時(shí)間：2023-07-23 09:24:36
導(dǎo)語：在銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；監(jiān)管
2007年，因三家中資商業(yè)銀行——中國銀行、中信銀行、招商銀行，相繼成立私人銀行部，開展私人銀行業(yè)務(wù)，而被銀行業(yè)稱為中國“私人銀行元年”。今年，國內(nèi)的主要商業(yè)銀行，如中國工商銀行、交通銀行等，也陸續(xù)開展了這一業(yè)務(wù)?？梢姡饺算y行業(yè)務(wù)將成為中外資金融機(jī)構(gòu)競爭的又一個(gè)重點(diǎn)。與業(yè)界的趨之若鶩相比，目前國內(nèi)并沒有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)出臺(tái)專門的監(jiān)管法規(guī)。那么，私人銀行業(yè)務(wù)這一金融創(chuàng)新有哪些特點(diǎn)，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)的原因是什么，現(xiàn)有的針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度是否適用于私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)這些問題的回答有助于完善我國私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
私人銀行(private banking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財(cái)富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點(diǎn)：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(hnwis)；二是服務(wù)多元化、個(gè)性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個(gè)性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對(duì)稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對(duì)稱，容易導(dǎo)致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)不是同一個(gè)范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問等多項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財(cái)是縱向的，理財(cái)服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。
二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)
私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與理財(cái)業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險(xiǎn)多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財(cái)業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險(xiǎn)更多。二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險(xiǎn)于一體，各種風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對(duì)極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等許多新型風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的計(jì)量方法較難預(yù)測(cè)和計(jì)算。五是從風(fēng)險(xiǎn)分類來看，操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。
私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，導(dǎo)致了其風(fēng)險(xiǎn)生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場(chǎng)的交易費(fèi)用，改善了市場(chǎng)和投資者間的信息不對(duì)稱，促進(jìn)了市場(chǎng)的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機(jī)會(huì)和能力遠(yuǎn)勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進(jìn)行決策，當(dāng)一項(xiàng)交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時(shí)，私人銀行可能會(huì)選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”?！盎乜邸笔抢鏇_突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會(huì)選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時(shí)，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識(shí)，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會(huì)福利。
三、我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題
目前，我國對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性，但對(duì)私人銀行來講，它畢竟與理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來說，私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上主要存在以下問題：
(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國目前沒有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時(shí)采用理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問題：一是理財(cái)業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對(duì)某一種產(chǎn)品，或主要針對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
(二)監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來看，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。但從整個(gè)業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實(shí)際上對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。
(三)缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對(duì)于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價(jià)等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門只能被動(dòng)地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
(四)與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于保護(hù)消費(fèi)者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場(chǎng)法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對(duì)復(fù)雜的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。
四、改進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議
(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險(xiǎn)，而是要將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補(bǔ)充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時(shí)提供監(jiān)管對(duì)象的活動(dòng)情況和通報(bào)監(jiān)管要求的變化與考慮。
(二)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過一系列定性和量化指標(biāo)，加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。其中，最重要的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面：一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大了，因此可考慮對(duì)經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對(duì)高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求，盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。三是客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個(gè)人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實(shí)施“認(rèn)識(shí)你的顧客”(kyc)的測(cè)試。
(三)強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理，合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險(xiǎn)控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責(zé)任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險(xiǎn)集中及其傳遞，保護(hù)消費(fèi)者利益。
(四)加強(qiáng)國際監(jiān)管合作，與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌。目前，銀監(jiān)會(huì)正積極推進(jìn)與國外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與交流，并與英美等國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)達(dá)成商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎(chǔ)上還需進(jìn)一步加強(qiáng)信息交流和監(jiān)管合作，建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機(jī)制，實(shí)行跨境聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查。同時(shí)，還應(yīng)努力與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，促進(jìn)監(jiān)管制度國際化，并積極參與國際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢(shì)的需要。
一、目前我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)存在的主要問題
目前我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)存在著很多的問題，其中最主要的問題表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。
1、缺乏必要的電子規(guī)劃目前，我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)普遍缺乏必要的電子規(guī)劃，這是影響農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)獲得良好發(fā)展的重大問題。具體來看，缺乏必要的電子規(guī)劃使得我國各地的農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)在實(shí)際的規(guī)劃過程中存在著比較大的差異，從而導(dǎo)致我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的整體水平受到了比較大的限制，不利于電子銀行業(yè)務(wù)在我國農(nóng)村信用社中的良好發(fā)展。總而言之，缺乏必要的電子規(guī)劃是目前我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)存在的重要問題。
2、地區(qū)差異過大由于規(guī)劃的不合理和不適當(dāng)，我國的部分農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)在地區(qū)之間的差距比較大。在一些經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村地區(qū)，信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不符合相關(guān)的規(guī)劃設(shè)計(jì)，存在著盲目加快的現(xiàn)象；在一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度比較快，這就使得目前我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)存在地區(qū)差異較大的現(xiàn)象，不利于農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?？偠灾?，地區(qū)差異過大是目前我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)存在的重要問題。
二、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略
針對(duì)目前我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)存在的種種問題，我們應(yīng)當(dāng)采取積極的發(fā)展策略，促進(jìn)農(nóng)村信用社電子業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展。
1、積極拓展電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)渠道，提升產(chǎn)品研發(fā)效率為了促進(jìn)農(nóng)村信用社電子業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展，我們必須要積極拓展電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)渠道。首先，促進(jìn)相關(guān)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，使之與網(wǎng)絡(luò)催生的相關(guān)商業(yè)模式相適應(yīng)。其次，不斷促進(jìn)相關(guān)技術(shù)的轉(zhuǎn)變，并努力發(fā)掘當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)生活中所蘊(yùn)含的商機(jī)。第三，仔細(xì)留意國家新出臺(tái)的各種政策，并以此為根據(jù)，結(jié)合自身的實(shí)際條件來促進(jìn)系統(tǒng)的改革和創(chuàng)新。最后，積極加強(qiáng)與第三方的相關(guān)的跨界服務(wù)，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。當(dāng)前農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品研發(fā)效率制約的主要因素，表現(xiàn)在業(yè)務(wù)需求、研發(fā)之間的銜接上。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)借助不同途徑保證研發(fā)質(zhì)量。第一，從產(chǎn)品需求表明、驗(yàn)證和開發(fā)以及普及環(huán)節(jié)之內(nèi)，采納客戶建議，加快研發(fā)；第二，為維持良好關(guān)系，營造有效的溝通配合體系，業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)需結(jié)合科技機(jī)構(gòu)需求，對(duì)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行搜尋；第三，從研發(fā)形式入手，制定統(tǒng)一的系統(tǒng)與項(xiàng)目，合理調(diào)配現(xiàn)有資源，確保研發(fā)質(zhì)量；第四，根據(jù)當(dāng)前實(shí)際情況，采納專業(yè)企業(yè)優(yōu)勢(shì)，確保項(xiàng)目研發(fā)效率；第五，統(tǒng)籌考慮柜面、電子銀行等渠道辦理業(yè)務(wù)需要，科學(xué)建設(shè)、統(tǒng)籌規(guī)劃，努力進(jìn)行“一次開發(fā)，多渠道部署”，以免浪費(fèi)資源。
2、促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的不斷完善為了促進(jìn)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展，必須要使農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的種類更加豐富，不斷滿足客戶的多元化需求。具體來看，農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，為中小型的相關(guān)企業(yè)制定與之相匹配的理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上不斷研發(fā)出更多的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，充分滿足不同層次的客戶的多樣化需求。
3、加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來，在這種情況下，農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)必須要加強(qiáng)相關(guān)的宣傳，做好銷售工作，才能真正促進(jìn)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展。具體來說，農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)要充分利用地緣優(yōu)勢(shì)，通過貼海報(bào)、掛條幅等方式來加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)當(dāng)?shù)匦麄?，并在此過程中與客戶建立良好的關(guān)系，同時(shí)我們還可以利用網(wǎng)站來對(duì)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效宣傳。農(nóng)村信用社作為企業(yè)，經(jīng)營目的是為了實(shí)現(xiàn)利潤的最大化，有效的成本管控顯得尤為重要。在結(jié)算手段不暢通的年代，農(nóng)村信用社依靠人多、網(wǎng)點(diǎn)多贏得了一部分客戶，但是也付出了成本過高的代價(jià)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，柜面單筆業(yè)務(wù)的平均成為約為3.06元，ATM單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為0.78元，而網(wǎng)上銀行的單筆業(yè)務(wù)成本僅為0.49元。從這一點(diǎn)來看，電子銀行業(yè)務(wù)開發(fā)所需成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)。目前來看，農(nóng)村信用社已具備了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展硬件條件，所以從成本控制角度看，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展是大勢(shì)所趨。只要反復(fù)不斷的向內(nèi)部員工貫穿上述理念和意識(shí)，才能促使信用社員工在日常工作主動(dòng)引導(dǎo)和培植客戶的消費(fèi)習(xí)慣向電子銀行渠道轉(zhuǎn)移。
4、強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，細(xì)化市場(chǎng)、鎖定目標(biāo)群體強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是促進(jìn)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展的關(guān)鍵措施。首先，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范，并不斷創(chuàng)新相關(guān)的安全技術(shù)，做好事前防范的工作。其次，農(nóng)村信用社要明確相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，將具體的責(zé)任劃分到相應(yīng)的責(zé)任人身上。第三，要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部操控風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)控制，同時(shí)注意對(duì)相關(guān)的參數(shù)進(jìn)行規(guī)范管理，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)走上規(guī)范化的發(fā)展道路。農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)宜主攻社區(qū)、滲透城區(qū)，發(fā)展校區(qū)與商圈。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營、居民消費(fèi)特點(diǎn)，針對(duì)性的推廣電子銀行業(yè)務(wù)。比如，針對(duì)汽車城低端消費(fèi)特點(diǎn)，推廣系統(tǒng)內(nèi)POS機(jī)，借此來帶動(dòng)對(duì)公開戶、網(wǎng)上銀行、工資等業(yè)務(wù)拓展推廣；信用社主動(dòng)為10萬元以上貸款或授信開立銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信通，建議其根據(jù)業(yè)務(wù)需要開通POS機(jī)，為10萬元以下貸款用戶開立銀行卡。其次，采取糧食補(bǔ)貼折變卡，拓展業(yè)務(wù)。學(xué)生是現(xiàn)實(shí)和潛在的消費(fèi)群體，結(jié)合大學(xué)生管理特點(diǎn)推出電子銀行業(yè)務(wù)；針對(duì)中小學(xué)生壓稅錢、零花錢較多，引導(dǎo)家長為孩子辦理電子銀行業(yè)務(wù)，保留現(xiàn)實(shí)客戶，發(fā)展?jié)撛谏鐣?huì)群體。
三、結(jié)語：
物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡稱物流銀行，是指銀行以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。
（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無疑會(huì)給銀行帶來很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。
二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。
（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動(dòng)性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運(yùn)輸過程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個(gè)角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。
（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場(chǎng)，我國的物流市場(chǎng)潛力和發(fā)展都非?？春谩Ｎ覈?dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達(dá)國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場(chǎng)全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時(shí)，越來越多的國內(nèi)企業(yè)對(duì)物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國第三方物流市場(chǎng)不斷呈現(xiàn)增長趨勢(shì)。當(dāng)前中國第三方物流市場(chǎng)規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計(jì)今后幾年年均增長率將達(dá)25%，良好的市場(chǎng)發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。
三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在推出之時(shí)得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國10個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財(cái)工具，在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項(xiàng)服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國外運(yùn)股份有限公司和中國物資儲(chǔ)運(yùn)總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場(chǎng)有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團(tuán)）公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。
在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司）主動(dòng)聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。
從全國來看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項(xiàng)業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來越多?？傮w上來說，我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價(jià)、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少、服務(wù)意識(shí)淡薄，尤其是國有大銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視不夠。
四、我國物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。
（一）引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和威脅來比較分析自身發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，不能盲目的開展和發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來看，有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國內(nèi)貨幣市場(chǎng)開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項(xiàng)業(yè)務(wù)的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會(huì)使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。
（二）物流銀行業(yè)務(wù)營銷策略。目前我國的倉單質(zhì)押處于起步階段，單項(xiàng)融資額過低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，這也就是目前市場(chǎng)競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉單質(zhì)押的利潤率肯定會(huì)提高，隨著融資額的擴(kuò)大，將會(huì)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，效益將會(huì)逐步增加。從另一個(gè)層面去理解，對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來說，由于當(dāng)前整個(gè)市場(chǎng)的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對(duì)其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴(kuò)張的營銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場(chǎng)高利潤和擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù)，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場(chǎng)平臺(tái)，如何搭建自己的市場(chǎng)平臺(tái)，則是銀行必須在經(jīng)營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場(chǎng)的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強(qiáng)調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)企業(yè)的審批相對(duì)嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對(duì)中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問題具體分析，要反對(duì)一刀切的作風(fēng)。
（三）拓展的物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)種類。限于我國的市場(chǎng)環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開展的業(yè)務(wù)品種主要有：倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信、保兌倉等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權(quán)的轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。在較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，在盡可能的和諧金融生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產(chǎn)品，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應(yīng)。
（四）物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。①.對(duì)物流銀行業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險(xiǎn)控制主要集中在對(duì)融資企業(yè)和擔(dān)保物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上。我國目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫，還沒有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還不完全具備市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，因此“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)在執(zhí)行時(shí)還有注意警惕道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在進(jìn)行項(xiàng)目篩選時(shí)應(yīng)該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務(wù)”針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；二是商貿(mào)企業(yè)所經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；三是所選擇的物流公司必須實(shí)力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)業(yè)務(wù)，則還要求它的產(chǎn)品銷售比較穩(wěn)定，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷網(wǎng)絡(luò)。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業(yè)務(wù)”服務(wù)。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場(chǎng)上有一大批競爭力強(qiáng)、產(chǎn)品銷售順暢、價(jià)格比較穩(wěn)定的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務(wù)”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經(jīng)和保力得物流有限公司、志高空調(diào)、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿(mào)易、進(jìn)出口公司等生產(chǎn)企業(yè)和物流公司開展了“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)合作，這些企業(yè)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上都比較暢銷、價(jià)格比較穩(wěn)定。同時(shí)，廣發(fā)行在審貸時(shí)，一般選取行業(yè)市場(chǎng)占有率位于前3位，而且產(chǎn)品暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的生產(chǎn)商合作，同時(shí)也考慮企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、實(shí)力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)。②.注意對(duì)物流公司和企業(yè)抵押資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制。雖然在物流銀行業(yè)務(wù)過程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔(dān)保后，生產(chǎn)企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購進(jìn)的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉庫里，這樣才能真正控制抵押資產(chǎn)的滅失風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國目前管理規(guī)范、實(shí)力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運(yùn)網(wǎng)絡(luò)還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿足物流銀行業(yè)務(wù)中銀行對(duì)抵押資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)管、快速反應(yīng)的嚴(yán)格要求，因此，銀行在注意加強(qiáng)對(duì)抵押資產(chǎn)實(shí)控性的同時(shí)，還有注意對(duì)物流企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：其一是物流銀行業(yè)務(wù)所針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；其二是商貿(mào)企業(yè)做經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；其三是所選擇的物流公司必須是實(shí)力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。
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一、銀行業(yè)務(wù)發(fā)展變遷
隨著人類歷史的發(fā)展，貨幣形態(tài)從商品貨幣——起一般等價(jià)物作用的貴金屬貨幣轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓢伊⒎ù_定的、能夠代表一定價(jià)值的法定貨幣——鑄幣或紙幣，到了20世紀(jì)后期，一種依賴于計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通過高科技手段形成的電子貨幣已悄然進(jìn)入流通領(lǐng)域，并逐步開始代替紙幣和硬幣執(zhí)行貨幣的支付職能，金融工具在傳統(tǒng)的貨幣、證券、債券和存款的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)，使銀行的許多結(jié)算成為無形貨幣結(jié)算；交易方式在傳統(tǒng)的人工交易基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了電子交易、網(wǎng)上交易等新的交易方式，大量的有形貨幣正逐步退出流通領(lǐng)域。貨幣電子化在被越來越多顧客認(rèn)可的同時(shí)，正逐漸地占據(jù)了銀行業(yè)務(wù)中的重要位置。
技術(shù)的飛速進(jìn)步刺激了電子支付的發(fā)展，支付方式及支付工具的革命，給銀行業(yè)務(wù)也帶來了深刻影響。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中不可能做到的事，利用科技手段，在現(xiàn)代銀行模式下已成為容易做到的事；在傳統(tǒng)銀行方式下需要大量資金才能開展的工作，在現(xiàn)代銀行方式下已不難進(jìn)行；在傳統(tǒng)銀行工作中難以實(shí)施的銀行業(yè)務(wù)，在現(xiàn)代銀行條件下已很容易實(shí)現(xiàn)。代收代繳業(yè)務(wù)的開展、發(fā)行、保險(xiǎn)、代客理財(cái)、經(jīng)濟(jì)咨詢等中間業(yè)務(wù)的進(jìn)行，從根本上改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)理念，使銀行經(jīng)營內(nèi)容、業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了巨大變化。同時(shí)，也使銀行業(yè)獲得利潤的方式發(fā)生了變化，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、電子化手段的引入使銀行業(yè)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素也在發(fā)生變化。
二、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)
本文所指傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)主要是以紙幣和硬幣作為流通貨幣進(jìn)行支付結(jié)算為基礎(chǔ)的銀行經(jīng)營活動(dòng)；現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)主要是指以電子貨幣作為主要流通貨幣形式進(jìn)行支付結(jié)算的銀行業(yè)務(wù)。由于紙幣或硬幣在流通結(jié)算時(shí)，需要交易雙方面對(duì)面地進(jìn)行清點(diǎn)、成交，即使是采用銀行支票、匯票等結(jié)算手段，也存在當(dāng)事雙方某種形式的接觸，因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由于受到實(shí)物貨幣流通形式限制、受到地域輻射面的影響、受到人員勞動(dòng)強(qiáng)度及業(yè)務(wù)量時(shí)空分布不均的影響，其業(yè)務(wù)品種、服務(wù)范圍、服務(wù)方式必然受到制約。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展，對(duì)外服務(wù)辦公地點(diǎn)的設(shè)立是必不可少的先決條件，無論是吸收存款還是發(fā)放貸款，開展各類業(yè)務(wù)都必須有一個(gè)物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，這就必然受到辦公輻射面的制約，限制了業(yè)務(wù)量的進(jìn)一步擴(kuò)大。由于人的勞動(dòng)強(qiáng)度有限，銀行若采取24小時(shí)營業(yè)，必將帶來高成本的人力費(fèi)支出；而在夜間銀行，業(yè)務(wù)量相對(duì)較少，因此，傳統(tǒng)方式下夜間銀行營業(yè)其投入產(chǎn)出比對(duì)銀行是極為不利的，因而很少有傳統(tǒng)形式下的銀行通宵達(dá)旦開門營業(yè)的。
從所開展的業(yè)務(wù)來看，吸收存款、發(fā)放貸款，通過存貸利差獲取利潤，是傳統(tǒng)銀行生存的主要依靠。在傳統(tǒng)銀行模式下，評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營好壞的指標(biāo)有許多，其中重要的幾個(gè)指標(biāo)有銀行的資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、資金流動(dòng)性、銀行贏虧等等。
而在現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)中，通過服務(wù)獲得利潤，通過中間業(yè)務(wù)收取費(fèi)用，在銀行收益中所占的比例越來越大，這已是明顯的事實(shí)?，F(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)密切相關(guān)，ATM、POS的應(yīng)用，使人們免除了攜帶大量現(xiàn)金的不便，電話銀行、網(wǎng)上銀行的開通就如銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立了虛擬銀行柜臺(tái)，使人們更加方便個(gè)人理財(cái)、業(yè)務(wù)往來、資金劃轉(zhuǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)的延伸、無需銀行人員的值守，使銀行服>:請(qǐng)記住我站域名/
隨著電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)的迅速發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)已由金融界紛紛推出，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)給用戶帶來了極大便利，從而借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)。與此同時(shí)，銀行通過這種技術(shù)創(chuàng)新來降低經(jīng)營成本，無需設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，就可以擴(kuò)展客戶地域，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的地域局限，能夠在更大的范圍實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，并可根據(jù)客戶的需求定制個(gè)性化的產(chǎn)品，突破了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，不受時(shí)間和地域的限制，客戶都可以上網(wǎng)得到銀行的服務(wù)。銀行業(yè)提供的電子支付結(jié)算、電子數(shù)據(jù)信息交換和電子資金轉(zhuǎn)賬等電子銀行業(yè)務(wù)，不僅為廣大客戶提供了全方位的金融服務(wù)，極大地方便了客戶，而且節(jié)省了交易費(fèi)用，提高了銀行的經(jīng)濟(jì)效益。一般來說，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)具有電子虛擬服務(wù)方式、業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境開放、業(yè)務(wù)時(shí)空界限模糊、交易實(shí)時(shí)處理、交易費(fèi)用與物理地點(diǎn)非相關(guān)等特點(diǎn)，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物?，F(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)虛擬化、服務(wù)個(gè)性化、經(jīng)營混業(yè)已是大勢(shì)所趨。
三、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征
傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由于其歷史淵源，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)及特征研究較深、較長。對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，我們常說的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)為：借款人不履行債務(wù)或投資交易對(duì)手不做交割、不良貸款比例較高、企業(yè)欠息增加等情況引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)；外匯市場(chǎng)匯率的波動(dòng)以及金融機(jī)構(gòu)在投資買賣動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)時(shí)由于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)而引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；利率出現(xiàn)不利波動(dòng)時(shí)的利率風(fēng)險(xiǎn)；銀行資本金不足、無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；在日常經(jīng)營中因各種人為的失誤、欺詐及自然災(zāi)害、意外事故引起的操作風(fēng)險(xiǎn)；因法律不完善或法律可能無法解決與銀行有關(guān)的法律問題等因素的法律風(fēng)險(xiǎn)；使銀行在聲譽(yù)上可能造成不良影響的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等等。
而現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一是由于其銀行特征的固有性，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所具有的風(fēng)險(xiǎn)仍延續(xù)了下來。二是因其與信息技術(shù)息息相關(guān)，技術(shù)性的風(fēng)險(xiǎn)也被帶人到銀行業(yè)務(wù)中，加大了銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部管理的難度。如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由于銀行與客戶之間的聯(lián)系是通過網(wǎng)絡(luò)相連，并未見面，因此存在相互確定身份的問題；信息在網(wǎng)上的傳輸，其機(jī)密性和完整性需要得到保證；黑客的偷盜和電腦病毒的發(fā)生需要嚴(yán)加防范；網(wǎng)上交易指令的確認(rèn)和不可否認(rèn)需要得到保證；客戶資金的安全性、隱私權(quán)需要得到保護(hù)。這些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于銀行的各種產(chǎn)品和服務(wù)中，普遍存在于銀行的各個(gè)決策環(huán)節(jié)、交易環(huán)節(jié)、運(yùn)行環(huán)節(jié)和管理環(huán)節(jié)中。第三，在我國由于相關(guān)法律的不完善和滯后，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的開展，金融創(chuàng)新的進(jìn)行，因現(xiàn)有法律法規(guī)不能完全解決所存在的法律問題，一些銀行業(yè)務(wù)不能得到法律的有效保障，一旦產(chǎn)生法律糾紛，很難依法維護(hù)銀行的權(quán)益。第四，由于電子貨幣的高流動(dòng)性及隱蔽性，使得貨幣流通的監(jiān)控難度增加，而貨幣層次之間界限的模糊、電子貨幣的多家發(fā)行機(jī)制，使貨幣政策調(diào)控的難度也增大了。在中央銀行監(jiān)管方面，怎樣對(duì)現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管，也帶來了一系列挑戰(zhàn)。
四、對(duì)現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的思考
法律滯后是現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)開展中存在的一個(gè)主要問題。目前，我 國對(duì)現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)行和發(fā)展缺乏系統(tǒng)的法律保障，因此，應(yīng)盡快修改和完善與現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)不相適應(yīng)的法律法規(guī)，使金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)能在法律的保護(hù)下得到健康發(fā)展，為我國金融業(yè)盡快發(fā)展壯大并與國際接軌提供必要條件。
如前所述，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)是信息技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，它除了具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還由于其特殊性而存在著基于信息技術(shù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種形式的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。因此，其風(fēng)險(xiǎn)防范，既要考慮作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)特征的風(fēng)險(xiǎn)，又要考慮技術(shù)層面上的風(fēng)險(xiǎn)。
在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防范措施是首要考慮的問題之一?，F(xiàn)代銀行交易信息在客戶與銀行間的傳遞主要是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，這種傳遞過程中一個(gè)微小的篡改便會(huì)帶來數(shù)百萬的資金流失并導(dǎo)致現(xiàn)代銀行經(jīng)營的混亂；網(wǎng)絡(luò)防范措施的微小疏忽，也會(huì)帶來現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的重大隱患。如何確保交易安全，避免銀行自身的損失并為客戶保密，是現(xiàn)代銀行能否生存并發(fā)展的首要問題。其次，現(xiàn)代銀行信息系統(tǒng)自身的完備性及安全審計(jì)體系也是值得注意的問題之一。由于現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)都是通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來實(shí)施和實(shí)現(xiàn)的，系統(tǒng)的嚴(yán)密性、完整性、易操作性、容錯(cuò)性、封閉性等直接影響著現(xiàn)代銀行的生存空間，一個(gè)小小的系統(tǒng)錯(cuò)誤也許就會(huì)給客戶或銀行帶來很大的經(jīng)濟(jì)損失，使客戶對(duì)現(xiàn)代銀行失去信心；如果在系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)期間及系統(tǒng)投入使用中，有一套嚴(yán)密的安全審計(jì)體系，發(fā)現(xiàn)和尋找各種潛在的安全漏洞，就能提高整個(gè)信息系統(tǒng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。第三，復(fù)合型高級(jí)金融管理人才的缺乏及現(xiàn)代銀行設(shè)備國產(chǎn)化程度低，也是需要關(guān)注的問題。人員素質(zhì)問題是各項(xiàng)工作的核心問題，沒有優(yōu)秀的人才隊(duì)伍，就做不出優(yōu)異的工作成績?，F(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代電子技術(shù)的結(jié)合產(chǎn)物，是高層次、高科技的金融產(chǎn)物，其對(duì)管理人才和經(jīng)營人才的素質(zhì)要求很高，而在我國既精通金融信息系統(tǒng)工程開發(fā)、又熟悉金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才非常缺乏，這也使得我國在現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)開展及防范現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家。此外，由于我國目前金融電子化的軟件平臺(tái)和硬件核心技術(shù)許多都是從國外進(jìn)口，這種核心技術(shù)對(duì)進(jìn)口依賴性大的狀況，也是金融安全的重大隱患。
對(duì)于現(xiàn)代銀行來說，在防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題也是需要值得我們引起高度重視的。首先，現(xiàn)代銀行的交易雙方由于可以在瞬間完成巨額資金的劃撥，這種大量資金的突發(fā)性轉(zhuǎn)移必然增大了銀行業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性，同時(shí)也加大了因交易環(huán)節(jié)突然中斷而導(dǎo)致的支付及清算風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，縮小了出現(xiàn)偶然性差錯(cuò)或失誤的回旋余地，增加了銀行的補(bǔ)救成本，一旦出現(xiàn)突發(fā)性的支付困難，如受到黑客攻擊或計(jì)算機(jī)病毒侵蝕，整個(gè)系統(tǒng)就會(huì)混亂，使風(fēng)險(xiǎn)通過網(wǎng)絡(luò)迅速蔓延和擴(kuò)大，從而導(dǎo)致金融市場(chǎng)的急劇波動(dòng)。其次，現(xiàn)代銀行經(jīng)營的“虛擬化”，使銀行業(yè)具有了極強(qiáng)的地域擴(kuò)張和異地獲利的潛力，但同時(shí)由于各地經(jīng)濟(jì)、法律和文化傳統(tǒng)的差異使交易對(duì)象也變得難以確定，交易前的資格審查與交易后的監(jiān)督執(zhí)行更加困難，甚至還可能帶來跨境網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性等問題，從而導(dǎo)致經(jīng)營者信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。再次，由于現(xiàn)代銀行在我國還處于起步階段，發(fā)展現(xiàn)代銀行需要大量的前期投入，而目前我國的信息化程度還不高，消費(fèi)者和企業(yè)對(duì)現(xiàn)代銀行的認(rèn)識(shí)、信心等差異較大，因此，開展現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)后盈利的不確定性使現(xiàn)代銀行在國內(nèi)的發(fā)展?jié)摲艽蟮倪\(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行還需要在建立和完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，強(qiáng)化金融業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，完善法人治理制度，按審慎會(huì)計(jì)原則健全現(xiàn)代金融會(huì)計(jì)制度方面繼續(xù)做出努力，以保證商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的有效控制。在保持傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范中成功的、行之有效的內(nèi)控制度的同時(shí)，針對(duì)信息技術(shù)的特點(diǎn)，從項(xiàng)目設(shè)計(jì)、硬件管理、軟件監(jiān)測(cè)、采用先進(jìn)的安全技術(shù)對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行安全防范、管理制度的建立和執(zhí)行、經(jīng)營的連續(xù)性、資產(chǎn)的安全性等方面加強(qiáng)管理。在用人方面，完善內(nèi)部經(jīng)營的約束機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制，造就一批既精通金融業(yè)務(wù)、又熟悉計(jì)算機(jī)技術(shù)的高素質(zhì)經(jīng)營人才，以保證現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。
摘要:伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,我國居民私人財(cái)富亦不斷增長,個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)的需求強(qiáng)勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該通過增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,加強(qiáng)配套體系的建設(shè),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、增強(qiáng)混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷售等措施來促進(jìn)其發(fā)展。
關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)
財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭奪的熱點(diǎn)。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定
私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長客戶關(guān)系價(jià)值鏈。
二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。
1.社會(huì)財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)
我國社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長,二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個(gè)人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。
2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)
從長遠(yuǎn)來講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點(diǎn)。
私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。
3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競爭環(huán)境正在形成。
(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。
2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低
對(duì)國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制
私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。
4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位
目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營銷的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場(chǎng)營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無法真正享有服務(wù)。
5.客戶
對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高
在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國,金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。
6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好
例如,我國尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。
三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的啟示
截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時(shí)間較瑞士晚,但美國卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:
(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)
美國20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。
(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的
銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行
業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。
四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略
由于我國市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。
(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新
由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。
(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)
首先,是建立市場(chǎng)營銷新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競爭歸根到底是對(duì)客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。
其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。
(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才
目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。
(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品
在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。
(六)多形式全方位進(jìn)行產(chǎn)品銷售
在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個(gè)性化的特點(diǎn),其對(duì)營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對(duì)我國商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎(chǔ)上。
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現(xiàn)代銀行屬于信息密集型行業(yè)，在這個(gè)信息發(fā)達(dá)的大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行之間的競爭也愈演愈激烈，九十年代末期，商業(yè)銀行看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，推出來電子銀行服務(wù)，經(jīng)過了二三十年不斷的探索和發(fā)展，已經(jīng)取得了很好的成就，在這個(gè)金融一體化進(jìn)程的不斷加快的時(shí)代中，商業(yè)銀行的電子銀行開始轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，提出了更加多樣，個(gè)人風(fēng)格的業(yè)務(wù)。近年來，我國商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量越來越多，電子銀行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題備受關(guān)注。
一、電子銀行的概述
（一）電子銀行的概念
2006年3月，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》將電子銀行業(yè)務(wù)定義為：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通信通道或開放的公眾網(wǎng)絡(luò)以及專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)”。
（二）電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
1.高度數(shù)字化。高度數(shù)字化是電子銀行業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)時(shí)代最與眾不同的特征，同樣也是電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最基礎(chǔ)最本質(zhì)的不一樣。電子銀行業(yè)務(wù)通過借助計(jì)算機(jī)的終端和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，以開放的網(wǎng)絡(luò)作為數(shù)據(jù)傳輸?shù)幕A(chǔ)，減少了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的人工費(fèi)用，極大地減少了銀行的成本。
2.靈活度高。由于電子銀行業(yè)務(wù)上一個(gè)特征高度數(shù)字化，所以電子銀行業(yè)務(wù)基本不會(huì)受到時(shí)間和空間的制約。在全球范圍內(nèi)，只要在互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋下，客戶可以在任何地方、任何時(shí)間，可以選擇多種形式的服務(wù)方式。
3.平均成本降低。電子銀行的信息化系統(tǒng)的成本雖然很高，但是承載范圍內(nèi)提供服務(wù)的邊際成本幾乎沒有，所以這就導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的平均成本會(huì)隨著業(yè)務(wù)量的增加不斷的減少。
二、風(fēng)險(xiǎn)類別
金融市場(chǎng)中銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（liquidity risk）、利率風(fēng)險(xiǎn)（interest risk）、信用風(fēng)險(xiǎn)（credit risk）和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（market risk）。除此之外，還有金融市場(chǎng)特有的風(fēng)險(xiǎn)，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BSBC）的有關(guān)規(guī)定認(rèn)為電子銀行業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
（一）操作風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在商業(yè)銀行自身操作系統(tǒng)的安全性和客戶是否在使用電子銀行業(yè)務(wù)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防御解決掌控的把握程度。主要表?F為三種形式：
1.安全性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)黑客可通過病毒、內(nèi)部員工利用自身的便利如訪問權(quán)限，造成客戶的信息盜取、更改、偽造，還可提取客戶的存款，讓銀行承受巨大的損失。
2.系統(tǒng)設(shè)計(jì)和維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。指的是電子銀行自身能力不夠，其研發(fā)使用的系統(tǒng)存在大量漏洞，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加。
3.客戶使用不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)?？蛻粢虿僮鞑划?dāng)可能讓不法分子有機(jī)可乘，盜取客戶的資料。或者因?yàn)橹揽蛻糍Y料然后通過某些手段取走資金，讓客戶和銀行蒙受意想不到的意外損失。
（二）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指的是當(dāng)客戶在辦理不同的商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，因?yàn)樘崾静粔蛎鞔_，操作太復(fù)雜等多種原因，不能滿足客戶要求，最后讓客戶甚至公眾對(duì)銀行產(chǎn)生不好的的看法，甚至是對(duì)商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生不相信，最后不選擇辦理電子銀行業(yè)務(wù)，從而可能讓銀行遭受產(chǎn)生不同的損失的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)
法律風(fēng)險(xiǎn)指的是關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系不健全或者在某些方面規(guī)定不夠明確，當(dāng)電子銀行業(yè)務(wù)交易發(fā)生糾紛時(shí)，可能導(dǎo)致當(dāng)事人無法確定的分清自己的責(zé)任，或者交易無效。另一方面則指銀行本身未能嚴(yán)格要求自己遵守有關(guān)的法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度最終導(dǎo)致銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
信息技術(shù)分險(xiǎn)則是指因?yàn)樽匀换蛉藶樵颉⒓夹g(shù)的不成熟以及監(jiān)管力度不夠?qū)е略谛畔⒓夹g(shù)在電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐的時(shí)候給銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。
三、如何管理風(fēng)險(xiǎn)
有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)后，我們可以有針對(duì)性的改善和提高商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、控制、管理等各個(gè)方面的能力。
（一）加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制
電子銀行業(yè)務(wù)本身具有一定的特殊性，所以需要針對(duì)它的特點(diǎn)去建立一套完整并且有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而防止一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)威脅，使商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)順利的進(jìn)行。開始，商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該建立統(tǒng)一規(guī)范的部門業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度；然后，明確規(guī)定每個(gè)部門和每個(gè)員工的職責(zé)，提高整個(gè)業(yè)務(wù)的效率，降低銜接處的風(fēng)險(xiǎn)；最后，加強(qiáng)對(duì)工作人員的教育，提高相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立獎(jiǎng)懲制度，從內(nèi)部提高電子銀行業(yè)務(wù)整體的安全性，降低風(fēng)險(xiǎn)。
（二）增加法律規(guī)范
電子銀行業(yè)務(wù)的正確發(fā)展離不開相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管，健全的法律法規(guī)可以約束不法分子的違法行為并對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的懲罰。不斷完善和改進(jìn)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，加大對(duì)金融犯罪的打擊力度，不斷地提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。
（三）加強(qiáng)信息披露和客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)
商業(yè)銀行應(yīng)拓展信息披露渠道比如手機(jī)銀行客戶端、微信等，從而能夠保證客戶在正常情況下能夠及時(shí)的知道銀行近期的各種訊息和重要通知，避免因?yàn)樾畔⒉荒芗皶r(shí)通知給顧客而給顧客或銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)損失。此外，通過各種披露渠道可對(duì)客戶或者潛在客戶進(jìn)行安全意識(shí)培養(yǎng)，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和自我保護(hù)的意識(shí)，從而有效的提高避免風(fēng)險(xiǎn)的效率，減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶和銀行的損失。
論文關(guān)鍵詞：應(yīng)用型人才，模擬教學(xué)，開放式實(shí)驗(yàn)
一、《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程的內(nèi)容及其特點(diǎn)
《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程是進(jìn)行商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)模擬訓(xùn)練的實(shí)踐課程，它通過采用商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件來系統(tǒng)地模擬銀行實(shí)時(shí)交易過程，學(xué)生被置于一個(gè)類似于銀行的工作環(huán)境中，面對(duì)每日的工作，不斷受理并處理各類業(yè)務(wù)，進(jìn)行各類銀行業(yè)務(wù)的體驗(yàn)學(xué)習(xí)，強(qiáng)化他們對(duì)銀行具體崗位的了解，從而讓學(xué)生系統(tǒng)地掌握商業(yè)銀行工作人員的基本技能并使他們能夠熟練進(jìn)行商業(yè)銀行各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)的操作。
1、《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程涉及的內(nèi)容非常廣泛，具體包括存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)種類，其中
（1）存款業(yè)務(wù)包括個(gè)人活期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人整存整取業(yè)務(wù)、個(gè)人零存整取業(yè)務(wù)、單位活期存款業(yè)務(wù)、單位定期存款業(yè)務(wù)等；
（2）貸款業(yè)務(wù)包括個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和企業(yè)貸款業(yè)務(wù)；
（3）中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、交易性業(yè)務(wù)等；
（4）國際業(yè)務(wù)包括貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、國際貸款業(yè)務(wù)、外匯買賣業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)、離岸金融業(yè)務(wù)；
（5）經(jīng)營管理業(yè)務(wù)包括資本金管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理等。
2、《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程與其他理論課程不同，它借助于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件，采用現(xiàn)代化的教學(xué)手段變抽象的說教為直觀的、身臨其境的實(shí)踐，這種教學(xué)模式有如下特點(diǎn)：
（1）確立自主性學(xué)習(xí)模式，使學(xué)生成為學(xué)習(xí)的主體。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)可以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，使學(xué)生不再覺得課程枯燥無味；它可以使學(xué)生由被動(dòng)學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)為主動(dòng)學(xué)習(xí)，積極參與到各項(xiàng)業(yè)務(wù)中應(yīng)用型人才，不再像傳統(tǒng)教學(xué)模式下那樣只是被動(dòng)的聽、機(jī)械地記。
（2）強(qiáng)化理論與實(shí)際的聯(lián)系，提高學(xué)生實(shí)際操作能力。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)把理論與實(shí)踐緊密聯(lián)系起來，每一次模擬訓(xùn)練中，學(xué)生都會(huì)面對(duì)虛擬的客戶提出的各種要求來進(jìn)行相應(yīng)的處理，不僅可以加深學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的掌握，同時(shí)可以鍛煉學(xué)生的動(dòng)手能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)和創(chuàng)新能力。
（3）設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)價(jià)體系,方便教師對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)過程進(jìn)行考評(píng)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件一般都有完整的學(xué)生學(xué)習(xí)成果考核體系，學(xué)生的操作進(jìn)度及對(duì)錯(cuò)等所有學(xué)習(xí)情況，軟件都會(huì)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)量化。這種標(biāo)準(zhǔn)化模式在一定程度上使教師能夠較好地保證訓(xùn)練目標(biāo)和正確評(píng)價(jià)學(xué)生的模擬效果，有效發(fā)揮考核評(píng)價(jià)的導(dǎo)向、激勵(lì)作用，使教與學(xué)真正的互動(dòng)起來期刊網(wǎng)。
二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)現(xiàn)狀
從2006年，我校經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院在國際貿(mào)易專業(yè)（國際金融方向）和金融數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程，利用外購的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件，指導(dǎo)學(xué)生模擬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，對(duì)學(xué)生進(jìn)行基本技能訓(xùn)練，在調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣和培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力、動(dòng)手能力方面起到了良好的作用。但在實(shí)際的教學(xué)過程中，仍存在一些問題：
1、業(yè)務(wù)種類少，操作環(huán)境不夠仿真
目前我校商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬課程的教學(xué)主要借助于外購的商業(yè)銀行模擬教學(xué)軟件，學(xué)生按實(shí)驗(yàn)教程要求的資料、方法和步驟，模擬軟件中現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)。但是我校目前采用的軟件，涉及的業(yè)務(wù)主要包括對(duì)私、對(duì)公、貸款、國際結(jié)算業(yè)務(wù)，對(duì)表外業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、離岸金融業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理業(yè)務(wù)等都沒有涉及。而且即使是已經(jīng)涉及的業(yè)務(wù)種類，里面所包含的具體業(yè)務(wù)也比銀行現(xiàn)已開展的具體業(yè)務(wù)少了很多，譬如存款業(yè)務(wù)中對(duì)存款營銷、貸款業(yè)務(wù)中對(duì)貸款的還貸和催收就沒有涉及到，使學(xué)生只能接觸到部分銀行業(yè)務(wù)，對(duì)軟件里沒有涉及的業(yè)務(wù)依然無法很好得掌握。另外實(shí)驗(yàn)室的操作環(huán)境與銀行實(shí)際的操作環(huán)境、在計(jì)算機(jī)上模擬業(yè)務(wù)與在銀行真實(shí)辦理業(yè)務(wù)相比存在很多差別。
2、實(shí)驗(yàn)設(shè)施不夠完善
目前我校的實(shí)驗(yàn)設(shè)施還不是很完善，給實(shí)驗(yàn)教學(xué)的順利開展帶來了障礙：電腦數(shù)量不夠，碰上超過50人的班級(jí)就有學(xué)生沒有電腦操作，無法獨(dú)立進(jìn)行業(yè)務(wù)模擬操作；電腦的配置水平不高，在運(yùn)行大型實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)時(shí)反應(yīng)超慢，學(xué)生在操作過程中經(jīng)常因?yàn)殡娔X運(yùn)行速度慢或死機(jī)而浪費(fèi)寶貴的實(shí)驗(yàn)時(shí)間；所使用的軟件更新速度慢，軟件中所有的資料和數(shù)據(jù)都是2007年及以前的，銀行的貸款業(yè)務(wù)等政策經(jīng)常發(fā)生變化，陳舊的知識(shí)不利于學(xué)生掌握所需要學(xué)習(xí)的業(yè)務(wù)。
3、教學(xué)時(shí)間安排不合理
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)基本安排在學(xué)期末的3周時(shí)間應(yīng)用型人才，而且其他很多實(shí)踐性課程也同時(shí)安排在期末的3周時(shí)間里,這就使得分配給每個(gè)班級(jí)的實(shí)驗(yàn)時(shí)間非常少,指導(dǎo)教師只能根據(jù)有限的時(shí)間設(shè)計(jì)模擬業(yè)務(wù)項(xiàng)目,由于時(shí)間關(guān)系有些業(yè)務(wù)學(xué)生就無法去實(shí)踐,這樣實(shí)踐內(nèi)容就大打折扣。另外實(shí)驗(yàn)室只是在上課的時(shí)候才允許學(xué)生使用，學(xué)生的自由實(shí)踐時(shí)間不夠，有些學(xué)生在規(guī)定時(shí)間可能不能做完指定的業(yè)務(wù)，最后只能草草了事,造成實(shí)踐質(zhì)量無法得到保證。
4、教學(xué)模式過于傳統(tǒng)，教學(xué)水平有待提高
目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)還是由理論課老師擔(dān)任,教師往往只注重本專業(yè)理論教學(xué)的研究，對(duì)實(shí)驗(yàn)教學(xué)不夠重視,研究很少。在上商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬課程時(shí)，多采用傳統(tǒng)的灌輸式教學(xué)模式，首先由教師詳細(xì)地介紹業(yè)務(wù)模擬目的、注意事項(xiàng)和操作方法，隨后學(xué)生在教師的幫助和軟件提供的在線幫助下按照固定實(shí)驗(yàn)步驟機(jī)械被動(dòng)的完成各項(xiàng)業(yè)務(wù), 最后所有業(yè)務(wù)結(jié)束后完成實(shí)驗(yàn)報(bào)告。雖然在灌輸式教學(xué)模式下授課教師以及在線幫助能對(duì)學(xué)生提供全面的指導(dǎo)和幫助，使學(xué)生避免一些常見的錯(cuò)誤, 但是這種方式使學(xué)生對(duì)教師和在線幫助的產(chǎn)生依賴和思維惰性。另外指導(dǎo)教師一般規(guī)定整個(gè)班級(jí)學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)度統(tǒng)一，實(shí)驗(yàn)內(nèi)容統(tǒng)一，由于過多地限制，削弱了學(xué)生積極性和創(chuàng)造性。
三、改進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)的對(duì)策
1、建立校內(nèi)外實(shí)習(xí)基地
（1）與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行建立合作機(jī)制
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件總有很多自身問題，國外高校的實(shí)驗(yàn)教學(xué)環(huán)節(jié)都是主要通過學(xué)生到社會(huì)上的金融機(jī)構(gòu)兼職實(shí)習(xí)來完成，所以最好的學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)的平臺(tái)還是去銀行參觀學(xué)習(xí)，并參與到具體業(yè)務(wù)中，如辦理網(wǎng)上銀行和非現(xiàn)金柜臺(tái)業(yè)務(wù)、擔(dān)任各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理。因此，在加強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)的同時(shí)，需要與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行合作，一方面可以通過合作讓教師從銀行學(xué)到最新的銀行業(yè)務(wù)，及時(shí)補(bǔ)充到課堂上來，當(dāng)前金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，如果教師不到銀行去親身體會(huì)金融市場(chǎng)的變化，就無法在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)中體現(xiàn)金融創(chuàng)新；另一方面可以讓學(xué)生定期到銀行參觀學(xué)習(xí)，并參與具體業(yè)務(wù)的操作，從而鍛煉他們的銀行業(yè)務(wù)能力，增加學(xué)生的工作經(jīng)驗(yàn)。
（2）建立仿真銀行
在實(shí)驗(yàn)室里通過操作商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件來處理銀行業(yè)務(wù)畢竟與真實(shí)的銀行操作環(huán)境有很大差別，而且基于金融行業(yè)的特殊性和保密性，學(xué)生不可能直接進(jìn)入銀行所有的部門參觀學(xué)習(xí)，所以還可以通過建立仿真銀行讓學(xué)生來學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)。仿真銀行中除了學(xué)生在真實(shí)銀行中可辦理的業(yè)務(wù)如辦理網(wǎng)上銀行和非現(xiàn)金柜臺(tái)業(yè)務(wù)、擔(dān)任各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理，還有學(xué)生無法辦理的現(xiàn)金、外匯等業(yè)務(wù)。這樣學(xué)生在仿真銀行中可以熟悉商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)，從而讓他們不僅熟練掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作過程還熟悉整個(gè)銀行系統(tǒng)的運(yùn)作。
2、及時(shí)更新實(shí)驗(yàn)室的硬件和軟件
學(xué)校要重視實(shí)驗(yàn)教學(xué)，加大對(duì)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的投入應(yīng)用型人才，對(duì)現(xiàn)有的機(jī)房進(jìn)行擴(kuò)容和改造，對(duì)現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)進(jìn)行升級(jí)和更換，使其符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)的需求：
（1）在硬件設(shè)施方面，搭建具有國際理念的硬件環(huán)境，擴(kuò)充網(wǎng)絡(luò)帶寬，配置高性能的服務(wù)器，購置相應(yīng)的接入交換機(jī)、內(nèi)部交換機(jī)、光纖傳輸設(shè)備、大屏幕顯示墻、多屏顯示器等配套設(shè)備，至少配備60臺(tái)學(xué)生用計(jì)算機(jī)，支撐教學(xué)軟件的正常運(yùn)行，提升實(shí)驗(yàn)室的教學(xué)效果。還應(yīng)該依托校園網(wǎng)搭建一個(gè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，可以將開設(shè)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目以及相關(guān)教學(xué)資源移植到網(wǎng)上，學(xué)生可以不受時(shí)空限制隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性；教師可以在課余時(shí)間與學(xué)生及時(shí)溝通，解答學(xué)生學(xué)習(xí)中的各種問題，幫助學(xué)生鞏固復(fù)習(xí)已學(xué)知識(shí)，提升課程的教學(xué)質(zhì)量期刊網(wǎng)。
（2）在軟件設(shè)施方面，可以依托優(yōu)秀的教師團(tuán)隊(duì)與IT企業(yè)合作共同開發(fā)適合教學(xué)使用的與實(shí)際需要相一致的軟件, 提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)軟件的質(zhì)量和水平。
3、充分利用教學(xué)資源, 開展開放式實(shí)驗(yàn)教學(xué)。
實(shí)驗(yàn)時(shí)間安排不合理會(huì)造成對(duì)實(shí)驗(yàn)軟硬件設(shè)施的不均衡使用，因而商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)教學(xué)形式亟需轉(zhuǎn)變，我們應(yīng)摒棄預(yù)先設(shè)定實(shí)驗(yàn)時(shí)間、內(nèi)容的傳統(tǒng)實(shí)驗(yàn)?zāi)Ｊ剑剿鏖_放式實(shí)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，提高?shí)驗(yàn)室和儀器設(shè)備的利用率：
（1）開放式教學(xué)首先就是時(shí)間開放，實(shí)驗(yàn)室應(yīng)增加開放時(shí)間，做好開放服務(wù)。這樣學(xué)生可以隨時(shí)到實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作，可以根據(jù)自己的時(shí)間安排業(yè)務(wù)進(jìn)程，開放式教學(xué)為不同發(fā)展特點(diǎn)的學(xué)生提供多樣的、自主的學(xué)習(xí)方式，培養(yǎng)學(xué)生的主動(dòng)學(xué)習(xí)能力，使每個(gè)學(xué)生都得到切實(shí)的收獲；實(shí)驗(yàn)室時(shí)間開放，教師在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目時(shí)就不必拘泥于學(xué)時(shí)，可以增加業(yè)務(wù)模擬的次數(shù)，提高教學(xué)質(zhì)量和效果。
（2）開放式教學(xué)還應(yīng)做到內(nèi)容開放，即學(xué)生可選擇模擬業(yè)務(wù)內(nèi)容。這種方式有益于學(xué)生的個(gè)性發(fā)揮，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。教師應(yīng)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬課程內(nèi)容的建設(shè)上花大力氣，注重內(nèi)容與相關(guān)學(xué)科的最新發(fā)展緊密銜接應(yīng)用型人才，及時(shí)更新并完善各類模擬業(yè)務(wù)；還應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生在掌握一定的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)技能后，去解決一些銀行經(jīng)營管理方面的實(shí)際問題，提升學(xué)生綜合素質(zhì)。
4、改革教學(xué)理念，提高實(shí)驗(yàn)教學(xué)水平
（1）學(xué)校要鼓勵(lì)參加教師各種科研活動(dòng)，將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)與學(xué)科建設(shè)和發(fā)展結(jié)合起來，將科研活動(dòng)積累的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教學(xué)素材，應(yīng)用于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)之中，豐富教學(xué)內(nèi)容；支持教師進(jìn)行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)方面的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、進(jìn)修、經(jīng)驗(yàn)交流，及時(shí)更新專業(yè)知識(shí)，提高指導(dǎo)教師的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力；引導(dǎo)教師積極改革創(chuàng)新，改革商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)的方式，采用啟發(fā)式教學(xué)方法。
（2）教師要重視商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué),加強(qiáng)教學(xué)摘要精心設(shè)計(jì)模擬項(xiàng)目，引導(dǎo)學(xué)生去思考問題、發(fā)現(xiàn)問題，開拓學(xué)生的思維、培養(yǎng)他們學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)新性。
四、結(jié)束語
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)可以補(bǔ)充和鞏固課堂理論教學(xué)的不足，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)銀行實(shí)際業(yè)務(wù)的感性認(rèn)識(shí)，提高學(xué)生的實(shí)際業(yè)務(wù)動(dòng)手操作能力和獨(dú)立工作的能力，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新精神。目前地方性高校要實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才的培養(yǎng)要求，就需要從實(shí)際出發(fā)，進(jìn)行持續(xù)的實(shí)驗(yàn)教學(xué)的改革與創(chuàng)新。
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1.目標(biāo)客戶群體模糊，營銷機(jī)制不健全
我國各大銀行中高、底端客戶資源比例相差懸殊，低端客戶資源比例過大，資源結(jié)構(gòu)形勢(shì)不樂觀。電子銀行業(yè)務(wù)在制定營銷方案之時(shí)，首先要確定的問題就是：產(chǎn)品究竟由誰來購買。但現(xiàn)實(shí)則不同。我國目前的各大銀行和中小銀行在電子銀行業(yè)務(wù)營銷過程中，普遍存在畏難的心態(tài)，導(dǎo)致對(duì)各種客戶資源一概而論局面的出現(xiàn)，目標(biāo)客戶群體定位不準(zhǔn)。另一方面，我國電子銀行業(yè)務(wù)在營銷宣傳上存在投機(jī)和短期行為，影響了電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)知度和深層次推廣力度，無法讓客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品真正了解，也就無法促使客戶認(rèn)購。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足、特色欠缺，功能尚待完善
我國電子銀行業(yè)務(wù)目前還處于通過把一部分傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化的階段，還談不上真正的產(chǎn)品創(chuàng)新、特色經(jīng)營。而且就產(chǎn)品來說，部分產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與特色無法與大環(huán)境下電子化技術(shù)的普及相結(jié)合，從而導(dǎo)致產(chǎn)品更新?lián)Q代緩慢。
3.重視程度不夠，管理措施不足
電子銀行業(yè)務(wù)就目前而言是作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而存在的，其效益優(yōu)勢(shì)還不明顯，這在效益考核方面是一個(gè)弱點(diǎn)，往往在以效益、存款指標(biāo)為考核內(nèi)容的前提下，無法讓基層真正重視，更無從談推廣。這種考核方式的影響，造成對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)重視不夠，口號(hào)喊的響，但缺乏主動(dòng)推廣的動(dòng)力和意識(shí)，從而使得電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)無法發(fā)揮和放大。
4.產(chǎn)品服務(wù)不到位，缺乏售后服務(wù)專業(yè)人才
近幾年發(fā)展迅猛，銀行缺乏大面積的專業(yè)人才，手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等遇到的問題，往往只能一層轉(zhuǎn)一層的反映，最后的結(jié)果往往是客戶反饋的意見無法得到解答。而在得不到解決的情況下，往往就會(huì)影響到客戶的適用熱情。這一方面受到電子銀行業(yè)務(wù)機(jī)制不健全的影響，最為重要的則是電子銀行業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)的售后服務(wù)人才，無法滿足客戶的需求。
二、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策
1.轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)重視
電子銀行業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和未來競爭力的決定因素，銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，明確發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，增強(qiáng)盈利能力，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。高度重視電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。2.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)措施銀行要把電子銀行業(yè)務(wù)作為吸引客戶和開拓市場(chǎng)的重要工具，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)的同時(shí)，要給以政策傾斜。要在加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)管理，落實(shí)各項(xiàng)措施，形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、流程和標(biāo)準(zhǔn)。
3.完善產(chǎn)品功能，加快更新腳步
隨著競爭的加劇，產(chǎn)品創(chuàng)新速度的快慢和科技含量的大小決定了企業(yè)的盛衰成敗。科學(xué)、技術(shù)、生產(chǎn)之間以及各門科學(xué)和各項(xiàng)技術(shù)之間的關(guān)系更加緊密，科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的速度空前加快，極大地提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就目前我國電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制不完善，特色不明顯的現(xiàn)狀，要加大科技投入力度，引進(jìn)新技術(shù)、新理念，推出新產(chǎn)品，暢通產(chǎn)品經(jīng)營渠道，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，來創(chuàng)造效益。
4.加大宣傳推廣力度，塑造品牌形象
所謂品牌就是指產(chǎn)品能夠打動(dòng)消費(fèi)者的核心價(jià)值。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的品牌形象來說，最為核心的價(jià)值就是方便快捷。讓消費(fèi)者親身感受到這種業(yè)務(wù)的方便快捷的特點(diǎn)，從而驅(qū)動(dòng)著消費(fèi)者認(rèn)同這種產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)一步的喜歡上甚至是愛上這種業(yè)務(wù)。要把電子銀行作為宣傳推廣的重點(diǎn)和中心，通過電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介來宣傳電子銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)影響力和認(rèn)知度，形成品牌效應(yīng)。
5.重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)
《卓越理財(cái)》：實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，是今年乃至今后一段時(shí)期農(nóng)行北京分行電子銀行業(yè)務(wù)的工作重點(diǎn)，那么農(nóng)行北京分行對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位是什么？
陳英順：農(nóng)行北京分行電子銀行的發(fā)展始于2000年6月份。目前，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行為代表的電子銀行體系已初具規(guī)模。尤其是2006年總行推出了“金e順”電子銀行品牌 ，使廣大客戶對(duì)農(nóng)行的電子銀行業(yè)務(wù)有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，全行電子銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出跨越式發(fā)展的態(tài)勢(shì)。北京分行電子銀行業(yè)務(wù)在市場(chǎng)營銷、渠道建設(shè)和業(yè)務(wù)管理等方面都取得了長足的進(jìn)步，綜合競爭能力得到顯著提高。
具體表現(xiàn)在：一是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。2006年，網(wǎng)上銀行新注冊(cè)個(gè)人客戶數(shù)、新注冊(cè)企業(yè)客戶數(shù)、交易筆數(shù)和交易金額同比大都實(shí)現(xiàn)了成倍增長。電子商務(wù)B2C于2004年推出以來，已拓展網(wǎng)上商戶30余家。二是95599電話銀行日益深入人心。2006年，農(nóng)行北京分行95599電話銀行累計(jì)發(fā)生業(yè)務(wù)1867.39萬筆，累計(jì)發(fā)生額20.81億元。其中人工服務(wù)超過120萬筆。95599電話銀行為客戶提供7×24小時(shí)不間斷、全方位、多渠道、品種全的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)和信息服務(wù)。95599電話銀行已經(jīng)成為農(nóng)行客戶不可或缺的新型服務(wù)窗口。三是手機(jī)銀行短信通知服務(wù)成為營銷農(nóng)行產(chǎn)品的高效渠道。2006年，累計(jì)5萬多個(gè)客戶定制了農(nóng)行的手機(jī)短信通知服務(wù)，全年發(fā)送手機(jī)短信通知63.4萬條。四是電子銀行渠道建設(shè)初具規(guī)模，電子銀行產(chǎn)品日漸豐富。電子渠道交易筆數(shù)已占到柜臺(tái)交易筆數(shù)的12%。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，如果將ATM等自助設(shè)備交易筆數(shù)涵蓋在內(nèi)，我行非柜臺(tái)金融交易比例占全部交易的筆數(shù)達(dá)到近50%，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型初見成效。五是基礎(chǔ)管理明顯改善。電子銀行業(yè)務(wù)管理制度日益健全，電子銀行知識(shí)初步普及，為我行電子銀行健康發(fā)展奠定了較好基礎(chǔ)。
當(dāng)前農(nóng)行正在加快股份制改革，面臨著艱巨的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型任務(wù)，迫切需要轉(zhuǎn)變?cè)鲩L方式，調(diào)整優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，全面提升服務(wù)層次和水平；加速網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，有效降低經(jīng)營成本，提升全行核心競爭力。在這一歷史進(jìn)程中，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展尤為重要。
用我們總行楊明生行長的話就是，農(nóng)行電子業(yè)務(wù)要抓住電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)的嫁接式、跳躍式、超常規(guī)發(fā)展。充分發(fā)揮農(nóng)行同業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多，連接城鄉(xiāng)的信息化網(wǎng)絡(luò)和物理網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)互相支持、互相促進(jìn)、相得益彰的協(xié)調(diào)發(fā)展。
因此，現(xiàn)階段大力發(fā)展電子銀行對(duì)我們農(nóng)行來講具有特殊意義：一是通過大力發(fā)展電子銀行，可充分發(fā)揮電子銀行交易平臺(tái)功能，把低價(jià)值和適合客戶自助辦理的業(yè)務(wù)分流到電子銀行渠道，有效緩解柜面壓力，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)點(diǎn)人員可以更好的服務(wù)高端客戶，實(shí)現(xiàn)“無成本替代”。二是可讓客戶有統(tǒng)一產(chǎn)品、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的品牌服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，可以借助電子銀行渠道將服務(wù)延伸到現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)無法覆蓋的城鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，開拓新的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)“無成本擴(kuò)張”。三是可不斷完善電子銀行功能，為集團(tuán)客戶和優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶量身定做，提供理財(cái)服務(wù)和個(gè)性化功能，提升客戶層次，改變現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變現(xiàn)有經(jīng)營模式。四是能夠發(fā)揮電子銀行營銷全行業(yè)務(wù)、全行營銷電子銀行業(yè)務(wù)的互動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)攜手共進(jìn)。所以，我行把電子銀行作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重要的分銷方式和渠道，和生存發(fā)展不可或缺的競爭手段，作為推動(dòng)全行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型特別是網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)性工程，實(shí)施優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。
結(jié)合實(shí)際情況，今后幾年我行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想是：緊緊圍繞農(nóng)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，面向客戶，面向市場(chǎng)，以增強(qiáng)綜合競爭能力，提高服務(wù)質(zhì)量為目標(biāo)，繼續(xù)創(chuàng)新和完善電子銀行業(yè)務(wù)功能，加大產(chǎn)品營銷力度，打造“金e順”品牌，大力推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等虛擬銀行，加速推進(jìn)低效業(yè)務(wù)和低端客戶向自助機(jī)具分流，企業(yè)客戶向網(wǎng)上銀行分流，個(gè)人高價(jià)值客戶向客戶經(jīng)理分流，進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高電子銀行渠道的創(chuàng)收能力，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)的高效發(fā)展。
《卓越理財(cái)》：農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)有哪些特色？農(nóng)行北京分行將采取哪些措施加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步提高核心競爭力？
陳英順：我行電子銀行主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行，四大電子渠道共計(jì)上百種電子銀行產(chǎn)品。我行的網(wǎng)上銀行可以為注冊(cè)企業(yè)客戶提供信息查詢、轉(zhuǎn)賬交易、銀行卡交易（公務(wù)報(bào)銷）、集團(tuán)理財(cái)、代收業(yè)務(wù)、代付業(yè)務(wù)、電子工資單、外幣業(yè)務(wù)和預(yù)約業(yè)務(wù)等九大類服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)信息管理、金融交易和集團(tuán)理財(cái)?shù)裙δ埽晃倚械碾娮鱼y行可以為個(gè)人注冊(cè)客戶提供信息管理、資金交易和投資理財(cái)?shù)?2大類功能服務(wù)。以開放式基金為例，只要擁有我行借記卡的用戶，通過網(wǎng)銀即可完成所有我行代銷基金的交易操作，網(wǎng)上簽約，無需臨柜，完成所有交易，實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)。電話銀行、網(wǎng)上銀行已全面實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)基本功能以及基金、外匯買賣等投資理財(cái)功能，尤其是網(wǎng)上銀行還實(shí)現(xiàn)了聯(lián)結(jié)個(gè)人客戶與法人客戶的轉(zhuǎn)賬、批量或單筆代收付功能,2006年自助設(shè)備又實(shí)現(xiàn)了查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、外匯買賣、存折補(bǔ)登功能,這些產(chǎn)品的投產(chǎn)運(yùn)行已使我行電子銀行初顯市場(chǎng)潛力。
電子銀行是新興的服務(wù)方式，只有順應(yīng)客戶需求，適時(shí)推出新功能，才能保證電子銀行產(chǎn)品的持續(xù)旺盛生命力，形成我行電子銀行產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢(shì)；而要使我行的電子銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，必須建立面向市場(chǎng)的激勵(lì)機(jī)制，牢固樹立有效發(fā)展的觀念，采取強(qiáng)有力的措施。
今年我行一是要抓考核激勵(lì)。我行將不斷完善和發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制，單獨(dú)匹配資源對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)考核，合理引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展方向。二是要抓普及。加強(qiáng)業(yè)務(wù)普及和人員培訓(xùn)。在繼續(xù)深化電子銀行業(yè)務(wù)注冊(cè)網(wǎng)點(diǎn)普及，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的銷售職能。同時(shí)強(qiáng)化對(duì)客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理的培訓(xùn)在普及基礎(chǔ)上側(cè)重進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和精確化的營銷培訓(xùn)。三是抓營銷。實(shí)行面向市場(chǎng)的電子銀行營銷方式，切實(shí)提高電子銀行營銷質(zhì)量。首先，要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，把握各電子渠道的不同特點(diǎn)確定目標(biāo)客戶。其次，要堅(jiān)持聯(lián)動(dòng)營銷和整合營銷，拓寬電子銀行銷售渠道。注重橫向各業(yè)務(wù)部門相互協(xié)作、縱向各級(jí)機(jī)構(gòu)充分協(xié)調(diào)，積極采用主動(dòng)營銷、組合營銷、一體化營銷等方式，有計(jì)劃地開展?fàn)I銷。第三積極開展專項(xiàng)營銷活動(dòng)，引導(dǎo)客戶消費(fèi)行為轉(zhuǎn)變，將柜面客戶轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾揽蛻簟Ｍㄟ^大力宣傳和引導(dǎo)改變客戶工資柜面取現(xiàn)、現(xiàn)金消費(fèi)、現(xiàn)金繳費(fèi)、小額存現(xiàn)的習(xí)慣，選擇自助取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)、自動(dòng)扣費(fèi)、自助匯款等自助服務(wù)，切實(shí)擴(kuò)大電子銀行客戶群體。四是抓服務(wù)。電子渠道自助服務(wù)的特點(diǎn)決定了售后服務(wù)的質(zhì)量成為客戶使用電子渠道信心與習(xí)慣的關(guān)鍵因素。我們不但要先建立暢通的信息溝通機(jī)制，而且還要提高售后服務(wù)能力和水平，配備專職產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)企業(yè)客戶的日常維護(hù)，及時(shí)協(xié)助和幫助客戶解決在網(wǎng)銀使用過程中遇到得各類問題。五是抓創(chuàng)新。努力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，營造差異化專業(yè)化比較優(yōu)勢(shì)，保障和促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。這兩年我行將著手推廣電子銀行客戶信息系統(tǒng)；加快網(wǎng)上銀行、電話銀行以及手機(jī)銀行的功能建設(shè)；進(jìn)一步豐富自助設(shè)備功能，分流柜臺(tái)低效業(yè)務(wù)；加大自助設(shè)備投放力度，完善自助設(shè)備系統(tǒng)管理，為進(jìn)一步發(fā)揮自助設(shè)備在全行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的業(yè)務(wù)分流作用和增收功效；提升客戶服務(wù)中心的運(yùn)營質(zhì)量，為全行規(guī)范化服務(wù)管理多做貢獻(xiàn)。六抓風(fēng)險(xiǎn)控制。
《卓越理財(cái)》：電子銀行業(yè)務(wù)作為金融行業(yè)新興業(yè)務(wù)，在制度體系方面一直處于新建和不斷完善之中，管理基礎(chǔ)相對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較為薄弱，您認(rèn)為防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的要求是否更為突出？
陳英順：電子銀行業(yè)務(wù)除了存在與傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)同樣形式的風(fēng)險(xiǎn)外，還存在基于信息技術(shù)應(yīng)用而產(chǎn)生的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，以及由于商務(wù)模式變革所帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等。因此，作為農(nóng)行北京分行來講，始終把電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)作一項(xiàng)重要工作，以技術(shù)為手段，以制度為保障，著力構(gòu)建科學(xué)有效的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
在內(nèi)控建設(shè)方面，我行將嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。2007年我行將再次梳理網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)制度文件，認(rèn)真查找制度上存在的漏洞，并根據(jù)業(yè)務(wù)和技術(shù)發(fā)展最新情況及時(shí)進(jìn)行修訂完善，把規(guī)章制度細(xì)化落實(shí)到每一個(gè)具體操作環(huán)節(jié)，責(zé)任到崗，控制到人，確保電子銀行各項(xiàng)規(guī)章的適時(shí)性、規(guī)范性和一致性。分行在健全規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，還將分專題組織對(duì)支行電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。