時(shí)間：2023-09-06 17:05:26
導(dǎo)語(yǔ)：在城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
一、中原城市群組建區(qū)域性商業(yè)銀行的SWOT分析
1.優(yōu)勢(shì)分析
（1）區(qū)位優(yōu)勢(shì)突出。該區(qū)域東鄰發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁的沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，西接廣袤的西部地區(qū)，具有實(shí)施東引西進(jìn)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)中部崛起的最佳地理位置。在已有隴海、京廣、焦枝等鐵路構(gòu)成的鐵路交通區(qū)位優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上，隨著國(guó)家大通道連霍、京珠等高速公路的貫通，區(qū)位優(yōu)勢(shì)更加突出；正在建設(shè)中的西氣東輸工程和南水北調(diào)中線工程，建成后將從根本上打破制約本區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的瓶頸。
（2）城鎮(zhèn)化進(jìn)程較快，資源條件良好。中原城市群是我國(guó)中部地區(qū)城鎮(zhèn)最為密集的地區(qū)，也是我省城鎮(zhèn)化發(fā)展最快的地區(qū)。2006年，城鎮(zhèn)化水平為40.5%，高于全省平均水平8.9個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，礦產(chǎn)資源和農(nóng)副產(chǎn)品資源豐富，已發(fā)現(xiàn)礦種超過(guò)全省的3/5；糧食、油料、生豬、肉牛、林果、花木、煙葉、中藥材等豐富的農(nóng)副產(chǎn)品資源也在全省乃至全國(guó)占有重要地位。
（3）具有一定優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。中原城市群是我國(guó)中西部地區(qū)重要的能源、原材料和裝備制造業(yè)基地。鄭州的汽車、卷煙、電子信息制造業(yè)和商貿(mào)流通等有一定的比較優(yōu)勢(shì)；洛陽(yáng)的裝備制造、鋁電、石化、建材等產(chǎn)業(yè)占有重要地位；平頂山、焦作是大型能源基地；開封是具有悠久文化底蘊(yùn)和古都韻味的特色城市；新鄉(xiāng)等城市輕紡、電器工業(yè)基礎(chǔ)較好；漯河的食品工業(yè)、許昌的電力裝備制造業(yè)等全國(guó)聞名。各具特色的產(chǎn)業(yè)為城市群的協(xié)調(diào)發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。
2.劣勢(shì)分析
（1）區(qū)域一體化程度較低。中原城市群的區(qū)域一體化仍處在初期發(fā)展階段，各城市之間在經(jīng)濟(jì)上分工合作程度較低，各類生產(chǎn)要素在區(qū)域內(nèi)的流動(dòng)還不很順暢，產(chǎn)業(yè)協(xié)作度低，在大規(guī)模吸引跨國(guó)公司、發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、營(yíng)造金融貿(mào)易中心等方面力不從心。城鄉(xiāng)差別一直在擴(kuò)大，都市區(qū)與郊縣農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、基礎(chǔ)設(shè)施完備程度、居民生活質(zhì)量等方面的差距不斷增大，郊縣的發(fā)展跟不上中心城市的發(fā)展速度。
（2）總體發(fā)展水平不高。2006年，中原城市群的GDP總額達(dá)到7116.77億元，占河南省GDP總額的56.95%，工業(yè)增加值達(dá)到3701.68億元，占河南省工業(yè)增加值的61.38%；第三產(chǎn)業(yè)達(dá)到2271.96億元，占河南省的61.05%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到2186.51億元，占河南省的56.35%；年末居民儲(chǔ)蓄余額達(dá)7366.74億元，占河南省的64.10%。金融、房地產(chǎn)、現(xiàn)代物流等服務(wù)業(yè)發(fā)展也十分迅速，但整體發(fā)展水平仍比較低，而且中原城市群在河南省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出程度也不夠。此外，由于中原城市群的范圍是按照行政區(qū)劃來(lái)確定的，西部的一些山區(qū)縣和東部的一些農(nóng)業(yè)縣也被劃進(jìn)中原城市群的范圍內(nèi)，這也是中原城市群區(qū)域整體發(fā)展水平不高的一個(gè)重要原因。
（3）政府組織作用明顯。中原城市群位于河南省中部，區(qū)內(nèi)各城市的發(fā)展并不具備相似的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和特殊的歷史淵源，區(qū)內(nèi)各城市的發(fā)展水平參差不齊，經(jīng)濟(jì)聯(lián)系也不夠緊密，只是由于空間上的相鄰和行政區(qū)劃的原因才得以劃在一個(gè)區(qū)域范圍內(nèi)，因而政府組織的作用較為明顯，也特別重要。
3.機(jī)會(huì)分析
（1）促進(jìn)中部崛起戰(zhàn)略構(gòu)想的推動(dòng)。2008年兩會(huì)通過(guò)的“十一五”規(guī)劃綱要，把“促進(jìn)中部地區(qū)崛起”列為區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略的重要部分，這標(biāo)志著“中部崛起”戰(zhàn)略正式進(jìn)入實(shí)施階段。為配合“中部崛起”戰(zhàn)略的實(shí)施，國(guó)家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院就“中原城市群”未來(lái)15年的發(fā)展從2004年8月開始展開專項(xiàng)研究，歷時(shí)一年多，完成了《中原城市群總體規(guī)劃研究報(bào)告》并于2006年2月通過(guò)專家評(píng)審，報(bào)告認(rèn)為，中原城市群應(yīng)成為中部崛起的增長(zhǎng)極和重要支柱，應(yīng)成為國(guó)家級(jí)制造業(yè)基地、商貿(mào)物流中心和文化旅游中心。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)中原崛起的戰(zhàn)略構(gòu)想，河南省提出了實(shí)施區(qū)域性中心城市帶動(dòng)戰(zhàn)略，加快中原城市群發(fā)展，組織編制了《中原城市群總體發(fā)展規(guī)劃綱要》，對(duì)城市群內(nèi)各城市的功能定位、產(chǎn)業(yè)布局、重大交通基礎(chǔ)設(shè)施等進(jìn)行了統(tǒng)籌規(guī)劃，并印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施中原城市群總體發(fā)展規(guī)劃綱要的通知》。
（2）加快中原城市群發(fā)展需要大量的資金?！笆晃濉逼陂g，中原城市群的發(fā)展目標(biāo)是：鄭州市的核心地位顯著提升，九市功能和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)定位基本明晰，發(fā)展的整體合力明顯增強(qiáng)；鄭汴洛城市工業(yè)走廊等四大產(chǎn)業(yè)帶初具雛型，培育形成一批優(yōu)勢(shì)企業(yè)；初步形成以鄭州為中心，東連開封、西接洛陽(yáng)、北通新鄉(xiāng)、南達(dá)許昌的大“十”字型核心區(qū)，奠定區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)；區(qū)域綜合交通運(yùn)輸體系基本完善，形成區(qū)域內(nèi)任意兩城市間兩小時(shí)內(nèi)通達(dá)的經(jīng)濟(jì)圈；城市功能顯著增強(qiáng)，人居環(huán)境進(jìn)一步改善，和諧城市建設(shè)邁出實(shí)質(zhì)性步伐。而這些的實(shí)現(xiàn)需要中原城市群擁有大量的資金。這些資金僅僅依靠中央政府或地方政府財(cái)政支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須有強(qiáng)大的金融支持?；谀壳爸性鞘腥旱慕鹑诂F(xiàn)狀，組建區(qū)域性商業(yè)銀行正是解決之道。
4.威脅分析
（1）競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的挑戰(zhàn)。河南城市首位度不夠，無(wú)法帶動(dòng)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，缺乏一個(gè)輻射力強(qiáng)的中心城市作為帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的龍頭。鄭州是雖有良好的自然和經(jīng)濟(jì)區(qū)位條件，從理論上有可能成長(zhǎng)為新型的超特大城市，在中部地區(qū)獨(dú)樹一幟。但國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)嚴(yán)峻，爭(zhēng)奪“第四經(jīng)濟(jì)圈”的戰(zhàn)役已悄然打響，僅靠鄭州自身發(fā)展，難以與中部“武漢大都市圈”、“長(zhǎng)株潭城市群”相抗衡。另外，西部的“成渝城市群”、“關(guān)中城市群”也都虎視眈眈，無(wú)不做著占領(lǐng)“第四經(jīng)濟(jì)圈”的美夢(mèng)。因此，只有在合理發(fā)展鄭州的同時(shí)，加強(qiáng)以鄭州為中心的周圍城市間的橫向聯(lián)系，形成一堅(jiān)強(qiáng)的大中城市核心區(qū)，以“群”的力量開展對(duì)外交流，以“群”的力量帶動(dòng)全省發(fā)展。
（2）金融行業(yè)面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)外資金融機(jī)構(gòu)開放的承諾的兌現(xiàn)，我國(guó)金融業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，這樣也加劇了中原城市群內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)。中原城市群內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的存貸款金額相差很大，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的存貸款金額自2003年至2006年一直都處于領(lǐng)先地位。城市商業(yè)銀行原是作為一股打破國(guó)有銀行壟斷的新興力量出現(xiàn)在市場(chǎng)上，但是隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行改革步伐的加快，股份制商業(yè)銀行發(fā)揮自身特點(diǎn)，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大了對(duì)城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在，城市商業(yè)銀行在其面前已沒有任何優(yōu)勢(shì)可言。同時(shí)，外資金融機(jī)構(gòu)入駐鄭州，對(duì)這里的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行是很大的威脅。隨著外資銀行涉足更多的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)，不僅會(huì)出現(xiàn)更多的客戶分流，還會(huì)導(dǎo)致更多的中高級(jí)金融人才的流失。
通過(guò)上面分析得出，中原城市群組建區(qū)域性商業(yè)銀行既有優(yōu)勢(shì)也有劣勢(shì)，同時(shí)還有機(jī)不可失的機(jī)遇但也面臨著不容忽視的威脅。但總體而言，中原城市群面臨的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇多于劣勢(shì)和威脅，這就為其組建區(qū)域性商業(yè)銀行打下了良好的基礎(chǔ)。
二、基于中原城市群的區(qū)域性商業(yè)銀行的構(gòu)建模式
1.組建模式
（1）中原城市群的區(qū)域性商業(yè)銀行的組建方案?；谥性鞘腥耗壳暗慕鹑诂F(xiàn)狀，可以組建一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。該銀行實(shí)行一級(jí)法人模式，采取城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組模式，即在鄭州市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上聯(lián)合洛陽(yáng)、開封、新鄉(xiāng)、焦作等地的5家城市商業(yè)銀行和開封、洛陽(yáng)、新鄉(xiāng)、焦作及許昌的城市信用社將鄭州市商業(yè)銀行股份有限公司更名為中原銀行股份有限公司，以中原銀行作為存續(xù)公司，采取總分行制，總行設(shè)立在鄭州市，而各城市商業(yè)銀行和城市信用社成為分行，各分行下自設(shè)支行。合并各方股東持有的股份，根據(jù)各自清產(chǎn)核資報(bào)告、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告以及最終確認(rèn)的折股比例，置換成中原銀行的股份。同時(shí)，被合并方注銷法人資格，積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，學(xué)習(xí)其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)文化理念、管理體制、公司治理機(jī)制、內(nèi)部考核激勵(lì)約束機(jī)制等等。
（2）健全公司治理結(jié)構(gòu)，充實(shí)核心資本實(shí)力。嚴(yán)格按照新《公司法》的要求，科學(xué)合理界定股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的權(quán)責(zé)關(guān)系。要堅(jiān)持“誰(shuí)決策，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，合理劃分董事會(huì)和管理層經(jīng)營(yíng)職責(zé)。
（3）積極穩(wěn)妥的引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。對(duì)于一家銀行而言，要保持提高銀行的資本充足率，除不斷提高經(jīng)營(yíng)效益，降低不良資產(chǎn)外，增資擴(kuò)股大力引進(jìn)戰(zhàn)略投資者是快速?gòu)浹a(bǔ)資本充足率不足更為有效的方法。
（4）積極進(jìn)行管理創(chuàng)新，完善管理體系。實(shí)現(xiàn)由分散管理轉(zhuǎn)向集中管理，由目標(biāo)管理轉(zhuǎn)向過(guò)程管理，完善管理體系。在集中統(tǒng)一管理上，就是在理順組織管理體制和建立管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，按照一級(jí)法人體制要求確定清晰的授權(quán)體系，加強(qiáng)對(duì)資金調(diào)度、財(cái)務(wù)政策、人力資源和高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的集中統(tǒng)一管理，形成有效的業(yè)務(wù)操作規(guī)范、行員行為規(guī)范和規(guī)章制度體系，全面提高業(yè)務(wù)發(fā)展的效率性和合規(guī)性。在過(guò)程管理上，就是要加強(qiáng)對(duì)規(guī)章制度、操作規(guī)范的貫徹落實(shí)和執(zhí)行監(jiān)督，注重對(duì)每一筆業(yè)務(wù)、每一個(gè)操作環(huán)節(jié)進(jìn)行分析和監(jiān)督，建立健全風(fēng)險(xiǎn)保障和檢測(cè)反饋機(jī)制，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)工作實(shí)行全方位和全過(guò)程的動(dòng)態(tài)管理，形成有利的內(nèi)部控制機(jī)制。
2.運(yùn)營(yíng)模式
（1）整合銀行間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，形成一體化的服務(wù)鏈條。為了適應(yīng)信息化時(shí)代銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的要求，區(qū)域性商業(yè)銀行可以在本區(qū)域內(nèi)先行開發(fā)側(cè)重于成本管理的信息系統(tǒng)，將已有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)整合到大框架下，同時(shí)要求未來(lái)的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)開發(fā)也必須與之相容，在此基礎(chǔ)上，逐步將以成本管理為主的信息系統(tǒng)提升到包含更多信息內(nèi)容的管理信息系統(tǒng)，最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)外部環(huán)境變化的實(shí)時(shí)反應(yīng)。因此，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立健全一套現(xiàn)代化的銀行信息系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)具體包括柜臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、自動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)清算轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、辦公自動(dòng)化系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。
（2）堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升經(jīng)營(yíng)層次。銀行只有根據(jù)變化了的市場(chǎng)，不斷否定自己，對(duì)企業(yè)進(jìn)行全方位的創(chuàng)新，才能保持可持續(xù)的發(fā)展。首先，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，制度創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前提和保證。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，借鑒國(guó)內(nèi)外區(qū)域性商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)和做法，創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)機(jī)制和管理模式，以制度創(chuàng)新催發(fā)經(jīng)營(yíng)動(dòng)力，堅(jiān)持創(chuàng)新與規(guī)范并重，抓好自身建設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)發(fā)揮充分依托各級(jí)地方政府的天然優(yōu)勢(shì)，積極尋求允許范圍內(nèi)的政策扶持。其次是產(chǎn)品創(chuàng)新，要將創(chuàng)新產(chǎn)品作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，廣泛開展票據(jù)貼現(xiàn)與承兌業(yè)務(wù)等，并不斷完善出口退稅、保兌倉(cāng)貸款、國(guó)內(nèi)保理等業(yè)務(wù)，在人無(wú)我有中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第三，進(jìn)行市場(chǎng)創(chuàng)新。以分析客戶需求的具體與細(xì)節(jié)特征為出發(fā)點(diǎn)，為其提供全方位金融服務(wù)和針對(duì)性的金融產(chǎn)品，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度把握對(duì)市場(chǎng)的分析、定位與控制，不斷開發(fā)新的客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和良好的服務(wù)形象。
（3）建立完善的內(nèi)部考核激勵(lì)約束體系。首先，建立完善的干部人事制度，建立一支勇于創(chuàng)新，勤勉敬業(yè)，作風(fēng)過(guò)硬，會(huì)管理，善經(jīng)營(yíng)的管理人才隊(duì)伍，在選用干部上可實(shí)行競(jìng)聘制、推選制、自薦制，讓一批年輕有業(yè)績(jī)的能人上來(lái)；同時(shí)，讓工作能力較低，業(yè)績(jī)不突出，綜合考評(píng)群眾意見較大的干部下去，從而徹底改變干部“上”、“下”用人渠道不暢的問(wèn)題。其次，要建立完善的考核體系。要進(jìn)一步深化薪酬機(jī)制改革，完善分配激勵(lì)機(jī)制，在薪酬方面，將全行人員的績(jī)效工資與工作實(shí)績(jī)掛鉤，從而拉開系統(tǒng)員工的工資檔次。在對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的考核方面，以利潤(rùn)為中心建立考核指標(biāo)體系，兼顧在存款、貸款、不良貸款清收等硬指標(biāo)，同時(shí)附之安全保衛(wèi)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)及有無(wú)被訴案件發(fā)生等軟指標(biāo)進(jìn)行考核。
（4）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，該部門集中全行各類相關(guān)授信管理和項(xiàng)目貸款審批，但不與客戶接觸，通過(guò)業(yè)務(wù)部門調(diào)查了解客戶信息，按照內(nèi)部貸款評(píng)審原則進(jìn)行審批，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放和收回等工作，從組織機(jī)構(gòu)上形成業(yè)務(wù)開拓和風(fēng)險(xiǎn)控制相互制約的關(guān)系。同時(shí)，還應(yīng)建立全行的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)提交全行風(fēng)險(xiǎn)情況報(bào)告，同時(shí)向?qū)９茱L(fēng)險(xiǎn)控制的行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，這樣可以保持該部門的相對(duì)獨(dú)立性，保證其監(jiān)管的公正合理性。此外，要發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)部門的作用，銀行業(yè)務(wù)部門的經(jīng)理和重要崗位的員工，都必須實(shí)行強(qiáng)制休假制度。
（5）健全信息披露機(jī)制，提高銀行的透明度。健全信息披露機(jī)制的實(shí)質(zhì)就是提高銀行的透明度建設(shè)，規(guī)范信息披露的原則、標(biāo)準(zhǔn)、方式、內(nèi)容和可比性，增加銀行經(jīng)營(yíng)管理的透明度，接受相關(guān)利益者和社會(huì)的監(jiān)督，讓董事會(huì)和高級(jí)管理層對(duì)他們的行為和表現(xiàn)完全負(fù)責(zé)，從而保護(hù)股東和利益相關(guān)者的權(quán)益。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融服務(wù) 集中化
一、目前我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)
在金融服務(wù)集中化的今天，各行各業(yè)的發(fā)展都十分迅猛，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的要求也越來(lái)越高，由于我國(guó)處于發(fā)展最為旺盛、速度最為快的時(shí)期，所以我們的很多企業(yè)都需要通過(guò)銀行提供的一些具體的綜合的金融服務(wù)來(lái)滿足個(gè)人乃至是企業(yè)的需求，幫助企業(yè)快速發(fā)展，管理企業(yè)的各項(xiàng)資金，例如：包括 IPO、發(fā)行信用債券、發(fā)行抵質(zhì)押債券和信托理財(cái)產(chǎn)品、引入 PE 投資人、發(fā)行擔(dān)保債券以及含權(quán)可轉(zhuǎn)換債券等。然而一個(gè)企業(yè)往往不僅僅存在于一個(gè)地區(qū)，一個(gè)國(guó)家，對(duì)于很多大型的企業(yè)來(lái)說(shuō)，他的相關(guān)子產(chǎn)業(yè)遍布在各個(gè)區(qū)域，往往企業(yè)的負(fù)責(zé)人都希望通過(guò)一家銀行的金融服務(wù)，統(tǒng)一對(duì)于企業(yè)的所有區(qū)域進(jìn)行相應(yīng)的管理，這就需要銀行在金融服務(wù)集中化發(fā)展的同時(shí)，向企業(yè)提供跨區(qū)域發(fā)展的服務(wù)，這樣可以有效地提高客戶的整體數(shù)量，幫助客戶減輕負(fù)擔(dān)。
但如果想要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要金融機(jī)構(gòu)具有十分強(qiáng)的組織能力、調(diào)配能力，對(duì)于各個(gè)領(lǐng)域的資源以及人力進(jìn)行的合理的組合安排，既要做到向客戶提供優(yōu)良的服務(wù)，又要保證客戶得到自己想要的結(jié)果。對(duì)于客戶想要的各個(gè)方面都要做到優(yōu)良調(diào)配，不能出現(xiàn)任何差錯(cuò)。最具有挑戰(zhàn)性的就是要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的各種渠道都要一一打通，并且確保沒有問(wèn)題，例如：產(chǎn)品、信息、市場(chǎng)和服務(wù)等等。調(diào)動(dòng)一切自己可以調(diào)動(dòng)的資源，這里所調(diào)動(dòng)的資源不僅僅局限于內(nèi)部資源，還有外部一些十分必要的資源，也需要金融機(jī)構(gòu)去調(diào)動(dòng)，例如政府或者其他的相關(guān)的機(jī)構(gòu)等等。然后金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)組合各個(gè)產(chǎn)品、服務(wù)、市場(chǎng)和渠道，以此來(lái)滿足客戶的金融需求。在這一背景下，金融服務(wù)集成化發(fā)展已經(jīng)逐漸成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的趨勢(shì)性的選擇。
隨著信息、資金、交通等各方面區(qū)域的不斷突破，企業(yè)也在不斷地向著跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的模式邁進(jìn)步伐，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該緊隨腳步，提供讓企業(yè)放心，幫助企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)，這樣的發(fā)展趨勢(shì)是必然的結(jié)果。然而面對(duì)著企業(yè)的不斷發(fā)展，一下子向企業(yè)提供多個(gè)地區(qū)的綜合型服務(wù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)的確是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，所以在改革的同時(shí)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該講究一定的策略，將較為重要的、客戶比較傾向的金融服務(wù)進(jìn)行先改革，先幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域管理，在這樣的基礎(chǔ)上，在慢慢改進(jìn)，慢慢實(shí)現(xiàn)所有金融服務(wù)可以跨區(qū)域管理的結(jié)果，滿足企業(yè)客戶的金融需求，加快金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
二、對(duì)于商業(yè)銀行目前金融服務(wù)集中化發(fā)展的研究
在商業(yè)銀行的金融服務(wù)集成化發(fā)展歷程中，跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)以及幫助客戶跨區(qū)域管理已經(jīng)成為其中最具有代表性的發(fā)展趨勢(shì)之一。但早在20世紀(jì)70年代以前，有些國(guó)家為了防范和托比一些金融風(fēng)險(xiǎn)，曾經(jīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行了階段的限制。后來(lái)相關(guān)的學(xué)者也對(duì)這一現(xiàn)象產(chǎn)開了激烈的討論和深刻的研究，對(duì)于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行了相關(guān)的論證。這樣經(jīng)過(guò)大量的事實(shí)和研究結(jié)果證明，銀行業(yè)以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理的模式無(wú)論是對(duì)于銀行業(yè)本身，還是針對(duì)于企業(yè)客戶來(lái)講，都是可以達(dá)到提高效率、降低成本、可控風(fēng)險(xiǎn)等一些是實(shí)質(zhì)性好處的，這樣也同時(shí)有利于銀行間的優(yōu)化資源配置，展開自由的競(jìng)爭(zhēng)，這樣對(duì)于國(guó)家的整體發(fā)展也同時(shí)起著促進(jìn)的作用。與此同時(shí)，隨著銀行客戶的跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)以及商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化發(fā)展的趨勢(shì)，這些限制和管制措施逐步得以取消。
通過(guò)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，銀行可以通過(guò)不斷地?cái)U(kuò)大規(guī)模，獲得最合適自己的經(jīng)營(yíng)模式，再通過(guò)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)，完成相關(guān)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的可控性，以及銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的上升，從而增加銀行的穩(wěn)定性。
通過(guò)縱向?qū)τ跁r(shí)間序列的研究，跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營(yíng)更加有利于銀行資產(chǎn)規(guī)模的提升，同時(shí)對(duì)于區(qū)域發(fā)展也起著繁榮發(fā)展的作用。這一重要的判斷主要是基于銀行的跨區(qū)域集成化金融服務(wù)的形成對(duì)于銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新具有較大的促進(jìn)作用，從而也十分有利于我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)的金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢(shì)。這樣銀行也可以通過(guò)跨區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立和產(chǎn)品的相關(guān)服務(wù)的多元化發(fā)展，在幫助金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也降低了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。我們同時(shí)也希望在各個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)都應(yīng)該是和平的、平等的，不應(yīng)該出現(xiàn)各個(gè)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相耍手段，忽略職業(yè)道德的行為，通過(guò)跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)的模式，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)就可以實(shí)現(xiàn)自由化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手間將通過(guò)不斷推出差異化的產(chǎn)品和服務(wù)等手段來(lái)鞏固其競(jìng)爭(zhēng)地位，從而使客戶獲得更好、更便利的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，通過(guò)跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)，銀行在獲得更好的自身發(fā)展的同時(shí)，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)具有較為明顯的帶動(dòng)作用。
通過(guò)跨區(qū)域的經(jīng)營(yíng)管理模式，同時(shí)也可以大大地提高銀行的資產(chǎn)使用率和經(jīng)營(yíng)效率，有效降低中介費(fèi)等經(jīng)營(yíng)成本，還有可以明顯地降低貸款過(guò)程中的損失，從而提升銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效和相應(yīng)額成長(zhǎng)空間；跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)也可以促進(jìn)銀行金融業(yè)的資源的流通個(gè)優(yōu)化配置，從而增加銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，存款集中度的下降也有利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。與此同時(shí)，多項(xiàng)研究結(jié)果表明，銀行的多地區(qū)經(jīng)營(yíng)有利于穩(wěn)定民心，增加地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)固增長(zhǎng)，對(duì)于國(guó)家的整體發(fā)展起著非常有利的促進(jìn)作用，并且這樣的促進(jìn)作用并不是短期的，而是具有相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)效性和相當(dāng)穩(wěn)定的作用，對(duì)于現(xiàn)在已經(jīng)存在的一些研究成果中，對(duì)于跨區(qū)域的運(yùn)營(yíng)模式的作用和效果的研究還是很多的，但是對(duì)于區(qū)域的定位和相關(guān)的選擇機(jī)制確是少的可憐，所以對(duì)于很多銀行企業(yè)來(lái)說(shuō)，這樣的研究往往沒有最根本的指導(dǎo)作用，銀行產(chǎn)業(yè)的機(jī)構(gòu)往往不知道從何處下手去進(jìn)行改革管理，不知道采取什么樣的方式去進(jìn)行改革，這樣企業(yè)往往很迷惑。所以對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)首先應(yīng)該對(duì)自己進(jìn)行定位，然后進(jìn)行有的放矢的跨地區(qū)運(yùn)營(yíng)管理，快速幫助自身發(fā)展，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
三、商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化發(fā)展的相關(guān)因素
在商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展過(guò)程中，往往都是以某一個(gè)城市或地區(qū)為起點(diǎn)，然后再分層次、分步驟的進(jìn)行擴(kuò)散，逐步擴(kuò)展到多個(gè)城市、多個(gè)地區(qū)之中，在這一部中，對(duì)于城市的定位和選擇都是十分重要的工作，銀行產(chǎn)業(yè)的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)于目標(biāo)城市系統(tǒng)而科學(xué)地進(jìn)行評(píng)估才是保證金融服務(wù)集中化發(fā)展的必要保證，在進(jìn)行評(píng)估的過(guò)程中，對(duì)于評(píng)估指標(biāo)的要求也是十分客觀的 ，我們要求評(píng)估指標(biāo)既要保證跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)模式的穩(wěn)定性和重點(diǎn)的體現(xiàn)，還要概括到各個(gè)方面，考慮周到，不應(yīng)該對(duì)金融服務(wù)行業(yè)有所影響，保證金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)固發(fā)展，還要保證各個(gè)指標(biāo)之間不能出現(xiàn)重復(fù)交叉的現(xiàn)象，阻礙金融銀行業(yè)跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)模式的形成與發(fā)展。在評(píng)估指標(biāo)的選取過(guò)程中，我們既要考慮到宏觀與圍觀的因素，也應(yīng)該結(jié)合實(shí)際，考慮到銀行內(nèi)部以及銀行外部的活動(dòng)，從實(shí)際出發(fā)，做到每一個(gè)評(píng)估指標(biāo)都能夠從根本上影響銀行業(yè)的發(fā)展，根據(jù)一些較為權(quán)威的研究結(jié)果，本文選取了經(jīng)濟(jì)因素、 金融市場(chǎng)因素、地方政府財(cái)力因素 、政策因素 、社會(huì)因素、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素以及銀行自身因素等七個(gè)方面的因素進(jìn)行評(píng)估指標(biāo)的選取與分析：
（一）經(jīng)濟(jì)因素
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)因素是必不可少的，無(wú)論是什么樣的經(jīng)營(yíng)模式，什么樣的經(jīng)濟(jì)效益，都是由于區(qū)域的經(jīng)濟(jì)狀況直接影響的，銀行產(chǎn)業(yè)本來(lái)就是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)，所以對(duì)于銀行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)因素是最為重要、最不可缺失的，在區(qū)域評(píng)估時(shí)，經(jīng)濟(jì)因素也應(yīng)該首先被考慮進(jìn)來(lái)，并且予以重視。
（二）金融市場(chǎng)因素
金融市場(chǎng)的發(fā)展好壞與發(fā)展速度會(huì)直接影響我們金融銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)對(duì)于商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式的形成也起著關(guān)鍵性的作用。想要我國(guó)的商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化穩(wěn)固發(fā)展，我們首先就要保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)固發(fā)展與快速健康的形成，這樣才能保證我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，所以金融市場(chǎng)因素也是在區(qū)域評(píng)估時(shí)，必不可少的考慮因素。
（三）地方政府財(cái)力因素
無(wú)論什么行業(yè)的發(fā)展都離不開地方政府的支持，所謂的支持與鼓勵(lì)也就是指地方政府的財(cái)力狀況如何，如果一個(gè)地方政府都不能保證自己地區(qū)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展，提高人民的生活水平，那么相應(yīng)區(qū)域的銀行產(chǎn)業(yè)又怎么會(huì)發(fā)達(dá)，這簡(jiǎn)直就是癡人說(shuō)夢(mèng)，所以銀行業(yè)的快速發(fā)展也在不同程度的反映著相應(yīng)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件與地方政府的財(cái)力狀況，所以在進(jìn)行區(qū)域評(píng)估時(shí)，地方政府的財(cái)力是必須要考慮進(jìn)來(lái)的，而且還要作出詳細(xì)系統(tǒng)的總結(jié)性文檔，以供相關(guān)部門的研究。
（四）政策因素
什么樣的企業(yè)想要飛速發(fā)展，都不能脫離組織、違反政策，銀行產(chǎn)業(yè)也同樣如此，我們進(jìn)行的任何銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃方案都應(yīng)該是符合國(guó)家政策，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展的，這樣的方案才能被保證順利地進(jìn)行、有效的實(shí)施。
（五）社會(huì)因素
中國(guó)這樣的社會(huì)背景下，無(wú)論什么樣的舉措都應(yīng)要做到合乎國(guó)情，我們首先要考慮到自身國(guó)家的社會(huì)背景，對(duì)于跨區(qū)域管理的相關(guān)規(guī)定中，不應(yīng)該出現(xiàn)不符合我國(guó)社會(huì)發(fā)展的，應(yīng)該符合中國(guó)的基本國(guó)情，響應(yīng)社會(huì)的號(hào)召，這樣才能贏得更多地客戶，創(chuàng)造更高的效益。
（六）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素
對(duì)于區(qū)域管理，必要的工作就是了解當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，不管是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈還是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于溫和都不利于銀行產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，對(duì)于銀行產(chǎn)業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展都有著阻礙性的作用，所以我們提倡健康的形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，良性發(fā)展。
（七）銀行的自身因素
在選取區(qū)域時(shí)，外界的因素固然重要，但是實(shí)際因素更有價(jià)值，我們一定要考慮銀行的自身因素，無(wú)論是制定戰(zhàn)略目標(biāo)還是戰(zhàn)略方法上，都應(yīng)該根據(jù)自身的條件，從實(shí)際出發(fā)，制定一些切實(shí)可行的方法，幫助銀行快速發(fā)展，穩(wěn)固提升。銀行的資產(chǎn)，業(yè)務(wù)類型以及客戶人群等等都是必要的考慮因素，這樣制定出來(lái)的方案才是真正適合自己銀行本身的。
綜上所述，商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢(shì)就是實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理模式，向客戶提供綜合的金融服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)多地區(qū)的資金有效管理，在實(shí)施跨區(qū)域管理的前提就是結(jié)合所有相關(guān)因素，制定一個(gè)系統(tǒng)科學(xué)的方案，確保計(jì)劃順利的進(jìn)行。
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【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 電子商務(wù)平臺(tái) 互聯(lián)網(wǎng)金融
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與繁榮，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代日益來(lái)臨。近年來(lái)，隨著高新技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于人們的日常生產(chǎn)生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時(shí)人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮咏灰?，由此可見，互?lián)網(wǎng)在當(dāng)前信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的現(xiàn)代化社會(huì)中日漸發(fā)揮著重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨為社會(huì)領(lǐng)域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進(jìn)了社會(huì)各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來(lái)相應(yīng)的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國(guó)家股份制的新產(chǎn)物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對(duì)于城市商業(yè)銀行如何運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融的研究具有重要現(xiàn)實(shí)意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)逐漸消失
城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正逐漸消失是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來(lái)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)便主要集中在四個(gè)方面，分別為商業(yè)銀行在國(guó)家相關(guān)政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應(yīng)資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個(gè)方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)，同時(shí)也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代日益到來(lái)，信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中新的金融工具逐漸為各個(gè)主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨(dú)有的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)逐漸在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境加劇的前提下消失。
（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降
城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中，由于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機(jī)遇，但同時(shí)也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產(chǎn)生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展范圍內(nèi)發(fā)揮著獨(dú)有的作用，同時(shí)也是調(diào)節(jié)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系和維護(hù)世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)以其快速、方便等諸多優(yōu)點(diǎn)逐漸降低城市商業(yè)銀行的實(shí)體地位。就銀行的本質(zhì)而言，風(fēng)險(xiǎn)的主要根源在于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，新金融勢(shì)力依靠更為平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對(duì)于客戶信息獲取的相應(yīng)渠道經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性阻斷，從而無(wú)法針對(duì)不同的客戶需求進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新發(fā)展。
二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間
（一）商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)
在社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化不斷進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及應(yīng)用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也存在相應(yīng)的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，通過(guò)積極開拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下積極開展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)是其能夠在現(xiàn)代化社會(huì)中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中具有相對(duì)龐大的資金成本對(duì)其進(jìn)行支持，同時(shí)銀行在結(jié)算和信貸等方面的優(yōu)勢(shì)也相對(duì)明顯，但城市商業(yè)銀行在開展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)過(guò)程中，也應(yīng)主義銀行在戰(zhàn)略定位和競(jìng)爭(zhēng)定位方面的創(chuàng)新。
（二）城市商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融
城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)過(guò)程中，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技的力量，與最新化的互聯(lián)網(wǎng)金融力量進(jìn)行有效互動(dòng)，將彼此之間的合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的結(jié)構(gòu)。通常情況下，金融機(jī)構(gòu)所起到的金融溝通能力在在于資金流動(dòng)性轉(zhuǎn)換強(qiáng)以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對(duì)龐大的資金優(yōu)勢(shì)在資金流動(dòng)性轉(zhuǎn)換方面做得比較到位，而互聯(lián)網(wǎng)新金融勢(shì)力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢(shì)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展。
三、城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
（一）正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展
正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢(shì)。在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中，城市商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機(jī)遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，將能夠有效促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)在其自身發(fā)展過(guò)程中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，將二者之間的優(yōu)勢(shì)有效進(jìn)行互補(bǔ)，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的有效發(fā)展。
（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制制度
利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制制度是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢(shì)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的進(jìn)一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也應(yīng)隨著網(wǎng)絡(luò)信息逐漸轉(zhuǎn)變，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認(rèn)定不明確的情況下，應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)相應(yīng)信息進(jìn)行及時(shí)的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對(duì)接，促進(jìn)城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網(wǎng)化的方向推進(jìn)。同時(shí)尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下城市商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的模式思路進(jìn)行改革和創(chuàng)新，通過(guò)改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制思想，有效發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用，推進(jìn)城市商業(yè)銀行線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的控制制度。
（三）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革
通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展趨勢(shì)。在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來(lái)的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中會(huì)有更多、更好的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展?fàn)顟B(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實(shí)行三位一體的發(fā)展趨勢(shì)，并且商業(yè)銀行平臺(tái)逐步向個(gè)性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)而更多的客戶及其相關(guān)信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對(duì)更多客戶和信息進(jìn)行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競(jìng)爭(zhēng)能力。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運(yùn)用，能夠在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。
隨著經(jīng)濟(jì)文化的進(jìn)步與世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會(huì)各行業(yè)中是必然的趨勢(shì)，因此在新的形勢(shì)下，各行各業(yè)都應(yīng)積極在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概括，同時(shí)從商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)和城市銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間進(jìn)行探討，并從正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展、推進(jìn)線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制制度以及全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革對(duì)城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究，并具有實(shí)際參考價(jià)值。
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關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；財(cái)務(wù)狀況；信貸營(yíng)銷管理；信貸客戶選擇
中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）04-0-01
中國(guó)城市商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，具有更大的地域主導(dǎo)性和地方產(chǎn)業(yè)性，其特點(diǎn)也決定了城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類和服務(wù)對(duì)象上有其特有的地域性和特殊性。就城市商業(yè)銀行的特色業(yè)務(wù)來(lái)看，信貸業(yè)務(wù)始終是城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一塊重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。城市商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)就其地方性，普遍存在的現(xiàn)象是與各地區(qū)的大小政府機(jī)構(gòu)和事業(yè)部門的密切合作，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及客戶營(yíng)銷一直是個(gè)難解的課題。究其根本原因來(lái)講，信貸客戶的優(yōu)良，決定著城商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低，信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，在很大程度上決定著銀行的利潤(rùn)。對(duì)于信貸流程，可以將其定義為銀行在吸收存款的基礎(chǔ)上，發(fā)放貸款，并收回貸款本息，其中一部分為工本費(fèi)用，大部分將成為銀行的最終利潤(rùn)。本文將對(duì)信貸營(yíng)銷管理方面的問(wèn)題進(jìn)行思考與探討。
一、城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響
首先，作為信貸業(yè)務(wù)的銀行主體，城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況將直接影響到城商行的整體經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，這將對(duì)銀行的文化理念、經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)服務(wù)、客戶對(duì)象等等諸多方面產(chǎn)生影響。信貸業(yè)務(wù)作為城市商業(yè)銀行的主要收入業(yè)務(wù)，對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況有很大程度的依賴性。下面，通過(guò)分析城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況，對(duì)城市商業(yè)銀行的資金背景予以了解。
近幾年，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)顯示①，城市商業(yè)銀行持續(xù)呈現(xiàn)向好狀態(tài)，從資本狀況來(lái)看，城市商業(yè)銀行的不良貸款呈逐年遞減的趨勢(shì)；從資本狀況來(lái)看，平均資本充足率保持在巴塞爾協(xié)議所規(guī)定的8%的基礎(chǔ)上；從盈利能力來(lái)看，在經(jīng)過(guò)金融危機(jī)的打壓下，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的利潤(rùn)增速普遍存在著下滑的狀態(tài)，而城商行保持了穩(wěn)定不下落的態(tài)勢(shì)；從流動(dòng)性來(lái)看，很大比重的城市商業(yè)銀行的流動(dòng)性指標(biāo)較好。從整體來(lái)看，城市商業(yè)銀行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均處于較好的水平，這對(duì)于城商行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是發(fā)展業(yè)務(wù)的好時(shí)機(jī)，在此基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，規(guī)模擴(kuò)張，市場(chǎng)推廣等活動(dòng)都會(huì)順利進(jìn)行，基本上可以說(shuō)，城市商業(yè)銀行處在良好穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)中。
二、城市商業(yè)銀行關(guān)于信貸客戶選擇的策略
城市商業(yè)銀行緣其成立發(fā)展的地域性，其信貸業(yè)務(wù)便特定的服務(wù)于地方中小企業(yè)，故其客戶選擇也應(yīng)有其地區(qū)性和特殊性。在城市商業(yè)銀行收回貸款本息的行為中，信貸客戶的選擇好壞直接影響到銀行最切身的利益，為防止惡性貸款的發(fā)生，城商行在客戶指引性選擇上形成獨(dú)特的判斷力。
(一)企業(yè)生命周期的定性分析
可靠有效的客戶定位，應(yīng)該將企業(yè)作為特定的對(duì)象加以評(píng)判分析。常用的方法——企業(yè)生命周期分析法，是對(duì)企業(yè)的生命周期進(jìn)行衡量。首先是要確定企業(yè)的成長(zhǎng)階段，可將其分為五段：起步階段、存活階段、發(fā)展階段、繁榮階段、成熟階段。其次，在這五個(gè)階段中，又應(yīng)該分別從企業(yè)的存在狀態(tài)、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況、戰(zhàn)略取向、組織結(jié)構(gòu)等方面著手，充分分析企業(yè)作為信貸客戶的選擇對(duì)象的適合性。
(二)企業(yè)生命周期的定量分析
定量分析即是要借助一些參考數(shù)據(jù)，構(gòu)建模型，通過(guò)對(duì)銷售額、資產(chǎn)負(fù)債、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、資金投入等指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查分析，再加上信譽(yù)指數(shù)、專利指數(shù)、無(wú)形資產(chǎn)指數(shù)等序數(shù)列的數(shù)值，在模型中加以權(quán)數(shù)計(jì)算，得出數(shù)值，作為判斷企業(yè)生命周期階段的參考值。現(xiàn)存的計(jì)量模型，如民營(yíng)企業(yè)生命周期模型分別表示企業(yè)規(guī)模函數(shù)，企業(yè)發(fā)展后勁函數(shù)和企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)函數(shù)等。其中，衡量規(guī)模的指針包括員工數(shù)量、營(yíng)業(yè)額、有形資產(chǎn)；衡量發(fā)展后勁的指針包括資金狀況、產(chǎn)品市場(chǎng)前景和管理實(shí)力；衡量無(wú)形資產(chǎn)的指標(biāo)包括品牌、信譽(yù)、技術(shù)專利等。通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的定量分析，可以快速簡(jiǎn)便的對(duì)企業(yè)的生命周期及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況加以了解，以衡量其作為信貸客戶的價(jià)值度。
時(shí)期不同，企業(yè)的銷售收入和利潤(rùn)、資金需求、投資結(jié)構(gòu)都會(huì)有所不同，銀行應(yīng)判斷企業(yè)的生命周期，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的受理與退出具有極其重要的意義。對(duì)于發(fā)展期的企業(yè)，銀行應(yīng)該擴(kuò)大對(duì)其的信貸投入量，以滿足日益增長(zhǎng)的投資需求；對(duì)于繁榮期的企業(yè)，大部分投資已經(jīng)在運(yùn)行階段，故只需做信貸量的調(diào)整或維持現(xiàn)存信貸規(guī)模即可；而對(duì)于衰退期的企業(yè)，銀行應(yīng)慎重考慮是否進(jìn)行信貸服務(wù)，進(jìn)行跟蹤調(diào)查，后期的服務(wù)對(duì)于銀行信譽(yù)以及今后的客戶關(guān)系都會(huì)起著至關(guān)重要的作用。
三、城市商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)
在討論了上述城市商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)存狀態(tài)后，城市商業(yè)銀行正在向新的戰(zhàn)略發(fā)展動(dòng)向邁進(jìn)，不少商業(yè)銀行為了補(bǔ)充資本選擇了增資擴(kuò)股，發(fā)行次級(jí)債券等方式增加資金規(guī)模，為信貸業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，城市商業(yè)銀行正在轉(zhuǎn)變“以客戶為中心的服務(wù)理念”，從單一的資金服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣娜矫娴臉I(yè)務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行與企業(yè)客戶在信貸領(lǐng)域的“互利共贏”，真正達(dá)到城市商業(yè)銀行作為地方的銀行積極推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的傳送帶作用，使得城市商業(yè)銀行在城市發(fā)展中成為金融領(lǐng)域的先驅(qū)者。為了進(jìn)一步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，營(yíng)銷管理正在逐步成為城市商業(yè)銀行管理模式的一個(gè)重要組成部分。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，地方經(jīng)濟(jì)開放化合作的轉(zhuǎn)變，城市商業(yè)銀行在樹立營(yíng)銷觀念的同時(shí)，必須使理念文化作為銀行形象的品牌，打造城市商業(yè)銀行在地方的龍頭信譽(yù)，這就要求將工作踏實(shí)穩(wěn)步的進(jìn)行，在恰當(dāng)?shù)暮暧^環(huán)境和政策導(dǎo)向下抓住時(shí)機(jī)，大步邁進(jìn)。
注釋：
①劉煜輝,等.2010中國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)(摘要)[J].《銀行家》研究中心,2010(09).
參考文獻(xiàn)：
[1]劉煜輝,等.2010中國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)(摘要)[J].《銀行家》研究中心,2010(09).
關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;發(fā)展戰(zhàn)略;綜述
中圖分類號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
一、引言
我國(guó)的城市商業(yè)銀行是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)在部分城市信用社基礎(chǔ)上組建而來(lái),被稱為我國(guó)銀行業(yè)的“第三梯隊(duì)”。截至2008年底,我國(guó)有136家城市商業(yè)銀行(法人機(jī)構(gòu)),從業(yè)人員達(dá)150,920人。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),以2009年第三季度銀行總資產(chǎn)為例,城市商業(yè)銀行所占的比重僅為7%左右。2003～2008年城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)上升速度最慢。
我國(guó)城市商業(yè)銀行的規(guī)模雖然在逐漸擴(kuò)大,但總體實(shí)力仍無(wú)法與大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行相比,而且城市商業(yè)銀行的發(fā)展速度比較緩慢,不及大型國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行發(fā)展的迅速。按照現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì),在未來(lái)城市商業(yè)銀行與大型國(guó)有銀行和股份制銀行的差距會(huì)越來(lái)越大,本來(lái)就相對(duì)弱小的城市商業(yè)銀行將在未來(lái)無(wú)力與其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)。
二、文獻(xiàn)綜述
目前,我國(guó)學(xué)者對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展研究基本可以分為4類:1、多角度研究;2、針對(duì)引進(jìn)外資方面的研究;3、針對(duì)客戶服務(wù)的研究;4、針對(duì)公司治理和監(jiān)管的研究。
(一)多角度研究。陳燕玲(2001)從法人治理結(jié)構(gòu)、組織制度、業(yè)務(wù)特色、金融風(fēng)險(xiǎn)等四個(gè)方面分析了城市商業(yè)銀行在發(fā)展中遇到的難題,并提出五項(xiàng)對(duì)策建議,即城市商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)、建立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)組織架構(gòu)、調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略,大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)、切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn),努力化解不良資產(chǎn)、走合作與聯(lián)合之路,謀求共同發(fā)展之勢(shì)等。張吉光(2008)對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展做了分析之后指出,城市商業(yè)銀行因2008年的金融危機(jī),其總體發(fā)展態(tài)勢(shì)是增長(zhǎng)放緩,壓力顯現(xiàn),主要表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化和風(fēng)險(xiǎn)壓力凸現(xiàn)方面,城市商業(yè)銀行應(yīng)該走發(fā)展轉(zhuǎn)型的道路,堅(jiān)持和深化市場(chǎng)定位,正確處理跨區(qū)域發(fā)展問(wèn)題,同時(shí)還要積極探索產(chǎn)品創(chuàng)新。中國(guó)人民銀行杭州中心支行課題組(2009)在對(duì)浙江省城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程進(jìn)行研究后認(rèn)為,浙江省城市商業(yè)銀行今后的改革發(fā)展中有三大有利條件,即積極的政策條件、良好的宏觀經(jīng)濟(jì)金融成長(zhǎng)基礎(chǔ)和浙江省城市商業(yè)銀行已有的合作呈現(xiàn)良好勢(shì)頭。因此,該課題組給予六大政策建議,即定位中小企業(yè)客戶;定向增資擴(kuò)股和上市,建立資本持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制;健全股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度,完善治理結(jié)構(gòu);分離前中后臺(tái)業(yè)務(wù),完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系,轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制;積極拓展與證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作;創(chuàng)新組織體制和管理理念等。
(二)針對(duì)引進(jìn)外資方面的研究。李永東(2005)在引進(jìn)外資方面做了細(xì)致的研究,他認(rèn)為引資的對(duì)象不應(yīng)該是短期投資者,而應(yīng)該是戰(zhàn)略投資者;引進(jìn)戰(zhàn)略投資者要考慮區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和自身發(fā)展戰(zhàn)略。甘小豐(2007)運(yùn)用隨機(jī)前沿方法(SFA)分析了城市商業(yè)銀行“入世”5年的效率及其平均值變動(dòng)趨勢(shì),他認(rèn)為引入外資改善了城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、公司治理差、資本缺乏等問(wèn)題,地方政府應(yīng)該鼓勵(lì)外資對(duì)城市商業(yè)銀行的持股。王修錦(2008)認(rèn)為,引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者有利于解決城市商業(yè)銀行普遍存在的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制不完善問(wèn)題,有利于提高城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率和競(jìng)爭(zhēng)力,有利于樹立城市商業(yè)銀行的區(qū)域品牌形象。陳科、宋增基(2008)認(rèn)為,國(guó)有股權(quán)比例較大對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行的績(jī)效有很大的負(fù)作用,“一股獨(dú)大”的情況對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行資本充足率的提升是沒有好處的,平均而言,引入境外戰(zhàn)略投資者后,我國(guó)城市商業(yè)銀行的盈利性和安全性有所增強(qiáng)。
(三)針對(duì)客戶服務(wù)的研究。黃光偉(2006)通過(guò)對(duì)南充市商業(yè)銀行的調(diào)查分析后認(rèn)為,城市商業(yè)銀行從“草根金融”躍升為“現(xiàn)代金融”后仍要保持其“草根性”,即應(yīng)繼續(xù)選擇“草根階層”作為自己的主要客戶,滿足處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)底層那部分人的金融需求,形成與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)格局。邱兆祥、趙麗(2006)在對(duì)美國(guó)社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,認(rèn)為定位于社區(qū)銀行既能彌補(bǔ)基層金融供給不足,又能滿足客戶個(gè)性化金融服務(wù)需求,從而促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。安賀新(2008)通過(guò)分析我國(guó)城市商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,指出實(shí)施利基營(yíng)銷戰(zhàn)略才是城市商業(yè)銀行的理性選擇,即選取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手獲利甚微或力量薄弱甚至忽視的一小塊市場(chǎng)作為其目標(biāo)市場(chǎng)。王海霞(2009)通過(guò)利用80多家城市商業(yè)銀行2005～2007年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析,結(jié)果表明客戶貸款集中程度直接與銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和盈利水平相關(guān),城市商業(yè)銀行必須堅(jiān)持為廣大中小企業(yè)服務(wù)的理念,積極創(chuàng)新針對(duì)小企業(yè)的信貸流程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等技術(shù),從而開拓貸款客戶資源,降低客戶貸款集中度。劉加順、鄧寧(2009)通過(guò)建立一個(gè)銀行服務(wù)品質(zhì)的空間模型,說(shuō)明城市商業(yè)銀行宜采用高品質(zhì)、差異化服務(wù),以此克服自身劣質(zhì)資源缺陷。
(四)針對(duì)公司治理與監(jiān)管的研究。徐寶啟(2004)認(rèn)為,使城市商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)發(fā)展困境的有效措施,是盡快著力對(duì)城市商業(yè)銀行的股權(quán)進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化,使之步入一條可持續(xù)發(fā)展的軌道。熊繼洲(2004)從制度安排角度分析,建議把董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)的職權(quán)與責(zé)任邊界按市場(chǎng)化要求界定清楚,引進(jìn)具有專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人士出任獨(dú)立董事,建立獨(dú)立而有效的董事會(huì),同時(shí)培養(yǎng)銀行家市場(chǎng),并建立銀行家篩選機(jī)制。鄭義(2004)立足于安徽省6家城市商業(yè)銀行,從實(shí)證研究的角度研究了金融監(jiān)管取向,提出了以督促城市商業(yè)銀行建立有效激勵(lì)約束機(jī)制為中心的監(jiān)管框架。楊明章(2007)認(rèn)為,新《巴塞爾資本協(xié)議》建立了完整的資本監(jiān)管框架,改進(jìn)了資本充足率的計(jì)算方法,擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)覆蓋種類,拓寬了資本充足率監(jiān)管的適用范圍,而城市商業(yè)銀行面臨3大壓力,即資本充足率壓力、信息披露壓力、經(jīng)營(yíng)成本壓力,城市商業(yè)銀行必須采取3大措施,即推進(jìn)增資擴(kuò)股,優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量;加大不良資產(chǎn)處置力度;建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式。朱科敏(2008)通過(guò)對(duì)相關(guān)制度的分析,認(rèn)為城市商業(yè)銀行存在股權(quán)不合理、信息披露不完善等問(wèn)題。姚建軍(2009)指出,公司治理方面要延續(xù)靈活迅速的優(yōu)勢(shì),跟蹤主要業(yè)務(wù)流程,加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷和操作風(fēng)險(xiǎn)控制能力。王翠春、劉桂君(2009)選取了2005～2007年67家城市商業(yè)銀行作為樣本,對(duì)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)績(jī)效之間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證研究,得出的結(jié)論是城市商業(yè)銀行要增強(qiáng)資產(chǎn)的質(zhì)量,注意控制貸款業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),可通過(guò)核銷等方式處置不良資產(chǎn),嚴(yán)格投資決策的程序。李萍萍、馬占新(2009)應(yīng)用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法,選取總資產(chǎn)、存款總額、所有者權(quán)益作為投入指標(biāo),貸款總額和凈利潤(rùn)作為產(chǎn)出指標(biāo)對(duì)山東城市商業(yè)銀行的效率進(jìn)行了實(shí)證分析,他們認(rèn)為城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)質(zhì)量較差,不良資產(chǎn)多,資本嚴(yán)重不足,缺乏權(quán)益性融資渠道。
三、小結(jié)
我國(guó)的城市商業(yè)銀行是由城市信用社組建而來(lái),盡管原城市信用社的資產(chǎn)質(zhì)量差,信貸結(jié)構(gòu)比例失衡等問(wèn)題隨著城市商業(yè)銀行的發(fā)展而逐漸得到解決,但城市商業(yè)銀行的實(shí)力仍然弱小,發(fā)展速度相對(duì)緩慢,不能與大型國(guó)有銀行和股份制銀行分庭抗禮。2006年12月11日,《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》正式實(shí)施,我國(guó)取消外資銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制和客戶限制,大量的外資銀行將逐漸進(jìn)入,威脅城市商業(yè)銀行的生存。城市商業(yè)銀行如何使自己守住已取得的金融陣地、制定向外擴(kuò)張的發(fā)展戰(zhàn)略方針、保持相對(duì)優(yōu)勢(shì)等問(wèn)題會(huì)受到重視。
總結(jié)上述文獻(xiàn),城市商業(yè)銀行主要存在以下缺陷:法人治理結(jié)構(gòu)不合理;資本來(lái)源不足,資本補(bǔ)充機(jī)制不完善;內(nèi)部控制導(dǎo)致運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)加大,阻礙了管理水平的提高等,解決好這些問(wèn)題將有助于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。
(作者單位:山東財(cái)政學(xué)院)
主要參考文獻(xiàn):
[1]陳燕玲.城市商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的難題及對(duì)策.中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2001.11.
[2]張吉光.2008年城市商業(yè)銀行發(fā)展分析.銀行家,2008.12.
[3]中國(guó)人民銀行杭州中心支行課題組.浙江省城市商業(yè)銀行改革發(fā)展研究.浙江金融,2009.4.
[4]李永東.城市商業(yè)銀行引進(jìn)外資應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題.北京工商大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2005.4.
[5]甘小豐.城市商業(yè)銀行效率研究.金融理論與實(shí)踐,2007.3.
[6]王修錦.城市商業(yè)銀行與外資銀行戰(zhàn)略合作分析[學(xué)位論文].山東大學(xué),2008.
[7]陳科,宋增基.戰(zhàn)略投資者、公司治理與銀行績(jī)效――對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行的實(shí)證研究.金融論壇,2008.12.
[8]黃光偉.保持城市商業(yè)銀行的“草根性”.銀行家,2006.4.
[9]邱兆祥,趙麗.城市商業(yè)銀行宜定位于社區(qū)銀行.金融理論與實(shí)踐,2006.1.
[10]安賀新.我國(guó)城市商業(yè)銀行營(yíng)銷的一種定位――利基營(yíng)銷.中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2008.10.
[11]徐寶啟.城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化.云南社會(huì)科學(xué),2004.2.
[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行；人力資源管理；再造策略
[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）4-0054-02
面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的發(fā)展趨勢(shì)，各國(guó)金融行業(yè)相繼達(dá)成共識(shí)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，加強(qiáng)對(duì)人力資源的開發(fā)和培養(yǎng)，城市商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期，我國(guó)城市商業(yè)銀行的建設(shè)隊(duì)伍始終在不斷壯大與發(fā)展，它在我國(guó)銀行體系中始終保持著生機(jī)與活力。但是，我國(guó)城市商業(yè)銀行依然面臨著許多問(wèn)題，隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)不斷深入與發(fā)展，城市商業(yè)銀行人力資源管理將受到嚴(yán)峻的考驗(yàn)，這就需要進(jìn)一步完善和強(qiáng)化城市商業(yè)銀行的人力資源管理機(jī)制，使其能夠無(wú)期限地活躍在中國(guó)銀行體系，乃至世界金融體系中。
1 城市商業(yè)銀行人力資源管理的概念
城市商業(yè)銀行人力資源管理是人類社會(huì)進(jìn)步與發(fā)展的集中體現(xiàn)，具有鮮明的時(shí)代特征。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行人力資源管理是指在所有的銀行組織結(jié)構(gòu)中，利用人力資源規(guī)劃和設(shè)計(jì)，優(yōu)化人力資源配置；另外，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)評(píng)估方法，對(duì)城市商業(yè)銀行組織中的各級(jí)管理者和員工的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行綜合考核與評(píng)估，并按照設(shè)置的激勵(lì)機(jī)制來(lái)約束所有人員的自身行為和職業(yè)道德準(zhǔn)則。
城市商業(yè)銀行人力資源管理不僅僅局限于單一的考核機(jī)制和薪資機(jī)制，它是一套集合整個(gè)人力資源管理組織策略的綜合系統(tǒng)。主要包括相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制、統(tǒng)一協(xié)調(diào)的溝通平臺(tái)、全體員工的責(zé)任感、使命感以及歸屬感、企業(yè)文化等。
2 城市商業(yè)銀行人力資源管理現(xiàn)狀
2.1 缺乏人才，人力資源結(jié)構(gòu)不平衡
在現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行中，其內(nèi)部員工的整體學(xué)歷偏低，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的地區(qū)，高學(xué)歷員工更少。雖然一些城市商業(yè)銀行進(jìn)行了人力資源調(diào)整，但是新型人力資源管理模式與傳統(tǒng)人力資源管理模式在人才比例失衡上的矛盾日顯突出，這一局面嚴(yán)重影響了城市商業(yè)銀行人力資源管理的創(chuàng)新與發(fā)展。由于人才缺乏，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，致使城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷策略和服務(wù)理念上缺乏認(rèn)識(shí)，最終導(dǎo)致城市商業(yè)銀行失去生機(jī)和活力。
2.2 人力資源管理理念較為落后
人力資源管理在企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中起到能動(dòng)作用，合理優(yōu)化人力資源配置，統(tǒng)一協(xié)調(diào)各方面的資源配置，是實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益最大化的主要途徑?，F(xiàn)代人力資源管理不僅僅要體現(xiàn)“以人為本”，還需要利用有效的管理模式，提升自身的實(shí)踐能力，在對(duì)人力資源開發(fā)利用等方面，制定出一套完整的，有計(jì)劃、有組織、有控制的政策和措施。但是，由于很多城市商業(yè)銀行人力資源管理理念較為落后，已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，制約了城市商業(yè)銀行人力資源的創(chuàng)新與發(fā)展。
2.3 員工薪資分配不合理，激勵(lì)機(jī)制不完善
很多在城市商業(yè)銀行工作的員工，由于薪資報(bào)酬分配不合理，致使銀行留不住人才，也無(wú)法有效的調(diào)動(dòng)員工的積極性和主動(dòng)性。另外，城市商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制不完善，沒有考慮激勵(lì)對(duì)象的差異性，缺乏針對(duì)性，使得城市商業(yè)銀行人力資源管理過(guò)程中出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。
2.4 城市商業(yè)銀行用人模式不合理
在城市商業(yè)銀行人力資源管理中，優(yōu)化人力資源配置，合理規(guī)劃員工，完善崗位設(shè)計(jì)，用好人才是銀行人力資源經(jīng)營(yíng)管理的核心?，F(xiàn)階段，雖然很多城市商業(yè)銀行采取了相應(yīng)的聘用制度，但是與國(guó)家機(jī)關(guān)和企業(yè)相比卻缺乏實(shí)質(zhì)性的約束效應(yīng)，也不像企業(yè)人員任職和經(jīng)營(yíng)績(jī)效聯(lián)系的那樣緊密，新員工入職后，沒有充分采取優(yōu)勝劣汰機(jī)制，員工沒有責(zé)任感、危機(jī)感以及緊迫感。要想適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)發(fā)展需要，提高和完善城市商業(yè)銀行用人機(jī)制是首要任務(wù)。
3 城市商業(yè)銀行人力資源管理再造策略
3.1 優(yōu)化人力資源配置
人力資源配置的再造需具備一定的科學(xué)性、合理性以及有效性，這對(duì)城市商業(yè)銀行的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)來(lái)說(shuō)尤為重要。要想實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行人力資源配置的再造，就需要建立銀行內(nèi)部人才市場(chǎng)，合理優(yōu)化各崗位員工的配置，建立符合城市商業(yè)銀行要求的銀行職員級(jí)別體系，在用人制度上要全面推行聘用制度，實(shí)行崗位責(zé)任制，使城市商業(yè)銀行人力資源管理配置實(shí)現(xiàn)新面貌、新格局、新理念。在保持銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，要以實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)濟(jì)效益最大化為最終目標(biāo)。
3.2 建立現(xiàn)代化的企業(yè)文化
3.2.1 堅(jiān)持以人為本，營(yíng)造城市商業(yè)銀行的文化氛圍
企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力，它能夠提高企業(yè)員工的凝聚力和向心力，并在良好的企業(yè)文化活動(dòng)中發(fā)揮自身創(chuàng)新意識(shí)和主觀能動(dòng)性，使其能夠更加全身心的投入企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中?？梢哉f(shuō)，良好的企業(yè)文化是提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本要素。城市商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式，就需要建立現(xiàn)代化的企業(yè)文化，使其適應(yīng)現(xiàn)代化發(fā)展的需求。建立現(xiàn)代化的企業(yè)文化需要結(jié)合銀行實(shí)際情況，一切從實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持以人為本的企業(yè)文化理念，營(yíng)造具有城市商業(yè)銀行的文化氛圍。另外，還需要建立員工價(jià)值體系，使銀行每個(gè)員工都形成來(lái)良好的價(jià)值觀念、文化觀念、思想行為準(zhǔn)則。
3.2.2 切實(shí)關(guān)注員工的人文需求
人文主要是指人的思想道德、文化修養(yǎng)、審美價(jià)值等品行。所以，人文與人的價(jià)值尊嚴(yán)、獨(dú)立個(gè)性、生活意義、理想命運(yùn)等有著密切的關(guān)系。必須注重其人文需求，這樣才能激發(fā)員工的主動(dòng)性和積極性，才能使其融入業(yè)務(wù)工作中。建立有效溝通機(jī)制，構(gòu)建友好互助、團(tuán)結(jié)友善、共同進(jìn)步的人際關(guān)系。關(guān)心并關(guān)注員工職業(yè)規(guī)劃，努力使員工理想與企業(yè)理想一體化，并為實(shí)現(xiàn)理想創(chuàng)造條件。
3.3 設(shè)立績(jī)效評(píng)估，完善薪資報(bào)酬體系
薪資報(bào)酬體系的建立需要結(jié)合市場(chǎng)、崗位評(píng)估結(jié)果與員工能力等因素，并依據(jù)績(jī)效考核結(jié)果，從而使薪資報(bào)酬體系同績(jī)效管理及崗位評(píng)估聯(lián)系起來(lái)，與晉升機(jī)制相掛鉤，促使員工將個(gè)人目標(biāo)與企業(yè)目標(biāo)達(dá)成統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)雙贏。使薪酬體系達(dá)到“外有競(jìng)爭(zhēng)力，內(nèi)有公平性”的良好狀態(tài)。
通過(guò)“以崗定薪”，來(lái)解決內(nèi)部不公平的問(wèn)題。利用崗位測(cè)評(píng)對(duì)銀行所有的崗位進(jìn)行科學(xué)合理的測(cè)評(píng)，通過(guò)確定不同的崗位工資和績(jī)效考核系數(shù)來(lái)確定本崗位在部門、銀行貢獻(xiàn)中所占的分量，測(cè)算出每個(gè)崗位上的每個(gè)員工對(duì)業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)的大小，決定了該崗位工資收入是多少。使得銀行能夠把這些關(guān)鍵崗位的人員留住，并根據(jù)該員工的能力和業(yè)績(jī)，通過(guò)競(jìng)聘上崗等形式給這些崗位較低的人員以機(jī)會(huì)，對(duì)應(yīng)其調(diào)崗或晉升的成功給予其相應(yīng)崗位的薪酬，同崗?fù)?，崗變薪變?/p>
在新的薪酬制度之下，員工在此之后如果想要加工資，必須提高自己的管理和專業(yè)水平，通過(guò)崗位晉升和表現(xiàn)優(yōu)秀（年終考核優(yōu)秀），提高自己對(duì)銀行的貢獻(xiàn)率才能提高自己的工資，才能真正起到激勵(lì)員工的效果，員工在為銀行創(chuàng)造價(jià)值提高的同時(shí)實(shí)現(xiàn)其個(gè)人的職業(yè)發(fā)展，達(dá)到雙贏的局面。
3.4 完善城市商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制
有效的激勵(lì)機(jī)制是激發(fā)員工積極性和主動(dòng)性，留住人才，增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的集中表現(xiàn)，建立開放式的激勵(lì)機(jī)制，以此激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性。如發(fā)放期權(quán)工資、建立后備干部人才庫(kù)、給予培訓(xùn)機(jī)會(huì)和學(xué)歷進(jìn)修條件等，在以人為本的前提下，始終將員工創(chuàng)新能力的培養(yǎng)放在首位，不斷激發(fā)員工自身潛能，為良性循環(huán)貢獻(xiàn)力所能及的一份力量。
4 結(jié) 論
綜上所述，要想加快城市商業(yè)銀行人力資源管理再造速度，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式，就需要從實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持以人為本的原則，全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行人力資源管理的再造，完善各項(xiàng)機(jī)制制度，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)制度任務(wù)，并做好監(jiān)督管理工作，始終將開發(fā)和培養(yǎng)人才放在城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的首位，并在良好的企業(yè)文化體系中，不斷優(yōu)化人力資源配置，促進(jìn)員工和企業(yè)共同進(jìn)步、共同發(fā)展。
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關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;跨區(qū)域經(jīng)營(yíng);并購(gòu);重組
由于單一城市制制約著那些經(jīng)營(yíng)狀況良好的城市商業(yè)銀行的發(fā)展,使得城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、客戶資源、成本控制等方面存在著不可突破的限制并且面臨著較高的、無(wú)法化解的地域風(fēng)險(xiǎn)。在這種背景下,2004年銀監(jiān)會(huì)《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》,明確鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合、重組、并購(gòu)及跨區(qū)域發(fā)展。
論文百事通隨著徽商銀行的破繭而出,上海銀行、北京銀行分行的設(shè)立以及東北銀行、晉商銀行等的籌建,更名之后進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)已成為城市商業(yè)銀行的一種發(fā)展趨勢(shì)且正愈演愈烈。
一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的模式分析
隨著政策支持力度的加大和監(jiān)管層態(tài)度的逐漸明朗,渴望做大做強(qiáng)的一批城市商業(yè)銀行在達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局的要求之后紛紛邁開了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的步伐。但不是所有的城市商業(yè)銀行都要局限于一種單一的模式。因地制宜、實(shí)事求是地探索最適合自身的發(fā)展模式才是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)成功的基礎(chǔ)。
(一)并購(gòu)重組
城市商業(yè)銀行并購(gòu)重組主要有吸收合并、新設(shè)合并和收購(gòu)三種形式。
(1)吸收合并。指兩家或兩家以上銀行的合并,其中一家銀行吸收了其他銀行而成為存續(xù)銀行的合并形式。在這類合并中,存續(xù)銀行仍保持原有的名稱,而且有權(quán)獲得被吸收銀行的資產(chǎn)和債權(quán),同時(shí)承擔(dān)債務(wù);被吸收銀行不復(fù)存在。
這類模式的典型代表就是城市商業(yè)銀行中合并時(shí)間最早的徽商銀行。合肥市商業(yè)銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司,以徽商銀行作為存續(xù)公司,采取“6+7”的吸收合并模式,吸收合并蕪湖等5家城市商業(yè)銀行及六安等7家城市信用社組建而成徽商銀行(楊家才,2006)。對(duì)于徽商銀行而言,因?yàn)榇嬖谥胬m(xù)的部分,一些原有的資源可以繼續(xù)利用,合并過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于新設(shè)合并而言較小一些。
(2)新設(shè)合并。新設(shè)合并是指兩家或兩家以上銀行通過(guò)合并成立一家新銀行,參與合并的銀行全部消失,新設(shè)銀行接管了參與合并銀行的全部資產(chǎn)和業(yè)務(wù),并承擔(dān)其全部債務(wù)或其他責(zé)任。
城市商業(yè)銀行新設(shè)合并的代表是江蘇銀行。江蘇銀行由江蘇省內(nèi)無(wú)錫等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人,綜合處置不良資產(chǎn),募集新股充實(shí)資本,構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成。
(3)收購(gòu)。與參與多方地位較為平等的合并相比,收購(gòu)則是一種以強(qiáng)食弱的模式。2006年,南京銀行收購(gòu)了山東日照市商業(yè)銀行約18%的股份,成為第一大股東。2007年,錦州市商業(yè)銀行收購(gòu)撫順市清原、新賓兩縣的城市信用社并設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。2009年,北京銀行將出資1.275億元持有廊坊商業(yè)銀行19.9%的股份。
雖說(shuō)收購(gòu)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效要求相對(duì)較高,且需占用大量資金,但在收購(gòu)對(duì)象、收購(gòu)數(shù)額以及收購(gòu)方式上的選擇卻較為靈活,能夠很好地切合收購(gòu)方的戰(zhàn)略計(jì)劃并能較為方便地控制規(guī)模。對(duì)那些效益良好、目標(biāo)明確的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一種快捷易行的模式。在銀行發(fā)展歷程中,收購(gòu)?fù)羌娌⒌那白唷?/p>
(二)單個(gè)城市商業(yè)銀行直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)
這種模式是依靠單一銀行自身的發(fā)展,達(dá)到監(jiān)管部門的要求后突破地域限制。中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》對(duì)設(shè)置銀行分支機(jī)構(gòu)的條件有明確規(guī)定。對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),能夠以自身的力量去設(shè)立并運(yùn)營(yíng)多家異地分支機(jī)構(gòu)的還不多。截至2009年初,作為第一家在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的城市商業(yè)銀行,上海銀行已在寧波、南京、杭州等地設(shè)立了分行。而北京銀行亦在天津、上海、西安、深圳及杭州設(shè)立了分行。
與并購(gòu)重組相比,新設(shè)分支機(jī)構(gòu)需要銀行在資金、人員方面的大量投入,花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng),并且新設(shè)的分支機(jī)構(gòu)會(huì)在起初一段較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象,給總行的總盈利帶來(lái)不利的影響。但新設(shè)分支機(jī)構(gòu)會(huì)使總行沒有接受其他銀行資產(chǎn)以及重新配置他行人員的負(fù)擔(dān),分支行在企業(yè)文化方面也能更好地與總行相融合。
并購(gòu)重組亦存在著利弊兩面。并購(gòu)重組能夠使銀行快速地?cái)U(kuò)大資本規(guī)模,實(shí)現(xiàn)資源整合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),并能通過(guò)參與重組銀行的原有客戶及資源優(yōu)勢(shì),迅速融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng),占得一定的市場(chǎng)份額。但銀行在處理并購(gòu)過(guò)程中的清產(chǎn)核資、確定并購(gòu)成本方面存在著一定的難度,若是處理不當(dāng),容易留下隱患,并且銀行在企業(yè)文化的融合及人員的精簡(jiǎn)方面需要付出更多的努力。
除了上述兩種主要的擴(kuò)張模式之外,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行也成為了部分城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的選擇。自蘭州銀行第一個(gè)嘗試之后,許多城市商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)。對(duì)于在中小企業(yè)信貸以及市民存款方面經(jīng)驗(yàn)豐富的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是雙贏之舉:既能給銀行自身增加盈利與經(jīng)驗(yàn),作為突破地域限制的一種方式,又能服務(wù)三農(nóng),支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展(周雪平,2008)。
二、城市商業(yè)銀行推進(jìn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的對(duì)策
城市商業(yè)銀行長(zhǎng)久被限制在一個(gè)城市地域內(nèi)經(jīng)營(yíng),跨區(qū)域發(fā)展對(duì)其而言是從未接觸過(guò)的方式。做好以下三個(gè)方面工作,對(duì)于迅速擴(kuò)張的城市商業(yè)銀行的持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義:
(一)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系
城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)不僅僅是作為化解地域風(fēng)險(xiǎn)的最有效途徑之一,同時(shí)也對(duì)曾經(jīng)局限一地的城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了新的挑戰(zhàn)。如果城市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題妥善解決之前就貿(mào)然跨區(qū)域發(fā)展,其結(jié)果只能是風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。因此,針對(duì)目前城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面的不足,應(yīng)該:
(1)轉(zhuǎn)變不正確的經(jīng)營(yíng)理念,確定合理的業(yè)績(jī)目標(biāo),不冒進(jìn),優(yōu)質(zhì)、健康地發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)績(jī)進(jìn)步放到同等高度來(lái)對(duì)待,在銀行內(nèi)部進(jìn)行全員風(fēng)險(xiǎn)文化教育,做到風(fēng)險(xiǎn)控制人人有責(zé),并進(jìn)行合規(guī)文化建設(shè)。此外,制度建設(shè)作為道德約束的補(bǔ)充也是十分重要的。
(2)構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu),不僅僅要覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn),還要覆蓋市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)、不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)進(jìn)行差別化管理。
(3)引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估技術(shù),借鑒成功的風(fēng)險(xiǎn)量化模式,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和量化管理。進(jìn)行基礎(chǔ)性的數(shù)據(jù)收集,建立完善的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。將事前預(yù)防、事中檢查、事后監(jiān)督有機(jī)結(jié)合起來(lái)。
(4)培養(yǎng)或引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理人才。城市商業(yè)銀行應(yīng)吸納懂管理、金融、計(jì)算機(jī)等多學(xué)科的復(fù)合型人才,建立一支優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理隊(duì)伍。對(duì)于人才的引進(jìn),可以通過(guò)高薪攬才或引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等方式進(jìn)行。
此外,城市商業(yè)銀行對(duì)于分行風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度也不應(yīng)亞于總行,尤其是設(shè)立初期的分行會(huì)面臨更多的不確定因素。此時(shí),應(yīng)構(gòu)建符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的分行運(yùn)作架構(gòu),直接派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理部和稽核監(jiān)督部,對(duì)分行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與稽核的垂直管理應(yīng)是較優(yōu)選擇(延紅梅,2007;王新宇,2008)。
(二)完善公司治理
在城市商業(yè)銀行組建初期,出于化解地域風(fēng)險(xiǎn)的考慮,國(guó)家曾允許地方財(cái)政以一部分預(yù)算資金參股城市商業(yè)銀行,入股的最高比例為總股本的30%,同時(shí)對(duì)企業(yè)和個(gè)人入股進(jìn)行了限制。因此,城市商業(yè)銀行長(zhǎng)期處于地方財(cái)政的影響之下,公司治理制度建立晚,“三會(huì)一層”曾形同虛設(shè)(朱科敏,2008)。近年來(lái),隨著城市商業(yè)銀行突破地域的限制,各種治理機(jī)構(gòu)相繼建立,產(chǎn)權(quán)主體也逐漸多元化。但對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),完善公司治理結(jié)構(gòu)依然是一項(xiàng)并不輕松的任務(wù),可以從以下幾點(diǎn)著手進(jìn)行(1)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。銀行應(yīng)該從自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度出發(fā),更加謹(jǐn)慎地篩選股東,通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或者上市的途徑使股權(quán)進(jìn)一步分散,在提高股東質(zhì)量的同時(shí),形成股東之間的相互制衡,以防止獨(dú)大的股東過(guò)于關(guān)注個(gè)體的利益。此外,引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或者上市還能增強(qiáng)銀行的資本實(shí)力,提高城市商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。新晨
(2)完善董事會(huì)結(jié)構(gòu),增強(qiáng)董事會(huì)的獨(dú)立性。建立健全董事的提名機(jī)制,使股東大會(huì)能夠在董事的任免中起決定作用。在組建董事會(huì)、提名董事人選時(shí),要充分考慮各利益相關(guān)者的利益,讓中小股東也擁有話語(yǔ)權(quán)。不僅要增加獨(dú)立董事的數(shù)量,還要提高獨(dú)立董事的質(zhì)量,使董事會(huì)保持一定的獨(dú)立性。
(3)健全城市商業(yè)銀行內(nèi)部的激勵(lì)與約束機(jī)制。加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè),令銀行各崗位各人員權(quán)責(zé)分明。強(qiáng)化對(duì)經(jīng)理層的制約機(jī)制,建立科學(xué)合理的工作績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)行股權(quán)激勵(lì),將管理人員的利益與銀行的利益捆綁在一起。
(4)及時(shí)、完整地披露銀行信息,擴(kuò)大信息披露的范圍和受眾面,強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)督及約束作用。
此外,與獨(dú)立董事相應(yīng),監(jiān)事會(huì)也應(yīng)引進(jìn)外部監(jiān)事,健全監(jiān)事會(huì)制度,完善公司治理架構(gòu),使城市商業(yè)銀行在公司治理方面逐步達(dá)到上市銀行的要求。
(三)合理定位,增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力
市場(chǎng)定位是指銀行在分析其所處的宏微觀環(huán)境和自身的優(yōu)劣勢(shì)以及特色之后,找到自己在市場(chǎng)中的位置,明確所服務(wù)的目標(biāo)群體。對(duì)于處在擴(kuò)張初期的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),由于在技術(shù)能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資本規(guī)模等方面與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比處于劣勢(shì),城市商業(yè)銀行如果要在不具優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域去與強(qiáng)于自己的對(duì)手勉強(qiáng)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)是不理性的,因此現(xiàn)有的市場(chǎng)定位還不應(yīng)貿(mào)然做過(guò)大的改變——應(yīng)該作為跨區(qū)域銀行而不是全國(guó)性銀行繼續(xù)發(fā)揮在中小企業(yè)融資和個(gè)人金融業(yè)務(wù)等方面的比較優(yōu)勢(shì)。在引入新業(yè)務(wù)時(shí),城市商業(yè)銀行要和自身所處的階段及規(guī)模相適應(yīng),進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)劃分,形成差異化競(jìng)爭(zhēng)格局。
在增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力方面,城市商業(yè)銀行要更加重視營(yíng)銷戰(zhàn)略的制定,引入CRM(CustomerRelationshipManagement)系統(tǒng),提高服務(wù)質(zhì)量,建立客戶檔案,開展數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷、善因營(yíng)銷等,并進(jìn)一步加強(qiáng)和其他金融機(jī)構(gòu)以及其他行業(yè)的交流與合作(李富軍等,2007)。樹立城市商業(yè)銀行本行的品牌形象,開展品牌營(yíng)銷。同時(shí)要以市場(chǎng)為導(dǎo)向,加強(qiáng)銀行的創(chuàng)新能力。建設(shè)城市商業(yè)銀行的銀行文化,塑造良好的企業(yè)形象也是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。
三、結(jié)語(yǔ)
隨著金融體制改革的不斷深入,城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢(shì),但是,并不是所有的城市商業(yè)銀行都可以或都應(yīng)該按照這種趨勢(shì)前行。在確定發(fā)展戰(zhàn)略之時(shí),應(yīng)該充分考慮自身的情況。而對(duì)于已經(jīng)形成跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)格局的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)不是一個(gè)終點(diǎn),而是一個(gè)起點(diǎn),需要在不斷完善中繼續(xù)前行。
參考文獻(xiàn):
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[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行；服務(wù)營(yíng)銷；營(yíng)銷戰(zhàn)略
[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]
2095-3283（2014）02-0113-02
一、引言
城市商業(yè)銀行在我國(guó)的出現(xiàn)有其特殊的歷史條件，是為了整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物，在一定程度上改變了原來(lái)城市信用社時(shí)期分散經(jīng)營(yíng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的局面，并初步建立起有效的企業(yè)決策系統(tǒng)、激勵(lì)機(jī)制以及現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。城市商業(yè)銀行與國(guó)有股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和股份制商業(yè)銀行組成目前我國(guó)銀行業(yè)的格局。
隨著電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心媒介的金融電子化的快速發(fā)展，其已成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要技術(shù)依托。銀行的經(jīng)營(yíng)模式正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營(yíng)向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。在此形勢(shì)下，我國(guó)城市商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷應(yīng)以客戶需求作為核心服務(wù)目標(biāo)，根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)制定最佳服務(wù)營(yíng)銷模式，與時(shí)俱進(jìn)，改變營(yíng)銷理念，并最終達(dá)到滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行盈利的目的。
二、我國(guó)城市商業(yè)銀行在服務(wù)營(yíng)銷中存在的問(wèn)題
1.缺乏明確的市場(chǎng)細(xì)分，市場(chǎng)定位不清
目前一些商業(yè)銀行市場(chǎng)定位還只是流于形式，穩(wěn)定的客戶群體還沒有形成，他們對(duì)潛在客戶的研究不夠細(xì)致。城市商業(yè)銀行當(dāng)初成立時(shí)，雖然確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。然而仍有很多的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場(chǎng)定位搖擺不定。由于對(duì)市場(chǎng)細(xì)分不夠重視，才導(dǎo)致目標(biāo)市場(chǎng)過(guò)于龐大，目標(biāo)客戶群過(guò)于繁雜，從而給后續(xù)工作增加了難度，影響了整個(gè)營(yíng)銷活動(dòng)的效果。目前多數(shù)城市商業(yè)銀行都將目標(biāo)鎖定在中小企業(yè)上，而對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)的再細(xì)分卻模糊不清，重視不夠，最終導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)的實(shí)際重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如預(yù)期。同時(shí)，幾乎所有的城市商業(yè)銀行都把為數(shù)不多的效益好的大中企業(yè)客戶作為工作重點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。使本來(lái)較為廣闊的市場(chǎng)空間和客戶資源變得極為狹窄和有限?？陀^上也造成了大量的費(fèi)用支出，提高了成本，降低了經(jīng)濟(jì)效益。
2.金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，趨同現(xiàn)象嚴(yán)重
目前，城市商業(yè)銀行服務(wù)和產(chǎn)品市場(chǎng)定位不鮮明，特色服務(wù)不突出，同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重?，F(xiàn)代銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，同時(shí)由于客戶方面存在年齡差異、區(qū)域性差異、收入差異等因素，導(dǎo)致其對(duì)金融產(chǎn)品的需求也存在很大的差異性。而城市商業(yè)銀行是地方性銀行。由于對(duì)本地區(qū)市場(chǎng)缺乏科學(xué)詳細(xì)的預(yù)測(cè)、詳盡的成本與效益分析，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上具有盲目跟進(jìn)市場(chǎng)的現(xiàn)象，有些新產(chǎn)品不能滿足客戶需求，或無(wú)法形成規(guī)模而不能帶來(lái)效益，造成創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏生命力。大多數(shù)城市商業(yè)銀行往往對(duì)此問(wèn)題重視不夠，缺乏深入分析，因此，很難開發(fā)出滿足客戶實(shí)際需要的新產(chǎn)品。另外，目前我國(guó)城市商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品趨同現(xiàn)象嚴(yán)重。
3.服務(wù)理念滯后
現(xiàn)如今的服務(wù)營(yíng)銷并不是產(chǎn)品之爭(zhēng)，而是理念之爭(zhēng)，銀行服務(wù)營(yíng)銷理念貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)始終，是一種全方位體現(xiàn)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶需求為中心的經(jīng)營(yíng)理念。以客戶需求為中心的服務(wù)營(yíng)銷理念，要求銀行滿足客戶多元化需求，并且要隨時(shí)根據(jù)客戶需求進(jìn)行相應(yīng)的營(yíng)銷策略調(diào)整，并對(duì)客戶提出的問(wèn)題提出滿意的解決方案和解決辦法。我國(guó)城市商業(yè)銀行缺乏對(duì)服務(wù)營(yíng)銷的重識(shí)，服務(wù)理念滯后，不能將其提高到應(yīng)有的戰(zhàn)略高度，致使銀行對(duì)服務(wù)營(yíng)銷相關(guān)理論和實(shí)踐研究不足，缺乏系統(tǒng)的服務(wù)營(yíng)銷戰(zhàn)略，不能從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析、定位與控制，并沒有完全實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)觀念以產(chǎn)品為中心向以客戶需求為中心的轉(zhuǎn)變。
4.客戶關(guān)系管理缺乏科學(xué)性
城市商業(yè)銀行通過(guò)與客戶面對(duì)面的接觸，便于及時(shí)獲得大量的客戶信息，然而目前有些城市商業(yè)銀行對(duì)客戶資料的利用程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)客戶價(jià)值的深入挖掘方面存在欠缺。在實(shí)踐中，通常工作重點(diǎn)主要集中在與直接客戶的關(guān)系上，采取的一些政策，比如改進(jìn)服務(wù)、增進(jìn)感情等都只是針對(duì)直接客戶，而對(duì)商業(yè)銀行有重大利益影響的客戶關(guān)系則重視程度不夠，缺乏全面的關(guān)系協(xié)調(diào)和促進(jìn)政策。同時(shí)與外資銀行營(yíng)銷模式相比，我國(guó)的城市商業(yè)銀行服務(wù)效率相對(duì)偏低。我國(guó)商業(yè)銀行如不提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力必然會(huì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。在服務(wù)營(yíng)銷渠道上，雖然有些城市商業(yè)銀行主要依靠網(wǎng)點(diǎn)提供柜面服務(wù)，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等電子銀行服務(wù)，但總體來(lái)看功能還不夠全面，宣傳力度不夠，影響了電子銀行的實(shí)際應(yīng)用效率，導(dǎo)致銀行對(duì)客戶服務(wù)存在缺陷。
5.信息技術(shù)落后
城市商業(yè)銀行有效實(shí)施經(jīng)營(yíng)策略的關(guān)鍵是擁有先進(jìn)的信息技術(shù)。我國(guó)大部分城市商業(yè)銀行由于資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資金實(shí)力不強(qiáng)、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因，對(duì)科技投入不夠，技術(shù)條件相對(duì)落后，不僅與西方商業(yè)銀行比相差甚遠(yuǎn)，與知識(shí)技術(shù)含量較高的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行相比，也存在十分明顯的劣勢(shì)。信息技術(shù)落后嚴(yán)重制約了銀行產(chǎn)品開發(fā)和對(duì)客戶的服務(wù)水平。有些服務(wù)營(yíng)銷策略就很難實(shí)施到位，如難以做到通過(guò)信息技術(shù)細(xì)分客戶群體，并據(jù)此開發(fā)適合的金融產(chǎn)品，來(lái)滿足不同層次客戶的需要。有些新產(chǎn)品的開發(fā)滯后于市場(chǎng)需求，與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)，對(duì)非傳統(tǒng)銷售渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的推廣力度不夠等。
三、我國(guó)城市商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷對(duì)策建議
1.建立以“客戶為中心”的營(yíng)銷組織體系
國(guó)際主流銀行在以“客戶需求為中心”構(gòu)建營(yíng)銷組織結(jié)構(gòu)方面，在實(shí)踐中積累的經(jīng)驗(yàn)非常豐富。結(jié)合我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，目前城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)在于建立“扁平化”的營(yíng)銷管理體系和業(yè)務(wù)流程的再造。在營(yíng)銷組織體系中設(shè)置多個(gè)關(guān)鍵服務(wù)流程，分別配備流程主管，各自領(lǐng)導(dǎo)一個(gè)團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)成員包括財(cái)務(wù)、信貸、數(shù)據(jù)分析等各類專業(yè)人員，為客戶提供綜合、全面的金融服務(wù)。一個(gè)關(guān)鍵流程相當(dāng)于一個(gè)綜合的業(yè)務(wù)部門，按照其服務(wù)對(duì)象可將其劃分為個(gè)人銀行服務(wù)部和公司銀行服務(wù)部及信用卡部等。職能部門對(duì)業(yè)務(wù)部門主要提供運(yùn)作支持，建立一個(gè)充分授權(quán)的跨職能部門的工作團(tuán)隊(duì)，客戶的評(píng)價(jià)信息與團(tuán)隊(duì)的績(jī)效直接掛鉤，真正建立起“以客戶需求為中心”的營(yíng)銷組織體系。
2.建立科學(xué)的客戶經(jīng)理制
建立科學(xué)的客戶經(jīng)理制，首先要明確客戶經(jīng)理的基本職能?？蛻艚?jīng)理在銀行組織營(yíng)銷體系再造后，居于核心地位。其次要完善客戶經(jīng)理業(yè)績(jī)管理體系，建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制。在業(yè)績(jī)管理體系方面，目前流行的多項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)綜合評(píng)分方法，即按存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等制定若干項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)，來(lái)設(shè)定目標(biāo)值，根據(jù)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)的完成情況進(jìn)行打分，并以此分配勞動(dòng)報(bào)酬。
3.加強(qiáng)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)
加強(qiáng)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)重點(diǎn)是加快人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備。人才不僅是城市商業(yè)銀行開展服務(wù)營(yíng)銷的關(guān)鍵性因素，而且是決定城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵要素，城市商業(yè)銀行要立足以人為本的理念加快對(duì)人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備，根據(jù)銀行服務(wù)營(yíng)銷的需要和銀行發(fā)展的實(shí)際情況，制定有效的人力資源建設(shè)規(guī)劃。
4.加強(qiáng)信息技術(shù)平臺(tái)建設(shè)
建立先進(jìn)的信息技術(shù)平臺(tái)是城市商業(yè)銀行實(shí)施服務(wù)營(yíng)銷策略的關(guān)鍵技術(shù)保障。搭建一個(gè)基礎(chǔ)平臺(tái)能夠?yàn)殂y行服務(wù)營(yíng)銷的開展提供技術(shù)支持。在具體實(shí)施中，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身的實(shí)際情況和服務(wù)營(yíng)銷模式，利用先進(jìn)的技術(shù)手段來(lái)分析客戶的需求及其發(fā)展變化，把握金融業(yè)創(chuàng)新趨勢(shì)，并通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品來(lái)吸引更多的客戶；通過(guò)加強(qiáng)信息化建設(shè)，加快對(duì)信息技術(shù)人才的培養(yǎng)，這就要求城市商業(yè)銀行的員工不僅具有豐富的金融知識(shí)和服務(wù)營(yíng)銷技巧，還要掌握先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)知識(shí)。只有這樣才能通過(guò)開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更好地為客戶提供多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品和金融服務(wù)。
[參考文獻(xiàn)]
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論文摘要：目前，國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢(shì)不容樂(lè)觀。為此，城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為市場(chǎng)定位，堅(jiān)持理財(cái)產(chǎn)品特色開發(fā)，重視主動(dòng)營(yíng)銷、裙帶營(yíng)銷方式的運(yùn)用，注重人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，同時(shí)堅(jiān)持近期目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)相結(jié)合。
一、中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加，人們對(duì)財(cái)富理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越強(qiáng)，中國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財(cái)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢(shì)積極登陸中國(guó)，搶占高端私人理財(cái)市場(chǎng)；國(guó)內(nèi)大型國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實(shí)力紛紛建立“理財(cái)工作室”、“理財(cái)中心”開展理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財(cái)產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財(cái)、光大銀行“陽(yáng)光”理財(cái)、民生銀行“非凡”理財(cái)?shù)鹊取＠碡?cái)產(chǎn)品類型也由最初的儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財(cái)產(chǎn)品。
二、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
與全國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢(shì)相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。2008年發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財(cái)能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、管理水平等方面與國(guó)有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。
三、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
1、理財(cái)市場(chǎng)定位
首先，在全國(guó)所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實(shí)力較強(qiáng)之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對(duì)較弱、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場(chǎng)。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場(chǎng)定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。第三，從客戶方面來(lái)看，高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力很強(qiáng)，但同時(shí)要求的收益率也相對(duì)較高，與大型國(guó)有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不適合作為理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷對(duì)象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，傾向于收益風(fēng)險(xiǎn)均衡型理財(cái)產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。
2、理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)
一是堅(jiān)持市場(chǎng)跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財(cái)產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)成本、有較強(qiáng)的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險(xiǎn)管控水平及較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，城市商業(yè)銀行的自身能力難以達(dá)到上述要求。而堅(jiān)持市場(chǎng)跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場(chǎng)上相對(duì)較成熟的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小、業(yè)務(wù)管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財(cái)產(chǎn)品。二是適當(dāng)開發(fā)個(gè)性化、本地化的特色理財(cái)產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)本地市場(chǎng)需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點(diǎn)，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，形成自身獨(dú)特的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是加強(qiáng)合作，走理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢(shì)的大中型銀行合作，通過(guò)代銷其理財(cái)產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財(cái)產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，嚴(yán)控理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競(jìng)相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險(xiǎn)也是各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。理財(cái)業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險(xiǎn)并產(chǎn)生損失，將對(duì)銀行良好的社會(huì)形象產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控水平有限的城市商業(yè)銀行來(lái)講，控制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。
3、理財(cái)渠道運(yùn)用
由于城市商業(yè)銀行不具有大型國(guó)有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽(yù)度等方面的優(yōu)勢(shì)，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)在于其本地化客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，他們?cè)诋?dāng)?shù)負(fù)碛休^好的人脈和客戶資源，通過(guò)現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動(dòng)營(yíng)銷、裙帶營(yíng)銷的方式通過(guò)“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品，搶占擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。
4、理財(cái)人才培養(yǎng)
企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行要想在理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財(cái)團(tuán)隊(duì)。首先，城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進(jìn)高級(jí)人才，在并不熟悉的理財(cái)業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進(jìn)入市場(chǎng)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來(lái)看，這種方式存在費(fèi)用高、同業(yè)人才緊缺的缺點(diǎn)。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，通過(guò)共同開發(fā)推廣理財(cái)產(chǎn)品、邀請(qǐng)專家對(duì)本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財(cái)業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點(diǎn)。與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)的重點(diǎn)放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵(lì)員工參加理財(cái)規(guī)劃師、證券從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險(xiǎn)從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財(cái)人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)造人才實(shí)施才華的平臺(tái)，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實(shí)現(xiàn)其人生價(jià)值，提高人才事業(yè)忠誠(chéng)度。
5、理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)
自2007年1月份我國(guó)金融市場(chǎng)全面開放以來(lái)，外資銀行加速了在中國(guó)的布局和業(yè)務(wù)發(fā)展，國(guó)內(nèi)的大型國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行也不斷豐富完善自身的金融業(yè)務(wù)品種，中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)入了戰(zhàn)國(guó)時(shí)代，城市商業(yè)銀行面臨前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)局面。隨著國(guó)民收入的不斷提高，理財(cái)業(yè)務(wù)已成為各家銀行競(jìng)相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈。但是理財(cái)業(yè)務(wù)是城市商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)之一。因此，城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的近期首要目標(biāo)不應(yīng)是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產(chǎn)品，完善金融產(chǎn)品體系。理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)新興的銀行業(yè)務(wù)，具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景，城市商業(yè)銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過(guò)研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品可以豐富銀行產(chǎn)品體系，積累業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)鍛煉研發(fā)營(yíng)銷人才，為以后業(yè)務(wù)的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。2）培養(yǎng)穩(wěn)定忠實(shí)客戶群體，搶占中小企業(yè)、個(gè)人客戶市場(chǎng)份額。通過(guò)不斷研發(fā)推出適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，可以將客戶長(zhǎng)期吸引住，逐漸將其培養(yǎng)為忠實(shí)的客戶群體，避免因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品種類缺乏而喪失已有客戶，進(jìn)而對(duì)銀行其他業(yè)務(wù)造成沖擊。
參考文獻(xiàn)：