時(shí)間：2023-08-29 16:38:34
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網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到外部攻擊，造成潛在的損失。網(wǎng)上銀行是一個(gè)特殊的行業(yè)，其經(jīng)營都與錢相關(guān)，銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸，均伴隨著資金轉(zhuǎn)移，所以很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的關(guān)鍵目標(biāo)。網(wǎng)上銀行客戶的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要有賬號和密碼的丟失與被盜;對于銀行來說，主要是由于網(wǎng)絡(luò)攻擊，導(dǎo)致系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)IP盜竊、泄漏機(jī)密信息等。銀行、金融機(jī)構(gòu)已成為黑客攻擊的重點(diǎn)，每年造成的損失就多達(dá)70多億元，一年有2225個(gè)網(wǎng)站、包括104個(gè)政府網(wǎng)站被“黑”，黑客攻擊的數(shù)量每年都在成倍遞增，各種釣魚網(wǎng)站也層出不窮。例如，2009年1月8日，美國萬事達(dá)公司宣布，有黑客侵入了“信用卡第三方付款處理器”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，造成多達(dá)4000多萬用戶的數(shù)據(jù)資料被竊;2009年11月10日，在12小時(shí)內(nèi)，俄羅斯和東歐黑客入侵皇家蘇格蘭銀行集團(tuán)(RBS)的信用卡公司，全球至少有900萬現(xiàn)金被洗劫。
二、法律風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)最突出地體現(xiàn)在洗錢犯罪問題、消費(fèi)者的隱私保護(hù)和管轄權(quán)爭議三個(gè)方面。網(wǎng)上銀行的遠(yuǎn)程性和便捷性，使得對洗錢犯罪的監(jiān)管更加困難。網(wǎng)上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是在客戶不同意的情況下，將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人，或即使銀行沒有主動(dòng)透露信息，但根據(jù)他們的承諾，銀行有保護(hù)客戶隱私信息的義務(wù)，在銀行沒有采取有效措施來保護(hù)客戶信息的情況下，將面臨被的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致聲譽(yù)和許多其他方面的損失。網(wǎng)上銀行的司法管轄區(qū)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)的開放性造成的。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行是沒有國界的，所以面對的不僅僅是國內(nèi)客戶，而是世界各地的客戶。在這種情況下，如果存在爭議，將面臨管轄區(qū)有爭議的問題。此外，銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問題，如果其在網(wǎng)上銀行登記以外的其他國家流通電子貨幣，它應(yīng)該遵守流通地的法律，否則也會(huì)遭受相應(yīng)的處罰。
三、針對網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對策
1．構(gòu)建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)
在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體體系中，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管居于主導(dǎo)地位，其監(jiān)管職能的發(fā)揮是其他任何形式的調(diào)控所不能取代的。在我國，應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。一方面可以避免監(jiān)管上人力財(cái)力的浪費(fèi)，防止監(jiān)管的職能和權(quán)力的交叉，另一方面，可以避免各監(jiān)管機(jī)構(gòu)互相推卸責(zé)任，造成監(jiān)管真空的局面。可見，統(tǒng)一的政府監(jiān)管，適應(yīng)了網(wǎng)上銀行虛擬化，數(shù)字化，跨時(shí)空，非現(xiàn)場，低成本運(yùn)行等特點(diǎn)，也適應(yīng)了銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)混合的發(fā)展趨勢。
2．完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系
根據(jù)上文分析，網(wǎng)上銀行由于其特點(diǎn)，在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)前的法律體系，特別是從我國的法律體系來看，在網(wǎng)絡(luò)方面是非常不完善的。例如，在洗錢犯罪問題上，法律雖然在洗錢犯罪方面給了銀行更多的壓力，但是由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，網(wǎng)上銀行難以履行法律所規(guī)定的義務(wù)。因此，對于網(wǎng)上銀行方面，應(yīng)當(dāng)指定專門針對數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)交易，網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等其他基于網(wǎng)絡(luò)的特殊業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。并且要充分考到通過網(wǎng)上銀行犯罪和違規(guī)的便利性，以及責(zé)任方的難以確定性，在法律法規(guī)制定時(shí)還需充分考慮到效力執(zhí)行方面的問題。
3．培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才
隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速，構(gòu)成我國商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一。本文闡述了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要存在的問題，并針對存在的問題提出了相應(yīng)的建議，總結(jié)了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的未來發(fā)展趨勢。
【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；未來發(fā)展
近年來我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)量持續(xù)增長、資產(chǎn)涵蓋范圍擴(kuò)大和交易結(jié)構(gòu)實(shí)時(shí)更新的態(tài)勢。但在快速發(fā)展的同時(shí)，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)潛在的問題也不斷浮出水面。因此，能否客觀的分析當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，抓住理財(cái)業(yè)務(wù)已出現(xiàn)的問題并進(jìn)行針對性的解決，已成為決定未來商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)良好、健康的發(fā)展的關(guān)鍵。
一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要存在的問題
（一）投資者缺乏對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，基本的理財(cái)知識儲(chǔ)備不足
我國有很大一部分投資者對理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系認(rèn)識不足，不理解“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益；低風(fēng)險(xiǎn)、低收益”的基本概念，導(dǎo)致他們把收益率當(dāng)作判斷理財(cái)產(chǎn)品“好壞”的唯一指標(biāo)，從而忽略甚至無視理財(cái)產(chǎn)品的其他評價(jià)指標(biāo)，很容易出現(xiàn)“扎堆”投資現(xiàn)象。而且部分投資者在投資前從不仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書等重要文件，不清楚理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作原理，也從不主動(dòng)搞清投資的一些基本概念，缺乏基礎(chǔ)理財(cái)知識，從而導(dǎo)致經(jīng)常投資失敗[1]。
（二）部分商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息披露不充分
理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息至少包括重要條款信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、投資運(yùn)作信息等三個(gè)方面。
1、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議眾多，各種條款信息一般通過理財(cái)產(chǎn)品宣傳單和銷售說明書體現(xiàn)，但由于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的存在，投資者甚少關(guān)注相關(guān)材料，而是通過業(yè)務(wù)人員了解理財(cái)產(chǎn)品信息。而有的理財(cái)業(yè)務(wù)人員由于自身業(yè)務(wù)水平或個(gè)人偏好，并不能很全面的將所有重要條款介紹給投資者，從而造成重要條款信息披露不充分。
2、部分商業(yè)銀行為了吸引投資者投資，從而在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往偏重宣傳產(chǎn)品的高收益性，而對高風(fēng)險(xiǎn)性卻只隱晦提示甚至避而不談，吸引了某些不具備風(fēng)險(xiǎn)意識的投資者投資，造成風(fēng)險(xiǎn)信息披露不充分。
3、投資運(yùn)作信息的披露不足體現(xiàn)在大部分銀行的官網(wǎng)上一般都沒有理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息數(shù)據(jù)，當(dāng)投資者需要相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行投資決策時(shí)，很難從理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)服務(wù)提供商那里獲得所需信息。
（三）產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不強(qiáng)
當(dāng)前我國大部分商業(yè)銀行普遍存在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)力度不強(qiáng)、市場細(xì)分程度不深和產(chǎn)品定位不準(zhǔn)的問題。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行推出的大部分產(chǎn)品是在原有的基本產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行重新組合形成的，沒有實(shí)質(zhì)性的改變，而且沒有進(jìn)行產(chǎn)品定位的長遠(yuǎn)規(guī)劃，從整體上看無法形成經(jīng)典品牌。
（四）理財(cái)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度低，服務(wù)手段落后
隨著阿里巴巴、亞馬遜等一大批電商企業(yè)的興起，讓服務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化成為可能。但我國商業(yè)銀行并未吸取電商企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，未實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化理財(cái)服務(wù)，仍然采用宣傳資料、計(jì)算期等簡單工具為投資者服務(wù)，沒有專門的可供投資者使用的軟件，無法為客戶提供高質(zhì)高效的服務(wù)。
二、針對商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)存在的問題的措施與建議
（一）幫助投資者深入了解風(fēng)險(xiǎn)概念，為投資者提供多渠道的咨詢方式
1、商業(yè)銀行的監(jiān)管部門應(yīng)組織資深專家撰寫一些關(guān)于投資基本概念和基礎(chǔ)知識的普及材料，放置在銀行顯眼位置，供投資者隨意閱讀，或?qū)⑾嚓P(guān)知識編寫成小冊子的形式，免費(fèi)發(fā)放給投資者。
2、商業(yè)銀行應(yīng)該針對自身理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，開展相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品宣講活動(dòng)。這些活動(dòng)可以由投資者根據(jù)不同的內(nèi)容模塊自由組合，例如將理財(cái)知識分成風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合配置、vip客戶個(gè)性化服務(wù)等模塊，讓客戶自行組合，從而獲取自身所需的知識。這些服務(wù)最好以網(wǎng)絡(luò)視頻或?qū)鲂v的方式提供。
3、商業(yè)銀行應(yīng)聘請或培養(yǎng)一批素質(zhì)高、專業(yè)強(qiáng)的服務(wù)人員，在精通理財(cái)知識的同時(shí)，由善于為投資者進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的講解，可以采用網(wǎng)絡(luò)留言或熱線電話的方式提供服務(wù)。
（二）對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露實(shí)行嚴(yán)格把關(guān)
商業(yè)銀行應(yīng)對理財(cái)產(chǎn)品的信息披露進(jìn)行審查，如果發(fā)現(xiàn)信息并未以規(guī)定的方式或與投資者事前的約定進(jìn)行披露，應(yīng)對其進(jìn)行整改，使其結(jié)果符合理財(cái)產(chǎn)品信息的充分披露原則和全程披露原則，從而確保投資者的知情權(quán)，維護(hù)投資者的合理權(quán)益[3]。
（三）加大理財(cái)新產(chǎn)品研發(fā)力度，避免理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化
隨著理財(cái)產(chǎn)品受眾不斷增加和各銀行間競爭日益激烈，同質(zhì)化的產(chǎn)品無法贏得市場青睞，因此要求商業(yè)銀行加大對新產(chǎn)品的研發(fā)投入，持續(xù)新產(chǎn)品研發(fā)活動(dòng)，不斷創(chuàng)新，以求滿足不同投資者的需求。商業(yè)銀行可以與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨域合作，將傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品與新興的金融產(chǎn)品，如融資券等結(jié)合，大力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高產(chǎn)品的整合能力、開發(fā)能力。
（四）借鑒電商行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化
商業(yè)銀行應(yīng)向電商行業(yè)“取經(jīng)”，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化個(gè)。如銀行在現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等設(shè)備基礎(chǔ)上，構(gòu)建獨(dú)立的客戶服務(wù)系統(tǒng)，并且針對用戶操作設(shè)計(jì)出符合投資者操作習(xí)慣的理財(cái)軟件，可以讓投資者在網(wǎng)絡(luò)上與銀行對接，實(shí)時(shí)掌握相關(guān)信息。銀行方面也可以利用服務(wù)系統(tǒng)，對客戶的資料進(jìn)行整理、分析，從而提供更富特色的網(wǎng)絡(luò)化個(gè)。
三、結(jié)論
隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)擁有十分廣闊的發(fā)展前景。但值得注意的是，未來的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更應(yīng)專注于投資者的本質(zhì)需求，進(jìn)行相關(guān)服務(wù)的整合與優(yōu)化。從具體操作層面上，商業(yè)銀行可以充分利用自身優(yōu)勢與現(xiàn)有資源，針對不同投資者的投資偏好與需求，打造更具綜合性、更富個(gè)性的服務(wù)平臺(tái)，使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)、健康的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]舒皓，劉洋.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2011（21）：87-88.
(一)通過培訓(xùn)了解單位基本情況和機(jī)構(gòu)設(shè)置，人員配備，企業(yè)文化和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)安全保衛(wèi)等。
(二)學(xué)習(xí)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面:熟悉個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，了解貸款業(yè)務(wù)流程；在理財(cái)經(jīng)理的指導(dǎo)下，學(xué)習(xí)華夏銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品；學(xué)習(xí)為有需要人士辦理華夏鈦金信用卡。協(xié)助接待來訪客戶，整理客戶資料等。
二，實(shí)習(xí)具體內(nèi)容
(一)跟支行經(jīng)理學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件
在實(shí)習(xí)的前幾天里，我主要跟個(gè)人業(yè)務(wù)部經(jīng)理學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件。一方面要學(xué)習(xí)相關(guān)的實(shí)務(wù)操作，另一方面，還要學(xué)習(xí)人民銀行下達(dá)的相關(guān)文件，個(gè)人業(yè)務(wù)的變化是與時(shí)俱進(jìn)的。結(jié)合中行金融報(bào)，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向。同時(shí)通過實(shí)習(xí)還讓我了解銀行的業(yè)務(wù)，華夏銀行的業(yè)務(wù)有公司業(yè)務(wù)，個(gè)人業(yè)務(wù)，資金業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以及國際業(yè)務(wù)，平安支行主要?jiǎng)澐钟?個(gè)板塊，有公司業(yè)務(wù)部，個(gè)人業(yè)務(wù)部，大堂業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)等。我實(shí)習(xí)在個(gè)人業(yè)務(wù)部，主要包括個(gè)人信用貸款，信用卡卡業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)類產(chǎn)品等。
(二)跟個(gè)人業(yè)務(wù)員學(xué)習(xí)個(gè)人信用貸款系統(tǒng)
我在華夏銀行平安支行接觸到最多的貸款業(yè)務(wù)是住房按揭貸款，住房按揭貸款分為一手房和二手房按揭貸款業(yè)務(wù)，定義分別為:個(gè)人一手房按揭貸款是指銀行利用信貸資金，向自然人發(fā)放的用于購買一手房并以所購房產(chǎn)作抵押的貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人二手房按揭貸款是指銀行利用信貸資金，向符合華夏銀行貸款條件的借款人發(fā)放的，用于借款人購買二手房并以所購二手房作抵押的貸款業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)1，貸款期限長:最長期限可達(dá)30年。2，擔(dān)保便利:由開發(fā)商承擔(dān)階段性擔(dān)保和以所購房產(chǎn)抵押相結(jié)合。3，還款方式靈活:可選擇等額本息，等額本金等方式歸還貸款本息，并可根據(jù)需要辦理多次提前還款。
讓我記得最深的就是申請貸款需要準(zhǔn)備的材料，厚厚的材料塞滿了牛皮檔案袋，貸款需要提供的證件有:有效身份證件原件及復(fù)印件；經(jīng)辦行認(rèn)可的有權(quán)部門出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或其他償債能力證明資料；合法的購買房屋合同，協(xié)議及相關(guān)批準(zhǔn)文件；保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；借款人用于購買房屋的自籌資金的有關(guān)證明或付款憑證；房屋銷(預(yù))售許可證等五證或樓盤的房地產(chǎn)權(quán)證(現(xiàn)房)；如果借款人為已婚，還須提供配偶相關(guān)信息，若配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證和戶口簿等；本行規(guī)定的其他文件和資料。
(三)跟理財(cái)經(jīng)理學(xué)習(xí)并銷售理財(cái)產(chǎn)品
其在實(shí)習(xí)期間，我第一次接觸理財(cái)產(chǎn)品。華夏銀行的理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，有長期的，有短期的，有穩(wěn)贏系列，增盈系列，創(chuàng)盈系列，全贏系列等等。而平安支行的理財(cái)經(jīng)理主要經(jīng)營增盈系列理財(cái)產(chǎn)品，增盈系列產(chǎn)品是向投資者發(fā)售的資金投資和管理計(jì)劃，客戶理財(cái)資金投資于金融市場信用級別較高，流動(dòng)性較好的金融工具，主要包括:國債，金融債，企業(yè)債，央行票據(jù)，債券回購等。理財(cái)經(jīng)理在出售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不斷地與投資人強(qiáng)調(diào)，增盈系列理財(cái)產(chǎn)品可能因市場劇烈變化等原因產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)，投資者應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。理財(cái)經(jīng)理和我聊天時(shí)也總會(huì)提到，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，投資前要充分了解理財(cái)產(chǎn)品，不能盲目。
(四)協(xié)助業(yè)務(wù)人員為人口普查員辦理華夏銀行信用卡
實(shí)習(xí)期間，正好是全國第六次人口普查進(jìn)行時(shí)，因華夏銀行與市統(tǒng)計(jì)局合作，所以，華夏銀行為此次人口普查員辦理華夏鈦金信用卡，此次辦理的信用卡額度最低一萬，最高十萬，相當(dāng)于一張小額貸款卡了。在實(shí)習(xí)期間，我與銀行工作人員一起，上街道辦事處協(xié)助普查人員填寫信用卡申請表，在現(xiàn)場進(jìn)行初次審核，回到銀行之后再仔細(xì)登記臺(tái)賬，記錄信息，核對資料，并打電話再次審核信息，確保信用卡信息的真實(shí)性等等。辦信用卡時(shí)，有些普查員很樂意辦理，有些普查員不樂意辦理，我就得耐心地和他們說，華夏銀行信用卡相對于其他銀行信用卡的種種優(yōu)勢。當(dāng)自己說話說的口干舌燥，換回來填的整整齊齊的申請表時(shí)，感覺好極了。
三，實(shí)習(xí)收獲與體會(huì)
通過這次暑期實(shí)習(xí)，除了讓我對華夏銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進(jìn)行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學(xué)校園的我，這次的畢業(yè)實(shí)習(xí)無疑成為了我踏入社會(huì)前的一個(gè)平臺(tái)，為我今后踏入社會(huì)奠定了基礎(chǔ)。
我覺得在學(xué)校和單位的很大一個(gè)不同就是進(jìn)入社會(huì)以后必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心和扎實(shí)認(rèn)真的工作態(tài)度以及做好合理的工作安排。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對自己的崗位負(fù)責(zé)，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，不能像上學(xué)時(shí)那樣自己想做什么就做什么。比如:客戶和你約定的簽約貸款的時(shí)間，一定要安排好每一個(gè)客戶簽約的時(shí)間，要有條理，不能發(fā)生讓兩個(gè)客戶同時(shí)到銀行找你簽約的錯(cuò)誤?？蛻舻馁Y料也要認(rèn)真保管，貸款業(yè)務(wù)的資料很多，難免會(huì)弄亂，所以各種證明要按順序排放，這樣就能一目了然缺了哪些，好讓客戶及時(shí)添加。接待客戶時(shí)的態(tài)度也要彬彬有禮，不自傲也不低下，讓客戶放心與你合作。
隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個(gè)。從今年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時(shí)代。據(jù)介紹，私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對象，是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個(gè)人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗(yàn)，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)，其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務(wù)對象大都是個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)?！跋啾热ツ辏衲陣鴥?nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速，表明各家銀行已經(jīng)對這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識，意味著國內(nèi)銀行對這一市場的爭奪開始進(jìn)入全面競爭時(shí)代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三：一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤率高、回報(bào)優(yōu)厚，有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重，減少銀行對傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn)，目前中國大片的高端財(cái)富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場的一種延續(xù)，是對個(gè)人銀行服務(wù)市場的進(jìn)一步細(xì)分。“近期私人銀行業(yè)務(wù)的競相開辦，也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步。”需要指出的是，私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案，除了對客戶財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外，往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù)，這對中資銀行來說仍是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則，國內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑，在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題
1.私人銀行專業(yè)人才短缺
當(dāng)前國內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多，雖然專業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò)，但是缺乏經(jīng)驗(yàn)，很多國外的私人銀行家，都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時(shí)間，經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期，經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富，而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善，客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠
當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外，難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。因此，商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時(shí)并不能滿足客戶個(gè)性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前，我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度，由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同，原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù)，相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策，私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。
多方聯(lián)動(dòng)推進(jìn)金融惠民工程。銀行卡助農(nóng)取款“村村通”工程是落實(shí)國家支農(nóng)惠農(nóng)政策，改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，助推城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)金融民生工程。今年以來，人民銀行隴縣人行高度重視，把“村村通”工程作為支農(nóng)惠農(nóng)、服務(wù)民生的一項(xiàng)重點(diǎn)工作，將銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)村村通工程同支行重點(diǎn)工作、黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)等相結(jié)合，主動(dòng)作為，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，積極爭取地方黨委政府的重視和有關(guān)部門的支持，主動(dòng)協(xié)調(diào)全縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，大力推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。
為確保工作落到實(shí)處，隴縣人行多次組織召金融聯(lián)席會(huì)，學(xué)習(xí)傳達(dá)各級關(guān)于推進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)工作的有關(guān)文件精神，分解目標(biāo)任務(wù)，明確工作要求，落實(shí)責(zé)任措施，做好工作調(diào)度，多次向縣委、縣政府進(jìn)行了專題匯報(bào)，得到了縣委政府的高度重視，召開了全縣農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)村村通工程推進(jìn)會(huì)議，成立了以分管副縣長為組長，縣金融辦、縣人行、縣財(cái)政局、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等10多個(gè)單位部門為成員的隴縣農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺(tái)了《隴縣農(nóng)村金融服務(wù)村村通工程實(shí)施方案》，建立了“政府主導(dǎo)、人行牽頭、多方參與、共同推進(jìn)”的良性工作機(jī)制。推動(dòng)了助農(nóng)取款“村村通”工程扎實(shí)有效開展。
深入調(diào)研解決難題。助農(nóng)取款服務(wù)工作是一項(xiàng)涉及面廣，工作量大的復(fù)雜工程，工作難點(diǎn)和問題較多。為此，隴縣人行轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)、創(chuàng)新工作方式，結(jié)合實(shí)際，組織有關(guān)人員，多次深入各鎮(zhèn)、各村進(jìn)行調(diào)查了解，摸清底數(shù)，掌握情況，分析原因。并就調(diào)查了解的情況分別和農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行座談，提出工作措施和要求。
工作方式上，采取先易后難的工作方法，逐項(xiàng)落實(shí)、逐一推進(jìn)，重點(diǎn)解決難點(diǎn)問題。如：隴縣人行針對七月份全市通報(bào)進(jìn)度緩慢現(xiàn)狀，召開黨組專題會(huì)議，分析問題、研究對策，要求隴縣人行相關(guān)人員要進(jìn)一步提高認(rèn)識，加強(qiáng)緊迫感和責(zé)任感，以“等不起、拖不得”的精神抓好工作的調(diào)度和推進(jìn)。隴縣人行組織相關(guān)人員和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步深入空白村，走訪村居負(fù)責(zé)人、周邊村民等，了解相關(guān)情況，與金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人進(jìn)行座談，就空白點(diǎn)形成的原因進(jìn)行分析，尋求解決問題的途徑。
在走訪中，隴縣人行了解到助農(nóng)取款空白行政村形成的原因主要是有線通訊線路不通，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信號不好無法連接安裝POS機(jī)具，部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)基于成本因素積極性不高、部分村商戶發(fā)展難等，針對這些問題，隴縣人行會(huì)同農(nóng)村合作銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，積極向縣委、縣政府匯報(bào)，并加強(qiáng)了與電信、移動(dòng)、有關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)等部門的協(xié)調(diào)，就線路不通行政村的商戶發(fā)展與無線POS機(jī)具的配置安裝進(jìn)行了充分的溝通和協(xié)調(diào)，得到了相關(guān)部門的高度重視和支持。經(jīng)過多方努力，這一難點(diǎn)問題在八月份得到了有效解決，九月底實(shí)現(xiàn)了村村通。
加強(qiáng)督促防控風(fēng)險(xiǎn)保運(yùn)行。在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)中，隴縣人行始終注重加強(qiáng)對主辦銀行的監(jiān)督和指導(dǎo)，要求主辦銀行嚴(yán)格遵循《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》、《隴縣農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)管理辦法》等文件規(guī)定，堅(jiān)持原則，嚴(yán)格程序，健全檔案，規(guī)范發(fā)展服務(wù)點(diǎn)。同時(shí)，從業(yè)務(wù)申報(bào)、機(jī)具布放、系統(tǒng)改造開發(fā)、人員培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、服務(wù)點(diǎn)維護(hù)、業(yè)務(wù)和技術(shù)支持等多方面隴縣人行都給予全力支持與指導(dǎo)，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)規(guī)范布點(diǎn)、規(guī)范操作、規(guī)范運(yùn)行、規(guī)范管理，提高了站點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，保障了農(nóng)民和商戶的資金安全，維護(hù)了站點(diǎn)的穩(wěn)定運(yùn)行。為提高站點(diǎn)建設(shè)進(jìn)度，隴縣人行加強(qiáng)工作督導(dǎo)，對工作力度小、推進(jìn)速度慢的金融機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)出通知，要求倒排進(jìn)度、分解任務(wù)、落實(shí)責(zé)任，確保按時(shí)完成目標(biāo)任務(wù)。為加大推進(jìn)力度，隴縣人行還將助農(nóng)取款“村村通”工作納入人民銀行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的“兩管理、兩綜合”工作，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的考核、管理。
加強(qiáng)宣傳優(yōu)化支付環(huán)境。長期以來，受農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)觀念、消費(fèi)習(xí)慣、文化水平的限制，農(nóng)民對銀行卡的認(rèn)可度不高，對現(xiàn)金支付的依賴性強(qiáng)，嚴(yán)重制約了銀行卡等非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣運(yùn)用。針對這一現(xiàn)狀，隴縣人行在抓好站點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，加大了宣傳培訓(xùn)力度。將助農(nóng)取款金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與加強(qiáng)金融知識宣傳，提高農(nóng)民金融意識相結(jié)合，為有效發(fā)揮助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能，實(shí)現(xiàn)“村村通”工程可持繼發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。
電子銀行為客戶提供了便捷高效的金融服務(wù)，有力的提升農(nóng)商行的社會(huì)形象和市場競爭力。但因?yàn)榘不辙r(nóng)金的電子銀行業(yè)務(wù)起步晚，研發(fā)能力不強(qiáng)，技術(shù)不先進(jìn)，面臨風(fēng)險(xiǎn)主要有：一是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。因系統(tǒng)癱瘓?jiān)斐蓸I(yè)務(wù)停滯和系統(tǒng)遭入侵引起客戶資金損失或信息泄露等。二是操作風(fēng)險(xiǎn)。員工違規(guī)為非客戶本人辦理電子銀行產(chǎn)品；客戶電子銀行服務(wù)協(xié)議簽訂不規(guī)范或未簽訂，未對客戶進(jìn)行電子銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行盡職提示等等不規(guī)范操作行為產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。三是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在客戶的使用過程中由于各種原因?qū)r(nóng)商行造成不利影響的因素。
為有效防范電子銀行安全風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下幾方面推進(jìn)基礎(chǔ)管理工作開展：
一是建立健全電子銀行安全風(fēng)險(xiǎn)防范體系。目前，在國家保持農(nóng)村信用社縣域法人地位穩(wěn)定不變的背景下，實(shí)施“小銀行+大平臺(tái)”模式的電子銀行系統(tǒng)建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防范是必然之舉，將省聯(lián)社科技中心打造成防范電子銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的中堅(jiān)力量，同時(shí)明確省聯(lián)社科技中心與法人機(jī)構(gòu)應(yīng)對電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的職能，增強(qiáng)農(nóng)商行對電子銀行業(yè)務(wù)的防范、抵御和危機(jī)處理能力。
二是加強(qiáng)內(nèi)部操作管理。首先要堅(jiān)持“業(yè)務(wù)發(fā)展、制度先行”的理念，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，及時(shí)制定和完善相關(guān)操作制度和安全防范預(yù)案。其次，完善內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，引導(dǎo)員工將業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范放在同等重要的位置，把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)過程中的制度執(zhí)行情況納入考核目標(biāo)，定期開展業(yè)務(wù)專項(xiàng)審計(jì)，引導(dǎo)和督促員工強(qiáng)化合規(guī)操作意識。
[關(guān)鍵詞]銀行員工；綜合素質(zhì)；培養(yǎng)與提高
伴隨著我國的社會(huì)體制的不斷發(fā)展與變革，人們的生活水平與經(jīng)濟(jì)水平等都在獲得不斷的提高。在社會(huì)的發(fā)展過程中，銀行的工作占有十分重要的位置，它不僅與我國社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相關(guān)，也關(guān)系到整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。國家的經(jīng)濟(jì)能夠獲得正常運(yùn)行的一個(gè)必要條件就是銀行的正常工作，但是，由于銀行中的各項(xiàng)工作因?yàn)樽陨硭哂械奶攸c(diǎn)而存在一定的特殊性，所以，做好銀行的工作，使員工的綜合素質(zhì)得到加強(qiáng)是勢在必行的。
一、應(yīng)加強(qiáng)員工的職業(yè)道德建設(shè)
1、員工要正確行使自己手中的權(quán)利，在社會(huì)的發(fā)展過程中，金融業(yè)所起到的作用開始顯得越來越重要，在金融行業(yè)中，銀行是其中的重中之重，所以，在日常的實(shí)際工作過程中，銀行的員工首先要具有一定的責(zé)任感，員工要從客戶的角度出發(fā)，考慮怎樣才能使客戶獲得更大的利益。若是員工在工作中并沒有做到好好利用自己的權(quán)利，就很容易出現(xiàn)謀取私利的現(xiàn)象，所以，在日常的工作中就需要對員工進(jìn)行一定的約束，讓他們可以在工作中做到嚴(yán)于律己、堅(jiān)持原則。
2、使員工具有愛崗敬業(yè)的工作精神。無論是哪一個(gè)行業(yè)中的員工，都需要具有愛崗敬業(yè)的精神，員工只有在工作中堅(jiān)持這一原則，才能夠?qū)⒆约旱谋韭毠ぷ髯龊茫幻细竦你y行員工，需要熱愛自己所做的這份工作，能夠明確自己的工作的重要意義，在日常的工作中可以安心本職，端正自己的工作態(tài)度[1]。
3、管理者應(yīng)該樹立起正確的政績觀。在運(yùn)行過程中堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀的原則、在社會(huì)中建立起良好的品牌形象，是銀行在發(fā)展過程中的重中之重，建立起正確的政績觀是進(jìn)行這一工作的基礎(chǔ)條件。
二、要使員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)得到一定的提高
1、應(yīng)以全員培訓(xùn)為基礎(chǔ)，實(shí)施分層次的培訓(xùn)。第一，銀行中的各級領(lǐng)導(dǎo)可以在日常的工作過程中建立相應(yīng)的人才資源基地，可以在這一區(qū)域中培養(yǎng)銀行在工作中所需要的人才。第二，對于銀行中的員工，銀行可以對他們進(jìn)行分期的培訓(xùn)，讓員工自身的綜合素質(zhì)能夠得到一定的加強(qiáng)[2]。
2、對于重點(diǎn)人才銀行需要實(shí)行分類的強(qiáng)化培訓(xùn)。銀行在對員工進(jìn)行具有一定針對性的培訓(xùn)過程中，各級領(lǐng)導(dǎo)還應(yīng)對國際市場中的要求進(jìn)行全方位的考慮，為了使本行在國際環(huán)境中的市場競爭力得到一定的提高，需要對銀行中的創(chuàng)新人員以及業(yè)務(wù)人員等進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)。
3、可以對員工進(jìn)行高層次的專業(yè)理論知識的相關(guān)專題講座培訓(xùn)?，F(xiàn)階段，隨著計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在人們的日常生活中的普及，我國的銀行可以利用高科技技術(shù)，請專業(yè)人士來進(jìn)行相應(yīng)的專題講座使員工自身的高層次的理論知識能夠得到一定的提高[3]。
三、對員工的創(chuàng)新意識進(jìn)行培養(yǎng)
對于企業(yè)來說，只要它能夠在發(fā)展的過程中獲得自己的市場，就能夠保證自己能夠獲得更有效的、更快的發(fā)展。對于銀行來說，如果想要獲得市場，使自身的競爭實(shí)力得到一定的提升，就離不開對自己進(jìn)行實(shí)際的定位，之后以此為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行不斷的發(fā)展，因此，銀行中的員工在工作中需要做到以下幾點(diǎn)：第一，在工作中一定要明確銀行在未來的發(fā)展目標(biāo)，使銀行的市場空間能夠獲得不斷地?cái)U(kuò)展，使用一定的公關(guān)手段來增加銀行的客戶[4]。第二，對銀行中所使用的辦公軟件進(jìn)行不斷的完善，這樣不僅能夠?yàn)殂y行員工提供一個(gè)優(yōu)良的工作環(huán)境，還能夠讓客戶親眼看到銀行在不斷地進(jìn)步，從而吸引更多的客戶。第三，要使銀行的工作獲得不斷地完善，順應(yīng)社會(huì)中的發(fā)展趨勢。
四、造就企業(yè)文化，讓員工的素質(zhì)能夠得到全面的提高
建設(shè)企業(yè)文化，是希望可以對過去的優(yōu)良傳統(tǒng)進(jìn)行一定的繼承、整合以及重塑，與此同時(shí)還要發(fā)現(xiàn)在員工中存在的優(yōu)點(diǎn)，對其進(jìn)行提煉歸納后把它傳達(dá)給企業(yè)中的每一個(gè)人，從而形成整個(gè)銀行在生存與發(fā)展中所需要的凝聚力。另一方面，對于銀行中的員工來說，他們對于企業(yè)文化所具有的認(rèn)識程度是這一企業(yè)能夠建設(shè)起自己的企業(yè)文化的必要條件[5]。在進(jìn)行文化建設(shè)時(shí)，要使以人為本的內(nèi)在式的自主管理模式得到建立與健全，對于員工的個(gè)性要求要充分尊重，還要考慮到員工的長遠(yuǎn)發(fā)展等問題。
結(jié)束語
對于金融企業(yè)來說，銀行是其中一個(gè)重要的組成部分，如果想使金融行業(yè)能夠得到健康有序的發(fā)展，就要使銀行行業(yè)獲得不斷的提高。如果想使銀行企業(yè)的發(fā)展速度不斷加快，就需要使銀行中員工的自身素質(zhì)獲得一定的提高。銀行中的負(fù)責(zé)人可以依據(jù)現(xiàn)階段中市場中的具體發(fā)展需求來對銀行進(jìn)行定位，再依據(jù)自身在發(fā)展過程中的現(xiàn)狀對銀行員工進(jìn)行相對應(yīng)的培訓(xùn)工作，另外還要加強(qiáng)企業(yè)中的文化建設(shè)。一名合格的銀行員工，需要具備合格的道德素質(zhì)，另外，在工作中還要有十分明確的本企業(yè)的發(fā)展定位與目標(biāo)，能夠在工作中正確行使自己的權(quán)利，在工作中不斷地努力與創(chuàng)新，為銀行的穩(wěn)步健康發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)[6]。
參考文獻(xiàn)
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一、互聯(lián)網(wǎng)金融的起源與發(fā)展
1995年10月美國第一聯(lián)合國家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。自此互聯(lián)網(wǎng)金融踏入征程。
1995至2003年，網(wǎng)絡(luò)銀行率先發(fā)起金融模式改革，網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)緊隨其后，從此，網(wǎng)絡(luò)銀行開始在全世界興起。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)變自己的業(yè)務(wù)模式，但其轉(zhuǎn)變并不完善，只具有簡單的將查詢、變更、轉(zhuǎn)賬的基本業(yè)務(wù)服務(wù)延伸至網(wǎng)上的功能。
2001至2012年，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷創(chuàng)新自身的業(yè)務(wù)模式，積極借助互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供例如開戶、查詢、投資理財(cái)、國際業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)也大舉進(jìn)軍金融行業(yè)。自此，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)才算真正結(jié)合在一起形成互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步推動(dòng)了金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新。
2012年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，真正意義上將理財(cái)與保險(xiǎn)融為一體，開展互聯(lián)網(wǎng)金融的新方向。同時(shí)，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也紛紛從吸取流量盈利模式轉(zhuǎn)型發(fā)揮其用戶群體眾多的優(yōu)勢，將網(wǎng)絡(luò)社交、網(wǎng)絡(luò)購物引向投資理財(cái)?shù)姆较颉，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融模式完成了傳統(tǒng)銀行業(yè)和傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合并和轉(zhuǎn)型，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更是直接威脅傳統(tǒng)銀行業(yè)的根基。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融思想深入人心，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展
隨著電子信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，帶給商業(yè)銀行革新性的變化，首先使商業(yè)銀行從傳統(tǒng)復(fù)雜的手工記賬解脫出來，實(shí)現(xiàn)了普通業(yè)務(wù)的電子化，其次商業(yè)銀行利用電子信息技術(shù)不斷研發(fā)出新產(chǎn)品，但是這種創(chuàng)新從來都沒有離開商業(yè)銀行本身業(yè)務(wù)的范疇。直到互聯(lián)網(wǎng)金融思想的出現(xiàn)，長尾理論的廣泛應(yīng)用，大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等先進(jìn)電子信息技術(shù)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，迅猛發(fā)展。
(二)金融市場規(guī)模巨大，不斷催生新模式
我國的金融市場是以間接融資為主的市場，商業(yè)銀行在這個(gè)市場上具有舉足輕重的地位，但是我國的商業(yè)銀行出于自己的利益與風(fēng)險(xiǎn)的考慮主要服務(wù)于具有資金需要的大型企業(yè)，沒有兼顧到小微企業(yè)的融資需要，所以，大多數(shù)的小微企業(yè)都面臨著融資難題，從而制約其發(fā)展，面對這樣的現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融恰好可以彌補(bǔ)這部分金融市場的融資需要，并針對各種融資需要的特點(diǎn)，不斷催生新的模式，對商業(yè)銀行一枝獨(dú)秀的金融市場起到重要的補(bǔ)充作用。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融模式利潤空間大
傳統(tǒng)的金融模式需要大量的物理網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)人員，如其在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控方面更加需要大量的資金，運(yùn)營成本比較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式則不需要這種巨大的投資，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比具有較大的經(jīng)濟(jì)性，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來較大的利潤空間，為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的廣泛普及帶來決定性優(yōu)勢。
(四)大數(shù)據(jù)金融優(yōu)勢
數(shù)據(jù)的分享、積累以及處理是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。其多樣化的數(shù)據(jù)采集方式，標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)獲取流程以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理工具，分析技術(shù)等方式和手段，將大數(shù)據(jù)完美地融入到了互聯(lián)網(wǎng)貸款融資模式中。一方面，這一優(yōu)勢沖出了信息與成本對中小型企業(yè)融資的束縛并且在一定程度上緩解了市場中信息不對稱的局面;另一方面，在大數(shù)據(jù)優(yōu)勢下的借貸服務(wù)有著很高的透明度，利于商業(yè)銀行在第一時(shí)間內(nèi)對中小型企業(yè)的交易情況、資金運(yùn)用情況以及信用情況進(jìn)行相應(yīng)的查詢及了解，這種及時(shí)反饋使商業(yè)銀行能夠大膽向中小型企業(yè)貸款，在一定程度上解決了中小型企業(yè)融資的困境。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)的幾點(diǎn)建議
(一)加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
為方便農(nóng)村居民獲取相關(guān)的金融信息及金融活動(dòng)在農(nóng)村地區(qū)的順利開展，在農(nóng)民中樹立正確的金融觀念，要加快農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。與實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立相比，網(wǎng)絡(luò)、電話渠道的疏通效率更高成本更低，具有先天的優(yōu)勢，在金融網(wǎng)點(diǎn)不能覆蓋的地區(qū)可通過電話、網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行相關(guān)服務(wù)，從而緩解農(nóng)村金融排斥壓力。與此同時(shí)逐步合理搭建金融網(wǎng)點(diǎn)，能夠大大降低金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)。這需要政府鼓勵(lì)政策與強(qiáng)制力度雙管齊下，鼓勵(lì)農(nóng)民參與金融活動(dòng)中來，同時(shí)也鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村搭建金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)站點(diǎn)，將需求與供給有效結(jié)合，給雙方建立良好互信的空間的同時(shí)也解決了金融信息傳遞不暢的問題。此外，也要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融知識的普及，消除農(nóng)民心理上的排斥。
(二)簡化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)和信譽(yù)
互聯(lián)網(wǎng)金融對于小額貸款問題有高效、便捷、低成本的處理模式，如P2P網(wǎng)貸。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對這一挑戰(zhàn)，應(yīng)在業(yè)務(wù)流程和客戶體驗(yàn)上做出轉(zhuǎn)變。在業(yè)務(wù)流程上，需要大膽創(chuàng)新地進(jìn)行簡化，減少貸款的工作流程加快貸款的審批速度。在客戶體驗(yàn)上，可以開發(fā)電子銀行離行服務(wù)系統(tǒng)，讓客戶可以避免在銀行業(yè)務(wù)大廳排隊(duì)取號，擴(kuò)大電子銀行體驗(yàn)機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。在服務(wù)上，應(yīng)當(dāng)更加注重服務(wù)的質(zhì)量，在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)服務(wù)周到，當(dāng)客戶離行后提供人性化的服務(wù)，以此來提升客戶的忠誠度和農(nóng)村商業(yè)銀行的信譽(yù)度。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；網(wǎng)上銀行；問題；對策
1研究背景
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)在2015年3月15日了《2014年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》，表明2014年年末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易608.46億筆，同比增加21.59%，交易金額同比增加17.05%。由此可知，隨著電子計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，電子化金融服務(wù)更加方便快捷且越來越深受廣大人民所喜愛，促使我國銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的離柜率飛速上升。伴隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展與廣泛使用，使得網(wǎng)上銀行的弊端也被暴露出來，例如：安全性、可靠性、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和執(zhí)行能力以及其他問題的出現(xiàn)都是網(wǎng)上銀行發(fā)展所面臨需要去解決的。
2網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的問題
2.1 外部因素
網(wǎng)上銀行法治建設(shè)相對落后。我國設(shè)計(jì)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作較為落后，有關(guān)的金融法律、法規(guī)很少，所以往往會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行不能如約履行合同而引發(fā)爭議、訴訟等法律糾紛，使得商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)受損。目前，《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》都沒有系統(tǒng)的對有關(guān)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行相關(guān)規(guī)定，只有中國人民銀行制定的部門規(guī)章――《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中提及，這就造成了當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶發(fā)生糾紛時(shí)因沒有法律依據(jù)而處于尷尬位置的局面。
監(jiān)管不足容易引發(fā)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在對金融監(jiān)管當(dāng)局的影響和對資本管制的影響。（1）對金融監(jiān)管當(dāng)局的影響。網(wǎng)上銀行主要是通過無紙化操作來交易，監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映銀行實(shí)際經(jīng)營情況，導(dǎo)致我國監(jiān)管當(dāng)局對銀行業(yè)務(wù)難以核查。（2）對資本管制的影響。在資本管制條件下，逃避管制又是一個(gè)我國監(jiān)管當(dāng)局面臨的風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)事人可以通過網(wǎng)絡(luò)支付和提款的方式達(dá)到不受限制的目的；跨國金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行異地、境外吸收存款和支付以及結(jié)算功能來逃避國內(nèi)的經(jīng)營管制。這些都會(huì)導(dǎo)致我國的資本管制出現(xiàn)漏洞，從而使得資本管制手段喪失意義。
2.2內(nèi)部因素
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新不足。目前銀行僅僅把網(wǎng)絡(luò)當(dāng)做一種銷售方式或渠道，造成了我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新不足，缺少科技含量高、未能適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的局限依然存在。目前網(wǎng)上銀行的主要I務(wù)只是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)做了形式上的轉(zhuǎn)換，以查詢、轉(zhuǎn)賬以及代繳費(fèi)業(yè)務(wù)為主，對客戶而言缺乏吸引力。
網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（1）常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是銀行應(yīng)用系統(tǒng)的基本問題，主要有系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、應(yīng)用系統(tǒng)詳細(xì)設(shè)計(jì)、軟硬件選型配置等。（2）操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)采用安全等級為C2級的操作系統(tǒng)，是相對安全、嚴(yán)密的系統(tǒng)，比如：Unix、windows NT等。但也有疏漏，好比許多銀行業(yè)務(wù)雖采用Unit網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，卻無法阻止黑客利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)聽器材獲取重要信息。（3）機(jī)群系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是指在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行過程中所涉及的如web以及域名解析服務(wù)器、防火墻系統(tǒng)、郵件服務(wù)器等諸多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)互相在不間斷的穩(wěn)健運(yùn)行。
3網(wǎng)上銀行發(fā)展對策
3.1外部因素
政府需要與商業(yè)銀行合作，加大力度宣傳網(wǎng)上交易安全的相關(guān)知識。主要措施是：一個(gè)是加大對網(wǎng)絡(luò)安全基本知識的宣傳，促使社會(huì)公眾更好的了解網(wǎng)絡(luò)、掌握基本的網(wǎng)絡(luò)安全知識和技能；另一個(gè)是在消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行的過程中，通過業(yè)務(wù)提示、風(fēng)險(xiǎn)揭示等渠道來告知消費(fèi)者關(guān)于各類風(fēng)險(xiǎn)的防范知識。
為了使得消費(fèi)者的合法權(quán)益得到法律的保障，需要制定和完善網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)。一是需要加強(qiáng)對市場準(zhǔn)入、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的規(guī)定；二是在吸取國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易流程以及經(jīng)營管理等方面進(jìn)行改革。
目前我國對商業(yè)銀行的監(jiān)管主要適用于監(jiān)管傳統(tǒng)銀行，對于網(wǎng)上銀行來說適用性低。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)金融、司法、政府等監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，制定出相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定；第三，制定信息披露制度，要求銀行必須在相應(yīng)的網(wǎng)站對網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施進(jìn)行披露。
3.2內(nèi)部因素
（1）管理方面。面對銀行業(yè)發(fā)展的目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境，不僅需要提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)營水平以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，而且需要進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的管理者需要汲取更多的專業(yè)知識，借鑒有利的管理經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)還應(yīng)該對管理者進(jìn)行專業(yè)的考試，確保管理者的知識技能、管理水平等各個(gè)方面能夠得到全面發(fā)展。優(yōu)秀的銀行經(jīng)營管理者可以提高銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營水平，促進(jìn)銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速的進(jìn)步，推動(dòng)網(wǎng)上銀行的成長。
（2）技術(shù)方面。第一，網(wǎng)上銀行必須做好對客戶的網(wǎng)上認(rèn)證工作；第二，著重解決數(shù)據(jù)在傳輸過程中會(huì)遇到的泄密問題；第三，不斷完善和改進(jìn)計(jì)算機(jī)的防火墻技術(shù)。
4研究結(jié)論
本文分別從內(nèi)外部兩個(gè)方面分析了網(wǎng)上銀行發(fā)展過程中所存在問題，并相應(yīng)從內(nèi)外部提出了應(yīng)對策略。
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