時(shí)間：2023-05-21 08:37:53
導(dǎo)語(yǔ)：在理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【關(guān)鍵詞】通貨膨脹 投資 理財(cái) 分析 必要性 風(fēng)險(xiǎn)承受能力
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財(cái)富也在快速的增長(zhǎng)，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購(gòu)買(mǎi)力在不斷的降低，這就要求廣大居民進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行一定的分析與研究。
一、設(shè)定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，回顧您的資產(chǎn)狀況
首先，最基礎(chǔ)的理財(cái)方式是首先要學(xué)會(huì)記賬，通過(guò)記賬來(lái)發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項(xiàng)目，進(jìn)而可以開(kāi)源節(jié)流。設(shè)定自己理財(cái)目標(biāo)：買(mǎi)車(chē)、購(gòu)房、償付債務(wù)、退休儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄等。需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來(lái)定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)?；仡欃Y產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來(lái)收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提；對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類(lèi)別進(jìn)行全面的盤(pán)點(diǎn)。這里所說(shuō)資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)或開(kāi)放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車(chē)等。
其次是保險(xiǎn)的保障，保險(xiǎn)在理財(cái)中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬(wàn)，100萬(wàn)，如果沒(méi)有保險(xiǎn)的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險(xiǎn)開(kāi)始，比如意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。
再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，根據(jù)專(zhuān)家的建議以及郵政儲(chǔ)蓄銀行的客戶(hù)群來(lái)發(fā)現(xiàn)，一般需要儲(chǔ)蓄3-6個(gè)月的生活總開(kāi)支來(lái)應(yīng)付比如突如其來(lái)的意外，疾病，或者暫時(shí)性的失業(yè)而導(dǎo)致沒(méi)有收入來(lái)源。比如我的月消費(fèi)是3000，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金？一般來(lái)說(shuō)3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬(wàn)5左右的活期存款。
關(guān)于定存、國(guó)債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實(shí)并不高，屬于保值類(lèi)的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專(zhuān)業(yè)的炒家或者是有百萬(wàn)以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來(lái)保值。
關(guān)于基金定投，是要高風(fēng)險(xiǎn)高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買(mǎi)股票型基金，后一種買(mǎi)債券型或貨幣型基金。確定了基金種類(lèi)后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績(jī)、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來(lái)選擇?；饦I(yè)績(jī)網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF. 定投最好選擇后端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。
一般而言，開(kāi)放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開(kāi)放式基金中，類(lèi)似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，所以它也被稱(chēng)為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。
二、了解自己處于人生何種理財(cái)階段，選擇不同理財(cái)方式
不同理財(cái)階段的生活重心和所重視的層面不同，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)會(huì)有所差異。人生分為六大階段：?jiǎn)紊砥?、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、退休前期、退休期。設(shè)定理財(cái)目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。
三、測(cè)試您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力
風(fēng)險(xiǎn)偏好是所有理財(cái)計(jì)劃的一個(gè)重要依據(jù)。根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，做八道風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試題，得到對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類(lèi)型的投資者，作到對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說(shuō)很多客戶(hù)把錢(qián)全部都放在股市里，沒(méi)有考慮到父母、子女，沒(méi)有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。
風(fēng)險(xiǎn)承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進(jìn)取型、進(jìn)取型。完成以上三步以后，依個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受度，合理分配自己的儲(chǔ)蓄、股票、債券、基金、信托、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品，最大程度地獲得保障和增值。沒(méi)有最好的理財(cái)方案和理財(cái)產(chǎn)品，只有適合自己的理財(cái)方案和理財(cái)產(chǎn)品。
理財(cái)規(guī)劃可大可小，可逐步實(shí)施，而不是可有可無(wú)。從用途和期限上看，現(xiàn)金是現(xiàn)在要用的錢(qián)，儲(chǔ)蓄是短期要用的錢(qián)，投資是基本不用的錢(qián)，保險(xiǎn)是長(zhǎng)期可用的錢(qián)；從資金量來(lái)說(shuō)，小到保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品，大到千萬(wàn)元級(jí)別的信托、年金、遺產(chǎn)等，都是理財(cái)規(guī)劃的對(duì)象。對(duì)于有一定存量家庭資產(chǎn)的人士進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃，有幾點(diǎn)概括的建議：
（1）選擇正規(guī)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下協(xié)議或項(xiàng)目。
（2）專(zhuān)業(yè)的事找專(zhuān)業(yè)的人，選擇具有個(gè)人品牌的，有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)規(guī)劃師。選對(duì)人是成功的一半。
（3）追求合理的報(bào)酬率，以穩(wěn)健、持續(xù)的積累合理配置資產(chǎn)。
（4）理財(cái)宜早不宜遲。注重時(shí)間復(fù)利的價(jià)值，時(shí)間是理財(cái)中最大的財(cái)富。
參考文獻(xiàn)：
[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲譯.投資學(xué)[M].機(jī)械工業(yè)出版社，2000.
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)模式 第三方理財(cái) 金融理財(cái)
改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民個(gè)人的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了翻天覆地的變化，不斷深化的經(jīng)濟(jì)體制改革使人們?cè)絹?lái)越關(guān)注個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，并做出積極妥善安排，以確保家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立、安全和自主。然而，由于金融理財(cái)綜合性強(qiáng)、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求高，居民個(gè)人的專(zhuān)業(yè)知識(shí)往往不足以應(yīng)付日益復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，故越來(lái)越多的家庭在尋求金融理財(cái)服務(wù)。根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心調(diào)查顯示，中國(guó)約有70%的居民希望得到金融理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)。國(guó)際的一項(xiàng)調(diào)查表明，幾乎百分之百的人們，在沒(méi)有得到專(zhuān)業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢(xún)時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20%到100%不等。如今中國(guó)人生活中的一件大事是解決家庭理財(cái)問(wèn)題，滿(mǎn)足自身理財(cái)需要。
一、金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀
金融理財(cái)師所處行業(yè)可以是銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)，也可以是獨(dú)立的第三方理財(cái)公司。其中，第三方理財(cái)是指金融理財(cái)師獨(dú)立執(zhí)業(yè)，不隸屬于任何一家金融機(jī)構(gòu)，他們可以客觀地為客戶(hù)提供綜合性的理財(cái)服務(wù)。金融理財(cái)師收入來(lái)源有5種：交易傭金加服務(wù)費(fèi)、純交易傭金、純服務(wù)費(fèi)、金融服務(wù)企業(yè)提供的薪酬、其他。20世紀(jì)90年代以后，中國(guó)許多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始為客戶(hù)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員在日益增多。然而，中國(guó)金融理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚；金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，單一的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供全方位的理財(cái)產(chǎn)品；金融理財(cái)師大多數(shù)隸屬于各大金融機(jī)構(gòu)，在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)難以保持應(yīng)有的客觀性和獨(dú)立性，他們的工作更多是本金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的推銷(xiāo)，無(wú)法為客戶(hù)提供有針對(duì)性的金融服務(wù)……這些因素導(dǎo)致中國(guó)目前整體的金融理財(cái)服務(wù)水平較低。在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)環(huán)境下，金融理財(cái)服務(wù)要一改往日推銷(xiāo)形象，重塑綜合金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)形象，發(fā)展壯大第三方理財(cái)勢(shì)在必行。目前，電子商務(wù)的繁榮，為第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供了無(wú)限可能。
二、第三方理財(cái)電子商務(wù)模式可行性分析
（一）線(xiàn)上綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)無(wú)障礙
第三方理財(cái)電子商務(wù)模式能否成功，客戶(hù)能否通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取與線(xiàn)下完全一致的金融理財(cái)服務(wù)？答案是肯定的，這是由金融理財(cái)?shù)墓ぷ鲀?nèi)容和工作流程決定的。金融理財(cái)師的工作內(nèi)容是針對(duì)客戶(hù)的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)，涉及個(gè)人或家庭生命周期每個(gè)階段，包括家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析、現(xiàn)金流量管理和預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)設(shè)立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女撫養(yǎng)及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。在上述工作內(nèi)容描述中，理財(cái)服務(wù)無(wú)形性特點(diǎn)尤為顯著，這使得金融理財(cái)工作可以突破空間的限制，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就能讓理財(cái)師建立與客戶(hù)的聯(lián)系，就能為客戶(hù)提供綜合的金融服務(wù)。為了完成綜合理財(cái)規(guī)劃，金融理財(cái)師需要執(zhí)行如下服務(wù)流程（見(jiàn)圖1）。
建立和界定與客戶(hù)關(guān)系是綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)流程的起點(diǎn)、關(guān)鍵點(diǎn)和難點(diǎn)，然而借助互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓客戶(hù)不在是難題：巨大的潛在客戶(hù)群體，馬化騰在2015年兩會(huì)中提出中國(guó)的網(wǎng)民已達(dá)到6.5億；先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，搜索引擎通過(guò)對(duì)信息的組織、排序和檢索，有針對(duì)性地將理財(cái)服務(wù)推送給有需求的客戶(hù)。
圖1 綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)流程
（二）第三方理財(cái)電子商務(wù)模式優(yōu)點(diǎn)
1、理財(cái)產(chǎn)品全面、豐富
居民個(gè)人的財(cái)富意識(shí)在不斷覺(jué)醒，投資理財(cái)水平在不斷提高，這些都使得人們?cè)絹?lái)越需要多樣化的金融投資產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)不再是向客戶(hù)推銷(xiāo)金融產(chǎn)品，要贏得客戶(hù)就必須向他們提供全面綜合的金融理財(cái)服務(wù)。然而，中國(guó)金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀很難滿(mǎn)足上述要求。目前，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等仍處于相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)及監(jiān)管，這些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展綜合金融理財(cái)服務(wù)會(huì)受到諸多限制，僅能提供有限的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，無(wú)法全面提供保險(xiǎn)、銀行存款、股票、債券等理財(cái)產(chǎn)品。
第三方理財(cái)獨(dú)立于任何一家金融機(jī)構(gòu)，他們?cè)趫?zhí)業(yè)過(guò)程中可以保持客觀公正性，不會(huì)因?yàn)闄C(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益影響理財(cái)產(chǎn)品的推薦。他們?cè)跒榭蛻?hù)提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)時(shí)，能從客戶(hù)利益出發(fā)，做出合理、謹(jǐn)慎的專(zhuān)業(yè)判斷，推薦的理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型齊全、針對(duì)性強(qiáng)。
2、節(jié)約成本
電子商務(wù)模式下的金融理財(cái)，成本優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)：第一，節(jié)約租金成本，在電子商務(wù)模式下，第三方理財(cái)能有效把信息到網(wǎng)上，客戶(hù)借助搜索引擎可以從海量的信息中找到滿(mǎn)足自身需求的金融理財(cái)服務(wù)，這樣金融理財(cái)師就無(wú)需在繁華地段設(shè)置營(yíng)業(yè)場(chǎng)所來(lái)招攬客戶(hù)，從而節(jié)省高額的店面租金成本。 二、降低推廣成本，該模式能充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，利用搜索引擎、博客、微信、論壇、網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)絡(luò)新聞、電子郵件等方法進(jìn)行推廣，節(jié)省了大量的人力、物力和財(cái)力。有關(guān)研究也證明，利用因特網(wǎng)廣告的平均費(fèi)用僅為傳統(tǒng)媒體的3%，但能增加10倍的銷(xiāo)售量。
對(duì)客戶(hù)而言，也意味著可以在家享受金融理財(cái)服務(wù)，不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制得到理財(cái)指導(dǎo)；可以享受到更豐富、更全面和更及時(shí)的理財(cái)信息，可以獲得異地大師級(jí)服務(wù)；也能夠快速篩選并選擇適合的理財(cái)服務(wù)，從與理財(cái)師初次見(jiàn)面到理財(cái)規(guī)劃書(shū)完成，客戶(hù)無(wú)需親臨現(xiàn)場(chǎng)，省時(shí)省力?？梢?jiàn)，第三方理財(cái)電子商務(wù)模式在提高用戶(hù)自身體驗(yàn)的同時(shí)也大大減少了時(shí)間支出。
3、客戶(hù)來(lái)源廣泛
金融機(jī)構(gòu)理財(cái)客戶(hù)通常來(lái)自當(dāng)?shù)?，只有?dāng)客戶(hù)處于金融機(jī)構(gòu)所在地時(shí)，才會(huì)成為該機(jī)構(gòu)的客戶(hù)，數(shù)量有限無(wú)法突破地域的限制。采用電子商務(wù)模式的第三方理財(cái)，他們的客戶(hù)來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)，只要網(wǎng)絡(luò)越普及，網(wǎng)絡(luò)的滲透功能越強(qiáng)，這些網(wǎng)民就越有可能成為第三方理財(cái)?shù)目蛻?hù)，網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)就越具有經(jīng)濟(jì)效益。
（三）容易獲得客戶(hù)認(rèn)可
1、體驗(yàn)式服務(wù)
金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，金融理財(cái)具有服務(wù)的共性：無(wú)形性、無(wú)存貨性、不一致性和不可分割性。其中，無(wú)形性特點(diǎn)嚴(yán)重影響客戶(hù)對(duì)理財(cái)師的信任。然而，電子商務(wù)中的第三方理財(cái)可以采用體驗(yàn)式服務(wù)克服此不足：在初次接觸客戶(hù)時(shí)，理財(cái)師采取零傭金低服務(wù)費(fèi)甚至免費(fèi)體驗(yàn)的促銷(xiāo)方法，實(shí)現(xiàn)快速與客戶(hù)建立信任感的目的。體驗(yàn)式理財(cái)服務(wù)可以彌補(bǔ)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)前無(wú)法親身體驗(yàn)和實(shí)體感知等缺陷，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，促使客戶(hù)選擇你。金融理財(cái)服務(wù)是針對(duì)客戶(hù)一生的長(zhǎng)期規(guī)劃，涉及個(gè)人或家庭生命周期每個(gè)階段，它是一個(gè)過(guò)程，而不是一次性產(chǎn)品。當(dāng)客戶(hù)低成本體驗(yàn)階段式金融理財(cái)服務(wù)，真切體會(huì)高品質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量時(shí)，將有助于理財(cái)師取得客戶(hù)的信任，獲得該客戶(hù)后續(xù)的理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。
2、大數(shù)據(jù)的運(yùn)用
在社會(huì)整體信用水平不高、金融理財(cái)無(wú)形性的背景下，面對(duì)金融理財(cái)服務(wù)質(zhì)量良莠不齊的現(xiàn)狀，客戶(hù)最為頭疼的第一件事是茫茫人海何處尋找忠實(shí)可靠的專(zhuān)業(yè)人士。利用電子商務(wù)的大數(shù)據(jù)，可以有效解決此難題：在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理與定位追溯技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管與執(zhí)法能力顯著提升。充分利用電子商務(wù)平臺(tái)全方位多角度的完備的數(shù)據(jù)資源：第三方理財(cái)?shù)赇伒倪\(yùn)營(yíng)情況、盈利能力、客戶(hù)評(píng)價(jià)、登陸IP、維權(quán)投訴......通過(guò)智能追蹤識(shí)別、數(shù)據(jù)抓取與交叉分析、大數(shù)據(jù)建模等技術(shù)，區(qū)分理財(cái)服務(wù)質(zhì)量好壞不再是難題。
在大數(shù)據(jù)信息時(shí)代的今天，憑借海量數(shù)據(jù)以及對(duì)數(shù)據(jù)綜合分析，有助于扭轉(zhuǎn)金融理財(cái)服務(wù)質(zhì)量好壞難分的局面，也有利于金融理財(cái)行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。
3、個(gè)人隱私的保護(hù)
國(guó)人財(cái)富的爆炸性增長(zhǎng)，讓民眾遭遇了前所未有的財(cái)富觀迷惘和對(duì)將來(lái)財(cái)富的困惑。中國(guó)官方首次公布的基尼系數(shù)為0.474，它已超過(guò)全球公認(rèn)的貧富差距警戒線(xiàn)。在當(dāng)前社會(huì)的仇富氣氛和仇富心理定勢(shì)下，國(guó)人奉行“財(cái)不外露”。然而，金融理財(cái)離不開(kāi)財(cái)務(wù)問(wèn)題，理財(cái)師若能打消客戶(hù)隱私外泄的顧慮，往往能達(dá)到事倍功半的效果。正如《紐約人》雜志刊登的黑色幽默：“在網(wǎng)絡(luò)世界里，沒(méi)有人知道你是一條狗”。在網(wǎng)名、馬甲為基本特征的互聯(lián)網(wǎng)上，人們可以隱藏其真實(shí)身份，現(xiàn)實(shí)生活中的不可能在網(wǎng)絡(luò)中卻是易如反掌，給了現(xiàn)實(shí)生活中的人們躲避的空間。電子商務(wù)平臺(tái)既能給人們提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)又可以最大程度的保護(hù)個(gè)人隱私。
三、結(jié)束語(yǔ)
任何商業(yè)模式的本質(zhì)都應(yīng)該是降低運(yùn)營(yíng)成本，提高效率，只有這樣企業(yè)才能獲得最終的成功。第三方理財(cái)電子商務(wù)模式，可以提供全方位、分層次、個(gè)性化的規(guī)劃服務(wù)，而不只是金融產(chǎn)品的推銷(xiāo)，理財(cái)服務(wù)信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)。相比較其他模式而言，電子商務(wù)模式更能給供需方提供透明、公平的機(jī)會(huì)，金融理財(cái)服務(wù)更有效率，社會(huì)福利更高，因此該模式是完成可行的，也值得大力推廣的。
雛鳥(niǎo)，是成長(zhǎng)的初始，是翱翔的起點(diǎn)，是一切美好的溯源。它在風(fēng)雨中成長(zhǎng)，在冷暖中堅(jiān)強(qiáng)，不畏懼疾苦，不害怕嚴(yán)寒。期待大鵬展翅的勇敢，渴望讓有限生命發(fā)出光和熱的理想，踐行自立自強(qiáng)自省的行動(dòng)，都給了雛鳥(niǎo)強(qiáng)大的內(nèi)心和展翅的力量。
十年磨一劍，滄海笑一聲?？v使一切才剛剛上路，但一切也已經(jīng)在路上。這，就是雛鳥(niǎo)給我們的啟示。
將“金雛獎(jiǎng)”授予萬(wàn)元以下年終獎(jiǎng)理財(cái)方案，愿他早日振翅，翱翔天際。
下面請(qǐng)看獲獎(jiǎng)方案。
前程無(wú)憂(yōu)人力資源調(diào)研中心日前愛(ài)布《2011年終獎(jiǎng)?wù){(diào)研報(bào)告》顯示，2011年，有85.9％的員工年終獎(jiǎng)金額在1萬(wàn)元以?xún)?nèi)。雖然1萬(wàn)元甚至幾千元年終獎(jiǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)不多，但如果利用得當(dāng)，收益也不可小覷。
靈活儲(chǔ)蓄為主
本刊特約理財(cái)規(guī)劃師建議，對(duì)于年終獎(jiǎng)在1萬(wàn)元以?xún)?nèi)的大眾來(lái)說(shuō)，主要還是以?xún)?chǔ)蓄為主，也就是把錢(qián)存在銀行?！半m然利息抵不過(guò)CPI，但是這種打理方式比較安全，起點(diǎn)也低。”
當(dāng)然，儲(chǔ)蓄是一個(gè)簡(jiǎn)單的理財(cái)方式，但如何存錢(qián)也是一門(mén)學(xué)問(wèn)。如果只是將錢(qián)存活期，那么，所得的利息就不多了。如果不是馬上要用到的錢(qián)，不要將錢(qián)放在活期里面。
目前，一年期定期存款、半年期定期存款、3個(gè)月定期存款和活期存款的利率差距明顯?；钇诖婵顬?.5％，而一年期定存利率達(dá)到了3.5％，半年期定存和3個(gè)月定存的利率也分別達(dá)到了3.3％和3.1％?？梢?jiàn)定期存款時(shí)間越長(zhǎng)，所得利息也就越多。
如果這部分錢(qián)有多種用途，可采取分散儲(chǔ)蓄的方法進(jìn)行存款，比如將這部分錢(qián)分成3部分，分別存為3個(gè)月、半年和一年期。這樣，資金既能獲得較高流動(dòng)性，又能獲得相對(duì)較高的利息。
也可以采用組合存儲(chǔ)法存款，即先將年終獎(jiǎng)存為存本取息儲(chǔ)蓄，1個(gè)月后取出利息，再存為零存整取儲(chǔ)蓄，以后每月照此辦理。這樣，存本取息儲(chǔ)蓄的利息，在存入零存整取儲(chǔ)蓄賬戶(hù)后，又獲得了利息。
期交型保險(xiǎn)可選擇
“1萬(wàn)左右的年終獎(jiǎng)，我覺(jué)得選擇買(mǎi)一些期交型的保險(xiǎn)也不錯(cuò)?！眹?guó)際金融理財(cái)師虞華表示，可適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些負(fù)擔(dān)適中的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此來(lái)轉(zhuǎn)移生活中的風(fēng)險(xiǎn)。
目前，為了抗通脹，利用年終獎(jiǎng)買(mǎi)份適合自己的保險(xiǎn)，正成為越來(lái)越多的工薪族的選擇。新年以來(lái)，各大人壽保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售行情火爆，絕大多數(shù)險(xiǎn)企在新年前10天就完成了首個(gè)月的銷(xiāo)售任務(wù)，更有保險(xiǎn)公司新年前3天的銷(xiāo)售收入就抵得上去年一季度的量。業(yè)內(nèi)人士表示，年末正是各種福利和年終獎(jiǎng)金發(fā)放的時(shí)候，投資者手頭錢(qián)多了，因此買(mǎi)保險(xiǎn)出手也會(huì)“大方”些。
“保障還是保險(xiǎn)的最根本功能，所以買(mǎi)保險(xiǎn)的話(huà)，首要買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，并且先要給家里的頂梁柱買(mǎi)上保險(xiǎn)?！庇萑A說(shuō)，有需求的投資者可以找?guī)准冶ｋU(xiǎn)公司，請(qǐng)營(yíng)銷(xiāo)員做方案，再通過(guò)比較，選擇適合自己的保險(xiǎn)方案。以健康和意外保險(xiǎn)為主，保費(fèi)以年收入的8％-10％為限，這樣，以后每年的保費(fèi)也不會(huì)成為太大的負(fù)擔(dān)?？梢园呀毁M(fèi)日期設(shè)定在春節(jié)前，這樣每年拿到年終獎(jiǎng)?wù)每梢越槐ｋU(xiǎn)費(fèi)。
本刊特約理財(cái)規(guī)劃師提醒，買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)一定要是近期不會(huì)動(dòng)用的閑錢(qián)?！氨ｋU(xiǎn)是個(gè)長(zhǎng)期投入，即便是投資型險(xiǎn)種，也要在一定年限之后，才有可觀的回報(bào)。如果一兩年就要取出、退保，那可能連本金也不能全部拿回來(lái)，更別說(shuō)收益了。”
買(mǎi)貨幣基金備出“救急金”
網(wǎng)上投票結(jié)果顯示，年終獎(jiǎng)在1萬(wàn)以下的群體主要是剛參加工作不久的年輕人，其中不乏“信用卡負(fù)債族”和“月光族”。這類(lèi)人手里沒(méi)有活錢(qián)，萬(wàn)一遇到事情，總是需要負(fù)債才能解決，使用信用卡時(shí)，經(jīng)常按最低還款額償還，不能在免息期內(nèi)全部還清。
本刊特約理財(cái)規(guī)劃師建議，對(duì)于年終獎(jiǎng)較少的人來(lái)說(shuō)，選擇起點(diǎn)較低、相對(duì)穩(wěn)健的保本或貨幣基金，既可兼顧安全性，又能保障收益。
有人說(shuō)，2011年是“貨幣基金年”，投資機(jī)會(huì)頻頻閃現(xiàn)。貨幣基金主要是以“短期資金避風(fēng)港”的身份存在，以流動(dòng)性取勝，可隨時(shí)申購(gòu)、贖回，申購(gòu)、贖回費(fèi)率為零，且到賬時(shí)間快。去年，股債雙熊，唯貨幣基金獲取正收益。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，貨幣市場(chǎng)基金納入統(tǒng)計(jì)的49只(A類(lèi))和26只(B類(lèi))三季度的平均凈值增長(zhǎng)率分別為0.85％和0.93％，前三季度更是分別實(shí)現(xiàn)了2.41％和2.58％的平均凈值增長(zhǎng)。
專(zhuān)家認(rèn)為，目前通脹難言拐點(diǎn)，貨幣政策到年底之前，還將維持既定的基調(diào)。針對(duì)中小企業(yè)融資難等問(wèn)題，貨幣市場(chǎng)資金面可能有所寬松，但這個(gè)寬松是有度的。相比歷史水平，貨幣市場(chǎng)利率還是會(huì)維持較高位置，貨幣基金全年的收益率也將維持在較高水平。
“充電培訓(xùn)”是另一種投資
對(duì)于年終獎(jiǎng)的使用，有人選擇消費(fèi)，有人選擇投資。而對(duì)于投資而言，有人選擇投資理財(cái)，有人選擇投資自己。
大多數(shù)女性是家底的資金掌控者，她們的理財(cái)能力是否能夠得到提高，對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)非常重要，因此，女性理財(cái)是一個(gè)非常值得重視的話(huà)題。
隨著職業(yè)化程度越來(lái)越高，現(xiàn)代女性已成為引領(lǐng)時(shí)尚消費(fèi)的主力。她們經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、懂得樂(lè)享人生、崇尚浪漫情調(diào)，追求時(shí)尚生活。不少女性在繁忙工作之后，或者在家庭生活穩(wěn)定后有很多良好愿望，她們渴望有一雙穿不壞的絲襪，有一塊吃不胖的蛋糕，有一場(chǎng)轟轟烈烈的愛(ài)情，或有一棟海邊聽(tīng)濤的別墅……
然而，女性的浪漫與時(shí)尚都是要有錢(qián)做支撐的，要想過(guò)上好日子，一定要有錢(qián)。真正的財(cái)女，往往是會(huì)花錢(qián)、會(huì)賺錢(qián)，而且會(huì)花自己賺的錢(qián)。時(shí)尚幸福女性最大的特點(diǎn)在于不僅會(huì)用自己的聰明才智去勤勞賺錢(qián)，而且還會(huì)有勝人一籌的理財(cái)理念與攻略，讓財(cái)富增值。
合理規(guī)劃女性財(cái)富人生
女性理財(cái)貫穿于人生的各個(gè)階段，講究的是流動(dòng)性、安全性、高收益等方面的平衡，要根據(jù)人生目標(biāo)設(shè)立中長(zhǎng)期理財(cái)方案。在設(shè)計(jì)理財(cái)目標(biāo)或做資產(chǎn)配置時(shí)，務(wù)必要結(jié)合各自的年齡段，力求理性與個(gè)性的完美結(jié)合。
一是要留夠家庭的日常應(yīng)急備用金，以備不時(shí)之需；二是做好風(fēng)險(xiǎn)防范，根據(jù)不同的年齡階段建立好意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等的防火墻；三是在家庭的理財(cái)規(guī)劃中，孩子的教育投資也是至關(guān)重要的一環(huán)。
女美的天性常常會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)的沖動(dòng)，區(qū)分想要和需要是理性消費(fèi)的基礎(chǔ)。作為精明的女性，理財(cái)要從聰明消費(fèi)開(kāi)始。女性理財(cái)不是簡(jiǎn)單的抑制消費(fèi)，而是理性消費(fèi)、聰明消費(fèi)，同時(shí)可以滿(mǎn)足女性長(zhǎng)遠(yuǎn)的開(kāi)銷(xiāo)和保障需求。
女性理財(cái)要學(xué)會(huì)慧眼識(shí)金和用足女性?xún)?yōu)惠，要挑選出最適合自己和家庭的理財(cái)品和消費(fèi)品，明白投資、理性消費(fèi)。既能滿(mǎn)足對(duì)優(yōu)惠理財(cái)品和消費(fèi)品擁有欲望，又能實(shí)現(xiàn)女性終極理財(cái)目標(biāo)。
對(duì)女人來(lái)說(shuō)，由愛(ài)情走進(jìn)婚姻是人生的重要階段，它將影響女性一輩子的幸福和人生，也是理財(cái)規(guī)劃的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，女性在做好理財(cái)規(guī)劃之前，首先要做好婚姻理財(cái)規(guī)劃。但是，女人依靠找到一個(gè)富裕的白馬王子來(lái)改變命運(yùn)，一般來(lái)說(shuō)是難以實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想，所以女性把希望寄托在男人身上不靠譜。
年輕的女性還必須關(guān)注自己的職業(yè)規(guī)劃。作為源頭活水，職業(yè)規(guī)劃決定著人生每月現(xiàn)金流的多少，決定著謀生的本領(lǐng)， 即使賺的錢(qián)不多，但要有自己的事業(yè)。它除了可以給自己提供一些獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)支援之外，還可以結(jié)交更多的朋友，遇到家庭變故，還可以隨時(shí)保持養(yǎng)活自己的能力。
除此之外，女性理財(cái)要根據(jù)中長(zhǎng)期的人生目標(biāo)建立個(gè)性化的投資方案，在嚴(yán)格遵守執(zhí)行的同時(shí)，根據(jù)宏觀背景不斷跟蹤調(diào)整。面對(duì)復(fù)雜的金融環(huán)境，還可以考慮將綜合的理財(cái)規(guī)劃交給專(zhuān)業(yè)的金融理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師來(lái)打理。
與銀行過(guò)招玩轉(zhuǎn)信用卡
對(duì)于現(xiàn)代女性來(lái)說(shuō)，信用卡是理財(cái)和消費(fèi)的最佳伴侶。但是，女性對(duì)消費(fèi)的天生沖動(dòng)會(huì)經(jīng)常導(dǎo)致無(wú)謂的開(kāi)銷(xiāo)。巧用信用卡可以幫女性節(jié)源生財(cái)，而濫用信用卡則后患無(wú)窮。
“三八”節(jié)期間，不少銀行的理財(cái)產(chǎn)品玩起了女性的噱頭。多家銀行紛紛推出女性專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品，其收益率明顯高于同期限理財(cái)產(chǎn)品 0.1%～0.3%，預(yù)期收益率在 5%-5.8%之間。如中信、招行、工行、廣發(fā)、民生等多家銀行都推出了女性專(zhuān)屬的銀行卡。
目前市面上的女性銀行卡產(chǎn)品主要分為兩大類(lèi)，一類(lèi)是女性主題銀行卡，如廣發(fā)的真情卡等，這些卡針對(duì)女性的不同需求，在卡的設(shè)計(jì)和功能上都做了專(zhuān)門(mén)的設(shè)計(jì)。這類(lèi)卡還專(zhuān)門(mén)圍繞女性的話(huà)題和理財(cái)知識(shí)的普及舉行女性論壇、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)等完善產(chǎn)品鏈。還有一類(lèi)，是針對(duì)女性客戶(hù)的聯(lián)名信用卡，此類(lèi)卡往往由銀行和知名女性雜志品牌、化妝品品牌、特色商家等聯(lián)名開(kāi)發(fā)，在消費(fèi)購(gòu)物時(shí)經(jīng)常會(huì)與折扣和會(huì)員禮物掛鉤。
目前，市場(chǎng)上比較著名的理財(cái)產(chǎn)品有工商銀行的“珠聯(lián)幣合”兩全理財(cái)產(chǎn)品，民生銀行設(shè)計(jì)的 4類(lèi)家庭綜合理財(cái)方案。還有不少理財(cái)產(chǎn)品附加了女性健康保險(xiǎn)，凡購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品可獲贈(zèng)保險(xiǎn)等捆綁。但大多數(shù)女性的風(fēng)險(xiǎn)偏好趨向于保守，因此，基金定投和分紅類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品也比較受女性青睞。
近期面世的浦發(fā)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品，在投資方向上選擇了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)具有良好收益性與流動(dòng)性的金融工具，包括存款、回購(gòu)、國(guó)債、央行票據(jù)、金融債、高信用等級(jí)的信用債等，投資標(biāo)的較為穩(wěn)健，屬于比較適合女性投資者的風(fēng)險(xiǎn)較低的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)了解，該款產(chǎn)品于 3月5日起銷(xiāo)售至3月11日，投資者除了在浦發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)外，還可以通過(guò)浦發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行進(jìn)行認(rèn)購(gòu)，起點(diǎn) 10萬(wàn)元。
《金融理財(cái)》提醒，專(zhuān)門(mén)針對(duì)女性而開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品也是近年來(lái)兵家必爭(zhēng)的領(lǐng)域，各大銀行目前都有所謂的女性專(zhuān)業(yè)理財(cái)產(chǎn)品。但實(shí)際，不少理財(cái)產(chǎn)品雖然打著“女性”旗號(hào)，但跟其他理財(cái)產(chǎn)品相差不大。購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品不能只看預(yù)期年化收益率，要結(jié)合自身資金的閑置情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建議長(zhǎng)短搭配，以實(shí)現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)。女性信用卡理財(cái)要根據(jù)資金實(shí)力和自身需求選取一些比較適合自己的產(chǎn)品。對(duì)于針對(duì)女性消費(fèi)特點(diǎn)的專(zhuān)門(mén)信用卡和優(yōu)惠的活動(dòng)，只有精打細(xì)算的經(jīng)濟(jì)女性才可以借此省下一筆，否則，沖動(dòng)消費(fèi)過(guò)后會(huì)為女性理財(cái)和家庭理財(cái)帶來(lái)不良后果。
量身定作保險(xiǎn)讓女性無(wú)憂(yōu)
現(xiàn)代女性在家庭和社會(huì)中的角色已經(jīng)得到了極大的轉(zhuǎn)變和提升，既要面對(duì)人生不同階段的挑戰(zhàn)，又要為實(shí)現(xiàn)理想而打拼，這一切都需要健康的身體和積極的心態(tài)作保障。此外，女性獨(dú)特的生理時(shí)期——懷孕期、育兒期、更年期還帶來(lái)特殊的健康風(fēng)險(xiǎn)。女性往往過(guò)于顧家，把孩子、丈夫和父母考慮得周周到到，卻忽略了自己。針對(duì)女性的以上特點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)一份專(zhuān)為女性量身定做的女性保險(xiǎn)無(wú)疑是最穩(wěn)妥也最適合的理財(cái)方式。
目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的女性保險(xiǎn)差別不大。出于對(duì)女性群體的關(guān)注，很多保險(xiǎn)公司都推出了專(zhuān)門(mén)針對(duì)女性客戶(hù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。中宏保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)最早推出女性產(chǎn)品的壽險(xiǎn)公司之一，其推出的“多彩人生”計(jì)劃涵蓋了身故、重大疾病、原位癌、妊娠期疾病、新生兒先天性疾病、意外整形手術(shù)和女性特定手術(shù)等方面的利益，為女性朋友提供了全面的保障，同時(shí)具備每三年返還一定金額的功能，深受女性客戶(hù)歡迎。
對(duì)于已經(jīng)成人但尚未結(jié)婚的女性，可能現(xiàn)在還在念書(shū)，或者剛剛參加工作。這時(shí)收入相對(duì)較低或沒(méi)有收入，首先應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)的是意外風(fēng)險(xiǎn)保障類(lèi)產(chǎn)品。以后隨著經(jīng)濟(jì)能力的逐步提高，以及家庭責(zé)任的日益增加，可以考慮購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)及重大疾病類(lèi)保險(xiǎn)。
對(duì)于已經(jīng)結(jié)婚尚未生育的女性，一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，家庭責(zé)任也日益增加。此時(shí)除基本的意外和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，應(yīng)優(yōu)先考慮重大疾病保障，因?yàn)橹卮蠹膊〔环帜信?，一旦發(fā)生對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)打擊
50 巨大。對(duì)于已為人母的女性，一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，有了孩子之后，家庭責(zé)任愈發(fā)重大。在周全的基本保障之上，仍然應(yīng)該優(yōu)先考慮重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情況下，可以考慮專(zhuān)門(mén)的女性產(chǎn)品。同時(shí)，可以根據(jù)自身情況，適當(dāng)考慮養(yǎng)老保障，如中宏“豐裕年年”具有每月給付、保證領(lǐng)取，身故保障遞增等特點(diǎn)，適合已婚已育，保障充足的女士購(gòu)買(mǎi)。而對(duì)于要獨(dú)力支撐家庭的單身母親，因要供養(yǎng)小孩責(zé)任更重，因此意外、定壽、重疾、教育金（加豁免）等保障規(guī)劃應(yīng)當(dāng)做得更加全面?；镜囊馔怆U(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，考慮到小孩以后的教育費(fèi)用，也應(yīng)該在有能力獲得經(jīng)濟(jì)來(lái)源時(shí)為孩子儲(chǔ)存一筆教育金，確保孩子不會(huì)因?yàn)橘M(fèi)用而無(wú)法接受應(yīng)有的教育。
把握生命周期與財(cái)共舞
女性理財(cái)階段一般可以分為月光族、初婚族、中年家庭族和老年族四個(gè)階段。第一階段是理財(cái)初學(xué)階段，要樹(shù)立良好的理財(cái)觀念和目標(biāo)；第二階段是理財(cái)積蓄階段，為買(mǎi)房、置業(yè)、生子做準(zhǔn)備；第三階段是家庭生活穩(wěn)定期，在這一階段女性的家庭、住房和育子等都基本落實(shí)，更多的是生活質(zhì)量的提高和孩子的教育開(kāi)支；最后一個(gè)階段便是退休后頤養(yǎng)天年。
女性在不同的生命周期理財(cái)方式也不同，有道是：20而學(xué)，30而理，40而獲，50而享。
20而學(xué)，指的是女性理財(cái)越早越好。盡管你還是一名學(xué)生或者是剛?cè)肼氄撸M管你還是一位入不敷出的月光族，節(jié)流開(kāi)源、學(xué)習(xí)理財(cái)也十分必要。你可以以記賬的方式開(kāi)始理財(cái)，并辦一張銀行卡，強(qiáng)制自己的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，還可將銀行卡交給父母替你保管，讓父母監(jiān)督你的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，該花和不該花自己一目了然，父母的監(jiān)督也行之有效。
學(xué)習(xí)理財(cái)要學(xué)會(huì)從四個(gè)方面對(duì)自己收入與支出加以控制。一是將生活費(fèi)控制在40%以?xún)?nèi)；包括房租、交通費(fèi)、話(huà)費(fèi)和用餐開(kāi)銷(xiāo)，可堅(jiān)持早、晚餐自己下廚，和朋友合租，省去了一部分花銷(xiāo)。二是學(xué)習(xí)充電費(fèi)必不可少，至少有10%的預(yù)算；可經(jīng)常買(mǎi)一些提高個(gè)人修養(yǎng)的勵(lì)志書(shū)籍，或者是投資理財(cái)類(lèi)的實(shí)用工具書(shū)。三是要以?xún)?chǔ)蓄加法方式積累財(cái)富，無(wú)論收入多少都要將20%的收入存入銀行作為備用。四是可用30%的收入學(xué)習(xí)投資，買(mǎi)保險(xiǎn)和做基金定投是比較常見(jiàn)的方法。
30而理，指的是不讓錢(qián)躺著睡覺(jué)，要學(xué)會(huì)讓錢(qián)生錢(qián)。30歲是女性初建家庭時(shí)期，這一時(shí)期的理財(cái)不僅要有規(guī)劃，而且還要有自已的特色。夫妻間應(yīng)該崇尚財(cái)務(wù)自由，各自拿出工資的50%作為家庭公共財(cái)產(chǎn)，剩下的各自自由支配。在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，敢于追求稍高收益的投資，讓資產(chǎn)進(jìn)一步增值。
除留3個(gè)月左右的應(yīng)急生活費(fèi)外，其他資金全部可考慮投資。自由支配的50% 做保障性投資，購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)，20%做基金定投，獲取穩(wěn)定收益，作為即將出生的寶寶的教育金。剩下30%可做一些固定收益類(lèi)的低風(fēng)險(xiǎn)投資，比如購(gòu)買(mǎi)銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，或者買(mǎi)分紅險(xiǎn)，其余的小部分做一些風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，如股票或貴金屬。30歲女性都有看K線(xiàn)圖，玩網(wǎng)銀的時(shí)尚與習(xí)慣，隨著今年A股市場(chǎng)回暖，適量參與A股投資可能會(huì)有不錯(cuò)收益。
40而獲，指的是女性通過(guò)理財(cái)?shù)?0 歲時(shí)要有所斬獲。這一階段的女性孩子漸大，收入遞增，房產(chǎn)落實(shí)，可以從孩子、票子、房子、車(chē)子等多方位考慮，穩(wěn)扎穩(wěn)打理財(cái)。固定收益和長(zhǎng)線(xiàn)投資比較適合于這一類(lèi)女性。如果經(jīng)濟(jì)和精力允許，可以嘗試貴金屬方面的投資，做黃金、白銀的（T+D）投資，以賺取恒定收益。如果操作方面有難度的話(huà)，可以委托專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員，或者自己用少量資金慢慢嘗試，熟悉后再進(jìn)行固定投資。
總之，這一階段的女性理財(cái)要依據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，清楚自己的投資偏好，讓投資成為一件快樂(lè)的事。理財(cái)要快、準(zhǔn)、穩(wěn)，力求實(shí)現(xiàn)三口之家的收益最大化。既要保證一家三口有備無(wú)患，配置好相應(yīng)的保險(xiǎn)；又要利用閑錢(qián)做一些恒定收益投資，讓家庭生活更寬裕。
人的一生有許多夢(mèng)想，也就是有許多的人生目標(biāo)。這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)大多都需要資金的支持，否則就會(huì)成為泡影。因此人們期望自己的財(cái)富不斷地增值來(lái)支持自己達(dá)成心愿，這確實(shí)是一個(gè)永無(wú)止境的人生過(guò)程。“投資現(xiàn)在，安享未來(lái)”絕不只是一句口號(hào)，想要在未來(lái)舒適養(yǎng)老，理財(cái)需要從現(xiàn)在做起。
小蕾已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)已經(jīng)兩年多了，但一分錢(qián)也沒(méi)有存下來(lái)?，F(xiàn)在看到不少同學(xué)都存錢(qián)買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，自己卻還是月光族。她也想靠自己在這個(gè)城市長(zhǎng)久生活下去，所以計(jì)劃開(kāi)始理財(cái)，開(kāi)源節(jié)流，希望為時(shí)不晚。
■ 個(gè)人情況
小蕾正處于積累期，積累期是指人們從各自不同的學(xué)歷背景中剛脫離出來(lái)至結(jié)婚前的這段時(shí)期，這時(shí)因年齡較輕，最容易出現(xiàn)“月光”的現(xiàn)象，小蕾每月工資4300元，扣完社保等發(fā)到手里4000元左右。因?yàn)樽罱_(kāi)始給自己制定理財(cái)計(jì)劃，意識(shí)到收入不高這個(gè)問(wèn)題，空余時(shí)間也比較多，就找了一份家教的兼職，每周一到周五晚上去上兩小時(shí)的課，每月1500元。這樣加起來(lái)每月有5500元的收入，每月包括房租700元及日?；ㄤN(xiāo)必須支出為2000元左右，但是工作兩年多來(lái)沒(méi)有結(jié)余。因此培養(yǎng)自己勤儉節(jié)約、量入為出的生活方式是很重要的。
■ 理財(cái)目標(biāo)
① 短期目標(biāo)：我們假定小蕾想要在3年后攢一筆錢(qián)支付一套小戶(hù)型房子的首付。按照遠(yuǎn)郊縣房?jī)r(jià)7000元/平方米，50平方米，預(yù)計(jì)首付3成，則需資金為10.5萬(wàn)元；
② 中期目標(biāo)：希望通過(guò)財(cái)富的點(diǎn)滴積累，積沙成塔，提升個(gè)人生活品質(zhì)；
③ 長(zhǎng)期目標(biāo)：父母都是農(nóng)村戶(hù)口，雖然也有養(yǎng)老金，但是仍想為父母補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃。
■ 財(cái)務(wù)分析
小蕾處于人生階段的單身期，理財(cái)計(jì)劃應(yīng)是在滿(mǎn)足日常支出的前提下，為自己包括家庭未來(lái)的購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、贍養(yǎng)父母、全面提升生活品質(zhì)等目標(biāo)逐漸積累財(cái)富，避免成為“月光族”。從現(xiàn)在小蕾的個(gè)人收支情況和財(cái)務(wù)狀況看來(lái)，由于前期開(kāi)銷(xiāo)過(guò)大，小蕾?zèng)]有積蓄和流動(dòng)資金?，F(xiàn)在小蕾已經(jīng)意識(shí)到要改變現(xiàn)狀，通過(guò)兼職增加了收入，因此在今后的生活中還應(yīng)養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，開(kāi)源節(jié)流，開(kāi)始理財(cái)。從小蕾的經(jīng)歷來(lái)看，每月收入主要由工資構(gòu)成，目前尚無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)，所以我們的理財(cái)方案傾向于穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。
■ 理財(cái)方案
1.合理用好現(xiàn)金
①建議小蕾為自己申請(qǐng)辦理一張銀行信用卡，利用授信額度用于日常的消費(fèi)結(jié)算，充分享受信用卡免息還款期，提高資金的收益率。通過(guò)在信用卡特約商戶(hù)消費(fèi)還可享受相應(yīng)折扣及優(yōu)惠活動(dòng)，在一定程度上節(jié)約部分生活開(kāi)支。同時(shí)用信用卡刷卡消費(fèi)也能獲取積分，兌換相應(yīng)禮品，享受更多增值服務(wù)。
②小蕾可選擇本金安全、流動(dòng)性高，交易無(wú)手續(xù)費(fèi)的貨幣基金，并以“定投”的方式按月購(gòu)買(mǎi)。每月購(gòu)買(mǎi)1200元貨幣基金，其中500元作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，700元是支付房租的固定支出。這樣，既能較好滿(mǎn)足日常資金管理需求，提高流動(dòng)資金投資收益，在每半年支付房租時(shí)，也只需贖回部分基金用于支付，不會(huì)帶來(lái)支付壓力，在小蕾購(gòu)房之前可循環(huán)操作。當(dāng)基金賬戶(hù)內(nèi)的資金積累到一定程度后，還可購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，獲得更高收益。
2.商業(yè)保險(xiǎn)不可缺
小蕾父母雖都有養(yǎng)老金，但不足以完全支撐父母的老年生活，建議小蕾為父母各購(gòu)買(mǎi)一份期繳型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，可作為養(yǎng)老金的有效補(bǔ)充。小蕾應(yīng)該根據(jù)父母的具體年齡，現(xiàn)有養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間和金額，父母醫(yī)療保障情況等選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
針對(duì)小蕾個(gè)人，建議在現(xiàn)階段為自己購(gòu)買(mǎi)一份定期人壽保險(xiǎn)，以父母作為受益人。年輕女性購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)每年所要繳納的保費(fèi)較低，可以節(jié)省資金用于投資。至于疾病險(xiǎn)，因?yàn)樾±倌贻p身體好，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用相對(duì)較低，可考慮在資金較寬松的情況下盡早購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)。
這兩類(lèi)保險(xiǎn)年繳費(fèi)應(yīng)控制在每年12000元（1000元/月）左右，以后隨小蕾收入的增加，適當(dāng)調(diào)整增加保費(fèi)支出。
3.做好住房規(guī)劃
由理財(cái)目標(biāo)可知，小蕾3年后需積累10.5萬(wàn)元的購(gòu)房首付。以上理財(cái)規(guī)劃實(shí)施后，個(gè)人每月結(jié)余資金為2000元?？蛇x擇基金定投進(jìn)行投資。目前很多銀行的基金定投起點(diǎn)都在200元左右，門(mén)檻較低，如能及早規(guī)劃，每月少投入，長(zhǎng)期堅(jiān)持下來(lái)將會(huì)是一筆不可忽視的資金。我們根據(jù)小蕾個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、投資風(fēng)格和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，提供以下基金定投理財(cái)建議：
因?yàn)樾±贈(zèng)]有提供繳納住房公積金情況，我們按個(gè)人每月扣繳150元預(yù)估計(jì)算，每月住房公積金即為300元。按小蕾參加工作即開(kāi)始繳存公積金，3年后（實(shí)繳5年）累計(jì)繳存公積金本息合計(jì)約為1.82萬(wàn)元。
3年后，小蕾的總資金約為9.93萬(wàn)元，離目標(biāo)的10.5萬(wàn)元還差0.57萬(wàn)元。資金缺口可贖回現(xiàn)金規(guī)劃中的貨幣基金進(jìn)行彌補(bǔ)。另外，小蕾每月支付房租的700元，由于每半年時(shí)支付，建議將這700元投資安全系數(shù)最高的貨幣基金，年收益率3.8%～4.5%，雖然收益不多，但絕對(duì)比放在銀行存活期劃算。
目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)處于調(diào)整期，待行情回暖后，建議小蕾按基金類(lèi)型適當(dāng)調(diào)整投資比例，獲取更高投資收益。
4.注重自身投資：
對(duì)自己的投資才是最好的理財(cái)，小蕾還很年輕，平日可購(gòu)買(mǎi)一些書(shū)籍來(lái)充實(shí)自己以提高業(yè)務(wù)能力或素質(zhì)，為自己在將來(lái)的職場(chǎng)中獲得更好的職位提高自己的收入打下基礎(chǔ)；在此提供以下教育建議：
① 通過(guò)各種培訓(xùn)和學(xué)習(xí)提升自己本職工作的能力，以提高自身的經(jīng)濟(jì)收入。
從小到大，媽媽都跟我說(shuō)：“女人有三丑：好吃懶打扮?！逼鋵?shí)，這句話(huà)從一個(gè)側(cè)面反應(yīng)了世人對(duì)好女人的評(píng)價(jià)，那就是：精簡(jiǎn)持家、勤勞刻苦。目前，日本的家庭主婦“不老仙妻”水谷雅子，讓大家看到了日本太太的獨(dú)特魅力。因此，現(xiàn)代女性除了要照顧好家庭之外，更要提高自己的品味，做到三養(yǎng)女人――營(yíng)養(yǎng)、保養(yǎng)、修養(yǎng)。下面選了三個(gè)具有鮮明地域特色的太太們，她們是現(xiàn)代女性的標(biāo)桿，通過(guò)分析她們的理財(cái)經(jīng)，對(duì)銀行在開(kāi)發(fā)太太軍團(tuán)時(shí)，會(huì)有很好的幫助。
渡邊太太：
你不理財(cái)，財(cái)不理你。
在日本家庭中，太太
掌握著財(cái)政大權(quán)，很多丈
夫的工資都直接打入太太
的銀行賬戶(hù)。日本民眾
投資偏向謹(jǐn)慎，厭惡風(fēng)
險(xiǎn)高的股票投資，然而
日本家庭主婦熱衷于外匯
里的“carry trade”交易。
這種交易原理很簡(jiǎn)單，日本存
款利率接近0，同時(shí)貸款利率也
很低。于是日本太太向銀行借日
圓出來(lái)?yè)Q成其他國(guó)家貨幣作高利率
的定存，賺取利差，這是不是很棒的做法，而且匯率風(fēng)險(xiǎn)必須自負(fù)。在這些外匯交易賬戶(hù)中有許多姓“Watanabe”(渡邊，日本四大姓氏之一)的，因此，在外匯市場(chǎng)上的日本主婦被統(tǒng)稱(chēng)為“渡邊太太”(Mrs Watanabe)。
“渡邊太太”熱衷炒外匯，經(jīng)過(guò)近10年的實(shí)戰(zhàn)，她們對(duì)外匯市場(chǎng)嗅覺(jué)敏銳，對(duì)世界金融的影響力也日見(jiàn)強(qiáng)大。日本的外匯市場(chǎng)經(jīng)常在下午1、2點(diǎn)時(shí)發(fā)生劇烈變化，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，是太太軍團(tuán)在早上忙完家務(wù)，吃了午飯后，集中在這個(gè)時(shí)段去銀行辦理外匯業(yè)務(wù)造成的。成千上億個(gè)家庭同時(shí)的操作，后果可想而知。在今年日本大地震發(fā)生時(shí)，“渡邊太太”和其他投機(jī)商一起大量拋售外幣，回購(gòu)日元(不是因?yàn)閻?ài)國(guó)，而是國(guó)際的災(zāi)難事件會(huì)引發(fā)全球股市大跌，借出日?qǐng)A到處投資的機(jī)構(gòu)與大戶(hù)會(huì)暫時(shí)斬倉(cāng)空手，并把日?qǐng)A先還給銀行，引發(fā)日?qǐng)A貫見(jiàn)的“災(zāi)難行情”)，致使日元大幅升值，甚至逼迫七國(guó)集團(tuán)召開(kāi)財(cái)長(zhǎng)會(huì)議，抑制日元上漲。時(shí)任日本財(cái)務(wù)大臣的野田佳彥決定國(guó)家出面進(jìn)行干預(yù)，拋出日元，才穩(wěn)住盤(pán)勢(shì)。
渡邊太太對(duì)整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)有合理的規(guī)劃。她們沒(méi)有一夜暴富的幻想。每月，渡邊太太先繳完房子和汽車(chē)的月供，安排好全家日常生活支出，安置節(jié)慶、度假和機(jī)動(dòng)開(kāi)支。我們?cè)谌毡镜碾娪半娨曋谐３？吹?，日本太太?duì)孩子的教育、先生的日常開(kāi)支都精細(xì)安排，記錄臺(tái)賬。如果有結(jié)余，她們會(huì)藏一部分小金庫(kù)，之后才會(huì)拿出余款的25%至40%進(jìn)行投資理財(cái)。
香港太太：
養(yǎng)兒防老不如儲(chǔ)蓄投資可靠。
努力拼搏是香港人給人的第一印象。無(wú)論是在普通的百貨銷(xiāo)售員、收紙皮雜物的老人、熒幕光鮮亮麗娛樂(lè)明星，整個(gè)社會(huì)鼓勵(lì)人們勞動(dòng)致富。1996年前的香港人前赴后繼地奔向股市、房市和馬場(chǎng)，經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)崩盤(pán)之后，港人回歸理性，并不是個(gè)個(gè)都炒股。由于人民幣的升值，現(xiàn)在的香港居民更青睞于人民幣保險(xiǎn)產(chǎn)品，不少港澳居民選擇到內(nèi)地銀行購(gòu)買(mǎi)中短期的銀保產(chǎn)品。
港人注重“充電”， “先投資自己”，學(xué)習(xí)各種生存技能，然后通過(guò)這些技能謀求兼職，在開(kāi)心“玩樂(lè)”的同時(shí)又能進(jìn)行財(cái)富積累。如今香港普及中學(xué)教育，買(mǎi)保險(xiǎn)已成港人生活之必需。香港的消費(fèi)水平很高，港人把退休養(yǎng)老規(guī)劃得很完善，為退休而設(shè)的投資組合比例偏重。除了銀行儲(chǔ)蓄，他們每月會(huì)拿出收入的一部分投資股票、基金，或購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，用這種自愿儲(chǔ)蓄的辦法為未來(lái)積攢財(cái)富。
上海太太：
精于理財(cái)，重視子女教育，生活優(yōu)雅體面。
上海人給人第一印象是精明能干。甚至有人說(shuō)，上海人與猶太人有很多相似的地方：同樣精于理財(cái)，同樣重視子女教育。我很佩服上海的女人，她們婚前婚后都能以?xún)?yōu)雅體態(tài)從容地“小資”，花幾千元買(mǎi)名牌、泡咖啡館、上高檔餐廳吃飯。
孩子是家庭的未來(lái)，上海家庭把孩子的教育投資擺在第一位。
據(jù)報(bào)道，在擁有18歲以下子女的家庭中，孩子教育消費(fèi)占全家總收入的四分之一左右。上海市未成年子女家庭平均把全家總收入的23.6%投入到子女教育中，該比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美、加等國(guó)10%左右的居民教育支出比率；如果加上大學(xué)教育和海外留學(xué)費(fèi)用，這一比例還會(huì)大幅上升。因而，上海太太很早就會(huì)為小孩子準(zhǔn)備子女教育的準(zhǔn)備金，通過(guò)基金定投、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等方式提前做好準(zhǔn)備。上海人的居安思危的意識(shí)比較強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)定投與保險(xiǎn)是她們理財(cái)必不可少的選擇。
客戶(hù)經(jīng)理如何經(jīng)營(yíng)太太軍團(tuán)？
由于女性非常感性，所以最好用舉例子的方式營(yíng)銷(xiāo)，上面提到的三種太太可以作為典型例子講給客戶(hù)聽(tīng)。除此之外，再加上具體的數(shù)據(jù)說(shuō)明，就能水到渠成地營(yíng)銷(xiāo)了。下面，給出兩個(gè)基金定投的實(shí)例，以供大家參考。
以香港恒生指數(shù)為例：
以香港恒生指數(shù)過(guò)去30年(1978-2007年)的實(shí)際收益率來(lái)計(jì)算，假如您當(dāng)年是30歲，每個(gè)月用500元來(lái)定投股票型基金，堅(jiān)持到59歲退休前，這筆錢(qián)的本利和將達(dá)到207萬(wàn)元，其中本金的累積支出僅為18萬(wàn)元。
以中國(guó)A股為例:
2001年中國(guó)開(kāi)始發(fā)行開(kāi)放式基金，假如：從2001年9月21日，您每個(gè)月定投500元，堅(jiān)持6年，在2007年10月21日贖回。這筆錢(qián)的本利和為13.70萬(wàn)，本金累積支出為3.65萬(wàn)，收益高達(dá)327.73%。
從以上兩個(gè)實(shí)例可以看出，基金定投顯示出了“恐怖”復(fù)利效果。所以，基金定投是不二的選擇。
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臺(tái)灣旅游主題信用卡問(wèn)世
Q：農(nóng)行推出了臺(tái)灣旅游主題信用卡，赴臺(tái)旅游使用這張卡有什么樣的便利?(上海閩行區(qū) 許先生)
A：農(nóng)行介紹說(shuō)，此次推出的臺(tái)灣旅游卡為個(gè)人人民幣信用卡，專(zhuān)為赴臺(tái)消費(fèi)群體以及經(jīng)常往來(lái)兩岸人士量身打造，為持卡人提供覆蓋赴臺(tái)旅游及購(gòu)物綜合消費(fèi)服務(wù)的全方位用卡服務(wù)，可同時(shí)在境內(nèi)外銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)使用。該卡除具備金穗貸記卡的基本功能外，可免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，境外刷臺(tái)灣旅游卡，能節(jié)省約占刷卡總額1％-2％的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)；消費(fèi)雙倍積分，包括臺(tái)灣在內(nèi)，所有境外刷卡消費(fèi)均獲雙倍積分；還有旅游優(yōu)惠，農(nóng)行將與相關(guān)旅行機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展臺(tái)灣游聯(lián)合推廣及特惠訂購(gòu)活動(dòng)，臺(tái)灣旅游卡持卡人將享受優(yōu)先訂購(gòu)以及特別訂購(gòu)禮等優(yōu)惠；同時(shí)持卡人將享受衣食住行、購(gòu)物等上千家商戶(hù)的優(yōu)惠。
據(jù)悉，自2009年8月10日銀聯(lián)卡在臺(tái)灣受理業(yè)務(wù)開(kāi)通后，全臺(tái)已有近3000家商戶(hù)受理銀聯(lián)卡。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)與島內(nèi)合作機(jī)構(gòu)合作協(xié)議，年底前將在臺(tái)灣拓展至20000家商戶(hù)。
上海中行推出“對(duì)公短信通”
Q：不少銀行都為個(gè)人客戶(hù)提供了短信通知服務(wù)。以提高賬戶(hù)安全，不知道對(duì)公業(yè)務(wù)中是否有這樣的功能推出?(上海虹口區(qū) 魏先生)
A：上海中行就推出了一款國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)方面的新服務(wù)――“對(duì)公短信通”。該服務(wù)能及時(shí)通知客戶(hù)資金的使用情況，從而協(xié)助客戶(hù)加強(qiáng)對(duì)資金的管理、監(jiān)控和防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)介紹，“對(duì)公短信通”利用手機(jī)短信功能，向客戶(hù)提供對(duì)公人民幣結(jié)算賬戶(hù)收付交易信息、余額信息等的國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)。除此以外，該服務(wù)還能查詢(xún)匯率、牌價(jià)、利率、賬戶(hù)余額和歷史交易明細(xì)，接收重要金融信息、公告通知、各種金融行情信息及活動(dòng)通知?？蛻?hù)可根據(jù)自己的需要，選擇辦理其中一項(xiàng)或多項(xiàng)服務(wù)。
客戶(hù)若選擇“對(duì)公短信通”服務(wù)，只需在中行開(kāi)立對(duì)公人民幣單位結(jié)算賬戶(hù)，并履行相關(guān)的書(shū)面手續(xù)即可。中行對(duì)該服務(wù)的設(shè)計(jì)也非常人性化，例如：一個(gè)賬戶(hù)最多可設(shè)定五個(gè)接收信息的手機(jī)號(hào)碼，并可方便地進(jìn)行“變更”、“掛失”或“重啟”；還可以根據(jù)客戶(hù)需要，設(shè)定不同層次管理人員(如總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管、財(cái)務(wù)人員)接收短信的起點(diǎn)金額。
花旗在京推理財(cái)教育項(xiàng)目
Q：繼上海之后，花旗也在北京推出了“理財(cái)有道”青少年理財(cái)教育項(xiàng)目，這一項(xiàng)目有哪些活動(dòng)內(nèi)容?(北京 陶先生)
A：近期，花旗中國(guó)攜手北京市東城區(qū)教育局和來(lái)自新加坡的非營(yíng)利教育組織“培訓(xùn)協(xié)會(huì)”(Learning Society)，麥格勞－希爾教育出版集團(tuán)以及國(guó)內(nèi)的非營(yíng)利教育組織百特教育公益，在京聯(lián)合推出一項(xiàng)青少年理財(cái)教育項(xiàng)目。該項(xiàng)目由花旗集團(tuán)基金會(huì)提供贊助，旨在幫助15～17歲的青少年樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，提高個(gè)人金融意識(shí)并且形成長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)遠(yuǎn)見(jiàn)。
據(jù)介紹，這一項(xiàng)目將圍繞一本青少年理財(cái)書(shū)籍《理財(cái)有道》展開(kāi)，是國(guó)內(nèi)首本專(zhuān)門(mén)針對(duì)這一群體的理財(cái)教育讀物。今年該項(xiàng)目將在北京東城區(qū)17所中學(xué)里開(kāi)展，作為課外拓展課的有益內(nèi)容，預(yù)計(jì)將使超過(guò)萬(wàn)名中學(xué)生受益。
《理財(cái)有道》以中英文對(duì)照出版，分金錢(qián)的作用和如何使用金錢(qián)兩個(gè)部分，涵蓋重要的理財(cái)知識(shí)，如：個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性、資金的時(shí)間價(jià)值、理財(cái)規(guī)劃、收支平衡、理性消費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值、外匯、股票、債券、基金、個(gè)人財(cái)務(wù)信用、信用卡、購(gòu)房、保險(xiǎn)和金融體系等。為了更好地詮釋書(shū)中所涉及到抽象的金融概念，花旗與百特教育公益攜手設(shè)計(jì)了生動(dòng)的講座內(nèi)容，讓老師組織學(xué)生進(jìn)行討論和互動(dòng)，引導(dǎo)和鼓勵(lì)學(xué)生閱讀并學(xué)習(xí)該讀物。該書(shū)將免費(fèi)發(fā)放給所有學(xué)生。
首只量化增強(qiáng)指數(shù)基金出爐
Q：今年以來(lái)發(fā)行了多只指數(shù)基金產(chǎn)品，前不久富國(guó)滬深300增強(qiáng)證券投資基金已獲監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，這只基金與傳統(tǒng)產(chǎn)品有哪些不同之處?(杭州 曹先生)
A：據(jù)介紹，富國(guó)滬深300增強(qiáng)證券投資基金是國(guó)內(nèi)首只采用數(shù)量化投資方法進(jìn)行主動(dòng)增強(qiáng)的滬深300指數(shù)基金。至此，國(guó)內(nèi)量化投資基金的隊(duì)伍已擴(kuò)充至5只。
利率市場(chǎng)化對(duì)
銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響
從銀行理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)來(lái)看，它實(shí)現(xiàn)了公眾直接參與金融市場(chǎng)投資，并蘊(yùn)含了一定的商業(yè)銀行信譽(yù)；而存款本質(zhì)也是金融市場(chǎng)的一種包含商業(yè)銀行信用的投資品種，存款利率是投資者根據(jù)存款風(fēng)險(xiǎn)而確定的價(jià)格，二者性質(zhì)相似。此外，有不少資本金較寬裕而存貸比壓力較大的銀行，卻大力發(fā)展保本理財(cái)產(chǎn)品，其中緣由在于保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品資金可以以結(jié)構(gòu)性存款或直接納入本行司庫(kù)；非保本型銀行理財(cái)資金在產(chǎn)品募集期或到期后，也會(huì)在銀行形成部分沉淀存款，二者價(jià)格相似。因此，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率與存款利率具有一定的相互參考性。
銀行理財(cái)資金投資包括債券、PE等多類(lèi)資產(chǎn)，其收益率與金融市場(chǎng)各類(lèi)資產(chǎn)密切相關(guān)。同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率市場(chǎng)化程度較高，能及時(shí)反映市場(chǎng)和政策變化。這既反映了市場(chǎng)的真實(shí)資金供求狀況，也包含了市場(chǎng)對(duì)通脹和貨幣政策調(diào)整的預(yù)期。特別是短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率較高，顯示其對(duì)通脹更為敏感，相對(duì)同期存款定期而言，更能體現(xiàn)即時(shí)的市場(chǎng)資金溢價(jià)。
利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的一大挑戰(zhàn)是調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)投資、中間業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)的互補(bǔ)。理財(cái)業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行創(chuàng)造了迎接挑戰(zhàn)的平臺(tái)，大大拓展了中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大了傳統(tǒng)的擔(dān)保、、信托等業(yè)務(wù)的規(guī)模，強(qiáng)化了結(jié)構(gòu)化金融工具的創(chuàng)新，通過(guò)跨市場(chǎng)、組合型的投資運(yùn)作方式，整合了銀行在信貸及銀行間市場(chǎng)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，拓展了在資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和衍生品市場(chǎng)的投資空間，為銀行探索利率市場(chǎng)化后中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債管理的有機(jī)結(jié)合提供了平臺(tái)。
利率市場(chǎng)化對(duì)銀行體系和金融市場(chǎng)的影響都是巨大的，監(jiān)管層必須審慎推進(jìn)。國(guó)際上實(shí)施利率市場(chǎng)化失敗的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，利率市場(chǎng)化的成功推進(jìn)需以國(guó)內(nèi)金融體系和監(jiān)管模式較為健全為條件，并在合適的國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境中逐步推進(jìn)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，為檢驗(yàn)我國(guó)金融體系和監(jiān)管體系應(yīng)對(duì)存款利率自由浮動(dòng)的能力提供了契機(jī)，便于監(jiān)管層預(yù)見(jiàn)、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，完善相關(guān)制度。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行成本的市場(chǎng)化管理，無(wú)論是對(duì)商業(yè)銀行還是對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)順利適應(yīng)利率市場(chǎng)化都具有重要的借鑒意義。從目前推進(jìn)利率市場(chǎng)化所需的條件來(lái)看，其核心可歸納為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)、金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化傳導(dǎo)、客戶(hù)接受市場(chǎng)化結(jié)果。銀行理財(cái)產(chǎn)品在這三個(gè)方面都發(fā)揮了重要作用，尤其是對(duì)第三點(diǎn)的作用顯著，有利于促使個(gè)人客戶(hù)認(rèn)識(shí)、認(rèn)可、接受存款的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及“用腳投票”的市場(chǎng)規(guī)律，為利率市場(chǎng)化的繼續(xù)推進(jìn)打下良好的基礎(chǔ)。
銀行理財(cái)業(yè)務(wù)
應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略
銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，與銀行在從緊的貨幣政策及日均貸存比考核壓力下存款極度稀缺不無(wú)關(guān)系；而近幾年銀行理財(cái)產(chǎn)品的火爆，在某種程度上也是利率市場(chǎng)化進(jìn)程的預(yù)演。銀行理財(cái)產(chǎn)品到期與預(yù)期收益率之所以能完全吻合，實(shí)質(zhì)在于銀行通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品這一形式，將法定的存貸款利率“市場(chǎng)化”。利率市場(chǎng)化后，銀行可為存款自主定價(jià)，不必再依賴(lài)?yán)碡?cái)業(yè)務(wù)，所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)看銀行理財(cái)市場(chǎng)可能會(huì)萎縮：融資類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)將被資產(chǎn)證券化替代，投資類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著券商、基金、信托等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型的加快而競(jìng)爭(zhēng)加劇。但銀行理財(cái)業(yè)務(wù)并不會(huì)消失，只是會(huì)被其他的業(yè)態(tài)替代。
理財(cái)業(yè)務(wù)仍將是銀行提高收益、維護(hù)客戶(hù)的重要手段
目前我國(guó)以間接融資為主的融資格局仍未發(fā)生明顯改觀，銀行仍是社會(huì)融資的主要渠道。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2012年前五個(gè)月社會(huì)融資構(gòu)成中，直接融資占比僅12.6%，而人民幣貸款占比高達(dá)65.6%。造成這種局面的因素很多，其中重要一點(diǎn)是中間產(chǎn)品發(fā)展不快，缺少足夠的中間產(chǎn)品把銀行存款資金與債券等直接融資工具有效連接起來(lái)。銀行理財(cái)產(chǎn)品恰好能夠發(fā)揮這樣的中介作用，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)投資需求和企業(yè)融資需求的直接對(duì)接。同時(shí)，私募股權(quán)、金融租賃等多種直接融資形式的快速發(fā)展，也需對(duì)接銀行理財(cái)產(chǎn)品。因此，銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)展對(duì)直接融資規(guī)模的擴(kuò)大和社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化具有重要意義。
理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展可增加銀行應(yīng)對(duì)利差收窄和資本監(jiān)管改革的緩沖空間，提高收益，穩(wěn)定客戶(hù)群體。利率市場(chǎng)化后銀行對(duì)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，而理財(cái)業(yè)務(wù)正是維系客戶(hù)關(guān)系、增強(qiáng)客戶(hù)黏性、贏得客戶(hù)忠誠(chéng)的“利器”。銀行若將理財(cái)業(yè)務(wù)同客戶(hù)關(guān)系管理有效結(jié)合起來(lái)，與客戶(hù)建立持久信任關(guān)系，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，成為客戶(hù)完全可信賴(lài)的金融顧問(wèn)和資產(chǎn)管理者，將在很大程度上增加客戶(hù)轉(zhuǎn)移成本，降低優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶(hù)的流失率，同時(shí)還能較好地促進(jìn)理財(cái)與存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類(lèi)別交叉銷(xiāo)售和協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)。
理財(cái)業(yè)務(wù)與存款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將。隨著利率市場(chǎng)化的深入，存款和理財(cái)?shù)墓δ芏ㄎ粚⒏用鞔_，二者的關(guān)系將更加清晰。存款和理財(cái)將隨著居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的演變而協(xié)調(diào)共生、相互促進(jìn)。一方面，存款在銀行經(jīng)營(yíng)中將更多地發(fā)揮基礎(chǔ)和支柱的作用，存款將成為理財(cái)業(yè)務(wù)的起點(diǎn)和源頭，為理財(cái)提供發(fā)展后勁。銀行通過(guò)存款這一基礎(chǔ)產(chǎn)品發(fā)展客戶(hù)，為理財(cái)業(yè)務(wù)奠定客戶(hù)基礎(chǔ)。另一方面，理財(cái)產(chǎn)品的吸儲(chǔ)功能將逐步弱化，與存款的邊界將更加明晰，“受人之托、代客理財(cái)”的本質(zhì)將更加突顯，銀行將更加注重理財(cái)產(chǎn)品的合規(guī)銷(xiāo)售和風(fēng)險(xiǎn)揭示。作為銀行綜合財(cái)富管理服務(wù)的組成部分，理財(cái)產(chǎn)品將更多地發(fā)揮優(yōu)化客戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)客戶(hù)資產(chǎn)保值增值的作用，成為客戶(hù)金融資產(chǎn)配置中的一項(xiàng)重要投資工具。
理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式將面臨更大挑戰(zhàn)
理財(cái)業(yè)務(wù)將由產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)為需求導(dǎo)向，由大眾化產(chǎn)品轉(zhuǎn)為個(gè)性化、綜合化服務(wù)。從國(guó)際同業(yè)經(jīng)驗(yàn)看，在已實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的市場(chǎng)上，銀行仍然把財(cái)富管理作為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)加以拓展，多是提供顧問(wèn)式理財(cái)服務(wù)、綜合理財(cái)規(guī)劃、受托資產(chǎn)管理等高層次財(cái)富增值服務(wù)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)并不局限于為客戶(hù)提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)投資者所處人生階段、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好和預(yù)期收益等量身訂制理財(cái)規(guī)劃方案。以匯豐銀行為例，其對(duì)個(gè)人客戶(hù)的財(cái)富管理服務(wù)除了提供投資理財(cái)產(chǎn)品外，還包括人生不同階段的財(cái)務(wù)規(guī)劃、家庭理財(cái)與保障方案、財(cái)務(wù)需求分析與投資決策顧問(wèn)、退休養(yǎng)老與子女教育保險(xiǎn)計(jì)劃、市場(chǎng)資訊及專(zhuān)業(yè)評(píng)論等多種服務(wù)。國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)市場(chǎng)在經(jīng)歷了規(guī)模上的快速擴(kuò)張和業(yè)務(wù)發(fā)展模式的初期探索后，將注重理財(cái)服務(wù)的精細(xì)化管理以及全方位、差異化的本質(zhì)內(nèi)涵，實(shí)現(xiàn)由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)、由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)、由單純的產(chǎn)品銷(xiāo)售向以金融顧問(wèn)及資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變。未來(lái)，以客戶(hù)需求為導(dǎo)向的財(cái)富管理業(yè)務(wù)將成為綜合性銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的重要體現(xiàn)。
結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品、代客境外理財(cái)產(chǎn)品比重將增加。利率市場(chǎng)化后，市場(chǎng)資金價(jià)格的自由浮動(dòng)將使預(yù)期收益類(lèi)產(chǎn)品線(xiàn)遭受較大的沖擊。為此，商業(yè)銀行將進(jìn)一步加快業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、投資領(lǐng)域創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新，通過(guò)對(duì)研發(fā)流程、創(chuàng)新機(jī)制等方面進(jìn)行相應(yīng)的變革和突破，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。一是將加大理財(cái)產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新，改變預(yù)期收益型為主的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展分紅型、凈值型產(chǎn)品，擴(kuò)大結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品、代客境外理財(cái)計(jì)劃的占比。二是在理財(cái)資金的投資上，將加大股權(quán)等權(quán)益類(lèi)投資，發(fā)展私募股權(quán)投資、商品類(lèi)投資、另類(lèi)投資、量化投資等新型投資領(lǐng)域，提升理財(cái)業(yè)務(wù)的技術(shù)水平。三是將根據(jù)人民幣國(guó)際化進(jìn)程，配合國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)國(guó)際投資類(lèi)、跨境投資類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
非保本產(chǎn)品將更符合理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)和利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)。在利率管制的市場(chǎng)環(huán)境下，保本產(chǎn)品既享有銀行的信用擔(dān)保，收益水平又高于存款利率，具有一定的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。但隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，銀行將自主決定存款利率水平，保本產(chǎn)品將逐步喪失存在價(jià)值，市場(chǎng)需求將日益萎縮。理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行客戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)管理和投資運(yùn)作的中間業(yè)務(wù)，由客戶(hù)承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)收益由真實(shí)投資產(chǎn)生，更符合理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)，因而這類(lèi)產(chǎn)品將成為當(dāng)前及未來(lái)銀行理財(cái)?shù)闹黧w，也更符合利率市場(chǎng)化改革的發(fā)展趨勢(shì)。
關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；建議
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)主要存在的問(wèn)題
（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高
近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶(hù)的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買(mǎi)國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢(xún)等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶(hù)選擇，而并非是為客戶(hù)量身裁衣，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)和投資組合建議。
（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
目前我國(guó)各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬(wàn)多種金融產(chǎn)品相比簡(jiǎn)直是滄海一粟，根本不能滿(mǎn)足廣大個(gè)人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識(shí)和特色，只是照搬照套，令顧客無(wú)所適從。
（三）個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門(mén)檻過(guò)高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種
金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來(lái)銀行開(kāi)拓的個(gè)人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶(hù)開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元才能辦理，個(gè)人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬(wàn)元以上，服務(wù)范圍狹小，沒(méi)有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
（四）商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù)
大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶(hù)任意選擇，而缺乏個(gè)性化服務(wù)。因?yàn)榭蛻?hù)不能單憑自已對(duì)一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶(hù)需要的不僅僅是各種擺出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行的理財(cái)人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶(hù)的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的個(gè)性化的理財(cái)方案。
（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員理財(cái)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員非常缺乏
在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個(gè)人理財(cái)”，又怎樣去開(kāi)展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部挑選，沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對(duì)于一些資深的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶(hù)資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。
（六）部分客戶(hù)個(gè)人理財(cái)觀念不正確, 個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有待培育
由于國(guó)內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，許多顧客在很大程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，只求利潤(rùn)最大化，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)(設(shè)計(jì)或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶(hù)不在銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)需求的調(diào)查研究，尋找和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)
有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有效益。根據(jù)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額29.26萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄余額達(dá)到14.23萬(wàn)億元。在對(duì)北京、上海、天津、廣州等四個(gè)城市進(jìn)行的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)（曹文，銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)問(wèn)題凸顯）。這說(shuō)明了我國(guó)目前開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的社會(huì)需求很廣泛，越來(lái)越多的普通客戶(hù)渴望得到銀行提供的個(gè)人理財(cái)“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶(hù)市場(chǎng)上，而把80%的普通、工薪階層客戶(hù)忽略掉。外資銀行這樣做的一個(gè)重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點(diǎn)資源、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實(shí)際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲(chǔ)蓄存款。如何對(duì)這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財(cái)？這是客戶(hù)和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實(shí)現(xiàn)由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對(duì)中低端客戶(hù) “一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。
（二）以客戶(hù)為中心，加強(qiáng)對(duì)中低端客戶(hù)理財(cái)?shù)姆?wù)
中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶(hù)理財(cái)?shù)姆?wù)力度，例如大力開(kāi)發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶(hù)參與其中。而對(duì)于一些中高端客戶(hù)還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶(hù)選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品區(qū)，外匯理財(cái)區(qū),基金區(qū),保險(xiǎn)區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶(hù)就對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)一目了然，便于選擇。
（三）實(shí)行差異化服務(wù)，不同的客戶(hù)配備不同類(lèi)型的理財(cái)服務(wù)
首先，對(duì)于絕大多數(shù)客戶(hù)來(lái)講,太多的產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財(cái)人員可以針對(duì)每一款產(chǎn)品做個(gè)標(biāo)簽。這個(gè)標(biāo)簽從六個(gè)指標(biāo)來(lái)評(píng)定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動(dòng)性、加入門(mén)檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提品商的背景。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來(lái)性和風(fēng)險(xiǎn)性,但通過(guò)上述6個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo),基本上”鎖定”了理財(cái)產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場(chǎng)和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來(lái)，客戶(hù)在獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對(duì)不同產(chǎn)品加以?xún)?yōu)、劣勢(shì)比較,從而找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
其次，理財(cái)群體有不同的層次，有的只需要購(gòu)買(mǎi)一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品就可以，有的需要對(duì)自己大筆資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財(cái)服務(wù)可以由一線(xiàn)或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財(cái)產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)AFP）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)CFP）等高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師對(duì)其進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)了。