)珍貴，而這次培訓(xùn)也對我日后的工作有了很大的幫助，希望在接下來慧聰所舉辦的一系列培訓(xùn)中依然可以去學(xué)習(xí)參加，提高自己的分析水平，業(yè)務(wù)能力。
四、展望
關(guān)鍵詞：中央銀行；統(tǒng)計(jì)制度
一、德國金融統(tǒng)計(jì)工作的基本架構(gòu)
(一)政府統(tǒng)計(jì)部門的架構(gòu)
作為成熟的市場經(jīng)濟(jì)體，德國擁有完善的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與體系。聯(lián)邦統(tǒng)計(jì)局根據(jù)《聯(lián)邦統(tǒng)計(jì)法》的要求，定期或不定期各類宏觀經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。聯(lián)邦銀行在統(tǒng)計(jì)和金融部門和對外部門的數(shù)據(jù)中發(fā)揮著核心作用。
(二)德意志聯(lián)邦銀行統(tǒng)計(jì)所依據(jù)的法律
除了歐盟(EC)No 2533號和歐盟(EC)N0 2433號法令之外，相關(guān)的法律還有《德意志聯(lián)邦銀行法》、《銀行法》、《聯(lián)邦統(tǒng)計(jì)法》以及《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》等。
(三)金融統(tǒng)計(jì)部門的職責(zé)及與其他政府統(tǒng)計(jì)部門的關(guān)系
德意志聯(lián)邦銀行主要負(fù)責(zé)金融與國際收支數(shù)據(jù)的收集、統(tǒng)計(jì)與。聯(lián)邦銀行擁有健全的數(shù)據(jù)報(bào)告系統(tǒng)，并通過月報(bào)、季報(bào)、年報(bào)和季節(jié)性調(diào)整統(tǒng)計(jì)報(bào)告等按月銀行統(tǒng)計(jì)、資本市場統(tǒng)計(jì)、國際收支統(tǒng)計(jì)等數(shù)據(jù)。聯(lián)邦銀行統(tǒng)計(jì)司的職責(zé)是：收集外部部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及與銀行監(jiān)管有關(guān)的數(shù)據(jù)。
鑒于聯(lián)邦銀行的獨(dú)立性地位，在金融數(shù)據(jù)的同時(shí)，也會涉及其他宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，這是聯(lián)邦銀行與聯(lián)邦統(tǒng)計(jì)局之間達(dá)成的“君子協(xié)定”。涵蓋的數(shù)據(jù)主要有三個(gè)部分：1、貨幣數(shù)據(jù)；2、各類經(jīng)濟(jì)指數(shù)；3、外貿(mào)數(shù)據(jù)。聯(lián)邦統(tǒng)計(jì)局主要依靠聯(lián)邦銀行獲得金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并與聯(lián)邦銀行同時(shí)公布于眾，但更詳盡的數(shù)據(jù)和解釋工作主要由聯(lián)邦銀行負(fù)責(zé)。
(四)金融統(tǒng)計(jì)部門機(jī)構(gòu)設(shè)置情況
聯(lián)邦銀行統(tǒng)計(jì)司下設(shè)4個(gè)處，分別是：銀行與外部股票統(tǒng)計(jì)處，國際收支統(tǒng)計(jì)處，綜合經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)、資本市場統(tǒng)計(jì)與年度會計(jì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)庫處，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)處理及數(shù)學(xué)方法處。全司326人，其中公務(wù)員124人，雇員202人(總行工作人員約2300人，統(tǒng)計(jì)司人數(shù)占總行全行人數(shù)的14％，是聯(lián)邦銀行中人數(shù)相對較多的司)。
二、金融統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)采集和報(bào)表編制
(一)數(shù)據(jù)報(bào)送的機(jī)構(gòu)范圍
聯(lián)邦銀行采用了電子化、網(wǎng)絡(luò)化的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，即聯(lián)邦銀行超級網(wǎng)(the Bundesbank’s ExtraNet)，所有數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)均可自動(dòng)在網(wǎng)上向聯(lián)邦銀行上傳或下載數(shù)據(jù)。所以，已經(jīng)完全突破了過去的數(shù)據(jù)報(bào)送范圍，數(shù)據(jù)報(bào)送范圍廣泛。
(二)數(shù)據(jù)報(bào)送的方式、頻度
如上所述，各機(jī)構(gòu)向聯(lián)邦銀行報(bào)送數(shù)據(jù)采取網(wǎng)上自動(dòng)報(bào)送的方式。報(bào)送頻度則根據(jù)上述眾多不同的統(tǒng)計(jì)報(bào)表、根據(jù)需要而采用不同的報(bào)送頻度，如隨時(shí)、按日、按月、按季報(bào)送等。
(三)數(shù)據(jù)報(bào)送的技術(shù)支持情況：聯(lián)邦銀行超級網(wǎng)體系
聯(lián)邦銀行過去使用的是電子報(bào)告系統(tǒng)，該系統(tǒng)最初只是被設(shè)計(jì)用于有關(guān)銀行統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)。從2005年1月起，電子報(bào)告系統(tǒng)被一套新的系統(tǒng)完全取代，即聯(lián)邦銀行超級網(wǎng)。這是聯(lián)邦銀行新的電子業(yè)務(wù)平臺。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)的電子化處理。聯(lián)邦銀行計(jì)劃全面轉(zhuǎn)向電子數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以便與其他歐元區(qū)中央銀行保持一致。
三、金融統(tǒng)計(jì)的指標(biāo)體系和報(bào)表體系
聯(lián)邦銀行的統(tǒng)計(jì)主要包括銀行統(tǒng)計(jì)和外部部門統(tǒng)計(jì)。即相當(dāng)于中國人民銀行與國家外匯管理局這兩部分統(tǒng)計(jì)內(nèi)容。由于聯(lián)邦銀行也承擔(dān)著部分銀行監(jiān)管職能(銀行監(jiān)管主要由專門的金融監(jiān)管局――BaFin負(fù)責(zé))，所以，聯(lián)邦銀行的統(tǒng)計(jì)也包括出于銀行監(jiān)管目的的統(tǒng)計(jì)，即銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)。銀行統(tǒng)計(jì)和外部部門統(tǒng)計(jì)是重點(diǎn)。
(一)銀行統(tǒng)計(jì)
銀行統(tǒng)計(jì)的報(bào)表包括資產(chǎn)負(fù)債月報(bào)和一些補(bǔ)充報(bào)表。資產(chǎn)負(fù)債月報(bào)是主要報(bào)表。月報(bào)的內(nèi)容包括：資產(chǎn)、資產(chǎn)補(bǔ)充數(shù)據(jù)、負(fù)債、負(fù)債補(bǔ)充數(shù)據(jù)。
聯(lián)邦銀行網(wǎng)站公布的“銀行統(tǒng)計(jì)指導(dǎo)及客戶分類”有關(guān)于統(tǒng)計(jì)指標(biāo)具體含義的解釋。
(二)對外部門統(tǒng)計(jì)報(bào)表體系
對外部門統(tǒng)計(jì)包括外部交易(支付及收入)，非銀行機(jī)構(gòu)與非居民之間的債權(quán)債務(wù)證券以及直接投資證券的統(tǒng)計(jì)。所依據(jù)的法律是外貿(mào)與國際收支規(guī)定。
聯(lián)邦銀行在其網(wǎng)頁上“金融法規(guī)”部分提供了與金融法規(guī)有關(guān)的信息。除了金融法規(guī)監(jiān)管結(jié)構(gòu)的一般信息外，特別值得一提的是還有聯(lián)合國、歐盟以及政府部門制定的金融法規(guī)信息。
(三)銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)報(bào)表體系
聯(lián)邦銀行的銀行監(jiān)管報(bào)表體系內(nèi)容包括：
1、自有資金報(bào)告(原則Ⅰ)；2、流動(dòng)性報(bào)告(原則Ⅱ)；3、非貿(mào)易賬戶機(jī)構(gòu)的貿(mào)易賬戶報(bào)告；4、超過150萬歐元的大額貸款報(bào)告；5、月度總收入報(bào)告；6、建筑信貸協(xié)會提供的特別信息報(bào)告；7、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)月度收入報(bào)告；8、符合報(bào)表規(guī)則的報(bào)告；9、符合審計(jì)報(bào)告規(guī)則第68條的數(shù)據(jù)一覽報(bào)告。
(四)金融統(tǒng)計(jì)對象的分類
聯(lián)邦銀行的統(tǒng)計(jì)中把社會部門共分為銀行、企業(yè)及家庭、政府三個(gè)部門。銀行分為兩部分：德意志聯(lián)邦銀行、銀行(除去德意志聯(lián)邦銀行以外)；企業(yè)及家庭下面分為三部分：企業(yè)(包括商業(yè)企業(yè))、家庭、非盈利機(jī)構(gòu)(不包括商業(yè)組織)；政府下面分為兩部分：中央、聯(lián)邦州、地方政府和特別基金，強(qiáng)制社會保障機(jī)構(gòu)等。
聯(lián)邦銀行網(wǎng)站公布了“銀行統(tǒng)計(jì)指導(dǎo)及客戶分類”，其中對于月報(bào)統(tǒng)計(jì)、及外部統(tǒng)計(jì)、以及部門分類有著詳盡的規(guī)定。
四、數(shù)據(jù)質(zhì)量的控制、評估與數(shù)據(jù)披露
由于全面使用電子報(bào)表體系，所以報(bào)表內(nèi)設(shè)的平衡關(guān)系可以避免一部分差錯(cuò)。此外，如果聯(lián)邦銀行認(rèn)為某項(xiàng)數(shù)據(jù)有疑問，則請報(bào)送單位專門做出解釋。
聯(lián)邦銀行是國際貨幣基金組織特別數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)(SDDS)的成員國，其數(shù)據(jù)較為公開，大部分?jǐn)?shù)據(jù)都可以在網(wǎng)站上下載。
聯(lián)邦銀行數(shù)據(jù)公布頻度為：按季公布外債數(shù)據(jù)：按月公布銀行業(yè)賬戶分析、中央銀行賬戶分析、國際收支、國際儲備與外匯流動(dòng)性；按日公布中央政府國債利率，隨時(shí)公布短期國庫券貼現(xiàn)率(在競價(jià)時(shí))、股票價(jià)格指數(shù)(主要是CDAX price index、The CDAX、DAX priceindex和The DAX等四個(gè)指數(shù)，由法蘭克福證券交易所提供)；每年公布兩次國際投資頭寸(六月底和十二月底)；匯率的公布頻度為：歐元兌28種外國貨幣的匯率，按日公布；同業(yè)市場上歐元兌美元匯率，每半小時(shí)公布193個(gè)國家貨幣兌美元和歐元的匯率。
五、信息共享
聯(lián)邦銀行依據(jù)相關(guān)的法律與相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。如聯(lián)邦銀行承擔(dān)部分銀行監(jiān)管職能(由分行承擔(dān))，在《銀行法》第7條第4款就規(guī)定：聯(lián)邦金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與德意志聯(lián)邦銀行要互相允許對方為了執(zhí)行該法律所賦予的職責(zé)而自動(dòng)進(jìn)入自己的數(shù)據(jù)庫。當(dāng)然
都要遵守《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》。聯(lián)邦金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)每從德意志聯(lián)邦銀行數(shù)據(jù)庫檢索10次個(gè)人數(shù)據(jù)，聯(lián)邦銀行就會記錄時(shí)間、細(xì)節(jié)等，以便能夠確認(rèn)數(shù)據(jù)檢索以及檢索者身份。聯(lián)邦金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和聯(lián)邦銀行還可以建立聯(lián)合數(shù)據(jù)文件。如果一方認(rèn)為對方的數(shù)據(jù)可能不正確，必須馬上指出，而對方如果認(rèn)為需要改正、暫時(shí)不讓使用者進(jìn)入或者刪除數(shù)據(jù)，則必須馬上進(jìn)行。
六、對中國人民銀行的啟示
1、統(tǒng)計(jì)與經(jīng)濟(jì)研究、調(diào)查研究等職能可以分開，統(tǒng)計(jì)部門專司統(tǒng)計(jì)工作。
人民銀行一直是將統(tǒng)計(jì)與調(diào)研放到一個(gè)部門。部門的名稱是調(diào)查統(tǒng)計(jì)司(處、科)。這樣做的好處是便于調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門根據(jù)數(shù)據(jù)獲取便利來進(jìn)行研究，弊端是分散該部門注意力，可能會將注意力放在研究上，而在統(tǒng)計(jì)框架、方法、技術(shù)等方面研究較少。歐央行、德央行及其他歐洲國家的普遍做法也是將統(tǒng)計(jì)部與研究部分開，這兩個(gè)部都是很大的部。統(tǒng)計(jì)部專司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)事務(wù)，將統(tǒng)計(jì)工作向縱深發(fā)展。如德央行統(tǒng)計(jì)部設(shè)有專門的模型處，職責(zé)是研究、設(shè)計(jì)符合自身情況的模型。
2、統(tǒng)計(jì)部門，尤其是總行統(tǒng)計(jì)部門人數(shù)眾多。
聯(lián)邦銀行總行統(tǒng)計(jì)部門人數(shù)眾多，屬于各司局中人數(shù)最多的部門之一。當(dāng)然，這與聯(lián)邦銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)直報(bào)總行管理體制有關(guān)。統(tǒng)計(jì)工作是進(jìn)行研究、決策的最基礎(chǔ)工作，其質(zhì)量好壞直接影響一系列后續(xù)工作。統(tǒng)計(jì)工作的深度、廣度是不斷發(fā)展的，將統(tǒng)計(jì)部門工作細(xì)分，并配備以足夠的人手是做好統(tǒng)計(jì)工作的前提。
3、各機(jī)構(gòu)直接向聯(lián)邦銀行總行報(bào)送統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。
德意志聯(lián)邦銀行采用的聯(lián)邦銀行超級網(wǎng)技術(shù)其實(shí)就是網(wǎng)上直報(bào)。統(tǒng)計(jì)網(wǎng)上直報(bào)是指統(tǒng)計(jì)調(diào)查對象通過國際互聯(lián)網(wǎng)，建立與統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的直接連接，向統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)報(bào)送統(tǒng)計(jì)報(bào)表。實(shí)施統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)網(wǎng)上直報(bào)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)采集模式由逐級上報(bào)、層層匯總的傳統(tǒng)方式向網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下在線采集方式的轉(zhuǎn)變，是統(tǒng)計(jì)制度方法改革的必然趨勢，也是加快統(tǒng)計(jì)信息化工程建設(shè)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)報(bào)表上報(bào)無紙化和現(xiàn)代化的重要內(nèi)容。
人民銀行目前正在將統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上報(bào)向網(wǎng)上直報(bào)轉(zhuǎn)變，但目前還處于試行階段，需要在實(shí)踐中不斷修改、完善。
4、對統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的開發(fā)利用程度高。
聯(lián)邦銀行與人民銀行都有統(tǒng)計(jì)月報(bào)，但是人民銀行的統(tǒng)計(jì)月報(bào)只是統(tǒng)計(jì)報(bào)表匯總，在首頁有一點(diǎn)字?jǐn)?shù)極少的數(shù)字變動(dòng)說明，統(tǒng)計(jì)月報(bào)基本上沒有傳達(dá)對統(tǒng)計(jì)數(shù)字的分析等信息。德意志聯(lián)邦銀行的統(tǒng)計(jì)月報(bào)厚達(dá)150-200頁，除了列出統(tǒng)計(jì)報(bào)表外，重點(diǎn)是對統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的分析，同時(shí)兼有專欄情況介紹，還有重大專題報(bào)告，如針對外部統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)的與中國雙邊貿(mào)易額大大增加的事實(shí)，附上了專門研究中國與德國貿(mào)易情況的專題報(bào)告，等等。
5、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)透明程度高，數(shù)據(jù)及時(shí)、全面。
德央行、歐央行、歐洲統(tǒng)計(jì)局等機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的透明程度非常高，在其官方網(wǎng)站可以得到從事研究所需的幾乎所有數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)及時(shí)，并且在網(wǎng)上公布數(shù)據(jù)時(shí)間，便于決策者、研究人員、記者等及時(shí)追蹤數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)非常全面，而且分類細(xì)致、合理。我國與德國在這方面有差距的原因。主要是德國已經(jīng)加入了國際貨幣基金組織(IMF)的數(shù)據(jù)公布特別標(biāo)準(zhǔn)(SDDS)，而我國2002年4月19日加入的只是IMF的數(shù)據(jù)公布通用系統(tǒng)(GDDS)。
6、統(tǒng)計(jì)執(zhí)法嚴(yán)格，統(tǒng)計(jì)法權(quán)威性高。
德國的統(tǒng)計(jì)執(zhí)法非常嚴(yán)格，對違反統(tǒng)計(jì)法的處罰力度很大。如聯(lián)邦統(tǒng)計(jì)局定期向一些單位寄送調(diào)查問卷等，在問卷上就專門聲明根據(jù)統(tǒng)計(jì)法，你單位有義務(wù)填寫該問卷，否則會如何懲罰等，很少有單位敢不配合調(diào)查的。我國在這方面差距還比較大，而這也是提高統(tǒng)計(jì)質(zhì)量的重要保證之一。
關(guān)鍵詞：環(huán)境監(jiān)測 實(shí)驗(yàn)室 信息管理系統(tǒng)
中圖分類號：X830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2014）02（b）-0009-01
上海環(huán)境實(shí)驗(yàn)室信息管理系統(tǒng)（LIMS）發(fā)展到現(xiàn)在，歷經(jīng)二十余年，已建立起完整的質(zhì)量保證體系，分別通過了國家計(jì)量認(rèn)證評審并獲得國家實(shí)驗(yàn)室認(rèn)可資質(zhì)，擁有各類分析儀器近百余臺，每年可產(chǎn)生百萬余個(gè)數(shù)據(jù)，其分析能力和水平在行業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先水平。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，有必要利用當(dāng)前最新的計(jì)算機(jī)軟硬件技術(shù)，全面升級改造現(xiàn)有的LIMS系統(tǒng)，從而全面規(guī)范全市實(shí)驗(yàn)室運(yùn)營管理和提升實(shí)驗(yàn)室信息化應(yīng)用水平。
1 資源管理
將室的監(jiān)測管理管理工作源的各類監(jiān)測題、環(huán)境評價(jià)、委托分析等縱、橫向任務(wù)；時(shí)為了遵從ISO/IEC17025標(biāo)準(zhǔn)，需要對監(jiān)測中心的各種資源及針對資源的各種操作和過程進(jìn)行管理。資源管理主要包括：
人員管理：對人員基本信息、培訓(xùn)信息、上崗證、結(jié)業(yè)證、內(nèi)外部考核等進(jìn)行管理。
儀器設(shè)備管理：建立儀器設(shè)備，計(jì)量器具臺帳，并對儀器設(shè)備的維護(hù)、維修、檢定、期間核查等事件進(jìn)行管理，并保存了相關(guān)儀器維護(hù)、維修、檢定、期間核查的記錄等。
2 業(yè)務(wù)流程
（1）項(xiàng)目登記：項(xiàng)目登記功能點(diǎn)，主要記錄的任務(wù)的基本信息和聯(lián)系方式，及相關(guān)項(xiàng)目附件。任務(wù)的信息主要包括項(xiàng)目編號、項(xiàng)目名稱、項(xiàng)目地址、項(xiàng)目所屬區(qū)、委托單位編號、委托單位地址、委托單位、委托時(shí)間、項(xiàng)目完成時(shí)間、試生產(chǎn)審批意見編號、試生產(chǎn)期限、戶名、開戶行、賬號、方案完成時(shí)間、管控類型、加急類型、環(huán)評格式、出具報(bào)告類型等。
（2）任務(wù)安排：在任務(wù)登記界面的報(bào)告編制科室的科室主任接到驗(yàn)收和委托任務(wù)后，進(jìn)行下現(xiàn)場寫方案人員的指派，在系統(tǒng)中指派項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，并檢查相關(guān)項(xiàng)目信息輸入無誤后，完成任務(wù)的安排。
（3）現(xiàn)場檢查：項(xiàng)目負(fù)責(zé)人在提醒“現(xiàn)場檢查”中看到自己負(fù)責(zé)的任務(wù)，安排時(shí)間到現(xiàn)場踏勘。踏勘回來后，提交現(xiàn)場勘察結(jié)果。項(xiàng)目負(fù)責(zé)人確定監(jiān)測方案，要監(jiān)測的樣品類型（水、氣、聲、土壤），污染源的信息、監(jiān)測點(diǎn)的信息，每個(gè)測點(diǎn)的測試方案。項(xiàng)目負(fù)責(zé)人根據(jù)踏勘的結(jié)果判斷是否達(dá)到驗(yàn)收條件，填寫踏勘結(jié)果是否符合，進(jìn)入現(xiàn)場時(shí)間、現(xiàn)場意見、安全措施、監(jiān)測條件、現(xiàn)場備注、勘察結(jié)果等，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人根據(jù)實(shí)際情況填寫測試方案，點(diǎn)擊打印可選擇打印監(jiān)測方案等報(bào)表并可以導(dǎo)出作為合同的一部分。也可將草擬的合同作為附件上傳到系統(tǒng)。
（4）方案審核：方案預(yù)審?fù)瓿刹僮骱筇峤唤o所在科室的主任來審核方案。
（5）采樣安排：對于需要采樣的任務(wù)，采樣科室根據(jù)實(shí)際情況制定采樣計(jì)劃安排采樣。采樣計(jì)劃安排到天，采樣科室可以查詢已經(jīng)制定的計(jì)劃中的每天分析工作量統(tǒng)計(jì)，分析科室也可以查詢采樣計(jì)劃。
（6）采樣確認(rèn)：采樣科室和中心樣品管理員，執(zhí)行采樣確認(rèn)。采樣人員根據(jù)采樣計(jì)劃到現(xiàn)場采樣，對于由突況造成無法按計(jì)劃采樣的，可退回室主任重新安排采樣。
（7）樣品接收：中心樣品管理員，執(zhí)行接收樣品。樣品核對無誤后，批量接收樣品；樣品數(shù)與計(jì)劃采樣數(shù)不符的，可以通過拒絕按鈕退回采樣確認(rèn)。
（8）結(jié)果錄入：按批錄入主要應(yīng)用于分析科室分析，分析人員按創(chuàng)建的批把結(jié)果錄入系統(tǒng)中。在數(shù)據(jù)輸入的過程中，可直接輸入樣品的分析數(shù)據(jù)結(jié)果，輸入的結(jié)果以其原始形式儲存，或根據(jù)原始記錄輸入樣品的原始分析數(shù)據(jù)并根據(jù)給定的公式自動(dòng)計(jì)算分析結(jié)果，無論哪種錄入方式都可實(shí)現(xiàn)按照規(guī)定的修約規(guī)則進(jìn)行修約。
（9）結(jié)果審核：對于按批方式完成的結(jié)果錄入，其同組互審方式為批審核；對于按樣品錄入方式完成的結(jié)果錄入，其同組互審方式為崗位審核。
（10）結(jié)果：對于主任數(shù)據(jù)審核，系統(tǒng)通過“瀏覽數(shù)據(jù)匯總”按鈕將同一任務(wù)同一樣品類型中所有自己科室報(bào)出的數(shù)據(jù)以數(shù)據(jù)表的形式展現(xiàn)出來。主任數(shù)據(jù)審核，同一樣品分到不同科室的情況，各科室主任審核自己的任務(wù)。
（11）報(bào)告編制：項(xiàng)目負(fù)責(zé)人執(zhí)行數(shù)據(jù)報(bào)告編制。各個(gè)科室的數(shù)據(jù)全部審核完畢后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人看到編制報(bào)告的提醒，根據(jù)任務(wù)類型的不同，報(bào)告的格式也分兩種，一種是系統(tǒng)自動(dòng)生成的數(shù)據(jù)報(bào)告，格式相對固定，已在系統(tǒng)中定義完成，報(bào)告編制人員需要點(diǎn)擊“生成報(bào)告數(shù)據(jù)”按鈕，系統(tǒng)將數(shù)據(jù)以設(shè)定好的水晶報(bào)表格式排版，不再需要任何修改；另外一種是報(bào)告編制人員上傳的附件。編制完成后，提交到數(shù)據(jù)報(bào)告審核。
（12）報(bào)告簽發(fā)：業(yè)務(wù)類型對應(yīng)的授權(quán)簽字人簽發(fā)報(bào)告。室主任審核后，授權(quán)簽字人在提醒中看到“報(bào)告簽發(fā)”。
（13）打印發(fā)送報(bào)告：報(bào)告簽發(fā)后，由項(xiàng)目負(fù)責(zé)人打印報(bào)告。
（14）項(xiàng)目歸檔：報(bào)告發(fā)送后，項(xiàng)目自動(dòng)歸檔，相關(guān)科室和項(xiàng)目負(fù)責(zé)人可以在“項(xiàng)目歸檔”里可以查到已經(jīng)歸檔的所有項(xiàng)目。
3 儀器設(shè)備管理
相關(guān)科室設(shè)備管理員來建立儀器設(shè)備信息基本檔案，主要內(nèi)容包括：儀器設(shè)備的編號、制造商、出廠編號、使用崗位、當(dāng)前狀態(tài)等。
右下方的儀器維護(hù)事件頁面主要用于維護(hù)儀器設(shè)備的維護(hù)信息。系統(tǒng)可以定義各種維護(hù)事件的到期日期，并且能夠自動(dòng)生成維護(hù)提醒給相關(guān)負(fù)責(zé)人。
儀器的維護(hù)記錄界面，主要記錄各個(gè)儀器使用人員維護(hù)的各種記錄，主要包括維護(hù)人，維護(hù)時(shí)間，維護(hù)事件，主要記錄證書編號。
如果需要上傳證書可以在儀器文檔界面鏈接儀器檢定和期間核查等維護(hù)過程中產(chǎn)生的各種文檔，便于存檔保護(hù)。
4 報(bào)告、報(bào)表及查詢統(tǒng)計(jì)功能
（1）報(bào)告、報(bào)表：系統(tǒng)提供對環(huán)保驗(yàn)收（委托監(jiān)測）、污染源監(jiān)督監(jiān)測、環(huán)境質(zhì)量常規(guī)監(jiān)測業(yè)務(wù)管理、自送樣、質(zhì)控考核等業(yè)務(wù)流程生成數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)報(bào)告。
（2）項(xiàng)目查詢：應(yīng)用STARLIMS原型具有的項(xiàng)目查詢功能模塊，完成項(xiàng)目的信息和所在狀態(tài)的查詢，查詢時(shí)可選擇時(shí)間范圍、業(yè)務(wù)類型、項(xiàng)目編號等信息，系統(tǒng)會查詢出范圍內(nèi)所有任務(wù)的狀態(tài)，任務(wù)狀態(tài)按流程中的順序排列。
5 結(jié)論
本次升級改造充分考慮環(huán)境監(jiān)測中心及區(qū)縣監(jiān)測站實(shí)驗(yàn)室信息化未來5～10年發(fā)展的需要，構(gòu)建可擴(kuò)展性的上海市環(huán)境監(jiān)測實(shí)驗(yàn)室信息系統(tǒng)。即充分滿足上海市環(huán)境監(jiān)測中心實(shí)驗(yàn)室信息系統(tǒng)建設(shè)的需要，同時(shí)考慮到未來區(qū)縣站環(huán)境監(jiān)測實(shí)驗(yàn)室信息系統(tǒng)的接入，整合和全市環(huán)境監(jiān)測實(shí)驗(yàn)室的統(tǒng)一管理。
參考文獻(xiàn)
[1] 傅學(xué)勝.國際上LIMS的最新進(jìn)展和發(fā)展趨勢[J].現(xiàn)代科學(xué)儀器，2002（2）.
事實(shí)上，在互聯(lián)網(wǎng)的任何購買行為“背后”都有一系列原因，追尋這些原因的是國雙科技，這是一家專門做在線業(yè)務(wù)優(yōu)化與服務(wù)的提供商?！跋M(fèi)者發(fā)生的購買行為遵循‘歸因’理論，如果能夠掌握消費(fèi)者購買行為的‘歸因’，最大的受益者是廣告主?！眹p科技CEO祁國晟一語道破數(shù)據(jù)分析的價(jià)值。
2013年1月底，國雙科技在北京正式宣布成立“國雙數(shù)據(jù)中心”，該中心擁有基于OLAP技術(shù)的強(qiáng)大交互式數(shù)據(jù)挖掘平臺，可以將數(shù)據(jù)倉庫中的每一個(gè)數(shù)據(jù)通過上百個(gè)維度和指標(biāo)進(jìn)行關(guān)聯(lián)、交叉、演繹，提供不同深度的分析報(bào)告，滿足不同視角的數(shù)據(jù)挖掘和分析需求。當(dāng)天，國雙數(shù)據(jù)中心首次對外《2012中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展數(shù)據(jù)報(bào)告》和《2012中國政府網(wǎng)站發(fā)展數(shù)據(jù)報(bào)告》。
“基于海量在線數(shù)據(jù)和先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)營銷云統(tǒng)計(jì)分析平臺，國雙數(shù)據(jù)中心將專注于數(shù)字化環(huán)境下的在線媒體研究和受眾研究，并將定期互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)報(bào)告，向業(yè)界分享專業(yè)的在線媒體數(shù)據(jù)研究成果，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?！逼顕杀硎尽?/p>
數(shù)據(jù)也“性感”
“球場上球員的表現(xiàn)不再是誰能進(jìn)球誰的貢獻(xiàn)最大了。”國雙科技高級副總裁續(xù)揚(yáng)表示，以足球?yàn)槔瑥拈T將開出球的那一刻，價(jià)值就產(chǎn)生了，哪個(gè)球員傳出最具威脅對方的球？哪個(gè)球員在最關(guān)鍵的時(shí)刻盯住對方核心球員？一場比賽下來，功勞最大的不一定是最終進(jìn)球的那個(gè)球員。
“同樣，國雙科技告訴廣告主的不是用戶最終達(dá)成交易的數(shù)據(jù)，而是整個(gè)用戶選擇的過程。”續(xù)揚(yáng)認(rèn)為，廣告主往往很難判斷，消費(fèi)者的購買和市場推廣有多大的關(guān)系，國雙科技的職責(zé)就是幫助廣告主精準(zhǔn)地測算出廣告的效果。
隨著全球互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，越來越多的網(wǎng)絡(luò)用戶通過多種終端、多種平臺輸出數(shù)字內(nèi)容，驅(qū)動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)世界邁入到“大數(shù)據(jù)時(shí)代”，海量數(shù)據(jù)的運(yùn)用已成為未來競爭和增長的基礎(chǔ)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析用戶特征并通過分析提升企業(yè)的業(yè)務(wù)價(jià)值，提高企業(yè)的核心競爭力。
來自國雙科技數(shù)據(jù)中心的報(bào)告顯示，數(shù)據(jù)對企業(yè)決策運(yùn)營越來越重要，大數(shù)據(jù)時(shí)代來臨，企業(yè)最終需要的是有價(jià)值的數(shù)據(jù)而不是大數(shù)據(jù)，通過海量數(shù)據(jù)挖掘用戶特征，企業(yè)可獲取有價(jià)值的用戶信息，科學(xué)分析用戶行為，是了解用戶、貼近用戶最為有效的方式，幫助企業(yè)明確品牌定位、優(yōu)化營銷策略。
今天的Facebook日均上傳數(shù)據(jù)100TB，Twitter一天的發(fā)推量也會達(dá)到2.3億，全球Email的發(fā)送量為2940億封……企業(yè)毋庸置疑地正在迎來一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代。數(shù)據(jù)優(yōu)化和數(shù)據(jù)分析將成為炙手可熱的產(chǎn)業(yè)，國雙科技也在把握這樣一個(gè)發(fā)展契機(jī)。
可口可樂的粉絲喜歡留存可樂的瓶蓋，他們會非常熟悉地將瓶蓋上的13位字符串敲在網(wǎng)站上，然后滿足地拿到可口可樂給他們的積分。事實(shí)上，這也包含了國雙科技為可口可樂提供的一項(xiàng)專業(yè)技術(shù)：度量并優(yōu)化在線渠道對13位字符串轉(zhuǎn)化的貢獻(xiàn)。
“我們每天需要分析所有登錄iCoke官網(wǎng)的流量數(shù)據(jù)，然后通過各種分析工具的挖掘，讓可口可樂的線上營銷方案趨于更加合理。”國雙科技國際業(yè)務(wù)總監(jiān)吳錚介紹自己每天的工作，除此以外，他還要幫助客戶建立從SEM（搜索引擎廣告、SEO（搜索引擎優(yōu)化）、UEO（用戶體驗(yàn)優(yōu)化）等在內(nèi)的一系列基于效果的在線營銷方式。
“通常我們會先幫客戶建立一個(gè)KPI，這主要是讓客戶清楚如何去度量自己所投的各種在線廣告?！眳清P用流量分析為例，他會把媒體拆分得非常細(xì)，哪些是自然流量，哪些是從SEM（搜索引擎營銷）過來的，并且也會分析流量與搜索引擎的不同產(chǎn)品線之間有什么關(guān)系。不同的產(chǎn)品有不同的屬性，衡量標(biāo)準(zhǔn)也各有不同。
樹立行業(yè)“風(fēng)向標(biāo)”
如今，面對移動(dòng)和社交快速發(fā)展的態(tài)勢，沒有人能夠忽略其中蘊(yùn)藏的機(jī)會。而國雙數(shù)據(jù)中心的成立，也正式宣告讓這樣的機(jī)會更加明顯地出現(xiàn)在消費(fèi)者、廣告主、商家面前。
在國雙科技的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展數(shù)據(jù)報(bào)告2012》中顯示：網(wǎng)民每日網(wǎng)購在上午10點(diǎn)達(dá)到最高峰；52%的消費(fèi)者在訪問4～6次網(wǎng)頁后產(chǎn)生購買行為；在在線多媒體營銷中，搜索媒體對消費(fèi)者購買決策的貢獻(xiàn)率達(dá)到58%，其次為垂直媒體。
而在移動(dòng)和社交持續(xù)火熱的態(tài)勢下，上述報(bào)告顯示：通過PC終端設(shè)備訪問的質(zhì)量依舊高于移動(dòng)終端，此外，受移動(dòng)支付成熟度等因素的制約，手機(jī)購物平均訂單金額較傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)購物低57.5%。
關(guān)鍵詞：反洗錢；銀行業(yè)；信息系統(tǒng)；數(shù)據(jù)庫
中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-1428（2007）10-0035-04
一、當(dāng)前銀行業(yè)反洗錢信息系統(tǒng)基本模式與主要問題
現(xiàn)階段銀行業(yè)反洗錢信息收集主要是依據(jù)中國人民銀行令[2006]第2號《金融機(jī)構(gòu)大額交易與可疑交易報(bào)告管理辦法》，它從定量的角度界定一定金額以上的交易為大額交易，從定性的角度列舉了部分可疑交易模型，規(guī)定了數(shù)據(jù)的報(bào)告流程、方式等，其基本模式如下：
上述模式，基本實(shí)現(xiàn)了中國反洗錢監(jiān)測分析中心（以下簡稱“FIU”）與商業(yè)銀行主報(bào)告行“總對總"聯(lián)網(wǎng)報(bào)告數(shù)據(jù)，部分大額實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)自動(dòng)化提取數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)報(bào)送的及時(shí)性較以前僅通過人民銀行各地分支行收集后手工導(dǎo)入FIU數(shù)據(jù)庫有了質(zhì)的飛躍。但由于反洗錢信息系統(tǒng)建立時(shí)間不長，部分?jǐn)?shù)據(jù)資源還沒有及時(shí)整合，尚存在以下幾方面的問題：
1、大額交易的錯(cuò)報(bào)、重報(bào)問題較難克服，許多交易要素需要營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行手工補(bǔ)入，影響工作效率發(fā)揮，數(shù)據(jù)的可靠性與及時(shí)性受到影響，大大降低了數(shù)據(jù)利用價(jià)值。
由于各類支付工具的不同特點(diǎn)，將所有大額交易數(shù)據(jù)要素都通過系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)化采集存在一定困難，尤其是部分業(yè)務(wù)的交易對手信息，尚需要通過手工補(bǔ)入相關(guān)要素。比如銀行本票、單位或個(gè)人支票等，付款行較難及時(shí)獲知收款人、收款行以及具體收付款日期等信息要素。只有當(dāng)本票、支票解付提回時(shí)，并且收付款人在同一銀行開戶，付款行才可以通過該銀行系統(tǒng)完整提取出收付款人雙方身份信息。銀行匯票也是如此，付款行如是委托其他銀行開立匯票業(yè)務(wù)，也無法填寫收款行和收款人賬號等信息，一般此類信息是保留在行。同樣，通過銀聯(lián)進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送也會遇到上述相類似的問題。因此，只要是跨行支付的大額交易，在一般情況下付款行報(bào)送收款人的信息存在困難，同樣要求收款行報(bào)送跨行的付款人信息也存在一定的困難。如果要求雙方行都報(bào)送收付款人雙方信息，就有一家銀行將重復(fù)報(bào)送同一筆交易，數(shù)據(jù)庫大量的重報(bào)信息妨礙了對情報(bào)的分析與統(tǒng)計(jì)。由于重報(bào)的交易信息中部分要素為手工填入，兩筆數(shù)據(jù)無法完全吻合，很難通過系統(tǒng)設(shè)計(jì)剔除重報(bào)的信息。
2、可疑報(bào)告內(nèi)容不夠詳實(shí)，情報(bào)價(jià)值不高，商業(yè)銀行內(nèi)部尚缺乏對可疑交易的綜合分析判斷過程。
主要原因是商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)可疑交易情報(bào)的途徑單一，銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)條線無法整合和合理分工，僅依靠各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行簡單的判斷，機(jī)械地對照已公布的可疑模型對號入座，填寫可疑報(bào)告，并傳遞到該行的反洗錢情報(bào)收集人員。由情報(bào)收集人員集中所有網(wǎng)點(diǎn)遞交的可疑報(bào)告，一般不加更多的分析就集中報(bào)告其總行或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。整個(gè)過程，情報(bào)收集人員只是一名二傳手，并未對可疑賬戶進(jìn)行進(jìn)一步的分析，也未對所有可疑賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理、了解交易背景和對交易特征進(jìn)行長時(shí)間的觀察。商業(yè)銀行報(bào)送的大量可疑交易主要是為了應(yīng)付行政管理部門的監(jiān)管檢查。我國FIU因此要分析處理大量防衛(wèi)性的可疑報(bào)告，難度相當(dāng)大，真正重要的可疑線索可能因此掩蓋在海量的報(bào)告中,無法得到及時(shí)處理，影響了正常效率的發(fā)揮。
3、現(xiàn)場監(jiān)管成本高、效率低，非現(xiàn)場分類指導(dǎo)實(shí)施困難，全國各地區(qū)的監(jiān)管力度與監(jiān)管要求較難平衡。
主要原因是現(xiàn)場監(jiān)管與情報(bào)收集整體工作脫節(jié)，尚沒有建立非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)，監(jiān)管部門對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、重報(bào)等不能及時(shí)掌握，較難實(shí)施全面有效的監(jiān)管。非現(xiàn)場監(jiān)管沒有手段，分類指導(dǎo)實(shí)施困難，無法為現(xiàn)場檢查“精確制導(dǎo)”。現(xiàn)場監(jiān)管難以有針對性地選擇工作不重視或工作流程中存在缺陷的銀行進(jìn)行，現(xiàn)場檢查的頻度與深度也較難準(zhǔn)確把握。由于缺乏非現(xiàn)場信息系統(tǒng)，對報(bào)送單位各地分支機(jī)構(gòu)也不能形成統(tǒng)一有效的監(jiān)管模式。因各地行政監(jiān)管部門的認(rèn)識不同，對同一類事件，處理也不盡相同?，F(xiàn)場檢查的處罰等級不分明，甚至相悖的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，處罰激勵(lì)效果受到影響。
二、對進(jìn)一步完善銀行業(yè)反洗錢情報(bào)信息系統(tǒng)模式的設(shè)想與建議
（一）調(diào)整反洗錢的情報(bào)收集模式，采取數(shù)據(jù)分類收集處理
上述流程相比原來的情報(bào)收集模式主要是補(bǔ)入了跨行支付平臺在大額數(shù)據(jù)報(bào)送過程的責(zé)任。可疑報(bào)告根據(jù)進(jìn)一步判斷分析的優(yōu)勢不同，傳遞對象的不同，同時(shí)兼顧效率，商業(yè)銀行任何一級都有直接向FIU報(bào)告可疑的權(quán)力與義務(wù)?？缧兄Ц镀脚_的補(bǔ)入主要是為了減少手工操作，提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與完整性，實(shí)現(xiàn)所有數(shù)據(jù)自動(dòng)化提取。銀行一旦發(fā)生跨行交易，只負(fù)責(zé)報(bào)送發(fā)生在本銀行開戶的單邊交易數(shù)據(jù)，交易對方信息由對方銀行負(fù)責(zé)報(bào)送，雙方信息通過人民銀行大額支付平臺或其他相關(guān)支付平臺的信息進(jìn)行數(shù)據(jù)匹配，從而完成一筆完整的跨行交易記錄。盡管在系統(tǒng)建設(shè)初期，這種操作模式可能會在匹配過程中受到各方面因素的干擾，如各銀行系統(tǒng)不同的因素、數(shù)據(jù)提取方式、部分業(yè)務(wù)的退票處理等等導(dǎo)致無法實(shí)現(xiàn)成功匹配，但這些問題隨著工作推進(jìn)都是可以進(jìn)行分類解決與克服。只要對無法匹配的數(shù)據(jù)進(jìn)行比對分析，再進(jìn)行分類處理，通過退回商業(yè)銀行自查或交給各地反洗錢現(xiàn)場監(jiān)管機(jī)構(gòu)核查，將可以大大減少大額重報(bào)、漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)現(xiàn)象。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以因此及時(shí)掌握銀行的報(bào)送情況，了解報(bào)送過程中存在的問題，督促商業(yè)銀行認(rèn)真履行數(shù)據(jù)報(bào)送義務(wù)，糾正錯(cuò)報(bào)與重報(bào)現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)的非現(xiàn)場監(jiān)管，現(xiàn)場監(jiān)管也因此可以有的放矢，有據(jù)可查。
對大額數(shù)據(jù)的接收與匹配處理流程如下：
商業(yè)銀行報(bào)送的大額數(shù)據(jù)可分為三大類，第一類為不需要進(jìn)行匹配的單邊交易信息，因其業(yè)務(wù)本身只有收、付款一方信息，如大額現(xiàn)金存取數(shù)據(jù)；第二類是雙邊交易信息，主要是以各銀行為單位的非跨行交易信息，不必通過人民銀行支付平臺或其他跨行支付清算平臺，只通過本行業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行清算的交易信息。含同行異地結(jié)算的各類業(yè)務(wù)，此類交易收付款雙方信息可以通過該行系統(tǒng)自動(dòng)化完整獲??；第三類是跨行支付結(jié)算信息，一般只能從商業(yè)銀行系統(tǒng)中自動(dòng)提取單邊交易信息，提取交易對手信息存在一定的困難。這類交易主要是通過一些跨行支付平臺或一些機(jī)構(gòu)等實(shí)現(xiàn)結(jié)算，一般需要通過中國銀聯(lián)、人民銀行支付系統(tǒng)或一些機(jī)構(gòu)等進(jìn)行數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)匹配才能取得交易雙方完整信息的數(shù)據(jù)。前兩類數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)與提取比較容易，第三類數(shù)據(jù)要素的設(shè)計(jì)要重點(diǎn)考慮匹配字段，需要唯一識別碼，它是將單邊信息轉(zhuǎn)變?yōu)殡p邊信息的關(guān)鍵。當(dāng)然還可以有輔助識別要素，如交易日期、交易金額等，確保數(shù)據(jù)可以與兩銀行所報(bào)的單方信息進(jìn)行匹配，實(shí)現(xiàn)跨行交易數(shù)據(jù)的鏈接，以便進(jìn)行非現(xiàn)場交易分析時(shí)，重現(xiàn)跨行交易完整過程。
（二）進(jìn)一步完善可疑交易的分析判斷流程
1、加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部的綜合分析與判斷流程。提高可疑線索的報(bào)告質(zhì)量，不僅要關(guān)注法律體系中的模型定義，更需要依賴商業(yè)銀行自我進(jìn)行深入挖掘線索，綜合分析判斷，總結(jié)積累經(jīng)驗(yàn)，歸納不同類型的洗錢特征。商業(yè)銀行最了解其本身的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與客戶，行政管理及FIU難以替代或超越商業(yè)銀行去發(fā)現(xiàn)與挖掘所有可能的洗錢線索。對可疑交易的分析判斷需要建立在分析人員對客戶長時(shí)間的觀察分析，該流程在銀行內(nèi)部形成，與商業(yè)銀行內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作流程、合規(guī)管理等工作聯(lián)系密切。下面是對銀行內(nèi)部可疑交易分析判斷流程的設(shè)想：
上圖是以商業(yè)銀行一級分行的反洗錢分析管理部門為樞紐的可疑交易分析判斷流程。經(jīng)反洗錢專職管理人員分析判斷之后，可疑報(bào)告可直接報(bào)送FIU，當(dāng)遇可疑交易需要商業(yè)銀行總行進(jìn)行分析判斷時(shí)（如交易發(fā)生在同行異地），報(bào)送總行請求協(xié)助一起分析判斷；當(dāng)遇可疑賬戶與當(dāng)?shù)囟嗉毅y行發(fā)生資金往來時(shí)，可以將可疑交易報(bào)告到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行請求協(xié)助共同分析。但所有可疑交易數(shù)據(jù)報(bào)送總行與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的同時(shí)需一并將數(shù)據(jù)報(bào)送FIU，經(jīng)商業(yè)銀行總行及各地人民銀行綜合分析之后，再進(jìn)一步上報(bào)可疑報(bào)告，各級主體都可履行報(bào)告義務(wù)。
商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線在可疑交易分析與判斷過程中，除了要進(jìn)行本身業(yè)務(wù)合規(guī)管理外，因各業(yè)務(wù)條線職責(zé)不同，承擔(dān)的角色與作用也有所不同。如現(xiàn)金管理部門應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注一些不合理的大額取現(xiàn)，通過客戶提供的現(xiàn)金付款依據(jù)、用途，判斷大額現(xiàn)金提取的合理性；賬戶管理部門重點(diǎn)要預(yù)防賬戶開戶之后是否被利用于洗錢，特別要關(guān)注短期內(nèi)頻繁開銷戶或多頭開立的賬戶；信貸管理部門，則是重點(diǎn)通過對信貸資金流向的監(jiān)管，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)相互擔(dān)保貸款等信息及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常線索；各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接面對客戶，它是發(fā)現(xiàn)可疑交易的主要部門?？梢灾攸c(diǎn)關(guān)注形跡可疑的交易人，如有意回避銀行了解客戶身份與資金擁有與交易情形等存在明顯不符合的異常交易；國際業(yè)務(wù)部門應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注跨境資金流動(dòng)的合理性，如：對同一家企業(yè)或同一個(gè)法人投資多家沒實(shí)際業(yè)務(wù)的空殼公司，一次性結(jié)匯基本沒有其他款項(xiàng)往來的企業(yè)；結(jié)算管理部門與營運(yùn)管理部門可以關(guān)注票據(jù)收付款人的相關(guān)性，對沒有真實(shí)交易背景下使用票據(jù)的賬戶進(jìn)行分析判斷，并報(bào)告反洗錢分析管理部門。
反洗錢專職分析管理部門不僅是該機(jī)構(gòu)反洗錢業(yè)務(wù)管理部門，也是反洗錢線索分析判斷的主要機(jī)構(gòu)。各業(yè)務(wù)條線將各類信息定期集中反饋到反洗錢專職管理部門，由該部門專職分析人員進(jìn)行分析判斷并提出下一步調(diào)查處理方案，根據(jù)分析結(jié)果，將異常賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級劃分，確定各類風(fēng)險(xiǎn)賬戶的關(guān)注周期，指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門配合調(diào)查等，通過一段時(shí)間的分析調(diào)查之后形成可疑報(bào)告，并確認(rèn)可疑關(guān)注的級別，上報(bào)FIU。
總之，根據(jù)各自的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，上述業(yè)務(wù)條線的管理部門與反洗錢專職管理部門可以形成分工有序、相互配合、有效合作的機(jī)制，定期與反洗錢專職分析管理部門交流信息，或隨時(shí)交流發(fā)現(xiàn)的可疑線索，協(xié)助反洗錢專職管理部門調(diào)查，并進(jìn)行線索的研判。
2、整合全國的企業(yè)與個(gè)人的賬戶管理信息與征信管理信息，增強(qiáng)FIU對可疑交易賬戶的非現(xiàn)場分析能力。人民銀行已建立的企業(yè)賬戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)的企業(yè)與個(gè)人結(jié)算賬戶信息內(nèi)容完整豐富，它們可以為FIU非現(xiàn)場了解可疑賬戶，及時(shí)分辨可疑交易線索提供豐富的信息資源。例如企業(yè)賬戶管理信息涵蓋所有開立賬戶的企事業(yè)單位名稱、電話、地址、存款人類別、組織機(jī)構(gòu)代碼、企業(yè)法人信息或單位負(fù)責(zé)人信息、行業(yè)分類、注冊資金、地區(qū)代碼、經(jīng)營范圍、關(guān)聯(lián)企業(yè)、賬戶性質(zhì)、開戶銀行名稱、開戶銀行代碼、賬號、開戶日期、信貸信息，以及該客戶在其他銀行開立的所有賬戶信息等。征信系統(tǒng)中的個(gè)人結(jié)算賬戶管理信息也非常豐富，有姓名、性別、出生日期、身份證信息、信貸情況、工作單位、住址、學(xué)歷、本人所有個(gè)人結(jié)算賬戶信息等。以賬戶為交易網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)，對進(jìn)出此節(jié)點(diǎn)的資金流量、流動(dòng)頻率、流向以及相對量變化等情況，就可以制作出各類異常資金流動(dòng)模型，進(jìn)而分析篩選出可疑交易報(bào)告。例如，選擇賬戶的四項(xiàng)指標(biāo)，分別為企業(yè)事業(yè)單位的地區(qū)代碼（d）、賬戶性質(zhì)（x）、行業(yè)分類（h）、經(jīng)營范圍（j），假設(shè)某一個(gè)賬戶節(jié)點(diǎn)I（d1、x1、h1、j1），它與另一節(jié)點(diǎn)L（d2、x2、h2、j2）之間業(yè)務(wù)不相關(guān)，但卻頻繁發(fā)生大額交易，則可認(rèn)為異常交易；假設(shè)某類行業(yè)（h）賬戶節(jié)點(diǎn)頻繁發(fā)生提現(xiàn)或取現(xiàn)行為，與其經(jīng)營范圍（j）明顯不符，則可認(rèn)定為異常交易；假設(shè)相同收付款人不同賬戶性質(zhì)（x）的資金頻繁異動(dòng)，將大額款項(xiàng)來回?cái)[渡，明顯沒有交易背景，可視為異常交易；對公對私賬戶頻繁往來，或與敏感地區(qū)（d）、敏感賬戶頻繁往來，可以重點(diǎn)關(guān)注。在模型設(shè)計(jì)時(shí)重點(diǎn)關(guān)注跨地區(qū)、跨銀行進(jìn)行交易的賬戶，此類交易在一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的交易一般比較分散，單一網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)可疑較為困難，一定要借助系統(tǒng)才能進(jìn)行。分析的基本流程圖如下：
（三）進(jìn)一步完善監(jiān)管流程
在數(shù)據(jù)“總對總”報(bào)告模式下，在設(shè)計(jì)監(jiān)管流程時(shí)，建議采取全國統(tǒng)一的封閉式監(jiān)管方式，通過系統(tǒng)監(jiān)管，協(xié)助商業(yè)銀行總行與其各地分支機(jī)構(gòu)之間建立一套有效的報(bào)告體系，確實(shí)提高反洗錢大額與可疑的報(bào)送質(zhì)量。下面是以銀行業(yè)為例的監(jiān)管模式設(shè)想：
【關(guān)鍵詞】金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 小微機(jī)構(gòu) 小額貸款公司
一、研究背景：小微機(jī)構(gòu)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫相互需要卻又無法“牽線搭橋”
近年來，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資性擔(dān)保公司、農(nóng)村合作銀行等小微機(jī)構(gòu)數(shù)量和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2013年末，全國有小貸公司7839家，貸款余額8191億元，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行987家，隨著金融業(yè)對民間資本的開放，會有更多小微信貸機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)，這些機(jī)構(gòu)必將通過中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫來考查貸款人的信用情況，其對數(shù)據(jù)庫的需求也在同步增加。同時(shí)小微信貸業(yè)務(wù)也將產(chǎn)生大量的信用信息，這是需要納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的。
金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為收集信貸數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)是其靈魂，信貸數(shù)據(jù)的缺失或不完善，將影響其發(fā)展。截止2014年4月，全國個(gè)人征信系統(tǒng)收錄8.45億條自然人的個(gè)人信息，但僅有3.31億自然人有信用記錄，對于那些沒有信貸數(shù)據(jù)或未收錄到數(shù)據(jù)庫中的自然人，部分已發(fā)生過信貸業(yè)務(wù)，但因數(shù)據(jù)發(fā)生機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)向數(shù)據(jù)庫報(bào)數(shù)，在數(shù)據(jù)庫中沒有信用記錄。目前，各國有商業(yè)銀行、股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)已通過各種方式將發(fā)生的信貸數(shù)據(jù)報(bào)入了數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)了信息共享。但村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微機(jī)構(gòu)，由于自身的特點(diǎn)，接入工作推進(jìn)緩慢，使數(shù)據(jù)庫缺少了大部分小微機(jī)構(gòu)的信貸信息。2013年末，個(gè)人征信系統(tǒng)接入小貸公司123家，接入村鎮(zhèn)銀行62家，企業(yè)征信系統(tǒng)接入小貸公司183家，村鎮(zhèn)銀行54家。一邊是數(shù)據(jù)庫中大部分信息主體沒有信貸數(shù)據(jù)，另一邊是大量小微機(jī)構(gòu)未將數(shù)據(jù)上報(bào)數(shù)據(jù)庫，也未獲得系統(tǒng)使用權(quán)，小微機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)庫相互需要，卻沒有現(xiàn)實(shí)對接，應(yīng)盡快探索出有效的接入辦法。本文以小額貸款公司為例，研究了小貸公司的接入辦法，其他小微機(jī)構(gòu)可參照執(zhí)行。
二、接入工作的實(shí)際意義
（一）防范金融風(fēng)險(xiǎn)
一方面是獲取客戶信息，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控。小貸公司客戶包括未達(dá)到銀行信用評級的客戶、短期借貸用于歸還銀行貸款并未將資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的客戶，加上小貸公司本身貸款風(fēng)險(xiǎn)評估能力不足，使得小貸公司本身就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。隨著小貸公司的增多，一個(gè)客戶可能在多個(gè)小貸公司進(jìn)行融資，也可能同時(shí)在銀行和小貸公司進(jìn)行融資，而這些信貸信息都不能被共享，進(jìn)一步加大了小貸公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)波及相關(guān)銀行。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，重慶華倫房地產(chǎn)開發(fā)有限公司就利用小貸公司信息未報(bào)入企業(yè)征信系統(tǒng)這一缺陷，以3500萬注冊資金的小公司實(shí)力，從銀行獲得8億融資的同時(shí)，還從小貸公司借貸7億元，最終公司資金鏈斷裂，使銀行受損，小貸公司經(jīng)營陷入困難?？梢钥闯觯?yàn)樾≠J公司信貸信息未進(jìn)入數(shù)據(jù)庫，使得在銀行和小貸公司之間多頭借貸的信息未能被共享，導(dǎo)致信息不對稱，從而增加了銀行貸前審查信息盲點(diǎn)，加大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。對此，需要小貸公司接入數(shù)據(jù)庫，將客戶的信貸信息實(shí)現(xiàn)共享，小貸公司也能高效便捷的查詢客戶信用信息。
（二）落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，推動(dòng)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》實(shí)施
2013年實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十九條明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息”，一切從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資性擔(dān)保公司、公積金中心等機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生了信貸業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)信息就從法律上強(qiáng)制要求必須報(bào)入數(shù)據(jù)庫，強(qiáng)制報(bào)數(shù)是從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須履行的法定義務(wù)。但就執(zhí)行情況看，央行對中小微機(jī)構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫采取謹(jǐn)慎態(tài)度，以自愿接入為原則，大量中小微機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)游離于數(shù)據(jù)庫之外，未履行法定的報(bào)數(shù)義務(wù)。
2014年國務(wù)院印發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》（2014―2020年）在金融領(lǐng)域的信用建設(shè)明確提出“加強(qiáng)金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大信用記錄的覆蓋面，強(qiáng)化金融業(yè)對守信者的激勵(lì)作用和對失信者的約束作用”。這明確提出，要加大數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)采集范圍。小微機(jī)構(gòu)的信貸記錄是重要的經(jīng)濟(jì)信息，是社會信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，應(yīng)及早將這些信息報(bào)入數(shù)據(jù)庫，增加客戶的違約成本，營造誠實(shí)守信的社會經(jīng)濟(jì)氛圍，推動(dòng)社會信用體系建設(shè)。
（三）促進(jìn)征信產(chǎn)品發(fā)展，推動(dòng)征信工作開展
信用報(bào)告作為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫目前最重要的產(chǎn)品之一，得到了信貸機(jī)構(gòu)、政府部門及信用評級機(jī)構(gòu)的廣泛認(rèn)可。但在目前數(shù)量眾多的小微機(jī)構(gòu)信貸數(shù)據(jù)未能實(shí)現(xiàn)報(bào)入數(shù)據(jù)庫的情況下，個(gè)人信用報(bào)告必然少了未接入金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)，無法綜合反映個(gè)人的信用狀況，降低了個(gè)人信用報(bào)告的參考價(jià)值，且2014年6月起對一年內(nèi)查詢個(gè)人信用報(bào)告三次以上的開始收費(fèi)，這就對信用報(bào)告的完整性提出了更高的要求。
小微機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)接入數(shù)據(jù)庫，不能查詢客戶的信用報(bào)告，但又需要使用數(shù)據(jù)庫的信息，目前只有一種獲得途徑，就是要求客戶到人民銀行查詢后提供。據(jù)對到人民銀行柜臺查詢信用報(bào)告的客戶調(diào)查，有60%以上的為公積金、小貸公司貸款需要提供，按去年轄區(qū)受理的3953份統(tǒng)計(jì)，約有2300多份查詢原因?qū)儆诖祟?。人民銀行提供本人查詢的目的本是為想了解個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人提供查詢服務(wù)，而事實(shí)上卻成為未接入數(shù)據(jù)庫卻在使用數(shù)據(jù)庫信息的眾多貸款公司了解客戶信用信息的免費(fèi)渠道，人民銀行也無法拒絕客戶的查詢申請，不得不花費(fèi)較多的人力在信用報(bào)告查詢上，而每個(gè)征信部門的工作人員是有限的，這必然影響其他征信工作的開展。
（四）緩解中小企業(yè)融資難
融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的難題。除了中小企業(yè)所特有的不足，金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱是主要原因。由于信息不對稱，使得金融機(jī)構(gòu)不能有效識別效益高的中小企業(yè)，從而導(dǎo)致了中小企業(yè)很難獲得貸款，中小企業(yè)的成長之路步履維艱。對于只能從小貸公司獲得融資的小微企業(yè)來說，只有小貸公司將其數(shù)據(jù)報(bào)入數(shù)據(jù)庫，才能積累自身信用價(jià)值，提高資信水平，獲得更多金融支持。
三、保山市小貸公司發(fā)展現(xiàn)狀
2009年，保山第一家小貸公司成立，截止2014年5月，保山市已批準(zhǔn)成立23家小貸公司，其中有兩家2014年新成立，還未正式營業(yè)，全部注冊資金8.45億，資金規(guī)模9.23億，其中，7家小貸公司注冊資金少于1000萬，6家在大于1000萬小于5000萬，8家在5000到6000之間，一家達(dá)2億元，2013年機(jī)構(gòu)數(shù)占全省小貸公司總數(shù)的5.14%，從業(yè)人員占全省小貸公司從業(yè)人員的5.26%。借款客戶主要是個(gè)休工商戶、農(nóng)戶、部分小企業(yè)，2014年5月末個(gè)人貸款余額7.88億，占貸款余額的85.98%。
（一）業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模差異較大
2009年成立了三家小貸公司，此后每年至少以一家的速度增長，2012年新成立10家，至2014年，小貸公司覆蓋保山市全部縣區(qū)，最多的隆陽區(qū)有8家，最少的龍陵縣也有2家。資本規(guī)模從2009年的9200萬元擴(kuò)大到現(xiàn)在的9億多，最大一家小貸公司達(dá)3億元，占全市小貸公司資產(chǎn)規(guī)模的32.51%，最小的5家占比總和不到10%。2013年，全市19家小貸公司放發(fā)貸款11.12億元，放貸金額最多的一家放款4.54億元，占全部放款金額的40.7%，其中最大一筆放貸額已遠(yuǎn)超最小兩家小貸公司全年放貸額總和，放款金額最少的五家總計(jì)放貸2165萬元，占全市小貸公司放貸金額的1.96%。2014年5月全市小貸公司貸款余額9.16億元，比2010年末增加7.83億元，增長了近7倍。
（二）從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，信息化水平較低
小貸公司發(fā)展普遍存在從業(yè)人員學(xué)歷水平不高、專業(yè)人員匱乏、信息化水平較低、業(yè)務(wù)不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等問題。據(jù)調(diào)查，小貸公司平均員工為13人，其中本科以上學(xué)歷和有金融從業(yè)經(jīng)歷的均少于4人，目前23家小貸公司中僅有6家采用完全電子化的方式處理業(yè)務(wù)，有7家還未建立電子化的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，用完全手工的方式處理業(yè)務(wù)，尚未有小貸公司接入數(shù)據(jù)庫。
四、接入工作進(jìn)展緩慢原因分析
（一）數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，審核難達(dá)要求
征信中心2013年全國性銀行個(gè)人征信數(shù)據(jù)在信貸業(yè)務(wù)完整率、借款人完整率、賬戶記錄更新及時(shí)率、借款人名下賬戶數(shù)一致率、重點(diǎn)數(shù)據(jù)項(xiàng)一致率6項(xiàng)指標(biāo)都達(dá)到了99.8%以上的高水平。而轄區(qū)多數(shù)小貸公司沒有一個(gè)較成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，導(dǎo)致其信貸數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率較低，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率很難達(dá)到這一水平的。這些數(shù)據(jù)報(bào)入數(shù)據(jù)庫，會產(chǎn)生多種不良后果，使得人民銀行在審核小貸公司接入申請時(shí)，始終持謹(jǐn)慎態(tài)度。
（二）接入后容易被監(jiān)管，加劇競爭，影響接入意愿
一方面是接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司必須向數(shù)據(jù)庫報(bào)送相關(guān)信貸數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)規(guī)范方面更加嚴(yán)格。作為填補(bǔ)個(gè)人和小企業(yè)貸款難而誕生的小貸公司，其業(yè)務(wù)特點(diǎn)是小額、分散、服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)，率利在基準(zhǔn)率利4倍以內(nèi)。但目前民間融資的合法化推高了資金回報(bào)率，也增加了小貸公司的資金成本，對收益的追求使其忽視了風(fēng)險(xiǎn)以追求更高的回報(bào)，業(yè)務(wù)范圍已申向房地產(chǎn)等高回報(bào)行業(yè)，率利也遠(yuǎn)超基準(zhǔn)率利4倍。2013年轄區(qū)有11家小貸公司的單筆貸款超百萬，其中一家達(dá)千萬元，一家小貸公司平均每筆放貸金額已達(dá)243萬，小貸公司做的不只是“小額”放貸。由于目前其業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)停留在本公司內(nèi)，未在任何一個(gè)平臺上實(shí)行共享，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其監(jiān)測的數(shù)據(jù)來自于小貸公司單方面提供，且沒有一個(gè)連續(xù)性，對這些業(yè)務(wù)務(wù)真實(shí)性的監(jiān)管比較困難，這些大額貸款的真實(shí)投向更是無從得知。另一方面是在同等條件下，客戶更愿意選擇不良記錄不會被報(bào)入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信貸機(jī)構(gòu)，這也是目前小貸公司的優(yōu)勢之一，接入數(shù)據(jù)庫后，必然散失了這種暫時(shí)的優(yōu)勢，據(jù)調(diào)查，有7家小貸公司有這方面的擔(dān)憂。一方面是高風(fēng)險(xiǎn)、低效率、不透明的放款帶來的超額利潤，另一方面是低風(fēng)險(xiǎn)、高效率、高透明的操作流程引發(fā)的客戶流失，小貸公司在這兩方面難以找到平衡。
（三）接入費(fèi)用難承受，使用性價(jià)比不高
目前多數(shù)小貸公司還處在發(fā)展的初級階段，規(guī)模較小，贏利數(shù)額不大，2013年轄區(qū)19家小貸公司稅后利潤1347.29萬元，平均每家70.91萬元。從目前可選擇的接入方式看，小貸公司需要購買或開發(fā)專門的信貸管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)接口程序，還需購置相應(yīng)的硬件設(shè)備，這些都是大多數(shù)小貸公司目前的經(jīng)營狀況所不能承受的，據(jù)調(diào)查，有5家小貸公司明確表示，即使10萬元的接入費(fèi)用，也是無法承受的。部分小貸公司使用系統(tǒng)頻率不高也影響接入意愿，2013年全轄已開業(yè)的19家小貸公司共發(fā)放貸款1021筆，平均每家54筆，有10家小貸公司月平均貸款筆數(shù)在3筆以下，13家年業(yè)務(wù)筆數(shù)在50筆以下，詳看圖5。為了每月3筆的信用報(bào)告，還要花費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力接入數(shù)據(jù)庫，每月還需上報(bào)信貸數(shù)據(jù)，查詢還是付費(fèi)的，對小貸公司來說，真是一個(gè)“不劃算”的選擇，而且，目前可以要求客戶提供人民銀行出具的信用報(bào)告，業(yè)務(wù)量較少，離當(dāng)?shù)厝诵幸脖容^近，并沒有覺得不方便。
（四）管理不規(guī)范，違規(guī)查詢隱患大
小貸公司僅作為一種新生信貸機(jī)構(gòu)以企業(yè)身份注冊成立，非金融機(jī)構(gòu)身份，對其管理沒有像銀行一樣的高要求，以及本身從業(yè)人員學(xué)歷低，流動(dòng)大，法律意識不強(qiáng)，缺乏專業(yè)培訓(xùn)特點(diǎn)，易出違規(guī)查詢、信息買賣或異議處理不當(dāng)?shù)葐栴}，引發(fā)信息主體的異議和投訴風(fēng)險(xiǎn)。
（五）鼓勵(lì)的接入態(tài)度，謹(jǐn)慎的接入原則
雖然銀辦發(fā)[2011]1號文件規(guī)定了小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的組織管理、流程管理和接入后的業(yè)務(wù)管理，提出了接入征信系統(tǒng)的四種模式，但沒有具體的接入方案。銀辦發(fā)[2013]45號文件明確“兩類機(jī)構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫的工作目標(biāo)是將具備接入條件同時(shí)具有接入意愿的機(jī)構(gòu)納入數(shù)據(jù)庫”，接入工作按照“模式開放、間接查詢、穩(wěn)步推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)可控”的總體接入原則，即對小貸公司的接入還在研究調(diào)研階段，對達(dá)到接入要求同時(shí)具有接入意愿的可以申請接入，而非強(qiáng)制接入，與對商業(yè)銀行的強(qiáng)制接入要求有所不同，這在一定程度使部分小貸公司達(dá)到接入條件但出于其他原因考慮不愿申請接入數(shù)據(jù)庫。
五、四種接入模式分析
目前征信中心提供了四種接入模式，直接接入，一口接入，通過商業(yè)銀行接入，介質(zhì)報(bào)數(shù)。據(jù)對轄區(qū)小貸公司的調(diào)查來看，介質(zhì)報(bào)數(shù)方式符合大多數(shù)小貸公司的實(shí)際，選擇此種報(bào)數(shù)方式的達(dá)9家，其次是省級平臺一口接入，選擇這種報(bào)數(shù)方式的是7家，小貸公司偏向于這兩種接入方式的主要原因是出于網(wǎng)絡(luò)條件和成本考慮。有兩家小貸公司選擇了商業(yè)銀行間接接入，但就轄區(qū)商業(yè)銀行來看，都是由省行或總行直接從系統(tǒng)提數(shù)，小貸公司如果要通過商業(yè)銀行報(bào)數(shù)，必須由上級行審批，而銀行普遍認(rèn)為小貸公司業(yè)務(wù)不規(guī)范，數(shù)據(jù)錯(cuò)誤率高，沒有一家商業(yè)銀行愿意為小貸公司報(bào)數(shù)，此種方式在轄區(qū)并不可行。直接接入不僅需要小貸公司有較成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，還需要有專門的網(wǎng)絡(luò)，目前沒有一家小貸公司能達(dá)到此要求。有兩家規(guī)模非常小、業(yè)務(wù)較少?zèng)]有接入意愿。從調(diào)查結(jié)果看，應(yīng)著重開發(fā)介質(zhì)報(bào)數(shù)方式和省級平臺一口接入方式。從未來還有更多類型的小微型信貸機(jī)構(gòu)增加的角度看，介質(zhì)報(bào)數(shù)渠道是一勞永逸的方式，適合大多數(shù)小微信貸機(jī)構(gòu)起步階段的數(shù)據(jù)報(bào)送方式。
六、對接入工作的建議
（一）統(tǒng)一信貸管理系統(tǒng)，產(chǎn)生規(guī)范接口文件
無論采用哪一種報(bào)數(shù)方式，都必須要求小貸公司業(yè)務(wù)電子化處理。目前多數(shù)小貸公司技術(shù)條件和硬件設(shè)施普遍較落后，又無資金投入引進(jìn)成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。要想提高小貸公司的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)質(zhì)量，必須有一套成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，靠一家小貸公司的資金實(shí)力難以實(shí)現(xiàn)?？捎墒〖壢嗣胥y行或金融辦開發(fā)、運(yùn)行統(tǒng)一的小額貸款公司信貸管理系統(tǒng)，無成熟業(yè)務(wù)系統(tǒng)的小貸公司分?jǐn)偝杀举徺I使用，不僅能規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高工作效率，信貸數(shù)的質(zhì)量也能有所保證，產(chǎn)生了符合報(bào)入條件的接口文件，數(shù)據(jù)報(bào)入才有可能。
（二）介質(zhì)報(bào)數(shù)為基礎(chǔ)，一口接入重點(diǎn)開發(fā)
目前小貸公司開業(yè)三個(gè)月后即向人民銀行金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測管理信息系統(tǒng)報(bào)送統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，其報(bào)數(shù)方式也是通過介質(zhì)報(bào)數(shù)，區(qū)別于其他銀行直接從系統(tǒng)提數(shù)，就執(zhí)行情況來看，效果比較理想，征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報(bào)送也可以參照此方法。此種方法對人民銀行來說，并不會增加太大的工作量，因?yàn)槿嗣胥y行所需要做的只是一個(gè)數(shù)據(jù)傳輸工作，且隨著信用報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)查詢的推廣以及下一步貸款卡行政許可的取消，目前對外窗口人滿為患的情況會有所緩解，增加的數(shù)據(jù)報(bào)送工作只是一個(gè)工作重心的轉(zhuǎn)移。對于新報(bào)數(shù)的小貸公司和采取其他三種方式報(bào)數(shù)的小貸公司，也可先通過介質(zhì)報(bào)數(shù)，有一個(gè)試報(bào)期，等數(shù)據(jù)穩(wěn)定后，在通過其它模式報(bào)數(shù)，且此種報(bào)數(shù)模式也能運(yùn)用到其他新型信貸機(jī)構(gòu)，是一個(gè)值得采取的報(bào)數(shù)方式。全省小貸公司數(shù)據(jù)眾多，經(jīng)營情況較好，業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的也不在少數(shù)，介質(zhì)報(bào)數(shù)最終也是為了走向網(wǎng)絡(luò)報(bào)數(shù)，因此一口接入是值得重點(diǎn)推進(jìn)的報(bào)數(shù)方式。
（三）區(qū)別于商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)展示，提高小貸公司接入積極性
根據(jù)目前異議處理的情況來看，多數(shù)異議申請者的異議內(nèi)容為逾期記錄。由于小貸公司的貸款業(yè)務(wù)多是取得借款時(shí)一次付息，到還款日一次歸還貸款，或到期還本付息，且借款時(shí)間比較短，據(jù)對轄區(qū)小貸公司的調(diào)查，借款期限半數(shù)在6個(gè)月以內(nèi)，有的甚至不足一個(gè)月。這種顯然與銀行不同的貸款結(jié)構(gòu)和還款方式，對沒有成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的小貸公司，在報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)可考慮與銀行不同的報(bào)送方式，只報(bào)送客戶借款金額和期限，不報(bào)送違約情況的相關(guān)記錄，客戶結(jié)清數(shù)據(jù)時(shí)，在對數(shù)據(jù)進(jìn)行更新。對于借款期限較短、甚至只有幾天的小貸公司業(yè)務(wù)來說，展示其負(fù)債情況的作用遠(yuǎn)高于違約情況。且此種方式省去了中間的數(shù)據(jù)更新要求以及逾期情況記錄，能大大減少數(shù)據(jù)出錯(cuò)的概率。對于參看信用報(bào)告的人來說，違約信息可以根據(jù)貸款期限作出判斷，并不會影響信用報(bào)告客觀記錄違約信息的本質(zhì)。
（四）細(xì)化接入標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到條件的要求接入
銀辦發(fā)[2011]1號文件對接入應(yīng)具備的條件中規(guī)定“開業(yè)一年以上”，其他在無具體內(nèi)容。應(yīng)對接入制定更具體的規(guī)定，可參照已接入的地方性商業(yè)銀行接入的規(guī)定，對于達(dá)到一定營業(yè)規(guī)模，如年貸款放發(fā)額達(dá)1000萬的或年放貸筆數(shù)達(dá)80筆以上的，已有成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)比較規(guī)范的，要求報(bào)數(shù)。
（五）推廣協(xié)議查詢
雖然數(shù)據(jù)庫以互惠共享信息為前提，即對報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，給予客戶授權(quán)查詢信用報(bào)告的權(quán)限，但由于目前小貸公司特殊的人員構(gòu)成情況，對于查詢風(fēng)險(xiǎn)較大，業(yè)務(wù)量不大的，或?qū)τ诓环祥_通查詢權(quán)限或有較大違規(guī)嫌疑的，可通過間接查詢達(dá)到信息共享的目的，減少違規(guī)查詢的隱患。如目前轄內(nèi)推行的協(xié)議查詢制，即村鎮(zhèn)銀行與人民銀行簽一份協(xié)議，由一名工作人員帶上有客戶書面授權(quán)的查詢資料，到人民銀行查詢業(yè)務(wù)。對于轄區(qū)的小貸公司來說，由于業(yè)務(wù)量不大，離當(dāng)?shù)厝嗣胥y行均較近，并不會有太多的不方便，根據(jù)對轄區(qū)22家小貸公司的調(diào)查，18家小貸公司可以接受這種查詢方式。
（六）加強(qiáng)制度建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行上崗資格考試制度
為防止出現(xiàn)違規(guī)查詢、信用買賣等操作風(fēng)險(xiǎn)，對申請開通查詢的小貸公司，要建立征信業(yè)務(wù)管理相關(guān)的制度，將目前全省統(tǒng)一的云南省金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)人員上崗資格考試制度和個(gè)人征信系統(tǒng)異常查詢監(jiān)測系統(tǒng)應(yīng)用于開通查詢權(quán)限的小貸公司，并嚴(yán)格執(zhí)行。中國人民銀行征信管理部門要加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，充分發(fā)揮其監(jiān)督管理職責(zé)，進(jìn)行現(xiàn)場非現(xiàn)場檢查，不定期檢查，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。
七、小結(jié)
本文通過對轄區(qū)小貸公司接入緩慢原因分析，給出了對接入工作的建議。本文存在以下不足之處，是對一口接入的費(fèi)用沒有直觀的評估數(shù)據(jù)，二是對提出的介質(zhì)報(bào)數(shù)方式?jīng)]有做深入的分析，在其數(shù)據(jù)保密方面有待下一步研究。
參考文獻(xiàn)
[1]中國人民銀行.“中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知”，2011.
[2]中國人民銀行.“中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知”，2013.
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)挖掘信息技術(shù)
一、市場調(diào)查
根據(jù)一份市場調(diào)查顯示；賣家本身體現(xiàn)的實(shí)力給人與信任可依賴程度越高，用戶越愿意來購買商品。
在我評論之前，我申明一下，一家之言只代表一個(gè)群體的言論，并不能涵蓋每個(gè)人的想法與判斷，電子商務(wù)的數(shù)據(jù)報(bào)告只能說明趨勢，并不能完全反應(yīng)出每個(gè)顧客真實(shí)的意圖。賣家信譽(yù)-28%。價(jià)格-26%。網(wǎng)站的外觀和感覺-16%。網(wǎng)站易用性-15%。商品打折-4%?？爝f和交付等原因-3%。出現(xiàn)在搜索引擎上-2%。
這是一份市場調(diào)查的結(jié)果，數(shù)據(jù)報(bào)告對實(shí)際商業(yè)產(chǎn)生怎樣的影響，一個(gè)關(guān)鍵問題就是篩選問題的分類方式，他是否獨(dú)立又相互依存，論點(diǎn)論據(jù)之間重合度越低，數(shù)據(jù)報(bào)告能說明的問題越準(zhǔn)確。但在這之前首先是樣本數(shù)據(jù)的獲取與篩選方法，這里就不追溯了。我只是想根據(jù)個(gè)人對電子商務(wù)的理解，結(jié)合這份報(bào)告說點(diǎn)事，實(shí)際上這一組數(shù)據(jù)比較接近我個(gè)人對網(wǎng)購的理解，首先我們逐條說明這些影響一個(gè)網(wǎng)店的因素：
二、賣家信譽(yù)
之所以被普遍認(rèn)為是最重要的，是因?yàn)槲覀兙W(wǎng)購時(shí)并不真實(shí)的接觸到產(chǎn)品，也并不了解向你推銷商品的人是否值得可信，這都是顧客基本的一個(gè)需要認(rèn)知過程，互聯(lián)網(wǎng)上哪里去確認(rèn)?當(dāng)然如果你在一家多賣家的平臺上，往往都會有商家信用，評論等功能，很容易通過別的顧客消費(fèi)情況增加自己對商家的認(rèn)知。電子商務(wù)為什么要打假信用?這只是順應(yīng)顧客需求，維護(hù)健康秩序所必須做的事情。所以作為賣家不要輕易嘗試作假信用，或者你今天逃過一劫，但說不定你明天網(wǎng)店剛做大的時(shí)候被強(qiáng)行關(guān)閉了。
三、價(jià)格
價(jià)格是一道屏障，在相互比拼中，有人拼得起，有人拼不起，但如何更好的控制價(jià)格，削減顧客成本，不僅為自己贏得更多展示機(jī)會，也會贏得更多顧客。價(jià)格不會是越低廉越好，最好的平衡體系沒有，只有一個(gè)方法，如何在綜合上為自己贏得市場??有人習(xí)慣選一些比如3.99美元的價(jià)格，看上去不加拿一分錢顧客潛在心理是這個(gè)人沒賺錢，但值得說的是商品定價(jià)因產(chǎn)品，因地域時(shí)間，顧客等因素制宜，現(xiàn)在的顧客不都是傻子，商品有的是比價(jià)機(jī)會。也有人選擇款0利潤或者賠本的商品推，但在商品里關(guān)聯(lián)組合商品賣，通過吸引用戶購買自己的組合商品或者別的商品來拉動(dòng)自己銷售利潤；還有的人也是利用免費(fèi)贈(zèng)送或者賠本的方式掛商品，但通過物流利潤來保證自己不虧本的方式拉動(dòng)店鋪其他產(chǎn)品行銷。
四、網(wǎng)站的外觀與感覺
有的人店鋪半年一年都是淘寶默認(rèn)的最爛的那套模板，也不知道為什么淘寶沒更新還是咋的，我沒賣過商品，還不是很了解那個(gè)，但我買東西基本不光顧這樣的店鋪，店主對店鋪的打理程度決定了我對店主的看法，因?yàn)樾庞貌皇墙^對可靠的；產(chǎn)品，服務(wù)好不好，全在你的形象與行為上。
五、網(wǎng)站易用性
你能忍受自己在一個(gè)網(wǎng)站嘩啦了半天結(jié)果沒搞懂應(yīng)該怎么買商品嗎?我一個(gè)朋友，按照我的認(rèn)識他也是比較理性，屬于心思敏捷的，他說他在XX網(wǎng)站搞了好久，都不知道怎么買東西，所以以后都沒去過；雖然易用的應(yīng)用都還是不能被所有人接受，但簡單清楚的，沒有歧義的每一步流程總是好的。不過這個(gè)雖然用戶關(guān)注的多，但我覺得但凡有點(diǎn)認(rèn)識的，認(rèn)識相應(yīng)語言的人大概都明白很多網(wǎng)購系統(tǒng)的操作流程。這里就不說什么了。
六、促銷打折
商品打折也屬于價(jià)格范疇，只是這里細(xì)化成了一個(gè)活動(dòng)，活動(dòng)可以是定期的比如每周二，三，四晚上限量搶購??；選2款顧客競價(jià)?。磺懊妗皟r(jià)格”里也提到的0價(jià)格換信用，換軟文之類的??；參與商盟聯(lián)合促銷??；換季狂甩啊之類的?？傊畢⑴c打折的，有資本經(jīng)歷運(yùn)作打折的，只要PV高，顧客肯定不會少，除非你的商品含有價(jià)格，性能，服務(wù)等水分太大，用什么樣的打折方法，最關(guān)鍵的你是銷售一時(shí)還是為了希望吸引到長久的顧客而去設(shè)計(jì)。
七、快遞與交付等原因
物流過程中雖然有很多不可控因素導(dǎo)致一些商品容易磨損之類的，但物流懼怕承擔(dān)責(zé)任的態(tài)度決定了自己的發(fā)展框架，假設(shè)一下，你的企業(yè)就在你的心胸里；你心胸只有100㎡大小，即使你鼓足了勁你也最多到120㎡，這樣的容量是沒有辦法和猶如大海寬廣心胸的人比較的。我是沒記住你，但有人記住你了，他下次要走物流，肯定不會選你，你損失的不只是一個(gè)用戶，而是損失了一個(gè)未來。
八、搜索排名
我沒有看到他們分析提交的數(shù)據(jù)時(shí)基于怎樣的搜索引擎，這個(gè)分類其實(shí)很不準(zhǔn)確，雖然數(shù)字已經(jīng)很少了，我自己買商品在淘寶，有啊上都用他們站內(nèi)的搜索引擎，如果我常用的幾個(gè)排序商品方法篩選數(shù)據(jù)你都沒排列在前三頁，那么即使你離我最近，就住在我隔壁，你服務(wù)態(tài)度最好，商品也不必別人的差；但你離我還是太遠(yuǎn)了，我根本找不到你。
對我個(gè)人來說，像百度，GOOGLE的網(wǎng)頁搜索這樣的綜合搜索出來的商品，對我吸引力太小了，綜合搜索出來的商品并不是他信譽(yù)最高，價(jià)格最低，服務(wù)最好就顯示在了綜合搜索引擎上，只因?yàn)樗捻撁娓m合搜索引擎邏輯而已。商品真正追求的東西不在文本上，而在商品與服務(wù)內(nèi)在的東西里。當(dāng)然，在同等條件下，不要錯(cuò)過這樣一個(gè)增加PV與交易機(jī)會的機(jī)會。
九、總結(jié)
目前，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)正以前所未有的速度發(fā)展，并且擴(kuò)大著用戶群體，在未來越來越激烈的市場競爭中，擁有數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)必將比別人獲得更快速的反應(yīng)，贏得更多的商業(yè)機(jī)會?，F(xiàn)在世界上的主要數(shù)據(jù)庫廠商紛紛開始把數(shù)據(jù)挖掘功能集成到自己的產(chǎn)品中，加快數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展。我國在這一領(lǐng)域正處在研究開發(fā)階段，加快研究數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，并把它應(yīng)用于電子商務(wù)中，應(yīng)用到更多行業(yè)中，勢必會有更好的商業(yè)機(jī)會和更光明的前景。
參考文獻(xiàn)：
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[3]方美琪.電子商務(wù)概論.北京:清華大學(xué)出版社，1999.