時(shí)間：2023-02-23 16:34:34
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***銀行**支行：
單位：廣州市**有限公司
法人代表人：**
身份證號(hào)碼：
受委托人：**
性別：**
身份證：**********.
辦理銀行結(jié)算帳戶銷戶手續(xù)。
賬號(hào)：*****.
授權(quán)有效日期： 年 月 日至 年 月 日(附：法人代表人、受托人身份證明)
單位公章：
茲授權(quán) 為我方人，辦理我單位結(jié)算業(yè)務(wù)。
其權(quán)限是：辦理開戶;辦理賬戶資料變更;辦理銷戶;辦理臨時(shí)存款賬戶展期;辦理補(bǔ)(換)發(fā)開戶許可證;辦理印鑒卡領(lǐng)取;辦理引見預(yù)留;辦理印鑒變更;辦理印鑒掛失
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證明材料(如營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人證等)：
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授權(quán)單位：(蓋章)
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銀行業(yè)務(wù)委托書范本二
中國xxxxx銀行xxx縣支行：
本人：xxx
身份證號(hào)碼：xxx
因 不能到現(xiàn)場開戶，特委托 (與本人 系 關(guān)系，身份證號(hào)碼： )
前來辦理個(gè)人活期結(jié)算帳戶開戶事宜。
本人鄭重聲明：被委托人行為對(duì)委托人具有法律效力，本委托書自簽訂之日起生效 。
特別提示：被委托人前去開戶時(shí)，必須持本人和委托人身份證原件。
委托人(指摸)： 受托人(簽章)
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銀行業(yè)務(wù)委托書范本三
中國工商銀行股份有限公司 支行：
本人(姓名) (證件類型： ，證件號(hào)碼 ) 是(單位名稱) 的 法人代表/單位負(fù)責(zé)人，現(xiàn)授權(quán)(受托人姓名) (證件類型： ，證件號(hào)碼 )
為人，到貴行代辦理本單位銀行結(jié)算賬戶的相關(guān)手續(xù)。本人承諾：所提供證明材料真實(shí)有效，受托人為本單位員工，殼代辦下列業(yè)務(wù)：(授權(quán)辦理的業(yè)務(wù)請(qǐng)?jiān)趦?nèi)填未授權(quán)辦理的業(yè)務(wù)請(qǐng)?jiān)趦?nèi)填。)
a.開立銀行結(jié)算業(yè)務(wù) b.變更銀行結(jié)束按賬戶業(yè)務(wù)
c.撤銷銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù) d.預(yù)留銀行簽章式樣業(yè)務(wù)
e.變更銀行簽章式樣業(yè)務(wù) f.支付密碼器開辦業(yè)務(wù)
g.支付密碼器賬號(hào)增加業(yè)務(wù) h.支付密碼器賬號(hào)刪除業(yè)務(wù)
i.支付密碼賬戶密鑰更改業(yè)務(wù) j.支付密碼器口令重置與解鎖業(yè)務(wù)
k,電子回單箱開辦業(yè)務(wù) l.普通卡證書開卡業(yè)務(wù)
m.辦理企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊(cè)業(yè)務(wù) n.財(cái)智賬戶開戶業(yè)務(wù)
0.財(cái)智賬戶(智富通)開卡、領(lǐng)取卡及其密碼業(yè)務(wù)
p.其他(必須注明具體委托事項(xiàng))：。
本授權(quán)書自簽章之日起生效，其有效期限至辦妥上述授權(quán)事項(xiàng)為止，由此引起的一切法律責(zé)任及經(jīng)濟(jì)糾紛有本人及本單位承擔(dān)。
授權(quán)人(法定代表人/單位負(fù)責(zé)人)簽字：
一、甲方委托乙方向________辦理委托貸款，用于________項(xiàng)目，資金總額________萬元，期限_______年，即從_______年______月______日至________年______月______日，利率________‰。
二、甲方委托乙方對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性、償還能力及經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行調(diào)查，對(duì)擔(dān)保單位的資信情況和擔(dān)保能力進(jìn)行審查，由乙方寫出書面報(bào)告，并以乙方名義與借款單位簽訂借款合同。
三、乙方負(fù)責(zé)對(duì)貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督和了解項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)情況，按甲方要求填寫《委托貸款情況檢查表》，并報(bào)送甲方。
四、________（單位）若因經(jīng)濟(jì)效益問題和其他意外經(jīng)濟(jì)損失，到期無力償還貸款，乙方不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
五、如借款單位到期不還貸款，乙方負(fù)責(zé)從借款單位開戶銀行的存款帳戶或從擔(dān)保單位銀行帳戶上扣收。發(fā)生延付，按延付總額按日加收萬分之三的罰息。
六、乙方同意簽訂本協(xié)議后，在“委托貸款項(xiàng)目審查表”上簽注同意意見，連同借款合同、借據(jù)、調(diào)查報(bào)告等材料及時(shí)寄送甲方；甲方將貸款資金匯到乙方帳戶后，乙方當(dāng)即撥交借款單位。
七、勞務(wù)費(fèi)按貸款余額的月________‰按季從利息收入中扣收。勞務(wù)費(fèi)收入甲方得________％，乙方得________％。
八、委托貸款資金按借款合同從甲方匯出之日起息，乙方負(fù)責(zé)按季把貸款利息和甲方應(yīng)收的勞務(wù)費(fèi)以及到期應(yīng)收回的本金及時(shí)匯往甲方帳戶（十萬元以上用電匯），并開列清單。（見清單樣式。若電匯請(qǐng)?jiān)谫Y金匯出時(shí)同步將清單寄往甲方）。
九、本協(xié)議雙方蓋章、簽字后生效。協(xié)議執(zhí)行過程中確保不因經(jīng)辦單位或經(jīng)辦人變更而終止或不履行協(xié)議。業(yè)務(wù)終了資金結(jié)清，協(xié)議自動(dòng)終止。
十、本協(xié)議正本一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有同等效力。
甲方公章：____________________
負(fù)責(zé)人：（代表）______________
開戶行：______________________
帳號(hào)：________________________
乙方公章：____________________
負(fù)責(zé)人：（代表）______________
泗洪縣峰山醫(yī)院 江蘇省泗洪縣 223912
【摘 要】目的：原發(fā)性大隱靜脈曲張患者采用改良和傳統(tǒng)大隱靜脈高位結(jié)扎剝脫術(shù)的臨床效果。方法：研究來自我院在2014 年1 月至2014 年12 月的原發(fā)性大隱靜脈曲張80 例患者，分為對(duì)照組和觀察組各40 例，其中對(duì)照組采用傳統(tǒng)大隱靜脈高位結(jié)扎剝脫術(shù)，觀察組采用改良小切口大隱靜脈高位結(jié)扎剝脫術(shù)，而后分析兩組患者在治療的相關(guān)指標(biāo)情況。結(jié)果：在手術(shù)時(shí)間、手術(shù)出血量、住院時(shí)間上，觀察組均優(yōu)于對(duì)照組，同時(shí)在并發(fā)癥上，觀察組為2.5%，對(duì)照組為7.5%。結(jié)論：改良后的大隱靜脈高位結(jié)扎剝脫術(shù)可以有效的解除原發(fā)性大隱靜脈曲張的情況，減少手術(shù)出血量與手術(shù)時(shí)間，減少并發(fā)癥，效果在傳統(tǒng)方式上有一定改進(jìn)，值得認(rèn)可。
關(guān)鍵詞 大隱靜脈曲張；高位結(jié)扎剝脫術(shù)；臨床效果
下肢靜脈曲張屬于臨床多發(fā)性血管疾病，一般原發(fā)性的病因主要是由于下肢的淺靜脈出現(xiàn)不同程度病變，從而導(dǎo)致其出現(xiàn)伸長迂曲，展現(xiàn)為曲張的表現(xiàn)，其中屬大隱靜脈發(fā)生曲張的可能性最大。在靜脈曲張情況后，下肢的血液回流受到逆行，流速降低，從而導(dǎo)致下肢有淤血現(xiàn)象，嚴(yán)重情況時(shí)會(huì)導(dǎo)致潰瘍、色沉等情況，均表現(xiàn)為其皮膚營養(yǎng)狀況異常[1-2]。
1 資料與方法
1.1 一般資料
研究來自我院在2014 年1 月至2014年12 月的原發(fā)性大隱靜脈曲張80 例患者，其中男性為45 例，女性為35 例；年齡范圍從28 歲至78 歲，平均年齡為（51.4±3.5）歲； 病程范圍為1-31 歲， 平均病程為（14.5±3.4）年；其中雙側(cè)患者31 例，單側(cè)患者為49 例。將患者分為對(duì)照組和觀察組各40 例，兩組患者在年齡、性別和病情等基本情況上沒有顯著性差異，具有可比性。
1.2 方法
對(duì)照組采用傳統(tǒng)大隱靜脈高位結(jié)扎剝脫術(shù)，觀察組采用改良小切口大隱靜脈高位結(jié)扎剝脫術(shù)。對(duì)照組患者對(duì)大隱靜脈的主干做常規(guī)性的高位結(jié)扎，將金屬材料的剝脫器置入到其主干的遠(yuǎn)端，將大隱靜脈做剝脫。在小腿的靜脈曲張?zhí)幾龆嗲锌?，將曲張的靜脈做剝脫，隨后做切口縫合與加壓包扎。觀察組患者采用改良小切口處理方式，采用仰臥位，對(duì)將患側(cè)的腹股溝的股動(dòng)脈做3cm 的斜切口，做分離、切斷以及大隱靜脈主干的結(jié)扎，將其遠(yuǎn)近端做游離、分離、切斷及做相關(guān)組織靜脈的結(jié)扎，將股靜脈做充分游離暴露，將大隱靜脈做高位結(jié)扎后將多余組織做去除。在內(nèi)踝的前方處做1cm 的橫切，而后分離、切斷及做大隱靜脈的主干做遠(yuǎn)端切斷、結(jié)扎，將博托起向其近端做置入、穿出，近端做剝脫器中段的結(jié)扎，將大隱靜脈的主管與內(nèi)部的血栓做完全性的內(nèi)翻式剝脫處理。在患側(cè)的靜脈團(tuán)做多個(gè)1cm 的小切口，將其剝脫、結(jié)扎，而后做壓迫式止血、縫合、加壓包扎。
1.3 評(píng)估觀察
觀察評(píng)估兩組患者手術(shù)時(shí)間、術(shù)中出血量、住院時(shí)間以及并發(fā)癥發(fā)生情況。
1.4 統(tǒng)計(jì)學(xué)分析
將采集到是治療數(shù)據(jù)經(jīng)由spss17.0 統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件做分析，計(jì)量資料采用t 來檢驗(yàn)，計(jì)數(shù)資料采用卡方做檢驗(yàn)，同時(shí)以p<0.05作為組間差異具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。
2 結(jié)果
在手術(shù)時(shí)間、手術(shù)出血量、住院時(shí)間上，觀察組均優(yōu)于對(duì)照組，同時(shí)在并發(fā)癥上，觀察組為2.5%，對(duì)照組為7.5%。具體情況如表1 和表2 所示。
3 討論
大隱靜脈曲張一般治療多采用傳統(tǒng)大隱靜脈的高位結(jié)扎剝脫手術(shù)，雖然療效確切，但是由于手術(shù)時(shí)間較長，出血量大，創(chuàng)傷大，術(shù)后疤痕較多，恢復(fù)較慢等原因，其手術(shù)還需要更進(jìn)一步的提升。傳統(tǒng)手術(shù)方式使用了傳統(tǒng)老舊的剝脫器，因此會(huì)導(dǎo)致切口較大，術(shù)后恢復(fù)時(shí)間較長，需要一段時(shí)間的臥床休息，同時(shí)容易發(fā)生下肢的深靜脈血栓等多種并發(fā)癥。一般手術(shù)如果能有效減少組織損傷，其并發(fā)癥都會(huì)得到進(jìn)一步的有效控制。在操作中要注意對(duì)組織游離等操作時(shí)輕柔細(xì)膩，減少血栓達(dá)到股靜脈中，從而導(dǎo)致肺栓塞等問題。術(shù)后可以較早的進(jìn)行下床活動(dòng)，從而有效的避免下肢的深靜脈血栓?？偠灾枰缙谶M(jìn)行手術(shù)干預(yù)，即便炎癥沒有得到全部消退也可以采用手術(shù)干預(yù)來及早的消除癥狀。治療的過程較短，損傷盡可能縮小，因此患者耐受力較好，同時(shí)相對(duì)而言手術(shù)費(fèi)用并不高昂，普通人群可以接受。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸資產(chǎn)證券化；金融創(chuàng)新
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）12-0052-04
信貸資產(chǎn)證券化在我國已生根發(fā)芽，撇開因?qū)е陆鹑谖C(jī)對(duì)信貸資產(chǎn)證券化的誤解或曲解，對(duì)其正本清源地認(rèn)識(shí)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)它竟然是中國銀行業(yè)在當(dāng)前和今后一段時(shí)間解圍解困的“法寶”，尤其在利率市場化改革加速的今天，信貸資產(chǎn)證券化是各家銀行必須面對(duì)、必須研究、必須參與、必須應(yīng)用的有力武器和強(qiáng)大引擎，誰將之運(yùn)用并發(fā)揮得嫻熟與得當(dāng)，誰將在未來金融業(yè)日益激烈的競爭中贏得先機(jī)。
一、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化中的委托機(jī)制
伯利―恩斯（1932）在《現(xiàn)代企業(yè)與私人財(cái)產(chǎn)》中提出“分工和專業(yè)化”收益導(dǎo)致所有權(quán)和控制權(quán)分離的結(jié)論。由于企業(yè)的控制權(quán)大多由經(jīng)理人控制，因此產(chǎn)生了現(xiàn)代企業(yè)中的委托關(guān)系。委托理論突破了傳統(tǒng)的企業(yè)利潤最大化的假說，開創(chuàng)了從激勵(lì)角度研究企業(yè)的先河。理論提出了構(gòu)成委托關(guān)系的三個(gè)基本條件：第一，市場中存在兩個(gè)相互獨(dú)立的個(gè)體，且雙方都是在約束條件下的效用（利潤）最大化者；第二，人必須在許多可供選擇的行為中選擇一項(xiàng)預(yù)定的行為，該行為既影響其自身的收益，也影響委托人的收益；第三，委托人擁有規(guī)定付酬方式和數(shù)量的權(quán)力，在人選擇行為之前就能與其確定合同，該合同明確規(guī)定人的報(bào)酬是委托人觀察行為結(jié)果的函數(shù)。
現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中人與委托人都面臨市場的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)。委托人往往不能直接知曉人的具體操作行為，人也不能完全控制選擇行為后的最終結(jié)果。因此，人選擇行為的最終結(jié)果是一種隨機(jī)變量。也因此，委托人不能完全根據(jù)對(duì)行為的觀察結(jié)果來判斷人的成績?？陀^上，影響產(chǎn)能除了人的努力程度外，還存在著一個(gè)隨機(jī)變量μ，π=π（a，μ）。此時(shí)，人的機(jī)會(huì)主義行為就難以推斷出來。因?yàn)槿藭?huì)告訴委托人，由于受μ的影響，他的行動(dòng)受到阻礙。由于信息不對(duì)稱，委托人無法判別人的真正意圖，于是“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題就產(chǎn)生了。這就意味著委托人要通過一定的合約，來激勵(lì)和約束人在簽約后能夠按照自己的利益行事。
解決委托問題需要建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制。激勵(lì)機(jī)制包括物質(zhì)激勵(lì)和非物質(zhì)激勵(lì)，前者包括短期激勵(lì)，如基本工資、獎(jiǎng)金、補(bǔ)貼和福利、年薪制、股票期權(quán)、分享制等；后者不僅包括社會(huì)地位、對(duì)權(quán)力的行使、辦公環(huán)境等職位消費(fèi)激勵(lì)，還包括對(duì)經(jīng)理人進(jìn)行定期考核、晉升職務(wù)、榮譽(yù)稱號(hào)等精神激勵(lì)。約束機(jī)制包括內(nèi)部約束機(jī)制和外部約束機(jī)制，前者包括經(jīng)營決策制度、財(cái)務(wù)控制制度和內(nèi)部監(jiān)督制度；后者包括產(chǎn)品市場、經(jīng)理人市場和資本市場約束。
委托合同均衡的條件包括參與約束與激勵(lì)相容。前者是指人履行合同后得到的收益，不能低于他的機(jī)會(huì)成本；后者是指人依據(jù)合同原則行動(dòng)，在實(shí)現(xiàn)個(gè)人效用最大化的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了委托人效用最大化。在眾多激勵(lì)與約束機(jī)制中，“效率工資”是現(xiàn)代企業(yè)中經(jīng)常使用的一種制度。阿克洛夫提出，企業(yè)愿意使工資維持在高于市場結(jié)清的水平上，以提高效率，降低成本，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。雇主們相信效率是工資的增函數(shù)，即效率是隨著工資的增加而增加的。效率工資成為一種激勵(lì)機(jī)制，可以改變員工的工作態(tài)度。阿克洛夫認(rèn)為，企業(yè)和雇員之間隱含著一種沒有寫進(jìn)合同中的“禮物互換”的關(guān)系。工人努力工作，被視為贈(zèng)與雇主的禮物，他們同時(shí)也希望從雇主那里得到對(duì)工作的保障或更高的工資作為回報(bào)。反過來，雇主提高工資時(shí)工人們也視為禮物，并以更努力的工作作為回報(bào)。為此，明智的企業(yè)應(yīng)放棄能使市場結(jié)清的工資，選擇效率工資。隨著工資的提高，平均效率也在提高。但這并不意味著效率工資會(huì)無限提高，因?yàn)槠骄侍岣叩乃俣葘⑦呺H遞減。
假設(shè)在銀行信貸資產(chǎn)證券化過程中，人的行為有努力eH和不努力eL兩種可能，委托人有高收益RH和低收益RL兩種可能。其中，R與E的條件概率為fH（RH/eH）和fL（RL/eL）。人成本函數(shù)為G（e），人效用函數(shù)為U（w），其中w為人工資或其他勞務(wù)報(bào)酬。
約束下委托人利潤最大化條件為：
求解的拉格朗日條件為：
當(dāng)e可觀測時(shí)，通過約束條件下利潤最大化的一階條件，可以求出委托人的最優(yōu)工資計(jì)劃WH和WL。
在銀行信貸資產(chǎn)證券化過程中，銀行與被委托機(jī)構(gòu)（委托人）之間，銀行管理者與員工之間，銀行工作人員與客戶之間都存在著信息不對(duì)稱帶來的委托問題。通過相關(guān)制度的安排，實(shí)現(xiàn)委托人對(duì)人行為的監(jiān)控；通過“效率工資”等約束激勵(lì)機(jī)制的實(shí)施來降低銀行的經(jīng)營成本并提高收益。
二、我國銀行信貸資產(chǎn)證券化的程序設(shè)計(jì)
（一）我國銀行信貸資產(chǎn)證券化運(yùn)作評(píng)述
在信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)階段，按照“堅(jiān)持真實(shí)出售、破產(chǎn)隔離，總量控制、擴(kuò)大試點(diǎn)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、信息共享，加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)，不搞再證券化”五大運(yùn)行原則，參與者是發(fā)起人、受托人、投資者、原始債務(wù)人、服務(wù)人、資金管理機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、承銷機(jī)構(gòu)和投資者。發(fā)起機(jī)構(gòu)主要是金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、政策性銀行、郵儲(chǔ)銀行、信用社、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、金融資產(chǎn)管理公司等?；A(chǔ)資產(chǎn)的范圍逐步擴(kuò)大，目前主要有重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款、涉農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款、合規(guī)的地方政府融資平臺(tái)貸款、節(jié)能減排貸款、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)貸款、保障性安居工程貸款、汽車貸款以及其他商業(yè)貸款等。其運(yùn)作模式（如圖1所示）。
試點(diǎn)階段的信貸資產(chǎn)證券化采用信托模式，發(fā)起機(jī)構(gòu)將信貸資產(chǎn)信托給受托機(jī)構(gòu)，即信托公司。信托公司在信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中承擔(dān)受托機(jī)構(gòu)和發(fā)行人的角色，本應(yīng)履行管理信托財(cái)產(chǎn)、發(fā)行資產(chǎn)支持證券、擔(dān)任特定目的的信托會(huì)計(jì)、負(fù)責(zé)信息披露、組織信托終止清算等工作。相應(yīng)地，特殊目的載體（SPV）為信托計(jì)劃。在此之前，銀行發(fā)行信貸資產(chǎn)支持證券采用的是審批制，人民銀行負(fù)責(zé)發(fā)行審批，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)資格準(zhǔn)入和項(xiàng)目審批。審批制一定程度上制約了信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，銀行缺乏審批權(quán)力，積極性不高，市場反應(yīng)平淡，使得歷經(jīng)近十年的信貸資產(chǎn)證券化實(shí)踐在2013年前年均發(fā)行量不足300億元，期末存量不足500億元。信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)行方式是在全國銀行間債券市場公開或定向發(fā)行，登記托管機(jī)構(gòu)為中央國債登記結(jié)算有限公司。
我國信貸資產(chǎn)證券化的基本上是照搬發(fā)達(dá)國家模式，但在實(shí)踐中并沒有完全按照“五大原則”要求操作，與成熟國家相比，只做到了“形似”，沒有“神似”。由于信托公司自身能力等因素，信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)通常由銀行主導(dǎo)，信托事實(shí)上成為類似“通道”的作用，如在l行環(huán)節(jié)，由于信托公司缺乏發(fā)行能力，只能委托券商承銷。此外，為了發(fā)行順利，目前發(fā)行的信貸資產(chǎn)支持證券的劣后級(jí)均有發(fā)起人（即相應(yīng)銀行）有密切關(guān)系的機(jī)構(gòu)購買，實(shí)質(zhì)上是替發(fā)行人代持。這種交易模式與標(biāo)準(zhǔn)的交易要求相去甚遠(yuǎn)。由于在信貸資產(chǎn)證券化過程中，試點(diǎn)要求發(fā)起機(jī)構(gòu)既必須做次級(jí)證券，又要同時(shí)管理貸款，銀行無法使基礎(chǔ)資產(chǎn)完成真正的出表。同時(shí)，因作為發(fā)起人的銀行居主導(dǎo)地位，SPV沒有獨(dú)立性，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓只是流于形式，丟失了信貸資產(chǎn)證券化的“靈魂”。目前的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品均在銀行間債券市場交易，沒有打通銀行間債市與證券市場的壁壘，風(fēng)險(xiǎn)也在銀行系統(tǒng)內(nèi)流轉(zhuǎn)，沒有起到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用。同時(shí)，資產(chǎn)證券化交易的一級(jí)市場受到限制，二級(jí)市場尚未形成，資產(chǎn)支持證券的流動(dòng)性差?？梢姡覈男刨J資產(chǎn)證券化與國外成熟市場國家相比能做到“形神兼?zhèn)洹?，切?shí)發(fā)揮其功能作用，必須在查找問題、積累經(jīng)驗(yàn)、嚴(yán)格遵守操作規(guī)程的同時(shí)，再造符合我國實(shí)際的信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。
（二）我國銀行信貸資產(chǎn)證券化程序設(shè)計(jì)
隨著銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于信貸資產(chǎn)證券化備案工作流程的通知》出臺(tái)，我國將有更多的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)參與資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，可以預(yù)見，隨著利率市場化改革的不斷深入，信貸資產(chǎn)證券化的規(guī)模將出現(xiàn)爆發(fā)式的增長。前期試點(diǎn)及擴(kuò)大試點(diǎn)積累了不少經(jīng)驗(yàn)，可以為以后信貸資產(chǎn)證券化的順利發(fā)展提供有益的啟示和借鑒。同時(shí)，試點(diǎn)也暴露了我國信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)開展過程中的諸多弱點(diǎn)與不足之處，需要加以克服改進(jìn)。筆者基于國內(nèi)的實(shí)踐，借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)了我國信貸資產(chǎn)證券化信托模式下的完整程序（如圖2所示）。
流程中各個(gè)環(huán)節(jié)均扮演著重要的角色，缺一不可?，F(xiàn)就信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的重點(diǎn)內(nèi)容描述如下：
1.構(gòu)建資產(chǎn)池，這是信貸資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)。當(dāng)銀行決定要?jiǎng)?chuàng)設(shè)一個(gè)資產(chǎn)證券化后，第一步就是要識(shí)別需要進(jìn)行證券化的資產(chǎn)。在識(shí)別資產(chǎn)池時(shí)，通常需要五個(gè)步驟：第一，確定資產(chǎn)池規(guī)模，要結(jié)合資金需求和資金用途，按照重復(fù)進(jìn)行資產(chǎn)支持證券發(fā)行成本、資產(chǎn)證券化與所融資的再投資之間的負(fù)持有熟低的原則確定。第二，明確需要進(jìn)行資產(chǎn)證券化的類型，如資產(chǎn)是高息差還是低息差、優(yōu)級(jí)資產(chǎn)還是次級(jí)資產(chǎn)，這由作為發(fā)起人的銀行實(shí)施資產(chǎn)證券化的目的決定。第三，確定資產(chǎn)池是動(dòng)態(tài)的還是靜態(tài)的（動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)池較少使用），如果交易確定，某個(gè)特定時(shí)期的本金還款作為新資產(chǎn)的再投資，這個(gè)資產(chǎn)池即為動(dòng)態(tài)的。第四，選擇具體需要證券化的資產(chǎn)，挑選入池的資產(chǎn)都應(yīng)有該池的共同特征。其基本原則是，組成資產(chǎn)池的成員應(yīng)是盡可能差異最大化，便于提供利差平衡，如進(jìn)行住房抵押貸款資產(chǎn)證券的貸款選擇時(shí)，應(yīng)尋找地區(qū)差異性的資產(chǎn)，這是評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在確定資產(chǎn)證券化交易的信用支持規(guī)模時(shí)使用的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。第五，對(duì)資產(chǎn)池和擬構(gòu)建機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估，這些風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、提前償付風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和涉稅風(fēng)險(xiǎn)。
另外，需要考慮的一個(gè)因素是資本釋放程度，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)直接影響資本充足率，資產(chǎn)證券化使得相應(yīng)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到表外，能夠提高資本充足率。因此在信貸資產(chǎn)證券化時(shí)，需要測算該筆業(yè)務(wù)對(duì)資本的釋放程度。
其他選擇標(biāo)準(zhǔn)包括資產(chǎn)的度過期，即資產(chǎn)發(fā)起后經(jīng)過的時(shí)間；資產(chǎn)當(dāng)前的狀態(tài)，即正?；蚍钦＃灰约百Y產(chǎn)的歷史表現(xiàn)等。
2.債券確定及評(píng)級(jí)，這是信貸資產(chǎn)證券化的橋梁。確定一個(gè)交易中的債券類別涉及建立不同債券類別的優(yōu)先級(jí)順序。債券類別包括優(yōu)先級(jí)、中級(jí)和次級(jí)。這里需要考慮兩個(gè)最為關(guān)鍵的因素，一個(gè)是結(jié)構(gòu)中最高級(jí)別的債券應(yīng)有什么樣的信用支持水平，另一個(gè)是能夠在市場上出售的最低評(píng)級(jí)的債券類別需要什么樣的支持水平。最高等級(jí)的債券類別的信用支持水平越高，就可以創(chuàng)設(shè)越多的低評(píng)級(jí)的債券類型。另外，視實(shí)際需要是否對(duì)既定的債券進(jìn)行期限分級(jí)，以確定一個(gè)結(jié)構(gòu)中有同樣信用優(yōu)先級(jí)的債券類別。同時(shí)，還需要確定償付結(jié)構(gòu)，即當(dāng)負(fù)債按期分?jǐn)倳r(shí)，處理資產(chǎn)池產(chǎn)生的本金如何分配給不同債券類別的規(guī)則，它影響不同時(shí)點(diǎn)的交易資本結(jié)構(gòu)，從而影響結(jié)構(gòu)的加權(quán)平均成本。
另外，還要考慮是否需要提前償付保護(hù)以及結(jié)構(gòu)化保護(hù)觸發(fā)機(jī)制的設(shè)計(jì)，這里不再贅述。
3.信用增級(jí)，這是信貸資產(chǎn)證券化的保障。信用增級(jí)也稱信用增進(jìn)，是發(fā)起人為了提高資產(chǎn)證券化產(chǎn)品對(duì)投資者的吸引力、降低融資成本而采取的一系列措施，包括內(nèi)部信用增級(jí)和外部信用增級(jí)。內(nèi)部信用增級(jí)是不依賴于第三方，僅依靠證券化交易資產(chǎn)池本身為可能的損失提供保證，主要方式包括現(xiàn)金流瀑布、超額抵押、額外利差、初步資金賬戶等。外部信用增級(jí)是依賴于第三方為資產(chǎn)支持證券的現(xiàn)金流償付提供保證，主要方式包括現(xiàn)金抵押賬戶、發(fā)起人持有次級(jí)債券、債券保險(xiǎn)、信用證和衍生品等。信用增級(jí)是由進(jìn)行證券化的資產(chǎn)類型和投資者的投資目的決定的。
信用增級(jí)的數(shù)量或者規(guī)模首選需要獲取評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所指定的信用評(píng)級(jí)級(jí)別，需考慮的因素有債務(wù)人的違約動(dòng)機(jī)、債務(wù)人的信用等級(jí)、可能的損失情景、潛在的損失波動(dòng)以及資產(chǎn)池的多樣化。如果一個(gè)債券類別的目標(biāo)評(píng)級(jí)更高，則其損失概率就應(yīng)當(dāng)更低，因此，更高的目標(biāo)評(píng)級(jí)就需要更好的信用增級(jí)水平。
4.真實(shí)出售，這是信貸資產(chǎn)證券化的“靈魂”。真實(shí)出售是指發(fā)起人真正把擬證券化的資產(chǎn)有關(guān)的權(quán)益、風(fēng)險(xiǎn)和控制權(quán)一并轉(zhuǎn)讓給SPV，使SPV獲得了對(duì)資產(chǎn)的合法權(quán)利，當(dāng)發(fā)起人發(fā)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，這些資產(chǎn)能夠與發(fā)起人的信用及其他資產(chǎn)相隔離，不會(huì)被追及或歸并為發(fā)起人的破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)。
《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》給出了真實(shí)出售的判斷標(biāo)準(zhǔn)：（1）與被轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)相關(guān)的重大信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移給了獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)；（2）發(fā)起機(jī)構(gòu)對(duì)被轉(zhuǎn)讓的信貸資產(chǎn)不再擁有實(shí)際的或間接的控制；（3）發(fā)起機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)支持證券的投資記過不承擔(dān)償付義務(wù)和責(zé)任。
5.債券定價(jià)――這是資產(chǎn)證券化的關(guān)鍵。截至目前，不管是銀行間市場還是交易所市場，我國還沒有專門配套的資產(chǎn)證券化交易細(xì)則出臺(tái)，我們不妨借鑒一下美國資產(chǎn)證券化定價(jià)方法。對(duì)于主要證券化產(chǎn)品的定價(jià)，主要兩種定價(jià)思路和三種定價(jià)方法。
兩種定價(jià)法思路分別是絕對(duì)估值法和相對(duì)估值法。絕對(duì)估值法是指計(jì)算資產(chǎn)證券化產(chǎn)品未來現(xiàn)金流的現(xiàn)值來確定出絕對(duì)價(jià)格的方法，在信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品中不常被應(yīng)用。相對(duì)估值是指將證券化產(chǎn)品的收益率與對(duì)應(yīng)的基準(zhǔn)收益率相比，常用的基準(zhǔn)包括國債收益率、特定評(píng)級(jí)證券收益率和同一發(fā)行人。相對(duì)估值是固定收益產(chǎn)品主要的定價(jià)方法，在交易時(shí)投資者也習(xí)慣直接使用利差進(jìn)行報(bào)價(jià)。因此，它適用于信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的定價(jià)。
三種定價(jià)方法分別是：名義利差，即證券化產(chǎn)品收益率與同期限國債收益率之間的差額；零波動(dòng)利率差，其計(jì)算思路與名義利差相似，但是考慮了國債利率的期限結(jié)構(gòu)；期權(quán)調(diào)整利差，即在債務(wù)人提前還款提前終止債務(wù)關(guān)系的情況下，利用這一嵌入式期權(quán)來定價(jià)的方法。
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房屋購買委托書
委托人：________，性別：____，________年____月____日出生，
身份證號(hào)碼：________________________.
委托人：________，性別：____，________年____月____日出生，
身份證號(hào)碼：________________________.
受托人：________，性別：____，________年____月____日出生，
身份證號(hào)碼：________________________.
委托原因、事項(xiàng)、權(quán)限：
委托人______是位于xx市___________________________________號(hào)房屋的所有權(quán)人(產(chǎn)權(quán)證號(hào)為：_________________)，______是產(chǎn)權(quán)共有人?，F(xiàn)我們同意出售上述房產(chǎn)。因?yàn)槲覀僟_____________，不能親自辦理該房產(chǎn)的買賣及相關(guān)手續(xù)，故委托__________為我們的合法人，全權(quán)代表我們辦理如下事項(xiàng)：
1、在符合依法出售的前提下，代我們辦理此房的買賣交易手續(xù);代為簽署以上房屋的買賣合同;
2、代為到房地產(chǎn)交易管理部門辦理此房產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移、過戶等相關(guān)事宜;
3、代為辦理與出售此房相關(guān)的物業(yè)管理費(fèi)、水電、燃?xì)?、暖氣、公共維修基金等交割手續(xù);
4、協(xié)助買方以買方名義辦理銀行貸款相關(guān)手續(xù)并簽署相關(guān)文件;
5、代為收取相關(guān)售房款;
受托人在上述委托范圍內(nèi)所進(jìn)行的一切行為和所簽署的一切文件我們均予以承認(rèn)，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切法律后果。
委托期限：自委托之日起至上述委托事宜辦完為止。
人無轉(zhuǎn)委托權(quán)。
委托人：
委托人：
年月日
房屋購買委托書范本20xx
委托人：_______
性別：____出生于____年____月____日
現(xiàn)住址：____省____市/縣____鎮(zhèn)/區(qū)____街道/小區(qū)____號(hào)
身份證號(hào)碼：____________________
受托人：_______性別：____
出生于____年____月____日
現(xiàn)住址：____省____市/縣____鎮(zhèn)/區(qū)____街道/小區(qū)____號(hào)
身份證號(hào)碼：____________________
本人____年____月____日購買的由_______有限責(zé)任公司開發(fā)的，位于_______市_______區(qū)_______路_______號(hào)中華世紀(jì)城____期____號(hào)房(為合同房號(hào))，因委托人外地上班無法親自辦理相關(guān)事宜，特委托人代辦《房屋買賣合同》簽訂事宜。
委托人：_______受托人：_______
(簽名/蓋章)(簽名/蓋章)
時(shí)間：_______年_____月____日時(shí)間：_______年_____月____日
房屋購買委托書范本
委托人：_______性別_______，出生_______年_____月____日，住址：______________證件類型：_______，證件號(hào)碼：______________
受托人：_______性別_______，出生_______年_____月____日，住址：______________證件類型：_______，證件號(hào)碼：______________
委托人系_______關(guān)系，受托人與委托人系_______關(guān)系，準(zhǔn)備以______________的名義購買位于_______區(qū)_______路(街)_______號(hào)_______幢_______單元_______樓_______號(hào)房屋。我(們)因故不能親自辦理上述房屋的相關(guān)手續(xù)，特委托作為我的人，辦理以下事項(xiàng)：
一、代為購買上述房屋并與開發(fā)商簽訂上述房屋的買賣合同及相關(guān)的附件，協(xié)議，代交首付款及相關(guān)費(fèi)用。
二、作為向銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款，與銀行簽訂借款合同等法律性文件，辦理借款合同，授權(quán)委托書等法律性文件的公證事宜(如果合同中附有強(qiáng)制執(zhí)行條款，我(們)愿意辦理賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證)，并向銀行及公證處提供我(們)的相關(guān)材料。
三、作為與擔(dān)保公司簽訂與個(gè)人貸款有關(guān)的合同等法律性文件，并辦理費(fèi)用繳納等相關(guān)事宜。
四、作為在銀行開立我(們)名下的儲(chǔ)蓄卡，作為此筆貸款的委托扣款賬戶。
五、代為簽署委托銀行查詢我(們)在中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中征信記錄的申請(qǐng)。
六、代為辦理上述房屋的預(yù)購商品房預(yù)告登記手續(xù)，抵押預(yù)告登記手續(xù)，抵押登記手續(xù)，并領(lǐng)取相關(guān)的證明材料。
七、代為辦理并領(lǐng)取上述房屋的《房屋所有權(quán)證》及《國有土地使用權(quán)證》
八、代為到相關(guān)管理部門查詢住房登記記錄信息并領(lǐng)取相關(guān)證明文件。
九、簽署因?yàn)檗k理上述各項(xiàng)事項(xiàng)需要的全部文件。
受托人在辦理上述委托事項(xiàng)范圍內(nèi)所簽署的文件及發(fā)生的全部費(fèi)用，委托人均予以承認(rèn)并同意承擔(dān)。
委托期限：至上述委托事項(xiàng)辦結(jié)為止。
受托人有轉(zhuǎn)委托權(quán)。
【范文一：關(guān)于購買房屋委托書】委托人：_______
性別：____出生于____年____月____日
現(xiàn)住址：____省____市/縣____鎮(zhèn)/區(qū)____街道/小區(qū)____號(hào)
身份證號(hào)碼：____________________
受托人：_______性別：____
出生于____年____月____日
現(xiàn)住址：____省____市/縣____鎮(zhèn)/區(qū)____街道/小區(qū)____號(hào)
身份證號(hào)碼：____________________
本人____年____月____日購買的由_______有限責(zé)任公司開發(fā)的，位于_______市_______區(qū)_______路_______號(hào)中華世紀(jì)城____期____號(hào)房（為合同房號(hào)），因委托人外地上班無法親自辦理相關(guān)事宜，特委托人代辦《房屋買賣合同》簽訂事宜。
委托人：_______受托人：_______
（簽名/蓋章）（簽名/蓋章）
時(shí)間：_______年_____月____日時(shí)間：_______年_____月____日
【范文二：關(guān)于購買房屋委托書】委托人（購房人）：_____________
證件號(hào)碼：_______________________________________
地址：____________________________________________________
電話：__________________________
受托人：_____________
地址：_______________________________________
電話：__________________________傳真：__________________________
本人因__________________________不能親自前去__________________________辦理_______________________________________。現(xiàn)委托上述受托人作為本人的人，全權(quán)代表本人辦理__________________________。人在辦理上述手續(xù)中，依本授權(quán)所簽署的有關(guān)文件，與本人親自簽署的同樣有效，本人將承擔(dān)全部法律責(zé)任，并承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。
委托人（簽字）：____________________________________________________
_____年_____月_____日
【范文三：關(guān)于購買房屋委托書】委托人：_______性別：_______國籍：_______電話：_______
_______年_____月____日出生，職業(yè)：_______現(xiàn)住址：_______
證件名稱及號(hào)碼：______________
委托人：_______性別：_______國籍：_______電話：_______
_______年_____月____日出生，職業(yè)：_______現(xiàn)住址：_______
證件名稱及號(hào)碼：______________
受托人：_______性別：_______國籍：_______電話：_______
_______年_____月____日出生，職業(yè)：_______現(xiàn)住址：_______
證件名稱及號(hào)碼：______________
委托原因、委托事項(xiàng)及委托權(quán)限：
_______和欲購買房產(chǎn)一套，位于_______省_______市_______區(qū)_______路_______號(hào)。因不便回國，特委托為人，以我們的名義辦理購買該處房產(chǎn)的相關(guān)事宜，具體事項(xiàng)如下：
1、簽訂房屋買賣合同；
2、簽訂銀行抵押貸款合同；
3、代繳購房款及相關(guān)稅費(fèi)；
4、申辦、領(lǐng)取房產(chǎn)權(quán)證、相關(guān)權(quán)屬證書及辦理相關(guān)手續(xù)；
5、辦理該房產(chǎn)的入住手續(xù)及物業(yè)管理相關(guān)事宜；
6、辦理該房產(chǎn)的水、電、煤氣、電話、有線電視等相關(guān)事宜；
受托人在辦理上述事宜時(shí)，依規(guī)定所簽署的有關(guān)文件我們均予以承認(rèn)，與我們親自簽署的同樣有效。
受托人在代表我們辦理上述事宜時(shí)，轉(zhuǎn)委托權(quán)（填有或無）。
委托期限：上述事項(xiàng)辦理完畢后，該委托自動(dòng)終止。
委托人簽字：______________
日期：_______年_____月____日
【范文四：關(guān)于購買房屋委托書】委托人：_______性別_______，出生_______年_____月____日，住址：______________證件類型：_______，證件號(hào)碼：______________
受托人：_______性別_______，出生_______年_____月____日，住址：______________證件類型：_______，證件號(hào)碼：______________
委托人系_______關(guān)系，受托人與委托人系_______關(guān)系，準(zhǔn)備以______________的名義購買位于_______區(qū)_______路（街）_______號(hào)_______幢_______單元_______樓_______號(hào)房屋。我（們）因故不能親自辦理上述房屋的相關(guān)手續(xù)，特委托作為我的人，辦理以下事項(xiàng)：
一、代為購買上述房屋并與開發(fā)商簽訂上述房屋的買賣合同及相關(guān)的附件，協(xié)議，代交首付款及相關(guān)費(fèi)用。
二、作為向銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款，與銀行簽訂借款合同等法律性文件，辦理借款合同，授權(quán)委托書等法律性文件的公證事宜（如果合同中附有強(qiáng)制執(zhí)行條款，我（們）愿意辦理賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證），并向銀行及公證處提供我（們）的相關(guān)材料。
三、作為與擔(dān)保公司簽訂與個(gè)人貸款有關(guān)的合同等法律性文件，并辦理費(fèi)用繳納等相關(guān)事宜。
四、作為在銀行開立我（們）名下的儲(chǔ)蓄卡，作為此筆貸款的委托扣款賬戶。
五、代為簽署委托銀行查詢我（們）在中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中征信記錄的申請(qǐng)。
六、代為辦理上述房屋的預(yù)購商品房預(yù)告登記手續(xù)，抵押預(yù)告登記手續(xù)，抵押登記手續(xù)，并領(lǐng)取相關(guān)的證明材料。
七、代為辦理并領(lǐng)取上述房屋的《房屋所有權(quán)證》及《國有土地使用權(quán)證》
八、代為到相關(guān)管理部門查詢住房登記記錄信息并領(lǐng)取相關(guān)證明文件。
九、簽署因?yàn)檗k理上述各項(xiàng)事項(xiàng)需要的全部文件。
受托人在辦理上述委托事項(xiàng)范圍內(nèi)所簽署的文件及發(fā)生的全部費(fèi)用，委托人均予以承認(rèn)并同意承擔(dān)。
委托期限：至上述委托事項(xiàng)辦結(jié)為止。
受托人有轉(zhuǎn)委托權(quán)。
售房委托書樣本編號(hào)： 日期：
_______________（以下簡稱甲方）自愿將房屋委托天津之家—房東幫辦（以下簡稱乙方）幫助銷售，具體內(nèi)容如下：
一、_________房屋坐落于以下簡稱該房屋，產(chǎn)權(quán)屬于該房屋基本情況：見附件。
二、甲方委托期為_______個(gè)月，并將該房屋的合法有效產(chǎn)權(quán)憑證或其他有效證件向乙方出示。
三、乙方將負(fù)責(zé)對(duì)該房屋策劃宣傳，并收取200元/年費(fèi)用。
四、乙方將向客人積極推薦該房屋，并引導(dǎo)客人看房。
五、甲方應(yīng)積極配合乙方的客人看房。
六、乙方將房東的房屋幫助出售后，甲方在收到房款后的三日內(nèi)，按總房款的3%的傭金支付給乙方。
七、甲方應(yīng)保證房屋符合如下條件，否則造成一切糾紛及損失自行負(fù)責(zé)：
1、保證此房屋已經(jīng)騰空。
2、應(yīng)保證此房屋沒有使用及產(chǎn)權(quán)糾紛。
3、保證此房屋各項(xiàng)附屬設(shè)施無欠費(fèi)、損壞。
八、甲方的房屋如系共有財(cái)產(chǎn)，共有人需全部簽字。
九、此合同委托期間，不影響甲方通過其他渠道出售。此合同委托期間滿后，如不另行續(xù)約則自動(dòng)終止。
委托方：
代表人：
地址：
電話：
（房屋簡介）
1、房型： 室 廳 衛(wèi) 廚
2、總建筑面積： 平米； 總使用面積： 平米
房間1： 平米； 房間2： 平米； 房間3： 平米； 房間4： 平米；
廳1： 平米； 廳2： 平米； 廁1： 平米； 廁2： 平米；廚： 平米。
3、電器： 有 包括： 無
天然氣 暖氣
家具： 有 包括： 無
4、采暖費(fèi)： （人民幣） /月； 物業(yè)費(fèi)：（人民幣） /月；
5、騰清：是 否 裝修：無 一般 中檔 高檔
6、意向售價(jià)（人民幣） 萬元 返回
售房委托書樣本委托人：xxx 性別xx 年 月 日出生
公民身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx
受托人：xxx 性別xx 年 月 日 出生
公民身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx
委托人xxxxx與受托人系夫妻關(guān)系，共有住房一套坐落于大連市xxx區(qū)xxxxxxxxxxxxxxxx（填寫房證地址，必須一致），建筑面積為xxx平方米，《房屋所有權(quán)證》房證號(hào)?，F(xiàn)我們決定出售上述房屋，因不能親自辦理賣房手續(xù)，故我委托我的丈夫（或者妻子）xxxxxx為我的人，我辦理上述房屋出售的一切事宜，并有權(quán)簽署相關(guān)文件。
1、償還相關(guān)銀行（或個(gè)人）的抵押貸款，代領(lǐng)保險(xiǎn)費(fèi)，注銷抵押登記，代領(lǐng)房屋所有權(quán)證；
2、與買方xxxx（身份證號(hào)碼xxxxxxxx）簽訂房屋買賣合同，辦理房屋出售過戶相關(guān)手續(xù)；
3、代為接收賣房房款（開戶轉(zhuǎn)款），如需資金監(jiān)管，則辦理銀行資金監(jiān)管及解凍手續(xù)。協(xié)助買方簽訂借款合同。
4、如房屋坐落地址變更辦理地址變更手續(xù)并領(lǐng)取新證；
5、如上述房屋動(dòng)遷，代辦拆遷手續(xù)，簽訂拆遷補(bǔ)償補(bǔ)償（回遷安置）協(xié)議，領(lǐng)取動(dòng)遷補(bǔ)償費(fèi)；
6、支付相關(guān)稅費(fèi)，辦理房屋交接事宜。
7、代為查詢、調(diào)取房屋檔案相關(guān)信息。
受托人在辦理上述事項(xiàng)中所簽署的一切有關(guān)文件，我均予以承認(rèn)，由此在法律上產(chǎn)生的權(quán)利與義務(wù)均由我享有與承擔(dān)。
人有轉(zhuǎn)委托權(quán)。
委托期限：一年
委托人：
年月日
售房委托書樣本委托人：姓名_________性別____年齡______
住址___________________________
身份證編號(hào)_____________________
受托人：姓名_________性別____年齡______
住址___________________________
身份證編號(hào)_____________________
本人工作繁忙，不能親自辦理______的相關(guān)手續(xù)，茲委托受托人____________為我的人，全權(quán)代表我辦理相關(guān)事項(xiàng)，對(duì)人在辦理上述事項(xiàng)過程中所簽署的有關(guān)文件，我均予以認(rèn)可，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
本授權(quán)委托書自委托人簽字之日生效。
委托人： （印章）
售房委托書樣本委托人：________ 性別：______ 身份證號(hào)碼：__________________
受托人：________ 性別：____ 身份證號(hào)碼：____________________
委托原因、事項(xiàng)、權(quán)限：
委托人______是位于來賓市___________________________________號(hào)房屋的所有權(quán)人，產(chǎn)權(quán)證號(hào)為：_________________?，F(xiàn)我同意出售上述房產(chǎn)。因?yàn)槲襙____________，不能親自辦理該房產(chǎn)的買賣及相關(guān)手續(xù)，故委托__________為我的合法人，全權(quán)代表我辦理如下事項(xiàng)：
1、在符合依法出售的前提下，代我辦理此房的買賣交易手續(xù)；代為簽署以上房屋的買賣合同；
2、代為辦理與出售此房相關(guān)的手續(xù)；
3、代為收取相關(guān)售房款；受托人在上述委托范圍內(nèi)所進(jìn)行的一切行為和所簽署的一切文件我均予以承認(rèn)，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切法律后果。 委托期限：自委托之日起至上述委托事宜辦完為止。
人無轉(zhuǎn)委托權(quán)。
授權(quán)人：
日期：
售房委托書樣本委托人： 身份證號(hào)碼 ： 聯(lián)系方式：
受托人： 身份證號(hào)碼 ： 聯(lián)系方式：
我（們）_______擁有____________房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，現(xiàn)委托以上受托人為我（們）的人，在本人所有權(quán)份額內(nèi)，并以我（們）的名義在期限：
20xx年 月 日至20xx年 月 日內(nèi)辦理以下所列明的事項(xiàng)：
1、到銀行辦理還清貸款手續(xù)、簽署銀行罰息、違約金等相關(guān)費(fèi)用確認(rèn)書并代為支付，終止授信額度并簽署相關(guān)文件，領(lǐng)取房地產(chǎn)證、注銷房產(chǎn)抵押資料、房地產(chǎn)買賣合同、保險(xiǎn)單、還款憑證及付清樓款證明書等相關(guān)文件資料。
2、到國土部門或深圳市房地產(chǎn)權(quán)登記中心辦理上述房產(chǎn)注銷抵押登記手續(xù)、簽署注銷抵押申請(qǐng)表及詢問筆錄、領(lǐng)取辦妥注銷抵押登記的房地產(chǎn)證等相關(guān)事宜。
3、到國土部門或深圳市房地產(chǎn)權(quán)登記中心辦理上述房產(chǎn)資料變更、資料撤件、抵押登記手續(xù)、簽署變更申請(qǐng)表、抵押物價(jià)值確認(rèn)書等相關(guān)文件及領(lǐng)取辦妥變更、撤件、抵押登記的房地產(chǎn)證等相關(guān)事宜。
4、到國土部門或深圳市房地產(chǎn)權(quán)登記中心辦理轉(zhuǎn)讓上述房產(chǎn)的過戶、轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，簽署房地產(chǎn)買賣合同、存量房交易稅款計(jì)征申明、房地產(chǎn)交易環(huán)節(jié)個(gè)人所得稅免征申報(bào)表、轉(zhuǎn)移登記申請(qǐng)表及詢問筆錄等辦理房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所需簽署的相關(guān)文件、領(lǐng)取房地產(chǎn)證、辦理買賣公證等手續(xù)。
5、到銀行辦理提前還款申請(qǐng)、打印貸款還款歷史記錄及貸款余額清單、查詢扣款賬號(hào)及賬戶余額、開立賬戶及更改密碼，辦理關(guān)閉賬戶網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)銀行及取消托收功能的相關(guān)手續(xù)，簽署相關(guān)文件，領(lǐng)取借款抵押合同原件及復(fù)印件。
6、到國土部門或深圳市房地產(chǎn)權(quán)登記中心或檔案部門打印產(chǎn)權(quán)資料電腦查詢結(jié)果表，復(fù)印房地產(chǎn)證、借款抵押合同等房產(chǎn)相關(guān)資料。
7、到銀行申請(qǐng)贖樓貸款、按揭貸款，簽署借款申請(qǐng)書、借款借據(jù)、劃款委托書、貸款合同等相關(guān)文件，到銀行或其他相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢打印個(gè)人征信系統(tǒng)信息及信用報(bào)告，收取或指定賬戶收取上述房產(chǎn)的售樓款、贖樓貸款以及買方按揭貸款。
8、辦理上述房產(chǎn)的資金監(jiān)管手續(xù)，收取或者指定賬戶收取監(jiān)管資金，簽署并領(lǐng)取資金監(jiān)管協(xié)議及相關(guān)文件；辦理上述房產(chǎn)解除資金監(jiān)管手續(xù)并簽署相關(guān)文件。
9、到擔(dān)保公司簽署擔(dān)保（墊資）贖樓業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表/報(bào)備表、贖樓擔(dān)保委托合同、墊資服務(wù)合同、借據(jù)、確認(rèn)書、承諾書、授權(quán)書等辦理贖樓所需簽署的相關(guān)文件。
10、代為管理房產(chǎn)、收取房屋租金，辦理上述房產(chǎn)的物業(yè)管理、水電、煤氣、電話、數(shù)字/有線電視、網(wǎng)絡(luò)等過戶以及變更的相關(guān)手續(xù)，到保險(xiǎn)公司辦理上述房產(chǎn)的退保手續(xù)，代為收取保險(xiǎn)金及在相關(guān)文件上簽字。
11、到國稅局或地方稅務(wù)局辦理減、免稅申請(qǐng)手續(xù)簽署并領(lǐng)取相關(guān)文件。到地產(chǎn)中介簽署買賣協(xié)議及相關(guān)一切文件并代收定金。
第二條本市范圍內(nèi)的存量房交易業(yè)務(wù)，交易當(dāng)事人可通過合同約定，由雙方自行決定交易結(jié)算資金的支付方式，具體分以下兩種情況：
（一）委托中介服務(wù)機(jī)構(gòu)代辦相關(guān)業(yè)務(wù)的，交易雙方當(dāng)事人可自行交結(jié)交易結(jié)算資金或委托監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)交易結(jié)算資金的全額或部分進(jìn)行監(jiān)管，中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行代管交易結(jié)算資金。
（二）沒有委托中介服務(wù)機(jī)構(gòu)代辦相關(guān)業(yè)務(wù)的，交易雙方當(dāng)事人也可委托監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)交易結(jié)算資金的全額或部分進(jìn)行監(jiān)管。
凡委托監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管交易結(jié)算資金的，均應(yīng)遵守本規(guī)定。
第三條東莞市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)（以下簡稱協(xié)會(huì)）作為存量房交易結(jié)算資金的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定，在相關(guān)銀行設(shè)立專用賬戶，接受交易雙方當(dāng)事人委托，對(duì)交易結(jié)算資金實(shí)行監(jiān)管。
專用賬戶名稱為“東莞市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)”，名稱后加“客戶交易結(jié)算資金”字樣。專用賬戶專門用于存量房交易結(jié)算資金的存儲(chǔ)和支付，不得支取現(xiàn)金。
協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)與銀行、市房產(chǎn)管理部門簽訂協(xié)議，確保交易結(jié)算資金安全和有序運(yùn)轉(zhuǎn)。市房產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)協(xié)會(huì)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督。
第四條監(jiān)管制度包括如下內(nèi)容：
（一）委托：通過協(xié)會(huì)的專用賬戶劃轉(zhuǎn)交易結(jié)算資金的，交易雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)與協(xié)會(huì)簽訂《存量房交易資金監(jiān)管委托書》（以下簡稱《委托書》）。
（二）收費(fèi)：協(xié)會(huì)為了保證對(duì)交易結(jié)算資金的日常監(jiān)管需要，將收取一定的費(fèi)用，具體的收費(fèi)方式、標(biāo)準(zhǔn)等由交易雙方當(dāng)事人與協(xié)會(huì)在《委托書》中另行約定。
（三）交易結(jié)算資金的繳存：簽訂《委托書》后,買方當(dāng)事人按約定將交易結(jié)算資金存入專用帳戶。
交易結(jié)算資金進(jìn)入專用賬戶后，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人均不得擅自動(dòng)用，其所有權(quán)屬交易當(dāng)事人，與協(xié)會(huì)本身的財(cái)務(wù)相互獨(dú)立，也不納入?yún)f(xié)會(huì)的債權(quán)債務(wù)范圍；若有關(guān)部門對(duì)專用賬戶進(jìn)行凍結(jié)或扣劃，開戶銀行及協(xié)會(huì)有義務(wù)出示證據(jù)證明交易結(jié)算資金及其銀行賬戶的性質(zhì)。
（四）資金的監(jiān)管和結(jié)算：
1．協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)安排專人負(fù)責(zé)每天查閱專用賬戶情況，確保所有進(jìn)賬款項(xiàng)與《委托書》的約定及進(jìn)賬單相符。發(fā)現(xiàn)有誤的，應(yīng)立即通知交易當(dāng)事人、房管部門以及開戶銀行，及時(shí)妥善處理。
2．存量房交易手續(xù)辦結(jié)的，由房產(chǎn)管理部門出具證明、協(xié)會(huì)出具《劃款通知書》，銀行在收到上述材料之日起三個(gè)工作日內(nèi)按《委托書》的約定，將交易結(jié)算資金劃入賣方當(dāng)事人的賬戶。
存量房交易不成功的由協(xié)會(huì)與交易雙方當(dāng)事人協(xié)調(diào)退款事宜，出具《退款通知書》。銀行在收到《退款通知書》后三個(gè)工作日內(nèi)按《委托書》的約定將交易結(jié)算資金退還給買方當(dāng)事人。
3．協(xié)會(huì)應(yīng)定期向市房管部門報(bào)送資金監(jiān)管、運(yùn)作情況報(bào)表。市房產(chǎn)管理部門應(yīng)采取定期或不定期的檢查方式，加強(qiáng)對(duì)協(xié)會(huì)及其有關(guān)人員在開設(shè)賬戶、資金結(jié)算等環(huán)節(jié)的監(jiān)管。
4．開戶銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資金管理，確保交易結(jié)算資金專款專用。對(duì)截留、擠占和挪用交易結(jié)算資金的行為，由相關(guān)部門依法追究有關(guān)人員的責(zé)任；情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；給交易當(dāng)事人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。
（五）存量房轉(zhuǎn)移登記手續(xù)：
1．當(dāng)事人按合同約定自行交付交易結(jié)算資金的在辦理存量房轉(zhuǎn)移登記時(shí)，須同時(shí)提供《存量房交易結(jié)算資金自行劃轉(zhuǎn)聲明》。
2．通過專用帳戶劃轉(zhuǎn)交易結(jié)算資金的，在辦理存量房轉(zhuǎn)移登記時(shí)，須同時(shí)提供《委托書》原件及進(jìn)賬單（或存款憑證）。