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關(guān)于金融危機論文參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】金融業(yè)；混業(yè)經(jīng)營；分業(yè)經(jīng)營；金融監(jiān)管
一、我國金融業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀
2001年我國加入世界貿(mào)易組織，根據(jù)入世協(xié)議，我國在2006年金融業(yè)全面對外開放， 外資銀行和證券公司進(jìn)入中國市場，搶奪中國金融市場資源。外資金融企業(yè)本身具有完善的經(jīng)營管理水平，加之其混業(yè)經(jīng)營可以為客戶提供全方位、一站式金融服務(wù)，更是增加了外資金融企業(yè)的競爭優(yōu)勢、同時，金融國際化潮流帶來了空前規(guī)模的并購潮。在我國，2011年6月28日，中國平安保險股份有限公司并購深圳發(fā)展股份有限公司，深發(fā)展銀行成為中國平安的控股子公司；中國人壽保險公司也和史玉柱為了中國民生銀行的控股權(quán)斗的不可開交。由此可以看出，混業(yè)經(jīng)營模式在我國已在悄然進(jìn)行。
在2012年英國《銀行家》雜志的1000家銀行的最新排名和綜合數(shù)據(jù)中（見表1-1），前25名銀行中，實行分業(yè)經(jīng)營的銀行只有七家，其中，上榜的四家中國銀行均為分業(yè)經(jīng)營模式，除中國的銀行外，只有三家國外銀行為分業(yè)經(jīng)營。各大以混業(yè)經(jīng)營為主的金融集團(tuán)通過合并和收購，不僅使自身國際競爭力大為加強，而且能很好的滿足客戶多元化的需要，同時也提高了其技術(shù)創(chuàng)新和使用新技術(shù)融資的能力。相比之下，我國分業(yè)經(jīng)營體制的銀行不利于合并，大大阻礙了我國金融業(yè)的全球化發(fā)展。
表1-1 《銀行家》2012年全球25大銀行（一級資本排序）
數(shù)據(jù)來源：英國《銀行家》雜志2012年
二、我國實行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的可行性分析
1、法律條件
我國《商業(yè)銀行法》雖禁止銀行從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，但對金融機構(gòu)之間交叉持股和哦你公司形勢進(jìn)行適度交叉的金融業(yè)務(wù)并沒有明確禁止性條款。《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等法律都未明確禁止金融控股公司的成立，也未規(guī)定金融控股公司的模式與組織體系等內(nèi)容，金融控股公司的成立目前在法律上并無障礙。我國可以學(xué)習(xí)美國，走金融控股公司模式，在控股公司的統(tǒng)一管理下各子公司加強協(xié)作，實現(xiàn)專業(yè)化和多樣化的統(tǒng)一。各大商業(yè)銀行在綜合經(jīng)營商可以在國內(nèi)實行分業(yè)經(jīng)營的情況下，通過到另一個相對獨立的司法區(qū)域收購和控股其他種類的金融子公司，再進(jìn)入國內(nèi)市場。
2、市場條件
目前，我國四大國有銀行都已經(jīng)完成股份制改革，成為自主經(jīng)營的市場主體。他們在追求利潤最大化的同時，也會堅固安全性和流動性。另一方面，資本市場的發(fā)展日益規(guī)范和完善，這是金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的一個重要條件。
3、制度條件
從金融機構(gòu)內(nèi)部來說，商業(yè)銀行進(jìn)一步加強內(nèi)控制度，增強自律意識和自我約束機制，為混業(yè)經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。從金融機構(gòu)外部來說，一個由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會組成的金融監(jiān)管體系在逐步建立完善?！叭龝卑唇?jīng)濟(jì)區(qū)域?qū)Ψ种C構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，無論從監(jiān)管方式、監(jiān)管手段和監(jiān)管重點，三者都建立了相互配合、相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。
三、我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險防范
（1）加強建設(shè)金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險控制機制
首先要加強銀行內(nèi)部建設(shè)，提高從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)，要教育從業(yè)人員嚴(yán)格按照規(guī)章流程辦事，以客戶利益為重。加強對法律法規(guī)和相關(guān)金融政策的研究和理解，開展合法經(jīng)營。嚴(yán)格內(nèi)部資金管理，切實加強內(nèi)部資金的用途管理，同時嚴(yán)明紀(jì)律對信貸資金和投資銀行業(yè)務(wù)之間的事后檢驗等風(fēng)險內(nèi)控方法來控制風(fēng)險，做到資金使用全過程都能實施監(jiān)控。
（二）完善外部監(jiān)管體系
1完善我國金融監(jiān)管法律制度，規(guī)范金融監(jiān)管秩序
在全球一體化的趨勢下，中國金融監(jiān)管還應(yīng)立足于世界，鼓勵和促進(jìn)我國金融業(yè)增強國際競爭力，將此作為立法的出發(fā)點。這要求我們要借鑒國外的先進(jìn)法律制度的先進(jìn)的金融監(jiān)管規(guī)則。同時也要注意保護(hù)我國的金融利益，不要盲目跟風(fēng)。
2 規(guī)范金融機構(gòu)信息披露制度
我國現(xiàn)行的信息披露制度這種還存在不透明、不真實和監(jiān)管漏洞。要進(jìn)一步從立法上明確規(guī)定金融機構(gòu)應(yīng)該公開的信息，規(guī)定應(yīng)披露的基本數(shù)據(jù)、指標(biāo)、范圍、世界等，金融機構(gòu)必須按監(jiān)管機構(gòu)的要求及時送報有關(guān)報表、報告，并對其信息披露進(jìn)行審查與評估，同時對各種風(fēng)險的計算標(biāo)準(zhǔn)予以規(guī)定。主要負(fù)責(zé)人對相關(guān)信息披露的真實性負(fù)責(zé)。
在我國加入WTO后，分業(yè)經(jīng)營的體制受到強有力的沖擊，發(fā)展混業(yè)經(jīng)營成為我國金融機構(gòu)提高綜合競爭力的必然趨勢，也是提高我們金融業(yè)整體實力的必要途徑。但是，我們也要在認(rèn)真充分分析我國的國情，完善市場、法律條件，，提高監(jiān)管能力，能充分防范和控制混業(yè)經(jīng)營金融風(fēng)險，各方面條件都能滿足混業(yè)經(jīng)營條件時，才逐步走出分業(yè)經(jīng)營，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。
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關(guān)鍵詞:金融消費者;保護(hù);法律制度
一、金融消費者的涵義
我國銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)部門對于金融消費者的金融消費者的概念和范圍的界定沒有統(tǒng)一規(guī)定。日本將金融消費者界定為“不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體”?？梢赃@樣理解，金融消費者是自然人，他與金融機構(gòu)之間的交易行為實質(zhì)上是為了個人或家庭的生活需要而購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)。
二、我國金融消費者保護(hù)存在的問題
(一)法律不健全使消費者保護(hù)缺乏依據(jù)
現(xiàn)行的金融立法多側(cè)重金融機構(gòu)的安全與效益，對金融消費者保護(hù)方面少于規(guī)定。我國沒有專門的金融消費者保護(hù)立法，目前僅有的法律依據(jù)是《消費者權(quán)益保護(hù)法》和《合同法》，然而這兩部法律中并沒有對金融消費者保護(hù)的概念，更沒有如信息披露、權(quán)利救濟(jì)等保護(hù)金融消費者權(quán)益的具體規(guī)定。
(二)“混業(yè)商品”的保護(hù)缺位
隨著金融業(yè)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，銀行、保險公司和證券公司推出了兼具多重特質(zhì)的“混業(yè)商品”，混業(yè)商品的獨特優(yōu)勢使其成為金融消費者熱衷購買的商品。①然而我國的機構(gòu)監(jiān)管模式下，各機構(gòu)往往按照各自所屬監(jiān)管部門的要求來銷售金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)，從而“混業(yè)商品”與相對于單一功能的消費者保護(hù)機構(gòu)之間就出現(xiàn)了保護(hù)缺位，以至于真正出現(xiàn)糾紛時，如何解決成為難題。
(三)金融交易中信息不對稱損害消費者權(quán)益
相較于金融機構(gòu)，金融消費者在產(chǎn)品性質(zhì)、價格以及質(zhì)量等方面存在信息劣勢。一些金融機構(gòu)避重就輕，少披露或不披露對金融商品銷售不利的信息。如在一些金融機構(gòu)工作人員向消費者推薦產(chǎn)品時，不披露或介紹時對產(chǎn)品風(fēng)險一筆帶過，一味鼓吹其收益，誤導(dǎo)消費者做出不當(dāng)?shù)馁徺I決定。②
(四)金融消費者金融專業(yè)知識缺乏
隨著金融商品和服務(wù)逐步由儲蓄、保險、股票向投資、理財、信托轉(zhuǎn)移，金融消費者面臨著更高的專業(yè)壁壘，對金融知能的要求更高，不僅需要具備金融常識，了解金融法律法規(guī)，還需要學(xué)習(xí)使用金融工具，熟悉金融市場運作。然而，目前我國數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的金融消費者普遍缺乏金融專業(yè)知識，尤其是受教育水平低收入消費者人群。這些消費者僅憑有限的了解做出購買金融產(chǎn)品的決定，往往出現(xiàn)利益受損的后果。
三、我國金融消費者保護(hù)制度的完善建議
(一)健全金融消費者保護(hù)立法
在現(xiàn)行金融立法中，明確保護(hù)消費者的目標(biāo)，增加金融消費者的民事權(quán)利，金融機構(gòu)誠信、保密義務(wù)以及金融機構(gòu)民事責(zé)任承擔(dān)的內(nèi)容。在基本法律中規(guī)定金融消費者的保護(hù)原則、含義、范圍等內(nèi)容，在一般法律中，對程序性問題和基本制度問題作出詳細(xì)規(guī)定。未來制定專門性法律法規(guī)，如《金融消費者權(quán)益保護(hù)法》，以更深入、更廣泛地統(tǒng)一保護(hù)金融消費者。增加金融消費者保護(hù)的。另外，建議針對近期在金融領(lǐng)域迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，盡快修訂現(xiàn)有法規(guī)或制定專門法規(guī)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時代的金融創(chuàng)新要求。
(二)建立金融消費者保護(hù)機構(gòu)間協(xié)調(diào)機制
分業(yè)監(jiān)管體制下，“一行三會”設(shè)立了各自的金融消費者權(quán)益保護(hù)機構(gòu)，但機構(gòu)間職責(zé)分工不清楚，聯(lián)系較為薄弱，亟待建立各保護(hù)機構(gòu)之間協(xié)調(diào)機制。③建議通過國務(wù)院立法形式規(guī)定金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的實施細(xì)則，確立該機制的國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)地位和中國人民銀行的“牽頭”作用，將金融消費者保護(hù)列為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的目標(biāo)之一。
(三)完善金融機構(gòu)信息披露義務(wù)
應(yīng)學(xué)習(xí)西方國家成熟的信息披露制度，強調(diào)金融機構(gòu)對金融商品的說明義務(wù)、金融風(fēng)險的揭示義務(wù)、和對涉及消費者重要權(quán)利事項的告知義務(wù)。制定各領(lǐng)域信息披露義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)，包括真實、準(zhǔn)確、完整性標(biāo)準(zhǔn)、易于理解性標(biāo)準(zhǔn)、時間性標(biāo)準(zhǔn)等。加大對違法行為的行政處罰和刑事制裁力度，確立民事賠償責(zé)任，并加強執(zhí)法力度，以保護(hù)金融消費者的知情權(quán)。
(四)加強消費者金融教育
建立“金融監(jiān)管機構(gòu)及各派出機構(gòu)總體協(xié)調(diào)、協(xié)會全程協(xié)助、服務(wù)機構(gòu)直接負(fù)責(zé)”的三位一體機制，為消費者提供公正的，系統(tǒng)的，實用的金融知識教育和咨詢服務(wù)。④充分利用電視、網(wǎng)絡(luò)、手機短信平臺等多媒體渠道，引導(dǎo)消費者識別金融產(chǎn)品設(shè)計、銷售各環(huán)節(jié)的金融風(fēng)險。針對規(guī)模龐大的網(wǎng)民，可以通過開設(shè)并維護(hù)金融教育網(wǎng)站，為網(wǎng)民提供開放式的圖文并茂的免費金融教育活動。
作者:馬越 單位:上海海事大學(xué)法學(xué)院
注釋:
①林玲．我國金融消費者權(quán)益保護(hù)法律問題研究［D］．上海社會科學(xué)院碩士學(xué)位論文，2014．5．
②趙煊．金融消費者保護(hù)理論研究［D］．山東大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012．5．
關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;新農(nóng)村建設(shè)
1 農(nóng)村金融對新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用
1.1 農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營企業(yè)的發(fā)展
通過農(nóng)村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務(wù)。隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)擴(kuò)大,以及為了滿足適應(yīng)市場化和國家化的需要,都離不開農(nóng)村金融的支持。同時,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶動了小城鎮(zhèn)建設(shè),從而帶動了企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這些都?xì)w功于農(nóng)村金融的支持。
1.2 農(nóng)村金融帶動了農(nóng)村信息化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展
在“三農(nóng)”的開展過程中, 引進(jìn)農(nóng)業(yè)所需要技術(shù)、購置優(yōu)良品種和進(jìn)行農(nóng)用設(shè)施的改造以及聘用技術(shù)人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的進(jìn)一步完善,將給激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化的步伐。
1.3 社會主義市場經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)民需要農(nóng)村金融來服務(wù)于自己的生活和生產(chǎn)
農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及擴(kuò)大生產(chǎn)都需要在前期投入大量的人力、物力和財力,這些資金的來源就依靠農(nóng)村金融來解決。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)民對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求,不在僅僅滿足于以往的貸款和還款業(yè)務(wù),更加傾向于更豐富和方便的服務(wù),比如:結(jié)算業(yè)務(wù),投資業(yè)務(wù)等等。農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入的提高以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的質(zhì)量在一定程度上都與農(nóng)村金融有直接的關(guān)系。
2 農(nóng)村金融發(fā)展和改革的建議
2.1 大力發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實現(xiàn)農(nóng)村金融需求與金融供給的均衡發(fā)展
金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展是離不開,是一個整體,經(jīng)濟(jì)決定金融,沒有一個個的經(jīng)濟(jì)體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此,農(nóng)村金融服務(wù)滯后的現(xiàn)象,只有不斷地通過在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決這一問題。
2.2 建立和健全農(nóng)村金融體系,更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)
根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存的、競爭性的多層次農(nóng)村金融市場體系。允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等金融業(yè)務(wù),以增強其盈利水平,催進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展;開發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需金融品種和服務(wù),使農(nóng)村金融資源總量平衡;建立和完善貸款的風(fēng)險管控機制,遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則,通過政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同運作,能夠有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會健康、快速發(fā)展。
2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境,為農(nóng)村金融健康運行提供良好的環(huán)境
政府部門應(yīng)該加強農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè),切實為金融機構(gòu)提供更好的服務(wù);強化農(nóng)村信用制度建設(shè),建立守信激勵機制和失信懲罰機制,為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù),營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境;建立更加靈活的擔(dān)保機制,為貸款發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)掃除障礙。
2.4 引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間金融的發(fā)展
長期以來,由于農(nóng)村金融不能很好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持在一定程度上起到了積極的作用,所以在農(nóng)村金融市場多元化、競爭性的發(fā)展過程中,不能忽視其作用,同時要重視民間金融的規(guī)范和引導(dǎo),加強有關(guān)部門的指導(dǎo)和監(jiān)督,放寬市場準(zhǔn)入提交,杜絕非法操作,使其得到健康有序的發(fā)展。
3 結(jié)語
總之,只有不斷的深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合新農(nóng)村特點的金融體系,才能更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù),滿足建設(shè)具有中國特色的社會主義和諧社會的需要。
參考文獻(xiàn)
[1]魏雅麗. 中國農(nóng)村金融成長中的政府行為研究[D].暨南大學(xué)碩士學(xué)位論文,2004.
浙江大學(xué)法學(xué)專業(yè)公司與金融法方向（同等學(xué)力）
申請碩士學(xué)位課程 招生簡章
經(jīng)濟(jì)的全球化，使得金融業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)生活中的重要性日益上升，也使公司與金融法成為各國法律體系中最重要的組成部分。金融業(yè)是一個以規(guī)則運行為特征的特殊產(chǎn)業(yè)。實踐證明，經(jīng)過高素質(zhì)法律訓(xùn)練的人尤其適應(yīng)該行業(yè)的競爭與生存，因此，法律人往往會從事該行業(yè)工作，已經(jīng)具備其他專業(yè)知識背景的人員，如實現(xiàn)與法律專業(yè)知識的復(fù)合，成為復(fù)合型高端人才，則優(yōu)勢凸顯。具備傳統(tǒng)法律知識的人員，對于專業(yè)很強的公司與金融法律也有知識轉(zhuǎn)型、更新和提升的需要。
浙江大學(xué)法學(xué)院為應(yīng)對這種社會需求，特開設(shè)公司與金融法碩士課程班，綜合浙江大學(xué)法學(xué)院和國內(nèi)高校、研究機構(gòu)及金融管理實務(wù)部門的優(yōu)質(zhì)資源，為學(xué)員提供碩士層面前沿?zé)狳c國內(nèi)外公司與金融法律知識，使學(xué)員的公司與金融法理論和實務(wù)能力得到跨越式提升。
【課程對象】
公司、證券、銀行、保險、信托、期貨、擔(dān)保、貸款公司等相關(guān)行業(yè)人員；公安、法院、檢察院、律師事務(wù)所及仲裁委等公司與金融法律從業(yè)者；政府金融辦、人民銀行等“一行三會”監(jiān)管官員。
專業(yè)背景不限，免試入學(xué)。
【課程設(shè)置】
法理學(xué)、法學(xué)前沿、碩士生英語、民法總論、物權(quán)法學(xué)、債權(quán)法學(xué)、商法、金融法、票據(jù)法、公司法、股權(quán)投資法、證券期貨法、保險法、銀行法、投資基金法、信托法、國際金融法、金融刑法、行政法（金融監(jiān)管）、房地產(chǎn)法、民事訴訟與仲裁、貨幣金融專題、證券投資專題。
富有特色的實戰(zhàn)案例教學(xué)，理論與實踐相結(jié)合，知識與能力并進(jìn)。
【學(xué)習(xí)時間】
1年半，雙休日學(xué)習(xí)。
【證書頒發(fā)】
經(jīng)考核合格后頒發(fā)浙江大學(xué)同等學(xué)力申請碩士學(xué)位人員課程班結(jié)業(yè)證書。符合條件，通過考試和碩士論文答辯可獲得浙江大學(xué)法學(xué)碩士學(xué)位。
【課程費用】
學(xué)費：21000元。
書本費：1000元。
教學(xué)地點：浙江大學(xué)之江校區(qū)
【聯(lián)系電話】 010-51656177 010-51651981
【免費直撥】 4000,716,617
從以上的狀況描述可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前國的金融學(xué)實踐教學(xué)存在一些問題。第一，缺乏課程體系、實踐教學(xué)體系的無縫對接。雖然專業(yè)方案在這方面都是做得很好的，但金融學(xué)專業(yè)如果沒有長效的、穩(wěn)定的實踐硬件環(huán)境的支持，方案的執(zhí)行總是會出問題，如果一門課、一個實踐活動無法實現(xiàn)，其整個的專業(yè)教學(xué)內(nèi)容、實踐教學(xué)內(nèi)容都會變得零散不堪。第二，當(dāng)前體現(xiàn)民族特征的方法與手段無法完全支持民族院校金融學(xué)專業(yè)的教學(xué)目標(biāo)。通過上面的總結(jié)，可以看出無論是案例、討論，還是實習(xí)和活動、報告，都不是可以長期實行的實踐方案。第三，金融理論、實務(wù)、民族特征未能形成一個統(tǒng)一體。金融理論是西方發(fā)達(dá)國家流傳下來的理論，是與國際接軌的理論；金融實務(wù)是能夠使金融企業(yè)、金融從業(yè)人員賺錢的實務(wù)；而民族特征是體現(xiàn)地區(qū)文化、民族文化的特征。這三者的有機結(jié)合不是僅靠一些小的案例分析或是活動與報告能夠緊密融合的，必須由理論研究這個橋梁作支撐才能有結(jié)合的可能。
二、新體系的構(gòu)建
（一）新體系概述
新體系可以歸結(jié)為三個平臺，即實驗室平臺、學(xué)術(shù)實踐平臺、專業(yè)實踐平臺。實驗室平臺用于支持各類課內(nèi)外實驗活動。
課內(nèi)實驗方面，首先將金融專業(yè)所有課程按實務(wù)性質(zhì)分為理論課和實務(wù)課，分別對理論可與實務(wù)課開設(shè)實踐環(huán)節(jié)。理論課的實踐目的在于強化理論，為理論聯(lián)系實際打下基礎(chǔ)。為了滿足學(xué)生考研、考證、就業(yè)等多種需求。理論課可進(jìn)一步細(xì)分，打通課（如國際金融、貨幣銀行、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)）要進(jìn)一步強化考教分離，并且考試內(nèi)容要與研究生考試、證書考試等專業(yè)考試的內(nèi)容相掛鉤，學(xué)生將來無論選擇就業(yè)還是考研，都具有扎實的基礎(chǔ)。剩下的非打通課中，專業(yè)基礎(chǔ)課一部分可以劃分為偏理論的，一部分可以分為偏實務(wù)的。所有的專業(yè)課程的內(nèi)容從低年級到高年級都是由淺入深，有宏觀到微觀的，因此，偏宏觀的課程盡可能劃為理論課部分，偏微觀的課程盡可能劃為實務(wù)課程，這樣可以避免實踐環(huán)節(jié)的重復(fù)。課外實驗方面，用于支持學(xué)生開展課外實驗項目，以及使用一些輔導(dǎo)學(xué)生考證的軟件來幫助學(xué)生考取金融類的就業(yè)證書。學(xué)術(shù)實踐平臺主要是將教師科研、研究生科研與本科生科研聯(lián)系起來，為三者提供一個合作學(xué)習(xí)的平臺。在此平臺上，本科生可以了解到教師與研究生從事的科研項目，可以參與其中并獲得一些科研經(jīng)驗。對于有考研需求的學(xué)生來說，學(xué)術(shù)實踐平臺可以為攻讀碩士提供一定的條件。
專業(yè)實踐平臺主要是針對一些無法在實驗室又無法實習(xí)的內(nèi)容提供的平臺。由于金融企業(yè)具有一定的特殊性，實習(xí)環(huán)節(jié)是很多高校金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)中的薄弱環(huán)節(jié)。專業(yè)實踐平臺就是解決這種矛盾的途徑。在這個平臺中，可以考慮與金融企業(yè)合作開展一些活動和講座，定期邀請金融企業(yè)中不同部門的人員專門對學(xué)生學(xué)習(xí)中可能面臨到的一些實務(wù)問題進(jìn)行解答。在畢業(yè)論文的環(huán)節(jié)上還可以進(jìn)一步創(chuàng)新，可以邀請實習(xí)合作單位與本院教師共同指導(dǎo)學(xué)生完成畢業(yè)論文，甚至可以嘗試將畢業(yè)論成畢業(yè)設(shè)計，使學(xué)生通過一定的模擬操作總結(jié)經(jīng)驗，進(jìn)而形成畢業(yè)設(shè)計成果。
（二）西北民族大學(xué)的經(jīng)驗
以西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)專業(yè)為例。金融學(xué)專業(yè)已經(jīng)擁有了設(shè)備比較先進(jìn)的金融綜合實驗室。理論課與實務(wù)課同時依托于實驗室平臺開展實踐教學(xué)。理論課主要使用實驗室的各種數(shù)據(jù)庫進(jìn)行小課題的研究。小課題的研究可以依托經(jīng)濟(jì)學(xué)院的少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)碩士點的教學(xué)，其研究范圍應(yīng)定位為服務(wù)于民族地區(qū)的金融事業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
教師在這個環(huán)節(jié)可以幫助學(xué)生培養(yǎng)研究能力，為研究生階段的學(xué)習(xí)打下基礎(chǔ)。小課題的研究要建立有效的合作機制，可以實行多年級、多專業(yè)合作，鼓勵學(xué)生同社會學(xué)、民族學(xué)專業(yè)的學(xué)生合作；教師與學(xué)生的合作；本科生與研究生的合作，多門課程的教學(xué)協(xié)作，例如《SPSS實用技術(shù)》、《統(tǒng)計學(xué)》、《計量經(jīng)濟(jì)學(xué)》等課程可為課題的研究提供方法指導(dǎo)。鼓勵學(xué)生在四年中對一個問題，通過不同階段的學(xué)習(xí)作深入研究，直到最后作成自己的畢業(yè)論文。在對一個問題作深入研究的過程中，所產(chǎn)生的各種成果可以轉(zhuǎn)化為課程論文、畢業(yè)論文、甚至是各種比賽所需的論文。通過做初步的學(xué)術(shù)研究還可以為實務(wù)課程的實踐鋪平道路。實務(wù)課的實踐環(huán)節(jié)從目前的條件來看，只能依托于實驗室的各種模擬操作軟件。除了課內(nèi)作實務(wù)模擬之外，還可以依托實驗室平臺，進(jìn)一步開展各種活動。目前西北民族大學(xué)的金融學(xué)專業(yè)已經(jīng)開展了較多的專業(yè)活動，但還沒有與實驗室接軌，也沒有形成理論教學(xué)實踐成果的轉(zhuǎn)化。如果將來學(xué)院的金融學(xué)專業(yè)可以建立長久的證券、銀行、保險實習(xí)基地，實驗室的模擬操作可以作為前期的基礎(chǔ)訓(xùn)練和業(yè)務(wù)補充。
三、總結(jié)
隨著國內(nèi)研究生培養(yǎng)模式與國際接軌，形式也更加多樣。除了傳統(tǒng)的培養(yǎng)模式外，經(jīng)過多年探索實踐，創(chuàng)新了院校之間的聯(lián)合培養(yǎng)模式，校企項目合作、校企共建研究生聯(lián)合培養(yǎng)基地等校企協(xié)同培養(yǎng)研究生模式。
（一）院校之間的聯(lián)合培養(yǎng)模式
在金融學(xué)科采用聯(lián)合培養(yǎng)的模式已經(jīng)取得一些成效，但大多仍處于起步階段。例如上海財經(jīng)大學(xué)與上海金融學(xué)院兩校聯(lián)合培養(yǎng)金融碩士專業(yè)學(xué)位項目“卓越金融專業(yè)學(xué)位碩士班”，復(fù)旦大學(xué)與法國里昂商學(xué)院開展金融碩士雙學(xué)位培養(yǎng)模式，中南財經(jīng)政法大學(xué)與重慶大學(xué)探索實施全日制專業(yè)學(xué)位碩士研究生校企聯(lián)合培養(yǎng)模式，云南財經(jīng)大學(xué)采用“政校企”模式協(xié)同辦學(xué)培養(yǎng)專業(yè)碩士等。金融學(xué)碩士研究生的聯(lián)合培養(yǎng)一般是國內(nèi)外知名高校及科研院所之間的合作，這種聯(lián)合培養(yǎng)有兩種模式：一是不穩(wěn)定的聯(lián)合培養(yǎng)單位，比如北京市、海南省開展的“國內(nèi)外聯(lián)合培養(yǎng)研究生”項目；二是有固定的聯(lián)合培養(yǎng)單位，比如：上海立信會計學(xué)院與華東師范大學(xué)開展聯(lián)合培養(yǎng)金融研究生，北京大學(xué)深圳研究院與香港大學(xué)聯(lián)合培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士和金融學(xué)碩士，湖北大學(xué)與湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院聯(lián)合培養(yǎng)金融學(xué)碩士等。院校之間的聯(lián)合培養(yǎng)對研究生的職業(yè)能力并不能帶來顯著的提高，更多的是集中院校之間的優(yōu)勢資源，實現(xiàn)師資力量和科研成果等方面資源共享的模式。在新形勢下對于沒有博士學(xué)位授予權(quán)的地方院校，在培養(yǎng)學(xué)術(shù)型研究生過程中要側(cè)重科研與實踐相結(jié)合的模式，要將行業(yè)專家請進(jìn)來，要將研究生送出去，協(xié)同培養(yǎng)研究生的研究能力與職業(yè)能力，進(jìn)可繼續(xù)攻讀博士，退可作為具有創(chuàng)新研究能力的高端專門金融人才。
（二）校企協(xié)同培養(yǎng)研究生模式
校企協(xié)同培養(yǎng)研究生的模式，在國內(nèi)外均有提倡，但是一般都集中在理工科專業(yè)。由于這些專業(yè)在國內(nèi)外的成熟度較高，有利于產(chǎn)學(xué)研三位一體的形成，易于培養(yǎng)和造就科技創(chuàng)新和工程技術(shù)領(lǐng)域領(lǐng)軍人才。作為經(jīng)管類專業(yè)，校企協(xié)同的模式大都應(yīng)用在專業(yè)學(xué)位上。近年來教育部加大了專業(yè)學(xué)位碩士的招生比例，專業(yè)碩士以培養(yǎng)應(yīng)用實踐能力為主，淡化了學(xué)術(shù)科研能力。但從社會的認(rèn)可度來看，單單進(jìn)行不少于6個月的專業(yè)實踐來提升實踐應(yīng)用能力還是不夠的，只有堅持實踐與科研相結(jié)合的發(fā)展模式，才能真正有利于提升研究生的實踐能力。目前很多高校取消了學(xué)術(shù)型碩士研究生的招生，采用碩博連讀的方式培養(yǎng)學(xué)術(shù)型碩士，比如清華大學(xué)、上海財經(jīng)大學(xué)等高校。對沒有博士學(xué)位授予權(quán)的地方院校，研究生的培養(yǎng)模式該如何定位，如何避免專業(yè)碩士和學(xué)術(shù)型碩士的趨同性，尤其是如何培養(yǎng)研究生創(chuàng)新能力，是地方院校進(jìn)一步深化研究教育改革的重點。
二、地方院校金融專業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)應(yīng)采取校企協(xié)同培養(yǎng)模式
各高校培養(yǎng)的金融專業(yè)碩士研究生，在就業(yè)方面并不存在太大困難，但據(jù)調(diào)查，他們在就業(yè)過程中，幾乎所有的用人單位都希望受聘者有不少于3個月的實習(xí)或者實踐經(jīng)歷，這是傳統(tǒng)的培養(yǎng)模式無法滿足的。在研究生實踐應(yīng)用能力培養(yǎng)方面，教育部直屬重點院校的情況還比較好些，而地方院校由于受經(jīng)費和實驗條件等方面的限制，對所聘請的校外合作導(dǎo)師缺乏吸引力，難以真正在研究生實習(xí)實踐過程中進(jìn)行指導(dǎo)及參與其他培養(yǎng)環(huán)節(jié)，校內(nèi)導(dǎo)師由于沒有經(jīng)費支持無法去企業(yè)進(jìn)行實踐鍛煉，所以欠缺有效的研究生實踐應(yīng)用方面的指導(dǎo)。因此，地方院校培養(yǎng)金融專業(yè)學(xué)位研究生，必須打破完全靠學(xué)校自己培養(yǎng)的模式，應(yīng)采取與相關(guān)金融機構(gòu)合作的協(xié)同培養(yǎng)模式。例如，地方院校與相關(guān)金融集團(tuán)、投資機構(gòu)、銀行、保險公司等金融企業(yè)建立研究生聯(lián)合培養(yǎng)基地，通過各聯(lián)合培養(yǎng)基地之間的資源協(xié)同為金融專業(yè)學(xué)位研究生提供實踐能力培養(yǎng)的保障，通過產(chǎn)學(xué)研成果的轉(zhuǎn)化為研究生培養(yǎng)補充經(jīng)費支持，根據(jù)合作單位的人才需求確定教學(xué)內(nèi)容和培養(yǎng)目標(biāo)，為金融業(yè)提供適用的高端專門金融人才。如此可實現(xiàn)校企雙贏，使培養(yǎng)模式具有可持續(xù)性。不過，協(xié)同培養(yǎng)模式并不完全適合兩年制研究生，因為許多金融專業(yè)學(xué)位研究生是跨學(xué)科考生，對這些研究生需要較長的金融專業(yè)課程學(xué)習(xí)時間，兩年制留給實踐教學(xué)和研究的時間太少，因此我們認(rèn)為，校企協(xié)同育人的培養(yǎng)模式適用于三年制。
三、校企協(xié)同培養(yǎng)金融學(xué)碩士研究生的模式探討
校企協(xié)同育人是通過高校與企業(yè)實現(xiàn)優(yōu)勢互補、共同合作的一種穩(wěn)定而長效的產(chǎn)學(xué)研合作之路。校企協(xié)同育人的參與主體包括研究生、高校、協(xié)同單位和教育主管部門等。地方院校協(xié)同育人的關(guān)鍵是如何吸引優(yōu)秀的研究生生源選擇進(jìn)入?yún)f(xié)同平臺培養(yǎng)，同時，協(xié)同平臺需要為研究生制定個性化的培養(yǎng)方案甚至是明確的職業(yè)規(guī)劃。高校作為主動方，如何引導(dǎo)校內(nèi)導(dǎo)師聯(lián)合研究生走產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的道路，需要有長期的制度保障與激勵機制。協(xié)同單位一般是企業(yè)或者機構(gòu)，企業(yè)是以營利為目的的，企業(yè)參與到協(xié)同育人中的積極性，取決于協(xié)同培養(yǎng)的模式能給企業(yè)帶來多大的直接或者間接效益，教育主管部門（行業(yè)部門）要對協(xié)同平臺提供政策支持，對師生要提供相關(guān)的技能培訓(xùn)。地方院校金融專業(yè)學(xué)位研究生的協(xié)同培養(yǎng)成效取決于各方的積極性和認(rèn)可度。但目前協(xié)同培養(yǎng)各方的職責(zé)不明確，激勵機制不完善，易造成高校與協(xié)同單位對研究生培養(yǎng)在一定程度上脫節(jié)，協(xié)同平臺研究生的培養(yǎng)質(zhì)量難以提高。如何讓所培養(yǎng)的碩士研究生真正成為區(qū)域金融經(jīng)濟(jì)建設(shè)的高端專門人才，需要校企合作各方結(jié)合金融經(jīng)濟(jì)實際情況達(dá)成一致的合作目標(biāo)和明確的合作內(nèi)容。地方院校探索校企協(xié)同培養(yǎng)金融學(xué)碩士研究生可參考以下三方面的要求：
（一）明確協(xié)同各方的職責(zé)，倡導(dǎo)雙導(dǎo)師的培養(yǎng)體制
由院校主導(dǎo)成立協(xié)同管理機構(gòu)，明確相應(yīng)責(zé)任人，制定專門的制度文件，確保研究生的協(xié)同培養(yǎng)正常運作和產(chǎn)學(xué)研成果的轉(zhuǎn)化。為保障協(xié)同培養(yǎng)研究生的創(chuàng)新能力，每名研究生均采用雙導(dǎo)師制，校內(nèi)導(dǎo)師以學(xué)術(shù)研究指導(dǎo)為主，要專門安排校內(nèi)導(dǎo)師赴企業(yè)了解市場需求，熟悉新產(chǎn)品開發(fā)流程，提升校內(nèi)教師實踐能力。校外導(dǎo)師從企業(yè)高級研究人員和技術(shù)人員中遴選。鼓勵導(dǎo)師嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)、因材施教。建立以導(dǎo)師負(fù)責(zé)制為主的，提高研究生教育質(zhì)量的長效機制和內(nèi)在激勵機制。采用校內(nèi)培養(yǎng)、校外指導(dǎo)的聯(lián)動機制，在研究生的培養(yǎng)中發(fā)揮校內(nèi)導(dǎo)師的科研特長，利用校外導(dǎo)師的實踐經(jīng)驗，提高研究生科研成果的實踐應(yīng)用性，實現(xiàn)研究生創(chuàng)新實踐能力的提升，為產(chǎn)學(xué)研轉(zhuǎn)化提供成果。設(shè)立學(xué)術(shù)年假制度，對校內(nèi)校外導(dǎo)師在學(xué)術(shù)年假期內(nèi)沒有任何考核，校內(nèi)外導(dǎo)師可帶領(lǐng)研究生在學(xué)術(shù)假期內(nèi)參加各級各類國內(nèi)外學(xué)術(shù)活動，或者從事社會調(diào)研等。
（二）制定專門的培養(yǎng)方案，開展多樣化的課程學(xué)習(xí)形式協(xié)同育人的培養(yǎng)模式
并非是簡單的校內(nèi)學(xué)習(xí)加校外實踐，需要合作雙方展開深層次的合作，以提高人才培養(yǎng)質(zhì)量為己任，為聯(lián)合培養(yǎng)的碩士研究生創(chuàng)造學(xué)術(shù)科研環(huán)境，提升實踐應(yīng)用能力。為保障研究生的培養(yǎng)質(zhì)量，協(xié)同平臺要保障研究生培養(yǎng)經(jīng)費的來源，爭取生均經(jīng)費達(dá)2萬/年，通過設(shè)置專項獎學(xué)金以滿足研究生在讀期間的各項支出，確保協(xié)同培養(yǎng)的研究生能在3年培養(yǎng)期內(nèi)保質(zhì)保量地完成培養(yǎng)計劃所規(guī)定的內(nèi)容。協(xié)同培養(yǎng)的研究生前3個學(xué)期在校內(nèi)進(jìn)行理論課程的學(xué)習(xí)，第4、5學(xué)期在企業(yè)單位進(jìn)行實習(xí)實踐和創(chuàng)新項目開發(fā)與研究。協(xié)同培養(yǎng)的研究生在學(xué)位論文的選題上，要注重實踐應(yīng)用能力，學(xué)位論文的選題和指導(dǎo)以協(xié)同單位的校外導(dǎo)師為主，校內(nèi)導(dǎo)師只進(jìn)行理論和方法的指導(dǎo)，每篇碩士學(xué)位論文采用國家級科研項目立項的形式，經(jīng)費由協(xié)同評審小組確定，項目經(jīng)相關(guān)評審結(jié)項后方可授予學(xué)位。
（三）采用訂單式的培養(yǎng)模式
實現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研的高效轉(zhuǎn)化為確保研究生的培養(yǎng)質(zhì)量，地方高?？蛇x擇大型的企業(yè)進(jìn)行協(xié)同培養(yǎng)。由協(xié)同企業(yè)根據(jù)近幾年內(nèi)具體的人才需求狀況，提出相應(yīng)的人才培養(yǎng)要求，與協(xié)同高校簽訂人才培養(yǎng)協(xié)議，共同制定人才培養(yǎng)方案，在人才培養(yǎng)過程中各司其職，在研究生完成培養(yǎng)方案的各個環(huán)節(jié)后，對達(dá)到協(xié)議預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)的研究生原則上由協(xié)同企業(yè)負(fù)責(zé)安排就業(yè)。地方院?？衫媒邮胀泼馍臋C遇，吸引重點大學(xué)優(yōu)秀應(yīng)屆畢業(yè)研究生進(jìn)入?yún)f(xié)同育人平臺，協(xié)同培養(yǎng)研究生單列碩士生招生計劃，研究方向為協(xié)同企業(yè)（行業(yè)）發(fā)展中所遇到的前沿金融具體理論問題。協(xié)同企業(yè)每年根據(jù)發(fā)展中的具體金融問題創(chuàng)新實踐項目申報通知，協(xié)同培養(yǎng)的研究生需申請創(chuàng)新實踐項目立項，以項目研究代替課程學(xué)習(xí)、專業(yè)實踐的方式，實現(xiàn)研究生實踐創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，為研究生成果的產(chǎn)學(xué)研轉(zhuǎn)化提供平臺和途徑。
四、結(jié)論
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目前，我國社會的老齡化速度越來越快，現(xiàn)有的養(yǎng)老服務(wù)已不能滿足老齡化的速度。在2006年，在機構(gòu)養(yǎng)
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