時(shí)間：2023-07-12 16:49:59
導(dǎo)語(yǔ)：在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 服務(wù)體系 區(qū)域經(jīng)濟(jì)
農(nóng)村金融作為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持力量，農(nóng)村金融體系的建設(shè)情況直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著國(guó)家對(duì)于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重視程度的增加，各種惠及三農(nóng)的政策不斷推行，這些推動(dòng)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施均需要完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。因此，必須進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融體系建設(shè)，通過(guò)穩(wěn)定的、完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成強(qiáng)有力的保障，并最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域金融以及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定快速發(fā)展。
一、農(nóng)村金融體系意義研究
發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)于惠及三農(nóng)的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是配合國(guó)家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本策略。通過(guò)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，可以拓寬農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)范圍以及資金來(lái)源。進(jìn)一步的完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，通過(guò)這種方式來(lái)配合國(guó)家的支農(nóng)惠農(nóng)政策，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入和生活水平、推動(dòng)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展。
2.可以通過(guò)利用金融服務(wù)體系的資金以及服務(wù)，積極引導(dǎo)金融服務(wù)體系向投資金額較大、周期較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供貸款，分散農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)工作的發(fā)展。
3.作為國(guó)家相關(guān)政策的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。國(guó)家的很多政策機(jī)構(gòu)，例如種糧直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等政策的實(shí)施，主要內(nèi)容便是向廣大農(nóng)戶發(fā)放國(guó)家政策補(bǔ)助資金，這些政策的實(shí)施，必須依靠于農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過(guò)強(qiáng)化農(nóng)村機(jī)構(gòu)覆蓋水平，可以有效的確保這些政策得到貫徹落實(shí)。
二、農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)問(wèn)題研究
1.農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，農(nóng)村金融體系的資金供應(yīng)不足。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供應(yīng)緊張是當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中的首要問(wèn)題。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)村金融服務(wù)主體斷層的現(xiàn)象十分明顯，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。其次，由于國(guó)家對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)扶持力度較強(qiáng)，因此部分金融服務(wù)體系由于農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)收益率較低，因而收縮了農(nóng)村貸款融資業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的資金量不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款融資渠道也更加狹窄。
2.民間借貸管理不完善增加了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前農(nóng)村區(qū)域內(nèi)的民間借貸已經(jīng)發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，但是國(guó)家在民間借貸管理上缺乏全面有效的管理體系，導(dǎo)致民間借貸組織體系以及管理制度的缺陷難以得到彌補(bǔ)。因此，雖然民間借貸在一定程度上彌補(bǔ)了由于資金不足對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的掣肘，但同時(shí)也增加了農(nóng)村區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展十分不利。
3.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，制約了農(nóng)村金融服務(wù)體系的進(jìn)一步完善。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于土地資源的依賴(lài)性較強(qiáng)，因此在這些資源的限制下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了后勁不足的現(xiàn)象。其次，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)雖然處于優(yōu)化升級(jí)之中，但是仍然存在著粗放經(jīng)營(yíng)管理的特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢。再者，由于農(nóng)業(yè)科技一直屬于我國(guó)科技建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，各種新型科技應(yīng)用推廣力度不足，因而在技術(shù)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力不足。這些問(wèn)題都導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)較差，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)較高，因而導(dǎo)致農(nóng)村金融體系出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，各項(xiàng)建設(shè)未能全面開(kāi)展，導(dǎo)致金融服務(wù)制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)薄弱影響金融建設(shè)惡性循環(huán)的出現(xiàn)。
三、農(nóng)村金融服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展研究
1.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金供應(yīng)渠道。當(dāng)前我國(guó)處于工業(yè)經(jīng)濟(jì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的階段，因此這就要求必須結(jié)合我國(guó)的實(shí)際特點(diǎn)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。首先，國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)該重視農(nóng)村金融體系的建設(shè)，逐步形成以農(nóng)村信用社等為主導(dǎo)的金融服務(wù)體系，并輔之以商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、地方金融機(jī)構(gòu)以及民間金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，形成具有多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過(guò)這種方式，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資渠道，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金供應(yīng)渠道以及供應(yīng)方式的多樣化，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金供給。
2.重視民間融資借貸的管理，作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的補(bǔ)充。由于民間融資借貸上沒(méi)有完善的管理法規(guī)以及管理辦法，因此導(dǎo)致民間借貸缺乏政策性的引導(dǎo)。因此，國(guó)家相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)該重視對(duì)民間融資借貸行為的規(guī)范、引導(dǎo)與控制，并充分發(fā)揮民間借貸信息成本低、利率彈性高的特點(diǎn)，通過(guò)法律手段以及政策措施嚴(yán)格空中民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)法制化、規(guī)范化的民間融資借貸服務(wù)體系，并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
3.增設(shè)農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低農(nóng)村金融服務(wù)奉獻(xiàn)。針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)搞的問(wèn)題，相關(guān)管理部門(mén)可以采取多渠道融資建立完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的方式，來(lái)降低金融服務(wù)體系的風(fēng)險(xiǎn)。按照利益與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，設(shè)置金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)而借助于金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，消除金融服務(wù)體系的對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金使用風(fēng)險(xiǎn)的考慮。此外，需要注意的是，在設(shè)置金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)后，農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融借貸簡(jiǎn)化審批程序，加快資金的發(fā)放速度，并盡可能的降低貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)降低貸款利率，擴(kuò)大貸款總額的方式實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
4.營(yíng)造良好的金融服務(wù)體系建設(shè)環(huán)境。只有金融服務(wù)體系具備較好的發(fā)展環(huán)境，才能確保金融服務(wù)體系在農(nóng)村區(qū)域?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)體系的良好發(fā)展。因此，農(nóng)村區(qū)域的地方政府或者是管理部門(mén)應(yīng)該在普及金融的風(fēng)險(xiǎn)教育、法制教育以及社會(huì)信用教育，提高農(nóng)民的金融意識(shí)。此外，應(yīng)該注重完善農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)民的信用體系建設(shè)，為金融服務(wù)體系建設(shè)打造良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，應(yīng)該加大力度開(kāi)展農(nóng)村金融維權(quán)管理，制止金融債務(wù)逃避行為。通過(guò)這一系列的措施，優(yōu)化農(nóng)村的金融服務(wù)體系建設(shè)環(huán)境，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)體系的協(xié)調(diào)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
四、結(jié)語(yǔ)
金融體系建設(shè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有相互促進(jìn)的作用，因此，解決三農(nóng)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，必須重視農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該采取完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、強(qiáng)化農(nóng)村金融財(cái)稅支持以及完善農(nóng)村資金供給渠道等一系列方式，開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)優(yōu)化管理，最終通過(guò)高效的金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；公共服務(wù)；金融服務(wù)
Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in China’s rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such as low coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.
Key Words：rural finance，public services，financial services
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）10-0038-04
隨著城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，公共服務(wù)體系不斷健全，對(duì)農(nóng)村金融的需求進(jìn)一步增強(qiáng)。盡管改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融獲得長(zhǎng)足發(fā)展，但與城市相比有較大差距，與農(nóng)村的實(shí)際需求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面低，供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、效率不高、配套設(shè)施不全、服務(wù)不完善等一系列問(wèn)題亟待解決。本文結(jié)合山東省濰坊市實(shí)踐，就如何加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，并與公共服務(wù)互動(dòng)融合發(fā)展進(jìn)行探討。
一、加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的重要意義
（一）提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平，貫徹落實(shí)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策
中央對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題越來(lái)越重視，把解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題作為重中之重，提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。具體到金融服務(wù)，城鄉(xiāng)不均衡的問(wèn)題尤其突出。我國(guó)未來(lái)金融發(fā)展的方向之一，就是要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)更多地走向農(nóng)村，通過(guò)推動(dòng)金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置，完善多層次、廣覆蓋的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。2004年以來(lái)，每年中央1號(hào)文件都強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要履行服務(wù)“三農(nóng)”的義務(wù)。應(yīng)該說(shuō)，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，符合中央政策要求，符合金融發(fā)展規(guī)律，符合農(nóng)民群眾的愿望和需求。
（二）完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)
當(dāng)前，隨著公共財(cái)政建設(shè)和公共服務(wù)均等化的深入推進(jìn)，農(nóng)村社會(huì)保障體系逐步完善，大量民生投入向農(nóng)村傾斜，大量公共服務(wù)走向農(nóng)村。2011年中央財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”的實(shí)際投入突破1萬(wàn)億元。其中，糧食直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼等“四補(bǔ)貼”資金達(dá)1406億元，比2004年增長(zhǎng)了近9倍。就山東省濰坊市來(lái)講，2011年涉農(nóng)公共支出項(xiàng)目涵蓋文教、農(nóng)業(yè)、企業(yè)、社保四大項(xiàng)29小項(xiàng)，金額達(dá)37.6億元，其中涉及直接支付到農(nóng)戶的新農(nóng)合、新農(nóng)保、最低生活保障、良種補(bǔ)貼等20項(xiàng)，金額達(dá)27.3億元。但是，在政策落實(shí)過(guò)程中，由于金融支付服務(wù)體系的滯后，農(nóng)民很難在第一時(shí)間查詢、領(lǐng)取補(bǔ)貼，以便及時(shí)轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)、生活資源，惠農(nóng)但不便民的現(xiàn)象不同程度存在。在這種情況下，如何保障民生政策有效落實(shí)、公共服務(wù)真正惠及農(nóng)民，成為擺在我們面前的一項(xiàng)重要課題，對(duì)財(cái)政與金融服務(wù)的融合提出了新的要求。為此，以農(nóng)村金融支付體系建設(shè)為切入點(diǎn)，以提升公共服務(wù)水平為目的，加快農(nóng)民自助服務(wù)終端等現(xiàn)代化金融機(jī)具的布設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“不出村、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、方便快捷”支取涉農(nóng)補(bǔ)貼、開(kāi)展金融交易，打通民生政策落實(shí)的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。
（三）增強(qiáng)金融服務(wù)能力，方便農(nóng)民群眾的迫切需求
1990年代以來(lái)，隨著國(guó)有銀行股份制改造和市場(chǎng)定位的轉(zhuǎn)型，四大商業(yè)銀行大規(guī)模收縮了農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，撤并地縣級(jí)以下的分支機(jī)構(gòu)，分流精簡(jiǎn)人員，農(nóng)村金融服務(wù)能力日漸減弱。近年來(lái)，盡管出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)布局“回流”農(nóng)村現(xiàn)象，但與城市相比，仍然有較大差距。就濰坊市來(lái)講，截至2011年底縣域銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)365個(gè)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)應(yīng)3.97個(gè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)1.85萬(wàn)人；城區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)354個(gè)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)0.53萬(wàn)人。大多數(shù)農(nóng)村居民如需要查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)時(shí)，往往要到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上地方才能完成，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又增加了交通支出。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)需求的不斷增長(zhǎng)與農(nóng)村金融服務(wù)不完善的矛盾越來(lái)越凸顯，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的呼聲越來(lái)越高。通過(guò)在農(nóng)村推廣銀行卡等非現(xiàn)金支付工具、向縣域以下延伸現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，一是能夠使農(nóng)民享受現(xiàn)代化金融服務(wù)，大大提高資金結(jié)算效率，方便群眾生產(chǎn)生活；二是有效降低農(nóng)村地區(qū)大額現(xiàn)金安全隱患和假幣風(fēng)險(xiǎn)，保障群眾財(cái)產(chǎn)安全；三是有利于促進(jìn)農(nóng)民培養(yǎng)金融意識(shí)，轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提升金融消費(fèi)能力，刺激和培育農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。
（四）加快金融創(chuàng)新，拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)
隨著城市金融服務(wù)供給體系的不斷豐富和完善，城市金融服務(wù)市場(chǎng)日漸飽和、競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融需求日漸旺盛，農(nóng)村市場(chǎng)逐步成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的新興增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)滲透農(nóng)村市場(chǎng)提供了良好突破口和切入點(diǎn)。通過(guò)適當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，也能夠促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)加快金融創(chuàng)新，推出更適合農(nóng)村、更貼近農(nóng)民的個(gè)性化金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)與自身持續(xù)發(fā)展的雙贏。
二、濰坊市加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的實(shí)踐
濰坊作為農(nóng)業(yè)大市，是全國(guó)著名的農(nóng)產(chǎn)品出口和加工基地，農(nóng)村人口占全市總?cè)丝诘陌霐?shù)以上，對(duì)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、強(qiáng)化金融支撐的要求尤為迫切。為此，濰坊市堅(jiān)持把加快農(nóng)村金融體系建設(shè)擺上突出位置，狠抓金融組織、服務(wù)環(huán)境和信用體系三個(gè)重點(diǎn)，著力打造“金融機(jī)具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉(xiāng)間地頭可轉(zhuǎn)賬”的新型農(nóng)村金融服務(wù)模式。
（一）新型農(nóng)村金融組織繁榮發(fā)展
通過(guò)鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到縣域和村鎮(zhèn)開(kāi)展業(yè)務(wù)、培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等方式，完善農(nóng)村金融組織體系，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。一是在全省率先啟動(dòng)了農(nóng)合機(jī)構(gòu)股份制、銀行化改革。壽光、青州、安丘農(nóng)商行先后成功組建，2012年底前全面完成改革任務(wù)。二是支持村鎮(zhèn)銀行加快布局。制定出臺(tái)了一次性開(kāi)業(yè)補(bǔ)助和稅費(fèi)減免等扶持政策，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。全市已有5家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，居全省第一位，年底實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在各縣市區(qū)全覆蓋。三是小貸公司迅速成長(zhǎng)。出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的意見(jiàn)》，使其發(fā)展到45家，居全省第一，實(shí)現(xiàn)了縣域全覆蓋。截至2011年底，累計(jì)貸款101.7億元，其中為5381家農(nóng)戶發(fā)放貸款51.7億元，占全部貸款的一半以上。
（二）農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)率先推進(jìn)
堅(jiān)持將完善農(nóng)村金融支付體系作為加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的突破口，在2009年就制定印發(fā)《濰坊市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作方案》，并列入全市金融重點(diǎn)工作和綜合配套改革試點(diǎn)項(xiàng)目，持續(xù)進(jìn)行了積極探索和有益實(shí)踐。其中，壽光市堅(jiān)持專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)示范帶動(dòng)，形成了“農(nóng)民足不出戶可繳費(fèi)，身不出村存取款”的“壽光模式”，山東省和全國(guó)農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)先后在壽光召開(kāi)。諸城市借助加快農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的契機(jī)，建立完善了覆蓋轄區(qū)的農(nóng)村社區(qū)金融支付服務(wù)體系，受到了社區(qū)居民的歡迎。安丘市堅(jiān)持將農(nóng)村金融服務(wù)體系與財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)公共支出全部通過(guò)銀行賬戶和銀行卡發(fā)放，有效地?cái)U(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面，方便了農(nóng)民群眾。截至2011年底，濰坊市農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量達(dá)到795萬(wàn)張，人均持卡1.18張，比全省平均水平高10個(gè)百分點(diǎn)；設(shè)置農(nóng)民金融自助服務(wù)終端1001臺(tái)，占全省的24%。為推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)全面鋪開(kāi)，2012年又專(zhuān)門(mén)召開(kāi)了全市農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)的意見(jiàn)》，進(jìn)一步加大政策扶持力度，確保2012年底前全面消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白點(diǎn)，金融支付服務(wù)體系覆蓋全市100%的行政村。
（三）農(nóng)村信用擔(dān)保體系不斷完善
針對(duì)農(nóng)村貸款存在的“擔(dān)保難、抵押難”問(wèn)題，堅(jiān)持完善擔(dān)保體系、擴(kuò)大抵押范圍和加快信用體系建設(shè)“三管齊下”，為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供系統(tǒng)性的信貸服務(wù)。一是完善融資擔(dān)保體系。目前全市融資性擔(dān)保公司已發(fā)展到57家，資產(chǎn)總額達(dá)到54億元，其中注冊(cè)資本過(guò)億元的融資性擔(dān)保公司23家，截至2011年底擔(dān)保余額達(dá)到148億元，累計(jì)為6151家農(nóng)戶提供了7.2億元的擔(dān)保服務(wù)。二是擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押物范圍。積極推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房、蔬菜大棚抵押貸款模式，并將抵押物范圍擴(kuò)大到林權(quán)、海域使用權(quán)、旅游景點(diǎn)、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)等8大類(lèi)，全市累計(jì)發(fā)放此類(lèi)貸款30億元，活化了農(nóng)村生產(chǎn)要素，提高了“三農(nóng)”融資能力。三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。出臺(tái)了《關(guān)于加快社會(huì)信用體系建設(shè)的意見(jiàn)》和《信用信息共享辦法》，多渠道采集農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)相關(guān)信息，初步建成了覆蓋全市、城鄉(xiāng)一體的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。積極開(kāi)展“信用戶、村和鎮(zhèn)”評(píng)定活動(dòng)，大力推行農(nóng)戶信用評(píng)定和貸款需求“雙覆蓋”工程。除個(gè)別不具備信用條件的老年戶、違法戶外，全市170萬(wàn)農(nóng)戶全部進(jìn)行了信用評(píng)定，基本實(shí)現(xiàn)了市域全覆蓋，為農(nóng)民貸款奠定良好基礎(chǔ)。
三、進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融與公共服務(wù)融合發(fā)展的思路舉措
促進(jìn)農(nóng)村金融與公共服務(wù)融合發(fā)展，是保障民生政策有效落實(shí)、提升農(nóng)村公共服務(wù)水平的迫切需要，也是遵循金融發(fā)展規(guī)律、促進(jìn)兩者共同發(fā)展的客觀要求?；趯?duì)實(shí)踐的思考，要進(jìn)一步提升農(nóng)村金融和公共服務(wù)水平，必須注重發(fā)揮政府引導(dǎo)和市場(chǎng)配置兩個(gè)方面的作用，堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)布局和服務(wù)創(chuàng)新同時(shí)推進(jìn)，最大限度滿足農(nóng)民群眾的服務(wù)需求。
（一）放活發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)
加大政策引導(dǎo)力度，鼓勵(lì)國(guó)有大型銀行、股份制銀行分支機(jī)構(gòu)向縣域鎮(zhèn)域延伸，形成有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融活力。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，發(fā)展符合農(nóng)村現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度、覆蓋廣大農(nóng)戶的農(nóng)戶貸款擔(dān)保組織，著力解決農(nóng)村貸款擔(dān)保難問(wèn)題。
（二）因地制宜，加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，是加快推進(jìn)農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)的前提。一是科學(xué)規(guī)劃建設(shè)。立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)鎮(zhèn)村地理位置、規(guī)模人口、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)需求等情況，因地制宜、實(shí)事求是，科學(xué)規(guī)劃好金融支付網(wǎng)絡(luò)布局，分層次配置相應(yīng)的金融支付工具，保證農(nóng)民能夠方便、快捷地享受金融財(cái)政公共服務(wù)。要考慮城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快的趨勢(shì)，超前考慮網(wǎng)絡(luò)布局的適用性和可持續(xù)性，多采用便于遷移、容易拆裝的移動(dòng)設(shè)備，避免投資浪費(fèi)。二是保持適度競(jìng)爭(zhēng)。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)采取不同形式加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供多形式終端服務(wù)，讓農(nóng)民群眾自主選擇，以適度競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)服務(wù)水平提升。三是給予一定政策支持。針對(duì)在農(nóng)村地區(qū)，特別是位置偏遠(yuǎn)、人口數(shù)量少和經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的村，布放金融基礎(chǔ)設(shè)施成本較高、見(jiàn)效較慢等問(wèn)題，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的電子設(shè)備投入及運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用給予適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠扶持，以提高銀行機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的積極性。
（三）融合互動(dòng)，打造金融財(cái)政公共服務(wù)新模式
各級(jí)政府在提供公共服務(wù)的過(guò)程中，注重利用好金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，降低行政成本，提高工作效率，方便農(nóng)民群眾。改進(jìn)涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放方式，盡快梳理、整合各類(lèi)能夠納入農(nóng)村金融支付服務(wù)體系的涉農(nóng)補(bǔ)貼項(xiàng)目，力爭(zhēng)全部通過(guò)銀行發(fā)放，實(shí)現(xiàn)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金直接到達(dá)個(gè)人賬戶。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大到交通、教育、水電等公共事業(yè)繳費(fèi)的應(yīng)用，擴(kuò)大市場(chǎng)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)降低運(yùn)營(yíng)成本和方便服務(wù)群眾的共贏。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，更多地承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)的方向，以最低的收費(fèi)、最優(yōu)的服務(wù)、最好的網(wǎng)絡(luò)，配合好各項(xiàng)民生政策和公共服務(wù)的落實(shí)。
（四）鼓勵(lì)創(chuàng)新，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平
一是進(jìn)一步完善終端支付功能。從尊重農(nóng)民現(xiàn)金支付習(xí)慣出發(fā)，改進(jìn)現(xiàn)有終端和支付工具，研發(fā)推廣操作簡(jiǎn)便、兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的終端，進(jìn)一步滿足農(nóng)民群眾需求。主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村新生代農(nóng)民、知識(shí)型農(nóng)民日益增多的趨勢(shì)，加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)通訊部門(mén)的合作，推動(dòng)應(yīng)用網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等新型電子支付方式。二是加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持。進(jìn)一步豐富銀行卡產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容，促進(jìn)銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結(jié)合，最大限度地滿足農(nóng)民資金需求。根據(jù)農(nóng)民貸款“小、散、頻、急”的特點(diǎn)，積極推進(jìn)抵押擔(dān)保創(chuàng)新，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，建立信貸審批綠色通道，有效解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。三是大力拓展金融服務(wù)。積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，有針對(duì)性地推出個(gè)性化金融產(chǎn)品，提供套餐式金融服務(wù)，滿足不同層次、不同類(lèi)型農(nóng)民的金融服務(wù)需求。利用完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民提供生產(chǎn)、投資、理財(cái)和就業(yè)等方面的咨詢與指導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)民增收。
（五）健全制度，切實(shí)防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)
在推進(jìn)農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)過(guò)程中，特別注意金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控的把握，最大限度保障農(nóng)民群眾的資金不受損失。一是健全內(nèi)控防范措施。針對(duì)新型支付工具和農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，建立一整套完善的監(jiān)管制度，通過(guò)強(qiáng)化管理、技術(shù)防范和加強(qiáng)警示教育等手段，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保農(nóng)民資金安全。二是嚴(yán)厲打擊違法行為。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域聯(lián)合預(yù)防機(jī)制和信息報(bào)告制度，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村地區(qū)利用支付結(jié)算工具違規(guī)套現(xiàn)、民間借貸等非法金融活動(dòng)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞，營(yíng)造“用卡放心、支付安全”的良好農(nóng)村金融環(huán)境。三是優(yōu)化農(nóng)村信用體系。將農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)有機(jī)結(jié)合，大力開(kāi)展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評(píng)選活動(dòng)，建立個(gè)人征信記錄，制定守信激勵(lì)和失信懲戒的制度措施，積極營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。四是培養(yǎng)農(nóng)民群眾的現(xiàn)代金融意識(shí)。以農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)柜面宣傳為主陣地，充分利用電視、報(bào)刊、廣播、網(wǎng)絡(luò)等載體，廣泛開(kāi)展宣傳活動(dòng)，讓廣大農(nóng)民群眾熟悉支農(nóng)惠農(nóng)政策和金融服務(wù)知識(shí)，培育農(nóng)民群眾用卡習(xí)慣，有效提升農(nóng)村地區(qū)對(duì)非現(xiàn)金支付方式的認(rèn)可度，努力營(yíng)造有利于加快農(nóng)村金融與公共服務(wù)體系建設(shè)的良好氛圍。
參考文獻(xiàn)：
[1]朱強(qiáng).基于農(nóng)戶需求變化的農(nóng)村金融服務(wù)體系建構(gòu)[J].調(diào)研世界，2010，（6）.
農(nóng)村金融服務(wù)“點(diǎn)多面廣”，一般而言，衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的指標(biāo)包括：農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等多個(gè)方面。農(nóng)戶（農(nóng)村中小企業(yè)）融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化等問(wèn)題也主要體現(xiàn)在這些方面。近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)金融需求和農(nóng)村金融固有的業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的矛盾日益突出，在市場(chǎng)化改革過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員減少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務(wù)空白。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國(guó)仍有1696個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%；農(nóng)村人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為2.99個(gè)，平均每1萬(wàn)農(nóng)民擁有的金融機(jī)構(gòu)是1.56個(gè)，每5.77個(gè)行政村分布1個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從青海省情況來(lái)看，截至2011年末，青海省尚有133個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。全省373個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.63個(gè)，低于全國(guó)平均水平（2.99個(gè)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個(gè)行政村，每6.86個(gè)行政村才分布1個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，低于全國(guó)平均水平（1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)/5.77個(gè)行政村）；平均每萬(wàn)名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.33個(gè)，低于全國(guó)平均水平（1.56個(gè)網(wǎng)點(diǎn)/每萬(wàn)名農(nóng)民）。實(shí)踐表明，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備比較優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)往往無(wú)法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，也無(wú)法解決因嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)和巨額成本等問(wèn)題。中國(guó)并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)，特別缺少根植農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的微型金融組織。農(nóng)村金融有效供給不足的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風(fēng)險(xiǎn)大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發(fā)揮不充分、財(cái)政資金不到位等方面的原因。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行四家，但資金實(shí)力雄厚且具有一定支農(nóng)條件的農(nóng)業(yè)銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，很少直接服務(wù)于農(nóng)戶；郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村存款占比高而貸款服務(wù)較少、從農(nóng)村虹吸資金回流城市的現(xiàn)象依然存在；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投放于糧棉油收購(gòu)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，直接投放農(nóng)村企業(yè)較少。農(nóng)村信用社實(shí)際成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的唯一金融機(jī)構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。農(nóng)村金融市場(chǎng)“批發(fā)＋零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額868.5億元，其中：全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達(dá)145.68億元，占全省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.77%；郵政儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達(dá)49%，各項(xiàng)貸款余額為31.37億元，其中三農(nóng)貸款余額僅為3.65億元，占各項(xiàng)貸款余額的11.6%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額163.47億元，糧油收購(gòu)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款占了近60%。目前，我國(guó)推動(dòng)和建設(shè)的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織，它是由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起設(shè)立的，以自負(fù)盈虧、財(cái)務(wù)上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。2000年，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行支農(nóng)再貸款為資金來(lái)源，在地方政府的配合下開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。到2006年底，農(nóng)戶小額信貸余額占到農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的近30%，一定程度上擴(kuò)大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革，農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn)。2006年底，銀監(jiān)會(huì)宣布在青海等6個(gè)省區(qū)選擇36個(gè)試點(diǎn)區(qū)域，放寬銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，以完全不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務(wù)。但這一制度創(chuàng)新的預(yù)期金融服務(wù)改善效應(yīng)還沒(méi)有充分顯現(xiàn)，影響面很小，相關(guān)政策對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立提出較嚴(yán)格的要求，使得部分新型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均設(shè)在縣級(jí)及以下地區(qū)，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來(lái)，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生了大量金融需求，其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強(qiáng)的政策性金融性質(zhì)，但目前我國(guó)政策性金融定位不清，運(yùn)行機(jī)制不健全，影響了政策性金融服務(wù)職能的發(fā)揮。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購(gòu)；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計(jì)發(fā)放各類(lèi)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市生活垃圾無(wú)害化處理等項(xiàng)目，用于農(nóng)村公路建設(shè)項(xiàng)目的資金較少。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)以銀行類(lèi)信貸為主，保險(xiǎn)、證券等發(fā)展相對(duì)滯后，特別是沒(méi)有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。由于缺乏公共資金支持，西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)顯現(xiàn)出明顯的供求“雙冷”局面。現(xiàn)行公共財(cái)政制度安排，使得西部農(nóng)村信貸資源的相當(dāng)一部分被用于治病救人等本應(yīng)由公共財(cái)政資金承擔(dān)的投入上，金融財(cái)政化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。此外，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上，涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上市場(chǎng)的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險(xiǎn)沒(méi)有形成相互結(jié)合、互為補(bǔ)充的發(fā)展局面。農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，金融業(yè)務(wù)科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設(shè)ATM機(jī)171臺(tái)，平均每?jī)蓚€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺(tái)，并且已布設(shè)ATM機(jī)的網(wǎng)點(diǎn)又不具備自動(dòng)存款功能，農(nóng)牧民群眾在信用社非營(yíng)業(yè)時(shí)間無(wú)法正常辦理存取款業(yè)務(wù)和刷卡消費(fèi)，給群眾生產(chǎn)生活造成一定不便。同時(shí)，由于人才、資源、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等條件的制約，一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有獨(dú)創(chuàng)性，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足，貸款難、部分涉農(nóng)金融產(chǎn)品供求脫節(jié)的現(xiàn)象依然存在。一是貸款擔(dān)保方式仍不夠靈活。目前，農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保方式主要是保證、抵押和質(zhì)押，對(duì)大部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶來(lái)說(shuō)，根本無(wú)法提供合法有效的貸款抵押和收入穩(wěn)定的擔(dān)保人做擔(dān)保。而對(duì)貸款額度也有嚴(yán)格的限制，一般控制在10萬(wàn)元以內(nèi)，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續(xù)繁瑣。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)由于審批權(quán)限上收、風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，在實(shí)際貸款過(guò)程中，根據(jù)額度的不同，需要不同級(jí)別的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時(shí)間就越多，通常需要兩周甚至一個(gè)月以上的時(shí)間，大大超過(guò)了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求。目前涉農(nóng)機(jī)構(gòu)雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式，但受信貸規(guī)模限制及對(duì)資金流動(dòng)性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差，特別是缺乏資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保公司、征信登記等金融中介機(jī)構(gòu)，金融教育發(fā)展相對(duì)滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)金融的認(rèn)識(shí)和自身金融意識(shí)還比較薄弱。一是農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保體系尚未建立和健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境、政策因素影響大，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，抵押擔(dān)保品有限，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展評(píng)估、擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等的成本較大，導(dǎo)致在農(nóng)村開(kāi)展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后，尚有的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較少，資本金少，風(fēng)險(xiǎn)化解能力和代償能力很低，不能適應(yīng)農(nóng)村需要。二是作為農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)有限，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對(duì)落后，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的吸引力不足，各金融機(jī)構(gòu)不愿主動(dòng)到農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個(gè)人基本信息與信用記錄不完整，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個(gè)人信用的基礎(chǔ)上，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)大，隨著各銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的強(qiáng)化，致使部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權(quán)授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來(lái)看，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問(wèn)題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏的問(wèn)題越來(lái)越突出，但此領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)展形成了障礙。此外，部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對(duì)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的保護(hù)有待加強(qiáng)。
國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗(yàn)借鑒
從美國(guó)、印度、孟加拉等國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系來(lái)看，它們都建立與其經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，以及相應(yīng)的財(cái)稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，上述國(guó)家都制訂了專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的法律支持。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)村金融服務(wù)不是由單一的某類(lèi)型或某一家銀行機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，而是由政府主導(dǎo)扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類(lèi)型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。以上國(guó)家的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，政府通過(guò)出資組建農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以及對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收、利差補(bǔ)貼等方面實(shí)施各種優(yōu)惠政策，進(jìn)行了大力扶持。美國(guó)鼓勵(lì)在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進(jìn)行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對(duì)不同的服務(wù)對(duì)象，實(shí)行差異化的服務(wù)策略；孟加拉的格萊珉銀行對(duì)貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實(shí)行小組聯(lián)保貸款制度。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理部門(mén)是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，具體業(yè)務(wù)則由私營(yíng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了大力支持；印度推行的“自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃”就是采用團(tuán)體擔(dān)保代替抵押，從而有效地分散了信用風(fēng)險(xiǎn)。（1）財(cái)稅政策，包括：通過(guò)出臺(tái)支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；對(duì)涉農(nóng)貸款、保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。（2）金融貨幣政策，包括：對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)降低或免收存款準(zhǔn)備金，以保證涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金充足；給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)遇到的資金問(wèn)題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，就必須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)2-3家機(jī)構(gòu)，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。
構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考
農(nóng)村金融金融服務(wù)
一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2014年末，包含本外幣在內(nèi)的涉農(nóng)貸款余額共計(jì)23.6萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款比重28.1%，同比增長(zhǎng)13%，按可比口徑較全年各項(xiàng)貸款增速高0.7個(gè)百分點(diǎn)。按照可比口徑，2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)以來(lái)，涉農(nóng)貸款累計(jì)增長(zhǎng)285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產(chǎn)“十一連增”和農(nóng)民純收入增長(zhǎng)“十一連快”發(fā)揮了重要作用。
從整體上看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)與過(guò)去相比有了很大的進(jìn)步。單從我國(guó)農(nóng)村貸款量上來(lái)看，與每年同時(shí)期相比就有了很大的進(jìn)步。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的范圍比較廣，金融機(jī)構(gòu)覆蓋了全國(guó)農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%。我國(guó)貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它國(guó)家。金融服務(wù)的種類(lèi)多種多樣，但是我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型單一，長(zhǎng)期停留在存款和貸款業(yè)務(wù)上，在保險(xiǎn)、投資等方面的發(fā)展十分不受重視。目前隨著新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還增設(shè)了很多其他的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，可以在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的同時(shí)拓展更多的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。
二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題
1、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一
農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務(wù)產(chǎn)品相比有很大的差別。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供的服務(wù)都是金融類(lèi)型的，例如存款、貸款業(yè)務(wù)等，這種產(chǎn)品的單一化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后有很大關(guān)系。從目前來(lái)看，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)還不能滿足新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。
2、無(wú)存款比率較高
大環(huán)境的影響下，城鄉(xiāng)收入差距非常明顯，相對(duì)于城市而言農(nóng)存家庭并沒(méi)有過(guò)多的積蓄和存款。從每年的數(shù)據(jù)資料中可以反應(yīng)出農(nóng)村家庭有活期存款和定期存款存的占比均低于全國(guó)平均水平。相關(guān)報(bào)告指出，在2013年中在農(nóng)村家庭有活期存款賬戶僅占41.1%，和前年相比并沒(méi)有發(fā)生太多的變化，有定期存款的家庭所占的比例更低，僅僅只有12%，和前年相比甚至下降了1個(gè)百分點(diǎn)。一個(gè)值得注意的現(xiàn)象，在農(nóng)村家庭中有定期存款和活期存款的比例均低于全國(guó)的平均水平，城鄉(xiāng)收入差距十分明顯。
3、缺乏多層次的農(nóng)村金融體系。
總體上看，我國(guó)政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業(yè)性金融層次不夠豐富，合作金融還需在規(guī)范中探索有效發(fā)展的途徑。特別是，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，競(jìng)爭(zhēng)仍不夠充分，影響了農(nóng)村金融服務(wù)供給。除中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足外，農(nóng)村地區(qū)投資環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施等尚不完善，政策性擔(dān)保機(jī)制不健全，也制約了金融資源向農(nóng)村有效配置。
四、農(nóng)村金融的供給壟斷比較嚴(yán)重
農(nóng)業(yè)銀行幾乎將鄉(xiāng)鎮(zhèn)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的資金貸款壟斷，農(nóng)村信用社幾乎將農(nóng)業(yè)的信貸壟斷。雖然農(nóng)村金融的壟斷在很大程度上帶來(lái)了很多的效益，但是也導(dǎo)致一系列的問(wèn)題，在物競(jìng)天擇的法則下，單方面的壟斷肯定會(huì)造成競(jìng)爭(zhēng)力的不足，使服務(wù)質(zhì)量急劇的下降，同時(shí)也損害了農(nóng)戶們以及企業(yè)的利率，在某種程度上間接的造成了他們的損失。
三、改善農(nóng)村金融服務(wù)的措施
一是支持小型金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展。根據(jù)目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范和改造，使農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的方向多元化，結(jié)構(gòu)豐富化，提供一些更為人性且合理的金融服務(wù)，使得當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和農(nóng)民能夠享受到更加便捷的金融服務(wù)。提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)。提高農(nóng)村信用社資本實(shí)力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的定位。
二是提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布密度。在調(diào)查中表明，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的主要原因是城市金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，在比較發(fā)達(dá)的城市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的比較快，連同當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)水平也比較高，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展十分有效。相對(duì)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展比較慢的城市，其金融服務(wù)發(fā)展也是十分緩慢的。所以對(duì)于金融服務(wù)行業(yè)來(lái)說(shuō)，城市的發(fā)展是會(huì)帶動(dòng)農(nóng)村的發(fā)展，只有城市發(fā)展水平提高了農(nóng)村發(fā)展水平自然上去了。
三對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行不斷深化的改革，以便加強(qiáng)其合作金融功能。對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者以及農(nóng)產(chǎn)品加工制造等企業(yè)加大支持力度，為農(nóng)村的信貸拓寬其道路，同時(shí)加大力度開(kāi)發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行合理化的股份制改造。只有不斷加強(qiáng)農(nóng)村信用社之間的金融合作，才能夠使農(nóng)村金融體系更加的完善。同時(shí)，完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度，優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面，提高保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，充分發(fā)揮政策支持對(duì)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積極作用。
四是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的投資。采取多種有效方式，健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和評(píng)價(jià)體系，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。為此，應(yīng)加大人力資源的投入，提高農(nóng)村企業(yè)工作人員的整體素質(zhì)以及專(zhuān)業(yè)知識(shí)，農(nóng)村建設(shè)應(yīng)該在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民中進(jìn)行選擇，然后在重點(diǎn)培養(yǎng)其專(zhuān)業(yè)素質(zhì)；加大工作人員的數(shù)量，因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展數(shù)量也在不斷增加。
四、結(jié)語(yǔ)
對(duì)照新常態(tài)下農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的新挑戰(zhàn)和新趨勢(shì)，農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新的任務(wù)仍然艱巨。下一階段仍要堅(jiān)持政策支持和可持續(xù)、市場(chǎng)化發(fā)展有機(jī)結(jié)合的基本取向，緊緊圍繞加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的需要，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)和農(nóng)民需求，以改革創(chuàng)新為動(dòng)力，以大力發(fā)展普惠金融和健全農(nóng)村金融體系為抓手，全面深化農(nóng)村金融改革和鼓勵(lì)創(chuàng)新，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的合力，建立健全多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系，以可負(fù)擔(dān)成本實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”融資可得性的全面提升。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；供給；需求；溫州
中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006－1428(2011)05－0117－03
一、溫州農(nóng)村金融服務(wù)需求情況
(一)農(nóng)村金融服務(wù)需求特征
1、農(nóng)戶金融服務(wù)需求呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)化特征。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求結(jié)構(gòu)發(fā)生了相應(yīng)變化，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求比重逐年趨減，但現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求增長(zhǎng)加快，尤其是規(guī)模種養(yǎng)戶及特種養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)戶的資金需求日趨旺盛。
2、農(nóng)戶金融服務(wù)需求呈現(xiàn)多樣化、層次性特征。一是對(duì)現(xiàn)代支付結(jié)算提出了更高的要求。據(jù)抽樣調(diào)查顯示，85％的受調(diào)查農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的存、放、匯等服務(wù)有了向全國(guó)聯(lián)網(wǎng)、異地存取、、信用卡等方面的新要求。二是需要金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的金融知識(shí)宣傳、金融產(chǎn)品推介，有56％的受調(diào)查農(nóng)戶希望金融機(jī)構(gòu)能利用自身優(yōu)勢(shì)，提供農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售、市場(chǎng)、科技等信息咨詢服務(wù)，為農(nóng)民的增產(chǎn)增收提供全方位的金融服務(wù)。三是理財(cái)服務(wù)需求。目前，農(nóng)戶的投資渠道較為狹窄，隨著農(nóng)民收入的增長(zhǎng)，41％的受調(diào)查農(nóng)戶希望農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能采用各種方式，為其提供理財(cái)服務(wù)。
3、農(nóng)戶資金需求的用途變寬。調(diào)查顯示，目前特色農(nóng)業(yè)資金需求增長(zhǎng)較快，農(nóng)戶的信貸資金需求不再是單純用于購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料和生活資料，部分農(nóng)戶還有潛在的消費(fèi)貸款需求，用于改善住房、子女上學(xué)、婚嫁等，許多農(nóng)戶將信貸資金用于經(jīng)營(yíng)“農(nóng)家樂(lè)”、“品園游”、“賞花游”等休閑旅游業(yè)。此外，隨著溫州縣域安置留地上住房建設(shè)工程、農(nóng)戶下山搬遷工程等城鎮(zhèn)化進(jìn)程的進(jìn)一步推進(jìn)，農(nóng)戶的住房按揭貸款的需求也逐步趨旺。
4、農(nóng)村非正式金融渠道仍然是農(nóng)村不同經(jīng)濟(jì)主體資金需求選擇的重要對(duì)象。根據(jù)對(duì)溫州市泰順縣80個(gè)農(nóng)戶的問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果，當(dāng)生活和生產(chǎn)資金緊張時(shí)先想到的融資途徑，58％的農(nóng)戶選擇向親朋好友或高利貸借款。雖然農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資首先選擇正式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，但選擇親朋好友及企業(yè)內(nèi)部集資的比例仍高達(dá)34％。總的來(lái)看，高收入農(nóng)戶具有更多的生產(chǎn)性借貸，傾向于向正式金融機(jī)構(gòu)融資，而低收入農(nóng)戶更傾向于從非正式渠道借款。
(二)農(nóng)村金融服務(wù)需求層次劃分
根據(jù)農(nóng)村不同經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求的差異性，我們按需求的層次逐漸提高，從基礎(chǔ)的金融需求到高層次的金融需求，依次劃分為五個(gè)層次，即CLPIO：現(xiàn)金流通需求(C)、信貸資金需求(L)、支付結(jié)算需求(P)、投資理財(cái)需求(I)、綜合金融服務(wù)需求(0)。
1、現(xiàn)金流通需求(C)。一是農(nóng)村現(xiàn)金用量大，特別是小面額券別需求迫切。二是火燒幣和霉?fàn)€幣兌換需求，但現(xiàn)行兌換須人民銀行授權(quán)的支行級(jí)金融機(jī)構(gòu)定時(shí)鑒定、兌換，手續(xù)比較繁瑣。三是打擊假幣需求。全市80％的人口集中在農(nóng)村，同時(shí)由于農(nóng)村居民的金融知識(shí)相對(duì)缺乏，法制觀念和自我保護(hù)能力也相對(duì)薄弱，使農(nóng)村成為制販假幣犯罪易發(fā)點(diǎn)，因此反假需求強(qiáng)烈。
2、信貸資金需求(L)。隨著溫州產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)村家庭居民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，第一產(chǎn)業(yè)收入所占比重逐年下降，第二、三產(chǎn)業(yè)收入對(duì)農(nóng)民經(jīng)營(yíng)總收入的貢獻(xiàn)越來(lái)越大。由此，金融需求主體發(fā)生很大的變化，且由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張，產(chǎn)生了規(guī)模不等的借貸資金需求。當(dāng)前農(nóng)村金融需求主體主要有貧困型農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶、市場(chǎng)型農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)和“公司+農(nóng)戶”型企業(yè)。另外，社會(huì)事業(yè)及公共設(shè)施建設(shè)，以及農(nóng)村自然災(zāi)害應(yīng)急、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民建房等方面，也產(chǎn)生一定程度的信貸需求。以2010年為例，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入將增加，溫州市全年預(yù)計(jì)完成農(nóng)村困難家庭危舊房改造8060戶，完成改造建設(shè)農(nóng)村住房3.5萬(wàn)戶，需要信貸資金4億元以上。
3、支付結(jié)算需求(P)。據(jù)抽樣調(diào)查顯示，溫州農(nóng)村大約89％的農(nóng)民與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)往來(lái)，其中有64％的農(nóng)民與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有存款和結(jié)算業(yè)務(wù)往來(lái)，36％有貸款。對(duì)最喜歡的支付結(jié)算方式。有51％的農(nóng)民喜歡使用現(xiàn)金，17％的農(nóng)民喜歡使用信用卡，13％的農(nóng)民喜歡使用支票。但由于目前農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施滯后，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋面低，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)要求支付工具創(chuàng)新需求十分迫切。
4、投資理財(cái)需求(I)。隨著近幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的較快發(fā)展和農(nóng)戶收入的不斷增長(zhǎng)，農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需要購(gòu)買(mǎi)基金和國(guó)債的比例分別為27％和34％。部分農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)村種養(yǎng)大戶，為有效控制成本，鎖定風(fēng)險(xiǎn)，特別需要通過(guò)期貨市場(chǎng)價(jià)格信號(hào)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的市場(chǎng)行為，進(jìn)一步引導(dǎo)農(nóng)戶生產(chǎn)。但由于目前農(nóng)村地區(qū)證券、期貨機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)還比較少，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)難以得到諸如在城市較為普遍的投資顧問(wèn)、項(xiàng)目理財(cái)?shù)姆?wù)。
5、綜合金融服務(wù)需求(0)。當(dāng)前溫州農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出規(guī)?；?、多元化和需求層次快速升級(jí)的變化趨勢(shì)，對(duì)金融服務(wù)水平提出了新要求，我們將這一層次的金融服務(wù)需求歸為綜合金融服務(wù)需求。主要突出表現(xiàn)在對(duì)金融服務(wù)的便利性、個(gè)性化服務(wù)等要求更高，其次是服務(wù)內(nèi)容更加廣泛，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)等衍生服務(wù)需求占比越來(lái)越高。最后是對(duì)金融服務(wù)的現(xiàn)代化和網(wǎng)絡(luò)化要求也表現(xiàn)出一定的需求，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)集鎮(zhèn)，需要更多的現(xiàn)代金融手段和金融工具來(lái)滿足多元化的金融服務(wù)需求。
二、農(nóng)村金融服務(wù)供需的主要矛盾
1、供給主體單一與需求不斷擴(kuò)張的矛盾。在目前農(nóng)村資金需求呈擴(kuò)張態(tài)勢(shì)時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)主體卻在不斷地“萎縮”或處于“功能嬗變”之中。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，對(duì)本地農(nóng)村金融投入十分有限。國(guó)有銀行一些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。原來(lái)的支農(nóng)主力軍農(nóng)行的業(yè)務(wù)范圍已與其他國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)異，從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)。郵儲(chǔ)銀行雖然擁有較多網(wǎng)點(diǎn)，但目前信貸業(yè)務(wù)較為局限，同時(shí)由于機(jī)制不靈活，貸款利率過(guò)高導(dǎo)致貸款增長(zhǎng)乏力，大量的郵儲(chǔ)資金反哺農(nóng)村仍有待時(shí)日。小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社因機(jī)構(gòu)實(shí)力有限。相對(duì)于旺盛的農(nóng)村資金需求更顯力不從心。
2、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性與信貸資金安全性和趨利性之間的矛盾。首先，農(nóng)業(yè)是微利產(chǎn)業(yè)，受自然條件等不確定因素影響較多，效益低，金融機(jī)構(gòu)的資金趨利性使其不愿投向農(nóng)業(yè)。其次，以種植養(yǎng)殖業(yè)為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)，生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，一般需2－3年時(shí)間，而目前推廣的小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等期限都比較短，一般為1年以內(nèi)，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配；第三，小額信貸授信額度與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金需求也不相匹配。目前農(nóng)戶小額信用貸款的信用額度一般在3萬(wàn)元左右，最高不超過(guò)5萬(wàn)元，僅適用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不
能適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)資金需求。
3、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的滯后性與現(xiàn)行信貸政策的矛盾。一是農(nóng)村整體信用體系建設(shè)落后，農(nóng)村信用體系建設(shè)還有較長(zhǎng)一段路要走。二是農(nóng)村擔(dān)保工具缺乏，難以滿足銀行機(jī)構(gòu)的信貸“門(mén)檻”。由于山區(qū)城鎮(zhèn)化率低，農(nóng)戶資產(chǎn)(包括土地、住房、林木)基本以集體所有制形式存在，受制度和評(píng)估等因素的制約，普遍存在農(nóng)房、林權(quán)、旅游設(shè)施經(jīng)營(yíng)權(quán)以及農(nóng)作物的抵押難問(wèn)題。目前農(nóng)戶貸款的主要形式仍為保證、聯(lián)保等，但受擔(dān)保主體小、散等限制，農(nóng)戶較大額度貸款難以得到滿足，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和新農(nóng)村建設(shè)。
三、政策建議
1、完善多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
進(jìn)一步完善以農(nóng)發(fā)、農(nóng)行、農(nóng)合三大農(nóng)貸機(jī)構(gòu)為主體，郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融組織為輔，形成中央、省、縣三個(gè)層次的政策性、商業(yè)性、專(zhuān)業(yè)性分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局。積極發(fā)揮農(nóng)發(fā)行政策主導(dǎo)、政府扶持作用，推動(dòng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革。全力推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村事業(yè)部改革，發(fā)揮其服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的骨干作用。
2、建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
加快建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。盡快研究對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法。把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，盡快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作；建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)傾向于政府主導(dǎo)，但可以集體或股份制私營(yíng)；在資金、稅收、再保險(xiǎn)等方面給予支持。
3、加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)主體的金融需求層次的培育力度，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
農(nóng)村金融服務(wù)需求類(lèi)型不同，要加強(qiáng)對(duì)客戶潛在需求的挖掘，加大產(chǎn)品宣傳和營(yíng)銷(xiāo)力度，提升廣大客戶對(duì)產(chǎn)品的品牌認(rèn)知度和影響力，尤其要讓更多農(nóng)村中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體認(rèn)識(shí)和使用現(xiàn)代金融工具和金融手段的優(yōu)勢(shì)，并分階段、分步驟逐步向農(nóng)村市場(chǎng)延伸服務(wù)。加強(qiáng)農(nóng)村各市場(chǎng)主體的信用意識(shí)。推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，圍繞“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、新用戶”的工作扎實(shí)推進(jìn)，依托鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府，加強(qiáng)信用知識(shí)宣傳和普及，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展信用貸款。進(jìn)一步重視和普及農(nóng)村居民的金融知識(shí)，營(yíng)造重視金融知識(shí)的良好氛圍，構(gòu)筑良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
4、鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多層次、差異化的金融服務(wù)需求。
引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確定位，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，結(jié)合不同農(nóng)村客戶的金融需求特點(diǎn)，在貸款營(yíng)銷(xiāo)手段、貸款手續(xù)、貸款額度、貸款利率定價(jià)等方面創(chuàng)新服務(wù)方式。鼓勵(lì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行逐步完善小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新授信和抵押擔(dān)保貸款管理制度，提高貸款效率。各國(guó)有銀行和股份制銀行要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，逐步在廣大農(nóng)村推廣銀行卡、商業(yè)匯票、理財(cái)、投資咨詢等業(yè)務(wù)，改進(jìn)和創(chuàng)新支付結(jié)算渠道，加快電子化建設(shè)，不斷滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。
5、完善政策激勵(lì)機(jī)制制度設(shè)計(jì)，鼓勵(lì)和支持銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村和“三農(nóng)”信貸投放。
應(yīng)盡快出臺(tái)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將新增存款用于當(dāng)?shù)氐目己宿k法，以鼓勵(lì)和支持銀行機(jī)構(gòu)將新吸收的存款用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)母采w面和補(bǔ)償范圍，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放的積極性，充分發(fā)揮政策扶持的杠桿撬動(dòng)作用。在借鑒當(dāng)前農(nóng)信擔(dān)保公司成功運(yùn)營(yíng)的模式基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)建立多層次的擔(dān)保抵押體系，建立形式多樣的農(nóng)戶、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款擔(dān)?；?，為農(nóng)戶和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社提供擔(dān)保，疏通農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社的貸款渠道。
對(duì)于云南這樣一個(gè)欠發(fā)達(dá)的西部省份而言，農(nóng)村金融服務(wù)缺失是一大問(wèn)題。云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社用實(shí)際行動(dòng)為服務(wù)云南農(nóng)村金融做出了巨大貢獻(xiàn)。為此，記者專(zhuān)訪了云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社主任任樹(shù)云。
致力解決農(nóng)村金融服務(wù)缺失
提起云南省農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，任樹(shù)云指出，“云南省城鄉(xiāng)金融發(fā)展還不平衡，農(nóng)村金融仍然是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，面向‘三農(nóng)’金融資源供給不足、金融服務(wù)缺失等問(wèn)題較為突出，作為支農(nóng)主力軍，農(nóng)村信用社必須承擔(dān)社會(huì)責(zé)任?！?/p>
據(jù)了解，截止2009年末云南全省共有122個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）基礎(chǔ)金融服務(wù)缺失，占全省鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）總數(shù)的9.3%，主要分布在46個(gè)縣的邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)，涉及110多萬(wàn)各族群眾，金融服務(wù)缺失制約著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。
為確實(shí)執(zhí)行中央的部署，云南省委、省政府及時(shí)成立了“解決金融服務(wù)缺失問(wèn)題工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，制定了《關(guān)于切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)缺失問(wèn)題的實(shí)施意見(jiàn)》，明確提出了“用兩年時(shí)間著力解決全省金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問(wèn)題”的目標(biāo)。
針對(duì)云南省委、省政府所制定的目標(biāo)，云南農(nóng)信社開(kāi)始了積極的行動(dòng)。任樹(shù)云介紹說(shuō)：“按照云南省委、省政府的安排部署，自2010年4月解決金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)問(wèn)題工作全面啟動(dòng)以來(lái)，在李紀(jì)恒副書(shū)記、曹建方副省長(zhǎng)的關(guān)心和指導(dǎo)下，在金融辦、銀監(jiān)局等各級(jí)有關(guān)部門(mén)的幫助下，云南農(nóng)信社高度重視，自加壓力，努力拼搏，克服困難，采取一系列切實(shí)有效的措施，于2010年12月25日提前一年實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社承擔(dān)的104個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)‘全覆蓋’，直接惠及13個(gè)州（市），41個(gè)縣的110余萬(wàn)人口，有效解決制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融‘瓶頸’問(wèn)題?！?/p>
在云南農(nóng)信社大力解決云南省金融服務(wù)缺失問(wèn)題過(guò)程中，怒江州貢山縣獨(dú)龍江鄉(xiāng)就是一個(gè)典型的例子。由于獨(dú)龍江鄉(xiāng)每年都有半年大雪封山期，而當(dāng)?shù)赜秩笔Ы鹑诜?wù)，所以居住在山里的獨(dú)龍族群眾，只能在開(kāi)山之前把錢(qián)取好，等開(kāi)山之后才能到縣城正常辦理存取業(yè)務(wù)，95公里的路程還需經(jīng)過(guò)6、7個(gè)小時(shí)的顛簸。這極大制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，同時(shí)還給人民群眾的生活帶來(lái)諸多不便。
針對(duì)獨(dú)龍江鄉(xiāng)金融服務(wù)嚴(yán)重缺失的現(xiàn)狀，云南農(nóng)信社與怒江州、貢山縣多級(jí)部門(mén)聯(lián)動(dòng)，緊抓實(shí)干， 2010年11月24日，怒江州貢山獨(dú)龍族怒族自治縣農(nóng)村信用社獨(dú)龍江分社終于掛牌開(kāi)業(yè)。對(duì)于獨(dú)龍江分社的成立，任樹(shù)云開(kāi)心地說(shuō)：“其成立意義重大，從此貢山縣獨(dú)龍江鄉(xiāng)將告別半年存取一次、無(wú)金融服務(wù)的歷史，獨(dú)龍族人民實(shí)現(xiàn)共享現(xiàn)代金融服務(wù)也將徹底解決中國(guó)邊疆一個(gè)少數(shù)民族金融服務(wù)缺失的問(wèn)題?！?/p>
在獨(dú)龍江分社成立的同時(shí)，云南省相關(guān)部門(mén)緊抓住滇滬對(duì)口幫扶的機(jī)遇，制定了“獨(dú)龍江鄉(xiāng)整鄉(xiāng)推進(jìn)，獨(dú)龍族整族幫扶”的三年計(jì)劃，并將投入8.6億元資金，用于實(shí)施交通建設(shè)、教育發(fā)展、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會(huì)事業(yè)發(fā)展等項(xiàng)目。眾多項(xiàng)目的實(shí)施也將為獨(dú)龍江鄉(xiāng)的金融業(yè)務(wù)提供廣闊的發(fā)展前景。
關(guān)于獨(dú)龍江分社未來(lái)所發(fā)揮的作用，任樹(shù)云說(shuō)：“獨(dú)龍江分社的成立，將會(huì)在方便獨(dú)龍族群眾日常生活的同時(shí)，為推動(dòng)這些大項(xiàng)目的建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融保障，也就是為獨(dú)龍江鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，為獨(dú)龍族與全國(guó)各民族共同步入小康提供強(qiáng)有力的金融支持與服務(wù)。”
“四個(gè)得益”促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)工作發(fā)展
云南農(nóng)信社為什么能在短短8個(gè)月的時(shí)間，就實(shí)現(xiàn)104個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)業(yè)？對(duì)此，任樹(shù)云告訴記者，云南農(nóng)信社能取得這些顯著成效，主要有四個(gè)方面原因：
首先是得益于云南省委、省政府及財(cái)政廳、銀監(jiān)局、人行等部門(mén)強(qiáng)有力的政策扶持和科學(xué)的工作機(jī)制。云南省財(cái)政廳安排了9950萬(wàn)元專(zhuān)項(xiàng)資金，用于新建網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)補(bǔ)助；銀監(jiān)局為市場(chǎng)準(zhǔn)入建立了行政審批“綠色通道”，人行在賬戶開(kāi)立等方面給予了大力支持，這些政策及資金的支持，為農(nóng)村信用社解決金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)問(wèn)題奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
其次是得益于各級(jí)黨委、政府及相關(guān)部門(mén)的大力支持，有效落實(shí)云南省委、省政府的文件精神，為工作的開(kāi)展創(chuàng)造了良好的條件。
再次是得益于云南農(nóng)信社高度重視，做到了思想認(rèn)識(shí)、組織領(lǐng)導(dǎo)、責(zé)任落實(shí)和工作措施“四個(gè)到位”，建立了領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任追究制、限時(shí)督辦制、溝通協(xié)調(diào)機(jī)制和規(guī)范管理機(jī)制“四項(xiàng)機(jī)制”，確保了工作快速有序推進(jìn)。
最后是得益于基層干部員工的艱苦努力和扎實(shí)工作。各級(jí)信用社因地制宜，齊心協(xié)力攻堅(jiān)克難，搶時(shí)間、搶進(jìn)度，順利完成了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)征地、建設(shè)、裝修、網(wǎng)絡(luò)搭建、人員配置和開(kāi)業(yè)報(bào)批等一系列工作。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融服務(wù);金融體系
中圖分類(lèi)號(hào):F830.6
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):16723198(2009)20014302
如今,我國(guó)農(nóng)村金融體系已經(jīng)初步形成了多層次、廣覆蓋的局面,金融機(jī)構(gòu)實(shí)力不斷增強(qiáng),存貸款不斷增加,金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。以2008為例,全國(guó)縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬(wàn)個(gè),縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬(wàn)億元,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款總額的比重為23.4%;全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬(wàn)億元,占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%,占GDP的24.8%。然而,農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀不容樂(lè)觀,農(nóng)村資金供求失衡,資金大量外流;政策性金融薄弱;農(nóng)村資金來(lái)源渠道狹窄,資金供給結(jié)構(gòu)不合理,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整缺少資金;沒(méi)有形成一個(gè)良性的農(nóng)村金融環(huán)境;當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱(chēng);傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體功能落后于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;迫切需要改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系。
1農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及主要原因
1.1農(nóng)村資金供求失衡,資金大量外流
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入使農(nóng)村資金需求呈多方位的剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。然而,現(xiàn)有的農(nóng)村金融卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上發(fā)展。一是隨著股份制改革,國(guó)有商業(yè)銀行基于利潤(rùn)率的考慮,調(diào)整市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略,已紛紛撤出農(nóng)村,僅在縣城設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),基本上收其貸款權(quán),由此大量資金外流,由農(nóng)村流向城市。二是長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村信用社一家承擔(dān)農(nóng)村的金融供給,由于農(nóng)信社的商業(yè)性動(dòng)機(jī),其資金也部分流出農(nóng)村,轉(zhuǎn)向城市。
1.2政策性金融薄弱
中國(guó)的政策性金融,是指在一國(guó)政府支持下,以國(guó)家信用為基礎(chǔ),運(yùn)用各種特殊的融資手段,嚴(yán)格按照國(guó)家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)對(duì)象,以優(yōu)惠性存貸利率,直接或間接為貫徹、配合國(guó)家特定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展政策,而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為。除財(cái)政資金和商業(yè)信貸的投入以外,政策性金融應(yīng)發(fā)揮其對(duì)“三農(nóng)”特有的扶持作用。但實(shí)際上,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將業(yè)務(wù)范圍的重點(diǎn)放在糧棉油的收購(gòu)資金的上,對(duì)“三農(nóng)”信貸資金數(shù)量卻很少,嚴(yán)格限制貸款條件,還沒(méi)有開(kāi)展對(duì)“三農(nóng)”的一系列政策性金融業(yè)務(wù)。
1.3農(nóng)村金融體系不完善,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足
一是農(nóng)村金融市場(chǎng)缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體。規(guī)模效益和風(fēng)險(xiǎn)制約等因素使商業(yè)金融銀行較為困難地向農(nóng)村居民提供服務(wù),民間借貸又不具有正規(guī)性,農(nóng)村信用社成為唯一正規(guī)金融,在政策保護(hù)下壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)。二是在向分散的農(nóng)村居民提供服務(wù)時(shí),農(nóng)村信用社以其對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷,會(huì)開(kāi)展尋租行為,致使農(nóng)民借貸成本增加,甚至正常的貸款需求得不到滿足。三是農(nóng)村信用社的壟斷地位和商業(yè)性,直接影響了利率水平。由于農(nóng)村信用社追求高額利潤(rùn),致使大量資金外流,將貸款利率浮動(dòng)的定價(jià)權(quán)力作為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的手段,用以改善財(cái)務(wù)狀況。四是農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新和服務(wù)整體滯后。由于缺少競(jìng)爭(zhēng)主體,農(nóng)村信用社缺乏創(chuàng)新理念,服務(wù)理念滯后,仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段,以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,,缺乏金融創(chuàng)新產(chǎn)品,已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
1.4民間金融的現(xiàn)狀
現(xiàn)在,民間金融在解決“三農(nóng)問(wèn)題”方面起著不可或缺的作用。民間金融缺乏法律保護(hù),不具備正規(guī)性。其提供的金融服務(wù)過(guò)于單一,僅僅局限于資金的借貸上。民間金融的運(yùn)營(yíng)模式,存在著各種潛伏風(fēng)險(xiǎn),阻礙了民間金融的發(fā)揮。主要表現(xiàn)為:(1)借貸風(fēng)險(xiǎn)大,容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛。(2)借貸利率較高。(3)組織結(jié)構(gòu)松散,影響效率。(4)民間金融由于得不到法律認(rèn)可,并未納入了政府監(jiān)管體系,一定程度上會(huì)干擾貨幣政策。
1.5農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀
在一開(kāi)始,農(nóng)村信用合作社產(chǎn)權(quán)沒(méi)有界定清晰, 全體社員對(duì)信用合作社只是名義上的占有,事實(shí)上由國(guó)家控制的。所有權(quán)不清晰, 無(wú)人對(duì)農(nóng)村信用社的不良貸款負(fù)最終責(zé)任。這是農(nóng)村信用社呆賬壞賬居多的主要原因之一。其在治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)管上也存在著缺陷:(1)農(nóng)村信用社改革之后,不良資產(chǎn)率和資本充足率雖有明顯改善,但是“一農(nóng)支三農(nóng)”的重任和經(jīng)營(yíng)實(shí)力還相當(dāng)有限,農(nóng)民貸款難的問(wèn)題依然存在。(2)農(nóng)村信用社金融服務(wù)落后,產(chǎn)品種類(lèi)單一。比如農(nóng)村信用社沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的聯(lián)行系統(tǒng),雖建立省內(nèi)聯(lián)行體系,卻跨省匯劃業(yè)務(wù)必須借助其他銀行,中間環(huán)節(jié)多,資金不能及時(shí)到賬,未能發(fā)揮農(nóng)信社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)。
1.6沒(méi)有形成一個(gè)良性的農(nóng)村金融環(huán)境
(1)農(nóng)村金融的政策環(huán)境不寬松, 像利率自由化、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出等金融政策仍然偏緊,不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展;(2)農(nóng)村的信用環(huán)境較差, 賴(lài)賬的行為時(shí)有發(fā)生。農(nóng)村對(duì)金融環(huán)境缺乏認(rèn)識(shí), 一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民拖欠債務(wù), 甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是,雖然這僅僅是少數(shù)現(xiàn)象,卻嚴(yán)重破壞了農(nóng)村信用環(huán)境。
1.7當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱(chēng)
農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為其提供服務(wù)。但是,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻發(fā)展滯后,跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滯后,無(wú)法保障“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng),也是農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。
2改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議
2.1分類(lèi)指導(dǎo)農(nóng)信社改革, 并保持政策的連續(xù)性
農(nóng)信社改革需要保持政策的相對(duì)穩(wěn)定和連續(xù)性,只有這樣政府才能取信于民。對(duì)交通不便、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、老少邊窮的農(nóng)信社改革, 要充分尊重農(nóng)民意愿,不要簡(jiǎn)單的套用現(xiàn)代銀行的模式去改革;交通便利、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、沿海地區(qū)應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行股份制改造, 依照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,使其產(chǎn)權(quán)清晰,政企分開(kāi)。省聯(lián)社應(yīng)尊重縣聯(lián)社和信用社的法人經(jīng)營(yíng)權(quán),理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的所屬關(guān)系, 保持基層農(nóng)信社的獨(dú)立性, 嚴(yán)禁省聯(lián)社辦成行政性管理機(jī)構(gòu);重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人理財(cái)、擔(dān)保和金融咨詢等中間業(yè)務(wù), 加快聯(lián)網(wǎng), 實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)。
2.2引入有序競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系
一是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革。提高其金融服務(wù)理念,提升服務(wù)質(zhì)量;提高其金融創(chuàng)新理念,在保證其原有的“存貸”業(yè)務(wù)的同時(shí),積極開(kāi)展其他中間業(yè)務(wù)。爭(zhēng)取辦成民主管理、社員入股、為社員服務(wù)的合作金融組織,充分發(fā)揮主力軍作用。二是商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行,要充分發(fā)揮作為大型商業(yè)銀行的整體優(yōu)勢(shì),切實(shí)加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持,發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。三是要完善政策性金融的職能。在保證糧棉油的收購(gòu)正常進(jìn)行之外,加大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品的深加工、農(nóng)村道路、電網(wǎng)、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入,擴(kuò)大政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持、引導(dǎo)作用。四是建立農(nóng)村資金互助組織或小額信貸(貸款)公司,發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的輔助功能。五是正確引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間借貸,發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充作用。
2.3推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)
根據(jù)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的覆蓋面不斷擴(kuò)大,提高金融創(chuàng)新理念,不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。要積極開(kāi)展商業(yè)票據(jù)、銀行票據(jù)、金融投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù),努力拓展銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù),宣傳金融知識(shí)。在保證農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額貸款的基礎(chǔ)上,積極拓展適應(yīng)農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。既要滿足存貸款服務(wù)需求,又要滿足各類(lèi)銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)服務(wù)需求,還可以提供保險(xiǎn)、匯兌、結(jié)算、信貸、證券等金融服務(wù);既要滿足一般農(nóng)戶小額信貸需求,又要滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的大額資金需求,在做好小額貸款的前提下,推出聯(lián)保貸款、聯(lián)合貸款、龍頭企業(yè)貸款、社團(tuán)貸款。對(duì)農(nóng)村理財(cái)、辦教育醫(yī)療改革、醫(yī)療改革等金融需求,積極開(kāi)發(fā)相應(yīng)金融產(chǎn)品。
2.4建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”
一是政策性銀行應(yīng)加大農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的貸款力度。二是小額信貸公司發(fā)放小額信用貸款滿足農(nóng)村對(duì)資金多層次的需要。三是農(nóng)村信用社加大小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款力度。四是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),規(guī)定每年的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新增存款,在扣除準(zhǔn)備金和備付金后,必須要有一定比例的存款用于本地。五是針對(duì)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別稅率政策,將減免稅與存貸款比例聯(lián)系起來(lái),促使資金回流農(nóng)村。六是政府部門(mén)出資設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金,用于農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資,引導(dǎo)社會(huì)資金流向“三農(nóng)”。
2.5建立健全信用擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制
(1)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政府直接出資設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu);或政府通過(guò)制度安排、財(cái)力扶持,在鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時(shí),政府和企業(yè)共同出資設(shè)立專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu);或引進(jìn)國(guó)外涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等,以解決農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。
(2)必須建立健全一套全備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)間接補(bǔ)償機(jī)制,降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由財(cái)政、保險(xiǎn)公司和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三方共同出資建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金等形式,進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或用于彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失;鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)自從事涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),政府對(duì)其實(shí)施政策優(yōu)惠。
一、農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中所面臨的主要問(wèn)題剖析
在農(nóng)村金融快速發(fā)展的過(guò)程中，也帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且，農(nóng)村金融的發(fā)展也為農(nóng)戶提供了更加便利的信貸條件，更有利于發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。然而，在農(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展中，卻存在一定的問(wèn)題，例如，農(nóng)戶貸款難、金融服務(wù)空白點(diǎn)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善等，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成一定的影響，對(duì)此，本文主要對(duì)如何改善農(nóng)村金融服務(wù)提升服務(wù)水平進(jìn)行分析。
（一）農(nóng)戶貸款難
農(nóng)村金融主要為農(nóng)戶提供更便利的貸款渠道，可以給農(nóng)戶帶來(lái)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極大的作用。然而，作者在對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題極為普遍，而產(chǎn)生這類(lèi)問(wèn)題的原因并不是農(nóng)戶貸款的機(jī)會(huì)少，恰恰相反，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供的貸款機(jī)會(huì)很多，而能夠滿足貸款條件的農(nóng)戶卻是很少，從而造成了現(xiàn)階段農(nóng)戶貸款難的現(xiàn)狀，不僅不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的作用也并不大。
（二）存在金融服務(wù)空白點(diǎn)的問(wèn)題
眾所周知，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了更好的提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，在不同地區(qū)會(huì)設(shè)置相應(yīng)的金融服務(wù)點(diǎn)。而在實(shí)際的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)點(diǎn)的分布雖然廣泛，但是也存在著空白點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)水平也相對(duì)降低，在這些年農(nóng)村金融的發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)的撤并雖然緩解，但是，空白點(diǎn)的問(wèn)題依然想當(dāng)嚴(yán)重，而這也是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)所面臨的最大問(wèn)題。
（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系有待完善
農(nóng)村金融服務(wù)主要是為了滿足更多農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，因此，需要對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展需求進(jìn)行改進(jìn)和完善。然而，作者在對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的運(yùn)行情況分析中發(fā)現(xiàn)，一些地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系運(yùn)行還不夠完善，而且，在運(yùn)行的過(guò)程中也僅能滿足一部分農(nóng)戶的發(fā)展需求，并不能為農(nóng)戶提供更好的服務(wù)，直接限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的不完善，農(nóng)村金融服務(wù)服務(wù)也隨之下降，也會(huì)影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
二、加快農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)
鑒于在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中所面臨的諸多問(wèn)題，應(yīng)該進(jìn)一步加快農(nóng)村金融改革的步伐，不斷的提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，也實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，下面進(jìn)行具體的分析和探討。
（一）對(duì)信貸標(biāo)準(zhǔn)的改革
結(jié)合以上農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題來(lái)分析，產(chǎn)生農(nóng)戶貸款難的主要原因源于貸款抵押擔(dān)保物上，一般情況下，貸款超過(guò)2萬(wàn)以上，都會(huì)需要相應(yīng)的抵押擔(dān)保物，而農(nóng)戶的手里最缺乏的就是抵押擔(dān)保物，從而使得農(nóng)戶在貸款的過(guò)程中會(huì)受到很大的限制，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對(duì)這種情況，作者認(rèn)為應(yīng)對(duì)信貸標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行改革，首先，應(yīng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融體系展開(kāi)全面的分析，尤其是對(duì)信貸體系的分析，應(yīng)考慮到農(nóng)戶在信貸中抵押擔(dān)保物缺乏的情況，結(jié)合農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀，適當(dāng)?shù)膶?duì)抵押擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)整，不斷的制定和完善抵押物品管理制度，并擴(kuò)大抵押物品的范圍，當(dāng)然，在此過(guò)程中，必須要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展情況，這樣才能提高信貸標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的有效性。其次，還應(yīng)重視農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保物相互配套的中介以及市場(chǎng)的完善，這也是產(chǎn)生農(nóng)戶貸款難的最大原因，因此，要徹底解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，不僅要考慮到對(duì)抵押擔(dān)保物的標(biāo)準(zhǔn)改革，同時(shí)，應(yīng)根據(jù)地區(qū)農(nóng)村的實(shí)際發(fā)展情況，對(duì)信貸抵押擔(dān)保的中介以及市場(chǎng)進(jìn)行相應(yīng)的完善，不斷的提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。
（二）對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行建設(shè)和完善
通過(guò)以上的分析了解到，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)存在空白點(diǎn)的現(xiàn)象，農(nóng)村金融服務(wù)水平不高，而且，從金融服務(wù)點(diǎn)的運(yùn)行情況來(lái)分析，由于空白點(diǎn)的影響，也使得一些金融服務(wù)存在盲區(qū)，將會(huì)對(duì)這部分區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生極大的影響，對(duì)此，作者建議應(yīng)對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)點(diǎn)建設(shè)并且進(jìn)行不斷的完善。
首先，應(yīng)不斷的增設(shè)金融機(jī)構(gòu)組織，為了保證農(nóng)村金融服務(wù)能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)不斷的增設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，如，小額信貸組織、資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行等，從而保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的可靠性、穩(wěn)定性，確保金融服務(wù)點(diǎn)能夠廣泛的覆蓋各個(gè)農(nóng)村發(fā)展區(qū)域，為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
其次，應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況，不斷的完善農(nóng)村服務(wù)組織，以此來(lái)滿足農(nóng)戶的發(fā)展需求，例如，建立流動(dòng)柜臺(tái)，為農(nóng)戶提供更便利的服務(wù)，同時(shí)可以開(kāi)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等下村入戶，為農(nóng)戶提供更好的信貸服務(wù)。同時(shí)，可以適當(dāng)?shù)脑O(shè)立“兩點(diǎn)兩機(jī)”，即定點(diǎn)定時(shí)服務(wù)、便利簡(jiǎn)易網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)器、POS機(jī)等，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。
再次，應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)的撤并機(jī)制進(jìn)行完善，金融服務(wù)點(diǎn)的撤并要結(jié)合實(shí)際的發(fā)展情況而定，對(duì)于一些金融業(yè)務(wù)不高，甚至?xí)嬖谔潛p的服務(wù)點(diǎn)必須要對(duì)其考慮到撤并，當(dāng)然，要確保附近的服務(wù)點(diǎn)能夠覆蓋到該區(qū)域，確保該區(qū)域農(nóng)村用戶能夠得到相應(yīng)的服務(wù)，如果其他服務(wù)點(diǎn)都無(wú)法覆蓋到該區(qū)域的話，應(yīng)避免對(duì)該服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行撤并，可以適當(dāng)?shù)膶?duì)其進(jìn)行調(diào)整，不斷的提升服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行的可靠性，不僅要為農(nóng)戶提供更便利的服務(wù)，更要結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況等來(lái)對(duì)其進(jìn)行調(diào)整，以便于符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。
（三）開(kāi)展多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系
在對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中所面臨的主要問(wèn)題剖析中得知，現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的主體，對(duì)此，作者建議應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行改革，向著多元化的方向發(fā)展。首先，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行全面的分析，了解其哪里存在不足、哪里存在問(wèn)題，并且對(duì)其進(jìn)行改善，同時(shí)，在對(duì)金融機(jī)構(gòu)體系改革的過(guò)程中，應(yīng)本著地方化、實(shí)際化、實(shí)用化的原則，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系能夠發(fā)揮出相應(yīng)的作用，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。其次，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的金融服務(wù)政策進(jìn)行落實(shí)，以往有很多農(nóng)村金融服務(wù)政策因落實(shí)力度不足，從而給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量造成極大的影響，更不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，應(yīng)堅(jiān)持落實(shí)現(xiàn)有的政策，并在此基礎(chǔ)上不斷的提升服務(wù)質(zhì)量，發(fā)展以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供可靠的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
【摘要】我國(guó)滇西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，人們生活還很貧困，在精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下，發(fā)揮金融服務(wù)體系的資金扶持作用具有很重要的現(xiàn)實(shí)意義。鑒于此，本文從金融服務(wù)對(duì)精準(zhǔn)扶貧的意義入手，分析了當(dāng)前滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上闡述了精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的構(gòu)建策略，希望本文能對(duì)我國(guó)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的構(gòu)建提供一些有益的參考和借鑒。
【關(guān)鍵詞】精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略；滇西北地區(qū)；金融服務(wù)體系
金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧，是指運(yùn)用金融服務(wù)與工具，對(duì)貧困地區(qū)資源實(shí)行優(yōu)化配置，解決貧困地區(qū)擔(dān)保難、貸款難問(wèn)題，利用金融扶貧資金促進(jìn)貧困地區(qū)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，幫助貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)脫貧。貧困地區(qū)的致貧原因是多方面的，脫貧工作僅靠政府是不夠的，還應(yīng)發(fā)揮金融的杠桿作用，有效激活市場(chǎng)活力，撬動(dòng)資金參與貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧，最終實(shí)現(xiàn)脫貧致富。
一、金融服務(wù)對(duì)精準(zhǔn)扶貧的意義
目前，我國(guó)尚有7000萬(wàn)人還處在貧困線以下，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)全面奔小康的進(jìn)程。以寧蒗彝族自治縣為例，因閉塞的自然環(huán)境、跨越式的歷史發(fā)展因素，全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展滯后，貧困面廣、貧困程度深，至2015年末尚有貧困鄉(xiāng)5個(gè)，貧困村36個(gè)，貧困戶13181戶，貧困人口44394人。扶貧工作刻不容緩。在2016年6月份召開(kāi)的金融扶貧會(huì)議上，副總理作重要講話，對(duì)金融扶貧工作給予充分肯定，要求金融機(jī)構(gòu)在精準(zhǔn)扶貧工作中繼續(xù)發(fā)揮作用，為打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)貢獻(xiàn)力量。金融扶貧不但是政治任務(wù)，更是社使命。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用自身信息技術(shù)、政策、人才優(yōu)勢(shì)幫助貧困人群脫貧致富，為我國(guó)全面進(jìn)入小康社會(huì)發(fā)揮重要作用。
二、當(dāng)前滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀
（一）金融服務(wù)主體單一
滇西北地區(qū)精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)條件因素制約，金融服務(wù)主體較為單一、服務(wù)缺失矛盾長(zhǎng)期得不到有效改善。尤其在廣大貧困縣域，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并、授信權(quán)限上收趨勢(shì)突出，金融服務(wù)主要依靠農(nóng)村信用社一家支撐。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)固定網(wǎng)點(diǎn)缺失率高達(dá)67%。由于金融服務(wù)主體較為單一、服務(wù)缺失直接導(dǎo)致金融支持精準(zhǔn)扶貧的成效和作用。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不完善
滇西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，信息閉塞，且少數(shù)民族聚集，由于長(zhǎng)期受慣性思維影響，居民理財(cái)和金融意識(shí)淡薄。目前，該地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)僅有銀行，農(nóng)村期貨、保險(xiǎn)和證券等，金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足。金融機(jī)構(gòu)主要集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量較少，尚未形成完善的金融服務(wù)市場(chǎng)。
（三）信用體系建設(shè)缺失
在滇西北廣大貧困地區(qū)，貧困戶的文化水平普遍不高，文盲、半文盲人群居多，在這種狀況下，人們金融意識(shí)不強(qiáng)，自覺(jué)還款的很少，在金融扶貧中容易出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象，金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)增加。
（四）缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境
在滇西北地區(qū)聚集了大量少數(shù)民族，他們的一些文化傳統(tǒng)和觀念習(xí)慣與法制環(huán)境不相適應(yīng)，法治意識(shí)淡薄，形成該地區(qū)辦案難、立案難的現(xiàn)狀，增加了金融機(jī)構(gòu)的不良貸款數(shù)量，不利于金融支農(nóng)積極性的發(fā)揮。
（五）金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式單一
在滇西北地區(qū)，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的存款和信貸為主。在廣大貧困縣域和農(nóng)村，信用卡、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)覆蓋率較低。
三、精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系構(gòu)建
（一）大力發(fā)展農(nóng)村電商幫扶農(nóng)村脫貧
利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展農(nóng)村電商可以有效帶動(dòng)農(nóng)村脫貧。大力發(fā)展農(nóng)村電商，貧困人群可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)民族手工藝品和特色產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)脫貧。但在該地區(qū)發(fā)展電商的過(guò)程還存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、支付方式單一、資金貸款難等問(wèn)題，無(wú)法滿足電商經(jīng)營(yíng)需要。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合貧困地區(qū)的實(shí)際，增加金融產(chǎn)品服務(wù)功能，在人口密集的村莊設(shè)立POS、ATM機(jī)，提升農(nóng)村金融服務(wù)自動(dòng)化水平，為當(dāng)?shù)孛撠氈赂惶峁┯辛χС帧?/p>
（二）實(shí)行金融制度和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革
目前，農(nóng)村在金融改革中存在第三方評(píng)估能力和資源欠缺、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不完善等難題。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革不但要明確資產(chǎn)的歸屬，還應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)的保值增值，為實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)提供條件。在農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)之后，農(nóng)民可通過(guò)林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋所有權(quán)抵押等形式，獲得金融貸款，有效盤(pán)活農(nóng)村“死”資產(chǎn)，為實(shí)現(xiàn)脫貧提供資金保障。
（三）加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新步伐
一是加大金融產(chǎn)品市場(chǎng)供給，滿足市場(chǎng)需求。在目前現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)三農(nóng)信貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，提高金融普惠性。由于滇西北地處邊遠(yuǎn)，因此要做好金融產(chǎn)品的宣傳工作力度，建立健全金融產(chǎn)品服務(wù)體系，加大網(wǎng)絡(luò)金融和電子商務(wù)的推廣和應(yīng)用，更好的服務(wù)貧困農(nóng)村群體。二是增強(qiáng)金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。滇西北地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)較少，服務(wù)質(zhì)量有待于進(jìn)一步提高，因此要在增設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上，加大對(duì)金融市場(chǎng)人才的培訓(xùn)力度，提升農(nóng)村服務(wù)水平。
（四）發(fā)揮金融杠桿作用，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧
首先，將金融資金精準(zhǔn)投放到貧困戶和貧困群體。對(duì)整個(gè)鄉(xiāng)、村貧困地區(qū)，要將金融資金投放到電力水利、交通設(shè)施、信息網(wǎng)絡(luò)、危房改造等設(shè)施建設(shè)方面，重點(diǎn)扶持生物產(chǎn)業(yè)、特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，扶持貧困地區(qū)新興產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，對(duì)貧困群體開(kāi)展貸款服務(wù)，對(duì)重點(diǎn)支持的扶貧項(xiàng)目和企業(yè)開(kāi)展資金支持。其次，精準(zhǔn)銜接金融政策。整合涉農(nóng)扶貧資金，發(fā)揮扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金作用，對(duì)扶貧小額貸款進(jìn)行全額貼息。對(duì)金融扶貧信息進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)登記，建檔立卡，開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧。另外，金融機(jī)構(gòu)明確定位，將重心下移，增加信貸點(diǎn)，延伸服務(wù)觸角，全心全意為廣大貧困農(nóng)村服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
[1]楊海燕，普榮.精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究――滇西北的探索[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2017（2）
[2]王帥，馮曉光.吉林省農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧模式及對(duì)策研究[J].長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2016（4）