導(dǎo)語：在高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸探討的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了一篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。

當(dāng)下乘著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)因其能夠突破時間、空間限制，具有極強(qiáng)的便利性，越來越受到消費(fèi)者青睞，用戶規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。CNNIC（中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心）數(shù)據(jù)顯示，1995年以后出生的“95后”群體尤其是當(dāng)代大學(xué)生的網(wǎng)購消費(fèi)潛力最大，網(wǎng)購消費(fèi)占比高于其他年齡段網(wǎng)購群體?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺上金融與消費(fèi)活動的漸趨合流，顯著地影響了大學(xué)生的消費(fèi)方式及消費(fèi)觀念，對其價值觀也具有一定的沖擊效果。大學(xué)生消費(fèi)需求較大與消費(fèi)能力有限之間的沖突是消費(fèi)信貸產(chǎn)品得以走進(jìn)大學(xué)校園并迅速發(fā)展的根源[1]，如果缺乏正確、有效的引導(dǎo)，很可能給大學(xué)生帶來資金風(fēng)險等各種負(fù)面影響。本研究通過調(diào)查問卷等多種形式，以邯鄲學(xué)院學(xué)生為研究對象，調(diào)查大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)信貸的情況，發(fā)現(xiàn)問題并分析其原因及影響，最后提出解決對策。

一、互聯(lián)網(wǎng)時代在校大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀調(diào)查

（一）調(diào)查形式與內(nèi)容簡述

采用問卷調(diào)查的形式，調(diào)查的對象以邯鄲學(xué)院的在校大學(xué)生為主，問卷調(diào)查主要采用問卷網(wǎng)平臺發(fā)放問卷、隨機(jī)調(diào)查等多種方式開展。問卷收回959份，有效問卷為959份。性別方面，男生占68.93%，女生占31.07%。問卷的主要內(nèi)容包括個人基本信息、支配資金的主要來源和消費(fèi)金額、使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的形式以及使用的金額區(qū)間、信貸后的還款時間、是否逾期還款、對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的理解和態(tài)度、是否了解國家頒布的規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸監(jiān)督管理工作的相關(guān)法律法規(guī)等。

（二）調(diào)研數(shù)據(jù)分析

通過研究回收的959份調(diào)查問卷，發(fā)現(xiàn)目前高校大學(xué)生在使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的過程中，呈現(xiàn)以下幾方面的特點(diǎn)：

1.可支配金額差距明顯，資金來源有限

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生可支配收入存在梯度，約有8.2%大學(xué)生的月均收入不足500元，41.31%月均收入在500元到1000元之間，38.85%月均收入在1000元到1500元之間，6.56%的大學(xué)生月均收入在1500元到2000元之間，只有5.08%的大學(xué)生月均收入超過2000元。大學(xué)生可支配收入水平存在層次分明的差距，比例呈為兩頭細(xì)中間粗的紡錘狀分布，500元到2000元的中間收入比例超過八成，占據(jù)絕大多數(shù)，低于500和高于1500元的比例都在一成左右的較低水平。根據(jù)邯鄲當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平與消費(fèi)情況，月均1000元左右基本可滿足大學(xué)生正常消費(fèi)需求，調(diào)查數(shù)據(jù)符合邏輯，與實(shí)際情況基本吻合。至于具體的資金來源，超過九成的大學(xué)生以父母給予的生活費(fèi)為主要收入來源，一小部分大學(xué)生同時還有兼職、獎助學(xué)金等額外收入。

2.消費(fèi)貸款額度小，原因多樣，多數(shù)可如期還款

調(diào)查問卷顯示，大學(xué)生借貸金額普遍低于500元。對于絕大部分的大學(xué)生而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款主要用于滿足大學(xué)生小額、分散、實(shí)際的消費(fèi)需求，臨時彌補(bǔ)生活費(fèi)的缺口。如圖1所示，34.43%的學(xué)生由于購買電子產(chǎn)品或貴重物品后生活費(fèi)超支而使用互聯(lián)網(wǎng)貸款救急，33.28%的學(xué)生由于生活費(fèi)不夠而習(xí)慣性使用互聯(lián)網(wǎng)貸款“寅吃卯糧”，28.03%的學(xué)生認(rèn)可分期付款方便快捷、壓力小的優(yōu)點(diǎn)而使用互聯(lián)網(wǎng)貸款。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的償還期限上，78.69%的大學(xué)生能在一個月內(nèi)到期償還貸款本金，剩下21.31%的大學(xué)生選擇分期償還，這其中有約4.59%的大學(xué)生到期后無法按照約定金額償還，甚至還有3.77%的大學(xué)生抱有好奇心理而故意逾期。

3.消費(fèi)觀念前衛(wèi)，對網(wǎng)絡(luò)貸款態(tài)度積極

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有接近50%的大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款持積極的態(tài)度，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)貸款方便、實(shí)用，可滿足現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求，能夠買到心儀的商品，透支一部分額外費(fèi)用完全可以承受；近20%的學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)貸款增加了許多非必要支出，容易超出實(shí)際收入水平，因過重的還款壓力導(dǎo)致長期精神焦慮。由于大學(xué)生正處于價值觀形成期，容易受到周圍環(huán)境的影響，如淘寶、京東等消費(fèi)平臺的宣傳活動，明星代言的網(wǎng)上廣告（微博、抖音等），被各種宣傳促銷信息裹挾，很難抵擋或明或暗的消費(fèi)誘惑。同時，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展及深度應(yīng)用的形勢下，原本兼具超前性與非理性消費(fèi)意愿的年輕學(xué)生，會自發(fā)地形成更加前衛(wèi)的消費(fèi)觀念[2]。

4.信貸安全意識不足

有44.75%的學(xué)生認(rèn)為信貸平臺是不安全的，對使用持有謹(jǐn)慎戒備的態(tài)度，23.11%的學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)貸款是一種提供消費(fèi)貸款的有效途徑，愿意去主動嘗試，只有14.59%的學(xué)生考慮到不按時還款會影響個人征信。由此可看出，盡管一部分大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)信貸心存戒備，但由于資金壓力和消費(fèi)理念的影響，仍有不少大學(xué)生甘冒風(fēng)險通過互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)行超前消費(fèi)。

5.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用以主流壟斷平臺為主

47.7%的大學(xué)生會選擇螞蟻花唄、京東白條等傳統(tǒng)電商平臺提供的購物信貸服務(wù)，14.75%的大學(xué)生也使用其他互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如分期樂、趣分期等，在線上平臺中，螞蟻花唄幾乎做到了壟斷覆蓋，包括支付寶、淘寶、美團(tuán)、餓了么等軟件，即使在線下門店，“支持支付寶花唄付款”等宣傳圖案也隨處可見。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的弊端及成因

（一）大學(xué)生超前的消費(fèi)觀念與習(xí)慣線上的消費(fèi)模式

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基本上所有學(xué)生的收入都源自父母給的生活費(fèi)，生活費(fèi)金額相對固定，而學(xué)生進(jìn)入高校后，個人消費(fèi)金額與日俱增，攀比性消費(fèi)、沖動性支出等行為并不罕見，超前消費(fèi)現(xiàn)象突出。超前消費(fèi)的主要原因，一方面是互聯(lián)網(wǎng)上形形色色的宣傳、促銷信息不斷吸引和誘導(dǎo)造成大學(xué)生的非理性。另一方面是由于一些大學(xué)生生活費(fèi)有限，但消費(fèi)欲望旺盛，宣傳“先消費(fèi)，后付款”的信貸產(chǎn)品正好提供了消費(fèi)能力強(qiáng)大的錯覺，對他們的吸引力很強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)線上消費(fèi)模式的成熟，重新塑造了當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)模式。相比于傳統(tǒng)的實(shí)體購物體驗(yàn)，他們更傾向于網(wǎng)上購物的明碼標(biāo)價、品種豐富、支付方便、送貨上門等優(yōu)點(diǎn)。這種新型消費(fèi)模式帶來極大便利性的同時，進(jìn)一步激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，增加了超前消費(fèi)的可能。被極大簡化流程、降低門檻的各種信用卡開通服務(wù)，也增加了個別大學(xué)生的信貸風(fēng)險，最終轉(zhuǎn)嫁給父母為子女“買單”。

（二）大學(xué)生社會閱歷少，容易被鼓動、誘導(dǎo)消費(fèi)

大學(xué)生對市面上常見的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的了解總體上較為淺顯，信貸知識的了解渠道也主要是電視、網(wǎng)絡(luò)等大眾傳播媒介或是身邊人介紹。學(xué)生主要通過網(wǎng)頁和視頻廣告、電話和短信、App推送、校園傳單、同學(xué)朋友介紹等渠道來了解校園貸[3]。大學(xué)生普遍易受“雙十一”“618”等促銷活動誘導(dǎo)，同時互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺不失時機(jī)地配合發(fā)放臨時額度。針對部分大學(xué)生盲目、過度追星的社會現(xiàn)象，銀保監(jiān)會消保局局長郭武平指出，明星代言人自身如果沒有能力辨別所代言金融產(chǎn)品的資質(zhì)，也不了解產(chǎn)品風(fēng)險，可能產(chǎn)生宣傳誤導(dǎo)風(fēng)險，出現(xiàn)過度宣傳。再加上個別粉絲無底線地追星，甚至集資為明星打榜等，被不法分子利用導(dǎo)致集資亂象，有的甚至造成社會、家庭問題[4]。大學(xué)生群體因其自身特點(diǎn)，容易被誘導(dǎo)超前消費(fèi)，在消費(fèi)大潮下先被綁架為“商品奴隸”，最后淪為“韭菜”被收割，造成個人難以挽回的損失。

（三）大學(xué)生缺乏金融、征信知識及風(fēng)險防范意識

大學(xué)生消費(fèi)者對提前消費(fèi)的風(fēng)險性認(rèn)識不夠，對消費(fèi)沒有規(guī)劃，缺乏計劃性、自律性，消費(fèi)與理財意識淡薄，易陷入提前消費(fèi)陷阱。由于個人防范意識不足，多數(shù)大學(xué)生未形成使用信貸產(chǎn)品前了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款的習(xí)慣，未認(rèn)真研讀過合同，也不了解違約后果，對逾期行為對自身信用評級的負(fù)面影響估計不足，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸監(jiān)管政策更缺乏了解的興趣。往往是信貸風(fēng)險“爆雷”，自身財產(chǎn)乃至生命安全受到嚴(yán)重侵害，引發(fā)社會問題后，才引起重視，但造成的損失已難以挽回。

（四）國家對互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管力度不夠

我國陸續(xù)出臺多部法律法規(guī)，加強(qiáng)對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的政策監(jiān)管。但目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸安全隱患仍然無處不在，不良網(wǎng)貸夾雜其中，以低門檻為誘餌，行網(wǎng)絡(luò)詐騙之實(shí)。很多大學(xué)生只圖眼前的“優(yōu)惠”與方便，難以區(qū)分平臺良莠，劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)下，不良網(wǎng)絡(luò)信貸擠占正規(guī)網(wǎng)絡(luò)信貸空間，最終既造成了大量個人財產(chǎn)損失，也破壞了正常網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境，擾亂了社會經(jīng)濟(jì)秩序。

（五）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險能力差

大學(xué)生收入有限，來源單一，一旦消費(fèi)膨脹，還款壓力就會增加。如果出現(xiàn)逾期，容易“被迫”選擇以貸還貸、多頭借貸，最終陷入惡性循環(huán)的債務(wù)陷阱難以自拔。而游走在法律邊緣的不良貸款經(jīng)常伴隨暴力催收行為，以各種非正常手段侵害大學(xué)生的合法權(quán)利，大學(xué)生迫于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺、催收機(jī)構(gòu)的壓力，擔(dān)心學(xué)校和家長知曉，易出現(xiàn)焦慮、恐慌等心理問題，影響正常的學(xué)習(xí)、生活，更甚者可能會造成嚴(yán)重的社會事件。

三、大思政視角下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的對策研究

（一）學(xué)校家庭聯(lián)動，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人們生活水平的提高，大學(xué)生的消費(fèi)需求水漲船高。首先應(yīng)從環(huán)境因素入手，社會上下集體營造節(jié)儉型社會，倡導(dǎo)理性、適度的消費(fèi)。向大學(xué)生宣揚(yáng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出，合理規(guī)劃個人支出。對大學(xué)生加強(qiáng)思想政治教育，從入學(xué)開始，就要通過班會、座談、講座等多種形式培養(yǎng)學(xué)生自立的能力，使其樹立正確的人生觀、價值觀，避免大學(xué)生被攀比奢侈等不良風(fēng)氣侵蝕而貪圖享受，盲目跟風(fēng)消費(fèi)。其次高校應(yīng)通過微博、微信公眾號、抖音等多種新媒體定期開展大學(xué)生喜聞樂見的理性消費(fèi)教育，通過反面案例幫助大學(xué)生了解過度消費(fèi)的危害，端正消費(fèi)態(tài)度，養(yǎng)成健康的消費(fèi)習(xí)慣，形成文明、優(yōu)良的消費(fèi)文化新風(fēng)尚。

（二）線上教育與線下教育模式互補(bǔ)，對大學(xué)生傳授必要的金融知識

學(xué)?？赏ㄟ^開設(shè)金融知識的網(wǎng)絡(luò)小課堂或公共選修課，分門別類模塊化地向在校大學(xué)生傳授基本的金融常識與理財經(jīng)驗(yàn)，可側(cè)重了解主流金融信貸產(chǎn)品的運(yùn)行機(jī)制，避免因信息不對稱而造成的盲目性。線下各團(tuán)學(xué)組織可以開展關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)觀念和信貸管理的系列講座，以面授及各種形式靈活的活動，有效地對大學(xué)生強(qiáng)化信貸教育，例如，以網(wǎng)絡(luò)信貸知識競賽的方式增強(qiáng)學(xué)生對金融知識的認(rèn)識，設(shè)計網(wǎng)絡(luò)信貸方面的海報，分析不良網(wǎng)貸案例等，通過校園宣傳欄做好普法及宣傳工作，從思想源頭上入手幫助大學(xué)生充分完善自我，使其進(jìn)入社會后學(xué)會守法懂禮、勤儉持家、量入為出。

（三）學(xué)校強(qiáng)化管理，建立“四級聯(lián)動”信息網(wǎng)

學(xué)校要建立數(shù)據(jù)臺賬，動態(tài)掌握學(xué)生的消費(fèi)情況。學(xué)院或者班級應(yīng)在學(xué)生入學(xué)之初對其家庭經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行大致的了解，如果突然出現(xiàn)明顯超出其家庭合理消費(fèi)能力的異常奢侈性消費(fèi)，可通過宿舍—班級—學(xué)院—學(xué)校的預(yù)防信息網(wǎng)，落實(shí)到學(xué)生本人，向其詢問核實(shí)是否已過度消費(fèi)，是否承受逾期還款的壓力。這樣學(xué)校可以及時做出反應(yīng)，找出合理解決的途徑，將可能產(chǎn)生的不良影響控制在萌芽期。結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)在互聯(lián)網(wǎng)時代電子商務(wù)高度發(fā)展的經(jīng)濟(jì)背景下應(yīng)運(yùn)而生，通過網(wǎng)貸方式進(jìn)行合理范圍的提前消費(fèi)，可以幫助大學(xué)生消費(fèi)者解決資金上的燃眉之急，提供一定的消費(fèi)便利。需要警惕和遠(yuǎn)離的是超出個人承受能力的非理性、過度性的超前消費(fèi)。在校大學(xué)生面臨消費(fèi)欲望過剩和經(jīng)濟(jì)能力不足的矛盾，在缺乏理性消費(fèi)觀念和理財意識支撐的情況下，難以抵擋來自消費(fèi)信貸產(chǎn)品的各種宣傳誘惑，最終容易產(chǎn)生債務(wù)危機(jī)。從大學(xué)生自身的角度出發(fā)，樹人先立德，加強(qiáng)個人學(xué)習(xí)，儉以養(yǎng)德是根本，增強(qiáng)理性消費(fèi)觀念和理財意識，樹立正確的人生觀、價值觀尤為重要。年輕大學(xué)生是國家的未來，社會上下都有責(zé)任和義務(wù)幫助他們樹立社會主義核心價值觀，成長為全面發(fā)展的建設(shè)者，托起民族復(fù)興的希望。

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作者:常雪 只誠 郭偉鑫 張丁丁