時(shí)間：2023-03-27 16:38:14
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關(guān)鍵詞：中國(guó)美國(guó)消費(fèi)信貸比較分析
1998年，為應(yīng)對(duì)亞洲金融危機(jī)可能對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成的負(fù)面影響，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)央行）推出了擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的消費(fèi)信貸政策。這些政策的出臺(tái)，增加了我國(guó)有效需求，拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。實(shí)踐證明，消費(fèi)信貸政策是擴(kuò)大消費(fèi)、增加有效需求行之有效的手段。我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間短，法律政策制度不健全，市場(chǎng)不夠成熟和完善，但發(fā)展速度快，潛力大。比較并借鑒美國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)保證我國(guó)消費(fèi)信貸健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要的意義。
1中美消費(fèi)信貸政策比較分析
1.1美國(guó)消費(fèi)信貸法律體系的歷史演變分析
美國(guó)政府通過(guò)法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費(fèi)信貸的長(zhǎng)足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家，美國(guó)有關(guān)消費(fèi)信貸的立法也是最先進(jìn)、最完善的。
《公信信貸法》（TILA）是消費(fèi)信貸法案中最早出臺(tái)的法案，也是最根本的大法，它對(duì)貸方向消費(fèi)者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語(yǔ)言都做出了嚴(yán)格的規(guī)定。在TILA的基礎(chǔ)上，1971年開(kāi)始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）對(duì)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進(jìn)行規(guī)范，防止信用報(bào)告機(jī)構(gòu)和使用者超出適用范圍濫用信用報(bào)告，同時(shí)賦予報(bào)告對(duì)象有核實(shí)征信內(nèi)容等權(quán)利。其后為了解決信用卡結(jié)賬糾紛的問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)在1974年專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了《公平信貸結(jié)賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場(chǎng)上的互動(dòng)關(guān)系，而后又出臺(tái)了《電子資金轉(zhuǎn)賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲(chǔ)值卡等其他電子付賬工具在結(jié)賬過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權(quán)利，為了保障這一權(quán)力的公平實(shí)施，美國(guó)國(guó)會(huì)于1975年通過(guò)了《平等信貸機(jī)會(huì)法案》，禁止在審批信貸過(guò)程中由于種族、性別、國(guó)別、婚姻狀況等因素產(chǎn)生的歧視。此外，1977年頒布的《社會(huì)再投資法案》（CRA）也使銀行業(yè)務(wù)不能避開(kāi)那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，而1978年實(shí)施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或崔收機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。至此，美國(guó)的消費(fèi)信貸法律體系基本完成。
1.2我國(guó)消費(fèi)信貸政策的歷史演變及存在的問(wèn)題分析
20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境由供給約束型向需求約束型轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由投資拉動(dòng)逐步向需求拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。1994年12月12日，中央銀行了《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（自辦所、聯(lián)辦所）經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，可辦理小額抵押貸款業(yè)務(wù)。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房管理暫行辦法》和《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，這幾個(gè)辦法的出臺(tái)，標(biāo)志著以商業(yè)銀行自營(yíng)性住房信貸業(yè)務(wù)和委托性住房存貸款業(yè)務(wù)并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并于4月1日起執(zhí)行，規(guī)定了信用卡的業(yè)務(wù)管理規(guī)則、信用卡的使用和銷(xiāo)毀，以及法律責(zé)任等。1998年5月9日，央行頒布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。1998年10月，央行下發(fā)《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，同年，央行頒布《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》，國(guó)內(nèi)汽車(chē)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司獲準(zhǔn)為本集團(tuán)汽車(chē)用戶提供買(mǎi)方信貸。1999年2月，央行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)境內(nèi)中資商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”。2003年10月3日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并開(kāi)始實(shí)施《汽車(chē)金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》，對(duì)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、市場(chǎng)準(zhǔn)入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。作為對(duì)1998年《汽車(chē)貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布的新《汽車(chē)貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開(kāi)始實(shí)施。
自1998年央行出臺(tái)消費(fèi)信貸政策以來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，盡管近年來(lái)增速呈現(xiàn)逐漸放緩的趨勢(shì)，但1999~2005年年均增長(zhǎng)率仍然達(dá)到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類(lèi)繁多的信用卡業(yè)務(wù)，信用卡的普及程度大大增加。與此相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)相關(guān)的法律建設(shè)幾乎一片空白，目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前，我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒(méi)有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，不利于消費(fèi)信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
2中美消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)比較分析
美國(guó)消費(fèi)信貸的主要提供者有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融機(jī)構(gòu)等。眾多的消費(fèi)信貸提供者為消費(fèi)者提供了更多的選擇。授信機(jī)構(gòu)通過(guò)高科技，許多消費(fèi)信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復(fù)雜的家庭資產(chǎn)抵押決策一般在幾小時(shí)內(nèi)就可做出，為消費(fèi)者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。具體見(jiàn)表1。
2.1商業(yè)銀行
根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)統(tǒng)計(jì)，自1946年起美國(guó)的商業(yè)銀行就攫取了全美消費(fèi)信用市場(chǎng)的絕大部分市場(chǎng)份額。截至2005年底，商業(yè)銀行持有30.4%的總消費(fèi)信用貸款。但近幾年來(lái)，商業(yè)銀行在美國(guó)總消費(fèi)信用貸款總額中的比重有所下降。
2.2財(cái)務(wù)公司
美國(guó)的財(cái)務(wù)公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司、由商業(yè)銀行持有的財(cái)務(wù)公司以及獨(dú)立的財(cái)務(wù)或私人貸款公司。比較著名的大型企業(yè)附屬財(cái)務(wù)公司主要有：通用汽車(chē)承兌公司、克勤汽車(chē)信用公司、通用電器資本公司及福特汽車(chē)信用公司。其中，福特汽車(chē)信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。
2.3儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)
在1980年之前，美國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和互助儲(chǔ)蓄銀行只允許將其小部分資產(chǎn)投放在消費(fèi)貸款中，這一限制大大制約了儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的消費(fèi)業(yè)務(wù)。隨著法規(guī)監(jiān)管的放松，儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)迅速成為消費(fèi)信用市場(chǎng)中增長(zhǎng)速度最快的行業(yè)。其市場(chǎng)份額從1979年底的3.7%達(dá)到了1987年的頂峰9.8%。不過(guò)到了1998年，其市場(chǎng)份額又跌落至4%，但到2005年底，又漲回到9.8%。此外，美國(guó)的信用社、某些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
與美國(guó)相比之下，我國(guó)消費(fèi)信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》，只允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。就汽車(chē)信貸來(lái)講，1998年頒布的《汽車(chē)貸款管理辦法》只允許四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)辦消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年央行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。2004年10月3日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并開(kāi)始實(shí)施《汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定：在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)都可以發(fā)放汽車(chē)貸款。可見(jiàn)，我國(guó)開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的主要機(jī)構(gòu)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，其貸款規(guī)模占整個(gè)市場(chǎng)的95%以上，而汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的融資業(yè)務(wù)剛剛起步，業(yè)務(wù)量微乎其微。
3中美消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)比較分析
在美國(guó)，消費(fèi)信貸有狹義和廣義兩種概念的區(qū)分。狹義的消費(fèi)信貸包括：個(gè)人信貸額度、無(wú)抵押個(gè)人貸款、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、房屋整修貸款、學(xué)生貸款、耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款、汽車(chē)貸款、住房抵押貸款等；廣義的消費(fèi)信貸除了上述類(lèi)型外，還包括房地產(chǎn)抵押信貸。美國(guó)消費(fèi)信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新。美國(guó)消費(fèi)業(yè)務(wù)的多樣化有利于消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)盈利性，促進(jìn)消費(fèi)信貸的穩(wěn)步增長(zhǎng)。
盡管我國(guó)的消費(fèi)活動(dòng)有了很大的發(fā)展，但是我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家還存在很大的差距。商業(yè)銀行是我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要提供者，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所占比重小。品種少。我國(guó)消費(fèi)信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國(guó)已經(jīng)達(dá)到了60%。并且，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量品種的信貸業(yè)務(wù)起步晚，差距大。同時(shí)，貸款程序繁瑣，利率機(jī)制比較僵化，缺乏多樣的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，難以滿足市場(chǎng)需求。
4中美信用制度體系及風(fēng)險(xiǎn)管理比較分析
規(guī)范的個(gè)人誠(chéng)信體系是美國(guó)消費(fèi)信貸的基石。美國(guó)擁有專(zhuān)門(mén)的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，主要有兩種形式：消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)及調(diào)查性的信貸報(bào)告公司。消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)擁有獨(dú)立的計(jì)算機(jī)資料庫(kù)，涵蓋整個(gè)北美洲近1000萬(wàn)個(gè)信貸消費(fèi)者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫(kù)近10億字節(jié)的資料，每天約有200萬(wàn)信用報(bào)告產(chǎn)生，約有1萬(wàn)起消費(fèi)者查詢。這種機(jī)構(gòu)在美國(guó)主要有三家，即Experian信息服務(wù)公司、Trans聯(lián)合公司及Equifax公司。調(diào)查性的信用主要提供包括消費(fèi)者性格、聲譽(yù)、生活方式及其他個(gè)人特性的調(diào)查性的信用報(bào)告，其資料通常來(lái)自于面試調(diào)查和其他傳統(tǒng)方式。
美國(guó)的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)具有一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理程序。美國(guó)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理有以下幾個(gè)特點(diǎn)：①有效利用信用局的個(gè)人信用資料，嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口關(guān)；②充分運(yùn)用定量分析方法，及時(shí)監(jiān)測(cè)消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量；③強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)審核與風(fēng)險(xiǎn)組合控制，實(shí)現(xiàn)信貸管理的橫向制約；④重視信貸文化和風(fēng)險(xiǎn)控制文化的建立與培養(yǎng)，從業(yè)務(wù)拓展的源頭控制風(fēng)險(xiǎn)；⑤實(shí)行消費(fèi)信貸的精細(xì)化管理，有針對(duì)性地防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)；⑥建立業(yè)務(wù)自我評(píng)估體系，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)先警示；⑦充分發(fā)揮信貸管理委員會(huì)的作用，從整體上把握風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范；⑧講究消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的操作技巧，在具體操作程序上控制風(fēng)險(xiǎn)；⑨采取有效措施，及時(shí)清收不良貸款。
與美國(guó)相比，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)面臨的最大問(wèn)題是社會(huì)信用體系的缺失，消費(fèi)信貸具有貸款規(guī)模小、筆數(shù)多的特點(diǎn)，在國(guó)內(nèi)個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒(méi)有建立和完善的情況下，銀行只能逐個(gè)審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對(duì)失信者的懲戒機(jī)制不到位，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成本高。就我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)，目前，銀行和經(jīng)銷(xiāo)商的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要依靠保險(xiǎn)公司提供的信用保證保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，信用調(diào)查往往流于形式。更為重要的是汽車(chē)屬貶值型動(dòng)產(chǎn)，折舊率高，易于隱匿和移動(dòng)，作為抵押物品較難保全，加上我國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)發(fā)展落后，回收車(chē)輛的處理變現(xiàn)困難，在目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)價(jià)格不斷下調(diào)的情況下，貸款汽車(chē)的現(xiàn)實(shí)市值往往低于貸款余額，消費(fèi)者往往以車(chē)抵貸，逃避還款。實(shí)際上，沒(méi)有完善的個(gè)人信用體系，無(wú)論怎么對(duì)高危群體索要高額保費(fèi)，道德風(fēng)險(xiǎn)都難以得到有效控制。
參考文獻(xiàn)
1黃小軍．美國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀[J]．國(guó)際金融研究，1999（5）
消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷(xiāo)售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者,不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸,這是各國(guó)法律所采取的普遍作法。
消費(fèi)信貸可以說(shuō)是一種古老的信用形式。隨著銷(xiāo)售商品的市場(chǎng)的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動(dòng),導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場(chǎng)化的商品經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí),市場(chǎng)和消費(fèi)的矛盾也就更為突出,消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市,一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng),有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)愿望。對(duì)于工業(yè)和貿(mào)易來(lái)說(shuō),如果沒(méi)有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)愿望的消費(fèi)信貸法律制度,許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù),如汽車(chē)、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷(xiāo)售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程本身的組成部分,這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤(rùn)。首先可從商品銷(xiāo)售或勞務(wù)提供中獲得利潤(rùn),其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤(rùn)。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買(mǎi)力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷(xiāo)售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時(shí),也能開(kāi)拓銷(xiāo)售市場(chǎng),促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說(shuō),商品市場(chǎng)是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提,消費(fèi)信貸是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的,反過(guò)來(lái)有序的消費(fèi)信貸活動(dòng),又必然促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。
在資本主義社會(huì),商人采取賒銷(xiāo)方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品,這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是,在19世紀(jì)以前,消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上,債務(wù)沒(méi)有制度化,償還協(xié)議也常常沒(méi)有采取書(shū)面形式。到了19世紀(jì),在美國(guó)已有消費(fèi)者開(kāi)始用分期償還貸款方式購(gòu)買(mǎi)家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費(fèi)信貸首先在美國(guó)廣泛興起。后來(lái),消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國(guó)家,特別是在英國(guó)和西歐廣泛地發(fā)展起來(lái)。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國(guó)家,也于20世紀(jì)60年代開(kāi)始在零售業(yè)采取分期付款方式銷(xiāo)售商品。總之,消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購(gòu)買(mǎi)量的增加,以及專(zhuān)業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。
我國(guó)在20世紀(jì)50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來(lái)解決某些商品的銷(xiāo)售問(wèn)題。中國(guó)人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來(lái),消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對(duì)一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品(如電視機(jī)、電冰箱等),開(kāi)展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷(xiāo)售已經(jīng)開(kāi)始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專(zhuān)門(mén)從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái),我國(guó)商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年,我國(guó)的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車(chē)工業(yè)要發(fā)展成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè),轎車(chē)必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域,消費(fèi)信貸對(duì)培育個(gè)人轎車(chē)市場(chǎng)具有重要意義。同時(shí),消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需,開(kāi)啟城鄉(xiāng)市場(chǎng)的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿?？梢灶A(yù)見(jiàn),在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi),消費(fèi)信貸在我國(guó)將有一個(gè)大的發(fā)展。
消費(fèi)信貸發(fā)展到現(xiàn)在,已形成了許多種類(lèi)。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式,可以將消費(fèi)信貸分為銷(xiāo)售信貸和貸款信貸。
銷(xiāo)售信貸是指?jìng)鶛?quán)人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務(wù)應(yīng)得價(jià)款的交付的協(xié)議,典型形式有租購(gòu)協(xié)議、附條件銷(xiāo)售協(xié)議和信用銷(xiāo)售協(xié)議。租購(gòu)協(xié)議是一種有可能(但不是義務(wù))購(gòu)買(mǎi)的租用商品協(xié)議。這種租購(gòu)協(xié)議屬于租賃合同,標(biāo)的物所有權(quán)屬于出租人,承租人只獲得限制物權(quán)。善意第三人不能從承租人那里取得標(biāo)的物的所有權(quán)。由于承租人分期給付租金,承租人最后有可能購(gòu)買(mǎi)標(biāo)的物而獲得其所有權(quán)。附條件銷(xiāo)售協(xié)議是指價(jià)款支付后或者某些約定的其他條件和義務(wù)履行之后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購(gòu)買(mǎi)者的商品銷(xiāo)售協(xié)議?，F(xiàn)實(shí)生活中,附條件銷(xiāo)售協(xié)議幾乎專(zhuān)門(mén)用于分期付款銷(xiāo)售。信用銷(xiāo)售協(xié)議亦稱(chēng)賒銷(xiāo),是通過(guò)分期付款方式付款,但沒(méi)有任何將所有權(quán)延遲交付給購(gòu)買(mǎi)者的條款規(guī)定的銷(xiāo)售合同。銷(xiāo)售信貸的實(shí)質(zhì),是商品的出售者以商品的實(shí)物形式向貨物的購(gòu)買(mǎi)者提供信貸。
貸款信貸則是指存在于貸款形式(包括個(gè)人貸款和透支)中的所有信用。事實(shí)上,某些類(lèi)型的消費(fèi)信貸交易,很難輕易歸屬于以上銷(xiāo)售信貸或貸款信貸的范圍,如消費(fèi)信用卡等。此外,根據(jù)消費(fèi)信貸交易物的類(lèi)型,還可以把消費(fèi)信貸分為動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸和不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸。動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸把動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物;不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸則以不動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物,主要是指房地產(chǎn)的分期付款消費(fèi)信貸。
我們要想全面了解消費(fèi)信貸,還必須正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),所謂消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),是指作為社會(huì)成員的消費(fèi)者,運(yùn)用不同類(lèi)型的消費(fèi)信貸消費(fèi)商品或勞務(wù),給他本人、其他社會(huì)成員和整個(gè)社會(huì)帶來(lái)的有利和不利影響。消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),可以說(shuō)是一把“雙刃劍”。一方面,我們不難發(fā)現(xiàn),運(yùn)用商業(yè)特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類(lèi)的消費(fèi)信貸,對(duì)完成消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)決定是相當(dāng)有益的;消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢(qián)之前,他就可以使用商品或享受服務(wù);大多數(shù)消費(fèi)者通過(guò)采用適合自己財(cái)力的消費(fèi)信貸規(guī)模,適度消費(fèi);在提高生活質(zhì)量的同時(shí),提高自己創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的能力,形成良性循環(huán),促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序地運(yùn)行。這就是消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。另一方面,我們也應(yīng)該看到消費(fèi)信貸的缺陷,消費(fèi)者可能招致超過(guò)他的財(cái)力的債務(wù)。使用消費(fèi)信貸的消費(fèi)者也許要很長(zhǎng)時(shí)間約束自己,限制他使用其他商品或其他勞務(wù)的自由,他不得不承受一個(gè)高的負(fù)債率。消費(fèi)者特別是低收入階層的消費(fèi)者,可能遭受失業(yè)、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風(fēng)險(xiǎn)。失業(yè)等不可抗力事件的出現(xiàn),減弱或剝奪了消費(fèi)者按合同履行債務(wù)的能力,有可能使消費(fèi)者走上傾家蕩產(chǎn)的道路,帶來(lái)一定的社會(huì)問(wèn)題。消費(fèi)信貸的負(fù)面社會(huì)效應(yīng)由此可見(jiàn)一斑。發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)效應(yīng),抑制消費(fèi)信貸的負(fù)面效應(yīng),是消費(fèi)信貸立法所鎖定的重要目標(biāo)之一。
二、制定《消費(fèi)信貸法》的必要性
消費(fèi)信貸需要法律規(guī)范和調(diào)整。用消費(fèi)信貸法律對(duì)消費(fèi)信貸予以調(diào)整,這是現(xiàn)代法治國(guó)家的通行作法。用法律手段調(diào)控消費(fèi)信貸,是非常必要的:第一,這是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正態(tài)社會(huì)效應(yīng)、限制其負(fù)面效應(yīng)的需要。消費(fèi)信貸法對(duì)信貸保險(xiǎn)的規(guī)定,對(duì)“冷卻期”或撤回權(quán)的規(guī)定等等,都有利于發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。第二,這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要。消費(fèi)信貸的以下有關(guān)問(wèn)題,都必須由法律予以規(guī)范,保護(hù)消費(fèi)者免受消費(fèi)信貸框架內(nèi)的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下,對(duì)消費(fèi)者予以幫助;保護(hù)消費(fèi)者免受欺騙性廣告、不公平市場(chǎng)、非真實(shí)承諾的損害,等等。第三,這是同消費(fèi)信貸領(lǐng)域中的非法行為作斗爭(zhēng)的需要。消費(fèi)信貸領(lǐng)域常常出現(xiàn)以下非法行為:放貸人雇傭人和推銷(xiāo)員上門(mén)兜售信貸;放貸人采用高壓手段推銷(xiāo)信貸;必要財(cái)產(chǎn)的抵押率超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)(英國(guó)在19世紀(jì)末,一個(gè)放債人要求必要財(cái)產(chǎn)的抵押率高達(dá)3000%);債務(wù)人使用過(guò)多的化名(有一個(gè)英國(guó)人供認(rèn),為了避免因借貸而聲名狼藉,他至少使用了三、四十個(gè)化名);信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)和債務(wù)收取中常有害群之馬,等等。此類(lèi)非法現(xiàn)象,都必須通過(guò)制定消費(fèi)信貸法律予以明文禁止。
制定《消費(fèi)信貸法》,也是加強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的需要。一個(gè)國(guó)家消費(fèi)信貸的規(guī)模,決定于就業(yè)和收入狀況、產(chǎn)品類(lèi)型以及這些產(chǎn)品銷(xiāo)售的競(jìng)爭(zhēng)程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方,消費(fèi)信貸(特別是分期付款信貸)才是可行的。同時(shí),這些人口的收入必須達(dá)到支付得起相當(dāng)昂貴的消費(fèi)的程度。二戰(zhàn)后歐洲和美國(guó)等國(guó)家,伴隨著收入的增長(zhǎng),消費(fèi)信貸得到迅速發(fā)展。我國(guó)目前占人口總數(shù)大部分的農(nóng)民尚沒(méi)有定期收入或收入不穩(wěn)定,城市居民的收入水平也還買(mǎi)不起特別昂貴的消費(fèi)品或勞務(wù)(如小汽車(chē)、假日旅游等等)。故我國(guó)現(xiàn)階段特別是在農(nóng)村尚不完全具備迅速發(fā)展消費(fèi)信貸的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件。但是,隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深化和汽車(chē)工業(yè)的崛起,我國(guó)消費(fèi)信貸將會(huì)有一個(gè)迅速發(fā)展的時(shí)期。因此,在我國(guó)加快研究和制定《消費(fèi)信貸法》,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的客觀需要,不僅有利于促進(jìn)貧困地區(qū)人民消費(fèi)生活的改善,有助于提高城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的質(zhì)量,而且是發(fā)展我國(guó)高等教育事業(yè)的需要,是深化城鎮(zhèn)住房制度改革的需要,是建立我國(guó)汽車(chē)支柱產(chǎn)業(yè)的需要;特別是加快制定和頒布《消費(fèi)信貸法》,對(duì)促進(jìn)我國(guó)目前住房商品化、加快汽車(chē)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程,以及擴(kuò)大內(nèi)需、活躍市場(chǎng)、刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展等方面的積極作用是十分明顯的。
三、分期付款消費(fèi)信貸的種類(lèi)劃分
分期付款銷(xiāo)售,是指分兩次或兩次以上付款償還貨款的銷(xiāo)售,是消費(fèi)信貸的一種最重要的形式,在消費(fèi)信貸中占有相當(dāng)重要的地位,因此有的國(guó)家也把分期付款銷(xiāo)售稱(chēng)為分期付款消費(fèi)信貸。美國(guó)消費(fèi)信貸總額中有80%屬于分期付款銷(xiāo)售。分期付款銷(xiāo)售方式一般用于以下各方面:一是汽車(chē)貸款,1955年至1970年,在美國(guó)近2/3的新車(chē)都是用這種貸款購(gòu)買(mǎi)的;二是其他耐用消費(fèi)品貸款,如購(gòu)買(mǎi)家用電器、汽艇、珠寶、家具等;三是住宅修繕和家居現(xiàn)代化貸款,這類(lèi)貸款期限較長(zhǎng),至少是5～7年;四是個(gè)人貸款,用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品以外的一切個(gè)人開(kāi)銷(xiāo),諸如還債、納稅,還有教育、旅行、汽車(chē)修理、醫(yī)療、喪葬等費(fèi)用。在國(guó)外,提供這類(lèi)貸款的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、銷(xiāo)售金融公司、消費(fèi)信貸公司、信貸協(xié)會(huì)、儲(chǔ)蓄與放款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行、當(dāng)鋪老板和其他金融中介組織或機(jī)構(gòu)。
從營(yíng)銷(xiāo)方式的角度,可以把廣義的分期付款消費(fèi)信貸分為如下四種類(lèi)型:(1)狹義的分期付款方式(即“物先交付型”分期付款)。這種方式以先交付商品為特征,也就是說(shuō),購(gòu)買(mǎi)者給付首次貨款金額(第一期貨款,也叫“頭金”)后,銷(xiāo)售者即將商品交付購(gòu)買(mǎi)者占有,以后按期給付所規(guī)定的貨款,通常以月為單位。(2)限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷(xiāo)售者有締約的銀行貸款給予購(gòu)買(mǎi)者,購(gòu)買(mǎi)者以所貸之款購(gòu)買(mǎi)商品,以后則由購(gòu)買(mǎi)者按期向銀行償還貸款。(3)預(yù)付款方式。這種方式是購(gòu)買(mǎi)者預(yù)先向銷(xiāo)售者定期給付一定的金錢(qián),達(dá)到中間的一定次數(shù)時(shí)(或達(dá)到一定金額時(shí)),才取得商品的所有權(quán),其后的價(jià)款則依通常分期付款的方式給付。(4)發(fā)行商品券方式。這種方式是由購(gòu)買(mǎi)者(消費(fèi)者)按其職別或地區(qū)組織一個(gè)消費(fèi)團(tuán)體,與商品券發(fā)行團(tuán)體締結(jié)協(xié)定,購(gòu)買(mǎi)者從商品券發(fā)行團(tuán)體取得商品券后,憑商品券向加盟店購(gòu)入必要的商品,加盟店則以該商品券向商品券發(fā)行團(tuán)體收回價(jià)金,商品券發(fā)行團(tuán)體則向消費(fèi)者團(tuán)體的負(fù)責(zé)人收回其負(fù)責(zé)收集的價(jià)金。
根據(jù)擔(dān)保方式的不同,可以把分期付款消費(fèi)信貸分為:附條件銷(xiāo)售、信用銷(xiāo)售和抵押型分期付款銷(xiāo)售。(1)附條件銷(xiāo)售。附條件銷(xiāo)售協(xié)議是銷(xiāo)售者保留所有權(quán)直到價(jià)款付清為止的合同。這種合同在購(gòu)買(mǎi)者違約情況下,一般授權(quán)銷(xiāo)售者終止合同并重新占有商品。這種所有權(quán)保留雖然是一種擔(dān)保形式,但是不屬于物的擔(dān)保。直到購(gòu)買(mǎi)者付清款項(xiàng)后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購(gòu)買(mǎi)者。這就意味著在付清款項(xiàng)之前,沒(méi)有銷(xiāo)售者的同意,購(gòu)買(mǎi)者是無(wú)權(quán)處分商品的。(2)信用銷(xiāo)售。在信用銷(xiāo)售合同里,沒(méi)有關(guān)于價(jià)款付清之前由銷(xiāo)售者保留所有權(quán)的條款,與其他形式的銷(xiāo)售一樣,購(gòu)買(mǎi)者一開(kāi)始就取得所有權(quán)。這樣,無(wú)論購(gòu)買(mǎi)者是否已按照合同付清價(jià)款,受信用銷(xiāo)售合同約束的購(gòu)買(mǎi)者可以自由地重新銷(xiāo)售該商品,或者采取他所希望的其他處分方式。然而,信用銷(xiāo)售合同一般包括了在購(gòu)買(mǎi)者處分商品情況下催交全部未償付的價(jià)款差額的條款。只要所催交的價(jià)款差額嚴(yán)格限制在未償付的本金范圍內(nèi),法律一般規(guī)定合同的這種條款可以強(qiáng)制執(zhí)行。(3)抵押型分期付款銷(xiāo)售。在這種分期付款銷(xiāo)售里,購(gòu)買(mǎi)者一開(kāi)始就獲得標(biāo)的物的所有權(quán),但是必須在標(biāo)的物上設(shè)定銷(xiāo)售者的第一次序抵押權(quán)。動(dòng)產(chǎn)抵押須登記方發(fā)生法律效力。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》第49條的規(guī)定,購(gòu)買(mǎi)者轉(zhuǎn)讓已經(jīng)辦理抵押登記的標(biāo)的物,應(yīng)當(dāng)通知作為抵押權(quán)人的銷(xiāo)售者,并將轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況告知受讓人。作為抵押人的購(gòu)買(mǎi)者未通知銷(xiāo)售者或者未告知受讓人的,轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效。購(gòu)買(mǎi)者轉(zhuǎn)讓作為抵押物的標(biāo)的物所得的價(jià)款,應(yīng)當(dāng)向銷(xiāo)售者清償未償付的價(jià)款,不足部分由購(gòu)買(mǎi)者彌補(bǔ)。
四、分期付款消費(fèi)信貸的擔(dān)保
“物先交付型”分期付款消費(fèi)信貸,是最典型的分期付款形態(tài)。在這種消費(fèi)信貸類(lèi)型里,購(gòu)買(mǎi)者向銷(xiāo)售者分期給付貨款;購(gòu)買(mǎi)者通常在給付首次貨款金額的同時(shí),銷(xiāo)售者將標(biāo)的物交付給購(gòu)買(mǎi)者。銷(xiāo)售者對(duì)購(gòu)買(mǎi)者授予了信用,銷(xiāo)售者也就承擔(dān)了不能收回價(jià)金債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)低收入購(gòu)買(mǎi)者或高價(jià)商品,銷(xiāo)售者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大。銷(xiāo)售者為了防范這些風(fēng)險(xiǎn),可以在締結(jié)合同前對(duì)買(mǎi)主作完全的信用調(diào)查。但如果對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的信用調(diào)查越是嚴(yán)格執(zhí)行,就會(huì)對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的經(jīng)濟(jì)狀況越加重視,這無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致一些分期付款交易做不成。因而在實(shí)際操作中,信用調(diào)查只能在達(dá)到一定程度時(shí),由雙方訂立合同,在合同中對(duì)價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保作出規(guī)定,這就成為銷(xiāo)售者確保收回全部?jī)r(jià)款的最重要的法律手段。
分期付款銷(xiāo)售中的擔(dān)保方式,可以有如下三種方式:第一種是設(shè)定抵押權(quán)的方法,即標(biāo)的物所有權(quán)轉(zhuǎn)移至購(gòu)買(mǎi)者,同時(shí)在該標(biāo)的物上設(shè)定銷(xiāo)售者的第一次序抵押權(quán);第二種是所有權(quán)保留的方法,即雖由購(gòu)買(mǎi)者占有、使用標(biāo)的物,但銷(xiāo)售者仍保留標(biāo)的物的所有權(quán),直到各期價(jià)款付清為止;第三種是設(shè)定保證的方法,即由購(gòu)買(mǎi)者占有、使用標(biāo)的物,由保證人對(duì)價(jià)款全部付清向銷(xiāo)售者承擔(dān)保證責(zé)任,什么時(shí)候或什么情況下所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移,由買(mǎi)賣(mài)雙方在合同中約定。
設(shè)定抵押權(quán)的方法,比較符合分期付款銷(xiāo)售雙方當(dāng)事人的本意。購(gòu)買(mǎi)者獲得了標(biāo)的物的所有權(quán),銷(xiāo)售者也獲得了價(jià)金債權(quán)的物權(quán)擔(dān)保。但是在實(shí)際的分期付款交易中,設(shè)定抵押權(quán)的方法并沒(méi)有被廣泛采用,即使是不動(dòng)產(chǎn)的分期付款銷(xiāo)售也是如此。原因主要有兩個(gè):一是設(shè)定抵押手續(xù)麻煩,要負(fù)擔(dān)手續(xù)費(fèi);二是抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的手續(xù)相當(dāng)煩瑣,效率不高,抵押權(quán)人視抵押權(quán)實(shí)際為畏途。
所有權(quán)保留的方法,既可讓購(gòu)買(mǎi)者對(duì)標(biāo)的物享有占有、使用、收益的權(quán)利,又可促使購(gòu)買(mǎi)者付清剩余價(jià)金,故在分期付款銷(xiāo)售中廣泛采用這種方法。所有權(quán)保留方法的不足之處,是對(duì)價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保不夠有力。而且我國(guó)《擔(dān)保法》也沒(méi)有認(rèn)可這種擔(dān)保方式。因此在今后的消費(fèi)信貸立法里有必要予以確認(rèn)。由于所有權(quán)保留與人的擔(dān)保、物的擔(dān)保、金錢(qián)擔(dān)保均沒(méi)有共同之處,故在所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式基礎(chǔ)上,增加人的擔(dān)保方式(指保證)是有必要的;也可以考慮對(duì)所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制,以增加這種擔(dān)保方式的有效性。
設(shè)定保證的方法,是擔(dān)保價(jià)金債權(quán)的一種常用的方式。因?yàn)樗袡?quán)的轉(zhuǎn)移可以由當(dāng)事人在合同中約定,故設(shè)定保證的方法有可能與所有權(quán)保留的方法合并使用。這樣,附條件銷(xiāo)售就包括純粹的附條件銷(xiāo)售(即以所有權(quán)保留作擔(dān)保,沒(méi)有附加其他擔(dān)保形式)、保證型附條件銷(xiāo)售(即除了所有權(quán)保留外,還以保證作為另外的擔(dān)保)兩種形式;信用銷(xiāo)售也可以分為純粹的信用銷(xiāo)售(即沒(méi)有增加其他形式的擔(dān)保)、保證型信用銷(xiāo)售(即附加保證作擔(dān)保)兩種形式。當(dāng)前國(guó)外消費(fèi)信貸立法規(guī)定的重點(diǎn),均趨向于對(duì)分期付款銷(xiāo)售設(shè)立擔(dān)保形式(盡管附條件銷(xiāo)售以所有權(quán)保留作擔(dān)保),對(duì)所有權(quán)轉(zhuǎn)移的時(shí)間由當(dāng)事人在合同中約定。
關(guān)于附條件銷(xiāo)售里所有權(quán)保留的法律性質(zhì)問(wèn)題,傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為,附條件銷(xiāo)售里的所有權(quán)保留是一種附停止條件的所有權(quán)移轉(zhuǎn)。也就是說(shuō),在購(gòu)買(mǎi)者沒(méi)有全部付清標(biāo)的物價(jià)金時(shí),銷(xiāo)售者是所有權(quán)人,購(gòu)買(mǎi)者只有占有、使用和收益等權(quán)利。這種觀點(diǎn)有值得商榷的地方。附條件銷(xiāo)售實(shí)質(zhì)上是買(mǎi)賣(mài)合同,可以把購(gòu)買(mǎi)者視為“準(zhǔn)所有人”,把購(gòu)買(mǎi)者的權(quán)利作為“附條件的所有權(quán)”。
五、我國(guó)消費(fèi)信貸法的調(diào)整對(duì)象
就目前我們手里所掌握的資料來(lái)看,世界上最早制定的綜合性消費(fèi)信貸法律,是美國(guó)1968年頒布的《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》。美國(guó)在1969年又頒布了《消費(fèi)信貸保護(hù)法案》。英國(guó)在1974年制定了《消費(fèi)信貸法案》。德國(guó)在1991年1月實(shí)施了《消費(fèi)信貸法》。這說(shuō)明大多數(shù)國(guó)家傾向于制定綜合性的消費(fèi)信貸法律。但也有一些國(guó)家仍然適用特別性的消費(fèi)信貸法律,如日本1961年公布、1972年修改的《分期付款銷(xiāo)售法》;也有的國(guó)家把分期付款銷(xiāo)售當(dāng)作一種商業(yè)銷(xiāo)售方式,如韓國(guó)把分期付款銷(xiāo)售規(guī)定在《批發(fā)、零售業(yè)振興法》(1986年12月31日頒布)之中。綜觀外國(guó)消費(fèi)信貸立法情況,結(jié)合消費(fèi)信貸的概念,我們可以認(rèn)為,我國(guó)消費(fèi)信貸法是指調(diào)整在金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)等機(jī)構(gòu)對(duì)有一定支付能力的消費(fèi)者提供信貸過(guò)程中所形成的消費(fèi)信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱(chēng)。
從上述消費(fèi)信貸法的這一概念中,我們可以發(fā)現(xiàn),消費(fèi)信貸法主要調(diào)整以下三種信用關(guān)系:(1)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的貸款信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種銀行信用,具體表現(xiàn)為用于個(gè)人或家庭消費(fèi)目的的個(gè)人貸款、透支信貸等。(2)商業(yè)等機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的銷(xiāo)售信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種商業(yè)信用關(guān)系,具體表現(xiàn)為分期付款銷(xiāo)售、非分期付款銷(xiāo)售、耐用消費(fèi)品的租賃。租賃不是嚴(yán)格意義上的信用形式,但是耐用消費(fèi)品的租賃也要依靠租賃業(yè)主對(duì)消費(fèi)者授予信用才能進(jìn)行。外國(guó)通常把租賃稱(chēng)為租購(gòu),并將其納入消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。(3)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、授予機(jī)構(gòu)(銷(xiāo)售者)三者之間的信用關(guān)系。國(guó)外把這種關(guān)系通常叫做“債務(wù)人—債權(quán)人—供應(yīng)商協(xié)議關(guān)系”。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域,這種信用關(guān)系的運(yùn)用范圍日益廣泛,具體表現(xiàn)為限制性貸款、循環(huán)費(fèi)用帳戶、支票交易、信用卡等,房地產(chǎn)分期付款也屬于這種形式。此外,我國(guó)消費(fèi)信貸法也調(diào)整消費(fèi)者參加消費(fèi)信貸交易所發(fā)生的輔助信用關(guān)系,如分期付款購(gòu)買(mǎi)居間合同、人傭金、債款收取等輔助信用關(guān)系,消費(fèi)信貸法都應(yīng)予以規(guī)范。
我國(guó)消費(fèi)信貸法立法在確定其調(diào)整對(duì)象時(shí),一方面應(yīng)嚴(yán)格限制在“消費(fèi)信貸”的范疇內(nèi),商業(yè)交易、國(guó)際貿(mào)易中的信用等都不屬于消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。另一方面,我國(guó)消費(fèi)信貸法應(yīng)立足于制定為一部綜合性的、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》,因?yàn)檫@是世界各國(guó)消費(fèi)信貸立法的基本趨勢(shì)。我國(guó)《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍應(yīng)涵蓋以下內(nèi)容:分期付款銷(xiāo)售(或信貸)、非分期付款銷(xiāo)售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個(gè)人或家庭目的的房地產(chǎn)交易和輔助信用業(yè)務(wù)等。是否應(yīng)把針對(duì)消費(fèi)者的租賃業(yè)務(wù)納入《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍,應(yīng)結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況作進(jìn)一步的研究。
六、我國(guó)消費(fèi)信貸立法遵循的原則
消費(fèi)信貸立法原則,是指反映消費(fèi)信貸活動(dòng)和消費(fèi)信貸關(guān)系客觀要求的、貫穿于消費(fèi)信貸法律制度之中的基本指導(dǎo)思想。在社會(huì)主義初級(jí)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,我國(guó)制定《消費(fèi)信貸法》必須貫徹下列指導(dǎo)思想:
(1)充分保障參加到消費(fèi)信貸關(guān)系中的消費(fèi)者權(quán)益原則。消費(fèi)信貸法是作為部門(mén)法的消費(fèi)者保護(hù)法的一部重要法律,具有消費(fèi)者保護(hù)法的一些共同特征?？v觀大多數(shù)國(guó)家的消費(fèi)信貸立法,我們發(fā)現(xiàn),這些立法里回蕩著一個(gè)強(qiáng)烈的聲音:充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。大多數(shù)國(guó)家立法中的以下這些內(nèi)容都是為了保護(hù)加入到消費(fèi)信貸交易中的消費(fèi)者權(quán)益:如運(yùn)用廣告作為消費(fèi)者教育的手段、防止使用欺詐和高壓手段簽訂消費(fèi)信貸合同、授予消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸合同的撤回權(quán)(或規(guī)定合同的“冷卻期”)、限制消費(fèi)信貸合同中的違約金條款、限制放貸人對(duì)分期付款信貸合同的解除權(quán),等等。這些內(nèi)容已成為各國(guó)消費(fèi)信貸立法的共同內(nèi)核,我們應(yīng)充分吸收國(guó)外立法中的這些先進(jìn)內(nèi)容,結(jié)合我國(guó)國(guó)情,為我所用。
(2)引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)的原則。我國(guó)《消費(fèi)信貸法》應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸合同標(biāo)的物范圍(或消費(fèi)信貸合同的種類(lèi))作出明確規(guī)定。對(duì)可消費(fèi)的商品或勞務(wù),根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃,明確規(guī)定哪些鼓勵(lì)消費(fèi),哪些限制消費(fèi)。首先,要通過(guò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)加快現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的建立。以機(jī)械和電子產(chǎn)品為核心的技術(shù)密集耐用消費(fèi)資料占有較大比重,是現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要標(biāo)志。發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家在消費(fèi)上的差距,主要也就表現(xiàn)在高檔耐用品在消費(fèi)中所占的比重不同。因此,我國(guó)《消費(fèi)信貸法》在對(duì)分期付款銷(xiāo)售(或信貸)作出規(guī)定時(shí),可以由行政法規(guī)明確列出“分期付款銷(xiāo)售商品”一覽表。其次,要通過(guò)消費(fèi)信貸手段加速恩格爾系數(shù)的下降。所謂恩格爾系數(shù),是指一個(gè)居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消費(fèi)支出中所占的百分比數(shù)。我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式,導(dǎo)致了城鎮(zhèn)居民家庭吃、穿、住、用、行消費(fèi)支出比例嚴(yán)重失調(diào),“吃”的消費(fèi)支出占了大頭,而“穿、住、用、行”的消費(fèi)支出只占了小部分。在我國(guó)如果不推行住房商品化,不施行“居者有其屋”的計(jì)劃,則恩格爾系數(shù)將長(zhǎng)期居高難下。因此,我國(guó)消費(fèi)信貸法應(yīng)對(duì)建立城鎮(zhèn)居民購(gòu)房消費(fèi)信貸制度,作出完備的規(guī)定。再次,要通過(guò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)向著科學(xué)、文明、健康的方向發(fā)展?！断M(fèi)信貸法》應(yīng)規(guī)定信用業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持鼓勵(lì)科學(xué)消費(fèi)、支持健康消費(fèi)、提倡文明消費(fèi)的方向,反對(duì)愚型消費(fèi)、迷信消費(fèi)等一切不科學(xué)、反文明、非健康的消費(fèi)。
(3)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的原則。我國(guó)《消費(fèi)信貸法》應(yīng)該規(guī)定,一般的消費(fèi)信貸主要應(yīng)面向大件耐用消費(fèi)資料市場(chǎng),要通過(guò)運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿啟動(dòng)耐用消費(fèi)資料市場(chǎng),促進(jìn)耐用消費(fèi)資料生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行業(yè)及其與之相配套的相關(guān)行業(yè)迅速壯大起來(lái),使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向著耐用消費(fèi)資料方面傾斜,從而逐步消除當(dāng)前社會(huì)上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過(guò)度投資現(xiàn)象。我國(guó)當(dāng)前的傳統(tǒng)加工制造業(yè)過(guò)分膨脹,資源利用率低下,市場(chǎng)疲軟,過(guò)度競(jìng)爭(zhēng),而技術(shù)裝備好、市場(chǎng)前景廣闊的新興產(chǎn)業(yè)明顯薄弱。國(guó)家要運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿激活技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè),推動(dòng)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)水平的高級(jí)化發(fā)展。利用消費(fèi)信貸方式擴(kuò)大耐用消費(fèi)品的消費(fèi)范圍和消費(fèi)數(shù)量,使工業(yè)發(fā)展建立在有效和高產(chǎn)出基礎(chǔ)之上,是消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)和流通反作用力的正態(tài)效應(yīng)。但是如果對(duì)消費(fèi)信貸杠桿運(yùn)用不當(dāng)也可能給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)。因此,《消費(fèi)信貸法》要禁止用增加貨幣投放來(lái)擴(kuò)大消費(fèi)基金,以刺激城鄉(xiāng)居民的消費(fèi);要科學(xué)地控制好全國(guó)消費(fèi)信貸總量,把握住消費(fèi)與積累的適度比例關(guān)系。
七、對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸立法的若干對(duì)策和建議
當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)信貸立法研究的重要內(nèi)容之一,就是要認(rèn)識(shí)和借鑒世界各國(guó)消費(fèi)信貸的立法經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)、英國(guó)和西歐各國(guó)在消費(fèi)信貸立法方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。歐盟在1986年頒布《消費(fèi)信貸指令》以前,曾組織專(zhuān)家對(duì)歐盟各國(guó)消費(fèi)者法(消費(fèi)信貸法是其中一個(gè)組成部分)作了大規(guī)模的分別研究和綜合比較研究,取得了一系列研究成果。借鑒西方國(guó)家特別是美國(guó)、英國(guó)和其他歐盟國(guó)家消費(fèi)信貸立法的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情,筆者特對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸立法提出如下對(duì)策和建議:
1應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者交易的實(shí)質(zhì)和功能來(lái)規(guī)范交易行為,而不是根據(jù)交易行為的形式。用貸款購(gòu)買(mǎi)商品(指消費(fèi)品)的行為,與分期付款銷(xiāo)售行為,形式上是不同的,前者屬貸款信用,后者屬銷(xiāo)售信用;但其實(shí)質(zhì)和功能是一樣的,都屬于消費(fèi)信貸。對(duì)這兩種交易行為,應(yīng)由一部法律統(tǒng)一規(guī)范和調(diào)整。
2要采取適當(dāng)措施保護(hù)信用交易中的消費(fèi)者的權(quán)益。具體說(shuō)來(lái),第一,法律要對(duì)消費(fèi)信貸合同的訂立予以規(guī)范,而不是注重于合同不履行時(shí)對(duì)消費(fèi)者的救濟(jì)。應(yīng)避免草率的信用交易。規(guī)定合同簽訂后在“冷卻期”內(nèi)消費(fèi)者沒(méi)有撤回合同,合同方生效。讓消費(fèi)者有時(shí)間考慮,是簽訂一個(gè)合同,還是取消它而不冒支付利息、損失賠償和違約金等等的風(fēng)險(xiǎn),這對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是很有必要的。第二,在消費(fèi)信貸廣告和合同要約等方面,應(yīng)該規(guī)定某種最低信息和公布要求。這個(gè)要求的中心內(nèi)容是告知消費(fèi)者有效的信用成本,讓消費(fèi)者可以比較不同形式的消費(fèi)信貸的成本和不同銷(xiāo)售者所提供的信用的成本,以便決定采用適合自己的信用形式;同時(shí),規(guī)定最低信息和公布要求,也可限制對(duì)信用交易中的消費(fèi)者的名目繁多的收費(fèi)。第三,對(duì)消費(fèi)者提前付清帳款,法律應(yīng)規(guī)定扣除相應(yīng)的利息和相關(guān)的費(fèi)用。第四,應(yīng)對(duì)分期付款信貸放貸人的解除權(quán)作出限制。一般應(yīng)規(guī)定,不符合以下條件放貸人不得預(yù)告解除合同:即消費(fèi)者完全或部分延遲支付致少兩期相連的款項(xiàng),延遲支付的款項(xiàng)達(dá)到信貸總額或分期付款價(jià)格的10%以上(德國(guó)《消費(fèi)者信貸法》第十二條規(guī)定,信貸合同的期間超過(guò)三年的達(dá)到5%以上)。
3對(duì)第三人的權(quán)利應(yīng)采取合理的政策。對(duì)受分期付款銷(xiāo)售合同約束的購(gòu)買(mǎi)者能否轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的所有權(quán),或者應(yīng)具備怎樣的條件才能轉(zhuǎn)移所有權(quán)至第三人,都應(yīng)采取合理的政策。在這個(gè)問(wèn)題上,應(yīng)充分考慮維護(hù)交易的安全性和保護(hù)善意第三人的權(quán)利。
4應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸交易的擔(dān)保作出規(guī)定。對(duì)分期付款銷(xiāo)售中所有權(quán)的轉(zhuǎn)移,可以由當(dāng)事人在合同中約定,也可以由當(dāng)事人約定采用其他擔(dān)保方式。對(duì)所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式的具體操作,可以考慮對(duì)所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制。
5在今后我國(guó)制定《消費(fèi)信貸法》時(shí),是否有必要制定和制定怎樣的控制消費(fèi)信貸利率的規(guī)范,尚值得研究,制定控制利率的規(guī)范的嘗試,在歐洲被證明是不成功的。鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng),讓利率市場(chǎng)化,這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求。西方對(duì)高利貸問(wèn)題曾作過(guò)富有現(xiàn)代精神的探討,這是值得我們研究和借鑒的。
6我國(guó)在制定《消費(fèi)信貸法》時(shí)應(yīng)規(guī)定,根據(jù)國(guó)家金融政策,國(guó)家有關(guān)部門(mén)有權(quán)干預(yù)消費(fèi)信貸總量。
7對(duì)《消費(fèi)信貸法》的實(shí)施應(yīng)規(guī)定相應(yīng)的行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)。建議由中國(guó)工商行政管理機(jī)關(guān)承擔(dān)此職責(zé)。為了保障消費(fèi)者的權(quán)利,對(duì)消費(fèi)信貸規(guī)定某些行政管理規(guī)范,有時(shí)是必要的,但管理?xiàng)l款不宜過(guò)于詳細(xì)。西方國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)表明,管理?xiàng)l款過(guò)細(xì)可能不僅導(dǎo)致許多繁瑣管理程序的產(chǎn)生,而且限制了某些消費(fèi)者群體對(duì)消費(fèi)信貸的享有,有礙消費(fèi)信貸活動(dòng)的廣泛開(kāi)展。
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國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化
國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門(mén)、催收和追繳部門(mén)、舊車(chē)拍賣(mài)中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車(chē)消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車(chē)消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車(chē)公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車(chē)輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買(mǎi)者對(duì)融資車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷(xiāo)商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車(chē)消費(fèi)信貸、汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買(mǎi)方與賣(mài)方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車(chē)消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車(chē)消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷(xiāo)售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷(xiāo)售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買(mǎi)者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。
3我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題
隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)金額的60％～70％都依賴(lài)于貸款。然而，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車(chē)市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。
3．1汽車(chē)金融服務(wù)主體比較單一
在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的要求。
3．2汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低
消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車(chē)消費(fèi)信貸并不是單指將車(chē)賣(mài)出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車(chē)銷(xiāo)售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。
3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范
金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。
3．4法律制度不健全
汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。
4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析
(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專(zhuān)業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專(zhuān)業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專(zhuān)業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。
5結(jié)語(yǔ)
汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。
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中國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸有其特殊的市場(chǎng)背景：一是消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需，刺激居民消費(fèi)，提高最終消費(fèi)率的一種政策手段，具有很強(qiáng)的政策推動(dòng)的特征；二是個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)作為一種新興的金融產(chǎn)品，缺乏相應(yīng)的管理風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；三是作為消費(fèi)信貸產(chǎn)品的供給者——國(guó)有商業(yè)銀行，正處在市場(chǎng)化改革的過(guò)渡階段，在此期間，國(guó)家既要求商業(yè)銀行的信貸合約行為市場(chǎng)化，但同時(shí)又限制商業(yè)銀行對(duì)信貸利率或其他某些合約變量的自主制定。
一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行為區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的借款人，可通過(guò)組合不同的貸款利率、貸款抵押額和貸給概率等條件來(lái)設(shè)計(jì)信貸合約，以達(dá)到使借款人自發(fā)選擇商業(yè)銀行所期望的信貸合約的目的。而中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是在利率限制、信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失、消費(fèi)者信貸擔(dān)保資源、途徑缺乏的條件下進(jìn)行的。為達(dá)到將高風(fēng)險(xiǎn)的借款人阻擋在消費(fèi)信貸市場(chǎng)外，將低風(fēng)險(xiǎn)借款人保留在市場(chǎng)之中的目的，商業(yè)銀行采取了單一的、高抵押的(或質(zhì)押)、高進(jìn)入壁壘(如繁瑣手續(xù)、高準(zhǔn)備費(fèi)及服務(wù)群體圈定)的消費(fèi)信貸合約供給。而這種消費(fèi)信貸供給模式之所以能在短期內(nèi)發(fā)揮作用，是因?yàn)橛幸韵碌慕?jīng)濟(jì)背景：一是近些年來(lái)中國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)一直保持較高的增長(zhǎng)速度(GDP年均增長(zhǎng)率達(dá)到7％-8％)，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型表現(xiàn)得不明顯；二是中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的歷史還不長(zhǎng)，傳統(tǒng)的高儲(chǔ)蓄習(xí)慣和政策限制使中國(guó)的部分消費(fèi)者積蓄了一定的財(cái)富水平，能夠滿足商業(yè)銀行較高的抵押要求。三是國(guó)家在住房、汽車(chē)、教育等方面的福利制度改革，激發(fā)了人們對(duì)消費(fèi)信貸的需求。
二、制度缺失下高抵押的消費(fèi)信貸合約所隱含的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析
在我國(guó)當(dāng)前的制度環(huán)境下，這種單一的、高抵押的消費(fèi)信貸合約供給是商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一種客觀選擇，但從涉及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)三方的國(guó)家—商業(yè)銀行—消費(fèi)者的整體效益來(lái)看，這種合約設(shè)計(jì)是低效的，因?yàn)槠涿媾R著發(fā)展困境，隱含著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)：
首先，從宏觀上看，在消費(fèi)信貸合約中設(shè)置過(guò)高的擔(dān)保要求，可能造成消費(fèi)者有限的擔(dān)保資源的浪費(fèi)，因而是一種宏觀上的非效率選擇。從微觀來(lái)看，隨著我國(guó)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，向不同類(lèi)型的借款人提供單一的消費(fèi)貸款合約可能是無(wú)效的，因?yàn)樗沟玫惋L(fēng)險(xiǎn)的借款人不愿承擔(dān)太多的抵押擔(dān)保和交易費(fèi)用而退出市場(chǎng)，而高風(fēng)險(xiǎn)借款人則由于獲得“信息租”而減少償付，這將激勵(lì)他們進(jìn)入市場(chǎng)[2]，可能使銀行蒙受更多的損失。
其次，要求信貸擔(dān)保雖然可以節(jié)省商業(yè)銀行的監(jiān)督篩選成本，但是也造成了商業(yè)銀行監(jiān)督篩選激勵(lì)不足，消費(fèi)信貸合約設(shè)計(jì)過(guò)分依賴(lài)于擔(dān)保來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。這在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行預(yù)算軟約束的背景下，易導(dǎo)致商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，即將所有的貸款損失都推由國(guó)家負(fù)擔(dān)。而國(guó)家為防范其道德風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)采取緊抓松放的行政干預(yù)手段，造成信貸政策的不連貫性，這不僅影響商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，也影響了消費(fèi)者對(duì)信貸政策的理性預(yù)期。
最后，在我國(guó)當(dāng)前的法律制度環(huán)境下，高抵押的信貸合約隱含的金融風(fēng)險(xiǎn)不可小視。1998年，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額只有456億元，到2004年6月末消費(fèi)信貸余額已達(dá)17952億元，近六年間增加了約40倍。其中，個(gè)人住房信貸余額13878億元，占全部個(gè)人消費(fèi)信貸余額的77.3％[3]；汽車(chē)消費(fèi)信貸余額1833億元，占10.2％；各項(xiàng)助學(xué)貸款余額75億元，占0.4％。目前，我國(guó)各大商業(yè)銀行的個(gè)人住房不良貸款率約為1％-2％，不良貸款約為138.78億元—277.56億元。雖然目前的不良貸款率很低，但從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)一般是在發(fā)放貸款后3～8年中逐步顯現(xiàn)。而我國(guó)的個(gè)人住房貸款余額中，80％是2000年以后發(fā)放的，即只有20％的貸款開(kāi)始進(jìn)入第三年。因此，未來(lái)幾年個(gè)人住房不良貸款很有可能陸續(xù)暴露。而汽車(chē)消費(fèi)信貸的不良貸款率近幾年已呈上升態(tài)勢(shì)，據(jù)有關(guān)方面報(bào)道，截至2003年底，國(guó)內(nèi)銀行有超過(guò)945億元的個(gè)人汽車(chē)貸款無(wú)法回收，不良貸款率超過(guò)50％[4]
目前，由于我國(guó)住房、汽車(chē)的二級(jí)交易市場(chǎng)發(fā)展還很不完善，市場(chǎng)參與者無(wú)法通過(guò)產(chǎn)權(quán)重組來(lái)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行持有的債權(quán)或抵押資產(chǎn)權(quán)會(huì)因不易變現(xiàn)而產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，抵押貸款需要相應(yīng)的市場(chǎng)環(huán)境和支持體系，來(lái)分散其蘊(yùn)含的金融風(fēng)險(xiǎn)。
三、管理風(fēng)險(xiǎn)的根本出路：金融制度創(chuàng)新
通過(guò)以上分析可知，相應(yīng)的制度安排和市場(chǎng)手段來(lái)增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力，是我國(guó)消費(fèi)信貸順利發(fā)展的客觀需求；而從消費(fèi)者的角度來(lái)看，如何增強(qiáng)中、低收入階層的抵押擔(dān)保能力，提高其承貸能力，是消費(fèi)信貸可持續(xù)發(fā)展的重要保證。參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)狀，本文提出以下的政策建議：
1.基本制度安排：建立全國(guó)性的個(gè)人征信體系。
從消費(fèi)信貸供給角度而言，個(gè)人信用制度是商業(yè)銀行評(píng)估借款人、實(shí)施信貸監(jiān)管以及控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本制度安排。盡管個(gè)人信用制度無(wú)法完全消除消費(fèi)信貸中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，但是個(gè)人信用制度可以在一定程度上消除消費(fèi)信貸配給行為的影響。此外，個(gè)人信用制度內(nèi)在地具有對(duì)違約者的懲戒作用。謹(jǐn)慎的銀行家將會(huì)拒絕有不良信用記錄的借款人的消費(fèi)貸款申請(qǐng)。個(gè)人信用制度的這種懲戒作用和共享機(jī)制在一定程度上消除了商業(yè)銀行和借款人之間的信息不對(duì)稱(chēng)，從而有利于商業(yè)銀行識(shí)別借款人的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，設(shè)計(jì)出分類(lèi)的消費(fèi)信貸合約目標(biāo)。在中國(guó)，個(gè)人征信體系的建立，受到社會(huì)的信息結(jié)構(gòu)、法律制度環(huán)境、市場(chǎng)化發(fā)展程度的約束。從現(xiàn)實(shí)條件來(lái)看，如果沒(méi)有政府部門(mén)的支持或相關(guān)措施的推動(dòng)，任何一個(gè)企業(yè)要想建立起覆蓋面廣的個(gè)人信用信息庫(kù)都是極其困難的。因此，在目前個(gè)人信息主要集中在各個(gè)政府部門(mén)以及國(guó)有銀行和公用事業(yè)機(jī)構(gòu)的情況下，政府運(yùn)作模式有利于借助政府力量強(qiáng)制推動(dòng)這種制度安排的實(shí)施。而且由于征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是個(gè)人信用信息這種特殊產(chǎn)品，在當(dāng)前相關(guān)法律缺失的情況下，需要政府的特殊監(jiān)管與約束。因此，政府主導(dǎo)式的征信體系也許是我國(guó)個(gè)人信用體系初始階段的理性選擇。
2.輔助措施：逐步建立政府主導(dǎo)型的個(gè)人信用擔(dān)保體系。
由于我國(guó)缺乏充足的抵押擔(dān)保途徑，借款人在申請(qǐng)信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式，商業(yè)銀行也難以為消費(fèi)貸款實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。因此，本文提出創(chuàng)建以政府機(jī)構(gòu)為主的個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保、保險(xiǎn)一體化的機(jī)制，以此來(lái)提高居民的承貸能力。
首先，成立各省市的個(gè)人信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。我們可以借鑒美國(guó)、日本政府的經(jīng)驗(yàn)，成立抵押貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)為中低收入者提供抵押貸款擔(dān)保。這些機(jī)構(gòu)擔(dān)保的購(gòu)房者，首付的比例可以適當(dāng)降低，貸款期限可以延長(zhǎng)，可以實(shí)行一定的優(yōu)惠利率政策；其次，采用擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司的雙重保證措施。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)信貸只有與保險(xiǎn)相結(jié)合才能獲得發(fā)展。在法國(guó)，僅國(guó)家人壽保險(xiǎn)公司就向800萬(wàn)借款人提供了借款保險(xiǎn)。在信用消費(fèi)最為流行的美國(guó)，向借款人提供保險(xiǎn)成為最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前，我國(guó)北京、上海、四川、廈門(mén)等地保險(xiǎn)公司針對(duì)個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，也陸續(xù)推出了新險(xiǎn)種，保險(xiǎn)費(fèi)率也有所降低，這種及時(shí)防范商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低借款人負(fù)擔(dān)的做法值得推廣；最后，隨著市場(chǎng)條件的成熟成立一批私營(yíng)抵押貸款保險(xiǎn)公司，形成一個(gè)以政府為主的全國(guó)性貸款抵押擔(dān)保網(wǎng)，并在此基礎(chǔ)上引進(jìn)再擔(dān)保保險(xiǎn)機(jī)制。這種做法對(duì)分散一級(jí)抵押市場(chǎng)上的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款的安全性和流動(dòng)性，促進(jìn)住房信貸資產(chǎn)良性循環(huán)以及金融機(jī)構(gòu)在二級(jí)市場(chǎng)上順利轉(zhuǎn)讓債權(quán)或發(fā)行抵押債券具有重要的借鑒意義[5]。
3.市場(chǎng)手段：逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款利率市場(chǎng)化。
在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上逐步實(shí)現(xiàn)不同信用等級(jí)不同利率水平的市場(chǎng)化手段，是基于以下原因：一是金融市場(chǎng)的發(fā)展與創(chuàng)新極大地弱化了利率管制的效果，利率逐步市場(chǎng)化是我國(guó)金融改革的大勢(shì)所趨；二是由于個(gè)人信用交易的不確定性較低，其逃債的代價(jià)也較大，因此個(gè)人消費(fèi)信貸作為一種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的金融產(chǎn)品，可以優(yōu)先嘗試?yán)实氖袌?chǎng)化改革；三是全國(guó)性的個(gè)人征信體系為逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款利率市場(chǎng)化提供了技術(shù)支持。對(duì)守信用的客戶實(shí)施利率優(yōu)惠，對(duì)不守信用的客戶實(shí)施處罰，會(huì)產(chǎn)生社會(huì)正效應(yīng)，提高社會(huì)的整體信用水平。
4.強(qiáng)制性約束機(jī)制：形成基本的消費(fèi)信貸法律體系。
作為由第三方實(shí)施的行為規(guī)范，法律為誠(chéng)信交易提供了強(qiáng)制性的約束機(jī)制。我們都知道，美國(guó)信用經(jīng)濟(jì)得以健康、快速地發(fā)展，與其配套的法律法規(guī)的完善是分不開(kāi)的。從20世紀(jì)60年代到80年代的20多年期間，美國(guó)信用管理的相關(guān)法律紛紛出臺(tái)，逐漸形成了一個(gè)完整的信用管理立法框架體系，主要包括16項(xiàng)信用相關(guān)法律，如：公平信用報(bào)告法、公平信用結(jié)賬法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、平等信用機(jī)會(huì)法、誠(chéng)實(shí)租賃法、銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法等等。在這16項(xiàng)法案中，法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信機(jī)會(huì)、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)，因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)商、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收行業(yè)受到了直接和明確的法律約束[6]。
盡管在社會(huì)信譽(yù)的建立過(guò)程中，法律常常是缺位的，但法律作為維護(hù)信譽(yù)的底線作用不可低估。作為后發(fā)的國(guó)家，選擇“規(guī)則優(yōu)先”的法律改革方式，來(lái)推動(dòng)法律體系的完善是理性的選擇。因此，我國(guó)現(xiàn)階段的當(dāng)務(wù)之急是以立法來(lái)推動(dòng)個(gè)人信用制度建立，明確個(gè)人信用制度的管理部門(mén)，制定統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)和征信辦法，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及建立信用懲罰機(jī)制等[6]。
5.補(bǔ)充機(jī)制：硬化社會(huì)信譽(yù)制度。
在法律制度存在缺陷的情況下，信譽(yù)制度的安排對(duì)于促進(jìn)市場(chǎng)交易的進(jìn)行就顯得比較重要。信譽(yù)是用來(lái)衡量一個(gè)人的承諾值得信賴(lài)的程度，表現(xiàn)為他人對(duì)其偏好或行為可信性的概率[7]。在我國(guó)立法、執(zhí)法環(huán)節(jié)落后，法律往往流于表面化的現(xiàn)狀下，通過(guò)一定的制度安排激勵(lì)企業(yè)、個(gè)人講誠(chéng)信，也許會(huì)起到事半功倍的效果。具體到信貸領(lǐng)域，銀行可以為信譽(yù)良好的長(zhǎng)期客戶提供優(yōu)惠的貸款利率，并在其出現(xiàn)流動(dòng)性困難時(shí)得到銀行的融資幫助；而對(duì)于那些出現(xiàn)在商業(yè)銀行黑名單上的企業(yè)或個(gè)人，對(duì)其日后融資需求的懲罰性許諾必須是可信的和切實(shí)的。
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（一）中國(guó)居民收入差距不斷擴(kuò)大的現(xiàn)實(shí)。20世紀(jì)90年代以來(lái)，中國(guó)居民收入增長(zhǎng)總體上比較緩慢，而且城鄉(xiāng)之間、家庭之間、地區(qū)之間、行業(yè)之間的收入差距不斷拉大，目前中國(guó)的基尼系數(shù)接近0.5，是世界上收入差距較大的國(guó)家之一。
（二）當(dāng)前中國(guó)消費(fèi)信貸形勢(shì)及政策。中國(guó)消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在20世紀(jì)90年代末期，1997年底中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元，1999年全國(guó)貸款總額達(dá)到1，396億元，到2006年更是達(dá)到了2.4萬(wàn)億元。在信貸規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，已經(jīng)從最初的單純消費(fèi)信貸發(fā)展到10多個(gè)信貸品種：個(gè)人住房抵押貸款、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。個(gè)人住房消費(fèi)信貸獲得迅猛發(fā)展：中國(guó)住房制度改革使得個(gè)人住房信貸成為消費(fèi)信貸的重點(diǎn)。此外，助學(xué)貸款、旅游貸款、耐用消費(fèi)品貸款等多種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸呈現(xiàn)多元化、高增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。
二、中國(guó)消費(fèi)信貸所存在的問(wèn)題
信貸消費(fèi)作為啟動(dòng)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要舉措，至今并未產(chǎn)生預(yù)想的效果，究其原因是因?yàn)橹袊?guó)消費(fèi)信貸存在諸多問(wèn)題，居民收入差距不斷擴(kuò)大，總消費(fèi)傾向的不斷降低，導(dǎo)致低收入消費(fèi)者不敢、不能或沒(méi)有機(jī)會(huì)消費(fèi)信貸，嚴(yán)重制約消費(fèi)信貸快速發(fā)展。主要原因有以下幾方面：
（一）消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)不均等。消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)均等是指消費(fèi)者在同一消費(fèi)信貸條件下，享有同等的獲得消費(fèi)信貸的機(jī)會(huì)，這是法律平等、公平價(jià)值在消費(fèi)信貸問(wèn)題上的體現(xiàn)。消費(fèi)信貸條件根據(jù)消費(fèi)信貸的特征，只能以消費(fèi)者信用、償債能力為依據(jù)。而目前中國(guó)，全國(guó)性或地方性的信用監(jiān)控制度未建立起來(lái)，對(duì)不同消費(fèi)者的信用難以長(zhǎng)期持續(xù)監(jiān)控，經(jīng)營(yíng)者為保護(hù)自己的利益，常將職業(yè)、年齡、戶籍等作為消費(fèi)信貸條件，從而造成不同的消費(fèi)者享有的消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)不同。
（二）社會(huì)保障不健全，居民不敢消費(fèi)。中國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期后，居民收入差距拉大，高收入家庭的消費(fèi)需求已經(jīng)得到很大滿足，消費(fèi)傾向下降；中、低收入階層居民，由于職工下崗，企業(yè)效益下降，預(yù)期收入不容樂(lè)觀，住房改革、醫(yī)療改革、教育改革等接踵而至，預(yù)期支出增大，加之社會(huì)保障制度尚未健全，未來(lái)充滿著不確定性，他們則更傾向于資產(chǎn)的保值和增值。另外，由于傳統(tǒng)消費(fèi)觀念根深蒂固和中國(guó)長(zhǎng)期處于短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)期，對(duì)于“花明天的錢(qián)辦今天的事”的消費(fèi)信貸方式還難以接受。
（三）消費(fèi)信貸法律體系不完善。中國(guó)還沒(méi)有一部統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》，而在西方國(guó)家如美國(guó)的消費(fèi)信貸法律體系已十分完善。
（四）個(gè)人信用制度很不完善。在美國(guó)個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度等已逐步完善。完善的個(gè)人信用評(píng)估制度，給社會(huì)形成了講信用的風(fēng)氣，極大地推動(dòng)了美國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。
三、中國(guó)消費(fèi)信貸政策的優(yōu)化路徑
基于收入差距不斷擴(kuò)大的現(xiàn)實(shí)，中國(guó)消費(fèi)信貸政策優(yōu)化應(yīng)加強(qiáng)對(duì)低收入群體的支持，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
（一）簡(jiǎn)化家庭消費(fèi)信貸審批手續(xù)，實(shí)行差異化營(yíng)銷(xiāo)策略。由于收入差距擴(kuò)大，人們?cè)谙M(fèi)取向上呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)消費(fèi)群體多元化的特征，適當(dāng)擴(kuò)大貸款服務(wù)的需求層次，對(duì)貸款條件、期限、利率實(shí)行差別浮動(dòng)制，對(duì)收入高、信譽(yù)好、職業(yè)穩(wěn)定的客戶在貸款條件、期限和規(guī)模等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，調(diào)動(dòng)人們貸款消費(fèi)的積極性。
（二）加強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)信貸宣傳，提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)力。正確引導(dǎo)廣大農(nóng)民消費(fèi)者處理好收入與消費(fèi)、存錢(qián)消費(fèi)與貸款消費(fèi)、即期消費(fèi)與長(zhǎng)遠(yuǎn)消費(fèi)的關(guān)系，樹(shù)立和諧進(jìn)步的消費(fèi)觀念，以推動(dòng)消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)水準(zhǔn)、消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。培育農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)必須增加農(nóng)民收入，農(nóng)民收入增加才能形成農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)力。
從美國(guó)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，消費(fèi)信貸得以迅速發(fā)展的一個(gè)重要原因就是有嚴(yán)密的個(gè)人信用體系，良好的信用記錄是一筆巨大的無(wú)形資產(chǎn)。在中國(guó)，個(gè)人信用體系尚未建立起來(lái)，必須加快建設(shè)步伐，積極探索出一套適合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度。另外，中國(guó)還應(yīng)實(shí)行信用檔案終身制，使人們對(duì)自己的每項(xiàng)信用活動(dòng)負(fù)責(zé)，加大對(duì)不良信用行為的懲處力度，還要記錄在個(gè)人檔案上，并限制其信用消費(fèi)。中國(guó)雖然不能立刻做到這樣的程度，但也可以逐漸增強(qiáng)人們對(duì)信用記錄的重視。
參考文獻(xiàn)：
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一、個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素
近幾年來(lái)，隨著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的推廣，人們逐漸接受這種新的消費(fèi)形式，人們的“積蓄——購(gòu)物——積蓄”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念已經(jīng)在向“貸款——購(gòu)物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個(gè)人消費(fèi)觀念仍然影響著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。
從目前個(gè)人消費(fèi)信貸的開(kāi)辦情況來(lái)看，由于它風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，各家銀行競(jìng)相積極拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開(kāi)，貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來(lái)。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個(gè)人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個(gè)人消費(fèi)貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢(shì)。應(yīng)該說(shuō)，貸款風(fēng)險(xiǎn)的加大是阻礙個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要原因。
目前，理論界普遍認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大除個(gè)人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國(guó)以個(gè)人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應(yīng)該說(shuō)，這種觀點(diǎn)有其正確的一面，但并不完全準(zhǔn)確。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)交易離不開(kāi)信用基礎(chǔ)。從個(gè)人信用來(lái)看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過(guò)市場(chǎng)交易中的信用記錄來(lái)反映。資產(chǎn)信用指?jìng)€(gè)人擁有的包括儲(chǔ)蓄、債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級(jí)，它的高低由個(gè)人所擁有的資產(chǎn)的多少來(lái)決定，資產(chǎn)越多，信用等級(jí)越好。上述觀點(diǎn)是把道德信用當(dāng)成了個(gè)人信用的主體，而忽略了個(gè)人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點(diǎn)不完全準(zhǔn)確。筆者認(rèn)為，我國(guó)缺乏以個(gè)人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個(gè)人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評(píng)價(jià)體系，這兩種信用的缺失直接影響著個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。
二、信息不對(duì)稱(chēng)是個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中產(chǎn)生信用缺失的主要原因
個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由于信用缺失，而信用問(wèn)題的產(chǎn)生源于信息不對(duì)稱(chēng)。按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，信息不對(duì)稱(chēng)是指市場(chǎng)中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對(duì)稱(chēng)信息發(fā)生的時(shí)間，事前發(fā)生的信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)引起逆向選擇問(wèn)題，而事后發(fā)生的信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的奠基人之一、2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者———斯蒂格利茨對(duì)信貸市場(chǎng)模型的分析，信貸市場(chǎng)中的借款人有高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)之分，但這一信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)只好提高利率。當(dāng)利率升高時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)的借款人不愿意借款，而高風(fēng)險(xiǎn)的借款人愿意支付較高的利息，因此仍積極借款，從而出現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)的借款人逐漸退出市場(chǎng)，而高風(fēng)險(xiǎn)的借款人充斥信貸市場(chǎng)的逆向選擇現(xiàn)象。當(dāng)雙方簽訂合同后，銀行對(duì)借款人的行為無(wú)法監(jiān)督，如果借款人不能?chē)?yán)格履行合同，就會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，銀行和借款人之間永遠(yuǎn)存在著信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，信息不對(duì)稱(chēng)中的逆向選擇問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象在實(shí)際工作中普遍存在。一般情況下，借款人在向銀行申請(qǐng)借款時(shí)，知道自己是否具有償還的能力，但必然會(huì)更多地提供對(duì)自己有利的信息，而盡量少提或者干脆不提那些對(duì)自己不利的信息或者不確定性因素。銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)只好提高利率或采取抵押擔(dān)保形式，這樣就增加了客戶的交易費(fèi)用，使許多信用良好但不能提供抵押擔(dān)保的個(gè)人不能或不愿向銀行借款，從而產(chǎn)生事前的逆向選擇的現(xiàn)象。同時(shí)，由于銀行面對(duì)著千家萬(wàn)戶，不可能對(duì)所有借款人的行為進(jìn)行有效監(jiān)督，不遵守信用的借款人就可能不按時(shí)歸還借款和利息，就會(huì)產(chǎn)生事后的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，信用缺失現(xiàn)象和信息不對(duì)稱(chēng)是密切聯(lián)系的。信息不對(duì)稱(chēng)是產(chǎn)生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，信息不對(duì)稱(chēng)的存在必然導(dǎo)致信用缺失現(xiàn)象，而信用缺失的程度直接與市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)程度密切相關(guān)。信用可以看做是克服信息不對(duì)稱(chēng)的一個(gè)非正式的合約安排，其重要作用在于減少交易費(fèi)用，降低社會(huì)平均交易成本，使市場(chǎng)交易更加公平合理和有利可圖，促進(jìn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展；而信用缺失則會(huì)增加交易費(fèi)用，使得原本可以發(fā)生的交易不能維持下去。因此，如果不能有效地解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，信用缺失現(xiàn)象將不能避免。三、個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的措施和對(duì)策
按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題需要建立起激勵(lì)機(jī)制和信號(hào)傳遞機(jī)制。簡(jiǎn)單地說(shuō)，在出現(xiàn)逆向選擇現(xiàn)象時(shí)，委托人在簽訂合同時(shí)不完全知道人的私人信息，需要通過(guò)信號(hào)傳遞機(jī)制來(lái)解決，即需要設(shè)計(jì)一種機(jī)制讓擁有私人信息的人將信息傳遞給沒(méi)有信息的委托人，或者后者誘使前者披露其私人信息，從而達(dá)到一種最好的契約安排。在發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，委托人在簽訂合同后不能充分掌握人的信息，這時(shí)委托人就需要設(shè)計(jì)出一個(gè)最優(yōu)的激勵(lì)機(jī)制，誘使人選擇委托人所希望的行動(dòng)?？傊?，應(yīng)該充分利用個(gè)人信用信息，通過(guò)建立和完善信號(hào)傳遞機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制來(lái)解決個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。在建立信號(hào)傳遞機(jī)制方面，要利用個(gè)人消費(fèi)信用記錄信息，通過(guò)自身的良好信用來(lái)取得貸款，以解決事前的逆向選擇問(wèn)題；在建立激勵(lì)機(jī)制方面，要有效地利用個(gè)人資產(chǎn)信用信息，通過(guò)完善抵押擔(dān)保手續(xù)，以個(gè)人自有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保，以防止事后道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。筆者認(rèn)為，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：
第一，要加強(qiáng)社會(huì)信用觀念建設(shè)和信用法制建設(shè)。一是政府要加強(qiáng)行政管理職能，強(qiáng)化公民信用意識(shí)，把誠(chéng)實(shí)守信作為社會(huì)主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來(lái)抓，讓人們真正認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用是“第二身份證”，是“經(jīng)濟(jì)通行證”，將在今后的生活中扮演越來(lái)越重要的角色，應(yīng)當(dāng)有效地加以維護(hù)，以形成“誠(chéng)信為本，操守為重”的信用文化。二是要加強(qiáng)社會(huì)信用的法制建設(shè)，建立健全與規(guī)范信用信息資源有關(guān)的法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范個(gè)人的信用行為。三是金融部門(mén)要加強(qiáng)與司法部門(mén)、經(jīng)濟(jì)管理執(zhí)法部門(mén)的合作，建立社會(huì)信用環(huán)境聯(lián)席會(huì)議制度，加大對(duì)不履行還債義務(wù)行為的法律約束。
第二，要堅(jiān)持個(gè)人消費(fèi)信貸審批條件。銀行要堅(jiān)持貸款條件，完善貸款手續(xù)和合同，簡(jiǎn)化貸款程序，工作中堅(jiān)持“先抵押擔(dān)保，后信用放款”的原則。在實(shí)際工作中，個(gè)人消費(fèi)貸款可分為抵押、擔(dān)保、信用三種。抵押擔(dān)保貸款一般需要客戶以自有財(cái)產(chǎn)作抵押或擔(dān)保，即以個(gè)人資產(chǎn)信用作保證。信用貸款可以僅憑個(gè)人信用記錄，即以個(gè)人道德信用作保證。為了防止出現(xiàn)事前的逆向選擇問(wèn)題，保證貸款的安全性，一般只在信用體系健全的城市才采取信用放款形式。但是，為了防止事后道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生，銀行必須了解客戶的信用記錄，只向信用好的客戶發(fā)放貸款。
關(guān)鍵詞：中小城市；商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；信貸業(yè)務(wù)
Abstract:Comparedtocorporatebusinesscredit,consumercredithasabroadcustomerbase,marketpotential,alotofadvantages,suchassmallrisk,forwhich,inrecentyearscommercialbankshavetodevelopuniqueconsumercreditbusiness,andhasacertainScale.However,statisticsshowthattheconsumerlineofcredithasnotyetexceededthesizeofitscredit10%ofthetotalscale,somesmallandmedium-sizedcitycommercialbanksandevenlessthan1%.However,indevelopedcountries,thescaleofconsumercreditingeneralcommercialbankcreditaccountedformorethan30%ofthetotal,China''''sHongKongconsumercreditaccountsforabout40%ofthetotalamountofcredit-50%,whichshowsChina''''scommercialbanksconsumercreditisstillintheinitialstagesofdevelopment.
Keywords:smallandmedium-sizedcities;commercialbanks;consumercredit;creditbusiness
一、制約中小城市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的客觀障礙
一是根深蒂固的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念是制約中小城市商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙之一。勤儉節(jié)約，量入為出是中華民族的傳統(tǒng)美德，要在短短幾年時(shí)間內(nèi)改變幾千年的傳統(tǒng)，讓全社會(huì)接受借貸消費(fèi)的觀念，并不是一件十分容易的事。特別是我國(guó)目前的政治經(jīng)濟(jì)體制改革使原來(lái)的固定工變成了合同工，越來(lái)越多長(zhǎng)期依賴(lài)單位生活的“單位人”變成了“社會(huì)人”，失去了心理依靠的“社會(huì)人”失落心理較嚴(yán)重，預(yù)期收入下降；社會(huì)保障體系改革讓居民把積累子女教育基金、醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)基金等提到議事日程。人們對(duì)遠(yuǎn)期收入下降、消費(fèi)增加的預(yù)期，導(dǎo)致部分居民在潛意識(shí)里排斥消費(fèi)信貸，阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。
二是理財(cái)能力欠佳、個(gè)人收入有限的消費(fèi)群體是制約消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的又一障礙。中小城市，特別是中西部地區(qū)的中小城市多屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，居民收入普遍偏低，能完全符合消費(fèi)信貸條件的客戶數(shù)量有限。同時(shí)，由于多種原因，中小城市居民的理財(cái)能力欠佳，投資渠道單一，合理配置組合家庭資產(chǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，讓許多人不愿、不敢或不能借貸消費(fèi)。
二、制約中小城市商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主觀因素
一是商業(yè)銀行現(xiàn)行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與體制之間的矛盾，成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)特別是汽車(chē)消費(fèi)貸款和住房按揭貸款是目前公認(rèn)的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此成為各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶的“香餑餑”。在同一城區(qū)，不同商業(yè)銀行之間、同一商業(yè)銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間都存在競(jìng)爭(zhēng)。同一地區(qū)同一商業(yè)銀行不同分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部相互競(jìng)爭(zhēng)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式目前已不能適應(yīng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展的要求：（1）不能適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。分散經(jīng)營(yíng)的模式必然導(dǎo)致系統(tǒng)內(nèi)的分支行之間、甚至支行內(nèi)的部門(mén)之間激烈競(jìng)爭(zhēng)，不但無(wú)法形成合力，反而會(huì)因此產(chǎn)生內(nèi)耗，從全局的角度來(lái)看是不經(jīng)濟(jì)的，甚至可能會(huì)因爭(zhēng)搶客戶違規(guī)經(jīng)營(yíng)造成風(fēng)險(xiǎn)。（2）不能適應(yīng)規(guī)?；l(fā)展的需要。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是一種單戶金額較小的零售業(yè)務(wù)，手續(xù)辦理環(huán)節(jié)較多，貸款辦理成本相對(duì)公司業(yè)務(wù)較高，因此業(yè)務(wù)效益狀況與貸款規(guī)模密切相關(guān)。分散經(jīng)營(yíng)的模式要求各分支機(jī)構(gòu)、各部門(mén)安排專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)和人員來(lái)從事個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小的情況下，貸款固定成本居高不下，降低了貸款的實(shí)際收益率。而且由于貸款規(guī)模的限制不能設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)和人員，導(dǎo)致由客戶經(jīng)理兼任個(gè)人消費(fèi)信貸工作，這樣的結(jié)果必然是效率低下且風(fēng)險(xiǎn)隱患大。（3）不能適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。在現(xiàn)有體制下，大多數(shù)個(gè)人消費(fèi)信貸客戶經(jīng)理和管理人員均屬兼職，市場(chǎng)調(diào)查、業(yè)務(wù)創(chuàng)新乏力，在個(gè)人信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上只能適應(yīng)市場(chǎng)，無(wú)法引導(dǎo)市場(chǎng)潮流，稍有不慎就會(huì)在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)。
三是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品牌與現(xiàn)行服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率之間的矛盾。經(jīng)過(guò)近幾年的努力，個(gè)人住房按揭貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款已成為我行的拳頭個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，“金鑰匙”個(gè)貸品牌已具有較高的知名度。然而面對(duì)同行及系統(tǒng)內(nèi)不惜代價(jià)的競(jìng)爭(zhēng)，如何進(jìn)一步鞏固我行“金鑰匙”個(gè)貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)先地位，確立業(yè)務(wù)的品牌形象，是當(dāng)前必須考慮的問(wèn)題。然而，目前體制下的服務(wù)質(zhì)量是不容樂(lè)觀的，借款人普遍認(rèn)為，到銀行辦理按揭貸款并不是一件讓人輕松的事情。目前基本的辦理流程是：申請(qǐng)人收集全資料后送到開(kāi)發(fā)商（經(jīng)銷(xiāo)商）處并由開(kāi)發(fā)商（經(jīng)銷(xiāo)商）代交經(jīng)辦行——經(jīng)辦行受理申請(qǐng)并進(jìn)行貸前調(diào)查、審查——審查通過(guò)并通知借款人辦理各種手續(xù)——借款人到有權(quán)部門(mén)辦理抵押備案手續(xù)、到公證處辦理公證——借款人前來(lái)領(lǐng)取合同和儲(chǔ)蓄卡。
從以上流程看，為辦理一筆貸款，借款人需在開(kāi)發(fā)商（經(jīng)銷(xiāo)商）、經(jīng)辦行、房（交）管局及公證部門(mén)之間往返數(shù)次。如果個(gè)人資料不齊，則需耗費(fèi)更多的時(shí)間和精力。而從經(jīng)辦行的角度來(lái)說(shuō)，貸款的審批涉及客戶經(jīng)理、客戶部主任、信貸部主任和分管行長(zhǎng)等多個(gè)環(huán)節(jié)，若干個(gè)簽字和蓋章，再加上每個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任人都是兼職，都還有其他工作需要完成，因而一筆貸款審批的時(shí)間也就較長(zhǎng)，服務(wù)的效率比較低，離“優(yōu)質(zhì)高效”尚有很大差距。
三、加快發(fā)展消費(fèi)信貸的幾點(diǎn)對(duì)策
1.商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，盡快組建一支專(zhuān)家型的個(gè)人消費(fèi)信貸客戶經(jīng)理隊(duì)伍。
在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，人才是決定競(jìng)爭(zhēng)勝負(fù)的決定性因素。各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，特別是理財(cái)知識(shí)與營(yíng)銷(xiāo)技巧的培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理的理財(cái)能力，讓客戶經(jīng)理在實(shí)際工作中能根據(jù)不同客戶的實(shí)際量身定制理財(cái)方案，滿足客戶多層次需求。要把個(gè)人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理培養(yǎng)成了解國(guó)家的金融政策、掌握國(guó)際上通行的理財(cái)方法與趨勢(shì)、熟知銀行的各種金融產(chǎn)品及操作規(guī)程、具有較強(qiáng)的理財(cái)能力及人際溝通能力的專(zhuān)家型人才。通過(guò)客戶經(jīng)理幫助客戶理財(cái)，引導(dǎo)客戶使用銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大消費(fèi)信貸群體，確保消費(fèi)信貸持續(xù)快速發(fā)展。
2.教育營(yíng)銷(xiāo)，培育市場(chǎng)。
目前我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)還很不成熟，有待進(jìn)一步培育。對(duì)此，商業(yè)銀行不能坐等市場(chǎng)成熟后再辦理業(yè)務(wù)，要搶占先機(jī)，通過(guò)教育來(lái)培育市場(chǎng)。要改變過(guò)去“用明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)”的簡(jiǎn)單營(yíng)銷(xiāo)宣傳，否則只會(huì)給廣大消費(fèi)者“寅吃卯糧”這一不恰當(dāng)?shù)男睦戆凳?。要通過(guò)系統(tǒng)介紹消費(fèi)信貸知識(shí)、從理財(cái)?shù)慕嵌雀嬖V消費(fèi)者消費(fèi)信貸把“明天”的錢(qián)拿到“今天”來(lái)消費(fèi)，既可改善“今天”的家庭環(huán)境，又可合理配置家庭資產(chǎn)，創(chuàng)造更多財(cái)富。另一方面，客戶經(jīng)理在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程別要注意引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變觀念，要針對(duì)許多消費(fèi)者從“單位人”變成“社會(huì)人”后不穩(wěn)定、不安全的心態(tài)，用具體事實(shí)告訴消費(fèi)者，隨著社會(huì)保障體系的健全，“社會(huì)人”比過(guò)去的“單位人”更有依靠，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，預(yù)期收入也會(huì)越來(lái)越高。
3．成立個(gè)人消費(fèi)信貸中心，實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)信貸集約化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。
關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；個(gè)人消費(fèi)信貸；內(nèi)需
個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費(fèi)者提供用于購(gòu)買(mǎi)商品或勞務(wù)的貸款。消費(fèi)信貸是拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需的一項(xiàng)重要貨幣政策，是在社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會(huì)”上，總理強(qiáng)調(diào)，近幾年仍應(yīng)堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需方針，重點(diǎn)擴(kuò)大消費(fèi)需求，而消費(fèi)信貸在拉動(dòng)消費(fèi)需求上的作用不容忽視。
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一、我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性分析
（一）拉動(dòng)內(nèi)需需要消費(fèi)信貸支持
盡管近些年來(lái)我國(guó)消費(fèi)品市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，但是與投資和出口的高速增長(zhǎng)相比，消費(fèi)需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年前三季度，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為37％，從世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律來(lái)看，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最終動(dòng)力，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般應(yīng)為80％左右。擴(kuò)大內(nèi)需已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問(wèn)題，消費(fèi)信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)變，是拉動(dòng)居民消費(fèi)需求的重要途徑。
（二）提升居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要消費(fèi)信貸支持
2006年國(guó)民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長(zhǎng)10．7％，這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中低收入國(guó)家水平；此外，近幾年我國(guó)努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂(lè)等方面的消費(fèi)與日俱增。通過(guò)消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分暫時(shí)貸給消費(fèi)資金不足者?熏有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。
（三）金融機(jī)構(gòu)效率提高和業(yè)務(wù)發(fā)展需要消費(fèi)信貸的不斷完善
消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對(duì)于提高銀行資金配置效率，擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間，通過(guò)合理的消費(fèi)信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費(fèi)領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務(wù)。
二、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
從總體上看，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢(shì)，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：
（一）我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征
1．發(fā)展迅速。自1999年擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸以來(lái)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25．7％，增速同比提高10個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費(fèi)性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長(zhǎng)期消費(fèi)性貸款同比多增3206億元。其中個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)迅速，相當(dāng)于1999年的30倍，汽車(chē)消費(fèi)貸款也呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)勢(shì)頭。
2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費(fèi)領(lǐng)域看，拓寬到住房、汽車(chē)、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長(zhǎng)期貸款不等；同時(shí)貸款保證方式方面，保險(xiǎn)貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。
3．信貸品種發(fā)展不均衡，國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的絕大部分。較發(fā)達(dá)國(guó)家相比，雖然我國(guó)信貸品種存在差距，但基本還是具備了個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系，只是個(gè)人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車(chē)貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年底，住房貸款余額達(dá)18430億元，2007年上半年，全國(guó)消費(fèi)貸款余額達(dá)22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中，住房貸款和汽車(chē)貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，率先開(kāi)拓了消費(fèi)信貸市場(chǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，四家合計(jì)占全部消費(fèi)貸款余額的80％左右。
4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費(fèi)信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實(shí)行貨幣從緊政策，這是近十年來(lái)首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國(guó)在1997年面臨通貨緊縮的危險(xiǎn)，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺(tái)了多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢(shì)。近期數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸增長(zhǎng)呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)，今后兩年，銀行將會(huì)比較重視銀根，因此對(duì)于消費(fèi)信貸款項(xiàng)的發(fā)放將趨于嚴(yán)謹(jǐn)。
（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題
雖然近幾年我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但仍然存在諸多不容忽視的問(wèn)題，且與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差距還甚大。這些問(wèn)題不同程度地制約了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。
1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬(wàn)億元，只有7072萬(wàn)戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒(méi)有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)，與金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)不愿意給農(nóng)民過(guò)多貸款，這無(wú)疑與中央大力強(qiáng)調(diào)的支農(nóng)政策相違背。
2．征信體制不健全。權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系未能建立起來(lái)，缺乏行之有效的消費(fèi)信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來(lái)諸多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推廣。同時(shí)受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價(jià)格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風(fēng)險(xiǎn)，借款者逃避償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，這無(wú)疑加大了消費(fèi)信貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3．交易成本阻礙消費(fèi)信貸的實(shí)現(xiàn)。由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過(guò)于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等諸多部門(mén)。個(gè)人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款者的要求過(guò)于嚴(yán)格，如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞艨?、穩(wěn)定收入、擔(dān)保等等，使不少人失去貸款資格。
4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國(guó)幾大商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車(chē)貸款兩大類(lèi)上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在美國(guó)，分期付款貸款、開(kāi)放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類(lèi)別，而我國(guó)許多消費(fèi)信貸產(chǎn)品還未開(kāi)始涉及，與國(guó)外相比存在相當(dāng)大差距，這不利于我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展。
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5．還有諸多因素抑制消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲(chǔ)蓄愿望趨強(qiáng)，儲(chǔ)蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒(méi)有申請(qǐng)消費(fèi)貸款的意愿。此外，社會(huì)保障制度的落后也是影響因素之一。
三、拓展消費(fèi)信貸的政策性建議和現(xiàn)實(shí)選擇
針對(duì)我國(guó)目前消費(fèi)信貸的存在問(wèn)題，結(jié)合其特征和我國(guó)國(guó)情提出以下幾點(diǎn)建議：
（一）加大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持力度
農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的營(yíng)銷(xiāo)力度，適度增加農(nóng)戶購(gòu)置生活用品、建房、治病等生活性消費(fèi)信貸，同時(shí)積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸的覆蓋面，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持的對(duì)象和范圍，如加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體銷(xiāo)售經(jīng)營(yíng)戶等的資金支持力度。
（二）建立健全有效征信體制，防范風(fēng)險(xiǎn)
首先要積極參與社會(huì)個(gè)人征信體系建設(shè)。中國(guó)人民銀行組織開(kāi)發(fā)的全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，于2005年12月開(kāi)始運(yùn)行，各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求，及時(shí)、準(zhǔn)確和完整地報(bào)送本機(jī)構(gòu)所有個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的信息，從而逐步使個(gè)人借款信息在全國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強(qiáng)對(duì)借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強(qiáng)對(duì)借款人貸款申請(qǐng)材料真實(shí)性審查，對(duì)一些有重大嫌疑的借款應(yīng)實(shí)地走訪，要進(jìn)一步完善個(gè)人資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范個(gè)人資信評(píng)定程序，逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸與個(gè)人征信體系的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化結(jié)合。
（三）完善金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸操作體系
一是要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當(dāng)調(diào)整對(duì)借款人的限制，不應(yīng)僅把借款人眼前的經(jīng)濟(jì)狀況作為貸款決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)綜合考慮其預(yù)期收入、素質(zhì)和未來(lái)發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>
（四）市場(chǎng)需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動(dòng)力
這要求銀行提高對(duì)市場(chǎng)和客戶的感知度，有針對(duì)性地對(duì)產(chǎn)品功能、價(jià)格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種，如對(duì)農(nóng)戶可積極開(kāi)展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，嘗試性發(fā)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等，同時(shí)可以考慮開(kāi)發(fā)與保險(xiǎn)相結(jié)合的金融工具和業(yè)務(wù)。
（五）建立政府、其他商業(yè)機(jī)構(gòu)與銀行共同參與的消費(fèi)信貸市場(chǎng)
三者通力合作，如政府參與消費(fèi)信貸使政府資本與金融資本密切結(jié)合，彌補(bǔ)私人特殊消費(fèi)信貸市場(chǎng)的不足，國(guó)家對(duì)住房、醫(yī)療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費(fèi)信貸發(fā)展奠定基礎(chǔ)；商業(yè)消費(fèi)信貸與銀行密切結(jié)合，開(kāi)發(fā)“個(gè)人金融超市”，有利于信貸市場(chǎng)的不斷完善，如與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的結(jié)合，有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。此外，各機(jī)構(gòu)應(yīng)大力培育良好的消費(fèi)環(huán)境，加大消費(fèi)信貸的宣傳力度，引導(dǎo)合理的信貸消費(fèi)。
參考文獻(xiàn)：
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（一）借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)
借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸中最主要的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為借款人的償債能力和償債意愿。個(gè)人消費(fèi)信貸違約行為發(fā)生的原因主要體現(xiàn)在以下幾方面。
首先，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。
其次，銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大?，F(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)貸款方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
最后，抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。
（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)
首先是內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。（1）利用職務(wù)之便虛假貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個(gè)人貸款。（2）超權(quán)限放貸。銀行一般都對(duì)基層處所授予了一定額度的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)審批權(quán)，但有的基層處所負(fù)責(zé)人自行審批超審批權(quán)限的貸款。（3）質(zhì)押物虛假或無(wú)效。主要表現(xiàn)為經(jīng)辦人員由于道德方面的原因，未對(duì)質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查，而形成的風(fēng)險(xiǎn)。（4）受賄發(fā)放貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個(gè)人貸款，而給銀行造成的損失。
其次是外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。以個(gè)人住房貸款假按揭為例，假按揭行為具有以下共性特征：沒(méi)有特殊原因，滯銷(xiāo)樓盤(pán)忽然熱銷(xiāo)，樓盤(pán)售價(jià)與周?chē)鷺潜P(pán)相比明顯偏高；開(kāi)發(fā)企業(yè)員工或其關(guān)聯(lián)方集中購(gòu)買(mǎi)同一樓盤(pán)，或一人購(gòu)買(mǎi)多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)不相稱(chēng)；借款人對(duì)所購(gòu)房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時(shí)間等與所購(gòu)房屋密切相關(guān)的信息不甚了解；借款人首付款非自己繳付或?qū)嶋H沒(méi)有繳付；多名借款人還款賬戶內(nèi)存款很少，還款日前由同一人或同一單位進(jìn)行轉(zhuǎn)賬來(lái)還款；借款人集體中斷還款。
最后是執(zhí)行交割和流程管理風(fēng)險(xiǎn)。（1）制度操作失誤。（2）管理失誤。（3）缺乏法律文件。（4）任務(wù)執(zhí)行錯(cuò)誤。
（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全
現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。
二、防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
（一）建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度
消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)可采用等級(jí)制或得分法，應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。該系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行賬戶的大致數(shù)額和地點(diǎn)、賒賬或其他債務(wù)、付賬習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習(xí)慣、道德等因素。還應(yīng)當(dāng)確定這些因素彼此間關(guān)系及在評(píng)價(jià)系統(tǒng)中的權(quán)重等。要建立完善的公民和法人的個(gè)人誠(chéng)信體系，除了銀行的相關(guān)信息外，其他方面的信息，如社保信息、稅收信息同樣是商業(yè)銀行評(píng)價(jià)客戶、防范風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，因此應(yīng)當(dāng)早日實(shí)現(xiàn)這些非銀行數(shù)據(jù)的收集。
（二）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
銀行內(nèi)部要建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)。做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”要加大追討力度，并拒絕再度借貸。要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。
（三）完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度
消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。
（四）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息
一是人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。二是對(duì)貸款期限長(zhǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計(jì)算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動(dòng)利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時(shí)間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計(jì)算方法，按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率重新確定下一階段貸款利率，浮動(dòng)利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過(guò)消費(fèi)者對(duì)兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識(shí)，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來(lái)。三是實(shí)施提前還款罰息制。由于消費(fèi)信貸一般為長(zhǎng)期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時(shí)，消費(fèi)者會(huì)提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會(huì)導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。
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