導語：在消費金融產業(yè)發(fā)展趨勢的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了一篇優(yōu)秀范文，愿這些內容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。

１引言

根據國家統(tǒng)計局相關統(tǒng)計，２０１７年人均可支配收入達到２５９７４元，扣除價格的因素，人均可支配收入實際增長６．５％，這一數據與２０１７年的經濟增長速度相接近。隨著人們經濟收入的提升，人們的消費觀念也發(fā)生了很大的轉變，信用消費已經逐漸被人們所接受，我國正式進入消費金融時代。根據中國銀監(jiān)會《消費金融公司試點管理辦法》指出：消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式，在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。消費金融就是在信用消費發(fā)展到一定程度的時候而發(fā)展起來的，而且對促進我國經濟增長起到了顯著作用。在經濟持續(xù)高速增長的背景下，個人住房貸款、購買汽車貸款等各種消費金融業(yè)務呈現迅猛的發(fā)展趨勢，各商業(yè)銀行、金融機構、互聯網消費平臺紛紛看中了這塊蛋糕，大力發(fā)展消費金融產業(yè)。但是受到各種因素的制約，我國消費金融產業(yè)的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，亟待解決。

２我國消費金融產業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

２．１居民消費觀念相對保守

我國居民傳統(tǒng)的勤儉意識還比較濃重，在消費的觀點上，大部分的居民還是很傳統(tǒng)的。對于借貸消費，提前消費，都是比較超前而不可輕易被人接受的消費觀點。除此之外，我國還處在經濟社會轉型的特殊時期，這期間高昂的房價與日漸增長的教育費用的增加，導致很多居民不敢提前大肆消費，為了應對未來的突發(fā)狀況人們更加傾向于將錢儲蓄起來，而非用于消費。

２．２消費金融產品開發(fā)同質化

當下，我國消費貸款的項目所占比例較大的就是住房貸款與購車貸款，是屬于住、行層次的基本消費，而旅游、教育、家電等方面的短期消費貸款，一方面居民使用率較低；另一方面商業(yè)銀行業(yè)未對相關產品進行有效挖掘。而且我國商業(yè)銀行對具有消費金融服務需求的客戶，并沒有進行充分的挖掘，大多集中在企業(yè)高管、職員等具有穩(wěn)定收入的群體，而大學生、農村居民等特殊群體對消費信貸也有相應的需求，但是商業(yè)銀行在這塊的消費金融產品的開發(fā)還比較薄弱。

２．３個人信用體系建設不完善

信用消費的繁榮發(fā)展，離不開真實和有效的個人信用記錄的支持，但我國個人信用制度起步較晚，還有很多不完善之處，抑制了我國消費金融業(yè)務的發(fā)展。我國很多城市與商業(yè)銀行，基本都是建立個人資信管理體系，而且能夠查到的個人信用狀況的信息也有限，無非就是個人名下信用卡、房貸、車貸等經過銀行渠道的貸款記錄，對于個人受罰狀況、司法狀況等信息沒有獲取途徑。有的客戶群體可能才進入信貸領域不久，那么關于這個人的信用狀況的信息就少之又少，導致消費金融企業(yè)難以準確對客戶的信用狀況進行評估，簡單的資信管理體制，并不能保證消費金融公司客戶的信用質量，所以現階段消費金融公司的主要難題就是如何在一個信用體系不完善的環(huán)境中發(fā)展壯大起來，如何尋找良好的客戶群。

３促進我國消費金融產業(yè)發(fā)展的對策

針對上文分析的我國消費金融產業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，本文提出以下建議。

３．１轉變消費者的消費觀念

普及消費金融知識，讓更多的居民了解不同消費金融產品的作用，知悉與消費金融密切相關的法律法規(guī)、金融知識等，對提升消費者的信用觀念大有裨益。所以，需要發(fā)揮新聞媒體的作用，向居民普及消費金融知識和相關的政策法規(guī)，通過潛移默化的影響，讓居民逐步具備信用消費意識。此外，消費金融機構可以甄選出與信貸條件吻合度較高的家庭亦或是個人，適當的向有信貸消費承擔能力的居民宣傳自身的金融產品，積極的鼓勵有條件的消費者合理利用自身的消費信用，逐步讓居民對消費金融改觀，并積極引導居民利用消費金融滿足自身的消費需求。

３．２加大消費金融產品創(chuàng)新力度

目前，我國形成了商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯網消費平臺公司共同開發(fā)消費金融產品的局面，為了進一步促進消費金融產業(yè)的發(fā)展，各個主體有必要做好金融產品的創(chuàng)新工作。商業(yè)銀行需要在傳統(tǒng)產品體系上，進一步豐富自身的產品種類，比如可以在養(yǎng)老、教育文化、裝修的范疇開發(fā)相應的消費金融產品，通過對現有資源的重置整合，優(yōu)化自身的消費金融業(yè)務體系；消費金融公司，則可以從豐富消費場景入手，致力于填補市場空白，并找到自身的特色產品，提升自身產品對消費者的吸引力；互聯網消費平臺公司，則可以充分發(fā)揮自身所特有的資源、信息優(yōu)勢，以做好市場細分為基礎，在某個細分市場方面做到人無我有，人有我優(yōu)。

３．３建立并完善個人信用體系

消費金融的健康、繁榮發(fā)展，離不開健全的個人信用體系做支撐。實際上，具體到個人信用體系建設，需要將銀行、工商、公安、海關、醫(yī)療、社保等部門的零散信息進行充分的整合，這樣才能最大限度確保個人信用信息的真實性，降低消費金融業(yè)務的風險。此外，也需要通過有效的懲罰機制，讓那些失信者為自己的違約行為付出能起到震懾作用，降低風險。

４我國消費金融產業(yè)未來發(fā)展趨勢

隨著人們生活水平的提升，我國消費金融市場的發(fā)展空間是較大的。在未來的發(fā)展中，我國消費金融產業(yè)會呈現出如下趨勢。

４．１消費金融行業(yè)互聯網化加深

在消費金融行業(yè)，互聯網將來必然會起到至關重要的作用，尤其在消費金融產品、風險模式、服務模式這三個方面。在科技日新月異的背景下，類似于證券、基金、保險、銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)隨處可見互聯網的影子，實際上這也是傳統(tǒng)金融互聯網化的趨勢所在；另外，人們的生活消費習慣也深受互聯網的影響，互聯網給人們帶來的智能、便捷已經深入到人們生活中；最后，在互聯網背景下，未來大多數數據都能實現被記錄、被數據化，這非常有助于管理工作的開展。

４．２大數據將成為風險控制的核心資源

當前在我國互聯網消費金融行業(yè)飛速發(fā)展的背景下，行業(yè)伴隨的風險也在與日俱增，所以是否建立有完善的風控體系是關鍵因素。另外，今后我國消費金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，必將把風控環(huán)節(jié)作為中心內容。通過愈發(fā)成熟的互聯網大數據處理技術，不但可以實現對目標客戶進行準確追蹤和定位，以促進服務水平的提高，而且可以對市場變化規(guī)律進行系統(tǒng)分析，通過對歷史數據的處理和整合，為商家挖掘更多的商機并有效節(jié)約成本。

４．３垂直分層次發(fā)展

在消費金融市場不斷發(fā)展的過程中，垂直化是未來的大勢所趨。主要表現在兩方面：首先，行業(yè)垂直化，消費金融涉及的行業(yè)較廣泛，行業(yè)不一樣其發(fā)展的產業(yè)鏈也有較大差距，所以領域細分垂直化發(fā)展是必然；其次，消費群體細分，只有做好消費群體的細分工作，才能抓住不同消費群體的需求，將營運風險降至最低。

５結論

消費金融的出現，能夠有效的刺激經濟增長、深化發(fā)展金融市場，在消費金融模式下，消費者能夠實現消費。但是結合我國的實際情況來看，我國消費金融產業(yè)的發(fā)展依然面臨一些挑戰(zhàn)。比如居民消費觀念相對保守、消費金融產品開發(fā)同質化、個人信用體系建設不完善，那么要想發(fā)揮消費金融產業(yè)的優(yōu)勢，有必要轉變消費者的消費理念、加大消費金融產品的創(chuàng)新力度、完善個人信用體系。最后，結合消費金融產業(yè)在我國的發(fā)展狀態(tài)，本文對我國消費金融產業(yè)未來發(fā)展趨勢進行了分析，在消費金融產業(yè)中互聯網會逐步加深，在進行風險控制的時候大數據將發(fā)揮巨大作用。

參考文獻

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作者:賀毅然 單位:濟寧市第一中學