時間：2023-09-26 18:00:59
導(dǎo)語：在養(yǎng)老機構(gòu)的市場前景的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
一、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的民生定位
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，又稱老年人服務(wù)產(chǎn)業(yè)，是指為老年人提供商品、設(shè)施以及服務(wù)，滿足其特殊需要的，具有同類屬性的行業(yè)、企業(yè)經(jīng)濟活動的產(chǎn)業(yè)集合。
和其他產(chǎn)業(yè)相比，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有民生方面的天然優(yōu)勢，具有強大的社會功能。一是給社會帶來更高福利。養(yǎng)老本來就是一種因個人財富積累到一定程度而產(chǎn)生的高層次需求，能夠滿足這種需求，就是人們在享受社會發(fā)展帶來的福利。二是創(chuàng)造更多就業(yè)。就業(yè)為民生之本，養(yǎng)老對就業(yè)人口的吸納能力及其就業(yè)層次多的特點，為社會提供了一個持久、寬泛的就業(yè)渠道，直接對社會民生起到重要的促進作用?，F(xiàn)在具有較大規(guī)模吸納就業(yè)、能夠迅速發(fā)展起來的新型產(chǎn)業(yè)，當(dāng)首選養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。三是促進人的發(fā)展。在世界范圍內(nèi)的可持續(xù)發(fā)展命題中，“人的可持續(xù)發(fā)展”一直是重要內(nèi)容，更是重要的終極目標(biāo)。養(yǎng)老撫幼是人類再生產(chǎn)的需要。養(yǎng)老水平高低是一個國家經(jīng)濟繁榮、社會文明的重要標(biāo)志，更是一國公民體面而富有尊嚴(yán)地生活的最好寫照，直接影響著該國的現(xiàn)代化進程。
二、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的前景分析
目前我國養(yǎng)老供求矛盾突出，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的前景十分廣闊。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是一項系統(tǒng)工程。在我國經(jīng)濟社會飛速發(fā)展進步的大背景下，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)更大發(fā)展需要考慮三個宏觀前提：第一，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟的地位，在認(rèn)識上應(yīng)該是宏觀、立體、綜合的，而非割裂、平面、單一的；第二，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在宏觀國民經(jīng)濟體系中的地位和前景，主要是由這個產(chǎn)業(yè)的獨特比較優(yōu)勢（民生保障）所決定，而非其單一非優(yōu)勢功能所決定的；第三，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中地位的確立和鞏固，需要隨著國家發(fā)展趨勢變動，作出全面客觀的判斷和與時俱進的調(diào)整。
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)鏈長、涉及領(lǐng)域廣等特點，并對醫(yī)療、保險、交通、地產(chǎn)、餐飲、娛樂、休閑等上下游產(chǎn)業(yè)具有帶動效應(yīng)。人口老齡化進程的加快和國民經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，將為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。我國居民對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求和政府對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)扶植政策這兩個主要驅(qū)動因素長期不會發(fā)生改變，未來我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間巨大。
老年消費市場龐大。根據(jù)國家老齡辦的數(shù)據(jù)，養(yǎng)老服務(wù)市場需求在3萬億元以上，在解決上千萬勞動力就業(yè)機會的同時，正催生出一個潛力極大的國內(nèi)老年消費市場。據(jù)測算，從2010年至2030年，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員將從2000萬人激增到7800萬人，提高就業(yè)率約2%以上。如果按老年人口與護理人員3：1的比例配備，僅此一項就能增加就業(yè)1000多萬人。作為一個跨越多行業(yè)的特殊產(chǎn)業(yè)，專家預(yù)測，5年內(nèi)我國老年人市場消費將突破萬億元規(guī)模，到2030年有望形成老齡、少兒、成人產(chǎn)業(yè)三分天下的格局。未來20年，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模有望達到20萬億元以上，對GDP的拉動作用將會十分明顯。
老年消費能力強勁。我國老年人購買能力總和也相當(dāng)可觀。據(jù)統(tǒng)計，2011年我國老年人口年離退休金總額超過9200億元，加上再就業(yè)收入、親朋好友的資助，總可支配收入可達1.2萬億元至1.3萬億元。按照國際通行的5%老年人需要進入機構(gòu)養(yǎng)老的標(biāo)準(zhǔn)，我國僅養(yǎng)老機構(gòu)的床位每年就有3000億元的市場空間，再加上醫(yī)療、康復(fù)設(shè)施等，還可拉動至少1000億元的消費。以江蘇為例，2010年江蘇65歲及以上老年人口已經(jīng)超過900萬人，即使以20%的老人需要養(yǎng)老服務(wù)估算就將達180萬人。而隨著收入水平的提高、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和社會福利的逐步完善，養(yǎng)老服務(wù)的潛在需求將日益成為有支付能力的有效需求。
老年人的消費觀念趨向積極主動。在我國經(jīng)濟社會發(fā)展較快的地區(qū)，許多老年人在美容、穿著打扮、營養(yǎng)食品、健身娛樂、旅游觀光、高端養(yǎng)老社區(qū)等方面有著強烈的消費興趣，保險意識、精神文化消費意識日益增強，將是推動今后老年市場發(fā)展的主要力量。調(diào)查顯示，我國約有5%比例的老年人愿意選擇社會養(yǎng)老模式，而在城市中，這一比例通常達到8%～12%，并且隨著社會發(fā)展和養(yǎng)老機構(gòu)設(shè)施不斷完善，這一比例還將上升。
養(yǎng)老市場細(xì)分并向產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展。近年來隨著社會養(yǎng)老需求的逐年增長，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場趨于細(xì)分化，出現(xiàn)了老年用品、老年社區(qū)、老年護理、老年療養(yǎng)、老年文化、老年娛樂、老年家政護理等多種養(yǎng)老服務(wù)及配套服務(wù)業(yè)。而且在操作上，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正在吸引著越來越多的投資主體，國有、民營資本爭相進入，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正在向市場化、產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展。
三、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑選擇
1.養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化的內(nèi)在邏輯
一方面，“空巢家庭”、“失能家庭”、“四二一家庭”大量出現(xiàn)，家庭養(yǎng)老功能逐漸弱化，為老年人提供生活照料、健康護理、精神慰藉的養(yǎng)老服務(wù)已成為涉及眾多老年人的普遍需求；另一方面，現(xiàn)代社會快速增長的經(jīng)濟和高度發(fā)達的科學(xué)技術(shù)，極大地提高了人的生活質(zhì)量和生命預(yù)期水平，隨著老齡化加速發(fā)展，為老年人構(gòu)建良好生活環(huán)境，保持老年人積極、健康狀況的社會需要日漸突出，這既符合廣大老年人的期待，也符合社會發(fā)展的客觀要求。
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化，就是使“社區(qū)養(yǎng)老”和“機構(gòu)養(yǎng)老”等養(yǎng)老服務(wù)成為營利性的生產(chǎn)經(jīng)營活動，在滿足社會需求的同時，使養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展成為具有規(guī)模性的現(xiàn)代服務(wù)型產(chǎn)業(yè)。養(yǎng)老只有走產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展道路，才能形成政府、投資者、服務(wù)機構(gòu)、從業(yè)人員和老年人多方共贏、健康發(fā)展的局面。養(yǎng)老服務(wù)實現(xiàn)大規(guī)模產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，不僅能夠有效滿足我國未來幾十年不斷增長的老年服務(wù)的需要，有效應(yīng)對老齡化的挑戰(zhàn)，而且將能夠有效地擴大內(nèi)需，形成新的經(jīng)濟增長點，并將可以成為巨大的容納就業(yè)的產(chǎn)業(yè)空間。
2.養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路徑
目前，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后于老齡化速度，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品供給遠遠不能滿足市場需求。嚴(yán)峻的老齡化形勢、龐大的市場與滯后的政策及落后的設(shè)施建設(shè)之間的巨大反差，亟待全社會合力解決。
發(fā)展理念要適老化。堅持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的“社會福利”屬性和市場化發(fā)展方針，借助社會和市場力量，通過政府主導(dǎo)，企業(yè)參與，合理配置養(yǎng)老資源，解決日益突出的產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后問題。全社會都要樹立科學(xué)的大養(yǎng)老觀和積極的老年人生觀，提高老年人的生命質(zhì)量和生活質(zhì)量，通過專業(yè)化、規(guī)范化的社會化養(yǎng)老服務(wù)體系，滿足不同層次老年人的需求，走一條成本較低的福利化、公益化、市場化結(jié)合的養(yǎng)老之路。
政策引導(dǎo)要高效化。從現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的角度去定位養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，切實把養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為加快現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要方面來推動，盡早制定養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)總體發(fā)展規(guī)劃以及相應(yīng)的配套措施，形成養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃體系。抓緊研究養(yǎng)老服務(wù)項目的規(guī)劃布局，把建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施納入城鄉(xiāng)建設(shè)總體規(guī)劃，新建小區(qū)和新農(nóng)村建設(shè)要配套建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，成熟社區(qū)通過改擴建和利用現(xiàn)有閑置資源等建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施。加大土地、稅收等政策優(yōu)惠力度，鼓勵通過對閑置廠房，民用設(shè)施改擴建等方式興辦民間養(yǎng)老機構(gòu)。加大財政補助和購買服務(wù)的力度，認(rèn)真貫徹落實規(guī)費減免、稅收優(yōu)惠、信貸支持等推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項優(yōu)惠扶持政策。
投資主體要多元化。按照“誰投資、誰管理、誰受益”的原則，鼓勵和支持不同所有制的單位和個人投資興辦養(yǎng)老機構(gòu)，開發(fā)老年產(chǎn)品。開辟多元化的投融資渠道，積極支持以公建民營、民辦公助、政府補貼、購買服務(wù)等多種方式興建適宜老年人集中居住、生活、學(xué)習(xí)、娛樂、健身的老年公寓、養(yǎng)老院、敬老院，鼓勵社會資金以獨資、合資、合作、聯(lián)營、參股等方式興辦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。
運行機制要市場化。改變計劃經(jīng)濟條件下的養(yǎng)老管理方式和運行機制，按照產(chǎn)業(yè)化思路和市場經(jīng)濟規(guī)律發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。引導(dǎo)企業(yè)開發(fā)、生產(chǎn)老年人特殊用品，如老人床墊、浴盆、輪椅、手杖、助聽器和假牙、假發(fā)等，促進老年用品市場發(fā)展，滿足老年人的多方面需求。建立市場化的運行機制，在注重社會效益的同時兼顧經(jīng)濟效益，使社會養(yǎng)老機構(gòu)能夠生存發(fā)展。
運營方式要多樣化。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈比較長，涉及法律政策、金融投資、規(guī)劃設(shè)計、地產(chǎn)開發(fā)、養(yǎng)老服務(wù)、老齡用品、人才培養(yǎng)等，后期的運營管理和服務(wù)以及養(yǎng)老人才培養(yǎng)至關(guān)重要。應(yīng)充分利用家庭、社區(qū)福利服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和社會福利機構(gòu)等載體，因地制宜地開展集中、分散、上門包戶等多種形式的養(yǎng)老服務(wù)，開辦以老年人為對象的老年生活照顧、家政服務(wù)、心理咨詢、康復(fù)服務(wù)、緊急救援等業(yè)務(wù)，形成養(yǎng)老服務(wù)的完整體系，滿足不同人群、不同層次的需求。支持成立以老年為主題的社會志愿組織，加強社會對老年化問題的認(rèn)識、關(guān)心與應(yīng)變，也鼓勵老年人參加志愿者行列，服務(wù)社會。鼓勵老年人退而不休，保持活力，繼續(xù)在家庭、社區(qū)、社會中扮演應(yīng)有角色。
服務(wù)對象要公眾化。采取多種形式增加養(yǎng)老設(shè)施數(shù)量，向老年人及有需求的居民提供服務(wù)。改變過去養(yǎng)老福利機構(gòu)僅僅對“三無”老人實行“五?！惫B(yǎng)制度的傳統(tǒng)做法，對那些生活困難、退休養(yǎng)老金偏低的老年人也要提供無償或低收費服務(wù)，保障他們的基本生活。對“三無”老人可以實行貨幣化養(yǎng)老，對“低?！睂ο罄先私o予適當(dāng)補助，對居家養(yǎng)老中的特困老人則采取親屬幫扶、社會慈善捐贈和政府補助的方式為他們購買服務(wù)。
養(yǎng)老隊伍要專業(yè)化。對各類社會養(yǎng)老機構(gòu)的從業(yè)人員，實行職業(yè)資格認(rèn)證制度，持證上崗。鼓勵有條件的高等院校和職業(yè)教育機構(gòu)設(shè)立養(yǎng)老管理與服務(wù)、老年護理、老年社會學(xué)和老年產(chǎn)品開發(fā)等專業(yè)，相關(guān)部門在招生、收費、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面給予政策上的傾斜。鼓勵和支持更多人投身養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不斷擴大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員隊伍，逐步實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)人員的職業(yè)化、專業(yè)化。
正本清源，才能使相關(guān)政策資源和社會資源集中投入到真正解決中國老年人問題的關(guān)鍵方面，“好鋼用在刀刃上”。
如何看待今天中國老年人的需求？全國老齡辦副主任吳玉韶接受了《望東方周刊》專訪。
2014年初，全國老齡辦了《十城市萬名老年人居家養(yǎng)老狀況調(diào)查》。吳玉韶強調(diào)，居家養(yǎng)老，是立足于當(dāng)前老年人現(xiàn)狀的基本判斷。市場建設(shè)和政策引導(dǎo)，也將以此為核心。
市場對老年群體的真實有效需求了解不夠
《望東方周刊》：現(xiàn)在從市場到社會輿論皆出現(xiàn)“養(yǎng)老熱”，養(yǎng)老被稱為潛力巨大的朝陽產(chǎn)業(yè)。你如何評價這個市場的情況？
吳玉韶：2013年底，中國老人數(shù)量已達到2.02億，目前還在以每年增加900萬的速度增長。這樣一個龐大的群體蘊含的消費潛力，無疑是巨大的。
從已有的幾種預(yù)測來看，2015至2050年間，對中國老年人消費潛力的預(yù)測最低是在2050年達到19.67萬億元，最高則是5093.56萬億元。預(yù)測結(jié)果差距很大。
關(guān)于老年人的消費潛力，目前的預(yù)測普遍采用標(biāo)準(zhǔn)消費人的方法，即把處于勞動年齡的人作為標(biāo)準(zhǔn)消費人，然后按一定的比例把兒童和老人折算成標(biāo)準(zhǔn)消費人，通過計算標(biāo)準(zhǔn)消費人的平均消費水平，來預(yù)測老年群體的消費潛力。
我認(rèn)為，對這個市場進行預(yù)測應(yīng)綜合考慮，細(xì)分群體。
以對失能老人的養(yǎng)老服務(wù)床位預(yù)測為例，據(jù)中國老齡科研中心2010年“中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查”，我國老人中的失能比例為5.6%。假設(shè)失能比例不變，則可推算出未來的失能老人將由2015年的590萬增加到2050年的1893萬。
但如果以此推算未來我國城市失能老人所需的床位數(shù)是1893萬，就是高估了。因為這些老人中，有意愿入住養(yǎng)老機構(gòu)的僅占11.3%。
其實，2010年的這個調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，10年間，城鄉(xiāng)老年人愿意入住養(yǎng)老機構(gòu)的比例一直在下降。居家養(yǎng)老的意愿始終占主流。
對比2000年的首次調(diào)查數(shù)據(jù)，2010年城鎮(zhèn)老年人的機構(gòu)養(yǎng)老意愿10年間從18.6%降到11.3%。這個比例下降是正常的---應(yīng)該還會再下降。
目前來看，居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老大約占97%，在養(yǎng)老院的不到4%。這樣的結(jié)構(gòu)比例，我認(rèn)為在相當(dāng)一段時間內(nèi)不會發(fā)生大的變化。
如果再考慮收入水平、市場價格、地理位置等因素，未來對床位的需求量顯然沒有那么大。
應(yīng)該說，解決居家養(yǎng)老問題，是一段時期內(nèi)解決中國老年人問題的主要方面。
老齡產(chǎn)業(yè)是為滿足老年人的特殊消費需求而提品和服務(wù)的生產(chǎn)部門和企業(yè)的集合，不是傳統(tǒng)意義上的一個獨立產(chǎn)業(yè)部門，而是涵蓋了多個產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的綜合性產(chǎn)業(yè)體系，是一個具有經(jīng)濟和福利雙重屬性的特殊產(chǎn)業(yè)集群。
總的來說，這個市場前景很好。一是老年群體龐大，并且人們更趨長壽化；二是老人的自有財產(chǎn)越來越多，這塊剛需蛋糕必定越來越大。
但現(xiàn)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有個怪現(xiàn)象，一方面很多產(chǎn)品和服務(wù)無人問津，一方面又有相當(dāng)部分的老人消費需求得不到滿足。這在市場經(jīng)濟發(fā)展30年的其他領(lǐng)域是很少見的。我認(rèn)為，歸根到底是市場對老年群體的真實有效需求了解不夠。
對老年人需求存在三大認(rèn)識誤區(qū)
《望東方周刊》：按照你的說法，現(xiàn)在大家對于老年人產(chǎn)業(yè)和市場，還存在很多不準(zhǔn)確的判斷？
吳玉韶：對老年人需求有三大認(rèn)識誤區(qū)。
一是整體高估了老年群體消費水平。目前我們老人的整體收入水平還不高，2012年我國企業(yè)退休職工的月人均養(yǎng)老金為1721元，并且中國老人大部分在農(nóng)村，他們的收入和消費能力更低。而且，大部分老人的消費觀念也偏于保守。
以養(yǎng)老機構(gòu)為例，中國到底需要多少養(yǎng)老機構(gòu)？2010年曾經(jīng)有一項調(diào)查顯示，入住養(yǎng)老機構(gòu)意愿：城鎮(zhèn)11.3%愿意入住，可承擔(dān)費用1016元；農(nóng)村為12.5%，可承擔(dān)費用172元。這個調(diào)查是沒有前提的，如果加上前提，一個月5000元、一個月3000元、一個月2000元，再加上區(qū)域，比如在城里、在北京是五環(huán)以內(nèi)、還是在五環(huán)以外，再加上子女的看法，我覺得這個數(shù)字會大幅度降低。
應(yīng)該摸清真實有效的需求，包括現(xiàn)在我們國家提出的養(yǎng)老機構(gòu)占4%。我認(rèn)為應(yīng)該實事求是地發(fā)展和對待。東西部、城鎮(zhèn)和農(nóng)村、不同民族，都是不一樣的。全國各地都用一個標(biāo)準(zhǔn)建養(yǎng)老機構(gòu)，未來可能出問題。
真正養(yǎng)老機構(gòu)緊張的還是大中型城市、公辦養(yǎng)老機構(gòu)，而不是所有養(yǎng)老機構(gòu)都緊張。
二是過度關(guān)注高收入老年群體，普遍低估了中等收入老年人的消費需求。目前老齡產(chǎn)業(yè)尤其是老齡服務(wù)業(yè)，一個明顯的現(xiàn)象就是普遍走“高端”路線，市場開發(fā)和服務(wù)定位以高收入老年群體為主。但從市場發(fā)展前景來看，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，未來我國中等收入群體規(guī)模將在2020年達到6億，他們才是未來老年產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要消費力量。
三是重普需輕剛需。根據(jù)全國老齡辦“全國民辦養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)基本狀況調(diào)查”數(shù)據(jù)，我國民辦養(yǎng)老機構(gòu)中87.1%以提供日常生活照料服務(wù)為主，僅11.4%以提供護理康復(fù)為主，入住的老人中完全自理和半自理的比例達到69.7%，不能自理和臨終關(guān)懷的老人只占30.3%。
這說明很多剛需沒有得到市場足夠重視。還有精神障礙、心理服務(wù)、法律支持、房產(chǎn)處置、金融理財?shù)龋@些專業(yè)性比較強的需求也沒有得到很好的重視。
老年人的剛需是什么
《望東方周刊》：通過這次調(diào)查，老年人的主要需求都是哪些方面的？
吳玉韶：應(yīng)該說，我們這次調(diào)查的樣本，整體文化程度高、經(jīng)濟和健康狀況良好。不識字的比例只有7.1%，小學(xué)文化程度20%，初中文化程度30%，中專文化26%，大專及以上的有16.3%?？粘怖先说谋壤?1.1%，近九成被訪者以退（離）休金為主要經(jīng)濟來源，月均2532.8元。超八成患有慢性疾病，88.5%生活完全自理。
中國老年人口達到2億，世界最多，但對他們的有效需求要作具體分析---有效需求是指消費者在一定價格條件下對商品的需求量，包括兩個條件，消費者的購買意愿和支付能力。
老人的需求是多樣的。比如老年餐桌，就是剛需，尤其是獨居的男性。
市場上餐飲供應(yīng)一直很成熟，需求和供給的價格差也很微小---老年餐桌自報價格8.47元，期望價格8.51元---但缺乏針對老年人的特需供應(yīng)，老人需要低鹽、清淡、易消化。
餐飲追求高利潤，但老人需要的是價格低廉又品質(zhì)優(yōu)良，所以老年餐桌一定是具有公益性的。我們鼓勵社區(qū)成立老年餐桌，也鼓勵大的餐飲公司配餐，這樣質(zhì)量和成本都可以兼顧。
比如上海有助醫(yī)、助浴、助行、助急、助潔、助餐的“六助”服務(wù)，其中“助餐”最突出。在普陀區(qū)的真如鎮(zhèn)社區(qū)老年食堂，番茄炒蛋、清炒西蘭花、燒大排，再加一碗蛋花湯，二兩飯，定價10元。為了照顧糖尿病人，食堂還有少糖無糖類膳食。
現(xiàn)在面向老人的健康講座也是以公益為主。老人是慢性病的主要群體，需要管理控制的健康常識。現(xiàn)在許多社區(qū)和社團、包括一些公司都有在做。
老人對健康的需求是很大的，比如照護和康復(fù)服務(wù)，在受訪者中的需求都超過20%。護理是剛需，尤其對失能半失能的老人。我們2012年統(tǒng)計，我國失能半失能的老人3600萬，占老人總量的19%。
北京從2010年開始實施居家養(yǎng)老（助殘）服務(wù)“九養(yǎng)”政策。按規(guī)定，80周歲及以上的老人每人每月可領(lǐng)取100元服務(wù)券，可在指定服務(wù)商那里購買生活照料、家政、醫(yī)護、心理慰籍等110多項服務(wù)。目前有1.1萬家服務(wù)商進行為老服務(wù)，包括北京青松居家康復(fù)機構(gòu)。以這家機構(gòu)為例，有了養(yǎng)老服務(wù)券，去那里康復(fù)的老人從幾千人增加到了十幾萬。
應(yīng)重視老年人需求的差異性
《望東方周刊》：如何看老年人需求和可支付能力之間的差異？
吳玉韶：調(diào)查顯示，在被訪者的自報價格與期望價格中，請保姆和維權(quán)服務(wù)的差價最高。前者是每月2220.80元和1381.48元，后者是每次219.39元和52.82元。這一方面需要提高老年人收入，一方面需要建立長期護理保險制度。要讓老人有支付能力，消費無后顧之憂。
貧困、疾病、失能是老人面臨的三大風(fēng)險，需要國家制度來保障。長期護理保險是養(yǎng)老里的專門險種，是國家的社會化保險。
當(dāng)前最主要的是進行養(yǎng)老保險的實際全覆蓋，新修訂的《老年法》第30條規(guī)定已經(jīng)指出“國家逐步開展長期護理保障工作。”上海和青島都在試點。
比如青島，需要長期依靠呼吸機等醫(yī)療設(shè)備維持生命體征的，患各種嚴(yán)重慢性病且全身癱瘓、偏癱、截癱并且生活不能自理的參?；颊撸诙c醫(yī)院接受醫(yī)療專護發(fā)生的醫(yī)療護理費可報銷90%。目前青島承擔(dān)這項服務(wù)的醫(yī)療專護機構(gòu)達到13個。
調(diào)查顯示，被訪者購買服務(wù)的消費理念還沒普遍形成，市場在居家養(yǎng)老中的作用還沒有充分發(fā)揮。比如北京、上海，被訪者對由市場提供居家養(yǎng)老服務(wù)的意愿都超過45%，但成都僅24.2%。這個差異出自哪里？不同城市，對市場提供居家養(yǎng)老服務(wù)接受度會有差異。普遍來說，經(jīng)濟越發(fā)達、人口流動性越強的地區(qū)越能夠接受。
老年人是一個差異性很強的群體，不僅是地域差異，文化水平、經(jīng)濟狀況、健康狀況、風(fēng)俗習(xí)慣的不同，都會導(dǎo)致老人對產(chǎn)品和服務(wù)的消費偏好不同。所以，老年人的需求具有特殊性、差異性、多樣性的特點。
提高老年人支付能力是治本之舉。
《望東方周刊》：政府在老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中應(yīng)如何定位？發(fā)揮哪些作用？
吳玉韶：十八屆三中全會指出：“經(jīng)濟體制改革是全面深化改革的重點，核心問題是處理好政府和市場的關(guān)系，使市場在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用。”
在老齡產(chǎn)業(yè)中，如何提高老年群體收入，引導(dǎo)老人消費，是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。從政府的角度來講，提高老年人的支付能力是發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)的治本之舉。
最主要的是進一步完善養(yǎng)老保障制度，在廣覆蓋的基礎(chǔ)上，不斷提高給付水平，完善低保、高齡津貼等各種養(yǎng)老福利補貼制度，并逐步建立長期護理保險制度，讓老人們不要為了顧慮未來的風(fēng)險而不敢花錢。
同時，還要通過擴大宣傳、引導(dǎo)消費、體驗式服務(wù)來逐步提高老人的認(rèn)識，轉(zhuǎn)變他們的消費觀念。
第二個方面，是加大對產(chǎn)業(yè)的扶持。目前，我們出臺了一系列鼓勵社會力量參與老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持政策與優(yōu)惠措施文件，但這些文件都存在一個限制條件，就是把扶持政策和優(yōu)惠措施的落實與強制企業(yè)為非營利性捆綁，這個問題就導(dǎo)致政府扶持老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初衷和民間資本的盈利發(fā)生本質(zhì)沖突。
第三個方面，政府要減少直接參與市場活動。比如社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)，政府不可以直接提供服務(wù)，但可以購買公共服務(wù)。
一、養(yǎng)老服務(wù)和老年用品市場供需矛盾突出
隨著社會福利制度的完善，老年人的收入日漸豐裕，后顧之憂減少，加之中國尊崇孝道的傳統(tǒng)文化影響，使得老年人子女也愿意為其父母的生活起居掏錢，讓父母安享晚年生活。老年人已經(jīng)成為一個不可忽視的重要消費群體，國人正在走一條“中年積累、老年消費”的路子。老年人群體經(jīng)歷了一個由貧窮型向富足型、由衣食型向文化型、由家庭型向社會型、由節(jié)儉型向消費型轉(zhuǎn)變的過程。但是，與之不相適應(yīng)的是養(yǎng)老市場沒有實現(xiàn)同步發(fā)展。我國老年消費市場開發(fā)仍處于初級階段，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品的供給不足、比重偏低、質(zhì)量不高。這個市場存在著太多的空白，不能滿足老年人日益增長的多層次的消費需求，很多商機有待開發(fā)。目前我國老年人市場的年需求約為6000億元，而每年為老年人提供的產(chǎn)品則不足1000億元，供需之間存在著巨大差距。
二、中國特色的養(yǎng)老方式?jīng)Q定了養(yǎng)老服務(wù)和老年用品需求的多樣性
根據(jù)我國實際，中國特色的老齡服務(wù)體系是以老年人自我服務(wù)和家庭養(yǎng)老服務(wù)為基礎(chǔ)，以社區(qū)居家服務(wù)、公寓服務(wù)和日間照護服務(wù)為主體，院舍服務(wù)為支撐，鄰里服務(wù)和志愿服務(wù)為補充的養(yǎng)老模式。這是符合我國老齡人口多、家庭依賴性強、人文氛圍濃厚以及經(jīng)濟社會發(fā)展不足以提供高福利的國情決定的，是與我國所處的發(fā)展階段相吻合的。這種多樣化的養(yǎng)老模式必然會催生出多層次多樣化的養(yǎng)老需求。
老年產(chǎn)業(yè)是指專門為老年人提供商品、服務(wù)和信息的產(chǎn)業(yè)。國家發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的原則是：政策引導(dǎo)、政府扶持、社會興辦、市場推動。鼓勵社會資金以獨資、合資、合作、聯(lián)營、參股等方式興辦養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和從事老年用品的生產(chǎn)。這將給有先見之明和開拓精神的企業(yè)，以及圍繞養(yǎng)老經(jīng)營的行業(yè)帶來千載難逢的機遇。在新問題和新機遇并存的客觀背景下，善于抓住先機并在漸變的市場中主動出擊的企業(yè)，將會搶先找到下一個致富的金礦，能夠以市場和客戶需求為導(dǎo)向的企業(yè)，也會在頑強堅守的調(diào)控瓶頸迎來轉(zhuǎn)型升級的黃金時代。通過產(chǎn)品的縱深設(shè)計、配套的系統(tǒng)規(guī)劃、服務(wù)的多樣提供，在服務(wù)老年人的事業(yè)中實現(xiàn)企業(yè)的快速發(fā)展。
三、投資養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和生產(chǎn)老年用品將是一片藍海
我國養(yǎng)老市場存在太多空白，一方面是老年人多樣化、多層次的消費需求得不到滿足，另一方面是企業(yè)在中青年人的消費市場中競爭激烈，如果有識之士能夠獨辟蹊徑，轉(zhuǎn)向養(yǎng)老服務(wù)和老年用品的生產(chǎn)上，必將為企業(yè)的發(fā)展開拓出一片藍海。
——投資養(yǎng)老機構(gòu)天地寬廣。養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是為老年人提供生活照顧和護理服務(wù)、滿足老年人特殊生活需求的服務(wù)行業(yè)，是國家大力促進加快發(fā)展的行業(yè)。國家鼓勵社會資本投資興辦以老年人為對象的老年生活照顧、家政服務(wù)、心理咨詢、康復(fù)服務(wù)、緊急救援等業(yè)務(wù)，向居住在社區(qū)（村鎮(zhèn)）家庭的老年人提供養(yǎng)老服務(wù)，并在土地、稅收等方面給予優(yōu)惠政策。按照國際通行的5%的老年人需要進入機構(gòu)養(yǎng)老這一標(biāo)準(zhǔn)，我國至少需要1000萬張養(yǎng)老床位，但現(xiàn)在僅有不到300萬張，缺口達3000億元的市場空間，加上康復(fù)設(shè)施、培訓(xùn)基地等，還可拉動至少1500億元的投資，可謂空間巨大、天寬地廣。
——臨終關(guān)懷市場一片空白。隨著生活水平和文明程度的提高，一些患絕癥的老年人需要到專門的醫(yī)療護理機構(gòu)度過生命的最后日子，需要生活護理、精神慰藉、心理支持和臨終關(guān)懷，呈現(xiàn)出日益增長的需求。但我國專門針對患絕癥老年人的臨終關(guān)懷醫(yī)療護理機構(gòu)數(shù)量相當(dāng)有限，遠不能滿足老年人臨終關(guān)懷的需求。
——老年醫(yī)療保健市場前景廣闊。對于老年醫(yī)療器械市場，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為未來20～30年還將全線飄紅。以呼吸機為例，美國居家無創(chuàng)呼吸機一年銷售200萬臺，而目前我國年銷售量僅有10萬臺左右。
——老年用品市場容量巨大。包括日常用品、運動品、健身品、禮品飲食、服裝鞋帽、化妝品、健身器材、保健用品、老年玩具、文房四寶等相關(guān)產(chǎn)品的多個領(lǐng)域。國家鼓勵老年用品市場開發(fā)，大力開發(fā)、生產(chǎn)老年人特殊用品，既可滿足老年人的多方面需求，也為商家提供了商機。
——老年教育商品緊俏。各地老年大學(xué)普遍爆滿，老年教育需求旺盛，但老年學(xué)校緊俏，難以滿足老年人學(xué)習(xí)各類知識和技能的愿望。
——銀發(fā)旅游方興未艾。很多老年人都有著濃厚的旅游興趣，他（她）們有時間、有積蓄、有興趣，希望老年生活豐富多彩，希望游覽祖國的大好河山，但目前市場缺乏適合老年人旅游的旅行社、旅游線路不能很好地滿足老年人的旅游需求。
——文化娛樂市場潛力巨大。老年人渴望豐富多彩的文化娛樂活動，有強烈的精神文化需求。但目前老年人的休閑場所、手段和設(shè)施相對比較缺乏，不少老年人對自己的休閑娛樂生活并不滿意，亟待大力開發(fā)多層次、多領(lǐng)域的老年文體娛樂活動場所。
以陜西省為例，據(jù)2006年的統(tǒng)計，該省60歲以上老年人為375萬人，其中65歲以上老年人319萬人，占到全省人口總數(shù)的8.58％。龐大的老年群體的需求，將帶動巨大的服務(wù)業(yè)發(fā)展。但是如何真正實現(xiàn)“六個老有”，如何構(gòu)建我們的和諧養(yǎng)老之路，這些問題不僅在考驗社會能力，更是在考驗著政府的執(zhí)政能力。
西安：養(yǎng)老院服務(wù)參差不齊
陜西省老年公寓里，81歲的劉文惠老人總是喜歡收拾她和老伴的小房間，她每天總要把他們的全家福和金婚紀(jì)念的照片擦拭一遍。
曾經(jīng)住在西安市后宰門小學(xué)的他們，因為城市改造不得不搬出老房子?，F(xiàn)在對他們來說，這里才是他們的家。
自從2006年重陽節(jié)，劉文惠老人和老伴商量，為了不給兩個條件并不寬裕的女兒增加負(fù)擔(dān)，搬進了這座老年公寓。曾經(jīng)他們也請過幾次保姆，但是不是因為嫌老人麻煩、照顧不好，就是嫌工資太少。她總是抱怨：“現(xiàn)在稱職的保姆真難找啊?！?/p>
57歲的馬召斌是這個公寓的主任，自從部隊復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)后從事老齡工作已經(jīng)20多年了。對于劉文惠老人的情況，他說：“其實這在養(yǎng)老服務(wù)業(yè)中是普遍存在的，也是整個社會的養(yǎng)老保障中的薄弱之處。相對而言，入住老年公寓是這些沒有人照顧的老人的最好歸宿?！?/p>
當(dāng)記者問及即將面臨退休的馬召斌：“您對自己以后的養(yǎng)老問題怎么想的？您的子女又會怎么想？”
他說：“我的歸宿肯定也在這里。不是兒女沒有能力，也不是沒有養(yǎng)老的意愿。我認(rèn)為這是一個觀念問題。子女有自己的生活，雖然他們避免不了為父母養(yǎng)老的責(zé)任，但是不應(yīng)該成為他們的沉重負(fù)擔(dān)。也不應(yīng)該讓他們受到輿論的責(zé)難。以后養(yǎng)老事業(yè)也將是一個社會性的問題，這個大趨勢也是毋庸置疑的。這對我們的傳統(tǒng)觀念來說，是一個挑戰(zhàn)。顯然，這還需要整個社會達到共識。”
據(jù)馬召斌介紹，陜西省老年公寓始建于1992年，1994年11月1日開始營業(yè)。至今，公寓接待老人最多達到了97人，年齡最小55歲，最大的102歲。
2004年6月因為設(shè)備陳舊和現(xiàn)實需要準(zhǔn)備重建。經(jīng)過四處奔波，籌集到1000萬元資金重建后，陜西省老年公寓終于2006年重陽節(jié)開始營業(yè)。
重新開業(yè)后的老年公寓共住進16名老人，平均年齡在80歲。由兩個服務(wù)員專門負(fù)責(zé)他們的起居。因為承受能力有限，接收的只是生活能夠完全自理的老人?！叭绻梢越邮丈畈荒茏岳淼睦先耍@里早就住不下了”。按照10%的比例，現(xiàn)在全西安市僅需要社會養(yǎng)老的老人就達到了30萬。而西安市不管大小、無論公辦民辦的養(yǎng)老院才60多個，并且規(guī)模很少能超過100人。至于條件和質(zhì)量更是良莠不齊?！爱吘顾麄兪且杂麨槟康牡摹?。
而住在這里的老人們卻覺得自己每月850元的費用，并不是物有所值。飯菜不習(xí)慣、沒有健身器材、娛樂就只能是打打麻將，精神生活貧乏等等。
“雖然這個公寓是西安市唯一一個由政府主辦的，但是也是自收自支。整個公寓的運營資金除了老人們繳納的費用外，還有老建筑和沿街門面房的租賃費。”馬召斌說：“生活費用的標(biāo)準(zhǔn)是由省物價局定的，看起來這樣的價格對沒有什么經(jīng)濟收入的老人似乎太高，但是即使是這樣現(xiàn)在我們還是虧損。而且經(jīng)營規(guī)模不大，除了爭取社會募捐和幫助，很難再投入資金搞建設(shè)了。但是，即使虧損著我們還是要堅持下去。”
他給記者算了一筆賬，每人每月餐飲至少得300元，平時基本的日用品也由公寓負(fù)責(zé)更換和購買，每星期還要對老年人進行一次巡診，再加上水電費，就是一筆不小的開支?！拔颐總€月腦子都算著這些小賬?！?/p>
馬召斌說：“作為西安市唯一一個由政府主辦主管的養(yǎng)老機構(gòu)，它的社會效益永遠是第一位的。所以我的想法并不是賺多少錢，而是考慮把它做成西安乃至陜西養(yǎng)老公寓的一個樣板，能為其他民營力量做出示范，引導(dǎo)和鼓勵他們加入到這個行列中。而且可以把我們這里作為一個從業(yè)人員的培訓(xùn)基地，為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)輸送人才?！?/p>
陜西：養(yǎng)老服務(wù)困難重重
根據(jù)2006年陜西省老齡委的一份調(diào)查報告顯示，全省現(xiàn)有養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)(包括敬老院、托老所、養(yǎng)老院、老年公寓等)共873家，設(shè)計床位為18075張，實際入住老年人10527人，平均入住率為58．24％左右。
入住率較高的為商洛市92％、漢中市88％、榆林市77％；入住率較低的為西安市和咸陽市38％，其余均為40％以下。
從業(yè)人員總計2508人，占設(shè)計床位數(shù)的14％，平均每個從業(yè)人員要承擔(dān)7.2張床位的服務(wù)量。個別民辦養(yǎng)老機構(gòu)每個從業(yè)人員要承擔(dān)10張甚至以上的床位服務(wù)量，在873家養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)中，有醫(yī)療機構(gòu)的僅為10家；臨終關(guān)懷服務(wù)機構(gòu)僅寶雞市有2家(1家公辦、1家民辦)；873家養(yǎng)老機構(gòu)中公辦的為717家，集體的為75家，民辦的為81家。全省各類養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)床位總數(shù)，占全省老年人總數(shù)的4．8％，難以適應(yīng)迅速增長的老年人口的社會化需求。
陜西省老齡工作委員會于昭勇介紹說：“近幾年，全省養(yǎng)老服務(wù)業(yè)有了初步的發(fā)展，但從總體而言，陜西省養(yǎng)老服務(wù)業(yè)無論從資金投放，還是政策扶持都是較為欠缺的。各養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)自身在經(jīng)營管理、服務(wù)質(zhì)量以及硬件設(shè)施上，存在許多亟待解決的問題?！?/p>
陜西省各養(yǎng)老機構(gòu)普遍規(guī)模偏小、設(shè)施簡陋、功能單一、影響力有限。就西安市而言，老年人口已達95．8萬人，占總?cè)丝诘?2．9％，目前沒有一家上規(guī)模(500張床位)、設(shè)施較為齊備、服務(wù)上檔次的養(yǎng)老機構(gòu)；各養(yǎng)老機構(gòu)缺乏有效的信息管理與服務(wù)，養(yǎng)老機構(gòu)之間，養(yǎng)老機構(gòu)與老年人之間缺乏信息溝通與交流的渠道和平臺，導(dǎo)致大部分養(yǎng)老機構(gòu)只能被動地等待老人入住，而想進入機構(gòu)養(yǎng)老的老年人，由于情況不明、信息不暢，沒有辦法如愿以償。
由于傳統(tǒng)觀念的影響，子女不主動送父母去機構(gòu)養(yǎng)老，怕別人說自己不孝順，而部分老年人想入住卻怕子女面子上不光彩，只能委曲求全；低收入(退休越早，收入越低)，導(dǎo)致部分老年人對機構(gòu)養(yǎng)老望而卻步。
資金投入不足，特別是公共財政的投入和支持力度不夠，很難起到帶動和示范作用，民間資本大都看好養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的前景，但懼怕前期的大投入、低回報甚至無回報，再加上準(zhǔn)入制度不規(guī)范、不明朗，致使大部分投資者不敢涉足。
各級政府的財力有限，致使部分養(yǎng)老機構(gòu)四處“化緣”，甚至靠救濟維持，少數(shù)民辦的養(yǎng)老機構(gòu)創(chuàng)辦人，搭進全部積蓄，慘淡經(jīng)營。
養(yǎng)老服務(wù)業(yè)涉及多個政府職能部門，導(dǎo)致各類養(yǎng)老機構(gòu)在布局、定位、從業(yè)人員培訓(xùn)、資格認(rèn)證等方面缺乏全面、系統(tǒng)地規(guī)劃和規(guī)范化管理，現(xiàn)有的養(yǎng)老機構(gòu)在硬件設(shè)施、服務(wù)質(zhì)量、從業(yè)人員素質(zhì)等方面缺乏有效的監(jiān)管，部分養(yǎng)老機構(gòu)成了實際上的老年人集體宿舍，吃的是份份飯，閑來打麻將、玩紙牌度時日；有的醫(yī)療護理設(shè)備簡單，手段落后。所有這些，嚴(yán)重制約了養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展。
前景：社會養(yǎng)老需要社會力量
為了不斷滿足社會化養(yǎng)老的需求，陜西省寶雞市2007年年初出臺了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)的意見》，并成立了加快發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室負(fù)責(zé)日常工作。
2004年9月29日，以市政府第46號市長令的形式頒發(fā)了《寶雞市老年人權(quán)益保障辦法》，共27條。其中對65歲以上的老人在醫(yī)療、乘車、旅游等方面保障了他們的權(quán)益。并建立覆蓋全市的養(yǎng)老服務(wù)“110”呼叫系統(tǒng)平臺。本著“關(guān)愛、溫馨、服務(wù)”的宗旨，在全市搭建“999110”為老服務(wù)總平臺。主要負(fù)責(zé)為老年人提供政策咨詢、家政服務(wù)、老年婚介、老年維權(quán)等相關(guān)單位的聯(lián)絡(luò)與推介服務(wù)，并在每個社區(qū)建立養(yǎng)老服務(wù)中心呼叫系統(tǒng)。
陜西省老齡工作委員會福利處處長房煥民認(rèn)為：“中國的養(yǎng)老方式大致分為家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老三種，其中家庭養(yǎng)老占到95%。即使其他兩種方式所占份額很少，但是要真正讓社會承擔(dān)這么大基數(shù)的老人養(yǎng)老，仍然是一項巨大的任務(wù)?！?/p>
而寶雞市在養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)中走在整個陜西省的前列，尤其在社區(qū)養(yǎng)老的模式上，有著自己的特色，值得在全省推廣。
服務(wù)方式的多樣化，是以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)，社區(qū)養(yǎng)老為依托,機構(gòu)養(yǎng)老為示范，大力發(fā)展家政照護、醫(yī)療保健、護理康復(fù)、精神慰藉等多種服務(wù)項目，實行有償、低償和志愿服務(wù)，滿足不同層次老年人的需求。2007年寶雞市在三區(qū)兩縣建成27個社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心，市財政給每個社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心補貼20萬元，建成不少于300平方米（含休息室、保健室、洗澡房、灶房、餐廳、閱覽室、娛樂活動室、廁所等）適合老年人人性化特點的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心。截至目前，寶雞市已建成20個社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心，占任務(wù)的74%，到10月底27個社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心將全部建成并投入使用。2008年擴大到各縣，每年財政下?lián)?000萬元用于發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)，到2010年全市所有社區(qū)全部建立起養(yǎng)老服務(wù)中心，使空巢老人有一個溫馨的“家”。
房煥民認(rèn)為，養(yǎng)老事業(yè)最終是整個社會的責(zé)任，可以由政府作為主導(dǎo)，吸引更多的社會力量投入到養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。
“但是，要發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是應(yīng)對老齡化社會，滿足龐大老年人群需求，促進經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的重要內(nèi)容。首先要制定養(yǎng)老服務(wù)業(yè)規(guī)劃，實施政府對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的扶持保護政策，建立養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展管理體制，培育老年服務(wù)中介機構(gòu)，培訓(xùn)專業(yè)化的為老服務(wù)隊伍?！?/p>
在運作模式上要打破所有制界限，加大對民辦養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)的資金投入，扶持福利性，非營利性民辦養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展。遵循“公建民營、民辦公助”的原則，對已在運作的公辦養(yǎng)老機構(gòu)，采取股份制改造或出讓經(jīng)營權(quán)等辦法，由政府主導(dǎo)、市場化動作，逐步做活做強。對于民辦的養(yǎng)老機構(gòu)，由相關(guān)機構(gòu)考察評估，按實際床位或入住的對象，由政府按月或按年分別采取不同的標(biāo)準(zhǔn)予以補貼。
QE3或助美國房市加速復(fù)蘇
從QE1、QE2啟動后的歷史表現(xiàn)來看，貨幣量化寬松政策啟動后REITs的市場反彈均高于標(biāo)普500所代表的市場平均收益。彭博數(shù)據(jù)顯示，自2009年3月18日QE1啟動后，MSCI美國REIT指數(shù)一個月內(nèi)上漲19.04%，三個月上漲18.4%，六個月上漲68.53%。比同期標(biāo)普指數(shù)分別高出9.38、2.08、32.38個百分點。
目前，美國整體房價已經(jīng)體現(xiàn)出觸底反彈的勢態(tài)，這會使進一步的寬松刺激政策顯得更為有效。美國房產(chǎn)分析師麥克布萊德就預(yù)計，QE3將在房地產(chǎn)市場發(fā)揮更大的作用，加速其復(fù)蘇。布什維進一步指出，相對于QE1和QE2，QE3將把更多目光投向房貸，規(guī)模預(yù)計在2000億至3000億美元。
美國住房抵押貸款融資巨頭房利美的月度調(diào)查報告顯示，受到房價明年會上漲的預(yù)期影響，美國人對房地產(chǎn)市場前景的信心繼續(xù)上升，而且有更多人認(rèn)為現(xiàn)在是售房好時機。報告顯示，接受調(diào)查的美國人認(rèn)為房價在2013年將上漲1.6%。
鵬華美國房產(chǎn)基金經(jīng)理裘韜表示，美聯(lián)儲快速擴張的負(fù)債表加劇了市場對貨幣量化寬松政策的預(yù)期，美國經(jīng)濟持續(xù)低迷下QE3已在九月中旬開啟。該政策的推出勢必對REITs產(chǎn)生正面影響，一方面QE3壓低利率效果對固定收益屬性的資產(chǎn)形成利好，另一方面REITs可以以更低的成本獲得融資。
長期配置需求強烈 投資有方各顯其能
據(jù)記者了解，一直以來REITs公司專業(yè)化的管理為其經(jīng)營業(yè)績提供了強有力的保障，也吸引了不少投資者的關(guān)注。裘韜表示，REITs的投資中以長期配置需求的居多，尤其是機構(gòu)投資者。據(jù)2007年ING Clarion的數(shù)據(jù)顯示，機構(gòu)投資者如養(yǎng)老金、保險公司等長期投資者占美國REITs投資者分布的42%左右，機構(gòu)投資者有定期的投資需求，目前債市收益率下滑趨勢明顯，因此機構(gòu)投資者資產(chǎn)配置由過去偏向于債券投資轉(zhuǎn)向REITs投資品種，持有時間最少也會經(jīng)歷5至7年的房地產(chǎn)周期。
【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老旅游，現(xiàn)狀，問題，開發(fā)條件，對策
一、我國養(yǎng)老旅游的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）現(xiàn)狀
養(yǎng)老旅游是老年人為了尋找更舒適的養(yǎng)老環(huán)境離開他們的常住地，到其他地方休閑、度假、養(yǎng)生，連續(xù)時間不超過一年的活動。養(yǎng)老旅游把養(yǎng)老服務(wù)與旅游活動有機的結(jié)合在一起，使旅游成為老年人的一種生活方式與狀態(tài)。近三十年來，我國人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大的改變，在2000年底我國已進入了老齡化社會，并以年均3%的增長率遞增，成為全世界老年人發(fā)展速度最快的國家，世界1/5的老年人生活在中國。國內(nèi)老齡人人口基數(shù)大，老年人在消費能力加強、閑暇時間充裕、享受觀念轉(zhuǎn)變、子女無暇照顧、身體機能減弱、夏季氣候炎熱的多種復(fù)雜因素共同作用下，產(chǎn)生了避暑、養(yǎng)老和旅游的多重需求。
（二）存在的問題
1、開發(fā)意識不強，旅游產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。很多地方還沒有轉(zhuǎn)變觀念，沒有為老年人服務(wù)的意識，很多旅游線路和產(chǎn)品還是延續(xù)著以往旅游觀光產(chǎn)品的內(nèi)容，并未真正融入養(yǎng)老養(yǎng)生的實質(zhì)，沒有明確區(qū)分不同類型旅游者的需求。導(dǎo)致旅游產(chǎn)品的粗化、泛化，無法滿足養(yǎng)老旅游者個性化、特色化的需求。
2、養(yǎng)老旅游設(shè)施相對滯后。旅游設(shè)施包含交通、供排水等基礎(chǔ)設(shè)施和賓館、醫(yī)療服務(wù)中心、養(yǎng)老服務(wù)中心、購物中心等服務(wù)設(shè)施兩大類。
3、專業(yè)人才相對缺乏。養(yǎng)老旅游對于服務(wù)人員的要求，相對于其他的旅游產(chǎn)品而言有其特殊之處，既要懂養(yǎng)生文化，又要懂醫(yī)療技能，還要懂旅游服務(wù)相關(guān)技能。近幾年，有關(guān)院校在專業(yè)設(shè)置上基本都是傳統(tǒng)專業(yè)設(shè)置模式，造成所培養(yǎng)的人才與旅游市場不能很好地對接。這種培養(yǎng)模式也造成旅游從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)不合理、養(yǎng)生與保健人才欠缺的局面。
二、我國開發(fā)養(yǎng)老旅游市場的條件
1、養(yǎng)老旅游客源充足。我國老齡人口基數(shù)大、增長快的特點決定了老年旅游市場前景廣闊。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計公報，2007年年末全國60歲及以上的人口為1.534億，占總?cè)丝诒戎氐?1.6%。預(yù)計到2025年，我國 60 歲以上老年人將達到2.8億，占人口總數(shù)的18.46%，2050年將達到4.2億，占人口總數(shù)的 29.8%，從而成為高度老齡型國家。
2、老年消費者有可觀的購買能力。目前老年人各類收入總和已達到4000多億元，且隨著生活水平的提高該數(shù)值還將持續(xù)增長。另一方面，老年人的子女多已成家立業(yè)，負(fù)擔(dān)較輕，而且過去他們大多生活節(jié)儉，重積累輕消費，習(xí)慣于攢錢，他們往往有著較充裕的儲蓄，其儲蓄存款將產(chǎn)生較大的近期或遠期購買力，從而為我國養(yǎng)老旅游的發(fā)展奠定了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。
3、觀念的轉(zhuǎn)變使老人消費者具有強烈的旅游欲望。隨著閑暇時間的增多和社會經(jīng)濟的發(fā)展，老年人的傳統(tǒng)觀念發(fā)生了一些變化，他們逐漸注重提高自己的生活質(zhì)量和健康水平，希望在有生之年享受生活的樂趣。旅游逐漸成為老年人提高生活質(zhì)量的重要方式。而養(yǎng)老旅游作為一種新興的老年方式，將養(yǎng)老和旅游有機的結(jié)合起來，使老年旅游者在旅游中養(yǎng)老，在養(yǎng)老中旅游，一定會受到老年老年旅游者的青睞。
4、我國現(xiàn)有的家庭模式，為養(yǎng)老旅游的開發(fā)提供了良好的機遇。20世紀(jì)80年代初至今，養(yǎng)育第一批獨生子女的父母已經(jīng)逐漸進入老齡，隨著子女成婚，獨生子女父母家庭將由核心家庭演變?yōu)榭粘布彝?，很多子女已無力獨立承擔(dān)老人的所有養(yǎng)老生活，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”模式正面臨困境。
三、我國養(yǎng)老旅游的開發(fā)對策
1、強化基礎(chǔ)設(shè)施支撐。從交通、能源利用、給排水工程、郵電服務(wù)、建筑設(shè)計與布局以及住宿、餐飲、購物、休閑等四個方面展開。同時，提升信息服務(wù)、聯(lián)絡(luò)接待、醫(yī)療保健、健身運動、餐飲服務(wù)、文化娛樂等設(shè)施配套功能；也可選擇有特色的村落，按按市場方式運作，建設(shè)養(yǎng)老院、康復(fù)中心、療養(yǎng)院、度假山莊、鄉(xiāng)村旅館、農(nóng)家飯店等。
2、充分利用現(xiàn)有養(yǎng)老資源，同時推廣異地置換型養(yǎng)老旅游產(chǎn)品。我國現(xiàn)有的社會養(yǎng)老機構(gòu)有敬老院、福利院、老人公寓等，這些服務(wù)設(shè)施是專門為老年人設(shè)計的，在發(fā)展養(yǎng)老旅游的過程中充分利用這些養(yǎng)老設(shè)施，既能滿足老年旅游者的各種特殊需求，又能降低養(yǎng)老旅游的成本。
3、適度開發(fā)優(yōu)質(zhì)優(yōu)價型養(yǎng)老旅游產(chǎn)品。針對條件好的老年旅游者可開發(fā)較高端的旅游產(chǎn)品，如溫泉療養(yǎng)型養(yǎng)老旅游產(chǎn)品。溫泉中含有豐富的礦物質(zhì)，對老年人常有的風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、慢性支氣管炎、動脈硬化、老年原發(fā)性高血壓病等疾病具有一定的療效，而且還有保健、美容、護膚的功效。
4、重點開發(fā)物美價廉型養(yǎng)老旅游產(chǎn)品。雖然我國已經(jīng)出現(xiàn)了購買力較高的老年旅游者群體，但從整個老年旅游市場來看，具備很強支付能力的人群所占比例并不大。另外，我國老年消費者，大都習(xí)慣了儉樸的生活方式，養(yǎng)成了精打細(xì)算的消費習(xí)慣。所以重點開發(fā)物美價廉型養(yǎng)老旅游產(chǎn)品，可以為市場所接受，刺激市場的進一步成熟。如農(nóng)家樂養(yǎng)老旅游產(chǎn)品，可針對老人渴望長壽的愿望，在一些著名的長壽村開發(fā)農(nóng)家樂養(yǎng)老旅游產(chǎn)品，讓老年人融入當(dāng)?shù)氐纳睿惺墚?dāng)?shù)氐娜宋娘L(fēng)情。
5、加強各類專門人才服務(wù)技能的培養(yǎng)。積極引進規(guī)劃、管理、營銷等專業(yè)技術(shù)人才，全面提升操作能力、執(zhí)行能力。統(tǒng)籌考慮職業(yè)學(xué)校專業(yè)設(shè)置與開展短期培訓(xùn)，培養(yǎng)一批具有較高理論素養(yǎng)與實踐能力的從業(yè)人員。
6、強化政策支撐。加大財政扶持力度，加強政府發(fā)展專項資金的導(dǎo)向性投入，以“政策引導(dǎo)、政府扶持、社會興辦、市場推動”為原則，重點保障養(yǎng)老旅游項目需要的土地、資金、項目和人才資源要素。
我國養(yǎng)老旅游市場開發(fā)才剛剛起步，有巨大的開發(fā)潛力，我們應(yīng)加大開發(fā)力度，針對老年市場的特殊性及老年人的消費特征開發(fā)出豐富的養(yǎng)老旅游產(chǎn)品，滿足各層次的老年旅游者的需求，只有這樣才能在激烈的競爭中取得更大的的發(fā)展。
參考文獻：
[1]黃英，我國老年人出游條件與旅游行為探討[J]，湖南財經(jīng)高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2006，（5）
2010年全國第六次人口普查結(jié)果顯示，60歲及以上人口占13.26%。[1]2011年以后的30年里，我國人口老齡化形勢將更加嚴(yán)峻，據(jù)預(yù)測，2020年60歲以上老年人將達到2.48億，占總?cè)丝诘?7.17%；到2030年，中國65歲以上人口占比將超過日本，成為全球人口老齡化程度最高的國家；2050年，老年人口總量將超過4億，占總?cè)丝诘?0%以上，社會進入深度老齡。由于老年人的各器官機能退化的生理特點和慢性病長年纏身，經(jīng)常會輾轉(zhuǎn)于不同的醫(yī)療機構(gòu)尋求醫(yī)療護理服務(wù)。
二、延續(xù)護理及其模式
延續(xù)護理正是設(shè)計一系列護理活動，以確?；颊哂梢坏剞D(zhuǎn)往另一地，或在同一地點接受不同層次的服務(wù)時，健康服務(wù)具有協(xié)調(diào)性及延續(xù)性，通過提高患者及其照顧者的自我護理能力，達到降低衛(wèi)生服務(wù)利用和改善健康預(yù)后和提高患者滿意度的目的。[2]
國外發(fā)展了許多延續(xù)護理模式，其中，最具有代表性的從醫(yī)院到家庭的模式有護理轉(zhuǎn)移干預(yù)模式（the Care Transitions Intervention，CTI）、延續(xù)護理模式（Transitional Care Model，TCM）、老年人安全轉(zhuǎn)移優(yōu)化效果模式（Better Outcomes for Olderadultsthrough Safe Transitions，BOOST）、重新設(shè)計的出院模式（Re-Engineered Discharge，RED）。[3]CTI模式由經(jīng)過培訓(xùn)的高級實踐護士、注冊護士、社區(qū)人員、社會工作者等組成轉(zhuǎn)移輔導(dǎo)員，通過出院前的醫(yī)院內(nèi)訪視和出院后的家庭訪視和家訪后隨訪，同時指導(dǎo)患者進行藥物自我管理和書寫健康記錄，讓患者盡早識別和有效應(yīng)對危險因素，重視患者自我管理的重要作用。TCM模式用于協(xié)調(diào)解決老年慢性病患者出院后的健康問題。由高級實踐護士領(lǐng)導(dǎo)的多學(xué)科專業(yè)團隊對患者進行個案管理。BOOST模式通過提供資源、優(yōu)化出院過程，減少老年人非計劃性再住院。模式的參與者有藥師、護士、老年學(xué)家與患者的支持者。RED模式，護士與臨床藥師協(xié)作對出院患者進行教育及調(diào)整藥物，以減少成年患者的再住院率、急診就診率和醫(yī)療費用。該模式中，Bickmore等發(fā)明了“虛擬護士”智能對話系統(tǒng)，能模擬護士與患者面對面交流，用于醫(yī)院內(nèi)患者的用藥教育。
日本通過成立醫(yī)療機構(gòu)中的社區(qū)醫(yī)療鏈接部門、訪問護理科以及社區(qū)訪問護理站，采取出院協(xié)調(diào)和家庭訪視，實現(xiàn)為老年人的延續(xù)護理服務(wù)。社區(qū)醫(yī)療鏈接部門負(fù)責(zé)為往來于醫(yī)院、診所、養(yǎng)老設(shè)施和家庭的老年患者進行必要的聯(lián)絡(luò)和協(xié)調(diào)。設(shè)立于社區(qū)的訪問護理站一般由護士來管理和運營，主要職責(zé)是與社區(qū)診所或醫(yī)療機構(gòu)中的社區(qū)醫(yī)療鏈接部門的醫(yī)務(wù)人員配合協(xié)作，依據(jù)醫(yī)囑為出院后的居家老年患者提供持續(xù)的護理介入。[4]
三、延續(xù)護理的產(chǎn)業(yè)需求
老齡化快速發(fā)展的態(tài)勢，將使延續(xù)護理需求與日俱增，其產(chǎn)業(yè)需求首先會帶來護理人力資源的變革，延續(xù)護理服務(wù)的提供者是以延續(xù)護理護士為核心建立的多學(xué)科團隊。隨著我國醫(yī)改不斷深入，具備資格的護士將可以開辦護理機構(gòu)，在老齡化背景下，開辦延續(xù)護理機構(gòu)，為老年人提供從醫(yī)院到社區(qū)、家庭的延續(xù)護理服務(wù)或轉(zhuǎn)介時的協(xié)作護理將可能成為未來延續(xù)護理產(chǎn)業(yè)化標(biāo)志之一。延續(xù)護理將成為醫(yī)療服務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)中一個新的經(jīng)濟增長點，相關(guān)醫(yī)療設(shè)備也將有廣闊的市場前景。
到2006年，我國保險經(jīng)紀(jì)人在全國總保險費收入中，比重還不到4%。同期，在英國，保險經(jīng)紀(jì)人在商業(yè)保險市場所占的份額高達90%以上，在加拿大和澳大利亞則超過80%，在美國也達到了75%以上。
保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)雖然在我國尚處于拓荒階段，但在民眾需求、國家政策等諸多有利因素的作用下，其發(fā)展前景被普遍看好。
市場選擇形勢所趨
保險業(yè)的發(fā)展為保險經(jīng)紀(jì)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。隨著我國保險業(yè)20年的高速發(fā)展，保險經(jīng)紀(jì)的發(fā)展已是水到渠成。
“保費收入逐年攀升，保險密度和深度水平不斷提高，這表明了保險中介行業(yè)廣闊的發(fā)展前景。”山東保協(xié)齊國英向記者展現(xiàn)了保險經(jīng)紀(jì)的宏偉藍圖。
縱觀國外保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)，在保險市場發(fā)達的英國，現(xiàn)有3200多家獨立的保險經(jīng)紀(jì)公司，是保險公司的4倍，中介市場份額占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)量的60%以上，占一般人壽保險業(yè)務(wù)量的20%，占養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)量的80%。而在美國，保險經(jīng)代公司占壽險市場保費收入的50%以上，但在中國，保險經(jīng)代公司占壽險市場保費收入不到10%，這無不表明了在中國的保險市場上，保險經(jīng)紀(jì)是保險行業(yè)前進中不可回避的重要階段。
據(jù)齊國英介紹，退出市場的保險有很大一部分是轉(zhuǎn)做經(jīng)紀(jì)公司，像專為山東電力服務(wù)的英大保險的前身就是公司；有的是區(qū)域地方性保險經(jīng)紀(jì)公司將市場轉(zhuǎn)向了北京、上海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，康橋保險經(jīng)紀(jì)就由于業(yè)務(wù)的發(fā)展，將總部遷址北京。外資險企也瞄準(zhǔn)了中國這塊廣闊的市場，目前，蘇黎世、友邦將保險經(jīng)紀(jì)的利益觸角伸向中國市場。
“保險公司應(yīng)該是出產(chǎn)品的企業(yè)，而保險經(jīng)紀(jì)公司才是應(yīng)該專業(yè)推銷產(chǎn)品者，這是社會分工的細(xì)化，也可以說是一種市場選擇。”江泰的風(fēng)險技術(shù)部龐強在接受采訪時，表現(xiàn)對保險經(jīng)紀(jì)市場的信心，同時他也是一位看好此行業(yè)而投入保險經(jīng)紀(jì)的一員。
隨著我國保險市場上保險人數(shù)量的進一步增多，在市場競爭和自身生存發(fā)展的壓力和動力雙重作用下，保險公司必然會轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增強成本效益意識，放棄小而全、大而全，面面俱到的做法，集中精力抓好核保、精算、險種開發(fā)、成本控制、保險資金運用與管理等核心工作，而將一些繁雜展業(yè)、理賠工作讓位給專業(yè)的中介機構(gòu)。
據(jù)《2007年一季度保險中介市場發(fā)展報告》統(tǒng)計，今年一季度保險公司實現(xiàn)保費收入42.25億元，同比增長57.32%，其中壽險保費收入占比40%。經(jīng)代業(yè)務(wù)中壽險占比的不斷攀升，吸引了壽險行業(yè)內(nèi)的眾多目光，越來越多的壽險公司開始重視經(jīng)代市場的發(fā)展，已往經(jīng)營財險的經(jīng)代公司逐步進入壽險營銷的領(lǐng)域。
在接受采訪的保險公司中，成熟的保險公司像國壽、平安等行業(yè)巨頭都與保險經(jīng)紀(jì)公司有所接觸；還未開辟經(jīng)代渠道的保險公司，像剛?cè)腭v的外資保險等，只是出于穩(wěn)健發(fā)展考慮而未涉足此渠道，但他們也紛紛表示在人渠道、銀保渠道、電話營銷渠道整合成熟完善后，一定會開通經(jīng)代渠道。
政策助推中介發(fā)展
保險監(jiān)管部門接連出臺各種經(jīng)紀(jì)人的利好政策，為保險經(jīng)紀(jì)的發(fā)展注入了強心劑。
“十一五”期間，保監(jiān)會將把對保險中介機構(gòu)的監(jiān)管放在首位，并冀望借此扭轉(zhuǎn)保險中介市場混亂局面。顯然，保監(jiān)會期望通過這次監(jiān)管重心的轉(zhuǎn)移，扭轉(zhuǎn)保險中介市場混亂局面。與之相伴，近2000家中介機構(gòu)將面臨一次大規(guī)模的行業(yè)重組與兼并，因而為保險經(jīng)紀(jì)公司帶來無限契機與發(fā)展。保險業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，在實行分類管理后，保險中介機構(gòu)將突出各自的服務(wù)特色，體現(xiàn)出自己的強勢。
今年4月24日，中國保監(jiān)會主席吳定富在保險中介座談會上的講話中稱，經(jīng)濟社會發(fā)展為保險中介創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間。在國民經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展過程中，各個行業(yè)、各類市場主體都需要風(fēng)險管理和保險服務(wù)；在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村社會發(fā)展和農(nóng)民生活都需要保險業(yè)的積極參與；在構(gòu)建和諧社會的歷史進程中，社會保障體系的建立和完善，人民群眾的醫(yī)療和養(yǎng)老保障都離不開保險業(yè)支持。保險業(yè)要支持新時期經(jīng)濟社會發(fā)展，單靠保險公司遠遠不夠，還必須依靠保險中介機構(gòu)這一新生力量。保險中介是保險產(chǎn)業(yè)鏈中重要一環(huán)。伴隨保險業(yè)發(fā)展，保險中介機構(gòu)也必然面臨極為難得的發(fā)展機遇。
經(jīng)過20多年的發(fā)展，保險業(yè)基礎(chǔ)不斷加強，改革向縱深推進，傳統(tǒng)體制下的保險發(fā)展模式正在發(fā)生深刻變革。保險業(yè)轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整為保險中介加快發(fā)展提供了較好條件。
隨著我國保險公司自我約束能力的增強，特別是國有保險公司經(jīng)營機制的完善和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，保險監(jiān)管部門會將監(jiān)管的重點放在償付能力和市場秩序方面，而逐步放松對條款費率的限制，給保險公司充分的自，經(jīng)紀(jì)人的市場空間將逐步放大。
保險需求日益成熟
消費者保險需求日益成熟，為保險經(jīng)紀(jì)的發(fā)展提供了條件。近年來，隨著保險意識和消費觀念的增強，消費者已經(jīng)從被動的保險需求者轉(zhuǎn)向主動的需求者，人們對保險保障的需求日益規(guī)范化、全面化。保險經(jīng)紀(jì)人作為投保人的專業(yè)顧問，將成為一些消費者的必然選擇。
隨著人均GDP不斷上升，帶來了對金融服務(wù)需求乃至保險需求的快速增長。諸多業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，基于對“人均GDP到2020年比2000年翻兩番”和國家“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”兩大目標(biāo)的預(yù)期，滿足基本保障需求以上的商業(yè)保險需求，會隨城鄉(xiāng)居民可支配收入的增多而逐步升溫，且相當(dāng)數(shù)量的居民會變目前的被動消費為將來的主動消費。
“與此同時，中等收入群體的興起有助于擴充壽險有效需求的客戶基礎(chǔ)。”中信證券分析師黃華民在一份報告中指出，收入增長速度與收入水平呈正相關(guān)關(guān)系，收入水平越高，收入增長速度也越快，中等收入群體的興起有助于增強市場對保險產(chǎn)品的有效需求。
一位資深理財顧問對記者說，每當(dāng)有人問他如何理財?shù)臅r候，他的第一句話都是，你買保險了嗎？保險是每個人的基本保障，也是投資理財?shù)闹匾M成部分，隨著國民理財意識的增強，保險也將成為百姓主動尋求的一種投資理財產(chǎn)品。
隨著國民保險意識的不斷增強，投保人對風(fēng)險管理和保險需求的程度和層次也將逐步提高，這樣必然會擴大市場對保險經(jīng)紀(jì)人數(shù)量和質(zhì)量的需求。
而對于企業(yè)來說，企業(yè)經(jīng)營者風(fēng)險意識不斷增強，他們迫切地需要建立完善的風(fēng)險管理制度，實施合理、有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)
移，這就需要保險經(jīng)紀(jì)人的參與，運用保險經(jīng)紀(jì)掌握專業(yè)技術(shù)與豐富的經(jīng)驗維護自身的利益。
采訪中，大部分保險經(jīng)紀(jì)公司都表示，他們的業(yè)務(wù)基本飽和，對公業(yè)務(wù)都自顧不暇，根本無法顧及個人客戶。而一位經(jīng)紀(jì)公司的理財師也表示，顧客一般不知如何買保險，買何種險種，該買多少，就更不用說如何將市場上的保險產(chǎn)品如何組合了，而且也確實有人向他詢問如何保險安排，現(xiàn)在這方面的缺口還是比較大的。現(xiàn)在，個人買保險也是基本靠親威朋友推銷，無法做到產(chǎn)品組合，有效規(guī)避風(fēng)險。據(jù)該人士介紹，目前，只有部分外資保險經(jīng)紀(jì)公司為個人客戶做保險安排，充當(dāng)真正的私人理財規(guī)劃師，但也僅限于外企白領(lǐng)與國內(nèi)少數(shù)高端客戶。同時，他也相信個人市場的潛力深不可測，在經(jīng)過一段時間以后，保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)會逐漸為廣大客戶所熟知，對保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的需求也會快速增長。
良性循環(huán)促發(fā)展
現(xiàn)代保險市場的高效運行離不開保險中介機構(gòu)的發(fā)展，保險中介提高保險市場效率與公平的“劑”作用是其他市場參與主體無法替代的。長期以來，我國保險公司職能過于集中，過于強調(diào)業(yè)績和營銷，過于提倡“人海戰(zhàn)術(shù)”和“人脈關(guān)系”。忽視了產(chǎn)品開發(fā)等核心競爭力的培養(yǎng)，結(jié)果導(dǎo)致機構(gòu)臃腫，冗員較多，經(jīng)營成本居高不下。保險中介可以促進合理分工，降低經(jīng)營成本，打破市場的壁壘與分割，改善業(yè)界競爭環(huán)境。
保險市場是典型的信息市場，保險市場的信息不對稱增加了交易成本。保險中介可以發(fā)揮專業(yè)化優(yōu)勢，為保險公司與投保人雙向提供信息，降低市場交易成本。溝通的同時也能夠推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，這一切都將為保險紀(jì)展提供繼續(xù)成長的沃土。
8月18日，中國保監(jiān)會最新公布的《二七年上半年保險中介市場發(fā)展報告》稱，保監(jiān)會支持保險專業(yè)中介機構(gòu)市場化重組、并購和集團化發(fā)展，鼓勵風(fēng)險投資在內(nèi)的各類資本投資保險專業(yè)中介機構(gòu)，支持有條件的保險專業(yè)中介機構(gòu)上市融資。
報告明確，支持中介機構(gòu)專業(yè)化、多樣化發(fā)展，深入推進保險中介機構(gòu)改革。鼓勵包括風(fēng)險投資在內(nèi)的各類資本投資保險專業(yè)中介機構(gòu)，支持有條件的保險專業(yè)中介機構(gòu)上市融資。支持保險專業(yè)中介機構(gòu)市場化重組與并購，推進保險專業(yè)中介機構(gòu)集團化發(fā)展，培育一批規(guī)模大、實力強、有影響力的保險專業(yè)中介機構(gòu)。支持符合條件的保險專業(yè)中介機構(gòu)建立健全全國網(wǎng)絡(luò)。
“我們支持有條件的保險中介探索上市。”保監(jiān)會中介監(jiān)管部主任王建曾經(jīng)在接受有關(guān)媒體采訪時有過明確表態(tài)。
“我們主要是出于完善保險市場主體，讓更多的保險主體參與競爭。同時，這種做法也是為了讓更多的保險經(jīng)紀(jì)，讓客戶有更多的選擇，這樣就能減少保險經(jīng)紀(jì)欺詐行為，逼迫保險公司創(chuàng)新，生產(chǎn)更好的產(chǎn)品，從而進入市場的良性循環(huán)。”
保監(jiān)會將繼續(xù)推進保險中介制度建設(shè)，盡快頒布新修訂的《保險機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定》和《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》；在試點的基礎(chǔ)上，完善《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定》。保監(jiān)會還將參照國際慣例，建立保險中介信息化標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一業(yè)務(wù)統(tǒng)計口徑。
日前，民太安、泛華等保險中介公司正積極籌備在國內(nèi)外資本市場上市。
WTO助推前進
關(guān)鍵詞：創(chuàng)業(yè)企業(yè)；投資模式；發(fā)展階段
中圖分類號：F832.48 文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1007-7685（2013）06-0104-03
我國創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資無論是投資規(guī)模還是投資數(shù)量都很薄弱，如何改善創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資環(huán)境，促進創(chuàng)業(yè)企業(yè)快速發(fā)展是迫切需要解決的問題。以政府、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、大學(xué)和科研院所、金融機構(gòu)、中介機構(gòu)等為投資主體，構(gòu)建多樣化的投資模式，能夠擴展創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資渠道，促進創(chuàng)業(yè)企業(yè)加快發(fā)展。
一、創(chuàng)業(yè)企業(yè)的投資模式
創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資涉及較多的參與主體，包括政府、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)、大學(xué)和科研院所、商業(yè)銀行、證券公司和保險公司、會計師事務(wù)所和律師事務(wù)所等機構(gòu)。如何將這些投資主體有機聯(lián)系起來為創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資服務(wù)，需要設(shè)計具有可操作性的投資模式。
（一）由“中央政府——地方政府——創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)——創(chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式
由政府出資成立創(chuàng)業(yè)投資公司進行投資是我國創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資選擇的模式之一。對于起步階段的中國創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資行業(yè)而言，該模式是推動企業(yè)快速發(fā)展的重要動力。但從長遠發(fā)展看，政府的作用應(yīng)當(dāng)逐步弱化，轉(zhuǎn)而在稅收、投資審批等方面為創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)提供制度和政策支持，鼓勵民營創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)和投資家的積極參與，從而逐步形成政府和市場雙重動力的投資模式。這種模式的優(yōu)勢在于通過政府的積極支持抓住大量投資機會。
（二）由“地方政府——商業(yè)銀行——大學(xué)、科研院所——創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)——創(chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式
在投資過程中引入大學(xué)或科研院所正越來越受到創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)重視。大學(xué)或科研院所的作用體現(xiàn)為其具有較強的技術(shù)開發(fā)實力，擁有大量的技術(shù)發(fā)明及專利，而這些機構(gòu)卻又缺少市場經(jīng)驗、資金和能力。因此，將大學(xué)或科研院所、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)聯(lián)合起來，發(fā)揮各自優(yōu)勢，能夠快速市場化，并獲得投資回報。在這種投資模式構(gòu)建中需要地方政府和商業(yè)銀行的支持。由于大學(xué)或科研院所屬于公益性機構(gòu)，受政府的管理和經(jīng)費支持，因此與之聯(lián)合需要得到政府的許可和支持。不僅如此，政府的參與還能給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策。如，商業(yè)銀行的作用在于為創(chuàng)業(yè)投資提供必要的資金支持，并分擔(dān)一定的風(fēng)險。
（三）由“中央政府——商業(yè)銀行——證券、保險等機構(gòu)——創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)——創(chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式
資金來源渠道狹窄是影響創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資的重要瓶頸。發(fā)達國家將證券公司、保險公司及養(yǎng)老基金等擁有雄厚資金的機構(gòu)引入到投資活動中，很好地解決了創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資的資金問題。由于我國資本市場不完善，證券公司、保險公司等機構(gòu)都未被允許參與創(chuàng)業(yè)投資。因此，中央政府可以針對某些行業(yè)或領(lǐng)域，如新能源、綠色農(nóng)業(yè)等迫切需要優(yōu)先發(fā)展的領(lǐng)域，在政策上允許這些機構(gòu)適當(dāng)?shù)剡M入，并設(shè)立第三方機構(gòu)進行嚴(yán)格監(jiān)管。繼而通過逐步開放的方式摸索出符合中國國情的創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資模式，這既能解決投資資金來源問題，還能拓展證券或保險等機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，促進金融市場和資本市場的良性發(fā)展。
二、創(chuàng)業(yè)企業(yè)不同發(fā)展階段的投資模式選擇
在創(chuàng)業(yè)企業(yè)的不同發(fā)展階段，由于在資金需求、風(fēng)險水平和投資回報等方面存在較大差異，所以創(chuàng)業(yè)企業(yè)的投資模式也存在較大差異。特別是對于創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)較熱衷的高技術(shù)行業(yè)，在不同階段的特征更明顯。
（一）種子期
種子期主要是產(chǎn)品的概念開發(fā)階段，包括對產(chǎn)品的實驗、樣品制作和市場化的可行性分析過程。種子期的特征表現(xiàn)為資金需求量不大，但風(fēng)險較高。這一階段創(chuàng)業(yè)資金主要來自創(chuàng)業(yè)者的自有資金或親戚朋友資助。由于此階段產(chǎn)品和市場尚不明確，風(fēng)險高，創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)一般不愿意介入。因此，在種子期需要政府的直接支持，設(shè)立相關(guān)的投資引導(dǎo)基金，幫助創(chuàng)業(yè)者度過難關(guān)。此階段采用的具體模式是由政府主導(dǎo)的“中央政府——地方政府——創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)——創(chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式。
（二）創(chuàng)建期
創(chuàng)建期是創(chuàng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)品、技術(shù)或服務(wù)已進入市場階段，組織各職能部門實現(xiàn)從無到有的過程。創(chuàng)建期的特征表現(xiàn)為資金的需求量較大，同時該階段的市場和產(chǎn)品的前景已經(jīng)開始顯現(xiàn)，能夠帶來高回報，但同時風(fēng)險也很大。由于創(chuàng)建期的創(chuàng)業(yè)企業(yè)本身剛剛進入市場、交易記錄缺乏，獲得銀行信貸的困難極大，而此時對資金的需求卻持續(xù)加大。因此，這一階段的投資應(yīng)當(dāng)繼續(xù)由政府引導(dǎo)。政府應(yīng)注重利用有限的引導(dǎo)來調(diào)動其他可利用的資金，并給予創(chuàng)業(yè)企業(yè)政策支持。同時，對那些市場前景廣闊的高技術(shù)企業(yè)則應(yīng)重點關(guān)注。此階段可以采用由“中央政府——地方政府——創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)——創(chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式或者由“地方政府——商業(yè)銀行——大學(xué)、科研院所——創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)——創(chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式。
（三）成長期
此階段的創(chuàng)業(yè)企業(yè)進入穩(wěn)定的高速成長期，企業(yè)市場前景明朗，銷售額持續(xù)增長，組織結(jié)構(gòu)逐步完善，企業(yè)潛能很容易被挖掘，風(fēng)險相對較小，回報高，但資金需求量進一步加大。因此，該階段也是創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)最愿意參與的時期。由于成長期的巨大資金需求。政府的作用在這一階段可以弱化，但需為其他社會主體的參與提供政策支持。在這一階段可以綜合采用由“地方政府——商業(yè)銀行——大學(xué)、科研院所——創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)——創(chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式或由“中央政府——商業(yè)銀行——證券、保險等金融機構(gòu)——創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)——創(chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式。
（四）成熟期
成熟期的創(chuàng)業(yè)企業(yè)能夠獲得穩(wěn)定的市場占有率，技術(shù)和產(chǎn)品較為成熟，并且具有穩(wěn)定的利潤，具備有一定的市場影響力，但還需進一步提高聲譽。此階段的創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲得資金的渠道和方式較多，風(fēng)險較低，且獲得銀行信貸相對容易。引入創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資并不必需，而應(yīng)注重提升企業(yè)知名度、完善公司治理和為上市做準(zhǔn)備。因此，該階段可完全利用金融市場、資本市場的資金較為容易地完成投資。該階段可采用由“中央政府——商業(yè)銀行——證券、保險等金融機構(gòu)——創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)——創(chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式。
三、結(jié)論